广州市海珠区人民法院民事判决书（2015）穗海法民二初字第3494号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，营业场所广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：叶祝华，行长。委托代理人：周华章、袁谦，广东厚诚律师事务所律师。被告：钟国祖，住广州市荔湾区。被告：马文新，住广州市荔湾区。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告钟国祖、马文新金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的委托代理人周华章到庭参加了诉讼。被告钟国祖、马文新下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉称:被告钟国祖于2008年10月16日与原告签订了《购房抵押贷款合同》.合同约定，原告向被告钟国祖发放贷款170000元，期限15年，月利率为5.4825‰（如遇人民银行调整利率，利率作相应调整），用于购房，被告钟国祖采用每月等额本息还款法，于每月13日为还款日。若被告钟国祖未按约定期限还款，且又未就展期事宜与原告达成协议，构成逾期贷款。原告有关就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在合同约定的贷款执行利率基础上上浮伍拾计收罚息。被告钟国祖保证按合同约定履行全部义务，依时按期偿还贷款本息。若被告钟国祖连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息的，无论被告钟国祖在发生违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，原告有权在不通知被告钟国祖的情况下解除合同，提前收回贷款并处置抵押物。原告因催收合同项下贷款本息及有关费用而产生的执行费、律师费、拍卖等费用由被告钟国祖承担。被告钟国祖以贷款所购房屋即广州市越秀区西华路第一津街55号901房作为偿还借款和承担相应费用的担保。签约后，原告向被告钟国祖发放了贷款，但被告钟国祖屡次违反合同约定，未按时按期偿还贷款本息。截止2015年7月13日连续拖欠2期贷款本息。2015年8月，被告钟国祖未按合同约定还本付息。截止2015年9月10日，被告钟国祖已累计3期（90天）未按约定还本付息。同时，被告钟国祖在2016年2月又一次未按期履行还本付息义务。原告认为，被告钟国祖的行为已构成根本违约，原告有权解除贷款合同，被告钟国祖应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告钟国祖所提供的抵押房屋的价款享有优先受偿权。同时，被告马文新与被告钟国祖系夫妻关系，该笔债务产生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。故被告马文新应对被告钟国祖的上述债务承担连带清偿责任。故起诉要求，1、判令解除原告与被告钟国祖签订的《购房抵押贷款合同》（合同编号：JHZAB20086756）；2、判令被告钟国祖支付原告购房贷款本金110658.73元及利息、罚息（暂计至2015年9月9日的利息为472.66元、罚息为12元；自2015年9月10日起的利息、罚息按照合同约定计算）；3、判令被告钟国祖支付原告的律师代理费9680元；4、判令原告对处分被告钟国祖提供的抵押房产即广州市越秀区西华路第一津街55号901房所得价款享有优先受偿权；5、判令被告马文新对被告钟国祖的上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由两被告负担。被告钟国祖、马文新没有提出答辩意见。经审理查明：2008年10月16日，原告（甲方）与被告钟国祖（乙方）签订了《购房抵押贷款合同》（合同编号：JHZAB20086756号）。合同约定：乙方向甲方申请购房抵押贷款，贷款金额17万元，贷款期限15年，从贷款发放之日起180个月。贷款用途为乙方支付其购买广州市越秀区西华路第一津街55号901房的购房款。贷款基准利率为6.45‰，本合同签订时相关贷款月利率在贷款基准利率的基础上下浮15%，即本合同执行的贷款月利率为5.4825‰。如遇中国人民银行调整利率，甲方将执行中国人民银行规定，相应通知利率，不再通知乙方。计息方法：利息从本合同项下的贷款发放之日起，按实际用款额和实际用款天数计算，计算基数为每年360天。在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时毋须专门通知乙方。根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下人民币贷款利率不作调整；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率作相应调整，并以此确定新的月供款额。如乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款。甲方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。甲、乙双方约定采用等额本息还款法。即按月等额归还贷款本息。乙方在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为180期，每月还款日为13日（如遇国家规定节假日则顺延）。乙方保证在每月的还本付息日之前，将每月供款额存入或划入约定的还款账户内，否则，甲方有权直接从乙方在甲方（包括甲方的总、分支机构）处开立的其他账户中扣还任何到期应付款项。如乙方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论乙方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，甲方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。乙方愿以广州市越秀区西华路第一津街55号901房设定抵押，作为乙方偿还本合同项下贷款的担保。当乙方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担。本合同履行期间发生纠纷，双方应协商解决，协商不成的，应向甲方所在地的人民法院提请诉讼；等。上述合同签订后，原告向被告钟国祖发放了贷款17万元。被告钟国祖向广州市国土资源和房屋管理局申请办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局于2008年12月9日出具了房地产他项权证，该房地产权证记载，广州市越秀区西华路第一津街55号901房权属人为本案被告钟国祖，抵押权人为本案原告。被告钟国祖收到贷款后没有完全按期偿还供款。截至2015年7月13日，被告钟国祖拖欠2015年6月、7月的到期供款2期。截至2015年9月9日，被告钟国祖又拖欠2015年8月的到期供款1期。原告遂于2015年9月22日向本院提起本案诉讼。诉讼过程中，被告钟国祖归还了部分款项。截至2015年2月13日，被告钟国祖又拖欠2016年2月的到期供款1期，尚欠原告本金106161.01元（其中到期本金955.58元、未到期本金105205.43元），及利息286.61元和罚息1.32元。另查明，两被告于1992年8月6日登记结婚，系夫妻关系。另外，原告为提起本案诉讼，委托了广东厚诚律师事务所律师参加诉讼，支付了律师费9680元。本院认为：原告与被告钟国祖签订的《购房抵押贷款合同》（合同编号：JHZAB20086756号），没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告发放贷款后，被告钟国祖有义务按照合同的约定逐月以供款方式归还贷款本息。现被告钟国祖未完全按约定的时间供款，至2015年9月被告钟国祖已累计拖欠供款三期（90天）。根据购房抵押贷款合同约定，被告钟国祖连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论被告钟国祖在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，原告均有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，因此，原告要求解除双方签订的《购房抵押贷款合同》，符合双方约定，应予支持。按约定，原告有权就逾期本金和利息按合同约定的贷款执行利率上浮50%计收罚息。因此，合同解除后，被告钟国祖应将尚欠的借款本金106161.01元及截至2016年2月13日的到期利息286.61元和罚息1.32元偿还给原告，2016年2月13日之后的利息按提前收回的本金105205.43元为基础按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，2016年2月13日之后的罚息以逾期供款1242.19元（到期本金955.58元+到期利息286.61元）为基础按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮50%，即按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.275倍计算。本案是因被告钟国祖违约引起的纠纷，原告为参加诉讼支付了律师费9680元，原告要求被告钟国祖赔偿，本院予以支持。由于被告钟国祖以广州市越秀区西华路第一津街55号901房作借款抵押，故在其不能清偿债务时，原告有权以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款范围内优先受偿。此外，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，根据法律规定，本案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告马文新承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告与被告钟国祖签订的《购房抵押贷款合同》（合同编号：JHZAB20086756号）。二、被告钟国祖、马文新在本判决生效之日起10日内清还借款本金106161.01元、利息286.61元、罚息1.32元给原告，并从2016年2月14日起至实际还清之日止以尚未到期的借款本金105205.43元为基础按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息给原告，及从2016年2月14日起至实际还清之日止以逾期本息1242.19元为基础按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.275倍计算罚息给原告。三、被告钟国祖、马文新在本判决生效之日起10日内向原告赔偿律师费9680元。四、如被告钟国祖不履行本判决第二项、第三项所确定的债务时，原告有权以广州市越秀区西华路第一津街55号901房折价，或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2716元，由被告钟国祖、马文新负担。上述受理费2716元已由原告预交，原告同意由被告钟国祖、马文新在履行本判决时将应负担的受理费2716元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  茹锐红人民陪审员  何田生人民陪审员  钟克山二〇一六年三月三日书记员吴铭陈璐