广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第336号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：张真理，行长。
委托代理人：丁金石、郑祝远，均系该行职员。
被告：席明旺，男，1971年2月8日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：中山市荣光置业有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：彭植均。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告席明旺、中山市荣光置业有限公司（以下简称荣光公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月21日立案受理后，由代理审判员王小红独任审理，于2014年4月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑祝远到庭参加诉讼，被告席明旺、荣光公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告席明旺向原告借款230000元，用于购买住房，借款期限从2012年3月20日至2027年3月20日，利率为基准利率；被告席明旺从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整；被告席明旺未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。被告席明旺提供所购买广东省中山市西区富华道＊号黄金广场＊座＊房作为上述借款的抵押。贷款发放后，被告席明旺未按合同约定履行还款义务，经常拖欠借款本息，严重违约。至2014年1月2日，被告席明旺尚欠原告借款本金214409.66元，利息2762.44元，共计217172.10元。依据原告与被告荣光公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，被告荣光公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。为保障原告合法利益，原告诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告席明旺之间的借款合同；2.被告席明旺立即向原告偿还借款本金214409.66元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息且暂计至2014年1月2日为2762.44元，借款逾期之日起至还清之日止按照中国人民银行公布的同期同档次逾期贷款利率计算利息），共计217172.10元；3.原告对被告席明旺提供抵押物的处置价款享有优先受偿权；4.被告荣光公司对上述债务承担连带保证责任；5.上述被告承担本案全部诉讼费用。
庭审中，原告称在起诉之后被告席明旺有部分还款，至2014年4月3日，被告席明旺还欠借款本金211013.60元，利息无拖欠，要求被告自2014年4月4日起按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率计算罚息至还清之日止。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.被告席明旺身份证、户口本、离婚证复印件；3.个人贷款支付凭证；4.商品房抵押登记备案证明复印件；5.中山市商品房销售登记备案表复印件；6.商品房销售贷款合作协议书；7.被告荣光公司营业执照复印件；8.贷款对账单两份。
被告席明旺、荣光公司在法定期间内没有提出书面答辩意见，亦未到庭应诉、质证及提交相关证据。
经审理查明：2011年5月26日，建行中山分行（乙方）与荣光公司（甲方）签订商品房销售贷款合作协议书，约定：乙方对购房人购买甲方开发建设并依法销售的中山市西区富华道＊号黄金广场的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方贷款提供以下方式的担保：甲方在乙方开立保证金账户，当借款人未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从该保证金账户中直接扣收有关款项。甲方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款帐户中直接扣收有关款项。本协议的合作期限为伍年，从本协议生效之日起计算。合同还约定了其他事项。
2012年3月19日，建行中山分行（贷款人）与席明旺（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440780014-011-2012000107），约定：借款人席明旺向贷款人借款230000元，用于购买广东省中山市西区富华道＊号黄金广场＊座＊房，借款期限从2012年3月20日起至2027年3月20日止，贷款利率为基准利率，即月利率5.875‰；贷款利息自划款之日起计算，按日计息；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证，由抵押人席明旺提供自有的上述所购房屋作为借款的抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押而发生的相关费用；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……；合同还约定了其他事项。合同签订后，建行中山分行于2012年3月20日向席明旺发放贷款230000元。之后，席明旺未按合同约定及时履行还款义务，时有拖欠贷款本息，至2014年1月2日，席明旺尚欠建行中山分行借款本金214409.66元、利息2762.44元未还。建行中山分行追讨无果，遂向本院起诉，提出前述诉求。建行中山分行起诉后，被告席明旺有部分还款，至2014年4月3日，尚欠建行中山分行借款本金211013.60元，利息无拖欠。
另查，席明旺提供抵押的上述房产已办理了抵押登记备案，抵押人为席明旺，抵押权人为建行中山分行。
本院认为：建行中山分行与席明旺签订的个人住房（商业用房）借款合同及建行中山分行与荣光公司签订的商品房销售贷款合作协议书，均是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人有法律约束力，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，席明旺作为借款人，理应全面履行还款义务。因席明旺未按约还款，是明显的违约行为，符合双方约定解除合同的条件，故建行中山分行请求解除合同，提前收回已发放的贷款本息，证据充分，理由正当，本院予以支持。因席明旺在建行中山分行起诉后有部分还款，需偿还的借款本金为211013.60元，利息则自2014年4月4日起按约定罚息利率计算。
被告席明旺提供的借款抵押物已办理抵押登记备案，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
关于建行中山分行诉请要求荣光公司承担席明旺上述债务的连带责任问题，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，建行中山分行与席明旺签订的个人住房（商业用房）借款合同及建行中山分行与荣光公司签订的商品房销售贷款合作协议书中并未明确建行中山分行就保证担保或物的担保来实现债权的先后顺序，属约定不明的情形，现建行中山分行的债权既有债务人即被告席明旺提供的物的担保，又有被告荣光公司提供的保证，依照法律规定，建行中山分行的债权实现按照债务人提供抵押优先的原则处理，被告荣光公司作为保证人对此承担相应保证责任，并有权在承担保证责任后向被告席明旺追偿。
被告席明旺、荣光公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告席明旺签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440780014-011-2012000107）；
二、被告席明旺应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金211013.60元及相应利息（从2014年4月4日起至本判决指定的履行期限止，以实欠款项额按《个人住房（商业用房）借款合同》约定罚息利率计算）；
三、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行在230000元数额范围内对被告席明旺提供的抵押物即位于广东省中山市西区富华道＊号黄金广场＊座＊房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；
四、被告中山市荣光置业有限公司在原告就被告席明旺所提交的上述抵押房产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿后未能清偿的债务承担连带保证责任；被告中山市荣光置业有限公司承担保证责任后有权向被告席明旺追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4558元，减半收取2279元，由被告席明旺、中山市荣光置业有限公司承担（该款原告已预交，被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
代理审判员 王小红
二〇一四年四月十四日
书 记 员 彭 丰