重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0118民初4780号原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行，住所地重庆市永川区广场街6号，统一社会信用代码915001186761320389。负责人胡琪鹤，行长。委托代理人刘利萍，男，汉族，该支行员工，住重庆市永川区（特别授权）。委托代理人张声扬，男，汉族，该支行员工，住重庆市永川区（一般代理）。被告刘万成，男，汉族，居民，住重庆市沙坪坝区。被告李珂，女，汉族，居民，住重庆市永川区。被告李福碧，男，汉族，居民，住重庆市永川区。被告何阳容，女，汉族，居民，住重庆市永川区。四被告共同委托代理人王明文，重庆景程律师事务所律师（特别授权）。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行（以下简称农商行）与被告刘万成、李珂、李福碧、何阳容金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日受理后，依法由代理审判员李晓龙适用简易程序，于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人刘利萍、张声扬，四被告的共同委托代理人王明文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2013年8月7日被告刘万成与其签订《个人贷款合同》，向其借款500000元用于购买推土机，约定年利率为9.225%和相应的罚息利率、复息利率，按月结息并分期还本。同时，被告李珂以其名下的位于永川市XXXXXXXX号住房一套、被告李福碧以其名下的位于永川市XXXXXXXX#住房一套分别对刘万成贷款作抵押。另被告刘万成在借款时与被告李珂系夫妻。借款到期后，被告刘万成未按约还款，截止2016年6月15日，刘万成尚欠其本金407264.69元、罚息30369.22元。经多次催收无果后，其起诉要求：一、被告刘万成、李珂偿还其借款本金407264.69元，并支付罚息（截止2016年6月15日的罚息为30369.22元；2016年6月16日以后的罚息，以407264.69元为基数，在贷款合同约定的年利率9.225%基础上再上浮50%计算，并以未支付的利息为基数按罚息利率标准计算复利至本息付清之日止）；二、若被告刘万成、李珂未清偿上述债务，其对李珂名下的位于永川市XXXXXXXX号住房一套、被告李福碧名下的位于永川市XXXXXXXX#住房一套，有权予以折价或者拍卖、变卖，并就相应价款优先受偿；三、由被告刘万成、李珂承担本案案件受理费。被告刘万成、李珂、李福碧、何阳容共同辩称，刘万成从原告处贷款500000元，同时李珂、李福碧分别提供房产抵押担保以及截止2016年6月15日，刘万成尚欠原告本金407264.69元、罚息30369.22元等事实均无异议，但李珂只是抵押人而非借款人。经审理查明，2013年8月7日，原告农商行（贷款人）与被告刘万成（借款人）签订《个人贷款合同》，约定：被告向原告贷款500000元用于购买推土机，贷款期限24个月，自2013年8月7日起至2015年8月6日止；年利率为9.225%；被告向原告按月结付利息，结息日为每月的20日；本金分期偿还，于2014年8月7日归还50000元，于2015年8月6日归还450000元；若被告未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；被告李珂以其名下的位于永川市XXXXXXXX号住房（产权证号：永川市房地产权证永合字第XXXXXX**号，建筑面积179.52㎡）一套，被告李福碧以其名下的位于永川市XXXXXXXX#住房（产权证号：永市字第XXXXXX**号，建筑面积100.34㎡）一套，为该借款提供抵押担保；该合同第十四条约定“抵押人同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物，为本合同项下乙方（指刘万成）所欠甲方（指农商行）的全部债务提供抵押担保”。借款合同签订后，原告于2013年8月9日向被告刘万成在该行XXXXXXXXXXXXXXXX账号内转账支付了500000元。被告刘万成借款后，于2014年8月7日向原告偿还本金551.09元、利息217.81元，于2014年12月18日向原告偿还本金49448.91元、利息20571.91元，于2015年12月4日向原告偿还本金42735.31元。后刘万成未再付款。原告亦于2014年12月17日、2015年8月7日、2015年12月19日，分别向刘万成发放了《逾期贷款催收通知书》进行催收，刘万成均在该通知书上借款人一栏签字。截止2016年6月15日，刘万成尚欠原告本金407264.69元、罚息30369.22元，共计437633.91元。同时查明，被告李珂、李福碧将其各自名下的前述住房，于2013年在重庆市永川区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押权人为原告农商行。他项权利证书编号为205房地证（押）2013字第XXXXXXXX号。另查明，被告刘万成、李珂于2001年7月10日登记结婚，系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间。上述事实，有个人贷款合同、借款借据、抵押权证、房产证、贷款逾期催收通知书、贷款欠息查询单、银行流水明细账、结婚证、当事人陈述等证据在卷佐证，经庭审质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告农商行举示的证据能够形成证据链条相互印证，足以证实其与被告刘万成之间已经形成了合法的金融借款合同关系，且双方约定的利率、罚息、复利的计收标准没有超过法律禁止性规定，该约定合法有效。被告刘万成作为债务人理应向原告归还借款，现其经原告多次催收后仍未还款的行为已构成违约，依法应承担相应的民事责任。故对于原告农商行要求被告刘万成归还贷款及相应罚息的诉求，本院予以支持。同时，刘万成向原告贷款发生在其与李珂夫妻关系存续期间，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定,该借款应属被告刘万成、李珂的夫妻共同债务，被告刘万成、李珂应承担共同偿还的义务。故对于原告农商行要求被告李珂共同还款付息的诉求，本院亦予以支持。另外，被告李珂、李福碧以其各自名下的住房，对刘万成的债务提供了抵押担保并办理了抵押登记，原告作为抵押权人，有权对该两套抵押住房予以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上所述，原告的诉讼请求依法成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款、第九十一条第（一）项以及《最高人民法院关于诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘万成、李珂共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行借款本金407264.69元，并支付罚息（截止2016年6月15日的罚息为30369.22元；2016年6月16日以后的罚息，以407264.69元为基数，在贷款合同约定的年利率9.225%基础上再上浮50%计算，并以未支付的利息为基数按罚息利率标准计算复利至本息付清之日止）；二、若刘万成、李珂未清偿上述债务，原告对被告李珂名下的位于永川市XXXXXXXX号住房（产权证号：永川市房地产权证永合字第XXXXXX**号，建筑面积179.52㎡）一套、被告李福碧名下的位于永川市XXXXXXXX#住房（产权证号：永市字第XXXXXX**号，建筑面积100.34㎡）一套，均有权予以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3900元，由被告刘万成、李珂负担（此费原告已预缴，由二被告在给付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  李晓龙二〇一六年六月十七日书 记 员  罗 川