重庆市綦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）綦法民初字第05023号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地：重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，组织机构代码证号67101519-0。
负责人姜文友，该支行行长。
委托代理人霍仁兰（代理权限：特别授权代理），女，1987年10月1日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行职工，住重庆市綦江区。
委托代理人霍军（代理权限：一般授权代理），男，1975年10月22日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行职工，住重庆市綦江区。
被告王积芳（曾用名王梅），女，1970年11月20日出生，汉族，住重庆市綦江区。
被告李群，女，1972年9月28日出生，汉族，住重庆市綦江区。
被告饶应明（系李群之丈夫），1971年8月29日出生，汉族，住重庆市綦江区。
被告母建飞，男，1969年5月26日出生，汉族，住贵州省习水县。
被告徐德智（系被告母建飞之妻），女，1970年11月9日出生，汉族，住贵州省习水县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政储蓄银行綦江区支行”）与被告王积芳、李群、饶应明、母建飞、徐德智金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月9日立案受理。本案依法由审判员张万独任审判，适用简易程序于2014年8月7日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行綦江区支行之委托代理人霍仁兰、霍军，被告王积芳、李群、饶应明、徐德智到庭参加诉讼。被告母建飞经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行綦江区支行诉称，我支行与被告李群、饶应明、王积芳、母建飞、徐德智签订了《小额贷款联保协议书》，并与被告王积芳签订了《小额贷款借款合同》，约定如下：1、由我支行向被告王积芳发放贷款15万元，借款期限为壹年；2、被告王积芳阶段性等额本息还款（宽限期4个月），前4个月每月分别归还利息1952.88元、2017.97元、1952.88元、2017.97元，后8个月每月分别归还19880.79元；3、贷款利率为15.84%，借款逾期归还的罚息利率为20.59%；4、被告王积芳未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，我支行有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利；5、被告李群、饶应明、母建飞、徐德智对该合同项下的借款承担全额连带保证责任。上述合同签订后，我支行按约定向被告王积芳发放了贷款，但被告王积芳却未按期偿还借款，截至2014年7月2日，被告王积芳已逾期3期未还，累计拖欠我支行借款本息138628.29元。现被告王积芳已构成违约，故我支行诉请法院判令被告王积芳立即偿还借款本金132099.16元及其利息（截至2014年7月2日的表内利息、罚息合计6529.13元，自2014年7月3日起至借款本息全部清偿之日止按借款合同约定计收罚息和复利，利随本清），并由被告李群、饶应明、母建飞、徐德智承担前述债务的连带清偿责任，本案的诉讼费用由五被告承担。
被告王积芳辩称，我认可原告提出的案件事实。但贷款是以我的名义贷出，实际是由被告李群使用，故应由被告李群偿还。
被告李群辩称，我认可原告提出的请求及事实理由，但我现在经济能力存在问题，暂时无力支付，希望原告给我延期二年以上，在我追收到他人欠我的债务后再偿还。
被告饶应明辩称，我的意见与被告李群相同。
被告母建飞未到庭，也未提交书面答辩意见。
被告徐德智辩称，我认可原告提出的案件情况，这笔债务我与我丈夫母建飞是作的担保。我与母建飞经济困难，没有能力偿还，我们不应承担偿还责任。
经审理查明，被告李群与饶应明于1994年4月27日登记结婚，被告母建飞与徐德智于1991年6月登记结婚。在被告李群与饶应明、被告母建飞与徐德智的夫妻关系存续期间，被告李群、母建飞、王积芳于2013年9月25日组成联保小组，作为签订联保协议书的乙方，与原告邮政储蓄银行綦江区支行（作为签订联保协议书的甲方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（以下简称联保协议书，该协议书的编号为50002801213092881136）。该协议书约定：1、乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选李群为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。2、从2013年9月25日起至2015年9月25日至，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。3、乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。4、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。5、作为保证人的联保小组成员，提供的保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款，均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。6、在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。7、根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。8、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。9、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。10、本协议发生纠纷的，由甲方和乙方友好平等协商解决。解决不成的，任何一方均可向甲方所在地人民法院提起诉讼。11、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。12、本协议自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。在联保协议书上，原告加盖了支行的个人信贷业务合同专用章，并由其经办人郑学鹏加盖了印章；被告李群、母建飞、王积芳作为联保小组成员，分别签字捺印；被告饶应明作为李群的配偶、被告徐德智作为母建飞的配偶，也在联保协议书上签字捺印。
在原告邮政储蓄银行綦江区支行与五位被告签订联保协议书的当日，原告作为甲方，被告王积芳作为乙方，双方签订了《小额贷款借款合同》（以下简称借款合同，该合同的编号为50002801113093835472）。该借款合同约定：1、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：王积芳，账号：········。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后叁个工作日内完成贷款发放工作。2、贷款的金额为15万元，年利率为固定利率15.84%，借款期限自2013年9月至2014年9月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。3、贷款用途为货运资金垫支等，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。4、本借款合同项下的支付采用借款人自主支付方式（指贷款人根据借款人的提款申请，将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）。5、合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息（采用分期还款方式的贷款，以每年365天为基数，按期计算贷款利息，其中，贷款首尾期，按实际天数计息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的本金，利息以实际占用天数计息。其中，含宽限期的贷款，在只还利息的期间按照实际天数计算利息）。6、乙方还款日为国家法定休假日（指元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节，具体时间按每年国务院有关节假日安排的文件规定执行），还款日可以顺延。顺延期间甲方对于乙方节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息和复利，但是会根据顺延支付的本金金额、顺延实际天数与贷款正常日利率收取顺延支付期间的正常贷款利息。节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息。7、甲、乙方双方商定，乙方采用阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。8、贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。按期计息指以期次为计算利息的最小单位，借款人在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。9、乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息。10、本合同项下的全部债务，由李群、母建飞提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：50002801213092881136）。11、乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款。12、乙方的违约责任：（1）乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后利率加收30%的罚息。（2）乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。（3）借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。（4）贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。13、因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。14、本协议自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。在借款合同上，原告加盖了支行的个人信贷业务合同专用章，并由其经办人郑学鹏加盖了印章；被告王积芳作为借款人签字捺印。
原告邮政储蓄银行綦江区支行与被告王积芳于2013年9月25日签订借款合同后，被告王积芳于签订合同当日签字确认了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称借据，借据编号为5000280111309383547201）1份。该借据载明了以下内容：借款人王积芳，放款账号户名王积芳，放款账号········；借款金额15万元，借款期限12月（从2013年9月25日至2014年9月25日），年利率15.84%；借款用途为货运油费等其他垫支；还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第5月。随即，原告邮政储蓄银行綦江区支行于当日向被告王积芳的账户（放款户名王积芳，放款账号········）放款15万元。在原告邮政储蓄银行綦江区支行的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中载明：王积芳此笔贷款的起期为2013年9月25日，止期为2014年9月25日，分期贷款指定还款日为25日，只还利息期数为4个月，借款的正常年利率为15.84%，逾期利率为20.592%，还款方式为阶段性等额本息还款法。
被告王积芳收到15万元借款后，截止2014年7月2日，共3期逾期未还，已拖欠原告应还借款本金73997.41元，拖欠利息6529.13元，故原告邮政储蓄银行綦江区支行于2014年7月8日诉至本院，要求被告王积芳立即偿还尚欠的全部借款本金132099.16元及其利息，并要求被告李群、饶应明、母建飞、徐德智承担连带清偿责任。针对原告提出的请求，被告王积芳在庭审结束后，提交书面意见称“我于2013年9月在原告处签订了贷款合同后，就再已没有到原告处办理任何手续。原告什么时间放款、发本、发卡，我一律未收到，也没有委托其他人代办。原告在发放贷款过程中有过错，应承担相应的后果，请求法院驳回原告的诉讼请求”，但被告王积芳未能提供证据反驳原告于2013年9月25日（签合同当天）已根据双方签订的借款合同发放贷款的事实。
审理中，原告邮政储蓄银行綦江区支行向本院申请保全被告王积芳、李群、饶应明、母建飞、徐德智的财产，本院根据原告的申请，作出了（2014）綦法民初字第05023-1号民事裁定书，裁定冻结被告王积芳、李群、饶应明、母建飞、徐德智的银行存款143196.24元或查封、扣押其相应价值的财产。根据裁定，本案与（2014）綦法民初字第05022号、第05024号案件三案共同查封了被告李群所有的坐落于綦江区文龙街道九龙大道47号荣润凯旋名城4幢8-1、产权证号为213房地证2013字第013539号的房屋1套，被告母建飞所有的坐落于綦江区文龙街道孟家院、产权证号为207房地证2011字第2387号的房屋1套，被告王积芳所有的坐落于綦江区古南街道新村路87号、房权证号为207字第0391**号、国有土地使用证号为綦国用2003字第1485号的房屋1套，并共同查封了被告李群所有的渝BGY9**号车辆、被告饶应明所有的渝A160**号车辆。
上述事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，《小额贷款联保协议书》，《小额贷款借款合同》，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，邮储个人信贷管理系统账户余额实时查询单，中国邮政储蓄银行个人信贷系统客户贷款台账查询单，欠款证明，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请材料，李群与饶应明的结婚证，母建飞与徐德智的结婚证等在案为凭，并经庭审质证和本院审查，可以认定。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。本案中，根据原告邮政储蓄银行綦江区支行与被告王积芳签订的借款合同，以及原告与被告李群、王积芳、母建飞签订的联保协议书，可以确认被告王积芳的借款人身份，以及被告李群、母建飞的连带责任保证人身份。被告王积芳未按借款合同约定的“阶段性等额本息还款法”按期归还借款，截止至2014年7月2日，已有3期逾期未还，拖欠原告应还借款本金73997.41元，拖欠利息6529.13元，已严重违反借款合同的约定，应承担相应的违约责任。现原告根据合同约定，要求被告王积芳提前偿还尚欠的贷款本金并按借款合同约定计付罚息和复利，同时要求被告李群、母建飞承担连带清偿责任，其请求合法，本院应予支持。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。原告与被告李群、王积芳、母建飞签订的，被告饶应明、徐德智同时签字捺印确认的联保协议书中约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。本案中，被告饶应明作为被告李群的丈夫、被告徐德智作为被告母建飞之妻，在原、被告之间签订的联保协议书上曾签字捺印确认，故被告饶应明、徐德智应根据联保协议书的约定，分别对被告李群、母建飞承担的连带清偿责任，承担共同还款责任。原告要求被告饶应明、徐德智承担本案讼争借款的连带清偿责任，不符合法律规定和合同约定，本院不予支持。对被告王积芳提出的“贷款实际是由被告李群使用，应由被告李群偿还”，“原告什么时间放款、发本、发卡，被告一律未收到”等抗辩意见，不能否认被告王积芳作为借款合同相对人的事实，也不能否认原告已根据双方签订的借款合同约定发放了贷款的事实，故对被告王积芳提出的要求驳回原告诉讼请求的意见，本院不予采纳。对被告徐德智提出的徐德智与母建飞不应承担偿还责任的主张，因根据法律规定和合同约定，被告母建飞、徐德智应依法承担相应的法律责任，故对被告徐德智的此项抗辩主张，本院不予认可。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第五条、第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王积芳在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行尚欠借款本金132099.16元及其利息（截至2014年7月2日拖欠的利息为6529.13元；从2014年7月3日起，按借款合同约定计收罚息和复利至借款还清时止）；
二、本判决第一项确定的被告王积芳承担偿还借款本息的义务，由被告李群、母建飞承担连带清偿责任；
三、本判决第二项确定的被告李群、母建飞承担连带清偿借款本息的义务，由被告饶应明对被告李群应承担的前述连带清偿义务承担共同还款责任，被告徐德智对被告母建飞应承担的前述连带清偿义务承担共同还款责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行的其余诉讼请求。
如果被告王积芳、李群、饶应明、母建飞、徐德智未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费用2705元（其中包括案件受理费1470元，申请诉讼保全措施费1235元），由被告王积芳负担（此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行已预交，由被告王积芳在履行前述判决义务时一并给付原告，并由被告李群、母建飞承担连带责任；被告李群、母建飞对本案诉讼费用承担的连带责任，由被告饶应明、徐德智分别承担共同支付责任）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判员 张 万
二〇一四年九月九日
书记员 陈锡军