广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初1751号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省广州市天河区华夏路1号。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：江智腾，系该公司员工。委托诉讼代理人：冯孟鸿，系该公司员工。被告：陈小琴，女，1968年7月11日出生，汉族，身份证住址：广西陆川县。被告：阮宽元，男，1970年8月29日出生，汉族，身份证住址：广东省廉江市。被告：谢海英，女，1972年5月29日出生，汉族，身份证住址：广东省廉江市。被告：刘付媚，女，1994年5月1日出生，汉族，身份证住址：广东省廉江市。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称“广州农商银行”）诉被告陈小琴、阮宽元、谢海英、刘付媚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月9日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商银行的委托诉讼代理人冯孟鸿到庭参加了诉讼，被告陈小琴、阮宽元、谢海英、刘付媚经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商银行起诉称：2014年7月17日，原告广州农商银行与被告陈小琴签订了《个人借款合同》（合同编号0133041201400292号），根据第22条和第24条约定：原告广州农商银行向被告陈小琴提供贷款100万元，期限自2014年7月17日至2017年7月17日，共计36个月，具体以出具的借据为准。同日原告广州农商银行与被告阮宽元、谢海英、刘付媚签订了《保证合同》（合同编号0133070201400939号），根据合同3.1条约定由被告阮宽元、谢海英、刘付媚为被告陈小琴的贷款承担连带保证责任。原告广州农商银行与被告陈小琴于2014年7月17日签订借款借据（编号0133041201400292001），同日原告广州农商银行向被告陈小琴发放贷款100万元，借款日2014年7月17日，到期日2017年7月17日，期限内利率为月利率15‰，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月15日。被告陈小琴于2015年8月至今未能依照借款合同第27条的约定按时还款。根据个人借款合同第12.1.1条约定，被告陈小琴已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约。目前该贷款剩余本金699048.29元，欠息274861.69元（暂计至2017年2月19日），合计973909.98元。原告广州农商银行多次催收，被告陈小琴一直没有偿还贷款，被告阮宽元、谢海英、刘付媚也未履行连带保证责任清偿贷款。综上所述，上述被告未能按约定和原告广州农商银行要求归还贷款，使原告广州农商银行的合法权益收到严重侵害，为了维护原告广州农商银行的合法权益，特诉至法院，请依法判令：1.解除原告广州农商银行与被告陈小琴签订的《个人借款合同》（合同编号：0133041201400292号）；被告陈小琴立即偿还借款本金699048.29元，欠息274861.69元（暂计至2017年2月19日），合计973909.98元，利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；2.被告阮宽元、谢海英、刘付媚对被告陈小琴拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；3.全部被告共同承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。被告陈小琴、阮宽元、谢海英、刘付媚均没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。陈小琴、阮宽元、谢海英、刘付媚经合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。陈小琴、阮宽元、谢海英、刘付媚对广州农商银行提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院对广州农商银行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈小琴作为借款人（甲方）于2014年7月17日以微小企业主贷款为由与广州农商银行（乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号0133041201400292），其中约定“贷款金额，本合同项下借款金额为人民币壹佰万元整。借款用途，本合同项下借款仅限用于固定资产，支付对象（范围）是经营交易对手，不得挪作他用。借款期限，本合同项下的借款期限为36个月，自2014年7月17日至2017年7月17日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。借款利率，本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为15‰。利率调整，本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变。罚息利率，甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月15日。本合同项下借款的担保方式为个人保证，担保合同另行签订。下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。乙方一旦认为发生上述任何违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，行使乙方享有的任何担保权利，要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现债权而产生的包括律师费在内的一切费用。陈小琴在《个人借款合同》甲方签章处签名确认。同日，阮宽元、谢海英、刘付媚作为甲方（保证人）与广州农商银行作为乙方（债权人）签订《保证合同》（合同编号：0133070201400939）。合同约定阮宽元、谢海英、刘付媚应陈小琴的要求，为确保广州农商银行与主合同债务人签订的编号为0133041201400292的《个人借款合同》的履行，阮宽元、谢海英、刘付媚自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向广州农商银行提供保证担保，保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。阮宽元、谢海英、刘付媚在《保证合同》甲方（保证人）处签名确认。经审核，广州农商银行于2014年7月17日向陈小琴发放贷款100万元。广州农商银行提供的借款凭证显示“客户名称：陈小琴；借据金额1000000.00；贷款利率15‰；借款日期20140717；到期日20170717”。诉讼中，广州农商银行向本院提交的贷款信息查询清单及欠息情况表显示，陈小琴从2015年9月15日开始未偿还过欠款，截至2017年2月19日拖欠本金699048.29元、利息127585.58元、罚息99591.62元。该款经追讨未果，引致纠纷。另查明，陈小琴与广州农商银行签订的编号0133041201500105的《个人借款合同》已经于2017年7月17日到期，广州农商银行主张合同解除时间为2017年2月19日。本院认为：陈小琴与广州农商银行签订的《个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。广州农商银行如约向陈小琴发放了贷款，陈小琴未按照约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。依照合同约定，陈小琴的行为已构成违约，符合《个人借款合同》约定的解除合同的条件。广州农商银行提出解除《个人信用贷款合同》，并要求陈小琴清偿拖欠款项的诉讼请求，本院予以支持。陈小琴拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿。双方在合约中约定的合同期内利息按照月利率15‰计算；逾期归还本金部分按照在月利率15‰的基础上加收50%的标准计收罚息（即罚息计算标准为月利率22.5‰）；复利以逾期未支付利息数额为基数，按罚息利率计收（月利率22.5‰），因双方在合约中约定“对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利”，鉴于双方在合同中明确区分了利息（借款期内）及罚息（借款逾期）的概念，上述“对不能按时支付的利息”中的“利息”应作限制解释为借款期内的利息，且罚息本身具有惩罚性质，故复利的计算基数应为借款期限内利息，对罚息（逾期利息）不应计算复利。故本院对广州农商银行主张对罚息计算复利的请求不予支持。经核算，本案借款截至2017年2月19日拖欠本金699048.29元，利息127585.58元、罚息99591.62元，自2017年2月20日起，罚息按照逾期未还本金数额699048.29元为基数，按照月利率22.5‰计收。复利分段计算，从逾期还款之日（2015年9月15日）起，以每月累计的未还利息为基数，按照月利率22.5‰计算至2017年2月19日，自2017年2月20日起以借款期内利息127585.58元为基数，按月利率22.5‰计收至款项清偿之日止。关于保证人的保证责任。广州农商银行与阮宽元、谢海英、刘付媚签订的《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，双方均应严格按照合同约定履行义务。保证合同约定保证范围包括主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。广州农商银行于2017年3月7日向本院提起诉讼，未超过保证期间，故阮宽元、谢海英、刘付媚应对陈小琴的上述债务承担连带清偿责任。阮宽元、谢海英、刘付媚承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告陈小琴追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告陈小琴应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿借款本金699048.29元及利息、罚息和复利（截至2017年2月19日利息127585.58元、罚息99591.62元，其后罚息按照逾期未还本金数额699048.29元为基数，按月利率22.5‰计收至清偿之日止；复利分段计收，从2015年9月15日起，以每月累计的未还利息为基数，按月利率22.5‰计算至2017年2月19日，其后复利以利息127585.58元为基数，按月利率22.5‰计收至款项清偿之日止，罚息不计算复利）。二、被告阮宽元、谢海英、刘付媚对陈小琴的上述债务承担连带清偿责任；被告阮宽元、谢海英、刘付媚承担保证责任后，有权向被告陈小琴追偿。三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。本案受理费13800元，由被告陈小琴、阮宽元、谢海英、刘付媚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  王 蕾人民陪审员  刘兆佳人民陪审员  邓丽诗二〇一七年十一月八日书 记 员  黄佩裕