四川省威远县人民法院民 事 判 决 书（2016）川1024民初1416号原告:四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行，住所地威远县严陵镇三河路348、354、356、358号14号3幢1单元1层3号。负责人:刘璨，副行长。委托诉讼代理人:周亚平，四川林志律师事务所律师。委托诉讼代理人:兰洁，支行员工。被告：肖雄，男，1971年7月28日出生，汉族，威远县人，住威远县高石镇群建村**组，公民身份号码5110251971********。被告：倪虹，女，1975年5月9日出生，汉族，威远县人，住威远县严陵镇西街**号，公民身份号码5110241975********。被告：罗焱明，男，1953年3月13日出生，汉族，威远县人，住威远县严陵镇东街**号*幢*号，公民身份号码5110241953********。被告：黄义辉，女，1956年10月6日出生，汉族，威远县人，住威远县严陵镇东街**号*幢*号，公民身份号码5110241956********。被告：肖建中，男，1960年9月27日出生，汉族，威远县人，住威远县严陵镇中心街***号附*号，公民身份号码5110241960********。原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行诉被告肖雄、倪虹、罗焱明、黄义辉、肖建中金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月14日立案受理后，依法由审判员尹华荣适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周亚平、兰洁到庭参加了诉讼，被告肖雄、倪虹、罗焱明、黄义辉、肖建中经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告请求人民法院判令：1、解除原告与被告肖雄之间的《个人借款合同》；2、被告肖雄、倪虹向原告偿还贷款490万元，并支付利息510070.41元（利息计算至2016年6月28日，2016年6月29日起的利息由法院依据个人借款合同依法判决）；3、被告肖雄、倪虹向原告支付律师费54101元；4、原告对被告罗焱明、黄义辉提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；被告肖建中对被告肖雄、倪虹的上述债务承担担保责任。被告肖雄与倪虹、被告罗焱明与黄义辉系夫妻关系。2014年12月16日，原告与被告肖雄签订了《个人借款合同》，约定被告肖雄向原告借款490万元，用于购买五金、交电，贷款期限为2014年12月16日至2017年12月15日，月利率为7.63‰，按月结息，并约定了罚息、违约责任等。同时，原告与被告罗焱明、黄义辉签订了《最高额抵押合同》，约定被告罗焱明、黄义辉以其所有的位于严陵镇兰草街82号、84号为上述贷款提供抵押担保。另，被告肖建中承诺为被告肖雄的上述债务承担连带责任保证。上述合同签订后，原告履行了发放贷款的义务，但被告已拖欠利息510070.41元，已经严重违约。原告多次催促未果，担保人也未履行担保义务。被告肖雄、倪虹、罗焱明、黄义辉、肖建中未作答辩。经审理查明：2014年11月17日，经四川省内江市工商行政管理局准予，威远县农村信用合作联社更名为四川威远农村商业银行股份有限公司。被告肖雄与倪虹、被告罗焱明与黄义辉系夫妻关系。2014年12月11日，被告肖雄向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心提交《个人借款申请书》，向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心申请贷款490万元，被告倪虹作为共同申请人在申请书上签字，被告罗焱明、黄义辉作为担保人在申请书上签字。同日，被告肖建中向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心出具《威远华耀商贸有限公司股东承诺书》，载明：“肖雄于2014年12月11日向你社申请借款肆佰玖拾万元整，期限3年（具体借款日期、金额和期限以威远县农村信用合作联社签订合同、借据为准）。我自愿承诺为肖雄的该笔借款承担无限连带责任保证，保证期限为借款之日起至到期（含展期到期）后两年。保证范围包括借款本金、利息、复息、罚息以及债权人为实现债权的一切费用”。2014年12月16日，以被告肖雄为甲方，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心为乙方，双方签订《个人借款合同》。合同主要约定，乙方向甲方提供的循环使用借款额度490万元，借款用途为购五金、交电；借款期限从2014年12月16日起至2017年12月15日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款月利率为7.63‰，结息日为每月的第20日；还款方式为按月或按季付息任意还本法；借款的担保方式为抵押担保；甲方义务为按照本合同的约定按期归还借款本息；违约情形为甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，解除与甲方的借贷关系；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼法、律师费、执行费、拍卖费等）均由甲方承担；合同还约定了其他事项。被告肖雄在合同上签字并捺印确认，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心在合同上盖章确认。2014年12月16日，以被告罗焱明、黄义辉为甲方，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心为乙方，双方签订了《最高额抵押合同》。合同主要约定，被告罗焱明、黄义辉自愿为被告肖雄的上述债务提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（含复利、罚息）、律师费等；担保责任最高限额为490万元；主合同项下债权或债务的转移行为未生效、无效、被撤销、被解除，被告罗焱明、黄义辉仍按照本合同承担担保责任；如主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，被告罗焱明、黄义辉在本合同约定的担保范围对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务与债务人承担连带责任；抵押物为被告罗焱明、黄义辉所有的位于威远县严陵镇兰草街82号、84号（产权证号：威远县房权证严陵镇字第00454**号、第00454**号）的营业用房，并在威远县房屋产权监理所办理了抵押登记。合同还就其他事项进行了约定。被告罗焱明、黄义辉在合同上签字确认，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心在合同上盖章确认。合同签订后，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心按合同约定于2014年12月17日将借款490万元发放给了被告肖雄，被告肖雄出具《借款借据》，借据载明的借款期限为2014年12月17日至2015年12月16日，还款方式为按月结息、到期一次性还本法。被告肖雄作为借款人、被告罗焱明作为担保人均在借据上签字确认。贷款发放后，被告肖雄向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心支付了部分借款利息，未偿还本金，尚欠部分利息未支付。该笔借款到期后，被告肖雄未按约定归还借款本金并支付利息。截止2016年6月28日，被告肖雄尚欠威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心借款本金490万元、利息510070.41元。被告罗焱明、黄义辉、肖建中均未按约定履行担保责任。另查明，2016年6月6日，原告与四川林志律师事务所签订了《委托代理合同》，并向该所支付了54101元律师代理费。以上事实有《个人借款申请书》、《承诺书》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款借据》、《委托代理合同》、《发票》以及当事人的陈述等证据证明。本院认为，被告肖雄与威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心签订的《个人借款合同》、被告罗焱明、黄义辉与威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心签订的《最高额抵押合同》，被告肖建中向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心出具的《承诺书》，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，由此成立的合同合法有效。威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心按照合同约定向被告肖雄履行了发放贷款的义务，被告肖雄亦应当按照合同约定，向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心返还借款本金并支付利息。被告肖雄未按合同约定的期限向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心返还借款本金并支付利息，违反合同约定，属于违约行为。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心依据合同约定起诉要求解除与被告肖雄签订的《个人借款合同》的理由成立，本院予以支持。但在《个人借款合同》解除前，被告肖雄应当依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定和合同约定，承担向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心支付借款合同解除前的利息及逾期利息的责任。《个人借款合同》解除后，被告肖雄应当依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，向威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心返还借款本金490万元，并赔偿借款合同解除后的损失。威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心主张被告肖雄在合同解除后继续按照合同约定的利率支付利息、赔偿因实现债权产生的损失即律师代理费的理由不能成立，本院不予支持。但被告肖雄应当赔偿威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心因借款合同解除后而产生的利息损失。对于利息损失的计算方式和起算日期，结合金融借款合同的性质，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心的损失宜从借款合同解除之日以应返还的借款本金490万元按借款合同约定的贷款月利率7.63‰计算。被告肖雄与倪虹系夫妻关系，上述债务在被告肖雄、倪虹夫妻关系存续期间产生，依照最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，被告肖雄、倪虹未能举证证明该笔借款属债权人与债务人明确约定为个人债务、属于婚姻法第十九条第三款规定情形，故该笔借款应属被告肖雄、倪虹的夫妻共同债务，应由被告肖雄、倪虹共同偿还。威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心主张被告肖雄、倪虹返还借款本金，支付利息并赔偿利息损失的理由成立，本院予以支持。被告罗焱明、黄义辉未按照合同约定对被告肖雄、倪虹的上述债务承担抵押担保责任，被告肖建中未按合同约定对被告肖雄、倪虹的上述债务承担保证责任，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”之规定和合同约定，在威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心与被告肖雄签订的《个人借款合同》解除后，被告罗焱明、黄义辉、肖建中仍应对被告肖雄、倪虹的上述债务承担担保责任。依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”、《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心要求对被告罗焱明、黄义辉提供的抵押物优先受偿的理由成立，本院予以支持。但威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心应在最高债权额限度内即合同约定的担保责任最高限额490万元内就该担保财产优先受偿。依照《中华人民共和国担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿”之规定，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心实现抵押权后，被告罗焱明、黄义辉有权向被告肖雄、倪虹追偿。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心主张被告肖建中作为连带责任保证人对被告肖雄、倪虹的上述债务即借款本息及律师代理费承担连带清偿责任的理由成立，本院予以支持。被告肖建中在承担保证责任后，有权向被告肖雄、倪虹追偿。威远县农村信用合作联社已更名为四川威远农村商业银行股份有限公司，其债权债务亦应由原告四川威远农村商业银行股份有限公司享有和承担。威远县农村信用合作联社小企业金融服务中心已更名为四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行，其债权债务亦应由原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行享有和承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行与被告肖雄签订的《个人借款合同》自本判决生效之日起解除；二、被告肖雄、倪虹于本判决生效之日起十日内向原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行返还借款本金490万元；三、被告肖雄、倪虹向原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行支付借款合同解除前的利息，截止2016年6月28日的利息为510070.41元，自2016年6月29日起至本判决生效之日止的利息按合同约定的利率计算；赔偿原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行因解除合同的利息损失，利息损失从本判决生效之日起以应返还的借款本金490万元按月利率7.63‰计算至实际清偿日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行对被告罗焱明、黄义辉提供的抵押物即位于威远县严陵镇兰草街82号、84号（产权证号：威远县房权证严陵镇字第00454**号、第00454**号）的营业用房折价或者拍卖、变卖所得的价款在490万元内优先受偿；五、被告肖建中对上列第二、三项确定的债务承担连带清偿责任；六、被告罗焱明、黄义辉、肖建中承担本判决确定的担保责任后，有权向被告肖雄、倪虹追偿；七、驳回原告四川威远农村商业银行股份有限公司南城支行的其他诉讼请求。本案受理费25025元，由被告肖雄、倪虹、罗焱明、黄义辉、肖建中负担,于本判决生效之日起十日内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。审判员  尹华荣二〇一六年九月八日书记员  刘晓燕