广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初5709号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区，组织机构代码893928665。负责人：蔡可期，行长。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：李健文，男，1978年2月13日出生，汉族，住江门市新会区。被告：陈金花，女，1982年9月24日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告李健文、陈金花信用卡纠纷一案。本院于2016年9月29日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月13日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通、被告陈金花到庭参加诉讼，被告李健文经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：被告李健文于2015年5月在原告银行开立62×××52号长城信用卡，并向原告申请信用卡债务个性化分期还款272714.28元。但被告李健文持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年8月14日尚欠信用卡欠款本金215833.93元、利息2196.77元、滞纳金4732.65元，原告多次催讨无果。此外，被告陈金花系被告李健文的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认原告与被告李健文签订的JMFQCJXY2015019号《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月29日解除；2.确认原告与被告李健文签订的JMFQCJXY2015147号《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月29日解除；3.被告李健文、陈金花偿还原告信用卡欠款本金215833.93元及相应利息、滞纳金（计至2016年8月14日应收利息2196.77元、滞纳金4732.65元，此后的依法计算）；4.原告对处分粤Ｊ×××××号汽车所得价款有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告负担。庭审期间，原告陈述因其�诉请求的金额系计至2016年8月14日，而此后被告李健文偿还了部分款项，且欠款产生了新的利息和滞纳金，故将其上述第3项诉讼请求相应变更为：被告李健文、陈金花偿还原告信用卡欠款本金215833.93元及相应利息、滞纳金（计至2016年11月14日应收利息5325.37元、滞纳金7974.62元，此后的依法计算）。原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证及结婚证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、粤Ｊ×××××号汽车的机动车登记证书、借款借据；4.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、借款借据；5.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；6.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性�分期还款协议、借款借据；7.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议、借款借据；8.信用卡账户流水、欠款明细。被告李健文没有答辩和举证。被告陈金花答辩认为：不清楚被告李健文办理分期还款业务及欠款的情况。被告陈金花没有举证。本院查明：2013年11月，李健文填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准李健文的办卡申请，并向其发放卡号为62×××58的信用卡。同年12月12日，李健文与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定李健文以62×××58号信用卡办理“大额分期”借款150000元。其后，中行江门分行于同年12月15日批准李健文的“大额分期”借款申请。同年12月18日，李健文与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定李健文以62×××58号信用卡办理购车分期借款275000元，并提供粤Ｊ×××××号汽车（车辆品牌为帕杰罗牌、车架号为JE4NR52M6EJ002674、发动机号为6G72XX7793）作为借款的抵押担保。其后，中行江门分行批准了李健文的购车分期借款申请并办理了车辆的抵押权登记手续。此后，李健文没有按时足额偿还信用卡欠款。2015年5月，李健文再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并向中行江门分行申请办理信用卡债务个性化分期还款。其后，中行江门分行批准李健文的办卡申请，并向其发放卡号为62×××52的信用卡。同年6�17日，中行江门分行（甲方）与李健文（乙方）签订JMFQCJXY2015019号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、经平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为150000元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为62×××58）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××52）；三、还款期限为24个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准�行日起算；四、若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；五、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为6250元，其余各月的还款金额为6250元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计24期，每月的15日为还款日；六、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。其后，中行江门分行批准李健文的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年6月19日将150000元划至李健文的62×××58账户以偿还该账户的欠款。李健文签署了一份《借款借据》，与中行江门分行约定借�金额为150000元、借款期限为两年、借款期数为24期、还款账号为62×××52。2015年12月16日，中行江门分行（甲方）与李健文（乙方）签订JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、经平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为122714.28元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为62×××58）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信�卡账户（卡号为62×××52）；三、还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；五、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为3434.28元，其余各月的还款金额为3408元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计36期，每月的4日为还款日；六、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。其后，中行江门分行批准李健文的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年12月17日将122714.28元划至李健文的62×××58账户以偿还该账户的欠款。李健文签署了一份《借款借据》，与中行江门分行约定借款金额为122714.28元、借款期限为三年、借款期数为36期、还款账号为62×××52。此后，李健文没有按时足额偿还欠款，中行江门分行于2016年9月29日提起本案诉讼。截止2016年11月14日，62×××52号信用卡尚欠本金215833.93元（其中JMFQCJXY2015019号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下本金100000元、JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下本金115833.93元）、利息5325.37元、滞纳金7974.62元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，�适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。又查明：李健文与陈金花系夫妻关系，二人于2003年6月16日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，李健文向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡债务个性化分期还款，双方订立《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水及欠款明细以证实李健文办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2016年11月14日尚欠信用卡欠款本金215833.93元（其中JMFQCJXY2015019号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下本金100000元、JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下本金115833.93元）、利息5325.37元、滞纳金7974.62元，而李健文经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，李健文的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定请求确认两份分期还款协议于2016年9月29日解除并主张李健文偿还信用卡欠款本金215833.93元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。再次，本案债务是李健文在其与陈金花婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因李健文和陈金花均没有举证证明李健文与中行江门分行明确约定本案债务是李健文的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有；此外，本案债务属于信用卡欠款，用于购车和日常生活消费，而陈金花在庭审期间亦承认家庭日常生活开支由李健文负担，故陈金花理应分享了本案债务所带来的利益；因此，本案的债务应属李健文与陈金花的夫妻共同债务，陈金花应对本案债务承担共同偿还责任。最后，李健文�中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号汽车作为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款的抵押担保，且双方已办妥抵押权登记手续，由此，抵押权已依法设立。鉴于双方签订JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》是为了重新确定履行《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下还款义务的具体方式，即《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务与JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务是同一债务；因此，中行江门分行就JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务对处分粤Ｊ×××××号汽车所得的价款有优先受偿权。李健文经本院合法传唤没有到庭参加�讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（二）项、第四十二条第（四）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告李健文双方所签订的JMFQCJXY2015019号和JMFQCJXY2015147�《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月29日解除；二、被告李健文、陈金花应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××52号信用卡涉及JMFQCJXY2015019号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》的欠款本金100000元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年11月14日的利息2467.35元、滞纳金3694.79元及从2016年11月15日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金）；三、被告李健文、陈金花应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××52号信用卡涉及JMFQCJXY2015147号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》的欠款本金115833.93元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年11月14日的利息2858.02元、滞纳金4279.83元及从2016年11月15日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金）；四、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第三项债务有权以被告李健文提供抵押的粤Ｊ×××××号汽车（车辆品牌为帕杰罗牌、车架号为JE4NR52M6EJ002674、发动机号为6G72XX7793）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。被告李健文、陈金花如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4641元，保全费1634元，合共6275元，由被告李健文、陈金花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十二月十三日书 记 员  茹晓琳