安徽省无为县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0225民初2798号原告：安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行（以下简称石涧支行），营业场所：安徽省芜湖市无为县。负责人：魏百枝，该支行行长。委托诉讼代理人：方华，安徽方华律师事务所律师。被告：方桂珍，女，汉族，教师，住安徽省无为县。委托诉讼代理人：季昌清，男，教师，住安徽省无为县。被告：董清，女，汉族，学生，住安徽省无为县。被告：钱素凤，女，汉族，住安徽省无为县。原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行诉被告被告方桂珍、董清、钱素凤金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月19日立案受理，依法由审判员邾立纯适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行委托诉讼代理人方华、被告方桂珍及其委托诉讼代理人季昌清到庭参加诉讼，被告董清、钱素凤经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石涧支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告方桂珍归还借款本金360万元，被告董清、钱素凤在继承遗产范围内承担还款责任，其中，对借款本金190万元自2016年2月19日至2017年2月19日按年利率7.8735%计算利息，自2017年2月20日至实际还款之日止按年利率11.81025%计算罚息；对借款本金170万元自2016年2月23日至2017年2月23日按年利率7.8735%计算利息，自2017年2月24日至实际还款之日止按年利率11.81025%计算罚息；2、判决被告方桂珍归还借款本金180万元以及自2015年12月10日至2016年12月10日按年利率8.3085%计算利息，自2016年12月11日至实际还款之日止按年利率12.46275%计算罚息，被告董清、钱素凤在继承遗产范围内承担还款责任；3、判决被告方桂珍、董清、钱素凤以其共有的房地权证无城区字第0153**号、无国用（2012）第0681号房屋拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前款360万元借款本金及其利、罚息；判决被告方桂珍、董清、钱素凤以其共有的房地权证无房字第0230**号、第023091-1号、无国用（2013）第2366号；房地权证无房字第0180**号、第018032-1号、无国用（2012）第1703号；房地权证无房字第0180**号、第018033-1号、无国用（2012）第1702号房屋的拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前款180万元借款本金及其利罚息。4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：1、2014年3月4日，原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行与被告董迎九签订借款额度有效期间自2014年3月5日至2017年3月5日、借款限额360万元的借款合同。2016年2月19日，被告董迎九向原告石涧支行借款190万元、借款期限为2016年2月19日至2017年2月19日；2016年2月23日，被告董迎九向原告石涧支行借款170万元、借款期限为2016年2月23日至2017年2月23日，借款年利率为7.8735%，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%。董迎九（已故）以其与被告方桂珍共同共有的房地权证无城区字第0153**号、无国用（2012）第0681号房屋为董迎九借款提供抵押担保，并办理抵押登记。2、2014年1月9日，原告石涧支行与董迎九签订借款额度有效期间自2014年1月10日至2017年1月10日、借款限额为180万元的借款合同。2014年1月9日，董迎九向原告石涧支行借款180万元、借款期限为2015年12月10日至2016年12月10日、借款年利率为8..3085%、逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%。董迎九（已故）以其与被告方桂珍共同共有的房地权证无房字第0230**号、第023091-1号、无国用（2013）第2366号；房地权证无房字第0180**号、第018032-1号、无国用（2012）第1703号；房地权证无房字第0180**号、第018033-1号、无国用（2012）第1702号房屋为董迎九前述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。董迎九与被告方桂珍为夫妻关系，被告董清为董迎九与被告方桂珍之女，被告钱素珍为董迎九之母。被告方桂珍辩称，对上述借款的金额合计540万元，我认可；但借款期限未到，银行的利息不予以认，高额的罚息时否符合法律起规定？被告董清、钱素凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人时行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、被告方桂珍认为最高额抵押合同其私章不是其本人所盖，但被告方桂珍同时认可最高额抵押合同上的方桂珍名字为其本人所签，签字的效力应高于盖章的效力，故对被告方桂珍辩称理由，本院不予采信。二、2014年3月5日，董迎九与原告石涧支行签订石涧支行（部）个人借字（2014）第110037号无为农村商业银行个人借款合同，合同约定：本合同项下借款额度为人民币叁佰陆拾万元（1250000.00）元，借款额度有效期限为2014年3月5日至2017年3月5日，结息方式按季结息，结息日固定为每季未月的第20日。2014年3月5日，为确保石涧支行（部）个人借字（2014）第110037号无为农村商业银行个人借款合同切实履行，董迎九、被告方桂珍与原告石涧支行签订（石涧）支行（部）最高额抵字（2014）第130037号最高额抵押（质押）合同，合同约定：抵押人（质押人）提供的抵押物所担保的主债权为贷款人自2014年3月5日至2017年3月5日，向借款人提供的最高贷款金额为人民币（大写）叁佰陆拾万元整（小写）3600000.00，可周转性或分期发的贷款；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金、征收、征用补偿费、孳息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用，并约定以董迎九（已故）与被告方桂珍共同共有的财产无城镇隆兴苑小区C区1、2、3、4、5号门面（房地权证无城区字第0153**号）国有土地使用权（无国用（2012）第0681号）为该借款提供抵押担保，并办理抵押登记（房地产他证无房字第0240**号）。2016年2月19日、23日，董迎九根据石涧支行（部）个人借字（2014）第110037号无为农村商业银行个人借款合同、（石涧支）行最高额抵字（2014）第130037号最高额抵押（质押）合同的约定，分别向石涧支行申请贷款1900000.00元、1700000.00元，贷款期限分别为自2016年2月19日至2017年2月19日与2016年2月23日至2017年2月23日，借款利率7.8735%，还款方式按季结息，到期还本，计划还款日期及金额为2017年2月19日1900000.00元、2017年2月22日1700000.00元。石涧支行分别于同日，将贷款1900000.00元、1700000.00元按董迎九指示汇入其委托的账户（名称为董俊玲、开户行为无为农村商业银行石涧支行、账号为6229538107305948765），并经董迎九签字确认。2016年3月21日，该1900000.00元借款被自动扣划利息3.78元。三、2014年1月9日，董迎九与原告石涧支行签订石涧支行（部）个人借字（2014）第130010号无为农村商业银行个人借款合同，合同约定：借款额度为人民币（大写）壹佰捌拾万元（小写）1800000.00元，借款额度有效期限为2014年1月10日至2017年1月10日，结息方式按季结息，结息日固定为每季未月的第20日。2014年1月9日，为确保石涧支行（部）个人借字（2014）第130010号无为农村商业银行个人借款合同切实履行，董迎九、被告方桂珍分别与原告石涧支行签订（石涧支）行（部）最高额抵字（2014）第130010号最高额抵押（质押）合同及最高额抵（质）押贷款补充协议，合同约定：抵押人（质押人）提供的抵押物所担保的主债权为贷款人自2014年1月10日至2017年1月10日，向借款人提供的最高额贷款金额为人民币（大写）壹佰捌拾万元整（小写）1800000.00，可周转性或分期发放的贷款；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金、征收、征用补偿费、孳息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。并约定以董迎九与被告方桂珍共同共有的无为县无城镇育人花园B区1号门面房（房地权证无房字第0230**号、第023091-1号）和国有土地使用权（无国用（2013）第2366号）、无为县无城镇育人花园B区2号一层门面房（房地权证无房字第0180**号、第018032-1号）和国有土地使用权（无国用（2012）第1703号）、无为县无城镇育人花园D区6号一层门面房房（地权证无房字第018033号、第018033-1号）和国有土地使用权（无国用（2012）第1702号）为该次借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（房地产他证无房字第0232**号）。2015年12月10日，董迎九根据石涧支行（部）个人借字（2014）第110010号无为农村商业银行个人借款合同、（石涧支）支行（部）最高额抵字（2014）第130010号最高额抵押（质押）合同，向石涧支行申请贷款1800000.00元，贷款期限自2015年12月110日至2016年12月10日，借款年利率为8.3085%，还款方式按季结息，到期一次性归还，计划还款日期及金额为2016年12月10日1800000.00元。同日，石涧支行将贷款1800000.000元按董迎九指示汇入其委托的账户（名称为董俊玲、开户行为无为农村商业银行石涧支行、账号为6217788307300267359），并经董迎九签字确认。2016年3月21日，该1800000.00元借款被自动扣划利息4154.25元。另查明：董迎九（于2016年5月14日亡故）与被告方桂珍为夫妻关系，被告董清为董迎九与被告方桂珍之女，被告钱素珍为董迎九之母。本院认为，董迎九与原告石涧支行签订的借款合同，系双方当事人意思表示，且不违反法律规定，属有效民事合同；董迎九与被告方桂珍以其共有的地址在无为县无城镇隆兴苑小区及育人花园房产和土地使用权提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金、征收、征用补偿费、孳息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用，不违反法律规定，应属有效担保行为；同时按借款合同约定，借款人未按合同约定归还本息，贷款人有权提前收贷；婚姻关系存续期间期间夫妻一方所负的债务，应当按夫妻共同债务处理，互相承担连带清偿责任；继承遗产应当清偿被继承人依法应当承担的债务，但以他的遗产实际价值为限。综上所述，现截止原告起诉时，董迎九（已故）已有多期利息没有偿还，其行为构成严重违约，故原告石涧支行有权要求提前偿还全部借款本金及按合同约定的相应的利息，且该债务为董迎九与被告方桂珍为夫妻关系期间所产生，为夫妻共同债务，互负连带清偿责任，故原告石涧支行可要求被告方桂珍立即偿还借款本金共计540万元及其相应的利息，予以支持；同时该三笔借款均没有逾期，故对原告石涧支行要求罚息的主张，不予支持；董迎九与被告方桂珍以其共有的地址在无为县无城镇育人花园及隆兴苑小区房产及相应的土地使用权为董迎九借款提供抵押担保并办理抵押登记，故在该债务未受清偿时，原告石涧支行有权从涉案财产拍卖、变卖、折价所得的价款中优先受偿；被告董清与被告钱素凤在对抵押财产所继承的实际价值范围内对债务承担清偿责任；被告董清、钱素凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案正常审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、最高人民法院《关于适用的解释》（二）第二十四条之规定，判决如下：一、被告方桂珍于本判决生效后十日内一次性偿还原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行借款1900000.00元并按利率7.8735%自2016年2月19日起计息（扣除已付利息3.78元），计至借款本金还清之日，息随本清；二、被告方桂珍于本判决生效后十日内一次性偿还原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行借款1700000.00元并按利率7.8735%自2016年2月23日起计息，计至借款本金还清之日，息随本清；三、被告方桂珍于本判决生效后十日内一次性偿还原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行借款1800000.00元并按利率8.3085%自2015年12月10日起计息（扣除已付利息4154.24元），计至借款本金还清之日，息随本清；四、被告董清、被告钱素凤对以上借款本息在对抵押物所继承的实际价值范围内承担清偿责任；五、对上述借款本息，原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行未受清偿的，有权从拍卖、变卖董迎九、被告方桂珍提供的抵押物无城镇隆兴苑小区C区1、2、3、4、5号门面（房地权证无城区字第0153**号）和国有土地使用权（无国用（2012）第0681号）、无为县无城镇育人花园B区1号门面房（房地权证无房字第0230**号、第023091-1号）和国有土地使用权（无国用（2013）第2366号）、无为县无城镇育人花园B区2号一层门面房（房地权证无房字第0180**号、第018032-1号）和国有土地使用权（无国用（2012）第1703号）、无为县无城镇育人花园D区6号一层门面房房（地权证无房字第018033号、第018033-1号）和国有土地使用权（无国用（2012）第1702号）或以抵押物折价所得的价款中优先受偿；六、驳回原告安徽无为农村商业银行股份有限公司石涧支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49600元，减半收取24800元，由被告方桂珍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  邾立纯二〇一六年十月十一日书记员  张旭东附件:本判决引用的法律和司法解释原文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。最高人民法院《关于适用的解释》（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。