南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0104民初2859号
原告：中国工商银行股份有限公司南京城南支行，住所地南京市秦淮区大光路118号9幢12室、24室、33室。
主要负责人：陈俊祥，行长。
委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。
委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。
被告：张胡敏,男,1978年8月17日生,汉族,住南京市江宁区。
原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行（以下简称工行南京城南支行）与被告张胡敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月3日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南京城南支行的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼，被告张胡敏经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行南京城南支行向本院提出诉讼请求：1.张胡敏立即偿还贷款本金79864元；2、张胡敏承担利息、违约金（截至2018年3月2日利息7137.51元、违约金3999.65元，自2018年3月3日起按合同约定计收利息、违约金）；3.工行南京城南支行对张胡敏用于抵押的车辆享有优先受偿权；4.张胡敏承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年4月26日，工行南京城南支行与张胡敏签订《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，约定张胡敏以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款120000元，并向工行南京城南支行分期偿还，分期期数36期，手续费13536元，首期偿还（含手续费）16869元（于透支次月的25日前偿还）；第七条约定，张胡敏累计三期无足额还款或者因为张胡敏原因导致工行南京城南支行无法扣款受偿的，工行南京城南支行有权宣布债务提前到期，要求张胡敏立即提前偿还全部款项。同时，张胡敏向工行南京城南支行提供车辆抵押担保。工行南京城南支行于2016年5月6日，向张胡敏指定账户支付购车款120000元，截至2018年3月2日，张胡敏多次逾期，已拖欠透支款项本金、利息及违约金91001.16元。为维护自身合法权益，工行南京城南支行特诉至法院。
被告张胡敏未答辩，未举证。
工行南京城南支行围绕诉讼请求依法提交了：《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《个人声明》、《还款承诺书》、《中国工商银行信用卡额度调整业务申请书》、《中国工商银行牡丹卡专项分期付款业务申请审批表》、《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行个人汽车贷款抵押合同》、机动车登记证书、机动车销售统一发票、税收缴款书（税务收现专用）、机动车交通事故责任强制保险单、机动车保险单、2016年5月6日张胡敏刷卡的系统截屏、涉案信用卡信息截屏、查询信用卡交易明细、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告等证据。对工行南京城南支行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月26日，张胡敏向工行南京城南支行提交《中国工商银行牡丹卡专项分期付款业务申请审批表》申请购车分期付款，申请金额120000元。同日，工行南京城南支行与张胡敏签订编号为城南字2016-0097的《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：张胡敏申请通过其在工行南京城南支行申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付120000元用于购买总价为171900元的现代途胜汽车；张胡敏使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行南京城南支行偿还透支的本金；分期还款共36期，首期偿还（含手续费）16869元，以后每期偿还3333元；张胡敏应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡；张胡敏授权工行南京城南支行从其牡丹购车专用卡账户内直接扣款；张胡敏存入牡丹购车专用卡内的金额超出当期应还款项的，工行南京城南支行默认为张胡敏提前还款，将按每期本金的整倍数自动扣收溢缴款；张胡敏以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向工行南京城南支行分期偿还，应向工行南京城南支行支付手续费，手续费为13536元，手续费应于首期还款时一次性缴纳；如果张胡敏没有按照合同约定按时存入足额资金，或张胡敏虽按合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致工行南京城南支行无法扣款受偿的（工行南京城南支行可以扣划的资金不足以全额清偿张胡敏到期的当期债务时，工行南京城南支行不予扣划，即工行南京城南支行不会扣划当期债务），工行南京城南支行有权对张胡敏收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取；张胡敏存入资金后，先偿还已过免息还款期欠款（含交易项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；如果张胡敏没有按照合同约定按时存入足额资金，或张胡敏虽按合同约定按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致工行南京城南支行累计3期无法扣款偿还的，工行南京城南支行有权宣布牡丹购车专用卡项下的透支款全部提前到期，要求张胡敏立即提前偿还透支未还的透支款及利息等全部款项；合同履行过程中发生争议的，双方应协商解决，协商不成的向工行南京城南支行住所地人民法院起诉。
2016年4月26日，工行南京城南支行（抵押权人）与张胡敏（抵押人）签订合同编号为城南字2016-0097的《中国工商银行个人汽车贷款抵押合同》，主要约定：为保障工行南京城南支行贷款债权的实现，张胡敏愿意向工行南京城南支行提供抵押担保；张胡敏抵押担保的债权为工行南京城南支行依据2016年城南字0097号借款合同发放的120000元贷款；抵押财产为机动车；张胡敏在本合同生效之日将机动车登记证书、购车发票、附加税收据等抵押物的物权证书文件交工行南京城南支行保管；抵押担保的范围为贷款本金及利息、借款人违约金及实现抵押权的费用；如工行南京城南支行依据借款合同的约定提前收回贷款，而其借款合同项下的债权未得到足额清偿，工行南京城南支行有权提前处置抵押物，并以所得价款清偿贷款本息；借款合同履行期届满，张胡敏未清偿债务，工行南京城南支行有权拍卖、变卖抵押物并以所得价款优先受偿。
2016年4月28日，张胡敏为贷款申请办理了工商银行信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，《工银信用卡申请表（个人卡）》后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》。
2016年5月6日，张胡敏使用工商银行信用卡透支120000元，购得车辆型号BH6455SAV，机动车登记编号为苏Ａ×××××，车架号为LBETLBFCXGY073094，发动机号为GB303823的现代牌小型轿车，并支付给工行南京城南支行手续费13536元。2016年5月10日，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行南京城南支行。
借款的还款日为每月25日。张胡敏自2017年6月起未能按期归还车分期透支款，截至2017年9月28日，张胡敏欠工行南京城南支行已逾期借款本金16537元，尚未到期的借款本金63327元。2017年9月28日，工行南京城南支行在银行系统中将张胡敏尚未到期的借款63327元宣布全部提前到期，列入逾期还款金额中,并据此计算利息。
截至2018年3月2日，张胡敏欠工行南京城南支行借款本金79864元。审理中，工行南京城南支行表示其主张的违约金即为《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》中约定的滞纳金，合同约定的滞纳金标准为未还债务的5%，实际履行中按月收取，每月最高为500元。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。工行南京城南支行与张胡敏签订的《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行个人汽车贷款抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方均应按约全面履行各自的义务。工行南京城南支行已按合同约定履行了放款义务，故张胡敏亦应按约履行还款义务。张胡敏自2017年6月起开始逾期还款，累计超过3期没有按时足额还款，构成违约，按《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》的约定，工行南京城南支行有权宣布牡丹购车专用卡项下的透支款全部提前到期。关于提前到期的时间点的认定问题，2017年9月28日工行南京城南支行将张胡敏尚未到期的借款63327元列入应还款金额，自此宣布借款全部提前到期。本院认为，宣布借款提前到期后，债务人的履行义务发生变更，故工行南京城南支行宣布借款提前到期应当通知债务人张胡敏，否则张胡敏无从知晓当下应履行的还款数额，工行南京城南支行未提交证据证明已履行了通知义务，故其于2017年9月28日以宣布借款提前到期而开始计算逾期利息及违约金的主张，于法无据，本院不予确认。工行南京城南支行向本院起诉要求张胡敏归还全部借款，隐含了宣布借款全部提前到期的意思表示，故本院向张胡敏送达起诉状副本等应诉材料时即2018年4月28日，应当视为通知了张胡敏，在下个还款日2018年5月25日后，按张胡敏全部未还款金额计算逾期利息和违约金。关于利率的认定，本院认为，本案应为金融借款合同纠纷不是信用卡纠纷。案涉借款是以信用卡作为还款结算账户，逾期还款的违约利息和违约金的计算方式是参照信用卡章程和领用合约约定的标准计算的，在债务人借款时，银行已以手续费的方式提前收取利息，并非是信用卡的无息借款，故年利率不宜超过24%。综上，工行南京城南支行要求张胡敏归还借款本金79864元及利息、违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。2018年5月25日前，利息、违约金以张胡敏每期应当归还的借款金额及相应的利息为基数，自2018年5月26日起以张胡敏全部未还的借款金额及相应的利息为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡购车专项分期付款合同》约定的方式计算利息、违约金，且手续费、利息和违约金综合利率，不超过年利率24%。张胡敏自愿以其购买的机动车登记编号为苏Ａ×××××，车架号为LBETLBFCXGY073094，发动机号为GB303823的现代牌小型轿车抵押给工行南京城南支行为上述债务提供担保，故工行省南京城南支行对该抵押物享有优先受偿权。张胡敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳工行南京城南支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张胡敏于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行借款本金79864元及利息、违约金（2018年5月25日前，利息、违约金以张胡敏每期应当归还的借款金额及相应的利息为基数，自2018年5月26日起以张胡敏全部未还的借款金额及相应的利息为基数，利息按每日万分之五计收，按月计收复利；违约金以未还债务的百分之五计收，且手续费、利息和违约金总和，不超过年利率24%）。
二、如被告张胡敏未履行上述第一项判决主文所确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行有权依法处置对被告张胡敏用于抵押的机动车登记编号为苏Ａ×××××，车架号为LBETLBFCXGY073094，发动机号为GB303823的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京城南支行的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2075元，减半收取1037.5元，由被告张胡敏负担（被告张胡敏应负担的诉讼费用已由原告中国工商银行股份有限公司城南支行预交，被告张胡敏应于本判决生效之日起十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司城南支行，原告中国工商银行股份有限公司城南支行预交的案件受理费中剩余的1037.5元，由本院退回）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
审 判 员 余红蔓
二〇一八年六月五日
见习书记员 周宇彬