福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0823民初1692号原告上杭佳和小额贷款股份有限公司，住所地上杭县。法定代表人刘华平，总经理。委托代理人张永健，男，1973年1月17日出生，汉族，住福建省上杭县，系原告的职工。被告林春明，男，1980年2月20日出生，汉族，农民，住上杭县。被告龚招梅，女，1972年5月5日出生，汉族，经商，住上杭县。被告福建朝阳矿业股份有限公司，住所地上杭县。法定代表人龚招梅，董事长。被告龚招梅、福建朝阳矿业股份有限公司的共同委托代理人巫颖禄，福建天衡联合（龙岩）律师事务所律师。原告上杭佳和小额贷款股份有限公司（以下简称佳和公司）与被告林春明、龚招梅、福建朝阳矿业股份有限公司（以下简称朝阳公司）民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月30日受理后，依法由代理审判员廖小妹适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佳和公司的委托代理人张永健、被告林春明、被告龚招梅和朝阳公司的共同委托代理人巫颖禄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告佳和公司诉称，2014年3月20日，被告林春明以资金周转为由向佳和公司借款人民币400万元，双方签订《借款合同》，借款合同主要内容为：1、借款期限2014年3月20日至2014年6月20日；2、借款月利率12‰，每月20日结息直至借款到期日；3、逾期还款利率在月12‰的基础上上浮30%计算，直至本息清偿为止；4、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告福建朝阳矿业股份有限公司、龚招梅自愿为林春明借款提供共同连带责任保证，保证范围为借款本金、利息，及诉讼费、律师费等实现债权的费用，保证期限为主债务履行期限届满之日起二年。林春明取得借款后，未按约定向佳和公司支付借款利息。借款期限届满后，经借款人林春明向原告申请，在担保人同意的情况下，原告同意对以上借款展期叁个月，签订了展期协议，月利率为18.66‰计算利息，展期期限到期后，被告林春明未按期归还贷款本息，担保人福建朝阳矿业股份有限公司、龚招梅也拒绝承担保证责任，经佳和公司多次催要未果。原告认为，佳和公司与林春明签订的借款合同以及福建朝阳矿业股份有限公司、龚招梅签订的担保合同贷款关系及保证关系真实有效，三被告应向原告履行偿还借款本息及承担保证责任的义务。现请求判令：一、被告林春明向原告偿还借款人民币400万元，及以下利息之和：1、2014年3月20日起至2014年6月20日按月利率12‰计算的利息151592.86元（含复息）；2、2014年6月21日至2014年9月20日按月利率18.66‰计算的利息242130.6元（含复息）；3、自2014年9月21日起至2016年5月26日止按月利率24.258‰（逾期利息）计算的利息2781948.97元；4、2016年5月27日至款还清日止按月利率24.258‰（逾期利息）计算的利息；二、被告福建朝阳矿业股份有限公司、龚招梅对上述第一项债务承担连带清偿责任。被告林春明辩称，一、原告诉请主张复利、罚息没有法律依据。原告属于新兴市场主体，其虽从事贷款业务，但其并非法律规定的金融机构。因此：1.本案属于民间借贷纠纷，并非金融借款，应根据《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》审理本案；2.双方在借款合同中约定中国人民银行规定计收罚息以及复利没有法律依据；3.根据双方合同约定和法律规定，2014年3月20日至2014年6月20日期间的应付利息应为144000元（按月利率12‰计算）；2014年6月21日至2014年9月20日应付的利息为74640元（理由是，在展期申请表中，约定的展期为3个月，约定的展期期间的综合利率为18.66‰，原告将其理解为每月18.66‰，答辩人认为没有依据）；2014年9月21日以后的应付利息为每月24880元（即因罚息、复利没有法律依据，故本案讼争合同属于未约定逾期利息或者约定不明，则展期后逾期期间应按月利率6.22%计算）。二、保证责任：本案讼争款项应原告指定要求提供担保，并在其拟好的格式合同中签字确认，答辩人承认借款，但从未有过任何除尘或其他项目，申请贷款和展期的理由与原因均是由原告提出，且确未如实告知保证人。被告龚招梅、朝阳公司辩称，1.原告并非法律规定的金融机构，因此本案属于民间借贷纠纷，并非金融借款纠纷。2.本案借款和展期期间，答辩人系应原告要求为被告林春明提供担保。当时，原告告知答辩人，被告林春明系因除尘项目周转资金需要贷款，并称该项目可在短期内回款，担保风险较小，因此答辩人为此笔借款提供了担保。但现答辩人了解，实际上并没有任何所谓的除尘或者其他任何项目。原告完全是为了争取更多利润，而在明知没有任何项目的情况下欺骗答辩人签字、盖章，为此，答辩人依法无需承担担保责任。3.原告诉请要求答辩人承担担保责任的主张超过了400万元的最高限额。原告为证明其主张向本院提供如下证据：1、2014年3月20日的《借款合同》一份，证明被告林春明向原告借款人民币400万元。被告林春明质证认为，无异议，但是原告方打印并且拟好的格式合同，合同上的签名是其本人签名，其手里没有该份合同的原件。被告龚招梅、朝阳公司质证认为，无异议，但这合同是原告打印并拟好的格式合同，俩担保人没有看过该份合同，手里也没有这份合同的原件。2、2014年3月20日的《最高额保证合同》一份，证明被告龚招梅、朝阳公司为被告林春明向原告借款人民币400万元提供连带责任担保。被告林春明、龚招梅、朝阳公司质证认为，无异议，也是原告打印并拟好的格式合同，且签合同时没有将主合同给担保人看过。3、2014年6月13日的《个人借款展期申请表》及《要求贷款延期申请报告》一张，证明被告林春明借款展期叁个月，展期月利率为18.66‰。被告林春明质证认为，无异议，展期表中的除尘项目是原告要求填写的，其没有如实告诉担保人，展期合同中的利率18.66‰是指3个月的总利率，并不是每个月的利率。申请报告是原告方写好的，其只是签了个字。被告龚招梅、朝阳公司质证认为，对展期表无异议，签合同时工作人员两次强调除尘项目还在进行中，担保人不知道该项目是虚假的。关于展期利率的理解，我方同意被告林春明的意见。对贷款延期申请报告的真实性有异议，报告中朝阳公司的公章不是龚招梅本人盖的，且报告中的内容也是原告工作人员写好的。4、《借款借据》一张，证明被告林春明提出借款的事实。被告林春明质证认为，无异议，且根据借款合同第一条第七款的规定，没有关于该借款复利、罚息的规定。被告龚招梅、朝阳公司质证认为，无异议，其他意见和被告林春明一致。5、银行进账单一份，证明原告向被告林春明账户汇入400万元。被告林春明、龚招梅、朝阳公司质证认为，无异议。被告林春明、龚招梅、朝阳公司在法定举证期限内，未向本院提交任何证据材料。本院认为，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可作本案的证据使用。根据上述认定的有效证据和结合当事人的陈述,本院对本案事实作如下认定:2014年3月20日，被告林春明以需资金周转为由向原告佳和公司借款400万元，双方签订《借款合同》一份，并约定借款期限：2014年3月20日至2014年6月20日、借款月利率12‰、按月结息，同时“违约责任”中约定“1.借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之30%计收罚息，直至本息清偿为止；2.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……”当日，原告佳和公司向被告林春明账户转账该款，被告龚招梅、朝阳公司为被告林春明向原告借款提供最高额担保，三方签订《最高额保证合同》一份，约定：“1.保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币肆佰万元。（1）债权人自2014年3月20日起至2015年3月20日止，与债务人办理约定的贷款业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。（2）债权人与债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止：合同名称：借款合同、合同编号：佳借字（2014）第033号、尚未受偿本金：肆佰万元整、币种：人民币……”，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。借款期限届满后，被告林春明未按约定还本付息。2014年6月13日，三方签订展期申请、审批表一份，约定原告佳和公司同意被告林春明延期三个月归还贷款，展期利率为18.66‰、展期到期日为2014年9月20日，被告龚招梅、朝阳公司同意延期担保。展期期限届满后，被告林春明未按约定归还本金，也未支付分文利息。经催要未果，原告诉至本院。本院认为，原告上杭佳和小额贷款股份有限公司非属金融机构，其与被告林春明之间的借贷，属于自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，因此，本案案由应确定为民间借贷纠纷。原告与被告林春明签订的《借款合同》、与被告龚招梅、朝阳公司签订的《最高额保证合同》系双方当事人真实意思表示，内容除约定的借款利率、复利、违约金、损害赔偿金等内容之和超出年利率24%的部分违法外，其余条款合法有效，受法律保护。《个人借款展期申请审批表》系三方当事人对借款期限及借款月利率的补充约定，展期期限届满后，被告林春明未按约定还本付息，属违约行为，依法应承担违约责任。三被告主张《个人借款展期申请审批表》中的“展期利率”系展期三个月期间的总利率，即展期月利率应为6.22‰，原告则主张该展期利率18.66‰实为月利率，本院认为，根据市场交易习惯，结合展期申请表中的“原贷款利率12‰”系月利率，可以确定“展期利率”18.66‰实际即指展期期间的月利率。原告诉请要求被告林春明归还借款本金400万元及自2014年3月20日起至2014年6月20日止按月利率12‰计算的利息151592.86元（含复利），理由正当，本院予以支持，但要求支付该款自2014年6月21日起至2014年9月20日止按月利率18.66‰计算的利息242130.6元（含复利），对超过年利率24%部分，本院不予支持。原告诉请要求被告林春明支付以400万元为本金自2014年9月21日至款还清日止按月利率24.258‰计算的利息，因双方约定借款期限内的月利率为12‰及逾期则加收30%的罚息，所以本案借款的逾期月利率根据约定应以借款期限内的月利率12‰为基数上浮30%，即逾期月利率为15.6‰，对原告主张的逾期罚息中超过月利率15.6‰部分，本院不予支持，且逾期罚息依法不应再计收复利，避免造成双重处罚。被告龚招梅、朝阳公司自愿为被告林春明向原告借款提供两年期连带责任保证，该担保合法有效，现被告林春明未按约定还本付息，原告要求俩被告对本案借款本息承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。被告龚招梅、朝阳公司主张其担保的债权包括本金及利息等的最高限额为400万元，原告要求俩被告对本案借款的本金400万元及相应利息承担连带清偿责任超出了该最高限额，本院认为，根据原告与俩被告有关保证范围的约定和法律规定，俩被告担保的最高限额400万元系主债权的最高限额，其担保范围还应包括主债权的利息等费用，因此对俩被告该主张不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条之规定，判决如下：一、被告林春明应在本判决生效之日起三十日内归还原告上杭佳和小额贷款股份有限公司借款本金400万元及支付该款自2014年3月20日至2014年6月20日止按月利率12‰计算的利息151592.86元（含复利）、自2014年6月21日至2014年9月20日止按月利率18.66‰计算的利息240000元（含复利）、自2014年9月21日至本判决确定的履行之日止按月利率15.6‰计算的利息；二、被告龚招梅、福建朝阳矿业股份有限公司对上述款项负连带清偿责任，并有权在承担保证责任后，向被告林春明追偿；三、驳回原告上杭佳和小额贷款股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费62029元，适用简易程序减半收取31015元，由被告林春明、龚招梅、福建朝阳矿业股份有限公司负担22963元，由原告上杭佳和小额贷款股份有限公司负担8052元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。代理审判员  廖小妹二〇一六年七月十一日代理书记员  张凌华附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零九条借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）即未约定借期内的利率，也未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行条款提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。