贵州省贵阳市云岩区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔0103民初3190号
原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，住所：贵阳市云岩区瑞金北路148号。
负责人：张嵘，职务：行长。
委托代理人刘流、尹航，贵州心海律师事务所律师。
被告周玉龙，男，1973年10月20日生，汉族，住贵阳市小河区，
被告沈科珍，女，1972年6月15日生，汉族，住址同上，
被告贵阳云凯实业有限公司，住所：贵阳市经济技术开发区黔江路29号。
法定代表人：雷文华，职务：执行董事。
原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行（以下简称：工商银行瑞北支行）诉被告周玉龙、沈科珍、贵阳云凯实业有限公司（以下简称：云凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行瑞北支行委托代理人尹航、刘流、被告周玉龙到庭参加了诉讼。被告沈科珍、云凯公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。
原告工商银行瑞北支行诉称，2009年11月3日，被告周玉龙、沈科珍以购买被告云凯公司销售的房屋为由，向原告申请贷款，同日，原告与被告周玉龙、沈科珍、云凯公司签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告周玉龙向原告借款人民币9.9万元，用于购买位于贵阳市××路××号房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按借款利率的基础上加收30%确定；借款人按月等额本息还款法（按月计息），当被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求被告立即清偿未偿还本金以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。合同履行过程中发生纠纷，向原告所在地人民法院提起诉讼。被告云凯公司作为保证人自愿为被告周云龙提供连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告周玉龙、沈科珍以其购买的上述房屋进行抵押担保，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押物实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。合同签订后，原告依约支付了贷款。但被告周玉龙、沈科珍却未按照约定偿还借款本息，2009年12月至2017年8月期间，被告周玉龙已连续（或累计）23个月未归还本息。原告认为，原告与被告之间的借款、担保法律关系明确，权利义务清楚，原告按约全面履行了合同义务，被告周玉龙、沈科珍未按约定偿还借款本息的行为已严重违约，原告有权解除合同，被告云凯公司应承担连带保证责任。现原告诉至法院，请求：一、判决解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判决被告周玉龙、沈科珍归还原告借款本金人民币73932.62元，并按约定计算利息至本息付清之日（暂计算至2017年7月共计1629.9元）；三、判决原告对拍卖、变卖被告周玉龙抵押财产的价款享有优先受偿权；四、判决被告周玉龙、沈科珍承担原告为实现债权而产生的律师费5278.13元及其他费用；五、判决被告贵阳云凯实业有限公司对上述诉讼请求的借款本金、利息、律师费及其他费用承担连带清偿责任；六、案件受理费由3被告共同承担。
被告周玉龙辩称，对因购买被告云凯公司出售的贵阳市××路××号房屋向原告贷款9.9万元的事实无异议。2013年筹办留守儿童学校，投入资金1000万元余元，后因学校一直未能批复正式成立，加之子女求学，未能按时偿还贷款本息。请求与原告进行调解，并看在其经济困难的情况上给予一定的帮助。
被告沈科珍无辩称，也未提交证据。
被告云凯公司无辩称，也未提交证据。
经本院审理查明，被告周玉龙、沈科珍系夫妻关系，二人于2009年10月19日登记结婚。
2009年11月3日，原告工商银行瑞北支行与被告周玉龙、沈科珍、云凯公司签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[工][贵州省分]行[瑞北]支行[2009]年[瑞房借]343#号）一份，约定：经被告周玉龙申请，原告工商银行瑞北支行同意向其发放金额为人民币9.9万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于黔江××××号房屋，建筑面积33.96平方米；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定利率浮动比例确定并执行新的利率；被告周玉龙授权原告将贷款一次性换入被告云凯公司在中国工商银行账号为24×××72的银行账号内；被告按月等额本次偿还贷款本息；被告周玉龙未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告周玉龙自愿以其购买的位于黔江××××号房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告云凯公司自愿向原告提供连带责任保证；保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形时，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告周玉龙在借款人、抵押人一栏签名并确认，被告沈科珍在抵押物共有人一栏签名并捺印，被告云凯公司在保证人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。
2019年12月18日，原告工商银行瑞北支行向被告周玉龙全额发放了住房贷款9.9万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告云凯公司的银行账户，被告周玉龙在借款凭证上签名并捺印予以了确认。该份借款凭证上记载：借款金额为人民币9.9万元；借款期限为240个月，贷款发放日为2009年12月18日，贷款到期日为2029年12月18日；借款利率为5.94下浮30%；还款方式为等额本息还款。
2009年12月1日，原告工商银行瑞北支行与被告周玉龙、房屋共有人周文博就二人所有的位于贵阳市小河区××路××楼××单元××号房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。
被告周玉龙在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行瑞北支行提交被告周玉龙贷款账户明细清单显示：被告周玉龙自2010年2月起开始累计超过6期未按期足额偿还贷款本息，截止2018年5月21日，尚欠原告贷款本金73932.62元及利息3886.96元。
庭审中，原告工商银行瑞北支行提交委托代理合同、律师费发票，拟证明原告为本次诉讼花费律师费5278.13元。被告周玉龙对此质证表示无异议。
上述事实，有原、被告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、结婚证、住房贷款申请表、商品房买卖合同、贵阳市商品房预售合同备案登记表、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、房屋抵押预告登记证、贷款账户流水清单、委托代理合同、律师费发票及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行瑞北支行与被告周玉龙、沈科珍、云凯公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行瑞北支行于2009年12月18日向被告周玉龙全额发放住房贷款9.9万元后，被告周玉龙在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，被告云凯公司也未履行连带保证义务，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。
被告周玉龙未按合同约定按期足额偿还贷款本息，在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息的事实符合《个人购房借款/担保合同》中原告可以要求解除合同的约定，故对原告工商银行瑞北支行请求解除《个人购房借款/担保合同》的请求，本院予以支持。截止2018年5月21日，被告周玉龙尚欠原告贷款本金73932.62元及利息3886.96元，应予以偿还。根据《个人购房借款/担保合同》中约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期偿还贷款本金在合同约定贷款利率的基础上上浮30%计算罚息；未按期偿付利息按合同约定的罚息利率计收复利的约定，对原告诉请根据合同约定计算罚息、复利的诉请，本院予以支持。
《个人购房借款/担保合同》中已对原告实现债权的费用进行了约定，原告对此提交了委托代理合同、律师费发票予以证明律师费已经实际发生，故对原告律师费5278.13元的诉讼请求，本院予以支持。
本案中，虽然被告周玉龙所有的位于贵阳市小河区××路××楼××单元××号房屋办理了抵押预告登记，但该预告登记并未使银行获得现实的抵押权，而是待房屋建成交付被告后原告就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保护。本案涉案房屋的抵押权登记未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告工商银行瑞北支行诉请对被告周玉龙所有的位于贵阳市小河区××路××楼××单元××号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。
原告工商银行瑞北支行与被告周玉龙签订的《个人购房借款/担保合同》虽仅以被告周玉龙为借款人，但贷款时间系被告周玉龙、沈科珍婚姻关系存续期间，同时被告沈科珍在《个人购房借款/担保合同》中抵押物共有人一栏签名并捺印，证明其对贷款及抵押事实的知晓。同时本案并无存在《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条及二十四条的特殊情形，故依法应按夫妻共同债务处理。故对原告请求被告沈科珍共同偿还被告周玉龙所欠原告贷款本息、律师费的诉请，本院予以支持。
被告云凯公司自愿为被告周玉龙向原告申请的购房贷款提供连带保证责任，保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。原告本案中所诉贷款本金未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告云凯公司对被告周玉龙所欠原告贷款本息、律师费承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条：“债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明债务用于婚后家庭共同生活的除外。”、第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权力的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行与被告周玉龙、沈科珍、贵阳云凯实业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[工][贵州省分]行[瑞北]支行[2009]年[瑞房借]343#号）；
二、被告周玉龙、沈科珍于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行贷款本金人民币73932.62元、利息人民币3886.96元及相应的罚息、复利（罚息自2018年5月22日起以未偿还贷款本金为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算至本金付清之日止；复利自2018年6月21日起以未支付贷款利息为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定利率浮动比例确定并执行新的利率）；
三、被告周玉龙、沈科珍于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行律师费人民币5278.13元；
四、贵阳云凯实业有限公司对上述贷款本息及律师费向原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1821元，被告周玉龙、沈科珍、贵阳云凯实业有限公司负担（该款项已由原告预交，三被告在履行上述义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 谭 琳
人民陪审员 涂正玲
人民陪审员 罗华蓉
二〇一八年七月十六日
书 记 员 盈 芳