阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初4093号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市市区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，女，1987年11月4日生，汉族，住阳江市江城区。是该行职员。委托诉讼代理人：黄平松，男，1964年11月9日生，汉族，住阳江市江城区。是该行职员。被告：邓华乐，男，1981年10月15日生，汉族，住阳江市江城区。被告：苏碧媛，女，1986年9月25日生，汉族，住阳春市。原告广发银行股份有限公司阳江分行诉被告邓华乐、苏碧媛金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加了诉讼；被告邓华乐、苏碧媛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司阳江分行诉称：2016年2月29日，原告与被告邓华乐签订了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1603030810）。该申请表订明：被告邓华乐向原告申请贷款150000元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119169000250）中核准发放给被告的贷款额度为15万元，额度期限为5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算，直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告邓华乐建立借贷关系是在被告邓华乐、苏碧媛婚姻关系存续期间，该贷款属被告邓华乐、苏碧媛的共同债务，被告苏碧媛应对被告邓华乐所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告邓华乐签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191690002500001），原告于2016年3月4日发放了贷款15万元给被告邓华乐，履行了合同约定义务。被告邓华乐偿还部分款项后，在15万元循环额度有效期内，原告先后于2016年3月11日发放94000元、10月31日发放24000元、2017年1月12日发放13000元、3月15日发放11600元、5月16日发放12900元，共5笔给被告邓华乐。被告邓华乐借款后供款至2017年7月14日，从2017年7月15日至今拖欠供款，计至2017年10月13日，被告邓华乐尚欠原告贷款本金142395.9元、利息4392.57元、罚息650.7元、复利132.68元，合计147571.85元，已构成违约。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令解除原告与被告邓华乐签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1603030810）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119169000250）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191690002500001）；2、判令被告邓华乐归还给原告本金142395.9元和利息、罚息、复利（计至2017年10月13日为止利息4392.57元、罚息650.7元、复利132.68元，从2017年10月14日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告苏碧媛对被告邓华乐所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。被告邓华乐、苏碧媛没有作答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。经审理查明：2016年2月29日，被告邓华乐向原告广发银行股份有限公司阳江分行提交了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号:1603030810）。该申请表约定：“1、申请金额150000元。2、还款方式为等额本息法。3、以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变。4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5、授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐次签订单笔借款合同。6、以下情形定义为违约事件：（1）……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……。7、若发生违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（1）……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。……（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除本行之间的其他合同……。”被告邓华乐在落款“借款人签名”处签名并按捺指模，被告苏碧媛在落款“借款人配偶（共同借款人）签名”处签名并按捺指模。原告广发银行股份有限公司阳江分行审查被告邓华乐的申请材料后，于2016年3月4日与被告邓华乐签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119169000250）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191690002500001）。《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：“1、贷款的授信额度为150000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年3月4日起至2021年3月4日止，贷款用途为住房装修。2、还款方式为等额本息，还款日为每月15日。3、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。”《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定贷款金额为150000元。签订后，原告在2016年3月4日至2017年5月16日分6次向被告邓华乐发放贷款共305500元。被告邓华乐借款后没有按时还款，计至2017年10月13日止尚欠原告贷款本金142395.9元、利息4392.57元、罚息650.7元、复利132.68元。原告经催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。另查明，被告邓华乐、苏碧媛于2014年12月5日登记结婚，上述债务发生在两被告夫妻存续期间。以上事实,有原告提供《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据台账明细、广发银行个人对账单、被告的身份证复印件、结婚登记审查处理表等证据为证，结合本案当事人的陈述，经综合分析，本院予以确认。本院认为：被告邓华乐向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，原告与被告邓华乐签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方形成借款合同关系，是双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发银行股份有限公司阳江分行按约定分6次共向被告邓华乐发放贷款305500元。被告邓华乐没有按约定如期还款，截至2017年10月13日止尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金142395.9元、利息4392.57元、罚息650.7元、复利132.68元，其行为已构成违约。根据原告与被告邓华乐签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，现原告请求解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告邓华乐所签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1603030810）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119169000250）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191690002500001），并请求被告邓华乐清偿借款本金142395.9元及利息、罚息、复利（计至2017年10月13日止利息4392.57元、罚息650.7元、复利132.68元，从2017年10月14日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。被告邓华乐、苏碧媛与原告签订《自信卡（自信一贷）申请表》，被告邓华乐在落款“借款人签名”处签名并按捺指模，被告苏碧媛落款“借款人配偶签名”处签名并按捺指模。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，由于被告邓华乐、苏碧媛均未能提供证据证实债权人与债务人邓华乐明确约定为个人债务，本案也不存在婚姻法第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此，本院认定上述借款本息属于夫妻共同债务，应由被告邓华乐、苏碧媛共同负责偿还。被告邓华乐、苏碧媛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告邓华乐签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1603030810）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119169000250）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191690002500001）；二、限被告邓华乐、苏碧媛在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金142395.9元及利息、罚息、复利（计至2017年10月13日止利息4392.57元、罚息650.7元、复利132.68元，从2017年10月14日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的利率计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1625元（原告已预交，已减半收取），由被告邓华乐、苏碧媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  徐英涛二〇一七年十二月二十三日书记员  黄月琪