甘肃省陇西县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘1122民初00134号
原告陇西县人民政府。
法定代表人陈彦吉，该县县长。
原告甘肃陇西农村合作银行，。
法定代表人马学才，该行董事长。
原告中国人民财产保险股份有限公司陇西支公司
负责人王朝晖，该公司经理。
上列原告委托代理人李彦龙，甘肃襄武律师事务所律师。
被告厚亚林，男，汉族，1984年6月25日生，公民身份号码6224251984********，甘肃省陇西县人，农民，住陇西县马河镇川口村薛家山社*号。
被告李娟娟，女，汉族，1987年6月11日生，公民身份号码6224251987********，甘肃省陇西县人，护士，住陇西县文峰镇铁路单身宿舍**号。系被告厚亚林妻子。
原告陇西县人民政府、甘肃陇西农村合作银行（以下简称陇西合行）、中国人民财产保险股份有限公司陇西支公司（以下简称人保财险公司陇西支公司）诉被告厚亚林、李娟娟追偿权纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。三原告其委托代理人李彦龙、被告李娟娟到庭参加诉讼，被告厚亚林经传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
三原告诉称：2013年5月23日，原告陇西县人民政府为了本地畜牧业发展，与原告陇西合行、原告人保财险公司陇西支公司协商，共同为农户贷款提供担保及保险保证，三原告签署了《政银保合作协议书》，该协议书约定农户逾期不归还借款，由三原告在规定期限按照约定比例履行赔偿责任，后三原告行使追偿权，追回款项应在扣除追偿费用后，按照比例进行权益分配。2014年9月24日，原告陇西合行向被告厚亚林发放了300000元贷款，2015年9月23日该笔贷款到期后，被告未归还借款本金。2015年10月20日，原告陇西合行按照《政银保合作协议书》约定从原告陇西县人民政府设立的风险补偿基金账户中扣取了300000元用以偿还被告厚亚林2014年9月24日的畜牧贷款300000元。2016年3月9日，三原告按照《政银保合作协议书》约定的2:1:7的比例承担了各自的担保及保险保证，其中原告陇西县人民政府承担了60000元、原告陇西合行承担30000元、原告人保财险公司陇西支公司承担了210000元。被告李娟娟作为被告厚亚林的妻子，承诺对被告厚亚林该笔借款承担连带清偿责任。现要求二被告连带偿付三原告代偿的借款本金300000元，其中原告陇西县人民政府60000元、原告陇西农合行30000元、原告人保财险公司陇西支公司210000元。本案诉讼费、保全费由二被告负担。
被告厚亚林辩称：原告陇西合行债权已得到全部清偿，借款合同关系已经消灭，其诉请没有事实依据，应判决驳回其诉请；原告陇西县人民政府作为国家行政机关，违反《担保法》第八条规定为陇西农合行贷款提供担保，该合同应属无效合同。无效合同的法律后果是双方返还的原则，故无权向答辩人主张追偿权；原告人保财险公司陇西支公司未履行担保责任，没有追偿的事实依据，故应判决驳回其诉请。
被告李娟娟辩称：该案借款担保法律关系与自己无关，三原告申请追加李娟娟为本案被告的理由不成立，请求法院裁定驳回其申请。
经审理查明：2013年5月23日，为了本地畜牧业发展原告陇西县人民政府，与原告陇西合行、原告人保财险公司陇西支公司达成协议，并签署了《政银保合作协议书》（以下简称协议书），该协议书约定：三原告联合推行“政银保”合作畜草产业贷款，原告陇西县人民政府为该项目建立风险补偿基金，提供贷款贴息资金，并将该笔基金存入原告陇西合行设立的专业账户，由其进行专项管理。原告陇西合行向符合条件的畜草产业积极发放贷款。原告人保财险公司陇西支公司对上述贷款本金提供保证保险，并按照该协议和保险合同的约定承担保险责任。当借款人不能按期归还贷款本金，原告陇西县人民政府启动贷款风险损失补偿基金垫付（对逾期贷款本金进行全额垫付），再由原告陇西合行、原告人保财险公司陇西支公司向借款人催收追偿贷款。经过催收，贷款本金逾期后90天，借款人仍未偿还贷款本息的，三原告按协议书约定的比例承担损失金额。同时约定当发生贷款逾期，并且属于保险责任范围内的事故，且贷款逾期率在3%（含）以下，或者贷款保证金赔付率低于实收保费的150%（含）时，损失金额按照原告陇西县人民政府风险补偿基金20%，与原告陇西合行10%、原告人保财险公司陇西支公司70%的比例共同承担。
2014年9月22日被告厚亚林向原告中国人民财产保险股份有限公司陇西支公司投保个人贷款保证保险，保单约定被保险人为甘肃陇西农村合作银行，保险期限是2014年9月25日至2015年9月24日，绝对免赔率30%。2014年9月24日，原告陇西合行、原告人保财险公司陇西支公司及被告厚亚林签订《个人借款/保证担保合同》，被告厚亚林向原告陇西合行借款300000元，原告人保财险公司陇西支公司为该笔借款提供保险保证。2015年9月23日该笔贷款到期后，被告厚亚林未偿还该笔借款。2015年10月20日，原告陇西合行从原告陇西县人民政府设立的风险补偿基金账户中扣取了300000元用以偿还被告厚亚林2014年9月24日的畜草贷款本金。同年3月9日，三原告按照《政银保合作协议书》约定的2:1:7的比例承担了各自的份额，其中原告陇西县人民政府承担60000元、原告陇西合行承担30000元、原告人保财险公司陇西支公司承担210000元。三原告于2016年1月13日向本院提起诉讼。
上述事实，有营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、身份证复印件、《政银保合作协议书》、个人借款/保证担保合同书、借款借据、借款人主要关系共同承担债务清偿责任承诺书、陇西合行证明、贷款本息收回凭证、个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险条款及三原告的庭审陈述等证据予以证实。
本院认为：本案原告陇西合行、原告与被告厚亚林签订的《个人借款/保证担保合同》系当事人真实意思的表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，被告厚亚林与原告陇西合行形成贷款合同关系；同时被告厚亚林向原告人保财险公司陇西支公司交付保费，原告人保财险公司陇西支公司按照约定，在被告厚亚林不能按照贷款合同的约定归还被保险人即原告陇西合行的贷款时，由原告人保财险公司陇西支公司予以赔付，原告人保财险公司陇西支公司与被告厚亚林形成保证保险合同关系。被告与原告陇西合行的贷款合同关系是被告与原告人保财险公司陇西支公司的保证保险合同的基础合同，保证保险合同以贷款合同的存在并生效为前提，虽然贷款合同是原告人保财险公司陇西支公司在保证保险合同中确定承保条件和保险标的依据，且两者之间具有关联性，但是同时贷款合同与保证保险合同也具有独立关系。对于保证保险合同，依据《中华人民共和国保险法》第十二条规定：“保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”、第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，被告厚亚林作为投保人（借款人）与原告人保财险公司陇西支公司约定，一旦自己不能够按照贷款合同的约定还款，则保险事故发生，由原告人保财险公司陇西支公司向被原告陇西合行（被保险人）支付保险赔偿金。由于银行领受保险赔偿金是基于其保险人的地位，则保险标的就应当是银行的财产或财产性权利，实际上就是原告陇西合行对被告厚亚林的债权。被告厚亚林在其贷款到期后，主观上未偿还借款，发生保险事故，则原告人保财险公司陇西支公司在向被保险人原告陇西合行赔偿保险金额后，在其赔偿金额范围内依照法律规定向被告厚亚林行使追偿权的请求，理由正当，应予支持。被告厚亚林辩称原告人保财险公司陇西支公司未履行担保责任，没有追偿的事实依据，应判决驳回其诉请的意见，理由不成立，依据不足，不予支持。
本案的另一焦点即原告陇西县人民政府、原告陇西合行依据与原告人保财险公司陇西支公司达成的《政银保合作协议书》三方协议，在各自承担了部分被告厚亚林应偿还贷款金额后，能否向被告厚亚林行使追偿权。依据《中华人民共和国民法通则》第九十三条之规定“没有法定的或者约定的义务，为避免他人利益受损失进行管理或者服务的，有权要求受益人偿付由此而支付的必要费用。”本案中三原告达成的三方协议《政银保合作协议书》约定“……当借款人不能按期归还贷款本金，原告陇西县人民政府启动贷款风险损失补偿基金垫付（对逾期贷款本金进行全额垫付），再由原告陇西合行、原告人保财险公司陇西支公司向借款人催收追偿贷款。经过催收，贷款本金逾期后90天，借款人仍未偿还贷款本息的，三原告按协议书约定的比例承担损失金额……”,该协议旨在被告厚亚林不能按期还款后，为避免被告损失，三原告按协议约定的2:1:7的比例管理被告还款的事务，故原告陇西县人民政府、原告陇西合行诉请被告厚亚林偿付其代被告偿还的贷款金额，理由正当，证据充分，予以支持。被告厚亚林辩称原告陇西县人民政府作为国家行政机关，违反《担保法》第八条规定为陇西农合行贷款提供担保，该合同应属无效合同，无权向其主张追偿权的意见，理由不成立，不予采纳。被告李娟娟作为被告厚亚林的妻子，承诺以作为共同债务人承担对该笔借款本息承担连带清偿责任。故被告李娟娟辩称该案借款担保法律关系与自己无关，三原告申请追加李娟娟为本案被告的理由不成立的意见，理由不成立，不予采纳。被告厚亚林经本院传票传唤未到庭应诉，被告李娟娟未经法庭许可中途退庭应视为是对其举证、质证、抗辩等法定权利的放弃，由此导致的不利后果应由其各自承担。依据《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民法通则》第九十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告厚亚林于本判决生效之日起十日内偿还原告陇西县人民政府、甘肃陇西农村合作银行、中国人民财产保险股份有限公司陇西支公司代偿的借款本金共计300000元，其中原告陇西县人民政府60000元、原告甘肃陇西农村合作银行30000元、原告中国人民财产保险股份有限公司陇西支公司210000元。
被告李娟娟对上述借款本金负连带清偿责任。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元，保全费2020元，合计7820元，由被告厚亚林、李娟娟连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。
审 判 长 苗爱军
审 判 员 谢雪芬
人民陪审员 乔 梅
二〇一六年五月二十七日
书 记 员 陈忠平