江苏省无锡市北塘区人民法院民 事 判 决 书（2015）北商初字第0584号原告平安银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市中山路670号。负责人高琪峰，平安银行股份有限公司无锡分行行长。委托代理人汪浩瀚、张洪，江苏法舟律师事务所律师。被告王田珠。被告钱礼梅。原告平安银行股份有限公司无锡分行（以下简称平安银行无锡分行）与被告王田珠、钱礼梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月23日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员刘琛琦独任审判，公开开庭进行了审理。原告平安银行无锡分行的委托代理人汪浩瀚，被告王田珠、钱礼梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安银行无锡分行诉称：2013年4月2日，其与王田珠、钱礼梅签订《个人担保贷款合同》，约定王田珠、钱礼梅向其借款32万元，用于支付购买宝马牌小型轿车的价款及相关费用，贷款期限为36个月，按月等额还款，王田珠、钱礼梅同意将号牌为苏B×××××的宝马牌小型轿车作为抵押物。其按约放款，并办理了车辆的抵押登记手续。自2015年4月3日起被告未按时还款。请求判令：1、王田珠、钱礼梅归还原告贷款本金人民币125813.22元；2、被告王田珠、钱礼梅支付利息人民币4425.15元、逾期利息人民币1655.87元（截至2015年8月27日止），并支付自2015年8月28日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币130238.37元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计诉讼标的为人民币131894.24元（截至2015年8月27日止）；3、如王田珠、钱礼梅不履行上述给付金钱义务，原告有权就牌号为苏B×××××宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王田珠、钱礼梅继续清偿；4、本案诉讼费由被告王田珠、钱礼梅承担。被告王田珠答辩，贷款是事实，暂无法按时还款。被告钱礼梅答辩，其对该笔借款完全不知晓，合同等文件上的签名均不是其本人所签，其不应承担还款责任。经审理查明：2013年4月2日，贷款人（平安银行无锡分行）与借款人（王田珠、钱礼梅）、抵押人（王田珠）签订《个人担保贷款合同》，约定：平安银行无锡分行向王田珠、钱礼梅提供贷款32万元用于购买汽车，贷款期限为36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%确定，按年浮动，利率调整日为每年1月1日；按月等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，平安银行无锡分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押人以所购苏B×××××宝马牌小型轿车为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；借款人发生违约时，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用。该合同落款借款人处有“王田珠”、“钱礼梅”签名字样、抵押人处亦有“王田珠”签名字样。苏B×××××号车辆登记在王田珠名下，2013年7月12日，该车办理了抵押登记手续，抵押权人为平安银行无锡分行。2013年4月3日，平安银行无锡分行向王田珠、钱礼梅发放了贷款32万元，贷款期限自2013年4月3日至2016年4月3日，贷款放款当日执行月利率为7.6875‰。自2015年4月3日起，该笔贷款未能按期每月归还借款本息。诉讼中，平安银行无锡分行明确：其未向王田珠发送提前收回贷款通知书，以法院诉讼材料送达之日（2015年10月27日）视为提前收回贷款日，确定2015年11月3日为贷款提前到期；截至2015年11月3日，王田珠、钱礼梅结欠借款本金125813.22元、期内利息5525.09元。另查明：在《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人借款借据》的落款“申请人共同借款人”、“借款人”处均有“王田珠”、“钱礼梅”的签名字样。诉讼中，王田珠向本院陈述，该笔贷款都是由其一人全程经办的，钱礼梅并不知情，贷款申请表、贷款合同、借款借据等文件上“钱礼梅”的签名，均非钱礼梅本人签署。钱礼梅向本院陈述，其对该笔贷款的事情完全不知晓，贷款申请表、贷款合同、借款借据上的签名均不是其本人所签。平安银行无锡分行亦确认了贷款申请表、贷款合同、个人借款借据等文件上并非钱礼梅本人签字，但以夫妻关系存续期间借款为由，要求钱礼梅承担共同还款责任。以上事实，有平安银行无锡分行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、个人借款借据、机动车登记信息、贷款罚息表、谈话笔录及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，王田珠认可贷款申请表、贷款合同系其本人经办，平安银行无锡分行与王田珠的借款合同、抵押担保合同关系，依法成立、有效。王田珠未按合同约定按期归还借款本息，已构成违约，平安银行无锡分行有权根据合同约定要求王田珠提前偿还剩余贷款本金125813.22元及相应利息，有权以王田珠提供抵押担保的车辆予以协议折价或变卖、拍卖该抵押财产所得价款优先受偿。金融机构发放贷款应有严格的审查机制，平安银行无锡分行在明知钱礼梅本人并未到场签订借款合同等相关文件的情况下，仍然以王、钱二人作为共同借款人发放贷款，说明原告对合同相对人和实际借款人实为王田珠一人这个情况是明知的。本案属合同之诉，钱礼梅非合同相对人，故其不应作为合同相对人对该笔借款承担责任。关于原告提出以夫妻关系存续期间借款为由，要求钱礼梅承担共同还款责任的意见，则属于其他法律关系调整，本案不予理涉。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、王田珠于本判决生效之日起10日内偿还平安银行股份有限公司无锡分行借款本金125813.22元及相应利息（截至2015年11月3日止的利息为5525.09元，自2015年11月4日起至实际清偿之日止，以贷款本金125813.22元为基数按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算罚息，以期内利息5525.09元为基数按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算复利）。二、如王田珠不履行上述判决义务，平安银行股份有限公司无锡分行有权就王田珠所有的牌号为苏B×××××号宝马牌小型轿车予以折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。三、驳回平安银行股份有限公司无锡分行对钱礼梅的诉讼请求。如王田珠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元减半收取1470元、诉讼保全费1180元，以上共计2650元（平安银行股份有限公司无锡分行已预交），由王田珠负担，于本判决生效之日起10日内直接支付给平安银行股份有限公司无锡分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。审判员  刘琛琦二０一五年十二月十五日书记员  顾盈倩附录：本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。