河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0105民初25025号原告左乾龙，男，汉族，1988年3月4日出生，住河南省新郑市。委托代理人张景伟，河南裕禄律师事务所律师。被告中银保险有限公司河南分公司，住所地郑州市金水区花园路40号中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼6、7、8层。负责人冯钧，总经理。委托代理人曹静杰，河南明商律师事务所律师。委托代理人常远，女，汉族，1990年5月26日出生，住郑州市金水区。原告左乾龙（以下简称“原告”）诉被告中银保险有限公司河南分公司（以下简称“被告”）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张景伟，被告委托代理人曹静杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年6月10日，原告在“聚星名车”的郑州市郑德宝汽车销售服务有限公司购买了一辆宝马轿车。当时，原告选择了分期购买，郑德宝汽车销售服务有限公司代为原告作的分期，原告在该公司支付了首次购车款及由该公司代理收取“全险”款（交强险、商业险）刷卡付款签字后，该公司就将车提出来贴上临时牌后将车交给了本案原告，当时只交付给了原告该车上的使用说明书，后来也未将保险单据交付给原告，而是将保单及购车发票直接交给了做分期的银行—中国银行股份有限公司郑州文化支行作为抵押，原告从来就未见过其车辆投保的任何保险单据。作为保险公司的代理人的该汽车销售公司，对保险合同中免除保险人责任的条款，在销售时根本未向本案原告进行过任何口头形式的告知，根本未履行保险人的任何提示义务及明确说明义务。2015年12月18日17时55分，本案原告驾驶着该车（豫Ａ×××××）沿中兴路由东向西行驶，在新郑市区中兴东路腾飞驾校门口处与同向行驶的高留群驾驶的豫Ａ×××××号车发生追尾，造成交通事故，两车不同程度损坏，事故认定原告全责。原告先行赔付了高留群修车款2100元后双方已无纠纷。在发生交通事故后，本案原告并向被告报了案，被告在原告赔付对方后先以交强险对原告进行了理赔，对原告的车损，被告说等原告车辆维修后再凭维修发票理赔。原告在被告处投保的有：机动车第三者责任保险、机动车损失保险、机动车车上人员责任险（××）、机动车车上人员责任险（乘客）、机动车全车盗抢损失险、自燃损失险等险种。后原告对车辆进行了维修，原告支付了车辆维修费用45000元。但是，当原告拿着维修发票再向被告理赔时，被告竟然拒绝理赔，后并向原告邮寄了一份《拒赔通知书》，且连该份《拒赔通知书》的出险时间及保险金额都是错误的。原告认为自己在被告处投保的有机动车损失保险，发生了交通事故造成保险车辆受损，被告应当履行保险合同的理赔义务，赔付保险车辆的维修费用，但被告竟然无理拒赔。为维护原告合法权益，特诉至本院，请求：1、被告支付原告车辆维修费45000元；2、本案诉讼费由被告承担。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提供证据如下：一、《道路交通事故认定书》；二、顺丰速递邮件及《机动车商业保险单（正本）》、机动车销售统一发票（邮寄的该发票单上注有“该发票已验真伪——马骏”）、注册登记摘要信息栏、抵押登记栏；“聚星名车”拍照一张及名片一张；河南司法警院司法鉴定中心司法鉴定意见书；三、顺丰速递邮件及《拒赔通知书》；四、原告车辆维修单据及维修费用发票；五、《机动车销售统一发票》、购车款支付证明、POS机刷卡存根、个人贷款划款委托书、机动车交通责任强制保险单（正本）；六、郑州市高新技术产业开发区（2014）开民初字第4590号民事判决书及郑州市中级人民法院（2015）郑民二终字第1509号。被告辩称：一、事故车辆豫Ａ×××××在我方投保《机动车损失保险》，但保险合同约定第一受益人为中国银行股份有限公司郑州文化支行，第二受益人为河南泽嘉汽车销售服务有限公司，因此在受益人保险金请求权没有丧失或放弃的情况下，本案原告没有保险金请求权，应当依法驳回其起诉。二、因豫Ａ×××××车辆××持《中国人民解放军车辆驾驶证》驾驶车辆发生事故，属于无证驾驶，根据《机动车损失保险条款》之约定，我司保险责任免除，法院应依法驳回原告要求我司在豫Ａ×××××车辆机动车损失保险限额内对其进行赔偿的诉讼请求。具体理由如下：1、豫Ａ×××××车辆××持《中国人民解放军车辆驾驶证》驾驶车辆发生事故，属于无证驾驶，属于《道路交通安全法》明确禁止的驾驶行为；2、《机动车损失保险条款》明确将无证驾驶、无有效驾驶资格驾驶车辆作为责任免除条款；3、保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，即具有法律效力；4、我司在担保单上对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体等明显标志作出提示，投保人在投保单上予以签字确认；同时我司在给原告出具的保险单后附有保险条款，并在保险单上重要提示部分载明“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”；我司已经履行了法定的提示义务，上述免责条款具有法律效力；而本案中原告无证驾驶，依据上述免责条款，我司在《机动车损失保险》的限额内，不负责赔偿。三、原告的车辆损失应当提供证据依法确定，未经保险合同双方共同协商确定的修理项目、方式和金额，保险人有权重新核定。被告向本院提供证据如下：一、豫Ａ×××××车辆《机动车辆保险投保单》及《机动车损失保险条款》各一份；二、持《中国人民解放军车辆驾驶证》驾驶车辆发生事故属于无证驾驶，相关保险不承担保险责任的相关判例。经审理查明：2015年6月5日，原告作为被保险人就豫Ａ×××××车在被告处购买机动车保险，包括机动车损失保险（保险金额为290334元）、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险（××）、机动车车上人员责任保险（乘客）、机动车全车盗抢损失险、自燃损失险及不计免赔率特约，保险期间为2015年6月6日至2016年6月5日。2015年12月18日17时55分，原告驾驶豫Ａ×××××号车沿中兴路由东向西行驶至新郑市区中兴东路腾飞驾校门口处时与高留群驾驶的豫Ａ×××××号车同方向行驶发生交通事故，造成两车不同程度损坏。该起事故经新郑市公安局交通巡逻警察大队出具道路交通事故认定书，认定原告负事故全部责任，高留群无责任。道路交通事故认定书显示原告持有驾驶证为XX。原告方委托河南司法警院司法鉴定中心对标称日期为“2015年6月5日”《中银保险有限公司机动车辆保险投保单（普通新保）》（商业险投保单号：9050120154100000009043）中“左乾龙”签名字迹进行鉴定。2016年12月16日，河南司法警院司法鉴定中心出具了《河南司法警院司法鉴定中心笔迹司法鉴定意见书》，载明：标称日期为“2015年6月5日”《中银保险有限公司机动车辆保险投保单（普通新保）》（商业险投保单号：9050120154100000009043）中“左乾龙”签名字迹不是左乾龙所写。另查明，原告持有的中国人民解放军车辆驾驶证载明：部别为总后司令部管理保障局汽车二队，准驾车型为B，证号为JZ04003738。2016年9月12日，原告诉至本院。本院认为：经鉴定，投保单虽不是原告本人签字，但原告作为投保人已经向被告交纳了保险费，视为其对代签字行为的追认；原告提出了保险要求，被告同意承保，原、被告之间的保险合同关系成立。根据《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定，“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”。本案中，原告称在被保险车辆发生事故前被告一直未向其签发保险单，而被告未能举证证明及时向原告签发了保险单，因此，本院采信原告的主张。被告辩称其在保险单所附的保险条款中对无证驾驶作出了提示，但由于被告未及时向原告签发保险单，因此不能认定被告就该条款向原告履行了提示义务，被告支付保险金的责任不能因此免除。本案中，原告发生了保险事故，在庭审中被告承认其对被保险车辆作出过估损，估损价值为4万元，可以认定被告对此是知情的，被告应当向原告支付保险金，原告提供了维修发票4.5万元，被告应当向原告支付该笔保险金，原告的诉讼请求，合理有据，本院予以支持，被告的答辩意见，理由不充分，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十三条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中银保险有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告左乾龙保险金45000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费925元，由被告负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  马俊辉人民陪审员  赵秀珍人民陪审员  李淑珍二〇一七年三月十三日书 记 员  李 瑶