南昌铁路运输法院民 事 判 决 书（2016）赣7101民初116号原告：鲁平浪，男，1990年4月10日出生，汉族，住江西省南昌市经济开发区。委托诉讼代理人：何竟远，江西昌荣律师事务所律师。被告：太平财产保险有限公司江西分公司，住所：江西省南昌市红谷滩新区红谷中大道1619号国际金融中心A座42层。主要负责人：皮利伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：彭芸，北京市中银（南昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪敏，北京市中银（南昌）律师事务所实习律师。原告鲁平浪与被告太平财产保险有限公司江西分公司(以下简称太保江西公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鲁平浪的委托诉讼代理人何竟远，被告太保江西公司的委托诉讼代理人彭芸、洪敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲁平浪向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告人身意外伤害损失67618元；2.判令被告承担诉讼费。诉讼过程中，原告增加诉讼请求：判令被告支付鉴定费600元。事实和理由：2015年3月7日，原告与被告签订《无忧个人意外伤害保险（2014）保险合同》。保险合同约定：“意外事故、残疾，每人保额100000元；意外医疗费用，每人保额10000元；意外住院津贴，每人保额9000元”。原告按约定缴纳了保险费150元。2015年4月29日10时许，原告在江西省建材大市场，被路边堆放的铁皮割伤左足。原告在南昌曙光手足外科医院住院治疗22天，医疗费共计23418.29元。原告伤情经江西南昌司法鉴定中心鉴定为十级伤残。原告多次与被告协商理赔事宜，被告均不予赔付。为维护原告合法权益，故请求判如所请。太保江西公司辩称，被告应在保险限额内承担保险责任。一是依据双方保险合同的约定，保险金额100000元，原告经鉴定为伤残十级，所对应的保险金给付比例为10%，应给付保险金10000元；二是依据保险合同约定，意外住院津贴每日50元，原告住院22天，住院津贴应为1100元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的第一、二、三、四、五组证据的三性均无异议，本院认为，对被告不持异议的证据，予以采信。对原告提交的第六组证据中的南昌经济开发区蛟桥镇青岚村村民委员会出具的《证明》三性均有异议，认为失地农民有正式的失地证明，而不是村民委员会出具的协助办理事宜的证明。本院认为，被告对该证据的异议成立，该证据不予采信。被告对南昌市西湖区桃苑街道广厦社区居民委员会出具的《情况说明》、南昌市青云谱创鑫不锈钢装潢经营部出具的《说明》及南昌市青云谱创鑫不锈钢装潢经营部的营业执照、组织机构代码证的关联性有异议，不能达到原告的证明目的，按城镇标准计算赔偿需提交收入证明。本院认为，原告提供原件予以核对，并能证明其证明目的，而被告未提供证据反驳，对上述证据予以采信。原告对被告提交的第一组证据的三性均无异议，本院认为，对原告不持异议的证据，予以采信。对第二组证据《无忧个人意外伤害保险条款(2014版)》（以下简称《保险条款》）的三性均有异议，原告从未收到该条款，无法判断该条款是否真实。本院认为，《保险条款》中所载明的保险金赔付比例是根据国务院保险监督管理机构将给付保险金的数额与被保险人的伤残程度相对应而设定，并明令要求各保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金赔付标准而制定的，因而按比例赔付是国家行政机关在行政管理过程中形成的具有法定效力的规定，《保险条款》的相关内容符合该规定，真实、合法，与本案具有关联性，故原告的异议不成立，对该组证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月6日，原告与被告签订了一份意外伤害保险合同，《无忧个人意外伤害保险(2014)承保明细表》（以下简称《承保明细表》）约定：“……6、承保方案：意外事故、残疾，每人保额100000元；意外医疗费用，每人保额10000元，每人每次事故绝对免赔额100元，超过免赔额100元以上部分按照保单签发地医保标准核算费用的100%进行赔付；意外住院津贴（每天50元），每人保额9000元，每人每次事故绝对免赔0天，每人每次事故最高赔付90天，保单全年累计最高赔付180天。保险责任与责任免除详见所附条款……10、条款信息：⑴无忧个人人身意外伤害保险条款（2014版）……”。保险期间自2015年3月7日00时起至2016年3月6日24时或本合同列明的终止性保险事故发生时止。原告缴纳了保险费150元。《保险条款》第五条载明：“在本合同的保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额……（二）意外残疾保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险残疾评定标准》（中国保险行业协会、中国法医学会于二○一三年六月八日联合发布）所列残疾之一的，保险人根据《人身保险残疾评定标准》中伤残等级对应的给付比例乘以保险金额给付保险金（即与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%）”。2015年4月29日，原告在江西省建材大市场被路边堆放的铁皮割伤左足。原告在南昌曙光手足外科医院住院治疗22天，医疗费共计23418.29元。江西南昌司法鉴定中心对原告的损伤进行鉴定，比照《人身保险残疾评定标准》7.5条款之规定“一下肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失”，原告被评定为十级伤残。原告多次与被告协商理赔事宜，被告均拒绝赔偿。本院认为，根据原、被告诉辩意见和查明的事实，本案的焦点为：焦点一、按给付比例给付保险金的约定是否属于免除保险人责任的条款。本院认为，案涉《保险条款》第五条第（二）项按照给付比例给付保险金的约定不属于免除保险人责任的条款。保险合同的订立应兼顾投保人与保险人的利益，合理分担各方的权利义务。人身意外伤害保险合同中，关于被保险人因意外伤害造成不同程度的伤残，由保险人进行不同额度赔付的约定，即为保险合同公平原则的体现。对免除保险人责任的条款的评价，也应遵守保险合同的公平原则。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（以下简称《保险法解释（二）》）第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。根据《保险法解释（二）》第九条的规定，《保险法》第十七条第二款规定的保险合同中“免除或者减轻保险人责任”的条款属于免除保险人责任的条款。免除保险人责任条款中的“比例赔付或者给付”应当是指保险人不按实际损失的全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，属于在确定的损失范围内减免保险人责任的情形。案涉《保险条款》第五条第（二）项约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多与少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定。该约定并未在保险人承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失，不属于《保险法解释（二）》第九条规定的“比例赔付或者给付”，不属于免除保险人责任的条款。原告主张按人身损害赔偿标准计算伤残赔偿金，既不符合保险合同的约定，也与《保险法》的公平原则与民事行为权利义务相一致原则不符，本院予以调整。故被告关于意外残疾，按照10%比例给付保险金10000元的答辩意见，予以采纳。焦点二、意外医疗费用、意外住院津贴赔付金额。本院认为，原、被告双方在《承保明细表》中“保险责任”明确约定“意外医疗费用每人保额10000元，每人每次事故绝对免赔额100元，超过免赔额100元以上部分按照保单签发地医保标准核算费用的100%进行赔付”，原告主张意外医疗费用10000元，被告并未提出异议，原告的主张，予以支持。原、被告双方在《承保明细表》中“保险责任”明确约定“意外住院津贴（每天50元）”，原告住院22天。被告关于给付住院津贴1100元（50元×22天）的答辩意见，予以采纳。焦点三、关于鉴定费承担问题。本院认为，原告未对鉴定费举证证明，故原告关于被告支付600元鉴定费的主张，不予支持。综上，本院认为，原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，故合法有效，双方均应严格履行。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告太平财产保险有限公司江西分公司于本判决生效之日起十日内向原告鲁平浪支付保险金21100元；二、驳回原告鲁平浪的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1505元（原告已预交），减半收取计752.5元，由原告鲁平浪负担519.7元，被告太平财产保险有限公司江西分公司负担232.8元（在履行给付保险金义务时一并迳付原告鲁平浪）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南昌铁路运输中级法院。审判员 龚 翼二〇一七年三月二十一日书记员 吴思悦附1证据目录清单：原告为支持其主张，提交如下证据予以质证：第一组证据：《无忧个人意外伤害保险(2014)保险单》、《无忧个人意外伤害保险(2014)承保明细表》各一份，用以证明原、被告签订的保险合同成立，且事故发生在保险期限内，被告应按合同约定赔付保险金。第二组证据：《查勘报告》、《意康险索赔申请书》各一份，用以证明原告的意外伤害事故发生在保险期内，原告及时向被告申报保险事故。第三组证据：住院发票一张、住院费用清单四张及《昌北开发区合作社医疗费补助审核单普通住院》一张，用以证明原告共垫付医药费23418.29元，仅获补助6973元，损失16445元。第四组证据：《出院记录》一张，用以证明原告住院22天，并做神经、血管、肌腱探查修复术。第五组证据：《江西南昌司法鉴定中心法医临床鉴定意见书》一份，用以证明原告因意外事故受伤，构成十级伤残。第六组证据：南昌经济开发区蛟桥镇青岚村村民委员会出具的《证明》、南昌市西湖区桃苑街道广厦社区居民委员会出具的《情况说明》、南昌市青云谱创鑫不锈钢装潢经营部出具的《说明》及南昌市青云谱创鑫不锈钢装潢经营部的营业执照、组织机构代码证各一份，用以证明原告户籍地的村集体土地已被征用；原告在南昌市西湖区桃苑街道广厦社区连续居住六年；原告意外受伤进行医治的事实及从事不锈钢加工和安装工作。被告为支持其主张，提交如下证据予以质证：第一组证据：《承保明细表》一份，用以证明原、被告之间保险合同承保情况。第二组证据：《无忧个人意外伤害保险条款(2014版)》一份，用以证明原、被告双方约定的保险合同条款。附2相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。