江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0509民初3606号原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人钱剑良，该行行长。委托代理人钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告刘天河，男，1959年11月20日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告陈英子，女，1962年12月25日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告苏州高仕投资非融资性担保有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路65号。法定代表人高宏林。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中国银行吴江分行）诉被告刘天河、陈英子、苏州高仕投资非融资性担保有限公司（以下简称苏州高仕担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年7月21日公开开庭进行了审理，原告中国银行吴江分行委托代理人钱华到庭参加诉讼，被告刘天河、陈英子经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉，被告苏州高仕担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行吴江分行诉称：被告刘天河、陈英子系夫妻关系，2009年9月23日，被告刘天河因经营所需，向原告申请贷款，并与被告陈英子共同在《中国银行房屋循环贷款额度申请表》上签字确认，被告陈英子出具《共同还款承诺函》，自愿作为共同债务人对被告刘天河向原告的借款承担连带还款责任。后原告与被告刘天河、陈英子签订《个人房屋循环贷款额度合同》，约定原告在合同项下自2009年至2011年为被告刘天河、陈英子提供最高不超过人民币29万元的授信额度，被告刘天河、陈英子使用合同项下的授信额度前应与原告签订《提款协议》、借款借据方可使用合同项下的额度，授信额度使用期限为2年，逾期贷款罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%，并对担保等做了约定。为担保被告刘天河、陈英子与原告之间签署的上述合同产生的全部债务的履行，被告刘天河、陈英子与原告签订《中国银行贷款抵押合同》，自愿以汾湖镇金家坝社区金鑫西路房地产向原告设立抵押担保，并办理了房产和土地抵押登记手续。被告苏州高仕担保公司自愿向原告提供连带责任保证担保，所担保债权之最高本金余额不超过人民币29万元。2009年9月23日，被告刘天河、陈英子与原告签订《提款协议》，提款金额为29万元，并约定贷款期限和借款利率等。2009年9月30日，原告依约向被告刘天河、陈英子发放贷款29万元，但被告刘天河自2015年8月12日起未依约按期足额归还贷款本息，已违反合同约定。为此，原告诉至法院请求判令：1、被告刘天河、陈英子共同归还借款本金141482.09元、并支付相应的利息（截至2016年3月9日的利息4172.29元、罚息513.19元，从2016年3月10日起到两被告实际给付之日止以借款本金及应付未付利息为基数按约定贷款利率的1.4倍计算）；2、被告刘天河、陈英子给付原告为实现债权而产生的律师费11270元；3、若被告刘天河、陈英子未能按期履行上述付款义务，以折价或者拍卖、变卖被告刘天河、陈英子的抵押物（位于汾湖镇金家坝社区金鑫西路房地产）所得价款优先受偿；4、被告苏州高仕担保公司对被告刘天河、陈英子的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。被告刘天河、陈英子、苏州高仕担保公司未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：被告刘天河、陈英子于2009年8月24日登记结婚。被告刘天河出具《中国银行房屋循环贷款额度申请表》、《房屋循环贷款额度用款申请表》，向原告中国银行吴江分行申请经营类额度贷款29万元，额度有效期为2年。还款方式为等额本息。借款人申明同意以汾湖镇金家坝社区金鑫西路房屋作为申请人在中国银行吴江分行申请抵押循环贷款额度的抵押物，抵押权人为发放该贷款的银行。共有人、配偶承诺陈英子：借款人刘天河向中国银行吴江分行借款29万元，贷款期限为2年，并将汾湖镇金家坝社区金鑫西路抵押于中国银行吴江分行，本人作为该财产的共有人，向中国银行吴江分行承诺，自愿同意将前述财产抵押给中国银行吴江分行作为借款人在贷款合同项下债务清偿的担保，自愿作为借款人在前述贷款合同项下债务的共同还款人，同意对借款人在前述贷款合同项下的债务承担连带还款责任。被告陈英子向原告中国银行吴江分行出具《共同还款承诺函》，承诺其作为共同债务人对借款人刘天河在与中国银行吴江分行签署的《个人房屋循环贷款额度合同》项下债务的偿还承担连带还款责任。2009年9月23日，被告刘天河、陈英子（甲方，授信申请人，借款人）与原告中国银行吴江分行（乙方，授信人，贷款人）签署《个人房屋循环贷款额度合同》一份，约定乙方在本合同项下自2009年至2011年为甲方提供最高不超过人民币29万元的授信额度，授信额度使用期限为2年，每笔借款的贷款期限从实际发放之日起开始计算，以提款协议的约定为准，每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行。甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加70%的利率（庭审中原告确认按贷款利率加收40%计算罚息利率）。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利。本合同项下的全部债务由刘天河、陈英子按与乙方签订的编号为2009融（抵）01-075号《抵押合同》的规定提供担保。甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他应付款项，构成甲方在本合同项下的违约，乙方有权宣布甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求甲方立即偿还，有权处分抵押物，所得价款优先受偿，由此产生的一切费用由甲方承担。如因甲方违约，导致乙方或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等），均由甲方承担。同日，被告刘天河、陈英子（甲方，抵押人）与原告中国银行吴江分行（乙方，抵押权人）签署编号为2009融（抵）01-075号的《中国银行贷款抵押合同》一份，约定为确保债务人刘天河与乙方签署的编号为2009融01-075的个人房屋循环贷款额度合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下借款人的全部债务提供抵押担保。本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2009年起至2011年止乙方与主债务人依据《个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务。抵押担保的主债务包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。2009年9月27日，被告刘天河、陈英子就其所有的坐落于苏州市吴江区汾湖镇金家坝社区金鑫西路的房屋办理了载明债权数额为16万元的房屋抵押登记手续，载明债权数额为13万元的土地抵押登记手续。同日，被告刘天河、陈英子（甲方，借款人）与原告中国银行吴江分行（乙方，贷款人）签署《提款协议》一份，约定借款人向乙方申请提款29万元，贷款期限为10年，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算，利率为月息5.445‰。还款方式为等额本息。甲方授权乙方将所发放的贷款直接转入甲方指定的账户，户名刘天河。2009年9月25日，被告苏州高仕担保公司（甲方，保证人）与原告中国银行吴江分行（乙方，贷款人）签署《中国银行贷款保证合同》一份，约定为确保债务人刘天河与乙方签署的个人房屋循环贷款额度合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下借款人的全部债务提供保证担保。保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任。本合同项下的担保为最高额保证担保，保证担保的主债务为自2009年起至2011年止乙方与主债务人依据《个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金余额不超过人民币29万元。甲方担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。保证期间从主合同签订之日起开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。如乙方在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担担保责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行使担保物权的抗辩，并严格按照乙方的要求履行担保责任。2009年9月30日，原告中国银行吴江分行向被告刘天河指定的账户发放贷款29万元，月利率5.445‰，期限自2009年9月30日至2019年9月30日，还款计划为从2009年10月开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。庭审中，原告中国银行吴江分行确认截至2015年8月12日被告刘天河、陈英子按时足额还本付息，最后一次还款2015年12月14日系归还2015年9月12日期拖欠的本金1912.93元，之后因被告刘天河、陈英子未能按约足额还本付息，2016年3月17日，原告中国银行吴江分行庭审中确认以诉讼方式宣布借款本息全部到期。另查明，原告中国银行吴江分行为本案诉讼，于2016年3月16日与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》，约定律师代理费11270元。以上事实，有原告提交的身份证、结婚证、中国银行房屋循环贷款额度申请表、房屋循环贷款额度用款申请表、个人房屋循环贷款额度合同、中国银行贷款抵押合同、他项权证、中国银行贷款保证合同、提款协议、借款借据、律师函及邮寄凭证、逾期未还款查询单、委托代理合同及到庭当事人陈述在卷佐证。本院认为，原告与被告刘天河、陈英子签订的《个人房屋循环贷款额度合同》、《提款协议》、《中国银行贷款抵押合同》，与被告苏州高仕担保公司签订的《中国银行贷款保证合同》均依法成立且合法有效，对相关当事人具有约束力。原告依约向被告刘天河、陈英子发放了贷款，被告刘天河、陈英子理应按约偿付借款本息。现被告刘天河、陈英子未能依约向原告按期偿还借款本息，原告有权宣布本案所涉贷款提前到期，故原告主张被告刘天河还本付息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告主张被告刘天河、陈英子承担原告所支付的律师代理费11270元的诉讼请求，有合同的相关约定为据，但计算标准过高，本院酌情按照江苏省律师收费标准支持7600元。原告要求以折价或者拍卖、变卖被告刘天河、陈英子的抵押物后所得价款优先受偿本案债务的诉讼请求，本院认为原告与被告刘天河、陈英子签订有抵押合同，且已办理抵押登记，原告已取得抵押权，故本院对原告该项诉讼请求在最高额29万元的范围内予以支持。被告苏州高仕担保公司与原告签订保证合同，故应对被告刘天河的上述债务承担连带保证责任，但应以约定的最高债权额为限。被告刘天河、陈英子、苏州高仕担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉、举证、质证、抗辩等诉讼权利。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告刘天河、陈英子于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金141482.09元，并支付相应利息（截至至2016年3月9日的利息4172.29元、罚息513.19元；自2016年3月10日起至两被告实际清偿之日止以逾期未付借款本金和借期期限内的未付正常利息为基数按合同约定利率的1.4倍计算）。二、被告刘天河、陈英子于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费人民币7600元。三、若被告刘天河、陈英子未按期履行上述第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本案所涉债权（包括诉讼费用）以其座落于汾湖镇金家坝社区金鑫西路的房地产（他项权证号：吴房他证字第x**号、吴押他项（2009）第xxx号）折价或者拍卖、变卖所得价款在相应登记债权额范围内优先清偿，如有不足，不足部分由被告刘天河、陈英子继续履行。四、被告苏州高仕投资非融资性担保有限公司对被告刘天河、陈英子应承担的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。(上述两项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793)如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3448元、保全费1370元，公告费600元，合计5418元，由被告刘天河、陈英子、苏州高仕投资非融资性担保有限公司负担，于本判决生效后十日内直接给付原告，原告预交的案件受理费本院不再退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。审 判 长  周金玲人民陪审员  宋长林人民陪审员  徐彩娥二〇一六年九月十八日书记 员代  玲 莉