广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初132号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：符春俊，广东德法理律师事务所实习律师。被告：胡江林，住江西省九江市修水县。被告：钟欢欢，住江西省九江市修水县。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告胡江林、钟欢欢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范俊杰到庭参加了诉讼，被告胡江林、钟欢欢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年12月20日，原告与被告一签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定被告一以信用卡（卡号：62×××54）为媒介向原告借款476000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告一领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2016年8月17日出现逾期供款现象达4期，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计480806.45元。原告与被告一另签订（2015）年DNSQF字4153号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的小汽车粤S×××××作为抵押，以保证清偿全部借款。因被告一不能按照合同约定还款，故原告起诉至法院，请求法院判决：1、被告胡江林支付至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金、暂计至2016年8月17日共计480806.45元（其中到期本金56872.27元、未到期本金414267元、利息2204.65元、滞纳金（2017年1月1日更名为还款违约金）7462.53元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2、原告对涉案抵押物（车牌号粤S×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、被告钟欢欢对胡江林的债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案的诉讼费用。原告为证明其主张，向法院提交了《借款申请表》、结婚证、借款合同及附件、抵押合同、机动车登记证书、借款借据、信用卡账户交易历史表等证据佐证。被告胡江林、钟欢欢未出庭答辩及提交证据。经审理查明：被告胡江林于2015年11月11日向原告提出信用卡购车分期申请，借款用途为购车，车型为进口宝马530le，资金需求总额680800万，自筹204800元，申请分期金额为476000元，分期期数36期，期限3年。2015年12月20日，原告与被告胡江林签订编号为2015年JNSQF字4153号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，约定：持卡人为胡江林，经办行为中国银行股份有限公司广州南沙支行（原告的原用名），第一条关于购车分期额度及期限约定，本合同项下购车分期额度为476000元，本合同项下分期期数36期（一期为一个月）；第二条关于购车分期额度的用途约定为，持卡人支付其购买宝马530Le进口汽车的款项。第七条还款方式约定，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提供账户当期所有欠款或者现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。在合同落款处持卡人处有手写的“胡江林”签名和经办行“中国银行股份有限公司广州南沙支行”盖章。《借款合同》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条关于持卡人违约事件及处理中约定：1.持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按期归还透支本金及手续费……2.出现欠款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……(2)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……(8)依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件二《中银信用卡领用合约》利息和收费约定为：持卡人在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。附件二附则部分还约定：乙方（中国银行股份有限公司）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方（持卡人），若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（www.boc.cn）等对外发布公告。本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。同日，双方签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同）一份，约定：抵押人为胡江林，抵押权人为中国银行股份有限公司广州南沙支行。合同第一条约定，本合同的主合同为，抵押权人与借款人胡江林之间签署的编号为2015年JNSQF字4153号的《借款合同》及其修订或者补充。第二条约定，主合同项下债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有的应付费用。第三条约定，抵押物为附件“抵押物清单”所列。第八条约定担保责任的发生，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。附件《抵押财产清单》列明的抵押物为胡江林所有的宝马品牌汽车一辆，车辆型号为宝马BMW525Li，发动机号为0456D780，抵押财产作价680800元。该合同和合同附件《抵押财产清单》落款处均有抵押权人“中国银行股份有限公司广州南沙支行”盖章及抵押人手写的“胡江林”签名。原被告双方于2016年3月16日办理抵押登记,在机动车登记编号一栏为粤S×××××，在抵押登记一栏注明抵押权人名称：中国银行股份有限公司广州南沙支行。中国银行出具的《借款借据》显示，2015年12月20日，胡江林作为借款人向中国银行借款476000元用于购车，借款期限是3年共36期，还款账号是62×××54，借款人不可撤销地授权将此笔借款直接付至广州万凯汽车贸易有限公司建设银行东莞城区支行44×××38的账户，在借款人处有手写的“胡江林”签名，并有“中国银行银行股份有限公司广州南沙支行”盖章。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。据原告陈述，原告未就此内容单独通知被告胡江林。原告当庭补交的《信用卡未还款查询》打印单显示，被告胡江林自2016年5月15日出现逾期还款，在原告起诉后，被告胡江林已逾期八期；截止到2017年1月15日，被告胡江林逾期未还款数额中，应收账款额为494815.41元，未到期本金金额340562元，拖欠到期本金130577.27元，应收利息5573.94元，滞纳金（还款违约金）18102.2元，并加盖原告公章。另查明，胡江林与钟欢欢为夫妻关系，双方于2008年9月25日登记结婚，目前处于婚姻存续期间。2015年11月11日，被告钟欢欢向中国银行股份有限公司签署《个人信用信息查询报送授权书》，授权银行采集、查询、打印等其本人信用信息，并用于其本人（本人配偶、共同借款人、共同借款人配偶）贷款、信用卡申请及分期付款用途中。中国银行股份有限公司广州南沙支行于2016年1月19日名称变更为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行。在本案审理过程中，本院根据原告申请依法作出（2016）粤0191民初132号民事裁定，裁定查封两被告名下价值共计480806.45元的财产，原告为此交纳财产保全费2924元。本院认为：《轻松购车易借款申请表》申请人签名处有手写的“胡江林”，《借款合同》持卡人签名处有手写的“胡江林”，《抵押合同》抵押人签名处有手写的“胡江林”的签名，《抵押财产清单》抵押人签名处有手写的“胡江林”，《借款借据》借款人签名处有手写的“胡江林”，由于被告胡江林、钟欢欢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利。本院对原告提交的证据的真实性均予以确认。根据《借款合同》及《借款借据》，本院认为，原告是贷款人、被告胡江林是借款人，原告与被告胡江林之间成立借款合同关系。《信用卡未还款查询》单加盖有原告的印章，且两被告无抗辩，故本院对该份证据的真实性予以认定。根据《借款借据》及《信用卡未还款查询》单，可以看出原告已依约履行发放贷款的义务，而被告胡江林在2016年5月15日开始出现逾期还款，截至2017年1月15日尚欠原告本息494815.41元未付，其中本金为471139.27元，利息5573.94元，还款违约金18102.2元。原告要求被告胡江林支付借款本息及逾期付款利息、还款违约金的主张有合同依据，无违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求对被告胡江林所有的抵押物享有优先受偿权的主张，因被告胡江林自愿以其所有的宝马525Li汽车（粤S×××××）作为抵押，并办理了抵押登记，故本院对原告该主张予以支持。关于原告要求钟欢欢承担连带清偿责任的主张，由于诉争债务是胡江林和钟欢欢婚姻存续期间产生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。现没有证据证明此债务明确约定为胡江林的个人债务，应认定为夫妻共同债务，钟欢欢应就胡江林的债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡江林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行支付借款本金471139.27元以及利息、还款违约金（截至2017年1月15日止的利息、还款违约金共计23676.14元；自2017年1月16日至实际清偿之日止的利息按日息万分之五计算并按月计收复利、还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取）；二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权对抵押物宝马品牌汽车（车牌号为粤S×××××，发动机号0456D780）以其折价或拍卖、变卖所得的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告钟欢欢对本判决第一项债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8512元、保全费2924元由被告胡江林、钟欢欢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑审 判 员  陈文铂人民陪审员  郭顺潮二〇一七年二月二十四日书 记 员  周晓宇