福建省福州市台江区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0103民初2566号原告:中国银行股份有限公司福州新园支行，住所地福建省福州市台江区苍霞街道江滨西大道193号美伦茗园B区1-3号楼连接体地下一层27-29号，组织机构代码85438325-2。主要负责人：吴颖,职务行长。委托诉讼代理人：洪芳芳，福建新世通律师事务所兼职律师。委托诉讼代理人：陈祺祎，福建新世通律师事务所律师。被告：沈娟娟，女，1984年12月6日出生，汉族，住福建省诏安县，被告：陈丽生，男，1982年3月20日出生，汉族，住福建省闽侯县，原告中国银行股份有限福州新园支行（以下简称“中行新园支行”）与被告沈娟娟、被告陈丽生金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪芳芳、陈祺祎到庭参加诉讼，被告沈娟娟、被告陈丽生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新园支行向本院提出诉讼请求：1.判令沈娟娟偿还贷款本金208963.13元及相应贷款利息和手续费（暂计至2015年12月25日，贷款利息9420.19元、手续费2149.92元，此后的利息、手续费按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令沈娟娟支付中行新园支行因本案支出的律师费5500元；3.判令陈丽生对上述第一项、第二项请求项下债务承担连带责任；4.本案的诉讼费用由沈娟娟、陈丽生共同承担。诉讼过程中，中行新园支行将第一项诉讼请求变更为：判令沈娟娟偿还贷款本金185004元及相应的贷款利息和手续费（暂计至2015年12月25日，贷款利息及复利23346.36元、手续费12182.88元，此后的利息、手续费按照合同约定计算至实际清偿之日止）事实和理由：2014年1月16日，被告沈娟娟向原告中行新园支行申领长城环球通系列信用卡，该信用卡领用合约约定：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，沈娟娟应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；透支利息为日息万分之五；沈娟娟在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，沈娟娟除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年3月24日，沈娟娟与中行新园支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（合同编号：2014-XYJZ-001号）（以下简称“《分期付款合同》”），合同约定：原告授予沈娟娟的信用卡（卡号：62×××87）支付装修款项的专向分期付款额度为215000元，该额度用于沈娟娟支付其装修或改善座落地址为鼓楼区五凤兰庭1#606复式单元房产的款项；分期期数为36期（一期为一个月），自沈娟娟每次使用额度的实际交易日起算；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；沈娟娟须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若沈娟娟在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，沈娟娟应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；沈娟娟保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“专向分期付款”应还的本金款项，若沈娟娟未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由沈娟娟全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；若沈娟娟用于偿还“专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任；若沈娟娟未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；本合同发生争议时，由原告所在地法院管辖。同日，中行新园支行与陈丽生签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》（合同编号：2014-XYJZ-B001号）（以下简称“《保证合同》”），合同约定：陈丽生愿意为上述分期付款合同项下沈娟娟的全部债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证；陈丽生担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及沈娟娟在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；分期付款合同变更内容（包括但不限于：主债务人卡号变更等），除增加借款金额外，无需征得陈丽生同意，本保证合同继续有效，陈丽生应按照变更后的债权的范围承担担保责任；若沈娟娟未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求陈丽生履行担保责任；若陈丽生未按合同的规定及时履行保证责任，原告有权要求陈丽生赔偿因其违约而给原告造成的一切直接或间接损失。2014年3月27日，沈娟娟使用上述专向分期付款额度进行消费，金额为215000元。沈娟娟使用上述分期付款额度进行消费时，选择按月分期等额方式支付刷卡手续费，上述分期付款合同项下的手续费费率为12%。专向分期付款手续费计算公式：使用“专向分期付款”额度×“专向分期付款”手续费费率。合同履行过程中，沈娟娟挂失上述信用卡（卡号为：62×××87），原告于2014年5月22日为其补办新卡（卡号为：62×××91），变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。沈娟娟并未依约向原告偿还贷款，截至2015年12月25日，沈娟娟尚欠贷款本金185004元、贷款利息及复利23346.36元、手续费12182.88元。沈娟娟、陈丽生未作答辩。中行新园支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》（合同编号：2014-XYJZ-B001号）、房屋所有权证（榕房权证Ｒ字第××号），中国银行POS签购单、中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联），《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》（合同编号：2014-XYJZ-B001号），挂失补卡证明，中国银行信用卡分行客服系统查询、中银信用卡呆账核销清单，委托代理合同、律师费发票、律师费转账凭证。上述证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月16日，被告沈娟娟向原告中行新园支行申领“中银都市缤纷——拉丁红”信用卡，该信用卡领用合约约定：甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付非现金交易的透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为日万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年3月24日，被告沈娟娟（甲方暨借款人）与原告中行新园支行（乙方）间签订了编号2014-XYJZ-001号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，合同约定：乙方授予甲方专向分期付款额度215000元用于甲方支付其装修或改善坐落地址为鼓楼区五凤兰亭1#606复式单元房产；分期期数为36期（一期为一个月），自甲方每次使用额度的实际交易日起算；专向分期付款业务无最低还款额，专向分期付款手续费费率为使用专项分期付款额度的11.5%；专项分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应当按照信用卡领用合约规定支付利息；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入专向分期付款应还的本金款项，如甲方未依规定足额存入，银行有权收取透支利息，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；如甲方用于偿还专向分期付款的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费时，乙方有权宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；本合同发生争议时，由乙方所在地人民法院管辖。同日，被告陈丽生（甲方暨保证人）与原告中行新园支行（乙方）间签订了编号2014-XYJZ-B001号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》，合同约定：甲方自愿为编号2014-XYJZ-001号《分期付款合同》项下主债务人沈娟娟的全部债务提供保证担保，保证方式是连带责任保证；甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）；保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年；主合同双方协议变更主债务人卡号，无需征得甲方同意，甲方应按照变更后的债权的范围承担担保责任。2014年3月27日，被告沈娟娟使用中银都市缤纷卡主卡拉丁红（卡号：62×××87）以上述专向分期付款额度进行分期付款交易。该笔POS签购单上记载消费金额为215000元，分期期数为36期，首付金额为5980元，月付金额为5972元，手续费为25800元（即215000元×12%）。交易完成后，沈娟娟在《中行信用卡专向分期付款还款计划书计划清单（银行联）》（以下简称“《还款计划书》”）上签字。该还款计划书记载卡号62×××87的信用卡于2014年3月24日进行了刷卡消费，分期金额215000元，分期期数36期，手续费率12.0%，首期手续费为717.60元，第二期-末期手续费716.64元。2014年5月22日，因沈娟娟挂失旧卡（卡号：62×××87），中行新园支行为沈娟娟补办了新卡（卡号：62×××91），继续履行上述《分期付款合同》，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。截至2015年12月25日，沈娟娟已经按照12%的手续费费率标准支付手续费2867.52元。截至2015年12月25日，沈娟娟尚欠贷款本金185004元、贷款利息（含复利）23346.36元。另外，中行新园支行为本案诉讼支出律师代理费5500元。本院认为，中行新园支行与沈娟娟、陈丽生分别订立的《分期付款合同》、《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。沈娟娟申领使用长城环球通系列信用卡，应当遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的有关规定。中行新园支行已经履行《专项分期付款合同》项下的专项分期付款义务，沈娟娟却未按时足额归还透支款项，已构成违约，故中行新园支行有权要求沈娟娟立即清偿透支款项、利息、手续费和律师代理费。《分期付款合同》中约定的“专项分期付款”手续费费率为使用“专项分期付款”额度的11.5%，而原告中行新园支行在合同实际履行过程中按12%收取。虽然被告沈娟娟已在中国银行POS签购单和《还款计划书》上签字，但是原告中行新园支行作为提供格式条款的一方未提供相应证据证明其已采取合理方式提请被告沈娟娟注意中国银行POS签购单和《还款计划书》对《分期付款合同》中约定的手续费费率进行变更且被告沈娟娟对于提高手续费费率予以认可，故本案手续费费率仍然应当按照《分期付款合同》中所约定的11.5%进行收取。原告中行新园支行在2015年12月25日前多收取的0.5%的手续费应予扣减，故暂计至2015年12月25日沈娟娟尚欠的手续费应为11555.78元（5980元/期×11.5%+5972元/期×11.5%×20期-2867.52元）。2015年12月26日起的手续费亦应按照原告中行新园支行第一项诉请的要求根据《分期付款合同》中所约定的11.5%的标准进行计收。陈丽生作为保证人在《保证合同》上签字，可以认定陈丽生自愿为讼争债务提供连带责任保证，且未超过保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，沈娟娟未按约履行到期债务，陈丽生应在其保证范围内应承担连带清偿责任。综上所述，对中行新园支行的部分诉讼请求，本院予以支持。沈娟娟、陈丽生经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告沈娟娟应于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司福州新园支行偿还贷款本金185004元及相应的利息和手续费（暂计至2015年12月25日，贷款利息23346.36元、手续费11555.78元，此后的利息、手续费按照编号2014-XYJZ-001号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》约定计算至实际清偿之日止）；二、被告沈娟娟应于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司福州新园支行偿还原告为实现债权而支出的律师代理费人民币5500元；三、被告陈丽生对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司福州新园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4690元，由中国银行股份有限公司福州新园支行负担13元，由被告沈娟娟、被告陈丽生共同负担4677元。审 判 长  陈娟梅人民陪审员  陈细珠人民陪审员  潘 平二〇一七年二月十五日书 记 员  林进怡附注：本判决书引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。