南京市江宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江宁民初字第81号
原告冯波，女，1974年10月21日生，汉族，居民。
原告冯国士，男，1945年12月24日生，汉族，居民。
原告冯靖，男，1977年7月20日生，汉族，居民。
以上三被告共同委托代理人宋彦元，江苏高的律师事务所律师。
被告金鑫，男，1986年11月9日生，汉族，居民。
委托代理人杨宏、邵士勇，江苏善融律师事务所律师。
被告庄建花，女，1963年9月1日生，汉族，居民。
原告冯波、冯国士、冯靖诉被告金鑫、庄建花民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员樊琴亚担任审判长，与人民陪审员尹丹丹、严刚组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告冯波、冯国士、冯靖及其共同委托代理人宋彦元、被告金鑫及其委托代理人杨宏、邵士勇、被告庄建花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告冯波、冯国士、冯靖诉称：2013年12月，三原告与二被告签订合作贷款协议一份，约定各原告通过抵押其房屋向银行贷款360万元给予被告金鑫使用，金鑫每年支付30%的使用费，银行利息由各原告承担。后金鑫一直未支付使用费。被告庄建花为金鑫上述债务提供连带责任担保，应承担连带清偿责任。现要求：1、被告金鑫支付使用费504700元及逾期利息（自2014年11月28日起按照合同约定的30%计算至实际付清之日止，以504700元为计算基数）；2、被告庄建花对上述债务承担连带担保责任。
被告金鑫辩称：1、按照合作协议约定，其使用资金240万元，其实际使用资金240万元，其中120万元因三原告欠其款项，两者相抵消；2、其应按照协议约定的240万元支付使用费；3、其已支付相应的使用费；4、原告主张逾期利息没有依据。
被告庄建花辩称：1、被告金鑫已支付使用费；2、其不同意承担连带清偿责任。
经审理查明：2013年12月10日，南京豪诺电子科技有限公司（以下简称豪诺公司，法定代表人系被告金鑫）与华夏银行股份有限公司南京分行签订《最高额融资合同》一份，约定豪诺公司在合同约定的有效期限内可向华夏银行股份有限公司南京分行申请使用的最高融资额为360万元。原告冯波、冯国士、冯靖与华夏银行股份有限公司南京分行签订《个人最高额抵押合同》一份，冯波、冯国士、冯靖为豪诺公司的上述借款提供抵押担保。2013年12月17日，原告冯波、冯国士、冯靖（合同乙方）与被告金鑫（合同甲方）、被告庄建花（合同丙方）签订合作贷款协议一份，合同第一条约定：本次贷款金额人民币360万元，甲方为贷款主体，乙方提供南京市卫岗28号1幢2单元603室、南京市江宁区银河湾商铺1-107室房产为甲方贷款进行抵押担保，丙方以全部自有财产为甲方向乙方提供反担保。合同第二条约定：甲方使用人民币240万元资金，乙方使用人民币120万元资金，资金到甲方账户当天，甲方将乙方使用的部分立即以本票或直接转账方式支付乙方，如银行额度有调整，应保证乙方获得人民币120万元资金，余下资金由甲方使用。合同第三条约定：甲方按所使用的资金数额的百分之三十每年向乙方承担利息，此利息按半年一付方式（每月预付15000元利息，半年一结）平均全部支付给乙方冯国士，甲方不再承担银行贷款利息。银行贷款利息全部由乙方支付。合同第五条约定：为保证甲方能承担银行还款责任，及保证乙方抵押给银行的房产不因甲方原因承担担保责任，丙方自愿以全部财产为甲方向乙方承担反担保责任。合同第六条约定：担保人的担保责任是不可撤销的，一旦甲方发生不能及时还款的情况，乙方可立即要求丙方承担担保责任，一旦乙方发生不能及时还款的情况，甲方及贷款银行可立即要求乙方承担担保责任。
另查明，2013年12月13日，华夏银行股份有限公司南京分行向豪诺公司发放贷款360万元。2013年12月16日，豪诺公司柜台汇兑360万元，账单摘要为支付货款。2013年12月23日，豪诺公司支付利息5760元；2014年1月21日，豪诺公司支付利息22320元；2014年2月21日，豪诺公司支付利息22320元；2014年3月21日，豪诺公司支付利息20160元；2014年4月21日，豪诺公司支付利息22320元；2014年5月21日，豪诺公司支付利息21600元；2014年6月23日，豪诺公司支付利息22320元；2014年7月21日，豪诺公司支付利息21600元；2014年8月21日，豪诺公司支付利息22320元；2014年9月22日，豪诺公司支付利息2379.43元；2014年9月23日，豪诺公司支付利息19952.53元；2014年10月21日，豪诺公司支付利息21600元，以上利息合计224651.96元（其中100万元本金的利息为62403.32元）。2014年11月18日，豪诺公司支付本息1005600元（该款项系三原告归还借款1005600元，其中本金1000000元，利息5600元）。2014年11月21日，豪诺公司支付利息16120元。2014年11月24日，豪诺公司支付本息2601560元（其中本金2600000元，利息1560元）。
再查明：2012年9月，三原告与被告金鑫签订了合作贷款协议，贷款金额350万元，三原告使用190万元，金鑫使用160万元。2013年4月17日，原告冯国士与被告金鑫签订借款合同一份，约定借款金额柒拾万元整，冯国士于2013年4月17日交付给金鑫50万元，贷款利息为年息30%，还本时一并付息，借款期限自2013年4月18日至2013年10月17日。同日，原告冯国士向被告金鑫转账50万元。2013年4月18日，被告金鑫向原告冯国士出具借条一份，载明：“因金鑫经营需要，特向冯国士借款人民币贰拾陆万元正（￥260000），借款时间到2013年5月2日”。同日，原告冯国士向原告金鑫转账20万元，冯国士陈述另6万元通过其儿子账户转账交付。2013年9月，金鑫归还350万元借款。
还查明：2013年9月13日，被告金鑫向原告冯国士借款20万元，冯国士向金鑫交付款项20万元。就上述20万元，原告冯国士与被告金鑫签订借款合同一份，约定借款期限自2013年12月17日起至2014年6月17日止。
庭审中，被告金鑫陈述因双方存在第一次贷款协议，其替三原告归还了借款，经结算，三原告欠其借款120万元，故第二次贷款下来后，其没有给付三原告120万元，该款项直接冲抵三原告欠其的款项。三原告不予认可，其称因金鑫欠冯国士借款本金76万元、按年息30%计算的利息、第二次合作贷款的使用费，故双方经结算，其需支付给金鑫95.52万元，但双方未约定其欠金鑫的款项在第二次合作贷款协议中扣除。
三原告与被告金鑫认可使用费的计算标准，即按照同期银行贷款利率的四倍计算，扣除被告金鑫已支付的利息。被告金鑫辩称其实际按照360万元的标准支付利息，超过240万元的利息部分应当算做其支付给三原告的使用费，另其于2014年6月16日向冯国士账户转账20万元、2014年8月22日向翟兴毅账户转账19.5万元、2014年9月4日向翟兴毅账户转账5万元，其系按照冯靖指示将部分款项汇至冯靖妻子翟兴毅的账户，上述款项均系其支付的使用费。三原告不予认可，其称金鑫汇至冯国士账户的20万元系归还金鑫欠其的2013年9月13日的20万元借款，冯靖与翟兴毅于2011年许已离婚，其没有要求金鑫将使用费汇至翟兴毅的账户。被告金鑫称其已归还20万元的借款，但未提供证据予以证明。
上述事实，有《最高额融资合同》、《个人最高额抵押合同》、合作贷款协议、银行明细及当事人陈述等证据证实。
本院认为：合法的借贷关系应依法予以保护。关于被告金鑫使用款项的金额，本院认定三原告应归还给金鑫的100万元冲抵金鑫应当交付给三原告的120万元中的100万元，金鑫实际使用金额为260万元，理由如下：一、三原告与被告金鑫于2012年9月份签订过第一次合作贷款协议，本案的贷款协议系双方因第二次合作贷款所签订的，且协议中约定了各自使用的借款金额；二、金鑫代三原告归还借款190万，金鑫又欠原告冯国士借款本金及利息未还；三、三原告于2014年11月18日归还借款本金100万元。三原告关于被告金鑫未交付120万元的诉称意见，金鑫关于已交付120万元的辩称意见，本院予以部分采信。
庭审中，原、被告一致认可使用费的计算方式（按照同期银行贷款利率的标准四倍，扣除已支付的利息），不违反法律规定，本院予以确认。金鑫应当支付三原告使用费372308.04元（以260万元为计算基数，自2013年12月13日起，按照同期银行贷款利率四倍计算至2014年11月24日，即614640元，扣除金鑫已支付的260万元的利息179928.64元和金鑫替三原告代付100万元的利息62403.32元）。金鑫辩称已支付使用费20万元，鉴于金鑫欠冯国士借款20万元，且合同约定的还款时间与金鑫向冯国士转账的时间一致，故金鑫关于该20万元系支付使用费的辩称意见，本院不予采信。金鑫辩称其按照冯靖的指示将使用费汇至翟兴毅的账户，未提供充分证据，且三原告不予认可，故本院不予采信。本案中，三原告与金鑫约定金鑫按使用的资金数额向三原告承担利息，现原告主张金鑫未及时给付使用费的逾期利息，于法无据，本院不予采信。法律规定，第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保，反担保适用担保的规定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三原告为被告金鑫的借款向银行提供担保，被告庄建花为该笔借款提供反担保，庄建花应对金鑫的上述债务承担连带清偿责任。故对三原告要求被告庄建花承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中国人民共和国担保法》第四条、第十五条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告金鑫应于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告冯靖、冯国士、冯波款项372308.04元。
二、被告庄建花对被告金鑫的上述债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告冯靖、冯国士、冯波的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案应收案件受理费8897元，保全费3020元，合计11917元，由原告冯靖、冯国士、冯波负担2334元，由被告金鑫、庄建花负担9583元（该款项已由冯靖、冯国士、冯波垫付，金鑫、庄建花在给付上述款项时应加付此款）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时应当（按照不服本判决部分的上诉请求数额计算）向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南京市中级人民法院，开户行：农行南京市鼓楼支行，账号10105901040001276）。
审 判 长 樊琴亚
人民陪审员 尹丹丹
人民陪审员 严 刚
二〇一五年七月十五日
见习书记员 吴 飞