湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛开法民二初字第128号
原告：招商银行股份有限公司湛江分行。住所地：湛江经济开发区。
负责人：孙亚斌。
委托代理人：潘毅，该分行职员。
委托代理人：林添，该分行职员。
被告：巫亚红，男，汉族，住湛江市市辖区。
被告：何俊燕，女，汉族，住湛江市市辖区。
原告招商银行股份有限公司湛江分行诉被告巫亚红、何俊燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月15日受理后，依法由审判员何昭峰、代理审判员秦舒颖和人民陪审员李慧组成合议庭，适用普通程序进行审理。审理过程中，本院依法变更合议庭组成人员为审判员何昭峰、代理审判员秦舒颖和人民陪审员林贵祥，由审判员何昭峰担任审判长，书记员肖宜媚担任记录，于2015年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人潘毅、林添到庭参加诉讼。被告巫亚红、何俊燕经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司湛江分行诉称：2012年11月29日，原告作为授信人，被告巫亚红作为授信申请人，签订了编号为129999759082000006的《个人授信及担保协议》，约定：1、原告向被告巫亚红提供总额为4700000元的授信额度；2、授信期间为120个月，从2012年11月29日起至2022年11月29日止；3、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担；4、被告巫亚红未按约足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、协议还约定了其他条款。
2015年1月13日，原告作为贷款人，被告巫亚红作为借款人，按照《个人贷款周转易协议书》的约定，原告向被告巫亚红发放1100000元的贷款，贷款期限为12个月，即从2015年1月13日起到2016年1月13日止。还款方式为按月结息，到期还本。
2015年1月14日，原告作为贷款人，被告巫亚红作为借款人，按照《个人贷款周转易协议书》的约定，原告向被告巫亚红发放3600000元的贷款，贷款期限为12个月，即从2015年1月14日起到2016年1月14日止。还款方式为按月结息，到期还本。
上述贷款发放后，被告巫亚红未能按照合同约定偿还利息，导致上述贷款出现逾期的情况。截至2015年6月4日，被告巫亚红尚欠原告贷款本息共计4846975.08元。贷款逾期后，原告多次与被告巫亚红、何俊燕联系，要求其清偿贷款本息，但被告巫亚红、何俊燕一直不予归还。根据《个人授信及担保协议》第35条的规定，被告巫亚红的行为已经构成违约。
被告巫亚红、何俊燕于2001年5月30日在安徽省无为县民政局办理结婚登记手续。被告何俊燕作为被告巫亚红的配偶，于2012年11月20日在被告巫亚红申请上述贷款的申请书上签名。被告巫亚红将上述贷款用于其经营的公司，被告何俊燕知悉该贷款的用途，可见该公司的收入属于夫妻共同财产。根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条、第四十一条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第24条的规定，本案的贷款属于夫妻共同债务，被告何俊燕对本案的债务应承担连带清偿责任。
被告巫亚红、何俊燕自愿以其名下共有的湛江开发区房产作为被告巫亚红上述债务的抵押物提供担保，并于2013年1月10日办理了他项权利登记证明。
根据《个人授信及担保协议》第35条的约定，被告巫亚红已经构成违约事件。为此，原告诉请法院判令：1、宣布原告与被告巫亚红签订的编号为129999759082000006的《个人授信及担保协议》及其项下债权提前到期；2、判令被告巫亚红立即向原告清偿全部借款本息共计4926723.45元（其中本金4700000元，利息220109.08元，罚息0元，复息6614.37元，利息、罚息、复息暂计至2015年8月17日）及自2015年8月17日起至实际清偿日的利息、罚息及复息（利息按照年利率7.84%计付，罚息、复息按照合同约定的利率计付）；3、被告何俊燕对被告巫亚红的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告巫亚红、何俊燕名下共有的湛江开发区房产享有抵押权，并享有优先受偿权；5、两被告承担本案的诉讼费用、公告费用、保全费用等一切相关费用。
原告招商银行股份有限公司湛江分行向本院提交了如下证据：1、个人贷款申请表、个人贷款周转易功能申请表，证明两被告以夫妻名义向原告申请涉案贷款；2、个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、房地产他项权证，证明原告与两被告签订合同，同意向两被告发放贷款4700000元；3、客户逾期清单、客户还款清单，证明两被告截至2015年8月17日未能清偿贷款，构成违约；4、贷款情况说明，证明原告对涉案贷款催收的过程；5、户口历史交易明细表，证明原告实际发放了涉案贷款。
被告巫亚红、何俊燕既不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。
本院经开庭质证审核，对原告招商银行股份有限公司湛江分行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明：2012年11月20日，被告巫亚红向原告提交《个人贷款申请表》，向原告申请4700000元授信额度。被告巫亚红作为申请人、抵押人，被告何俊燕作为抵押人均在该《个人贷款申请表》中签名。
2012年11月29日，原告作为授信人，被告巫亚红作为授信申请人和抵押人，被告何俊燕作为抵押人，共同签订编号为129999759082000006的《个人授信及担保协议》。
《个人授信及担保协议》第2条约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为4700000元的可循环授信额度。第3条约定：授信期间从2012年11月29日起到2022年11月29日止。第4条约定：授信申请人未按约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息。第35条约定了授信申请人的违约事件，其中包括授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。第36条约定：一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取一种或多种措施，其中包括提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。
《个人授信及担保协议》第7条及合同附件（抵押物清单）中记载的抵押物为抵押人共有的位于湛江开发区房产。第19条约定：抵押人愿意以其所有的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第20条约定：本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本协议第21条约定的抵押担保范围内承担担保责任。第21条约定：抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。
2013年1月9日，被告巫亚红向原告提交《个人贷款周转易功能申请表》，向原告申请4700000元周转易额度，账单周期为1天。同日，原告作为甲方、被告巫亚红作为乙方，签订《个人贷款周转易协议书》，同意为被告巫亚红开通周转易功能及其项下的“直接转账”模式。《个人贷款周转易协议书》第4条约定：甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为4700000元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。第5条约定：周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。
2013年1月10日，原告与被告巫亚红、何俊燕办理了抵押登记手续，原告持有《房地产他项权证》。
2015年1月12日，被告巫亚红通过周转易功能的“直接转账”模式支取贷款1100000元，贷款期限至2016年1月13日。贷款发放后，被告巫亚红仅清偿了利息194.93元。
2015年1月13日，被告巫亚红再次通过周转易功能的“直接转账”模式支取贷款3600000元，贷款期限至2016年1月14日。贷款发放后，被告巫亚红没有清偿本息。
另查明：被告巫亚红、何俊燕于2001年5月30日登记结婚，系夫妻关系。原告提起本案诉讼后，本院于2015年7月8日依法向被告巫亚红、何俊燕送达了应诉材料。除涉案贷款外，《个人授信及担保协议》项下没有其他贷款或授信。
根据原告的财产保全申请，本院于2015年6月16日作出（2015）湛开法民二初字第128号之一民事裁定，依法查封了被告巫亚红所有的位于湛江开发区的商场。
本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告是依法核准成立的金融机构，具有从事金融业务的资格。原告与被告巫亚红、何俊燕签订的《个人授信及担保协议》以及原告与被告巫亚红签订的《个人贷款周转易协议书》，均为当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。
原告依约发放了贷款，被告巫亚红负有按时还本付息的义务。至原告起诉时，被告巫亚红已经连续三个月以上未按时足额偿还贷款利息，符合《个人授信及担保协议》第35条约定的违约事件。根据《个人授信及担保协议》第36条的约定，原告有权宣布该协议项下债权即涉案贷款提前到期，并提前收回贷款本息和相关费用。由于原告没有举证证明其在起诉前依法向被告巫亚红送达了宣布涉案贷款提前到期的通知，故本院确认被告巫亚红收到本案应诉材料的时间即2015年7月8日为涉案贷款的提前到期日。原告主张涉案贷款的本金尚未清偿，利息仅清偿了194.93元，并提供了《客户逾期清单》及《客户还款清单》予以证明，被告巫亚红、何俊燕未提供证据予以反驳，故本院予以确认。《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》明确约定了涉案贷款利率在中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%即为年利率7.84%，罚息利率在合同执行利率水平上加收50%即为年利率11.76%，复息利率按罚息利率即为年利率11.76%。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。因此，被告巫亚红应向原告清偿贷款本金4700000元，并按照上述约定支付拖欠的贷款利息。
被告何俊燕是被告巫亚红的配偶，涉案贷款发生在其夫妻关系存续期间，且被告何俊燕在《个人授信及担保协议》中亦作为抵押人签名。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定涉案贷款系被告巫亚红、何俊燕的夫妻共同债务，故被告何俊燕应承担连带清偿责任。
被告巫亚红、何俊燕与原告签订《个人授信及担保协议》，自愿以其共有的位于湛江开发区房产为该协议项下的贷款或其他授信提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时有效设立。涉案贷款系《个人授信及担保协议》项下的贷款，故应受上述最高额抵押权的担保。由于原告宣布涉案贷款提前到期，出现了《个人授信及担保协议》约定的实现担保物权的情形，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，原告对上述抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。
被告巫亚红、何俊燕经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告招商银行股份有限公司湛江分行与被告巫亚红、何俊燕签订的编号为129999759082000006的《个人授信及担保协议》项下债权于2015年7月8日提前到期；
二、限被告巫亚红在本判决生效之日起10内偿还贷款本金人民币4700000元及利息给原告招商银行股份有限公司湛江分行（2015年1月13日，以本金人民币1100000元按年利率7.84%计付利息；自2015年1月14日起至2015年7月8日止，以本金人民币4700000元按年利率7.84%计付利息；自2015年7月9日起至本判决确定支付之日止，以实际贷款本金余额按年利率11.76%计付罚息；对2015年7月8日以前拖欠的利息，按年利率11.76%计付复息至本判决确定支付之日止；被告巫亚红已经清偿的利息人民币194.93元应予抵扣）；
三、被告何俊燕对被告巫亚红的上述债务承担连带清偿责任，并限在本判决生效之日起10日内偿还；
四、原告招商银行股份有限公司湛江分行对被告巫亚红、何俊燕所有的位于湛江开发区的房产享有抵押权，对上述房产的变现价款享有优先受偿权；
五、驳回原告招商银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费45576元，保全费5000元，合计50576元，由被告巫亚红、何俊燕共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本5份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 何昭峰
代理审判员 秦舒颖
人民陪审员 林贵祥
二〇一五年八月二十五日
书 记 员 肖宜媚
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。