湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂恩施中民终字第00377号
上诉人（原审被告）中华联合财产保险股份有限公司恩施中心支公司，住所地：湖北省恩施市学院路253号，组织机构代码：78447689-0。
负责人：陈蓉，该公司总经理。
委托代理人（一般代理）吴发刚，男，生于1963年8月5日，苗族。
被上诉人（原审原告）于清红，居民。
上诉人中华联合财产保险股份有限公司恩施中心支公司（以下简称中华联合财险公司）因与被上诉人于清红保险合同纠纷一案，不服恩施市人民法院（2014）鄂恩施民初字第00597号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年5月4日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
于清红在一审中诉称：2013年2月21日，于清红将其名下的号牌为鄂Q×××××号比亚迪牌机动车辆向中华联合财险公司投保了财产保险，该保险公司向于清红出具了保险单，保险期限从2013年2月21日起至2014年2月20日止。2013年11月3日2时5分，于清红的亲戚黄丰庆驾驶鄂Q×××××号车辆行驶至沪渝高速公路沪渝向庙垭隧道内时，因操作不当，致使车辆与袁良忠驾驶的鄂Q×××××号车辆相撞。经公安交通管理机关认定，黄丰庆负该次事故的全部责任。于清红为修理车辆支出修理费33168元，为清理事故现场，于清红支付施救费3000元。交通事故发生后，于清红将发生保险事故的情形及时通知了中华联合财险公司，并向其提出了赔偿保险金的请求。中华联合财险公司于2013年12月30日向于清红发出了拒赔通知书，拒赔原因为鄂Q×××××号车辆在租赁公司使用，变更了使用性质。于清红认为，该保险车辆未与任何公司发生租赁关系，中华联合财险公司拒赔的理由不成立，其应当对保险事故造成的鄂Q×××××号车辆承担赔偿保险金的责任，现请求法院判令中华联合财险公司赔偿保险金36168元并承担本案诉讼费用。
中华联合财险公司在一审中辩称：于清红在中华联合财险公司为鄂Q×××××号车辆投保了交强险和商业险属实，且在2013年11月3日下午在沪渝高速庙垭隧道发生交通事故属实。但是，发生交通事故时，驾驶该车的是黄丰庆，中华联合财险公司勘察员何建恩在询问黄丰庆时，得知发生事故车辆是黄丰庆从恩施万达租车公司租借的。根据于清红与中华联合财险公司签订的商业保险单特别约定（1）中约定：本保险车辆为非营业车辆，如从事营业活动，发生保险责任范围内的事故，保险人不负责赔偿。因此，中华联合财险公司对于清红作出了拒绝赔偿决定。综上所述，请求人民法院依法公正、公平的判决。
原审查明：2013年2月17日，于清红对其名下的号牌为鄂Q×××××厂牌型号比亚迪QCJ7151ET1轿车（发动机号码311003161）向中华联合财险公司投保了《机动车交通事故责任强制保险》和《机动车辆保险》（商业险），于清红持有的《机动车辆保险单》打印内容模糊不清，《机动车辆保险联系卡》记载投保的险别有车辆损失险，保额78900元。两份保险的期限均自2013年2月21日零时起至2014年2月20日24时止。2013年11月3日2时5分，黄丰庆驾驶鄂Q×××××车辆行驶至沪渝高速公路沪渝向1303KM＋800M（庙垭隧道内）处时，因操作不当，致使车辆与隧道壁发生刮碰后撞上案外人袁良忠驾驶的鄂Q×××××小型轿车右尾部，造成两车不同程度受损的道路交通事故。事故发生的当日，湖北省公安厅高速公路警察总队五支队恩施大队作出了第4285038201311001号《道路交通事故认定书》（简易程序）认定当事人黄丰庆负此次事故的全部责任，当事人袁良忠无责任。事发当日，黄丰庆通过95××5电话平台向中华联合财险公司报案，该保险公司亦派人到事故现场进行了勘查，并询问了驾驶人黄丰庆，黄丰庆陈述是在万达公司租用的涉案车辆。当于清红向中华联合财险公司申请理赔后，该保险公司于2013年12月30日向于清红作出了拒赔通知书，其拒赔理由为：私家车在租赁公司使用，变更了使用性质，建议拒赔处理。事后，事故车辆由恩施州国泰交通工程有限公司运离现场，施救费为3000元。鄂Q×××××车辆在恩施自治州施南汽车销售服务有限公司进行了修理，修理费（含税）为33168元。
一审庭审时，于清红认可将车放在万达租赁公司一朋友（于清红并不知道其朋友名字）处的事实。黄丰庆既不是其亲戚，亦不是其朋友。中华联合财险公司对于清红提交的《机动车辆保险单》以没有保险人盖章而提出异议，且以保险单上第1条“本保险车辆为非营业车辆，如从事营业活动，发生保险责任范围内的事故，保险人不负责赔偿”为由，拒绝向于清红赔偿。
原审认为，于清红对其所有的号牌为鄂Q×××××车辆在中华联合财险公司处投保了机动车交通事故责任强制保险和商业险，该公司出具有保险单，该保单即为双方签订的保险合同，该合同内容系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。在保险合同签订后，在保险期限内，被保险车辆发生交通事故后，保险人应当在保险范围内向投保人赔偿车辆损失。涉案交通事故是否在保险范围，是本案的焦点。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起保险人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”于清红提交的《机动车辆保险单》上特别约定一栏打印内容非常模糊，无法识读，故于清红无法明白有免责条款。即使保险单上载有“本保险车辆为非营业车辆，如从事营业活动，发生保险责任范围内的事故，保险人不负责赔偿”之内容，但该免责条款没有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志，该条款也不产生效力。而且，中华联合财险公司以该保险单无保险人盖章为由提出异议，除此之外，双方没有其他证据证实有特别约定，即无约定非营运车辆从事营运为免赔事由。因此，黄丰庆于2013年11月3日驾驶鄂Q×××××号车辆，无论是营运与否，发生交通事故所造成该车辆损失，中华联合财险公司均应承担赔偿责任，即中华联合财险公司应当赔偿于清红车辆修理费33168元和施救费3000元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条、第一十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中华联合财产保险股份有限公司恩施中心支公司于本判决生效后三日内赔偿原告于清红36168元（其中车辆修理费33168元、施救费3000元）；案件受理费704元，减半交纳352元，由被告中华联合财产保险股份有限公司恩施中心支公司负担。
上诉人中华联合财险公司不服上述判决，向本院提起上诉称：一、一审法院认定事实不清。2013年11月3日下午，黄丰庆驾驶鄂Q×××××号牌比亚迪轿车在沪渝高速庙垭隧道发生交通事故，我公司接报案后在询问黄丰庆时得知该车系黄丰庆从恩施万达租车公司租赁使用的，其租车价格是到武汉两天600元，并已给万达租车公司交纳押金3000元。另一审法院判决本公司承担车辆修理费33168元，没有经过本公司定损，一审法院未对该车是否从事营运活动予以调查核实就判令上诉人赔偿被上诉人损失，是认定事实不清；二、一审法院适用法律错误。我公司在与被上诉人于清红签订保险合同时，已明确告知了保险人及投保人各自应有的权利及义务，还在保险单上明确了三项特别约定并打印在保险单的特别约定栏中，已尽到了明确告知的义务，一审认定该约定不产生效力，判决上诉人负赔偿责任是适用法律错误。综上，请求二审法院对一审法院判决依法予以纠正。
被上诉人于清红二审中辩称：一审法院（2014）鄂恩施民初字第00597号民事判决认定事实清楚，适用法律正确，判决恰当，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
二审中，于清红提交了一份中华联合财险公司的定损清单，证明车辆修理费用33168元是由中华联合财险公司当时出险员工何建恩定损确定的。中华联合财险公司对该证据真实性有异议，但未对其反驳的事实提供证据证明。本院认为，该修理费用客观真实，应当予以采信。
经审理查明，原审查明的事实属实，本院予以确认。
另查明，于清红购买的商业保险系电销专用，即投保人通过电话进行投保，保险公司根据投保人的电话联系出具保险单。
本院认为，于清红在中华联合财险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和商业保险，双方形成的保险合同不违反法律强制性规定，合法有效。中华联合财险公司为于清红出具的《机动车辆保险单》上的责任免除条款印刷模糊不清，不能足以引起投保人的注意，中华联合财险公司也没有证据证明其在于清红投保时对保险条款中的免责条款履行了明确说明的义务。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。”故，《机动车辆保险单》中免除保险人责任的条款对于清红不产生效力。关于于清红所投保的车辆是否用于商业营运，因该免责事由对于清红不产生效力，故中华联合财险公司以此为由拒赔依据不足。另外，保险车辆发生保险事故后，发生修理费用33168元，该事实有恩施自治州施南汽车销售服务有限公司开具的增值税发票及车辆定损清单予以证实。故，对中华联合财险公司的上诉理由，本院不予支持。
综上，一审判决认定事实基本清楚，判决结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费704元，由中华联合财产保险股份有限公司恩施中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 郜帮勇
代理审判员 李 龙
代理审判员 黄薇薇
二〇一四年六月十六日
书 记 员 谭绍丹