四川省简阳市人民法院民 事 判 决 书（2016）川2081民初1269号原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行，住所地：四川省简阳市禾丰镇裕民街150-152号。法定代表人：唐俊，主任。委托代理人：秦岳，男，1988年9月24日出生，汉族，住成都市新都区（系四川简阳农村商业银行股份有限公司员工）。委托代理人：李翔，男，1987年1月20日出生，汉族，住四川省简阳市（系四川简阳农村商业银行股份有限公司员工）。被告：谢凤英，女，1965年2月13日出生，汉族，住四川省简阳市。被告：蔡国富，男，1966年6月28日出生，汉族，住四川省简阳市。原告四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行（以下简称原告农商行禾丰支行）诉被告谢凤英、蔡国富金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月8日立案受理，依法由审判员曾文敏适用简易程序于2016年5月9日公开开庭进行了审理。原告农商行禾丰支行的委托代理人秦岳、李翔，被告谢凤英、蔡国富均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行禾丰支行诉称：2014年3月7日，被告谢凤英、蔡国富在原告处办理抵押贷款，金额为340000元，月利率8.5075‰，并用被告谢凤英、蔡国富所有的位于简城镇安象街的房屋及土地使用权作抵押担保，借款于2017年3月6日到期。2014年5月6日，被告在原告处办理抵押贷款，金额为750000元，月利率为8.5075‰，并由被告谢凤英、蔡国富所有的位于简阳市简城镇高屋村四社的房屋及土地使用权作抵押担保，借款于2019年5月4日到期。后被告未如约支付利息，截止2016年2月1日，被告已欠原告贷款本金1090000元，利息54796.81元，本息合计1144796.81元。被告的行为严重违背借款合同约定，为维护原告合法权益，原告遂诉至法院请求判令：1、二被告立即归还借款本金1090000元、计算至2016年2月1日的利息54796.81元，本息合计1144796.81元，实际利息及罚息按合同约定利率以借款本金计算至被告还清之日止；2、原告有权在借款本金34万元及利息和借款本金75万元及利息范围内，分别对被告用于抵押担保的房屋及土地使用权折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、被告承担本案诉讼费用、保全费用及原告实现债权的全部费用。被告谢凤英、蔡国富辩称：被告谢凤英与被告蔡国富系夫妻关系。二被告与原告农商行禾丰支行签订借款合同、办理贷款是事实，也收到了340000元和750000元借款本金。借款后，被告按月支付了利息，但后因投资失利，且无其他收入，就未再支付利息。对原告所述的支付利息时间无异议，但在原告起诉之后被告又支付了部分利息。二被告愿意偿还贷款，但由于用于抵押担保的西峰岭高屋村的房屋涉及到拆迁，不能变卖过户，致使被告无法偿还借款。但该房价值已远超过所欠贷款金额，且没有用于其他贷款。本案借款尚未到期，二被告未继续支付利息是由于经济环境不景气造成的，希望原告考虑与被告合作十多年的情况，给予宽裕的还款时间。经审理查明：被告谢凤英、蔡国富系夫妻关系，二被告于1994年6月28日登记结婚。2014年3月7日，原告农商行禾丰支行与被告谢凤英签订了编号为简信个借（2014）84800066号《个人借款合同》，甲方为被告谢凤英，乙方为原告农商行禾丰支行，约定：由原告向被告谢凤英提供340000元的非循环使用借款额度，借款额度支用有效期自2014年3月7日至2017年3月6日，利率为固定利率，即月利率为8.5075‰，该利率在借款期限内保持不变，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。《个人借款合同》第十二条违约情形第（二）项载明：“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；”、第十三条违约救济措施第（二）项载明：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用”。同日，原告农商行禾丰支行与被告谢凤英签订编号为简信个抵（2014）84800060号《抵押合同》，约定以被告谢凤英所有的位于简城镇安象街房屋一套为其编号为简信个借（2014）8480006号的《个人借款合同》项下的借款进行抵押担保。约定的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金等。同日，原、被告双方在简阳市房地产管理局办理了房屋抵押登记手续。2014年3月16日，原告向被告谢凤英发放借款340000元。款项发放后，被告按照合同约定向原告支付了利息，但后于2015年12月21日起开始拖欠利息。截止2016年2月1日，被告尚欠原告借款利息6942.12元。后被告谢凤英分别于2016年2月27日、2016年3月30日向原告支付该笔借款的利息2900元和3000元。则截止2016年2月1日，被告尚欠原告借款利息1042.12元。2014年5月5日，原告农商行禾丰支行与被告谢凤英签订了编号为简信个借（2014）84800097的《个人借款合同》，甲方为被告谢凤英，乙方为原告农商行禾丰支行，约定由原告向被告谢凤英提供750000元的循环使用借款额度，借款额度支用有效期自2014年5月5日至2019年5月4日，利率为年利率，采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮66%，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期支付的罚息利率为贷款利率上浮50%；《个人借款合同》第十二条违约情形第（二）项载明：“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；”、第十三条违约救济措施第（二）项载明：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用”。同日，原告农商行禾丰支行与被告谢凤英、蔡国富签订编号为简信个抵字第（2014）848009号的《最高额抵押合同》，约定以被告谢凤英所有的位于简城镇高屋村四社的房屋及位于简阳市简城镇高屋村四社的土地为750000元的借款提供抵押担保。约定的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金等。2014年5月5日，原、被告在简阳市房地产管理局为位于简城镇高屋村四社的房屋办理了抵押登记。同日，原告农商行禾丰支行向被告谢凤英发放了借款750000元。2014年5月16日，原、被告在简阳市国土资源局为位于简阳市简城镇高屋村四社的土地办理了抵押登记。原告发放此笔借款后，被告于2015年7月开始欠息。截止2016年2月1日，被告尚欠原告借款利息47854.69元。后被告谢凤英于2016年2月29日向原告支付该笔借款的利息9000元。则截止2016年2月1日，被告尚欠原告借款利息38854.69元。后因被告未按约定支付利息，原告农商行禾丰支行于2016年2月21日向被告谢凤英发出《逾期贷款催收通知书》，逾期贷款催收通知书欠款清单项下载明：“合同编号为简信个借（2014）84800060号的借款金额为34万，到期日为2017年3月6日，尚欠本金34万，尚欠利息8845.97元；合同编号为简信个借（2014）84800097号的借款金额为75万，到期日为2016年5月4日，尚欠本金75万，尚欠利息52108.44元”。2016年2月26日，被告谢凤英、蔡国富在该通知书借款人（签章）处签字并捺印。2016年3月7日，原告农商行禾丰支行向被告谢凤英发出《简阳市农村商业银行宣布贷款立即到期通知书》，宣布双方签订的《个人借款合同》（合同编号为简信个借（2014）84800060号、简信个借（2014）84800097）即日起到期。上述事实，有原、被告的陈述，原告的营业执照、中国银监会四川监管局关于四川简阳农村商业银行股份有限公司开业的批复，负责人身份证明书，二被告身份证复印件及结婚证，两份《个人借款合同》，《抵押合同》，《最高额抵押合同》，房屋产权证，土地使用证，他项权证，借款借据，还款明细表，逾期贷款催收通知书，宣布贷款立即到期通知书等证据在案佐证。以上证据经庭审质证，来源合法，内容真实，与本案的认定和处理具有关联性，本院予以确认和采信。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告农商行禾丰支行与被告谢凤英签订的《个人借款合同》、《抵押合同》以及与被告谢凤英、蔡国富签订的《最高额抵押合同》均是当事人的真实意思表示，且其不违反国家强制性法律、法规和金融机构的禁止性规章制度，三份合同均合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条第一款：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”和第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告按照合同约定向被告谢凤英发放了贷款，但被告未按照合同约定按期支付利息，原告有权依照合同约定宣布贷款立即到期并要求被告提前偿还借款，并支付相应的利息和罚息。对于原告诉请被告蔡国富共同承担还款责任的问题，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”的规定，被告谢凤英与被告蔡国富系夫妻关系，本案两笔借款均发生在二被告夫妻关系存续期间，原告要求二被告共同偿还借款本息符合法律规定，本院予以支持。对于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百八十条第一款第一项“（一）建筑物和其他土地附着物；……”和第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，根据合同约定，被告分别将其所有的位于简城镇安象街的房屋为340000元的借款提供抵押担保，以其位于简阳市简城镇安象街高屋村四社的房屋及土地使用权为750000元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保有效。故原告在被告未履行还款义务时，有权分别在《抵押合同》和《最高额抵押合同》约定的担保范围内对抵押物行使优先受偿权。但对于其中原告诉请的实现债权的费用，因原告目前尚未实际产生该笔费用，故本院对原告诉请的对实现债权的费用享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条第一款、第二百零六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告谢凤英、蔡国富于本判决书生效后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行偿还借款本金340000元，截止2016年2月1日所欠利息1042.12元，并按合同约定利率（月利率8.5075‰上浮50%）支付自2016年2月2日至本判决所确定的履行期限届满之日止的借款利息；二、被告谢凤英、蔡国富于本判决书生效后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行偿还借款本金750000元，截止2016年2月1日所欠利息38854.69元，并按合同约定利率（年利率为基准利率上浮66%后再上浮50%）支付自2016年2月2日至本判决所确定的履行期限届满之日止的借款利息；三、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行在340000元本金及本判决确定的利息范围内对被告谢凤英所有的位于简城镇安象街的房屋享有优先受偿权。原告四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行在750000元本金及本判决确定的利息范围内对被告谢凤英所有的位于简城镇高屋村四社的房屋及土地享有优先受偿权。三、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司禾丰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7552元，由被告谢凤英、蔡国富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审判员  曾文敏二〇一六年五月二十四日书记员  华 利