广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法里民二初字第126号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行，住所地：佛山市南海区。
负责人人：孔明德，该行行长。
委托代理人：罗志锋、罗炳汶，分别系广东千度律师事务所律师、律师助理。
被告：黄凯辉，身份证住址：广东省吴川市。
被告：黄显亮，身份证住址：广东省吴川市，系被告黄凯辉丈夫。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行与被告黄凯辉、黄显亮金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月13日立案受理后，依法适用普通程序于同年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗志锋到庭参加了诉讼，两被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结，并当庭宣判。
原告诉称：2013年5月8日，原告与两被告签订《购房借款及担保合同》，合同分别约定：被告黄凯辉因购买座落于佛山市南海区某某地方的920房和佛山市南海区某某地方的918房向原告借款340000元和270000元，借款期限均为10年，均自2013年6月14日起至2023年6月14日止，借款初始利率均以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮10%即月利率为6.00416‰，借款利率实行一年一定确定，在贷款期内分段计息。对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。被告黄凯辉自愿以其有权处分《购房借款及担保合同》所附《抵押物清单》列示财产（佛山市南海区某某地方的920房和佛山市南海区某某地方的918房）作为抵押担保，抵押担保范围均包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。后被告黄凯辉与原告于2013年6月4日为该两房办理了按揭登记（登记号：南房按证字第886XXX号、南房按证字第886XXX号）。被告黄显亮自愿为被告黄凯辉上述《购房借款及担保合同》项下的债务承担连带保证责任，保证责任包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2013年6月14日依约向被告黄凯辉分别足额发放贷款340000元和270000元。两笔贷款发放后，被告黄凯辉从借款日之日起至2013年9月14日均能按《购房借款及担保合同》履行义务，但2013年10月13日，被告黄凯辉仅偿还了盐步个房借字（2013）第372号《购房借款及担保合同》项下月供本金71元及月供利息1593.18元，仍拖欠月供本金1499.35元。截至2014年4月13日止，被告黄凯辉共拖欠盐步个房借字（2013）第371号《购房借款及担保合同》项下的逾期本金82179.23元、逾期月供利息（含罚息）25523.19元（从2013年9月14日起至2014年4月13日止共六期），拖欠盐步个房借字（2013）第372号《购房借款及担保合同》项下的逾期本金82179.23元、逾期月供利息（含罚息）25523.19元（从2013年10月14日起至2014年4月13日止共五期）。根据上述《购房借款及担保合同》第20.4条之约定，被告黄凯辉已未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，并要求被告黄显亮承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求法院判令原告提前收回盐步个房借字（2013）第371号和第372号《购房借款及担保合同》项下的债务；被告黄凯辉立即向原告偿还贷款本金331500.01元及利息14798元（该利息暂计至2014年4月13日，从2014年4月14日起至法院确认的还款日止的利息，对于未到期本金部分所产生的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计收，对于逾期本金部分所产生的利息按前述执行利率的水平上上浮50%计收罚息；之后的利息按延迟履行利息计收）；原告对被告黄凯辉提供用于抵押的位于佛山市南海区某某地方的920房在上项确定债务范围内享有优先受偿权；被告黄凯辉立即向原告偿还贷款本金265273.94元及利息10234.23元（该利息暂计至2014年4月13日，从2014年4月14日起至法院确认的还款日止的利息，对于未到期本金部分所产生的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计收，对于逾期本金部分所产生的利息按前述执行利率的水平上上浮50%计收罚息；之后的利息按延迟履行利息计收）；原告对被告黄凯辉提供用于抵押的位于佛山市南海区某某地方的918房在上项确定债务范围内享有优先受偿权；被告黄显亮对被告黄凯辉拖欠原告的上述第二、四项债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由两被告共同承担。
两被告没有答辩，亦没有到庭应诉。
原告提交如下证据材料：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证、企业变更登记资料复印件各1份，证明原告的主体资格，同时证明佛山市南海区农村信用合作联社盐步信用社已更名为原告；
2、黄凯辉、黄显亮身份证、结婚证复印件各1份，证明被告黄凯辉、黄显亮的主体资格，同时证明被告黄凯辉与黄显亮为夫妻关系；
3、盐步个房借字（2013）第371号《购房借款及担保合同》1份，证明2013年5月8日，原告与被告黄凯辉、被告黄显亮、广东华创化工有限公司签订盐步个房借字（2013）第371号《购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告黄凯辉发放贷款340000元，用于被告黄凯辉购买本合同附件《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市南海区某某地方的920房），借款期限为120个月，即从2013年6月14日起至2023年6月14日止。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮10%确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。还款方式采用等额本金还款法，每月为一期。对于借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按本合同7.1条计收罚息，直至本息清偿为止（即对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息）。被告黄凯辉自愿将购买的落座于佛山市南海区某某地方的920房的房产作为抵押物。被告黄显亮自愿作为保证人为被告黄凯辉的债务承担连带保证责任，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；
4、南海农商银行借款借据1份；证明原告于2013年6月14日向被告黄凯辉发放了贷款人民币340000元。从借款借据显示，初始借款利率为年利率7.205%（即月利率为6.00416‰），借款日期为2013年6月14日，到期日为2023年6月14日。还款方式为等额本金还款法，共120期。原告依约足额履行了放贷义务；
5、南房按证字第886169362号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》1份，证明2013年6月4日，佛山市南海区某某地方的920房已办理按揭登记（证号：南房按证字第886XXX号）；
6、盐步个房借字（2013）第372号《购房借款及担保合同》原件1份，证明2013年5月8日，原告与被告黄凯辉、被告黄显亮、广东华创化工有限公司签订盐步个房借字（2013）第372号《购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告黄凯辉发放贷款270000元，用于被告黄凯辉购买本合同附件《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市南海区某某地方的918房），借款期限为120个月，即从2013年6月14日起至2023年6月14日止。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮10%确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。还款方式采用等额本金还款法，每月为一期。对于借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按本合同7.1条计收罚息，直至本息清偿为止（即对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息）。被告黄凯辉自愿将购买的落座于佛山市南海区某某地方的918房的房产作为抵押物。被告黄显亮自愿作为保证人为被告黄凯辉的债务承担连带保证责任，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；
7、南海农商银行借款借据1份，证明原告于2013年6月14日向被告黄凯辉发放了贷款人民币270000元。从借款借据显示，初始借款利率为年利率7.205%（即月利率为6.00416‰），借款日期为2013年6月14日，到期日为2023年6月14日。还款方式为等额本金还款法，共120期。原告依约足额履行了放贷义务；
8、南房按证字第886XXX号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》1份，证明2013年6月4日，佛山市南海区某某地方的918房已办理按揭登记（证号：南房按证字第886XXX号）；
9、黄凯辉欠款明细表原件1份，证明截至2014年4月23日止，被告黄凯辉连续逾期达七期，其中拖欠逾期月供本金为19833.31元、利息为14798.00元（由逾期月供利息14199.19元和拖欠本金罚息598.81元组成）。因合同第20.4条之约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。”故原告现提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额总额为331500.01元；
10、黄凯辉欠款明细表1份，证明截至2014年4月23日止，被告黄凯辉连续逾期达七期，其中拖欠逾期月供本金为15142.87元、利息为10234.23元（由逾期月供利息9798.29元和拖欠本金罚息435.94元组成）。因合同第20.4条之约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。”故原告现提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额总额为265273.94元。
经审核，两被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利，原告提交的证据1-10，因无相反的证据反驳，本院予以采信。
综合本院采信的证据及原告的陈述，本院查明和确认如下事实：2013年5月8日，原告与被告黄凯辉、黄显亮及广东华创化工有限公司签订两份《购房借款及担保合同》，分别为盐步个房借字（2013）第371号、盐步个房借字（2013）第372号，合同约定原告为贷款人，被告黄凯辉为借款人、抵押人，被告黄显亮及案外人广东华创化工有限公司为保证人，由原告向被告黄凯辉发放个人住房贷款金额分别为人民币340000元、270000元，贷款分别用于购买佛山市南海区某某地方的920房和918房的房屋。贷款期限为10年，自2013年6月14日起至2023年6月14日止。自贷款发放次月起，被告黄凯辉按月归还贷款本息共120期，被告黄凯辉按月以等额本金还款方式归还贷款本息；本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮10%即月利率为6.00416‰；执行的月利率以借款借据的记载为准，利息从发放之日起计算。遇基准利率调整时，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，遇基准利率调整，借款人采用在贷款期内利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息，如遇基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。本合同有效期内，“在合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天的。”被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权宣布本合同提前到期。被告黄凯辉自愿分别以位于佛山市南海区某某地方的920房、918房的房屋提供抵押担保。被告黄显亮自愿为被告黄凯辉上述债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。合同签订后，2013年6月4日，原告与被告黄凯辉依约办理抵押登记手续，并取得佛山市南海区房产交易所出具的（南房按证字第886XXX号、南房按证字第886XXX号）佛山市南海区房地产按揭登记证明书，抵押权人为原告。2013年6月14日，原告向被告黄凯辉分别发放了两合同下的贷款340000元和270000元，并由被告黄凯辉签名出具借款借据，确认收到原告借款340000元和270000元。
截至2014年4月23日止，被告黄凯辉分别尚欠原告借款本金331500.01元及利息14798元和借款本金265273.94元及利息10234.23元。
在诉讼中，原告放弃对广东华创化工有限公司的起诉。
本院认为：本案是金融借款合同。原告与两被告签订的两份《购房借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告黄凯辉发放了贷款，但被告黄凯辉在借款期限届满后，未依约还本付息，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期并可要求借款人提前还款。故原告起诉被告提前还本付息，本院予以支持。
关于被告黄凯辉欠原告贷款本息问题。原告请求被告黄凯辉偿还截至2014年4月24日尚欠原告借款本金331500.01元及利息14798元和借款本金265273.94元及利息10234.23元，本院予以支持。
关于利息的计算问题。原告请求2014年4月24日起至本院判决确定还款日止按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计收利息，并对逾期本金部分所产生的利息在前述执行利率的水平上上浮50%计收罚息，之后的利息按延迟履行利息计收有事实依据，本院予以支持。
关于保证责任的问题。被告黄显亮在《购房借款及担保合同》中约定自愿对被告黄凯辉合同项下的所有债务承担连带清偿责任，故原告主张被告黄显亮对被告黄凯辉的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”。被告黄凯辉到期没有偿还借款，原告有权对被告黄凯辉提供抵押的分别位于佛山市南海区某某地方的920房、918房的房屋享有优先受偿权。广东某某化工有限公司是本案借款的保证人，应对被告黄凯辉的借款承担连带保证责任，但鉴于原告放弃对广东华创化工有限公司的起诉，是原告放弃权利的处分，本院予以准许。被告黄凯辉、黄明亮经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国物权法》一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄凯辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行偿还借款本金331500.01元及截止2014年4月23日的利息14789元，2014年4月24日起至本院判决确定还款日止的利息，其中未到期贷款本金所产生的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计收，逾期贷款本金所产生的利息从逾期之日起在前述执行的利率基础之上上浮50%计收罚息，之后的利息按迟延履行利息计收；
二、被告黄凯辉不能清偿上项债务时，原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行有权以被告黄凯辉用于抵押担保的佛山市南海区某某地方的920房的房屋折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；
三、被告黄凯辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行偿还借款本金265273.94元及截止2014年4月23日的利息10234.23元，2014年4月24日起至本院判决确定还款日止的利息，未到期贷款本金所产生的利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计收，逾期贷款本金所产生的利息从逾期之日起在前述执行的利率基础之上上浮50%计收罚息，之后的利息按迟延履行利息计收；
四、被告黄凯辉不能清偿上项债务时，原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行有权以被告黄凯辉用于抵押担保的佛山市南海区某某地方的918房的房屋折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；
五、被告黄显亮对上述第一、三项债务承担连带清偿责任。
本案受理费元10018.06元、财产保全费3629.03元，合共23665.15元（原告已预交），由被告黄凯辉、黄显亮负担，于给付上述款项时迳付还于原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 胡增荣
审 判 员 邹锦全
人民陪审员 李杰安
二〇一四年九月十日
书 记 员 徐 琼