广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初8656号
原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区。
负责人：陈闻祺，行长。
委托代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。
委托代理人：毕敏华，广东金桥百信律师事务所实习律师。
被告：吴云，住安徽省合肥市瑶海区。
被告：广州市时代宏泰投资有限公司，住所地广州市南沙区。
法定代表人：岑兆雄。
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉被告吴云、广州市时代宏泰投资有限公司借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日受理后，适用普通程序依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人黄珏安到庭参加诉讼，被告吴云、广州市时代宏泰投资有限公司经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2013年4月1日，原告与被告吴云签定《个人购房借款／担保合同》。合同签订后，原告于2013年4月11日依约发放了贷款1370000元。现被告吴云多次未按合同约定还款，截至2016年5月21日，被告吴云拖欠原告逾期欠款达人民币11025.58元，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，被告吴云未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要�其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告广州市时代宏泰投资有限公司作为保证人，应对被告吴云的上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，原告诉至法院请求：1、判令立即解除原告与被告吴云签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告吴云立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币l309277.99元（其中本金l303184.18元，暂计至2016年5月21日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）6093.81元，合同解除前的利息、罚息、复利按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息、复利按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率（合同约定利率上加收50%）计至清还欠款之日止）；3、判令被告吴云向原告支付律师费8000元；4、判令原告有权处置被告吴云的抵押房产广州市南沙区南沙街港前大道虎门石矿场段西侧时代山湖海花园8栋一单元3002房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、判令被告广州市时代宏泰投资有限公司对被告吴云的上述债务承担连带清偿责任；6、判令两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。
被告吴云未答辩。
被告广州市时代宏泰投资有限公司未答辩。
经审理查明：2013年4月8日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行（贷款人）与被告吴云（借款人、抵押人）、广州市时代宏泰投资有限公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》（编号A:06×××240）,约定：“第三十八条、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币1370000元。第三十九条、本合同项下贷款用于购买/自建坐�于广州市南沙区南沙街港前大道虎门石矿场段西侧时代山湖海花园8栋1单元3002房，建筑面积137.25平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款用于购买家庭第一套住房。第四十条、本笔贷款的担保方式为抵押。第四十一条、本合同项下贷款期限为28年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、4.1，贷款利率具体约定见本合同第四十二条。第四十二条、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十三条、贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每�基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十五条、借款人授权贷款人将贷款一次性向以下账户（户名：广州市时代宏泰投资有限公司，账号：82×××60，开户行：浦发银行上海浦东发展银行股份有限公司广州环市东支行）发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。第四十六条、经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。第五十一条、罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十四条、违约及违约责任，14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条、贷款人为实现本合同项下债权及担保�利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第五十三条、保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定。阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第十八条、抵押物。18.1、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；18.9、抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金，保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务。第十九条、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十条、抵押登记。20.1、本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人应及时办理变更登记；贷款人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合。抵押人将抵押登记变更为最高额抵押登记的，须另行向贷款人提出书面申请�本合同项下抵押登记费用由抵押人承担，法律法规另有规定的除外。20.2、抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第二十一条、发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价�优先受偿或按第18.9条约定的其他方式：处理双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。在该合同所附的《抵押物清单》中载明：“抵押人：吴云，建筑面积137.25平方米，抵押物价值1957189元，房产抵押物地址：广州市南沙区南沙街港前大道虎门石矿场段西侧时代山湖海花园8栋1单元3002房”。被告吴云在《个人借款/担保合同》借款人及抵押人处签名确认。被告广州市时代宏泰投资有限公司在《个人借款/担保合同》保证人处盖章确认。2013年4月11日，借款凭证中载明：“借款人为吴云；收款人为广州市时代宏泰投资有限公司；基准利率为6.55%（年利率）；利率变动方式为浮动利率；浮动率为下浮15%；借款当期执行利率5.567%（年利率）；借款逾期利率为8.35%（年利率）；借款期限336个月；借款到期日2041年4月11日”。�告吴云在借款凭证借款人处签名确认。同日，原告将借款1370000元划入被告指定的广州市时代宏泰投资有限公司账户内。2013年5月23日，被告吴云就坐落于时代山湖海花园自编7~9栋30层3002房办理了预购商品房预告登记手续。2013年8月20日，原告与被告吴云就坐落于时代山湖海花园自编7~9栋30层3002房办理了预购商品房抵押权预告登记手续，预告登记权利人为原告。庭审中，原告陈述被告吴云于2016年2月开始逾期还款，后陆续有还款，2016年5月21日后被告吴云没有再还款。截至2016年12月22日，被告吴云拖欠原告借款本金1303183.66元，利息、罚息、复利合计38749.74元。被告吴云未能还款，原告诉至本院。
另查明：2010年11月19日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行（甲方）与被告广州市时代宏泰投资有限公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》约定：“经甲乙双方协商，就乙方开发并销（预）售的时代山湖海项目的按揭贷款达成如下协议：第五条、乙方同意未借款人（购房人）提供偿还贷款本息的保证担保按阶段性连带责任保证方式确定。阶段性连带责任保证：乙方对借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，如下列条件同时满足的，保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务除保证责任：（1）按揭房产的正式抵押登记手续以办理完毕；（2）甲方收到记载有正式抵押登记信息的《房屋他项权证》”。被告广州市时代宏泰投资有限公司在《按揭贷款业务合作协议》上加盖公章。2013年5月17日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行名称变更为�国工商银行股份有限公司广州云山支行，并办理了工商登记手续。2016年6月21日，原告与广东金桥百信律师事务所签订《法律服务委托代理合同》，2016年10月26日，原告向广东金桥百信律师事务所支付了律师费8000元。庭审中，原告陈述涉案借款的抵押物为时代山湖海花园自编7~9栋30层3002房的房产，仅办理了预告登记，未办理抵押登记手续。
上述事实，有《个人借款/担保合同》、房地产预告登记证明、《按揭贷款业务合作协议》、借款凭证、欠款明细、证明、法律服务委托代理合同、发票及当事人陈述等证据证实。
本院认为：中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行名称变更为中国工商银行股份有限公司广州云山支行，并办理工商登记手续，故中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行在个人借款/担保合同》中的权利义务均由中国工商银�股份有限公司广州云山支行承受。原告与被告吴云之间的借款合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告吴云提供了借款，被告吴云应按照合同约定如期履行还款义务。但被告吴云并未依约按期履行还款义务，至今仍尚欠原告借款本金1303183.66元。根据原被告签订的《个人借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，故被告吴云的行为已构成了违约，现原告要求解除双方签订《个人借款/担保合同》（编号A:06×××240），符合双方的合同约定，合法有据，本院予以支持。被告吴云未能按期归还本息，原告有权要求被告吴云所有欠款立即到期。故现原告要求被告吴云偿还剩余的借款本金1303183.66元、利息、罚息及复利的诉讼请求，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。2016年12月22日之�利息、罚息、复利合计为38749.74元。自2016年12月23日起本判决确定合同解除之日止，以1303183.66元为本金按中国人民银行同期基准利率下浮15%计算。罚息自2016年12月23日起至实际清偿之日止以1303183.66元为基数，按借款利率加收50%计算，并计收复利。根据《个人借款/担保合同》的约定，被告吴云及广州市时代宏泰投资有限公司未按合同约定履行各自的义务，导致本案诉讼的产生，现原告要求被告吴云支付律师费8000元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。被告吴云为借款提供了抵押担保，但并未办理正式的抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，无事实和法律依据，本院不予支持。被告广州市时代宏泰投资有限公司与原告签订的《按揭贷款业务合作协议》中载明被告广州市时代宏泰投资有限公司同意为借款人提供阶段性连带保证责任。现按揭房产尚未办理正式抵押登记手续，原告要求被告广州市时代宏泰投资有限公司对被告吴云的涉案借款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。被告广州市时代宏泰投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告吴云追偿。被告吴云、广州市时代宏泰投资有限公司经公告传唤，期满未到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告吴云、广州市�代宏泰投资有限公司于2013年4月8日签订的《个人借款/担保合同》（编号A:06×××240）依法解除。
二、被告吴云于本判决生效之日起十日内，归还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金1303183.66元，支付原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行利息（2016年12月22日之前利息、罚息、复利合计为38749.74元。自2016年12月23日起本判决确定合同解除之日止，以1303183.66元为本金按中国人民银行同期基准利率下浮15%计算。罚息自2016年12月23日起至实际清偿之日止以1303183.66元为基数，按借款利率加收50%计算，并计收复利）。
三、被告吴云于本判决生效之日起十日内，支付原告律师费8000元。
四、被告广州市时代宏泰投资有限公司对被告吴云上述债务承担连带清偿责任。被告广州市时代宏泰投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告吴云追偿。
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费16819元，财产保全费5000元，合计21819元。由被告吴云、广州市时代宏泰投资有限公司负担（原告同意其预交案件受理费由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付21819元）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 鲍 敏
人民陪审员 林洁仪
人民陪审员 徐韶生
二〇一七年一月十三�
书 记 员 何帼瑛