湖南省石门县人民法院民 事 判 决 书（2015）石民二初字第80号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡居委会先河北路001号。负责人欧剑飞，该支行行长。委托代理人胡祖湘，男，1976年1月25日出生，土家族，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行法律顾问，湖南龙马律师事务所律师特别授权代理。被告李克容，女，1968年4月27日出生，汉族，居民，住湖南省临澧县。被告喻兴知，男，1967年11月25日出生，土家族，居民，住湖南省石门县。被告喻顺武，男，1988年10月24日出生，土家族，农民，住湖南省石门县。被告汪婷，男，1990年2月21日出生，汉族，农民，住湖南省临澧县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月26日立案受理后，依法由审判员田恢雄适用简易程序独任审判，书记员张涛担任本案记录，于2015年5月27日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行的委托代理人胡祖湘到庭参加了诉讼，被告李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：2014年3月25日，李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷四人向原告邮政银行提出农户联保贷款申请，原告邮政银行于2014年3月26日与李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷四人签订《小额贷款联保协议书》，协议约定，以李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷共同组成联保小组，对其名下的贷款均承担连带保证责任。2014年3月25日被告李克容以收购茶叶周转资金为由，向原告邮政银行申请借款80000元，被告喻兴知、喻顺武、汪婷以联保小组成员身份在贷款申请表上签名。2014年3月25日，原告邮政银行与被告李克容签订《小额联保借款合同》，合同约定：原告邮政银行（甲方）通过被告李克容（乙方）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名李克容，账号XXXXXX）发放借款80000元，用于乙方资金周转，年利率为15%，借款期限为12个月（自2014年3月29日至2015年3月29日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，即第1、3、5、6、8、10期每期偿还借款利息1019.18元；第2、4、7、9期每期偿还借款利息986.3元，第11期偿还借款本息40751.55元，第12期偿还借款本息40728.12元，乙方应在每月扣款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还借款本息；被告喻兴知、喻顺武、汪婷依据《小额联保协议书》对本合同下借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按预期借款罚息利率计收复利；合同中还约定了其他权利义务和违约责任。合同签订当日，邮储银行按约给被告李克容发放了借款80000元。合同履行过程中，邮储银行通过被告李克容邮政储蓄个人结算帐户（账号XXXXXX）扣划受偿了第1期借款利息10元。因被告李克容帐户余额不足，到期应付借款期内本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告李克容立即偿还借款本金80000元，支付合同期内利息11519.95元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利；被告喻兴知、喻顺武、汪婷对上述款项承担连带共同清偿责任。邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：证据1.石门邮政银行《企业法人营业执照》（副本）、《组织机构代码证》、单位负责人证明书及欧剑飞身份证复印件各1份，李克容、喻兴知、汪婷、喻顺武身份证复印件各1份，用以证明原、被告诉讼主体资格；证据2.中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表1份，用以证明被告李克容向邮政银行申请借款的事实；证据3.中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表1份，用以证明被告李克容、汪婷、喻兴知于2014年3月25日向原告邮政银行申请联保贷款的事实；证据4.合同编号为XXXXXX《小额贷款联保协议书》1份，用以证明2014年3月26日被告李克容、汪婷、喻兴知、喻顺武与原告邮政银行签订小额联保协议，协议约定自2014年3月26日起至2018年3月26日止，甲方可以根据乙方任一联保小组成员的申请，签订多次借款合同；乙方任一成员为甲方向乙方其他成员发放的贷款提供最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年的事实；证据5.合同编号为XXXXXX《小额联保借款合同》1份，用以证明2014年3月29日被告李克容向邮政银行借款8万元，约定利率为年利率15%，借款时间为2014年3月至2015年3月，还款方式为阶段性等额本息还款法（详见还款详情表），合同还约定借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息的事实；证据6.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据各1份，用以证明原告邮政银行于2014年3月29日通过被告李克容个人结算账户发放借款8万元的事实；证据7.被告李克容借款还款详情表1份、被告李克容账户交易明细1份，用以证明被告李克容偿还第1期借款利息10元，此后再未履行还款义务的事实。对原告邮政银行提交的上述证据，被告李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷未提出质证意见。被告李克容、喻兴知、喻顺武、汪婷未答辩，亦未提交证据。经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7，被告李克容、喻兴知、汪婷、喻顺武未到庭质证，视为对自己权利的放弃。本庭认为上述证据来源合法，内容客观，具有真实性、合法性和关联性，予以采信。经审理查明：2014年3月26日，被告李克容、喻兴知、汪婷、喻顺武与原告邮政银行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定，四被告共同组成联保小组，对其名下的贷款均承担连带保证责任。2014年3月26日，被告李克容以收购茶叶资金周转为由向原告邮政银行申请借款80000元，被告汪婷、李克容、喻顺武以保证人身份在贷款申请表上签名。2014年3月29日，原告邮政银行与被告李克容签订《小额联保借款合同》，合同约定邮政银行（甲方）通过被告李克容（乙方）在甲方开立的邮政储蓄银行个人结算账户（户名：李克容，账号XXXXXX）发放借款80000元，用于乙方周转，年利率15%，借款期限12个月（自2014年3月至2015年3月）；还款方式为等额本息还款法，即第1、3、5、6、8、10期每期偿还利息1019.18元；第2、4、7、9每期偿还利息986.3元；第11期偿还本息40751.55，第12期偿还本息40728.12元，乙方应在每月还款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算帐户，并授权甲方从该帐户扣收当月应还借款本息；被告汪婷、喻兴知、喻顺武以保证人对本合同项下借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停发贷款并提前收回尚未到期的贷款；合同签订当日，邮储银行按约给李克容发放了借款8万元。合同履行过程中，邮储银行通过李克容邮政储蓄个人结算帐户（账号XXXXXX）扣划受偿了第1期借款利息10元。因李克容帐户余额不足，到期应付借款期内本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。本院认为：本案所涉《小额借款及担保合同》和不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。被告李克容不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金80000元、支付合同期内利息11519.95元以及逾期利息的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告喻兴知、汪婷、喻顺武与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同。协议中约定任一担保人在2014年3月26日至2018年3月26日期间发生的借款合同在主债务80000元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，且本案借款合同约定的清偿期限2015年3月29日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人喻兴知、汪婷、喻顺武当就本案借款合同的债权余额即借款本金80000元、合同期内利息11519.95元以及逾期利息（借款逾期罚息和复利）承担保证责任。被告喻兴知、汪婷、喻顺武承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人李克容追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李克容于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金80000元、支付合同借款期内利息11519.95元，并按年利率22.5%支付自逾期之日起至清偿之日止的借款利息；二、被告喻兴知、汪婷、喻顺武对上述款项承担连带共同清偿责任。被告喻兴知、汪婷、喻顺武承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告李克容追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2088元，减半收取1044元，由被告李克容负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被李克容知直接向其支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  田恢雄二〇一五年五月二十七日书记员  张 涛