江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安商初字第00039号
原告钱萍。
原告徐建峰。
委托代理人卢勇，江苏钻石律师事务所律师。
被告中国大地财产保险股份有限公司海安支公司，住所地海安县海安镇宁海中路。
负责人韩世峰，该公司经理。
委托代理人樊春荣，该公司职员。
委托代理人朱爱军，江苏紫石律师事务所律师。
原告钱萍、徐建峰诉被告中国大地财产保险股份有限公司海安支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年12月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告钱萍、徐建峰的委托代理人卢勇、被告保险公司的委托代理人樊春荣、朱爱军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告钱萍、徐建峰诉称：南通启益建设集团有限公司（以下简称启益公司）承接海安苏中动漫城二期工程6A、6B和10号楼及地下室的土建和安装工程后，为工地上的施工人员向被告保险公司投保了大地建筑施工人员团体意外伤害保险和意外伤害医疗保险，一次性趸交保费42977元。保险期间自2013年4月27日起至2015年5月6日。合同约定，如在工地上发生意外伤害事故每人保险赔偿额为20万元。2014年8月6日晨，原告亲属徐家元在工地施工中意外从八楼坠落身亡。经有关部门调解，原告与启益公司已达成赔偿协议。原告向被告申请理赔时，被告以徐家元超过60周岁，不属被保险人为由，拒绝赔偿。请求判令被告保险公司给付原告保险赔偿金20万元。
原告为证明其主张，提供了以下证据：
1、大地建筑施工人员团体保险单，以证明启益公司为其施工人员投保了团体意外伤害保险的事实。
2、徐家元死亡医学证明书和公安机关出具的徐家元户口注销证明，以证明徐家元死亡的事实。
3、调解协议书，以证明徐家元死亡后，经有关部门调解，达成调解协议。
4、如东县丰利镇双灰山村委会的证明，以证明徐家元的第一顺序继承人为原告钱萍和徐建峰。
5、海安县人民政府文件和海安县安监局的调查报告，以证明徐家元在投保工程工地意外死亡的事实。
6、启益公司项目经理包献晖与被告保险公司业务员宋祥珍电话通话录音和录音的书面笔录。以证明被告保险公司没有向原告出示保险条款，也没有对保险条款的内容进行说明。
经庭审质证，被告保险公司认为：
对证据1-5的真实性没有异议。
对证据6，认为录音中宋祥珍说拿了一个合同和资料给投保人的，该资料就是保险条款，说明保险条款已给了投保人。该证据不能达到原告的证明目的。
被告保险公司辩称：启益公司向我公司投保建筑施工人员团体意外伤害保险和意外伤害医疗保险属实。根据保险条款约定，被保险人的年龄在16-60周岁之间，死者徐家元死亡时已超过60周岁，不属于被保险人，故我公司拒绝赔偿。请求驳回原告的诉讼请求。
被告保险公司为证明其主张，提交了如下证据：
1、大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款，该条款第二条记载：年龄在16至60周岁之间（含），与本合同载明的工程项目施工单位建立合法劳动关系，并在施工现场正常从事工作和劳动的管理和作业人员，以及经保险人同意的其他人员可作为本合同的被保险人。被告以此来证明死者徐家元不是案涉保险的被保险人。
2、大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险的投保单，该保险单中的投保人声明栏中启益公司签章确认，以证明保险人已对保险条款，包括被保险人范围向投保人进行了说明。
3、保险费汇款凭证和发票，以证明投保人在明知60周岁以上人员不是被保险人的情况下，仍然交纳保险费，说明投保人已认可60周岁以上人员不是被保险人。
4、人身保险理赔计算书及汇款凭证。以证明被告依合同对60周岁以内人员进行了理赔，对徐家元拒赔不是无理由的。
经庭审质证，原告认为：
对上述证据的真实性没有异议，但不能达到被告的证明目的。
诉讼中，经办上述保险的业务员宋祥珍陈述：与包献晖洽谈保险业务时，我将上述保险条款给包献晖看了的，并且说明了被保险人的范围是16-60周岁之间的人，但没有将保险条款交给包献晖。送保险单时，才将保险条款一起交给包献晖的。
本院结合双方的庭审陈述，对上述证据综合认证如下：
对原告提供的证据1-5，被告提供的证据1-4，双方对其真实性均无异议，对真实性予以认定。
对录音和宋祥珍的陈述分析如下：宋祥珍为被告保险公司的业务员和案涉保险的经办人，与本案有利害关系，其陈述“将保险条款给包献晖看了的，并且说明了被保险人的范围是16-60周岁之间的”，该证言对与其有密切关系的保险公司有利，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十七条规定，其证明力较低，在没有其他证据补强的情况下，对该陈述本院不予认定。同时在录音中，当包献晖讲，宋祥珍没有对其说明60周岁以上人员不能用时，宋祥珍没有否认。因此本院认定，双方在洽谈保险的过程中和订立保险合同时，保险人未向投保人询问被保险人的年龄，向也未向投保人出示保险条款和说明被保险人的年龄范围。
通过对上述证据的认定，本院查明如下事实：2013年，启益公司承接了海安苏中动漫城二期工程6A、6B和10号楼及地下室的土建和安装工程。同年4月，被告保险公司的业务员宋祥珍与启益公司的项目经理包献晖洽谈上述工地建筑工程施工人员团体意外伤害保险事宜。双方洽谈中，均未谈到被保险人的年龄问题。洽谈后，被告保险公司填单员于毅在空白的建筑工程施工人员团体意外伤害保险投保单上填写了有关内容。主要内容有：投保人名称启益公司；施工项目名称苏中动漫城二期工程6A、6B和10号楼及地下室的土建和安装工程；工程造价为53721245.04元；投保方式按工程造价；险种名称为主险：建筑工程施工人员团体意外伤害保险，保险金额每人20万元，附加险：建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险，保险金额每人2万元；保险费42977元；保险期间：自2013年4月27日零时起至2015年5月6日24时止；争议解决方式：诉讼。后宋祥珍将此投保单交给包献晖。包献晖收到投保单后，在投保单上的投保人签章栏内加盖了启益公司的公章后，又将投保单交给宋祥珍。
后宋祥珍将投保单交给被告保险公司，同年4月26日，保险公司制作并签发了保险单。保险单记载，投保人：启益公司；工程名称：苏中动漫城二期工程6A、6B和10号楼及地下室的土建、安装；工程造价53721245.04元；条款名称：大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险，保险责任意外伤害，每人保额20万元；大地附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险条款，保险责任意外医疗，每人保额2万元；总保费42977元；本保险适用条款为：大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险，大地附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险条款；保险期间：自2013年4月27日零时起至2015年5月6日24时止；责任免除：详见保险条款“责任免除部分”。后宋祥珍将该保险单和两个险种的保险条款交给了包献晖。同年5月6日，包献晖通过银行转账，将保险费汇给被告保险公司，保险公司出具了保险费发票。
2014年8月6日，上述工地上的施工人员徐家元（出生于1952年1月25日）违规操作施工电梯，不慎从高处坠落死亡。徐家元的第一顺序继承人为两原告，即妻子钱萍、儿子徐建峰。有关部门对事故进行了处理。经有关部门调解，启益公司与两原告达成赔偿协议。两原告向被告申请理赔时，被告以事故发生时徐家元已超过60周岁，不属于被保险人而拒绝赔偿，引起诉讼。
本院认为：人身保险的保险标的为人的寿命和身体。人身险的被保险人是指其身体受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人的年龄和健康状况××（即人身险的保险标的）的重要因素，也是人身险的保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时必须考虑的重要因素，因此投保人对保险标的，即被保险人的身体状况（包括被保险人年龄和健康状况××）负有向保险人如实告知的义务。启益公司投保施工人员意外伤害险时，应向保险人如实告知被保险人（施工人员）年龄××保险标的的情况，便于保险人测算风险和保险费率，以决定是否承保和保险费金额。
然而，保险公司作为专业的保险机构对保险标的负有考察义务，其考察的方法有多样，其中之一的方法就是对投保人或被保险人进行询问。保险法第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。根据此规定，投保人仅在保险人询问的情况下才承担告知义务。同时被告提供的大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款的第十六条也规定，订立本合同时，保险人就工程项目的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。因此投保人的告知是被动告知，其告知的范围，以保险人询问的事项为限，保险人没有询问的，则推定为非重要事项，投保人无需告知。双方在洽谈保险的过程中和订立保险合同时，保险人未向投保人询问被保险人的年龄，向也未向投保人出示保险条款和说明被保险人的年龄范围。因此投保人未向保险人告知施工人员年龄，没有过错。
另外，本案所涉险种是团体意外险，双方约定的投保方式是按工程造价收取保险费，不是按被保险人人数收费，双方保险合同中未附有被保险人名单，因此该险种的被保险人应是案涉工程项目施工的所有人员。虽然劳动法规定60周岁以上人员应当退休，但法律并未禁止60周岁以上人员从事劳动，也未禁止施工单位雇佣60周岁以上人员。从现实来看，60周岁以上人员从事施工作业和管理并不鲜见，从保险条款备案号（2009）N15号看，保险人开设案涉险种多年，长期与建筑商打交道，对此应当知道。保险法第十六条第六款规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金的责任。因此，本院认定保险人在订立保险合同时已经投保人未如实告知被保险人年龄而同意承保，故施工人员徐家元为案涉保险的被保险人，发生事故后，保险人应当承担给付保险金的责任。
按照通常理解，启益公司投保的客观、合理的期待应是为包括徐家元在内的整个工程的施工人进行投保，预防将来有可能出现的风险，这一点可以从保险公司设立该保险险种，启益公司选择以工程总造价来确定保费看出。启益公司在保险事故发生后将投保手续及保险单作为证据，交原告向被告申请理赔，在被拒绝后，其项目经理包献晖通过电话录音向被告保险公司经办人宋祥珍的争辩可以看出，启益公司并不知道被保险人年龄范围，故启益公司具有为所有施工人员的投保的期待利益。投保人的合理期待应得到保护。另外保险市场上，在其他有些保险公司开设的建筑工程施工人员团体意外伤害保险中，亦存在60周岁以上施工人员作为的被保险人的情况。
保险条款第5条约定：被保险人保险期限内在本合同载明的工程项目施工现场从事管理和作业过程中遭受意外，或者在相应的生活区域内遭受意外，并因此而身故或者××的，保险人按下列约定承担保险责任：（一）被保险人自遭受该意外之日起180日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按本合同载明的该保险人的意外伤害保险金额给付身故保险金，同时本合同约定的对该保险人的保险责任终止。因此，被告保险公司应当按照保险单记载的保险金额20万元给付保险金。两原告作为被保险人第一顺序继承人和保险的法定受益人，应当享有该保险金。
依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十二条、第十六条第一款、第六款，第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十七条之规定，判决如下：
被告中国大地财产保险股份有限公司海安支公司向原告钱萍、徐建峰给付徐家元的意外伤害保险金20万元，于本判决发生法律效力后10日内履行完毕。
如果被告未按照本判决确定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由被告中国大地财产保险股份有限公司海安支公司负担（已由原告代垫，被告于履行上述判决义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4300元（开户名：南通市财政局，帐号：47×××82，开户行：中行西被闸支行）。
审 判 长 许金海
审 判 员 滕自强
人民陪审员 李 明
二〇一四年六月二十三日
书 记 员 吉振宇
附《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限××条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
第六款保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金的责任。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定。
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承的，由第二顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
第七十七条人民法院就数个证据对同一事实的证明力，可以依照下列原则认定：
（五）证人提供的对与其有亲属关系或者其他密切关系的当事人有利的证言，其证明力一般小于其他证人证言。