福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）延民初字第1230号
原告：陈家意，男，1990年9月28日出生，汉族。
委托代理人：黄鸿海，福建九越律师事务所律师。
被告：中国平安人寿保险股份有限公司南平中心支公司。
负责人：许设基，总经理。
委托代理人：陈蔚，男，1982年7月22日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司员工。
委托代理人：ＸＸ英，女，1981年6月28日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司员工。
原告陈家意与被告中国平安人寿保险股份有限公司南平中心支公司（以下简称“南平支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2014年2月21日立案受理后，依法由审判员欧阳海彬适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈家意的委托代理人黄鸿海，被告南平支公司的委托代理人陈蔚、ＸＸ英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告陈家意诉称：2010年11月16日，原告父亲陈基列与被告签订两份《人身保险合同》，合同号码分别为P130000005473484号、P130000005473465号。前者投保主险为智盈人生（810），保险期间终身，保险金额10万元，并附加无忧意外（523）、无忧医疗（529）、住院日额07（516）险；后者投保主险为意外伤害险08（517），并附加住院费用A（507）、住院日额07（516）险，两份保险均指定原告为受益人。
2012年1月31日，被保险人陈基列因中上腹闷痛伴恶心，到南平市第一医院住院治疗12天。出院后，陈基列根据两份保险合同向被告申请理赔，并附入院记录单、出院小结等理赔资料。被告核定后，于同年2月24日将理赔款3049.10元付至陈基列在中国工商银行南平中山支行1406600301101091934账户。
同年3月18日陈基列突发头晕再次到南平市第一医院住院治疗，同年3月21日出院，出院当日死亡，期间花去医疗费6890.65元。这次保险事故发生后，受益人原告根据两份保险合同向被告申请赔付保险金10万元、医疗费6890.65元。同年5月4日，被告作出报案号MC01000016704672号《理赔决定通知书》，对该两份保单做解约处理，并不退费。
我国《保险法》第十六条第二款虽规定了“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”但该条第三款亦规定了“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭……”。因投保人陈基列第一次向被告申请理赔时提供的入院记录、出院小结等资料中，即已载明了其健康状况，被告在核定该理赔案时即已知道其健康状况，但被告并未在2012年2月24日付清本次理赔款3049.10元的三十日内行使解除权，依照上述法律规定，被告的解除权于同年3月27日起消灭。
综上，被告2012年5月4日对两份保单作解约处理的行为不发生合同解除的效力，依法应当继续履行。故请求依法判令被告给付原告保险金96800元，并支付迟延履行利息（按中国人民银行同期存款利率计算，从2012年5月4日起计至付清理赔款为止）。
被告南平支公司辩称：（1）投保人陈基列投保前已身患“甲状腺功能亢进”多年，其投保时对答辩人通过口头及书面的《人身保险投保书》询问健康状况时表示未患有“甲状腺功能亢进”，且身体处于健康状态，属故意隐瞒病情，明显违反保险法第十六条第一款规定及保险合同约定的如实告知义务。（2）原告以投保人于2012年2月22日第一次向答辩人申请理赔并获赔来证明当时答辩人已知晓解除事由的存在但未行使合同解除权，合同解除权归于消灭的理由明显不能成立。首先，从陈基列第一次2012年1月31日的入院记录的既往史中记载的内容看，无任何文字线索能够提示答辩人知悉投保人可能有投保时未如实告知的情况，故答辩人无从启动调查程序。其次，投保人的出院诊断记录只能说明投保人经住院治疗后出院当时诊断的疾病，不能体现其投保前已患有“甲状腺功能亢进”这一情况，故投保人第一次向答辩人申请理赔时，答辩人是根本无法获悉投保人投保前已患或可能患有“甲状腺功能亢进”情况的存在。第三，本案解除的事由为“投保人投保前患有影响保险人承保的疾病，却未对保险人告知”，而不是“投保人在投保后患有相关疾病”，因此，原告是对《保险法》第十六条第二款规定的“解除事由”的曲解，故答辩人的解约处理，并不是法律规定的权利消灭情形，在投保人第一次申请理赔获赔后，答辩人未行使合同解除权，该合同的解除权并不会消灭。（3）答辩人对本案保险合同作出的解除权，完全符合《保险法》第十六条的规定。首先，投保人在投保时存在故意不履行如实告知义务的行为，答辩人享有合同解除权的条件已成就。其次，由于投保人明知自身在投保前存在严重影响答辩人承保却故意进行了隐瞒，因此属于符合《保险法》第十六条的规定的拒付解约情形，答辩人以此作出理赔决定，符合法律规定。第三，答辩人解除保险合同的期限，并未超过法律的规定。投保人因疾病身故后，原告作为受益人于2012年4月12日向答辩人申请理赔，答辩人通过审查原告递交的理赔材料后，经向南平市第一医院及解放军第九二医院调查，答辩人才知道投保人投保前已患有“甲状腺功能亢进”的事实，故答辩人知悉解除事由的时间是2012年4月19日，答辩人的三十日解除权期限也应从这时起算。原告于2012年5月7日亲笔签收了答辩人作出的拒付解约书，因此，答辩人就本案合同解除权的行使并未超过法律规定的三十日除斥期间。（4）原告要求支付迟延利息没有法律依据，合同中投保人和保险人并未约定相应的利息，根据合同法规定如需要计算利息应有相应的合同依据，本案是否支付保险金、医疗费等事项应经法院判决后才能确定，在法院判决前答辩人不应承担相关的迟延利息。同时医疗费是附加险，其受益人是被保险人，在被保险人身故后，应由其法定继承人继承，原告作为继承人之一，不能就全部保险金额提出诉讼。综上，本案投保人投保时未如实告知患有“甲状腺功能亢进”，足以影响答辩人是否同意承保或者提高保险费率，根据保险法规定，答辩人有权解除保险合同，并不退还保险费，请求依法驳回原告的诉讼请求。
庭审中，原告陈家意为支持其诉讼主张提交以下证据，现作如下认定：
证据一、《人身保险合同》2份。
证据二、《人寿保险发票》4份。
上述证据一、二证明投保人陈基列在被告处投保。
证据三、《保险合同条款》2份。
证据四、《入院记录》2份。
证据五、《出院小结》2份。
证据六、《工商银行存折》1份。
上述证据三～六证明陈基列第一次住院治疗后依照保险条款要求提供申请材料向被告申请理赔后，取得保险赔款。同时证实被告知晓解除保险合同事由存在。
证据七、《户口注销证明》1份。
证据八、《火化证》1份。
证据九、《理赔决定通知书》1份。
上述证据七～九证明被保险人死亡，保险合同约定理赔事项发生，被告应予以给付保险金而拒绝履行保险责任。
被告南平支公司的质证意见为：对证据一、二没有异议。对证据三的真实性没有异议，但认为尾号3484合同条款第1～12页与本案有关，其他内容与本案无关，尾号3465合同条款中有关医疗费的内容与本案无关。对证据四、五、六的真实性没有异议，证明对象有异议，不能证明保险人第一次赔付前已经知道投保人存在不如实告知的情况。对证据七、八的真实性没有异议，证明对象有异议，认为保险人依法不应承担保险金支付责任。
本院认为，被告南平支公司对原告提供的证据一～九均没有异议，故本院对前述证据予以确认。
庭审中，被告南平支公司为支持其抗辩主张提供以下证据：
证据一、《人身保险投保书》2份、《人身保险（个险渠道）投保提示书》2份、《中国平安人寿保险股份有限公司医疗保险附加特别说明》1份，证明投保人陈基列于2011年11月15日以自己为被保险人向被告投保人身保险，其本人在人身保险投保书及投保提示书上亲笔签名确认，同时其投保时亦表示身体处于健康状态。
证据二、《入院记录》、《出院小结》、《九二门诊就诊信息表》各1份，证明陈基列在投保前已身患“甲状腺功能亢进”多年，平素服用“甲巯咪唑、普萘洛尔”治疗，但其投保时并未如实告知被告。根据《保险法》规定，被告有权解除本案保险合同，对陈基列的身故不承担保险责任，并不退还保险费。
证据三、《中国平安人寿保险股份有限公司平安智盈人生终身寿险（万能型）条款》、《领取保单账户价值批注》1份，证明2011年12月13日经投保人陈基列申请后，被告向其发放保单账户价值人民币3200元，根据智盈人生保险条款约定，智盈人生的保险金额应扣除上述领取部分金额，即本案涉诉险种智盈人生的保险金额应调整为96800元。同时证明根据合同条款7.1被告具有相应的合同解除权，且该份合同也没有迟延履行利息的相关约定。
原告陈家意的质证意见为：对被告提供的证据一的真实性、合法性、关联性没有异议。对证据二的真实性没有异议，证明对象有异议，认为投保时并未如实告知被告也没有异议，在投保人第一次住院后向被告提出理赔时，被告已经知道保险合同的事由的存在，且也进行了理赔，理赔时被告并未提出解除合同，因此，被告的合同解除权已经消灭。对证据三没有异议，但认为被告应当理赔而未理赔，损害了原告的利益，因此，原告申请按银行同期贷款利率计算利息符合法律规定。
本院认为，原告陈家意对被告提供的证据一、二、三没有异议，本院对前述证据予以确认。
综合上述证据和庭审中当事人的陈述，本院对本案事实作如下认定：
投保人陈基列向被告南平支公司投保《平安智盈人生终身寿险（万能型）》和《平安意外伤害保险（2008）》。2010年11月15日，被告南平支公司业务员江根凤、王家銮到投保人陈基列家中办理平安智盈人生终身寿险（万能型）和平安意外伤害保险（2008）。投保人陈基列在二份《人身保险投保书》健康告知询问事项“07您是否目前患有或者过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？若‘是’请在说明栏告知G内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”一栏“否”打“√”并在备注栏书写：“本人已阅读保险条款、产品说明和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的确定性。陈基列”。同时，被告南平支公司业务员江根凤、王家銮将《人身保险（个险渠道）投保提示书》和《中国平安人寿保险股份有限公司医疗保险附加特别说明》交给投保人陈基列。同年11月16日，被告南平支公司分别出具《平安智盈人生终身寿险（万能型）》（保险合同号码：P130000005473484）和《平安意外伤害保险（2008）》（保险合同号码：P130000005473465）给陈基列，其中（1）P130000005473484保险单载明：“投保主险：智盈人生（810），保险期间终身，基本保险金额／份数／档次100，000元；附加一年期短险：无忧医疗A（529），基本保险金额／份数／档次10，000元；首期保险费合计（年交）4190元；身故保险金受益人：陈家意100%。”平安智盈人生终身寿险（万能型）条款：“1.4保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。3.2保险责任被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付‘身故保险金’，本主险合同终止。7.1我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。7.2前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”（2）P130000005473465保险单载明：“投保主险：意外伤害08（517），保险期间一年，基本保险金额／份数／档次10，000元；附加一年期短险：住院费用A（507）；首期保险费合计（年交）853.50元。”同日，投保人陈基列按约分别交纳保险费4190元、853.50元。2011年12月13日，投保人陈基列按约分别交纳第二期保险费4190元、853.50元。同日，投保人陈基列申请办理保单P130000005473483的部分领取业务，被告南平支公司出具号码为E130000187990853的《批注》，该批注载明：“领取本保险单现金价值3200.00元。本次领取后主险基本保险金额相应减少3200.00元，减少的基本保险金额自受理日即时生效。”
2012年1月31日，投保人（被保险人）陈基列因病入住福建省南平市第一医院治疗，同年2月12日出院。入院诊断：1、胃、十二指肠复合溃疡伴幽门梗阻2、食管溃疡3、电解质紊乱（低钠低氯血症）4、高血浆纤维蛋白原血症。出院诊断：1、胃、十二指肠复合溃疡伴幽门梗阻2、食管溃疡3、电解质紊乱（低钠低氯血症）4、甲状腺功能亢进症5、高血浆纤维蛋白原血症6、肝囊肿7、右肾囊肿。同年2月22日，投保人陈基列向被告南平支公司申请理赔，并提供陈基列2012年1月31日的入院记录和2012年2月12日的出院小结及住院发票给被告南平支公司。被告南平支公司根据保险合同号码P130000005473465的约定，经审核投保人陈基列提供的理赔材料赔偿陈基列住院治疗费3049.10元，并于2012年2月24日将理赔款3049.10元汇入陈基列在中国工商银行股份有限公司南平中山支行1406600301101091934﹡账户内。
2012年3月18日，投保人陈基列因病入住福建省南平市第一医院治疗，同年3月21日出院。入院诊断：1、脑梗塞2、甲状腺功能亢进症3、心房颤动。出院诊断：1、脑梗塞2、急性冠脉综合症3、肺部感染4、甲状腺功能亢进症5、心房颤动6、呼吸衰竭。同年3月21日，投保人陈基列死亡。同年3月23日，投保人陈基列火化。同年4月12日，原告陈家意作为受益人向被告南平支公司申请理赔。被告南平支公司经调查以被保人投保前存在严重健康状况未告知为由于同年5月4日作出《理赔决定通知书》并于同年5月7日送达原告陈家意，《理赔决定通知书》载明内容：“1、歉难给付保险金。2、对P130000005473465、P130000005473484号保单做解约处理，并不退费。”2014年2月21日，原告陈家意诉至本院。
同时查明，2005年5月11日，投保人陈基列因病服用抑亢丸药。2012年3月18日，投保人陈基列的入院记录载明：“既往史：有‘甲状腺功能亢进’病史6年余，……。”
另查明，2010年11月15日，投保人陈基列对被告南平支公司业务人员江根凤、王家銮询问事项时未如实告知曾患有甲状腺疾病。
综上所述，本院认为，我国《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”根据上述第三款规定，可以理解为解除权的行使，即保险人解除保险合同期限受到两个方面的限制：一是保险人知道有解除事由之日起三十日行使；二是保险合同成立后二年内。也就是说，保险人行使解除权的最长期限为保险合同成立后二年内，且保险人明知有解除事由的，必须在知道之日起三十日内行使，否则保险人不得解除合同并对发生的保险事故承担赔偿或者给付保险金的责任。根据以上分析，陈基列违反告知义务的法律后果为，保险公司行使法定或者约定的解除权解除本案所涉保险合同，并对解除合同前发生的保险事故可以不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险公司中的解除权应当在保险合同成立之日起二年内行使，但保险公司知道解除原因的，其行使解除权的期间为知道原因之日起三十日内。本案从陈基列提供的2012年2月12日出院小结载明的出院诊断内容，明确记载陈基列患有“甲状腺功能亢进症”。被告南平支公司于2012年2月22日收到投保人陈基列理赔申请及陈基列提供的2012年1月31日的入院记录和2012年2月12日的出院小结及住院发票后，根据保险合同号码P130000005473465的约定，经审核投保人陈基列提供的理赔材料赔偿陈基列住院治疗费3049.10元，并于2012年2月24日将理赔款3049.10元汇入陈基列在中国工商银行股份有限公司南平中山支行1406600301101091934﹡账户内。根据本案理赔事实，可以确认从2012年2月22日起被告南平支公司就知道有解除的事由，而被告南平支公司并没有在法律规定的自2012年2月22日起三十日内行使解除权（现无任何证据显示其在此期间内有解除该保险合同之意思表示或行为），而是给予陈基列赔偿，该赔偿的行使可以视为被告南平支公司向投保人陈基列作出放弃权利的意思表示。同时被告南平支公司未在解除期间行使解除权，则其解除权消灭。本案所涉保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，双方应当按照本案所涉合同的约定享有和承担相应的权利和义务。因此，被告南平支公司在其解除权消灭后，应当按保险合同约定承担给付原告陈家意保险金的责任。综上，投保人陈基列与被告南平支公司于2010年11月16日签订的二份保险合同，其内容并不违反我国法律法规的禁止性规定，二份合同有效。合同签订后，陈基列已按期足额缴纳了2010年、2011年二期保费共计10087元，履行了合同约定的向保险人缴纳保险费的义务。被告南平支公司在被保险人陈基列发生该保险合同约定的保险事故后就应当按照约定支付其指定的受益人相应的保险金。投保人陈基列在投保时就曾患“甲状腺功能亢进症”的事实未向南平支公司尽到如实告知义务，而该事实足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，因此，南平支公司有权解除合同。但被告南平支公司在知道有解除事由之日起超过三十日未行使该解除权，其解除权消灭。被告南平支公司应当按照本案所涉保险合同的约定承担给付保险金的责任。故对原告陈家意要求被告南平支公司给付保险金96800元的诉求，本院予以支持。对于原告陈家意要求被告南平支公司支付迟延履行利息的诉求，因没有合同依据和法律依据，故本院对该诉求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一、三、六款、第十六条第一、二、三款、第十八条第三款、第三十九条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下：
一、被告中国平安人寿保险股份有限公司南平中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付原告陈家意保险金96800元。
二、驳回原告陈家意的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当支付迟延履行金。
案件受理费1219元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司南平中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 欧阳海彬
二〇一四年四月二十一日
书记员 林 琼
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。