广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法沙民二初字第847号原告：中国银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠中路19号，组织机构代码89810091-2。代表人：刘小天。委托代理人：钟文强、符健，广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：黄爱惠，女，1968年5月5日出生，汉族，住广东省和平县。被告：黄少平，男，1968年10月2日出生，汉族，住广东省和平县。被告：中山市绿茵豪庭贸易发展有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇龙阳路23号康桥翠苑商住小区2幢首层物管处之一卡。法定代表人：阮进尤。原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称中行中山沙溪支行）诉被告黄爱惠、黄少平、中山市绿茵豪庭贸易发展有限公司（以下简称绿茵公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月13日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月15日公开开庭进行了审理。原告中行中山沙溪支行的委托代理人钟文强到庭参加诉讼。被告黄爱惠、黄少平、绿茵公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山沙溪支行诉称：原告中行中山沙溪支行于2013年1月9日与被告签订了《个人一手住房贷款合同》，约定由中行中山沙溪支行发放贷款给被告用于购买中山市X房，金额为28.7万元，期限15年，被告黄爱惠应从贷款发放的次月起逐月还款，上述房产抵押给中行中山沙溪支行作为偿还欠款的保证。之后，双方对上述《个人一手住房贷款合同》办理了见证。黄少平、绿茵公司为黄爱惠的贷款提供连带责任担保。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，但被告黄爱惠从2015年4月16日开始未能依约按月供款，已经连续拖欠4期。黄爱惠的债务发生在与黄少平夫妻关系存续期间，黄少平对黄爱惠的上述债务应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.解除与被告黄爱惠签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告黄爱惠立即向原告归还贷款本金259398.18元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年7月24日分别为4153.69元、115.46元；从2015年7月29日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告黄爱惠偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费13000元；4.被告黄少平、绿茵公司对被告黄爱惠的上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告黄爱惠提供的抵押房产享有优先受偿权；6.被告黄爱惠承担本案的诉讼费。庭审中，中行中山沙溪支行变更第4项诉讼请求为黄少平、绿茵公司对黄爱惠的债务在处理黄爱惠的抵押房产并优先受偿后不足部分承担连带清偿责任。原告中行中山沙溪支行为支持其诉讼请求在举证期限内提交证据如下：1.贷款已还款明细清单；2.借款借据；3.个人房屋贷款申请表；4.被告身份证、结婚证复印件；5.个人一手住房贷款合同；6.中山市商品房抵押登记备案证明。被告黄爱惠、黄少平、绿茵公司未向本院提交答辩意见，在举证期限内也未提交证据。经审理查明：黄爱惠因购房需要向中行中山沙溪支行申请贷款。2013年1月9日，中行中山沙溪支行（贷款人）与黄爱惠（借款人）、绿茵公司（保证人、开发商）签订个人一手住房贷款合同。合同约定：中行中山沙溪支行向黄爱惠发放购房借款287000元；借款期限为15年，从贷款发放之日起180个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；保证人提供阶段性连带责任保证；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。合同还约定了双方的其他权利义务。上述合同签订后，黄爱惠提供其购买的中山市沙溪镇龙阳路23号康桥翠苑商住小区16幢1101房作为上述合同的抵押担保，双方并于2013年2月1日办理了抵押登记手续。上述合同签订后，中行中山沙溪支行依约向黄爱惠发放贷款287000元。黄爱惠从2015年4月16日起未按约定向中行中山沙溪支行还本付息，经中行中山沙溪支行催收未果遂具状诉至本院，主张前述实体权利。另查：涉案房屋尚未办理房地产权证及他项权证。又查：黄爱惠与黄少平于1991年2月25日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。中行中山沙溪支行与黄爱惠、绿茵公司签订的个人一手住房贷款合同是三方的真实意思表示，符合法律的规定，为有效的合同，三方当事人均应受合同的约束。中行中山沙溪支行依合同的约定履行其放贷义务，黄爱惠应按合同的约定按时足额地归还贷款本息。黄爱惠从2015年4月16日起未按约定支付本金及利息，其行为已构成违约，依据上述合同约定，中行中山沙溪支行有权要求解除个人一手住房贷款合同，中行中山沙溪支行要求解除该合同的请求本院予以支持。黄爱惠尚欠中行中山沙溪支行至2015年10月13日的贷款本金259398.18元、利息4153.69元、罚息115.46元及从2015年7月29日起的利息、罚息亦应归还。黄爱惠与黄少平是夫妻关系，上述债务发生在二人夫妻关系存续期间，为二人共同债务，故应由黄爱惠与黄少平共同清偿该贷款本息。关于中行中山沙溪支行为追索上述贷款本息而支付的律师费13000元。虽然根据中行中山沙溪支行与黄爱惠所签订的上述合同约定“借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失”，但是由于中行中山沙溪支行并未向本院提交证据证实其因本案已实际支出律师费13000元，中行中山沙溪支行要求黄爱惠支付律师费13000元证据不足，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，中行中山沙溪支行应承担举证不能的不利后果，因此，本院对该诉求不予支持。黄爱惠将其名下的位于中山市X房为上述债务提供抵押担保。中行中山沙溪支行与黄爱惠就抵押担保依法办理了抵押登记手续，中行中山沙溪支行取得了该抵押物的抵押权。黄爱惠违反合同的约定导致合同解除，需要偿还贷款本息及相关的费用，中行中山沙溪支行有权要求对抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对中行中山沙溪支行的该项诉讼请求，本院予以支持。绿茵公司对黄爱惠的上述债务提供阶段性连带保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确、债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……”本案中，既有债务人黄爱惠提供物的担保，又有第三人绿茵公司提供阶段性连带责任保证，且上述房产尚未取得房地产权证及他项权证，属于绿茵公司的担保期间内，双方在合同中并未对上述抵押物及绿茵公司的担保约定先后偿还顺序，故中行中山沙溪支行的上述债权，应先就该抵押物的担保实现债权，不足部分，由绿茵公司承担连带清偿责任。综上，原告诉求合理部分，本院予以支持。被告黄爱惠、黄少平、绿茵公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，相应的诉讼风险由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行与被告黄爱惠于2013年1月9日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告黄爱惠、黄少平于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行归还借款本金259398.18元及利息、罚息（暂计至2015年7月28日，利息为4153.69元、罚息为115.46元，从2015年7月29日起至清偿之日止的利息及罚息按中国人民银行相关规定和合同约定计算）；三、原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行的上述债权对被告黄爱惠名下位于中山市X房房地产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行的上述债权对被告黄爱惠名下位于中山市X房房地产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿后不足部分，由被告中山市绿茵豪庭贸易发展有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行的其他诉讼请求。若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。本案受理费5450元（原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行负担128元，被告黄爱惠、黄少平、中山市绿茵豪庭贸易发展有限公司负担2597元（被告负担部分于本判决生效之日起七日内径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  刘 忠代理审判员  刘敏娟人民陪审员  梁蓓莉二〇一五年十二月二十八日书 记 员  罗 敏王静