福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0521民初2130号原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。代表人：潘春兰，主任。委托诉讼代理人：黄志雄，男，该社职员。被告：王志勇，男，1987年10月24日出生，汉族，住惠安县，被告：许海燕，女，1989年6月19日出生，汉族，原住惠安县。被告：王志猛，男，1991年8月14日出生，汉族，住惠安县。被告：王荣江，男，1975年2月6日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（简称东桥信用社）与被告王志勇、许海燕、王志猛、王荣江信用卡纠纷一案，本院于2017年3月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人、被告王荣江到庭参加诉讼，被告王志勇、许海燕、王志猛经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：一、判决被告王志勇偿还原告“惠民”信用卡本金和利息合计25269.43元（计至2017年2月18日），并支付自2017年2月19日起按信用社信用卡领用合约的约定计付至偿还本息之日止的利息。二、判决被告许海燕对上述债务共同承担偿还责任，被告王志猛、王荣江对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：被告王志勇于2014年11月25日在原告处办理“惠民”信用卡一张（�号62×××04），由许海燕、王志猛、王荣江作为连带责任担保人，约定期限36个月，到期日2017年11月24日，月利率11.25‰，原、被告三方签订《惠安县农村信用社“惠民”信用卡申请表》。在合同成立并生效后，原告按照合同约定为被告王志勇提供“惠民”信用卡，额度20000元。至2015年7月21日的最后还款日，被告王志勇未能按期归还“惠民”信用卡利息且对该卡用款利息已连续逾期三次以上，后经原告多次催讨，被告王荣江于2016年1月2日代偿还款2200元，之后，王志勇拒不履行其他还款职责，被告王志猛、王荣江、许海燕也未依照约定承担应尽的义务，四被告已严重违反《惠安农村信用社信用卡领用合约》的约定。被告许海燕与被告王志勇在2011年9月19日登记结婚，借款发生在其夫妻婚姻关系存续期间，被告王志猛、王荣江应当承担连带责任保证。被告王荣江辩称，在涉讼信用卡办卡，被告王志勇当时告知被告王荣江称无法办理，是后来才办理出来的，当时签的是空白的材料。而原告在涉讼信用卡办卡成功时没有通知被告王荣江。申请信用卡的时间和被告王荣江在信用卡申请表签名的时间不同。在被告王志勇已经无法还款的情况下，原告还让被告王志勇继续使用该信用卡。信用卡所透支的钱是否为被告王志勇本人使用或者存在被盗刷，均不清楚。信用卡不能计算复利。综上，应驳回原告对被告王荣江的诉讼请求。被告王志勇、许海燕、王志猛未作答辩。在本院审理过程中，原告东桥信用社提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即被告王志勇、许海燕、王志猛、王荣江的居民身份�复印件1份，以此证明四被告的基本身份情况。证据3即《“惠民”信用卡申请表》1份，以此证明被告王志勇于2014年11月17日向原告申请办理惠民卡1张，由被告许海燕、王志猛、王荣江提供连带责任担保，并约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡使用明细1份、台账信息1份，以此证明被告王志勇使用信用卡的明细，以及拖欠原告本息的情况。证据5即结婚证复印件1份、常住人口登记卡3份，以此证明被告王志勇、许海燕为夫妻关系。证据6即整付零寄交寄清单2份，以此证明原告曾两次向被告王荣江催讨本案借款的事实。证据7即信用卡激活信息、照片、还款凭证、代理保险业务凭证、借款人保险业务凭证各1份，以此证明涉讼惠民卡确实由被告王志勇领取并使用；该惠民卡使用过程中，因被告王志勇没有及时还款，被告王荣江与原告诉讼�理人一起去被告王志勇家催讨借钱，被告王荣江已2016年1月2日代为偿还2200元，保险条例说明第一受益人为贷款机构。被告王荣江质证称：对原告提供的上述证据1、2均无异议。证据3，真实性无异议，其对在申请表上签名无异议，但其在信用卡申请表签名的时间比申请信用卡的时间早，无法证明其为被告王志勇提供担保。证据4，系原告自行出具，其不清楚。证据5，其不清楚。证据6，其有收到原告的催款通知，但因其只是担保人，故没有去管它。证据7，真实性无异议，但对关联性有异议，绑定扣款卡号只有被告王志勇本人才知道，其不清楚信用卡是不是被告王志勇本人所激活；当时其出于与原告代理人为朋友关系，其才带路去被告王志勇家，这与本案没有直接关系，这是为了讨其自己被王志勇欠的钱；2016年1月2日的还款凭证2200元与其没有�何关系，其没有偿还过该款项；原告所称的买保险就办卡，买保险与办卡没有直接关系；不能直接证明由被告王志勇本人领取或使用该卡。本院经审查认为，被告王志勇、许海燕、王志猛未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，证据1即原告持有的营业执照、金融许可证各1份，证据2即被告王志勇、许海燕、王志猛、王荣江的居民身份证复印件1份，均具有真实性、合法性，可以证明原告具有从事金融业务的主体资格及四被告的基本身份情况。证据3即《“惠民”信用卡申请表》1份，被告王荣江对其在该申请表上签名的事实不持异议，可以证明被告王志勇于2014年11月17日向原告申请办理惠民卡1张，由被告许海燕、王志猛、王荣江提供连带责任担保，并约定免息期、超限�、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡使用明细1份、台账信息1份，可以证明被告王志勇使用信用卡的明细，以及拖欠原告本息的情况。证据5即结婚证复印件1份、常住人口登记卡3份，可以证明被告王志勇、许海燕为夫妻关系。证据6即整付零寄交寄清单2份，被告对此不持异议，可以证明原告曾两次向被告王荣江催讨本案借款。证据7即信用卡激活信息、照片、还款凭证、代理保险业务凭证、借款人保险业务凭证各1份，结合本案其他证据，以及信用社办理信用卡贷款的通常贯例做法，其中的信用卡激活信息、代理保险业务凭证、借款人保险业务凭证，可以证明涉讼惠民卡由被告王志勇领取并开通使用；照片，被告王荣江对其与原告诉讼代理人一起去被告王志勇家催讨借钱的事实不持异议，可证明该惠民卡使用过程中，因被告王志勇没有及时还款，被告王荣江与原告诉讼代理人一起去被告王志勇家催讨本案借款；还款凭证，结合被告王荣江在开庭审理中对原告诉称的被告王荣江于2016年1月2日代为偿还2200元的事实并不未提出异议的情况，可以证明被告王荣江于2016年1月2日代被告王志勇原告2200元。经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定：2014年11月17日,被告王志勇向原告申请办理“惠民”信用卡（卡号62×××04），原告审核后予以办理，双方并就被告王志勇申领使用惠民卡达成合约即《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》，约定惠民卡有效期限3年，信用额度20000元，被告王志勇应按规定缴纳年费（年费200元/年，若刷卡三次或金额超3000元，次年免收年费），惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月记收单利，透支利息为日万分之二点五至万分之五。被告王志勇未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按照信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。被告许海燕（系被告王志勇的妻子）、王志猛、王荣江自愿对被告王志勇在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年。担保范围为被告王志勇因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。被告王志勇领取信用卡并开通使用后，未能按约还本付息，经原告催讨，被告王荣江2016年1月2日代为偿还2200元。之后，至2017年2月18日被告王志勇尚结欠原告借款本金和利息合计25269.43元，及自2017年2月19日起按信用社信用卡领用合约约定的利息未偿还，被告许海燕、王志猛、王荣江也未再履行相应的保证义务。综上事实，本院认为，被告王志勇向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王志勇未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王志勇偿还结欠的信用卡借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告许海燕、王志猛、王荣江为被告王志勇的本案借款提供连带责任保证，其应依约承担连带清偿责任。被告许海燕、王志猛、王荣江承担保证责任后，有权向被告王志勇追偿。鉴于�办理涉讼信用卡时，被告许海燕系以担保人的名义签署申请材料的，被告许海燕应认定为本案债务的担保人，原告请求被告许海燕对上述债务与被告王志勇承担共同偿还责任，依据不足，不予支持。被告王荣江辩称，被告王志勇没有领取并使用涉讼信用卡，理由和依据不足，不予采纳。被告王志勇、许海燕、王志猛经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王志勇应在本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡借款本金及利息（计至2017年2月18日止）合计25269.43元，并支付自2017年2月19日起按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定计至还清款项之日止的利息。二、被告许海燕、王志猛、王荣江对被告王志勇的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王志勇追偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费432元，减半收取216元，由被告王志勇、许海燕、王志猛、王荣江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方�事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄福明二〇一七年五月二十七日书记员  陈子良附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期�支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共�国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。