广东省湛江市赤坎区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0802民初1278号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区百园路28号。
法定代表人：窦宇清，行长。
委托诉讼代理人：郑汉，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行职员。
被告：赵燕，男，1970年9月15日出生，汉族，住湛江市坡头区。
被告：窦桂珍，女，1970年9月20日出生，汉族，住湛江市坡头区，系赵燕的配偶。
被告：赵日兴，男，1961年11月8日出生，汉族，住湛江市坡头区。
被告：郑妹仔，女，1969年8月25日出生，汉族，住湛江市坡头区，系赵日兴的配偶。
被告：黄德壮，男，1968年4月27日出生，汉族，住湛江市坡头区。
被告：陈业生，女，1970年7月4日出生，汉族，住湛江市坡头区，系黄德壮的配偶。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行（以下简称邮政银行赤坎支行）诉被告赵燕、窦桂珍、赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑汉，被告赵日兴、黄德壮到庭参加诉讼；被告赵燕、窦桂珍、郑妹仔、陈业生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法作缺席审理。现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵燕及其配偶窦桂珍即偿还原告借款本金40549.46元及利息24768.75元，合计65318.21元(利息计算至2016年07月26日止,此后利息另计)；判令被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生负连带清偿责任。2、本案诉讼费用由上列被告共同承担。
事实和理由：2013年11月12日，被告赵燕、窦桂珍以购买肥料为由向原告提出借款5万元，被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生为保证人。2013年1月11日，原告与被告赵燕、窦桂珍签订《小额联保借款合同》。约定：借款金额5万元，期限12个月（即从2013年1月至2014年1月），年利率15.30%计算。还款方式为阶段性等额本息还款法，即：借款前捌个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。原告与六被告签订《小额贷款联保协议书》，约定：被告赵燕、窦桂珍、赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。合同和协议书签订后，原告依约定于2013年1月11日支付5万元给被告赵燕。借款期限届满后，被告赵燕、窦桂珍违反合同约定，到期不归还贷款及利息，显属违约。至2016年7月26日止（此后利息另计)，被告赵燕尚欠原告借款本金40549.46元及利息24768.75元，合计65318.21元。经原告多次追讨，以上六被告却置之不理。为此特提起诉讼，请求依法判决。
被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生共同提交书面答辩称，本案起过诉讼时效，有关合同、协议是在原告欺诈、误导，答辩人在重大误解的情况下签订的，不是答辩人的真实意思表示，属于无效合同，请求依法驳回原告的诉讼请求。1、本案的借款已经超过诉讼时效，驳回原告的诉讼请求。涉案借款的期限是2013年1月至2014年1月，2014年1月期限届满后至2016年10月本案起诉，在此段时间原告一直没有向答辩人及其他被告追讨，已明显超过2年的诉讼时效，依法应驳回原告的诉讼请求。2、原告以欺诈手段骗答辩人及其他被告向其借款，骗取高息。答辩人是农村普通农民，不是种养大户，不十分紧需资金，但原告派业务员上门推销贷款，说贷款利息低、还款轻松，答辩人信以为真，贷款后才发现贷款利息高，且从第一个月开始就要还本付息，答辩人才发现上当受骗。原告采取欺诈手段与答辩人签订的合同无效。3、原告误导答辩人签订贷款联保协议。原告以欺诈手段骗取答辩人向其借款后，又继续采用欺骗手段误导答辩人签订贷款联保协议，没有向答辩人解释什么是担保责任、连带责任，更没有向答辩人说明，如果一方不还钱，答辩人要负责代为还钱的利害关系。原告利用答辩人是农民不懂得联保协议的作用、性质的情况下，误导答辩人签订了联保协议。该协议不是答辩人真实意思表示，依法应属无效。
被告赵燕、窦桂珍不作应诉答辩。
经审理查明，2012年4月11日，赵燕和窦桂珍、赵日兴和郑妹仔、黄德壮和陈业生每俩人作为一组，共计三组六人与邮政银行赤坎支行签订《小额贷款联保协议书》（编号：440801212041652605号），约定由上述三组人为联保小组成员。原告可根据联保小组任一成员的申请，于2012年4月11日至2014年4月11日期间在单一联保人5万元、联保小组总额15万元限额内发放贷款；原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员为其他成员的贷款提供连带责任保证。2013年1月10日，被告赵燕、窦桂珍以种植桉树购买肥料为由填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》，向原告提出申请借款5万元。同月11日，原告与被告赵燕签订了一份编号为440801113011007253号《小额联保借款合同》，双方约定：原告向赵燕贷款5万元用于购买肥料，贷款期限12个月（从2013年1月至2014年1月），年利率15.30%；还款方式是阶段性等额本息还款法，即前8个月偿还当月利息，不还本金，之后等额本息还款。如不按期归还借款本金的，从逾期之日起，按利率上浮30％计收罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，原告依约于当天支付5万元给赵燕。借款后，赵燕只是偿还了部分本息，从2014年12月21日后分文不还。截止2016年7月26日，尚欠本金40549.46元及利息24768.75元。原告多次催促被告还款未果，遂于2016年9月23日向本院提起诉讼。
本院认为，原告邮政银行赤坎支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其与被告赵燕、窦桂珍、赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生签订的《小额贷款联保协议书》以及与赵燕签订的《小额联保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生提出其系受原告的欺骗签署上述合同，且合同约定的利息也是高额利息，违反法律规定，所签订的合同无效的辩解意见，没有提供证据予以证明，本院不予采信。合同订立后，原告已履行了贷款的义务，而被告赵燕、窦桂珍却未能完全履行还本付息义务，被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生作为联保小组成员，亦没有对被告赵燕所欠原告贷款本息履行保证担保责任，因此，被告赵燕、窦桂珍、赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生六人均已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”和《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告提出被告赵燕、窦桂珍偿还尚欠的借款本息，被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生对赵燕、窦桂珍所欠的借款本息承担连带责任的请求合法有据，本院予以支持。原告起诉时主张被告赵燕、窦桂珍所欠的借款本金40549.46元及利息24768.75元是暂计至2016年7月26日，但原告在2016年7月29日又通过核销收回本金的方式从被告赵燕的还款帐户中扣收本金1.3元，故被告赵燕、窦桂珍实欠原告的借款本金应为40548.16元。至于被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生主张的本案诉讼时效已经超过两年期间问题，经查，被告在2014年12月21日仍向原告偿还了一笔欠款6.89元，而原告在2016年9月27日就本案已向本院提起诉讼，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”的规定，原告于2016年9月27日向本院提出本案诉讼，并没有超过二年的诉讼时效，故被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生关于本案已超过诉讼时效的辩解意见，本院不予支持。被告赵燕、窦桂珍、郑妹仔、陈业生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条、第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告赵燕、窦桂珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告邮政银行赤坎支行偿还借款本金40548.16元、利息24768.75元，及支付按年利率15.30%加30％计算的利息（利息计算基数：自2016年7月26日起至7月29日，以本金40549.46元为计息基数；自2016年7月29日起至还清之日止，以本金40548.16元为计息基数）。
二、被告赵日兴、郑妹仔、黄德壮、陈业生对上述第一项被告赵燕、窦桂珍所欠的借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1432.94元，财产保全费673.18元，均由六被告共同负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈国调
审 判 员 王俊恩
人民陪审员 肖春明
二〇一七年九月三十日
书 记 员 李欣倩
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。