广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠城法民二初字第1122号
原告兴业银行股份有限公司惠州支行，营业场所：惠州市麦科特大道58号。
负责人：焦海平。
委托代理人邓超环、廖颖怡，系广东指针律师事务所律师、律师助理。
被告一黄锦豪，男，汉族，1994年8月18日出生。
被告二黄贤明，男，汉族，1965年2月16日出生。
被告三刘静华，女，汉族，1968年3月3日出生。
被告二、被告三的委托代理人张继先、余周德，系广东广法律师事务所律师
被告四惠州市飞扬实业有限公司，住所：惠州市江北东江二路二号富丽港中心酒店。
法定代表人陈专。
委托代理人马晓艳、付寅翀，系广东科德律师事务所律师、实习律师。
原告兴业银行股份有限公司惠州支行诉被告黄锦豪、黄贤明、刘静华、惠州市飞扬实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2014年12月22日公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司惠州支行的委托代理人邓超环，被告黄贤明、刘静华的委托代理人余周德，被告惠州市飞扬实业有限公司的委托代理人马晓艳、付寅翀到庭参加诉讼，被告黄锦豪经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
当事人诉辩意见
原告兴业银行股份有限公司惠州支行诉称，2013年1月8日，原告与被告一、被告四签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银深惠零个房（抵保／按揭）借字（2013）第0039号】（以下简称“借款合同”），借款合同约定：原告向被告发放贷款人民币2390000元，借款期限自2013年1月11日至2028年1月11日，贷款月利率为4.9125%。（具体借款起止日期、贷款利率以借款借据为准，合同期内如遇囯家调整利率或计息办法，贷款人将按国家规定进行调整）。釆用等额本金偿还法。借款合同中约定，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不按合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，并向债权人支付本合同项下借款金额10%的违约金；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担（实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等）。同时借款合同约定，由被告四承担阶段性担保，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用。为了确保借款合同的履行，被告一提供其名下位于惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾（二期）T17栋29层01号房的房产作为抵押，并办理了抵押预告登记（预告登记号：粤房地预登惠州字第1100083618号）。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及抵押权人实现债权的费用等。为了确保借款合同的履行，被告二作为借款合同的保证人，并与原告签订了《个人借款保证合同》【合同编号：兴银深惠零个人保证字（2013）第0039号】，保证范围为借款合同项下的借款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。保证期间为每期应还本金的还款日后两年。同时，被告三作为被告二的配偶，其向原告出具《配偶／共有权人同意保证声明书》，愿意为主合同项下债务提供连带责任保证担保。上述合同生效后，原告依约于2013年1月11日向被告一发放了贷款人民币2390000元，被告一根据合同的约定履行还款义务至第19期，已还本金252277.82元，已还利息208434.55。但从第20期开始出现逾期，截止2014年9月9日，已拖欠原告贷款共计1期，拖欠逾期本金13277.78元，利息10514.2元，逾期本息合计为人民币23791.98元。被告一严重违反合同约定，虽经原告方多次催讨，但被告一拒不履行还款义务，被告二、被告三未承担连带清偿责任，同时被告一、被告二、被告三涉及其他民事纠纷，清偿能力有限，已危及借款资金安全。而被告四至今未办理出《房产证》及《他项权证》，且未承担连带清偿责任。综上所述，鉴于四被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求：一、请求判令立即解除原告与被告一、被告四签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银深惠零个房（抵保／按揭）借字（2013）第0039号】；二、请求判令被告一偿还原告借款本金人民币2137722.18元及利息（含罚息）10514.2元，合计本息2148236.38元，（利息暂计至2014年9月9日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计至清偿之日止）；三、请求被告一向原告支付违约金239000元；四、请求判令被告一承担本案律师费人民币81447元；【计算公式：3000元＋50000元＊8%＋400000元＊5%＋500000元＊4%＋1148236.38元＊3%=81447元】；五、请求判令被告一承担本案的诉讼费、公告费等实现债权的一切费用；六、请求判令被告二、被告三、被告四对上述债务承担连带清偿责任；七、请求确认原告对被告一所有的位于惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾（二期）T17栋29层01号房的房产（预告登记号：粤房地预登惠州字第1100083618号）享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权。
被告黄贤明、刘静华辩称，一、被告无需向原告支付违约金239000元，首先由于原告已经向被告一主张利息、罚息，其次，原告还主张了律师费、诉讼费、公告费等，其实现债权的基本费用或损失已经主张，如原告再向被告主张违约金，其损失已经超过违约金，根据法律规定，原告方的诉讼请求无事实和法律依据；二、被告无需承担本案诉讼费、公告费及实现债权的费用，理由如下：由于原告与第一被告签订的个人购房抵押借款合同第十一条的规定，保证担保关于阶段性担保的解释，及该合同第十七条的特别约定条款第六项（合同第20页），明确担保方式为阶段性担保，再根据原告提供的材料抵押权利保管收据，可见被告的保证责任已经免除，因而无需向原告支付上述费用。
被告惠州市飞扬实业有限公司辩称，一、被告四认为原告要求被告四承担被告一的借款的连带清偿责任，无法律依据，根据合同约定，虽双方签订抵押担保合同，但合同约定：被告一就其购买的房屋向原告提供预告抵押登记，已经设定了抵押物，根据担保法第二十八条的约定，被告四对抵押物的价值外承担连带责任，涉案的房屋已经办理了预告抵押登记，原告已对房屋诉请行使抵押权，原告已经实际上免除了被告四的担保责任，因此被告四不应对被告一的债务承担连带清偿责任。二、按照原告提供的材料，对本案的债权债务，被告二、三提供了全程的担保责任，这种担保责任是优于被告四的担保责任，在原告未向被告二、三主张保证责任时，原告向被告四主张担保责任是无依据的。三、关于原告方在诉状上称被告怠于履行办证责任，实际上已经具备了办证的条件，需要明确的是：涉案的房屋已经办理了抵押登记，由于被告一涉及到债权债务的查封，该事项不是由被告四导致的。四、原告请求被告四承担连带清偿责任是无依据的，根据合同，是没有关于违约金的约定的，故被告一的违约金与被告四是没有关系的。还有一点请法庭查明，原告方所主张的本息利率的计算方式。
被告黄锦豪既没有提出答辩意见，也没有提交证据。
查明的案件事实
经审理查明，2013年1月8日，原告与被告一、被告四签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：原告同意向被告一提供总额为239万元的借款，借款期限为180个月，自2013年1月8日至2028年1月8日止，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率乘以系数0.9，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日，被告一用所购房产（惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾二期T17栋29层01号房）为借款提供抵押担保；被告四为被告一的借款承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，如果被告一已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自被告一将该房屋的抵押权利凭证正本交由原告收执之日起，被告四的保证责任解除；被告一、被告四违约的，原告可要求被告一、被告四支付本合同项下借款金额10%的违约金。被告四在合同的第十一条第（五）项承诺：当被告一未依约履行债务时，无论原告对债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），原告均有权直接要求被告四承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。同日，原告与被告二签订了《个人借款保证合同》，约定：被告二为被告一在《个人购房抵押（保证）借款合同》中的239万元借款承担连带保证责任，保证期间为借款期限届满之日起两年，主合同约定分期还清本金时，保证期间也分期计算，每期应还本金的保证期间为每个还款日后两年。被告三在《配偶／共有权人同意保证声明书》上签名，确认知悉并同意上述连带责任保证，并愿意承担由此产生的相应的经济责任和法律责任。2013年1月11日，原告发放了239万元借款至被告一指定的账户。2013年1月23日，原告、被告一办理了惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾二期T17栋29层01号房的预告抵押登记手续【粤房地预登惠州字第1100083618号】。
截止至法庭辩论终结前，被告一仍未办理惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾二期T17栋29层01号房的房屋所有权证及他项权利证交给原告收执。被告一已偿还本金252277.82元，利息208459.53元；被告四已替被告一偿还本金39833.34元，利息31628.26元；以上款项合计本金292111.16元，利息240087.79元。被告一尚欠原告借款本金2097888.84元。
裁判理由和结果
本院认为，原告与被告一、被告四签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》以及原告与被告二签订的《个人借款保证合同》、被告三出具的《配偶／共有权人同意保证声明书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告一发放了贷款239万元，被告一收到贷款后，未按合同约定按时向原告归还借款本息，经原告催告后至今未履行返还借款本金的义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告请求解除与被告一、被告四签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，要求被告一偿还借款本金及利息（含罚息），事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告一向原告提供其所有的位于惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾二期T17栋29层01号房作为抵押物，并办理了房产的预告抵押登记手续【粤房地预登惠州字第1100083618号】。双方的抵押关系依法成立，原告对被告一所抵押的上述房产在《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的范围内享有优先受偿权，故原告请求对上述抵押财产处置所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告四辩称其承担阶段性担保，目前担保责任已免除。经本院查明，被告一仍未办理惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾二期T17栋29层01号房的房屋所有权证及他项权利证交给原告收执，《个人购房抵押（保证）借款合同》中有关解除被告四担保责任的条件并未成就，故被告四仍应对被告一在债务承担连带担保责任。
被告二应按照《个人借款保证合同》的约定，对被告一的债务承担连带清偿责任。被告二与被告三系夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，且被告三出具了《配偶／共有权人同意保证声明书》。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。根据以上规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务除法律规定的特定情形外，应当认定为夫妻共同债务，被告三并未就法律规定的特定情形予以证明，所以被告三对被告一的债务应当承担连带清偿责任。
虽然原告与被告一、被告四在《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定了“被告一、被告四违约的，原告可要求被告一、被告四支付本合同项下借款金额10%的违约金”，由于《个人购房抵押（保证）借款合同》已有关于利息、罚息的约定，原告仍要求被告支付合同项下借款金额10%的违约金（即239000元）明显过高，故本院行使酌情权，将违约金的比例调至“合同项下借款金额的1%”，被告一应向原告支付违约金23900元。原告请求被告一承担本案律师费81447元，但无法提供律师费发票证明产生该费用的具体数额，故本院对原告该项诉求不予支持。被告一黄锦豪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案审理，应以缺席作出判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司惠州支行与被告黄锦豪、被告惠州市飞扬实业有限公司签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。
二、被告黄锦豪自本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司惠州支行偿还贷款本金2097888.84元及利息、罚息（利息、罚息从逾期还款日起，按合同约定利率计算）。
三、被告黄锦豪自本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司惠州支行支付违约金23900元。
四、原告兴业银行股份有限公司惠州支行对被告黄锦豪所有的位于惠州市惠城区河南岸班樟湖惠沙堤二路88号珑湖湾二期T17栋29层01号房【粤房地预登惠州字第1100083618号】拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。
五、被告黄贤明、被告刘静华、被告惠州市飞扬实业有限公司对被告黄锦豪的上述债务承担连带清偿责任。
本案受理费26549元，由原告兴业银行股份有限公司惠州支行负担5748元，由被告黄锦豪负担20801元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
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审 判 长 张永生
审 判 员 徐秀群
代理审判员 陈希希
二〇一五年二月二十七日
书 记 员 张丽娴