安徽省蒙城县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）蒙民一重初字第00597号
原告：王凤秀，女，1960年5月2日生，汉族，住蒙城县。
委托代理人郭晓东，安徽东屹漆园律师事务所律师。
被告：梁教育，男，1965年12月1日生，汉族，住蒙城县。
被告：谭霞，女，1968年8月7日生，汉族，住址同上。
被告：梁浩，男，1988年6月8日生，汉族，住址同上。
被告：孙建波，男，1966年3月12日生，汉族，住蒙城县�
委托代理人：ＸＸ，男，1976年12月2日出生，汉族，住蒙城县。
被告：桂振轩，男，1952年6月11日出生，汉族，住蒙城县。
原告王凤秀与被告梁教育、谭霞、梁浩、孙建波民间借贷纠纷一案，由亳州市中级人民法院发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2015年11月13日公开开庭进行了审理。原告王凤秀及其委托代理人郭晓东、被告孙建波及其委托代理人ＸＸ、被告谭霞、桂振轩到庭参加诉讼。被告梁教育、梁浩经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王凤秀诉称：被告梁教育、谭霞系夫妻关系。梁浩系两被告之子。2013年9月经桂振轩介绍，两被告以承包林业工程为由向原告借款46万元，借款利率为月息3.5分。两被告以其工资卡抵押并书写借条一份。被告梁浩、孙建波为担保人，并签字确认其担保�为是其本人意思表示。被告梁浩以其所购的蒙城县金城御园第12幢5单元506室的商品房为抵押物，孙建波以其教师资格证为信誉并提交工资卡为梁教育、谭霞提供担保。如逾期不还，每超一天按本金46万元的1%支付原告违约金。逾期后，经原告催要，被告未能偿还上述债务。原告诉讼到院，请求依法判令被告谭霞、梁教育偿还借款人民币46万元及利息（自2013年9月4日起至还清款之日止）和逾期违约金（自2013年12月14日起至还清款之日止）；被告梁浩、孙建波承担担保责任；要求追加的担保人桂振轩承担连带责任；本案诉讼费用由被告承担。
原告王凤秀为证明自己的主张，举证如下：
1、王凤秀的身份证复印件，证明：证明原告的诉讼主体资格。
2、借条一份，证明：（1）2013年9月14日被告梁教育、谭霞向原告借款46万元，借款期限为90天，到2013年12月13日归还，自借款之日按月息三分支付利息到还清为止；（2）担保人直至到还清此借款为止，才能解除担保责任；（3）如到期不还款，每超一天按本金的1%计算违约金；（4）此笔借款的担保人是孙建波、梁浩、桂振轩三人。
3、谭霞的贷款证和梁浩的商品房买卖合同及购房发票，证明：证明谭霞和梁浩以贷款证和商品房买卖合同作为抵押。
4、谭霞、梁教育的工资本及结婚证复印件，证明：谭霞、梁教育系夫妻关系，两人提供其工资本作为抵押。
5、孙建波的教师资格证和工资卡复印件，证明：被告孙建波自愿以工资作为抵押。
6、原告与孙建波的谈话录音，证明：证明原告和被告桂振轩一起在借款到期后多次到孙建波家中及学校要求孙建波还款的事实。
7、桂振轩向亳州市中级人民法院提供的“情况说明”，证明：梁教育、谭霞出具借条签名画押后，担保人梁浩、孙建波也在借条上签名画押，桂振轩应原告要求，经其他被告认可后，桂振轩在借条的空白处注明还款注意事项和担保人应承担的责任，因桂振轩把自己写为证明人，原告王凤秀要求桂振轩作为担保人担保此借款的事实。
原告的证人王洪兴出庭作证。证明自己是开车的、与原告原是一个庄，2014年2月和4月，原告租我的车找被告孙建波要账。
被告谭霞辩称：借钱是事实，目前没有还款。暂时没有能力拿出这么多钱还。借46万元，实际给38万多元，具体记不清了。谭霞未举证。
被告孙建波辩称：1、对于亳州市中级人民法院对本案裁定：“发回重审”一事，答辩人至今仍未收到裁定书，我认为本次庭审不符合程序；2、答辩人未与王风秀签订书面担保合同，就工资抵押、担保期间�作出约定；3、原告王风秀提供借条上关于“担保人直至到还清此欠款为止，才能解除担保的责任”这句话是证明人桂振轩后来添加上去的，答辩人根本不知道，更没有签字确认；4、本案债权人王风秀未在法律规定的期间向担保人提出承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”。如果债权人在上述保证期间内未要求保证人承担担保责任的，保证人免除保证责任。所以本案答辩人孙建波保证责任应当解除。本案主债务履行期届满日是2013年12月13日，而原告起诉书载明日期是2015年元月27日，是在主债务履行期届满后13个多月才提出主张，因此，担保人责任免除。孙建波未举证。
被告桂振轩辩称：事关2013年谭霞、梁教育、梁浩、孙建波从王风秀处借款46万元一事，当时我在场，双方感觉我识字、年纪大，推举我执笔，在他们双方画押借据上写明还款及担保责任。我写的我是证明人，债权人王风秀为安全起见，叫我也作为担保人，我并签字画押担保人，划去证明人，这是事实。事后，我与王风秀数次到谭霞处、孙建波家及学校多次催款无果。桂振轩未举证。
被告梁教育、梁浩未到庭答辩、未举证。
经庭审质证：被告谭霞对原告举证1、2无异议，认为梁浩的名字是后来补签的；对证据3有异议，认为贷款证给原告之前已经告知原告有贷款；对证据4、5、6、7无异议。被告孙建波对原告举证1、3无异议；对证据2有异议，认为注明是桂振轩本人书写的，本人没有同意，桂振轩只是证明人，不是担保人，借条上借款金额及约定的利息我不知道；对证据4不予质证，不知道当时的情况；证据5有异议，当时工资卡只是看我是不是教师，没说用工资抵押的事，也认为没有书面合同；证据6有异议，认为就要两次，不是多次；对证据7有异议，认为桂振轩是证明人，不是担保人。被告桂振轩对原告举证无异议。
经合议庭评议，因原、被告未进行抵押登记，本院对原告举证3、4、5的证明目的部分不予认定；对原告所举其他证据及证人证言，因具有真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明：被告谭霞、梁教育系夫妻关系，梁浩系二被告之子。2013年9月14日，谭霞、梁教育以做生意为由，向原告王凤秀借款并在46万元的借条签名捺印。借条约定：借款期限为90天，自2013年9月14日至2013年12月13日；由孙建波、梁浩、桂振轩在担保人处签名捺印。借条上另载明：“超过2013年12月13日不还，应按借款之日2013年9月14日起按三分结到还清为止计息”及“如到期不还，每超一天按本�的百分之一的利息计算付违约金”两句话系桂振轩书写，并加盖有指印。原、被告口头约定借款月利率3%，中介费1%，原告事先扣除3个月的利息和中介费，实际交付给被告谭霞、梁教育404800元。桂振轩另在借条左侧书写“注明：担保人直至到还清此欠款为止，才能解除担保的责任。证明人2013、9、14，桂振轩”并加盖指印，当时王风秀、谭霞、梁教育、孙建波、桂振轩均在现场。后经原告催要，被告谭霞、梁教育至今未还款。庭审中，王凤秀自认不存在中介费，是为了收取高额的利息。在本院第一次审理过程中，经原告申请，依法查封被告谭霞位于蒙城县工商局家属院1号楼303室（证号：9285）。
五、解决纠纷的意见与理由
合议庭认为：合法的民间借贷关系受法律保护。被告谭霞、梁教育虽向原告王凤秀出具46万元的借条，但应按实际借款金额偿还借款。原、被告双方约定的利率过高，应按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。当事人对保证方式没有约定，按照连带责任保证承担保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。借条上的还款承诺“注明：担保人直至到还清此欠款为止，才能解除担保的责任。证明人2013、9、14，桂振轩”该注明虽系桂振轩书写捺印，但是在同一张借条、同一时间书写，当时王风秀、谭霞、梁教育、孙建波、桂振轩均在现场，梁浩虽当时不在现场，但事后其在担保人处补签上自己的名字，故视为各被告对上述注明予以认可。被告孙建波关于以上注明系桂振轩后来添加上去的，本人不知，应免除保证责任及被告谭侠关于实际借款是38万多元的辩称，证据不足，本院不予采纳。原告诉称梁浩以其所购的蒙城县金城御园第12幢5单元506室的商品房为抵押物提供担保，未举证双方签订书面抵押合同，未进行抵押登记，该诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，拟判决如下：
一、被告谭霞、梁教育于判决生效后十日内偿还原告王凤秀404800元及及利息（利息从2013年9月14日起计算至还清款之日止，利率按中国人民银行�期同类贷款利率四倍计算）；
二、被告梁浩、孙建波、桂振轩对上述第一项债务承担连带清偿责任；梁浩、孙建波、桂振轩承担连带清偿责任后，有权向谭霞、梁教育追偿。
三、驳回原告王凤秀的其它诉讼请求。
案件受理费8200元，财产保全费2520元，由被告谭霞、梁教育、梁浩、孙建波、桂振轩负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。
审 判 长 刘素云
审 判 员 黄淑云
人民陪审员 杨 影
二〇一五年十二月三日
书 记 员 李慧慧
附相关法条：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。