江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安曲民初字第00047号
原告肖祥。
委托代理人陈赛建，江苏伯策律师事务所律师。
被告储小龙。
被告韩燕。
被告史带财产保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市崇川区中南世纪城34幢30层。
负责人龚平，史带财产保险股份有限公司南通中心支公司经理。
委托代理人张君峰、朱晨儿，江苏博事达律师事务所律师。
原告肖祥与被告储小龙、韩燕、史带财产保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭于2015年6月4日公开开庭进行了审理，原告肖祥及其委托代理人陈赛建，被告储小龙、韩燕、保险公司的委托代理人朱晨儿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告肖祥诉称：2014年2月5日5时55分左右，被告储小龙驾驶苏F×××××轻型厢式货车与原告驾驶的电动自行车发生碰撞，致原告受伤，车辆受损。本次交通事故经海安县公安局交通巡逻警察大队认定，被告储小龙承担本起事故的全部责任，原告无责任。
本起事故共造成原告肖祥如下损失：医疗费44880.07元、住院伙食补助费756元、营养费600元、误工费19420元（150天，标准为129.46元／天）、护理费12240元（住院天数42天＋出院后60天，标准为120元／天）、残疾赔偿金75561.2元、精神损害抚慰金10000元、交通费515元，公估费195元，财产损失2399.1元、鉴定费1560元，合计168126.37元。现要求三被告赔偿原告的各项损失合计168126.37元。
被告保险公司辩称：对本起事故的发生及责任认定均无异议。肇事车辆在保险公司公司投设了交强险、300000元的商业三责险，未投保不计免赔，交通事故发生时间在保险期限内是事实。被告储小龙驾驶不符合技术标准的机动车上路行驶，是本次事故发生的直接原因，由于储小龙承担本起事故的全部责任，依照保险条款的约定应扣减20%的免赔率，且驾驶技术检验不合格的车辆上路造成事故的，为商业三责险的责任免除范围，故保险公司仅在交强险范围内承担原告的合理损失。对于原告主张的医疗费用经核实为44850.07元（原告亦认可），但是原告住院期间的医药费清单中包含383元的伙食费、降温费246元、一次性生活用品11元、陪护费200元，合计840元，上述费用并不属于医疗费范畴，应从医疗费用中予以扣除；另外医疗费部分还应按照保险合同约定扣除15%的非医保用药；营养费认可600元；住院伙食补助费认可738元；结合原告的住院天数，保险公司对交通费用酌情认可400元；对于公估费不予认可，保险公司在事故发生后已对原告的财产损失作出了损失确认书，保险公司确认原告的财产损失为750元；对原告的两份伤残等级鉴定书没有异议，但误工天数认可120天；护理期认可单人护理60天；营养期60天；认可残疾赔偿金的赔偿标准按照城镇标准计算；原告的误工费损失应扣除受伤后每月到账的部分工资收入；原告提交其妻王小梅自2013年7月至2014年5月的工资明细表明，王小梅护理原告并未造成其误工损失，保险公司认可护理费标准按70元／天计算60天为4200元；精神损害抚慰金认可5500元。
被告储小龙、韩燕辩称：对本起事故的发生及责任认定均无异议。但对于保险公司要求扣除全责20%的免赔率、15%的非医保用药，商业三责险免赔的意见不认可。
经审理查明：2014年2月5日5时55分左右，被告储小龙驾驶被告韩燕所有的苏F×××××轻型厢式货车由东向西行驶至海安县曲塘镇富民村16组时，驶向道路左侧，所驾厢式货车的左侧与由西向东行驶至该处的原告肖祥所驾电动车前部相碰，造成两车受损，肖祥受伤。同年3月6日，海安县公安局交通巡逻警察大队作出道路交通事故认定书，认定储小龙应承担本起事故的全部责任，肖祥无责任。
事故发生后，原告肖祥被送往海安县人民医院治疗，经诊断为脑震荡、颅底骨折、面部皮肤挫裂伤、肺挫伤、左侧髌骨挫伤、股骨下段挫伤、胫骨上段骨挫伤、左侧膝关节内外侧半月板伴损伤Ⅰ-
Ⅱ度、左小腿皮肤挫裂伤。于同年3月18日出院，出院后肖祥陆续于同年4月21日、5月6日、5月19日、9月10日、9月11日、2015年1月29日先后到海安县人民医院进行复诊，累计共花去医疗费44850.07元（其中住院期间含伙食费383元）。事发后，被告储小龙以借条的形式共给付原告肖祥20000元。
本案在审理过程中，经本院委托，南通市第一人民医院司法鉴定所分别于2015年2月13日、同年4月17日对原告肖祥的伤残等级、休息期限、护理期限及人数、营养期限进行了鉴定，鉴定意见为：1、被鉴定人肖祥因交通事故致牙齿损伤、颅底、左眼眶、上颌骨骨折、左股骨外侧髁撕脱骨折、左膝损伤，构成交通事故十级伤残；两侧多发肋骨骨折，构成交通事故十级伤残。2、被鉴定人伤后休息期150天，护理期为60日，护理人数住院期间为二人，非住院期间为一人，营养期为60日。肖祥花去司法鉴定费1560元。
事故发生后，保险公司对肖祥在事故中受损的电动自行车进行评估，确认扣除残值后物损总计750元。2014年3月13日，肖祥委托江苏宁价保险公估有限公司苏通分公司，对因事故造成的电动自行车、衣物进行损失评估，经鉴定，肖祥的虎牌电动车、千仞岗男士羽绒服、棉衣、男裤、棉衬衣、北极绒绒内衣（上）、朝华牌棉内衣合计定损1899.10元，肖祥花去公估费195元。因事故中肖祥的眼镜损毁严重，原告于2014年3月21日另装配眼镜一副，花费400元，同时在财产损失项主张案涉电瓶车的停车费100元。
另查明，原告肖祥系江苏联发纺织股份有限公司（以下简称联发公司）职工。事故发生前三个月肖祥的日平均工资为132.10元（2014年11月，3541.30元；2014年12月，4342.30元；2015年1月，4006.10元）。事发后150天，肖祥从联发公司领取的工资分别为：2月（23天），646.10元；3月（31天），657.60元；4月（30天），725.80元；5月（31天），725.80元；6月（30天），725.80元；7月（5天），115.12元（713.80元／30天＊5天），合计3596.22元。
此外还查明，被告储小龙所驾驶的肇事车辆系被告韩燕所有，韩燕于2014年1月28日购买案涉车辆，并于同日向被告保险公司投设了交强险和300000元第三者责任保险，事故发生时间在保险期限内。
被告保险公司为证明其应扣减20%的免赔率以及因被告驾驶技术检验不合格的车辆为商业险商业三责险的责任免除范围，向本院提供如下证据：
1、保险条款，证明车辆检验不合格是免责条款，保险公司不负责赔偿。而被告储小龙所驾驶的车辆不符合技术标准，故保险公司不承担商业险赔偿责任。三责险条款第九条又约定负全部事故责任的免赔率为20%，储小龙在本起事故中负事故的全部责任，故也有20%的免赔率。
2、机动车保险抄单，仅有投保第三者责任险、车辆损失险、无不计免赔的标注。保险种类为被保险人自主选择，不计免赔险为独立于商业三责险的险种，被保险人不投保该险种又未缴纳相关费用，保险公司不承担相应的保险责任。
对上述证据被告储小龙、韩燕质证均认为：案涉车辆是购买的新车，当时保险是卖车的人代为投保的，自己并不清楚投保了哪些险种，保险公司并未尽到告知义务，不认可保险公司要求扣除免赔率，甚至不承担商业三责险赔偿责任的意见。
上述事实，有交通事故认定书、海安县人民医院门诊病历、住院医疗费票据、出院记录、用药清单、门诊医疗费票据、职工社会养老保险手册复印件，司法鉴定意见书、鉴定费发票、物损损失确认书、公估结论书、公估费发票、电瓶车停车费收据、装配眼镜收据、驾驶证复印件、行驶证复印件、保单复印件、机动车保险抄单、借条、银行账户明细、劳动合同书复印件、以及当事人的当庭陈述等在卷佐证。
本院认为：公民的生命健康权受法律保护。原告肖祥在本起事故中受伤，原告有获得赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费、财产损失等损失的权利，但各个项目的赔偿应有相应的事实依据，其计算标准应当符合法律规定。
原告肖祥主张医疗费44850.07元，因其中含住院伙食费383元，该费用应予以扣减。被告保险公司要求扣减用药清单中的降温费246元、一次性生活用品费11元及陪护费200元均属于住院治疗期间的必要付费项目，故降温费、一次性用品费用、陪护费都不应从医疗费中扣除。保险公司要求扣除15%非医保用药，但未提供相关证据，对此抗辩意见本院亦不予采信，本院认定肖祥医疗费为44467.07元。肖祥住院治疗41天，故其住院伙食补助费为738元，营养费按照司法鉴定意见为600元。
对于原告肖祥主张的误工费。肖祥向本院提交了事故发生前后每月工资发放的银行账户明细，原告系联发公司职工，联发公司自肖祥发生交通事故后并未全额扣其工资，肖祥误工期间每月还从公司领取了部分工资，故保险公司要求肖祥的误工费应将其所领取的工资予以扣除的意见，本院予以采信；根据司法鉴定意见，本院认可肖祥的误工期限为150天，误工费应为19815元（150天＊132.10元／天），在此期间，因肖祥从单位领取的工资为3596.22元，故肖祥误工期间实际减少的收入为16218.78元。
对原告肖祥主张的残疾赔偿金。原告为城镇户口性质，亦在城镇工作并缴纳基本养老保险，按照司法鉴定意见中原告的伤残等级，原告的残疾赔偿金按城镇标准计算为75561.2元（34346元／年×20年×0.11）。
对原告肖祥主张的护理费，司法鉴定意见中载明原告的护理期限为60日，护理人数住院期间（41天）为二人，非住院期间为一人。本院认可司法鉴定意见中确定的护理期限及护理人数。肖祥主张的护理费标准按照120元／天计算依据不足，本院根据当地护工标准70元／天计算，肖祥的护理费应为7070元。
原告肖祥因交通事故受伤，给原告带来一定的精神损害，综合考虑侵权人的过错程度、侵权行为所造成的后果、侵权人承担责任的经济能力和当地生活平均水平，本院对原告肖祥主张的精神损害抚慰金数额酌定为6000元，在交强险中优先支付。
对原告肖祥主张的交通费，根据原告提供的交通费票据，考虑到原告受伤后治疗确需交通费用，本院支持原告主张的交通费为400元。
对原告肖祥主张财产损失2399.1元，包含电瓶车、衣物的公估损失1899.10元、停车费100元、装配眼镜的400元。被告保险公司同意的750元损失赔偿仅是对事故发生后的电瓶车进行的定损，并未包括肖祥衣物的损坏。本院认定江苏宁价保险公估有限公司苏通分公司对电动车及衣物的定损金额1899.10元，停车费100元不属于肖祥的财产损失范畴，且亦未能提供正式的票据，本院对该项费用不予支持；对于肖祥主张的400元眼镜装配费用，因事发后公估公司在对肖祥衣物和电瓶车进行定损时，并未对眼镜进行定损，故对肖祥是否佩戴眼镜以及眼镜的损失多少并无证据证明，故对400元的眼镜价格本院难以支持。
被告保险公司辩称因被告负全部责任应扣除20%的免赔率；且肇事车辆检验不符合技术标准，根据保险合同的约定保险公司不承担商业三责险的赔偿责任。本院认为，保险公司对免责条款的概念、内容及其法律后果等应向投保人作出能够理解的解释说明，但保险公司仅提供了一份保险条款及保险抄单，并未见到投保人在“投保声明书”或者“投保人申请栏”等相关文书上签章确认的内容，因此保险公司提供的证据不能认定保险人履行了明确说明义务。保险公司就商业险扣减免赔率、不承担三责险赔偿责任的辩称意见本院不予采信。
本院确认原告肖祥因本起事故造成的损失有：医疗费44467.07元、住院伙食补助费738元、营养费600元、误工费16218.78元、护理费7070元、残疾赔偿金75561.2元、精神损害抚慰金6000元、交通费400元、财产损失1899.10元、司法鉴定费1560元、公估费195元。
本起事故发生后，海安县公安局交通巡逻警察大队作出道路交通事故认定书，认定被告储小龙应承担本起事故的全部责任。该责任定性准确，本院予以确认。储小龙所驾涉案肇事机动车辆在被告保险公司投设了机动车强制责任保险、300000元的商业第三者责任险，故被告保险公司依法应当在机动车强制责任保险和商业三者险范围内对原告肖祥承担赔偿责任。
依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，《江苏省道路交通安全条例》第五十二条第一款，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条第一、二、四款，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：
一、被告保险公司在交强险范围内赔偿原告肖祥医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费、财产损失等合计117149.08元。
二、被告保险公司在商业险范围内赔偿原告肖祥医疗费、住院伙食补助费、营养费等合计35805.07元。
三、被告储小龙赔偿原告肖祥司法鉴定费、公估费等合计1755元。扣减储小龙已经给付的20000元，原告肖祥应返还被告储小龙18245元。
上述赔偿款均由义务人于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。此赔偿款可汇至本院（户名：海安县人民法院执行款；开户行：建行海安支行；账号：32×××74）转交权利人。
如义务人不按照本判决确定的履行期限履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
四、驳回原告肖祥的其他诉讼请求。
案件受理费1241元，由被告储小龙负担（已由原告肖祥代垫，肖祥在履行上述返还义务时一并扣减）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1241元（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。
审 判 长 孙翠燕
代理审判员 韩潇沛
人民陪审员 王维祥
二〇一五年六月二十三日
书 记 员 胡晓翠
附：《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要的处置措施的，减轻机动车一方的责任。（第一款）
《江苏省道路交通安全条例》第五十二条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，未参加第三者责任强制保险的，由机动车方按照该车应当投保的最低保险责任限额予以赔偿。对于超过责任限额的部分，机动车与机动车之间发生交通事故的，按照各自过错的比例分担损害赔偿责任；机动车与非机动车、行人发生交通事故，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，应当按照以下规定减轻机动车一方的赔偿责任：
……（第一款）
最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国保险法》第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金（第一款）。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金（第二款）。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险（第四款）。
最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：
（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；
（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；
（三）侵权行为所造成的后果；
（四）侵权人的获利情况；
（五）侵权人承担责任的经济能力；
（六）受诉法院所在地平均生活水平。