莱芜市钢城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）钢商初字第299号
原告：中国银行股份有限公司莱芜钢城支行。
负责人：陶伟，该行行长。
委托代理人：卢长江，男，汉族。
被告：苏荣茂。
被告：卢乃双。
被告：莱芜西冶高城置业有限公司。
法定代表人：邓洪兴，该公司经理。
委托代理人：高衍波，山东正义阳光律师事务所律师。
委托代理人：邹燕荣，女，汉族。
原告中国银行股份有限公司莱芜钢城支行与被告苏荣茂、卢乃双、莱芜西冶高城置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人卢长江、被告莱芜西冶高城置业有限公司委托代理人高衍波、�燕荣到庭参加诉讼，被告苏荣茂、卢乃双经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，原告与被告苏荣茂签订2010年房贷字0235号个人一手住房贷款合同，约定借款金额为人民币24万元，贷款期限为2010年8月30日至2030年8月30日。卢乃双作为担保人与我行签订了2010年房保字0235号个人贷款保证合同。莱芜西冶高城置业有限公司与我行签订了2010年房贷字0235号个人一手住房贷款合同，对上述借款提供全程连带责任保证。合同签订后原告按合同约定履行了义务。在合同履行过程中借款人向我行提出今后由于个人原因不能按贷款合同要求正常履行还款，我行根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》2010年房贷字0235号附件一：个人一手住房贷款合同通用条款三、借款人违约事件及处理1-（7）“发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，要求借款人提供新的担保、更换保证人，借款人拒绝”的情况，即构成借款人本合同项下违约，按合同约定解除上述合同，要求被告苏荣茂偿还上述款项，卢乃双承担连带清偿责任，莱芜西冶高城置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令解除双方签订的个人一手住房贷款合同；被告苏荣茂支付贷款本金人民币211448.78元、利息457.82元（至2014年8月12日）及起诉之日至判决生效之日的利息及罚息，正常贷款利率按年利率5.5675%计算，逾期贷款罚息按年利率8.35125%计算；被告卢乃双对上述款项承担连带清偿责任；被告莱芜西冶高城置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
被告莱芜西冶高城置业有限公司辩称，一、按照原告所述事实与理由里�提到的0235号附件一1-（7）条款的约定，我公司并未收到原告要求更换保证人的通知或要求，因此原告以该理由主张解除合同不符合合同约定；二、依照合同法规定，原告单方主张解除合同应当提前通知被告，现原告未履行该通知义务，实际剥夺了我公司确认合同效力的权利；三、原告没有证据证实被告苏荣茂在起诉前有实际违约的事实，原告也承认知道2014年9月30日其还在继续还款；四、合同以积极履行不解除合同为原则，而我方有保证金存放在原告处，应视为被告苏荣茂有良好的履约担保能力，在此情况下应当以履行合同为主，而不应无端解除合同。综上所述，我方认为原告未尽到合同和法律规定的应当履行的义务，其解除合同的请求没有法律规定的支持和合同约定的支持，请求法庭依法驳回原告的全部诉讼请求。保证属实，现在不应承担保证责任。
被告苏荣茂、卢乃双未到庭亦未提交答辩意见。
经审理查明，原告与被告苏荣茂于2010年8月30日签订个人一手住房贷款合同一份，约定被告苏荣茂向原告借款24万元，贷款期限为2010年8月30日至2030年8月30日。利率实行浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。双方还约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款的发放约定为贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：莱芜西冶高城置业有限公司；账号为：21×××90）。贷款的偿还为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计240期，约定还款日为每月的30日。合同还约定担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人抵押担保，由开发商莱芜西冶高城置业有限公司提供阶段性连带责任保证，由卢乃双提供全程连带责任保证。该合同有莱芜西冶高城置业有限公司在保证人处进行签章。作为合同附件的个人一手住房贷款合同通用条款中约定：发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，要求借款人提供新的担保、更换保证人，借款人拒绝的构成违约，贷款人有权宣布合同项下全部贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同；在开发商保证中约定保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形�之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。
同日，原告与被告卢乃双签订个人贷款保证合同，对该借款提供全程连带责任保证，保证的范围为主债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，保证期限为主债务履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。并约定主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。
合同签订后，原告按约定将被告苏荣茂24万元借款打入莱芜西冶高城置业有限公司的账户。被告苏荣茂也一直按照合同约定按月偿还贷款本息，原告提交苏荣茂于2014年8月13日出具的申请书一份，载明：“我是借款人苏荣茂，于2010年8月30日从中国银行贷款240000元，由于个人原因今后不能按贷款合同要求正常履行还款，申请提前解除贷款合同……”，原、被告均认可截至2014年9月30日，被告苏荣茂尚欠原告贷款本金210086.33元，2014年9月30日之前的利息已结清，之后利息未偿还。在本案审理过程中，通过向被告苏荣茂就案件相应情况进行询�了解，其认可申请书系其本人所出具，亦认可截至2014年9月30日尚欠贷款本金210086.33元，2014年9月30日之前的利息已结清，其陈述因为他人担保涉诉不能按合同要求正常还款，并认可原告要求其更换保证人、提供新的担保，因其无法找到新的保证人及新的担保而无法提供。另查明，借款人所购房屋并未办理房屋所有权证。
以上事实，有原、被告陈述、个人一手住房贷款合同、个人贷款保证合同、贷款凭证等证据予以证实。
本院认为，原告与被告分别签订的个人一手住房贷款合同及保证合同，是双方当事人的真实意思表示，权利义务关系明确，符合法律规定，该个人一手住房贷款合同及保证合同合法有效。法律规定，在履行期限届满以前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同，合同中亦约定发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，要求借款人提供新的担保、更换保证人，借款人拒绝的构成违约，贷款人有权终止或解除合同，因被告苏荣茂出具申请书，不能按约定正常还款，申请解除合同，且其认可原告要求其更换保证人、提供新的担保，因其无法找到新的保证人及新的担保而无法提供，符合双方约定的合同解除条件，原告主张解除合同，要求借款人提前偿还借款，符合有关法律规定及合同约定，应予支持。法律规定，合同解除后，合同的权利义务终止，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施并有权要求赔偿损失。原告主张被告苏荣茂支付借款本息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，应予支持。因保证人与原告签订的属连带责任保证，因此保证人应对借款本金、利息等承担�带清偿责任。且被告莱芜西冶高城置业有限公司提供的是阶段性连带责任保证，因抵押担保的房屋并未办证，不符合其合同约定的免责情形，从而被告莱芜西冶高城置业有限公司仍处于连带保证责任阶段，应承担连带保证责任。被告卢乃双根据签订的保证合同的约定，亦应承担连带责任保证。被告苏荣茂、卢乃双经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视其为自动放弃诉讼权利，理应对其行为承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司莱芜钢城支行与被告苏荣茂签订的个人一手住房贷款合同；
二、被告苏荣茂�本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司莱芜钢城支行借款本金210086.33元及利息（自2014年10月1日起至本判决所确定的履行期间届满之日止，按合同约定的利率计算）；
三、被告卢乃双、莱芜西冶高城置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；担保人承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向借款人苏荣茂追偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司莱芜钢城支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4479元，财产保全费1620元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省莱芜市中级人民法院。
审 判 长 孙 燕
代理审判员 朱 琳
人民陪审员 郑孝恒
二〇一四年十月二十三日
书 记 员 尚 洁
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后，在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。
第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状�采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
二百零五条：借款人应当按照约定期限支付利息。
二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
二百零七条：借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。