云南省马龙县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）马民初字第292号
原告马龙县农村信用合作联社。
法定代表人王文波，系该联社理事长。
委托代理人罗志国，系该联社工作人员，男，汉族，1971年2月8日生，特别授权代理。
被告马加祥，男，汉族，云南省富源县人。
被告徐小凤，女，汉族，云南省曲靖市麒麟区人。
被告姜得龙，男，汉族，云南省曲靖市麒麟区人。
原告马龙县农村信用合作联社诉被告马加祥、徐小凤、姜得龙金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月25日立案受理后，依法适用普通程序于2014年12月8日公开开庭对本案进行了审理。原告马龙县农村信用合作联社的委托代理人罗志国，被告徐小凤、姜得龙到庭参加诉讼，被告马加祥经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等诉讼文书，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理，现已审理终结。
原告马龙县农村信用合作联社诉称，原告经被告马加祥申请，于2013年2月27日经各方协商一致，签订编号：2013年个借第1011号《个人借款合同》、编号：2013年个抵字第1011号《抵押合同》，约定由原告发放贷款100万元给被告马加祥，利率按短期贷款月利率8.7‰计息。期限自2013年2月27日起至2014年2月27日止，还款方式按月结息，到期还本。同时还约定由被告徐小凤、姜得龙用位于曲靖市麻黄河村2幢第1-5（房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第20121166**号、房屋共有权证号：曲房权证曲靖市20121166**号、房屋所有权证编号：00209965、房屋共有权证编号：0020996；曲房他证曲靖市字第20135121**号）房屋设定抵押担保，并依法办理了抵押登记；合同还约定了抵押的范围如本金、利息及实现债权的费用等和其它的权利、义务内容。若被告逾期不偿还借款本金，则承担抵押责任。合同签订后原告方依约履行了自己的合同义务。合同到期后，原告多次向被告马加祥进行催收。截止2014年8月18日被告马加祥尚欠原告借款本金100万元，利息48894.53元。为保证原告的合法债权得以实现。特请求人民法院依法判决：1、三被告立即偿还原告借款本金人民100万元，截止至2014年7月21日的利息61670.06元，自2014年7月21日起至实际还清之日止的利息、罚息及复息（按合同约定的利率计算）；2、本案诉讼费由被告承担。
原告马龙县农村信用合作联社当庭增加诉请，要求被告徐小凤、姜得龙在抵押担保范围内承担担保责任。
被告马加祥未进行答辩。
被告徐小凤辩称，我们不承担责任，担保是在曲靖市房管所办理的，我们都不认识马加祥，马加祥跟信用社关系比较好，对方欺骗我们，对我们说这是个流程，叫我们签个字就行了，说马加祥很有钱，他们怎么拿钱我们根本不清楚。我们抵押担保的原因是因周双麟系姜得龙继父的朋友，周双麟认识马加祥，其在帮我们办理本案所涉及的房屋产权证过程中向我们提出要求，办理房产证后，须借给他一年做抵押贷款使用，我们也同意这个意见。
被告姜得龙的答辩意见与被告徐小凤一致。
原告根据其诉讼主张向本院提交以下证据：1、借款申请书、借款合同、借款凭证复印件各一份，证明原告与被告马加祥约定贷款的权利和义务，并按借款合同发放了贷款；2、抵押合同、抵押物清单、曲靖市房地产抵押登记表、曲房他证曲靖市第2013512116号他项权证、抵押物状况申明书、抵押承诺书复印件各一份，证明抵押担保关系合法有效，原告对抵押物依法享有抵押权；3、扣款授权书、贷款帐明细表复印件各一份，证明被告马加祥下欠利息的依据；4、催款通知书复印件一份，证明贷款到期后原告向被告主张过权利；5、结婚证及情况说明各一份，证明借款合同签字是被告马加祥签的，也证实该债务系被告马加祥的夫妻共同债务。
被告马加祥未到庭进行质证，视为对自已权利的放弃。
经质证，被告徐小凤、姜得龙对以上证据的合法性、真实性均无异议。
被告马加祥、徐小凤、姜得龙未向本院提交证据。
本院认为，对于原告向本院提交的1、2、3、4、5组证据，真实、合法，本院予以采信。
根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：
2013年2月27日，原告马龙县农村信用合作联社与被告马加祥签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额人民币1000000元；借款用途购原煤；借款期限2013年2月27日至2014年2月27日；月利率8.7‰，按实际用款天数计收利息；还款方式按月付息，到期还本，利随本清；逾期还款按借款利率加收40%的罚息；该合同还约定了还款账户为周双麟账户6223691505157218。同日原告马龙县农村信用合作联社与被告徐小凤、姜得龙签订《抵押合同》，以坐落在曲靖市麻黄河南村12幢第1-5层（所有权人徐小凤、共有权人姜得龙，房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第20121166**号、房屋共有权证号：曲房权证曲靖市20121166**号、房屋所有权证编号：00209965、房屋共有权证编号：0020996）房屋设定抵押担保，并向马龙县农村信用合作联社提供了房屋他项权证书。合同签订当日原告马龙县农村信用合作联社将借款本金人民币1000000元划入被告马加祥个人账户。被告马加祥按双方签订借款合同的约定按月履行自己的还款义务至2014年2月21日止，尚欠原告本金人民币1000000元。此后经马龙县农村信用合作联社多次催收，被告马加祥一直未归还原告马龙县农村信用合作联社的本金及约定利息。
本院认为，原告马龙县农村信用合作联社与被告马加祥签订的《个人借款合同》，原告马龙县农村信用合作联社与被告徐小凤、姜得龙签订的《抵押合同》，该二份合同都是合同各方当事人真实意思的表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，该二份合同合法有效。
根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”。该借款合同约定的借款期限为2013年2月27日至2014年2月27日，该合同到期后被告马加祥未按该合同约定履行还款义务。故对原告要求被告马加祥偿还原告借款本金人民1000000元的诉请，本院予以支持；对原告要求被告徐小凤、姜得龙偿还原告借款本金人民1000000元的诉请，因被告徐小凤、姜得龙不是借款合同的相对人，本院不予支持。
根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。对原告马龙县农村信用合作联社要求被告马加祥支付截止2014年7月21日利息61670.06元的诉请，根据原告提交的《个人借款合同》约定，同时参照最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）中第125条的规定：“公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护；在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。”最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”本案中，原告马龙县农村信用合作联社混同了罚息和复利，将逾期不能支付的利息当本金，再按照罚息利率标准计算所得认为是罚息。根据合同约定本案借款利率执行固定利率，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮40％计收罚息，因此逾期还款罚息利率也是固定的；逾期还款应计罚息，对违约方已是一种制裁，对守法方是一种补偿，再计收复利就是双重处罚，故本案借款合同关于计收复利的约定不符合合同法公平、补偿的基本原则。因此，对于原告贷款期限届满后未付利息计收复利的诉请，本院不予支持；借款合同期限内利息和逾期罚息合理部分的诉讼请求理由正当，本院予以支持。本院认定原告合理利息部分的诉请为：1、2014年2月22日至2014年2月27日（共计6日，即0.2个月）的利息，按月利率以8.7‰计算为1000000×0.0087×0.2=1740元；2、2014年2月28日至2014年7月21日（4.8个月）的利息，按月利率以（1＋0.4）×8.7‰计算为1000000×（1＋0.4）×8.7‰×4.8=58464元；3、自2014年7月22日起至本金还清之日的利息（以本金为1000000元、利率为（1＋0.4）×8.7‰计算之本金还清之日）。故对原告要求被告马加祥支付2014年2月21日至2014年7月21日的利息1740＋58464=60204元及自2014年7月22日起至本金还清之日的利息（以本金为1000000元、利率为（1＋0.4）×8.7‰计算之本金还清之日），本院予以支持。对原告要求被告徐小凤、姜得龙偿还原告利息的诉请，因被告徐小凤、姜得龙不是借款合同的相对人，本院不予支持。
对原告马龙县农村信用合作联社要求被告徐小凤、姜得龙在抵押担保范围内承担担保责任的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，结合原告马龙县农村信用合作联社与被告徐小凤、姜得龙签订的《抵押合同》约定，故对该项诉请本院予以支持。对被告徐小凤、姜得龙认为该《抵押合同》系欺骗所为的辩解意见，因被告徐小凤、姜得龙未在法律规定的期限内向法院主张撤销该抵押协议，故对该辩解意见，本院不予采纳。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、第《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告马加祥于本判决生效后30日内偿还原告马龙县农村信用合作联社贷款本金人民币1000000元；被告马加祥于本判决生效后支付原告马龙县农村信用合作联社2014年2月22日至2014年7月21日的利息60204元；被告马加祥于本判决生效后
开始支付原告马龙县农村信用合作联社自2014年7月28日起每月的贷款利息12.18‰，直至贷款的本金及利息全部清偿完毕为止。
二、被告马加祥届期不履行上述付款义务的，原告马龙县农村信用合作联社可以与被告徐小凤、姜得龙协议，以被告徐小凤、姜得龙名下坐落在曲靖市麻黄河南村12幢第1-5层（房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第20121166**号、房屋共有权证号：曲房权证曲靖市20121166**号、房屋所有权证编号：00209965、房屋共有权证编号：0020996）的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
三、驳回原告马龙县农村信用合作联社的其它诉讼请求。
案件受理费人民币28170元，由被告马加祥负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。
审 判 长 卢赛斌
审 判 员 朱永平
人民陪审员 马永琼
二〇一四年十二月九日
书 记 员 杨丽娟