广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民三初字第17号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
法定代表人：刘琏，该行行长。
委托代理人：田肖，广东邦仁律师事务所律师。
委托代理人：刘素兰，该行员工。
被告：高卓玲，女，1970年10月23日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市�
被告：张志聪，男，1962年1月9日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市。
被告：张兆俊，男，1994年4月14日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告高卓玲、张志聪、张兆俊金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月10日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行中山分行的委托代理人田肖、刘素兰到庭参加诉讼，被告高卓玲、张志聪、张兆俊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行中山分行诉称：2004年4月，被告高卓玲、张兆俊为购买位于中山市的房地产，以被告高卓玲的名义向原告辖属的中国农业银行中山市沙溪支行（以下简称农行沙溪支行）申请贷款，双方并于2004年4月5日签订了个人购房担保借款合同，合同�定被告高卓玲贷款20万元用于购买上述房产，被告高卓玲、张兆俊以所购房产作为上述借款的抵押担保。合同签订后，原告依约向被告高卓玲发放贷款，但被告高卓玲却未能按时还款，至2013年12月被告高卓玲已经连续拖欠5期供楼款，经原告多次催促，仍怠于清还。被告张志聪系被告高卓玲的配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告张志聪应对上述债务承担连带清偿责任。被告张兆俊作为抵押人之一，应对上述债务承担抵押担保责任。原告为维护合法权益，现诉请法院判令：1.被告高卓玲清偿欠供款6914.41元并按合同约定计付逾期利息、复利至还清款项之日止（逾期利息按合同约定的贷款利率上浮50%计至款项清还之日止，暂计至2013年12月20日为9.17元）；2.解除原告与被告高卓玲签订的个人购房担保借款合同，被告高卓玲提前清偿余下的贷�本金130169.5元及利息（包括逾期利息及复利，按合同约定的逾期贷款利率计至款项还清之日止）；3.被告高卓玲支付原告实现债权、抵押权产生的律师费5484元；4.被告张志聪对被告高卓玲的上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告高卓玲、张兆俊名下的位于中山市的房产处置后就诉求款项享有优先受偿权。在本案的审理过程中，由于被告高卓玲已付清到期借款的本息，原告申请撤销了诉讼请求1，将诉讼请求2变更为请求判令解除原告与被告高卓玲签订的个人购房担保借款合同，被告高卓玲立即偿还剩余的借款本金127821.8元和利息（以全部尚欠本金为基数，按合同约定的逾期贷款利率，从2014年3月21日起计至付清之日止，逾期贷款利率在合同利率基础上上浮50%计算，也即按照中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.275倍计付。）
原告农行中山分行对其主�的事实及诉讼请求，在举证期限内提供的主要证据有：1.被告高卓玲和张志聪的身份证、结婚证；2.个人购房担保借款合同；3.个人借款凭证；4.房地产他项权证；5.委托代理协议、律师费发票；6.声明。
被告高卓玲、张志聪、张兆俊没有提交书面答辩意见，也没有提供任何证据。
经审理查明：2004年4月5日，农行中山分行下属的农行沙溪支行（贷款人和抵押权人）与高卓玲（借款人和抵押人）、张兆俊（抵押人，签名由高卓玲代签）、张志聪（抵押人）、中山市天华房地产开发有限公司（保证人，以下简称天华公司）签订一份个人购房担保合同（编号为农银按字2004年第＊＊＊＊号），约定借款人向农行沙溪支行借款20万元，用于购买位于中山市的房地产，借款期限从2004年4月至2024年4月，具体借款起止日期以借据为准。贷款利息按月利率4.2‰执行，利息按月计付，合�期内如遇国家调整利率，贷款人将按国家规定进行调整。借款人采用等额本息还款法分期还款，每月归还本息金额为1324.33元，借款人还本付息日期为每月20日，贷款人有权根据国家的规定调整贷款利率、还款期数、每月供款额及供款日期，如遇调整，贷款人将书面通知借款人，借款人须以调整后的还款期数、每月供款金额及供款日期还本付息。借款人逾期还本付息，贷款人将根据国家规定向借款人收取逾期利息。借款人或保证人违反本合同的任何条款即属违约，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款。借款人同意将所购房产及其权益抵押给贷款人，赋予贷款人第一优先受偿权，作为偿还合同项下贷款的担保，抵押担保的范围包括合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过�费及其他各项有关费用），如借款人连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，贷款人有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。保证人同意无条件及不可撤销地承担合同项下贷款的一切回购保证责任，如借款人未能按照合同的约定或贷款人的通知履行还款义务，或借款人发生其他违约事项，贷款人有权向保证人发出《履行回购保证责任通知书》，保证人收到该通知后，须按通知代借款人清还所欠款项，回购保证期限为合同项下贷款发放之日起至抵押房产竣工交付使用，办妥正式房地产权证和他项权利证并移交贷款人保管之日止。合同履行过程中发生争议的，各方可协商解决，协商不成需要诉讼的，由贷款人所在地有管辖权的人民法院管辖。如借款人来自海外或港澳台地区，贷款人有权依法在借款人的住所地或居住地行使权利，如贷款人在上述地区行使上述权利，借款人必须承认合同受该地区的法律保障，不可提出异议。借款人出现不依约支付合同规定的款项或因其他原因导致贷款人以任何一种方式追索，由此所引起的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费等各种有关费用）一概由借款人支付。合同还就其他事项做了约定。2004年4月15日，农行沙溪支行如约向高卓玲发放了贷款20万元。贷款发放后，高卓玲偿还了部分贷款本息，但从2013年8月起至2013年12月，高卓玲已经连续拖欠五期应供款，农行中山分行遂于2014年1月10日诉至本院，主张前述实体权利。
就其起诉主体问题，农行中山分行说明为适应机构改革的需要，其根据上级行的要求，将本案农行沙溪支行与各被告之间的个人贷款业务归并至农行中山分行管辖。庭审后�农行中山分行向本院提交了农行沙溪支行于2014年7月14日出具的声明一份，声明的主要内容为：“我支行在个人购房担保借款合同（编号：农银按字2004年第＊＊＊＊号）项下对高卓玲、张志聪、张兆俊的所有合同权利，均由农行中山分行代表我支行主张和行使，我支行不再另行主张。”
根据农行中山分行庭审时提交的对账单，截至2014年3月20日止，高卓玲已经还清了拖欠的全部到期本金和利息，尚欠的借款本金额为127821.8元。农行中山分行认为，虽然高卓玲已经没有拖欠，但高卓玲已经多期未按期还款，根据个人购房担保借款合同的约定，农行中山分行有权收回发放的全部借款。
另查明：高卓玲以上述借款购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证，张兆俊作为该房地产的共有人，两人各占二分之一的份额。原被告双方于2007年10月30日办理了上述房地产�抵押登记手续，农行沙溪支行领取了房地产他项权证，成为上述房地产的第一顺序抵押权人。就个人购房担保借款合同抵押人处为何有高卓玲、张兆俊、张志聪三人签名的情况，农行中山分行解释为：当时高卓玲、张兆俊、张志聪是以三人共同的名义购房，所以该行才要求三人均在抵押人处签名，其中，张兆俊（当时尚未成年）的签名系法定代理人高卓玲代签；虽然三人是以共同名义购房，但贷款可以只以其中一人即高卓玲的名义办理；后来办理产权证时并未将涉案房产登记至三人名下，而只将涉案房产登记在了高卓玲、张兆俊名下，原因是高卓玲和张志聪系夫妻关系，在办理产权证时可以这样操作。
又查明：张志聪、高卓玲于1993年10月15日在中山市民政局登记结婚。当时张志聪为英国籍公民，高卓玲则为内地居民。
再查明：中国人民银行《关于人民币贷款利�有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。借款合同中约定罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，且农行中山分行明确贷款合同执行利率系在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上下浮了15%，按照该方法计算，高卓玲逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.275倍，计算公式为：（1-15%）×（1＋50%）=1.275倍。
在本案的审理过程中，为证明其为本案支付了律师代理费，农行中山分行向本院提交了一份农行中山分行（合同甲方）与广东邦仁律师事务所（合同乙方）签订的委托代理协议一份，协议约定乙方接受甲方委托，指派梁锦荣、田肖�师作为甲方的代理人，就甲方起诉高卓玲、张志聪、张兆俊金融借款纠纷一案提供代理服务（包括一审、二审、再审、执行，具体代理案件以甲方出具的授权委托书为准）。协议还约定甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定支付律师代理费，且不超过案件标的金额的4%。农行中山分行主张律师费已经实际支付，并向本院提交了面额为5484元的律师代理费发票一张。
本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。个人购房担保借款合同约定，合同履行过程中发生争议的，各方可协商解决，也可以诉讼的方式解决，并由贷款人所在地有管辖权的人民法院管辖。上述约定属于合同双方当事人明确选择管辖的协议管辖条款，且该协议管辖不违反级别管辖及专属管辖的规定，该协议管辖条款有效。由于贷款人农行沙溪支行的住所地在本院辖区范围内，农行中山分行据该�款向本院提起诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，本院作为具有涉港民商事案件管辖权的法院，有权对本案行使司法管辖权。双方签订的个人购房担保借款合同还约定：“如借款人来自海外或港澳台地区，贷款人有权依法在借款人的住所地或居住地行使权利，如贷款人在上述地区行使上述权利，借款人必须承认合同受该地区的法律保障，不可提出异议。”根据《中华人民共和国民法通则》第一百四十五条第一款“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，法律另有规定的除外。”的规定，因农行中山分行在内地提起诉讼，本案应适用中华人民共和国内地法律作为准据法进行裁决。高卓玲、张志聪、张兆俊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。
虽然涉案个人购房担保借款合同是由农行中山分行下属的农行沙溪支行与高卓玲、天华公司等签订，但由于农行沙溪支行的该笔贷款业务已划归农行中山分行管辖，农行中山分行以自己的名义提起本案诉讼并不违反法律规定，因此农行中山分行作为原告的主体资格适格。
农行中山分行下属的农行沙溪支行与高卓玲、天华公司等签订的个人购房担保借款合同是各方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，各方当事人均有义务全面履行合同。农行沙溪支行依约发放贷款后，高卓玲负有按期偿还借款本息的义务。至农行中山分行起诉之日，高卓玲连续数期拖欠借款本息，符合个人购房担保借款合同中关于“借款人或保证人违反本合同的任何条款即属违约，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款”的约定�农行中山分行有权依照合同约定，提前收回已发放的借款，要求高卓玲立即全部清偿。农行中山分行向本院提起诉讼要求高卓玲偿还全部借款本金及利息，本院已将起诉状副本送达给高卓玲，表明农行中山分行已经以诉讼的方式向高卓玲宣布了提前收回全部借款。在合同项下的全部借款被全部收回的情况下，合同的目的也就无法实现，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项的规定，当事人解除合同的法定事由已经成就。故农行中山分行要求解除合同的诉求本院予以支持，高卓玲应向农行中山分行承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的责任。
关于农行中山分行主张的律师费。农行中山分行主张其为本案诉讼所支出的律师费为5484元，并提供了律师费发票佐证，该费用符合广东省司法厅关于律师收费的相关规定，根据双方签订的个人购房担保借款合同的约定，该律师费5484元应由高卓玲负担。
关于农行中山分行对抵押的房产主张优先受偿权的问题。因个人购房担保借款合同约定将涉案房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记，农行中山分行下属的沙溪支行是该房产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在高卓玲不履行还款义务时，农行中山分行对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
关于张志聪应承担的责任的问题。关于农行中山分行要求张志聪对本案债务承担连带偿还责任的主张。由于高卓玲与张志聪的婚姻关系缔结于《中华人民共和国涉外法律关系适用法》（以下简称《涉外法律关系适用法》）施行之前，而此前没有法律对涉外夫妻财产制度的法律适用问题作出规定，依法可以参照《涉外法律关系适用法》的相关规定进行处理。《涉外法�关系适用法》第二十四条规定：“夫妻财产关系，当事人可以协议选择适用一方当事人经常居所地法律、国籍国法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居所地法律；没有共同经常居所地的，适用共同国籍国法律。”由于没有证据显示高卓玲与张志聪曾协议确定了夫妻财产关系适用的法律，也没有证据证明二人有共同经常居住地，而高卓玲、张志聪均为我国香港特别行政区公民，故应适用香港法律作为夫妻财产关系的准据法。根据香港《已婚者地位条例》（1997年6月30日版本）第3、4条的规定，除该条例另有规定外，已婚女士应如未婚时一样，在各方面具有取得、持有及处置任何财产之能力，就任何民事过错、契约、债务或其他义务承担责任的能力，以及在民事过错、契约或其他方面起诉和应诉的能力。此外，除该条例另有规定外，已婚女士之私人财产或根据衡平法而持有作私人用途之财产，或该日以后结婚之女士，在结婚时已拥有或正拥有之财产，或该日以后已婚女士已取得或正取得之财产，完全归其本人所有，情形与其未婚时无异。根据上述规定可得知，香港以分别财产制作为法定夫妻财产制，该财产制适用于一切为香港法所承认的婚姻。由于没有证据反映高卓玲和张志聪协议确定其采取的夫妻财产制度，其夫妻财产制度应适用分别财产制，且诉争借款所购置的房产并非登记在张志聪名下，故张志聪不应对高卓玲的诉争债务承担连带责任，本院对农行中山分行的该项诉讼请求不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百四十五条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民�和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第一百四十四条，并依据香港法律关于夫妻财产制度的规定，另参照《中华人民共和国涉外法律关系适用法》第二十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行下属的中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行与被告高卓玲、张兆张志聪，及中山市天华房地产开发有限公司于2004年4月5日签订的编号为农银按字2004年第＊＊＊＊号的个人购房担保借款合同；
二、被告高卓玲于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金127821.8元及利息（利息计算方法：从2014年3月21日起按尚欠本金的金额，以同期中国人民银行五年以上期贷款基准利率的1.275倍为利率计算利息，利息计至本金清偿完毕之日止）；
三、被告高卓玲于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行返还其为本案支付的律师代理费5484元；
四、如被告高卓玲不履行本案债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告高卓玲、张兆俊所有的位于中山市的房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告高卓玲、张兆俊所有；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3152元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告高卓玲、张兆俊负担（于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。如需以公告形式送达诉讼文书，由此产生的公告费用由被告高卓玲、张兆俊负担，该费用先由原告中国农业银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告高卓玲、张兆俊在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告高卓玲、张志聪、张兆俊可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 陶香琴
代理审判员 曹慧星
人民陪审员 庞小锋
二〇一四年八月十二日
书 记 员 冯瀚杰