四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）乐中民初字第3034号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行，住所地，乐山市市中区。
负责人：易筱，支行行长。
委托代理人：张一江，四川得助律师事务所律师。
委托代理人：李翔，男，1988年10月24日出生，汉族，住夹江县。
被告：代桂兰，女，1972年11月8日出生，汉族，住乐山市市中区。
被告：周明洪，男，1970年9月3日出生，汉族，住乐山市市中区。
被告：魏明，女，1970年5月16日出生，汉族，住乐山市市中区。
委托代理人：姜方清，男，1965年1月3日出生，汉族，住眉山市东坡区。
被告：杨选奇，男，1976年7月30日出生，汉族，住汉源县。
委托代理人：姜方清，男，1965年1月3日出生，汉族，住眉山市东坡区。
被告：魏素明，女，1973年9月4日出生，汉族，住乐山市市中区。
委托代理人：姜方清，男，1965年1月3日出生，汉族，住眉山市东坡区。
被告：黄开均，男，1973年10月29日出生，汉族，住乐山市市中区。
委托代理人：姜方清，男，1965年1月3日出生，汉族，住眉山市东坡区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行诉被告代桂兰、周明洪、魏明、杨选奇、魏素明、黄开均借款合同纠纷一案，本院于2014年7月15日立案受理，依法由审判员宋晓轩适用简易程序于2014年10月8日公开开庭进行了审理。中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的委托代理人李翔，被告魏明、杨选奇、魏素明、黄开均的委托代理人姜方清到庭参加诉讼，被告代桂兰、周明洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行诉称：2013年4月27日，代桂兰与原告签订《小额联保借款合同》，代桂兰向原告借款50000元，借款期限12个月（自2013年4月至2014年4月），借款年利率15.66%，阶段性等额本息还款法，合同约定借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等。代桂兰、周明洪系夫妻关系，共同向原告提出贷款申请，且借款发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应承担共同还款义务。魏素明、魏明作为联保小组成员对代桂兰项下的贷款本息、复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，黄开均、杨选奇分别系魏素明、魏明的配偶，且在《小额贷款联保协议书》上签字，应按协议约定承担共同还款义务。
至2014年7月7日代桂兰欠原告本金24543.16元，罚息1137.10元，本息合计25680.26元。经原告催收未果，故诉至法院，请求1、判决被告代桂兰、周明洪归还贷款本息25680.26元及从2014年7月8日起至全部本息还清之日止以所欠本息25680.26元为计算基数，按年利率23.49%计算的罚息；2、判决魏素明、魏明承担连带清偿责任；3、黄开均、杨选奇对第二项承担共同还款责任。
被告魏明、杨选奇、魏素明、黄开均辩称：借款是事实，借款是杨选奇和魏明在使用，现二人的养猪场经营困难，请求不计算罚息。
被告代桂兰、周明洪未答辩。
经审理查明：代桂兰与周明洪于1993年7月27日办理结婚登记，魏素明与黄开均于1995年12月22日办理结婚登记，魏明与杨选奇于2004年3月办理结婚登记。原告原名为中国邮政储蓄银行有限责任公司乐山市市中区支行，2011年12月31日经中国银行业监督管理委员会批准更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。
2013年4月27日魏明、魏素明、代桂兰与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定三人成立联保小组，推选魏明为联保小组牵头人，从2013年4月27日起至2015年4月27日止，原告根据三人任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高额贷款不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过150000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；三人任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款承担连带保证责任，在原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需通知保证人或征得保证人同意，小组其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使银行方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用等；保证期间：从借款之日起至借款到期后两年；三人的配偶同意作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对其在本协议项下的义务承担共同还款责任等。杨选奇、周明洪、黄开均分别在该协议上分别以配偶身份签字。
2013年4月24日代桂兰向原告申请小额贷款，周明洪作为代桂兰的配偶在《申请表》上签名，《申请表》载明：我和我家人（包括配偶、子女、父母）承诺为借款人提供连带责任担保等。
2013年4月27日，代桂兰与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，代桂兰向原告借款50000元用于购买饲料，借款年利率15.66%，借款期限从2013年4月至2014年4月，实际放款日与还款日以借款借据为准；还款方法为借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿还贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等。当日，原告将代桂兰的借款50000元支付给代桂兰，代桂兰在《借据》上签名，《借据》载明的借款期限为2013年4月27日至2014年4月27日止。
至2014年7月7日代桂兰欠原告借款本金24543.16元、利息1137.10元。
以上事实，有原、被告的陈述，《营业执照》，《组织机构代码》，《户籍证明》，《公民身份证》，《结婚证》，《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，《贷款结清计算表》，《申请表》，《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》等证据予以证明。
本院认为：双方签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》及《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的效力性强制性规定，故为合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约将代桂兰所借款50000元发放至其银行账户，并且代桂兰在《借据》上签名认可，故该借款应认定是代桂兰借款。
借款的期限已届满，代桂兰仍欠原告的借款本息，代桂兰未按约定归还借款本息应为违约行为，故原告的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案中代桂兰向原告的借款产生于其与周明洪的婚姻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，现周明洪未就《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定的除外情形举证，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的相关规定，周明洪应承担举证不能的不利后果。并且，周明洪向原告出具的《申请表》上承诺为借款人提供连带责任担保。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定，第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。故原告要求被告周明洪承担共同还款的请求成立。
根据合同约定魏明、魏素明对代桂兰的借款承担连带保证责任，故原告要求魏明、魏素明承担连带保证责任的请求本院予以支持。杨选奇、黄开均分别在联保协议上签名，根据合同约定，二人分别对其配偶的担保行为所产生的责任承担共同责任，其实质也系连带保证责任，故二人也应承担连带保证责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、在本判决生效之日起15日内，被告代桂兰、周明洪归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本息25680.26元及从2014年7月8日起至本息全部付清之日止以25680.26元为基数按年利率23.49%计算的利息；
二、被告魏明、杨选奇、魏素明、黄开均对第一项判决承担连带保证责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费221元（已减半），由被告代桂兰、周明洪、魏明、杨选奇、魏素明、黄开均负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 宋晓轩
二〇一四年十月八日
书记员 黄 斗