温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温鹿商初字第3906号
原告：中国银行股份有限公司温州市分行。
负责人：陶灵富。
委托代理人：周晨。
被告：张小兰。
原告中国银行股份有限公司温州市分行（以下简称中行温州分行）与被告张小兰信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2014年11月27日公开开庭进行了审理。原告中行温州分行的委托代理人周晨到庭参加诉讼。被告张小兰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行温州分行诉称：2013年7月，被告张小兰向原告申请办理信用卡，原告审核后向其发放了卡号为51×××08的信用卡。之后，被告使用该卡进行透支消费，截止2014年3月21日，被告共拖欠原告人民币152835.34元、美元371.66元未还。按照约定，被告应支付逾期利息、复利及滞纳金等。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告张小兰立即偿还信用卡透支本金人民币147145.71元、美元341.62元并支付利息、复利、滞纳金至判决实际履行之日止（利息从需付息之日起以本金为基数按日万分之五利率计算；滞纳金按每月应还未还款额的5%计算；暂计至2014年3月21日利息、复利为人民币3408.63元、美元17.94元，滞纳金为人民币2281元、美元12.10元）；2、本案诉讼费由被告承担。
为此，原告中行温州分行向本院提供如下证据：
1、营业执照、组织机构代码、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；
2、居民身份证，证明被告的诉讼主体资格；
3、信用卡申请表、领用合约、查卡户资料，证明原、被告之间存在信用卡合同关系及被告已签名提交申请表并声明知悉和遵守合约内容的事实；
4、信用卡消费交易明细，证明被告开卡消费及欠款构成违约的事实。
被告张小兰未答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。
经审查，本院认为，原告中行温州分行提供的证据具有合法性、真实性，内容互相印证，与本案待证事实存在关联性，故本院对其证明力予以确认。
经审理，本院认定事实如下：被告张小兰于2013年7月向原告申领长城环球通白金信用卡，并表示知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告审核后向被告发放了卡号为51×××08的信用卡，初始信用额度为人民币100000元，后提高到人民币150000元，该卡可进行本币和外币透支消费。被告张小兰领用该信用卡后，开始陆续透支并还款。2013年12月2日，被告向本币账户内存入人民币6800元，形成结余存款人民币13.40元。之后被告通过分期付款、消费进行透支，截止到2014年3月21日被告在本币账户最后一次分期付款消费，共透支本金人民币147145.71元，至开庭之日，被告仅于2014年11月10日偿还人民币20000元。截至到2013年12月14日，被告在外币账户上共透支美元346.62元，至开庭之日，被告仅于2014年3月21日偿还美元5元。
另查明，被告张小兰所申请的长城环球通白金信用卡，系原告长城环球通系列信用卡中的一种，与之匹配的领用合约为《长城环球通系列信用卡领用合约》。根据《长城环球通系列信用卡领用合约》约定，除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准。甲方到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全书偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额和及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有利息和费用×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
已还款金额）×5%）。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款不计付利息。甲方可选择全款或最低还款的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关约定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
本院认为：原告与被告张小兰签订《长城环球通系列信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，依法有效，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取信用卡后，通过消费形成透支，应偿还透支本息。根据原、被告双方当事人关于还款顺序的约定，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”原告将被告于2014年11月10日所归还的人民币20000元、于2014年3月5日所归还的美元5元，全部作为本金扣减，符合双方约定且显对被告有利，本院予以确认。被告张小兰现尚欠原告透支本金为人民币147145.71元-20000元＝127145.71元，美元346.62元-5元=341.62元。被告透支后并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，其除偿还透支的本金外，还应支付从交易记账日起的利息及滞纳金。因《长城环球通系列信用卡领用合约》中规定的透支利率为日万分之五已含有惩罚性质，故原告要求将透支利息、滞纳金等费用纳入本金计算复利，本院不予支持，透支利息应以已经原告记账且被告未偿还的交易款项为基数计收。据此，本院将被告应付的本币利息酌情进行如下调整：对于2014年3月21日，即被告最后一次分期付款消费之前原告计收的二次利息，共计2375.98元（已计收到2014年2月21日），本院予以确认，不再调整；自2014年2月22日起至2014年3月21日止，利息以51368.70元为基数按日万分之五计算；自2014年3月22日起至2014年11月10日止，利息以147145.71元为基数按日万分之五计算；自2014年11月11日起至实际还款之日止，利息以127145.71元为基数按日万分之五计算；将被告应付的美元利息酌情进行如下调整：自2013年12月6日起至2014年3月5日止，利息以346.62元为基数按日万分之五计算；自2014年3月6日起至实际还款之日止，利息以341.62元为基数按日万分之五计算。另，根据合约约定，被告可选择全额或最低还款额的还款方式。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款的，被告除按照约定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。上述文字可明显看出，滞纳金应按月计算。但本院认为，原告已按日万分之五向被告计收利息，若将原告已计收的利息重复纳入本金作为基数计算滞纳金，明显将超过中国人民银行规定的同期贷款利率，故本院予以适当调整，酌情认定最低还款额为卡内消费金额的10%，即每个月的滞纳金＝（信用额度内透支金额×10%）×5%。据此，本院将被告应付的本币滞纳金酌情进行如下调整：对2014年1月产生的滞纳金304.10元，予以确认，不再调整；2014年2月的滞纳金为71368.71元×10%×5%=356.84元；自2014年3月起至2014年10月止，滞纳金按每月147145.71元×10%×5%=735.73元计算；自2014年11月起至实际还款之日止，滞纳金按每月127145.71元×10%×5%=635.73元计算。将被告应付的美元滞纳金酌情进行如下调整：自2014年1月起至2014年2月止，滞纳金按每月346.62元×10%×5%=1.73元计算；自2014年3月起至实际还款之日止，滞纳金按每月341.62元×10%×5%=1.70元计算。被告张小兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃抗辩权，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张小兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司温州市分行透支本金人民币127145.71元、美元341.62元及利息（本币利息截至到2014年11月10日为20211.94元，自2014年11月11日起至实际还款之日止，以127145.71元为基数按日万分之五计算；美元利息截至到2014年3月5日为15.42元，自2014年3月6日起至实际还款之日止，以341.62元为基数按日万分之五计算）、滞纳金（本币滞纳金截至到2014年10月为6546.78元，自2014年11月起至实际还款之日止，按每月635.73元计算；美元滞纳金截至到2014年2月为3.46元，自2014年3月起至实际还款之日止，滞纳金按每月1.70元计算）；
二、驳回原告中国银行股份有限公司温州市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3403元，公告费420元，合计3823元，由被告张小兰承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 于 柱
人民陪审员 蔡 红
人民陪审员 陈 琳
二〇一四年十二月四日
书 记 员 陈茜茜