北京铁路运输中级法院
民 事 判 决 书
（2014）京铁中民（商）终字第93号
上诉人（原审原告）刘四华，女。
被上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区金融大街23号15层。
负责人龙泉，总经理。
委托代理人王振，北京市亦德律师事务所律师。
委托代理人王颖，北京市亦德律师事务所律师。
上诉人刘四华与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安保险北分公司）财产损失保险合同纠纷一案，因不服北京铁路运输法院（2014）京铁民初字第336号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年7月28日受理后，依法组成由法官李军担任审判长，法官李冬梅、王磊参加的合议庭，并于2014年9月10日公开开庭进行了审理。上诉人刘四华，被上诉人平安保险北分公司的委托代理人王振到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
刘四华在一审中起诉称：我于2013年10月21日20时在湖南邵阳市双渭区邵阳大道驾驶京××××××车发生碰撞机动车的多方事故，我方负全责，报案后平安公司派员进行了现场勘查，并出具了案件号××××××××，告知原告及对方车辆开到4S店定损，并自行垫付赔偿款，三天内到平安保险北分公司处理赔，现金三天内会直接打入我账号。我按时拿相关手续到平安保险北分公司索赔时，对方以当时我的驾驶证已过期为由拖赔。我向交警部门询问，交警部门答复驾驶证的有效期由发证机关规定，并且驾驶证载明的有效期过后90日内开车是有效的，一年内年审都是有效的。2013年10月21日事发时我所持驾驶证有效期截止日期是2013年10月10日，之后90日内开车是有效的。平安保险北分公司拒赔没有法律依据。综上，请求法院判令平安保险北分公司支付我保险赔款10065元及利息150元，赔偿我交通费、电话费、住宿费共1500元。本案诉讼费由平安保险北分公司承担。
平安保险北分公司在一审中答辩称：认可双方之间的保险合同关系、对事故的真实性和责任认定无异议。但根据机动车保险条款第一章第四条第二款，第二章第五条第二款的约定，驾驶人驾驶证超过有效期属于责任免除，我方不承担保险责任。另外，交通费、电话费、住宿费不是直接损失，不属于保险赔偿的范围。
一审法院审理查明：刘四华为其所有车辆（车牌号：京××××××）向平安公司投保了交强险和商业险（保险单号：×××），保险单载明承保险种有车辆损失险、商业第三者责任保险、不计免赔率（车辆损失险）、不计免赔率（商业第三者责任保险）等，其中车辆损失险赔偿限额86800元，商业第三者责任保险限额为100000元。保险期间自2013年6月11日起至2014年6月10日止。保险条款第一部分基本险第一章商业第三者责任保险“责任免除”项下第四条第（二）项约定：发生意外事故时，驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险人不负赔偿责任。被告对该条款进行了加黑加粗。第一部分基本险第二章车辆损失险“责任免除”项下第五条第（二）项约定：发生意外事故时，驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险人不负赔偿责任。被告对上述条款进行了加黑加粗。投保单中用加黑字体载明“本人确认已收到了平安机动车辆保险条款，且贵公司已向本人详细介绍了条款内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或机打版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保”，下方有刘四华本人签章。
刘四华驾车于2013年10月21日20时在湖南邵阳市双渭区邵阳大道驾驶京××××××车发生碰撞机动车的事故，原告方负全责，本车修理花费6650元，三者车修车花费5415元。事故发生后，平安公司已在交强险项下赔付2000元。2013年11月18日平安公司以标的车驾驶证过期为由出具拒赔通知书。
另查明，2013年10月21日事故发生时刘四华所持驾驶证2013年10月10日到期，事故发生后刘四华换领了新的驾驶证，新驾驶证载明有效期为2013年10月10日到2023年10月10日。
一审法院判决认定：双方之间的保险合同是当事人双方之间的合意，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。本案中，刘四华认可投保单的真实性，但否认收到保险条款，否认保险公司就免责条款尽到了明确说明提示义务，一审法院认为刘四华在投保单上签字确认其收到保险条款、保险公司向其明确说明了保险条款特别是免责条款内容，故保险条款包括免责条款合法有效，应作为双方权利义务的依据。
本案争议的焦点是本案事故是否属于车损险和三者险赔偿范围。刘四华认可2013年10月21日事故发生时其所持驾驶证有效期到2013年10月10日，但主张驾驶证的有效期应该由交管部门来认定，不应该由保险公司认定，认为在驾驶证上载明的有效期满后90日内开车有效，一年内年审都是有效的。本院认为根据《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条第一款规定，“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：……（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，”该规定仅说明一年内换证不注销驾驶证，超过一年换证注销其驾驶证。且依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”依据该行政法规规定，机动车驾驶人在驾驶证超过有效期不得驾驶机动车。综上，对刘四华的意见不予采信。
对于刘四华要求赔偿电话费、交通费、住宿费的诉讼请求，其认为是保险事故造成的损失，但不能说明合同依据，一审法院认为该项诉讼请求无法律依据与合同依据，不予支持。
综上，一审法院认为事故发生时刘四华所持驾驶证超过有效期，属于车损险及三者险的免赔范围，故对刘四华的诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决：驳回原告刘四华的诉讼请求。
刘四华不服一审法院上述民事判决，向本院提起上诉。其主要上诉理由是：驾驶证的有效期不应该由保险公司规定，而应该由法律来规定。驾驶证过期后90天内开车是合法的。综上，刘四华请求二审法院撤销一审判决。
平安保险北分公司服从一审法院判决。其针对刘四华的上诉理由答辩称：根据《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，刘四华持超过有效期的驾驶证驾驶行为违法。平安保险北分公司根据双方签订的保险合同有权不予理赔。故请求二审法院维持原判。
本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为：上诉人与被上诉人签订的保险合同系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，故合法有效，双方当事人应依约履行。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十三条同时规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。本案中，中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单第一页投保人签章处和第二页投保人声明处均有刘四华本人签字，其签字行为可以认定平安保险北分公司已就责任免除条款履行了明确说明义务，故责任免除条款应当作为约束双方保险合同权利义务的依据。因保险合同明确约定驾驶人在驾驶证超过有效期，仍驾驶机动车的，保险人不负赔偿责任，而刘四华在2013年10月21日发生保险事故时，驾驶证已超过有效期，故上诉人的上诉理由不能成立，本院不予认可。
综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审案件受理费四十六元，由刘四华负担（已交纳）。二审案件受理费九十二元，由刘四华负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 军
审 判 员 李冬梅
代理审判员 王 磊
二〇一四年九月十日
书 记 员 崔西彬