江西省乐平市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0281民初2543号
原告乐平市汽车运输公司化学危险品分公司。
住所地：乐平市鸬鹚乡大洪山村**号。
统一社会信用代码：XXX。
负责人徐武临，系该分公司经理。
委托代理人徐亮晶，该公司法律顾问（特别授权）。
委托代理人华明雪，该公司员工（特别授权）。
被告中国人民财产保险股份有限公司景德镇市分公司。
住所地：乐平市长寿路***号。
统一社会信用代码：9XXX。
负责人王峰，系该分公司经理。
委托代理人王胜峰，该公司法律顾问（特别授权）。
原告乐平市汽车运输公司化学危险品分公司诉被告中国人民财产保险股份有限公司景德镇市分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐亮晶、华明雪，被告委托代理人王胜峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2016年7月22日，原、被告签订了一份道路危险货物承运人责任保险合同，合同约定货物责任保险每次事故责任限额50万元，第三者责任保险人身与财产损失每次100万元，除污费用每次20万元。2016年7月31日，双方又签订一份交强险合同，责任限额122000元。同日，双方签订一份机动车商业保险合同，约定机动车损失保险赔偿金额499200元。三份合同期限均是一年。2017年7月16日7时30分左右，原告赣Ｈ×××××挂6331东风危险品半挂牵引车停在浙江洪翔化学工业有限公司门口，当晚8时许，原告车辆突然从挂车上的货物钾醇钠中间着火，当即向消防部门报警，消防部门赶来灭火，但因火势凶猛，原告汽车及汽车上货物均被烧毁且使浙江洪翔化学工业有限公司建筑物及仪器损坏。经消防部门证实，本次事故系因高温，钾醇钠燃烧引起。事故是发生在保险期间，原告车辆损毁的赔偿责任应该由被告保险公司承担。故要求被告赔偿原告车辆损失200000元。
原告为支持自己的主张，提交证据如下：1、原告公司营业执照一份，旨在证实原告身份情况；2、原告道路经营许可证一份，旨在证实原告公司的运输资质；3、乐平市汽车运输公司化学危险品分公司负责人身份证明一份，证明徐武临系该分公司负责人；4、徐武临身份证复印件一份，旨在证实身份情况；5、机动车交通事故责任强制保险单一份、特别约定清单一份、机动车损失商业保单一份、道路危险货物承运人责任保险单一份，旨在证实原、被告签订的保险合同的情况；6、道路运输证一份，旨在证实原告为合法经营；7、李小静驾驶证一份，证明其有驾驶资格；8、原告公司情况说明一份，旨在证明赣Ｈ×××××-6331挂车属于该公司危险品运输车辆；9、华效明驾驶证、危险品上岗证一份，证明其有危险品运输资质；10、登记摘要信息一份，旨在证实原告车辆购买时的价值；11、绍兴市消防支队上虞区大队新区中队出具的证明一份，证明原告车辆被烧毁的原因及地点；12、中国人保提供的勘测照片一组，旨在证实事故车辆全损的事实。
被告辩称，1、请求法院查明该起事故是否属于意外起火，为保险公司赔偿责任范围，如果属于意外险范围，那么将在保险范围内承担责任；2、原告请求车辆损失20万元没有证据佐证，请求法院驳回；3、原告主车赣Ｈ×××××在我公司投保损失险为49920元，如属于意外起火，保险公司赔偿的车辆损失为49920元，挂车赣Ｈ×××××未在我公司投保机动车损失险，所以不在赔偿范围；4、依据双方签订的特别约定，每次事故赔偿免赔是500元；5、主车赣Ｈ×××××我公司赔偿了49920元为全损，依据保险法规定，推定全损残值归保险公司所有；6、本案的间接损失及诉讼费保险公司不承担。综上，本案保险公司赔偿额为49420元，因推定全损残值归保险公司所有。
被告未提交证据。
被告当庭质证意见为，对证据1、2、3、4三性均无异议；证据5交强险保单、道路危险货物承运人责任险保单与本案无关联性，因为原告诉请的是机动车损失险。对机动车损失商业保单赣Ｈ×××××真实性无异议，从该保单上该车辆机动车损失保险的金额为49920元，并不是原告起诉中所陈述的499200元。对特别约定虽然是复印件，但根据特别约定每次事故免赔率为500元，应在保险金额内扣除；对证据6、7、8、9三性均无异议；对证据10中信息真实性无异议。但对其证明目的有异议，该证明只能证明购买时的估价，但不能反映赣Ｈ×××××及挂车赣Ｈ×××××事故时价值；对证据11三性均无异议，但该证明起火原因没有进行说明，所以该证明不能证明起火原因是意外起火，不能证明原告的主张属于意外保险事故，对证据12三性均有异议，如果是保险公司提供的，要求保险公司加盖公章，我们才可认可该证据。
经审理查明，2016年7月22日，原、被告双方签订一份机动车商业保险合同，约定机动车损失保险赔偿金额49920元，合同期限为一年。2017年7月16日7时30分左右，原告赣Ｈ×××××挂6331东风危险品半挂牵引车停在浙江洪翔化学工业有限公司门口，当晚8时许，车辆突然起火，向消防部门报警后，消防部门赶来灭火，但因火势凶猛，车辆基本烧毁。
本案争议的焦点为，1、本次事故是否属于意外，是否在保险范围；2、特别约定每次免赔500元是否生效；3、本次事故应赔数额的确定。
针对焦点问题1，本院认为，保险的“意外”有特定的含义，即一般指“外来的、突发的、非本意的、财产受到损害的客观事件”。绍兴市消防支队上虞区大队新区中队出具的证明虽然没有说明起火原因，但亦未认定系原告故意所为，且如果是原告人为故意，则也构成犯罪。现无证据证明系原告人为故意，则应属于原告本意之外的事件。被告提出不属于意外，但又未提交证据予以证实，故对被告主张不予采信。本案应属于意外事故，在保险范围。
针对焦点问题2，首先,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，特别约定每次事故免赔500元的条款,虽然不是规定在免责条款中，但属于免赔额，故根据司法解释仍应属于免除保险人责任的条款。其次,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。而本案中，其一、诉争免赔额条款只是作为一般条款列出，在投保单或者保险单等其他保险凭证上，未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。其二、保险合同中约定了免赔额的保险条款,但保险公司并未能举证对该条款的概念、内容和法律后果已作出口头或书面说明。故根据《中华人民共和保险法》第十七条第二款规定诉争的免赔额条款未产生效力,保险公司不能据此免赔。
针对焦点问题3，保险的目的是分散风险，财产保险赔偿是指财产所有人以其自己的财产或者利害关系人以其有利害关系的财产为保险标的，向保险公司缴纳一定数额的保险费，保险公司承诺负担被保险财产的风险损失，保险公司依其同被保险人之间的约定，在发生保险事故时向被保险人支付保险赔偿金。被保险人是否愿意将所有被保险财产的风险损失转嫁给保险公司承担，取决于被保险人的选择。财产保险承保以被保险人的财产所可能发生的风险损失，该被保险标的发生损失的大小．在成立保险合同时便可以预知，被保险人所可能发生的最大风险损失也不过为被保险财产的价值丧失。所以，在被保险财产的价值范围内，保险公司和被保险人约定保险金额，以为保险公司承担赔偿责任的限额。发生保险事故造成被保险财产损失的，保险公司以保险金额为限承担赔偿责任符合保险法的规定。本案诉争的机动车损失保单上限额为49920元，故原告诉请200000元超过的保单上的约定，无法律根据，不予支持。本案赔偿金应根据合同的约定，确定限额为49920元。
本案认为，原被告签订的保险合同合法有效，双方均应诚实信用的履行。本案事故发生在保险期限内，且属于保险事故，被告应依约履行。因本案双方均认同属于全损，故推定为全损，被告应依约赔偿49920元，被告依法全部赔偿后，车辆残值应归被告所有。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第五十五条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司景德镇市分公司于本判决生效后十日给付原告乐平市汽车运输公司化学危险品分公司保险赔偿金49920元。
二、驳回原告乐平市汽车运输公司化学危险品分公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4300元，决定由原告承担3225元，被告承担1075元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。
审 判 长 查小东
人民陪审员 汪桂芬
人民陪审员 滕建华
二〇一七年十二月一日
代书 记员 汪 敏
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。