重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初11731号
原告：重庆两江新区领达小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，组织机构代码08633117-6。
法定代表人：庄鸿钧，董事长。
委托诉讼代理人：王晓亮，女，该公司工作人员。
被告：李家惠，女，1977年4月25日出生，汉族，住重庆市江北区。
原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司（以下简称领达小贷公司）与被告李家惠民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月1日受理后，依法适用普通程序于2017年3月7日公开开庭进行了审理。原告领达小贷公司委托诉讼代理人王晓亮到庭参加诉讼，被告李家惠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告领达小贷公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2014年12月30日签订的编号为52-16001-0100767601的《个人信用贷款合同》；2.被告向原告偿还借款本金37906元、利息4190.51元，并支付�约金（以37906元为基数，从2015年12月2日起，按年利率36%计算至付清时止）；3.被告向原告支付扣款失败手续费50元。本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年12月30日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，双方约定：原告向被告发放贷款50000元；贷款期限36个月，首期还款日为2015年1月30日，以后各期还款日为每月30日；利息以贷款金额按月利率1%计收，利息计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。因被告原因造成扣款失败的，被告应按失败的次数向原告支付每笔50元的费用。被告逾期支付款项的，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为迟延支付的违约金。合同还对贷款用途、贷款发放、还款、争议解决等内容进行了明确约定。合同签订后，原告按约扣除调整还款日费88元、贷款手续费1000元后，实际向被告发放贷款48912元。但被告未按约还款。原告多次催收未果，故向法院提起诉讼。
被告李家惠未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2014年12月30日，以被告李家惠为甲方（借款人）、原告领达小贷公司为乙方（贷款人）签订《个人信用贷款合同》，各方主要约定：1、乙方向甲方发放贷款50000元，贷款期限36个月，贷款月利率为1%；2、甲方同意向乙方支付贷款手续费1000元，同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；3、甲方同意乙方在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项�定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后乙方将剩余贷款金额划入甲方指定账户，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附“借据”为准；4、甲方应在本合同项下贷款发放次月起开始按月偿还贷款本金、利息，每一个月为一个还款期，共分36期偿还。本合同项下贷款的首期还款日为2015年1月30日，以后各期还款日为每月30日；5、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月还款额＝每月偿还本息合计，每月偿还本息合计＝【（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）＋贷款金额】／贷款期数，根据上述计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为1889元；6、甲方同意乙方从甲方指定账户中划扣各期还款额，甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中划扣到相关款项的时间，如因甲方原因导致乙方委托银行划扣款失败，包括�不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔人民币50的费用，甲方并同意乙方从甲方账户中划扣此费用；7、甲方同意每月还款额由乙方按以下先后顺序分配：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）延迟支付违约金；（4）相应违约金等其他相关费用；8、甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款金额、利息、贷款手续费、调整还款日手续费、相应违约金和其他所有应付费用），如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金；9、如甲方违反本合同第六条的任何约定，乙方有权随时解除本合同，甲方应按本合同第七条的约定承担违约责任；10、针对甲方拖欠款项的违约行为，乙方有权……或采取诉讼等法律手段催收，乙方采�上述催收方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由甲方承担；11、甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址均予以认可，乙方如需给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达甲方，甲方通讯地址为：重庆市江北区某路某号某幢；12、因履行本合同引起的任何争议，协商不成的，将提交至乙方所在地人民法院审理。同日，被告李家惠向原告递交调整还款日申请，载明：根据《个人信用贷款合同》之约定，本人现申请将该合同项下的贷款首期还款日由2015年1月30日调整为2015年2月2日，以后各期还款日调整为每月2日，同时贷款到期日相应延长至2018年1月2日，本人同意因调整还款日而产生的调整还款日手续费人民币88元，由贵司在贷款发放时直�从贷款金额中一次性扣除。申请人签名：李家惠日期2014.12.30。同日，被告李家惠向原告出具借据，该借据载明：根据上述《个人信用贷款合同》，被告成功从原告取得贷款金额共计50000元，为便捷支付，被告要求原告先从贷款中直接扣除调整还款日费88元、贷款手续费1000元，在扣除上述款项后，以银行转账形式发放48912元至被告账户。2014年12月30日，原告领达小贷公司向被告李家惠账户转款48912元。而被告收到借款后于2015年2月2日、2015年3月2日、2015年4月2日、2015年4月29日、2015年6月2日、2015年7月2日、2015年7月31日、2015年9月2日、2015年9月30日，2015年11月2日、2015年12月2日，分别偿还1889元后再未偿还借款及支付利息。
上述事实，有《个人信用贷款合同》、借据、账户交易历史明细以及原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告领达小贷公司与被告李家惠签订《个人信用贷款合同》，双方建立借贷关系，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放贷款后，被告应当按约偿还借款本息。原告在发放贷款当日扣收调整贷款日费88元、贷款手续费1000元后向被告转账发放贷款48912元，虽然合同中约定了调整贷款日费、贷款手续费，但原告系贷款人，上述费用均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，故本院认定上述费用实际为利息。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并计算利息，故原告实际向被告提供借款的数额为48912元。根据合同约定还款方式，被告1-35期每期应返还借款本金1359元，第36期应偿还本金1347元，支付利息489.12元（48912元×1%），1-35期合计1848.12元，第36期合计1836.12元，具体每期借款本金余额、应付利息及实际月利率见下表：
期数
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本金余额
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应付利息
|
实际月利率
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第1期
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47 553元
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489.12元
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489.12元÷48 912元＝1 %
第2期
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46 194元
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489.12元
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489.12元÷47 553元=1.03%
第3期
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44 835元
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489.12元
|
489.12元÷46 194元=1.06%
第4期
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43 476元
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489.12元
|
489.12元÷44 835元=1.09%
第5期
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42 117元
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489.12元
|
489.12元÷43 476元=1.13%
第6期
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40 758元
|
489.12元
|
489.12元÷42 117元=1.16%
第7期
|
39 399元
|
489.12元
|
489.12元÷40 758元=1.2%
第8期
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38 040元
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489.12元
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489.12元÷39 399元=1.24%
第9期
|
36 681元
|
489.12元
|
489.12元÷38 040元=1.29%
第10期
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35 322元
|
489.12元
|
489.12元÷36 681元=1.33%
第11期
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33 963元
|
489.12元
|
489.12元÷33 963元=1.38%
……
|
根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金。被告共计还款11笔，还款情况及剩余本金余额见下表：
应还款日期
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实际还款日期
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还款金额
|
天数
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利息
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本金余额
---|---|---|---|---|---
2015年2月2日
|
2015年2月2日
|
1889
|
30
|
489.12
|
47 512.12
2015年3月2日
|
2015年3月2日
|
1889
|
30
|
489.12
|
46 112.24
2015年4月2日
|
2015年4月2日
|
1889
|
30
|
489.12
|
44 712.36
2015年5月2日
|
2015年4月29日
|
1889
|
27
|
440.21
|
43 263.57
2015年6月2日
|
2015年6月2日
|
1889
|
33
|
538.03
|
41 912.6
2015年7月2日
|
2015年7月2日
|
1889
|
30
|
489.12
|
40 512.72
2015年8月2日
|
2015年7月31日
|
1889
|
28
|
456.51
|
39 080.23
2015年9月2日
|
2015年9月2日
|
1889
|
32
|
521.73
|
37 712.96
2015年10月2日
|
2015年9月30日
|
1889
|
28
|
456.51
|
36 280.47
2015年11月2日
|
2015年11月2日
|
1889
|
32
|
521.73
|
34 913.2
2015年12月2日
|
2015年12月2日
|
1889
|
30
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489.12
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33 513.32
原告于2015年12月2日还款后再未还款，故截止至2016年1月2日，被告尚欠本金33513.32元，尚欠利息为489.12元。根据合同约定，若被告未按合同约定清偿贷款金额、利息等应付费用，原告有权随时解除合同。故对原告要求解除与被告签订的《个人信用贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。现原告要求被告清偿借款本金33513.32元，利息489.12元的请求，本院予以支持；对超出部分的借款本金、利息的诉讼请求，本院不予支持。被告未按期清偿借款本息，构成违约，根据合同约定，应自逾期之日起支付原告延迟支付违约金。该违约金条款属于合同结算、清理条款，其效力不因合同权利义务的终止（合同解除）而受影响。原告要求被告支付自2015年12月2日起的违约金及扣款失败手续费，根据合同约定，原告逾期还款时限应从2016年1月3日起算，且原告诉请逾期后的利息与违约金、扣款失败手续费合计标准过高，本院依法调整为以尚欠借款本金33513.32元为基数，按年利率24%计算，对超出部分的利息、违约金及扣款失败手续费的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条和《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条、第三十条之规定，判决如下：
一、解除原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司与被告李家惠签订的《个人信用贷款合同》；
二、被告李家惠在本判决生效之日起五日内支付原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司借款本金33513.32元、利息489.12元及违约金（以本金33513.32元为基数，从2016年1月3日起，按年利率24%计算至本清时止）；
三、驳回原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1010元，由被告李家惠负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 任韵霖
人民陪审员 杨礼超
人民陪审员 晏慧耘
二〇一七年三月七日
书 记 员 陈 睿