山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁02民终10467号上诉人（原审原告）高革。委托代理人郭昊，山东信常律师事务所律师。被上诉人（原审被告）平安养老保险股份有限公司青岛分公司。主要负责人王胜，职务总经理。委托代理人张波涛，工作人员。上诉人高革与被上诉人平安养老保险股份有限公司青岛分公司（以下简称“平安养老保险”）保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2017）鲁0202民初5383号民事判决，向本院提起上诉。本院受理本案后，由审判员陈晓静担任审判长并主审本案，与审判员林伟光、刘昭阳共同组成合议庭，于2017年12月21日审理了本案。本案现已审理终结。高革上诉请求：撤销一审判决，支持上诉人的诉讼请求。事实和理由：本案中，上诉人于2016年1月25日申请理赔，保险公司于2016年6月6日对于是否发球保险责任作出核定违法。保险公司提供的网上自助激活流程图没有高革的电子签名，保险公司也未提交证据证明系上诉人激活，因此激活投保系保险公司人员代为。被上诉人答辩称：本案系严重欺诈投保，上诉人在投保时患有××，在投保时予以否认，属于特别欺诈。一审从保险人做出拒赔决定之日起确认保险人知道解除事由正确。上诉人在投保时故意不如实告知，××的情况下投保，违反最大诚信原则，同时在等待期内确认，故原审判决正确，请求维持一审判决。高革向原审法院提出诉讼请求：1.判令平安养老保险支付高革××保险金10万元；2.诉讼费用由平安养老保险承担。事实和理由：被保险人高革在平安养老保险投保关爱女性卡保险一份，其中包括其他女性特定癌症保险金10万元，保险期间为一年，自2015年6月28日零时起至2016年6月27日二十四时止。2015年10月27日-2015年11月4日，高革在青岛大学附属医院被确诊为宫颈癌。高革在保险期间内身患重疾，符合保险合同的赔付范围，但平安养老保险却拒绝赔付保险金，故提起本案诉讼。原审法院查明的事实：一、平安养老保险提交“关爱女性卡”网上自助激活流程截图打印件一宗，证明投保过程。高革质证称该证据为打印件，不认可真实性，且网络后台由平安养老保险控制，可随时更改，即便打印件与网上一致，也无法证明就是高革投保时的流程。原审法院登陆激活网站www.pingan.com/zizhuka，并使用平安养老保险提供的卡号、密码登录验证，自助激活“关爱女性卡”，激活流程与平安养老保险提交的打印件一致。在高革未提交证据证明该激活流程与其当时投保时不一致的情况下，原审法院对该激活流程的真实性及与本案的关联性予以确认。二、高革主张其投保时将身份证及350元保费交给业务员，由业务员代办其他手续，网上激活并非其本人操作，因此并未阅读保险条款及说明手册的内容，也没有就健康状况××。本案投保方式为购买“关爱女性卡”，获得卡号、密码后网上自助激活，在高革未提交相反证据的情况下，应认定操作人为高革本人。在激活流程的“投保须知”部分，必须点击“下载卡册”、“下载条款”并勾选“本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容，并同意接受投保规则全部内容”后，才能继续激活流程；在“保单信息确认”部分，投保人须对健康情况进行告知，只有全部问题均回答完毕才能继续激活流程；其中问题3“子宫颈××且宫颈上皮内瘤变检测CINIII或HPV阳性”，若回答“是”，会弹出窗口显示“您不符合承保条件，请联系对应业务人员”，投保流程无法完成。既然高革完成激活成功投保，就应当认定其已阅读并理解保险条款及说明手册的全部内容，并回答了全部问题，且问题3的回答为“否”。根据当事人陈述和经审查确认证据，原审法院认定事实如下：一、高革购买平安养老保险“关爱女性卡”，并通过网上自助激活生成保单，保险期间为2015年6月28日零时至2016年6月27日二十四时，所获保障包括意外身故保险、××身故保险、乳腺癌症保险金、其他女性特定癌症保险金10万元及女性生殖系统恶性肿瘤住院津贴保险金。说明手册载明：“关爱女性卡（电子）”的保险期间为一年，自签发保单后第四日零时起（不包括投保当日）生效。二、2015年8月15日，高革因宫颈病变至青岛大学附属医院住院治疗，其入院记录记载：高革2月余前因腹部不适至医院查体，行宫颈液基细胞学检查示非典型鳞状细胞，HPV分裂示HPV16、58阳性，遂行宫颈活检术，××理示宫颈上皮内瘤变III级。高革于2015年8月17日接受宫颈锥切术，××理检查，2015年8月20日的病理诊断报告显示：锥切宫颈6点、7点及11点中分化鳞状细胞癌，伴浅表肌层浸润；锥切宫颈1点至5点、8点至10点、12点鳞状上皮原位癌并累及腺体。2015年10月27日，高革因宫颈癌再次住院治疗，于2015年10月28日进行手术。三、2016年6月6日，平安养老保险作出拒赔通知书，拒赔理由是被保险人在等待期内确诊中分化鳞状细胞癌，等待期内出险，不予给付保险金。原审法院认为，2015年8月15日高革的入院记录载明其在“2月余前”至医院检查发现HPV阳性及宫颈上皮内瘤变III级，即高革在2015年6月15日前已知上述情况；另根据保险合同的生效时间为签发保单后第四日零时，可推算高革自助激活生成保单的时间为2015年6月24日。由此可知，高革在投保前已明知自己存在××变，却在健康告知部分作出否定回答，故意不履行如实告知义务，直接影响到保险公司是否承保的决定，平安养老保险有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并不退还保费。高革主ＸＸ安养老保险未在法律规定的30日期限内解除合同，解除权已消灭，不能拒绝赔偿。原审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款要求保险人在知道解除事由之日起30日内行使解除权，该规定的目的是防止保险人任意以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿，避免合同效力长期处于不确定状态。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条关于保险人须解除合同才能拒赔的规定，目的也是避免保险人规避解除权期限限制、滥用告知义务逃避保险责任。以上规定对保险人的合同解除权作出了合理限制，以使双方的权利义务达到平衡，但并不代表法律改变了对不履行如实告知义务的否定评价。本案中，平安养老保险在2016年6月6日作出拒赔通知书，并未同时解除合同，但本案所涉保险合同的保险期间至2016年6月27日二十四时终止，即自平安养老保险知道解除事由之日起30日期限届满前，保险合同已终止，平安养老保险无法再解除合同；此时合同效力已确定，也不可能出现保险人滥用告知义务逃避保险责任损害被保险人利益的情况。因此，虽然平安养老保险没有提出解除合同，但并不违背法律规定的立法本意，平安养老保险仍然可以拒绝赔偿。综上，高革故意不履行如实告知义务，严重违背了诚实信用原则，平安养老保险不承担给付保险金的责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款规定，判决：驳回高革的诉讼请求。案件受理费2300元，由高革负担。经本院审理查明，原审认定的其他事实属实，本院予以确认。经本院调解，双方当事人达不成一致意见，调解未成。本案双方当事人诉争的焦点是：被上诉人平安保险公司是否应承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。本案中，首先，上诉人高革的病历显示其在2015年6月15日前即已至医院检查发现HPV阳性及宫颈上皮内瘤变III级，故原审推定上诉人在2015年6月24日投保平安养老保险的“关爱女性卡”时已明知自己串有××变并无不当，但上诉人在投保过程中，未对患病情况如实告知；其次，保险合同约定等待期为2015年7月1日至7月30日，上诉人在2015年7月21日被医院确诊患有特定癌症；第三，被上诉人在2016年6月6日作出拒赔通知，保险合同到期日为2016年6月27日，即本案保险合同在被上诉人知道解除事由之日起30日期限届满前已终止。基于以上理由，原审判决被上诉人平安养老保险公司对于本案不承担保险责任并无不当。综上，上诉人高革上诉理由不成立，本院不予采信。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人高革负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  林伟光审判员  刘昭阳二〇一七年十二月二十六日书记员  邱若璇