河南省驻马店市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫17民终3258号
上诉人（原审原告）：曹建军，男，1978年10月1日出生，汉族，住确山县。
委托诉讼代理人；符明理，河南豫上律师事务所律师。
上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。住所地：河南省郑州市花园路**号。
代表人：王新生，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张晓伟，该公司员工。
委托诉讼代理人：徐婷婷，河南文苑律师事务所律师。
原审被告：河南省确山县农村商业银行股份有限公司。住所地：确山县龙山路北段***号。
法定代表人：池付恒，该公司董事长。
委托诉讼代理人：武继红，该公司员工。
上诉人曹建军、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿保险公司）、原审被告河南省确山县农村商业银行股份有限公司（以下简称确山农商行）因保险合同纠纷一案，不服确山县人民法院（2015）年确民金字第37号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年10月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人曹建军及其委托诉讼代理人符明理，上诉人人寿保险公司的委托诉讼代理人张晓伟、徐婷婷，原审被告确山农商行的委托诉讼代理人武继红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
曹建军上诉请求撤销确山县人民法院（2015）年确民金字第37号民事判决，依法改判被人寿保险公司另外支付保险金165458.18--
80000=85458.18元。事实与理由：一审法院少支持了上诉人的保险理赔款，保险合同的最高限额是20万元，上诉人一审请求的数额为18万元，没有超出最高限额应予支持。一审法院按照最高伤残等级按40%的标准计算理赔金额没有法律依据。
人寿保险公司上诉请求撤销确山县人民法院（2015）年确民金字第37号民事判决，依法改判支持人寿保险公司请求。事实与理由：1、曹建军无证驾驶发生交通事故不应当理赔；2、一审法院程序违法，其提交了书面申请要求对曹建军伤残等级进行重新鉴定，一审法院未予准许，剥夺了其诉讼权益。
原审被告确山农商行述称，没有意见。
曹建军向一审法院请求依法判令人寿保险公司、确山农商行支付意外伤害保险金18万元。
一审法院认定事实：2013年9月27日，曹建军与确山农商行竹沟支行签订了《最高额个人借款合同》一份，曹建军向确山农商行借款20万元，借款期限为12个月，借款用途及还款来源为贩卖山羊。该合同签订后，确山农商行并未向曹建军发放贷款；因依据该借款合同第五条第一款第一项规定，发放贷款的前提条件为借款人已办妥与本合同项下贷款相关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续。即曹建军必须按确山农商行的指定，购买相应的保险。2013年11月2日，确山农商行代替人寿保险公司与曹建军签订了编号为NO：6312410100075011的惠农卡（C款）投保单，确山农商行在该投保单上加盖了印章，并代收了曹建军所交的保费600元，之后，确山农商行将该保费转交给人寿保险公司，人寿保险公司对该行为予以认可。该投保单显示为“国寿小额贷款借款人意外伤害保险，意外伤害保险金额为20万元，保费合计为600元，保险期间一年”。2014年1月8日曹建军将所贷确山农商行借款本息结清。2014年6月19日，案外人侯守宝驾驶豫Ｑ×××××号普通两轮摩托车自确山县竹沟镇四棵树村至肖庄村委的村村通公路由北向南行驶时与相向行驶的曹建军驾驶的鑫源牌两轮摩托车发生碰撞，致曹建军受伤，经驻马店申正法医鉴定司法所鉴定，曹建军的伤情构成一处七级伤残、一处八级伤残、一处十级伤残。2015年1月23日一审法院在审理曹建军与侯守宝、信达财产保险股份有限公司河南分公司机动车交通事故责任纠纷一案时，已作出（2014）确民初字第01653号民事判决，确定曹建军的各项损失共计266660.59元，该判决已生效。
一审法院认为，曹建军在确山农商行办理贷款手续后，依据该行《最高额个人借款合同》第五条第一款第一项的规定，借款人必须在已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续，方能领取到贷款数额的强制性规定。曹建军必须在购买相应保险后才能得到贷款的发放，即依据确山农商行的约定，向该行交付600元的保险金，确山农商行向曹建军出具了印有“中国人寿保险股份有限公司（河南分公司）编号为NO：6312410100075011的惠农卡（C款）”投保单一份，其上加盖了确山农商行竹沟支行的印章。该保险单人寿保险公司予以认可，承认收到了该保险费600元，由确山农商行代收保费，可以认定曹建军与人寿保险公司之间形成了保险合同。《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。合同成立后，双方均应全面履行自己的义务。曹建军在保险期间内（2013年11月20日至2014年11月19日，保险单上保险期间为空白，人寿保险公司在庭审中明确表示保险期间为一年）于2014年6月19日出现意外交通事故，人寿保险公司应当按照保险合同约定国寿小额贷款借款人意外伤害保险金额20万元内进行赔偿。曹建军因此次意外伤害，其所受伤害构成七级伤残一处、八级伤残一处、十级伤残一处，依据伤险合同约定，人寿保险公司应按最高等级伤残进行赔偿，即应赔偿曹建军损失8万元（20万元×40％，按七级伤残计算）。关于人寿保险公司辩称保险单上载明的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，一审法院认为该约定意为保障出借人利益，在被保险人遭受意外伤害无还款能力时免受损失，曹建军于2014年1月8日将此次贷款本息结清，且确山农商行怠于行使权利，曹建军实际遭受损失，因此曹建军向人寿保险公司主张权利并无不当，人寿保险公司的该辩解不予采纳；关于人寿保险公司辩称曹建军已在另案机动车交通事故中得到赔偿，一审法院认为原告曹建军在机动车交通事故责任纠纷一案中得到的赔偿是基于侵权行为，法律关系中得到的赔偿，曹建军向人寿保险公司主张权利是基于保险合同法律关系中得到的赔偿，两者是基于不同的法律关系，并无冲突，因此人寿保险公司的该项辩解也不予采纳。确山农商行代替人寿保险公司收纳保险费，已得到人寿保险公司的认可，确山县农商行不承担赔偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条、《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第三十条之规定，一审法院判决：一、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司应在本判决生效之日起五日内赔偿曹建军损失8万元；二、驳回曹建军对河南省确山县农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元，曹建军承担2400元，由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担1500。
二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，曹建军与人寿保险公司签订的国寿小额贷款借款人意外伤害保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同。曹建军在保险期间内发生意外交通事故，人寿保险公司应当按照保险合同约定，在国寿小额贷款借款人意外伤害保险金额20万元内进行赔偿。一审法院生效的判决已经认定曹建军的各项损失共计266660.59元，人寿保险公司应当按照保险合同的约定在意外伤害保险金额20万元内进行赔偿。曹建军上诉请求165458.18元，本院予以支持。关于曹建军上诉称一审法院少支持了上诉人的保险理赔款，按照最高伤残等级按40%的标准计算理赔金额没有法律依据的问题。因签订合同时人寿保险公司只是向曹建军提供了格式合同文本，对免责条款人寿保险公司并没有提供证据证明其对曹建军进行了说明。且该条规定的是支付残疾保险金，不是保险合同约定的保险金。因此，一审法院按照最高等级伤残进行赔偿不当。曹建军的上诉理由成立，予以支持。关于人寿保险公司上诉称曹建军无证驾驶发生交通事故不应当理赔的问题。该条款属免责条款，人寿保险公司并没有提供证据证明其对曹建军进行了说明，以使曹建军对合同内容全面了解。关于人寿保险公司上诉称一审法院程序违法，其提交了书面申请要求对曹建军伤残等级进行重新鉴定，一审法院未予准许，剥夺了其诉讼权益的问题。经查，一审中人寿保险公司并未提供重新鉴定的申请，且曹建军的伤残等级已经生效的判决书认定。
综上所述，曹建军的上诉请求成立，予以支持；人寿保险公司的上诉请求不能成立，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销确山县人民法院（2015）年确民金字第37号民事判决；
二、限中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效之日起五日内支付曹建军保险金165458.18元。
一审案件受理费3900元，由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担；二审案件受理3900元，由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 亓宽义
审 判 员 许卫卫
代理审判员 李力伟
二〇一六年十一月二十五日
书 记 员 柳莹莹