河南省长垣县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长民初字第1358号
原告潘喜云，女，1949年5月1日出生，汉族，住濮阳县。
原告孙振英，女，1985年12月18日出生，汉族，住濮阳县。
原告杨某1。
原告杨某2。
以上四原告委托代理人杨振国，男，1983年11月29日出生，汉族，住濮阳县。
委托代理人申子平，男，1965年7月15日出生，汉族，住濮阳市华龙区。
被告闫学理，男，1968年2月18日出生，汉族，住河南省滑县。
委托代理人段朝辉，河南创城律师事务所律师。
被告内黄县安捷汽车运输有限公司。
法定代表人勾现彬，该公司经理。
住所地：内黄县张龙乡南羊坞村。
被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市行政区支公司。
负责人赵传爱，任经理。
住所地：安阳市文峰区永明路南段。
组织机构代码证：87226509-X
委托代理人张林昌，河南新天河律师事务所律师。
原告潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2因与被告闫学理、内黄县安捷汽车运输有限公司、中国人民财产保险股份有限公司安阳市行政区支公司（以下简称人民财险安阳支公司）保险合同纠纷一案，潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2于2015年4月10日提起诉讼，本院于同月14日作出受理决定。于2015年4月22日将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票送达给闫学理、内黄县安捷汽车运输有限公司、人民财险安阳支公司。于2015年5月27日，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，孙振英及潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2委托代理人杨振国、申子平，闫学理、内黄县安捷汽车运输有限公司法定代表人勾现彬、人民财险安阳支公司委托代理人张林昌到庭参加诉讼，开庭审理过程中潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2申请撤回对闫学理、内黄县安捷汽车运输有限公司的起诉，本院口头裁定准予撤诉，本案现已审理终结。
潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2诉称，2015年3月3日上午9时40分许，苏永来驾驶豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车，沿长垣县园区连接线由北向南行驶，在长垣××阳泽路中国电信057号线杆处，由于司机苏永来因超速处置避险不当，紧急刹车时，涉案挂车豫Ｅ×××××号装载的整卷铁皮重约4-5吨向前滚砸，将驾驶室砸毁，形成单方交通事故，事故造成涉案司机苏永来及本案受害人杨利国当场死亡的道路交通事故。本案内黄县安捷汽车运输有限责任公司为肇事车辆在人民财险安阳支公司投保乘员车位险200000元、驾驶员车位险200000元（不计免赔率）及挂车机动车第三者责任保险50000元（不计免赔率）。保险期间为一年。本案交通事故发生在该保险合同有效期内。故人民财险安阳支公司应依法在上述保险限额内承担赔偿责任250000元。
人民财险安阳支公司辩称，对于潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2的损失，人民财险安阳支公司仅在车上人员责任险范围按照合同约定，扣除15%的免赔额后承担赔偿责任。潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2的损失不适用挂车三者险进行赔付，杨利国不是事故车辆之外的第三人，人民财险安阳支公司不承担本案诉讼费用。
根据人民财险安阳支公司的诉辩意见，并经到庭当事人认同，本院归纳本案争议焦点为，潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2的诉讼请求有无事实根据和法律依据。
针对本案争议焦点，潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2向本院提供的证据材料有：第一组：1、潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2的户口薄，潘喜云、孙振英二人身份证，杨利国与孙振英结婚证各1份；2、濮阳县公安局庆祖派出所证明1份；3、杨某1入户证明1份。据此证明潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2诉讼主体适格。第二组：长垣县公安局交通警察大队道路事故认定书1份，据此证明本案交通事故发生的事实及责任划分。第三组：保险单3页，据此证明豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车车辆在人民财险安阳支公司投保乘员车位险200000元（不计免赔率）及挂车机动车第三者责任保险50000元（不计免赔率），保险期间为1年，本案交通事故发生在该保险合同有效期间内。第四组：1、居民死亡医学证明书1份；2、交通事故尸体检验报告1份。据第四组证据证明杨利国于2015年3月3日因交通事故死亡。第五组：1、孙振英房产证（共有人为杨利国）1份，；2、潘喜云居住证明1份。据第五组证据证明潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2一直生活在县城，本案相关赔偿应当按照城镇标准计算。第六组：1、长垣县人民医院证明1份；2、交通事故尸体检验报告1份；3、住宿发票52张共2000元，租车费700元，过路费705元，车票550元，复印费20元。据第六组证据证明潘喜云、孙振英等处理丧葬事宜支出的拉尸费700元、尸检费200元、存尸费及其他费用5300元、住宿费2000元、交通费及复印费3000元。
经庭审质证，人民财险安阳支公司对潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2提供的证据材料的真实性无异议，但认为人民财险安阳支公司不应当赔偿25万元，本次事故是主挂车连接使用，不适用挂车的三责任赔偿；事故的发生是由于机动车违规装载所致，根据机动车车上人员保险第8条第1款第1项和附加险条款不计免赔条款第3条约定，人民财险安阳支公司在按照合同保险进行赔偿时，应当扣除15%的免赔率。
因潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2向本院提供的第三组证据材料显示豫Ｅ×××××号牌重型半挂的第三者责任保险责任限额为50000元，豫Ｅ×××××号牌重型牵引车车上人员（乘客）险为200000元，而根据《机动车辆第三者责任保险条款》第3款的规定：“第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员”，本案杨利国属保险事故发生时被保险机动车本车上的人员，故豫Ｅ×××××号牌重型半挂的第三者责任保险与本案无关，人民财险安阳支公司异议理由成立。本案为保险合同纠纷，应依据保险合同约定的条款进行赔偿，潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2提供的第六组证据材料为侵权纠纷案件所适用，故潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2提供的第六组证据材料与本案缺乏关联性，不能作为本案定案的依据。人民财险安阳支公司对潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2提供的其他证据材料的真实性无异议，本院予以认定。
针对本案争议焦点，人民财险安阳支公司未向本院提供证据材料。
依据上述有效证据和到庭当事人的陈述，本院可以确认以下案件事实：豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车实际车主为闫学理，苏永来、杨利国为闫学理雇佣的司机，内黄县安捷汽车运输有限公司为豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车的登记车主。2014年3月19日，内黄县安捷汽车运输有限公司作为被保险人，与人民财险安阳支公司签订保险合同，为豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车投保了交强险和商业险，保险期限为2014年3月20日至2015年3月19日，商业险中第三者责任险保险限额为1000000元，车上人员责任险（乘客）为200000元，并约定了不计免赔特约条款。同日，内黄县安捷汽车运输有限公司作为被保险人，与人民财险安阳支公司签订保险合同，为豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车投保商业险，其中第三者责任保险限额为50000元，保险期限为2014年3月20日至2015年3月19日。2015年3月3日9时40分许，苏永来驾驶豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车，沿长垣××阳泽路由北向南行驶至中国电信057号线杆处时，车上装载的货物捆扎未牢固，紧急刹车后，豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车所装载的货物（彩涂板）向前移动至驾驶室内，造成豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车、豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车驾驶室严重损坏，驾驶人苏永来及乘坐人杨利国伤当场死亡的交通事故。2015年4月22日，长垣县交警大队作出长公交认字（2015）第03060号道路交通事故认定书，认定苏永来驾驶机动车，载物未符合核定载质量，运载需要捆扎的物品时，未捆扎牢固平稳。其行为违反了《河南省道路交通安全条例》第32条“机动车运载需要捆扎的物品的，应当捆扎牢固平稳，不得遮挡视线；装载物容易散落、飞扬、泄露的，应当封盖严密，不得妨碍行车安全“之规定，以及《中华人民共和国道路交通安全法》第48条第1项“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物”之规定。在该起事故中，苏永来的交通违法行为对交通事故的发生起全部作用，应承担该起交通事故的全部责任，杨利国无事故责任。
本院认为，保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。本案内黄县安捷汽车运输有限公司的车辆豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车和豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车在人民财险安阳支公司投保第三者责任保险、车上人员责任险（司机）和车上人员责任险（乘客）及不计免赔险，该保险合同属有效合同，对保险人和被保险人均具有约束力。根据《机动车辆第三者责任保险条款》第三条规定：“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。”以及《机动车辆第三者责任保险条款》第十二条规定：“主车和挂车连接使用时视为一体”，即连接使用时为一辆车，共同对第三人承担责任，而不能互为三者，本案杨利国为豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车和豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车的乘坐人（被保险机动车本车上的人员），故杨利国不属于本次交通事故的第三人，潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2请求人民财险安阳支公司在第三者责任险保险范围内承担赔偿责任的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。苏永来驾驶的机动车，虽载物未符合核定载质量，运载需要捆扎的物品时，未捆扎牢固平稳，以致发生单方交通事故，根据《机动车车上人员责任保险》第八条第（一）项“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%”，但因内黄县安捷汽车运输有限公司的车辆豫Ｅ×××××号牌重型半挂牵引车和豫Ｅ×××××挂号牌重型普通半挂车在人民财险安阳支公司投保了不计免赔险，且该不计免赔条款，不违反法律规定，为有效条款。故人民财险安阳支公司要求在车上人员责任险范围按照合同约定扣除15%的免赔额后承担赔偿责任的请求，违背内黄县安捷汽车运输有限公司与人民财险安阳支公司签订的保险合同的约定，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、中国人民财产保险股份有限公司安阳市行政区支公司于本判决生效后十日内在车上人员责任险限额范围内赔偿潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2数额共计200000元。
二、驳回潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5050元，潘喜云、孙振英、杨某1、杨某2承担1500元，中国人民财产保险股份有限公司安阳市行政区支公司承担3550元。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式六份，上诉于新乡市中级人民法院。
审 判 长 崔爱红
审 判 员 张中任
人民陪审员 苗刚印
二〇一五年九月一日
书 记 员 钟 豪