广东省吴川市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）湛吴法民三初字第218号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行。组织机构代码：66988174-3。
负责人：谭强，行长。
委托代理人：李日金，男，该行资产保全人员。
被告：谢诗燕，女。
被告：谢荣初，男。
被告：常上土，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行与被告谢诗燕、谢荣初、常上土金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年2月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李日金到庭参加诉讼，被告谢诗燕、谢荣初、常上土经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告谢诗燕以购进日杂存货资金不足为由，于2013年2月1日向我行借款人民币100000元，约定年利率15.3%计付利息，定于2014年2月1日到期归还清借款本息（期中阶段性等额本息还款，宽限期4个月）。被告谢荣初、常上土同意为被告谢诗燕向我行借款作连带责任担保。该借款逾期后，经我行多次派员向被告催还，被告谢诗燕至今从未归还借款本金，只付部分利息5211.36元，尚欠我行借款本金99999.99元及从2013年2月1日起暂计至2014年7月15日止的利息24076.4元至今拒不归还。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，为维护我行的合法权益，故向法院起诉，请求法院判令：1、被告谢诗燕归还借款本金99999.99元及至还清借款之日止的利息、罚息（从2013年2月1日至2014年7月15日止的利息及罚息为24076.4元）给我行；2、被告谢荣初、常上土对谢诗燕的借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任；3、本案件的一切诉讼费由被告谢诗燕、谢荣初、常上土共同承担。
原告在举证期限内提供的证据材料复印件及拟要证明的事实有：
1、金融许可证一份，证明原告得到经营金融的许可；
2、营业执照、组织机构代码证一份，证明原告的经营范围；
3、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》、《小额联保借款合同》各一份，证明被告谢诗燕申请贷款100000元，并与原告签订借款合同；
4、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《小额贷款联保协议书》各一份，证明被告常上土、谢诗燕、谢荣初互为担保；
5、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及（手工）借据各一份，证明原告已依约发放了100000元贷款给被告谢诗燕；
6、还款记录清单一份，证明被告谢诗燕归还本息的情况；
7、三被告的身份证复印件，证明三被告的身份情况；
被告谢诗燕、谢荣初、常上土在法定期限不作答辩，也不提供证据材料，经本院合法传唤不到庭，视其自愿放弃对本案的抗辩权。本院对原告上述证据材料的真实性、合法性、关联性均予以确认。
经审理查明：原告于2007年12月7日经批准成立，并取得《金融许可证》，依法从事吸收公众存款、办理汇兑、小额贷款等业务。2012年4月12日，原告作为甲方与被告常上土、谢诗燕、谢荣初三人作为乙方签订《小额贷款联保协议书》（编号：440883######656130），谢荣初的妻子林桂清、常上土的妻子林秀女均在该协议书上签名。其中第二条约定“从2012年4月12日起至2014年4月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000.00元（大写：壹拾万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过300000.00元（大写：叁拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准”；第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”；第六条约定“作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000.00元（大写：壹拾万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过300000.00元（大写：叁拾万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（五）……但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；……（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收”。2013年1月29日，谢诗燕以购进日杂存货为由向原告申请借款100000元。同年2月1日，原告（甲方）与谢诗燕（乙方）签订《小额联保借款合同》（合同编号：440883######311593）。《小额联保借款合同》中约定被告谢诗燕向原告借款100000元，年利率为15.3%，期限自2013年2月至2014年2月共12个月。其中第一条约定“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：谢诗燕，账号：605911######364730。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常”；第七条约定“还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前肆个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还”，即谢诗燕所欠原告的借款本息，由谢诗燕分十二期还清，前四期只归还借款利息，第五期至第十二期等额归还借款本息。《小额联保借款合同》第九条约定“乙方应在每期还款日当天16︰00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名与账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收每月应还贷款本息”；第十四条约定“（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利……”。签订合同当日，原告向谢诗燕的605911######364730账户发放了100000元贷款。谢诗燕向原告借款后，原告依约共从谢诗燕的上述账户划扣还款本金0.01元和利息5211.36元。至2014年7月15日止，谢诗燕尚欠原告借款本金99999.99元、利息及罚息24076.4元。因谢诗燕不能按期归还借款本息，原告向法院起诉，请求判令被告谢诗燕归还借款本金99999.99元及至还清借款之日止的利息、罚息，被告谢荣初、常上土对谢诗燕所欠的借款本息承担连带清偿责任，并由被告谢诗燕、谢荣初、常上土承担本案的诉讼费用。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。原告依约向谢诗燕发放了100000元贷款，已履行合同义务。依据《小额联保借款合同》第九条的约定，原告有权从谢诗燕在原告开立的账户扣收谢诗燕应还的贷款本息。原告从谢诗燕账户扣划的本金0.01元和利息5211.36元，应视为谢诗燕向原告归还的借款本息。谢诗燕到期不能归还清尚欠的借款本息，原告请求被告谢诗燕归还尚欠借款本金99999.99元及利息、罚息，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。至2014年7月15日止，谢诗燕尚欠借款本金99999.99元、利息及罚息24076.4元，合计124076.39元。2014年7月16日起至还清欠款之日止的利息、罚息，应按谢诗燕与原告所签订的《小额联保借款合同》中的约定，以99999.99元为基数，按年利率22.95%（即15.3%＋15.3%×50%）计算。
谢诗燕、谢荣初、常上土三人自愿组成联保小组，与原告在《小额贷款联保协议书》中约定，三联保小组成员中的任一成员向原告借款，其他成员均对此借款承担连带责任保证，且保证范围包括借款的本金、利息、违约金等。谢诗燕没有依借款合同的约定如期归还借款本息，现原告请求谢荣初、常上土对谢诗燕尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告谢诗燕尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行借款本金99999.99元及至2014年7月15日止的利息、罚息24076.4元，合计共124076.39元，限被告谢诗燕于本判决发生法律效力之日起7天内归还给原告；
二、被告谢诗燕尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行自2014年7月16日起至还清日止的利息、罚息［具体计算方法：以99999.99元为基数，按《小额联保借款合同》约定的年利率22.95%（即15.3%＋15.3%×50%）计算］，限被告谢诗燕于本判决发生法律效力之日起7天内归还给原告；
三、被告谢荣初、常上土对被告谢诗燕尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行的借款本息（本判决第一、第二项判决主文确定的本息）承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2781.52元，由被告谢诗燕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 李小龙
审 判 员 彭 曦
代理审判员 陈华芳
二〇一五年三月五日
书 记 员 郑晓婷
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。