广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初290号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码：91440600893530323E。负责人肖立卫，行长。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人朱建超，广东厚诚律师事务所实习律师。被告许惜鑫，男，汉族，1979年1月19日出生，住所地：广东省潮安县。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告许惜鑫信用卡纠纷一案，本院于2017年1月6日受理后，依法适用简易程序，于2017年2月15日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人都平、被告许惜鑫均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2011年9月向原告申请办理中银白金信用卡，后经原告审批批准后，向被告发放了卡号为：40×××22信用卡。被告持该卡开始进行消费透支，截止至2015年6月19日共透支欠款人民币合计111015.17元，被告无力清偿上述透支欠款，遂向原告申请个性化分期还款，经原告同意后，被告与原告签订《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将被告名下卡号为40×××22的信用卡欠款111015.17元中的100000元透支欠款，在卡号为62×××24长城环球通系列信用卡内于2015年7月8日进行个性化分期还款重建，重建本金为100000元，分36期。如被告未按期归还欠款，原告有权宣布本协议项下全部欠款全部提前到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，行使担保物权等措施。上述协议签订后，原告依约将被告名下40×××22的信用卡内100000元透支欠款，在卡号为62×××24长城环球通系列信用卡内进行个性化分期重建。同时根据双方签订的信用卡领用合约的约定，被告未按期归还透支欠款的，应按约定向原告按照日万分之五的利率支付透支利息，按照最低还款额未还部分百分之五计付滞纳金。截止到2016年7月17日被告已经多次逾期，原告多次催缴未果。原告认为，被告未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，且原告也多次给过被告还款机会，但被告均未按照约定还款，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。根据双方签订的领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，特起诉，请求判令：被告向原告清偿信用卡（卡号：62×××24）欠款本金、利息、滞纳金共计人民币：122272.62元（暂计至2016年7月17日，其中本金人民币93059.67元，利息人民币12679.47元，滞纳金16533.48元），从2016年7月18日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；判令被告向原告清偿信用卡消费欠款(卡号：40×××22)人民币13423.86元；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告答辩称，对欠款事实及金额均无异议，希望可以分期还款。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明：另查明一：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为日万分之五计算。另查明二：本案《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》约定：若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；乙方违约，甲方（即原告）可以终止协议并宣布乙方全部或部分欠款提前到期。被告在该合同尾页“乙方”处签名。另查明三：约定将被告名下卡号为40×××22的信用卡欠款111015.17元中的100000元透支欠款，在卡号为62×××24长城环球通系列信用卡内于2015年7月8日进行个性化分期还款重建，重建本金为100000元，分36期。新卡的账单还款日为每月8日，每月应还款2777元，但自重建分期后被告未足额还款。截至2016年7月17日，被告多次逾期，被告在卡号为62×××24长城环球通系列信用卡尚欠原告本金93059.67元。被告在卡号为40×××22信用卡尚欠消费欠款13423.86元。另又查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，取消了滞纳金、以及超支利率上限按日万分之五、下限日万分之五的0.7倍的规定。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。双方订立的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。根据借贷双方的约定，被告得到贷款后，应依约按时分期归还借款。而被告却未依约按时归还，构成违约，原告有权根据约定宣布提前到期即变更合同。原告在诉前并未发出变更通知，则以被告收到本院送达的应诉材料之日即2017年1月12日为贷款提前到期日，合同项下贷款在该日全部到期。被告应支付全部所欠本金、利息等。关于利息。《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》约定：若借款人未按约定期限还款，将按照乙方（被告）所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为日万分之五计算。因2016年7月17日之后，被告未还款，则自2016年7月18日起至实际清偿之日止的利息损失应该按日万分之五计算。关于滞纳金的问题。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算滞纳金，也即被告应该向原告支付的滞纳金为93059.67元×0.05=4652.98元，对于原告申请超出的部分滞纳金，本院不予支持。另，原告提出滞纳金是按最低还款额未还部分计算，原告既已请求被告全部一次性支付欠款，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。而且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，取消了滞纳金的规定。原告要求滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告许惜鑫在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还卡号为62×××24长城环球通系列信用卡分期贷款本金人民币93059.67元，利息人民币12679.47元，滞纳金人民币4652.98元，并向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年7月18日起按利率日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、被告许惜鑫在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还卡号为40×××22信用卡的消费欠款人民币13423.86元；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1507元、财产保全费1198元，由被告许惜鑫负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴展宏二〇一七年二月十六日书记员  陈 尔书记员  陈晓妮