广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第2811号
原告招商银行股份有限公司佛山分行。
负责人杨法德，行长。
诉讼代理人叶少桂，广东禅都律师事务所律师。
诉讼代理人邝美欣，广东禅都律师事务所律师。
被告李燕，女，汉族。
被告甘伟景，男，汉族。
被告佛山市南海区芭迪卡斯理发店。
负责人：李燕。
原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告李燕、甘伟景、佛山市南海区芭迪卡斯理发店（以下简称“南海芭迪卡斯理发店”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月26日立案后，适用简易程序，于2015年9月17日进行公开开庭审理，原告诉讼代理人邝美欣到庭，三被告经传唤未到庭。该案现已审理终结。
原告诉称：
一、签约
原告于2013年9月23日与被告李燕签订《个人授信协议》（下称“《授权协议》”），约定原告向被告李燕提供30万元的可循环授信额度，额度有效期限为2013年9月至2018年9月。合同还约定被告李燕借款后，若出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，原告有权停止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部提前到期。
2013年9月26日，原告与被告李燕签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告李燕提供贷款30万元，借款期限为3年，借款用途为流动资金周转，利率以国家公布的贷款基准年利率6.15%为基础上浮100%，即年利率为12.3%，基准利率发生变化时，贷款利率采取固定日调整，即每年1月1日调整；采取等额还款的方式归还贷款本息，每月26日为结息日和付息日，被告李燕须于每月26日向指定账户存入本月利息以供原告扣收，并于该笔借款到期日前内将全部本息存入该账户。如被告李燕逾期还款，原告有权对其未偿还贷款本金按日在上述利率水平上加收50%计收罚息。《借款合同》还约定，被告李燕未按合同约定按期归还贷款本息的情形，原告有权解除《借款合同》，宣布《借款合同》项下贷款立即到期，直接扣收借款人结算账户或其他账户上的存款，要求保证人承担保证责任等。
二、担保
本案所有被告分别通过《授信协议》相关条款及其他从合同，约定以质押或连带保证的方式为《授信协议》项下被告李燕对原告形成的全部债务之和（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、以及因借款人违约导致原告为实现债权与担保权利而支出的诉讼费、财产保全费、律师费等费用）承担担保责任。
1、物保。原告于2013年9月22日与被告李燕签订《个人授信最高额质押合同》，约定被告李燕提供名下一份人民币5万元的定期存单作为质押担保。如被告李燕不履行《授信协议》项下到期债务，原告有权直接行使质押物权，基于所担保的债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。
2、人保。原告于2013年9月23日分别与被告甘伟景、南海芭迪卡斯理发店签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，分别约定该两名被告均以各自的全部财产为上述债务提供连带保证担保责任，保证期限均涵盖上述借款实际发生之日起至履行期限届满之日后两年。
三、履约与违约
上述合同签订后，原告于2013年9月26日依约以银行转账的方式向被告李燕指定的账户提供30万元。
上述贷款发放后，经原告贷后检查发现，被告李燕没有按照合同约定依时履行还款义务，上述借款还款期限届满后没有依时还款。原告于2015年6月18日向三被告出具《贷款提前到期催收通知书》，告知上述借款已于2015年6月18日提前到期，要求三被告进款归还贷款本金及利息。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。
综上所述，为维护原告的合法权益，特起诉，请求判令：
一、被告李燕偿还原告贷款本息127955.12元（其中本金124610.31元，利息41.54元，罚息3302.17元、复1.10元，利息、罚息、复息暂计至2015年8月11日，从2015年8月12日起至实际清偿日止的罚息按年利率18%计算）；
二、被告李燕承担原告为实现债权支付的律师费6397元；
三、被告甘伟景、南海芭迪卡斯理发店对上述第一、二项债务承贷连带清偿责任。
四、本案全部诉讼费用由被告承担。
三被告未提出答辩意见、未提交证据。
经审理查明：本院对原告所起诉的事实予以确认。
另查明一：截至2015年9月16日，被告李燕尚欠原告贷款本金124610.31元，利息与罚息5586.70元，复利1.85元。
另查明二：原告向被告李燕送达《贷款提前到期催收通知书》的同时，直接行使了对质押物即定期存单的质押物权，直接折减了合同借款本息。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同是《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，从合同是《个人授信最高额质押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同为合同各方真实意思表示，不存在无效情形，受法律保护，合同各方应严格依约履行。
一、关于违约责任
被告李燕未依约按期足额清偿合同项下的借款本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据合同约定，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前向被告李燕成功送达《贷款提前到期摧收通知书》后，该被告李燕此时仍不履行，构成再次违约，应负还本付息等的违约责任。因此原告要求被告李燕一次性支付所欠本息的请求，依据充分，本院予以支持。
关于复利问题，原告并未举证证明其因借款人的违约除合同约定利息及律师费外还存在其他损失，而律师费损失已在本案中主张并予以支持，故本院确定原告的实际损失即合同约定利息的损失。原告主张的罚息为合同约定利率上浮50%，且同时主张复利，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十九条第二款关于违约金“过分高于”的界定，显然原告主张的标准已过分高于其实际损失的30%。故本院对原告的复利主张不予支持。
二、关于律师费
合同对该部分费用由被告李燕负担已有明确约定，且原告亦提供了委托代理协议证实其委托律师代理本案，故本院对原告的律师费主张予以支持；至于主张的具体金额，未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定标准，故本院对原告主张的律师费6397元予以支持。
二、担保责任
（一）质押
被告李燕提供其名下一份5万元的定期存单为本案借款质押给原告，且已订立书面合同，自定期存单交付给原告时质押合同生效。当被告李燕未履行到期债务时，原告对该定期存单依法享有优先受偿权。该权利由于原告的实际行使而消灭。
（二）保证
本案两组连带责任保证人：被告甘伟景、南海芭迪卡斯理发店。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，两保证人对借款人的上述债务应分别承担连带清偿责任，每位保证人最高责任本金限额均为30万元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利及律师费等。故原告有关保证责任承担的主张，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告李燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金124610.31元及利息（截至2015年9月16日利息与罚息5586.70元，之后至清偿之日止的利息按中国人民银行1-3年贷款基准利率上浮100%后再上浮50%计算，如遇基准利率调整，则于次年1月1日进行调整）。
二、被告李燕英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费6397元。
三、被告甘伟景对上述第一、二判项所确定的债务承担连带清偿责任。
四、被告佛山市南海区芭迪卡斯理发店对上述第一、二判项所确定的债务承担连带清偿责任。
如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1494元，财产保全费1192元，合计2686元（原告已预交），由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
助理审判员 涂业初
二〇一五年九月十七日
书 记 员 林瑜茵