江苏省昆山市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）昆商初字第0281号
原告中国银行股份有限公司昆山分行，住所地昆山开发区前进中路306号，组织机构代码83813755-3。
负责人虞东，该分行行长。
委托代理人匡泉生，江苏熠达律师事务所律师。
委托代理人刘藏化，江苏熠达律师事务所实习律师。
被告张正礼。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101，组织机构代码77686535-1。
法定代表人邵明，该公司经理。
原告中国银行股份有限公司昆山分行与被告张正�、江苏昭明投资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2014年1月21日受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告下落不明，本案转普通程序，本院依法组成合议庭，于2014年6月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人匡泉生、刘藏化到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告诉称：被告张正礼因购买汽车之需，于2010年8月16日与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》和《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定汽车专向分期付款额度为22万元，分期数为36个月，被告应当按期归还借款本息，若有逾期则原告有权收取透支利息和滞纳金，另被告以所购的苏E×××××轿车提供抵押担保。另被告江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）与原告签订了《信用卡专项分期付款保证合同》，承诺为被告张正礼的签署借款提供连带责任保证担保。2010年8月25日，抵押登记手续办妥之后，原告依约为被告张正礼办理卡号40×××19的中银信用卡。被告收到中银卡后透支22万元购买奥迪汽车一辆。截止2013年11月23日，被告在专向消费和基础上消费中共有逾期本息和滞纳金计51524.54元未还，其中逾期本金为39788.7元，利息3653.46元，滞纳金8082.38元。原告多次联系两被告还款，但两被告皆不予理会。原告认为两被告多次逾期还款已经构成违约，为此原告有权宣布前述合同项下的所有款项全部提前到期，要求判令：1、被告张正礼立即偿还原告借款本金为39788.7元，利息3653.46元，滞纳金8082.38元，共计51524.54元（利息和滞纳金均暂算至2013年11月23日），之后利息按中国人民银行规定的银行卡透支利率计算至还清借款本息之日。2、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。3、原告有权就张正礼被告所有的苏E×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。4、两被告承担原告为实现债权而支付的律师费5300元。5、诉讼费由两被告承担。
为证明其主张，原告向本院提交证据如下：
1、中银卡汽车分期付款申请表，证明被告张正礼因购车需要向原告申请借款的事实。
2、被告张正礼的身份证，证明被告张正礼的身份信息。
3、信用卡汽车专向分期付款合同及其附件（通用条款及信用卡领用合约），证明被告张正礼与原告之间存在借款合同关系，现被告张正礼逾期归还借款的事实已构成违约，原告有权宣布合同项下欠款提前到期，要求被告张正礼立即归还。
4、信用卡汽车专向分期付款抵押合同及机动车注册登记摘要信息栏、机动车行驶证，证明被告张正礼以其所购汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。
5、信用卡专项�期付款保证合同，证明被告江苏昭明投资担保有限公司为被告张正礼的借款提供连带责任保证担保。
6、POS交易批准单，证明被告张正礼用中银卡透支22万元购车的事实。
7、律师函及邮寄凭证，证明原告催讨欠款的事实。
8、欠款明细，证明被告所欠金额。
9、委托代理合同及律师费发票，证明原告为主张债权而支付律师费的事实。
被告张正礼、江苏昭明投资担保有限公司未作答辩亦未向本院提供证据。
经审理查明：2010年8月16日，被告张正礼因购买车辆向原告申请办理信用卡汽车专向分期付款业务。同日，被告张正礼与原告签订《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定：本合同项下汽车专向分期付款额度为22万元，分36期（一期为一个月）。借款人必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至贷款人指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授信贷款人将交易金额（不包含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户（账户名称：昆山商厦股份有限公司汽车销售部，账号：40×××19）。汽车专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足额以全额偿还当期汽车专项分期付款应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权搜去透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款。附件二：信用卡领用合约。”
根据信用卡领用合约，信用卡持卡人应在银行要求的到期还款日之前还�，从交易记账日至到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付透支利息。在到期还款日前未全额偿还欠款的，应按相关规定支付透支利息及相关费用，持卡人在到期还款日前未能偿还当期最低还款额的，除支付透支利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利。
同时，原告与被告昭明公司签订《信用卡汽车专项分期付款保证合同》，约定为原告与张正礼之间签署的《信用卡汽车专项分期付款合同（本车抵押类）》项下实际发生的债权提供最高本金余额为22万元的担保，担保方式为连带责任保证；担保范围包括基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押�人造成的损失和其他所有应付费用等；并约定同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。
2010年8月，被告张正礼通过卡号为40×××19的中银卡支付了22万元汽车款。2010年8月26日，原、被告办理了上述车辆的抵押登记手续。贷款初期，被告尚按期归还借款。但自2013年11月起，被告未再归还借款。截止至2013年11月23日，被告结欠原告本金39788.7元，利息3653.46元，滞纳金8082.38元，共计51524.54元，故引起纠纷。
又查明，原告为本次诉讼支出律师费5300元。
上述事实，有原告向本院递交的证据以及本院的庭审笔录予以证实并相互印证，本院予以确认。
本院认为，原告与被告之间的借款合同系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效。原告按约履行了放贷义务，�告张正礼应当按照合同的约定每月支付贷款。由于被告自2013年11月起未按时偿还贷款，构成违约，且符合合同解除的情形，现原告根据合同的约定，要求被告支付截至2013年11月23日的信用卡透支款本金本金本金39788.7元，利息3653.46元，滞纳金8082.38元，共计51524.54元的请求，本院予以支持。
合同约定实现债权的律师费由借款人承担，现原告实际支付律师费5300元，事实清楚，原告要求被告赔偿律师费损失5300元，本院亦予支持。
被告张正礼已将其名下的汽车（车牌号苏E×××××）进行了押抵并办理了抵押登记，因此被告在债务履行期届满未清偿贷款的，原告有权就上述抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
被告昭明公司为以上债务提供连带责任保证担保，无合同约定的免除保证责任的情形，应承担相应的担保责任。保证人承担保证责任后，有权向债�人追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十六条、第十八条、第二十条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张正礼归还原告中国银行股份有限公司昆山分行截至2013年11月23日的借款本金39788.7元，利息3653.46元，滞纳金8082.38元，共计51524.54元。支付方式：被告于本判决生效之日起十日内直接支付原告。
二、被告张正礼于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司昆山分行律师费损失5300元。
三、被告张正礼逾期未履行上述付款义务的，原告中国银行股份有限公司�山分行有权以被告所抵押的汽车（车牌号苏EXXX**）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
四、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告张正礼的上述付款义务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
案件受理费1138元，公告费690元，共计1828元，由被告张正礼、江苏昭明投资担保有限公司负担。该款原告已预交，本院不再退还，被告在支付上述款项时一并给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳方法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区营业部，账号：10×××99。
审 判 长 邹卫琪
代理审判员 王苏娜
人民陪审员 李 铭
二〇一四年六月二十五日
书 记 员 严玉峰
附：相关法律法规条文
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《�华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不�行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十条一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明�的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿�