湖北省公安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂公安民初字第00070号
原告：张志英，女，1961年3月11日出生，汉族，住湖北省公安县章庄铺镇（系死者刘德芝妻子）。
原告：刘传峰，男，1980年3月15日出生，个体司机，住陕西省渭南市（系死者刘德芝儿子）。
原告：刘芳，女，1984年2月11日出生，汉族，住湖北省公安县章庄铺镇（系死者刘德芝女儿）。
三原告共同委托代理人：罗永森，公安县斗湖堤法律服务所法律工作者。
被告：中国人民财产保险股份有限公司公安支公司，住所地湖北省公安县斗湖堤镇油江路29号。
代表人：腾秋芳，该公司经理。
委托代理人：刘亚军，湖北蓝宇律师事务所律师。
第三人：湖北金香缘农业科技开发有限公司，住所地湖北省公安县章节庄铺镇汪家汊街。
法定代表人：肖耀平，该公司董事长。
委托代理人：陈章典，公安县章庄铺镇法律服务所法律工作者。
原告张志英、刘传峰、刘芳与被告中国人民财产保险股份有限公司公安支公司（以下简称公安财保公司）、第三人湖北金香缘农业科技开发有限公司（以下简易金香缘公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年1月5日立案受理，依法由审判员邹国庆适用简易程序进行了公开开庭审理。三原告委托代理人罗永森与被告公安财保公司委托代理人刘亚军、第三人金香缘委托代理人陈章典到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
三原告诉称：刘德芝是第三人金香缘公司的员工。2014年5月9日，第三人金香缘公司向被告公安财保公司赎买“建筑施工人员团体意外伤害保险”，保险项目为意外身故险500000元、残疾医疗险最高限额30000元，保险期间为2014年5月9日零时至2015年12月24日24时止。2014年7月31日早晨5时40分，刘德芝在正常工作中突然倒地，后由第三人金香缘公司派人送往公安县第二人民医院及公安县人民医院抢救，但刘德芝经抢救治疗无效，于2014年8月5日死亡。第三人将此情况的发生、抢救、死亡均向被告公安财保公司报告，被告公安财保公司亦多次派人赶赴现场调查取证。当第三人按照被告的要求呈送保险理赔材料后，被告却下达了保险拒赔通知书。原告认为死者刘德芝系意外死亡，属于被告保单规定的理赔范围，应予理赔。请求判令被告按照建筑施工人员团体意外伤害保险合同的约定赔偿原告的亲人刘德芝意外死亡保险金515326.54元（含医疗费）。
被告公安财保公司辩称：根据《中国人民财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条例》第2.2责任免除条款第8项之规定，被保险人因疾病包括不限于高原反映、猝死、中暑等致死原因，保险公司不承担保险赔偿责任。该条款在第三人金香缘公司投保时已向其告知。因此，原告的诉讼请求不合法，请求驳回原告的诉讼请求。
第三人金香缘公司陈述：原告所述事实属实；第三人在向被告购买建筑施工人员团体意外伤害保险时，保险人数是38人，死者刘德芝是被保险人之一。刘德芝发生意外并死亡后，第三人及时向被告报案并按理赔要求呈送了相关材料，被告应保险合同约定履行理赔义务。
经审理查明：原告张志英系刘德芝妻子，原告刘传峰系刘德芝儿子，原告刘芳系刘德芝女儿。
2012年6月30日，刘德芝与第三人金香缘公司签订一份劳动合同，刘德芝成为第三人金香缘公司电氧焊及操作设备工人，工作地点为第三人金香缘公司厂区内，合同期至2015年6月29日。
2014年5月8日，第三人金香缘公司向被告公安财保公司购买“建筑施工人员团体意外伤害保险”。该保单的主要内容为：投保人为湖北金香缘农业科技开发有限公司，受益人由被保险人或投保人指定，详见《被保险人及受益人名单》，建筑施工为湖北金香缘公司厂房及办公设施，工程造价1500000，保障内容为《团体建筑施工人员意外伤害保险条例（2012版）》，保险项目为意外身故、残疾给付，每人保险金额500000元，附加意外医疗费用补偿每人保险金额30000元，保险期间为2014年5月9日零时至2015年12月8日24时止，保险费合计6645元；特别约定每次事故意外伤害保险每人保额为50万元，附加医疗保险每人保额为3万元（给付比例80%）。该保单附属一份建筑施工人员团体意外伤害保险条款（2009版）及一份保险投保单，该投保单显示被保险人数共139人，每次意外伤害限额每人50万元；刘德芝为第三人金香缘公司指定的保险受益人之一。
2014年7月31日凌晨5时40分许，刘德芝按照第三人金香缘公司生产厂长杜登清的安排，在该公司厂房车间内施工操作过程中，不慎摔倒而昏迷，随即被金香缘公司的人员送往公安县第二人民医院抢救治疗，入院诊断为脑出血伴高血压。后因病情危急，刘德芝被转送至公安县人民医院抢救治疗，入院诊断为基底节区脑出血并破入脑室。2014年8月5日，刘德芝经抢救治疗无效死亡，死亡原因脑出血。二次入院抢救治疗先后支付医疗费619.44元、14707.10元，合计15326.54元。同时，在刘德芝摔倒、入院治疗、死亡的过程中，第三人金香缘公司均向被告公安财保公司报案并提出意外伤害保险理赔，被告公安财保公司亦要求第三人金香缘公司提供保险理赔材料。
2014年8月8日，三原告与第三人金香缘公司经公安县章庄铺镇人民调解委员会调解，双方就刘德芝死亡达成赔偿协议，即第三人金香缘公司一次性支付死亡赔偿金、安葬费、医疗费共计500000元，三原告配合第三人办理保险理赔事宜。2014年8月31日，被告公安财保向第三人金香缘公司下达保险拒赔通知书，其理由为死者刘德芝因疾病死亡，不属保险责任，应予拒赔处理。由此，引发双方当事人纠纷，三原告即于2015年1月诉至本院。
同时查明：中国人民财产保险股份有限公司《团体意外伤害保险条款》2009版、2012版关于责任免除2.2.1（8）均表述为：疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；猝死释义为外表看似健康的人由于潜在疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡。
以上事实，有原、被告及第三人的当庭陈述，原告提供的户籍登记卡、中国人民财产保险股份有限公司建筑施工人员团体意外伤害保险单、第三人与刘德芝签订的劳动合同及工资单、公安县章庄铺镇人民调解委员会人民调解协议书、证人杜登清与叶正宏的当庭证词、火化证明及死亡医学证明书、医疗住院医药费结算单、公安县人民医院出院记录及费用明细汇总单、公安县第二人民医院入出院记录，被告提交的建筑施工人员团体意外伤害保险投保单等证据在卷佐证，可以采信。
本院认为：被告公安财保公司与第三人金香缘公司签订的团体意外伤害保险合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合同有效。本案死者刘德芝系第三人金香缘公司指定的保险受益人，三原告系死者刘德芝家属，在刘德芝死亡后，三原告当然依法继承死者刘德芝的民事权利义务，故三原告依据本案团体意外伤害保险合同诉请被告公安财保公司，符合法律规定。本案当事人对死者刘德芝因意外摔倒、抢救治疗、支付医疗费均不持异议，双方争议的焦点即为刘德芝死亡原因是否属于团体意外伤害保险合同中应当理赔的情形。根据庭审查明的事实，刘德芝是在第三人金香缘公司的厂区内工作期间，非因其主观原因意外摔倒造成脑出血而昏迷，以致经抢救无效非正常死亡。被告既然在其意外伤害保险条款中的责任免除载明了猝死及其释义，那么被告公安财保公司在与第三人金香缘公司签订保单时，就应该收集第三人金香缘公司指定的各受益人的投保前是否有潜在疾病的证据。即便刘德芝可能存在潜在病症致其死亡的诱因，但刘德芝的意外摔倒是造成其非正常死亡的主因的事实，被告公安财保公司并无异议亦没提供驳斥的证据。故本院确认刘德芝系意外摔倒致死，被告公安财保公司的拒赔理由不能成立。按照第三人金香缘公司与被告公安财保公司签订的团体意外伤害保险合同的约定，刘德芝的死亡保险赔偿金应该为500000元，附加医疗费保险金15326.54元×80%计12261.23元，两项合计512261.23元，被告公安财保公司应向三原告赔偿此款。因三原告对第三人金香缘公司未提出具体的诉讼请求，第三人金香缘公司亦未对本案原、被告提出具体的诉讼请求，故本院驳回三原告对第三人金香缘公司的诉请。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十九条第一款、第二款之规定，判决如下：
一、被告中国人民财保保险股份有限公司公安支公司于本判决生效后10内给付原告张志英、刘传峰、刘芳保险赔偿金512261.23元。
二、驳回原告张志英、刘传峰、刘芳其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4477元，减半收取2238.50元，由被告中国人民财保保险股份有限公司公安支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇荆州市非税收入管理局汇缴结算户，开户银行：农业银行荆州市分行直属支行，帐号：26020104000xxxx。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 邹国庆
二〇一五年二月十二日
书记员 阳 梅