广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0785民初1435号原告:广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行，住所地:恩平市沿江中路28号锦逸名庭商铺1、2、8、9、10、11、12、13号。统一社会信用代码：91440785564580127D。法定代表人：黄继军，该行副行长。委托诉讼代理人：吴赞岳，男，该行员工。委托诉讼代理人：李杏娜，女，该行员工。被告：刘永存，男，汉族，1971年11月21日出生，住恩平市。被告：赵素贤，女，汉族，1980年2月20日出生，住恩平市。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行（以下简称顺德农商行恩平支行）与被告刘永存、赵素贤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月14日受理后，依法适用简易程序，由审判员张英军独任审判。于2016年12月7日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人吴赞岳、李杏娜到庭参加诉讼，被告刘永存、赵素贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商行恩平支行诉称，被告刘永存于2014年7月8日向原告申请抵押方式3年期个人经营性贷款16万元（人民币，下同），经原告审批通过后，被告刘永存与原告于2014年7月22日签订了编号PJ21061201400083的《借款合同》，合同约定：被告刘永存向原告借款16万元，借款期限为3年，贷款用于支付鸭棚工程款，约定还款方式为首年还息不还本，次年起按定额供款法每月还本付息，还款日为每月的10日。同日，二被告与原告签订编号为SD2161201400037的《抵押担保合同》约定以恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房（证号：粤房地权证恩字第××号）为被告刘永存向原告所借债务作担保，并办理了抵押物抵押登记手续[《广东省房地产他项权证》证号为：粤房地他项权证恩字第00005588号]。2014年7月30日，原告依约向被告刘永存发放了贷款16万元，期限3年，贷款到期日为2017年7月28日。被告刘永存应按合同约定每月向原告归还本息，但从2016年5月份开始被告刘永存无法按计划履行还本付息义务，截至2016年10月14日被告刘永存仅偿还本金共57820.88元，未还本金为102179.12元，拖欠六期到期应还贷款本息合共42568.04元，其中欠供本金为39462.68元，欠供利息（含罚息、复利）3105.36元，原告已采取电话催收、上门催收、寄发贷款催收通知书、客户约谈等催收方式。根据借款合同约定，被告刘永存已构成违约，原告可单方面宣布借款合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，故被告刘永存应向原告清偿贷款本金102179.12元，利息（含罚息、复利）3105.36元，合计105284.48元。同时，由于二被告为夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告赵素贤应承担清偿责任。二被告与原告签订《抵押担保合同》约定以恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房作担保并办理抵押登记手续，原告对抵押物恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房享有优先受偿权。现诉至法院，请求：1、判令编号为PJ2106201400083的《借款合同》项下的借款全部提前到期；2、判令二被告清偿贷款本金102179.12元，利息（含罚息、复利）3105.36元[利息按当前执行贷款利率6.65%计算，逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息（罚息利率为在当前执行的贷款利率的基础上加收50%），且按逾期罚息贷款利率计收复利，利息暂计至2016年10月14日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止]，合计105284.48元；3、判令原告对恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房（证号：粤房地权证恩字第××号）享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费用。原告顺德农商行恩平支行在庭审中变更诉讼请求为：1、判令二被告清偿贷款本金82065.3元，利息（含罚息、复利）1503.49元[利息按当前执行贷款利率6.65%计算，逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息（罚息利率为在当前执行的贷款利率的基础上加收50%），且按逾期罚息贷款利率计收复利，利息暂计至2016年10月14日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止]，合计83568.79元；2、判令原告对恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房（证号：粤房地权证恩字第××号）享有优先受偿权；3、判令二被告承担本案诉讼费用。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告刘永存的身份证；2、被告赵素贤的身份证，以上两证据证明被告主体资格；3、被告刘永存、赵素贤的结婚证，证明两被告的婚姻关系；4、借款申请书，证明被告一向原告申请贷款的事实；5、借款合同（合同编号：PJ121061201400083），证明被告一与原告签订借款合同形成借贷关系；6、抵押担保合同（编号：SD121061201400037），证明抵押物涉案房屋抵押给原告的事实；7、抵押物房产证（粤房地权证恩字第××号），证明抵押物的权属关系；8、房地产他项权证（粤房地他项权证恩字第00005588号），证明已经办理抵押登记手续；9、提款申请书（编号PJ12106120140008314073001）、贷款业务凭证、借款借据（贷款账号80×××89），证明原告向被告发放贷款的事实；10、欠供明细资料（贷款账户基本资料、贷款已扣款情况、贷款欠供情况），证明被告现在的欠供情况；11、催收资料与（个人贷款催收通知书），证明原告向被告进行贷款催收的事实。被告刘永存、赵素贤没有应诉答辩，也没有提供证据到庭。经审理查明，2014年7月8日，被告刘永存向原告申请以抵押方式3年期贷款16万元，用于支付鸭棚工程款。2014年7月22日，原告顺德农商行恩平支行与被告刘永存签订合同编号为PJ121061201400083的《借款合同》，合同约定：被告刘永存向原告顺德农商行恩平支行贷款个人经营性贷款16万元，用于支付鸭棚工程款，期限自2014年7月22日至2017年7月21日。合同第3条3.1.1约定：“本合同项下每笔贷款的贷款利率应由贷款人按照贷款发放时中国人民银行公布的单笔贷款期限对应档次的贷款基准利率乘以利率浮动比例确定”。合同第5条5.2.1.C约定：“总贷款期限在一年以上的，借款人自本合同项下首笔贷款发放后12个月内每月按月付息，不归还本金；从本合同项下首笔贷款发放后的第13个月开始采用定额供款方式每月还本付息。首次扣款日为发放贷款日的次月10日”。合同第12条12.5约定了违约事项。合同第3条3.2.2约定：“对逾期或挪用贷款，从语气或挪用之日起，按相应罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止。逾期贷款的罚息利率为在当期执行的贷款利率的基础上加收50%”。合同第三条3.2.3约定，“对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，贷款人有权自本合同第5.2条约定的利息扣收日起计收复利；对不能按时支付的逾期贷款罚息，贷款人自每月21日起计收复利。正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。”。同日，被告刘永存、赵素贤与原告顺德农商行恩平支行签订编号为SD2161201400037的《抵押担保合同》，合同约定以刘永存名下的位于恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房（证号：粤房地权证恩字第××号）对被告刘永存为履行在2014年7月22日至2020年1月21日期间与原告签订的一系列主合同所形成的债务在16万元的限额内承担担保责任。并于2014年7月24日，办理了抵押登记手续，抵押权证号：粤房地他项权证恩字第00005588号。2014年7月30日原告顺德农商行恩平支行根据被告刘永存提交的提款申请书，将16万元贷款发放到被告刘永存指定的账户。被告刘永存自2015年8月10日开始按合同约定还本付息，但从2016年5月开始被告刘永存出现逾期还款。2016年5月11日，原告向被告刘永存发出《个人贷款催收通知书》进行催收，通知被告清偿欠款，但是被告没有履行还款义务。截至2016年10月14日被告刘永存仅偿还本金共57820.88元，未还本金为102179.12元，拖欠六期到期应还贷款本金39462.68元，利息（含罚息、复利）3105.36元。原告遂向本院提起诉讼，诉讼过程中，被告又陆续归还部分贷款本息，至2016年12月7日止，被告刘永存仍欠原告贷款本金82065.3元，利息（含罚息、复利）1503.49元。又查明，被告刘永存与被告赵素贤是夫妻关系。本案在审理期间，经原告顺德农商行恩平支行申请，本院于2016年10月25日依法作出（2016）粤0785民初1435号民事裁定书、2016年10月25日作出（2016）粤0785执保101号民事裁定书，对被告刘永存所有的位于恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房的房屋（权属人：刘永存，产权证号：粤房地权证恩字第××号）予以查封。（查封期限三年）。以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告顺德农商行恩平支行与被告刘永存签订的《借款合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同双方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告顺德农商行恩平支行依约履行了发放贷款的义务，但被告刘永存没有按照约定在还款期限内偿还贷款，自2016年5月10日正常还款日起，被告刘永存逾期还本付息，已构成违约。根据合同的约定，原告顺德农商行恩平支行有权向被告刘永存要求清偿全部贷款。原告于2016年5月11日向被告刘永存发出《个人贷款催收通知书》进行催收，要求被告刘永存履行借款合同的约定清偿所欠本息。故原告顺德农商行恩平支行起诉请求被告刘永存清偿贷款本金82065.3元，利息（含罚息、复利）1503.49元[利息按当前执行贷款利率6.65%计算，逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息（罚息利率为在当前执行的贷款利率的基础上加收50%），且按逾期罚息贷款利率计收复利，利息暂计至2016年12月7日，之后按上述规则计至上述欠款清偿完毕之日止]的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告刘永存向原告借款发生于其与被告赵素贤夫妻关系存续期间，且借款亦是用于家庭经营活动。同时，二被告与原告签订了《抵押担保合同》，故该债务应属于被告刘永存、赵素贤夫妻关系存续期间的共同债务。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故对被告刘永存所欠原告顺德农商行恩平支行的借款本息，应由被告刘永存、赵素贤共同偿还。原告请求被告赵素贤对上述债务承担共同偿还责任的理由充分，本院予以支持。被告刘永存、赵素贤与原告签订了《抵押担保合同》，约定以被告刘永存位于恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房的房屋进行抵押，并办理了抵押登记手续，是双方的真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，原告顺德农商行恩平支行与被告刘永存、赵素贤之间的担保合同合法有效，依法应受法律的保护。原告顺德农商行恩平支行请求对被告刘永存提供抵押担保的房屋的所得享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告刘永存、赵素贤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘永存、赵素贤应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金82065.3元，利息（含罚息、复利）1503.49元（利息计至2016年12月7日，从2016年12月8日起至本院确定的还款日止，以本金82065.3元为基数，利息按当前执行贷款利率6.65%计算，逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息（罚息利率为在当前执行的贷款利率的基础上加收50%），且按逾期罚息贷款利率计收复利，直至上述欠款清偿完毕之日止）给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物（权属人：刘永存，坐落恩平市恩城新平北路21号翠景苑404号房的房屋［房地产权证号：粤房地权证恩字第××号，他项权证号：粤房地他项权证恩字第00005588号］）的折价或者拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权。如果被告刘永存、赵素贤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1203元、保全费1046元，合计2249元，由被告刘永存、赵素贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  张英军二〇一六年十二月十四日书记员  冯宇君