南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0116民初2481号原告南京市六合区长芦街道农民资金专业合作社，住所地在南京市六合区长芦街道方水路5号。法定代表人沈朝仁，理事长。委托代理人冯有福，江苏东南律师事务所律师。委托代理人孔超，江苏东南律师事务所律师。被告叶殿文,男,汉族，1955年12月28日生。委托代理人王忆江，江苏衡顺达律师事务所律师。被告薛春花,女,汉族，1966年2月4日生。委托代理人张金海，男，1964年10月9日生，汉族。被告潘桂云,女,汉族，1957年10月28日生。被告叶玉芹,女,汉族，1963年6月21日生。原告南京市六合区长芦街道农民资金专业合作社（以下简称长芦合作社）与被告叶殿文、薛春花、潘桂云、叶玉芹民间借贷纠纷�案，本院于2016年4月18日受理后，依法由代理审判员王菲独任审判并于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告长芦合作社的委托代理人冯有福、孔超，被告叶殿文及其委托代理人王忆江、被告薛春花的委托代理人张金海、被告潘桂云到庭参加诉讼，被告叶玉芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长芦合作社诉称：2014年6月17日，原告长芦合作社与被告叶殿文签订一份《最高额借款合同》，约定：长芦合作社同意自2014年6月17日至2016年6月17日向叶殿文提供最高额不超过500万元的借款，结息方式为按月结息，结息日为每月20日；合同期内利率为月利率10‰，贷款逾期利率上浮100%。同日，长芦合作社分别与叶殿文、薛春花签订《最高额抵押合同》，约定以被告叶殿文名下位于南京市六合区龙津路8-135号房产、叶�文、薛春花共同名下位于南京市六合区龙津路8-136号房产作为抵押。另外，长芦合作社与潘桂云、叶玉芹签订《最高额保证合同》，约定潘桂云、叶玉芹为叶殿文提供连带责任保证。合同签订后，长芦合作社于2014年6月20日向叶殿文发放贷款240万元，2014年7月1日发放贷款160万元，期限均为一年。因此后叶殿文未能按照合同约定归还借款本息，原告故诉至法院，要求：1、被告叶殿文归还借款本金390万元、截至2016年4月21日的利息、罚息922733.57元，2016年4月22日起至实际给付之日的利息按年利率24%计算；2、原告长芦合作社对被告叶殿文所有的位于南京市六合区龙津路8-135号房屋在280万元范围内享有优先受偿权，对叶殿文、薛春花共有的位于南京市六合区龙津路8-136号房屋在220万元范围内享有优先受偿权；3、被告叶殿文支付律师代理费10万元；4、被告潘桂云、叶玉芹对上述还款义务承担连带保证责任；5、被告承担本案的诉讼费用。被告叶殿文辩称：1、长芦合作社与叶殿文之间的借款合同效力待定，原告是农民专用资金合作社，根据《农民专业合作社管理办法》、《农民专用合作社登记管理条例》以及江苏省办公厅关于加强管理农民专业合作社的指导意见，长芦合作社只能向会员发放贷款且最高额不能超过20万元，故双方之间的借款合同应属无效；2、长芦合作社并没有实际向叶殿文发放贷款400万元，长芦合作社向叶殿文发放贷款的当天，叶殿文账户被预先扣划了利息26万元，后又根据长芦合作社的要求返还了25.4万元，叶殿文实际已向长芦合作社归还本金706867元，因双方未约定先还本金还是利息，被告认为应利随本清，叶殿文归还的全部款项应算作归还的本金；3、关于原告主张的律师费，应提供发票及结算单；4.160万元的贷款，借款借据上“月占用费率”处空白，故该笔借款应视为无息贷款。被告薛春花辩称：对合同效力被告不发表意见，对以被告名下房屋设定抵押无异议。被告潘桂云辩称：被告签字时没有详细看合同内容，收到法院的诉讼材料才知道保证合同首部写的是四个保证人，但实际上并没有四个保证人签字，只有两个保证人签字，故保证合同不成立，被告不应承担保证责任。被告叶玉芹未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交书面答辩状或证据。经审理查明：2014年6月17日，长芦合作社与叶殿文签订《最高额借款合同》一份，约定长芦合作社在2014年6月17日至2016年6月17日向叶殿文提供最高额不超过500万元的借款，借款人在该贷款额度内可周转使用贷款；上述期间仅指借款发生时间，不包括借款到期时间；利率为年利率12%，合同有效期内合同利率不变；日利率=年利率/360；按月结息，结息日为每月的二十日；借款人在合同项下单笔借款的借款金额、发放日期、到期日期、利率等借款内容以提款申请书和借款借据为准；借款人不能按时还清借款，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加收100%计收罚息。此外，该合同还约定：借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、拍卖费等，均由借款人负担。同日，长芦合作社与叶殿文、薛春花签订《最高额抵押合同》，约定叶殿文、薛春花自愿以叶殿文名下南京市六合区龙津路8-135号（房屋所有权证号：宁房合转字第85954号）、商铺叶殿文及薛春花共同名下南京市六合区龙津路8-136号（房屋所有权证号：宁房合转字第89950、89949号，叶殿文与薛春花各占50%份额）商铺为主合同债务人自2014年6月17日至2016年6月17日主债务最高额500万元的贷款提供担保；在合同约定的期限和最高余额内，抵押权人发放贷款和提供其他信用时无须逐笔办理抵押担保手续；抵押人担保的范围包括抵押权人依据主合同与债务人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等。双方于2014年6月23日办理了抵押登记，长芦合作社领取了房屋他项权证。其中南京市六合区雄州街道龙津路8-135号房屋登记的债权数额为280万元，南京市六合区雄州街道龙津路8-136号房屋登记的债权数额为220万元。同时，长芦合作社与潘桂云、叶玉芹签订《最高额保证合同》，约定保证人自愿为主合同债务人自2014年6月17日至2016年6月17日最高额500万元的贷款提供连带责任保证；保证担保的范围包括债务本金、利息、罚息、实现债权的费用等；保证期间为借款到�日后两年。合同还对其他事项进行了约定。2014年6月20日，长芦合作社向叶殿文发放贷款240万元，借款借据载明还款日期为2015年6月20日，月占用费率10‰，逾期加费100%。2014年7月1日，长芦合作社向叶殿文发放贷款160万元，借款借据载明还款日前为2015年7月1日，“月占用费率”处空白，未填写。贷款发放后，叶殿文共归还利息352866.62元，2015年8月14日归还本金10万元。截至2016年4月21日，叶殿文上述两笔借款共尚欠本金390万元，利息、罚息922733.57元。因原告多次催要无果，遂诉讼来院。原告为本次诉讼委托江苏东南律师事务所律师代理，并支付律师代理费10万元。另查明，2014年6月20日，叶殿文向案外人杜锋转账152400元，2014年7月1日，向杜锋转账101600元。上述事实，有当事人的陈述、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》�《最高额保证合同》、房屋他项权证、农民资金专业合作社占用互助金凭证、委托代理合同、发票、结算单、转账凭证等证据证实，本院依法予以确认。本院认为：一、违反法律、行政法规的强制性规定，合同无效。强制性规定，是指效力性强制性规定。本案中，原告长芦合作社与被告叶殿文、薛春花签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》及原告长芦合作社与被告潘桂云、叶玉芹签订的《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的效力性强制性规定，合同依法成立生效，本院予以确认。被告叶殿文辩称上述借款合同违反了《农民专业合作社登记管理条例》及江苏省办公厅相关指导意见不得向非社员发放贷款的规定，故合同无效。《农民专业合作社登记管理条例》系属于确认农民专业合作社的法人资格，规范农民专业合�社登记行为的管理性规范，而非否定民商事法律行为的效力性强制性规范，故即便长芦合作社存在违反上述规定的行为，也不产生合同无效的法律后果。而江苏省办公厅制定的相关指导意见也不属于法律和行政法规范畴。故对叶殿文上述答辩意见，本院不予采纳。合同签订后，原告长芦合作社依约向被告叶殿文发放了400万元贷款，被告叶殿文未能按约归还借款本息，是对诚实信用原则和合法约定的违反，对引起本案纠纷应负有相应的民事责任。双方在《最高额借款合同》中明确约定借款月利率为10‰、年利率12%，逾期加费100%，此约定未超过法律规定的利率标准，本院予以支持。故对原告要求被告叶殿文归还原告借款本金390万元、截至2016年4月21日的利息、罚息922733.57元及2016年4月22日之后按照年利率24%计算的利息的诉讼请求，本院依法予以支持�被告叶殿文辩称其在收到原告长芦合作社发放的贷款后根据原告的要求向杜峰转账254000元应在本金中扣除，因被告叶殿文未提供证据证实杜峰与原告之间的关系及此笔转账系应原告要求而转，故对此答辩意见，本院不予采纳。被告叶殿文提出，2014年7月1日原告长芦合作社向其发放160万元贷款的借款借据上“月占用费率”处空白，应视为没有利息，已支付的利息应当返还。因双方在《最高额借款合同》中明确约定了2014年6月17日至2016年6月17日原告长芦合作社向被告叶殿文提供的最高额不超过500万元的借款均“采用固定利率，实行年利率12%，逾期加费100%”，借款借据上利率处空白应系遗漏，且被告叶殿文在收到该笔160万元贷款后按照月息10‰支付了2014年7月至2015年2月的利息，故对此笔借款应按借款期内月息10‰，逾期加费100%计算。原告主张的律师代理费10万元未超过江苏省律师服务收费标准，符合法律规定和双方的约定，应由被告叶殿文承担。二、被告叶殿文、薛春花自愿以其名下位于南京市六合区雄州街道龙津路8-135号、8-136号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，且担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等。故在被告叶殿文不能按约按期偿还上述款项时，原告长芦合作社有权以该抵押房产在其抵押担保的债权范围内优先受偿。其中南京市六合区雄州街道龙津路8-135号房屋优先受偿债权额为280万元，8-136号房屋优先受偿债权额为220万元。被告薛春花以该房产承担担保责任后，有权向被告叶殿文追偿。三、被告潘桂云、叶玉芹自愿为被告叶殿文向原告长芦合作社的贷款提供连带责任保证，且担保范围包括贷款本金、利息、罚息、实现债权的费�等，故潘桂云、叶玉芹应对叶殿文上述债务承担连带清偿责任。被告潘桂云提出《保证合同》首部写的是四个保证人，但最后只有两个保证人签字，故合同未成立。采用合同书形式订立合同，当事人签字或盖章时合同成立。涉案《保证合同》未约定须经四个保证人一致签字后合同才成立，故自保证人一方签字后合同就依法成立有效。故对被告潘桂云上述答辩意见，本院不予采纳。潘桂云、叶玉芹向原告长芦合作社清偿上述债务后，有权向被告叶殿文追偿。由于本案中被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人并未约定实现担保物权的情形，加上被告叶殿文作为主债务人用自已的房屋为自已的债务提供物的担保，因此，根据物权法的相关规定，原告应当先就南京市六合区雄州街道龙津路8-135号房屋280万元限额、南京市六合区雄州街道龙津路8-136号房屋110万元�额实现债权后，方可要求保证人承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶殿文于本判决生效之日起十日内归还原告长芦合作社借款本金390万元、截至2016年4月21日的利息、罚息922733.57元及自2016年4月22日起至实际给付之日止按年利率24%计算的利息、罚息；二、被告叶殿文于本判决生效之日起十日内支付原告长芦合作社律师代理费10万元；二、原告长芦合作社有权就本判决第一、二项债务对被告叶殿文名下所有的位于南京市六合区雄州街道龙津路8-135号（房屋所有权证号：宁房合转字第85954号）房屋在280万元限额内优先受偿，对被告叶殿文、薛春花名下共有的位于南京市六合区雄州街道龙津路8-136号（房屋所有权证号：宁房合转字第89950、89949号）房屋在220万元限额内优先受偿；被告薛春花以上述房产承担担保责任后，有权向被告叶殿文追偿；三、原告长芦合作社就本判决第一、二项债务对南京市六合区雄州街道龙津路8-135号房屋280万元限额、南京市六合区雄州街道龙津路8-136号房屋110万元限额不能受偿的金额，由被告潘桂云、叶玉芹承担连带清偿责任；被告潘桂云、叶玉芹向原告长芦合作社清偿后，有权向被告叶殿文追偿。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费46161元，减半收取23080元，由被告叶殿文、潘桂云、叶玉芹承担（此款原告已垫付，被告在给付上述款项时一并加付此款）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费46161元（户名：南京市中级人民法院，开户行：工商银行南京汉口路支行，账号：43×××18）。代理审判员  王菲二〇一六年七月十四日书 记 员  李良