云南省玉溪市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云04民终664号
上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司江川支公司。住所地：玉溪市江川区大街街道玉泉路花园C型组团第**幢*号。
负责人：张振荣，副经理。
委托诉讼代理人：王彦，女，1972年10月29日生，汉族，中国大地财产保险股份有限公司江川支公司员工，住玉溪市红塔区。代理权限：特别授权代理。
委托诉讼代理人：马恩礼，男，1983年3月1日生，回族，中国大地财产保险股份有限公司江川支公司员工，住武汉市武昌区，现住玉溪市红塔区。代理权限：特别授权代理。
被上诉人（原审原告）：杨保福，男，1970年5月27日生，彝族，农民，住华宁县。
委托诉讼代理人：陆存香（系杨保福之妻），1971年7月14日生，彝族，农民，住址同上。代理权限：特别授权代理。
被上诉人（原审被告）陈全华，男，1992年1月3日生，苗族，农民，住华宁县。
被上诉人（原审被告）段见平，男，1979年6月30日生，汉族，农民，住江川县。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司江川支公司（以下简称大地财保江川支公司）因与被上诉人杨保福、陈全华、段见平机动车交通事故责任纠纷一案，不服云南省华宁县人民法院（2016）云0424民初299号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年9月22日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人大地财保江川支公司的委托代理人王彦、马恩礼，被上诉人杨保福的委托代理人陆存香，被上诉人陈全华、段见平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
大地财保江川支公司上诉请求：维持原判第一、三、四项，撤销原判第二项，改判其不承担商业险59437.17元的赔偿责任，并要求段见平补缴保费850元。事实及理由：2015年1月15日，段见平以家庭自用车向其公司购买了交强险及商业险。同年6月30日陈全华驾驶该车发生交通事故，陈全华的询问笔录及陈全华提交的租车协议证明，段见平将其家庭自用车租给陈全华使用。根据保险法第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应按合同约定及时通知保险人。根据商业三者险条款第十八条规定，在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。本案段见平缴纳的保费是3193.59元，如按营业用车投保，保费应为7680.24元，保费近两个倍的差额清楚显示，危险程度明显增加。故其公司依据双方合同约定予以拒赔。
杨保福辩称，同意一审判决。
陈全华辩称，虽然其租赁了段见平的车辆，但其租赁后系自己驾驶，并没有用于营运载客，因为车辆使用性质并没有发生改变，其系合法取得车辆驾驶资格证，更换驾驶员并不必然导致车辆危险程度显著增加。综上，请求驳回上诉，维持原判。
段见平辩称，营运车辆是指交通运输管理部门核发营运证书的，从事客运、货运或客货两用的车辆。本案中，涉案车辆租赁后，承租人使用用途为日常生活的出行，并未用于营业性质的运输，与私人生活用车并无本质的区别。上诉方主张车辆危险程度显著增加没有根据，把车辆交付给一个具备驾驶资格的承租人驾驶，就会导致危险程度显著增加吗。综上，请求驳回上诉，维持原判。
杨保福向一审法院起诉请求：判令大地财保江川支公司、陈全华、段见平赔偿其医疗费189162.22元、住院伙食补助费4100元、误工费9000元、护理费5110元、营养费3910元、精神抚慰金20000元、交通费3210元、残疾赔偿金60990.8元、残疾辅助器具费998元、鉴定费3900元、后期治疗费15200元、被抚养人生活费15162.6元、躺椅费166元、车辆损失费3000元，共计333910.06元，先由大地财保江川支公司在交强险和商业三者险责任限额内赔偿，不足部分由陈全华、段见平承担40%的连带赔偿责任。
一审法院认定事实：2015年6月30日，杨保福未佩戴安全头盔驾驶云Ｆ×××××号鑫源牌普通二轮摩托车沿澄华线由青龙镇头居驶往华宁方向。8时56分许，当车行至澄华线K54+865m处时，遇陈全华驾驶的云Ｆ×××××号海马牌小型轿车以不低于43km/h的车速由对向驶来，临近会车时，杨保福驾车驶往公路东侧，前轮与云Ｆ×××××号车车头左前侧相撞，造成杨保福受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。2015年10月27日，华宁县公安局交通警察大队作出华公交认字[2015]第0285号道路交通事故认定书，认定杨保福承担事故主要责任，陈全华承担次要责任。事故发生后，杨保福经华宁县青龙中心卫生院120急救处理，支出门诊费2845.77元。杨保福的伤情经华宁县青龙中心卫生院诊断为：1、全身多处骨折，2、全身多处挫伤；经玉溪市人民医院诊断为：1、盼头突骨折（Anderson型），2、寰椎前弓骨折，3、颈5棘突骨折，4、胸椎多发性压缩性骨折，5、左侧胫腓骨远端粉碎性骨折，6、右手3-5掌骨骨折，7、双侧肩胛骨骨折，8、右侧侧脑室后角区、胼胝体区出血，9、脑挫伤，10、胸骨柄不全性骨折，11、心包腔积液，12、右侧血气胸，13、双肺挫伤并感染，14、双下肺肺不张，15、Ⅰ型呼吸衰竭，16、右侧多发肋骨骨折，17、失血性贫血（中度），18、低蛋白血症，19、气管切开术。处理意见：住院期间需人陪护。出院医嘱：1、保持气管切开处创面干洁，3-5天换药1次；2、术后继续颈托固定2-4周，避免颈部剧烈活动或再次外伤以免发生内固定松脱断裂等；3、出院后注意加强护理，避免褥疮形成及肺部感染加重；4、出院后1、2、3、6、9月定期门诊复诊；5、出院后心胸外科、神经外科门诊随诊；6、不适随诊。在此期间，陈全华、大地财保江川支公司分别垫付医疗费10000元。2015年8月5日，经云南云通司法鉴定中心鉴定为轻伤一级。2015年10月10日，经玉溪市第二人民医院司法鉴定中心鉴定为脑挫伤后综合症，评估需精神疾病后期门诊药物及心理治疗医疗费6000-72000元左右。2015年11月15日经玉溪市第二人民医院司法鉴定中心鉴定为：1、杨保福其胸椎损伤评定为Ⅷ（捌）级伤残；其颈椎损伤评定为Ⅸ（玖）级伤残；其右侧肋骨多发骨折评定为Ⅹ（拾）级伤残；其左下肢评定为Ⅹ（拾）级伤残。2、杨保福损伤（自评估之日起）的后期治疗费用约需人民币8000元（大写：捌仟元）（注：此费用不包括行颈椎内固定物取出术的费用）。3、杨保福损伤（自受伤之日起）误工期评定为180日；营养期评定为60日；护理期评定为60日。另查明，杨保福驾驶的云Ｆ×××××号鑫源牌普通二轮摩托车注册登记所有人为杨保福，检验有效期至2014年2月，未投保交强险；其持有D类机动车驾驶证，但已超过有效期。陈全华驾驶的云Ｆ×××××号海马牌小型轿车注册登记所有人为段见平，检验有效期至2015年11月，该车在大地财保江川支公司投保了交强险和商业三者险（保险金额200000元），保险期间自2015年1月16日起至2016年1月15日止。陈全华持有C1类机动车驾驶证。诉讼过程中，段见平陈述，其是云Ｆ×××××小型轿车实际车主，事故头一天，陈全华向ＸＸ租车行租车，其就将该车出租给陈全华。陈全华陈述，段见平所述属实。
一审法院认为，《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。”第二十六条规定：“被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。”第四十九条规定：“因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生也有过错的，承担相应的赔偿责任。”《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤害伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。”《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条规定：“机动车发生交通事故造成损害，机动车所有人或者管理人有下列情况之一，人民法院应当认定其对损害的发生有过错，并适用侵权责任法第四十九条的规定确定其相应的赔偿责任：（一）知道或者应当知道机动车存在缺陷，且该缺陷是交通事故发生原因之一的；（二）知道或者应当知道驾驶人无驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（三）知道或者应当知道驾驶人因饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病等依法不能驾驶机动车的；（四）其它应当认定机动车所有人或者管理人有过错的。”第十六条规定：“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损失损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。”本案中，杨保福驾车行经事故路段在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上，遇相对方向来车时未按规定减速靠右行驶，是造成此事故的主要原因，杨保福未按规定佩戴头盔加重了损害后果；陈全华驾车行经事故路段超过法定限速行驶，是造成事故的次要原因。事故经华宁县公安局交通警察大队认定，杨保福承担事故主要责任，陈全华承担次要责任，该事故认定客观、合法、予以确认，结合本案事故的实际情况，确定本次事故杨保福承担的责任比例为70%，陈全华承担的责任比例为30%。根据上述法律规定及事故责任认定，杨保福产生的合理损失，应由大地财保江川支公司在交强险责任限额内赔偿，不足部分由该公司在商业三者险范围内对陈全华应承担的赔偿责任作出赔偿，剩余部分的侵权责任由陈全华承担。段见平虽是云Ｆ×××××号车的所有权人，但结合事故的发生原因，其对损害的发生并无过错，不应承担赔偿责任。大地财保江川支公司抗辩认为段见平将车辆出租给陈全华，改变了车辆性质，故公司不应在商业三者险内赔偿的意见，理由不成立，不予支持。关于杨保福的经济损失，原审评判如下：1、杨保福因治疗产生的医疗费，结合华宁青龙中心卫生院、华宁县人民医院及玉溪市人民医院的门诊费、住院费收据、鉴定书等证据及双方的陈述进行认定，因杨保福后期治疗费已经鉴定机构确定，且其于2015年10月10日以后未产生精神疾病后期门诊药物及心理治疗医疗费，因此自2015年11月15日以后产生的门诊费698.75元应予扣除，故认定杨保福的医疗费为188523.91元。2、杨保福主张的住院伙食补助费4100元，参照云南省省级国家机关、事业单位工作人员出差伙食补助费开支标准，未超过法律规定，予以支持。3、杨保福的误工费、护理费、参照2015年农村居民人均纯收入标准，误工费从杨保福受伤之日起计算至定残日的前一天认定为138天×22.58元/天=3116.04元；关于护理费，虽未采信鉴定机构意见，但结合杨保福伤情，出院医嘱认定为60天×22.58元/天=1354.8元；营养费酌情认定900元。4、杨保福主张的残疾赔偿金，按其伤残等级认定为8242元/年×20年×（30%+3%+2%+2%）=60990.8元。5、杨保福主张的精神损害抚慰金20000元，因其承担事故的主要责任，不予支持。6、残疾辅助器具费998元，按普通适用器具的合理标准并结合相关单据予以认定。7、躺椅费166元，因无法律依据，不予支持。8、后期治疗费结合鉴定机构意见认定为8000元+6600元=14600元。9、交通费，结合杨保福及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗、鉴定实际发生的费用，酌情支持2000元。10、鉴定费虽有鉴定机构出具的正式发票，但鉴定机构评定的误工期、护理期、营养期未采纳，因此认定3267元。11、关于杨保福主张的被抚养人生活费15162.6元，因其未提交丧失劳动能力程度的证据，不予支持。12、关于车辆损失费3000元，因其未提交证据证明车辆的损失情况，不予支持。陈全华、大地财保江川支公司分别垫付10000元应在各自应承担赔偿费用中进行扣减。综上，认定杨保福的合理损失为：医疗费188523.91元、住院伙食补助费4100元、误工费3116.04元、护理费1354.8元、营养费900元、残疾赔偿金60990.8元、残疾辅助器具费998元、后期治疗费14600元、交通费2000元、鉴定费3267元，合计279850.55元。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第二十六条、第四十八条、第四十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条、第十六条，《最高人民审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一、二款，第十九条，第二十条，第二十一条，第二十二条，第二十三条，第二十四条，第二十五条第一款，第二十六条第一款，第二十八条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：“一、由被告中国大地财产保险股份有限公司江川支公司于判决生效后二十日内在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿原告杨保福交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、误工费合计68459.64元；在医疗费用赔偿限额内赔偿原告杨保福医疗费、住院伙食补助费、后期治疗费、营养费合计10000元（已支付）；二、由被告中国大地财产保险股份有限公司江川支公司于判决生效后二十日内在商业三者险范围内赔偿原告杨保福医疗费、住院伙食补助费、后期治疗费、营养费合计59437.17元；三、由被告陈全华赔偿原告杨保福鉴定费980.1元，因被告陈全华已支付原告杨保福费用10000元，故由原告杨保福于判决生效后二十日内返还被告陈全华多支付的费用9019.9元；四、驳回杨保福的其他诉讼请求。”
本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。双方对原判认定的案件事实均无异议，本院依法予以确认。
本院认为，各方当事人对原判认定的责任承担方式及责任比例均无异议，对于原判认定的杨保福的经济损失，除医疗费外亦无异议，本院予以确认。本案二审的争议焦点为：根据保险合同，上诉人在商业三者险范围内是否应承担赔偿责任？杨保福的医疗费应如何认定？关于商业三者险的赔偿问题，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，大地财保江川支公司已向段见平送达了保险条款，该条款第十八条规定，家庭自用轿车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加，应当及时书面通知保险人，否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。该条款属于免除保险人责任的条款，大地财保江川支公司在段见平投保时未对该条款进行过提示说明，该条款不产生效力。故大地财保江川支公司提出在商业三者险范围内免赔的主张不能成立，本院不予支持。关于医疗费，大地财保江川支公司主张已在保险单上告知过医疗费要按医保政策核准，对此段见平称未告知过其，其也没有在保险单上看见过。经审查，医疗费按当地医保政策核准的内容虽在保险单上作过加黑处理，但字体很小，不足以引起投保人的注意，且不能证明已作过明确说明，故该约定亦不产生效力。原判根据医疗费单据认定的医疗费金额并无不当，应予维持。
综上所述，大地财保江川支公司的上诉主张不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费1307元，由中国大地财产保险股份有限公司江川支公司负担。
本判决为终审判决。
本判决送达后即发生法律效力，如负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后两年内向人民法院申请执行。
审 判 长 吴析咛
审 判 员 吴晓琳
代理审判员 李福爱
二〇一六年十二月二十日
书 记 员 龚 旭