广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南民初（二）字第12号
原告中国银行股份有限公司柳州市柳南支行。
法定负责人李艳，该支行行长。
委托代理人钟俊，广西景耀律师事务所律师。
委托代理人吴龙州，广西景耀律师事务所律师。
被告杨伟鸿，男。
被告高李娣，女。
原告中国银行股份有限公司柳州市柳南支行（以下简称中国银行柳南支行）诉被告杨伟鸿、高�娣金融借款合同纠纷一案，本院于2012年12月24日受理后，依法适用普通程序，于2014年11月17日公开开庭进行了审理。原告柳南支行的委托代理人吴龙州到庭参加了诉讼。被告杨伟鸿、高李娣经本院依法公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年1月4日，原告与被告1杨伟鸿、被告2高李娣签订了《中国银行个人住房贷款、抵押、保证合同》，合同约定：原告向被告1杨伟鸿提供265000元的贷款，贷款期限为15年共180期，被告1杨伟鸿按月等额本息还款方式归还贷款本息，还款日为每月5日。同时，被告1杨伟鸿以其购买所得的位于柳州市航银路16号银山小区20栋1单元7—1号房产作为该笔贷款的抵押担保，并办理了商品房贷款抵押登记及他项权证。合同签订后，原告依照合同的约定向被告1杨伟鸿发放了265000元的贷款。然而，在借款期间，被�1杨伟鸿、被告2高李娣未能按时足额归还贷款本息，多次出现拖欠事实，经原告催收仍拒不归还。截止2014年11月14目，被告l杨伟鸿、被告2高李娣尚欠原告贷款本金233197.94元、利息24348.95元，本金罚息2842.02元，利息罚息2106.44元，共计262495.35元。原告认为：被告1杨伟鸿作为借款人向原告借款，应对该债务承担偿还的责任。被告2高李娣与被告l杨伟鸿系夫妻关系，并且作为抵押物产权的共有人，应当对在夫妻关系存续期间产生的夫妻共同债务承担共同偿还责任。根据合同对争议解决方式的约定，特向我院提起诉讼，恳请人民法院依法判决：一、依法确认原告与被告1杨伟鸿于2010年1月4日签订的个人住房贷款合同已解除；二、判令被告1杨伟鸿、被告2高李娣共同归还原告贷款本金233197.94元、利息24348.95元，本金罚息2842.02元，利息罚息2106.44元，共计262495.35元（利息计算截止2014年11月14日，以后利息按有关规定另行计付）；三、判令被告1杨伟鸿、被告2高李娣共同支付原告的律师代理费10266.84元；以上两项共计：272762.19元。四、判令以被告1杨伟鸿、被告2高李娣抵押给原告的房产，折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先清偿上述贷款本息以及发生的相关费用；五、本案诉讼费用由被告1杨伟鸿、被告2高李娣共同承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提交的证据有：证据1、个人住房贷款、抵押、保证合同一份，证实原被告签订了贷款抵押保证合同的事实。证据2、他项权证一份，证实原告已经取得了涉诉房产的抵押权。证据3、借款借据一份，证明原告已将借款交付给了被告。证据4、借款人基本信息表、户口本、结婚证一份，证明被告的主体资格。证据5、贷款催收记录一份，证明原告已经进行了催收。证据6、逾期未还款查询一份，证明�告未还款的情况。证据7、贷款已还款明细清单一份，证明被告拖欠了本金、利息和罚息的事实。证据8、委托代理合同一份，证明原告委托律师催收本案欠款。证据9、收据一份，证明原告交付了律师费。证据10、逾期未还款查询单一份，证明至2014年11月14日被告尚欠款事实。
被告杨伟鸿、高李娣经本院合法公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，庭前亦未提交任何答辩意见，视为对原告提交的证据无异议，本院对原告提交的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2010年1月4日，中国银行柳南支行与杨伟鸿签订一份《中国银行个人住房贷款、抵押、保证合同》，贷款人为中国银行柳南支行，借款人为杨伟鸿，抵押人为杨伟鸿、高李娣。合同约定由中国银行柳南支行向杨伟鸿发放个人综合消费贷款265000元，贷款期限为180个月，贷款利率以浮动利率的方式，浮动周期为一年：即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。贷款按等额本息还款，每月的5日作为结息日和付息日。双方约定，如杨伟鸿未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。罚息按照中国人民银行同期同档次贷款利率的基础上加收50%确定。关于违约责任，双方约定如借款人未按期归还贷款本息即构成或视为违约。杨伟鸿、高李娣以其所共有的位于航银路银山小区20栋1单元7-1的房屋一套为杨伟鸿之借款提供担保，贷款人的抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物等，抵押的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。在贷款到期或者因借款人违约而被宣布提前到期，但是借款人未清偿贷款的情况下，贷款人有权要求将抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同签订后，中国银行柳南支行向杨伟鸿发放了265000元的贷款，并将杨伟鸿、高李娣共有的房产抵押进行登记。起初，杨伟鸿都能按照双方合同的约定按月支付贷款本息，但是自2012年11月起，杨伟鸿连续5个月未按时足额偿还贷款本息，中国银行柳南支行支行为此诉至本院。
另查明，截至2014年11月14日，中国银行柳南支行确认，杨伟鸿尚欠贷款本金233197.94元、本金罚息2842.02元，应收利息24348.95元，应收利息罚息2106.44元，中国银行柳南支行为本案诉讼支出�师代理费10266.84元，以上费用合计248187.76元。
本院认为，依法成立的合同对当事人有法律的拘束力，其应当按照合同的约定诚实信用的履行自己的合同义务。本案中，原告中国银行柳南支行与杨伟鸿签订的《中国银行个人住房贷款、抵押、保证合同》属于合法、有效的合同，应受法律保护。原告中国银行柳南支行应当按期足额向借款人杨伟鸿发放贷款，被告杨伟鸿应当按照合同约定的方式按月足额支付本息，杨伟鸿、高李娣应当对履行合同承担抵押担保的责任。中国银行柳南支行已经按照合同约定向杨伟鸿足额发放了265000元贷款，则杨伟鸿应当按照该合同约定的方式按月足额支付本息。由于在履行合同的过程中，至起诉时杨伟鸿连续5个月未能足额偿还贷款本息，显属违约，应当承担违约责任。根据《中国银行个人住房贷款、抵押、保证合同》，在杨伟鸿违约的情况下，原告中国银行柳南支行可要求解除合同，并要求杨伟鸿提前偿还贷款本息，如杨伟鸿仍未能清偿贷款本息，则中国银行柳南支行可要求将抵押担保的房产折价、拍卖或者变卖，并对所得价款享有优先受偿的权利。截至2014年11月14日，杨伟鸿尚欠中国银行柳南支行贷款本金233197.94元、本金罚息2842.02元、应收利息24348.95元、利息罚息2106.44元，因此杨伟鸿应当清偿该贷款本息。2014年11月14日之后的利息，按照中国人民银行同期贷款利率继续计算至债务清偿之日止。原告中国银行柳南支行为诉讼支出律师代理费10266.84元，此费用应当由被告杨伟鸿负担。造成本案纠纷的原因在被告杨伟鸿，其应当负担本案的诉讼费用。被告杨伟鸿、高李娣自愿以其所有的位于柳州市航银路16号银山小区20栋1单元7—1号的房产提供抵押担保并进行了抵押登记，因此原告对该房屋享有抵押物�，如杨伟鸿不按照约定清偿贷款本息、律师代理费、诉讼费，则中国银行柳南支行对杨伟鸿、高李娣所共有的位于柳州市航银路16号银山小区20栋1单元7—1号房产可要求折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。据此，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：
一、确认原告中国银行股份有限公司柳州市柳南支行与被告杨伟鸿于2010年1月4日签订的《中国银行个人住房贷款、抵押、保证合同》解除。
二、被告杨伟鸿支付给原告中国银行股份有限公司柳州市柳南支行贷款本金233197.94元、本金罚息2842.02元、应收利息24348.95元、应收利息罚息2106.44元。（该利息计算至2014年11月14日，之后的利息按�中国人民银行同期贷款利率计算至债务清偿之日止）
三、被告杨伟鸿支付给原告中国银行股份有限公司柳州市柳南支行律师代理费10266.84元。
四、原告中国银行股份有限公司柳州市柳南支行有权以被告杨伟鸿、高李娣提供的抵押物即位于柳州市航银路16号银山小区20栋1单元7—1号的房屋折价或者以拍卖、变卖上述抵押物的价款优先受偿上述贷款本息。
案件受理费5123元（原告已预交），由被告杨伟鸿负担。
上述应付款项，义务人应当于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20-118701040004709，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 袁 奇
人民陪审员 胡忠玉
人民陪审员 韦晓英
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 曾 锐
附法律条文：
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该�议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零一条：贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。