湖南省怀化市鹤城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1202民初334号
原告中国工商银行股份有限公司怀化迎丰支行。
负责人易艳晴，系该行行长。
委托代理人贺达春(特别授权)，男，1970年2月8日出生，汉族，系中国工商银行股份有限公司怀化迎丰支行副行长。
委托代理人陶蓉，女，1982年9月30日出生，土家族，系中国银行股份有限公司怀化分行员工。
被告杨孝江，男，1968年8月28日出生，侗族。
被告蒋改秀，女，1969年6月12日出生，侗族。
被告杨孝江、蒋改秀共同委托代理人龙运生，会同县海天法律服务所法律�作者，资格证号：118011106315。
被告怀化英泰建设投资有限公司。
法定代表人曾伟东，系该公司总经理。
委托代理人王小明（特别授权），湖南金州律师事务所律师，执业证号14301199510510513。
原告中国工商银行股份有限公司怀化迎丰支行（以下简称“工商银行迎丰支行”）诉被告杨孝江、蒋改秀、怀化英泰建设投资有限公司（以下简称“英泰投资公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月23日受理后，依法适用普通程序，于2016年6月3日公开开庭进行了审理，原告工商银行迎丰支行的委托代理人贺达春、陶蓉，被告杨孝江及被告杨孝江、蒋改秀的共同代理人龙运生，被告英泰投资公司的委托代理人王小明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告工商银行迎丰支行诉称，2012年8月，被告杨孝江以本人名下位于怀化市迎丰西路英泰国际商城负一层21054号的房产作抵押，同时，被告英泰投资公司作为贷款本息的保证人，向原告工商银行迎丰支行申请金额10.7万元，期限10年的个人商用房贷款。被告杨孝江与原告签署了《个人借款/担保合同》，约定按月“等额本息”还款方式（按月计息）还款。2012年12月10日，用于抵押的房产在登记部门办理了抵押登记手续。2012年12月12日，原告向被告杨孝江发放了该笔贷款。贷款发放后，被告杨孝江按月等额本息还款方式（按月计息）还款直至2014年3月25日，则未按合同约定的方式继续归还贷款本息，造成贷款违约。贷款违约后，原告多次上门及电话催收，被告杨孝江仍未按时足额归还贷款本息。截止至2016年2月19日，该笔贷款已连续违约4次，违约天数117天，累计逾期期数28�，贷款形态为次级，积欠违约本金3037.79元，积欠违约利息2049.09元，共积欠违约贷款本息5086.88元，贷款当前余额85243.83元。根据《个人借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用。原告特诉至法院，请求：一、宣布借款合同提前到期；二、判令被告杨孝江、蒋改秀立即偿还原告借款本金85243.83元及利息2049.09元（截至还清之日止）；三、请求判令被告英泰投资公司对上述第二项承担连带清偿责任；四、由三被告承担案件的诉讼费与保全费用。
被告杨孝江、蒋改秀共同辩称，被告蒋改秀不是本案适格被告，其未在借款合同签名，根据合同相对性原则，不应对借款承担偿还责任；被告杨孝江只是签订了贷款合同，并未获得实际贷款的权利，其贷款所购买的房屋至今未交付；逾期未还款事出有因，原告明知怀化英泰商城管理有限公司返租售房行为不合法，却依然违规发放贷款，自身存在过错，而怀化英泰商城管理有限公司严重违约是导致贷款逾期的原因。且本案借款具有抵押物，原告应当先行使抵押权以实现债权。
被告英泰投资公司辩称，对于原告诉称事实予以认可，对于原告请求怀化英泰建设投资有限公司承担连带责任的请求不予认可。根据《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告应按先对抵押物行使优先受偿权后再要求被告英泰投资公司承担责任。综上，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2012年12月3日，原�工商银行迎丰支行与被告杨孝江、蒋改秀、英泰投资公司签订一份《个人购房借款/担保合同》，约定被告杨孝江作为借款人、被告蒋改秀作为共同借款人，被告英泰投资公司作为借款人保证人，被告杨秀江、蒋改秀向原告借款107000元，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，贷款发放至借款人授权的账户，按照等额本息偿还贷款本息，借款人未按合同约定（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照借款利率加收50%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告杨孝江以购买的位于�化市鹤城区英泰国际商城负一层21054号商铺为该笔借款提供抵押担保，并在怀化市房产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记（登记号：怀房预鹤城字第212008502号）。同时，担保人英泰投资公司为该笔借款提供连带清偿责任保证，抵押、保证担保范围包括本合同项下被告杨孝江、蒋改秀全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用和其他应由借款人负担的费用等。保证期间为贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期限为贷款提前到期之日起两年。合同还约定，贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。
合同签订后，原告工行迎丰支行依约于2012年12月12日将贷款资金107000元划入被告英泰投资公司名下账户，被告杨孝江偿还部分借款本息后，未再还款。经原告多次催收贷款无果，被告英泰投资公司作为连带责任保证人亦未按约定承担保证责任。截止2016年2月19日，该笔贷款已累计28次未按时足额偿还贷款本息，尚欠借款本金85243.83元、利息3037.79元，原告因而诉至法院，形成纠纷。
以上案件事实，经本院公开开庭审理，原告举证、被告质证，有如下证据予以证实：
证据1、原告组织机构代码证及营业执照、被告杨孝江身份证复印件、被告蒋改秀身份证复印件、杨孝江及蒋改秀夫妻关系证明，被告英泰投资公司的企业法人营业执照、企业注册登记资料、组织机构代码，证实原、被告的基本情况及被告杨孝江与被告蒋改秀系夫妻关系的事实；
证据2、个人购房借�/担保合同及借据、个人贷款申请书，证实被告杨孝江向原告借款，被告蒋改秀在共同借款人一栏签名，被告英泰投资公司承担借款连带保证责任的事实；
证据3、还款明细，证实原告发放贷款及被告杨孝江还款、欠款情况；
证据4、抵押承诺书、预购商品房贷款抵押登记证复印件，证实抵押的基本情况，抵押物已经办理预抵押登记的事实；
证据5、股东会决议、曾伟东身份证复印件、签字样本，证实被告英泰投资公司提供保证的情况；
证据6、工行系统拷屏2份，证实被告杨孝江欠款及部分催收情况。
证据7、庭审笔录，证实本案其他事实。
庭审中，被告杨孝江、蒋改秀提交一份《商品房买卖合同》补充协议，该房产协�系被告杨孝江、蒋改秀与怀化英泰商城管理有限公司签订的《商品房买卖合同》系另一法律关系，与本案无关联性，本院对该证据不予采信。
本院认为，本案涉及的《个人购房借款/担保合同》具有当事人的签名、签章，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效。各方当事人应依约定全面履行权利义务。原告工行迎丰支行在依约履行发放贷款的义务后，被告杨孝江未按约定偿还贷款，存在违约行为，原告工行迎丰支行有权提前收回贷款，被告蒋改秀在借款合同共同借款人一栏签名，其应与被告杨孝江承担共同偿还借款本息的责任。因此，对原告工行迎丰支行要求被告杨孝江、蒋改秀偿还借款、支付利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持，截止至2016年2月29日，被告杨孝江尚欠的利息为3037.79元，原告仅主张2049.09元，本院�以支持；被告英泰投资公司作为连带责任保证人，对被告杨孝江、蒋改秀所欠的借款本息承担连带清偿保证责任，并有权在承担保证责任后向被告杨孝江、蒋改秀追偿。被告杨孝江、蒋改秀辩称蒋改秀未在借款合同签名与事实不符；其辩称原告在发放贷款时存在审查不严的过错，本院认为贷款审查是否严格系银行内部的管理问题，本案借款合同已经实际履行，故辩称理由不成成立；其还辩称本案借款有抵押物和保证人，本院认为，借款人应对借款承担偿还义务，主张先行使抵押权没有法律依据，且本案的抵押物虽办理了抵押预告登记，但并非抵押权登记，还未产生担保物权效力，原告无权对该房屋行使优先受偿权，故对被告杨孝江、蒋改秀的辩称理由均不予采纳。被告英泰投资公司辩称原告应先行使抵押权再主张保证人承担保证责任理由，因本案的抵押物尚未办�抵押登记，不产生担保物权效力，故对该辩称理由不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告杨孝江、蒋改秀于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司怀化迎丰支行借款本金85243.83元及利息（截止到2016年2月29日利息2049.09元，2016年2月29日计算至借款本金还清之日止的利息按照原、被告于2012年12月3日签订的《个人购房借款/担保合同》的利率计算）；
二、被告怀化英泰建设投资有限公司对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任,并有权在承担清偿责任后向被告杨孝江、蒋改秀追偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司怀化迎丰支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1983元，由被告杨孝江、蒋改秀、怀化英泰建设投资有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 李 玲
人民陪审员 刘华成
人民陪审员 黄永亮
二〇一六年十二月六日
代理书记员 杨梅云
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照�法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十�当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。