湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘1002民初1641号
原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行，住所地湖南省郴州市解放路5号。
负责人刘勇，系该行行长。
委托代理人陈玉生，男，系该行职员。
委托代理人李敏菊，女，系该行职员。
被告廖小军，男，1972年8月15日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。
被告邓艳英，女，1982年4月10日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。
两被告共同委托代理人首炎明，湖南楚瑞律师事务所律师。
被告夏承忠，男，1983年4月12日出生，汉族，户籍地湖南省宜章县，现羁押于郴州市看守所。
原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行与被告廖小军、邓艳英信用卡纠纷一案，本院于2016年6月7日立案受理后，于2016年10月11日作出（2016）湘1002民初1710号民事判决书。宣判后，被告廖小军、邓艳英对判决不服提起上诉，郴州市中级人民法院作出（2017）湘10民终272号民事裁定书，将本案发回本院重审。重审期间，原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行申请追加夏承忠为本案被告。本院于2017年10月26日依法重新组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行的委托代理人陈玉生、李敏菊，被告廖小军、邓艳英及其共同委托代理人首炎明，被告夏承忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行诉称：1、请求判令被告廖小军与原告签订的《购车专项信用卡分期付款合同》项下的全部透支款提前到期，判令被告廖小军、被告邓艳英偿还信用卡欠款286212.7元（其中：本金238326元，利息41835.14元及滞纳金6051.56元，该利息、滞纳金计算至2016年6月15日止，之后的利息、滞纳金等继续按约定计收至实际付清之日止）；2、判令原告对被告廖小军提供抵押担保的车辆享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费及原告实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、案件执行费等相关费用）。本案诉讼期间，原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行请求被告夏承忠共同承担偿还信用卡欠款的责任。
被告廖小军、邓艳英共同辩称，1、2014年1月份，被告夏承忠找到被告廖小军并带其到原告处签订了《中国工商银行购车专项信用卡分期付款合同》和《抵押合同》，随后直到被告夏承忠因涉嫌合同诈骗罪被抓，原告才通知被告廖小军还信用卡贷款，被告廖小军并未提到宝马轿车，也没有拿到信用卡，也并未透支一分钱。2、原告并未将39万元车贷款打入汽车销售商郴州蓝海伟业汽车销售有限公司账号，被告廖小军也未在该公司刷卡透支39万元，全部由被告夏承忠刷卡取走。3、车贷信用卡实际为被告夏承忠持有，信用卡里的39万元也全部被其刷走，至2016年6月15日，被告夏承忠已偿还本金151674元，被告廖小军没有偿还过一分钱本息。4、被告廖小军在信用卡申请书上留有自己的电话，但原告未通知廖小军领取信用卡，且在被告夏承忠未按约定偿还信用卡时，原告也没有任何电话和短信提示廖小军，而是在夏承忠被抓后才打电话给廖小军，于情于理于法不符。综上，被告夏承忠利用与原告的合作关系便利，利用廖小军的信赖和身份信息签订合同，骗取银行信用卡贷款归其个人使用，其是实际的信用卡贷款人，并且偿还了部分本息，故原告与被告夏承忠之间形成实际的信用卡贷款合同关系，被告廖小军未享受合同权力，故也没有偿还贷款义务。
被告夏承忠辨称，车辆是被告夏承忠垫资购买的，被告廖小军没有付首付款171800元给夏承忠。且车辆由廖小军在使用，车贷也是廖小军所贷，应由其偿还。夏承忠已偿还贷款151614元，是因夏承忠与廖小军有其他经济关系。
查明的事实
根据各方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：
2014年1月27日，被告廖小军向原告申请办理牡丹信用卡，并填写《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》。2014年1月20日，被告廖小军与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（简称《分期付款合同》），主要约定：被告廖小军向汽车销售商郴州蓝海伟业汽车销售有限公司购买宝马牌汽车，车辆总价561800元，自行支付首付款171800元，剩余购车款被告廖小军通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额39万元；原告同意被告贷款后，将透支金额划入郴州市蓝海伟业汽车销售有限公司账号，被告廖小军以按每月分期等额方式偿还透支的资金，首期偿还4780元，以后每期还款金额为4772元，共36期；同时约定，被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入廖小军信用卡账户。为了确保原告债权的实现，双方签订《抵押合同》，约定廖小军以所购车牌号湘Ｌ×××××轿车（发动机号XXX,车架号XXX）为上述借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。发生下列情形之一，原告有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的。原告与被告廖小军对上述抵押物依法在郴州市交警支队车辆管理所办理了抵押登记。被告邓艳英、夏承忠作为共同债务人，签订《共同偿债承诺书》，承诺对被告廖小军与原告签订的《分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并明确该责任属于债务加入而非保证担保。
2014年1月27日，被告廖小军从原告处领取卡号62×××08，透支金额39万元的工商银行牡丹信用卡一张。车辆购买后，登记在被告廖小军名下并由廖小军在使用，夏承忠支付了该车首付款171800元，同时偿还贷款151614元。因被告方已多次违约，未按期偿还贷款，截至2016年6月15日，被告尚欠原告286212.7元（其中尚欠本金238326元、利息41835.14元、滞纳金6051.56元）。
本案重审期间，被告廖小军认为《中国工商银行牡丹信用卡申请书》、《中国工商银行牡丹卡领卡清单》以及《分期付款合同》中“廖小军”签名以及指纹，系摹仿、伪造，名字不是其本人所写，《分期付款合同》上的指印也不是本人的，故向本院申请委托鉴定。本院委托广东明鉴文书司法鉴定所鉴定，该鉴定所分别作出粤明鉴【2018】痕鉴字第0002、0004号司法鉴定意见书，认为日期为“2014年1月20日”的《分期付款合同》中“乙方（签字）”处的指印是廖小军右手拇指所留；《中国工商银行牡丹信用卡申请书》、《中国工商银行牡丹卡领卡清单》以及《分期付款合同》上廖小军签字与其所写样本是同一人所写，《分期付款合同》签字字迹与指印的形成先后顺序为先字后印。
本院认为，本案属信用卡纠纷。本案中，原告与被告廖小军签订的《分期付款合同》、《抵押合同》，被告廖小军认为《分期付款合同》处签名“廖小军”不是其本人所写、指印也不是其本人的，且也未领取信用卡，其申请对《中国工商银行牡丹信用卡申请书》、《中国工商银行牡丹卡领卡清单》、《分期付款合同》“廖小军”签名以及《分期付款合同》上捺印的指纹进行鉴定，经鉴定上述几处的签名均为廖小军所写，指纹也系其本人捺印。虽然被告廖小军对鉴定结论有异议，但未提出相反证据推翻鉴定结论，故本院对被告廖小军提出的抗辩理由不予采信。广东明鉴文书司法鉴定所作出的粤明鉴【2018】痕鉴字第0002、0004号司法鉴定意见书，可以作为认定本案案件事实的依据。此外，被告廖小军认为信用卡贷款金额实际由被告夏承忠透支，并且也是由夏承忠在还款，故借款主体为原告与被告夏承忠；而被告夏承忠认为因其与廖小军存在其他经济关系，宝马车首付款由其支付、贷款也由其在偿还，但宝马车实际由廖小军在使用，故贷款应由廖小军偿还。本院认为，签订《分期付款合同》、《抵押合同》的主体系原告与被告廖小军，且廖小军领取了原告提供的信用卡，也实际购买使用了宝马车，故借款合同双方为原告与被告廖小军。至于车辆首付款、车贷由谁所付，系廖小军与夏承忠之间的其他经济关系，与本案无关。因此，本案原告按合同约定向被告廖小军提供了车贷信用卡及相应透支额度，但被告廖小军未按照合同约定履行其还款义务，经催告后仍未履行，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告夏承忠、邓艳英作为共同偿债人，对被告廖小军在本案中所负债务应承担共同清偿责任。被告廖小军以其所有的宝马牌越野车（湘Ｌ×××××）提供抵押担保，签订了《抵押合同》，并办理了抵押物登记，抵押权依法成立，在其不履行债务时，原告有权依照《担保法》规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
综上所述，对原告提出的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十八条、第一百九十六条、第二百五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行与被告廖小军于2014年1月20日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部透支款项提前到期；
二、被告廖小军、邓艳英、夏承忠共同尚欠原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行信用卡透支本金238326元、利息41835.14元、滞纳金6051.56（暂计算至2016年6月15日，之后的利息、滞纳金按合同约定计算至信用卡透支本金清偿之日止），合计286212.7元，此款限被告廖小军、邓艳英、夏承忠于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行清偿完毕；
三、被告廖小军、邓艳英、夏承忠未按本判决第二项指定的期间履行债务时，原告中国工商银行股份有限公司郴州解放路支行有权依照《中华人民共和国担保法》规定以被告廖小军提供抵押担保的湘Ｌ×××××宝马牌越野车折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。
如果被告廖小军、邓艳英、夏承忠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5593元，由被告廖小军、邓艳英、夏承忠共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 李健毛
审 判 员 何宇红
人民陪审员 梁瑞军
二〇一八年五月七日
书 记 员 袁 帆
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。