广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第211号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中�市。
负责人：郑作群，行长。
委托代理人：郭焕婵、冯永坚，分别系广东衡德律师事务所律师、律师助理。
被告：刘九长，男，1979年9月1日出生，汉族，住江西省赣州市于都县。
委托代理人：彭福生，系广东威格信律师事务所律师。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告刘九长信用卡纠纷一案，本院于2015年1月7日立案受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行的委托代理人郭焕婵、被告刘九长的委托代理人彭福生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发行中山分行诉称：经刘九长向广发行中山分行申请，广发行中山分行授予刘九长卡号为528931138001＊＊＊＊的广发银行臻享白金卡（以下简称广发卡）及相应的信用额度。其后，刘九长使用该信用卡进行消费及取现，截止至2014年10月12日，刘九长尚欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计137501.75元。广发行中山分行多次以各种形式向刘九长催收欠款，但刘九长至今未履行还款义务。故广发行中山分行特向法院起诉，请求判令：1.被告刘九长向原告广发行中山分行偿还信用卡透支欠款合计137501.75元（欠款暂计至2014年10月12日），其中本金118759.8元、利息6314.49元、滞纳金9491.85元（上述欠款的利息、滞纳金按《广发银行信用卡客户协议》的约定，从2014年10月13日起计付至所有欠款清偿之日止）；2.被告刘九长承担本案的诉讼费用。
原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1.刘九长身份证复印件；2.信用卡申请表；3.广发银行信用卡客户协议（个人卡）；4.广发银行信用卡章程；5.综合费率表；6.交易明细；7.对账单。
被告刘九长辩称：1.广发行中山分行起诉的欠款金额不属实，我方在广发行中山分行提起本案诉讼后归还了7万多元，尚欠的金额应该只有6万多元。涉案的信用卡一直正常使用，广发行中山分行对欠款计收的滞纳金及利息过高，已经超过了本金的30%。2.广发行中山分行对透支欠款同时计收滞纳金及复利，两者均是违约责任，同时计算存在重复惩罚。虽然我方签订了信用卡领用协议和章程，但是计收复利违反了法律规定。信用卡领用合约是广发行中山分行提供的格式条款，信用卡的用户根本无权更改，否则不能申请到信用卡。所以即使领用合约约定计收滞纳金及复利，但是该约定与最高人民法院关于民间借贷不能计收复利的规定相冲突，我方认为领用合约关于计收复利及滞纳金的约定不适用于我方。滞纳金的计算应当以3个月为限。请求法院对这部分的事实依法审查。
被告刘九长就其辩解向本院提供以下证据：2014年4月至2015年3月的�账单。
经审理查明：刘九长于2011年8月10日向广发行中山分行递交信用卡申请表申领广发卡，并在申请表上书写并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。广发行中山分行经审核后向刘九长开立了卡号为528931138001＊＊＊＊的广发卡，该卡包含一个财智金账号89936213279090＊＊＊＊，信用额度为80000元；一个普通账号90436213279090＊＊＊＊，信用额度为68000元。之后，刘九长持卡使用，但其在用卡过程中未按约定还款，截止至2014年10月12日，刘九长尚欠广发行中山分行信用卡透支交易款本金118759.8元、利息（含复利）6314.49元、滞纳金9491.85元，合计137501.75元。其后，刘九长陆续归还了78862元，截止至2015年4月1日，刘九长尚欠透支交易款本金70455.47元、利息9662.88元、滞纳金27822.15元，合计107940.5元。刘九长对�述欠款本金予以确认，但对利息、滞纳金的金额不予确认。广发行中山分行经追讨无果，遂于2015年1月7日诉至本院，主张前述权利。
另查，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：客户应当及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇：银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天；如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息；否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇：客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款；最低还款额为应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额；如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。广发卡综合费率表约定：循环信用利息最低收费额为1元或1美元；滞纳金按月结账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费限额20元或2美元；另约定了其他费用收取标准。
本院认为：本案系信用卡纠纷。刘九长向广发行中山分行申领广发卡，并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，广发行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。刘九长使用该卡进行透支消费，却未及时清还透支款给广发行中山分行，违反了其作出的承诺，已构成违约，应依法清偿透支款项并承担违约责任。本案的争议焦点在于：一、广发行中山分行可否对刘九长尚欠的透支款项同时计收复利、滞纳金；�、广发行中山分行计收的透支利息、复利、滞纳金等费用是否过高。
关于焦点一，刘九长在申领广发卡时在申请上签名确认其已阅读并愿意遵守客户协议的约定，应视为该申请表所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》是刘九长与广发行中山分行对使用广发卡并偿还相关款项所达成的协议，刘九长应受该协议的约束。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定，对于刘九长未按约偿还的透支款项，广发行中山分行可按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；若还款额不足每期的最低还款额的，每个账单周期以最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。参照中国人民银行制订的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的透支利息、复利、滞纳金的计收与上述《银行卡业务管理办法》的规定一致，且无违反相关的法律规定，应予以支持。但复利的计收对象应仅限于未按约偿还的透支利息。
关于焦点二，广发行中山分行可依与刘九长的约定计收透支款项的透支利息、复利、滞纳金等费用，但广发行中山分行同时计收上述费用时，上述费用之和可能远高于广发行中山分行因刘九长违约造成的损失，故广发行中山分行计收刘九长透支款项的透支利息、复利、滞纳金等全部费用之和不宜超过中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍。
综上，刘九长应向广发行中山分行偿还透支款本金70455.47元（截止至2015年4月1日）以及透支利息、复利、滞纳金等［以实欠透支款项为本金，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的计收期限及计收标准，计收透支利息、滞纳金等费用；以逾期未还的透支利息为计收对象，以日利率万分之五按月计收复利；上述透支利息、复利、滞纳金等费用均计至债务清偿之日止，上述费用之和以按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍计算的金额为限］。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零七条的规定，判决如下：
被告刘九长于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还信用卡透支款本金70455.47元（截止至2015年4月1日）以及透支利息、复利、滞纳金等［以实欠透支款项为本金，按《广发银行信用卡客户协议（个人�）》约定的计收期限及计收标准，计收透支利息、滞纳金等费用；以逾期未还的透支利息为计收对象，以日利率万分之五按月计收复利；上述透支利息、复利、滞纳金等费用均计至债务清偿之日止，上述费用之和以按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍计算的金额为限］。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3050元，减半收取为1525元，诉讼保全费1208元，合计2733元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告刘九长负担并于判决生效之日起七日内径付原告广发银行股份有限公司中山分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中�人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一五年四月十七日
书记员 彭 丰
钟金花