湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘1002民初2119号
原告：郴州农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：肖帆，该公司董事长。
委托诉讼代理人：曾勇军，男，该公司员工。
委托诉讼代理人：李元丽，女，该公司员工。
被告：王灿群，女，1976年3月10日出生，汉族。
被告：黄四平，男，1975年2月22日出生，汉族。
原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告王灿群、黄四平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾勇军、李元丽到庭参加诉讼，被告黄四平、王灿群经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商银行诉请判令：1、被告王灿群、黄四平偿还贷款本金300000元、利息43692.22元（包括按年利率8.67%计算的2016年3月21日至5月27日的利息，以及按逾期年利率13.005%计算的从2016年5月28日至2017年5月26日之间的利息），以及按《个人贷款合同》的约定计算的2017年5月27日至实际清偿之日止的利息、罚息；2、原告对被告王灿群所有的抵押房产享有抵押权，有权在约定的担保范围内对该抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。
被告王灿群、黄四平未作答辩。
查明的事实
根据当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下法律事实：
被告王灿群、黄四平系夫妻关系。2015年5月20日，被告王灿群以改善生活增加投资、并经家庭会议商定为由,用其名下的位于郴州市郴县路东田金湾小区H2栋903号房作为抵押、以夫妻的工资收入作为还款来源，向原告申请额度为300000元、期限为三年的便民贷款卡。2015年5月27日，被告王灿群、黄四平共同向原告出具抵押担保承诺书，承诺用上述房屋作抵押，被告王灿群在当日与原告签订了《最高额借款合同》（福祥便民卡），原告在当日向被告王灿群发放了贷款300000元，被告王灿群在福祥便民卡放款确认书上签名确认，便民卡放款确认书中载明的借款年利率为8.67%，到期日为2016年5月27日。上述合同第一条约定：本合同项下的最高借款本金额度为300000元，借款人使用上述借款额度的期限自2015年5月27日起至2018年5月27日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付。合同第三条约定：贷款利率浮动比为70%,采用固定利率，借款自实际借款之日按日计息按季结息，借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。合同第四条约定:借款人贷款本金或利息逾期后，贷款人将自动停止借款人使用剩余合同额度，借款人利息逾期未超过90天且本金未逾期的，所欠利息全部结清后，在合同期限内可恢复客户使用剩余额度；借款人如未履行本合同项下第五条约定的相关义务，有可能影响贷款人债权实现，又不能很好地落实清偿责任或不能及时提供贷款人认可的有效担保措施时，贷款人有权决定提前收回贷款，并提前行使担保权。合同第五条约定：借款人应按合同约定的期限使用贷款，按期偿还贷款本息。合同第六条约定：借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用；借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息（贷款人将采取上述措施的通知送达债务人或担保人即可，提前到期日为贷款人将到期通知送达债务或担保人之日）。
签订上述合同的当日，被告王灿群（抵押人）以其名下的位于郴州市郴县路东田金湾小区H2栋903号房（房产证号为郴房权证苏仙字第7150066**号）对上述贷款作抵押担保，与原告（抵押权人）签订了《最高额抵押合同》（福祥便民卡），并办理了抵押登记手续，双方约定：抵押人以上述房产对上述贷款作抵押担保，抵押担保的范围包括上述贷款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述贷款已于2016年5月27日到期，但被告王灿群只向原告偿还了2016年3月21日前的利息，原告为此诉至本院。
判决的理由与结果
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告王灿群自愿签订《最高额借款合同》，原告依约向被告王灿群发放了贷款；被告王灿群自愿用其名下的房产为上述贷款提供担保，并为此与原告签订《最高额抵押合同》，而且对用于抵押的房产办理了抵押登记手续。上述合同未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的，原告与被告王灿群之间已形成合法有效的金融借款合同关系和抵押合同关系。原告已依约向被告王灿群发放了贷款，贷款已于2016年5月27日到期，但被告王灿群未按约定还款已构成违约；本案贷款发生在被告王灿群、黄四平婚姻关系存续期间，被告王灿群以改善生活增加投资、并经家庭会议商定为由向原告申请贷款，同时承诺用其名下的房产作为抵押、以夫妻的工资收入作为还款来源，而且被告王灿群、黄四平共同向原告出具抵押担保承诺书，因此，本院认定本案贷款属于两被告的夫妻共同债务，本院对原告的第一项诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》的规定，以及上述《最高额抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因此本院对原告的第二项诉请予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：
一、被告王灿群、黄四平偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司贷款本金300000元、利息43692.22元（利息暂计算至2017年5月26日，以后按双方签订的《最高额借款合同》约定的标准计算利息、罚息至实际清偿之日止），限本判决生效之日起十日内履行完毕；
二、原告郴州农村商业银行股份有限公司对被告王灿群提供的抵押物〈即位于郴州市郴县路东田金湾小区H2栋903号房（房产证号为郴房权证苏仙字第7150066**号）〉享有抵押权；
三、如果被告王灿群、黄四平未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的抵押担保范围内以被告王灿群提供的抵押物〈即位于郴州市郴县路东田金湾小区H2栋903号房（房产证号为郴房权证苏仙字第7150066**号）〉的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果被告王灿群、黄四平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6455元，由被告王灿群、黄四平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 曹华英
人民陪审员 蔡秋玲
人民陪审员 颜德良
二〇一七年十月十日
书 记 员 林 蒙
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。