山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2015）南商初字第31246号原告平安银行股份有限公司青岛分行，住所地山东省青岛市市南区香港中路6号，组织机构代码73352971-0。负责人陈昊序，行长。委托代理人李永亮，山东元鼎（城阳）律师事务所律师。委托代理人仲花，山东元鼎（城阳）律师事务所实习律师。被告张亮，男，1969年11月17日出生，汉族，住青岛市黄岛区。委托代理人李蓬月，山东雅君律师事务所律师。委托代理人刘爱玉，山东雅君律师事务所律师。被告王莹，女，1969年7月19日出生，汉族，住青岛市黄岛区。委托代理人李蓬月，山东雅君律师事务所律师。委托代理人刘爱玉，山东雅君律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司青岛分行诉被告张亮、被告王莹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司青岛分行的委托代理人李永亮、仲花，被告张亮、被告王莹的共同委托代理人刘爱玉、李蓬月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司青岛分行诉称，被告张亮与被告王莹系夫妻关系。2015年1月6日，被告张亮向原告递交《个人信用贷款申请表》申请贷款。2015年1月9日原告与被告张亮签订《个人信用贷款合同》（以下简称“合同”），合同中约定：被告张亮获得的贷款金额为人民币409000元，被告应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；发生拖欠本金或利息、费用等违约事件时，原告有权停止发放尚未使用的贷款，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自逾期之日起计收罚息。费用包括但不限于原告为实现债权而发生的公证费、诉讼费、律师费、差旅费等费用；原告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告有权从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年1月9日，被告张亮向原告借款409000元，到期日为2018年1月9日，贷款用途为装修+购家私电器，还款方式为等额还款，原告依约发放贷款，然被告并未依约还款，已构成违约，被告王莹作为被告张亮的配偶，应对债务承担连带偿还责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判令：一、两被告立即向原告偿还截至2015年11月12日的借款本息368085.22元（其中拖欠本金348602.35元、利息18991.57元、复利491.3元），以及自2015年11月13日至借款本息等全部还清之日止的利息、复利和罚息等（按合同约定计算）；二、两被告承担律师费20804元及本案的诉讼费、保全费、邮寄费、公告费及其他为实现债权所发生的全部费用。被告张亮、被告王莹共同答辩称，1.王莹对张亮贷款一事并不知晓，且该贷款主要是用于张亮个人名下房屋装修而未用于夫妻共同生活，因此不应认定为夫妻共同债务，王莹不应承担还款责任。2.张亮办理贷款合同时，主要是通过原告工作人员平板电脑办理，并未了解合同详细内容，且借款合同一直在原告处，使被告无法对合同内容全面了解，特别对于合同中利息、罚息、复利计算方式更不了解，同时合同中关于利息、复利、罚息的约定远高于法律的规定。且被告现在家庭困难，因此被告不应承担高额利息、罚息、复利。本院经审理，查明如下案件事实：一、2015年1月6日，被告张亮填写《个人信用贷款申请表》，申请贷款409000元，贷款期限为36月，贷款用途为装修+购家私电器。装修房产名称为开发区石雀滩路1号内二单元301室。同日，被告王莹作为张亮的配偶向原告出具《配偶同意借款声明》：我王莹与张亮系夫妻关系，我本人同意张亮向贵行贷款人民币40.9万元，期限三年。被告王莹在声明人处签名捺印。二、2015年1月，原告与被告张亮签订《个人信用贷款合同》，合同约定被告张亮向原告借款人民币409000元，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限为36个月，贷款利率执行固定月利率1.8%。还款方式为按月等额还本付息法。被告张亮拖欠本金或利息、费用即构成违约事件，原告有权要求被告张亮提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。同时约定被告张亮任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣布提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告张亮承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。被告张亮的签署日期为2015年1月6日，原告的签署日期为2015年1月9日。三、2015年1月6日张亮签署《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，承诺其在面签《个人信用贷款合同》过程中，已确认听取银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责，同时对该笔贷款所支付的贷款资金成本（含利息、违约金等）已清晰明了。四、上述合同签订后，原告于2015年1月9日向被告张亮发放贷款409000元。原告出具个人贷款出账凭证，记载：借款人张亮；证件号码；贷款金额人民币409000元；贷款利率（月）1.8%；贷款期限（月）36；起贷日2015年1月9日；到期日2018年1月9日；首次还款日2015年2月9日。五、原告向被告发放贷款后，被告未能如约偿还借款，截至2015年11月13日，被告尚欠原告借款本金人民币348602.35元，应收利息（含复利、罚息）人民币19482.87元，合计人民币368085.22元。六、2015年11月23日，原告与山东元鼎（城阳）律师事务所签订《委托诉讼协议》，委托山东元鼎（城阳）律师事务所律师代理本案的诉讼、执行。原告已支付律师费人民币20804元。上述事实，有原告提交的《个人信用贷款申请表》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《配偶同意借款声明》、欠息明细表、个人贷款业务客户还款清单、《委托诉讼协议》、银行业务回单、律师费发票及原告当庭陈述为凭，且经过本院质证及审查，可以采信。本院认为，原告平安银行股份有限公司青岛分行与被告张亮签订的《个人信用贷款合同》，有被告张亮的签字捺印以及原告的印章，虽然被告张亮主张对合同内容特别是利息、复利、罚息的计算方法不了解，但张亮本人签署的面谈声明及贷款用途承诺书载明的内容已表明其对合同约定的权利义务包括利息、复利、罚息条款的约定已充分理解，因此上述合同系双方的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应全面履行各自约定的义务。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，而被告张亮未能按照合同的约定履行偿还借款本息的义务，已构成违约，原告有权依据合同的约定主张债务加速履行，即要求被告张亮立即偿还全部借款本金及相应利息、罚息、复利，本院对此予以支持。至于张亮主张合同约定的利息、复利、罚息高于法律规定，因相关法律并无对金融机构利率的上限作出特别规定，因此该主张并无事实和法律依据，本院对此不予采纳。对于原告主张被告张亮承担实际支出的律师费人民币20804元的诉讼请求，本院认为，该费用是原告催收债务、实现债权的合理支出项目，其中律师收费金额也未超出《山东省律师收费标准》规定的标准，且原告提交的证据均证明其已实际支付了律师费人民币20804元，故本院对此予以支持。被告王莹作为被告张亮的配偶，虽然其辩称对上述借款并不知情，但据其出具的《配偶同意借款声明》，说明被告王莹作为被告张亮的配偶已明确知晓上述债务，且上述借款发生在双方夫妻关系存续期间，二被告亦未提交相反证据证明该债务约定为个人债务或存在其他不属于夫妻共同债务的事由，本院因此认定上述债务为夫妻共同债务，被告王莹应承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张亮于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司青岛分行借款本金348602.35元及利息、复利、罚息（截至2015年11月13日的利息为18991.57元、复利491.3元，以及此后至实际清偿之日止的利息、复利、罚息按照上述《个人信用贷款合同》计算）；二、被告张亮于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司青岛分行律师费人民币20804元；三、被告王莹对上述第一、二项债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7133元、诉前财产保全费人民币2670元，邮寄费人民币30元，以上合计人民币9833元，由被告张亮、被告王莹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  魏慧慧人民陪审员  胡娟娟人民陪审员  刘秀珍二〇一六年五月十七日书 记 员  乔俊阁