四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0502民初1966号原告：中国工商银行股份有限公司泸州分行，住四川省泸州市江阳区。负责人：齐军，行长。委托诉讼代理人：周详，女，该分行工作人员。被告：刘彬，男，汉族，1986年3月21日生，住四川省合江县。被告：詹春燕，女，汉族，1990年12月13日生，住四川省合江县。被告：夏超，男，汉族，1987年5月20日生，住四川省泸县。被告：李小平，男，汉族，1969年11月3日生，住四川省合江县。被告：李义云，男，汉族，1956年6月26日生，住四川省龙马潭区。委托诉讼代理人：曹华，四川五月花律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊伟，四川五月花律师事务所实习律师。被告：刘国友，女，汉族，1971年8月9日生，住四川省龙马潭区。原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称工行泸州分行）与被告刘彬、詹春燕、夏超、李小平、李义云、刘国友信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行泸州分行的委托诉讼代理人周详，被告李义云的委托诉讼代理人曹华、熊伟到庭参加诉讼。被告刘彬、詹春燕、夏超、李小平、刘国友经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行泸州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还到期借款本金573925.82元及相应利息、复利、罚息107928.5元；2、原告有权以被告刘彬用于抵押担保、车牌照为川EL8B**号车在折价或者拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿；3、请求判令被告夏超、李小平、李义云、刘国友对被告刘彬的借款本息及其他费用承担连带保证责任；4、本案诉讼费及公告费由被告承担。事实和理由:被告刘彬于2013年6月18日与原告签订了编号为【泸工】支行【2014】年【046】号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，申请办理信用卡用于在泸州骏捷汽贸有限公司（以下简称骏捷公司）刷卡购车（川EL8**），并用所购车作为抵押办理了相关抵押登记手续。骏捷公司承诺对被告的上述全部债务（包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任担保。因了自己家公司已经注销，该公司股东夏超、李小平、李义云、刘国友应对刘彬的借款本息及其他费用承担连带保证责任。原告按约向被告发放了贷款，而被告违反合同约定不按期归还，经原告多次催收仍不归还，且逾期超过三个月，根据合同约定，原告有权要求被告一次性归还全部债务。根据合同约定，原告有权要求被告一次性归还全部债务。为维护原告的合法权益，请求法院判如所请。被告李义云辩称，1、本案案由系信用卡合同纠纷，根据合同相对性原则，被告李义云不是本案适格被告；2、原告存在多处严重故意违法行为，造成主合同无效，从合同即担保合同也无效，原告应当对被告刘彬的还款不能承担责任，保证人泸州骏捷汽贸有限公司对此无过错，不应担责；3、本案信用卡合同保证人骏捷公司对公司解散事宜进行了公告，原告就其保证债权未向公司清算组进行申报登记，原告应当自负其责；4、本案既有保证担保又有物的担保，原告主张被告李义云对借款人即被告刘彬的起按款本息及其他费用的全部损失，承担连带保证责任，于法无据；5、利息与合同不符，合同上写明的是手续费。综上所述请求驳回原告对李义云等骏捷公司原股东的无理诉求。被告刘彬、詹春燕、夏超、李小平、刘国友未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告刘彬欲向原告工行泸州分行申请信用卡分期付款购车，于2014年6月3日向原告提交了合江县华城酒店出具的关于被告刘彬和詹春燕的《职业及收入证明》，原告对被告刘彬、詹春燕的相关情况作了谈话了解。2014年6月3日，骏捷公司向原告出具了《担保承诺函》，载明：购车人刘彬向贵行申请信用卡购车分期还款业务，并与贵行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同编号为：2014-046，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供以下担保：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期间届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划该保证金以清偿购车人所欠贵行款项。2014年7月15日，被告刘彬与原告工行泸州分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：泸工支行2014年046号），约定被告刘彬向骏捷公司购买宝马汽车一辆，车辆总价96万元。被告刘彬自行支付首付款36万元，剩余购车款由被告刘彬通过其在原告申办的牡丹信用卡以透支的方式向被告飞龙骏捷公司支付，透支金额60万元。原告在被告刘彬满足合同所约定条件的情况下将透支款一次性划付给骏捷公司。被告刘彬透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分为36期还款，首期偿还的金额为16690元,以后每期偿还金额分别为16666元,被告刘彬每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同，同时被告刘彬应分期向原告支付分期付款手续费76980元。如被告刘彬没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。在本合同有效期内被告刘彬累计三次违约或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告刘彬立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告刘彬信用卡账户。被告詹春燕向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺愿作为共同债务人对刘彬的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告詹春燕还特别载明系债务加入而非保证担保。同时，被告刘彬又与原告签订了《抵押合同》，约定被告刘彬自愿以其所购川EL8B**号宝马车向原告提供抵押担保，担保的主债权为原告为被告刘彬办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，主债权到期（包括提前到期）被告刘彬未予清偿的，原告有权实现抵押权。被告詹春燕作为财产共有人作出同意抵押的承诺，并在承诺书及《质物清单》上签名。2014年7月16日，川EL8B**车办理了抵押权人为工行泸州分行的抵押登记手续。被告刘彬使用牡丹信用卡刷卡透支60万元向骏捷公司支付了购车款后，未按合同约定足额偿还原告借款本息，已逾期3月有余，现尚欠原告本金573925.82元及利息（含滞纳金）107928.5元。另查明，骏捷公司有股东4人，即本案被告夏超、李小平、李义云、刘国友。2014年8月，被告夏超、李小平、李义云、刘国友召开股东会，会议决定对骏捷公司进行清算注销。2014年8月24日，骏捷公司成立了以被告夏超、李小平、李义云、刘国友为成员的清算组，并于次日在泸州市龙马潭区工商行政管理局备案。2014年8月29日，清算组以骏捷公司名义在《泸州日报》上刊登注销公告：本公司经股东会决议即日起解散，请债权人自公告之日起45日内到公司清算组办理债权申报手续。2014年10月14日，骏捷公司出局了清算报告，该报告载明：公司债权已追收完毕；公司债务已全部清偿；剩余财产552553.66元，按股东出资额比例分配；公司注销后，如有隐藏遗留的债务，由投资人承担连带责任。被告夏超、李小平、李义云、刘国友以清算组成员和股东身份分别在清算报告上签名并加盖了骏捷公司印章。2014年10月14日，被告夏超、李小平、李义云、刘国友召开股东会，通过了清算报告，并决定指定刘远仲作为指定代表向工商行政管理部门办理注销手续。同时，股东会还决定，如有未清偿到位的债务，由原公司股东按出资比例负债清偿。同日，骏捷公司提交《股东会决议》、清算报告等资料在泸州市龙马潭区工商行政管理局办理了注销登记手续。再查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条载明：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。第二十三条载明：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。上述事实，有原告与被告李义云的陈述及原告提交的泸工支行2014年046号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》）、谈话笔录、骏捷公司出具的《担保承诺函》、机动车抵押登记证、信用卡交易明细查询、骏捷公司清算报告、骏捷公司股东会决议，被告李义云提交的《泸州日报》和骏捷公司公司章程在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告工行泸州分行与被告刘彬签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及其《抵押合同》以及骏捷公司出具的《担保承诺函》、被告詹春燕出具的承诺系各方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，为有效合同，对合同各方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约履行了向骏捷公司支付购车款的义务，被告刘彬以透支的方式取得借款后未按合同约定按期足额履行还款义务，依法应当承担违约责任，被告詹春燕作为共同债务人，也应当按照承诺履行还款义务。原告工行泸州分行要求被告刘彬、詹春燕偿还借款本金573925.82元及利息（含滞纳金）107928.5元的请求，理由充分，本院予以支持。被告刘彬、詹春燕将共同共有的川EL8B**号车作抵押担保，原告工行泸州分行在被告刘彬、詹春燕未自觉履行还款义务的情况下，有权依据《抵押合同》的约定对抵押的车辆在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。骏捷公司作为连带责任保证人，依法应当承担连带保证责任，但骏捷公司已经注销，丧失承担责任的主体资格和诉讼主体资格。骏捷公司在清算中，未按照公司法第一百八十五条第一款和《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条第一款的规定向原告履行通知义务，亦未在全国或公司注册登记地省级有影响的报纸上刊登公告，故公司清算程序不合法。骏捷公司办理注销登记时，公司股东即本案被告夏超、李小平、李义云、刘国友在向公司登记机关提交的清算报告和股东会决议中均作出公司注销后，如有隐藏遗留或未清偿到位的债务，由原公司股东按出资比例负债清偿、承担连带责任等承诺。根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第二十条第二款的规定，原告主张要求被告夏超、李小平、李义云、刘国友承担连带保证责任的理由充分，本院依法予以支持。被告刘彬、詹春燕对上述债务既提供了物的担保，又提供了人的担保，原告与被告刘彬、詹春燕及骏捷公司未约定实现担保物权的情形，原告应当先就被告刘彬、詹春燕提供的抵押物的担保实现债权。被告李义云主张合同上载明的是手续费，而原告却主张利息，与合同约定不符，应当驳回原告的诉讼请求。本院认为，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定在合同期限内被告仅需支付手续费而无需支付利息，原告承认被告刘彬、詹春燕已付清手续费而未主张手续费，原告主张的“相应利息”为逾期利息和滞纳金，该利息、滞纳金未超出中国人民银行公布《银行卡管理办法》和中国工商银行公布的《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定，故被告李义云的抗辩理由不成立，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第二十条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘彬、詹春燕于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行借款本金573925.82元及利息（含滞纳金）107928.5元，共计681854.32元；二、原告中国工商银行股份有限公司泸州分行有权对被告刘彬、詹春燕用作抵押的川EL8B**号车辆，在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；三、被告夏超、李小平、李义云、刘国友在抵押物川EL8B**号车辆不能清偿上述债务的情况下对被告刘彬、詹春燕的上述剩余债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10619元，由被告刘彬、詹春燕、夏超、李小平、李义云、刘国友负担；公告费800元，由被告刘彬、詹春燕、夏超、李小平、刘国友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审 判 长 王 莉代理审判员 王 潇人民陪审员 周守金二〇一七年三月八日书 记 员 张 瑞