沈阳经济技术开发区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）经开刑初字第00297号
公诉机关沈阳经济技术开发区人民检察院。
被告人王某某，男，1965年7月7日出生于吉林省榆树市，小学文化，系个体经营者，户籍地吉林省榆树市，现住沈阳市。因本案于2015年1月29日被沈阳市公安局经济技术开发区分局取保候审；同年4月1日被沈阳市公安局经济技术开发区分局执行逮捕。现羁押于沈阳市铁西区看守所。
辩护人邱国亮，辽宁夏森律师事务所律师。
沈阳经济技术开发区人民检察院以沈开检公诉刑诉（2015）258号起诉书指控被告人王某某犯信用卡诈骗罪，于2015年10月10日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。沈阳经济技术开发区人民检察院指派检察员王新光出庭支持公诉，被告人王某某及其辩护人邱国亮到庭参加诉讼。现已审理终结。
沈阳经济技术开发区人民检察院指控，2013年6月19日，被告人王某某在沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司购买总价款为72万元人民币的轿车，缴纳37万元首款后，在招商银行股份有限公司沈阳分行信用卡部申领信用卡并办理信用卡车购易业务，用于支付剩余35万元人民币购车款。约定还款期数为36期，王某某需每月通过招商银行一卡通还款10，407.64元人民币。截至2014年4月5日，被告人王某某陆续还款人民币93，306.77元后再未向招商银行信用卡中心进行还款。招商银行自2014年4月15日起多次向被告人王某某进行催收，其仍拒不还款，截至2015年1月20日案发，王某某共拖欠招商银行透支本金人民币256，693.23元。公诉机关认为，对被告人王某某的行为应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人王某某辩称，自己与招商银行股份有限公司信用卡中心办理的车购易业务仅为购买车辆分期贷款，并不知道此属于信用卡，并不清楚自己是信用卡诈骗犯罪。
被告人的辩护人辩称，王某某的行为系标准的平等主体间的借贷合同关系，系银行以信用卡为掩护，招商银行信用卡业务部门为扩大资金业务种类，与汽车经销商签订的一种为购车人提供的低息贷款的融资业务，虽然对外称“车购易”业务是信用卡业务的一种，实质上是一种平等主体间的借贷关系。此种行为模式在没有明确的法律规定前提下，是不可以纳入刑事法律评价的。招商银行虽然承诺贷给王某某35万元购车款，但其实际仅支付了32.9万元，因此，起诉书中的256，693.23元本金认定欠缺事实依据。故认为公诉机关指控王某某犯信用卡诈骗罪定性错误，事实不清，指控王某某犯信用卡诈骗罪，没有达到证据确实充分的程度。
经审理查明，2013年6月19日，被告人王某某在沈阳经济技术开发区沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司购买总价款为人民币72万元的奥迪牌Q7型轿车，在缴纳37万元人民币首款后，被告人王某某在招商银行股份有限公司沈阳分行信用卡部（以下简称招商银行）办理“车购易业务”，用于支付剩余35万元人民币购车款。招商银行办理“车购易业务”要求办理人持有招商银行信用卡主卡。被告人王某某遂同时申请办理“招商银行信用卡及车购易业务”。招商银行基于该业务向被告人王某某发放一张信用卡及招商银行一卡通，约定王某某需每月通过一卡通向信用卡中还款10，407.64元人民币（其中本金9，722.22元，分期手续费685.42元），还款期数为36期。截至2014年4月5日，被告人王某某陆续还款人民币93，306.77元后再未向招商银行信用卡中心进行还款。招商银行自2014年4月15日起多次向被告人王某某进行催收，其仍拒不还款，截至2015年1月20日案发，王某某共拖欠招商银行欠款本金人民币256，693.23元。案发后，被告人王某某于2015年1月29日归还35万元。
上述事实，有公诉机关提交并经法庭质证的下列证据予以证明：
1.常住人口基本信息表、电话查询记录，证明被告人王某某已达刑事责任年龄，具备完全刑事责任能力，且无前科劣迹；
2.受案登记表、案件来源、抓捕经过、委托书、报案材料，证明本案的案发经过以及被告人王某某的到案经过系被公安机关立案后在沈阳融联商务有限公司将其传唤到案的事实；
3.被告人王某某向招商银行信用卡中心申领信用卡及办理信用卡车购易汽车分期业务的相关材料，包括招商银行信用卡及车购易业务申请表、招商银行信用卡章程、招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约、招商银行车购易业务申请人申明条款、招商银行车购易业务合约、被告人王某某提供的工作及收入证明，证明被告人王某某知晓车购易业务系招商银行信用卡产品。被告人王某某以开具内容为其系沈阳博大混凝土制品厂的副总经理，工龄3年，月收入3万元的工作及收入证明等资料，向招商银行申请办理信用卡及车购易业务，用于支付部分购车款35万元，并就此信用卡业务与招商银行签订了相关的合同；
4.机动车销售统一发票记账联、庞大汽贸集团整车物流系统销售出库单、招商银行信用卡汽车分期订单确认函、汇兑来账凭证（回单）、沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司出具情况说明一份，证明被告人王某某于2013年7月3日以人民币72万元的价格在沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司购买奥迪Q7型汽车一台，首付37万元，剩余35万元由其办理车购易业务的招商银行股份有限公司信用卡中心于2013年7月4日向沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司账户汇款，汇款金额329，000元，剩余21，000元为奥迪厂家政策补贴；
5.持卡人账单、存款凭证，证明自2013年7月17日第一期账单开始，被告人王某某就未按月按时进行还款，前两期基本未还款，其最后一次还款是在2014年4月5日，合计还款93，306.77元。2014年2月4日招商银行取消了其分期还款业务，要求其结清所有欠款。2014年4月17日起，被告人王某某再未向招商银行进行过还款，直至2015年1月29日公安机关立案后，其向招商银行还款人民币35万元的事实；
6.招商银行信用卡中心催缴记录、催收记录代码解释，证明自2014年4月5日王某某最后一次还款时起，招商银行信用卡中心经过电话、短信等方式多次有效催收后，王某某超过三个月仍不归还透支款项的事实；
7.情况说明三份，招商银行一卡通复印件一份，王某某于2013年6月19日招商银行信用卡中心申领了信用卡并办理了车购易（汽车分期）业务，其中个人消费账户额度为12，000元；用于车购易业务的大额消费账号额度为35万元。王某某办理的招商银行汽车分期业务的还款方式为用招商银行一卡通进行还款。因王某某符合招商银行信用卡中心免抵押条件，系免抵押客户，在办理车购易业务中，未向招商银行信用卡中心进行任何抵押；
8.车辆信息查询结果一份，证明被告人王某某用招商银行信用卡部车购易业务购买的辽A114**小型汽车已被抵押的事实；
9.证人张某证明：我是沈阳融联商务服务有限公司的工作人员，王某某于2013年6月申领到一张招商银行信用卡，并办理了车购易业务（申请车购易分期金额为35万元，申请分期数为36期），他每月应向其信用卡关联的招商银行“一卡通”内还款10，407.64元。他发生第一笔消费开始就没有按时按月进行还款，后在招商银行工作人员的多次打电话催款之下，他才隔三差五的进行还款。从2014年4月5日开始，王某某再未进行还款，招商银行每月拨打电话对其进行催缴。沈阳融联商务服务有限公司2014年11月接受招商银行委托后，通过将王某某叫到公司、打电话、到其家中多种方式对其催缴，王某某至今也未向招商银行还款；
10.证人刘某某证明：王某某于2013年6月到沈阳博大混凝土制品厂做业务员，于2013年7月辞职。工作不到一个月没有给他开工资。王某某用沈阳博大混凝土制品厂公章开了一张工作与收入证明，具体内容我不清楚；
11.证人于某某证明：我是招商银行股份有限公司沈阳分行信用卡部汽车分期的业务主任，具体负责汽车分期工作，汽车分期业务以前叫车购易业务。王某某于2013年6月在沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司购买一台奥迪Q7型吉普车。首付37万元，通过在招商银行股份有限公司沈阳分行信用卡部汽车分期部门申请一张信用卡在信用卡部办理了车购易分期金额为35万元的业务后使用该车。王某某在办理车购易业务后，我们招商银行直接向沈阳市和泰同辉汽车销售服务有限公司的账户内打款。车购易业务是一种信用卡的业务，客户在办理车购易业务之前必须有一张信用卡，因为王某某没有信用卡，所以我们就为他办理了信用卡。王某某办理车购易业务时，招商银行明确约定并告知其若未按时还款，招商银行信用卡中心有权取消王某某分期付款业务，并将所有未还金额作为欠款追缴。从2014年4月开始，王某某就不再还款，我们银行工作人员就对王某某采用了电话、短信、电子邮件、信函等方式催收，他在我们委托报案前仍未还款，且已超过三个月；
12.被告人王某某的供述，证明王某某用招商银行信用卡办理车购易业务后将车向其他银行进行抵押，未按月按时还款，从2014年4月，经过招商银行多次催收仍未向招商银行还款；
13.催收录音光盘两张，分别系2014年7月、8月、9月，招商银行信用卡中心向王某某进行催收的电话录音、招商银行外包的沈阳市融联商务服务有限公司多次向王某某进行电话催收和上门催收的录音。
以上证据，经庭审质证，查证属实，本院予以确认。
本院认为，被告人王某某利用信用卡恶意透支，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控罪名成立，本院予以支持。对被告人及其辩护人提出的行为不构成信用卡诈骗犯罪的意见，经查，根据被告人王某某填写并亲笔签名的招商银行信用卡及车购易业务申请表，王某某在该表上已写明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息愿意遵守领用合约的各项规则”，该申请表应系其本人真实意思表示，证明被告人在办理此信用卡及车购易业务时明知自己办理的系信用卡并应按约定时限、金额偿还信用卡未归还款项，但其在使用后仍拖欠应归还的款项，在银行工作人员多次催收超过三个月后仍未返还。其行为符合信用卡诈骗犯罪的构成，应以信用卡诈骗犯罪处罚。故对其本人及辩护人提出的其行为不构成信用卡诈骗罪的意见，不予采纳。对辩护人提出的起诉书中被告人王某某拖欠招商银行透支本金人民币256，693.23元欠缺事实依据的意见，经查，恶意透支的数额指持卡人拒不归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用，虽然招商银行于2013年7月4日向沈阳和泰同辉汽车销售服务有限公司账户汇款，汇款金额329，000元，而不是35万元，但剩余21，000元为奥迪厂家的政策补贴，系招商银行与汽车销售厂家之间的内部约定，对被告人王某某而言，其购买此辆车价值系72万元，首付37万元，余款为35万元并办理的车购易业务，其即应承担偿还35万元车购易业务的责任；案发前被告人王某某陆续还款人民币93，306.77元，故认定被告人王某某恶意透支金额为256，693.23元。对其辩护人提出的透支金额的异议，不予采纳。同时被告人王某某明知沈阳融联商务有限公司通知其到公司核实本次信用卡欠款事宜，其仍主动到该公司予以核实，应视为其主动到案，同时王某某虽对自己犯罪是否系信用卡诈骗犯罪有异议，但在其多次供述中，对办理了35万元车购易业务，同时对之后没有及时还款并在银行工作人员多次催收其仍未归还这一基本犯罪事实是一直稳定并如实供述的，仅仅是对自己犯罪行为性质有所辩解，应视为自首，同时结合被告人王某某于案发后主动向招商银行信用卡中心又还款35万元，故对其可减轻处罚。被告人王某某系初犯，能主动缴纳罚金，量刑时予以考虑。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条、第五十二条、第五十三条、第七十二条、第七十三条的规定，判决如下：
被告人王某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币五万元。
（缓刑考验期从判决确定之日起开始计算。罚金已缴纳）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向辽宁省沈阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 杨松
代理审判员 周骥
人民陪审员 党红
二〇一五年十二月十一日
书 记 员 王馨
本案判决依据的相关法律
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。