江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0582民初3819号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。被告：冯国明,男,1967年3月25日出生，汉族,住江苏省张家港市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告冯国明保险人代位求偿权、保险合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年4月19日公开开庭进行审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人徐俊到庭参加诉讼，被告冯国明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款81983.86元（包括本金80142.94元、利息1671.1元和罚息169.82元）、逾期保费3284元、违约金35826.95元（以81983.86为基数，自2016年1月7日起按每日千分之一暂计至2017年3月20日，实际主张至款项还清之日）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年8月19日，被告冯国明与中国农业银行股份有限公司张家港分行（以下简称农行张家港分行）签署编号为32020120140109147的《个人担保借款合同》，被告向农行张家港分行借款12万元，借款年利率6.65%，借款期限36个月（自2014年8月19日至2017年8月18日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行张家港分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，即每月2280元。保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2014年8月19日，农行张家港分行按照借款合同约定向被告发放12万元贷款。自2015年10月19日起，被告再未履行还款义务。原告于2016年1月7日按保险合同的约定向被保险人农行张家港分行进行理赔，金额81983.86元，农行张家港分行向原告出具了《代偿确认书》。经原告多次向被告催收，被告至今未予偿还理赔款和保费。被告冯国明未作答辩。本院经审理认定如下事实：2014年8月19日，冯国明（借款人）与农行张家港分行（贷款人）签订编号为32020120140109147的《个人担保借款合同》，约定：借款金额12万元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月借款发放日对应日；借款的还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款其内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2014年8月15日，冯国明向平安财险公司投保平安个人贷款保证保险，保单号为14594972600001528680，保单载明的投保人为冯国明，被保险人为农行张家港分行，保险金额为142680元，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为2280元。平安个人贷款保证保险条款约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的相关情况。平安财险公司向冯国明出具的保险单中载明特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2014年8月19日，农行张家港分行向冯国明发放贷款12万元，相应的借款凭证载明：借款人冯国明，借款金额12万元，借款合同编号为32020120140109147，借款种类为平保小额保证保险贷款，借款日期2014年8月19日，到期日期为2017年8月18日，还款周期为月，还款日为19，还款方式为等额本息还款，执行利率8.61%，逾期利率12.915%。自2015年10月19日起，冯国明未按约向农行张家港分行归还借款，截至2016年1月7日结欠农行张家港分行借款本金80142.94元、利息1671.1元、罚息169.82元，合计81983.86元。农行张家港分行向平安财险公司出具代偿债务确认书，确认个人消费信贷保证保险NO.14594972600001528680保险单项下的代偿款人民币81983.86元已于2016年1月7日收到，农行张家港分行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。自2015年10月19日至2016年1月7日，冯国明共欠平安财险公司保费3284元。以上事实，有平安个人贷款保证保险保险单、保险条款、《个人担保借款合同》、借款凭证、个人贷款对账单、代偿债务确认书、追偿金额明细及本院庭审笔录等予以证明。本院认为：被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告向被告出具保险单，双方之间保险合同关系依法成立，受法律保护。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现被告自2015年10月19日起未按约向被保险人农行张家港分行归还贷款本息，即发生保险事故，原告已按约理赔，原告有权要求被告归还理赔款81983.86元以及未付保费3284元。关于违约金，原告主张自其理赔之日即2016年1月7日起算，符合双方约定，但其主张按每日千分之一的计算标准虽符合合同约定，但计算标准过高，原告并未就自己实际损失提供相应证据，故本院依法调整为以欠款总额85267.86元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.3倍为计算标准。被告冯国明经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担相应法律后果。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关法规，判决如下：被告冯国明应支付原告中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司理赔款81983.86元、逾期保费3284元以及违约金（以85267.86元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.3倍为标准，自2016年1月7日起计算至被告实际履行之日止），限于判决生效后10日内履行。（如采用转账方式支付，请汇入当事人指定账户；或汇入张家港市人民法院，开户行：中国银行股份有限公司张家港分行营业部，账号：46×××84）如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2722元减半收取1361元，由被告冯国明负担。该款原告已预交，由被告冯国明在履行本判决时直接给付原告中国平安财产保险股份有限公司张家港支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。代理审判员  陈静超二〇一七年六月十五日书 记 员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。