襄阳市樊城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂0606民初835号
原告：中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行。住所地：襄阳市樊城区建设路*号。
负责人：习新，该行行长。
委托诉讼代理人：熊良俊、龚升军，湖北百龙律师事务所律师。
被告：朱红艳，女，1973年4月12日出生，汉族，住襄阳市樊城区。
被告：湖北新星汽车服务有限公司，住所地襄阳市襄州区春园东路。
法定代表人：杨晋，该公司总经理。
被告：朱建生，男，1971年7月20日出生，汉族，住襄阳市樊城区。
被告：曹元宝，男，1973年3月18日出生，汉族，住襄阳市樊城区，系被告朱红艳之夫。
原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行（以下简称农行襄阳樊城支行）与被告朱红艳、湖北新星汽车服务有限公司（以下简称新星公司）、朱建生、曹元宝信用卡纠纷一案，本院于2017年1月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳樊城支行的委托诉讼代理人龚升军、被告朱红艳、朱建生、曹元宝到庭参加诉讼，被告新星公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行襄阳樊城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱红艳、曹元宝向原告偿还截止2016年11月1日的信用卡借款本金236558.43元、利息34345.44元、滞纳金3900.49元、分期手续费13500元；自2016年11月2日起至还清之日止，以借款本金236558.43元为基数，按日利率万分之五支付利息，并按本金236558.43元与分期手续费13500元之和为基数，以5%的比例支付滞纳金，每月向原告支付分期手续费1687.5元；2.判令被告新星公司、朱建生对上述债务承担连带清偿责任；3.判令三被告承担本案的诉讼费，律师费7096.75元。事实和理由：2013年11月4日被告朱红艳向原告申请办理了贷记卡一张，向原告申请借款额度45万元，用于购买新星公司的汽车，由被告朱建生、新星公司提供保证担保。2014年1月20日，被告朱红艳在新星公司的POS机上刷卡消费45万元，之后被告朱红艳未按约还款，引起纠纷。
被告朱红艳、曹元宝辩称：1.其向原告贷款贷款45万属实，但原告未直接将所贷款项交付给被告朱红艳、曹元宝，而是支付给了被告新星公司，被告新星公司又仅支付朱红艳、曹元宝33.75万元，扣留了11.25万元（其中保证金45000元，电话费500元及67000元不知具体用途）；2、45000元的保证金应用于偿还贷款本金，因此款而产生相应的利息、滞纳金不应计收；2.信用卡未交付给被告朱红艳。
被告朱建生辩称，其担保属实，对原告所诉无异议。
被告新星公司未提出答辩意见，亦未提交证据。
本院经审理认定事实如下：
2013年11月4日，被告朱红艳向原告申请办理贷记卡专项商户分期业务，填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，表示知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。并且，原告与被告朱红艳、朱建生及新星公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告朱红艳以其使用在原告申办贷记卡分期额度的方式向被告新星公司支付购车款，可一次性或分次透支借款，分期偿还资金；分期资金45万元，分期期数为36期，分期手续费为13.5%分期偿还（此三项与POS签购单上记载的信息不一致时，以后者为准）；每期应还的分期资金为分期资金金额/分期期数；每期应付的手续费为分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告朱红艳在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息（分期手续费不收取利息）、复利、滞纳金等相关费用；被告朱红艳应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金等费用，如果未按期足额偿还其中任何一项，原告有权提前收回分期资金或贷记卡分期额度，将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、滞纳金和分期手续费，以及诉讼费、律师费等原告为实现债权的一切费用；被告新星公司和朱建生提供连带责任保证担保；保证期间为每期账单到期还款日起二年（若发生合同约定的事项导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年）；同时存在物的担保和保证担证时，银行可就物的担保实现债权，也可要求保证人承担保证责任；银行可同时选择多种担保方式主张债权；担保范围均为合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行为实现债权和担保权的一切费用。2013年11月10日，被告朱红艳向原告申请办理贷记卡（具体卡种为乐分卡），填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表示已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。章程规定，持卡人应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码交易凭证和申请证件，不得将信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，且不得出租和转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果和损失；最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低额度，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。合约约定，对于除现金及转账透支外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银记账日至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，利息标准为日利率万分之五；未能还期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；被告贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，原告应按月向被告提供对账单；被告未按期偿还欠款时，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期，有权止付被告贷记卡，有权从被告在中国农业银行开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担。同日，原告还通过给被告提供乐分卡还款常识告知函的形式，告知被告朱红艳乐分卡的账单、如何还款、逾期情况下的费用等情况。合同签订后，被告朱红艳以原告向发放的卡号为62×××90的信用卡在新星公司的POS机上消费45万元，但被告朱红艳未按约定还款，2014年9月、2016年8月5日，原告向被告朱红艳分别了进行了电话催收和公告催收，均无果。截止2017年5月5日，被告朱红艳尚欠借款本金229224.77元、利息59874.28元、滞纳金3900.49元（2016年11月1日至2017年5月5日，原告提供的账单显示滞纳金未变）、分期手续费13500元。
本院认为，原告农行襄阳樊城支行与被告朱红艳、朱建生、新星公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，与被告朱红艳达成的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告朱红艳未按合约约定履行还款义务，属违约行为，应承担违约责任；被告曹元宝与被告朱红艳系夫妻关系，本案争议之债系其夫妻共同之债，因此被告曹元宝应承担共同还款责任；被告朱建生、新星公司依约应承担连带清偿责任，故对原告农行襄阳樊城支行的诉讼请求予以支持。但是，原告要求2017年5月5日之后的滞纳金（以本金236558.43元与分期手续费13500元之和为基数，以5%的比例支付）应减去之前的滞纳金3900.49元；要求每月向原告支付分期手续费1687.5元，应以36期为限；原告又要求所有被告共同承担律师的申请，因其提供的证据不足，本院不予支持。被告朱红艳、曹元宝辩称，贷款45万属实，但原告未直接将贷款支付给他们，而是给了新星公司，而且新星公司仅支付给其33.75万元，扣留了其余的11.25万元，其中45000元是保证金，应从贷款本金中扣除，此款产生的相应利息、滞纳金均应免除。本院认为，根据原告与被告朱红艳、朱建生、新星公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告朱红艳、朱建生应在被告新星公司的POS机上刷卡消费购车，所以被告朱红艳、朱建生在被告新星公司的POS机上刷卡45万元，就是原告支付给其的贷款；至于其说的被告新星公司扣留了其11.25万元，是其与被告新星公司之间的关系，因此其辩称理由不能成立，本院不予采纳。要求将贷款本金核减，并减少相应利息、滞纳金的辩称理由不能成立，本院不予采纳。其又辩称利息、滞纳金、手续费过高，本院认为，虽然国家对银行贷款利率最高程度未作明确规定，但利息、滞纳金、手续费之和不应超过年利率24%，超过部分不予支持，因为民间融资是金融融资的补充，对其利率法律允许高于金融融资，但同时规定其年利率最高不应超过24%，因此，根据“举重以明轻”的司法原则，金融融资的利率亦不应超过此限制规定。因此，对被告朱红艳、曹元宝此项辩称理由予以采纳；其又辩称信用卡未交付其，因其未提供证据证实，亦与本院查明的事实不符，因此其辩称理由不能成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告朱红艳、曹元宝于本判决书生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行截止2017年5月5日的借款本金229224.77元、利息59874.28元、滞纳金3900.49元、分期手续费13500元；从2016年11月2日起至还清之日止，以拖欠借款本金236558.43元为基数，按日利率万分之五支付利息，并按双方约定的标准支付滞纳金、分期手续费（利息、滞纳金、分期手续费之和以年利率24%为限；分期手续费以36期为限）；
二、被告朱建生、湖北新星汽车服务有限公司对第一项债务承担连带清偿责任；
三、被告朱建生、湖北新星汽车服务有限公司清偿之后，有权向被告朱红艳、曹元宝追偿；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳樊城支行其他诉讼请求。
上述应付款项逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5731元，减半收取2866元，由被告朱红艳、曹元宝、朱建生、湖北新星汽车服务有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。
代理审判员 宋十军
二〇一七年五月十六日
书 记 员 张青磊