杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商外初字第00169号
原告：中银消费金融有限公司。
法定代表人：许罗德。
委托代理人：赵宁璐、王松松。
被告：姚建平。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告姚建平借款合同纠纷一案，于2015年12月14日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员姚萍独任审判，于2016年2月17日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人赵宁璐到庭参加诉讼。被告姚建平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中银公司起诉称：2015年2月6日，被告因家装消费需要向原告借款，双方签订了编号2015年消借第939279号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：原告给予被告200000元的综合授信额度，贷款使用期限为36个月；还款方式为月结等额本息还款；贷款执行固定月利率为1.55%；如被告逾期未归还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。合同签订后，原告按照约定于2015年2月17日将200000元贷款发放至被告指定的账号，此后被告并未依约按期足额归还贷款本金及利息，经原告多次催讨，被告拒不归还全部款项，截止2015年11月17日，被告尚欠本金182893.13元未归还。为保障原告的合法权益不受侵害，故具状贵院，请求判令：1、被告立即归还借款本金182893.13元、截止2015年11月16日的利息12794.83元、滞纳金7859.89元；2015年11月18日起至上述款�实际付清之日止的利息与违约金按照合同约定继续计付；2、本案诉讼费用由被告承担。
庭审中，原告中银公司将第一项诉讼请求中的借款本金减少为182893.12元。
原告中银公司为证明其主张的事实提交以下证据：
1.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》1份，以证明原、被告合同签订的事实及双方的权利义务。
2.借记卡入账扣资料查询结果1份，以证明原告按约定向被告发放贷款的事实。
3.当前欠款信息及详细还款记录查询、交易详细信息各1份，以证明被告尚欠款项金额及履行情况。
被告姚建平未作答辩亦未向本院提交证据。
被告姚建平未到庭，视为放弃质证权利。经审核，本院认为，原告中银公司提交的证据1-3之间相互印证，可以证明本案的事实，本院予以采信。
经审理，本院认定以下事实：
2015年2月16日，原告中银公司（甲方，贷款人）与被告姚建平（乙方，借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：甲方同意向乙方提供200000元贷款额度，贷款用途为家装；乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人结算账户（户名：姚建平，账号：62×××24）内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；贷款使用期限自动用或放款日起36个月；贷款利率执行固定月利率1.55%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收贷款动用费；甲方有权收取信用贷�相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权提高贷款利率、或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；本合同的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，乙方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清�，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等内容。
上述合同签订次日，原告中银公司向被告姚建平发放贷款200000元。合同履行过程中，原告中银公司从被告姚建平的银行账户中扣收款项情况如下：贷款发放当日扣收6000元现金动用费；2015年4月1日扣收本金4131.30元、利息4382.56元、费用15元；5月1日扣收本金4298.74元、利息2994.30元；6月1日扣收利息56.30元；6月10日扣收本金4266.82元、利息2969.92元、滞纳金900元；7月1日扣收本金4410.01元、利息2883.03元；8月1日扣收利息66.77元；8月18日扣收滞纳费1400元；9月4日扣收滞纳费100元；9月21日扣收滞纳费0.11元；10月8日扣收滞纳费100元；10月15日扣收滞纳费200元；10月23日扣收滞纳费600元；12月21日扣收本金0.01元。此后，被告姚建平未再履行还款义务。
本院认为，原告中银公司与被告姚建平签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。被告姚建平在原告中银公司按约发放贷款后，未按约履行还款义务，已构成违约。原告中银公司有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告姚建平提前归还全部贷款本息及相关费用。经本院审核，原告中银公司主张的利息及滞纳费等费用合计后折算的实际利率过高，本院酌情调整至按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍计算。据此计算，自2015年2月17日至2015年6月30日，原告中银公司收取的各项费用与利息、滞纳金之和已超过按同期同档次贷款基准利率四倍计算的金额，故本院予以调整，将超过部分折抵为借款本金。自2015年7月1日至2015年11月16日，被告姚建平应支付的利息、滞纳费合计14146.99元，扣除原告中银公司已收取的利息、滞纳费后，被告姚建平拖欠的利息�滞纳费合计11680.11元。原告中银公司诉讼请求中超过该部分的金额，本院不予支持。被告姚建平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姚建平于判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金179580.90元；
二、被告姚建平于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费合计11680.11元（利息、滞纳费合计数暂计算至2015年11月16日，此后至2015年12月20日止的利息、滞纳费合计数以179580.91元为基数，按银行同期贷款基准利率的四倍计算；自2015年12月21日至判决确定的履行之日止的利息、滞纳金合计数以179580.90元为基数，按银行同期贷款基准利率的四倍计算）；
三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4353元，减半收取2176.50元，财产保全申请费1538元，合计3714.50元，由原告中银消费金融有限公司负担224.50元，被告姚建平负担3490元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审判员 姚 萍
二〇一六年三月七日
书记员 钱芬红