汕头市潮阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）汕阳法民二初字第112号
原告汕头市福稻食品有限公司，住所地：汕头市潮阳区。
法定代表人陈晓航。
委托代理人郑豪升、姚丹敏，均系广东明捷律师事务所律师。
被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司，住所地：开发试验区。
法定代表人刘育南。
被告周汉武，男，汉族，住汕头市潮南区。
被告刘育南，又名刘育源，男，汉族，住汕头市金平区。
原告汕头市福稻食品有限公司（以下简称“福稻公司”）诉被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司（以下简称“警安公司”）、周汉武、刘育南、胡丽贤、肖远金金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2015年2月10日立案受理后，依法组成合议庭。原告于2015年11月4日向本院申请撤回对肖远金的起诉，本院于2015年11月4日作出（2015）汕阳法民二初字第112-2号民事裁定书，裁定准许原告撤回对肖远金的起诉。原告于2015年12月17日向本院申请撤回对胡丽贤的起诉，本院于2015年12月17日作出（2015）汕阳法民二初字第112-3号民事裁定书，裁定准许原告撤回对胡丽贤的起诉。本院于2016年1月8日公开开庭进行了审理，原告福稻公司的委托代理人姚丹敏到庭参加诉讼，被告警安公司、周汉武、刘育南经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告福稻公司诉称，原潮阳市金兴城市信用合作社中山营业部（以下简称“中山营业部”）分别于1996年12月24日、1996年12月25日、1997年1月6日、1997年1月7日、1997年1月11日、1997年1月31日、1997年2月1日、1997年2月4日、1997年2月5日、1997年2月12日、1997年3月6日、1997年3月7日、1997年3月14日、1997年4月30日与被告警安公司签订14份《信用社贷款借据》，向被告警安公司发放贷款共计385万元整，贷款期限、贷款利率均在《信用社贷款借据》上约定。前述贷款由被告周汉武以其位于汕头市潮南区峡山长虹路163的房产（粤房字第××号）、被告刘育南以其位于潮阳区棉城城南一路龙井市场313-314号的房产（粤房字第××号）及位于惠州市龙丰科肚龙景花园4栋2楼204单元的房产【商品房买卖契约：惠州商房买卖契字：0000081号，公证号：（1996）惠市证民字第2001号】及位于惠州市龙丰科肚龙景花园3栋底层11、12单元的商品房【商品房买卖契约：惠州商房买卖契字：0000082号，公证号：（1996）惠市证民字第2002号】作为抵押财产予以担保。借款到期后，被告警安公司没有按时全额还款。此后，经过中山营业部多次催讨，被告警安公司对上述欠款予以确认。被告警安公司虽归还了一部分欠款，但至今仍欠人民币3844200元及相应的利、罚息。2007年中山营业部依法被批准撤销，进入清算，成立清算组对相关债权债务进行处置。2012年，中山营业部清算组将本案债权依法转让给原告并通过报纸公告了转让事宜，依法履行了债权转让通知义务，故原告系本案债权新的债权人。由于原告撤回对肖远金、胡丽贤的起诉，诉讼请求变更为：1.判令被告警安公司归还原告借款本金人民币3844200元以及相应利息、罚息；2.判令被告周汉武以其位于潮南区峡山长虹路163的房产（粤房字第××号）对第一项诉讼请求承担抵押担保责任；3.判令被告刘育南以其位于潮阳区棉城城南一路龙井市场313-314号的房产（粤房字第××号）及位于惠州市龙丰科肚龙景花园4栋2楼204单元的房产【商品房买卖契约：惠州商房买卖契字：0000081号，公证号：（1996）惠市证民字第2001号】及位于惠州市龙丰科肚龙景花园3栋底层11、12单元的商品房【商品房买卖契约：惠州商房买卖契字：0000082号，公证号：（1996）惠市证民字第2002号】对第一项诉讼请求承担抵押担保责任；4.本案诉讼费用由全部被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据材料有：1.原告的《营业执照（副本）》复印件1份；2.被告警安公司的《企业机读档案登记资料》、被告周汉武、刘育南的《人口信息查询表》各1份；3.1996年12月24日、1996年12月25日、1997年1月6日、1997年1月7日、1997年1月11日、1997年1月31日、1997年2月1日、1997年2月4日、1997年2月5日、1997年2月12日、1997年3月6日、1997年3月7日、1997年3月14日、1997年4月30日的《信用社贷款借据》各1份；4.刘育南于1996年5月16日、周汉武于1996年9月14日、刘育源于1996年6月24日出具的《声明书》各1份、粤房字第××号、第××号、第××号《房屋所有权证》、粤房地证字第××号《房地产权证》、No：0001505、0002102《收款收据》、《商品楼房订购合同》、惠市商房买卖契字：No：0000081号、No：0000082号《商品房买卖契约》、（1996）惠市证民字第2001号、第2002号《公证书》各1份；5.1997年12月12日的《回执》14份、1999年3月12日的《回执》2份、2001年11月27日的《存根》1份、2003年11月5日的《证实材料》1份、报纸公告6份；6.汕银监发（2007）49号《关于撤销潮阳市金兴城市信用合作社的决定》、汕银监发（2007）82号《关于指定潮阳市金兴城市信用合作社清算组的通知》、潮金信清算处置（2012）第0003号《债权转让合同》、《标的债权明细》、《拍卖成交确认书》、2013年2月23日在南方日报的《债权转让暨催收公告》各1份。
被告警安公司、周汉武、刘育南均未作出答辩，亦未提供证据。
经审理查明，1996年5月16日，被告刘育南出具《声明书》并将粤房字第××号《房屋所有权证》交与中山营业部，声明愿以房屋所有权证号码列4436078号的房产作为被告警安公司向中山营业部办理贷款的抵押物。双方并未办理抵押物登记手续。
1996年6月24日，被告刘育南（以刘育源名义）出具《声明书》并将惠州商房买卖契字：No：0000081号、No：0000082号《商品房买卖契约》，（1996）惠市证民字第2001号、2002号《公证书》交与中山营业部，声明愿以上述房产作为被告警安公司向中山营业部办理贷款的抵押物。
1996年9月14日，被告周汉武出具《声明书》并将粤房字第××号《房屋所有权证》交与中山营业部，声明愿以房屋所有权证号码列1000460号的房产作为被告警安公司向中山营业部办理贷款的抵押物。双方并未办理抵押物登记手续。
1996年12月24日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额20万元，贷款期限为自1996年12月24日至1997年3月24日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2000年6月6日归还本金3800元，2001年3月23日归还本金700元。
1996年12月25日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额40万元，贷款期限为自1996年12月25日至1997年3月25日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年1月6日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额20万元，贷款期限为自1997年1月6日至1997年4月6日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年1月7日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额40万元，贷款期限为自1997年1月7日至1997年4月7日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年1月11日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额20万元，贷款期限为自1997年1月11日至1997年4月11日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年1月31日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额20万元，贷款期限为自1997年1月31日至1997年4月30日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年2月1日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额25万元，贷款期限为自1997年2月1日至1997年5月1日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年2月4日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额25万元，贷款期限为自1997年2月4日至1997年5月4日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年2月5日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额40万元，贷款期限为自1997年2月5日至1997年5月4日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年2月12日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额20万元，贷款期限为自1997年2月12日至1997年5月12日止，贷款利息按月利率9.24‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年3月6日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额30万元，贷款期限为自1997年3月6日至1997年6月6日止，贷款利息按月利率8.4‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年3月7日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额25万元，贷款期限为自1997年3月7日至1997年6月6日止，贷款利息按月利率8.4‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年3月14日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额20万元，贷款期限为自1997年3月14日至1997年6月14日止，贷款利息按月利率8.4‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
1997年4月30日，被告警安公司在中山营业部出具的《信用社贷款借据》的借款单位处盖章。借据约定：借款金额40万元，贷款期限为自1997年4月30日至1997年7月30日止，贷款利息按月利率8.4‰计算。借款后，被告警安公司于2001年3月23日归还本金100元。
借款期限届满后，由于被告警安公司没有按期归还借款本息，中山营业部向被告警安公司催收贷款。被告警安公司分别于1997年12月12日、1999年3月12日在《回执》上签名确认，于2001年11月27日在《存根》上签名确认。中山营业部又分别于2002年9月18日、2004年2月10日、2006年1月24日、2008年1月19日、2010年8月1日通过报纸公告向被告警安公司催收。
以上借款，被告警安公司至今尚欠借款本金3844200元。
2007年8月30日，中国银行业监督管理委员会汕头监管分局作出汕银监发（2007）49号《关于撤销潮阳市金兴城市信用合作社的决定》，决定：鉴于潮阳市金兴城市信用合作社（含辖下营业部，下同）已于1999年12月停业整顿，决定予以撤销；撤销后，清算组行使信用社管理权，清算组组长行使信用社的法定代表人职权。2007年12月17日，中国银行业监督管理委员会汕头监管分局作出汕银监发（2007）82号《关于指定潮阳市金兴城市信用合作社清算组的通知》，指定中山营业部清算组组长为陈志坚。
2012年11月16日，中山营业部清算组与原告福稻公司签订潮金信清算处置（2012）第0003号《债权转让合同》，将上述债权转让给原告福稻公司，并于2013年2月23日在《南方日报》上刊登债权转让暨催收公告，通知借款人和担保人并对借款人、担保人进行催收。因被告警安公司至今未向原告履行还款付息义务，被告周汉武、刘育南也没有履行担保责任，原告遂诉至本院。
本院认为，被告警安公司向中山营业部借款，借贷双方主体适格，意思表示真实，双方的借款合同依法成立、有效。中山营业部已依约发放贷款14笔共385万元，被告警安公司应按双方的约定，在借款到期时履行还本付息的义务。中山营业部清算组与原告福稻公司签订的潮金信清算处置（2012）第0003号《债权转让合同》，是双方真实的意思表示，未违反法律、金融法规的规定，系合法有效的合同，应受法律保护，原告福稻公司因此依法取得本案的贷款本金人民币3844200元及其利息的债权，被告警安公司应依约向原告福稻公司承担相应的还款付息义务。因此，原告福稻公司主张被告警安公司付还借款本金人民币3844200元及其利息依法有据，应予支持。关于利息计算时间的问题，依照《中华人民共和国合同法》第八十一条关于“债权人转让权利的，受让人取得与债权相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”以及最高人民法院的相关规定，原告福稻公司虽然受让不良债权，但并非金融机构，故无权取得专属于金融机构的计息权利。因此，原告主张受让日之后，即2012年11月16日之后发生的利息，本院不予支持。
关于被告周汉武的抵押责任问题。被告周汉武出具声明书并将粤房字第××号《房屋所有权证》交与中山营业部，表示愿意以其址于汕头市潮南区峡山长虹路163的房产为被告警安公司向中山营业部的借款作抵押，应视为被告周汉武与中山营业部已形成抵押合同关系。但由于双方没有到房管部门对设定抵押的房产办理抵押登记，因此，相应的抵押权并未设立，亦并未因此而发生法律效力。因办理抵押登记手续是抵押合同双方当事人的义务，在实际未办理的情况下，被告周汉武与中山营业部均有一定的过错，均应依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款的规定承担相应的责任，故被告周汉武应在其提供抵押房产的价值范围内向原告承担被告警安公司上述借款本息中不能清偿部分的二分之一的赔偿责任。
关于被告刘育南的抵押责任问题。被告刘育南出具声明书并将粤房字第××号《房屋所有权证》交与中山营业部，表示愿意以其址于汕头市潮阳区棉城城南一路龙井市场313-314号的房产为被告警安公司向中山营业部的借款作抵押，应视为被告刘育南与中山营业部已形成抵押合同关系。但由于双方没有到房管部门对设定抵押的房产办理抵押登记，因此，相应的抵押权并未设立，亦并未因此而发生法律效力。因办理抵押登记手续是抵押合同双方当事人的义务，在实际未办理的情况下，被告刘育南与中山营业部均有一定的过错，均应依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款的规定承担相应的责任，故被告刘育南应在其提供抵押房产的价值范围内向原告承担被告警安公司上述借款本息中不能清偿部分的二分之一的赔偿责任。被告刘育南（以刘育源的名义）出具声明书并将惠州商房买卖契字：No：0000081号、No：0000082号《商品房买卖契约》，（1996）惠市证民字第2001号、2002号《公证书》交与中山营业部，表示愿意以其址于惠州市龙丰科肚龙景花园4栋2楼204单元、惠州市龙丰科肚龙景花园3栋底层11、12单元的房产为被告警安公司向中山营业部的借款作抵押，应视为被告刘育南与中山营业部已形成抵押合同关系。但由于被告刘育南提供的房产尚未办理权属证书，即所有权、使用权尚不明确，根据担保法第三十七条的规定，双方所形成的抵押合同无效。中山营业部作为专业金融机构，理应知道所有权、使用权不明的财产不得抵押存在的风险，可是，中山营业部却无视这种风险的存在，仍向借款人发放贷款。因此，造成本案抵押合同无效，中山营业部存在主要过错。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条的规定，被告刘育南应在其提供抵押的房产价值范围内向原告承担被告警安公司上述借款本息中未能清偿部分的四分之一的赔偿责任。
被告警安公司、周汉武、刘育南经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第一款第（二）项，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条、第九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司应于本判决发生法律效力后15日内支付原告汕头市福稻食品有限公司借款本金3844200元及其利息（从1996年12月24日起至1997年3月24日止，计息本金为20万元，月息按9.24‰计算；从1996年12月25日起至1997年3月25日止，计息本金为40万元，月息按9.24‰计算；从1997年1月6日起至1997年4月6日止，计息本金为20万元，月息按9.24‰计算；从1997年1月7日起至1997年4月7日止，计息本金为40万元，月息按9.24‰计算；从1997年1月11日起至1997年4月11日止，计息本金为20万元，月息按9.24‰计算；从1997年1月31日起至1997年4月30日止，计息本金为20万元，月息按9.24‰计算；从1997年2月1日起至1997年5月1日止，计息本金为25万元，月息按9.24‰计算；从1997年2月4日起至1997年5月4日止，计息本金为25万元，月息按9.24‰计算；从1997年2月5日起至1997年5月4日止，计息本金为40万元，月息按9.24‰计算；从1997年2月12日起至1997年5月12日止，计息本金为20万元，月息按9.24‰计算；从1997年3月6日起至1997年6月6日止，计息本金为30万元，月息按8.4‰计算；从1997年3月7日起至1997年6月6日止，计息本金为25万元，月息按8.4‰计算；从1997年3月14日起至1997年6月14日止，计息本金为20万元，月息按8.4‰计算；从1997年4月30日起至1997年7月30日止，计息本金为40万元，月息按8.4‰计算）、逾期利息（从1997年3月25日起至2000年6月6日止，计息本金为20万元，从2000年6月7日起至2001年3月23日止，计息本金为196200元；从1997年3月26日起至2001年3月23日止，计息本金为40万元；从1997年4月7日起至2001年3月23日止，计息本金为20万元；从1997年4月8日起至2001年3月23日止，计息本金为40万元；从1997年4月12日起至2001年3月23日止，计息本金为20万元；从1997年5月1日起至2001年3月23日止，计息本金为20万元；从1997年5月2日起至2001年3月23日止，计息本金为25万元；从1997年5月5日起至2001年3月23日止，计息本金为65万元；从1997年5月13日起至2001年3月23日止，计息本金为20万元；从1997年6月7日起至2001年3月23日止，计息本金为30万元；从1997年6月7日起至2001年3月23日止，计息本金为25万元；从1997年6月15日起至2001年3月23日止，计息本金为20万元；从1997年7月31日起至2001年3月23日止，计息本金为40万元，从2001年3月24日起至2012年11月16日止，计息本金为3844200元。月利率均按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）。
二、被告周汉武应以其提供抵押的址于汕头市潮南区峡山长虹路163的房产（房屋所有权证号码列：粤房字第××号）的价值范围内对上列第一项判决中被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司不能清偿部分的借款本息向原告汕头市福稻食品有限公司承担二分之一的赔偿责任。被告周汉武在承担赔偿责任后，有权向被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司追偿。
三、被告刘育南应以其提供抵押的址于汕头市潮阳区棉城城南一路龙井市场313-314号的房产（房屋所有权证号码列：粤房字第××号）对上列第一项判决中被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司不能清偿部分的借款本息向原告汕头市福稻食品有限公司承担二分之一的赔偿责任；被告刘育南应以其提供抵押的址于惠州市龙丰科肚龙景花园4栋2楼204单元、惠州市龙丰科肚龙景花园3栋底层11、12单元的房产的价值范围内对上列第一项判决中被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司不能清偿部分的借款本息向原告汕头市福稻食品有限公司承担四分之一的赔偿责任。被告刘育南在承担赔偿责任后，有权向被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司追偿。
四、驳回原告汕头市福稻食品有限公司的其他诉讼请求。
如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费37552元，由被告潮阳市经济开发试验区警安有限公司负担。原告已预交的诉讼费不再退还，由被告在履行还款义务时迳付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。
审 判 长 李 统 才
审 判 员 郑 振 峰
代理审判员 桂 渤
二〇一六年一月十三日
书 记 员 马金潮（代）
相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。
三、《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条第二款公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第七条主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。
第九条担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿，或者在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任。