安徽省凤台县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0421民初2390号
原告：周家德，男，1935年8月16日生，汉族，住安徽省凤台县。
原告：孙凤芳，女，1943年7月16日生，汉族，住安徽省凤台县。
原告：陈某，女，1981年7月11日生，汉族，住安徽省凤台县。
原告：周胜海，男，2007年12月4日生，汉族，住安徽省凤台县。
法定代理人：陈某（系周胜海母亲），女，1981年7月11日生，汉族，住安徽省凤台县。
原告：周胜洋，男，2009年6月27日生，汉族，住安徽省凤台县。
法定代理人：陈某（系周胜海母亲），女，1981年7月11日生，汉族，住安徽省凤台县。
五原告共同委托诉讼代理人：周天艺，安徽震一律师事务所律师。
被告：阳光人寿保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市杨浦区昆明路739号19楼、通北路739-1室，统一社会信用代码913100005574357813。
负责人：施文澜，该公司经理。
委托诉讼代理人：王飞忠，安徽安泰达律师事务所律师。
原告周家德、孙凤芳、陈某、周胜海、周胜洋与被告阳光人寿保险股份有限公司上海分公司（以下简称“阳光人寿保险上海分公司”）保险合同纠纷一案，本院于2016年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。五原告共同委托诉讼代理人周天艺、被告阳光人寿保险上海分公司的委托诉讼代理人王飞忠到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
五原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告依据合同约定赔付“阳光人寿真心满溢两全保险”保险金828824.1元（200000元×4＋508.9元/月×48个月×118％）及赔付“阳光人寿真心128两全保险”保险金10万元，合计928824.1元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：五原告系被保险人周某的法定继承人。2011年7月及2011年9月投保人周某在被告处购买“真心128两全”保险及“真心满溢两全”保险，两份保险单投保人及被保险人均为周某。周某于2015年9月15日驾车行驶在沪蓉高速公路撞上重型半挂牵引车，致周某受伤。经抢救无效于次日死亡。五原告作为被保险人周某的法定继承人，现依法诉至凤台县人民法院。
阳光人寿保险上海分公司辩称：1.我司已向周某充分说明了保险合同内容，特别是免责条款、合同效力中止条款等部分，其对应按时支付保费及逾期支付保费的法律后果完全了解；2.鉴于投保人未在“真心满溢”保险合同约定的宽限期内及时交纳保险费，“真心满溢”保险合同效力中止，我司在合同效力中止期间不应承担保险责任。周某在变更银行账号后未告知我司，未履行支付保险费的义务，且我司已向周某发送了短信交费通知和合同效力中止通知，已履行了交费提示和合同效力中止的提示义务，因此投保人应该承担未履行保险合同约定的交费义务而产生的法律后果；3.即便认为两份保险合同效力中止期间，我司应该承担保险责任，该保险责任并非五原告所主张的部分。根据“阳光人寿真心128两全保险”2.3.1款约定，我司应赔付10万元的保险金，但根据《保险法》第三十六条第三款的规定，我司可以扣减欠交的两个月的保险费。根据“真心满溢保险”第10.5条的约定，自驾汽车意外事故是指“被保险人驾驶非经营客货运业务的私有汽车在车厢内遭遇的意外伤害”，根据镇江市公安局出具的道路交通事故认定书显示，投保人发生事故时驾驶的是重型仓栅式货车，投保人发生意外时驾驶的系经营客运业务且非其私有的汽车，鉴于该份保险合同的效力已于2015年8月27日中止，即便事故发生在保险合同有效期间内，也应按照“真心满溢”保险第2.3.1款第（4）项的标准承担保险责任，即我司应根据基本保险金额的2倍与累计已交保费的118%之和给付433433.4元的保险金，所以，我司也只给付532676.2元的保险金。4.投保人发生事故时，其向我司投保的两份保险合同的效力均已中止，其中“真心128”保险在宽展期，“真心满溢”保险已过宽展期，因此我司仅按照“真心128”保险条款的约定给付保险金。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。对无争议的证据本院予以确认并在卷佐证。
对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的第七、八组证据，系阳光人寿保险股份有限公司淮南市分公司在淮南市田家庵区人民法院应诉时提供的，阳光人寿保险上海分公司不予认可，本院对该两份证据的三性均有异议，不予认可。阳光人寿保险上海分公司提供的录音光盘，结合其提供的书面录音内容，本院对该份证据予以认可；阳光人寿保险上海分公司提交的保险单号为8024070001103818的保险投保人缴纳保险费记录、短信清单、电话记录，这三组证据，均是其自己单方制作的证据，不予认可。
本院根据阳光人寿保险上海分公司的申请，本院向中国农业银行股份有限公司凤台县支行调取了周某账户为62×××77的银行卡从2014年8月至2015年8月的银行交易明细及该行出具的周某账号变更材料，证明周某账户交易明细及2010年10月9日，周某在该行办理了卡号为62×××13的银行卡，2014年9月11日，更换卡号为62×××70。2015年4月24日，更换卡号为62×××77。
五原告对本院调取的两份证据均无异议，予以认可。
阳光人寿保险上海分公司对本院调取的两份证据无异议，但认为周某在尾号为8370的卡变更为尾号为1377的卡时，未将变更后的卡号告知其公司，导致“真心满溢”保险效力中止，其公司就该份保险不承担保险责任。
本院根据以上举证、质证，确认如下法律事实：周某分别于2011年7月22日、2011年9月25日与阳光人寿保险上海分公司签订了两份保险合同，约定被保险人均为周某。2011年7月22日双方签订的保险单号为8024070001101478的保险合同，约定：险种为阳光人寿真心128两全保险，基本保险金额100000元，保险期间30年，交费期间10年，保险费为月交，每月300.60元，约定若保险人身故，保险公司按本保险的基本保险金额或本保险当时的现金价值中金额较大者给付身故保险金，合同效力终止；附加阳光人寿附加真心128提前给付重大疾病保险，基本保险金额100000元，保险期间30年，交费期间10年，保险费为月交，每月79.20元。保险合同生效日期：保险公司在收取首期保费后，本合同的生效日期以2011年7月19日作为生效日期。缴费方式为银行转账，期交保费379.80元，转账银行：农业银行，转账账户为：62×××13，身故受益人姓名：未指定。
2011年9月25日双方签订的保险单号为：8024070001143818，该份保险合同约定：险种为阳光人寿真心满溢两全保险，基本保险金额200000元，保险期间20年，交费期间10年，保险费为月交，每月交费491.40元，附加阳光人寿附加金色阳光住院津贴医疗保险，基本保险金额100元/日，保险期间1年，交费期间1年，保险费为月交，每月交费17.50元，如无特别约定，一年期附加险视为同意自动续保。保险合同生效日期：若保险公司在收取首期保费后，本合同的生效日期以2011年9月24日作为生效日期。缴费方式为银行转账，期交保费508.90元，转账银行：农业银行，转账账户为：62×××13，身故受益人姓名：未指定。
阳光人寿真心128两全保险部分相关约定如下：2.3.1身故保险金：若被保险人身故，保险人将按以下两项中金额较大者给付身故保险金，本合同效力终止：（1）本合同的基本保险金额；（2）本合同当时的现金价值。3.1受益人：被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定收益人，或受益人指定不明无法确定的；4.1保险费交纳：本合同的交费方式和交费期间根据投保人与保险人约定：月交，从银行转账并在保险合同上载明。分期支付保险费的，在交纳首期保险费后，投保人应按照约定，在每个保险费约定交纳日交纳其余各期的保险费。4.2宽限期：如果投保人到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险人仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除任何欠缴的保险费。除合同另有约定外，如果宽限期限结束后，投保人仍然未交纳保险费，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。
阳光人寿真心满溢两全保险部分相关约定如下：2.3.1保险责任：在本合同有效期间，若被保险人发生意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180日内因该事故导致身故或全残，保险人按如下约定给付意外身故或全残保险金：（1）若被保险人发生水陆公共交通工具乘客意外伤害事故，则保险公司按本合同基本保险金额的3倍与累计已交保险费的118％之和给付意外身故或全残保险金，保险合同效力终止；（2）若被保险人发生自驾汽车意外伤害事故，则保险公司按本合同基本保险金额的4倍与累计已交保险费的118％之和给付意外身故或全残保险金，本合同效力终止；（3）若被保险人发生飞机乘客意外伤害事故，保险公司按本合同基本保险金额的6倍与累计已交保险费的118％之和给付意外身故或全残保险金，本合同效力终止；（4）若被保险人发生上述（1）-（3）之外其他意外伤害事故，保险公司按本合同基本保险金额的2倍与累计已交保险费的118％之和给付意外身故或全残保险金，本合同效力终止。3.1受益人：被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定收益人，或受益人指定不明无法确定的；4.1保险费交纳：本合同的交费方式和交费期间根据投保人与保险人约定：月交，从银行转账并在保险合同上载明。分期支付保险费的，在交纳首期保险费后，投保人应按照约定，在每个保险费约定交纳日交纳其余各期的保险费。4.2宽限期：如果投保人到期未交纳保险费，子保险费约定交纳日的次日起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险人仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除欠缴的保险费。除合同另有约定外，如果投保人宽限期结束后仍未交纳保险费，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。5.1合同效力中止：在本合同效力中止期间，如果被保险人发生保险事故，保险人将不承担保险责任。10.5自驾汽车意外伤害：被保险人驾驶非经营客货运业务的私有汽车在车厢内遭遇的意外伤害。
合同签订后，阳光人寿保险上海分公司自2011年9月19日通过银行转账的方式从周某尾号为6913的农行卡中收取保险费。2014年9月11日，周某尾号为6913的农行卡变更为尾号为8370的农行卡，阳光人寿保险上海分公司从2014年9月24日通过银行转账的方式从周某尾号为8370的农行卡中收取保险费。2015年4月24日，周某尾号为8370的农行卡变更为尾号为1377的农行卡，阳光人寿保险上海分公司从2015年5月21日通过银行转账的方式从周某尾号为1377的农行卡中收取保险费，直至2015年6月19日阳光人寿保险上海分公司通过银行转账的方式从周某尾号为1377的农行卡中收取了最后一笔金额为379.80元的保险费。直到2015年8月25日，周某尾号为1377的农行卡尚有1697.20元。2015年9月15日，周某驾驶皖Ｓ×××××重型仓栅式货车，撞上李仕俊驾驶的车辆，周某死亡。
另查明：周家德（1935年8月16日生）系周某的父亲，孙凤英（1943年7月16日生）系周某的母亲，陈某系周某的妻子，两人育有两子，周胜海（2007年12月4日生）、周胜洋（2009年6月27日生）。
本案争议焦点为：1.周某在阳光人寿保险上海分公司投保的两份保险合同的效力是否中止，保险公司是否应赔偿；2.保险公司该按何种比例赔偿。
1.涉案保险合同效力是否中止，保险公司是否应赔偿。根据保险合同的约定，周某投保的“阳光人寿真心满溢两全保险”，保险费为月交，每月保险费491.40元，附加购买“阳光人寿附加金色阳光住院津贴医疗保险”，保险费为月交，每月交费17.50元，合计每月保险费508.90元，周某投保的“阳光人寿真心128两全保险”，保险费为月交，每月保险费300.60元，附加购买“阳光人寿附加真心128提前给付重大疾病保险”，保险费为月交，每月保险费79.20元，合计每月保险费379.80元。两份保险合同约定的缴费方式为银行转账，转账银行为农业银行，转账账号为62×××13。2011年9月19日，阳光人寿保险上海分公司通过银行转账的方式从周某尾号为6913的农行卡中收取保险费。2014年9月11日，周某尾号为6913的农行卡变更为尾号为8370的农行卡，2015年4月24日，周某尾号为8370的农行卡变更为尾号为1377的农行卡，阳光人寿保险公司辩称周某未将变更后的账号告知其公司，导致其公司未能收取保险费，周某购买的保险合同效力中止，但根据周某银行卡交易明细清单，阳光人寿保险上海分公司分别于2015年5月21日、5月26日、6月19日通过银行转账的方式从周某尾号为1377的农行卡中收取了三笔保险费，因此可以证实阳光人寿保险上海分公司认可并从该卡中扣了三笔保险费，综上阳光人寿保险上海分公司的辩论观点不予采纳。2015年6月26日，周某尾号为1377的农行卡尚有11492.20元，足够阳光人寿保险上海分公司收取当月两份保险合同的保险费，2015年7月31日，周某尾号为1377的农行卡尚有7334.20元，足够阳光人寿保险上海分公司收取当月两份保险合同的保险费。阳光人寿保险上海分公司辩称，其工作人员分别于2015年7月3日、8月12日向周某登记的186××××0622手机号码发送“真心满溢”保险交费提示和合同效力中止提示，提醒其及时交纳保险费，但阳光人寿保险上海分公司提供的短信查询清单系其公司单方制作的证据，且无其他证据佐证该短信已成功发送至周某的手机上，因此其辩论观点不予采纳，综上，本案的两份保险合同效力未中止，阳光人寿保险上海分公司应依据保险合同的约定给付保险金。
2.阳光人寿保险上海分公司应赔付多少保险金。本案中两份保险合同采用的均是格式合同，作为提供格式条款的保险人，应当向投保人说明合同的内容。对于保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或减轻保险人责任的条款都可认定为“免除保险人责任的条款”，法律对于免除保险人责任的条款，要求保险人在订立合同时应当在保单或者保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头的形式向投保人做出明确的说明。本案中，周某通过电投的形式从阳光人寿保险上海分公司处购买两份保险合同，虽然阳光人寿保险上海分公司将保险合同寄给周某，但投保人基于其文化背景、职业背景很难对保险合同的内容作出详细的了解，阳光人寿保险上海分公司业务员在电话销售保险时，应该就免责条款、保险责任条款、专业名词解释等内容对投保人做出明确告知并详细解释，并应提醒投保人看保险合同时，应特别注意上述条款，本案中阳光人寿保险上海分公司未提供类似电话录音等证据证明其业务员在做电话销售时尽到明确告知义务，且“阳光人寿真心满溢两全保险”2.3.1条第（2）项中“自驾汽车意外伤害”未做出足以引起投保人注意的提示，提醒投保人注意该条款，对于其在保险合同10.5条对自驾汽车意外伤害解释为“被保险人驾驶非经营客货运业务的私有汽车在车厢内遭遇的意外伤害”，该解释也未采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号也没有使用其他明显标志做出提示。阳光人寿保险上海分公司主张投保单上已经记载“本人已收到并认真阅读了保险条款，并确认已经了解条款所列各项内容（尤其是保险责任、责任免除、犹豫期、退保等关键信息），本人同意遵守条款约定。”等内容，投保人周某并签名确认。但该记载内容不应认定为保险公司已就保险条款及责任免除等向周某详细告知，阳光人寿上海分公司的抗辩理由不予成立。由此，本院认为就“阳光人寿真心满溢两全保险”，阳光人寿保险上海分公司应按本合同基本保险金额的4倍与累计已交保险费的118％之和给付意外身故保险金。根据周某中国农业银行银行卡交易明细清单可以看出就阳光人寿真心满溢两全保险，周某已经交纳了43个月的保险费，根据“阳光人寿真心满溢两全保险”合同约定，该保险每月固定交491.40元保险费。阳光人寿保险上海分公司应根据阳光人寿真心满溢两全保险合同2.3.1第（2）项的约定给付保险金824933.6元（491.40元/月×43个月×118％＋200000元×4）。五原告主张的828824.1元，计算标准有误，本院予以部分支持824933.6元。就“阳光人寿真心128两全保险”，本院认阳光人寿保险上海分公司于2015年6月19日从周某尾号为1377的农行卡中收取过保险费，且该卡里的余额足够保险公司收取保险费，保险公司未收取保费的责任不在投保人，保险公司应按照保险合同的约定给付保险，保险公司要扣除未交纳的两个月的保险费辩论意见予以采纳，阳光人寿保险上海分公司应根据该份保险合同约定赔付99240.4元（100000元-379.8元/月×2个月），周某投保的“阳光人寿真心128两全保险”及“阳光人寿真心满溢两全保险”均未指定受益人，五原告作为其法定继承人，均有权向阳光人寿保险上海分公司要求赔偿，综上阳光人寿保险上海分公司应赔偿五原告924174元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条（一）项、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第一款、第十二条、《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定判决如下：
一、被告阳光人寿保险股份有限公司上海分公司于判决生效之日起给付原告周家德、孙凤芳、陈某、周胜海、周胜洋保险金924174元；
二、驳回原告周家德、孙凤芳、陈某、周胜海、周胜洋的其他诉讼请求
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13088元，由原告周家德、孙凤英、陈某、周胜海、周胜洋负担66元，由被告阳光人寿保险股份有限公司上海分公司负担13022元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。
审 判 长 康 健
代理审判员 张 丽
人民陪审员 刘 潇
二〇一六年十二月二十八日
书 记 员 张君利
附1：本案证据目录
五原告提交证据和证明目的如下：
一、五原告身份证（复印件），证明原告的诉讼主体资格；
二、被告工商登记信息查询单，证明被告的诉讼主体资格；
三、事故认定书、周文明的身份证复印件、死亡证明书复印件、火化证复印件，证明周文明于2015年9月15日发生了事故，在该事故中死亡；
四、尾号为3818的真心满溢两全保险合同1份、尾号为1478号的真心128两全保险合同1份，证明保险合同约定了保险金额、理赔标准，以及保险费的缴纳的方式系委托银行扣划。
五、周文明交保险费银行明细清单，证明直到2015年8月25日周文明尾号为1377的卡里尚有余额1697.2元，未交保费的责任在于保险公司。
六、周文明农行卡号变更清单，证明在2015年4月24日其尾号为8370的卡变更为1377。
七、阳光人寿保险公司淮南分公司在淮南市田家庵区人民法院举证目录以及民事裁定书，证明被告答辩意见与田区法院举证相反。在田区法院被告认为保单号为1478的保险脱保，今天被告答辩称保单号为3818号的保险脱保。
八、阳光人寿保险公司淮南分公司在淮南市田家庵区人民法院提供的周文明农行卡交费清单，证明被告从周文明农行卡号尾号为8370的卡中扣划了两笔379.8元，但现在我们提供的清单上看这两笔款是从农行尾号为1377的卡中扣划。说明被告实际是从1377卡中扣划周文明的保费，被告认可这个卡号交费。
被告阳光人寿保险公司提交证据和证明目的如下：
一、电销投保书两份及签收回执两份，证明投保人在电销投保书投保人声明及授权一栏签字确认其已了解保险条款的全部内容。
二、光盘一份、书面录音内容一份，系统保全变更记录一份，证明1.2014年9月22日，周文明通知保险人变更保险单号为8024070001101478和100407071143818保险合同支付保险费的卡号，变更后的付款卡号为62×××70；2.保险人再次提醒周文明“需要您注意的是如果您提供的账号错误或有注销或者不符合转账要求导致转账不成功可能导致保单失效”；3.周文明确认相关信息可发送其1860214****的手机号中。
三、保险单号为8024070001103818的保险投保人缴纳保险费记录、短信清单、电话记录，证明投保人周文明未及时支付保费，经被告多次短信和电话通知，均无法联系周文明，保险单号为8024070001103818的保险合同于2015年8月24日效力中止。
四、保险条款，证明尾号为3818的保险合同效力中止期间，保险人不承担保险责任，即便承担责任，也应按照基本保险金额的2倍与累计已交保险费的118%之和给付保险金。
附2：本案引用的法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（1）没有指定收益人的，或者受益人指定不明无法确定的；
（1）受益人先与被保险人死亡的，没有其他收益人的；
（1）受益人依法丧失收益权或放弃收益权，没有其他收益人的。
收益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》
第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险费第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险费第十七条第二款规定的明确说明义务。
第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。