福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0203民初1512号原告：上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区厦禾路666号之一（海翼大厦一号楼一层、四至六层）。主要负责人：傅忠，行长。委托诉讼代理人：林建兴，福建天衡联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖永平，福建天衡联合律师事务所实习律师。被告：钟录泉，男，1978年7月24日出生，畲族，住厦门市思明区。被告：刘英，女，1979年4月18日出生，汉族，住厦门市思明区。原告上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行（以下简称浦发厦门分行）与被告钟录泉、刘英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发厦门分行的委托诉讼代理人林建兴到庭参加诉讼；被告刘英、钟录泉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发厦门分行向本院提出诉讼请求：1.被告钟录泉、刘英连带偿还借款本金1011291.42元及相应的罚息、复利，其中89823.22元按年利率26.5725%计算罚息，其中921468.2元按年利率24.3%计算罚息，均自2015年10月16日起计算至实际支付之日止，并按实际逾期天数计算复利；2两被告共同承担原告为实现债权产生的律师费37600元；3.原告有权对钟录泉提供的思明区东坪山路15号之二601室房产行使抵押权，就折价、拍卖、变卖的款项优先受偿。事实和理由：2014年5月26日，被告钟录泉作为受信人，被告刘英作为共同还款人与原告作为授信人签订了一份《个人授信合同》，合同项下授信额度为110万元，有效期自2014年5月26日起至2019年5月26日止。同日，原被告签订《个人最高额抵押合同》，被告钟录泉提供思明区东坪山路15号之二601室房产作为前述《个人授信合同》项下的抵押物，被告刘英作为抵押物共有人签字确认。之后原被告签订《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人借款合同》，两被告共同借款110万元，约定采用等额本息还款方式在10年内偿还借款本息。自2015年11月15日起，两被告并未如期还本付息，仍结欠借款本金1011291.42元及相应罚息、复利，已构成违约，故原告有权宣布合同提前到期并依约上浮贷款执行利率。被告钟录泉、刘英未作答辩。经审理查明，被告钟录泉、刘英于2006年4月18日登记结婚。2014年5月26日，原告与被告钟录泉、刘英签订《个人授信合同》，约定原告为被告钟录泉提供授信额度110万元，授信额度有效期为5年，即自2014年5月26日起至2019年5月26日止；受信人在本合同有效期内，不能依照本合同或有关业务文件规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人决定通过其他途径采取补救措施或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人承担。同日，原告与被告钟录泉、刘英签订《个人最高额抵押合同》，约定本合同所担保的主合同为原告与被告钟录泉于2014年5月26日签署的《个人授信合同》或在2014年5月26日至2019年5月26日止的期间内连续签署的一系列合同；合同项下被担保的主债权为根据主合同，债权人在2014年5月26日至2019年5月26日止向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务，前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不超过110万元；抵押物为钟录泉名下位于厦门市思明区东坪山路15号之二601室的房产；抵押担保的范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他合理的费用）。上述抵押房产并于2014年5月30日依法办理了抵押登记。之后，原告与被告钟录泉、刘英签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定原告为被告钟录泉提供消贷易额度总额为100万元，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2015年6月6日止；合同项下任何一笔贷款的贷款期限为1年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮35%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6%，且利率不作调整，不分段计息；贷款还款方式为分期付息，到期一次还本；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，且对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按逾期罚息利率计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮100%并立即执行；本协议在提及贷款本息时，意指包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与贷款或贷款之担保相关的任何未清偿费用。根据被告钟录泉、刘英向原告提交并经原告审批的《个人消贷易额度及支用开通/终止/变更申请表》及《消贷易额度及生成贷款规则信息表》显示，利率调整方式为每年指定日期调整，利率调整日期为1月1日，还款方式为按月等额本息，贷款期限为10年。合同签订后，原告分别于2014年6月7日向被告钟录泉放款30万元、于2014年6月8日放款30万元、于2014年6月9日放款30万元、于2014年6月10日放款10万元、于2014年10月21日放款10120元、于2014年11月20日放款15000元。原告按照浮动利率收取利息、罚息、复利，且按等额本息方式扣款。庭审中，原告确认被告钟录泉清偿2016年1月15日前所欠本息后仅于2016年3月18日清偿利息1000元。截至2016年1月15日，被告钟录泉尚欠原告借款本金914073.83元。2014年6月9日，原告与被告钟录泉、刘英签订《个人借款合同》，约定原告为被告钟录泉提供贷款10万元；贷款期限为10年，预计自2014年6月6日起至2024年6月6日止，具体以贷款借据(借款凭证)记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮35%，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.55%；贷款利率的调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式采用等额本息还款法；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，且对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按逾期罚息利率计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮100%并立即执行；本合同中提及的“贷款本息”包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与贷款或贷款之担保相关的任何未清偿费用。合同签订后，原告于当日向被告钟录泉发放贷款10万元。上述款项发放后，被告钟录泉清偿2015年10月15日前所欠本息后未再还款。截至2015年10月15日，被告钟录泉尚欠原告借款本金89823.22元。因被告未按时还款，故原告诉至本院，并为此支付律师费37600元。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人借款合同》、个人授信申请表、个人消贷易额度及支用开通/终止/变更申请表、厦门市土地房屋他项权证、结婚证、欠款余额明细、委托代理合同、发票、转账凭证等证据及当庭陈述的事实予以认定。本院认为，原、被告签订的《个人授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约向被告钟录泉发放贷款110万元，但被告未按时还款，已构成违约，故原告有权依约要求被告提前偿还尚欠的全部借款本金1003897.05元及按照合同约定标准计收的利息、罚息、复利，同时支付原告为向其主张债权而支出的律师费37600元。原告诉求金额中超过上述本金余额的部分无事实和法律依据，依法应予驳回。至于《个人消贷易额度及支用借款合同》项下的借款利率，虽合同约定为固定利率，但其他借款凭证中显示为浮动利率，且原被告双方均按浮动利率履行，应视为双方对合同约定利率条款之变更，故上述合同项下的利率应为浮动利率。被告刘英作为被告钟录泉配偶及合同约定的共同还款人，应对上述债务承担共同还款责任。若被告钟录泉、刘英未履行还款义务，则原告有权就被告钟录泉名下位于厦门市思明区东坪山路15号之二601室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告钟录泉、刘英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行借款本金1003897.05元及罚息、复利（其中本金余额为89823.22元的借款以未还本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%后上浮100%并加收50%的标准计收罚息，自2015年10月16日起计至实际还款之日止，并以应付未付罚息为基数按罚息利率计收复利；本金余额为914073.83元的借款以未还本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%后上浮100%并加收50%的标准计收罚息，自2016年1月16日起计至实际还款之日止，并以应付未付罚息为基数按罚息利率计收复利，已支付的利息1000元应予扣减），同时支付律师费37600元；二、若被告钟录泉、刘英未按时履行上述债务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行有权就被告钟录泉名下位于厦门市思明区东坪山路15号之二601室的房产折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14179元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行负担50元，由被告钟录泉、刘英负担14129元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 （李莹）代理审判员 （王俭）人民陪审员 （洪心）二〇一六年八月十七日代书记员（ 庄娟娟）附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。