广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初8415号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地广东省珠海市香洲区吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：黄威，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：郭元波，男，汉族，1965年8月19日出生，住所地广东省珠海市斗门区，被告：珠海市斗门区海源水产贸易有限公司，住所地广东省珠海市斗门区白蕉镇天生河东头围。法定代表人：王锦源。被告：梁耀英，女，汉族，1963年7月12日出生，住所地广东省珠海市斗门区，原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称珠海广发银行）与被告郭元波、珠海市斗门区海源水产贸易有限公司（以下简称海源公司）、梁耀英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用简易程序于2016年12月1日公开开庭审理了本案。原告的诉讼代理人黄威、被告郭元波、珠海市斗门区海源水产贸易有限公司的法定代表人王锦源到庭参加诉讼，被告梁耀英经本院送达应诉文件及开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。珠海广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令郭元波向原告偿还贷款本金人民币360000元；2.判令郭元波按个人额度贷款合同约定支付利息、罚息和复利（从2016年1月6日起计至还清之日，暂计至2016年6月24日为人民币23322.00元）；3.判令珠海市斗门区海源水产贸易有限公司、梁耀英对被告郭元波的上述债务承担连带清偿责任；4.本案受理费、保全费2436.61元等诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2014年1月2日珠海广发银行与郭元波、海源公司签订《个人额度贷款合同》，珠海广发银行给予郭元波借款额度，基本约定：贷款额度为36万元；贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮50%计息；还本付息方式为到期一次还本分期结息，结息日是每月20日；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收40%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收；郭元波未按约定归还贷款本息或支付相关费用，珠海广发银行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，并有权要求郭元波立即归还借款本息及相关费用；郭元波承担珠海广发银行实现债权的律师费；海源公司作为保证人对郭元波的借款承担连带清偿责任。2015年1月5日，郭元波向珠海广发银行提交《广发银行个人贷款支付申请书》要求珠海广发银行支付贷款。2015年1月6日，珠海广发银行向郭元波支付贷款36万元，并签订借款借据，借款期限为2015年1月6日至2016年1月6日，借款利率8.4%。从2016年1月6日起郭元波未能按时履行还款付息义务，截止2016年6月24日，郭元波拖欠珠海广发银行贷款本金36万元，利息、罚息及复利23322元。珠海广发银行认为，郭元波逾期还款已经构成违约，珠海广发银行有权宣布郭元波的借款全部立即到期，要求郭元波偿还全部贷款本金并承担违约责任；海源公司作为保证人对郭元波的债务承担连带清偿责任；梁耀英与郭元波为夫妻关系，应对郭元波的债务承担连带清偿责任。珠海广发银行提供的证据有：个人额度贷款合同，广发银行个人贷款支付申请书，借款借据，广发银行个人对账单，广发银行客户交易历史查询，催收材料，生意通申请表，结婚证。郭元波答辩称，对珠海广发银行的诉讼请求及事实理由无异议，但是贷款不是本人使用，不应由本人归还。郭元波未向本院提交证据。海源公司答辩称，贷款是公司加农户模式，农户贷款，我公司担保，我公司供饲料给养殖户，鱼养大后由公司收回鱼，抵扣借款。郭元波是农户，与梁耀英是夫妻关系。养殖户没有欠我饲料款，这个钱应当由我公司来还，对珠海广发银行要求海源公司承担还款责任无异议。海源公司未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月2日，珠海广发银行作为贷款人、郭元波作为借款人、海源公司作为担保人共同签订《个人额度贷款合同》（编号：113149000004），合同约定：珠海广发银行向郭元波提供36万元的可循环额度贷款，额度期限及债务履行期限均从2014年1月2日至2017年1月2日止；每次的借款金额、借款期限、借款利率以《借款借据》为准，支付对象为海源公司；还款方式为到期一次还本分期结息，每月的20日为结息日；借款用途为生产经营；借款利率执行浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮50%计息，如遇基准利率调整，贷款利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时广发银行珠海分行有权调整利率浮动比例；若郭元波未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收40%；若郭元波未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，珠海广发银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求郭元波立即归还借款本息及相关费用，行使担保权利，要求海源公司承担担保责任；海源公司自愿作为担保人，对郭元波履行本合同所约定的债务提供连带责任保证，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。2015年1月6日，郭元波在珠海广发银行出具的《借款借据》上签名，确认收到贷款36万元，贷款期限自2015年1月6日至2016年1月6日，利率为8.4%，款项支付到郭元波的银行账户62×××19（以下同）。同日，珠海广发银行出具的《放款凭证回单》，记录36万元贷款已进入郭元波的账户。2016年1月5日，郭元波向珠海广发银行出具《广发银行个人贷款支付申请书》，委托珠海广发银行从其本人账户将贷款资金36万元支付至海源公司账户，申请人一栏处有“郭元波”的签名。郭元波、海源公司确认，贷款到达郭元波即转入海原公司账户，款项由海原公司使用。贷款账号的银行卡由海源公司持有，并由海源公司通过该银行卡向珠海广发银行还款，款项的实际使用人为海源公司。郭元波自2016年1月6日起逾期还款，珠海广发银行曾多次电话、函件向郭元波催收欠款，郭元波仍未归还，根据珠海广发银行提供的《个人对账单》，截至2016年6月24日，郭元波拖欠珠海广发银行贷款本金36万元，利息1285.9元、罚息21420元及复利616.1元。郭元波在申请借款时向珠海广发银行提供《结婚证》，证明其与梁耀英为夫妻关系，珠海广发银行工作人员在《结婚证》复印件上盖章确认核对原件。在《广发银行生意通贷款申请表》中，郭元波、梁耀英作为配偶在“申请人及配偶签名”、“授权人签名”栏签名。本院认为：珠海广发银行、郭元波和海源公司签订的《个人额度贷款合同》是当事人的真实意思表示，合同成立有效，当事人应全面履行合同义务。珠海广发银行依约向郭元波发放了贷款，郭元波使用借款后，未按照合同约定期限还款，构成违约，珠海广发银行要求郭元波承担偿还借款本金、利息、罚息、复利的合同义务，符合合同约定，本院予以支持。根据《个人额度贷款合同》约定，海源公司为郭元波的贷款承担连带责任保证担保，珠海广发银行要求海源公司对郭元波所欠债务承担连带清偿责任，海源公司没有异议，符合合同约定，本院予以支持。郭元波以个人名义所借的上述债务发生在其与梁耀英夫妻关系存续期间，梁耀英对此是清楚的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述债务属于郭元波与梁耀英的夫妻共同债务，珠海广发银行请求梁耀英对上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。对于郭元波与海源公司的关系。贷款划入郭元波账户后，即被转入海源公司账户，由海源公司使用，这是郭元波与海源公司之间的另一法律关系，根据合同相对性的原则，郭元波与海源公司之间的款项使用约定不能对抗《个人额度贷款合同》的约定。海源公司作为款项的实际使用人，其向郭元波承诺向珠海广发银行还款，但未按约定向珠海广发银行还款，造成郭元波损失的，郭元波可以根据与海源公司的约定另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭元波于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金36万元以及支付至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利（按合同约定的利率计算，暂计至2016年6月24日止的利息、罚息、复利合计23322元）；二、被告珠海市斗门区海源水产贸易有限公司对被告郭元波的的上述债务向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；三、被告梁耀英对被告郭元波的上述债务向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3525元、保全费2436.61元，合计5961.61元，由被告郭元波、梁耀英、珠海市斗门区海源水产贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 蔡卫星二〇一六年十二月七日法官助理 邹 欣书 记 员 蓝玉碧