广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0802民初1251号原告：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。负责人：梁旭林，该行行长。委托诉讼代理人：陈贞活、邓海洋，均系广发银行股份有限公司湛江分行员工。被告：张观证，男，1975年1月20日出生，汉族，户籍地址：湛江市坡头区，现住湛江市坡头区。被告：董观凤，女，1975年6月11日出生，汉族，户籍地址：湛江市坡头区，现住湛江市坡头区。原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发银行湛江分行）与被告张观证、董观凤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行湛江分行委托的诉讼代理人邓海洋到庭参加诉讼，被告张观证、董观凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张观证的借款合同关系。2、判令两被告共同向原告偿付贷款本金296711.59元，并支付利息15462.92元、罚息1580.64元、复利474.77元（利息、罚息及复利暂计至2018年3月16日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止）;合计314229.92元。3、判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2015年3月25日，被告张观证填写了《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用贷款，被告董观凤作为张观证的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶位置上签字确认表示其知晓且同意张观证向原告申请个人信用贷款。2015年3月31日，经原告审核通过向被告发出《个人信用贷款核准通知书》。上述《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成了个人信用贷款合同的内容。依据约定：原告向被告张观证提供授信额度贷款30万元，单笔贷款期限最长36个月，额度有效期限自2015年3月31日起至2020年3月31日；利率实行固定利率，以月利率1.5%计息；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月20日。2015年4月1日,原告向被告发放了第一笔贷款30万元，之后在贷款额度内根据被告的申请又发放了贷款14笔共计91.35万元，累计发放了15笔贷款共计121.35万元。贷款发放后,被告张观证仅清偿其中的1笔贷款本息，尚有14笔贷款本息未清偿。截止2018年3月16日，被告尚欠贷款本金296711.59元、利息15462.92元、罚息1580.64元、复利474.77元。为维护原告的权益，特提起诉讼，请求法院判如所请。被告张观证、董观凤未作应诉与答辩。经审理查明，2015年3月25日，被告张观证以其经营的湛江市坡头区乾塘真诚电器维修部需要资金周转为由，向原告广发银行湛江分行提交一份编号为1503270168号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》】，表示知晓和接受《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》的约束并遵守所有承诺及声明，向原告申请30万元贷款。被告董观凤作为被告张观证的配偶，亦在上述贷款申请表上签名。原告经审核被告张观证提交的申请材料后，于2015年3月31日为被告作出编号为109159000485号《个人信用贷款核准通知书》，核定被告张观证该次贷款授信额度为人民币30万元，循环额度有效期从2015年3月31日起至2020年3月31日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，还款日为每月20日，被告在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。《广发银行个人信用贷款条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。原告向被告发出《个人信用贷款核准通知书》后，于2015年4月1日依约向被告张观证发放首笔贷款30万元，之后在贷款额度内根据被告的申请又发放了贷款14笔共计91.35万元，累计发放了15笔贷款共计121.35万元。贷款发放后,被告张观证仅清偿其中的1笔贷款本息，尚有14笔贷款（贷款本金共计101.45万元）本息未清偿，且从2017年12月20日开始不能按时还本付息给原告。截止2018年3月16日，尚未结清的14笔贷款，被告仅偿还本金717788.41元、利息109688.77元、罚息64.49元、复利0.29元；尚欠本金296711.59元、利息15462.92元、罚息1580.64元、复利474.77元，合计314229.92元。原告催促被告还款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。被告张观证以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》的方式向张观证作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告张观证却未能按时履行还款付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告董观凤作为张观证的配偶，在张观证提交的《生意人卡（生意红）申请表》上签名，知晓张观证的借款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，上述债务应由被告张观证、董观凤共同偿还。从2017年12月20日起，被告张观证就未能按期足额还本付息给原告，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出解除借款合同，判令两被告偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告张观证、董观凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告张观证于2015年3月31日确立的借款合同关系。二、限被告张观证、董观凤于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金296711.59元、利息15462.92元、罚息1580.64元、复利474.77元，合计314229.92元，并支付自2018年3月17日起至还清借款之日止按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计付利息。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6013.44元，减半收取3006.72元，由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  陈国调二〇一八年七月三日书记员  黄宇靖附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。