广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书(2015)江恩法民二初字第243号原告中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市。法定代表人傅建相，该行行长。委托代理人刘永泉，男，该行员工。被告吴荣邱，男，汉族，1982年11月4日出生，户籍地：恩平市，现住恩平市。被告黄银换，女，汉族，1956年2月10日出生，户籍地：恩平市，现住恩平市。委托代理人：吴少婷，女，1977年12月31日出生，住恩平市。系被告黄银换的女儿。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称“工行恩平支行”）诉被告吴荣邱、黄银换信用卡纠纷一案，本院于2015年11月4日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员莫焕品独任审理，并于2015年12月17日公开开庭审理。原告的委托代理人刘永泉、被告黄银换及其委托代理人吴少婷到庭参加诉讼，被告吴荣邱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告吴荣邱于2007年11月9日向原告申领牡丹贷记卡一张，信用额度10000元，于2012年11月30日办理正常换卡，卡号62×××40，并于2012年12月1日启用，自2013年5月8日消费后至今没有还款。被告吴荣邱又于2013年3月19日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××30，2013年4月25日启用，初始信用额度500元。2013年12月24日被告吴荣邱与原告签订编号为2013恩卡借020号《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定原告向被告提供人民币13万元的信用额度，用途为大宗消费，付款分为24期，从2013年5月30日到2015年4月30日。该卡自2013年11月25日开始违约还款，至今没有还清贷记卡的款项。被告吴荣邱、黄银换于2013年4月24日与原告签订编号2013恩卡借最抵020号《个人借款最高额抵押合同》，并提供吴荣邱、黄银换共有的座落于恩平市恩城飞鹅东路68号财贸商住楼602号的房屋作抵押物为被告吴荣邱贷款担保，并办理了抵押登记手续。被告吴荣邱、黄银换分别于2013年3月26日签订《承诺书》、《借款、抵押同意书》，承诺所提供的上述抵押物不作为其唯一住所，并同意为上述债务承担抵押担保责任。被告吴荣邱上述两张贷记卡于2013年11月开始出现违约，原告多次催促被告偿还未果。截至2015年8月1日，被告使用的两张卡共计透支人民币本金111506.25元、利息24193.68元、滞纳金16480.57元，共计人民币152180.50元。被告未依约履行还款，其行为已经违反了《牡丹卡领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》，应承担违约责任，并立即偿还牡丹贷记卡透支人民币合计本金111506.25元、利息24193.68元、滞纳金16480.57元，共计人民币152180.50元（2015年8月2日起至实际清偿日止的利息和滞纳金等继续按《牡丹贷记卡领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计算）。请求判令：1、解除原告与被告吴荣邱签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，被告立即向原告支付两张牡丹贷记卡透支款项人民币合计本金111506.25元及至2015年8月1日止的利息合计24193.68元、滞纳金合计16480.57元，共计人民币152180.50元。以及2015年8月2日起至实际清偿日止的利息和滞纳金等继续按《牡丹贷记卡领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计算。2、被告吴荣邱、黄银换对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。3、两被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、牡丹贷记卡申请表，证明吴荣邱向原告申请办理两张牡丹贷记卡的事实；2、信用卡大额授信调额资料，证明吴荣邱向原告申请办理贷记卡62×××30调增额度的事实；3、贷记卡交易明细，证明卡号62×××30和62×××40牡丹贷记卡的透支情况；4、牡丹贷记卡分期付款合同，证明吴荣邱办理牡丹贷记卡分期付款业务的事实；5、个人借款最高额抵押合同，证明吴荣邱同意为其在原告的贷款提供抵押担保的事实；6、产权证，证明抵押物已办理抵押他项登记的事实，房地产权证号：粤房地证字第××号、房地产权共有（用）证号：粤房地共证字第C1257275号、他项权证号：粤房地他项权证恩字第00003563号；7、贷记卡透支催收记录，证明吴荣邱的贷记卡透支已违约，原告对其进行催收的事实；8、产权共证人同意借款及抵押证明书，证明黄银换同意对吴荣邱的债务承担相关法律责任的事实；9、身份证、户口簿，证明吴荣邱、黄银换身份的事实。10、离婚证、离婚协议书、分期付款业务客户告知信，以证明原告对贷款客户已履行了告知义务。以上证据1、2、4、5、8提供原件核对，其他为复印件。被告黄银换辩称：房产证登记人是黄银换、吴荣邱，房屋是两个女儿共同出资买给黄银换的，当时买房还差7万元不够钱只能供楼。后来吴荣邱说买房剩下的钱由他出。房屋产权证由吴荣邱去办理，一直到现在黄银换都没有见过房产证。黄银换是文盲不识字，合同上的签名不是其签的。即使是，银行也没有尽到告知义务，未告知其签名是承担抵押房屋的法律责任。而且被抵押的房屋是其唯一住所，不可能用来抵押借款。《借款合同》、《抵押同意书》上的“黄银换”的签名不肯定是否其本人所签，银行根本没有告知其为何要签名，是否要用房屋抵押。该同意书上“吴石青”的签名确实也不是黄银换的丈夫吴石青本人的笔迹。房屋抵押的证据其不认同，其他证据也不予质证。被告黄银换在举证期限内没有提供证据到庭。被告吴荣邱没有到庭应诉答辩，也没有提供证据。经审理查明：被告吴荣邱于2007年10月31日向原告申领牡丹贷记卡一张，信用额度10000元。2012年11月30日办理正常换卡，卡号62×××40，于2012年12月1日启用。2013年10月30日消费透支9782.58元后没有还款，截至2015年8月1日止仍欠本金9782.58元、利息和滞纳金为12469.11元，合共22251.69元。被告吴荣邱还于2013年3月19日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××30，2013年4月25日启用，初始信用额度500元。被告吴荣邱、黄银换于2013年3月26日向原告出具《承诺书》、《借款、抵押同意书》，承诺所提供的抵押物不作为其唯一住所，并同意以吴荣邱、黄银换共有的座落于恩平市恩城飞鹅东路68号财贸商住楼602号的房屋作抵押物为被告吴荣邱办理牡丹贷记卡分期付款业务作担保。2013年4月24日，原告与被告吴荣邱、黄银换签订编号为2013恩卡借020号《牡丹贷记卡分期付款合同》。合同第一条约定：原告根据被告的申请，同意向被告提供分期付款信用额度人民币13万元，用途为大宗消费。第三条约定：分期付款期限为24期，从2013年5月30日起到2015年4月30日止。第四条约定：分期付款手续费率按月费率3.8‰执行，分期付款申请后，手续费不再调整，并一次性收取。第8.2条，持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金。第9.2条，持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。第12.1条，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》或抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》编号（2013恩卡借最抵020号）。《抵押物清单》及抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》编号（2013恩卡借最抵020号）作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。吴荣邱在该合同持卡人、抵押人一栏签名，黄银换在抵押人一栏签名。同日，原告与两被告签订编号为（2013恩卡借最抵020号）《个人借款最高额抵押合同》，约定被告吴荣邱、黄银换用位于恩平市恩城飞鹅东路68号财贸商住楼602号的房屋（产权证号：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C1257275号）作贷款抵押担保。担保的债权包括：自2013年4月24日至2018年4月24日期间在人民币34万元的最高额度内。担保范围：最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。被告黄银换、吴荣邱在该合同抵押人一栏签名，并于当日将上述房屋作抵押担保，办理了抵押登记手续（粤房地他项权证恩字第00003563号）。被告吴荣邱于2013年5月7日透支（大宗消费）13万元后，自2013年11月25日开始违约，至今没有还清款项。此卡截至2015年8月1日止仍欠本金101723.84元，利息20156.42元、滞纳金8048.55元，合共129928.81元。诉讼期间，本院根据原告的申请，于2015年11月25日作出(2015)江恩法民二初字第243号之一民事裁定书，对被告吴荣邱、黄银换共有的位于恩平市恩城飞鹅东路68号财贸商住楼602号的房屋（权属人：吴荣邱、黄银换，产权证号：（产权证号：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C1257275号，粤房地他项权证恩字第00003563号）予以查封，查封期限为三年。以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为证，本院予以确认。本院认为：本案属信用卡纠纷，原告与被告吴荣邱、黄银换签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》以及被告吴荣邱、黄银换向原告出具的《承诺书》、《借款、抵押同意书》是各方当事人真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，均属合法有效，依法应予保护。各方当事人应严格按照约定履行合同的权利和义务。被告黄银换辩称，签名不肯定是否其本人所签，但未提供相应的证据予以支持，其意见本院不予采纳。被告吴荣邱于2013年10月30日使用62×××40的牡丹贷记卡消费透支了本金9782.58元后，至今未还款，其行为已构成违约。原告主张被告吴荣邱偿还贷款本金及利息、滞纳金，证据确实，理由充分，本院予以支持。截至2015年8月1日止被告吴荣邱仍欠原告本金9782.58元、利息和滞纳金为12469.11元，合共22251.69元。原告工行恩平支行又向被告吴荣邱提供金额为13万元的牡丹贷记卡（卡号：62×××30）分期付款业务，被告吴荣邱也没有依约偿还贷款，连续超过三期违约，其行为已构成根本违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告主张提前收回全部贷款本息，解除与被告吴荣邱签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，并要求被告吴荣邱偿还贷款本金及利息、滞纳金（截至2015年8月1日止仍欠本金101723.84元，利息20156.42元、滞纳金8048.55元，合共129928.81元。2015年8月2日起至本判决确定付款日止的利息、滞纳金按《牡丹贷记卡领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计算），证据确实，理由充分，本院予以支持。被告吴荣邱、黄银换向原告出具《承诺书》、《借款、抵押同意书》，在人民币34万元的最高额度内，以座落于恩平市恩城飞鹅东路68号财贸商住楼602号的房屋（权属人：吴荣邱、黄银换，产权证号：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C1257275号）抵押给原告作为被告吴荣邱分期付款业务的抵押担保，并办理了抵押登记手续（粤房地他项权证恩字第00003563号），其抵押关系合法有效。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原、被告依法自愿办理了抵押登记手续，原告对被告吴荣邱、黄银换共有的上述房屋在拍卖、折价、变卖后所得的价款有优先受偿权。但原告与两被告明确约定，《个人借款最高额抵押合同》是《牡丹贷记卡分期付款合同》的从合同，因此，原告仅对于卡号为：62×××30的债权享有优先受偿权。被告吴荣邱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第六条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告吴荣邱签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》；二、被告吴荣邱应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金人民币9782.58元及利息、罚息（截至2015年8月1日止利息和滞纳金为12469.11元；从2015年8月2日起至本院确定的还清借款日止，以实际欠款的本金为基数，按照[《牡丹卡（个人卡）领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》》的约定计付]给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、被告吴荣邱应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金人民币101723.84元及利息、罚息（截至2015年8月1日止利息20156.42元、滞纳金8048.55元；从2015年8月2日起至本院确定的还清借款日止，以实际欠款的本金为基数，按照[《牡丹卡（个人卡）领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计付]给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；四、如果到期不能履行上述第三项义务，被告吴荣邱、黄银换应承担抵押担保责任，原告中国工商银行股份有限公司恩平支行有权对被告吴荣邱、黄银换共有的座落于恩平市恩城飞鹅东路68号财贸商住楼602号的房屋（权属人：吴荣邱、黄银换，产权证号：粤房地证字第××号、粤房地共证字第C1257275号，粤房地他项权证恩字第00003563号）折价、拍卖或变卖所得的价款（在人民币34万元的最高额内）优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行其他的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1672元，保全费1320元，合共2992元，由被告吴荣邱、黄银换共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  莫焕品二〇一五年十二月三十日书记员  冯宇君第1页共119页