山东省夏津县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）夏商一初字第76号
原告：夏津县农村信用合作联社，住所地为夏津县。
法定代表人：苑化芳，该社理事长。
委托代理人：石书华，山东金剑光律师事务所律师，特别授权代理。
被告：郭爱荣，女，汉族，1953年7月2日出生，住夏津县。
被告：郭占山，男，汉族，1958年5月14日出生，住址同上，系被告郭爱荣之夫。
被告：刘兰芝，女，汉族，1955年7月2日出生，住夏津县。
委托代理人郭占生，男，汉族，1955年8月11日出生，住夏津县。系郭爱荣、郭占山哥哥，刘兰芝丈夫。
被告：郭民民，女，汉族，1980年9月5日出生，住夏津县。
被告：郭俊红，女，汉族，1965年10月31日出生，住夏津县。
被告：雷朝苏，女，汉族，1980年4月11日出生，住夏津县。
法定代理人郭吉旺，男，汉族，1975年3月24日出生，住夏津县。雷朝苏之夫。
被告：董艾娟，女，汉族，1986年10月6日出生，住夏津县。
委托代理人张超，男，汉族，1985年8月2日出生，住夏津县。董艾娟之夫。
被告：宋秀连，女，汉族，1956年10月15日出生，住夏津县。
被告：李爱兰，女，汉族，1956年4月5日出生，住夏津县。
委托代理人郭德堂，男，汉族，1957年5月29日出生，住夏津县。李爱兰之夫。
被告：马凤芹，女，1959年7月25日出生，住夏津县。
委托代理人郭德良，男，汉族，1963年2月14日出生，住夏津县。马凤芹之夫。
原告夏津县农村信用合作联社诉被告郭爱荣等十人金融借款合同纠纷一案，本院2014年6月17日受理后，依法组成合议庭，于2014年8月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人石书华，被告郭爱荣、郭占山、刘兰芝委托代理人郭占生，被告雷朝苏法定代理人郭吉旺，被告董艾娟委托代理人张超，被告李爱兰委托代理人郭德堂，被告马凤芹委托代理人郭德良，被告郭民民、郭俊红、宋秀连到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年6月，除郭占山之外的九名被告自愿组成借款联保小组并与我社签订《个人最高额联合保证借款合同》，该合同约定联保小组成员相互为2011年6月20日至2013年6月15日在原告处发生的借款业务提供最高额连带保证责任。2011年6月25日，联保成员郭爱荣在我社借款7万元，月利率为7.67717‰，被告郭占山系共同还款人，其他8名联保小组成员提供连带责任担保。该借款至2012年6月20日到期，被告除将利息偿还至2012年3月20日外，对本金及其他利息均未偿还，故诉至法院，请求被告郭爱荣、郭占山偿还本金7万元，2012年3月21日至2012年6月20日的利息按约定利率计算，2012年6月20日之后的利息按罚息计算。其他被告承担连带保证责任。
为支持自己的诉讼请求，原告向本院提交了如下证据：
联保协议、最高额联合保证借款合同、借款借据各一份，承诺书两份，证明除郭占山外的其他9名被告成立联保体与信用社签订借款合同，承诺每户借款7万元，共计63万元，用于蔬菜大棚的建造及种植，保证到期还款并承担联保户的连带责任。信用社已将7万元贷款发放给郭爱荣的事实。
被告郭爱荣、郭占山、刘兰芝辩称，2011年，雷集镇政府经考察，要在我村搞蔬菜大棚种植，并责令原小郭庄村村支书郭占生无论多难也要把大棚建起了。郭占生费了很大气力进行挪坟征地等前期工作。之后在镇政府的协调下，信用社来考察贷款。第一次考察时因借款人的财产状况不符合贷款条件，所以贷款就搁置了。等了一段时间，信用社再次来人考察，回去就把贷款批下来了。因为这是夏津妇联牵头的妇女创业项目，所以办理手续时都是妇女。很多人不认字，签的什么材料都不知道，只是应信用社工作人员的要求在相应位置上签名。贷款证发下来后，所有借款人都到信用社签字取钱，然后将所有贷款交给郭占生。郭占生将所有贷款收集后全部交给了镇政府负责建大棚的程建峰，由镇政府负责建设大棚事宜。大棚建好后大家还是不愿意种，经郭占生一再劝说，才将大棚分给了各个被告。种大棚时政府承诺负责销售，但产品种出来后却无人收购，导致产品滞销，种了两年便没人种了。2013年镇政府过来说要收棚，之后的贷款和利息都不用我们还了。我们所有种植户均在合同上签了字按了印，但合同都被镇政府拿走了。2013年7月份赶上下大雨，所有大棚都塌了，小郭庄村委会将大棚拆除后卖掉，钱全拿走了。村支书说贷款不用我们还了，大棚也不用我们管了，所以拆棚的钱也不给我们。我们都以为没事了，没想到今年又收到法院的传票。我们认为，蔬菜大棚是镇政府搞的亮点工程，我们在信用社的贷款全部转给镇政府了，信用社的贷款利息一直都是镇政府负责偿还，信用社催要贷款也是找政府，从未找过我们，且大棚已经被村委会收回去了，故对原告贷款我们没有偿还义务，应由镇政府负责偿还。
被告雷朝苏辩称：雷朝苏是精神病人，不符合贷款人及保证人资格，其签订的合同无效。其他意见同第一被告。
被告郭俊红辩称：虽然贷款手续上是我的签字，但我没有支取贷款证上的借款，也没有种植大棚，所以原告不应起诉我。
被告宋秀连、董艾娟辩称：我们种了一年大棚，2012年因为种棚户得往外扒地，否则村委会就把大棚收回，所以我们就和村委会签订手续，将大棚交给村委会了。对原告贷款，不应再由我们偿还。
其他被告的意见同第一被告。
为支持自己的答辩理由，各被告共同提交了合同书一份，系2011年6月12日夏津县雷集镇政府和寿光市晨一晖温室工程建设中心签订，证明各被告的大棚是雷集镇政府牵头建设的，政府应当承担还款责任。
被告雷朝苏向本院提交了残疾人证一份，系中国残疾人联合会颁发，证明雷朝苏为精神病人，不符合贷款的条件。
被告董艾娟、宋秀连向本院提交了证明一份，证明已经退出承包蔬菜大棚，对贷款不应再承担偿还责任。
经质证，各被告对原告证据的真实性无异议，认可收到贷款。
对被告证据，原告认为合同书与本案没有关联性。被告贷款是镇政府牵头协调办理的，但并非政府所贷，贷款和政府没有关系，至于蔬菜大棚由谁所建更与本案没有关系。对雷朝苏残疾证，在信用社考察贷款时被告没有提交，原告不知道其患病事实，应认定其有贷款能力。对董艾娟和宋秀连的证明，没有村委会负责人的签字，且是复印件，对真实性不予认可，且该证据证明的问题和本案没有关联性。
本院认为，对原告提交的联保协议、最高额联合保证借款合同、借款借据、承诺书，被告认可签字的真实性，且承认已经收到合同载明的贷款7万元，故该证据系真实合法且与本案有关联的，确认为有效证据。对被告提交的建设合同，系真实合法且与本案有关联的，确认为有效证据。对被告雷朝苏提交的残疾证，残疾证上明确写明残疾类别为“精神”，残疾等级为“二级”，且有德州市残疾人联合会的盖章确认，故此证据系真实、合法且与本案有关联的，本院确认为有效证据，
对董艾娟和宋秀连提交的证明，本院认为，此两份证据是被告和郭庄村委会达成，写明贷款转下一户，与本案董爱娟、宋秀连承担保证责任没有关联性，故在本案中不予认定为有效证据。
根据上述认定的证据及原被告庭审陈述，本院认定事实如下：
2011年6月20日，被告郭爱荣、刘兰芝、雷朝苏、董艾娟、李爱兰、马凤芹、郭民民、郭俊红、宋秀连九人与常安集信用社达成《联户联保贷款申请及联保协议》并向常安集信用社出具承诺书，约定九人组成联保体，联保联户每位成员自愿为常安集信用社在2011年6月20日至2013年6月15日期间向联保联户其他成员发放的贷款提供连带责任保证。九名联保户成员均承诺：“我们自愿组成联保体向常安集信用社申请借款，每户借款7万元共计63万元，用于蔬菜大棚的前期建设与后期种植，借款资金到位后，保证按照合同约定做到专款专用。借款纯属个人行为，保证到期偿还贷款，若大棚出现亏损，自愿用家庭其他收入偿还此笔贷款并承担其他几户的联贷责任，与小郭庄村委会、雷集镇政府无任何关联”。
被告郭占山于2011年6月20日向常安集信用社出具承诺书，对其妻子郭爱荣贷款7万元，同意共同承担债务，自愿用家庭财产对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。
2011年6月25日，郭爱荣等九名联保户成员作为借款人与常安集信用社签订《个人最高额联合保证借款合同》，约定每人借款7万元，用途为种大棚。借款的放款、金额、期限、利率等具体事项，以相关凭证记载为准。九人对联保成员在贷款人处形成的最高84万元债务，提供最高额担保，保证期间两年，保证范围包括本金、利息、罚息等实现债权的费用。联保小组成员未按期归还本金的，对逾期借款从逾期之日在借款执行利率基础上上浮50%支付罚息。
2011年6月25日，常安集信用社向郭爱荣存款账户打款7万元，借款借据上约定借款到期日为2012年6月20日，月利率为7.67717‰。郭爱荣将贷款支取后交付原小郭庄村支书郭占生，郭占生将所有大棚贷款收集后交付雷集镇政府。2011年6月12日，雷集镇政府（甲方）同寿光晨一晖温室工程建设中心（乙方）签订建设合同，将蔬菜大棚的建设工程承包给寿光晨一晖温室工程建设中心。大棚建好后，郭爱荣贷款建设的大棚由其丈夫的哥哥郭占生种植蔬菜，但因产品无销路，只种了两年便无人种植了。2013年夏天，大棚经雨淋坍塌，小郭庄村委会将坍塌后的大棚推平复耕。被告郭爱荣贷款利息已付至2012年3月20日。对本金及2012年3月21日之后的利息，再无人偿还。
另查明，被告雷朝苏系精神病患者，等级为“二级”，按照《中国残联关于制发第二代﹤中华人民共和国残疾人证﹥的通知》（残联发（2008）10号）附件：《第二次全国残疾人抽样调查残疾标准精神残疾标准》中的规定，精神残疾分四级，精神残疾二级指WHO-
DASⅡ值为106-115，适应重度障碍，生活大部分不能自理，基本不与人交往，能理解照顾者简单的指令，监护下能从事简单劳动，能表达自己的基本需求，偶尔被动参加社交活动，需要环境提供广泛支持，大部分生活仍需他人照料。
再查明，常安集信用社系信用联社的下属机构，未领取营业执照。
本案争议焦点为：
郭爱荣为郭占生种植大棚所需，在常安集信用社贷款7万元的还款责任应由谁承担？2、蔬菜大棚的处理情况及雷集镇政府的还息行为对被告郭爱荣的还款责任有无影响？3、雷朝苏有无民事行为能力，其签订的保证借款合同是否有效，应否承担保证责任？
对争议焦点一，本院认为，《合同法》第403条规定：“受托人以自己的名义与第三人订立合同时，第三人不知道受托人与委托人之间的代理关系的，受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人，第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人”。本案中郭占生委托郭爱荣作为借款人向常安集信用社借款，郭爱荣亦是以自己的名义与第三人
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常安集信用社签订借款合同，在本院经释明选择权，原告仍然选择郭爱荣作为相对人的情况下，郭爱荣无论依据合同约定还是法律规定，均应承担偿还借款的义务。至于郭爱荣支取借款后是自用还是借与他人所用，与本案借款合同纠纷没用关系，并非其拒绝还款的法定理由。故郭爱荣借款虽然为郭占生建造大棚所用，但还款责任仍应由郭爱荣承担，在其承担责任后，可向实际用款人另行主张权利。
对争议焦点二、《合同法》第八十四条规定“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”。本案中郭爱荣作为借款合同中的债务人，转让债务应当经债权人即常安集信用社的同意。郭爱荣既无证据证明已经将贷款转让给雷集镇政府，又无证据证明其转让行为已经征得常安集信用社同意，故其关于大棚已被雷集镇政府收回，贷款亦应由雷集镇政府承担的辩称，本院不予支持。另雷集镇政府并非借款合同的相对人或保证人，是否偿还本金或利息，是雷集镇政府的权利而非义务。被告与常安集信用社之间的借贷关系无法约束雷集镇政府，被告关于雷集镇政府曾经偿还过利息，故所有贷款本息均应由雷集镇政府偿还的辩称于法无据，不予支持。至于被告建造的大棚为何被小郭庄村委会铲除，相关损失如何处理，系另一法律关系，本院不予审理。郭爱荣作为借款合同的相对人，依据借款合同约定负有还本付息的法定义务，蔬菜大棚的处理情况及雷集镇政府的还息行为无法免除其还款责任。
对争议焦点三、《民法通则》第十三条规定：不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。雷朝苏作为二级精神病人，根据精神病的分类标准可知系无民事行为能力人，不具有签订保证合同的能力，故雷朝苏为联保成员提供保证担保的民事行为无效。根据《担保法》解释第七条关于“主合同有效而担保合同无效，债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一”之规定，雷朝苏系无民事行为能力人，对担保行为的无效不具有过错，不应当承担过错赔偿责任。原告在贷款过程中未尽到严格审查义务，和无民事行为能力的精神病人签订保证合同，且未要求法定代理人代理进行，对担保合同的无效负有全部责任，其再行要求雷朝苏承担保证责任的请求，无法律依据，本院不予支持。
《民法通则》第六十条规定“民事行为部分无效，不影响其他部分的效力的，其他部分仍然有效”。虽然雷朝苏的担保行为无效，但并不影响其他保证人的保证效力，故其他保证人的保证行为仍然有效。保证人刘兰芝、董艾娟、李爱兰、马凤芹、郭民民、郭俊红、宋秀连与常安集信用社签订的联合保证借款合同系双方真实的意思表示，符合法律规定，为有效合同。在借款人郭爱荣不履行债务时，七保证人应依照约定在最高额84万元范围内承担连带清偿责任。
综上，被告郭爱荣与常安集信用社签订的联合保证借款合同真实合法，为有效合同。常安集信用社依约履行了提供贷款义务，被告郭爱荣作为合同相对人及借款的实际支取人，负有依约还本付息的法定义务。原告作为常安集信用的设立单位，要求郭爱荣偿还借款7万元及2012年3月21日至2012年6月20日按约定利率7.67717‰计算利息、2012年6月21日之后按罚息11.51575‰（7.67717‰×150%）计算利息的诉请于法有据，与约相合，本院予以维护。
被告郭占山出具承诺书，自愿对郭爱荣7万元贷款本金及利息承担连带清偿责任的意思表示真实，内容合法，本院予以确认。原告要求郭占山对郭爱荣贷款本息承担连带清偿责任的诉请符合承诺书的约定，本院予以维护。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第十三条第一款、第五十八条第（一）项、第六十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九条、第八十四条、第一百九十六条、第二百零七条、第四百零三条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七条之规定，经审委会研究，判决如下：
被告郭爱荣自本判决生效之日起十日内偿还原告夏津县农村信用合作联社借款本金7万元及相应利息（2012年3月21日至2012年6月20日按月利率7.67717‰计算、2012年6月21至本判决确定的给付之日按月利率11.51575‰计算）。
被告郭占山、刘兰芝、董艾娟、李爱兰、马凤芹、郭民民、郭俊红、宋秀连对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告夏津县农村信用合作联社对被告雷朝苏的诉讼请求。
若被告未按上述规定期间履行还本付息的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1550元，由被告郭爱荣、郭占山共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于德州市中级人民法院。
审 判 长 张振霞
人民陪审员 郝德成
人民陪审员 杨金晶
二〇一四年十一月五日
书 记 员 高 升