广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初5899号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区。
负责人：陈力生，行长。
委托代理人：欧阳远锋，公司员工。
委托代理人：江婷，公司员工。
被告：黄佳骏，住长沙市芙蓉区。
被告：苏倩，住长沙市开福区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉被告黄佳骏、苏倩借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托代理人欧阳远锋到庭参加诉讼，被告黄佳骏、苏倩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2012年4月9日，原告与被告黄佳骏签订《个人额度借款合同》和《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告黄佳骏提供最高额综合授信额度为67万元及相关情况。同日，原告与被告黄佳骏、苏倩签订《个人最高额抵押合同》，抵押物为被告黄佳骏之房产，地址为白云区金新三街54号306房。2012年4月18日，黄佳骏提出支用额度借款人民币67万元，约定年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款用途为购买皮具产品，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月。2015年2月13日，黄佳骏提出支用额度借款人民币30万元，约定年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月。原告于2012年4月18日向被告黄佳骏发放贷款人民币67万元，及于2015年2月13日向被告黄佳骏发放贷款人民币30万元，依约严格履行合同义务。但被告黄佳骏自2012年6月逾期还款。由于被告黄佳骏违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，原告诉至法院请求：1、判令被告黄佳骏立即向原告归还已发放借款额度下的两笔借款。第一笔贷款本金193909.37元及截至付清日的利息、罚息。（截至2016年5月9日止利息为1561.4元、罚息为101.94元；本息合计195572.71元；从2016年5月10日至清偿之日的利息按约定利率计算，罚息按约定利率上浮50%计算）。第二笔贷款本金224786.06元及截至付清日的利息、罚息。（截至2016年5月9日止的利息为925.37元、罚息为0元；本息合计225711.43元；从2016年5月10日至清偿之日的利息按约定利率计算，罚息按约定利率上浮50%计算）；2、判令被告苏倩对被告黄佳骏的债务承担共同清偿责任；3、判令拍卖被告抵押房产，优先向原告清偿；4、判令本案诉讼费用由二被告承担。
被告黄佳骏未答辩。
被告苏倩未答辩。
经审理查明：2012年4月9日，被告黄佳骏（甲方、受信人）与中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行（乙方、授信人）签订《个人最高额综合授信合同》（编号：ZGSX.44××832），约定：“本合同系甲方、乙方在平等、自愿的基础上依法协商订立的，所有合同条款均是双方意思的真实表示。第一条、授信人向受信人提供的最高综合授信限额为人民币玖拾陆万零捌佰贰拾元整。第二条、本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务。第三条、本合同项下授信限额的有效期为2012年4月9日至2017年4月9日。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。第四条、受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。第六条、受信人的权利和义务；1.有权按照本合同约定申请贷款及其他授信业务。第七条、授信人的权利和义务；5.有权直接从受信人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的银行账户上扣收到期或提前到期的授信本金和利息及其他相关费用；6.若受信人未履行或违反本合同及本合同项下单项业务合同约定义务的，授信人有权调整、取消授信限额，停止授信额度的使用，提前收回已发放的单项授信业务。第八条、本合同的担保方式为相关抵押人、保证人与我行签订的编号为44××8的《个人最高额抵押合同》；以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用”。被告黄佳骏在《个人最高额综合授信合同》甲方处签名捺印。同日，被告黄佳骏（甲方、借款人）与中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行（乙方、贷款人）签订《个人额度借款合同》（编号：4401××2），约定：“本合同系甲方、乙方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方意思的真实表示。本合同系甲方、乙方于2012年4月9日签订的编号为ZGSX.440××32的《个人最高额综合授信合同》（以下简称‘主合同’）项下的单项业务合同。本合同生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本合同未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。第一条、本合同项下授信额度金额为670000元。第三条、额度存续期最长为10年，自2012年4月9日至2022年4月9日。额度存续期内的前5年额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条、甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第十条、对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十一条、（一）贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮15%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。（四）还款方式。本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：1、一次还本付息还款法；2、按月等额本息还款法；3、按月阶段性等额本息还款法；4、按季等额本息还款法。按月阶段性等额本息还款法，指甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。（五）结息。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。第十六条、甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；具体担保约定见相关担保合同。第二十条、额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第二十八条、甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第三十四条、如若甲方申请使用额度符合本合同的各项约定，乙方应按本合同约定及时履行合同义务。第四十二条、发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押财产，实现抵押权”。被告黄佳骏在《个人额度借款合同》甲方处签名捺印。同日，被告黄佳骏（甲方、抵押人）、苏倩（甲方、共有人）与中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：440××58），约定：“本合同系甲方、乙方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方意思的真实表示。为确保黄佳骏（以下简称‘债务人’）与乙方（以下简称‘抵押权人’）于2012年4月9日签订的编号为ZGSX.440××2的个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称‘主合同’）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币960820元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年4月9日至2024年4月9日。第一条、抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。第四条、甲方以本合同附件1‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。第二十四条、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产”。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：抵押财产名称为个人房产，权属证书及其他有关证书编号为穗字第1040009654号，权利人为被告黄佳骏，处所为白云区金新三街54号306房，面积或数量为68.63，抵押财产的价值为960820元，已经为其他债权设定抵押的金额为零元。2012年4月12日，原告与被告黄佳骏就白云区金新三街54号306房的房产办理了抵押登记，该房产的房地产权属人为被告黄佳骏，登记的房地产他项权利人为中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行。2012年4月18日，被告黄佳骏与中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：“一、借款人填写。借款人姓名黄佳骏，证件名称为身份证，证件号码××，申请支用借款金额670000元，借款期限60月，申请拟按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月的方式归还贷款本息。二、贷款银行填写。经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：440101××32）总额度为670000元，当前可用额度为670000元，额度支用期截止到2017年4月9日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款670000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。三、借款人确认签字。借款人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务。被告黄佳骏在借款人处签名确认”。被告黄佳骏向中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明借款期限60月，从2012年4月18日至2017年4月18日，年利率为8.97%。同日，中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行将借款670000元划入被告黄佳骏指定的账户内。2015年2月13日，被告黄佳骏与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（个人商务贷款适用）载明：“一、借款人填写。借款人姓名黄佳骏，证件名称为身份证，证件号码××，申请支用借款金额300000元，借款期限36月，申请拟按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月的方式归还贷款本息。二、贷款银行填写。经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：440101212041645832）总额度为670000元，当前可用额度为303670.42元，额度使用期截止到2017年4月9日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款300000元，期限36个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日”。被告黄佳骏向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款借据，载明借款期限36月，从2015年2月13日至2018年2月13日，年利率为7.2%。同日，原告将借款30万元划入被告黄佳骏指定的账户内。双方未就2015年2月13日的30万元贷款另行签订单项业务合同。截至2016年5月9日，67万元的借款被告黄佳骏尚欠借款本金193909.37元、利息及罚息；30万元的借款被告黄佳骏尚欠借款本金224786.06元、利息及罚息。
另查明：2012年8月13日，中国银行业监督管理委员会广东监管局发出《关于中国邮政储蓄银行广州市分行辖下46家支行更名的批复》同意中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行。被告黄佳骏与被告苏倩于2009年1月7日办理结婚登记。
以上事实有《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、小额贷款放款单、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（个人商务贷款适用）、粤房地权证、粤房地他项权证、结婚证、《关于中国邮政储蓄银行广州市分行辖下46家支行更名的批复》及当事人陈述等证据证实。
本院认为：中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行。中国邮政储蓄银行有限责任公司广州白云支行与两被告签订的合同的权利义务均由中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行承受。原告按照合同约定于2012年4月18日向被告黄佳骏发放贷款67万元，于2015年2月13日向被告黄佳骏发放贷款30万元。原告已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据合同约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告黄佳骏在合同履行期间，未能按约定向原告按期足额归还借款，其行为已构成违约。原告要求被告黄佳骏归还尚欠本金，合法有据，本院予以支持。经原告陈述截止至2016年5月9日被告黄佳骏尚欠2012年4月18日发放的67万元贷款的借款本金193909.37元、利息1561.4元、罚息101.94元；2015年2月13日发放的30万元贷款的借款本金224786.06元。2015年2月13日发放的30万元贷款因原告与被告黄佳骏未签订借款合同，也未约定罚息。故对原告主张2015年2月13日发放的30万元贷款中未还本金的罚息的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。故2016年5月10日之后被告应向原告支付的利息为：从2016年5月10日开始至实际清偿之日止，以193909.37元为本金，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%为利率计算利息；从2016年5月10日开始至实际清偿之日止，以193909.37元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%为利率计算罚息；从2016年5月10日开始至实际清偿之日止，以224786.06元为本金，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%为利率计算利息。被告黄佳骏就白云区金新三街54号306房的房产办理了抵押登记，抵押权人为原告，故原告要求拍卖、变卖该房屋，以所得价款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。上述债务发生在被告黄佳骏和被告苏倩夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告苏倩应对被告黄佳骏上述债务承担共同清偿责任。被告黄佳骏、苏倩经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利,应自行承担相应后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告黄佳骏、苏倩于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行借款本金193909.37元及利息、罚息（从2016年5月10日开始至实际清偿之日止，以193909.37元为本金，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%为利率计算利息；从2016年5月10日开始至实际清偿之日止，以193909.37元为本金，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%为利率计算罚息）；归还本金224786.06元及利息（从2016年5月10日开始至实际清偿之日止，以224786.06元为本金，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%为利率计算利息）
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行就本案抵押房产（白云区金新三街54号306房）拍卖、变卖所得价款在抵押权利价值范围内享有优先受偿权。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7619元，财产保全费2627元，合计10246元，由被告黄佳骏、苏倩共同负担（原告同意该费用由被告黄佳骏、苏倩向其直接支付，本院不再退还，由被告黄佳骏、苏倩在本判决生效之日起十日内向原告支付上述费用）。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提交副本,上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 鲍 敏
人民陪审员 吴湘萍
人民陪审员 阮凤莲
二〇一六年十一月二日
书 记 员 何帼瑛