上海市闸北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）闸民二（商）初字第758号
原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行。
负责人陈磊。
委托代理人宋士炯。
委托代理人李倩芸。
被告胡建华。
委托代理人胡海。
被告孙桂荣。
原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行（以下简称工行闸北支行）诉被告胡建华、被告孙桂荣及沈慧芳、胡小君金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员陆维溪独任审判。本院于2014年6月27日公开开庭审理了本案，原告工行闸北支行的委托代理人宋士炯、李倩芸、被告胡建华到庭参加诉讼。被告孙桂荣经本院依法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。2014年8月11日，原告工行闸北支行向本院撤回对沈慧芳、胡小君的起诉，本院裁定予以准许。后本案转为适用普通程序，并依法组成合议庭，于2014年12月5日再次公开开庭进行审理，原告工行闸北支行的委托代理人宋士炯、李倩芸、被告胡建华的委托代理人胡海、被告孙桂荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行闸北支行诉称，2011年8月11日，其与被告胡建华、被告孙桂荣签订《个人循环借款合同》（合同编号为XXXXXXXXXXXXXXH）及附属《个人贷款自助用款协议》，约定由原告向两名被告授予循环贷款信用额度110万元（人民币，以下币种同）。循环期限自合同生效之日起至2017年7月20日止，约定两名被告可以通过卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的银行卡自助提款，贷款期限为120个月，利率为约定的贷款期限对应的基准利率上浮15%。原告与被告胡建华于2011年8月11日签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号XXXXXXXXXXXXXDY），抵押物为位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室的房屋（最高担保额为121万元），被告孙桂荣及案外人沈慧芳、胡小君签署了《同意抵押声明》。后被告于2011年11月28日提款66万元、2011年12月1日提款298，947.95元、2011年12月15日提款14万元。而后未按约定履行还款义务，原告多次催讨，仍未能还清逾期欠款，截至2014年5月5日上述借款合同项下的借款已出现连续违约5期。因此，原告依约主张提前收回全部贷款本息，并要求行使抵押权，故诉请法院判令：1、被告胡建华、被告孙桂荣归还原告截止2014年6月21日止的到期贷款本金48，924.24元；2、被告胡建华、被告孙桂荣归还原告截止2014年6月21日止的未到期贷款本金869，678.82元；3、被告胡建华、被告孙桂荣偿还原告截止2014年6月21日止的到期借款利息33，836.96元、逾期利息2，258.39元；4、被告胡建华、被告孙桂荣偿还原告以全部贷款本金及到期利息共计952，440.02元为基数，自2014年6月22日起至贷款本息实际清偿之日止，按原、被告签订的个人循环借款合同、个人循环贷款自助用款协议约定贷款利率基础上加收40％的罚息；5、如被告胡建华、被告孙桂荣不能履行上述还款义务，原告要求行使抵押权（抵押物为位于上海市黄浦区政民路XXX弄XXX号XXX室的房产），原告有权从处分抵押物所得价款中优先受偿，若所得价款不足清偿，则由被告胡建华、被告孙桂荣继续清偿；6、诉讼费用由两被告承担。
原告工行闸北支行为证明其主张提交以下证据：
1、被告的身份证、户口簿、婚姻证明，证明被告的身份及婚姻情况；
2、《个人循环借款合同》、《个人贷款自助用款协议》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人贷款自助用款协议》，证明被告胡建华、被告孙桂荣与原告存在借贷及抵押担保关系；
3、工商银行消费信贷借款凭证2张及被告胡建华名下自助提款账号提款期间历史明细，证明原告已放款的事实；
4、上海市房地产权证、上海市房地产登记证明（抵押权登记）、上海市房地产登记簿查询信息，证明抵押房屋已办理抵押担保的事实，原告为抵押权人；
5、自营历史明细列表和借款余额清单，证明被告违约欠款的事实，以及欠款本息情况。
被告胡建华辨称，对欠款金额等无异议，但贷款是其一人所为，应由其归还，与其妻子无关；其借款均系用于做生意。
被告胡建华未就本案提交证据。
被告孙桂荣辩称，其不知道被告胡建华借款事宜，也未在《个人循环借款合同》、《个人贷款自助用款协议》、《个人贷款自助用款协议》等上签名；其身份证与户口本均放置在家中，被告胡建华何时取走身份证等并不清楚。
被告孙桂荣未就本案提交证据。
经庭审质证，被告胡建华对原告提供的证据1、3、4均无异议；对证据2称，其签名均是本人所签，但其他家人的签名不知是何人签的；对证据5无异议，对借款无异议，但是其家人并未参与借款。被告孙桂荣对原告提供的证据1无异议，对其他证据表示不清楚。
本院结合原、被告的陈述，并核对了原告提供的证据材料，经审理查明以下事实：
2011年8月11日，借款人被告胡建华、共同借款人被告孙桂荣与作为贷款人的原告工行闸北支行签订《个人循环借款合同》，该合同约定：原告提供借款人个人房屋抵押贷款，用于消费；循环贷款额度为110万元，借款人可以循环使用上述循环贷款额度，在循环期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度；循环期限为自本合同生效之日起至2017年7月20日止；本合同自各方当事人签字或盖章之日起生效；每笔提款所执行的利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，利率浮动比例由贷款人和借款人另行约定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年一月一日开始按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及贷款人和借款人约定的浮动比例执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收40%确定；经协商一致，借款人按月等额本息还款（按月计息），借款人自愿选择每月5日为还款日，本约定与借款凭证不一致时，以借款凭证为准；借款人在本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的、抵押担保方式的贷款单笔提款出现累计六次（含）以上违约的，原告有权终止本合同，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。该合同还约定，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号XXXXXXXXXXXXXDY；……。
同日，原告作为抵押权人与抵押人被告胡建华签订编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》，该合同约定借款人系被告胡建华；所担保的债权包括自2011年7月21日至2017年7月20日期间（包括期间起始日和届满日），在121万元的最高额度内，贷款人依据借款人签订的个人循环借款合同及其他文件（下称主合同，合同编号为XXXXXXXXXXXXXXH）而享有的对借款人的债权，不论该债权是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；被告胡建华以其所有的位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室的房产（房地产权证号为杨XXXXXXXXXX；建筑面积为86.57平方米）抵押给原告，作为偿还个人住房抵押贷款的担保，最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；发生主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，原告有权实现抵押权；……。
同日，借款人被告胡建华、被告孙桂荣与作为贷款人的原告签订《个人循环贷款自助用款协议》，该协议约定：本协议基于借款人与贷款人已签署的合同编号为XXXXXXXXXXXXXXH的《个人借款担保合同》而订立，属于该合同的附属协议；借款人指定“卡贷通”卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX为卡贷通业务放款账户；贷款业务最高可贷额度为110万元；贷款期限为120个月；贷款利率按照本协议约定的贷款期限对应的利率档次上浮15%的浮动比例共同确定并执行；借款人自助使用贷款额度后，借款人循环贷款可用额度即时扣减；借款人使用“卡贷通”卡通过POS机刷卡或网上银行支付方式提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际提款日开始计息，借款人应当按规定归还贷款本金和利息，因借款人未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担；借款人使用“卡贷通”卡每次提款形成的电子凭证视为借款凭证；卡贷通还款方式、每月还款日、还款账户同所对应的《个人借款担保合同》约定，每月还款日为每月5日；凡本协议未明确规定的，按借款人与原告签订的《个人借款担保合同》、《最高额抵押合同》和相应个人贷款品种规定执行；……。
2011年10月9日，原告获准登记为上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室房屋（2000年8月16日登记权利人为被告胡建华；房地产权证号为杨XXXXXXXXXX）的房地产抵押权人（登记最高债权限额为121万元）。
后，原告分别于2011年11月28日、12月1日、12月15日放贷66万元、298，947.95元、14万元。截止2014年5月5日，借款人就前述三笔借款均已分别连续逾期2期以上、累计6期以上未予还款，故原告于2014年5月13日诉至法院，宣布贷款提前到期，并要求借款人还本付息等。截至2014年6月21日，涉案贷款欠付已到期贷款本金合计48，924.24元、未到期贷款本金合计869，678.82元、到期借款利息合计33，836.96元、逾期利息合计2，258.39元。
本院认为，《个人循环借款合同》、《个人贷款自助用款协议》、《个人借款最高额抵押合同》等合同内容合法有效，各方理应恪守。在原告按约履行义务后，被告胡建华就每笔提款未按时还款均已达到连续2期以上及累计6期以上的违约情形，应承担相应的违约责任。原告据此要求未到期贷款提前到期，并主张借款人归还全部借款本金及支付相应的利息、逾期利息，符合合同的约定，于法不悖，被告胡建华对此亦无异议，本院予以支持。在被告胡建华未履行还款义务的情况下，原告亦有权根据合同约定就涉案抵押房产行使抵押权。关于被告孙桂荣是否应当就被告胡建华的借款承担共同偿还责任。原告对此提供了孙桂荣的户口簿、身份证及《个人循环借款合同》等为据，而被告胡建华、被告孙桂荣则陈述该合同上借款人处“孙桂荣”的签名并非其本人所签。本院认为，自然人的签名随着时间的推移、个人习惯的变化、甚至主观状态不同，其字迹形态具有很大的可变和不确定性，因此，对于三年之前所形成的“孙桂荣”签名是否为其所签，应当经由专业鉴定机构通过收集合格的比对样本，凭其专业能力进行鉴定判断。根据相关法律规定，当事人对自己提出的主张，理应提供相应的证据予以证明。而两被告对签名的真伪提出异议但均明确表示不申请鉴定，因此，对两被告的辩称意见，本院难以采信。此外，尽管被告胡建华称系其一人办理借款，但并未提供证据予以证明，原告审核了被告孙桂荣的身份证明等，又鉴于两被告系夫妻关系，通常情况下有理由相信系孙桂荣参与了借款。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告胡建华、被告孙桂荣于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行截止2014年6月21日已到期贷款本金48，924.24元、提前到期贷款本金869，678.82元、到期借款利息33，836.96元、逾期利息2，258.39元；
二、被告胡建华、被告孙桂荣于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行未清偿本息的逾期利息（以本息之和952，440.02元为基数，按合同约定的贷款利率水平上加收40%计算，从2014年6月22日起计算至实际清偿之日止）；
三、若被告胡建华、被告孙桂荣未履行上述第一至第二项支付义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行可与被告胡建华协议将上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产予以折价，或申请拍卖、变卖该房产，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告胡建华所有，不足部分由被告胡建华、被告孙桂荣继续清偿。
本案案件受理费13，280.20元，诉讼保全费5，000元（原中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行均已预缴），由被告胡建华、被告孙桂荣共同负担，并于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 朱建国
代理审判员 陆维溪
人民陪审员 邵桂英
二〇一五年一月二十七日
书 记 员 吴鹏展
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。