河南省镇平县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫1324民初198号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行。
住所地：镇平县府前街***号。
组织机构代码：67008407-1。
代表人：马郁葱，系该行负责人。
委托代理人：梁超民，男，汉族，生于1963年8月19日，住河南省镇平县。系该单位职工，特别受权。
委托代理人：廖儒敏，河南涅阳律师事务所律师。一般代理。
被告：王泽彬，男，汉族，生于1965年5月8日，住河南省镇平县。
被告：韩桂如，男，汉族，生于1965年11月22日，住河南省镇平县。
被告：朱万青，男，汉族，生于1962年3月10日，住河南省镇平县。
原告中国邮政银行股份有限公司镇平县支行（以下简称邮政储蓄镇平县支行）与被告王泽彬、韩桂如、朱万青为金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月12日受理后，依法组成合议庭，于2016年2月26日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄镇平县支行的委托代理人梁超民、廖儒敏到庭参加了诉讼，被告王泽彬、韩桂如、朱万青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年8月10日，被告王泽彬申请贷款5万元，被告韩桂如、朱万青承担连带担保责任。原告经审查后，对王泽彬发放了贷款。按照贷款协议约定，在履行还款合同过程中，借款人有资信恶化状态或有损原告权益等违反合同约定行为的，原告可提前收回贷款。借款到期后，被告王泽彬尚欠借款本金44999.97元及利息拒不偿还，经原告多次催要，三被告拒不履行还款义务。现要求：1、被告王泽彬偿还借款本金44999.97及利息和约定罚息；2、被告韩桂如、朱万青承担连带清偿责任；3、诉讼费由三被告承担。
原告为证明其诉称事实向法庭提供以下证据：1、小额联保借款合同一份、小额贷款联保协议书一份，用于证实被告王泽彬在原告处申请贷款5万元，由被告韩桂如、朱万青承担连带责任保证的事实。2、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、放款单各一份，用于证实原告已于2013年8月10日将5万元贷款发放至被告王泽彬个人账户的事实。3、中国邮政储蓄银行个人信贷还款清单一份，用于证实被告王泽彬尚欠借款本金及利息和罚息未偿还的事实。
被告王泽彬、韩桂如、朱万青未提出答辩意见，未向法庭提交证据材料。
以上原告提供的证据，可相互印证，三被告未在法定期限内提出异议，本院予以采信。
经庭审调查，依据法庭采信的证据及当事人的合理陈述，本院确认以下案件事实：
2013年8月8日，被告王泽彬、韩桂如、朱万青与原告邮政储蓄镇平县支行签订小额贷款联保协议书。联保协议书约定：第一条，王泽彬、韩桂如、朱万青三人自愿组成联保小组；第二条，从2013年8月8日起至2016年8月8日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；第六条，（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在协议约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意，在协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（六）因借款人违反借款合同、资信恶化或出现其他有损原方债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2013年8月10日，被告王泽彬与原告邮政储蓄镇平县支行签订个人小额联保借款合同。被告向原告借款5万元；贷款期限为12个月，自2013年8月10日起至2014年8月10日；贷款利率为年利率10.5%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入被告在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权原告从该账户扣除当期应还贷款本息；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订同日，原告向被告王泽彬发放个人贷款5万元。被告王泽彬从2013年9月10日至2014年6月10日偿还了10个月的当期借款利息，2014年7月10日偿还了当期借款利息180.25元，2014年9月21日至2015年10月31日共偿付借款本金14000.03元，下欠原告本金35999.97元及2014年6月10日以后的剩余利息和2014年7月11日以后的罚息。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行与被告王泽彬签订的小额贷款借款合同，与被告王泽彬、韩桂如、朱万青签订小额贷款联保协议书，系当时真实意思表示，合法有效，原、被告之间已形成金融借款合同及担保合同法律关系。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。本案中，原、被告双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告依照合同约定向被告王泽彬发放贷款，被告王泽彬未按照合同约定按期履行返还借款本金及利息的义务，应承担违约责任。故原告要求被告王泽彬按照借款合同偿还借款本金及利息和约定罚息的请求，理由正当，本院予以支持，但应扣除已偿还的本金及利息。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”被告王泽彬、韩桂如、朱万青三人成立联保小组，相互为对方提供连带责任保证，故原告要求被告韩桂如、朱万青承担连带还款责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。原告请求被告偿还借款本金44999.97元，与庭审查明事实不符，超出部分，本院不予支持。原告诉讼请求部分成立，故案件受理费由当事人合理分担。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
限被告王泽彬于判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行借款本金人民币35999.97元及利息和罚息（利息按年利率10.5%计算，自2014年6月10日起计算，扣除已支付的利息，逾期加收50%罚息自2014年7月11日起计算，均计至实际履行完毕之日止）。被告韩桂如、朱万青承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费925元，由原告中国邮政银行股份有限公司镇平县支行负担225元，被告王泽彬、韩桂如、朱万青负担700元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并
按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审 判 长 刘文岗
审 判 员 张晓彬
人民陪审员 苏永安
二〇一六年三月七日
书 记 员 周 迅