淮安市清浦区人民法院民 事 判 决 书（2015）浦商初字第00738号原告淮安市清浦企业信用担保投资有限公司。法定代表人朱兰芳。委托代理人戴春明。被告吴晓泉。被告李翠林。被告吴鹏。被告董梅声。被告梁锦云。被告周秀兰。被告史加华。被告苗慧。原告淮安市清浦企业信用担保投资有限公司（以下简称淮安市清浦担保公司）与被告吴晓泉、李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、史加华、苗慧追偿权纠纷一案，本院于2015年10月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年3月24日公开开庭进行了审理。审理中，原告曾将朱效伯列为本案被告，后申请撤回对朱效伯的起诉，因该申请不违反法律规定，本院予以照准。原告淮安市清浦担保公司委托代理人戴春明，被告吴晓泉、史加华到庭参加诉讼，被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、苗慧经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告淮安市清浦担保公司诉称：2014年4月17日，被告吴晓泉因资金周转需要，向江苏淮安农村商业银行股份有限公司(以下简称淮安农村商业银行)申请贷款120万元。原告与各被告签订了《委托担保合同》(保证担保)，约定：被告吴晓泉委托原告为其借款提供担保，其他各被告系反担保人为原告提供反担保。同时，原、被告双方还签订了《委托担保合同》(抵押担保)，约定被告吴晓泉、李翠林、吴鹏、董梅声以及被告梁锦云与周秀兰以各自共有的房屋向原告提供抵押担保。合同还约定了若发生担保人代偿的，则自代偿之日起按本合同项下的贷款银行利率的3倍计收利息。上述合同签订后，原告向淮安农村商业银行出具了保证手续后，被告吴晓泉依约取得了贷款。2015年4月16日贷款到期后，被告吴晓泉未按时归还借款，贷款人淮安农村商业银行于2015年6月30日从原告账户上扣款1326349.72元。原告代偿上述款项后，被告以种种理由拒不归还原告代偿款，经原告多次追索被告仅归还6000元，原告依约将被告吴晓泉在贷款前向被告所交纳的保证金24万元冲抵代偿款，截止起诉之日，被告吴晓泉尚欠原告代偿款108.0349元。原告为了维护自身的合法权益，及时向被告追回代偿款，故诉至本院，请求法院依法判令：1、被告吴晓泉归还原告代偿款108.0349万元，并承担逾期利息(该利息自2015年6月30日起按月利率2.84%的标准计算实际清偿之日止)，被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、史加华、苗慧对上述款项承担连带偿还责任；2、请求确认原告有权对被告吴晓泉、李翠林、吴鹏、董梅声共同共有的位于淮安市清河区新苑逸城B楼906室房屋、对被告梁锦云、周秀兰共同共有的位于淮安市淮阴区苏北大市场E栋楼9210室房屋等抵押物行使抵押权，并对上述抵押物进行折价或拍卖、变卖所得款项享有抵押优先受偿权；3、八被告承担本院诉讼等费用。被告吴晓泉辩称：原、被告双方签订的《委托担保合同》(保证)无效。根据法律规定，原告作为担保公司不应收取借款人的保证金，而借款前原告却向我收取了24万元的保证金，并且我一直向银行支付该笔保证金(系本人向银行的借款)的利息，故我认为应从原告所主张的代偿款108.0349万元中扣除24万元的保证金及其所产生的利息，对其他诉讼请求无异议。被告史加华辩称：对担保事实没有异议，但作为担保人没有偿还能力。被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、苗慧未答辩，也未举证。经审理查明:2014年3月21日，被告吴晓泉向原告淮安市清浦担保公司出具《承诺书》1份，载明：吴晓泉向淮安农村商业银行申请融资120万元，期限12个月，委托贵公司提供担保。现向贵公司交付24万元履行保证金，作为质押担保(履行保证金不计息)，并承诺：1、按时还本付息：2、……。承诺人：吴晓泉，2014年3月21日。同年4月16日，委托担保人即被告吴晓泉、担保人淮安市清浦担保公司与反担保人即被告董梅声、吴鹏、李翠林、周秀兰、梁锦云、苗慧、朱效伯、史加华签订了《委托担保合同》(保证担保)1份，约定：为了确保委托担保人与贷款人淮安农村商业银行签订的《最高额个人担保借款合同》(合同编号：淮农商保个借字［2014］第003号)的履行，反担保人愿意为担保人提供反担保。自2014年4月17日至2015年4月16日期间发生的本金最高余额为人民币120万元。借款以借款借据为准，借款借据是本合同的组成部分。担保方式为不可撤销连带责任保证。本合同项下有多个反担保人的，各反担保人共同对担保人承担连带责任；担保期间为《借款合同》约定的委托担保人履行债务期限届满之日起二年；担保范围为包括但不限于《借款合同》项下的本金、利息、罚息、复利、担保手续、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师等担保人实现担保权利的一切费用。反担保的约定具有独立于主合同的效力，不因主合同无效而无效。反担保人承诺：委托担保人未按《借款合同》约定履行债务的，反担保人自愿履行保证责任；委托担保人提供了物担保的，反担保人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。本合同生效后，委托担保人和反担保人均应履行本合同约定义务，任何一方不履行约定义务的，应承担10%的违约赔偿责任。若发生担保代偿的，则自代偿之日起本合同项下的银行贷款利率的3倍计收利息和复利，直至收回全部垫款本息。委托担保人、担保人及反担保人分别在相应的落款处签名并摁手印或加盖公章。同日，原告(抵押权人)又与被告吴晓泉、董梅声、吴鹏、李翠林及被告周秀兰、梁锦云分别签订了《委托担保合同》(抵押担保)各1份，约定：被告吴晓泉、李翠林、吴鹏、董梅声自愿以四被告共同共有的位于淮安市清河区新苑逸城B楼906室房屋，被告梁锦云、周秀兰自愿以两被告共同共有的位于淮安市淮阴区苏北大市场E栋楼9210室房屋1套为抵押权人即原告提供反担保，抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、加工物和孳息，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。本合同项下债务履行期限届满，担保债务未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。关于担保主债权的期间、担保范围及违约责任与《委托担保合同》(保证类)约定相同。同时该合同均还约定了抵押物的登记、保险、费用承担及争议的解决。原、被告分别在委托担保人、抵押权人、抵押人处签名并摁手印或加盖公章。上述抵押的房屋均已到相关部门办理了抵押登记(他项权编号分别为：淮房他证清河字第A14035**号和淮房他证淮阴字第B14029**号)。2014年4月17日，贷款人淮安农村商业银行(南陈集支行)与借款人即被告吴晓泉及担保人即原告淮安市清浦担保公司签订了《最高额个人担保借款合同》(合同编号：淮农商保个借字［2014］第003号)1份，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2014年4月17日起至2015年4月16日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币120万元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款借据为准。借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等的约束力。在本合同约定的期限和最高额本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理保证担保手续。若借款人未按本合同约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%的利率计收罚息。关于保证责任，双方约定：(一)保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。(二)保证范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。(三)一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日起二年。原告淮安市清浦担保公司承诺为被告吴晓泉在上述合同期限内取得最高额120万元以内贷款提供连带责任保证。贷款银行及原、被告分别在贷款人、借款人、担保人处加盖公章或签名并摁手印。同年4月18日，原告向被告吴晓泉出具《借款借据》1份，借款借据上载明：借款金额为120万元，按每季21日结息，年利率为11.36%，到期日期为2015年4月16日，并载有借款人吴晓泉的证件号码、贷款种类、借款账号、存款账号等信息，被告吴晓泉在《借款借据》的右下方签名并摁手印。上述合同签订后，贷款人淮安农村商业银行依约向被告吴晓泉发放贷款120万元，但被告吴晓泉未履行全部还款义务。2015年6月30日，贷款人淮安农村商业银行从原告淮安市清浦担保公司的账户扣划被告吴晓泉所欠的借款本金120万元、利息126349.72元，合计1326349.72元。原告支付上述代偿款后，经多次追索，被告吴晓泉仍仅归还6000元，原告将被告吴晓泉在贷款前向原告所交纳的保证金24万元冲抵代偿款。截止起诉之日，被告吴晓泉尚欠原告代偿款108.0349万元，未依约偿还，被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、史加华、苗慧亦未能在保证期间承担保证责任。原告因向八被告多次催要代偿款未果，遂诉至本院。以上事实，有原告及被告吴晓泉、史加华的庭审陈述及原告举证的《委托担保合同》(保证担保)、《最高额个人担保借款合同》、《借款借据》、扣款凭证各1份，《委托担保合同》(抵押担保)及房屋他项权证复印件2份在卷印证，且被告吴晓泉、史加华对上述证据的真实性无异议。被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、苗慧虽未到庭质证，但本院已将诉状、开庭传票等诉讼材料合法送达，上述六被告拒不到庭应诉，应视为其放弃对证据的质证权利。经审查，原告所举证据具有真实性、合法性，能够证明原、被告及贷款人之间的借款、保证、抵押合同关系，以及原告为被告吴晓泉偿还银行贷款本息的事实，与本案具有关联性，本院均予以采信。审理中，被告吴晓泉虽曾提出对原、被告双方所签订的《委托担保合同》(保证担保)无效的抗辩，但经本院审查认为，原、被告之间所签订的《委托担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。关于原告向被告吴晓泉收取保证金的行为，并无禁止性的法律规定，且被告吴晓泉在借款前向原告出具了承诺书，承诺该保证金作为质押担保(保证金不计息)，系被告吴晓泉自愿的行为。同时，被告吴晓泉还提出应从原告代为偿还的款项108.0349万元中扣除24万元的保证金及其所产生的利息的抗辩。经庭审查明，原告所主张的代偿款项108.0349万元已扣除了被告所交纳的保证金24万元，被告吴晓泉要求扣除该保证金所产生的利息有违其承诺，故被告吴晓泉的抗辩理由均不能成立。本案在审理过程中，因被告被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、苗慧未到庭应诉，致本院无法主持双方进行调解。本院认为：我国《担保法》的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告淮安市清浦担保公司与被告之间签订的《最高额个人担保借款合同》及《委托担保合同》(保证担保、抵押担保)，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告为被告吴晓泉向淮安农村商业银行的借款120万元提供连带保证责任担保，被告吴晓泉未依约履行全部还款义务，原告代被告吴晓泉偿还了逾期贷款本金及利息合计108.0349万元，据此有贷款人淮安农村商业银行向原告出具的扣款凭证为证，证明原告已经按约履行了保证责任。因此，原告要求被告吴晓泉偿还其代偿款108.0349万元(即1326349.72元-240000元=108.034972元)，并要求在原借款合同约定月利率2.84%的标准计算逾期利息，符合合同约定，亦未超过法律、行政法规的相关规定，本院均予以支持。另依据我国《担保法》及其司法解释的规定，第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保人可以是债务人，也可以债务以外的其他人。本案中，原告在《最高额个人担保借款合同》中自愿为被告吴晓泉的借款提供保证担保，反担保人李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、苗慧、史加华均承诺对被告吴晓泉从2014年4月17日至2015年4月16日期间发生的本金最高余额为人民币120万元的借款，为借款担保人提供反担保。担保方式为不可撤销连带责任保证。本合同项下有多个反担保人的，各反担保人共同对担保人承担连带责任；担保期间为《借款合同》约定的委托担保人履行债务期限届满之日起二年；担保范围为包括但不限于《借款合同》项下的本金、利息、罚息、复利、担保手续、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师等担保人实现担保权利的一切费用。反担保人还承诺了委托担保人提供了物担保的，反担保人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。因被告吴晓泉未能按合同约定履行全部还款义务，原告已依约为被告吴晓泉代为清偿借款本息108.0349万元，现原告在保证期间内向七保证人主张权利，有事实和法律依据，故原告要求被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、苗慧、史加华对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告淮安市清浦担保公司要求对请求确认有权对被告吴晓泉、李翠林、吴鹏、董梅声共同共有的位于淮安市清河区新苑逸城B楼906室房屋(他项权编号为：淮房他证清河字第A14035**号)、对被告梁锦云、周秀兰共同共有的位于淮安市淮阴区苏北大市场E栋楼9210室房屋（他项权编号为：淮房他证淮阴字第B14029**号）等抵押物行使抵押权，并对上述抵押物进行折价或拍卖、变卖所得款项享有抵押优先受偿权。本案中，原、被告在《委托担保合同》(抵押担保)中明确约定以上述房屋为抵押权人即原告系被告吴晓泉借款的连带责任保证人提供反担保。抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、加工物和孳息，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。本合同项下债务履行期限届满，担保债务未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。故原告有权依约对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴晓泉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告淮安市清浦企业信用担保投资有限公司代偿款108.0349万元，并承担逾期利息(该利息以108.0349万元为基数，自2015年6月30日起按月利率2.84%的标准，计算至实际清偿之日止)。二、被告李翠林、吴鹏、董梅声、梁锦云、周秀兰、史加华、苗慧对上述款项承担连带偿还责任。三、原告有权对被告吴晓泉、李翠林、吴鹏、董梅声共同共有的位于淮安市清河区新苑逸城B楼906室房屋(他项权编号为：淮房他证清河字第A14035**号)，以及对被告梁锦云、周秀兰共同共有的位于淮安市淮阴区苏北大市场E栋楼9210室房屋（他项权编号为：淮房他证淮阴字第B14029**号）行使抵押权，以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿(受偿范围包括本金、利息、罚息以及抵押权人实现担保权利的一切费用)。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14523元，由八被告共同负担。(上述款项请直接支付给权利人或交纳至本院银行帐户，收款人：淮安市清浦区人民法院，开户行：江苏银行淮安清浦支行，帐号：80×××32)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局综合处，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。如本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  刘姚根审 判 员  陈 颢人民陪审员  杨井江二〇一六年四月二十日书 记 员  刘 雅附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二条反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。