广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤01民终3208号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地：广州市天河区。负责人：袁志忠，行长。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：符春俊，广东德法理律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：梁钰鑫，女，1974年11月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被上诉人（原审被告）：周德智，男，1979年4月10日出生，汉族，住广东省阳西县。上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行（以下简称中行珠江支行）因与被上诉人梁钰鑫、周德智借款合同纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初4579号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月6日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。中行珠江支行上诉请求：1.撤销一审判决第一项，依法改判为：梁钰鑫支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金，暂计至2016年8月8日共计67518.47元(其中本金52547元，手续费5453.12元，利息3436.5元，滞纳金6081.85元)，其后利息按日息万分之五计收、滞纳金按照最低还款额未还部分的5％收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2、维持一审判决第二项及第三项；3、撤销一审判决第四项判决；4、一、二审诉讼费用全部由梁钰鑫、周德智承担。事实与理由：一审判决以中行珠江支行要求梁钰鑫、周德智支付手续费没有法律依据为由，驳回中行珠江支行要求梁钰鑫、周德智支付手续费的主张属认定事实不清，适用法律错误。一、信用卡汽车分期产品中，银行向借款人出借本金，并向客户收取约定的手续费作为主要收入，若借款人按期归还借款本金及手续费，则不会产生利息及滞纳金；若借款人未能按期归还本金及手续费，才会作为惩罚性手段额外收取利息及滞纳金；二、有关手续费的约定并未违反相关法律规定，一审法院适用法律错误。第一，《中华人民共和国商业银行法》第5O条规定商业银行办理业务、提供服务，按照规定收取手续费。第二，依据《商业银行服务价格管理办法》第6条、第11条、第13条及《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的规定，除了实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，其余项目均实行市场调节价，并且按照规定的程序执行后即可自行定价及收费。而在本案中，手续费属于该办法规定的市场调节价范畴，中行珠江支行拥有自主定价权。中行珠江支行已经依照相关规定向中国银行业监督管理委员会报告收费业务价格表。其中价格表“中银贷记系列卡”。第3.16条“灵活分期付款手续费”中明确规定一次性按分期交易金额收取，3期：1.95％；6期：3.6％；9期：5.4％；12期：7.2％；18期：11.7％；24期：15％。本案的手续费并未超出上述标准。中行珠江支行的上级单位专门制定《“轻松购车易”业务管理办法》规范执行汽车分期业务，中行珠江支行除了在官方网站及营业网点公示详细的收费标准外，还在官方网站上以公示的形式详细介绍了该汽车分期产品；三、根据司法实践，目前广东地区的同类案件普遍支持信用卡分期贷款产品手续费，各法院的同类判决也应当有示范性意义。综上所述，中行珠江支行收取手续费合理合法。梁钰鑫、周德智经本院合法传唤均未到庭答辩，亦未提交书面意见。中行珠江支行向一审法院起诉请求：1、梁钰鑫支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、暂计至2016年1月8日共计59004.63元（其中到期本金14331元、未到期本金38216元、到期手续费1249.36元、未到期手续费4203.76元、利息225.7元、滞纳金778.81元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计算至贷款清偿之日；2、中行珠江支行对涉案抵押物（车牌号为粤Ｅ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、周德智对梁钰鑫的债务承担连带清偿责任；4、梁钰鑫、周德智承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：中行珠江支行主张其（经办行）与梁钰鑫（持卡人、抵押人）于2013年9月6日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定中行珠江支行向梁钰鑫提供贷款，梁钰鑫以粤Ｅ×××××的小型普通客车为抵押；中行珠江支行于2013年9月24日向梁钰鑫发放贷款172000元，双方办理了上述车辆抵押手续，之后梁钰鑫没有依约还款。在诉讼阶段，中行珠江支行主张截至2016年8月8日，梁钰鑫尚欠中行珠江支行到期本金47770元、未到期本金4777元、到期手续费4927.65元，未到期手续费525.47元，利息3436.5元，滞纳金6081.85元；该债务发生在梁钰鑫、周德智婚姻关系存续期间。中行珠江支行要求梁钰鑫、周德智偿还上述债务，提起一审诉讼。为此，中行珠江支行提供了下列证据证实：1、轻松购车易申请表。2、编号为2013年JZJQF字3127号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下分期额度为172000元，分期期数36期（一期为一月），自持卡人实际交易日起算；用途为持卡人支付其购买欧宝安德拉汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，购车分期手续费计算公式为使用额度×购车分期手续费费率，购车分期手续费金额为18920元；本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。3、中国银行股份有限公司信用卡领用合约，约定：除本合约另有约定，梁钰鑫、周德智非现金透支交易从交易记账日至中行珠江支行规定的到期还款日止为免息还款期，梁钰鑫、周德智在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定，梁钰鑫、周德智应按本合约以及中行珠江支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，梁钰鑫、周德智在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，梁钰鑫、周德智除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。4、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《抵押财产清单》，约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为车牌号为粤Ｅ×××××的汽车（品牌为欧宝安德拉）；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。且周德智签署了同意抵押声明确认涉案车辆属于夫妻共同财产。5、借款借据，载明时间为2013年9月24日，借款金额为172000元，借款期限为3年，期数为36期，借款用途为购车。6、信用卡未还款查询表及明细表2份，数据采集时间为2016年1月8日，日利率为0.5‰，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计收，到期本金14331元、未到期本金38216元、到期手续费1249.36元、未到期手续费4203.76元、利息225.7元、滞纳金778.81元；数据采集时间为2016年8月8日，日利率为0.5‰，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计收，到期本金47770元、未到期本金4777元、到期手续费4927.65元，未到期手续费525.47元，利息3436.5元，滞纳金6081.85元。7、卡账户交易历史表。8、机动车登记证书。9、结婚证复印件。一审法院认为：中行珠江支行主张其与梁钰鑫签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，中行珠江支行向梁钰鑫发放贷款172000元，双方办理了上述车辆抵押手续，之后梁钰鑫没有依约还款，该债务发生在梁钰鑫、周德智夫妻关系存续期间，中行珠江支行为此提供了《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、机动车登记证书、信用卡未还款查询表及明细表、结婚证复印件等证据证明，梁钰鑫、周德智没有抗辩及举证反驳，一审法院对中行珠江支行上述主张予以确认。中行珠江支行与梁钰鑫签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，是合法有效的合同，中行珠江支行与梁钰鑫之间借款合同关系成立，双方均应依约切实履行。上述合同订立后，中行珠江支行已依约履行了放款义务。梁钰鑫贷款后，未按合同约定向中行珠江支行归还贷款本息，其行为已构成违约。现中行珠江支行诉请要求梁钰鑫清偿欠款，合法有理，一审法院对此予以支持。梁钰鑫应依约向中行珠江支行清偿截至2016年8月8日止的借款本金合计52547元、到期手续费4927.65元，未到期手续费525.47元，利息3436.5元，滞纳金6081.85元；以及自次日起至付清款之日止的利息、滞纳金。中行珠江支行主张对处分抵押物车牌号为粤Ｅ×××××的小型普通客车所得价款享有优先受偿权，符合双方的约定，一审法院予以支持。中行珠江支行要求梁钰鑫支付手续费，没有法律依据，一审法院不予支持并依法予以驳回。中行珠江支行主张本案债务是梁钰鑫、周德智的夫妻共同债务，周德智应对梁钰鑫的上述债务承担连带清偿责任，理由成立，一审法院予以支持。梁钰鑫、周德智经一审法院合法传唤，逾期未到庭，一审法院依法对本案作缺席审判。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、梁钰鑫于一审判决发生法律效力之日起十日内向中行珠江支行归还借款本金52547元及利息、滞纳金（截至2016年8月8日，利息3436.5元，滞纳金6081.85元；自次日起至实际清偿之日止，利息按每日万分之五计付、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计付）；二、周德智对梁钰鑫的上述债务承担连带清偿责任；三、中行珠江支行对处分抵押物车牌号为粤Ｅ×××××的小型普通客车所得价款享有优先受偿权；四、驳回中行珠江支行的其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280元，由中行珠江支行负担140元，由梁钰鑫负担1140元；公告费1000元，由梁钰鑫负担，周德智对梁钰鑫的应负担的受理费、公告费承担连带清偿责任。经二审查明，一审判决查明的事实有相应证据佐证，本院予以确认。二审过程中，中行珠江支行向本院提交如下证据：证据1-2是《商业银行服务价格管理办法》、《银行卡业务管理办法》等，拟证明中行珠江支行收取手续费未违反法律规定；证据3-4是营业场所照片、服务价目表等，拟证明中行珠江支行已经按照相关法规的规定对服务价格进行公示；证据5是中国银行股份有限公司《关于我行调整部分服务收费项目和价格标准的报告》（中银财【2009】64号），拟证明中行珠江支行已经按照相关规定向中国银行业监督管理委员会报告收费业务价格表，本案手续费并未超出上述标准；证据6是《“轻松购车易”业务管理办法（试行）》（2009年版），拟证明中国银行股份有限公司广东省分行为规范执行汽车分期业务制定了内部管理办法，各分支机构均按照此办法执行；证据7是汽车分期产品网上介绍，拟证明中行珠江支行在官方网站上以公示的形式详细介绍了涉案产品。被上诉人张翠微、易忠未到庭质证，亦未就上述证据发表书面质证意见。上述证据中，中国银行股份有限公司向中国银行业监督管理委员会提交的《关于我行调整部分服务收费项目和价格标准的报告》（中银财【2009】64号）载明：“灵活分期付款手续费”的收费标准为：“一次性按分期交易金额收取3期：1.95％；6期：3.6％；9期：5.4％；12期：7.2％；18期：11.7％；24期：15％。”中国银行业监督管理委员会、国家发展改革委制定的《商业银行服务价格管理办法》第六条规定：“根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。”第十一条规定：“除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。”第十二条规定：“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。”本院认为，本案二审的争议焦点在于中行珠江支行是否有权请求梁钰鑫、周德智支付信用卡分期手续费的问题。根据已查明的事实，首先，中行珠江支行按购车分期额度的11%向梁钰鑫、周德智收取手续费，符合涉案《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的约定；其次，《中华人民共和国商业银行法》第五十条规定：“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”根据中国银行业监督管理委员会、国家发展改革委制定的《商业银行服务价格管理办法》第六条、第十一条、第十二条的规定，对于政府指导价、政府定价以外的服务，商业银行有权实行其总行制定的市场调节价。本案中，中行珠江支行二审提交中国银行股份有限公司《关于我行调整部分服务收费项目和价格标准的报告》【中银财[2009]64号】证明“灵活分期付款手续费”的定价标准是由中国银行股份有限公司制定并向中国银行业监督管理委员会报告，本案分期手续费的收取标准亦未超出上述报告中规定的标准，故其就信用卡购车贷款收取“灵活分期付款手续费”符合相关规定。再次，信用卡分期手续费作为中行珠江支行提供信用卡购车分期付款产品的主要收入，在持卡人按期还款、支付手续费的情况下，并不会产生透支利息、滞纳金等费用负担，故信用卡分期手续费属于中行珠江支行提供信用卡服务的合理对价，并未加重持卡人的还款负担，未违反权利义务对等的合同法原则。综合上述分析，中行珠江支行请求梁钰鑫、周德智支付信用卡分期手续费具有合同依据以及法律依据，原审对其手续费请求不予支持不当，本院依法予以纠正。综上所述，中行珠江支行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国商业银行法》第五十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下:一、维持广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初4579号民事判决第二项、第三项；二、撤销广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初4579号民事判决第四项；三、变更广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初4579号民事判决第一项为：被上诉人梁钰鑫于本判决发生法律效力之日起十日内向上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行归还借款本金52547元、手续费5453.12元及利息、滞纳金（截至2016年8月8日利息为3436.5元、滞纳金为6081.85元；自2016年8月9日起至实际清偿之日止的利息按每日万分之五计付、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1280元，公告费1000元，二审案件受理费50元，均由被上诉人梁钰鑫、周德智共同负担。本判决为终审判决。审判长 汪 婷审判员 林 萍审判员 庄晓峰二〇一七年七月三十一日书记员 吴泳丝梁煦鋆