山东省青岛市李沧区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）李商初字第165号
原告青岛鸿裕吉工贸有限公司，住所地山东省青岛市四方区。
法定代表人秦勇，职务董事长。
委托代理人鹿旸，山东加舜律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市市南区。
负责人武长奎，职务总经理。
委托代理人邓雨明，山东华政律师事务所律师。
原告青岛鸿裕吉工贸有限公司与被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人鹿旸，被告的委托代理人邓雨明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年9月25日9时45许，董月海驾驶鲁B×××××号车沿青岛市李沧区惠水路东向西行驶至惠水路182号线杆处，适遇吴小军驾驶鲁B×××××号车载王钢沿惠水路西向东行驶至此越过中心线驶入对向车道，鲁B×××××号车前部与鲁B×××××号车右侧相接触，致使两车损坏，王钢受伤，后王钢抢救无效死亡。青岛市公安局交通警察支队李沧大队出具事故认定书，认定吴小军承担事故的主要责任，董月海承担事故的次要责任。鲁B×××××号车登记车主为原告，其向被告投保。事故发生后，原告已将赔偿款支付给死者家属，曾多次找被告协商，一直未达成协议。请求依法判令：1、被告向原告支付保险金人民币437092.6元（误工费9222元、交通费3000元、丧葬费18699.5元、死亡赔偿金642900元、被扶养人生活费203910元、精神损害赔偿金50000元，共计927731.5元，按照40%责任计算为437092.6元）；2、被告承担本案的诉讼费等相关费用。
被告未向本院提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，事故车辆在出险时检验不合格，商业险应予拒赔。
经审理查明，2011年11月16日，被告向原告签发《机动车交通事故责任强制保险单》及《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》各一份，被保险人均为原告，保险车辆均为鲁B×××××号车，保险期限均自2011年11月18日0时起至2012年11月17日24时止。机动车保险单所投保的险种为机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客）及不计免赔率覆盖机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客），其中第三者责任保险的保险金额为30万元。机动车保险单所附的《机动车第三者责任保险条款》第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。责任免除部分第六条约定：保险人对除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的情形不负责赔偿。第七条约定，精神损害赔偿不负责赔偿。第二十六条约定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。第二十七条规定：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险爱你人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
投保单投保人声明内容为：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。原告在上述投保单声明处的投保人签名处加盖公章。
又查明，2012年9月25日9时45许，董月海驾驶鲁B×××××号轻型货车沿青岛市李沧区惠水路东向西行驶至惠水路182号线杆处，适有吴小军驾驶鲁B×××××号微型轿车载王钢沿惠水路西向东行驶至此越过道路中心线驶入对向车道，鲁B×××××号轻型货车前部与鲁B×××××号轿车右侧接触，致两车损，吴小军、王钢受伤，后王钢经医院抢救无效当日死亡，于2012年11月22日火化。事故发生后，青岛市公安局交通警察支队李沧大队出具道路交通事故认定书，认定吴小军驾车越过道路中心线驶入对向车道是造成本起事故的主要原因，董月海驾驶机件不符合技术标准车辆且未确保安全是造成本起事故次要原因。吴小军承担事故的主要责任，董月海承担事故的次要责任，王钢不承担该起事故责任。
另查明，王钢于1988年5月13日出生，户籍所在地山东省肥城市王瓜店镇穆庄村351号。王钢母亲姜玉梅于1957年3月15日出生，王钢父亲王付绪于1957年4月10日出生。姜玉梅与王付绪系山东省肥城市王瓜店镇穆庄村村民，育有两子。王钢系次子。王钢户口登记项目中婚姻状况为未婚。
又查明，事故发生后，受害人家属王付绪收到原告赔偿款13万元，收到青岛鸿运盛通信工程有限公司（以下简称：鸿运盛公司）赔偿款40.5万元，苏同江赔偿款3万元，吴小军赔偿款1.5万元。
另查明，鲁B×××××号轻型货车检验有效期至2012年11月。
又查明，青崂劳人仲案字（2013）第179号裁决书裁决，王钢与鸿运盛公司于2011年7月1日至2012年9月25日期间存在劳动关系。
庭审中，原告陈述，驾驶机件不符合技术标准不是车辆检验不合格，并非造成本次事故的直接原因，免责条款中的检验不合格应当是指年检而非事故发生后的检验，事故车辆已按规定进行检验并合格，保险公司据此拒赔理由不成立。精神损害赔偿应该在交强险范围内优先赔偿，车辆即使是次要责任也应承担。死者王钢母亲姜玉梅年满50岁就退休，达到退休年龄。诉讼标的437092.6元=（927731.5元-11万元）＊40%＋11万元。因为第三者是当场死亡，交强险赔偿限额为11万元。
被告陈述，死者王钢的母亲姜玉梅不到60岁，不满足赔偿被抚养人生活费的条件。王钢死亡赔偿金应该按照农村标准计算。精神损害赔偿不属于保险范围。根据保险合同约定，事故负次要责任的，责任比例为30%。原告自行赔偿40%，保险公司有权重新核定。死者属于工伤，应向其工作单位申请工伤赔偿，保险公司不予理赔。
庭审中，原告明确诉讼标的计算依据：误工费9222元=3人＊30天＊37399元（2012年青岛市社平工资）／365；交通费3000元；丧葬费18699.5元=37399元／2；死亡赔偿金642900元=32145元（2012年青岛城镇人均收入）＊20年；被抚养人生活费203910元=20391元（2012年青岛市人均消费性支出）＊20年／2人；精神抚慰金5万元，共计927731.5元，被告应赔偿437092.6元（927731.5元＊40%）。被告认可误工费按照3人5天2011年青岛市社平工资标准计算；认可交通费500元；丧葬费按照2011年统计数据计算；死亡赔偿金按照2011年农村标准计算；对被抚养人生活费不认可，标准应按2011年数据计算。抚养人人数应按照3人计算，包括丈夫及两个儿子；精神抚慰金不承担，因为原告司机承担次要责任，不是侵权的主要原因。责任承担比例应当按照三责险保险条款第26条规定的30%计算。
上述事实，有原告提交的驾驶证一份、行驶证一份、保险单两份、事故认定书一份、亲属关系证明一份、户籍证明一份、死亡证明一份、死亡医学推断书一份、火化证一份、尸检报告一份，户口本一份、裁决书一份、刑事判决书一份及收条四份，被告提交的保险条款一份、投保单一份等证据予以证明，并有开庭笔录在案佐证。
上述证据，已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为，原告向被告投保交强险、第三者责任保险、不计免赔率覆盖第三者责任保险等机动车辆保险，被告依约向原告出具保险单，就有关保险种类、保险事故、保险责任、保险金额、保险期限、保险费用等达成协议，保险合同依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按保险合同的约定行使权利、履行义务。
本案原被告争议的焦点问题有：一、本案是否属于保险责任范围。二、保险人是否因死者属于工伤而不予理赔。三、保险赔付的具体数额。
关于本案是否属于保险责任范围。原告主张，驾驶机件不符合技术标准并非车辆检验不合格，也并非造成本次事故的直接原因。事故车辆已按规定进行检验并合格，免责条款中的“检验不合格”应当是指年检不合格而非事故发生后的检验不合格。被告辩称，事故车辆在出险时经检验不合格，商业险应予拒赔。本院认为，保险条款第六条约定：保险人对除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的情形不负责赔偿。对于其中的“检验不合格”，即可理解为车辆按照国家规定检验不合格，亦可理解为事故发生后经检验不合格。但由于该免责条款系保险人提供的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，对该条款存在两种以上解释的，应当作出有利于被保险人的解释，即免责条款中的“检验不合格”应当理解为按照国家规定年检不合格。由于涉案鲁B×××××号车检验有效期至2012年11月，即涉案车辆在事故发生时已经进行了检验且合格。而交警部门认定的驾驶机件不符合技术标准是对车辆出事后的状态检验，保险合同并未将“驾驶机件不符合技术标准”明确约定为免责事由而保险人不负赔偿责任。因此，该免责条款不适用于本案。综上，本案保险车辆在保险期间发生交通事故，致使第三者人死亡，属于保险责任范围，在本案保险事故发生后，原告有权按照保险合同的约定在保险金额内要求保险人承担保险责任，赔付相应的财产损失。
关于保险人是否因死者属于工伤而不予理赔。被告抗辩，死者属于工伤，应向其工作单位申请工伤赔偿，保险公司不予理赔。本院认为，侵权赔偿和工伤保险待遇是不同的法律关系，交通事故受害人赔偿属于民法调整范畴，是因为肇事方的侵权行为导致了受害人的人身损害和财产损失，受害人主张工伤保险待遇属于社会法调整的范畴，受害人获得工伤保险待遇是因为其所在单位缴纳了保险费而享受的，受害人可以兼得。保险人的该项抗辩，没有法律依据，本院不予支持。
关于本案保险赔付的具体数额。本院认为，原告对第三者的赔偿实质是人身损害赔偿，王钢与鸿运盛公司于2011年7月1日至2012年9月25日期间存在劳动关系，原告主张死亡赔偿金按照2012年青岛市城市居民人均年度可支配收入32145元的20倍计算为642900元，误工费按照3人30天乘以2012年青岛市职工年平均工资37399元除以365天计算为9222元，丧葬费按照2012年青岛市职工年平均工资37399元除以2计算为18699.5元，被抚养人生活费按照2012年青岛市人均消费性支出20391元乘以20年除以2人计算为203910元，未超出相关法律规定的计算标准，较为合理。虽第三者王钢死亡，但是原告承担事故的次要责任，原告主张的精神抚慰金5万元过高，应以2万元为宜。而原告主张的交通费3000元过高，根据死者家属处理丧葬的时间，交通费1000元为宜。上述各项费用共计895731.5元。根据先交强险后商业险原则，被告应当优先在交强险范围内赔偿原告保险金11万元（其中精神损害赔偿2万元可以在交强险范围内全部优先扣除）。对于三责险赔偿部分，三责险合同中明确约定被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%，因此，被告基于三责险应赔偿的金额为235719.45元（895731.5元-110000元）＊30%。综上，被告应当赔付的保险金金额共计345719.45元，未超过保险合同约定的赔偿限额。因原告已经实际支付第三者13万元，被告应当就原告已经赔偿的部分予以赔付。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条、第六十五条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第二十条、第二十二条、第二十七条、第二十八条、第二十九条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用若干问题》第十二条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告保险金人民币13万元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币7856元（原告已预交），由原告负担5519元，被告负担1337元。被告于判决生效之日起十日内直接支付原告1337元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 李 霞
审 判 员 慕 雪
代理审判员 蔡泉峰
二〇一四年十月十五日
书 记 员 张玉翠