福建省泉州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泉民初字第737号
原告惠安县融信小额贷款有限公司，住所地福建省惠安县螺城镇八二三东街兴业大厦三楼。
法定代表人许景南，该公司董事长。
委托代理人王珊珊，该公司职员。
被告泉州宏景进出口贸易有限公司，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇北工业区。
法定代表人郭修枝。
委托代理人刘剑楠、许开展，上海柏年（泉州）律师事务所律师。
被告泉州台商投资区联首小额贷款有限公司，住所地福建省泉州台商投资区华文轻区有限公司一楼店面。
法定代表人郭廷志。
被告郭廷志，男，回族，1955年3月9日出生，住福建省惠安县。
惠安县融信小额贷款有限公司（下称融信公司）与被告泉州宏景进出口贸易有限公司（下称宏景公司）、泉州台商投资区联首小额贷款有限公司（下称联首公司）、郭廷志民间借贷纠纷，本院于2014年6月4日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月17日公开开庭进行了审理。原告融信公司的委托代理人王珊珊，被告宏景公司的委托代理人刘剑楠到庭参加诉讼，被告联首公司、郭廷志经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告融信公司诉称：被告宏景公司于2012年9月21日以经营资金需要为由，向原告申请借款人民币1000万元整，并签订编号为2012号惠融信字第0116号《借款／担保合同》，被告联首公司、郭廷志为该笔贷款提供连带责任保证，并在合同的保证人签名处及个人担保声明书上签章确认。合同约定：贷款金额为人民币1000万元整，贷款月利率为12‰，借款期限为1个月，贷款到期日为2012年10月20日，还款方式为按月付息到期一次性还本。同时被告宏景公司还与原告签订《贷款承诺协议》，协议约定支付贷款承诺费率21‰，由被告宏景公司按月支付。原告依约于2012年9月21日放贷。被告宏景公司自2013年08月15日起就未按约定支付贷款利息、承诺费，贷款到期后未依约偿还本金，原告多次向被告催讨未果，为维护原告的合法权益，请求依法判决：一、被告宏景公司立即偿还结欠原告的借款本金人民币1000万元，并按中国人民银行规定同期同类贷款利率四倍支付自2013年8月15日起至还清贷款本金之日止的利息、罚息和承诺费。（利息暂计为195.33万元）二、被告联首公司、郭廷志对上述款项承担连带还款责任。
被告宏景公司口头答辩称：根据原、被告之间的借款合同关系，原告向被告提供借款后，每月向被告收取3.3%的利息，被告也于借款之后一共向原告支付利息686.466万元（包含向本院（2014）泉民初字第738号一案借款所归还的利息）。
被告联首公司、郭廷志未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见。
原告融信公司为证明其主张，向本院提供了如下证据：
1、《借款／担保合同》，予以证明借款事实及保证责任。2、借款凭证，予以证明借款事实。3、《贷款承诺协议》，予以证明借款事实及保证责任。4、个人担保声明书，予以证明被告的保证责任。5、郭廷志身份证复印件，予以证明被告郭廷志的主体资格。6、营业执照，予以证明被告联首公司、宏景公司的主体资格。7、银行汇款凭证，予以证明涉案借款实际发生。
被告宏景公司证称：对证据1、3、4、5、6、7的真实性、合法性、关联性无异议，对证据2有异议，原告有提供借款凭证但没有提供付款凭证。
被告宏景公司为证明其主张，向本院提供以下证据：
提供银行还款凭证，证明被告已经偿还利息款项686.466万元。
原告融信公司质证称：对真实性无异议，但对关联性有异议，双方借款协议签订于2012年9月21日，但被告提供的还款凭证有三笔8月8日、8月14日、9月3日都是在借款合同签订之前支付的，与本案没有关联，其余几笔是否是归还本案借款利息当庭无法确认，需回去与财务核对后再进行质证。后经核对，原告承认借款后收取被告宏景公司按月利率3.3%支付的利息款360.8万元，被告宏景公司对此无异议。
被告联首公司、郭廷志未到庭参加诉讼，也未提交证据，视为放弃对原告融信公司主张的事实抗辩及提供证据的权利。
本院认为，原告融信公司提供的上述证据的真实性、合法性、关联性应予确认，应作为本案认定事实的依据，该证据能够证明原告所主张的事实。被告宏景公司提供的证据能够证明被告宏景公司支付原告利息360.8万元。
经庭审举证、质证，本院对主要事实认定如下：
2012年9月21日，被告宏景公司以经营资金需要为由，向原告融信公司申请借款人民币1000万元整，并签订《借款／担保合同》，该合同约定：借款期限一个月，即从2012年9月21日起至2012年10月20日止，月利率为1.2%，罚息利率为贷款利率上浮30%，还款方式为按月付息到期一次性还本。被告联首公司、郭廷志为该笔贷款提供连带责任保证，并分别在合同的保证人签名处加盖公章及个人担保声明书上签章确认。同日被告宏景公司又与原告签订《贷款承诺协议》，该协议约定：借款人宏景公司在本承诺协议签署后，按贷款（授信）承诺额21‰计算，每月向借款人支付贷款承诺费人民币21万元等。该贷款承诺协议仅由被告联首公司作为担保。上述协议签订后，原告依约于2012年9月21日向被告宏景公司发放贷款。借款后被告宏景公司按月利率3.3%向原告支付利息360.8万元。
原告融信公司于2014年9月23日向本院提出财产保全申请，请求依法冻结被告宏景公司、联首公司的银行帐户存款1000万元，并提供担保。本院经审查，予以准许，依法作出（2014）泉民初字第737号民事裁定，冻结被告宏景进公司、联首公司的银行帐户存款1000万元。
本案双方当事人的争议焦点为：1、宏景公司已偿还的借款利息是多少？2、本案双方约定的利息是否符合法律规定，若不符合法律规定，应如何予以调整？
各方当事人对本案争议的焦点的意见与其起诉、答辩、主张基本一致。
一、关于宏景公司已偿还的借款利息是多少的问题。
本院认为，审理中，宏景公司虽主张其已经偿还利息款项686.646万元，但经原告融信公司及被告宏景公司对账，双方确认被告宏景公司支付本案的利息为360.8万元（即依约按月利率3.3%标准，偿还至2013年8月14日）。故宏景公司已偿还的借款利息应认定为360.8万元。
二、关于涉案借款利息是否符合法律规定，以及应如何调整的问题。
本院认为，1、本案中，宏景公司与融信公司虽在《借款／担保合同》约定的月利率为1.2%，但双方签订的《贷款承诺协议》又同时约定：借款人在本承诺协议签署后，按贷款（授信）承诺额21‰计算，即月利率2.1%计算支付利息，上述两份合同加起来被告宏景公司每月应支付的利息为月利率3.3%，在实际履行中，被告宏景公司支付给原告的利息也是按月利率3.3%支付，审理中双方当事人对此均无异议。故根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”的规定，双方约定的上述利率均已超过法定标准，本院依法予以调整为人民银行同期同类贷款利率的四倍。2、因双方均认可宏景公司按月利率3.3%标准偿还涉案借款利息计360.8万元，以及该偿还的款项360.8万元并未超过涉案借款从实际出借之日（即2012年9月21日）至判决确定还款之日期间按人民银行同期同类贷款利率的四倍计算的利息，故依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，该偿还款项360.8万元应先用于折抵涉案借款的利息。即宏景公司应偿还融信公司的借款本金1000万元及利息（自2012年9月21日起至判决确定还款之日止按中国人民银行公布的同期同类贷款利率的四倍计算，并扣除宏景公司已支付利息360.8万元）。
综上所述，本院认为，原告融信公司与被告宏景公司、联首公司、郭廷志的借款合同关系及担保合同关系，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。双方之间的借贷关系事实清楚，证据充分，现原告融信公司请求被告宏景公司偿还借款本金1000万元，符合法律规定，依法应予支持。涉案借款双方约定的利息按月利率3.3%%计算，已超过法定标准，本院依法调整为人民银行同期同类贷款利率的四倍。审理中，双方经过对帐共同确认被告宏景公司已支付本案的利息360.8万元，依法应于利息中抵扣。另，被告联首公司自愿为宏景公司于涉案《借款／担保合同》及《贷款承诺协议》项下的债务承担连带保证责任，故依法应对宏景公司尚欠融信公司的本金1000万元及利息（自2012年9月21日起至判决确定还款之日止按中国人民银行公布的同期同类贷款利率的四倍计算，并扣除宏景公司已支付利息360.8万元）承担连带清偿责任。鉴于郭廷志仅自愿为宏景公司于涉案《借款／担保合同》项下的债务承担连带保证责任，且双方均认可宏景公司依约偿还利息至2013年8月14日，故依据涉案《借款／担保合同》关于“本合同项下的贷款利率为固定利率，即月利率1.2%”以及“本合同项下的贷款利率的罚息利率为贷款利率上浮30%，贷款人未按约定期限归还贷款本金或利息均构成贷款逾期，贷款人有权按罚息利率就本金部分计收罚息”的约定，被告郭廷志依法仅应对宏景公司尚欠融信公司的本金1000万元及利息［自2012年9月21日起至2013年8月14日按月利率1.2%计算，自2013年8月15日起至本判决确定还款之日止按月利率1.56%（即逾期之日起月利率1.2%加收30%罚息）计算，并扣除宏景公司已支付利息360.8万元］承担连带清偿责任。现原告在法定期间内请求被告联首公司、郭廷志承担连带清偿责任，依法应予支持。被告联首公司、郭廷志经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，对本院送达原告提供的起诉状和证据，未提出答辩和提供证据，应视为对原告的证据和主张放弃质证和抗辩的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告泉州宏景进出口贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县融信小额贷款有限公司借款人民币1000万元及利息（自2012年9月21日起至本判决确定还款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算，并扣除被告泉州宏景进出口贸易有限公司已支付利息360.8万元）；
二、被告泉州台商投资区联首小额贷款有限公司对被告泉州宏景进出口贸易有限公司的上述债务承担连带清偿责任，被告郭廷志对被告泉州宏景进出口贸易有限公司的上述债务1000万元及利息（自2012年9月21日起至2013年8月14日按月利率1.2%计算，自2013年8月15日起至本判决确定还款之日止按月利率1.56%计算，并扣除被告泉州宏景进出口贸易有限公司已支付利息360.8万元）承担连带清偿责任；被告泉州台商投资区联首小额贷款有限公司、郭廷志在承担保证责任后，有权向被告泉州宏景进出口贸易有限公司追偿；
三、驳回原告惠安县融信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币93520元，由原告惠安县融信小额贷款有限公司负担3520元，被告泉州宏景进出口贸易有限公司、泉州台商投资区联首小额贷款有限公司、郭廷志负担90000元，诉讼保全费5000元，由被告泉州宏景进出口贸易有限公司、泉州台商投资区联首小额贷款有限公司、郭廷志负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 郑丽阳
代理审判员 张小燕
代理审判员 蔡炳福
二〇一四年十二月十九日
书 记 员 林秋韵
一、判决书引用的主要法律条文：
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。