广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0883民初551号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行，住所地吴川市梅录街道人民东路32号。统一社会信用代码91440883669881743N。负责人：赖国，行长。委托代理人：李日金，男，汉族，住，该行资产保全人员。委托代理人：杨晓玲，女，汉族，现住吴�市，该行资产保全人员。被告：郭金秀，男，1966年8月29日出生，汉族，户籍地址：吴川市，现住吴川市。被告：文观有，女，1969年3月21日出生，汉族，户籍地址：吴川市，现住吴川市。中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行诉被告郭金秀、文观有金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人李日金到庭参加诉讼。被告郭金秀、文观有经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭金秀和文观有共同承担归还借款本金831447.5元及至还清借款之日止的利息、罚息（计至2016年3月29日止，本金、利息及罚息共计876787.7元）给我行。2.原告对粤房地产证字第××号的房产享有优先受偿权。3.�案件的一切诉讼费用由被告郭金秀、文观有共同承担。事实和理由：被告郭金秀以购废旧塑料资金不足为由，于2013年1月7日向我行借款人民币1000000元，约定按年利率8.23%计付利息，定于2018年1月7日到期归还清借款本息（期中每月按等额本息还款，共还款期限60个月），文观有为郭金秀妻子，对该笔借款本息应承担共同归还责任。被告郭金秀至今仅按月归还借款至2015年7月30日止，本金168552.5和部分利息。至2016年3月29日止尚欠我行借款本金831447.5元，利息和罚息45340.2元至今未归还。为维护我行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》一百一十九条之规定，特向法院起诉。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照、金融许可证；2.被告郭金秀、文观有的身份证、常住人口登记卡、结婚证、证明；3.个人额度借款合同；4.个人最高额抵�合同；5.个体工商户营业执照、房地产权证、评估报告书、房地产他项权证；6.个人贷款放款单、贷款（手工）借据、还款计划表；7.还款流水详情；8.逾期催收记录、催收通知书；9.尚欠贷款及利息详情表。被告郭金秀、文观有在法定期限不作答辩，也不提供证据材料，经本院合法传唤不到庭，视其自愿放弃对本案的抗辩权。本院对原告上述证据材料的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：原告于2007年12月7日经批准成立，并取得《金融许可证》，依法从事吸收公众存款、办理汇兑、小额贷款等业务。2013年1月7日，郭金秀（甲方）以生产经营为由与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号440883213012260213）。《个人额度借款合同》中约定被告郭金秀在该合同项下授信额度金额为1000000元，额度存续期最长为10年，即自2013年1月7日至2023年1月7日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。即在2013年1月7日至2018年1月7日期间，只要郭金秀未偿还的借款本金金额没有超过授信额度金额1000000元，郭金秀可以连续申请借款，但郭金秀所申请的借款金额与该合同项下的借款本金余额之和不超过1000000元。同时，该合同第四章约定，该合同的利率、还款方式均以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准，如郭金秀未按合同约定还款，原告可以在约定的利率基础上加收50%作为罚息利率。第九章约定如郭金秀未按期支付与原告有关的到期未清偿债务即构成违约，原告在郭金秀违约的情况下，可以有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求郭金秀立即清偿；同时可计�罚息；要求按合同金额5%支付违约金等。同日，原告（乙方）与郭金秀（甲方）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号440883313011127252），合同约定为确保《个人额度借款合同》（合同编号440883213012260213）及其项下的各单项业务合同的履行，郭金秀愿意提供金额为1000000元的最高额抵押担保期限为2013年1月7日至2025年1月7日。第一章约定抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人的债权有：该最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息、违约金等等。郭金秀以其名下位于吴川市梅菉街道沿江路133号的房产（证号为粤房地证字第××号）设定抵押，双方并在抵押登记部门依法办理了抵押登记手续。2013年1月7日，原告依约为郭金秀发放了1000000元贷款，双方约定借款期限为2013年1月7日至2018年1月7日，贷款利率为年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款。2014年1月8日，原告依郭金秀申请向其发放贷款90000元，双方约定借款期限为2014年1月8日至2019年1月8日，贷款利率为年利率8.32%，逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款。2014年5月27日，原告依郭金秀申请向其发放贷款70000元，双方约定借款期限为2014年5月27日至2019年5月27日，贷款利率为年利率8.32%，逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款。2014年8月8日，原告依郭金秀申请向其发放贷款50000元，双方约定借款期限为2014年8月20日至2019年8月20日，贷款利率为年利率8.32%，逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款。2014年12月11日，原告依郭金秀申请向其发放贷款80000元，双方约定借款期限为2014年12月11日至2019年12月11日，贷款利率为年利率8.4%，逾期利率为12.6%，还款方式为阶段性等额本息还款。郭金秀于借款当日均就每笔贷款向原告出具了还款计划表。郭金秀借款后，依约归还了部分本息，从2015年4月起开始出现了不按期还贷的情况。原告依约向郭金秀进行了催收，后郭金秀拒绝履行合同规定的还款义务，其中1000000元借款的最后归还贷款的时间是2015年11月25日，90000元的借款最后归还贷款的时间是2015年7月31日，70000元、50000元借款的最后归还贷款时间是2015年8月3日，80000元借款的最后归还贷款的时间是2015年8月6日。至2016年3月29日止，郭金秀尚欠原告的借款本金831447.5元、利息37657.39元及罚息7682.81元，合计共8767.87.7元（其中1000000元的借款尚欠本金594067.79元、利息26510.16元及罚息6049.92元；90000元的借款尚欠本金66720.55元、利息3051.83元及罚息527.19元；80000元的借款尚欠本金72297.46元、利息3617.73元及罚息497.56元；50000元的借�尚欠本金42265.83元、利息1936.16元及罚息263.18元；70000元的借款尚欠本金56095.87元、利息2541.51元及罚息344.94元）。因郭金秀不能按期归还借款本息，原告向法院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《个人额度借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。在授信额度为1000000元的情况下，原告依约共向郭金秀发放1290000元的贷款，已履行合同义务。郭金秀借款后，逾期未能归还借款，郭金秀的行为已经构成为违约。依据《个人额度借款合同》第四十七条第（一）项的约定，原告有权要求郭金秀立即清偿该合同项下的一切债务。现原告请求被告郭金秀归还尚欠借款本金831447.5元、利息及罚息，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本院予以支持。至2016年3月29日止，郭金秀尚欠原告的借款本金831447.5元、利息37657.39元及罚息7682.81元，合计876787.7元。2016年3月30日起至还清欠款之日止的利息、罚息，计算方式如下：其中以759150元（594067.79元+66720.55元+42265.83元+56095.87元）为基数，按年利率12.48%计算；以72297.46元为基数，按年利率12.6%计算。被告文观有作为郭金秀的妻子，郭金秀向原告借款是发生在其夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务�或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，郭金秀对原告所负的债务应视为夫妻共同债务，原告请求文观有与郭金秀共同归还郭金秀尚欠原告的借款本息，本院予以支持。被告郭金秀与原告签订了《个人最高额抵押合同》，表明郭金秀同意以其名下的位于吴川市梅菉街道沿江路133号的房产（证号为粤房地证字第××号）向原告贷款作担保，双方并办理了抵押担保登记，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”规定，原告与郭金秀所签订的担保合同依法成立并生效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原�要求对郭金秀提供的抵押物享有优先受偿权合法，本院也予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭金秀尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行借款本金831447.5元及至2016年3月29日止的利息37657.39元及罚息7682.81元，合计共876787.7元，限被告郭金秀、文观有于本判决发生法律效力之日起7天内共同归还给原告；二、被告郭金秀尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行自2016年3月30日起至还清日止的利息、罚息[具体计算方法：以759150元（594067.79元+66720.55元+42265.83元+56095.87元）为基数，按年利率12.48%计算；以72297.46元为基数，按年利率12.6%计算]，限被告郭金秀、文观有于本判决发生法律效力之日起7天内共同归还给原告；三、被告郭金秀以其提供的位于吴川市梅菉街道沿江路133号的房产（证号为粤房地证字第××号）对被告郭金秀尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行的借款本息（本判决第一、第二项判决主文确定的本息）承担担保责任，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴川市支行对上述房屋的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12568元，由被告郭金秀、文观有负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判长 郭 雕审判员 李小龙审判员 陈华芳二〇一六年十一月二十四日书记员 陈中贞