陕西省府谷县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）府民初字第01625号
原告中国银行股份有限公司府谷县支行，住所地陕西省榆林市府谷县人民西路红城大厦一楼。
负责人闫文海闫某，系该行行长。
委托代理人牛川川牛某，男，1986年3月4日出生，汉族，系原告中国银行股份有限公司府谷县支行职工，现住府谷县府谷镇。
被告郝建平郝某，男，1982年4月10日出生，汉族，住陕西省府谷县新民镇石条墕村南峁自然村**号，身份号码6127231982********。
被告王根娥王某，女，1987年6月2日出生，汉族，住址同上，身份号码6127231987********，系被告郝建平之妻。
原告中国银行股份有限公司府谷县支行与被告郝建平郝某、王根娥王某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司府谷县支行委托代理人牛川川牛某到庭参加了诉讼，原告中国银行股份有限公司府谷县支行负责人闫文海闫某，被告郝建平郝某、王根娥王某经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司府谷县支行诉称：2013年4月1日，被告郝建平郝某向原告申请个人抵押循环贷款700000元，并分别与原告签订了《个人循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同约定，借款金额为700000元，借款期限为5年，利息按浮动利率计算，还款方式为按月等额本息还款法，合同履行期内，如未按期归还借款本息，原告有权要求其提前清偿全部借款本息，并从逾期之日起按照合同约定利率按日计收罚息，被告郝建平郝某自愿以其所有的位于府谷XX镇河滨大道甘泥湾房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第002215第XXX**号、002216XXXXX号房屋两套作为该笔贷款的抵押物。被告郝建平郝某获得该笔借款后，截止2014年8月27日，多次违约未按约还款，被告王根娥王某作为该笔借款的共同借款人理应承担连带清偿责任。故请求人民法院依法判令：一、被告返还原告借款本金581391.89元，并从2014年8月27日起按照合同约定利率向原告支付利息、罚息，直至还清之日止；二、被告向原告支付截止2014年8月27日止的利息、罚息16339.71元，并从2014年8月27日起按照合同约定利率向原告支付罚息，直至还清之日止；三、原告对被告郝建平郝某所有的位于府谷XX镇河滨大道甘泥湾房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第002215第XXX**号、002216XXXXX号房屋两套在上述借款本息范围内享有优先受偿权；四、被告承担本案实现债权的费用及诉讼费用。
原告向法庭提交以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证各一份。证明原告资质合法，是本案适格的主体。
2、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款合同》、贷款资金划入借款人交易对方账户授权书各一份。证明2013年4月1日，被告郝建平郝某向原告申请个人循环贷款700000元，约定额度有效期为6年，即从2013年4月1日至2019年4月1日止，额度有效期内可循环使用，循环期内，被告郝建平郝某与原告签订《个人抵押贷款合同》一份，约定借款金额为700000元，借款期限为5年，借款用途为购车周转，利率为浮动利率，浮动周期为12个月，逾期利率在借款利率的基础上加收50%，支付方式为受托支付，还款方式为按月等额本息还款，被告王根娥王某作为被告郝建平郝某的妻子自愿在合同落款借款人有权签字人处签名、捺印，同时被告郝建平郝某授权将该笔借款，转账支付至府谷县龙翔汽贸有限公司的账户内。
3、《个人循环贷款最高额抵押合同》、房屋他项权证各一份。证明被告郝建平郝某、王根娥王某自愿以登记在被告郝建平郝某名下的位于府谷XX镇河滨大道甘泥湾房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第002215第XXXXX、002216XXXXX号房屋两套向原告提供了合法有效的抵押担保，并办理了抵押登记。
4、还款明细清单、中国银行府谷县支行2015年2月11日不良清单各一份。证明截止2015年2月11日，二被告下欠原告借款本金581391.89元，以及利息、罚息42442.45元的事实。
被告郝建平郝某、王根娥王某均未答辩，亦未向法庭提交证据。
经庭审质证：
对原告提交的证据，因与原件核对无异议，能够证明待证事实，本院予以确认。
本院根据当事人的陈述、举证及认证，查明以下事实：2013年4月1日，被告郝建平郝某向原告中国银行股份有限公司府谷县支行申请个人循环贷款700000元，约定额度有效期为6年，并签订《个人抵押循环贷款合同》一份，合同约定，借款人为郝建平郝某，借款金额为700000元，借款期限5年，借款用途为购车，借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，利率在中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上上浮25%，逾期罚息利率在借款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款。其中合同第九条约定：“借款人未按期归还贷款本息，贷款方有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权终止或解除合同。”同时，被告郝建平郝某自愿以登记在其名下的位于府谷XX镇河滨大道甘泥湾房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第002215第XXXXX、002216XXXXX号房屋两套作为该笔借款抵押物，与原告签订《个人循环贷款最高抵押合同》一份，被告王根娥王某作为共有人在合同落款处签名、捺印，并在府谷XX县房产管理所办理了房屋他项权证。2013年4月3日，原告依约将700000元借款转入被告郝建平郝某指定的专用账户内，二被告获得该笔借款后，未按约返还借款。本院于2015年2月11日依法向被告郝建平郝某、王根娥王某送达了起诉状副本，截止2015年2月11日，被告郝建平郝某的该笔借款已经逾期285天，尚欠借款本金581391.89元，以及利息、罚息42442.45元未予偿还。
在本案审理过程中，原告变更诉讼请求：一、解除原、被告签订的借款合同；二、二被告一次性返还原告借款本金581391.89元，并从2015年2月11日起按照合同约定利率向原告支付利息、罚息；三、二被告向原告支付截止2015年2月11日前的利息、罚息42442.45元；四、二被告届时未履行上述还款义务，原告有权对其抵押的房产在抵押范围内优先受偿，并由被告承担本案诉讼费用。
本院认为，2013年4月1日，原告中国银行股份有限公司府谷县支行与被告郝建平郝某签订的《个人抵押循环贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，应属合法有效，原告与被告郝建平郝某形成了金融借款合同法律关系。2013年4月3日，原告依约发放该笔借款后，被告郝建平郝某未按约偿还借款本息，截止2015年2月11日已经逾期285天，根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款方有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权终止或解除合同，因此，原告主张解除《个人抵押循环贷款合同》的诉讼请求应予支持，根据合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案中，应当认定被告收到解除合同的起诉状副本之日（2015年2月11日）为通知到达之日，即合同解除之日为2015年2月11日，截止合同解除之日，被告郝建平郝某共计欠付原告借款本金581391.89元，以及利息、罚息42442.45元，故原告请求被告郝建平郝某返还借款本金581391.89元，以及利息、罚息42442.45元的诉讼请求应予支持。关于利息的诉讼请求，合同解除后，合同的权利义务终止，但不影响合同中结算和清理条款的效力，双方约定借款利率在中国人民银行同期贷款利率上上浮25%，逾期利率在借款合同利率上加收50%，该利率约定未违反国家有关限制利率的规定，故被告郝建平郝某应从2015年2月12日起按照合同约定利率向原告支付借款本金581391.89元的利息（含罚息）。被告王根娥王某作为被告郝建平郝某的妻子，自愿在借款合同落款处以借款人有权签字人的名义签名、捺印，且该笔借款发生在其与被告郝建平郝某的婚姻关系存续期间，理应认定为夫妻共同债务，由被告郝建平郝某、王根娥王某共同清偿。被告郝建平郝某、王根娥王某自愿以其夫妻共同所有的位于府谷XX镇河滨大道甘泥湾房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第002215第XXXXX、002216XXXXX号房屋两套作为该笔借款抵押物，并办理了房屋他项权证，该抵押行为合法有效，故原告主张二被告届时未履行还款义务，原告有权对其抵押的房产在抵押范围内优先受偿的诉讼请求应予支持。被告郝建平郝某、王根娥王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《担保法》第三十三条，《贷款通则》第十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司府谷县支行与被告郝建平郝某签订的《个人抵押循环贷款合同》于2015年2月11日起解除。
二、被告郝建平郝某、王根娥王某于本判决生效之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行返还借款本金581391.89元，并从2015年2月12日起按照合同约定利率向原告支付利息（含罚息），直至还清之日止。
三、被告郝建平郝某、王银娥于本判决生效之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行支付2015年2月11日前的逾期利息、罚息42442.45元。
四、如被告郝建平郝某、王根娥王某届时未履行本判决主文第二、三项中所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司府谷县支行有权对被告郝建平郝某、王根娥王某所有的位于府谷XX镇河滨大道甘泥湾房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷镇XX字第002215第XXXXX、002216XXXXX号房屋两套折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9770元，由被告郝建平郝某、王根娥王某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 苗俊清
审 判 员 高永平
人民陪审员 段建军
二〇一五年三月二十七日
书 记 员 乔 婷