广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0703民初608号原告：中国农业银行股份有限公司钦州分行，住所地钦州市钦州湾大道76号。代表人：俸江黎，该行行长。委托诉讼代理人：翟聚才，男，该行员工。委托诉讼代理人：何德炼，男，该行员工。被告：李新兴，男，1974年10月22日出生，汉族，钦州市人，居民，户籍地钦州市钦南区，现住址不详，被告：陈庆，男，1963年10月4日出生，汉族，钦州市人，居民，户籍地钦州市钦南区，住钦州市钦南区，原告中国农业银行股份有限公司钦州分行与被告李新兴、陈庆金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何德炼，被告陈庆到庭参加诉讼。被告李新兴经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告李新兴、陈庆签订的《个人住房保证担保借款合同》；2、被告李新兴归还借款本金54995.32元，利息805.7元（利息含罚息和复利，已计算至2017年2月7日，以后另计）；3、被告陈庆对本案债务承担连带清偿责任。事实和理由：2001年7月18日，原告与被告签订编号（钦站）农银个房借字（2001）第040号《个人住房保证担保借款合同》，约定被告李新兴向原告借款100000元，用于购买房屋；期限25年，利率5.58%；被告陈庆为借款提供保证担保。原告于2001年7月18日向被告发放了贷款100000元，被告李新兴借款后，未能按约定归还借款本息，已逾期5个月没有履行还款义务，至2017年2月7日，尚欠借款本金54995.32元，利息805.7元，经原告多次催收未果。被告陈庆辩称，1、被告陈庆对本案债务不应承担保证责任。被告陈庆不具备为被告李新兴借款提供担保的能力，二被告曾经是同事，被告李新兴为购买房屋向原告申请贷款的同时，被告陈庆也因购买房屋而负债，自身难保，不具备为他人借款提供担保的能力。二被告非亲非故，被告陈庆在《个人住房保证担保借款合同》上作保证人签名只是外表形式，是受领导的安排，迫于压力和违心的，是受胁迫所致，是有违真实意愿的，在合同上签名不是被告陈庆的真实意思表示。根据担保法第三十条的规定，保证人依法不承担民事责任。2、《个人住房保证担保借款合同》约定在合同办理公证后3日内划拨借款，第十三条和第十六条约定合同经公证后生效，本案合同是附生效条件的合同，合同生效的前提是进行公证，而本案合同没有办理公证，即合同生效的条件尚未成就，因此，对保证人即被告陈庆不能产生相应的法律约束力。原告未经公证，在合同签订当日便将借款发放给被告李新兴，没有征得保证人的同意，保证人不知情，也没有参与履行合同，因此，合同的后果与责任在原告，与保证人无关，合同没有生效，对保证人不产生法律约束力，保证人依法无需承担责任。被告陈庆没有向本院提交证据。被告李新兴不作答辩，也没有向本院提交证据。原告中国农业银行股份有限公司钦州分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李新兴经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，被告陈庆对真实性均无异议，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2001年7月18日，原告为贷款人、被告李新兴为借款人、陈庆为保证人，三方签订编号（钦站）农银个房借字（2001）第040号《个人住房保证担保借款合同》一份，约定被告李新兴向原告借款100000元，用于购买房屋，借款期限25年，期限自2001年7月18日至2026年7月17日止；执行年利率5.58%；借款人以每1个月为一个还款周期，共300期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；债务人愿意按等额本息还款法偿还借款本息，直至债务人还清借款本息为止，被告每月应还本息618.87元；借款人未按约定归还借款本息的，逾期利率执行中国人民银行有关规定；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；逾期利息＝当月应还本息×逾期利率×逾期天数；逾期累计超过三次或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月时，贷款人可以要求借款人或保证人提前归还剩余贷款本息；并约定保证人为本合同项下的借款本息承担连带保证责任；保证担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息诉讼费和律师代理费等，保证担保期限自2001年7月18日至2026年7月17日。被告陈庆在合同保证人栏内签名捺指印。另，《个人住房保证担保借款合同》第五条约定“在办妥本合同公证后3日内，选择以下第1项方式划拨借款。1、甲方将借款金额拨入乙方在甲方处开立的存款账户内……”；第十三条约定“本合同自签订之日起---日内，应向公证机关办理公证”；第十六条约定“本合同自各方签字、盖章，并办妥公证之日起生效”；第十七条约定“本合同一式三份，各方各执一份，公证机关一份”，其中“三”字为黑色墨水填写，“公证机关一份”已用横线删除。合同签订当日，原告向被告李新兴发放了贷款100000元。被告李新兴借款后偿还了借款本金44696.22元和利息22903.64元，自2016年8月起不再归还借款本息，至2017年2月7日，尚欠借款本金54995.32元及利息805.7元。2017年3月6日，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，被告李新兴、陈庆与原告中国农业银行股份有限公司钦州分行签订的《个人住房保证担保借款合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。被告李新兴借款后,仅归还2016年7月前的借款本息，自2016年8月起未能按期偿还借款本息，已构成违约。根据合同约定，债务人逾期累计超过三次或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月时，贷款人可以要求借款人或保证人提前归还剩余贷款本息。原告请求解除合同，要求被告李新兴偿还借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告李新兴依法应偿还原告借款本金54995.32元及相应利息。根据《个人住房保证担保借款合同》的约定，被告陈庆自愿为本案贷款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带责任保证，保证合同合法有效。原告要求被告陈庆对本案债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。其承担保证责任后，有权向被告李新兴追偿。被告陈庆提出其作为保证人在合同上签名，为本案借款提供保证担保并非其真实意思表示，其不应承担保证责任的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。《个人住房保证担保借款合同》虽然约定了公证条款,但合同签订当日,原告便向被告李新兴发放了贷款100000元，且合同第十七条中“公证机关一份”的内容已用横线删除，说明双方对合同内容已作出变更，并经三方签字确认。被告李新兴借款后至2016年8月均能按时足额偿还借款本息，合同已实际履行，各方当事人对合同的变更和履行也未提出异议。因此，被告陈庆提出合同对其没有法律约束力，其不应承担保证责任的抗辩意见不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司钦州分行与被告李新兴、陈庆签订的编号（钦站）农银个房借字（2001）第040号《个人住房保证担保借款合同》；二、被告李新兴偿还原告中国农业银行股份有限公司钦州分行借款本金54995.32元及利息（利息含罚息和复利，已计算至2017年2月7日为805.7元，自2017年2月8日起至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止，按合同约定的利率计算）；三、被告陈庆对上述第二项确定的债务承担连带清偿责任，其承担连带责任后，有权向被告李新兴追偿。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费1196元，公告费700元，共计1896元，由被告李新兴、陈庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审 判 长  揭业萍审 判 员  李丽峰人民陪审员  利荣娟二〇一七年七月二十一日书 记 员  卢春光附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。