河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫09民终2829号
上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司濮阳分行。住所地濮阳市京开大道498号（与南海路交叉口东北角***号）。
负责人：王浩，该行行长。
委托诉讼代理人：楚西智，河南众孚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王若阳，河南众孚律师事务所律师。
被上诉人（一审被告）：董清浩，男，1988年1月27日出生，汉族，住河南省濮阳县。
上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行（以下简称中国银行濮阳分行）因与被上诉人董清浩信用卡纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初5893号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月20日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人中国银行濮阳分行委托诉讼代理人王若阳到庭参加诉讼，被上诉人董清浩经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
中国银行濮阳分行上诉请求：撤销一审判决，发回重审。事实和理由：一审法院在判决书前文认为，董清浩在中国银行濮阳分行申请办理信用卡进行透支消费，应当按照其签署同意的《信用卡章程》和《领用合约》规定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。一审认为《信用卡章程》及《领用合约》合法有据，对中国银行濮阳分行起诉时主张的截止2017年4月29日董清浩欠付的本金、利息、滞纳金予以支持，但在后文中，一审法院却对2017年4月29日之后的利息以中国银行濮阳分行不能明确说明其滞纳金计算机系统计算方式，根据公序良俗原则，对利息中复息及滞纳金的计算方式予以调整。一审认定基本事实前后矛盾，对基本事实认定不清。
董清浩未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。
中国银行濮阳分行向一审法院起诉请求：判决董清浩偿还截至2017年4月29日的透支本金199856.78元、利息11872.87元、滞纳金14966.84元，共计226696.49元及此后的利息和滞纳金（利息和滞纳金均按照《领用合约》的约定，自2017年4月29日起计算至付清之日），并负担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：2013年4月28日，董清浩向中国银行濮阳分行申请办理长城环球通白金信用卡一张，并填写了申请表，在该申请表上表明已仔细阅读并承诺愿意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则，并签名确认。该领用合约规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约19.9%）；申请人/持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。后中国银行濮阳分行向董清浩发放信用卡一张，卡号为62×××92号，授信额度20万元。被告于2015年11月17日激活并使用，截止到2017年4月29日，被告透支信用卡本金199856.78元、利息11872.87元、滞纳金14966.84元，共计226696.49元。
一审法院认为，董清浩在中国银行濮阳分行处申请办理信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约的各项规定，中国银行濮阳分行、董清浩双方达成合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。董清浩应按照领用合约的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还款付息义务。现董清浩未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，除应向中国银行濮阳分行偿还本金外，还应当按照合同约定向中国银行濮阳分行支付利息及滞纳金，利息按照日万分之五计算，并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。截止2017年4月29日，董清浩尚欠信用卡本金199856.78元、利息11872.87元、滞纳金14966.84元，董清浩应当偿还。关于2017年4月29日之后的利息，应按照合同约定，自2017年4月30日起，以未还款本金199856.78元为基数，按照日万分之五计算利息。董清浩经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证权利，一审法院依据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审判决：董清浩偿还中国银行股份有限公司濮阳分行信用卡透支本息、滞纳金共计226696.49元（其中本金199856.78元、利息11872.87元、滞纳金14966.84元，利息计算至2017年4月29日）；自2017年4月30日起，利息以本金199856.78元为基数，按照日万分之五计算至付清为止，于本判决生效后十日内履行完毕。如果董清浩未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4700元，由被告董清浩承担。
二审中，中国银行濮阳分行提交了如下证据：1、鹤壁市中级人民法院（2017）豫06民终203号判决书及上海市第一中级人民法院（2013）沪一中民六（商）终字第244号民事判决书各一份，用以证明董清浩签订了申请表并同意遵守中国银行《信用卡章程》及《领用合约》的约定，应当按照合约的约定计息方式偿还利息。2、逾期还款情况说明及对账单，用以证明董清浩拖欠借款本金、透支利息以及滞纳金数额。董清浩未到庭发表质证意见，亦未提交新证据。本院审查认为，中国银行濮阳分行提交的两份判决书与本案没有关联性，不予采纳。
经本院审查对一审法院查明的案件事实予以确认。另查明：中国银行濮阳分行在一审主张的滞纳金36010.74元，截止时间为2017年7月27日。截止2016年12月31日，董清浩信用卡无逾期记录。又查明：2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。董清浩向中国银行濮阳分行申请办理了中银白金信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行濮阳分行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。董清浩向中国银行濮阳分行申请办理信用卡时，同意遵守《信用卡章程》及《领用合约》的规定。该《信用卡章程》及《领用合约》由中国银行总行制定，在中国人民银行等主管部门进行备案，是经批准使用的。《信用卡章程》及《领用合约》的透支利率、滞纳金标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，并不违背相关法律规定。根据合同当事人意思自治原则，董清浩向中国银行濮阳分行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照《信用卡章程》及《领用合约》的约定向中国银行濮阳分行支付透支本金、利息及滞纳金。
双方当事人在《领用合约》第三条约定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知限定了信用卡透支利率等标准，并明确取消信用卡滞纳金。综合考虑双方当事人的约定，中国人民银行关于信用卡透支利率的新规定应参照执行，即在2016年12月31日前双方当事人应适用《信用卡章程》及《领用合约》关于透支利率、滞纳金的约定为宜。2017年1月1日之后的透支利息，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定执行。因董清浩截止2016年12月31日信用卡无逾期记录，故对中国银行濮阳分行上诉请求中的自2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销河南省濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初5893号民事判决;
二、董清浩偿还中国银行股份有限公司濮阳分行借款本金199856.78元，于判决生效后十日内履行完毕；
三、董清浩偿还中国银行股份有限公司濮阳分行自2017年1月1日起至付清之日止的透支利息（以借款本金199856.78元为基数，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定的日利率万分之五执行），于判决生效后十日内履行完毕；
四、驳回中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4700元，由董清浩负担；二审案件受理费50元，由董清浩负担。
本判决为终审判决。
审判长 姬生强
审判员 魏献忠
审判员 张慧勇
二〇一七年十一月二十七日
书记员 高嘉潞