吉林省长春市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）吉01民终2112号上诉人（原审被告）：吉林省中焱房地产开发有限公司。住所:长春市二道区。法定代表人:朱天灼，该公司总经理。委托代理人:刘柏生。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司长春金域支行。住所：长春市南关区。代表人:夏冰，该行行长。委托代理人:刘承鑫，该公司职员。委托代理人:阮宏，该公司职员。被上诉人（原审被告）:张晓华，女，1984年12月17日出生，汉族，住农安县。被上诉人（原审被告）:杨雪，男，汉族，1982年2月26日出生，住农安县。上诉人吉林省中焱房地产开发有限公司（以下简称中焱公司）因与被上诉人中国银行股份有限公司长春金域支行（以下简称中国银行金域支行）、张晓华、杨雪借款合同纠纷一案，不服长春市南关区人民法院（2015）南民初2186号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中焱公司的委托代理人刘柏生，被上诉人中国银行金域支行的委托代理人刘承鑫、阮宏到庭参加诉讼，张晓华、杨雪经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。中国银行金域支行在原审时诉称：2014年7月29日，张晓华、杨雪向中国银行金业支行申请个人一手住房贷款，并提供了身份证明、户口证明、婚姻证明、收入证明、商品房买卖合同等证明文件，经金业支行审查后，2014年7月31日金业支行与被告签署了“×××”号《个人一手住房贷款合同》，并于2014年8月6日发放了贷款26万元，贷款期限15年，用于购买中焱公司开发的某某小区6幢3单元3008号房，贷款合同中明确约定，该笔贷款由中焱公司提供连带责任保证担保，同时金业支行与中焱公司签署了房屋贷款合作协议并向金业支行出具了股东会决议。截止目前，张晓华已连续8月未按时还款，经原告多次催要，被告张晓华、杨雪、中焱公司一直拒绝还款，侵害中国银行金业支行的合法权益。故起诉请求判令：1.张晓华、杨雪偿还贷款258188.32元，利息4584.16元（计算至2015年1月1日止）及2015年1月2日至实际给付之日的罚息（按人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50计算%）；2.中焱公司承担连带保证责任；3.案件受理费、公告费由中焱公司、张晓华、杨雪承担。中焱公司在原审时辩称：同意承担连带给付责任，请求法院在判决书主文中明确中焱公司对张晓华、杨雪享有追偿权。张晓华、杨雪在原审时未到庭，亦未提交书面答辩意见。原审法院经审理查明：2014年7月31日，张晓华与中国银行金业支行签订编号为“×××”号《个人一手住房贷款合同》一份。该合同约定：中国银行金业支行对符合贷款条件的购房人张晓华购买保证人中焱公司开发建设的中顺福苑小区6幢3单元3008号的商品房发放26万元个人贷款；约定贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个周期内贷款月利率为6.0042%，每满一个浮动周期内以中国人民银行公布的相应贷款利率上浮10%为下一个浮动周期的适用利率。每月1日为结息日和付息日，借款人未按约定逾期还款,罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款法。本合同项下担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人中焱公司提供阶段性连带责任保证。该合同附件《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定：1.借款人出现下列事件之一即构成本合同项下违约：未按期归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。该合同落款抵押人处有张晓华签名捺印、抵押物共有人处有杨雪签名捺印，抵押权人处加盖有中国银行金业支行的公章并有授权代理人签字。2014年1月17日中国银行金域支行与吉林省中焱房地产开发有限公司签订《房屋贷款合作协议》，约定中焱公司为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，自《借款合同》生效之日起至中国银行金域支行取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止；约定双方如需更改协议内容，必须经双方协商一致。对于在原协议执行期间已发放的个人房屋贷款，不得因协议更改而放弃履行原协议规定的权利和义务。本协议履行期满或终止时，中焱公司在协议期内发生的保证责任并不因此免除。该协议落款甲方处加盖有中国银行金域支行的公章并有授权代理人签字，乙方处加盖有中焱公司公章并有授权代理人签字。上述合同签订后，中国银行金域支行于2014年8月6日依约向张晓华发放贷款260000元，张晓华在个人借款借据上签字捺印确认。贷款发放后，张晓华未按约定期限履行还款义务，截止到2015年1月1日，被告已累计3期逾期未还款，尚欠中国银行金域支行本金258188.82元、利息4584.16元。另，2006年10月26日，中国银行吉林省分行以《吉中银人》[2006]106号关于同意长春重庆路支行迁址并更名的批复：同意迁址，更名为中国银行股份有限公司长春金业支行，该机构迁址更名后其隶属关系、会计核算方式均不改变，其为中国银行金域支行的下属机构。另查，2013年8月22日，吉林省中焱房地产开发有限公司股东会议决议：同意向中国银行金域支行申请贷款的方式，认购“中顺.福苑”项目住宅的业主（借款人）提供连带责任保证，保证期限至借款人办妥借款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，对于在该日之前已到期的借款合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的借款合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。该决议下有股东朱某甲、朱某乙、朱某丙签名及法人朱某丁印章。原审法院认为：中国银行金域支行与被告张晓华之间的借款合同关系、中国银行金域支行与中焱公司之间的保证合同关系，均系当事人之间的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依法履行。中国银行金域支行按借款合同约定向张晓华发放了贷款，张晓华理应按照借款合同约定的期限和方式归还借款本息，其逾期未还款，违反了合同约定，中国银行金域支行有权依约宣布贷款立即到期、要求张晓华立即清偿借款本息并承担中国银行金域支行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼、财产保全、送达、公告、律师费、执行等）。故对中国银行金域支行要求张晓华、杨雪偿还借款本金258188.82元、利息4584.16元及诉讼费的诉讼请求，原审法院依法予以支持。杨雪在《个人一手房屋贷款申请审批表》上签字，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担偿还责任。中国银行金域支行与中焱公司签订的《房屋贷款合作协议》约定，中焱公司对每一购房人向中国银行金域支行的借款提供全额不可撤销的连带责任保证，保证期限从中国银行金域支行与借款人签订的借款合同生效之日起至中国银行金域支行取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止。中焱公司保证负责及时办理抵押房产的抵押登记，在房产竣工验收后，半年内及时办妥房屋产权证、土地使用证和抵押房屋他项权利证，并将购房借款人的抵押房屋他项权证原件，房地产权证复印件，交与甲方执管。现张晓华违约致使中国银行金域支行按照借款合同约定要求提前收回贷款本息并给付诉讼费，且中焱公司明确表示涉案抵押房产没有办理他项权利登记，中焱公司应依照协议书约定对张晓华的付款义务承担连带保证责任，故对中国银行金域支行要求中焱公司承担连带责任的诉讼请求，原审法院依法予以支持。中焱公司作为保证人承担了保证责任后可向张晓华、杨雪追偿。综上，原审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、张晓华、杨雪于判决生效后立即偿还中国银行金域支行贷款本金258188.82元、利息4584.16元及罚息（自2015年1月2日至实际给付之日，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算）；二、中焱公司对张晓华、杨雪的上述付款承担连带保证责任。案件受理费5367元，公告费560元，由张晓华、杨雪负担。宣判后，上诉人中焱公司不服，向本院提起上诉。上诉理由是：一审判决适用法律错误。本案被上诉人张晓华应当以所购房屋承担抵押责任，而不应该由上诉人直接承担连带保证责任。被上诉人与本案另一被上诉人签订的个人一手住房贷款合同中抵押条款真实有效。依据物权法第十五条：当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。依据担保法第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此本案被上诉人张晓华应当以所购房屋先承担抵押责任，而不应该由上诉人直接承担连带保证责任。请求：一、撤销原审判决，依法改判驳回被上诉人中国银行金域支行的诉讼请求；二、诉讼费用由被上诉人承担。中国银行金域支行答辩称：原审判决正确，应予维持。张晓华、杨雪未到庭，亦未提交书面答辩意见。二审中，上诉人提交如下证据：证据一、长春市建设工程竣工规划核实通知书、长春市建设工程竣工验收备案证、土地使用证、房产测绘成果报告书、备案证明。证明：诉争的房屋具备办理房屋所有权证及抵押登记条件。证据二、商品房按揭抵押登记申请书、维修基金票据、契税发票、印花税发票、不动产票据、房地产交易审核表、委托书、被委托人身份证复印件。证明：按照产权部门的要求上诉人具备给被上诉人办理房屋抵押登记的所有要件，仅仅欠缺被上诉人的盖章申请导致不能办理。证据三、EMS快递、关于商请办理房屋所有权抵押登记的函、本人签收的证明。证明：在协商未果的情况下，发函致被上诉人协商办理抵押登记的事实。证据四、房地产交易服务咨询指南。证明：房地部门要求办理抵押登记所需的要件一共6项，上诉人具备5项条件，只欠缺带公章的申请书。被上诉人质证：对证据一的真实性没有异议，但是部分证据的时间显示在2016年4月9日，一审判决的时间是2016年1月13日，证明问题与本案无关。对证据二的真实性没有异议，该证据无法证明是因欠缺被上诉人盖章原因导致不能办理抵押权登记。关于证据三商请办理房屋所有权抵押登记的函是上诉人于2016年8月14日邮局的，也是8月份收到的，一审判决是1月份做出的，函收到了，但是无法免除上诉人的连带担保责任，在一审判决时中国银行金域支行已经宣布提前到期，再办理无意义也无法律依据。对证据四的真实性没有异议，但该证据与本案无关。本案经本院二审审理查明的事实与原审判决认定的事实基本一致。另查明，二审庭审中，上诉人对原审认定的张晓华欠付的借款本金及利息数额及计算方式均无异议。本院认为:关于上诉人应否就被上诉人张晓华、杨雪欠付被上诉人中国银行金域支行的借款本息承担连带保证责任的问题。上诉人主张其承担的保证责任是阶段性的，系附解除条件的，现张晓华购买的房屋已经具备办理抵押登记的条件，中国银行金域支行拒绝配合办理，系阻止条件成就，应视为解除保证责任的条件已经成就，上诉人不应承担保证责任。依据张晓华、中国银行金业支行与上诉人签订的个人一手住房贷款合同第九条附件“下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：抵押物清单。附件二：个人一手住房贷款合同通用条款。”及个人一手住房贷款合同通用条款第四条第一款第二项“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”的约定，虽然双方对于上诉人承担的是阶段性的保证责任无异议，但阶段性保证存在于借款合同履行过程中发生可办理抵押登记的情形。而本案中，张晓华的此笔贷款中国银行金域支行已经宣布提前到期，在中国银行金域支行宣布提前到期时，张晓华所购房屋尚不具备办理抵押登记的条件，所以本案中不涉及阶段性保证的问题，即无论到期后该房屋是否具备办理抵押登记的条件，均不影响上诉人对已经到期的借款合同项下的债务承担相应的保证责任，故上诉人仍应承担连带保证责任，本院对上诉人主张借款到期后其应承担阶段性保证责任的主张不予支持。关于上诉人主张的既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任的问题。因本案中抵押权尚未设立，还不存在物的担保。且依据个人一手住房贷款合同通用条款第四条第四款“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”的约定，即使抵押权已设立，亦不影响中国银行金域支行向上诉人主张其承担连带保证责任。因上诉人对原审认定的张晓华欠付的贷款本息数额及计算方式均无异议，故原审判令上诉人对张晓华、杨雪欠付中国银行金域支行的贷款本金及利息承担连带保证责任，并无不当。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。上诉人的上诉理由不能成立。故本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款（一）项、第一百七十四条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5242元，由上诉人吉林省中焱房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  白业春代理审判员  谷 娟代理审判员  于喜华二〇一六年八月二十四日书 记 员  张 宠