福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0181民初4515号原告：交通银行股份有限公司福州福清融城支行，住所地福建省福州市福清市融城镇江滨路24号，统一社会信用代码91350181854921524J。负责人：陈清霞，行长。委托诉讼代理人：刘华芳，女，银行职员。委托诉讼代理人：何影阳，男，银行职员。被告：张在蜂，男，1974年2月26日出生，汉族，住福建省福清市。被告：谢德钦，女，1977年10月8日出生，汉族，原住福建省福清市江镜镇前张村***号，现住福清市。原告交通银行股份有限公司福州福清融城支行（以下简称交通银行福清融城支行）与被告张在蜂、谢德钦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行福清融城支行的委托诉讼代理人刘华芳、何影阳，被告谢德钦到庭参加诉讼；被告张在蜂经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交通银行福清融城支行向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还贷款本金196346.93元及利息、复利和罚息（暂计至2018年5月3日的利息4673.13元、罚息149.28元、复利76.34元，此后利息、罚息、复利按合同约定和人民银行规定计算至本金还清之日止）；2.原告有权就两被告提供的用于抵押的位于福清市（权证号：Ｒ0××32）的房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.由被告承担本案的诉讼费用以及实现债权的相关费用。事实和理由：2007年5月10日，原告与两被告签署了合同编号为2007281202001100012的《个人住房抵押贷款合同》，约定原告向被告提供总金额32万元整的个人贷款用于购房，贷款期限为20年，采取等额本息按月还款的方式还款，合同项下贷款利率为年基准利率下浮15%；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。合同另约定：“甲方应在还款日前将该期应还款项足额存入还款账户，以按时足额履行还款义务。因还款账户中余额不足或其他原因（包括但不限于账户被有权机关冻结等）致使乙方无法按时划款的，甲方应按第十七条约定承担违约责任”，“贷款期限自放款日起计，放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准。”，“还款日为放款日的对应日”，“抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用”，“出现下列任一情形时，乙方有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息：……（2）甲方违反本合同的约定……”，“甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用”，“甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮30%”。为保障合同项下债权的实现，约定由两被告提供其共有的位于产（权证号：Ｒ0××32）为主合同债务提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用，并于2009年10月27日向福清市房地产管理交易所办理了房屋抵押权登记（编号：融房他证TR字第××号）。2007年5月18日，原告依约向被告发放了金额为32万元整的个人贷款，该笔贷款采取等额本息按月还款的方式，还款日为借款日的对应日。2017年10月份起被告开始未能依约向原告履行还本付息义务，原告于2018年2月24日向被告寄送了《催收通知书》，但被告仍未履行还款义务。鉴于被告的严重违约行为，依据主合同的约定，原告于2018年3月21日向两被告寄送了《债务提前到期通知书》，宣布合同项下债务提前到期，到期日为2018年3月21日。截至2018年5月2日，被告已拖欠主合同项下贷款本息共201245.68元。鉴于被告违反了合同的约定及承诺，给原告造成了经济损失，应当承担相应的责任，故诉至法院。被告张在蜂未作答辩。被告谢德钦辩称，我们愿意偿还银行贷款，但因张在蜂做生意失败导致家庭经济十分困难，现在没有能力偿还银行贷款。希望房子不要被拍卖，如能够向家里人借钱先把欠银行的钱还上，后面再分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审举证、质证。因被告张在蜂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩权利。对于原告提供的《个人住房抵押贷款合同》、《抵押权登记证书》、借款凭证、催收单、债务提前到期通知书、贷款欠息明细表，经庭审举证质证，被告谢德钦均无异议，本院予以确认并在卷佐证，并确认原告所诉的事实属实。另查明，交通银行福州福清东门支行于2017年9月11日经批准变更为交通银行福清融城支行。再查明，两被告自2017年10月18日开始逾期未还款。本院认为，交通银行福清融城支行与张在蜂、谢德钦签订的《个人住房抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。交通银行福清融城支行按照合同约定向张在蜂、谢德钦提供了借款本金32万元，而张在蜂、谢德钦仅按照合同约定履行了部分还款义务，尚余本金196346.93元及部分利息、罚息、复利未偿还，已构成违约，现交通银行福清融城支行依合同约定宣布其借款到期，张在蜂、谢德钦应按合同约定承担偿还全部借款本息及罚息、复利的责任。故对交通银行福清融城支行请求张在蜂、谢德钦偿还借款本金196346.93元及利息、罚息和复利等主张，本院予以支持。张在蜂、谢德钦以其共有的登记在张在蜂名下的玫瑰园小区23号楼1105单元房产作为案涉借款的抵押财产，并办理了抵押登记手续，因其未能依约履行还款义务，交通银行福清融城支行请求对案涉提供抵押的财产行使抵押权，并主张以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，本院予以支持。被告张在蜂经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张在蜂、谢德钦于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告交通银行股份有限公司福州福清融城支行借款本金196346.93元，并支付利息、罚息及复利（按编号为2007281202001100012的《个人住房抵押贷款合同》约定的贷款利率与利息、罚息及复利计算标准计至款项还清之日止，截至2018年5月3日利息为4673.13元、罚息为149.28元、复利为76.34元）；二、若被告张在蜂、谢德钦未履行本判决确定的第一项债务，原告交通银行股份有限公司福州福清融城支行有权以登记在被告张在蜂名下用于抵押的房产（位于福清市，房屋他项权证号：融房他证TR字第09045**）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4319元，减半收取2159.5元，由被告张在蜂、谢德钦共同负担，限本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审判员  林远程二〇一八年七月二十五日书记员  陈明斌—2—