江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泰兴商初字第0021号
原告泰州市住房公积金管理中心兴化分中心，住所地兴化市公园路。
负责人闵华，主任。
委托代理人王善刚，江苏邦兴律师事务所律师。
被告中国工商银行股份有限公司兴化支行，住所地兴化市丰收南路44号。
负责人王忠，行长。
第三人朱爱群。
委托代理人林明祥。
第三人朱红建。
委托代理人祝爱。
原告泰州市住房公积金管理中心兴化分中心（以下简称兴化公积金中心）与被告中国工商银行股份有限公司兴化支行（以下简称兴化工行），第三人朱爱群、朱红建委托贷款合同纠纷一案，本院于2013年12月27日受理后，依法由审判员陈丙荣独任审判，于同年3月4日公开开庭进行了审理。原告兴化公积金中心的委托代理人王善刚，第三人朱红建的委托代理人祝爱到庭参加诉讼。被告兴化工行，第三人朱爱群经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告兴化公积金中心诉称，2009年3月13日，朱爱群因购房所需向我方申请住房公积金贷款230000元，并以其所购房屋为其借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记。为此，我方即委托兴化工行向朱爱群发放了贷款230000元，朱红建为朱爱群的上述借款同时提供了担保。借款后，朱爱群未按约还款，现已逾期还款多期。根据合同约定，朱爱群的行为已构成违约。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决：1、朱爱群立即偿还贷款本金180573.59元及利息（其中：至2013年12月26日的利息为4356.33元；自2013年12月27日起至实际给付之日止，按贷款月利率3.75‰上浮30%计算）；2、朱红建对朱爱群的上述给付义务承担连带偿还责任；3、朱爱群、朱红建承担律师代理费6400元；4、兴化公积金中心对朱爱群所有的位于兴化市新区南郊锦绣文华苑10幢404室房屋的拍卖款享有优先受偿权；5、朱爱群、朱红建承担本案的诉讼费用。
被告兴化工行未答辩、举证。
第三人朱爱群书面述称，对兴化公积金中心所举证据及诉讼主张均无异议。
第三人朱红建述称，1、本案所涉个人购房借款/担保合同为兴化工行提供的违反公平原则的格式合同，而签订该合同时，兴化工行就其中的保证条款，特别是该合同第27条第3款关于“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”的规定，未向我履行说明、解释，或提请注意的义务。因此，该合同中的保证条款对我没有约束力，只有在以朱爱群设定抵押房屋不足以偿还朱爱群所欠贷款本息的情况下，我才承担保证责任。2、涉案借款原由我和陈越芳共同提供担保，现兴化公积金中心通过伪造、变造证据的方式，放弃了另一个担保人陈越芳，将原由两个人共同担保的债务转由我一个人来承担，严重损害了我的合法权利。综上，请求驳回兴化公积金中心对我的诉讼请求。
原告兴化公积金中心为证明其主张，向本院提交下列证据：1、贷款申请表1份，该申请表原保证人情况栏内的内容已被保证人朱红建的基本情况所粘贴覆盖。证明内容：朱爱群因购房所需向其申请公积金贷款230000元，并由朱红建为该笔贷款提供担保。2、泰州市住房公积金委托放款协议1份。证明内容：其委托兴化工行向朱爱群发放贷款230000元；借款期限自2009年3月13日起至2029年3月12日止；年利率3.87％，如遇利率调整，则相应调整。3、个人购房借款/担保合同、借款凭证、房屋他项权证各1份。证明内容：兴化工行已向朱爱群发放贷款230000元；朱红建为该笔贷款提供连带责任保证。4、贷款合同明细情况查询表。证明内容：借款后，朱爱群仅还款至2013年6月13日，其行为已构成违约。5、发票1份。证明内容：其为主张本案债权支付了律师费6400元。
经质证，朱红建发表质证意见如下：证据2、4、5的真实性均无异议。证据1中原保证人情况栏内的内容已被兴化公积金中心用纸张粘贴覆盖，由此直接造成本应由两个保证人共同承担的保证责任转由其一人承担，故兴化公积金中心的行为不仅藐视法庭，而且严重损害了其合法权利，要求法庭对兴化公积金中心伪造、变造证据的行为给予严厉的处罚。证据3中个人购房借款/担保合同系格式合同，但签订合同时，提供该合同的一方未向其作任何提示、解释、说明或提请其注意，故根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定，应对该合同中的保证条款作出不利于提供格式条款一方的解释。
针对朱红建的质证意见，兴化公积金中心作如下说明：朱爱群申请公积金贷款时，起初提供的保证人为陈越芳，且在证据3所涉个人购房借款/担保合同中签了名，但在贷款审核过程中，发现陈越芳为1967年出生，而涉案贷款的借款期限为21年，已超过陈越芳的退休年限，不符合保证人的条件，故其取消了陈越芳的保证人资格；此后，朱爱群又提供朱红建为保证人，故其将保证人朱红建的基本情况粘贴在了贷款申请表中原保证人陈越芳的基本情况上面，不存在造假行为。证据3第三十五条表明其就格式条款已履行了法定的解释、说明等义务。
本院认为，朱红建对证据2、4、5的真实性均无异议，予以确认。朱红建仅对证据1、3的证明内容持有异议，故该证据本身的真实性予以确认。
经审理查明，朱爱群与顾庆阳系夫妻关系。2009年3月13日，朱爱群、顾庆阳向兴化公积金中心递交1份贷款申请表，向该中心申请住房公积金贷款230000元用于购买位于兴化市新区南郊锦绣文华苑10幢404室的房产一套，并提供陈越芳作为该笔贷款的保证人。当日，朱爱群、顾庆阳（甲方）与兴化公积金中心委托的贷款银行兴化工行（乙方）签订1份个人购房借款/担保合同，约定：乙方同意向甲方发放个人购置住房贷款230000元；借款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，即首期借款年利率3.87％，以后如遇国家利率调整，于次年1月1日开始执行新的利率；还款方式采取按月等额本息还款法（按月计息），还款日为每月的20日；甲方授权乙方将贷款划入兴化市日晟置业有限公司开立在丙方的银行账户，账号为XXXXXXXXXXXXXXXX；甲方未按约定还款，乙方有权在约定利率基础上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，乙方按罚息利率计收复利；甲方连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，甲方有权宣布贷款提前到期，要求甲方提前清偿全部或部分贷款、利息、罚息及乙方为实现债权而产生的律师费等所有费用，并要求保证人承担保证责任，行使担保物权；甲方自愿以其所购上述房产为涉案借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、乙方实现债权的费用和甲方所有其他应付费用；保证人自愿向乙方提供连带责任保证；保证期限为贷款到期日（包括被宣布提前到期）起2年；保证范围与上述抵押担保的范围一致；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，乙方有权自行选择实现担保的顺序，即乙方有权选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对乙方选择清偿顺序的抗辩权（第二十七条第三款，字体为黑体放大）。该合同第三十五条补充条款载明，乙方已提请甲方和保证人对本合同各条款，特别是黑体部分作全面准确的理解，并应甲方和保证人的要求对相应条款作了说明，甲方和保证人确认对本合同内容不存在误解或疑义。该合同保证人栏内显示的签名人为陈越芳。上述合同签订后，兴化公积金中心以陈越芳不符合保证人条件为由，要求朱爱群重新提供保证人，朱爱群遂委托朱红建为涉案借款提供保证。兴化公积金中心经审核予以同意，并将保证人朱红建的基本情况粘贴在了贷款申请表中原保证人陈越芳的基本情况上面，朱红建遂在上述个人购房借款/担保合同中保证人栏内签名，但兴化公积金中心并未将陈越芳的签名从该合同中划去。2009年3月13日，兴化工行将贷款230000元划入朱爱群、顾庆阳指定的上述银行账户。据此，朱爱群在兴化工行出具的借款凭证中签名，确认已收到上述款项。2010年10月25日，兴化工行与朱爱群至兴化市房屋产权监理所办理了涉案抵押物登记，该所颁发了编号为“兴房他证兴化字第T0057**号”房屋他项权证。借款后，朱爱群、顾庆阳仅还本付息至2013年6月13日，后未再还款。截止2013年12月23日，朱爱群、顾庆阳尚欠借款本金180537.59元、利息4356.33元。
为主张本案债权，兴化公积金中心于2013年12月24日向江苏邦兴律师事务所支付律师代理费6400元，该所遂指派律师王善刚作为兴化公积金中心的诉讼代理人参加本案的诉讼。
本院认为,一、本案所涉个人购房借款/担保合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律行政法规禁止性规定，为有效合同，各方当事人均应严格按约履行各自的义务。二、兴化工行系受兴化公积金中心的委托发放贷款，兴化公积金中心为实现债权而提起诉讼，符合法律规定。兴化工行向朱爱群、顾庆阳发放贷款后，朱爱群、顾庆阳没有按照约定归还本息，构成合同约定的连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的违约行为，故兴化公积金中心按合同约定要求共同借款人之一的朱爱群提前偿还尚欠借款本金180537.59元，支付利息，赔偿律师代理费，并要求保证人提前承担连带担保责任，提前行使担保物权的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。朱爱群、顾庆阳以其所有的位于兴化市新区南郊锦绣文华苑10幢404室的房产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，故在朱爱群、顾庆阳不能清偿债务时，兴化公积金中心有权对拍卖该房产所得价款享有优先受偿权。朱红建对第三人朱爱群的债务提供连带责任保证，依法应当承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……。”根据上述法律规定及涉案合同第二十七条第三款的约定，兴化公积金中心有权抵押物的担保人及保证人同时履行担保义务。涉案合同虽为兴化工行提供的格式合同，但由该合同第三十五条可知，兴化工行已就包括该合同第二十七条第三款在内的各条款向朱红建作了说明，且朱红建对条款内容已全面准确、理解，不存在误解或疑义。因此，对朱红建关于兴化工行未就涉案合同中的保证条款，特别是该合同第二十七条第三款向其履行说明、解释，或提请注意的义务，故该合同中的保证条款对其无约束力，兴化公积金中心应先主张物的担保权利的抗辩，本院不予采纳。陈越芳是否为涉案借款的连带共同保证的保证人，不影响兴化公积金中心要求保证人朱红建对涉案借款承担连带清偿责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、第三人朱爱群于本判决生效后3日内偿还原告泰州市住房公积金管理中心兴化分中心借款本金180537.59元，并支付利息（其中：至2013年12月26日的利息为4356.33元；自2013年12月27日起至本判决确定的给付之日止，按合同约定计算）。
二、第三人朱爱群于本判决生效后3日内赔偿原告泰州市住房公积金管理中心兴化分中心律师代理费6400元。三、如果第三人朱爱群未履行上述第一、二项给付义务，原告泰州市住房公积金管理中心兴化分中心有权以拍卖位于兴化市新区南郊锦绣文华苑10幢404室的房产（详见编号为“兴房他证兴化字第T0057**号”的房屋他项权证）所得价款享有优先受偿权。
四、第三人朱红建对第三人朱爱群的上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任。第三人朱红建承担保证责任后，有权向第三人朱爱群追偿。
五、原告泰州市住房公积金管理中心兴化分中心向第三人朱爱群行使担保物权和向第三人朱红建行使担保权之和以不超过第三人朱爱群应履行本判决确定的第一、二项给付义务的总额为限。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4130元，减半收取2065元，由第三人朱爱群负担，此款原告已垫交，故由第三人朱爱群于本判决生效后3日内付给原告，第三人朱红建负连带给付义务。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行:泰州市农业银行海陵支行；户名:泰州市财政局；账号:201101040058888）。
审判员 陈丙荣
二〇一四年三月二十一日
书记员 韩华琴