杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第161号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州之江支行。
负责人：徐锡茂。
委托代理人：章朋。
委托代理人：陈迈。
被告：韩雨汐。
被告：潘珲。
委托代理人：韩雨汐，系潘珲配偶。
被告：浙江精瑞控股发展集团有限公司。
法定代表人：董敏。
原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行（以下简称工行之江支行）为与被告韩雨汐、潘珲、浙江精瑞控股发展集团有限公司（以下简称精瑞控股公司）金融借款合同纠纷一案，于2013年12月25日向本院起诉，本院适用前置程序进行送达。本院于2014年1月16日受理后，依法组成合议庭审判。2014年2月19日、3月11日，本院对此案两次公开开庭进行审理。原告工行之江支行的委托代理人章朋，被告韩雨汐并以被告潘珲的委托代理人到庭参加了以上两次庭审。原告工行之江支行另一委托代理人陈迈到庭参加了第一次庭审，被告潘珲亦到庭参加了第一次庭审。被告精瑞控股公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告工行之江支行起诉称：2011年11月，被告韩雨汐与原告签订编号为01202000692011经营贷0000915号的《个人借款担保合同》，合同约定贷款额度6800000元，贷款期限自2011年11月16日起至2012年11月16日止。2011年11月16日原告依约向被告韩雨汐发放贷款6800000元贷款，贷款期限2011年11月16日至2012年11月16日。被告精瑞控股公司与原告签订的编号为01202000692011经营贷0000915号的《个人借款担保合同》，以其所有的位于浙江省杭州市萧山区恒源财富中心XXXX-
XXXX室的房地产为上述借款合同项下借款本息提供抵押担保，并于2011年11月18日依法办理了抵押登记，原告依法领取了房屋他项权证。被告潘珲作为被告韩雨汐的配偶，承诺为上述借款本息承担共同还款责任，并向原告出具了共同还款承诺书。现该笔贷款已到期，但截至2013年10月20日被告尚欠原告贷款本息7525050.56元，被告潘珲亦未承担共同还款责任，被告精瑞控股公司也未承担抵押担保责任。为维护原告的合法权益，诉至法院，要求判令：1、被告韩雨汐、潘珲归还原告贷款本金6796851.13元，利息728199.43元，合计7525050.56元（利息暂计算至2013年10月20日，2013年10月21日至贷款本息结清之日止的复息、罚息等按借款合同按人民银行相关规定另行计付）；2、被告精瑞控股公司承担抵押担保责任，原告对位于浙江省杭州市萧山区恒源财富中心XXXX-
XXXX室房地产处置所得享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费等实现债权的所有费用由三被告承担。
原告工行之江支行为证明其事实主张，向本院提供如下证据：
1.《个人借款担保合同》（编号：01202000692011经营贷0000915）1份，以证明被告韩雨汐与原告的借款合同关系、被告精瑞控股公司与原告的抵押合同关系。
2.个人贷款借款凭证1份，以证明原告已向被告韩雨汐提供贷款的事实。
3.《房屋他项权证》（证号：杭房他证萧字第00XXX**号）1份，以证明原告抵押权合法有效。
4.欠款明细1份，以证明被告韩雨汐欠款本息金额。
5.共同还款承诺书1份，以证明被告潘珲承担共同还款责任。
被告韩雨汐在答辩期内未提交书面答辩状，其在庭审中口头答辩称：1、贷款合同虽然是答辩人与原告签订的，但实际借款人和使用人是被告精瑞控股公司和其法定代表人董敏，此事原告是清楚的。本笔贷款的事情一直是被告精瑞控股公司的法定代表人董敏与原告直接联系，并且由精瑞控股公司指定人员和原告相关人员操作实施的，答辩人从未参与。原告也从未就涉案贷款事宜与答辩人联系，此事精瑞控股公司的工作人员郭某可以作证。在贷款基本完成情况下，郭某才通知答辩人提供资产证明，通知答辩人签字。签字当时有人指导答辩人。答辩人是接到董敏通知去原告处签字的，签的是个人经营性贷款合同。答辩人签完字后没有拿到过涉案个人经营性贷款合同。2、涉案贷款逾期后，和答辩人有同样性质贷款的案外人周某夫妇去了原告个贷处要求处理贷款，走抵押物拍卖流程。但原告并未理会，也未给出处理意见。原告知道答辩人不是实际借款人无力处理涉案贷款，所以贷款的事情一直拖到现在。贷款逾期后原告一直盯着董敏，要求董敏支付了涉案贷款的利息，这也证明原告是清楚涉案贷款的实际借款人是董敏。3、涉案贷款实际使用人是董敏，贷款卡一直在被告精瑞控股公司财务手中。答辩人通过精瑞控股公司财务查实，涉案贷款放款当天，贷款已经回到精瑞控股公司在原告处的账户了。涉案贷款的使用和利息的支付都是精瑞控股公司的法定代表人董敏指示财务操作的，这一点精瑞控股公司的财务余某可以作证。4、在无法增加精瑞控股公司企业贷款的情形下，原告协助董敏做了个人贷款。就涉案贷款，答辩人的资质是不够的，答辩人做贷款时仅提供了按揭中的市值1800000元的房产一处，100000元以内的银行流水账。答辩人向原告提供这些资产证明当时，原告当场明确告知答辩人资质不够。而涉案贷款总额是6800000元，答辩人认为仅以答辩人的资质该贷款是无法发放的。5、原告在本笔贷款中有违规操作行为，应为本笔贷款负责。综上，答辩人希望就涉案贷款先处理抵押物，贷款缺失部分原告向被告精瑞控股公司法定代表人董敏主张。
被告潘珲同意被告韩雨汐的答辩意见。
被告韩雨汐、潘珲为证明其事实主张，一并向本院提供提交如下证据：
1．承诺书1份，以证明涉案贷款实际借款人是被告精瑞控股公司。
2.证人郭某的证言，以证明涉案贷款是被告精瑞控股公司专门派人操作的，包括贷款的使用也是精瑞控股公司。
被告精瑞控股公司未作答辩，亦未提交证据。
经庭审质证，被告精瑞控股公司未到庭应诉，视为放弃质证权利。被告韩雨汐、潘珲对原告工行之江支行所举之证据均无异议，本院依法确认。就被告韩雨汐、潘珲提交的两份证据，原告工行之江支行质证认为：原告并非证据1承诺书的出具方和接受方，对证据的真实性无法核对。即便该承诺书真实，该承诺书是被告精瑞控股公司与被告韩雨汐、潘珲之江的约定，与涉案贷款无关；证据2的证人郭某系被告韩雨汐的同事，存在一定感情因素和利害关系，郭某的证言有一定倾向性，并且该证言与本案无关。不论涉案合同的签订过程如何，被告韩雨汐确实与原告签订了借款合同，被告潘珲也向原告出具了共同还款承诺书，两被告均应按约承担还款责任。对此，本院认为承诺书的效力仅发生在承诺方及被承诺方之间，并不及于原告，对本案事实无证明力，本院不予确认。关于证人郭某的证言，本院采纳原告工行之江支行关于“不论涉案合同的签订过程如何，被告韩雨汐确实与原告签订了借款合同，被告潘珲也向原告出具了共同还款承诺书”的质证意见，本院将以书面合同确定各方当事人的责任，故被告韩雨汐、潘珲提交的证据2对本案事实不具有证明力，本院不予确认。
综上有效证据及当事人陈述，本院认定如下案件事实：
经申请，原告工行之江支行（贷款人）与被告韩雨汐（借款人）签订《个人借款／担保合同》（以下简称借款担保合同），约定工行之江支行同意向韩雨汐发放个人经营贷款6800000元；贷款期限从2011年11月16日起至2012年11月16日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，贷款期限内贷款利率不变。借款担保合同另约定借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为执行利率基础上加收40%确定。关于贷款的发放，韩雨汐授权贷款人直接发放至杭州XX建筑装饰设计有限公司（以下简称XX装饰公司）。被告精瑞控股公司作为抵押人在借款担保合同上盖章确认。借款担保合同的“抵押物”处约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，等等。签订借款担保合同当日，工行之江支行即将贷款6800000元转入XX装饰公司账户。签订借款担保合同第三日，精瑞控股公司提供的抵押物经房管部门办理登记。登记显示：抵押权人工行之江支行；抵押人精瑞控股公司；抵押物系坐落萧山宁围镇通惠北路XXXX号恒源国际财富中心X幢XXXX～XXXX室。
借款人韩雨汐在借款担保合同中选择贷款本息的偿还方式为按月付息，到期一次性还本。借款人在支付利息过程中屡有逾期。经催讨后，结清了到2012年9月16日的利息。2012年11月16日贷款到期，韩雨汐未能归还本金，并结清利息。2012年12月7日，还款账户收到款项105183.3元，工行之江支行对其中102034.43元用以冲抵利息（包括罚息、复利），剩余的3148.87元用以冲抵贷款本金。
另查，被告潘珲与被告韩雨汐系夫妻关系。为涉案贷款，潘珲向工行之江支行出具《共同还款承诺书》，承诺愿对韩雨汐的债务承担共同还款责任。
本院认为，原告工行之江支行与被告韩雨汐、被告精瑞控股公司共同签订的《个人借款／担保合同》，被告潘珲向工行之江支行出具的《共同还款承诺书》均系当事人真实意思的表示，合同、承诺书的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。被告韩雨汐、潘珲虽辩解实际借款人为精瑞控股公司及董敏，但韩雨汐、潘珲作为完全民事行为能力人应清楚知晓在借款担保合同的借款人处签名、在共同还款承诺书的承诺人处签名应承担的法律责任。其两人应对经其签名、捺印的上述文书承担法律责任。故工行之江支行有权要求韩雨汐、潘珲还款。对工行之江支行提出的还款金额，韩雨汐、潘珲并无异议，本院予以支持。为担保韩雨汐履行债务，被告精瑞控股公司以名下房产提供抵押担保，并办理抵押登记。故工行之江支行的抵押权设立。工行之江支行作为抵押权人对抵押物变现后的价款享有优先受偿权。被告精瑞控股公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃自己的诉讼权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告韩雨汐、潘珲于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行贷款本金6796851.13元。
二、被告韩雨汐、潘珲于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行利息728199.43元（包括罚息、复利，暂计算至2013年10月20日，此后按编号01202000692011经营贷0000915号《个人借款／担保合同》的约定，并结合中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算至本判决确定的履行期满日）。
三、若被告韩雨汐、潘珲未能履行前述第一、二款支付义务，原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行有权对被告浙江精瑞控股发展集团有限公司所有坐落萧山宁围镇通惠北路XXXX号恒源国际财富中心X幢XXXX～XXXX室房产（见杭房他证萧字第00XXX**号《房屋他项权证》）折价、拍卖或以变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费64475元，财产保全申请费5000元，两项合计69475元，由被告韩雨汐、潘珲、浙江精瑞控股发展集团有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 俞 瑛
代理审判员 杨 政
人民陪审员 孙 琳
二〇一四年三月三十一日
书 记 员 潘婷婷