广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法坦民二初字第357号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
代表人：张真理，行长。
委托代理人：丁金石、郑祝远。
被告：麻新洲，男，壮族，住广西壮族自治区横县，公民身份号码×××5510。
被告：中山市华翔房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东区。
法定代表人：何建华，总经理。
委托代理人：关瑜姗。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告麻新洲、中山市华翔房地产开发有限公司（以下简称华翔公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日受理后，依法由审判员罗晓冰独任审判，并于2015年10月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人丁金石，被告华翔公司委托代理人关瑜姗到庭参加诉讼。被告麻新洲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山分行诉称：麻新洲向原告借款561000元，用于购买住房，借款期限从2014年12月15日至2038年12月15日。利率为：基准利率浮动5%；麻新洲从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。麻新洲未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。麻新洲提供所购买的广东省中山市东区康华路7号馨园6幢2305房作为上述借款的抵押。贷款发放后，麻新洲未按合同约定履行还款义务，拖欠借款本息，至2015年6月29日，麻新洲尚欠原告借款本金557701.86元，利息6043.31元，共计563745.17元。根据原告与华翔公司签订的商品房销售贷款合作协议书，华翔公司对借款本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证。为此，原告建行中山分行诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告麻新洲之间的借款合同；2.被告麻新洲向原告偿还借款本金557701.86元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年6月29日为6043.31元，其中正常利息5996.82元、罚息46.49元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息），共计563745.17元；3.原告对被告麻新洲提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告华翔公司承担连带保证责任；5.由被告麻新洲、华翔公司承担本案全部诉讼费用。
原告建行中山分行对其主张的事实在举证期限内提供以下证据：1.借款合同；2.律师见证书；3.麻新洲身份证明；4.划款凭证；5.抵押权属证明；6.抵押物权属证明；7.对账单；8.商品房销售贷款合作协议书；9.华翔公司营业执照。
被告麻新洲未到庭应诉、答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。
被告华翔公司辩称：对原告的前三项诉求没有异议；对第4-5项诉求的连带保证责任、诉讼费，由于是麻新洲违约造成的，故责任及费用应当由麻新洲承担，具体由法院认定。
被告华翔公司就其辩解，未向法院提交证据。
经审理查明：2014年12月15日，建行中山分行（贷款人）与麻新洲（借款人、抵押人）签订了个人住房（商业用房）借款合同（编号：440783703-2012-20140775947），约定：借款人向贷款人借款561000元，用于购买广东省中山市东区康华路7号馨园6幢2305房；借款期限从从2014年12月15日至2038年12月15日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即月利率为5.38125‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依合同约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确认；合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款法；借款人的违约情形：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；出现任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……11.行使担保权利；……13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用……；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；本合同项下抵押财产为广东省中山市东区康华路7号馨园6幢2305房；抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务）或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；合同还约定了其他事项。合同签订后，建行中山分行于2014年12月15日将借款561000元划入麻新洲指定的账户。贷款发放后，麻新洲未按合同约定履行还款义务。截至2015年6月29日，麻新洲拖欠建行中山分行借款本金557701.86元，利息6043.31元（含正常利息5996.82元、罚息46.49元）。建行中山分行遂向本院起诉，主张前述实体权利。
另查：上述抵押物即广东省中山市东区康华路7号馨园6幢2305房（易房抵字第××号），办理了抵押登记备案证明，抵押人为麻新洲，抵押权人为建行中山分行。
又查：2012年10月8日，华翔公司（甲方）与建行中山分行（乙方）签订商品房销售贷款合作协议书，约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市东区康华路7号的经批准命名为馨园的商品房（含住宅、商铺、车房）发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺的贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供以下方式的担保：甲方提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；并随着借款人逐期还款而相应递减，保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止；甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的存款账户中直接扣收有关款项；合同还约定了其他事项。
本院认为：建行中山分行与麻新洲签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。建行中山分行依约发放贷款，但麻新洲未按约归还贷款本金及利息，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”建行中山分行于2015年8月19日向本院提起诉讼，麻新洲在答辩期内仍未偿还所有应付未付贷款本息，应视为麻新洲经建行中山分行催告后未在合理期限内偿还债务，因此建行中山分行要求解除与麻新洲签订的个人住房（商业用房）借款合同，同时要求麻新洲归还剩余贷款本金557701.86元及至清偿之日止利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。建行中山分行主张罚息按照基准利率上浮5%，再上浮50%即为中国人民银行同期同类贷款利率的1.575倍计算，该计算标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，故本院对建行中山分行的该项请求予以准许。利息具体计算如下：截至2015年6月29日，利息（含正常利息、罚息）为6043.31元；从2015年6月30日起，将尚欠本金额作为基数，以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.575倍作为当年利率计算至清偿之日止。
关于担保物权实现问题。上述债务有麻新洲以名下位于广东省中山市东区康华路7号馨园6幢2305房的房产提供的物的担保和华翔公司提供的保证，因麻新洲未及时清偿剩余贷款本息，合同约定的实现抵押权的条件已成就，建行中山分行可与麻新洲就折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿本案债权。由于商品房销售贷款合作协议书明确约定，若麻新洲未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及建行中山分行回收贷款时，华翔公司同意建行中山分行从华翔公司的账户直接扣收款项。从上述约定的内容进行分析，可以认定华翔公司自愿放弃仅在物的担保以外承担保证责任的权利，又因华翔公司解除保证担保责任的条件并未成就，故应按合同约定对麻新洲的本案债务承担连带清偿责任。华翔公司承担连带保证责任后，有权向麻新洲追偿。麻新洲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证及辩论的诉讼权利，相应的诉讼风险由其自行承担。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告麻新洲签订的编号为440783703-2012-20140775947的个人住房（商业用房）借款合同；
二、被告麻新洲于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿剩余借款本金557701.86元及利息（具体计算如下：截至2015年6月29日，利息为6043.31元；从2015年6月30日起，以尚欠本金额作为基数，以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.575倍作为当年利率计算至清偿之日止）；
三、如被告麻新洲逾期不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权就被告麻新洲提供的抵押物即位于广东省中山市东区康华路7号馨园6幢2305房（易房抵字第××号），与被告麻新洲折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权，不足部分由被告麻新洲继续清偿；
四、被告中山市华翔房地产开发有限公司对被告麻新洲的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市华翔房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告麻新洲追偿。
若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。
本案受理费9438元，减半收取4719元（原告已预交），由被告麻新洲、中山市华翔房地产开发有限公司负担（两被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 罗晓冰
二〇一五年十一月五日
书记员 孙 萌
曾小丽
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