云南省嵩明县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0127民初1189号
原告：云南嵩明农村商业银行股份有限公司。
住所：嵩明县嵩阳街道办事处南街***号。
法定代表人:王超，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：刘娜，女，汉族，1989年12月30日生，云南省嵩明县人，系该公司职工，住云南省临沧市云县。特别授权代理。
委托诉讼代理人：李卫常，男，汉族，1978年4月2日生，云南省嵩明县人，系该公司职工，住云南省昆明市嵩明县。特别授权代理。
被告：潘国富，男，汉族，1961年4月14日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。
被告：严余兴，女，汉族，1964年2月1日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。
被告：ＸＸ鸿，男，汉族，1986年2月22日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市五华区。
被告：李彩红，女，汉族，1986年7月18日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市西山区，现住云南省昆明市五华区。
被告：杨竣波，男，汉族，1962年3月31日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。
被告：程凤英，女，汉族，1962年8月25日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。
原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司（以下简称“嵩明农村商业银行”）与被告潘国富、严余兴、ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2017年6月29日公开开庭进行了审理。原告嵩明农村商业银行的委托代理人刘娜、李卫常，被告李彩红、程凤英到庭参加诉讼，被告潘国富、严余兴、ＸＸ鸿、杨竣波经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告嵩明农村商业银行诉称：原告经被告申请，于2016年3月29日与上述六被告签订了《个人循环借款合同》和《最高额抵押合同》，约定循环借款额度为380000元，借款用途为煤炭销售经营，循环借款额度的期限自2016年3月29日起至2019年3月29日止。贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载的内容为准。利率为人民银行基准利率上浮30％确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。按季结息，一年还本。同时还约定由被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英用位于嵩明县××路（万年花城一期23幢5-602号商品房）为该笔借款设定抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。取得了他项权利证书。合同签订后，原告方依约履行了自己的合同义务，于2016年4月7日向第一被告发放贷款380000元，到期日为2017年4月7日，年利率5.655％。但被告方却未完全履行自己的合同义务，截止2017年3月20日，尚欠原告借款本金380000元，利息5372.25元（按合同约定的利率计算）。为维护原告的合法权益，原告诉至法院请求：1、提前终止个人循环借款合同，并判令被告潘国富、严余兴共同偿还该合同项下已到期借款本金380000元及自2016年12月21日至2017年3月20日的利息5372.25元（含合同期内的利息、逾期利息及复利），两项合计385372.25元，并承担自2017年3月21日起至实际还清之日止的逾期利息（含罚息及复利，按合同约定的利率计算）；2、判令原告在上述诉讼请求范围内对被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英位于嵩明县××路（万年花城一期23幢5-602号商品房）享有优先受偿权；3、判令上述六被告承担本案诉讼费。
被告潘国富、严余兴提交答辩状辩称：借款是事实，但本案的实际借款人是ＸＸ鸿、程凤英一家，2015年4月7日，原告将本案的贷款打给潘国富，第二天我们就将该款转给了程凤英，我们也与程凤英、ＸＸ鸿约定，由我出面贷款，其用房子抵押，因此，该笔贷款应当由ＸＸ鸿、程凤英一家偿还。
被告李彩红辩称：我本人没有给被告潘国富的贷款作过任何担保，我于2016年2月15日至2016年5月10日在北京大学人民医院进修学习，没有也不可能在抵押承诺书和最高额抵押合同上签过字。贷款的事情我不知情，我与被告ＸＸ鸿于2016年10月27日离婚，所涉及的抵押房产并非我二人婚姻关系存续期间取得，不属于夫妻共同财产，离婚协议中也未列入家庭财产分割的范围。
被告程凤英辩称：借款是事实，但是该笔贷款潘国富打给我之后，又让我打给另外的人，这笔钱我没有用过，现在我也没有偿还能力。
经审理，本院确认如下法律事实：被告潘国富与被告严余兴系夫妻关系，被告杨竣波与被告程凤英系夫妻关系。被告ＸＸ鸿与被告李彩红于2016年10月27日在五华区民政局协议离婚。2016年3月29日，被告潘国富、严余兴以从事煤炭销售经营为由，向原告嵩明农村商业银行申请借款380000元。当日双方签订了个人循环借款合同，约定：贷款期限自2016年3月29日起至2019年3月29日止，贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载的内容为准。2016年4月7日，原告通过银行转账的方式将该笔借款交付给了被告潘国富，贷款利息为年利率5.655‰（月利率4.7125‰）逾期按原约定利率基础上加收50%作为罚息，贷款本息的归还方式为按季结息，不定期还款，一年还本（即于2017年4月7日到期）。被告严余兴在共同还款承诺书上签字，自愿与被告潘国富对借款本息承担还款责任。同日，原告与被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英签订了《最高额抵押合同》，四被告在抵押承诺书及共有人同意抵押的承诺书上签字。被告ＸＸ鸿、杨竣波、程凤英用位于嵩明县××路（万年花城一期23幢5-602号商品房）为该笔借款提供抵押担保，2016年4月7日双方在嵩明县房管部门办理了抵押登记，原告取得了昆明市房他证嵩明县字第××号他项权利证书。借款后，被告潘国富、严余兴支付了至2016年12月20日止的利息，借款本金380000元及自2016年12月21日以后的利息至今尚未支付。
另查明：2016年12月14日，经中国银监会批复，同意云南嵩明农村商业银行股份有限公司开业同时，嵩明县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南嵩明农村商业银行股份有限公司承担。根据昆明市房权证嵩明县字第××号房产证记载，嵩明县××路（万年花城一期23幢5-602号商品房）的所有权人为ＸＸ鸿，杨竣波、程凤英属于共同共有人。
上述事实，有原、被告的陈述、法人身份证明书、身份证复印件、营业执照、组织机构代码证、中华人民共和国金融许可证、结婚证、借款申请书、个人循环借款合同、最高额抵押合同、房屋他项权证、共同还款承诺书、抵押承诺书、贷款账单、贷款凭证、情况说明、储蓄存款凭证、离婚协议书、关于李彩红外出进修情况证明、银行转款回单等证据在卷予以证实。
本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，嵩明农村商业银行与被告潘国富、严余兴的借款行为属双方当事人的真实意思表示，被告严余兴在共同还款承诺书上签字，且原告也实际将该借款本金通过银行转账的方式交付给了被告潘国富，该借款合同依法成立并生效。根据批复，嵩明县农村信用合作联社的债权债务应由云南嵩明农村商业银行股份有限公司承担，现嵩明农村商业银行作为本案原告主张权利，于法有据。对被告潘国富、严余兴辩称该笔借款的实际使用人为ＸＸ鸿、程凤英一家的辩论意见，本院认为，被告借款后如何使用系其个人行为，其与另外几名被告就该款如何划分及承担相应还款责任，属于被告之间的内部约定，并不能取得对抗原告的效力，因此，对该辩论意见，本院不予采纳。现被告逾期未归还原告借款本金，构成违约，依据双方在个人循环借款合同中第11.4.4项下约定，原告可宣布本合同提前到期，要求收回未偿还款项，因此，对于原告要求提前终止个人循环借款合同，并要求被告潘国富、严余兴共同偿还该合同项下已到期借款本金380000元的诉讼请求，本院予以支持，对于原告要求被告潘国富、严余兴支付自2016年12月21日至2017年3月20日的利息5372.25元（含合同期内的利息、逾期利息及复利）及自2017年3月21日起至实际还清之日止的逾期利息（含罚息及复利，按合同约定的利率计算），本院不完全支持，因原、被告双方对利息的计算支付已有约定，且该约定未超过法律规定，本院对此予以支持，因原告主张的利息有部分属于借期内的利息，且原告认可被告潘国富、严余兴支付了至2016年12月20日止的利息，故本院支持二被告应偿还原告的利息为：自2016年12月21日起至2017年3月20日止，以借款本金380000元按月利率4.7125‰计算；自2016年3月21日起至2016年4月7日止，以借款本金380000元按月利率4.7125‰计算；自2017年4月8日至全部借款还清之日止，以借款本金380000元按月利率7.06875‰计算。对于原告要求在上述诉讼请求范围内对被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英位于嵩明县××路（万年花城一期23幢5-602号商品房）享有优先受偿权的诉讼请求，根据昆明市房权证嵩明县字第××号房产证记载，该套房产的所有权人为ＸＸ鸿，杨竣波、程凤英属于共同共有，该套房产已经于2016年4月7日办理了抵押登记，原告取得了他项权利证书。因此，对于原告要求对被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英位于嵩明县××路（万年花城一期23幢5-602号商品房）实现优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人潘国富、严余兴追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告潘国富、严余兴自本判决生效之日起二十日内共同偿还原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司借款本金人民币380000元及利息（自2016年12月21日起至2017年3月20日止，以借款本金380000元按月利率4.7125‰计算；自2016年3月21日起至2016年4月7日止，以借款本金380000元按月利率4.7125‰计算；自2017年4月8日至全部借款还清之日止，以借款本金380000元按月利率7.06875‰计算）。
二、原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司在上述借款本金及利息范围内对被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英位于嵩明县玉明路（万年花城一期23幢5-602号商品房）享有优先受偿权，被告ＸＸ鸿、李彩红、杨竣波、程凤英在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人潘国富、严余兴追偿。
三、驳回原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费5518元，减半收取2759元，由原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司承担359元，被告潘国富、严余兴、ＸＸ鸿、杨竣波、程凤英共同承担2400元。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
本判决生效后，申请执行的期间为二年。
审判员 秦 崧
二〇一七年七月五日
书记员 管文娟