辽宁省锦州市古塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）辽0702民初802号
原告：赵婷婷，女，1989年10月19日出生，汉族，无职业，住锦州市太和区，身份证号码21142119XX********。
委托诉讼代理人：杨培植，辽宁戎达律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司，住所地锦州市古塔区，统一社会信用代码91210700XXXXXXXXXX。
负责人：赵枫，该公司经理。
委托诉讼代理人：张国臣，该公司法律顾问。
原告赵婷婷与被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司责任保险合同纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵婷婷及委托诉讼代理人杨培植、被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司委托诉讼代理人张国臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赵婷婷向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付保险理赔款人�币陆拾贰万贰仟元整（￥622,000元）；2、本案的诉讼费等一切相关费用由被告承担。事实与理由：原告是车牌号码为辽GAV1**车的车主，在被告处投保了强制保险和商业保险，强制保险的保险单号为:PDZA20162107T000016160，商业保险单号为：PDAT20162107T000019400，保险期限都为2016年6月19日0时起至2017年6月18日24时止。在2016年7月1日22时29分许，原告驾驶辽GAV1**轿车，沿中央南街由北向南行驶至农业银行门前时，与由北向南步行的张鹏发生交通事故。事故发生后，原告及家人及时将被害人送医治疗，并在第一时间报警和向被告报案。后本案经锦州市公安局交通警察支队松山大队于2016年7月26日作出的锦公交认字[2016]第00066号道路交通事故认定书认定原告承担事故的全部责任，受害人无责任。事故发生后，受害人的所有治疗费用都由原告支出，已经支出一百多万元的治疗费用，现在已经基本治疗终结，进入了药物维持的恢复阶段，每月的费用也在一万元以上。经锦州市中心医院法医司法鉴定所对受害人伤残等级和护理依赖程度分别作出的锦中心法医司鉴[2017]临鉴字第280号和281号司法鉴定意见书的鉴定意见：被鉴定人头部外伤损伤伤残等级评定为一级、护理依赖程度评定为完全护理依赖。原告与被害人及家属达成赔偿协议，关于赔偿问题已经处理完毕。原告认为，原、被告之间签订了保险合同，原告按照合同的约定交纳了费用，合同应该是合法有效的。本次事故发生在保险期限之内，发生事故后原告方及时报案，没有任何违法的地方，所以被告方应该按照保险约定的义务进行理赔。因为原告方已经支出的和依法赔付的费用远远超出保险的额度，所以被告依法应该按照保险的最高额度支付理赔款，即强制险122000元，第三者责任保险500000元，合计622000元。在原告要求被告进行理赔时，被告方一直拒绝支付理赔款。无奈，原告起诉至人民法院，请求法院依法判决，支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交了原告身份证明、被告机读档案、保险单三份、被害人户口本、身份证、道路交通事故认定书、司法鉴定意见书、医疗费收款收据、医疗费清单、病例、财物损失照片、原告与被告人家属的协议书。
被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司辩称，一、交通事故认定书存在疑问：1、本起交通事故发生在家庭成员之间，因此保险公司对交通事故认定书中关于交通事故发生的经过、原告及过错均存在疑问；2、事故发生在2016年7月1日，交警大队2016年7月26日做出了认定书，超过法定时限，违反了《交通事故处理程序规定》第四十六条“公安机关交通管�部门对经过勘验、检查现场的交通事故应当自勘查现场之日起十日内制作交通事故认定书。交通肇事逃逸的，在查获交通肇事逃逸人和车辆后十日内制作交通事故认定书。对需要进行检验、鉴定的，应当在检验、鉴定或者重新检验、鉴定结果确定后五日内制作交通事故认定书”的规定。故该事故认定书不具有合法性。二、保险公司不承担三者险保险赔偿责任：本案受害人张鹏系双方签订的三者险保险合同中特别约定的指定驾驶人，同时也是原告的丈夫即被保险人的家庭成员。依据双方签订的三者险保险合同条款第五条“（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失”属于保险公司责任免除范围，故保险公司依据该合同条款不承担三者险的赔偿责任。
被告为支持其答辩意见，向本院提交了机动车第三者责任保险条款。
对于�告赵婷婷与被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司提供的证据，双方均无异议，本院对证据的真实性予以确认。
本院经审理认定，2016年6月2日，原告赵婷婷作为被保险人，对辽GAV1**号车辆投保了机动车交通事故责任强制保险及保险限额为500000元商业第三者责任保险，保险期限为2016年6月19日至2017年6月18日。其中机动车第三者责任保险条款第五条规定：“被保险机动车造成下列人员伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡或财产损失；（二）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；……”。2016年7月1日22时29分许，原告赵婷婷驾驶辽GAV1**小型普通客车，沿中央南街由北向南行驶至农业银行门前时，发生将由北向南步行的案外人张鹏带倒的交通事故，造成张鹏受伤。张鹏于事发当日就医于锦州医科大学附属第一医院，行颅内血肿清除术及去骨瓣减压术，诊断为：创伤性硬膜下血肿、创伤性蛛网膜下腔出血、颅骨骨折、颅底骨折、头皮血肿、头皮裂伤、肋骨骨折、胸腔积液、创伤性湿肺、软组织损伤、低血容量性休克、中枢性尿崩症。于2016年8月10日出院建议：上级医院继续治疗，住院40天，支付医疗费用268418.30元。2016年8月10日至2017年3月13日，张鹏就医中国人民解放军总医院，住院175天，支付医疗费用354243.93元，诊断为：1、硬膜下血肿清除术后；2、创伤性蛛网膜下腔出血；3、脑室腹腔分流术后；4、弥漫性轴索损伤；5、颅底骨折；6、继发性癫痫；7、右额颞顶外伤去骨瓣术后；8、颅骨缺损；9、脑出血；10、肋骨骨折；11、慢性乙型病毒性肝炎。2017年3月13日至4月7日，张鹏就医北京市�宫医院，住院25天，支付医疗费用23042.75元；2017年4月9日至5月4日，住院25天，支付医疗费用18960.87元；2017年5月5日至5月19日，住院14天，支付医疗费用13978.91元。诊断为：1、脑积水分流术后；2、颅骨缺损（额颞顶、右）；3、脑外伤术后；4、颅内感染；5、慢性乙型肝炎病毒携带。2017年5月19日张鹏就医首都医科大学附属北京天坛医院，行脑室腹腔分流管去除+左侧脑室外引流术，诊断为：1、创伤性脑积水；2、脑室腹腔分流术后（右）；3、右额颞顶去骨瓣减压术后；4、手术后颅骨缺失（右额颞顶）；5、中枢神经系统感染。住院40天，支付医疗费用89814.61元。2017年6月28日，张鹏就医辽宁省绥中县医院，住院72天，于2017年9月8日出院，诊断及建议：1、创伤性脑积水；2、脑室腹腔分流管术后；3、右额颞顶去骨瓣减压术后；4、手术后颅骨缺失；5、中枢神经系统感染。支�医疗费用24719.55元。2017年11月9日，经辽宁锦尚律师事务所委托，锦州市中心医院法医司法鉴定所作出锦中心法医司鉴[2017]临鉴字第280号伤残等级司法鉴定意见书和锦中心法医司鉴[2017]临鉴字第281号护理依赖程度司法鉴定意见书，鉴定结论为：被鉴定人张鹏头部外伤损伤伤残等级评定为一级，护理依赖程度为完全护理依赖。原告支付鉴定费1720元。2016年7月26日，本次事故经交警部门认定，原告赵婷婷承担此事故的全部责任，张鹏无责任。张鹏手表于事故现场损坏。
另查明，原告赵婷婷与案外人张鹏系夫妻关系。2018年6月16日，原告赵婷婷（甲方）与张鹏母亲彭丙丽（乙方）达成协议，内容为：“一、甲方驾驶车号为辽GAV1**轿车，于2016年7月1日行驶至中央南街农业银行路段与行人张鹏相碰，造成张鹏受伤。二、发生事故后，张鹏治疗所支出的所有费用，都已由甲方承担。三、乙方作为张鹏的直系亲属，不追究甲方任何责任，签订本协议书后，一次结案，无任何经济纠纷。……”
本院认为，原、被告签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，不违背法律规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。虽然被告提出对交通事故认定书存在疑问，因未提供证据予以佐证，本院不予认可，故本院对于交通事故责任认定书内容予以确认。根据我国道路交通安全法和保险法的相关规定及保险合同的约定，机动车发生交通事故致人员伤亡、财产损失的，先由保险公司在交强险限额内赔偿，不足部分由商业险进行赔偿。关于涉案机动车辆第三者责任保险条款中关于“保险车辆造成被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”的规定，属格式化免责条款，提供该格式合同的保险人依法应当就上述免责条款向被保险人作出明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司虽然在涉案机动车第三者责任保险条款中以黑体字提示了免责条款，但仅是尽到了提醒投保人注意的义务，根据本案事实、证据，不能认定被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司已经履行了就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真�含义和法律后果的明确说明义务。因此，涉案机动车辆第三者责任保险条款中的格式化免责条款关于“保险车辆造成被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”的规定是否具有法律依据、是否有效，该格式化免责条款都因被告未能尽到明确说明的义务而归于无效，该免责条款对原告赵婷婷不产生约束力。同时，受害人张鹏既非被保险机动车本车上人员，也非投保人、被保险人，更非保险人，故根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》中第三条规定，张鹏属第三者，该“第三者”并未排除被保险机动车本车驾驶人的家庭成员。而该保险条款第五条第一、二项规定被保险机动车造成被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡的，保险人均不负责赔偿�根据该条款，“第三者”应该排除本车驾驶人的家庭成员。故以上两条款的规定存在矛盾，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释，故本院认为，机动车第三者责任保险中的“第三者”包括被保险机动车本车驾驶人的家庭成员，保险公司应该按照该保险条款第四条的规定，向原告承担保险责任。另，保险法的立法本意之一是保护保险活动当事人的合法权益。而该免责条款的本意是规范保险活动、防止恶意保险、虚假保险。本案中，原告与被害人虽系夫妻关系，但被告无证据证明其存在恶意保险、虚假保险，且有交警部门出具的交通事故责任认定书，故原告有权主张其在该起事故中的合法权益。综上，被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司依据涉案机动车辆第三者责任险保险合同中的格式化免责条款，拒绝向原告赵婷婷作出保险理赔，不符合法律规定。原告的实际赔偿损失（医疗费、财产损失）及伤残赔偿数额699867.80元（34993.39×20年×100%）已超出最高赔偿数额，故被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司应在交强险中伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产赔偿限额2000元及商业第三者责任保险限额500000元内予以赔偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第三十九条第二款、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司于本判决生效后10日内在交强险项下�偿原告赵婷婷损失122000元；
二、被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司于本判决生效后10日内在商业第三者责任险项下赔偿500000元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5010元（已减半收取），由被告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。
审 判 员 蒋 彬
二〇一八年八月二十日
法官助理 孙 岩
书 记 员 曹婉鑫