河南省安阳市文峰区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）豫0502刑初199号
公诉机关安阳市文峰区人民检察院。
被告人谢金彪，男，1965年9月23日出生，汉族，小学文化程度，安阳县天宝物资有限责任公司法定代表人，住安阳县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，2015年2月21日被羁押于重庆市武隆县看守所，2015年3月1日被安阳市公安局直属分局刑事拘留，同年3月13日被逮捕。
辩护人牛瑞增，河南正义彰律师事务所律师。
辩护人王双柱，河南鑫瑞律师事务所律师。
安阳市文峰区人民检察院以安文检公诉刑诉（2016）110号起诉书指控被告人谢金彪犯信用卡诈骗罪、骗取贷款罪，于2016年5月7日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2016年6月22日、2017年1月25日公开开庭审理了本案。安阳市文峰区人民检察院指派检察员张驰出庭支持公诉，被告人谢金彪及其辩护人牛瑞增、王双柱到庭参加诉讼。现已审理终结。
安阳市文峰区人民检察院指控，
一、信用卡诈骗罪
2010年4月5日，被告人谢金彪在中国农业银行安阳市区支行办理了金穗贷记卡1张，信用额度为50万元，截止案发，被告人谢金彪共透支本金34.583335万元。经中国农业银行安阳市区支行多次催收后仍不还款。
二、骗取贷款罪
（一）2011年7月1日，被告人谢金彪虚构安阳县天宝物资有限责任公司与陕西省府谷县忠涛煤焦有限公司购买兰炭购销合同，谎报贷款用途，于2011年9月13日、9月14日、9月15日骗取中国工商银行安阳永明支行贷款2000万元。
（二）1、2011年7月1日，被告人谢金彪虚构天宝公司与府谷县忠涛煤焦有限公司购买兰炭购销合同，谎报贷款用途，于2011年8月16日骗取交通银行安阳分行贷款450万元。
2、2012年3月9日，被告人谢金彪虚构安阳县天宝物资有限责任公司与安阳市希旺金铖源贸易有限公司购买兰炭购销合同，谎报贷款用途，于2012年4月1日骗取交通银行安阳支行贷款450万元。
（三）1、2012年1月4日，被告人谢金彪虚构安阳县天宝物资有限责任公司与安阳市嘉德陶瓷科技有限公司购买兰炭购销合同，谎报贷款用途，于2012年2月22日骗取中国建设银行安阳分行贷款1000万元。
2、2012年2月5日，被告人谢金彪虚构安阳县天宝物资有限责任公司与林州市畅鑫经贸有限公司铁精矿购销合同，谎报贷款用途，于2012年2月22日骗取中国建设银行安阳分行贷款250万元。
3、2012年1月30日，被告人谢金彪虚构安阳县天宝物资有限责任公司与安阳市广益农业机械有限责任公司铁精矿购销合同，谎报贷款用途，于2012年2月22日骗取中国建设银行安阳分行贷款80万元。
公诉机关向本院提供了被告人供述和辩解、证人证言、相关书证等证据，认为被告人谢金彪恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大；被告人谢金彪以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失；其行为已构成信用卡诈骗罪、骗取贷款罪，应依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第一百七十五条之一之规定予以惩处。
被告人谢金彪辩称，1、信用卡由其公司使用，对数额不清楚；2、贷款用于在朝鲜的投资。
辩护人提出的辩护意见是，1、关于信用卡诈骗罪，第一起诉书指控的透支数额没有证据，根据信用卡交易明细尚有456万余元的存款；第二指控透支后多次催收证据不足，提交的催收证据不符合要求，也不具备第三方在场见证的一般证据特征要求；第三信用卡是天宝公司经营使用并还款，谢金彪个人没有非法占有的目的和行为；第四公安机关依据2014年12月9日的报案立案，因12月9日还属于还款的3个月内，程序不当。2、关于骗取贷款罪，第一银行对贷款的实际用途或者转变用途是明知，被告人没有采取欺骗手段获取贷款；第二银行已经法院判决或调解对债权予以确定，并可通过实现担保物权来获得偿还，是否最终造成银行重大损失目前不能确定，追究谢金彪的刑事责任于法无据；第三贷款绝大部分用于国外投资，有合法经营手续，该公司不存在“给银行或者其他金融机构造成重大损失”之外的其他严重情节。综上认为，指控被告人谢金彪犯信用卡诈骗罪、骗取贷款罪事实不清，证据不足。
经审理查明，
一、信用卡诈骗罪
2010年4月5日，被告人谢金彪在中国农业银行股份有限公司安阳市区支行办理了金穗贷记卡1张，信用额度为50万元，截止案发，被告人谢金彪共透支本金34.583335万元。经中国农业银行股份有限公司安阳市区支行多次催收后超过3个月仍不还款。案发后，被告人谢金彪的亲属于2015年2月28日和3月6日偿还了全部本金和利息。
认定上述事实的证据如下，
（一）被告人谢金彪供述证实，大约2010年其在农行办的信用卡，额度50万元，办好卡后就开始消费，到2012年底或2013年初开始不还钱，到现在可能透支了30多万元。是个人办的卡，消费也是个人消费。因为在朝鲜开金矿投资大，资金周转困难。接到银行工作人员2、3次电话，都给他们说资金周转困难，以后再打电话就不接了。其知道银行工作人员到天宝公司催收过1次，长期在朝鲜很少在家。
（二）被告人谢金彪申请办卡手续证实，其于2010年1月3日申请办理信用卡，并预留确认了个人、办公和配偶联系电话。
（三）信用卡交易明细、还款记录、银行回单、农业银行催收情况和还款证明证实，被告人谢金彪的该信用卡使用情况和透支数额，以及还款情况。
（四）农业银行于2013年6月4日与CBC（北京）信用管理有限公司、2014年3月4日与深圳市恒源昊资产管理有限公司出具的信用卡催收委托书及公司的委托催收确认书、催收记录和录音、2014年7月11日河南日报刊登的农业银行安阳分行债权催收公告证实，农业银行安阳分行通过多种形式和多次对被告人谢金彪信用卡透支进行了催收。
以上证据，经庭审质证，予以确认。
二、骗取贷款罪
（一）被告人谢金彪系安阳县天宝物资有限责任公司（以下简称天宝公司）法定代表人。2011年7月1日，天宝公司虚构与陕西省府谷县忠涛煤焦有限公司（以下简称忠涛公司）购买兰炭购销合同，谎报贷款用途，2011年8月30日与中国工商银行股份有限公司安阳永明支行签订借款合同，借款条件为用于购兰炭，额度2000万元，使用期限至2012年7月31日止。天宝公司于2011年9月13日、9月14日、9月15日从该行取款共2000万元。该款未用于购买兰炭，挪作他用，到期未能偿还。天宝公司欠银行贷款本金1998.813212万元及利息。
认定上述事实的证据如下，
1、被告人谢金彪供述证实，天宝公司股份中其占51%，张某占49%，主管会计是宋某，主要经营煤炭、焦炭、建材、合金等，自己是法人。其还出资成立了忠涛公司。工行的贷款是以流动资金的名义，提供了和忠涛公司的购销合同，贷款资料是宋某提供的，公司决定让宋某办理的。2009年与朝鲜公司进行合作，大约投资8000多万，贷款大部分用于朝鲜投资。
2、证人宋某证言证实，其经手贷款时，向银行提供了公司营业证、税务登记证、机构代码证、法人身份证、股东会决议、财务报表、审计报告、财产评估报告、购销合同等银行需要的资料。
3、证人张某证言证实，谢金彪在工行贷的2000万元是其用水冶的房产做担保。
4、证人吴某（银行工作人员）证言证实，天宝公司在工行的贷款用途是采购兰炭，第三人用房产抵押。贾明强负责企业联系、调查核实，许跃平负责收集保管整理资料，其负责资料扫描上报和核准放款。经市行、省行审批后放款，按照合同把贷款打到购销合同中的对方企业账户。
5、银行贷款资料证实，天宝公司提供与忠涛公司的购销合同，并提供担保，从工商银行贷款的事实。
6、资金汇划凭证、银行明细证实，贷款经忠涛公司、宋春福、韩翔到天宝公司的贷款流向。
以上证据，经庭审质证，予以确认。
（二）2011年7月1日，天宝公司虚构与忠涛公司购买兰炭购销合同（该合同与工商银行贷款中的合同为同一合同），谎报贷款用途，于2011年8月16日与交通银行股份有限公司安阳分行签订借款合同，金额450万元，仅限用于采购兰炭，到期日为2012年8月16日。同日从该行取款450万元，该款未用于购买兰炭，挪作他用。天宝公司欠银行贷款本金450万元及利息。
2012年3月9日，天宝公司虚构与安阳市希旺金铖源贸易有限公司购买兰炭购销合同，谎报贷款用途，于2012年3月12日与交通银行股份有限公司安阳分行签订借款合同，金额500万元，仅限用于采购兰炭，到期日为2012年7月20日。2012年4月1日从该行取款450万元，该款未用于偿还安阳市希旺金铖源贸易有限公司的借款，到期未能偿还银行贷款。天宝公司欠银行贷款本金449.9838万元及利息。
认定上述事实的证据如下，
1、被告人谢金彪供述证实，2009年10月份开始向朝鲜投资，由于投资大，资金紧张，才向银行贷款，在建行贷款1000多万，在交行贷款900多万，在工行贷款2000多万，基本上都用于朝鲜投资，贷款都是委托主管会计宋某办理。
2、证人宋某证言证实，2011年的贷款不是其办的，2012年的贷款资料大部分和其他银行的都一样，天宝公司借了希旺金铖源公司的500万元还上一笔贷款，这笔贷款下来就还了这家公司，购销合同是假的。
3、证人席某（希旺金铖源公司经理）证言证实，2012年3月份，交行的宫某说天宝公司的贷款到期了，让先替天宝公司还了，等天宝公司的贷款下来后还给公司，其向公司领导汇报后与宋某见面商谈。替天宝公司还了500万元贷款，天宝公司的贷款下来后还了450万元，宋某打了55万元的借条。购销合同是宫某拿过来让公司盖的章。
4、证人宫某（银行工作人员）证言证实，天宝公司在交行的贷款由其具体负责办理，贷款是抵押贷款，办手续主要是宋某，需要签字的时候谢金彪过来。2012年4月的450万元贷款快到期了，如果偿还了还可以办理续贷手续，天宝公司提出帮助介绍客户提供过桥资金，经领导同意介绍了希旺金铖源公司的席经理，贷款先还了，给天宝公司办了续贷手续。贷款资料都是天宝公司提供的，其审查了原件后按规定逐级上报审批。
5、证人张某证言证实，在交通银行贷款500万元是其给谢金彪做的担保，到期后就不再担保了。
6、银行贷款资料证实，天宝公司提供与忠涛公司、希旺金铖源公司的购销合同，并提供担保，从交通银行贷款的事实。
7、资金汇划凭证、银行明细、天宝公司与希旺金铖源公司负责人张莉华的借款协议和借条证实，贷款经忠涛公司、谢胜楠、谢金彪到天宝公司的贷款流向，以及还希旺金铖源公司借款的事实。
以上证据，经庭审质证，予以确认。
（三）天宝公司向中国建设银行股份有限公司安阳分行提供虚构的与安阳市嘉德陶瓷科技有限公司购买兰炭购销合同、与林州市畅鑫经贸有限公司和安阳市广益农业机械有限责任公司购买铁精矿购销合同，谎报贷款用途，申请贷款。于2012年2月16日签订贷款合同，借款金额1330万元，期限至2013年2月20日，用途为支付货款、工资、缴纳房租水电费等。2012年2月22日，中国建设银行股份有限公司安阳分行将贷款分别发放给安阳市嘉德陶瓷科技有限公司1000万元，林州市畅鑫经贸有限公司250万元，安阳市广益农业机械有限责任公司80万元。该款未用于合同用途，用于偿还天宝公司的借款，贷款到期后，天宝公司未能还款。
认定上述事实的证据如下，
1、被告人谢金彪供述证实，2009年10月份开始向朝鲜投资，由于投资大，资金紧张，才向银行贷款，在建行贷款1000多万，在交行贷款900多万，在工行贷款2000多万，基本上都用于朝鲜投资，贷款都是委托主管会计宋某办理的。
2、证人宋某证言证实，2012年贷款1330万元，其向银行提供了公司营业证、税务登记证、机构代码证、法人身份证、股东会决议、财务报表、审计报告、财产评估报告、购销合同等银行需要的资料。林州的铁精矿合同是曾经借过这家公司的大约250万元，这家公司的经办人是董某，贷款下来就还了这家公司。其他两份合同真假就不知道了。
3、证人康某（银行工作人员）证言证实，办手续主要是天宝公司的财务主管宋某，贷款手续需要谢金彪签字时他自己过来办理。根据提供的贷款资料显示，用途是用于天宝公司购货，但实际是不是这样用的就不清楚了。
4、证人董某证言证实，借给宋某几次钱，具体数额记不清了。其借过黄某的钱，黄某又借的田现州的钱。
5、证人黄某证言证实，董某要借250万元，其借了田现州的钱给了董某，还款时说要对公账户，田现州的亲戚杨宏昌找的账户。
6、证人李某1（畅鑫公司经理）证言证实，其经营的林州市畅鑫经贸有限公司没有与天宝公司做过生意，杨宏昌曾经用公司的账户转过一笔钱。
7、证人李某2（嘉德公司经理）证言证实，天宝公司为还上一笔贷款，借了安阳市嘉德陶瓷科技有限公司1000万元，为了天宝公司还款有保证才签了合同，没有货物交易，贷款下来就打到其公司账上了。
8、证人张某证言证实，在交通银行的贷款1300万左右，抵押物是拱辰广场商业房1640平方米，中间翻合同都替谢金彪做担保。
9、银行贷款资料证实，天宝公司提供与安阳市嘉德陶瓷科技有限公司、林州市畅鑫经贸有限公司、安阳市广益农业机械有限责任公司的购销合同，并提供担保，从建设银行贷款的事实。
以上证据，经庭审质证，予以确认。
另有，1、安阳市发展和改革委员会文件、河南省发展和改革委员会文件、安阳市商务局文件、河南省商务厅文件、中华人民共和国商务部企业境外投资证书、以及确认书、合同书等证实，天宝公司在朝鲜人民民主主义共和国投资参股的事实。
2、辩护人提供的民事判决书、调解书，证实银行债权已经法院确认。
3、被告人谢金彪的户籍证明。
以上证据，经当庭质证，予以确认。
本院认为，被告人谢金彪作为信用卡持卡人，以非法占有为目的，恶意透支34.583335万元，数额巨大，经多次催收后超过3个月仍不归还，核其所为已构成信用卡诈骗罪；天宝公司多次以欺骗手段，提供虚假购销合同，取得银行贷款共计4230万元，属情节特别严重，核该单位之所为已构成骗取贷款罪，被告人谢金彪作为天宝公司的法定代表人和直接负责人，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。公诉机关指控罪名成立。关于信用卡诈骗罪，公诉机关提供了发卡银行的信用卡交易明细，该明细是银行系统准确记录信用卡交易情况的证据，具有精确性、可靠性和保密性，应当作为认定信用卡使用情况的依据；该信用卡透支款可能用于天宝公司的经营，但不论被告人谢金彪将信用卡交给谁使用，其本人都是透支款项的债务人，对发卡行承担责任，其对信用卡的使用放任不管，透支后经催收仍不积极与发卡行协商还款，证明其具有非法占有的故意；发卡行委托第三方对被告人谢金彪透支进行催收，从2013年6月起对谢金彪申请办卡时预留的多部电话连续拨打，几乎都是无人接听，2014年7月又进行公告催收，被告人谢金彪仍逃避催收和还款，该催收程序符合规定；发卡行于2014年12月9日报警立案，已超过催收还款的法定期限；故辩护人有关信用卡诈骗罪的辩护意见不能成立。关于骗取贷款罪，天宝公司提供虚假购销合同，掩盖贷款的实际用途，取得银行贷款，即便有银行工作人员了解情况，也不能以此免除承担责任；天宝公司经批准向境外投资，但合法投资也应当合法融资，否则也应当承担相应的法律责任；银行通过民事诉讼来挽回经济损失，不影响天宝公司构成犯罪承担刑事责任；故辩护人有关骗取贷款罪的辩护意见不能成立。被告人谢金彪到案后，其亲属已偿还了透支的本金和利息，予以从轻处罚。骗取贷款系由天宝公司实施的犯罪行为，属单位犯罪，公诉机关仅起诉被告人谢金彪，在本院提出建议后，公诉机关未对单位予以起诉，故对被告人谢金彪按照单位犯罪中的直接负责人追究其刑事责任。骗取贷款系单位犯罪，取得的银行贷款及未支付的利息应当由天宝公司偿还。被告人谢金彪犯数罪，依法并罚。根据被告人犯罪的事实、性质、情节、社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第一百七十五条之一、第三十条、第三十一条、第六十九条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国刑事诉讼法〉的解释》第二百八十三条之规定，判决如下：
被告人谢金彪犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币5万元；犯骗取贷款罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币10万元；两罪并罚，决定执行有期徒刑八年，并处罚金人民币15万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年2月21日起至2023年2月20日止；罚金于判决生效后十日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河南省安阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 杜建民
审 判 员 韩凤明
审 判 员 王瑞霞
二〇一七年二月二十日
代理书记员 付丽芬