抚顺市新抚区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）辽0402民初2290号
原告李某某1，男，2008年10月20日出生，满族，住抚顺市新宾县。
原告李某某1法定代理人暨原告孙某，女，1990年4月17日出生，满族，户籍所在地：辽宁省开原市，现住址同原告李某某1。
二原告委托代理人王家武，系辽宁清明律师事务所律师。
被告工银安盛人寿保险有限公司抚顺中心支公司，住所地：抚顺市新抚区北台五街七号楼第二层。
法定代表人柳斌，该公司总经理。
委托代理人程琳，该公司员工。
委托代理人吴家庆，辽宁泰庆祥律师事务所律师。
第三人中国工商银行股份有限公司抚顺章党支行，住所地：抚顺市东洲区阜宁南路9号。
法定代表人白岩，该行行长。
委托代理人林在峰、王伟文，系该行信贷员。
原告孙某、原告李某某1与被告工银安盛人寿保险有限公司抚顺中心支公司（以下简称工银安盛保险）、第三人中国工商银行股份有限公司抚顺章党支行（以下简称工行章党支行）保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李某某1法定代理人暨原告孙某、二原告委托代理人王家武，被告工银安盛委托代理人程琳、吴家庆，第三人工行章党支行委托代理人林在峰、王伟文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2016年10月10日，原告孙某与爱人李某某2去中国工商银行办理个人购房贷款时，银行让原告购买了一份险种为工银安盛人寿如意贷借款人意外伤害保险，并给付了原告一份保险单。2017年8月9日上午，李某某2因发生交通事故，经抢救无效死亡。公安交通部门事故认定书认定，李某某2负本事故的次要责任。事故发生后，原告到被告处要求理赔，但被告开始同意理赔，后又以总公司不同意理赔为由，拒绝给原告理赔。为此，原告向法院提起诉讼，请求法院依据事实和法律，支持原告的诉讼请求。由于本案保险是在工行章党支行处购买，故申请追加工行章党支行为第三人。理赔款我们同意被告保险公司给付第三人。诉讼请求：依法判令被告给付原告保险理赔款人民币16万元；本案诉讼费用由被告承担。
被告辩称：第一，原告不是适格主体，因为本案中的第一受益人是第三人，原告仅是法定受益人，并且是第二顺位受益人，第一受益人存在，第二顺位受益人就不享有保险金请求权。第二，因为被保险人李某某2存在两种违法行为，第一种是无证驾驶，第二种是驾驶无牌机动车。该两种违法行为属于强制性规定，并且依据意外伤害保险条款第六条第四项的约定，属于保险公司免责情形，保险公司不予理赔。
第三人辩称：我行不同意保险公司拒赔。我行按保单协议不放弃第一受益人的权利。保险公司的理赔款应支付给我行。
经审理查明：2016年10月10日，原告孙某和丈夫李某某2为购房与第三人工行章党支行签订《个人购房借款/担保合同》，李某某2为合同借款人和抵押人，原告孙某为共同借款人和抵押物共有人，合同约定第三人同意向李某某2发放个人一手住房购置贷款16万元。该合同第三十一条保险项下31.1约定，经各方协商，抵押人/出质人可办理抵押物/质物保险，保险期限应不短于贷款期限，保险金额应不低于贷款金额。保险费用由借款人或抵押人/出质人负担；31.2约定，保险单中应当注明贷款人为第一受益人，并且保险单中不应有任何限制贷款人权益的条款。保险单中应当特别约定，一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付贷款人指定账户。保险赔偿金应按照本合同第18.9条或第22.7条的约定处理。2016年10月11日，李某某2在第三人办公地点投保工银安盛人寿如意贷借款人意外伤害保险，在投保单上签字，该保险由第三人代办，被告无工作人员在场。第三人交给李某某2和原告孙某的保险单载明，工银安盛人寿如意贷借款人意外伤害保险投保人为李某某2，被保人是李某某2，受益人及分配方式为本案第三人，第二顺位受益人为法定，保险期间自2016年10月12日二十四时起至2017年10月12日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式趸交，保险费480元，保险金额16万元。第三人从李某某2的银行卡中代扣了保险费480元。被告向法庭提交的工银安盛人寿如意贷借款人意外伤害保险投保单背面是保险条款简介，其中责任免除一栏中第四项约定，因被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或发生本合同所释义残疾的，被告保险公司不承担保险责任。原告孙某系李某某2的妻子，原告李某某1系二人婚生子。李某某2的父亲李某某3已于2017年2月去世。2017年8月9日，李某某2因发生交通事故身亡。抚顺市新宾县交警大队2017年8月16日作出的新公交认字[2017]第2017022号事故认定书载明的道路交通事故发生经过为：2017年8月9日8时40分左右，盛忠民驾驶报废低速货车由东向西行至南杂木镇工业园区美世板厂门前时，与李某某2驾驶的无牌照两轮摩托车相撞，随后又与郭锡强停放在路边的辽DXXX**号车，及关宏伟停放在路边的辽DXXX**号车相撞，造成李某某2死亡，车辆损坏的交通事故。认定盛忠民承担此次事故的主要责任，李某某2承担此次事故的次要责任，郭锡强无责任，关宏伟无责任。事故认定书载明，李某某2准驾车型C1。李某某2死亡后，李某某2的母亲赵某某出具声明，对于保险公司赔付李某某2的意外伤亡赔偿金自愿放弃，全部归孙某所有。2017年9月25日，孙某向被告提出保险理赔申请，被告于2017年9月27日作出保单信息变更表（退保），主要内容为：“经投保人李某某2申请，本公司审核同意，对保险合同内容做如下变更：按合同约定的退费比例计算本保单的现金价值为85.48元，我司退还保险费85.48元，本保单于2017年8月8日二十四时合同效力终止”，并作出团险理赔结案通知书，对孙某通知如下：“2017年8月9日，被保险人李某某2先生因驾驶无牌照两轮摩托车发生交通事故身亡，属于保险条款责任免除范围。基于上述情况，我司对编号为16**********88的保险合同及本次理赔申请作出如下决定：解除编号为16**********88的保险合同，退还未满期保险费，同时拒绝您的本次理赔申请”。原告对被告拒赔不服，以诉称理由来院告诉。
本院所确认的上述事实，有原、被告及第三人陈述，道路交通事故认定书，死亡证明，结婚证，户口本，赵某某声明，个人购房借款/担保合同，工商银行借款凭证，李某某2还款凭证，保险单，保险条款，团险理赔结案通知书，保单信息变更表，录像资料等证据在卷为凭。这些证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：原告孙某的丈夫暨原告李某某1的父亲李某某2在被告保险公司投保了工银安盛人寿如意贷借款人意外伤害保险，该保险系第三人代为出售，保单背面虽有保险条款简介，但该保险条款是被告单方提供的格式条款，按照合同法和保险法规定，对格式条款发生争议的，应按通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。并且，第三人向李某某2出售该保险时，并未向李某某2释明免责条款，亦未提请李某某2注意免责条款，故被告的抗辩意见，本院不予采信。同时，第三人工行章党支行明确表示要求被告将理赔款支付给第三人。被告应支付李某某2意外身故保险金16万元，并将该16万元直接支付给贷款人即本案第三人。另，李某某2与第三人间贷款合同剩余未履行的标的额与16万元之间有无差额，属于原告与第三人之间的贷款合同法律关系，本案不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条之规定，判决如下：
一、被告工银安盛人寿保险有限公司抚顺中心支公司于本判决生效之日起十日内给付第三人中国工商银行股份有限公司抚顺章党支行李某某2意外身故保险金16万元；
二、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3500元，由被告工银安盛人寿保险有限公司抚顺中心支公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。
审 判 长 冯国宝
审 判 员 马雪平
审 判 员 李 蕊
二〇一八年六月二十五日
代书记员 陈世芳