沈阳市沈河区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）辽0103民初547号
原告：中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行，住所地沈阳市沈河区朝阳大街一段5号。
负责人：刘冀中，该行行长。
委托诉讼代理人：赵石林，辽宁思韬律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王妍，辽宁思韬律师事务所律师。
被告：迟艳玲，住址辽宁省彰武县。
被告：迟龙，住址辽宁省彰武县。
被告：沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司，住所地沈阳市铁西区兴华北街18甲2107。
法定代表人：柴旺，该公司总经理。
委托诉讼代理人：李晓，该公司主管。
原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行与被告迟艳玲、迟龙、沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司信用卡纠纷一案，本院于2018年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行的委托诉讼代理人王妍，被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司的委托诉讼代理人李晓到庭参加诉讼，被告迟艳玲、迟龙经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行诉称，2014年9月13日，被告一与被告三签订《汽车销售合同》，约定被告一购买宝马X5轿车一台，车牌号为辽Ａ×××××，车款总价为1,030,000元，定金为330,000元，余款为700,000元，余款由贷款银行或贷款金融机构按贷款合同约定一次性直接支付给销售方。同日，被告一与原告签订《信用卡购车专项分期付款借款合同》，并申请工银信用卡，约定被告一申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为700,000元，被告一以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期偿还19,460元，以后每期偿还19,440元，从透支的次月起于每月的25日前偿还，若被告一出现违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，透支利息按每日万分之五计息，合同签订后，原告将购车余款700,000元发放给销售方。2015年3月26日，根据《中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构和业务调整的通知》，对中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构和业务进行相应调整，非银行卡业务并入中国工商银行股份有限公司沈阳小西支行，小西支行隶属于原告。为确保原告债权的实现，同日，被告一与原告签订《抵押合同》，被告一自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，所担保的主债权为被告一办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押合同签订后，双方于2014年12月23日办理了车辆抵押登记。2014年9月13日，被告二向原告出具共同偿债人承诺书，其自愿作为共同债务人，对被告迟艳玲与原告签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任，如果被告迟艳玲未能按照合同约定清偿债务，原告有权直接要求其清偿，并有权从其开立于中国工商银行及其所有分支机构的任一账户扣划有关款项。2014年9月13日，被告三向原告出具担保函，其自愿为被告一提供连带责任保证担保，担保范围为借款人与原告签订的《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金、利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及实现贷款债权和抵押金的费用（包但不限于诉讼费用、执行费用、公证费用、律师费用等）。保证期限为自担保函出具之日起，至借款人全部借款到期结清之日止。合同签订后，被告一并未按照约定按期足额偿还借款，截止至2017年5月22日，被告一已拖欠借款本金555,240元，利息97,838元，本息合计共653,078元，上述借款经原告多次催收后，被告一、被告二仍未偿还借款本息，被告三也未承担连带保证责任，三被告的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，故起诉来院，请求法院判决：1、被告迟艳玲、迟龙偿还《信用卡购车专项分期付款借款合同》项下本金555,240元及相应利息97,838元，利息请求至本息清偿日止，暂截至2017年5月22日本息合计653,078元；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、被告三承担连带保证担保责任；4、本案诉讼费及其他相关费用由三被告承担。
被告迟艳玲、迟龙未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。
被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司辩称，被告从2015年开始不还钱，我们公司从2015年年底和2016年年初与融信支行进行沟通，要求银行方对迟艳玲和迟龙进行起诉，但是，银行方迟迟没有起诉，在此期间，迟艳玲一案由最早的融信支行转到皇姑支行，再转到沈河支行，也促使迟艳玲一案中的利息增长。我们已于2017年12月底为迟艳玲代偿贷款本金555,240元，我方能承受的利息是算到2015年12月底，之后由于银行工作流程的拖延，导致利息的产生，我公司不予赔偿，而且，由于迟艳玲一案是由于贷款人收监入狱，银行承诺不收这个利息钱。
经审理查明，2014年10月15日，被告迟艳玲向中国工商银行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，在申请表上被告迟艳玲填写了姓名、身份证号、住址、工作单位、联系方式等个人信息，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”申请表后附《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容，约定了透支利息、滞纳金等计费标准，透支利息的标准为日万分之五，滞纳金的标准为最低还款额未还部分的5%，最高500元。
2014年9月13日，被告迟艳玲（乙方、抵押人）与中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行（甲方，抵押权人，2015年根据中国工商银行辽宁省分行营业部文件，撤并中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行，中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行非银行卡业务并入中国工商银行股份有限公司沈阳小西支行，小西支行隶属于中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行，以下统称原告）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》及《抵押合同》，约定乙方向沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司购买宝马X5汽车，总价1,030,000元，首付款330,000元，剩余购车款乙方申请通过在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为700,000元，乙方授权甲方将上述透支资金划入沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司账户，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期，首期偿还的金额为19,460元，以后每期偿还的金额为19,440元，每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期需偿还的款项，并授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按首期支付的方式向甲方支付分期付款手续费78,960元。如果乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方累计三次违约、未按本合同约定支付手续费的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。
同日，被告迟龙为原告出具《共同偿债人承诺书》，内容是愿作为共同债务人，对迟艳玲与原告签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。
同日，被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司为原告出具《担保函》，内容是借款人迟艳玲向原告借款700,000元，期限36个月，用于购买宝马X5汽车，该公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，担保范围为借款合同和担保合同项下的全部借款本金、利息，违约金、罚息、赔偿金和实现债权的费用，保证期限自本担保函出具之日起，至借款人全部借款到期结清之日。
2014年12月23日，原、被告办理了上述车辆的抵押登记手续，车牌号为辽Ａ×××××。
上述合同签订后，原告为被告迟艳玲核发了信用卡，卡号为62×××05，被告迟艳玲利用该卡透支支付了购车款项700,000元但并未能按期足额偿还，致使产生利息、滞纳金。截止至2016年12月31日，被告迟艳玲信用卡产生滞纳金6,753.19元，截止至2017年5月22日，被告迟艳玲信用卡产生利息88,584.81元。2017年7月3日，原告取消被告迟艳玲的购车专项分期付款，将被告迟艳玲尚欠全部本金一次性计入被告迟艳玲信用卡账户。因被告至今未能偿还，原告起诉来院。
另查，2017年12月29日，被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司代被告迟艳玲向原告偿还本金555,240元，在案件审理过程中，原告撤回对被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司的诉求。
2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
上述事实，有当事人陈述、《工银信用卡申请表（个人卡）》及所附《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《抵押合同》、车辆登记证书、信用卡交易明细、担保函、共同偿债人承诺书、关于中国工商银行股份有限公司沈阳融信支行机构业务调整通知等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。
本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉答辩和质证的权利，本案被告迟艳玲、迟龙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证和答辩的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。
被告迟艳玲在原告处办理了信用卡，双方之间构成信用卡领用合同关系，原告为被告迟艳玲核发信用卡后，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《抵押合同》，该合同系当事人真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应遵照履行。原告依据借款合同约定为被告迟艳玲发放了贷款，被告迟艳玲应当依照合同约定的时间和金额偿还贷款，被告迟艳玲未按约定向原告偿还贷款，系违约行为，应按合同约定承担违约责任，故原告诉请被告迟艳玲支付拖欠的本金及利息、滞纳金等费用，本院予以支持。
在案件审理过程中，被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司已代被告迟艳玲向原告偿还本金555,240元，原告撤回对被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司的诉求，此系原告对自己诉讼权利的处分，不违反我国法律规定，本院予以准许，故被告迟艳玲只需偿还原告信用卡逾期还款产生的利息、滞纳金。
被告迟龙签署《共同偿债人承诺书》，作为被告迟艳玲向原告借款的共同债务人，故对被告迟艳玲所欠原告借款利息、滞纳金，被告迟龙应当承担共同偿还的责任。
关于利息问题。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》约定了被告迟艳玲逾期还款的利息标准，但被告沈阳永祥弘昇汽车销售有限公司已于2017年12月29日代被告迟艳玲向原告偿还了借款本金，故被告迟艳玲支付原告逾期利息的时间应为逾期之日至2017年12月29日。
关于滞纳金、违约金问题。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告迟艳玲未按期还款，应当支付滞纳金。但根据中国人民银行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未能提供证据证明其与被告迟艳玲签订协议约定过违约金的收费标准，故原告要求被告迟艳玲支付2017年1月1日之后的违约金，本院不予支持，被告迟艳玲应支付截止至2016年12月31日的滞纳金6,753.19元。
关于原告提出的对抵押车辆享有优先受偿权的诉求。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”在双方签订的合同中约定了被告迟艳玲以所购买的车辆作为向原告贷款的抵押物，原告对该抵押物享有抵押权，在被告迟艳玲未能按期偿还上述款项时，原告对该抵押物享有优先受偿权。
依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告迟艳玲、迟龙于本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行借款本金555,240元截止至2017年5月22日产生的利息88,584.81元，自2017年5月23日至2017年12月29日的利息，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》约定的标准计算；
二、被告迟艳玲、迟龙于本判决发生法律效力后10日内支付原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行滞纳金6,753.19元；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费10,330元，由被告迟艳玲、迟龙负担2,245元，由原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈河支行负担8,085元，公告费800元，由被告迟艳玲、迟龙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审 判 长 祝仰宝
人民陪审员 魏全胜
人民陪审员 张玉华
二〇一八年六月二十二日
书 记 员 王星星