上海市奉贤区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）奉民二（商）初字第860号
原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行。
负责人蒋攀峰，行长。
委托代理人阮明章，男，中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行工作。
被告张明德。
被告程国书。
原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行与被告张明德、程国书金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年3月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人阮明章到庭参加了诉讼，被告张明德、程国书经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行诉称，被告张明德、程国书因购房所需，于2009年7月21日向原告贷款人民币280，000元（以下币种同），双方约定借款期限至2019年7月20日止，贷款采用月等额本息还款法偿还借款，被告张明德、程国书以位于上海市奉贤区金汇镇金碧路XXX弄XXX号XXX室的房产作抵押，原告依约发放贷款后，被告张明德却未能按约还款，经原告多次催讨，至今未果。现鉴于被告张明德未按个人住房抵押贷款合同的约定进行还款，已构成重大违约，为维护国家信贷资金安全，保护原告的合法权益，提起诉讼，请求判令：一、被告张明德归还借款本金169，436.80元；二、被告张明德偿付借款利息6，420.40元及自2015年1月21日起至借款清偿之日止，按《个人住房抵押借款合同》约定的利息、罚息；三、若被告张明德不能清偿上述款项，则原告对位于上海市奉贤区金汇镇金碧路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产进行依法处置，所得款项优先清偿上述第一、二项款项。
原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行为证明其诉称的事实，向法庭提交了如下证据：
1、银行查询明细一份，旨在证明截止2015年1月20日止，被告张明德尚欠原告借款本金169，436.80元及利息6，420.40元；
2、《个人住房抵押借款合同》一份，旨在证明原、被告就借款的权利义务进行约定；
3、个人借款凭证一份，旨在证明原告于2009年8月14日向被告张明德发放借款280，000元；
4、上海市房地产登记证明一份，旨在证明被告张明德、程国书将涉案房产抵押给原告；
5、贷款到期通知书一份，旨在证明因被告张明德未按期还款，原告按合同约定向其发出贷款到期通知书；
6、被告张明德、程国书身份证复印件各一份，旨在证明被告主体资格；
7、原告企业法人营业执照复印件一份，旨在证明原告主体资格。
被告张明德、程国书未作答辩，也未向本院提供证据。
鉴于被告张明德、程国书未到庭应诉，本院通过庭审以及对原告陈述及提供的证据，进行核对，查明如下事实：2009年7月20日，原告与被告张明德签订《个人住房抵押借款合同》，该合同约定：被告张明德为购买上海市奉贤区金汇镇金碧路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告借款280，000元，借款期限自2009年7月21日至2019年7月20日止；借款利率在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定浮动比例重新确定合同的借款执行利率；采用按月等额本息的方式偿还借款本息，每月20日为还本付息日；甲方（即被告张明德）不按合同约定期限归还借款本金，乙方（即原告）有权对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率水平上加收50%计收逾期罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，乙方有权按罚息利率计收复利，借期内产生的应付未付利息自借款到期之日起按逾期罚息利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利；甲方连续积欠贷款本息达九十天以上的，乙方有权提前宣布本合同履行期限届满，向甲方发出《提前到期通知书》，要求甲方在《提前到期通知书》规定的期限内偿还部分或全部贷款本金、利息、罚息、复利和违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用；抵押物共有人即被告程国书同意将本合同确定的抵押物即甲方所购住房抵押给乙方，为借款提供担保，并承诺当出现本合同约定事项而导致处分抵押物时，愿意与乙方协议处置抵押物或无条件接受司法机关的强制执行措施，被告张明德作为借款人及抵押物共有人在合同上签章，被告程国书作为抵押物共有人在合同上签章。原告依约于2009年8月14日向被告张明德发放贷款280，000元。2009年8月28日，被告张明德、程国书为位于上海市奉贤区金汇镇金碧路XXX弄XXX号XXX室的房屋办理抵押权登记，原告为该房地产抵押权人。被告张明德于2014年1月起不按时归还借款本息，原告于2014年2月21日向被告张明德发出《贷款到期通知书》，该通知书载明：“张明德：根据编号为NO：XXXXXXXXXXXXXXX的借款合同项下住房一手楼贷款，借款凭证编号为：NO：310220108050681号，你向我行（个贷中心）的借款将于2014年2月28日到期，请你按上述合同的规定准备资金，如期偿还我行”，该通知书由被告张明德签收。截至2015年1月20日已累计拖欠本金169，436.80元及利息6，420.40元。据此，原告根据双方的约定，提前宣布贷款到期并向本院起诉。
本院认为，原告与被告张明德之间签订的住房抵押借款合同合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。原告按约履行放贷义务后，被告张明德未能按约履行还款义务，原告根据双方约定有权要求被告张明德立即偿还全部贷款本金、利息及罚息。被告张明德、程国书作为抵押物共有人，在抵押借款合同上作为抵押人签章，应当承担相应的抵押担保责任。被告张明德、程国书在本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭应诉，其行为是对原告诉称事实及诉讼请求的答辩权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张明德于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行借款本金169，436.80元；
二、被告张明德于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行截至2015年1月20日的利息、罚息共计6，420.40元及以未归还借款本金为基数，自2015年1月21日起至借款本息实际清偿之日止按照《个人住房抵押借款合同》约定方法计算的利息、罚息；
三、被告张明德、程国书对上述第一、二项债务承担抵押担保责任；若被告张明德届时不能履行上述第一、二项债务，中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行有权以抵押人即被告张明德、程国书所有的上海市奉贤区金汇镇金碧路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人张明德、程国书所有，不足部分由债务人即被告张明德继续清偿。
如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3，817元，减半收取计1，908.50元，由被告张明德、程国书共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
代理审判员 张 琳
二〇一五年三月二十五日
书 记 员 郑丽娜
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以该抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。