山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决
（2018）鲁02民终4242号
上诉人（原审被告）：泰山财产保险股份有限公司青岛分公司。
负责人：于从福，职务总经理。
委托诉讼代理人：王钢，山东雅博律师事务所律师。
委托诉讼代理人：赵国，山东雅博律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：王明娥
委托诉讼代理人：范锡排，胶州润衡法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）：赵德富
被上诉人（原审被告）：青岛海瑞得减速机厂
法定代表人：庄海军，厂长。
上诉人泰山财产保险股份有限公司青岛分公司因与被上诉人王明娥、被上诉人赵德富、被上诉人青岛海瑞得减速机厂机动车交通事故责任纠纷一案，不服山东省胶州市人民法院(2016)鲁0281民初11207号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年5月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
泰山财产保险股份有限公司青岛分公司上诉请求：一、请求二审法院依法改判山东省胶州市人民法院（2016）鲁0281民初11207号民事判决书第一项，判令上诉人在机动车第三者责任保险内不承担赔偿责任。二、判令一审、二审诉讼费用由被上诉人承担（争议金额为47435.42元）。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律错误，侵害了上诉人的合法权益。上诉人不应在机动车第三者责任保险内承担赔偿责任。本案肇事车辆为营业性货运车辆，根据交通部颁布的《道路运输从业人员管理规定》第六条第三款规定：经营性道路客货运输驾驶员和道路危险货物运输从业人员必须取得相应从业资格，方可从事相应的道路运输活动，该规定为行政许可，即被上诉人赵德富必须取得从业资格证，方能驾驶涉案营运车辆。上诉人机动车第三者责任保险条款第二十四条第二项第6款约定：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，保险人不负责赔偿。上诉人一审时已提交投保单，证明被保险人即被上诉人海瑞得减速机厂已在投保人声明处盖章确认，证明上诉人已对免责条款进行了明确说明义务，免责条款生效。被上诉人赵德富无道路货运从业资格证驾驶车辆符合该免赔情形，上诉人在机动车第三者责任保险内不应承担赔偿责任。一审法院认定，该免责条款为加重投保人、被保险人责任，为无效条款，进而判令上诉人在商业险内承担赔偿责任。上诉人认为一审法院认定事实不清，适用法律错误。第一，上诉人保险条款明确约定了免赔情形，上诉人对免责条款进行了明确说明义务，保险合同双方就应按照合同约定确定赔偿责任；第二，驾驶营运车辆危险程度明显高于驾驶一般私家车，必须进行相关学习等，取得从业资格证，方能驾驶车辆，被上诉人赵德富未取得从业资格明显增加了驾驶车辆的危险程度；第三，该免责条款系约定驾驶员驾驶车辆时未取得交通运输管理部门核发的许可证书时不承担赔偿责任，这并非一审法院认定的加重投保人、被保险人责任的情形，并非无效条款。
王明娥辩称，驾驶员在事故发生时，道路货运从业资格证过期，但是并不影响其驾驶车辆的资格，没有证据显示其驾驶车辆会增加损害后果。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。
青岛海瑞得减速机厂辩称，一、上诉人拟订的免责条款加重了投保人、被保险人的责任，且在投保时上诉人未尽到明确说明告知义务，应为无效条款。二、青岛海瑞得减速机厂并非事故车辆的实际车主，其实际车主为驾驶员赵德富，青岛海瑞得减速机厂不应承担赔偿责任。上诉人的上诉没有事实和法律依据，请求二审法院驳回上诉人的上诉，维持原判。
王明娥向一审法院诉讼请求：1、请求法院判令被告赔偿原告因本次交通事故造成的损失118986.47元。2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月7日，被告赵德富驾驶鲁Ｂ×××××号车与原告王明娥相撞，致使原告王明娥受伤。经胶州市公安局交通警察大队认定，被告赵德福承担本次事故全部责任
一审法院认定的基本事实是：对有争议的证据和事实认定：一、根据胶州市统计年鉴，原告主张其为失地农民，按照城镇标准计算其损失，本院予以支持。二、根据被告提交的自费药明细，因原告没有提出相反的证据予以反驳或者在规定的时间内提出对自费药金额进行鉴定申请，故被告主张原告花费自费药32331.05元，法院予以支持。
2016年11月7日，被告赵德富驾驶鲁Ｂ×××××号车与原告王明娥相撞，致使原告王明娥受伤。经胶州市公安局交通警察大队认定，被告赵德福承担本次事故全部责任。肇事车鲁Ｂ×××××实际车主为被告赵德福，肇事车辆挂靠在被告海瑞得减速机厂运营，该车在被告保险公司投保交强险及商业三者险100万元不计免赔。原告于2016年11月28日入青岛大学附属医院住院23天（2016年11月28日-2016年12月1日），共花费医药费77466.47元，其中被告赵德富垫付2000元。庭审中，经原告申请，法院依法委托青岛正源司法鉴定所出对被告的误工时间、护理时间、后续治疗费进行鉴定，青岛正源司法鉴定所于2017年4月21日出具[2017]法临鉴字第731号鉴定意见书，结论为：原告王明娥误工时间为120-180天，护理期限为60-90天，后续治疗费以实际发生为准。原告的诉讼请求为：：1、医疗费77466.47元2、误工费21600元（180天×120元/天）3、护理费10800元（90天×120元/天）4、住院伙食补助费2300元（23天×100元/天）5、交通费1000元6、鉴定费1560元。7、精神损失费2000元。8、停车、拖车、施救费260元。9、维修费2000元。合计：118986.47元
一审法院认为，本案系因机动车交通事故而引发的人身损害赔偿责任纠纷。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条和最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。故本案原告主张的合理损失应首先由被告保险公司在交强险相应限额（医疗费限额10000元、死亡伤残110000元、财产损失2000元）内承担赔偿责任。超出交强险限额的部分损失应由被告保险公司在商业三者险限额内按事故责任比例承担赔偿责任。驾驶员有无从业资格证，并不影响其驾驶车辆的资格。而且也没有证据证明驾驶员没有从业资格就显著增加了承保车辆的危险程度，而与损害后果有直接关系。保险公司提交的保险条款系格式条款，其免除保险人对没有从业资格证书的保险责任，系免除保险人依法应当承担的义务并加重投保人、被保险人责任的免责条款而非约定，应当认定为无效。保险公司的根据商业第三者责任险的免责条款，认为因被告赵德富没有从业资格证而不承担责任的主张，法院不予支持。对于原告的各项损失分析认定如下：对于原告主张的医疗费77466.47元（含自费药32331.05元），能够与其提交的病历及医疗费单据相互印证，法院予以支持。根据[2017]法临鉴字第731号鉴定意见书，法院认为原告主张的误工时间以150天为宜。原告主张的误工费应当计算为18000元（150天×120元/天）。根据[2017]法临鉴字第731号鉴定意见书，法院认为原告主张的护理时间以75天为宜，因原告并未提交护理人员的收入证明、完税证明等相关证据，原告主张的护理标准应当以青岛一般护工标准100元/天计算，原告主张的护理费应当计算为7500元（75天×100元/天）。原告主张的住院伙食补助费2300元（23天×100元/天），符合法律规定，法院予以支持。原告主张的交通费过高，法院根据原告的住院及治疗的实际情况，调整为230元。鉴定费是原告为查明事实所花费的必要费用，根据原告提交的鉴定费发票，原告主张其花费1560元鉴定费，法院予以确认。因本次事故原告并未构成伤残，其主张的精神损失费，法院不予支持。根据原告车辆损失情况，结合被告提交的物损损失确认书，原告主张的维修费过高，法院酌情调整为200元。施救费是为疏导交通所花费的必要损失，根据原告提交的施救费发票，原告主张花费260元施救费，法院予以支持。以上医疗费、住院伙食补助费共计79766.47元[77466.47元（含自费药32331.05元）+2300元]，超出交强险医疗限额10000元，应由保险公司在交强险医疗限额内承担10000元（含自费药10000元），在商业三者险范围内承担47435.42元（79766.47元-32331.05元）。庭审中，原告与被告赵德富约定，被告赵德富放弃其为原告垫付的2000元医药费，再负担9000元自费药，不再承担其他赔偿责任，系原告与被告赵德富对其权利的自主处分，法院予以支持。以上护理费、误工费、交通费共计25730元（18000元+7500元+230元），尚未超出交强险死亡伤残110000元限额，应由保险公司在交强险范围内承担25730元。车损200元尚未超出交强险财产限额，应由保险公司在交强险财产范围内承担200元。综上，被告保险公司应当在交强险及商业三者险限额内赔偿原告经济损失共计83365.42元。被告赵德富赔偿原告的经济损失9000元。因原告损失已经由被告保险公司及赵德富赔付，被告海瑞德减速机厂不再承担赔偿责任。据此判决：一、被告泰山财产保险股份有限公司青岛分公司于判决生效后十日内赔偿原告经济损失共计83365.42元。二、被告赵德富于判决生效后十日内赔偿原告经济损失共计9000元。三、驳回原告对被告海瑞德减速机厂的诉讼请求。四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费2680元，由被告泰山财产保险股份有限公司青岛分公司负担1808元，被告赵德富负担195元，原告负担577元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
经审理查明，二审查明的事实与一审查明的事实一致。
二审期间，当事人未提交新证据。
二审查明,泰山财产保险股份有限公司提交的机动车第三者责任保险责任免除条款第二十四条第二项第6款载明：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，保险人均不负责赔偿。其提交的投保单中投保人声明处打印记载：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容，向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。并载有：尊敬的客户，为了充分保障您的权益，请将黑体字内容，在方格内手书，已表明您已了解投保内容，并自愿投保。并在以下字体印刷加黑：“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”。其后由投保人经办人员在方框内对以下内容手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。在“投保人签章处”加盖青岛海瑞德减速机厂公章。
本案经本院主持调解，双方分歧较大，调解未果。
本院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷。本案当事人争议的焦点是：泰山财产保险股份有限公司青岛分公司应否在机动车商业第三者责任险内承担本案肇事车辆的赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
具体到本案，从泰山财产保险股份有限公司青岛分公司在一审中提供的投保单、保险条款来看，泰山财产保险股份有限公司青岛分公司已将涉案免责条款用黑体字进行了标注。可以确认泰山财产保险股份有限公司青岛分公司对免责条款向投保人青岛海瑞德减速机厂进行了提示。
关于保险人泰山财产保险股份有限公司青岛分公司是否履行了《保险法》第十七条第二款规定的明确说明义务问题。本案《投保单》的“投保人声明内容”部分载明“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等或者减轻保险人责任的条款），以及本合同中付费约定和特别约定的内容及法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，并由青岛海瑞德减速机厂加盖了印章。《机动车综合商业保险条款》责任免除条款中载明，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的的，保险公司不负责赔偿。但本案双方当事人对涉案免责条款中的“许可证书或其他必备证书”的理解存有分歧。“许可证书或其他必备证书”是指何种证件，是否就是从业资格证，已成为涉案免责条款的核心内容，保险公司应就此核心内容向投保人作出常人能够理解的说明承担举证责任。但从泰山财产保险股份有限公司青岛分公司在一审中提供的投保单、投保人的声明来看，泰山财产保险股份有限公司青岛分公司举示的《保险条款》中并未明确说明驾驶营业性机动车应具备的交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书是何种证书，对证书的范围并没有明确说明。仅有投保人青岛海瑞得减速机厂在“投保人声明”栏上盖章，而“投保人声明”有笼统之嫌，且包含保险专业术语，对不具有专业保险知识、法律知识的投保人而言，投保人盖章的并不当然认定保险人尽了明确说明义务。因此本案不足以认定保险人已履行了对免除责任条款的说明义务,不能证实保险公司将“许可证书或其他必备证书”是指从业资格证向投保人青岛海瑞德减速机厂进行了明确告知。另根据《中华人民共和国保险法》第30条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定精神,也应作出对投保人青岛海瑞得减速机厂有利的解释。再者,赵德富虽在保险事故发生时未取得从业资格证，但从业资格证仅是就道路运输从业人员所从事的特定岗位职业素质的基本评价，是否取得从业资格证并不影响驾驶员的驾驶能力，泰山财产保险股份有限公司青岛分公司也并未举示证据证明保险事故的发生与赵德富未取得从业资格证具有因果关系。
基于上述事实和分析，泰山财产保险股份有限公青岛分公司应当举证证明道路客货运输驾驶员不具备从业资格证书属于保险合同约定的免责事由以及其对此已尽到明确说明义务。若泰山财产保险股份有限公青岛分公司仅以事先打印好的投保人声明一栏盖章确认的投保单证明其已履行明确说明义务的或者投保人声明中的表述不能明确体现投保人因保险人的说明而理解了免责条款，则不能据此认定保险人已经尽到明确说明义务。泰山财产保险股份有限公司青岛分公司在本案中并未举示充分证据证明《保险条款》中约定的“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”明确包含经营性道路客货运输驾驶员从业资格证，也未证明对此尽到了明确说明义务。本案保险人泰山财产保险股份有限公青岛分公司对上述应予证明事项举证不充分未能完成举证责任，应当承担不利的诉讼后果，即应对保险人主张的免责条款不认定产生效力。
综上所述，泰山财产保险股份有限公司青岛分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费986元，由泰山财产保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 彭虎成
审判员 张立宁
审判员 毕 威
二〇一八年八月十六日
书记员 肖梦琦
书记员 王 璇