江西省赣州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）赣07民终2568号
上诉人(原审被告)：中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司，住所地：江西省南昌市西湖区沿江中大道258号南昌力高皇冠商务广场写字楼10、11、12层。
负责人：吴纲，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：龚隆旺，江西客家人律师事务所律师。
委托诉讼代理人：廖连英，系平安人寿赣州中心支公司运营室主任。
被上诉人(原审原告)：邱艳红，女，1973年8月29日生，汉族，住江西省赣州市兴国县。
委托诉讼代理人：卢敬飞，江西国兴律师事务所律师。
委托诉讼代理人：曾胜，江西国兴律师事务所律师。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司因与被上诉人邱艳红保险合同纠纷一案，不服江西省兴国县人民法院（2017）赣0732民初3184号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年5月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司上诉请求：一、依法撤销原审判决，改判驳回被上诉人诉讼请求；二、一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定投保人谢平就其患病情况的如实告知义务并未产生是错误的。投保人谢平在上诉人处购买保险时，上诉人已经就谢平的健康状况进行了详细的询问，投保人却刻意隐瞒其身患癌症的重大事实。为了证明该事实，上诉人向一审法院提交了当初投保时的人身保险投保书、人身保险投保提示书、电子投保申请确认书等证据予以证明。二、一审法院就被保险人是否告知身患癌症事实不足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的认定错误。三、一审法院就投保人谢平是在服用管制药品期间发生事故这一事实没有认定错误。
被上诉人邱艳红辩称，首先，关于上诉人询问和如实告知的问题，上诉人提供的《人身保险投保书（电子版）》没有投保人谢平签名，不能作为定案依据。《电子投保申请确认书》《人身保险（个人渠道）投保提示书》不能证明保险人对投保人谢平进行了详细的询问；其次，上诉人一审时没有提供充分的证据证明谢平是服用精神管制药品期间发生意外事故的；最后，根据谢平的尸检报告可知谢平是车祸造成的死亡，并不是服用管制药品所导致的。
邱艳红向一审法院起诉请求：1、请求判决被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司支付原告保险金500000元和利息（从2016年1月20日起按同期同类中国人民银行贷款利率计算至支付保险金时止）；2、本案诉讼费用由被告承担。
一审法院认定事实：原告邱艳红与谢平系夫妻关系。谢平于2014年12月26日在被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司购买了意外伤害13（550）保险（保险合同号码P220000010335178），保险期限为2014年12月26日至2015年12月25日，并续保一年，保险期限至2016年12月25日，保险金额为500000元，谢平依约缴纳了二年的保险费，受益人为原告邱艳红。
2015年12月27日15时15分许，案外人吴佛森驾驶重型货车行至323国道83KM＋30M（于都县罗坳镇孟口村）路段超越同向车辆时，驶入左车道与相对方向由谢平驾驶其子谢有的小轿车发生相撞，造成谢平当场死亡。尸检鉴定意见认定谢平系车祸造成颅脑、胸腔内脏器复合性损伤导致死亡，于都县公安局交通管理大队认定案外人吴佛森负事故的全部责任，谢平无过错行为，不负事故的责任。2016年3月9日，吴佛森因交通肇事罪被江西省于都县人民法院判处有期徒刑一年、缓刑二年。保险事故发生后，原告邱艳红于2016年1月15日向被告申请理赔。被告于2016年1月19日作出《理赔决定通知书》，决定“解除保单P220000010335178号下所有保险合同，并不予退还保费。”理由是“经审核，被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定。”谢平因“咳嗽、右侧胸痛”于2013年9月5－7日在广东省博罗人民医院住院治疗，诊断为“右肺门占位病变：右肺中央型肺癌”；2013年9月13－26日、2013年10月15－23日在赣州市肿瘤医院两次住院进行化疗，诊断为“右肺恶性肿瘤（腺鳞癌）”；2013年12月27日至2015年11月30日期间在兴国县中医院先后8次住院化疗，诊断为“右肺恶性肿瘤伴胸腔积液”；2015年4月16－24日在兴国县人民医院住院治疗，诊断为“1、恶性胸腔积液；2、右肺恶性肿瘤”。谢平在2014年12月27日至2015年9月9日期间，先后在平安人寿、中国人寿等多家保险机构购买了不同类型的保险17份，险种主要以意外伤害险为主，全部风险保额达千万元。
一审法院认为，谢平于2014年12月26日在被告处投保了人身意外伤害保险，依约缴纳了保险费，保险合同依法成立，合法有效。本案争议的焦点是：被告解约拒赔是否有事实和法律依据。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。根据上述规定，在保险合同成立过程中，投保人的如实告知义务来自保险人进行的有具体内容的询问，投保人并没有主动告知的义务。被告主张投保人谢平的身体条件不符合投保条件、投保时未履行如实告知义务，提供了人身保险投保书（电子版）、人身保险（个险渠道）投保提示书、电子投保申请确认书欲证明已对投保人谢平就保险合同条款履行了提示和明确说明义务，特别是对投保人进行了详细的身体健康情况的询问。因人身保险投保书（电子版）上没有谢平签字，而有谢平签字的人身保险（个险渠道）投保提示书、电子投保申请确认书不能证明被告对谢平进行了有具体内容的询问，故投保人谢平就其患病情况的如实告知义务并未产生。本案保险合同所涉保险为人身意外伤害险，设立意外伤害险的目的是为了保障被保险人受到意外伤害时能够得到保险人的赔偿，发生意外伤害才是保险人赔付保险金的前提；若被保险人是因自身的身体原因死亡，不会发生保险事故，保险人无需承担理赔责任。本案中谢平不管是否因故意或重大过失而未如实告知其身患癌症的情况，与是否会发生意外伤害没有因果关系，都不足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。故对被告该主张该院不予采信。被告主张投保人谢平是在服用管制药品期间发生事故、根据保险条款保险公司不承担赔付责任，因其提供的证据无法证实事故发生当天，谢平确已服用违禁药品，故对被告该主张该院不予采信。综上所述，被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司解约拒赔没有事实和法律依据。原告作为身故保险金受益人要求被告支付保险金和利息的诉讼请求，本院予以支持。被告未按保险合同约定支付保险金，构成违约，应承担相应的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司支付原告邱艳红保险金500000元及利息（从2016年2月起按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算至支付保险金时止）；二、本案履行内容限判决生效后十五日内履行完毕。案件受理费8800元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司负担。
本院二审查明，《电子投保申请确认书》载明“本人确认条形码为000404145540298的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误”。投保人谢平于2014年12月26日在该《电子投保申请确认书》上签名。《人身保险投保书（电子版）》中载明询问事项中问被保险人是否患有或曾患有癌等疾病，被保险人对此作出了否定的回答。本案其余事实与一审法院查明事实一致。
本院认为，本案二审争议焦点为保险人是否对投保人进行了详细的身体健康状况的询问及保险人能否解除与被保险人的保险合同。根据本案二审查明的事实，保险人就投保人身体状况是否健康及是否患癌等进行了详细询问，虽然投保人未在记载有询问事项的《人身保险投保书（电子版）》上签名，但其在《电子投保申请确认书》中签名确认条形码为000404145540298的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，该两份书面文件系一个整体，能够证明保险人对投保人进行了身体健康状况的详细询问，一审法院将其割裂开进行解读不妥。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案中投保人谢平明知自己患有癌症，但其在投保时却隐瞒该事实，故意未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故上诉人有权解除本案保险合同并不退还保险金。
综上所述，中国平安人寿保险股份有限公司江西分公司的上诉请求成立，本院予以支持；一审判决部分事实认定不清，法律适用不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销江西省兴国县人民法院（2017）赣0732民初3184号民事判决；
二、驳回被上诉人邱艳红的诉讼请求。
一审案件受理费8800元、二审案件受理费9363元，共计18163元，由被上诉人邱艳红负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 谭品珍
审 判 员 王 艳
审 判 员 李 婷
二〇一八年八月十七日
代理书记员 姚冰霞