福建省泉州市洛江区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）洛民初字第1588号
原告中国建设银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区安吉路。
负责人陈如清，支行行长。
委托代理人杨骏，男，汉族，住福建省惠安县，该行职员。
被告宋铎，男，汉族，住福建省福州市鼓楼区。
被告泉州美尔奇房地产开发有限公司，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万荣街。
法定代表人魏群琪。
原告中国建设银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称建行洛江支行）诉被告宋铎、泉州美尔奇房地产开发有限公司（以下简称美尔奇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2012年8月29日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨骏到庭参加诉讼，被告宋铎、美尔奇公司经本院合法传唤无正当理由拒不庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建行洛江支行诉称，被告宋铎因购买泉州市洛江区安吉路阳光·美尔奇小区8#-1002室房产资金不足向原告申请个人住房贷款51.5万元，期限20年，以其所购房产提供抵押担保，被告美尔奇公司提供连带责任保证担保，双方签订了2008年建泉洛个个房借字40号个人住房借款合同。合同签订后，双方向法定登记部门办理了抵押物登记手续，其后原告如约将合同款项交付被告宋铎使用。但合同签订至今，被告宋铎已连续拖欠6期并累计拖欠13期贷款，拖欠额为19805.38元，虽经原告多次催讨仍未归还，保证人美尔奇公司亦未履行连带清偿责任。故起诉，请求判令：1、解除原告与被告宋铎签订的2008年建泉洛个个房借字40号个人住房借款合同；2、被告宋铎还借款本金436829.67元及相应利息11462.84元（暂计至2013年8月22日，其后按合同约定及中国人民银行有关规定计至实际还款日止）；3、原告对被告宋铎提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告美尔奇公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其它费用由被告承担。
被告宋铎、美尔奇公司未作书面答辩，也未到庭应诉答辩。
在审理过程中，原告建行洛江支行向本院提供如下证据：
1、被告宋铎身份证、集体户口登记表、无婚姻登记记录证明、被告美尔奇公司营业执照及组织机构代码证复印件各一份，证明两被告的主体资格；
2、2008年建泉洛个个房借字40号《个人住房借款合同》及2008年建洛个贷最高额保字第001号《个人住房借款最高额保证合同》复印件各一份，证明原、被告依法签订个人住房借款合同，被告美尔奇公司提供连带责任保证的事实；
3、商品房抵押登记证明复印件一份，证明原被告已就抵押物办理了合法的抵押登记手续；
4、个人贷款支付凭证、个人住房贷款转存凭证（借款借据）复印件各一份，证明原告按照合同约定将款项划至被告宋铎指定账户；
5、中国建设银行个人贷款对账单及贷款账户管理一览表各一份，证明被告拖欠贷款本息的事实。
被告宋铎、美尔奇公司未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证和质证的权利。原告提供的上述证据，来源合法、内容真实、与本案具备关联性，本院予以确认。
经审理查明，2008年3月1日，原告建行洛江支行与被告美尔奇公司签订2008年建洛个贷最高保字第001号《个人住房借款最高额保证合同》，合同约定：1、本合同债务人是指因购置座落于泉州市洛江区安吉路阳光·美尔奇项目所属之住房或商业用房房产而与原告发生借贷关系的全部债务人；2、被保证的债权是指自2008年3月1日至2028年3月1日期间因原告向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币壹亿元；3、被告美尔奇公司在该最高额内对原告因发放贷款而形成的债权均提供连带责任保证，尚未收回的债权余额包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用；4、被告美尔奇公司提供连带责任保证，如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，原告建行洛江支行均有权直接要求被告美尔奇公司承担保证责任，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求被告美尔奇公司在其保证范围内承担保证责任；5、保证期间按原告对每个债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同原告与债务人签订之日起至被告宋铎办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。2008年6月25日，被告宋铎与中国建设银行股份有限公司泉州分行（以下简称建行泉州分行）签订2008年建泉洛个个房借字40号《个人住房借款合同》，合同约定：1、建行泉州分行向被告宋铎提供借款51.5万元，用于购买洛江区安吉路阳光·美尔奇住宅小区8号楼1002，借款期限自2008年6月20日起至2028年6月20日止，借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，借款月利率为5.54625‰，即在基准利率水平上下调15%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，采用等额本息还款法每月归还借款本息3886.99元，借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率；2、被告宋铎以其购买的上述房产为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，被告宋铎未足额履行本合同项下到期债务，或违反本合同的其他约定，建行泉州分行有权行使抵押权利；3、被告宋铎不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，建行泉州分行有权解除与被告宋铎的借贷关系；4、贷款发放后，建行泉州分行将其合同项下的所有权利义务一并转给原告建行洛江支行，建行泉州分行对合同权利转移不再另行通知借款人宋铎和担保人美尔奇公司，借款人和担保人均已知悉并同意建行泉州分行的上述行为。合同签订后，该合同项下的抵押财产，于2008年7月4日在登记机关办理了商品房抵押登记。2008年7月7日，建行泉州分行依约向被告宋铎发放贷款，但被告宋铎仅按月归还借款本息至2012年12月份，后未再履行偿还借款本息的义务，至今尚欠原告借款本金436829.67元及相应利息、罚息，被告美尔奇公司也未依约履行保证责任。
本院认为，建行泉州分行经被告宋铎同意，将其在合同中的权利义务一并转让给原告建行洛江支行，符合法律规定，应认定有效。原告建行洛江支行因受让合同权利义务而与被告宋铎成立金融借款、抵押担保合同关系，且原告建行洛江支行与被告宋铎之间的金融借款、抵押担保合同关系，与被告美尔奇公司之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律行政法规的强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均必须严格履行合同义务。原告按照合同约定发放贷款后，被告宋铎在借款期间内未能依约按月履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约。根据双方借款合同的约定，原告有权解除与被告宋铎的借款合同关系。合同解除，双方的权利义务终止，被告宋铎应立即偿还尚欠原告的全部借款本息，并承担违约责任。被告宋铎以其所购上述房产为本案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，在被告宋铎违约时，原告有权要求其承担抵押担保责任，并依法享有对被告宋铎提供的抵押财产，即洛江区安吉路阳光·美尔奇住宅小区8号楼1002房产拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告美尔奇公司自愿为本案借款提供连带责任保证担保，依法应对本案债务的清偿承担连带保证责任。但被告美尔奇公司承担保证责任后，有权向被告宋铎追偿。综上，原告建行洛江支行的诉求合理合法，本院予以支持。被告宋铎、美尔奇公司经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十八条、第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除2011年建泉洛个个房借字40号《个人住房借款合同》；
二、被告宋铎应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金436829.67元，并按借款合同约定的利率和中国人民银行的有关规定计付相应的利息、罚息至实际还款之日止；
三、原告中国建设银行股份有限公司泉州洛江支行对被告宋铎提供的抵押财产（即洛江区安吉路阳光·美尔奇住宅小区8号楼1002房产）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；
四、被告泉州美尔奇房地产开发有限公司对上述债务的清偿承担连带保证责任；
五、被告泉州美尔奇房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告宋铎追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8024元、公告费520元，由被告宋铎、泉州美尔奇房地产开发有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 颜智斌
代理审判员 苏静娴
人员陪审员黄雅思
二〇一三年十二月二十日
书 记 员 苏艳月
注释：一、本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。
第九十一条第一款第（二）项有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（二）合同解除；
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民和共国民事诉讼法》
第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行申请提示：
《中华人民和共国民事诉讼法》
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。