云南省云县人民法院民 事 判 决 书（2017）云0922民初472号原告：李某1，女，2002年12月26日出生，汉族，云县晓街中学学生，住临沧市云县。法定代理人：李某2（系原告父亲），男，1976年10月22日出生，汉族，小学文化，务农，住临沧市云县。法定代理人：李某3（系原告母亲），女，1982年6月22日出生，汉族，小学文化，务农，住临沧市云县。委托诉讼代理人：李跃英，云南任通律师事务所律师。委托代理权限：一般授权代理。被告：阳光财产保险股份有限公司临沧中心支公司。住所：临沧市临翔区忙畔社区园区路***号。负责人：阙兰兰，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨国伟，该公司职工。委托代理权限：一般授权代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司云县支公司。住所：临沧市云县爱华镇草皮街。负责人：杨太安，该公司经理。委托诉讼代理人：陈曦冉，该公司职工。委托代理权限：特别授权代理。原告李某1与被告阳光财产保险股份有限公司临沧中心支公司（以下简称阳光保险公司）、中国人民财产保险股份有限公司云县支公司（以下简称财产保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年4月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李某1的法定代理人李某2、李某3以及委托诉讼代理人李跃英、被告阳光保险公司的委托诉讼代理人杨国伟、财产保险公司的委托诉讼代理人陈曦冉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李某1向本院提出诉讼请求：1.判令二被告赔偿原告医疗费28489.92元；住院伙食费4500元〔（23天+22天）×100元/天〕；营养费4500元(90天×50元/天)；护理费8460元(90元×94元/天)；残疾赔偿金121315.80元(26373元×20年×23%)；后续治疗费15000元；交通费1000元，以上合计183265.72元。2.诉讼费由被告承担。事实和理由：原告李某1系云县晓街中学在校学生。2015年9月1日，学校统一向阳光保险公司购买学生意外伤害险，原告的保险单号为1246527002015000242，保险期限为2015年9月1日至2016年8月31日。2016年2月12日，原告不慎从高处（约六七米高）跌下受伤，当日送往云县人民医院住院治疗，并于2016�3月6日办理出院。2016年8月31日，学校统一向财产保险公司购买学生意外险，原告分别购买了保费为60元和200元的意外险各一份。2016年11月11日，原告又不慎摔倒，导致已愈合的骨质又遭到破坏，被送往昆明医科大学第二附属医院住院治疗22天。经云县人民医院司法鉴定所鉴定，原告的右胫腓骨下端粉碎性骨骺骨折损伤构成九级伤残；左胫腓骨下端粉碎性骨骺骨折损伤构成九级伤残；误工期为180日、护理期为90日、营养期为90日；后续医疗费评定为15000元。因与保险公司协商赔偿未果，原告特向人民法院提起诉讼，请求判如所请。被告阳光保险公司辩称，对原告方所主张的事实无异议，但原告在阳光保险公司投保的保险期间为2015年9月1日至2016年8月31日，而原告第一次跌倒后，阳光保险公司已在保险限额内赔偿医疗费3062.30元，现原告二次跌倒，已不在阳光保险�司投保的保险期间范围内，故阳光保险公司不承担保险责任。原告主张的残疾赔偿金的计算方式错误，应以意外保险的最高限额23000元乘以残疾系数22%计算为5060元，阳光保险公司愿意在保险限额内赔偿；原告主张的其他费用不属于学生险赔偿范围，不予赔偿。被告财产保险公司辩称，原告第一次在云县人民医院住院时间为2016年2月12日至2016年3月6日，而在财产保险公司投保的时间为2016年8月31日。原告第二次在昆明住院的病情与第一次住院的一致，两次治疗有关联性，但原告第一次受伤不在财产保险公司保险期间范围内，不应由财产保险公司承担保险责任。原告主张的医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、后续治疗费应在财产保险公司保单的医疗费限额内赔偿，并且原告系重复投保，应按比例由承保的保险公司分担；残疾赔偿金的计算标准不认可，不应按照道路交通事故人身损害赔偿的标准计算，残疾赔偿系数只认可一个九级伤残，原告在我公司投保了两份保险，结合保险限额，应赔偿原告残疾赔偿金41000元（45000元×20%+160000×20%）；交通费没有相关发票，不认可。对原告主张的事实无异议，但原告受伤不在保险期间内。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的：云县人民医院诊断证明书、出院记录、出院证明、昆明医科大学第二附属医院诊断证明书、出院记录、出院证明、云县人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书、学籍证明、昆明医科大学第二附属医院出具的云南省新农村合作医疗参合人员费用结算补偿清单、补偿审核表、电子保单各一份以及保险单二份，来源真实、合法，与本案有关联，本院予以确认并在卷作证；被告阳光保�公司提交的：保障方案一份，系阳光保险公司单方作出，对其证明力不予采信。被告财产保险公司提交的：保单二份，来源真实、合法，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证；保险条款一份，系财产保险公司单方作出的格式条款，对其证明力不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告李某1系云县晓街中学在校学生。2015年9月1日，云县晓街中学统一向阳光保险公司购买了学生意外伤害保险，原告的保险单号为1246527002015000242，保费60元，保险期间为2015年9月1日00时起至2016年8月31日24时止。2016年2月12日，原告不慎从高处跌下受伤，当日被送往云县人民医院住院治疗，诊断为右胫腓骨下端骨折；左胫腓骨下端骨折并左踝关节脱位；右手第2、3掌骨基底部骨折；多处软组织挫伤，在麻醉下行切开复位内固定术，并于2016年3月6日办理出院。之后，阳光保险公司在保险限额内向原告赔偿了3062.30元。2016年8月31日，云县晓街中学统一向财产保险公司购买学生、幼儿意外伤害保险，原告购买了二份，保险期间为一年，其中一份保险费为200元，约定：意外身故、残疾给付保险金额为每人160000元；意外医疗费用补偿金额为每人30000元，给付比例80%，每次事故免赔50元。另一份保险费为60元，约定：意外身故、残疾给付保险金额为每人45000元；意外医疗费用补偿金额为每人8000元，给付比例80%，每次事故免赔50元。2016年11月11日，原告又不慎摔倒，被送往昆明医科大学第二附属医院住院治疗22天，诊断为右踝关节骨折术后；踝关节创伤性关节炎，在全身麻醉下行右侧踝关节骨折术后翻修术，医疗费由云南省新型农村合作医疗报销后实际支出28489.92元。2017年2月28日，经云县人民医院司�鉴定所鉴定，原告的右胫腓骨下端粉碎性骨骺骨折损伤构成九级伤残；左胫腓骨下端粉碎性骨骺骨折损伤构成九级伤残；误工期为180日、护理期为90日、营养期为90日；后续医疗费为15000元。因与被告协商赔偿未果，原告遂向本院提起诉讼，请求判如所请。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。学生意外伤害保险属于人身保险，以人的寿命和身体为保险标的，其赔付原则是基于保险合同支付保险金，《中华人民共和国保险法》对于人身保险并没有限制重复投保。本案中，原告同时向财产保险公司购买了两份学生意外伤害保险不属于重复投保。原告与被告阳光保险公司、财产保险公司分别购买的学生意外伤害保险，均按约交纳了保费，双方之间的各保险合同关系依法成立并生效，保险公司应当按照约定的时间开始承担保险责任。原告第一次跌倒受伤是在阳光保险公司的保险期间内，事后已获得了赔偿，保险期限届满，双方的权利义务关系即告终止。原告第二次跌倒受伤在财产保险公司的保险期间内，且本案中无证据证明原告此次跌倒受伤系第一次跌倒受伤的延续治疗，由此造成的损失应由财产保险公司在保险合同约定范围内承担赔偿责任，阳光保险公司不承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”本案中，财产保险公司出具的《学生、幼儿意外伤害保险单》中约定的意外医疗费用保险金给付比例及免赔额的保险条款，属于免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”财产保险公司应当就保险单上载明的免责条款的内容向原告履行明确告知义务，现财产保险公司不能提供证据证明其已在保险单上对免责条款作出足以引起投保人注意的提示并履行了明确说明义务，该免责条款不产生效力。被告财产保险公司提交的《中国人民财产保险股份有限�司学生、幼儿安康保险条款》未实际交付原告，且对意外残疾及医疗费用保险金的赔偿范围不明确、不具体，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故原告的各项损失费用依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》并参照2016年云南省道路交通事故损害赔偿有关费用的计算标准确定，具体如下：1.住院医疗费28489.92元以及后续治疗费15000元，合计43489.92元系治疗产生的合理损失，予以支持；2.住院伙食补助费按照原告实际住院天数计算，支持2200元（22天×100元/天）；3.营养费按照评定的天数计算，支持4500元(90天×50元/天)；4.护理费按照评定的天数计算，支持8460元(90元×94元/天)；5.原告系在校学生，其残疾赔偿金按照城镇居民标准计算，支持116041.20元(26373元×20年×22%)；6.交通费结合原告往返昆明住院治疗的实际情况及需要，酌情支持1000元。上述费用合计175691.12元。其中医疗费、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费合计50189.92元，由财产保险公司在二份保险的意外医疗费用保险金额总和内赔偿38000元；护理费、残疾赔偿金、交通费合计125501.20元，由财产保险公司在二份保险的意外身故、残疾保险金额总和内赔偿。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第三款、第十四条、第十七条、第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司云县支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告李某1意外伤残保险金125501.20元及意外医疗费用保险金38000元，合计163501.20元；二、驳回原告李某1的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3965元，由原告李某1负担436元，被告中国人民财产保险股份有限公司云县支公司负担3529元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。审 判 长  杨彦安审 判 员  潘明珠人民陪审员  潘继忠二〇一七年十月十四日书 记 员  罗贝伦