鄂尔多斯市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）内06民终1614号
上诉人(原审被告)：韩海军，男，1964年12月25日出生，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。
上诉人(原审被告)：邬喜梅，女，1970年12月12日出生，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市，系韩海军的妻子。
上诉人(原审被告)：冯永飞，男，1981年11月4日出生，汉族，个体工商户，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。
上诉人(原审被告)：杨艳，女，1985年8月17日出生，汉族，无业，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市，系冯永飞的妻子。
上列四上诉人共同委托诉讼代理人：杨亚楠，内蒙古百宁律师事务所律师。
被上诉人(原审原告)：鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区鄂托克西街维邦金融广场H座。
法定代表人：张增强，系该公司董事长
委托诉讼代理人：李艺珍，女，系该公司职工。
委托诉讼代理人：王磊，男，系该公司职工。
被上诉人(原审被告)：郝凤霞，女，1968年10月4日出生，汉族，无业，现住陕西省府谷县。
上诉人韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳因与被上诉人鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司（以下简称鄂尔多斯农商银行）、郝凤霞金融借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区鄂尔多斯市伊金霍洛旗人民法院（2016）内0627民初4462号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月16日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人韩海军、冯永飞及其委托诉讼代理人杨亚楠，被上诉人鄂尔多斯农商银行的委托诉讼代理人李艺珍、王磊到庭参加诉讼，被上诉人郝凤霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳上诉请求：一、依法撤销内蒙古自治区鄂尔多斯市伊金霍洛旗人民法院（2016）内0627民初4462号民事判决，将本案发回重审。二、一审、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、李富民和郝凤霞是共同借款人，李富民在诉讼前已经去世，应追加李富民的继承人为本案被告。一审法院遗漏诉讼主体，程序违法。二、上诉人邬喜梅、杨艳未在展期协议上签字，不是保证人，不应当承担保证责任。三、一审法院认定事实错误，认为双方签订了抵押合同但是没有办理登记手续，实际上双方办理了抵押物的登记手续，鄂尔多斯农商银行取得了《房屋他项权利证》。后来鄂尔多斯农商银行未经韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳同意，协助李富民、郝凤霞办理了注销抵押登记，出具贷款结清证明，主债务已经履行完毕，无权要求保证人承担保证责任。鄂尔多斯农商银行同意注销抵押登记，放弃了抵押物，保证人在放弃抵押物的价值范围内免除保证责任。四、鄂尔多斯农商银行对贷款用途未尽到监管义务，存在过错责任，应当承担相应的责任。
鄂尔多斯农商银行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应该驳回上诉，维持原判。
被上诉人郝凤霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提供答辩。
鄂尔多斯农商银行向一审法院起诉请求：一、判令郝凤霞偿还借款本金300万元及截止2016年8月10日的积欠利息1866343．66元（其中利息342222．12元、罚息1157775元、复利366346．54元），共计4866343．66元，并支付从2016年8月11日起至借款实际偿还之日的罚息、复利（罚息、复利的利率均按合同执行利率上浮50％）。二、鄂尔多斯农商银行对郝凤霞提供的抵押物即内蒙古自治区鄂尔多斯市准格尔旗沙圪堵镇准南路东侧（原计生服务站）房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳对上述债务承担连带清偿责任。四、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费）。
一审法院认定事实：2012年9月24日，鄂尔多斯农商银行与李富民及郝凤霞签订了合同编号为农商行2012年个借字75023第12号的《个人借款合同》，约定：”贷款金额为300万元，借款期限从2012年10月23日起至2013年9月24日，借款利率为固定利率即年利率10．74％，罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按本款约定的罚息利率计收复利；计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。罚息利率，在借款期限内，逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50％；自借款期限届满之日起，固定利率的罚息利率保持不变，即逾期贷款罚息利率仍为本条第1款约定的借款利率水平上加收50％。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。贷款资金支付方式：贷款发放账户：借款人在贷款人处开立如下账户作为贷款发放账户，贷款的发放和支付应通过本账户办理。户名：李富民、账号：×××；贷款资金按下列方式支付：贷款人受托支付，是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对手。2012年9月24日，鄂尔多斯农商银行与韩海军、冯永飞签订了合同编号为农商行2012年个保字75023第12号的《保证合同》，韩海军、冯永飞为上述借款提供连带责任保证；保证范围包括债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任。邬喜梅、杨艳签署《承诺书》，承诺：”本人就本人配偶与鄂尔多斯农村商业银行于2012年9月24日签订的合同编号为农商行2012年个借字75023第12号的《个人借款合同》、农商行2012年个保字75023第12号的《保证合同》项下所承担的连带保证责任完全知晓，本人承诺完全同意就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务清偿。”2012年9月24日，鄂尔多斯农商银行与李富民及郝凤霞签订了合同编号为农商行2012年个抵字75023第12号的《抵押合同》，李富民及郝凤霞提供其所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市准格尔旗沙圪堵镇准南路东侧（原计生服务站）的房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；抵押期间至主合同约定的债务人履行债务期间届满之日起二年。2012年10月23日，李富民及郝凤霞签署提款申请书、支付委托书，李富民及郝凤霞委托鄂尔多斯农商银行将贷款本金300万元通过李富民账户直接支付给解晶，户名：解晶，开户行：鄂尔多斯农村商业银行，账号：×××。鄂尔多斯农商银行于2012年10月23日将300万元贷款一次性划入李富民的账户（户名：李富民，账号：×××），并于同日将300万元划入李富民及郝凤霞指定的账户（户名：解晶、账号：×××）。2013年9月23日，鄂尔多斯农商银行与李富民、郝凤霞、韩海军、冯永飞签订合同编号为农商行2013年个借展字75023第012号的《借款展期协议》，约定，”鉴于借款人不能足额偿还与贷款人签订的编号为农商行2012年个借字75023第012号的借款合同项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其提供担保。展期后到日为2014年8月24日，金额为300万元。借款利率为固定利率，执行年利率12．9％直至借款到期日。展期后的还款方式为自借款展期之日起，借款人按月还本付息，从借款展期的次月开始还款，还款日为每月的20日。原借款有保证担保，保证人自愿继续承担连带保证责任的，保证期间为借款展期到期日起二年”。同日，邬喜梅、杨艳签署《承诺书》，承诺：”本人就本人配偶与鄂尔多斯农村商业银行于2012年9月24日签订的合同编号为农商行2012年个借字75023第12号的《个人借款合同》、农商行2012年个保字75023第12号的《保证合同》及2013年9月23日签订的合同编号为农商行2013年个借展字75023第012号的《借款展期协议》项下所承担的连带保证责任完全知晓，本人承诺完全同意就本人及本人配偶家庭及个人全部财产保障所担保债务清偿”。另查明，李富民及郝凤霞2013年10月21日开始未能按期向鄂尔多斯农商银行支付利息。截止2016年8月10日，郝凤霞尚欠借款本金300万元及积欠利息1866343．66元（其中利息342222．12元、罚息1157775元、复利366346．54元），共计4866343．66元。一审法院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，鄂尔多斯农商银行与李富民及郝凤霞签订的合同编号为农商行2012年个借字75023第12号的《个人借款合同》，与韩海军、冯永飞签订的合同编号为农商行2012年个保字75023第12号的《保证合同》，与李富民及郝凤霞签订了合同编号为农商行2012年个抵字75023第12号的《抵押合同》，与李富民及郝凤霞、韩海军、冯永飞签订合同编号为农商行2013年个借展字75023第012号的《借款展期协议》是双方的真实意思表示，故上述个人借款合同、保证合同、抵押合同、借款展期协议合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。鄂尔多斯农商银行已经按照合同约定发放了贷款300万元，郝凤霞应按合同约定履行还款付息的义务。郝凤霞在2013年10月21日后未能按合同约定履行按期归还利息的义务，属违约行为，根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定，”债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额”，故对鄂尔多斯农商银行请求郝凤霞返还借款本金300万元的诉讼请求，予以支持。双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对鄂尔多斯农商银行请求郝凤霞支付利息、罚息及复利的诉讼请求，予以支持。对鄂尔多斯农商银行要求对郝凤霞提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因本案中的抵押物虽签订了《抵押合同》，但并未办理抵押登记，未设定抵押权，故对鄂尔多斯农商银行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：”当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：”保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，《保证合同》中约定，”保证方式为连带责任保证，保证范围包括债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用”，且邬喜梅、杨艳签署《承诺书》，对鄂尔多斯农商银行请求韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳在本案中对郝凤霞的债务承担连带责任保证，符合法律规定，予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：”保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳承担保证责任后，有权向郝凤霞追偿。一审判决：一、被告郝凤霞自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金300万元及截止2016年8月10日的积欠利息1866343．66元，并支付从2016年8月11日起至借款实际偿还之日的罚息、复利；二、被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告郝凤霞追偿，被告郝凤霞应于被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳履行上述债务后十日内，向被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳清偿其已实际履行的债务；四、驳回原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：涉案的抵押物，即位于内蒙古自治区鄂尔多斯市准格尔旗沙圪堵镇准南路东侧（原计生服务站）的房屋，鄂尔多斯农商银行于2012年9月24日办理了他项权利证，并于2013年10月30日办理了注销手续。鄂尔多斯农商银行在签订借款展期协议后于2013年10月29日又重新办理了上述抵押物的他项权利证，又于2014年9月15日办理了注销手续。
本院认为，郝凤霞与案外人李富民是涉案借款的主债务人，冯永飞、杨艳、韩海军、邬喜梅是该笔借款的连带责任保证人，鄂尔多斯农商银行作为债权人对于向谁主张权利，享有选择权，鄂尔多斯农商银行在起诉时没有将李富民作为被告起诉，是鄂尔多斯农商银行自愿放弃对其主张权利，所以对于冯永飞、杨艳、韩海军、邬喜梅提出的本案应该将李富民的继承人追加为被告，遗漏诉讼主体的上诉理由不予支持。杨艳、邬喜梅虽然没有在涉案的《保证合同》上签字，但是其自愿签署了《承诺书》，根据该《承诺书》的约定，杨艳、邬喜梅自愿为涉案借款提供保证担保，双方在《承诺书》中没有明确约定保证的方式，根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，所以杨艳、邬喜梅为连带责任保证。根据二审中查明的事实，涉案的抵押物，鄂尔多斯农商银行于2012年9月24日办理了他项权利证，于2013年10月30日办理了注销手续。在签订了《借款展期协议》后于2013年10月29日又重新办理了上述抵押物的他项权利证，于2014年9月15日办理了注销手续。上诉人韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳据此主张是鄂尔多斯农商银行自愿放弃抵押权，担保人韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。本院认为根据《中华人民共和国物权法》第一百九十四条第二款”债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外”的规定，杨艳、邬喜梅应当在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。因为涉案《保证合同》中约定”借款人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务优先于物的担保履行保证责任”，所以韩海军和冯永飞属于免除责任的除外情形，不能在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。双方当事人在《个人借款合同》中关于利息、罚息和复利的约定符合法律规定，韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳提出的鄂尔多斯农商银行请求支付的罚息、复利高于法律规定的金额的上诉理由没有法律和事实依据，本院不予支持。
综上所述，冯永飞、杨艳、韩海军、邬喜梅的上诉请求部分能够成立，本院予以支持。一审判决认定事实不清，适用法律错误，应当予以纠正。依照《中华人民共和国物权法》第一百九十四条第二款、《中华人民共和国担保法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条条、第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：
一、维持伊金霍洛旗人民法院（2016）内0627民初4462号民事判决第一项、第三项，即一、被告郝凤霞自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金300万元及截止2016年8月10日的积欠利息1866343．66元，并支付从2016年8月11日起至借款实际偿还之日的罚息、复利。三、被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告郝凤霞追偿，被告郝凤霞应于被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳履行上述债务后十日内，向被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳清偿其已实际履行的债务；
二、撤销伊金霍洛旗人民法院（2016）内0627民初4462号民事判决第二项、第四项，即二、被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
三、变更伊金霍洛旗人民法院（2016）内0627民初4462号民事判决第二项为被告韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳对上述第一项债务承担连带清偿责任，但是邬喜梅、杨艳在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司放弃抵押物优先受偿权益的范围内免除担保责任。
四、驳回原审原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
一审案件受理费46012元，公告费600元，由郝凤霞、韩海军、邬喜梅、冯永飞、杨艳负担；二审案件受理费46012元，由韩海军、冯永飞负担46012元。
本判决为终审判决。
审判长 郭建华
审判员 张剑光
审判员 赵 凯
二〇一七年十二月八日
书记员 段晓晶