河北省石家庄市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）冀01民终5182号上诉人（原审原告）：河北银行股份有限公司新华路支行，住所地石家庄市新华路172号。代表人：牛同令，该支行行长。委托诉讼代理人：张彦平，女，1969年8月9日出生，汉族，该支行员工。委托诉讼代理人：李银盼，男，1987年12月27日出生，汉族，该支行员工。被上诉人（原审被告)：石家庄金诺担保有限公司，住所地石家庄市新华区北大街19号蓝钻名邸1-A-527。法定代表人：高志军，该公司总经理。委托诉讼代理人：高明，男，1986年10月4日出生，汉族，该公司员工。被上诉人（原审被告）：王凤微，女，1981年8月17日出生，汉族，住石家庄市栾城区。被上诉人（原审被告）：王洪波，男，1980年4月26号出生，汉族，住石家庄栾城区。被上诉人（原审被告）：石家庄展畅贸易有限公司，住所地石家庄新华区和平西路80号。法定代表人：王洪波。上诉人河北银行股份有限公司新华路支行（以下简称河北银行新华路支行）因与被上诉人石家庄金诺担保有限公司（以下简称金诺公司）、王凤微、王洪波、石家庄展畅贸易有限公司（以下简称展畅公司）信用卡纠纷一案，不服河北省石家庄市新华区人民法院（2017）冀0105民初4362号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人河北支行上诉请求：撤销一审判决，改判支持上诉人的一审全部诉讼请求。事实和理由：一审判决认定上诉人应依据《信用卡担保合作协议》约定及时扣划金诺公司为履行担保义务而转入上诉人账户的存单兑现价，否则，增加的损失应由上诉人承担，于法无据。上诉人有权向王凤微追偿，也有权向担保人追偿。上诉人向王凤微追偿是为了减少金诺公司履行担保义务再向王凤微追偿之诉累。上述权利是上诉人法定权利，而非义务。被上诉人金诺公司答辩称，同意一审判决，请求二审法院驳回上诉，维持原判。被上诉人王凤微、王洪波、展畅公司未提交书面答辩意见。上诉人河北支行向一审法院起诉请求：1、判令王凤微、王洪波清偿信用卡本金499,491.92元及截止到2017年6月30日所欠利息81,718.54元，滞纳金334,758.42元；2、展畅公司为欠款本息承担连带保证责任；3、金诺公司为欠款本息承担连带保证责任。一审法院认定事实：河北支行（乙方）与王凤微(甲方）签订了《河北银行IC信用卡领用协议》。协议约定：一、申领1、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法；2、乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度并进行动态管理，对未通过发卡申请的甲方资料不予退回。二、使用3、甲方因使用IC信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。甲方不得以未收到对账单为由拒绝向乙方支付欠款；8、甲方在对账单规定的当期到期还款日（账单日后第25天）或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受免息还款期待遇，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；9、甲方提取现金时，须按笔支付手续费，取现透支交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；11、甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；16、甲方及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机（ATM、CRS等）、网点柜面、客服热线语音系统、网上银行（限主卡人使用）以及其它可提供现金服务的机构或渠道使用信用卡提领现金或转账的行为构成信用卡预借现金交易，并按本协议规定标准收取预借现金手续费及利息。三、利息与费用1、甲方应按乙方公布的收费标准，（详见《河北银行个人信用卡收费标准》）承担各类费用；2、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《河北银行信用卡章程》、信用卡收费项目及标准进行调整，在正式对外公告后，其效力及于本协议，乙方无需另行通知甲方，信用卡的收费项目及标准，均以乙方最新公告为准；3、本协议所依据的收费项目或标准的变化，利率的调整等一经公布（包括但不限于营业网点、网站、对账单、电子邮件、客服热线语音系统等方式），即为生效，无须另行通知。四、对账单1、甲方账单日由乙方在发卡函中明确；当甲方的欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单；自上月结单后，甲方没有任何交易且账户没有任何未偿还余额或甲乙双方另有约定时，乙方可以不向甲方提供对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款；2、甲方对对账单内容存有疑义的，应在当期到期还款日前向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方自行承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列明的应还款额。经乙方查实交易存在的，甲方除应清偿该交易款额并承担可能导致的损失外还应支付签购单调阅手续费。甲方与特约商户或其它机构发生的交易纠纷应由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以此纠纷为由拒绝偿还欠款。五、还款1、甲方使用IC信用卡发生的欠款，可选择到乙方营业网点或使用其自助设备、或通过网上银行等渠道主动以相应币种偿还使用信用卡发生的欠款，也可选择约定账户采用自扣还款方式偿还。2、甲方选择约定账户采用自扣还款方式时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定账户中按约定扣款方式进行扣款。若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权将该账户余额全部扣除用来还款，若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。若因约定账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功或扣款金额不足以偿还当期欠款所产生的利息和费用由甲方承担。IC信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，自扣还款授权的约定账户自动适用于新卡。若需取消或变更约定账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取消或变更能在当期对账单所列明的到期还款日起生效；3、甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；4、甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。八、信息使用乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库，并有权向上述中国人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。九、通知方式甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，乙方任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。十、法律适用本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《河北银行信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。其他（略）。金诺公司向河北支行出具《担保函》承诺：我司自愿为王凤微（被担保人）向贵行领用的河北银行信用卡项下发生的债务提供连带责任保证担保，被担保人信用卡发生透支后未按照既定还款日还款时，我司将无条件代为偿付其全部债务，担保范围为被担保人与贵行签订的《河北银行个人信用卡领用协议》项下因使用河北银行信用卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、滞纳金、手续费等，以及贵行为实现债权及担保权利所产生的费用，包括但不限于律师费、调查费、诉讼费、差旅费等，我司对担保人债务的偿还顺序为费用、利息、本金及实现权利的费用，我司的担保期间为自被担保人所持信用卡项下透支期限届满之次日起两年。其他略2015年2月2日，金诺公司给河北支行出具《确认函》确认，金诺公司为王凤微在河北支行办理的信用卡（卡号62×××53）在销户前提供不可撤销的担保，王凤微已于2015年2月11日向河北支行申请办理期限为6期、金额50万元的延期模式现金分期业务，经金诺公司确认王凤微已足额缴纳担保费，请见函后为持卡人王凤微办理本次现金分期业务。2015年2月3日，展畅公司向河北支行出具的《股东会（董事会）同意担保决议》，承诺为王凤微、王洪波办理的河北银行信用卡提供担保，当王凤微、王洪波不按照约定履行还款义务时，将自愿放弃抗辩权而承担其全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支利息、滞纳金、追索费用等），以及实现担保权利的费用。2015年2月11日，王凤微以从河北支行领取的信用卡（卡号62×××53）向河北支行借款500,000元。庭审中，河北支行认可王凤微50万元信用卡借款借期六个月内的利息已经清偿，自2015年8月27日起出现信用卡逾期，担保人金诺公司在河北支行质押的800万元存单款项于2015年8月26日转入河北支行账户，2016年6月2日以担保人金诺公司转入河北支行支行的质押款偿还了借款人王凤微的50万元借款本金，王凤微截止2017年6月30日尚欠逾期利息81,718.54元，滞纳金334,758.42元，共计350,305.17元。河北支行提供的银行账户流水明细显示，王凤微信用卡（卡号62×××53）向河北支行借款循环额度500,000元，已逾期25期，尚欠借款本金499,491.92元，逾期利息81,718.54元，滞纳金334,758.42元，共计915,980.27元。河北支行（甲方）与金诺公司（乙方）签的《信用卡担保合作协议》约定：乙方承诺为河北省范围内的符合甲方办理信用卡条件或信用卡项下业务的申请人提供连带责任保证担保，担保的范围为信用卡项下的全部债务，包括但不限于信用额度及超信用额度透支的本金（含消费透支，取现透支、转账结算透支及其他透支等）、利息、复利、滞纳金、手续费、年费，以及实现债权与担保权利所发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）及其他任何费用，乙方承担保证责任的期限为两年；乙方承诺为河北省范围内的符合甲方办理信用卡条件或信用卡业务的申请人设定质押担保，质押担保的范围为信用卡项下的全部债务，包括但不限于信用额度及超信用额度透支的本金（含消费透支，取现透支、转账结算透支及其他透支等）、利息、复利、滞纳金、手续费、年费，以及实现债权与担保权利所发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）及其他任何费用。并约定，信用卡发生逾期后或存在本协议、信用卡章程、领用协议或其他文件约定的违约情形的，甲方应通知乙方。自信用卡逾期或存在违约情形之日起，乙方应当立即承担保证责任，甲方可给予乙方不超过120天的主动履行期，乙方应主动履行，甲方有权从乙方在河北银行股份有限公司开立的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，同时，甲方有权行使存单质权，将存单兑现价款并以其所得款项优先受偿，因扣收款项或行使存单质权产生的利息损失由乙方承担，且前述行为无需征得乙方的事先同意。另查明，王凤微、王洪波系夫妻关系。一审法院认为，河北支行与王凤微签订的《河北银行IC信用卡领用协议》、与金诺公司签订的《信用卡担保合作协议》均是合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并有效，双方均应认真履行各自义务。河北支行依约向王凤微发放信用卡分期借款后，王凤微未按约履行还款义务，河北支行应依据《信用卡担保合作协议》约定及时扣划金诺公司为履行担保义务而转入河北支行账户的存单兑现价，否则，增加的损失应由河北支行自己承担。虽然《信用卡担保合作协议》约定，自信用卡发生逾期后或存在违约情形之日起，金诺公司应立即承担保证责任，河北支行可给予金诺公司不超过120天的主动履行期，金诺公司应主动履行。但该《担保合作协议》同时还约定，自信用卡逾期或存在违约情形之日起，河北支行有权从金诺公司在河北银行股份有限公司开立的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，同时河北支行有权行使存单质权，将存单兑现价款并以其所得款项优先受偿。从《信用卡担保合作协议》约定内容整体来看，河北支行可给予金诺公司不超过120天的主动履行期系针对保证担保而非针对质押担保，对于质押担保自信用卡逾期或存在违约情形之日起，河北支行即有权实现质押权直接从账户中扣收相应款项用以清偿，以避免给债务人和担保人造成不必要的损失。根据本案查明的事实，金诺公司为履行王凤微等申请人的担保责任在河北支行质押有800万元数额的存单，并于2015年8月26日将800万元存单兑现价转入河北支行账户，而王凤微信用卡借款50万元的到期还款日为2015年8月27日，河北支行可依据《信用卡担保合作协议》约定直接扣划该笔款项用于偿还王凤微的借款50万元，当时金诺公司转入河北支行账户的存单兑现价（800万元）足以清偿王凤微的借款50万元，如当时河北支行能依约及时行使此项扣划权利，则不会产生后期的逾期利息和滞纳金，由于河北支行未及时行使扣划权利直接扣划该笔款项用于偿还王凤微的50万元借款，导致后续产生了逾期利息81,718.54元和滞纳金334,758.42元，从而加重了王凤微、金诺公司等人的债务负担，因此，河北支行主张的逾期利息和滞纳金不应由王凤微、金诺公司等人承担。关于河北支行主张的借款本金499,491.92元，符合法律规定，理据充分，故该院予以支持。王洪波与王凤微系夫妻关系，根据相关法律规定，在夫妻关系存续期间因夫妻一方借款所形成的债务为夫妻共同债务，故王洪波、王凤微应当共同偿还欠付河北支行的借款本金499,491.92元。根据本案河北支行提交的《担保函》、《确认函》的内容可以证实，金诺公司自愿为王凤微的借款承担连带责任，故对于河北支行要求金诺公司应对王凤微的债务承担连带清偿责任的诉求，该院予以支持。依据《股东会（董事会）同意担保决议》的内容可以证实，展畅公司自愿对王凤微的债务承担连带责任，故对于河北支行要求展畅公司应对王凤微的债务承担连带清偿责任的诉求，该院予以支持。王凤微、王洪波、展畅公司经该院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其合法权益的放弃，由此产生的诉讼后果，自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《中华人民共和国民法总则》第三条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决：一、王凤微、王洪波于判决生效之日起十日内共同偿还河北支行信用卡款本金499,491.92元;二、展畅公司、金诺公司对上述债务承担连带清偿责任;三、驳回河北支行的其他诉讼请求。展畅公司、金诺公司承担保证责任后，有权向王凤微、王洪波追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,960元，由河北支行负担4,168元,王凤微、王洪波负担8,792元；公告费400元，由王凤微、王洪波负担；展畅公司、金诺公司承担连带责任。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对于一审查明的事实予以确认。另查明，河北支行与金诺公司签订的《信用卡担保合作协议》第二部分质押条款约定，本协议签订后2日内，乙方（金诺公司）应在甲方（河北支行）开立定期存单，多笔存入总金额不低于乙方担保的最高透支本金数额的10%，并以该存单的全部价值承担担保责任；第三部分担保权利的行使约定，乙方为持卡人与甲方之间存有的包括但不限于本协议项下的数笔债务提供担保的，乙方所清偿的债务及抵充顺序由甲方确定。本院认为，案涉《信用卡担保合作协议》约定，金诺公司承诺为河北省范围内的符合河北支行办理信用卡条件或信用卡项下业务的申请人提供连带责任保证担保和存单质押担保，担保的范围为信用卡项下的全部债务，因此，金诺公司并非仅对本案中的持卡人王凤微信用卡项下债务提供担保。虽然金诺公司于2015年8月26日将800万元质押存单兑现款转入河北支行账户，案涉王凤微信用卡借款50万元于2015年8月27日到期，但由于金诺公司并非仅为王凤微信用卡债务提供质押担保，金诺公司也未举证证明该800万元足以清偿其担保的所有债务，并且河北支行按照《信用卡担保合作协议》的约定有权决定债务清偿的抵充顺序，因此，河北支行将金诺公司支付的800万元抵充其担保的其他债务，符合合同约定。王凤微应当支付的借款利息和滞纳金系基于借款本金产生的孳息，而非逾期给付给河北支行造成的损失，因此，一审判决认为河北支行未及时扣划金诺公司存单兑现款而导致增加的损失应由河北支行承担，属于适用法律错误。综上，河北支行债务抵充行为既未损害金诺公司的利益，也未加重王凤微、王洪波和金诺公司、展畅公司的债务负担。王凤微、王洪波应当对案涉信用卡借款本金、利息及滞纳金承担清偿责任，展畅公司和金诺公司也应对此债务承担连带保证责任。综上所述，上诉人河北支行的上诉请求成立，依法应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条规定，判决如下：一、维持河北省石家庄市新华区人民法院（2017）冀0105民初4362号民事判决第二项；二、撤销河北省石家庄市新华区人民法院（2017）冀0105民初4362号民事判决第三项；三、变更河北省石家庄市新华区人民法院（2017）冀0105民初4362号民事判决第一项内容为被上诉人王凤微、王洪波于本判决生效之日起十日内共同偿还上诉人河北银行股份有限公司新华路支行信用卡借款本金499,491.92元、利息81,718.54元及滞纳金334,758.42元；四、被上诉人石家庄金诺担保有限公司、石家庄展畅贸易有限公司承担保证责任后，有权向被上诉人王凤微、王洪波追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费12,960元、公告费400元和二审案件受理费4,168元，均由被上诉人王凤微和王洪波负担，被上诉人石家庄金诺担保有限公司和石家庄展畅贸易有限公司承担连带责任。本判决为终审判决。审  判  长  赵 勇审  判  员  李坤华审  判  员  陈 路二〇一八年六月二十八日（代）书记员  秦林艳