广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法杜民初字第305号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市。
负责人：林彤，行长。
委托代理人：李伯豪、杜少峰，均系原告的员工。
被告：谭耿，女，1983年1月7日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：尹伟强，男，1982年2月28日，汉族，住江门市蓬江区。
被告：谭晓工，男，1956年11月6日，汉族，住江门市蓬江区。
被告：燕翎，女，1964年7月13日，汉族，住江门市蓬江区。
四被告共同委托代理人：袁长成、林文聪，均是广东永基律师事务所的律师。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告谭耿、尹伟强、谭晓工、燕翎信用卡纠纷一案，本院于2015年2月12日立案受理后，依法由审判员郭子托适用简易程序，于2015年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杜少峰、被告谭耿、尹伟强、谭晓工、燕翎的共同委托代理人袁长成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江门中行起诉认为：2011年4月，被告谭耿向原告申请开立中国银行白金信用卡，经原告审批后，原告同意被告谭耿开立信用卡（卡号：4096705792084759）。从2011年4月至2014年7月被告谭耿均能正常用卡。2014年7月28日，被告谭耿因需要向文淑芳支付货款，向原告申请大额分期授信额度人民币500000元。经审核，2014年8月18日，被告谭耿与原告签订编号为2014年JJMDF字0394号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），约定由原告贷款人民币500000元给被告谭耿，用于支付货款，贷款期限为2年，分期24个月还款。同日，被告谭晓工、燕翎与原告签订编号为2014年BJMDF字0394号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定被告谭晓工、燕翎对被告谭耿的借款提供连带保证责任。
合同签订后，在2014年8月27日，原告依约向被告谭耿发放信用卡大额分期贷款人民币500000元，并根据被告谭耿提供的《信用卡资金划账授权书》（以下简称《授权书》），将款项划至文淑芳的账户（6013827002022034213）。贷款发放初期，被告谭耿还款尚算正常。从2014年11月14日开始，被告谭耿未能足额还款，经原告多次催收，被告谭耿仍然未能还款。截至2015年1月14日，被告谭耿尚欠原告借款及信用卡本金人民币447253.89元、透支利息人民币901.71元、滞纳金50415.86元，合共人民币498571.46元。且被告谭耿与被告谭晓工分别是江门市科翎工贸有限公司和江门市新佳翎塑料制品有限公司的法定代表人，而这两间公司因其他原因被起诉，这也影响到被告谭耿、谭晓工的履约能力。被告尹伟强和被告谭耿是夫妻关系，此借款发生在其夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告尹伟强应承担共同还款责任。被告谭晓工、燕翎作为担保人，应对被告谭耿的借款及信用卡透支款承担连带偿还责任。上述款项经原告多次催收，未果。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1、解除原告与被告谭耿签订的《借款协议书》；2、被告谭耿立即偿还借款及信用卡本金人民币447253.89元、透支利息人民币901.71元、滞纳金50415.86元，合共人民币498571.46元（利息及滞纳金计至2015年1月14日，自2015年1月15日至实际清偿之日止的利息及滞纳金按照中国人民银行信用卡透支利率计算）；3、被告尹伟强对被告谭耿的上述债务承担共同还款责任；4、被告谭晓工、燕翎对被告谭耿的上述债务承担连带清偿责任；5、四被告承担本案的诉讼费用。
原告对其陈述在举证期限内提供如下证据：1、《中银白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》；2、《借款协议书》；3、《保证合同》；4、《购销合同》、《借款借据》、《授权书》；5、《用卡情况记录》；6、身份证、户口簿、结婚证明；7、《中国银行大额分期付款业务申请表》。
被告谭耿答辩称：1、对于向原告借款及尚欠原告借款本息没有异议，但对具体的欠款金额和原告计算是否正确，滞纳金、复利等是否合法，由法院依法核实；2、原告收费过高，有失公平，请法院予以调整；3、涉案的款项与被告谭耿的丈夫即被告尹伟强无关，涉案的款项不属于夫妻共同债务，被告尹伟强不应该承担还款责任。
被告尹伟强答辩称：同意被告谭耿的答辩意见，涉案的借款与被告尹伟强本人无关，没有用于夫妻共同生活，借款合同也没有被告尹伟强的签名同意，因此，请法院驳回原告对被告尹伟强的诉讼请求。
被告谭耿、尹伟强为其答辩在举证期限内没有提供证据。
被告谭晓工、燕翎答辩称：同意被告谭耿和被告尹伟强的答辩意见，我们当时虽然有在保证合同上签名，但涉案的债务与我们无关，是被告谭耿自己使用的款项，我们没有任何的得益，是否需要承担责任由法院认定。
被告谭晓工、燕翎为其答辩在举证期限内没有提供证据。
经审理查明：2011年4月，被告谭耿向原告提交《中银白金信用卡申请表》（以下简称《申请表》），申请开立中国银行白金信用卡，经原告审批后，原告同意被告谭耿开立信用卡（卡号：4096705792084759）。2014年7月28日，被告谭耿因需要向文淑芳支付货款，向原告申请大额分期授信额度人民币500000元。经审核，2014年8月18日，被告谭耿与原告签订《借款协议书》，约定由原告贷款人民币500000元给被告谭耿，用于支付货款，贷款期限为2年，分期24个月还款。同日，被告谭晓工、燕翎与原告签订《保证合同》，约定被告谭晓工、燕翎对被告谭耿的借款提供连带保证责任。
上述合同签订后，在2014年8月27日，原告依约向被告谭耿发放信用卡大额分期贷款人民币500000元，并根据被告谭耿提供的《授权书》，将款项划至文淑芳的账户，履行了合同义务。被告谭耿借款后，从2014年11月14日开始，出现逾期还款。截至2015年1月14日，被告谭耿尚欠原告借款及信用卡本金人民币447253.89元、透支利息人民币901.71元、滞纳金50415.86元，合共人民币498571.46元。
另查明：谭耿和尹伟强是夫妻关系，双方于2011年11月11日登记结婚。
本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告谭耿签订的《申请表》、《借款协议书》、与被告谭晓工、燕翎签订的《保证合同》是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，原告已经将款项人民币500000元划至被告谭耿授权指定的账户中，依约履行了合同义务。被告谭耿收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于被告谭耿没有按约定进行信用卡还款，至原告起诉时止，已经连续3期未能按时还款。根据《借款协议书》的约定，在被告谭耿未按合同约定按时进行信用卡还款时，原告有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于被告谭耿未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。原告有权按约定解除双方所签订的《借款协议书》，要求被告谭耿提前偿还尚欠的借款及信用卡本息。
对于利息及滞纳金问题。原告主张利息及滞纳金是按照《申请表》背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定进行计算的。被告谭耿抗辩认为原告利息计算过高，要求法院予以调整。且认为并没有见过《领用合约》，原告也没有向其释明。对此本院认为，《领用合约》是《申请表》背面所附的附件，和《申请表》是一体的、是不可分割的一部分，且在双方签订的《借款协议书》上第十条附件也约定了《领用合约》是合同不可分割的组成部分，具有与《借款协议书》相同的法律效力。在被告逾期还款后，原告根据《领用合约》上第三条利息和收费的约定计算利息及滞纳金，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以确认。而被告谭耿并没有为其抗辩提供反驳证据，应承担举证不能的不利法律后果，因此，对被告谭耿的抗辩意见，因证据不足，本院不予采信。
关于被告尹伟强的责任问题。被告尹伟强和谭耿是夫妻关系，双方于2011年11月11日登记结婚，涉案借款是发生在两被告夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”的规定，由于上述借款发生在谭耿、尹伟强夫妻关系存续期间，故涉案借款依法应当按夫妻共同债务处理。虽然被告尹伟强抗辩涉案的借款与其无关，没有用于夫妻共同生活，借款合同也没有被告尹伟强的签名同意，其不应承担还款责任。但被告尹伟强未能举证证明原告与被告谭耿明确约定了涉案借款属于被告谭耿的个人债务，也未能举证证明两被告约定了婚姻关系存续期间所得财产归各自所有且原告知道该约定，应由其承担举证不能的不利后果。因此，涉案借款在两被告均未能举证证明属于被告谭耿个人债务的情况下，原告作为债权人，主张其为两被告的夫妻共同债务，要求两被告承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。
关于被告谭晓工、燕翎是否承担责任问题。被告谭晓工、燕翎确认《保证合同》的真实性，只是抗辩认为借款是由被告谭耿使用，其没有得益。对此本院认为，被告谭晓工、燕翎与原告签订《保证合同》，承诺为被告谭耿向原告的借款承担连带保证责任，是其真实意思表示，《保证合同》对原告及被告谭晓工、燕翎均具有法律约束力，被告谭晓工、燕翎是否有得益，并不影响其承担保证责任的义务。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告谭晓工、燕翎作为连带责任保证人应对被告谭耿欠原告的借款本金及相应的利息、滞纳金等承担连带偿还责任。同时，根据上述法律规定，在被告谭晓工承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向被告谭耿追偿。
综上所述，原告的诉请合法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十三条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告谭耿签订的编号为2014年JJMDF字0394号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；
二、被告谭耿、尹伟强应于本判决生效之日起十日内共同偿还借款及信用卡本金人民币447253.89元、透支利息人民币901.71元、滞纳金50415.86元，合共人民币498571.46元（利息及滞纳金计至2015年1月14日，自2015年1月15日至实际清偿之日止的利息及滞纳金按照中国人民银行信用卡透支利率计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；
三、被告谭晓工、燕翎对被告谭耿的上述债务承担连带保证责任；在被告谭晓工承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告谭耿追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费11999元，减半收取4489.5元，保全费3020元，合共7509.5元，由被告谭耿、尹伟强、谭晓工，燕翎共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审判员 郭子托
二〇一五年四月二十七日
书记员 陈贤园