福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初1351号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。委托诉讼代理人：陈朝源，该联社员工。被告：徐秀妹，女，1975年10月5日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。被告：徐志忠，男，1978年1月29日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。系被告徐秀妹之丈夫。被告：陈琼花，女，1986年1月28日出生，汉族，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告徐秀妹、徐志忠、陈琼花信用卡纠纷一案，本院于2017年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人陈朝源到庭参加诉讼，被告徐秀妹、徐志忠、陈琼花经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、徐秀妹、徐志忠偿还欠款本金28560元、利息及费用6602.37元，合计35162.37元（利息及费用暂算至2017年4月22日，2017年4月23日起至本息全部清偿之日止的利息及费用按约定另行计付）；2、陈琼花承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月10日徐秀妹向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。陈琼花自愿为徐秀妹使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县信用联社签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。德化县信用联社审核通过后于2015年8月25日向徐秀妹发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡；授信额度30000元；卡号62×××07；年费每年300元；卡片有效期至2018年8月止。利率：初始月利率为12‰，每个月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。徐秀妹于2015年9月17日开始使用该卡片透支，并从2016年4月18日开始逾期，截至2017年4月22日，结欠本金28560元、利息及费用6602.37元（滞纳金只算至2016年12月，2017年起不产生新的滞纳金），合计35162.37元。徐秀妹违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”、“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求徐秀妹全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系徐秀妹与徐志忠婚姻关系存续期间共同申请，应作为夫妻共同债务。同时陈琼花作为保证人应对本案所涉及债务承担连带清偿责任。徐秀妹、徐志忠、陈琼花未作答辩，未提供任何证据材料。经审理查明，2015年7月10日，徐秀妹向德化县信用联社营业部申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》、《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》和《生意卡升降级账户约定协议》；徐秀妹作为甲方、德化县信用联社营业部作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）等条款。该《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定：生意卡可在信用额度内先透支后还款、随借随还、周转使用、自助操作；生意卡有效期限最长为3年，过期自动失效；生意卡收取的费用包括年费、透支利息、滞纳金。年费为每年300元，首次申请的生意卡透支月利率为12‰，每个自然月初，按照持卡人的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰；生意卡透支不享受免息期，须按日计收透支利息，其计算方法为透支利息透支本金当期利率透支天数；发卡机构有权对违反领用合约及有关规定、风险水平高、没有持续经营流水的持卡人，降低直至取消其授信额度。对于未在规定期限内还款的持卡人，将不再适用利率升降级规则，有权将其利率调整为月利率15‰等条款。徐志忠作为徐秀妹配偶，也在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》上签名；陈琼花作为保证人，也在《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》上签名。2015年8月25日，德化县信用联社营业部作为债权人，陈琼花作为保证人，双方签订了一份《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，该协议约定：担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索用用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；保证方式为连带责任保证等条款。德化县信用联社审核通过后向徐秀妹发放了卡号为62×××07的信用卡，该卡于2015年8月25日开户，信用额度为30000元。徐秀妹在2015年9月17日开始使用该卡片透支，并从2016年4月18日开始逾期，截止2017年4月22日，结欠德化县信用联社本金28560元、利息及费用6602.37元，合计35162.37元。另查明，徐秀妹与徐志忠于2000年2月15日到德化县民政部门办理结婚登记。上述事实，有德化县信用联社提供的营业执照、身份证、闽（2000）盖婚字第16号结婚证、《福万通普惠金融卡申请表》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》、《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》、《生意卡升降级账户约定协议》、《普惠金融卡（生意卡）担保协议》、普惠金融卡（生意卡）领用合约、普惠金融卡章程、普惠金融卡利率升降级调整查询表、贷记卡信管系统截屏、2017年2月、3月、4月账单明细、贷记卡交易明细查询表及德化县信用联社的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为据。本院认为，徐秀妹向德化县信用联社营业部申请办理信用卡，双方签订了普惠金融卡（生意卡）领用合约，德化县信用联社营业部同意并向徐秀妹发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化县信用联社营业部不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为徐秀妹办理信用卡并提供了相应的服务，徐秀妹透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。徐秀妹应将截止2017年4月22日的信用卡透支本金28560元，透支利息及费用4175.52元偿还给德化县信用联社；2017年4月23日起至还清全部本金之日止的利息，应按普惠金融卡（生意卡）领用合约的约定另行计付。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施，故本案滞纳金只能计算至2016年12月31日止。徐秀妹在与徐志忠在婚姻关系存续期间申请、使用涉案信用卡，且徐秀妹与徐志忠均未能提供证据证明上述债务系徐秀妹的个人债务，故本案债务应按夫妻共同债务处理，徐志忠对上述透支本金、利息应承担共同还款责任。陈琼花为徐秀妹使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任保证，意思表示真实，保证合同有效。德化县信用联社要求陈琼花承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。综上，德化县信用联社的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。徐秀妹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、徐秀妹、徐志忠应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金28560元，透支利息及费用6602.37元（计算至2017年4月22日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡（生意卡）领用合约》约定的计算方式继续支付利息及费用至还清全部本金之日止。二、陈琼花对以上债务承担连带清偿责任。陈琼花承担保证责任后，有权向徐秀妹、徐志忠追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费679元，减半收取计339.5元，由徐秀妹、徐志忠、陈琼花负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  曾金赞二〇一七年六月十六日书记员  康丁岚速录员  方碧云附：（一）本案相关的法律法规：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。（二）执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。