广西壮族自治区平乐县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）平民初字第557号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平乐县支行。住所地：平乐县平乐镇新安街（仁义电器旁）。
负责人：蒋志艳，行长。
委托代理人：盘富珍，该行职员（特别授权）。
被告潘日清，男，1974年7月15日生，汉族，广西平乐县人，农民，住广西平乐县沙子镇沙子村委潘家村11队*****号，身份证号：
452330197407150417。
被告钱明燕，女，1974年10月24日生，汉族，广西平乐县人，农民，住址同上。
委托代理人潘日清，系钱明燕丈夫（本案被告）。
被告潘荣发，男，1967年9月24日生，汉族，广西平乐县人，农民，住广西平乐县。
委托代理人：黄玉珍，系潘荣发妻子（本案被告）。
被告黄玉珍，女，1968年5月22日生，汉族，广西平乐县人，农民，住址同上，身份证
号：452330196805220420。
被告潘绍军，男，1974年3月15日生，瑶族，广西平乐县人，农民，住广西平乐县沙子镇潘家村11队*****号。
身份证号：4523301974********。
被告费小金，女，1968年12月20日生，汉族，广西平乐县人，农民，住址同上，身份证
号：452332196812201546。
委托代理人：潘绍军，系费小金丈夫（本案被告）。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平乐县支行诉被告潘日清、钱明燕、潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金金融借款合同纠纷一案，本院于2013年8月19日受理后，依法组成由审判员莫凤强担任审判长，与代理审判员蒋思思、陪审员莫秀玄组成合议庭，于2013年10月17日公开开庭进行了审理，书记员赵桂芳担任法庭记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平乐县支行的委托代理人盘富珍，被告潘日清、黄玉珍、潘绍军及被告钱明燕委托代理人潘日清、潘荣发委托代理人黄玉珍、费小金委托代理人潘绍军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平乐县支行诉称，2011年7月22日，被告潘日清、潘荣发、潘绍军共同提交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》，申请原告授予信用贷款额度为10万元。2011年7月24日，被告潘日清、潘荣发、潘绍军经协商与原告签订了一份编号为450330211071093077的《小额贷款联保协议书》，被告潘日清、潘荣发、潘绍军自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的10万元贷款额度内提供连带责任保证，保证期间为二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2012年12月13日，被告潘日清、钱明燕共同向原告递交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请原告发放商户联保小额贷款9.5万元，用于购买农药化肥及支付人工。2012年12月14日，经双方协商签订一份合同编号为450330112120664853的《小额联保借款合同》，合同主要约定：原告同意向被告潘日清发放9.5万元贷款，贷款用途为购买农药化肥及支付人工，贷款利率为年利率15.6%，贷款期限为12个月（自2012年12月至2013年12月）；被告潘日清承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告潘日清违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款。同日，原告依约向被告潘日清发放了9.5万元的贷款。然而被告潘日清没有按照《中国邮政储蓄银行小额信贷分期还款计划表》的计划按期足额归还借款本息，经原告多次催收未果。被告行为已构成违约。被告黄玉珍、费小金提供其身份证复印件给原告存档，同意其各自的丈夫与潘日清组成联保小组以联保方式申请发放贷款。为此，请求人民法院判决：一、被告潘日清、钱明燕共同归还原告贷款本金94999.98元，利息4074.99元，合计99074.97元（利息、罚息仅计至2013年7月17日止，往后利息、罚息顺延另计）；二、判决被告潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金共同对被告潘日清、钱明燕的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费用由六被告共同负担。
被告潘日清、钱明燕、潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金辩称，借款是事实，由于因资金周转困难，才未能还清贷款。
经审理查明：2011年7月22日，被告潘日清、潘荣发、潘绍军组成的联保小组共同向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》，申请原告授予信用贷款额度10万元。被告潘日清、钱明燕、潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金均在相应的联保小组成员及配偶一栏签字并按手印。2011年7月24日，被告潘日清、潘荣发、潘绍军（乙方）经与原告（甲方）协商一致签订了一份编号为450330211071093077的《小额贷款联保协议书》，协议约定被告潘日清、潘荣发、潘绍军自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的10万元贷款额度内提供连带责任保证，保证期间为二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费及原告实现债权的其他费用。被告潘日清、钱明燕、潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金在协议乙方（联保小组成员及配偶）处签字并按手印，原告在协议甲方处盖个人信贷业务合同专用章。
2012年12月13日，被告潘日清、钱明燕共同向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请原告发放商户联保小额贷款9.5万元，用于购买农药化肥及人工开支。次日，原告（甲方）与被告潘日清、钱明燕（乙方）自愿签订一份合同编号为450330112120664853《小额联保借款合同》，双方在合同中约定：原告同意向被告潘日清、钱明燕发放9.5万元贷款，贷款用途为购买农药化肥及人工开支，贷款利率为年利率15.6%，贷款期限为12个月（自2012年12月至2013年12月）；约定按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还借款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本协议任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。被告潘日清、钱明燕在借款合同乙方处签名并按手印，原告在甲方处盖个人信贷业务合同专用章。办完相关手续后，原告依约向被告潘日清、钱明燕发放了9.5万元的贷款。被告潘日清、钱明燕只还了四期利息，自2013年5月14日起就不再按合同约定足额归还本息。截止到2013年7月17日止被告尚欠原告贷款本金及利息99074.97元未还，经原告多次催收未果。2013年8月19日，原告以被告构成违约为由诉至本院，要求法院判决：一、被告潘日清、钱明燕共同归还原告贷款本金94999.98元，利息4074.99元，合计99074.97元（利息、罚息仅计至2013年7月17日止，往后利息、罚息顺延另计）；二、判决被告潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金共同对被告潘日清、钱明燕的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费用由六被告共同负担。
以上事实有《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、小额信贷分期还款计划表、催款记录、身份证、结婚证及庭审笔录等证据证实。
本院认为：原告与被告潘日清、潘荣发、潘绍军签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及原告与潘日清、钱明燕签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，主体适格，内容合法，是各方当事人的真实意思表示，为有效协议/合同。双方有关借款本金及利息的约定并不违反国家有关法律的规定，应予保护。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依合同约定向被告发放了贷款，被告应按照合同约定还本付息，被告未按合同约定的时间和条件偿还借款及利息，已构成违约。因此，原告有权停止发放贷款和提前收回贷款，故原告主张收回本金及利息的主张理由正当，本院予以支持；被告潘日清、钱明燕系夫妻关系，两人均在借款合同上签字并按手印，该笔借款应由两人共同偿还。被告潘荣发、潘绍军作为联保小组成员，对被告潘日清的借款提供连带保证责任且在保证期间内。被告黄玉珍、费小金在联保协议上联保小组成员及配偶一栏签字并按手印，并提供了其身份证复印件给原告存档，同意其各自的丈夫与潘日清组成联保小组以联保方式申请发放贷款。因此，被告潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金应对被告潘日清、钱明燕上述借款承担连带清偿责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第（三）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
被告潘日清、钱明燕于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平乐县支行贷款本金94999.98元及利息4074.99元（利息暂计至2013年7月17日止，之后利息、罚息按借款合同约定计付至本案生效判决确定的付款时间的最后一日止）；
被告潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金对上述贷款承担连带清偿责任。
案件受理费人民币2277元，由被告潘日清、钱明燕、潘荣发、黄玉珍、潘绍军、费小金共同承担。
上述款项，义务人应按时付清，逾期则应按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2277元(收款单位：桂林市中级人民法院。帐号：30×××16，开户行：农行桂林高新支行)，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 莫凤强
代理审判员 蒋思思
陪 审 员 莫秀玄
二〇一三年十月三十日
书 记 员 赵桂芳
附：《中华人民共和国合同法》
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人迟延履行主要债务，经催收后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时
一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借
款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。