陕西省华阴市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）阴民初字第00563号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华阴市支行。住所地：华阴市华岳路中段。
负责人赵军祥，行长。
委托代理人郭麦芳，女，1964年12月5日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司华阴市支行员工。
委托代理人陆洪漳，陕西省华阴市华山法律服务所法律工作者。
被告贺平利，女，1985年11月9日出生，汉族，华阴市太华路办事处沙营村*组村民。
被告许建刚，男，1979年9月13日出生，汉族，职业同上。
被告张刚娃，男，1977年11月17日出生，汉族，华阴市桃下镇兴乐坊村*组村民。
被告邓利利，女，1977年12月27日出生，汉族，职业同上。
被告郑宏基，男，1979年8月19日出生，汉族，华阴市夫水镇夫南村*组村民。
被告汪花妮，女，1979年6月18日出生，汉族，华阴市夫水镇夫南村*组村民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华阴市支行（以下简称邮储银行华阴市支行）与被告贺平利、许建刚、张刚娃、邓利利、郑宏基、汪花妮金融借款合同及保证合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告邮储银行华阴市支行的委托代理人郭麦芳、陆洪漳及被告许建刚到庭参加诉讼，被告贺平利、张刚娃、邓利利、郑宏基、汪花妮经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行华阴市支行诉称，2011年10月5日，原告与第一被告贺平利及其配偶签订了农户联保借款合同，约定还款方式为阶段性等额本息，并在同日与张刚娃、郑宏基及其配偶签订了农户联保协议书，其按约定给被告贺平利发放了40000元贷款。截止2013年8月8日，被告贺平利尚欠借款本金40000元，利息及罚息7265.70元，共计47265.70元。在合同履行过程中，被告贺平利未能按合同约定归还借款本息，原告多次催要，但一直不予偿还。作为承担连带责任的担保人张刚娃、郑宏基及其配偶按照农户联保借款合同及农户联保协议的约定应承担连带责任。现借款合同已到期，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判决：1、第一被告贺平利及配偶偿还借款本金40000元，利息及罚息7265.70元，共计47265.70元；2、其余被告及配偶对上述还款责任承担连带担保责任；3、本案诉讼费由被告承担。
被告贺平利、许建刚辩称，该笔贷款是名叫“杨学锋”的人用了，贷款下来后，原告处一位名叫“苗鹏飞”的人将银行卡交给了“杨学锋”，其根本就未见到过银行卡，不应承担还款责任。
其余被告未答辩。
原告邮储银行华阴市支行向本院提交了以下证据：
1、2011年10月9日原告与被告贺平利签订的小额联保借款合同1份；
2、2011年10月5日原告与各被告签订的小额贷款联保协议书1份；
3、个人贷款放款单及个人贷款借据各1份；
4、个人信贷分期还款计划表1份；
以上证据证明原告邮储银行华阴市支行与被告贺平利签订的借款合同及与各被告签订的联保协议书均合法有效。原告依约向被告贺平利发放贷款40000元，其余被告对该笔借款应当承担连带清偿责任。
被告许建刚质证意见：小额联保借款合同上贺平利的签名不是本人亲笔签名；小额贷款联保协议书、个人贷款放款单及个人贷款借据上的签名是本人签名。
被告许建刚在庭后申请证人陈新刚作证，证明邮储银行华阴支行的苗鹏飞说有个熟人做生意需要贷款，想找许建刚帮忙，建刚就把户口本、身份证交给了苗鹏飞，该笔借款贺平利、许建刚没有使用。当初说好是给朋友帮忙的。贺平利、许建刚办理借款手续时的具体细节其不清楚。
经征求原告对该证言意见，原告认为陈新刚不在借款现场，不清楚办理借款手续时的具体细节，不能证明原告未将借款交付被告贺平利。无论是谁最终使用借款，贺平利作为借款人都应当承担还款责任。
其他被告未提供证据，亦未质证。
本院调取的证据：
1、2013年8月19日对贺平利的调查笔录一份。贺平利承认在借款合同签字，但其没有实际取得借款，办理借款的银行卡被苗鹏飞交给了杨学锋。
2、2014年1月15日对许建刚的调查笔录一份。借款的原因是陈新刚、杨学锋、苗鹏飞来找他，说杨学锋开了个饭店需要用钱，需要借其户口本用一下，因彼此之间相识就答应了，苗鹏飞是邮储银行的职工，后来打电话让其和贺平利去一下邮储银行，之后在相关的借款手续上签了字、照了相，再后来的事情就不清楚了，原告没有把借款的银行卡交给他们本人。
原告及被告许建刚对以上两份调查笔录均无异议。
本院认证意见：
原告所举证据能够形成完整的证据链，对其真实性、合法性、关联性予以认定，证明目的成立。
对庭后证人陈新刚所做证言，因证人陈新刚并不清楚办理借款手续时的具体细节，故其不能证明原告没有把借款的银行卡交给贺平利和许建刚。
对本院的两份调查笔录予以认定，能够证明被告贺平利、许建刚在原告处办理借款手续时在相关的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、个人贷款放款单及个人贷款借据上签名。
根据以上认证意见，结合原、被告的陈述、答辩，经审理查明如下案件事实：
2011年10月9日，原告邮储银行华阴市支行与被告贺平利签订了《小额联保借款合同》，双方约定由原告给被告贺平利提供借款40000元，借款期限为12个月，即2011年10月9日至2012年10月9日，年利率为14.40%。还款方式为阶段性等额本息还款法。同年10月5日，原告与各被告签订《小额贷款联保协议书》，约定各被告之间为各自在原告处取得的借款承担连带保证责任。双方在签订了《小额联保借款合同》后，原告于当日向被告贺平利发放40000元借款。此后被告贺平利未按约履行还款义务，截止2013年8月8日，被告贺平利尚欠借款本金40000元、利息944.50元、罚息6321.20元，共计47265.70元。
本院认为，2011年10月9日，原告邮储银行华阴市支行与被告贺平利签订的《小额联保借款合同》及于2011年10月5日与各被告签订的《小额贷款联保协议书》均系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告贺平利未按约履行还款义务已经构成违约，应当承担履行归还借款及利息的违约责任；被告许建刚、张刚娃、邓利利、郑宏基、汪花妮作为连带责任保证人，对被告贺平利的该笔借款应当承担连带清偿责任；贺平利、许建刚辩称，该笔贷款由原告处工作人员“苗鹏飞”将银行卡交给了名叫“杨学锋”的第三人，其根本就未见到过银行卡，未实际取得贷款，不应承担还款责任，但其未提供相关证据予以证明，且《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款放款单及个人贷款借据上均有其亲笔签名，故对其该辩解不予采信。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条的规定，判决如下：
一、被告贺平利于本判决生效后七日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华阴市支行借款本金40000元、利息944.50元、罚息6321.20元，共计47265.70元；
二、被告许建刚、张刚娃、邓利利、郑宏基、汪花妮对上述款项承担连带清偿责任；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费980元，由被告贺平利负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判长 张钢铁
审判员 王泉华
审判员 冉 强
二〇一四年四月十一日
书记员 柯汶钰