广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛顺法杏民初字第1028号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行，住所地佛山市顺德区杏坛镇河北大道10号。
负责人周敏全。
委托代理人伍智勋，系原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行的员工。
委托代理人张志勇，系原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行的员工。
被告陈伟明。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行诉被告陈伟明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月9日受理后，依法由审判员张红月适用简易程序独任审判，于2015年1月7日、同年2月10日公开开庭进行了审理。本院两次庭审时，原告的委托代理人张志勇到庭参加诉讼，被告陈伟明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2007年3月24日被告与原告签订一份《个人住房担保借款合同》［编号：顺信（0827）房借字（2007）第（380043）号］，约定被告向原告借款142000元用于购房，并以该房屋作为借款的抵押担保。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约还款，超过三期拖欠到期的借款本息未还，截止至2014年10月30日被告尚欠原告的借款本金88357.8元、利息942.11元。依据合同约定，被告已构成违约，原告有权要求其立即清偿全部借款本息。综上，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.原、被告签订的《个人住房担保借款合同》［编号：（0827）房借字（2007）第（380043）号］项下借款提前到期；2.被告偿还借款本金88357.8元及利息（暂计至2014年10月30日的利息为929.46元、罚息12.65元，其后利息计至清偿之日止）；3.原告对被告的房屋享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。
诉讼中，原告变更其第一诉讼请求为：请求确认原、被告签订的《个人住房担保借款合同》［编号：（0827）房借字（2007）第（380043）号］于2014年10月28日解除；明确第二项诉讼请求为：被告立即支付借款本金88357.8元及利息（利息计算方法：暂计至2014年10月30日的利息929.46元、罚息12.65元，其后的利息按合同约定的逾期罚息利率计付至清偿之日止）。
原告在诉讼中向本院提供证据如下：
证据1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、企业机读档案变更登记资料、核准变更登记通知书、企业名称核准变更登记通知书、被告的身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；
证据2.《个人住房担保借款合同》［编号：（0827）房借字（2007）第（380043）号］、《借款借据》、房地产他项权证原件各一份、房地产权证复印件一份，证明被告向原告借款142000元用于购买房屋，并以该房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；
证据3.《查询贷款账户基本信息》、《查询贷款欠供情况-
明细查询》、利息计算表打印件（均加盖银行公章）各一份、账户对账单打印件（加盖银行公章）三份，证明被告在2014年9月10日、同年10月10日、同年11月10日的三个扣款日均未能足额清偿到期的借款本金及利息，截止至2014年11月10日累计拖欠到期的借款本金2239.95元、到期的借款利息1427.33元、罚息61.34元、复利38.51元、尚欠借款本金88357.8元；截止至2014年12月10日被告累计拖欠到期的借款本金2995.18元、到期的借款利息1920.89元、罚息68.91元、复利43.46元，尚欠借款本金88357.8元；截止至2015年1月14日被告累计拖欠到期的借款本金4543.22元、到期的借款利息2460.9元、罚息69.74元、复利43.98元，尚欠借款本金88357.8元。
被告陈伟明在诉讼中没有答辩，亦没有提供证据。
本案经开庭审理，原告提供的证据来源合法、内容真实，原告提供的证据与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；且原告对本院收集的证据无异议；被告陈伟明经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告提供的证据予以采信，作为认定本案事实的依据。
经审理查明，2007年3月24日原告作为贷款人、被告陈伟明作为借款人签订了一份《个人住房担保借款合同》［编号：（0827）房借字（2007）第（380043）号］，约定：1.被告向原告借款142000元用于购买房屋，借款期限15年，具体借款起止时间以借款借据为准；2.合同项下的初始借款利率以借款借据为准，借款利率根据同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度调整，即从国家贷款基准利率调整的次年首日起调整；逾期贷款的罚息利率为在当前执行的借款利率的基础上加收50%，欠供期间不能按期支付的利息按逾期贷款计息方法按季计收复利；3.以定额供款的分期还款方式偿还贷款本息，首次扣款日为发放贷款次月的10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息，被告在原告处开立账户作为还款账户；4.若借款人一年出现三次未按合同约定偿还或支付到期借款本息，即构成违约，贷款人有权请求解除合同；6.被告以其购买的上述房屋为其前述借款提供抵押担保；7.借款借据为本合同附件。
2007年3月23日原告向被告发放了142000元贷款，在同日的《借款借据》上，双方约定初始贷款利率为月利率5.03625‰，借款期限从2007年3月23日起至2022年3月23日止。2007年5月14日就上述被告用于担保借款的房屋办理了抵押登记。其后，被告在2014年9月10日、同年10月10日、同年11月10日的三个扣款日均未能足额清偿到期的借款本金及利息。截止至2014年11月10日被告累计拖欠到期的借款本金2239.95元、到期的借款利息1427.33元、罚息61.34元、复利38.51元、尚欠借款本金88357.8元；截止至2014年12月10日被告累计拖欠到期的借款本金2995.18元、到期的借款利息1920.89元、罚息68.91元、复利43.46元，尚欠借款本金88357.8元；截止至2015年1月14日被告累计拖欠到期的借款本金4543.22元、到期的借款利息2460.9元、罚息69.74元、复利43.98元，尚欠借款本金88357.8元。
另查，原告于2014年12月8日向本院提起诉讼，本院于2014年12月9日立案受理，并于2014年12月13日将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书送达至被告。其后，2015年1月7日原告向本院提交《变更诉讼请求申请书》，要求将原第一项诉讼请求变更为解除原、被告签订的《个人住房担保借款合同》，2015年1月14日本院将原告提交的《变更诉讼请求申请书》副本送达至被告。
又查，2009年12月25日经核准原告的企业名称由佛山市顺德区农村信用合作联社杏坛信用社变更为佛山顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行；2012年11月6日经核准原告的企业名称由佛山顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告签订的《个人住房担保借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应受法律保护。合同既已成立，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告作为贷款人，依约向被告出借款项142000元，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在2014年9月10日、同年10月10日、同年11月10日的扣款日连续三期未按时全额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。
由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权解除《个人住房担保借款合同》，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达解除合同的通知，因此，本院以原告提交的《变更诉讼请求申请书》副本送达之日为《个人住房担保借款合同》解除之日，确认《个人住房担保借款合同》于2015年1月14日解除。
因《个人住房担保借款合同》于2014年1月14日解除，被告应向原告全额清偿截止至2014年1月14日尚欠的借款本金88357.8元、利息（含罚息、复利）2574.62元（到期利息2460.9元＋罚息69.74元＋复利43.98元=2574.62元），对于从2015年1月15日起至清偿之日止的利息，应按合同约定的罚息利率计付，即按约定利率基础上加收50%计付。原告诉请从2014年10月31日起至清偿之日止按罚息利率计付利息，超过本院核准部分，缺乏理据，本院本院不予支持。
因被告用于担保案涉借款的房屋已办理抵押登记，原告诉请对该房屋享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四的规定，缺席判决如下：
一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行与被告陈伟明签订的《个人住房担保借款合同》［编号：（0827）房借字（2007）第（380043）号］于2015年1月14日解除；
二、被告陈伟明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行偿还借款本金88357.8元及利息［利息计算方法：暂计至2014年1月14日利息（含罚息、复利）为2574.62元，自2015年1月15日起至清偿之日止的利息以本金88357.8元为基数，按当期执行的借款利率基础上加收50%计付至清偿完毕之日止（合同项下借款实际执行的初始利率以借款借据为准，若遇国家贷款基准利率调整的，本合同项下实际执行利率按年作同向同幅度调整，即从国家贷款基准利率调整的次年首日起调整；现借款借据约定的初始借款利率为月利率5.03625‰）］；
三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行对被告陈伟明购买的房屋，在折价、拍卖或变卖所得价款范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行其他诉请请求。
案件受理费减半收取为1016.25元（原告已预交），由被告陈伟明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张红月
二〇一五年三月四日
书记员 殷南鹏