陕西省神木县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）神民初字第06032号
原告神木县光大小额贷款有限公司。
法定代表人王增平。
委托代理人张增曦。
被告王志军。
被告张翠霞。
上述二被告委托代理人武占强。
被告王增平。
被告段美兰。
被告刘刚刚。
原告神木县光大小额贷款有限公司与被告王志军、张翠霞、王增平、段美兰、刘刚刚小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员訾娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告神木县光大小额贷款有限公司的委托代理人张增曦、被告王志军及被告王志军、张翠霞的共同委托代理人武占强到庭参加了诉讼，被告王增平、段美兰、刘刚刚经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告神木县光大小额贷款有限公司诉称，2013年4月18日，被告王志军、张翠霞向原告公司借款20万元，双方约定借款期限为6个月，借款月利率为1.26%，被告王增平、段美兰、刘刚刚为该笔借款的连带责任保证人。借款到期后，被告王志军、张翠霞未偿还本金，将利息支付至2013年9月20日。原告多次向被告索要借款无果，故诉至法院，请求依法判决被告王志军、张翠霞偿还原告借款本金20万元及利息（2013年9月21日起至2013年10月17日止的利息按月利率1.26%计算，2013年10月18日起至本金偿还完毕之日止的利息按中国人民银行同类贷款利率的四倍计算），被告王增平、段美兰、刘刚刚承担连带清偿责任，并由五被告承担本案的诉讼费用。
原告神木县光大小额贷款有限公司向法庭提交了以下证据：
1、借款借据、中国银行转账支票存根各一支，以证明2013年4月18日，被告王志军、张翠霞向原告借款20万元，双方约定月利率为1.26%，借款期限为6个月，由被告王增平、段美兰、刘刚刚为该笔借款提供保证担保；原告于借款当日向被告王志军账户转账20万元的事实。
2、借款合同及保证担保合同各一份，以证明被告王志军、张翠霞与原告自愿签订了借款合同，约定了逾期还款的违约责任，被告王增平、段美兰、刘刚刚为该笔借款的连带责任保证人，保证期间为借款期限届满之日起两年的事实。
被告王志军、张翠霞辩称，一、2013年4月18日，被告王志军、张翠霞与原告签订过一份借款合同，但此合同签订后原告根本未向二被告提供20万元借款，故该合同未生效。事实是2012年7月6日，二被告从原告处借款20万元，但后来因原告收取了二被告变相的未约定的高额利息，在双方协商未果之下，二被告未偿还原告该20万元借款，后经双方协商由双方在2013年4月18日重新签订了一份借款合同，以作为偿还了先前的20万元，故原告主张的要求二被告履行2013年4月18日的合同义务明显属于以新贷偿还旧贷，双方的合同应适用2012年7月6日所签的合同。二、2012年7月6日双方签订合同后，原告向二被告提供20万元借款当天，提前预扣了变相方式收取的高额利息共计21500元，而在2013年4月18日双方再次签订借款合同时，原告又在当天收取二被告变相利息13616元及利息7100元，故依据合同法规定，此案中的借款数额为157784元。三、二被告在得到实际借款后，除了将利息付至2013年9月20日，还偿还本金1万元，故下欠原告本金为147784元。四、到了约定还款时间用款人准备还款时，发现原告提前扣除了从未约定过的高额利息，故要求原告将提前扣除数额充抵部分本金但原告拒绝，故现在二被告不还款系行使先诉抗辩权。五、虽然双方在合同中约定了借款人逾期还款的违约责任，但由于原告违约在先，原告系小额贷款公司，其所约定的按日加收万分之十的利息明显超过了小额贷款公司规定的最高利率1.72%，且原告在诉请中要求二被告承担违约责任，殊知合同违约责任只有补偿性质，故二被告只认可约定的1.26%的利息，双方约定的要求二被告承担违约责任的条款因违反了国家法律规定而无效。综上，原告依据2013年4月18日所签订的合同起诉二被告承担还款责任因原告未在2013年签订合同后履行提供借款义务致合同未生效。现二被告依据双方在2012年7月6日的借款数额计算只欠原告147784元。因本借款属于新贷偿还旧贷，2013年4月18日签订该笔借款合同时三担保人不知道此情况，故依旧《担保法解释》第39条，三担保人应免除保证责任。
被告王志军、张翠霞向法庭提交了2012年7月6日、2013年4月18日的收据两支，2013年4月18日原告公司出具的利息收回凭证一支，以证明二被告与原告两次签订合同时原告变相收取了二被告的高额利息21500元＋13616元＋7100元，故本借款合同的实际借款额应为147784元。同时证明2013年4月18日所签合同是新贷偿还旧贷的合同。
被告王增平、段美兰、刘刚刚未出庭答辩，亦未向法庭提供证据。
经庭审质证，被告王志军、张翠霞对原告提供的两组证据中的借款借据和借款合同的真实性无异议，对证明目的有异议。认为该合同只是成立，因原告未在约定时间提供借款而未生效。对支票存根的真实性和证明目的均有异议，理由是此支票存根中没有出票人的名称，没有银行的印章，而且被告也没有收到相应的款项，所以原告的证明目的不能实现。被告王志军、张翠霞提供的证据，原告认为2012年7月6日的收据与本案无关，对2013年4月18日的收据的真实性无异议，对证明目的有异议，该条据是被告向原告交的工本费、手续费，是贷款必要的开支，不属于预扣的利息。2013年4月18日原告出具的利息收回凭证与本案无关。
经本院审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联性，予以采信。被告王志军、张翠霞提供的证据，2012年7月6日的收据与2013年4月18日出具的利息收回凭证与本案无关联性，故不予采信。2013年4月18日的收据，原告对真实性无异议，本院认定该部分费用系原告变相扣除的利息，故本案实际借款数额应为200000-13616=186384元。
根据当事人的陈述，举证、质证及本院认证，查明以下事实：
2013年4月18日，被告王志军、张翠霞向原告神木县光大小额贷款有限公司借款20万元，原告同意后，双方约定借款期限为6个月，借款月利率为1.26%。被告王增平、段美兰、刘刚刚为该笔借款的保证人，与原告约定保证方式为连带责任保证；保证范围为全部借款本金、利息、罚息、复利、管理费、违约金、违约调查费、仲裁（诉讼）费、律师费、媒体公布费、保管费、处置费、过户费、违约金、补偿金等贷款人为实现债权和担保权的费用以及其他所有借款人应付费用；保证期间为借款期限届满之日起两年。违约责任为借款到期不能按期归还本金或利息的，自逾期之日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮135%。当日，原告向被告王志军转账支付20万元，同时以收取手续费等费用的名义向被告王志军、张翠霞收取13616元。借款到期后，被告王志军、张翠霞未偿还本金，将利息支付至2013年9月20日。
另查明，2013年4月18日，中国人民银行贷款基准利率（6个月）年利率为5.6%，则该期间月利率的四倍为1.87%。
本院认为，原告神木县光大小额贷款有限公司与被告王志军、张翠霞之间成立的借款合同合法、有效，对双方具有法律约束力，应受法律保护。双方约定借款期限为6个月，被告王志军、张翠霞应当按照约定的期限返还借款。因原告在借款当日以收取手续费等费用的名义向被告王志军、张翠霞收取13616元，属于变相预扣利息的情形，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，原告预扣了13616元，本案实际借款数额应为186384元。被告王志军、张翠霞应当按照该数额返还借款并支付利息。因借款时约定借款月利率为1.26%，借款到期不能按期归还本金或利息的，自逾期之日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮135%。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护”，借款时，中国人民银行贷款基准利率（6个月）年利率为5.6%，该期间月利率的四倍为1.87%。可见，双方约定的借款月利率1.26%符合法律规定，但逾期罚息已超过法律规定的范围，原告请求按月利率1.87%计算逾期利息，符合法律规定，予以支持。
被告王志军、张翠霞辩称2013年4月18日借款系以新贷还旧贷，原告于2013年4月18日并未向借款人支付借款，故借款合同不生效，保证人对以新贷还旧贷不知情，不应承担民事责任；另借款人已偿还本金1万元。针对被告的答辩，原告向本院提供了转账支票存根，该证据能证明原告已向被告履行了提供借款的义务的事实。二被告未提供充分的证据证明本案借款系以新贷还旧贷，亦未提供证据证明偿还过本金1万元的事实，故被告的辩称理由不能成立。被告王增平、段美兰、刘刚刚自愿为被告王志军、张翠霞借款提供保证担保，且与原告约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年。因借款期限为6个月，故原告请求被告王增平、段美兰、刘刚刚在本案中承担保证责任符合法律规定，应予支持。三保证人未与原告约定保证份额，各保证人对保证债务应互负连带责任。被告王增平、段美兰、刘刚刚承担保证责任后有权向被告王志军、张翠霞追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告王志军、张翠霞于本判决生效之日起五日内向原告神木县光大小额贷款有限公司偿还借款本金186384元及利息（2013年9月21日起至2013年10月17日止的利息按月利率1.26%计算，2013年10月18日起至本金偿还完毕之日止的利息按月利率1.87%计算），被告王增平、段美兰、刘刚刚承担连带清偿责任。
二、被告王增平、段美兰、刘刚刚承担保证责任后，有权向被告王志军、张翠霞追偿。
三、驳回原告神木县光大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费2530元，由原告神木县光大小额贷款有限公司负担220元，由被告王志军、张翠霞、王增平、段美兰、刘刚刚负担2310元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审判员 訾娟
二0--四年十月二十七日
书记员 白瑢