广东省广宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）肇宁法民初字第140号
原告：陈某甲，男，汉族，1971年05月出生，住广宁县。
原告：陈某乙，女，汉族，1998年7月出生，住广宁县。
原告：陈某丙，男，汉族，2004年3月19日出生，住广宁县。
原告陈某乙、陈某丙法定代表人：陈某甲，即上列原告
原告：陈六娇，女，汉族，1950年7月12日出生，住广宁县。
上列原告的委托代理人：王奕财，男，广宁县公职律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司。住所地：肇庆市端州区。
法定代表人：王平，总经理。
委托代理人：聂伟健。
原告陈某甲、陈某乙、陈某丙、陈六娇诉被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年11月15日立案受理。依法由审判员叶永强适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈某甲及陈某甲、陈六娇的委托代理人王亦财、被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司的委托代理人聂伟健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告陈某甲、陈某乙、陈某丙、陈六娇诉称：原告的亲人冯新珠于2008年8月28日在被告处投保康宁终身保险，保险合同号：2008441805S42015049000，合同生效日期为2008年8月31日，基本保额10000元，年交保险费750元，保险期限至2028年8月31日止。冯新珠按合同约定每年准时交费，至2012年9月5日，连续交费5年共3750元。冯新珠于2013年4月11日因病死亡。之后原告多次要求被告理赔，但被告以冯新珠不属于保险合同约定责任为由拒绝赔偿。按照保险合同约定，投保人冯新珠于合同生效后180日后身故，被告应三倍给付身故保险金，被告拒绝理赔，损害受益人的合法权益。因此，请求判令保险合同合法有效，被告给付原告30000元身故赔偿金，由被告承担本案诉讼费。
被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司辩称：一、原告诉讼请求给付保险金30000元缺乏事实和法律依据，应予以驳回。1、投保人冯新珠在2008年9月1日投保“康宁终身保险”，保险合同号：2008441805S42015049000，保险金额10000元，合同生效日期：2008年9月1日。被保险人冯新珠于2013年4月11日因患隔型肺鳞癌身故。原告陈某甲于2013年5月8日向我公司提出理赔申请。2、经我公司到中国人民解放军广州军区广州总医院调查取证，发现被保险人冯新珠因患纵隔型肺鳞癌在中国人民解放军广州军区广州总医院反复住院20次。2008年10月16日至11月5日期间因患××在中国人民解放军广州军区广州总医院住院治疗，入院诊断为纵隔肿物性待查，出院诊断为纵隔型肺鳞癌。2008年10月16日至2012年10月25日间期，分别在中国人民解放军广州军区广州总医院住院治疗20次，出院诊断为纵隔型肺鳞癌IV期。由上述查明可知，该保单于2008年9月1日生效，被保险人冯新珠于2008年10月24日经中国人民解放军广州军区广州总医院确诊患纵隔型肺鳞癌的事实。根据《中国人寿股份有限公司康宁终身保险条款》第五条责任免除第七点规定：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度××，或患××，本公司不负保险责任：”“…。七、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患××、或因××而身故或造成身体高度××；”及条款第二十三条释义。“××：是指下列××或手术之一：。五、癌症；”。保单业务员在承保过程中已对保险合同中免除保险人责任的条款，向投保人、被保险人口头形式作出明确说明，该条款的责任免除内容文义清晰、通俗易懂，也以黑体粗字形式列明，足以引起投保人和被保险人的注意。投保单声明与授权栏：“1、贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除责任履行了明确说明义务。”投保人、被保险人对上述声明与授权亲笔签名确认。被保险人冯新珠在保险合同生效之日起180天内已确诊为条款约定的××，不属于保险合同约定责任。依据《保险合同》和《保险法》相关规定，我公司于2013年5月13日发出拒绝给付保险金通知书，并根据保险合同约定退还该保单的现金价值及多交保费合计3150元，该合同终止。我公司所作的决定是依法正当行使自已的权利，具有足够的事实和法律依据。二、本案诉讼费用应由原告承担。综上所述，被保险人冯新珠在保险合同生效之日起180天内已确诊为条款约定的××，不属于保险合同约定保险责任，为了维护我公司的权益不受侵害，我公司依法不应承担给付保险金的责任，本案诉讼费用应由原告承担，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，请贵院受理后依法驳回其诉讼请求。
经审理查明：2008年8月28日，冯新珠在被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司投保“康宁终身保险”，保险合同号：2008441805S42015049000，合同生效日期为2008年9月1日，受益人为冯新珠儿子陈某丙，受益份额100%，保险金额10000元，年交保险费750元，交费日期为每年的9月1日，交费期满日为2028年8月31日。同时，《中国人寿保险股份有限公司康宁终身保险条款》约定：“第四条保险责任在本合同有效期内，本公司负责下列保险责任：一、被保险人在合同生效（或复效）之日起以百八十日后初次发生、并经二级以上（含二级）医院确诊患××（无论一种或多种）时，本公司案基本保额的二倍给付××保险金，本合同的重大保险金给付责任即行终止。二、被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的××保险金，本合同终止。三、……”；“第五条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度××，或患××，本公司不负保险责任：……七、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患××、或因××而身故或造成身体高度××；”。合同签订后，冯新珠按合同约定每年准时交费，至2012年9月5日，连续交费5年共3750元。2008年11月4日，冯新珠经中国人民解放军广州军区广州总医院最后诊断患纵隔型肺鳞癌。冯新珠于2013年4月11日因病死亡。之后原告多次要求被告理赔，但被告以冯新珠不属于保险合同约定责任为由拒绝赔偿，后被告退还了该保单的现金价值及多交保险费3150元给原告。原告以中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司广宁支公司为被告提起诉讼，诉讼中变更被告为中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司。
另查明，冯新珠的法定继承人有丈夫陈某甲、女儿陈某乙、儿子陈某丙、母亲陈六娇。
本院认为：投保人冯新珠向被告投保“康宁终身保险”，双方形成保险合同关系，该保险合同是双方的真实意思表示，且其约定不违反法律规定，是合法有效合同。该保险合同自2008年9月1日起生效，至2012年9月，投保人冯新珠都按合同的约定每年交付保险费750元，没有存在违约的行为。2014年4月11日，投保人冯新珠因病身故，符合《中国人寿保险股份有限公司康宁终身保险条款》第四条约定：二、被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的××保险金，本合同终止。故被告应按基本保额10000元的三倍向投保人冯新珠指定的受益人支付保险金，被告已支付的3150元，应从中扣除。
对被告提出投保人冯新珠于2008年10月24日经中国人民解放军广州军区广州总医院确诊患纵隔型肺鳞癌，根据《中国人寿股份有限公司康宁终身保险条款》第五条责任免除第七点规定，投保人在保险合同生效之日起180天内已确诊为条款约定的××，不属于保险合同约定责任问题。投保人冯新珠确实是在保险合同生效之日起180天内已确诊为××，但投保人冯新珠并没有向被告要求支付××保险金，而《中国人寿股份有限公司康宁终身保险条款》第五条第七点责任免除规定包含了三个内容，即保险合同生效之日起180天内：患××而身故或造成身体高度××。投保人冯新珠是于2014年4月11日因××而身故，与保险合同生效之日2008年9月1日相差已大大超过180日。故投保人冯新珠因××而身故并不符合《中国人寿股份有限公司康宁终身保险条款》第五条第七点规定的责任免除约定。因此，对被告提出投保人冯新珠在保险合同生效之日起180天内已确诊为条款约定的××，不属于保险合同约定责任，本院不予采纳。
对本案的原告主体问题，投保人冯新珠在向被告投保康宁终身保险时，已指定了受益人为原告陈某丙，受益份额100%，《中华人民共和国保险法》第十八条第三款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定哪的享有保险金请求权的人，故本案有原告主体资格的是陈某丙，其他原告主体不适格，被告应向原告陈某丙支付保险金。
综上所述，被告应按基本保额10000元的三倍即30000元向投保人冯新珠指定的受益人原告陈某丙支付保险金，扣除被告已支付的3150元，还应支付26850元。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条和《中华人民共和国保险法》第十条、第十八条第三款的规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司应在本判决发生法律效力之日起十日内支付保险金26850元给原告陈某丙。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取为275元，由被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司负担，该款原告已预付，被告中国人寿保险股份有限公司肇庆分公司在支付上述保险金时一并付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
审判员 叶永强
二〇一五年一月六日
书记员 林逢玉
附适用法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
二、《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十八条保险合同应当包括下列事项：
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。