南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0102民初1699号原告：中国银行股份有限公司南昌市北湖支行，住所地：江西省南昌市东湖区八一大道378号，统一社会信用代码：91360100705512575A。负责人：宋戈，系该支行行长。委托诉讼代理人：周云华，系江西商海律师事务所律师，执业证号：13601200111694848。委托诉讼代理人：朱笑吟，系江西商海律师事务所律师，执业证号：13601201611264139。被告：周海水，男，1977年7月29日生，汉族，身份证地址：江西省南昌市青云谱区，户籍地：江西省南昌市东湖区。原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行（以下简称中行北湖支行）与被告周海水信用卡纠纷一案，本院于2017年5月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周云华到庭参加诉讼，被告周海水经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本息共计人民币167102.06元（暂计至2017年3月27日，其中本金137935.32元，利息9501.08元，应收费用19665.66元）；2.判令被告支付逾期还款利息及应收费用（自2017年3月28日起至执行终结止）；3.判令本案全部诉讼费用、律师费3800元及实现债权的其他全部费用由被告承担。事实与理由：2014年7月15日被告向原告申请办理消费分期付款业务，申请分期额度30万元，分36期归还，经原告审核后向被告发放了卡号为52×××59的中银信用卡并同意向其提供25万元的分期额度，并于2014年8月13日发放了贷款。至2017年3月27日止被告拖欠原告本息共计人民币167102.06元。原告经多次催告无果，故诉至法院。被告周海水未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、被告的身份证、户籍信息、信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡进件受理表、个人综合金融服务—“直客”式消费分期业务申请表、用款计划书、合规用卡承诺书、信用卡分期业务客户告知书、信用卡额度调整审批表、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中国银行POS签购单、特种转账传票、交易明细表、欠款明细清单，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月17日，被告周海水向原告申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《领用合约》的规定。《领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（发卡银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告审核通过了被告周海水的申请并向被告周海水核发了一张卡号为52×××59的信用卡。2014年7月15日，被告周海水向原告提交“直客式”消费分期付款业务申请表，申请分期金额300000元，期数36期，手续费率13%，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。原告经审核于同年8月6日同意了被告周海水的申请。同年8月12日，原告向被告周海水送达《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，载明被告周海水申请的信用卡分期付款业务，分期金额为250000元，分期付款期数为36期；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告周海水办理信用卡后于2014年8月13日办理上述“直客式”消费分期付款业务，一次性刷卡消费25万元。2016年6月14日，被告周海水开始逾期还款，因而成诉。截至2018年1月9日，被告周海水尚欠原告本金137917.32元、利息31707.68元、应收费用19665.66元，共计人民币189290.66元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告周海水通过透支方式向原告借款，其与银行之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、费用的情形，被告周海水在申请办理信用卡时表示知晓相关内容并愿意受《领用合约》约束。现被告周海水未按《领用合约》规定还款，其行为符合银行提前收回本金、收取利息、费用标准。故原告要求被告周海水归还本金，符合双方约定及法律规定，应予支持。参照《最高人民法院印发的〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，以有效降低实体经济的融资成本。原告诉请被告偿还透支本金、利息及其他费用的事实请求，应予支持，但是利息及费用合计不得超过年利率的24%，超出部分本院不予支持。原告主张的律师费，未提交证据证明该费用已实际支付，本院不予支持。被告周海水经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院印发的〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条之规定，判决如下：一、被告周海水于本判决生效后七日内偿还原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行借款本金137917.32元以及利息、应收费用(截止2018年1月9日的利息为31707.68元，应收费用为19665.66元。自2018年1月10日起至实际清偿之日止的利息、应收费用，以借款本金137917.32元为基数，按《领用合约》的约定计算，但利息及费用之和不得超过年利率的24%)；二、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3720元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行负担50元，由被告周海水负担3670元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  赵明华人民陪审员  涂 林人民陪审员  彭 俊二〇一八年二月五日书 记 员  刘 菁附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第2条金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。