天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨功民初字第468号
原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行，住所地天津经济技术开发区第三大街51号滨海金融街西区4号楼AB座1-4层。
负责人冯斌，行长。
委托代理人关萍，天津汇滨律师事务所律师。
被告齐建利。
被告刘长艳。
原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行（以下简称农行开发分行）诉被告齐建利、刘长艳借款合同纠纷一案，本院于2015年1月19日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人关萍到庭参加了诉讼，被告齐建利、刘长艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2010年10月9日，原告与被告齐建利签订《借款合同》，约定被告齐建利向原告借款28万元，用于购买房产，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法等；被告齐建利以其名下坐落于天津经济技术开发区第一大街与太湖西路交口东南侧博润商务广场X-
XXXX房屋抵押给原告。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告自2014年3月8日开始未能如期履行还款义务，故，原告诉请判令：1、确认原、被告签订的个人购房担保借款合同于2014年11月27日提前到期；2、二被告一次性归还原告剩余借款本金210236.07元、正常利息10917.19元、罚息785.70元、复利470.76元，及合同提前到期后至被告实际给付之日产生的罚息；3、二被告承担原告支出的律师代理费6560元；4、二被告以提供担保的抵押物承担担保责任；5、二被告承担本案的诉讼费用。
原告向本院提交了如下证据：
证据1、被告齐建利身份证、齐建利户口页、结婚证书、刘长艳身份证、刘长艳户口页、同意抵押声明，证明被告的身份信息；刘长艳作为齐建利的配偶同意将购买的房屋进行抵押；
证据2、借款合同，证明原被告之间存在借贷法律关系，合同约定了借款期限、金额、利率以及违约责任；
证据3、借款凭证，证明原告依据借款合同向被告如数发放了借款；
证据4、天津市房地产登记簿查询证明，证明借款合同中约定的抵押物办理了抵押登记；
证据5、合同提前到期通知书、邮寄凭证，证明原告已经以书面形式告知被告合同提前到期；
证据6、中国农业银行欠款情况表，证明截止原告主张的合同到期日，被告尚欠原告本金、正常利息、罚息、复利金额；
证据7、委托代理合同、银行汇款回单、律师费发票，证明原告为实现债权而支付的律师费金额及计算依据。
被告齐建利、刘长艳经本院合法传唤，无正当理由未到庭发表答辩意见，未向本院提交证据，对原告提交的证据未发表质证意见。经审核，原告提交的证据形式合法，内容客观真实，可以作为本案的定案依据。
经审理查明，2010年10月9日，原告与被告齐建利签订《个人购房担保借款合同》，约定以下内容：1、被告齐建利向原告借款28万元，用于购买房产，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法；年利率为基准利率基础上浮10%，利息自实际放款日开始计算，按月结息，在本合同履行期间，如遇人民银行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，贷款人无须通知借款人；2、借款人未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；3、合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期；4、因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；5、被告齐建利以其名下坐落于天津经济技术开发区第一大街与太湖西路交口东南侧博润商务广场X-
XXXX的房屋作为抵押，抵押担保范围包括合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金及其他款项（包括诉讼费用、律师费用等）；抵押期间自2010年10月9日至2020年10月8日。
2010年10月29日，原告农行开发分行依法办理了被告齐建利名下坐落于天津经济技术开发区第一大街与太湖西路交口东南侧博润商务广场X-XXXX房屋的抵押登记。
另查，原告农行开发分行于2010年11月8日向被告齐建利发放了贷款人民币28万元，贷款年利率6.754%，逾期利率10.131%，贷款期限自2010年11月8日至2020年11月7日。被告齐建利自2014年3月8日开始未依约向原告农行开发分行偿还借款，原告农行开发分行遂主张借款合同于2014年11月27日提前到期，并向被告齐建利寄送了提前到期通知书，因其拒收而被退回。截至2014年11月27日，被告齐建利欠付本金210236.07元、正常利息10917.19元、罚息785.70元、复利470.76元。
诉讼期间，被告齐建利未有还款行为。
再查，2014年12月15日，原告与案外人天津汇滨律师事务所签订委托合同，约定原告与被告借款合同纠纷一案委托天津汇滨律师事务所律师作为案件代理人，代理费6560元。2015年1月12日，案外人天津汇滨律师事务所收到原告支付的律师代理费并开具了相应发票。
又查，被告刘长艳与被告齐建利是夫妻关系，就本案所涉借款合同，刘长艳向原告出具了《同意书》，载明其作为齐建利的配偶，同意齐建利向原告申请办理一手商用房贷款，金额28万元，承诺同意对此笔贷款承担连带担保责任，贷款的本金及利息由夫妻双方共同承担。同意以坐落于天津经济技术开发区第一大街与太湖西路交口东南侧博润商务广场X-
XXXX号房产作为此笔贷款的抵押物。
以上事实，有借款合同、借据、房屋登记证明、通知书、委托合同、发票、同意书、结婚证及当事人陈述等证据，予以证实。
本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告农行开发分行履行了贷款发放的主合同义务，被告齐建利应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告齐建利承担相应的利息、罚息、复利。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告齐建利的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告齐建利自2014年3月8日开始未依约向原告偿还借款，其逾期还款行为已超过90天，构成严重违约，原告行使合同变更权的条件业已成就，原告之请求，依据充分，本院予以确认，进而认定双方签订分期付款业务履行期限变更为2010年11月8日至2014年11月27日。原告要求被告齐建利偿还本金210236.07元、期内利息10917.19元，具有事实依据，本院予以支持。
关于原告要求被告齐建利支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告齐建利未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告齐建利迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息785.70元、复利470.76元的计算数额并无不当，本院予以确认。
关于原告要求被告齐建利支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2014年11月27日到期，则被告齐建利应于2014年11月27日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为本金210236.07元、期内利息10917.19元，共计221153.26元，计算标准为同期贷款利率上浮10%基础上再上浮50%，计算期间为2014年11月28日至实际清偿之日止。
关于原告主张律师费损失一节，双方在借款合同中明确约定因被告齐建利逾期还款而导致原告为实现债权所支付的费用包括但不限于律师费由被告齐建利承担，合同履行期间被告齐建利逾期还款，其后双方呈讼，原告聘请律师参加了诉讼，律师费的支出增加了原告的履约成本，与被告齐建利的违约行为具有直接关联性，其发生亦属被告齐建利订立合同之时可合理预见，原告据此请求律师费损失并已实际支付，该律师费6560元亦未超出《天津市律师服务临时收费标准》规定的标准，本院予以支持。
关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告齐建利名下坐落于天津经济技术开发区第一大街与太湖西路交口东南侧博润商务广场X-
XXXX房产享有优先受偿权。
关于被告刘长艳的还款责任一节，被告刘长艳作为齐建利的配偶，向原告出具《同意书》，承诺就被告齐建利的借款提供连带还款保证，现被告齐建利未能按期还款，故刘长艳应承担相应的连带还款责任。本案所涉同一债权既有被告齐建利名下房产的抵押物担保，又有被告刘长艳作为保证人的担保，依照物权法第一百七十六条的相关规定，合同中有约定实现债权顺序的，应依约定执行；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。而本案借款合同中并未就实现债权的方式作出明确约定，故原告应先将被告齐建利自己名下的抵押房产折价或者以拍卖、变卖后所得的价款实现债权，仍不足实现全部债权的，则被告刘长艳应对未受偿的债务承担连带责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行与被告齐建利签订的《个人购房担保借款合同》于2014年11月27日到期；
二、被告齐建利偿还原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行贷款本金210236.07元、正常利息10917.19元、罚息785.70元、复利470.76元，共计222409.72元；
三、被告齐建利给付原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行逾期利息（以221153.26元为基数，按同期中国人民银行贷款基准利率上浮10%再上浮50%的标准，自2014年11月28日起计算至实际清偿之日止）；
四、被告齐建利给付原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行律师代理费6560元；
五、如被告齐建利未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行有权对坐落于天津经济技术开发区第一大街与太湖西路交口东南侧博润商务广场X-
XXXX的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；
六、被告刘长艳对本判决确定的被告齐建利第二、三、四项给付义务，如原告执行本判决第五项后仍有未受偿部分，则就未受偿部分承担连带责任。
上述给付内容均应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4736元，公告费600元，共计5336元，由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 孙连永
代理审判员 娄 超
人民陪审员 苗庆香
二〇一五年六月十九日
书 记 员 马新颖
附：法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。”
第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”
第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”
第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”
2.《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”
第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”
第一百八十五条：“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。”
第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”
3.《中华人民共和国担保法》
第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”
第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”