北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
2015年西民（商）初字第22069号
原告中国建设银行股份有限公司北京西四支行，住所地北京市西城区阜成门外大街甲26号。
负责人林麟，行长。
委托代理人王俭，北京市德润律师事务所律师。
委托代理人吴东悦，北京市德润律师事务所律师。
被告杨喜军，男，1971年6月7日出生。
被告北京新荣房地产开发有限公司，住所地北京市怀柔区雁栖湖工业开发区二区103号。
法定代表人司懿，总经理。
委托代理人赵会群，男，1960年5月26日出生，北京新荣房地产开发有限公司员工，住北京市朝阳区。
原告中国建设银行股份有限公司北京西四支行（以下简称建行西四支行）与被告杨喜军、被告北京新荣房地产开发有限公司（下称新荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官霍焕祥担任审判长，人民陪审员王玉敏、何西如参加的合议庭审理本案，并公开开庭进行了审理。原告建行西四支行的委托代理人王俭、被告新荣公司的委托代理人赵会群到庭参加了诉讼。被告杨喜军经本院公告送达传票传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理完毕。
原告建行西四支行起诉称：2000年10月26日，中国建设银行与杨喜军、新荣公司签订了编号为99-024-070号的《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》（以下简称借款合同），约定杨喜军作为借款人，向中国建设银行申请了个人住房贷款，贷款金额共计76万元，贷款期限自2000年10月26日至2020年10月25日，采用委托扣款方式偿还贷款；合同项下，该笔贷款的担保方式为抵押加阶段性保证，即以借款合同项下贷款资金所购房屋作抵押，在借款人取得该房屋所有权证、并办妥抵押登记之前，由新荣公司提供连带责任保证。贷款合同生效后，中国建设银行如约向杨喜军发放了贷款。但是杨喜军未按借款合同约定偿还贷款本息，已构成严重违约。新荣公司亦未按约履行保证责任。2001年5月中国建设银行将债权转移给建行西四支行。故建行西四支行诉至法院，请求判令：1、杨喜军立即清偿全部剩余贷款本金340262.87元、截至2015年6月25日的利息及罚息共计20795.16元，以及自2015年6月26日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、罚息（按照借款合同约定计算）；2、新荣公司对杨喜军的上述债务承担连带清偿责任。
原告建行西四支行向本院提交以下证据予以证明：
证据1，借款合同；
证据2，贷款转存凭证、贷款指标通知单；
证据3，贷款账户基本信息、资金交易查询；
证据4，《债权转移说明》。
新荣公司未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称：杨喜军原系新荣公司员工，当时新荣公司缺少资金，于是以杨喜军的名义签订借款合同，目的是帮新荣公司融资而不是购房。贷款一直由新荣公司偿还，购房的首付款以及每月的月还款均系新荣公司支付。
新荣公司未向本院提交证据。
被告杨喜军未参加本院庭审，亦未向本院提交证据。
经本院庭审质证，建行西四支行提供的所有证据的真实性、合法性、关联性符合法律规定，本院予以确认。
本院根据上述证据查明：2000年10月26日，杨喜军与中国建设银行、新荣公司签订借款合同，约定：杨喜军向中国建设银行借款76万元用于购买位于北京市朝阳区XXX的房产；借款期限20年，自2000年10月26日起至2020年10月25日；贷款月利率为4.65‰，以中国建设银行实际划款当日国家法定利率为准；杨喜军的借款由中国建设银行直接划入新荣公司在中国建设银行开立的存款账户内，账户名称为北京新荣房地产开发有限公司，账号为×××；杨喜军应从贷款发放后的第一个结息日开始，按月偿还贷款本息，还款总期数为240期；杨喜军与中国建设银行约定采用等额本息还款法还款借款期内，如遇国家法定利率调整，由中国建设银行按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额；杨喜军委托中国建设银行每月结息日从杨喜军在建设银行开立的储蓄存折账户中直接扣划还款；合同项下的借款以该借款所购买的房屋作抵押，在杨喜军取得该房屋《房屋所有权证》并办妥抵押登记前，由新荣公司提供连带责任保证；如杨喜军未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，中国建设银行有权要求新荣公司就全部债务承担保证责任，新荣公司同意中国建设银行从其存款账户中直接扣划；新荣公司承担保证责任的期间由借款合同生效之日起至抵押的房屋取得《房屋所有权证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交中国建设银行代为保管之日止；杨喜军未按本合同约定用途使用借款，中国建设银行对挪用部分从挪用之日起按日万分之五计收利息；借款到期，杨喜军未按合同约定清偿贷款本息，中国建设银行有权从贷款逾期之日起对逾期还款部分按日万分之二点一计收利息；本合同履行期间，杨喜军未按合同的约定在还款日内归还贷款本息，中国建设银行对未收取的贷款本金部分按日万分之二点一计收利息，对未收取的利息部分按日万分之二点一的贷款利率计收复利；借款期间，杨喜军累计6个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，中国建设银行有权停止向杨喜军发放贷款，解除本合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任；杨喜军将使用借款所购买的坐落于北京市朝阳区XXX房产作为抵押物。
2000年10月26日，中国建设银行将76万元发放至新荣公司账户。但杨喜军在借款期限内未能按期足额还款。已累计6个月未偿还贷款本息。截至2015年6月25日，借款合同项下尚欠剩余借款本金340262.87元，利息、罚息共计20795.16元。
庭审中，新荣公司认可本案诉争借款系以融资为目的，由杨喜军出面签订借款合同，新荣公司实际使用本案诉争借款并承担了部分还款责任，该诉争借款杨喜军并未实际使用，亦未履行过还款义务。新荣公司称借款合同中的房产已经出售给其他业主。
另查明：2001年5月30日，中国建设银行房地产信贷部出具《债权转移说明》，载明以下内容：2001年5月中国建设银行房地产信贷部经办的个人住房贷款账务及债权转移到中国建设银行北京西四支行。2001年5月以后中国建设银行北京西四支行全权处理这部分贷款的签字变更及相关事宜。2005年3月3日，中国建设银行北京西四支行在北京市工商行政管理局西城分局办理了名称变更登记，变更为现名称。
上述事实，有建行西四支行提交的证据和当事人陈述意见在案佐证。
本院认为：虽然杨喜军与中国建设银行签订了借款合同，但其签订合同的目的系为了帮助新荣公司取得贷款，购房并非其真实意思。在借款合同的履行过程中，新荣公司系贷款的实际使用人并已向中国建设银行偿还了部分贷款。杨喜军既未参与合同的履行，又未实际占有借款所购房屋，故应认定新荣公司系以融资为目的实际使用贷款，应由其向中国建设银行承担继续偿还剩余贷款本息的责任。中国建设银行将债权转移给建行西四支行，建行西四支行成为合同的债权人。杨喜军未向建行西四支行偿还过任何款项，未实际参与《借款合同》的履行，亦未实际占有或使用诉争房产，杨喜军虽未参与《借款合同》的履行，亦未实际占有借款所购房屋，但其帮助新荣公司套取建行西四支行按揭贷款，并给建行西四支行造成了损失，应就其过错向建行西四支行承担新荣公司不能偿还借款本息部分10%的赔偿责任。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、北京新荣房地产开发有限公司于判决生效后十日内给付中国建设银行股份有限公司北京西四支行借款本金三十四万二百六十二元八角七分、截至二○一五年六月二十五日的利息、罚息共计二万七百九十五元一角六分，以及自二○一五年六月二十六日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、罚息（以实际欠款数额为基数，按照《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》约定的标准计算）；
二、杨喜军对北京新荣房地产开发有限公司上述第一项应还款项之不能偿还部分，向中国建设银行股份有限公司北京西四支行承担百分之十的赔偿责任；
三、驳回中国建设银行股份有限公司北京西四支行的其他诉讼请求。
如果被告杨喜军、北京新荣房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费六千七百一十六元，由被告杨喜军、北京新荣房地产开发有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）；公告费（以实际发生为准），由被告杨喜军负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 霍焕祥
人民陪审员 王玉敏
人民陪审员 何西如
二〇一六年五月十六日
书 记 员 张志毅