重庆市巴南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）巴法民初字第06944号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道100号附42号，组织机构代码67101359-0。
负责人张永强，行长。
委托代理人黄城，男，1989年8月19日出生，汉族，住重庆市丰都县。
委托代理人张印，男，1983年12月29日出生，汉族，住重庆市合川区。
被告程文，男，1970年3月8日，汉族，住重庆市江津市珞璜镇。
被告刘强，男，1974年8月25日，汉族，住重庆市九龙坡区西彭镇。
被告许丽萍，女，1972年7月16日，汉族，住四川省阆中市。
委托代理人王辉川，男，1971年12月4日，汉族，住四川省阆中市。
被告王辉川，男，1971年12月4日，汉族，住四川省阆中市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行（以下简称“巴南邮储银行”）诉被告程文、刘强、许丽萍、王辉川金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月9日受理后，依法由代理审判员郑雯雯适用简易程序独任审判，于2015年10月28日公开开庭进行了审理。原告巴南邮储银行的委托代理人黄城和张印、被告程文、刘强以及被告许丽萍的委托代理人王辉川、被告王辉川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告巴南邮储银行诉称，2014年12月1日，原告巴南邮储银行与四被告签订了一份《小额贷款联保协议书》约定：1、由被告程文、刘强、许丽萍三人自愿成立联保小组；2、自2014年12月1日起至2018年12月1日止，原告巴南邮储银行可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额150000元内发放贷款，具体金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；3、联保小组的任一成员自愿为原告巴南邮储银行向其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保；4、根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因被告程文、刘强、许丽萍违约原告巴南邮储银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或者仲裁、送达、执行等费用）。
同日，原告巴南邮储银行与被告程文签订了一份《小额贷款额度借款合同》约定：1、合同存续期最长为4年，自2014年12月1日起至2018年12月1日，合同存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年；2、申请支用额度时，被告程文应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式按合同约定及支用单中约定的内容确定；3、如被告程文不按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款本金，原告巴南邮储银行有权要求被告程文支付自逾期之日起至清偿全部本息之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率上加收30%确定；4、如被告程文未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即为违约，被告程文违约的，原告巴南邮储银行有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告程文立即清偿，原告巴南邮储银行以法律手段追偿贷款，并要求被告程文承担为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。
上述合同签订后，被告程文与原告巴南邮储银行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款1笔，借款金额为150000元，借款期限为2014年12月1日到2016年12月1日，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，借款利率为固定年利率15.84%。原告巴南邮储银行按约于2014年12月1日向被告程文发放了贷款150000元，但被告程文自2015年8月1日起未正常还款，现贷款出现逾期，截至2015年8月24日，被告程文结清该笔贷款共需145895.38元。被告程文未按约偿还贷款本息的行为已构成违约，原告巴南邮储银行有权要求其立即清偿全部贷款本息。被告刘强和被告许丽萍对被告程文的债务承担共同连带清偿责任，另被告王辉川与被告许丽萍系夫妻关系，且被告王辉川在《小额贷款联保协议书》上签字，表明其知晓并同意其配偶为他人债务作担保，因此被告王辉川应对被告程文的债务承担共同连带清偿责任。现原告巴南邮储银行起诉至本院，提出以下诉讼请求：1、判令被告程文向原告巴南邮储银行偿还借款本金142562.88元及截至2015年8月24日的利息3332.5元，以上共计145895.38元，并支付自2015年8月25日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中，罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率20.592%计收，复利以应付未付利息为基数，按年利率20.592%计收）；2、判令被告刘强、许丽萍、王辉川对被告程文的上述债务承担共同连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告共同承担。
被告程文辩称，被告程文系在程霞经营的天醉园酒店打工，当时程霞找到被告程文说公司需要贷款，让被告程文帮忙去签合同。贷款后，实际一直是由天醉园酒店的财务在负责偿还。现该酒店倒闭，被告程文也没有钱还给原告巴南邮储银行。当时接收贷款的卡也在天醉园酒店的财务手里，相关的合同被告程文也没有。
被告刘强辩称，被告刘强系因与西彭天醉园酒店的法定代表人程霞的儿子关系较好才同意去签的合同，被告刘强并未联系过原告巴南邮储银行的任何人，怎么贷的款和作的担保都也不清楚。被告刘强并未使用联保贷款所贷款项。
被告许丽萍和被告王辉川共同辩称，被告许丽萍并未向原告巴南邮储银行借款，是西彭天醉园酒店的法定代表人程霞找到四几个被告去办公室，当着银行信贷员的面签的相关合同，被告许丽萍和被告王辉川并不清楚是怎么回事。被告王辉川是最后一个去原告巴南邮储银行处签字的。原告巴南邮储银行所放贷款全部被西彭天醉园酒店用了，被告许丽萍并未收到借款。
经审理查明，2014年12月1日，原告巴南邮储银行作为甲方，被告程文、刘强、许丽萍共同作为乙方，双方签订了《小额贷款联保协议书》一份约定：由被告程文、刘强、许丽萍三人自愿成立联保小组，推选被告程文为联保小组牵头人负责配合原告巴南邮储银行进行贷款调查、催款等事宜；自2014年12月1日起至2018年12月1日止，原告巴南邮储银行可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额150000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组的任一成员自愿为原告巴南邮储银行向其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保，原告巴南邮储银行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需再逐笔办理保证手续；根据本协议发放的每笔借款的保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告巴南邮储银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或者仲裁、送达、执行等费用）以及借款所有其他应付费用。被告许丽萍与被告王辉川系夫妻关系。被告王辉川作为被告许丽萍的配偶在该《小额贷款联保协议书》上许丽萍配偶处签字。
同日，原告巴南邮储银行与被告程文签订《小额贷款额度借款合同》一份约定：本合同项下授信额度金额为150000元，额度存续期最长为4年，自2014年12月1日起至2018年12月1日，额度存续期内的前2年为额度支用期，被告程文可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年；被告程文申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》经原告巴南邮储银行审核同意并经被告程文确认后，原告巴南邮储银行按约发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及支用单中约定的内容确定；被告程文应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款足额存入指定还款账户，由原告巴南邮储银行在结息日进行扣款；故被告程文未按约偿还借款本金，原告巴南邮储银行有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的计结息方式计收复利，罚息利率按借款利率上浮30%确定；如被告程文未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即为违约，原告巴南邮储银行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告程文立即清偿。
上述合同签订后，被告刘强与原告巴南邮储银行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，向原告巴南邮储银行申请贷款150000元。该支用单载明：借款期限为2014年12月到2016年12月；借款用途为购买玻璃；借款利率为固定年利率15.84%；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款法偿还本息；还款日为放款日以后的对日。被告程文在原告巴南邮储银行出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字确认借款金额为150000元，借款期限自2014年12月1日至2016年12月1日；年利率15.84%，放款账号为606530212232164395。原告巴南邮储银行于当日向被告程文的放款账户发放了贷款150000元。此后，被告刘强偿还了部分借款本息。被告程文自2015年8月1日起未足额向原告巴南邮储银行偿还贷款本息，截至2015年8月24日，被告程文尚欠原告巴南邮储银行借款本金142562.88元和利息3332.5元，共计145895.38元。
以上事实，有原告巴南邮储银行和被告程文、刘强、许丽萍、王辉川的到庭陈述以及原告巴南邮储银行提交的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》、结婚证复印件等证据在卷为凭，足以认定。
本院认为，首先，原告巴南邮储银行与被告程文签订的《小额贷款额度借款合同》以及原告巴南邮储银行与被告刘强、程文、许丽萍签订的《小额贷款联保协议书》系各方当事人真实意思表示，该合同合法有效成立，各合同当事人均应当按照合同的约定享有各自权利并履行各自义务。本案四被告均辩称其系为帮他人贷款而签订了相关合同和手续，其并不知晓借款、还款以及担保的具体情况，也未实际使用借款，其均不应承担责任。但本案四被告作为具有完全民事行为能力的民事主体，其自愿在合同上签字的行为即表明其对合同内容予以了认可，相应地就应当承担合同约定的由其承担的义务。故本院对四被告的上述抗辩理由不予采信。被告程文系《小额贷款额度借款合同》中的借款人，按照《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”以及《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息”，本案原告巴南邮储银行向被告程文确认的放款账户发放了贷款，被告程文就应该按照约定按月足额向原告巴南邮储银行偿付借款本息。现被告程文未按《小额贷款额度借款合同》和支用单的约定按时足额偿还已到期的借款本息的行为违反了诚实信用原则，并已构成违约。根据《小额贷款额度借款合同》的约定，原告巴南邮储银行有权宣布被告程文的该笔借款全部到期。被告程文应当继续履行向原告巴南邮储银行偿还借款本息的义务。同时，按照《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。被告程文未按时偿付借款本息的行为系违约行为，其应当按合同约定承担违约责任，即支付因逾期偿还借款本息所产生的罚息和复利。因此，原告巴南邮储银行诉请被告程文返还借款本金142562.88元并支付利息3332.5元以及罚息和复利的诉讼请求理由正当，本院予以支持。其次，按照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。因此，根据《小额贷款联保协议书》的约定，联保小组成员对其中任一联保小组成员的借款进行保证的方式为连带责任保证，被告程文的上述债务均系该协议书约定的联保小组成员的保证范围，且尚未过保证期限，故被告刘强、许丽萍作为被告程文借款的保证人，在被告程文未按时履行债务时，其应对被告程文的上述债务承担连带保证责任。另按照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。被告许丽萍与被告王辉川系夫妻关系，被告王辉川在《小额贷款联保协议书》中联保小组成员配偶处签了字，即表示其对被告许丽萍为他人债务作保证担保的行为知晓并同意，应视为被告王辉川与被告许丽萍在婚姻关系存续期间有共同举债的合意，被告许丽萍应负担的前述担保债务属夫妻共同债务，应由被告王辉川与被告许丽萍共同负担。故本院对原告巴南邮储银行诉请被告刘强、许丽萍、王辉川对被告程文的上述债务承担共同连带清偿责任的诉讼请求予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告程文于本判决书生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行返还借款本金142562.88元并支付截至2015年8月24日的利息3332.5元；同时支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行自2015年8月25日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率20.592%计算；复利以应付未付利息为基数，按年利率20.592%计算）；
二、被告刘强对被告程文的前述第一项债务承担连带清偿责任；
三、被告许丽萍和被告王辉川共同对被告程文的前述第一项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1610元，由被告程文、刘强、许丽萍、王辉川负担（此款已由原告垫付，四被告在履行上述义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未能提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。
代理审判员 郑雯雯
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 王 玲