贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初7389号原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区瑞金北路148号。负责人：张嵘，职务：行长。委托代理人尹航、刘流，贵州心海律师事务所律师。被告孙黔，男，1965年9月8日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告姜定华，女，1965年12月22日，汉族，住贵州省贵阳市白云区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行诉被告孙黔、姜定华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人尹航、刘流，被告孙黔到庭参加诉讼。被告姜定华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年8月31日，被告以个人家具消费需要资金为由，向原告申请贷款，2012年9月17日，原告（贷款人）与被告1、被告2签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告向原告借款人民币45万元，用于房屋装修，贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按借款利率的基础上加收30%确定；借款人按月等额本息还款法（按月计息），当借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告以其名下位于贵阳市白云区建设南路4号泰和花园C段3单元6层1号进行抵押担保，贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。此后，双方办理了房屋抵押权登记。合同签订后，原告依约支付了贷款。但被告却未按照约定偿还借款本息，2012年9月至2017年8月期间，被告1已经连续（或累计）32个月未归还本息。为维护合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》。2、被告1、被告2连带归还原告借款本金人民币140462.8元，并按约定计算利息至本息付清之日（暂计算至2017年7月共计13305.66元）。3、原告对被告1、被告2用于抵押的位于贵阳市白云区建设南路4号泰和花园C段3单元6层1号的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4、被告1、被告2承担原告为实现债权而产生的律师费8650.74元及其他费用；5、案件受理费由被告1、被告2共同承担。被告姜定华未到庭亦未提交书面答辩意见。被告孙黔辩称，借款属实，逾期也是属实的，我会积极还款；但是我逾期欠款的金额我不清楚，也不清楚银行计算利息、罚息、复利的相关方式；对于律师费，根据法律规定，如果我承担的话，我就承担。其他无异议。经审理查明：2012年8月31日，被告孙黔因需要支付住房装修工程款需要向原告申请个人家居消费贷款，被告姜定华在申请表上签字确认该笔借款为其与孙黔的夫妻共同债务。2012年9月17日，被告孙黔作为借款人和抵押人，被告姜定华作为抵押物共有人，原告作为贷款人，各方共同签订了编号为B[工]字[贵州分]行[瑞北]支行[2012]年[]号《个人购房借款/担保合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人家居消费贷款45万元用于装修房屋，贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定年利率为8.32%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入案外人杨洵账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所有的位于贵阳市白云区建设南路4号泰和花园C段3单元6层1号的房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；8、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任。上述合同签订之后，2012年9月17日，原、被告双方在贵阳市白云区住房和城乡建设局对被告孙黔提供抵押的房产办理了抵押登记，取得编号为筑房他证白云字第××号的房屋他项权利证书，案涉房屋所有权证号为14××55。原告于2012年9月18日向被告孙黔发放贷款45万元，借款凭证约定贷款当期执行利率为年利率8.32%，贷款到期日为2017年9月18日。之后，在合同的履行过程中，被告孙黔未按合同约定履行还款义务，从2014年1月18日开始违约，之后有连续19个月、累计35次未按时、足额偿还每期贷款本息。截止2016年2月5日，被告孙黔自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，之后断断续续有过少数还款，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2017年11月21日，原告主张被告孙黔尚欠本金138462.8元，利息17508.98元（含正常利息、罚息和复利等）。2017年8月31日，原告委托贵州心海律师事务所律师处理包括本案在内的28个案件的诉讼事宜，合同约定本案律师代理费8650.74元，贵州心海律师事务所于2017年12月1日向原告开具金额为342312.72元的律师代理费发票。另查明，案涉借款发生时被告孙黔与姜定华系夫妻关系。原告当庭释明，诉请中主张的利息包含正常应还利息和逾期违约之后计算的罚息和复利。原告当庭提交的自营历史明细表中显示的“积欠利息”实际包含累计未还的正常利息、罚息和复利等，并且每月18日为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日计收罚息和复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋他项权利证书、自营历史明细表、《委托代理合同》、律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告孙黔、姜定华共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告孙黔发放贷款45万元，被告孙黔未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，且在借款到期后，被告孙黔仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权要求要求借款人清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告孙黔欠款情况。原告并未对其主张的利息的计算依据（包括但不限于计算基数、适用利率、计算公式、计算过程等）进行举证，应当承担相应不利后果。根据中国人民银行的相关规定及案涉借款合同的约定，对罚息和复利的计算，本院认为，罚息=累计未还本金×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360，复利=累计未还正常利息×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360。在本案中，每月18日虽然为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利，且在上一月的21日到下一月的21日之间，根据累计未还本金和累计未还正常利息的变动分别分段计收罚息和复利。经核算，截止2017年11月21日，被告孙黔尚欠借款本金138462.8元，正常利息8388.81元，罚息8359.22元，复利439.77元，欠息合计17187.81元。因借款发生时，被告孙黔与姜定华系夫妻关系，被告姜定华亦认可该笔借款为其二人的夫妻共同债务，故对原告要求被告孙黔、姜定华共同偿还借款本息的诉请，本院在借款本金138462.8元，正常利息8388.81元，罚息8359.22元，复利439.77元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。并且，2017年11月21日之后的罚息以未还本金138462.8元为基数按罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，复利以未还正常利息8388.81元为基数按罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止。其中，本案贷款利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整之日后次年的1月1日重新确定贷款执行利率和罚息利率。关于原告要求二被告承担律师费8650.74元的诉请。因借款合同和保证合同中均已经约定了律师费等原告为实现债权而产生的费用，原告也举证证实律师费已经实际发生并支付。故对该诉请，本院予以支持。二被告自愿以其所有的房屋为该笔贷款向原告提供抵押担保，现案涉房屋已经办理了抵押登记，原告已取得房屋他项权利证书，原告作为抵押权人和房屋他项权利人，其要求对案涉房屋在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍为履行……”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行与被告孙黔、姜定华于2012年9月17日签订的编号为B[工]字[贵州分]行[瑞北]支行[2012]年[]号《个人购房借款/担保合同》；二、被告孙黔、姜定华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行借款本金人民币138462.8元，利息人民币8388.81元，罚息人民币8359.22元，复利人民币439.77元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2017年11月21日，之后的罚息以未还本金138462.8元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，复利以未还正常利息8388.81元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮30%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；三、被告孙黔、姜定华于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行为实现债权而产生的律师代理费人民币8650.74元；四、原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行对被告孙黔所有的位于贵阳市白云区建设南路4号泰和花园C段3单元6层1号的房屋（产权证号14××55）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3548元，由被告孙黔、姜定华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月二十日法官 助理  刘川平书 记 员  余爽爽