宁夏回族自治区中宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中宁民初字第66号
原告中宁县农村信用合作联社。住所地：宁夏回族自治区中宁县。
法定代表人黄金魁，系该社理事长。
委托代理人强振忠，系该社黄滨信用社主任。代理权限为特别授权。
被告宋金鹏，男，生于1963年5月5日，汉族，初中文化，个体工商户，住宁夏回族自治区银川市。
被告陈桂兰，女，生于1962年3月6日，汉族，初中文化，个体工商户，住宁夏回族自治区银川市。系被告宋金鹏之妻。
共同委托代理人杨彩娥，宁夏诚托律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告苗生文，男，生于1952年9月24日，汉族，农民，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告康来宝，男，生于1957年11月4日，汉族，农民，住宁夏回族自治区银川市。
被告贾登朝，男，生于1964年8月20日，汉族，农民，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告赵双喜，男，生于1972年5月16日，汉族，高中文化，个体工商户，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
委托代理人刘世忠，宁夏正义达律师事务所律师。代理权限为特别授权。
原告中宁县农村信用合作联社诉被告宋金鹏、陈桂兰、苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月30日立案受理。依法组成合议庭于2014年1月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人强振忠，被告宋金鹏、陈桂兰的共同委托代理人杨彩娥，被告赵双喜的委托代理人刘世忠到庭参加了诉讼，被告苗生文、康来宝、贾登朝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告宋金鹏、陈桂兰系夫妻关系。2012年9月14日，被告宋金鹏、陈桂兰对其名下的借款进行转贷时与原告重新签订了一份《个人借款合同》，合同约定：借款金额为1360000元，借款期限为十二个月，自2012年9月14日至2013年9月13日，月利率为11.50‰，按季支付利息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息等内容。当日，被告陈桂兰与原告签订了一份《抵押合同》，约定被告陈桂兰用其所有的位于宁夏回族自治区银川市营业房为该笔借款提供抵押，抵押担保的范围包括主债权、利息、损害赔偿金及贷款人实现债权的一切费用等内容。当天，被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜与原告签订了一份《保证合同》，约定被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜为被告宋金鹏、陈桂兰向原告的借款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起贰年；保证人的保证范围包括主债务、利息、违约金，以及债权人实现债权的费用等内容。合同签订后，原告按照合同约定向被告宋金鹏发放转贷借款1360000元。转贷借款到期后，经原告多次催要，被告宋金鹏、陈桂兰对借款本金1360000元及利息124933.77元至今未还，被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜也未履行保证责任。现要求：1、判令被告宋金鹏、陈桂兰偿还原告借款本金1360000元，利息124933.77元（利息自2013年6月27日计算至2013年12月27日止），共计1484933.77元，并承担实际还清贷款时的利息；2、判令原告对被告宋金鹏、陈桂兰的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜对上述借款本息承担连带清偿责任；4、案件受理费由六被告承担。
原告向法庭提交《个人借款合同》、借款借据、贷款放款记账凭证、《保证合同》、《抵押合同》、贷款利息清单、房屋所有权证及房屋他项权利证书各一份（均系复印件），拟证实原告与被告宋金鹏、陈桂兰签订了一份《个人借款合同》，借款金额为1360000元；借款借据、贷款放款记账凭证上载明月息11.50‰，逾期月利率为17.00‰；被告宋金鹏、陈桂兰用其所有的位于宁夏回族自治区银川市营业房为该笔借款提供抵押并办理抵押登记；被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜为该笔借款提供连带责任保证，以及被告宋金鹏、陈桂兰尚欠原告借款本金1360000元，利息124933.77元（利息自2013年6月27日计算至2013年12月27日）的事实。
被告宋金鹏、陈桂兰辩称，原告所述二被告向其借款1360000元属实，但双方签订的《个人借款合同》是原告提供的格式合同，该合同的部分条款违反法律的相关规定，系无效条款。如合同的第四条对利率、罚息、复利的约定，罚息条款约定逾期利率上浮50%的罚金明显违反法律的强制性规定，系无效条款，原告以此条款计算了诉讼请求中的利息是错误的，合同第四条第一款约定的借款利率是11.50‰并未明确约定是月利率，因约定不明，按照相关法律的规定，该条款应当作出不利于原告的解释，即应当按照年利率来计算，如果按照年利率计算，不加复利、罚息，利息应当是7819.1元。同时，原告违反了双方约定的以新还旧的行规，应当是原告构成了违约。对于原告的诉讼请求，二被告愿偿还借款本金及正确的利息，但暂时无经济能力，愿意继续和原告签订转贷借款合同，履行《个人借款合同》的义务。
被告宋金鹏、陈桂兰向法庭提交贷款利息清单一份（复印件），拟证实被告宋金鹏、陈桂兰在《个人借款合同》履行期限内履行了相关义务。
被告苗生文、康来宝、贾登朝未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料和证据。
被告赵双喜辩称，原告所述其给被告宋金鹏、陈桂兰向原告的借款提供担保的情况属实。原告出示的《个人借款合同》关于利息的约定属于格式条款，根据《合同法》的规定，应当作出对原告不利的解释，本案的利息应当是年利率11.50‰。根据《物权法》第一百七十六条的规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，据此，应当先对陈桂兰抵押给债权人的房产进行受偿后，如果原告的债权还不能完全实现，四位保证人才对物的担保以外的部分承担连带责任保证，因此，原告应首先向被告宋金鹏、陈桂兰主张权利。
被告赵双喜没有向法庭提交证据材料。
对原告中宁县农村信用合作联社和被告宋金鹏、陈桂兰向法庭提交的证据，经当庭质证，本院分析、认证如下：
对原告向法庭提交的证据，被告宋金鹏、陈桂兰对《个人借款合同》、借款借据、贷款放款记账凭证的真实性无异议，但认为《个人借款合同》是原告提供的格式合同，《个人借款合同》的第四条对罚息的约定严重违反法律规定，违背公平原则，特别是利率以及违约责任的约定有悖法律的规定，对该条款不予认可，对其他没有异议；对业务凭证上约定的逾期利率不予认可，认为该利率过高；对《抵押合同》的真实性予以认可；对保证人的身份、保证行为及《保证合同》的真实性予以认可；对贷款利率清单的三性以及证明目的予以认可；对房屋所有权证及房屋他项权利证书不表异议。被告赵双喜对《个人借款合同》同意被告宋金鹏、陈桂兰关于《个人借款合同》的质证意见，对《保证合同》及《抵押合同》的三性予以认可；对其他证据，认为其不清楚，不发表质证意见。经审核，该证据来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，本院对其证明效力予以认定。
对被告宋金鹏、陈桂兰提交的证据，原告认为该份证据不能证明其证明目的；被告赵双喜认为其不清楚，不发表质证意见。经审核，该证据能够证明被告宋金鹏、陈桂兰在合同履行期间向原告偿还了部分利息的事实。
根据上述有效证据和庭审调查，本院确认以下事实：被告宋金鹏、陈桂兰系夫妻关系。2012年9月14日，被告宋金鹏、陈桂兰对其名下的借款进行转贷时与原告重新签订了一份《个人借款合同》，合同约定：借款金额为1360000元，借款期限为十二个月，自2012年9月14日至2013年9月13日，确定本合同项下借款利率为11.50‰，按季支付利息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息等内容。合同第五条约定借款借据为本合同组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准。本合同履行中发生争议，合同双方应协商解决，协商不成的由贷款人所在地人民法院管辖等内容。当日，被告陈桂兰与原告签订了一份《抵押合同》，约定被告陈桂兰用其所有的位于宁夏回族自治区银川市营业房为该笔借款提供抵押，抵押担保的范围包括主债权、利息、损害赔偿金及贷款人实现债权的一切费用等内容，被告宋金鹏在抵押物共有人处签字捺印。2012年9月3日，双方对抵押房屋在宁夏回族自治区银川市房屋产权交易管理中心办理了抵押登记。同日，被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜与原告签订了一份《保证合同》，约定被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜为被告宋金鹏、陈桂兰向原告的借款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起贰年；保证人的保证范围包括主债务、利息、违约金，以及债权人实现债权的费用等内容。合同签订后，原告按照合同约定向被告宋金鹏、陈桂兰支付转贷借款1360000元，被告宋金鹏在借款借据、贷款放款记账凭证上签字确认。借款借据、贷款放款记账凭证上载明月息11.50‰，逾期月利率为17.00‰。合同履行中，被告宋金鹏、陈桂兰将利息清至2013年6月26日。转贷借款到期后，经原告多次催要，被告宋金鹏、陈桂兰对借款本金1360000元及下欠利息124933.77元（自2013年6月27日计算至2013年12月27日止）至今未还，保证人苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜也未履行保证责任。
本院认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《抵押合同》和《保证合同》合法有效，依法应予保护。原告依约向被告宋金鹏、陈桂兰发放了借款，被告宋金鹏、陈桂兰没有依约向原告还本清息，被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜也未履行保证责任，均属违约行为，应承担相应的民事责任，故对原告的诉讼请求予以支持。被告宋金鹏、陈桂兰用其所有的位于宁夏回族自治区银川市营业房进行抵押，并办理了抵押登记，该抵押行为成立，合法有效，故对原告要求对被告宋金鹏、陈桂兰所有的位于宁夏回族自治区银川市营业房享有优先受偿权的诉讼请求依法予以支持。原告与被告宋金鹏、陈桂兰签订的《个人借款合同》中虽然确定本合同项下借款利率为11.50‰，但合同第五条明确约定借款借据为本合同组成部分。本合同未记载，或者记载的金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据不一致的，以借款借据的记载为准，而借款借据记载的合同利率（月）为11.50‰，逾期利率（月）为17.00‰.故被告宋金鹏、陈桂兰、赵双喜以《个人借款合同》中关于利率的条款系无效条款，应以年利率11.50‰计息的辩解意见不能成立，不予采信。被告赵双喜以先对被告宋金鹏、陈桂兰抵押的房屋由债权人优先受偿后，对债权人不能完全实现的部分由保证人承担连带清偿责任的辩解意见成立，予以采信。被告苗生文、康来宝、贾登朝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告宋金鹏、陈桂兰于本判决生效后十日内偿还原告中宁县农村信用合作联社借款本金1360000元，利息124933.77元（自2013年6月27日计算至2013年12月27日），共计1484933.77元，以后利息利随本清；
二、被告宋金鹏、陈桂兰如未按期偿还以上借款本息，原告可对被告宋金鹏、陈桂兰抵押的位于宁夏回族自治区银川市营业房以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、被告苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜对原告以折价、拍卖、变卖被告宋金鹏、陈桂兰抵押房屋所得价款受偿后的不足债权承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18164元，由被告宋金鹏、陈桂兰、苗生文、康来宝、贾登朝、赵双喜连带承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中卫市中级人民法院。
当事人不主动履行本法律文书确定的义务，对方当事人可申请人民法院执行，未提出申请的，视为自动放弃权利。申请执行的期间为二年。
审 判 长 贺 森
审 判 员 顾学文
人民陪审员 冯英莲
二〇一四年四月十六日
书 记 员 万晶晶