内蒙古自治区开鲁县人民法院民 事 判 决 书（2017）内0523民初7286号原告：张志文，男，1968年2月7日出生，满族，农民，现住内蒙古自治区通辽市开鲁县。公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：孙福桩，系北京市道成（通辽）律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地广东省深圳市福田区农林路69号深国投广场1栋7楼。负责人：尤程明，系该公司经理。委托诉讼代理人：路子凤，系内蒙古铭真律师事务所律师。委托诉讼代理人：高靖松，系内蒙古铭真律师事务所律师。原告张志文与被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司（以下简称”保险公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年11月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。2017年12月11日第一次庭审时，原告张志文委托诉讼代理人孙福桩及被告保险公司委托诉讼代理人路子凤、高靖松到庭参加诉讼。2018年1月17日第二次庭审时，原告张志文委托诉讼代理人孙福桩及被告保险公司委托诉讼代理人高靖松到庭参加诉讼。后因本案案情复杂，依法转为普通程序组成合议庭公开开庭进行审理。2018年3月29日第三次庭审时，原告张志文、被告保险公司委托诉讼代理人高靖松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张志文提出诉讼请求：一、要求被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司赔偿原告张志文意外伤残保险金50,000.00元，意外医疗保险金10,000.00元；二、案件受理费由被告承担。事实和理由：2016年8月25日，原告在被告处投保了一年期综合意外险。约定意外伤害保险金50,000.00元，意外医疗保险金10,000.00元。保险期限自2016年8月25日至2017年8月24日。保单号：×××。2017年3月8日20时许，张志文骑行电动自行车不慎摔伤。当日被送到开鲁县医院住院治疗16天。主要诊断：左侧额、颞、顶部硬膜下血肿，右侧3-10肋骨骨折。花费医疗费12,891.75元。经司法鉴定，原告的伤残等级为九级。故诉至法院，望判如所请。被告保险公司辩称，对原告在被告保险公司投保了意外伤害保险和意外医疗险的事实予以确认。但原告出险后未及时报案，也未向保险公司申请理赔。造成保险公司无法调查核实及判断是否属于保险责任。其次，原告主张数额不符合双方合同约定，意外伤残保险金应乘以伤残系数按比例进行赔付，即50,000.00元乘以20%等于10,000.00元。医疗费用凭发票原件、费用清单、病历等资料按合同约定、医保标准进行赔付。最后，根据保险法第三十一条规定，投保人应对被保险人具有保险利益，而本案投保人与被保险人并不存在保险利益，应视为无效。本院经审理认定事实如下：2016年8月20日，案外人江鸿雁作为投保人，原告张志文作为被保险人通过平安保险官网以网络方式在被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司投保了一年期综合意外险一份。意外伤害身故和残疾保险金额50,000.00元；意外伤害医疗保险金额10,000.00元。保险期间自2016年8月25日00:00:00至2017年8月24日23:59:59。投保时，保险公司未就保险合同的免责条款、赔付比例、免赔额、伤残评定适用标准等对投保人和被保险人进行提示说明。2017年3月8日19时30分许，原告张志文骑电动车在开鲁县大榆树镇古榆加油站西200米处摔倒受伤。原告受伤后到开鲁县医院住院治疗16天，诊断为：1、左侧额、颞、顶部硬膜下血肿；2、右顶叶脑挫裂伤；3、右侧3-10肋骨骨折；4、头、顶、胸部软组织挫伤；5、双肺下叶少许炎症；6、左肺下叶钙化灶；7、胆囊结石；8、双侧多发腔梗，部分形成软化灶；9、颈椎椎体骨质增生；10、Ⅱ型糖尿病。花费医疗费12,891.75元。好转出院。2017年4月20日，北京市道成律师事务所委托通辽市秉信司法鉴定所对原告张志文伤残情况进行鉴定。该所出具通辽秉信司法鉴定所〔2017〕临鉴字第0165号司法鉴定意见书鉴定意见：被鉴定人张志文，因交通事故受伤，其伤残等级评定为IX级伤残。原告要求被告保险公司理赔，遭到被告保险公司拒绝。另查明，原告张志文作为案涉意外保险的被保险人与投保人江鸿雁没有亲属关系或血缘关系，二人亦非具有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属，二人也没有劳动关系。但原告张志文作为被保险人同意投保人江鸿雁为其订立案涉合同。上述证据有原、被告的陈述及原告提交的出示一年期综合意外保险单一份、开鲁县公安局大榆树派出所出具的证明一份、开鲁县医院住院病历复印件一份、开鲁县医院诊断证明书复印件一份、开鲁县医院门诊收费明细清单复印件一份、开鲁县医院住院病人费用汇总清单复印件一份、通辽市开鲁县医院住院收费专用收据复印件一枚、通辽市开鲁县门诊收费专用收据复印件一枚、通辽市秉信司法鉴定所出具的通辽秉信司法鉴定所〔2017〕临鉴字第0165号司法鉴定意见书一份及被告提交的保单抄件一份、平安财产保险个人意外伤害保险条款一份、平安财产保险股份有限公司非车官网投保流程打印件一份在卷佐证，本院依法予以采信。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力，合同各方应全面履行合同约定的义务。本案中，案外人江鸿雁作为投保人、原告张志文作为被保险人通过平安保险官网以网络方式在被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司投保了一年期综合意外保险。投保人江鸿雁与作为被保险人的原告张志文没有亲属关系或血缘关系，亦非具有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属，也没有劳动关系。但原告张志文作为被保险人在庭审中明确表示其同意投保人江鸿雁为其订立案涉合同，应视为投保人与被保险人具有保险利益。因此，该保险合同合法有效。在保险期间内，原告张志文作为被保险人发生交通事故意外受伤并导致九级伤残。被告保险公司应按保险合同约定在意外伤害保险限额内支付原告张志文保险金50,000.00元。原告张志文因此次意外住院治疗并花费医疗费12,891.75元，被告保险公司应在保险限额内赔偿原告张志文意外伤害医疗保险金10,000.00元。案涉保单通过平安保险官网进行网络投保，并需按照平安保险官网保单激活生效流程进行操作订立保险合同。被告保险公司所设计的投保程序，在投保人如实填写相关信息，履行如实告知义务，点击下一步后，并不是主动弹出保险条款的页面，而是直接出现载有”本投保人已认真阅读并正确理解《平安一年期综合意外险适用条款》和投保须知的各项内容，尤其是有关免除保险人责任的条款。本投保人同意投保，接受条款全部内容。”的投保声明页，引导投保人直接点击同意进入下一步。投保人如要阅读保险条款，需要点击该页面所链接的保险条款。而且是否点击该内容不影响下一步操作。以这种方式来履行提示和明确说明义务并不符合保险法及其解释对于保险人应就保险合同的免责条款、赔付比例、免赔额、伤残评定适用标准等对投保人和被保险人进行提示说明的要求。因此，上述条款对投保人和被保险人不产生法律效力。依据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉的解释（二）》第十一条、第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效后立即支付原告张志文意外伤害保险金50,000.00元及意外住院医疗保险金10,000.00元，上述共计60,000.00元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,300.00元，由被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司负担。此款于本判决生效后立即交纳。如义务人拒绝履行上述义务，权利人可于履行期限届满之日起二年内向人民法院提出执行申请，逾期申请，人民法院不承担执行责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审 判 长  孟凡霞审 判 员  王丽艳人民陪审员  邢宝恒二〇一八年三月二十九日书 记 员  林 楠附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。