宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民商初字第731号
原告蔡战备，男，1969年9月10日出生，汉族，住山东省巨野县。
委托代理人丁云，宁夏宁人律师事务所律师。
委托代理人尤小艳，宁夏宁人律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。
负责人张保东，该分公司经理。
委托代理人王少国，宁夏辅德律师事务所律师。
原告蔡战备与被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年6月2日受立案理。依法由代理审判员杨远慧适用简易程序于2015年8月5日公开开庭进行了审理。原告蔡战备的委托代理人丁云、尤小艳，被告的委托代理人王少国均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年2月28日，原告驾驶其名下宁A×××××号车行驶于307国道靖边段时，因雪天路滑，发生保险事故。原告遂向被告报案，后原告花费施救费与维修费共计58397.09元。因原告的该车辆在被告处投保，保险期间为2014年6月11日至2015年6月11日，故原告要求被告就上诉损失进行理赔，但被告决绝赔付,且被告未向原告交付保险条款。为此诉至法院，请求判令被告向原告支付保险金58397.09元，并承担本案诉讼费用。
被告辩称，对双方之间的保险合同法律关系及事故的发生无异议，但依照保险合同约定，事故发生时驾驶员驾驶证有效期已届满的，属于保险人免责情形，且被告已就该免责事项向原告履行了告知义务，原告的行为也违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条的规定，故被告不应就原告的损失支付保险金。
经审理查明，原告为宁A×××××号车的登记所有人。2014年6月11日，原告以宁A×××××号车为被保险车辆，在被告处投保机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险及不计免赔率等险种，《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》“投保人声明”处载明：“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本合同中对付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。上述所填写的内容均属实”，并由被告业务员祁某代原告在《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》中“投保人”处签字。被告同意承保并签发了保险单，保险单记载的被保险人为蔡战备，机动车损失保险的保险期间为2014年6月11日12时至2015年6月11日12时，保险金额为710500元。保险合同适用的《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》系被告提供的格式条款。该条款第四条约定，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……；第五条约定，发生保险事故时，被保险人为防止或减少被保险机动车损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额；第六条约定，下列情况，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无证驾驶或驾驶证有效期已届满；……；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶员驾驶被保险机动车的其他情况下驾车；第八条约定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：……负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。该《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第六条、第八条的内容均系黑体字加粗印刷。
2015年2月28日1时许，原告驾驶宁A×××××号车在陕西省靖边县307国道与道路护栏发生碰撞，造成原告车辆受损的事故。原告遂通过95518专线报案，保险公司派员到现场勘查，并就事故造成损失定损为56649元。后原告为维修该车辆，花费施救费3500元、配件及维修费56649元。原告要求被告就事故造成的损失予以理赔58397.09元，但被告以事故发生时原告所持有的驾驶证有效期已届满，不论任何原因造成被保险机动车损失，被告均不负责赔偿为由向原告出具了《拒赔通知书》。为此原告诉至本院，请求判如所请。
另查明，涉案事故发生时，原告持有的机动车驾驶证有效期截止2015年2月18日。事故发生后，原告于2015年3月27日在公安机关交通管理部门换领了机动车驾驶证，换领后的机动车驾驶证有效期为2015年2月18日至2025年2月18日。
本院认定的上述事实，有原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险单（正本）》原件、宁夏回族自治区国家税务局通用机打发票复印件、《赔案外部资料移交清单》原件、《宁夏伟虎汽车服务有限公司维修单》原件、机动车驾驶证原件各1份，宁夏增值税普通发票原件2份，被告提交的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（抄件）》原件、《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》原件、《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》原件、《机动车保险报案记录（代抄单）》打印件、《拒赔通知书》原件各1份，以及庭审中原、被告的相关陈述为凭，以上证据经法庭质证，符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。
本院认为，依据保险法司法解释（二）的规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。被告业务员祁某代原告在《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》中签字，原告交纳了相应的保险费，被告亦出具了相应的保险单，故原、被告之间的机动车交通事故责任强制保险合同、机动车损失保险合同、机动车第三者责任保险合同合法有效。本案中，原告驾驶宁A×××××号车在陕西省靖边县307国道与道路护栏发生碰撞，造成原告车辆受损的事故，该事故属于机动车损失保险合同合同承保的事故。保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告通过向被告交纳保险费的方式对祁某的上述代签字行为予以追认，但因保险人是否向投保人交付格式保险条款，并就保险条款的免责事由向投保人履行明确说明义务属于事实法律问题，故不能以原告对祁某代签字行为的追认进而认定被告已向投保人交付了《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》，并就该条款中的免责事由已向原告履行了明确说明义务，因被告无其他证据证明其已向原告交付了《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》，并就该条款中的免责事由向原告履行了明确说明义务，故本院认定被告未向原告交付《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》，且该条款中“驾驶人在驾驶证有效期届满的情况下发生保险事故造成被保险机动车损失的，保险人不负赔偿责任”的约定因未向原告提供条款及明确说明而不产生效力。被告以保险事故发生时，原告所持的机动车驾驶证有效期已届满，其有权拒赔的辩解意见不能成立，本院不予采纳。本案事故发生时，原告所持有的机动车驾驶证已超过有效期，违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”的规定，且保险法司法解释（二）第十条亦规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”，但因被告未向原告交付《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》，故被告不能依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条、保险法司法解释（二）第十条及《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第六条第（七）项第4点对原告在本案事故中造成的损失予以拒赔。本案事故发生后，原告向保险公司报案，保险公司亦派员进行了现场勘查，并确定了损失金额，后原告为维修宁A×××××号车花费施救费3500元、配件及维修费56649元，现原告要求被告共计支付保险金58397.09元，故被告应当在机动车损失保险项下向原告支付保险金58397.09元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第十条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司于本判决生效之日起十日内支付原告蔡战备保险金58397.09元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费630元，由被告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员 杨远慧
二〇一五年八月九日
书 记 员 柳东岳
附：适用相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》
第二十八条机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。