湖南省长沙市芙蓉区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）芙民初字第3101号
原告招商银行股份有限公司长沙分行，住所地＊＊＊＊＊＊。
负责人周启正，行长。
委托代理人余希，湖南芙蓉律师事务所律师。
被告刘寒霞，住＊＊＊＊＊＊。
原告招商银行股份有限公司长沙分行（以下简称招行长沙分行）与被告刘寒霞发生金融借款合同纠纷一案，于2013年11月5日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，依法适用普通程序，组成由代理审判员陆曼曼担任审判长，人民陪审员蔡厚成、魏建莲参加评议的合议庭，于2014年3月28日公开开庭进行了审理。书记员甘费担任庭审记录。招行长沙分行的委托代理人余希到庭参加诉讼。被告刘寒霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行长沙分行诉称：2010年7月，招行长沙分行与刘寒霞订立了编号为“109999731084018437”号《个人授信及担保协议》（以下简称《授信及担保协议》）一份，协议约定：招行长沙分行向刘寒霞提供借款75万元，为可循环授信额度，授信期间为180个月，从2010年7月14日起到2025年7月14日止。贷款额度的使用为借款人在不超过招行长沙分行提供给借款人的授信额度及期限的前提下支用。合同还特别约定：如刘寒霞未按合同约定的还款计划偿还贷款本息，招行长沙分行有权提前收回全部贷款，并承担招行长沙分行实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）。为确保借款合同的切实履行，刘寒霞提供位于长沙市芙蓉区韶山路维一星城3号栋1203号房屋（长房权证芙蓉字第7101478**号）作为担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，招行长沙分行向刘寒霞发放了747605元的借款，2012年8月11日，刘寒霞在授信额度下支用300030元，2013年8月14日支用了445066元，2013年9月12日支用了2509元，合计支用747605元。支用借款后，被告刘寒霞未按照合同约定的日期归还全部借款利息，连续拖欠贷款，严重影响到招行长沙分行的信贷资金安全。为维权，招行长沙分行诉至法院，请求判令：一、解除原告招行长沙分行与被告刘寒霞签订的《授信及担保协议》；二、被告刘寒霞立即偿还原告招行长沙分行欠款本息763089.47元，其中拖欠本金为743764.07元，拖欠的利息、罚息19325.4元（利息暂计算至2013年10月22日止，此后的利息按合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；三、被告刘寒霞承担招行长沙分行为实现债权而产生的律师费共计76308元；四、原告招行长沙分行对被告刘寒霞提供的抵押物位于长沙市芙蓉区韶山路39号维一星城3号栋1203号房屋（长房权证芙蓉字第7101478**号）在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权；五、被告刘寒霞负担本案的诉讼费用。
被告刘寒霞未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。
经审理查明：2010年7月14日，刘寒霞（授信申请人）与招行长沙分行（授信人）（抵押权人）订立了一份《授信及担保协议》，约定授信人向授信申请人提供总额为人民币（大写）柒拾伍万元整的可循环授信额度，授信期间为180月，即从2010年7月14日起到2025年7月14日止，贷款额度的使用为借款人在不超过授信人提供给授信申请人的授信额度及期限的前提下支用。同时约定如授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的、未按协议或各具体合同的约定按时足额偿还借款本息等情形，视为已发生违约事件，则授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等一种或同时采取多种措施处理，授信人为实现债权的所有费用（含诉讼费、律师费、执行费、公告费等）由授信申请人全数负担。经刘寒霞申请，招行长沙分行审核并同意在授信协议项下为刘寒霞开通普通消费易功能，同时双方订立《个人贷款消费易协议书》（以下简称《消费易协议》），该协议约定在《授信及担保协议》授信额度内给予刘寒霞75万元的免息消费额度，对应账单周期为1天，消费易的消费贷款为12个月，还款方式为按月付息，一年后返本，结息日为每月21日。贷款利息为中国人民银行公布的同期基准利率＋30%，利率调整方式为不变。到期还款日免息期届满，授信申请人选择授信人直接向授信申请人发放一笔消费贷款的方式偿还免息消费款项。《消费易协议》作为《授信及担保协议》的附件，且为不可分割的部分。
上述协议订立后，刘寒霞提供其名下位于长沙市芙蓉区韶山路维一星城3号栋1203号房屋（长房权证芙蓉字第7101478**号）作为担保，并办理了抵押登记手续。招行长沙分行向刘寒霞发放747605元借款。刘寒霞分别于2012年8月11日支用300030元、8月14日支用445066元、9月12日支用2509元，合计支用747605元。支用上述借款后，刘寒霞分别在上述三笔账单中，均存在连续三次、累计六次的逾期还款记录，发生违约事件，招行长沙分行遂起诉维权，形成诉争。
另查明，招行长沙分行（甲方）与湖南芙蓉律师事务所（乙方）订立了一份《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》，协议约定：由甲方委托乙方代理对债务人，通过诉讼方式强制要求债务人向招行长沙分行偿还个人借款本息及其它费用。甲方同意乙方在贷款诉讼标的10%（含）以内向被诉债务人提起诉讼代理费用请求，该费用由乙方在诉状中向借款人提出，并根据法院的终审判决获得代理收益。乙方的代理费用不论诉讼结果及案件执行结果如何，均不得向甲方申请支付。2013年10月22日，湖南芙蓉律师事务所向招行长沙分行出具《收据》，证明湖南芙蓉律师事务所收到招行长沙分行交来律师费76308元。
以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款资料册》、《个人贷款申请表》、《对账单》、《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》、《律师代理费收据》、户籍内档、当事人陈述等证据予以证实，足以认定。
本院认为：刘寒霞与招行长沙分行签订的《授信及担保协议》、《消费易协议》，系签约主体的真实意思表示，且内容合法、有效，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，双方当事人均应遵照合同严格执行。招行长沙分行已按约向刘寒霞发放了贷款747605元，刘寒霞应当依约按时足额向招行长沙分行返还借款本金并支付利息。支用招行长沙分行的三笔借款后，刘寒霞均发生连续三次、累计六次的逾期还款记录的违约事件，应承担违约责任。招行长沙分行以刘寒霞迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行为由，要求解除合同并提前收回借款本息及费用的诉讼请求，符合约定及法律规定，本院予以支持。截至2013年10月22日，刘寒霞应向招行长沙分行返还借款本金743764.07元，利息、罚息19325.4元，上述共计763089.47元。同时对于招行长沙分行采取诉讼方式实现债权产生的费用，其要求刘寒霞按照贷款本息总额10%（763089元×10%）支付律师代理费76308元，本院认为该请求数额过高，酌情在未偿还贷款本息总额的5%（763089元×5%）的范围内予以支持，即支持律师费38154元。
刘寒霞提供长沙市芙蓉区韶山路维一星城3号栋1203号房屋（长房权证芙蓉字第7101478**号）的抵押物作为《授信及担保协议》项下债务的抵押物，并办理了他项权证。刘寒霞未依约履行偿还借款本息的义务，招行长沙分行享有对该房屋折价或者以拍卖、变卖该财产价款的优先受偿权，其受偿的范围包括刘寒霞应偿还的借款本息及实现债权的费用，故招行长沙分行要求对抵押物在借款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十二条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司长沙分行与被告刘寒霞签订的《个人授信及担保协议》；
二、被告刘寒霞向原告招商银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金743764.07元，利息、罚息19325.4元，上述共计763089.47元（利息暂计算至2013年10月22日止，此后的利息按合同约定的计算方式计至判决生效之日止）；
三、被告刘寒霞向原告招商银行股份有限公司长沙分行支付律师代理费38154元；
以上第二项、三项判决确定的被告刘寒霞负担的金钱给付义务，限负有给付义务的被告刘寒霞于判决生效之日起三日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
四、原告招商银行股份有限公司长沙分行对被告刘寒霞提供的抵押物即刘寒霞名下位于长沙市芙蓉区韶山路维一星城3号栋1203号房屋（长房权证芙蓉字第7101478**号）在上述借款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告招商银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。
本案受理费5023元，保全费2020元，公告费560元，以上共计7603元，由被告刘寒霞负担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 陆曼曼
人民陪审员 蔡厚成
人民陪审员 魏建莲
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 甘 费
附：本判决引用法律条文原文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。