河南省叶县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）叶民金初字第280号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行。
代表人王军强，行长。
委托代理人王俊锋。系该行职工。
被告王金旗，男，1981年3月8日出生，汉族，居民。
被告杨晓惠，女，1982年12月14日出生，汉族，居民。
被告郭翠花，女，1955年3月13日出生，汉族，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行诉被告王金旗、杨晓惠、郭翠花借款合同纠纷一案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行于2015年10月23日向本院起诉，本院受理后，依法向被告王金旗、杨晓惠、郭翠花送达了起诉状副本、应诉通知书、诉讼风险告知书、举证通知书及开庭传票，由本院审判员白胜勇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行委托代理人王俊峰到庭参加诉讼，被告王金旗、杨晓惠、郭翠花经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行诉称：2013年5月29日，被告王金旗与我行签订了《个人额度借款合同》1份，约定我行向被告提供可以循环支用的借款额度人民币53万元，借款额度有效期自2013年5月29日至2023年5月29日，贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；签订上述合同的同时，被告郭翠花与我行签订《个人最高额抵押合同》1份，约定被告郭翠花以其位于叶县昆阳镇工厂街33号院的一套住房（房产证号：叶房私字第××号）和位于叶县昆阳镇工厂街后街1-4层住房（房产证号：叶房私字第××号）为上述《个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保，担保的债权范围为因上述借款发生的本金、利息、违约金、赔偿金和我行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当被告未按《个人额度借款合同》和该合同项下《个人额度借款支用单》等约定履行债务时，我行有权直接要求被告在其担保范围内承担民事担保责任，双方在叶县房地产管理局办理了房产抵押登记手续。
2013年5月29日，我行为被告王金旗签发《个人额度借款支用单》1份，约定我行为被告发放贷款53万元，期限为60个月，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，还款方式为按月等额本息还款法；2015年3月12日，我行为被告王金旗签发第2份《个人额度借款支用单》，约定我行为被告发放贷款12万元，期限为60个月，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，还款方式为按月等额本息还款法。我行依照上述约定为被告王金旗发放了贷款，而被告王金旗未按照上述约定偿还贷款本息，已构成违约。故提起诉讼，请求判令：1、被告王金旗清偿原告借款本金455715.83元，偿付自2015年6月29日起计算的利息和罚息；2、被告不履行上述债务，原告有权对被告提供的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》项下的抵押物行使抵押权；3、诉讼费由被告负担。
被告王金旗、杨晓惠、郭翠花在法定期限内未向本院提交答辩意见。
经审理查明：2013年5月29日，被告王金旗与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行签订了《个人额度借款合同》1份，约定原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行向被告王金旗提供可以循环支用的借款额度人民币53万元，借款额度有效期自2013年5月29日至2023年5月29日，贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率为准。签订《个人额度借款合同》的同时，被告郭翠花与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行签订《个人最高额抵押合同》1份，约定被告郭翠花以其位于叶县昆阳镇工厂街33号院的一套住房（房产证号：叶房私字第××号）和位于叶县昆阳镇工厂街后街1-4层住房（房产证号：叶房私字第××号）为上述《个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保，担保的债权范围为因上述借款发生的本金、利息、违约金、赔偿金和原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当被告王金旗未按《个人额度借款合同》和该合同项下《个人额度借款支用单》等约定履行债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行有权直接要求被告王金旗在其担保范围内承担民事担保责任，双方在叶县房地产管理局办理了房产抵押登记手续。2013年5月29日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行为被告王金旗签发《个人额度借款支用单》1份，约定原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行为被告王金旗发放贷款53万元，借款用途：购买设备，期限为60个月，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，还款方式为阶段性等额本息还款；2015年3月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行为被告王金旗签发第2份《个人额度借款支用单》，约定原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行为被告王金旗发放贷款12万元，期限为60个月，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，还款方式为等额本息还款。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行依照上述约定为被告王金旗发放了贷款，而被告王金旗偿还了部分贷款后，剩余借款本金455715.83元未按照约定偿还贷款本息。故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行向本院提起诉讼。
上述事实由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行向本院提交的三被告基本情况一组、“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表1份、个人额度借款支用单2份、个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据各1份、房屋所有权证1份、赠与声明1份、房权证叶房私字第××号1份、土地使用权证1份、他项权证1份、个人额度借款合同1份、个人最高额抵押合同1份及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行委托代理人王俊峰当庭陈述予以佐证。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行与被告王金旗、郭翠花签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，为有效合同。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行履行了合同约定的义务，被告王金旗未按合同约定履行还款计划的还款义务，已构成现实违约。根据合同预期违约原理，作为合同一方当事人的被告王金旗、郭翠花在履行期限届满前，没有正当理由，以其不归还分期还款的到期借款的现实违约行为表明不可能履行后阶段的还款义务，已经构成默示的预期违约。故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行要求：1、被告王金旗偿还借款本金455715.83元，偿付自2015年6月29日起计算的利息和罚息；2、被告王金旗不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行有权对被告王金旗提供的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》项下的抵押物行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。根据合同的相对性原理，被告杨晓惠不是合同的一方当事人，不是适格被告，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行把被告王金旗的配偶杨晓惠列为本案的被告，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王金旗自本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行借款本金455715.83元，在偿还借款本金的同时，按照双方约定的利率偿付自2015年6月29日起至借款清偿完毕之日止的利息和罚息；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县支行对被告郭金花抵押的位于叶县昆阳镇工厂街33号院的一套住房（房产证号：叶房私字第××号）和位于叶县昆阳镇工厂街后街1-4层住房（房产证号：叶房私字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司叶县行对被告杨晓惠的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8136元，减半收取4068元，由被告王金旗负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。
审判员 白胜勇
二〇一五年十二月十二日
书记员 杨亚南