广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民三初字第245号原告:中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，组织机构代码898101827。代表人:杨志盛，该行行长。委托代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所实习律师。被告：王志明，男，1960年9月25日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市工业区中山市智兴隆针织制衣有限公司。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告王志明信用卡纠纷一案，本院于2015年8月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告王志明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：被告向原告申领信用卡，卡号为62×××16，并将该信用卡用于消费。被告与原告于2012年11月28日签订中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书（额度为30万，期限为2年）。截至2015年6月23日，被告拖欠本金、利息、滞纳金及律师费总计33048.8元。原告多次以电话、上门发函等形式催收欠款，但被告至今未履行还款义务。为维护合法权益，原告据此起诉，请求法院判令：1.解除原被告签订的中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书（合同编号：2012年DEFQ字002369号）；2.被告向原告清偿信用卡账户62×××16本金24999.98元、利息3002.58元、滞纳金3175.55元、律师费1870.69元，总计33048.8元（暂计至2015年6月23日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止。在本案的审理过程中，原告撤回第一项诉讼请求，并明确：截止2015年10月16日，被告尚欠原告信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计30460.42元（其中包括本金22999.98元、利息4284.89元、滞纳金3175.55元），此后的利息以尚欠透支本金为基数按每日万分之五的标准计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计算。原告中行中山分行对其陈述的事实，在举证期限内提供的主要证据有：1.被告身份资料；2.中国银行白金信用卡申请表及领用合约；3.中银行用卡“大额分期”业务借款协议书；4.借款借据；5.银行交易流水清单；5.信用卡分行客服系统查询结果打印单。被告王志明在法定期限内没有提交书面答辩意见，也没有提供任何证据。在本案的审理过程中，中行中山分行于2015年8月11日向本院申请财产保全，要求保全王志明价值相当于33048.8元的财产。根据该申请，本院于2015年8月13日作出（2015）中一法民三初字第2451号民事裁定，查封王志明名下的位于广东省××神湾镇南镇工业园的房地产【房产证号：Ｃ2××02C0673988】价值相当于33048.8元的产权份额。经审理查明：2012年11月20日，王志明向中行中山分行申领中国银行白金信用卡，其申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约载明的主要内容为：1.除合约另有约定，申请人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为2050天，申请人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款期和最低还款额规定，申请人需自交易记账日起按规定利率支付透支利息，申请人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；3.申请人未能按时还款，在银行通过短信、纸质或电子账单、电话等手段告知客户，进行债务催收无效后，银行有权采取其认为适当的方式向申请人追索其名下的所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、划扣申请人在银行开立的任何账户内款项，处置申请人的抵押物、质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，银行因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由申请人承担；4.本合约适用我国内地法律，合约的一切争议由银行所在地人民法院管辖。领用合约还约定了其他事项。中行中山分行经审核，向王志明核发了卡号为62×××16的中国银行白金信用卡。申领信用卡后，王志明申请办理信用卡大额分期借款业务。2012年11月29日，王志明与中行中山分行签订合同编号为2012年DEFQ字002369号的中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，协议约定的主要内容如下：1.合同项下王志明的中银信用卡卡号为62×××16，中行中山分行同意授予王志明该卡“大额分期”信用额度30万元，授信额度有效期为24个月，自协议生效日起算；2.合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为大额消费，未经中行中山分行同意，王志明不得改变额度用途；3.中行中山分行根据王志明的需求，将王志明信用卡“大额分期”额度授信30万元划至王志明指定交易对象的收款账户（账户名称：珠海市智远毛织有限公司，开户行：工行珠海南屏支行，账号：20×××67），中行中山分行为王志明将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期，一个月为一期，中行中山分行向王志明收取分期手续费，手续费率为8%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为24000元，其中此笔消费分期的分期金额总额必须大于信用卡“大额分期”授信额度的90%，并小于等于该信用额度，分期期限必须在协议约定的额度有效期内。如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还；4.王志明未按协议约定使用信用卡额度授信的或者未按中行中山分行的要求按时进行信用卡还款的即为违约，中行中山分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；5.合同适用中华人民共和国法律，凡因履行合同产生纠纷而协商不成的，可依法向中行中山分行住所地人民法院起诉；6.双方签署的卡号为62×××16的中银信用卡申请表领用合约及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。签订上述“大额分期”借款协议书后，中行中山分行依约向王志明提供了30万元的借款，王志明向中行中山分行出具了借款借据。借款借据载明：“借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户。开户行：工行珠海南屏支行，户名：珠海市智远毛织有限公司，账号：20×××67）。之后，王志明未能依约偿还每期款项，中行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。另查：根据中行中山分行提交的银行流水清单，截至2015年10月16日，王志明尚欠中行中山分行各项费用合计30460.42元，其中本金22999.98元、利息4284.89元、滞纳金3175.55元。对于其主张的律师费，中行中山分行没有提交委托代理合同及律师费发票予以证实。本院认为：本案属于涉港信用卡纠纷。原被告双方在信用卡领用合约中明确约定适用中华人民共和国内地法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条关于“当事人可以协议选择合同适用的法律”的规定，本案信用卡纠纷应适用中华人民共和国内地法律作为准据法进行裁决。王志明经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。王志明向中行中山分行申领信用卡并承诺遵守中国银行白金信用卡领用合约的规定，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的信用合同关系。中行中山分行为王志明办理30万元消费额度的分期付款业务，双方还签订了中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，该协议书是双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方在享有合同权利的同时应履行各自的合同义务。中行中山分行依约向王志明提供了30万元款项，已履行了合同义务，王志明应依约履行按期还款的义务。现王志明不及时清还信用卡欠款本息及相关费用，违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的责任。关于中行中山分行主张的律师费1870.69元。虽然信用卡领用合约及中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书均约定借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，中行中山分行也确实聘请了律师参与诉讼，但中行中山分行并未举证证明其所主张的律师费已经实际发生或确定必然会发生，也未举证证明其所主张的律师代理费的数额，举证不能的法律后果由中行中山分行承担，本院对中行中山分行该项诉讼请求予以驳回，如该项费用的金额已确定且已实际支付后，其可另行主张权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王志明于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截止2015年10月16日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计30460.72元，以及自2015年10月17日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息以被告尚欠的本金额按日万分之五的标准计付，滞纳金以最低还款额未还款部分的5%按月计付）。二、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费626元，财产保全费350元，合计976元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担64元，由被告王志明负担912元，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告王志明可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱慧珊代理审判员  曹慧星人民陪审员  黄丹民二〇一五年十一月二日书 记 员  冯瀚杰吴洁愉