湖南省浏阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘0181民初6182号
原告：肖明，男，1984年9月6日出生，汉族。
委托诉讼代理人：邹震，浏阳市浏源法律服务所法律工作者。
被告：浏阳市铭途汽车销售服务有限公司，住所地浏阳市集里街道办事处平水村井坡组。
法定代表人：吴继明。
委托诉讼代理人：谭新建，浏阳市弘扬法律服务所法律工作者。
被告：东风日产汽车金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区福山路500号。
法定代表人：乔阳，董事长。
委托诉讼代理人：杨淑倩，上海中沃律师事务所律师。
原告肖明与被告浏阳市铭途汽车销售服务有限公司（以下简称“铭途公司”）、东风日产汽车金融有限公司（以下简称“东风日产金融公司”）买卖合同纠纷一案，本院于2017年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖明及其委托诉讼代理人邹震，被告铭途公司的委托诉讼代理人谭新建、被告东风日产金融公司的委托诉讼代理人杨淑倩到庭参加诉讼。审理中，本院根据案件事实和认定的法律关系，将本案案由变更为委托合同、借款合同纠纷。本案现已审理终结。
原告肖明向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还多收款项48052元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月20日原告从铭途公司以按揭方式购买了一辆白色2014款2.5两驱舒适版的雷诺科雷傲小型客车，并签订贷款购车合同。合同约定总金额为240800元（其中包括贷款额131271元）。尔后，原告陆续支付车贷，最后发现多支付48052元。原告多次要求被告退还，但被告予以拒绝，以致形成本案纠纷。
被告铭途公司的主要答辩意见：1.铭途公司并未多收原告分文。原告于2014年11月20日委托铭途公司以按揭方式为其购买2014款排量2.5两驱雷诺科雷傲白色小型客车属实。双方约定裸车总价233800元，原告首付购车款102529元，贷款131271元。车辆上牌、保险购买、商检、车辆装饰、车贷手续等由铭途公司代为办理，但所产生的费用由原告承担。工作人员对上述代办项目产生的费用向原告作了详细说明，并列出了应收款明细单作为委托贷款购车合同的附件，原告也按应收款明细单交了费。铭途公司在收到上述款项后，为原告购买的车辆增加了13项价值7000元的装饰、代付车辆购置税20700元、保险费7796元、临时牌照费100元、贷款抵押费500元、进口车上户商检费800元、贷款手续费（首付利息）6684元、嘉车宝款（GPS）4380元，并为原告争取了东风日产金融公司131271元的贷款。因铭途公司收取的原告购置税、保险费多于原告应缴纳的，遂于2014年12月13日向原告养父夏胜来退还504元。自2014年12月交车以来，原告并未提出异议。铭途公司收取代办费52202元，代办过程中实际支出了52264元，还亏损了62元。2.铭途公司与原告之间并非买卖关系，而是委托关系。原告系委托铭途公司通过贷款为其购置车辆，铭途公司按原告要求为其寻找贷款单位发放贷款，从而收取贷款综合服务费3800元，该费用是双方所约定的。3.原告因未按约定期限偿还贷款而向东风日产金融公司支付的违约金，与铭途公司无关。综上，铭途公司未多收原告款项，请求依法驳回原告对铭途公司的诉讼请求。
被告东风日产金融公司的主要答辩意见：1.东风日产金融公司与原告签订的编号为H1000610610《东风日产汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》已履行完毕，东风日产金融公司按约进行了放款，原告也已偿还贷款本金、利息等。2.按照《汽车消费抵押贷款合同》的约定，原告应按期还款，如出现逾期付款，东风日产金融公司有权对逾期贷款在逾期期间按本合同贷款利率收取罚息。3.原告所述的多收款项48052元的事实基础不成立，而即使存在其他款项也与东风日产金融公司无关，东风日产金融公司系根据《汽车消费抵押贷款合同》的约定收取原告的购车贷款本金、利息等，而原告提交的《委托贷款购车合同》的签订方也非东风日产金融公司。综上，原告要求东风日产金融公司支付多收款项48052元于法无据，请求法院依法驳回。
本院经审理认定事实如下：2014年11月20日，肖明因需购买汽车，委托铭途公司办理贷款购车手续，并签订《委托贷款购车合同》，约定：1.车型为雷诺科雷傲2014款2.5两驱舒适版、排量2.5升、车身颜色为白色，成交价为24.08万元；2.订金20000元，可抵作车款的一部分；3.贷款审批后3天内，应付清首付款、保险费、上牌费、代办费、手续费、GPS等款项。该合同还对其他事项进行了约定。同时，铭途公司还向肖明列明了应收款明细，载明：成交价233800元、订金20000元、商检费800元、装饰费7000元、购置税21000元、保险费8000元、首付余款82529元、贷款额131271元、上牌代办费及抵押费500元、贷款综合服务费3800元、贷款手续费6722元、GPS款4380元。当日，肖明向铭途公司交付订金20000元。铭途公司遂通过其上级经销商即湖南天和汽车销售服务有限公司，向东风日产金融公司申请汽车消费抵押贷款。2014年11月25日，肖明向铭途公司支付部分车款20000元。
2014年11月26日，肖明作为借款人/抵押人、吴丹作为共同借款人/共同抵押人、湖南天和汽车销售服务有限公司作为经销商与东风日产金融公司作为贷款人/抵押权人签订编号为H1000610610《汽车消费抵押贷款合同》，主要条款内容为：A.车辆品牌为雷诺、型号为科雷傲2.5L两驱舒适版；B.车辆总价为230300元，首付款99029元，首付比例43%，贷款金额为131271元；E.贷款期限为36个月；F.贷款利率（年利率）采用浮动利率，合同签订日贷款利率（年利率）为9.99%，此利率等于中国人民银行基准利率加上固定的浮动基本点。如遇中国人民银行公布的基准利率发生调整，贷款人将相应调整本合同利率，调整后的合同利率为调整后的基准利率加上原固定浮动基本点。本合同贷款利率调整的时间为中国人民银行调整基准利率生效之月后的下一个月。H.本合同适用优惠活动，即在本合同签订日客户利率为年利率4.88%（借款人承担部分利息的计算依据）；G.还款方式为36期低息及浮动，在使用浮动利率情况下，下述月还款金额可因利率的调整而变更，采取等额本息还款方式，月还款金额为3927.24元。在主要条款页的反面即为通用条款。通用条款内容为：3.贷款的拨付3.2借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部贷款金额划至经销商指定的账户，且同意一旦贷款人将贷款金额划向经销商指定账户即视为贷款人已完成拨付义务，并开始计息。5.逾期付款5.1借款人还款账户内的资金余额不足以偿还当期应付款，则代理行将不予扣收，此未付款将被视为逾期贷款。5.3如借款人在还款日因任何原因不能足额支付任何一期还款，或其他应支付款项，此未付款下将被视为逾期贷款。在发生上述逾期贷款时借款人同意按如下顺序归还欠款：（1）罚息（包括逾期利息和罚息）；（2）期前欠息；（3）期前欠本；（4）当期欠息；（5）当期欠本；（6）其他费用及赔偿。5.4贷款人有权对逾期贷款在逾期期间按本合同贷款利率的150%收取罚息。本合同签订后，如果贷款利率发生变动，逾期利率将按变动后贷款利率的150%相应发生变动。10.违约及费用10.1在本合同有效期内，借款人的任一违反本合同规定的行为均将构成一项违约事件。10.2违约事件发生后，贷款人有权随时宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并且贷款人有权从还款账户中直接扣款用于偿还借款人所欠贷款人的全部债务，有权按照借贷双方约定的方式收取罚息和垫付款项及其利息；严重违约情况下导致贷款人不得不委托第三方机构进行债务催讨的，收取违约金的计算标准为贷款人就本合同相关的催收事宜正式委托第三方机构实施之日的借款人所有应付款项（包括但不限于未偿还贷款本金、贷款利息、罚息、复利、逾期利息、违约金、催收费用、律师费和其他费用等）的20%。10.3借款人申请提前还款，且经贷款人批准的，贷款人将加收未偿还本金的5%的费用。36.4本合同为格式合同……。
同日，肖明向铭途公司支付车辆首付余款及代办费共计114731元。东风日产金融公司亦将贷款金额131271元依约发放至湖南天和汽车销售服务有限公司账户。湖南天和汽车销售服务有限公司向肖明开具机动车销售统一发票，金额为230300元。当日，铭途公司为约定车辆加装13项价值7000元的装饰后向肖明交车，交车确认单载明车款为233800元，肖明在该确认单车主一栏签名确认。车辆交付时，铭途公司代肖明支付商检费800元，并于2014年11月26日代肖明向湖南天和汽车销售服务有限公司支付贷款手续费6684元、嘉车宝款（GPS）4380元，于2014年11月28日代付车辆交强险及商业险保费（含临时牌照费100元）7896元，于2014年12月1日代付贷款抵押费500元、于2014年12月5日代付车辆购置税20700元。铭途公司还收取了贷款综合服务费3800元。因肖明已预付的购置税、保险费（含临时牌照费）多于铭途公司的实际代付金额，铭途公司遂于2014年12月13日向肖明的养父夏胜来退还代办费504元。庭审中，肖明对贷款综合服务费3800元及贷款手续费6277元不予认可，对商检费、装饰款、购置税、保险费、上牌代办费及抵押费、GPS款及铭途公司退还代办费504元均予以认可，且已实际产生。铭途公司就《应收款明细单》中载明的贷款综合服务费3800元及贷款手续费6722元解释如下：对于贷款综合服务费3800元属铭途公司为肖明办理相关车贷服务手续收取的服务费用；贷款手续费6722元为车辆贷款131271元的前期利息，即首付利息，该项费用已转付6684元至湖南天和汽车销售服务有限公司。而东风日产金融公司称贷款发放时间为2014年11月27日，并自贷款发放之日按《汽车消费抵押贷款合同》约定的利率标准及结息方式计息。
根据铭途公司向肖明开具的收款收据及夏胜来出具的退款收据，肖明向铭途公司共计支付154227元（20000元+20000元+114731元-504元），其中属车款部分的为102529元（不含装饰费7000元）。
东风日产金融公司贷款发放后，肖明自2014年12月至2015年4月能够依约还款，但自2015年5月起开始出现逾期。因肖明出现违约情形，东风日产金融公司遂于2015年10月13日委托第三方控制了肖明贷款所购车辆，其于11月3日向肖明进行电话催收，内容为：“总部要求付全款……”。此后，双方进行多次沟通，肖明于2015年12月28日向东风日产金融公司一次性支付115800元后，东风日产金融公司对该车解除了控制措施。庭审中，东风日产金融公司称115800元包括剩余贷款本金92970.18元、违约金18181.31元（92970.18元×20%=18594.036元，东风日产金融公司实际收取18181.31元）、提前还款费4648.509元（92970.18元×5%=4648.509元）。但肖明对《汽车消费抵押贷款合同》中所约定的利息予以认可，对东风日产金融公司收取的违约金不予认可。
根据肖明在中国工商银行浏阳环府路支行账号为19011020012051xxxxx的银行交易明细单，肖明向东风日产金融公司偿还贷款的时间和金额分别为：2014年12月28日3927.24元、2015年1月28日3918.65元、2015年2月27日3918.65元、2015年3月27日3918.65元、2015年4月28日3905.52元、2015年6月15日3934.4元、2015年7月24日3933元、2015年10月10日4082.24元、2015年10月13日3890.25元、2015年10月14日3883.1元、2015年11月24日3909.73元、2015年12月25日115800元，上述款项合计159021.43元，均与东风日产金融公司提供的还款明细相一致。此外，肖明还主张其通过车贷还款账户分别于2015年1月14日、2015年1月16日向6222081908*****6959账号转账4140元、5640元，该收款账户亦属东风日产金融公司，但东风日产金融公司对此予以否认。庭后，经本院向中国工商银行查询上述两笔款项的交易信息，银行系统显示收款账号为622208190xxxxx16959，户名为熊文杰。
肖明认为其为购买雷诺科雷傲2.5L两驱舒适版汽车共花费323532.43元（铭途154731元+金融159021.43元+4140元+5640元），而其仅应支付275480元（即不含贷款综合服务费3800元、贷款手续费6722元及贷款应付利息），故铭途公司、东风日产金融公司应返还48052元，肖明遂于2017年8月24日诉至本院。
另查明，根据东风日产金融公司提供的肖明还款清单，第1期还款日为2014年12月27日、未偿还本金总额为127877.59元、月还款本金额为3393.41元、月还款利息533.83元；第2期还款日为2015年1月27日、未偿还本金总额为124462.99元、月还款本金额为3414.6元、月还款利息504.05元；第3期还款日为2015年2月27日、未偿还本金总额为121034.93元、月还款本金额为3428.06元、月还款利息490.59元；第4期还款日为2015年3月27日、未偿还本金总额为117593.35元、月还款本金额为3441.58元、月还款利息477.07元；第5期还款日为2015年4月27日、未偿还本金总额为114126.84元、月还款本金额为3466.51元、月还款利息439.01元；第6期还款日为2015年5月27日、未偿还本金总额为110647.39元、月还款本金额为3479.45元、月还款利息426.07元……。
本院认为，本案争议的焦点为被告铭途公司、东风日产金融公司是否应当退还原告肖明主张的费用。
关于被告铭途公司收取费用的部分。被告铭途公司共预收原告肖明154731元，而实际产生的费用第一项为购车款102529元、装饰费7000元；第二项为代付商检费800元、购置税20700元、保险费及临时牌照费7896元、上牌代办费及抵押费500元、GPS款4380元，计34276元；第三项为贷款综合服务费3800元、贷款手续费6684元。上述三项费用共计154289元。被告铭途公司已退504元，即实收154227元，并多退62元[504元-（154731元-154289元）]。现原告肖明对第一、二项予以认可，但对第三项不予认可。对此本院认为，车辆贷款业务本身是经销商与特定银行或金融公司之间的合作项目。本案中，原告肖明之所以能够使用被告东风日产金融公司提供的贷款购买涉案车辆是基于湖南天和汽车销售服务有限公司与被告东风日产金融公司合作的车贷业务平台，而被告铭途公司在此过程中起到了桥梁作用，系原告肖明与湖南天和汽车销售服务有限公司及被告东风日产金融公司之间联系的重要媒介，且原告肖明认可其系通过被告铭途公司代为办理车贷手续，被告铭途公司亦完成了委托事务，故被告铭途公司为此收取贷款综合服务费3800元具有事实及法律依据，对原告肖明要求退还该项服务费的主张，本院不予支持。而对于贷款手续费6684元（预收6722元，多收部分已退），被告铭途公司称该手续费实为贷款利息。作为消费者的原告，其有权知悉自己支付的相关费用实际享受的是何种服务内容，若该费用名为“贷款手续费”而实为贷款利息及其他非服务性费用，在商家即被告铭途公司未举证证明其在签订合同时向消费者详细说明该费用的具体内容，且涉案《委托贷款购车合同》及应收款明细单均未对该项费用的性质进行充分解释的情况下，则实际上是对消费者的误导，侵害了消费者的知情权，使得消费者的意思表示并不真实。并且，被告东风日产金融公司已按《汽车消费抵押贷款合同》约定利率及结息方式向原告肖明收取了贷款利息，故被告铭途公司以“手续费”为由收取上述费用缺乏合同依据，应当向原告肖明退回6622元（6684元-62元）。
关于被告东风日产金融公司收回贷款的部分。原告肖明与被告东风日产金融公司形成借款合同法律关系。被告东风日产金融公司已经根据原告肖明的申请向其发放了贷款，且为有息车贷，故原告肖明理应依约履行还本付息的义务。在借期内，原告肖明未按约偿还借款，显属违约，被告东风日产金融公司有权依约提前收贷并要求原告肖明承担相应的违约责任。关于违约责任，《汽车消费抵押贷款合同》通用条款中约定若借款人违约，贷款人有权按执行利率的150%收取罚息及收取借款人应付款项的20%的违约金；若借款人申请提前还款，贷款人有权收取5%的提前还款费。关于提前还款费。《汽车消费抵押贷款合同》中约定“借款人申请提前还款，且经贷款人批准的，贷款人将加收未偿还本金的5%的费用”，但根据贷款人东风日产金融公司提交的电话催收记录显示，在涉案车贷的催收过程中系贷款人东风日产金融公司主动提出要求借款人付清余款，而非借款人提出申请，且在借款人出现违约情形时，提前收回贷款系贷款人享有的权利，而在此权利行使之时，若借款人未还款则要承担其他违约责任，若借款人还款其不仅要支付提前还款费，还要承担罚息、违约金等费用。被告东风日产金融公司作为提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，而该项格式条款明显加重了原告肖明的责任，亦未采用足以引起原告肖明注意的文字、符号、字体等特别标识，且不符合收取该笔费用的前提条件，故被告东风日产金融公司收取原告肖明的提前还款费4648.509元没有依据，应予退还。关于罚息及违约金。因罚息、违约金均是因原告肖明的违约行为所产生的法律责任，其目的和效果都是为了弥补原告肖明违约给贷款人东风日产金融公司造成的损失，若违约责任过高则不利于我国金融市场的稳定和公民权益的保护，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定进行核算。本案中，原告肖明向被告东风日产金融公司贷款本金为131271元，其共向被告东风日产金融公司偿还贷款159021.43元，实际借款期限为2014年11月27日至2015年12月28日。自2014年12月至2015年4月原告肖明均依约还款，该5期已还本17144.16元、付息2444.55元。因原告肖明自2015年5月开始违约，本院对违约之日起至最后还款之日止的利息、罚息及违约金总和确定为以剩余借款本金114126.84元为基数，按年利率24%计算，即计算至2015年12月28日止的利息、罚息、违约金共计为18260.3元，超出部分的罚息及违约金2397.071元应予退还。由此，被告东风日产金融公司应退还原告肖明共计7045.58元（159021.43元-131271元-2444.55元-18260.3元）。对于原告肖明分别于2015年1月14日、16日向案外人熊文杰账户转账4140元、5640元，但该收款账户非被告东风日产金融公司账户，亦不符合还款规律，与本案无关，本院对此不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，第二百零七条、第二百一十一条、第三百九十六条、第三百九十八条、第四百零五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：
一、浏阳市铭途汽车销售服务有限公司于本判决生效之日起十日内退还肖明6622元；
二、东风日产汽车金融有限公司于本判决生效之日起十日内退还肖明7045.58元；
三、驳回肖明的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1001元，减半收取500.5元，由肖明负担358.5元，由浏阳市铭途汽车销售服务有限公司负担69元，由东风日产汽车金融有限公司73元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
提起上诉的，应在递交上诉状后七日，按本判决确定的诉讼费向长沙市中级人民法院缴纳上诉费。现金交纳的，直接到长沙市中级人民法院（曙光路289号）立案大厅A0112室刷卡缴费，并开具《湖南省非税收入一般缴款书》作为诉讼费缴纳凭证；汇款或银行转账的，请汇缴至如下账户，开户行：兴业银行长沙滨江支行，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：368120100100249628，并注明“诉讼费0531101”及一审案号。逾期交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
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审判员 罗尹曈
二〇一七年十二月二十八日
书记员 汤雅丽
附相关法律条文
1.《中华人民共和国民法总则》
第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。
第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。
2.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
第三百九十六条委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。
第三百九十八条委托人应当预付处理委托事务的费用。受托人为处理委托事务垫付的必要费用，委托人应当偿还该费用及其利息。
第四百零五条受托人完成委托事务的，委托人应当向其支付报酬。因不可归责于受托人的事由，委托合同解除或者委托事务不能完成的，委托人应当向受托人支付相应的报酬。当事人另有约定的，按照其约定。
3.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。