湖南省邵东县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）邵东民初字第117号
原告中国农业银行股份有限公司邵东县支行。
法定代表人谭小兵，系该行行长。
委托代理人赵刚，男。
委托代理人何典松，男。
被告蒋四全，男。
被告赵丽嫒，女。
被告尹跃明，男。
委托代理人仇雷、杨姣珍，湖南白泉律师事务所律师。
被告赵明雷（又名赵明来），男。
委托代理人刘让瞩，湖南宏彦律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司邵东县支行（以下至判决主文前简称农行邵东支行）与被告蒋四全、赵丽嫒、尹跃明、赵明雷信用卡纠纷一案，本院于2013年12月27日受理后，依法由审判员禹兵伟担任审判长，与助理审判员杨奎、人民陪审员彭求卿组成合议庭，于2014年3月20日、2014年4月18日两次公开开庭进行审理。原告农行邵东支行的特别授权委托代理人赵刚、一般授权委托代理人何典松、被告尹跃明及其委托代理人仇雷、被告赵明雷及其委托代理人刘让瞩到庭参加诉讼。被告蒋四全、赵丽嫒经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行邵东支行诉称，被告蒋四全于2009年9月16日申请办理惠农信用卡，2010年1月18日申请增加授信，授信额度调整为70万元，由被告赵丽嫒、赵明雷提供房产作为抵押担保。被告蒋四全使用信用卡陆续透支使用，透支到期后逾期未还，经原先多次催讨，截止2013年12月13日，被告尚有透支本金696739.73元、利息169314.48元没有归还，故原告诉请法院判令被告归还本金及利息（2013年12月13日之后的利息按照日利率万分之五计算至偿还之日止）；确认抵押合同有效并优先受偿；由被告尹跃明承担连带保证责任。
为支持其主张，庭审中，原告农行邵东支行举证如下：
1、四被告的身份证复印件，拟证明四被告的身份情况；
2、被告蒋四全申请领取信用卡的相关资料，拟证明被告蒋四全领取信用卡及被告尹跃明提供保证的事实；
3、最高额抵押合同、抵押登记证书，拟证明被告赵明雷、赵丽嫒用房产提供抵押的事实；
4、透支清单，拟证明被告蒋四全透支信用卡的事实；
5、催收通知书，拟证明原告向被告催收欠款的事实。
被告尹跃明辩称，原告在向被告方发放贷款时存在欺诈行为，原告提供的是信用贷款而现在是抵押贷款，原告发放的贷款利率过高，违反惠农政策。
为支持其诉讼请求，庭审中，被告尹跃明举证如下：
6、尹跃明的身份证复印件，拟证明被告原跃明的身份情况；
7、邵东县政府（2010）4号文件，拟证明尹跃明应当享受优惠贷款政策；
8、邵东县旭日玉竹参专业合作社营业执照，拟证明内容同证据7；
9、邵东玉竹湖南省地方标准，拟证明内容同证据7；
10、邵东县玉竹规范化种植基地示意图，拟证明内容同证据7；
11、卡的复印件，拟证明原告应按惠农政策向被告提供贷款。
被告赵明雷辩称，本案被告赵明雷的财产是夫妻共同财产，他项权证上没有设置赵明雷夫妇同意给蒋四全提供抵押担保，蒋四全也没有签名；原告违反了惠农卡的政策将贷款额度增加至70万元，且尹跃明也和原告达成了还款协议，自愿承担还款责任，被告赵明雷也申请撤销担保，故被告赵明雷对这笔债务不承担担保责任。
为支持其诉讼请求，庭审中，被告赵明雷举证如下：
12、撤销抵押担保的申请，拟证明担保期内被告赵明雷已向原告申请撤销抵押；
13、唐佑安的笔录，拟证明证据1系原告方的工作人员安排被告赵明雷所写；
14、惠农卡的规定，拟证明最高授信额度不超过30万元；
15、还款承诺书，拟证明原告与被告尹跃明达成了还款协议；
16、结婚证明，拟证明被告赵明雷抵押的房产属夫妻共同财产。
经庭审质证，两被告对原告提供的证据1没有异议，对证据2、3、4、5有异议，但没有提供充分证据予以反驳，被告赵明雷认为证据3没有其妻子的签字则不生效没有法律依据，其行为不能对抗第三人，故本院对原告提供的5份证据均予以认定。
被告赵明雷对原告提供的证据6、7、8、9、10、11没有异议，原告对证据6没有异议，对证据7、8、9、10、11有异议，本院认定证据6的证明力，但证据7、8、9、10、11均与本案没有关联性，本院不认定其证明力。
原告、被告尹跃明对被告赵明雷提供的证据12、13、15有异议，本院认为证据12、13能够证实被告赵明雷向原告提出过撤销抵押担保的申请，但无法证实原告受理了被告赵明雷的撤销抵押申请或作出处理。证据15可以证明被告尹跃明自愿对被告蒋四全的贷款承担还款责任，但不免除被告蒋四全的还款责任及被告赵明雷、赵丽媛的抵押担保责任。被告尹跃明对被告赵明雷提供的证据14、16没有异议，原告对证据14、16有异议，本院认为证据14来源不明且原告对被告蒋四全增加授信额度并不违反相关法律规定，故本院对该证据不予采信。证据16的真实性本院予以认可。
根据以上认定的证据，结合原、被告的当庭陈述，本院查明以下事实：
被告蒋四全于2009年9月16日向原告农行邵东支行申请办理惠农信用卡，透支期内的日利率为万分之五，并优惠30%，透支期后的日利率为万分之五。2010年1月18日，被告蒋四全申请增加授信额度，将授信额度调整为70万元。2010年2月4日，被告赵丽嫒、赵明雷与原告签订最高额抵押合同，以其共有房产为被告蒋四全的信用卡透支作抵押担保，但未办理了抵押登记。被告蒋四全使用信用卡陆续透支使用，透支到期后逾期未还，经原告多次催讨，截止2013年12月13日，被告蒋四全尚有透支本金696739.73元、利息169314.48元没有归还。2013年10月15日，被告尹跃明与原告农行邵东支行签订还款承诺书，被告尹跃明愿意对被告蒋四全的透支本金及利息代为偿还。至今，被告蒋四全、尹跃明没有归还透支本金及利息。
本院认为，原告农行邵东支行向被告发放的信用卡是一种准贷计卡，准贷记卡是中国农业银行发行的人民币信用支付工具，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种信用卡。被告向原告申请办理了准贷记卡，并持卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，现被告未在还款期限内偿还所透支的银行款项，已构成违约，原告要求被告偿还透支款本金及利息的诉讼请求，本院应予支持。同时，根据《银行卡业务管理办法》、《中国农业银行金穗信用卡（准贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》的相关规定，透支利率为日利率万分之五，其中在允许的透支期内利息优惠30%，现被告透支后未按约定返还透支款，依法应承担逾期还款的违约责任，原告要求被告支付截至2013年12月13日的透支本金及利息，不违背法律规定，本院应予支持。被告蒋四全向原告农行邵东支行申请办理惠农信用卡，在提高授信额度后由被告赵明雷、赵丽媛用房产做抵押担保，但未办理抵押登记，故原告与被告赵丽嫒、赵明雷签订的抵押合同有效果，但原告对抵押合同中的财产不具有优先受偿权。被告尹跃明与原告签订还款协议书的这一行为是一种代位清偿的行为，根据诚信原则，被告尹跃明应与债务人一起承担连带清偿责任。故原告要求被告蒋四全偿还所持信用卡透支的本金696739.73元及利息（2013年12月13日前的利息为169314.48元、2013年12月13日之后的利息按照日利率万分之五计算至偿还之日止）的诉讼请求，本院予以支持，由被告赵明雷、赵丽媛在抵押房产价值内承担抵押担保责任，但原告对该抵押财产不具有优先受偿权，由被告尹跃明承担连带偿还责任。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
—、限被告蒋四全于本判决生效后30日内偿还原告中国农业银行股份有限公司邵东县支行信用卡透支本金696739.73元及利息（2013年12月13日前的利息为169314.48元、2013年12月13日之后的利息按照日利率万分之五计算至偿还之日止），被告尹跃明对此承担连带偿还责任；
二、原告中国农业银行股份有限公司邵东县支行与被告赵丽嫒、赵明雷签订的抵押合同有效，由被告赵明雷、赵丽媛在抵押房产价值内承担抵押担保责任，但原告对抵押合同中的财产不具有优先受偿权。
本案诉讼费12461元，由被告蒋四全负担。
如义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。
审 判 长 禹兵伟
代理审判员 杨 奎
人民陪审员 彭求卿
二〇一四年五月五日
代理书记员 刘 敏
附相关法律条文：
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国物权法》第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。