湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0702民初2052号原告：王宇洁。委托诉讼代理人：彭国军，湖南开旗律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：傅蓉，湖南开旗律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：中国人民人寿保险股份有限公司常德中心支公司。法定代表人：喻自军，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘杰，该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵兴平，该公司员工，一般授权代理。原告王宇洁与被告中国人民人寿保险股份有限公司常德中心支公司（以下简称人民人寿常德支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年6月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年7月19日公开开庭进行了审理，王宇洁及委托诉讼代理人彭国军、傅蓉及人民人寿常德支公司的委托诉讼代理人刘杰、赵兴平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王宇洁向本院提出诉讼请求：1.判令人民人寿常德支公司支付重大疾病保险金220000元；2.本案诉讼费用由人民人寿常德支公司承担。事实与理由：2017年2月3日，王宇洁向人民人寿常德支公司投保了“人保寿险无忧一生重大疾病保险”，并于当日缴纳保险费3916元。人民人寿常德支公司向其出具了《保险合同》，合同生效日：2017年2月4日零时零分，被保险人为王宇洁。保险期间终身，保险金额220000元。2018年2月28日，王宇洁因身体不适住院治疗，被确诊为：甲状腺乳头状癌，淋巴结见有癌转移。由于王宇洁病情符合承保该保险理赔范围，王宇洁多次要求人民人寿常德支公司承担赔偿保险金责任。但是，该公司为逃避赔付责任，却以王宇洁故意不履行如实告知义务为由，解除与王宇洁的保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。综上，由于王宇洁合法权益受损，请求贵院依法维护其合法权益，判如所请。人民人寿常德支公司辩称：1.王宇洁投保时未就自身体检健康问题履行如实告知义务：其体检报告显示“甲状腺弥漫性病变、甲状腺右侧叶稍低回声结节伴多发钙化灶”，其体检结果与“甲状腺乳头状癌”有直接关系，未履行如实告知义务影响了保险公司的承保决定；2.保险公司行使合同解除权符合法律规定；3.王宇洁于2018年2月委托秦小娟办理投保，秦小娟又将投保事宜转委托彭培红，彭培红将投保所需资料代为填写并代签名后放在了王玲工号上，后保险公司的业务员通过电话回访，王宇洁认可了代理人的民事法律行为，且销售人员向王宇洁提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明，其不存在过错。故贵院应当驳回王宇洁诉讼请求。根据当事人陈述、举证、质证情况，本院确认如下法律事实：秦小娟（案外人）系人民人寿澧县公司业务员，秦小娟系王宇洁姨姨，因业务需要，秦小娟多次向王宇洁销售保险，后王宇洁为帮助秦小娟完成业绩，答应在其处购买保险。因秦小娟当月业绩已经足够，秦小娟遂把王宇洁的保险业务介绍给同公司的彭培红，彭培红又将该业务转介绍给津市公司王玲。2017年2月3日，王宇洁与人民人寿津市支公司业务员王玲签订人身保险投保单。投保单写明：“一、客户资料：投保人姓名王宇洁。二、投保内容：人保寿险无忧一生重大疾病保险，保险金额：220000元，保险期间：终身，交费期间：30年，保险费：首期3916元。三、告知事项：（详见保险投保单）”。王宇洁未在该投保单上签字。2017年2月8日，人民人寿常德支公司对王宇洁进行电话回访，王宇洁表示投保资料上为本人签名，并且已经阅读了投保提示等相关资料，对保险责任、责任免除内容都已了解。2017年2月4日，人民人寿常德支公司出具保险合同，并加盖了中国人民人寿保险股份有限公司保险合同专用章，保险合同显示：投保人：王宇洁，被保险人：王宇洁，保险合同号：0010550010850**。合同成立日期：2014年2月4日，合同生效日期：2014年2月4日。险种名称：人保寿险无忧一生重大疾病保险。保险期间:2017年2月4日零时零分起至被保险人终身。交费期间：30年。交费方式：年交。基本保险金额220000元。保险费：每年3916年。2017年2月4日，王宇洁按约缴纳了保费3916元。人保寿险无忧一生重大疾病保险条款其中写明：2.4保险责任：重大疾病保险金：被保险人自本合同生效（或最后复效）之日起180日内因疾病，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（建7.17）（一种或多种），我们按所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同终止。......3.1明确说明与如实告知义务：......我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们就决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。另查，2016年7月12日，王宇洁在中南大学湘雅三医院健康管理中心进行了体检，体检结果显示甲状腺弥漫性病变、甲状腺右侧叶稍低回声结节伴多发钙化，性质待查，建议7月19日左右甲状腺专科门诊就诊。2017年12月1日，王宇洁在中南大学湘雅三医院健康管理中心天心分部再次进行体检，体检结果显示甲状腺弥漫性病变、甲状腺右侧叶稍低回声结节伴多发钙化灶（多发），建议甲状腺专科门诊就诊。2018年2月28日，王宇洁在湖南省地矿医院被诊断为甲状腺癌（乳头状癌），淋巴结见有癌转移，并进行了切除手续，于2018年3月6日出院。2018年5月4日，王宇洁向人民人寿常德支公司申请理赔，2018年5月28日，人民人寿常德支公司做出理赔决定，理赔结论为解除合同，不退还保险费。解除保险合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。以上事实有：1.原、被告身份资料；2.《保险合同》；3.《人身保险投保单》；4.《保险费收据》和《保险费发票》；5.《疾病诊断书》和《出院记录》；5.《理赔完成通知书》和《理赔操作记录表》；6.《体检报告》；7.《电话回访录音内容》等证据予以证实，并在卷佐证。本院认为：本案属人身保险合同纠纷。人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险，且投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。本案中投保人王宇洁为自己购买人身保险，王宇洁与人民人寿常德支公司形成的人保寿险无忧一生重大疾病保险合同应认定合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，在订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。经查，王宇洁在投保时由人民人寿津市支公司业务员代为填写投保单，在犹豫期的电话回访中表示，人民人寿公司业务员讲解了保险单上的内容，特别是保险责任和责任免除事项属实，应认定投保单关于王宇洁健康问题的回答是其本人作出。人民人寿常德支公司主张王宇洁未如实告知“三年内是否曾有过医学检查”、“五年内是否曾住院检查或治疗”等二个问题中，“三年内是否曾有过医学检查”、“五年内是否曾住院检查或治疗”的问题中没有涉及具体的健康原因，缺乏具体内涵，范围难以界定，故认定以上两个问题为概括性条款。根据《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第六条第二款的规定，保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。人民人寿常德支公司以王宇洁未如实告知前述两个问题为由要求解除合同的理由不成立，本院不予支持。另人保寿险无忧一生重大疾病保险条款中约定了重大疾病保险责任免除条款，人民人寿常德支公司并没有向本院提交充分的证据证明王宇洁体检的结果（甲状腺弥漫性病变、甲状腺右侧叶稍低回声结节伴多发钙化灶）属于保险条款约定的免赔情形。人民人寿常德支公司以王宇洁违反如实告知义务为由要求解除合同，不符合相关法律和司法解释的规定。综上，人民人寿常德支公司解除合同不符合法律规定及合同约定。人民人寿常德支公司应按照保险合同约定向王宇洁给付保险理赔金220000元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十七条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司常德中心支公司于本判决生效之日起七日内向王宇洁给付保险金220000元。案件受理费4600元，减半收取2300元，由中国人民人寿保险股份有限公司常德中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  张黎二〇一八年八月二十四日法官 助理  白璐代理书记员  刘艳附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。