广西壮族自治区那坡县人民法院民 事 判 决 书（2018）桂1026民初470号原告：贾柳，女，1987年11月6日出身，苗族，住所地广西那坡县城厢镇永靖村合爱屯*号，现住广西那坡县。委托诉讼代理人：冯绘铭，广西镇边律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司广西分公司，组织机构代码：91450103756519902H。住所地：南宁市青秀区民族大道*****号华润大厦*座**层。法定代表人：张慧斌，该公司负责人。委托诉讼代理人：邱宇，该公司职员。第三人：广西那坡农村商业银行股份有限公司城西支行，组织机构代码：914510260865497730。住所地：广西那坡县城厢镇壮龙幸福新城幸福水街*楼。法定代表人：罗日忠，该支行负责人。原告贾柳与被告泰康人寿保险有限责任公司广西分公司（下称泰康保险广西分公司）、第三人广西那坡农村商业银行股份有限公司城西支行（下称那坡农商行城西支行）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月13日公开开庭进行了审理。原告贾柳及其委托诉讼代理人冯绘铭，被告泰康保险广西分公司的委托诉讼代理人邱宇到庭参加诉讼，第三人那坡农商行城西支行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审判。本案现已审理终结。原告贾柳向本院提出诉讼请求：判令被告泰康保险广西分公司赔偿因原告贾柳的配偶农胜丰交通事故意外死亡的保险金10,000元。事实和理由：农胜丰于2016年11月2日向第三人那坡农商行城西支行贷款100,000元用于建养牛场，第三人要求农胜丰要购买人身意外伤害保险作为本贷款的还款保证。农圣丰遂在第三人贷款业务员岑玉芳发给的泰康保险保险单上签字，并向第三人交纳保险费900元。办理完保险购买手续后，第三人才向农胜丰发放贷款。2017年10月23日，农胜丰驾驶桂Ａ×××××中型仓式货车在G80广昆高速百色往南宁方向594km+800m时，发生道路交通事故，造成农胜丰当场死亡。原告认为，农胜丰的死亡在保险期间，属被告泰康保险广西分公司的理赔范围，故提起本次诉讼。原告为证明其主张，提供以下证据：1、原告的身份证、户口簿、结婚证复印件，已证明原告具有诉讼主体资格；2、广西农村信用社借款借据复印件一份，以证明2016年11月2日，农胜丰向第三人那坡农商行城西支行借款100,000元用于建养牛场；3、贷款还款明细查询单复印件二张，以证明截至2018年6月28日农胜丰尚欠银行本息101942.13元；4、《证明》复印件一份，以证明第三人代理被告行使保险业务销售；5、《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》复印件一份，以证明第三人贷款业务员岑玉芳代被告泰康保险广西分公司销售保险，农胜丰按照第三人的贷款要求购买被告的人身意外伤害保险，保险金额100,000元；6、《道路交通事故认定书》复印件一份、《居民死亡医学证明（推荐）书》复印件一份，以证明农胜丰驾驶桂Ａ×××××中型仓式货车时发生交通事故身亡；7、《理赔决定通知书》复印件一份，以证明被告泰康保险广西分公司作出不理赔决定。被告泰康保险广西分公司辩称：一、农胜丰在答辩人代理合作单位广西那坡农村商业银行股份有限公司下设网点购买《泰康借款人意外伤害保险》，答辩人同意农胜丰投保，农胜丰在保险单下方签名，双方成立保险合同关系，保险责任以合同所载内容为准。二、农胜丰与答辩人签订的保险单中明确约定，被保险人因从事高危工种（含营业用货车司机及随车人员）发生保险事故的，保险公司不承担保险责任。答辩人已履行明确告知义务，农胜丰在保险单下方签字确认其已知悉该免责条款。本案中农胜丰驾驶的桂Ａ×××××中型仓栅式货车属营业用货车，农胜丰发生交通事故时属保险合同中约定的高危工种，属于保险合同约定的免责事由，故答辩人不承担保险责任。被告泰康保险广西分公司为其辩称，提供以下证据：1、《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》一份，以证明投保人农胜丰签字确认投保人申明，了解并同意保单中所载各项内容；2、《道路交通事故书》复印件一份，以证明农胜丰驾驶的是南宁市奥铃汽车运输服务有限责任公司的中型仓栅式货车；3、《车辆委托服务合同书》复印件一份，以证明农胜丰驾驶的车辆系营业用货车；4、《保险兼业代理协议》复印件一份、《保险兼业代理补充协议》复印件一份、桂农信发【2013】160号农村信用社联合社文件复印件一份、《保险兼业代理业务许可证》复印件二份，以证实第三人具有保险兼业代理资质。第三人那坡农商行城西支行未提交答辩状，但出具《声明书》一份，以表明其放弃农胜丰保险单的保险受益人资格，由农胜丰的继承人自行依法行使该保险合同权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、对被告提供的证据1《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》，原告认为客户联应当提交给投保人，而不应存于被告处，现被告提交客户联说明其没有将投保单交付给投保人，其没有履行免责条款告知义务。本院认为，农胜丰在《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》的底部签名，该保险单与农胜丰签字紧紧相连处于其签字上方位置系投保人声明，该声明是用加黑加粗字体标注，且声明的最后一句是“本人已认真阅读并同意保险单（正反面）及上述保险条款记载内容，保险公司和贷款人已向本人明确说明保险责任、责任免除、职业分类及其他应知事项，签字确认如下；”，农胜丰的签字应视为保险公司已告知其责任免除、职业分类等情形，故本院对该证据予以认定，并认定被告已向农胜丰履行了责任免除的告知义务；2、对被告提供的证据3《车辆委托服务合同书》，虽然该合同书不是农胜丰签订，但合同中约定桂Ａ×××××中型仓栅货车属营业性货车属实，本院据此认定农胜丰发生交通事故时驾驶的该车辆属于营业用货车，农胜丰属于营业用货车司机。综合全案证据，本院认定法律事实如下：农胜丰系贾柳的丈夫，其于2016年11月2日向第三人那坡农商行城西支行贷款100,000元用于建养牛场，该笔借款操作员是岑玉芳。同日，农胜丰在第三人处购买由第三人代理被告泰康保险广西分公司销售的借款人意外伤害保险，该单保险经办人与借款操作员一致，均为岑玉芳。农胜丰在《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》上签字，并向第三人交纳保险费900元。《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》记载身故受益人为广西那坡农村商业银行城西支行，并记载投保人声明，声明内容包含“本人同意被保险人从事《泰康职业分类表（2012版）（可在贷款人处查询）1-4类以外职业或从事以下高危行业或高危工种导致发生保险事故的，保险公司不予承担保险责任。高危工种包括营业用货车司机及随车人员。”等内容。该声明内容用加黑加粗字体标注，农胜丰在紧接着的声明下方签字。2017年10月23日，农胜丰驾驶桂Ａ×××××中型仓式货车在G80广昆高速百色往南宁方向594km+800m时，发生道路交通事故，造成农胜丰当场死亡。农胜丰发生交通事故时驾驶的桂Ａ×××××中型仓式货车是农丰万出资购置，委托南宁市奥铃汽车运输服务有限责任公司有偿服务，该车由农丰万用于道路货物运输。另查明，被告泰康保险广西分公司与广西壮族自治区农村信用社联合社签订有《保险兼业代理协议》，那坡县农村信用合作联社自2012年4月27日起持有《保险兼业代理业务许可证》，具有保险兼业代理业务资质。第三人那坡农商行城西支行声明放弃上述保险受益人资格，由农胜丰继承人自行主张权利。原告因此起诉至法院，要求被告承担保险责任，支付保险金100,000元。本院认为：一、关于保险合同是否成立的问题。本案中，农胜丰在《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》上投保人/被保险人处签字并交纳保险费900元，视为其向被告泰康保险广西分公司提出保险要求，泰康保险广西分公司的代理人那坡农商行城西支行接收农胜丰的保险费，视为泰康保险广西分公司同意承保，保险合同成立。原告认为本案第三人作为被告泰康保险广西分公司的保险兼业代理人利用职权销售本案保险且作为该保险的受益人，因此影响本案保险合同效力。根据中国保险监督管理委员会颁发的《保险兼业代理管理暂行办法》第十九条“保险兼业代理人向保险公司投保自身的财产保险或人身保险，视为保险公司直接承保业务，保险兼业代理人不得提取代理手续费”的规定，保险兼业代理人可以投保自身的财产保险或人身保险。具体到本案，第三人那坡农商行城西支行作为保险兼业代理人，其要求贷款人为贷款投保借款人意外伤害保险符合上述法律规定，故原告的上述影响保险合同效力的理由不成立，本案保险合同成立。二、关于保险公司是否向投保人履行免责条款告知义务的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险人泰康保险广西分公司在其向农胜丰出具的《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》中，对其免责条款以加黑加粗字体记载于保险单中，应视为保险公司对免责条款作出了足以引起投保人注意的提示。农胜丰在“本人已认真阅读并同意保险单（正反面）及上述保险条款记载内容，保险公司和贷款人已向本人明确说明保险责任、责任免除、职业分类及其他应知事项，签字确认如下：”之后签名确认，农胜丰的这一签字应视为其已知悉保险公司的免责条款，故《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》中投保人声明的条款内容对农胜丰具有法律效力。原告提出保险经办人岑玉芳不持有保险代理人相关职业证书也没有到保险公司进行相关培训，据此认定岑玉芳没有向农胜丰说明免责条款没有事实依据，本院对原告的该理由不予采纳。综上，本院认为，被告泰康保险广西分公司已履行免责条款告知义务，《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》中的免责条款对投保人农胜丰具有法律效力。三、关于被告是否承担支付保险金责任的问题。本案中的保险合同成立，且没有导致合同无效的情形，故合同对投保人、保险人均发生法律效力。且在本案中，保险人已经履行了向投保人说明责任免除条款的义务，责任免除条款对投保人发生法律效力。根据《泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单》的规定，营业用货车司机及随车工人员属高危工种，对被保险人因从事高危工种导致发生保险事故的，保险公司不予承担保险责任。本案中，农胜丰驾驶的桂Ａ×××××中型仓式货车属于营运货车，农胜丰是营业用货车司机，其驾驶该车发生交通事故导致身亡的，属于保险公司免责情形，故保险公司不承担保险责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：驳回原告贾柳的诉讼请求。案件受理费2,300元，减半收取1,150元，由原告贾柳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院，并在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2,300元（收款单位：待结算财政款项——法院诉讼费专户，账号：60×××97，开户行：农行百色分行营业部），逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 黄运军二〇一八年八月三十日法官助理 张秀连书 记 员 农小露