重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0112民初27028号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：李馨茹，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。被告：杨天航，男，1992年6月2日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：杨玉欢（杨天航的父亲），1967年12月19日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告杨天航保险纠纷一案，本院于2018年5月25日立案后，依法由审判员肖雯雯独任审判，适用简易程序于2018年7月2日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李馨茹、被告杨天航的委托诉讼代理人杨玉欢到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计72849.57元（包括本金71322.80元、利息1526.77元）；2、判令被告向原告支付逾期保费10312.99元；3、判令被告向原告支付违约金53034.49元（违约金以保险理赔款72849.57元为基数，自2016年5月19日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年5月18日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案律师费1500元和诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年5月29日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签署《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），被告向光大银行重庆分行贷款150000元人民币，贷款利率每年8.61%，贷款期限36个月（2014年5月29日至2017年5月29日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.9%。2014年5月29日，光大银行重庆分行按照贷款合同约定向被告发放共计150000元的贷款。但自2016年2月29日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年5月19日按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行进行理赔，理赔金额共计72849.57元，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不偿还理赔款项和未付保费。截止2018年5月18日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计53034.49元。为维护原告合法权益，提起诉讼。被告杨天航辩称，原告代被告向银行偿还贷款本息的依据不成立。对平安个人消费信贷保证保险保险单的合法性不予认可，被告不清楚保险的内容，所有条款是强制性条款，显失公平，不合法。对原告主张的违约金不予认可，对违约金计算标准不予认可，超出了国家规定的年利率24%的标准。对律师费不予认可，没有证据证明，且律师费并非必然产生。本院经审理认定事实如下：2014年5月29日，杨天航作为借款人，中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》，主要约定：杨天航向光大银行重庆分行贷款150000元；贷款期限为36个月，自2014年5月29日至2017年5月29日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，杨天航在平安财保公司投保平安个人消费信贷保证保险，平安财保公司向杨天航签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行；平安个人消费信贷保证保险金额为178350元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为2850元。双方还特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这款期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。合同签订后，光大银行重庆分行于2014年5月29日将150000元贷款转入杨天航账户，完成了贷款发放义务。杨天航从2014年6月29日起至2016年1月29日止，向平安财保公司缴纳了2014年5月29日至2016年1月29日期间的每期保费2850元，并向光大银行重庆分行偿还了每期贷款本金，共计78677.2元，偿还了每期贷款利息。杨天航于2016年2月29日向平安财保公司支付2016年1月30日至2016年2月29日期间的部分保费136.38元，于2016年3月21日向平安财保公司支付2016年1月30日至2016年2月29日期间的部分保费0.63元，之后未再向平安财保公司支付过保费，也未按约向光大银行重庆分行偿还过贷款本金及利息。因杨天航自2016年2月29日起逾期超过80天都没有偿还贷款本息，光大银行重庆分行向平安财保公司提出保险理赔。2016年5月19日，平安财保公司代杨天航向光大银行重庆分行偿还了剩余贷款本金71322.8元、贷款利息1526.77元，共计72849.57元。截止2016年5月19日，杨天航尚欠平安财保公司2016年1月30日至2016年2月29日期间的保费2712.99元（2850元-136.38元-0.63元），尚欠2016年3月1日至2016年4月29日期间的保费5700元（2850元×2个月），尚欠2016年4月30日至2016年5月19日期间的保费1900元（2850元×20天÷30天），前述所欠保费共计10312.99元。2018年5月25日，平安财保公司以杨天航未归还理赔款项并付清保费为由，向本院提起本案诉讼。本院认为，杨天航与平安财保公司之间的个人消费信贷保证保险关系合法有效，应受法律保护。被告杨天航辩称其与平安财保公司之间的保证保险关系不合法，合同应当无效，但被告未举示任何证据证明该合同存在法律规定的无效情形，故其抗辩理由不成立，本院不予支持。杨天航与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同。各方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。光大银行重庆分行如约向杨天航发放了贷款，杨天航亦应按期向光大银行重庆分行偿还贷款本金及利息。截止2016年2月29日，杨天航尚欠光大银行重庆分行贷款本金71322.8元未付。因杨天航就上述贷款在平安财保公司投保了保证保险，平安财保公司在杨天航逾期不偿还借款的情况下，于2016年5月19日向光大银行重庆分行履行了赔付义务，支付理赔款72849.57元（其中剩余贷款本金71322.8元、贷款利息1526.77元），杨天航应按约向平安财保公司支付上述理赔款。现杨天航逾期未付，平安财保公司诉请杨天航支付理赔款72849.57元，理由正当，本院依法予以支持。按照保险单中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”的约定，杨天航应支付拖欠的2016年1月30日至2016年5月19日期间的保费10312.99元。平安财保公司诉请杨天航支付逾期保费10312.99元，理由正当，本院依法予以支持。按照保险单中“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定，杨天航逾期未支付理赔款，应向平安财保公司支付违约金。虽然双方约定违约金按每日千分之一的标准计算，但由于被告杨天航抗辩违约金计算标准过高，超出了国家规定的年利率24%的标准，加之原告平安财保公司也未举证证明杨天航逾期未支付理赔款给其造成的实际损失确有每日千分之一这么多，故本院酌定违约金按照年利率24%计算。因此，被告杨天航应以72849.57元为基数，自2016年5月19日起按照年利率24%的标准向原告计付违约金至款项付清时止。原告平安财保公司要求被告杨天航承担律师费1500元，原告未提供证据证明该律师费确已产生，且被告对原告主张的律师费不予认可，故本院对原告的该项诉讼请求依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨天航于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款72849.57元及违约金（计算方式为：以72849.57元为基数，自2016年5月19日起按照年利率24%的标准计算至被告杨天航实际付清时止）。二、被告杨天航于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费10312.99元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果被告杨天航未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3020元，减半收取1510元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担180元，由被告杨天航负担1330元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  肖雯雯二〇一八年七月二十三日书记员  李爱芳