山东省济宁市兖州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兖少商初字第1号
原告：田运良，农民。
原告：田安慕雪，济宁市兖州区实验小学（五里庄校区）学生。
法定代理人：孙利娟。
委托代理人：李文章，山东正途律师事务所律师。
委托代理人：田增艳。
被告：中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司，住所地济宁市高新区金宇路北、科苑路西。
负责人：李庆廷，职务总经理。
委托代理人：李正，该单位职工。
第三人：兖州市农村信用合作联社，住所地济宁市兖州区建设东路***号。
法定代表人：井长峰，职务理事长。
委托代理人：丁金忠，该单位兴隆庄信用社客户经理。
原告田运良、田安慕雪与被告中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司、第三人兖州市农村信用合作联社保险合同纠纷一案，原告于2015年5月18日起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年6月29日公开开庭进行了审理。原告田运良、田安慕雪的委托代理人李文章、田增艳，被告中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司的委托代理人李正，第三人兖州市农村信用合作联社的委托代理人丁金忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告田运良、田安慕雪诉称，2014年11月12日，田民强与第三人兖州市农村信用合作联社签订个人借款合同，田民强从第三人处借款5万元，借款期限自2014年11月12日至2016年11月5日止，第三人已履行了借款发放义务。第三人与中国平安财产保险股份有限公司山东分公司签订保险代理合同，第三人在被告授权地域范围内代理被告销售保险产品并收取保险费，代理期限自2014年3月1日至2015年2月28日止。田民强在与第三人签订借款合同的同时，又在第三人处办理了被告的借款人意外伤害及附加急性病身故保险，交纳了保险费160元，保险期间自2014年11月12日零时起到2015年11月7日二十四时止。2015年1月19日，田民强因突发疾病在山东大学齐鲁医院入院治疗，诊断为系统性红斑狼疮、狼疮肾炎、肾功能衰竭等疾病。2015年2月10日，田民强因肾衰竭死亡。两原告系田民强第一顺序法定继承人，田民强在被告承保的保险期内突发保险事故，被告应承担保险责任。特诉至法院，请求法院依法判令被告赔付两原告借款人田民强的意外伤害及附加急性病身故保险金5万元并承担本案诉讼费用。
被告中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司辩称，第一，本保险所约定的受益人为第三人兖州市农村信用合作联社，原告在未履行偿还义务的情况下没有受益的资格，请法院予以驳回。第二，田民强存在系统性红斑狼疮既往史，长达四年，不属于保险条款中约定的意外伤害及急性病发作死亡的理赔情况，被告不承担赔偿责任。第三，田民强在其投保的借款意外保单中签字，确定已经收到被告的借款人意外保险条款，且被告针对免责情形也履行了告知义务。综上，请法院驳回两原告的诉求。
第三人兖州市农村信用合作联社辩称，中国平安财产保险股份有限公司山东分公司与第三人签订了保险代理合同及补充协议，借款人意外保险费率0.2%，附加急性病身故保险费率0.12%，产品总费率0.32%。田民强通过第三人交纳了保险费，办理了上述两种保险合同。田民强因疾病死亡，被告应按照保险合同约定赔付保险金。第三人放弃第一顺序受益人主张权利，同意由第二顺序受益人即田民强的法定继承人主张权利。在原告得到被告赔付款后归还第三人的贷款。
经审理查明，田民强与第三人兖州市农村信用合作联社原多次签订个人借款合同，并在太平洋保险股份有××身故保险。2014年初，第三人兖州市农村信用合作联社与中国平安财产保险股份有限公司山东分公司签订保险代理合同及保险兼业代理合作补充协议，第三人在被告授权地域范围内代理被告销售借款人意外伤害及附加急性病身故保险产品，借款人意外险费率0.2%，附加急性病身故保险费率0.12%，产品总费率0.32%，代理期限自2014年3月1日至2015年2月28日止。2014年11月12日，田民强与第三人兖州市农村信用合作联社再次签订个人借款合同，田民强从第三人处借款5万元，借款期限自2014年11月12日至2016年11月5日止，第三人将贷款5万元发放给田民强。田民强在与第三人签订个人借款合同的同时，又在第三人处交纳了保险费160元，办理了被告销售的借款人意外伤害及附加急性病身故保险投保手续。被告向田民强出具了平安借款人意外伤害保险单，保险单内容为：“投保人田民强；被保险人田民强；身份证号码××；借款合同编号9080000107101；借款期限自2014年11月12日起至2015年11月7日止；保险期间自2014年11月12日（合同生效日）零时起到2015年11月7日二十四时止；保险金额50000.00元；保险费壹佰陆拾元整；保险金受益人：第一受益人贷款发放金融机构、第二受益人法定。”2015年1月19日，田民强因疾病在山东大学齐鲁医院入院治疗，诊断为系统性红斑狼疮、狼疮肾炎、肾功能衰竭等疾病。2015年1月31日，田民强转入济宁市第一人民医院住院治疗。同年2月9日，田民强病情加重，自动出院。2015年2月10日，田民强在其家中因肾衰竭死亡。田民强死亡后，第三人随即通知了被告。2015年2月27日，第三人填写短期××保险和意外伤害保险理赔申请书。2015年4月28日，被告出具了意外险及××险客户理赔通知书，认为田民强患有××范畴，不属于平安借款人意外伤害保险条款释义之意外伤害，故不予给付保险金。
另查明，原告田运良与王庆兰生育田增艳、田民强。王庆兰已于1986年死亡。田民强与前妻孙利娟生育一个女孩即田安慕雪。
又查明，原告以中国平安财产保险股份有限公司山东分公司为被告诉讼来院，中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司应诉后称原告所诉讼的该笔保险业务由其承保，其愿意以被告的主体资格承担法律责任。本院征得原告的同意，被告主体变更为中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司。
上述事实，主要是根据原告提交的个人借款合同、保险兼业代理合作补充协议、住院病历、居民死亡医学证明书、火化证、死亡户口注销证明、平安借款人意外伤害保险单、理赔申请书、理赔通知书、济宁市兖州区兴隆庄大庙村村民委员会证明等证据以及庭审查证的事实认定的，其材料已附入卷宗。
本院认为，被保险人田民强在第三人兖州市农村信用合作联社处办理了由第三人代理的被告中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司销售的保险合同并交纳了保险费160元，该保险费是按借款5万元的0.32%交纳的。根据投保额的标准及比例可见，田民强在被告中国平安财产保险股份有××身故保险。田民强与被告中国平安财产保险股份有××身故保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。合同双方应遵守最大诚信原则，严格履行合同约定义务。保险合同是一种特殊的格式合同，保险合同中规定有关于保险责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。按照法律规定保险人对该免责条款有向被保险人明确说明的义务，保险人应当就特别约定的免除责任条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出明确解释，使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。被告也应当承担其向投保人已履行了说明义务的举证责任。特别是对责任免除和投保人、被保险人的义务等，被告没有举出已向原告明确说明的证据，不足以证明尽到了明确说明的义务。被告没有就免责条款向原告履行了免责条款的明确说明义务。因此，该免责条款不产生法律效力。事实上，被告收取田民强两个保险险种的保险费，只签订平安借款人意外伤害保险单，未签订附加急性病身故保险单。被告没有证据证明其尽到了告知附加急性病身故保险合同免责条款的告知义务。被保险人田民强的死因是因患系统性红斑狼疮致使肾功能衰竭死亡。被告以不是意外伤害及不属于急性病发作的情况为由拒赔，不符合田民强与被告签订借款人意外伤害及附加急性病身故保险合同的本意。被告提出的不予理赔的理由，显失公平，亦有违保险立法及尊重社会公德与诚实信用原则。故本院对被告提出不承担赔偿责任的抗辩意见不予支持，被告仍应承担赔偿责任。第三人兖州市农村信用合作联社明确表示放弃第一顺序受益人的权利，现两原告诉讼到本院主张权利并无不妥，本院依法予以采纳。对该保险利益，应由其法定第一顺序法定继承人原告田运良、田安慕雪继承。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条、第三十条、第四十条、第六十四条之规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告田运良、田安慕雪保险金5万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，由被告中国平安财产保险股份有限公司济宁中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。
审 判 长 田 新
人民陪审员 谢源斌
人民陪审员 袁西美
二〇一五年七月三十日
书 记 员 贾 琼