清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第287号
原告：中国工商银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区桥北一路1号。
负责人：吴卫权。
委托代理人：李能，该分行职员。
委托代理人：黄永坤，该分行职员。
被告：冯建，女，汉族，1954年3月9日出生，住清远市清城区。
被告：潘北海，男，汉族，1951年6月1日出生，住清远市清城区。
被告：潘东昊，男，汉族，1983年1月17日出生，住清远市清城区。
被告：雷蕾，女，汉族，1982年3月31日出生，住广州市海珠区
原告中国工商银行股份有限公司清远分行诉被告冯建、潘北海、潘东昊、雷蕾金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远分行的委托代理人李能、黄永坤到庭参加诉讼。被告冯建、潘北海、潘东昊、雷蕾经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司清远分行诉称：2012年10月10日，原告与被告冯建、潘北海、潘东昊签订《个人借款／担保合同》，原告同意发放个人家居消费贷款250000元，期限60个月，贷款利率为基准利率上浮30%，被告冯建、潘东昊以按月等额本息还款法（按月计息）偿还借款。被告冯建、潘北海自愿以清远市清城曙光一路西四座601号［房地产权证号为粤房地证字第04528**号］作抵押，已办理抵押登记手续，抵押他项权证编号为粤房地他项权证清字第0100043293号。原告于2012年10月12日依约向其指定的账户发放贷款250000元，至2014年3月21日，被告已连续违约7期，贷款余额218776.53元，积欠本金29431.47元，积欠利息12883.71元，经原告多次催收，被告仍未还款。被告因与唐作君确认合同无效纠纷，清远市清城区人民法院已依法查封被告位于清远市清城曙光一路西四座601号房屋。
《个人购房借款／担保合同》14.1约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……H、抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的；I、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息……，14.2约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除合同。”第十五条约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”根据上述约定，原告有权解除合同，要求被告冯建、潘东昊立即偿还贷款本息。
被告潘北海、雷蕾曾于2012年9月25日出具《借款授权书》给原告，同意被告冯建、潘东昊向原告申请贷款不高于250000元，并认可是夫妻共同债务，承担按时归还贷款本息的责任。根据法律规定，上述债务应属于夫妻共同债务，被告潘北海、雷蕾应承担共同偿还责任。为此，特向法院起诉请求：1、解除原告与被告于2012年10月10日签订的《个人借款／担保合同》；2、被告立即偿还借款本金218776.53元及利息13883.71元（利息暂计至2014年3月21日，2014年3月22日起的利息按合同约定利率计算至贷款还清之日止）；3、原告对抵押物清远市清城曙光一路西四座601号［房地产权证号为粤房地证字第04528**号］房屋享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费用。
原告中国工商银行股份有限公司清远分行提供如下证据：1、冯建、潘北海身份证，拟证明被告主体资格；2、冯建、潘北海结婚证，拟证明被告为夫妻关系；3、潘东昊、雷蕾身份证，拟证明被告主体资格；4、潘东昊、雷蕾结婚证，拟证明被告为夫妻关系；5、借款授权书，拟证明被告潘北海、潘东昊向原告借款250000元，被告冯建、潘北海以清远市清城曙光一路西四座601号房屋作为抵押；6、个人借款／担保合同，拟证明被告一、三向原告借款250000元，被告冯建、潘北海以清远市清城区曙光一路西四座601号作抵押；7、借据，拟证明原告依约向指定账号发放贷款250000元；8、房地产权证，拟证明抵押房产权属人为被告潘北海；9、房地产他项权证，拟证明已经办抵押登记手续，抵押劝人为原告；10、还款明细，拟证明至2014年3月21日，被告已连续违约7期，贷款余额218776.53元，积欠本金29431.47元，积欠利息12883.71元；11、清远市清城区人民法院通知书，拟证明被告潘北海因与唐作均确认合同无效纠纷，清远市清城区人民法院已依法查封被告位于清远市清城曙光一路西四座601号房屋。
被告冯建、潘北海、潘东昊、雷蕾没有提供书面答辩意见，亦未提供证据。
本院经审理查明，2012年10月10日，被告冯建、潘东昊向原告中国工商银行股份有限公司清远分行申请个人家居消费贷款，并签订了一份《个人借款／担保合同》，约定被告冯建、潘东昊向原告借款250000元，借款期限为60个月，贷款利率以中国人民银行公布的同档次贷款利率为基准利率上浮30%，还款方式为按月等额本息还款法。被告潘北海以位于清远市清城曙光一路西四座601号房屋为该笔借款设定抵押，并在房管部门办理了抵押登记，抵押担保的范围为合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付的费用。被告冯建、潘东昊作为借款人，被告潘北海作为抵押人、被告冯建作为抵押物共有人在合同上签字确认。借款合同签订后，原告按约向被告冯建、潘东昊发放了250000元借款，但被告冯建、潘东昊并未按合同约定每月按期还款，自2013年8月12日起就未偿还过贷款，截止2014年6月12日，被告冯建、潘东昊积欠本金40894.62元，利息17661.70元，贷款余额共218776.53元。
另查明，《个人借款／担保合同》第九条罚息9.1约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，有权计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%。第十四条违约及违约责任14.1约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……D、借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由的……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；第14.2约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。
再查明，被告潘东昊、雷蕾为夫妻关系，于2011年5月19日登记结婚。被告冯建、潘北海为夫妻关系，于1977年10月登记结婚。被告雷蕾于2012年9月25日向原告出具一份《借款授权书》，内容为：本人同意冯建、潘东昊向贵行申请贷款不高于25万元，并认可为共同债务，承担按时归还贵行贷款利息及本金的责任。被告潘北海也于2012年9月25日出具一份《借款授权书》，内容与被告雷蕾出具的《借款授权书》一致。
本院认为，原告与被告冯建、潘东昊签订的《个人借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应恪守履行。原告已依约向被告冯建、潘东昊发放了贷款，但被告冯建、潘东昊借款后未能按期归还借款本息，其行为已经构成违约，导致合同履行不能，合同目的无法实现，因此原告根据合同约定要求解除与被告冯建、潘东昊签订的《个人借款／担保合同》，并提前收回贷款本息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截止2014年6月12日，拖欠本金余额为218776.53元，利息为17661.70元，2014年6月12日后的利息按《个人借款／担保合同》约定计付至还清之日止。被告潘北海以其位于清远市清城曙光一路西四座601号［房地产权证号为粤房地证字第04528**号］房屋为涉案借款提供了抵押，并已在房产部门办理了抵押登记手续，按照合同约定，当被告冯建、潘东昊不履行归还借款本息的义务时，原告作为债权人有权按照法律规定以该抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，即原告对该房屋享有优先受偿权。此外，因被告冯建、潘东昊的上述借款发生与被告潘北海、雷蕾夫妻关系存续期间，被告潘北海、雷蕾也出具《借款授权书》确认为共同债务，根据法律规定，该债务应认定为夫妻共同债务，被告潘北海、雷蕾应当对被告冯建、潘东昊的上述债务承担共同偿还责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司清远分行与被告冯建、潘东昊签订的《个人借款／担保合同》；
二、被告冯建、潘东昊、潘北海、雷蕾于本判决生效之日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司清远分行借款本金218776.53元，利息（截止2014年6月12日止的利息17661.70元，2014年6月12日后的利息按《个人借款／担保合同》约定计付至还清之日止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司清远分行对被告潘北海位于清远市清城曙光一路西四座601号［房地产权证号为粤房地证字第04528**号］房屋享有优先受偿权。
案件受理费4975元，由被告冯建、潘东昊、潘北海、雷蕾共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 李 航
审 判 员 周文俊
人民陪审员 朱嘉敏
二〇一四年六月十八日
书 记 员 汤思达
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题
的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。