重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中区法民初字第09908号
原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，组织机构代码90285936-7。
负责人崔敏奎，分行行长。
委托代理人李奎，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。
委托代理人陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。
被告周洪能，男，汉族，1963年8月26日出生，住重庆市渝中区。
原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）诉被告周洪能信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员高婷桦担任审判长，与代理审判员吴可达、人民陪审员蒲兴华组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员胡莉担任法庭记录。本案原告光大银行重庆分行的委托代理人李奎、陈风卓，被告周洪能到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告光大银行重庆分行诉称，周洪能于2010年11月23日在光大银行重庆分行处申请办理了信用卡。截至2013年9月11日累计欠款本息共计16730.52元未给付光大银行重庆分行。经光大银行重庆分行多次催收，周洪能仍不归还。为维护光大银行重庆分行的合法利益，特起诉来院，请求判令：1、周洪能立即支付光大银行重庆分行信用卡本金13999.74元，以及截至2013年9月11日的利息665.16元，滞纳金2065.62元，共计16730.52元；2、本案诉讼费用由周洪能承担。
被告周洪能辩称，其没有申请信用卡，也没有在申请表上签字，不知道怎么办的卡，当时小孩在重庆唯尼外国语学校读书，学费总共18000元，周洪能交了首期学费1800元，剩下的是分期付款，每个月交1200元，学校给周洪能的该信用卡，让其用该卡付剩余的学费，周洪能用该卡交了3次学费，每次1200元，其后重庆唯尼外国语学校的老板卷款逃走后，就没有再交学费，周洪能未用该信用卡做其他用途，不应还款。
经审理查明，2012年6月1日，周洪能及李培群为周豪办理重庆唯尼外国语学校入学事宜，李培群与重庆唯尼外国语学校签订的《标准约定书》上载明：申请人／监护人在签约时应当向本学校缴纳学费18000元；《约定书》双方的签订及缴费之发票／收据的开出两个条件同时具备代表约定的开始，约定开始日期2012年6月1日；客户必须给我校办理按揭手续，原则首期款不予退还。上述约定书后附重庆唯尼外国语学校客户名称为周豪、金额为1800元的学费收款收据，收据上载明：此款为首期款客户必须及时配合办理按揭手续。光大银行重庆分行提交的账户名为周洪能的存贷合一信用卡的交易明细显示，该卡于2012年8月27日在重庆唯尼外国语学校刷卡透支16800元，交易类型为“分期付款POS”。2012年8月27日，重庆唯尼外国语学校向周洪能、李培群出具了客户名称为周豪、金额为16800元的收款收据，该收据背面载明“密码：654321”。之后，周洪能使用上述信用卡于2012年9月1日存入1200元，于2012年10月16日存入1200元，于2012年11月10日存入1200元，并于2012年11月21日凭密取款800元。光大银行重庆分行于2012年10月15日扣款1400元，于2012年11月14日扣款1400元，于2012年12月15日扣款0.26元。截止2013年9月11日，上述信用卡所欠本金13999.74元、利息665.16元、滞纳金2065.62元。
另查明，2012年8月22日，光大银行重庆分行客服电话联系周洪能，周洪能在电话中确认在光大银行申请了一ＸＸ光存贷合一卡，客服在电话中告知周洪能该信用卡只能由其本人使用并由其承担全部的还款责任，同时还与周洪能核对了信用卡申请资料的个人信息，包括配偶姓名、配偶手机号码、子女姓名、对账单邮寄地址、家庭座机电话号码、年收入、工作单位、工作单位座机电话号码等。审理中，周洪能确认其收到了该信用卡。
审理中，光大银行重庆分行为证明周洪能在光大银行重庆分行处申请办理信用卡，应当依约偿还所欠透支本金、利息及费用，还举示了阳光存贷合一卡（金卡）开户申请表、中国光大银行阳光存贷合一卡领用合约、中国光大银行信用卡章程、账单日为2012年9月25日对账单、账单日为2012年10月25日的对账单、账单日为2012年11月25日的对账单。其中，领用合约载明：领卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，应按最低还款额未还部分的的5%向银行支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整，持卡人在到期还款日前（含）未偿还全部应还款额时，不再享受免息还款期待遇，应当自发卡机构记账日其支付透支利息。对账单显示该信用卡分期12期，每期应还款1400元。对此，周洪能表示申请表上的个人信息是真实的，当时是将身份证和房产证复印件交给重庆唯尼外国语学校经办人，但申请表上的字不是其签的，领用合约和章程对其没有约束力。
上述事实，有个人存款凭证、个人取款凭证、交易明细、借记卡明细、录音、标准约定书、收款收据等以及当事人陈述载卷为凭，足以认定。
本院认为，本案的争议焦点在于光大银行重庆分行与周洪能是否建立了信用卡的借款合同关系，周洪能是否应当承担还款义务，本院认为光大银行重庆分行与周洪能建立了事实上的合同关系，其应当承担还款义务，理由如下：一、根据合同法的规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。民法通则也规定，民事法律行为可以采取书面形式，口头形式或者其他形式。这里的其他形式包括以各种事实上的行为（行动）为表现的作为。本案中，虽然周洪能否认其在信用卡申请表上签字，但在光大银行重庆分行业务员电话回访中，周洪能承认其向光大银行重庆分行申请信用卡的事实，并对申请材料中记载的个人信息真实性予以确认，证明其有申请办理信用卡的意思表示，且之后其使用该信用卡还款、取款，即事实上履行了信用卡借款合同约定的义务，因此，无论周洪能是否在信用卡申请表上签字，也应当认定为周洪能有申请信用卡的意思表示，并以事实行为确认了其与光大银行重庆分行之间的信用卡借款合同关系，双方形成了事实上的信用卡借款合同关系。二、周洪能为周豪办理重庆唯尼外国语学校入学手续，缴纳了首期学费1800元，重庆唯尼外国语学校向其出具的收据上载明：此款为首期款客户必须及时配合办理按揭手续。之后，本案所涉信用卡在重庆唯尼外国语学校刷卡消费16800元，重庆唯尼外国语学校向周洪能出具了客户名称为周豪的、金额为16800元的收款收据，上述事实表明本案所涉信用卡刷卡消费的16800元是作为周豪在重庆唯尼外国语学校的剩余学费，周洪能作为持卡人应当向发卡行光大银行重庆分行履行还款义务，至于重庆唯尼外国语学校与周洪能之间的纠纷属于另一法律关系，与周洪能是否应当向光大银行重庆分行履行还款义务无关。三、本案所涉信用卡的还款方式为分期还款，周洪能在向光大银行重庆分行偿还了2期款项后，未再履行还款义务，光大银行重庆分行要求周洪能偿还剩余全部本金及截止到2013年9月11日的利息、滞纳金，符合合约约定，也符合有关信用卡利息、费用的商业惯例，未违反公平原则，因此，本院予以支持。综上，周洪能应当向光大银行重庆分行履行还款义务，偿还信用卡本金及相应利息、滞纳金。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告周洪能应当自本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行信用卡本金13999.74元，以及截止2013年9月11日的利息665.16元、滞纳金2065.62元，共计16730.52元。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费218元，由被告周洪能承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 高婷桦
代理审判员 吴可达
人民陪审员 蒲兴华
二〇一四年八月四日
书 记 员 胡 莉