沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽0102民初3345号
原告招商银行股份有限公司沈阳分行。
负责人王宁。
委托代理人郑伟，系辽宁正时律师事务所律师。
被告宋连义。
被告樊文光。
被告何晓丹。
被告李元龙。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告宋连义、樊文光、何晓丹及李元龙金融借款合同纠纷一案，原告于2016年3月14日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员郭景怡独任审判，于2016年6月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑伟，被告宋连义、樊文光、何晓丹及李元龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告樊文光、宋连义于2012年10月向原告申请贷款，用于其企业经营，双方于2012年10月18日签订了《个人授信及担保协议》（编号为：12999XXXX023829（及《周转易协议书》。合同约定为原告给予被告可循环授信额度4618000.00元，授信期限为2012年11月21日至2017年11月21日。贷款期限为每笔12期，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，贷款年利率为8.4%。利率调整方式为不变。同时，被告李元龙在授信额度内为授信申请人即被告樊文光、宋连义提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等。被告何晓丹、李元龙还向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，确认在上述担保范围内提供连带保证责任。同时承诺被保证人有任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼，无需先行处理抵押物。此后，被告根据周转易协议书约定，通过原告周转易功能，发放贷款本金人民币4618000.00元。贷款前期被告均能及时偿还利息个，但到第十一期时，被告开始不能足额偿还利息，最后一期本金及利息均未能按时偿还。经原告上门催收得知，被告企业因资金回款困难，被告借款人及保证人均明确表示无力偿还贷款。截止到2016年2月3日，被告已欠付原告贷款本金人民币4,618,000.00元，利息、罚息、复息合计人民币139,615.55元。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，向贵院提起诉讼，请求法院依法判令：一、解除原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》；二、被告偿还所欠原告贷款人民币4,618,000.00元，利息、罚息、复息合计人民币139,615.55元（以上本金及利息截止日为2016年2月3日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；三、被告何晓丹、李元龙对上述全部款项承担完全连带保证责任；四、原告对李元龙名下位于苏家屯区金钱松中路XX号（9门-10门），建筑面积631.87平方米房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；五、被告承担本案全部诉讼费用。
被告宋连义辩称：借款事实存在，起诉金额无异议。
被告樊文光答辩意见与被告宋连义相同。
被告何晓丹辩称：记不清具体情况，需要看证据。
被告李元龙辩称：我拿房子抵押了，还不上就把房子给银行。
经审理查明，2012年10月18日，原告与授信申请人宋连义、樊文光及抵押人李元龙签订了《个人授信及担保协议》（以下简称《授信协议》），合同编号：1299XXXX023829。该《授协议》约定经授信申请人向授信人（原告）申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰陆拾壹万捌仟元整的授信额度。授信期间为60个月，即从2012年11月21日起到2017年11月21日止。贷款执行利率7.84%。授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕。被告宋连义、樊文光以登记在李元龙名下的位于沈阳市苏家屯区金钱松中路XX号，建筑面积631.87平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年11月21日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件，其中连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；授信申请人在授信期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失民事行为能力等……授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。
2012年10月18日，被告宋连义、樊文光向原告提出周转易功能申请，申请周转易额度4,618,000元。当日，原告（甲方、授信人）与被告宋连义、樊文光（乙方、授信申请人）签订《周转易协议书》，被告宋连义、樊文光申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易额度），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为4,618,000元，贷款期限12个月，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，按月付息，到期还本；本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。
2012年10月18日，被告何晓丹、李元龙作为保证人分别与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》。该《担保书》明确记载经授信申请人要求，本保证人同意出具本担保书，自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠贵行的所有债务承担连带保证责任。本保证人承担保证担保的范围为贵行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币肆佰陆拾壹万捌仟元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证人确认对保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如授信申请人未按《授信协议》和／或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。
后原告向被告宋连义发放贷款461,800元，但被告宋连义未按约定期限履行还款义务。截止2016年2月3日，拖欠借款本金461,800元，利息、罚息及复利共计139,615.55元。
以上事实，有原、被告当庭陈述笔录、《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易功能申请表》、。还款明细、逾期清单、他项权利证及照片等证据经开庭质证，本院予以确认，在卷佐证。
本院认为，原告与被告宋连义、樊文光签订的《授信协议》及《周转易协议书》均系双方当事人真实意思表示，内容合法有效。合同双方均应按合同约定履行各自的义务。原告已按照合同约定向被告发放贷款，但被告未按照合同约定履行还款义务。故依据合同约定，被告的行为已构成违约，原告可依合同约定要求解除其与被告签订的《授信协议》及《周转易协议书》，并要求被告提前偿还全部贷款本息及其他费用。且庭审中，被告宋连义、樊文光对原告主张的借款本息金额无异议，故原告要求被告偿还剩余借款本息的请求应予支持。被告何晓丹、李元龙作为保证人均自愿签署了《个人授信最高额不可撤销担保书》。该两份《担保书》自被告何晓丹、李元龙签字后生效，并具有法律约束力。因此，被告何晓丹、李元龙均应按《担保书》的约定承担连带保证责任。故原告要求被告何晓丹、李元龙承担连带保证责任的请求应予支持。原告按约定对被告李元龙名下坐落于苏家屯区金钱松中路XX号（9门-10门）的房屋已办理了抵押权登记。抵押面积631.87平方米，债权数额4,618,000元。抵押权自办理抵押登记之日起生效，原告对该抵押财产享有优先受偿权。且抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息以及原告实现债权的费用。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告宋连义、樊文光签订的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》；
二、被告宋连义、樊文光于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金人民币4,618,000元及利息、罚息、复息人民币139,615.55元（截至2016年2月3日）；并自2016年2月4日起按《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至实际清偿之日止；
三、被告何晓丹、李元龙对被告宋连义、樊文光的上述债务承担连带清偿责任；
四、原告招商银行股份有限公司沈阳分行对被告李元龙名下位于沈阳市苏家屯区金钱松中路XX号（9门-10门）的房产（抵押面积为631.87平方米、债权数额4,618,000元、沈房他证中心字第120785**号）享有优先受偿权。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费23,382元、保全费5,000元，由被告宋连义、樊文光、何晓丹及李元龙承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审判员 郭景怡
二〇一六年六月十二日
书记员 张 鑫
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。