四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川1602民初1768号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，董事长。委托诉讼代理人：蒋亚涛，女，汉族，生于1974年4月29日，住四川省广安市广安区，系原告公司员工。委托诉讼代理人：梁代虎，男，汉族，生于1986年4月21日，户籍地四川省德阳市中江县，系原告公司员工。被告：卢兵，男，汉族，生于1979年1月5日，住四川省华蓥市。被告：熊晓燕，女，汉族，生于1977年11月30日，住四川省华蓥市。被告：杨乾彬，男，汉族，生于1972年8月10日，住四川省华蓥市。被告：龙燕，女，汉族，生于1975年9月26日，住四川省华蓥市。被告：王庆政，男，汉族，生于1975年7月29日，住四川省华蓥市。原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称广安农商银行）与被告卢兵、熊晓燕、杨乾彬、龙燕、王庆政金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广安农商银行的委托代理人蒋亚涛、梁代虎,被告卢兵、杨乾彬、王庆政到庭参加了诉讼，被告-熊晓燕、龙燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广安农商银行向本院提起诉讼请求：1.判令被告卢兵、熊晓燕向原告偿还借款本金55万元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年3月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）；2.判令原告对被告杨乾彬、龙燕提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告杨乾彬、龙燕、王庆政对上述款项承担连带清偿责任；4.诉讼费由五被告承担。事实和理由：2015年9月7日，被告卢兵、熊晓燕向原广安区农村信用合作联社前进信用社申请借款55万元，双方于2015年9月9日签订了《个人借款合同》合同编号：广前信个借XXX号，约定：借款金额为55万元，期限为2015年9月9日至2018年9月8日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮100%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%，同时约定，被告如有违约情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相应费用。为保证被告诚信履约，被告杨乾彬、龙燕书面承诺用其登记在杨乾彬名下位于华蓥市仓库为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记，同时承诺承担连带保证责任，另王庆政签订了《个人保证合同》，约定王庆政对该笔借款提供连带保证责任。借款发放后，被告不按合同约定支付利息，经原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约，故此向贵院起诉以维护自身合法权益。被告卢兵辩称，借款合同时自己签的名，但该借款只是他的名义借出来的，钱并没有经过他的手，借款实际是王庆政用的。被告杨乾彬辩称，他只是提供的抵押，借款王庆政承认还款，就不用抵押物还款了。被告王庆政辩称，该笔借款虽不是他借出来，但确实是他在实际使用的，他同意由他来偿还借款。同时提供资产证明，证明他有可供执行还款的标的物。被告熊晓燕、龙燕均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年12月27日,中国银行业监督管理委员会广安监管分局以广安银监[2011]281号《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》，同意广安区前进农村信用合作社并入广安市广安区农村信用合作联社，更名为广安市广安区农村信用合作联社前进信用社（以下简称前进信用社）。2017年6月21日，中国银监会四川监管局以川银监[2017]234号《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件，同意广安农村商业银行股份有限公司及含广安农村商业银行股份有限公司协兴支行等在内的69家分支机构开业，住所为四川省广安市广安区建设路32号；广安农村商业银行股份有限公司开业的同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业股份有限公司债权债务。2015年9月7日，被告卢兵向前进信用社申请抵押贷款55万元。次日，被告杨乾彬与龙燕共同向前进信用社承诺将位于华蓥市仓库房产（房权证编号：广安房权证华蓥字第××号，国有土地使用权证编号：华国用XXX号）作为借款申请人卢兵在前进信用社申请借款伍55万元（借款金额以合同为准）的抵押担保，并承担连带责任保证。如借款人到期未归还借款，信用社有权处理上述抵押物及家庭所有资产用于归还借款本息。2015年9月9日，借款人卢兵、熊晓燕（甲方）与贷款人前进信用社（乙方）签订了编号为广前信个借XXX号《个人借款合同》，合同主要约定：1.乙方向甲方提供不循环使用额度为55万元的借款；2.借款人应用于经营服装，未经贷款人书面同意借款人不得改变借款用途；3.借款额度支用有效期间自2015年9月9日至2018年9月8日；4.贷款利率实行月利率、浮动利率，即在基准利率水平上上浮100%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整，借款借据的利率与本条不一致的，以借款借据为准；起息日是指本合同项下首次发放贷款之日，本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，此后贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下的贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；5.借款担保方式为抵押；6.甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，则甲方违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。同日，被告杨乾彬、龙燕（甲方）与前进信用社（乙方）签订了编号为广前信个借XXX号《抵押合同》，主要约定：1.为确保卢兵与乙方签订的编号为广前信个借XXX号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的的债务提供抵押担保；2.抵押财产为：登记在杨乾彬名下的位于四川省华蓥市仓库房屋（房权证编号：广安房权证华蓥字第××号，国有土地使用权证编号：华国用XXX号）；3.担保范围为：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项；4.债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产等。2015年9月22日，前述抵押房屋在华蓥市房地产交易管理所办理了房屋他项权登记，他项权证编号为广安房他证华蓥字第××号，抵押价值为1317100元等。2015年9月23日，被告王庆政（甲方）与前进信用社（乙方）签订了《个人保证合同》，主要约定：1.为确保卢兵与乙方签订的编号为广前信个借XXX号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的的债务提供；连带责任保证；2.保证范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项等；3.甲方提供的保证方式为连带责任保证；4.保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；5.如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承办担保责任等。2015年9月23日，前进信用社向被告卢兵发放了借款550000元。合同履行期间，被告支付了从借款之日起至2016年3月21日期间的借款利息。后被告除支付400元利息、复利外，未清偿借款本金550000元及2016年3月21日以后的其余利息。2017年9月27日，原告向被告卢兵发出《广安区农村商业银行贷款本息对账及催收函》，对被告所欠借款进行了催收。以上事实，有原告提交的营业执照、银监会文件、五被告的身份证复印件、熊晓燕和卢兵的结婚证复印件、杨乾彬和龙燕的结婚证复印件、原告的营业执照、借款申请书、个人借款合同、借款借据、自愿抵押承诺书、抵押合同、房权证复印件、国有土地使用证复印件、他项权证复印件、个人保证合同、广安区农村信用社贷款本息对账及催收函、卢兵欠息明细等证据证实，足以认定。本院认为：广安市广安区农村信用合作联社授权其分支机构前进信用社开展吸收存款、发放贷款等业务，前进信用社与被告因借款合同而产生的权利义务由广安市广安区农村信用合作联社享有和承担。现据中国银监会四川监管局以川银监川银监复[2017]234号文件，广安市广安区农村信用合作联社已终止，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。被告卢兵、熊晓燕与前进信用社签订的《个人借款合同》，前进信用社与被告杨乾彬、龙燕签订的《抵押合同》、《自愿抵押承诺书》，以及前进信用社与被告王庆政签订的《个人保证合同》是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。前进信用社依约向被告卢兵、熊晓燕发放了借款550000元，但被告卢兵、熊晓燕在合同履行期限内，未按合同约定支付利息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告卢兵、熊晓燕立即归还借款本金并支付相应的利息、罚息、复利，故对原告要求被告卢兵、熊晓燕偿还下欠的借款本金及支付相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告卢兵、熊晓燕在2016年3月21日后支付的利息400元应在本判决生效后应支付的利息、罚息中予以扣减。被告杨乾彬、龙燕以其所有的房屋为被告卢兵、熊晓燕的借款提供抵押担保，并依法进行了他项权登记，在被告卢兵、熊晓燕不能按约定归还借款本息时，原告依法对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告杨乾彬、龙燕、王庆政为被告卢兵、熊晓燕的借款提供了连带保证担保，应依照合同约定对被告卢兵、熊晓燕的借款本息承担连带清偿责任。被告杨乾彬、龙燕、王庆政在承担担保责任后，可依法向被告卢兵、熊晓燕追偿。被告熊晓燕、龙燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃举证和答辩的权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用一、被告卢兵、熊晓燕在本判决生效后十五日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金550000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年3月21日起算，按照约定标准计算至借款付清之日止，其中，利息、罚息扣减2016年3月21日后支付的400元）；二、原告广安农村商业银行股份有限公司对被告杨乾彬、龙燕所有的位于四川省华蓥市房屋（房权证编号：广安房权证华蓥字第××号，国有土地使用权证编号：华国用XXX号）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告杨乾彬、龙燕、王庆政对上述债务承担连带保证责任。四、驳回原告广安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9300元，减半收取4650元，由被告卢兵、熊晓燕、杨乾彬、龙燕、王庆政负担4185元，原告广安农村商业银行股份有限公司负担465元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  刘青华二〇一八年六月二十日书记员  贺丽颖