新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）博中民一终字第70号
上诉人（原审原告）仝海萍。
委托代理人梁晓，河南从头越律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。
上诉人（原审原告）姜雅馨。
法定代理人仝海萍。
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司博乐中心支公司。负责人徐建宝，该支公司总经理。
委托代理人刘玲，该公司职员。代理权限：特别授权代理。
委托代理人于彬，新疆亚桥律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。
上诉人仝海萍、姜雅馨因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司博乐中心支公司（以下简称平安保险博乐支公司）人寿保险合同纠纷一案，不服博乐市人民法院（2014）博民二初字第225号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年3月3日受理后，依法组成由审判员王灵东担任审判长、审判员张晖、代理审判员黄欢参加的合议庭，于2015年3月19日公开开庭进行了审理，书记员沙仁娜担任法庭记录。上诉人仝海萍及其委托代理人梁晓、上诉人姜雅馨的法定代理人仝海萍，被上诉人平安保险博乐支公司的委托代理人刘玲、于彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明，姜伟（己去世）系原告仝海萍的丈夫、姜雅馨的父亲。2014年3月30日，姜伟填写了人身保险投保书向平安保险博乐支公司投保了平安智胜人生终身寿险（万能型）一份，该保险合同载明：投保人、被保险人及生存保险金受益人均为姜伟，身故保险金受益人为法定，保险合同成立及生效日为2014年3月30日O时，首期保险费为4000元，基本保险金额为150000元，保险期间为终身。姜伟于合同签订当日依约缴纳了首期保险费4000元，并在人身保险投保提示书、电子投保申请确认书上签名。在人身保险投保书（电子版）“健康告知询问事项”一栏中第4项：您目前或过去一年内是否去医院进行门诊的检查、服药、手术或其他治疗姜伟以“打勾”形式填写了“否”。第8项您目前患有或者过去曾经患过下列疾病或手术史若是请在说明栏告知：B、心血管的疾病，例如高血压、冠心病等；D、消化系统疾病，例如胃和／或十二指肠溃疡、胰腺炎等；E、泌尿系统疾病，例如血尿、肾炎、肾囊肿等。姜伟在对应的方格中均以“打勾”形式填写了“否”。在电子投保申请确认书中载明：本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及贵公司代理人己提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书己认真阅读、理解并同意遵守；本人确认本人通过电子化投保提交《人身保险投保书（电子版）》信息并交费成功后，贵公司将对上述电子版信息进行审核，决定是否同意承保。本人确认本人通过电子化投保提交贵公司的《人身保险投保书（电子版）信息与本《电子投保申请确认书》信息，均为本人自愿提供的真实信息且两者完全一致。若信息不一致，贵公司将保留重新审核本人此次投保申请的权利；本电子投保申请确认书的上述内容均为本人的真实意思。本人确认己了解并认可标识号后六位为CBAEBO的《平安综合保障计划》，确认条形码为0004046903490的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转帐授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。在平安智胜人生终身寿险（万能型）条款第7.1条明确说明与如实告知中约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保，提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
再查，2014年6月15日，姜伟在博尔塔拉蒙古自治州人民医院急诊就诊时突发心跳、呼吸停止，经抢救无效，报死亡，医生诊断为猝死。仝海萍向平安保险博乐支公司提出理赔申请后，平安保险博乐支公司于2014年7月16日以被保险人投保前存在“胆囊炎、高胆固醇血症、高血压”疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定为由，作出了解除双方签订的保险合同并退还部分保费1809.35元的理赔决定通知书，并于2014年7月17日向仝海萍送达。仝海萍不服上述理赔结果，认为姜伟2014年4月22日在博尔塔拉蒙古自治州人民医院检查肝、胆、脾、胰、肾时彩色多普勒超声诊断报告单反映除胆囊壁毛糙、左肾内囊性异常回声，考虑肾囊肿外，其余各部位均无异常，身体健康。
另查，姜伟曾于2013年11月15日至同年11月23日在博尔塔拉蒙古自治州人民医院住院治疗，出院主要诊断为急性膜腺炎（轻型）、其他诊断为急性胆囊炎、左肾囊肿。在该院病历中既往史一栏载明：既往胆囊炎、高胆固醇血症病史；既往高血压病史多年，血压最高达170／100mmHg，未正规治疗，未服用药物。
又查，姜伟的母亲张中秀于2011年3月患肝癌医治无效死亡，父亲姜照明于2014年9月2日公证声明放弃姜伟的保险继承权；姜伟与前妻育有长女姜竹青（1996年5月3日出生），姜竹青20**年9月18日出具书面声明，自愿放弃姜伟的保险继承权；2013年3月28日姜伟与仝海萍登记结婚，同年10月9日生育次女姜雅馨。
原审法院认为，姜伟与平安保险博乐支公司签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，保险合同依法成立、有效。本案双方当事人争议的焦点问题是被保险人姜伟在投保时是否履行了如实告知义务，平安保险博乐支公司是否应当承担赔偿责任。保险合同为射幸合同，保险人是否承保及如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的正确评估和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。同时该法第十六条一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。由此可见，如实告知义务是投保人应当履行的一项法定义务，投保人对保险人在投保书上列出的询问事项，均应根据自己知道或者应当知道的情况进行如实告知。依据被告提供的姜伟在博尔塔拉蒙古自治州人民医院的住院病历所显示的内容，可以认定姜伟对自己患有胰腺炎、高血压、肾囊肿等疾病及其在投保前一年去医院治疗的情况是明知的。在此情况下，姜伟在填写人身保险投保书（电子版）健康告知询问事项的相关选项时，却否认自己患有上述疾病。因此姜伟的行为己构成对保险公司的不实告知。本案被保险人姜伟对自己患有高血压、胆囊炎、胰腺炎疾病这一病史及在投保前一年曾住院治疗的情况未尽到如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或据以确定保险费率，违反了法律及双方保险合同的约定，故被告作为保险人，有权根据双方保险合同的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条规定，解除被告与姜伟签订的平安智胜人生终身寿险（万能型）保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。被告于2014年7月16日解除与姜伟签订的保险合同，并退还了部分保险费1809.35元的理赔决定通知书，并于次日送达给原告仝海萍。因此，应认定被告在法定期间己行使了合同解除权，本案的保险合同己经解除。故原告要求被告支付保险赔偿金的请求，无事实及法律依据，本院不予以支持。本案中被告以“故意不如实告知”为由拒绝赔偿保险金并解除保险合同，退还部分保费的行为，有事实及法律依据，故对被告关于投保人姜伟在投保时故意隐瞒其患有高血压、胆囊炎、糖尿病、胰腺炎、高胆固醇血症的病史，未履行如实告知义务不应理赔的辩解理由，予以采信。综上，依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条，最高人法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回原告仝海萍、姜雅馨的诉讼请求。案件受理费1650元，由原告仝海萍、姜雅馨负担。
宣判后，上诉人仝海萍、姜雅馨不服上述判决，向本院提起上诉称：一、根据上诉人与被上诉人2014年3月30日签订的智胜人生身故保险合同约定，姜伟的猝死属于保险赔偿责任。在合同的第七页责任免除条款中，不包括猝死。因此被上诉人应当履行赔偿义务；二、一审法院判决证据不足，适用法律错误。被保险人姜伟的死亡原因是猝死，被上诉人平安保险公司的拒赔理由却是“胆囊炎、高胆固醇血症、高血压”疾病史。被上诉人也只是推测、分析被保险人姜伟的死亡是高血压导致的。被上诉人当庭没有提供任何证据证实其主张。现有的证据证明姜伟的“胆囊炎、高胆固醇血症、高血压”疾病史与死亡之间没有关联性；三、被上诉人平安保险公司以被保险人姜伟有既往病史作为拒赔理由，没有任何证据，被上诉人在保险合同中没有任何表述也没有向投保人告知。因此被上诉人的抗辩理由无法成立；四、根据被保险人姜伟猝死前，2014年4月22日在博州人民医院所做的身体检查，证实其肝、胆、脾、肾状况完好。退一步说，人具有生命的时候，身体健康状况处于不断变化中，被上诉人认为人的身体一直处于健康状况，有悖自然规律；五、2014年3月30日，被保险人姜伟（生前）与被上诉人保险代理人签订智胜人生身故保险合同时，被上诉人并没有安排医技人员在场，对合同中涉及健康、疾病等专业问题进行详细的说明和指导。面对80多页复杂的保险合同及健康、疾病等专业问题，被上诉人保险代理人向被保险人根本说不清、道不明。被上诉人根本没有尽到合同告知义务。综上所述，上诉人认为原审判决认定事实不清，适用法律错误，损害了上诉人的合法权益，请求撤销博乐市人民法院作出的（2014）博民二初字第225号民事判决书，改判被上诉人赔偿上诉人15万元。
被上诉人平安保险博乐支公司辩称，姜伟在投保时对自己患有胰腺炎、高血压、肾囊肿等疾病及其在投保前一年去医院治疗的情况是明知的。但姜伟却故意隐瞒自己的病情，在填写人身保险投保书（电子版）健康告知询问事项的相关选项时，却否认自己患有上述疾病。姜伟未履行投保人的如实告知义务，违反了法律及双方保险合同的约定。而保险公司对投保人姜伟履行了投保提示和明确告知义务，尤其对责任免除条款和合同解释条款进行了提示和明确告知义务，故保险公司有权行使合同解除权，解除双方签订的保险合同，拒绝赔偿。上诉人的上诉请求和理由没有事实依据和法律依据，原审判决是正确的，请求二审人民法院驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为，关于被保险人姜伟在投保时是否履行了如实告知义务，平安保险博乐支公司行使合同解除权，有无合同约定和法律依据的问题。根据法庭查明的事实，被保险人姜伟在填写人身保险投保书（电子版）健康告知询问事项的相关选项时，隐瞒了自己患有胰腺炎、高血压、肾囊肿等疾病及其在投保前一年曾住院治疗的事实，被保险人姜伟带病投保的行为违反了如实告知的合同义务，也违背了诚实信用的原则，并且足以对保险事故的发生产生影响。被上诉人平安保险博乐支公司根据双方保险合同的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，在法定期间行使合同解除权，具有事实根据和法律依据，本案保险合同己经解除。原审判决驳回上诉人要求被上诉人支付保险赔偿金的请求，并无不当。上诉人的上诉理由不能成立，本院不予以支持。原判决认定事实清楚，适用法律正确。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3300元，经本院准予上诉人免交。
本判决为终审判决。
审 判 长 王灵东
审 判 员 张 晖
代理审判员 黄 欢
二〇一五年四月二十八日
书 记 员 沙仁娜