湖北省恩施市人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）鄂2801刑初247号
公诉机关恩施市人民检察院。
被告人叶建波，男，1987年10月24日出生于湖北省恩施市，汉族，初中文化，恩市义鸿租赁服务有限公司法人代表，住恩施市。因犯故意伤害罪，2011年被本院判处有期徒刑一年，缓刑一年。因涉嫌犯贷款诈骗罪，2017年8月13日到案，当日被刑事拘留，同年9月20日被逮捕，现羁押于恩施市看守所。
辩护人童军，湖北施南律师事务所律师。
被告人龚云超，男，1983年12月12日出生于湖北省恩施市，土家族，初中文化，无业，中共党员，住恩施市。因涉嫌犯贷款诈骗罪，于2017年8月12日被恩施市公安局抓获，次日被刑事拘留，同年9月20日被逮捕，现羁押于恩施市看守所。
恩施市人民检察院以恩市检诉刑诉[2018]185号起诉书指控被告人叶建波、龚云超犯贷款诈骗罪，于2018年5月25日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。恩施市人民检察院指派检察员易继勉出庭支持公诉，被告人叶建波及其辩护人童军、被告人龚云超到庭参加了诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2015年11月，被告人龚云超因购买大货车向杨某2借款人民币5.5万元，因没有按期还款，杨某2将龚云超诉至法院，判决龚云超还款。因龚云超无钱还款，杨某2的侄子被告人叶建波找到龚云超商量，要龚云超采取零首付购车的方式从银行按揭购车，然后将所购车辆变卖来偿还杨某2的欠款，多余的款项退给龚云超。叶建波还称，银行的贷款只要还三期就可以不还了，这样就只是一起纠纷，不构成犯罪。2016年12月30日，在叶建波的操作下，龚云超从恩施励鑫汽车销售服务有限公司（以下简称恩施励鑫公司）订购一台沃尔沃S60型轿车，因龚云超妻子田某不在场，叶建波就叫来一个叫欧某的人代田某在贷款合同上签了字。恩施励鑫公司帮龚云超伪造企业营业执照、龚云超收入证明等申请贷款的资料，龚云超成功从银行获得贷款。龚云超、叶建波于2017年1月20日将车辆从公司提出，车辆由叶建波进行保管。2017年1月20日，叶建波联系凯涛租赁公司的姚某帮忙联系客户将龚云超所购车辆进行变卖，2017年1月24日，龚云超将该车在恩施市交警大队办理抵押登记，将车抵给中国银行恩施分行。叶建波于2017年1月25日与龚云超签订了空白车辆质押借款合同，同意将车辆质押给湖南的王某，获得赃款104000元。中国银行于2017年5月25日将龚云超的贷款38万元发放到位，按照约定龚云超应每月按时偿还汽车分期贷款，但是龚云超没有还款的意愿，所以一直没有还款，2017年9月1日，恩施励鑫公司代龚云超偿还中国银行3个月贷款81983元。综上，被告人叶建波、龚云超诈骗银行贷款38万元。
就以上指控，公诉机关向本院提交了如下证据：1.行驶证等证物；2.刑事判决书、户籍证明等书证；3、证人谭某、阳某等人的证言；4、被害人杨某1的陈述；5、被告人叶建波、龚云超的供述与辩解；6、（恩州）公（刑）鉴（电）字【2017】68号鉴定意见书等鉴定意见；7、视听资料光盘。
公诉机关认为，被告人叶建波、龚云超以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任，提请本院依法判处。
被告人叶建波对公诉机关指控的罪名有异议，对指控的犯罪事实无异议。提出不是我硬要龚云超搞的这个事，我也不知道银行放下来多少钱。开始我找人冒充龚云超的妻子到银行签字，但贷款没办下来，后来就是龚云超和卖车公司的人一起去操作的，我就没管了，后来贷款就下来了，我认为我的行为不构成贷款诈骗罪。
被告人叶建波的辩护人对公诉机关指控的罪名及犯罪事实均有异议。提出一、叶建波有违法事实，但不应构成贷款诈骗罪。1、因银行虽已将款项贷出，但并不等于该贷款必然受到损失，励鑫公司与放款银行签有《中国银行股份有限公司信用卡分期付款业务商户合作协议》，该公司在放款银行存有60万元保证金，用以承担连带责任担保，该担保真实有效，在龚云超无法按期还款时，励鑫公司应承担担保义务，代偿所涉款项，另还有涉案车辆已抵押给该银行，在龚云超未能按期还款达到一定数额时，银行有权收回车辆，可见银行贷款不会受到任何损失。2、银行工作人员杨某1所述关于“保证金仅对前三个月的借款本息进行担保”及“保证金余额50万元已返还励鑫公司”的说法没有有效证据支撑，且与书证相矛盾，即使已经返还，也是银行自行放弃对励鑫公司的担保权，属于对自己民事权利的合法处置，不应将银行放弃担保的不利后果交由被告人以刑事责任的方式承担，因此杨某1的证言及银行的情况说明不能作为本案的定案依据。3、银行放款时间是2017年5月25日，就算励鑫公司仅承担涉案贷款前三个月的担保义务，担保期应该到2017年8月26日，但实际上龚云超、叶建波于2017年8月13日就被公安机关刑事拘留，造成二被告人有心想办法在三个月之后还款成为不可能。
二、公诉机关关于涉案金额为38万元的指控不能成立。1、励鑫公司代偿的81983元，应予扣减；2、涉案贷款所购车辆已有效抵押给银行，经评估现价值20.61万元，银行完全可以行使抵押权收回车辆或拍卖该车辆，抵减涉案贷款本息，而抵减金额应从涉案金额中扣除；3、涉案38万贷款并未直接进入被告人账户，而是进入恩施市一零二汽车服务公司账户，该公司扣除车价款及手续费后，剩余的93000元抵扣了陈某对该公司的欠款，该笔款项也应从涉案金额中扣减。指控贷款诈骗38万元不是客观事实，请求法院予以核查。
三、若法院认定被告人叶建波的行为构成犯罪，其有法定从轻和减轻情节，叶建波有自首情节，应从轻或减轻处罚；实际操作贷款、伪造相关证据的是励鑫公司的陈某，叶建波仅介绍龚云超与叶某4认识并根据陈某的要求喊阳某代龚云超的妻子签名，在本案中所起的作用不大。
被告人龚云超对公诉机关指控的罪名及犯罪事实均无异议。
经审理查明，2015年11月，被告人龚云超因购买货车差钱找杨某2借款5.5万元，购车后在跑运输过程中车辆发生侧翻，车辆被送到修理厂修理。杨某2找龚云超偿还债务，其无钱归还，杨某2便诉至本院，本院判决龚云超一次性偿还本金人民币5.5万元。因其一直未履行生效判决，杨某2便委托侄子被告人叶建波帮忙收款，因龚云超无钱还款，叶建波遂找龚云超商量，由龚云超采取零首付的方式按揭购车，然后将所购车辆变卖还账，还账后剩余款项归龚云超，叶建波称银行贷款只要还三期就不构成犯罪。2016年12月，叶建波找叶某2帮忙介绍买车，叶某2找时任恩施励鑫汽车销售服务有限公司（以下简称恩施励鑫公司）法定代表人陈某购车，同年12月30日，龚云超从该公司订购一台沃尔沃S60L型轿车，双方签订了《订购合约书》。后龚云超提供了办理车辆贷款手续的身份证、结婚证、户口本等相关资料，恩施励鑫公司帮龚云超伪造了内容为龚云超系恩施市晨博商贸有限公司法定代表人，注册资本壹佰万元的营业执照，龚云超及妻子田某的个人薪金收入证明等申请贷款的资料。2017年1月7日，龚云超、叶建波、叶某2、陈某一起到中国银行股份有限公司恩施分行（以下简称中国银行恩施分行）办理车辆贷款手续，因龚云超的妻子不会到场签字，故叶建波找来朋友阳某冒充其妻在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》等贷款的相关资料上签字。此后，因缺少一张龚云超与妻子签贷款资料的照片，故叶某2要叶建波将阳某找来补照照片，阳某因故不能前来，叶某2便要长城酒店前台一女服务员帮忙，该服务员同意后，叶某2通知龚云超赶到长城酒店，并拍下龚云超和女服务员假意同时签字的照片，后将照片发送给陈某，陈某又将照片发送给银行工作人员，龚云超从银行顺利通过了购车贷款审核。
2017年1月20日，龚云超、叶建波将车从公司提走，车辆由叶建波保管。1月24日，龚云超到恩施州公安局交通警察支队车辆管理所办理机动车抵押登记，将涉案车辆抵押给中国银行恩施分行。次日，叶建波要龚云超在空白车辆质押借款合同的首部和尾部上签字，龚云超同意将所购车辆质押借款。2017年1月20日，叶建波联系恩施凯涛租赁公司旗峰坝分公司的姚某帮忙找人，欲将龚云超所购车辆进行转抵押。同年2月10日，叶建波通过姚某介绍将车辆转抵押给湖南的王某，得赃款人民币10.5万元，龚云超未分得该款。
2017年5月25日，中国银行恩施分行将龚云超的贷款38万元发放到恩施励鑫公司委托代收车辆银行贷款的恩施市壹零贰汽车服务有限公司的账户。按照信用卡专向分期付款合同的约定，龚云超应每月按时偿还汽车分期贷款本息，因龚云超无还款意愿，故其一直未予还款。
2017年3月7日，中国银行恩施分行与恩施励鑫公司签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款业务商户合作协议》，约定乙方在甲方存入60万保证金，承担连带责任担保，并负责逾期客户催收工作。因龚云超未按约定偿还贷款本息，故中国银行恩施分行按与恩施励鑫公司签订的合作协议，于2017年9月1日，从该公司存入的保证金中划扣了龚云超逾期三个月未按合同约定归还的贷款本息及滞纳金共计81983.45元。
另查明，涉案车辆销售价不足30万元，但恩施励鑫公司在与龚云超签订的《订购合约书》上将该车价格载明为54万元，后中国银行恩施分行按54万元的基数标准发放了38万元贷款。且龚云超在该银行办理的贷款资料上均载明为贷款额度为38万元。
2017年11月，叶建波的父亲叶某1以人民币12万元的价格将涉案车辆从他人手中收回并交由恩施市公安局扣押。经价格认定，该车价值人民币20.621万元。
2017年8月13日，被告人叶建波自行到公安机关接受调查，并如实供述了上述犯罪事实。
上述事实，有下列经庭审质证、认证的下列证据证实：
（一）证人证言
（1）证人杨某1的证言，我在中国银行恩施分行营业部主要做个人贷款业务，包括汽车分期付款业务。我是龚云超的汽车分期付款业务经手人。恩施励鑫公司与我行签订了一份合作协议，给我行交了60万保证金，协议内容是销售公司协助客户在我行办理贷款业务，负责办妥抵押登记，销售公司在协助办理贷款过程中如果有违规行为，就要承担相应的违约责任。今年元月，励鑫公司的陈某就介绍龚云超到我行办理汽车分期贷款业务，客户资料主要由陈某负责收集后提交我行审查，经审查，资料是完整的，有户口本、身份证、结婚证、征信记录、龚云超的营业执照等，但我发现龚云超营业执照注册的时间较短，就将其申请的贷款额度从40多万元降到了38万元。审查完毕后就由贷款人在我行面签贷款合同，之后报主任签字、上级领导审批。
我行在回访时发现龚云超的公司没有经营了，后来陈某承诺为这台车担保，我行才同意发放贷款，所以时间有点长，4、5月份才放款。延迟放款的原因还有一个就是他的车价明显高于市场价，但也还在允许的范围内，是后来协商后才放款的。龚云超办的三年期贷款，分36期偿还，每月按时还款，但他一期都没还，我们还给龚云超送过催款还款通知书。我们还要求陈某协助我们催收贷款，但他还是没还。38万元贷款是按励鑫公司的委托转到指定账户的。陈某还了三个月贷款，已承担了违约责任，后期的贷款必须是客户给我行偿还。我找陈某要龚云超两口子签订贷款合同的照片，后来是陈某将照片提供给我的。我们银行在实际操作中只要求励鑫公司承担头三个月的保证责任，后期的还款责任我行就直接向贷款客户追偿。龚云超的案子发了后，我行就解除了与励鑫公司的合作协议，在扣除龚云超的81983.45元、宁刚的18016.55元应还款后于2018年8月31日给励鑫公司退还了剩余的保证金。
（2）证人陈某（原恩施励鑫公司法定代表人）的证言，叶某4给我说有个客户龚云超要买车，买的车型是沃尔沃S60L，我就给叶某4说要购车人准备资料，包括结婚证、身份证、居住证明、银行流水、收入证明等。我当时给叶某4说，如果一期都不还的话就是诈骗，如果还三期后不还的话，银行会起诉，征信会拉黑，我们将车收回，但是这样就不构成诈骗罪了，是因为确实没有还款能力，我们将车收回来，我们来偿还银行贷款。我帮龚云超办了银行流水和工商营业执照的过户，这些是我委托别人帮忙做的假的，主要是为了龚云超能够顺利办到购车贷款。车辆的实际卖价是28万多元。这张签字的照片是叶某4发给我的，我又转发给银行工作人员的。我们公司在中国银行存了60万保证金的，因为龚云超的这个事，我给银行还了8万多贷款，我们和中国银行有合作协议，只要是我公司卖出去的车在中国银行办理贷款业务的，业务产生之后我们就对银行进行担保，负责银行贷出去的钱能及时收回。中国银行说的我们公司对客户前三个月的还款承担保证责任，三个月以后的贷款由银行自己进行催收的事我不知道，我帮龚云超还了三个月贷款，银行一直就没找我了，现银行给我公司退了50万保证金，扣的10万元中有宁刚的1万多元。
（3）证人叶某2（又名叶某4）的证言，我给叶建波喊哥，但不是亲的，去年腊月，他说有个朋友要买台30万以内的车，做零首付购车，我就找陈某来做这个业务。选车型时他和龚云超在一起，最后确定买一台沃尔沃的车。龚云超将身份证、结婚证等资料交给我，我再交给陈某的，另一个工商营业执照是叶建波给陈某交了1500元钱后办的，资料准备好后，有我、陈某、叶建波、龚云超一起到中国银行办理贷手续，签合同时龚云超的妻子没来，叶建波就喊来一个女的帮忙签的字。叶建波找我买车时说龚云超差他的钱，就要龚云超零首付买个车，然后将车卖掉还他的钱。陈某问过我，龚云超买车后会不会还钱，我说三个月肯定会还，后面就不知道。
陈某说车贷的头三个月必须要还，不然就是诈骗，还三个月后再不还就是纠纷，我就将这个话转告给了叶建波，我后来还单独给龚云超讲过。
陈某说还差一张签合同的照片，说签字时忘记拍了，我给叶建波打电话，让龚云超和那个女的再补一张照片，叶建波说无法补。后来我到长城酒店去停车，前台有个女的，我上去跟她谈白，混熟后让她帮忙照一张照片，她同意后，我先照了一张这个女的的照片发给陈某看，他说行后我才给叶建波打的电话，之后龚云超到长城酒店来找的我，陈某给了我一份空白合同，让这个女的和龚云超在前台做了个样子，我就拍了一张照片发给了陈某，之后我们就走了。
（4）证人谭某（恩施市壹零贰汽车服务有限公司法定代表人）的证言证实陈某要其帮忙订购了一台沃尔沃S60L型轿车及银行将按揭贷款38万元打到其公司的事实。
（5）证人阳某（曾用名欧某）的证言证实叶建波要其到银行帮忙签字的事实。
（6）证人訾某的证言证实龚云超于2015年找其借款人民币8万元及至今未向其支付本息的事实。
（7）证人田某的证言，证实其与龚云超系夫妻关系，其不知道龚云超按揭贷款买车的事及知道龚云超找杨某2借钱买货车的事实。
（8）证人姚某的证言证实叶建波找其帮忙联系人将手中的一台沃尔沃S60L型轿车转押出去，之后叶建波将该车以10.5万元的价格转押给了姚某介绍的一个叫“亮哥”的湖南人的事实
（9）证人王某、林某的证言证实王某通过姚某介绍从叶建波手中以10.5万元的价格转押了一台沃尔沃S60L型轿车，后将车开回湖南浏阳的事实。
（10）证人张某的证言证实2017年7月20日，叶建波给杨某2还款5.5万元的事实。
（11）证人叶某1的证言证实其以人民币12万元从林某手中将涉案车辆赎回的事实。
（二）鉴定意见
（1）恩市价刑物认定字[2018]100号价格认定结论书，证实叶某1赎回的涉案车辆价值人民币20.6210万元。
（2）恩施州公安司法鉴定中心（恩州）公（刑）鉴（电）字[2017]068号电子物证检验报告，证实公安机关从姚某手中调取黑色苹果手机一部，对其手机进行了电子物证检验，获取了姚某手机微信聊天记录的所有内容。
（三）物证
行驶证一本，证实龚云超办理了涉案车辆的行驶证。
（四）视听资料光盘10张
证实恩施州公安司法鉴定中心从姚某的手机中获取的聊天记录内容及二被告人接受审讯时无刑讯逼供的情形。
（五）书证
（1）户籍证明，证实二被告人在案发时已达完全刑事责任年龄。
（2）抓获经过，证实叶建波系主动到公安机关接受调查及龚云超系被民警带到公安机关的事实。
（3）机动车销售统一发票，证实该发票载明涉案车辆价税合计54.5万元。
（4）贷款逾期催收通知，证实中国银行恩施分行找龚云超催收贷款的事实。
（5）专向分期业务客户划款委托书、中国银行支付业务收款回单、账户入账申请书、委托书、中国银行特种转账付出传票，证实中国银行恩施分行于2017年5月25日将龚云超购车贷款38万元转入恩施励鑫公司委托的恩施市壹零贰汽车服务有限公司的事实。
（6）中国银行交易明细，证实恩施励鑫公司于2017年9月1日代龚云超偿还了购车贷款本息及滞纳金的事实。
（7）注册登记机动车信息表、永安财产保险股份有限公司强制保险单，证实龚云超为涉案车辆办理了登记注册等相关手续。
（8）中国银行恩施分行出具的情况说明三份，证实中国银行恩施分行准入的汽车合作经销商，进行分类管理，对于先抵押后放款的经销商，承担前3个月的连带责任担保责任，后期该行对借款人进行追偿、在贷款人龚云超未还款的情况下于2017年8月31日从恩施励鑫公司的保证金账户扣除81983.45元及发现恩施励鑫公司客户不良率较高后中止了与该公司的合作，退还了剩余保证金的事实。
（9）调取证据清单、发还清单，证实公安机关从姚某手中调取黑色苹果手机一部的事实。
（10）（2016）鄂2801民初2754号民事判决书一份，证实龚云超借杨某2人民币5.5万元的事实。
（11）车辆质押借款合同、收条、委托书、承诺书、质押物财产清单、借条，证实叶建波要龚云超在质押相关手续上签名，以此将龚云超名下的涉案车辆予以转押的事实。
（12）信用卡专向分期客户告知书、交易及额度申请信息、龚云超汽车分期调查报告、核查表、身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证、恩施市晨博商贸有限公司营业执照、个人薪金收入证明、银行交易记录、订购合约书、居住证明、委托书、信用卡专向分期付款合同、抵押合同、信用卡汽车分期续保承诺函、机动车发票、机动车保险单、国家税务局发票查询单、照片、银行特种转帐付出传票、完税证明等，证实为办理按揭购车，龚云超及陈某向中国银行恩施分行出具、龚云超在该行签订及在有关单位办理的相关资料。
（13）公司登记申请书、股权转让协议、营业执照等，证实陈某为龚云超伪造了贷款相关资料。
（14）公司章程、股东决定、营业执照等，证实恩施励鑫公司的相关信息。
（15）微信聊天记录，证实叶建波要姚某帮忙联系转押接收涉案车辆的事实。
（16）（2011）恩刑初字第185号刑事判决书，证实叶建波的前科情况。
（17）转账记录、手机银行截图、微信聊天记录，证实叶建波将龚云超的沃尔沃轿车转押得款后代为给杨某2偿还借款的事实。
（18）扣押清单，证实公安机关已将涉案车辆予以扣押。
（三）被告人的供述
（1）被告人龚云超的供述，2015年9月，我因买大车差钱就找杨某2借了5.5万元。后来我的大车发生侧翻，杨某2看到我的车子坏了，没有了经济来源，就催我还钱，后来她找叶建波来催，我一直没得钱还，她就起诉到法院，因我没有钱，所以就一直没还。2016年腊月，叶建波要我搞个零首付贷款买个十几万的车，然后套钱出来还给杨某2。我问他怎么操作，叶建波说以我的名义在银行搞车贷，然后把车卖掉，得到钱后将我欠杨某2的钱还清，剩余的钱给我，并说我只要还几个月的贷款就行了，剩余的不需要我还，银行就会去找汽车销售公司还贷款，公司就会去找车，我们不管就行了。我知道在银行贷款需要我和我妻子一起到银行办手续，我知道我妻子不会同意，我就给叶建波讲了这个情况，后来叶建波就找来一个人冒充我妻子和我一起到银行办贷款，当时有叶建波、叶某4、励鑫公司陈总、我，还有这个女的，一起五人到银行办的手续。一星期后，叶建波说可以提车了，我和叶建波、叶某4一起去提车，后将车开到交警大队办上户等手续。春节后，叶建波给我打电话说牌照已做好，于是我和他到邮政局去拿牌照，将车牌上好后，叶建波说他来找人将车处理了，让我等消息。2017年5月，我收到银行还款的信息，于是我找叶建波问情况，他说现在车子正在扯皮，还没有处理，并让我继续等消息，但一直没有消息。昨天早上有三个人找到我，让我帮他们找叶建波把车找回来，后我们在南门洗车场找到叶建波，我让他把车还给我，他说车子已经处理了，这样我们就到公安机关报案来了。
我在恩施励鑫公司购买的一辆沃尔沃S60轿车，在中国银行贷款38万。我给叶建波说过不用贷这么多钱，买个十几万的车就行了，但叶建波说只能买这种车型，也只有这个渠道，所以我们才贷款38万购买的这辆车。叶建波还要我签了一份空白抵押手续，目的是将我们购买来的车抵押出去后得些钱。后来叶建波把车子抵了多少钱我不知道，我也没得到一分钱。
因为叶建波说我不用还款，再加上车拿到后我一直没使用过，所以中国银行的车贷我就没准备还。我购买的这辆车裸车价是28万元，之所以向银行贷款38万元，是因为买这个车其实是要支付一部分首付款的，为了不让自己拿钱出来，就向银行将车子的价格报高一些，银行给我们的贷款才会高些，这样对于我们来说购车是零首付，而对于4S店来说是付了首付款的。
我现在在外面还欠四、五十万元钱，其中欠訾某8万、龚从菊3万、大车车贷还有14万多，杨平4万，还有些记不楚了。
（2）被告人叶建波的供述，2015年，龚云超因购车差资金找我么姨杨某2借了5.5万元，到期后，经多次催收他没还，我么姨就委托我收账，我也要过多次，他还是没还，这样就起诉到法院，法院判决后，他还是没钱还。2016年11月，找龚云超要账的人多了，他扛不住了，就找我帮忙搞车贷。我要他提供身份资料，我去帮他以购车的名义贷款，然后把车卖掉还我的款，多余的钱给他，银行的钱只要还三个月就不构成诈骗罪，后其不是金融公司找你，你自己看着办。他同意后，就带了户口本、身份证等资料给我，我把这些资料交给了叶某4给我介绍的恩施励鑫公司业务员，当时还给了该业务员几千元现金用于办理假资料。几天后，该业务员告知龚云超的业务已审核通过，我就带龚云超到中国银行办理车贷业务，业务员要龚云超的老婆到银行签字，龚说他老婆来不了，业务员就给我们说能不能找一个人来代替，我就想到曾在我公司上过班的欧某，就给她打电话让她到银行来冒充龚云超的老婆签字，欧某来后就帮忙签了，贷款金额是38万元。后来我和龚云超就把车提走了，我对龚云超说车子先押在我这里，等车子处理了抵我的账，还有多余的钱给他，我还再次告诉他，必须还银行三个月的月供，他表示明白。车辆提了一个月左右，我就让龚云超签了《车辆质押借款合同》、收条、委托书、承诺书，质押物财产清单，他签字时都是空白的合同，只是签了他的名字和盖了手印，我给他说，签订了这些东西后，车子可以随时抵押卖给别人。之后我就把车抵押给了凯涛汽车租赁公司，但车子又是一个外地人来收的，抵押了10.4万元，我没给龚云超补钱，因为要付利息和违约金，我给我么姨还了5.5万，给卖车的姓陈的给了0.5万元和0.23万元，其他的在我手里。
我听叶某4说只要还银行三个月贷款就不构成诈骗罪，励鑫公司的业务员也是这么说的。龚云超买的这个车实际价格是23万多元，我照了照片的，但他在银行的车贷是38万元。
关于被告人叶建波及其辩护人的辩护意见，本院评判如下：
（一）被告人叶建波及其辩护人辩称叶建波的行为不构成贷款诈骗罪的意见。经查，被告人龚云超在无力偿还杨某25.5万元借款的情况下，经被告人叶建波提议，二人共谋通过零首付按揭购车，将车提出后进行转押的方式获得资金，用于偿还欠款，且无还款意愿，主观上具有非法占有的目的；客观方面，在办理车辆贷款相关手续时，叶建波找人冒充龚云超的妻子到银行签字，且通过恩施励鑫公司伪造了部分贷款资料，从而骗取了银行数额较大的贷款，且在银行贷款发放后，约定的分期付款时间逾期后，一直未予归还。被告人叶建波、龚云超的行为符合贷款诈骗罪的构成要件，构成贷款诈骗罪。故被告人叶建波及其辩护人的该辩护意见本院不予采纳。
（二）关于辩护人辩称公诉机关指控涉案金额为38万元不成立的意见。经查，二被告人用隐瞒真相的方法骗取银行贷款38万元，有龚云超、叶建波等人在中国银行恩施分行办理车辆贷款业务时龚云超所签订的贷款资料、银行放款凭证、证人证言、二被告人的供述等证据证实，能够形成证据锁链，足以认定。虽然被告人龚云超与中国银行恩施分行签订有《信用卡专向分期付款抵押合同》，明确载明所购沃尔沃轿车为抵押物，但二被告人将该车提出后，叶建波即对该抵押物进行了处分，致使银行无法通过抵押物实现债权。案发后，被告人叶建波的家属虽已将抵押物追回，但属积极挽回被害人经济损失，该车价值不应从贷款诈骗的总额中扣减。辩护人提出的恩施励鑫公司代偿的81983元及恩施励鑫公司多得的93000元应从涉案金额中扣减的问题属于另一法律关系，不属本案处理范围，故不应从涉案金额中扣减。辩护人的该辩护意见本院不予采纳。
（三）关于辩护人提出被告人叶建波具有自首情节，应从轻或减轻处罚的辩护意见本院予以采纳。
本院认为，被告人叶建波、龚云超以非法占有为目的，用隐瞒真相的方法，骗取银行的贷款，数额较大，二被告人的行为均已构成贷款诈骗罪。1996年《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定个人进行贷款诈骗数额在20万元以上的，属于“数额特别巨大”。而该解释已被最高人民法院2013年1月14日公布，自2013年1月18日起施行的《关于废止1980年1月1日至1997年6月30日期间发布的部分司法解释和司法解释性质文件（第九批）的决定》予以废止。据此，对于贷款诈骗数额特别巨大的标准相关法律无具体规定。公诉机关指控被告人叶建波、龚云超贷款诈骗数额特别巨大，缺乏法律依据。被告人叶建波具有犯罪前科，本院酌情从重处罚；叶建波系自首，庭审中，其虽对公诉机关指控的罪名有异议，但对指控的犯罪事实无异议，属对其行为性质的辩解，不影响自首的成立，故被告人叶建波具有自首情节，且其家属积极将涉案车辆追回，挽回了被害人大部分损失，本院决定对其从轻处罚；被告人龚云超能够如实供述犯罪事实，本院决定对其从轻处罚。鉴于龚云超在办理车辆贷款手续过程中，恩施励鑫公司为其伪造了部分贷款资料、银行就贷款资料审核把关不严及恩施励鑫公司擅自抬高车价，致使银行为售价不足30万元的车辆提供了38万元贷款的客观实际，本院酌情对二被告人从轻处罚。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第（五）项、第六十七条第一、三款、第五十二条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人龚云超犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币30000元。
二、被告人叶建波犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币30000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即被告人龚云超的刑期自2017年8月12日起2020年8月11日止；被告人叶建波的刑期自2017年8月13日起至2020年2月12日止。所判罚金，限判决生效后立即缴纳）。）
三、责令被告人龚云超、叶建波共同退赔中国银行股份有限公司恩施分行人民币38万元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向恩施土家族苗族自治州中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 韩笑莲
审 判 员 李红艳
人民陪审员 胡 斌
二〇一八年七月三十日
书 记 员 马腾飞