福建省泉州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泉民初字第434号
原告：招商银行股份有限公司泉州分行。住所地：福建省泉州市丰泽区丰泽街***号煌星大厦。组织机构代码：77291732-9。
法定代表人：谢向晞，该分行行长。
委托代理人：张雪辉，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。
委托代理人：杨涛，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。
被告：杨燕妮，女，汉族，1970年11月15日出生，住福建省石狮市。
被告：邱建法，男，1970年11月14日出生，澳门特别行政区居民，现住福建省石狮市。
被告：蔡健聪，男，1957年12月21日出生，澳门特别行政区居民，现住福建省石狮市。
被告：黄丽珍，女，1962年12月4日出生，澳门特别行政区居民，现住福建省石狮市。
原告招商银行股份有限公司泉州分行（以下简称招商银行泉州分行）因与被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍金融借款合同纠纷一案，于2014年3月27日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年5月29日公开开庭进行了审理。原告招商银行泉州分行的委托代理人杨涛到庭参加诉讼，被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行泉州分行诉称：2010年1月25日，四被告因购买址在福建省石狮市八七路南侧鸳鸯池商业中心11幢第5、6层房产与原告签订一份《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告杨燕妮提供190万元的购房贷款，借款期限为120个月，自2010年1月25日起到2020年1月25日止，还款方式为等额还本付息，具体借款金额、借款期限、扣款账户均以借款借据为准。四被告共同向原告提供其址在福建省石狮市八七路南侧鸳鸯池商业中心11幢第5、6层房产作为购房借款合同项下的借款本息及其他相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复息、罚息）以及实现债权的费用。2010年2月10日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记。2010年2月11日，被告杨燕妮向原告申请额度为190万元的住房借款，并向原告出具《个人贷款借款借据》。原告一次性向被告杨燕妮提供总额为190万元的借款，并将前述款项转入其在招商银行开设的账户。该笔贷款期限自2010年2月11日至2020年2月11日止，执行年利率为6.534%，扣款日为每月20日，首次扣款日为2010年2月20日。此后，被告杨燕妮自2010年6月至2014年3月，已连续超过三次、累计超过六次逾期偿还贷款本息，该情形属于《个人购房借款及担保合同》第38条约定的原告有权宣布借款合同提前到期的情形。根据《个人购房借款及担保合同》第39条的约定，原告有权宣布合同提前到期，并提前收回贷款本息，且有权对抵押物行使抵押权。请求法院判令：1、被告杨燕妮立即偿还原告《个人购房借款及担保合同》（合同编号为100174595084004346）项下的贷款本金1369060.79元，并按前述合同约定向原告支付自2013年9月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息（2013年9月21日后已支付的部分利息、罚息和复息应予扣除，暂计至2014年3月24日尚欠的利息、罚息、复息合计51798.82元）；2、被告杨燕妮立即偿付原告因本案诉讼支付的律师代理费35700元；3、原告有权就上述全部款项以四被告共同提供的抵押物（福建省石狮市八七路南侧鸳鸯池商业中心11幢第5、6层房产）折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；4、本案一切诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由四被告承担。
原告招商银行泉州分行为证明其主张，向本院提供了如下证据：1、身份证、常住人口登记卡、澳门特别行政区永久性居民身份证、港澳居民来往内地通行证、结婚证复印件，以证明四被告主体资格适格；2、《个人购房借款及担保合同》（合同编号为100174595084004346），以证明原、被告双方签订合同约定借款和担保事项的事实；3、《个人贷款借款借据》，以证明原告向被告杨燕妮提供190万元借款及付款事实；4、《房地产抵押权登记证明书》，以证明抵押物办理了抵押登记及抵押担保的范围；5、房屋所有权证书、土地使用权证书复印件，以证明抵押物的基本信息；6、《委托代理合同》、律师费发票，以证明原告为本案委托律师代理诉讼及支付律师费的事实；7、《贷款信息表》、《客户还款清单》及《客户逾期清单》，以证明被告杨燕妮逾期还款情况。
四被告均未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见，视为其放弃抗辩、举证和质证的权利。本院对原告提供的上述证据的真实性、合法性和关联性均予以确认，可以作为本案定案依据。
经审理查明：2010年1月25日，被告杨燕妮、邱建法夫妇及被告蔡健聪、黄丽珍夫妇因购买址在福建省石狮市八七路南侧鸳鸯池商业中心11幢第5、6层的房产，与原告招商银行泉州分行签订一份编号为100174595084004346的《个人购房借款及担保合同》。该合同约定的主要内容有：原告向借款人即被告杨燕妮提供总额为190万元的购房贷款，借款期限为120个月，自2010年1月25日起到2020年1月25日止，还款方式为等额还本付息，具体借款金额、借款期限、扣款账户均以《借款借据》为准；贷款利率为年利率6.534%，对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍共同以其址在福建省石狮市八七路南侧鸳鸯池商业中心11幢第5、6层的共有房产（土地使用权证编号：狮地凤国用（2009）第03090-1、03090-2、03091-1、03091-2号；房屋所有权证编号：狮建房权证凤里字第010077-1、010077-2、010078-1、010078-2号）向原告提供该合同项下的借款本息及其他相关费用偿还的担保等条款。此外，《个人购房借款及担保合同》还对违约情形及其处理方式作出约定，其中第38条约定：“借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：38.1.3连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的。”第39条约定：“一旦发生第38条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：39.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；39.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；39.4.1自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。”2010年2月10日，原告和被告杨燕妮、蔡健聪就上述房地产办理了抵押登记。2010年2月11日，被告杨燕妮根据上述《个人购房借款及担保合同》的约定，向原告申请借取190万元款项，原告将190万元款项转入被告杨燕妮指定的其在招商银行开设的账户，被告杨燕妮同时向原告出具《个人贷款借款借据》予以确认，《个人贷款借款借据》上还载明，该笔借款期限自2010年2月11日至2020年2月11日止，执行年利率为6.534%，扣款日为每月20日，首次扣款日为2010年2月20日。此后，被告杨燕妮按《个人购房借款及担保合同》约定的等额还本付息的方式陆续偿付过部分借款本金和利息。但自2013年9月21日起，被告杨燕妮未再按约定返还借款本金，也未能足额偿付应付利息，至2014年3月20日，被告杨燕妮尚欠的借款本金为1369060.79元，尚欠的利息、罚息和复息为50771.21元。且自2010年6月至2014年3月间，被告杨燕妮已连续超过三次、累计超过六次逾期偿还贷款本息。2014年3月27日，原告因催讨无果，遂向本院提起本案诉讼。诉讼过程中，原告委托律师代理本案诉讼，并因此花费律师费35700元。
以上事实有原告提供的四被告身份信息资料和结婚证、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《房地产抵押权登记证明书》、《贷款信息表》、《客户还款清单》、《客户逾期清单》以及《委托代理合同》、律师费发票予以证实，本院依法予以确认。
本院认为：本案系原告招商银行泉州分行与被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍之间因金融借款合同关系而产生的纠纷，被告邱建法、蔡健聪、黄丽珍是澳门特别行政区居民，本案属涉澳商事案件，应参照涉外商事案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，适用与本案具有最密切联系的法律即中华人民共和国法律作为本案的准据法。
本案原告招商银行泉州分行与被告杨燕妮之间的金融借款合同关系，与被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍之间的抵押担保合同关系，有原告提供的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《房地产抵押权登记证明书》予以证实，其合同关系的主体适格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，故本案的金融借款合同关系和抵押担保合同关系均应确认为合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务。原告招商银行泉州分行依约向被告杨燕妮提供了190万元贷款，但被告杨燕妮在偿付部分借款本金和利息后，自2010年6月起便出现逾期还款的情形，至原告起诉时即2014年3月，被告杨燕妮已出现连续超过三次、累计超过六次逾期偿还贷款本息的情形，且自2013年9月21日起，被告杨燕妮未再依约返还过借款本金，也未能足额偿付应付利息，其行为已构成双方签订的《个人购房借款及担保合同》第38条第38.1.3点约定的违约情形。对此情形，原告有权依据《个人购房借款及担保合同》第39条的约定要求被告杨燕妮提前返还尚欠的所有借款本金1369060.79元，并按合同约定的标准支付相应的利息、罚息和复息。此外，原告为本案诉讼支出律师费35700元，根据《个人购房借款及担保合同》的约定，原告亦有权请求被告杨燕妮向其支付该笔费用。被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍自愿以其共有财产为被告杨燕妮本案债务的清偿提供抵押担保，在被告杨燕妮出现上述违约情形时，原告有权依据《个人购房借款及担保合同》的约定行使抵押权，对抵押物以折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿实现上述债权。但被告邱建法、蔡健聪、黄丽珍承担担保责任后，有权向被告杨燕妮追偿。综上，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，可以支持。被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告杨燕妮应于本判决生效之日立即偿还原告招商银行股份有限公司泉州分行《个人购房借款及担保合同》（合同编号为100174595084004346）项下尚欠的借款本金1369060.79元，并按前述合同约定的标准支付相应的利息、罚息和复息（其中，至2014年3月20日尚欠的利息、罚息和复息为50771.21元，自2014年3月21日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息和复息按合同约定的标准计付）；
二、被告杨燕妮应于本判决生效之日立即支付原告招商银行股份有限公司泉州分行因本案诉讼支出的律师费35700元；
三、原告招商银行股份有限公司泉州分行有权就其对被告杨燕妮上述第一、二项债务享有的债权以被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍共同提供的抵押物即福建省石狮市八七路南侧鸳鸯池商业中心11幢第5、6层房产（土地使用权证编号：狮地凤国用（2009）第03090-1、03090-2、03091-1、03091-2号；房屋所有权证编号：狮建房权证凤里字第010077-1、010077-2、010078-1、010078-2号）折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；
四、被告邱建法、蔡健聪、黄丽珍承担担保责任后，有权向被告杨燕妮追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费17909元，由被告杨燕妮、邱建法、蔡健聪、黄丽珍共同负担。
如不服本判决，原告招商银行股份有限公司泉州分行、被告杨燕妮可在判决书送达之日起十五日内，被告邱建法、蔡健聪、黄丽珍可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 郑玲玲
审 判 员 王鹏强
代理审判员 林东杰
二〇一四年六月十二日
书 记 员 廖丽娟
附注：主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条……提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。