四川省泸州市江阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江阳民初字第1604号
原告：彭青春，男，汉族，1985年11月7日出生，住四川省合江县。
委托代理人：孟凡像，四川康乾律师事务所律师。
被告：中国人民人寿保险股份有限公司泸州中心支公司。地址：四川省泸州市江阳西路。
负责人：刘刚，总经理。
委托代理人：张渊，四川路石律师事务所律师。
本院于2013年6月26日立案受理了原告彭青春诉被告中国人民人寿保险股份有限公司泸州中心支公司（以下简称中国人民人寿保险公司）保险合同纠纷一案后，依法由本院审判员姚静独任审判，公开开庭进行了审理。原告彭青春及其委托代理人孟凡像、被告中国人民人寿保险公司的委托代理人张渊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告彭青春诉称：2008年4月7日，原告彭青春为母亲周远珍在被告处投保了“康宁人生终身寿险”、“附加康宁人生重大疾病保险”、“人生无忧意外伤害保险”、“附加住院费用医疗保险（A款）”共四个保险项目，原告一直按约交纳保险费用。2013年2月4日，被保险人周远珍因病入院治疗，被诊断为“Chiari畸形I型伴C4-5与C6椎体水平颈髓变性、C3-7椎间盘膨出”等，2013年2月19日进行了“环枕减压，枕大池成形术”，共住院32天，产生医疗费用53368.98元，依据原被签订的保险合同，原告向被告请求给付保险金及住院费用，但被告向原告出具两份“理赔拒付通知书”认为被保险人所患疾病为先天性疾病，不承担给付保险金的责任，故原告诉至法院，请求判令被告向原告支付重大疾病保险金4万元、住院费用医疗保险金1万元、床位费960元，共计50960元。
被告中国人民人寿保险公司辩称：被保险人周远珍所患疾病不属于保险责任范围，被告不应承担保险责任。原告在投保单上签字明确表示已认真阅读并理解保险条款及其它包括责任免除等内容。原告主张的住院费和床位费计算方式错误，应按照35%计算。
经审理查明：2008年4月，原告彭青春经当时中国人民人寿保险公司的保险销售员周远芳介绍《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险》保险内容包括的27种重大疾病基本上包含了人体可能发生的各种疾病，于2008年4月7日为其母周远珍购买了《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险》、《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》等四个保险项目。其中《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险》约定了除23种中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病外，增加了终末期肺病、肌营养不良症、多发性硬化症、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染共计27种重大疾病，对以上27种重大疾病，被告需承担保险责任。原被告在《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》中约定“2.3保险责任，……对于住院费用中所含床位费的给付，不超过床位费每日限额。住院费用保险金在同一保险期间内的给付，累计最高额度以本附加合同的基本保险金额为限。一旦给付的住院费用保险金的额度达到基本保险金额，本附加合同的责任立即终止。若被保险人未从上述其他途径获得补偿，则我们按您所投保保险计划对应的给付比例乘以住院费用给付住院费用保险金，且在保险期间内的累计最高给付额度以本附加合同的基本保险金额为限。”原告彭青春选择的保险计划是计划三，计划三的住院费用基本保险金额是1万元，床位费每日限额30元，未从其他途径获得补偿所对应的给付比例为35%。2013年2月4日，被保险人周远珍因病入院治疗，诊断结论为“1.Chiari畸形I型伴C4-5及C6椎体水平颈髓变性；2.C3-7椎间盘膨出；3.高血压病。”经“环枕减压，枕大池成形术”于2013年3月8日出院，共住院32天，产生住院费用53368.98元，2013年5月7日，原告收到两份被告出具的《理赔拒付通知书》，对于《人保寿附加康宁人生重大疾病险》被告的拒付理由为“根据保险合同，被保险人所患疾病属于本合同的免责条款约定的：先天性疾病、先天性畸形或缺陷；该疾病也不属于本合同约定的重大疾病范畴，我公司不承担给付保险金的责任。”对《人保寿险附加住院费用医疗保险》被告的拒付理由为“根据保险合同，被保险人所患疾病属于本合同的免责条款约定的：先天性疾病、先天性畸形或缺陷，我公司不承担给付保险金的责任。”
在本案庭审过程中，被告向本院提交鉴定申请书，请求对被保险人周远珍住院确诊的疾病是否属于保险合同中约定的重大疾病、先天性疾病、先天性畸形或缺陷进行鉴定。经双方当事人同意，本院委托四川华西法医学鉴定中心进行鉴定。2014年5月19日，四川华西法医学鉴定中心出具《司法鉴定意见书》（法临2014-1214），鉴定意见为“……2.周远珍住院确诊的疾病不属于《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险条款》6.11条约定的重大疾病。3.根据现有材料，以及目前医学研究对Chiari畸形的认知，不能肯定周远珍住院确诊的疾病符合《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险》条款2.4条第（8）项、6.5条、6.6条约定的遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。4.根据现有材料，以及目前医学研究对Chiari畸形的认知，不能肯定周远珍住院确诊的疾病属于《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）条款》2.5条“责任免险”第（2）项所约定的遗传性疾病、先天性畸形或缺陷。”
以上法律事实，有原被告身份证明、《人保寿险康宁人生终身寿险》保险单及保险条款、《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》保险单及保险条款、《司法鉴定意见书》（法临2014-1214）、证人周远芳的证言等证据材料在案佐证，经本院查明并确认其证据效力。
本院认为：本案系保险纠纷，原告在被告处投保有《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险》、《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》等，双方应按照合同的约定履行各自的权利义务。关于原告主张被告赔付重大疾病保险金4万元，因原被告在保险合同中明确约定了27种重大疾病，根据《司法鉴定意见书》的意见，被保险人周远芳所患Chiari畸形疾病不属于双方保险合同约定被告应承担责任的27种重大疾病范畴，即便原告因被告保险销售员的宣传对《人保寿险附加康宁人生重大疾病保险》的27种重大疾病范畴存在误解，因Chiari畸形疾病不符合双方合同中约定的免除保险人责任人的条款2.4条第（8）项、6.5条、6.6条的情形，即属于遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常，因此，原告主张赔付重大疾病保险金的诉请，本院不予支持。关于原告主张住院费用医疗保险金1万元、床位费960元，根据《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》的第2.3条约定“……对于住院费用中所含床位费的给付，不超过床位费每日限额。……若被保险人未从上述其他途径获得补偿，则我们按您所投保保险计划对应的给付比例乘以住院费用给付住院费用保险金，且在保险期间内的累计最高给付额度以本附加合同的基本保险金额为限。”原告对该条的解释为：给付比例35%×住院费用53368.98元已超过了最高给付额度1万元，因此，被告应给付住院费用的基本保险金额1万元，住院时间32天×30元床位费每日限额=960元床位费。被告对该条的解释为：给付比例35%×基本保险金额1万元=3500元住院费用的基本保险金额，给付比例35%×住院时间32天×30元床位费每日限额=336元床位费。因《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》属被告提供的格式条款合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，故对于《人保寿险附加住院费用医疗保险（A款）》的第2.3条，应采用通常的理解予以解释：投保保险计划对应的给付比例（即35%）乘以住院费用（即53368.98元）给付住院费用保险金（18679元），因超过了住院费用保险金累计最高给付额度以本附加合同的基本保险金额（1万元）的限额，即住院费用的基本保险金额为1万元、床位费960元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十五条之规定，判决如下：
一、被告中国人民人寿保险股份有限公司泸州中心支公司于本判决生效后五日内给付原告彭青春住院费用保险金1万元、床位费960元。
二、驳回原告彭青春的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费537元，原告彭青春承担463元，被告中国人民人寿保险股份有限公司泸州中心支公司承担74元。（此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。
审判员 姚静
二〇一四年八月四日
书记员 付敏