福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第6693号
原告中国建设银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地龙岩市新罗区九一南路36号，组织机构代码77069257-6。
代表人陈林忠。
委托代理人谢庆辉，男，1964年12月9日出生，汉族。
被告沈娴，女，1984年6月24日出生，汉族。
委托代理人曾乃芬（被告沈娴之母），1963年5月20日出生，汉族。
被告沈志斌，男，1983年10月3日生，汉族，居民。
原告中国建设银行股份有限公司龙岩新罗支行（下称建行新罗支行）与被告沈娴、沈志斌金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月27日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢庆辉及被告沈娴的委托代理人曾乃芬到庭参加诉讼。被告沈志斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行新罗支行诉称，2011年9月18日，中国建设银行股份有限公司龙岩分行（下称建行龙岩分行）与被告沈娴、沈志斌签订一份《个人住房借款合同》，合同约定被告沈娴、沈志斌向建行龙岩分行借款71万元，借款期限自2011年9月18日至2031年9月18日。上述借款中，商业性借款54.4万元，采用等额本金还款法，借款年利率为基准利率上浮10%。公积金借款16.6万元，采用等额本金还款法，借款年利率为个人住房公积金贷款基准利率。合同项下的商业性贷款发放后，贷款人将其在合同项下的所有权利义务一并转给建行新罗支行。若借款人不按约按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约。借款人出现违约情形，贷款人可宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权解除与借款人的借贷关系。两被告自愿以购买的位于龙岩市新罗区南城莲东北路20号8幢803室房产及其占用范围内的土地使用权为上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同订立后，建行龙岩分行依约发放了上述贷款。自2014年8月起，被告沈娴、沈志斌开始未履行还款义务。为此，原告多次催收，但均无结果。截至2014年10月22日，被告沈娴、沈志斌尚欠原告商业性借款本金473，733.41元、利息9659.37元；截至2014年10月22日，被告沈娴、沈志斌尚欠原告公积金借款本金124，987.51元、利息1561.16元。原告诉至法院请求判令：一、原告有权提前解除《个人住房借款合同》（编号：2011年建岩新个个房借字652号）项下与被告的借贷关系。二、被告沈娴、沈志斌返还原告商业性贷款本金473，733.41元、利息9659.37元（利息计算至2014年10月22日）以及自2014年10月23日起至还清全部贷款本息之日止的利息、罚息及复利（逾期贷款利率按年利率11.6325%计算）。三、被告沈娴、沈志斌返还原告公积金贷款本金124，987.51元、利息1561.16元（利息计算至2014年10月22日）以及自2014年10月23日起至还清全部贷款本息之日止的利息、罚息及复利（逾期贷款利率按年利率6.75%计算）。四、被告沈娴、沈志斌若未清偿上述贷款本息，则原告有权以被告沈娴、沈志斌所有的坐落于龙岩市新罗区南城莲东北路20号雍华名苑8幢803室房产（房屋所有权证编号：龙房权证字第××号）及其占用范围内的土地使用权折价，或者以拍卖、变卖前述财产所得的价款优先受偿。
被告沈娴辩称，原告建行新罗支行所述属实，被告沈娴同意原告的诉讼请求。
被告沈志斌未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。
经审理查明，2011年9月18日，建行龙岩分行与被告沈娴、沈志斌签订一份《个人住房借款合同》（合同编号：2011年建岩新个个房借字第652号），合同约定被告沈娴、沈志斌向建行龙岩分行借款71万元，期限20年，即自2011年9月18日至2031年9月18日。上述借款中的商业性借款为54.4万元，采用等额本金还款方法，借款年利率为基准利率上浮10%；公积金借款16.6万元，采用等额本金还款方法，借款年利率为个人住房公积金贷款基准利率。以上借款由被告沈娴、沈志斌所购坐落于龙岩市新罗区南城莲东北路20号8幢803室房产（房屋所有权证编号：龙房权证字第××号）及其占用范围内的土地使用权提供抵押，并于2012年7月25日办理了抵押登记手续（房屋他项权证编号：龙房他证字第2012064**号），建行龙岩分行是抵押权人。本合同项下的公积金借款利率为年利率，执行浮动利率即在个人住房公积金贷款基准利率水平上不上浮不下调。本合同项下的商业性借款年利率为基准利率上浮10%。本合同项下的公积金借款逾期的，罚息为在合同所执行借款利率的水平上上浮50%。本合同项下的商业性借款逾期的，罚息利率为在合同所执行借款利率的水平上上浮50%。合同项下的商业性贷款发放后，建行龙岩分行将其在合同项下的所有权利义务一并转给原告建行新罗支行。若借款人不按约按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约。借款人出现违约情形，贷款人可宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权解除与借款人的借贷关系。《个人住房借款合同》订立后，建行龙岩分行于2011年11月14日、2011年12月12日分别将公积金贷款16.6万元、商业性贷款54.4万元发放至合同约定的龙岩市华业房地产有限公司银行账户上。上述贷款发放后，被告沈娴、沈志斌向原告支付了部分商业性贷款本金以及2015年1月12日之前的商业性贷款利息，至今尚欠原告商业性贷款本金462058.32元及相应的利息；截至2014年10月22日，被告沈娴、沈志斌尚欠原告公积金贷款本金124987.51元、利息1561.16元。为此，原告经催收未果，遂具状本院请求判令如上所诉。
另查明，被告沈志斌、沈娴原系夫妻关系。2014年5月29日，两被告办理了离婚登记手续。坐落于龙岩市新罗区南城莲东北路20号（雍华名苑）8幢803室房产以被告沈娴的名义办理了产权登记手续。
诉讼中，原告建行新罗支行将其第二项诉讼请求变更为请求判令被告沈娴、沈志斌返还商业性贷款本金462598.32元，并且支付利息、罚息及复利（利息计算方法：以462598.32元为本金，年利率11.6325%，从2015年1月13日计算至贷款本息还清之日止；罚息及复利的计算方法：以被告沈娴、沈志斌拖欠的利息为本金，年利率11.6325%，从2015年1月13日计算至利息还清之日止）。原告建行新罗支行将其第三项诉讼请求变更为请求判令被告沈娴、沈志斌返还公积金贷款本金124，987.51元，并支付利息（1、利息计算方法：截至2014年10月22日的利息为1561.16元；以126548.67元为本金，年利率6.75%，从2014年10月23日计算至款清结之日止。2、罚息及复利的计算方法：以2014年10月23日以后被告沈娴、沈志斌拖欠的利息为本金，年利率6.75%，自2014年10月23日计算至款清结之日止）。原告的其余诉讼请求不变。被告沈娴对原告变更后的诉讼请求亦无异议。
以上事实，有原告建行新罗支行提供的中国建设银行福建省分行个人住户借款申请书（2008版）、《个人住房借款合同》、开立贷款帐户通知书、个人贷款支付凭证、房屋他项权证，被告沈娴提供的《离婚协议书》、离婚证以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为，建行龙岩分行与被告沈娴、沈志斌之间签订的《个人住房借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效，应受法律保护。根据合同的约定，原告承继了建行龙岩分行在前述合同中的权利与义务，有权向两被告主张权利。被告沈娴、沈志斌未按约偿付原告贷款本息，已构成违约，侵害了原告的合法债权，应限期偿付。根据合同约定，原告有权在被告沈娴、沈志斌违约时行使合同解除权与提前实现债权。因此，原告诉请解约以及要求两被告清偿尚欠的全部贷款本金、利息、罚息和复利，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告沈娴、沈志斌自愿以其所有的位于龙岩市新罗区南城莲东北路20号8幢803室房产及其占用范围内的土地使用权为上述贷款本息提供抵押，并且办理了抵押登记手续。因此，原告诉请对前述财产行使抵押权，具有事实与法律依据，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告沈娴、沈志斌所有，不足部份由两被告继续清偿。被告沈志斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司龙岩分行与被告沈娴、沈志斌于2011年9月18日签订的《个人住房借款合同》（编号：2011年建岩新个个房借字652号）。
二、被告沈娴、沈志斌应于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司龙岩新罗支行尚欠的商业性贷款本金462598.32元，并且支付利息、罚息及复利（1、利息计算方法：以462598.32元为本金，年利率11.6325%，从2015年1月13日计算至本判决指定的履行期限届满之日止；2、罚息及复利的计算方法：以被告沈娴、沈志斌拖欠的利息为本金，年利率11.6325%，从2015年1月13日计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。
三、被告沈娴、沈志斌应于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司龙岩新罗支行尚欠的公积金贷款本金124，987.51元，并支付利息、罚息及复利（1、利息计算方法：截至2014年10月22日的利息为1561.16元；以126548.67元为本金，年利率6.75%，从2014年10月23日计算至本判决指定的履行期限届满之日止。2、罚息及复利的计算方法：以2014年10月23日以后被告沈娴、沈志斌拖欠的利息为本金，年利率6.75%，自2014年10月23日计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。
四、被告沈娴、沈志斌若未按指定的期间履行上述判决主文第二、三项所指定的债务，则原告中国建设银行股份有限公司龙岩新罗支行有权以坐落于龙岩市新罗区南城莲东北路20号雍华名苑8幢803室房屋（房屋所有权证编号：龙房权证字第××号）及其占用范围内的土地使用权折价，或者以拍卖、变卖前述财产所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费9900元，减半收取为4950元，由被告沈娴、沈志斌负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 陈 庆 林
二〇一五年一月十六日
书记员 黄海燕（代）
附主要法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。
第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。