广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初17087号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，组织机构代码982116271。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：石立华，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所实习律师。被告：李国保，男，1979年8月7日出生，汉族，身份证住址广东省华县水寨镇大布村松茂楼。被告：黄涵，女，1981年12月26日出生，汉族，身份证住址江西省都昌县。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行中山分行）诉被告李国保、黄涵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称：2007年6月22日，原告与两被告签订了《个人住房抵押贷款合同》，之后，原告依约发放了贷款，但被告未能按时还款。请求判令：1.“2007484018001100212号”《个人住房抵押贷款合同》项下的贷款提前到期；2.被告李国保、黄涵立即向原告偿还借款本金124781.90元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、罚息、利息复利、罚息复利，从借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算；暂计至2016年7月10日，正常利息3134.74元、罚息187.21元、利息复利66.42元、罚息复利2.44元），暂计至2016年7月10日本息共计128172.71元；3.原告对被告李国保、黄涵提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告支付原告聘请律师发生的律师费10400元。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间偿还了部分款项，当庭确认：截至2016年10月16日，被告尚欠借款本金121419.52元、利息3253.13元、罚息237.14元、复利77.87元。被告李国保辩称：1.确认原告所诉的欠款事实及欠款金额。我方由于经济状况发生变化而导致断供，希望能够继续履行原合同。2.被告黄涵是我妻子，双方在2008年5月20日结婚，黄涵知道我因为购买住房而借款的事实，她因为其他事务没有到庭参加诉讼。被告黄涵在法定答辩期间内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：李国保。抵押人：李国保、黄涵。签约情况：2007年6月22日签订《个人住房抵押贷款合同》（编号：2007484018001100212）。贷款金额：230000元。贷款期限：180个月，自2007年7月16日起至2022年7月16日止。约定还款方式：等额本息还款法，即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本息。贷款执行利率：年利率6.12%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日调整本合同利率，自本合同利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按上述约定执行。罚息计收标准：未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，按逾期贷款的罚息利率计收利息，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。提前收贷约定：借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：交通银行中山分行与李国保、黄涵就位于中山市××区碧海××房（现××地址为中山市××房）房地产办理了抵押登记手续。实现债权的费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。欠款情况：截至2016年10月16日，李国保尚欠借款本金121419.52元、利息3253.13元、罚息237.14元、利息复利74.40元、罚息复利3.47元。另查，交通银行中山分行委托广东广中律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东广中律师事务所接受委托，并开具了票面金额为10400元的律师费发票。本院认为，交通银行中山分行与李国保、黄涵签订的《个人住房抵押贷款合同》，体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人有法律约束力。李国保未依约按时足额还款，已构成违约，故交通银行中山分行要求李国保提前清偿贷款本息，理据充分，本院予以支持。李国保欠款的具体数额，有交通银行中山分行提交的银行记账系统记载明细清单为证，且李国保当庭予以确认，本院对此予以认定。双方当事人在合同中约定复利计收对象为应付未付利息，现交通银行中山分行主张对罚息再予计收复利，因罚息的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，其要求再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对其要求对罚息计收复利的主张不予支持。交通银行中山分行起诉主张黄涵对李国保的本案债务承担共同清偿责任，但未能提交其结婚证明，现李国保当庭确认其与黄涵是夫妻关系，双方于2008年5月20日登记结婚，本院对此予以采信。李国保的上述债务发生在其与黄涵婚姻关系存续期间，在无相反证据予以推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，故黄涵对李国保的上述债务应承担共同清偿责任。双方当事人在《个人住房抵押贷款合同》中约定，因借款人未按时还款，导致贷款人为实现债权而发生的律师费由借款人承担，现交通银行中山分行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案已实际产生了律师费，故交通银行中山分行主张李国保支付律师费10400元的诉讼请求，本院予以支持。李国保、黄涵提供的抵押房地产已办理了抵押登记手续，当其不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。黄涵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李国保、黄涵应于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金121419.52元及相应利息（截至2016年10月16日，利息3253.13元、罚息237.14元、复利74.40元；从2016年10月17日起至清偿之日止，利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮15%计收，罚息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，对应付未付利息计收复利）。二、原告交通银行股份有限公司中山分行对被告李国保、黄涵提供的抵押物即位于中山市石岐区江滨东路5号19幢502房（中山市不动产登记资料证明表：粤房地他项权证中府字第0209002655号）房地产折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款享有优先受偿权。三、被告李国保应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费10400元。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3072元，减半收取1536元，由被告李国保、黄涵负担（该款原告交通银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇一六年十一月九日书记员 黄燕旋曾晓敏