杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初3647号
原告：中银消费金融有限公司。住所地：上海市浦东新区。
法定代表人：许罗德，该公司董事长。
委托代理人：邵和票，浙江英普律师事务所律师。
被告：江富珍。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告江富珍借款合同纠纷一案，于2016年5月23日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员彭小梅适用简易程序于2016年7月28日公开开庭进行审理。原告中银公司的委托代理人邵和票、被告江富珍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司起诉称：2015年1月12日，原、被告双方签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为“合约”），约定原告向被告提供贷款人民币200000元，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，固定月利率为1.55%，在贷款期限内不进行调整。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。在贷款发放的同时，原告将从被告还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，还款方式为等额本息，贷款使用期限为36个月；同时约定，未按期归还本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天以内的（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用、滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款、本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用、滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告于2015年1月15日向被告发放了200000元的贷款，但被告逾期还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告认为，被告拒不还款的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告立即归还原告贷款本金人民币159867.16元；2、被告支付原告2015年12月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息，利息按【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约的约定计算（暂计至2016年4月28日止为14569.64元）；3、被告支付原告2015年12月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费，滞纳费按【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约的约定计算（暂计至2016年4月28日止为11999.86元）；以上三项合计：186436.66元；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。
为证明自己的主张，原告中银公司向本院提交如下证据：
1、【新易贷】现金贷款申请表1份，证明被告向原告申请贷款的事实。
2、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》1份，证明原、被告之间的贷款合同关系的事实。
3、“新易贷-信用贷款”告客户书1份，证明原告向被告告知了还款方式、用款方式、逾期处理等情况。
4、借记卡入扣账资料查询结果1份，证明原告对被告借记卡的入账和扣账情况。
5.当前欠款额信息1份，证明被告所欠的贷款余额、利息数额和滞纳费数额。
6.交易详细信息1份，证明被告开始逾期的日期。
7.详细还款记录1份，证明被告具体的还款情况及贷款余额等。
8.中银消费金融“新易贷”业务规则1份，证明原告收取逾期利息、滞纳费想、相关费用的规则。
被告江富珍答辩称，一、原告在放款当日以现金动用费的名义直接从被告账户扣款6000元，被告实际收到和可用贷款本金仅为194000元，原告未向被告提供任何额外服务即在放款后立即扣款6000元，其性质为变相的预扣部分利息的行为，虽系双方合同约定，但不仅有违公平原则，也违反了法律和相关司法解释的规定。因此应当以194000元作为被告借款本金。按照现金贷款金额的3%收取现金动用费违反中银消费金融“新易贷”业务规则。根据原告提供的证据8，贷款相关费用的业务规则的“现金动用费”的动用标准是动用金额的1%，原告举证认为这个业务规则是原告收取逾期利息、滞纳费和相关费用的规则。因此，即便现金动用费符合公平原则、法律原则且不属于变相的预扣利息的，也应当按照原告制定的1%的标准收取，实际履行中按照3%收取是对被告的超标准收费。二、涉案合同约定的月利率为1.55%，年利率为18.6%，已经是合同签订时同期贷款基准利率的3.1倍，属于高利息。但原告又利用格式条款约定逾期每日万分之五的滞纳金。就被告的贷款逾期，原告在起诉请求支付利息的同时亦诉请了滞纳金。原告诉请的利息、滞纳金合并计算，年利率已经达到36.6%，是严重的高利贷。即使比照国家允许高息的民间借贷标准，原告也已经高出了许多，有违公平原则，请求法院调整。三、被告系家庭变故无力偿还贷款，并非恶意违约，请求考虑被告实际情况继续分期履行并按约定顺序扣取本金、利息。被告从原告处借款后，因孩子出现重大疾病花费逾十万元医药费，丈夫又将贷款挪用于赌博，双方于2016年1月离婚。被告现一人抚养年仅9岁的孩子，仅靠打工收入，收入用于支付房租、必要的生活费后确实无力依约偿还贷款，并非恶意违约。
被告江富珍未向本院提交证据。
原告向本院提供的上述证据，经质证，本院认证如下：对于原告提供的证据，被告对证据1真实性、合法性和关联性无异议。对证据2真实性、形式合法性无异议。贷款动用费按照合同约定，是原告自动扣收的，不是被告缴纳或归还的，而且被告签合约时必须接受的条款。滞纳金的约定也是格式条款，根本无法协商。合约第十一条对于违约后的费用收取有明确的约定。对证据3真实性、合法性和关联性无异议。对证据4-7不认可，认为系原告单方制作，贷款动用费是原告自行扣取的，并非被告主动缴纳，实际贷款应当按照194000元计算，应根据实际可用金额调整欠款的本金和利息。证据8根据原告提供的这份证据，即使贷款动用费可以收取，经批准的收取标准也是现今贷款金额的1%。经本院审核，原告提供的证据1-3、证据8，被告予以认可，本院对该组证据证明力予以确认；原告提供的证据4-7虽系被告制作，但经过法庭查实，被告认可还款的过程及欠尚贷款的金额，本院对证据4-7的真实性予以确认。
根据原告所提供的有效证据及原、被告的陈述，本院认定的事实如下：
2015年1月12日，江富珍向中银公司申请贷款，申请额度为200000元，贷款用途为装修。同日，中银公司（甲方，贷款人）与江富珍（乙方，借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：贷款额度人民币200000元，贷款用途为家装，贷款执行固定月利率为1.55%，在贷款期限内不进行调整；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳金按日收取，计算标准为还款期内，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结还款的，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，采用等额本息方式还款；贷款使用期限为36个月；未按期归还本息的，构成乙方在本合同项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；《合约》的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止；等等。此外，“新易贷”告客户书载明，贷款逾期未还的，中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。
2015年1月15日，中银公司按约向江富珍发放了200000元的贷款。同日，中银公司按照合同约定从江富珍账户扣收6000元的贷款动用费。自2015年3月1日开始按约还本付息，至2015年9月1日均按约归还当期本息之和，2015年10月1日、11月1日这二期应归还的本金和利息也均分别于2015年10月22日、2015年11月2日结清。至2015年12月1日开始未足额还款，中银公司扣收利息15.85元，此后再未还款，截止2016年4月28日尚欠贷款本金159867.16元，利息14569.64元。
本院认为，贷款人中银公司与借款人江富珍签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，合同当事人应恪守约定履行各自义务。合同签订后，中银公司依约向江富珍发放了贷款200000元，履行了放款义务，但江富珍未按合同约定按期还本付息，构成违约，中银公司有权宣布贷款提前到期，并要求江富珍归还剩余贷款本金及支付利息等。经本院审核认定，中银公司要求江富珍归还贷款本金159867.16元，具有事实与法律依据，本院予以支持；中银公司同时主张自2015年12月1日起计算的利息和滞纳费，因被告江富珍至2015年11月1日前正常还款，2015年11月1日后未还款，仅中银公司于2015年12月1日扣收利息15.85元，故中银公司主张的利息和滞纳费起算时间应为2015年11月1日，但利息和滞纳费两者合计折算后的实际利率过高，本院酌情调整以年利率24%予以支持，并确定截止至2016年4月28日的利息、滞纳费合计为19077.48元（此后按该标准另计），对于其多主张部分不予支持。被告江富珍抗辩称原告当天扣收6000元贷款动用金系变相预扣利息的行为，应以被告实际收到的194000元计算贷款本金和利息，鉴于原告已提供证据证明原告其实际放款200000元，其按照原、被告合同约定再从原告账户扣收所约定的款项，与预扣利息性质不一，故对于被告的该抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告江富珍于本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金159867.16元；
二、被告江富珍于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费19077.48元（暂计算至2016年4月28日，此后按年利率24%另计至贷款实际清偿之日止）；
三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4029元，因适用简易程序减半收取2014.5元，财产保全申请费1452元，合计3466.5元，由原告中银消费金融有限公司负担139.5元，被告江富珍负担3327元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 彭小梅
二〇一六年七月二十九日
代书记员 黄 晨