广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法里民二初字第179号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地：广东省佛山市南海区。
负责人：梁志刚，该行行长。
委托代理人：罗志锋、陈婉婷。
被告：唐耀，男，1989年10月15日出生，身份证住址：四川省渠县，现居住佛山市南海区。
被告：佛山市裕东龙房地产发展有限公司，住所地：广东省佛山市南海区。
法定代表人：岑兆雄。
委托代理人：万芃芃、张毅。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行与被告唐耀、佛山市裕东龙房地产发展有限公司（以下简称裕东龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月3日立案受理后，依法适用简易程序于同年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗志锋到庭参加了诉讼，被告裕东龙公司与被告唐耀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年12月22日，原告与被告唐耀、裕东龙公司签订九江个房借字2011第0204号《购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告唐耀发放贷款540000元，用于购买本合同附件《抵押物清单》中序号为壹的房产（即南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房），借款期限为240个月，即从2011年12月22日起至2031年12月22日止。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。还款方式采用等额本息还款法，每月为一期。对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。被告唐耀自愿将所有的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房的房产作为抵押物。该合同签订后，被告唐耀、裕东龙公司与原告于2011年12月28日办理了南海区房地产按揭登记证明（登记号：南房按证字第886143401号）。被告裕东龙公司自愿作为保证人为被告唐耀的债务承担连带保证责任。原告于2012年2月14日向被告唐耀发放了贷款540000元。从借款借据显示，初始借款利率为月利率5.875‰，实际借款日期为2012年2月14日，实际到期日为2032年2月14日。还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约足额履行了放贷义务。贷款发放后，被告唐耀从借款之日起至2013年4月13日，均能按《购房借款及担保合同》履行，虽有出现逾期情况，但亦能归还。2013年5月13日，被告唐耀仅偿还了利息1259.31元（含罚息），尚欠本金1181.87元，利息1634.42元。从2013年5月14日至2014年5月26日共十三期本息（含罚息）未偿还。根据上述《购房借款及担保合同》第20.4条之约定，被告唐耀未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回贷款，并要求被告裕东龙公司承担连带保证责任。现请求法院判决原告提前收回与被告签订的九江个房借字（2011）第0204号《购房借款及担保合同》项下的债务；被告唐耀偿还贷款本金524887.89元及至2014年5月26日止的利息37601.36元（从2014年5月27日起至法院确定还款日止的利息，未到期贷款利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计收，逾期贷款本金所产生的利息在前述执行的利率的水平上上浮50%计收罚息，之后的利息按迟延履行利息计收）；原告对被告唐耀提供抵押的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房在上述确定的债务范围内享有优先受偿权；被告裕东龙公司对被告唐耀拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由两被告负担。
被告裕东龙公司没有答辩，亦没有到庭应诉。
被告唐耀没有答辩，亦没有到庭应诉。
原告提交如下证据材料：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证、企业档案变更登记资料复印件各1份，证明原告的主体资格，同时证明佛山市南海区农村信用合作联社九江信用社（以下简称九江信用社）已变更为原告；
2、身份证复印件，证明被告唐耀的主体资格；
3、企业档案登记资料、组织机构代码证复印件各1份，证明被告裕东龙公司的主体资格；
4、九江个房借字2011第0204号《购房借款及担保合同》复印件1份，证明2011年12月22日，九江信用社与被告唐耀、被告裕东龙公司签订九江个房借字2011第0204号《购房借款及担保合同》，合同约定：九江信用社向被告唐耀发放贷款540000元，用于被告唐耀购买本合同附件《抵押物清单》中南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房的房屋，借款期限为240个月，即从2011年12月22日起至2031年12月22日止。借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率确定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定。还款方式采用等额本息还款法，每月为一期。对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。被告唐耀自愿将购买的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房的房产作为抵押物。被告裕东龙公司自愿作为保证人为被告唐耀的债务承担连带保证责任，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；
5、南海农商银行借款借据复印件1份，证明九江信用社于2012年2月14日向被告唐耀发放了贷款人民币540000元。从借款借据显示，初始借款利率为月利率5.875‰，实际借款日期为2012年2月14日，实际到期日为2032年2月14日。还款方式为等额本息还款法，共240期。九江信用社依约足额履行了放贷义务；
6、南房按证字第886143401号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》复印件1份，证明2011年12月28日，佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房已办理按揭登记（证号：南房按证字第886143401号）；
7、唐耀欠息明细表原件1份，证明截至2014年5月26日止，被告唐耀连续逾期达十三期，其中拖欠逾期月供本金为15877.67元、利息为37601.36元（由逾期月供利息36705.14元和拖欠本金罚息896.22元组成）。因合同第20.4条之约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。”故原告现提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额524887.89元。
经审核，被告唐耀与被告裕东龙公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利，原告提交的证据1-7，因无相反的证据反驳，本院予以采信。
综合本院采信的证据及原告的陈述，本院查明和确认如下事实：2011年12月22日，九江信用社与被告唐耀、裕东龙公司签订《购房借款及担保合同》（编号：九江个房借字2011第0204号），合同约定九江信用社为贷款人，被告唐耀为借款人及抵押人，被告裕东龙公司为保证人，由九江信用社向被告唐耀发放个人住房贷款540000元，贷款期限为240个月，即从2011年12月22日起至2031年12月22日止，按月以等额本息还款方式归还贷款本息，借款人应每月还本付息一次，从贷款实际发放日之次月起开始还款，还款日为实际放款日的对应日。本合同项下借款的担保方式包括但不限于连带责任保证、抵押两种。逾期还款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。发放贷款后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按借款期限在一年以下（含）的借款，借款利率继续按借款初始利率执行不变；借款期在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率执行利率，其中1月1日所在当期的利息统一按照最新核定的借款执利率计算，不分段计息。本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，借款人有权宣布本合同提前到期并可要求借款人提前还款。
被告唐耀以其向被告裕东龙公司购买的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房的房屋为借款提供抵押担保；被告裕东龙公司作为保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任，担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等实现债权的一切费用）。保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后两年；开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。
2011年12月28日，九江信用社与被告唐耀依约办理抵押登记手续，并取得佛山市南海区房产交易所出具的南房按证字第886143401号佛山市南海区房地产按揭登记证明书，抵押权人为九江信用社。
合同签订后，原告于2012年2月14日向被告唐耀发放了贷款540000元，并由被告唐耀出具借款借据确认收款。被告唐耀未依约还款付息，至诉讼前共欠原告借款本金524887.89元及至2014年5月26日止的利息37601.36元。原告遂按合同约定宣布合同提前到期，要求被告唐耀还款付息并要求借款担保人唐耀、裕东龙公司承担保证责任。
另查明：九江信用社于2012年1月4日变更为原告。
本院认为：九江信用社与两被告签订《购房借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。九江信用社已依约向被告唐耀发放了贷款，但被告唐耀在借款期限届满后，未依约还本付息。现九江信用社已变更为原告，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期并可要求借款人提前还款。故原告主张被告唐耀提前偿还本金及利息，本院予以支持。
本案的争议焦点为被告裕东龙公司的保证责任承担问题。根据《中华人民共和国担保法》第十五条第一款第（五）项及第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人可在合同中约保证期间。涉案《购房借款及担保合同》中约定：“保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后两年；开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”。
根据《中华人民共和国担保法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供的物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案债权既约定有债务人被告唐耀自己提供的房地产抵押担保，又有保证人被告裕东龙公司提供的保证担保。故被告裕东龙公司仅应对被告唐耀以本案抵押物的价值偿还原告借款本息后所剩余的债务承担保证责任，而无需对被告唐耀全部涉案债务承担保证责任。且被告裕东龙公司在承担保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向债务人被告唐耀追偿。被告唐耀、裕东龙公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零一条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告唐耀于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行借款本金524887.89元及截至2014年5月26日的利息37601.36元，2014年5月27日起至付清款日止未到期的利息按中国人民银行规定的基准利率计算，逾期贷款本金在前述执行的利率的水平上上浮50%计收罚息；
二、被告唐耀不能清偿上项债务时，原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行有权以被告唐耀用于抵押担保的的位于佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园21栋103房的房屋折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；
三、被告佛山市裕东龙房地产发展有限公司对被告唐耀以本案抵押物的价值偿还原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行借款本息后所剩余的债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后，有权向被告唐耀追偿；
四、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行的其他诉讼请求。
本案受理费4712.45元、财产保全费3332.44元，合共8044.89元（原告已预交），由被告按判项责任方式负担，于给付上述款项时径付原告，本院不另收退本案。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 胡增荣
二〇一四年八月二十五日
书记员 徐 琼