福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第6223号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，（宏泰中心），住所地厦门市思明区。
代表人姚润喜，行长。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告吴秋忆，女，1972年9月13日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告陈黎阳，男，1970年10月13日出生，汉族，住厦门市思明区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告吴秋忆、陈黎阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香及被告吴秋忆、陈黎阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2006年12月6日，原告与被告吴秋忆签订了《个人循环授信协议》，约定原告同意向其提供总额为76万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2006年12月6日起至2016年12月6日止。对于授信项下每笔贷款，被告吴秋忆需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时双方应另行签署具体的借款合同，被告吴秋忆还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定。协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则协议项下的利率相应调整，若被告吴秋忆未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息按日计收复息，罚息、复息的计收标准见各具体合同，被告吴秋忆为其上述贷款行为提供其所有的位于厦门市思明区育秀里39号12bB室房产作为抵押担保，担保范围为本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。若未能履行本协议和各具体合同、申请书、承诺书规定的各项义务（第14条第八款），原告有权宣布本协议项下债权提前到期并提前收回已发放的贷款，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告吴秋忆承担（第17条）。之后，在上述协议的前提下，被告吴秋忆即向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款“随借随还”协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》，被告吴秋忆通过上述协议开通了“随借随还”及“消费易”功能，获得贷款。根据双方的上述约定，被告分别于2006年12月27日、2011年6月13日、6月14日、6月15日、6月16日、6月17日、6月19日、6月20日及2012年6月8日通过原告的柜台及自助设备等获得贷款9笔，尚有本金余额393412.76元未还，且出现了连续3期未按期足额还款的情况，违反了授信协议约定的义务及各具体合同的约定。被告陈黎阳与被告吴秋忆系夫妻关系，上述债务发生于二人夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。原告请求判令：解除编号为8106200292的《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》、《个人贷款消费易协议书》及编号为8106200292-01的《个人贷款借款合同》；两被告向原告归还贷款本金393412.76元、利息783.32元、逾期利息5792.09元、罚息382.66元、复息61.76元（利息、罚息、复息按合同约定的利率及计算标准暂计至2014年3月25日，实际计算至还款日）；两被告承担原告所支付的律师代理费22000元；两被告未履行上述债务的，原告有权拍卖抵押物并优先受偿；两被告承担本案诉讼费用和保全费2632元。
被告吴秋忆辩称，其对借款事实无异议，但该借款是由被告陈黎阳使用及偿还，其目前无能力偿还。
被告陈黎阳辩称，其仅是在《个人循环授信最高额抵押合同》中作为房产共有人签字，其同意拍卖抵押房产优先清偿债务。原告主张的律师费没有证据证明且不符合收费标准。
经审理查明，被告吴秋忆、陈黎阳系夫妻关系，二人于2003年3月31日登记结婚。2006年12月6日，原告与被告吴秋忆签订了一份编号为8106200292的《个人循环授信协议》和一份编号为810620029221的《个人循环授信最高额抵押合同》，约定原告向被告吴秋忆提供总额为76万元的循环授信额度，授信期间为120个月，即从2006年12月6日起至2016年12月6日止。授信期间被告吴秋忆可循环使用授信额度，但必须逐笔申请并经原告逐笔审批同意，对授信项下的每笔贷款双方应另行签署具体业务合同（含借据）、协议或由被告吴秋忆向原告提交并经原告确认的相关业务申请书予以约定，并由双方协商确定具体的金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素。被告吴秋忆不按约定偿还贷款本息的，原告有权对未付的本金计收罚息，对未付利息计收复息，罚息和复息的计收标准由双方在各具体合同中约定。被告吴秋忆未按协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。原告为实现债权而支付或垫付的律师费等所有费用，由被告吴秋忆全数负担。被告吴秋忆以其名下位于厦门市思明区育秀里39号12bB室的房产为上述授信协议项下的债务提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权和抵押权等其他一切相关费用。被告陈黎阳作为上述房产的共有人在上述《个人循环授信最高额抵押合同》上签字。上述房产依法办理了抵押登记。
同日，原告与被告吴秋忆签订了一份编号为8106200292-01的《个人贷款借款合同》，约定被告吴秋忆向原告借款261000元，借款期限为120个月，贷款起止日期以借款借据为准。贷款利率按中国人民银行公布的贷款基准利率下浮15%计算，当基准利率调整的，贷款利率的调整方式为次期调整（即利率发生变化的当期仍执行调整前的利率标准，次期开始执行新的利率标准）。还款方式为等额还款方式按月还本付息，逾期罚息率和逾期复息率均为利息利率加收50%。被告吴秋忆连续三个月或在合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的，则构成违约，原告有权宣布合同提前到期并要求其清偿贷款本息（包括复息和罚息）。2006年12月27日，原告依约向被告吴秋忆发放贷款261000元，借款期限自2006年12月27日起至2016年12月27日止。被告吴秋忆偿还了部分款项后，自2014年1月15日起即未再依约按时足额还款。截至2014年3月25日，被告吴秋忆尚欠原告贷款本金94102.59元、逾期利息696.91元、逾期罚息37.40元、逾期复息2.68元。
基于上述《个人循环授信协议》，经被告吴秋忆申请，原告与被告吴秋忆签订了一份编号为8106200292的《个人贷款“随借随还”协议书》，约定被告吴秋忆可以使用自助借款功能通过原告网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理”财渠道向原告申请借款。被告吴秋忆通过自助设备办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以原告自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据；原告通过自助设备向被告吴秋忆发放贷款的转账记录作为其借款的有效依据；被告吴秋忆通过自助设备办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以原告自助设备记录作为依据。自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素，由被告吴秋忆通过原告的自助设备提出申请，以原告核批为准。贷款展期、债务转化、逾期处理、违约事件及处理等未尽事宜同授信协议的约定。根据该协议书，原告依被告吴秋忆的申请于2012年6月8日向其发放了贷款300000元，借款到期日为2015年6月8日，贷款利率按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%计算，逾期罚息率和逾期复息率均为利息利率加收50%，还款方式为按月等额还本付息。被告吴秋忆偿还了部分款项后，自2014年2月8日起即未再依约按时足额还款。截至2014年3月25日，被告吴秋忆尚欠原告贷款本金151550.67元、逾期利息2114.44元、逾期罚息163.12元、逾期复息20.78元。
2011年4月25日，基于上述《个人循环授信协议》，经被告吴秋忆申请，原告与被告吴秋忆签订了一份编号为8106200292的《个人贷款消费易协议书》，约定授信人（即原告）为授信申请人（即被告吴秋忆）开通普通消费易功能，在授信额度内给予授信申请人总额45万元的免息垫付限额，免息垫付限额所对应的账单周期（账单日／到期还款日）为1天（当天／当日），免息垫付还款方式为直接发放消费贷款。贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为固定日调整。授信申请人违反协议约定的，原告有权停止授信申请人使用“消费易”功能，要求授信申请人提前归还免息垫付款项及／或已发放“消费易”贷款。本协议未约定的，按授信协议约定执行。根据该协议书，原告根据被告吴秋忆的申请，分别于2011年6月13日、14日、15日、16日、17日、19日和20日各向其发放贷款17185.75元、48800元、65000元、8380元、56740元、68400元和2180元，合计266685.75元，到期日分别为2016年6月13日、14日、15日、16日、17日、19日和20日。被告吴秋忆偿还了部分款项后，自2014年1月21日起即均未再依约按时足额还款。截至2014年3月25日，被告吴秋忆合计尚欠原告贷款本金147759.50元、逾期利息2892.42元、逾期罚息134.35元、逾期复息30.58元。
因被告吴秋忆未按时足额偿还上述款项，原告遂委托律师具状诉至本院。为此，原告支付了律师费22000元。案件审理过程中，经原告申请，本院依法对被告吴秋忆、陈黎阳的财产采取保全措施。原告为此支付了财产保全费2632元。
上述事实有《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》、《个人贷款“随借随还”协议书》、《招商银行厦门分行“消费易”功能审批表》、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》、《个人循环授信最高额抵押合同》、他项权证、贷款一览表、银行明细单、贷款基本信息、贷款关键信息、贷款附属信息、结婚证、委托代理协议、发票等证据及当事人当庭陈述为证，足以认定。
本院认为，原告与被告吴秋忆之间签订的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》、《个人贷款消费易协议书》等文件系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，但被告吴秋忆未依约足额还款，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。原告依法有权解除其与被告吴秋忆签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》、《个人贷款消费易协议书》，并要求其偿还借款本金393412.76元及相应利息、罚息、复息，同时要求其根据合同约定支付原告为实现债权而支出的律师费和财产保全费。且若被告吴秋忆未履行上述债务，原告有权以被告吴秋忆名下位于厦门市思明区育秀里39号12bB室的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。因被告吴秋忆的上述债务产生于其与被告陈黎阳夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告陈黎阳应对被告吴秋忆的上述债务承担共同还款责任。原告主张的律师费有相应的合同依据，且提供了委托代理协议及发票予以证明，被告陈黎阳提出异议但并未提供相反证据予以反驳，本院对其异议不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告吴秋忆签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款“随借随还”协议书》和《个人贷款消费易协议书》；
二、被告吴秋忆、陈黎阳应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金393412.76元及利息、罚息、复息（暂计至2014年3月25日的逾期利息5703.77元、罚息334.87元、复息54.04元，之后的利息利率按以下利率计算：其中本金94102.59元按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%计算、本金151550.67元按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%计算、本金147759.50元按中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%计算，罚息利率和复息利率均按上述相应利息利率的150%计算，均计至本判决确定的还款日止），并支付律师费22000元、财产保全费2632元；
三、若被告吴秋忆、陈黎阳未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告吴秋忆名下厦门市思明区育秀里39号12bB室房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3831元，由被告吴秋忆、陈黎阳共同负担，款项应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 黄南清
二〇一四年五月十六日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律、法规
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。