山东省济南市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）市商初字第1390号
原告中国工商银行股份有限公司济南经二路支行，住所地济南市。
代表人王强，行长。
委托代理人孙莹，男，1966年1月19日生，汉族，该行客户经理，住济南市。
被告张杉，男，1984年8月17日生，汉族，住济南市。
被告吕静，女，1987年12月23日生，汉族，住济南市。
原告中国工商银行股份有限公司济南经二路支行（以下简称工行经二路支行）与被告张杉、吕静金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行经二路支行代表人王强的委托代理人孙莹到庭参加了诉讼、被告张杉、吕静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行经二路支行诉称，
2012年12月3日，被告张杉向原告申请办理牡丹信用卡，签订牡丹信用卡领用合约，办理了卡号为6222330016587917的信用卡。2012年11月21日，被告张杉向原告递交牡丹卡分期付款业务申请书申请办理汽车分期付款业务。2012年12月21日，原告与被告张杉签订牡丹购车卡分期付款还款合同、抵押合同及（2013）济泉城证经字第6205号公证书。原告按约定给被告上述信用卡进行了信用卡调额。被告于2012年12月31日在济南辉腾汽车销售有限公司，刷卡430000元用于购车消费，并办理了车辆抵押登记。2014年5月5日被告张杉出现逾期，未能如期偿还借款本息。截止至2015年4月30日，被告透支消费违约13期，拖欠原告借款本息215605.95元未能偿还。原告多次催收未果，为此诉至法院，请求依法判令：1、被告张杉偿还截止至2015年4月30日本金157542.56元、利息17531.73元、滞纳金5542.00元及自2015年5月1日起至判决生效之日依领用合约计算的利息、滞纳金。2、被告吕静在上述第一项诉讼请求范围内承担连带清偿责任。3、对被告张杉名下小型客车的折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一项诉讼请求内容的范围内优先受偿。4、被告承担案件受理费。
被告张杉辩称，被告与原告的信用卡借贷关系属实，但原告所提供的欠款明细及历史还款记录，是其单方制作，没有证明效力。
被告吕静未答辩。
经审理查明，2012年12月11日，被告张杉向原告工行经二路支行申请办理牡丹汽车信用卡，并在申请表中声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息。愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。《领用合约》约定：牡丹信用卡申领人（以下简称：甲方）、中国工商银行发卡机构（以下简称：乙方）。在境内，牡丹信用卡可通过乙方指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用；在境外，人民币卡可在具有银联标识的受理点使用，双币卡还可在有关信用卡组织或公司指定的受理点使用。甲方在境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及乙方、特约单位及信用卡组织或公司等的相关规定。甲方使用牡丹信用卡通过电子银行渠道办理业务，应遵守中国工商银行电子银行业务相关章程、协议和交易规则。甲方通过乙方指定的特约单位、营业网点、自动柜员机和具有银联标识的受理点使用和交易的款项，均记入甲方人民币账户（外币业务除外）；在乙方指定营业网点等办理外币业务，在国外信用卡组织或公司指定的境外受理点使用和交易的款项，均记入甲方外币账户。甲方信用卡账户的资金以现金存入或以合法款项转账存入。外币账户透支可用甲方外汇资金偿还，也可以人民币购汇偿还。甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将甲方违约信息公布在中国工商银行网站（www.icbc.com.cn，下同）上等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是本合约的组成部分。
同日，被告张杉向原告申请办理牡丹购车专用卡分期付款业务，申请分期付款总额43000元，分期期数36期，手续费率10.43%，手续费金额44849元，每期还款额11944元。2012年12月21日，原告工行经二路支行（甲方）被告张杉（乙方）与签订《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》，合同约定，乙方向汽车销售商济南辉腾汽车销售有限公司购买汽车（奔驰维达莱斯），车辆总价为94万元，乙方已经自行支付首付款510000元。乙方以其牡丹购车专用卡（卡号6222330016587917），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为430000元。乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共36期，首期偿还的金额为11960元，以后每期偿还的金额为11944元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。乙方应在牡丹购车专用卡帐户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。还款期内，乙方可根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定按照最低还款额进行还款，并承担违反最低还款额导致的违约责任。乙方应按首期一次性收取的方式向甲方支付分期付款手续费44849元，甲方有权直接从本合同项下的牡丹购车专用卡或乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的其他帐户中进行扣收。乙方未能按约定支付手续费的，甲方有权拒绝乙方透支或要求乙方立即清偿全部未偿债务。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于牡丹购车专用卡帐户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。乙方累计三次没有归还牡丹购车专用卡帐户的最低还款额；或展期后发生1次未按照最低还款额还款，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、手续费、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除本合同，且无须为正当先使上述权利所引起的任何损失负责。乙方应按合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。
2012年12月21日，原告工行经二路支行（甲方、抵押权人）与被告张杉（乙方、抵押人）签订《抵押合同》，合同约定被告张杉以其名下鲁ANB1**小型客车为上述合同的债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、手续费、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2013年4月1日在山东省济南市公安局交通警察支队办理抵押登记。2012年12月21日，被告吕静向原告出具《共同偿债人承诺书》，作为共同偿债人承诺作为共同债务人，对被告张杉与原告签订的《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本人在本承诺项下的责任属于债务加入而非保证担保。
2012年12月31日被告张杉使用上述信用卡于在济南辉腾汽车销售有限公司消费430000元。被告张杉于2014年5月5日开始违约，连续违约13期。截止至2015年4月30日被告张杉拖欠借款本金203447.88元，利息8726.47元，滞纳金3431.60元，合计215605.95元，未能偿还。
上述事实，有中国工商银行牡丹汽车信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、牡丹购车专用卡分期付款业务申请书、牡丹购车专用卡分期付款还款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、机动车登记证书、中国工商银行商户存根、催收记录、历史交易明细、欠款明细、被告身份证明材料及原告的陈述等证据予以证明。
本院认为，被告张杉向原告申请办理中国工商银行牡丹汽车信用卡、牡丹购车专用卡分期付款业务并与原告签订《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》。原告经审查后向被告核发了信用卡，原、被告之间形成了信用卡使用的合同关系，该行为不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。被告办理信用卡后，使用该信用卡在透支消费，但没有依约及时偿还所欠付的款项，构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求被告支付信用卡欠款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告吕静向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为共同还款人，为被告张杉债务承担共同偿还责任，被告吕静应当承担共同还款责任。被告张杉与原告签订《抵押合同》自愿以本合同所购车辆鲁ANB1**小型客车作为抵押物为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，依据有关法律规定，原告对抵押物在抵押担保的范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十六条、第七十五条、第七十六条、《中华人民共和国公司法》第十六条、第一百零四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第三十二条、第三十四条之规定，判决如下：
一、被告张杉、吕静于本判决生效之日起十日内支付原告是中国工商银行股份有限公司济南经二路支行借款本金203447.88元。
二、被告张杉、吕静于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司济南经二路支行截止至2015年4月30日止的利息8726.47元，滞纳金3431.60元及自2015年5月1日起至判决生效之日依领《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、滞纳金。
三、原告中国工商银行股份有限公司济南经二路支行对被告李素伟名下小型客车的折价或者拍卖、变卖的价款对上述第一、二项判决内容的范围内优先受偿。
案件受理费4530元，由被告张杉、吕静负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 赵 勇
人民陪审员 张 炜
人民陪审员 王金芝
二〇一五年十月十二日
代理书记员 邓明艳