湖北省老河口市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂老河口民初字第01828号
原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行（下称：农行老河口市支行），住所地：老河口市胜利路6号，组织机构代码：88358244-5。
负责人李星，系农行老河口市支行行长。
委托代理人薛峰，系农行老河口市支行个人贷款中心经理，代理权限为特别授权。
委托代理人张勇峰，系农行老河口市支行业务部客户经理，代理权限为特别授权。
被告赵国涛，男，汉族，1979年9月13日出生，住老河口市。
被告赵爱琴（与赵国涛系夫妻关系），女，汉族，1980年2月16日出生，住址同上。
上列二被告共同委托代理人陈琳，系湖北宏义律师事务所律师，代理权限为一般代理。
被告老河口市财扶担保有限责任公司（下称：财扶担保公司），住所地：老河口市中山路3号。组织机构代码：78445339-X。
法定代表人席小松，系财扶担保公司经理。
委托代理人余涛，系财扶担保公司员工，代理权限为一般授权。
原告农行老河口市支行诉被告赵国涛、赵爱琴、财扶担保公司金融借款合同纠纷一案，原告于2015年10月19日向本院起诉，本院受理后依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告农行老河口市支行的委托代理人薛峰、张勇峰，被告赵国涛、赵爱琴的共同委托代理人陈琳，被告财扶担保公司的委托代理人余涛均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年5月20日，与被告赵国涛及担保人财扶担保公司签订了一份《农户贷款借款合同》。约定：赵国涛在原告处借款100万元，期限一年，年利率8.4%，逾期利率12.6%。被告财扶担保公司自愿为被告赵国涛的借款本息承担连带保证责任。被告赵爱琴和赵国涛系合法的婚姻关系，作为婚姻存续期间的债务，赵爱琴也应承担还款责任。上述借款到期后，经原告多次催收，以种种理由拒不偿还。为此，请求判令：1、被告赵国涛立即偿还借款本金100万元及利息18042.46元（本息截止2015年8月20日）和2015年8月20日以后兹生利息；2、被告赵爱琴、财扶担保公司对被告赵国涛借款本息承担连带清偿责任；3、由被告共同承担本案诉讼费用。
被告赵国涛答辩称：1、2013年4月份左右，崔小庆和答辩人是亲戚关系，因崔小庆以自己名义贷不了款，为此，崔小庆承诺，以赵国涛名义贷款，所贷款项由崔小庆使用，并由崔小庆归还借款，借款与赵国涛无关。赵国涛碍于亲戚情面就同意给他帮助。于是，由崔小庆签订堰塘承包合同，并在银行办理各种手续后，由赵国涛出面签字。并按崔小庆的要求提前办理了银行卡，交给崔小庆由他使用，当时贷了75万元，崔小庆如约还了利息。2014年75万元款已还清。同年又签了相关手续，贷款100万元。故此，赵国涛并非实际借款，也非款项的使用人，因此，原告诉讼对象错误。2、为了查明案件事实，赵国涛申请追加崔小庆作为本案共同被告或者第三人参与诉讼。3、本案原告的工作人员（放贷人）明知崔小庆不符合贷款条件，和崔小庆合伙从金融机构套取贷款，其行为具有刑事违法性，借款协议涉嫌利用合法的形式掩盖非法的目的，应属无效。建议人民法院将此案移交公安机关侦办，以追回崔小庆骗取的贷款。
被告赵爱琴辩称：1、其丈夫赵国涛并非实际借款人，也非款项的使用人，因此，原告诉讼对象错误。2、为了查明案件事实，申请追加崔小庆作为本案的共同被告或者第三人参加诉讼。3、本案的原告工作人员（放贷人），明知崔小庆不符贷款条件，和崔小庆合伙参与从金融机构套取贷款，原告的工作人员和崔小庆行为具有形式违法性，借款协议涉嫌利用合法的形式掩盖非法的目的，应属无效，建议人民法院将此案移交公安机关侦办，以追回崔小庆骗取的贷款。4、赵国涛没有借款的事实，该借款也没有用于家庭生活，因此，赵爱琴没有义务承担连带责任。
被告财扶担保公司口头辩称：赵国涛是借款主体，财扶担保公司为赵国涛借款提供担保，崔小庆是反担保人，原告对被告催收未果，财扶担保公司承担担保责任后，享有追偿权。
经审理查明：2014年5月20日，原告农行老河口市支行与被告赵国涛、担保人财扶担保公司签订了一份编号为42020120140051711《农户贷款借款合同》。约定：1、借款金额为人民币100万元。2、借款期限为12个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准）。3、借款用途：购货。4、受托支付信息：收款人户名：张少珍，收款账号：XXXXXX1，开户行：农合行，金额：100万元，用途：购货。5、借款利率：本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。7、还款：按月结息，到期还本。结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日前将应付利息存入约定的账户，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。8、借款担保：保证方式为连带责任保证。担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金等。9、违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止等内容。贷款方农行老河口市支行、担保人财扶担保公司分别加盖印章，借款人赵国涛签字并捺手印。
2014年5月20日，农行老河口市支行出具《借款凭证》。借款人赵国涛，借款金额100万元，借款用途生产经营周转，借款合同编号：42020120140051711，借款日期2014年5月20日，到期日期2015年5月19日。借款种类：农村个人生产经营贷款，收款人账号、扣款账号均为XXXXXXXX2。执行利率为8.4%，逾期利率12.6%。赵国涛在该借款凭证借款人处签字并捺手印。同日，农行老河口市支行依约将100万元发放到借款人赵国涛在农行开设的账户（XXXXXXXX2）上。借款人赵国涛通过该账户，自借款之日起（2014年5月20日）至2015年4月20日止借款利息已结清。5月21日以后未再按合同约定结息。
另查明：2014年5月20日，赵国涛（授权人和借款人）向农行老河口市支行出具《个人贷款资金支付授权委托书》，其内容：本人根据《农户贷款借款合同》（编号：42020120140091173）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销的委托贵行将贷款资金100万元进行如下支付：收款人名称：张少珍，收款账号XXXXXXXX3，开户行：农合行，金额100万元，用途：购货。本人承诺：（一）本人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责。若贵行审核认为本人提交的相关交易资料和凭证不符合合同约定，贵行有权拒绝发放贷款。由此造成本人对交易对象违约或者形成其他损失的，贵行不承担责任。因借款人提供的支付信息不准确，不完整导致贷款资金支付失败或者支付延误，由此造成借款人对交易违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。（二）贵行将贷款资金支付到上述账户，即视同贵行已依据合同约定发放贷款。本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。（三）本授权委托书中的授权与承诺均不可撤销。2014年9月28日，农行老河口市支行出具个人结算业务申请书：申请人赵国涛。帐号：XXXXXXXX2，金额100万元，转入收款人张少珍在老河口市农村信用合作银行账户：XXXXXXXX3。
以上查明的事实，有原告农行老河口市支行、被告赵国涛在庭审中提交的双方无异议的证据，予以证明。
本院认为：农行老河口市支行与借款人赵国涛、担保人财扶担保公司，在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《农户贷款借款合同》，是三方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规强制性规定，属有效合同。合同签订后，原告农行老河口市支行依约将贷款发放至借款人赵国涛在该行开设的账号（XXXXXXXX2）上，已履行了合同约定的义务。被告赵国涛在合同到期后，未按约定完全履行还款义务构成违约。原告农行老河口市支行要求被告赵国涛偿还其借款本息的诉讼请求符合合同约定，证据充分、理由成立，本院予以支持。合同约定被告财扶担保公司对被告赵国涛贷款本金、利息及罚息等提供连带责任保证。农行老河口市支行要求其按照合同约定及法律规定，对被告赵国涛的借款本息承担连带清偿责任，证据充分、于法有据，本院予以支持。
关于被告赵爱琴是否应当承担还款责任，本院认为，虽然被告赵国涛所借款项是在夫妻关系存续期间发生的，但是否形成夫妻共同债务，应以夫妻有无共同举债的合意，夫妻是否分享了债务所带来的利益，综合判定。被告赵国涛取得借款后，又将其所借的款项通过银行转账的方式全部转入到张少珍的帐户上，未实际用于家庭支出，被告赵爱琴对此也不知晓。原告农行老河口市支行诉请赵爱琴承担连带清偿责任的请求，无事实依据，本院不予支持。
被告赵国涛、赵爱琴抗辩称：所借款项已通过转账的方式转入他人账户，赵国涛只是在借款合同上履行的签字手续，并非实际借款人和使用人，原告诉讼对象错误，不应承担还款责任的抗辩理由，不符合合同约定。原告农行老河口支行按合同约定提供借款后，被告赵国涛即享有了占有使用和处分的权力，至于该款有谁使用，合同并未附加条件，赵国涛对其所借款项享有使用处置权。原告依据被告赵国涛的授权将借款支付到其指定的账户，并不必然表示同意债务转移给他人。仅是完成了被告赵国涛的委托事项，合同的权利义务并未改变。事实上，被告赵国涛借款后，按合同约定通过其个人银行账户已偿还了部分利息。但借款到期后，却未按合同约定完全履行偿还义务，应承担违约责任。此外，被告赵国涛也未能举证证明在订立合同时，原告方知道其履行的是代理人职责。故被告赵国涛、赵爱琴答辩称，为了查明案件事实，申请追加崔小庆作为本案共同被告或者第三人参加诉讼，本院不予支持。被告赵国涛分别在《农户贷款借款合同》和《借款凭证》上签字，并捺手印后，原告将其贷款发放到被告赵国涛的银行账户上，而被告赵国涛用账户分别支付了部分借款利息。故此，被告赵国涛、赵爱琴抗辩称：该借款合同涉嫌利用合法的形式掩盖非法的目的，借款合同无效，建议人民法院将此案移交公安机关侦办，以追回由崔小庆骗取的贷款无事实依据，本院不予采纳。
被告财扶担保公司辩称，赵国涛是借款主体，财扶担保公司为赵国涛借款提供担保，崔小庆是反担保人，原告对被告清收无果，财扶担保公司承担担保责任后，享有追偿权。本院认为，该反担保行为属另一法律关系，且不是免除其责任的法定情形。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十四条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》﹤二﹥第二十四条之规定，判决如下：
一、被告赵国涛于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行借款本金100万元及利息（自2015年4月21日起至2015年5月19日止，在借款期内所欠利息按合同约定年利率8.4%计算利息。自2015年5月20日起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，按合同约定逾期年利率12.6%计算利息）。
二、被告老河口市财扶担保有限责任公司对上述第一项的借款本金和利息承担连带清偿责任。被告老河口市财扶担保有限责任公司承担保证责任后，有权向被告赵国涛追偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行的其他诉讼请求。
逾期支付，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为6981元，由被告赵国涛、老河口市财扶担保有限责任公司共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。（上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费13982元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：农业银行襄阳市万山支行。帐号17451701040003656；上诉人在上诉期间届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 周敬忠
二〇一六年六月十五日
书记员 邢泽亚