广东省中山市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2072民初9195号
原告：中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行，住所地广东省中山市。
法定代表人：梁耀棠，职务行长。
委托代理人：苏志峰、萧天华，公司员工。
被告：中山市天润瑞丰电器有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：张志东，职务总经理。
被告：张志东，男，1966年11月3日出生，回族，住河北省唐山市。
被告：许华凤，女，1961年7月21日出生，汉族，住广东省廉江市。
以上三被告共同委托代理人：邓华坚，XX律师事务所律师。
以上三被告共同委托代理人：张景文，XX律师事务所律师助理。
被告：张瑞超，男，1989年7月20日出生，回族，住河北省唐山市。
原告中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行（以下简称阜沙农商行）诉被告中山市天润瑞丰电器有限公司（以下简称瑞丰公司）、张志东、张瑞超、许华凤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人苏志峰、萧天华到庭参加诉讼，被告瑞丰公司、张志东、许华凤委托代理人邓华坚到庭参加诉讼，被告张瑞超经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告阜沙农商行诉称：2014年9月30日，原告与被告瑞丰公司签订了编号为中农商银（阜沙）流借字[2014]第0006号借款合同，与被告张志东、许华凤签订编号为中农商银（阜沙）抵字[2014]第014号抵押担保合同，与被告张志东、张瑞超签订编号为中农商银（阜沙）保字[2014]第152号的保证合同，双方约定如下：1、原告根据瑞丰公司的需要和原告的可能，从2014年9月30日至2015年9月30日止向瑞丰公司发放人民币1300万元的贷款；2、每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准；3、逾期还款从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率基础上加收50%计收利息；4、对不能按期支付的贷款利息，在借款合同载明的贷款利率基础上加收50%计收复息；5、张志东、许华凤以其所有的位于中山市XX路段的国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XXX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2011）第易**号】为被告瑞丰公司在借款合同项下债务提供抵押担保；6、被告张志东、张瑞超自愿为瑞丰公司在借款合同项下的债务提供连带保证担保。
合同签订后，原告与张志东、许华凤于2014年9月30日办理抵押登记手续。原告根据合同约定于2014年10月10日向瑞丰公司发放贷款人民币1300万元，年利率7.2%，贷款期限自2014年10月10日至2015年9月30日。贷款发放后，瑞丰公司未按期归还借款本息。截至2016年7月20日，瑞丰公司已累计拖欠本息共计13403536.42元。为保障原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、瑞丰公司向阜沙农商行清偿贷款本金人民币12419079.44元及利息（含复息、罚息）984456.98元（暂计至2016年7月20日合计本息13403536.42元，判决时另计至清偿完毕之日止）；2、判令阜沙农商行对张志东、许华凤名下位于中山市XX路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XXX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2011）第易**号】处置所得价款享有优先受偿权；3、张志东、张瑞超对上述债务承担连带清偿责任；4、所有被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的一切费用。
被告瑞丰公司、张志东、许华凤答辩称：1、借款本金中包含2%保证金，应在计算借款本金时予以扣除；2、复息及罚息属于双重赔偿，不同意支付复息、罚息；3、抵押权取得存在瑕疵，阜沙农商行对抵押物不具有优先受偿权。
被告张瑞超未到庭，也未提交任何证据或答辩意见。
经审理查明：2014年9月30日，原告阜沙农商行与被告瑞丰公司签订了编号为中农商银（阜沙）流借字[2014]第0006号借款合同，双方约定阜沙农商行向瑞丰公司发放贷款1300万元，贷款用途为流动资金，借款期限自2014年9月30日起至2015年9月30日止，贷款年利率为7.2%，还款方式为到期还款，利息按月计还，如瑞丰公司存在逾期归还贷款本金及利息的情况，则须自逾期之日起在合同约定利率的基础上上浮50%计收本金逾期利率和复息利率;若瑞丰公司存在违约行为，则阜沙农商行有权按借款本金总额的3%收取违约金；合同还约定担保方式为抵押加保证。
同日，张志东、许华凤与阜沙农商行签订《抵押担保合同》，张志东、许华凤以其所有的位于中山市XX路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XXX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2011）第易**号】为瑞丰公司在借款合同项下债务提供抵押担保，张志东、许华凤在《抵押担保合同》后附的抵押物清单上作为抵押人签名按印，杨凤芹在财产共有人处签名按印确认。此外，阜沙农商行作为贷款人、瑞丰公司作为借款人与作为保证人的张志东、张瑞超签订《保证合同》，约定保证人张志东、张瑞超为阜沙农商行与瑞丰公司之间的借款合同提供保证担保，保证范围为借款人根据主合同向贷款人借用贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证人承担不可撤销连带保证责任；保证期间自借款之日起至借款到期后两年。
2014年9月30日，阜沙农商行与抵押人张志东、许华凤就其名下位于中山市XX路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XXX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2011）第易**号】办理不动产抵押登记手续，阜沙农商行取得粤房地他项权证中府字第X、XX、XXX、XXXX号权利证书。
另，阜沙农商行（甲方）与瑞丰公司（乙方）就上述贷款签订了《助保贷业务协议》，约定：1、该协议作为上述借款合同、抵押合同及保证合同的补充协议；2、乙方自愿选择以“助保贷：业务模式向甲方申请贷款，在贷款发放前按每笔贷款金额的2%缴纳助保金作保证金；3、乙方助保金担保的范围包括但不限于甲方“助保贷”贷款债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；4、对于逾期超过1个月的贷款，当追偿资金不足以支付逾期本息（含复利和罚息）时，可启动代偿程序，甲方有权直接扣划乙方在甲方处开立的企业助保金账户资金；5、乙方同意在甲方开立账户作为企业助保金存放及代偿支出的专用账户，并同意在助保贷发放前按每笔贷款金额的2%将企业助保金存入上述账户中，若乙方贷款本金或利息逾期1个月时，甲方有权直接在上述助保金账户中全额扣划助保金。2014年10月8日阜沙农商行向瑞丰公司发放知悉并自愿缴存“助保金”的通知函，同日瑞丰公司回函称已清晰知晓“助保金”的使用和管理要求，自愿在阜沙农商行开立账户并按贷款金额的2%缴存“助保金”且承诺在贷款本息逾期达1个月时阜沙农商行有权按相关规定直接在上述账户中扣划“助保金”金额。
2014年10月10日，阜沙农商行向瑞丰公司发放贷款1300万元，并在借款借据中约定借款期限自2014年10月10日至2015年9月30日止、借款利率为7.2%、还款方式为到期还款。
贷款发放后，瑞丰公司未依约到期还本付息。借款借据载明瑞丰公司于2015年10月1日偿还借款本金260000元，截至2016年7月20日止瑞丰公司累计拖欠借款本金12419079.44元及利息（含罚息、复利）984456.98元。阜沙农商行经多次催收均未果，遂于2016年8月8日诉至本院。
本院认为：《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》、《助保贷业务协议》均系各当事人的真实意思表示，内容也未违反法律法规禁止性规定，依法应属有效，各方当事人均应按照协议的约定履行自己的义务。
阜沙农商行作为出借人已按约定向瑞丰公司履行提供借款1300万元的合同义务，瑞丰公司作为借款人未提供任何证据证明其在借款到期后履行清偿借款本金的合同义务，也未提供任何证据证实足额按期支付借款利息，瑞丰公司构成违约，因此，阜沙农商行有权向瑞丰公司追偿借款本息。瑞丰公司于2015年10月1日偿还260000元本金即是从瑞丰公司助保金账户中扣划的助保金，因《助保贷业务协议》中约定乙方贷款本金或利息逾期1个月时甲方有权直接在上述助保金账户中全额扣划助保金，因此，阜沙农商行直接扣除瑞丰公司缴存的助保金260000元偿还借款的行为并无不当。经核算，扣除助保金及已偿还款项后，瑞丰公司尚欠借款本金12419079.44元。被告主张应在尚欠的借款本金中再扣除助保金并无事实及法律依据，本院确认瑞丰公司尚欠借款本金12419079.44元。阜沙农商行依约向瑞丰公司发放贷款1300万元，但借款到期后瑞丰公司未按约定清还借款本息，构成严重违约，借款合同另明确约定对借款人不能按期支付的利息，应按罚息利率计收罚息及复利等，因此，阜沙农商行要求瑞丰公司偿还利息（含正常借款利息、罚息、复利）984456.98元（暂计至2016年7月20日，从2016年7月21日起按合同约定计收），于法有据，本院予以支持。
瑞丰公司等以抵押物清单上杨凤芹签名非本人所签为由称涉案抵押登记有瑕疵，阜沙农商行对抵押物不具有优先受偿权，但被告未提供证据予以证明。对此，阜沙农商行提供签名时拍摄照片拟证明抵押物清单上杨凤芹的签名确系其本人在阜沙农商行的办公场亲笔签具。经本院当庭询问后，瑞丰公司等在指定时间内未提交笔迹鉴定申请或其他证据，故本院对瑞丰公司前述抗辩意见不予采纳。因前述土地均已办理抵押登记，故本院认为涉案抵押合法有效，阜沙农商行作为抵押权人对抵押物享有优先受偿的权利。现因借款人瑞丰公司未能按期偿付借款本息，故阜沙农商行可就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权。
《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。本案中，张志东、张瑞超为瑞丰公司向阜沙农商行的借款提供保证担保，现阜沙农商行在约定保证期间内提起本案诉讼，要求张志东、张瑞超对瑞丰公司前述借款本金及利息承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。
被告张瑞超经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告中山市天润瑞丰电器有限公司于本判决生效之日立即向原告中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行偿还借款本金12419079.44元及利息【利息含正常利息、罚息、复利，截至2016年7月20日止未付利息（含正常利息、罚息、复利）984456.98元，从2016年7月21日起至清偿完毕之日止正常利息按合同约定贷款利率计算，罚息、复利按合同约定贷款利率上浮50％计算，但不得超过中国人民银行有关利息计收的规定】；
二、原告中山农村商业银行股份有限公司阜沙支行对被告张志东、许华凤名下位于中山市XX路段国有土地的土地使用权【土地证号：中府国用（2010）第易XXX号】、中山市**路段国有土地的土地使用权【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地【土地证号：中府国用（2010）第易XX号】、中山市**路段国有土地的土地使用权【土地证号：中府国用（2011）第易**号】处置所得价款在被告中山市天润瑞丰电器有限公司上述第一项所欠债务范围内享有优先受偿权；
三、被告张志东、张瑞超对被告中山市天润瑞丰电器有限公司上述第一项所欠债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费102221元，诉讼保全费5000元，合计107221元，由上述四被告连带负担（该款原告已预交，本院不另收退，被告于本判决生效之日起7日内迳付原告)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 卢钊洪
审判员 阮明俞
审判员 伍执娟
二〇一六年十一月二十一日
书记员 陈伟华
尹珍