广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗花法民二初字第1338号
原告：中国银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区。
负责人：邓文生，该行行长。
委托代理人：张温阳，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。
委托代理人：钟文强，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。
被告：钟玉明，住广州市花都区。
被告：何存娣，住广东省清新县。
被告：钟记新，住广州市花都区。
原告中国银行股份有限公司广州花都支行（以下简称中国银行）诉被告钟玉明、何存娣、钟记新金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月16日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中国银行的委托代理人钟文强到庭参加诉讼。被告钟玉明、何存娣、钟记新经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行诉称：因被告钟玉明向原告申办信用卡购车分期付款借款事宜，双方经协商一致签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、原告向被告钟玉明提供购车分期额度74000元，分期36期（一期为一个月），被告钟玉明某向原告支付分期手续费6660元；二、被告钟玉明以其持有的信用卡（卡号：62×××54）向原告申办信用卡购车分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告钟玉明从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期手续费等应付款项，否则被告钟玉明应当向原告按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％计付滞纳金等应收费用。同日，双方签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：被告钟玉明提供案涉机动车为上述借款（包括借款本金、利息、滞纳金、为实现债权而产生的律师费等费用）作抵押担保。另被告钟记新与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，主要约定被告钟记新对被告钟玉明上述借款承担全程连带责任保证。此后，原告按约定履行提供分期额度借款等义务。
然而，被告却未按约定履行还款等义务。经原告多次以电话、口头等方式催收，被告至今仍拖欠诉请款项。
由此，根据现行法律规定与双方合同约定，原告认为：一、根据上述借款合同通用条款第四条以及中国人民银行《银行卡业务管理办法》第22、23条规定，原告有权解除上述借款合同，将该账户下购车分期欠款一次性记入账户，要求被告提前归还全部借款并支付诉请的利息、应收费用（包括滞纳金）等款项。
二、根据案涉借款合同第七条、通用条款第六条、领用合约等约定与《广东省物价局、司法厅＜律师服务收费管理办法＞》的规定，被告应承担本案的律师费。
三、案涉抵押机动车已依法进行抵押登记，原告在担保范围内对其享有优先受偿权。
四、被告钟玉明的涉案借款发生在被告钟玉明与被告何存娣婚姻关系存续期间，且该车辆系家庭使用，故涉案借款属于夫妻共同债务，而被告钟记新对案涉借款提供连带责任保证，因此被告何存娣、被告钟记新应对上述借款承担连带清偿责任。
综上，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律、法规规定向法院提起民事诉讼，恳请法院依法判决：1、解除原告与被告钟玉明签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告钟玉明向原告偿还借款本金14966.23元及其利息3957.92元、滞纳金2905.1元，共计人民币21829.25元（其中利息、应收费用计算截止2014年08月12日），并自2014年08月13日起至借款实际清偿之日止对欠款按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％计付滞纳金并支付剩余分期手续费；3、被告钟玉明向原告赔偿律师费损失人民币3000元；4、原告对被告钟玉明为案涉借款提供的抵押担保机动车在第2、3项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；5、被告何存娣、被告钟记新对被告钟玉明上述款项承担连带清偿责任；6、三被告承担本案的诉讼费用。
原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：
1、被告的身份证复印件、被告钟玉明、何存娣的结婚证复印件，证明被告的主体资格适格；
2、申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同，证明原告与被告之间形成真实、合法的金融借款合同关系，合同双方对借款金额、期限、还款方式、利息与复利、滞纳金等约定；
3、中银信用卡购车分期付款抵押合同、机动车登记证书，证明被告提供该车辆为案涉借款作抵押担保，并依法办理抵押登记，原告对处分该车辆享有优先受偿权；
4、中银信用卡购车分期付款保证合同，证明被告钟记新为主合同项下借款作保证担保，应对被告钟玉明的债务承担连带担保责任；
5、借款借据，证明原告已按约向被告发放分期额度借款；
6、信用卡交易查询对账单，证明被告的借款分期与还款事实；截止该计算日，被告多期逾期还款及逾期借款本息、滞纳金金额；
7、律师费发票，证明原告为涉案纠纷产生了律师费3000元。
被告钟玉明、何存娣、钟记新未到庭答辩亦没有提交书面答辩状。
经审理查明：2009年12月24日，钟玉明向中国银行申办信用卡购车分期付款借款业务，填写了申请表一份，并在申请表上婚姻状况一栏勾选已婚，配偶情况一栏写明其配偶为何存娣。双方经协商一致于2009年12月25日签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称为《借款合同》），主要约定：一、中国银行向钟玉明提供购车分期授信额度借款74000元，分期期数为36期，自持卡人实际交易日起算；二、钟玉明以其持有的信用卡（卡号：62×××54）向原告申办信用卡购车分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、购车分期手续费费率为使用购车分期额度的9%，分期手续费金额为6660元，将于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣帐；三、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；四、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，并在本合同签署后30日内办理抵押登记；五、持卡人出现未按期归还透支本金及手续费等情形，即视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。《借款合同》附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定：一、乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方记账为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息，如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；二、长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；三、乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。同日，双方签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称为《抵押合同》），主要约定：被告钟玉明提供案涉所购锋范牌机动车（车牌号为粤A×××××）为上述借款作抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等费用）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。该合同签订后，双方办理了抵押登记。
同日，钟记新与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》（以下简称为《保证合同》），主要约定钟记新对钟玉明的上述借款承担全程连带责任保证。主合同项下的债务构成《保证合同》之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等费用）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。
上述合同签订后，中国银行按约定向钟玉明提供分期额度借款74000元，钟玉明给中国银行出具了金额为74000元的借款借据。
中国银行提交的信用卡交易查询对账单显示钟玉明从2013年2月6日起开始出现逾期还款或未还款情况，其提交的客户账单查询上显示，查询日期为2014年8月12日，对钟玉明的应收本金为14966.23元，应收利息为3957.92元、应收费用为2905.1元。
另查明：中国银行提交的钟玉明和何存娣二人的结婚登记证书复印件上显示二人的结婚登记日期为2007年11月01日，且结婚登记复印件中何存娣的公民身份号码与身份证复印件上的公民身份号码一致。
中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发（1999）17号）第三条规定：“凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单某，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”
中国银行于庭审过程中提交了金额为3000元的律师服务费发票，以证明因本次诉讼，中国银行产生律师费3000元。
本院认为：综合中国银行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中国银行保证真实，故对中国银行陈述的钟玉明向其借款74000元、借款发生在钟玉明、何存娣夫妻关系存续期间等基本事实，本院予以确认。钟玉明向中国银行申请办理信用卡购车分期付款借款业务，约定中国银行向钟玉明出借款项，钟玉明分期偿还，钟记新自愿为钟玉明的上述借款提供连带责任保证，双方之间签订的《借款合同》、《抵押合同》以及《保证合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。
中国银行已向钟玉明发放贷款74000元，履行了自身的合同义务；而钟玉明在履行借款合同过程中出现逾期还款或未还款情况，根据双方签订的《借款合同》的约定，钟玉明的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。
中国银行提交的查询日期为2014年8月12日的客户账单查询显示钟玉明拖欠中国银行应收本金为14966.23元，应收利息为3957.92元、应收费用为2905.1元，合计金额21829.25元，给中国银行造成了本金、利息和费用损失，应当向中国银行赔偿。钟玉明未能按时还款，根据双方所签的《借款合同》的约定，中国银行有权要求解除与钟玉明所签的《借款合同》，并宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。故对中国银行要求解除与钟玉明所签订的《借款合同》并要求钟玉明偿还未还的本金14966.23元、利息3957.92元、应收费用2905.1元，合计金额为21829.25元的诉讼请求，本院予以支持。中国银行诉请自2014年08月13日起至借款实际清偿之日止对欠款按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％计付滞纳金并支付剩余分期手续费，符合《借款合同》附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》的约定和中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发（1999）17号）的规定，故对中国银行诉请钟玉明自2014年8月13日起至借款实际清偿之日止对欠款按照日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。分期手续费应按照双方所签的上述《借款合同》的约定支付剩余分期手续费。
关于中国银行诉请的律师费3000元，因双方所签的合同中约定有律师费用，中国银行在庭审过程中交了金额为3000元的律师费发票，故对中国银行提出的要求钟玉明支付律师费3000元的诉讼请求，本院予以支持。
何存娣与钟玉明系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间，且贷款用途为购车，系用于二人的夫妻家庭共同生活，属于二人的夫妻共同债务，何存娣应与钟玉明共同承担上述债务的清偿责任。
钟记新作为《保证合同》的连带责任保证人，对钟玉明所承担的偿还中国银行借款本金和利息、应收费用及律师费用的债务应当承担连带清偿责任。故对中国银行要求钟记新对钟玉明的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
钟玉明与中国银行签订了《抵押合同》，为上述借款提供其购买的车牌号为粤A×××××号锋范牌机动车作为抵押担保物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对中国银行诉请对依法处分钟玉明提供的抵押担保的车牌号为粤A×××××号锋范牌机动车所得价款在钟玉明上述应负的债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
被告钟玉明、何存娣、钟记新经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司广州花都支行与被告钟玉明签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；
二、被告钟玉明、被告何存娣于本判决生效后十日内共同偿付原告中国银行股份有限公司广州花都支行借款本金14966.23元、利息3957.92元、应收费用2905.1元，合计金额21829.25元（其中利息、应收费用计算截至2014年8月12日），并自2014年8月13日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，按照涉案《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》中的约定支付剩余分期手续费；
三、被告钟玉明、何存娣于本判决生效后十日内共同支付原告中国银行股份有限公司广州花都支行律师费3000元；
四、中国银行股份有限公司广州花都支行对被告钟玉明为案涉借款提供的抵押担保物即车牌号为粤A×××××号锋范牌机动车在本判决二、三项所确定的款项范围内享有优先受偿权；
五、被告钟记新对本判决中确定的被告钟玉明应对中国银行股份有限公司广州花都支行所承担的上述二、三项债务承担连带清偿责任；保证人钟记新承担保证责任后，在其承担保证责任的范围内有权向被告钟玉明追偿。
上述给付义务，被告钟玉明、何存娣、钟记新应按照本判决指定的期间履行。如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费420元（原告已预交）、公告送达费260元（原告已预交），合计680元，由被告钟玉明、何存娣、钟记新共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李紫晖
人民陪审员 洪翠云
人民陪审员 李玢姝
二〇一五年三月十八日
书 记 员 陈羡明
相关法律条文附录
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条【合同约定解除】当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
中国人民银行《关于下发﹤银行卡业务管理办法﹥的通知》（银发（1999）17号）
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。