湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁民初字第01848号
原告宁乡县信达小额贷款有限责任公司。
法定代表人朱和平，该公司董事长。
委托代理人肖泳书，湖南河清律师事务所律师。
委托代理人梅映辉，该公司综合部主任。
被告李星五。
原告宁乡县信达小额贷款有限责任公司（以下简称信达公司）与被告李星五小额借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人肖泳书、梅映辉到庭参加了诉讼，被告李星五经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月7日，原、被告经协商签订20120969号《借款合同》。合同约定：一、原告向被告提供借款人民币250000元。二、借款期限为6个月，自2012年11月7日起至2013年5月7日止。三、借款利率为18.67‰。四、被告在中国银行宁乡县支行开立存款账户作为原告发放借款的账户。五、违约责任：被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，逾期还款和挪用贷款的违约金依据逾期或挪用的金额和实际天数计算。逾期还款的违约金按本合同贷款金额的万分之三／天加收违约金。同时还约定被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，合同约定：被告以其所有的宁房权证玉潭字第7120096**号房产为其主合同项下的全部债权提供抵押担保，及贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费及其他费用）。2012年11月7日，被告提供抵押物在宁乡县房屋产权管理局办理了不动产抵押登记，他项权证编号512006400号。同年11月7日，原告依约定向被告发放贷款250000元。被告已支付原告2012年11月7日至2014年1月6日的借款利息。被告尚欠原告2014年1月7日至同年4月30日的利息17580.92元，逾期还款违约金26850元，且未偿还原告借款本金。原告为维护自己合法权益，具状人民法院，请求判令一、被告立即偿还原告借款本金250000元，逾期利息17580.92元、违约金26850元（已计算至2014年4月30日，后段利息、违约金仍应按约定标准算至清偿之日）；二、请求确认原告对被告用于借款抵押的宁房权证玉潭字第7120096**号抵押物享有优先受偿权；三、由被告承担本案诉讼费用及原告为实现债权的费用（包括原告聘请律师的代理费11600元）。
原告信达公司为支持其诉求，向本院提交了如下证据：
1、企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，拟证明原告的诉讼主体资格；
2、被告居民身份证、户籍登记卡、结婚证、凤形山社区证明，拟证明被告婚姻状况及诉讼主体资格；
3、借款申请书、借款合同，拟证明被告向原告申请借款人民币25万元，并于2012年11月7日签订借款合同，约定原告向被告提供借款人民币25万元；借款期限为6个月，自2012年11月7日起至2013年5月7日止；借款月利率为18.67‰等事实；
4、最高额抵押合同、抵押物清单、宁房权证玉潭字第7120096**号房权证、国有土地使用权证、宁房他证玉潭字512006400号、财产共有人担保承诺书、大屯营乡梅湖村民委员会证明，拟证明原被告经协商签订最高额抵押合同，被告及抵押物共有人均同意以宁房权证玉潭字第7120096**号房屋向原告借款人民币25万元、借款利息、违约金及原告为实现债权的全部费用提供抵押担保，并在宁乡县房屋产权管理服务中心办理他项权利登记的事实；
5、借款借据、转账支票、中国银行银联卡，拟证明原告按借款合同约定于2012年11月7日将人民币25万元借给被告的事实；
6、本金、利息、逾期利息、违约金明细表，拟证明被告未按约定偿还原告借款本金25万元，拖欠2014年1月7日至2014年4月30日的逾期利息17580.92元，逾期还款违约金26580元；
7、湘政金发（2009）44号文件，拟证明原被告在合同中约定的借款利率标准合法；
8、委托代理合同、律师代理费发票、湖南省律师服务收费标准，拟证明原告为实现合法债权已支付律师代理费11600元，其支付的律师代理费符合湖南省律师服务收费标准。
被告李星五未到庭参加诉讼、未向本院提交书面证据及书面答辩状，本院视其对答辩、举证、质证权利的放弃。
对原告提交的证据，经合议庭合议后认证如下：原告提交的证据1、2、3、4、5、8均来源合法、内容真实，且与本案相关联，本院确认为有效证据；对证据6、7的真实性予以采信，对证明目的不予采信，对于合同约定的利率及违约金，本院将全案案情予以综合认定。
本院根据采信的证据及到庭当事人的陈述，确认如下案件事实：
2012年11月7日，原、被告经协商签订20120969号《借款合同》。合同约定，原告向被告提供借款人民币250000元；借款期限为6个月，自2012年11月7日起至2013年5月7日止；借款月利率为18.67‰；逾期还款的违约金依据逾期实际天数计算，按本合同贷款金额的万分之三／天加收违约金，逾期支付利息按逾期利息额的万分之三／天收取违约金。同时还约定被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，被告以其所有的座落于宁乡县玉潭镇人民南路凤形社区排子巷11-138号宁房权证玉潭字第7120096**号房产为其主合同项下的全部债权提供抵押担保，即贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费及其他费用），并于同日办理了不动产抵押登记，他项权证编号为512006400号。2012年11月8日，原告依约定向被告发放贷款250000元，被告李星五出具借款借据。被告未偿还原告借款本金，但已按合同约定的月利率18.67‰的标准向原告支付了自2012年11月7日起至2014年1月6日止的借款利息。原告催收本息未果，遂酿成纠纷。
庭审中，原告陈述其诉请中的利息及违约金计算方式如下：被告逾期支付利息天数为113天（自2014年1月7日起计算至2014年4月30日止）、违约天数358天（从2013年5月7日起计算至2014年4月30日止），故逾期利息为17580.92元（25万元×113天×18.67‰）、违约金26850元（25万元×358天×0.0003）。
本院认为，原告信达公司与被告李星五所签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法认定为有效合同，双方应按合同约定全面履行义务。被告未能及时归还借款给原告，原告请求被告偿还借款本金25万元，事实清楚，理据充分，本院予以支持。但原告以原合同约定的标准计收被告的利息、违约金，标准过高，不符合法律、法规的规定，应予调整。原告是小额贷款公司，应按照中国银行业监督管理委员会和中国人民银行的管理规定开展借贷业务。中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定了借款利率的上限最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《湖南省小额贷款公司监督管理办法》第三十九条的规定，小额贷款公司应严格执行国家利率政策及规定，发放贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍，下限不得低于同期同类贷款基准利率的0.9倍。被告未依约按时偿还借款本息，应承担一定的违约责任。违约责任以补偿守约方因违约行为所受损失为主要目的，可以由当事人在法律规定的范围内任意约定。被告未偿还借款，原告所受损失为利息损失，根据上述规定，原告所受损失最多不超过人民银行同类同期贷款利率的四倍，本案合同约定的逾期还款的违约金和未按时支付利息所计收的违约金，实际也是逾期偿还本息的逾期还款利息的计算方法，被告应支付的借期内利率和逾期利率（含违约金）相加不得超过人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍。对原告认为被告应按照合同约定的标准支付相应利息及违约金的意见，本院不予采纳。依照中国人民银行银发（2012）169号文件的规定，从2012年7月6日起，金融机构六个月以内（含6个月）的贷款基准利率调整为年利率5.6%。本案合同约定借款期限为6个月，利率标准为月利率18.67‰，该利率已与中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍（5.6%÷12个月×4=18.67‰）持平。据此，在原告请求被告支付贷款逾期利息、违约金的诉讼请求中，被告应从2014年1月7日起至本判决生效确认给付日止，以实欠借款本金数额25万元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍即月利率18.67‰计算利息（含违约金）给原告，超出部分，本院不予支持。
原、被告之间的《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，抵押物依法办理了相应的抵押登记，故抵押合同自办理抵押登记之日起生效。根据相关法律规定，债务人李星五在债务履行期届满后不履行债务时，抵押权人信达公司可以与抵押人李星五协议以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，故原告信达公司就《抵押合同》约定的抵押担保范围对被告用于借款抵押的宁房权证玉潭字第7120096**号抵押物享有优先受偿权。原告该诉请于法有据，本院依法予以支持。原、被告双方在《借款合同》中约定了被告未按时还本付息时应承担律师费等实现债权的费用，在《最高额抵押合同》中也约定了担保范围包括律师费等实现债权的费用，原告提供的律师代理费有正式的发票予以证实且未超过收费标准，故请求被告承担原告聘请律师的代理费11600元，本院依法予以支持。被告李星五未到庭参加诉讼，应当承担本案对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条、第六十二条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李星五于本判决生效后五日内偿还原告宁乡县信达小额贷款有限责任公司借款本金250000元；
二、被告李星五于本判决生效后五日内向原告宁乡县信达小额贷款有限责任公司支付自2014年1月7日起至本判决生效确认给付之日止的利息（含违约金），利息（含违约金）以借款本金250000元为基数按照人民银行同类同期贷款利率的四倍标准计算；
三、被告李星五于本判决生效后五日内支付原告宁乡县信达小额贷款有限责任公司律师代理费11600元；
四、原告宁乡县信达小额贷款有限责任公司对依法处置的被告李星五用于抵押的其所有的座落于宁乡县玉潭镇人民南路凤形社区排子巷11-138号宁房权证玉潭字第7120096**号房产所得价款就上述一、二、三项债权及案件受理费5890元享有优先受偿权，上述房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李星五所有，不足部分由被告李星五清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5890元，由被告李星五负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 李 芳
人民陪审员 喻 庆
人民陪审员 刘雪才
二〇一四年六月十八日
书 记 员 王帅朝
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。