吉林省抚松县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）抚民二初字第369号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚松县支行，住所地：抚松县抚松镇。
法定代表人张永喆，系行长。
委托代理人姚吉祥，男，汉族，原告单位职工。
被告张永镜，男，汉族，无职业，住吉林省抚松县。
被告王淑花，女，汉族，农民，住吉林省抚松县。
被告吴桂生，男，汉族，农民，住吉林省抚松县。
被告王金贵，男，汉族，无职业，住吉林省抚松县。
被告李玉秋，女，汉族，无职业，住吉林省抚松县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚松县支行诉被告张永镜、王淑花、吴桂生、王金贵、李玉秋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚松县支行的委托代理人姚吉祥、被告张永镜到庭参加诉讼。被告王淑花、吴桂生、王金贵、李玉秋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年12月22日，被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某自愿组成联保小组，与原告签订《小额贷款联保协议书》。同日，原告分别同被告张永镜、被告王淑花及其丈夫吴桂生、被告王金贵及其妻子李玉秋、案外人徐某某及其妻子孙某某签订《小额联保借款合同》，约定：借款金额为5万元，年利率为15.3%，借款期限为2012年12月22日至次年12月22日。合同签订后，原告依约发放了借款，但各借款人仅偿还了2013年10月23日之前的借款利息，剩余借款本金及利息至今尚未偿还。现提起诉讼，请求依法判令：一、被告张永镜偿还原告借款本金5万元及利息（含罚息），利随本清（利息及罚息均自2013年10月23日起计算至借款还清时止，利息按15.3%计算，罚息按借款利率加收50%计算）；二、被告王淑花、吴桂生偿还原告借款本金5万元及利息（含罚息），利随本清（利息及罚息均自2013年10月23日起计算至借款还清时止，利息按15.3%计算，罚息按借款利率加收50%计算）；三、被告王金贵、李玉秋偿还原告借款本金5万元及利息（含罚息），利随本清（利息及罚息均自2013年10月23日起计算至借款还清时止，利息按15.3%计算，罚息按借款利率加收50%计算）；四、被告张永镜、王淑花、王金贵对该联保小组的借款20万元及利息（含罚息）承担连带偿还责任。
为证实其上述主张，原告向本院提供了下列证据：
1、小额贷款联保协议书一份；
2、小额联保借款合同四份；
3、贷款借据四份；
4、身份证七份。
被告张永镜辩称，原告所诉属实，其亦应当对联保小组的全部借款承担连带偿还责任，但其没有偿还能力。
被告张永镜未向本院提交相关证据。
被告王淑花、吴桂生、王金贵、李玉秋未答辩，亦未提供证据。
经审理查明，2012年12月22日，原告与被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某签订了《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员（以下均指被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某）共四人，自愿组成联保小组，推选张永镜为小组牵头人，从2012年12月22日起至2014年12月22日止，甲方（以下均指原告）可根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额不超过5万元且联保小组合计不超过20万元内发放贷款，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责作，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任，被告吴桂生、李玉秋分别在该协议“配偶”一栏处签字。同日，原告与被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某东分别签订《小额联保借款合同》，约定：借款金额均为5万元，年利率均为15.3%，借款期限均为2012年12月22日至次年12月22日，借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，被告吴桂生、李玉秋分别在原告与被告王淑花、王金贵分别签订的《小额联保借款合同》中“借款人配偶”一栏处签字。合同签订后，原告依约向被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某分别发放了借款各5万元，但各借款人仅将利息还至2013年10月23日，至本案原告提起诉讼之时均欠借款本金5万元及2013年10月24日以后的利息（含罚息）未还。
上述事实，有原告提供的小额贷款联保协议书一份、小额联保借款合同、贷款借据各四份、身份证七份及到庭原告的代理人、被告张永镜的当庭陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为，合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的
协议，原告与被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按协议履行各自义务。现合同约定的还款期限已届满，被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某应按借款合同的约定承担偿还责任及相应的保证责任，故本院对原告要求被告张永镜、王淑花、王金贵分别归还借款本金5万元及利息（含罚息）的诉讼请求予以支持，原、被告曾在借款合同中约定“借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”，而本案的被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某均将借款利息还至2013年10月23日，系2013年11月22日起未按约定偿还借款本息，故利息的起算日期应从2013年10月24日起至2013年11月22日止，罚息应从2013年11月23日起至判决生效之日止。因被告王淑花所借款项5万元，其夫吴桂生在借款合同上借款人配偶一栏签字，被告王贵生所借款项5万元，其妻李玉秋亦在借款合同上借款人配偶一栏签字，上述借款足以认定为各自夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。被告张永镜、王淑花、王金贵及案外人徐某某自愿组成联保小组与原告签订《小额贷款联保协议书》，即应受协议约束，对此后任一成员发生的到期借款本息的偿还负连带责任，故本院对原告要求被告张永镜、王淑花、王金贵对该联保小组的借款20万元及相应利息承担连带偿还责任的请求予以支持。被告王淑花、吴桂生、王金贵、李玉秋经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院可依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：
一、被告张永镜于本判决生效之日偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚松县支行借款本金5万元及利息、罚息（利息从2013年10月24日起至2013年11月22日止，按借款合同约定的年利率15.3%计算；罚息从2013年11月23日起至判决生效之日止，按年利率15.3%加收50%计算）；
二、被告王淑花、吴桂生于本判决生效之日偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚松县支行借款本金5万元及利息、罚息（利息从2013年10月24日起至2013年11月22日止，按借款合同约定的年利率15.3%计算；罚息从2013年11月23日起至判决生效之日止，按年利率15.3%加收50%计算）；
三、被告王贵生、李玉秋于本判决生效之日偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚松县支行借款本金5万元及利息、罚息（利息从2013年10月24日起至2013年11月22日止，按借款合同约定的年利率15.3%计算；罚息从2013年11月23日起至判决生效之日止，按年利率15.3%加收50%计算）；
四、被告张永镜、王淑花、王贵生对联保小组的借款20万元及所欠利息、罚息互负连带清偿责任。被告张永镜、王淑花、王贵生在承担连带责任后，有权向债务人追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4,300.00元，由被告张永镜、王淑花、王金贵承担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。
审 判 长 丁永胜
人民陪审员 许连红
人民陪审员 李靓静
二〇一四年十月八日
书 记 员 尤智鹏