民 事 判 决 书
（2016）苏0811民初2166号
原告中国农业银行股份有限公司淮安城南支行。
法定代表人吴勇。
委托代理朱宝廷、余金卉。
被告王婷。
被告袁猛。
两被告共同委托代理人梁峰。
被告黄海洲。
原告中国农业银行股份有限公司淮安城南支行（以下简称农行淮安城南支行）与被告王婷、袁猛、黄海洲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月27日立案受理后，依法由审判员刘姚根适用简易程序，于2015年6月22日公开开庭进行了审理。原告农行淮安城南支行的委托代理人朱宝廷、余金卉，被告王婷、袁猛的委托代理人梁峰到庭参加诉讼，被告黄海洲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告农行淮安城南支行诉称：2014年9月3日，被告王婷因购买”宝马520”牌汽车1辆，向原告申请贷记卡汽车分期××民币26.4万元，后因此车型车源紧张，经客户与汽贸公司协商，购买车型改为“奥迪A62014款2.0T标准型”，购车价格为人民币33.97万元，向我行申请汽车分期金额为人民币23.75万元，分期期数为36期。由所购车辆作抵押，并由被告黄海洲提供连带责任保证。2014年9月20日，王婷重新与金尊汽车销售公司签订购车合同。2014年10月13日，王婷、袁猛夫妇及担保人黄海洲与原告签订了《金穗贷记卡专项客户分期业务担保借款合同》。同年10月16日，原告实施专项分期贷款23.75万元，该款项转入被告王婷指定的淮安市金尊汽车销售有限公司在原告设立的账户。但被告王婷未依约还款，截止2016年5月13日，共逾期7次，累计欠贷款本金176791.66元、利息8722.16元，合计185513.82元，经原告多次催要未果，现诉至法院，请求判令：1、被告王婷、袁猛共同归还所欠汽车分期借款本金176791.66元、利息8722.16元，合计185513.82元（该利息已计算至2016年5月13日，此后逾期利息按合同约定利率计算至实际还款之日止）；2、被告黄海洲对上述款项承担连带清偿责任；3、诉讼费用由三被告承担。
被告王婷、袁猛共同辩称：对借款事实没有异议，对原告所主张借款本金也没有异议，对原告所主张的利息部分请法庭依法判决。被告没有能够按约还款的理由是：被告在办理汽车贷款业务时，应原告要求向其提供了农业银行卡一张，双方约定通过此银行卡还款。办理贷款后，被告通过了该银行卡进行了还款，但原告后来又通知被告该银行卡不是还款账户，而是由原告所提供的另一张农业银行卡。该银行卡不是被告办理，也没有经被告授权办理，被告因此停止了还款。原告未经被告同意，私自为被告开设账户，且未及时告知，造成了被告在银行系统产生了不良征信记录，原告的诉请不应得到法庭的支持。
被告黄海洲未答辩，亦未举证。
经审理查明：2014年9月3日，被告王婷向原告农行淮安城南支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》1份，载明被告因购买“宝马520经典版”汽车的需要向原告提出申请借款的请求，申请借款金额26.4万元。后该车型车源紧张，将所购车型更改为奥迪A6轿车。同年9月20日，被告王婷(需方)与淮安市金尊汽车销售有限公司(供方)签订《汽车销售合同》1份，约定：由被告王婷向上述供方购买一汽大众奥迪A6(2014款2.0T)黑色轿车1辆，总价款为339726元，付款方式为按揭，贷款期限为3年，贷款手续费为20187.5元。同年10月13日，原告农行淮安城南支行（××）与被告王婷(××)与签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》1份，约定：被告王婷向原告××民币33.9726万元，借款用途为购买奥迪A6汽车，本合同项下分期手续费费率为8.5%，分期手续费偿还方式为一次性偿还，分期期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××00。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账列示的“本期全部应付款项”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、限费及其他相关费用。担保方式为所购车辆抵押+自然人担保。保证人黄海洲提供连带责任保证，同时由被告王婷提供车牌号为苏H×××××奥迪A6轿车作抵押担保，并于2014年10月14日到相关部门办理了抵押登记。担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续金、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，保证期间为每期账单到期还款日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。保证方式为连带责任保证。该合同还约定：持卡人、担保人出现下列事件之一构成或视为本合同项下违约：(1)银行授予持卡人分期额度后，持卡人未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务；(2)持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……。持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师、处置费、过户费等银行实现债权的费用，…。(2)有权宣布持卡人与中国农业银行各机构的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。(3)有权要求持卡人、担保人采取其他保证措施。合同还约定了支取方式、还款、持卡人及银行的权利和义务、汽车保险、费用的承担、争议的解决等内容。持卡人(××)、××、保证人及抵押人分别在相应的落款处签名并摁手印或加盖公章。同年10月14日，原告与被告王婷即持卡人(××)又签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充合同》1份，约定：持卡人(××)办理汽车分期付款的金穗贷记卡卡号为62×××91，户名为：王婷。银行将购买汽车款项从上述金穗贷记卡账户直接划转到汽车销售商即淮安市金尊汽车销售有限公司(账号为35×××63)的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人(××)无须另行签字确认。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条规定：(一)贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利息如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。(二)对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周账单已营业终了前未偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。(三)贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。
2014年10月16日，原告依约向被告王婷发放汽车分期借款23.75万元，期限三年，即从2014年10月16日至2017年10月16日，期数为36期，贷款手续费为20187.5元，每期还款金额为6597元，差额部分计入最后1期还清全部剩余款项。但被告王婷于2015年9月开始逾期还款，共逾期还款7次。截止2016年5月13日，被告王婷欠原告贷款本金176791.66元、利息8722.16元，合计185513.82元，未依约偿还，保证人黄海洲亦未承担保证责任。原告经多次催要借款未果，遂诉至法院。
上述事实，有原告及被告王婷、袁猛的庭审陈述及原告举证的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、贷记卡申请表、《汽车销售合同》、抵押登记、分期交易明细清单各1份在卷印证。被告黄海洲虽未到庭质证，但本院已将诉状、开庭传票等诉讼材料合法送达，其拒不到庭应诉，故应视为其放弃对证据的质证权利。庭审中，被告王婷、袁猛对该组证据的真实性均无异议，但两被告认为《中国农业银行金穗贷记卡章程》所载明的内容与法律法规相冲突，经本院审查认为，该章程所载明的内容并无法律法规禁止性的规定，故原告所举上述证据具有真实性、合法性，亦与本案具有关联性，本院均予以采信。
本案在审理过程中，因被告黄海洲未庭参加诉讼，致本院无法主持双方进行调解。
本院认为：原告农行淮安城南支行与被告王婷、黄海洲之间的借款及担保关系，有双方签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》为证，合法有效，应受法律保护。本案中，原告按约提供贷款给被告王婷，被告王婷理应严格按合同约定的还款时间及数额履行还款义务。原、被告双方所约定的合同履行期限虽尚未全部到期，但根据合同约定××未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等，则贷款银行有权提前收回分期资金，且把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师、处置费、过户费等银行实现债权的费用。同时根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，原告与被告王婷的债务系在被告王婷、袁猛婚姻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务。现两被告未能按合同约定履行还款义务，显属违约行为，应当承担违约责任，应向原告偿还借款本息及承担相关费用。故原告要求被告王婷、袁猛共同偿还汽车分期借款本金176791.66元、利息及滞纳金8722.16元，合计185513.82元（该利息、滞纳金已计算至2016年5月13日，此后逾期利息按合同约定利率计算至实际还款之日止）的诉讼请求，符合合同约定，且不违反法律、法规的禁止性规定，本院均依法予以支持。
另依据我国《担保法》的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，保证人应与债务人对债务承担连带责任。本案中，原、被告双方在担保借款合同中明确约定：被告黄海洲自愿为被告王婷的借款行为承担连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续金、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。因被告王婷未能按合同约定履行还款义务，现原告依约在保证期间内向保证人主张权利，有事实和法律依据，故原告要求被告黄海洲对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王婷、袁猛应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司淮安城南支行支付借款本金176791.66元、利息及滞纳金8722.16元（该利息、滞纳金已计算至2016年5月13日，之后利息、滞纳金按合同约定的标准计算至实际还款之日止）。
二、被告黄海洲对上述款项承担连带清偿责任。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4010元，减半收取2005元，由三被告共同负担。
(上述款项请直接支付给对方权利人或交纳至本院账户，收款人：淮安市清浦区人民法院，开户行：江苏银行淮安清浦支行，账号：80×××32)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局综合处，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。
如本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
审判员 刘姚根
二〇一六年七月十九日
书记员 刘 雅
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条(第一款)当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。
第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。