广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0203民初2257号原告：广发银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市武江区惠民南路41幢。负责人：梁志辉，该行行长。委托诉讼代理人：张恭卫，该行职员。委托诉讼代理人：廖金逊，该行职员。被告：陈福阳，男，1973年9月10日出生，汉族，住广东省韶关市武江区。被告：雷娜菲，女，1987年9月5日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区。原告广发银行股份有限公司韶关分行（以下简称广发银行韶关分行）与陈福阳、雷娜菲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张恭卫到庭参加诉讼，被告陈福阳、雷娜菲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、提前终止原、被告于2014年9月5日签订的自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）的约定条款；2、被告向原告偿还借款本金56688.32元及利息9068.76元（利息暂计至2017年9月5日，之后的利息按条款约定的逾期贷款利率及计算方式计算至全部借款本金清偿之日止）；3、诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年9月5日，被告陈福阳与原告签订《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度、单笔），由原告向被告提供个人信用贷款15万元；额度有效期60个月，单笔期限为36个月，还款方式为按月等额本息，额度有效期内可循环使用，固定月利率1.1%，用途为住房装修；借款人配偶雷娜菲在《自信卡（自信一贷）申请表》签字确认，贷款用于家庭住房装修，构成夫妻共同债务，接受相关条款承担还款责任。原告于2014年9月9日如约向被告发放15万元贷款，但被告未按条款约定偿还本息，自2016年10月10日起拖欠利息和到期本金。截止至2017年9月5日，被告拖欠借款本金56688.32元，利息9068.76元。经原告多次催收，被告仍拒不还款付息。根据原、被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度、单笔）中约定的违约责任条款及相应处理之规定，被告已构成违约。为维护合法权益，原告诉至法院。被告陈福阳、雷娜菲未到庭参加诉讼，也未提交书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年9月1日，被告陈福阳在原告出具的《自信卡（自信一贷）申请表》上填写相关信息，要求原告提供循环额度借款26万元。该申请表中载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。被告陈福阳在借款人一栏签名确认上述内容，被告雷娜菲也在借款人配偶栏签字捺印。原告审核后同意向被告陈福阳提供可循环贷款15万元。同日，原告向被告陈福阳出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：贷款授信额度为15万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年9月5日起至2019年9月5日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月10日；以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。同时，原告向被告出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明：贷款金额15万元，贷款期限36个月，还款日为每月10日；以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。被告陈福阳在两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。循环借款期间，原告依约向被告陈福阳发放贷款，但被告陈福阳未按约定还款，截止至2017年9月5日，被告陈福阳拖欠原告借款本金56688.32元，利息9068.76元。原告催收无果，遂诉至法院。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告陈福阳虽未签订完整独立的借款合同，但《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均明确《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，且双方均在上面签名或盖章确认，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方均具有法律约束力，各方应全面履行。合同签订后，原告依约向被告陈福阳发放循环贷款，履行了合同约定的义务。被告陈福阳未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案借款额度循环期限为5年，单笔借款期限为3年，因被告陈福阳违约，原告要求提前终止双方之间的个人贷款合同关系，符合《自信卡（自信一贷）申请表》中关于终止额度的使用，宣布贷款全部或部分到期的违约后果的约定，本院予以支持。对于原告主张被告陈福阳尚欠的贷款本息金额，有原告提交的对账单予以证实，且被告陈福阳未到庭提出异议。被告雷娜菲作为被告陈福阳的妻子，对于两人在夫妻关系存续期间所欠债务应承担共同还款责任。因此，原告请求被告陈福阳、雷娜菲归还本金56688.32元，利息9068.76元（暂计至2017年9月5日）的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。对于2017年9月5日之后的利息，本院确认按《自信卡（自信一代）申请表》约定的年利率13.2%*（1+30%）=17.16%计收至本判决确定的履行之日止。被告陈福阳、雷娜菲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，作缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、提前终止原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告陈福阳于2014年9月1日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）的约定条款。二、被告陈福阳、雷娜菲应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行偿还借款本金56688.32元及利息9068.76元（利息已计至2017年9月5日，之后的利息按约定的年利率17.16%计收至本判决确定的履行之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1444元，财产保全费770元，公告费560元，合计2774元，由被告陈福阳、雷娜菲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判长  余艺涛审判员  朱 琴审判员  朱建祥二〇一八年三月十三日书记员  彭伟豪