辽宁省凤城市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）凤民初字第01334号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行住所地：凤城市凤凰城区振兴街*号。
负责人：李国田，该行行长。
委托代理人：陈政辉，男。
委托代理人：关咏菊，辽宁精华律师事务所律师。
被告：方明刚，男。
被告：刘莹莹，女。
被告：李香云，女。
被告：方明帅，男。
被告：叶立国，男。
被告：于营，女。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行（以下简称邮政银行）诉被告方明刚、刘莹莹、李香云、方明帅、叶立国、于营金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人陈政辉、关咏菊和被告李香云、方明帅、于营、刘莹莹到庭参加了诉讼，被告方明刚、叶立国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2013年1月13日，原告与被告方明刚签订了《小额联保借款合同》，与六名被告同时签订联保协议。合同约定原告借给被告方明刚人民币48000元，贷款期限为一年，利息为年利率15.3%，采用阶段性等额本息还款法还款。合同约定，当借款人违约时，贷款人有权收回贷款，并有权要求联保人员承担连带赔偿责任。合同签订后，借款人、保证人没有按合同约定按时偿还借款本息，从2013年12月13日至今逾期未还，因被告违约故诉至法院，请求被告方明刚偿还借款本金48000元及利息、罚息，被告方明帅、李香云、刘莹莹、叶立国、于营承担连带保证责任，诉讼费由被告承担。
被告李香云辩称：方明阳在邮政银行上班，从事放贷工作。我与方明阳是亲属，方明阳要买楼装修用款，让我给签字，钱是给方明阳，是给方明阳担保。
被告刘莹莹辩称：方明阳找我们签的字，我们是给方明阳担保，钱我们没有用到。
被告方明帅辩称：方明阳找我贷款说是联保三万，我们是给方明阳担保。
被告于营辩称：方明阳找我贷款说是联保三万，我们帮方明阳贷款，我们是给方明阳担保。
被告方明刚、叶立国未答辩。
经审理查明：方明刚与刘莹莹系夫妻关系、李香云与方明帅原系夫妻关系、叶立国与于营系夫妻关系。2013年1月13日原告作为甲方与李香云、方明刚、叶立国3人作为乙方签订编号210682213012279278《小额贷款联保协议书》，协议书约定：乙方成员3人自愿成立联保小组。推选叶立国为联保小组牵头人。方明刚、李香云为联保小组成员。从2013年1月13日起至2015年1月13日止，甲方可以根据乙方任何一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币48000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币144000元发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。根据本协议发放的每笔借款保证期限从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支出的费用和借款人所有其他应付费用等。原告与被告李香云、方明帅、方明刚、刘莹莹、叶立国、于营在协议书上签字并按印。
合同签订同日，被告方明刚因经营小卖店需资金与原告签订了合同编号210682113011027534的《小额联保借款合同》，合同第二条约定：贷款的金额人民币48000元，贷款期限12个月（从2013年1月起至2014年1月止），利息为年利率15.3%，用途经营小卖店。合同第七条还款方式：采用阶段性等额本息还款法：借款前8个月只按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同第十四条违约责任中约定：借款人未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等条款。被告方明刚、刘莹莹在合同书上签字。原告于2013年1月13日向被告方明刚发放了48000元贷款，方明刚在收款确认书上签字，同时出具48000元借据一张。被告利息偿还至2013年11月13日。因被告未按合同约定偿还贷款，故原告诉至本院。
本院所确认的上述事实，有原告提供《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借据、个人贷款放款单、收款确认书、当事人的陈述笔录等在案为凭，这些证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。本案中，原告与被告之间签订的《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，协议及合同合法有效。原、被告应当按照合同约定履行相关义务。合同签订后，原告已经按照借款合同的约定向被告提供了贷款，被告方明刚在收款确认书上签字确认。被告方明刚取得贷款后，未按时偿还全部贷款，其行为违约，应承担违约责任。被告方明刚作为合同的相对人，是合同的义务人，其有义务向原告偿还借款本金及约定利息、罚息。被告叶立国、李香云均为债务人李香云贷款的连带责任保证人，且三被告配偶即被告于营、刘莹莹、方明帅均同意其作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为并签字按印确认承担共同还款责任，又因该笔借款在其婚姻关系存续期间所发生，应按夫妻共同债务处理，被告有义务对此笔借款承担连带责任。故对原告的诉讼主张，本院予以支持。被告方明刚、叶立国经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼是对自己权利的放弃。被告主张贷款联保30000元，为方明阳担保。被告对原告提供的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书上的签名无异议，《小额贷款联保协议书》为李香云与方明帅、方明刚与刘莹莹、叶立国与于营三户实行联保，《小额联保借款合同》清楚写明贷款金额为48000元，邮政储蓄银行亦支付48000元，被告对自己的主张未提供相关的证据予以证明，故对被告的抗辩观点，本院不予支持。至于方明刚与方明阳之间是否存在借贷关系，与本案并非同一法律关系，可另行主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告方明刚、刘莹莹于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行贷款本金48000元、利息及逾期罚息（利息及逾期罚息自2013年12月13日起至判决确定的给付之日止，按照编号210682113011027543的小额联保借款合同约定的利息及逾期罚息利率标准计息）；
二、被告叶立国、于营、李香云、方明帅对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任，其在承担清偿责任后有权向被告方明刚、刘莹莹追偿。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1140元，由被告方明刚、刘莹莹、叶立国、于营、李香云、方明帅承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。
审 判 长 王 询
人民陪审员 时宏伟
人民陪审员 杨忠喜
二〇一四年八月一日
书 记 员 万华莉