四川省西昌市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川3401民初91号
原告西昌金信村镇银行有限责任公司，组织机构代码:555762333—2。
法定代表人梁文英，系该公司董事长。
委托代理人毛柏秀，四川箭星律师事务所律师。
委托代理人高蛟，男，生于1987年3月29日，系该单位职工。
被告黎阳，男，生于1981年3月4日，住四川省西昌市。
被告黎纯贤，男，生于1952年12月23日，住四川省西昌市。
原告西昌金信村镇银行有限责任公司与被告黎阳、黎纯贤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后，依法适用普通程序，于2016年5月31日公开开庭审理了本案，书记员田野担任法庭记录。原告西昌金信村镇银行有限责任公司委托代理人毛柏秀、高蛟，被告黎纯贤到庭参加了诉讼。被告黎阳经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告西昌金信村镇银行有限责任公司诉称，2013年4月9日，被告黎阳向原告申请个人经营性循环贷款380000.00元，以被告黎纯贤名下，位于西昌市长安东路33号的房地产(房产证号:西昌市房权证监证字第00809**号)作抵押，当天，原告与被告黎阳签订了金银个借字(2013)第71号《个人借款合同》，与被告黎纯贤签订了金银抵字2013第038号《最高额抵押合同》，约定以上述房产抵押，为2013年4月9日至2016年4月8日期间原告向被告黎阳发放的380000.00元贷款设定最高额抵押担保，并办理抵押登记取得他项权证(证号:西房他证西昌字第00313**号)，同时约定月利率为8.2%o，按月结息，结息日为每月的20日，对应付未付利息，按照中国人民银行规定计收复利。2013年4月15日，经被告黎阳申请原告向其发放贷款380000.00元。但是被告黎阳一直不归还，从2014年2月21日至今未支付利息和本金，己构成对《个人借款合同》第九条4款7项下的违约，根据该合同第九条5款，4、5、6以及《最高额抵押合同》第八8条1款约定，原告有权根据被告黎阳的违约行为，解除本合同，宣布本合同项下的借款立即到期，要求被告黎阳提前偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，提前行使抵押权。此外，立案时，诉求是解除与被告黎阳签订的《个人借款合同》，现《个人借款合同》已到期，将解除本合同，改为被告黎阳归还借款本金380000.00元及相应利息、复利、罚息。综上所述，原告按约发放贷款后，被告黎阳不按照约定履行支付利息的义务，系属违约，现根据《合同法》、《物权法》的规定，请人民法院依法判令：1、判令被告黎阳归还借款本金380000.00元及相应利息、复利、罚息;2、如被告黎阳不能支付上诉借款的本息，请求法院依法处置被告黎纯贤提供的位于西昌市长安东路33号的抵押房地产(房产证号:西昌市房权证监证字第00809**号)，其折价、变价、拍卖款由原告优先受偿;3、由被告黎阳、黎纯贤承担本案诉讼费用。
被告黎阳未到庭未作答辩。
被告黎纯贤辩称，2013年3月，我儿子黎阳向原告贷款让我同他到原告处办理贷款手续，银行工作人员指导我在签名空格处签了名，按了手印。所签字表格即无贷款金额、利率也无贷款期限。2013年7月，我到房改办办理了房屋抵押申请表交给了黎阳，我就未过问此事。2014年7月，原告将此案经凉山州公证处公证并向西昌市人民法院申请强制执行，我才知道黎阳向原告贷了款并得知，黎阳向原告贷了380000.00元，但发放贷款时只支付了360000.00元，扣了2万元利息。抵押贷款公证之事，是在发放贷款前两三天银行办贷款的工作人员叫黎阳到银行签的字，具体签的贷款利率记不清楚，签字时无公证处任何工作人员在场，也未代我签过任何字。公证费是当时银行办贷款的人收取的，至今未见过正式的公证书。而我本人至今未得到未看见原告与黎阳签订的”贷款合同”和所谓的”公证书”。原告在2014年3月期间，经常带些人到我的住处砸门、泼脏东西在房门上。为了躲避他们的非法骚扰，我不得不到外面去租房居住。原告在诉状中称2013年4月9日的合同约定月利率为8.2‰，此约定利率过高，违反了同期人民银行贷款利率的相关规定，因此其诉求不应受法律保护。原告在发放贷款时当即扣了2万元的利息，该行为也是违反法律规定的。原告的这些行为等同于放高利贷。其资质是否和法有效请法院审查。答辩人作为提供抵押物抵押的担保人，对双方签订的借款合同有知情权、决定权，双方在签订正式贷款合同时应当通知我到场，三方应当就贷款金额、贷款期限、贷款利率达成一致意见。而原告和借款人，对我隐瞒了真实情况。在不告知我贷款金额、利率、期限的情况下，银行工作人员引导我在空白的贷款手续上签字、按手印。且发放贷款时也不通知我。该行为明显的属于隐瞒、欺诈行为，其目的是想达到怂恿黎阳得到最高额的贷款，还不起高额贷款时侵吞我唯一的房产。此行为《根据中华人民共和国合同法》，关于无效合同认定的相关规定，应当属无效合同。合同认定无效后，所产生的损失应由责任方承担其相应的责任。原告方的工作人员在本案中负有重大的过错责任，根据《中华人民共和国民法通则》的相关规定，银行工作人员的过错行为产生的法律后果应当由原告方代为承担，故原告应当承担相应的经济责任。按照金融机构贷款的相关规定，对提供抵押物抵押贷款，抵押物所有权不属于本人的应当进行公证。而原告方工作人员为达到其不可告人的目的，在我未到场、未签字、无公证处工作人员在场的情况下就办理了所谓的公证，同时还收取了公证费。因此，原告方有重大过错责任，还要求支付利息、罚息、复息更是毫无道理，毫无依据的。综上所述，原告对答辩人的诉请既无事实依据，也无法律依据。故答辩人请求人民法院依据法律规定驳回原告对我的诉讼请求，本案所产生的所有费用由原告承担。
原告西昌金信村镇银行有限责任公司向本院提交了下列证据:
第一组：《个人借款合同》、个人贷款客户面谈记录、申请贷款情况及借款申请人声明以及循环贷款支用申请审批表、提款申请书、委托支付书、汇款凭条、授权委托书。证明：原告与被告黎阳之间的借款合同关系及原告履行发放贷款义务的情况。
第二组：《最高额抵押合同》、共有住房及经济适用住房抵押申请表、房屋所有权复印件、他物权证、抵押物清单、承诺书、州邮政局证明、担保承诺书授权委托书、同意强制执行声明书、照片十张。证明：原告与被告黎纯贤之间成立合法、有效的抵押合同关系和抵押物的情况。
第三组：黎阳账户明细表。证明：被告黎阳利息支付情况及拖欠的利息、应付罚息的情况。以上证据均提供的复印件，与原件核对无异。
被告黎纯贤质证意见为：
第一组证据：《个人借款合同》是黎阳签的字、个人贷款客户面谈记录是黎阳签的字、申请贷款情况及借款申请人声明以及循环贷款支用申请审批表是黎阳签字、提款申请书是黎阳签字、委托支付书是黎阳签字、汇款凭条是黎阳签字、授权委托书是黎阳签字，但我的名字像我的签字但是我的印象中没有和黎阳共同签过字。
第二组：《最高额抵押合同》字迹上看是我签的、公有住房及经济适用住房抵押申请表是我去办理的、房屋所有权复印件是真实的、他项权证我没有去办过可能是黎阳去办的、抵押物清单字迹上看是我签的。承诺书字迹上看是我签的。州邮政局证明是我要求单位办理的、担保承诺书授权委托书字迹上看是我签的。同意强制执行声明书字迹上看是我签的。照片是我家无异议。
第三组：我不清楚，是黎阳在还。
被告黎纯贤未向法庭提交证据。
对原告提交的三组证据，本院综合认证如下:
对原告提供的一组证据，被告对其真实性均予以认可，对原告提供的三组证据的真实性，本院予以采信。
经审理查明:2013年4月9日，被告黎阳向原告申请个人经营性循环贷款380000.00元，并以其父亲黎纯贤名下位于西昌市长安东路33号的房地产(房产证号:西昌市房权证监证字第00809**号)作抵押，同日，原告与被告黎阳签订了金银个借宇(2013)第71号《个人借款合同》，合同约定：借款金额为380000.00元，借款期限为2013年4月9日起至2016年4月8日止。借款利率为月利率8.2‰，按月结息，结息日为每月的20日，对应付未付利息，按照中国人民银行规定计收复利。违约责任第1条约定：“借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50‰，计收罚息，直至本息清偿为止……”。第3条约定：“对应未支付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。
同日，原告与被告黎纯贤签订了金银抵字2013第038号《最高额抵押合同》，合同约定：担保的债权最高额为380000.00元，最高额担保债权的确定时间为2013年4月9日至2016年4月8日，抵押物为位于西昌市长安东路33号的房地产(房产证号:西昌市房权证监证字第00809**号)，抵押物担保的范围为：借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的一切费用等，并办理了抵押登记和取得他项权证(证号:西房他证西昌字第00313**号)。
合同签订后，原告依约于2013年4月15日向被告黎阳发放了380000.00元贷款。在合同履行过程中，被告黎阳未按合同约定按时足额支付借款利息，原告遂诉至法院。要求：1、判令被告黎阳归还借款本金380000.00元及相应利息、罚息、复利;2、如被告黎阳不能支付上诉借款的本息，请求法院依法处置被告黎纯贤提供的位于西昌市长安东路33号的抵押房地产(房产证号:西昌市房权证监证字第00809**号)，其折价、变价、拍卖款由原告优先受偿;3、由被告黎阳、黎纯贤承担本案诉讼费用。
另查明，被告黎阳支付了2013年4月至2014年1月利息，从2014年2月21日至今未支付利息，截止2016年5月21日，被告黎阳欠原告西昌金信村镇银行有限责任公司本金380000.00元，利息77774.44元、罚息5174.33元、复利12349.22元，本息合计共计475297.99元。
本院认为:2013年4月9日，原告西昌金信村镇银行有限责任公司与被告黎阳签订的金银个借宇(2013)第71号《个人借款合同》，系双方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规強制性规定，合法有效，应予以保护。根据双方签订的合同约定，原告按照合同约定向黎阳实际提供了借款380000.00元，被告黎阳应依约履行还本付息的义务。被告黎阳在履行过程中，未按合同约定偿还利息的行为足以表明不履行合同约定“每月付息”及到期还款的义务，已构成违约，应向原告承担相应违约责任。原告西昌金信村镇银行有限责任公司请求判令被告黎阳归还借款本金
380000.00元及相应利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定及法律规定，应予以支持。
被告黎纯贤与原告签订了金银抵字2013第038号《最高额抵押合同》，并办理抵押登记取得了他项权证，承诺对黎阳所负债务的借款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用承担抵押担保责任，庭审中，被告黎纯贤辩称与原告签订金银抵字2013第038号《最高额抵押合同》所签字表格即无贷款金额、利率，也无贷款期限，合同约定月利率为8.2‰，此约定利率过高，不应受法律保护。原告在发放贷款时当即扣了2万元的利息，该行为也是违反法律规定的。原告的这些行为等同于放高利贷。作为提供抵押物抵押的担保人，对双方签订的借款合同有知情权、决定权，双方在签订正式贷款合同时应当通知我到场，三方应当就贷款金额、贷款期限、贷款利率达成一致意见。但通过庭审和原告举证证明该《最高额抵押合同》有被告黎纯贤亲自签字捺印、及本人提供的单位共有住房及经济适用住房抵押申请表、房屋所有权证、他物权证、承诺书、凉山州邮政局证明、担保承诺书、授权委托书、同意強制执行声明书也有被告黎纯贤亲自签字捺印。均能证明原告与被告黎纯贤之间签订的《最高额抵押合同》是合法、有效的。被告黎纯贤辩解理由不成立，本院不予采信。由于被告黎阳不按照合同的约定履行还款的行为，被告黎纯贤应按照《最高额抵押合同》约定，在最高额债权范围内承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：
一、被告黎阳自判决生效十日内偿还原告西昌金信村镇银行有限责任公司借款本金380000.00元及相应的借款利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2014年2月21日起计算至还款之日止，按合同约定予以计算）。
二、若被告黎阳在判决生效十日内未清偿原告借款本金
380000.00元及相应借款利息、复利、罚息，原告西昌金信村镇银行有限责任公司对被告黎纯贤涉案抵押的位于西昌市长安东路33号的房屋(房产证号:西昌市房权证监证字第00809**号房屋面积84.37平方米)拆价或变卖、拍卖所得款项，享有优先受偿权。
案件受理费7000.00元，由被告黎阳、被告黎纯贤共同负担（此款原告已垫付，被告在履行以上义务时径直给付原告）。
如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。
审判长 毛 琳
审判员 刘云川
审判员 叶志凯
二〇一六年六月十四日
书记员 田 野
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律束力。当事人应当依照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十条所列财产占有，将该财产作为债权担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价格优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限内，以抵押物对一定期间连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。