北京铁路运输法院民 事 判 决 书（2016）京7101民初948号原告：胜丁存，男，1964年5月15日出生，汉族，农民，住河南省濮阳市。委托诉讼代理人：刘维昭，北京市安博律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵丽，女，1986年11月7日出生，汉族，北京市安博律师事务所实习律师，住北京市昌平区。被告：新华人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市东城区东四十条68号6-8层。主要负责人：苑超军，总经理。委托诉讼代理人：许孝春，北京市东元律师事务所律师。原告胜丁存与被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称新华公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2016年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胜丁存、委托诉讼代理人刘维昭、赵丽，被告新华公司委托诉讼代理人许孝春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胜丁存向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付癌症确诊保险金10万元；2.判令被告支付癌症住院津贴保险金4400元；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月15日，原告与被告签订保险合同，投保康健吉顺定期防癌疾病保险，交纳保险费2598元，基本保险金额为2万元，交费期限为20年。2016年6月1日，原告在濮阳市人民医院住院，2016年6月23日出院，出院诊断为肺癌，陈旧性脑梗，医药费共计13721.71元。出院后，原告向被告申请理赔。2016年7月5日，被告作出理赔决定书，以故意不如实告知为由，作出如下决定：不予豁免保险费；不予给付该保险合同项下对应的保险金；同时解除保单项下所有合同并不退还保险费。被告的行为违反了《保险合同》的约定。为维护自身合法权益，特提出诉讼，请法院依法判决。被告新华公司辩称：2015年4月15日，原告向被告投保康健吉顺定期防癌疾病保险，保险合同号887165668178，基本保险金额2万元，保险期间2015年4月16日零时起至2035年4月15日二十四时止，保险费每年2589元，交费期间20年。在签订保险合同前，被告向原告详细介绍了本保险产品条款，告知其有关保险产品的重要信息，在签订合同时被告履行了明确说明义务，在电子投保申请确认书中，原告在投保人和被保险人处签字确认。第一条请您确认：本公司已向您提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。第二条请您确认：您已认真阅读并理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除、未成年人身故保险金额、保险事故通知等保险条款的各项内容。在重要提示处提示：您签署本确认书意味着您确认电子投保书中的全部内容，请您认真核对并完整填写本确认书各项内容后再亲笔签名。康健吉顺定期防癌疾病保险合同条款第5条第1款约定：“订立本合同时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力”。被告遵守了条款的约定，原告在被告提供的电子投保申请确认书上签字认可，说明被告履行了说明义务。被告在投保材料个人业务投保书的健康告知栏询问了下列问题：您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗：8.癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变；11.是否打算或现在或过去两年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病理活检、验血、验尿等检查且结果提示异常？如有请提供诊断报告。被保险人和投保人均回答为“否”。被告调取的证据证实，2014年12月11日原告在河南濮阳仁济医院住院治疗12天，医院初步诊断急性脑梗死；多发腔隙性脑梗死；左侧上颌窦囊肿。2015年4月15日原告向被告投保时未说明其投保前4个月已患脑梗及囊肿等严重疾病。原告故意没有履行如实告知义务，影响了被告的承保决定。原告违反合同约定及《保险法》第十六条的规定，被告拒赔理由成立，请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年4月15日，投保人胜丁存以自己为被保险人向新华公司投保康健吉顺定期防癌疾病保险，当日交纳了首期保险费2598元，新华公司向胜丁存签发了保险单号为887165668178的保险合同（包括首期保险费发票、保险单、现金价值表、保险条款、保险单签收回执、电话回访提示、个人业务投保书等）。保险单记载：投保人、被保险人均为胜丁存，合同成立日期为2015年4月15日，合同生效日期为2015年4月16日，基本保险金额为2万元，保险费每年2598元，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年4月16日，保险期间为2015年4月16日至2035年4月15日，保险公司业务员孙亚南。保险条款第2.3.2中记载：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院住院治疗的，本公司按被保险人确诊患癌症之日起的实际住院天数给付癌症住院津贴保险金。癌症住院津贴保险金每天为本合同基本保险金额的1%。每一保单年度内累计给付天数以180天为限。第3.2条中记载：如到期未交纳，自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的保险费。个人业务投保书中“基本信息栏”填写的胜丁存的职业名称为农作物种植人员，移动电话为186×××7077，通讯地址为北京市房山区长阳镇碧桂园小区，保险费交费形式为委托银行转账；“健康告知栏”提出的询问内容包括：您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？……8.癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变……11.是否打算或现在或过去2年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病理活检、验血、验尿等检查且结果提示异常？如有请提供诊断报告……13.过去2年内，是否因上述3至11项未述及之疾病或外伤就医、接受检查、治疗或用药？上述询问内容对应的投保人、被保险人回答栏均填写为“否”，但该投保书无投保人、被保险人签字。新华公司提交的电子投保申请确认书显示：投保人、被保险人签名栏均签有“胜丁存”字样，投保日期签署日期为“2015年4月18日”，业务员签名为“孙亚南”，投保人、被保险人签名栏上方书写有以下内容“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。新华公司提交的人身保险投保提示书落款投保人签名、日期处亦签有“胜丁存”及“2015年4月18日”。胜丁存对电子投保申请确认书、人身保险投保提示书上的签名均否认为本人所签，并申请了笔迹鉴定，本院依法委托北京长城司法鉴定所进行鉴定，鉴定意见为电子投保申请确认书、人身保险投保提示书上的“胜丁存”签名字迹与样本上的“胜丁存”签名字迹不是同一人所写。胜丁存预付了鉴定费5700元。新华公司提交了电话回访录音、书面整理稿、内部通话记录，显示外拨电话为186×××7077，外拨弹出时间为2015年5月13日9时15分，外拨处理时间9时20分，开始接电话的是一位女士，之后有一位男士接受业务员的询问，询问的问题包括：出生年月？您是否收到正式的保险合同？保险合同回执是您亲笔签名吗？投保单、投保提示书是您亲笔签名吗？您购买的康健吉顺定期防癌保险，保险期间20年，分期交费，交费期限20年，需要每年交纳一次保费，每年交纳2598元，您清楚吗？投保提示内容您都了解吗？您投保时是否已经了解了保险合同条款，特别是保险责任、责任免除条款的相关内容？从您签收正式的保险合同起有十天犹豫期，犹豫期内您可以无条件解除保险合同，犹豫期后解除保险合同会有一定损失，您清楚吗？该名男子均回答“是”，“清楚”。胜丁存称，我一直在河南省濮阳市的农村老家种地，家里没有电话，我也没有手机，村里有人买保险，看病不用花钱，我也想买保险，我侄子胜瑞金给我办的银行卡，银行卡里的钱是我的，胜艳花是我侄女，在北京打工，胜艳花自己买过保险，我买保险的时候是她给我介绍的业务员，186×××7077的手机号是胜艳花的，我没有签过任何字，电话录音中的话不是我说的。经本院询问，胜丁存及新华公司均不申请对回访录音进行相关鉴定。本院要求胜丁存提交186×××7077手机通话记录，但其称涉及个人隐私，胜艳花本人坚持不提交。新华公司称，孙亚南已经离职，无法与之取得联系。2016年6月1日至2016年6月23日，胜丁存在濮阳市人民医院住院22天，出院诊断为肺癌，陈旧性脑梗，花费医药费共计13721.71元。胜丁存出院后向新华公司申请理赔，新华公司经调查发现，2014年12月11日胜丁存在河南濮阳仁济医院住院治疗12天，出院诊断为急性脑梗死（左侧丘脑）；多发腔隙性脑梗死；左侧上颌窦囊肿等。2016年7月5日，新华公司作出理赔决定书：以故意不如实告知为由拒赔保险金，解除保险合同并不退还保险费。新华公司提交核保规范以证明，对胜丁存故意未如实告知的脑梗死、腔隙性脑梗死拒绝承保。胜丁存对该证据的证明目的不认可。上述事实有原告提交的保险合同、住院病历、理赔决定通知书、鉴定意见书，被告提交的个人业务投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、住院病案、电话记录、回访录音、核保规范及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，原告作为投保人向被告提出防癌保险要求，并交纳首期保险费，被告同意承保并签发保险单，双方之间成立的保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。本案争议的焦点在于：原告在订立保险合同时，是否存在不履行如实告知义务的情形？被告拒绝给付保险金的理由是否成立？《保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，此规定意味着，凡保险人未提出询问者，投保人即无须承担如实告知义务，无论该信息对于保险公司决定承保或者提高保险费是否具有重要意义。同时，根据保险法司法解释二的有关规定，保险人对投保人的询问内容及范围，负有举证责任。本案中，被告虽提交个人业务投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书以及电话回访录音，以证明其对投保人进行了相关询问，但原告否认被告对其进行了健康询问，否认在被告提交的投保申请确认书以及人身保险提示书上签名，并申请笔迹鉴定，司法鉴定意见显示，投保申请确认书上“胜丁存”的签名并非本人所签，且投保申请确认书签署的时间、电话回访的时间均晚于合同成立、生效日期。由此认定，被告提交的上述证据不能证明其在订立保险合同时对原告进行了投保书中记载的相关健康事项的询问，在此情况下，不存在原告的如实告知义务。况且，原告投保前所患的疾病并非癌症，与本次出险的疾病肺癌也不存在因果关系，其主观上不存在恶意。被告以原告故意未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝给付保险金，理由不能成立。但鉴于原告未按约定交纳第二期保险费，根据合同约定，被告有权在给付保险金时扣减欠交的保险费，故本院在原告请求给付保险金的范围内扣减其欠交的保险费。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起七日内给付原告胜丁存癌症确诊保险金、癌症住院津贴保险金共计十万一千八百零二元；二、驳回原告胜丁存其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一千一百九十四元，由原告胜丁存负担三十元（已交纳），被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司负担一千一百六十四元，于本判决生效之日起七日内向本院交纳;鉴定费五千七百元，由被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司负担，于本判决生效之日起七日内直接给付原告胜丁存。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第四中级人民法院。审 判 员 丁晓云二〇一六年十二月三十日法官助理 钟 莉书 记 员 刘晗仪