广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东三法民四初字第155号
原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行，营业场所，广东省东莞市。
负责人叶丹，该行行长。
委托代理人黄俊钦，男。
委托代理人梁仲华，男。
被告余少雄，男，香港特别行政区居民。
被告东莞市中天广场建造有限公司，住所地，广东省东莞市。
法定代表人李晓平。
原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行（以下简称工行常平支行）诉被告余少雄、东莞市中天广场建造有限公司（以下简称中天公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2013年12月19日公开开庭进行了审理。原告工行常平支行的委托代理人黄俊钦到庭参加诉讼，被告余少雄、被告中天公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行常平支行诉称：2009年11月，被告余少雄、被告中天公司与原告工行常平支行共同签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号A［］字（020100）行（0259）支行（2009）年［一手贷0000927）号），其中工行常平支行为贷款方，余少雄为借款方及抵押人，中天公司为借款保证人。合同约定，工行常平支行向余少雄发放个人购置住房贷款人民币930000元，期限为20年，利息计算方法为等额法，余少雄以其用贷款所购置的东莞市常平镇麦元村蔚蓝城邦＊栋＊单元＊房屋作为抵押物，并在东莞市房产管理局办理了合法有效的抵押登记（抵押他项权证明书编号为20091109601B9D357851号），中天公司为余少雄的上述借款承担连带责任保证。2009年11月9日，工行常平支行依约向余少雄发放了贷款人民币930000元。贷款发放后，余少雄未能按照合同约定按时分期偿还贷款，截至2013年6月3日，已连续1期、累计13期没有按时偿还贷款本息，已构成严重违约。根据合同约定，工行常平支行有权提前向余少雄收回贷款本息（本金为人民币823293.35元，利息计至贷款本息清偿之日止），并有权要求保证人中天公司承担连带保证责任。为此，原告工行常平支行起诉至法院请求判令：1、被告余少雄偿还所欠原告工行常平支行贷款本金人民币823293.35元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计至全部贷款本息清偿之日止，暂计至2013年6月3日，利息为3209.49元）；2、被告中天公司对被告余少雄的上述债务承担连带保证责任；3、原告工行常平支行对被告余少雄提供的抵押物享有优先受偿权；4、两被告承担本案的诉讼费用。
庭审时，原告工行常平支行确认截至2013年12月9日，余少雄拖欠的借款本金为人民币810936.13元，利息、罚息、复利合计人民币11575.42元。
被告余少雄没有答辩，也没有向本院提交任何证据。
被告中天公司没有答辩，也没有向本院提交任何证据。
经审理查明：原告工行常平支行于1990年8月23日登记成立，原名称为中国工商银行东莞市常平支行，2006年3月9日变更为现名。
2009年11月9日，工行常平支行（贷款人）与余少雄（借款人、抵押人）、中天公司（保证人）共同签订了编号为A［］字（020100）行（0259）支行（2009）年［一手贷0000927）号的《个人购房借款／担保合同》，约定由工行常平支行向余少雄发放个人购置住房贷款人民币930000元，期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮29%，据此确定年利率为4.2174%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；余少雄按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的为该期最后一日；余少雄未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行常平支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按前述约定的利率加收40%；如余少雄连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，工行常平支行有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求余少雄提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；余少雄自愿提供其购置的东莞市常平蔚蓝城邦23#2单元302房屋作为抵押物，为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供抵押担保；中天公司自愿向工行常平支行提供连带责任保证，保证期间至工行常平支行收到记载有上述证实抵押登记信息的房屋他项权证书；本合同履行过程中发生纠纷，向工行常平支行所在地人民法院提起诉讼。
合同签订当日，工行常平支行依约向余少雄发放了贷款，并向东莞市房地产交易所申请进行抵押登记，编号为20091109601B9D357851的《商品房他项权登记证明》载明抵押商品房坐落于东莞市常平镇麦元村蔚蓝城邦23#2单元302，建筑面积为215.73㎡，价值1169679元，购房合同号为200910136D69A7347156，备案证明号为2009101301355606，抵押贷款金额为930000元，抵押期限为2009年11月9日至2029年11月9日。
之后，余少雄依约归还借款本息。2011年10月9日起，余少雄陆续出现未按时足额偿还借款本息的情形，截至2013年12月9日，余少雄已累计19次出现未按期足额偿还借款本息的情形，累计拖欠逾期借款本金8467.27元、利息11575.42元，全部未还本金合计810936.13元。
2013年6月17日，原告向本院提出起诉，请求判如所请。庭审时，原告工行常平支行确认截至2013年12月9日余少雄拖欠的借款本金为人民币810936.13元，利息、罚息、复利合计人民币11575.42元。
诉讼过程中，原告工行常平支行主张案涉房屋尚未办理房产证，故也未取得房屋他项权证书。
以上事实，有《个人购房借款／担保合同》、个人贷款借据、《商品房他项权登记证明》、还款利息明细表及本院庭审笔录等附案为证。
本院认为：本案是涉港金融借款合同纠纷案件。被告余少雄、中天公司经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证与抗辩的权利，其应当承担由此产生的不利法律后果。关于管辖权，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条关于“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定”的规定，本案当事人三方在订立《个人购房借款／担保合同》时，明确约定如因履行合同发生纠纷，由工行常平支行所在地的人民法院管辖，该约定符合法律规定，合法有效，原告工行常平支行的营业场所在东莞市常平镇，为本院辖区，故本院对本案享有管辖权；关于准据法，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，本案当事人没有协议选择合同适用的法律，而本案原告工行常平支行的营业场所、被告中天公司的住所地均在中国内地，合同履行地也在中国内地，即中国内地与案涉合同有最密切联系，故本案应以中华人民共和国内地法律作为争议适用的准据法。
原告工行常平支行与被告余少雄、中天公司签订的《个人购房借款／担保合同》为当事人双方的真实意思表示，且案涉房产办理了抵押登记，借贷及抵押合同关系明确，合法有效，受法律保护。工行常平支行已履行了发放贷款义务，而余少雄自2011年10月起陆续出现未按时足额偿还借款本息的情形，截至2013年12月9日，余少雄已累计19次出现未按期足额偿还借款本息的情形，累计拖欠工行常平支行逾期借款本金8467.27元、利息11575.42元，已构成严重违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求余少雄提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。故本院对原告工行常平支行要求余少雄提前偿还全部剩余借款本金810936.13元及相应利息（即截至2013年12月9日利息、罚息、复利合计11575.42元，此后利息按中国人民银行有关规定及合同约定计算至全部款项还清之日止）的诉讼请求亦予以支持。
被告余少雄以其所有的位于东莞市常平镇麦元村蔚蓝城邦23#2单元302房屋为借款提供担保，办理了抵押登记手续，且该抵押在抵押期间内，故该抵押合法有效。因此，工行常平支行以余少雄设定抵押的上述房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿上述已设定抵押的借款本息。
被告中天公司自愿为案涉借款向工行常平支行提供连带责任保证，该保证在保证期间内，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，中天公司应当对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款受偿后仍不足清偿部分的债务承担连带保证责任。中天公司承担保证责任后，有权在其已承担的保证范围内向余少雄追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告余少雄于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行贷款本金人民币810936.13元及利息（截至2013年12月9日，利息、罚息、复利合计11575.42元，从2013年12月10日起的利息以810936.13元为本金，按合同约定及中国人民银行有关规定计算至全部款项清偿之日止）；
二、原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行以被告余少雄设定抵押的位于东莞市常平镇麦元村蔚蓝城邦23#2单元302房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿上述借款本息；
三、被告东莞市中天广场建造有限公司对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款受偿后仍不足清偿部分的债务承担连带保证责任。被告东莞市中天广场建造有限公司承担保证责任后，有权在其已承担的保证范围内向被告余少雄追偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费12066元，由被告余少雄负担。
如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行、被告东莞市中天广场建造有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告余少雄可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 庄乐波
审 判 员 彭 燕
人民陪审员 罗伟良
二〇一四年三月二十五日
书 记 员 陈建斌
附相关法律法规条文：
1、《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
2、《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款：涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
4、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
5、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
6、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
7、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
8、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
9、《中华人民共和国担保法》第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
10、《中华人民共和国担保法》第四十二条：办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
11、《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
12、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
13、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：宣判前，原告申请撤诉的，是否准许，由人民法院裁定。民法院裁定不准许撤诉的，原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。