广东省潮州市潮安区人民法院
一 审 民 事 判 决 书
（2015）潮安法民二初字第16号
原告：潮安县健诚小额贷款股份有限公司，住所地潮州市潮安区。
法定代表人：陈丹农。
委托代理人：吴淡雄，系广东新佳律师事务所律师。
委托代理人：陈旭东，系广东新佳律师事务所律师。
被告：吴学炯，男，汉族，住潮州市潮安区。
被告：谢小琴，女，汉族，住潮州市潮安区。
被告：谢奕桐，男，汉族，住潮州市潮安区。
原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司诉被告吴学炯（下称第一被告）、谢小琴（下称第二被告）、谢奕桐（下称第三被告）借款合同纠纷一案，本院于2014年12月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年3月10日组织当事人庭前交换证据，于同月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴淡雄、陈旭东及第一被告到庭参加诉讼，第二被告、第三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司诉称：第一被告、第二被告以购不锈钢材料为由先后于2014年4月21日、5月5日、5月9日、5月22日、5月27日、6月3日，分六次向原告借款六笔共计人民币2920000元，分别约定了借款期限和按月2.5%计算的利息、逾期还款的责任，以及实现债权的费用由被告负担等。同时，第一被告、第二被告还提供自有的财产位于潮安区彩塘镇某路中段商铺6间、面积420平方米的使用权，某市场占地面积220平方米、建筑面积980平方米的四层半商住楼铺屋作借款抵押，第三被告对其中的2014年4月21日借款人民币420000元及利息损失和费用作连带责任保证。第一被告、第二被告取得借款后不按约定付还各笔借款到期本金和利息，第三被告也不承担连带清偿责任。原告多次催讨到期本息，各被告拒不还款，其行为明显不履行合同，未到期的合同继续履行成为不必要。原告依法要求各被告付还全部借款本息和相关费用应得到支持，请求判令第一被告、第二被告付还借款本金人民币2920000元及该款按约定每月利率2.5%的利息（其中第一笔借款本金人民币420000元的利息从2014年8月20日起计算，第二笔借款本金人民币1000000元的利息从2014年9月4日起计算，第三笔借款本金人民币400000元的利息从2014年9月8日起计算，第四笔借款本金人民币400000元的利息从2014年9月21日起计算，第五笔借款本金人民币400000元的利息从2014年9月26日起计算，第六笔借款本金人民币300000元的利息从2014年8月2日起计算，均计至清偿之日止）和原告为实现债权支出的费用人民币104600元；第一被告、第二被告以其自有的抵押财产位于潮州市潮安区彩塘镇某路中段商铺6间、面积420平方米的使用权，某市场占地面积220平方米、建筑面积980平方米的四层半商住楼铺屋按照协商评估价值所得价款优先对上述借款及应计利息和费用承担清偿责任；第三被告对第一被告、第二被告其中的借款本金人民币420000元及利息损失和费用承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由各被告负担。
原告为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：
1、企业法人营业执照、组织机构代码证复印件各1份，证明原告的主体资格。
2、自然人贷款申请书、借款合同、借款单、抵押财产协商评估确认书、质押物品证件清单、证明书、抵押承诺书、担保声明书、还款通知书复印件共10份，证明第一被告、第二被告于2014年4月21日向原告借款人民币420000元，并以自有土地使用权及地上建筑物作为抵押，约定每月利息人民币8400元，原告实现债权的所有费用包括律师费由被告承担，第三被告为上述借款提供连带责任保证。
3、自然人贷款申请书、借款合同、借款单、质押物品证件清单、证明书、还款通知书复印件共7份，证明第一被告、第二被告于2014年5月5日向原告借款人民币1000000元，约定每月利息人民币25000元，原告实现债权的所有费用包括律师费由被告承担。
4、自然人贷款申请书、借款合同、借款单、质押物品证件清单、还款通知书复印件共6份，证明第一被告、第二被告于2014年5月9日向原告借款人民币400000元，约定每月利息人民币10000元，原告实现债权的所有费用包括律师费由被告承担。
5、自然人贷款申请书、借款合同、借款单、质押物品证件清单、还款通知书复印件共6份，证明第一被告、第二被告于2014年5月22日向原告借款人民币400000元，约定每月利息人民币10000元，原告实现债权的所有费用包括律师费由被告承担。
6、自然人贷款申请书、借款合同、借款单、抵押财产协商评估确认书、质押物品证件清单、证明书、还款通知书复印件共8份，证明第一被告、第二被告于2014年5月27日向原告借款人民币400000元，并以自有土地使用权及地上建筑物作为抵押，约定每月利息人民币10000元，原告实现债权的所有费用包括律师费由被告承担。
7、自然人贷款申请书、借款合同、借款单、质押物品证件清单、还款通知书复印件共6份，证明第一被告、第二被告于2014年6月3日向原告借款人民币300000元，约定每月利息人民币7500元，原告实现债权的所有费用包括律师费由被告承担。
8、律师函、快递单、快递单回执查询复印件共3份，证明原告向被告催讨借款的事实。
9、居民身份证、居民户口簿、结婚证、营业执照、婚姻登记审查处理表复印件共7份，证明被告的主体资格。
10、核准设立资格的通知、广东省小额贷款公司管理实施办法复印件共2份，证明原告设立资格及法律规定的贷款利率。
11、委托代理合同、发票联、律师服务收费管理实施办法复印件共3份，证明原告为实现本案债权支出的律师代理费用。
第一被告没有提出书面答辩，也没有提供抗辩证据。其当庭口头答辩称对原告起诉的事实无异议。
第二被告、第三被告没有提出书面答辩，也没有提供抗辩证据。
经开庭质证，第一被告对原告提供的证据无异议。
经审理查明：第一被告与第二被告系夫妻关系。第一被告以购买不锈钢材料为由向原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司借款六笔合计人民币2920000元。其中，于2014年4月21日与原告签订借款合同，向原告借款人民币420000元，借款期限自2014年4月21日至2014年10月20日，每月利息人民币16800元；第三被告出具担保声明书，声明自愿为第一被告向原告贷款在借款本息、违约金和实现担保权的全部费用的范围内承担连带保证责任，担保期限从借款之日起至本借款本息全部还清止。同日，第一被告、第二被告与原告签订抵押财产协商评估确认书，确认以某路中段420平方米的集体土地使用权及地上建筑物商铺6间向原告提供抵押。2014年5月5日，第一被告与原告签订借款合同，向原告借款人民币1000000元，借款期限自2014年5月5日至2015年5月4日，每单月应付还利息人民币50000元。2014年5月9日，第一被告与原告签订借款合同，向原告借款人民币400000元，借款期限自2014年5月9日至2015年5月8日，每单月应付还利息人民币20000元。2014年5月22日，第一被告与原告签订借款合同，向原告借款人民币400000元，借款期限自2014年5月22日至2015年5月21日，每单月应付还利息人民币20000元。2014年5月27日，第一被告与原告签订借款合同，向原告借款人民币400000元，借款期限自2014年5月27日至2015年5月26日，每单月应付还利息人民币20000元。同日，第一被告、第二被告与原告签订抵押财产协商评估确认书，确定以某市场商住楼占地220平方米的土地使用权及商铺5间四层半共980平方米的地上建筑物向原告提供抵押担保。2014年6月3日，第一被告与原告签订借款合同，借款人民币300000元，借款期限自2014年6月3日至2015年6月2日，每双月应付还利息人民币15000元。合同签订之日，原告均履行了发放贷款的义务。之后，第一被告仅付还第一至第五笔借款的利息各四个月，第六笔借款的利息两个月，第三被告也没有履行保证责任。原告遂于2014年12月24日诉至本院，提出上述诉讼请求。
本院认为：本案为借款合同纠纷。本院根据法律规定，综合原告提供的证据及庭审陈述内容，就原告各项诉讼请求能否支持作如下梳理分析：
一、关于第一被告、第二被告付还借款本金及该款按约定每月利率2.5%的利息问题。原告与第一被告签订的借款合同内容明确，意思表示真实，但因借款利率及相关抵押物的约定违反法律规定，该部分的约定无效，其他借款合同条款依法成立、有效。合同签订后，原告依约履行发放贷款义务，有自然人贷款申请书、借款合同、借款单为证；但该被告至今仅付还部分利息，有其与原告相一致的庭审陈述确认，其违背了诚实信用原则，是明显的违约行为，应当承担付还借款本金及支付利息的责任。
原告要求被告按约定支付月利率2.5%的利息，经审查，原告与第一被告签订的六笔借款合同关系均形成于2014年，约定第一笔借款的借款期限为六个月，月利率4%，折算年利率为48%；第二至第六笔借款的借款期限均为一年，月利率2.5%，折算年利率为30%。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条关于“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，以及《广东省小额贷款公司管理办法》第二十七条第（二）项关于贷款利率上限不得超过中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍的规定，2014年中国人民银行公布的六个月以内（含六个月）的年贷款基准利率为5.60%，六个月至一年（含一年）的年贷款基准利率为6.00%，按基准利率4倍计算，原告与第一被告在借款合同中的利率约定，以及原告利率的诉求均已超出上述规定的上限，本院对超出部分不予保护，确定第一笔借款的利率按年利率22.4%计算，第二至第六笔借款的利率按年利率24%计算。
原告诉请第二被告共同清偿上述债务，经审查，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，第一被告、第二被告的婚姻关系现仍在存续期间，本案涉诉债务应当依法认定为其夫妻共同债务，第二被告应当承担共同清偿责任。
二、关于第一被告、第二被告支付原告实现债权的支出费用人民币104600元问题。经审查，双方当事人签订的借款合同中载明实现债权的所有费用包括律师费、诉讼费、差旅费等由借款方负担，该条款未违反法律规定，可予采纳，但因原告实际发生的该笔费用为人民币52300元，本院对原告无提供证据的其他费用不予采信。
三、关于原告对第一被告、第二被告以其自有的财产抵押的优先受偿问题。经审查，第一被告、第二被告以其自有的位于潮州市潮安区彩塘镇某路中段商铺6间及面积420平方米的土地使用权，某市场占地面积220平方米的土地使用权及建筑面积为980平方米的四层半商住楼铺屋作为借款的抵押财产，上述建筑物未经国家有关部门依法批准建造，土地和相关建筑物也没有明确、合法的权属证书，第一被告、第二被告与原告之间的该项抵押关系无效，本院对原告的该项主张不予采纳。
四、关于第三被告对第一被告、第二被告借款本金人民币420000元及利息损失和费用承担连带清偿责任问题。经审查，第三被告在2014年4月21日的借款合同中以保证人的身份，自愿为第一被告的贷款提供连带保证责任，保证条款的内容未违反法律规定，至本案诉讼时未超过保证期间，连带保证合同关系成立，合法、有效，第三被告对第一被告、第二被告借款本金人民币420000元及利息应当承担连带清偿责任。原告要求第三被告对该笔借款的担保权实现的费用承担连带清偿责任，但因原告没有分列出该费用的具体数额，本院对此不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十七条第（六）项、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴学炯、谢小琴应于本判决发生法律效力之日起十五日内付还原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司借款本金人民币2920000元及利息（其中第一笔借款本金人民币420000元按年利率22.4%从2014年8月20日起计算，第二笔借款本金人民币1000000元按年利率24%从2014年9月4日起计算，第三笔借款本金人民币400000元按年利率24%从2014年9月8日起计算，第四笔借款本金人民币400000元按年利率24%从2014年9月21日起计算，第五笔借款本金人民币400000元按年利率24%从2014年9月26日起计算，第六笔借款本金人民币300000元按年利率24%从2014年8月2日起计算，均计至判决确定还款之日止）；
二、被告吴学炯、谢小琴应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司支付为实现本案债权支出的费用人民币52300元；
三、被告谢奕桐对被告吴学炯、谢小琴的借款本金人民币420000元及利息承担连带清偿责任；
四、驳回原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币30997元，由原告潮安县健诚小额贷款股份有限公司负担人民币536元，被告吴学炯、谢小琴、谢奕桐负担人民币30461元。三被告应负担的受理费已由原告预交，原告表示不同意垫付，本院予以退回，三被告应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。
审 判 长 陈建新
代理审判员 林培婷
人民陪审员 鄞蓓苁
二〇一五年三月二十三日
书 记 员 吴晓婉