浙江省岱山县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）舟岱商初字第235号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行。
负责人邬红艳。
委托代理人马剑哲。
被告孔世波。
被告徐海明。
委托代理人余明霞。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行（以下简称邮政储蓄银行岱山支行）与被告孔世波、徐海明金融借款合同纠纷一案，于2013年5月6日向本院起诉，本院于当日立案受理后，依法适用简易程序由审判员陈萌萌独任审理，于2013年6月5日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行岱山支行的委托代理人马剑哲，被告孔世波，被告徐海明及其委托代理人余明霞到庭参加诉讼。本案因案情复杂，经批准转换为普通程序进行审理，由审判员叶建明担任审判长，与审判员陈萌萌、人民陪审员虞惠儿组成合议庭，于2013年9月12日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行岱山支行的委托代理人马剑哲，被告徐海明及其委托代理人余明霞到庭参加诉讼，被告孔世波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行岱山支行诉称，2011年9月14日，原告与被告孔世波签订了《个人额度借款合同》，双方约定在2011年9月14日至2016年9月14日的额度有效期内，原告向被告孔世波提供可循环使用的借款额度36万元。同日，原告与被告徐海明签订了《个人额度借款最高额抵押合同》，被告徐海明愿意将其所有的位于岱山县高亭镇某处房屋为被告孔世波与原告签订的前述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保，双方对抵押内容进行了约定，并办理了抵押物登记。2012年3月19日，被告孔世波根据与原告签订的《个人额度借款合同》向原告申请借款36万元，借款期限为1年，原告予以同意，并于同日向被告孔世波发放了贷款。上述借款到期后，原告多次催收，但被告孔世波拒绝偿还。为此，原告向法院起诉，请求判令被告孔世波偿还借款本金36万元，支付自2013年1月20日起至实际偿还日止按年利率8.856%计算的利息，并支付律师代理费2.3万元，原告对被告徐海明提供抵押的坐落于岱山县高亭镇某处房屋拍卖、变卖后所得价款优先偿还，本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告邮政储蓄银行岱山支行将利息部分的诉讼请求变更为判令被告孔世波支付自2013年2月20日起至实际偿还日止按年利率8.856%计算的利息。
被告孔世波庭审时口头答辩称，原告起诉是事实，被告孔世波向原告贷款36万元，但是被告孔世波对利息支付有异议，实际利息支付到2013年2月20日。被告孔世波会归还这笔36万元贷款，利息从2013年2月21日开始按年利率8.856%计算，具体应支付多少律师代理费不知道，但是律师代理费过高。以上贷款因被告孔世波现在经济困难，希望原告能让被告孔世波分期或者延期支付。
被告徐海明辩称：一、被告徐海明只有唯一一处住所即岱山县高亭镇某处房屋，而没有岱山县高亭镇山外路3号的房子，且被告徐海明及其妻子也未在原告的非唯一住处声明中签名；二、原告与被告徐海明实际签订合同时间应是2011年8月17日上午，而非2011年9月14日，且申请借款时，被告徐海明作为共同借款人也在申请上签过字的。三方约定以被告徐海明房产提供1年抵押担保，不可循环，转贷必须经过保证人签名同意。被告徐海明当时签订的是原告的信贷员提供的空白合同及其它附件，现在合同上由事先约定的不可循环变成了可循环，贷款期限也由1年变成了5年。本案中个人额度借款合同及个人额度借款最高额抵押合同是原告的信贷员与被告孔世波串通，隐瞒被告徐海明，违背被告徐海明当初与原告缔约时真实意思，由原告的信贷员自己填写。被告徐海明房屋占用范围内的土地是划拨土地，只能贷款房产价值的50%以内，且房屋评估价格过高，并认为被告孔世波在贷款还清时被告徐海明的房产抵押就自动消除；三、重新转贷必须经保证人本人签字同意才可以转贷，这是舟山市各大商业银行的操作惯例，而原告未经被告徐海明同意再次转贷，操作违规；四、经过被告徐海明从网络上查找的《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》里明确规定，办理个人商务贷款，要求抵押人必须为借款人及配偶或夫妻双方的直系亲属，抵押人必须拥有二套以上住宅。被告徐海明并非借款人直系亲属，而且也只有唯一一套住处，这只能说明当时办理的是一次性短期贷款业务，并非长期性可循环个人商务贷款，系原告违法违规放贷，从舟山其他商业银行及邮政储蓄银行其他工作人员处打听到，2012年初舟山各大商业银行下发过唯一一套房子不能做最高额抵押担保的文件，原告明知抵押物有重大瑕疵还发放贷款，具有重大过失。综上，被告徐海明认为借款合同及抵押合同是原告与被告孔世波互相串通，骗取被告徐海明提供担保，原告具有重大过失和一定恶意，该担保合同因借款合同的无效而无效，也因担保合同本身违法而无效，被告徐海明因无过错不承担担保责任，且原告的利率要求过高，不符合规定。原告对被告徐海明负有担保责任的诉讼请求，没有法律依据，请求法院驳回原告对被告徐海明的诉讼请求。
原告邮政储蓄银行岱山支行为支持上述诉请，提供如下证据：
1、落款日期为2011年9月14日的个人额度借款合同一份，用以证明原告与被告孔世波之间达成借款合意，原告向被告孔世波提供个人额度贷款的事实。
2、落款日期为2011年9月14日的个人额度借款最高额抵押合同一份，用以证明被告徐海明以其所有的房屋为被告孔世波向原告贷款提供最高额抵押担保的事实。
3、舟房他证岱字第5192**号房屋他项权证复印件一份，用以证明原告与被告徐海明办理抵押登记。
4、舟房权证岱高33175**号房屋所有权证、岱国用（2009）第01203901号土地使用权证复印件各一份，用以证明抵押物为被告徐海明所有。
5、落款日期为2012年3月19日的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单一份，用以证明被告孔世波向原告申请贷款36万元，原告予以发放贷款的事实。
6、交易日期为2012年3月19日的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份，用以证明原告向被告孔世波发放贷款及双方对该笔贷款期限、利率约定的事实。
7、打印日期为2012年3月19日的中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表复印件一份，用以证明原告与被告孔世波之间对该笔贷款约定了还款付息计划的事实。
8、落款日期为2013年5月6日的委托代理合同、开票日期为2013年5月9日的浙江省国家税务局通用机打发票及交易日期为2012年6月14日的网上银行支付凭证各一份，用以证明原告为实现债权而发生的律师代理费。
9、户名孔世波、帐号60×××30的活期明细一份，用以证明被告孔世波向原告支付利息的情况。
被告孔世波质证后，提出如下意见：对证据1、3、4、5、6、7、9无异议。对证据2真实性无异议，但签订合同时没有约定好是5年。对证据8真实性无异议，但认为律师代理费过高。
被告徐海明质证后，提出如下意见：对证据1真实性有异议，认为该合同第一条中由双方约定的不可以循环变成可以循环，第二条中由双方约定的借款期限1年变成5年，落款处被告孔世波的名字好像不是其本人签名，借款合同落款处被告徐海明是签名过，借款时间14日是原告自己填上去的。对证据2，认为抵押合同落款处是被告徐海明签名，但该合同第一页上“徐海明”不是被告徐海明所写，有效期间不是到2016年而是到2012年，合同落款时间为2011年8月17日而不是2011年9月14日。对证据3、4无异议。对证据5有异议，认为除了被告孔世波外，被告徐海明也是共同借款人，而该支用单上没有其签名。对证据6真实性无异议，但认为放款单说明是短期放款，且是半年内一次性还清，且约定的1年利率只有7点多而没有那么高，对其中借据无异议。对证据7真实性无异议，但认为在固定利率情况下分期还款计划表里的利率不会变化。对证据8真实性无异议，但认为律师代理费过高。对证据9真实性无异议，但认为与其无关，其不需要承担还本付息的责任。
被告孔世波在举证期限内未向本院提供证据材料，庭审中也未向本院提供证据材料，故无证据提供。
被告徐海明为支持上述抗辩，提供如下证据：
1、落款日期为2011年8月17日的非唯一住处声明复印件一份，用以证明被告徐海明除了提供抵押的房产外，没有岱山县高亭镇山外路3号的房子，该声明中的内容及被告徐海明和其妻子的签名均不是被告徐海明和其妻子所写，系原告伪造。
2、落款日期为2011年8月17日的中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录复印件一份，用以证明被告徐海明于2011年8月17日上午先在空白格式合同上签字，而非2011年9月14日签订合同，以及证据1中被告徐海明及其妻子签字系原告伪造。
3、开票日期为2011年8月17日的浙江省地方税务局通用机打发票复印件一份，用以证明被告徐海明、孔世波与原告于2011年8月17日上午签订合同后，和原告信贷员杨华一起去房产评估，且当时约定共同借款36万元，借期1年，不可循环，被告徐海明以其住房提供抵押担保，债务清偿后转贷必须经担保人本人签字同意，当时预先签订空白格式合同再一同去评估的事实。
4、个人商务贷款额度内支用调查表复印件一份，用以证明被告孔世波于2012年3月18日清偿原告所有贷款本息，债权累放额结束，担保人房屋抵押权自动消灭。
5、中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行）复印件一份，用以证明根据个人商务贷款业务管理办法，说明如果要缔约五年期循环借款合同，则抵押房产必须要符合其中第六章第二十八条（一）规定，要求抵押人必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属，抵押人必须拥有两套以上住宅。原告与被告孔世波串通，伪造唯一住处声明及担保期限，原告具有重大过失及一定恶意，违规放贷，担保合同从缔约起就无效，过错在于原告。
6、邮政个人商务贷款复印件一份，用以证明原告在事后填写合同时，为了操作方便，私自把借款合同第一条中借款额度、主债权种类从不可换成可以，从而将债权累放额换成债权发生额，将1年改成5年，原告与被告孔世波串通，违背了担保人当初跟原告缔约时真实意思即必须经担保人签字同意才能转贷的事实，原告具有重大过失及一定程度的恶意。
原告邮政储蓄银行岱山支行质证后，提出如下意见：对证据1至6的真实性、合法性无异议，但对其关联性有异议，认为与本案无关。
被告孔世波对被告徐海明提供的上述证据未发表质证意见。
为查明案件事实，本院依职权向岱山县房地产管理处调查了被告徐海明的房屋产权情况，并调取了岱山县房屋产权资料信息表一份，载明：产权人徐海明，产权证号舟房权证岱字第××号，无共有权人，房屋坐落高亭镇某处，建筑面积75.68，无查封，有抵押。对此，原告邮政储蓄银行岱山支行、被告徐海明无异议。
诉讼中，本院向原告邮政储蓄银行岱山支行的委托代理人马剑哲作笔录一份，马剑哲在笔录中陈述：2011年8月17日，原告信贷员杨华会同被告孔世波、徐海明及其妻子戎月晓填写《非唯一住处声明》并作谈话记录，当时戎月晓同意抵押。其中，《非唯一住处声明》中内容由信贷员杨华填写，并将三份附件交予被告孔世波、徐海明以及妻子戎月晓，让三人签字捺印，因时隔二年之久，现已无法确定该声明中落款处签名是否系本人所签。至于“高亭镇山外路3号”，也无法确定该住址究竟是被告孔世波还是被告徐海明提供，事后信贷员杨华也未对该住址进行核实。2011年9月14日，信贷员杨华通知二被告来签订借款合同和抵押合同。因提供抵押的房产登记的是被告徐海明个人，根据岱山县房地产管理处的规定，如果戎月晓也作为抵押人签订合同，则必须变更产权登记，基于此原因，信贷员杨华未通知戎月晓，也未询问戎月晓是否继续愿意提供抵押，只是为了防止以后未知的风险，经领导提示，让戎月晓作为抵押人配偶在谈话记录抵押共有人一栏上签字。同时指出，非唯一住址必须是本人、配偶或双方直系亲属的房产，抵押房产可以是除未成年人及65周岁以上老年人之外的任何人的房产。
本院经审查，结合双方的质证意见，对原、被告提供的证据作如下认证：
对原告邮政储蓄银行岱山支行提供的证据1，因被告孔世波无异议，被告徐海明虽对其真实性有异议，但未提供相应的反驳证据，故本院对其真实性予以确认，至于证明力将结合本案事实和其他证据予以综合认定。证据2，因被告孔世波对其真实性无异议，被告徐海明虽对其真实性有异议，但未提供相应的反驳证据，故本院对其真实性予以确认，至于证明力将结合本案事实和其他证据予以综合认定。证据3、4，因被告孔世波、徐海明均无异议，本院予以确认。证据5，因被告孔世波无异议，被告徐海明虽有异议，但未提供相应的反驳证据，故本院对其真实性予以确认，至于证明力将结合本案事实和其他证据予以综合认定。证据6、7、9，因被告孔世波无异议，被告徐海明对其真实性无异议，故本院对其真实性予以确认，至于证明力将结合本案事实和其他证据予以综合认定。证据8，因被告孔世波、徐海明对其真实性均无异议，故本院对其真实性予以确认，至于证明力将结合本案事实和其他证据予以综合认定。
对被告徐海明提供的证据，因原告邮政储蓄银行岱山支行对其真实性无异议，被告孔世波不发表质证意见，视为放弃质证权利，故本院对其真实性予以确认，至于证明力将结合本案事实和其他证据予以综合认定。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下：
2011年8月17日，邮政储蓄银行岱山支行对徐海明及其妻子戎月晓进行了个人商务贷款贷款抵押面谈，制作了《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录》一份，其中载明：抵押人徐海明，现住址高亭某处，房产证列示所有权人为徐海明，无共有人。抵押人同意将上述所有房产抵押，用于孔世波向我行申请贷款，知晓贷款的用途是投入经营生产，生产经营可能存在潜在亏损的风险，并自愿承担由此带来的潜在后果，抵押的房产未有查封、扣押、使用权合伙人等情况，抵押房产目前的使用状况是自住，并将房产抵押的情况告之共同居住的人员，并且他们一致同意，如将来需要处置，将积极配合处置工作，抵押人与共同生活的家庭成员中，未有享受国家低保政策的人员，抵押房产非生活必须所需要，如将来需要处置，抵押人将积极配合处置工作，抵押人所提供的资料真实，以上谈话内容真实。徐海明及其妻子戎月晓分别在落款处抵押人和抵押共有人一栏上签字、捺印。同日，邮政储蓄银行岱山支行填写了《非唯一住处声明》一份，其中载明：本人用于抵押的位于高亭某处的房产为非本人唯一住处，本人另有一处住房，若出现借款抵押合同中抵押权的实现情形时，对抵押物高亭某处房屋的处置不影响本人在另一住处的居住，以上情况属实，本人愿意承担相应法律责任，特此声明。落款处声明人和声明人配偶一栏上有“徐海明”及“戎月晓”签字、捺印。同日，徐海明现金支付抵押评估费400元。
2011年9月14日，邮政储蓄银行岱山支行作为甲方（贷款人）与作为乙方（借款人）孔世波签订了编号为330921211091201042的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，约定：乙方向甲方申请额度借款，甲方同意提供额度借款，本合同所称借款额度（也简称额度），系指甲方根据对乙方的信用评估及乙方提供的担保而确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金及限额，对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度，对于不可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额不得超过借款额度，本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币36万元；借款额度有效期间为5年，自2011年9月14日至2016年9月14日（以下简称额度有效期间），额度有效期间，借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，单笔贷款的到期日不得超过2021年9月14日；在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同约定的担保未生效前，甲方有权拒绝乙方的借款申请，本合同项下所有贷款仅限于借款人生产经营使用；在借款额度有效期间内，乙方可以在可用额度范围内通过本人账户支用额度，申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定，甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名孔世波，账号60×××30），对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算；甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，如果采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示，该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整，乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率，如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率也为固定利率，如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率，罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按约计息和按日计息，阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿，采用该还款法，只还利息期间按日计息，只还利息期间之后按月计息，本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；本合同项下乙方的还款按照下列顺序偿还，对于已经发生减值的贷款，先还本金后还利息，对于除上述以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的顺序偿还，本合同项下贷款可以使用五种还款方式（等额本金还款法、等额本息还款法、一次还本付息还款法、阶段性等额本金还款法、阶段性等额本息还款法）中的一种，每笔贷款还款方式在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的个人结算账户（户名及账号通放款账户）中扣收应收款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，乙方应在每笔贷款的每期结息日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款，乙方在结息日未能按时偿还应还款项的，甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项；本合同项下担保方式为抵押；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，乙方发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次德国情况，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同还约定了其他内容。
个人额度借款合同签订当日，邮政储蓄银行岱山支行作为甲方（抵押权人）与作为乙方（抵押人）徐海明签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》一份，约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为债务人孔世波与甲方签订的编号为330921211091201042的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保；乙方以其所有的坐落在岱山县高亭镇某处的建筑面积为75.68平方米的房屋（房屋所有权证号∶舟房权证岱高字第××号）及该房屋占用范围内面积为12.60平方米的土地使用权［土地使用权证号∶岱国用（2009）第××号］设定最高额抵押；《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同，被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权，《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的额度有效期间内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额（但甲方此时发放的借款本金金额与债务人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保；抵押人以抵押物的全部价值56万元担保抵押权人的如下债权：债务人于借款额度有效期间内，即2011年9月14日至2016年9月14日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币36万元的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭，即抵押期限从2011年9月14日至2023年9月14日；有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由甲方与债务人在主合同中约定，乙方确认，甲方与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得乙方事先同意，乙方担保责任不因此而减免，但增加主合同约定的借款额度的情况除外，抵押权存续期间依主合同约定变更利率的，也视为已征得乙方事先同意，甲方无需通知乙方，乙方仍应承担担保责任；本合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分无效并不影响本合同的效力，如主合同被确认为无效，则乙方以抵押物对于债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。合同还约定了其他内容。
2011年9月15日，邮政储蓄银行岱山支行与徐海明在岱山县房地产管理处办理了抵押登记，房屋他项权证号为舟房他证岱字第××号，房屋他项权证附记上载明岱国用（2009）字第××号土地使用权证所记载的12.60平方米土地使用权一并抵押。被告徐海明因此支付抵押评估费400元。同日，邮政储蓄银行岱山支行根据孔世波申请，向孔世波发放贷款36万元，约定：借款到期日为2013年3月15日，贷款年利率为8.54%，还款方式为一次性还本付息。2012年3月18日，孔世波向邮政储蓄银行岱山支行归还了上述借款本息。
2012年3月19日，孔世波向邮政储蓄银行岱山支行申请借款金额36万元。同日，邮政储蓄银行岱山支行向孔世波发放贷款36万元，约定：借款到期日为2013年3月19日，贷款年利率为8.856%，还款方式为阶段性等额本息、按月／季付息到期一次还本。借款期间内，孔世波按约向邮政储蓄银行岱山支行支付了2013年2月19日之前利息。从2013年2月20日起，孔世波未按约支付利息。借款到期后，孔世波未向邮政储蓄银行岱山支行归还借款本金及尚欠利息。
2013年5月6日，邮政储蓄银行岱山支行与浙江万晟律师事务所签订了《委托代理合同》一份，邮政储蓄银行岱山支行委托浙江万晟律师事务所的律师代理其与孔世波、徐海明金融借款合同纠纷一案的一审诉讼。2013年5月9日，浙江万晟律师事务所开具了代理费金额为2.3万元的发票一张。2013年6月14日，邮政储蓄银行岱山支行通过网上银行向浙江万晟律师事务所汇款2.3万元。
同时查明：登记在被告徐海明名下的房产有一套，坐落于岱山县高亭镇某处。
再查明：2012年7月26日，经岱山县工商行政管理局核准，邮政储蓄银行岱山支行的名称由中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省岱山县支行变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行。
另查明：中国邮政储蓄银行制定了《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行）》（邮银发（2008）440号），其中规定：个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度；个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，个人房产包括住房和商用房两类；循环授信额度分为循环使用期和额度存续期，额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款的期限，最长为5年，额度存续期是指额度生效之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定期限为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期；授信额度可以循环使用，额度有效期内借款人申请借款笔数不受限制，但借款本金总余额不得超过最高授信额度；单一借款人（家庭，下同）只能我行申请一种循环授信额度，在额度有效期内或有未清偿贷款的情况下，不能申请信的循环授信额度；单一借款人可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务，贷款行须根据借款人的盈利能力和担保物价值等确定单一借款人的最高授信额度；额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度，且所有贷款剩余本金之和不得超过最高循环授信额度；贷款期限以月为单位，额度下单笔贷款最长期限为5年，贷款期限可以超过额度有效到期日，借款人可根据自身生产经营状况，资金周转特点，在最长期限范围内，自主选择单笔贷款期限；个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式；用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利（采用银行贷款购买的，须已结清贷款）。
2010年6月8日，中国邮政储蓄银行颁布了《邮政个人商务贷款》，其中规定：额度类个人商务贷款是指邮储银行向借款人发放的，用于本人合法生产经营活动，可循环使用的担保贷款；贷款金额最高可达到人民币500万元，具体以当地邮储分支机构规定为准，实行最高额循环授信，在额度范围内可随借随还、反复支用；循环授信期限最长为5年，循环授信期限内经营活动正常、款项用途符合贷款行条件，可多次申请贷款支用，每笔贷款支用的期限最长为5年；贷款担保主要以不动产进行抵押担保，包括个人住房及商用房，以及邮政储蓄银行要求的其他抵押物。
本院认为，根据原告邮政储蓄银行岱山支行的诉讼主张和被告孔世波、徐海明的答辩意见，本案的争议焦点为一、本案所涉借款合同的效力；二、本案所涉最高额抵押合同的效力；三、原告邮政储蓄银行岱山支行于2012年3月19日再次向被告孔世波发放贷款36万元时是否必须经被告孔徐海明签字同意。
关于争议焦点一，本院认为，首先，被告徐海明并无证据证明双方约定该笔借款是不可循环以及借款期间为1年，被告孔世波虽也提到借款期间为1年，但也无相应证据予以印证；其次，被告徐海明并无证据证明借款合同落款处被告孔世波签名非其本人所签，且被告孔世波对此未提出异议；再次，被告徐海明并无证据证明其为该笔借款的共同借款人并在借款合同落款处签字，且其陈述“当初借款时我是以共同借款人身份向原告申请借款为前提，然后我才有资格作为担保人提供担保”亦不符合有关法律规定；最后，被告徐海明并无证据证明借款合同签订于2013年8月17日，且其在第二次庭审中也提到原告提供的合同和房管处备案的合同上落款时间处均填写有9月。故被告徐海明上述抗辩主张，本院不予采纳，由此本院认定本案所涉借款合同系双方当事人真实意思表示，内容也未违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。
关于争议焦点二，本院认为，首先，被告徐海明认可本案所涉最高额抵押合同落款处由其本人签名，对此本院予以确认。该合同第1页中“徐海明”属于合同内容范围，可由原告工作人员填写，并非被告徐海明所写，不违反有关法律规定；其次，被告徐海明并无证据证明抵押期间至2012年以及该合同签订于2013年8月17日，且其在第二次庭审中也提到原告提供的合同和房管处备案的合同上落款时间处均填写有9月，根据最高额抵押合同载明，抵押权与借款合同项下的借款同时存在，借款清偿完毕后，抵押权才消灭，即抵押期限从2011年9月14日至2023年9月14日；再次，关于抵押房产条件，中国邮政储蓄银行《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行）》是有过“用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶、或夫妻双方的直系亲属所有，且已取得完全处置权利”的规定，但根据《中华人民共和国合同法》第五十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第四条的规定，认定合同的效力应以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，而《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行）》是属于中国邮政储蓄银行的内部规定，并非国家法律法规，不能作为确认合同无效的依据。因此，即使被告徐海明以其自有房产为被告孔世波的贷款提供抵押担保不符合该规定，亦不影响本案所涉最高额抵押合同的效力；最后，根据审理查明的事实，位于岱山县高亭镇山外路3号的住处不属于被告徐海明，而原告既未对该住址进行核查，也无法确定非唯一住处声明中落款处确系被告徐海明及其妻子戎月晓签名，且被告徐海明对此予以否认。然即便原告接受被告徐海明以其唯一住处为被告孔世波的贷款提供抵押担保，其操作规程违反的只是中国邮政储蓄银行的内部规定，并不违反法律法规的强制性规定，更不影响最高额抵押合同的效力，而且被告徐海明亦无证据证明原告与被告孔世波之间存在恶意串通损害其合法权益的行为。故被告徐海明上述抗辩主张，本院不予采纳，由此本院认定本案所涉最高额抵押合同系双方当事人真实意思表示，内容也未违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。
关于争议焦点三，本院认为，首先，根据借款合同载明，原告向被告孔世波提供可以循环使用的借款额度人民币36万元，借款额度有效期间为5年，自2011年9月14日至2016年9月14日，在额度有效期间和借款额度内，被告孔世波可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，被告孔世波申请支用借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告孔世波确认后，原告按约定发放贷款，若在额度有效期内，被告孔世波发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情况，原告有权终止对被告孔世波的授信额度；其次，根据最高额抵押合同载明，借款合同中约定的借款额度可循环使用，在借款合同约定的额度有效期间内的任一时点，只要原告对被告孔世波尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，原告可以连续地、循环地向被告孔世波提供借款，不论次数和每次的金额，被告徐海明对原告因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保；再次，根据审理查明的事实，被告孔世波于2012年3月18日向原告归还了借款到期日为2013年3月15日的借款本息，并于2012年3月19日又向原告申请借款36万元，经原告审核同意并经被告孔世波确认后，原告于当日向被告孔世波发放贷款36万元。故原告在未通知被告徐海明的情况下，于2012年3月19日再次向被告孔世波发放贷款36万元，符合合同双方当事人约定，被告徐海明上述抗辩主张，本院不予采纳。
综上，本院认为，合同签订后，原告邮政储蓄银行岱山支行已按约向被告孔世波发放了贷款，但被告孔世波未按约履行付息义务，且借款到期后也未按约履行还本付息义务，显属违约，应承担相应的违约责任。原告邮政储蓄银行岱山支要求被告孔世波归还借款本金并支付利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。对于原告邮政储蓄银行岱山支行主张的律师代理费，双方已在合同中就律师代理费等实现债权的费用进行了约定，该约定并未违反法律法规的强制性规定，原告邮政储蓄银行岱山支行也提供了相应的支付凭证，因该2.3万元超出了50万元以下律师收费标准，本院根据律师收费标准将其相应调整为2万元。被告徐海明作为抵押人，自愿以其所有的坐落于岱山县高亭镇某处的房地产为原告邮政储蓄银行岱山支行的债权提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，在被告孔世波清偿不能时，原告邮政储蓄银行岱山支行对抵押财产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十六条、第五十九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告孔世波于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行借款本金36万元，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行从2013年2月20日起至本判决确定的履行之日止按年利率8.856％计算的利息，并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行为实现债权而产生的律师代理费2万元；
二、如被告孔世波不清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行有权就被告徐海明提供抵押的坐落于岱山县高亭镇某处的房屋（房屋所有权证号∶舟房权证岱高字第××号）及该房屋占用范围内面积为12.60平方米的土地使用权［国有土地使用证号∶岱国用（2009）第××号］折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7054元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司岱山县支行负担54元，被告孔世波、徐海明负担7000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院［上诉案件受理费7054元（具体金额由浙江省舟山市中级人民法院确定，多余部分以后退回）应在递交上诉状时预交，款汇浙江省省级财政专户结算分户，收款银行舟山市农行南珍支行，账号19×××06，上诉期届满后七日内仍未交纳又不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理］。
审 判 长 叶建明
审 判 员 陈萌萌
人民陪审员 虞惠儿
二〇一三年十一月五日
代书 记员 钱 天