广州市海珠区人民法院
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广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗海法民二初字第3365号
原告广州住房公积金管理中心，住所广州市天河区。
法定代表人夏卫兵，主任。
委托代理人王辉，广东广信君达律师事务所律师。
委托代理人肖李玲，广东广信君达律师事务所实习律师。
被告刘嘉茹，住所地广州市越秀区。
第三人中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区。
负责人叶祝华，行长。
原告广州住房公积金管理中心诉被告刘嘉茹、第三人中国银行股份有限公司广州海珠支行借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王辉到庭参加了诉讼。被告经本院公告、第三人经本院传票传唤，均没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年1月17日，被告与第三人签订了个人住房公积金抵押贷款合同，合同编号172003020203号，合同约定：1、被告贷款110000元用于购买广州市海珠区江南大道中路266号301房，并以此房屋作为此贷款的担保，贷款期限为15年，从2003年起到2018年，约定具体借款起止日期以合同经公证并办理抵押登记（备案）手续后，第三人受托将第一笔款项转帐划入卖房人帐户之日为准，总供款期数为180期；2、借款利息按月计付，月利率为0.3375%，适用按月等额归还借款本息，还本付息为每月20日，每月应归还的本息金额为816.42元。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和我中心的审核如约放款给被告，并办理了房地产他项权手续。然截止到2013年10月24日，被告共拖欠供款9个期数，累计到期逾期本金6085.42元，累计利息1447.13元，累计罚息243.78元。此前，我中心与中国银行广东省分行签订了《委托承办住房公积金贷款业务协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托中国银行办理。故起诉要求：1、解除被告与第三人中国银行股份有限公司广州海珠支行签订的172003020203号个人住房公积金抵押贷款合同；2、被告清偿个人住房公积金抵押贷款合同的公积金借款本息47256.81元（截止到2013年10月24日，其中本金为45565.9元，利息为1690.91元）和自2013年10月25日起按照合同约定利率计算利息、罚息；3、被告未能履行上述义务，我中心依法就广州市海珠区江南大道中路266号301房的房产处置款中优先受偿；4、本案受理费由被告承担。
被告及第三人没有提出答辩意见和提供证据。
经审理查明，2003年1月17日，第三人受原告委托与被告签订编号为172003020203号的《个人住房公积金抵押贷款合同》，约定：本合同项下贷款总额为11万元，贷款期限为15年，预计从2003年1月起到2018年1月，具体借款起止日期以合同经公证并办理抵押登记（备案）手续后，第三人受托将第一笔款项转帐划入卖房人帐户之日为准；贷款用于被告购买位于广州市海珠区江南大道中路266号301房房屋；公积金贷款的月利率为3.375‰；合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率，本合同项下贷款利率也随即相应调整，调整时无须通知借款人，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下人民币贷款利率不作调整；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确认新的月供款额；被告从借款次月起，按月以等额本息还款法偿还借款，每月供款额的计算公式为：每月供款额=月利率×［1＋月利率］供款总期数×贷款本金／［（1＋月利率）供款总期数－1］；如被告未按时还款，且又未就展期事宜与原告达成协议，即构成逾期贷款，第三人有权就逾期贷款部分（包括本金和利息）按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收逾期利息；如被告连续三期或累计六期未能按本合同约定还本付息的，第三人有权提前收回贷款，并按本合同约定处分抵押物。合同签订后，被告于2003年2月26日，将位于广州市海珠区江南大道中路266号301房房屋办理了房地产抵押登记，设定抵押权人为第三人。2003年2月27日，第三人按合同约定向被告发放了贷款110000元。之后，被告虽归还了部份供款，但从2013年2月20日开始未依约归还贷款本息给第三人。截止至2013年10月24日，被告尚欠原告累计到期逾期本金6085.42元，累计利息1447.13元，累计罚息243.78元未付，未到期本金为39480.48元。原告因催收款项无着，遂向法院起诉。
另查，2000年11月16日，以原告为甲方，以中国银行广东省分行为乙方，双方签订《委托承办住房公积金贷款业务协议书》，约定甲方委托乙方承办公积金贷款业务，乙方受甲方委托，根据《广州市住房公积金个人住房抵押贷款实施办法》规定的贷款对象、条件、用途、金额、期限、程序等办理公积金贷款手续；甲方应于收到借款合同后2个工作日内将资金划入在乙方开立的公积金委托贷款资金发放专户，并授权乙方向经甲方审核同意的借款人发放住房公积金个人住房抵押贷款；甲方审核批准后，乙方应与借款人签订借款合同，并办理合同的抵押、公证等手续，在收到甲方划拨的贷款资金后2个工作日内办妥放款手续等内容。
本院认为，第三人受原告委托与被告签订的《个人住房公积金抵押贷款合同》，没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。但被告拖欠从2013年2月20日至2013年10月24日合共9期的供款，原告要求被告支付上述逾期供款的罚息有理，应予支持，其中截止至2013年10月24日止的罚息为243.78元，从2013年10月25日起至本判决确定被告应还款之日止尚欠的供款总额7532.55元（6085.42元＋1447.13元）的罚息应按中国人民银行规定的逾期贷款利率计算。按合同约定被告连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，第三人有权提前收回贷款，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，现被告连续9期未能按约定期限偿还贷款本息，故原告要求解除第三人与被告签订的《个人住房公积金抵押贷款合同》有理，应予支持。被告应将尚欠原告的借款本金45565.9元支付给原告，及支付至2013年10月24日止供款中所包含的利息1447.13元，之后的利息按提前收回的本金39480.48元（45565.9元－6085.42元）以银行同期贷款利率计付。在被告不能清偿债务时，原告有权以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，判决如下：
一、解除第三人与被告于2003年1月17日签订的编号为172003020203的《个人住房公积金抵押贷款合同》。
二、被告在本判决生效之日起十日内清还借款本金45565.9元，利息1447.13元、罚息243.78元给原告，并支付从2013年10月25日起至本判决确定还款之日止以逾期供款7532.55元按中国人民银行规定的逾期贷款利率计付罚息，从2013年10月25日起至本判决确定还款之日止以提前收回的借款本金39480.48元为准按中国人民银行规定的同期贷款利率标准计付利息给原告。
三、如被告届期不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告有权以被告提供抵押的位于广州市海珠区江南大道中路266号301房的房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费982元，由被告负担。由被告在履行本判决时将其应负担的受理费982元直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 林少宁
人民陪审员 甘永红
人民陪审员 刘淑美
二〇一四年五月十三日
书 记 员 刘 婉
梁培辉