广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0703民初1744号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。
负责人：林彤，行长。
委托代理人：郑逸天、黄玲燕，分别、律师助理。
被告：赵美珍，女，汉族，住江门市新会区，公民身份号码×××5047。
被告：吴宇群，男，汉族，住江门市新会区，公民身份号码×××5015。
委托代理人：吴达能，系广东信宇律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告赵美珍、吴宇群信用卡纠纷一案。本院于2016年3月28日立案受理后，依法组成合议庭，于同年5月24日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、黄玲燕，被告赵美珍，被告吴宇群的委托代理人吴达能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行江门分行起诉认为：被告赵美珍于2014年8月在原告银行开立62×××36号长城信用卡，并向原告申请“大额分期”借款500000元，被告吴宇群为其提供连带责任保证，原告经审核后批准被告赵美珍的申请。但被告赵美珍持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年1月25日尚欠信用卡欠款本金399730.28元、利息12231.30元、滞纳金69649.06元，原告多次催讨无果。据此，请求判令：1.确认原告与被告赵美珍双方签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》于2016年3月18日解除；2.被告赵美珍偿还原告信用卡欠款本金399730.28元及相应利息、滞纳金（计至2016年1月25日应收利息12231.30元、滞纳金69649.06元，此后的依法计算）；3.被告吴宇群对本案债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告负担。
原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约；3.中国银行大额分期业务申请表；4.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书；5.中银信用卡“大额分期”最高额保证合同；6.借款借据；7.信用卡账户流水；8.催收资料；9.信用卡资金划账授权书；10.订货合同。
被告赵美珍答辩认为：本案信用卡是赵美珍本人办理，但赵美珍领卡后便将信用卡交由前夫叶健南使用，2015年7月前是由叶健南偿还信用卡的欠款，此后是由赵美珍偿还欠款。
被告赵美珍没有举证。
被告吴宇群答辩认为：《借款协议书》项下的债权尚未实际发生，《保证合同》项下的保证期间尚未开始，原告将借款划至叶健南的账户，故吴宇群不需对本案债务承担保证责任。
被告吴宇群没有举证。
本院查明：2014年8月，赵美珍填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准赵美珍的办卡申请，并向其发放卡号为62×××36的信用卡。
2014年8月26日，赵美珍填写《中国银行大额分期业务申请表》，向中行江门分行申请办理金额500000元、分期期数36期的信用卡分期业务，吴宇群在担保人签字栏签名。其后，中行江门分行（甲方）与赵美珍（乙方）签订2014年JBXDF字0047号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为白金信用卡，卡号为62×××36，本合同项下甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为500000元；二、本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为购物；三、甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信500000元划至乙方指定交易对象的收款账户（账户名称：叶健南，开户行：中国银行江门分行，账号：60×××69）；四、甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为14.5%，手续费金额为72500元；五、乙方违约事件及处理：1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（7）终止或解除本合同…；六、附件：双方签署的卡号为62×××36的《中银信用卡申请表》领用合约；七、本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并加盖公章之日起生效等内容。此外，赵美珍向中行江门分行出具了一份《信用卡资金划账授权书》，载明“本人授权在贵行办理的‘大额分期’业务的款项请划入以下账号：收款单位：叶健南，账号：60×××69，开户银行：中国银行江门分行，授权人姓名：赵美珍，身份证号码：××。
其后，中行江门分行批准赵美珍的上述“大额分期”借款申请，并将500000元划至叶健南的60×××69账户。中行江门分行从2014年11月17日起将“大额分期”借款的本金及手续费记账至赵美珍的62×××36信用卡账户，该账户从同年12月7日开始偿还欠款。从2015年7月起，赵美珍没有按时足额偿还欠款，截止2016年1月25日尚欠信用卡欠款本金399730.28元、利息12231.30元、滞纳金69649.06元，合共481610.64元。中行江门分行于2016年3月18日提起本案诉讼。庭审期间，中行江门分行陈述其起诉请求的金额系计至2016年1月25日，此后赵美珍于2016年1月30日偿还了100元、2月1日偿还了100元、2月6日偿还了100元、2月10日偿还了100元、2月11日偿还了100元、2月14日偿还了200元、2月17日偿还了100元、2月19日偿还了100元、2月24日偿还了100元、3月4日偿还了100元、3月6日偿还了100元、3月8日偿还了100元、3月12日偿还了100元、3月17日偿还了100元、4月1日偿还了50元、4月4日偿还了100元、4月5日偿还了50元、4月6日偿还了50元、4月11日偿还了50元、4月13日偿还了50元、4月15日偿还了50元、4月17日偿还了50元、4月21日偿还了50元、4月24日偿还了50元、5月5日偿还了50元、5月8日偿还了100元，合共2200元。
另查明：吴宇群（保证人）与中行江门分行（债权人）签订了2014年BBXDF字0047号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、本合同之主合同为债权人与债务人赵美珍之间签署的编号为2014年JBXDF字0047号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；二、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；三、本合同项下所担保债权之最高本金余额为500000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；四、保证方式为全程连带责任保证；五、本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年；六、本合同自下列条件全部具备时生效：1、保证人签字（保证人为自然人的情形）…2、债权人的负责人或其授权签字人签字并加盖公章等内容。
又查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，赵美珍向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡“大额分期”借款，双方订立《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。
其次，中行江门分行举证信用卡资金划账授权书、借款借据等证据以证实其已按照《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的约定通过将500000元划至叶健南银行账户的方式履行了向赵美珍出借款项的义务，虽赵美珍陈述其不清楚借款系划至办理“大额分期”业务的信用卡账户还是其他账户，但其承认知道500000元的“大额分期”借款已成功办理，结合本案的证据，可以认定中行江门分行已经按照合同的约定履行了出借款项的义务。至于赵美珍与叶健南之间的合同关系，是中行江门分行发放贷款的一个审查条件，合同的具体履行情况如何并不影响赵美珍与中行江门分行之间借款关系的成立与生效。
再次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实赵美珍从2015年7月起没有按时足额还款，截止2016年1月25日尚欠信用卡欠款本金399730.28元、利息12231.30元、滞纳金69649.06元，合共481610.64元，虽赵美珍陈述其不清楚信用卡的欠款数额，但其承认知道信用卡每月需还款10000多元，并从2015年7月开始无能力按时足额还款，而且赵美珍也没有就欠款的数额提供足以反驳的证据，综合考虑双方的陈述与举证，本院对中行江门分行主张的赵美珍逾期还款的事实及欠款的数额予以采信。据此，赵美珍的行为已构成违约，依法应承担违约责任。此外，赵美珍陈述其领卡后便将信用卡交由叶健南使用，因赵美珍承认信用卡系其本人申领且“大额分期”借款业务系其本人办理，故即使如赵美珍所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十一条“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决”的规定，赵美珍也不能据此主张免除其作为××对中行江门分行的违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（7）终止或解除本合同”的约定请求确认双方签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》于2016年3月18日解除并主张赵美珍偿还信用卡欠款本金399730.28元及相应的利息、滞纳金，于法有据，本院予以支持。鉴于中行江门分行起诉请求的金额系计至2016年1月25日，而此后赵美珍又偿还了2000元，该款应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减。
最后，吴宇群与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为赵美珍与中行江门分行签订的2014年JBXDF字0047号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务即本案的债务提供连带责任保证，在赵美珍未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。因此，吴宇群应对本案债务承担连带清偿责任。关于吴宇群认为《借款协议书》及《保证合同》尚未生效、主债权尚未实际发生，故其不需对本案债务承担保证责任的抗辩意见。赵美珍与中行江门分行在《借款协议书》中约定“本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并加盖公章之日起生效”，而吴宇群与中行江门分行在《保证合同》中约定“本合同自下列条件全部具备时生效：1、保证人签字（保证人为自然人的情形）…2、债权人的负责人或其授权签字人签字并加盖公章”，按照常理，应理解为合同在双方签字（章）之日起即生效，并不存在歧义，至于合同的落款处有否签署日期则不影响合同的生效，由于《借款协议书》和《担保合同》均有双方的签字（章），而且如上所述，中行江门分行已经按照合同的约定履行了出借款项的义务，即担保的主债权已经成立，此外据信用卡账户流水显示，中行江门分行从2014年11月17日起将“大额分期”借款的本金及手续费记账至赵美珍的信用卡账户，该账户也从同年12月7日开始偿还欠款，因此《借款协议书》和《保证合同》已经生效。另外，《保证合同》已对担保的主债权、范围、方式、期间等作出明确约定，中行江门分行也在担保期间内行使起诉的权利，虽吴宇群陈述其签订《保证合同》时部分条款是空白，但并未提供有效的证据予以证实，而且吴宇群在庭审期间亦承认其签署《担保合同》时知悉自己签订的是一份需要承担担保责任的合同，因此吴宇群需对本案债务承担保证责任。由此，对于吴宇群认为其不需就本案债务承担保证责任的抗辩意见，本院不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告赵美珍双方所签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》于2016年3月18日解除；
二、被告赵美珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××36号信用卡欠款本金399730.28元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年1月25日的利息12231.30元、滞纳金69649.06元及从2016年1月26日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金，被告赵美珍已偿还的2200元按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减）；
三、被告吴宇群对被告赵美珍上述第二项债务承担连带清偿责任。
被告赵美珍、吴宇群如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8524元，保全费2928元，合共11452元，由被告赵美珍、吴宇群共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 徐旭斌
代理审判员 杨婷焕
代理审判员 赵 旸
二〇一六年七月十四日
书 记 员 茹晓琳
第11页共11页