云南省宁洱哈尼族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2014）宁民初字第305号原告宁洱哈尼族彝族自治县（以下简称宁洱县）奕通小额贷款有限公司。住所地：宁洱县宁洱镇天壁路80号第B3、4、5号商铺法定代表人：李庚霆，该公司负责人。委托代理人杨虓茸，云南慧申律师事务所律师。特别授权代理。委托代理人潘振琳，云南慧申律师事务所律师。特别授权代理。被告刀家林，男，1971年6月23日生，傣族，住宁洱县。被告郭咏梅，女，1971年11月0日生，彝族，住普洱市思茅区。原告宁洱县奕通小额贷款有限公司与被告刀家林、郭咏梅借款合同纠纷一案，本院于2014年10月23日受理后，依法由审判员查方艳适用简易程序于2014年11月26日公开开庭进行了审理。原告宁洱县奕通小额贷款有限公司委托代理人杨虓茸、潘文琳、被告刀家林、郭咏梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁洱县奕通小额贷款有限公司诉称，2014年6月16日，被告刀家林因个人流动资金需要向原告申请借款300000元人民币整，与原告签订了编号为奕通小贷(2014)年借字第008号的《借款合同》，合同约定借款期限为6个月，自2014年6月16日起至2014年12月15日止，贷款利率为月利率1.6%，还款方式为按月付息到期还本，每个月付息时间为贷款发放日对应的每月相同时间。对于本合同项下借款，被告郭咏梅作为担保人以自己所有的普洱市房权证普房字第**房屋作出抵押担保，并于2014年6月11日签订了编号为奕通小贷(2014)年抵字006号《抵押合同》，约定对主合同项下全部债务承担担保责任。原告于2014年6月19日通过银行转账的方式向被告出借了300000元人民币整。贷款发放后，被告刀家林没有按照约定按时履行还款义务，仅于2014年8月12日付了其中一个月的利息4800元（300000元×1.6%），至今一直未按时每月还息。被告刀家林的行为已违反了《借款合同》第十四条第一项第（八）款以及第二项第（一）款的规定，构成违约，根据《借款合同》第十二条第五项的规定，原告有权要求被告立即偿还借款本息，并要求被告承担违约责任，对不能按时支付的利息自逾期之日起，按合同约定的逾期罚息率按实际逾期天数计收复利，直至乙方清偿全部贷款本息为止。因此，被告刀家林需要承担违约复利22387元，被告刀家林未按合同约定履行按时付息义务己构成违约，且经原告多次催告都不履行，被告郭咏梅作为其担保人应当承担担保责任。故特向法院起诉，请求判令：一、由被告刀家林立即归还原告借款本金人民币300000元人民币整，并承担所欠利息28800元【计算方法：(300000元×1.6%)×6个月】，违约复利22387元【计算方法：300000元×(1+0.08%)^90－300000元，其中日罚息率为：1.6%×(1+50%)／30日=0.08%l（暂时算至2014年10月19日，实际支付按合同约定计算至本息清偿日止）。二、由被告郭咏梅对上述债务承担连带责任，若被告刀家林不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖郭咏梅所有的位于普洱市思茅区的房产（权利证书编号：普洱市房房权证普房字第**。被告刀家林答辩称，答辩人向原告借款300000元是事实，但实际收到原告的借款金额为265800元，答辩人已支付原告4800元的利息，现借款期限未到，原告主张提前还款不合理，借款利息应按银行贷款利率计算。被告郭咏梅答辩称，答辩人没有参与借款，是原告找到答辩人说被告刀家林向原告借款，要求答辩人担保，答辩人才在抵押合同上签字，且答辩人已为被告刀家林支付了4800元的利息。综合各方当事人诉辩主张，本案存在以下争议焦点：1、被告刀家林实际向原告借款的金额为多少？2、被告郭咏梅是否应当承担还款责任？3、原告的诉讼请求是否合理，应否支持。针对以上争议，原告向本院提交以下6组证据：1、原告营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证、法定代表人身份证明书各1份。欲证明原告公司依法成立、主体适格。经质证，二被告对该证据均无异议。2、借款合同、抵押合同、被告刀家林、郭咏梅身份证复印件各1份。欲证明被告刀家林向原告借款300000元，被告郭咏梅用自己所有的房屋进行抵押担保。经质证，二被告认为被告刀家林实际没有收到30万元的借款，且借款合同未到期。3、银行转账凭证1份。欲证明原告按合同约定于2014年6月19日向被告刀家林发放贷款300000元。经质证，二被告对该证据真实性无异议，被告刀家林提出其随后转账给了原告公司34200元。4、现金进账单、利息收款凭证各1份。欲证明被告刀家林已付利息4800元，但未履行还款义务。经质证，二被告对该组证据真实性无异议，但对原告欲证明的内容不予认可。5、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证各1份。欲证明被告郭咏梅以自己所有的房屋作抵押，于2014年6月12日办理抵押登记，抵押已设立。经质证，二被告对该组证据无异议。6、彩色照片3张、贷款利息催收通知书3份。欲证明原告已向二被告送达催款通知书但被告未履行还款义务。经质证，二被告对该组证据均无异议。被告刀家林向本院提交以下2组证据:1、取款回单1份。欲证明被告刀家林本人账户余额为265800元，实际收到原告的借款为265800元。经质证，原告对该证据不予认可，认为该证据只能证明被告刀家林的账户余额，不能证明原告转入的金额。2、客户存款款回单1份。欲证明被告刀家林在宁洱县信用社存给原告公司职工陈某34200元。经质证，原告对该证据不予认可，认为被告打款给陈某的行为与原告无关。本院依法传唤证人陈某出庭作证：证人陈某的证言内容为：陈某为原告公司出纳，2014年6月19日被告刀家林向原告借款300000元，原告当日给被告刀家林汇款300000元，刀家林当天又将34200元打回陈某的账户上，作为该笔贷款的财务咨询费，原告公司平时贷款的利率为0.7%至2%之间。通过各方当事人对上述证据的质证，本院认为：一、原告提供的6组证据来源合法、真实，与本案有关联，本院予以采信。二、被告刀家林提供的2组证据来源合法、真实，与本案有关联，本院予以采信。三、证人陈某的证言能证实原告于2014年6月19日借款300000元给被告刀家林、被告刀家林从该笔借款中返还了原告34200元的事实，对其余证言本院不予采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告刀家林因流动资金所需，向原告借款300000元，被告郭咏梅自愿以自己单独所有的位于普洱市思茅区房屋(房权房权证号为：普房字第**被告刀家林的该笔借款做抵押担保，于2014年6月11日与原告签订《抵押合同》，约定对主合同（原告与被告刀家林的借款合同）项下全部债务承担担保责任。并约定抵押期限登记为2014年6月16日至2014年12月15日止。2014年6月12日，原告与被告刀咏梅共同到普洱市房地产管理局办理抵押登记，并由该局出具了普洱市房他证普房他字第××号抵押权登记证书。2014年6月16日，被告刀家林与原告签订《借款合同》，借款300000元，合同约定借款期限为6个月，自2014年6月16日起至2014年12月15日止，贷款利率为月利率1.6%，还款方式为按月付息到期还本，每个还款日付息到期日一次性还本付息。原告于2014年6月19日通过银行转账的方式转入被告刀家林账户300000元，当日，被告刀家林应原告要求随即将34200元打入原告公司出纳陈某的个人账户。贷款发放后，原告向分别于2014年7月23日、8月25日被告刀家林、郭咏梅催要借款利息，被告刀家林仅于2014年8月12日付了其中一个月（2014年6月19日至2014年7月18日）的利息4800元后未再按时偿还利息。为此，原告于2014年10月23日向本院提起诉讼，请求法院依法判令：一、由被告刀家林立即归还原告借款本金人民币300000元人民币，并承担所欠利息28800元【计算方法：(300000元×1.6%)×6个月】，违约复利22387元【计算方法：300000元×(1+0.08%)^90－300000元，其中日罚息率为：1.6%×(1+50%)／30日=0.08%l（暂时算至2014年10月19日，实际支付按合同约定计算至本息清偿日止）。二、由被告郭咏梅对上述债务承担连带责任，若被告刀家林不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖郭咏梅所有的位于普洱市思茅区的房产。本院认为，被告刀家林与原告宁洱奕通小额贷款有限公司签订的《借款合同》，及被告郭咏梅与原告签订的《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，亦未违反我国法律的强制性规定，均属有效合同，其中《抵押合同》的抵押物已办理抵押登记，抵押合同成立并生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告将借款300000元交付被告刀家林后，被告刀家林随即返还原告34200元，原告提出34200元系被告刀家林支付原告的财务咨询费，根据原告的举证及结合本案事实，本院认为34200元为被告刀家林预先支付原告的利息，被告刀家林实际借到原告的借款为265800元（300000元-34200元）。根据原告提供的被告刀家林的还款收据、催款通知书，可以认定双方约定的借款利息为1.6%，被告刀家林实际收到借款的时间2014年6月19日，利息从当日起开始计算，根据《最高人民法院＜关于审理借贷案件若干意见＞》第六条之规定，该利率未超过中国人民银行同类贷款利率的四倍（含利率本数），本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”。《借款合同》第七条第二项规定，还本付息采用按月付息到期还本：每个还款日付息到期一次性还本。第十四条第一项第（八）规定：乙方（被告刀家林）保证按照本合同约定或甲方要求的还款计划按期归还借款本息。根据以上法律规定及双方的约定，原告已将借款265800元发放被告刀家林，被告刀家林应每月支付利息，被告刀家林仅支付2014年6月19日至2014年7月18日一个月的利息后再未支付利息及本金，且原告已向被告刀家林、郭咏梅发出催款通知，被告刀家林未按《借款合同》的约定及时、全面履行合同义务造成违约，原告有权要求被告刀家林在约定的还款期限之前还款。对于被告刀家林提出的该笔借款未到还款期限的答辩意见本院不予支持。原告主张要求被告刀家林支付违约复利的诉讼请求，因双方在《借款合同》中未作出约定，亦违反相关法律规定，本院不予支持。故，被告刀家林应偿还原告的借款本金为265800元，利息（2014年7月19日至2014年10月23日间共3个月零5天）计算为：3个月×265800×1.6%+5／30日×265800×1.6%=13467.2元，本息合计279267.2元。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”《抵押合同》第十条第一款规定：“如债务人未根据主合同的约定履行债务或者发生本合同约定的需要实现抵押权情形，抵押人可以通过诉讼、仲裁等方式处置抵押物并优先受偿。”根据以上法律规定及《借款合同》、《抵押合同》的约定，借款到期后原告未受清偿，其可以行使抵押物权。原告要求在被告刀家林在履行期限届满后仍不履行债务时拍卖、变卖被告郭咏梅提供的抵押房产即位于普洱市思茅区住房的价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院＜关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见》第一百一十二条，《最高人民法院＜关于审理借贷案件若干意见＞》第六条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院＜关于民事诉讼证据的若干规定＞》第二条之规定，判决如下：一、由被告刀家林、郭咏梅于本判决生效之日起三十日内偿还欠原告宁洱奕通小额贷款有限公司的借款本金265800元、利息13467.2元，本息合计279267.2元（利随本清）。二、若被告刀家林、郭咏梅未在本判决确定的还款期限内清偿债务，原告有权依法以被告郭咏梅提供的抵押房产即普洱市思茅区住房拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。三、驳回原告宁洱奕通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。案件受理费6568元，依法减半收取3284元，由被告刀家林、郭咏梅承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决送达后届满十五日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；本案申请强制执行的期限为两年。（此页无正文）审判员  查方艳二〇一四年十二月三日书记员  施红强