西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0113民初280号
原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。
负责人：任莉，该分行行长。
委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。
委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。
被告：卓雪花。
被告：李冯。
被告：马军为。
共同委托代理人：潘柠，陕西丰东律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告卓雪花、李冯、马军为金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人张朝兵，被告卓雪花、李冯、马军为共同委托代理人潘柠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年1月29日，原告与被告卓雪花签订《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）并约定：由原告向被告卓雪花提供总额为80万元的授信额度，授信期间自2013年1月29日至2018年1月29日。为确保授信协议的履行，被告马军为与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称“担保书“），该担保书约定马军为自愿为前述第一项债务承担连带保证责任。
授信协议签订后，原告与被告卓雪花于2013年2月1日签订《周转易协议书》，原告向被告卓雪花发放贷款人民币80万元，用于被告经营周转，借款期限自2014年1月30日至2015年1月30日，还款方式为按月结息到期还本，借款到期后，被告卓雪花一直拖欠不还，截止2015年10月19日已经连续逾期九期，尚欠原告本金710000元，利息2138.54元，罚息88528.5元，复息252.12元，合计800919.16元。被告拒绝还款的行为符合原告与被告签订的授信协议中相关违约情形，故原告有权依据上述协议，要求被告偿还拖欠的贷款本息及新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。被告马军为作为保证人，依法应当承担连带保证责任。为收回贷款，保护原告的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求判令：1、判令被告卓雪花、李冯偿还原告本金人民币710000元，利息2138.54元，罚息88528.5元，复息252.12元，合计800919.16元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月19日，2015年10月19日之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、被告马军为对本案第一项债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用被告共同承担。
被告卓雪花、李冯、马军为共同辩称借款及担保均属实，签订合同时，被告对合同中罚息、复息的约定并不清楚，且合同系原告提供的格式条款，被告对原告诉请中的罚息数额持有异议，认为过高，请求法庭在法律规定的范围内进行降低。
经审理查明，2013年1月29日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告卓雪花签订《个人授信协议》，协议约定，原告向被告卓雪花提供总额为人民币80万元整的可循环授信额度，授信期间为2013年1月29日起到2018年1月29日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用、要求共同债务人、保证人或其向相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及格具体合同项下的全部债务等一种或同时采用多种措施；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；此外该协议中还约定了授信担保条款，本协议项下被告卓雪花所欠原告的一切债务由马军为作为连带责任保证人。在该协议授信申请人落款处有被告卓雪花的签字及签章。
同日，原告与被告马军为签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书约定：马军为同意出具本担保书，自愿为卓雪花在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证担保的范围为原告根据《授信协议》向被告卓雪花提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；本担保书为最高额担保书；保证方式为对保证范围内原告的所有债务承担经济上、法律上的连带责任；出现《授信协议》所约定的违约事件之一的或其他违约事件，原告有权要求保证人承担保证责任。该担保书保证人落款处有被告马军为的签字及指印。
2013年2月1日，原告招商银行股份有限公司西安分行（授信人、甲方）与被告卓雪花（授信申请人、乙方）签订《周转易协议书》，该协议书约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账“模式，直接转账模式指乙方在使用周转易额度进行定向支付时，甲方提供的定向垫付款资金由乙方”周转易“功能所在”一卡通“直接转账至乙方指定的定向收款账户的模式；乙方以其名下的一张一卡通作为”周转易卡“，甲方在授信额度内给予乙方80万元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款”周转易“功能申请表》记载的为准；周转易贷款期限为12个月，贷款执行利率为10.8%，利率调整方式为不变，还款方式为按月付息到期还本；甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款，本协议有效期为1年，到期后，如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议。该协议乙方落款处有被告卓雪花的签字及签章。另查明，被告卓雪花于2015年12月向原告偿还借款本金20万元，原告对此予以认可，并明确截至2016年5月12日被告卓雪花尚欠原告本金510000元、利息2138.54元、复息450.37元、罚息139333.5元；被告卓雪花、李冯系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间。
以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、周转易协议书、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为，2013年1月29日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告卓雪花签订的《个人授信协议》、2013年2月1日签订的《周转易协议书》，原告与被告马军为签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同约定的放款义务，被告卓雪花理应按照合同中的约定向原告偿付贷款本息，但其到期未向原告偿还借款，构成违约，被告李冯与被告卓雪花系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告李冯应当与被告卓雪花承担共同还款责任，故原告要求被告卓雪花、李冯偿还借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，因被告卓雪花未按期还款，被告马军为作为担保人，应当在保证范围内就被告卓雪花的所有债务承担连带保证责任，故原告的该项诉请有事实和法律上的依据，本院予以支持。关于罚息及复息，因协议中对此均有明确的约定，且该约定符合法律规定，故被告认为罚息过高请求予以降低的辩称，本院不予采信。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定,判决如下:
一、被告卓雪花、李冯应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金510000元、利息2138.54元、罚息139333.5元、复息450.37元（截至2016年5月12日），并按合同约定支付自2016年5月13日起至贷款清偿之日止的罚息及复息。
如被告卓雪花、李冯未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告马军为对本判决第一项被告卓雪花、李冯的债务承担连带清偿责任。被告马军为承担保证责任后，有权向债务人追偿。
本案案件受理费11809元，由被告卓雪花、李冯、马军为共同承担，因原告已预交，故被告卓雪花、李冯、马军为在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 孟元元
人民陪审员 王西梅
人民陪审员 毛建斌
二〇一六年六月十四日
书 记 员 薛 丹