湖北省老河口市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂老河口民初字第01947号
原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行。
法定代表人李星，系该行行长。
委托代理人熊少斌，男，系该行职员。
被告陈传兵。
本院于2014年8月6日立案受理了原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行诉被告陈传兵金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，由审判员李进独任审判，于2014年9月16日公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行的委托代理人熊少斌、被告陈传兵到庭参加诉讼。现已审理终结。
原告诉称：丁某某于2013年5月6日在原告处取得借款2笔，本金50000元，于2014年5月5日到期，约定年利率8.4%，逾期利率12.6%。截至2014年7月30日尚欠原告本息合计55910.49元。周某某于2013年5月8日在原告处取得借款2笔，本金50000元，于2014年5月7日到期，约定年利率8.4%，逾期利率12.6%。截至2014年7月30日尚欠原告本息合计44741.22元。被告、丁某某、周某某分别与原告签订了《农户贷款借款合同》和《多户联保贷款反担保协议书》，被告作为保证人自愿承担上述借款的连带清偿责任。上述贷款到期后，原告多次要求被告承担连带清偿责任和偿还借款，但被告以种种理由拒不偿还。为维护债权人合法权益，根据《合同法》、《担保法》和有关法律规定特向市人民法院提起诉讼。诉讼请求：一、判令被告连带清偿丁某某借款本金50000元以及利息5910.49元和连带清偿周某某借款本金41896.5元以及利息2844.72元（本利息截至2014年7月30日），本息合计100651.71元以及2014年7月30日以后上述借款滋生的利息。二、由被告承担原告实现债权的一切费用。请贵院依法支持原告如前所述之请求。
被告答辩：一、答辩人不是原告诉求借款合同的当事人，仅为借款合同的连带担保人之一，且债务人丁某某、周某某的借款在有效期限内，原告抛开借款合同的主债务人，而只起诉担保人于法无据，请求依法驳回原告的诉讼请求。1、被告、债务人丁某某、周某某于2012年5月与原告签订《农户贷款借款合同》，三人互为借款人和连带担保人。合同约定：借款额度有效期为2012年5月8日至2015年5月7日，自助循环借款额度为5万元人民币，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不超过额度有效期届满后6个月。债务人丁某某、周某某在2013年5月6日、8日分别借款5万元，借款期限为1年，在按照合同约定的额度有效期内，原告违反合同约定起诉于法无据。2、金融借款合同是主合同，借款人为主债务人，担保合同系从合同，担保人在法律规定的担保责任期限、范围内对主债务人的债务承担连带清偿责任，而非代替债务人承担责任。原告抛开借款合同的主债务人，而只起诉担保人于法无据，对于本案主债权债务认定制造障碍。二、原告在订立借款合同时有欺诈，请求法院依法认定该担保无效。答辩人因资金周转在2013年向原告申请贷款，答辩人已取得借款后按期履行了还款义务。对当时同去贷款的丁某某、周某某并不熟悉，更不清楚他们的资信情况，为了获取贷款，在原告工作人员的诱导之下签订了《农户贷款借款合同》和《多户联保贷款反担保协议书》，对担保的性质、应承担的后果并未履行告知义务。如果当时知道担保责任的后果，答辩人不会去贷款，更不会签订担保。原告的欺诈应认定担保无效。三、原告错误的起诉保全答辩人的财产，给答辩人造成的损失应当承担相应的民事责任。综上答辩意见，原告在合同约定的期限内起诉还款违反合同法规定，抛开借款合同的主债务人，而只起诉担保人于法无据，请求依法驳回原告的诉讼请求，错误的保全答辩人的财产，给答辩人造成的损失应当承担相应的民事责任。
原告为证明其诉讼请求，提供下列证据予以证明：
证据一，组织机构代码证、法定代表人身份证明书，证明原告机构名称为中国农业银行股份有限公司老河口市支行，法定代表人李星，地址：老河口市胜利路6号，有效期自2013年6月27日至2016年5月21日。
证据二，营业执照，证明原告经营范围为经营中国银行业监督管理委员会依照法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。年检时间为2012年度，2013年6月20日由老河口市工商行政管理局换发，成立日期为1995年9月12日。
证据三，农户贷款借款合同，证明该合同是制式合同文本文书，合同编号42020120120046618，借款人：丁某某，担保人陈传兵、周某某。证明被告系三户联保贷款合同中的保证人，相互承担连带保证责任。
证据四，农户贷款借款合同，证明该合同是制式合同文本文书，合同编号42020120120046598，借款人：周某某，担保人陈传兵、丁某某。证明被告系三户联保贷款合同中的保证人，相互承担连带保证责任。
证据五，多户联保贷款反担保协议书，证明甲方借款人为陈传兵、丁某某、周某某，乙方保证人为陈传兵、丁某某、周某某，丙方老河口市孟楼镇孟楼村委会为见证人，借款人借款金额均为50000元，担保方式为联保。
证据六，丁某某借款银行凭证，编号为鄂Ⅷ0288728和鄂Ⅷ0288729，时间：2013年5月6日，分两笔，一笔3万元，一笔2万元，共计5万元，证明丁某某借款5万元。
证据七，周某某借款银行凭证，编号为鄂Ⅷ0288733，时间：2013年5月8日，分两笔，一笔3万元，一笔2万元，共计5万元，证明周某某借款5万元。
证据八，丁某某借款欠息清单，本金一个3万元，一个2万元，共计5万元，利息5910.49元。
证据九，周某某借款欠息清单，本金一个21896.5元，一个2万元，共计41896.5万元，利息2844.22元。以上证据证明，被告陈传兵系多户联保贷款人和保证人，应对丁某某、周某某所借款项承担连带责任，丁某某本金5万元及利息5910.49元，周某某借款本金41896.5元及利息2844.72元（本利息截止2014年7月30日），以上本息合计100651.71元。
被告质证意见：对证据一、证据二无异议。对证据三、证据四有异议，合同说的是2012年5月8日至2015年5月7日，没有到期，合同约定了三年，现在才两年，合同约定三年内随借随还，期满后六个月才能找保证人，合同上写得清清楚楚的。证据五，当时说各还各的，没有说连带责任，借款时银行工作人员张某（说的），当时张某是农行孟楼分理处的负责人。证据六、证据七，我不是债务人，不知道丁某某、周某某借了多少钱。证据八、证据九，我不知道，人家还款、贷款我不知道。
被告未向法庭提交证据。
人民法院对当事人提交的证据作如下认定：
原告所提供的证据，具有合法性、真实性，与本案有关联，本院予以采信。
经审理查明：原告和债务人丁某某、周某某于2012年5月8日签订《农户贷款借款合同》。丁某某于2013年5月6日在原告处取得借款2笔，本金50000元，借款期限12个月（从2013年5月6日起至2014年5月5日止），约定年利率8.4%，逾期利率12.6%。周某某于2013年5月8日在原告处取得借款2笔，本金50000元，借款期限12个月（从2013年5月8日起至2014年5月7日止），约定年利率8.4%，逾期利率12.6%。《农户贷款借款合同》约定：贷款人在额度有效期（自2012年5月8日至2015年5月7日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过第一条第一款约定的可循环借款额度（五万元），单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期限内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度可再次循环使用。借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%确定，一年期以内（含一年）的借款执行浮动利率。还款方式为按利随本清偿方式还款，到期一次性归还借款本息。担保方式采用保证方式，担保人的担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。被告陈传兵和债务人丁某某、周某某分别与原告签订了《农户贷款借款合同》和《多户联保贷款反担保协议书》，被告作为债务人丁某某、周某某的保证人自愿承担上述借款的连带清偿责任，债务人丁某某、周某某亦作为被告陈传兵的保证人自愿承担陈传兵借款的连带清偿责任。借款后债务人丁某某、周某某未按期还本付息，被告陈传兵也未履行保证义务，现借款已逾期。截至2014年7月30日债务人丁某某欠原告借款本金50000元，利息（包括逾期利息）5910.49元；债务人周某某欠原告借款本金41896.50元，利息（包括逾期利息）2844.72元。两项本金、利息合计100651.71元。2014年5月份以后，原告以单笔还款期限超过一年为由，多次要求被告承担连带清偿责任和偿还借款，但被告以种种理由拒不偿还。原告为维护债权人合法权益，根据《合同法》、《担保法》和有关法律规定向本院提起诉讼。
本案争议的焦点：一、额度有效期和单笔借款期限的含义是什么？二、单笔借款期限有效期届满时间是什么？三、保证人是否在本案起诉期限内承担连带保证责任？
本院认为，针对焦点一，额度有效期的含义，根据原告与债务人丁某某、周某某签订的《农户贷款借款合同》，该合同（条款第一条第四款第二项第一目）约定，贷款人在额度有效期（自2012年5月8日至2015年5月7日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过第一条第一款约定的可循环借款额度（五万元），单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期限内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度可再次循环使用。据此，额度有效期是指合同约定的自2012年5月8日至2015年5月7日期间。单笔借款的期限是指自借款之日起合同约定的还款期间。本案借款起点时间分别为2013年5月6日和2013年5月8日，即合同约定的一年到期时间分别为2014年5月5日和2014年5月7日。
针对焦点二，单笔借款循环期限有效期届满时间是什么？根据合同（条款第一条第四款第二项第一目）约定，单笔借款循环期限最长不超过1年且到期日最迟不超过额度有效期届满后6个月。据合同文义，是最后一笔循环借款时间在额度有效期最后一天时，其还款时间最长不超过一年且最迟额度有效期届满后6个月。同时根据本案案情，合同签订时间为2012年5月8日，实际放贷时间分别为2013年5月6日、5月8日，据此，本案单笔借款期限有效期届满时间分别是2014年5月5日、5月7日。
针对焦点三，保证人是否在本案起诉期限内承担连带保证责任？被告陈传兵系多户联保保证人，系连带保证责任，依据合同约定和担保法的规定，连带保证人应当承担连带保证责任。依据本案原告和债务人丁某某、周某某签订的贷款合同条款，单笔借款期限已到合同约定的贷款还款最后期限，保证人应当在保证有效期限内承担连带保证责任。
综上，本院认为，被告陈传兵作为债务人丁某某、周某某各自在原告处借款50000元的连带保证人，并签订了《多户联保贷款反担保协议书》，事实清楚，证据充分，是双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，借款和保证行为应确认为合法有效，双方当事人均应严格按合同约定履行各自义务。原告按合同约定向债务人丁某某、周某某发放了贷款，是履行合同的行为。债务人丁某某、周某某未按合同约定清偿本金和利息，是违反合同的行为。原告与被告陈传兵和债务人丁某某、周某某分别签订了《农户贷款借款合同》和《多户联保贷款反担保协议书》，被告作为债务人丁某某、周某某的保证人自愿承担上述借款的连带清偿责任，债务人丁某某、周某某亦作为被告陈传兵的保证人自愿承担陈传兵借款的连带清偿责任。依法陈传兵应承担债务人丁某某、周某某贷款的连带保证责任。被告陈传兵承担保证责任后，有权向债务人丁某某、周某某追偿。故原告要求被告陈传兵偿还丁某某、周某某借款本金及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。借款凭证上约定的利率，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条的规定，判决如下：
一、被告陈传兵于本判决生效后十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行借款本金91896.50元（丁某某借款本金50000万元和周某某借款本金41896.50元）。
二、被告陈传兵于本判决生效后十日内，支付原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行借款利息8755.21元（丁某某借款利息5910.49元和周某某借款利息2844.72元，利息计算区间从借款之日起至2014年7月30日止）；并支付从2014年7月31日起至实际清偿借款完毕止所产生的利息。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行的其他诉讼请求。
被告陈传兵如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4353元，减半收取2176.50元，由被告陈传兵负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费2313元。款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行。户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号17-451701040001338。上诉人也可以直接到湖北省襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满以后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李 进
二〇一四年十月八日
书记员 ＸＸＸ