广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初14985号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：袁萍，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁炫滨，广东香山律师事务所律师。被告：柯佩霞，女，1980年12月15日出生，汉族，身份证住址广东省茂名市茂港区。被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住中山市东凤镇东堤路68号上水湾11座12卡，统一社会信用代码91442000792976916M。法定代表人：吕江涛。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行中山分行）诉被告柯佩霞、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称：被告柯佩霞因购买中山市东凤镇××大道××都花园××房向原告申请贷款418000元，并以所购房地产为该笔贷款提供抵押担保，各方签订了《个人房产抵押贷款合同》，但被告柯佩霞未能按时还款，被告益泰公司作为连带责任保证人。请求判令：1.解除交通银行中山分行与柯佩霞签订的《个人房产抵押贷款合同》；2.被告柯佩霞立即向原告偿还借款本金413820.01元及利息（利息暂计至2016年3月18日止为12385.71元，本息合共426205.72元，利息计至本息还清之日止），对逾期还款部�按中国人民银行的规定计收罚息及复利；3.原告对被告提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告承担律师费25691元；5.益泰公司对上述欠款及费用承担连带清偿责任。被告柯佩霞、益泰公司在法定答辩期间内未提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：柯佩霞。抵押人：柯佩霞。保证人：益泰公司。签约情况：2015年5月28日签订《个人房产抵押贷款合同》。贷款金额：418000元。贷款期限：25年，自2015年5月28日至2040年5月28日止。约定还款方式：等额本金还款法。贷款执行利率：按中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮2%；贷款发放后，遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为�同利率调整日，按照合同约定约定调整利率。罚息计收标准：未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，按逾期贷款的罚息利率计收利息，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。提前收贷约定：借款人违反本合同的约定的均视为本合同的提前到期；贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：交通银行中山分行与柯佩霞就位于中山市东凤镇××大道××都花园××房的房地产办理了抵押登记备案手续（易房抵字第××）。抵押担保的范围为贷款本金及利息、复利、罚息、�前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。保证担保情况：益泰公司提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。保证范围包括贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及贷款人实现债权的费用。欠款情况：自2015年8月28日起，柯佩霞未能按时还款，截至2016年3月18日，柯佩霞尚欠借款本金413820.01元、利息12385.71元，合计426205.72元。另查，交通银行中山分行委托广东香山律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东香山律师事务所接受委托，并于2016年11月22日开具了票面金额为25691元的律师费发票。本院认为，交通银行中山分行与柯佩霞签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。交通银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，柯佩霞借款后未按期还款，已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，故交通银行中山分行请求解除合同并提前清偿全部借款本息，理据充分，本院予以支持。柯佩霞欠款的数额，有交通银行中山分行提交的贷款对账单予以证实，柯佩霞没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因《个人房产抵押贷款合同》中约定贷款人为实现债权的律师费由借款人承担，交通银行中山分行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费，且收费金额未超出《广东�物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故交通银行中山分行主张柯佩霞支付律师费25691元的诉讼请求，本院予以支持。柯佩霞提供的抵押房地产已办理了抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当其不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。此外，益泰公司作为保证人在《个人房产抵押贷款合同》上签字并盖章。交通银行中山分行和益泰公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物�担保的，债权人应当先就柯佩霞提供的抵押物实现债权，仍不足部分由益泰公司以其在交通银行中山分行的财产承担连带保证责任。柯佩霞、益泰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告柯佩霞签订的《个人房产抵押贷款合同》;二、被告柯佩霞应于本判决发生法律效力之日起七日内�原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金413820.01元及相应利息12385.71元（从2016年3月19日起至清偿之日止，利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮2%计收，罚息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，对应付未付利息计收复利）;三、被告柯佩霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费25691元;四、被告柯佩霞逾期履行上述债务，原告交通银行股份有限公司中山分行有权对被告柯佩霞提供的抵押物即位于中山市东凤镇凤翔大道18号晶都花园2座2303房（易房抵字第××）折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款享有优先受偿权。五、对处分上述抵押物仍不足以清偿的被告柯佩霞本案债务部分，由被告中山市益泰房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山市益泰房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告柯佩霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8078元，由被告柯佩霞、中山市益泰房地产开发有限公司共同负担（该款原告交通银行股份有限公司中山分行已预交，被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十二月二日书 记 员  李泳瑜吕叶童