横县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）横民二初字第445号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。
诉讼代表人：黄丽娟，该支行行长。
委托代理人：张伟，该支行职工。
委托代理人：宋保龙，该支行职工。
被告：邓某。
委托代理人：钟雄秋，广西桢干律师事务所律师。
被告：陆少勇。
被告：陆煌。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行（以下简称邮储银行横县支行）与被告邓某、陆少勇、陆煌金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月10日、9月25日、12月7日公开开庭进行了审理。原告邮储银行横县支行委托代理人宋保龙、张伟，被告邓某及其委托代理人钟雄秋到庭参加诉讼。被告陆少勇、陆煌到庭参加9月10日、9月25日的庭审，2015年12月7日的庭审经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。被告邓某于2015年9月21日向本院申请追加案外人广西横县桂业航运有限责任公司为本案第三人参加诉讼，本院裁定予以驳回。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年3月18日，原告与被告邓某、陆少勇、陆煌共同签订《小额贷款联保协议书》，约定被告邓某、陆少勇、陆煌自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2014年3月25日，原告与被告邓某签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定被告邓某向原告借款150000元，用于货船运输；贷款年利率为15.6%；贷款期限12个月（自2014年3月至2015年3月）；被告邓某承诺按阶段性等额本息还款法偿还贷款。借款合同签订当日，原告依约向被告邓某发放贷款150000元，但其未按《分期还款计划表》足额还本付息，经原告催收仍拒不还贷的行为已构成违约，原告有权要求被告邓某归还尚欠借款本息。被告陆少勇、陆煌作为联保小组成员，应承担上述借款连带清偿的保证责任。请求判令：1、被告邓某归还原告借款本金113940.33元，利息、罚息16248.35元（利息、罚息仅计至2015年6月24日，往后利息、罚息顺延另计）；2、被告陆少勇、陆煌对上述借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由三被告共同承担。
原告在举证期限内向本院提供的证据有：1、编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》，证明被告陆少勇、陆煌、邓某自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的150000元贷款额度内提供连带责任保证的事实；2、编号4599963Q114035585986《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，证明原告与被告邓某签订借款合同及有关借款还款等约定的事实；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告依约发放贷款150000元给被告邓某的事实；4、《还款计划表》、《客户逾期欠款明细表》，证明原告与被告邓某达成分期还款计划表及被告逾期、违约的事实；5、《居民身份证》三份，证明三被告均具有签约的民事行为能力；6、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》，证明被告邓某可以视为完全民事行为能力人；7、登记号码为100112000130《中华人民共和国船舶所有权登记证》，证明被告邓某可以视为完全民事行为能力人。原告于2015年9月21日向本院申请调查收集证据，不符合《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十九条第一款的规定，本院决定不予准许。
被告邓某辩称，本人未参与联保小组协商，《小额贷款联保协议书》不是本人签订。签订协议时，本人未满18周岁，是限制民事行为能力人，该协议书事后未得到法定代理人的追认，依法应认定为无效。本人非适格主体，《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》是本人受案外人广西横县桂业航运有限责任公司原法定代表人的欺骗签订的，办理的放款帐户也直接交由案外人支配使用，本人并未实际持有上述协议书、借款合同及放款银行卡，因而不知晓原告放款情况及案外人还款情况，原告发放贷款和贷后监督存在违法违规现象，故本人不应承担借款的偿还责任。
被告邓某在举证期限内向本院提供的证据有：1、短信截图，证明案外人苏婷媛（广西横县桂业航运有限责任公司原会计）请求被告邓某父亲帮忙归还借款，被告邓某并非本案贷款的实际管理人和使用人；2、银行凭证，证明被告邓某父亲应案外人苏婷媛的请求，将钱存入邓某贷款帐户的事实；3、电话通话内容整理记录二份，系被告邓某母亲与案外人罗必业（广西横县桂业航运有限责任公司法定代表人）于2014年8月9日、2014年9月25日的通话内容以及与案外人苏婷媛于2014年9月27日、2015年5月26日的通话内容，证明被告邓某并非本案贷款的实际管理人和使用人；4、《电脑咨询单》，证明案外人广西横县桂业航运有限责任公司的注册信息情况及罗必业是广西横县桂业航运有限责任公司法定代表人；5、案外人杨桂良书写的《证明》一份，证明被告邓某不是本案贷款使用人和实际控制人；6、罗必业身份证复印件一份，证明案外人罗必业身份情况；7、广西横县桂业航运有限责任公司出具的《借款单》，证明该公司才是本案借款的实际借款人；8、广西大学行健文理学院电气信息学部于2015年9月6日出具《证明》一份，证明被告邓某是一名在校学生，没有劳动收入；9、广西金桂司法鉴定中心出具的（2015）文鉴字第84号《司法鉴定意见书》及（2015）痕鉴字第106号《司法鉴定意见书》，证明编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》落款处“邓某”的签名不是邓某本人所签。
被告陆少勇辩称，本人不愿意承担本案债务连带清偿的保证责任。
被告陆煌辩称，本人不愿意承担本案债务连带清偿的保证责任。
被告陆少勇、陆煌没有证据向本院提交。
经过开庭质证，被告邓某对原告提交的证据1、2、3、4、6、7有异议，认为《小额贷款联保协议书》落款处“邓某”的名字不是其本人所签；借款合同落款处“邓某”的名字是本人所签，但签字时合同是空白的，对合同内容也不知晓；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中，除借款人签名处是本人所签，其他内容都不是本人填写；《客户逾期欠款明细表》中载明“贷款种类”为商户联保贷款，但其本人是一名在校大学生，不符合商户联保贷款的条件；《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》不是其本人所签；本人没有向原告提交过《中华人民共和国船舶所有权登记证》，该登记证书内也没有相关行政部门的公章；对原告提交的证据5没有异议。被告陆少勇、陆煌对原告提交的证据1、5没有异议，对原告提交的证据2、3、4、6、7有异议，认为不能确定证据的真实性；对被告邓某提交的证据无异议。被告陆少勇、陆煌缺席2015年12月7日的庭审，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，视为其已放弃对广西金桂司法鉴定中心出具的（2015）文鉴字第84号、（2015）痕鉴字第106号两份《司法鉴定意见书》进行质证的权利。原告对被告邓某在举证期限内提交的证据真实性均无异议，但对其关联性有异议，认为被告邓某提交的证据1、2、3、4、5、6、7只是证明被告邓某与案外人之间的借款关系，这些证据与本案无关，同时证明被告邓某没有按借款合同约定使用贷款；证据8只能证明邓某目前是学生身份，但不能证明其借款时的身份；对证据9的真实性无异议，认为被告邓某在《小额贷款联保协议书》已盖手印，该联保协议应合法有效。
本院于2015年7月31日依职权向被告邓某进行询问，并制作一份《询问笔录》，原告对《询问笔录》的真实性无异议，认为被告邓某在签订借款合同时已是完全民事行为能力人，但其未按合同约定用途使用贷款；被告邓某、陆少勇、陆煌对《询问笔录》无异议。
综合全案证据，本院确认以下事实：被告邓某生于1995年3月30日，目前系一名在校学生。原告邮储银行横县支行提供2013年3月18日签订的编号为450127213032437917《小额贷款联保协议书》，协议约定：被告陆少勇、陆煌、邓某自愿成立联保小组，从2013年3月18日起至2015年3月18日止，原告可根据联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需遂笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。2014年3月25日，原告与被告邓某签订编号为4599963Q114035585986《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，合同约定：原告向被告邓某发放贷款150000元，用于货船运输；贷款年利率为15.6%；被告邓某承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息；如被告邓某不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告陆少勇、陆煌对被告邓某上述借款提供的保证担保，并另行签订编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》。借款合同签订当日，原告依约向被告邓某发放贷款150000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》明确了借款期限从2014年3月25日至2015年3月25日。借款后，被告邓某总共归还借款本金36059.67元，归还利息、罚息9807.57元。截至2015年6月24日，被告邓某尚欠原告借款本金113940.33元，利息和罚息16248.35元未归还。本案在2015年9月10日第一次庭审中，原告增加要求被告邓某承担其未按合同约定使用借款的罚息，并预交了诉讼费，在2015年12月7日第三次庭审中，原告放弃该增加的诉讼请求，坚持主张起诉时的第一项诉讼请求，即“判令被告邓某归还原告借款本金113940.33元，利息、罚息16248.35元（利息、罚息仅计至2015年6月24日，往后利息、罚息顺延另计）”。
另查明，被告邓某于2015年9月21日向本院申请对原告提交的编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》落款处“邓某”的签名及捺印的真伪进行司法鉴定。经本院委托，广西金桂司法鉴定中心于2015年10月26日分别出具（2015）文鉴字第84号《司法鉴定意见书》和（2015）痕鉴字第106号《司法鉴定意见书》，鉴定意见分别为：编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》中，第4页上“乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处“邓某”的签名字迹与本案送检的“邓某”样本字迹不是同一人所写；编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》中第4页“邓某”签名处的指印为邓某右手食指所留。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，原告邮储银行横县支行撤回要求被告邓某承担因违约使用借款而增加罚息的诉讼请求，系处分自己合法权利的行为，没有规避法律法规，亦没有损害国家、集体或者其他人的合法权益，应予准许。原告邮储银行横县支行与被告邓某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应履行合同义务。原告已按合同约定向被告邓某发放贷款150000元，被告邓某应依约还本付息。被告邓某未按期足额还款的行为已构成违约，应承担违约责任。原告诉请要求被告邓某归还借款本金113940.33元及该借款相应的利息、罚息，有事实根据且符合法律规定，本院予以支持。本案原告邮储银行横县支行与被告邓某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定，借款担保方式由被告陆少勇、陆煌提供保证担保，并另行签订编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》。因原告提供的《小额贷款联保协议书》落款时间为2013年3月18日，表明被告邓某在签约时，仍为限制民事行为能力人，原告在与三被告签订《小额贷款联保协议书》时，未作谨慎审查，事后没有证据证明被告邓某的签约行为得到其法定代表人的追认，依照《中华人民共和国合同法》第四十七条及《中华人民共和国民法通则》第五十八条的规定，本院认定被告邓某签订编号450127213032437917《小额贷款联保协议书》的行为无效。基于此，被告陆少勇、陆煌实际上未与被告邓某达成联保协议，对被告邓某向原告借款而形成的债务不应承担连带清偿的保证责任。故原告诉请要求被告陆少勇、陆煌承担本案债务的连带清偿责任，理由不成立，本院不予支持。被告邓某辩称其系在校学生，非本案借款的实际使用人，本案债务应由案外人负责偿还，不应由其承担本案债务的偿还责任，理由不成立，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第七十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第十九条第一款、第三十五条的规定，判决如下：
一、被告邓某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金113940.33元并支付该借款相应的利息和罚息（截至2015年6月24日，利息、罚息为16248.35元。自2015年6月25日起，利息、罚息按编号4599963Q114035585986《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定的不按期归还借款本息的标准计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。
案件受理费3374元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行负担1687元，由被告邓某负担1687元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28），逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 孙燎民
代理审判员 覃柳琼
人民陪审员 陆伟雯
二〇一六年一月十八日
书 记 员 谢 添
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十七条限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法通则》
第五十八条下列民事行为无效：
（一）无民事行为能力人实施的；
（二）限制民事行为能力人依法不能独立实施的；
（三）一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的；
（四）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的；
（五）违反法律或者社会公共利益的；
（六）以合法形式掩盖非法目的的。
无效的民事行为，从行为开始起就没有法律约束力。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：
当事人的陈述；
书证；
物证；
视听资料；
电子数据；
证人证言
鉴定意见；
勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第七十三条必须共同进行诉讼的当事人没有参加诉讼的，人民法院应当依照民事诉讼法第一百三十二条的规定，通知其参加；当事人也可以向人民法院申请追加。人民法院对当事人提出的申请，应当进行审查，申请理由不成立的，裁定驳回；申请理由成立的，书面通知被追加的当事人参加诉讼。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
第十九条第一款当事人及其诉讼代理人申请人民法院调查收集证据的，不得迟于举证期限届满前七日。
第三十五条诉讼过程中，当事人主张的法律关系的性质或者民事行为的效力与人民法院根据案件事实作出的认定不一致的，不受本规定第三十四条规定的限制，人民法院应当告知当事人可以变更诉讼请求。
当事人变更诉讼请求的，人民法院应当重新指定举证期限。