横县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）横民二初字第544号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。
诉讼代表人：黄丽娟，该支行行长。
委托代理人：张伟，该支行职工。
委托代理人：李天扩，该支行职工。
被告：黄朋。
被告：黎津津。系黄朋妻子。
被告：黄安清。
被告：谢家业。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月25日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司�县支行（以下简称邮储银行横县支行）委托代理人张伟到庭参加诉讼。被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行横县支行诉称，2014年7月31日原告与被告黄朋、黄安清、谢家业共同签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告黄朋、黄安清、谢家业自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。同日，原告与被告黄朋签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定被告黄朋向原告借款150000元，用于购买茶叶；贷款年利率为15.6%；贷款期限12个月（自2014年7月至2015年8月）；被告黄朋承诺按阶段性等额本息还款法偿还贷款。借款合同签订当日，原告依约向被告黄朋发放贷款150000元，但其未按《中�邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定的方式足额还本付息，经原告催收仍拒不还贷的行为已构成违约。原告有权依约停止发放贷款，提前收回尚未到期的贷款，并要求被告黄朋、黎津津将上述借款作为夫妻共同债务承担还本付息的合同义务。被告黄安清、谢家业作为联保小组成员，应承担上述借款的连带偿还责任。请求判令：1、解除原告与被告黄朋、黎津津于2014年7月31日签订合同编号为4599963Q114076835638的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；2、被告黄朋、黎津津归还原告借款本金150000元，利息和罚息10108.16元（利息、罚息仅计至2015年6月22日止，往后利息、罚息顺延另计）；3、被告黄安清、谢家业对上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业共同承担。
原告邮储银行横县支行向本院提供的证据有：1、编号为4599963Q214073534481《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，证明被告黄朋、黄安清、谢家业自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告邮储银行横县支行向联保小组其他成员发放的150000元贷款额度内提供连带责任保证的事实；2、编号为4599963Q114076835638《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，证明原告邮储银行横县支行与被告黄朋签订借款合同、被告黎津津作为配偶签字及有关借款还款等约定的事实；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告邮储银行横县支行依约发放贷款150000元给被告黄朋的事实；4、《还款计划表》、《客户欠款明细表》，证明原告邮储银行横县支行与被告黄朋达成分期还款计划表及被告逾期、违约的事实；5、《居民身份证》四份、《结婚证》一份，证明被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业均具有签约的民事行为能力，被告黄朋、黎津津是合法夫妻。
被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业未作书面答辩亦未向本院提供证据，也未出庭参加诉讼。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，原告邮储银行横县支行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告邮储银行横县支行提供的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告黄朋与黎津津系夫妻关系。2014年7月31日，原告邮储银行横县支行与被告黄朋、黄安清、谢家业共同签订编号为4599963Q214073534481《中国邮政储蓄银行小额�款联保协议书》，约定从2014年7月31日起至2016年7月31日止，被告黄朋、黄安清、谢家业自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告邮储银行横县支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，单一借款人最高额贷款本金不超过本人授信额度150000元，联保小组合计贷款本金不超过450000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告邮储银行横县支行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。同日，原告邮储银行横县支行与被告黄朋、黎津津签订编号为4599963Q114076835638《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定原告邮储银行横县支行向被告黄朋发放贷款150000元，用于购买茶叶；贷款年利率为15.6%；贷款期限自2014年7月至2015年8月；被告黄朋�诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（即借款前六个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。）；如被告黄朋连续五期正常归还贷款本息的，可免除其第五＋1期的贷款利息；如被告黄朋不按期归还借款本金，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿还贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告黄安清、谢家业为被告黄朋的借款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。借款合同签订当日，原告邮储银行横县支行依约向被告黄朋发放贷款150000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》明确了贷款期限自2014年7月31日至2015年7月31日；借款后，被告黄朋已按《还款计划表》的约定，足额归还前5期的借款利息，因此享受第6期免洗待遇，但自第7期起，被告黄朋没有足额归还原告邮储银行横县支行借款本息，其仅于2015年3月1日归还利息208.75元，于2015年3月21日归还罚息0.14元，没有归还过本金，此后更是停止还本付息。截至2015年6月22日，被告黄朋尚欠原告邮储银行横县支行借款本金150000元，利息和罚息10108.16元未归还。本案在审理过程中，因借款合同约定的借款期限已届满，原告邮储银行横县支行当庭申请撤回解除借款合同的诉讼请求。
本院认为：原告邮储银行横县支行因借款合同期限届满而撤回要求解除借款合同的诉讼请求，系处分自己合法权利的行为，没有规避法律法规，亦没有损害国家、集体或者其他�的合法权益，应予准许。原告邮储银行横县支行与被告黄朋、黄安清、谢家业签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及与被告黄朋、黎津津签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应履行合同义务。原告邮储银行横县支行已按借款合同约定向被告黄朋发放贷款150000元，被告黄朋应按期还本付息。被告黄朋未按期足额归还贷款本息的行为已构成违约，应承担违约责任。被告黎津津在《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》借款人配偶一栏签名确认借款事实，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，上述借款应当按夫妻共同债务处理，由被告黄朋、黎津津共同偿还。被告黄安清、谢家业系联保小组成员，依约应承担本案债务的连带责任保�。原告邮储银行横县支行的诉请有事实根据且符合法律规定，本院予以支持。被告黄安清、谢家业承担保证责任后，有权向被告黄朋、黎津津追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十三条、第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄朋、黎津津归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金150000元；
二、被告黄朋、黎津津支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行相应借款利息和罚息（利息、罚息计算：1、截至2015年6月22日，利息、罚息共计10108.16元；2、自2015年6月23日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，利息、罚息按编号为4599963Q114076835638《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定的利率计算）；
三、被告黄安清、谢家业对被告黄朋、黎津津上述债务承担连带清偿责任，被告黄安清、谢家业承担保证责任后，有权向被告黄朋、黎津津追偿。
案件受理费3502元，由被告黄朋、黎津津、黄安清、谢家业负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可�在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28），逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 张树波
代理审判员 覃柳琼
人民陪审员 麦小云
二〇一六年一月十一日
书 记 员 谢 添
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。
第六十三条证据包括：
当事人的陈述；
书证；
�证；
视听资料；
电子数据；
证人证言
鉴定意见；
勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。