广西壮族自治区天等县人民法院
民事判�书
（2015）天民初字第601号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行，住所地：广西天等县朝阳东路8号邮政办公楼。
负责人农子腾，该行行长。
委托代理人王少亮，该行员工，代理权限特别授权代理。
被告农志海，农民。
被告冯江燕，农民。（系被告农志海的配偶）
被告黄元学，农民。
被告黄元初，农民。
被告农进结，农民。
上述被告的委托代理人被告黄玉行，农民。代理权限为特别授权。
被告黄玉行，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行（以下简称“天等县邮储银行”）与被告农志海、冯江燕、黄元学、黄元初、黄玉行、农进结金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月23日受理后，依法组成由审判员李成航担任审�长，代理审判员梁建新和人民陪审员农朝锦参加的合议庭，于2015年10月15日公开开庭进行了审理。书记员农莎莉担任法庭记录。原告天等县邮储银行的委托代理人王少亮，被告农志海、冯江燕、黄元学、黄元初、农进结的共同委托代理人即被告黄玉行到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年6月27日，原告与被告农志海经协商，签订了一份《小额贷款借款合同》，各方在合同中明确约定：原告将通过被告农志海在原告处开立的邮政个人结算账户发放贷款人民币88000元，贷款期限为12个月，年利率为固定利率15.6%；双方商定，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；如被告农志海不按期归还借款本金的，从逾期之日�按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告农志海违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告承担赔偿责任等。此前，原告还与被告农志海、黄元学、黄元初签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定了相关的连带责任。6月27日，原告依约向被告农志海发放了人民币88000元，其配偶即本案被告冯江燕亦在借款合同上签字确认。被告农志海在贷款发放后没有按时还款，经原告多次催收，被告农志海至今拒不还款。为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告农志海、冯江燕共同偿还原告贷款本金88000元，利息6166.41元，罚息947.62元，共计95114.03元。（上述利息、罚息计算至2015年3月26日止，往后利息、罚息顺延另计）2、被告黄元学、黄元初、黄玉行、农进结的对上述还款债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费由六被告共同负担。
原告对其主张的事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告营业执照复印件、企业负责人身份证复印件、企业法人证明书各一份，证明原告诉讼主体资格；
2、六被告身份证复印件，证明被告主体资格；
3、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、黄玉行、农进结为黄元初的担保函复印件各一份，证明原、被告之间合同权利与义务的法律关系；
4、放款单、借据复印件各一份，证明原、被告合同履行情况；
5，中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统电脑屏幕截图及还款流水一份，证明截至2015年3月26日，被告农志海尚欠原告借款本金88000元，利息6166.41元，罚息947.62元，共计95114.03元。
被告辩称，�上被告合同借款及担保是事实，但这些借款最终都又转借给了黄玉行（即本案被告的委托代理人）用于经营投资，四被告与黄玉行都是亲属关系，被告是帮助黄玉行借款，同时也约定由黄玉行负责向银行偿还本金及利息。
被告对其主张没有证据向法庭提交。
为查明案件事实，本院依职权对被告的委托代理人黄玉行进行询问，询问内容证实被告与黄玉行的亲属关系及借款转借给黄玉行并由其自行偿还的事实。
经庭审质证，被告对原告提供的5份证据没有异议，原、被告对本院的询问笔录亦无异议，以上证据均符合证据的“三性”要求，本院予以确认。
综合上述证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
2014年6月27日，被告农志海因购买物品的需要向原告申请借款88000元。此前被告黄元初、黄元学、农志海自愿组成联保小组，与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》（编号：451425212102093349）（以下简称“联保协议书”）。该协议书约定：从2012年10月26日起至2014年10月26日止，原告可以根据被告的申请多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元且小组合计贷款不超过300000元内发放贷款，具体内容以借款合同和借据为准；任一联保小组成员在约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，约定的联保小组合计贷款限额为所担保主债权的最高本金金额；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。被告黄元初、黄元学、农志海均在联保协议书上签字捺印。同日，被告农志海、冯江燕与原告签订了一份《小额贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）（合同编号：45003084414066526922），该合同约定：原告通过被告农志海在原告处开立的个人结算账户（账号：60×××66）发放贷款人民币88000元，贷款期限为12个月（自2014年6月27日至2015年6月27日），贷款年利率为固定利率15.6%；还款方式采用阶段性等额本息还款法偿还贷款本息，即借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，若不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年6月28日，原告依约向被告农志海发放了88000元借款，被告农志海偿还至9月利息后至今再无还款。2015年3月20日，黄玉行和农进结向原告出具担保函，自愿为被告黄元初履行还款义务。至2015年3月26日止，共拖欠原告贷款本金88000元，利息6166.41元，罚息947.62元，共计95114.03元。为此，原告诉至法院要求判如所请。
另查明，五被告与黄玉行均为亲属关系，本案被告黄元初的借款转借给了黄玉行用于经营投资，约定由黄玉行负责向银行偿还借款本金及利息。
本院认为，原告与被告农志海签订的借款合同及原告与被告黄元初、黄元学、农志海签订的联保协议书，是各方当事人在平等、自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。各方当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告已经依约向被告农志海发放了贷款，被告农志海未按期还款，其行为已经构成了根本违约，应承担相应的违约责任，向原告偿还借款本金并按照合同约定的逾期还款利率支付逾期还款利息和罚息，上述债务是被告冯江燕与被告农志海夫妻关系存续期间产生的，且没�证据证明其与原告明确约定此债务为个人债务或两被告对婚姻关系存续期间的财产约定归各自所有，故此债务应视为夫妻共同债务，被告冯江燕应对被告农志海上述债务承担共同清偿责任。被告黄元初、黄元学以联保小组成员在联保协议书及担保函上签名捺印的行为，表明其知晓并同意以联保贷款的方式获得贷款并为农志海的贷款提供担保，故被告黄元学、黄元初同为借款合同的连带责任保证人。被告黄玉行、农进结为被告农志海提供担保，都应依约对合同项下贷款本息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用承担连带清偿责任。被告农志海与黄玉行约定由黄玉行负责自行偿还借款本金及利息，该约定没有得到原告的认可，对原告没有约束力，被告该辩解意见没有法律依据，本院不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第�百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告农志海、冯江燕共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行贷款本金88000元元及利息（利息计算：自2014年10月28日起计算至本案判决确定的履行期限届满之日止，按合同约定的利率计算）；
二、被告黄元学、黄元初、黄玉行、农进结对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费2178元，由被告农志海、冯江燕共同负担，被告黄元学、黄元初、黄玉行、农进结负连带清偿责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，可经本院（户名：天等县人民法�，账号：07×××15，开户银行：中国农业银行天等县支行）转付权利人。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2442元（收款单位：崇左市财政局，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左市分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李成航
代理审判员 梁建新
人民陪审员 农朝锦
二〇一五年十一月八日
书 记 员 农莎莉
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支�逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证人担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。