甘肃省天水市麦积区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）麦民三初字第240号
原告阮金海。
被告阮宁宁。
被告刘裕禄。
原告阮金海诉被告阮宁宁、刘裕禄民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员颉娜独任审判，公开开庭进行了审理。原告阮金海及被告阮宁宁、刘裕禄均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告阮金海诉称：2014年9月30日，被告阮宁宁及其丈夫文华因从他人处购买沙场资金短缺，经被告刘裕禄介绍，向原告借款10万元，约定借款期限为一年，期间若原告急需用钱，可提前十五天通知被告阮宁宁及其丈夫还款，并口头约定借款利息为月息3%。被告阮宁宁及其丈夫文华以其所有的瑞丰综合市场三楼1305室的房屋及装载机一台作为抵押；被告刘裕禄以其所有的房屋、车辆作为抵押。后被告阮宁宁丈夫文华因车祸死亡，原告急需用钱，即向被告阮宁宁提出还款的要求，但经原告多次催讨，被告阮宁宁始终推脱不予偿还，现原告诉至法院。诉讼请求为：1.由被告阮宁宁偿还借款本金10万元，并依月息2.34%计息，支付自借款之日至本案判决作出之日的借款利息；2.判令被告刘裕禄承担担保责任。
被告阮宁宁辩称：借款及抵押担保的情况均属实，对于原告要求偿还借款本金的诉讼请求予以认可，但借条中并没有关于利息的条款，且其本人对于借款是否约定利息一事亦不知情，故对于原告要求支付借款利息的诉讼请求不予认可；借条中关于提前还款的约定只针对被告阮宁宁丈夫文华，故原告要求其提前还款的请求不成立。
被告刘裕禄辩称，被告阮宁宁及其丈夫文华向原告借款的情况属实，被告刘裕禄以担保人身份在借条上署名，并以其所有的车辆、房屋设定抵押。对于原告要求其承担担保责任的诉讼请求予以认可。
原告阮金海为证明自己的主张提交了4组证据，分别是：1.借条一张，后附被告阮宁宁、阮宁宁丈夫文华、被告刘裕禄身份证复印件及阮宁宁与文华的结婚证复印件；2.甘肃农村信用社个人结算账户存折一本；3.天水麦积瑞丰综合市场买卖居住合同一份。以上1-3组证据证明被告阮宁宁及其丈夫文华向原告借款并提供抵押担保的事实。4.借款抵押担保书一份，后附被告刘裕禄身份证复印件，证明被告刘裕禄为借款提供抵押担保的事实。
被告阮宁宁对原告所举的证据进行质证认为：对上述证据1、3、4均予以认可；对证据2不知情，不发表质证意见。
被告刘裕禄对原告所举的证据进行质证认为：对上述4组证据均予以认可。
被告阮宁宁为证明自己的主张提交了以下证据：产品买卖合同一份后附担保书及发票确认书；欠条一份；还款承诺书一份，证明其抵押的装载机购车款尚未付清，车辆所有权仍由公司保留。
被告刘裕禄为证明自己的主张提交了以下证据：集体用地使用权证一份；车辆行驶证两份。证明被告刘裕禄以其房屋、车辆设定抵押担保的事实。
原告阮金海对被告所举的证据进行质证认为：对于产品买卖合同后附担保书及发票确认书、欠条、还款承诺书的证明目的不予认可；对于集体用地使用权证、车辆行驶证均无异议。
本院依职权对甘肃临工机械设备有限公司天水分公司经理马青山所作的询问笔录，该笔录证明被告阮宁宁设定抵押的装载机购车款尚未付清，该装载机所有权仍由公司保留。原、被告对该证据质证后均无异议，予以认定。
根据当事人的举证质证，本院认为：原告提交的证据1借条后附被告阮宁宁、被告丈夫文华、被告刘裕禄身份证复印件及阮宁宁与文华的结婚证复印件，能证明被告阮宁宁及其丈夫文华向原告借款的事实；证据2甘肃农村信用社个人结算账户存折，能证明原告提供借款10万元的事实；证据3天水麦积瑞丰综合市场买卖居住合同，能证明被告阮宁宁及其丈夫文华提供抵押担保的事实；证据4借款抵押担保书，能证明被告刘裕禄提供抵押担保的事实。被告阮宁宁提交的产品买卖合同后附担保书及发票确认书、欠条、还款承诺书，结合本院依职权调取的询问笔录，能证明被告阮宁宁未取得设定抵押的山东临工LG953装载机的所有权的事实。被告刘裕禄提交的集体用地使用权证和车辆行驶证，能证明被告刘裕禄提供抵押担保的事实。
经审理查明，被告刘裕禄与原告阮金海、被告阮宁宁的丈夫文华分别系朋友关系，因文华欲从他人处转让沙场，资金短缺，经被告刘裕禄介绍，与原告相识并协商借款事宜。2014年9月30日，被告阮宁宁及其丈夫文华向原告出具借条一张，约定：被告阮宁宁及其丈夫文华向原告借款10万元；还款期限为2015年10月1日，若借期内原告需要用钱，可提前十五日通知借款人还款；借款人以其购买的位于天水市麦积区麦积镇贾河村加油站对面的天水麦积瑞丰综合市场1号楼3单元1305室房屋一套、山东临工LG953装载机一台作为抵押。双方口头约定借款利息为月息3%。被告刘裕禄以借款担保人身份在借条上签字，并出具抵押担保书，以位于天水市麦积区麦积镇贾河村何组5号的房屋、牌号为甘EB14**的长安牌SC6443C4小型普通客车一辆、牌号为甘E966**的雪佛兰牌SGM7163MTB小型轿车一辆作为抵押。当日，原告即通过银行转账的方式，向被告阮宁宁丈夫文华的账户转入10万元。2015年1月13日，原告阮金海因买车用钱，向被告阮宁宁提出还款要求。
另查明，被告阮宁宁、刘裕禄设定抵押担保的抵押物均未办理抵押登记。被告阮宁宁设定抵押的山东临工LG953装载机所有权人为甘肃临工机械设备有限公司。
还查明，被告阮宁宁丈夫文华，于2014年12月23日因交通事故死亡。
以上事实有借条、甘肃农村信用社个人结算户存折、天水麦积瑞丰综合市场买卖居住合同、借款抵押担保书、集体用地使用权证、车辆行驶证、产品买卖合同后附担保书及发票确认书、欠条、还款承诺书、询问笔录及原、被告陈述等证据在卷证实，均经庭审质证。
本院认为，本案的争议焦点为：
一、原告要求被告阮宁宁偿还借款本息的诉讼请求是否合法有据。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款……《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十六条规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。本案中，双方约定还款期限为2015年10月1日，同时注明“如阮金海需要用钱，提前15天打招呼，本人及时还款”。2015年1月13日，原告因购车用钱，要求被告阮宁宁提前还款，符合借款时约定的提前还款情形。被告阮宁宁与其丈夫文华系共同债务人，借条关于提前还款的约定对其具有同等的约束力。在其丈夫文华死亡后，被告阮宁宁应当对夫妻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。故被告阮宁宁提出提前还款的约定只针对其丈夫文华，对其不适用的意见于法无据，不能成立。对原告要求被告阮宁宁归还借款的诉讼请求予以支持。
关于借款利息，原告主张借款时双方口头约定为月息3%，被告刘裕禄对此亦予以证实。被告阮宁宁提出借条没有关于利息的记载，应当视为无息借款的辩解意见，无证据佐证，不予采纳，对原告阮金海要求支付借款利息的请求予以支持。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出的部分的利息不予保护。2014年中国人民银行六个月至一年期贷款利率为年利率6%，原、被告约定的月息3%及原告诉讼请求依据的月息2.34%，均超出了银行同期贷款利率的四倍，对于超出部分的利息，本院不予支持。据此，被告阮宁宁应向原告支付的借款利息计算为：100000元×（（年利率6%×4倍）÷360日）×248日=16533.3元。
二、二被告提供的抵押担保是否有效。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……（四）生产设备、原材料、半成品、产品……（六）交通运输工具……第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自抵押登记时设立。第一百八十八条规定，以本法第一百八十条第一款第四项至第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，被告阮宁宁以天水麦积瑞丰综合市场1号楼3单元1305室房屋及山东临工LG953装载机一台设定抵押。设定抵押的瑞丰综合市场1号楼3单元1305室房屋未办理抵押登记，依据上述法律规定，该抵押权尚未设立；山东临工LG953装载机系分期付款方式购买，购车款至今仍未付清，依据买卖合同约定，在购车款全部付清之前，被告阮宁宁就该装载机只享有使用权，所有权仍由出卖方甘肃临工机械设备有限公司享有。依据《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见（试行）》第113条之规定，以自己不享有所有权或者经营管理权的财产作抵押物的，应当认定抵押无效。故被告阮宁宁以山东临工LG953装载机设定的抵押无效。被告刘裕禄以天水市麦积区麦积镇贾河村何组5号房屋设定的抵押，因未办理抵押登记，抵押权尚未设立；以牌号为甘EB14**的长安牌SC6443C4小型普通客车和牌号为甘E966**的雪佛兰牌SGM7163MTB小型轿车设定的抵押，自抵押合同生效时即设立，虽未办理抵押登记，但不影响抵押的效力。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百八十八条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见（试行）》第一百三十三条第一款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十六条之规定，判决如下：
一、由被告阮宁宁偿还原告阮金海借款本金100000元，支付借款利息16533.3元，以上本息合计116533.3元，于本判决生效后十五日内履行完毕；
二、在被告阮宁宁对本判决第一项确定的内容无法履行的情况下，以被告刘裕禄所有的牌号为甘EB14**的长安牌SC6443C4小型普通客车一辆、牌号为甘E966**的雪佛兰牌SGM7163MTB小型轿车一辆作为担保，实现原告阮金海的债权。
如果未按本判决指定的期间履行义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2540元，由原告阮金海承担77元，由被告阮宁宁、刘裕禄承担2463元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。
代理审判员 颉 娜
二〇一五年六月十日
书 记 员 蔡中梅