广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初1059号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市中山，组织机构代码××。
负责人：周素芳，行长。
委托代理人：熊睿、黄伟恩，系该行员工。
被告：李国萍，女，汉族，户籍住址湖北省潜江市，现住广东省中山市，公民身份号码×××3043。
被告：黄琴，女，汉族，户籍住址四川省泸县，现住广东省中山市，公民身份号码×××2542。
被告：向生栋，男，土家族，户籍住址湖北省宣恩县，现住广东省中山市，公民身份号码×××1238。
被告：郭宏，男，汉族，户籍住址湖北省潜江市，现住广东省中山市，公民身份号码×××3112。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告李国萍、黄琴、向生栋、郭宏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿，被告向生栋到庭参加诉讼。被告李国萍、黄琴、郭宏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：2015年6月30日，原告邮储银行中山分行与被告李国萍签订《小额贷款借款合同》，约定：原告向被告李国萍贷款120000元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2015年6月30日至2016年6月30日止，被告按月归还贷款本息；被告不按期归还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告违反借款合同任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求被告承担损害赔偿责任。同日，被告李国萍、黄琴、向生栋与原告签订《小额贷款联保协议书》，被告郭宏也出具《担保函》，约定了保证范围、保证方式及保证责任等内容。被告李国萍与郭宏于2006年1月10日登记，婚姻关系现正存续，且郭宏向原告出具夫妻共同债务声明，确认上述贷款为夫妻共同债务，故此，要求被告郭宏承担连带清偿责任。原告于2015年6月30日发放贷款，截止2016年1月8日，被告李国萍拖欠贷款本金82125.36元，利息以系统记录为准。请求判令：1.解除原告与被告李国萍签订的《小额贷款借款合同》；2.被告李国萍向原告偿还贷款本金82125.36元及暂计至2016年1月8日拖欠的利息、罚息2222.06元，合计84347.42元；上述利息、罚息自2016年1月9日起按《小额贷款借款合同》约定计算至清偿之日止；3.被告黄琴、向生栋、郭宏对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担全部诉讼费用。
庭审中，原告邮储银行中山分行变更第二项诉讼请求为：判令被告李国萍向原告偿还贷款本金72334.99元及暂计至2016年4月18日拖欠的利息、罚息4608.17元，合计76943.16元；上述利息、罚息自2016年4月19日起按《小额贷款借款合同》约定计算至清偿之日止。
原告邮储银行中山分行对其主张的事实及诉讼请求向本院提交的证据有：1.被告的身份证复印件；2.小额联保借款合同；3.小额贷款联保协议书、担保函；4.个人贷款手工借据、个人贷款放款单；5.结婚证复印件、夫妻共同债务声明；6.个人信贷管理系统截屏图。
被告向生栋辩称：确认联保的事实，但是联保时，是郭宏找到银行工作人员要求我作为联保成员，是我签订了联保协议。
被告向生栋对其辩解主张向本提交的证据有：中国邮政储蓄银行个人贷款还款单。
被告黄琴、郭宏在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：李国萍与郭宏系夫妻关系，双方于2006年1月10日登记结婚。2015年6月30日，邮储银行中山分行（甲方）与向生栋、李国萍、黄琴（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2015年6月30日起至2017年6月30日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过170000元且联保小组合计贷款本金余额不超过410000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；若乙方不能偿还甲方的贷款，甲方可以从乙方在甲方的存款账户、邮政汇款中进行扣划；此外还约定了其他事项。
2015年6月30日，邮储银行中山分行（甲方）与李国萍（乙方）签订《小额贷款借款合同》，约定：乙方向甲方贷款120000元用于订购皮料鞋料，年利率16.2%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限自2015年6月至2016年6月；乙方以等额本息还款法还款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；双方还约定了其他事项。同日，李国萍、郭宏分别为借款人、担保人向邮储银行中山分行出具担保函，郭宏自愿为李国萍与邮储银行中山分行签订的贷款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为上述借款合同项下的贷款本金我、利息、罚息以及邮储银行中山分行实现债权的费用；担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后2年止。同时，李国萍、郭宏还向邮储银行中山分行出具夫妻共同债务声明，确认上述借款为夫妻共同债务。
上述合同签订后，邮储银行中山分行于2015年6月30日向李国萍发放贷款120000元，李国萍在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2015年6月30日至2016年6月30日，年利率为16.2%。李国萍贷款后未能按时还款，邮储银行中山分行遂诉至本院主张前述实体权利。
另查：截至2016年4月18日，李国萍共拖欠邮储银行中山分行贷款本金72334.99元及利息、罚息4608.17元，合计76943.16元。
本院认为：邮储银行中山分行与李国萍签订的《小额贷款借款合同》以及邮储银行中山分行与向生栋、李国萍、黄琴签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依照合同约定发放了贷款，李国萍负有按时归还借款本息的义务。李国萍未能按期偿还本息，其行为已构成违约。根据合同约定，邮储银行中山分行主张解除合同及由李国萍偿还尚欠借款本金、利息及罚息，本院予以支持。邮储银行中山分行主张截至2016年4月18日，李国萍共拖欠贷款本金72334.99元及利息、罚息4608.17元，合计76943.16元，提交了小额贷款借款合同及个人信贷管理系统截屏图等证据予以证实，李国萍未提交相反证据予以反驳，本院予以认定。依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，向生栋、黄琴作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行中山分行在保证期间内要求向生栋、黄琴对李国萍的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。向生栋、黄琴承担保证责任后，有权向李国萍追偿。
李国萍与郭宏系夫妻关系，上述债务产生于二人婚姻关系存续期间，依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款关于“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，郭宏应对李国萍所欠债务承担连带清偿责任。且郭宏自愿为李国萍与邮储银行中山分行签订的贷款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，故邮储银行中山分行主张郭宏对李国萍所欠债务承担连带清偿责任，理据充分，本院应予支持。
李国萍、黄琴、郭宏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告李国萍签订的《小额贷款借款合同》；
二、被告李国萍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金72334.99元及利息、罚息4608.17元，合计76943.16元（利息、罚息暂计至2016年4月18日，从2016年4月19日起至债务清偿之日止，以实欠本金为基数按《小额贷款借款合同》约定计算至清偿之日止）；
三、被告向生栋、黄琴、郭宏对被告李国萍的上述债务承担连带清偿责任；
四、被告向生栋、黄琴承担保证责任后，有权向被告李国萍追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1908元，财产保全费870元，合计2778元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告李国萍、向生栋、黄琴、郭宏连带负担（被告李国萍、向生栋、黄琴、郭宏于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 董爱民
人民陪审员 张子锋
人民陪审员 梁蓓莉
二〇一六年五月二十四日
书 记 员 雷 珊
陈桂清
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