湖南省汉寿县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0722民初804号原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行。代表人罗智宏，该行行长。委托代理人张觉明，男，1959年3月26日出生。委托代理人周家勇，男，1964年6月19日出生。被告曾庆虎，男，1969年1月5日出生。被告胡爱英，女，1965年12月19日出生。被告黄小林，男，1962年8月23日出生。被告徐玉燕，女，1966年1月5日出生。被告湖南喜得利投资担保有限公司。法定代表人黄小林。原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行（以下简称农行汉寿县支行）与被告曾庆虎、胡爱英、黄小林、徐玉燕、湖南喜得利投资担保有限公司（以下简称喜得利担保公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行汉寿县支行的委托代理人张觉明、周家勇到庭参加诉讼，被告曾庆虎、胡爱英、黄小林、徐玉燕、喜得利担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行汉寿县支行诉称，被告曾庆虎因房屋装修资金短缺，于2013年11月15日向原告申请办理金穗乐分卡一张，卡号为622************9，2013年12月10日经原告审批后核准额度45万元，其中，一般消费额度0.2万元，分期额度44.8万元，分期额度采用按月分期还款方式，还款期限为三年、以日利率为万分之五计算利息，借款人于2013年12月30日第一次使用，金额为14.8万元。该信用卡透支后多次出现拖欠记录，截止2016年5月5日，逾期所欠余额为302178.5元（本金262608.51元、利息24237.13元、一般额度透支本息734.54元、滞纳金、超限费14598.32元）。2013年12月17日，被告喜得利担保公司与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告喜得利担保公司自愿为曾庆虎自申领贷记卡之日起因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额折合人民币50万元提供连带责任担保。2012年10月12日，被告黄小林、徐玉燕与原告签订最高额保证合同，约定：被告黄小林、徐玉燕自愿为被告喜得利担保公司所担保的在原告处汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人所签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额连带保证责任。现被告曾庆虎逾期未还款且经催收未果。原告诉至法院，请求判令：一、被告曾庆虎立即偿还原告透支本金262608.51元，利息24237.13元，滞纳金、超限费14598.32元，一般额度透支本息734.54元，合计302178.5元（利息及滞纳金、超限费暂计至2016年5月5日止，此后利息按日万分之五计算及每期滞纳金、超限费按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿日止,并承担原告为实现债权而发生的费用：不仅限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）；二、被告胡爱英、喜得利担保公司、黄小林、徐玉燕对上述债务承担连带清偿责任。原告农行汉寿县支行就其诉称向本院提交了如下证据：1、曾庆虎、胡爱英结婚证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行信用卡领用合约、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行申请贷记卡面谈记录、中国农业银行金穗贷记卡调查审批表、担保申请人承诺书。用以证明被告曾庆虎、胡爱英系夫妻关系，且被告曾庆虎在原告处申领了中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）及被告胡爱英签字认可曾庆虎申领该信用卡的事实；2、汉寿县尚艺装修工程施工合同协议条款、交易明细查询表、账户余额信息查询表、贷记卡多维度交易分析。用以证明被告曾庆虎使用中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）透支未还及透支原因是为了装修房屋的事实；3、担保承诺书、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。用以证明被告喜得利担保公司对被告曾庆虎自申领贷记卡之日起5年（及可能发生的延展期）内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额壹佰万元及曾庆虎不能履行还款责任时所产生的一切费用提供连带责任保证；4、最高额保证合同。用以证明被告黄小林、徐玉燕就被告喜得利担保公司所担保的因曾庆虎使用贷记卡所产生的债务及其他费用为被告喜得利担保公司提供连带责任保证。被告曾庆虎、胡爱英、黄小林、徐玉燕、喜得利担保公司未予答辩，亦未向本院提交证据。庭审中，原告农行汉寿县支行出示了其所举证据，本院认为，原告所举证据1、2、3系与原件核对无异的复印件，其来源合法、内容客观真实，予以采信；原告所举证据4系被告黄小林、徐玉燕与中国农业银行股份有限公司常德分行、娄底分行签订，根据合同的相对性原理，本案原告并非此合同的权利义务承受人，此证据与本案无关联性，故不予采信。根据上述采信的证据，结合当事人的当庭陈述，本院确认如下案件事实：被告曾庆虎、胡爱英系夫妻关系。被告曾庆虎因房屋装修资金短缺，于2013年11月15日向原告申请办理金穗贷记卡一张，卡号为622************9，2013年12月10日经原告审批后核准额度45万元，其中，一般消费额度0.2万元，分期额度44.8万元，分期额度采用按月分期还款方式，还款期限为三年、以日利率为万分之五计算利息。被告胡爱英在中国农业银行申请贷记卡面谈笔录上签字认可被告曾庆虎申领信用卡的行为及被告曾庆虎透支该信用卡为装修房屋、购买建材。2013年12月17日，被告喜得利担保公司与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告喜得利担保公司自愿为曾庆虎自申领贷记卡之日起因使用贷记卡所实际形成债务（本金、利息、一般额度透支本息、费用及承担原告为实现债权而发生的费用：不仅限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）的最高余额折合人民币50万元提供连带责任担保。2013年12月30日，被告曾庆虎第一次使用该卡发生透支，消费金额为14.8万元，之后未按约定还款，截止2016年5月5日，被告因透支该卡产生欠款共计302178.5元，其中本金262608.51元、利息24237.13元、一般额度透支本息734.54元、滞纳金、超限费14598.32元。另查明，根据《中国农业银行信用卡领用合约》及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，被告非现金透支交易从交易记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在到期还款日前偿还信用卡帐户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金、超限费。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告之间就申领信用卡的合约及被告喜得利担保公司与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方应严格按照约定履行各自义务。原告依约履行了发放信用卡的义务，被告曾庆虎在使用此卡透支后应按照约定的时间偿还欠款本息及滞纳金、超限费。现被告曾庆虎未按时还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告曾庆虎偿还所欠信用卡本金、利息及滞纳金、超限费的诉讼请求于法有据，应予支持。被告曾庆虎在婚姻关系存续期间所负债务，其配偶被告胡爱英应承担连带清偿责任。被告喜得利担保公司的担保责任成立，应为被告曾庆虎因使用该信用卡透支所造成原告的损失承担连带清偿责任，被告喜得利担保公司承担连带清偿责任之后可以向被告曾庆虎追偿。原告要求被告黄小林、徐玉燕连带保证责任没有事实依据，故对该项诉讼请求应予驳回。被告曾庆虎、胡爱英、黄小林、徐玉燕、喜得利担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第一十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾庆虎于本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行欠款本金262608.51元、利息24237.13元、一般额度透支本息734.54元、滞纳金、超限费14598.32元，合计302178.5元（利息及滞纳金、超限费暂计至2016年5月5日止，此后利息及滞纳金、超限费按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止）；二、被告胡爱英、湖南喜得利投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告湖南喜得利投资担保有限公司承担保证责任后，可以向被告曾庆虎追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行要求被告黄小林、徐玉燕承担连带保证责任的诉讼请求。如果被告曾庆虎未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5833元，由被告曾庆虎、湖南喜得利投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 长  廖秀壮审 判 员  王志强人民陪审员  徐电祥二〇一六年六月十六日书 记 员  陈 翔附本判决书所适用的法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。