安徽省凤阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）凤民二初字第00061号
原告：耿德玺，男，汉族，1969年9月13日出生，高中文化，自由职业。
委托代理人：耿道权，男，汉族，1935年8月27日出生，系原告耿德玺的父亲。
被告：中国人寿保险股份有限公司凤阳支公司。
负责人：沈刚，该公司经理。
委托代理人：高君，该公司客服部主任。
委托代理人：张青，安徽伟诚律师事务所律师。
原告耿德玺与被告中国人寿保险股份有限公司凤阳支公司（简称凤阳人寿保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年1月6日立案受理。依法由审判员桂斌适用简易程序独任审判，于2014年2月11日公开开庭进行了审理。原告耿德玺及其委托代理人耿道权、被告凤阳人寿保险公司的委托代理人高君、张青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
耿德玺诉称：2004年2月20日，耿德玺与凤阳人寿保险公司签订保险合同一份，号码为2004-341100-S77-00004095-4。合同条款包括：保险合同构成、投保范围、保险责任开始、保险期间、保险责任、红利事项、责任免除、保险费等条款22条。其中第五条保险责任条款约定，在本合同有效期间，保险公司负以下责任：一、自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，本公司按基本保险金额的9%给付生存保险金；二、……；三、被保险人生存至保险期满的年生效对应日，本公司按基本保险金额的150%给付期满保险金，本合同终止。第二十条投保人解除合同的处理约定：本合同成立后，投保人要求解除合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止；投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，投保人已交足两年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值；投保人未交足两年以上保险费的，本公司在扣除本合同约定的手续费后，退还保险费。该合同生效后，耿德玺依合同向凤阳人寿保险公司支付保险费30000元，后双方约定解除合同，但对费用的计算方式产生争议。耿德玺认为于2014年2月20日本合同第十个保险年度末退保，保险金应当这样计算：30000元除以1000元乘以1676.5元等于50295元。30000元是退保金，1000元是以1000元为一计算单位，1676.5元是本合同保单第十个年度末相对应的现金价值，50295元是30000元退保金十年应得的保险利益（其中包括投保金30000元）。投保人应得50295元减去30000元等于20295元。凤阳人寿保险公司已付红利和生存保险金8809.48元，应付投保金20295元减去8809.48元等于11485.52元。凤阳人寿保险公司应退还41485.52元，而不是其主张的25784.86元。请求判令解除耿德玺与凤阳人寿保险公司签订的保险合同，凤阳人寿保险公司给付退保金11485.52元、投保金30000元，合计41485.52元。
凤阳人寿保险公司辩称：耿德玺与我公司签订的国寿鸿鑫两全保险合同合法有效。针对耿德玺的诉请，我公司同意解除与其签订的上述合同。根据合同的约定，我公司应退还该份保单的现金价值25800.25元。保险金额是通过投保险种的费率表计算出来的，在耿德玺决定投保时，根据他投保的险种、本人性别、年龄、交纳保险费的数额、保险费的交费方式确定下来的。耿德玺，男，1969年9月13日出生，2004年2月17日投保国寿鸿鑫两全保险（分红型）（以下简称国寿鸿鑫两全保险）时是34周岁，每年交标准保费10000元，选择交费期间3年，交费方式是年交。根据保监会备案的在全国适用的国寿鸿鑫两全保险费率表，34周岁男性，选择三年交费的，每保10000元基本保险金额每年需交保险费6498元。耿德玺投保时选择三年交费，每年交保险费10000元时，通过计算，他投保的保险金额保留两位小数即是15389.35元。一份保险合同只有一个保险金额，而且这个保险金额是明确的、唯一的，并记载在合同中。耿德玺本身就是我公司的寿险的业务员，对于保险金额根据险种的费率表得来这一点很清楚。耿德玺在第十个保险年度要求解除合同，我公司同意，根据现金价值表应退还耿德玺现金价值25800.25元。
耿德玺为支持自己的诉讼请求，提交如下证据，并经对方当事人质证：
1、国寿鸿鑫两全保险（分红型）费率表一份。证明凤阳人寿保险公司违反保险法第一百零六条，欺骗被保险人。费率表是根据投保人的年龄、投保金的缴费方式计算期满保险金和退保金的，是计算生存保险金、身故保险金和期满保险金的计算依据。凤阳人寿保险公司应该按照费率表给付的期满保险金没有给。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：对真实性无异议，对证明目的不认可。费率表是计算保险金额的依据，耿德玺在投保时根据年龄、性别、缴费方式、缴费金额等信息计算出合同载明的耿德玺每年交10000元保费对应的保险金额为15389.35元，需要交纳3年保险费。
2、国寿美满一生年金保险（分红型）条款一份。证明期满保险金的计算方式是：期满保险金=基本保险金额×交费期间（年数），所有的投保金额都有保险金。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：对条款本身无异议，对证明目的不认可。每一个险种的保险责任不同，保险责任的具体数额是根据双方的约定来确定，而且保险金额是明确的和唯一的。根据保险法的规定，保险金额是合同的最高限额。
3、国寿美满人生年金保险（分红型）宣传单一份。证明所有的投保金额都有保险金。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：对宣传单真实性无异议，证明目的不认可。耿德玺并没有购买该险种，所以该险种的保险责任对耿德玺无效。
4、国寿鸿瑞两全保险（分红型）、国寿康宁重大疾病保险（分红型）、国寿鸿运少儿两全保险（分红型）、国寿鸿泰两全保险（分红型）、国寿鸿祥两全保险（分红型）材料各一份。用于印证所有的投保金都有保险金。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：真实性无异议，证明目的不认可。耿德玺并没有购买该险种，所以该险种的保险责任对耿德玺无效。双方签订有合同，应依据合同的约定。
5、凤阳人寿保险公司与耿德玺签订的保险合同、个人投保单各一份。证明耿德玺与凤阳人寿保险公司之间的保险合同关系、权利义务、保险合同的合法性，保险金额的计算方式应该是投保10000元，应得15389.35元，投保3个10000元，就应得3个15389.35元。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：真实性无异议。客户服务指南第一项约定了十天的撤单期限，耿德玺对保险金额、保险期限、保险责任等任何约定如有异议，都可以在十日内撤回保单，凤阳人寿保险公司退还全部保费。第一页保险单明确载明，保险金额15389.35元，保险期满是2050年2月20日，交费期满日是2007年2月19日，交费方式为年交，计算出交费期限为3年，每年的标准保险费为10000元。第二页现金价值表载明每1000元保险单载明的保险金额在保单的第十个年度末，现金价值为1676.50元。第三页第五条保险责任约定的清楚明白。第六页第二十二条释义，基本保险金额是指保险单载明的保险金额。个人保险投保单要约内容部分对险种的名称、保险金额、保险期间、交费期间、缴费方式以及标准保险费做了明确的记载。耿德玺签字确认。
6、30000元投保金交费发票。证明投保人耿德玺一直依约履行缴费义务。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：无异议。而且发票上注明了投保单号为2004-341100-S77-00004095-4是一份保险单，3期保险费。
7、凤阳人寿保险公司高君计算的八年退保金的计算金额。证明退保金的计算方法违反保险法规定。
凤阳人寿保险公司的质证意见为：真实性无异议，是根据合同中的现金价值表计算得来的，还有生存金及红利。
凤阳人寿保险公司为支持自己的抗辩理由成立，提交如下证据，并经对方当事人质证：
1、耿德玺领取三次生存金及保险期间的红利合计8809.68元的流水记录。证明耿德玺已经领取了上述金额。
耿德玺的质证意见为：无异议。
2、同一类案件的二审和再审民事判决书各一份。证明案件涉及国寿鸿鑫两全保险，每年交费标准10000元，交费三年，案件争议时对保险单载明保险金额的理解，客户一方的理解同耿德玺一样，已有生效的判决确认客户的理解是错误的。
耿德玺的质证意见为：对真实性无异议。但是认为自己的理解是正确的。
对上述证据，本院认证如下：
耿德玺提交的证据6，凤阳人寿保险公司无异议，对其证明力本院予以确认。耿德玺提交的证据1、2、3、4、5、7，凤阳人寿保险公司对其真实性无异议，对上述证据的真实性，本院予以确认。凤阳人寿保险公司对上述证据中的证据1、5、7的计算方法提出异议，经审查，凤阳人寿保险公司的异议理由成立，对耿德玺主张的计算方法，本院不予确认。凤阳人寿保险公司对上述证据中的证据2、3、4的关联性提出异议，经审查，凤阳人寿保险公司的异议理由成立，对上述证据的证明目的，本院不予确认。
凤阳人寿保险公司提交的证据1，耿德玺无异议，对该证据的证明力本院予以确认；凤阳人寿保险公司提交的证据2，耿德玺对其真实性无异议，对该证据的真实性本院予以确认；耿德玺对该证据的关联性提出异议，经审查，该证据是人民法院已经发生法律效力的裁判文书，对其证明力本院予以确认。
根据上述本院认证的证据材料结合庭审，本院查明如下事实：
2001年11月份至2005年3月份，耿德玺在凤阳人寿保险公司做业务员。2004年2月17日，耿德玺与凤阳人寿保险公司签订保险合同一份。保险合同号为2004-341100-S77-00004095-4，被保险人、投保人均为耿德玺。该保险合同包括客户服务指南、保险单、现金价值表、国寿鸿鑫两全保险（分红型）条款、保险合同送达书、国寿鸿鑫两全保险（分红型）产品说明书、国寿鸿鑫两全保险（分红型）保险利益演示表、个人保险投保单分红保险声明书等组成。凤阳人寿保险公司签发日期为2004年2月19日，时任该公司总经理叶德阳签名章。该合同保险单载明：合同生效日期为2004年2月20日，交费方式为年交，险种名称为国寿鸿鑫两全保险（分红型），保险金额为15389.35元，保险期满日为2050年2月20日，交费期满日为2007年2月19日，保险费（标准）为10000元，业务员为耿德玺。该合同现金价值表载明：解除合同说明2、投保人已交足二年以上保险费的，我公司退还现金价值。在合同有效期内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为本公司接到解除合同申请书之日；在宽限期间内或合同效力终止后解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日。3、保险年度末解除合同时，现金价值为表中对应保险年度末的现金价值；其他时间解除合同时，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定。该现金价值表显示，以每1000元保险单载明的保险金额为标准，保单年度末为10，现金价值为1676.5元。国寿鸿鑫两全保险（分红型）条款第五条保险责任载明，在本合同有效期内，本公司负以下保险责任：一、自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，本公司按基本保险金额的9%给付生存保险金；二、被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故……；三、被保险人生存至保险期满的年生效对应日，本公司按基本保险金额的150%给付期满保险金，本合同终止。第六条红利事项载明，在本合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二累积生息：红利保留在本公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。第二十条投保人解除合同的处理载明：本合同成立后，投保人可以要求解除合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止；投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，投保人已交足两年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值；投保人未交足两年以上保险费的，本公司在扣除本合同约定的手续费后，退还保险费。第二十二条释义载明，基本保险金额是指保险单载明的保险金额。耿德玺分别于2004年2月17日、2005年2月17日、2006年3月1日分别向凤阳人寿保险公司交纳保险费各10000元，合计30000元。至2013年2月21日，耿德玺从凤阳人寿保险公司领取3次生存金4155.12元（15389.35元×9%×3）及保险期间的红利4654.56元，合计8809.68元。因耿德玺要求解除合同，与凤阳人寿保险公司对退费的计算方式发生争议，耿德玺起诉来院。本案在审理过程中，凤阳人寿保险公司同意与耿德玺解除保险合同，愿意退还耿德玺保单现金价值25800.25元。
本院认为：耿德玺与凤阳人寿保险公司签订的保险合同系双方当事人自愿达成，符合法律规定，为有效合同。耿德玺与凤阳人寿保险公司均同意解除保险合同，对耿德玺主张解除保险合同的诉讼请求，本院予以支持。本案的争议焦点为：耿德玺与凤阳人寿保险公司对保险金额的计算方法是否正确。国寿鸿鑫两全保险（分红型）条款第二十二条释义约定，基本保险金额是指保险单载明的保险金额。该约定是明确的。耿德玺提交的保险合同中的保险单载明“保险金额为15389.35元，交费方式为年交，交费日期为每年2月20日，保险期满日为2050年2月20日，交费期满日为2007年2月19日，保险费（标准）为10000元”。从保险合同的目的及体系解释上看，结合保险合同第五条对保险责任的约定内容，本案保险单载明的标准保费是年交保费，交费期限为三年，保险人应按保险单载明的保险金额即15389.35元、按保险合同的约定退还耿德玺相应现金价值。国寿鸿鑫两全保险（分红型）条款第五条保险责任约定“自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，本公司按基本保险金额的9%给付生存保险金”；第二十条投保人解除合同的处理约定“投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，投保人已交足两年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值”；耿德玺提交的保险合同中的现金价值表载明，以每1000元保险单载明的保险金额为标准，保单年度末为10，现金价值为1676.5元。耿德玺提交保险单载明的保险金额为15389.35元，其要求解除合同，凤阳人寿保险公司应退还的现金价值为25800.25元（15389.35元÷1000元×1676.5元）。凤阳人寿保险公司的抗辩理由成立，本院予以支持。耿德玺的计算方法有误，其诉讼请求超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《诉讼费用交纳办法》第十六条的规定，判决如下：
一、解除原告耿德玺与被告中国人寿保险股份有限公司凤阳支公司签订的国寿鸿鑫两全保险（分红型）保险合同；
二、被告中国人寿保险股份有限公司凤阳支公司于判决生效后十日内退还原告耿德玺现金价值25800.25元；
三、驳回原告耿德玺的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费840元，减半收取420元，由原告耿德玺承担159元，由被告中国人寿保险股份有限公司凤阳支公司承担261元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 员 桂 斌
二〇一四年二月二十八日
代理书记员 邵青青
附：本案相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《诉讼费用交纳办法》第十六条适用简易程序审理的案件减半交纳案件受理费。