福建省福州市鼓楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鼓民初字第8622号
原告招商银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区鼓屏路60号。
负责人丁湋，行长。
委托代理人高艳，福建知信衡律师事务所律师。
委托代理人刘敏敏，福建知信衡律师事务所实习律师。
被告陈紫丹，女，汉族，1988年10月13日出生，住福州市仓山区。
被告福建臻阳房地产开发有限公司，住所地福州市仓山区建新南路269号综合楼102室。
法定代表人吴金秋。
委托代理人童建炫，福建博世律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司福州分行与被告陈紫丹、福建臻阳房地产开发有限公司（以下简称臻阳房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月22日立案受理，依法组成合议庭，于2016年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人高艳，被告陈紫丹，被告臻阳房地产公司委托代理人童建炫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。在案件审理中，原告提出财产保全申请，本院依法作出裁定，并予以执行。
原告诉称，2014年4月24日，原告与被告陈紫丹签订《个人购房借款及担保合同》。约定，由原告向被告陈紫丹提供贷款总额为人民币124万元，借款期间为240个月，即2014年4月24日至2034年4月24日止。借款利率为年利率7.2050%（在基准利率6.55%的基础上上浮10%）。还款方式等额本息。如被告未按合同约定履行还款义务，则原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复息。为保证原告的债权得以实现，被告陈紫丹自愿将其依法取得的房产：福州市仓山区房产提供抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、差旅费等）。被告臻阳房地产公司亦对被告陈紫丹的上述债务提供连带保证。合同履行中发生纠纷，各方应协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院起诉。
合同签订后，原告依约向被告陈紫丹发放贷款，但被告陈紫丹未按合同约定按时偿还本息，经催告多次无果。根据原告与二被告签订的上述合同第40.1.3条规定“连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件”，第40.1.5条规定，原告可以依其自主判断认为可能危及本合同项下债权实现的行为，视为已发生违约事件，以及第41条违约的处理方式的规定，本案中被告陈紫丹于2014年7月10日至2015年10月10日（起诉前）的每一期都未按本合同约定按时足额偿还贷款本息。而原告划扣臻阳房地产公司银行账户存款的行为，正是被告违约后原告依照合同约定采取的处理措施。据此，原告即可宣布贷款提前到期，追究二被告的相关责任。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法判令：一、被告陈紫丹偿还原告借款本金人民币1191284.25元及利息（含罚息、复息）暂计至2015年3月21日为5730.01元（之后的利息、罚息、复息按合同约定标准计算至实际还款之日），以上本息共计1191284.25元；二、被告陈紫丹偿还原告为实现债权支出的律师代理费用15819元；三、原告有权以被告陈紫丹提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得款优先清偿上述借款本金、利息、罚息、律师费及一切诉讼费；四、被告福建臻阳房地产开发有限公司对被告陈紫丹的上述债务承担连带清偿责任；五、两名被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、鉴定费等）。
被告陈紫丹辩称，其都在陆陆续续还款，不同意原告的诉请，希望与原告协商解决此纠纷。
被告臻阳房地产公司辩称，一、原告诉称被告陈紫丹未按合同约定按时偿还本息，被告臻阳房地产公司亦未承担保证责任，与事实不符。事实上被告臻阳房地产公司已依照《个人购房借款及担保合同》的约定，分别于2015年11月23日、2015年12月29日代替陈紫丹偿还了借款本息24082.67元、11095.46元，两次代偿本息共计35178.13元。基于该事实，被告陈紫丹不存在欠款的事实，故原告诉请要求根据合同第41条、第40条之约定提前收回贷款本息不符合合同的约定，应当予以驳回。
二、原告计算的利率有误，其计算出的利息不应予以采信。原告诉称，被告陈紫丹合同项下“借款利率是年利率7.2050%（在基准利率6.55%的基础上上浮10%）”。而根据合同第5.2条的约定，“本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。”可见，贷款利率是会根据国家利率政策变化而进行调整的，而事实上被告陈紫丹的借款利率也确实发生了调整。自2014年以来，中国人民银行已三次调整了人民币贷款利率，其中五年以上期限的贷款利率，从年6.55%降为现在的年5.65%。原告据此也曾调整了被告陈紫丹的借款利率。根据原告提交的证据《欠款信息统计表及逾期账单明细》最后一页“贷款关键信息”的显示，被告陈紫丹借款合同项下实际“执行利率为6.7650%”，而不是“借款利率是年利率7.2050%”。按照最新的贷款基准利率年5.65%上浮10%计，目前被告陈紫丹的借款利率应为6.215%。因此，原告主张本案借款合同项下的利率为7.2050%是明显错误的，其在错误利率的基础上计算出的利息金额同样也是错误的，故不应予以采信。
三、原告计算罚息、复息的方式违反法律规定。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十一条规定，原告应当先划扣利息再划扣本金。但根据原告提交的证据《欠款信息统计表及逾期账单明细》最后一页“逾期账单”可以看出，原告在可以足额划扣本息的情况下，不仅没有按照法律规定先划扣利息再划扣本金，而且还把每一次可以足额划扣的利息都不扣足，刻意留下部分利息不予划扣，从而再将未扣足的利息计入下一期的罚息和复息的计算，这明显违反法律规定以及双方借款合同的约定。
四、原告主张赔偿律师费没有事实和法律依据，应当予以驳回。首先，原告举证不充分，未出示律师费转账凭证及与律师事务所签订《委托代理合同》，故不能证明已经实际支付了该笔律师费，同时也不能证明该笔律师费是针对本案而支付的。其次，如前所述，因被告臻阳房地产公司已替原告偿还了贷款本息，原告无权要求被告陈紫丹提前偿还贷款，也无权要求被告臻阳房地产公司为提前偿还贷款承担连带保证责任。
综上所述，请求法院驳回原告诉讼请求。
庭审中，为支持其诉讼主张，原告向本院提交了如下证据：
A1.《个人购房借款及担保合同》，证明原告与被告陈紫丹签订借款合同，对贷款期间及贷款总额、违约责任、责任范围、管辖权等权利义务作了具体约定。被告陈紫丹自愿将其依法取得的房产提供抵押担保。被告臻阳房地产公司提供连带保证担保。双方对担保范围、担保的方式、担保期间等事项作了具体约定。
A2.《借款借据》，证明原告已依约将全部借款交付至被告陈紫丹指定账户。
A3.欠款信息统计表及逾期账单明细，证明截止至2015年10月21日，被告陈紫丹共产生欠款及利息情况。
A4.《委托代理合同》、律师费发票，证明原告为实现债权委托律师代理本案而支出的律师费。
二被告对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据A1、A2的真实性无异议，但对证明对象有异议。对证据A3、A4的真实性及证明对象均有异议。
被告臻阳房地产公司提交证据B1《还款凭证》2份，用于证明其分别于2015年11月23日、12月29日为被告陈紫丹代偿借款本息24083.67元、11095.46元。故被告陈紫丹并未欠款。
被告陈紫丹未向本院提交证据，其对证据B1无异议。
原告对证据B1亦无异议。
本院对以上证据认定如下：原告及被告臻阳房地产公司提交的上述证据均系书证，并提交了证据的原件，经本院核对无误，其真实性可予以确认。经本院审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。
根据上述已认定的有效证据及原、被告双方的当庭陈述，本院查明以下事实：
2014年4月24日，原告（贷款人、抵押权人）与被告陈紫丹（借款人、抵押人）及被告臻阳房地产公司（保证人）签订了《个人购房借款及担保合同》一份，合同编号为81××××002号。合同约定，1.被告陈紫丹从被告臻阳房地产公司处购买位于仓山区房产，向原告申请个人购房贷款用于支付购房款。原告同意提供该贷款。贷款总额为人民币124万元，借款期间为240个月；2.执行浮动利率。在基准利率6.55%的基础上上浮10%，即年利率7.2050%；3.还款方式等额本息，还款日为每月10日；4.如被告未按合同约定履行还款义务，则原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复息；5.借款人连续三个月或累计六次未按约按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用等；6.为保证原告的债权得以实现，被告陈紫丹自愿将其依法取得的上述房产提供抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、差旅费等）；7.被告臻阳房地产公司对被告陈紫丹的上述债务提供连带责任保证。保证范围与上述抵押担保的范围一致。被告臻阳房地产公司自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物等先行处置或采取诉讼等法律手段的权利。对借款人拖欠的款项，保证人授权贷款人直接扣收保证人在招商银行系统内开立的结算账户或其他账户上的存款，直至付清本合同项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他相关费用；8.合同履行中发生纠纷，各方应协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院起诉等等。
合同签订后，原告于2014年4月30日依约向被告陈紫丹发放贷款124万元，借款期限自2014年4月30日起至2034年4月30日止。首次扣款日为2014年6月10日。被告陈紫丹于2014年7月10日至2015年10月10日的每一期都未按本合同约定按时足额偿还贷款本息。暂计至2015年3月21日，被告陈紫丹尚欠原告借款本金1191284.25元及利息（含罚息、复息）为5730.01元。被告臻阳房地产公司分别于2015年11月23日、12月29日为被告陈紫丹代偿借款本息24083.67元、11095.46元，共计35178.13元。
另查明，为实现本债权，原告委托福建知信衡律师事务所代理本案，已支付律师代理费15819元。
本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约及时全面履行合同。原告依约发放贷款，被告陈紫丹作为借款人未按约按月及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。原告自被告臻阳房地产公司的账户中划扣存款的行为系依照合同约定而采取的救济措施，并不能因此否定主债务人的违约行为。原、被告双方在合同中约定的利息、罚息、复利等计算方式不违反法律法规规定，本院予以确认。自原告提交的证据中可知，原告在该笔贷款发放后，在遇到国家利率发生变化后，对该笔贷款的利率亦做了相应的调整，符合合同第5条及第14条之相关约定。被告关于原告的利率计算有误的抗辩，本院不予采纳。现原告根据上述合同之相关约定，宣布借款立即到期，要求被告还款付息，具有事实及法律依据，本院予以支持。因被告违约致本诉讼发生，原告诉请要求被告承担为实现本案债权而支出的合理的律师代理费，符合双方合同之约定，亦未违反法律之规定，本院亦予以支持。被告陈紫丹以其所有的房产为上述借款提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保依法成立并生效。原告要求以被告陈紫丹提供的抵押房产折价或以拍卖、变卖以后所得价款优先受偿之诉请，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，本院亦予以支持。被告臻阳房地产公司为被告陈紫丹向原告借款提供连带保证，系其真实意思表示，合法有效，其应对被告陈紫丹所欠原告的上述款项承担连带清偿责任。被告臻阳房地产公司在承担保证责任之后，有权向主债务人即被告陈紫丹追偿。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告陈紫丹应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司福州分行借款本金人民币1185554.24元并支付利息（含罚息、复息）（利息暂计至2015年3月21日为人民币5730.01元。之后的利息、罚息、复息按上述合同约定的标准计至被告实际还清借款之日止）；
二、被告陈紫丹应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司福州分行支付因实现本债权而支出的律师代理费人民币15819元；
三、原告招商银行股份有限公司福州分行对被告陈紫丹提供的位于福州市仓山区抵押房产，有权折价或以拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿；
四、被告福建臻阳房地产开放有限公司对上述第一项、第二项判决确定的债务承担连带清偿责任；
五、被告福建臻阳房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈紫丹追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费15961元、财产保全费5000元，均由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审判长 林跃男
审判员 陈建忠
审判员 王明亮
二〇一六年五月十二日
书记员 黄凌霄
附相关法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。