湖北省宜昌市伍家岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂伍家岗民初字第00842号
原告中国银行股份有限公司三峡分行，住所地宜昌市胜利四路10号。
负责人肖达，该分行行长。
委托代理人余敬，该分行经理。特别授权代理。
委托代理人于学庆，该分行经理。一般授权代理。
被告马怡。
上述两被告共同委托代理人张帆，湖北多能律师事务所律师。特别授权代理。
上述两被告共同委托代理人马波，湖北多能律师事务所律师。特别授权代理。
被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司，住所地长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组。
法定代表人余伟东，该公司总经理。
被告余鸿之。
原告中国银行股份有限公司三峡分行与被告马怡、长阳北纬三十度房地产开发有限公司（以下简称北纬三十度公司）、余鸿之金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月27日立案受理。依法由审判员何芹任审判长，与人民陪审员罗静虹、陈盛模组成合议庭，适用普通程序于2016年4月15日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司三峡分行委托代理人余敬，于学庆到庭参加诉讼，被告马怡及其委托代理人张帆、马波、被告北纬三十度公司、余鸿之经本院依法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2009年11月5日，为购买位于长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组（北纬三十度岛）7206号房屋，被告马怡与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号为2009年k51007字1101号），向原告××民币240000.00元，借款期限为360个月，以等额本息按月还款。被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司出具《阶段性不可撤销连带责任担保函》为被告马怡向原告申请贷款提供阶段性不可撤销连带责任担保，《阶段性不可撤销连带责任担保函》中约定：一、本保证人在本担保函项下承担连带保证责任。贷款合同双方解除贷款合同或使贷款合同提前到期的，本担保仍然有效，保证人对于××给债权人造成的损失承担连带保证责任。二、担保范围：本合同所担保的主债权为贵行依据借款合同向××发放的贷款，包括本金240000元、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。三、担保期间：贷款合同生效之日开始至××所购房屋他项权证正本交付贵行之日止。四、担保方式：在保证期间内，若××拖欠贵行任一期贷款本息，则本公司立即履行保证义务，在贵行向本公司发出通知后10日内，将通知所要求支付的金额付到贵行指定的帐户中。贵行通知可以挂号信、特快专递、传真、专人送达任一种方式发送。五、本保证人声明并承诺：保证人完全了解借款合同的内容，为××提供保证完全出于自愿，全部意思表示真实；法定代表人或授权签字人的签字经过合法的授权；保证人应向债权人预先通知在保证期间发生的任何形式的产权变动或经营方式改变；保证人不因上述产权变动或经营方式改变而免除保证责任。被告余鸿之出具《不可撤销担保函》为被告马怡向原告申请贷款提供连带责任担保，《不可撤销担保函》约定：一、本保证人在本担保函项下保证责任。保证人对于××给债权人造成的损失保证责任。二、担保范围：本合同所担保的主债权为贵行依据借款合同向××发放的贷款，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。实现债权的费用贷款本金的10%。三、担保期间：1.借款合同期限在一十二年以内的，担保期限与借款合同期限一致。2.借款合同期限超过一十二年的，担保期限为一十二年。合同还约定，甲方（××）如逾期未付本金或利息超过90日的，乙方（××）有权将已经发放的贷款立即到期收回。同日，被告与原告签订《中国银行零售贷款抵押合同》，以购买的房屋提供抵押。2009年11月5日，原告依约发放贷款，被告以该贷款购买的长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组（北纬三十度岛）7206号房屋并依法办理预抵押登记（长阳房预抵磨市字第0495号）。但被告借款后，不依约履行还款义务，经原告多方催收无果。截止2015年4月21日，被告的前述贷款已逾期超过4期（100日），借款本金221837.68元（含拖欠到期本金1445.31元）、拖欠利息3860.33元、拖欠本金的罚息23.46元、拖欠利息的罚息62.37元，合计：225783.84元（利息和罚息暂计至2015年4月21日）。基于以上事实，原告认为，被告马怡的贷款已逾期超过90日，应依约还清全部贷款本息；原告与两被告签订的抵押合同合法有效并办理预抵押登记，在其未履行清偿义务的情形下，应对抵押房屋折价、变卖或者拍卖对原告清偿。经催告，被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司未履行连带责任担保义务；被告余鸿之未履行担保义务，原告故诉至法院，要求判令：1、解除原告与被告马怡签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。2、被告马怡立即向原告偿还借款本金221837.68元（含拖欠到期本金1445.31元）、拖欠利息3860.33元、拖欠本金的罚息23.46元、拖欠利息的罚息62.37元，合计：225783.84元（利息和罚息暂计至2015年4月21日）。3、上述第二项不能满足诉请，请判令原告对被告马怡所有的位于长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组（北纬三十度岛）7206号房屋享有抵押权及优先受偿权。4、被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司履行连带责任担保义务，支付被告马怡所欠原告贷款本金及利息。5、被告余鸿之履行连带责任担保义务，支付被告马怡所欠原告贷款本金及利息。6、以上被告支付本案诉讼费用。
被告马怡经本院依法传唤未到庭答辩。
被告北纬三十度公司、余鸿之经本院依法传唤拒不到庭答辩，亦未提交书面答辩状。
经审理查明，2009年1月12日，原告向被告北纬三十度公司购买其所销售的位于长阳县磨市镇花桥村一组（北纬三十度）七栋二层六号的商品房，双方签订《宜昌市商品房买卖合同》。2009年8月31日，被告马怡向原告提出贷款审批申请，向原告申请住房消费贷款。2009年11月5日，原告与被告马怡签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2009年k51007字第1101号）一份，约定被告马怡向原告贷款240000元，贷款期限为360个月，自××实际放款日起算，贷款用途为××支付其购买坐落于长阳县磨市镇花桥村一组（北纬三十度）七栋二层六号房屋的购房款。该合同对贷款利率、利息及罚息的约定为“本合同项下贷款利率为：浮动利率，浮动周期为12个月，即从××实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起12个月，按实际放款日适用的中国银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的22日为结息日和付息日。若××未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。××同意并授权××将贷款划入××指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：长阳北纬三十度房地产开发有限公司；账号为：19×××01）。合同载明，被告应按月等额本息还款。××应自发放贷款后第二个月开始按月还款。约定还款日为每月的22日。合同同时约定，××以本合同项下贷款所购房屋向××提供抵押担保。2009年11月5日，原、被告到湖北省长阳县公证处对原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》进行了公证。
另查明，2009年9月1日，被告余鸿之向中国银行股份有限公司三峡分行出具《不可撤销担保函》一份，约定被告余鸿之对购买由被告北纬三十度公司开发的，位于湖北××县××岛××“世外桃源”楼盘××300套住宅，且在原告处办理按揭贷款的全部××提供不可撤销的担保。担保范围为原告方依据借款合同向××发放的贷款，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。实现债权的费用不超过贷款本金的10%。借款合同期限在一十二年以内的，担保期限与借款合同期限一致。借款合同期限超过一十二年的，担保期限为一十二年。2009年8月31日，被告北纬三十度公司向原告出具《阶段性不可撤销连带责任担保函》，承诺其为被告马怡因购买被告北纬三十度公司商品房所借240000元贷款提供不可撤销连带责任担保，担保范围为原告方依据借款合同向××发放的贷款，包括本金240000元、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。担保期间自借款合同生效之日开始至××所购房屋他项权证正本交付原告方之日止。
同时查明，2009年4月24日，被告马怡就其所购买的位于磨市镇花桥村一组的房屋办理了预告登记。2009年11月13日，原告将240000元贷款发放给了被告马怡。2009年11月11日，原告以其所购买的位于磨市镇花桥村一组（北纬三十度）（房号：七栋二层六号）的房屋为原告设立抵押权（预抵押登记证号为长阳房预抵磨市字第0495号）。截止2015年4月21日，被告已偿还借款本金18162.32元，尚欠借款本金221837.68元（含拖欠到期本金1445.31元）未偿还，拖欠利息3860.33元、拖欠本金的罚息23.46元、拖欠利息的罚息62.37元未支付。
以上事实，有中国银行湖北省分行零售贷款申请审批表、被告马怡与中行签订的《中国股份有限公司个人一手住房贷款合同（2009年k51007字第1101号）、《宜昌市商品房买卖合同》、中国银行三峡分行的《行借款借据》、湖北省长阳县公证处《公证书》（2009鄂长阳证字第579号）、《长阳房预抵磨市字第0495号》、《阶段性不可撤销连带责任担保函》、《不可撤销担保函》、货款已还部分《清单》，逾期未还部分《清单》等及庭审笔录在卷佐证。
本院认为，本案是一起因金融借款合同的履行引起的纠纷，应当定性为借款合同纠纷。
1、原告与被告马怡签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系原、被告双方真实意思表示，该合同成立并生效，被告应当依约向原告偿还借款本金、利息并支付罚息。原告向被告发放贷款后，被告马怡未按期偿还借款本息，逾期已超过100日，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项之规定，原告有权解除与被告马怡签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。被告马怡在该借款合同中明确以其所购房产作为抵押物为其所借贷款提供担保，原、被告双方亦就被告马怡所购房屋办理了抵押登记，故原告对位于磨市镇花桥村一组（北纬三十度）房号：七栋二层六号的房屋享有抵押权，如被告不能清偿债务，原告有权行使抵押权，申请法院对该房产拍卖、变卖并有权就所得价款优先受偿。
2、截止2015年4月21日，被告已偿还借款本金18162.32元，尚欠借款本金221837.68元（含拖欠到期本金1445.31元）未偿还，拖欠利息3860.33元、拖欠本金的罚息23.46元、拖欠利息的罚息62.37未支付。该款被告马怡应当予以偿还，自2015年4月21日起，被告马怡应当向原告偿还借款本金221837.68元（含拖欠到期本金1445.31元）元、利息3860.33元、罚息85.83元，并偿还自2015年4月22日起以其所欠的借款本金为基数按照合同约定的计收利息及逾期贷款罚息的标准支付利息及罚息直至其还清上述借款本息之日止。被告北纬三十度公司为原告所借贷款提供连带责任保证担保，担保期间为借款合同生效之日开始至××所购房屋他项权证正本交付之日，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，该担保期间视为约定不明，担保期间应为主债务履行期限届满之日起两年，原告向被告北纬三十度公司主张权利并未超过保证期间，被告北纬三十度公司应当对被告马怡所负债务承担连带责任。被告余鸿之亦对被告马怡所借贷款提供连带责任保证担保，担保期限为十二年，故其亦应当对被告马怡所负债务承担连带责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司三峡分行与被告马怡签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》于本判决书生效之日起解除。
二、被告马怡于本判决书生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司三峡分行支付借款本金221837.68元（含拖欠到期本金1445.31元）元、利息3860.33元、罚息85.83元，并支付自2015年4月22日起以其所欠的借款本金221837.68元为基数按照合同约定的计收利息及逾期贷款罚息的标准支付利息及罚息直至其还清上述借款本息之日止。
三、原告中国银行股份有限公司三峡分行对位于磨市镇花桥村一组（北纬三十度）房号为七栋二层六号的房屋享有抵押权，如被告马怡不能按期清偿债务，原告有权行使抵押权，申请法院对该房产拍卖、变卖并有权就所得价款优先受偿。
四、被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之于本判决书生效之日起十日内对被告马怡向原告中国银行股份有限公司三峡分行所负担的本判决书第二项所确定的债务承担连带清偿责任。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应该依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案受理费4687元，由被告马怡、长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。
审 判 长 何 芹
人民陪审员 罗静虹
人民陪审员 陈盛模
二〇一六年五月六日
书 记 员 夏梦蝶