广西壮族自治区灵山县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）灵民初字第160号
原告中国X银行股份有限公司灵山县支行
负责人王X明
委托代理人廖X
委托代理人李X英
被告王X宙
被告钟X毅（系被告王X宙的妻子）
被告梁X
被告刘X忠
原告中国X银行股份有限公司灵山县支行诉被告王X宙、钟X毅、梁X、刘X忠金融借款合同纠纷一案，本院于2012年12月27日受理后，依法组成由李X新担任审判长，审判员苏X璋、人民陪审员劳X权参加的合议庭，于2013年4月9日公开开庭审理了本案。书记员梁X担任法庭记录。原告中国X银行股份有限公司灵山县支行的委托代理人李X英，被告钟X毅、梁X、刘X忠到庭参加诉讼，被告王X宙经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。
原告中国X银行股份有限公司灵山县支行诉称，原告与被告王X宙、钟X毅于2011年10月11日签订《小额联保借款合同》一份，约定由原告贷款人民币50000元给被告王X宙、钟X毅用于承包木山，年利率为14.4%，期限从2011年10月11日起至2012年10月11日止，共12个月，借款按阶段性等额本息还款法偿还，即贷款发放后的前10个月按月还利息，后2个月按月还本息。原告按照合同的约定于2011年10月11日发放贷款本金50000元给被告王X宙、钟X毅。但被告王X宙、钟X毅违反合同，只按合同约定结付2011年10月11日至2012年8月10日的利息。从2012年8月11日至今，被告王X宙、钟X毅不按合同约定履行义务，至今尚欠原告本金50000元及相应利息。合同签订当天，被告王X宙、钟X毅、梁X、刘X忠与原告签订《小额贷款联保协议书》一份，约定梁X、刘X忠对被告王X宙、钟X毅的借款承担连带责任，但至今被告梁X、刘X忠均没有履行担保约定。为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告王X宙、钟X毅还清原告借款本息合计52490.13元（其中本金50000元，利息从2012年8月11日起计至2012年11月19日止为2490.13元，以后依法延计）；2、被告梁X、刘X忠对被告王X宙、钟X毅上述尚欠本息承担连带清偿责任；3、案件受理费由被告负担。
原告对其陈述的事实向本院提供如下证据：
1、《身份证》四份，证明被告王X宙、钟X毅、梁X、刘X忠的身份；
2、《中国X银行农户／商户联保小额贷款申请表》一份，证明被告王X宙向原告申请贷款；
3、编号为450721111105681181《中国X银行小额联保借款合同》一份，证明原告与被告王X宙存在借款合同关系，合同明确约定借款金额、借款期限及违约责任等有关条款；
4、编号为450721211101249670《中国X银行小额贷款联保协议书》一份，证明原、被告签订贷款联保协议，合同明确约定被告之间互相承担连带责任保证等有关条款；
5、编号为45072111110568118101《中国X银行个人贷款（手工）借据》、《中国X银行个人贷款放款单》各一份，证明原告已依约借款给被告王X宙；
6、《分期贷款还款计划表》、《还款本息明细表》各一份，证明被告的计划还款情况和实际还款情况。
被告王X宙未作答辨，也未出庭参加诉讼。
被告钟X毅辩称，本人不得在《农户／商户联保小额贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》上签字、捺手模，该三份贷款文书属原告违规操作的结果，是违法的信贷，对本人没有法律上的效力。本人有自己的工作及收入，家庭亦不经商，而丈夫王X宙属公务员，有固定的收入，其在外是否从事什么“生意”或“承包木山”均没有告知本人，王X宙的任何“借款”均不是用于与本人的生活，王X宙用于个人的“借款”依法由其自己承担。“联保”借款的信用应由联保人依合同的约定承担。综上，原告与他人签订的三份借款程序文书是违规的，本人没有在上述借款的文书上签字，依法不负任何责任，请求法院依法驳回原告对本人的诉讼请求。
被告钟X毅没有向本院提供证据。
被告梁X辨称，原告所诉属实。
被告梁X没有向本院提供证据。
被告刘X忠辨称，被告刘X忠是出于好心帮王X宙签名的，被告钟X毅没有在借款合同及其它借款文书上签字。原告没有核实过本人有没有偿还能力。
被告刘X忠没有向本院提供证据。
被告钟X毅对原告提供的证据1没有异议，但认为自己的身份证不是其本人提供给原告的；对原告提供的证据2、3、4有异议，认为其不得在该三份证据上签名；对原告提供的证据5、6表示不清楚。被告梁X对原告提供的证据1、4、5、6没有异议，对原告提供的证据2、3表示不清楚。被告刘X忠对原告提供的证据1、5没有异议，对原告提供的证据2，表示钟X毅不得签名；对原告提供的证据3表示不清楚；对原告提供的证据4表示不清楚，但承认其本人在该证据上的签名。
本院结合双方当事人的举证，质证及双方当事人的陈述，认证如下：
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王X宙经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。
被告钟X毅、刘X忠、梁X对原告提供的证据1均没异议，因此对原告提供的证据1本院予以采信；对原告提供的证据2、3、4，被告钟X毅虽有异议，但没能提供相应的反驳证据，被告梁X、刘X忠对这些证据的真实性也不提出异议，因此，对这些证据本院予以采信；对原告提供的证据5，被告梁X、刘X忠没有异议，被告钟X毅虽表示不清楚，但对该证据的真实性不提出异议，因此，对该证据本院予以采信；对原告提供的证据6，被告梁X没有异议，被告钟X毅、刘X忠虽表示不清楚，但对该证据的真实性不提出异议，因此，对该证据本院予以采信。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2011年10月11日，原告与被告梁X、王X宙、刘X忠签订编号为450721211101249670《中国X银行小额贷款联保协议书》一份，约定梁X、王X宙、刘X忠自愿成立联保小组，梁X为联保小组牵头人，作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收；从2011年10月11日起至2013年10月11日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内发放贷款；被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和被告任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带责任保证；被告作为保证人的联保小组成员保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年等条款。被告王X宙、梁X、刘X忠及该三人的各自配偶均在《中国X银行小额贷款联保协议书》上签了名。同日，原告与被告王X宙签订编号为450721111105681181《中国X银行小额联保借款合同》一份，约定由原告贷款50000元给被告王X宙，用于承包木山；借款期限自2011年10月11日起至2012年10月11日止；借款年利率为14.4%；借款按阶段性等额本息还款法即贷款发放后的前10个月按月偿还当月利息，此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同还约定，被告王X宙不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告王X宙不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等条款。原告在该合同上盖了章，其授权代理人ＸＸ也在合同上签了名，被告王X宙也在合同上的“乙方（借款人及配偶）签名及手印：”栏签了名，被告钟X毅作为被告王X宙的妻子亦在此栏的“配偶：”处签了名。合同签订后，原告依约将借款发放给被告王X宙，但被告王X宙借到款后，没有按合同约定履行还款结息义务，只结付从2011年10月11日起至2012年8月10日止的利息。从2012年8月11日起，被告王X宙一直未按合同约定履行义务，至今尚欠原告的借款本金50000元及相应的利息。被告梁X、刘X忠也没有按联保协议及借款合同的约定履行连带责任保证义务。原告经追收未果，遂于2012年12月27日以上述的诉讼请求及事实理由诉至本院。
本院认为，被告王X宙为向原告贷款，而由其与被告梁X、刘X忠自愿成立联保小组，与原告签订了《中国X银行小额贷款联保协议书》，根据该份协议的约定，被告王X宙、梁X、刘X忠三人与原告之间形成了保证担保合同的法律关系。据该协议，原告与被告王X宙签订了《中国X银行小额联保借款合同》，双方之间形成了借款合同的法律关系，主体适格，内容是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，合同合法有效，当事人应按约定全面履行。原告已依约发放贷款给被告王X宙，但被告王X宙借款后，没有按合同约定全面履行结息还款义务，尚欠借款本金50000元及从2012年8月11日起至今的相应利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，将所欠的借款本金及利息还清给原告。被告钟X毅虽然不是借款人，但其是被告王X宙的配偶，且该借款发生在被告钟X毅与被告王X宙的夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条的规定，该债务应视为被告钟X毅与被告王X宙的夫妻共同债务，因此被告钟X毅依法应承担与被告王X宙共同偿还的义务。被告钟X毅辩称其没有在合同等任何文书上签字，该债务与其本人无关，但没有提供相应的证据证实其主张，被告钟X毅的抗辩理由不成立，本院对其抗辩主张不予支持。被告梁X、刘X忠作为联保小组成员，为被告王X宙的该笔借款提供连带责任保证，保证担保合法有效，应对被告王X宙的上述债务承担连带清偿责任。被告刘X忠主张其是出于好心帮王X宙签名的，原告没有核实过其本人有没有偿还能力，但不能提供相应的证据证实，且该主张也不能成为免去其承担担保责任的理由。据上，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王X宙、钟X毅偿还原告中国X银行股份有限公司灵山县支行借款本金50000元及利息（利息计算：以本金50000元为基数，从2012年8月11日起按合同约定的利息计算方法计至2012年10月11日止，从2012年10月12日起按中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息标准计至本案生效判决确定履行期限最后一日止）；
二、被告梁X、刘X忠对被告王X宙、钟X毅的上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费1112元，由被告王X宙、钟X毅、梁X、刘X忠共同负担。
上述债务，义务人应在本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区钦州市中级人民法院递交上诉状，并提交上诉状副本八份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院，并预交案件上诉费。
审 判 长 李X新
审 判 员 苏X璋
人民陪审员 劳X权
二〇一三年四月九日
书 记 员 梁 X
附：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款从可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条【共同保证】同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》
第二十四条债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百五十三条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。