清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第24号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城区沿江一路北二座一号楼邮政大厦。
负责人：郭建科，该行行长。
委托代理人：谢文龙，该行职员。
委托代理人：李炬泉，该行职员。
被告：王志成，男，1976年11月23日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：谭苑清，女，1975年8月28日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：雷灿开，男，1968年7月9日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：王杰朝，男，1975年12月14日出生，汉族，住清远市清城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告王志成、谭苑清、雷灿开、王杰朝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告王志成、谭苑清、雷灿开、王杰朝经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2012年2月7日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与三被告王志成、雷灿开、王杰朝签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款相互承担连带担保责任。联保协议书有效期限至2014年2月7日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。2012年2月7日，原告与被告王志成签订《小额联保借款合同》，约定由被告王志成向原告借款50000元，年利率为16%，借款期限由2012年2月7日至2013年2月7日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还，即每月偿还6630.79元。同日，原告依约发放贷款给被告王志成，但从2012年11月7日开始被告王志成未依约还款。至2013年12月11日止，被告王志成共欠借款本金23628.42元及利息6504.29元。对此两联保人雷灿开、王杰朝亦未依约承担连带担保责任。
原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告王志成应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告王志成与妻子谭苑清的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故谭苑清应承担连带清偿责任。据此，原告有权依约合同约定收回全部借款本金及利息。经催收未果，原告特此依法起诉，请求判决：1、被告王志成偿还借款本金23628.42元及利息（利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2013年6月20日止的利息为6504.29元，本息合计29532.71元）；2、被告谭苑清对被告王志成上述借款本息的偿还承担承担连带清偿责任；3、被告雷灿开、王杰朝对被告王志成上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；4、四被告承担本案诉讼费用。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提交证据如下：1、《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，拟证明被告王志成借款事实及合同权利义务，被告雷灿开、王杰朝承诺对王志成借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行已依约发放贷款给被告王志成；3结婚证，拟证明被告王志成与被告谭苑清夫妻关系事实；4、四被告身份证，拟证明被告主体资格；5、营业执照及代码证，拟证明原告主体；6、还款计划，拟证明被告王志成每月应偿还的本息；7、还款明细表，拟证明被告王志成欠款情况及利息。
被告王志成、谭苑清、雷灿开、王杰朝未向本院答辩，亦为向本院提交证据。
本院审理查明，被告王志成为联保小组牵头人自愿与被告雷灿开、王杰朝组成联保小组与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行签订《小额贷款联保协议书》（编号：441801212021484085），中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行作为该协议甲方，三被告王志成、雷灿开、王杰朝作为该协议乙方并就有关联保小组成员之间的借款额度及承担责任等事宜约定如下：从2012年2月起至2014年2月止，甲方可以根据乙方任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带担保责任。保证责任为最高连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带保证责任，在本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议担保主债权的最高本金余额。作为保证人的联保小组成员同意在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组在合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须再每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供连带保证责任。保证期限为借款之日起至借款到期后二年。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方因违反合同等有损甲方债权的情况有权提前收回和尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任，并同意可由甲方在证人的任何账户内扣收。乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员从事借款或保证，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告谭苑清作为被告王志成的配偶在该协议上签名确认对联保小组成员之间的互相借款承担共同还款责任。
被告王志成作为借款人与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行作为贷款人签订《小额联保借款借款合同》（合同编号：441821112026958884），由被告王志成向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行借款人民币50000元，该笔款项用于购买饲料。据双方约定通过转账方式将该笔借款划入被告王志成在贷款人中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行开设账号为6060……359的账号，借款期限从2012年2月7日起至2013年2月7日止为12个月，借款利率为年利率16%，采用阶段性等额本息归还方式即借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金，在此后其间，按照等额本息还款法偿还。该还款方式的计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，被告王志成最迟应该在该期还款日清偿。从贷款发放次月起，被告王志成应当按月履行清偿贷款义务，还款日为放款日以后月份对应日，还本付息日为每月7日。中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行对被告王志成归还本息作出还款计划，从2012年2月7日起至2012年6月7日止，每个月为一个还款周期，被告王志成于前四个还款周期中应向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行归还本周期利息。从2012年6月7日起至2013年1月7日止，被告王志成应每月按时归还借款本金及利息，合共6630.79元。如借款人有违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损贷款人债权行为，贷款人中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行有权提前收回贷款，并对借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。对于借款人的违约行为，贷款人有权向借款人主张但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约而贷款人为实现债权而支付费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和贷款人应付费用。
被告王志成与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行签订《小额贷款联保协议书》后，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行于2012年2月7日向被告王志成发放贷款50000元，并立下编号为44180111202695888401的个人贷款（手工）借据。被告王志成最初有履行还款义务，但自2012年11月7日起开始逾期未还款，截止到2014年2月13日止，被告王志成拖欠贷款本金6867.34元，利息3673.47元。
另查明，根据清远邮政【2011】309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
再查明，被告王志成与被告谭苑清于2009年9月9日在清远市清城区民政局登记结婚。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分公司与三被告王志成、谭苑清、雷灿开、王杰朝签订的《小额贷款联保协议书》及中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分公司于被告王志成签订《小额联保借款合同》主体适格，双方意思表示真实，内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，该协议书及借款合同依法成立有效，双方应当全面遵循诚实守信义务。中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行于借款合同签订后向被告王志成通过转账方式将该笔50000元款项划入双方约定的被告王志成的账号中。被告王志成应当按照合同约定依时依约每月履行归还借款义务，但自2012年11月7日起被告王志成开始逾期未还款，借款期限届满后被告王志成归还部分贷款本金，但剩余贷款本金仍未全部清偿，截止到2014年2月13日拖欠贷款本金6867.34元，利息3673.47元，合计10540.81元。该行为已构成违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行要求被告王志成归还拖欠贷款本金及利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告谭苑清作为被告王志成配偶，自愿在《小额贷款联保协议书》上签名确认对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，且该债务发生在两被告王志成、谭苑清夫妻婚姻关系存续期间为夫妻共同债务，故原告要求被告谭苑清应对上述借款本息承担共同还款责任的诉讼请求本院予以支持。被告雷灿开、王杰朝在《小额贷款联保协议书》签名，并承诺自愿对于联保小组任一成员的借款最高金额、联保小组成员合计贷款本金最高金额承担连带清偿责任，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行要求被告雷灿开、王杰朝对上述拖欠贷款本金6867.34元，利息3673.47元承担连带清偿责任的诉讼请求有理有据，本院予以支持。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于<中华人民共和国婚姻法>若干问题解释二》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王志成、谭苑清于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区分行清偿拖欠贷款本金6867.34元及利息（截止到2014年2月13日拖欠利息3673.47元，从2014年2月14日起按照双方合同约定的利率计算利息至清偿之日止）；
二、被告雷灿开、王杰朝对于上述第一项判决确定的贷款本金及利息承担连带清偿责任。
本案受理费269元，财产保全费340元，合共609元由被告王志成、谭苑清、雷灿开、王杰朝共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 李 航
二〇一四年二月十四日
书记员 许尚君
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题解释二》
第二十四条债权人九婚姻关系存续期间夫妻一方以个人义务所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。