四川省夹江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）夹江民初字第926号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行。住所地：四川省夹江县焉城镇东大街至建设路拐弯处，组织机构代码：67354643-8。
负责人：张毅刚，该支行行长。
委托代理人：魏博文，男，住乐山市市中区。
被告：郑明友，男，住四川省夹江县三洞镇。
被告：金淑容，女，住四川省夹江县三洞镇。
被告：罗贵华，男，住四川省夹江县三洞镇。
被告：费路均，女，住四川省夹江县三洞镇。
被告：罗志元，男，住四川省夹江县三洞镇。
被告：汪碧华，女，住四川省夹江县三洞镇。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行（以下简称邮政银行夹江支行）与被告郑明友、金淑容、罗贵华、费路均、罗志元、汪碧华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月9日立案受理。依法由审判员肖红适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行夹江支行委托代理人魏博文到庭参加诉讼；被告郑明友、金淑容、罗贵华、费路均、罗志元、汪碧华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行夹江支行诉称：2014年3月28日，原告与被告郑明友签订了《小额贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），并于当日向其发放贷款5万元，期限12个月（自2014年3月28日至2015年3月28日），年利率15.66%，阶段性等额本息还款法，合同约定被告郑明友不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告郑明友、金淑容系夫妻关系，共同向原告提出贷款申请，且借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应承担共同还款义务。被告郑明友偿还了部分借款就不再履约，且现已逾期。原告自被告逾期之日起，一直在进行催收，但至今未果。截止到2015年1月6日，郑明友还拖欠本金41934.43元，利息1001.14元，罚息（含复利）231.43元，本息合计43167元。被告罗贵华、罗志元作为联保小组成员对被告郑明友项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任。被告费路均、汪碧华分别系罗贵华、罗志元的配偶且在《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议书》）签字，应按协议约定承担共同还款义务。原告也多次要求被告费路均、汪碧华、罗贵华、罗志元按《联保协议书》的约定对上述债务承担保证责任，却被拒绝。为了维护原告的合法权益和保护国家金融债权的安全，故请求法院判令：一、被告郑明友、金淑容向原告归还截止到2015年1月6日的贷款本金41934.43元，利息1001.14元，罚息（含复利）231.43元，本息合计43167元。并按《借款合同》的约定向原告支付从2015年1月7日起至还清全部借款本息之日止的利息、罚息（含复利）；二、被告罗贵华、罗志元按《联保协议书》的约定对被告郑明友截止到2015年1月6日的拖欠本金、利息、罚息（含复利）合计43167元承担连带保证责任，并按合同约定从2015年1月7日起至被告郑明友还清全部借款本息之日止的利息、罚息（含复利）承担连带保证责任；三、被告费路均对被告罗贵华上述第二项诉讼请求中的债务按《联保协议书》的约定承担共同还款义务，被告汪碧华对被告罗志元上述第二项诉讼请求中的债务按《联保协议书》的约定承担共同还款义务；四、由被告承担本案的诉讼费用。
被告郑明友、金淑容、罗贵华、费路均、罗志元、汪碧华未到庭，未作答辩。
经审理查明：郑明友与金淑容、罗贵华与费路均、罗志元与汪碧华分别系夫妻关系。2014年3月7日，被告罗志元、郑明友、罗贵华向邮政银行夹江支行提出“好借好还”小额联保贷款额度申请，申请额度5万元。同日，郑明友向邮政银行夹江支行提出“好借好还”小额贷款申请，申请额度5万元，借款用途购买饲料，金淑容作为郑明友配偶也在申请表上签名。3月28日，邮政银行夹江支行作为甲方与罗志元、郑明友、罗贵华作为乙方签订《联保协议书》，约定：乙方成立联保小组，推选罗志元为联保小组牵头人；从2014年3月28日起至2024年3月28日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款；乙方成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。罗志元、郑明友、罗贵华在联保协议书上签名后，汪碧华、金淑容、费路均分别作为乙方的配偶也在联保协议书上签名。当日，邮政银行夹江支行与郑明友签订了《借款合同》，约定：邮政银行夹江支行向郑明友开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户606655009280038387，贷款金额5万元，借款用途进购饲料，年利率为15.66％，期限为2014年3月至2015年3月，实际放款日与还款日以借款借据为准；还款方式为阶段性等额本息还贷法；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。郑明友在合同上签名后，金淑容作为配偶也在上面签了名。当日，邮政银行夹江支行按约将5万元借款转入郑明友账号为606655009280038387的账户内，郑明友向邮政银行夹江支行出具了借据，借据上载明借款金额5万元，借期从2014年3月28日至2015年3月28日，还款方式6个月阶段性等额本息。2014年4月28日至11月1日，被告郑明友返还原告借款共计8065.57元，支付利息4599.66元，罚息20.38元。此后，罗志元郑明友未按分期贷款还款计划表履行还款义务。截止2015年1月6日，郑明友尚欠借款41934.43元，利息利息1001.14元，罚息231.43元。2015年1月6日之后的利息（含罚息）按原、被告双方合同约定的年利率15.66％，再加收30％，即为20.358%，被告至今未付。故原告邮政银行夹江支行诉至本院提出前述请求。
以上事实，有原告邮政银行夹江支行的陈述，个人贷款借据，个人贷款放款单，借款合同，联保协议书，小额联保贷款额度申请表，小额贷款申请表，还款计划表，贷款结清试算表，还款流水详情，原告金融许可证、组织机构代码、营业执照，被告身份证、户籍资料、结婚证等证据证实。
本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告罗志元、郑明友、罗贵华三人自愿成立联保小组，与邮政银行夹江支行签订的《联保协议书》属最高额保证，该协议是双方当事人的真实意思表示，内容合法、有效。郑明友作为联保小组成员在合同约定的期限内向邮政银行夹江支行借款5万元后，却未按合同约定的期限及时返还借款和支付利息，已构成违约。邮政银行夹江支行作为债权人既可以要求郑明友履行债务，也可以要求联保小组另两名成员罗志元、罗贵华在其保证范围内承担连带保证责任。邮政银行夹江支行起诉时，虽然借款期限尚未届满（距借款期满19天），但无论按双方签订的《联保协议书》关于“因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任”的约定，还是按《借款合同》约定的“借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款”之条款，邮政银行夹江支行均有权提起本案诉讼。况且，现借款期限已届满，邮政银行夹江支行要求被告返还借款，支付利息符合既双方合同约定，亦符合法律规定。
《联保协议书》上明确载明：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”因此，金淑容、费路均、汪碧华分别作为郑明友、罗贵华、罗志元之配偶，对联保期间将产生的特定债务是预知的，且上述债务发生在他们的婚姻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理。被告郑明友、金淑容、罗贵华、费路均、罗志元、汪碧华不提出答辩，不影响本院审理；不提供证据，依法应承担举证不能的法律后果。综述，邮政银行夹江支行主张的案件事实，有证据证实，其诉讼请求于法有据，可予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告郑明友、金淑容在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行借款41934.43元，支付截止到2015年1月6日的利息1001.14元，罚息231.43元；2015年1月6日之后的利息按原、被告双方合同约定的年利率20.358%计算至付清为止；
二、被告罗贵华、费路均、罗志元、汪碧华对第一项规定的被告郑明友、金淑容债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费880元，本院依法减半收取440元，由被告郑明友、金淑容、罗贵华、费路均、罗志元、汪碧华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 肖红
二〇一五年四月二十一日
书记员 唐超