广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0783民初467号
原告开平市农村信用合作联社。
委托代理人司徒宠惠，是该社员工。
委托代理人余兰芳，是该社员工。
被告徐军伙。
被告徐军洪。
被告开平市华融卫浴有限公司。
原告开平市农村信用合作联社诉被告徐军伙、徐军洪、开平市华融卫浴有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月19日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，并于同年5月4日公开开庭进行了审理。原告开平市农村信用合作联社的委托代理人余兰芳到庭参加诉讼。被告徐军伙、徐军洪、开平市华融卫浴有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平市农村信用合作联社诉称，2015年9月1日，徐军伙为借款人，开平市华融卫浴有限公司、徐军洪为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字［保］第10020159914041260号《个人借款担保合同》，约定徐军伙向原告借款45万元，年利率为13.20%，借款期限自2015年9月1日起至2016年8月31日止，华融卫浴公司、徐军洪承担连带保证担保责任。同日，原告通过转账支付方式向徐军伙发放贷款45万元。借款合同约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为，借款人或担保人卷入诉讼、仲裁及其他法律纠纷的，借款人或其法定代表人下落不明，借款人或担保人停业、关闭、解散、破产，借款人或担保人发生其他足以影响其偿债能力的变故均构成违约；（3）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。
徐军伙从2015年10月起开始拖欠利息，经原告多次催收，三被告仍不履行还款义务。根据借款合同约定，原告已向徐军伙宣告借款合同提前到期，要求其立即归还借款本息。截止至2016年2月19日，徐军伙仍结欠原告借款本息合计474797.61元，其中本金450000元，利息24797.61元。为维护自身的合法权益，原告特起诉请求：1、被告徐军伙归还原告开农信借字［保］第10020159914041260号《个人借款担保合同》项下借款本息474797.61元，其中本金450000元，利息24797.61元（暂计至2016年2月19日止，其后的利息按年利率19.80%计算）；2、本案一切实现债权的费用由被告徐军伙承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费等；3、被告徐军洪、开平市华融卫浴有限公司对被告徐军伙上述第1、2条请求事项涉及的债务（借款本金45万元、利息及实现债权费用）承担连带保证担保责任。
被告徐军伙、徐军洪、开平市华融卫浴有限公司没有到庭应诉，也没有在答辩期内提交书面答辩意见。
一、原告开平市农村信用合作联社（下称开平信用联社）在诉讼中提交以下证据：
1、开平市农村信用合作联社营业执照、石XX身份证、关于开平市农村信用合作联社开业的批复复印件各一份、法定代表人身份证明书原件一份，用以证明原告的诉讼主体资格；
2、徐军伙、徐军洪身份证、户主为徐军洪的户口簿复印件各一份；
3、开平市华融卫浴有限公司营业执照、组织机构代码证复印件各一份、负责人身份证明书、企业机读档案登记资料原件各一份，以上证据2-3用以证明三被告的诉讼主体资格；
4、开农信借字［保］第10020159914041260号《个人借款担保合同》原件一份，用以证明原、被告确立的借款关系和担保关系；
5、20020159905875466号借款借据原件一张，用以证明原告将借款450000元借给徐军伙；
6、《贷款本息催收通知书》原件三份、《贷款提前到期通知书》原件一份，用以证明因徐军伙逾期还款，原告经催收无果，宣告贷款提前到期，要求其清偿全部借款本息；
7、徐军伙账户贷款明细打印件两份、被告结欠利息清单原件一份，用以证明徐军伙尚欠原告借款本息的情况；
二、被告徐军伙在诉讼中提交以下证据：身份证原件一个，用以证明其诉讼主体资格；
三、被告徐军洪、开平市华融卫浴有限公司（下称华融卫浴公司）在诉讼中没有提交证据。
徐军伙、徐军洪、华融卫浴公司没有出庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，开平信用联社对徐军伙提交的证据没有异议。经本院审查，原、被告提交的上述证据均具有真实性、合法性和关联性，依法可予以采纳，作为本案认定案件事实的依据。
经审理查明：2015年9月1日，开平信用联社和徐军伙签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字［保］第10020159914041260号），约定开平信用联社贷款450000元给徐军伙购材料，借款类型为转换主体，贷款期限12个月，自2015年9月1日起至2016年8月31日止，贷款年利率为13.20%，约定还款计划为2016年6月30日清偿本金50000元，2016年8月31日清偿本金400000元，按月归还当月贷款利息。徐军伙在合同借款人一栏签名并捺指模，开平信用联社及其法定代表人在贷款人一栏签名盖章，徐军洪在保证人一栏签名并捺指模，徐军伙在保证人一栏签名并加盖华融卫浴公司的公章。
借款合同借贷条款项下约定：第二条：一、贷款利率：（一）本合同约定的贷款利率为固定利率。二、罚息利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。四、计息和结息：（一）本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。（二）本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率／30=年利率／360。（三）本合同项下贷款利息按本合同第二条确定的当期利率计算。（四）本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月21日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。第五条：一、还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均遵从先还息后还本，息随本清的原则。分期还款计划由借款人按附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。二、约定还款日和还款方法：借款人、贷款人双方约定，借款人采用的还款方法为分期还本法（即借款人按附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金，按月归还贷款利息的还款方法），具体还款金额以贷款人会计系统核算的还款额为准。第九条：借款人的主要权利和义务：五、严格履行本合同全部条款，按期偿还贷款本息。保证条款项下约定：第十四条保证人权利和义务：一、保证人对借款人的债务承担连带保证责任，此责任为不可撤销担保责任，保证人的责任不因本合同部分条款的无效或解除而免除。二、每笔借款的保证期间自该笔借款发放之日起至借款到期后二年。四、保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用。五、若保证人为两个或两个以上的，保证人对借款人的全部债务承担连带共同保证责任。违约条款项下约定：第十五条违约责任：（一）借款人发生任一情形，即构成违约：2、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。二、借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用；（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括还款计划约定到期的，以及被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息。
开平信用联社于签订借款合同当日发放贷款450000元到徐军伙指定的银行账户内，交由其支配使用。合同履行初期，徐军伙能按期清还贷款利息，后于2015年10月21日开始出现违约情况，拖欠贷款利息。开平信用联社经催收无果，遂于2015年12月25日书面通知徐军伙，宣布借款合同所涉借款提前到期，要求其立即归还全部借款本息。截至2016年2月19日止，徐军伙共拖欠开平信用联社借款合同项下借款本金450000元、利息24797.61元，本息合计474797.61元。2016年2月19日至庭审结束时，三被告对其尚欠的借款本息均未再予以清偿。
另查明，开平信用联社于2009年经中国银行业监督管理委员会江门监管分局批准成立开业，是具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机关。案件审理过程中，开平信用联社向本院申请财产保全，本院经审查依法裁定冻结三被告的银行存款474797.61元或查封、扣押相应价值的其他财产。华融卫浴公司是于2012年6月21日经开平市工商行政管理局核准登记成立的有限责任公司，投资人和法定代表人均为徐军伙，徐军洪和徐军伙是兄弟关系。
本院认为：本案是主合同为借款合同，从合同为保证合同的民商事纠纷案件，案由可确定为金融借款合同纠纷。本案借款合同的贷款人开平信用联社是具有贷款业务经营权的银行金融机构，其与三被告签订的《个人借款担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，应合法有效，各方应全面诚实地履行合同。
签订借款合同后，开平信用联社按照合同约定的贷款期限和金额将借款450000元存入徐军伙指定的银行账户内，交由其支配使用，已履行了放款义务。徐军伙则应按合同约定的期限、方式和利率标准按期足额支付利息和清偿本金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，借款合同对借款利率、利息计算方式和支付日期均作出了明确约定，徐军伙应依约履行。经核实，徐军伙自2015年10月21日开始拖欠借款利息，开平信用联社据此于同年12月25日根据合同约定宣布借款合同所涉贷款提前到期并无不当，本院予以认可。宣告借款合同到期后，徐军伙至今仍未能清偿全部借款本息，其行为已明显构成违约，应承担相应的违约责任。故开平信用联社要求徐军伙清偿借款合同所涉全部借款本息并自2016年2月20日起根据合同约定计算逾期利息的请求于法有据，本院予以支持。对于借款本金部分。根据开平信用联社提供的借款合同和汇款凭证，其向徐军伙发放了贷款450000元，三被告至今未予以清偿，本院予以确认。对于利息部分。根据开平信用联社提供的贷款账户明细和利息清单，徐军伙截至2016年2月19日共拖欠借款合同项下贷款利息24797.61元，以及借款合同中对借款利率、逾期罚息及复息的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率、罚息规定，本院予以确认，可以此为标准计算徐军伙的借款利息、逾期罚息和复息。
徐军洪和华融卫浴公司自愿作为保证人对徐军伙涉案借款合同项下所欠的全部借款本息承担连带保证责任，这有其签订的借款合同为证，本院予以认可。根据《中华人民共和国担保法》（下称《担保法》）第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”开平信用联社请求徐军洪和华融卫浴公司对徐军伙借款合同项下的借款本息承担连带清偿责任，于法有据，且未超过保证期间，本院予以支持。另根据《担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，徐军洪和华融卫浴公司承担保证责任后，有权向徐军伙追偿。
被告徐军伙、徐军洪、华融卫浴公司经本院合法传唤没有正当理由不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告徐军伙应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字［保］第10020159914041260号《个人借款担保合同》项下借款本金450000元及利息［截止至2016年2月19日为24797.61元；2016年2月20日起至本判决确定的履行日止，以450000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率19.80%）计付罚息和相应的复息］给原告开平市农村信用合作联社。被告徐军洪、开平市华融卫浴有限公司对此承担连带清偿责任。徐军洪、开平市华融卫浴有限公司承担保证责任后，有权向徐军伙追偿。
如果被告徐军伙、徐军洪、开平市华融卫浴有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8421元和保全费2893元，合计11314元，由被告徐军伙承担，被告徐军洪、开平市华融卫浴有限公司对此承担连带责任。徐军洪、开平市华融卫浴有限公司承担后有权向徐军伙追偿。原告开平市农村信用合作联社已缴纳11314元。
如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 许眉笑
人民陪审员 许燕甜
人民陪审员 戴国平
二〇一六年五月十三日
书 记 员 黄柳瑜
张淑贤