广西壮族自治区玉林市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）玉中民一终字第357号
上诉人（一审原告）杨XX。
委托代理人卢莉，广西渊顺律师事务所律师。
委托代理人陈珊珊，广西渊顺律师事务所实习律师。
被上诉人（一审被告）XX人寿保险股份有限公司玉林中心支公司。
委托代理人林庆欢，男，1986年6月14日出生，壮族，XX人寿保险股份有限公司广西分公司员工。
委托代理人钟声模，男，1980年9月10日出生，汉族，XX人寿保险股份有限公司广西分公司员工。
上诉人杨XX因人身保险合同纠纷一案，不服玉林市玉州区人民法院（2014）玉区法民初字第1380号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年10月8日立案受理后，依法组成由审判员陈敦文担任审判长，审判员吕海欢、代理审判员郑燕冰参加的合议庭，于2014年11月13日对本案进行了公开开庭审理，书记员张丽娜担任法庭记录。上诉人杨XX及其委托代理人卢莉、陈珊珊，被上诉人XX人寿保险股份有限公司玉林中心支公司的委托代理人林庆欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审法院审理查明，原告杨XX于2012年6月1日向被告XX人寿保险股份有限公司玉林中心支公司（以下简称XX保险玉林中心公司）递交《个人业务投保书》，投保吉祥至尊两全保险（分红型）附加08定期重大疾病保险，杨XX在投保书中须填写的“是否曾患下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗”的第12项“癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、疝气、痔”选项中选择“否”打勾。2012年6月5日原告交纳保费，2012年6月6日被告出具保险单，双方形成保险合同关系，保险金额为50000元，保险期间从2012年6月7日至2032年6月6日。2014年1月16日原告以其2013年10月8日到广西中医药大学附属瑞康医院进行诊疗，诊断出患有肝恶性肿瘤，并在该院住院接受治疗，花费医疗费共59310.94元为由，向被告提出理赔申请，被告公司的理赔查勘员在核查确认原告患病情况时查明，原告曾于2011年7月18日因病就诊于玉林市红十字会医院，并于2011年8月7日被确诊为原发性肝癌。因此被告于2014年2月7日以“不如实告知”为由作出拒赔决定并作解除合同不退费处理。
2014年4月18日，原告杨XX向玉州区人民法院提起诉讼，请求判令被告XX人寿保险玉林中心公司支付保险费50000元并负担本案诉讼费。
一审法院审理认为，原告杨XX在与被告XX保险玉林公司形成保险合同关系之前曾被玉林市红十字会医院诊断为原发性肝癌，但其在向被告投保时故意不如实告知，投保后终因肝癌住院治疗而向被告申请理赔。根据《保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”、“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”、“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”的规定，被告作出拒赔决定并作解除合同不退费处理，有事实和法律依据。原告提出要求被告赔偿没有事实和法律依据，不予支持。依照《保险法》第十六条的规定，判决：驳回原告杨XX的诉讼请求。案件受理费1050元，减半收取为525元，由原告杨XX负担。
上诉人杨XX不服一审判决，上诉称：1、本案保险合同的内容是被上诉人的业务员代为填写，一审判决认定上诉人在投保时故意不如实告知相关事项错误。根据《保险法》第十七条的规定，如实告知义务的履行方式实行询问告知制度，限于保险人提出的事项。对投保人来说，告知什么和不告知什么须由保险人询问。上诉人在投保时被上诉人的业务员并没有对上诉人进行询问，而是由被上诉人代为填写相关事项，因而不存在上诉人向被上诉人告知的内容。上诉人在投保时被上诉人没有进行询问，上诉人则没有告知的义务，一审判决认定上诉人在投保时存在故意不告知患肝癌的事实是错误的。2、保险合同中的免责条款保险人没有向投保人说明，该免责条款对上诉人不发生法律效力。上诉人杨XX在投保时，保险公司的代理人没有向杨XX说明保险合同中的免责条款，只是提供了《人身保险投保提示书》证明提示情况，杨XX也不知道免责条款的情况，代理人也没有说明该免责条款的含义及法律后果。根据《保险法》第十八条的规定和最高法院法研（2005）5号对《中华人民共和国保险法》第十七条批复的解释，保险公司没有对保险合同免责条款明确说明相关免责的概念、内容及法律后果，保险公司不能以上诉人杨XX投保前患有病而免除保险赔偿责任。请求：撤销玉林市玉州区人民法院（2014）玉区法民初字第1380号民事判决，依法判令被上诉人支付保险金50000元给上诉人。
被上诉人XX保险玉林中心公司答辩称：1、从一审双方提供的证据材料以及庭审质证中不难看出，上诉人杨XX在购买被上诉人保险产品前已被确诊为原发性肝癌，这是既定事实。而杨XX在投保时对被上诉人询问“是否患下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗”时，杨XX均勾选“否”，并在业务投保书中签名确认，而后也交纳了保费予以认可，这说明上诉人存在明显未如实告知的情形。至于上诉人上诉提出列表选项是公司业务员代为勾选的说法，根据《保险法司法解释二》第三条“保险人或者保险代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示”的规定，投保人杨XX已经在业务投保书上签名确认，并于事后交纳了保险费，这足以证明业务投保书中勾选的内容为投保人杨XX的真实意思表示。2、上诉人上诉提出被上诉人未向其说明合同条款相关内容缺乏事实依据。根据双方提交的证据材料，被上诉人在上诉人投保时已经口头向其说明合同条款的相关内容并做了相应提示义务，投保人杨XX也在提示书上签字确认。保险合同签订后，公司也在合同的犹豫期内以电话回访的形式再次向杨XX确认是否了解合同的相关内容，杨XX均予以确认其已经了解。因此，杨XX上诉提出被上诉人未向其说明合同条款相关内容缺乏事实依据。请求驳回上诉，维持原判。
根据双方当事人诉辩主张的事实和理由，本院归纳本案的争议焦点是：1、杨XX在投保时XX保险玉林中心公司的业务员是否已经告知并说明投保的内容及免责条款？2、杨XX在投保时是否存在故意或过失未履行如实告知义务？
二审诉讼中，杨XX申请证人赵平出庭作证，赵平证实其与杨XX是同学，投保书投保告知信息栏中打勾部分由其完成，杨XX投保时，其并不知道杨XX患有肝癌疾病。
经审理查明，杨XX于2012年6月1日向XX保险玉林中心公司投保“吉祥至尊两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险”，杨XX在填写投保书时，部分内容由XX保险玉林中心公司保险代理人赵平代为填写，投保告知信息部分由打勾选择完成的，赵平在“否”栏全部打“√”，健康情况栏共26项为应填写或回答的问题，其中个人是否患病为13项，包括肝炎、肝胆结石、癌症、肿瘤等，投保书由杨XX签名确认。同日杨XX向XX保险玉林中心公司交纳了第一年的保险费2875元。同年6月6日，XX保险玉林中心公司向杨XX出具保险单，保险单载明：投保人杨XX，受益人陈秋标，合同成立时间2012年6月6日，合同生效日2012年6月7日，首期保险费交费日期2012年6月1日。险种名称吉祥至尊两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险。其中，吉祥至尊两全保险（分红型）基本保险金额50000元，保险期间2012年6月7日零时起至2032年6月6日二十四时止，保险费2535元，交费方式年交，交费期间20年，续期保险费交费日期，每年6月7日。附加08定期重大疾病保险除保险金额为50000元，保险费为340元，保险期间、交费方式、交费时间与吉祥至尊两全保险相同；2013年6月5日，杨XX又向XX保险玉林中心公司交纳了保险费2875元。
另查明，2013年10月8日，杨XX因病到广西中医药大学附属瑞康医院进行诊疗，经诊断为肝恶性肿瘤并住院接受治疗2013年11月1日出院，出院诊断：中医为积聚（肝郁气滞），西医为1、肝恶性肿瘤，2、胆囊结石，支出医疗费共59310.94元。2014年1月16日，杨XX向XX保险玉林中心公司请求支付保险金50000元。XX保险玉林中心公司在核查时发现杨XX曾于2011年7月因原发性肝癌在玉林市红十字会医院住院治疗，于2014年2月7日作出理赔决定通知书（附批单—合同处理批注），决定拒赔。通知书载明，出险人杨XX，理赔类型疾病大病，决定：理赔结论整案拒付，拒赔原因不如实告知，拒赔依据保险法。结案后，该公司在批单批注解除合同不退费。在批单保险人声明本批单仅限于我公司审理结案后涉及客户保险金给付及保险合同效力变更批注事宜使用。
还查明，2011年7月18日，杨XX在玉林市红十字会医院被初步诊断为原发性肝癌、胆囊结石住院治疗，2011年8月7日出院时诊断为原发性肝癌、胆囊结石。杨XX还发现有乙肝小三阳20年，未予特殊处理。
本院认为，依照我国保险法的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。因此，如实告知是投保人应当承担的义务。杨XX在填写《个人业务投保书》时，虽然在投保告知信息打勾完成部分由保险业务员在“否”栏内打“√”，但杨XX已经签名确认，应视为杨XX的真实意思表示。杨XX在签订保险合同前，已经在玉林市红十字会医院住院治疗并诊断为原发性肝癌、胆囊结石，在明知自己患有多种疾病的情况下，却在投保时没有如实填写，任由保险业务员填写并签字确认，明显存在故意或重大过失。投保后，杨XX向XX保险玉林中心公司支付了保险费，XX保险玉林中心公司向杨XX出具了保险单，保险合同已经成立生效。由于杨XX在投保时存在故意或重大过失不履行如实告知义务，因此，XX保险玉林中心公司在核查杨XX理赔请求时发现杨XX不如实告知，有权解除保险合同。XX保险玉林中心公司没有解除保险合同，而在2014年2月7日直接作出拒绝赔偿决定，没有法律依据，依照《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国保险法>；若干问题的解释（二）》第八条的规定，本院不予以支持。杨XX在广西中医药大学附属瑞康医院治疗肝恶性肿瘤的医疗费共59310.94元，XX保险玉林中心公司应按照附加08定期重大疾病保险合同的约定，支付保险金50000元。XX保险玉林中心公司在拒赔决定所附批单按其注明仅限于公司审理结案后涉及客户保险金给付及保险合同效力变更批注事宜使用，不是解除合同的通知，不能作为认定合同解除的依据。杨XX上诉有理，依法应予以支持。一审判决适用法律错误，依法应予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款、《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国保险法>；若干问题的解释（二）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销玉林市玉州区人民法院（2014）玉区法民初字第1380号民事判决；
二、XX人寿保险股份有限公司玉林中心支公司支付保险金50000元给杨XX。
本案一审受理费525元，二审案件受理费1050元，共1575元（杨XX已交纳），由XX人寿保险股份有限公司玉林中心支公司负担。
上述债务，义务人应于本判决生效后10日内履行完毕，逾期则加倍支付逾期履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向一审法院申请执行。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈敦文
审 判 员 吕海欢
代理审判员 郑燕冰
二〇一四年十二月五日
书 记 员 张丽娜
附：相关法律条文：
一、《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
二、《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国保险法>；若干问题的解释（二）第八条》保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。