云南省通海县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0423民初1700号
原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，营业场所通海县秀山街道西街74号。统一社会信用代码：91530423217751358K。
负责人：李连宏，任行长。
委托诉讼代理人：冯金科，男，1970年7月18日生，汉族，原告的个人部副经理，住通海县。代理权限：特别授权代理。
委托诉讼代理人：胡思惠，男，1965年11月3日生，汉族，原告的员工，住通海县。代理权限：特别授权代理。
被告：解宏元，男，1974年10月10日生，汉族，住通海县。
原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称农行通海支行）与被告解宏元信用卡纠纷一案，本院2017年10月19日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月30日进行公开开庭审理。原告农行通海支行委托诉讼代理人冯金科、被告解宏元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行通海支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告解宏元向原告偿还借款本金49900.97元及计算至2017年9月23日的利息10585.70元、逾期还款违约金2908.20元，之后的利息、违约金、超限费按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2.本案诉讼费用及其它费用（为实现债权的公告费等）判由被告承担。事实与理由：2012年2月14日，被告解宏元向原告申请信用卡。被告解宏元在信用卡申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，原告向解宏元发放卡号为62×××61、永久信用额度35000元、临时信用额度50000元的信用卡。然而在信用卡使用期间，被告解宏元未按时还款，共欠原告本金49900.97元。按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的第四条“利息和费用”的规定，“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”未按时还款的，原告有权按照日利率万分之五计息；按照最低还款额未还部分的5%计收违约金；按照超额部分的5%计收超限费（目前暂免收取）；且消费贷款利息、违约金、超限费还应按月、按币种计收复利。截止2017年9月23日欠原告本金49900.97元，利息10585.70元、逾期还款违约金2908.20元，合计63394.87元。请求人民法院支持原告的诉讼请求。
诉讼中，原告将第一项诉讼请求明确为：清偿信用卡欠款本金49900.97元及利息、复利、违约金（其中：2017年9月23日前的未付利息及复利共计10585.70元、滞纳金2908.20元；2017年9月24日起至款实际付清之日止的利息按日万分之五计付，同期未付利息的复利按日万分之五计算，违约金和超限费不再收取）。原告同时确认第二项诉讼请求中除诉讼费之外的其它费用尚未产生。
被告解宏元当庭辩称：信用卡是王开伟帮其办理，办卡初期，信用卡由本人持有使用，之后信用卡是王开伟使用，本人不知道欠款金额，欠款只应当由王开伟偿还，本人无能力偿还。
本案的争议焦点是：谁是本案信用卡领用合同的合同相对方，谁是本案欠款的还款义务人。
原告针对争议焦点，举证如下：
一、营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明原件及身份证复印件各一份，以证明原告主体适格；
二、被告身份证复印件一份，以证明被告主体适格；
三、申请表、金穗贷记卡（准贷记卡）领用合约个人表、《中国农业银行金穗信用卡章程》、账户详细信息、历史交易明细各一份，以证明被告向原告申请并领取信用卡进行消费后未履行还款义务。
经质证，被告解宏元没有异议。
被告解宏元未针对争议焦点举证。
经审查，本院认为，原告的三组证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，能够证明原告的证明目的成立。故本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定。对其证明目的予以采信。被告对办卡形成的材料没有异议，办卡后还能够通过手机短信掌握信用卡的用卡情况。然而，自办卡至诉前，被告均未就其掌握的信用卡的欠款人及欠款金额提出异议，故本院认定被告为本案信用卡领用合约的合同相对方。
综上，本院认定本案的法律事实如下：
2012年2月8日，被告向原告申请领用金穗贷记卡。经审核，原告同意被告的领用申请。同日，被告解宏元在附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称《合约》）的申请表及《中国农业银行金穗准贷记卡章程》（下称《章称》）上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《章称》的主要内容如下：贷记卡是给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款日，最长56天。在免息还款期内还款无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款、或超额用卡、或预借现金均不享有免息还款期便利。上述所有利息均按日利率万分之五计收复利；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，超额用卡，除支付利息外，还应按最低还款额的未偿还部分、超过信用额度的部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《合约》主要内容如下：一.申领。甲方（发卡行：农行通海支行）有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；二.账户管理。乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用剩余信用额度；三.利息和费用。乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日前）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。乙方超额用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起算。乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约的利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。本合约涉及的具体收费项目和标准见（收费标准）；四.还款。乙方可据甲方提供的还款方式，选择适合自己的还款方式。还款顺序：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金），利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方不得以未收到对账单，对交易有异议，与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付贷记卡及乙方在甲方开立的存款账户，有权从该账户扣收，因此产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方负担。
之后，原告经审核向被告发放卡号为62×××61、永久信用额度35000元、临时额度总授信值50000元的金穗贷记卡。自2016年3月18日至年2016年9月19日，被告累次用卡后形成欠款本金共计49900.97元。截止至2017年9月23日，被告累计欠原告利息和复利共计10585.70元，七期违约金（即滞纳金）2908.20元。原告对上述欠款催收未果后诉至本院。
本院认为，被告解宏元向原告农行通海支行申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。解宏元领用农行通海支行的信用卡后，未依约偿还原告欠款本金及利息的行为，已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还欠款本金，于法有据，应予支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、复利和滞纳金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；复利是同期未付利息的利息，利率为日万分之五；违约金即滞纳金，按最低还款额的5%计付七期，最低还款额按欠款金额的10%确定。经折算，上述利息、复利和违约金未逾按年利率24%折算的金额，故本院对原告要求被告支付利息、复利、违约金（其中：2017年9月23日前的未付利息及复利共计10585.70元、滞纳金2908.20元；2017年9月24日起至款实际付清之日止的利息按日万分之五计付，同期未付利息的复利按日万分之五计算）的诉讼请求，本院予以支持。原告自愿放弃七期后的违约金、超限费及第二项诉讼请求中除诉讼费之外的其余费用，本院予以准许。至于，谁是本案欠款的还款义务人。如证据分析认证部分所述，被告是本案信用卡领用合同的合同相对方，信用卡领用合同属于借款合同，被告属于借款人，对其持卡期间的欠款负有偿还义务。被告领卡后是否将卡交由他人使用并因此形成欠款，构成被告与他人之间的借贷关系，该借贷关系与本案合同系不同的法律关系，借贷关系未导致本案合同的变更，被告认为本案欠款不应当由本人偿还，没有事实、法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：
被告解宏元于判决生效后十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行信用卡欠款本金49900.97元及利息、复利、违约金（其中：2017年9月23日前的未付利息及复利共计10585.70元、滞纳金2908.20元；2017年9月24日起至款实际付清之日止的利息按日利率万分之五计付，同期未付利息的复利按日利率万分之五计算）,利随本清；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1380元，减半收取690元，由被告解宏元负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。
审判员 刘焕玲
二〇一七年十二月四日
书记员 王 灿