辽宁省营口市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽08民终327号
上诉人（原审被告）新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司，住所地营口市站前区。
负责人王雪峰，总经理。
委托代理人吴庆飞，辽宁钢城正达律师事务所律师。
委托代理人刘悦，辽宁分公司职员。
被上诉人（原审原告）郑秀娟，女，辽宁省盖州市人，现住盖州市。
委托代理人王清波，辽宁昌赢律师事务所律师。
上诉人新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司因保险合同纠纷一案，不服盖州市人民法院（2015）盖民二初字第1803号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司的委托代理人吴庆飞、刘悦，被上诉人郑秀娟及其委托代理人王清波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原判认定，2013年6月28日，原告郑秀娟为其丈夫马学刚在被告保险公司投保了《祥和万家两全保险（分红型）》、《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》、《住院费用医疗保险》（2007）》、《附加个人意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险》，其中，《祥和万家两全保险（分红型）》、《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》的保险期间为2013年6月29日零时起至2038年6月28日24时止，交费方式为年交，交费期间为10年。《附加08定期重大疾病保险》的保险金额为20,000.00元，每年交保险费616.00元，保险责任为：被保险人于本合同生效之日起一年内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按以下二者之和（1.保险金额的10%；2.本保险实际交纳的保险费）给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。《附加防癌疾病保险》的保险金额10,000.00元，每年交保险费212.00元，保险责任为：被保险人于本合同生效之日起一年内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的癌症，本公司按本保险实际交纳的保险费的1.1倍给付癌症保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的癌症，本公司按本合同保险金额给付癌症保险金，本合同终止。2013年12月27日，被保险人马学刚入营口经济技术开发区中心医院住院治疗，经诊断为：左小腿恶性周围神经鞘肿瘤。2014年3月5日，被保险人马学刚向被告保险公司申请《附加意外伤害医疗保险》项下对医疗费进行理赔，被告保险公司理赔后，双方签订的《附加意外伤害医疗保险》合同终止。左小腿恶性周围神经鞘肿瘤属于《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》中所指的重大疾病和癌症疾病，但原告和被保险人未申请对该两项保险进行理赔，被告保险公司收取了该两项保险第二年的保费。2014年10月29日，被保险人马学刚入营口经济技术开发区第二人民医院住院治疗，经诊断为：胸腔膜恶性间皮瘤。2014年11月12日，被保险人马学刚依据被诊断为胸腔膜恶性间皮瘤，向被告保险公司申请《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》项下保险金理赔，被告保险公司以被投保人马学刚在一年内被诊断为左小腿恶性肿瘤进行理赔，于2014年11月份已经给付马学刚《附加防癌疾病保险》项下理赔保险金445.20元（含退出险日期后的保费212.00元），《附加08定期重大疾病保险》项下理赔保险金3,232.00元（含退出险日期以后的保费616.00元），以上两项合计3,677.20元。原告郑秀娟于2015年5月4日诉至本院，请求判令被告支付理赔金额30,000.00元。
原判认为，原告郑秀娟为其丈夫马学刚向被告保险公司投保，被告保险公司予以承保，双方之间形成保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。马学刚作为该保险合同中的被保险人，在保险合同生效之日起一年内患左小腿恶性周围神经鞘肿瘤，在保险合同生效之日起一年后患有胸腔膜恶性间皮瘤，二者均属于《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》保险责任范围，原告及被保险人在申请对两项保险进行理赔时已经交纳了第二年的保险费，因被保险人在第一年患病时申请了医疗保险的理赔，被告保险公司应当知道原告符合申请重大疾病保险和癌症疾病保险理赔，但并未履行告知义务，在原告交纳第二年保险费之前或之时，被告保险公司也没有对继续投保的法律后果，以书面或者口头形式向原告作出解释，以使原告明了继续投保的法律后果，故被告保险公司称应按左小腿恶性周围神经鞘肿瘤疾病予以理赔的抗辩理由不能成立。被保险人马学刚系在投保第二年被确诊为胸腔膜恶性间皮瘤，属于《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》保险责任理赔范围，扣除被告保险公司已支付给被保险人的3,677.20元，被告保险公司尚应给付原告保险理赔款26,322.80元。故依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十一条之规定，判决：被告新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司于判决生效后十日内向原告郑秀娟支付保险理赔款26,322.80元。案件受理费550.00元，邮寄费40.00元，以上合计590.00元，由被告新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司负担。
宣判后，新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司不服，向本院提出上诉，请求依法改判。理由：根据《保险法》的规定，保险人应当履行如实告知义务的主体是投保人而非被保险人，且是说明义务而非告知义务。被上诉人了解保险合同条款内容，在申请医疗保险理赔时应清楚其可以同时申请重大疾病保险金和癌症保险金的理赔，而不需要上诉人的告知或说明。保险理赔程序是依据被保险人或受益人的申请
而进行的审核，对于理赔申请以外的内容，保险人并无义务进行主动理赔，也没有法定义务告知其可以提出其他内容的理赔申请。保险人履行说明义务的时间是订立保险合同时，而并非在投保人续交保险费时。被保险人马学刚在一年内被确诊初次发生重大疾病及癌症，就应获得对应的重大疾病和癌症保险金。其在一年后第二次住院治疗并不符合保险责任中“初次”的条件，所以不能按照一年后发生重大疾病及癌症获得对应的保险金。
被上诉人郑秀娟答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，二审应予维持。
本院二审查明的事实与原判认定的事实基本一致。
本院认为，上诉人新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司与被上诉人郑秀娟签订的保险合同合法有效，本院依法予以确认。本案中，马学刚作为涉案保险合同的被保险人，在保险合同生效之日起一年内患左小腿恶性周围神经鞘肿瘤，在保险合同生效之日起一年后患有胸腔膜恶性间皮瘤，二者均属于《附加08定期重大疾病保险》和《附加防癌疾病保险》保险责任范围，上诉人应当按照保险合同在保险责任范围内履行保险赔付义务。被保险人马学刚在第一年患左小腿恶性周围神经鞘肿瘤时申请了医疗保险的理赔，上诉人应当知道被保险人符合申请重大疾病保险和癌症疾病保险理赔条件，但并未履行提示告知义务，且此后又向被上诉人收取了第二年保险费，并未就继续投保的法律后果以书面或者口头形式向被上诉人作出解释。保险合同为最大诚信合同，就保险人而言，在订立保险合同时，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。故上诉人的不负告知义务的主张不能成立，本院不予支持。本案中，上诉人未能履行提示说明义务，且被保险人马学刚在投保第二年被“初次”确诊为胸腔膜恶性间皮瘤，属于《附加08定期重大疾病保险》、《附加防癌疾病保险》保险责任理赔范围，故上诉人应按保险合同履行保险赔付义务，上诉人的“被保险人马学刚在一年内被确诊初次发生重大疾病及癌症，就应获得对应的重大疾病和癌症保险金，其在一年后第二次住院治疗并不符合保险责任中‘初次’的条件，所以不能按照一年后发生重大疾病及癌症获得对应的保险金”的上诉理由不成立，本院不予支持。根据《中华人共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费550.00元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司营口中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈友战
审 判 员 王 莹
代理审判员 朱 丹
二〇一六年五月二十日
书 记 员 张 锐