重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初19032号
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号。
负责人杨秀明，行长。
委托代理人李华平，系公司员工。
被告廖胜华，男，生于1983年7月19日，汉族，住重庆市开县。
被告严小燕，女，生于1985年8月13日，汉族，住重庆市开县。
被告重庆康驰源汽车经纪有限公司，住所地重庆市巴南区渝南大道20号。
法定代表人熊高银。
委托代理人丁华强，重庆远博律师事务所律师。
委托代理人杨小凤，重庆远博律师事务所实习律师。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农业银行）与被告廖胜华、严小燕、重庆康驰源汽车经纪有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年9月8日受理后，依法由代理审判员刘骁畅适用简易程序于2016年10月27日公开开庭进行了审理。书记员李婷婷担任法庭记录。原告农业银行之委托代理人李华平，被告重庆康驰源汽车经纪有限公司之委托代理人丁华强到庭参加了诉讼。被告廖胜华、严小燕经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农业银行诉称：2014年3月17日，原告与被告廖胜华、重庆康驰源汽车经纪有限公司签订《金穗贷记卡专项上户分期业务担保借款合同》约定原告以贷记卡透支方式，向被告廖胜华发放分期资金借款161000元，用于购买奥迪汽车，分期手续费19803元，分期期数36期；被告廖胜华以其所购买的汽车作抵押担保，被告重庆康驰源汽车经纪有限公司提供连带责任保证担保。2014年3月17日，原告向被告廖胜华发放了161000元，因被告廖胜华未按约履行还款义务，现要求提前收回全部资金。另，被告廖胜华通过贷记卡消费透支，截至2016年7月10日欠原告本金4133.49元、利息1142.28元、滞纳金1646.82元。现诉至本院：1、被告廖胜华、严小燕共同偿还截至2016年7月10日的分期资金100555.57元、分期手续费12651.84元、利息12792.46元、滞纳金509.78元；2、被告廖胜华、严小燕支付2016年7月11日起的利息、复利、滞纳金（利息以分期资金100555.57元为基数，复利以利息12792.46元为基数，均按日利率万分之五计算至本息付清为止；滞纳金以分期资金100555.57元为基数，按5%一次性计收）；3、被告重庆康驰源汽车经纪有限公司对第1、2向债务承担连带清偿责任；4、原告对被告廖胜华所有的奥迪汽车折价或拍卖、变卖的价款在第1、2向债权范围内优先受偿；5、被告廖胜华偿还金穗贷记卡截至2016年7月10日的本金4133.49元、利息1142.28元、滞纳金1646.82元；6、被告廖胜华偿还从2016年7月11日起的利息、复利（利息以本金4133.49元为基数，复利以利息1142.28元为基数）均按日利率万分之五计算至付清之日止；7、诉讼费由被告承担。
被告廖胜华、严小燕未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。
被告重庆康驰源汽车经纪有限公司辩称：被告重庆康驰源汽车经纪有限公司担保无效；原告已收取分期手续费，不应当在计算利息；被告重庆康驰源汽车经纪有限公司即使应当承担责任，仅在抵押物实现之后才应承担；利息、复利、滞纳金计算标准过高。
经审理查明以下事实：2014年3月3日，被告廖胜华向原告申请办理了金穗信用卡，其中领用合约约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后不再另行通知乙方。该申请表中的“收费标准”载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。
2014年3月3日，被告廖胜华向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，申请分期金额161000元；分期期数36期；分期手续费19803元；分期手续费费率12.30%；并声明本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。
2014年3月17日，原告为银行（贷款人），被告廖胜华为持卡人、抵押人，被告严小燕为抵押人，被告重庆康驰源汽车经纪有限公司为保证人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：分期资金用于在分期商户重庆康驰源汽车经纪有限公司处购买奥迪汽车，价格为230000元；分期手续费12.30%；分期资金金额为上述商品或服务款项的70%，161000元；本合同项下分期手续费为19803元；分期期数为36期；本合同项下持卡人使用贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用构成违约，银行有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施；本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为重庆康驰源汽车经纪有限公司；持卡人以本合同项下所购商品作为担保物的，由保证人提供阶段性保证担保；阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任；持卡人同意以本合同所购商品（奥迪汽车）提供担保；担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。之后，双方就被告提供的前述抵押车辆在车辆管理部分办理了抵押登记。
2014年3月3日，被告廖胜华作为借款人，被告严小燕作为共同还款人向原告出具《共同还款责任确认书》：我同意（借款人）廖胜华（与本人系夫妻关系），在贵行申请金穗贷记卡，额度为161000元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直到贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。
被告廖胜华为购买奥迪汽车进行专项分期消费后，该专项分期资金截至2016年7月10日尚欠原告本金100555.57元、分期手续费12651.84元、利息12792.46元、滞纳金509.78元；被告廖胜华申请信用卡并进行透支消费后，截至2016年7月10日，被告尚欠原告本金4133.49元、利息1142.28元、滞纳金1646.82元。
认定以上事实依据有原告举示的《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《共同还款责任确认书》、机动车登记证书、交易明细、详细信息和当事人陈述等随案为证。
本院认为：被告廖胜华向原告农业银行申领信用卡，申请专项分期业务以及进行了透支消费，双方构成了事实上的金融借款合同关系，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。被告廖胜华应当按照合同的约定按时足额偿还分期资金及手续费，但其未按时足额偿还已构成违约，原告有权宣布余下的分期资金及手续费立即到期，并按信用卡领用合约和章程的约定计收利息、滞纳金，对滞纳金部分不予支持。被告严小燕自愿为被告廖胜华的前述债务承担共同还款责任，故该二被告应当对前述债务承担共同还款责任。被告廖胜华自愿以其所有的奥迪汽车一辆为前述债务办理了抵押登记，故原告有权在前述债务无法清偿的范围内就该车辆价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。虽被告重庆康驰源汽车经纪有限公司自愿为前述债务提供阶段性担保责任，但因被告廖胜华已为前述债务办理了抵押登记，该阶段性担保责任期限已届满，故对原告要求被告重庆康驰源汽车经纪有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。原告授予了被告廖胜华信用消费额度，且被告廖胜华已实际通过该信用额度进行了消费，原告已履行了合同义务。被告廖胜华未按照双方的约定偿还本金、利息及相关费用，原告有权要求被告廖胜华偿还尚欠的透支本金4133.49元、利息1142.28元、滞纳金1646.82元，并对透支本金及利息按每日万分之五的标准计收罚息和复利。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、被告廖胜华、严小燕在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行透支本金100555.57元、分期手续费12651.84元、利息12792.46元、滞纳金509.78元、罚息（以本金100555.57元为基数，从2016年7月11日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）、复利（以利息12792.46元为基数，从2016年7月11日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）；
二、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告廖胜华所有的奥迪汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；
三、被告廖胜华在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行本金4133.49元、利息1142.28元、滞纳金1646.82元、罚息（以本金4133.49元为基数，从2016年7月11日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）、复利（以利息1142.28元为基数，从2016年7月11日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2970元，减半收取1485元，由被告廖胜华负担1000元、严小燕负担485元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 刘骁畅
二〇一六年十一月八日
书 记 员 李婷婷