湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0624民初341号原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行。负责人吴珊，行长。委托代理人赵怀宇，副行长。被告陈水根，男，汉族。被告杜爱姗，女，汉族。委托代理人陈水根，男，汉族，系杜爱姗的丈夫。被告马新辉，男，汉族。原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称湘阴农行）诉被告陈水根、杜爱姗、马新辉借款合同纠纷一案，原告湘阴农行于2016年3月7日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年5月11日公开开庭进行了审理，原告湘阴农行委托代理人赵怀宇、被告陈水根、马新辉、被告杜爱姗的委托代理人陈水根到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告湘阴农行诉称，2014年7月12日，被告以自营的陈记水暖器材，小电器销售门店与湘阴县华科建筑有限公司签订销售额380万元水电材料购销合同为由向原告申请个人助业贷款190万元，并以马新辉所有的位于湘阴县文星镇冬茅路南侧的房地产（土地使用面积95㎡，建筑面积436.98㎡，房屋产权证号为湘房权证文星镇字第X**号，国有土地使用证号为湘国用（2006）字第XXX号）作抵押担保。2014年8月15日，被告与原告签订《个人担保借款合同》原告授信被告借款额度1890000元，借款期限12个月。2014年8月21日，办理贷款发放手续，贷款金额1890000元，期限12个月，贷款到期日2015年8月20日，贷款用途：用于生产经营周转，截止2015年10月22日借款人陈水根共欠贷款本息1860156.31元未偿还，其中本金1844935.59元，利息15220.72元。被告贷款逾期前后，原告多次找被告催收本金和利息，但被告一直拖欠，已构成违约。严重损害了原告的利益。根据《合同法》的有关规定，请求人民法院依法判令被告陈水根、杜爱姗、马新辉偿还原告借款本金1844935.59元、利息15220.72元（利息已计算至2015年10月22日），本息合计1860156.31元及后段罚息和复利，并承担本案的全部诉讼费用。原告湘阴农行为支持其诉讼主张，在本院要求的举证期限内提供了以下证据：一、被告陈水根、杜爱姗的身份证复印件、户口本、结婚登记证明复印件、营业执照、税务登记证复印件等，拟证明被告陈水根、杜爱姗的诉讼主体资格；二、个人助业贷款报告、个人信贷业务申请表，拟证明被告陈水根、杜爱姗申请贷款的事实；三、个人信贷业务申请担保情况附表，《最高额担保个人借款合同》，拟证明原告与被告陈水根金融借款法律关系成立，原、被告抵押合同法律关系成立；四、房屋所有权证、国有土地使用权证及房屋他项权证、土地他项权利证明书，拟证明被告马新辉与原告办理了贷款抵押手续的事实；五、借款凭证，拟证明原告已依约向被告陈水根发放了贷款189万元的事实；六、欠贷款本息凭证，拟证明被告截止2015年10月22日欠原告借款本金及利息1860156.31元的事实。被告陈水根、杜爱姗辩称，2014年，朋友马新辉因承包工程业务，需资金周转，用他名下的房产作抵押，以被告陈水根的营业执照向农业银行申请生产经营助业贷款，经农行指定专业评估机构对其房产进行评估鉴定，估值总房产价值315万元并办理了房产抵押登记手续。同年8月21日，发放贷款189万元，贷款期限一年，到期后，因其资金不能按时收回，导致无力还贷，因本次贷款为足额抵押担保，且非我本人使用，如协调不成，请求法院依法处置抵押资产偿还贷款。被告陈水根、杜爱姗在本院要求的举证期限内没有提供证据。被告马新辉辩称，在农行借款189万元是事实，其贷款被告马新辉认可收到了139万元，由被告马新辉向被告陈水根出具了139万元的借条。被告马新辉在本院要求的举证期限内未提供证据。对原告所提供的六组证据，经庭审质证，被告陈水根、杜爱姗、马新辉对原告所提供的六组证据均无异议。经本院审查认为，原告所提供的六组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。经审理查明，2014年7月12日，被告陈水根因生产经营需要向原告湘阴农行申请个人助业贷款190万元，被告马新辉以其所有的座落在湘阴县文星镇冬茅路南侧（北侧临街）临街商住房（房产证号为湘房权证文星镇字第X**号，土地使用证号为湘国用（2006）第XXX号）作为抵押担保。2014年8月15日，原告湘阴农行与被告陈水根、马新辉签订《最高额担保个人借款合同》一份，合同约定自2014年8月15日起至2016年8月14日（额度有效期）止，借款人（陈水根）可以在189万元的借款额度内向贷款人（湘阴农行）申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，借款利率适用固定利率，借款期限在一年以内（含）的自助借款可使用定期结息或利随本清方式。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同还约定抵押担保人（马新辉）同意以自己所有的座落在湘阴县文星镇冬茅路南侧（北侧临街）的房地产[证号为湘房权证文星镇字第X**号，土地使用权证号为湘国用（2006）第XXX号]为被告陈水根与湘阴农行发生的债务提供担保，担保的债务最高余额为2179000元，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……。被告陈水根、马新辉均在合同上签字捺印。合同签订后，被告马新辉将抵押财产办理了他项权证给湘阴农行，房屋他项权证号为湘房他证文星镇字第X**号，土地他项权证号为湘他项（2014）第XXX号。2014年8月21日，被告陈水根在湘阴农行借款凭证上签名捺印，借款凭证明确约定了放款金额为189万元，借款到期日为2015年8月20日，借款执行利率为年利率9%，逾期利率为年利率13.5%。借据签订的当日，原告湘阴农行向被告陈水根发放贷款189万元。借款到期后，至2015年10月22日止，被告仅偿还了本金45064.41元，利息188433.67元，尚欠原告借款本金1844935.59元，利息15220.72元。经原告湘阴农行多次催讨，被告陈水根以种种理由一直拖欠，不予偿还，故原告湘阴农行于2016年3月7日向本院提起诉讼，请求法院依法判令：1、被告陈水根、杜爱姗偿还原告借款本金1844935.59元，利息15220.72元（利息已计算至2015年10月22日）本息合计1860156.31元及后段罚息及复利；2、被告陈水根、杜爱姗到期未偿还此笔借款，则拍卖或变卖抵押财产，所得价款由原告湘阴农行优先受偿；3、由三被告承担本案的全部诉讼费用。另查明被告陈水根与杜爱姗系夫妻关系。以上事实，有原、被告提供的证据，当事人的陈述及庭审材料在卷佐证，足以认定。本案争议的焦点问题：借款是否由被告陈水根、杜爱姗共同偿还？抵押是否有效？本院认为：原告湘阴农行与被告陈水根、马新辉签订的《最高额担保个人借款合同》系双方协商一致的真实意思表示，依法成立、合法有效。原、被告双方均应按照合同的约定各自履行自己的义务。被告陈水根与杜爱姗系夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关系适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，因杜爱姗未提供此借款不是用于家庭共同生活、经营的证据，且在个人信贷业务申请表上签字捺印，所以应认定为夫妻共同债务。合同签订后，原告湘阴农行依约向被告陈水根发放了贷款，履行了合同义务，被告陈水根亦应按照合同约定按时履行还款义务，但被告陈水根未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，陈水根、杜爱姗应承担偿还此笔借款的全部民事责任。对原告湘阴农行要求被告陈水根、杜爱姗偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告马新辉在《最高额担保个人借款合同》上签名捺印，承诺以自己所有的座落在湘阴县文星镇冬茅路南侧（北侧临街）的房地产作为抵押物为陈水根在原告湘阴农行借款提供担保，并将抵押财产办理了房屋他项权证和土地他项权证给原告湘阴农行，故对如被告陈水根、杜爱姗没有按时履行还款义务，原告湘阴农行要求依法拍卖或变卖马新辉所有的座落在湘阴县文星镇冬茅路南侧（北侧临街）的房地产，其所得价款由原告优先受偿的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条之规定，判决如下：一、被告陈水根、杜爱姗于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行借款本金1844935.59元；二、被告陈水根、杜爱姗于本判决书生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行借款利息15220.72元（利息已计算至2015年10月22日，往后利息以本金1844935.59元为基数，按年利率13.5%自2015年10月23日起计算至实际还清借款本息之日止）；三、如果被告陈水根、杜爱姗在规定期限内未履行还款义务，则依法拍卖或变卖被告马新辉所有的座落于湘阴县文星镇冬茅路南侧（北侧临街）的房地产（房产证号为湘房权证文星镇字第X**号，土地证为湘国用（2006）第XXX号，房屋他项权证为湘房他证文星镇字第X**号，土地他项权证为湘他项2014第XXX号），所得价款由原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21540元，由被告陈水根、杜爱姗、马新辉共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  成兵武审 判 员  蒯 红人民陪审员  徐赛平二〇一六年五月十八日书 记 员  聂东术相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。