汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0514民初149号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行，住所地广东省汕头市潮南区。代表人郑四鹏，行长。委托代理人蔡建雄、翁泽鑫，该支行员工。被告杨智泳，男，汉族，原住广东省汕头潮南区，现去向不明。被告李佩燕，女，汉族，原住广东省汕头市潮南区，现去向不明。被告刘炳辉，男，汉族，住福建省武平县。被告钟桂莲，女，汉族，住福建省武平县。被告蔡焕龙，男，汉族，住广东省汕头市潮南区。被告陈敏华，女，汉族，住广东省汕头市潮南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行诉被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月20日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡建雄到庭参加诉讼，被告杨智泳、李佩燕经公告传唤，被告刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华经传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行诉称，2014年9月25日，被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定：由被告杨智泳、刘炳辉、蔡焕龙组成联保小组；原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付费用（包括律师费、差旅费、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。保证期限从借款之日起至借款到期后二年。2014年9月25日，被告杨智泳、李佩燕与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告向杨智泳提供贷款本金100000元、年利率15.30%、期限为24个月（自2014年9月6日至2016年9月25日），还款方式为等额本息还款法（每月等额归还贷款本息）。不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期归还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告杨智泳赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。被告李佩燕是杨智泳的配偶李佩燕在2014年9月5日《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和2014年9月25日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中配偶栏已签名确认。合同签订后，原告依约向杨智泳发放贷款100000元，但杨智泳收到贷款后并没有按期归还贷款本息。截至2016年1月7日杨智泳仍拖欠原告贷款本金61990.53元（其中含未到期本金41101.86元）和利息、罚息、复息4319.79元，合计66310.32元。经原告工作人员多次上门催讨，杨智泳仍未能按合同约定按期归还，杨智泳拖欠的借款是其与李佩燕婚姻关系存续期间的债务，李佩燕应承担共同清偿责任,但被告李佩燕至今没有承担清偿责任。被告刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中签名确认为杨智泳借款提供连带责任保证，但被告刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华至今没有依约承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，现向法院起诉，请求：一、判决被告杨智泳、李佩燕立即付还原告贷款本金61990.53元及该款至还清款项之日止的利息、罚息、复息（暂计至2016年1月7日止利息、罚息、复息为4319.79元；自2016年1月7日起逾期利息按借款年利率15.3%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息）；二、判决被告刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华对被告杨智泳、李佩燕的上述债务承担连带清偿责任；三、判决六被告承担本案的全部诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、《金融许可证》、《组织机构代码证》，证明原告的主体资格。2、被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华《居民身份证》，证明六被告的主体资格。3、杨智泳、李佩燕《结婚证》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》各1份，证明被告李佩燕是被告杨智泳的配偶，李佩燕在2014年9月5日《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》配偶栏签名确认，应为杨智泳拖欠债务承担共同清偿责任。4、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各1份，证明杨智泳与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，原告已经履行放款义务，杨智泳收取借款100000元的事实。5、刘炳辉、钟桂莲《结婚证》、蔡焕龙、陈敏华《结婚证》、《小额贷款联保协议书》，证明杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华与原告签订《小额贷款联保协议书》，刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华为杨智泳的借款提供连带责任保证，应为杨智泳的债务承担连带清偿责任。6、《杨智泳贷款还款情况表》，证明截至2016年5月4日，被告杨智泳结欠的本金61990.53元（已到期本金38578.95元，未到期本金23411.58元）和利息、罚息、复息8217.36元，合计为70207.89元。被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华既无提交书面答辩，也无到庭参加诉讼，在举证期限内没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。经审理查明：2014年9月5日，被告杨智泳向原告中国邮政储蓄银行汕头市潮南支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以采购布匹为由向原告申请贷款100000元，被告李佩燕在申请表中的配偶栏中签名确认。2014年9月25日，被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定：由被告杨智泳、刘炳辉、蔡焕龙组成联保小组；原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因被告杨智泳违约致使原告采取诉讼方式所支付费用（包括律师费、差旅费、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。保证期限从借款之日起至借款到期后二年。同日，被告杨智泳与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告向杨智泳提供贷款本金100000元、年利率15.30%、期限自2014年9月至2016年9月，还款方式为等额本息还款法（每月等额归还贷款本息），不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期归还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告杨智泳赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。被告李佩燕在《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中的被告杨智泳配偶栏处签名。同日，原告向被告杨智泳发放贷款100000元，双方约定借款期限为2014年9月25日至2016年9月25日，年利率为15.3%，还款方式为等额本息。其后，被告杨智泳没有按约逐月足额付还贷款本息，截至2016年5月4日，被告杨智泳拖欠的本金61990.53元和利息、罚息、复息共7611.43元，本息合计45814.79元。原告经催讨未果，于2016年1月20日诉至本院。本院认为，被告杨智泳与原告签订的借款合同，没有违反法律、金融法规的有关规定，是在双方平等自愿、协商一致的基础上订立的，意思表示真实，双方的合同关系依法成立、合同有效，受法律保护。被告杨智泳未按合同约定履行还款义务，对拖欠原告到期的借款本金和利息负归还责任，并应按合同约定承担违约责任。由于被告杨智泳违反合同约定未按期归还贷款本息，原告请求判令被告提前归还未到期贷款本金，有合同依据和法律依据，可予支持。至2016年5月4日，被告杨智泳拖欠原告本金61990.53元和该款的利息、罚息、复息，有原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》等为证，事实清楚，应予认定。原告请求判令被告杨智泳归还借款本金61990.53元及该款的利息、罚息、复息，符合有关法律的规定，应予支持。被告李佩燕在其配偶向原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中签名的行为应视为其知道并同意被告杨智泳向原告借款行为，被告杨智泳的借款发生于他们夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告李佩燕应对被告杨智泳的借款承担共同清偿责任。原告请求判令被告李佩燕共同偿还被告杨智泳拖欠原告的借款本金及利息、罚息、复息，依法有据，本院予以支持。被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、蔡焕龙、钟桂莲、陈敏华与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告杨智泳、刘炳辉、蔡焕龙所成立的联保小组的任一成员向原告借款100000元以内，其他成员提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及因借款人违约，出借人为实现债权而支付的费用等，合同依法成立、有效，被告刘炳辉、蔡焕龙对被告杨智泳未依约履行合同应承担的债务负连带清偿责任。被告钟桂莲、陈敏华承诺为被告刘炳辉、蔡焕龙的保证行为承担共同还款责任，故应与被告刘炳辉、蔡焕龙对被告杨智泳未依约履行合同应承担的债务负连带清偿责任。被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华经本院合法传唤，既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨智泳、李佩燕应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行贷款本金61990.53元和该款至还款之日止的利息、罚息、复息（利息按借款年利率15.3%计，逾期利息按借款年利率15.3%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）。二、被告刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华对被告杨智泳、李佩燕上述债务承担连带清偿责任，被告刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华承担保证责任后有权向被告杨智泳、李佩燕追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1457.75元，公告费500元，共1957.75元，由被告杨智泳、李佩燕、刘炳辉、钟桂莲、蔡焕龙、陈敏华共同负担。原告已预交的诉讼费不予退还，由被告在履行还款义务中一并归还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十一份，上诉于汕头市中级人民法院。审 判 长  吴盛杰审 判 员  林荣基人民陪审员  马惜丽二〇一六年五月十六日书 记 员  马泽桐