山东省淄博市周村区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）周商初字第629号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市周村区支行，住所地淄博市周村区。
代表人张峰，行长。
委托代理人（特别授权代理）姚金梅，山东洪筹律师事务所律师。
被告刘爱云，淄博市周村区居民。
被告岳玉军，淄博市周村区居民。
被告刘桂兰，淄博市周村区居民。
被告张晓蕾，山东省邹平县居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市周村区支行（以下简称“邮政银行周村支行”）与被告刘爱云、岳玉军、刘桂兰、张晓蕾金融借款合同纠纷一案，于2014年10月16日向本院起诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行周村支行的委托代理人姚金梅，被告岳玉军到庭参加诉讼。被告刘爱云、刘桂兰、张晓蕾经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行周村支行诉称，2012年7月10日，被告刘爱云、张晓蕾、岳玉军组成联保小组，与我行签订小额贷款联保协议书，约定三人组成联保小组，互相承担连带保证责任。2012年7月10日，我行与被告刘爱云签订小额联保借款合同，约定被告刘爱云向我行借款100000.00元，借款期限为2012年7月至2013年7月，年利率为15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前三个月，按月偿还当月利息�不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。合同签订后，我行依约发放了贷款，被告刘爱云却未按时还款付息。被告岳玉军、刘桂兰、张晓蕾亦未履行担保义务。诉请法院依法判令：1、被告刘爱云偿还我行截止2014年10月14日的借款本金97851.98、利息及罚息46722.73元并按合同约定支付自2014年10月15日至实际还款之日止的利息及罚息；2、被告岳玉军、刘桂兰、张晓蕾对上述债务承担连带清偿责任；3、四被告承担本案诉讼费用及律师费等费用。庭审中，原告放弃要求被告承担律师费的诉讼请求。
被告岳玉军辩称，原告所诉借款事实属实。我原以为被告刘爱云、张晓蕾只给我担保，我没有给他们担保。且银行领导曾向我承诺，不再让我对刘爱云、张晓蕾的贷款提供担保，因此我不同意承担担保责任。
被告刘桂兰、刘爱云、张晓蕾未作答辩。
经审理查明，2012年7月10�，原告邮政银行周村支行与被告刘爱云签订小额联保借款合同一份，约定：1、被告刘爱云向原告邮政银行周村支行借款100000.00元，用于进牛皮纸，借款期限为12个月，即自2012年7月至2013年7月，年利率15.84%，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与本合同具有同等法律效力；2、还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前三个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按照等额本息还款法偿还；3、借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人为实现�权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等其他应付费用。2012年7月10日，原告邮政银行周村支行作为甲方与被告刘爱云、岳玉军、张晓蕾作为乙方签订小额贷款联保协议书一份，约定：1、被告岳玉军、刘爱云、张晓蕾三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；2、自2012年7月10日起至2014年7月10日止，贷款方可以根据借款方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000.00元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；3、贷款人和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；4、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用；5、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在协议项下的义务承担共同还款责任。被告刘爱云、张晓蕾、岳玉军、刘桂兰在协议中签字并摁手印。2012年7月10日，原告邮政银行周村支行向被告刘爱云发放贷款100000.00元，年利率为15.84%，被告刘爱云为原告出具借据一份。贷款发放后，被告刘爱云清偿部分借款本金及利息4039.54元。截止2014年10月14日，被告刘爱云尚欠原告邮政银行周村支付本金97851.98元、利息及罚息46722.73元。原告催要未果，诉至本院。
上述事实有原告提交的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、小额贷款放款单、小额贷款（手工）借据、分期贷款结清单、结婚证、原告及到庭被告庭审中的陈述在卷证实。
本院认为，原告邮政银行周村支行与被告刘爱云签订的小额联保借款合同、与被告刘爱云、岳玉军、刘桂兰、张晓蕾签订的小额贷款联保协议书，均系各方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，各方均应依约行使权利、履行相应义务。原告邮政银行周村支行依约向被告刘爱云发放了贷款，被告刘爱云应当依约按时返还借款本金，故对原告要求被告刘爱云返还借款本金97851.98元的诉讼请求本院予以支持。因双方对借款利息及罚息做了明确约定，故对原告要求被告刘爱云支付至2014年10月14日止的利息、罚息46722.73元及自2014年10月15日起至本案判决履行期限届满之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持，超出部分本院不予支持。被告岳玉军、张晓蕾作为联保小组成员，均承诺自愿为被告刘爱云从原告处的借款承担连带责任保证，故对原告要求被告岳玉军、张晓蕾承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以�持。因被告刘桂兰系岳玉军之配偶，联保协议明确约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在协议项下的义务承担共同还款责任”，被告刘桂兰在本协议上签名认可，故对原告要求被告刘桂兰对本案借款承担连带清偿责任的诉讼请求本院亦予以支持。被告岳玉军、刘桂兰、张晓蕾承担保证责任后，有权向债务人刘爱云追偿。被告岳玉军辩称原告领导承诺其不再对刘爱云、张晓蕾的借款提供担保的主张，无证据证实，本院不予采信。被告刘爱云、张晓蕾、刘桂兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和答辩的权利，本院可就查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第�十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘爱云于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市周村区支行借款本金97851.98元；
二、被告刘爱云于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市周村区支行截止到2014年10月14日的利息和罚息计46722.73元及自2014年10月15日始至本判决履行期限届满之日止按原告利息清单计算的利息；
三、被告岳玉军、张晓蕾、刘桂兰就被告刘爱云上述第一、二项债务未清偿部分对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淄博市周村区支行承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3191.00元、申请诉讼保全费1243.00元，两项共计4434.00元，由被告刘爱云、岳玉军、刘桂兰、张晓蕾负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。
审 判 长 王筱林
代理审判员 孙 伟
人民陪审员 王朝霞
二〇一五年三月九日
书 记 员 张 凤