四川省科学城人民法院
民 事 判 决 书
（2015）科民初字第58号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行，住所地绵阳市游仙区绵山路64号科学城八区。营业执照注册号：510705000000841。
代表人高立，该支行行长。
委托代理人刘怡君，原告单位职工，代理权限为特别授权。
被告白小兵，男，生于1971年5月25日，汉族，住绵阳市游仙区柏林镇明水村*组**号。身份证号码：5107021971********。
被告白梅，女，生于1974年5月20日，汉族，住绵阳市游仙区柏林镇明水村*组**号。系被告白小兵妻子。身份证号码：5107021974********。
被告柳江，男，生于1981年10月1日，汉族，住四川省旺苍县黄洋镇街道居委会***号。身份证号码：5108211981********。
被告刘婉莹，女，生于1987年2月18日，汉族，住四川省梓潼县文昌镇崇文街东段***号*幢*单元*楼*号。系被告柳江妻子。身份证号码：5107251987********。
被告谭遴麟，男，生于1990年8月26日，汉族，住绵阳市游仙区太平乡水龙村*组*号。身份证号码：5107041990********。
被告谭升斌，男，生于1966年3月24日，汉族，住绵阳市游仙区太平乡水龙村*组*号。身份证号码：5107021966********。
被告白晓慧，女，生于1969年12月12日，汉族，住绵阳市游仙区太平乡水龙村*组*号。身份证号码：5107021969********。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行（以下简称科学城邮储银行）诉被告白小兵、白梅、柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月11日立案受理，依法适用简易程序，由审判员雷凤静独任审判，于2015年4月8日公开开庭进行了审理。原告科学城邮储银行委托代理人刘怡君到庭参加了诉讼，被告白小兵、白梅、柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告科学城邮储银行诉称，被告白小兵、白梅、柳江、刘婉莹、谭遴麟为邮储银行商户联保小组贷款客户，与邮储银行签订有《小额贷款联保协议书》，五被告自愿组成联保小组，互相承担连带责任。2012年1月11日，被告谭升斌、白晓慧与原告签订《商户联保补充协议书》，自愿作为被告谭遴麟的担保人，对其向贷款人偿还本息及向其他小组成员的担保承担连带保证责任。2013年7月26日，被告白小兵、白梅与原告签订《小额联保借款合同》，合同约定白小兵贷款金额85000元，期限12个月，年利率15.66%，采用等额本息还款方式，贷款用于经营周转。2013年12月26日，被告白小兵出现逾期还款，原告多次催要，被告避而不见。各连带保证人也拒绝履行代为清偿责任。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告白小兵、白梅偿还原告借款本金81076.87元，并从逾期还款之日起至清偿之日止，按照年利率15.66%承担利息、年利率23.49%承担罚息；2、被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧对被告白小兵的借款本金、利息、违约金、实现债权的律师费等债务承担连带保证责任。
在举证期限和法庭审理中，原告提交了以下证据：1、《金融许可证》、《营业执照》、《组织机构代码证》各1份，以证明原告主体资格。2、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》各1份，以证明原告与被告白小兵、白梅的借款合同关系、双方对借款利息、期限、违约金等的约定。3、《小额贷款联保协议书》，以证明被告白小兵、白梅、柳江、刘婉莹、谭遴麟组成联保小组，相互之间承担连带保证责任。4、《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》，以证明被告谭升斌、白晓慧自愿作为被告谭遴麟的担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。5、《客户还款历史信息列表》、《贷款结清试算》，以证明被告白小兵、白梅已偿还借款的利息，未偿还的本金及利息、罚息。
各被告没有提交答辩状，也没有提供证据。
根据法庭调查情况，本院确认如下事实：
原告科学城邮储银行持有中国银行业监督管理委员会绵阳监管分局核发的《金融许可证》和工商行政管理机关颁发的《营业执照》。
2013年7月24日，被告白小兵、白梅向原告提交一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款85000元，借款用途为经营周转。白小兵在该表申请人栏签名，其妻子白梅在该表“配偶（财产共有人）”栏签名。
2013年7月26日，原告作为甲方与被告白小兵（乙方）签订了《小额联保借款合同》，合同编号为：5199818Q113073246656。被告向原告借款85000元，期限为12个月，自2013年7月26日至2014年7月26日，年利率为15.66%。贷款用途为经营周转。双方约定还款方式为等额本息还款法。关于违约责任，合同约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期还款之日起按借款利率加收50%的罚息……”；“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。
签订借款合同当日，原告向被告白小兵、白梅发放了85000元贷款，出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，被告白小兵、白梅在手工借据上签了自己的姓名，放款单和手工借据的内容同借款合同。
2011年12月2日，被告白小兵、柳江、谭遴麟作为乙方，与作为甲方的原告签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号为：510702211121357909），约定柳江作为联保小组牵头人，与白小兵等三人自愿成立联保小组，从2011年12月2日起至2013年12月2日止，甲方根据联保小组任一成员的申请，可以在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证，保证期间为借款之日起至借款到期后2年内，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。协议第九条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告白小兵的配偶白梅、被告柳江的配偶刘婉莹在协议书上签名、捺印。2012年1月14日，被告谭升斌、白晓慧与原告签订《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》，约定：被告谭升斌、白晓慧愿意作为被告谭遴麟的担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。
原告发放贷款后，被告白小兵、白梅根据双方借款合同约定，从2013年8月起开始支付利息。2013年12月26日，被告白小兵出现逾期归还本息。合同约定的还款日到期后，被告没有偿还本金及利息，截止2014年7月，被告白小兵、白梅拖欠该合同项下借款本金81076.87元及其利息。
原告多次催要无果，遂诉至法院，请求作出如诉判决。
上述事实有当事人陈述、《金融许可证》、《营业执照》、《中国邮储银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》、《小额贷款联保协议书》、《客户还款历史信息列表》、《贷款结清试算》等证据证实。证据经庭审查证合法属实，具有证明力，予以确认。
本院认为，原告科学城邮储银行与被告白小兵、白梅的借贷关系事实清楚，证据充分，合同的约定是双方当事人真实意思表示。双方的借贷不违反法律强制性规定，合法有效，应当予以保护。被告白小兵从2013年12月起拖欠原告贷款本金及利息，已构成实际违约，因此，原告要求被告返还贷款本金及利息，有事实和法律依据，应当予以支持。
关于原告要求被告按照年利率15.66%承担利息以及按照年利率23.49%承担罚息的主张，双方在借款合同中约定的违约金是加收罚息，即“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”；“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。该约定不违反《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行2003年12月10日的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，应当予以支持。
被告白小兵、柳江、谭遴麟组成联保小组，自愿约定相互之间承担连带保证责任，且没有约定保证份额，被告白梅作为白小兵的配偶、被告刘婉莹作为被告柳江的配偶，自愿承担共同还款义务。被告谭升斌、白晓慧作为被告谭遴麟的担保人，为被告谭遴麟及其向联保小组其他成员的担保承担连带保证责任。根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》（法释（2000）44号）第十九条第一款的规定，应当认定为连带共同保证，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
被告白小兵、白梅向原告的借款金额没有超出各被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》的约定，原告的诉讼请求也没有超过该联保协议约定的保证期间和保证范围，原告要求被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧承担连带保证责任的诉讼请求应当得到支持。被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧作为连带共同保证的保证人承担保证责任后，有权向被告白小兵、白梅追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》（法释（2000）44号）第十九条第一款、第二十条第一款之规定，判决如下：
一、被告白小兵、白梅返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行借款本金81076.87元，并按照《小额联保借款合同》的约定支付借款利息和罚息，至款项还清之日止；
二、被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧对被告白小兵、白梅前述债务承担连带保证责任；
三、被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧承担保证责任后，有权向被告白小兵、白梅追偿。
上列款项，在本判决生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1826.92元，减半收取913.46元，由被告白小兵、白梅承担，被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧承担连带保证责任。受理费已由原告预交，被告在履行判决时一并支付原告，被告柳江、刘婉莹、谭遴麟、谭升斌、白晓慧对案件受理费承担连带保证责任后，有权向被告白小兵、白梅追偿。
如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 雷凤静
二〇一五年四月八日
书记员 韩 晴