长春市绿园区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）吉0106刑初305号
公诉机关长春市绿园区人民检察院。
被告人刘冠呈，男，1982年4月2日生，汉族，大学文化，吉林省长春市人，无职业，户籍所在地长春市绿园区，捕前住长春市绿园区。因本案于2016年1月27日被刑事拘留；同年2月5日被逮捕。现押于长春市第二看守所。
辩护人岳雪松，吉林昱尊律师事务所律师。
长春市绿园区人民检察院以长绿检刑检刑诉（2016）第205号起诉书指控被告人刘冠呈犯信用卡诈骗罪向本院提起公诉。本院立案后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。长春市绿园区人民检察院指派陈明茹、魏琳出庭支持公诉。被告人刘冠呈及其辩护人岳雪松到庭参加诉讼。现已审理终结。
长春市绿园区人民检察院指控：（一）、2008年10月7日，在长春市工商银行金程支行（绿园区开元名都大酒店楼下），刘某某办理尾号0784的牡丹贷记卡后交给其子刘冠呈使用，被告人刘冠呈自2012年2月19日起透支，至2014年7月25日刘冠呈用该信用卡累计透支人民币本金461444.87元，利息16363.84元，2014年8月14日后，银行多次向刘冠呈催收，至2016年1月26日被告人刘冠呈分80次累计还款16212.84元，但单笔还款均未达到最低还款限额，至2016年1月27日刘某某尾号0784的牡丹贷记卡欠长春市工商银行金程支行本金445232.15元，欠利息、滞纳金164572.00元。
（二）、2013年3月22日，在长春市工商银行金程支行（绿园区开元名都大酒店楼下），被告人刘冠呈办理尾号2941的牡丹贷记卡，至2014年8月25日刘冠呈用该信用卡累计透支人民币本金551861.33元，利息13453.11元。2014年8月28日后，经银行多次催收，至2016年1月26日被告人刘冠呈分80次累计还款19509.86元，但单笔还款均未达到最低还款限额，至2016年1月27日被告人刘冠呈尾号2941的牡丹贷记卡欠长春市工商银行金程地行本金532351.47元，欠利息、滞纳金182313.65元。
2016年1月26日，公安机关在长春市绿园区吉粮康郡小区将被告人刘冠呈依法传唤到绿园分局接受讯问。
公诉机关认定上述事实的证据如下：指定管辖决定书、受案登记表、受案回执、立案决定书、抓捕经过、报案材料、工商银行金程支行情况说明、办卡手续、催收记录、消费记录、常住人口数据查询、证人周某某、刘某某证言、被告人刘冠呈供述与辩解等证据。
公诉机关认为：被告人刘冠呈以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，被告人刘冠呈透支共计977583.62元，且经发卡银行多次催收仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人刘冠呈对公诉机关指控的犯罪事实及罪名有异议。称银行把他的信用卡账户冻结之后仍继续进行还款，其行为不属于恶意透支。
被告人刘冠呈辩护人认为被告人刘冠呈不构成信用卡诈骗罪。被告人刘冠呈在出现拖欠之后还款80次，刘冠呈没有恶意不还的主观故意，不属于恶意不还欠款。
经审理查明：（一）、2008年10月7日，在长春市工商银行金程支行（绿园区开元名都大酒店楼下），刘某某办理尾号0784的牡丹贷记卡后交给其子刘冠呈使用。被告人刘冠呈自2012年2月19日起透支，至2014年7月25日逾期，被告人刘冠呈使用该信用卡累计透支人民币本金461444.87元。2014年8月14日后，银行多次向被告人刘冠呈催收，2014年7月25日至2016年1月3日被告人刘冠呈分82次累计还款21017.93元，但单笔还款均未达到最低还款限额，至2016年1月27日刘某某尾号0784的牡丹贷记卡欠长春市工商银行金程支行本金440426.94元。被告人刘冠呈信用卡诈骗440426.94元。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
1．指定管辖决定书：载明刘冠呈信用卡诈骗案件，长春市公安局指定绿园区分局管辖。
2．受案登记表及立案决定书：载明公安机关接到中国工商银行长春金程支行报案并立案侦查的事实。
3．抓捕经过：2016年1月26日，长春市绿园区分局经侦中队经过侦查，在绿园区吉粮康郡小区将刘冠呈传唤到绿园分局接受调查。
4．报案材料及情况说明：载明①持卡人刘某某，于2008年10月7日在工商银行办理牡丹货记卡一张，卡号为尾号0784。该账户自2012年2月19日起透支，2014年7月25日逾期，透支本金461444.87元。工商银行于2014年8月14日，到其单位调查，同意还款。2014年9月9日拨打手机1301911****，同意还款；2014年11月13日再次拨打手机1301911****（亲属接听），同意还款。从2014年11月13日至2016年1月26日，催收已经超过90天，期间还款80笔16212.72元。②刘某某经我行多次催收，一直未还清10%最低还款额。
5.工商银行金程支行情况说明：载明①0784账户2010年4月7日发卡时透支额度为5000元，外币5000美元。后通过电话银行9****主动申请提升信用额度50万元。2013年10月8日再次通过电话银行9****主动申请提升信用额度70万元被系统拒绝。由于客户通过电话银行9****凭密码验证身份申请，银行无法提供刘某某签字确认手续。
②0784信用卡按照中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定，在到期还款日（含）前享有10%最低还款额待遇，其本人在2010年4月7日申请办卡时已经知悉并签字确认。
③0784信用卡2014年7月25日逾期，工商银行2014年8月23日冻结该账户，此后该卡不能再透支操作。
④2014年8月14日和11月13日，工商银行对刘某某进行了催收，其中8月14日刘某某本人在肝胆医院接到书面催收通知书；2014年11月13日为电话催收。相关书面证据和催收录音，银行未存档备份，无法提供。银行在对0784信用卡透支追缴过程中，办卡人刘某某之子刘冠呈来银行承诺代还款。
6．工商银行金程支行出具的刘某某办卡手续：载明刘某某申请办理信用卡（0784）的相关资料信息。
7．工商银行金程支行出具的催收记录：载明该行从2014年8月14日至2015年3月9日多次进行催收的情况。
8．消费记录：载明0784信用卡进行消费的情况。
9.还款记录：载明0784牡丹贷记卡信用卡账户2014年7月25日逾期之后，持卡人还款的数额共计82次，累计还款21017.93元。
10.常住人口数据查询：载明刘冠呈的自然情况及无前科劣迹的事实。
11．证人周某某证言：我是中国工商银行长春金程支行信用卡中心职员，我在银行主要负责用户信用卡欠款的催缴和报案工作。我今天来报案，我们银行的信用卡客户刘某某因为欠款逾期未还，在我们银行催缴多次以后超过90天都没有还款，其行为已构成恶意透支信用卡的行为了。刘某某是2008年10月7日在我们银行办理的信用卡，卡号尾号0784。刘某某从2012年2月19日起开始透支。刘某某的信用卡透支额度是50万元，他现在一共透支了445232.15元，产生利息及滞纳金164572元。第一次催缴是2014年8月14日，第二次催缴是2014年11月13日。刘某某本人都接到电话了，并同意还款了。这期时间内刘某某一共还款80笔，总计16212.72元，未达到最低还款额度的要求。我们在2014年11月13日以后共对刘某某催缴过6次，刘某某本人都接到了电话，并答应还款，但一直未还清最低还款额度。
12.证人刘某某证言：工商银行0784信用卡是我的名字办理的，能有五、六年了。这张信用卡透支额度是五十万元，现在本金加利息拖欠五十多万。因为这张信用卡欠款，工商银行找过我，在2014年8月份到我单位找的我，让我还款，也给我打过电话让我还款，具体时间记不清楚了。银行给我打电话催款的还款数额我记不住了，最开始的时候是催款四十多万，我每个月都有还款，数额我不太清楚，因为我都是让我儿子刘冠呈替我去还款的。我办理的这张信用卡一直是刘冠呈在使用和办理还款。
2008年，我儿子刘冠呈要办信用卡，让我去以我名办，我就和我儿子去绿园区开元名都酒店楼下的工商行办理一张透支卡，卡号尾号0784。办完后，卡就给刘冠呈了，他怎么使用的我也没问。2014年具体时间记不清了，工商行给我打电话说我的信用卡透支很多，需要还款，具体打几次电话记不清了。2014年8月还上我单位省肝胆病医院找过我，我每次都和我儿子说了，他说还，说每月都还，后来我知道他被骗了，所以还不上钱，具体怎么被骗的我也不知道，我也是公安机关找我们才知道他透支的钱都被骗了。
13．被告人刘冠呈供述：银行对卡号尾号0784这张卡进行催款的时候，银行打我电话1479814****，我去银行处理的这件事。银行第一次催款，我没有告诉我父亲。后来银行把催款单子邮寄到家里了，我父亲才知道欠款的事，我没有告诉过我父亲银行卡欠款的事。电话号码1479814****和1301911****都是我名下的电话。0784这张卡我用来套现了，从2010年到2014年间，我使用这张卡透支套出大额的钱都给一个叫臧仁良了，套现时间和地点我记不清了。银行对0784这张卡催款至少两次以上，银行第一次催款的时候我就没有还款能力。我每个月都给银行还款，都没有达到最低还款额。
2008年10月，我父亲刘某某在长春市工商银行办了一张牡丹贷记卡，这张卡卡号尾号0784，这张卡是我和我父亲一起去办理的，是以我父亲名办的。从2012年起，我使用这张卡开始透支，开始透支额度是5万元，后来银行提升额度大概是45万以上，不到50万。到2014年7月，我使用这张卡一共透支了人民币46万多元，利息16000多元。这期间，我每月都在还款，具体还了多少次我记不清了，总共还款我记不清了，应该有几万元，我查过账单，这张卡应该欠本金44万多元。尾号0784这张卡是以我父亲的名义办理的，之后手机号改成了我自己的号码，办好之后卡一直在我手里使用，透支的钱都是我用的。
上述证据，经庭审举证、质证，被告人刘冠呈及其辩护人均表示无异议，可以作为本案的定案依据，本院予以确认。
（二）、2013年3月22日，在长春市工商银行金程支行（绿园区开元名都大酒店楼下），被告人刘冠呈办理尾号2941的牡丹贷记卡，至2014年8月25日刘冠呈用该信用卡累计透支人民币本金551861.33元。2014年8月25日逾期后，经银行多次催收，2014年8月25日至2016年1月26日被告人刘冠呈分83次累计还款20009.86元，但单笔还款均未达到最低还款限额，至2016年1月27日被告人刘冠呈尾号2941的牡丹贷记卡欠长春市工商银行金程地行本金531851.47元。被告人刘冠呈信用卡诈骗531851.47元。
2016年1月26日，公安机关在长春市绿园区吉粮康郡小区将被告人刘冠呈依法传唤到绿园分局接受讯问。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
1．报案材料及情况说明：载明工商银行金程支行向公安机关报案的情况。
2.工商银行金程支行出具情况说明：载明2941账户从2014年8月25日至2016年1月27日，该人2941信用卡账户单笔还款均未达到10%最低还款要求。2941信用卡初始信用额度500元，后通过电话银行调剂授信额度为59万元人民币，由于客户通过电话银行9****凭密码验证身份申请，银行无法提供刘冠呈签字确认手续。
941信用卡按照中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定，在到期还款日（含）前享有10%最低还款额待遇，其本人在2013年3月28日申请办卡时已经知悉并签字确认。
2941信用卡2014年8月25日逾期，工商银行2014年9月23日冻结该账户，此后该卡不能再透支操作。
3．工商银行金程支行出具的刘冠呈办卡手续：载明刘冠呈申请办理信用卡（2941账户）的相关资料信息。
4．工商银行金程支行出具的催收记录：载明该行从2014年8月28日至2014年10月13日进行催收的情况。
5．消费记录：载明刘冠呈使用该信用卡（2941账户）进行消费的情况。
6.还款记录：载明2941牡丹贷记卡信用卡账户2014年8月25日逾期之后，持卡人还款的数额共计83次，累计还款20009.86元。
7.证人周某某证言：我是中国工商银行长春金程支行信用卡中心职员。我在银行主要负责用户信用卡欠款的催缴和报案工作。我今天来报案，我们银行的信用卡客户刘冠呈因为欠款逾期未还，在我们银行催缴多次以后超过90天都没有还款，其行为已构成恶意透支信用卡的行为了。刘冠呈是2013年3月22日在我们银行办理的信用卡，卡号尾号2941。刘冠呈的信用卡是2013年5月12日起开始透支。刘冠呈的信用卡透支额度是60万，他现在一共透支532351.47元，产生利息及滞纳金182313.65元。第一次催缴是2014年8月28日，第二次催缴是2014年9月30日。刘冠呈本人都接到电话了，并同意还款了。这期时间内刘冠呈一共还款80笔，总计19509.86元，未达到最低还款额度的要求。我们在2014年9月30日以后共对刘冠呈催缴过13次，刘冠呈本人都接到了电话，并答应还款，但一直未还清最低还款额度。
8．被告人刘冠呈供述：我从尾号2941的银行卡套现出来的钱，一部分投入到生意里去了，剩下的一部分给了我认识的一个朋友臧仁良了。套现时间和地点我记不清了，我找地方用POS机套现的现金。工商银行2014年8月28日对我尾号是2941卡进行催款的时候，我没有偿还能力。银行至少对尾号是2941信用卡催款过2次，具体次数记不清了。我每个月都还银行的钱，但都没有达到最低还款额。
2013年3月，长春市工商银行主动找到我办理牡丹贷记卡，在绿园区开元名都楼下以我的名字办理了一张尾号为2941的牡丹贷记卡，这张卡的透支额度是50万元。到2014年8月，我使用这张信用卡透支了47万元左右，利息多少我记不清了。我也是每月都还款，也还了几万元，现在欠银行多少钱得看账单。
上述证据，经庭审举证、质证，被告人刘冠呈及其辩护人均表示无异议，可以作为本案的定案依据，本院予以确认。
本院认为，被告人刘冠呈以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，透支共计人民币972278.41元，属数额巨大，且经发卡银行多次催收超过3个月仍不归还，其行为已均已构成信用卡诈骗罪。关于案发后被告人刘冠呈累计还款数额，应从被告人刘冠呈逾期之后开始计算，公诉机关指控的还款数额少于被告人刘冠呈实际还款数额，应予更正。被告人刘冠呈及其辩护人关于银行冻结刘冠呈信用卡账户之后刘冠呈继续还款，其行为不属于恶意透支的辩解及辩护意见。经查，被告人刘冠呈大量透支信用卡资金，且透支后仅偿还低于办理信用卡约定的最低还款额欠款，其非法占有目的明显，属于恶意透支，被告人刘冠呈及其辩护人的意见，不予采纳。被告人刘冠呈如实供述自己罪行，依法可以从轻处罚。被告人刘冠呈犯罪所得财物应予退赔被害单位。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、第六十四条、第四十七条之规定，判决如下：
一、被告人刘冠呈犯信有卡诈骗罪，判处有期徒刑九年，并处罚金人民币四十万元。（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年1月27日起至2025年1月26日止。罚金于判决生效后立即缴纳。）
二、责令被告人刘冠呈退赔违法所得人民币972278.41元，返还给被害单位长春市工商银行金程支行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向吉林省长春市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 谢子男
审 判 员 王京京
人民陪审员 张美玲
二〇一六年十二月三十日
书 记 员 解昊轩