河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1103民初1796号原告：漯河市郾城区包商村镇银行有限责任公司金山支行，住所地漯河市郾城区金山路与黄河路交叉口，统一社会信用代码914111000768402258。负责人：梁超选，该行行长。委托诉讼代理人：李利伟，该行职工。被告：薛艳华，女，汉族，1962年11月18日出生，住漯河市源汇区。被告：王沙河，男，汉族，1962年7月15日出生，住漯河市源汇区。被告：李少奎，男，汉族，1966年9月13日出生，住漯河市郾城区。被告：张焕英，女，汉族，1965年4月29日出生，住漯河市郾城区。原告漯河市郾城区包商村镇银行有限责任公司金山支行（以下简称包商银行）诉被告薛艳华、王沙河、李少奎、张焕英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告包商银行的委托诉讼代理人李利伟及被告薛艳华、王沙河到庭参加诉讼。被告李少奎、张焕英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告包商银行依法提起民事诉讼，请求判令：1、被告薛艳华、王沙河清偿所欠本金、利息及罚息共计人民币106510.77元和后续罚息，罚息自2018年3月14日起计算至清偿完毕之日止，利率按照双方合同约定的利率计算；2、被告支付合同违约金人民币7500元；3、被告李少奎、张焕英对第一、二项诉讼请求承担连带责任；4、被告承担本案诉讼费、保全费等一切费用。事实及理由：2017年7月，被告薛艳华、王沙河因急需流动资金，向原告申请贷款，同时提供了相应证明，被告李少奎、张焕英自愿为被告薛艳华、王沙河的借款提供担保，负连带责任，并签订了保证合同。原告审查被告提供的相关材料后，认为其符合贷款发放条件。原告分别与被告签订了借款合同、保证合同。合同约定，贷款金额为人民币150000元，贷款期限为12个月。原告和被告均在借款合同、担保合同上签字（章）、捺印。2017年9月28日，原告依约向被告薛艳华、王沙河发放了贷款。截止2018年3月13日，该笔贷款已经逾期54天。经原告催要，被告拒不履行还款义务。截止2018年3月13日，拖欠本金、利息和罚息共计人民币106510.77元。综上所述，被告的违约行为，已经严重侵犯了原告的合法权益，给原告造成了重大损失。为了维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告薛艳华、王沙河共同辩称：借款属实，我们也愿意偿还原告的钱，但是我们现在一下子拿不出这么多钱，我们的工资卡现在也已经冻结，我们愿意用工资卡上的钱每个月向原告偿还。被告李少奎未到庭未答辩。被告张焕英未到庭未答辩。依据原告包商银行的诉称、被告薛艳华、王沙河的辩称，结合原告包商银行提交的证据，本院确认本案的事实如下：2017年9月28日，原告包商银行与被告薛艳华、王沙河签订了编号为2017191317WX02GJ0397的个人借款合同一份，该合同主要约定为：1、由原告包商银行向被告薛艳华、王沙河发放贷款15万元；2、借款期限为12个月，自2017年9月28日起至2018年9月25日；3、借款年利率12%，合同期内贷款利率不变；4、借款用于进货；5、该合同保证人为李少奎、张焕英，保证责任为连带保证；6、贷款人违约责任的约定为：对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付相应利息的，按以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止；⑴如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；如借款人未按约定使用贷款，贷款人有权就贷款挪用部分从挪用之日起按照贷款挪用罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，贷款挪用罚息利率为本合同贷款利率的基础上加100%。⑵如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。同一笔贷款既逾期又挪用，按照贷款挪用罚息利率计收复利。如贷款正常使用，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇本合同贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。7、借款人违约，贷款人有权停止发放借款、提前收回已经发放的借款、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期；8、要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金；9、借款人违约行为：违反合同约定的行为；未履行本合同所作的承诺；套取贷款用于借贷谋取非法利益的；利用贷款从事股本权益性投资；采取欺诈等手段骗取贷款；明确表示或者以行动表明不愿清偿其已到期或未到期债务；未履行或未完全履行借款人与贷款人签订的其他合同项下义务，贷款人宣布借款人构成违约的；不履行或者不完全履行合同的其他情形。2017年9月28日，该笔借款按照借款合同约定，汇入收款人薛艳华，开户行为郾城包商村镇银行金山支行，账号为71×××10的账户内，汇款金额为150000元。2017年9月28日，被告薛艳华、王沙河共同签字确认一份还款期限为12个月的还款计划表，对该笔借款作出还款计划，每月还款金额为13299.49元（本息合计），还款日为当月19号（第十二个月为25号）。原告包商银行与被告李少奎、张焕英签订了编号为2017191317WX02BZ0397的保证合同(个人类)，约定：1、被告李少奎、张焕英为上述借款承担连带保证责任；2、担保的范围为本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。借款后，被告薛艳华、王沙河未按照约定的时间和数额向原告清偿借款本金和利息，仅向原告偿还借款本金44898.35元、利息4908.44元。截止2018年3月13日，被告薛艳华、王沙河未清偿的本息合计金额为106510.77元，其中本金为105101.65元，利息为1051.01元，罚息为358.11元。2018年3月5日，因被告薛艳华、王沙河的借款于2018年1月19日出现重大经营性问题，原告向被告薛艳华、王沙河、李少奎、张焕英分别送达宣告债务到期催收通知书，告知被告终止合同并收回贷款，至2018年3月5日，被告未清偿的借款本息合计为106443.94元。同时要求被告限期偿还。因被告薛艳华、王沙河经催告仍未偿还借款本息，原告包商银行于2018年4月25日向本院提起民事诉讼，请求被告薛艳华、王沙河偿还借款及利息，并由被告李少奎、张焕英承担连带责任。在本案审理期间，依据原告包商银行的申请，本院依法作出（2018）豫1103民初1796号之一民事裁定书，对王沙河名下的账号为60×××64的账户、薛艳华名下的账号为60×××30的账户、薛艳华所有的漯河市果琪饮品有限公司的股权采取保全措施。本院认为：合法的借款合同受法律保护，出借人与借款人应当按照借款合同的约定履行各自的权利和义务，作为借款人，应当按照借款合同约定的期限及数额向出借人清偿本金及利息。本案中依据原告包商银行提交的证据及被告薛艳华、王沙河的自认，本院对于原告与被告薛艳华、王沙河之间的借款事实以及被告李少奎、张焕英对此借款连带保证的约定予以确认。按照原告提供的证据，截止到2018年3月13日，被告薛艳华、王沙河未偿还的借款本金为105101.65元，被告薛艳华、王沙河仍应当对此承担清偿责任。对于双方合同中约定的利息、罚息、违约金的约定，出自双方的自愿，同时并不违法法律法规的强制性规定，被告薛艳华、王沙河应当按照合同约定承担利息、罚息、违约金。并按照借款合同约定的浮动利率承担利息。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”。原告支付借款后，因被告薛艳华、王沙河未按照还款计划书分期清偿借款本金及利息，已经影响到借款合同项下义务履行的情形，原告包商银行以书面形式向被告薛艳华、王沙河、李少奎、张焕英送达了宣告债务到期催收通知书，明确告知终止合同并提前收回贷款。依据该法条的规定，结合双方合同中的约定，原告终止合同并提前收回贷款于法有据，本院予以采信。截至2018年3月13日，被告薛艳华、王沙河未清偿的借款本息合计为106152.66元，合同终止后，被告薛艳华、王沙河仍应当按照书面借款合同的约定对以上未偿还的本金及利息承担偿还偿还责任。对于2018年3月13日以后期间内，被告薛艳华、王沙河应当承担的利息，仍按照双方约定的12%/年的利率进行计算，至被告薛艳华、王沙河清偿全部借款本金时止。关于原告主张由被告支付罚息的主张，在双方的协议中有明确约定且不违反法律的规定，本院予以支持。被告薛艳华、王沙河应当承担罚息的期限自2018年3月13日（截止到2018年3月13日，被告薛艳华、王沙河已逾期54天，期间的罚息已经计算在诉请中）起开始计算，至被告清偿全部应付利息时止，罚息按照在约定利率基础上加收50%的标准计算。原告与被告另约定出现违约情形，按照支付贷款金额的5%支付违约金。对于原告主张的以上罚息、违约金等费用的标准，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。原告与被告约定罚息、违约金的总计，未超过该约定，故本院予以支持。双方合同中另约定有复利，但原告未就该部分提出权利，应视为放弃该项权利，这是原告对自身权利的合法处分，本院予以采信。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”。在该次借款中，被告李少奎、张焕英作为保证人，承担的保证方式为连带担保责任，照该条款的规定，结合原、被告关于担保的约定，对于被告薛艳华、王沙河未偿还的本金、利息及按照合同约定的罚息、复利，被告李少奎、张焕英应当承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告薛艳华、王沙河于本判决生效后十日内向原告漯河市郾城区包商村镇银行有限责任公司金山支行清偿借款本金、利息、罚息共计106510.77元并承担2018年3月13日以后的利息、罚息（被告薛艳华、王沙河承担利息、罚息的时间自2018年3月13日起开始计算，至被告薛艳华、王沙河清偿全部借款本金时止，利息、罚息的利率按照双方约定的利率进行计算，即利息按照12%/年、罚息均按照利息利率加收50%的标准计算）。二、被告薛艳华、王沙河于本判决生效后十日内向原告漯河市郾城区包商村镇银行有限责任公司金山支行支付违约金7500元。三、被告李少奎、张焕英对以上未清偿的借款本金、利息、罚息、违约金承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费减半收取1290元，保全费1070元，合计2360元由被告薛艳华、王沙河承担（被告李少奎、张焕英对此承担连带责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或诉讼代表人人数提交副本，上诉于漯河市中级人民法院。审判员  叶亚奇二〇一八年六月十二日书记员  罗春召