襄阳市樊城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂樊城柿民初字第00261号
原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行，住所地，襄阳市樊城区解放路31号。
负责人，廖方，该支行行长。
委托代理人刘红刚，湖北春园律师事务所律师。
被告张朋，男，1985年10月6日出生，汉族，住老河口市。
被告张颖芳，女，1981年7月25日出生，汉族，住老河口市
原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行（以下简称工行襄阳牡丹支行）与被告张朋、张颖芳借款合同纠纷一案，本院于2015年6月29日立案受理后，依法适用普通程序审理，由审判员石小玲担任审判长，与审判员马胜明、人民陪审员段占琴组成合议庭，于2015年9月16日公开开庭进行了审理，原告工行襄阳牡丹支行的委托代理人刘红刚到庭参加了诉讼，被告张朋、张颖芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行襄阳牡丹支行诉称，2014年9月原告与被告张朋签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：贷款人（原告）同意借款人（被告）的申请向其发放贷款22万元，用于购买家用轿车。该款分两年还清，合同签订后原告依约发放了贷款，但被告未按时还款。现有余额贷款尚未偿还，故依据双方所签订合同的第七条的规定，被告已经连续两月未还款造成违约，同时根据合同规定原告有权提前终止合同，被告也应一次性将借款本金还清并应承担相应的利息、罚息、复息。为此，原告诉至法院，请求判令1、依法解除双方签订的借款合同要求被告立即偿还下欠原告借款本金22万元及利息、罚息、复息和滞纳金等；2、对被告张朋名下的鄂F**灰色奥德赛牌小型普通客车，车架号XX享有优先受偿权；3、判令被告承担律师代理费及其他费用13000元。
被告张朋、张颖芳在答辩期内未提交答辩意见，亦未向本院提供证据。
经审理查明，2014年9月2日，被告张朋向原告申请办理牡丹信用卡一张，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。被告张朋、张颖芳在《工银信用卡申请表（个人卡）》上声明已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的各项规定。该申请表附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》和《安全用卡须知》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡条款约定，（1）甲方（被告张朋、张颖芳）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。同日，原告工行牡丹支行与被告张朋、张颖芳签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定，被告张朋、张颖芳向汽车销售商购买品牌型号为奥德赛汽车，车辆总价款贰拾玖万元玖仟捌佰元（299800元），被告自行支付首付款7.89万元，剩余购车款，被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为贰拾贰万元（22万元）。被告使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期付款共分36期，2014年9月2日至2017年9月1日，首期还款金额为6115元，以后每期偿还的金额为6112元。被告每期的透支款项应从透支次月其于每月20日前偿还。被告以信用卡分期透支方式支付购车款，向原告分期偿还，还应向原告支付手续费，手续费费率为10.48%，手续费金额为24156元。手续费与第一期应偿还的款项同时存入信用卡。若被告没有按合同约定足额存入资金，导致原告连续2期无法扣款受偿的，原告有权提前终止合同，并要求乙方立即偿还透支未还的全部款项。
为了确保上述合同的履行，原、被告签订了一份《最高额抵押合同》，该合同约定，被告张朋以其购买的奥德赛牌小型普通客车向原告作抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费字等），双方还对其他事项进行了约定。
原、被告在签订上述申请、合同后，原告工行牡丹支行为被告张朋办理了卡号为XX牡丹信用卡，被告张朋于2014年11月2日透支支取借款本金22万元，用于购买奥德赛牌小型普通客车（发动机号为XX，车架号XX），车牌号为鄂F**。2014年10月28日，原被告在襄阳市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告工行牡丹支行。
另查明，截至到2015年7月17日，被告张朋、张颖芳累计还款共计35500元，湖北鑫惠赢融资担保有限公司共计替被告代偿了13000元，被告张朋、张颖芳欠借款本金195656元，欠透支利息2208.69元，欠滞纳金983.18元。
还查明，被告张朋、张颖芳系夫妻关系，该借款发生在二被告婚姻存续期间。
本院认为，原告工行襄阳牡丹支行与被告张朋、张颖芳签订之间达成的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。原告按约将信用卡交付给被告张朋。被告张朋以其在原告工行襄阳牡丹支行申办的牡丹信用卡（卡号为XX），从原告处透支了22万元用于支付购车款。但被告张朋、张颖芳在借款后未按合同约定期限足额返还借款，其行为属违约行为，应对本案纠纷负全部责任。合同履行中，被告张朋、张颖芳自2014年11月起未足额还款，导致原告无法扣款受偿，该情形属于双方约定的解除合同条件，对原告要求解除合同的请求，本院予以支持。原告要求被告偿还透支未还的借款本金220000元，经本院核实在扣除湖北鑫惠赢融资担保有限公司代偿款13000元后实际未还本金为195656元，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，被告张朋、张颖芳从2014年11月起，被告还款未达到最低还款额，还应按双方合同约定支付滞纳金。合同虽约定逾期还款，按月最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，但从牡丹信用卡收取滞纳金常规看，每月的滞纳金最高为500元，属于银行对滞纳金数额的限制。同时，自2014年11月起还款未足额还款，应从2014年12月起支付透支利息。故原告要求被告偿还借款截至2015年7月17日的利息2208.69元（按约定的未清偿部分的日万分之五计算）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告全部还清借款之日止按日万分之五支付利息，按月计收复利，符合双方合同及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国人民银行的规定，本院予以支持，应当以未偿还的借款本金195656元及截至2015年7月17日的利息2208.69元（借款本金195656元＋利息2208.69元）为基数计算。由于牡丹信用卡领用合约约定的利息、按月支付复利随被告张朋、张颖芳逾期还款时间变化而逐步增加，原告要求支付利息、复利总额不应超过年利率24%，超过部分，本院不予支持。被告张朋、张颖芳名下鄂F**奥德赛牌小型普通客车抵押给原告，且在车辆管理部门办理了抵押物登记手续，双方之间的抵押合法有效，原告主张对被告张朋、张颖芳名下的鄂F**奥德赛牌小型普通客车享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告主张律师代理费13000元，于法无据，本院不予支持。原告主张合同约定的其他费用由被告承担，因没有提供相关证据，本院不予支持。湖北鑫惠赢融资担保有限公司替被告张朋、张颖芳代偿的部分款项已从原告借款本金中予以扣除，属于另一法律关系，由湖北鑫惠赢融资担保有限公司另行主张。因被告张朋、张颖芳系夫妻关系，该债务发生在婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，应当共同偿还。被告张朋、张颖芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为二被告放弃质证和抗辩等诉讼权利，不影响本案的审理。《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告张朋、张颖芳于判决书生效后十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行偿还借款本金195656元，支付截至到2015年7月17日的利息2208.69元及滞纳金983.18元，共计198847.87元；并支付从2015年7月18日起至还清全部借款之日止的利息、按月支付复利及滞纳金（滞纳金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元／月；利息以197864.69元为基数按每日万分之五计算，按月支付复利，上述利息、复利及滞纳金合计以年息24%为限）。
二、原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行对被告张朋、张颖芳名下的鄂F**奥德赛牌小型普通客车（车架号：XX）享有优先受偿权。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行的其他诉讼请求。
以上被告应履行的义务，如逾期履行，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定办理。
案件受理费4794元，财产保全费1720元，共计6514元由被告张朋、张颖芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服一审判决部分请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄樊万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号：17-451701040001338。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 石小玲
审 判 员 马胜明
人民陪审员 段占琴
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 谢 军