江苏省洪泽县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泽商初字第00142号
原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司（原名称为洪泽县农村信用合作联社），住所地淮安市洪泽县人民路23号。
法定代表人朱彩涛，该公司董事长。
委托代理人张友智、刘烨，淮安市洪泽县高良涧法律服务所法律工作者。
被告吴刘清。
被告孙素荣。
被告项瑞戗。
被告淮安市泰和担保有限公司，住所地淮安市经济开发区海口路7号。
法定代表人王寅平，该公司总经理。
委托代理人陈桂生，该公司副总经理。
原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司诉被告吴刘清、孙素荣、项瑞戗、淮安市泰和担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月10日立案受理后，依法组成合议庭于2015年6月15日公开开庭进行了审理。原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司委托代理人刘烨、淮安市泰和担保有限公司委托代理人陈桂生到庭参加诉讼，被告吴刘清、孙素荣、项瑞戗经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。
原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司诉称：2013年12月27日，被告吴刘清因购车从原告处借款156000元，所购车辆登记的牌照为苏H×××××，登记在被告吴刘清名下并设定抵押办理了汽车按揭贷款，被告项瑞戗及淮安市泰和担保有限公司为被告吴刘清提供连带责任担保，被告孙素荣是被告吴刘清的妻子。因被告吴刘清未按期还款，现请求判令：1、被告吴刘清、孙素荣归还原告贷款本息计人民币144538元（利息计算至2015年1月20日，之后利息顺延）；2、如不能还款则依法拍卖抵押车辆优先受偿；3、被告项瑞戗、淮安市泰和担保有限公司承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用。
被告吴刘清、孙素荣、项瑞戗未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及任何证据材料。
被告淮安市泰和担保有限公司辩称：被告吴刘清欠银行贷款属实，我公司也曾多次上门催收，愿意承担连带责任，但抵押车辆苏H×××××应先行偿还。
经审理查明：2013年12月27日，被告吴刘清与原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司经被告淮安市泰和担保有限公司提供担保签订《汽车消费保证借款合同》一份，合同约定：被告吴刘清向原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司借款156000元，借款期限自2013年12月27日起至2016年12月17日止，月利率6.66‰，还款采取按月偿还的方式，从贷款发放后次月每月固定还本付息，月还本息8011.76元，最后一次还款必须在贷款到期日之前清偿。如逾期以本金的每日3‰计收罚息，对应收未收利息按规定计收复利。被告淮安市泰和担保有限公司为被告吴刘清提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证期限为贷款到期日之后两年。被告吴刘清的借款用途为购车，其购买车辆登记的牌照为苏HX**。被告孙素荣系被告吴刘清的妻子，被告吴刘清、孙素荣与原告签订《汽车消费贷款抵押合同》一份，明确将此车为156000元借款设置抵押担保，抵押范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用，并在车辆管理部门办理了抵押登记，合同第十六条约定，如借款人违约，原告有权要求抵押人或借款人偿还全部欠款，并承担赔偿责任。被告项瑞戗于2014年2月20日出具担保函，自愿为借款人的上述借款提供连带责任担保保证。
被告吴刘清已按约偿还部分本息，后没有按期还款。原告提交的还款明细表明，截止2015年1月20日被告吴刘清尚欠贷款本金131764.99元，利息为12723.91元。
上述事实由原告当庭陈述及原告提供的《汽车消费保证借款合同》、《汽车消费贷款抵押合同》、借款凭证、抵押登记证书、对账单加以证实，被告未作抗辩，本院予以确认。
本院认为，原、被告之间的保证借款及抵押合同合法有效，应受法律保护。被告应按合同的约定履行义务并承担相应的法律后果。被告吴刘清借款后未按期还款的事实清楚，本院对原告要求被告吴刘清还本付息的主张予以支持，欠款的具体数额应以其举证并经确认的“截止2015年1月20日欠款本金131764.99元，利息为12723.91元”为准。原告有权就被告吴刘清的苏H×××××轿车的拍卖、变卖或折价款优先受偿，被告项瑞戗及淮安市泰和担保有限公司应对抵押物优先受偿后的未清偿部分承担连带责任。原告要求被告孙素荣承担还款责任问题，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，夫妻关系存续期间一方一个人名义所付债务，应按夫妻共同债务处理，另一方应承担共同债务。被告吴刘清、项瑞戗经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。
关于原告主张的利息问题，被告利息已支付至2015年1月20日。合同约定的罚息和复利是当事人双方的真实意思表示，但不能违反总数不超过同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的强制性规定。在本案中，双方约定的利息是月利率6.66‰、即年利率7.992%，如逾期以本金的每日3‰计收罚息，即罚息利率为年利率108%，另还约定对应收未收利息按规定计收复利，复利按中国人民银行规定，只能在借款合同期内计算。双方的约定利率标准超出了同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的标准。因此，本院对于原告主张的利息、罚息、复利可以支持，但总数超过同期中国人民银行基准贷款利息四倍以上的部分不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十二条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴刘清、孙素荣于本判决发生法律效力之日起3日内向原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司支付借款本金131764.99元及利息、罚息、复利（自2015年1月21日至实际给付之日，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算）；
二、原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司有权就被告吴刘清所有的苏H×××××轿车的拍卖、变卖或折价款在本判决第一项本息范围内优先受偿；
三、被告项瑞戗、淮安市泰和担保有限公司对本判决第二项未能清偿的部分承担连带清偿责任。
案件受理费518元，由被告承担。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：淮安市农业银行城中支行，开户名：淮安市财政局，账号：34×××54）预交上诉案件受理费。
审 判 长 陆声超
人民陪审员 严卫鸿
人民陪审员 陈加付
二〇一五年六月十五日
书 记 员 王婷婷
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。