广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）穗天法民二初字第1578号
原告渣打银行（中国）有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城华夏路8号合景国际金融广场首层104铺（南面铺）、第十层。
负责人罗伟杰，行长。
委托代理人王聪、余运东，广东安华理达律师事务所律师与律师助理。
被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司，住所地广东省佛山市顺德区伦教三洲村龙洲路三洲工业区建设南路8号。
法定代表人余德斌。
被告余德斌，男，1965年1月5日出生，汉族，住所地湖北省咸宁市咸安区。
被告黄银辉，男，1956年4月4日出生，汉族，住所地广东省佛山市南海区。
委托代理人林晓，广东聚理律师事务所律师。
原告渣打银行（中国）有限公司广州分行与被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司（下称“凯德旺公司”）、余德斌、黄银辉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王聪、余运东，被告黄银辉到庭参加诉讼。被告凯德旺公司、余德斌经本院公告送达出庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理完毕。
原告渣打银行（中国）有限公司广州分行诉称：2010年5月27日，被告凯德旺公司向原告提出3年期无抵押小额贷款申请，贷款金额700000元，并于同日签署了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》（下称“《贷款申请表》”）。被告余德斌同日在《贷款申请表》“担保人资料及声明”处签署，无条件及不可撤销地同意为被告凯德旺公司在贷款合同项下的债务承担连带保证责任，同意接受《贷款申请表》及《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》（下称“《贷款条款和条件》”）的约束。被告黄银辉同日向原告签署了《担保人资料及声明》，无条件及不可撤销地同意为被告凯德旺公司在贷款合同项下的债务承担连带保证责任，同意接受《贷款申请表》及《贷款条款和条件》的约束。
上述文件签署后，原告审核同意提供贷款200000元无抵押贷款，并于2010年8月17日就具体贷款条件向被告凯德旺公司发出《＜渣打银行中小企业无抵押小额贷款＞贷款确认函》（下称“《贷款确认函》”）。《贷款确认函》约定受《贷款条款和条件》的约束，如贷款确认函有关条款与《贷款条款和条件》不一致的，以《贷款确认函》为准。被告凯德旺公司签署了《贷款确认函》，同意接受原告的贷款条件，确认贷款200000元、贷款期限36个月、贷款月利率是1.67%，按等额本息还款方式按月还款等。
贷款发放后，被告凯德旺公司尚能按期归还贷款，但自2012年2月起停止还贷。截至2012年3月5日，被告凯德旺公司拖欠贷款125537.38元、利息4095.57元、罚息179.55元。现起诉请求判令：一、解除原告与被告凯德旺公司的贷款合同关系；二、被告凯德旺公司偿还原告贷款本金125537.38元及至全部欠款还清之日止的利息、罚息（暂计至2012年3月5日的利息为4095.57元、罚息为179.55元）；三、被告凯德旺公司承担原告为主张债权支付的律师费12981.25元；四、被告余德斌、黄银辉承担连带清偿责任。三被告承担本案的诉讼费用。
被告凯德旺公司、余德斌未答辩，未在举证期限内提交证据。
被告黄银辉答辩称：一、对原告起诉被告凯德旺公司的欠款予以确认；二、被告黄银辉对被告凯德旺公司提供担保不知情，没有在原告的《担保人资料及声明》材料中签名和捺指印。被告黄银辉对本案债务无需承担连带责任。
经审理查明，2010年5月27日，被告凯德旺公司向原告申请中小企业无抵押小额贷款，并在《贷款申请表》签署了如下主要条款：申请贷款金额700000元，贷款期限36个月，月利率1.34％－1.80％，贷款用途流动资金；借款人佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司；借款人承认已获取、阅读、理解《贷款条款和条件》，并受其约束。本申请经签署后即生效。
同在2010年5月27日，被告余德斌在上述《贷款申请表》签字声明：本人无条件和不可撤销地保证，在借款人全部和不可撤销地向银行偿还全部贷款本金、利息和其他款项以及贷款期限届满或被终止之前，本人有义务在银行要求时，无条件地立即向银行支付所有借款人在贷款项下到期应付（包括但不限于银行依约宣布贷款提前到期的情况）但未向银行支付的本金、利息和其他款项。银行出具的载明借款企业到期应付款项的对账单应为决定性的，且对本人有约束力。本人承担的保证责任为《中华人民共和国担保法》规定的连带保证责任。保证范围包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等其他费用，保证期间为本贷款项下每笔债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。本人已详细阅读和充分了解渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表和渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件之内容，其中的规定和义务除专属于借款人外同样适用于本人。
上述申请表所附的《贷款条款和条件》内容包括有：1、还款账户指借款人在银行（原告）开立的，用于记载贷款本金发放和本金、利息归还等事项的账户。等额本息月还款方式指贷款期限内，每月以相同的还款金额偿还本金、利息的一种还款方式。复利指以应付的利息为基数，按罚息率（贷款利率的150%）及逾期日期再计收的利息；2、（a）借款人同意将按银行要求签署并提交贷款审批所需资料，无论是否通过，银行均有权保留该等资料。银行可全权决定贷款金额、期限、利率，若银行批准的贷款金额、期限、利率均与申请的相同，则无须借款人另行确认，银行可直接将贷款存入申请中借款人指定的还款账户，若不相同，银行将向借款人发出贷款条件确认函，如借款人完全同意，则该确认函对借款人具有最终的约束力，如借款人不完全同意，则应于送达确认函之日起五个工作日内（以银行收到信件为准）以书面形式明确表示反对，本次申请暂未成功，如借款人在前述时间内既未书面同意，也未书面反对，则视为申请未成功。借款人亦确认银行可不时指定贷款之最低和最高额。（b）借款人同意银行在放贷后有权根据中国人民银行当期公布的贷款基准利率或当时市场情形等重新确定贷款利率，并按照账户中剩余本金、剩余还款月数重新调整之后的月还款金额，此调整不视为对本《贷款条款和条件》的变更。银行将于拟调整前五个营业日以书面形式通知借款人，除非借款人在收到调整通知后的三个营业日内（以银行收到为准）以书面形式明确表示终止本次贷款，否则应视为借款人同意接受该等调整。如借款人要求提前终止的，应立即向银行偿还全部债务，包括但不限于剩余本金、拖欠的利息、罚息、复利和其他费用，利息、罚息、复利计算至提前还款之日。（c）借款人应在贷款发放的次月起开始按月偿还贷款，每一个月为一个还款期，还款日为每月与放款日相对应之日期，若还款当月无与放款日相对应之日期，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日。如遇还款日不是营业日，则提前至上一个营业日。（d）借款人授权银行每月于还款日直接从还款帐户上扣除月还款金额，而无需通知借款人，银行可全权决定将任何一期或以上的每月还款额首先用以偿还利息而非当时到期贷款本金。若帐户余额不足，借款人应于还款日前三个营业日补足。如因扣款引起该账户发生透支或增加透支，借款人自愿承担偿还责任。（f）借款人同意无论银行是否最终发放贷款，都将承担与贷款及设定担保有关的一切税、费（包括但不限于贷款安排费）。（h）如有逾期还款，借款人应向银行支付罚息，该项罚息应按逾期金额，以双方原约定的利率水平上加收50%计算，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累积计收；6、违约事件为未能遵守本《贷款条款和条件》或与银行签署的任何协议之条款、未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用等；7、借款人出现违约事件时，银行有权宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息及因此而发生的费用，按照本《贷款条款和条件》的约定计收罚息，依法提起诉讼或以其他方式追索债务；8、借款人支付的一切款项应包括应付的利息。银行将按照每年360日计算实际日利率，利息应逐日累积。由银行按等额本息月还款方式计算月还款金额，借款人进一步确认银行可就未按期支付的利息按照贷款利率的150%计收复利等；9、在贷款期限内，银行为执行本《贷款条款和条件》向借款人发出的所欠款项之证明，若无明显错误，应为最终证明，无论是否事先通知借款人，银行可将应付款项借记借款人之账户；11、银行有权聘请第三方采取适当的方式（包括但不限于电话、上门催收、诉讼）执行本《贷款条款和条件》，催收借款人所欠款项。借款人应赔偿银行由于该等行为发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）；13、银行按申请资料填写的通讯地址发出的通知、确认函等文件均视为已经送达借款人。由专人送达的，借款人及其工作人员签收视为送达。以邮政挂号、特快专递信函方式递交的，寄出满七个工作日视为送达。借款人通讯地址若发生变更，应自变更之日起三个工作日内书面通知银行，否则视为通讯地址未有任何变动，因此产生的损失自行承担；16、本《贷款条款和条件》规定的借款人义务除专属于借款人外，同样适用于保证人。被告凯德旺公司、余德斌分别在《贷款条款和条件》盖章、签字确认原告已经另外提供了一份完整的《贷款条款和条件》，且已收到并已阅读。被告凯德旺公司在《贷款申请表》确认的邮寄地址为佛山市顺德区伦教三洲村龙洲路三洲工业区建设南路8号；被告余德斌确认的通讯地址为湖北省咸宁市咸安区永安桥头路363。
2010年8月17日，原告向被告凯德旺公司、余德斌送达《﹤渣打银行中小企业无抵押小额贷款﹥贷款确认函》。在该函件中，原告确认向被告凯德旺公司贷款200000元、期限36个月、月利率1.67%、月还款金额7432.72元。该确认函记载：本确认函受本行《贷款条款和条件》所约束。本确认函有关条款与《贷款条款和条件》不一致，以本确认函为准。本行将从入账总金额中直接扣除等于贷款金额0.01%的印花税费用。一切与贷款相关的律师服务费由贵公司承担，一经收取则不退还。
上述合同签订后，原告于2010年9月6日向被告凯德旺公司发放了贷款200000元。《放款凭证》确定偿还借款日期为借款期限内每个自然月的第6日。被告凯德旺公司、余德斌分别在《放款凭证》盖章、签字。
被告凯德旺公司自2012年2月开始逾期未归还借款本息。在本案庭审中，原告举证被告凯德旺公司逾期贷款清单，证明被告凯德旺公司截至2012年3月5日拖欠借款本金125537.38元、利息4095.37元、罚息179.55元。
2012年3月30日，原告委托代理律师向三被告发《律师函》，表示被告凯德旺公司自2012年2月始拖欠贷款项下应还贷款本金、利息，逾期还款的行为已构成违约，故宣布全部贷款提前到期，并委托广东安华理达律师事务所对贷款债务进行催收。截至2012年3月5日欠款明细为：贷款本金125537.38元、利息4095.57元、罚息179.55元，加上律师费用12981.25元等，共欠款142793.75元。上述欠款数额暂计至2012年3月5日，对于逾期未归还的本金及利息，将依法按照罚息利率每日计收罚息，直至本息清偿为止，最终欠款额以清偿日最终核算的金额为准。
另查明：原告在本案提供签署日期2010年5月27日、签署人为“黄银辉”的《担保人资料及声明》，以证明被告黄银辉为被告凯德旺公司在贷款合同项下的债务承担连带保证责任。《担保人资料及声明》的内容包括，“本人无条件和不可撤销地保证，在佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司于2010年5月27日向渣打银行（中国）有限公司申请中小企业无抵押小额贷款提供担保，在借款企业全部和不可撤销地向银行偿还全部贷款本金、利息和其他款项以及贷款期限届满或被终止之前，本人有义务在银行要求时，立即无条件地向银行支付所有借款企业在贷款项下到期应付但未向银行支付的本金、利息和其他款项。银行出具的载明借款企业到期应付款项的对账单应为决定性的，且对本人有约束力。本人承担的保证责任为《中华人民共和国担保法》规定的连带保证责任。本人已详细阅读和充分了解渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表和渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件之内容，本附加件为《贷款申请表》、《贷款条款和条件》不可分割的一部分。被告黄银辉对该《担保人资料及声明》中的签名及指印的真实性不予认可，并提出鉴定申请。对此，法庭委托广东天正司法鉴定中心鉴定。该中心作出鉴定意见，该《担保人资料及声明》中的签名及指印，与被告黄银辉的签名和指印不是同一人的笔迹和指印。鉴定费用合计6560元。
2012年3月29日，原告与广东安华理达律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该事务所指派代理律师参加本案诉讼，律师代理费为12981.25元。
本院认为：被告凯德旺公司、余德斌分别签署的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款确认函》是其真实意思表示。原告与被告凯德旺公司的借款合同关系；原告与被告余德斌的保证担保合同关系依法成立，且合法有效。
合同签订后，原告依约向被告凯德旺公司发放贷款200000元，但被告凯德旺公司自2012年2月当期始未能依约按期偿还借款本息，被告凯德旺公司的行为已构成违约，依约应负违约责任。合同约定“借款人出现违约事件时，银行有权宣布全部贷款立即提前到期”，是赋予原告在被告凯德旺公司未依约清偿借款本息情形下，有权宣布全部贷款提前到期，有权要求被告凯德旺公司偿还全部借款本息并承担违约责任。原告主张解除借款合同关系并依合同约定要求被告凯德旺公司清偿借款本金、利息、罚息等有理，本院予以支持。原告2012年3月30日向被告凯德旺公司、余德斌发《律师函》宣布全部贷款提前到期，并要求立即清偿全部贷款本息及律师费用等，则案涉贷款于2012年3月当期还款日全部到期。被告凯德旺公司应当清偿截至2012年3月5日还款日拖欠的借款本金125537.38元、利息4095.57元、罚息179.55元。贷款到期后，原告仍要求被告凯德旺公司计付原借款期间的利息缺乏理据，本院不予支持。被告凯德旺公司逾期不清偿上述借款，则应当自2012年3月6日起以拖欠借款本息合计129632.95元为本金向原告计付罚息。
《贷款条款和条件》约定原告有权聘请第三方采取诉讼方式催收借款人所欠款项，借款人应赔偿因此行为发生的律师费、调查费等。故原告要求被告凯德旺公司承担本案诉讼发生的律师费12981.25元有理，本院予以支持。
被告余德斌为被告凯德旺公司贷款项下到期应付的全部本金、利息、罚息、及为实现债权所发生的其他费用承担连带保证责任，故被告余德斌对被告凯德旺公司上述债务承担连带清偿责任。被告余德斌承责后，有权向被告凯德旺公司追偿。
原告提供的签署人为“黄银辉”签名和捺指印的《担保人资料及声明》，经鉴定，该证据中的“黄银辉”签名和指印与被告黄银辉的签名和指印不是同一人的笔迹和指印。因此，原告与被告黄银辉不存在案涉借款的保证担保关系。原告要求被告黄银辉对被告凯德旺公司案涉债务承担连带清偿责任缺乏理据，本院不予支持。
被告凯德旺公司、余德斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告渣打银行（中国）有限公司广州分行与被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司贷款200000元的借款合同关系；
二、被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告渣打银行（中国）有限公司广州分行借款125537.38元、利息4095.57元及罚息（罚息截至2012年3月5日为179.55元，自次日起以129632.95元为本金，按约定月利率1.67%上浮50%计付至判决清偿之日止）；
三、被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内清付原告渣打银行（中国）有限公司广州分行律师费12981.25元；
四、被告余德斌对被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司的上述债务承担连带保证责任；其承责后，有权向被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司追偿；
五、驳回原告渣打银行（中国）有限公司广州分行其他诉讼请求。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3150元、财产保全费1230元、公告费1500元，均由被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司负担，被告余德斌连带负担；被告余德斌负担后，有权向被告佛山市顺德区凯德旺金属制品有限公司追偿（原告已向有关单位预交公告费，两被告于本判决发生法律效力之日起十日内将公告费径付原告）。鉴定费6560元，由原告渣打银行（中国）有限公司广州分行负担（原告于本判决发生法律效力之日起十日内将鉴定费径付被告黄银辉）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈绍基
人民陪审员 杨思华
人民陪审员 曹效清
二〇一四年三月五日
书 记 员 谢宜静