广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3931号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区。
负责人：郑作群，该分行行长。
委托代理人：郑静霞，广东保信律师事务所律师。
委托代理人：曹雪莱，
被告：肖文滔，男，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。
被告：郑日燕，女，汉族，身份证住址广东省遂溪县。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告肖文滔、郑日燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托代理人郑静霞到庭参加诉讼；被告肖文滔、郑日燕经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称：广发银行中山分行根据肖文滔于2014年3月6日签名确认的《生意人卡（生意红）申请表》，向其发放贷款，但其经催告未履行还款义务。上述债务形成于肖文滔与郑日燕夫妻关系存续期间产生，应承担连带清偿责任。为此，请求判令：1、解除广发银行中山分行与肖文滔签订的个人信用贷款合同（即《生意人卡（生意红）申请表》）（合同编号为138149003064）；2、肖文滔清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金475501.34元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率为1.5%）按月计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2015年9月17日所欠利息、复利、罚息合计为22743.11元］；3、郑日燕对肖文滔的上述债务承担连带清偿责任；4、肖文滔、郑日燕承担本案的全部诉讼费用。
原告广发银行中山分行为证明其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）；2、广发银行个人对账单；3、广发银行系统借款信息；4、肖文滔、郑日燕身份证及结婚证资料。
被告肖文滔、郑日燕均没有提出答辩意见和提交证据。
经审理查明：2014年11月13日，肖文滔向广发银行中山分行提交编号为138149003064的《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称申请表），填写内容包括申请贷款金额50万元，循环额度60个月；单笔贷款期限36个月等事项。该申请表所附个人信用贷款（生意红）条款载明：本借用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束。本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率等取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，如发生本条款规定的违约情形，银行有权行使下列权利：宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除双方之间的其他合同。授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，并在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。该条款还约定了其他事项。
2014年12月1日，广发银行中山分行向肖文滔发出个人信用贷款核准通知书（额度），载明：“此次贷款的贷款金额为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年12月1日起至2019年12月1日止，还款方式为等额本息，还款日为28日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息”。同时，广发银行中山分行向肖文滔发出个人信用贷款核准通知书（单笔），载明内容与上述个人信用贷款核准通知书（额度）基本相同。肖文滔在该两份核准通知书上签名确认。
上述文件签订后，广发银行中山分行分别于2014年12月1日、2015年3月29日向肖文滔发放循环贷款两笔，累计531328元。此后，肖文滔未按期还款。2015年10月27日，广发银行中山分行诉至本院，提出前述诉求。
另查明：肖文滔与郑日燕系夫妻关系，涉案贷款形成于夫妻关系存续期间。郑日燕亦在肖文滔向广发银行中山分行提交编号为138149003064的《个人信用贷款申请表（生意红）》上签名确认。截止2016年5月3日，扣除诉讼期间已归还的贷款16元，梁毅坤尚欠广发银行中山分行个人信用贷款（单笔）及个人信用贷款（额度）款项本金合计475485.34元，利息67429.47元、罚息13543.98元及复利8077.14元合共89050.59元未还。
本院认为：肖文滔向广发银行中山分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》与广发银行中山分行发出肖文滔签名确认的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成双方间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。广发银行中山分行依约向肖文滔发放了贷款，履行了出借款项的义务。肖文滔作为借款人，应当全面履行还款义务。肖文滔借款后未按合同约定还款，经催告后在合理期限内仍不履行，已构成违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，肖文滔还应承担支付相关利息、罚息、复利等违约责任。关于肖文滔欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单明细证实，且肖文滔没有证据予以推翻，本院予以认定。肖文滔的上述债务发生在其与郑日燕的婚姻关系存续期间，郑日燕作为配偶亦在相应的申请表上签名确认，故上述债务应认定为夫妻共同债务，郑日燕对肖文滔的上述债务应承担共同清偿责任。
综上，广发银行中山分行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持，但本院判决解除合同前未到期部分的贷款利息按合同约定的月利率计算利息，逾期部分的贷款利息即为罚息，按罚息利率计算；本院判决解除合同后的贷款利息即为罚息，按罚息利率计算，均不应重复计算利息和罚息；对广发银行中山分行请求重复计算利息和罚息的主张，本院予以驳回。肖文滔、郑日燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告肖文滔签订的个人信用贷款合同（即编号为138149003064的《生意人卡（生意红）申请表》）。
二、被告肖文滔于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金475485.34元及利息、罚息、复利（截至2016年5月3日，利息67429.47元、罚息13543.98元及复利8077.14元；从2016年5月4日起至本判决生效时止，未到期部分本金按月利率1.5%计算利息，逾期部分本金按月利率1.5%上浮30%即1.95%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金按月利率1.5%上浮30%即1.95%计算罚息；对应付未付的利息按月利率1.5%上浮30%即1.95%计算复利）。
三、被告郑日燕对被告肖文滔上述债务承担共同清偿责任。
四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8774元，由被告肖文滔、郑日燕负担（该费用已由原告广发银行股份有限公司中山分行预付，被告肖文滔、郑日燕于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 廖国添
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年五月二十日
书 记 员 罗倩婷
李小穆
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