云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2016）云3102民初726号原告：中国银行股份有限公司瑞丽市支行，统一社会信用代码91533102432871088U，住所地云南省德宏州瑞丽市南卯街。法定代表人：梅庆红，男，汉族，1967年8月11日出生，住云南省德宏州潞西市，系该行行长。委托诉讼代理人：尹以灿，女，1989年12月12日，住云南省德宏州盈江县，系业务发展部主任。委托诉讼代理人：冉煜，云南杰云律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：林兴万，男，汉族，1951年2月28日出生，住云南省德宏州瑞丽市。被告：黄细妹，女，汉族，1955年5月15日出生，住云南省德宏州瑞丽市。原告中国银行股份有限公司瑞丽市支行（以下简称中行瑞丽市支行）与被告林兴万、黄细妹银行卡纠纷一案，本院于2016年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行瑞丽市支行委托诉讼代理人冉煜到庭参加诉讼；被告林兴万、黄细妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行瑞丽市支行向本院提出诉讼请求：1、被告林兴万、黄细妹偿还原告欠款本金127020.49元及截止2016年7月10日止的利息12326.37元、滞纳金8506元，以上共计147852.86元；2、被告林兴万、黄细妹按中国银行信用卡客户协议约定支付原告自2016年7月11日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及超限费；3、被告林兴万、黄细妹支付原告为实现债权的律师费7000元。事实及理由：2010年9月2日，被告林兴万向原告申请办理信用卡，并声明其知悉并保证遵守中国银行信用卡客户协议，该申请经审查批准后，原告向被告林兴万发放卡号为35×××70的银行信用卡，信用额度为20万元，该卡于2011年10月30日激活并开始消费。2015年11月10日，该卡第一次发生逾期，产生罚息及滞纳金，此后原告多次以各种方法联系被告催收，但截至2016年7月10日，被告仍然因透支产生欠款本金127020.49元、利息12326.37元、滞纳金8506元，总计147852.86元。因该欠款发生于两被告婚姻期间，故该欠款应视为夫妻共同债务，由两被告共同清偿。原告围绕诉讼请求依法提交了以下五组证据：原告营业执照、法定代表人身份证明、两被告身份证明复印件各一份，欲证明原、被告诉讼主体资格适格；信用卡申领表、《信用卡协议》、信用卡审批表原件各一份，欲证明被告林兴万向原告申请领取信用卡，经批准，原告与被告林兴万达成相关协议，约定了各自的权利、义务；信用卡交易记录、逾期现状打印件各一份，欲证明截止2016年7月10日，被告透支该信用卡本金127020.49元，产生利息12326.37元及滞纳金8506元的事实；《催收还款通知书》、《信函收据》、《催收记录》原件各一份，欲证明原告通过多种渠道向被告催收欠款，被告至今未予归还；云南增值税普通发票原件一份，欲证明原告为催收欠款所产生的律师费7000元。本院认为，原告所提交的上述证据，来源真实、合法、有效，内容不违反法律法规的强制性、效力性规定，能够相互形成证据链，证明本案的借款事实及欠款事实，与本案具有直接关联性，对以上证据，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告林兴万与黄细妹系夫妻关系，2010年9月2日被告林兴万向原告申请办理信用卡，声明已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则。被告林兴万的申请经原告审核获得批准，并于同日向被告林兴万核发了一张卡号为35×××70的中国银行信用卡，该卡信用额度为20万元。被告林兴万在使用该信用卡后陆续发生透支消费，截止2016年7月10日，被告林兴万尚欠原告透支本金127020.49元。原告催收无果，于2016年9月26日起诉至本院，请求解决。另查明，《中银JCB信用卡领用合约》约定，乙方（林兴万）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中行瑞丽市支行）规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，最低还款额按照人民币账户和外币账户分别计算，计算公式为：最低还款额=上期最低还款额未还部分+已入账分期金额+累计未还费用和利息+累计未还取现金额的10%+累计未还消费金额的10%+超信用额度的交易金额（含费用、利息）-提请差错处理的消费本金的10%-提请差错处理的取现本金的10%。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。乙方未能按时还款，甲方可以采取信函、电话、上门等形式进行催收，情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。本院根据各方当事人的诉讼请求及举证的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案调查重点归纳为：（一）原告与被告林兴万之间的合同关系是否合法有效、被告应否清偿原告透支本金127020.49元并承担相应的利息、滞纳金及超限费；（二）被告林兴万应否支付原告为实现债权所产生的律师费7000元；（三）两被告应否承担共同还款责任。本院认为，（一）关于原告与被告林兴万之间的合同关系是否合法有效、被告应否清偿原告透支本金127020.49元并承担相应的利息、滞纳金及超限费的问题，本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与被告林兴万之间的信用卡领用合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并且有效。合同内容对双方当事人均具有约束力，应当按照约定全面履行各自的义务。被告林兴万领取信用卡后，通过消费形式透支，但并未按约定足额或按最低还款额偿还透支金额，至今尚欠原告透支本金127020.49元未予偿还，已经构成违约，应当承担违约责任。被告林兴万除应偿还透支本金外，还应当支付从透支之日起的利息、滞纳金等费用至实际清偿之日止。本案的利息应为：从2015年11月10日起以本金127020.49元为基数按日万分之五计算至本息实际清偿之日止，截止2016年7月10日的利息为15496.50（127020.49元×万分之五×244日），原告主张被告支付至2016年7月10日的利息12326.37元系其对自身权利的主动放弃，本院予以支持。关于滞纳金，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条的规定，最低还款额是持卡人非现金交易可享受的待遇和优惠条件，持卡人未偿还最低还款额，应按最低还款额未偿还部分的5%承担滞纳金。被告因消费形成透支，扣除最低还款额待遇，即每月还款10%，原告要求收取滞纳金符合法律规定，本院予以支持。至2016年7月10日，被告尚欠原告透支本金为127020.49元，透支期间为八个月，其应承担的滞纳金应为5080.82元（127020.49×10%×5%×8个月），原告要求被告支付滞纳金8506元，依据不足，本院不予支持。关于超限费，因双方签订的合约中规定的透支利率及滞纳金的收取中已含有惩罚性质，故原告主张超限费的请求，本院不予支持；（二）关于被告林兴万应否支付原告为实现债权所产生的律师费7000元的问题，本院认为：原告要求被告支付其为实现债权所产生的律师费7000元，符合双方约定及《云南省律师服务收费暂行标准》的规定，本院予以支持；（三）关于两被告应否承担共同清偿责任的问题，本院认为：两被告系夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。故被告林兴万、黄细妹应共同承担以上债务的清偿责任。综上所述，原告要求两被告支付欠款本金127020.49元及相应的利息、滞纳金，并支付其为实现债权而产生的律师费7000元的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告林兴万、黄细妹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司瑞丽市支行信用卡透支本金127020.49元，并支付截止2016年7月10日止的利息12326.37元、滞纳金5080.82元，以上合计144427.68元。并以本金127020.49元为基数按日万分之五计算支付原告中国银行股份有限公司瑞丽市支行自2016年7月11日起的利息及按最低还款额未偿还部分的5%承担滞纳金至实际清偿借款本金之日止。二、被告林兴万、黄细妹于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司瑞丽市支行为实现债权产生的律师费7000元。三、驳回原告中国银行股份有限公司瑞丽市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3257元，由被告林兴万、黄细妹承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省德宏州中级人民法院。并预交上诉费3257元；若有新证据，与上诉状一并提交。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  朱湘林审 判 员  谭玉娟人民陪审员  李国华二〇一六年十二月二日书 记 员  王艳云附：相关的法律条文一、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、银行卡业务管理办法第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。