广东省佛山市禅城区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）佛城法刑初字第456号
公诉机关佛山市禅城区人民检察院。
被告人陈瑞芬，女，汉族，1976年9月3日出生，住佛山市南海区。2014年11月19日因本案被羁押，当日被刑事拘留，同月27日被逮捕。现押于佛山市禅城区看守所。
佛山市禅城区人民检察院以佛禅检刑诉[2015]458号起诉书指控被告人陈瑞芬犯信用卡诈骗罪，于2015年5月25日向本院提起公诉，并建议适用简易程序。本院于2015年6月9日决定转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于同年7月2日公开开庭审理了本案。佛山市禅城区人民检察院指派检察员王欢出庭支持公诉，被告人陈瑞芬到庭参加诉讼。现已审理终结。
经审理查明，2012年8月20日，被告人陈瑞芬向中国民生银行申领了一张卡号为42×××49、信用额度为50000元的信用卡。2012年9月21日开始，陈瑞芬明知自己财务状况恶化，没有还款能力的情况下，仍采用套现等方式恶意透支，进行信用卡诈骗活动，该卡于2014年1月27日最后一次还款7500元后，经民生银行催收人员多次电话、信函催收仍不还款。截至2014年11月12日，其账户欠款70331.25元，其中本金46970.12元，滞纳金17087.44元，利息6273.69元。
2.2007年9月4日，被告人陈瑞芬向中国农业银行股份有限公司南海分行申办了一张卡号为62×××70的信用卡。2007年12月26日开始，被告人陈瑞芬在明知自己没有还款能力的情况下，仍激活该卡并消费，至2013年2月19日最后一次还款500元后，经银行多次电话、短信催收仍不还款，截至2014年9月22日该卡共欠款11055.73元，其中本金9544.98元，利息851.03元，滞纳金550.54元。
3.2007年9月4日，被告人陈瑞芬向中国农业银行股份有限公司南海分行申办了一张卡号为51×××34的信用卡。2007年12月21日开始，被告人陈瑞芬在明知自己没有还款能力的情况下，仍激活该卡并消费，至2013年3月8日最后一次还款18.46元后，经银行多次电话、短信催收仍不还款，截至2014年9月22日该卡共欠款9852.12元，其中本金8530.52元，利息688.58元,滞纳金485.09元。
4.2008年6月10日，被告人陈瑞芬向中国农业银行股份有限公司南海分行申办了一张卡号为40×××60的信用卡。2008年10月31日开始，被告人陈瑞芬在明知自己没有还款能力的情况下，仍激活该卡并消费，至2013年10月17日最后一次还款5500元后，经银行多次电话、短信催收仍不还款，截至2014年9月22日该卡共欠款52879.84元，其中本金43368.82元，利息5107.95元，滞纳金2517.71元。
2014年11月19日，民警在佛山市南海区桂城街道海三路金桂花园西北区A4座702房抓获被告人陈瑞芬。
另查明，2014年4月21日、6月27日，中国农业银行股份有限公司南海分行分别在佛山市南海区人民法院提起民事诉讼，要求被告人陈瑞芬就涉案的三张信用卡透支款还本付息，佛山市南海区人民法院分别于2014年5月12日、9月11日作出（2014）佛南法桂民二初字第181号、339号、340号民事判决，判令被告人陈瑞芬向中国农业银行股份有限公司南海分行还本付息，上述判决发生法律效力后，被告人陈瑞芬未履行判决确定的还款义务。
上述事实，被告人陈瑞芬在开庭审理过程中无异议，并有被害单位员工何某、梁某的陈述，民生银行报案材料、本金及息费说明，手机通话清单，民生银行信用卡催收备注信息，民生银行缴款告知函，民生银行信用卡交易明细，民生银行信用卡申请资料，农业银行《关于陈瑞芬涉嫌信用卡诈骗的案件报告》、农业银行信用卡开户资料，个人信用报告，农业银行催收基本资料（账户级），农业银行交易明细，抓获经过，户籍证明，（2014）佛南法桂民二初字第181号、339号、340号民事判决书，被告人陈瑞芬在侦查阶段的供述等证据证实，足以认定。
关于被告人陈瑞芬在庭审中提出的中国农业银行股份有限公司南海分行已向其提起民事诉讼，其自有房产被查封，所以不能变卖房产清还透支款，其不是恶意透支的辩解意见。据查，被告人陈瑞芬一直稳定供述其办理了多张信用卡，其透支的款项是用于支付父母的医疗费、小孩的抚养费，其本人在案发前的固定月收入为3000元左右，根本无法偿还透支本息；被告人陈瑞芬承认申请涉案中国民生银行信用卡的意图是透支款项来偿还其他信用卡欠款，即“以卡养卡”，且多次使用该卡套现。据此，被告人陈瑞芬明知没有还款能力而大量透支，无法归还，恶意透支信用卡的事实成立，其提出的辩解意见于法不符，本院不予采纳。
本院认为，被告人陈瑞芬以非法占有为目的，恶意透支信用卡账户本金人民币108414.44元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关的指控成立。被告人陈瑞芬归案后能如实供述犯罪事实，认罪态度较好，依法可以从轻处罚。公诉机关建议判处被告人陈瑞芬五年至六年有期徒刑并处罚金的量刑意见适当，本院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第三款，第五十二条，第五十三条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
被告人陈瑞芬犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年11月19日起至2019年11月18日止；罚金应在本判决发生法律效力后十日内向本院缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向佛山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 彭宜现
代理审判员 高春柱
人民陪审员 肖 芳
二〇一五年七月九日
书 记 员 黄顺兴
附：《中华人民共和国刑法》相关条文
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的被告人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
被告人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。