福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0582民初4364号原告：兴业银行股份有限公司晋江晋南支行，住所地福建省晋江市。主要负责人：肖丹炜，该行行长。委托诉讼代理人：姚雅莉，女，该行员工。被告：吴凤娇，女，1984年8月24日出生，汉族，住福建省晋江市。原告兴业银行股份有限公司晋江晋南支行与被告吴凤娇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司晋江晋南支行的委托诉讼代理人姚雅莉到庭参加诉讼。被告吴凤娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行股份有限公司晋江晋南支行（以下简称“兴业晋南支行”）向本院提出诉讼请求：1.解除兴业晋南支行与吴凤娇于2013年12月19日签订的编号“15×××××01”《零售借款最高额抵押合同》、2014年1月6日签订的编号“15×××××00”《个人综合消费借款合同》；2、吴凤娇立即偿还借款本金人民币733248.09元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定执行，自欠息之日起计至兴业晋南支行实际收回全部债权之日止）；3、判令吴凤娇以其提供的抵押物（即石狮市南洋路东侧大仑段南洋商厦×××幢×××号、×××号房产）对上述借款所涉及的全部债务承担抵押担保责任，兴业晋南支行对前述抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿。事实和理由：2013年12月19日，兴业晋南支行与吴凤娇签订编号“15×××××01”《零售借款最高额抵押合同》，约定由兴业晋南支行借予吴凤娇个人综合消费贷款人民币捌拾万元，期限壹拾年，月利率按人行同期同档基准利率上浮10%执行，还款方式为等额本息法；同时约定，吴凤娇以其位于石狮市南洋路东侧大仑段南洋商厦×××幢×××号、×××号房产对前述借款所涉及的全部债务的偿还提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及兴业晋南支行实现债权的费用等；合同并约定，若吴凤娇未按合同约定偿还借款本息（包括罚息），兴业晋南支行有权提前收回已发放的借款本金及相应的利息；若发生争议，可向兴业晋南支行所在地法院起诉，等等。2013年12月19日合同签订后，该合同及合同项下的抵押物，并经登记机构办理抵押登记。2014年1月6日，经吴凤娇申请，兴业晋南支行为吴凤娇发放一笔个人综合消费贷款，并与吴凤娇签订编号“15×××××00”《个人综合消费借款合同》，约定由兴业晋南支行借予吴凤娇个人消费贷款人民币捌拾万元整，期限壹拾年，月利率按人行同期同档基准利率上浮10%执行，还款方式为等额本息法。前述借款合同签订后，该合同项下的抵押物并经登记机关办理抵押登记。兴业晋南支行即依约发放了贷款，但吴凤娇并未按合同约定如期按月偿付借款本息，虽经兴业晋南支行催讨，仍未偿还已拖欠的借款本金及相应的利息，吴凤娇亦未承担相应的担保责任。吴凤娇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年12月19日，吴凤娇与兴业晋南支行签订一份《零售借款最高额抵押合同》（编号15×××××01），双方在合同中约定兴业晋南支行借予吴凤娇个人综合消费贷款人民币捌拾万元，期限壹拾年，月利率按人行同期同档基准利率上浮10%执行，还款方式为等额本息法，吴凤娇以其位于石狮市南洋路东侧大仑段南洋商厦×××幢×××号、×××号房产为前述借款所涉及的全部债务提供抵押担保并于2013年12月30日办理抵押登记。2014年1月6日，经吴凤娇申请，兴业晋南支行为吴凤娇发放一笔个人综合消费贷款，并签订《个人综合消费借款合同》（编号15×××××00），约定兴业晋南支行借予吴凤娇个人消费贷款人民币捌拾万元整，期限壹拾年，月利率按人行同期同档基准利率上浮10%执行，还款方式为等额本息法。同时双方在《个人综合消费借款合同》（编号15×××××00）中约定“债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约”，“违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”。2013年12月30日，上述合同及抵押物经登记机构办理抵押登记。后兴业晋南支行依约发放贷款，但吴凤娇并未按合同约定如期按月偿付借款本息，经兴业晋南支行屡催，仍未偿付已拖欠的借款本金及相应利息，亦未承担相应的担保责任。吴凤娇未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃对兴业晋南支行主张和举证的抗辩及质证的权利。兴业晋南支行提供的个人借款最高额抵押合同、个人综合消费借款合同系双方达成合意，有吴凤娇签名确认，能够证明吴凤娇向兴业晋南支行申请贷款、知悉并同意借款合同相关事宜的事实，依法可以作为认定案件事实的依据。兴业晋南支行提供的房屋所有权证、土地使用权证、石狮市房地产抵押权登记证明书系行政机关出具的证书，可以证实吴凤娇与抵押房产的所有权关系及该抵押房产业已经抵押登记的事实，依法可以作为认定案件事实的依据。兴业晋南支行提供的借款借据、吴凤娇个人贷款账户明细信息可以证明兴业晋南支行履行发放贷款义务及吴凤娇至今尚欠兴业晋南支行款项的事实，依法可以作为认定案件事实的依据。本院认为，兴业晋南支行与吴凤娇分别签订的《零售借款最高额抵押合同》、《个人综合消费借款合同》是双方的真实意思表示，并未违反法律的禁止性规定，合法有效。吴凤娇未能按合同约定偿还贷款及相应利息，违反双方在《个人综合消费借款合同》（编号15×××××00）中约定的“债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约”，“违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本机、利息及其他费用”，应依照法律规定及合同约定承担违约责任，故本院对兴业晋南支行请求解除与吴凤娇签订的《零售借款最高额抵押合同》、《个人综合消费借款合同》并要求吴凤娇偿还借款本金733248.09元及相应的利息、罚息、复利的主张予以支持。抵押合同约定对《个人综合消费借款合同》项下的债务承担担保，现吴凤娇尚欠借款本金733248.09元及合同约定的利息、罚息、复利，故兴业晋南支行对抵押物石狮市南洋路南侧大仑段南洋商厦×××幢×××号、×××号房产的拍卖、变卖所得款项在借款本金733248.09元及其相应的利息、罚息、复利范围内优先受偿。吴凤娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。综上所述，兴业晋南支行的诉讼请求合法、有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除兴业银行股份有限公司晋江晋南支行与吴凤娇签订的个人借款最高额抵押合同（编号15×××××01）、个人综合消费借款合同（编号15×××××00）。二、吴凤娇应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司晋江晋南支行借款本金733248.09元及相应的利息、罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，自2015年4月15日起计至还款之日止，按照合同约定和中国人民银行的规定计算）。三、兴业银行股份有限公司晋江晋南支行有权对吴凤娇提供的抵押物石狮市南洋路东侧大仑段南洋商厦×××幢×××号、×××号房产（房屋所有权证编号：狮建房权证凤里字第××、01××27号,土地使用权证编号：狮地凤国用（×××）字第×××、×××号）以折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判决的债权范围内优先受偿。如果吴凤娇未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11132元，因适用简易程序减半收取5566元，由吴凤娇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  施东辉二〇一六年八月三十日书 记 员  施君怡附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。