广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初7636号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：庞辉，行长。委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师，被告：邓家盖，身份证住址广东省罗定市。被告：陈平，身份证住址广东省罗定市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告邓家盖、陈平借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人戴欣到庭参加了诉讼。被告邓家盖、陈平经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告邓家盖于2015年8月17日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1638号）及附件一、二、三，约定原告向被告邓家盖授予分期额度273000元用于支付购车款项，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的12%，即32760元，采取月均等额、取整入账、免息还款方式，若未在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，需按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告邓家盖保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告邓家盖是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告邓家盖未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。如被告邓家盖未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，有权从被告邓家盖在原告处开立的其他账户中扣划款项用于清偿合同项下欠款，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，要求被告邓家盖承担因其违约行为给原告造成的损失，包括律师费、诉讼费等相关费用的损失。为保证借款合同的履行，2015年8月17日，被告邓家盖与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1638号），约定被告邓家盖以其所购车辆（车牌：粤Y×××××）为原告的债权及产生的相关费用设立抵押担保。签约后，原告向被告邓家盖发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，但被告邓家盖却未按期偿还贷款。原告认为被告邓家盖的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，要求被告邓家盖偿还所诉金额，且对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。经查，被告邓家盖、陈平为夫妻关系，上述债务发生在被告邓家盖、陈平夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告陈平应对被告邓家盖的上述债务承担连带清偿责任。原告诉至法院，并变更诉讼请求为要求判令：1、解除原告与被告邓家盖签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1638号）；2、被告邓家盖向原告支付信用卡购车分期付款本金242356元、手续费29903.22元及利息、滞纳金（暂计至2016年10月27日，利息为3299.22元，滞纳金为9408.63元。从2016年10月28日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3.被告邓家盖向原告支付律师代理费20700元；4.原告对处分被告邓家盖提供的抵押车辆粤Y×××××号车的所得价款享有优先受偿权；5.被告陈平对被告邓家盖的上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由两被告承担。被告邓家盖、陈平无答辩。经审理查明：2015年8月17日，原告（贷款人）与被告邓家盖（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1638号），约定：专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为273000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付购买奥迪A4汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的12%，分期手续费金额为32760元，分期手续费的扣收方式为分期扣收，在分期期限内于每个账单日进行扣帐；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。上述合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权”；第10款约定：“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物”；第三条第1款约定，“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费；……”，第2款约定，“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……（8）行使其他担保物权；……”。上述合同附件二抵押物清单显示，抵押物为奥迪牌粤Y×××××号车。上述合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费条款中约定：“21.除本合约另有规定，甲方（即被告邓家盖）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。22、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。同日，原告（抵押权人）与被告邓家盖（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号为2015年DBYQF字1638号），约定由被告邓家盖提供其名下的车牌号为粤Y×××××号奥迪牌小型轿车（发动机号：120750、车架号：LFV3A28K0F3419641）作为对主合同《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1638号）项下债务的担保。该合同第三条约定：“本合同所担保债权之最高本金余额为人民币贰拾柒万叁仟元整。”第十条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。”2015年9月30日，双方为粤Y×××××号奥迪牌小型轿车办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告。2015年10月16日，原告向被告邓家盖发放了借款273000元。庭审中，原告主张被告邓家盖除2016年11月6日还款300元外，自2016年2月27日起未按期还款，截止至2016年10月27日，尚欠原告贷款本金242356元、手续费29903.22元、利息3299.22元、滞纳金9408.63元。再查，被告邓家盖与被告陈平于2005年11月7日登记结婚。原告所主张的律师费尚未实际发生。此外，本院于2016年10月12日将本案的起诉状副本、开庭传票等相关应诉材料以法院专递的形式邮寄至两被告的身份证住址，并写明原告所提供的电话。邮局反馈的送达信息显示，被告陈平的应诉材料于2016年10月13日由其家属邓某群代收；被告邓家盖的应诉材料于2016年10月14日被其父亲拒收，邮件于2016年10月16日退回本院。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、机动车登记证书、借款借据、结婚证、常住人口登记卡、邮件详情单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告邓家盖之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告邓家盖提供了借款，被告邓家盖应按照合同约定如期履行还款义务。但被告邓家盖并未依约按期履行还款义务，截至2016年10月27日，仍欠原告贷款本金242356元、手续费29903.22元、利息3299.22元、滞纳金9408.63元。被告邓家盖未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的答辩权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告邓家盖尚欠原告贷款本金242356元、手续费29903.22元未予归还。被告邓家盖迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据双方签订的合同要求解除合同，被告邓家盖立即归还上述借款本金及支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告邓家盖已在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告邓家盖按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在其起诉状中明确诉请解除涉案合同，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上在被告签收本案起诉状副本时已经到达被告处。根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第二条关于“以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的，其送达与人民法院送达具有同等法律效力”的规定、第八条中关于“受送达人及其代收人拒绝签收的，由邮政机构的投递员记明情况后将邮件退回人民法院”的规定，以及第十一条中关于“因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未及时告知人民法院、受送达人本人或者受送达人指定的代收人拒绝签收，导致诉讼文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日”的规定，本院已将起诉状副本、开庭传票等应诉材料按法律规定依法送达至被告邓家盖的身份证住址，因被告邓家盖的父亲拒收，自应诉材料退回法院之日即2016年10月16日视为送达。现被告邓家盖未就解除合同提出异议，故合同实际已经于2016年10月16日解除。对于合同解除前的利息、滞纳金可按照合同约定计算。合同解除后，原告与被告邓家盖之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，本院按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准确定。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告邓家盖未能履行到期债务，现原告主张对处分被告邓家盖名下的抵押物粤Y×××××号奥迪牌小型轿车（发动机号：120750、车架号：LFV3A28K0F3419641）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。对于被告陈平是否需要承担共同还款义务的问题，根据原告提供的证据显示，涉案债务发生时，被告邓家盖与被告陈平是夫妻关系，两被告未到庭就身份关系变更情况进行答辩，视为其放弃相应的答辩权利，故本院认定涉案债务发生于被告邓家盖与被告陈平夫妻关系存续期间。涉案债务基于购买车辆所发生，两被告未到庭就涉案债务是否属于被告邓家盖的个人债务进行答辩，亦未能提供证据证实两被告曾经约定婚姻关系存续期间各自取得的财产归各自所有且原告知道该约定，故本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告陈平共同承担还款义务符合法律规定，本院予以支持。另，原告主张的律师费尚未实际发生，故其要求两被告承担上述费用缺乏事实及法律依据，本院不予支持。两被告经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第二条、第八条、第十一条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与邓家盖于2015年8月17日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1638号）于2016年10月16日解除；二、自本判决生效之日起五日内，邓家盖向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金242356元并支付手续费29903.22元；三、自本判决生效之日起五日内，邓家盖支付中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2016年10月16日的利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计付）；四、自本判决生效之日起五日内，邓家盖支付中国银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以尚欠借款242356元为本金，自2016年10月17日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；五、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项所涉债权对处分邓家盖名下粤Y×××××号奥迪牌小型轿车（发动机号：120750、车架号：LFV3A28K0F3419641）所得价款享有优先受偿权；六、陈平对中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项债权承担连带清偿责任；七、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5750元，由邓家盖、陈平负担（应于本判决生效之日起五日内向本院交纳；中国银行股份有限公司广州白云支行已预交受理费5750元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  谢晓婷人民陪审员  谢见日人民陪审员  元惠珍二〇一六年十二月七日书 记 员  张翠玉