湖南省华容县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0623民初594号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县马鞍新区华容大道烟草局一楼。负责人周鹏，系该支行行长。委托代理人文艺，居民，系该支行员工。被告许定祥，居民。被告杨桂元，居民。被告贺高明，居民。被告戴慧燕，居民。被告华容县君逸超市，住所地湖南省华容县城关镇二桥东路。经营者戴慧燕，居民。被告华容县君逸东城大酒店，住所地湖南省华容县城关镇二桥东路。经营者贺高明，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行（以下简称邮政银行华容支行）与被告许定祥、杨桂元、贺高明、戴慧燕、华容县君逸超市、华容县君逸东城大酒店金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理。依法由代理审判员陈思适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人文艺、被告许定祥、贺高明、戴慧燕、华容县君逸超市经营者戴慧燕、华容县君逸东城大酒店经营者贺高明到庭参加了诉讼。被告杨桂元经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行华容支行诉称：2012年5月8日，原告与被告许定祥、杨桂元签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》。2012年3月4日，原告与被告贺高明、戴慧燕签订了《担保函》和《华容县君逸东城酒店股东共同责任保证担保函》。合同签订后，被告分8次向原告申请支用贷款340万元、20万元、60万元、40万元、20万元、30万元、35万元、25万元。原告均依约向被告许定祥发放了贷款。后被告许定祥、杨桂元未按约定偿还贷款本金及利息，原告向被告催讨借款本金及利息未果，故诉至法院要求被告许定祥、杨桂元立即偿还原告贷款本金2900239.03元、截至2016年3月31日止的利息及罚息74752.98元及至实际清偿之日止的相应利息及罚息，被告华容县君逸东城大酒店、华容县君逸超市、贺高明、戴慧燕承担连带清偿责任；对被告许定祥、杨桂元用于抵押贷款的房产证号为华房权证城关镇字第××号、01××70号、01××28号、01××27号、01××76号，国土证号为华国用（2009）第0179-33号、（2008）第0553-29号、（2010）第0514-2号、（2006）第0274-20号的房地产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；由被告承担本案诉讼费用。原告庭审中，当庭增加诉讼请求，要求解除与被告许定祥、杨桂元签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。被告许定祥辩称，原告所述属实，由于目前经济能力有限，只能分期偿还。但是被告贺高明、戴慧燕不应该承担担保责任。被告华容县君逸东城大酒店经营者贺高明、被告贺高明辩称，虽然担保函上是贺高明本人签名，但是对于原告提出的要求华容县君逸东城大酒店、贺高明对许定祥、杨桂元的债务承担连带担保责任不认可。被告华容县君逸超市经营者戴慧燕、被告戴慧燕辩称，虽然担保函上是戴慧燕本人签名，但是对于原告提出的要求华容县君逸超市、戴慧燕对许定祥、杨桂元的债务承担连带担保责任不认可。被告杨桂元未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明，被告许定祥与被告杨桂元系夫妻关系。2012年5月8日，原告（乙方）与被告许定祥（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为430623212051714707），合同的主要内容为：甲方在额度支用期内可以循环使用340万元的授信额度；额度存续期最长为10年，自2012年5月8日至2022年5月8日，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限以借据记载为准；借款金额、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；甲方不按期偿还贷款本息，从逾期之日起按贷款利率加收50%的罚息；甲方通过抵押担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保，具体担保约定见相关担保合同；发生以下情形的，甲方即构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方发生本合同约定的违约情形，乙方有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同等。2012年5月11日，原告（乙方）与被告许定祥、杨桂元（甲方）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》（编号为430623312050813625），合同主要内容为：为确保许定祥（债务人）与乙方（××）于2012年5月8日签订的编号为430623212051714707的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方（许定祥、杨桂元）愿意提供金额为340万元的最高额抵押担保，担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用；甲方以位于华容县城关镇城北路许定祥所有的华房权证城关镇字第××、01××27、01××28、01××40号，国土证号为华国用（2006）第0274-20、（2008）第0553-29、（2009）第0179-33、（2010）第0514-2号房地产和位于华容县城关镇西正街杨桂元所有的华房权证城关镇字第××号房屋抵押；担保期间为2012年5月8日至2024年5月8日。2012年5月8日，原、被告就上述抵押房地产办理了房屋他项权利人为邮政银行华容支行的华房他证城关镇字第000080**号他项权证。2012年3月4日，被告贺高明、戴慧燕分别向原告出具担保函，约定贺高明及贺高明出资的个体经营实体（个人独资企业）、戴慧燕及戴慧燕出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为许定祥与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为430623212051714707）项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权的费用，保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。字号为华容县君逸东城大酒店的个体工商户营业执照上登记的经营者系贺高明；字号为华容县君逸超市的个体工商户营业执照上登记的经营者系戴慧燕。被告许定祥在额度存续期内共八次向原告申请支用贷款，均约定借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法。原告亦按约定将贷款发放到被告许定祥账户。贷款发放后，被告许定祥仅偿还了部分本金及利息，截至2015年5月19日前被告许定祥尚欠原告贷款本金合计2884765.98元、利息及罚息共计108155.14元。具体情况如下：2012年5月11日，被告许定祥向原告申请借款340万元，约定年利率9.66%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金1182965.49元、利息及罚息49199.28元；2012年10月13日，被告许定祥向原告申请借款20万元，约定年利率8.96%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金87169.89元、利息及罚息3510.46元；2013年10月29日，被告许定祥向原告申请借款60万元，约定年利率8.64%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金389247.83元、利息及罚息16958.7元；2014年4月24日，被告许定祥向原告申请借款40万元，约定年利率8.96%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金291455.24元、利息及罚息10959.84元；2014年7月18日，被告许定祥向原告申请借款20万元，约定年利率8.96%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金146028.34元、利息及罚息3422.28元；2014年11月28日，被告许定祥向原告申请借款30万元，约定年利率8.4%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金253965.66元、利息及罚息11197.57元；2015年4月9日，被告许定祥向原告申请借款35万元，约定年利率8.05%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金316021.89元、利息及罚息11255.61元；2015年7月6日，被告许定祥向原告申请借款25万元，约定年利率7.35%，截至2015年5月19日前尚欠原告贷款本金217911.64元、利息及罚息1651.4元。上述事实有原告的营业执照、代表人身份证明书复印件及被告的身份证、营业执照、许定祥与杨桂元结婚证复印件，《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》、担保函、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、借据、放款单、房产证、他项权证、催收通知书复印件，还款流水及当事人的当庭陈述等在卷证实。本院认为，原告邮政银行华容支行与被告许定祥签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定内容不违反法律规定，为协议各方真实意思表示，当属合法有效，双方形成的金融借款合同法律关系应受法律保护。在借款合同履行过程中，原告依约发放了贷款，被告许定祥则应当按照合同约定的期限和方式履行向原告偿还贷款的义务，被告许定祥在实际履行过程中未依约还贷，属违约行为。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权单方面解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中原告要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中被告杨桂元在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行最高额抵押合同》中均签名确认，且贷款均发生在许定祥与杨桂元婚姻关系存续期间，故对原告要求被告许定祥、杨桂元共同偿还贷款本金2884765.98元、截至2015年5月19日前的利息及罚息108155.14元及至清偿之日止相应的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告许定祥、杨桂元签订的《中国邮政储蓄银行最高额抵押合同》中约定许定祥、杨桂元自愿为原告与许定祥于2012年5月8日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行发放的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。原、被告之间形成最高额抵押合同关系，故原告有权在被告不履行还款义务的情形下要求对被告许定祥、杨桂元抵押的房地产，依法享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案中被告贺高明、戴慧燕、华容县君逸东城大酒店、华容县君逸超市均自愿为原告与许定祥于2012年5月8日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行发放的贷款提供连带责任保证，系连带责任保证人。被告许定祥、杨桂元又以自有房地产提供了抵押担保。故被告贺高明、戴慧燕、华容县君逸东城大酒店、华容县君逸超市只有在抵押权实现后仍不足以清偿被告许定祥对原告的债务的，对不足部分方才承担连带清偿责任。对于被告贺高明、戴慧燕辩称对华容县君逸东城大酒店、华容县君逸超市、贺高明、戴慧燕承担连带担保责任不予认可的意见，因被告未提供相关证据予以证实，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行与被告许定祥于2012年5月8日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为430623212051714707）；二、被告许定祥、杨桂元于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行借款本金2884765.98元、截至2016年5月19日止的利息及罚息108155.14元，并支付自2016年5月20日起至清偿之日止的利息（其中2012年5月11日申请的借款利息按年利率14.49%计算；2012年10月13日、2014年4月25日、2014年7月18日申请的三笔借款利息按年利率13.44%计算；2013年10月29日申请的借款利息按年利率12.96%计算；2014年11月28日申请的借款利息按年利率12.6%计算；2015年4月9日申请的借款利息按年利率12.075%计算；2015年7月6日申请的借款利息按年利率11.025%计算）；三、被告许定祥、杨桂元如不按期履行本判决第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行有权以抵押的房地产（华房权证城关镇字第××、01××27、01××28、01××40、01××76号，国土证号为华国用（2006）第0274-20、（2008）第0553-29、（2009）第0179-33、（2010）第0514-2号）折价或者拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款在本判决第二项确定的被告许定祥、杨桂元应承担的债务范围内优先受偿。四、被告华容县君逸东城大酒店、华容县君逸超市、贺高明、戴慧燕对被告许定祥在本判决第二项确定的债务由被告许定祥、杨桂元提供的抵押房地产清偿后，仍不足的部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费30600元，减半收取15300元，由被告许定祥、杨桂元共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。代理审判员  陈思二〇一六年六月一十三日书 记 员  罗典