重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第06823号
原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司，住所地重庆市北部新区黄山大道中段60号，组织机构代码06569254-6；
法定代表人陈刚，总经理。
委托代理人孙祎，北京大成（重庆）律师事务所律师。
委托代理人张威，北京大成（重庆）律师事务所律师。
被告重庆因诺惟信商贸有限公司，住所地重庆市渝北区龙山大道28号御景豪庭4幢14-4，组织机构代码68892675-9；
法定代表人章毓伟。
委托代理人杨黎，北京德恒（重庆）律师事务所律师。
委托代理人王珊珊，北京德恒（重庆）律师事务所律师。
被告谭存佚，男，汉族，1969年12月30日出生，住重庆市沙坪坝区。
被告付月华，女，汉族，1971年11月9日出生，住重庆市沙坪坝区。
被告付开凤，女，汉族，1951年6月14日出生，住重庆市沙坪坝区。
被告章毓伟，男，汉族，1975年9月23日出生，住重庆市渝北区。
被告李开兰，女，汉族，1964年1月12日出生，住重庆市永川区。
被告重庆卓宏实业集团有限公司，住所地重庆市北部新区龙晴路7号复城国际1-16-1，组织机构代码69123009-0；
法定代表人冯平。
委托代理人杨黎，北京德恒（重庆）律师事务所律师。
被告重庆市巴南区万兆小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区鱼洞江滨路8号1-8，组织机构代码08309223-7；
法定代表人谭存佚。
被告重庆卓宏三乐房地产开发有限公司，住所地重庆市渝北区回兴街道兴科二路附68逸静花园郦苑栋1-10，组织机构代码75623665-4；
法定代表人冯平，职务不详。
原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司（以下简称“机电小额贷款公司”）与被告重庆因诺惟信商贸有限公司（以下简称“因诺公司”）、重庆卓宏实业集团有限公司（以下简称“卓宏实业公司”）、重庆市巴南区万兆小额贷款有限公司（以下简称“万兆小额贷款公司”）、重庆卓宏三乐房地产开发有限公司（以下简称“卓宏三乐公司”）、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰借款合同纠纷一案，本院于2015年6月8日受理后，依法由代理审判员赵磊担任审判长，与人民陪审员代小戈、李国华组成合议庭适用普通程序于2016年1月27日公开开庭进行第一次审理。原告机电小额贷款公司的委托代理人孙祎，被告因诺公司的委托代理人杨黎、王珊珊，被告卓宏实业公司的委托代理人杨黎，被告李开兰到庭参加了诉讼。被告万兆小额贷款公司、卓宏三乐公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚经本院公告送达，期满后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。依法由代理审判员赵磊担任审判长，与人民陪审员王婉莉、李国华组成合议庭适用普通程序于2016年6月14日公开开庭进行第二次审理。原告机电小额贷款公司的委托代理人孙祎，被告因诺公司的委托代理人杨黎，被告卓宏实业公司的委托代理人杨黎到庭参加了诉讼。被告万兆小额贷款公司、卓宏三乐公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告机电小额贷款公司诉称，2014年9月15日，原告与被告因诺公司签订《企业借款合同》（合同编号：2014借字第059号），合同约定被告因诺公司因经营周转向原告借款1000万元；借款期限为六个月，借款期限自原告将贷款款项从其银行账户下账之日起计算；月利率18.6‰，贷款利息按天计算，按月结息，分期付息到期一次性还本；若被告因诺公司逾期还款，原告有权在合同约定的执行贷款利率的基础上加收50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日，被告卓宏实业公司、万兆小额贷款公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰分别与原告签订《保证担保合同》，约定对《借款合同》项下债务向原告提供连带责任保证担保，担保的范围除合同约定担保债务外，还包括借款人违约而产生的罚息、复息、违约金及为实现债权所产生的包括但不限于调查费、公证费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、律师费及其他合理费用。被告卓宏三乐公司以其所有房屋为上述债务提供抵押担保，并与原告签订房地产抵押合同。《借款合同》签订后，原告于2014年9月16日按约向被告因诺公司指定账户发放贷款1000万元。贷款到期后，被告因诺公司偿还本金100万元，尚欠本金900万元及相关利息未还。2015年4月24日，被告卓宏三乐公司承诺自愿对被告因诺公司的全部债务承担连带偿还责任。原告多次催收无果后，现诉至法院，请求判令：1、被告因诺公司偿还原告借款本金900万元，并支付罚息（以本金900万元为基数，从2015年5月3日起至本息付清之日止，按月利率2.79%计算）；2、被告因诺公司向原告支付律师代理费12.1万元、财产保全担保费23750元；3、被告卓宏实业公司、万兆小额贷款公司、卓宏三乐公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告卓宏三乐公司提供的抵押物在上述债权范围内优先受偿。
被告因诺公司、卓宏实业公司辩称，借款属实，但被告向原告共计偿还了256.28万元本息，原告诉请要求被告偿还的本金金额有误；罚息的计算标准过高；财产保全担保费不属于原告实现债权的合理费用，被告不应当承担。
被告李开兰辩称，保证反担保合同上并非本人签字和捺印，不应当承担担保责任。
被告万兆小额贷款公司、卓宏三乐公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明：2014年9月15日，以原告机电小额贷款公司作为贷款人（甲方），被告因诺公司作为借款人（乙方），双方签订《企业借款合同》（机电小贷（2014）借字第059号），双方约定：1、乙方向甲方借款1000万元，借款期限六个月，从甲方将贷款款项从本方银行账户下账之日起计算。实际借款计息期限以双方借款借据及甲方实际划款凭证记载为准，上述凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；2、本合同执行贷款综合利费率不超过人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，综合利费率包括本合同执行利率计收的利息和合同约定的因提供服务所收取的有关费用，但不包括罚息、违约金和解决争议的相关费用；3、甲方发放给乙方的贷款，利率按固定利率方式确定，执行月利率1.86％；4、甲方按以下期限与金额向乙方发放贷款：第九条担保措施落实后3日后内发放1000万元，甲方向乙方发放贷款时，双方应当签订借款借据，如双方签署的《借款借据》与本合同第二条、第四条及本条约定不一致的，则以《借款借据》载明内容为准，分期或分次发放贷款时，应逐笔签订《借款借据》，任一时点未到期借款借据贷款余额之和不高于本合同第二条规定借款金额；5、甲方将贷款划入乙方指定账户重庆因诺惟信商贸有限公司；6、贷款利息按天计算，结息时间与方式采用按月结息，结息日为每月20日，分期付息到期还本，分期付息到期一次性还本；7、除双方另有约定外，在乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还利息，余额用于偿还本金；8、对本合同项下借款，乙方提供以下担保措施：由付月华、谭存佚、付开凤、章毓伟、李开兰、卓宏实业公司、万兆小额贷款公司提供连带责任保证担保，由卓宏三乐公司以其自有合计284.11平方米估值510万元的4间商业门面提供抵押担保，本条约定的担保措施，双方或者甲方与担保方另行签订担保合同或合作协议，依据法律规定担保物权需经登记生效的，应依法办理相应的登记手续；9、乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权采取下列一种或数种措施进行处理，关于逾期贷款的违约责任，按规定应在本合同约定执行贷款利率的基础上加收50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；10、因实现债权解决争议，甲方自行或者委托律师以诉讼或者非诉讼、仲裁方式实现债权所发生的包括但不限于调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、诉讼费用、评估费、公告费、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用均由乙方承担。
2014年9月15日，以贷款人机电小额贷款公司为甲方，被告谭存佚、付月华、付开凤、章毓伟、李开兰、卓宏实业公司、万兆小额贷款公司为保证人（乙方），分别签订《保证担保合同》（机电小贷（2014）保字第201号、机电小贷（2014）保字第202号、机电小贷（2014）保字第203号、机电小贷（2014）保字第204号、机电小贷（2014）保字第205号、机电小贷（2014）保字第206号、机电小贷（2014）保字第207号）。合同均主要约定：1、因因诺公司与甲方于2014年9月15日签订《借款合同》（编号：机电小贷（2014）借字第059号），乙方自愿为借款人在该合同项下债务向甲方提供保证担保；2、乙方担保的债务是指借款人与甲方签订的编号为机电小贷（2014）借字第059号的《借款合同》约定之债务，即借款金额为1000万元，利率为月息1.86％，使用期限6个月；3、保证方式为连带责任保证担保，本合同约定的担保债务，无论是否存在其他形式的担保（含保证、抵押或质押担保），也无论其他担保人是否已向甲方承担担保责任或甲方是否已向其他担保人主张权利，均不影响乙方向甲方承担保证责任，在借款人逾期未能向甲方清偿债务时，就未受清偿的全部债务，乙方须无条件向甲方承担连带责任保证；4、保证担保的范围，除本合同约定担保债务外，还包括因借款人违约而产生的罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及借款合同约定应由借款人承担，为实现债权所发生的包括但不限于调查费、公证费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、律师代理费及其他合理费用；5、保证期间为乙方承担连带责任保证的保证期间为自主债务履行期届满日的次日起2年。
2014年9月15日，以原告机电小额贷款公司为贷款人（甲方），被告卓宏三乐公司为抵押人（乙方），双方签订《抵押担保合同》，主要约定：1、因重庆因诺惟信商贸有限公司向甲方借款，已与甲方签订编号为机电小贷（2014）借字第059号的《借款合同》，乙方自愿以自有财产就借款合同项下债务向甲方提供抵押担保；2、乙方提供抵押担保的抵押财产如下：重庆市渝北区XX街道XX路XX号附XX号、附XX号XX号、附XX号、附XX号共4间商铺（合计面积284.11平米）；3、乙方以本合同约定的抵押财产担保的范围，为借款合同项下借款人对甲方的借款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及借款合同约定应由借款人承担的费用，这些费用包括但不限于调查费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、律师费、公证费、差旅费等甲方为实现债权和抵押权而产生的一切必要费用；4、就本合同约定的担保债务，无论是否存在其他形式的担保（含保证、抵押或质押担保），也无论其他担保人是否已向甲方承认担保责任或甲方是否已向其他担保人主张权利，甲方均可就未受清偿全部债权，对本合同约定抵押财产主张优先受偿权，乙方不得以任何理由对甲方主张权利的顺序与份额进行抗辩。后双方在房管登记部门办理了抵押登记。
上述合同签订后，2014年9月15日，原告机电小额贷款公司向被告因诺公司发放贷款1000万元。借款借据中载明借款期限为2014年9月15日至2015年3月15日，共6个月，利率为月息1.86%，逾期加收9.3‰。
2014年9月19日被告因诺公司向原告转账3.72万元、2014年10月20日转账18.60万元、2014年11月20日转账19.22万元、2014年12月22日转账18.60万元、2015年1月20日转账19.22万元、2015年3月3日转账19.22万元、2015年3月16日转账14.26万元、2015年3月20日转账3.1万元、2015年4月3日转账20万元、2015年4月10日转账30万元、2015年4月13日转账50万元、2015年6月1日转账18.6万元、2015年6月11日转账16.74万元、2015年12月1日转账5万元，上述款项共计256.28万元。其中原被告双方均认可2015年4月3日转账的20万元、2015年4月10日转账的30万元、2015年4月13日转账的50万元，三笔共计100万元，该款项系偿还的借款本金。另原被告双方均认可被告因诺公司按照合同约定的利率标准（月利率1.86%），截至2015年3月16日已偿清了借期内的利息110.41万元（1000万元×181天×0.061%），但被告因诺公司实际支付利息时并未按照合同约定的还息方式按月结息，原告也对此认可。对于剩余款项45.87万元（256.25万元-100万元-110.41万元），原告陈述系偿还到期后的罚息；被告因诺公司陈述系偿还借款期内利息和借款本金。
2015年4月23日，以原告机电小额贷款公司为甲方，被告卓宏三乐公司为乙方，双方签订《协议》，约定因重庆因诺惟信商贸有限公司与甲方于2014年9月15日签订《借款合同》，该借款合同已于2015年3月15日到期，但借款人尚未归还借款本金900万元。乙方已详细知晓该借款合同的内容，并承诺自愿对该借款合同中的全部债务，包括借款本息、罚息、复利、违约金以及甲方为实现债权所发生的包括但不限于调查费、公证费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、律师代理费及其他合理费用等，承担连带偿还责任，该承诺不免除借款人的还款责任。
2015年4月23日，原告机电小额贷款公司向重庆市第一中级人民法院申请诉前财产保全措施，因委托担保公司作担保，支付财产保全担保费23750元。
另查明，原告机电小额贷款公司为实现本案债权，委托北京大成（重庆）律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师代理费121000元。
再查明，2014年9月15日至2015年2月28日的中国人民银行同期同类贷款基准利率为5.6%，四倍为22.4%（5.6%×4）；2015年3月1日至2015年5月10日的中国人民银行同期同类贷款基准利率为5.35%，四倍为21.4%（5.35%×4）；《企业借款合同》中约定的利息月利率1.86%，年利率为22.32%（1.86%×12），日利率为0.061%（22.32%÷365），罚息月利率2.79%，年利率为33.48%（2.79%×12）。
审理过程中，被告李开兰对原告与被告李开兰签订的《保证担保合同》中，被告李开兰的签字、捺印真实性均有异议，于2016年1月27日向本院提出鉴定申请，但被告李开兰未按时缴纳鉴定费用，视为其放弃鉴定的权利。本院对《保证担保合同》中被告李开兰签字和捺印真实性的予以认可。
认定以上事实依据有原告举示的《企业借款合同》、七份《保证担保合同》、《抵押担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《借款借据》、《协议》、付款回单、《财产保全委托担保合同》、《法律事务委托合同》、增值税普通发票、房地产权证等证据为凭，以及当事人的陈述，足以认定。
本院认为：原告机电小额贷款公司与被告因诺公司签订的《企业借款合同》、原告与被告付月华、谭存佚、付开凤、章毓伟、李开兰、卓宏实业公司、万兆小额贷款公司分别签订的《保证担保合同》、原告与卓宏三乐公司签订的《抵押担保合同》、《协议》均是各方当事人的真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约向被告因诺公司发放了1000万贷款，借款到期后，被告因诺公司未按约足额偿还贷款本息，已构成违约，根据《借款合同》约定，被告因诺公司应当承担返还原告借款本金并支付罚息及其他费用的民事责任。
关于被告因诺公司尚欠原告借款本金，根据《企业借款合同》中约定还款方式为分期付息到期还本，分期付息到期一次性还本，还款顺序为在债务人同时拖欠借款本金和利息的情况下，债务人的还款首先用于偿还利息，余额用于偿还本金。被告因诺公司向原告转账支付的款项应首先用于支付利息及罚息，剩余款项偿还借款本金，因原被告双方均确认2015年4月3日转账的20万元、2015年4月10日转账的30万元、2015年4月13日转账的50万元为偿还的借款本金，故剩余款项应为偿还原告的利息和罚息。据此被告因诺公司尚欠原告借款本金900万元，故对原告要求被告因诺公司偿还借款本金900万元的诉讼请求，本院予以支持。
关于利息和罚息，《企业借款合同》中约定合同执行贷款综合利费率不超过人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，故2014年9月15日至2015年2月28日期间的利息应按月利率1.86%计算，2015年3月1日至2015年3月15日期间的利息应按中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算，按上述计算方式计算得出的利息应为1103299.63元（1000万元×1.86%×12÷365×167天+1000万元×5.35%×4÷365×14天），剩余款项459500.37元（2562800元-1000000元-1103299.63元）应为支付以后的罚息。原告要求被告因诺公司支付罚息（以900万元为基数，从2015年5月3日起至本息还清时止，按月利率2.79%计算），但该罚息利率已超过中国人民银行同期同类贷款利率的6倍，本院将罚息利率调整为按中国人民银行同期同类贷款利率的6倍计算，但最高亦不得超过合同约定的罚息年利率33.48%（2.79%×12）。另因被告因诺公司已经支付罚息459500.37元，该支付的罚息应为偿还从2015年3月16日起开始以本金900万元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率的6倍起算59天[459500.37元÷9000000元÷（5.35%×6÷365天）]的罚息，故罚息的起算时间应为2015年5月14日，超出部分本院不予支持。
原告在向被告因诺公司催款无果后，向法院提起诉讼，进行诉讼保全，支付了保全担保费，但该担保费并非是原告在实现债权过程中的必要支出，不应由被告因诺公司承担，且在原告与被告因诺公司签订的《企业借款合同》中没有明确约定，故对原告要求被告因诺公司支付财产保全担保费23750元的诉讼请求，本院不予支持。
原告要求被告因诺公司支付律师代理费121000元，符合合同约定，也不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。
被告付月华、谭存佚、付开凤、章毓伟、李开兰、卓宏实业公司、万兆小额贷款公司与原告分别签订《保证担保合同》，被告卓宏三乐公司与原告签订《协议》，均约定了自愿为被告因诺公司的罚息、复利、违约金、损害赔偿金，为实现债权所发生的包括但不限于调查费、公证费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、律师代理费及其他合理费用等提供连带保证担保，在被告因诺公司不能清偿上述债务的情况下，被告付月华、谭存佚、付开凤、章毓伟、李开兰、卓宏实业公司、万兆小额贷款公司、卓宏三乐公司应当向原告承担连带清偿责任，对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。
被告卓宏三乐公司提供的其所有的位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号附XX号XX号、附XX号XX号、附XX号XX号、附XX号XX号4套房屋提供抵押担保，进行了不动产抵押登记，设立了抵押权。且根据合同约定，无论是否存在其他形式的担保（含保证、抵押或质押担保），也无论其他担保人是否已向债权人承认担保责任或债权人是否已向其他担保人主张权利，债权人均可就未受清偿全部债权，对本合同约定抵押财产主张优先受偿权，担保人不得以任何理由对债权人主张权利的顺序与份额进行抗辩。在被告因诺公司未清偿上述债务时，原告有权就该抵押物处置后所得价款在借款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及包括但不限于调查费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、律师费、公证费、差旅费等为实现债权和抵押权而产生的一切必要费用等范围内优先受偿。对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。
被告万兆小额贷款公司、卓宏三乐公司、章毓伟、付开凤、李开兰、付月华、谭存佚经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告重庆因诺惟信商贸有限公司于本判决生效之日起十日之内支付原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司借款本金900万元并支付罚息（以本金900万元为基数，从2015年5月14日起至本息付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的六倍，但不超过年利率33.48%计算）；
二、被告重庆因诺惟信商贸有限公司于本判决生效之日起十日之内支付原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司律师代理费12.1万元；
三、被告重庆卓宏实业集团有限公司、重庆市巴南区万兆小额贷款有限公司、重庆卓宏三乐房地产开发有限公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰在上述借款本金、罚息及律师费范围内向原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司承担连带清偿责任，并向原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司支付财产保全担保费23500元；
四、原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司有权就抵押物即被告重庆卓宏三乐房地产开发有限公司所有的位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号附XX号XX号、重庆市渝北区XX街道XX路XX号附XX号XX号、重庆市渝北区XX街道XX路XX号附XX号XX号、重庆市渝北区XX街道XX路XX号附XX号XX号房屋处置后所得价款在借款本金、罚息、律师费、财产保全担保费范围内优先受偿；
五、驳回原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费78510元，由原告重庆市北部新区机电小额贷款有限公司负担210元，由被告重庆因诺惟信商贸有限公司、重庆卓宏实业集团有限公司、重庆市巴南区万兆小额贷款有限公司、重庆卓宏三乐房地产开发有限公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰负担78300元；诉讼保全费5000元，由被告重庆因诺惟信商贸有限公司、重庆卓宏实业集团有限公司、重庆市巴南区万兆小额贷款有限公司、重庆卓宏三乐房地产开发有限公司、章毓伟、付开凤、付月华、谭存佚、李开兰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 赵 磊
人民陪审员 王婉莉
人民陪审员 李国华
二〇一六年六月十四日
书 记 员 黄宗黎