江西省湖口县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湖民一初字第921号
原告中国银行股份有限公司湖口支行，住所地湖口县双钟镇大岭路51号，组织机构代码75113206-3。
负责人吴世武，该支行行长。
委托代理人余ＸＸ、余永辉，该支行员工。
被告余娟，女，1981年3月2日出生，汉族，四川省万县市人，住湖口县。
被告杨书文，男，1978年1月27日出生，汉族，江西省永修县人，住湖口县，系被告余娟前夫。
原告中国银行股份有限公司湖口支行诉被告余娟、杨书文信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司湖口支行的委托代理人余ＸＸ到庭参加诉讼，被告余娟、杨书文经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司湖口支行诉称：2012年5月15日，被告余娟向我行申请办理了中银信用卡一张，卡号为62×××19（账单日为15日）。2013年8月27日，被告余娟向我行申请“直客式”消费分期付款业务，该业务为信用卡大额分期业务，金额为人民币130000元，期限为三年，按月还本金，分期付款手续费三年为13%，在完成放款交易后第一个月内一次性支付分期手续费用。2013年9月4日，该笔个人综合授信分期刷卡交易完成，本金金额为人民币130000元，分期手续费为16900元，分期骑术为36期，月均还款3611元，首期还款日为2013年10月5日。被告余娟在个人综合授信分期款发放后于2014年1月开始出现逾期，并且相继在湖口县联盛商行等商场进行消费，至今均未履行每月还款义务，且拖欠时间已超过240天，从发现被告余娟出现逾期时，我行就通过电话进行了告知，但申请人有时也能还款，自2014年12月申请人至今未还款。根据我行与被告余娟签订的个人综合授信及信用�有关规定“信用卡账户逾期60天后，其账户下的有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户”，因此，截至2015年7月29日，被告余娟分期付款交易及卡透本金44425.51元，未到期本金50553.97元，利息3313.02元，应收费用（滞纳金）5969元，合计人民币104261.5元，目前已到期本金形成逾期。为此，原告诉至法院，请求依法判决被告余娟偿还原告个人综合授信及消费本金44425.51元（其已到期），未到期本金50553.97元，利息3313.02元，应收费用（滞纳金）5969元，合计人民币104261.5元，以上数据截至2015年7月29日，之后产生的利息按实际占用天数计算；判决被告方依法偿还贷款及利息费用，即由被告余娟、杨书文共同偿还贷款及利息费用。本案诉讼费用由被告承担。
为支持其诉讼请求，原告中国银行股份有限公司湖口支行向本庭提交了以下证据材料：
《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》一份，余娟、杨书文的身份证、结婚证复印件，《银行卡专向分期交易商户划款审批单》《中国银行POS签购单》《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》。
《长城环球通系列信用卡申请表（江西专版）》（背面系《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）一张，《信用卡申请人声明》一份，拟证明被告余娟向原告申请办理长城环球通信用卡银联卡一张。
《江西分行中银信用卡进件受理表》《江西分行中银信用卡审批表》各一份，拟证明原告已同意被告的信用卡申请。
信用卡逾期客户全量明细清单一份，拟证明分别截至2015年7月29日、2015年12月22日被告余娟的信用卡账户信息。
《卡交易查询》十五页、《中国银行银行卡欠款催收通知单》一份，拟证明被告余娟使用信用卡消�的情况，原告已向被告余娟催款。
被告余娟未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交答辩状及证据材料。
被告杨书文未到庭参加诉讼，但于庭后向本庭提交了以下证据材料：
杨书文与余娟签订的《协议书》，拟证明根据该协议书，本案所欠债务应由被告余娟承担。
杨书文持有的离婚证复印件，拟证明被告杨书文已与被告余娟于2015年2月16日离婚。
九江市庐山区人民法院作出的《协助执行通知书》复印件一份，拟证明被告杨书文的工资已于2015年5月22日被九江市庐山区人民法院冻结。
对被告杨书文提交的证据1、2，原告表示他们是2015年2月16日离的婚，借钱在此之前，且杨书文已签名授权余娟借款，故杨书文也应当承担还款责任。对证据3，原告表示与本案无关，已了解这个情况。
经审理查明：2012年5月15日，被告余娟（甲方）填写并向原告中国银行股份有限公司湖口支行（乙方）提交长城环球通系列信用卡申请表一张，签名并抄录声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，该申请表背面《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要条款及其重要提示中载明：第三条、利息和收费。21、……在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
已还款金额）×5%）。22、……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。之后，原告经内部审批同意了被告余娟该信用卡申请并向其发放了卡号为62×××19的信用卡一张。
2013年8月14日，被告余娟填写并向原告提交了《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》一份，拟向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务18万元用于装修，被告杨书文在该申请表上签名捺印授权被告余娟的该项申请，同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。
原告经内部审批，同意受理被告余娟该“直客式”消费分期付款业务申�，但综合授信额度经原告核定为13万元，分期期数未36期，费率为13%。后原告通过向被告余娟卡号为62×××19的信用卡发放了该笔贷款。另原告在被告余娟签订的《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》中规定：“如逾期达两期，系统全额将未到期部分应收分期付款款项计入银行卡透支余额，全额计算透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清”。
该款通过信用卡发放后，被告余娟于2014年1月开始出现逾期还款现象，虽有时也能还款，但自2014年12月至今未还款，且拖欠时间已超过240天。之后，原告多次向被告余娟及其丈夫即被告杨书文催收欠款未果。截至2015年7月29日，被告余娟分期付款交易及卡透本金44425.51元，未到期本金50553.97元，利息3313.02元，应收费用（滞纳金）5969元，合计人民币104261.5元。
另查�，上述借款发生时，被告余娟、杨书文于系夫妻关系。2015年2月16日，被告余娟、杨书文办理离婚登记手续。
本院认为：被告余娟申请办理原告中国银行股份有限公司申请办理“直客式”消费分期付款业务，且在信用卡申请表上签名确认并声明其已阅读含《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部申请材料，经原告审批与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。被告余娟应遵守其与原告关于信用卡领用合约的约定，在进行透支消费（提现）后，应遵守合约关于最长透支期限的规定还款付息。现被告余娟逾期未还款，已构成违约，应按约定支付相应利息及滞纳金等费用。另被告余娟违反其与原告关于“直客式”消费分期付款业务的相关约定，未按约还款，现原告要求合同项下所有欠款全部提前到期，本院按双方合同约定依法予以支持。另债�人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，且被告杨书文已在被告余娟向原告提交的《个人综合授信额度申请表》上签名捺印授权被告余娟该申请，并同意将该贷款／信用卡欠款作为夫妻共同债务，故对于原告请求判决被告余娟、杨书文共同偿还本案贷款及利息费用的诉讼请求，本院予以支持。被告余娟、杨书文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
被告余娟于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖口支行偿还“直客式”消费分期付款业务欠款本金94979.48元并支付信用卡利息及滞纳金等应收费用（计算方法：至2015年7月29日的利息为3313.02元、滞纳金为5969元；从2015年7月30日起，以本金94979.48元为基数，按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，每月按最低还款额未款还部分的5%计收滞纳金，直至本判决确定的履行之日止）；
对于上述借款本金、利息、滞纳金，被告杨书文承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币2385元，由被告余娟、杨书文共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十�日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。
审 判 长 王文锋
审 判 员 吴龙波
代理审判员 李 君
二〇一六年三月三十一日
书 记 员 杨思琪