广东省湛江市霞山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0803民初983号
原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地：广东省湛江市霞山区解放西路27号。
负责人黄朝滨，支行行长。
委托代理人周国强，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，。该支行职员。
被告钟树珍，女，1978年10月1日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，。
被告孙国鹏，男，1972年2月1日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，。
被告湛江市金科房地产开发有限公司，住所地：广东省湛江市赤坎区御海路8号。
法定代表人杨鹏湛，董事长。
原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告钟树珍、孙国鹏、湛江市金科房地产开发有限公司（以下简称金科公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月21日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周国强到庭参加诉讼，被告钟树珍、孙国鹏、金科公司经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年10月16日，原告与被告钟树珍签订《个人购房借款/担保合同》（编号：房按字湛江分行霞山支行2013年金科213号），原告向被告钟树珍发放660000元贷款，被告以位于湛江市霞山区××大道南××号金科世家2号楼1505房（以下简称1505房）提供担保，并办理了商品房抵押权预告登记手续（编号：粤房地预登湛江YG字第0100072634号），被告孙国鹏为被告钟树珍的配偶，应承担共同还款责任。同时原告与被告金科公司签订《按揭贷款业务合作协议》，提供连带保证担保。根据合同约定，被告钟树珍应每月向原告还款11199.97元，截至2016年4月11日，被告连续逾期5期，并已累计7期未按时偿还贷款本息，经原告多次催收，被告钟树珍仍未按时履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求判令：1、原告与被告钟树珍签订的《个人购房借款/担保合同》所对应的贷款提前到期（解除该借款合同）；2、被告钟树珍向原告偿还贷款本金626650.18元及所欠利息（截至2016年4月11日，利息暂计为14129.98元，2016年4月11日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止；3、被告孙国鹏承担共同还款责任；4、被告金科公司对上述贷款债务负连带保证担保责任。5、原告对被告提供的位于湛江市霞山区××大道南××号金科世家2号楼1505房的抵押物享有优先受偿权。6、由上述被告承担本案全部诉讼费用。
被告钟树珍、孙国鹏、金科公司不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩。
经审理查明，2013年10月16日，原告（贷款人）与被告钟树珍（借款人）、钟树珍（抵押人）、金科公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：房按字湛江分行霞山支行2013年金科213号），约定:原告向被告钟树珍发放个人购置住房贷款660000元，贷款期限为20年。《个人购房借款/担保合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：第一条：贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置住房贷款，金额为660000元。第二条：贷款用途。本合同项下贷款用于购买座落于湛江市霞山区××大道南××号金科世家2号楼1505房，建筑面积为147.25平方米。第三条：贷款期限。本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：利率。4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上/下）浮%，据此确定年利率为6.55%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条：放款。5.3借款人授权贷款人将贷款一次性划入湛江市金科房地产开发有限公司账户。第六条：还款。6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条：罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确认。第十条：10.2阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕,且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条：违约及违约责任。14.1借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十八条：抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条：抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条：抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十六条：保证方式。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第三十条：借款人和担保人承诺。30.3主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于同年12月6日向被告钟树珍发放贷款660000元，《个人贷款借据》载明：借款金额660000元，贷款年利率6.55%，每月还款方式等额本息。2013年11月12日，213房办理了商品房抵押权预告登记手续，《商品房抵押权预告登记》编号为粤房地预登湛江YG字第0100072634号，预告登记权利人为原告。被告获得贷款后未依约按期偿还本息，截至2016年4月11日，已连续逾期5期，并累计7期未按时偿还贷款本息，因被告钟树珍拖欠贷款本金626650.18元和利息14129.98元经催收无果，原告以上述被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。
另查明，被告钟树珍与被告孙国鹏于2003年4月28日登记结婚，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间。
上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《商品房抵押权预告登记》、被告身份证复印件、《结婚证》复印件、《企业法人营业执照》副本复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。
本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告钟树珍、金科公司签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告钟树珍却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告钟树珍在还款过程中，已连续逾期5期，并累计7期未按时偿还贷款本息，现原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，并要求被告钟树珍偿还截止2016年4月11日止尚欠的借款本金626650.18元及逾期利息，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，尚未履行的合同义务，终止履行。由于《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率是：贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，并约定年利率为6.55%；贷款期限一年以上的，贷款利率按基准利率调整后及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。因被告违约，原告请求被告支付自逾期之日起按照双方合同约定以及中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的标准计至借款付清之日止的逾期利息，本院亦予以支持。《中华人民共和国物权法》第二十条关于“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”抵押预告登记作为一种临时性登记行为，既不是行政部门对期房交易的监管行为，亦不能等同于直接产生支配效力的抵押登记，其设立目的在于期房买卖中，债权行为的成立和不动产的转移登记之间常常因房屋建造等各种原因而导致相当长时间的间隔，为平衡不动产交易中各方的利益，维护交易安全，法律赋予了抵押预告登记能够对抗第三人的物权效力，但鉴于不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，故不产生优先受偿的效力。本案中，合同双方当事人就抵押房产仅办理了预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，原告亦未取得房屋他项权证，现原告主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。另根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告与金科公司形成合法有效的保证关系，金科公司为本案所涉借款提供的是阶段性连带责任保证，因抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，故金科公司依约应对钟树珍的上述债务承担连带保证责任。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告主张被告钟树珍借款时与孙国鹏系夫妻关系，应承担共同还款责任，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，因此，被告孙国鹏和钟树珍应共同向原告承担还款义务。被告钟树珍、孙国鹏、金科公司经本院传票传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告钟树珍、湛江市金科房地产开发有限公司于2013年10月16日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：房按字湛江分行霞山支行2013年金科213号）。
二、被告钟树珍、孙国鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还借款本金626650.18元及利息14129.98元（截止2016年4月11日），支付自2016年4月12日起至借款付清之日止按双方合同约定以及中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的标准计算利息。
三、被告湛江市金科房地产开发有限公司对被告钟树珍的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行的其他诉讼请求。
案件受理费10207元，申请费3723元，共计13930元（原告已预付），由上述被告负担（在履行本判决义务时径付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审判长 叶 秋 波
审判长 蔡华人民陪审员梁文辉
二〇一六年十一月十七日
书记员 林 超
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国合同法》
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。