湖南省永州市冷水滩区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1103民初1157号
原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住永州市冷水滩区清桥路88号。
负责人胡永锋，该分行行长。
委托诉讼代理人：何宇磊，该分行营业部三农金融部经理，代理权限为特别授权。
委托诉讼代理人，谢新德，该分行营业部资产保全员，代理权限为一般代理。
被告：李纪华。
被告：邓京陵，系被告李纪华之夫。
被告：刘小伍。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告李纪华、邓京陵、刘小伍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托诉讼代理人何宇磊、谢新德，被告刘小伍到庭参加诉讼。被告李纪华、邓京陵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令三被告连带清偿原告贷款及本金448，200.97元及至清偿之日止的利息、罚息；2、本案诉讼费用由三被告承担。2013年12月31日，被告李纪华与原告签订了《个人额度借款合同》，向原告额度借款57万元，约定2013年12月31日至2018年12月31日为额度支用期，支用金额、期限、利率、还款方式等依据单笔《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》确定。2014年1月1日，被告李纪华向原告支用贷款2笔，均签订支用单及借据，第一笔约定金额45万元，借款期限60个月，贷款利率9.088%，还款方式为阶段性等额本息，首月还本月为第12个月。第二笔约定借款金额12万元，借款期限60个月，贷款利率9.088%，还款方式为阶段性等额本息，首月还本月为第12个月。上述贷款由被告李纪华、邓京陵提供的位于冷水滩区河东湘江花园2号楼2206住宅一套，并由被告刘小伍提供的位于冷水滩区河东潇湘路15栋103号住宅一套作为贷款抵押。合同签订后，原告依约履行了合同全部内容，发放贷款。但被告李纪华从2016年1月1日起未按约履行还款义务，至今共计有本金448，200.97元及利息、罚息未归还。原告曾多次派人对被告李纪华进行电话、上门及发放催收通知单催收，所欠贷款本息至今未结清，累计逾期达101天。原告为保护自己的合法权益不受损害，特诉至法院。
原告邮政储蓄银行为证实其诉讼主张，向本院提交下列证据：
证据一、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、被告身份证，拟证实原、被告的主体资格合法；
证据二、个人额度借款合同，拟证实被告愿意承担违约责任；
证据三、最高额抵押合同，拟证实被告李纪华、邓京陵、刘小伍与原告自愿签订合同，三被告同意清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用；
证据四、放款单和借据，拟证实原告按约定履行了合同义务，将贷款打入了被告李纪华的账户；
证据五、借款本息清单，拟证实被告截止2016年4月11日止尚欠本息460，132.58元，其中本金448，200.97元、利息及罚息11931.61元；
证据六、催收通知书一张，拟证实原告曾经向被告李纪华、邓京陵催收借款。
被告李纪华、邓京陵未出庭答辩，也未向本院提交书面答辩状和证据。
被告刘小伍辩称，请求法院依法处理。
被告刘小伍向本院提供下列相关证据：
证据一、借条一张，拟证实李纪华借刘小伍位于冷水滩区电业局15栋3楼301房产证一本，用于抵押中国邮政储蓄银行永州市分行贷款；
证据二、承诺书一张，拟证实李纪华承诺欠邮政银行住房贷款与刘小伍无关，李纪华自愿拍卖其本人世纪滨江2栋2单元2206F房屋一套做抵偿。
对当事人提供的证据，经庭审质证，本院认证如下：
被告李纪华、邓京陵未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。
一、对原告邮政储蓄银行提供的证据一、二、三、六，被告刘小伍无异议，本院予以认定。对原告邮政储蓄银行提供的证据四、五，被告刘小伍认为该二份证据中李纪华第一笔借款45万元，是被告刘小伍本人担保的，李纪华第二笔借款12万元，不是被告刘小伍本人担保的。本院认为，该二份证据来源合法，内容真实，系有效证据，予以认定。
二、对被告刘小伍提供的证据一、二，原告对其真实性无异议，但是认为该二份证据只能证实李纪华与刘小伍的关系，与原告无关。本院认为，该二份证据证实了被告李纪华与被告刘小伍之间的关系，但不能对抗债权人、抵押权人，即本案原告邮政储蓄银行，故该二份证据本院不予采信。
本院根据所认定的证据及当事人陈述，查明事实如下：
2013年12月31日，原告邮政储蓄银行（乙方、贷款人）与被告李纪华（甲方、借款人）签订《个人额度借款合同》，合同主要内容：授信额度为57万元，在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2013年12月31日至2023年12月31日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款用途仅限于借款人用于进货；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。《个人额度借款合同》签订当日，为确保该合同及其项下各单项业务合同的履行，被告李纪华、邓京陵以及被告刘小伍作为抵押人（甲方）与原告邮政储蓄银行（乙方）分别签订《个人最高额抵押合同》，被告李纪华、邓京陵将其共有的位于冷水滩区河东翠竹路与湘江东路交汇处湘江花园2号楼2206住宅一套，及被告刘小伍将其所有的位于冷水滩区河东潇湘路（永州市电业局）15栋103住宅一套，为被告李纪华向原告借款提供抵押担保。被告李纪华、邓京陵提供金额为人民币377，000元的最高额抵押担保，被告刘小伍提供金额为人民币193，000元的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2013年12月31日至2025年12月31日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内、在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用，并约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产。2014年1月1日，被告李纪华依据《个人额度借款合同》，向原告邮政储蓄银行借款，第一笔为45万元，并签具手工借据，约定借款期限为60个月（从2014年1月1日至2019年1月1日），年利率9.088%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第12个月；第二笔借款为12万元，借款期限60个月，年利率9.088%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第12个月。被告李纪华出具借据当日，原告即将约定的第一笔借款45万元、第二笔借款12万元发放至被告李纪华的银行账户。截止2016年4月11日至，被告李纪华第一笔45万借款向原告邮政储蓄银行偿还本金96157.11元及约定利息，尚欠本金353842.89元，12万元借款偿还本金25，641.92元及约定利息，尚欠本金94，358.08元，尚欠本金448，200.97元。此后被告李纪华未依约履行还款义务，原告邮政储蓄银行多次催收未果，遂向本院提起诉讼。
另查明，被告李纪华与被告邓京陵系夫妻关系，上述借款发生在被告李纪华与被告邓京陵婚姻关系存续期间。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷，原告邮政储蓄银行是依法从事金融借款业务的商业银行，被告李纪华因进货需要向原告借款，双方为此签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思的表示，对双方当事人均具有法律约束力。被告李纪华依据该合同分别向原告借款45万元及12万元，并签具手工借据，原告亦依约向被告履行了发放借款的义务，原、被告间已成立有效的金融借款合同关系。被告李纪华、邓京陵借款后应当按照约定的期限返还借款和支付利息。截止2016年4月11日至，被告李纪华第一笔45万借款向原告邮政储蓄银行偿还本金96，157.11元及约定利息，尚欠本金12万元借款偿还本金25，641.92元及约定利息。此后被告李纪华未依约履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布债务提前到期，要求被告李纪华清偿借款本息，并有权要求被告按照约定的罚息利率承担自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止的罚息。被告李纪华与被告邓京陵系夫妻关系，上述债务系被告李纪华与被告邓京陵夫妻关系存续期间所产生，被告邓京陵并未提供证据证实该债务系被告李纪华个人债务。因此，被告李纪华与被告邓京陵对上述债务承担共同清偿责任。为确保债务的履行，被告李纪华、邓京陵以及被告刘小伍分别与原告签订《个人最高额抵押合同》，李纪华、邓京陵将其共有的住宅一套，及被告刘小伍将其所有的住宅一套，为被告李纪华向原告借款提供抵押担保。被告李纪华、邓京陵提供金额为人民币377，000元的最高额抵押担保，被告刘小伍提供金额为人民币193，000元的最高额抵押担保。当被告李纪华、邓京陵不履行还款义务时，根据双方合同约定以及法律规定，原告作为债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告被告刘小伍在本案中系抵押担保人，而非借款人，抵押人应承担的是抵押担保责任，对主债务不负连带清偿的义务，故对于原告要求被告邓京陵承担连带还款责任的诉请，本院依法不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李纪华、邓京陵在本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行借款本金448200.97元,并按借款合同约定向原告支付利息、罚息至借款偿清时止；
二、被告李纪华、邓京陵不履行上述第一项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行有权以被告李纪华、邓京陵提供抵押的位于冷水滩区河东翠竹路与湘江东路交汇处湘江花园2号楼2206住宅一套，及被告刘小伍将其所有的位于冷水滩区河东潇湘路（永州市电业局）15栋103住宅一套，折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行对被告李纪华、邓京陵其抵押房产价款优先受偿金额以人民币377，000元为限，对被告刘小伍其抵押房产价款优先受偿金额以人民币193，000元为限。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8202元，由被告李纪华、邓京陵、刘小伍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
逾期本判决即发生法律效力。
当事人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行的，视为放弃权利。
审 判 长 黄登飞
审 判 员 邓国华
人民陪审员 彭 松
二〇一六年六月一日
代理书记员 肖雅妮