重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中区法民初字第02985号
原告黄俊凯，男，1988年3月3日出生，汉族，住重庆市巴南区。
委托代理人甘立福，重庆渝都律师事务所律师。
委托代理人杨晓，男，1964年1月24日出生，汉族，住重庆市巴南区。
被告中国太平财产保险有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区邹容路131号世贸大厦52楼，组织机构代码76594422-2。
负责人熊军，副总经理。
委托代理人余亮亮，该公司员工。
委托代理人张艳伟，该公司员工。
原告黄俊凯与被告中国太平财产保险有限公司重庆分公司（以下简称太平保险重庆分公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员朱峰独任审判长，公开开庭进行了审理，书记员阳文敏担任法庭记录。原告黄俊凯的委托代理人甘立福、杨晓，被告太平保险公司重庆分公司的委托代理人余亮亮、张艳伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告黄俊凯诉称，2013年12月6日，黄俊凯为其所有的渝B3P9**号东风小型客车向太平保险重庆分公司投保购买交强险、商业第三者责任险、车上人员责任险及基本险不计免赔率特约等险种，共缴保险费6601.30元。2014年2月7日，黄俊凯雇请的驾驶员张在全驾驶该车在重庆市弹广路汇江搅拌站支路上口与邓泽松相撞发生交通事故。经重庆市南岸区交巡警支队五大队第5001082201400924号《道路交通事故认定书》认定：当事人张在全负全部责任，当事人邓泽松无责任。2014年2月23日，黄俊凯与太平保险重庆分公司及邓泽松对车辆损失进行定损合计人民币11万元，赔偿花台损失费800元，拖车费400元，共计111200元，车辆残值三者方（郑泽松）自行处理。2014年3月4日，黄俊凯向太平保险重庆分公司提出车辆保险索赔申请。2014年3月6日，太平保险重庆分公司书面答复：“驾驶证过期，属于无证驾驶，交强险做拒赔处理”，“驾驶证未按规定审验，对商业险进行拒赔处理”。黄俊凯认为太平保险重庆分公司无理拒赔，于法无据。现请求判令：太平保险重庆分公司赔偿黄俊凯保险金111200元，其中2000元车辆损失在交强险范围内赔偿，余款109200元在商业第三者责任险范围内赔付，并承担本案的诉讼费用。
被告太平保险公司重庆分公司辩称，对本案所涉及的交通事故责任划分没有异议，黄俊凯所有的牌照号为渝B3P9**的东风小型客车在太平保险公司重庆分公司购买了交强险，商业第三者责任险，交通事故发生在保险期限内；但渝B3P9**小型客车驾驶员张在全的驾驶证在交通事故发生时已经过期，驾驶员张在全的行为已经违反了《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》等相关规定，根据机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险的相关条款，太平保险公司重庆分公司向黄俊凯发出了机动车保险拒赔通知书。因此，原告的诉讼请求不成立，请求法院依法驳回原告的诉讼请求，诉讼费用由原告承担。
经审理查明，2013年11月19日，黄俊凯通过重庆渝南保险销售有限公司为其所有的渝B3P9**小型客车向太平保险公司重庆分公司投保了机动车交通事故责任强制保险、商业第三者责任险、基本险不计免赔率特约等险种，未购买机动车辆损失险。重庆渝南保险销售有限公司系保险代理公司，其根据太平保险公司重庆分公司的委托，在太平保险公司重庆分公司授权的范围内代为办理保险业务。黄俊凯在购买保险时向重庆渝南保险销售有限公司提供被保险机动车行驶证复印件，由渝南保险销售有限公司将行驶证复印件及垫付的保费交给太平保险公司重庆分公司后，太平保险公司重庆分公司通过渝南保险销售有限公司向黄俊凯签发《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》、《太平财产保险有限公司机动车商业保险单（正本）》，并出具交费发票。上述保险期限自2013年12月1日零时起至2014年11月30日二十四时止，其中交通事故责任强制保险有责赔付的损失赔偿限额为2000元，商业第三者责任险的保险金额／赔偿限额为50万元。2013年12月6日黄俊凯与太平保险公司重庆分公司就商业第三者责任险-
限额协商调整为100万元，并于当日补交了足额保费。太平保险公司重庆分公司向黄俊凯提供的《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条载明：“在中华人民共和国境内（不含港、奥、台地区），被保险人在使用保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：……（三）财产损失赔偿限额为2000元；”《太平财产保险有限公司机动车商业保险条款》第一章第一条载明：“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。”第四条载明：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的……（十）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。”
2014年2月7日8时30分，驾驶员张在全驾驶投保人黄俊凯所有的车牌号为渝B3P9**小型客车，从弹广路汇江搅拌站支路上口往下口行驶，当车辆行驶至国家电网路段时，因操作不慎，与邓泽松停放在路边的车牌号为渝C7R2**的小型客车发生追尾碰撞后，又撞到国家电网的花坛上，造成两车不同程度受损、国家电网花坛受损、无人员受伤的交通事故。经重庆市南岸区交巡警支队五大队第5001082201400924号《道路交通事故认定书》认定：当事人张在全负全部责任，当事人邓泽松无责任。同日，黄俊凯为及时救助被撞的车牌号为渝C7R2**的小型客车，向北部新区高新园圣捷汽车维修部支付拖车费400元，并由该维修部出具收据。同日，黄俊凯向被撞坏花台的鸡冠石变电站支付花台赔偿金800元，并由该变电站工作人员出具收条。
2014年2月23日，黄俊凯委托其母魏敏与太平保险重庆分公司及第三人邓泽松对渝C7R2**的小型客车损失协议一次性定损，定损金额为人民币11万元，车辆残值三者方（邓泽松）自行处理。当日，黄俊凯即向邓泽松给付赔偿款11万元。
另查明，2014年2月7日，驾驶员张在全在弹广路发生交通事故时，驾驶证有效期至2014年1月24日。发生交通事故后，驾驶员张在全到重庆市公安局车辆管理局巴南车管所更换了驾驶证，更换后的驾驶证有效期自2014年1月24日至2024年1月24日。2014年3月4日，黄俊凯向太平保险重庆分公司提出车辆保险索赔申请。2014年3月6日，太平保险重庆分公司书面答复，驾驶证过期，属于无证驾驶，交强险做拒赔处理；驾驶证未按规定审验，对商业险进行拒赔处理。
上述事实，有双方当事人的陈述、《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》、《太平财产保险有限公司机动车商业保险单（正本）》、《机动车交通事故责任强制保险条款》、《太平财产保险有限公司机动车商业保险条款》、《道路交通事故认定书（简易程序）》、《太平财产保险有限公司重庆分公司保险费专用发票》、《太平财产保险有限公司机动车商业险批单（正本）》、邓泽松出具的收条、北部新区高新园圣捷汽车维修部出具的收据、罗雁琼出具的收条、驾驶人张在全更换后的驾驶证、《太平财产保险有限公司机动车辆保险索赔申请书》、《太平财产保险有限公司机动车辆保险定损单》、《太平财产保险有限公司机动车辆保险拒赔通知书》两份、询问笔录、驾驶人张在全发生交通事故时的驾驶证、巴南车管所日志查询等证据载卷为凭，且经当庭质证、认证，足以认定。
本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。黄俊凯向太平保险公司重庆分公司投保交强险、商业第三者责任险，基本险不计免赔率特约等险种，太平保险公司重庆分公司签发了《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》、《太平财产保险有限公司机动车商业保险单（正本）》，双方之间的保险合同即成立，该合同不违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。太平保险公司重庆分公司在被保险车辆发生交通事故后，应按照其与黄俊凯所签保险合同的约定予以赔偿。
关于交强险的赔付问题。黄俊凯与太平保险公司重庆分公司签订的交强险保险合同中并未就被保险车辆的驾驶员驾驶证过期不予赔偿作出约定，且驾驶员的驾驶证过期并非是驾驶人未取得驾驶资格。因此，太平保险公司重庆分公司应依约向黄俊凯赔偿机动车交通事故责任强制保险保险金。
关于商业第三者责任险的赔付问题，现双方争议的焦点为，保险人是否就保险合同中关于被保险车辆驾驶员驾驶证过期时保险人免责的条款尽到了明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”黄俊凯通过渝南保险销售有限公司向太平保险公司重庆分公司购买机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任险的过程是，首先由黄俊凯向重庆渝南保险销售有限公司提供被保险机动车行驶证复印件，然后渝南保险销售有限公司将行驶证复印件及垫付的保费交给太平保险公司重庆分公司，最后太平保险公司重庆分公司通过渝南保险销售有限公司向黄俊凯签发《太平财产保险有限公司机动车商业保险单（正本）》，并出具交费发票。在投保过程中，太平保险公司重庆分公司和渝南保险销售有限公司均未向投保人黄俊凯进行任何免责条款的明确说明。因此，太平保险公司重庆分公司未就免责条款进行明确说明，未尽到免责条款的明确说明义务，保险合同中的免责条款不产生效力。
综上，太平保险公司重庆分公司应按照交强险保险合同的约定，首先向黄俊凯赔偿车辆损失2000元，然后再按照商业第三者责任险保险合同的约定，向黄俊凯赔偿车辆损失、拖车费及花坛损失费共计109200元。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、二百五十三条的规定，判决如下：
一、被告中国太平财产保险有限公司重庆分公司在本判决生效后十日内给付原告黄俊凯机动车交通事故责任强制保险保险金2000元；
二、被告中国太平财产保险有限公司重庆分公司在本判决生效后十日内给付原告黄俊凯商业第三者责任险保险金109200元。
本案减半收取受理费1012元，由被告中国太平财产保险有限公司重庆分公司承担。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
代理审判员 朱 峰
二〇一四年九月十五日
书 记 员 阳文敏