宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）宁0104民初4550号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人王力华，该分行行长。
委托代理人朱万红，该行员工。
被告于涛，男，1984年5月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告顿苗苗，女，1985年11月22日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告于涛、顿苗苗金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案受理。依法由审判员吴楠适用简易程序于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱万红，被告于涛、顿苗苗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年8月13日，原告与被告于涛、顿苗苗签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告于涛发放可循环使用的额度贷款200000元，额度存续期限为2012年8月13日至2025年8月13日。同日，原告与被告于涛、顿苗苗签订《个人额度借款担保合同》，约定被告于涛、顿苗苗以其共同所有的位于银川市金凤区某室房屋为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告向被告于涛发放了贷款200000元。借款期间，被告于涛未按约定偿还借款本息。故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告于涛、顿苗苗签订的《个人额度借款合同》，并要求被告于涛、顿苗苗偿还原告借款本金156664.89元、利息7747.47元、罚息817.57元（截止2016年5月10日），并主张利息及罚息至借款实际清偿之日；2、原告对被告于涛、顿苗苗提供的抵押物（银川市金凤区某室房屋）享有抵押权，并依法处置抵押物；3、本案诉讼费由被告负担。
被告于涛、顿苗苗辩称，原告并未将贷款发放给我们，贷款由马炳红、丁茹使用并偿还，直到原告催收时我们才知道贷款的存在。涉案银行卡开卡协议不是我本人签署的。借款合同及贷款借据的内容均是我签字后原告添加的。
经审理查明，2012年8月13日，原告与被告于涛、顿苗苗签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告于涛、顿苗苗提供可以循环使用的借款额度200000元，借款额度存续期限为156个月，自2012年8月13日至2025年8月13日；额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收付利息。借款逾期后该按本合同约定的罚息利率计收复利；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。2012年8月15日，原告与被告于涛、顿苗苗签订《个人额度借款担保合同》，约定被告于涛、顿苗苗以于涛名下位于银川市金凤区亲水苑26号楼2单元202室房屋为其上述借款提供抵押，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。双方于2012年8月14日办理了抵押登记，房屋他项权利人为原告。同日，原告与被告于涛签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款人申请额度内借款200000元，期限120个月，还款方式为等额本息，通过借款人账号60×××18的个人结算账户归还。经审核，贷款人同意借款人申请借款200000元，期限120个月，还款方式为等额本息还款法，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。被告于涛在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》签名，并注明本人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的《个人额度借款合同》履行义务。原告提交《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：日期2012年8月15日、借款人姓名于涛、放款账号户名于涛、放款账号60×××18、借款金额200000元、借款期限120个月（从2012年8月15日至2022年8月15日）、年利率7.86%、借款用途装修住房、还款方式等额本息。被告于涛在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，并注明本人保证借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还贷款本息和利息。2012年8月15日，原告下设中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市少年宫支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，载明：借款人姓名于涛、放款日期2012年8月15日、入账卡60×××18、放款机构名称银川少年宫支行。截止2016年5月10日，被告于涛、顿苗苗逾期十三期未偿还贷款，累计拖欠本金13224.42元、利息7747.47元、罚息817.57元，尚有借款本金143440.47元未到期。
上述事实，有原告及被告于涛、顿苗苗的当庭陈述及原告提交的《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、还款计划表、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、欠款明细表、房屋所有权证、房屋他项权利证在案为凭，经法庭审查，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。
本院认为，被告于涛、顿苗苗认可《个人额度借款合同》及《个人额度借款担保合同》中签名系本人所签，被告于涛、顿苗苗辩称合同内容均系签字后原告添写的，但被告于涛、顿苗苗作为完全民事行为能力人应对其签字行为承担法律责任，且原告与被告于涛、顿苗苗签订的《个人额度借款合同》及《个人额度借款担保合同》内容合法有效，双方均应按约履行。原告出具的由被告于涛在借款人处签名的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及贷款放款单可以证明原告已按约履行了贷款发放义务，且借据中已明确放款账号，被告于涛对放款事实应当已经知晓，故被告于涛、顿苗苗辩称贷款未向其发放且借据内容均系签字后添写的辩解主张不能成立。被告于涛、顿苗苗未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。按照合同约定，原告有权解除合同并要求被告于涛、顿苗苗立即清偿借款本息，故对原告要求解除双方签订的《个人额度借款合同》并要求被告于涛、顿苗苗偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日。被告于涛、顿苗苗以其名下房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立。故在被告于涛、顿苗苗未如期履行还款责任时，原告有权以被告于涛、顿苗苗提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告于涛、顿苗苗于2012年8月13日签订的《个人额度借款合同》；
二、被告于涛、顿苗苗于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金156664.89元、利息7747.47元、罚息817.57元（截止2016年5月10日），并按合同约定的利率支付自2016年5月11日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；
三、如被告于涛、顿苗苗未如期清偿上述借款本息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告于涛、顿苗苗提供抵押的位于银川市金凤区某室房屋折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3804元，减半收取1902元，由被告于涛、顿苗苗负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审判员 吴 楠
二〇一六年六月二十三日
书记员 杨秋莉
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。