广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第2452号
原告：中国银行股份有限公司南宁市民主支行，住所地南宁市新民路34号中明大厦。
代表人：苏畅，该支行行长。
委托代理人：韦伟，广西创想律师事务所律师。
被告：汪敬涛，男，1962年12月5日出生，汉族，住杭州市拱墅区。
被告：广西德瑞房地产开发有限公司，住所地南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园6号楼2层。
法定代表人：张孟桓。
委托代理人莫竞滨，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。
委托代理人罗立，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司南宁市民主支行与被告汪敬涛、广西德瑞房地产开发有限公司（以下简称“德瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月25日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人韦伟、被告广西德瑞房地产开发有限公司委托代理人罗立到庭参加了诉讼。被告汪敬涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，被告汪敬涛因购买被告德瑞公司开发的住房资金不足，向原告申请贷款336000元，原告经审核同意向其发放贷款，为此，被告汪敬涛、德瑞公司与原告共同签订了2009年民中银零房贷字第1021号《个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同），贷款合同约定，由原告向被告汪敬涛发放贷款336000元，用于其购买被告德瑞公司开发的南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园5号楼B单元901号房（以下简称房产），贷款期限216个月，贷款利率实行浮动利率方式，浮动周期为一年。逾期还款的罚息利率为贷款合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告按月均等额本息还款法，每月等额还本付息。被告汪敬涛以其购买的房产向原告提供担保并在抵押登记机关办理了抵押登记手续。被告德瑞公司承诺为被告汪敬涛清偿原告贷款本息提供连带责任保证，上述贷款合同签订后，原告依贷款合同的约定向被告汪敬涛发放了贷款。获得贷款后，被告汪敬涛还款就一直断断续续，自2014年4月10，被告汪敬涛就开始连续拖欠原告贷款本息不还，经原告多次催收亦无果，截止2015年8月，被告汪敬涛已连续11期（11个月）拖欠到期贷款不还。故成诉，请求判令：1、解除原告与被告汪敬涛、德瑞公司签订的2009年民中银零房贷字第1021号《个人一手住房贷款合同》；2、被告汪敬涛向原告归还贷款本金260356.53元；3、被告汪敬涛向原告支付利息10102.16元，罚息686.12元（利息、罚息计算暂截止2015年8月15日，此后利息至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止以本金260356.53元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息。）；4、被告汪敬涛赔偿原告律师代理费12702元；5、为实现上述第二、三、四项债权，原告有权以权属被告汪敬涛的抵押物即位于南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园5号楼B单元901号房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6、被告德瑞公司对上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任；7、被告汪敬涛、德瑞公司连带承担本案诉讼费。被告德瑞公司答辩称，对原告第一、第二、第五、七项诉请无异议；请求法庭查明原告对利息、罚息的计算方式，被告对于超过年利率24%部分不予认可，也不予承担；第四项代理费暂时不予认可，第六项如果原告要求对讼争房屋南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园5号楼B单元901号房要求获得优先受偿，那么被告德瑞公司就不应当承担阶段性连带保证责任。
被告汪敬涛未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，2009年2月26日，汪敬涛、方红作为委托人出具了一份委托书，载明委托人于2008年6月20日购买了位于南宁市民族大道143号德瑞花园5幢B901号房和901号房，委托汪敬洁办理上述房产抵押按揭贷款的所有手续、抵押登记手续等。2009年3月12日，原告（贷款人、抵押权人）与被告汪敬涛（借款人）、德瑞公司（保证人）签订一份编号为2009年民中银零房贷字第1021号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。合同约定，贷款人向借款人发放贷款336000元，用于购买位于南宁市民族大道143号德瑞花园第5幢B单元901号房；贷款期限为18年，自贷款人实际放款日起算；合同项下贷款利率实行浮动利率，浮动周期为一年，按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率下浮30%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即本合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收利息，直至清偿本息为止；采用按月等额本息还款法，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，每月还款日为15号，还款期共计216期。借款人未按期归还贷款本息的，则贷款人有权分别获同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部到期，解除借款合同，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任；因本合同订立、履行及争议解决发生的各种费用（包括律师费用）由借款人承担；合同还约定汪敬涛以本合同项下贷款所购房产向贷款人提供抵押担保，保证人德瑞公司为合同项下的债务提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人。汪敬洁代汪敬涛在借款合同签字，德瑞公司作为保证人在亦借款合同上盖章确认。合同签订后，原告向被告汪敬涛发放了贷款336000元，汪敬洁代被告汪敬涛在相应借款借据上签字确认，该借款借据记载：贷款月利率为3.465‰。合同项下位于南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园5号楼B单元901号，于2009年3月26日办理了预购商品房贷款抵押登记。截止2015年8月15日，被告汪敬涛未按合同约定按期履行还本付息义务，连续11个月逾期还款，尚拖欠本金260356.53元、利息10102.16元、罚息686.12元。上述欠款，原告催收未果，遂诉至本院并提出诉请如前，并委托律师事务所指派律师参加诉讼，支出了律师代理费12702元。
本院认为，原告与被告汪敬涛、德瑞公司签订的编号为2009年民中银零房贷字第1021号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同，双方当事人均应恪守。合同签订后，原告依约向被告汪敬涛发放了贷款336000元，但被告汪敬涛不按照约定偿还本息，已构成违约。截止2015年8月15日，被告汪敬涛未按合同约定按期履行还本付息义务，连续11个月逾期还款，尚拖欠本金260356.53元、利息10102.16元、罚息686.12元。被告汪敬涛的违约行为已符合双方约定的解除借贷关系的条件，故原告主张解除与被告汪敬涛签订的编号为2009年民中银零房贷字第1021号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，并由被告汪敬涛偿还原告借款本金、利息、罚息，于法有据，本院予以支持。
关于原告主张赔偿的12702元律师代理费，该费用符合广西司法厅规定的律师收费标准，且合同已明确约定因本合同订立、履行及争议解决发生的各种费用（包括律师费用）由借款人承担，因此该笔律师代理费应由被告汪敬涛赔偿给原告。
合同约定被告汪敬涛以其贷款购买的位于南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园5号楼B单元901号为贷款提供抵押担保，合同项下房屋办理了预购商品房贷款抵押登记。因此，为实现上述债权，原告有权以折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
至于被告德瑞公司的保证责任问题，合同约定保证人德瑞公司为合同项下的债务提供阶段性连带责任保证，借款人逾期还款的，贷款人有权分别或同时依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任；且借款合同约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人，该约定符合法律的规定，属有效条款，对双方具有约束力。故本案中的保证与物的担保是居于同一清偿顺序，现原告要求被告德瑞公司对汪敬涛所欠原告的上述债务承担连带责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。德瑞公司承担保证责任后，有权向债务人汪敬涛追偿。
至于被告德瑞公司抗辩的利息、罚息超过年利率24%的部分不予认可的问题，因本案原告主张的利息、罚息年利率并未超过24%，且本案为金融借款合同纠纷，并非民间借贷纠纷，不受民间借贷有关利率规定的限制，故对于德瑞公司的抗辩，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司南宁市民主支行与被告汪敬涛、广西德瑞房地产开发有限公司共同签订的编号为2009年民中银零房贷字第1021号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；
二、被告汪敬涛偿还原告中国银行股份有限公司南宁市民主支行贷款本金260356.53元；
三、被告汪敬涛给付原告中国银行股份有限公司南宁市民主支行贷款利息、罚息（计算方法：至2015年8月15日止，利息为10102.16元、罚息为686.12元，此后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金260356.53元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；
四、被告汪敬涛赔偿原告中国银行股份有限公司南宁市民主支行律师代理费12702元；
五、为实现上述债权，原告中国银行股份有限公司南宁市民主支行对被告汪敬涛购买的位于南宁市青秀区民族大道143号德瑞花园5号楼B单元901号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
六、被告广西德瑞房地产开发有限公司对被告汪敬涛的上述债务承担连带清偿责任，被告广西德瑞房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告汪敬涛追偿。
本案受理费5558元，公告费260元，两项合计5818元，由被告汪敬涛负担，被告广西德瑞房地产开发有限公司对该费用承担连带偿付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 曾晓斌
代理审判员 胡艳杰
人民陪审员 李育祥
二〇一六年三月二十二日
书 记 员 潘杰丽
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。