广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第804号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
负责人：刘琏，该分行行长。
委托代理人：郑逸天、何嘉进，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。
被告：杜少平，男，1972年12月18日出生，汉族，住中山市。
被告：ＸＸ妹，女，1975年4月4日出生，汉族，住中山市。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称中山农行）诉被告杜少平、ＸＸ妹信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员邓树青独任审判，公开开庭进行了审理。原告中山农行的委托代理人郑逸天。被告杜少平、ＸＸ妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中山农行诉称：两被告是夫妻关系。被告杜少平于2013年6月24日向原告申办信用卡购车分期付款业务，并于2013年6月26日与原告签订了《金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：ABC2013062＊＊＊＊）。该合同约约定：由原告提供购车分期资金给被告杜少平用于购买丰田汽车（机动车登记编号：粤TUS2**），分期资金金额为143000元，分期期数为36期；被告谭瑞萍应从使用分期资金支付购车款的次月起逐月归还借款本金及因信用卡使用所产生的利息、滞纳金、超限费等；上述汽车抵押给原告作为偿还上述债务的担保。被告ＸＸ妹是被告杜少平的妻子，且是该合同债务的担保人。合同签订后，原告履行了发放分期资金的义务，但被告杜少平未能按合同约定履行还款义务，已连续超过三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、超限费及其他相关费用。由于被告杜少平的违约行为已损害了原告的合法权益，故原告现诉请判令：1.被告杜少平立即向原告清偿信用卡欠款本金106505.15元、利息623.21元、滞纳金819元及超限费和其他费用（利息、滞纳金及超限费暂计至2014年2月23日，从2014年2月24日至欠款清偿之日止按合同及信用卡领用合约约定的标准计付）；2.被告杜少平向原告支付律师费6000元；3.原告对被告杜少平提供的抵押车辆享有优先受偿权；4.被告ＸＸ妹对被告杜少平的上述债务承担连带清偿责任；5.两被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告中山农行增加第6项诉讼请求：解除原被告签订的《金穗信用卡购车分期付款合同》。同时明确上述第1项诉求为：超限费及其他费用实际没有产生；诉请的利息金额已包含了复利；滞纳金实际只计算到2013年12月20日止，此后的滞纳金不再计算。
原告中山农行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.两被告的居民身份证（复印件）、结婚证（复印件）；2.金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表及分期业务细则；3.金穗贷记卡购车担保分期付款合同；4.金穗乐分卡申请表及所附金穗贷记卡领用合约（个人卡）、章程；5.抵押财产清单；6.机动车登记证（复印件）及车辆购置税完税证明（复印件）；7.信用卡透支支付分期资金、分期业务手续费记账凭证；8.账户详细信息和催收资料信息；9.卡账户交易流水明细。
被告杜少平、ＸＸ妹在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据。
经审理查明：杜少平与ＸＸ妹于1995年10月16日登记结婚。2013年6月24日，杜少平向中山农行属下的中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称石岐支行）递交申请表申请办理信用卡购车分期付款业务。2013年6月26日，杜少平、ＸＸ妹与石岐支行签订了《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC2013062＊＊＊＊），约定：杜少平申请信用卡购车分期付款资金用于购买丰田凯美瑞牌汽车（型号：STM7251GB），分期资金金额为143000元，分期付款期数为36期（一个月为一期）；分期手续费为14300元，由杜少平一次性向石岐支行支付，并计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额；每期应还分期资金本金≈分期资金金额÷分期期数，在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，石岐支行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下的债务担保方式选定为抵押担保，杜少平同意以本合同贷款所购汽车作抵押，担保的范围包括分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及因实现债权所支出的律师费等费用；杜少平连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用即构成违约，石岐支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费等费用，有权提前行使担保权。合同还约定了其他事项。该合同由杜少平分别在“申请人”和“抵押人”项下签名确认，由ＸＸ妹分别在“申请人配偶”和“保证人”项下签名确认，由石岐支行在“银行（抵押权人）”项下签章确认。该合同签订后，ＸＸ妹于2013年7月1日在中山市公安局交通警察支队车辆管理所办理了所购丰田凯美瑞牌汽车（车辆型号：SGM7206ATA，号牌：粤TUS2**）的抵押登记手续，将该车辆抵押给石岐支行作为上述合同项下债务的担保。2013年的7月3日、7月23日，杜少平持其所申领的金穗乐分卡（卡号：622836006739＊＊＊＊）在授信额度内以透支方式分别向汽车销售商中山市合田汽车销售服务有限公司和石岐支行刷卡支付了购车款143000元、分期手续费14300元。
再查：杜少平所持金穗乐分卡（卡号：622836006739＊＊＊＊）是于2013年6月24日向石岐支行申领。杜少平在该信用卡申请表中签名确认：其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该信用卡申请表所附领用合约定明：未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。此外，该申请表所附《收费标准》列明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5％计算。
又查：杜少平持卡购车消费后未依上述合同约定按时足额还款，自2013年11月份起已连续超过三期未按期足额偿还分期资金本金、利息、滞纳金等费用。载止至2014年2月23日，杜少平共欠该信用卡透支本金（包括未到期归还的部分）106505.15元、利息（含复利）623.21元、滞纳金819元，合计107947.36元。中山农行经追讨已到期归还的欠款未果，故于2014年4月3日诉至本院，主张前述实体权利。
本院认为：杜少平与中山农行属下的石岐支行签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC2013062＊＊＊＊）并申领了信用卡，双方已形成消费信用合同关系。杜少平使用信用卡进行透支消费，却不依约按时还款，其行为构成违约，依法应承担偿还透支本金、利息、滞纳金等违约责任。杜少平连续多期未能按时还款，以致约定解除合同的条件成就，故中山中行请求解除该合同并提前收回贷款本息，理据充分，本院予以支持。涉案所购车辆已抵押给原告并办理了相关的抵押登记手续，故当杜少平不履行债务时，中山中行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于中山农行诉请的因追索本案债务而产生的6000元律师费，由于中山农行不能举证证明该项费用已实际产生，故本院对该项诉求不予支持。本合同债务发生在杜少平与ＸＸ妹的婚姻关系存续期间，ＸＸ妹知晓该债务的性质、内容且不持异议，故该债务为其与杜少平的夫妻共同债务，ＸＸ妹因此应承担连带清偿责任。ＸＸ妹虽在该合同的“保证人”项下署名，但因该合同所选定的担保方式仅为抵押，故合同中有关保证条款的效力不对于ＸＸ妹不具约束力，即ＸＸ妹实际上不是该合同债务的保证人。杜少平、ＸＸ妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行属下石岐支行与被告杜少平签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：ABC2013062＊＊＊＊）；
二、被告杜少平、ＸＸ妹应于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本金106505.15元及利息、滞纳金（暂计至2014年2月23日的利息、滞纳金分别为623.21元、819元；自2014年2月24日起至本判决指定的履行期限之日止的利息、滞纳金以尚欠的透支本金按信用卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算）；
三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杜少平所购的丰田凯美瑞牌汽车（车辆型号：SGM7206ATA，号牌：粤TUS2**）折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2579元，减半收取为1289元，诉讼保全费用1090元，合计2379元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担125元，被告杜少平、ＸＸ妹负担2254元（该款由两被告在判决生效之日起七日内直接向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 邓树青
二〇一四年六月二十日
书记员 唐宇杭