广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0785民初923号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市恩城镇新平中路78号。负责人：朱军杰。委托诉讼代理人：黄俊达，系该行职员。被告：周永添，男，汉族，1971年8月21日出生，住恩平市。被告：郑娟华，女，汉族，1973年2月6日出生，住恩平市。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）诉被告周永添、郑娟华信用卡纠纷一案，本院2016年6月21日受理后，依法适用普通程序，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行恩平支行的委托诉讼代理人黄俊达到庭参加了诉讼。被告周永添、郑娟华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行诉称：2013年4月7日，被告周永添向原告中国银行恩平支行申请开立长城信用卡（卡号：62×××48），用该信用卡于2013年11月7日申请办理汽车分期业务。2013年12月2日通过审批，并与原告签订编号为“JG75JA20130504号”《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定17万元的信用卡额度用于购买车牌号为“粤Ｊ×××××”欧蓝德牌汽车，分期期数为36个月等额偿还，手续费为11.5%，同时与原告签订编号为“DG75JA20130504”号《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，将所购汽车抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记。2013年12月原告依约将17万元的款项划至被告周永添之交易对手，还款初期尚属正常。2014年1月13日被告周永添又向原告申请办理了一笔10万元信用额度的家居装修分期业务，于2014年1月24日审批通过并于原告签订编号为“2014年JEPJZ字0019号”的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，分期期数为36期等额还款，手续费为11.5%。2014年2月12日依约将10万元的装修款项划至被告周永添之交易对手。期间，被告周永添还用该信用卡用于其他日常消费。自2015年8月26日开始被告周永添开始无信用卡还款，包括分期欠款和日常消费欠款。截至2016年3月22日被告周永添信用卡透支本金人民币187612.64元，透支利息人民币8185.17元，滞纳金人民币24748.04元给原告（利息及滞纳金计至2016年3月22日，本金加利息合计人民币220548.85元，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）。欠款期间，原告客户经理多次上门及电话对其及其他被告进行催收，均无结果。由于被告郑娟华与被告周永添是夫妻关系，系婚姻关系存续期内的共同债务，应共同偿还债务。被告现已构成严重违约，依法应承担违约责任，请求判令：1、被告周永添立即偿还信用卡透支本金加手续费人民币187612.64元，透支利息人民币8185.17元滞纳金人民币24748.04元给原告（利息及滞纳金计至2016年3月22日，本金加利息合计人民币220548.85元，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）；2、被告郑娟华对以上第一项诉求承担共同偿还债务责任；3、被告如不履行还款义务时，则以被告为上述信用卡款项提供抵押的车牌号码为“粤Ｊ×××××”欧蓝德牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；4、被告承担本案的一切诉讼费用。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，证明被告贷款事实;2、中国银行家居装修分期付业务申请表，证明被告被告贷款事实;3、身份证及关系证明，证明被告身份及关系;4、房产证明及机动车辆登记证书，证明被告财力及抵押登记情况;5、借款借据（两份），证明被告借款事实;6、中银信用卡购车分期付款借款合同，证明被告借款事实;7、中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同，证明抵押事实;8、中银信用卡高端客户“大额分期“业务借款协议书，证明被告借款事实;9、信用卡资金划账授权书，证明被告借款资金去向;10、承诺函，证明借款人配偶对借款事实的知情;11、逾期清单，证明逾期情况的事实;12、信用卡开卡申请表,证明被告周永添在原告处开立信用卡的事实。被告周永添、郑娟华未到庭、未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年4月7日，被告周永添（甲方）向原告中行恩平支行（乙方）提交《长城环球通系列信用卡申请表》，申办信用卡一张，双方约定：一、申领：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实……二、申请1、甲方在获准申领行用卡后，信用卡账户即具备信用消费、分期付款、在境内乙方营业柜台、ATM机或存取款一体计等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。购车申请通过审批后。……三、利息和收费1、……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息（透支利息：日息万分之五，按月计收复息），还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金﹝滞纳金=（最低还款额您已还款金额）×5%﹞……四、对账单及还款……6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告中行恩平支行审核通过后，将卡号为62×××48的信用卡发放给被告周永添使用。2013年11月7日，被告周永添填写一份《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向原告中行恩平支行申请贷款170000元用于购买三菱欧蓝德汽车一辆，并提供所购车辆为贷款作抵押担保。2013年12月2日，原告中行恩平支行与被告周永添签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG75JA20130504号），合同约定：原告中行恩平支行贷款人民币170000元给被告周永添，用于购买三菱欧蓝德汽车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式分36个月等额偿还；其中第三条手续费：购车分期手续费金额为：19550元；第六条购车分期额度的使用：经办行将交易金额（不含手续费）划至锁车车辆经销商的专用账户（账户名称：恩平市长骏汽车贸易公司……）；第七条还款方式：1、本合同项下购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式。2、××须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）××在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，××应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第八条提前结清：1、提前结清分为以下三种情况：……（2）××人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户……；2、购车分期提前结清不予退还手续费。同时，合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：四、××违约事件及处理：××未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，原告中行恩平支行与被告周永添签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：DG75JA20130221号），约定：被告周永添将所购买的三菱欧蓝德汽车抵押给原告中行恩平支行，并办理了抵押登记，抵押担保范围为原告中行恩平支行与被告周永添签署的编号JG75JA20130504号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务包括本金、利息、违约金……和其他应付费用。合同签订后，原告中行恩平支行依约按照被告周永添的授权将贷款170000元发放至其交易对手恩平市长骏汽车贸易有限公司的账户，被告周永添出具《借款借据》以确认款项的发放及同意通过卡号为62×××48的信用卡还款。原告中行恩平支行开始逐月从被告周永添开立的涉案信用卡中扣取相应的购车款及手续费。另查明，2014年1月13日，被告周永添填写一份《中国银行家居装修分期付款业务申请表（TX）》，向原告中行恩平支行申请贷款100000元用于家居装修。2014年1月14日，原告中行恩平支行（甲方）与被告周永添（乙方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JEPJZ字0019号），合同约定：甲方同意授予乙方卡号为62×××48的长城信用卡专向信用额度为（本金+手续费）111500元，通过信用卡入账后还款的方式分36个月偿还，自2014年1月24日至2017年1月24日，该信用卡专向额度用途为乙方合法的家居装修支出；其中第三条信用卡使用方式及相应手续费的收取方式：甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期金额总额为人民币100000元，进行分期处理后，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费，分期期限为36个月，手续费率为11.5%，手续费为11500元……；第七条乙方（××）违约事件及处理：乙方未按甲方要求按时进行信用卡还款，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，被告周永添向原告中行恩平支行出具《信用卡资金划账授权书》，要求原告中行恩平支行将“大额分期”业务的款项划入：恩平市鑫华装饰设计部的账号。2014年1月18日，被告郑娟华向原告中行恩平支行出具《承诺函》，表明其与被告周永添是夫妻关系，被告周永添与原告中行恩平支行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JEPJZ字0019号）项下的借款是夫妻共同债务，承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。2015年2月12日，被告周永添向原告中行恩平支行出具《借款借据》，授权原告中行恩平支行将100000元支付给恩平市鑫华装饰设计部，并确定3年分36期通过卡号为62×××48的信用卡还款。原告中行恩平支行开始逐月从被告周永添开立的涉案信用卡中扣取相应的家装款及手续费。又查明，信用卡开通后，2013年11月7日至2015年8月期间，被告周永添还使用涉案信用卡进行日常消费。上述合同签订后，被告周永添能陆续还款（包括购车款、家装款及日常消费），但自2015年8月开始，被告周永添开始出现透支,2015年9月后，被告周永添再无偿还过任何款项。截至2016年3月22日被告周永添信用卡透支本金加手续费人民币187612.64元、透支利息人民币8185.17元、滞纳金人民币24748.04元。还查明，被告周永添与被告郑娟华为夫妻关系。原告中行恩平支行向本院提出财产保全申请，并出具《保函》作担保，本院于2016年7月5日依法作出（2016）粤0785民初923号民事裁定书予以准许。本院于2016年7月14日作出（2016）粤0785执保60号民事裁定书对登记在被告周永添名下的位于恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭詠丰阁1206号房〔房地产权证号：粤房地权证恩字第××号〕的房屋及车牌号码为粤Ｊ×××××的欧德兰牌小汽车予以查封。以上事实的认定，有原告中行恩平支行提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。本院认为，本案属信用卡、金融借款合同纠纷。被告周永添向原告中行恩平支行申请领取信用卡，并在《长城环球通系列信用卡申请表》中签名的行为，视为其同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》条款的约定。双方的该约定是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为有效。被告周永添与原告中行恩平支行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG75JA20130504号）、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：DG75JA20130221号）、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JEPJZ字0019号），是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告中行恩平支行向被告周永添发放信用卡后，被告周永添理应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的条款使用信用卡，在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告周永添使用该信用卡消费和提现，未能按时还款，是属于透支的行为。对于供车款、家装款，原告中行恩平支行在被告周永添信用卡账户中扣供车的分期贷款及家装款的本金、分期付款利息和滞纳金的行为，是依双方的约定偿还供车分期贷款及家装分期贷款的行为，在该信用卡账户中表现为被告透支的形式，也应当认定是被告周永添的透支行为。因此，被告周永添在使用信用卡出现透支后，未能够按时还款，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告中行恩平支行起诉请求周永添偿还贷款本金及手续费187612.64元、透支利息8185.17元及滞纳金24748.04元（本金、利息与滞纳金暂计至2015年2月22日合计220548.85元，2016年3月22日之后的利息按照中国人民银行信用卡透支利率计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告周永添向原告中行恩平支行的借款发生于被告周永添与被告郑娟华夫妻关系存续期间，因此，被告周永添向原告中行恩平支行的借款应认定为被告周永添与被告郑娟华夫妻存续期间的共同债务。被告郑娟华应对被告周永添的上述借款本息承担共同清偿责任。故原告中行恩平支行请求被告郑娟华对被告周永添的涉案借款本息承担共同清偿责任的主张，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原告中行恩平支行、被告周永添约定以被告周永添将贷款购买的三菱欧蓝德汽车作借款抵押，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，原告中行恩平支行、被告周永添之间的抵押合同合法有效，依法应受法律的保护。因此，原告中行恩平支行主张对被告周永添名下的三菱欧蓝德汽车（车牌号：粤Ｊ×××××）折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿，理据充分，本院予以支持。但根据双方签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：DG75JA20130221号）的约定，原告中行恩平支行仅在《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG75JA20130504号）债权范围内享有优先受偿权。被告周永添、被告郑娟华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的公正审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周永添、郑娟华应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金（含手续费）187612.64元及利息、滞纳金（截至2016年3月22日利息8185.17元、滞纳金24748.04元；利息自2016年3月23日起至本院确定的还清款日止按中国人民银行信用卡透支利率计付）给原告中国银行股份有限公司恩平支行；二、如果被告周永添不能履行上述还款义务，原告中国银行股份有限公司恩平支行有权对被告周永添提供的抵押物三菱欧蓝德汽车（车牌号：粤Ｊ×××××）折价、拍卖或变卖所得的价款在《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4608元、保全费1620元，合计6228元，由被告周永添、被告郑娟华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈婷婷人民陪审员  黎树良人民陪审员  李开志二○二○一六年十一月十日书 记 员  简碧娴