福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2015）顺民初字第660号原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行。代表人罗建明，行长。委托代理人叶健，男，1970年9月13日出生。委托代理人曾宝金，男，1966年8月25日出生。被告邓金娥，女，1963年10月12日出生。被告叶碧兴，男，1956年2月23日出生。原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行（以下简称建行顺昌支行）与被告邓金娥、叶碧兴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理，依法由审判员庄志鉴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾宝金、叶健到庭参加诉讼；被告邓金娥、叶碧兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行顺昌支行诉称，被告邓金娥、叶碧兴系夫妻。2012年3月1日，原告与被告邓金娥、叶碧兴共同签订《个人住房借款合同》一份。合同约定：借款金额为310000元，借款期限从2012年3月1日起至2021年3月1日止。借款利息按商业性个人住房借款年基准利率7.05%上浮10%（7.755%），罚息利率为借款利率7.755%上浮50%。利率随中国人民银行利率政策调整而相应调整。合同还对其他有关事项作出约定。被告邓金娥、叶碧兴自愿以其按揭贷款方式购买的坐落于顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢XXX室房产为上述借款设定抵押担保，并依法于2012年4月17日办妥了相关抵押登记手续（房屋他项权证号：顺房他证顺昌字第2012XXX**号）。合同签订生效后，2012年3月14日，原告向被告发放贷款310000元。被告履行还贷义务至2014年11月14日，至今逾期还款期数累计已达5期。还款期间被告未能按月足额履行还款已达22次，截止2015年4月24日，被告尚欠借款本金235862.08元及利息7431.19元未予偿还。依据合同约定和法律规定，被告的行为已构成违约，损害了原告的合法权益。请求法院依法判令：1、解除原告与被告于2012年3月1日签订的《个人住房借款合同》；2、判令被告邓金娥、叶碧兴立即偿还所欠原告借款本金人民币235862.08元及利息7431.19元，以及按借款合同约定的利率从2015年4月25日起计算至还清借款之日止的利息及罚息；3、被告邓金娥、叶碧兴承担抵押担保责任，届期不能偿还所欠的借款本息，原告有权以拍卖、变卖、折价被告位于顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢XXX室的抵押房产，所得价款优先受偿。被告邓金娥、叶碧兴未作答辩。经审理查明，被告邓金娥、叶碧兴在夫妻关系存续期间，以按揭贷款方式购买坐落于顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢XXX室房产。2012年3月1日，被告邓金娥、叶碧兴与原告建行顺昌支行签订《个人住房借款合同》一份。合同约定：商业性借款本金310000元，商业性借款利率为年基准利率7.05%上浮10%（7.755%），罚息利率为借款利率7.755%上浮50%，借款期间的利率随中国人民银行利率政策调整而相应调整；借款期限从2012年3月1日起至2021年3月1日止；被告邓金娥、叶碧兴自愿以其按揭贷款方式购买的坐落于顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢XXX室房产（房屋他项权证号：顺房他证顺昌字第2012XXX**号）为上述借款设定抵押担保，并于2012年4月17日依法办妥了相关抵押登记手续；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或资信情况和还贷能力出现重大变化，发生足以对偿还债务能力造成不利影响的事件，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。合同还对双方其他权利义务作出约定。借款合同生效后，2012年3月14日，原告向被告发放贷款310000元。被告按月履行还贷义务至2014年11月14日。2012年至2014年还款期间，被告未能按月足额履行还款已达22次，截止2015年4月24日，被告尚欠原告借款本金235862.08元及利息7431.19元未予偿还。原告经催告未果，遂诉至本院。上述事实，有原告的陈述及原告提供的被告邓金娥、叶碧兴的《商品房买卖合同》和支付首付款的发票、被告邓金娥、叶碧兴的结婚证复印件、被告邓金娥、叶碧兴共同与原告签订的《个人住房借款合同》、按揭房产设定抵押的他项权证、原告发放贷款的《支付凭证》、被告邓金娥、叶碧兴的《贷款账户基本信息》、《个人贷款对账单》、原告催告被告还款的快递凭证等证据予以佐证。本院认为，被告邓金娥、叶碧兴因购买商品房，与原告建行顺昌支行签订《个人住房借款合同》，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效。故原、被告之间构成金融借款合同民事法律关系。原告完全履行了向被告发放贷款的义务，被告履行了部分还款义务后，于2014年11月14日开始未能按合同约定按期偿还借款本息。经原告催告，仍不履行合同义务，被告的行为已构成违约。该违约行为已表明被告无法继续履行合同，原告依照借款合同第十七条的约定，请求解除与被告签订的《个人住房借款合同》，具有合同依据和法律依据，该请求应予以支持。截止2015年4月24日，被告邓金娥、叶碧兴尚欠原告借款本金235862.08元及利息7431.19元应当偿还给原告。按照合同约定，两被告还应承担从2015年4月25日起按借款本金235862.08元，依据借款合同第三十一条约定的借款利率和罚息利率计算至还清借款之日止的利息和罚息。故对原告要求两被告立即偿还所欠原告借款本金人民币235862.08元及利息7431.19元，以及按借款合同约定的利率从2015年4月25日起算至还清借款之日止的利息和罚息的诉求，有合同依据，本院予以支持。被告邓金娥、叶碧兴在向原告借款时设定了房产抵押，并办理了抵押登记，该房产抵押行为合法有效。两被告逾期未偿还原告借款本息，原告有权请求依法拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿。故对两被告逾期不能偿还原告借款本息，原告有权要求拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿的诉求，依法有据，本院予以支持。被告邓金娥、叶碧兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未对原告的诉讼请求提出异议并提交反驳证据，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行与被告邓金娥、叶碧兴于2012年3月1日签订的《个人住房借款合同》。二、被告邓金娥、叶碧兴应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行借款本金235862.08元及截止2015年4月24日止的利息7431.19元；从2015年4月25日起至还清借款之日止的利息和罚息，按双方借款合同约定的借款利率计算。三、被告邓金娥、叶碧兴若逾期未能偿还原告中国建设银行股份有限公司顺昌支行上述借款本息，原告有权以被告邓金娥、叶碧兴所有的坐落于顺昌县双溪街道龙山路3号龙山花园X幢XXX室的抵押房产拍卖、变卖或折价，所得价款由原告在抵押担保范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4954元，适用简易程序减半收取2477元，由被告邓金娥、叶碧兴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员  庄志鉴二〇一五年六月八日书记员  廖雅虹本案依据的主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。