贵州省兴义市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黔2301民初462号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地兴义市云南路1号。
负责人：冯明欲，该分行行长。
委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。
被告：薛贵学，男，1983年3月25日生，布依族，贵州省兴仁县人，住贵州省兴仁县。
被告：汤金翠，女，1986年3月8日生，汉族，贵州省兴仁县人，住贵州省兴仁县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称中国邮政银行黔西南分行）诉被告薛贵学、汤金翠金融借款合同纠纷一案，本院2017年1月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年3月1日公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加了诉讼，被告薛贵学、汤金翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告薛贵学、汤金翠偿还原告截至2016年11月9日的借款本金40750.71元、利息1928.85元、罚息1590.91元，及自2016年11月10日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利（利息及罚息利率按合同约定计算）；2、请求人民法院依法判决确认原告对仁房权证城北字第××号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告薛贵学、汤金翠共同承担。
事实与理由：2011年5月，被告薛贵学、汤金翠因经营需要向原告申请贷款并于2011年5月19日与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：522301211050955282），合同约定，原告在2011年5月19日至2021年5月19日期间向被告提供可以循环使用的贷款额度11万元，在额度使用期及授信额度内。被告向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经原告同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用单中约定的内容确定；对于被告未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告合同项下任意一笔借款的最长逾期超过90天或者累计逾期超过6次，原告有权提前收回贷款。为确保原告债权得以实现，被告薛贵学、汤金翠自愿提供其自有的位于兴仁县城××办事处××路仁房权证城北字第××号房屋作为《个人额度借款合同》项下债务的担保，为此被告与原告签订了《个人额度借款抵押合同》并于2011年5月19日在兴仁县住建局办理了抵押权登记，取得了房屋他项权证（证号：仁房证城北字第00012322号）。
上述合同签订后，被告薛贵学于合同签订当日向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单现实借款金额为11万元，借款期限为60个月，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平6.65%基础上上浮30%，还款方式为等额本息还款法，贷款逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍，原告审查后于2011年5月20日将11万元借款发放至被告薛贵学的账户。2013年9月17日，被告归还部分借款后又向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请借款4万元，支用单载明期限为60个月，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮40%，还款方式为等额本息还款法，原告经审查于2013年9月17日将4万元贷款发放至被告薛贵学的账户。但自2015年10月起，被告薛贵学、汤金翠未再按约偿还贷款本息，单笔借款的逾期天数已经超过90天或累计逾期次数超过6次，为此，原告有权依照合同约定要求被告薛贵学、汤金翠即刻偿还未到期的贷款、计收罚息和复利，同时原告有权依照抵押合同的约定实现抵押权。
综上，为维护原告的合法权益，特依照有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。
被告汤金翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，但在开庭前向本院提交了书面答辩材料。答辩材料内容为：答辩人认为该笔借款由本案被告薛贵学偿还，答辩人没有偿还义务。理由如下：1、此笔债务是被答辩人于2013年9月17日打入被告薛贵学的账户，后该笔款项由薛贵学支配，并没有用于家庭生活，答辩人对该笔借款的用途一无所知；2、答辩人与薛贵学已经于2014年10月6日协议离婚，双方所签离婚协议以及补充协议明确约定所有财产归薛贵学，且双方在2014年6月24日前所有共同债务由薛贵学承担，所有债务与答辩人无关。因此，答辩人对该笔债务没有偿还义务。3、该离婚协议系双方真实意思表示，至双方签字时已发生法律效力，因此，被答辩人要求答辩人承担还款义务没有事实依据，也没有法律依据，该笔债务应由薛贵学承担。以上是答辩人的几点意见，以期得到法律公正处理。
被告薛贵学经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何书面答辩材料及证据。
经本院审理认定事实如下：2011年5月19日，原告中国邮政银行黔西南分行与被告薛贵学、汤金翠签订了《个人额度借款合同》。双方在借款合同中约定，借款额度有效期为2011年5月19日起至2021年5月19日止。同时，合同还对贷款利率、罚息利率和计息、结息进行了约定。原告与被告薛贵学于《个人额度借款合同》签订当日签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该支用单约定贷款利率为浮动利率，即按中国人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，每年调整一次；罚息利率为贷款利率的1.5倍；总的贷款金额不能超过110000元，该笔借款由原告于2011年5月20日打入被告薛贵学的个人账户，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息。同日，原、被告双方签订了《个人额度借款抵押合同》，被告自愿以其所有的位于贵州省兴仁县城××办事处××单元××号产权证为仁房证城北字第××号的房屋作为《个人额度借款合同》项下债务的担保，担保期限为2011年5月19日起至2021年5月19日止，担保债务为贷款、贷款利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2011年5月19日，原、被告就该抵押担保在兴仁县住建局办理了抵押权登记，并取得了房屋他项权证（证号：仁房证城北字第00012322号）。该笔借款至2015年10月20日止，被告偿还借款本金94668.84元，尚欠借款本金15331.16元；至借款合同届满之日止，即2016年5月20日，被告尚欠借款利息364.02元。2013年9月17日，原告依据2011年5月19日与被告签订的《个人额度借款合同》的约定，与被告薛贵学签订了个人额度借款支用单，约定该次发放借款40000元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息。贷款利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%，该笔借款未约定罚息，但双方对逾期利率进行了约定，按年利率13.44%计算。依该借款支用单，原告于2013年9月17日向被告薛贵学发放了借款40000元，截止至2015年10月17日止，被告向原告偿还了借款本金14580.45元，尚欠借款本金25419.55元；自2015年10月18日起至2017年2月28日止，被告尚欠原告利息为1877.18元，被告尚欠逾期利息857.87元。
被告向原告申请的两笔贷款均是由原告打入二被告指定的账户，即被告薛贵学的个人账户。
另查，原、被告双方在《个人额度借款合同》中约定，如被告不按期履行返还借款本息致使逾期天数超过90日或累计逾期次数超过6次，原告可提前收回借款。
另查，被告薛贵学与被告汤金翠于2014年10月16日协议离婚，并签订了书面离婚协议。
上述事实，有原告的陈述，原告中国邮政银行黔西南分行提交的营业执照、组织机构代码证、法人身份证明、法人代表身份证复印件、被告薛贵学、汤金翠的身份证、结婚证及户口簿复印件各一份，《个人额度借款合同》复印件一份，《个人额度借款抵押合同》复印件、《房屋所有权证》复印件、《他项权利证》复印件各一份，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各两份，《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》复印件各两份，被告汤金翠的答辩及其提供的离婚协议书、离婚证复印件等证据在卷佐证，故作认定。
本院认为，合法的金融借贷关系受到法律保护。原告中国邮政银行黔西南分行与被告薛贵学、汤金翠签订了《个人额度借款合同》，系双方当事人之间的真实意思表示，合法有效，应予以支持。原、被告签订合同后，原告依约将借款打入被告指定的账户，履行了作为贷款方的义务。被告收到贷款后，应依约在贷款期限届满前还本付息，被告没有按照合同约定偿还贷款本金及支付贷款利息，系违约，应当依法承担违约责任。故对原告请求判决被告偿还贷款本金、利息及罚息的诉讼主张依法予以支持。
关于2013年9月17日被告所贷的40000元，未到还款期限，被告是否应返还借款本金及利息的问题。因原、被告在合同中约定，被告单笔借款的逾期天数已经超过90日或累计逾期次数超过6次，贷款方有权提前收回借款，根据该约定，原告可提前收回借款，因此被告应予返还借款本金余款并支付借款利息。
关于被告借款复息的计算问题。复息是指借款期限届满后尚欠的利息按罚息利率计算，因此被告尚欠第一笔贷款的罚息、复息就应以被告尚欠的借款本金15331.16元，再加上借款合同届满之日止，即2016年5月20日，被告尚欠借款利息364.02元。故被告该笔借款的罚息、复息应以15695.18元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的1.5倍计算的罚息、复息。被告第二笔借款截止至2015年10月17日止，被告尚欠借款本金25419.55元，自2015年10月18日起至2017年2月28日止，被告尚欠原告利息为1877.18元，因该笔借款未约定罚息，约定的是逾期贷款利率按逾期年利率13.44%计算，故被告的该笔借款的逾期利息、复息应以27296.73元为基数，按逾期年利率13.44%计算逾期利息和复息。
关于原告对仁房权证城北字第××号房屋拍卖、变卖所得价款是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其自有房屋抵押担保借款，并在兴仁县住建局办理了抵押权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，该抵押权自登记时设立，故原告中国邮政银行黔西南分行依法对仁房权证城北字第××号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
关于被告汤金翠是否应承担偿还借款的责任的问题。原告与被告所签订的借款合同上有汤金翠本人的签名，该签名应视为其对借款事项的清楚认识及理解，是其真实意思表示，合法有效。至于被告汤金翠辩称款项是打到薛贵学账户上，系薛贵学自行支配，并没有用于共同家庭生活，本院认为，二被告在签订借款合同借到款项后，均有自行支配的权利，根据日常生活经验来看，被告的贷款不可能打到两个账户上，只能打到被告提前指定的个人账户，故对被告汤金翠的该项辩解不予支持。再者，被告与原告签订借款合同是2011年5月19日，被告汤金翠与薛贵学协议离婚是2014年10月16日，该借款系被告夫妻关系存续之间产生，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，该笔借款应由汤金翠和薛贵学共同偿还。综上，被告汤金翠应对上述借款本息的偿还承担责任。
综上所述，根据《中华人民共和国商业银行》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、限被告薛贵学、汤金翠于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行返还借款本金15331.16元，支付利息364.02元、罚息及复息1521.37元，并支付以15695.18元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的1.5倍计算罚息、复息（从2017年3月1日算至本判决规定的履行届满之日止）；
二、限被告薛贵学、汤金翠于本判决生效后十日内向原告返还借款本金25419.55元，支付利息1877.18元、逾期利息857.87元，并支付以27296.73元为基数，按逾期年利率13.44%计算逾期利息、复息（从2017年3月1日起算至本判决规定的履行届满之日止）；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对被告薛贵学、汤金翠享有的位于兴仁县城××办事处××路一栋一单元一层601号的仁房权证城北字第××号房屋享有拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；
四、驳回原告的其余诉讼请求。
案件受理费906元，减半收取453元，由被告薛贵学、汤金翠共同负担。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。
逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人可以在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 李金红
二〇一七年三月一日
书记员 田茂祥