福建省建瓯市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）瓯民初字第252号
原告中国工商银行股份有限公司建瓯支行，住所地福建省建瓯市。
负责人刘志武，行长。
委托代理人谢晓平（系原告职员），男，住福建省建瓯市。
委托代理人陈淑荣（系原告职员），男，住福建省建瓯市。
被告吴爱芹，女，住江苏省盐城市。
被告福建省建瓯市闽辉物资有限公司，住所地建瓯市。
法定代表人范景松，董事长。
被告福建省建瓯市闽辉汽车发展有限公司，住所地建瓯市。
法定代表人范景锐，董事长。
原告中国工商银行股份有限公司建瓯支行与被告吴爱芹、福建省建瓯市闽辉物资有限公司（以下简称闽辉物资公司）、福建省建瓯市闽辉汽车发展有限公司（以下简称闽辉汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢晓平到庭参加诉讼，被告吴爱芹、闽辉物资公司、闽辉汽车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。经缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称，2012年7月11日，被告吴爱芹向原告申请个人汽车消费贷款人民币16.8万元。原告与被告吴爱芹、闽辉物资公司、闽辉汽车公司及其下属无锡分公司签订编号［汽贷］字［南平］行［建瓯］支行（2012）年［735］号《个人借款／担保合同》。合同约定了借款种类、借款用途、借款金额、借款期限、担保方式、借款利率、还款方式、罚息等。该借款由闽辉物资公司、闽辉汽车公司提供连带责任保证担保，被告方尚提供挂靠在闽辉汽车公司下属无锡分公司的重型半挂牵引车（车牌号为苏BA37**）作为借款的抵押物，且在车辆管理部门办理了抵押登记手续。原告依约履行了出借义务，借款于2014年7月11日到期。但被告吴爱芹却未履行完全还款义务。截至2014年11月21日，尚欠借款本金97654.75元、利息14935.62元。担保人被告闽辉物资公司、闽辉汽车公司亦未履行担保义务。原告催讨未果。为此，请求判令：1、被告吴爱芹偿还原告借款本金97654.75元，暂计至2014年11月21日的利息14935.62元及此后按年利率10.60875%计算至款项还清日止的逾期利息；2、被告吴爱芹应以其提供的登记在被告闽辉汽车公司的下属无锡分公司名下的汽车（车牌号为苏BA37**）承担抵押责任；3、被告闽辉物资公司、闽辉汽车公司对上述款项承担连带清偿责任；4、被告方承担本案的诉讼费用。
被告吴爱芹未作答辩。
被告闽辉汽车公司提交书面答辩状称，涉案担保物系其出卖给被告吴爱芹，仅是车辆登记在被告闽辉汽车公司名下，愿意配合原告办理处置担保物的过户手续及后续工作。因担保物已经交付给被告吴爱芹，原告应当先就物的担保实现债权。
被告闽辉物资公司提交书面答辩状称，其未向原告推荐被告吴爱芹办理个人消费贷款，被告吴爱芹购买的车辆并非其所出售。因此，其仅同意依《个人借款／担保合同》约定，在扣除担保物价值后的借款范围内承担保证责任。
在本案审理过程中，原告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：1、被告吴爱芹的身份证复印件、被告闽辉物资公司、闽辉汽车公司的营业执照副本；2、个人借款／担保合同、借款凭证各一份；3、股东会决议两份；4、汽车登记证；5、催收通知书及邮寄催收单回执；6、补充证据：欠本息明细表。共同证明原告与三被告间的借贷、抵押、保证的法律关系及利率、还款期限、违约责任，以及被告方尚欠本息情况、原告催款情况等。
本院认为，被告吴爱芹经本院传票传唤未到庭应诉，亦未书面提出异议并提交证据。被告闽辉物资公司、闽辉汽车公司虽提供书面答辩状，但未到庭应诉，亦未对上述证据提出书面质证意见并提交证据。均视为自动放弃诉讼权利。上述证据经本院审查符合证据采信的形式要件，能证明本案的相关法律事实，予以采信。
通过庭审举证，结合当事人所作陈述及本院认证，对本案主要事实作如下认定：
2012年7月9日，被告吴爱芹向原告申请个人汽车消费贷款人民币16.8万元。原告与被告吴爱芹、闽辉物资公司、闽辉汽车公司签订《个人借款、担保合同》，约定：贷款种类为个人商用车贷款，贷款金额为16.8万元，贷款用途为购车，贷款期限为24个月，采用按月等额本金还款法（按日计息）偿还贷款本息；保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证期间为贷款到期日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同约定的抵押物为苏BA37**号重型牵引车（登记在被告闽辉汽车公司的无锡分公司名下），且在车辆管理部门办理抵押登记手续。合同尚约定其他事项。被告闽辉物资公司在保证人栏上盖章，被告吴爱芹分别在借款人栏、抵押人栏上签名。当月11日，原告依约向被告吴爱芹发放贷款16.8万元。借款凭证中记载了贷款年利率为7.0725%，逾期还款，则逾期浮动值50%，逾期年利率为10.60875%。截至2014年11月21日，经原告电脑自动生成数据，被告吴爱芹尚欠原告借款本金97654.75元、利息14935.62元。
另2011年9月21日，被告闽辉汽车公司向原告出具股东会决议，内容为其与原告合作办理个人汽车消费贷款业务，为挂靠其名下的借款人在原告办理个人汽车消费贷款本息偿还提供连带责任保证，保证期限两年。
综上所述，本院认为，原告与被告吴爱芹间发生的金融借款合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。原告依约履行发放贷款义务后，被告吴爱芹未按约还清借款，已构成违约，应承担违约责任。原告诉请被告吴爱芹偿还尚欠借款本金及利息、逾期利息理由成立，本院予以支持；虽然涉案抵押物车辆系登记在被告闽辉汽车公司的下属无锡分公司名下，依据公安部关于机动车财产所有权转移时间问题的复函（公交管（2000）110号）：公安机关办理的机动车登记，是准予或者不准予机动车上道路行驶的登记，不是机动车所有权登记。显然，被告吴爱芹向被告闽辉汽车公司购买涉案车辆并作为抵押物向原告借款，被告吴爱芹在抵押人栏签名等行为，足以认定涉案借款系由被告吴爱芹提供自己的财产作为物的担保。又抵押办理登记手续，因此，原告对涉案车辆依法享有抵押权；被告闽辉物资公司在借款合同的保证人栏盖章，合同约定了“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任”，据此，被告闽辉物资公司依法应承担连带偿还责任；由于被告闽辉汽车公司系以出具股东会决议形式承诺提供连带责任的保证担保，依据相关法律规定，被告闽辉汽车公司应对被告吴爱芹的涉案债务在以抵押物实现债权后的不足部分承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴爱芹应于本判决生效之日偿还原告中国工商银行股份有限公司建瓯支行借款本金人民币97654.75元，暂计至2014年11月21日的利息14935.62元及此后按年利率10.60875%计算至款项还清之日止的逾期利息。
二、逾期未还，原告有权申请折价或者拍卖、变卖涉案的抵押物（苏BA37**号重型牵引车），对所得款项原告享有优先受偿权。不足部份，仍由被告吴爱芹继续偿还。
三、被告福建省建瓯市闽辉物资有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。
四、被告福建省建瓯市闽辉汽车发展有限公司对折价、变卖或拍卖上述抵押物的所得款项不足以偿还上述借款本息部分承担连带清偿责任。
如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2552元，由三被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。
审 判 长 潘圣涛
审 判 员 周洪涛
人民陪审员 杨滋美
二〇一五年六月十五日
书 记 员 王 洪
判决依据的主要法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
申请执行提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。