宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民商初字第728号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人王力华，该分行行长。
委托代理人耿海洋，男，该分行员工。
被告孙学信，男，1963年11月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。
被告吴金花，女，1963年4月12日出生，汉族，系孙学信妻子，住宁夏回族自治区银川市西夏区。
被告孙伟，男，1985年12月17日出生，汉族，系孙学信儿子，住宁夏回族自治区银川市西夏区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告孙学信、吴金花、孙伟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月9日立案受理，依法由代理审判员杨远慧适用简易程序于2014年8月11日公开开庭进行审理。原告委托代理人耿海洋到庭参加诉讼，被告孙学信、吴金花、孙伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。
原告诉称，2013年1月15日，原告下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行（以下简称“邮储银行东城支行”）与被告孙学信、吴金花签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告发放额度为可循环使用的200000元贷款，借款期限为2013年1月15日至2023年1月15日，额度内单笔借款最长期限为5年。如被告逾期还款，则按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日，被告孙伟与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告孙伟以其名下位于银川市西夏区燕宝花园的房屋为被告孙学信、吴金花的上述借款提供最高额抵押担保，担保范围为被告孙学信、吴金花于2013年1月15日至2023年1月15日内在原告处支用但未结清的最高额不超过200000元的借款本金及借款所产生的利息、罚息、违约金和原告为实现债权发生的全部费用，担保期限为支用额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之后两年止。后双方办理了抵押登记手续。2013年1月18日，被告孙学信、吴金花在借款额度内实际支用了200000元，借款期限为2013年1月18日至2018年1月18日，还款方式为等额本息还款，利率为年利率8.32%。被告孙学信、吴金花支用上述款项后，未按照合同约定履行还款义务，截止2014年6月10日，被告孙学信、吴金花尚欠原告借款本金175557元、利息及罚息10742.98元，经催要未果，故诉至法院，请求判令：1、解除邮储银行东城区支行与被告孙学信、吴金花签订的《个人额度借款合同》；被告孙学信、吴金花共同偿还原告借款本金175557元、利息及罚息10742.98元（截止2014年6月10日），同时承担贷款实际结清之前的全部利息罚息；2、原告对被告孙伟抵押的其名下位于宁夏银川市西夏区燕宝花园对上述债权额度范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由三被告承担。
被告孙学信、吴金花、孙伟未到庭，亦未向本院提交答辩意见及证据。
经审理查明，邮储银行东城支行是原告下设的分支机构。2013年1月15日，邮储银行东城支行与被告孙学信、吴金花签订《个人额度借款合同》，合同约定授信额度金额为20万元，额度存续期最长为10年，自2013年1月15日至2023年1月15日，额度存续期内的前5年为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年，额度项下的借款到期日不得超过额度存续期的到期日。合同项下单笔借款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，如被告未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定。合同还约定如被告未按约定支付到期未清偿的债务，则邮储银行东城支行有权宣布合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。被告孙学信在《个人额度借款合同》“甲方”处签字、捺印，被告吴金花在《个人额度借款合同》“甲方（配偶）”处签字、捺印。同日，邮储银行东城支行与被告孙伟签订《个人最高额抵押合同》一份，约定被告孙伟以其名下位于西夏区燕宝花园的房产为被告孙学信的上述借款提供最高额为200000元的抵押担保，担保范围包括主合同项下授信限额有效期间发生的各项信贷业务的本金及因该信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及应向原告支付的其他款项、实现债权的费用等。双方于2013年1月17日办理了抵押登记。2013年1月18日，邮储银行东城支行与被告孙学信签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，原告同意被告孙学信支用借款200000元，约定支用期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，实际放款日与到期日以借款借据为准，同时约定贷款年利率为浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮30%，贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次。同日，被告孙学信向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，确定借款期限为2013年1月18日至2018年1月18日，借款年利率为8.32%。同时，被告孙学信向原告出具《还款计划表》一份，承诺自2013年2月18日至2017年12月18日共五年内分60期，每月的18日均向原告偿还借款本息共计4085.98元。贷款发放后，被告孙学信在2013年5月18日前均能按约履行还款义务，但自2013年6月18日开始逾期还款，截止2014年6月10日，被告孙学信共欠原告已到期借款本金21066.14元、利息9304.54元、罚息1438.44元及未到期借款本金154490.86元。因此原告诉至本院，请求判如所请。
2013年1月6日，被告吴金花向原告出具《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表（续二）》一份，承诺其作为被告孙学信的配偶，与被告孙学信共同偿还贷款。
本院认定的上述事实，有原告提交的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人最高额抵押合同》、《房屋他项权利证书》、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表（续二）》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人信贷系统-
孙学信还款及逾期明细统计》及庭审中原告的相关陈述为证，以上证据经本院庭审核实，符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。
本院认为，原告有权对其分支机构邮储银行东城支行对外签订的合同主张相应的权利。邮储银行东城支行与被告孙学信、吴金花签订的《个人额度借款合同》及邮储银行东城支行与被告孙伟签订的《个人最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按合同的约定履行各自的义务。邮储银行东城支行按约向被告孙学信发放贷款200000元，但被告孙学信、吴金花未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。《个人额度借款合同》约定如被告孙学信、吴金花发生违约还款，则原告有权宣布涉案合同的一切债务提前到期，并要求被告孙学信、吴金花立即清偿。故对原告要求解除与被告孙学信、吴金花签订的《个人额度借款合同》及要求被告孙学信、吴金花偿还该合同项下借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告吴金花向原告出具《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表（续二）》，承诺对被告孙学信的上述借款承担共同还款义务，故对原告要求被告吴金花对被告孙学信的借款承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。《个人最高额抵押合同》约定被告孙伟以其名下位于西夏区燕宝花园为被告孙学信的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对原告要求对该抵押财产优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告实现抵押权后，被告孙伟有权向被告孙学信、吴金花追偿。被告孙学信、吴金花、孙伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证质证、提问、辩论及最后陈述的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告孙学信、吴金花签订的《个人额度借款合同》；
二、被告孙学信、吴金花于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的借款本金175557元，支付利息9304.54元、罚息1438.44元（利息、罚息截止2014年6月10日），并承担自2014年6月11日起至本判决确定的还款之日的利息（利率按合同约定执行）；
三、如被告孙学信、吴金花不能如期清偿上述借款本息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权在最该额担保的200000元内以被告孙伟提供的抵押物即位于西夏区燕宝花园西区二期27号楼3单元501室（房产他项权证号：银房他证西夏区字第2013010**号）房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；被告孙伟承担抵押责任后，有权向被告孙学信、吴金花追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4326元，减半收取2163元，由被告孙学信、吴金花、孙伟负担（该款原告已预交，被告随上述款项一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员 杨远慧
二〇一四年八月十三日
书 记 员 柳东岳
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》
第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。