江苏省射阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）射商初字第00327号
原告朱桂芳，农民。
委托代理人周曙东，射阳县兴桥法律服务所法律工作者。
被告中国人民财产保险股份有限公司射阳支公司，住所地江苏省射阳县人民东路99号。
负责人徐亚，该公司总经理。
委托代理人徐伟洋，该公司职工。
委托代理人刘晓雷，江苏一正律师事务所律师。
原告朱桂芳与被告中国人民财产保险股份有限公司射阳支公司（以下至判决主文前简称“保险公司射阳支公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年5月25日受理后，依法由审判员张翠娟独任审判，于2015年7月23日、7月30日两次公开开庭进行了审理。原告朱桂芳的委托代理人周曙东两次开庭均到庭参加诉讼，被告保险公司射阳支公司的委托代理人徐伟洋、刘晓雷第一次开庭到庭参加诉讼，第二次开庭经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告朱桂芳诉称：原告之子顾克文于2014年3月30日向被告公司投保了10份意外伤害保险，每份保费10元，约定每份身故保险金10000元，医疗保险金1000元，保险期至2015年3月29日。顾克文缴纳了保险费。2015年3月26日，顾克文因交通事故意外受伤，花去医疗费9250元，经抢救无效于当日死亡。原告系顾克文母亲，是顾克文法定第一顺序唯一继承人。请求判决被告给付原告保险金109250元，承担诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：
1、农村小额人身意外险保险通知书原件一份，证明顾克文向被告投保意外险的事实；
2、道路交通事故认定书原件一份，证明顾克文发生交通事故受伤的事实；
3、病历资料、出入院记录及用药清单复印件，医药费票据原件各一份，证明顾克文发生交通事故后在医院救治的事实；
4、顾克文火化证复印件、死亡医学证明原件各一份，证明顾克文死亡的事实；
5、原告身份证复印件（备注有射阳县公安局千秋派出所关于朱桂芳曾用名的情况说明）、顾志龙户的户籍档案复印件各一份，证明原告朱桂芳曾用名朱桂方，与顾克文系母子关系；
6、顾志龙火化证一份，证明顾克文父亲顾志龙死亡的事实；
7、射阳县千秋镇运粮村民委员会暨射阳县千秋镇人口与计划生育服务中心的证明一份，证明顾克文于2000年3月8日与村民杨秀芳同居生活，未登记结婚，未生育子女。
保险公司射阳支公司辩称：死者顾克文未取得驾驶证驾驶未经公安机关部门登记的摩托车上路行驶发生交通事故，按照保险条款的规定，在该期间发生事故属于责任免除。同时保险公司即使承担责任，也应当扣除相应的非医保用药以及保险条款约定的免赔额和相应的比例。
被告为支持其答辩理由，向本院提交了以下证据：
1、团体农村小额意外伤害保险保险单（抄件）一份，证明案涉保险合同投保人为射阳县千秋镇人民政府，顾克文为被保险人；
2、中国人民财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款、附加意外伤害医疗保险条款（2009版）各一份，证明上述保险条款约定了无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具期间保险责任免除，以及关于免赔额和赔付比例的内容。
当事人质证意见：被告对原告提交的证据1不予认可，认为该通知书没有被告公司盖章，不是保险单；对原告提交的证据2、3、4、5真实性没有异议，但主张证据2事故认定书认定顾克文未取得驾驶证驾驶未经公安机关登记的摩托车上路行驶发生交通事故属于责任免除；证据3与事故的关联性有异议，即使有关联也应扣除非医保用药和免赔额及相应比例；证据5载明死者顾克文有父亲和母亲，均为顾克文的法定继承人，均应当是本案原告，且公安机关未对死者顾克文是否有其他法定继承人作出说明；对原告提交的证据6、7未到庭质证。
原告对被告提交的两份证据的三性均不予认可，主张被告未向原告提供保险条款。
本院认证意见：原告提交的7份证据和被告提供的证据1均来源合法，内容真实，与本案有关联，能够证明本案事实，本院予以认定。被告提供的证据2即两份保险条款，由于原告不予认可，被告也认可仅向投保人提供，未向被保险人提供，与本案无关联，本院不作为定案证据使用。
本院经审理查明，2014年3月30日，射阳县千秋镇人民政府作为投保人，以该镇349个村民为被保险人，向被告保险公司射阳支公司投保了团体农村小额意外伤害保险。顾克文系射阳县千秋镇运粮村五组村民，为上述保险合同中的被保险人之一。被告向顾克文提供了《农村小额人身意外险保险通知书》一份，通知书载明，保险费每人每份10元，可多份投保，保额等于保费的倍数乘以每份保险金额，顾克文缴纳保费100元；每份意外身故、××保险金10000元，意外医疗保险金1000元，保险期间为2014年3月30日起至2015年3月29日止等内容。被告未向顾克文提供保险单和保险条款。
2015年3月25日，顾克文未取得机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，沿临海农场海城路由北向南行驶至海城路与临海农场兴垦路交叉路口时，与沿临海农场兴垦路由西向东行驶高海燕驾驶的电动自行车相撞造成事故，致顾克文、高海燕受伤，两车损坏。顾克文经射阳县人民医院救治无效，于2015年3月26日死亡，花去医疗费9250元。
另查明，顾克文生前于2000年3月8日与同村村民杨秀芳同居生活，未办理结婚登记，亦未生育子女。顾克文父亲顾志龙已于2014年12月8日死亡。顾克文母亲即原告朱桂芳曾用名朱桂方，为顾克文法定第一顺序的唯一继承人。
本案的争议焦点为：
1、射阳县千秋镇人民政府与被告保险公司射阳支公司之间的意外伤害保险合同是否有效，顾克文意外死亡后，被告是否应当承担保险责任。
2、被告保险公司射阳支公司提供的保险条款中载明的保险公司免责条款，对被保险人顾克文是否具有约束力。
3、原告主体是否适格，即顾克文死亡后，原告是否有权要求被告给付保险金。
本院认为：
一、关于射阳县千秋镇人民政府与被告保险公司射阳支公司之间的意外伤害保险合同的法律效力和法律责任问题。
本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。射阳县千秋镇人民政府与被告保险公司射阳支公司之间的意外伤害保险合同依法成立，该合同不违反法律和行政法规的强制性规定，应确认为有效。射阳县千秋镇人民政府按照约定缴纳了保险费，被告也向被保险人签发了保险通知书，被保险人发生人身意外伤害后，被告应当承担保险责任，按约定数额向被保险人支付保险金。
二、关于被告保险公司射阳支公司提供的保险条款中载明的保险公司免责条款，对被保险人顾克文是否发生效力问题。
本院认为，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
案涉保险合同是一份团体保险合同，与一般保险合同相比，本案的团体保险合同有以下特点：一是投保人为单位，即射阳县千秋镇人民政府，被保险人为包括顾克文在内的349名自然人；二是保险费的实际缴纳义务均由被保险人承担，实体权利也由被保险人享有。投保人只是保险合同名义上的当事人，并不承担合同实体上的权利和义务。
关于团体保险合同中，保险人的保险条款提供和免责条款提示说明义务的对象应该是投保人还是被保险人，现行保险法没有明确规定，理论上也有不同观点，实践中也有不同的做法。本院认为，首先，团体保险从性质上讲也是保险合同的一种，当事人订立和履行团体保险合同，应当符合保险法的规定。保险人应当依法向投保人提供保险条款，并对免除保险责任的条款依法作出提示，需要明确说明的还应当履行明确说明义务。否则，免责条款对投保人不产生效力。其次，由于案涉团体保险的特殊性在于，被保险人是保险合同实体权利义务的实际承担者，保险人还应当向被保险人或者通过投保人向被保险人提供保险条款，并就免除保险责任的条款履行作出提示和明确说明义务。否则，免责条款对被保险人不产生效力。本案中，被告保险公司射阳支公司既未提供证据证明，已向投保人射阳县千秋镇人民政府提供了保险条款并就免除保险责任的条款依法作出了提示和明确说明，也认可没有向被保险人提供保险条款，该免责条款当然不能约束被保险人。第三，从原告提供的《农村小额人身意外险保险通知书》看，被告辩称该通知书没有加盖被告公司公章，不是保险单，也不认可由被告提供。本院审查认为，该通知书系中国人民财产保险股份有限公司的制式文书，有编号，有经办人签名，可以认定为被告向被保险人提供。该通知书明确载明了保险金额，并无免责条款内容，发生保险事项时，要求被保险人受保险人免责条款的约束，显然缺乏事实和法律依据。
因此，被告保险公司射阳支公司提供的保险条款中载明的保险公司免责条款，包括免赔额和比例赔付等条款，都对被保险人顾克文不产生效力。
三、关于原告朱桂芳主体是否适格，即顾克文死亡后，原告是否有权要求被告保险公司射阳支公司给付保险金的问题。
根据保险法的规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。本案中根据原告提供的证据可以认定，被保险人顾克文生前未登记结婚，亦无法律意义上的事实婚姻关系，未生育子女，其父亲已先于顾克文死亡。原告朱桂芳系被保险人顾克文的母亲，是顾克文法定第一顺序唯一继承人，有权要求被告保险公司射阳支公司给付保险金，被告应当履行向原告给付保险金的义务。
综上所述，原告朱桂芳要求被告保险公司射阳支公司给付意外身故保险金100000元、意外医疗保险金9250元，合计109250元，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司射阳支公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告朱桂芳给付意外身故保险金100000元、意外医疗保险金9250元，合计109250元。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。
案件受理费2485元，减半收取1242.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司射阳支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院(户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，帐号：40×××21)预交上诉案件受理费。
审判员 张翠娟
二〇一五年七月三十一日
书记员 张 丹
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
2.《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
3.《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。