清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2015）清城法民二初字第555号原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地：清远市新城北江二路银天大厦。代表人：伍演志，该行行长。委托代理人：李雪辉，广东平正信诚律师事务所律师。被告：何健民，男，1969年5月16日出生，汉族，住清远市清城区，被告：鲍红梅，女，1975年4月29日出生，住清远市清城区，被告：何健强，男，1971年9月4日出生，汉族，住清远市清城区，原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告何健民、鲍红梅、何健强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托代理人李雪辉及被告何健强到庭参加诉讼。被告何健民、鲍红梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司清远分行诉称：2009年10月25日，被告何健民向原告申请信用卡并签署了信用卡领用合约，原告于2010年1月12日将卡号为62×××91的信用卡发放给被告何健民。被告何健民因购车需要于2012年10月23日向原告申请贷款，原告与被告何健民于2012年10月25日签订《购车分期付款借款合同》，被告何健民将车辆粤Ｒ×××××抵押给原告，原告依约于2012年2月24日将借款72000元发放给被告何健民。2012年11月14日，清城区横荷街百加集镇二街五号六、七层房屋向原告申请贷款，原告与被告何健民于2012年12月7日签订《装修分期付款借款合同》，被告何健强作为连带担保人签订了担保合同。原告依约于当日发放了220000元的借款。被告何健民自2014年10月12日开始逾期还款，截止2015年3月12日，被告何健民已拖欠本金182261.92元、滞纳金36999.88元、利息13521.32元；未到期借款本金73759元。根据被告何健民所签署的信用卡领用合约的约定，被告何健民未按期归还透支本金、手续费、利息的行为已经构成违约，原告有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；因追偿所产生的相关费用（诉讼费、律师费等）全部由被告何健民承担。被告鲍红梅系被告何健民的配偶，本案的债务产生在夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，被告鲍红梅对本案的全部款项负有偿还义务。被告何健强作为连带责任保证人应承担连带清偿责任。为维护自身的合法权益，原告为此向法院起诉，请求判令：1、解除原告与被告何健民签订的《购车分期付款借款合同》、《装修分期付款借款合同》；2、被告何健民、被告鲍红梅立即偿还借款本金、滞纳金、利息（计付至全部款项还清之日止）共计306542.12元（其中本金256020.92元、滞纳金36999.88元、利息暂计至3月12日为13521.32元）；3、本案的律师费12263元由被告承担；4、被告何健强对上述款项承担连带清偿责任；5、原告对抵押物粤Ｒ×××××车辆享有优先受偿权；6、本案的诉讼费用全部由被告共同承担。原告中国银行股份有限公司清远分行提供如下证据：1、组织机构代码证，拟证明原告的诉讼主体资格；2、身份证、结婚证，拟证明被告的诉讼主体资格；3、信用卡申请表及领用合约、借据、借款合同、抵押合同、机动车登记信息，拟证明被告何健民向原告申请购车分期贷款72000元并办理了抵押登记，原告已依约支付了借款的事实；4、借据、借款合同、保证合同、装修合同，拟证明被告何健民向原告申请装修分期贷款220000元，被告何健强是保证人；5、欠款明细表、信用卡流水清单，拟证明被告何健民未按约定偿还的事实；6、律师费发票，拟证明原告支付了律师代理费。被告何健强答辩称：保证合同中的签名非答辩人本人签名，指模也不是答辩人本人的。被告何健强未提供证据。被告何健民、鲍红梅未答辩，也未提供证据。本院经审理查明，被告何健民因购车及房屋装修需要，分别于2012年10月25日、2012年11月14日向原告申请中银信用卡购车及装修分期贷款。双方分别于2012年10月25日、2012年11月14日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》（附件一：通用条款；附件二：中国银行股份有限公司信用卡领用合约）。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告向被告何健民提供购车分期额度72000元，分36期归还（一期为一个月）；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项，未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途；购车分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式。被告何健民须在每期到期还款日前还清当期所欠款。《中银长城人民币信用卡装修分期借款合同》约定：原告向被告何健民提供装修分期额度220000元，分36期归还（一期为一个月）；本合同项下的装修分期额度用途为持卡人支付其装修款项，未经经办行书面同意，持卡人不得改变装修分期额度的用途；装修分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式。被告须在每期到期还款日前还清当期所欠款。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息及收费约定：除本合同另有约定，乙方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额的规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第四条对账单及还款规定，乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、划扣乙方在甲方开立的任何账户内款项、处置乙方抵押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括律师费、诉讼费等）均由乙方承担。2012年10月25日，被告何健民与原告签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告何健民以其购买的粤Ｒ×××××号车辆为其债务提供抵押担保，担保的范围包括借款本息及律师代理费等。合同签订后，原、被告双方办理了粤Ｒ×××××号车辆的抵押登记手续，原告也依约将购车分期借款72000元及装修分期借款220000元分别打入指定的账户。刚开始被告何健民能依约每月按期偿还借款，但被告何健民从2014年10月12日开始逾期还款，至2015年7月23日，被告何健民拖欠原告借款本金215625.92元及利息26524.73元、滞纳金36999.88元。另查明，被告何健民和鲍红梅于1999年3月登记结婚。此外，原告委托广东平正信诚律师事务所处理本案法律事务，支付律师代理费12263元。诉讼中，原告主张被告何健强对被告何健民的债务承担连带清偿责任，并提交了一份《中银长城人民币信用卡装修分期付款保证合同》。被告何健强对《中银长城人民币信用卡装修分期付款保证合同》中“何健强”的签名不予确认，并向法院申请笔迹鉴定。经本院依法委托具有鉴定资质的广东天正司法鉴定中心进行笔迹鉴定，广东天正司法鉴定中心于2015年12月30日出具《鉴定意见书》[粤天正司鉴中心（2015）文鉴字第151号]，鉴定意见为《中银长城人民币信用卡装修分期付款保证合同》中“何健强”的签名与样本上何健强的签名不是同一人所写。本院认为，原告与被告何健民签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》（附件一：中银长城人民币信用卡装修分期业务通用条款；附件二：中国银行股份有限公司信用卡领用合约）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约发放了贷款，被告何健民也应当按照合同的约定按期归还每期借款，现被告何健民未能按合同约定的时间清偿所应归还的借款本息，已构成违约，原告主张要求被告何健民清偿欠款本金215625.92元及利息、滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。滞纳金、利息计至2015年7月23日止的利息为26524.73元、滞纳金为36999.88元，之后的利息、滞纳金按照合同约定计付至还清之日止。对于原告主张解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》的诉讼请求，因《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡装修分期付款借款合同》约定的借款期限均已届满，因此，本院不再另行判决解除合同。对于原告主张被告何健民支付律师代理费12263元的诉讼请求，因双方在合同已约定因被告何健民欠款产生的相关费用，包括律师费由被告何健民承担，因此，原告主张被告何健民支付律师代理费12263元，本院予以支持。此外，被告何健强与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，以其购买的粤Ｒ×××××号车辆为涉案借款提供了抵押，并办理了抵押登记，因此，当被告何健强不履行归还借款本息的债务时，原告作为债权人有权按照法律规定以该抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于原告主张被告鲍红梅对被告何健民的债务承担共同清偿责任的诉讼请求。依照法律及有关司法解释规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所产生的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。本案中，被告鲍红梅并未提供证据证明该借款为被告何健民的个人债务，也未能举证证明存在婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告鲍红梅应当对被告何健民的借款本息承担共同清偿责任。对于原告主张被告何健强对被告何健民的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因《中银长城人民币信用卡装修分期付款保证合同》中“何健强”的签名非被告何健强本人签名，因此《中银长城人民币信用卡装修分期付款保证合同》对被告何健强没有法律约束力，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何健民、鲍红梅于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司清远分行清偿借款本金215625.92元及利息、滞纳金（截至2015年7月23日的利息为26524.73元、滞纳金为36999.88元，之后的利息、滞纳金按照合同约定计至还清之日止）；二、被告何健民、鲍红梅于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司清远分行支付律师代理费12263元；三、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告何健民提供的粤Ｒ×××××号车辆在上述第一、二项判决确定的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司清远分行的其他诉讼请求。案件受理费3041元，财产保全费2114元，合共5155元，由被告何健民、鲍红梅负担，司法鉴定费6100元由原告中国银行股份有限公司清远分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 李 航二〇一六年一月二十九日书记员 吴欣彤附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。