淮安市清河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）河商初字第0148号
原告中国银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市淮海北路9号。
负责人蔡陈军，该行行长。
委托代理人夏迎华，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。
被告汪忠洲。
委托代理人王文萍（系汪忠洲妻子）。
被告王文萍。
被告江苏万同交通工程有限公司，住所地涟水县涟城镇安东路146号（涟水县农业生产资料总公司院内）。
法定代表人郭元，职务不详。
被告盱眙县天泉食用菌技术发展有限公司，住所地盱眙县五敦村。
法定代表人张军，职务不详。
原告中国银行股份有限公司淮安分行（以下至判决主文前简称中行淮安分行）与被告汪忠洲、王文萍、江苏万同交通工程有限公司（以下至判决主文前简称万同公司）、盱眙县天泉食用菌技术有限公司（以下至判决主文前简称天泉公司）金融借款合同纠纷一案，本院2015年3月30日立案受理后，依法由审判员杨德民独任审判。后因被告万同公司、天泉公司下落不明，本院依法进行了公告送达，并组成合议庭，于2015年8月20日公开开庭进行审理。原告中行淮安分行的委托代理人夏迎华，被告王文萍同时作为被告汪忠洲的委托代理人到庭参加诉讼，被告万同公司、天泉公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行淮安分行诉称：被告汪忠洲、王文萍因经营需要，于2010年6月22日与原告下属的浦西支行签订了个人房屋循环贷款额度合同，借款期限60个月，月利息5.28‰，还款方式为等额本息还款法，并自愿用淮安市淮海花园B3号楼06C室房屋向原告提供抵押担保，被告万同公司、天泉公司提供保证担保，承担连带偿还责任。合同还约定被告未按约归还借款本息，原告有权提前收回贷款本息并有权就贷款逾期部分计收罚息。合同签订后，原告按约履行了借款义务，被告未按约归还借款本息，截止到2014年3月18日，被告尚欠原告未到期本金221479.18元、逾期借款本金42001元、利息4366.16元、罚息469.61元，合计268315.95元。期间，原告多次催要未果，故诉至法院，请求判令：1、被告汪忠洲、王文萍向原告给付未到期本金221479.18元、逾期借款本金42001元、利息4366.16元、罚息469.61元，合计268315.95元（计算至2014年3月18日，以后的利、罚息按合同约定顺延计算至被告实际还清之日）；2、原告有权依法以被告提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款有优先受偿权；3、被告万同公司、天泉公司对上述债务承担连带偿还责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。
被告汪忠洲、王文萍辩称：一、贷款是事实，但贷款是汪忠洲一手经办的，除房屋抵押外，其他担保事宜不清楚；二、因家中特殊情况，现无力偿还贷款，愿意以淮海花园的房屋进行处置来偿还贷款。
被告万同公司、天泉公司未到庭，亦未提交书面答辩状。
经审理查明：2010年6月22日，被告汪忠洲、王文萍（甲方，授信申请人、借款人）与原告中行淮安分行下属的浦西支行（乙方，授信人、贷款人）签订一份《个人房屋循环贷款额度合同》，编号为2010年浦西融额字第01661985号。合同约定乙方在本合同项下自2010年6月22日至2015年6月22日为甲方提供最高不超过人民币78万元的授信额度；本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签定的提款协议中的相关约定执行；本合同项下的全部债务由王文萍按与乙方签订的编号为2010浦西融抵字地01661985号《抵押合同》的规定提供担保。上述合同第七条还款方式和利息计收中的第二款中约定“甲方未按本合同及提款协议约定用途挪用借款，贷款人有权就贷款挪用部分从挪用之日起计收罚息，直至借款人全部清偿本息为止，贷款挪用罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%后的利率。甲方未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，贷款人有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人全部清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加70%的利率。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期为未利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利，同一笔贷款既逾期又挪用，按照贷款挪用罚息利率计收复利。如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利”；第十二条违约事项约定“一、发生下列事项之一，即构成甲方在本合同项下的违约：……（二）甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项；……”；第十三条违约责任约定“一、甲方出现本合同第十二条第一款规定的任一违约事项，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（二）对于借款挪用部分或逾期部分按本合同第七条第二款规定计收利息；……（六）宣布甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求甲方立即偿还；……”。
2010年6月22日，被告汪忠洲、王文萍（甲方，授信申请人、借款人）还与原告中行淮安分行下属的浦西支行（乙方，授信人、贷款人）签订一份《中国银行贷款抵押合同》，编号为2010年浦西融抵字第01661985号，合同约定被告汪忠洲、王文萍自愿以其名下位于淮安市淮海花园B3号楼06C室房屋为2010年6月22日起至2015年6月22日止乙方与主债务人依据《个人房屋循环贷款额度合同》而产生的全部债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。2010年6月25日，双方办理了上述房屋的抵押登记手续，他项权证书中载明债权数额为78万元。
2010年6月25日，被告汪忠洲、王文萍（甲方，借款人）与原告中行淮安分行下属的浦西支行（乙方，贷款人）签订一份《提款协议》，编号为2010年浦西融提字第01661985号，协议约定提款用途为经营；提款金额为78万元；提款的贷款期限为60个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算，贷款到期日为2015年6月30日；借款利率为浮动利率，借款利率（包括同一合同项下分次放款）以贷款发放日当天人民银行公布的法定5年期基准利率为基础上浮10%确定。每满6个月后，再按当时人民银行公布的5年期法定贷款利率上浮10%确定所有贷款下一年利率。2010年6月30日，原告依约发放贷款，两被告出具零售贷款借款借据，其中载明借款金额为78万元，借款期限60月，从2010年7月始按月采用等额本息还款法，月利率5.28‰。后被告汪忠洲、王文萍未依约还款，截止2014年3月18日，尚欠未到期本金221479.18元，逾期本金42001元、利息4366.16元、罚息469.61元，本息合计268315.95元。原告提供的2014年3月25日打印欠款明细表中反映利率7.04、本金罚息利率9.856、利息罚息利率9.856。
另查明，庭审中原告还出具了两份承诺书，均为复印件，分别是涟水县政华市政工程有限公司和天泉公司所出具的，时间均为2010年6月11日，内容均为“中国银行淮安市分行：我公司职工汪忠洲在贵行申请的贷款用于公司经营，经股东会研究决定同意为其贷款承担连带担保责任。特此承诺！”2011年9月30日，涟水县政华市政工程有限公司名称经工商部门核准变更为万同公司。庭后原告提供了天泉公司所出具的承诺书原件（经核对与复印件一致），但原告未能提供涟水县政华市政工程有限公司出具的承诺书原件。
此外，据原告代理人陈述，《个人房屋循环贷款额度合同》第七条第二款中约定的罚息计算打印有误，两种情形罚息计算比例颠倒了，实际应为“未按本合同及提款协议约定用途挪用借款的情形，贷款挪用罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加70%后的利率；未按本合同及提款协议规定归还贷款本金的情形，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率”。
上述事实由原告提供的个人房屋循环贷款合同、中国银行贷款抵押合同、房屋他项权证、提款协议、借款借据、欠款明细、承诺书以及当事人的当庭陈述予以证实。
本院认为，一、原告中行淮安分行下属的浦西支行与被告汪忠洲、王文萍签订的《个人房屋循环贷款合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《提款协议》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合同合法有效。根据原告代理人的陈述，《个人房屋循环贷款额度合同》第七条第二款中约定的罚息计算打印有误，实际上未按本合同及提款协议规定归还贷款本金的情形，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率，本院结合庭审中原告提供的欠款明细中载明的罚息利率，对该陈述予以采信。原告已按约向被告汪忠洲、王文萍发放贷款，被告未按约还款构成违约，原告有权依约宣布两被告的贷款到期，要求其立即偿还尚欠原告的全部借款本息、逾期罚息，同时有权要求其用抵押的房产依法拍卖、变卖后在78万元范围内优先偿还上述借款本息及相关费用。
二、原告提供的涟水县政华市政工程有限公司出具的承诺书系复印件，据此不足以证明涟水县政华市政工程有限公司对涉案贷款提供连带保证，故对原告要求被告万同公司承担连带还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告天泉公司出具了承诺书，明确对汪忠洲的贷款提供连带担保，故对原告要求被告天泉公司承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告汪忠洲、王文萍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司淮安分行偿还未到期本金221479.18元，逾期本金42001元、利息4366.16元、罚息469.61元，本息合计268315.95元。（截止到2014年3月18日，此后的利、罚息依约顺延计算至被告实际还清之日止）；
二、被告汪忠洲、王文萍不履行上述债务时，原告有权依法以两被告所有的位于淮安市淮海花园B3号楼06C室抵押房产折价或者拍卖、变卖该抵押房产的价款在78万元范围内优先受偿；
三、被告盱眙县天泉食用菌技术有限公司对上述债务承担连带还款责任；
四、驳回原告中国银行股份有限公司淮安分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5252元，公告费600元，合计5852元，由被告汪忠洲、王文萍、盱眙县天泉食用菌技术有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费（收款单位名称：淮安市财政局综合处，开户行：淮安市农行城中支行，账号：34×××54）。
审 判 长 花 苗
审 判 员 董树林
人民陪审员 杨 芳
二〇一五年八月二十八日
书 记 员 潘华乐
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。