广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初19888号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：刘同朋，该分行行长。委托诉讼代理人：陈辉，该行职员。委托诉讼代理人：梁健钊，该行职员。被告：欧朝婷，女，1975年4月16日出生，汉族，身份证住址广西玉林市玉州区，现住广东省中山市西区，。被告：陈斌，男，1976年3月27日出生，汉族，身份证住址广东省郁南县，现住广东省中山市西区，。被告：中山市锦绣大厦开发有限公司，住所地广东省中山市西区沙朗金怡苑金贵阁1楼，统一社会信用代码91442000724390454R。法定代表人：陈正理。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告欧朝婷、陈斌、中山市锦绣大厦开发有限公司（以下简称锦绣大厦公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称：2012年8月28日，被告欧朝婷、陈斌、锦绣大厦公司与原告辖下机构中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工商银行中山城北支行）签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告欧朝婷向原告借款249000元购房，并提供其与被告陈斌共有的房地产作抵押担保，被告锦绣大厦公司对债务承担连带保证责任。原告如约发放贷款后，被告欧朝婷累计多期未依约还本付息。据此，请求判令：1.被告欧朝婷清偿其所欠原告的借款本金220609.86元（截至2016年8月29日，暂无欠息，利息包括贷款利息、罚息、复利，以后利息按合同约定计至债务清偿之日为止）；2.被告欧朝婷、陈斌对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告锦绣大厦公司对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工商银行中山分行陈述被告于诉讼期间偿还了部分款项，当庭确认：截至2016年11月29日，被告欧朝婷尚欠贷款本金219744.67元、利息4012.71元、罚息35.06元、复利38.36元。被告欧朝婷、陈斌、锦绣大厦公司在法定答辩期间均未提出书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：工商银行中山城北支行。借款人：欧朝婷。抵押人：欧朝婷、陈斌。保证人：锦绣大厦公司。签约情况：2012年8月28日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[金怡苑]字[中山分]行[城北]支行[2012]年[069]号）。贷款金额：249000元。贷款期限：240个月，从2012年8月29日起至2032年8月29日止。约定还款方式：按月等额本息还款法（按月计息）。贷款执行利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的利率基础上加收40%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：2012年8月31日，工商银行中山城北支行与欧朝婷、陈斌就位于中山市××大道××区××房房地产办理了抵押登记备案证明手续。保证担保情况：锦绣大厦公司提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。并无约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2016年11月29日，欧朝婷尚欠工商银行中山分行贷款本金219744.67元、利息4012.71元、罚息35.06元、复利38.36元，合计223830.80元。另查，工商银行中山城北支行出具声明表示：工商银行中山城北支行为工商银行中山分行的下属分支机构，其同意由工商银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，工商银行中山城北支行是工商银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由工商银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。工商银行中山城北支行与欧朝婷、陈斌、锦绣大厦公司签订的《个人购房借款/担保合同》，体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。欧朝婷未依约按时足额还款，已构成违约，故工商银行中山分行要求欧朝婷提前清偿贷款本息，理据充分，本院予以支持。欧朝婷欠款的具体数额，有工商银行中山分行提交的银行记账系统记载明细清单为证，且欧朝婷、陈斌、锦绣大厦公司没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。涉案房地产为预售商品房，并办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当其不履行债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。锦绣大厦公司承诺在贷款人工商银行中山分行收到他项权证书前提供连带责任保证，现欧朝婷的上述债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有债务人欧朝婷自己提供的物的担保又有保证人锦绣大厦公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故工商银行中山分行应先就欧朝婷提供的抵押物实现债权，锦绣大厦公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。锦绣大厦公司承担保证责任后，有权向欧朝婷追偿。欧朝婷、陈斌、锦绣大厦公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告欧朝婷应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金219744.67元及相应利息（截至2016年11月29日，利息4012.71元、罚息35.06元、复利38.36元；从2016年11月30日起至债务清偿之日止，利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮10%计收，罚息按前述贷款执行利率加收40%计收，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利）。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告欧朝婷、陈斌提供抵押的位于中山市西区彩虹大道52号金怡苑B区金冠阁403房（抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201222044号）房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告中山市锦绣大厦开发有限公司对被告欧朝婷本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市锦绣大厦开发有限公司承担保证责任后，有权向被告欧朝婷追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4610元，由被告欧朝婷、陈斌负担，对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市锦绣大厦开发有限公司连带负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一七年一月五日书 记 员  练雅文钟金花