陕西省榆林市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）陕08民终521号
上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称人寿保险榆林支公司），住所地榆林市。
负责人：刘飞，该公司经理。
委托代理人：白小军，男，1979年8月2日出生，汉族，系该公司职工。
被上诉人（原审原告）：陕西定边农村商业银行股份有限公司（以下简称定边农商行），住所地陕西省榆林市定边县。
法定代表人：赵仁峰，系该公司董事长。
委托代理人：贺文钧，男，1968年7月4日出生，汉族，系定边农商行红柳沟分理处主任。
被上诉人（原审被告）：韩彩霞，女，1961年10月20日出生，汉族，陕西省定边县红柳沟镇。
被上诉人（原审被告）：王廷金，男，汉族，1956年3月29日出生，陕西省定边县红柳沟镇。
被上诉人（原审被告）：党鹏飞，男，1988年11月6日出生，陕西省定边县红柳沟镇。
被上诉人（原本被告）：户晓玲，女，1991年4月24日出生，陕西省定边县红柳沟镇。
韩彩霞、王廷金、党鹏飞、户晓玲共同委托代理人：龙晓亮，男，1959年2月28日出生，住陕西省定边县。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司因与被上诉人陕西定边农村商业银行股份有限公司、韩彩霞等借款合同纠纷一案，不服陕西省定边县人民法院（2017）陕0825民初2015号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。
上诉人人寿保险榆林支公司上诉请求：1、依法撤销原判，改判上诉人不承担20万元保险理赔金的责任。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人和被保险人签订的保险合同，被保险人签字确认了合同内容，上诉人就免责条款尽到了提示说明义务。另外，被上诉人王艳珍在上诉期间死亡，不再对王艳珍上诉。
被上诉人定边农商行辩称：上诉人委托定边农商行的保单在定边农商行总行，分理处在办理保险业务时才将保单从总行领出，保险公司没有告知农商行免责条款，农商行也没有告知投保人免责条款。定边交警大队出示的道路交通事故认定书中载明，本次事故的主要责任人是货车司机吕锦录，投保人党建海承担次要责任。请二审法院判决由上诉人赔偿投保人党建海贷款本金20万元，一、二审诉讼费由上诉人承担。
被上诉人韩彩霞、王廷金、党鹏飞、户晓玲辩称：1、上诉人就免责条款没有向投保人尽到提示说明义务，保险公司采取分片集中办理业务的办法，根本没有告知免责条款，只让投保人签字走人。保险费在发放贷款中直接扣除，有的贷款人用现金交的保险费。2、上诉人和农商银行是委托代理关系，银行举证不能的责任应由上诉人承担。3、该保险合同是格式合同，免除保险公司应承担的义务或者加重投保人责任的，保险合同无效。4、韩彩霞等只承担2016年10月9日之前利息，之后的利息由保险公司承担。
定边农商行向一审法院起诉请求：依法追偿借款20万元及利息，并由被告承担本案诉讼费用。
一审法院审理查明：死者党建海与被告韩彩霞是夫妻关系，2016年2月4日向原告定边县农村商业银行股份有限公司借款20万元，并由被告王廷金、王艳珍、党鹏飞、户晓玲提供担保，约定期限内利率为9.6‰，逾期利率为14.4‰，期限至2017年2月1日，利息清至2016年12月21日。借款同日党建海就借款向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司进行了投保，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托定边县农村商业银行股份有限公司红柳沟分理处办理了安贷宝意外伤害保险，保险期间至2016年2月4日至2017年2月1日。党建海于2016年9月10日因车祸意外身亡，借款到期后原、被告就还贷问题协商未果，原告诉至法院请求依法追偿借款20万元及利息，并由被告承担本案诉讼费用。
一审法院认为，原告定边县农村商业银行股份有限公司与借款人党建海、被告韩彩霞，担保人被告王廷金、王艳珍、党鹏飞、户晓玲签订的借款合同及被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托定边县农村商业银行股份有限公司红柳沟分理处与借款人党建海形成的投保人身意外伤害险是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按合同全面履行各自的义务。被告韩彩霞作为借款人虽其丈夫党建海身亡，但亦应承担偿还责任。被告王廷金、王艳珍、党鹏飞、户晓玲作为借款合同担保人，在债务人未按约定清偿债务时应当依法对债权人承担保证责任，代为清偿所欠债权人的借款本息。本案的焦点是被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司应否按保险合同的约定给原告理赔及各方当事人承担民事责任的数额和顺序。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司称，借款投保人党建海发生交通事故是无证驾驶机动车发生意外身亡为保险约定的责任免除条款范围拒不理赔，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的保险人应在订立保险合同时应当向投保人有明确说明的义务，未明显说明的，该条款不产生效力”，而该保险公司委托定边县农村商业银行股份有限公司红柳沟分理处代办保险，显然就没有明确告知投保人说明提示义务，原告定边县农村商业银行股份有限公司也无相关证据能证明免除条款告知了投保人，该公司负有举证责任，其举证不充分或举证不能就应承担对其不利的法律后果。因此，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司拒绝理赔的理由不成立，本院不予支持，故原告请求被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司、韩彩霞、王廷金、王艳珍、党鹏飞、户晓玲清偿债务的主张于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条、第一百二十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后十日内支付原告定边县农村商业银行股份有限公司保险金20万元；二、被告韩彩霞于本判决生效后十日内给付原告定边县农村商业银行股份有限公司借款20万元的利息（期限内月利率按9.6‰计算，时间从2016年12月22起至2017年2月1日止；逾期月利率按14.4‰计算，时间从2017年2月2日起至该案款兑现完毕之日止）；三、被告王廷金、王艳珍、党鹏飞、户晓玲对借款20万元及利息负连带清偿责任。如果未按本判决书指定的期间履行给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担。
二审中，当事人未提交新证据。二审经审理查明的事实与一审一致，本院予以确认。
本院认为，定边农商行与党建海（已故）、韩彩霞签订的个人借款合同、与王廷金、王艳珍（已故）、党鹏飞、户晓玲签订的保证担保合同，及上诉人经由定边农商行红柳沟分理处与党建海（已故）签订的安贷宝意外伤害保险合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人应按约全面履行自己的义务。上诉人认为，借款投保人党建海无证驾驶机动车发生交通事故意外身亡，属于保险合同约定的责任免除条款范围，不予理赔，但上诉人无充分有效的证据证明在订立该保险合同时其就免责条款向投保人尽到了明确说明义务，应承担举证不利的法律后果。综上，上诉人人寿保险榆林支公司上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4300元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李海源
审 判 员 冯骥飞
代理审判员 白东艳
二〇一八年五月十七日
书 记 员 郑 晔