广东省中山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤20民终1401号
上诉人（原审被告）：罗波，男，汉族，身份证住址湖南省衡阳市，现住广东省中山市。
委托代理人：陈菲露，广东邦达律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
代表人：郑作群，该分行行长。
委托代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。
上诉人罗波与被上诉人广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）信用卡纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2015）中一法民二初字第1238号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明：2013年7月29日，罗波向广发行中山分行递交申请表，申领广发银行信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。广发行中山分行审核后，向罗波开立了卡号为62×××21的广发信用卡。之后，罗波持卡透支消费，未能及时足额还款。期间，罗波向广发行中山分行申请办理“财智金”产品分期付款业务，广发行中山分行于2013年8月17日向罗波指定账户发放贷款100000元，同意由其从当月起每月为1期，分36期偿还相应本息。因罗波未能依约还款，至2015年5月9日止，尚欠“财智金”分期付款本金52777.74元、利息4102.25元、滞纳金21770.92元，及信用卡透支本金20962.35元、利息1336.46元、滞纳金834.40元，合计101784.12元未还。广发行中山分行追讨无果，遂诉至原审法院，请求判令：1.罗波向广发行中山分行偿还信用卡透支欠款21724.10元（暂计至2015年2月9日），其中本金20962.35元、利息257.75元、其他费用合计504元（上述欠款的利息、滞纳金等费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，从2015年2月10日起计至所有欠款清偿之日止）；2.罗波承担本案全部诉讼费用。一审庭审期间，广发行中山分行以罗波涉案信用卡项下截至2015年5月9日尚拖欠“财智金”业务款项78650.91元为由，当庭增加诉讼请求第1项为：判令罗波向广发行中山分行偿还信用卡透支欠款共计101784.12元，其中本金73740.09元、利息5438.71元、其他费用合计22605.32元，上述欠款的利息、滞纳金等费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，从2015年5月10日起计至所有欠款清偿之日止。
原审另查：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、不换发新卡、列入不良信息名单等决定，而不必事先通知客户及说明理由，当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金透支交易不享有免息待遇，欠款从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；（2）最低还款额待遇，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和，首月最低还款额为当月欠款的10%，均设有最低限额；如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，还必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由银行记账之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还；银行保留决定并更改还款顺序的权利；客户如选择自动转账还款方式的，银行有权在到期还款日直接从客户指定的账户扣划款项，偿还欠款；客户须在还款日前两天起确保还款账户备有足够的余额，否则，因余额不足导致未足额还款或自动转账不成功而产生的滞纳金、透支利息等费用由客户承担；银行在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户注销广发卡时须提前三十天申请，在银行确认后注销方可生效；同时，银行根据自身经营管理和风险控制的需要，有权在无须事先通知客户的情况下即强制注销其广发卡；客户申请注销前或被强制注销时一次性清偿所有债务，并终止与客户签订的广发卡分期扣款协议；客户在办理注销手续后，仍须清偿广发卡的所有债务，包括客户在注销前已发生，但尚未入账的交易金额等，银行对已收取的年费不再向客户退还；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收；本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效；申请资料、《广发卡费率表》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力；附件与本协议的约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。《综合费率表》约定：个人信用卡金卡和普通卡首年免年费，刷卡消费满6次或以上滚动免次年年费；超限费按账单周期最高超限金额的5%收取，最低10元，最高200元；滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计收，最低20元；循环信用利息日息万分之五，最低1元；透支转账分期还款业务（“财智金”分期手续费）基准费率：每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%；特殊费率：费率区间为0-0.75%，该比例因合作方或客户资质不同而异；注意：如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。《“财智金”产品服务协议》约定：“财智金”产品是甲方（广发银行股份有限公司）在乙方（广发银行客户）名下所有广发信用卡账户的综合额度总额内，为乙方提供的一种透支转账分期还款服务，针对审批的乙方，甲方通过透支转账的方式从其信用卡（指客户在申请本产品时指定的信用卡或甲方给特定客户提供的广发标准信用卡）中扣除一笔不超过其综合额度的现金，并划拨至乙方指定的同名国内银行储蓄账户，划拨款项时甲方将收取汇款手续费，乙方可选择分3／6／12／18／24／36／48／60期（每月为一期）分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收；乙方可通过包括但不限于电话方式申请本产品，乙方在提出申请前应仔细阅读本产品的所有条款，乙方提出申请即视为已接受本产品所有条款；甲方有权根据乙方的信用记录批核“财智金”金额，“财智金”金额最终以甲方核准情况为准；乙方申请的“财智金”获批后，甲方将同时向乙方发放一张广发标准信用卡，用于偿还“财智金”每月账单金额，同时具备消费、提现等一般信用卡功能，“财智金”每月应还款（含每期应还本金及手续费）全额计入每月账单最低还款额，乙方每月应按账单提示还款；甲方核准发放的金额将分期偿还，可供选择的期数有3期／6期／12期／18期／24期／36期／48期／60期（每月为1期），每期应偿还的本金＝甲方核准发放的金额／期数；甲方每期收取手续费，每期手续费＝甲方核准发放的金额×每期手续费率，每期手续费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，每期手续费率最高不超过0.75%；“财智金”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期应收费用发生逾期，甲方将按照《广发银行服务收费标准》有关银行卡业务中对信用卡的收费标准计收滞纳金、循环信用利息等相关费用；若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用额度降低以及违约等情况，甲方可将持卡人的“财智金”视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括还本金及剩余期数的手续费等）；本协议自乙方申请“财智金”业务之日起生效，甲方有权根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要对本协议进行修改，并提前45天在甲方网站上公布，不再另行通知乙方；公告期满若乙方未申请取消“财智金”业务的，视为同意接受对本协议的修改，修改后的协议对双方具有约束力，本协议未尽事宜，按照《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》执行。
原审法院审理认为：罗波向广发行中山分行申领信用卡，及申请办理“财智金”分期付款业务，并承诺遵守相关章程和合约的规定，广发行中山分行经审核后向其发放贷款及信用卡使用，双方已形成消费信用合同关系。罗波使用“财智金”贷款及进行信用卡透支消费，却不及时清还相应款项给广发行中山分行，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还欠款及透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金、手续费等费用，其欠款的具体数额，有广发行中山分行提交的银行记账系统数据截屏图以及交易流水明细予以证实，且罗波对欠款的事实也予确认，故原审法院予以认定。广发行中山分行的诉讼请求，理据充分，原审法院予以支持。罗波辩称广发行中山分行账户管理混乱，出现一个月扣款两次的情况，但这一事实并不影响广发行中山分行根据双方的约定要求罗波归还借款及透支款并承担相应的违约责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：罗波应于判决发生法律效力之日起七日内向广发行中山分行偿还截止2015年5月9日信用卡欠款101784.12元，及自2015年5月10日起至付清之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低20元）。如果罗波未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1993元，由罗波负担。
上诉人罗波不服原审判决，向本院上诉称：我方同意支付利息，但不同意计算标准，约定的滞纳金与利息的计算不能按照第九条的约定来计算，该约定明显过高，显失公平。理由：对方提供的格式条款，对于判决采纳的合同第九条的约定关于利息与滞纳金的计算明显过高。综上，请求驳回被上诉人原审全部诉讼请求。
被上诉人广发银行中山分行答辩称：针对一审利息与滞纳金的答辩：被上诉人根据合同约定去计算利息与滞纳金，是根据双方的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，上诉人应按照合同约定支付利息与滞纳金。请求驳回上诉，维持原判。
本院对原审法院查明的事实予以确认。
本院认为：本案为信用卡纠纷。罗波与广发行中山分行签订的信用卡及申请办理“财智金”分期付款业务等合约，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应遵守合约的规定。广发行中山分行经审核后依约向罗波发放贷款及信用卡，罗波使用“财智金”贷款及进行信用卡透支消费，却不及时清还相应款项给广发行中山分行，已构成违约，依法应承担偿还欠款和透支款及相应的利息、滞纳金的责任。双方所签订的合约约定：利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低20元，该约定并未违反法律、行政法规的强制规定，故原审判决利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收并无不当，本院对此予以维持。综上，原审判决正确，本院予以维持。
综上所述，上诉人罗波的上诉理由缺乏理据，其上诉请求本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2336元，由上诉人罗波负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈亦和
代理审判员 刘运充
代理审判员 尹四娇
二〇一六年七月十三日
书 记 员 胡银芳
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