文书内容辽宁省锦州市太和区人民法院民事判决书（2015）开民初字第00524号原告锦州天桥农村商业银行股份有限公司，住所地锦州经济技术开发区天王路三段一号。法定代表人韩英博，该公司董事长。委托代理人刘洋，该公司法律事务部经理。被告张立，男，1965年1月23日生，汉族，农民，住锦州市。被告刘国娟，女，1965年8月13日生，汉族，农民，住锦州市。二被告共同委托代理人张汝杰，辽宁锦州申正法律服务所法律工作者。原告锦州天桥农村商业银行股份有限公司诉被告张立、刘国娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张雪冬适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦州天桥农村商业银行股份有限公司委托代理人刘洋，被告张立、刘国娟及其共同委托代理人张汝杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月22日，原告与被告签订抵押借款合同，约定被告从原告处借款70万元，借期至2014年5月16日，被告以其自有房产（坐落于开发区古井子村，建筑面积534.48平方米）进行抵押担保，并依法办理抵押登记。原告依约拨付借款，被告却拖欠本金70万元及利息15.84万元（合同利率，利息7.69万元；计罚息8.15万元。利息暂计算至起诉之日）至今未还。故诉至法院，请求判令被告立即偿还贷款本金70万元及拖欠利息（借期内利息按年利率10.44%计算为7.69万元，逾期后从2014年5月17日加罚利息按年利率14.4%计算至被告给付本金之日止），由被告以其抵押物承担抵押担保责任，以使原告优先受偿，并由被告承担实现抵押权的所有费用。被告张立辩称，原告诉状中所述与事实不符，原告与二被告借款的时间是2010年5月18日，原告起诉提供的是2012年的抵押贷款合同，借款合同和借款凭证上的签名是我签的，但是李文富在2010年用我们的房子担保贷款，我们没有拿到钱，使用和偿还贷款的人都是李文富，发放贷款和偿还贷款的银行账号不是我自己办理的，并且我与被告刘国娟在2002年已离婚，房产归被告刘国娟所有，只是我们没有办理房屋更名手续，原告没有调查清楚，原告起诉我们主体不适格，我不同意偿还贷款本息。被告刘国娟辩称，我同意被告张立的意见，抵押借款合同和借款凭证的签字是我签的，我以为是之前的一笔55万元贷款的数额，当时信贷员没有告知我利害关系，否则我不能将房照借出，我不同意偿还贷款本息。经审理查明，2012年5月22日，原告作为贷款人与借款人被告张立、抵押人被告张立和刘国娟签订了抵押担保借款合同，合同约定原告向被告张立借款70万元用作购买建筑材料，贷款月利率8.7‰，借款期限自2012年5月22日至2014年5月16日止，还款方式为按季还息，到期一次性还本。并以登记在被告张立名下的坐落在锦州经济技术开发区杏山街道古井子村（房屋所有权证号为：村房字第0506**号，建筑面积534.48㎡）作为抵押物，为借款人提供担保，当借款人不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其他方式处置，从所得价款中优先得到偿还。抵押担保的范围包括该笔贷款的本金、利息和实现债权的费用。同时在合同中还约定了借款人承诺、抵押人承诺、贷款人承诺、贷款人和抵押人的违约责任等其他事项。原告在贷款人处加盖公章、负责人名章、信贷员名章，被告张立在借款人处签名并加盖名章，被告张立和被告刘国娟在抵押人处签名并加盖名章。合同签订当日，登记在被告张立名下的上述房产进行了抵押权登记，被告刘国娟在共有人处签名。原告向被告张立的银行卡内发放贷款70万元，被告张立在借款凭证上借款人处签名并加盖名章、被告张立和被告刘国娟在担保人处签名并加盖名章。在借款期间内通过被告张立的银行卡偿还借款利息82009.20元，余款未还。另查，被告张立与被告刘国娟原系夫妻关系，2002年4月双方办理离婚登记时约定，二被告用于抵押的房产归被告刘国娟所有，之后二被告未就该房产办理更名过户手续。本院所确认的上述事实，有当事人陈述，原、被告签订的抵押借款合同、借款凭证房屋所有权证、房屋抵押权登记审核表、查询客户账号凭单，被告张立开户凭单，以及二被告提交的离婚协议书1份载卷为凭，经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告张立、刘国娟签订的抵押借款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律法规的强制性规定，应为有效，原告按合同约定向被告张立的银行卡内履行了发放贷款义务，被告张立未按合同约定偿还借款本息，属于违约行为，应承担违约责任，被告张立应依约定按时偿还借款本金70万元和利息。原告主张逾期利息按行业规范年利率14.4%计算，基于原告提交的抵押借款合同等证据中就逾期利息没有约定，故原告该主张本院不予支持，依法应按借期内约定的利率计算逾期利息。合同签订后，被告张立名下的二被告约定归被告刘国娟所有的抵押物办理了抵押登记，抵押权设立，依据合同约定和法律规定，原告有权依法定程序对抵押物行使抵押权，并在拍卖、变卖抵押物所得价款中为合同中载明的债权本息以及实现抵押权的费用等承担担保责任，并享有优先受偿权。二被告认为贷款未实际使用不应承担偿还责任问题，二被告在抵押借款合同和借款凭证上签名的行为，已导致二被告与原告成立抵押借款合同关系，至于案外人李连富与二被告形成的法律关系不属本案调整范围，二被告应另行向案外人主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告张立于本判决生效后十日内偿还原告锦州天桥农村商业银行股份有限公司借款本金70万元及利息，利息以70万元为基数，自2012年5月22日起按年利率10.44%（日利率为10.44%÷360）计算至借款偿还之日止，履行给付义务时应扣除已偿还利息82009.20元，并承担实现抵押权的费用；二、原告锦州天桥农村商业银行股份有限公司在本判决主文第一项享有的债权额度内对被告张立名下的二被告约定归被告刘国娟所有的坐落在锦州经济技术开发区杏山街道古井子村（房屋所有权证号为：村房字第0506**号，建筑面积534.48㎡）的房屋依法定程序行使抵押权，并对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告锦州天桥农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12384元，减半收取6192元，邮寄费120元，合计6312元（已交4082元），由被告张立负担，被告刘国娟以抵押物拍卖、变卖所得价款承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  张雪冬二〇一五年十月十二日书记员  刘 菲附本判决依据的法律法规《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。