江西省乐安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乐民初字第192号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行。地址：乐安县乐安大道****号。
负责人：祝小明，该行行长。
委托代理人：龚旻哲，该行信贷员。一般代理。
被告欧阳剑卿。
被告曾裘。
被告黄珍珍。
被告欧剑锋。
本院于2015年7月27日立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉被告欧阳剑卿、曾裘、黄珍珍、欧剑锋金融借款合同纠纷一案。依法由审判员陈科凤适用简易程序公开开庭进行审理，原告委托代理人龚旻哲、被告欧阳剑卿、曾裘、欧剑锋到庭参加诉讼，被告黄珍珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉称，2014年7月15日，我行与被告欧阳剑卿、曾裘签订《个人额度借款合同》，约定我行向二被告提供可以循环使用的借款额度人民币420000元，年利率为8.4%（详见借款支用单），逾期利率另加50%。同日，被告欧阳剑卿、曾裘，被告黄珍珍、欧剑锋分别与我行签订《个人最高担保合同》各1份，四被告为借款进行房屋抵押担保。同年7月17日，我行向被告欧阳剑卿放款132000元、133000元，借款期限为1年。截止2015年8月21日，被告欧阳剑卿尚欠我行借款本金分别为133000元、132000元，利息及罚息分别为12847.8元、12751.2元元。借款期限届满后，被告未偿还借款本息，已构成违约，请求法院判令：1、被告欧阳剑卿返还原告借款265000元，利息及罚息25599元（计算至2015年8月21日），以后产生的罚息按借款合同执行；2、被告曾裘、黄珍珍、欧剑锋对上述借款承担连带责任；3、对抵押物进行处置，并优先受偿；4、被告承担本案的诉讼费。
被告欧阳剑卿辩称，我虽然与原告签订了借款合同和担保合同等材料，但原告只是拿一大堆空白的材料叫我签字，未对这些材料进行解释，原告也未说明贷款什么时候可以审批下来，后来放款了我也不知情。当时贷款是为了还我母亲在外面欠的钱，都是放款经办人和我的母亲董晓金办理的，原告自己暗箱操作将贷款还了我母亲在外面欠的钱，这两笔款我都没有用到，原告在办理贷款时存在欺诈行为。
被告曾裘辩称，原告只是叫我在一堆空白的材料上签名，我也不知道可以贷款多少，原告没有向我说明任何情况，我也没有用到钱。
被告欧剑锋辩称，整个贷款流程就是一个欺诈行为，原告叫我签了一堆的空白材料，我没有向原告贷款，对贷款不承担连带偿还责任也不承担抵押担保责任。至于其签订的那个担保合同也是原告欺诈性的让我签订的，不具有民事法律上的效力。
被告黄珍珍没有答辩。
原告提供的证据及证明的内容，被告质证意见，本院认证意见：
1、四被告身份证、户口本复印件，贷款申请表、借款人配偶声明各1份，证明四被告身份信息及被告欧阳剑卿于2014年7月8日到我行申请贷款，其配偶曾裘作为共同借款人向我行声明愿意共同偿还借款，应当承担共同还款责任。被告欧阳剑卿、曾裘认为，对于申请表、配偶声明字是本人签的，但签订的时候都是空白的，对身份证、户口本名无异议；被告欧剑锋认为，申请表、配偶声明与其无关，身份证、户口本无异议。本院认为，对于身份证、户口本被告无异议且符合证据的“三性”原则，予以确认；至于贷款申请表、借款人配偶声明，该二份证据材料并未约定被告曾裘对借款承担连带偿还责任，故对原告基于此份证据要求被告曾裘承担连带还款的责任本院不予采信。
2、《个人额度借款合同》复印件一份，证明2014年7月15日，被告欧阳剑卿、曾裘与原告签订编号为369933Q214073499944号的《个人额度借款合同》一份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度420000元，借款额度存续期限为156个月，自2014年7月15日至2027年7月15日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；借款合同项下单笔贷款支用时可以采用自主支付和贷款人受委托支付方式，是否可以进行自主支付有贷款人规定，申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定，借款人授权贷款人将单笔贷款划入贷款人与借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的收款账户，划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担，单笔贷款利率的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款合同项下借款人应还的贷款本息，对已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述情形以外的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；借款人发生借款合同约定的违约情形的，贷款人可按合同约定计收罚息，处分抵押财产，实现抵押权；借款合同订立或履行中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，由借款合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外，贷款人为保障自身利益现行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。原告认为，借款人在借款期限届满后仍未偿还借款，应当依照合同立即清偿借款，被告欧剑锋、欧阳剑卿、曾裘认为这个合同的签订是欺诈行为，当时签订合同时，只签了个名字，其他都是空白的。被告黄珍珍未发表指正意见。本院认为，虽然被告欧剑锋、欧阳剑卿、曾裘认为办理抵押是原告的欺诈性行为，但是并未向本院提交证据证实，故对被告欧阳剑卿、曾裘的此项辩解不予采纳。
3、2014年7月15日，原告与被告欧阳剑卿、曾裘签订的《个人最高额度担保合同》，《乐安县房屋抵押登记申请书》，乐房他证敖溪字第2012006**号房他证复印件各1份，证明：《个人最高额担保合同》约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为欧阳剑卿签订的编号为369933Q214073499944号《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币423360元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款存续期，即2014年7月15日至2027年7月15日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由担保权人与借款人在主合同中约定，担保人已阅读并认可前述约定，额度存续期内依主合同约定变更利率的，也视为已征得担保人事先同意，担保权人无需通知担保人，担保人仍应承担担保责任；抵押人自愿将其位于乐安县城城墙路213号房屋产权证为乐房权证敖溪镇字第××号的房屋设定抵押，抵押权存续期间，未经担保权人书面同意，抵押人不得赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分本担保合同项下的抵押物，主合同项下全部或者部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；担保合同同时约定物的担保与保证时，担保权人可以选择物的担保实现债权或要求保证人就全部债务承担担保保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩；担保合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，担保权人为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；担保合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分无效不影响本合同效力，若主合同被确认无效，担保人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。同时，原告与被告曾裘、欧阳剑卿还填写了乐安县房屋抵押登记申请，将被告曾裘、欧阳剑卿用于抵押的房屋到相关部分进行了抵押登记，并形成了编号为乐房他证敖溪字第2014005**号的他项权证。原告认为，基于此项担保合同原告享有抵押权，被告欧阳剑卿、曾裘认为，这些都是原告让我签订的空白材料，到房屋管理部门进行抵押登记也是原告欺诈性的行为。被告黄珍珍未发表质证意见。本院认为，虽然被告欧阳剑卿、曾裘认为办理抵押是原告的欺诈性行为，但是并未向本院提交证据证实，故对被告欧阳剑卿、曾裘的此项辩解不予采纳。
4、2014年7月15日，原告与被告欧剑锋、黄珍珍签订的《个人最高额度担保合同》，《乐安县房屋抵押登记申请书》，乐房他证敖溪字第2014005**号房他证复印件，抚州市中级人民法院（2015）抚行终字第15号行政判决书各1份，证明：《个人最高额担保合同》约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为欧阳剑卿签订的编号为369933Q214073499944号《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币250688元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款存续期，即2014年7月15日至2027年7月15日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由担保权人与借款人在主合同中约定，担保人已阅读并认可前述约定，额度存续期内依主合同约定变更利率的，也视为已征得担保人事先同意，担保权人无需通知担保人，担保人仍应承担担保责任；抵押人自愿将其位于乐安县城城墙路213号房屋产权证为乐房权证敖溪镇字第××号的房屋设定抵押，抵押权存续期间，未经担保权人书面同意，抵押人不得赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分本担保合同项下的抵押物，主合同项下全部或者部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；担保合同同时约定物的担保与保证时，担保权人可以选择物的担保实现债权或要求保证人就全部债务承担担保保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩；担保合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，担保权人为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；担保合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分无效不影响本合同效力，若主合同被确认无效，担保人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。同时，原告与被告黄珍珍、欧剑锋还填写了乐安县房屋抵押登记申请，将被告黄珍珍、欧剑锋用于抵押的房屋到相关部分进行了抵押登记，并形成了编号为乐房他证敖溪字第2014005**号的他项权证。原告认为，基于此项担保合同原告享有抵押权，被告欧剑锋、欧阳剑卿、曾裘认为，这些都是原告让我签订的空白材料，到房屋管理部门进行抵押登记也是原告欺诈性的行为。被告黄珍珍未发表质证意见。本院认为，虽然被告欧剑锋、欧阳剑卿、曾裘认为办理抵押是原告的欺诈性行为，但是并未向本院提交证据证实，且抚州市中级人民法院（2015）抚行终字第15号行政判决书对该抵押登记的效力并未撤销，故对被告欧剑锋、欧阳剑卿、曾裘的此项辩解不予采纳。
5、《中国邮政银行个人额度借款支用单》《个人贷款借据》《个人贷款放款单》复印件各2份，证明：2014年7月17日，被告欧阳剑卿向原告申请支用借款133000元，借款期限为12个月，还款方式为到期还本付息，通过借款人账号60×××48的个人结算账户归还；借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将划入黄凤连账号为60×××52的账户中，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金；本币贷款利率为固定年利率，利率为8.4%，在借款期限内，该利率保持不变，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；被告欧阳剑卿在借款支用单及借款借据上签了名；同日，贷款人将133000元打入欧阳剑卿的账号60×××48中，后根据《中国邮政银行个人额度借款支用单》的约定将该笔借款转入约定的用款人账户中。2014年7月17日，被告欧阳剑卿向原告申请支用借款132000元，借款期限为12个月，还款方式为到期还本付息，通过借款人账号60×××48的个人结算账户归还；借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将划入黄珍珍账号为62×××91、60×××75的账户中，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金；本币贷款利率为固定年利率，利率为8.4%，在借款期限内，该利率保持不变，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；被告欧阳剑卿在借款支用单及借款借据上签了名；同日，贷款人将132000元打入欧阳剑卿的账号60×××48中，后根据《中国邮政银行个人额度借款支用单》的约定将该笔借款转入约定的用款人账户中。被告欧阳剑卿认为这些材料在其签字时空白的，原告欺诈被告签名、曾裘认为这些材料其本人并未签字，但这两笔钱最终都划入了别人的账户，其本人都没有用到，被告欧剑锋认为，这几份材料其不知情，被告黄珍珍未发表质证意见。本院认为，被告欧阳剑卿在借款支用单及借款借据上均签了名，且两份借款支用单上均载明借款资金支付方式为授权贷款人划入借款人之外的账户，故对被告欧阳剑卿、曾裘没有用到该二笔借款的辩解不予采纳。
6、还款表1份，证明被告欧阳剑卿、曾裘未按照借款合同的约定进行还款，借款期限届满后，被告欧阳剑卿、曾裘未向我行进行还款。被告欧阳剑卿、曾裘尚欠原告两笔借款本金分别为133000元、132000元，利息（包括罚息）分别为12847.8元、12751.2元（计算至2015年8月21日），被告欧阳剑卿逾期还款已构成违约，原告有权收回借款，并对抵押物行使抵押权。被告欧阳剑卿、曾裘认为其本人未用到钱，被告欧剑锋、黄珍珍对该证据未提出质证意见。本院认为，该证据符合证据“三性”原则，予以确认。
根据上述证据及当事人的陈述，本院确认事实如下：
2014年7月15日，被告欧阳剑卿、曾裘与原告签订编号为369933Q214073499944号的《个人额度借款合同》一份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度420000元，借款额度存续期限为156个月，自2014年7月15日至2027年7月15日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；借款合同项下单笔贷款支用时可以采用自主支付和贷款人受委托支付方式，是否可以进行自主支付有贷款人规定，申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定，借款人授权贷款人将单笔贷款划入贷款人与借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的收款账户，划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担，单笔贷款利率的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款合同项下借款人应还的贷款本息，对已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述情形以外的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；借款人发生借款合同约定的违约情形的，贷款人可按合同约定计收罚息，处分抵押财产，实现抵押权；借款合同订立或履行中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，由借款合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外，贷款人为保障自身利益现行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2014年7月15日，原告与被告欧阳剑卿、曾裘签订的《个人最高额度担保合同》约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为欧阳剑卿签订的编号为369933Q214073499944号《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币423360元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款存续期，即2014年7月15日至2027年7月15日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由担保权人与借款人在主合同中约定，担保人已阅读并认可前述约定，额度存续期内依主合同约定变更利率的，也视为已征得担保人事先同意，担保权人无需通知担保人，担保人仍应承担担保责任；抵押人自愿将其位于乐安县城城墙路213号房屋产权证为乐房权证敖溪镇字第××号的房屋设定抵押，抵押权存续期间，未经担保权人书面同意，抵押人不得赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分本担保合同项下的抵押物，主合同项下全部或者部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；担保合同同时约定物的担保与保证时，担保权人可以选择物的担保实现债权或要求保证人就全部债务承担担保保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩；担保合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，担保权人为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；担保合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分无效不影响本合同效力，若主合同被确认无效，担保人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。同时，原告与被告欧阳剑卿、曾裘还填写了乐安县房屋抵押登记申请，将被告欧阳剑卿、曾裘用于抵押的房屋到相关部分进行了抵押登记，并形成了编号为乐房他证敖溪字第2014005**号的他项权证。2014年7月15日，原告与被告欧剑锋、黄珍珍签订了《个人最高额度担保合同》，约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为欧阳剑卿签订的编号为369933Q214073499944号《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币250688元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款存续期，即2014年7月15日至2027年7月15日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由担保权人与借款人在主合同中约定，担保人已阅读并认可前述约定，额度存续期内依主合同约定变更利率的，也视为已征得担保人事先同意，担保权人无需通知担保人，担保人仍应承担担保责任；抵押人自愿将其位于乐安县城城墙路213号房屋产权证为乐房权证敖溪镇字第××号的房屋设定抵押，抵押权存续期间，未经担保权人书面同意，抵押人不得赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分本担保合同项下的抵押物，主合同项下全部或者部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；担保合同同时约定物的担保与保证时，担保权人可以选择物的担保实现债权或要求保证人就全部债务承担担保保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩；担保合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，担保权人为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；担保合同的效力独立于主合同，主合同全部或部分无效不影响本合同效力，若主合同被确认无效，担保人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。同时，原告与被告黄珍珍、欧剑锋还填写了乐安县房屋抵押登记申请，将被告黄珍珍、欧剑锋用于抵押的房屋到相关部分进行了抵押登记，并形成了编号为乐房他证敖溪字第2014005**号的他项权证。2014年7月17日，被告欧阳剑卿向原告申请支用借款133000元，借款期限为12个月，还款方式为到期还本付息，通过借款人账号60×××48的个人结算账户归还；借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将划入黄凤连账号为60×××52的账户中，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金；本币贷款利率为固定年利率，利率为8.4%，在借款期限内，该利率保持不变，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；被告欧阳剑卿在借款支用单及借款借据上签了名；同日，贷款人将133000元打入欧阳剑卿的账号60×××48中，后根据《中国邮政银行个人额度借款支用单》的约定将该笔借款转入约定的用款人账户中。2014年7月17日，被告欧阳剑卿向原告申请支用借款132000元，借款期限为12个月，还款方式为到期还本付息，通过借款人账号60×××48的个人结算账户归还；借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将划入黄珍珍账号为62×××91、60×××75的账户中，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金；本币贷款利率为固定年利率，利率为8.4%，在借款期限内，该利率保持不变，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；被告欧阳剑卿在借款支用单及借款借据上签了名；同日，贷款人将132000元打入欧阳剑卿的账号60×××48中，后根据《中国邮政银行个人额度借款支用单》的约定将该笔借款转入约定的用款人账户中。被告欧阳剑卿、曾裘未按照借款合同的约定进行还款，借款期限届满后，被告欧阳剑卿、曾裘未向我行进行还款。被告欧阳剑卿、曾裘尚欠原告两笔借款本金分别为133000元、132000元，利息（包括罚息）分别为12847.8元、12751.2元（计算至2015年8月21日）。
本院认为，原告与被告欧阳剑卿签订了《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》，被告欧阳剑卿先后向原告申请支用借款133000元、132000元，原告依《个人额度借款支用单》约定将133000元、132000元最终分别转入黄凤连、黄珍珍的账户中，为此被告欧阳剑卿本应按合同约定按期还款，但被告欧阳剑卿在借款期限届满后尚欠原告的本金分别为133000元、132000元及相关利息，并且辩称其在签订《个人额度借款支用单》时，该支用单为空白的，并不清楚该支用单授权银行将借款最终划转至黄凤连、黄珍珍的账户中，原告的行为存在欺诈性。虽然被告欧阳剑卿提出此项辩解，但被告欧阳剑卿并未向本院提交证据其予以证实，且被告欧阳剑卿在签订《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》等借款材料时作为一个完全民事行为能力人，其应当预见签订借款合同等材料的风险和所应承担的义务，应对其民事行为负责。故本院对被告欧阳剑卿的辩解本院不予采信，对原告要求被告欧阳剑卿偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持。关于被告要求曾裘、黄珍珍、欧剑锋承担连带偿还借款的责任，本院认为，对于被告曾裘，虽然其以共同借款人的名义签订了借款合同，但该借款合同约定的是提供授信借款最高额金额，并非约定实际借款，并且该合同已载明具体支用单项借款时还需再签订《个人额度借款支用单》，而本案中被告曾裘并未向原告申请借款也未在被告欧阳剑卿申请的《个人额度借款支用单》上签名，故本案中《个人额度借款合同》下的两笔单项借款的实际借款人应只是被告欧阳剑卿，被告曾裘不是该两笔单项借款的借款人，故对原告要求被告曾裘承担该两笔借款的连带偿还责任的诉讼请求本院不予支持；至于被告黄珍珍、欧剑锋，其二人与原告签订了最高额担保合同，虽然该合同有抵押条款、质押条款和保证条款，但二被告是以抵押人的名义在担保合同上抵押人签字落款处签名，并未在质押人、保证人签字落款处签名，原告与被告黄珍珍、欧剑锋并未约定对借款承担连带偿还责任，故对原告要求被告黄珍珍、欧剑锋承担连带偿还借款保证责任的请求不予支持。关于原告要求四被告承担抵押责任，本院认为，同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权，本案中，被告欧阳剑卿、曾裘，被告黄珍珍、欧剑锋分别与原告签订了《个人最高额度担保合同》各1份，并办理抵押登记手续，该担保合同未约定抵押顺序但约定了主合同项下全部或者部分债权或利息期限届满，担保人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。故原告有权就签订的担保合同选择行使抵押权。至于被告辩称担保合同的签订及抵押登记的办理均存在欺诈，但被告未向本院提交相关证据证实办理抵押登记违法及签订担保合同存在欺诈行为，且被告欧剑锋对乐房他证敖溪字第2014005**号他项权证登记提起了行政诉讼，经抚州市中级人民法院审理后作出了判决，并未支持被告欧剑锋的行政诉求，对被告的此项辩解本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国物权法》第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告欧阳剑卿于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行借款本金分别为133000元、132000元，利息（包括罚息）分别为12847.8元、12751.2元（计算至2015年8月21日）。自2015年8月21的罚息按照原、被告约定的利率计算至被告欧阳剑卿还清贷款止；
二、如被告欧阳剑卿未按期履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行可就被告欧阳剑卿、曾裘，被告黄珍珍、欧剑锋分别用于抵押担保的乐房他证敖溪字第2014005**号、201400502号位于乐安县鳌溪镇城墙路213号的房屋折价、拍卖或者变卖所得的价值在被告欧阳剑卿欠原告上述借款本金、利息及罚息内优先受偿；
三、驳回原告中国邮政银行股份有限公司乐安县支行的其他诉讼请求。
义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5614元，减半收取2807元，由被告欧阳剑卿承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。
审判员 陈科凤
二〇一五年九月二十一日
书记员 刘 佳