湖南省宜章县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宜民二初字第232号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜章县支行，住所地湖南省宜章县玉溪镇宜兴路17-25号。
负责人谷陟军，该行行长。
委托代理人曾建国，湖南莽源律师事务所律师。
被告姚某，男。
被告李某甲，女。
被告李某乙，男。
被告李某丙，女。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜章县支行（以下简称原告邮政银行宜章支行）与被告姚某、李某甲、李某乙、李某丙金融借款及保证合同纠纷一案，于2014年6月5日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由代理审判员廖拾金担任审判长，与人民陪审员李兴旺、李卫强组成合议庭公开开庭进行了审理。代理书记员卢磊担任记录。原告邮政银行宜章支行的委托代理人曾建国到庭参加诉讼；被告姚某、李某甲、李某乙经本院传票传唤，被告李某丙经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行宜章支行诉称：2012年6月4日，被告李某乙、姚某、李某丙以生意周转为由组成联保小组（其中被告李某乙为牵头人）向原告邮政银行宜章支行申请小额联保贷款。2012年6月20日，被告李某乙、姚某、李某丙与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定在2012年6月20日至2014年6月20日期间，联保方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿和因借款人违约导致原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。2012年6月20日，被告姚某、李某甲夫妇与原告签订《小额联保借款合同》，约定被告姚某、李某甲向原告借款50000元，期限自2012年6月20日至2013年6月20日，利率按年利率15%计算，被告姚某、李某甲按阶段性等额本息还款法偿还本息，未按期归还的按借款利率另收50%的罚息（即年利率为22.5%），同时原告有提前收回未到期贷款的权利。签约当日，原告将贷款50000元划入被告姚某账户。合同逾期到2014年3月25日止，被告姚某、李某甲尚欠原告借款本金25310.55元，利息366.62元，罚息4741.1元未付。请求人民法院依法判令被告姚某、李某甲返还原告借款本金25310.55元，利息366.62元、罚息4741.1元；并从2014年3月26日起按年利率15%和22.5%支付借款期限内利息和逾期利息至借款还清之日止。
原告邮政银行宜章支行为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：
1、原告的营业执照复印件，拟证明原告的主体资格；
2、被告姚某、李某甲、李某乙、李某丙的身份证复印件，拟证明被告姚某、李某甲、李某乙、李某丙的基本情况；
3、被告姚某、李某甲的结婚证复印件，拟证明二被告的夫妻关系；
4、《小额贷款联保协议书》，拟证明被告及担保人之间的连带担保关系；
5、小额联保借款合同，拟证明原告与被告之间的借款关系；
6、放款单及被告分期还款计划表，拟证明原告已放款及被告每月的应还款时间和金额；
7、被告姚某还款明细，拟证明被告在起诉前已还款本息数。
8、借款人员信息表，拟证明被告到起诉前尚欠原告借款本息细数。
被告姚某、李某甲、李某乙、李某丙未予答辩也未向本院提供证据。
被告姚某、李某甲、李某乙、李某丙未出庭质证，本院视为其放弃答辩及质证权利。
本院对原告提交的证据的认证意见是：原告邮政银行宜章支行提交的证据1-8，具有客观性、关联性、合法性，可以作为本案的定案依据。
根据原告邮政银行宜章支行的举证和本院的认证情况，结合庭审中原告的陈述，本院查明事实如下：
1、2012年6月20日，甲方（即原告邮政银行宜章支行）与乙方（即被告姚某、李某丙、李某乙组成的联保小组）签订《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议》）。双方在《联保协议》约定：2012年6月20日至2014年6月20日期间，原告邮政银行宜章支行可以根据被告姚某、李某乙、李某丙中的任意一人申请，与申请人签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需要逐笔办理保证手续。
2、被告姚某、李某甲系夫妻关系，两人于2008年3月31日登记结婚。2012年6月20日，原告邮政银行宜章支行与被告姚某、李某甲以《联保协议》为依据，签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同编号：431022112068578269（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定的主要内容有：被告姚某、李某甲向原告邮政银行宜章支行借款50000元用于筒子厂进纸，借款年利率为15%（月利率＝年利率／12个月，日利率＝月利率／30日），借款期限为12个月，即从2012年6月20日起至2013年6月20日止；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款后的前8个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；如被告姚某、李某甲不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，即逾期还款的年利率为22.5%。合同签订当日，原告邮政银行宜章支行向被告姚某、李某甲发放了50000元贷款。截至2014年3月25日，被告姚某、李某甲尚欠原告邮政银行宜章支行借款本金25310.48元，利息480.43元，罚息4763.18元；2014年3月25日之后的逾期利息至今尚未支付。
本院认为，本案的争议焦点问题是：1、原告邮政银行宜章支行与被告姚某、李某甲签订的《借款合同》是否合法有效；2、被告李某乙、李某丙是否应当承担连带保证责任。
一、关于争议焦点一。原告邮政银行宜章支行与被告姚某、李某甲签订的《借款合同》是当事人的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应当按照合同和协议书的约定履行义务。被告姚某、李某甲向原告邮政银行宜章支行借款后未按约定履行返还借款义务，至今仍拖欠借款本金25310.48元，已构成违约，应当依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条承担违约责任。原告请求判令被告姚某、李某甲返还原告借款本金25310.55元，高于本院查实的本金数额25310.48元，以本院查实数额25310.48元为准。因此，对于原告请求判令被告姚某、李某甲返还原告借款本金25310.55元，并按年利率15%和22.5%支付借款期限内利息和逾期利息的诉讼请求，本院认定被告姚某、李某甲返还原告借款本金25310.48元，并按年利率15%支付借款期限内的利息，按年利率22.5%支付逾期利息至借款清偿完毕之日止；
二、关于争议焦点二。原告邮政银行宜章支行与被告姚某、李某乙、李某丙签订的《联保协议》是双方的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应当按照合同和协议书的约定履行义务。被告姚某在《联保协议》约定的时间段内，按照最高限额贷款50000元，符合原告邮政银行宜章支行与被告姚某、李某乙、李某丙在《联保协议》中的约定，被告李某乙、李某丙应当承担连带还款付息的保证责任。对原告邮政银行宜章支行要求被告李某乙、李某丙对被告姚某、李某甲的借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上所述，被告姚某、李某甲、李某乙经本院传票传唤，被告李某丙经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姚某、李某甲在本判决生效之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜章县支行借款本金25310.48元；按年利率15%支付借款期限内的利息，按年利率22.5%支付逾期利息至借款清偿完毕之日止；
二、被告李某乙、李某丙对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费564元，由被告姚某、李某甲、李某乙、李某丙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 廖拾金
人民陪审员 李兴旺
人民陪审员 李卫强
二〇一四年十一月二十六日
代理书记员 卢 磊
附：所引用的法律条文附录
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款......
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。