广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1992号
原告：古咏琴，女，1965年10月14日出生，汉族，住广东省中山市东区。
委托代理人：梁宝恩，广东维纳律师事务所律师。
被告：中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区起湾南道88号（紫马岭公园西门南侧）二、三、四、五层，组织机构代码76159736-6。
负责人：黄建华，总经理。
委托代理人：喻阳，员工。
原告古咏琴诉被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称中华财险中山支公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员贺铁斌独任审判，于2014年10月22日公开开庭进行了审理。原告古咏琴委托代理人梁宝恩及被告中华财险中山支公司委托代理人喻阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告古咏琴诉称：2014年6月6日，原告古咏琴驾驶其自有的粤Ｔ×××××号车在中山市石岐区一路段因采取措施不当致车辆与柱子发生碰撞，造成粤Ｔ×××××号车严重受损。事故发生后，原告古咏琴及时向被告中华财险中山支公司及交警报案。交警部门认定原告古咏琴负事故全部责任。后原告古咏琴将车辆拖至宝星4S店维修，并会同被告中华财险中山支公司对该车因事故造成的损失进行拆检。被告中华财险中山支公司于2014年6月18日出具定损报告，认定涉案车辆因事故造成的损失为48654元。后原告古咏琴依据该价格修理，并支付维修费48654元。原告古咏琴将所有资料提交被告中华财险中山支公司理赔时，被告中华财险中山支公司以原告古咏琴驾驶证过期换证10天为由拒绝赔偿。原告古咏琴事发时并没有失去法定驾驶资格，并在事后及时换证，也并没有出现因其他原因而不能继续取得驾驶资格的情形。原告古咏琴多次与被告中华财险中山支公司沟通，但被告中华财险中山支公司于2014年7月29日书面拒赔原告古咏琴。原告古咏琴特诉至法院，请求判令：1.被告中华财险中山支公司赔偿原告古咏琴车辆损失费48654元；2.被告中华财险中山支公司承担本案诉讼费。
原告古咏琴为证明其诉讼请求，向本院提交的证据有：1.原告古咏琴身份证；2.交通事故认定书；3.行驶证及驾驶证；4.商业保险单；5、被告中华财险中山支公司定损单、告知函、出险通知书；6.维修费发票。
被告中华财险中山支公司辩称：事故发生时，原告古咏琴的驾驶证有效期截止至2014年5月26日，而交通事故发生在2014年6月6日。事故发生时原告古咏琴驾驶证已过期，不具备驾驶资格。根据汽车损失保险条款第六条第七款第一项、第六条第七款第四项的规定，对于原告古咏琴的损失，我司免除赔偿责任。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第28条，该责任免除的情形属于法律明文禁止的行为，我司不承担赔偿责任。
被告中华财险中山支公司对其辩解向本院提交的证据有：1.事故现场照片；2.家庭自用汽车损失保险条款；3.保险销售确认书。
经审理查明：古咏琴在中华财险中山支公司处为其所有的粤Ｔ×××××号车投保车辆损失险（保险金额580000元）及不计免赔险等险种，保险期限自2013年11月26日0时起至2014年11月25日24时止。中华财险中山支公司予以承保并签发了保险单。
中华财险中山支公司提供的《家庭自用汽车损失保险条款》保险责任第四条载明：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞……。”责任免除第六条载明：“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（七）1.无驾驶证或驾驶证有效期届满；……4.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车……。”《家庭自用汽车损失保险条款》第六条印制文字字体颜色比其他条款稍黑。诉讼过程中，中华财险中山支公司提供了《机动车辆保险投保人声明及保险销售事项确认书》（以下简称确认书），确认书第2条载明：“产险销售人员已向本人详细解释有关保险条款内容，并清楚说明免除保险人责任的条款。包括保险期限、承保险种、保险金额、保险责任、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容，特别是各险种的责任免除事项和被保险人义务的相关内容都向本人作了提示和明确说明。”前述内容中，“仅保险期限、承保险种、保险金额、保险责任、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等”以稍黑字体标注。确认书上投保人签字处有“古咏琴”签名字样。诉讼过程中，古咏琴对中华财险中山支公司提交的前述保险条款真实性无异议，但对确认书上“古咏琴”的签名不予确认，认为中华财险中山支公司对前述保险条款未尽提示和明确说明义务。
2014年6月6日，古咏琴驾驶粤Ｔ×××××号车沿永关街由南往北方向行驶，与一电线杆碰撞，造成粤Ｔ×××××号车受损的交通事故。中山市公安局交通警察支队城区大队作出道路交通事故认定书，认定古咏琴承担事故全部责任。事故发生后，中华财险中山支公司对粤Ｔ×××××号车的损失进行核定，确定T2D668号车的损失为48654元。古咏琴将T2D668号车交付维修，支付维修费48654元。古咏琴就前述损失向中华财险中山支公司索赔，与中华财险中山支公司发生纠纷，遂于2014年8月13日诉至本院，主张前述实体权利。
另查：2014年6月6日交通事故发生时，古咏琴的驾驶证有效期限至2014年5月26日止。事故发生后，古咏琴申请换领新驾驶证，交警部门核准后所发的驾驶证有效期为2014年5月26日至2024年5月26日。
本院认为：本案系财产损失保险合同纠纷。古咏琴向中华财险中山支公司投保，中华财险中山支公司予以承保，中华财险中山支公司与古咏琴成立保险合同。涉案交通事故属于保险事故，中华财险中山支公司应按保险合同约定和法律规定履行赔偿古咏琴损失的义务。古咏琴因涉案交通事故遭受车辆损失48654元，双方均无异议，本院予以确认。本案双方当事人争议的焦点是中华财险中山支公司是否有权以交通事故发生时古咏琴驾驶证已过有效期为由对古咏琴的损失免除赔偿责任。本院认为中华财险中山支公司无权以交通事故发生时古咏琴驾驶证已过有效期为由对古咏琴的损失免除赔偿责任。理由如下：
一、根据汽车损失保险条款第六条的规定，发生保险事故时，驾驶证有效期届满，或在依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车的，保险公司不负赔偿责任。该保险条款属于免责条款。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”据此，汽车损失保险条款第六条属于以行政法规中的禁止性规定作为免责事由的免责条款。
《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”根据前引法律，对于以法律中的禁止性规定作为免责事由的免责条款，保险人的明确说明义务可以减轻，但保险人仍需履行足以引起投保人注意的提示义务；该类免责条款方对投保人产生效力。
根据中华财险中山支公司提供的汽车损失保险条款，第六条仅以稍黑的字体区别于非免责条款，鉴于保险条款所载字体很小，免责条款的内容较多，以稍黑字体进行的提示不足以引起投保人的注意。中华财险中山支公司提供的确认书上有“古咏琴”签名字样，古咏琴辩称该签名不是其本人所签，但未提供证据证实，本院不予采信，本院认定确认书上“古咏琴”系古咏琴所签。但该确认书系中华财险中山支公司的格式文本，其上并无记载免责条款的具体内容，亦不足以证明中华财险中山支公司对免责条款履行了足以引起投保人注意的提示义务。故汽车损失保险条款第六条依法对古咏琴不产生效力，中华财险中山支公司依据该条款拒赔，理据不足。
二、机动车驾驶证超过有效期，并不必然导致机动车驾驶证持有人丧失驾驶资格的法律后果，驾驶证持有人仍然可以通过换证、补证等方式延长驾驶证的有效期，在此期间，驾驶证持有人仍具有驾驶资格。本案中，古咏琴原持有的驾驶证的有效期至2014年5月26日，后公安交通管理部门又为其重新换领了驾驶证，新证的有效期为2014年5月26日至2024年5月26日。虽然在2014年6月6日发生本案交通事故时古咏琴所持驾驶证已过有效期，但不必然说明其已丧失驾驶资格，也没有证据反映在有效期超过后古咏琴发生了使其驾驶技能降低直至不具备驾驶资格的情形。公安交通管理部门为其重新换领驾驶证的这一情况也说明了古咏琴一直具有合法驾驶资格。因此，古咏琴在发生本案交通事故时驾驶证超期并不影响其驾驶资格，也不影响中华财险中山支公司的承保风险。中华财险中山支公司也未举证证明古咏琴所持驾驶证已过有效期增加了事故风险发生的概率。故涉案免责事由与保险事故发生并无因果关系，中华财险中山支公司依据汽车损失保险条款第六条拒赔，有违公平原则，拒赔理由亦不成立。
综上，中华财险中山支公司的辩解理由不成立，本院不予采信。中华财险中山支公司应赔付古咏琴车辆损失48654元。古咏琴的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告古咏琴车辆损失48654元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1016元，减半收取508元（该款原告古咏琴已预交），由被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司负担（被告中华联合财产保险股份有限公司中山中心支公司于本判决生效之日起七日内迳付原告古咏琴）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 贺铁斌
二○二○一四年十二月十一日
书记员 梁赞枢