西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第05006号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：车越，陕西瑞森律师事务所律师。委托代理人：鱼冬，陕西瑞森律师事务所律师。被告：陈慈春，男，汉族。被告：李斌光，男，汉族。被告：谢万香，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告陈慈春、李斌光、谢万春金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，依法公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人车越、鱼冬到庭参加了诉讼。被告陈慈春、李斌光、谢万香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年5月22日，原告与被告陈慈春签订《个人授信协议》，并约定由原告向被告陈慈春提供总额为110万元的授信额度，授信期间为120个月，从2013年5月22日起到2023年5月22日止。在此期间，被告陈慈春可以向原告提出额度使用申请。同日，被告陈慈春向原告提出授信申请。双方签订《个人贷款借款合同》，由原告在上述授信额度内向被告陈慈春发放贷款共计110万元，用于被告经营周转，贷款期限12个月，从2013年5月22日到2014年5月22日止。在此期间，被告陈慈春应按照按月付息到期还本的方式归还贷款本息。为确保上述《借款合同》的履行，被告李斌光于2013年5月22日向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺由其为被告陈慈春在《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。同时，原告与被告陈慈春及谢万春签订《个人授信最高额度抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》各一份，并办理房屋他项权登记。上述协议签订后，原告依照约定于2013年6月13日向第一被告发放贷款110万元。但是本贷款到期后，第一被告未按照合同约定时间想原告足额偿还贷款，截止2014年7月29日尚有本金人民币110万元，利息4820.77元，罚息17077.50元，复息73.47元，合计1121971.74元未归还原告，且被告陈慈春及谢万春系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间所负担的共同债务承担还款责任，原告现诉至法院，请求法院依法判令：1、被告陈慈春、谢万春偿还原告本金人民币110万元，利息4820.77元，罚息17077.50元，复息73.47元，合计1121971.74元及2014年7月29日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告李斌光对上述债务承担连带保证责任；3、原告对西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城10幢3单元31801号房产变现所得优先受偿；4、本案诉讼费用由被告共同承担。被告陈慈春、李斌光、谢万香既未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩材料。经审理查明：2013年5月22日，被告陈慈春与原告签订《个人授信协议》,约定授信人同意向授信申请人提供总额为人民币110万元整的授信额度。授信期间为120个月，即从2013年5月22日起到2023年5月22日止。该协议第四条罚息与复息约定：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支�的利息，按罚息利率按日计收罚息。第七条约定：授信申请人所欠授信人的一切债务由李斌光作为连带责任保证人，该保证人须向授信人出具最高额不可撤销担保书。授信申请人所欠授信人的一切债务由陈慈春以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。第十三条授信项下贷款的还款方式：授信人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。该合同第十九条第一款及第三款约定：授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。第二十条违约处理约定：一旦发生第19条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：2、提前收回授信额度内已发放贷款的本�和相关费用。4、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。5、通过以下方式之一处理抵押物：2、依照本协议约定的纠纷解决方式按照法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。上述协议签订后，同日原告与第二被告李斌光签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书第二条保证范围约定：本保证人（李斌光）承担保证担保的范围为贵行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币壹佰壹拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。第三条保证期间约定：自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。第十条违约事件约定：出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，即视为已发生违约事件。第十一条违约处理约定：一旦发生第10条规定的任何一种违约事件时，贵行有权要求本保证人承担保证责任。原告又与被告陈慈春、谢万香分别签订了二份《个人授信最高额抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》，约定被告陈慈春将其所有的位于西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城10幢3单元31801室房屋抵押给原告,并于2013年6月24日办理了抵押备案登记（登记号为西安市房他证未央区字第20130627**号）。上述协议签订后，原告与被告陈慈春签订了《个人贷款借款合同》，约定：被告陈慈春向原告贷款110万元为个人经营性贷款，只能用于经营周转。贷款期限为12个月，即从2013年5月22日起到2014年5月22日止。贷款利率为年利率8.1%。原告于2013年6月13日将借款110万元一次性转入被告陈慈春的账户中。经查，截止2014年7月29日被告下欠原告本金人民币110万元，利息4820.77元，罚息17077.50元，复息73.47元，合计1121971.74元。另查，被告陈慈春、谢万香在借款期内系夫妻关系。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。本院认为：原告与被告陈慈春签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》及原告与被告陈慈春、谢万香签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告已于2013年6月13日给被告陈慈春发放借款110万元，履行了合同义务，被告陈慈春应按照合同约定向原告按期足额的偿还借款本金，逾期偿还应当承担罚息与复息，故原告请求被告陈慈春偿还借款本金并支付罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。该债务产生于陈维礼和谢万香夫妻关系存续期间，应当认定为被告陈慈春和谢万香的共同债务，被告谢万香对上述债务应当承担共同偿还责任，故对原告请求被告谢万香对上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告李斌光应依据双方签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》对上述债务应当承担共同偿还责任，故对原告请求被告李斌光对上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《西安市房地产抵押合同》，被告陈慈春以位于西安市未央区马旗寨路（太元路�南华远君城10幢3单元31801室房产提供抵押，并约定债务履行期满，原告未受清偿，原告有权处分抵押的房产，故原告要求以抵押房产实现抵押权的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告陈慈春、谢万香应当于本判决生效后十日内偿还原告本金人民币110万元，利息4820.77元，罚息17077.50元，复息73.47元，合计1121971.74元，并按合同约定支付自2014年7月29日至实际给付之日止的利息、罚息和复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告陈慈春、谢万香不履行还款义务，原告有权以抵押物即位于西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城10幢3单元31801室房产拍卖后所得价款优先受偿。三、被告李斌光对本判决第一项被告陈慈春、谢万香的债务承担连带清偿责任。李斌光承担连带责任后，有权向陈慈春、谢万香追偿。本案案件受理费15127元，由三被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  李 鑫人民陪审员  王西梅人民陪审员  曹静静二〇一五年十二月十一日书 记 员  邵立伟