广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民二初字第753号
原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：王学武，该分行行长。
委托代理人：杨少波，广西佳丰律师事务所律师。
委托代理人：黄大华，广西佳丰律师事务所实习律师。
被告：陆侨。
原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告陆侨信用卡纠纷一案，本院于2014年8月4日立案受理。依法由审判员王坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交行广西区分行的委托代理人杨少波、黄大华到庭参加诉讼。被告陆侨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告交行广西区分行诉称，2011年9月1日，被告向原告申领一张交通银行标准信用卡，授信额度为30000元，并承诺接受《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约束，由其按双方约定的方式向原告贷款，并在月结单账单日起的第25天前向原告清偿欠款及各项收费。2011年9月28日，被告开始向原告连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务，至2014年6月3日止被告共欠原告本金13083.95元，手续费、超限费、滞纳金、利息等费用7544.35元。2012年6月3日，原告止付了被告的信用卡，停止了该卡的支付功能。原告通过多种方式向被告催收欠款，被告至今仍未还款。原告认为，被告已违反了合约约定。为减轻其负担，原告在其信用卡被止付以后停止计算滞纳金，仅计收透支利息。为保护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告支付欠款本金13083.95元及手续费、超限费、滞纳金、利息等费用7544.35元（暂计至2014年6月3日，以后利息续计至被告付清时止）；2、本案诉讼费由被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
⑴信用卡申请表、《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》，证明原、被告双方存在借贷合同关系的事实；⑵交易记录，证明被告借款及欠款的事实；⑶催收记录，证明被告经催收仍未还款的事实。
被告陆侨辩称，被告向原告申领一张交通银行信用卡并接受《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约束属实，但其办理的信用卡（卡号：62×××89）分别于2012年1月13日、1月14日、2月9日在钦州市农业银行ATM机被取现2000元、2000元、1000元，均非被告领取。被告于2012年3月15日16时16分向派出所报案，经该所组织警力前往农业银行查看了当天的监控录像，在指定的时间段内并没有被告及其他人在柜员机领取过款项。被告亦多次向原告反映卡片被人冒用／个人信息被人盗用的情况。被告认为，被告向原告借贷的款项应由被告还的被告依法偿还（因被告资金紧缺，请求分期偿还），但不属被告领用的5000元及相关费用，不应由被告偿还；原告主张的超限费和滞纳金，是原告没有及时派员调查解决所造成，被告不应承担该部分还款责任。
被告为其辩解在举证期限内提供的证据有：
《报案证明》，证明被告于2012年3月15日向派出所报案称向原告申领的信用卡于2012年1月13日、1月14日、2月9日在钦州市农业银行ATM机无故被取现合计5000元及派出所接警后查看银行监控录像的事实。
针对被告的答辩意见和本案的实际情况，原告在举证期限内将其第一项诉讼请求变更为，请求判令被告支付欠款本金8083.95元及手续费、超限费、滞纳金、利息等费用4611.29元（暂计至2014年6月3日，以后利息续计至被告付清时止）。
庭审中，原告表示考虑到被告资金紧缺，为减轻被告的负担，将原告第一项诉讼请求减少为：请求判令被告支付欠款本金8043.95元及利息（从2012年2月28日暂计至2014年6月3日为4232.45元，以后利息续计至被告付清时止），不再要求被告承担本案的手续费、超限费、滞纳金。
经过开庭质证，原告认可被告向派出所报案的事实，但认为对被告有异议的欠款本金5000元及相应利息等原告保留继续追索的权利，原告在本案中的诉讼请求并不包含被告有异议的数额，故被告提供的证据与本案无关。
本院认为，因原告针对被告的答辩意见和本案的实际情况将诉讼请求进行了变更，原告变更后的诉求并未包含被告有异议的欠款本金5000元及相应利息等，故被告提供的证据与本案没有关联，本院不予采纳为本案证据。除此之外，对原告提交的证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，虽然无正当理由拒不到庭参加诉讼，但被告在答辩中认可了向原告申领交通银行标准信用卡的事实并认可应依法偿还应由其偿还的款项，故除原告证据⑵关于“2012年1月13日、1月14日、2月9日卡号为62×××89的标准信用卡在农业银行ATM自动柜员机被取现合计5000元及相应利息费用”的记载以外，本院对原告提供的上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2011年9月1日，陆侨（乙方）填写《交通银行标准信用卡和太平洋借记卡申请表》，向交行广西区分行（甲方）申领一张交通银行标准信用卡，为此双方签订《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（简称《领用合约》）一份，在同意共同遵守《交通银行太平洋贷记卡章程》（简称《章程》）的前提下，就有关太平洋个人贷记卡的申领、使用和收回等事宜达成合约，乙方在太平洋卡申请表上签名即视为乙方已知悉并理解《章程》及合约的条款，并同意接受其约束。双方主要约定：甲方根据乙方的资信状况有权决定是否批准乙方的领卡申请；甲方有权根据乙方的资信状况核定其太平洋卡账户的信用额度，并通过月结单、卡函或其他方式告知乙方；如在月结单账单日乙方的应付款项总额超过甲方核准的信用额度，则乙方账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，同时甲方有权对超额部分按收费表的规定收取超限费，超限费（每笔）按超过信用额度部分的5％收取，最低人民币5元；应付款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等。应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按甲方不时另行决定的顺序（无需另行通知乙方），但适用法律另有规定的除外；乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定利率计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利，贷款利息每日万分之五；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额的未还部分按收费表规定收取滞纳金，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；信用额度境内人民币取现手续费（每笔）收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；信用额度境内人民币柜面转账手续费为（每笔）收取交易金额1％，最低每笔人民币10元；太平洋卡申请表、《章程》和收费表是合约的组成部分。
交行广西区分行经审核向陆侨发放了一张授信额度为30000元、卡号为62×××89的交通银行标准信用卡。2011年10月4日、10月10日、11月10日、11月30日、12月4日、12月29日，陆侨通过ATM自动柜员机取现向交行广西区分行借贷2000元、2000元、2000元、2000元、2000元、2000元，合计取现12000元。陆侨分别于2011年11月8日、11月28日、12月28日和2012年1月27日、2月27日分五次支付500元、1000元、800元、1000元、1300元（合计4600元）给交行广西区分行，尚欠本金8043.95元、单项增值服务费21元、滞纳金621.13元以及从2012年2月28日计至2014年6月3日的利息未付。交行广西区分行于2012年6月3日将陆侨的信用卡予以止付，停止了该卡的支付功能。
2014年8月4日，交行广西区分行因追款未果遂向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。庭审中，交行广西区分行表示为减轻陆侨的负担，将其第一项诉讼请求减少为：请求被告支付欠款本金8043.95元及利息（从2012年2月28日暂计至2014年6月3日为4232.45元，以后利息续计至被告付清时止），不再向被告主张本案的手续费、超限费、滞纳金。
在审理期间，本院组织当事人到庭调解一次，因被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，双方未能达成合意。
本院认为：
一、关于原、被告之间法律关系的认定
根据《中华人民共和国商业银行法》第五条的规定，商业银行与客户之间的业务往来，应遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。陆侨为申领信用卡在填写《交通银行标准信用卡和太平洋借记卡申请表》时已签名确认同意遵守《交通银行太平洋贷记卡章程》及《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约定，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定陆侨愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时交行广西区分行亦同意向陆侨核发信用卡，由此陆侨与交行广西区分行之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用合同法总则的规定；且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范交行广西区分行与陆侨之间权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合陆侨的主给付义务系归还透支款及支付相关利息费用而考虑，本案依法可以参照合同法分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。
二、关于被告应否承担原告诉请的还款责任问题
㈠被告的行为已构成违约
根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，陆侨作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。陆侨在透支款项后未能依据合约的约定按时向发卡银行履行还款义务及支付相关利息费用，已构成违约，依法应承担违约责任。
㈡关于原告的诉讼请求
本案《领用合约》关于计息和各项收费标准的约定并未超出中国人民银行《银行卡业务管理办法》的有关规定，《领用合约》的计息部分除利率调整没有约定外，其余约定与中国人民银行的规定一致。原告请求被告支付透支利息的计息方式，可按《领用合约》的约定计收。交行广西区分行于2012年6月3日虽止付陆侨的信用卡，停止了该卡的支付功能，但并不意味着该卡的有效期已终止。因为：止付信用卡仅指持卡人不能从该卡账户付出资金，其取现、购物、消费功能虽已丧失，但仍有存款功能，持卡人可向该卡账户存入或转入资金。故陆侨的信用卡被止付后其与原告之间的信用卡合同法律关系并未终止。原告在庭审中为减轻被告的负担，自愿表示不再向被告主张本案手续费、超限费、滞纳金，此系其自行处分民事权利，并不违反法律规定。对原告要求被告偿还透支本金并支付相应利息的诉求，本院依法予以支持。
三、关于案件受理费
根据《诉讼费用交纳办法》第二十一条“当事人在诉讼中变更诉讼请求数额，案件受理费依照下列规定处理：……；（二）当事人在法庭调查终结前提出减少诉讼请求数额的，按照减少后的诉讼请求数额计算退还”的规定，原告在庭审法庭调查终结前，将其第一项诉讼请求减少为：要求被告支付欠款本金8043.95元及利息（从2012年2月28日暂计至2014年6月3日为4232.45元，以后利息续计至被告付清时止），不再向被告主张本案的手续费、超限费、滞纳金，故本院依法按其减少后的诉讼请求数额计算退还104元案件受理费给原告。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十六条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陆侨向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还太平洋个人贷记卡透支本金8043.95元；
二、被告陆侨向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付太平洋个人贷记卡利息（利息计算：从2012年2月28日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金8043.95元为基数，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五）。
案件受理费54元，由被告陆侨负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费54元（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，账号：01×××17，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 王 坚
二〇一四年九月二十八日
书记员 高文姬
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国商业银行法》
第四十二条第一款借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。
《银行卡业务管理办法》
第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
第二十四条商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：
（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%；
（二）其他行业不得低于交易金额的1%。
第二十六条持卡人在ATM机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：
（一）持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；
（二）持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币。从ATM机跨行取款所得的手续费，按机具所有行70%，信息交换中心30%的比例进行分配。
第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。
发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。