福建省平潭县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）岚民初字第2786号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支行，住所地平潭县。
负责人林岚，支行行长。
委托代理人高爱萍，福建福兴律师事务所律师。
被告高仁桃，男，汉族，住平潭县。
被告洪兰，女，汉族，住平潭县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支行因与被告高仁桃、洪兰金融借款合同纠纷一案，2015年10月8日向本院提起诉讼。本院受理后，适用第一审普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告的委托代理人高爱萍到庭参加诉讼，被告高仁桃、洪兰经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，两被告系夫妻关系。2013年2月1日，原告与被告高仁桃签订一份《个人额度借款合同》（合同编号35012813022343394）。其中主要内容是：第一条，乙方（即原告）向甲方（被告高仁桃）提供授信贷款额度为104万元。第三条：额度存续期最长为10年，自2013年2月1日至2023年2月1日止。第六条：申请运用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。第十条、贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）、贷款利率：可受用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。本合同项下所有贷款以基准利率，最低上浮10%。（二）、罚息利率、对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利。罚息利率按在本条（一）款约定的利率基础上回收50%确定。（三）计息、贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对立的，月末日为还款日。（四）、还款方式每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。第十六条、甲方通过以下第（二）种担保方式（即抵押）为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第四十二条、发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支付单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为；（八）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；---（十四）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化，足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；---（十五）发现乙方认为足以影响债务实现的其他情形的；---。第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支付期，并有权采取以下部分或全部措施：---（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。---。第四十九条、费用的承担（一）本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外；（二）乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。同日，两被告与原告又订立了一份《个人最高额抵押合同》，其中主要约定：两被告将自己所有的位于平潭县潭城镇小湖新庄155号的一套房屋，为被告高仁桃与原告之间订立的《个人额度借款合同》中的104万元贷款本金、利息，以及全部相关费用进行担保等；并对其进行登记。
上述两份合同订立后，原告根据合同的约定填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，其主要内容是：贷款金额104万元、期限12个月（从2013年2月1日至2014年2月1日）、年利率8.1%、借款用途：手机店进货、还款方式：到期一次性还本付息等。当日原告向被告高仁桃发放104万元贷款等。
2015年2月10日，被告高仁桃在还清上述贷款本息后，如数进行转贷，原告填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，将104万元贷款转入被告高仁桃的银行账户。事后，原告多次与被告进行联系，欲对其收入或信用情况进行检查，但被告始终予以回避，拒不配合检查。现经原告了解，被告一家人在平潭县内涉及民间“做会”、非法集资、民间借贷等各种债务纠纷，其所开的店铺也已关门，人不知去向。
原告通过中国人民银行查询发现，被告高仁桃的“个人信用报告”显示，其信用报告状态为：“禁入类”。由此可见，两被告的行为已经构成违约。其目前的状况，已严重影响自己的还贷能力，对原告的债权安全构成威胁，原告有权对其主张清偿贷款本息。请求：1、依法判令两被告偿还个人额度借款本金104万元及相应利息（利息按年利率8.1%从2015年2月10日起计算至还清款项之日止。）；2、依法判决被告高仁桃、洪兰连带向原告支付违约金5.2万元；3、律师代理费15000元，由被告承担；4、依法判决对两被告的抵押物（位于平潭县潭城镇小湖新庄155号房屋）折价或拍卖优先受偿；5、诉讼费用由被告承担。
原告向本院提交下列证明材料：
1、个人额度借款合同，旨在证明：原告与两被告订立个人额借款合同。
2、个人最高额抵押合同，旨在证明：原告与两被告订立房屋抵押合同。
3、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，旨在证明2015年2月10日，原告向被告指定账户放款104万元等。
4、中国邮政储蓄银行个人贷款借据，证明：同上。
5、房屋他项权证，旨在证明：两被告将自己所有的房屋为上述借款设置抵押。
6、房屋所有证，旨在证明：设置抵押的房屋系两被告所有。
7、个人信用报告，旨在证明：被告高仁桃个人信用报告为“禁入类”，系违约之列。
8、结婚证，旨在证明：两被告系夫妻关系。
当庭提交证据9、律师费发票，旨在证明：本案的律师费为15000元。
10、拖欠本息明细清单，旨在证明：截止2016年3月4日，被告拖欠借款本息明细表。
两被告未作书面答辩和提交证明材料。
经庭审，本院确认本案事实如下：
2013年2月1日，经被告高仁桃申请，中国邮政储蓄银行股份有限公司平潭县支行（以下简称邮储平潭支行）作为贷款人（甲方）与被告高仁桃作为借款人（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号35012813022343394）一份，主要条款内容：第一条，乙方（即原告）向甲方（被告高仁桃）提供授信贷款额度为104万元。第三条：额度存续期最长为10年，自2013年2月1日至2023年2月1日止。第六条：申请运用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。第十条、贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）、贷款利率：可受用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。本合同项下所有贷款以基准利率，最低上浮10%。（二）、罚息利率、对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利。罚息利率按在本条（一）款约定的利率基础上回收50%确定。（三）计息、贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对立的，月末日为还款日。（四）、还款方式每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。第十六条、甲方通过以下第（二）种担保方式（即抵押）为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第四十二条、发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支付单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为；（八）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；---（十四）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化，足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；---（十五）发现乙方认为足以影响债务实现的其他情形的；---。第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支付期，并有权采取以下部分或全部措施：---（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。---。第四十九条、费用的承担（一）本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外；（二）乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。
同日，两被告与原告签订一份编号350128313021176212的《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告高仁桃、洪兰以其所有的位于平潭县的房产作为抵押物，为高仁桃与原告签订《个人额度借款合同》项下的全部债权提供抵押担保，担保的最高债权额为人民币104万元，担保范围包括债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、罚息、律师费、诉讼费、公告费等委托人为实现债权所支付的必要费用。
合同签订后，2013年2月5日涉案房屋及土地在平潭综合实验区房地产交易中心办理了抵押登记，在房地产抵押财产清单中对高仁桃、洪兰名下的房产评估协议价值定为1749900元，办理了他项权证，设定担保的最高额抵押债权数额为104万元。
上述两份合同订立后，原告根据合同约定填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，其主要内容是：贷款金额104万元、期限12个月（从2013年2月1日至2014年2月1日）、年利率8.1%、借款用途：手机店进货、还款方式：到期一次性还本付息等。当日原告向被告高仁桃发放104万元贷款等。2015年2月10日，被告高仁桃在还清上述贷款本息后，如数进行转贷，原告填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，将104万元贷款转入被告高仁桃的银行账户。2016年2月10日贷款到期后，被告偿还利息8973.56元，剩余本金和利息均未偿还。事后，因无法联系到两被告，原告通过中国人民银行查询发现，被告高仁桃的“个人信用报告”显示，其信用报告状态为：“禁入类”。遂提起本案诉讼。
另查明，被告高仁桃与被告洪兰于1999年5月23日登记结婚。
另，邮储平潭支行于2015年6月1日经中国银行监督管理委员会福建监管局批准更名为上列原告名称。
本院认为，原告与上列被告所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，应受法律保护。原告依约履行向被告高仁桃发放贷款140万元义务，被告高仁桃理应依合同约定到期一次性还本付息方式还款，但被告高仁桃无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。
根据原告庭审陈述及原告提供的还款流水详情表明被告高仁桃只偿还2015年2月10日至2016年2月10日的贷款利息计8973.56元，截止2016年2月10日被告尚欠本金104万元及利息84829.1元，之后的逾期利息，根据《个人额度借款合同》第十一条第二项约定，就未还借款本金从逾期之日至还款之日按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息按执行利率的基础上加收50%，即逾期还款后的利率按12.1499%计算。因被告高仁桃未到庭参加诉讼又未书面提出异议并提交证据，视为放弃质证及抗辩诉讼权利。因此，原告提出上述借款合同履行情况的事实可予以认定。为此，原告提出要求被告高仁桃偿还尚欠借款本金及相应利息和承担违约责任，理由充分，本院依法予以支持。
本案两被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于平潭县的房产作为抵押物，为高仁桃与原告签订《个人额度借款合同》项下的全部债权提供抵押担保，担保的最高债权额为人民币104万元，担保范围包括债权人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、罚息、律师费、诉讼费、公告费等委托人为实现债权所支付的必要费用。为此原告提出要求以两被告的抵押物折价或拍卖优先受偿，并承担律师费、诉讼费、公告费，本院予以支持。
原告还以被告高仁桃未按期支付到期债务构成违约为由，要求被告依《个人额度借款合同》第四十七条第二款第（七）项约定，按本合同金额5%支付违约金，该项请求未超过法律规定范围，本院予以支持。
原告尚主张被告洪兰因与被告高仁桃系夫妻关系，应承担共同偿还借款的责任。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，两被告系夫妻关系，本案的借贷关系发生在两被告婚姻关系存续期间，被告高仁桃以个人名义所负债务，无证据证明存在上述规定的但书情形，应按两被告夫妻共同债务处理。因此，原告诉请两被告共同偿还其借款及相应利息，有法可依，本院依法予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第第一款、第第一款、第一百九十六条、第二百零七条、《》第、第、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告高仁桃、洪兰应于本判决生效后十日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支行共同偿还借款本金人民币104万元及利息（2015年2月10日至2016年2月10日的贷款利息按年利率8.1%计算，扣除已偿还的利息款8973.56元；逾期利息按年利率12.1499%计算，从2016年2月11日起计至被告还清款项之日止）；
二、被告高仁桃、洪兰应于本判决生效后十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支行违约金5.2万元及律师代理费人民币1.5万元；
三、如被告高仁桃、洪兰逾期未履行上述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支行有权要求被告高仁桃、洪兰以其坐落于平潭县房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权数额104万元范围内享有优先受偿权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告高仁桃、洪兰继续清偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费15219元，公告费560元由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈爱心
人民陪审员 王孙兴
人民陪审员 林盛钦
二〇一六年四月七日
书 记 员 陈 捷
附：本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。