福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰民初字第5730号
原告陈昌方，男，1977年3月1日出生，汉族，住福建省南安市。
委托代理人洪碧文、洪勇拓，福建竞得律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地福建省泉州市丰泽区.
法定代表人汪良庆，该公司总经理。
委托代理人林其祖，男，1974年11月1日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区，系该公司员工。
委托代理人吴建泉，男，1982年12月10日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，系该公司员工。
原告陈昌方与被告新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称新华寿险公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年9月15日立案受理后，依法由审判员陈奕辉适用简易程序于2015年11月5日公开开庭进行审理。原告陈昌方及其委托代理人洪碧文，被告新华寿险公司的委托代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告在2014年6月27日签订一份《康健吉顺定期防癌疾病保险》，投保人为原告，被保险人为原告母亲张阿莲，并指定受益人为原告。该保险合同于2014年6月28日生效，期限10年，至2024年6月27日止，保险金额为5万元，癌症确诊保险金为按基本保险金额的5倍给付癌症确诊保险金，保险费为每年4210元。2015年7月7日原告的母亲张阿莲因病到福建省霞浦县中医院检查经诊断为会阴部肿瘤并感染，重度贫血，底蛋白血症。后又经福州泰普医学检验所诊断为恶性肿瘤。2015年7月29日原告的母亲张阿莲因医治无效死亡。于是原告就依据保险合同向被告提出理赔申请，2015年8月10日被告却以原告不如实告知拒绝理赔。原告认为这一拒赔是没有理由，因为原告与被告签订保险合同根本不存在不如实告知行为，原告的母亲是在2015年7月7日到医院才诊断为癌症，在合同签订之前并没有到医院诊断过为癌症，被告的拒赔行为属严重违约，原告均是按照合同约定履行全部义务，可被告却严重失信，侵犯原告的合法权益。请求判令被告赔付原告保险理赔款25万元。
被告辩称，被保险人自2014年2月至今有7起的住院报销记录，最近一次为2014年4月27日，发生在投保前。2015年7月21日被告查勘员到达霞浦县新农合，了解被保险人张阿莲的新农合报销记录。查询结果表明，被保险人自2014年2月至今有7起的住院报销记录，最近一起为2014年2月27日在霞浦县水门乡水门卫生院的住院。2015年7月21日上午到霞浦县水门乡水门卫生院了解被保险人张阿莲的既往治疗情况。因病档室工作人员请假，没有查阅到患者的病档。在与卫生院副院长交谈过程中了解到以下情况：张阿莲长期在卫生院看门诊，有过多次卫生院住院的经历。最近的一次是在2014年2月份，因为下肢静脉曲张做的手术。多年前在会阴处就有因为囊肿看过门诊，后期发生病变，疼痛，致囊肿破裂有分泌物伴生。副院长多次建议患者到大医院去治疗，但患者家庭经济拮据一直拖着。自2014年3月份起，卫生院就拒绝患者入住（因治疗设备与技术的原因）。副院长提及患者曾经被老蛇咬过，怀疑是后遗症。2015年7月21日下午到霞浦县中医院，调取被保险人张阿莲的相关病历。在病档室用张阿莲的身份证号查询，仅调取到2014年8月22日的住院病历，显示患者5年前有存在会阴部囊肿症状。此案保险金额较大，且被保险人投保前后都到医院就诊过，投保前就诊距投保时间很近，而投保时投保人却未如实告知被告，主观恶性较大，被告保留对原告追究刑事责任的权利。综上，恳请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
本案的争议焦点为：被保险人和投保人是否履行了如实告知的义务，被告拒赔是否有依据？
关于争议焦点，原、被告意见同其各自诉辩主张。
原告为支持其主张，向本院提交如下证据：
1、理赔决定通知书，拟证明被告拒不给付保险金；
2、诊断报告单、入院记录、出院记录、疾病证明书，拟证明被保险人张阿莲确诊癌症；
3、发票联、保险单、保险现金价值表、保险条款，拟证明原告投保情况；
4、收费清单，拟证明张阿莲治疗的医药情况；
5、火化证，证明张阿莲死亡情况。
被告质证认为，证据1无异议；证据2的真实性无异议，但是原告主张原告母亲本次住院时才确诊为癌症，与我方提供的证据存在不一致之处；证据3、4、5无异议。
被告为支持其主张，向本院提交如下证据：
1、业务员告知书，拟证明被告已履行了提示和明确说明义务；
2、人身保险投保提示书，拟证明被告已履行了提示和明确说明义务；
3、个人业务投保书，拟证明被告已履行了提示和明确说明义务；
4、电子投保申请确认书、保险单签收回执，拟证明被告已履行了提示和明确说明义务；
5、2014年8月22日、8月28日、12月30日、2015年1月19日的住院病历，拟证明被保险人5年前就存在会阴部囊肿症状，投保前多次治疗，不如实告知主观恶性较大。
原告质证认为，证据1、2、4的真实性无异议；证据3被告没有给原告，原告对该证据不予认可；证据5真实性无异议，但是无法达到被告的证明目的，该症状仅发现5年前会阴部有肿物，因会阴部肿瘤系淋巴癌，发作的时间很快，如果5年前就患癌症，被保险人不可能等到2015年才死亡。无法证明被保险人多次入院治疗，该份病历也是在投保之后才住院治疗的。
对于争议焦点及原、被告的证据，本院作如下认定：
原告提供的证据1-5，被告对其真实性均无异议，本院予以认定。上述证据可证明原告于2014年6月27日在被告公司为其母亲张阿莲投保康健吉顺定期防癌疾病保险，2015年7月7日，被保险人张阿莲因病到霞浦县中医院治疗，经诊断为：1、会阴部肿瘤并感染；2、重度贫血；3、低蛋白血症。后张阿莲死亡并于2015年8月4日火化。原告向被告提出理赔，被告于2015年8月10日以投保人及被保险人“不如实告知”为由，作出拒赔的决定。被告提供的证据1、2、4、5，原告对其真实性无异议，本院予以认定。被告提供的证据3，虽然原告有异议，但该份证据与原告提供的证据4的第25-27页内容一致，且在被告提供的证据4“电子投保申请确认书”中，原告对电子投保书对应的“健康告知、财务告知及其他告知内容”明确确认。同时，庭审中原告承认业务员有询问其母亲身体健康情况，其回答其母亲是健康的，故对于证据3，本院予以认定。结合被告提供的证据5，被保险人张阿莲在2014年8月22日至8月28日、2014年12月30日至2015年1月19日两次入院治疗中，均陈述病史为入院5年前，发现会阴部一肿物，肿物逐渐增大至今鸡蛋大小等。因此，可证明原告及被保险人张阿莲在投保时未对此情况如实告知。
经庭审质证、认证，本院对本案事实认定如下：
2014年6月27日，原告作为投保人及受益人，以原告母亲张阿莲作为被保险人向被告投保“康健吉顺定期防癌疾病保险”，期限10年，自2014年6月28日至2024年6月27日止，保险金额5万元，保险费交费方式为年交。被告签发了保险合同编号为886808399233的保险单，原告依约缴交了第一年的保险费。投保时，原告在“人身保险投保提示书”及“电子投保申请确认书”上签名，其中“人身保险投保提示书”第十条要求，对于销售人员询问被保险人的问题，应如实回答；“电子投保申请确认书”中，原告对“健康告知、财务告知及其他告知内容”一栏予以确认。另在“个人业务投保书”中，对于被保险人是否患有下列疾病或因下列疾病接受检查、治疗的第8项，即“癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变”一栏，被保险人和投保人的回答栏均记载为“否”。该“个人业务投保书”系作为被告提供给原告的保险合同的一部分。2014年8月22日至8月28日、2014年12月30日至2015年1月19日，被保险人张阿莲两次到霞浦县中医院住院治疗，入院记录的“现病史”均载明，张阿莲入院5年前，无意发现会阴部一肿物，在外未曾治疗，肿物逐渐增大至今鸡蛋大小等。其中，2014年8月22日的出院诊断为：1、会阴部肿瘤；2、重度贫血；3、低蛋白血症；2015年1月19日的出院诊断为：1、会阴部肿瘤；2、重度贫血；3、低蛋白血症；4、全身衰竭。2015年7月7日至7月16日期间，张阿莲再次到霞浦县中医院治疗，“现病史”记载，“缘于入院半年前，无意发现会阴部一肿物”、“在外未曾治疗，肿物逐渐增大至今鸡蛋大小”等。出院诊断为：1、会阴部肿瘤；2、重度贫血；3、低蛋白血症；住院经过载明，病理检查提示：阴蒂部恶性肿瘤。2015年7月29日，张阿莲死亡，后于2015年8月4日火化。之后，原告向被告提出理赔申请，被告于2015年8月10日作出不予给付合同项下对应保险金的理赔决定，认为作出上述决定的依据是“不如实告知”。另查明，“康健吉顺定期防癌疾病保险”的保险条款第2.3.2的“癌症确诊保险金”约定，“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止”。
本院认为，原告作为投保人，以其母亲张阿莲作为被保险人向被告投保，并依约交纳了保险费，被告同意承保，保险合同成立并已生效。订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。原告在投保时，称被保险人张阿莲身体健康，并且在“个人业务投保书”的健康告知栏里，否认其曾患有“癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变”等。但张阿莲于2014年8月22日、12月30日两次住院治疗，其本人陈述病史时均称，缘于5年前发现会阴部一肿物，并已逐渐增大至鸡蛋大小。原告主张被保险人张阿莲是在2015年7月7日住院后才被确诊为癌症，其不存在不如实告知的情形。但如实告知的内容并不仅限于投保前是否患有癌症，对于是否有肿瘤、囊肿、肿块的情形，影响保险人对于被保险人患癌风险的判断。原告及被保险人在投保时对该情况未向保险人如实告知，而该情况足以影响保险人决定是否同意承保。因此，被告享有合同解除权，同时，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：
驳回原告陈昌方的诉讼请求。
本案受理费5050元，减半收取2525元，由原告陈昌方负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 陈奕辉
二〇一五年十二月二日
书记员 连博影
相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。