湖北省石首市人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂1081民初987号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行，住所地为石首市绣林办事处绣林大道远景大酒店旁。主要负责人：蔡端，系该支行行长。委托诉讼代理人：陶洪松，男，系该行工作人员委托诉讼代理人：张林，系湖北忠直律师事务所律师。被告：魏宁波，男，1969年9月7日出生，汉族，住石首市。被告：刘宏义，女，1971年1月4日出生，汉族，住石首市。被告：石首市永丰纺织原料有限公司，住所地为石首市横沟市镇挖口子村。法定代表人：魏文发。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行（以下简称邮政银行）与被告魏宁波、刘宏义、石首市永丰纺织原料有限公司（以下简称永丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序审理，后因案情复杂，依法裁定转入普通程序于2017年5月15日公开开庭进行了审理。期间，本院根据原告的保全申请于2016年10月26日依法裁定查封被告魏宁波、刘宏义的房屋二套（房屋所有权证号为：石首房权证横字第××号、石首房权证笔字第第201020**号）及登记在魏宁波名下的房屋一套（房屋所有权证号为：石房权证横字第××号）。原告的委托诉讼代理人张林、被告魏宁波到庭参加诉讼，被告刘宏义、永丰公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告魏宁波、刘宏义偿还借款本金1188427.23元，及至结清之日止所产生的利息、罚息；2、判令原告对被告魏宁波、刘宏义抵押在原告处的房产三处（房产证号：石首房权证笔字第××号、石首房权证横字第××号、石首房权证横字第××号）享有优先受偿权；3、判令被告石首市永丰纺织原料有限公司对被告魏宁波、刘宏义偿还借款本金1188427.23元，及至结清之日止所产生的利息、罚息承担连带清偿责任；4、判令三被告承担本案全部诉讼费用。庭审时，原告将第一项诉讼请求明确为：判令被告魏宁波、刘宏义偿还借款本金1188427.23元，支付从2016年4月11日起至还清之日止的利息（利率为8.32%）、罚息（利率为4.16%）。事实和理由：2014年11月10日，魏宁波、刘宏义与原告签订了《个人额度借款合同》一份，约定魏宁波、刘宏义向原告借款1390000元，年利率为8.32%，贷款期限5年，还款办法为阶段性等额本息还款法，合同还约定，如借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款。魏宁波、刘宏义于当日与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定魏宁波、刘宏义用其所有的位于石首市横沟市镇××街房屋二套和石首市笔架办事处奔马商业街1号楼住房一套对以上借款本金、利息提供抵押担保，并于2014年11月10日到石首市房产局办理了他项权证（他项权证号为：石首房他证横字第××号、石首房他证横字第××号、石首房他证笔字第××号）。被告永丰公司为上述借款出具了《担保函》，公司对魏宁波、刘宏义的以上借款承担连带清偿责任。2014年11月11日，原告向魏宁波发放了贷款1390000元，魏宁波出具了借据。合同履行过程中，魏宁波、刘宏义并未按合同约定履行还款义务，仅归还借款本金201572.77元、利息68539.88元后于2016年4月11日逾期至今。被告魏宁波辩称，同意归还本金1188427.23元，同意原告对涉案三套抵押房屋享有优先受偿权。被告已经于2016年4月11日向原告明确表示已经无力偿还，原告可以处理抵押房屋，不应当再收利息和罚息。被告同意处理位于石首市××商业街的房屋用于还款，余款明年年底前还清。被告刘宏义、永丰公司未作答辩。原告邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告魏宁波对证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月10日，邮政银行作为贷款人与作为借款人的魏宁波及作为共同借款人的刘宏义签订《个人额度借款合同》一份，约定：合同项下授信额度金额为1390000元；在额度支用期内，魏宁波、刘宏义可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120个月，自2014年11月10日至2023年11月10日；额度存续期内的前48个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于魏宁波、刘宏义未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%；贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款利息自单笔贷款发放到魏宁波、刘宏义账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。还款方式为按月阶段性等额本息还款法。魏宁波、刘宏义未按期支付与邮政银行有关的到期未清偿债务、发生邮政银行认为足以影响债权实现的其他情形的，魏宁波、刘宏义即构成违约，邮政银行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布债务提前到期并要求立即清偿等措施。合同还对其他事宜一并予以了约定。2014年11月11日，魏宁波向邮政银行出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，申请支用借款1390000元，借款期限为60个月，还款办法采取阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，利率采用浮动利率。在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%。贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，魏宁波向邮政银行出具个人贷款（手工）借据1份，约定被告魏宁波向邮政银行借款1390000元，借款期限自2014年11月11日至2019年11月11日，年利率为8.32%。原告于当日按约将贷款1390000元发放至魏宁波的账户。魏宁波、刘宏义自2016年4月11日起未按约还款，拖欠借款本金1188427.23元及后段利息、罚息至今。2014年11月10日，邮政银行作为抵押权人与作为抵押人的刘宏义及抵押物共有人的魏宁波签订《个人最高额抵押合同》三份，合同分别约定魏宁波、刘宏义以登记在魏宁波、刘宏义名下的位于石首市横沟市镇××街的房屋（房屋所有权证号为：石首房权证横字第××号）一套及位于石首市笔架山办事处建设路奔马商业街1号楼407的房屋（房屋所有权证号为：石首房权证笔字第××号）一套；登记在魏宁波名下的位于石首市横沟市镇××街的房屋（房屋所有权证号为：石房权证横字第××号）一套为为上述《个人额度借款合同》及其项下的各项单项业务合同分别提供583689元、386136元、424139元的最高额抵押担保，并均办理了房屋的抵押登记。担保债权确定的期间分别为2014年11月10日至2024年11月10日、2014年11月10日至2024年11月10日、2014年11月10日至2024年8月9日。抵押担保的范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用等。2014年10月13日，永丰公司向邮政银行出具《担保函》一份，载明自愿为魏宁波与原告签订的上述《个人额度借款合同》提供连带责任保证。保证范围为该合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及邮政银行为实现债权的费用。保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。本院认为，魏宁波、刘宏义与邮政银行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》;魏宁波向邮政银行出具的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及借据、永丰公司向邮政银行出具的《担保函》均系当事人自愿订立，合法有效，各方当事人应予恪守。邮政银行依约发放了贷款1390000元，履行了合同约定的义务。魏宁波、刘宏义理应按照合同约定的期限足额履行还款义务。魏宁波、刘宏义自2016年4月11日开始逾期至今，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。邮政银行有权根据《个人额度借款合同》的约定，宣布借款提前到期并要求魏宁波、刘宏义立即清偿。故本院对原告要求魏宁波、刘宏义归还借款本息的诉讼请求予以支持。魏宁波、刘宏义以其房产为上述借款设立抵押，且办理了抵押登记，该抵押关系成立，依法应受法律保护，邮政银行有权在最高债权额范围内就该担保财产优先受偿。魏宁波、刘宏义未按约偿还借款，被告永丰公司为上述借款提供了连带责任保证，理应按约承担保证责任。故本院对原告要求被告永丰公司对魏宁波、刘宏义的上述债务承担连带清偿责任的请求亦予以支持。被告永丰公司在承担保证责任后，有权向被告魏宁波、刘宏义追偿。根据法律规定，当事人有对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告刘宏义、永丰公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。视此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告魏宁波、刘宏义于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行借款本金1188427.23元并支付利息、罚息（利息、罚息利率均按《个人额度借款合同》的约定自2016年4月11日起计算至还清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行分别在583689元、386136元、424139元最高债权额限度内就担保财产[登记在魏宁波、刘宏义名下的位于石首市横沟市镇东风街的房屋（房屋所有权证号为：石首房权证横字第××号）及位于石首市笔架山办事处建设路奔马商业街1号楼407的房屋（房屋所有权证号为：石首房权证笔字第××号）、登记在魏宁波名下的位于石首市横沟市镇东风街的房屋（房屋所有权证号为：石房权证横字第××号）]享有优先受偿权；三、被告石首市永丰纺织原料有限公司对上述判决主文第一项中所确定的债务承担连带清偿责任，被告石首市永丰纺织原料有限公司在承担保证责任后，有权向被告魏宁波、刘宏义追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15496元，财产保全费5000元，由被告魏宁波、刘宏义负担，被告石首市永丰纺织原料有限公司对案件受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至湖北省荆州市中级人民法院，账号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行。上诉人在上诉期满后七日内仍未交纳诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 丽人民陪审员  喻祖军人民陪审员  唐海林二〇一七年五月十五日书 记 员  刘 佳