广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初5007号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区，组织机构代码193925025。负责人：吴达豪，行长。委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：黄保明，男，1975年7月2日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：陈艳春，女，1982年10月5日出生，汉族，住江门市新会区。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发行江门分行）诉被告黄保明、陈艳春金融借款合同纠纷一案。本院于2016年8月31日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月16日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告黄保明、陈艳春经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：被告黄保明于2014年3月4日填写103149000352号《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款。其后，原告批准被告黄保明的贷款申请，向被告黄保明提供60个月300000元的额度，并与被告黄保明签订《个人信用贷款核准通知书》，约定贷款月利率为1.5％，还款方式为等额本息还款法。但贷款发放后，被告黄保明没有按时足额还款，截至2016年6月2日尚欠贷款本金219592.41元，利息、罚息、复利合共12763.36元，原告多次催讨无果。此外，被告陈艳春系被告黄保明的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认原告与被告黄保明签订的《个人信用贷款合同》【由103149000352号《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】于2016年8月31日解除；2.被告黄保明、陈艳春偿还原告贷款本金219592.41元及相应利息（计至2016年6月2日利息、罚息、复利合共12763.36元，此后的依法计算）；3.本案诉讼费由被告负担。原告广发行江门分行提供的证据有：1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；3.被告的身份证及结婚证（复印件）；4.贷款欠供款清单；5.个人对账单。被告黄保明、陈艳春均没有答辩和举证。本院查明：2014年3月4日，黄保明填写103149000352号《生意人卡（生意红）申请表》，向广发行江门分行申请贷款。申请表中的《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，按月进行收取，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：…（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用…如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款…等内容。陈艳春在借款人配偶栏签名。其后，广发行江门分行批准黄保明的贷款申请，并与黄保明签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。其中，《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：黄保明此次贷款的授信额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月17日起至2019年3月17日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月2日；此次贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149000352等内容。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定：此次贷款的支付方式为自主支付，金额为300000元；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149000352等内容。签订上述两份通知书后，黄保明分别于2014年3月17日、2015年3月5日、2015年11月27日向广发行江门分行提取借款各300000元、80000元、50000元，借款的期限均为3年。此后，黄保明没有按时足额偿还欠款，截止2016年6月2日，2014年3月17日的借款300000元尚欠本金121342.70元、利息6107.40元，2015年3月5日的借款80000元尚欠本金59925.10元、利息3919.80元，2015年11月27日的借款50000元尚欠本金38324.61元、利息2736.16元。上述欠款本金合共219592.41元，利息合共12763.36元。广发行江门分行于2016年8月31日提起本案诉讼。又查明：黄保明与陈艳春系夫妻关系，二人于2004年1月30日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，黄保明向广发行江门分行申请信用贷款，其后广发行江门分行批准黄保明的贷款申请，双方订立《个人信用贷款合同》【由103149000352号《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，广发行江门分行举证贷款欠供款清单及个人对账单以证实黄保明提取借款后没有按时足额偿还欠款，截止2016年6月2日尚欠贷款本金219592.41元，利息、罚息、复利合共12763.36元，而黄保明经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，广发行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，黄保明的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现广发行江门分行根据《个人信用贷款条款》关于“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款”的约定请求确认双方签订的《个人信用贷款合同》于2016年8月31日解除并主张黄保明偿还尚欠的贷款本金219592.41元及支付相应的利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。再次，本案债务是黄保明在其与陈艳春婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因黄保明和陈艳春均没有举证证明黄保明与广发行江门分行明确约定本案债务是黄保明的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有；此外，陈艳春有在贷款申请表的借款人配偶栏签名，故陈艳春在黄保明借款当时理应知悉债务的存在且与黄保明有共同举债的合意；综上，本案的债务应属黄保明与陈艳春的夫妻共同债务，陈艳春应对本案债务承担共同偿还责任。黄保明、陈艳春经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告广发银行股份有限公司江门分行与被告黄保明双方所签订的《个人信用贷款合同》【由103149000352号《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】于2016年8月31日解除；二、被告黄保明、陈艳春应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金219592.41元及支付相应的利息、罚息、复利（包括截止2016年6月2日的利息、罚息、复利12763.36元及从2016年6月3日起按《个人信用贷款合同》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、罚息、复利）。被告黄保明、陈艳春如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4785元，保全费1720元，合共6505元，由被告黄保明、陈艳春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十二月十九日书 记 员  茹晓琳