广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初464号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区人民南路***号。负责人：冯必凤，行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，职员。被告：何泽枫，男，汉族，住高州市。委托代理人：曾小婵，女，汉族，住高州市。被告：曾小婵，女，汉族，住高州市。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告何泽枫、曾小婵信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕，被告何泽枫的委托代理人曾小婵、被告曾小婵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，被告何泽枫于2015年5月19日在原告农行茂名分行处开立贷记卡并申请办理信用卡购车分期付款业务，用于购买宝马汽车一辆。2015年6月23日，原告农行茂名分行与被告何泽枫签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并于2015年6月24日使用了分期资金260000元，分期手续费24960元由被告何泽枫一次性刷卡支付。被告何泽枫分期资金的还款日为每月10日，每期还款金额7222元。被告何泽枫从2015年12月10日起不能正常还款。经原告农行茂名分行多次催收，被告何泽枫仍拒不还款。被告何泽枫以其所购粤XXX**汽车为上述债务作抵押担保，并办理抵押登记手续;被告曾小婵为被告何泽枫配偶，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，故被告曾小婵应对上述债务承担共同还款责任。因此。请求判令：1.被告何泽枫、曾小婵立即清偿其在原告农行茂名分行处开立的信用卡（卡号：XXX）透支债务本金223881.72元，利息337.31元，滞纳金745.42元（利息和滞纳金暂计至2016年2月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）；2.确认原告农行茂名分行对被告何泽枫名下粤XXX**汽车享有抵押权，原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.被告何泽枫、曾小婵承担本案一切诉讼费用。被告何泽枫、曾小婵共同答辩称，对原告农行茂名分行的起诉无异议。经审理查明，被告何泽枫于2015年5月19日填写《金穗乐分卡申请表》，2015年6月16日填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》各一份，向原告农行茂名分行申请办理信用卡和专项商户分期业务并获批，分期资金金额为260000元，用于购买汽车一辆，分期期数36期，分期手续费24960元。以上《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》附有《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗乐分卡申请表》附有金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程及《收费标准》约定：申请人未能按期偿付全部应还款项的，应支付自银行记账日起的利息；未能按期偿付最低还款额的，还应就最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。申请人未按期偿付欠款，发卡行有权停用贷记卡；申请人资信状况恶化或违反有关法律规定、章程、合约及相关规定，发卡行有权停止申请人使用贷记卡，对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索等。2015年6月23日，被告何泽枫(持卡人、抵押人)与原告农行茂名分行（银行、抵押权人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，主要约定：被告何泽枫申请的分期资金260000元用于购买宝马牌汽车一辆，手续费24960元一次性支付；以其购买的粤XXX**汽车设定抵押，抵押担保的范围为本合同项下的全部债务,且已经办理抵押登记手续。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息等相关费用中任何一项的，则构成违约；持卡人违约的，银行有权提前收回贷记卡分期资金额度，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金等相关费用；提前行使担保权等。同日，被告曾小婵出具《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，表示愿意为被告何泽枫的上述债务承担共同还款责任。2015年6月24日，原告农行茂名分行向被告何泽枫发放分期资金260000元，并约定首期应还分期资金为7222元。但被告何泽枫自2015年12月10日起未能按时足额还款。截止2016年2月10日，被告何泽枫尚欠透支债务本金223881.72元，利息为337.31元，滞纳金为745.42元。原告农行茂名分行于2016年2月25日诉至本院，请求判如所诉。另查，被告何泽枫现羁押在高州市看守所。以上事实有《金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程、收费标准、账户交易记录及庭审笔录等在案佐证。本院认为，民事案由应根据当事人之间的法律关系性质确定。本案中，被告何泽枫使用信用卡透支消费并办理购车专项商户分期业务。因此，本案案由应为信用卡纠纷。原、被告之间约定的金穗贷记卡领用合约、贷记卡章程、收费标准、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效。被告何泽枫使用信用卡进行透支消费，应予偿付。被告何泽枫透支后未能依约还款，构成违约。原告农行茂名分行请求被告何泽枫清偿信用卡透支债务本金223881.72元、利息等，具有合同和法律依据，本院予以支持。至于滞纳金。按照约定，被告何泽枫未能偿付最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，现原告农行茂名分行因被告何泽枫的违约行为，要求被告何泽枫立即清偿全部信用卡透支债务，在此情况下，被告何泽枫上述信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告何泽枫和被告曾小婵系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告何泽枫和被告曾小婵均未能提供证据证明被告何泽枫所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告农行茂名分行主张本案债务应为被告何泽枫、曾小婵夫妻共同债务，请求被告曾小婵对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。案涉车辆办理了抵押登记手续，原告农行茂名分行作为抵押权人依法对粤XXX**汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十三条、第一百七十九条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条及《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告何泽枫、曾小婵于本判决发生法律效力之日起十日内偿付透支债务本金223881.72元，利息337.31元（该利息暂计至2016年2月10日，2016年2月21日起至清偿透支债务本金时止，利息按日万分之五计算，并按月计收复利。如有变动按中国人民银行有关规定执行）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、被告何泽枫、曾小婵于本判决发生法律效力之日起十日内偿付滞纳金745.42元（暂计至2016年2月10日，之后滞纳金按最低还款额的未偿付部分的5%计至本判决生效时止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对粤XXX**汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4674元，保全费1670元，合计6344元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告何泽枫、曾小婵负担。被告何泽枫、曾小婵应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  梁红霞人民陪审员  龙 婷二〇一六年七月十三日书 记 员  陈培君