广西壮族自治区平果县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）平民二初字第362号
原告平果县起源小额贷款有限责任公司。
法定代表人柯爱雅，总经理。
委托代理人韦杭杉，广西百澄律师事务所平果分所律师。
委托代理人蓝涛，广西百澄律师事务所平果分所律师。
被告李继生，农民。
被告廖艳玲，居民。
被告黄俊武，教师。
廖艳玲、黄俊武的共同委托代理人黄丽玲，广西中名律师事务所平果分所律师。
原告平果县起源小额贷款有限责任公司诉被告李继生、廖艳玲、黄俊武借款合同纠纷一案，本院于2014年10月30日立案受理后，依法由审判员韦东升适用简易程序，于2014年12月1日公开开庭审理本案，书记员韦宣吕担任法庭记录。原告平果县起源小额贷款有限责任公司委托代理人韦杭杉、蓝涛，被告李继生，被告廖艳玲、黄俊武的委托代理人黄丽玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平果县起源小额贷款有限责任公司诉称，2014年2月18日，被告李继生因生意急需资金周转特向原告借款，双方签订《借款合同》，约定借款总额人民币贰佰万元整（￥2000000.00元），借款期限为2014年2月19日至2014年10月19日，借款利息按利率15‰／月计算，若被告逾期还款，则按借款利率上浮50%支付罚息。被告廖艳玲以其所有的位于平果县马头镇二中路XX号土地【权利证书编号：平国用（20XX）第XXX号】及房屋【权利证书编号：平房权证马头字第××号】作为该借款的抵押物，被告廖艳玲之配偶黄俊武知悉并同意被告廖艳玲的抵押行为。借款至今，经原告多次催款，被告李继生未能如期还款，被告廖艳玲亦未代被告李继生偿还借款，被告李继生的行为已经构成违约，依法应当承担相应的法律责任。被告廖艳玲作为担保人期间与被告黄俊武是夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》司法解释（二）及《中华人民共和国担保法》相关规定，以上三被告均应对原告的债务承担相应的偿还责任。请求法院依法判决：1、判决被告李继生偿还原告借款本金2000000元及利息（利息以2000000元为基数，按利率15‰／月从2014年2月19日起计算至2014年10月19日止）、罚息（罚息以2000000.00元为基数，按利率15‰／月上浮50%从2014年10月20日开始计算至本案生效判决确定被告还款最后之日止）；2、判决原告对被告廖艳玲（担保人）的抵押财产有优先受偿权；3、判决被告黄俊武对被告廖艳玲的夫妻共同债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费由三被告负担。
原告对其诉讼主张提供的证据有：
1、借款合同；2、抵押合同；3、贷款展期协议；4、电子转账凭证；5、结婚证一份；6、《抵押担保承诺书》。
被告李继生、廖艳玲、黄俊武质证后，被告李继生对证据1-5的真实性、合法性、关联性无异议；对证据6真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为实际借款人是廖艳玲。
被告廖艳玲、黄俊武对原告提交的证据1-5的真实性、合法性、关联性无异议，但是认为该笔借款廖艳玲是实际借款人，也是实际用款人；对证据6真实性、合法性无异议，对关联性有异议。
被告李继生答辩称，这笔贷款是廖艳玲用我的名字贷款而已，实际用款人是廖艳玲。这笔款是打到我的账上，从我账上转入廖艳玲名下，这笔款廖艳玲是用于生意上的，当时原告是要借给廖艳玲600万元，但是因为一个名字只能贷款400万元，所以用我的名字贷款。
被告李继生对其诉讼主张提供的证据有：银行卡客户交易查询单一份。
原告质证后，对该证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为查询单中有一笔资金是李继生转给第三人李孟卓，与本案无关，查询单不能证明该笔借款的实际借款人、实际使用人是廖艳玲。
被告廖艳玲、黄俊武质证后对查询单的真实性、合法性、关联性均无异议，但认为李孟卓是廖艳玲的员工，廖艳玲是实际借款人和实际用款人。
被告廖艳玲、黄俊武答辩称：这笔款项确实是廖艳玲所借，实际借款人也是廖艳玲，李继生不是这笔贷款的借款人；这笔款项是廖艳玲用于生意资金周转，不是用于家庭开支，黄俊武对该笔贷款不应承担还款责任；因该笔借款到期后，原告未向被告追偿就进行起诉，诉讼费应由原告承担，并且原告要求的利息、罚息过高。请求法院驳回被告有异议的诉讼请求。
被告廖艳玲、黄俊武未为其辩称提供任何证据。
本院结合双方举证和质证的证据，认证如下：对双方确认的书证予以采信；对双方提出异议的书证，因各自无相反证据予以否定，且该类书证确与双方诉辩事由具有一定关联性，故本院亦作为定案的参考依据。
依据上述证据以及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：廖艳玲与黄俊武系夫妻关系。李继生与平果县起源小额贷款有限责任公司于2014年2月18日订立一份《借款合同》，主要内容为李继生因需要借款用于资金周转，向平果县起源小额贷款有限责任公司借款人民币2000000.00元，借款期限为2014年2月19日起至2014年6月19日止，借款利息按利率15‰／月计算，若逾期还款，则按约定的借款利率15‰／月上浮50%支付罚息。同日，廖艳玲与平果县起源小额贷款有限责任公司订立一份《抵押合同》，主要内容为借款主合同项下的贷款以廖艳玲享有处分权的位于平果县马头镇二中路XX号土地【权利证书编号：平国用（20XX）第XXX号】及房屋【权利证书编号：平房权证马头字第××号】作为抵押担保。同时，抵押人廖艳玲及其配偶黄俊武共同向平果县起源小额贷款有限责任公司出具一份《抵押担保承诺书》，承诺自愿以位于平果县马头镇二中路XX号土地【权利证书编号：平国用（20XX）第XXX号】及房屋【权利证书编号：平房权证马头字第××号】作为上述借款合同债务的抵押担保，但过后原、被告双方一直没有办理抵押登记手续。合同签订后，平果县起源小额贷款有限责任公司于2014年2月19日通过建行平果支行转账向李继生发放贷款2000000元。2014年6月18日，李继生与平果县起源小额贷款有限责任公司又订立一份《贷款展期协议》，将原借款合同项下借款期限展期至2014年10月19日止，被告廖艳玲作为担保人在《贷款展期协议》上签字。至今，李继生未能按期还款，廖艳玲作为担保人亦未代李继生偿还借款。原告遂向本院起诉。
本院认为，被告李继生与原告平果县起源小额贷款有限责任公司签订的《借款合同》、《贷款展期协议》系签约当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，各方均应恪守约定之条款。《借款合同》签订后，原告依照双方的约定将借款2000000元转账给被告李继生，被告李继生没有按合同的约定偿还借款本息，已构成违约；被告廖艳玲基于自己是该笔借款的实际使用人，自愿承担本案的连带民事责任，原告与被告黄俊武对此均没有异议，本院予以确认。综合原、被告双方的诉辩意见，本案的争议焦点为：一、被告李继生是否应承担本案的民事责任；二、原告对位于平果县马头镇二中路XX号的房地产是否享有优先受偿权；三、被告黄俊武是否应承担本案的民事责任；四、原告请求支付的利息、罚息是否过高，是否应予调整。针对本案的争议焦点，本院综合评判如下：
关于争议焦点一。鉴于原告与被告李继生签订的《借款合同》合法有效，被告李继生作为《借款合同》的当事人，该合同对被告李继生具有法律约束力。合同签订后，原告已依照双方的约定将借款2000000元转账给被告李继生，被告李继生则应按合同的约定及时偿还借款本息。至于被告李继生、廖艳玲提出的这笔借款是以李继生的名字贷款然后转给廖艳玲、实际使用人是廖艳玲的辩解，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条“债务人将合同的义务全部或部分转给第三人的，应当经债权人的同意”的规定，即使被告李继生与廖艳玲达成将借款转给廖艳玲使用、由廖艳玲负责偿还的协议，但该协议仍需取得原告的同意方生效。在本案审理过程中，原告没有认可被告李继生、廖艳玲的上述说法，根据合同相对性原则，被告李继生仍应继续履行合同规定的还款义务。由于被告李继生没有按约还款付息，已构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告李继生偿还借款并给付利息的诉请于法有据，本院予以支持。
关于争议焦点二。被告廖艳玲与原告签订的《抵押合同》约定，被告廖艳玲以自己所有的位于平果县马头镇二中路XX号的房地产为被告李继生债务进行担保，房屋共有权人黄俊武亦同意抵押。该抵押物为房地产，当事人双方不仅要签订书面的抵押合同，亦应到相关部门办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。而本案中，原、被告虽对抵押进行了书面约定，但未办理抵押登记，故本案中抵押担保的约定虽然合法，但尚未生效，对原、被告均没有约束力，且不得对抗第三人。因此，原告要求对位于平果县马头镇二中路XX号的房地产享有优先受偿权的主张，本院不予采纳。
关于争议焦点三。被告廖艳玲与原告签订《抵押合同》，自愿以其所有的房地产作为该借款的抵押物，作为抵押物共有人的黄俊武也出具《抵押担保承诺书》，但该担保责任的范围亦以抵押物为限。本案《抵押合同》为未生效合同，因此，黄俊武不应承担本案的民事责任。原告要求黄俊武连带偿还借款理由不充分，本院不予支持。
关于争议焦点四。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数），超出部分的利息不予保护。在借款期限内，借款利息原告主张按利率以每月15‰计算，没有超过银行利率的四倍，本院予以支持。但逾期利率原告主张按借款利率每月15‰上浮50%支付，超过银行同类利率的四倍，超过部分本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条第二款、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条判决如下：
1、被告李继生偿还借款本金2000000元及利息（利息计算：从2014年2月19日起至2014年10月19日止，以2000000元为基数，按每月15‰的利率计付；从2014年10月20日起至本案生效判决规定履行期限最后一日止，以尚欠的借款为基数，按银行同类贷款利率的四倍计付）给原告平果县起源小额贷款有限责任公司；
2、被告廖艳玲对上述债务承担连带偿还责任；
3、驳回原告平果县起源小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
本案的受理费22800元，因适用简易程序审理而减半收取11400元，由被告李继生负担（此款原告已预交，被告在履行债务时一并支付给原告）。
上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定）。（户名：待结算财政款项
------法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：中国农业银行百色分行营业部）。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 韦东升
二〇一四年十二月二十三日
书记员 韦宣吕