云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0421民初1002号原告：中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行，住所地为玉溪市江川区。代表人：陈天宝，系该支行行长。委托诉讼代理人：张铁城，云南滇玉律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：陶玲，云南滇玉律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：金芬，女，1968年6月3日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：郭长虎，男，1963年9月13日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行（以下简称农行江川支行）与被告金芬、郭长虎金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2016年12月19日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月24日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人陶玲到庭参加诉讼，被告金芬、郭长虎经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江川支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告金芬、郭长虎连带偿还其支行借款本金2600695.63元及自2016年9月7日起至2016年12月7日止的利息（包括借期内利息、罚息和复利）43088.18元，本息共计2643783.81元，自2016年12月8日起的利息按合同约定的计息标准计算至本息还清之日止；2.判令其支行对被告金芬、郭长虎用于抵押担保的位于玉溪市江川区大街街道湖滨路南段XX号的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2012年1月30日，被告金芬及其配偶郭长虎以购房为由共同向其支行申请借款300万元，被告郭长虎承诺自愿用其本人收入及资产代为偿付金芬向其支行的借款。2012年2月7日，其支行与被告金芬、郭长虎签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告金芬向其支行借款金额为300万元，借款期限240个月，即自2012年2月7日起至2032年2月6日止；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定执行年利率7.05%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整，借款人未按期偿还借款本金的，按合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，对借期内或逾期应付未付的利息，分别按借期内的利率和逾期利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款立即到期并提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保物权；被告金芬、郭长虎用其二人共有的位于玉溪市江川区大街街道湖滨路南段XX号的房产为被告金芬的上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。合同签订当日双方即办理了上述房产的抵押登记手续，其支行并取得了抵押房产及土地的他项权证。其支行按贷款合同的约定将借款本金300万元发放至被告金芬指定的账户。合同履行过程中，二被告至2016年9月7日就未按约偿还其支行当月本息，其支行于2016年9月20日、10月20日两次向被告金芬催收贷款，但二被告均未履行还款义务。至2016年12月7日，二被告尚欠其支行借款本金2600695.63元及利息43088.18元未支付，故向法院提起诉讼。被告金芬、郭长虎均未作答辩。原告农行江川支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告金芬、郭长虎未到庭参加诉讼，也未在举证期限内向本院提交证据，本院视为其放弃举证、质证的权利。对原告提交的证据，经审查符合证据的真实性、合法性及关联性本院均予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告金芬、郭长虎系夫妻。2012年1月30日，二被告以购买房屋为由向原告农行江川支行申请借款300万元，被告郭长虎承诺自愿用其本人收入及资产代为偿付被告金芬向原告申请的借款，同时二被告自愿用其共有房产为被告金芬的借款提供抵押担保。2012年2月7日，原告与被告金芬、郭长虎签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告金芬向原告借款300万元，借款期限240个月，即自2012年2月7日起至2032年2月6日止；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定执行年利率7.05%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整，借款人未按期偿还借款本金的，贷款人则按合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，对借期内或逾期应付未付的利息，分别按借期内的利率和逾期利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款立即到期并提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保物权（即以抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿）；被告金芬、郭长虎用其二人共有的位于玉溪市江川区大街街道湖滨路南段××号的房产为被告金芬的上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。合同签订当日，原告与二被告分别到江川县房地产管理所、江川县国土资源局办理了房屋及土地的抵押登记手续，原告农行江川支行取得了抵押房屋及土地的他项权证，原告也按贷款合同的约定将借款本金300万元发放至被告金芬指定的杨凤林的账户。被告金芬、郭长虎用于抵押的房产坐落为玉溪市江川区大街街道湖滨路南段××号，土地使用权人为被告金芬，土地使用证号为江国用（2012）第BGXX号，使用权面积为160.73平方米；房屋共有权人为被告金芬、郭长虎，房屋所有权证号为房权证江政字第××号，建筑面积分别为579.7平方米；土地及房屋的他项权利人均为原告农行江川支行，土地的他项权证号为江他项（2012）第2012X号，房屋他项权证号为房他证江政字第××号，他项权利种类为抵押，债权数额为300万元，设定日期为2012年2月7日，抵押面积分别为土地使用权面积和房屋建筑面积。合同履行过程中，二被告至2016年9月7就未按约偿还原告当月本息，原告于2016年9月20日、10月20日两次向被告金芬催收贷款，但二被告均未履行还款义务。至2016年12月7日，二被告尚欠原告借款本金2600695.63元及利息43088.18元未支付。原告以二被告未按合同约定期限履行偿还贷款本息的义务存在违约行为为由，宣布贷款提前到期，并向本法院提起诉讼。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原告农行江川支行与被告金芬、郭长虎签订的《个人购房担保借款合同》，系双方真实意思表示，且未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告在《个人购房担保借款合同》签订之日向被告金芬发放了贷款300万元，履行了合同约定的贷款发放义务。被告金芬作为借款人，在合同履行期间未按约定支付原告2016年8月7日至2016年9月7日当月期间的借款本金及相应的利息，并且双方在《个人购房担保借款合同》中明确约定“还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款立即到期并提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保物权”，因此，原告以被告金芬迟延支付借款本金及利息，经催告后仍未履行，其行为已构成违约为由提前宣布贷款到期，要求被告金芬偿还其支行借款本金2600695.63元及自2016年9月7日起至2016年12月7日止的利息43088.18元，本息共计2643783.81元，自2016年12月8日起的利息按合同约定的计息标准计算至本息还清之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告郭长虎对金芬的上述借款本息是否应当承担连带偿还责任的问题。依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案原告所诉借款本息为被告金芬与郭长虎婚姻关系存续期间所负债务，被告金芬、郭长虎均未提供证据证明该借款本息系原告与金芬约定的个人债务，或者被告金芬、郭长虎对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有。而且被告郭长虎在金芬向原告申请借款时作为配偶在个人贷款业务申请表上签字，并承诺自愿用其本人收入及资产代为偿付被告金芬向原告申请的借款。因此，原告所诉借款本息应按夫妻共同债务处理，被告郭长虎应对被告金芬所欠借款本息承担连带偿还责任。关于原告要求对被告金芬、郭长虎用于抵押担保的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”原告与被告金芬、郭长虎在《个人购房担保借款合同》中约定用二被告共有的位于玉溪市江川区大街街道湖滨路南段××号的房产[房屋所有权证号为房权证江政字第××号；土地使用证号为江国用（2012）第BGXX号]作为借款抵押担保，并于2012年2月7日办理了房屋及土地的抵押登记，抵押权自登记时设立。江川县国土资源局、江川县房地产管理所分别向原告颁发了土地及房屋他项权证。因此，在被告金芬未按合同约定偿还借款本息时，原告可依法主张实现抵押权，对抵押物以折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，故原告要求对被告金芬、郭长虎用于抵押担保的位于玉溪市江川区大街街道湖滨路南段××号的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，为维护原、被告双方当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金芬、郭长虎于本判决生效之日起20日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行借款本金2600695.63元及自2016年9月7日起至2016年12月7日止的利息（包括借期内利息、罚息和复利）43088.18元，本息共计2643783.81元，自2016年12月8日起的利息按合同约定的计息标准计算至本息还清之日止；二、若被告金芬、郭长虎未按上述第一项履行偿还原告借款本息的义务，原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行享有对被告金芬、郭长虎共有的位于玉溪市江川区大街街道湖滨路南段XX号[房屋所有权证号为房权证江政字第××号；土地使用证号为江国用（2012）第BGXX号]的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27950元（原告已预交），由被告金芬、郭长虎连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  靳国磊人民陪审员  杨ＸＸ人民陪审员  黄荣荣二〇一七年五月八日书 记 员  李思蓉