广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4137号原告：中国工商银行股份有限公�中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号,统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：刘同朋，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘涛，男，1987年1月10日出生，汉族，身份证住址广东省韶关市武江区，被告：梁韵怡，女，1987年8月15日出生，汉族，身份证住址广东省韶关市武江区，现住广东省中山市，原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告刘涛、梁韵怡信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称：经被告刘涛申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》，此后，被告刘涛使用该信用卡刷卡购车，并提供所购买车辆作抵押担保，但未按时足额还款。被告梁韵怡与被告刘涛系夫妻关系。请求判令：1.被告刘涛、梁韵怡共同归还拖欠原告截至2016年12月1日信用卡透支款项本息、滞纳金合计332745.85元（其中本金310447.94元、利息18483.26元、滞纳金3814.65元），以及自2016年12月2日起至债务清偿之日止的利息、违约金（含滞纳金）按合同约定及中国人民银行规定计算；2.原告对被告刘涛、梁韵怡提供的抵押物处理所得的价款享有优先受偿权；3.被告刘涛、梁韵怡共同赔偿原告为追索上述债务而支付的律师费26620元。庭审中，原告当庭明确涉案信用卡滞纳金计收至2016年12月31日止，从2017年1月1日起改为计收违约金，违约金最后收取日2017年2月25日，贷款停息日2017年3月15日，本案诉讼标的数额已固定，故明确第1项诉讼请求为：判令被告刘涛、梁韵怡共同向原告清偿截至2017年4月21日信用卡欠款本金207523.94元、未到期本金102924元、利息27920.18元、滞纳金4314.65元、违约金1000元，合计343682.77元。被告刘涛在法定答辩期间未提交书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。被告梁韵怡辩称：1.我没有签署任何担保文件，也没有在合同上签名，同时没有接到任何电话审核，不明白银行是如何处理贷款的事情，贷款是否需要有担保才能发放的；2.买车的情况我清楚，不知道购车的钱从哪里来；3.我与被告刘涛已于2015年1月在韶关民政局协议离婚，但今日没有带离婚证及相关证明材料到庭；双方离婚时没有对涉案车辆进行处理，车辆一直由被告刘涛使用；4.没有与原告就违约金的收取达成一致协议，不同意收取违约金；5.被告刘涛有一套房产，主张用被告刘涛的房产进行还款。经审理查明：信用卡卡号：62×××65。信用卡种类：工行牡丹分期付款卡。所涉业务：2014年12月31日，甲方工商银行中山分行（债权人/抵押权人）与乙方刘涛（信用卡分期付款申请人/抵押人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[营业部]支行[2014]年[394]号），约定：乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为370000元；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期；乙方应按月分期的方式及11.28%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费41736元。2015年2月2日，刘涛使用该信用卡向中山市鼎丰汽车销售服务有限公司刷卡购车。利息计收标准：对持卡人不符合�息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收，最高人民币500元。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。提前收贷约定：乙方未按本合同约定支付手续费的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。抵押担保情况：2015年1月27日，工商银行中山分行与刘涛就其所购买并登记在其名下的SRX跨界车牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理�抵押登记手续。欠款情况：截至2017年4月21日，刘涛尚欠信用卡透支本金310447.94元、利息27920.18元、滞纳金4314.65元、违约金1000元，合计343682.77元。另查，工商银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其官网发布《关于修订的特别提示》，载明“违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。收费标准为最低还款额未还部分的5%”。又查，刘涛与梁韵怡于2009年12月15日登记结婚。双方在办理涉案信用卡时向工商银行中山分行提交了“持证人梁韵怡”的结婚证。本院认为，刘涛在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行信用卡领用合约各项规则，及后，刘涛与工商银行中山分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘涛持卡消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，工商银行中山分行有权按照合同约定要求刘涛提前清偿信用卡透支本金，并承担支付利息、滞纳金的责任。刘涛欠款的具体数额，有工商银行中山分行提交的银行记账系统统计数据截屏图及交易流水明细清单予以证实，且刘涛、梁韵怡没有提交证据予以推翻，故本院予以认定。工商银行中山分行起诉要求刘涛偿还自2017年1月1日起计收的违约金1000元，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，工商银行中山分行采用在官网上发布公告的方式通知收取违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故工商银行中山分行的该项诉讼请求，本院依法不予支持。刘涛的上述债务发生在其与梁韵怡婚姻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，故梁韵怡应对刘涛的上述债务承担共同清偿责任。庭审中，梁韵怡提出其与刘涛已离婚，不应承担共同清偿责任的辩称，但其当庭没有提供相应证据予以证实，且庭后经本院多次催促仍未能补充提交证据，其辩解没有事实依据，理由不成立，本院依法不予采信。涉案车辆已办理抵押登记手续，当刘涛不履行债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。因梁韵怡并非涉案抵押物的抵押人，故工商银行中山分行主张对梁韵怡提供的抵押物享有优先受偿权，没有事实依据，本院不予支持。工商银行中山分行没有提供证据证明其为实现本案债权支出了律师费，故本院对其该项诉求不予支持。刘涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三�之规定，判决如下：一、被告刘涛、梁韵怡于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本息、滞纳金合计342682.77元。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告刘涛提供的抵押车辆SRX跨界牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：3GYFN9E5,发动机号：LFW6FS512603）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6690元，减半收取3345元，由原告中国工商银行股份有限公司中山分行负担248元，被告刘涛、梁韵怡负�3097元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇一七年六月九日书记员 练雅文周晓文