宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0104民初7683号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区西桥巷25号。负责人：王力华，该支行行长。委托诉讼代理人：朱万红，男，该支行员工。被告：王小英，女，1980年2月20日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：刘国玉，男，1981年8月19日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：郭淑香，女，1975年11月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：赵紫娟，女，1990年7月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。被告：吴洋，男，1989年10月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告王小英、刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月24日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱万红，被告王小英到庭参加诉讼，被告刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向本院提出诉讼请求：1、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告王小英、刘国玉签订的《小额贷款借款合同》，并要求被告王小英、刘国玉偿还借款本金49173.53元、利息及罚息1734.02元（截止2016年7月28日），并支付借款还清之日止的利息及罚息；2、被告郭淑香、赵紫娟、吴洋对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年3月25日，原告下属中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行（以下简称穆斯林商贸城支行）与被告王小英、刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋签订《小额贷款联保协议书》，约定五被告成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下借款本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证期间自借款之日至借款到期后两年。2015年3月25日，穆斯林商贸城支行与被告王小英、刘国玉签订《小额贷款借款合同》，约定王小英、刘国玉向穆斯林商贸城支行借款100000元，借款期限24个月，借款年利率为13.5%，逾期利率为借款利率的1.3倍；还款方式为等额本息还款。后原告按约向王小英、刘国玉发放贷款100000元，王小英、刘国玉未按约偿还借款本息。截至2016年7月28日，尚欠原告借款本金49173.53元、利息及罚息1734.02元。王小英承认中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的全部诉讼请求。刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经法庭审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王小英与刘国玉系夫妻。2015年3月25日，原告下属穆斯林商贸城支行与被告王小英、刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋签订《小额贷款联保协议书》，协议约定王小英、刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2015年3月25日至2018年3月25日，穆斯林商贸城支行可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同；穆斯林商贸城支行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员承担连带保证责任；保证期间从借款之日至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权所支付的费用；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在联保协议项下的义务承担共同还款责任。吴洋作为赵紫娟的配偶签字。同日，穆斯林商贸城支行与被告王小英签订《小额贷款借款合同》，约定王小英向穆斯林商贸城支行借款100000元；借款期限自2015年3月至2017年3月；借款年利率为13.5%；还款方式为等额本息还款法；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿还借款利息的，其欠息部分按逾期罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。刘国玉在借款人配偶处签字。合同签订后，穆斯林商贸城支行按约向王小英发放贷款100000元，个人贷款（手工）借据载明借款期限从2015年3月25日至2017年3月25日。王小英自2016年5月25日起逾期偿还借款本息，截止2016年7月28日，尚欠到期借款本金12816.49元、利息及罚息1734.02元，尚有借款本金36357.04元未到期。本院认为，穆斯林商贸城支行与被告王小英、刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》内容合法，为有效合同，各方均应遵守合同约定，按约履行合同义务。原告按约向王小英发放贷款后，王小英未按约偿还借款本息，已构成违约，按照《小额贷款借款合同》约定，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。故原告要求解除其与王小英签订的《小额贷款借款合同》并要求王小英偿还原告借款本金49173.53元、利息及罚息1734.02元（截止2016年7月28日），本院予以支持，并支持利息及罚息至本判决确定的还款之日。本案债务发生在王小英、刘国玉婚姻关系存续期间，系其夫妻共同债务，被告刘国玉与王小英应承担共同还款责任。被告郭淑香、赵紫娟、吴洋自愿对王小英、刘国玉的上述借款承担连带保证担保责任，故对原告要求郭淑香、赵紫娟、吴洋对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。郭淑香、赵紫娟、吴洋承担清偿责任后有权向王小英、刘国玉追偿。郭淑香、赵紫娟、吴洋、刘国玉经本院公告合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证及辩论等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行与被告王小英于2015年3月25日签订的《小额贷款借款合同》；二、被告王小英、刘国玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金49173.53元、利息及罚息1734.02元（截止2016年7月28日），并支付自2016年7月29日至本判决确定的还款之日的利息及罚息（利率按原合同约定执行）；三、被告郭淑香、赵紫娟、吴洋对被告王小英、刘国玉的上述借款本息承担连带清偿责任；承担清偿责任后有权向被告王小英、刘国玉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1273元，公告费400元，由被告王小英、刘国玉、郭淑香、赵紫娟、吴洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 吴 楠人民陪审员 董 颖人民陪审员 吴爱贤二〇一六年十二月二十七日书 记 员 田 霞附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。