湖北省咸宁市咸安区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1202民初1104号
原告杨天龙，务农，系程江的妻子。
原告程余，务农，系程江的儿。
原告程青，务农，系程江的儿。
原告程若辉，务农，系程江的父亲。
原告赵保云，务农，系程江的母亲。
上述五原告的委托代理人廖瑶，湖北佳成律师事务所律师，代理权限：特别授权。
被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司。
住所地：咸宁市长安大道***号。
负责人赵勇，公司经理。
委托代理人胡亚明，湖北昕明律师事务所律师，代理权限：一般代理。
原告杨天龙、程余、程青、程若辉、赵保云诉被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李福坤独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人廖瑶，被告委托代理人胡亚明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告杨天龙、程余、程青、程若辉、赵保云诉称，原告的近亲属程江系咸宁万力钢结构有限公司赤壁分公司员工。2015年4月30日，咸宁万力钢结构有限公司作为投保人与新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司签订了《华平团体意外伤害保险》，为包括程江在内的66名员工投保了华平团体意外伤害保险、附加华丰意外伤害团体医疗保险、附加华裕意外住院津贴团体医疗保险各两份，合同约定意外伤害身故保险金金额为150000元，被保险人在法定节假日期间发生意外伤害导致身故的双倍赔付保险金。2015年10月2日13时50分，程江驾驶二轮摩托车从崇阳县至赤壁上班途中，行经崇阳县天城镇鹿门铺村六组路段时，与对向的刘海江驾驶鄂L×××××小车发生碰撞，程江当场死亡。崇阳县公安局交通警察大队勘察了现场并制作了《道路交通事故认定书》，认定刘海江违法超车，负事故的全部责任，程江无责任。原告的近亲属程江发生意外死亡的时间是2015年10月2日，系法定节假期间。根据保险合同的约定，保险人应当双倍赔付保险金600000元。后原告要求被告给付保险金，被告以程江无证驾驶应免除赔偿责任为由拒赔。为此，原告起诉要求被告依约支付保险金600000元。
原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
证据1、原告五人的身份证及户口簿复印件。证明五原告与受害人程江的近亲属关系，系保险受益人。
证据2、保险单复印件。证明受害人程江的单位咸宁万力钢结构有限公司作为投保人，程江等作为被保险人，与被告新华人寿保险公司咸宁中心支公司签订《华平团体意外伤害保险合同》。
证据3、道路交通事故认定书、死亡户口注销证明、土葬证明。证明受害人程江于2015年10月2日发生交通事故致死的事实，且在该起交通事故中程江无责任。
证据4、索赔申请书、家庭关系证明、遗产继承人声明。证明原告已向被告单位进行索赔，但被告单位超期拒赔的事实。
被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司辨称，一、答辩人对以下事实没有异议：1、咸宁万力钢结构有限公司作为投保人为程江等职工购买了二份意外伤害保险，合同约定意外伤害身故金额为150000元，在法定节假日期间发生意外伤害导致身故的双倍赔付保险金；2、2015年10月2日程江无证驾驶机动车发生道路交通事故死亡；二、被答辩人没有向答辩人提出索赔申请；三、程江的死亡不符合《华平团体意外伤害保险》合同条款约定的条件，不应该支付相应的保险金。保险条款2.4责任免除约定，被保险人在酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致残疾或身故的，保险公司不承担保险责任。综上，请法院驳回原告的诉讼请求。
被告为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据：
1、营业执照、机构代码、法定代表人身份证明。证明被告的主体资格。
2、投保单、保险合同。证明原、被告在合同中有约定：酒后驾驶、无合法有效驾驶证、驾驶无有效行驶证的机动车保险人不承担保险责任。
3、驾驶证资格信息查询。证明程江没有取得机动车驾驶资格。
4、行驶证信息查询。证明程江驾驶的摩托车无有效行驶证。
经庭审质证，被告对原告提供的证据1、2、3的真实性及证明目的均无异议。对证据4认为保险公司没有收到过申请书。
原告对被告提供的证据1、2的真实性无异议，但被保险人在事发前一直没有看到保险单和合同的相关条款。对证据3的真实性无异议。证据4没有相关部门的盖章，不予认可。
本院认为，对双方当事人不持异议的证据，即原告提供的证据1、2、3，被告提供的证据1、2、3，本院予以采信。对当事人有异议的证据，本院评判如下：对原告提供的证据4，因不能证明其已向被告提出过索赔申请，故本院不予采信。对被告提供的证据4，行驶证信息查询单上虽无查询单位的盖章，但原告没有提供反驳证据，本院对受害人程江驾驶的摩托车无行驶证的事实予以认定。
根据上述采信的证据和当事人的陈述，本院认定以下事实：
五原告的近亲属程江系咸宁万力钢结构有限公司赤壁分公司员工。2015年4月28日，咸宁万力钢结构有限公司作为投保人与被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司签订了《华平团体意外伤害保险》（团体保险合同号：887170666597），为包括程江在内的66名员工投保了华平团体意外伤害保险、附加华丰意外伤害团体医疗保险、附加华裕意外住院津贴团体医疗保险各两份。合同约定：意外伤害身故保险金金额为150000元，被保险人在法定节假日期间发生意外伤害导致身故的双倍赔付保险金；保险期间从2015年4月29日零时起至2016年4月28日二十四时止。涉及与本案有关的新华人寿保险股份有限公司《华平团体意外伤害保险条款》，2.3保险责任规定，在本合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害（详见释义）导致残疾或身故的，本公司承担保险责任；2.4责任免除规定，被保险人在酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致残疾或身故的，本公司不承担保险责任；6.释义：意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。
2015年10月2日13时50分，被保险人程江无证驾驶二轮摩托车（该车行驶证已注销）往赤壁方向行使，行至崇阳县天城镇鹿门铺村六组路段时，与刘海江驾驶鄂L×××××小车发生碰撞，造成被保险人程江死亡。崇阳县公安局交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》认定当事人刘海江违法超车，负事故的全部责任，程江无责任。2015年10月2日系国家法定节假期间。
根据当事人的诉辩意见，本院归纳本案争议的焦点为：被保险人程江无证驾驶无有效行驶证的机动车是否属于被告保险公司的免除责任范围。
本院认为，保险合同在释义条款约定，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。保险合同此条强调意外伤害的“直接且主要原因”就是保险合同中关于近因原则的直接体现。近因原则是确定保险赔偿责任的一项基本原则，主要审查保险事故与保险标的损失之间的因果关系，是处理保险合同纠纷，判断保险事故是否属于赔偿范围的重要原则，对防止保险人过分承担保险责任以及防范道德风险具有重要意义，是对保险人的一种保护。
保险合同责任免除条款约定，被保险人在酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致残疾或身故的，保险公司不承担保险责任。该条款内容既可以理解为只要在酒后驾驶、无证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车期间，发生任何意外事故保险公司均不赔偿；亦可以理解为酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，因为驾驶人缺乏相应的控制、辨认能力以及必备的驾驶技能，或所驾驶的机动车性能不合格，行为本身具有较高危险性，从而导致意外伤害的可能性增大，对因这些违法驾驶行为直接导致的意外事故保险人不予赔偿，但对于与该行为无关的其他原因导致的伤害事故则不能免除保险人的责任。显然，第一种理解保险人的免责范围较大，有利于被告；第二种理解保险人免责范围相对较小，不利于被告，但更符合保险合同的近因原则。本案保险事故的近因，是案外人刘海江违法超车的行为，而不是被保险人程江违法驾驶的行为，程江在此次事故中死亡与其违法驾驶行为没有因果关系。而本案保险人以这一与事故发生无因果联系的事实作为免责事由，与近因原则相悖。保险人在应该适用近因原则给被保险人赔偿的情况下，有选择性的不适用，违反了《中华人民共和国保险法》第三十条的规定“采取保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同的条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，同时违背了我国民法最基本的公平原则，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，该保险合同是被告提供的格式合同，本院采信上述第二种解释，既符合近因原则，亦符合格式合同的解释规则。
综上，投保人与被告签订的《华平团体意外伤害保险》合同系双方的真实意思表示，该合同合法有效。被告应当依照合同约定全面正确履行自己的义务。在保险期间被保险人程江发生保险事故后，原告以意外伤害保险合同受益人身份请求判令被告赔付保险金600000元的诉讼主张，有事实根据和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决生效后五日内支付原告杨天龙、程余、程青、程若辉、赵保云保险金600000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4900元，由被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院；开户行：农行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李福坤
二〇一六年七月五日
书记员 高 磊