北京市东城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）京0101民初20737号
原告（反诉被告）：中国农业银行股份有限公司北京市分行，住所地北京市东城区朝阳门北大街13号。
负责人：陈军，行长。
委托诉讼代理人：撖雁军，北京市天铎律师事务所律师。
被告（反诉原告）：孔莉杰，女，1979年11月5日出生。
原告（反诉被告）中国农业银行股份有限公司北京市分行与被告（反诉原告）孔莉杰信用卡纠纷一案，本院于2016年11月7日立案后，依法适�普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司北京市分行委托诉讼代理人撖雁军、被告孔莉杰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还金穗贷记卡截至2016年10月13日欠款本金34943.34元，利息3326.06元，滞纳金1231.64元，其他费用48元，并按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约的规定支付自2016年10月14日起利息、滞纳金、其他费用至实际清偿之日止；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2012年9月20日，在原告处领取了卡号为×××的金穗贷记卡。截至2016年10月13日，欠款本金34943.34元，利息3326.06元，滞纳金1231.64元，其他费用48元。经原告多次催告，但被告仍未还款。
被告辩称，办卡及欠款情况属实，但对原告的欠款数额不清楚，不知道原告的计算方式。信用卡的欠款未还，是原告在信用卡服务过程中的违规及违约行为所致。2016年2月确实发生了逾期，在与原告海淀支行杜兰凤经理的沟通过程中，对其处理结果不满意。我多次通过向原告总行客服电话投诉的方式，要求与原告协商还款，并删除我的征信记录。后来原告海东支行的工作人员在与我的电话沟通中，也同意修改我的信用记录，并恢复我的信用卡额度。等到我们要签还款协议的时候，他们又要求我承担相关的费用，我不同意承担就没有在还款协议上签字。原告所称经多次催收，我拒不还款的说法，属于捏造事实。现同意与原告协商还款，并提出反诉要求：1.原告修改自2016年4月至我实际还清全部欠款之日止的人民银行征信记录；2。原告恢复被告信用卡额度35000元；3.诉讼费由原告负担。
针对被告的反诉，原告答辩称，不同意被告的反诉请求，被告的欠款没有还清，信用记录无法修改。因被告的逾期还款导致的不良信用记录不能修改。根据中国人民银行相关规定，修改不良信用记录只能是因注册的基本信息有误，或者还清欠款后5年以后可以消除，只要存在拖欠行为一律不能删除。原告没有与被告达成过还款协议，海东支行员工告知被告可以修改信用记录的回复不准确，征信及信用记录是不能修改和恢复的。
本院经审理认定事实如下：2012年9月9日，被告向原告申请办理农业银行金穗贷记卡，并表示已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。此后，原告审批通过了被告的申请，向被告核发了卡号为×××的金穗贷记卡一张。截至2016年10月13日，被告因透支产生的欠款本金34943.34元，利息3326.06元，滞纳金1231.64元，其他费用48元。
另查，中国农业银行金穗贷记卡章程约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利。持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对贷记卡账户的超额还款不计付利息；持卡人使用贷记卡需交纳年费、各项手续费和工本费；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。
再查，中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定，申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息，对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；申领人贷记卡账户的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。领用合约中附有收费标准，明确了关于年费、工本费、挂失手续费、密码重置手续费、紧急处理服务费、预借现金、提取超额还款、境内紧急取现、境外紧急挂失、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外ATM查询余额、滞纳金、超限费、境内交易争议调单费、账单补印费、国际结算费的收费标准。
庭审中，被告为证明自2016年4月起逾期还款是原告未能与被告达成一致意见，单方撕毁已协商好的还款计划，提供了与原告”冒牌律师”、催款公司、海东支行工作人员、原告律师、人民银行征信科工作人员电话录音共计六份、银监局的申诉书、银监局的答复书予以佐证。原告对被告提供证据的质证意见为：除银监局的申诉书外其他证据的真实性均认可，通过这些证据证明原告向被告催收过欠款，催收上服务态度不太好，有待改进。银监局的答复书中称，经调查，在被告于2016年3月主动向农行提出协商还款要求后，农行因总、分行沟通衔接不畅，未能积极主动为被告解决问题，农行卡中心也未与被告签订最终的协商还款协议。因被告名下信用卡已多次逾期，且欠款金额较大，原告对被告名下卡片下调授信额度符合《信用卡业务监督管理办法》第五十二条相关规定:”获悉持卡人按身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风�管理措施。”海东支行的工作人员虽然在电话催收过程中承诺可以修改信用记录及恢复额度，但不清楚为什么员工要如此回复，征信记录是不能修改或恢复的。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、超限费、年费等费用的情形，被告在申请办理金穗贷记卡时也表示愿意受中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息、滞纳金等费用的标准，故原告依照中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约要求被告偿还欠款的诉讼请求，本院应予以支持。
关于被告称，自2016年4月开始的逾期还款是原告未能与被告达成一致意见，单方撕毁已协商好的还款计划，导致被告存在不良信用记录的意见。根据相关规定，征信业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。因被告认可自2016年2月起逾期是由于本人未能按时还款产生的，故自2016年2月起被告的信用记录已经为不良。原告海东支行的工作人员虽在电话里称可以修改信用记录及恢复信用卡额度，但双方并未就协商还款及修改信用记录达成一致意见，并签署相关协议。原告在庭审中亦表示，因被告欠款产生的不良信用记录，不同意修改。原告在催收欠款的过程中，虽存在态度问题，但被告在与原告协商还款未果的情况下，不能免除被告的还款责任。现被告要求先修改信用记录再协商还款的意见，因被告未能还清欠款，本院不予采信。被告要求原告修改自2016年4月至实际还清全部欠款之日止的人民银行征信记录及恢复信用额度的反诉请求，本院亦不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《征信业管理条例》第二条第二款、第十六条之规定，判决如下：
一、被告孔莉杰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北京市分行截至二〇一六年十月十三日的金穗贷记卡欠款本金三万四千九百四十三元三角四�，利息三千三百二十六元零六分，滞纳金一千二百三十一元六角四分，其他费用四十八元；
二、被告孔莉杰于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司北京市分行利息、滞纳金、费用（自二〇一六十月十四起至给付之日止，按中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约的规定计算）；
三、驳回被告孔莉杰的反诉请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼费八百二十三元（含反诉费三十五元），由被告孔莉杰负担（已交纳三十五元，余款于判决书生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市�二中级人民法院。
审 判 长 姜在斌
代理审判员 黄莹荧
人民陪审员 宋 玥
二〇一七年三月二十九日
书 记 员 郭红玉