贵州省兴义市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔2301民初1518号
原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行，住所地贵州省兴义市盘江路34号，组织机构代码21530001-9。
负责人徐学堂，中国农业银行股份有限公司兴义市支行行长。
委托代理人郭刚，特别授权代理。
被告孔令茹。
被告李世平。
被告黔西南州天人房地产开发有限责任公司，住所地贵州省兴义市柯沙路54号。
法定代表人黄甫。
原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行（农行兴义市支行）诉被告孔令茹、李世平、黔西南州天人房地产开发有限责任公司（以下简称天人房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院2016年3月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年8月12日公开开庭进行了审理，原告农行兴义市支行的委托代理人郭刚，被告孔令茹、李世平到庭参加诉讼，被告天人房开公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行兴义市支行诉称，2013年4月16日，被告孔令茹因购买天人房开公司商业用房，向原告申请一手商业用房贷款300万元，贷款期限10年，按月等额本息还款，以所购“第七街天人·文化休闲公寓”楼盘AB幢一层1-7号及1-9号房作抵押，天人房开公司作保证担保。孔令茹于2013年6月13日与原告签订个人担保借款合同，同时办理预约商品房抵押权预告登记。原告按合同约定于2013年7月3日向孔令茹发放一手商业用房贷款300万元，贷款利率执行人民币银行基准利率上浮40%，基准利率6.55%，执行利率9.17%，贷款逾期按执行利率上浮50%加收罚息。孔令茹在贷款发放后始终不按月履行还款义务，截止2016年3月13日，贷款逾期4期，共计逾期101天，本息合计146168.08元，其中本金81883.77元，正常利息61807.07元，罚息1412.48元，复息1064.76元。经原告多次催收，被告仍然不归还欠款，为维护自己的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请求判决被告偿还原告贷款本金及利息2581655.40元，其中本金2517371.09元，正常利息61807.07元，罚息1412.48元，复息1064.76元。并支付从2016年3月14日起至清偿完毕之日止产生的利息及罚息；请求依法处置孔令茹、李世平贷款抵押物偿还原告贷款本息，同时依法追究保证人黔西南州天人房地产开发有限责任公司的保证责任；请求判决诉讼费由被告承担。
被告孔令茹辩称，对原告所述事实无异议。我做生意失败后无经济能力偿还贷款，对原告主张处置抵押物并优先受偿无意见，但我于2014年已将“第七街天人·文化休闲公寓”楼盘AB幢一层1-7号房屋出租，租期为八年，租金已一次性支付，被我用于偿还贷款了。原告在处置该房屋时，应遵循“买卖不破租赁”原则，不得影响租户的租赁权。
被告李世平辩称，我不应承担还款义务。2013年6月13日在原告处办理贷款时，我与孔令茹系夫妻关系，她叫我到原告处签字我就签了，其余情况我不清楚。2015年3月11日，我与孔令茹经兴义市人民法院调解离婚。孔令茹在起诉离婚时并未提及夫妻共同财产包含“第七街天人·文化休闲公寓”楼盘AB幢一层1-7号、1-9号房屋，所有手续均系孔令茹一手操办，我概不知情。现原告要求处置抵押物偿还贷款，我没有意见。若处置抵押物后有盈余，剩余部分由孔令茹享有；若处置抵押物后不足以抵偿贷款，差额部分由孔令茹自行承担。
被告天人房开公司未到庭进行答辩，也未向本院提交书面答辩状。
经审理查明，被告孔令茹与李世平于2007年7月18日登记结婚，于2015年3月11日经兴义市人民法院调解离婚。2013年4月16日，被告孔令茹向原告申请个人一手商用房贷款300万元。经原告审批同意后，原告作为贷款人，孔令茹作为借款人、抵押人，天人房开公司作为保证人，李世平作为抵押人，共同签订了《个人购房担保借款合同》两份。合同约定，孔令茹向原告借款79万元、221万元用于购买位于兴义市××山新区机场大道南侧的房产；借款期限自2013年7月3日起至2023年7月2日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%后确定；以一个月为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币基准利率调整，则借款执行利率自下一周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；天人房开公司为借款提供阶段性连带保证责任，保证期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；孔令茹、李世平用位于兴义市××山新区机场大道南侧××号、××号房屋向借款人提供抵押；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。同日，孔令茹在兴义市住房和城乡建设局对用于抵押的位于兴义市××山新区机场大道南侧××号、××号房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年7月4日，原告向孔令茹发放了贷款300万元，个人借款凭证载明借款日期为2013年7月3日，到期日期为2023年7月2日。孔令茹取得贷款后，按期向原告偿还了部分贷款本息。自2015年12月3日起，孔令茹未继续按期向原告偿还贷款本息，截至2016年3月13日，孔令茹尚欠原告贷款本金251737
1.09元，利息61807.07元，罚息1412.48元，复息1064.76元。
以上事实，有原告农行兴义市支行的陈述，被告孔令茹、李世平的辩解，原告提交的被告孔令茹、李世平的身份证复印件、结婚证复印件，《共同还款承诺书》、《买卖合同变动个人承诺书》、《保证担保承诺书》、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》二份、《个人借款凭证》复印件，孔令茹欠款明细打印件；被告李世平提交的兴义市人民法院（2015）黔义民初字第496号民事调解书复印件等证据在卷佐证，故作认定。
本院认为，原告农行兴义市支行与被告孔令茹、李世平、天人房开公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，依法成立并生效，合同各方当事人均应按照约定履行义务。原告农行兴义市支行已经按照约定向被告孔令茹发放贷款，孔令茹应按照合同约定按期还本付息。孔令茹取得贷款后，按约定向原告偿还了部分贷款本息，之后未再继续还本付息。截至2016年3月13日，孔令茹尚欠原告贷款本金2517371.09元，利息61807.07元，罚息1412.48元，复息1064.76元。原告农行兴义市支行与被告孔令茹在合同中约定，借款人未按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。故原告要求孔令茹偿还贷款本金2517371.09元，正常利息61807.07元，罚息1412.48元，复息1064.76元，并支付从2016年3月14日起至清偿完毕之日止产生的利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。而复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，故复利应以被告孔令茹未支付的利息61807.07元为基数进行计算。被告李世平与孔令茹虽已于2015年3月11日离婚，孔令茹也在庭审中明确表示不要求李世平承担共同还款义务，但这属于孔令茹、李世平对夫妻共同债务的内部约定，不得对抗第三人。该笔贷款发生于二人夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故该笔贷款系夫妻共同债务，且李世平在贷款前也向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与孔令茹共同向原告承担还款义务，故李世平提出自己不承担还款义务的辩解不成立，其应与孔令茹共同承担还款义务。被告孔令茹、李世平用位于兴义市××山新区机场大道南侧××号、××号房屋，向原告提供抵押担保，但由于该房屋未取得产权证，无法办理抵押登记，抵押权未成立，故原告要求对被告孔令茹、李世平提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持，但其可就处置该房屋取得的价款受偿。被告天人房开公司作为阶段性连带保证人，涉案借款尚在其保证期间内，故天人房开公司应承担连带保证责任。天人房开公司向原告承担连带保证责任后，有权向孔令茹、李世平追偿。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告孔令茹、李世平向原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行偿还贷款本金2517371.09元及截至2016年3月13日的利息61807.07元，罚息1412.48元，复息1064.76元，自2016年3月14日起的罚息、复利以2579178.16元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮40%后再上浮50%确定的年利率计算至清偿完毕之日止；
二、被告黔西南州天人房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。被告黔西南州天人房地产开发有限责任公司向原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行承担连带保证责任后，有权向被告孔令茹、李世平追偿；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行的其余诉讼请求。
案件受理费27454元，由被告孔令茹、李世平、黔西南州天人房地产开发有限责任公司共同承担。
上述义务限判决生效后十日内自动履行。
如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。
逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书确定的履行期限届满之最后一日起二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 韦 艳
人民陪审员 颜 丽
人民陪审员 常维进
二〇一六年九月十三日
书 记 员 谢永斌