陕西省府谷县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）府民初字第02089号
原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行（下称“建行府谷支行”）。
负责人李某某。
委托代理人高某。
被告郭某。
被告蔺某某。
被告府谷县乾恒实业有限公司（下称“乾恒实业”）。
法定代表人柴某某。
委托代理人赵某。
原告建行府谷支行与被告郭某、蔺某某、乾恒实业金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月30日受理后，依法由代理审判员乔婷适用简易程序，于2015年10月21日公开开庭进行了审理。原告建行府谷支行委托代理人高某、被告蔺某某到庭参加了诉讼，原告建行府谷支行负责人李某某、被告郭某、被告乾恒实业法定代表人柴某某及其委托代理人赵某经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行府谷支行诉称：2012年2月7日，被告郭某为购置坐落于府谷县XX广场北侧“鑫域首府”项目所属之住宅房产，向原告建行府谷支行申请个人住房贷款，并签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同对贷款利率、罚息利率、还款方式以及违约责任等作出了详细的约定，同时，被告郭某自愿以其所购买的鑫域首府XX号房屋提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告郭某发放了个人住房贷款，被告郭某借款后，未依约履行还款责任，截止2015年7月7日，已拖欠借款本息174098.6元。根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、十七条的相关约定，被告郭某未按约偿还借款本息已构成违约，原告可依约解除借款合同，并要求被告郭某一次性偿还全部借款本息，被告乾恒实业、蔺某某作为该笔借款的保证人，理应就被告郭某的全部借款本息承担保证责任。故请求人民法院依法判令：一、宣布贷款立即到期，被告郭某立即清偿贷款本息及相关费用；二、被告郭某向原告偿还截止2015年7月7日的借款本金1328155.58元、支付拖欠利息114644.93元、复利7567.11元、罚息2911.34元，本息共计1453278.96元，并按照合同约定的利率向原告支付利息，直至本息实际清偿之日止；三、被告乾恒实业、蔺某某对上述借款本金、利息、复利、罚息承担保证责任；四、原告有权就被告郭某所抵押的房产享有优先受偿权；五、本案诉讼费及实现债权发生的全部费用均由被告承担。
原告向法庭提交以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证、身份证复印件各一份。证明原告诉讼主体适格，具备诉讼权利。
2、郭某身份证、户口本、婚姻登记记录复印件各一份。证明被告郭某的身份情况。
3、《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房贷款保证合同》各一份。证明2012年2月7日，被告郭某与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款本金为1400000元,借款期限从2012年2月7日至2032年2月7日，利率为浮动利率，逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，被告郭某自愿作为抵押人以其所购买的位于鑫域首府XX1号房屋一套作为该笔借款抵押物，向原告提供抵押担保；被告乾恒实业、蔺某某自愿为被告郭某的上述借款提供保证责任，保证方式为连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金及为实现债权而发生的全部费用，保证期间为借款履行期限届满之日起两年止。
4、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、中国建设银行个人贷款支付凭证各一份。证明原告依约将1400000元借款发放至被告郭某指定的账户内。
5、中国建设银行个人贷款对账单一份。证明截止2015年7月7日，被告郭某尚欠原告借款本金1328155.58元、拖欠利息114644.93元，拖欠复利7567.11元、拖欠罚息2911.34元，本息合计1453278.96元；被告郭某首次逾期时间为2014年1月7日；被告乾恒实业、蔺某某应当根据合同约定为上述借款本息承担连带保证责任。
6、抵押登记证明一份。证明原告就被告郭某提供的抵押房产办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。
7、府谷县人民法院诉讼费票据一支。证明原告为实现债权支付诉讼费16753元。
被告蔺某某辩称，原告诉请的是事实，但是应当优先由借款人郭某承担责任。
被告乾恒实业辩称：一、被告乾恒实业对原告诉请的金额无异议；二、被告乾恒实业认为该笔借款应当优先就借款人的抵押房产实现担保物权，被告仅对担保物权实现后的不足部分承担保证责任；三、被告郭某停止偿还贷款后，原告从被告乾恒实业保证金账户中扣除39400元清偿贷款，被告乾恒实业保留对被告郭某的追偿权。
被告蔺某某、乾恒实业未向法庭提交证据。
被告郭某未答辩，亦未向法庭提交证据。
经庭审质证：
对原告提交的证据，被告提出如下质证意见：
对原告提交的1、2、6号证据，被告蔺某某均无异议；对3号证据，被告蔺某某称其作为担保人只是在最后一页签字，只对最后一页负责，至于合同前面的内容则可以随意更换，且任何一种文书应当在每一页都签字，被告乾恒实业已经承担了最高额保证，若还有不足的部分，借款人与担保人三方再进行协商；对4号证据，被告蔺某某称不清楚；对5号证据，被告蔺某某称其只知道被告郭某一直在还款，至于还款多少，以及什么时候停止还款都不清楚；对7号证据，被告蔺某某称应当由被告郭某来承担，担保人只是在借款人没有能力偿还的情况下才承担。
本院对经原、被告质证的证据作出如下认定：
对原告提交的证据1、2、4、5、6、7及3号证据中的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，证据形式合法，证据间相互印证，能够证明待证事实，本院予以确认；对3号证据中的《个人住房贷款保证合同》，被告蔺某某称其对最后一页本人签名无异议，但是原告可以随意更换前面的内容，因其未提交证据予以证明，故本院对其真实性予以确认。
本院根据双方当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2012年2月7日，原告建行府谷支行与被告郭某签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定借款人为郭某，借款用于购置府谷县XX广场北侧商品房（XX）一套，借款金额为1400000元，借款期限为240个月，即从2012年2月7日至2032年2月7日，借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，罚息利率在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，还款日为借款期限起始日在每月的对日，还款方法为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为11497.60元，同时，被告郭某自愿以其所购买的位于府谷县XX广场北侧商品房（XX）一套作为该笔借款的抵押物，2012年1月13日，被告乾恒实业就抵押房产在府谷县房管所申请了府谷县单位在建工程抵押贷款登记，并承诺在工程竣工后持此申请到府谷县房管所申请办理房屋所有权登记及房屋他项权利登记。其中《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条约定：“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项…贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”。被告乾恒实业、蔺某某自愿为被告郭某的上述个人住房贷款提供连带责任保证，约定保证期间为借款履行期限届满之日后两年止，如该笔借款项下的债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至该笔借款最后一期债务履行期限届满之日后两年，保证范围为贷款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于垫付的有关手续费、杂费）、实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。合同签订后，原告依约将该笔借款支付至被告郭某指定的账户内。
另查明，截止2015年11月7日，被告郭某已经拖欠借款本金63093.89元、拖欠利息143371.62元、拖欠罚息4791.56元、拖欠复利12360.68元，共计拖欠223617.75元。
本院认为：本案争议的焦点问题之一是被告郭某是否应当一次性向原告偿还全部借款本息。本案所涉的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房贷款保证合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告建行府谷支行主张被告郭某未按约偿还借款本息已构成违约，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条的约定，要求被告郭某一次性偿还全部借款本息。根据合同法相关规定，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》是原告预先拟好，意在重复使用，借款人或完全接受，或完全拒绝，符合格式条款的构成要件，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中原告未在签订合同时就上述条款对借款人履行明确告知义务，且合同已约定了对借款人逾期还款的惩罚措施，即收取复利和罚息，故该条款对借款人不发生法律效力，因此，原告要求宣布贷款立即到期，被告郭某一次性偿还全部借款本息的诉讼请求，本院不予支持。经查，截止2015年11月7日，被告郭某已经拖欠借款本金63093.89元、拖欠利息143371.62元、拖欠罚息4791.56元、拖欠复利12360.68元，共计223617.75元，故被告郭某应向原告偿还截止2015年11月7日拖欠的借款本息223617.75元，及从2015年11月8日起至本判决生效之日止所拖欠的借款本息（含罚息、复利），并按照合同约定的利率向原告支付利息（含罚息、复利），直至实际还清之日止。被告乾恒实业、蔺某某自愿为被告郭某的该笔借款承担连带保证责任，现原告在保证期间内向二被告主张保证责任，本院应予支持，被告乾恒实业、蔺某某承担保证责任后，有权向被告郭某追偿。关于被告蔺某某主张的应当优先由借款人承担责任的抗辩意见，没有法律依据，本院不予支持。
本案争议的焦点问题之二是原告建行府谷支行对涉案房产能否行使抵押权。涉案房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告建行府谷支行作为涉诉房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉诉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他地对抗他人针对涉诉房屋的处分，但并非对涉诉房屋享有现实的抵押权。故原告要求对涉诉房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告郭某、乾恒实业经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行与被告郭某、蔺某某、府谷县乾恒实业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房贷款保证合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》有效，继续按期履行。
二、被告郭某于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行偿还截止2015年11月7日拖欠的借款本息223617.75元，及从2015年11月8日起至本判决生效之日止所拖欠的借款本息（含罚息、复利），并按照合同约定的利率向原告支付利息（含罚息、复利），直至实际还清之日止。
三、被告府谷县乾恒实业有限公司、蔺某某对本判决主文第一、二项中被告郭某应承担的义务承担连带清偿责任。
四、被告府谷县乾恒实业有限公司、蔺某某承担保证责任后，有权向被告郭某追偿。
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4654元，适用简易程序审理减半收取2327元，由被告郭某、府谷县乾恒实业有限公司、蔺某某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
代理审判员 乔 婷
二〇一五年十二月九日
书 记 员 柴文霞