福建省厦门市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）厦民初字第1422号
原告：郑瑞源，男，汉族，1986年7月19日出生，香港特别行政区居民，住香港新界屯门，现住福建省厦门市湖里区。
委托代理人：黄思海，福建顺济律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司厦门市杏林支公司。住所地：福建省厦门市杏林区杏南路保险综合大楼。
代表人：何国强，该公司经理。
委托代理人：严洪，福建明嘉律师事务所律师。
原告郑瑞源因与被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市杏林支公司（以下简称人保杏林支公司）财产保险合同纠纷一案，于2015年5月28日向福建省泉州市中级人民法院提起诉讼，福建省泉州市中级人民法院受理后，于2015年6月18日作出民事裁定，将本案移送本院审理。本院于2015年7月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月15日公开开庭进行了审理。原告郑瑞源的委托代理人黄思海、被告人保杏林支公司的委托代理人严洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郑瑞源诉称：2013年11月20日，原告就其所有的轿车向被告人保杏林支公司投保包括机动车损失保险在内的商业保险，同时投保附加不计免赔险，保险期间为2013年11月20日至2014年11月19日。2014年8月17日18时，原告驾驶被保险车辆行经沈海高速（闽）上行2255公里800米地段，碰撞车道上不明障碍物，造成车辆左后轮爆胎，左后轮挡泥板及后车钢损坏的交通事故。上述事故由福建省公安厅交警总队泉州高速公路支队一大队作出道路交通事故认定书予以确认。被保险车辆损失及修复费用经被告查勘定损确认修复费用为45131元（人民币，币种下同）。然原告依据投保险种向被告索赔时，被告却拒绝赔付。
原告郑瑞源请求判决：1、被告人保杏林支公司向原告支付保险金45131元；2、本案诉讼费用由被告负担。
被告人保杏林支公司答辩称：1、其确认向原告承保机动车损失保险，但是否构成保险责任以及如何理赔应当符合法律和保险合同约定。根据双方保险合同约定和证据规则规定，原告应当举证证明发生了保险合同约定的保险事故，构成保险责任，未举证证明的，其诉求不应支持。本案家庭自用汽车损失保险条款第四条保险责任约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。上述条款通过列举形式对发生保险事故的原因范围进行了列明，因此，主张符合保险责任的前提是首先要证明存在符合合同约定的事故原因。2、保险法规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。主张构成保险责任的举证责任由原告承担。本案中，原告仅提供一张以原告为陈述内容、未经查清事故原因和认定事故责任的事故认定书，该认定书对原告主张的事故原因没有认定且经勘查没有发现障碍物，原告亦未提供其他证据，故本案造成车辆受损的原因无法查清，原告未尽举证责任，其请求没有依据。3、人保杏林支公司对原告的损失金额本身没有异议，但不应理赔。4、即使认定构成保险责任，根据条款第八条约定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。即本案如果法院认定是第三方造成的损失而无法找到第三方的，则应当免赔30%。所以请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：郑瑞源于2013年11月20日为其所有的车辆向人保杏林支公司投保了家庭自用汽车损失保险，险种包括第三者责任保险（保险金额为100000元）、机动车损失保险（保险金额为141800元）等，保险期间为2013年11月20日0时起至2014年11月19日24时止。人保杏林支公司向郑瑞源出具保险单及《家庭自用汽车损失保险条款》，该保险条款第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。……第三十六条约定：本保险合同争议处理使用中华人民共和国法律。
2014年8月17日18时，郑瑞源驾驶车辆行驶至沈海高速（闽）上行2255公里800米时发生交通事故。福建省公安厅交警总队泉州高速公路支队一大队于2014年8月17日作出第1400434号《道路交通事故认定书》，载明事故事实为：据当事人郑瑞源陈述，上述时间，其驾驶车从泉州往厦门方向行驶至上述地点，突然碰撞车道上不明障碍物，造成车辆左后轮爆胎，左后轮挡泥板及后车钢损坏，无人员伤亡的交通事故；经勘察现场未发现障碍物体，事故责任无法认定。认定：当事人郑瑞源无责任。后郑瑞源向人保杏林支公司报案。2014年8月23日，人保杏林支公司确认车辆维修定损金额为45131元。定损后该车被送至晋江富海鸿汽车贸易有限公司进行修理，郑瑞源支出维修费45131元。郑瑞源向人保杏林支公司理赔，人保杏林支公司拒绝赔付。
上述事实有原告郑瑞源提供的证据机动车行驶证、驾驶证、《机动车保险报案记录（代抄单）》、《道路交通事故认定书》、《机动车保险车辆损失情况确认书》、《机动车保险车辆损失情况确认书零部件更换项目清单（代询价单）》、维修费增值税普通发票各1份等证据以及当事人的陈述予以证明，上述证据均经庭审质证，被告人保杏林支公司对上述证据没有异议，本院予以确认。
被告人保杏林支公司提供证据《家庭自用汽车损失保险条款》，拟证明该条款第四条关于保险责任的约定，第八条关于免赔率的约定，第二十一条关于赔偿处理的约定，进而证明原告不能证明事故的性质和原因，其索赔请求不应支持。郑瑞源质证认为，人保杏林支公司在郑瑞源投保时并未出示该条款，所以其不清楚该条款。本院认为人保杏林支公司虽然未能证明曾向郑瑞源交付该条款，但郑瑞源称其已将保险单丢失，无法提供保险合同，且郑瑞源亦认可该条款中约定的内容，故对于人保杏林支公司提供的《家庭自用汽车损失保险条款》本院予以确认。
本院认为，本案为涉港合同纠纷，《家庭自用汽车损失保险条款》第三十六条约定合同争议处理适用中华人民共和国法律，符合《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》的规定，故本案应适用内地法律。
本案的争议焦点为：本案事故情形是否属于保险合同约定的保险责任范围？
根据本案《家庭自用汽车损失保险条款》第四条关于保险责任的规定，因“碰撞”造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。郑瑞源主张车辆碰撞车道上不明障碍物，人保杏林支公司则认为原告主张的事故原因未经认定，且经勘察没有发现障碍物，车辆受损的原因无法查清。本院认为，根据保险条款的约定，“碰撞”属于保险责任，并未约定何种性质的碰撞，碰撞到何物才属于保险责任，因此应按通常解释，只要属于碰撞，就属于保险责任的范畴。虽然原告不清楚碰撞到何物，交警经勘察也未发现障碍物，但考虑到本案事故发生的地点在高速公路上，车速快，郑瑞源称在事故发生后曾下车查看，但无法查明是何物体，至交警到场后未发现障碍物，也是符合常理的。本案车辆已实际发生损失，应认定属于保险责任的范围，人保杏林支公司关于原告未举证证明发生了保险合同约定的保险事故的抗辩意见本院不予采纳。本案事故属于保险合同约定的保险责任范围内的保险事故。
郑瑞源为其所有的车辆向人保杏林支公司投保保险金额为141800元的机动车损失保险，人保杏林支公司承保并出具保单，系双方真实意思表示，双方之间的财产保险合同关系合法有效。现郑瑞源所投保的被保险车辆在保险期间内发生保险事故，人保杏林支公司应对郑瑞源投保的车辆在保险责任范围内支付保险金。人保杏林支公司确认车辆定损金额为45131元，郑瑞源亦支出维修费45131元，可以证明郑瑞源的车辆损失，人保杏林支公司应按照该定损金额及郑瑞源实际支出的维修费向郑瑞源支付保险金45131元。
人保杏林支公司关于根据《家庭自用汽车损失保险条款》第八条约定，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%的抗辩，因现有证据无法证明郑瑞源的损失是由第三方造成的，故亦不存在无法找到第三方的情形，人保杏林支公司的上述抗辩意见本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市杏林支公司应于本判决生效之日起十日内向原告郑瑞源支付保险金45131元。
如被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市杏林支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费928元，由被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市杏林支公司负担。
如不服本判决，原、被告中国人民财产保险股份有限公司厦门市杏林支公司可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 洪培花
代理审判员 王 瑛
人民陪审员 高捷达
二〇一五年十月九日
代书 记员 张相前
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。