阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3866号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市市区东风三路**号（景湖花园综合楼）。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：曾慧敏，该行员工。委托代理人：莫其宇，该行员工。被告：陈自锦，男，1978年12月8日出生，汉族，住阳江市江城区。被告：曾宝才，女，1989年8月10日出生，汉族，住阳江市江城区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告陈自锦、曾宝才金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月10日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人曾慧敏，被告陈自锦到庭参加了诉讼；被告曾宝才经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2015年2月27日，原告与被告陈自锦签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1502270xxx)，向原告申请贷款20万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000xxx)核准发放给被告的贷款额度为160000元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告陈自锦建立借贷关系是在被告陈自锦与被告曾宝才婚姻关系存续期间，该贷款属陈自锦和曾宝才的共同债务，被告曾宝才应对被告陈自锦所负的债务承担连带共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告1签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119159000xxx0001），原告于2015年2月28日发放了贷款160000元给被告陈自锦，履行了合同约定义务。在160000元循环额度有效期内，被告陈自锦可向原告申请额度内借款。被告陈自锦借款后供款至2016年6月8日，从2016年6月9日至今拖欠供款，计至2016年9月19日止，尚拖欠贷款本金103020.80元、利息3797.85元、罚息312.98、复利97.37元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告陈自锦签订的《自信卡（自信一贷）申请表》(编号为:1502270xxx)、《个人信用贷款核准通知书（额度》〉（编号为：119159000xxx）和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》(编号为：119159000xxx0001)；二、被告陈自锦归还给原告本金103020.80元和利息、罚息、复利(计至2016年9月19日为止利息3797.85元、罚息312.98元、复利97.37元，从2016年9月20日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止)；三、被告曾宝才对被告陈自锦所欠原告的上述债务承担连带共同清偿责任；四、两被告共同承担本案所有诉讼费用。被告陈自锦在庭审中辩称：对原告的诉讼请求和事实理由无异议，但希望原告给予时间被告还款。被告曾宝才没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2015年2月27日，被告陈自锦填写《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1502270xxx）向原告广发银行阳江分行申请贷款200000元，作为借款人理解并同意接受《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约束，其中约定：本贷款计息日自本行贷款发放日开始；以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人还款包括贷款本金和利息；以下情形定义为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。如发生违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同等内容。被告曾宝才在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1502270xxx）借款人配偶处签名。原告广发银行阳江分行审批后，于2015年2月28日与被告陈自锦签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159000xxx）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119159000xxx0001），约定：贷款本金为160000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年2月28日起至2020年2月28日止，贷款用途为住房装修，还款及放款账户均为62×××91，还款方式为等额本息，还款日为每月8日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，支付方式为自主支付金额等，并与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同。上述合同签订后，原告广发银行阳江分行分别于2015年2月28日向被告陈自锦发放了贷款160000元（借据号：119159000xxx0001）；于2015年3月3日向被告陈自锦发放了贷款90000元（借据号：119159000xxx0002）；于2015年3月15日向被告陈自锦发放了贷款10000元（借据号：119159000xxx0003）；于2015年4月1日向向被告陈自锦发放了贷款35000元（借据号：119159000xxx0004）；于2015年4月23日向被告陈自锦发放了贷款17000元（借据号：119159000xxx0005）。借款后，被告陈自锦向原告偿还了部分借款本息，从2016年6月9日起开始未能依约还款，截至2016年9月19日，尚欠原告贷款本金103020.80元、利息3797.85元、罚息312.98元、复利97.37元。原告经多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院。诉讼中，原告主张其与被告陈自锦建立借贷关系是在陈自锦与曾宝才婚姻关系存续期间，该贷款属被告陈自锦和被告曾宝才的共同债务，被告曾宝才应对被告陈自锦所负的债务承担共同清偿责任。另查明：被告陈自锦与被告曾宝才于2011年9月19日办理了结婚登记手续，上述债务发生在被告陈自锦与被告曾宝才夫妻关系存续期间。以上事实，有原告的陈述及原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借款台账明细、被告陈自锦、被告曾宝才的身份证、对账单、结婚登记审查处理表等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告广发银行阳江分行与被告陈自锦双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1502270xxx）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159000xxx）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119159000xxx0001），是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告与被告陈自锦之间形成了金融借款合同关系。原告已按照合同约定发放贷款给被告陈自锦，但被告陈自锦借款后未按约定履行还款义务，截至2016年9月19日为止，尚欠原告贷款本金103020.80元、利息3797.85元、罚息312.98元、复利97.37元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定，原告有权解除被告陈自锦与原告之间的本合同和其他合同，及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告陈自锦签订的《自信卡（自信一贷）申请表》(编号为:1502270xxx)、《个人信用贷款核准通知书(额度)》(编号为：119159000xxx)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119159000xxx0001），并请求被告偿还尚欠的借款本息，合法合理，本院予以支持。本案的债务发生在被告陈自锦与被告曾宝才夫妻关系存续期间，且明确约定贷款时用于住房装修，被告曾宝才也在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处签名。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，应认定为被告陈自锦与被告曾宝才的夫妻共同债务，故被告曾宝才应对被告陈自锦的上述债务承担共同清偿责任。被告曾宝才经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告陈自锦签订的《自信卡（自信一贷）申请表》(编号为:1502270xxx)、《个人信用贷款核准通知书(额度)》(编号为：119159000xxx)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119159000xxx0001）；二、限被告陈自锦、曾宝才在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还尚欠贷款本金103020.80元及利息、罚息、复利（计至2016年9月19日止利息3797.85元、罚息312.98元、复利97.37元，从2016年9月20日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2545元(原告已预缴)，由被告陈自锦、曾宝才共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  李土群人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林天成二〇一六年十二月二十七日书 记 员  徐志权