河南省修武县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0821民初1718号原告：侯荣香，女，汉族，1983年9月9日生，住辉县。委托诉讼代理人：刘利宝，河南海博律师事务所律师。被告：张延辉，男，汉族，1989年12月23日生，住修武县。原告侯荣香与被告张延辉民间借贷纠纷一案，本院2017年10月10日立案受理后，依法由审判员高国杰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告侯荣香委托诉讼代理人刘利宝到庭参加诉讼，被告张延辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告张延辉归还从侯荣香信用卡上透支的截至2017年5月29日本息129072.18元，以后利息按原告在中国建设银行股份有限公司焦作分行信用卡账户内记载利息为准；2、被告张延辉归还从原告侯荣香网银上贷款本金56400元及从2015年2月6日起产生的利息、滞纳金据实计算，2015年2月6日后借款利息按告中国建设银行同期同类贷款利率计算至被告实际清偿完毕之日；3、本案受理费由被告承担。事实和理由：原告2010年在中国建设银行中铝支行从事保洁工作，认识在此从事保安工作的被告张延辉。2013年5月，中铝支行为原告办理了建行龙卡信用卡，后被告张延辉得知后多次要求让其使用，经不起被告多次纠缠，原告将信用卡交给张延辉，并由其设定密码。2015年冬天，建行信用卡管理中心通知原告有到期未还款项，原告才得知被告透支信用卡未按期归还之事，原告多次催问被告，被告认可透支未还款之事，并承诺一定及时归还。但直到2017年3月6日，建设银行起诉了原告，原告才得知截至同年2月12日欠银行透支本息、滞纳金共计112786.9元。案发后，原告通过电话、微信多次催被告及时归还欠款无果。2015年2月被告又让原告在中铝支行办理了卡号为62×××17的储蓄卡，也由被告使用，至2016年4月中铝支行通知原告，被告使用原告储蓄卡进行网上贷款本金56400元，让原告归还。综上所述，被告张延辉使用原告信用卡截止2017年5月29日已透支本息、滞纳金共计129072.18元以及储蓄卡贷款56400元，应承担归还本息并支付滞纳金的责任。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告张延辉未到庭，未答辩。围绕诉讼请求，原告提交证据有：1、原、被告身份证复印件一份。2、2016年8月21日被告出具的欠条两份，证明本案借贷的事实存在，且被告同意支付利息。3、原告在中国建设银行信用卡说明及该卡2015年5月15日至2017年5月15日对账单及建设银行通知短息，证明被告使用原告信用卡透支，共欠原告119072.18元的事实。4、原、被告手机短信、微信聊天记录，证明原告起诉的款项均来自银行，被告同意按照银行利率支付原告利息。5、原告在中国银行焦作支行银行账户内明细，证明被告用原告借记卡贷款56400元的事实。6、焦作市山阳区法院传票、民事起诉状及判决书，证明银行起诉原告还款的事实。7、原告陈述：2016年8月21日欠条上原告书写欠款金额为117060元，是因为2016年6月15日原告归还了10000元，所以被告出具条据时加上了原告支付的10000元。被告未到庭，未质证，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年5月6日原告侯荣香在中国建设银行股份有限公司焦作分行办理龙卡信用卡，信用卡对账日为每月15日，还款日为对账日后第20日。《龙卡信用卡领用协议》约定：在对账单规定的到期还款日前偿还全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50日的免息还款期，否则自对账日起按日利率万分之日计收利息，按月计收复利；未在还款到期日或之前偿还最低还款额的，还应按月以最低还款额未归还部分的5%计算；信用卡限本人使用，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，办卡人应承担由此带来的各种风险和损失。2016年8月21日，被告张延辉给原告出具欠条，载明借到原告信用卡上人民币117060元，且从此日起每月所产生的利息由张延辉承担。同日，被告张延辉还为原告具欠条，载明借到原告网银贷款50000元，从所贷日起产生利息由张延辉负担。另查明：中国建设银行出具的信用卡对账单载明2016年6月15日还款10000元，截至2016年8月21日原告信用卡应还款106060.05元，截止2017年5月29日，原告信用卡应还款项为119072.18元。2015年2月6日，被告张延辉用原告卡号为62×××17的建设银行卡申请贷款56400元并供自己使用。被告张延辉对于信用卡及62×××17的建设银行卡所用款项按照银行利率承担利息。2017年6月22日焦作市山阳区人民法院对侯荣香与中国建设银行股份有限公司焦作分行之间的信用卡纠纷作出判决，判决侯荣香归还信用卡透支本金92780.52元及截至2017年2月12日的利息12183.67元、截至2016年8月7日的滞纳金7822.71元。本院认为，原告侯荣香允许被告张延辉对卡内资金进行使用，并由张延辉为其出具欠条，原、被告之间的民间借贷关系成立并生效。根据原告信用卡对账单显示截止2016年8月21日原告信用卡应还款为106060.05元，被告张延辉实际出具欠条金额为117060元，两者差距大致与原告所陈述的2016年6月15日还款10000元相一致，从时间上看，该10000元应为原告归还信用卡后，双方就截至彼时被告使用原告信用卡期间共欠原告款项的结算，但该结算与实际情况有误差，本院以实际金额116060.05元为准。被告张延辉出具的50000元条据与实际使用原告资金亦不符，也应以银行账单金额，即56400元为准。因原、被告对借款期限未约定，原告有权要求被告随时清偿，故原告要被告归还因信用卡产生的借款116060.05元及因银行卡网贷产生的借款56400元的主张，本院予以支持。被告张延辉对因信用卡产生的借款同意从2016年8月21日起按照原告与建设银行之间利率（日万分之五）的约定执行，经本院审核该约定不超过年利率24%的标准，本院照准。但由于建设银行与原告之间的利息计算存在复利，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，被告从2016年8月21日起至实际归还完之日的数额，不得超过此期间内按116060.05元为本金，以年利率24%为标准计算的利息数额。原告主张56400元借款利息从被告实际取得款项之日，即2015年2月6日起按中国建设银行同期同类贷款利率的标准计算，本院予以支持。因双方当事人对本息（包括复利）未约定清偿的先后顺序，故在被告张延辉给付不足以清偿全部债务时，应当视为先清偿利息后清偿本金。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案查明事实依法裁判。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百二十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张延辉于本判决生效后十日内归还原告借款本金116060.05元以及2016年8月21日以后的利息（利息以未归还本金为基数，按日万分之五日的标准计算至被告实际偿还完毕之日，并以日万分之五的标准按月计算复利；但按上述标准计算的利息不得超过以116060.05元为本金，从2016年8月22日至被告清偿完毕之日期间内按年利率24%的标准计算的利息）；二、被告张延辉于本判决生效后十日内归还原告借款本金56400元及利息（利息以未归还本金为基数，从2015年2月6日起，按中国建设银行同期同类贷款利率标准计算至被告实际偿还完毕之日）；三、被告张延辉在履行上述第一、二项义务时应遵循先息后本的原则；四、驳回原告侯荣香其它诉讼请求。如果被告张延辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4010元，减半取为2005元，原告侯荣香负担141元，被告张延辉负担1864元，被告负担部分暂由原告垫付，待执行时一并结清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  高国杰二〇一七年十一月二十八日书记员  许林林