福建省永安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民初字第2335号原告兴业银行股份有限公司永安支行。负责人孙谦，该行行长。委托代理人刘洪，该行职员。被告张诗巧，女，汉族，1971年12月23日出生。被告曹秋章，男，汉族，1969年8月5日出生。被告王琼，女，汉族，1978年4月22日出生。原告兴业银行股份有限公司永安支行与被告张诗巧、曹秋章、王琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王军适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘洪及被告王琼到庭参加诉讼，被告曹秋章、张诗巧经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月24日，原告与被告张诗巧、曹秋章签定一份《个人授信额度借款合同》，授信有效期为2013年4月24日至2016年4月24日，授信金额为1600000元。2014年4月28日，原告与被告张诗巧、曹秋章签定一份《零售经营类借款合同》，为前《个人授信额度借款合同》项下第二次支用，合同约定的贷款金额为1600000元，借款期限自2014年4月28日至2015年4月28日止，还款方式为按月付息，到期还本。该笔借款由被告张诗巧所有的位于永安市锦绣明珠小区×号住宅作抵押担保，保证人王琼对上述款项承担连带保证责任。合同签定后，原告依照合同约定按时放款。被告张诗巧因投资失败，资金周转困难，借款到期后无力还款。截止2015年5月22日，被告张诗巧、曹秋章尚欠原告借款本金1600000元及利息37440.2元，合计1637440.2元。根据双方签订的《零售经营类借款合同》中的约定，被告张诗巧、曹秋章的行为已构成违约，原告有权解除借款合同并要求被告张诗巧、曹秋章清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。原告诉请：1、解除原告与被告于2013年4月24日签订的《个人授信额度借款合同》，于2014年4月28日签订的《零售经营类借款合同》；2、被告张诗巧偿还原告借款本金人民币1600000元及利息37440.2元（计算至2015年5月22日，此后利息按借款合同约定的利率计算），合计人民币1637440.2元；3、被告王琼对上述款项承担连带清偿责任；4、原告有权以拍卖、变卖抵押物即被告张诗巧提供抵押的位于永安市锦绣明珠小区×号的房产所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由三被告共同承担。被告张诗巧、曹秋章未作答辩。被告王琼表示对本案借款提供连带担保属实，但辩称目前经济能力有限，无力帮被告张诗巧、曹秋章偿还借款。经审理查明，2013年4月24日，原告与被告张诗巧、曹秋章签订一份编号为兴银明永安181306457410000的《个人授信额度借款合同》。合同中约定：《个人授信额度借款合同》为各分合同的总合同，各分合同与总合同具有同等法律效力；被告张诗巧为债务人，被告曹秋章为共同债务人；合同用于经营贷款额度授信，额度授信最高本金限额为1600000元；授信有效期为36个月，即自2013年4月24日至2016年4月24日止；出现债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息等情形视为债务人违约；债务人违约后，债权人可以采取解除合同，要求清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用等内容。当日，原告又与被告张诗巧、曹秋章签订编号为兴银明永安181306457403001的《个人借款最高额抵押合同》，该合同中约定：合同担保的主合同为编号兴银明永安181306457410000的《个人授信额度借款合同》；抵押额度有效期为36个月，即自2013年4月24日至2016年4月24日止；被告张诗巧、曹秋章自愿将二人共有的位于永安市锦绣明珠小区×号的住房为该笔借款提供抵押担保，抵押担保的最高本金限额为1600000元；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；被抵押担保债权的范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用）等内容。当日，原告还另行与被告王琼签订一份编号为兴银明永安181306457404001的《个人借款最高额保证合同》，该合同约定：本合同担保的主合同为编号兴银明永安181306457410000的《个人授信额度借款合同》；合同项下保证最高本金限额为1600000元；保证额度有效期为36个月，自2013年4月24日至2016年4月24日止；保证担保的债权范围为在保证额度有效期内在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用；保证责任方式为连带保证责任；保证人违约的，债权人可要求保证人支付本合同项下借款金额20%的违约金等内容。另查明，2014年4月28日，被告张诗巧在前述《个人授信额度借款合同》的授信有效期内，再次与原告签订一份编号为兴银明永安181408126201000的《零售经营类借款合同》，合同中约定：被告张诗巧为主债务人，被告曹秋章为共同债务人；该借款合同为《个人授信额度借款合同》的分合同，为《个人授信额度借款合同》项下借款额度1600000元的第二次支用；借款期限12个月，即自2014年4月28日至2015年4月28日止；借款用途为支付线材等货款；借款利率为中国人民银行公布同期同档次基准利率上浮30%，即年利率为7.8%；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款发放方式为债权人受托支付，合同指定将借款1600000元转入案外人陈伟在兴业银行永安支行开立的账户（账号为××××）；借款实行按月计息，到期还本法即借款到期一次性归还本金，每月16日及借款到期日为分期付息还款日；债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额20%的违约金；连续发生3期违约后，合同项下的借款执行利率调整为基准利率上浮40%；同时，编号为兴银明永安181306457403001的《个人借款最高额抵押合同》以及编号为兴银明永安181306457404001的《个人借款最高额保证合同》仍为该合同的担保合同。此外，《零售经营类借款合同》第九条第二款约定，合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使担保物权，也可以先行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。原告在诉讼中表示要求先由被告张诗巧、曹秋章提供的抵押房产处置后的价款优先受偿债权，再由被告王琼承担连带保证责任。2014年4月28日，原告依约向被告张诗巧发放借款1600000元，被告张诗巧在《借款借据》上签字并捺印予以确认。又查明，永安市锦绣明珠小区×号（房产证号为永房权证字第×号；土地证号为永国用（2013）第×号）房产为被告张诗巧、曹秋章共有。2013年4月26日，原告与被告张诗巧、曹秋章到永安市房产管理局办理了涉案房产的抵押登记手续并取得永房他证字第××号房屋他项权证书。再查明，合同履行期间，被告张诗巧、曹秋章未按期足额偿还借款利息，借款期限届满后也未归还借款本金。截止2015年5月22日，被告张诗巧、曹秋章尚欠原告借款本金1600000元及利息37440.2元，本息合计1637440.2元未偿还。被告王琼亦未履行保证义务。上述事实，有原告提供的营业执照、法定代表人身份证明、个人授信额度借款合同、个人借款最高额抵押合同、个人借款最高额担保合同、零售经营类借款合同、借款借据、房屋产权证及他项权证、本息计算清单、各被告身份证、结婚证以及当事人的陈述等在案为凭，上述证据材料真实、合法，证据之间能够相互印证，可以证明本案事实，本院予以采信。本院认为，原告与被告张诗巧、曹秋章签订的《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》及与被告王琼签订的《个人借款最高额保证合同》，均系合同双方当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同。借款期限届满后，被告张诗巧、曹秋章未按期如数归还借款本息，经原告多次催告仍未履行，应承担违约责任。原告要求解除与被告张诗巧、曹秋章签订的《个人授信额度借款合同》及要求被告张诗巧、曹秋章偿还到期借款本息的主张，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告与被告张诗巧、曹秋章签订的《零售经营类借款合同》已于2015年4月28日借款期限届满，本院无须另行判令解除合同。被告张诗巧、曹秋章自愿以二人共有的房产为其债务作最高额抵押担保，原告有权以该抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款，在1600000元的最高额限额内优先受偿债权。被告王琼自愿对被告张诗巧、曹秋章的债务作最高额连带保证，应对被告张诗巧、曹秋章的上述债务在1600000元的最高额限度内承担连带清偿的保证责任。本案中，原告的债权既有被告张诗巧、曹秋章提供的抵押物的担保，又有被告王琼提供的人的连带责任保证，现被告张诗巧、曹秋章未履行到期债务，原告在审理中依据合同中的相关约定，明确要求先就被告张诗巧、曹秋章提供的抵押物的担保实现债权，而后由保证人王琼承担连带保证责任，该项请求符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持。被告王琼承担连带保证责任后，有权向债务人张诗巧、曹秋章追偿。被告张诗巧、曹秋章经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条、第八十三条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司永安支行与被告张诗巧、曹秋章于2013年4月24日签订的编号为兴银明永安181306457410000的《个人授信额度借款合同》。二、被告张诗巧、曹秋章应于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司永安支行借款本金1600000元及利息37440.2元（利息计算至2015年5月22日），合计1637440.2元；并继续按合同的约定利率支付2015年5月23日起至判决指定的履行期限届满时止的借款利息，期限内还款的，支付利息至实际还款日止。三、原告兴业银行股份有限公司永安支行有权以被告张诗巧、曹秋章共有的坐落于永安市锦绣明珠小区××号（房产证号为永房权证字第××号）及其占用范围内的土地使用权（土地证号为永国用（2013）第××号）折价或者拍卖、变卖后所得的价款，在上述债务的最高抵押额1600000元及相应利息范围内优先受偿；四、被告王琼对被告张诗巧、曹秋章所负的上述债务，在原告兴业银行股份有限公司永安支行对抵押物行使优先受偿权后不足清偿的部分，在借款本金1600000元及相应利息范围内承担连带清偿的保证责任。如果被告未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19537元，减半收取9768.5元，由被告张诗巧、曹秋章、王琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员王军二〇一五年七月三十一日书记员朱巧瑛