广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初4457号原告：中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，住所地广东省佛山市南海。负责人：王灏斌，系该行行长。委托诉讼代理人：谢清鹏，广东康格律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎永杨，广东康格律师事务所律师。被告：曾小娟，女，1987年1月5日出生，汉族。被告：张波，男，1986年6月4日出生，汉族。被告：广东时代胜誉房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：岑兆雄。委托诉讼代理人：晏洁，该公司职员。委托诉讼代理人：陈文聪，该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行诉被告曾小娟、张波、广东时代胜誉房地产开发有限公司（以下简称胜誉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月1日立案受理后，依法适普通程序于2017年7月28日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黎永杨、被告胜誉公司的委托代理人晏洁、陈文聪到庭参加诉讼，被告曾小娟、张波经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令解除原告与被告曾小娟于2009年7月23日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住]字[佛山分]行[南海]支行****2.判令三被告立即偿还原告贷款本金143590.26元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息暂计至2017年3月21日为1245.68元，从2017年3月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定另行计算）；3.判令被告曾小娟、张波立即向原告支付原告为实现本案债权而支出的律师费14241.8元；4.确认原告对被告曾小娟、张波提供抵押的位于佛山市南海区罗村街道北湖一路****，在上述第二、三项请求以及本案诉讼费、律师费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。三被告承担本案的案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用。事实与理由:2007年10月21日，中国工商银行股份有限公司佛山分行与被告胜誉公司就被告胜誉公司开发并销（预）售的“时代倾城”项目的按揭贷款合作事宜签�《按揭贷款业务合作协议》，约定由工行佛山分行作为“时代倾城”项目的按揭贷款银行，在《房屋他项权证》未办妥之前，被告胜誉公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2009年6月16日，被告曾小娟、张波与被告胜誉公司签订《广东省商品房买卖合同》（合同编号：20****8），约定被告曾小娟、张波向被告胜誉公司购买位于佛山市南海区罗村街道北湖一路****。2009年7月23日，被告曾小娟与原告就购买上述房屋向原告申请个人购置住房贷款一事签订编号为A：[住]字[佛山分]行[南海]支行[*-***号的《个人购房借款/担保合同》。合同约定被告曾小娟向原告借款人民币167000元，借款期限为30年，被告曾小娟以月等额本息还款法（按月计息）偿还当期贷款本息合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他�约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求被告曾小娟提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告曾小娟如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率合同第四条约定的利率基础上加收40%确定。同时，原告为合同项下债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告曾小娟承担。合同第十四条约定，被告曾小娟、张波将上述房产抵押给原告作为借款担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告曾小娟所有其他应付费用。合同签订后，原告向被告曾小娟指定账户发放了上述贷款，被告曾小娟向原告出具贷款借据。至2017年3月21日止，被告曾小娟已连续3个付款期未按时向原告偿还上述借款的本金及利息。原告曾多次向被告曾小娟催收，但被告曾小娟拒不偿还。同时，上述债务属于被告曾小娟、张波的夫妻共同债务，被告曾小娟、张波应承担共同清偿责任。另外，被告胜誉公司作为连带责任保证人，对被告曾小娟未偿还的贷款本息承担连带清偿责任。为保障原告的金融资产安全，原告依法向法院提起诉讼，请法院判如所请。被告胜誉公司辩称，一、就本案，被告胜誉公司应承担的担保责任应以被告胜誉公司与原告签订的《个人住房贷款快速放款合作协议》（下称“《快速放款合作协议》”）的约定为准，且自涉案房屋办妥抵押备案登记之日止，被告胜誉公司在本案的保证责任已终止。第一，根据原告提交的证据《个人购房借款/担保合同》可知，被告胜誉公司并非涉案《个人购房借款/担保合同》当事人，并未作为担保人签署涉案《个人购房借款/担保合同》。因此，被告胜誉公司应承担的担保责任不应以该合同为依据；第二，被告胜誉公司与原告于2008年12月11日签署的《快速放款合作协议》第三条约定“自贷款发放之日至该笔贷款对应的抵押房屋办妥抵押备案登记之日止”，具体到本案，根据原告提交证据《佛山市南海区房产按揭登记证明书》可知，涉案房屋已办妥抵押备案登记，被告胜誉公司在本案的保证责任已于2009年7月30日终止。二、原告实现抵押权的条件已经具备，被告胜誉公司的保证担保责任应当免除，且免除被告胜誉公司的保证责任符合《合同法》的有关规定。第一，在本案中，涉案房屋已经办妥了抵押备案登记，抵押登记的权利人为原告、义务人为被告曾小娟、张波，原告事实上已取得涉案房屋的抵押权，涉案房屋已经竣工验�合格，且已于2011年5月办妥以被告曾小娟、张波为权属人的《房地产权证》，至此，原告请求处分涉案抵押房屋并优先受偿并无任何事实上和法律上的障碍，原告实现抵押权的条件已经完全具备；第二，免除被告胜誉公司的保证责任符合《合同法》的有关规定，《合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。”本案中，被告胜誉公司与原告双方在《快速放款合作协议》中约定的是附条件的阶段性保证担保，实际就是附解除条件的保证担保合同，在解除条件（原告办理完毕抵押备案登记）未成就时，若出现保证人应承担保证责任的情形，被告胜誉公司应承担保证责任；在解除条件（原告办理完毕抵押备案登记）成就时，被告胜誉公司无需再承担保证担保责任。综上所述，在本案中，涉案房屋已办妥合同约定的以原告为权利人的抵押备案登记，涉案房屋亦已于2009年3月20日经竣工验收合格、且已于2011年5月9日办妥以被告曾小娟、张波为权属人的《房地产权证》。至此，原告实现抵押权获得优先受偿的条件已经完全具备，被告胜誉公司的保证责任应免除。三、依据《物权法》第一百七十六条的规定，即使法庭认定被告胜誉公司仍应承担保证责任，被告胜誉公司也不应该对被告曾小娟、张波的全部未还借款本息承担连带责任，而仅应对被告曾小娟、张波以本案抵押物的价值偿还原告未还借款本息后所剩余的债务承担保证责任，无需对被告曾小娟、张波全部涉案债务承担保证责任。第一，本案既有被告曾小娟、张波自己提供的抵押物，又有被告胜誉公司提供的附条件的阶段性保证担保，且双方在涉及权利义务的担保合同中�未对于原告实现债权的优先序位明确约定；第二，原告的第二项诉求为三被告立即偿还贷款本息，第四项为获得对抵押物的优先受偿权，对此，胜誉公司认为：1.原告的第二项诉求不符合前述已阐明的订立《快速放款合作协议》的本意，加重了被告胜誉公司的义务，有违公平原则，被告胜誉公司作为一家房地产开发企业，对于被告曾小娟、张波已经履行了签订房屋买卖合同、办理预告登记、要求其履行还款、办理抵押登记手续的义务；对于原告，被告胜誉公司已经履行了协助办妥抵押备案登记的义务，且在被告曾小娟、张波逾期归还借款本息这一问题发生以来，被告胜誉公司极力配合原告的工作，寻找并敦促被告曾小娟、张波履行还款义务，被告胜誉公司已经尽到涉案担保协议要求的最大义务；2.根据第四项诉求可知，原告已经明确选择以被告曾小娟、张波自己提�的抵押物优先受偿，对于抵押物处分后仍不足以清偿的部分，被告胜誉公司才就不足部分承担连带清偿责任。因此，即使被告胜誉公司需要承担担保责任，不管是依据《物权法》的规定，还是按照公平原则，被告胜誉公司都仅应对被告曾小娟、张波以本案抵押物的价值偿还原告未还借款本息后所剩余的债务承担连带担保责任，而无需对被告曾小娟、张波全部涉案债务承担担保责任。四、依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条的规定，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。因此，如果法院不接受被告胜誉公司免除保证责任的答辩意见，而判令被告胜誉公司承担保证责任，被告胜誉公司请求明确被告胜誉公司对被告曾小娟、张波的�偿权，以免被告胜誉公司要对被告曾小娟、张波另行提起诉讼，造成司法资源的浪费。综上所述，被告胜誉公司请求法院依法驳回原告对被告胜誉公司的诉讼请求。被告曾小娟、张波未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、金融许可证（各1份，复印件），原告主要负责人身份证明书（1份，原件）、被告曾小娟、张波的身份证、户口本、结婚证、被告胜誉公司的工商公示信息系统（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.《广东省商品房买卖合同》（合同编号：20****8）、《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住]字[佛山分]行[南海]支行[****号）、佛山市南海区房地产按揭登记证明书（南房按证字第8****号）（各1份，原件），用以明被告曾小娟于2009年7月23日向原告贷款167000元用于购买佛山市南海区罗村街道北湖一路****，被告曾小娟、张波同意将上述房产抵押给原告作为贷款担保，并分别办理了抵押登记。3.《按揭贷款业务合作协议》（1份，复印件），用以证明被告胜誉公司同意为被告曾小娟提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。4.中国工商银行个人贷款正常发放凭证、中国工商银行个人（住房、商业住房、住房装修）贷款借据（各1份，原件），用以证明原告于2009年7月23日依约向被告曾小娟指定账户发放了金额为167000元的贷款。5.中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书、顺丰速运回执（各1份，复印件），用以证明原告曾向被告曾小娟书面催收贷款本息，并告知其应承担原告诉讼时的律师费。6.《自营历史明细列表》（截止2017年3月21日）（1份，打印件加盖银行印章），用以证明截止2017�3月21日被告曾小娟的欠款情况。7.《委托代理合同》、律师费发票（各1份，原件）、律师费转账凭证（1份，打印件加盖银行印章），用以证明原告聘请律师代理诉讼已支付律师费14241.8元。诉讼中，被告胜誉公司举证如下：1.《个人住房贷款快速放贷合作协议》（1份，复印件加盖原告公章），用以证明被告胜誉公司与原告于2008年12月11日签署了该合作协议，涉案买卖合同在2009年签订，故本案被告胜誉公司的担保责任应适用该合作协议，根据该协议第三条的约定，被告胜誉公司阶段性担保责任至办妥涉案房屋抵押备案登记之日止，涉案房屋办妥抵押备案登记，被告胜誉公司在本案的担保责任已终止。2.房地产权证（1份，复印件，上有被告曾小娟、张波签名），用以证明涉案房屋已于2011年5月9日办妥以被告曾小娟、张波为权属人的房地产权证、原告实现抵押权获得优先受偿的条件已经完全具备。被告曾小娟、张波未举证。本院经审查认为，原告提供的证据5，因原告未能证实催收通知书已成功送达给了被告曾小娟、张波，故对该证据的证明力，本院不予确认；双方提供的其他证据，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院均予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认原告诉状所述事实属实。并查明，本案《个人购房借款/担保合同》还约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%；贷款期限在一年上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款发生时，两被告为夫妻关系。原告为提起本案诉讼，支出律师费14241.8元。本院于2017年4月26日向被告曾小娟公告送达本案起诉状副本。截止到2017年6月25日，本案贷款尚欠本金143590.26元，利息2915.67元。另查明，中国工商银行股份有限公司佛山分行（甲方）与被告胜誉公司（乙方）于2007年10月21日签订了《按揭贷款业务合作协议》，约定双方就乙方开发并销（预）售的时代倾城项目的按揭贷款业务进行合作，在房屋他项权证未办妥之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2008年12月11日，上述甲乙双方再次签订了《个人住房贷款快速放款合作协议》，就上述《按揭贷款业务合作协议》未涉及的快速放款事宜达成协议，约定双方合作期限为三年，自本协议签订之日起计，在甲方依本协议约定向购房者发放贷款之日起至该笔贷款相对应的房产办妥抵押备案登记之日的期间，乙方对购房者与甲方签订�《个人购房借款/担保合同》项下购房者尚未清偿的贷款本息承担连带保证责任。涉讼抵押房屋属于上述协议约定的房地产项目。本院认为，本案的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效。被告曾小娟连续三期以上未按约定偿还贷款本息，原告有权依照约定主张贷款提前到期，并要求被告曾小娟立即偿还所有尚欠借款本金并支付相应利息。因原告未在起诉前向被告曾小娟主张贷款提前到期，即被告曾小娟直至收到本院送达的起诉状副本之日才得知原告主张贷款提前到期的事实，故本院认定本院向被告曾小娟送达本案起诉状副本之日即2017年6月25日为贷款提前到期日，不再另行判决贷款提前到期。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定利率（即中国人�银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%）计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%再上浮40%）计算利息。原告计算的截至2017年6月25日的利息、罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至2017年6月25日的利息、罚息金额予以确认。2017年6月25日后，应以所欠本金为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%再上浮40%计算利息至实际清偿日止，对应付未付利息，按前述利率标准计算复利。原告因实现本案债权而支出的律师费14241.8元，依约应由借款人负担。本案债务发生在被告曾小娟与被告张波夫妻关系存续期间，且本案借款合同签订时，被告张波以抵押物共有人身份在借款合同上签�，即表明被告张波对被告曾小娟向原告贷款不仅知情且无异议，故本院认定被告曾小娟在本案中的债务属于其与被告张波的夫妻共同债务，被告张波依法应对被告曾小娟的上述债务承担共同清偿责任。被告曾小娟、张波自愿以其共有的登记的房屋作为本案贷款的抵押物，并办理了抵押登记，原告有权对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。原告与被告胜誉公司签订的《按揭贷款业务合作协议》和《个人住房贷款快速放款合作协议》，均约定被告胜誉公司的保证责任截止至所购房屋的他项权证办妥之日，即被告胜誉公司对贷款承担阶段性保证责任的目的是为保证原告取得涉讼房屋的抵押权，现本院在本案中已确认了原告对涉讼房屋享有抵押权，故原告的上述合同目的已达到，被告胜誉公司不需再对本案债务承担保证责任，原告的相关诉请，本院不予�持。被告曾小娟、张波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾小娟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金143590.26元并支付相应利息（计至2017年6月25日，利息2915.67元；自2017年6月26日起，以本金143590.26元为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮30%再上浮40%计算利息至实际清偿日止，对应付未付利息，按前述利率标准计算复利）予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行；二、被告曾小娟应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费14241.8元予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行；三、被告张波对上述第一、二项债务承担共同清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行对被告曾小娟、张波名下的位于佛山市南海区罗村街道北湖一路****【按揭登记号：南房按证字第***4号，合同登记号：20****8】在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3481.56元、财产保全费1315.38元，合计4796.94元（原告已预交），由被告曾小娟、张波按判决主文确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  孔婉平人民陪审员  彭映辉二〇一七年八月十八日书 记 员  邓倩雯