江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2014）信民二初字第174号原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行，住所地江西省上饶市信州区带湖路5号。负责人张选腾，系该行行长。委托代理人杜勇，该公司员工，特别授权。被告郑荣富，男，汉族，1964年12月20日出生，江西省上饶市人，住江西省上饶市信州区，被告黄有清，男，汉族，1956年5月11日出生，江西省弋阳县人，住江西省上饶市弋阳县，被告张ＸＸ，男，汉族，1966年4月8日出生，江西省弋阳县人，住江西省上饶市，委托诉讼代理人张良发，江西华箭律师事务所律师，一般代理。被告叶敏，男，汉族，1975年8月10日出生，江西省弋阳县人，住江西省上饶市弋阳县，原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行与被告郑荣富、黄有清、张ＸＸ、叶敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杜勇、被告黄有清、被告张ＸＸ委托诉讼代理人张良发、被告叶敏到庭参加诉讼。被告郑荣富经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行提出诉讼请求：1、判令被告郑荣富归还借款本金80万元；2、判令被告郑荣富归还借款利息、逾期利息、违约罚息（利息为从2014年3月20日至借款结清日的还款利息、逾期利息和违约罚息），同时判令被告对借款本金、逾期利息及违约罚息以家庭财产承担连带偿还责任；3、判令被告黄有清、张ＸＸ、叶敏承担抵押担保责任，原告对抵押物拍卖、变卖款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年1月，被告因经营需求，向原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行申请最高额可循环贷款人民币200万元，双方于2011年4月17日签订《最高额担保个人借款合同》。根据合同约定，原告向被告提供了200万元借款，合同期限3年，即2011年4月17日至2014年4月16日；被告以张ＸＸ、黄有清、柏圭平、叶敏、郑树荣名下房产为被告郑荣富的上述借款提供抵押担保，并依约办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告郑荣富发放了借款200万元。2013年11月27日，被告归还本金120万元，当前借款本金余额80万元。然后借款期限届满后，郑荣富并未按期还款及支付利息，经原告多次催收被告拒绝偿还，被告至今尚欠原告借款本金80万元及相应利息4,989.12元（利息算至2014年5月12日），为维护原告合法权利，原告特向法院起诉。被告郑荣富未到庭答辩，也未提交书面答辩状。被告黄有清辩称，借款是事实，我们用房子为郑荣富的借款担保。被告张ＸＸ辩称，对起诉的事实没有异议。我们担保是事实，我们也愿意承担担保责任。被告叶敏辩称，当初银行和借款人郑荣富到房管局办证，我们跟郑荣富没有这个环节，我们没有到房管局去签字，办理抵押程序有错误。经审理查明：2011年4月17日，被告郑荣富与原告签订了一份《最高额担保个人借款合同》，被告黄有清、张ＸＸ、叶敏及案外人柏圭平、郑树荣及他们的妻子作为抵押担保人，亦在该合同上签字。合同约定：自2011年4月17日起至2014年4月16日止，被告郑荣富（借款人）可以在人民币200万元的借款本金额度内向原告（贷款人）申请借款，其中自助循环借款额度为人民币200万元，在上述期间发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2014年4月16日；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高为250万元，担保人以房产（即叶敏所有的位于上××市××县环城路××号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产；张ＸＸ所有的位于上××市××县××商城沿河路××号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产；黄有清所有的位于上××市××县××号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产；郑树荣所有的位于上××市××县城南××道凤凰住宅一区，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产；柏圭平所有的位于上××市××县城南××道凤凰住宅一区215号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产）提供担保，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用，并于2011年4月22日办理了房屋他项权利登记；对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。2011年5月4日，原告发放第一笔贷款200万元，基准利率为6.31%，执行利率为6.941%。2012年5月14日，原告与被告郑荣富签订《最高额担保个人借款合同补充协议》，约定借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%。2013年5月17日，被告郑荣富向原告申请200万元借款，并填写了《最高额担保个人借款合同用款申请书》，确定借款适用浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；支付方式为受托支付，收款人户名张小倩，收款账号62×××13，开户行弋阳农行；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。同日，原告将200万元借款发放至被告郑荣富指定的张小倩账户，《个人借款凭证》上执行利率为9%，逾期利率为11.7%。2013年11月27日被告郑荣富归还借款本金120万元，但借款到期后，剩余80万元本金及最后一期利息被告未归还；截至2014年5月12日，被告郑荣富尚欠原告借款本金80万元、利息4,989.12元。该款被告至今未付。另查明，被告张ＸＸ因伪造公司、企业印章罪及其他犯罪，已被江西省上饶市中级人民法院（2017）赣11刑终53号刑事判决书判处有期徒刑十一年等刑罚，该判决书认定，本案所涉200万元贷款，系被告张ＸＸ以被告郑荣富名义所贷，2012年4月1日，被告张ＸＸ伪造了原告的单位印章，自己打印了一份申请，并加盖其伪造的单位印章，到弋阳县房管局申请释放了本案柏圭平、郑树荣的抵押房产。以上事实有原告提供的《最高额担保个人借款合同》（附特别条款）、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《个人借款凭证》、《个人自营常规贷款发放通知单》、房屋他项权证、房地产抵押清单、《借款合同用款申请书》、《补充协议》及本院调取的江西省上饶市中级人民法院（2017）赣11刑终53号刑事判决书、当事人陈述等证据，本院予以确认并在卷佐证。被告郑荣富未到庭质证，也未提供证据。本院认为，原告与被告签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。2013年5月17日被告郑荣富向原告申请借款，原告放款后，被告按约应于2014年4月16日前归还借款本息，但被告郑荣富仅在2013年11月27日归还借款本金120万元，已构成违约，虽然本案借款系被告张ＸＸ以被告郑荣富名义所贷，但根据合同的相对性，被告郑荣富作为借款人在借款合同上签名，应承担相应的还款责任，故原告要求被告郑荣富归还借款本金及利息的诉请，本院予以支持，被告郑荣富的损失可另行向被告张ＸＸ主张。被告张ＸＸ、黄有清、叶敏作为被告郑荣富借款的抵押担保人，虽然被告叶敏主张没有到房管局去签字，办理抵押程序有错误。但未提供证据证明，该主张本院不予支持，故被告张ＸＸ、黄有清、叶敏应承担抵押担保责任。虽然本案所涉的抵押担保房产有5套，但被告张ＸＸ以违法犯罪的手段释放了柏圭平、郑树荣的抵押房产，而在此过程中，原告并无过错，故被告张ＸＸ、黄有清、叶敏要求减轻相应的抵押担保责任的主张，本院不予支持。由于原告与被告郑荣富签订《最高额担保个人借款合同补充协议》，将借款利率由上浮10%调整到上浮50%，但并未征得被告黄有清、叶敏的同意，故原告要求被告黄有清、叶敏按2013年5月17日贷款执行利率年9%的利息及逾期年11.7%逾期利息（含罚息）承担抵押担保责任的主张，本院不予支持，根据上述利率，被告黄有清、叶敏应对年6.6%的利息及逾期年8.58%的逾期利息（含罚息）承担抵押担保责任。由于本案借款系被告张ＸＸ以被告郑荣富名义所贷，利率的变动其应当知道，故被告张ＸＸ应对年9%的利息及逾期年11.7%的逾期利息（含罚息）承担抵押担保责任。被告郑荣富经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院视为其自动放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑荣富于本判决生效之日起五日内归还原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行借款本金80万元和截至2014年5月12日的利息4,989.12元以及从2014年5月13日起按年11.7%（含罚息）的利率计算至借款还清之日止的逾期利息；二、被告张ＸＸ对上述第一项债务以其所有的位于上饶市弋阳县东街福华商城沿河路19号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行就该房产经折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、被告黄有清、叶敏对上述第一项债务借款本金80万元及利息（按年6.6%利率从原告电脑系统记载的未付之日算至2014年4月16日）、逾期利息（含罚息按年8.58%利率从2014年4月17日算至还清欠款之日）以其所有的位于上饶市弋阳县陈家塘117号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产及上饶市弋阳县环城路8号，产权证号：弋房权证弋江镇字第××号房产承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司上饶信江支行就该房产经折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,850元，由被告郑荣富、黄有清、张ＸＸ、叶敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  杨 立审 判 员  陈丽珠人民陪审员  曾莉瑛二〇一七年六月二十二日书 记 员  李 倩