黑龙江省拜泉县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）黑0231刑初101号
公诉机关黑龙江省拜泉县人民检察院。
被告人王某，女，1978年11月23日出生于黑龙江省拜泉县，汉族，大专文化，拜泉县xx职工，户籍所在地黑龙江省拜泉县，住黑龙江省拜泉县。2016年12月7日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被取保候审。
拜泉县人民检察院以黑拜检诉刑诉〔2017〕102号起诉书指控被告人王某犯信用卡诈骗罪，于2017年10月10日向本院提起公诉。本院于当日立案受理，并依法适用简易程序，实行独任审判，在审理过程中，发现本案不宜适用简易程序，于2017年10月27日转为普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。拜泉县人民检察院指派检察员李海军、书记员翟洪岩出庭支持公诉，被告人王某到庭参加了诉讼。现已审理终结。
拜泉县人民检察院指控，2014年7月2日，被告人王某办理了中国xx银行股份有限公司拜泉支行（以下简称xx银行拜泉支行）卡号为427030001315xxxx的信用卡，按约定每月还款2083.00元（本文币种均为人民币），共计24期分期。2014年7月，王某持此卡在拜泉县xx装璜商店以虚假购置装璜材料交易的方式套现50000.00元后，以还款日前还款后又进行透支的方式还款至2015年6月，经银行数次催缴于2015年10月20日还款5000.00元。又经银行于2015年10月25日、11月16日催款后仍未如约还款，截至2016年10月20日还款16000.00元后仍欠本金31000.00元。公安机关于2016年11月3日立案后，王某于2016年12月20日将本息全部结清。
经侦查，被告人王某于2016年12月7日经公安机关依法传唤到案。
公诉机关认为，被告人王某恶意透支信用卡，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。依据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，同时向本院提出判处被告人王某有期徒刑二年以下，并处罚金，可适用缓刑的量刑建议。
被告人王某对公诉机关指控的罪名及犯罪事实无异议，对量刑建议无意见。
经审理查明，2014年7月2日，被告人王某在xx银行拜泉支行办理了卡号为427030001315xxxx的信用卡，按约定每月还款2083.00元，共计24期分期。2014年7月，王某持此卡在拜泉县xx装璜商店以虚假购置装璜材料交易的方式套现50000.00元后，以还款日前还款后又进行透支的方式还款至2015年6月，经银行数次催缴于2015年10月20日还款5000.00元，又经银行于2015年10月25日、11月16日催款后仍未如约还款，截至2016年10月20日还款16000.00元后仍欠本金31036.00元。公安机关于2016年11月3日立案后，王某于2016年12月20日将本息全部结清。经侦查，被告人王某于2016年12月7日经公安机关依法传唤到案。
另查明，案件在审理过程中，经本院委托拜泉县司法局对被告人王某的相关情况进行调查评估，调查结果显示被告人王某具备适用社区矫正的条件，所在社区同意接收。
上述事实，有经庭审举证、质证、认证的下列证据予以证实：
（一）物证
信用卡拍照，证实被告人王某使用的卡号为427030001315xxxx的xx银行信用卡的特征。
（二）书证
1.户籍证明，证实被告人王某的自然身份情况；
2.xx银行拜泉支行关于王某信用卡恶意透支报案申请及相关材料，证实截止2016年10月12日持卡人王某欠本息合计62672.43元；
3.信用卡透支还清证明，证实截止2016年12月12日被告人王某信用卡透支共计48945.69元，该透支款已于2016年12月20日全部还清；
4.王某信用卡还款银行流水，证实被告人王某在xx银行的信用卡账户于2016年12月21日还款49100.00元；
5.王某信用卡交易明细表，证实被告人王某名下的信用卡交易明细；
6.中国xx银行个人分期付款催收通知书二份，证实xx银行拜泉支行于2015年9月29日、11月9日两次对被告人王某进行催收，被告人王某均签字确认的情况；
7.公务员免担保专项分期付款台账，证实自2015年7月20日始，xx银行拜泉支行工作人员赵某某多次通过打电话、到王某所在单位及家中等多种方式对王某进行催收，王某分别于2015年9月30日、11月16日签署催收通知书
8.还款计划，证实被告人王某于2015年10月10日承诺还款10000.00元；
9.梁某某信用卡使用情况材料，证实被告人王某的丈夫梁某某名下的卡号为625965407031xxxx的xx银行信用卡的使用情况；
10.拜泉县人民法院民事判决书、民事调解书、民事裁定书，证实被告人王某及其丈夫梁某某负债及诉讼情况；
11.拜泉县公安局协助查询财产通知书及xx银行拜泉支行流水明细，证实被告人王某卡号为427030001315xxxx的xx银行信用卡自2014年7月2日至2016年7月2日的流水情况；
12.xx银行拜泉支行关于王某信用卡透支金额的说明，证实截至2015年11月9日，被告人王某信用卡共计透支34386.53元，其中本金33886.53元，滞纳金500.00元，共计14期未还；
13.xx银行拜泉支行关于王某信用卡透支金额的说明，证实截至2016年10月20日，被告人王某的信用卡共计透支46672.43元，其中本金31036.00元；
14.xx装璜商店POS机交易记录，证实被告人王某利用POS刷卡的情况。
（三）证人证言
1.证人孔某某的证言证实：我是拜泉县xx银行的副行长，我行出现一笔恶意透支信用卡不还款的事情，客户叫王某，是在2014年7月2日在我行办理的信用卡分期付款5万元的业务，期限为24个月，月还款2083.00元。从2015年11月开始，王某连续多期不还款，我行多次约谈王某告知其违约后果，要求其按月还款，其仍未还清，期间王某又多次刷卡透支，截至2016年10月20日，王某的信用卡连本带息共欠46672.43元未偿还，我行已对其催缴两次以上，且有催缴通知书，王某称外面欠款太多，没有能力偿还。
2.证人杨某的证言证实：我是xx装潢商店的法人，杨某是我身份证上的名字，我还有一个名字叫杨1。我们商店有POS机，是在xx银行办理的，用于商店收款，由我负责管理。商店客户太多，不记得王某这个人，也不认识梁某某，我没有经手办理过信用卡套现。在我们商店刷卡的客户很多，都是来购物消费的，通过银行就能查询到刷卡记录。
3.证人梁某某证言证实：王某是我前妻，我们是在2015年9月25日协议离婚的，2016年年末又复婚了。2014年六七月份的时候王某在拜泉县xx银行办了一张5万元额度的信用卡，她说用POS机把这5万元的额度都透支出来了，办理的分期还款，具体在哪套现的不清楚，她说套现的钱一部分用于还外边欠款的利息了。我们离婚时大约有200万元左右的欠款，这些钱都是从亲戚朋友那借的，主要用于看病，还用于做买卖，但也都赔钱了。借的钱还不上，利滚利就越欠越多，离婚时这些债务平分了。2014年六七月份的时候我家没在xx装潢商店购买过装修材料。2014年我月工资大约2700.00元，我们夫妻除了工资以外没有其他经济来源。我俩欠的这些外债也没有能力偿还。王某信用卡的欠款后来是在亲属家借钱还的。我于2014年9月在xx银行办理过额度为5万元的信用卡，当时王某准备在商场租个床位卖鞋，我俩手里没多少钱，就想办张信用卡把钱透支出来做买卖。当时我办的这张卡也是王某在一个装潢商店把5万元透支出来的，办理的分期付款，分24期按月偿还，每月还2083.00元，一开始都按月偿还，后来没钱了就没还，银行催缴后，我于2016年9月份一次性把欠款还清了。此外我还于2014年1月在xx银行办理过一张额度为8000.00元的信用卡，这张卡连本带息还有滞纳金一共欠了12000.00多元。
4.证人孙某某证言证实，我和王某的丈夫梁某某的舅舅是朋友，2013年3月份王某和梁某某从我这借了25万元，给我出具了欠据，借款期限是一年，月利息是二分，借完钱后王某没还钱，也没给利息，2015年4月我就到法院起诉了，经过法院调解，由王某、梁某某偿还我本息共计38.2万元。我已经申请执行了，法院已经把王某和梁某某名下的账户都冻结了。
5.证人张某某证言证实，王某是我妻子杨2的表妹，从2012年11月28日开始，王某和她丈夫梁某某就向我家借钱，截止到2015年2月6日，累计借款158500.00元，后我多次向他俩索要，一直未还。2016年年初，我到拜泉法院起诉王某，经法院调解，约定王某于2016年4月15日前还我本金和利息共187000.00元，但是到现在也没给。
6.证人杨3证言证实，我是王某的表哥，从2013年9月份开始，王某和她丈夫梁某某从我这借了三次钱，本金一共是45000.00元，这些钱到现在都没有还，后我就到法院起诉他俩了，经法院调解后王某一直也没还我钱。
7.证人刘某某证言证实，王某是我女儿范某某的朋友，从2008年开始，王某就从我这借钱，到2014年12月份算的总账，王某和其丈夫梁某某给我出了一张25万元和一张5万元的欠据，后我索要多次均未还，2015年4月份我就到拜泉法院起诉了，因为钱是我从刘2处拿的，所以就以刘1的名义起诉的，法院判决王某偿还债务，但是判完后王某一直也没还钱。
8.证人王1证言证实，我和王某是朋友，2014年9月份王某说要在商场卖鞋，从我这借了11万元，并出具了欠据，同时还和我签订了房屋买卖协议，说如果还不上钱就把一处回迁房给我，后期王某一直没还钱，我就到拜泉县法院起诉她了。经过法院调解，王某同意用她家的回迁房抵债给我，现在该房屋已经过户给我了。
（四）被告人的供述与辩解
被告人王某供述称：我丈夫叫梁某某，2015年9月份我俩离婚了，后来我俩又办了复婚手续。我于2014年在拜泉县xx银行办理了卡号为427030001315xxxx，额度为5万元的信用卡，卡一直是我使用，后一直没有按期还款。我当时手里没钱，想做买卖需要资金周转，就想办信用卡能透支，还可以分期还款。办完信用卡后，我向朋友打听到xx装潢商店有POS机，我就去了，老板是个男的，三十多岁，我跟他说我是朋友介绍来的需要透支点现金，他也没多问就给我刷了5万元，让我第二天去取现金，我第二天就把现金取回来了，他扣了一百多元的刷卡费。我透支的这5万元钱办理了分期付款业务，分24期，每期偿还2083.00元，利息大约3000.00多元钱。我与xx装潢商店之间没有真实交易，就是用该商店的POS机透支套现。因为取款机不能全额支取信用卡内的额度，只能支取额度的一半，而且每天限制额度，不能超过2000.00元，我想把信用卡内的额度都透支出来就找的POS机刷卡。我把透支出来的5万元钱做买卖租床费花了大约2万元左右，剩下的都偿还债务了。2014年我办理信用卡时我家有大约100多万元的债务，都是夫妻共同债务，其中欠我表姐杨2二十万，欠我表哥杨3六万，欠我朋友王1十一万，欠刘1三十万，欠信用社20万，还欠谁的记不清了，这些人都在法院起诉我了，欠王1的这笔已经调解完了，用我家房子还的债。套现出来的5万元一开始我都按期还款，还了六七个月，后来又需要钱就又把额度都透支出来了，期间偿还过几期，2015年五六月份时还了14000.00元，后期又把这14000.00元都支出来了。2014年我的月收入是2300.00元左右，梁某某的工资也是2000.00元左右，后期因为债务太多就没有偿还能力了。2015年七八月份就还不上款了，大约超期二三个月，xx银行就开始打电话催我，期间姓孔的副行长找我谈过两次，让我还款，在2015年9月和11月正式给我下的催收通知书，我也签字了。我于2015年10月20日偿还了5000.00元，到2015年11月份时欠银行3万多元，于2016年10月20日还了16000.00元，还剩下4万多元没还上，银行觉得我可能还不上这钱，就报案了。我和我丈夫外债最多的时候有200多万，都是这些年看病和做买卖赔钱积累的债务，我家房子也抵债了，我工资也被法院冻结了，2015年9月我俩离婚的时候协议外债一人一半，xx银行工作人员给我打过电话催缴过六七次，下达过两次催缴通知书，我也给银行写过还款计划，因为我当时没有钱，就没办法还款。2016年12月20日，我已经将欠款全部还清，当时信用卡欠款本息共48900.00多元，我总共存了49100.00元。这些钱都是从亲戚那借来的。我除了在xx银行办理了信用卡之外，还于2014年2月在xx银行办了一张额度为7000.00元的信用卡，这些钱我都用于平时购物了，这张卡从2015年5月开始就没再偿还，到现在大约欠一万多元。我丈夫梁某某名下有两张信用卡，一张是xx银行8000.00元额度的，一张是xx银行5万元额度的，也是我在使用，在xx装潢套现5万元，办理了分期，套现的钱做买卖用了，这张卡的欠款在2016年秋天的时候还清了，xx银行的信用卡一共欠了一万多，准备近期还上。在公安机关立案前，我已经偿还了2.1万元，截至2017年8月24日已经偿还了透支的所有本金、利息和滞纳金，一共还了不到7万元钱。在办理和使用信用卡的过程中，我一直都在积极还款，没有不还的想法。
（五）其他证据
1.拜泉县公安局传唤证，证实被告人王某于2016年12月7日经拜泉县公安局传唤到案。
2.拜泉县司法局调查评估意见书，证实被告人王某具备适用社区矫正的条件，所在社区同意接收。
以上证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且能够相互印证，形成完整的证据链条，本院予以采信。
本院认为，被告人王某以非法占有为目的，在明知没有偿还能力的情况下,超过规定期限恶意透支，数额较大，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，依法应处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。鉴于其到案后如实供述犯罪事实，构成坦白，又系初犯、偶犯，认罪悔罪态度较好，且在判决宣告前已偿还全部透支款息，综合考虑以上量刑情节，决定对其从轻处罚。同时，被告人王某确有悔罪表现，没有再犯罪的危险，宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响，故依法对其宣告缓刑。公诉机关的量刑建议适当，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第七十二条第一款，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（一）项、第三款、第四款、第五款之规定，判决如下：
被告人王某犯信用卡诈骗罪，判处拘役六个月，缓刑一年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期从判决确定之日起开始计算。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向齐齐哈尔市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 刘春妍
审 判 员 张 莹
人民陪审员 王京一
二〇一七年十二月十二日
书 记 员 刘振华
本判决中引用法律条文的内容
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的被告人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
被告人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑；
（一）犯罪情节较轻的；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。