广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初740号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路93号，统一社会信用代码91440703893922773U。负责人：刘勇，行长，委托代理人：雷军、蔺绍晖，职员。被告：李玲玲，女，1968年7月20日出生，汉族，住湖南省醴陵市，被告：董从金，男，1980年9月7日出生，汉族，住福建省长汀县，原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告李玲玲、董从金金融借款合同纠纷一案。本院于2017年2月6日立案受理后，依法组成合议庭，于同年7月18日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告李玲玲、董从金经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门分行起诉认为：李玲玲、董从金于2014年12月11日与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，向工行江门分行借款343000元，借款期限为15年，并提供江门市江海区XXX房屋作为贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门分行向李玲玲、董从金发放了贷款343000元。但贷款发放后，李玲玲、董从金经常逾期还款，截至2016年12月已有累计12期未按时足额偿还贷款本息，积欠贷款本金845.03元。由此，李玲玲、董从金的行为已构成违约。根据合同约定，工行江门分行有权解除合同并要求李玲玲、董从金偿还全部欠款本息，另就处分抵押物所得价款享有优先受偿权。据此，请求判令：1.确认工行江门分行与李玲玲、董从金签订的《个人购房借款/担保合同》于2017年2月6日解除，李玲玲、董从金向工行江门分行偿还贷款本金321346.56元及其利息（从2016年12月31日起按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止）；2.工行江门分行对处分江门市江海区XXX房屋所得价款有优先受偿权；3.本案诉讼费用由李玲玲、董从金负担。庭审期间，工行江门分行将其上述第1项请求变更为：确认工行江门分行与李玲玲、董从金签订的《个人购房借款/担保合同》于2017年2月6日解除，李玲玲、董从金向工行江门分行偿还贷款本金317623.25元及其利息（截止2017年7月10日利息为5209.45元，从2017年7月11日起利息以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率计算、罚息以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算、复利以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算）。原告工行江门分行提供的证据有：1.李玲玲、董从金的身份证、户口本及离婚证（均为复印件）；2.个人购房借款/担保合同、个人贷款借据；3.江门市江海区XXX房屋的房地产权证及房地产他项权证；4.自营历史明细列表。被告李玲玲、董从金均没有答辩和举证。本院查明：2014年12月11日，李玲玲、董从金（借款人同时作为抵押人）与工行江门分行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款343000元，用于购买江门市江海区XXX房屋，贷款期限为15年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；四、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；五、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为江门市江海区XXX房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；六、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…等内容。2015年7月29日，工行江门分行向李玲玲、董从金发放了贷款343000元。江门市江海区XXX房屋登记在李玲玲、董从金名下，该房屋于2016年12月26日办理了权利人为工行江门分行、担保债权数额为343000元的一般抵押登记。截止2016年12月，李玲玲、董从金累计6期没有按时足额还款，工行江门分行于2017年2月6日提起本案诉讼。截止2017年7月10日，李玲玲、董从金尚欠贷款本金317623.25元（含逾期本金6956.39元）、利息5209.45元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，李玲玲、董从金与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同的约定，工行江门分行向李玲玲、董从金发放贷款343000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，工行江门分行举证自营历史明细列表以证实李玲玲、董从金截止2016年12月共累计6期没有按时足额还款，截止2017年7月10日尚欠贷款本金317623.25元（含逾期本金6956.39元）、利息5209.45元，而李玲玲、董从金经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，李玲玲、董从金的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门分行根据《个人购房借款/担保合同》关于“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”的约定请求确认该合同于2017年2月6日解除并主张李玲玲、董从金偿还尚欠的贷款本金317623.25元及支付以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率计算的利息、以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的罚息、以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的复利，于法有据，本院予以支持。再次，李玲玲、董从金与工行江门分行在《个人购房借款/担保合同》中约定由其提供江门市江海区XXX房屋作为本案贷款的抵押担保，并已办妥一般抵押登记，由此，抵押权已依法设立，工行江门分行就本案债权对处分上述房屋所得的价款有优先受偿权。李玲玲、董从金经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门分行与被告李玲玲、董从金双方所签订的《个人购房借款/担保合同》于2017年2月6日解除；二、被告李玲玲、董从金应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿付贷款本金317623.25元及相应利息（包括截止2017年7月10日的利息5209.45元及从2017年7月11日起以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率计算的利息、以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的罚息、以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告李玲玲、董从金提供抵押的江门市江海区XXX房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告李玲玲、董从金如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6120元，保全费2270元，公告费260元，合共8650元，由被告李玲玲、董从金共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年八月十日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕