甘肃省庆阳市西峰区人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2015）庆西民初字第3681号
原告：王治国，男，1966年4月5日出生，汉族，户籍所在地甘肃省华亭县，现住甘肃省华亭县。
委托诉讼代理人：甘锋，甘肃胜友律师事务所律师。
被告：中国工商银行股份有限公司庆阳分行，住所地甘肃省庆阳市西峰区西大街23号。
负责人：王虎，该分行行长。
委托诉讼代理人：周万发，甘肃隆建律师事务所律师。
第三人：庆阳市至尊汽车贸易服务有限公司，住所地甘肃省庆阳市西峰区西环路北段。
法定代表人：李志刚，该公司执行董事兼经理。
原告王治国与被告中国工商银行股份有限公司庆阳分行（以下简称工行庆阳分行）、第三人庆阳市至尊汽车贸易服务有限公司（以下简称至尊公司）确认合同效力纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告王治国及其委托诉讼代理人甘锋、被告工行庆阳分行的委托诉讼代理人周万发到庭参加诉讼，第三人至尊公司经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
王治国向本院提出诉讼请求：1、撤销原告王治国于2014年11月17日与被告工行庆阳分行签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，撤销《牡丹信用卡领用合约》；2、被告工行庆阳分行关于合同项下所作分期贷款由第三人至尊公司归还；3、被告工行庆阳分行返还原告王治国路虎览胜2995CC越野车的他项权证书和机动车登记证书；4、被告工行庆阳分行注销分期贷款所使用的原告名下牡丹信用卡；5、本案诉讼费用由被告及第三人承担。事实和理由：2014年9月15日，原告王治国从天津凯迪国际贸易有限公司全款购得路虎揽胜2995CC越野车一辆，经朋友赵世锋的朋友杨林介绍，认识了第三人至尊公司经理李志刚，李志刚声称可以从其公司为原告王治国办理汽车抵押贷款，由于原告王治国所购车辆款中部分款项是从朋友处所借，就托朋友赵世锋负责与第三人联系贷款事宜。2014年11月17日，至尊公司两名工作人员和被告工行庆阳分行两名工作人员来到平凉市华亭县原告办公室，拿出一套空白合同和手续让原告签字。随后，原告及朋友赵世锋多次催促第三人至尊公司银行贷款事宜，但第三人一直谎称贷款尚未下来。2015年4月份以后，原告王治国手机短信提示其在被告工行庆阳分行的银行账户有信用卡消费逾期，原告委托朋友在工商银行查询，才得知自己名下有贷款及信用卡消费逾期。原告质问第三人，第三人才承认贷款已发放，但款项被其占用，第三人保证不久立即支付给原告，但第三人一拖再拖。无奈原告在律师陪同下到被告处查询得知：第三人与被告工作人员恶意串通，将抵押贷款办理为信用卡分期贷款，被告工作人员将本应交付给原告的信用卡直接发放给第三人的法定代表人李志刚，第三人冒充银行工作人员欺骗原告开卡后，第三人利用该卡刷卡取得贷款130万元，放款日期为2014年11月24日，但此笔放款并未由原告王治国领取。在得知上述情况后，原告立即向被告反映情况，并向庆阳市银监局投诉，还向庆阳市公安局西峰分局报案，该局已受理。由于第三人至尊公司、被告工行庆阳分行以欺诈的方式，欺骗原告王治国与其签订《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，违反规定将行用卡交给第三人，贷款原告未实际取得。原告是在被欺诈的情形下与被告签订的合同，不是原告的真实意思表示，请支持原告的诉讼请求。
工行庆阳分行答辩：一、王治国与至尊公司串通一起以欺诈的方式骗取银行资金，而不是我行与至尊公司一起以欺诈的方式欺骗王治国与订立合同。王治国首先从天津全款购车，然后与至尊公司合谋，利用至尊公司和我行信用卡购车分期付款合作关系，虚构了王治国从至尊公司购车的事实，签订了虚假的汽车销售合同，变造了天津公司的机动车销售发票（主要是将销售日期由2014年9月15日变为2014年11月15日，将车款由壹佰零伍万贰仟元变为壹佰捌拾柒万元，以满足申请高额贷款的需要），同时按变造后的车款总额伪造了57万元假首付款，再将虚构出的尚欠车款130万元用上述一系列伪造变造资料向我行申请信用卡分期购车”贷款”。上述事实我行当时并不知情，是王治国于本案起诉前向我行投诉至尊公司欺骗了他、提交了真实购车发票（复印件）并陈述相关事实真相后我行得知的。那么既然至尊公司不存在欺诈王治国的问题，作为我行在上列系列合同的订立过程中更没有必要也不可能通过欺诈王治国订立合同。我行与王治国订立合同的过程中，王治国真实的意思表示是通过申请信用卡分期购车还款获取银行资金，我行也依约完整的履行了”放贷”义务，虽然王治国认为：我行违反规定将本应交付给其的信用卡直接发放给至尊公司，致使至尊公司人员冒充银行工作人员开卡，从而让至尊公司获取贷款，其未实际取得贷款。但我行认为，王治国已在合同中不可撤销地授权我行将信用卡透支资金划入其指定的合作机构，即至尊公司的银行账户，并列明了户名、账号、开户行，我行监督至尊公司（同时在得到王治国密码授权的情况下）将上述资金依约划入至尊公司是在严格的履行合同，而不是协助至尊公司欺骗王治国。同时，王治国认为我行应当将信用卡透支资金交付给他本人，因其本人最终没能实际取得贷款据此认为我行与至尊公司构成欺诈。但王治国在与我行订立的合同中承诺，保证不将专项用于购车的透支资金以任何形式用以合同约定向至尊公司支付尚欠车款以外的其他任何用途，王治国认为我行构成欺诈依据何来？故至尊公司没有以欺诈的方式与王治国订立合同，我行更不可能单独或与至尊公司合谋以欺诈的方式与王治国订立合同，但至尊公司或许违反了与王治国关于套取银行资金后双方如何分配使用的约定（或是口头协议），但这是属于合同履行中的违约行为而不是合同订立过程中的欺诈行为。因此，王治国不具有撤销涉案合同的权利。
二、王治国无权撤销其与我行于2014年11月17日订立的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，法院应当驳回其与之相关的诉状第一至五项的全部诉讼请求。王治国申请撤销的合同是我行与其订立的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，从合同的相对性来讲，该合同的当事人双方是我行与王治国，至尊公司并不是合同的当事人，因此也不存在因至尊公司的欺诈行为而撤销该合同的可能性，同时也没有任何证据证明我行在合同订立时对王治国实施了欺诈行为，反而王治国在与我行订立合同过程中与至尊公司一起实施了一系列的欺诈行为，致使我行误以为属于真实交易而”放贷”，根据《合同法》第五十四条的规定，我行作为受害方有权撤销该合同，但在我行未申请法院撤销之前，该合同继续有效；在上述合同有效的情况下，还款义务人是王治国，退一步讲，即使合同撤销了，按无效返还的原则，返还”借款”的义务人仍然是王治国，至于王治国返还后是否应当向至尊公司追偿以及如何追偿，是另一个合同关系中的事情；在上述合同有效的情况下，王治国与我行订立的抵押合同继续有效，抵押车辆的他项权证及机动车登记证依法应当不予返还；至于王治国为履行信用卡分期购车还款合同而申办的信用卡不论合同是否撤销，在信用卡债务尚未清偿完毕的情况下，根据法律规定及合同约定不能办理注销手续。综上，敬请贵院支持我行的答辩意见，驳回王治国的全部诉讼请求。
至尊公司未答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了机动车销售发票复印件、信用卡分期客户谈话笔录与客户须知、工行信用卡申请表（个人卡）、《庆阳市至尊汽车贸易服务有限公司销售合同》、至尊公司与工商银行合作协议、商品订购单、牡丹卡分期付款业务申请书、牡丹购车专项卡用卡须知、扣款授权书、信用卡分期购车还款合同、抵押合同、共同偿责人承诺书、抵押车辆登记证书、担保合同、牡丹信用卡中心证明、谈话笔录、照片等证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：
2014年2月21日，工行庆阳分行（甲方）与至尊公司（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车分期付款合作协议》，约定客户向甲方申请办理购车专项分期付款信用卡后，通过透支的方式支付购车款，然后以按月分期付款的方式向甲方偿还透资资金，在持卡人办理购车分期业务后，按约定向乙方划转购车款项。乙方要保证购车交易的真实、合法、有效，乙方利用虚假交易套取信用卡资金的，应对全部款项（包括但不限于透资本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）承担连带赔偿责任。
王治国系甘肃省平凉市华亭县人，2014年9月15日，王治国从天津凯迪国际贸易有限公司购得揽胜2995CC越野车一辆，价款105.2万元。经人介绍王治国认识了庆阳市西峰区至尊公司的法定代表人李志刚，王治国通过李志刚的至尊公司为其办理汽车抵押贷款。后至尊公司向工行庆阳分行提供了一份王治国与至尊公司签订落款时间为2014年11月10日的《销售合同》一份，约定：”王治国向至尊公司购买路虎揽胜车一辆，车辆价格187万元。”2014年11月17日，至尊公司和工行庆阳分行的工作人员来到平凉市华亭县王治国处，与王治国协商办理贷款事宜。王治国填写工行庆阳分行”牡丹卡购车分期付款业务”申请书一份，以首付57万元，购买总价187万的”路虎揽胜”车为由，向工行庆阳分行申请总额130万元分期付款业务。同时王治国还填写了”工银信用卡申请表（个人卡）”一份、”中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单”一份。
工行庆阳分行（甲方）与王治国（乙方）签订”中国工商银行信用卡分期购车还款合同”一份，约定的主要内容是：”乙方向合作机构至尊公司购买187万元的路虎揽胜车一辆，自行支付首付款57万元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为130万元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的合作机构账户，户名：庆阳市至尊汽车贸易服务有限公司,开户行:工行庆阳分行营业室,账号:×××;分期还款共分36期,首期还款171705元，以后每期还款36111元。”同时，王治国与工行庆阳分行还签订《抵押合同》一份，约定：”王治国向工行庆阳分行申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保工行庆阳分行债权的实现，王治国自愿以所购车辆向工行庆阳分行提供抵押担保。”2014年11月18日，工行庆阳分行和至尊公司签订《担保合同》，由至尊公司为购车人提供连带责任保证。
2014年11月24日，工行给王治国办理（发行）了卡号为：×××贷记卡（信用卡）。2014年12月5日，王治国用自己的手机（号码为：139XXXX****，系办理业务时的预留手机号）通过电话银行启用了该信用卡。2014年12月11日，王治国的信用卡刷去资金130万元到至尊公司的账户。2015年1月15日,王治国购买的该车在庆阳市公安局交通警察支队办理了编号为×××机动车登记证书。2015年1月21日，工行庆阳分行在庆阳市公安局交警支队办理了王治国×××号车辆抵押登记手续。王治国的130万元刷卡资金到至尊公司账户后，至尊公司并未将该款支付给王治国。王治国到工行庆阳分行多次交涉未果，遂诉至本院。
本院认为：可撤销合同，是指因意思表示不真实，通过有撤销权的当事人行使撤销权，使已经生效的意思表示归于无效的合同。《中华人民共和国合同法》第五十四条之规定：”一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”。也就是说，可撤销合同的有权请求人，只能是被撤销合同的受损害方。故本案的争议焦点是：一、王治国与工行庆阳分行签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，是否属可撤销合同？二、如果《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》属可撤销合同，则王治国究竟是不是受损害方？
一、王治国与工行庆阳分行签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，是否属可撤销合同？首先，从王治国提供的购车真实发票可知，该车的实际价值是105.2万元，并不是187万元，但在王治国申请贷款的相关材料中显示购车款均为187万元，申请按揭贷款130万元；其次，该车的购车款项已经全部支付，王治国的申请不符合中国工商银行信用卡购车分期付款业务的要求；再次，该车系王治国在天津市某公司购买，并非在至尊公司够买，也就是说，至尊公司提供给工行庆阳分行的《庆阳市至尊汽车贸易服务有限公司销售合同》是虚假的；最后，工行庆阳分行（甲方）与至尊公司（乙方）签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合作协议》中的约定：”乙方保证购车交易真实、合法、有效。”而王治国与工行庆阳符合签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》欠缺以上要件。故从上述情况分析看，王治国与工行庆阳分行签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，依法属可撤销合同。
二、如果《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》属可撤销合同，则王治国究竟是不是受损害方？王治国以全款105.2万元购买了车辆后，又通过至尊公司又向工行庆阳分行申请信用卡分期购车”贷款”，从2014年11月17日签名的商品订购单、工行信用卡申请表（个人卡）、牡丹卡分期付款业务申请书、信用卡分期客户谈话笔录与客户须知、牡丹购车专项卡用卡须知、扣款授权书、信用卡分期购车还款合同、抵押合同、抵押物清单、共同偿责人承诺书可知，其是知晓并默认至尊公司将原购车款提高为187万元，向工行庆阳分行贷款130万元的行为。2014年11月24日，工行给王治国办理号信用卡后。2014年12月5日，王治国用办理业务时预留手机号：139XXXX****通过电话银行启用了该信用卡，该过程具有其他人不可替代性。2014年12月11日，王治国的信用卡刷去资金130万元到至尊公司的账户，王治国也应知晓（有短信提醒），过程完全符合汽车分期贷款的业务流程，也符合王治国与工行庆阳分行的约定。到2015年1月21日，王治国又协同工行庆阳分行在庆阳市公安局交警支队办理了车辆抵押登记手续，完全是自己的自愿行为。在上述办理贷款的过程中，都是王治国自己的真实意思表示，未受到任何人的欺诈与胁迫，故王治国并不是该可撤销合同的受损害方。而在此过程中，工行庆阳分行恰恰是被隐瞒、欺诈的一方，系该可撤销合同的受损害方。
综上，王治国与工行庆阳分行签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，属法律规定的可撤销合同，是否行使撤销权，应当由该合同的受损害方决定，即工行庆阳分行决定。至于至尊公司取得贷款后未按照与王治国之间的约定，将贷款返还给王治国，并不影响王治国与工行庆阳分行之间的合同效力，现王治国以至尊公司利用刷卡取得130万元贷款，其并未领取该笔贷款为由，要求撤销《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，不符合法律规定，不予支持。关于王治国要求其在工行庆阳分行的分期贷款由至尊公司归还、工行庆阳分行返还其车辆的他项权证书和机动车登记证书以及工行庆阳分行注销其名下牡丹信用卡的诉讼请求，因其要求撤销合同的诉讼请求不能成立，亦不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第五十四条第二款之规定，判决如下：
驳回王治国全部诉讼请求。
案件受理费100元，公告费600元，合计700元，由王治国负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审判长何军红
人民陪审员沈彦雄
人民陪审员杨明芳
二〇一七年九月二十五日
书记员任耀锋