安徽省岳西县人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0828民初3116号原告：中银保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安庆市湖心北路2号安庆国际金融培训中心大楼一层、七层、八层、十一层。负责人：叶银燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵允甜，安徽黄金律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋明珠，安徽黄金律师事务所律师。被告：储亮亮，男，汉族，住岳西县。被告：胡根华，女，汉族，住岳西县。被告：安徽亮华贸易有限公司，住所地安庆市宜秀区。法定代表人：储亮亮，该公司经理。原告中银保险股份有限公司安庆中心支公司（以下简称中银保险安庆中心公司）与被告储亮亮、胡根华、安徽亮华贸易有限公司（以下简称亮华公司）追偿权纠纷一案，本院于2017年11月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险安庆中心公司委托诉讼代理人赵允甜到庭参加诉讼，被告储亮亮、胡根华、亮华公司经传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。中银保险安庆中心公司向诉讼请求判令：一、储亮亮、胡根华共同支付垫付款262781.33元，并赔偿自支付之日起至款清日止按银行同期贷款利率计算的利息损失。二、亮华公司对上述款项承担连带清偿责任。三、对储亮亮、胡根华共有房产（房地产权证号为房地权证岳私房字第××号）享有优先受偿权。四、本案全部诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2013年11月12日，储亮亮、胡根华与中国银行签订《个人银保贷款最高额抵押合同》，约定抵押物为其二人共有房产（房地产权证号为房地权证岳私房字第××号），亮华公司与中国银行签订《个人银保贷款最高额保证合同》。同月17日，储亮亮与中国银行签订《个人银保贷款合同》，约定由中国银行向其发放贷款160万元，期限一年。同月14日，储亮亮就此笔贷款向原告公司投保了《个人抵押贷款保证保险》，保单载明被保险人为中国银行，保险金额388080元，保险期间自2014年2月27日起至2015年2月26日止。后因储亮亮未能按照借款合同约定还款付息，中国银行向法院提起诉讼，2015年6月2日，安庆市中级人民法院作出（2015）宜民二初字第00098号民事调解书，约定储亮亮偿还中国银行本金及利息、罚息等，其他各被告承担连带清偿责任。根据《保险法》第60条的规定，原告已经取得保险金的代为求偿权。原告经多次向被告索款未果，现诉至法院，望判如所请。储亮亮、胡根华、亮华公司未作答辩。经审理查明,储亮亮、胡根华系夫妻关系，储亮亮为亮华公司的法定代表人。2013年11月12日，储亮亮与中国银行股份有限公司安庆分行（下称中银安庆分行）签订编号2013年银保贷字183号《个人银保贷款额度协议》，约定贷款额度160万元，其中抵押贷款额度130万元，保险加成额度金额30万元。同日，储亮亮、胡根华与该行签订编号2013年银保抵字183号《个人银保贷款最高额抵押合同》，约定以其二人共有的房地产权证号为房地权证岳私房字第××号房产向该行贷款最高限额130万元，亮华公司与该行签订编号2013年银保贷保字183号《个人银保贷款最高额保证合同》，为储亮亮与中银安庆分行签订的2013年银保贷字183号《个人银保贷款合同》提供最高额160万元保证。同月14日，储亮亮为其前笔贷款向原告公司投保了个人抵押贷款保证保险，承保比例18.75%、保险金额388080元，保险期间12个月自2014年2月27日起至2015年2月26日止。同月17日，储亮亮与中银安庆分行签订编号2013年银保贷字183号《个人银保贷款合同》，取得中银安庆分行向其发放为期一年贷款160万元。储亮亮未能按照借款合同约定还款付息致中银安庆分行向安庆市中级人民法院提起诉讼，该院于2015年6月2日作出（2015）宜民二初字第00098号民事调解书，约定“一、被告储亮亮于2015年6月20日前偿还中国银行股份有限公司安庆分行本金160万元及利息、罚息（自2014年11月27日起至实际清偿之日按照合同约定计算）；二、原告中国银行股份有限公司安庆分行就被告储亮亮、胡根华提供的房产证号为房地权证岳私房字第××号房产的折价或者拍卖、变卖价款享有有限受偿权；三、被告安徽亮华贸易有限公司对被告储亮亮上述第一项还款义务承担连带清偿责任”。2015年10月28日，中银安庆分行向中银保险安庆中心公司发送《出险通知书》，提出索赔。2015年11月19日中银保险安庆中心公司向中银安庆分行汇款262781.33元，并取得中银安庆分行出具的《权益转让书》。该书载明“兹有投保人储亮亮向中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人（权益转让人）是中国银行股份有限公司安庆分行并执有保险单（号码）及批单3220820143408000000021（号码）为凭。该保险标的于2014年11月27日因贷款到期未及时归还由中银保险有限公司先于赔偿人民币贰拾陆万贰仟柒佰捌拾壹元叁角叁分（262781.33）。根据保险法有关规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该保险标的所有权益以及对任何第三人之追偿权在保险金额赔偿范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人。”前述事实有当事人陈述、中银保险安庆中心公司提交的保险单、《个人银保贷款合同》、《个人银保贷款最高额抵押合同》《个人银保贷款最高额保证合同》、《安庆市中级人民法院（2015）宜民二初字第00098号民事调解书》、《出险通知书》、《国内支付业务付款回单》、《权益转让书》在卷佐证，本院予以认定。另查明，储亮亮、胡根华提供抵押的证号为房地权证岳私房字第××号房产，安庆市中级人民法院在执行中银安庆分行与储亮亮、胡根华、亮华公司金融借款合同纠纷一案中，由他人以102.8万元购得，安庆市中级人民法院以（2015）宜执字第00326号之一执行裁定书予以确认。本院认为，本院已查明原告为储亮亮向中银安庆分行贷款160万元中30万元承保保证保险、出险后于2015年11月19日赔偿该行262781.33元之事实，原告诉求能否支持，关键在于本案如何适用法律、原告行使追偿权是否成立及各被告责任。第一，本案如何适用法律。首先要厘清保证保险合同的法律性质。就此，中国保监会保监法[1999]第16号《关于保证保险合同纠纷按的复函》指出，保证保险是财产保险的一种，是保险人提供担保的一种形式。最高人民法院1999经监字第266号《关于中国工商银行郴州是苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告的复函》指出，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保。所以保证保险合同即有保险性质又有保证性质。其次要准确把握保险法和担保法适用原则。保证保险，既是财产保险的一种，当然要适用保险法，又是一种担保，也应适用担保法。在保险法和担保法均有规定的事项，优先适用保险法的规定；保险法虽有规定但适用该规定将违背保证保险合同的实质和目的的情形的，应当适用担保法的规定，而不适用保险法的规定；保险法未规定的事项，应当适用担保法。最后，本案应适用担保法，而不适用保险法。本案系追偿权即代位权纠纷，被追偿的是投保人，属于保证保险合同的当事人，不是保证保险合同当事人之外的“第三者”，不符合保险法第六十条关于保险代位权的规定。保证保险人给付保险金向债务人追偿，是基于担保法上保证人代位权，其法律依据是担保法相关规定。原告以保险代位权为法律依据主张追偿权属主张法律错误。第二，追偿权是否成立及各被告责任。担保法第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。追偿权成立的条件是保证人在保证范围内承担了保证责任。本案原告已依据保证保险合同在保证范围内于2015年11月19日给付赔偿金262781.33元，故追偿权条件成就，其向储亮亮行使追偿权成立，而且储亮亮还应以银行同期贷款利率支付自2015年11月19日起至款清日止利息。胡根华虽为储亮亮之妻，也以与储亮亮共有房产抵押，但抵押范围不含保证保险30万元贷款；其既非共同借款人，又未提供其他形式保证，故原告要求其共同偿付该款，于法无据，本院不予支持。亮华公司是否担责。亮华公司为储亮亮贷款总额160万元本金及利息、违约金等总和提供连带责任担保，其中含有原告承保保证保险贷款30万元。就此30万元借款，亮华公司与原告构成共同连带责任保证，且未约定各自保证份额。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第二款“连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按照其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担”的规定，亮华公司对储亮亮不能支付的部分承担一半。原告诉讼请求中还要求对储亮亮、胡根华共有房地产权证号为房地权证岳私房字第××号房产享有优先受偿权，其一储亮亮、胡根华没有以该房产为其提供反担保；其二，该抵押物在法院执行中已依法出售，所得价款偿付案款无结余。故原告不享有该房产处置价款（余额）优先受偿权。综上，原告部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告储亮亮于本判决生效之日起30日内支付原告中银保险股份有限公司安庆中心支公司人民币262781.33元，并按银行同期贷款利率支付自2015年11月19日起至款清日止之利息；二、被告安徽亮华贸易有限公司对被告储亮亮不能支付的部分承担一半支付责任；三、驳回原告中银保险股份有限公司安庆中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5713元减半收取2857元，由被告储亮亮、安徽亮华贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  ＸＸ球二〇一八年一月二十二日书记员  杨小文