福建省德化县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）闽0526刑初136号
公诉机关德化县人民检察院。
被告人吴少华，男，1972年1月9日出生于福建省德化县，汉族，小学文化，经商，住德化县。因涉嫌犯骗取贷款罪，于2016年12月19日被德化县公安局刑事拘留，2017年1月3日被逮捕。现羁押于德化县看守所。
辩护人廖煌灯，福建瓷城律师事务所律师。
德化县人民检察院以德检诉刑诉﹝2017﹞122号起诉书指控被告人吴少华犯骗取贷款罪，于2017年6月30日向本院提起公诉，本院于同年7月6日立案受理。在本案审理过程中，德化县人民检察院于2017年10月9日以需要补充侦查为由建议延期审理，本院依法决定延期审理，并于同年11月9日恢复审理。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，德化县人民检察院指派检察员刘某出庭支持公诉，被告人吴少华及其辩护人廖煌灯到庭参加诉讼。现已审理终结。
德化县人民检察院指控，2012年底，被告人吴少华使用伪造的虚假财务年报表、房屋所有权证等材料，以其经营的德化县兴源工艺陶瓷厂(下简称：兴源厂)的名义，与德化县时盛陶瓷有限公司(下简称：时盛公司)、德化县大龙窑工艺品有限公司(下简称：大龙窑公司)以三家联保方式，各向泉州银行股份有限公司德化支行(下简称：泉州银行德化支行)申请贷款人民币300万元，于2013年1月15日获批贷款。2014年初，被告人吴少华明知无力偿还的情况下，再次使用伪造的材料，以兴源厂名义向泉州银行德化支行申请续贷人民币300万元，同年1月16日获批。同年9月起，被告人未能偿还借款本息，造成泉州银行德化支行损失人民币2470440.13元(其中本金人民币1987610.06元)。
公诉机关提供了书证、证人证言、被告人供述和辩解等证据证实上述事实，认为被告人吴少华欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，情节严重，其行为已构成骗取贷款罪，提请本院对被告人吴少华依法惩处。
被告人吴少华对公诉机关指控的犯罪事实及罪名不持异议。
辩护人对公诉机关指控被告人吴少华使用伪造虚假的财务年报表、房屋所有权证等材料向泉州银行德化支行贷款的事实不持异议，但认为：兴源厂向泉州银行德化支行申请贷款时，按银行要求缴存了人民币100万元的保证金，实际使用的金额只有200万元，贷款金额应按实际使用的数额计算；大龙窑公司有厂房、机器设备等财产，有能力履行保证责任，泉州银行德化支行擅自放弃大龙窑公司的连带保证责任的行为是造成该行经济损失的原因，公诉机关指控被告人吴少华的行为构成骗取贷款罪证据不足，应予驳回。
经审理查明：2012年底，被告人吴少华使用伪造的虚假财务年报表、房屋所有权证等材料，以其经营的兴源厂的名义，与时盛公司、大龙窑公司以三家联保方式，各向泉州银行德化支行申请贷款人民币300万元，于2013年1月15日获批贷款，期限为一年。2014年初，贷款期满，被告人吴少华向他人借款还清上述贷款本息，再次使用伪造的虚假财务年报表、房屋所有权证等材料，以兴源厂的名义，与时盛公司、大龙窑公司以联保的方式，向泉州银行德化支行申请续贷人民币300万元，于同年1月16日获批。后被告人吴少华将获取的贷款用于偿还个人借款。同年9月起，被告人吴少华未能偿还借款本息，造成泉州银行德化支行损失人民币2470440.13元(其中本金人民币1987610.06元)。
2016年12月19日，被告人吴少华被公安机关抓获，归案后如实供述上述事实。
上述事实，公诉机关提供以下证据予以证实：
1、泉州银行德化支行的报案报告、侦破经过、抓逃经过证实，2016年12月13日，泉州银行德化支行以兴源厂涉嫌犯拒不执行判决、裁定罪向德化县公安局报案，该局受理后发现兴源厂可能涉嫌骗取贷款，遂于同月15日立案侦查。同月19日，被告人吴少华在陕西省铜川市王益区赵家塬工业园区被公安机关抓获。
2、营业执照、金融许可证、金融机构代码证，证实泉州银行德化支行的基本情况。
3、泉州授信审批管理办法、泉州银行联保授信操作规范、小微企业授信业务调查、审查、审批报告、贷款卡基本信息、企业信用报告、贷款申请书、用款计划书、贷款企业财务状况调查表、利润及利润分配表、涉税证明、用电情况查询单、流动资金借款合同、借款凭证、放款通知书、联保协议、最高额联合保证合同、最高额联合质押合同证实：兴源厂、时盛公司和大龙窑公司于2013年1月以联合保证方式向泉州银行德化支行各贷款人民币300万元，2014年1月又采用同样方式各续贷人民币300万元的事实。申请贷款时，兴源厂提供了德房字第××号房产证复印件(房主显示为吴少华)、资产负债表、利润及利润分配表等材料，其中，资产负债表和利润分配表显示，2011年、2012年及2013年前9个月，兴源厂的营业收入分别达1600余万元、1800余万元和1600余万元，利润分别达210余万元、270余万元和200余万元。
4、存款明细账，证实2014年1月17日，福建省永盛陶瓷有限公司、泉州建利瓷业进出口有限公司与兴源厂有大额进出账记录。
5、税务登记表、增值科纳税申报表、缴纳地方税务情况表、变更税务登记情况、营业执照等书证证实，2011年、2012年、2013年兴源厂的计税销售额分别为190余万元、160余万元、200余万元；2014年1-11月兴源厂的计税销售额为42万余元。
6、德房字第××号房产证，证实德化县浔中镇世科开发区5幢707室的所有权人为吴某。
7、兴源厂年检材料，证实兴源厂的企业登记情况。
8、仲裁申请书、仲裁裁决书等材料，证实2014年间，兴源厂拖欠工人工资25万余元的事实。
9、吴少华个人及兴源厂的账户明细，证实2013年1月15日、2014年1月16日，兴源厂2次各收到放贷款项人民币300万元，2014年1月14日、15日，吴少华收到林某1、陈某2计人民币310万元，后转入兴源厂的事实。
10、(2015)德执字第1403、1404、1405号卷宗材料及德化县房产登记情况、车辆登记情况查询单，证实本院受理泉州银行德化支行申请执行兴源厂、时盛公司、大龙窑公司及吴少华、邱某、徐某、林某2债权纠纷后，查询了上述被执行人的财产情况。经查询，时盛公司名下有厂房，大龙窑公司名下有5000余平方米厂房(抵押于中国工商银行德化支行贷款)，林某2名下有2套合计160余平方米的自住套房(已抵押)，其他被执行人无可供执行的财产。本院依法拍卖了时盛公司的厂房，并分配了相关拍卖款项。
11、(2015)德民初字第1935、1936号民事判决书、(2015)德执字第1403、1404号执行裁定书，证实泉州银行德化支行起诉时盛公司、兴源厂及保证人的事实及判决情况，以及因被执行人无财产可供执行，本院裁定终结本次执行程序。
12、福建省人民政府关于进一步加强防范和化解企业信贷风险的通知、泉州银行研究德化县大龙窑公司处置方案的会议纪要、协议书证实，经泉州银行研究同意后，泉州银行德化支行与大龙窑公司、林某2达成还款协议，若大龙窑公司和林某2在2015年12月31日前还清借款本金，2016年3月31日前还清利息，则泉州银行德化支行自愿放弃大龙窑公司和林某2对兴源厂、时盛公司的连带保证责任。
13、关于认定兴源厂贷款为损失类贷款的报告，证实泉州银行德化支行以兴源厂及吴少华夫妇涉嫌犯拒不执行判决、裁定罪向公安机关报案，以及该支行将兴源厂贷款认定为损失类贷款的事实。
14、德化县国家税务局、地方税务局的纳税明细、涉税证明，证实2015年以后，德化天龙瓷业发展有限公司、大龙窑公司缴纳少额的税款。
15、户籍证明，证实被告人吴少华的身份情况。
16、证人涂某、方某、周某、陈某1的证言共同证实，该四人分别为泉州银行德化支行的行长助理、零售部经理、副行长、行长。2012年底，吴少华夫妇经营的兴源厂与时盛公司、大龙窑公司联保向泉州银行德化支行各申请贷款人民币300万元，用于补充流动资金，购买陶瓷原料。兴源厂系租赁厂场生产经营，提供了企业营业执照、纳税证明、财务年报表、季度报表、银行对账单等材料，银行工作人员找吴少华面谈，对其提供的材料进行书面审核，并到工厂实地进行了调查走访，了解到该厂有厂房、土地、其他设备等固定资产价值约人民币523万元。2013年1月份，泉州银行德化支行经过层层审批，批准了兴源厂与时盛公司、大龙窑公司的贷款申请，贷款期限为一年。2014年1月，贷款期满，兴源厂与时盛公司、大龙窑公司申请续贷，该行工作人员对材料进行审核后，批准了续贷申请，期限仍为一年，后兴源厂只付清至同年9月20日的利息，本金及其他利息未能支付。为此，泉州银行德化支行于2015年5月向法院提起民事诉讼，法院于同年8月19日作出判决，判决兴源厂偿还借款本息。判决生效后，该行申请法院强制执行，期间，发现兴源厂及吴少华、邱某无财产可供执行，该行遂对原兴源厂提供的材料进行核查，发现之前提供的部分产权证明是虚假的，就向公安机关报案。
17、证人邱某的证言：其系吴少华的妻子。其与吴少华经营兴源厂，该厂总经理原为吴少华，后因吴少华银行还款逾期，遂将总经理变更为邱某，但实际负责人仍为吴少华，向泉州银行德化支行申请贷款时，所需材料均是吴少华负责收集、制作，其只按吴少华要求在材料上签名。
18、证人孙某的证言：其在吴少华经营的兴源厂内兼职负责财务工作。2012年底和2013年底，其按吴少华要求，先后2次制作了虚假的财务年报表，提供给泉州银行德化支行，用于向该行申请贷款，报表上的数据均是由吴少华提供，虚构的。虚构的财务报表体现，2011年至2013年间，兴源厂每年的销售收入均在人民币1000万元以上，而实际每年的销售收入约为人民币200余万元。
19、证人吴某的证言：其为吴少华的侄儿。2012年底，吴少华以他经营的兴源工艺厂做材料需要为由，找其借用房产证复印。因亲戚间不好推托，遂将其所有的德化县浔中镇世科小区5号楼707室房产证借给吴少华，吴少华复印后即将房产证归还。
20、证人陈某2的证言：其与吴少华系朋友关系。2013年、2014年间，吴少华因经营的兴源厂资金短缺，曾数次找其借款，数额为几万到十几万元。2014年元旦后数日，因吴少华无钱偿还在泉州银行德化支行的300万元贷款，其用自有资金和向其舅林某1借款人民币210万元，筹措人民币310万元借给吴少华，供吴少华偿还上述贷款本息。吴少华还款并顺利转贷后，还其借款人民币303万元，尚欠7万元未还。
21、证人林某1的证言：约2014年元旦期间，吴少华向其借款偿还在泉州银行的300万元贷款，因其与吴少华不熟，未出借。后其外甥陈某2答应借款，因手头资金不足，向其借了人民币210万元，转借给吴少华。现陈某2已还清向其借的210万元。
22、证人苏某的证言及承租合同、补充协议：2006年12月20日起，吴少华向其租赁位于德化县车坠岭的德化县宝瑞陶瓷有限公司A座三楼的厂房(面积1670平方米)经营兴源厂。2009年5月，吴少华在四楼增建铁皮车间(面积2100平方米)，按约铁皮车间部分5年免收租金，产权归宝瑞公司。租赁至2014年7月，因吴少华未能交租金，且拖欠工人工资被劳动局查封，恐有安全隐患，遂断了兴源厂的电源。另证实，兴源厂开始经营的三、四年经营状况还不错，但从2012年起，就开始拖欠租金，也拖欠工资、材料款，经营状况可能恶化。
23、证人徐某的证言：2005年11月起，其在德化县浔中镇城后工业区经营时盛公司，2015年2月因未能偿还银行贷款及部分工人工资，该公司被法院查封、拍卖。2011年间，在吴少华招集下，时盛公司与吴少华经营的兴源厂、林某2经营的大龙窑公司联保到中国建设银行德化支行各贷款人民币100万元，期限一年。2012年底，又在吴少华招集下，三家企业又到泉州银行德化支行申请各贷款人民币300万元，用于补充企业流动资金，其按泉州银行德化支行的要求，提供了真实的财务报表、纳税证明、产权证明等材料。2013年1月，贷款申请获批，期限为一年。2014年1月，三家企业又向泉州银行德化支行申请续贷，获泉州银行德化支行批准。同年9月，因吴少华缺乏资金，兴源厂停产，未向银行交纳利息，后其也因时盛公司效益下降和客户拖欠货款，无力偿还上述贷款，被泉州银行德化支行起诉到法院，厂房等财产全部被法院拍卖偿还抵押权人的债务，无力偿还泉州银行德化支行贷款及承担保证责任。
24、证人林某2的证言及最高额抵押合同，网贷通循环借款合同要素变更协议、最高额保证合同、保证合同、小企业借款合同：2003年起，其开始经营大龙窑公司，吴少华为兴源厂的经营者，徐某为时盛公司的经营者。2011年间，其与吴少华、徐某分别以自己经营的企业名义，以联保的方式，向中国建设银行德化支行贷款人民币100万元，期限为一年。2012年底，三家企业又联保向泉州银行德化支行各贷款人民币300万元，2013年1月获批，期限为一年。2014年1月，贷款期满，三家企业又向泉州银行德化支行申请续贷。同年底，获悉吴少华因交不起房租，工厂停产，彻底无法偿还贷款，因其经济能力也无法承担联保责任，就没有再偿还借款本息。2015年5月，泉州银行德化支行向法院起诉，法院判决三家企业偿还借款本息，后泉州银行德化支行申请强制执行，其经与该行协商，约定其于2015年12月31日前还清贷款本金，2016年3月31日前还清利息后，该行将免除其对兴源厂和时盛公司的保证责任。其向生意合作伙伴陈某3先后共借款人民币250万元，偿还上述借款本息，泉州银行德化支行免除了相关保证责任。另供述，其向泉州银行德化支行贷款时提供的材料均是真实的。其所有的址在德化县龙浔镇宝美工业项目区的厂房5000余平方米(评估价人民币730.1万元)，已抵押向中国工商银行德化支行贷款人民币500万元，另有一套70余平方米的自住套房，工厂已停产，无其他财产和收入，现一家人靠妻子的工资维持生活。
25、证人陈某3的证言及汇款单：其与林某2是多年的生意伙伴。2015年12月24日、25日，其汇入林某2妻子账户合计人民币200万元，借给林某2偿还银行贷款。
26、被告人吴少华供述，其与妻子邱某于2001年开始租赁厂房经营兴源厂，从事出口的陶瓷工艺品生产。2007年后，其向苏某租赁德化县宝美工业区宝瑞瓷厂三、四层作为场地，雇请20-60名工人进行陶瓷生产。2010年间，兴源厂与时盛公司、大龙窑公司以联保的方式，各向中国建设银行德化支行贷款人民币100万元投入生产，期限一年。期满后，三家公司向他人高利借款还清了上述贷款，后申请续贷未获批。2012年底，三家公司又以联保的方式向泉州银行德化支行各申请贷款人民币300万元，其按银行要求提供了企业营业执照、组织机构代码证、环保排污许可证等材料，并根据贷款额度的需要，指使兴源厂财务人员孙某虚构、编造了一整套的财务年报表、个人及企业资产(不动产)证明材料，还向侄儿吴某借房产证，将吴某名字改为其名字并复印后，提供给银行。银行工作人员审核其提供的材料，并到工厂查看生产情况后，批准了三家公司的贷款申请，各获得人民币300万元的贷款额度，贷款期限为一年，放贷前，泉州银行德化支行要求公司要交100万元的保证金给他们，所以，三家公司实际获取的贷款金额为人民币200万元。其将贷取的款项用于偿还借款和投入工厂的陶瓷生产。2014年1月间，贷款到期，其找林某1、陈某2借款三百万元偿还上述贷款，并申请续贷，再次获批准，其将贷出的款项偿还给林某1、陈某2。同年9月起，其因缺乏资金，无法缴纳贷款利息，于2015年1月被泉州银行德化支行起诉到法院，法院作出判决，后泉州银行德化支行又申请执行，因其与妻子邱某均无现金，也无可供执行的财产，故无法履行还款义务。
上述证据，经庭审举证、质证，查证属实，本院予以确认。
关于大龙窑公司和林某2是否有履行保证责任，代兴源厂偿还贷款本息的问题。经查，保证人林某2偿还大龙窑公司贷款的款项人民币200余万元系向陈某3所借，其名下只有自住的套房，而大龙窑公司名下仅有的5000余平方米的厂房也已抵押向中国工商银行贷款，案发时大龙窑公司只有少许的纳税额。本院认为，综合案发时大龙窑公司的财产、债务和经营状况，以及林某2个人财产及债务情况，可看出案发时大龙窑公司和林某2不具有为兴源厂偿还大额债务的能力。辩护人关于大龙窑公司和林某2有履行保证能力的辩护意见与事实不符，不予采纳。
本院认为，被告人吴少华以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。辩护人关于指控被告人吴少华的行为造成银行重大经济损失证据不足，应作出无罪判决的辩护意见不予采纳。被告人吴少华在侦查期间如实供述其罪行，在庭审中自愿认罪，依法可以从轻处罚。公诉机关对被告人吴少华的犯罪行为适用法律的意见正确，给予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第六十七条第三款之规定，判决如下：
被告人吴少华犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币八万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2016年12月19日起至2017年12月18日止。罚金应于本判决生效之日起十日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向泉州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 吴金碧
人民陪审员 徐志刚
人民陪审员 邓瑞明
二O一七十一月三十日
书 记 员 郑岐松
附本案所适用的法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
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