山东省菏泽市牡丹区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁1702民初5560号
原告：中国农业银行股份有限公司菏泽市中支行，住所地牡丹区牡丹南路63号。
法定代表人：刘俊彦，行长。
委托诉讼代理人：陈凤梧，男，系该单位客户经理。
被告：李刚，男，1990年5月26日出生，汉族，住菏泽市开发区。
被告：李琦，女，1978年11月15日出生，汉族，住菏泽市开发区。
被告：包磊，男，1981年11月3日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。
委托诉讼代理人：刘冲锋，上海执初律师事务所律师。
被告：孟松，男，1977年5月4日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。
委托诉讼代理人：刘冲锋，上海执初律师事务所律师。
被告：石建涛，男，1984年10月8日出生，汉族，�菏泽市牡丹区。
原告中国农业银行股份有限公司菏泽市中支行（以下简称市中支行）与被告李刚、李琦、包磊、孟松、石建涛金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告市中支行的委托诉讼代理人陈凤梧、被告包磊、孟松及其委托诉讼代理人刘冲锋到庭参加诉讼，被告李刚、李琦、石建涛经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
市中支行向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告签订的借款合同、保证合同有效。2、依法判令被告李刚偿还原告借款及利息210146.78元及诉讼立案日至实际清偿日相应利息、罚息、复利。四被告李琦、包磊、孟松、石建涛承担连带责任。3、催收服务费及逾期违约金21000元由被告承担。事实与理由：2015年11月6日，被告李刚申请购买奥迪A6家�轿车，向我行申请办理分期付款28万元，由菏泽新岸汽车销售服务有限公司为其购车。2016年1月19日我行发放贷款28万元到菏泽新岸汽车销售有限公司的账户中。贷款后，李刚并未购车，骗取贷款，将购车资金挪作他用，违反了与银行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条之规定，我行将全部收回李刚逾期、到期、未到期的本息。目前，拖欠贷款本息210146.78元，其中本金200117.98元，利息及滞纳金10028.80元。李琦、包磊、孟松、石建涛为还款担保人，双方签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，被告拒不按照约定还款，根据合同约定，催收期间的催收费违约金21000元，应全部由被告负担。
李刚、李琦、石建涛未答辩。
包磊、孟松辩称，一、答辩人只需对原告抵押物奥迪A6汽车以外的债权承担保证责任。合同第十五条�定抵押物价值40万元，原告起诉债权为210146.78元，也就是说担保人无需承担保证责任。原告与李刚签订的借款担保合同第三条约定透支借款要满足先决条件：3.3规定购买商品的首付款及费用均已交清。3.4项本合同项下分期资金有抵押、质押担保的，登记、交付、保险等有关手续已按照双方约定办妥且担保物权、保险持续有效的。但原告在李刚首付款未付清、抵押物奥迪A6汽车未办理登记保险手续的情况下就发放贷款，存在监管不力的重大过错责任。由于原告违反合同约定发放贷款，导致债权丧失抵押物，保证人在债权人放弃抵押物的范围内免除保证责任。二、借款主合同双方当事人存在串通骗取保证人提供担保的情形，保证人依法不应承担民事责任。李刚姐夫作为实际用款人，书写了贷款情况说明，其通过不正当手段，在未实际购车情况下套取了银行贷款，如果没�车辆做抵押，担保人不会提供担保，违背了担保人真实意思表示。如果如果银行工作人员严格按照合同办理贷款，就不可能出现贷款无抵押物。三、李刚骗取原告贷款，原告在诉状中也认可，法律规定，债务人采取欺诈、胁迫手段使保证人提供担保，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的，保证人不承担民事责任。
本院经审理认定事实如下：2015年11月6日，市中支行与李刚、包磊、孟松、石建涛签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同第二部分特别条款约定：1、李刚向菏泽新岸汽车销售服务有限公司购买价格40万元的奥迪A6汽车，市中支行为李刚提供购买汽车70%的分期资金即28万元贷款。2、借款分期期数为36期，分期手续费率为9%；3、担保方式为保证担保和抵押担保，借款保证担保人为包磊、孟松、石建涛，借款担保物为合�所购商品，即奥迪A6汽车。同日，李琦向市中支行提交《共同还款承诺书》一份，承诺对借款人李刚向市中支行提供的车辆抵押表示同意，并自愿承担连带偿还责任。包磊、孟松、石建涛分别提交了《保证担保承诺书》，自愿承担连带保证责任。2015年11月5日，李刚向菏泽新岸汽车销售服务有限公司交纳了购车首付款12万元，2016年1月19日，市中支行发放贷款28万元到菏泽新岸汽车销售服务有限公司账户中。贷款后，李刚并未购车，改变借款用途将购车资金挪作了他用。后李刚陆续偿还借款本金79882.02元及利息，截止2017年8月24日，尚拖欠借款本金200117.98元及利息、罚息、复利10028.80元。
上述事实，有当事人陈述、庭审笔录、担保借款合同、承诺书等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，市中支行与李刚、孟松、包磊、石建涛签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及李琦作出的《共同还款承诺书》，系当事人真实意思表示，合法有效。借款发放后，李刚未按照合同约定偿还借款，构成事实违约，依法应承担违约责任，市中支行要求其偿还借款本金及利息符合法律规定，本院予以支持。市中支行诉请被告支付催收服务费及逾期违约金21000元，借款合同第二十六条约定：如逾期借款人将承担催收费及本息10%的逾期违约金。市中支行未能提供催收服务费的相关证据，本院不予支持，其要求承担本息10%违约金21000元，符合法律规定，本院予以支持。李琦向市中支行出具《共同还款承诺书》，市中支行要求其承担共同还款责任，本院予以支持。对于借款担保，合同约定了人的担保和物的担保，人的担保为孟松、包磊、石建涛，物的担保为李刚所购商品（即奥迪A6汽车），但由于李刚并未实际购车，导致物的担保并未设立。市中支行提交的李刚与菏泽新岸汽车销售服务有限公司签订的《汽车消费贷款购车合同》显示，中国农业银行菏泽分行与菏泽新岸汽车销售服务有限公司签订有《汽车消费贷款合作协议》，本院责令市中支行限期提供该协议，以便确定李刚借款挪作他用的责任，但市中支行未提交。可以认定，李刚主观上存在套取挪用借款、逃避债务、将还款责任转嫁给其他担保人的恶意。市中支行作为专业金融机构，对主债务人不履行合同约定的抵押义务，放任抵押物流失的商业风险、法律后果以及对其他担保人利益的影响理应知晓，而其怠于监管致使李刚将购车贷款私自处分，市中支行未尽到谨慎注意义务，对抵押物未设立存在过错。因此，市中支行和李刚的共同过错造成本应依法设立的抵押权未能发挥物的担保效用，而保证人对此并无过错，市中支行应�其怠于保障债权利益的消极行为承担不利后果，其对担保物权的放任视为对抵押物的放弃，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。如果责令保证人在债务人提供的担保物未设立时继续承担保证责任，则恶意违约的债务人与怠于行使权力的债权人利益不受损，保证人基于物的担保的信赖利益却遭受侵害，违背了民法公平原则和诚实信用原则。综上，保证人应当在抵押物奥迪A6价值范围内免除保证责任，而奥迪A6的市场价值，根据购车合同所显示，在2016年1月裸车市值为40万元，在缴纳税费办理牌照后的价值应高于40万元。按照车辆折旧平均年限法计算，至2017年11月市中支行提起诉讼，该奥迪A6汽车的价值应为30万元左右，而市中支行诉请的债权金额为210146.78元，担保人可以免除保证责任。担保借款合同虽然约定：“本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”该约定赋予债权人在两项担保同时存在时享有自由选择权，而本案物的担保并不存在，故该项约定与案件事实不符，本院不予采信，市中支行要求担保人孟松、包磊、石建涛承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、李刚、李琦偿付中国农业银行股份有限公司菏泽市中支行借款本金200117.98元、利息及滞纳金10028.80元、逾期违约金21000元（利息、滞纳金截止2017年8月24日，2017年8月25日后的利息、滞纳金按照�同约定，计算至履行完毕之日止）。限判决生效后十日内履行完毕。
二、驳回中国农业银行股份有限公司菏泽市中支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4767元，减半收取2383.50元，由李刚、李琦负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审判员 吴延民
二〇一八年二月二日
书记员 刘 鑫