河南省尉氏县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）尉民金初字第18号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尉氏县支行。
法定代表人董颢丹，现任行长。
住所地尉氏县人民西路***号。
委托代理人赵永军，河南时代律师事务所律师，代理权限为特别授权。
委托代理人朱红霞，该行职工，代理权限为特别授权。
被告沈五营，
被告孙彩霞，
被告董要州，
第三人董某。
法定代理人张丽娜。
委托代理人吕存辉，河南千益律师事务所律师，代理权限为特别授权。
委托代理人王坤朋河南千益律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。
原告与被告沈五营、孙彩霞、董要州、第三人董某借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭并公开开庭进行了审理，原告代理人赵永军、朱红霞、被告董要州、第三人董某委托代理人吕存辉、王坤朋到庭参加了诉讼。被告沈五营、孙彩霞、经本院传票传唤没到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，被告沈五营、孙彩霞于2012年10月18日与原告签订借款合同，借款期限五年，人民币300000元，额度支用期内，可以循环使用。原告于2012年10月19日向被告沈五营发放借款300000元，阶段等额本息还款。原告依约发放了贷款，被告沈五营没按时还款。被告孙彩霞、董要州为此笔借款提供抵押担保。为维护原告合法权益诉讼至法院，请求解除原告与被告沈五营、孙彩霞的借款合同并依法判令被告沈五营、孙彩霞归还借款201695.24元，及至被告实际履行日的利息及逾期罚息，原告对被告沈五营、孙彩霞、董要州所抵押的房产享有优先受偿权。
原告为支持其诉讼主张提交证据材料有1、个人额度借款合同。证明原告与沈五营于2012年10月18日签订该合同。借款额度为30万元，单笔借款期限为5年，借款利率为人民银行基本利率上浮30%，借款用途为购货，还款方式是等额本息还款，担保方式是抵押，违约责任及违约条款，约定未及时清偿债务为违约，原告有权终止对沈五营的受信额度解除合同提前收回贷款。及应支付逾期利息及罚息，2、贷款借据及放款单及借款支用单各一份。证明原告与2012年10月19日向沈发放贷款30万元的事实。3、个人最高额抵押合同书一份。证明被告孙彩霞、董要州于2012年10月18日就被告沈五营借款提供担保并签订担保合同，孙彩霞以其所有的00××61号房屋、董要州以所有的30××07号房屋为沈五营的贷款担保及应当承担责任。4、沈五营、孙彩霞身份证复印件及户口本复印件及结婚证复印件各一份。00××61号房产证复印件一份、孙谈话记录一份。未出租抵押声明一份，证明沈五营、孙彩霞二人身份信息，系夫妻关系，抵押房屋登记在孙彩霞名下是二人共同财产及共同承诺未出租，该房产不是唯一住宅的事实。5、董要州身份证件户口本及离婚证及无婚姻证明各一份。30011307房产证复印件一份、谈话记录、未出租声明、抵押人声明各一份。证明董要州的身份信息，本人未婚姻登记，之前与妻已经离婚的事实。房产证证明30017**号房屋所有人是董要州，无其他共有人，谈话记录、出租声明、抵押声明证明董要州愿用自己房屋为沈五营提供担保该房屋无共有人、未出租、该房产不是唯一住宅的事实。6、房地产评估单一份。证明孙彩霞抵押的房屋价值为37.26万元。董要州抵押的房屋价值为14.21万元。7、尉押字第04××56号房地产抵押权证一份证明董要州及孙彩霞二人及个人房屋为沈五营抵押担保并办理抵押登记。7、沈五营营业执照一份。证明是个人营业户及贷款经营事实8、还款流水详情单一份。证明沈贷款的还款日是2014年12月19日贷款余额为201695.24元。证明贷款逾期未归还的事实。
被告董要州辩称，在为沈五营抵押时的是在档案局提供的协议与向邮政提供的协议不符。
为支持其主张提交的证据材料为从尉氏县档案局复印的离婚协议书，证明沈五营骗我签字及银行审查不严。
第三人述称，2010年4月6日董要州与张某离婚约定双方的房屋归女儿所有，董要州无权抵押。董要州与原告的抵押合同是无效的。3、原告应明知是董要州无权而签合同，无权取得房屋抵押权。
为支持诉讼主张提交的证据材料有1、离婚协议书原件。2、离婚协议书在档案馆盖章的复印件。3、第三人法定代理人张某的情况说明。证明该房屋是董要州与张某婚后财产属于共同共有。案件当事人在办理抵押登记时的离婚协议是虚假的。在档案馆调取的离婚协议书无尉氏县民政局婚姻登记专用章。且当事人在办理抵押担保是提供的离婚协议书显示的婚姻登记专用章与原告提交的证据中的董要州为主债务人办理抵押担保是无婚姻登记上印章明显不同。邮储不符合物权法规定的善意取得的规定，不享有抵押权。
经审理查明，原告与被告沈五营、孙彩霞于2012年10月18日签订个人额度借款合同（合同编号410223212102071340），合同约定，本合同项下授信额度金额为300000元，在额度支用期内，被告沈五营可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2012年10月18日至2022年10月18日，额度存续期内的前5年为额度支用期，被告沈五营可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度村存续期到期日。利率采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定。对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式记收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。被告沈五营通过抵押担保方式为原告债权本息、违约金、及相关费用提供担保。借款用途为进货。借款方发生本合同约定的违约情形的，贷款方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款方立即清偿，停止发放贷款，单方解除合同。为确保原告与被告沈五营签订的个人额度借款合同的履行。原告与被告沈五营、孙彩霞、董要州于2012年10月18日签订个人最高额抵押合同，合同约定，被告沈五营、孙彩霞、董要州提供孙彩霞所有的位于尉氏县城关镇铁路北街东段路北证号为尉房权证00××61号、董要州所有的位于尉氏县××铁路××东××路南证号为尉房权证30××07号的房产作抵押，金额为人民币514700元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2012年10月18日至2022年10月18日。担保范围为所担保合同项下的借款本金、利息、罚息、赔偿金以及实现债权的费用。并于签订合同当日在尉氏县房地产交易所办理了抵押登记，抵押权证号为尉押字第04××56号。2012年10月19日被告沈五营申请支用借款300000元，借款期限五年，当日原告同意支用金额及期限，利率为8.32%。还款方法为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月。原告当日将借款300000元转入到被告沈五营的卡内。被告沈五营依约支付借款本金及利息到2014年12月19日，共偿还借款本金98304.76元、付息47900.29元，仍下欠借款本金201695.24元及2014年12月19日以后的利息及逾期的罚息。
另查明，被告董要州与第三人的母亲张某于2010年4月6日协议离婚，协议约定房产、家具及家电归第三人所有，第三人由其父亲被告董要州抚养。抵押担保时被告董要州没有再婚。现第三人仍随其父亲生活。
本院认为，原告与被告沈五营、孙彩霞签订的个人额度借款合同，是双方当事人的真实意思表示，又不违反法律规定，合同合法有效。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。个人额度借款合同中原、被告约定，借款方发生本合同约定的违约情形的，贷款方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款方立即清偿，停止发放贷款，单方解除合同。而被告沈五营不依约偿还借款本息，已违约，解除合同的条件已成就。解除权系形成权，意思表达至合同相对方，合同解除。本案诉讼中原告要求解除合同，自民事诉状送达被告沈五营、孙彩霞之日起，他们之间的借款合同关系解除。故原告解除合同的请求予以支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，依据借款合同的性质，被告沈五营应当归还下欠本金201695.24元。合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。因此被告沈五营依据合同的约定支付从2014年12月19日起至实际还清款之日的利息及罚息，利息按利率8.32%、罚息（逾期利息）按利率12.48%（8.32%＋8.32%×50%）按合同约定据实结算。被告沈五营与被告孙彩霞系夫妻，二被告共同签订借款合同，用途为进货，应为家庭经营，因此二被告应共同偿还此债务。原告与被告沈五营、孙彩霞签订的个人最高额抵押合同是双方当事人的真实意思表示，又不违反法律规定，合同合法有效。并在尉氏县房地产交易所办理了抵押登记，自登记之日起，原告对所抵押的证号为尉房权证00××61号房屋享有抵押物权。第三人在庭审中辩称，被告董要州对涉案房屋无处分权，并且原告也是明知的，因此不符合不动产抵押权善意取得的构成要件，原告不能取得涉案房屋的抵押权。对于本案中，第三人提供离婚协议书中关于财产的分割的内容为房产、家具、家电归女儿所有。首先在这里的房产是否为涉案房产不明确，涉案房产是否为董要州、张某的原夫妻共同财产亦不明确，并且第三人又没有提供证据证明。该涉案房产登记在被告董要州名下，根据物权公示公信力，被告董要州就是实际权利人，其对房屋有处分权。其次假如涉案房产是董要州、张某的原夫妻共同财产，是离婚协议中的房产。原告在信贷调查和审查的过程中，要求被告董要州提供了户口本、婚姻情况证明、房屋共有人声明、房屋有无出租情况声明等，说明原告严格履行了对抵押物权属证明资料的审核，确认无误后才与抵押人签订抵押合同。对于房产管理部门依法进行抵押行为的公示登记，在此期间内也并没有相关权利人对原告提出异议，此外原告依照诚实信用原则向借款人发放了贷款，为取得抵押权支付了合理对价。第三人辩称原告是明知被告董要州无处分权，存在过错，但没有提供相关证据证明。综上，假如涉案房产是董要州、张某的原夫妻共同财产，是离婚协议中的房产，原告取得抵押物权也是善意的。如果原告实现抵押权，权利人的权益可能遭受损失，该部分损失权利人可向抵押人主张权利。第三，抵押人意思表示真实且签字合法，抵押程序完整有效，他项权利证书登记事项与不动产登记一致。抵押行为符合法律规定。原告依法取得尉房权证30××07号的房屋的抵押物权，第三人辩称理由不予支持。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。因此原告对所抵押的证号为尉房权证00××61号、尉房权证30××07号的房屋折价、拍卖、变卖价款在514700元范围内享有优先受偿权。故原告的对被告沈五营、孙彩霞、董要州所抵押的房产享有优先受偿权的请求予以支持。本案被担保的债权有两个物的担保，其中有一个是债务人被告沈五营、孙彩霞自己提供的物的担保，没有约定实现债权的顺序，亦没有约定担保的金额，应就债务人自己提供的物的担保先实现债权，若仍不能全部实现债权，再就被告董要州提供的物的担保实现债权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条第三项、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题解释第十条之规定判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尉氏县支行与被告沈五营、孙彩霞之间的个人额度借款合同（合同编号410223212102071340）关系。
二、被告沈五营、孙彩霞于判决生效后三日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尉氏县支行借款本金201695.24元及利息、罚息（从2014年12月19日起至实际还清款之日的利息及罚息，利息按利率8.32%、罚息（逾期利息）按利率12.48%（8.32%＋8.32%×50%）按合同约定据实结算。）
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尉氏县支行对被告沈五营、孙彩霞抵押的证号为尉房权证00××61号房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。
四、（三）项折价、拍卖、变卖价款不能全部清偿（二）项下的债务及案件受理费时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尉氏县支行对被告董要州抵押的证号为尉房权证30××07号的房屋的折价、拍卖、变卖价款在剩余债权范围内享有优先受偿权。
五、驳回第三人董某的诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4325元，由三被告承担。
若不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提出副本上诉于河南省开封市中级人民法院。
审 判 长 陈占喜
审 判 员 胡瑞平
人民陪审员 王流芳
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 韩二丽