广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深福法民二初字第10987号
原告刘勍，身份证住址江西省吉安市吉水县。
委托代理人谢新民，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。
委托代理人徐琦，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所深圳市福田区。
负责人尤程明，总经理。
委托代理人李俊，湖南公言（深圳）律师事务所。
委托代理人李胜春，湖南公言（深圳）律师事务所。
上列原告刘勍诉被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年7月31日受理后，依法由代理审判员刘莹独任审理，于2015年10月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢新民，被告委托代理人李俊到庭参加诉讼。后本案转为普通程序审理，本院依法组成合议庭，于2015年11月19日第二次公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢新民，被告委托代理人李俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年2月9日20时39分，原告驾驶粤B×××××车发生交通事故，造成骑三轮摩托车的驾驶人死亡。事故发生后，经江西省吉水县公安局交通警察大队认定，原告负事故的全部责任。原告积极与死者家属协商，经吉水县人民赔偿调解委员会调解，确认原告赔偿死者家属230411元，另自愿赔偿189589元。原告因此次交通事故致人死亡，于2015年5月12日经江西省吉水县人民法院判处有期徒刑十个月，缓刑一年。原告驾驶的车辆向被告投保交强险和商业险，被告仅在交强险限额内赔付了11万元，于2015年7月9日以原告肇事逃逸对商业险部分作出拒赔。故请求判令：被告支付保险赔款120411元。
被告辩称，1、依据事故认定书可认定，原告在事故发生时有饮酒驾驶的行为，且事故发生后未及时向被告报案，导致被告无法查明事故真实性，以及是否存在其他免赔事由；原告有事后逃逸、离开现场的行为，并存在更换其他人作为驾驶人的行为，依据保险条款的约定，被告在商业险项下不存在赔偿责任。2、原告破坏现场、伪造证据、饮酒驾驶，均违反了法律的强制性规定，涉嫌刑事犯罪，对原告违反合同约定、危害社会公共利益的行为，被告的拒赔符合法律规定及合同约定。3、诉讼费应由原告自行承担。
本院查明，原告为其本人名下粤B×××××别克轿车向被告投保电话营销专用机动车辆保险，保险单载明：行驶证车主及被保险人均为原告，险别包括商业第三者责任保险及不计免赔，商业第三者责任保险的赔偿限额为30万元，保险期间自2014年11月12日零时起至2015年11月11日二十四时止。保险单所附电话营销专用机动车辆保险条款的第一部分基本险中的第一章商业第三者责任保险中的责任免除章节约定，第四条，发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任，第（五）项为，饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；第（八）项为，事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。
另，原告投保时曾填写了一份机动车辆保险投保单，该投保单的投保人声明栏载明，本人确认已收到了《平安机动车辆保险条款》和《机动车交通事故责任强制保险条款》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。原告在投保人签章处签名确认。
2015年2月9日晚，原告驾驶保险车辆粤B×××××小型轿车在江西省××沿××国道由北向南行驶，20时39分许，当车行驶至G105线1904KM（吉水县醪桥镇汉坑村路段）时与廖大福驾驶的沿105国道由南向北方向行驶的车号为赣D×××××的正三轮载货摩托车发生迎面相撞，造成赣D×××××的正三轮载货摩托车驾驶人廖大福经抢救无效死亡和两车受损的交通事故。
吉水县公安局交通警察大队作出了《道路交通事故认定书》，其中“道路交通事故证据及事故形成原因分析”处载明：一、道路交通事故证据：当事人陈述、证人证言等为证。二、事故形成原因分析：当事人刘勍当日晚有饮酒状态下驾驶机动车之嫌，而且夜间行车未确保安全行驶，是造成此事故的原因。“当事人导致道路交通事故的过错及责任或者意外原因”处载明：经吉水县公安局交通警察大队民警现场勘察、调查取证后，依据《中华人民共和国道路交通安全法》等法律、法规有关规定，对该事故认定如下：1、当事人刘勍当日驾驶机动车发生交通事故后欲叫其堂哥刘水保过来现场顶替，未得逞后，刘勍弃车离开现场；经调查，刘勍当日晚上在吉水县××都镇街上一家饭店内有饮酒的行为，故刘勍当日有饮酒状态下驾驶机动车之嫌，且肇事之后直到次日下午15时才来吉水县公安局交警大队投案，属毁灭证据的行为，依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十二条第二款之规定，其应负此事故的全部责任；2、当事人廖大福当日饮酒（检验结果为25.9MG/100ML）驾驶机动车发生交通事故，经抢救无效死亡；经现场勘查，当事人廖大福当日驾车正常行驶在道路的车道上，因当事人刘勍当晚驾驶机动车有毁灭证据的行为，应负此事故的全部责任。依据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第一项之规定，廖大福不负此事故的责任；3、当事人郭建鹃和肖雍当晚乘坐刘勍驾驶的机动车，无违法行为，其均不负此事故的责任。
事故发生后，原告与死者廖大福家属在吉水县道路交通事故民事损害赔偿人民调解委员会的主持下达成调解协议，原告向死者家属赔偿42万元，其中包括死亡赔偿金175620元、安葬费21791元、处理交通事故和安葬的误工费3000元、精神抚慰金3万元，合计230411元，另加原告自愿赔偿的189589元。
此外，江西省吉水县人民法院于2015年5月12日作出（2015）吉刑初字第67号刑事判决书，认定刘勍构成交通肇事罪。该刑事判决查明：“事故发生后，刘勍下车查看事故情况，并电话向‘120’、‘110’报警，在交警人员到达现场后，刘勍弃车离开现场，于次日下午15时许，到吉水县××大队投案，如实交待了犯罪事实”。
原告就本案交通事故向被告提出保险索赔，被告在交强险死亡伤残赔偿限额内赔付了11万元，并于2015年7月9日作出拒赔通知书，以原告肇事逃逸对商业险作出拒赔处理。
以上查明事实有费用清单、拒赔通知书、调解协议书、收条、死亡证明、户口本、火化证明、刑事判决书、道路交通事故认定书、酒精测试检验报告书、商业险保单、执行通知书、签收单、配送单、投保单、保险条款及庭审笔录予以证实。
本院认为，根据原告与被告的诉辩主张，本案应存在以下两方面的争议焦点，其一为，被告在订立保险合同时，有无就免除保险人责任的条款进行提示及明确说明；其二则为，原告是否存在免除保险人责任条款中列明的免责情形，被告是否有权拒赔。
对于争议焦点之一，被告在订立保险合同时，有无就免除保险人责任的条款进行提示及明确说明的问题。根据诉争保险条款约定，发生意外事故时，驾驶人“饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的”、“事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的”，保险人不负赔偿责任。该条款内容明确、具体，没有歧义，保险人已使用黑体字并以专门章节予以标识、提示，且投保人在投保单投保人声明处签字确认，“贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保”。据此，应可认定被告已履行了免除保险人责任条款的提示及明确说明义务，该条款对缔约双方均有约束力。原告有关被告未履行免除保险人责任条款的提示及明确说明义务的主张与事实不符，本院不予采纳。
对于争议焦点之二，原告是否存在免除保险人责任条款中列明的免责情形，被告是否有权拒赔的问题。该争议焦点涉及原告是否存在以下三方面的免责事由，即“饮酒”、“在未依法采取措施的情况下遗弃保险车辆逃离事故现场”以及“故意破坏、伪造现场、毁灭证据”。首先，是否存在“饮酒”的情形，因原告在事故发生后未经酒精测试即弃车离开现场，故而交警部门根据当事人的陈述及证人证言等，仅作出原告事故当时有“饮酒状态下驾驶机动车之嫌”的怀疑性推定，而未能就此作出确定性的认定，因此，被告以原告“饮酒”作为拒赔理由，证据尚不充分，本院不予采纳。其次，是否存在“在未依法采取措施的情况下遗弃保险车辆逃离事故现场”的情形，依据该条文表述，“遗弃保险车辆逃离事故现场”可作为拒赔理由的前提在于，被保险人在事故发生后“未依法采取措施”，而“未依法采取措施”的行为最终可能导致损失结果的进一步扩大，从而增加保险人的承保风险。但本案中，根据刑事判决书的查明，原告系在拨打了120急救电话和110报警电话后离开事故现场的，显然不属于前述免除保险人责任条款所约定的“未依法采取措施”的情形，故而，被告以此作为拒赔理由，本院同样不予采纳。第三，是否存在“故意破坏、伪造现场、毁灭证据”的情形，如前所述，原告在事故发生后，明知自己可能存在饮酒驾车之嫌的情况下，仍未能配合交警部门进行酒精测试，或对事故发生原因进一步调查、核实，即弃车离开现场，交警部门已明确认定其行为属于“毁灭证据”的情形，故而，被告以此作为拒赔理由，符合保险条款的约定，本院予以采纳。至于原告的反驳观点，因交警部门系对当事人的行为是否违反《道路交通安全法》等法律及行政法规作出认定，而人民法院的刑事判决系对当事人的行为是否已经触犯刑事法律而作出认定，二者之间并不矛盾，原告仅以刑事判决未提及其“毁灭证据”的行为，进而否认交警部门对该事实的事故认定，依法无据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
驳回原告刘勍的全部诉讼请求。
案件受理费2708元（已由原告预交），由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘 莹
人民陪审员 孙 玉 萍
人民陪审员 解 利 民
二〇一五年十二月十七日
书 记 员 柏慧（代）
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。