文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初7417号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：万镇，江苏丁晓农律师事务所律师。委托诉讼代理人：李华强，江苏丁晓农律师事务所律师。被告：怀于生。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告怀于生保证保险合同纠纷一案，本院于2017年6月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人李华强到庭参加诉讼，被告怀于生经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，公告期届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币33530.44元（包括本金32826.52元、利息577.44元、罚息126.48元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6813.50元；3.判令被告向原告支付违约金6605.50元（违约金以保险理赔款33530.44元为基数，自2016年11月14日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年5月31日，要求主张至款项实际还清之日止）；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年6月25日，被告怀于生与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称农业银行姑苏支行）签署编号为32020120140086466的《个人担保借款合同》，被告向农业银行姑苏支行借款99000元人民币。同日，农业银行姑苏支行按约发放99000元货款。被告在办理上述贷款同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农业银行姑苏支行为被保险人，与原告签署保单号为100980014005202的《平安个人货款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2016年7月26日起，被告再未履行合同约定还款义务。原告于2016年11月14日按照保险合同的约定向被保险人农业银行姑苏支行理赔，理赔金额共计33530.44元。农业银行姑苏支行向原告出具了《代偿确认书》。原告认为根据保险合同约定，原告在理赔后，有权要求被告归还理赔款和未支付的保费，并要求被告承担违约金。原告在理赔后多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。怀于生未作答辩。本院经审理认定事实如下：怀于生经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，对平安保险公司主张的上述事实本院予以确认。2014年6月19日，怀于生向平安保险公司投保了平安个人贷款保证保险并填写了投保单，平安保险公司于2014年6月20日向怀于生签发了保险单（保单号：100980014005202），被保险人为农业银行姑苏支行，保险金额为117711元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1881元，缴费日期为银行扣款之日。投保单及保险单“特别约定”一栏均载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。怀于生在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2016年6月25日，怀于生作为借款人，农业银行姑苏支行作为贷款人，双方签订《个人担保借款合同》（合同编号：32020120140086466）一份，合同约定：借款人向贷款人借款99000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个调整周期，在一个周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日，则自该月最后一天起调整；还款方式为每月等额本息还款，还款日为借款发放日对应日；若借款人违约的，贷款人有权宣布提前收回已发放借款，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日后，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利。同日，农业银行姑苏支行依约向怀于生发放贷款99000元，相应的借款凭证载明，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为25日，执行利率8.61%，逾期利率12.915%。贷款发放后，怀于生自2016年7月26日起未能按期足额支付贷款本息，遂农业银行姑苏支行向平安保险公司索赔，平安保险公司于2016年11月13日向被保险人农业银行姑苏支行赔付了保险金33530.44元（包括本金32826.52元、利息577.44元、罚息126.48元）。农业银行姑苏支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后平安保险公司向怀于生追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院。怀于生已经付清截至2016年7月24日的保费，自2016年7月25日至贷款本息清偿之日即2016年11月14日，共产生保费6897元，怀于生仅支付83.50元，尚欠保费6813.50元。本院认为：被告怀于生向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告怀于生与农业银行姑苏支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。因被告怀于生自2016年7月26日起未按约足额向被保险人农业银行姑苏支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人农业银行姑苏支行赔付了贷款本金32826.52元、利息577.44元、罚息126.48元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告怀于生偿还其向农业银行姑苏支行赔付的贷款本金32826.52元、利息577.44元、逾期保费6813.50元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告平安保险公司主张的罚息，根据《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿，未明确包含罚息，且保险事故于被告怀于生未偿还本息时发生，当时尚未产生罚息，原告平安保险公司以保证保险合同关系为请求权基础主张理赔的罚息，欠缺法律依据，本院不予支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定明显过高，且原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2016年11月14日起以代偿本金32826.52元、利息577.44元为基数按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：被告怀于生应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款33403.96元、逾期保费6813.50元以及违约金（以33403.96元为基数，自2016年11月14日起按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974元，公告费560元，合计1534元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担25元，由被告怀于生负担1509元。被告负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  姚松杰人民陪审员  金小妹人民陪审员  卢基平二〇一七年十一月十七日书记员张凌强附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。