重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初17520号原告：中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码915001057784579928。代表人：曾涛，行长。委托诉讼代理人：殷蔼雨、吴雪梅，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：闵一兵，男，1957年11月17日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆市博越汽车经纪有限公司，住所地重庆市江北区建新南路16号6-2-4，统一社会信用代码915001055590343166。法定代表人：蒋昆，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（下称工行建北支行）与被告闵一兵、重庆市博越汽车经纪有限公司（下称博越经纪公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行建北支行的委托诉讼代理人殷蔼雨到庭参加诉讼，被告闵一兵、博越经纪公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行建北支行向本院提出诉讼请求：1.闵一兵偿还贷款本金371786.19元、手续费97987.60元；2.闵一兵偿还截至2017年7月24日的透支利息143884.69元、滞纳金9626.93元、违约金3500元，并支付自2017年7月25日起至付清之日止的逾期利息、复利（逾期利息以469773.79元为基数，复利以143884.69元为基数，均按日利率万分之五计收），并支付违约金；3.博越经纪公司对闵一兵的上述债务承担连带清偿责任；4.工行建北支行对闵一兵名下的轿车具有优先受偿权。事实和理由：2013年11月11日，闵一兵与我行签订《信用卡购车分项分期付款合同》和《信用卡分项分期付款抵押合同》，约定闵一兵申请通过其在我行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，向我行透支借款金额796000元，还款方式为等额本息还款法，期数为36期，每期还款金额24867.60元，如闵一兵未依约还款，我行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费扥该费用和计算逾期次数，闵一兵以其所购车辆为上述债务提供抵押担保，合同还对其他事项进行了约定。2013年10月30日，博越经纪公司出具连带责任《担保承诺函》，为闵一兵的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的所有费用提供连带保证责任。2013年11月13日，我行依约发放了贷款，后闵一兵未能依约还本付息。被告闵一兵未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年10月30日，博越经纪公司向工行建北支行出具《担保承诺函》，载明：为了确保闵一兵与贵行签订的合同编号为201300229000012的《信用卡购车专项分期付款合同》的切实履行，保障债权人债权的实现，我司自愿为借款人与贷款人所形成的的债务提供连带责任保证；如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求我司先承担保责任或要求我司与物的担保人同时履行担保责任，我司承诺不因此而提出抗辩；贷款人放弃、变更或丧失其他担保权益的，我司的担保持续有效，不因此而无效或减免。2013年11月11日，工行建北支行（甲方）与闵一兵（乙方）签订了编号为201300229000012的《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年版），约定：乙方向汽车销售商购买汽车，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为796000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为24867.60元，以后每期偿还的金额为24832元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付/一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费97987.60元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1元，最高500元；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年11月11日，工行建北支行（抵押权人、甲方）与闵一兵（抵押人、乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号为201300229000012）而形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物清单作为本合同附件，主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明抵押车辆为保时捷汽车。上述合同签订后，闵一兵通过牡丹信用卡在博越汽车公司透支消费796000元，并于同日将该笔消费转为分期。分期期间，闵一兵多次出现逾期未还款，后借款到期，闵一兵亦未能依约还本付息，截至2017年7月24日，闵一兵尚欠工行建北支行透支借款本金371786.19元、分期手续费97987.60元、透支利息143884.69元、滞纳金9626.93元。本院认为，工行建北支行与闵一兵签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，工行建北支行履行了全部合同义务，闵一兵已累计三次以上未按时足额偿还应还分期款项，工行建北支行有权宣布借款提前到期。借款到期后，闵一兵、应当偿还尚欠透支借款本金371786.19元及截至2017年7月24日的分期手续费97987.60元、透支利息143884.69元、滞纳金9626.93元，并支付自2017年7月25日起的利息、复利。博越经纪公司自愿出具《担保承诺函》，为闵一兵的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的所有债务提供连带保证责任,该承诺函合法有效，现闵一兵未按合同约定偿还贷款，博越经纪公司应依《担保承诺函》对闵一兵的前述债务承担连带清偿责任。闵一兵自愿提供登记在其名下保时捷汽车作为履行债务的抵押担保，且双方就该车辆签订了抵押合同，故在闵一兵不履行前述还款义务的情况下，工行建北支行有权以该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债务范围内优先受偿，但因双方未就抵押车辆办理抵押登记，故该抵押权不得对抗善意第三人。对工行建北支行要求支付违约金的诉讼请求，根据中国人民银行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，工行建北支行并未提供证据证明其计收违约金系与持卡人协议约定的结果，故本院对该项诉讼请求不予支持。工行建北支行举示的证据不足以证明律师服务费实际发生，故对工行建北支行关于律师服务费的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的规定》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告闵一兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金371786.19元、分期手续费97987.60元、滞纳金9626.93元，支付截至2017年7月24日的透支利息143884.69元，并支付自2017年7月25日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以尚欠透支本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按日利率万分之五计算）；被告重庆市博越汽车经纪有限公司对被告闵一兵的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、若被告闵一兵不履行前述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行有权就闵一兵名下的保时捷汽车折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一项债务未清偿范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10067.86元，由被告闵一兵、重庆市博越汽车经纪有限公司负担，并于履行前述义务时一并支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗 建代理审判员  颜瑶莎人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月二十七日书 记 员  颜成志