成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）高新民初字第1894号原告广发银行股份有限公司成都分行。住所地：成都高新区。负责人洪文健，系银行行长。委托代理人何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。特别授权代理人。委托代理人杨斐，四川恒和信律师事务所律师。一般授权代理人。被告罗郁，女，壮族，1973年7月8日，住广西田东县。原告广发银行股份有限公司成都分行（简称广发银行）诉被告罗郁信用卡纠纷一案。本院于2015年3月18日立案受理，依法适用简易程序，由本院代理审判员陈敏独任审判。后因被告罗郁下落不明，本院依法适用普通程序，由代理审判员陈敏担任审判长，与人民陪审员王满奎、周林组成合议庭，依法向被告罗郁公告送达了相关法律文书。公告到期后，于2015年9月16日公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托代理人何妍雨到庭参加诉讼，被告罗郁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告广发银行诉称，2013年4月19日，被告在原告处办理了信用卡业务，签署并同意了包括《广发白金信用卡申请表》、《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》在内的相关文件。经过原告审核，向被告发放了信用卡，被告办理完信用卡后予以使用，但未能按照双方约定按时还款。截至2014年10月11日，按照双方约定，被告已欠原告本金、利息、延滞金、超额金及其他手续费用共计30278.48元。经原告多次催收未果，故提起诉讼，请求法院判令：一、被告依法向原告偿还信用卡透支欠款本金、利息、延滞金、超额金等共计30278.48元（暂计算至2014年10月11日，其中本金21324.34元、利息5884.79元、延滞金3069.35元）；二、从2014年10月12日起的利息、延滞金、超额金及其他手续费等按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；三、本案诉讼费（含公告费等）由被告承担。原告广发银行为了证明自己的主张提交了如下证据材料：1、《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》，拟证明利息、延迟金、超额金、其余手续费的计算方式。2、《广发个人信用卡费率表》、《客户领卡确认函》、《信用卡》、《交易明细》、欠款构成等。拟证明原、被告双方建立了信用卡合同关系，被告对信用卡进行了使用，截止到2014年10月11日，被告欠原告本金21324.34元、利息5884.79元、延滞金3069.35元。被告罗郁未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见及证据材料。经审理查明，2013年4月19日，被告通过电话办卡向原告申请办理信用卡，并填写资料了《客户领卡确认函》，兹声明本人“向广发银行提供之申请广发信用卡的个人资料、所提供的证明文件均真实有效，并同意广发银行可通过各种途径查实并保留相关资料，并愿意承担申请资料虚假的一切法律责任。已阅读、理解并接受确认函背面《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并同意与广发银行签订本协议，为提升用卡便利，本人申请开通超授信额度用卡服务及对个人双币卡的同卡自动购汇还款服务，同时已知悉本人对该服务享有的具体权利，且同意并接受同卡自动购汇还款业务细则。本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。上述《客户领卡确认函》背面印有《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》及《广发信用卡安全须知》。其中，《广发银行信用卡客户协议》第三条“批核及信用额度评估”第1条约定：银行有权根据客户的资信情况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。第九条“还款”约定：1、客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。2、广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用收费信息。3、客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单表明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低还款额，还必须承担到最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。4、客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。5、客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；正常及逾期1—90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还、已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。第十条“欠款催收及抵欠”第1条约定：银行有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向客户本人及担保人直接催缴欠款，……。第十二条“其他”第1条约定：客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中自动扣收。原告对被告的申请资料进行审查后，于2013年4月19日为被告办理了广发银行信用卡一张，卡号为。被告取得该卡并持卡消费后，对所消费的款项一直未予以清偿，截至2014年10月11日共拖欠30278.48元，其中本金21324.34元、利息5884.79元、延滞金3069.35元。以上事实，有原告在庭审中的陈述及其提供的《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》、《广发个人信用卡费率表》、《客户领卡确认函》、《信用卡》、《交易明细》、欠款构成等证据材料在卷佐证。上述证据，经本院审查，均具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。本院认为，被告通过电话办卡向原行申请信用卡，原告经过审查后，给被告办理了信用卡，双方同意按照《客户领卡确认函》载明的事项、包括《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等执行，形成信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。被告在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是酿成本案纠纷的根本原因。原告以上述相关合同为依据，要求被告偿还借款本金21324.34元，并支付利息、延滞金、超额金的诉讼请求成立，本院予以支持。被告罗郁经本院公告传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和质证意见。故应视为其已放弃抗辩的权利，应承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告罗郁在本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金人民币21324.34元，并支付按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》中约定的条款计算至欠款付清之日的利息、延滞金（该利息、延滞金截至2014年10月11日共计人民币8954.14元）。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币557元，公告费人民币300元及后续公告费由被告罗郁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  陈 敏人民陪审员  王满奎人民陪审员  周 林二〇一五年九月十六日书 记 员  李媛媛