文书内容广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终9492号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司佛山分行（原深圳发展银行股份有限公司佛山分行），住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。组织机构代码89354998-0。负责人：杨建军，该行行长。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：ＸＸ，广东德城律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：范妙嫦，女，1968年6月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被上诉人（原审被告）：白伟强，男，1970年7月2日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。上诉人平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）因与被上诉人范妙嫦、白伟强金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初642号民事判决，向本院提起上诉。该案经本院依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。平安银行佛山分行于2017年1月9日向法院提起诉讼，请求判令：1、范妙嫦立即偿还贷款本金22549.99元；2、范妙嫦支付利息1481.35元,逾期利息（截至2016年12月28日止为9287.98元，此后至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和24031.34元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付）；3、白伟强对上述债务承担共同还款责任；4.如范妙嫦、白伟强不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行佛山分行有权就其所有的牌号为粤Ｙ×××××、发动机号为93CBS7352的东风牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由范妙嫦、白伟强继续清偿；4、本案诉讼费由范妙嫦、白伟强承担。一审法院认为，平安银行佛山分行与范妙嫦签订的《汽车担保贷款合同》是双方真实意思表示，合同合法有效，双方应按照约定履行义务。平安银行佛山分行依约定支付借款，已经履行了合同的义务。合同已于2015年1月11日到期，范妙嫦未按约定时间还贷，已构成违约,应承担继续履行及相应的违约责任。平安银行佛山分行请求范妙嫦归还全部借款余额及利息，理由充分，法院予以支持。利息包含正常利息和逾期利息两部份，逾期利息应照合同约定按贷款到期时执行的贷款利率基础上加收50%计算为10.6875%(4.75%×1.5×1.5)，逾期利息已经包含违约处罚，再计算复利属于重复处罚，故对于复利不予支持。范妙嫦以自有的小车提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押具有法律效力，平安银行佛山分行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，平安银行佛山分行请求对抵押物有优先受偿权合法，法院予以支持。另，上述债务是范妙嫦、白伟强夫妻关系存续期间发生的，二者未明确约定为夫妻一方的个人债务，亦无举证证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且平安银行佛山分行已知道该约定，故上述债务应视为夫妻共同债务，白伟强应对范妙嫦的债务承担共同清偿责任。据此，判决：一、范妙嫦、白伟强应于判决发生法律效力之日起10日内向平安银行佛山分行归还借款本金22549.99元，利息1481.35元,逾期利息8076.3元(2016年12月29日起，以借款本金按年利率10.6875%计算至实际还款之日止，如基准利率调整，从1月1日作出相应调整)；二、平安银行佛山分行对粤Ｙ×××××东风牌小型客车享有优先受偿；三、驳回平安银行佛山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费632.98元，财产保全费353.19元，合共986.17元,由范妙嫦、白伟强负担。平安银行佛山分行上诉请求：1、撤销原审判决主文第一、三项，改判支持平安银行佛山分行原审所提第一项诉请；2、本案一、二审诉讼费用由范妙嫦、白伟强负担。事实和理由：《汽车担保贷款合同》约定，平安银行佛山分行有权计收复利。该约定为缔约双方的真实意思表示，且符合《中华人民共和国合同法》第二百零七条及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）之规定，合法有效。本案中，平安银行佛山分行主张对正常利息计收复利，不违反前述约定，且与《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》及《广东省高级人民法院民二庭民商事审判实践中有关疑难法律问题的解答意见》的有关精神相符，应得到支持。被上诉人范妙嫦、白伟强未作答辩。双方当事人在二审期间均未向本院提供新证据。本院经审理查明：2012年1月6日，深圳发展银行股份有限公司佛山分行与范妙嫦签订《汽车担保贷款合同》,双方约定：贷款金额为52500元,贷款用于支付购买东风牌小型普通客车的价款及相关费用,期限为36个月,利息按基准利率上浮50％，并按年在1月1日浮动,还款方式为按月等额还款,借款人逾期还款,贷款人有权自逾期之日起按贷款到期时执行的贷款利率加收50%计收罚息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；范妙嫦以其牌号为粤Ｙ×××××的东风牌小型普通客车提供抵押担保。合同签订后，前述抵押物办理了抵押登记。2012年1月11日，深圳发展银行股份有限公司佛山分行向范妙嫦发放了贷款52500元，相应借款借据上注明利率8.3125%。范妙嫦自2013年11月20日起未按约偿还贷款本息。另查，深圳发展银行股份有限公司佛山分行于2012年8月22日经佛山市工商行政管理局核准变更登记为平安银行股份有限公司佛山分行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，结合平安银行佛山分行的上诉请求与理由，本案二审的审查重点为该行是否有权向范妙嫦、白伟强主张就案涉欠款的正常利息计收复利。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。案涉《汽车担保贷款合同》约定，借款人未按时支付利息，贷款人按罚息利率计收复利。由于借款人向贷款人支付的正常利息为其使用借款须支付的合同对价，合同约定贷款人有权对借款人未按时支付的正常利息计收的复利，实质是借款人未按照合同约定支付正常利息时向贷款人承担的损害赔偿责任。故此，平安银行佛山分行依法、按约有权主张对案涉借款项下应付未付的正常利息计收复利。经审查，范妙嫦、白伟强本案须向平安银行佛山分行支付的复利具体如下：以182.34元为本金，按约定的罚息利率，自2013年11月20日起计至实际清偿之日止；以170.82元为本金，按约定的罚息利率，自2013年12月20日起计至实际清偿之日止；以159.22元为本金，按约定的罚息利率，自2014年1月20日起计至实际清偿之日止；以147.53元为本金，按约定的罚息利率，自2014年2月20日起计至实际清偿之日止；以135.74元为本金，按约定的罚息利率，自2014年3月20日起计至实际清偿之日止；以123.87元为本金，按约定的罚息利率，自2014年4月20日起计至实际清偿之日止；以111.91元为本金，按约定的罚息利率，自2014年5月20日起计至实际清偿之日止；以99.85元为本金，按约定的罚息利率，自2014年6月20日起计至实际清偿之日止；以87.70元为本金，按约定的罚息利率，自2014年7月20日起计至实际清偿之日止；以75.46元为本金，按约定的罚息利率，自2014年8月20日起计至实际清偿之日止；以63.12元为本金，按约定的罚息利率，自2014年9月20日起计至实际清偿之日止；以50.69元为本金，按约定的罚息利率，自2014年10月20日起计至实际清偿之日止；以38.16元为本金，按约定的罚息利率，自2014年11月20日起计至实际清偿之日止；以25.54元为本金，按约定的罚息利率，自2014年12月20日起计至实际清偿之日止；以9.40元为本金，按约定的罚息利率，自2015年1月11日起计至实际清偿之日止。综上所述，平安银行佛山分行的部分上诉有理，对其合理主张部分应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初642号民事判决主文第二项及诉讼费负担部分；二、撤销广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初642号民事判决主文第三项；三、变更广东省佛山市顺德区人民法院（2017）粤0606民初642号民事判决主文第一项为：范妙嫦、白伟强应于本判决发生法律效力之日起10日内向平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金22549.99元，利息1481.35元,逾期利息8076.30元（2016年12月29日起，以借款本金按年利率10.6875%计算至实际还款之日止，如基准利率调整，从1月1日作出相应调整)及复利（以182.34元为本金，按约定的罚息利率，自2013年11月20日起计至实际清偿之日止；以170.82元为本金，按约定的罚息利率，自2013年12月20日起计至实际清偿之日止；以159.22元为本金，按约定的罚息利率，自2014年1月20日起计至实际清偿之日止；以147.53元为本金，按约定的罚息利率，自2014年2月20日起计至实际清偿之日止；以135.74元为本金，按约定的罚息利率，自2014年3月20日起计至实际清偿之日止；以123.87元为本金，按约定的罚息利率，自2014年4月20日起计至实际清偿之日止；以111.91元为本金，按约定的罚息利率，自2014年5月20日起计至实际清偿之日止；以99.85元为本金，按约定的罚息利率，自2014年6月20日起计至实际清偿之日止；以87.70元为本金，按约定的罚息利率，自2014年7月20日起计至实际清偿之日止；以75.46元为本金，按约定的罚息利率，自2014年8月20日起计至实际清偿之日止；以63.12元为本金，按约定的罚息利率，自2014年9月20日起计至实际清偿之日止；以50.69元为本金，按约定的罚息利率，自2014年10月20日起计至实际清偿之日止；以38.16元为本金，按约定的罚息利率，自2014年11月20日起计至实际清偿之日止；以25.54元为本金，按约定的罚息利率，自2014年12月20日起计至实际清偿之日止；以9.4元为本金，按约定的罚息利率，自2015年1月11日起计至实际清偿之日止）；四、驳回平安银行股份有限公司佛山分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元,由范妙嫦、白伟强负担。本判决为终审判决。审 判 长  林炜烽代理审判员  刘金玲代理审判员  张媛媛二〇一七年九月二十日书 记 员  梁碧姬