广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初7217号原告中国银行股份有限公司佛山分行。负责人肖立卫，系该行行长。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人吴雷，广东厚诚律师事务所实习律师。被告彭彩萍，女，汉族，1975年6月4日出生。被告潘伟昌，男，汉族，1972年8月23日出生。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告彭彩萍、潘伟昌金融借款合同纠纷一案,本院于2016年7月25日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年9月6日进行公开开庭审理。被告彭彩萍、潘伟昌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告诉称：原告与被告彭彩萍于2014年3月10日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号:HHDEFQJ20140032号）及附件，约定：原告同意向被告彭彩萍授予大额分期业务授信额度人民币270000.00元，用于购买家具，有效期为24个月，自本协议生效日起算。原告为被告彭彩萍办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告彭彩萍收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币24300.00元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。被告彭彩萍应严格按照协议约定还本付息，如被告彭彩萍未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告彭彩萍信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求保证人对被告彭彩萍本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告彭彩萍赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。同时被告潘伟昌签署了承诺函，同意为被告彭彩萍的上述债务承担连带清偿责任。上述协议签订后，原告依协议向被告彭彩萍发放了贷款额度，但被告彭彩萍在履行贷款协议过程中违反了协议约定，逾期不偿还贷款本息。经查，被告潘伟昌与被告彭彩萍系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》的相关规定，上述债务属于其夫妻共同债务，故被告潘伟昌对被告彭彩萍上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告彭彩萍未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告彭彩萍清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金，同时被告潘伟昌对被告彭彩萍上述债务承担连带清偿责任。为此，特起诉，请求判令：1、被告彭彩萍向原告清偿大额分期欠款本金、利息、滞纳金共计人民币93922.36元,（暂计至2016年5月23日,其中本金78082.97元、利息8596.46元、滞纳金7242.93元）,从2016年5月24日起至欠款全部还清之日止的利息按照日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分百分之五计算；2、被告潘伟昌对被告彭彩萍上述债务承担连带清偿责任；3、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。起诉后，原告中国银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2016年8月23日止，被告彭彩萍尚欠原告本金78082.97元、利息12645.15元、滞纳金7242.93元。被告彭彩萍、潘伟昌未答辩。经审理查明：被告彭彩萍于2014年1月8日与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），原告向被告彭彩萍发放卡号为62×××18的信用卡。《领用合约》约定：被告（即信用卡申请人或持卡人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，被告应按合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，还应向原告支付最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％）未还款部分5％的滞纳金；长城白金信用卡按照分期期数不同收取不同等次的分期付款手续费；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；被告未能按时还款的，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2014年3月10日，被告彭彩萍与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡高端客户”大额分期”业务借款协议书》（以下简称《分期协议书》）。双方约定：原告授予被告上述信用卡“大额分期”信用额度270000元，根据被告需要办理分期付款；原告为被告办理一次性分期付款，分期金额为270000元，分期期数为24期；原告根据被告的需求将被告信用卡“大额分期”额度授信划至被告指定交易对象的收款账号；原告向被告收取分期手续费，分期手续费率为9％，为24300元；如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还；被告未按原告要求按时进行信用卡还款的，视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，将被告信用卡已办理的分期付款提前结清；被告违约的，原告有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失；双方签署的上述《信用卡申请表》、《领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《分期协议书》订立后，原告中国银行股份有限公司佛山分行依约于2014年3月21日向被告彭彩萍发放了270000元的大额分期贷款，并将该笔款项存入被告彭彩萍指定的相关账户。该笔分期贷款于2014年3月23日进行首期扣收，每期还款数额为11250元，还款日为每月13日，贷款到期日为2016年3月21日，分期手续费分24期支付。被告彭彩萍自2015年9月23日起至今未能按时足额履行还款义务。原告于2015年11月23日对该笔贷款提前结清入账。本院于2016年8月14日向被告彭彩萍送达本案起诉状及应诉材料。根据原告提交的欠款明细表：至2016年8月23日止，被告彭彩萍尚欠原告本金78082.97元、利息12645.15元，滞纳金7242.93元；其中自2015年11月23日至2015年12月22日期间对被告未到期本金33750元计收利息，自2015年12月23日至2016年1月22日期间对被告未到期本金22500元计收利息，自2016年1月23日至2016年2月22日期间对被告未到期本金11250元计收利息。被告彭彩萍与被告潘伟昌于1995年8月31日登记结婚本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用合约》、《分期协议书》均合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。违约责任被告彭彩萍连续三期未按时足额履行还款义务，已构成违约。根据《领用合约》、《分期协议书》的约定，被告违约的，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，将被告信用卡已办理的分期付款提前结清。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。本案贷款到期日为2016年3月21日，原告于该日前并未向被告送达提前到期的书面通知，则本案贷款到期日仍以该日为准。原告中国银行股份有限公司佛山分行要求被告彭彩萍偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用合约》、《分期协议书》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照被告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告彭彩萍违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。自到期日2016年3月21日起以被告分期全部未还本金为基数按照《领用合约》、《分期协议书》约定计算利息。原告诉求中按全部分期未还本金为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2015年11月23日起至2016年3月21日期间多计收的利息应予扣减，为33750元×30天×（5/10000）+22500元×31天×（5/10000）+11250元×31天×（5/10000）＝1029.38元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。被告彭彩萍未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》虽规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额。该条款系原告单方面提供的格式条款，其约定明显加重被告彭彩萍的还款责任，依据公平原则，本院予以调整。滞纳金的计收次数应为仅计收一次为宜，则滞纳金为78082.97元×5％＝3904.15元，超出该数额部分本院不予支持。原告主张继续计收滞纳金至清偿日止，本案欠款已于2016年3月21日全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告彭彩萍、潘伟昌夫妻关系存续期间，该期间形成的债务在未存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形的情况下，应属夫妻共同债务。本案中，二被告未到庭答辩，亦未举证证明存在上述规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：被告彭彩萍、潘伟昌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还欠款本金78082.97元及利息11615.77元（2016年8月24日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金3904.15元；驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序已减半收取1074元，财产保全费959元，合计2033元，由原告负担133元，被告彭彩萍、潘伟昌共同负担1900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年九月九日书记员  郑云娜