福建省漳平市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）漳民初字第2173号
原告中国工商银行股份有限公司漳平支行，住所地福建省漳平市和平路22号。
负责人董晓东，行长。
委托代理人梁龙，男，系该行职工。
被告李翠丽，女，1975年10月26日出生，汉族，住漳平市，（系死者陈一勇的妻子）。
委托代理人陈秋发，福建坤朗律师事务所律师。
被告陈景雯，女，2001年6月1日出生，汉族，住漳平市，（系死者陈一勇的女儿）。
被告陈景润，女，2008年9月28日出生，汉族，住漳平市，（系死者陈一勇的女儿）。
上述二被告陈景雯、陈景润的法定代理人为母亲李翠丽（基本情况同上）。
被告刘金女，女，1937年2月22日出生，汉族，住漳平市，（系死者陈一勇、陈益菁的母亲）。
委托代理人陈一明，男，成年，住漳平市（系被告刘金女的儿子）。
原告中国工商银行股份有限公司漳平支行与被告李翠丽、陈景雯、陈景润、刘金女金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳平支行的委托代理人梁龙，被告李翠丽及其委托代理人陈秋发，被告陈景雯、陈景润的法定代理人李翠丽，被告刘金女及其委托代理人陈一明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司漳平支行诉称，2010年11月1日，陈一勇、陈益菁和被告李翠丽以购买商用房资金不足为由，共同向原告申请并取得个人商用房按揭贷款43万元，期限120个月，年利率7.86%，该贷款以陈一勇、陈益菁和被告李翠丽共同所购商用房作为抵押担保。借贷双方签订了《个人购房借款／担保合同》，合同编号为：住字工行漳平支行2010年［092］号。2011年6月11日，陈一勇、陈益菁因交通事故意外死亡，该贷款承保单位中国平安财产保险股份有限公司于2012年2月29日对陈一勇交通事故死亡作出赔付，金额201419.85元，该款用于偿还陈一勇、陈益菁和被告李翠丽结欠原告的部分贷款本息。此后，虽经原告多次催收，被告李翠丽却拒绝归还剩余贷款本息。截止2014年10月20日，陈一勇、陈益菁和被告李翠丽结欠原告贷款本金230819.85元，利息58764.12元。为此，原告中国工商银行股份有限公司漳平支行特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告李翠丽立即偿还结欠原告的贷款本金人民币230819.85元，利息人民币58764.12元，及自2014年10月21日起至款清之日止按借款合同约定利率计算的利息；二、抵押担保合法有效，原告对拍卖、变卖抵押房地产所得款项在上述1项债权范围内依法享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告李翠丽承担。
被告李翠丽辩称，第一、原告在举证期限内对诉讼请求并没有进行变更，还是坚持原来的诉讼请求，被告李翠丽认为本案漳平市人民法院已依职权追加了当事人陈景雯、陈景润、刘金女，因此原告应该在举证期限内提出变更诉讼请求，但是原告没有，因此被告李翠丽请求依法驳回原告的诉讼请求；第二、借款合同条款有约定，还贷保证有要求被告进行保险，被保险人在保险期限内因意外伤害连续3个月造成无法还贷，则应由保险公司承担还贷责任，借款合同有约定，应先向保险公司主张保险责任，不足部分才向本案被告主张责任；第三、借款人的配偶即本案被告李翠丽与原告有签署了理赔协议，当时只赔了一半，协议涉及到继承问题，当时由于其他的法定继承人没有签字，所以协议的效力待定，被告李翠丽认为此协议无效，原来死者法定继承人起诉保险公司一案，一审中已认定此协议无效。所以被告李翠丽认为本案保险单的第一受益人原告应向保险公司主张还贷责任，但是原告放弃了该诉讼权利，造成诉讼时效超过了，因此被告李翠丽认为原告也应承担不作为导致该部分保险理赔款损失的责任，本案原告不予配合，不主张权利，又不转让权益，在交涉期间也不予理会，所以原告不主张权利造成的损失应由原告承担，就是因为原告的不作为，才会产生那么多利息，属于扩大的损失，所以应由原告自行承担。
被告陈景雯、陈景润辩称与被告李翠丽一致。
被告刘金女辩称，第一、被告刘金女不应该偿还原告贷款本金230819.85元，利息59764.12元的借款。1、被告刘金女所说贷款本金230819.85元，利息59764.12元系陈一勇2010年11月1日向原告申请个人购房借款43万元【合同编号为住字工行漳平支行2010年［092］号】的借款。根据借款合同的第二十八条规定，由原告代为办理了中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称保险公司）的平安个人抵押商品住房综合保险（保单号为21315032501353000116），陈一勇一次性付清了保险公司43万元保险金额所需1870.07元的保险费用；而且根据合同第二十八条的“28.2”中特别要求第一受益人为原告。2、2011年6月11日，陈一勇因交通事故意外死亡，保险公司没有征得被告刘金女同意于2012年2月29日赔付给被告（李翠丽）201419.85元的保险金；根据（2012）××民初字第××号判决“一、被告中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内赔偿原告刘金女、陈志龙、李翠丽、陈景雯、陈景润、刘军、刘键还贷保证保险金人民币211425.76元”。从该判决可以看出余款应由保险公司支付；另根据（2013）××民终字第××号的分析与认定（略）。以上认定：作为第一受益人的原告应该向保险公司追偿余款。3、原告要求被告刘金女支付利息59764.12元，是不公平也不合理。2011年6月11日，陈一勇因交通事故就已经意外死亡，根据保单号21315032501353000116应该由保险公司赔偿；原告怠于向保险公司理赔，以至于到目前为止产生的利息应该由原告自行承担或保险公司因拒不履行保险合同承担产生的利息。第二、原告不顾违反我国《中华人民共和国合同法》第八条的规定，只有要求（被告）李翠丽一人偿还贷款没有任何法律依据。1、原告以《中国工商银行提前全部还款函》要求（被告）李翠丽偿还贷款是没有任何法律依据，而是应该通知所有还款人。2、我国《中华人民共和国合同法》第八条规定依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照规定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。根据合同编号住字工行漳平支行2010年［092］号第二十八条规定原告是第一受益人，原告应该依法履行合同第一受益人的义务。第三、原告可能涉嫌串通保险公司作弊，此行为侵害了被告刘金女的合法权益，违背了法律的公平，也藐视了法律的公正。根据原告陈述“2012年2月29日保险公司赔付给原告201419.85元的保险金”可以看出原告已经承认贷款由保险公司偿还的事实。但原告在收到被告刘金女交给的（2012）××民初字第××号判决书和（2013）××民终字第××号判决书后，没有继续向保险公司理赔剩余贷款，而是串通保险公司要（被告）李翠丽偿还剩余贷款（原告和保险公司日常就有密切合作关系），致使保单号21315032501353000116无法正常履行。此行为侵害了被告刘金女的合法权益，违背了法律的公平，也藐视了法律的公正，违反了我国民法的诚实信用原则。为维护法律的公平、公正和被告刘金女的合法权益，使保单号21315032501353000116能够正常履行，根据我国《民事诉讼法》的有关规定，请求人民法院依法予以判决。
在本院审理过程中，原告中国工商银行股份有限公司漳平支行提供以下证据：
1、《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《负责人身份证明书》原件、《居民身份证》复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格。经质证，各被告均表示无异议。
2、《居民身份证》复印件各一份，证明被告李翠丽的诉讼主体资格。经质证，各被告均表示无异议。
3、《个人购房借款／担保合同》复印件一份，证明2010年11月1日，陈一勇、陈益菁和被告李翠丽以购买商用房资金不足为由，共同向原告申请并取得个人商用房按揭贷款43万元，该贷款以陈一勇、陈益菁和被告李翠丽共同所购商用房作为抵押担保的事实。经质证，被告李翠丽、陈景雯、陈景润对真实性无异议，但是认为这份借款合同同时也可以证明双方在28条条款有对这一笔贷款进行保险，当时保险的目的主要是预防被保险人在保险期限内有意外伤害造成死亡等，连续3个月无法还贷，则由保险公司还贷，有约定由保险理赔金的第一受益人原告按照保险合同的约定向保险公司主张理赔。因此原告应当履行第一受益人的权利和义务，造成不能偿还借款本息的责任只能由原告自行承担，不应向本案的被告李翠丽主张；被告刘金女表示无异议，保单上的第一受益人是原告特别要求的，还特别注明，保险理赔金划入原告的指定账户，因此，被告刘金女认为应该由保险公司赔偿。
4、《中华人民共和国房屋他项权证》复印件、《商品房（按揭）抵押监证书》复印件、《房屋所有权证》复印件、《国有土地使用权证》复印件各一份，证明原告对该笔贷款抵押物已按规定办理了抵押登记的事实。经质证，各被告均无异议。
5、《中国工商银行提前全部还款函》复印件一份，证明原告于2013年5月14日向陈一勇及被告李翠丽催款，被告李翠丽签字确认的事实。经质证，被告李翠丽、陈景雯、陈景润表示真实性无异议，但是因为提前全部还款函只通知了被告李翠丽，另外的两个借款人虽然死亡，但是原告并没有通知这两个借款人的法定继承人；被告刘金女表示真实性无异议，但是对催款的内容有异议，根据贷款合同约定，一旦发生保险事故，应该依据保险单理赔，超过3个月没有还贷就应该向保险公司主张，但是催收时已经超过14个月，所以应由保险公司还贷，并且原告只通知了被告李翠丽，而没有通知被告刘金女及保险公司。
6、《贷款发放电子许可证详细信息》复印件、《中国工商银行借款凭证》复印件、《自营历史明细列表》复印件各一份，证明原告依约发放贷款43万元给陈一勇、陈益菁和被告李翠丽的事实。经质证，被告李翠丽、陈景雯、陈景润表示无异议；被告刘金女表示对明细表的真实性有异议，因为它是由原告自行制作的。
对以上原告提供的证据，本院分析认证如下：
原告提供的证据1、2、3、4、5、6，与本案具有关联，本院予以确认。
在本院审理过程中，被告李翠丽提供以下证据：
1、（2013）××民申字第××号《民事裁定书》复印件和《平安个人抵押商品住房综合保险保险单》复印件各一份，证明生效法律文书已确定原告作为保险理赔金的第一受益人不行使权利，即放弃了另一半的理赔金的主张，因此原告也没有理由向本案被告李翠丽主张借款本息的事实。经质证，原告表示真实性无异议，但是认为与本案无关；被告陈景雯、陈景润、刘金女均表示无异议。
2、《公证书》复印件两份，证明继承人的情况。经质证，原告表示真实性无异议，但是认为与本案无关；被告陈景雯、陈景润、刘金女均表示无异议。
对以上被告李翠丽提供的证据，本院分析认证如下：
被告李翠丽提供的证据1、2与本案具有关联，本院予以确认。
在本院审理过程中，被告刘金女提供以下证据：
1、《平安个人抵押商品住房综合保险保险单》复印件一份，证明双方依据购房合同第28条的约定由原告向保险公司投保，保险费由陈一勇负担，并签订了保险合同的事实。经质证，原告表示无异议，但认为保险与本案无关；被告李翠丽、陈景雯、陈景润均表示无异议，认为与本案有关联。
2、（2012）××民初字第××号《民事判决书》复印件一份，证明剩余不足的借款，应由保险公司支付的事实。经质证，原告表示无异议，但认为保险与本案无关；被告李翠丽、陈景雯、陈景润均表示无异议，认为与本案有关联。
3、（2013）××民终字第××号《民事判决书》复印件一份，证明原告是保单的第一受益人，原告应该向保险公司追偿的事实。经质证，原告表示无异议，但是认为保险与本案无关；被告李翠丽、陈景雯、陈景润均无异议，认为与本案有关联。
对以上被告刘金女提供的证据，本院分析认证如下：
被告刘金女供的证据1、2、3，与本案具有关联，本院予以确认。
经庭审认证，对本案的主要事实作如下认定：
2010年10月26日，陈一勇、陈益菁、被告李翠丽以坐落于漳平市景弘路凯源锦绣名城B3幢4号店作为抵押物与原告在漳平市房地产交易服务中心办理【（2010）漳房（按揭）抵字第3520号】《商品房（按揭）抵押监证书》。
2010年10月27日，陈一勇与中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司签订《平安个人抵押商品住房综合保险保险单》，合同约定保险期限自2010年10月28日起至2020年11月27日止，财产损失金额为43万元，还贷保证赔偿限额43万元，保险费1870.07元，第一受益人为本保单载明的贷款银行（即原告），本保险合同的保险标的为被保险人用银行抵押贷款购置的房屋等条款。投保人陈一勇依约于当天交纳了相应的保险费用。
2010年11月1日，陈一勇、陈益菁和被告李翠丽在福建省平潭县凯源房地产有限公司担保下与原告签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号：住字工行漳平支行2010年092号），合同约定：借款种类为个人商业用房贷款，金额为人民币43万元；贷款用途用于购买坐落于漳平市锦绣名城B3幢4号店的房屋；期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为基准利率上浮20%，据此确定年利率7.368%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采用按月等额本息还款法；借款人连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；合同项下的担保方式为抵押加阶段性连带责任保证。其中，陈一勇、陈益菁和被告李翠丽提供其所购置的上述房产作为抵押物。福建省平潭县凯源房地产有限公司为陈一勇、陈益菁和被告李翠丽上述债务提供连带责任保证。保证范围为阶段性连带责任保证，但同时满足本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕和贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿等条款。同日，原告依约向陈一勇、陈益菁和被告李翠丽发放43万元的贷款。
2011年8月15日，漳平市房地产交易服务中心作出房他证漳字第2011017**号《中华人民共和国房屋他项权证》（房屋所有权人：陈一勇、陈益菁；房屋所有权证号：201101332；房屋坐落：漳平市八一东路凯源花园）。
2013年5月14日，原告以被告李翠丽截至2013年5月13日已逾期14期贷款本息47871.09元未偿还为由，向其发出《中国工商银行提前全部还款函》。2014年11月4日，原告诉至本院，请求判如所诉。
另查明，陈一勇、陈益菁因交通事故于2011年6月11日死亡。2012年2月29日，中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司支付给受益人原告赔偿款201419.85元。
再查明，死者陈一勇的父亲为陈志龙、母亲为刘金女、配偶为李翠丽，长女为陈景雯、次女为陈景润；死者陈益菁（与死者陈一勇系兄妹关系，父母与陈一勇相一致），长子刘军、次子刘键，与丈夫刘炳发于2007年9月13日办理了离婚登记手续。2015年3月10日，福建省漳平市公证处分别作出（2015）××证内字第××号、087号《公证书》两份，证明：被继承人陈一勇的遗产由其配偶李翠丽、女儿陈景雯、陈景润共同继承和被继承人陈益菁的遗产由陈志龙、刘金女共同继承。2015年4月2日，陈志龙表示放弃继承遗产。2015年4月30日，本院作出（2014）××民初字第××号通知书，通知刘金女、陈景雯、陈景润作为本案的共同被告参加诉讼。被告李翠丽、刘金女分别于2015年5月15日和5月19日以被申请人中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司与本案正在进行的诉讼具有法律上的直接的利害关系为由，分别向本院提交申请书，申请追加被申请人中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司为本案被告参加诉讼。同年5月22日，本院分别作出（2014）××民初字第××号、2173-2号两份民事裁定书，分别裁定驳回被告李翠丽的申请和驳回被告刘金女的申请。
综上所述，本院认为，原告中国工商银行股份有限公司漳平支行与陈一勇、陈益菁和被告李翠丽所签订的《个人购房借款／担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，为有效合同。根据合同约定，原告有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息及应付未付的其他费用和借款人连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形下，原告可提前收回全部借款本息。由于被告未能按合同约定按时履行还款义务，已构成违约。原告已向被告李翠丽发出《中国工商银行提前全部还款函》，但被告李翠丽仍未按该函件的要求清偿全部的贷款本息，故原告要求被告李翠丽偿还尚欠贷款本金230819.85元，利息58764.12元及从2014年10月21日起的利息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。陈一勇、陈益菁和被告李翠丽提供的抵押物已办理了房产抵押登记手续，原告依法享有对抵押物的优先受偿权。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、被告李翠丽应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳平支行贷款本金人民币230819.85元，利息人民币58764.12元，并支付从2014年10月21日起至本判决确定还款之日止按借款合同约定利率计算的利息。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告李翠丽不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳平支行有权以抵押物【漳平市锦绣名城B3幢4号店，房屋所有权证号：201101332）折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。
本案受理费人民币6540元，由被告李翠丽承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审 判 长 郑 寿 锋
人民陪审员 王 开 雄
人民陪审员 刘 晓 英
二〇一五年八月三日
书 记 员 林海华（代）
附相关法条：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。