南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书(2014)东民初字第1000号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号，组织机构代码：70556146-5。负责人：胡德明，该分行行长。委托代理人：况新龙，江西华赣律师事务所律师。委托代理人：张国良，江西华赣律师事务所律师。被告：李小兰，男，1969年1月7日生，汉族，住江西省南昌市新建县。被告：程业左，男，1940年12月22日生，汉族，住江西省南昌市新建县。被告：刘招郎，女，1946年7月3日生，汉族，住江西省南昌市新建县。被告：程祖安，男，1991年8月30日生，汉族，住江西省南昌市新建县。被告：程琴琴，女，1996年2月19日生，汉族，住江西省南昌市新建县。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉程小虎、被告李小兰金融借款合同、被继承人债务清偿纠纷一案，本院受理后，发现程小虎已死亡，原告申请追加程小虎的法定继承人程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴作为被告参加诉讼，本院予以准予并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张国良到庭参加诉讼，被告李小兰、程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告因资金短缺向原告申请贷款，原、被告于2013年4月16日签订一份55万元的《个人授信协议》，同时，原告为确保债权的实现，要求被告提供担保，被告便将其分别位于新建县XX镇XX路XX号XX栋XX单元XX户（X单元X层西套）的房产用于担保向原告的贷款，以上抵押均办理了抵押登记。2013年4月18日原被告签订《周转易协议书》，约定被告向原告贷款55万元，还款方式是按月付息，到期还本，约定贷款期限为12个月，其中20万元是在2013年4月19日放贷，贷款期限是从2013年4月19日到2014年4月19日，35万元贷款是在2013年4月20日放贷，贷款期限是从2013年4月20日到2014年4月20日，贷款执行利率是8.4%利率计算利息。以上合同签订后，原告如约将贷款资金转入被告指定的收款账户上。现原、被告约定的贷款期限届满，被告未如约向原告归还贷款，导致原告的合法利益受损。据此，原告诉至本院，请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《个人贷款周转易协议书》《个人贷款授信协议》；2、被告李小兰立即归还原告贷款本金55万元及所欠利息（含罚息、复息）9427.111元（暂算至2014年5月19日，2014年5月19日以后的利息按照双方合同约定的利率计算利息）；3、原告对被告抵押给原告的新建县XX镇XX路XX号XX栋XX单元XX户（X单元X层西套）的房产享有优先受偿权；4、被告承担原告因实现债权而支付的律师费计8391元；5、被告程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴对上述债务在其继承的遗产价值范围内承担连带清偿责任；6、因本案所发生的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费）由被告承担。被告李小兰、程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴未答辩，亦未提交证据材料。经审理查明：2013年4月16日，原告（授信人）与程小虎、被告李小兰（授信申请人）签订《个人授信协议》，约定：授信人向授信申请人提供总额为55万元的可循环授信额度，授信期间为60个月（从2013年4月18日起至2018年4月18日止）；还款方式为每月付息，到期还本；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，原告与程小虎、被告李小兰签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：将登记于程小虎名下坐落于新建县XX镇XX路XX号XX栋XX单元XX户（X单元X层西套）的房屋抵押给原告用于担保上述授信协议项下的债务，担保范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款和其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。同日，原、被告双方就上述房产抵押担保办理了抵押登记手续。同年4月18日，原告（甲方）与程小虎、被告李小兰(乙方)签订《周转易协议书》，约定：甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通经乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金融的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期。延后结算期满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫款，甲方向乙方发放一笔贷款（周转易贷款）用于归还上述款项；周转易限额为55万元，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，为固定年利率8.4%；乙方违反上述周转易和授信协议的任何规定时，甲方有权停止授信被告使用周转易的功能，同时要求被告提前归还定向垫付款项或已发放周转易贷款；《个人贷款周转易功能申请表》作为本协议的附件，与本协议书具有同等效力，程小虎、被告李小兰在上述申请表上签字。同年4月19日，原告向程小虎、被告李小兰发放周转易贷款55万元。后原告因借款期满被告未还本付息诉至本院，要求判如所请。案件审理过程中，原告以程小虎死亡，其与原告签订的《个人授信协议》已终止及《个人贷款周转易协议书》已到期为由申请撤回第1项诉讼请求中的解除原告与程小虎签订的《个人授信协议》及原告与程小虎、被告李小兰签订的《个人贷款周转易协议书》之诉请。截止2014年10月22日，程小虎、被告李小兰尚欠原告借款本金550000元、利息39661.08元(含罚息、复息)。另查明：程小虎与被告李小兰系夫妻关系，两人婚后生育女儿程琴琴，儿子程祖安；被告程业左及刘招郎系程小虎父母。程小虎因疾病于2014年3月23日死亡。案件审理过程中，四被告均未明确表示放弃对本案涉诉房屋的继承。还查明：原告为处理本案纠纷，委托江西豫章律师事务所代为诉讼，支付律师代理费8391元。上述事实，有原告提供的死亡证明信、户成员信息、常住人口信息、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、个人贷款周转易功能申请表、《个人授信最高额抵押合同》、户口历史交易明细表、房屋登记簿证明、房屋他项权证、贷款逾期清单、律师费发票、委托代理合同、律师费转账凭证及原告的当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为：原告与程小虎、被告李小兰签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，且不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按约履行自己的义务。原告依约发放了贷款，借款期内程小虎死亡，被告李小兰作为共同借款人，借款期满后应承担还本付息及支付实现债权的律师费的义务，程小虎的债务在其死后转为被继承人债务，又因其第一顺位法定继承人未明确表示放弃继承遗产，故其法定继承人在继承的遗产价值范围内负有清偿义务，原告要求程小虎的第一顺位法定继承人在遗产继承范围内偿还债务，有事实和法律依据，应予支持。因原告与程小虎为上述合同之债办理了房屋抵押登记，抵押权设立，若程小虎的第一顺位法定继承人未能清偿上述债务，原告在其未实现的债权范围内就抵押房屋享有优先受偿权。原告与被告李小兰签订的《个人授信协议》，因被告违约致使合同目的不能实现，符合合同解除的条件，故原告要求解除与被告李小兰签订的《个人授信协议》的诉请，本院予以支持。被告李小兰、程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告李小兰于2013年4月16日签订的《个人授信协议》；二、被告李小兰于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金550000元及利息（含罚息、复息）（截止2014年10月22日的利息39661.08元，自2014年10月23日起至本判决确定的履行期限内实际履行日止的利息，以借款本金550000元为基数，按借款合同约定计算）；三、被告李小兰于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行为实现债权聘请律师所花费的律师费8391元；四、被告程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴在其继承的遗产价值范围内对上述第二项、第三项债务承担清偿责任；五、若被告李小兰、程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴届期未履行上述第二、三项判决，原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记在程小虎名下坐落于新建县XX镇XX路XX号XX栋XX单元XX户（X单元X层西套）的抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的受理费9480元，保全费3520元，共计13000元，由被告李小兰、程业左、刘招郎、程祖安、程琴琴共同承担（此款随同上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 园人民陪审员  万祥如人民陪审员  余建国二〇一五年三月十二日书 记 员  余 晴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。