广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第3354号原告中信银行股份有限公司佛山分行。法定代表人杨式钗。诉讼代理人邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。诉讼代理人李蔚汉，广东中信致诚律师事务所律师。被告杨大平。诉讼代理人肖艳平，广东天穗律师事务所律师。被告林丛英。原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告杨大平、林丛英金融借款合同纠纷一案,本院于2015年9月28日立案后,被告杨大平于2015年10月26日提出管辖权异议，本院裁定驳回管辖权异议之后，被告杨大平上诉，佛山市中级人民法院于2015年12月31日裁定驳回上诉。因被告林从英下落不明，本案转为普通程序，本院依法组成合议庭于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人邱瑞嫦到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无故未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:一、原、被告签约情况2015年2月5日，原告作为贷款人（乙方）、被告杨大平作为借款人（甲方）签订了编号为800851号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币93万元，甲方同意乙方将借款直接发放至甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，车牌号为粤Ｅ×××××的小汽车。借款期限为36个月，2015年3月4日至2018年3月4日，借款利率为9.98%，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。还款方式为等额本金还款，还款日为每月21日。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的即构成违约，乙方有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告杨大平自愿提供其所有的车牌号为粤Ｅ×××××的小汽车为本案债务设立抵押，并已办理抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告林从英是被告杨大平的配偶，已在《个人汽车消费贷款申请表》上签字确认知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2015年3月4日将借款人民币93万元付至被告一所购车辆的经销商指定账户，即佛山市XXX汽车贸易有限公司指定的账户，款项到期日为2018年3月4日。三、被告履约情况借款发放后，第一期和第二期被告一杨大平还能如约还款，但从第三期（第三期只偿还了借款本金人民币9127.92元、利息人民币7304.81元、及罚息人民币327.06元）起连续3个月以上一直未能如约还款，已经构成违约。按照编号为800851号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十条违约责任之第10.2.2条之规定，原告有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。两被告是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告二林从英也承认《个人汽车消费贷款申请表》作为同意为本案贷款提供担保的依据。因此，被告二林从英应对本案债务承担连带清偿责任。为维护自身合法权益，特起诉，请求判令：1、请求判令被告杨大平向原告偿还个人汽车消费贷款本金人民币869205.42元及支付原告自2015年5月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息[利息按年利率9.98%计算，罚息按年利率14.97%计算，暂计至2015年9月23日，累计利息为人民币21269.88元，罚息为人民币1704.10元]。2、请求判令被告杨大平支付原告律师费人民币7500元。3、请求判令被告林从英对本案债务承担连带清偿责任。4、请求确认原告对被告杨大平提供抵押的车牌号为粤Ｅ×××××的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权。5、请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。两被告未作答辩，亦未提供证据。庭审结束后，被告杨大平诉讼代理人交寄代理词给本院。代理词主要意见为：本案应继续履行合同，由被告杨大平单独承担清偿责任。一、被告杨大平确认欠原告借款93万元；二、被告杨大平因经营困难导致逾期；三、被告林丛英的签名系被告杨大平代签，且该借款非用于夫妻共同生活，不应由被告林丛英承担连带清偿责任；四、原告要求一次性还款是建立在解除双方借款合同的前提下，而又主张按合同约定支付利息、罚息、复利，且合同约定的利息加罚息已经超过了24%的法定最高利率，超过部分无效，被告杨大平同意继续履行，但超过24%部分的利息无效。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：原告与被告杨大平就其提供抵押担保的粤Ｅ×××××号小型越野客车办理了抵押登记，抵押登记日期：2015年3月17日，原告为抵押权人。另查明二：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定：年利率9.98%，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。”该9.98%系中国人民银行1-5年期贷款基准利率5.75%加4.23%所构成，前述约定为浮动利率，依中国人民银行同期贷款基准利率的调整而调整。另查明三：本案应诉材料于2015年10月13日送达被告，根据原告提供的《欠款本息表》，截止至2015年10月13日，被告杨大平尚欠原告贷款本金869205.42元、利息20625.34元，罚息1309.91元。另查明四：被告杨大平、林丛英于2003年12月2日登记结婚。涉案借款发生于婚姻关系存续期间。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。案涉《个人汽车消费贷款申请表》、《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，均系各方真实意思表示，且不存在无效情形,受法律保护,各方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，原告依约放款，后被告杨大平未能按期偿还贷款本息，构成违约，依据《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告该主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未向被告杨大平送达书面变更通知，则以本案应诉材料送达之日，即2015年10月13日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，被告杨大平应依约偿还贷款本息。双方对于借款利息、逾期罚息均有明确约定，且罚息未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条中规定的50%的上浮上限，借款人应按合同约定支付罚息。本院确认至2015年10月13日，被告杨大平尚欠本金869205.42元、利息20625.34元，罚息1309.91元。原告关于要求被告杨大平清偿前述欠款本息的请求，本院予以支持。关于律师费。涉案合同中对该部分费用由借款人负担已有明确约定，原告提供《委托代理合同》、律师费发票，证实该部分费用已支付以及支付金额，且该律师费金额未超过广东省司法厅规定律师收费标准指导价，故本院对原告要求支付律师费的主张予以支持。关于抵押担保。《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定以被告杨大平所有的车牌号为粤Ｅ×××××的小型越野客车为涉案借款提供抵押担保，该抵押为动产抵押，抵押权自抵押合同生效时设立，因已登记，该抵押权具有对抗效力，在被担保债务到期未履行时，原告对以上抵押物在抵押担保责任限额内享有优先受偿权。关于被告林从英的责任承担。案涉《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》借款人为被告杨大平，被告林从英作为借款人配偶在《个人汽车消费贷款申请表》中签名确认且涉诉贷款为购买汽车，即借款用于购买家庭财产，依最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告杨大平应偿还的前述借款、律师费均应当确认为其与林从英的夫妻共同债务，故被告林从英对案涉欠款应承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下：一、被告杨大平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金869205.42元及利息（至2015年10月13日的利息为20625.34元，罚息1309.91元，此后按罚息利率计算至实际清偿日止，罚息利率为中国人民银行公布的同期五年期贷款基准利率加4.23%再上浮50%，若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整）；二、被告杨大平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元；三、原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告杨大平所有的车牌号为粤Ｅ×××××的小型越野客车经拍卖、变卖后的款项在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、被告林从英对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费12796元，财产保全费5000元，合计17796元，由被告杨大平负担，被告林丛英连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邬青山审 判 员  郭 蕾人民陪审员  叶东梅二〇一六年七月二十八日书 记 员  李展云