广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4874号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：谈勇强、冯颖夫，职员。被告：凌翠娉，女，1970年8月6日出生，汉族，住江门市新会区，被告：李光辉，男，1971年11月23日出生，汉族，住址同上，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告凌翠娉、李光辉金融借款合同纠纷一案。本院于2017年7月28日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月8日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人谈勇强到庭参加诉讼，被告凌翠娉、李光辉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2015年2月12日，凌翠娉、李光辉与中行江门分行签订EJHGA2015S0004号《个人循环贷款额度协议》，约定中行江门分行向凌翠娉、李光辉提供个人循环贷款额度180000元，额度有效期为六个月。同日，凌翠娉与中行江门分行签订《个人贷款最高额抵押合同》，约定由凌翠娉提供江门市新会区xxx房屋作为上述协议项下贷款的抵押担保。2016年3月16日，凌翠娉、李光辉与中行江门分行签订上述协议项下的《网上银行个人循环贷款额度协议》，约定借款金额为180000元，有效期为一年，自2016年3月16日至2017年3月16日。但借款到期后，凌翠娉、李光辉没有按时足额还款，中行江门分行催讨无果。据此，请求判令：1.确认中行江门分行与凌翠娉、李光辉双方所签订的EJHGA2015S0004号《个人循环贷款额度协议》于2017年7月28日解除，凌翠娉、李光辉向中行江门分行偿还贷款本金179828.81元及相应利息（计至2017年7月17日罚息为4029.34元，此后利息以实际欠款数为本金按在重新定价日前最近适用的全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率基础上加点1.1375计算、罚息以逾期本金为基数按利息利率加收50%计算）；2.中行江门分行对依法处分凌翠娉提供抵押的江门市新会区xxx房屋所得的价款有优先受偿权；3.诉讼费用由凌翠娉、李光辉负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》；2.《个人循环贷款额度协议》；3.《个人贷款最高额抵押合同》；4.《同意抵押声明书》；5.江门市新会区xxx房屋的房地产他项权证；6.江门市新会区xxx房屋的房地产权证；7.《个人贷款最高额保证合同》；8.《网上银行个人循环贷款申请表》；9.《网上银行个人循环贷款额度协议》；10.《贷款资金划款授权书》；11.贷款流水、欠款明细；12.凌翠娉、李光辉的身份证、户口本及结婚证（复印件）；13.新会区司前镇正品电木厂的营业执照及组织机构代码证（复印件）；14.粤Ｊ×××××号汽车的机动车辆行驶证（复印件）。被告凌翠娉、李光辉均没有答辩和举证。本院查明：2015年2月12日，中行江门分行（甲方）与凌翠娉、李光辉（乙方）签订EJHGA2015S0004号《个人循环贷款额度协议》，主要约定：一、甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度180000元，本额度有效期为陆个月，自2015年2月12日至2021年2月12日；二、本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同；三、若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：…6、乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约；…等内容。同日，中行江门分行（抵押权人）与凌翠娉（抵押人）签订《个人贷款最高额抵押合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，抵押人自愿将江门市新会区xxx房屋为抵押权人的债权设立抵押；二、本合同之主合同为：（一）抵押权人与债务人李光辉、凌翠娉之间自2015年2月12日起至2026年2月12日止已经或将要签署的《联合贷款合同》及其修订或补充。（二）抵押权人与债务人李光辉、凌翠娉之间自2015年2月12日起至2016年2月12日止已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权：本合同规定的《联合贷款合同》生效之日或2015年2月12日起至2026年2月12日；四、本合同所担保债权之最高本金余额为339700元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定等内容。凌翠娉名下的江门市新会区xxx房屋后于2015年2月27日办理了他项权利人为中行江门分行、债权数额为339700元的最高额抵押权登记。2016年3月16日，中行江门分行（贷款人）与凌翠娉、李光辉（借款人）签订《网上银行个人循环贷款额度协议》，主要约定：一、借款人、贷款人经双方平等协商，根据双方签署的EJHGA2015S0004号《个人循环贷款额度协议》，就贷款人通过网上银行向借款人发放个人循环贷款事宜达成如下协议；二、额度为180000元，额度有效期为壹年，自2016年3月16日至2017年3月16日，贷款用途为消费；三、贷款利率参考利率选择全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，利率定价方式为浮动利率方式，首次定价日的贷款利率为在定价日前最近适用的参考利率基础上加点1.1375，重新定价日的贷款利率为在重新定价日前最近适用的参考利率基础上加点1.1375，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；四、还款方式为按期还息到期一次还本，还款周期为月等内容。其后，中行江门分行向凌翠娉、李光辉发放了贷款180000元。借款到期后，凌翠娉、李光辉没有按时足额还款，截止2017年7月17日尚欠贷款本金179828.81元、罚息4029.34元。中行江门分行于2017年7月28日提起本案诉讼。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，凌翠娉、李光辉与中行江门分行签订《个人循环贷款额度协议》及《网上银行个人循环贷款额度协议》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中行江门分行根据协议的约定向二人发放贷款180000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，中行江门分行举证贷款流水及欠款明细以证实凌翠娉、李光辉在借款到期后没有按时足额还款，截止2017年7月17日尚欠贷款本金179828.81元、罚息4029.34元，而凌翠娉、李光辉经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，凌翠娉、李光辉的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《个人循环贷款额度协议》关于“若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：…6、乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约”的约定，请求确认该协议于2017年7月28日解除并主张凌翠娉、李光辉偿还贷款本金179828.81元及相应的利息、罚息，合法合理，本院予以支持。由于双方在《网上银行个人循环贷款额度协议》中约定贷款利率每12个月为一个浮动周期，故贷款利率应自2016年3月16日起每12个月重新定价一次，利息应以实际欠款数为本金按在重新定价日前最近适用的全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率基础上加点1.1375计算，罚息应以逾期本金为基数按利息利率加收50%计算。再次，凌翠娉与中行江门分行签订《个人贷款最高额抵押合同》，提供江门市新会区xxx房屋作为本案贷款的抵押担保，且双方已办妥最高额抵押权登记，由此，抵押权已依法设立，中行江门分行对依法处分前述房屋所得的价款有优先受偿权。凌翠娉、李光辉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告凌翠娉、李光辉双方所签订的EJHGA2015S0004号《个人循环贷款额度协议》于2017年7月28日解除；二、被告凌翠娉、李光辉应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金179828.81元及支付相应利息（包括截止2017年7月17日的罚息4029.34元及从2017年7月18日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按在重新定价日前最近适用的全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率基础上加点1.1375计算的利息、以逾期本金为基数按前述利率加收50%计算的罚息）；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告凌翠娉提供抵押的江门市新会区xxx房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告凌翠娉、李光辉如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3977元，保全费1439元，公告费260元，合共5676元，被告凌翠娉、李光辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年十二月十四日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕