广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1521民初911号原告：海丰县农村信用合作联社龙津分社，住所地：广东省海丰县城二环北路龙津市场斜对面。统一社会信用代码：91441521698123255J。负责人：陈绿好，职务：主任。委托代理人：郭智明，广东律师。委托代理人：卓楚花，广东律师。被告：马秀琴，女，汉族，1982年4月27日生，住址：广东省惠东县，被告：罗强，男，汉族，1983年10月1日生，住址：广东省惠东县，原告海丰县农村信用合作联社龙津分社诉被告马秀琴、罗强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人卓楚花到庭参加诉讼，被告马秀琴、罗强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告马秀琴因购买个人商住两用房向原告申请借款人民币（下同）770万元，双方于2014年6月18日签订了《个人购房借款/担保合同》，约定借款期限为10年，合同约定的年利率为中国人民银行公布的基准利率上浮25%，罚息利率为利息利率上浮50%。被告马秀琴提供其名下位于深圳市××楼××、××、××房产为上述借款提供抵押担保，二被告在借款合同上抵押人处签字按指模确认。原、被告于2014年6月10日办理了上述房产的抵押登记手续。原告依约于2014年6月18日向被告马秀琴发放了贷款770万元。后被告马秀琴未依约还款，其行为已经构成违约。为维护原告的合法权益，请求：一、判决解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判决被告马秀琴立即偿还原告本金6557562.85元，利息289986.67元，罚息26114.18元（其中本金罚息17029.98元，利息罚息9084.2元。利息、罚息暂计至2017年4月21日，之后的利息、罚息按照合同约定计至实际还清款项之日止，合同约定的利息利率为中国人民银行公布的基准利率上浮25%，罚息利率为利息利率上浮50%）；三、判决原告对被告马秀琴所有的位于深圳市××楼501（房地产证号：深房地字第××号）、507（房地产证号：深房地字第××号）、512（房地产证号：深房地字第××号）房产拍卖所得款享有优先受偿权；四、判决被告罗强对被告马秀琴的上述债务承担连带清偿责任；五、判决由两被告承担本案诉讼费用。被告马秀琴、罗强没有答辩。经审理查明：2014年6月18日，原告与被告马秀琴签订了《个人购房借款/担保合同》，编号：1099028。合同约定：被告马秀琴向原告借款770万元用于个人商住两用房贷款。借款期限：自2014年6月18日至2024年6月3日;贷款利率：贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%，利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月21日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%。合同项下的借款采用按月等额本息还款法。还款日为每月20日，贷款发放日至第一个还款日不足一个月的，按实际天数计收利息，不扣收本金。扣收本息总期数为120期，最后一次扣收本息时间为贷款到期日。违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除本合同。被告马秀琴提供其名下位于深圳市××楼501（房地产证号：深房地字第××号）、507（房地产证号：深房地字第××号）、512（房地产证号：深房地字第××号）房产为上述借款提供抵押。双方约定抵押担保的范围：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押权的实现：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿,贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款优先受偿或约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告在《个人购房借款/担保合同》上加盖印章，被告马秀琴在该合同借款人、抵押人处签名并按指模，被告罗强在抵押人处签名按指模。2014年6月10日，原告与被告为上述房产办理了抵押登记，编号均为2D1400。2014年5月13日，被告罗强在《同意抵押声明书》上签名并按指模，声明对被告马秀琴的抵押已经知悉并自愿共同承担抵押责任。2014年6月18日，原告向被告马秀琴发放贷款770万元。被告马秀琴在《借款借据》的借款人处签名、按指模。截止至2016年7月8日，被告偿还借款本金1142437.15元，利息926121.58元。另查，被告马秀琴与被告罗强于2009年12月18日登记结婚。本院认为，原告与被告马秀琴签订的《个人购房借款/担保合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息及相关费用，原告请求解除合同有事实和法律依据，本院予以支持。原告请求被告马秀琴偿还原告借款本金6557562.85元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。被告马秀琴自愿以名下的房产为借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原、被告双方未就抵押权实现方式达成一致，原告请求对被告深圳市××楼501、507、512拍卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于被告罗强是否应当对被告马秀琴借款本息承担连带清偿责任的问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条：“婚姻法第十九条所称‘第三人知道该约定的’，夫妻一方对此负有举证责任。”根据上述法律规定，被告马秀琴的借款是在其和被告罗强婚姻关系存续期间发生，罗强在抵押人处签名的事实表明罗强知晓马秀琴的借款过程，被告罗强对借款事实是明知的；而二被告也未提供证据证明马秀琴借款时，双方明确约定为马秀琴个人债务。因此，本案债务认定为被告马秀琴与被告罗强夫妻存续期间的共同债务，被告罗强应对被告马秀琴借款本息承担连带清偿责任。被告马秀琴、罗强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告海丰县农村信用合作联社龙津分社与被告马秀琴签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告马秀琴应于本判决生效之日起十五日内向原告海丰县农村信用合作联社龙津分社偿还借款本金人民币本金6557562.85元以及利息、罚息（利息289986.67元、罚息26114.18元及自2017年4月22日起至还清款项之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%，罚息利率为利息利率上浮50%）。三、如被告马秀琴未按上述期限还款，原告海丰县农村信用合作联社龙津分社对被告马秀琴名下位于深圳市福田区景田路碧景园综合楼501（房地产证号：深房地字第××号）、507（房地产证号：深房地字第××号）、512（房地产证号：深房地字第××号）房产的拍卖所得价款享有优先受偿权。四、被告罗强对被告马秀琴上述欠款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费59915.64元，由被告马秀琴、罗强共同负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判长  余海明审判员  林乃流审判员  吴海英二〇一七年十二月六日书记员  巫文媛