湖北省老河口市人民法院民 事 判 决 书（2014）鄂老河口民初字第02690号原告薛二姐。原告兰志娇。原告兰志跃。委托代理人张红敬，男，系湖北宏义律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司老河口市支公司（以下简称太平洋人寿老河口公司）。代表人万玉田，男，系该公司副经理。委托代理人欧兵成，男，系该公司湖北分公司法律顾问。第三人湖北老河口农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行公司）。法定代表人陈守成，该公司董事长。委托代理人石艳辉，男，系该公司法律顾问。原告薛二姐等人与被告太平洋人寿老河口公司、第三人农商行公司因人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托代理人张红敬、被告太平洋人寿老河口公司委托代理人欧兵成和第三人农商行公司委托代理人石艳辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告薛二姐等人诉称：2013年8月19日，兰家书在第三人农商行公司洪山嘴支行申请贷款3万元，在办理贷款时购买了太平洋安贷宝保单一份（WUH138EL5670227）。该保单以兰家书为投保人，以兰家书为被保险人，以老河口农商行洪山嘴支行为第一受益人，保险期间为2013年8月19日零时起至2014年8月19日二十四时止，保险金额三万元整，保险费玖拾元整。投保人兰家书购买保险后，老河口农商行如约发放贷款。在承保期间被保险人兰家书于2014年2月9日早上不慎摔倒突发意外死亡。兰家书去世后原告请求第三人办理保险理赔事宜，被告以被保险人非意外死亡为由拒赔。为此根据《保险法》《民事诉讼法》规定提起诉讼，请求1、判令被告承担责任支付保险费30000元；2、本案所有诉讼费用由被告承担。原告薛二姐等人为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一：太平洋保险安贷宝意外伤害保险单（保险单号为WUH138EL5670227）一份；证明第三人向投保人兰家书销售保险合同，与被告形成保险合同关系；证据二：老河口市公安局洪山咀派出所证明一份；证明死者兰家书意外摔倒死亡；证据三：薛二姐、兰志娇、兰志跃身份证复印件及老河口市洪山嘴镇洪山嘴村民委员会证明各一份；证明原告具备诉讼主体资格以及与保险合同存在利害关系。被告太平洋人寿老河口公司未在法定的期间内提交答辩状，庭审时辩称：1、原告的诉讼主体不适格，农商行做为第一受益人未放弃受益人资格，故原告的诉讼主体不适格；2、三原告申请给付保险金不符合保险合同的约定，合同约定为意外事故，本案中的兰家书的死亡不属意外死亡，被保险人兰家书饮醉酒死亡，第三人理赔的证据不充足，未提供公安部门出具的意外死亡的认定书等资料，所以请求驳回诉讼请求。被告太平洋人寿老河口公司为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：证据一、中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款一份，证明投保人、被保险人、第一受益人与被告保险公司的权利和义务关系；证据二、人身保险理赔申请书资料一套，证明第一受益人向被告提出给付保险金申请，三原告的诉讼主体资格不适格、不符合保险合同约定的给付保险金额的条款及免责条款。第三人农商行公司未在法定的期间内提交答辩状，庭审时辩称：1、第三人与三原告达成一致协议由三原告连带偿还兰家书所欠贷款3万元及利息，农商行公司放弃第一受益人的资格；2、农商行公司在事故发生后就理赔事宜向被告进行理赔，后被告拒赔。综上，农商行公司在原被告保险合同中与其无直接的关系，不予承担任何的责任。第三人农商行公司为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：证据一、太平洋保险安贷宝意外伤害保险单（保险单号为WUH138EL5670227）复印件一份，证明原告亲属兰家书在第三人处购买了保险；证据二、农户小额信用借款合同一份，证明兰家书夫妇在第三人处贷款3万元的事实。经庭审质证，被告太平洋人寿老河口公司、第三人农商行公司对原告薛二姐等人提交的证据一太平洋保险安贷宝意外伤害保险单、证据二老河口市公安局洪山咀派出所证明、证据三薛二姐等人身份证复印件及老河口市洪山嘴镇洪山嘴村民委员会书面证明无异议；原告薛二姐等人与第三人农商行公司对被告太平洋人寿老河口公司提交的证据一中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款、证据二人身保险理赔申请书资料无异议；原告薛二姐等人与被告太平洋人寿老河口公司对第三人农商行公司提交的证据一太平洋保险安贷宝意外伤害保险单复印件、证据二农户小额信用借款合同无异议；对上述原被告及第三人均无异议的证据，本院依法予以采信。经审理查明：2013年8月19日，原告薛二姐的丈夫兰家书（已死亡）因农作物种植需要向第三人农商行公司洪山嘴支行申请贷款并与其签订了农户小额信用借款合同，约定向洪山嘴支行借款30000元，借款期限为一年，该支行在发放贷款时让兰家书签订了一份被告太平洋人寿老河口公司委托该支行销售的中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）保险单，保险单号为WUH138EL5670227，出单机构为第三人农商行公司洪山嘴支行，兰家书支付了保险费90元整。该保险单载明：借款期限自2013年8月19日起至2014年8月19日止，保险期间自2013年8月20日（合同生效日）零时起至2014年8月19日24时止，保险金额（大写）叁万元整，保险金受益人中第一受益人为第三人农商行公司红山嘴支行（受益金额为索赔当时被保险人以贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额）、第二受益人为法定。在该保险单特别约定栏载明“1、本保险单未尽事宜，以中国太平洋人寿保险股份有限公司《安贷宝意外伤害保险B款》为准。2、除签名外，本保险单其余事项均为打印，手写无效；无贷款发放机构及其经办人签章本保险单无效。3、本合同以‘保险合同校验码’作为保险公司签章，拨打95500可验证本合同的保险状态。4、责任免除等条款已在背面明确说明，请仔细阅读”。在该保险单背面投保范围栏以格式条款约定“（1）年龄为18周岁至65周岁，具备贷款条件并向金融机构申请并获得贷款的人；（2）获得贷款的单位中年龄为18周岁至65周岁的高级管理人员”。在保险责任栏同样以格式条款约定“在本合同保险期间内，我们对被保险人负以下保险责任：（1）若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金，我们对该被保险人的保险责任终止。…”；在该保险单贷款发放机构签章栏及其经办人签章栏分别加盖有第三人农商行公司洪山嘴支行业务办讫章和经办人签章、在保险合同校验码栏亦打印了保险合同校验码、兰家书在被保险人签名栏处签名，但在兰家书购买保险后，该行工作人员没有把投保单、保险条款交给兰家书而是留在该支行保存。在保险期间内，被保险人兰家书于2014年2月9日上午六时许摔倒在地不省人事，兰家书家人及时拨打老河口市第一医院120急救电话，经一医院到现场出勤证明兰家书已死亡，死亡原因为猝死。兰家书去世后原告薛二姐等人请求第三人农商行公司办理保险理赔事宜，被告太平洋人寿老河口公司以被保险人非意外伤害死亡为由拒赔。原告遂向本院提起诉讼，请求1、判令被告承担责任支付保险费30000元；2、本案所有诉讼费用由被告承担。本案在审理过程中，经本院主持调解，双方当事人均同意调解并向本院递交了书面调解申请，但最终因支付数额分歧而未能达成一致意见。另查明，兰家书继承人分别为其配偶薛二姐、长子兰志娇、次子兰志跃；第三人农商行公司在诉讼过程中放弃作为安贷宝意外伤害保险（B款）保险合同的第一受益人和收益权益。本院认为：兰家书在向第三人农商行公司洪山嘴支行借款时签订的由被告太平洋人寿老河口公司委托该支行销售的中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且兰家书已交纳了全部保险费并已实际履行，因此其与被告太平洋人寿老河口公司之间的保险合同关系依法成立，且合法有效。兰家书在保险期间内意外死亡，本案中第三人农商行公司洪山嘴支行虽然是该保险合同的第一受益人，但在诉讼中放弃收益权，该保险权益应由兰家书的遗产继承人享有，作为兰家书的配偶和子女原告薛二姐、兰志娇、兰志跃有权向被告主张收益权索要保险理赔款，同时兰家书在购买被告委托第三人销售的保险时，并没有收到保险单和保险条款，庭审中被告依据该保险合同条款作出抗辩认为兰家书的死亡并非意外伤害死亡，鉴于该保险条款中关于意外伤害的释义属于免除保险人责任的条款，保险公司未向投保人作出明确说明，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不产生效力，且双方对保险合同中关于意外伤害的释义也存在争议，保险合同是格式合同，意外伤害死亡与意外死亡存在争议时，同样根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，人民法院也应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故原告薛二姐等人要求被告支付保险费的诉讼请求，其所述理由成立，本院予以支持；第三人辩称不予承担任何责任的辩称理由，符合法律规定，本院亦予以支持；被告太平洋人寿老河口公司辩称原告诉讼主体不适格和三原告申请给付保险金不符合保险合同的约定的辩称理由既与事实不符亦与法律规定相悖，其所述理由不能成立，本院依法不予支持；综上所述，经合议庭评议，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、第四十二条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款、第十三条第一款、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：被告太平洋人寿老河口公司应于本判决生效之日起十日内向原告薛二姐等人支付保险金30000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由被告太平洋人寿老河口公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费550元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行。帐号17-4517010400XXXXX；上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 中审 判 员  周敬忠人民陪审员  杨大河二〇一四年十一月二十日书 记 员  刘玉芳