文书内容广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0112民初1253号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：高燕平，国信信扬律师事务所律师。被告：刘智伟，男，1972年4月27日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告富德财产保险股份有限公司诉被告刘智伟保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人高燕平到庭参加诉讼，被告刘智伟经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告支付的赔偿款30209.7元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费2146元；3、判令被告向原告支付违约金（自2016年1月15日起至还清之日止，以32355.7元为基数，按年利率24%的标准计算）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年8月13日，被告与案外人广东华兴银行股份有限公司签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2015081300000014），贷款金额为30000元，贷款期限为36期，年利率为9.625%，还款方式是等额本息。同时，被告作为投保人，与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为310020004033），由原告作为保险人，就上述贷款本息提供保证保险。广东华兴银行股份有限公司依约将30000元划入借款人指定的账户。截止2017年2月15日，被告逾期483天未归还贷款，欠款总金额为30209.7元（其中贷款余额为29277.89元、利息为893.97元、罚息为37.84元）。2016年1月15日，原告向广东华兴银行股份有限公司理赔30209.7元，取得对被告的代位求偿权。依据被告签订的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定条款”第2条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告支付违约金。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告刘智伟未到庭应诉。本院经审理认定事实如下：2015年8月13日，被告刘智伟与广东华兴银行股份有限公司（地址：广州市天河区天河路533号）签订了《个人信用贷款合同》，约定贷款金额为30000元。贷款期限为36个月。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款执行利率为9.625%（年），本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期内不进行调整。被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，广东华兴银行股份有限公司有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于本合同有关的公证等费用，以及广东华兴银行股份有限公司为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。被告逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息。当日，广东华兴银行股份有限公司向被告发放贷款30000元，贷款截止日期是2018年8月12日。2015年7月2日，被告刘智伟向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，后原告出具《个人贷款保证保险单》，其中载明：投保人刘智伟，被保险人广东华兴银行股份有限公司广州科技园支行（地址：广州市天河区天河路533号），保险金额为37200元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费期数为36期，每月保费金额为555元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告于2015年9月21日缴纳了一次保费后，并未再向原告缴纳保费，同时因被告未及时向广东华兴银行股份有限公司偿还贷款，导致原告2016年1月15日代被告向广东华兴银行股份有限公司赔付了欠款30209.7元。庭审后，原告向本院提交了《保费计算情况说明》，称现应缴纳保费期数=计算理赔前一期账单日与放款日之间的期数=4期，尚欠保费=现应缴保费-实收保费=555×4+555÷30×26-555=2146元。以上事实有原告提供的《个人信用贷款合同》、《广东华兴银行出账通知书》、《个人贷款保证保险投保单》、《代偿债务确认书》及当庭陈述等证据予以证实，上述证据经庭审质证，本院予以采信。本院认为：被告刘智伟向原告富德财产保险股份有限公司购买个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险单》予以承保，双方之间存在保险合同关系。上述《个人贷款保证保险单》，是原告与被告的真实意思表示，内容没有违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人广东华兴银行股份有限公司购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因发生被告逾期向被保险人广东华兴银行股份有限公司偿还贷款的保险事故，原告按保险合同的约定向广东华兴银行股份有限公司支付了保险赔偿金30209.7元后，取得追偿权。原告与被告在上述保险合同的特别约定条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还原告已支付的赔偿款30209.7元及违约金的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于未付保费问题，被告自2015年9月21日支付了第一期保费555元，根据《个人贷款保证保险单》的约定，每月保费为555元，保费应自贷款发放之日起计至理赔之日止，故未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，本案中，被保险人广东华兴银行股份有限公司自2015年8月13日发放贷款，保费应为2015年8月13日至2016年1月15日期间，现原告主张自2015年8月22日开始计算保费，属当事人对自身权利的处分，且未违反相关法律法规，本院予以准许，故被告未付保费为2146元（555×4+555÷30×26-555）。至于原告主张的违约金问题。根据《个人贷款保证保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现原告主张自2016年1月15日，按年利率24%计算违约金，属当事人对自身权利的处分，且符合相关法律规定，故原告要求被告支付保险赔款及未付保费的违约金的请求，本院予以支持。综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘智伟在本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付赔偿款30209.7元及违约金（自2016年1月15日起至还清之日止，以欠款额为基数，按年利率24%计算）；二、被告刘智伟在本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保费2146元及违约金（自2016年1月15日起至还清之日止，以欠款额为基数，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费930元，由被告刘智伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅人民陪审员  潘新标人民陪审员  王丽云二〇一七年十一月一日书 记 员  廖慈芳附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。