苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初7710号原告：中国银行股份有限公司苏州工业园区支行，住所地江苏省苏州工业园区苏华路8号中银惠龙大厦，统一社会信用代码9132059483773054XY。主要负责人：顾美华，该行行长。委托诉讼代理人：曹宁，北京大成（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘青峰，北京大成（苏州）律师事务所律师。被告：王黎敏，女，汉族，1985年11月26日生，户籍地及确认送达地址为江苏省苏州。被告：王锡初，男，汉族，1963年1月12日生，住江苏省苏州市姑苏区，确认送达地址为江苏省苏州工业园区水巷邻里花园3幢702室。委托诉讼代理人：王黎敏，即本案被告。原告中国银行股份有限公司苏州工业园区支行（以下简称“中国银行”）诉被告王黎敏、王锡初金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月30日受理后，依法由代理审判员陈晨适用简易程序独任审理。本案于2017年10月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人曹宁，被告王锡初的委托诉讼代理人即本案被告王黎敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王黎敏立即归还借款本金3118047.86元；2、判令被告王黎敏支付借款利息36269.17元，罚息1052.68元（暂计算至2017年7月3日），同时承担至借款归还之日期间的逾期利息（利率按每年百分6.174计算）；3、判令被告王黎敏赔偿原告经济损失73707元；以上款项合计：人民币3229076.71元；4、判令被告王锡初对被告王黎敏的上述债务承担连带保证责任；5、判令被告承担本案的诉讼费用；6、判令被告承担抵押担保责任，如被告不履行还本付息的义务，原告有权就被告所抵押的位于苏州市××水巷邻里花园××室的房产进行拍卖、变卖或者折价，并以所得款项优先受偿。事实与理由：原告与被告王黎敏签订个人住房贷款合同，被告王黎敏以其房产为借款合同项下债务提供抵押担保，被告王锡初为签署债务提供保证担保。原告依约发放贷款后被告未按约定还款，故原告诉至法院。在案件审理过程中，原告明确原诉请2中的罚息含复利；诉请3中的经济损失仅指律师费损失。截至2017年10月9日，被告尚欠原告借款本金3109304.56元、利息56978.11元、罚息（含复利）1302.14元。被告王黎敏、王锡初辩称，对借款事实、借款本金、结欠数额均不持异议；对于抵押事实、保证责任、律师费的承担均无异议，希望归还逾期款项后合同约定继续履行。经审理查明，2012年3月9日，被告王黎敏（借款人/抵押人）与原告中国银行（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年房字03**号）一份，合同约定：被告王黎敏向原告贷款338万元用于购买苏州工业园区金鸡湖路1号水巷邻里花园3幢702室房屋并以所购房屋作为抵押担保；贷款期限为360月，自2012年4月20日起至2042年4月20日止；合同项下贷款采用浮动利率方式，浮动周期为十二个月，即从贷款人实际放款日起每十二个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.2875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款，每月一日为结息日和付息日。如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。按罚息利率计收利息的计算公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。借款人依本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款造成的损失。本担保项下担保范围为本合同项借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给贷款造成损失和其他所有应付费用。双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等。2012年3月9日，被告王锡初（保证人）与原告中国银行（债权人）签订编号为2012年房字03**号《个人贷款保证合同》。合同约定为担保债权人借款人王黎敏之前签署的合同（主合同）项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。2012年4月20日，原告以向开发商代付购房款的方式向被告发放贷款338万元，被告王黎敏向原告出具了借款借据，载明月利率5.2875‰，期限自2012年4月20日至2042年4月20日，从2012年5月开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。2012年4月1日，原、被告就被告王黎敏名下位于苏州工业园区金鸡湖路1号水巷邻里花园3幢702室房产办理了抵押登记手续，登记的债权数额为338万元，房屋他项权人为原告中国银行。2017年6月6日，原告中国银行向被告寄送律师函，载明：王黎敏截止2017年5月23日已拖欠中国银行5期69756.78元贷款未还，合同期内累计未按时足额偿还贷款本息达5次。请收函后三日内立即前往中国银行将拖欠的贷款本息付清，如未在规定期限内将拖欠的贷款本息结清，则视为该笔贷款提前到期，需立即向中国银行归还全部贷款本息。上述律师函寄送至苏州工业园区金鸡湖路1号水巷邻里花园3幢702室，快递单号为EMS1062511185124，于2017年7月4日投递并签收。后因被告未按约定还本付息，故原告诉至法院。另查明，原告中国银行与北京大成（苏州）律师事务所签订聘请律师合同，约定聘请该所代理原告与本案被告就本案的诉讼事宜，律师费73707元。上述事实，有个人一手住房贷款合同、借款借据、房屋他项权证、个人贷款保证合同、贷款已还明细、逾期未还款明细、聘请律师合同、律师费发票、律师函、快递单及查询结果、当事人当庭陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，上列原、被告双方签订的个人一手住房贷款合同、个人贷款保证合同意思表示真实，不违反法律规定，双方均应按合同履行。原告按约发放了贷款338万元，被告亦应按约还款，现被告已多次未按约期限偿还贷款本息，故原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告归还全部剩余贷款本金3109304.56元。原告主张的罚息、复利，有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张截至2017年10月9日的欠息数额经本院核算无误，予以支持。原告要求被告支付律师费的请求符合合同约定，且原告主张的律师费符合相关收费标准，本院予以支持。被告王锡初作为该项贷款连带保证人，应对被告王黎敏的前述债务承担连带清偿责任，被告王锡初在承担保证责任后，有权向债务人王黎敏追偿。对原告要求以被告王黎敏名下位于苏州工业园区金鸡湖路1号水巷邻里花园3幢702室房屋实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权以上述抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告王黎敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司苏州工业园区支行借款本金3109304.56元，截至2017年10月9日的利息56978.11元、罚息（含复利）1302.14元，以及自2017年10月10日起至实际清偿日止以本息未付部分为基数按执行利率加收40%计算的罚息、复利（执行利率按人民银行同期同类贷款基准利率下浮10%计算，每满一个浮动周期（十二个月）后，以重新定价日当日中国人民银行公布的相应档次的贷款利率基础上下浮10%确定下一个浮动周期的适用利率）。二、被告王黎敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州工业园区支行支付律师费73707元。三、被告王锡初对被告王黎敏的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，被告王锡初在承担保证责任后，有权向债务人王黎敏追偿。四、若被告王黎敏不能如期履行上述债务，则原告有权以被告王黎敏名下坐落于苏州工业园区金鸡湖路1号水巷邻里花园3幢702室房屋折价，或以变卖、拍卖所得价款在338万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32632元，减半收取为16316元，由被告王黎敏、王锡初负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。代理审判员  陈晨二〇一七年十一月二十日书 记 员  陈倩附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第8页共9页