广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初4432号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山，组织机构代码××。
负责人：杨志盛，职务行长。
委托代理人：何宇虹、周颖，分别、律师助理。
被告：胡金杨，男，汉族，住江西省宜春市铜鼓县，公民身份号码×××5215。
被告：黄丽杏，女，汉族，住广西桂平市，公民身份号码×××0088。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告胡金杨、黄丽杏信用卡纠纷一案，本院于2016年3月4日立案受理后，依法由审判员吴立和适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人何宇虹、被告胡金杨到庭参加诉讼，被告黄丽杏经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告胡金杨向原告申办信用卡业务（卡号：62×××94）用于消费透支。2014年10月30日，原告与两被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JGJ5JA20140062号），约定由原告向两被告发放贷款用于购买宝马牌汽车（车牌号：粤T×××××号），金额277000元，手续费25824.71元，期限3年。合同签订后，原告履行合同约定向两被告发放贷款，两被告应从贷款的发放次月起逐月以上述中国银行领用卡卡号按期归还借款本金及手续费，但两被至今尚未归还所有到期本金及手续费，暂计至2016年1月2日止已拖欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金合计303022.58元。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.解除原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款�款合同》；2.两被告立即向原告归还暂计至2016年1月2日的信用卡透支本金273569.15元、利息10827.9元、滞纳金18625.53元，合计303022.58元，支付从2016年1月3日起至欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按信用卡领用合约约定和中国人民银行有关规定计算）；3.两被告偿付原告因实现债权而支付的律师费15000元；4.原告对两被告提供的抵押车辆享有优先受偿权；5.诉讼费由两被告承担。
原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：1.被告身份证复印件；2.信用卡申请表；3.信用卡领用合约、购车分期付款借款合同、购车分期付款抵押合同；4.借款借据；5.机动车登记证复印件；6.账户明细表；7.信用卡客服系统截屏；8.对账单流水。
被告胡金杨辩称：确认原告起诉的欠款事实和金额，被告在开庭前与原告进行过协商，但原告不同意被告提出的调解方案。被告同意归还银行贷款，只是因投资款暂时无法收回来，所以暂没有能力归还贷款。被告不同意原告提前解除合同，签订合同大概两个月左右，被告曾向原告提出一次性提前还款，但原告不同意。产生诉讼纠纷，原告也应承担部分责任。
被告胡金杨对其辩解意见未提供证据。
被告黄丽杏未到庭应诉答辩亦未提供证据。
经审理查明：被告胡金杨向中行中山分行递交申请表申领长城粤通IC信用卡，并在申请表上签名确认已参阅并同意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则。中行中山分行经审核，向胡金杨开立了卡号为62×××94的信用卡。2014年10月30日，原告中行中山分行（经办行）与被告胡金杨、黄丽杏（××）签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JGJ5JA20140062）约定：本合同项下购车分期额度为277000元，分期期数为36期（一期为一个月），购车分期额度用途为××支付期购买宝马528Li领先汽车的款项。购车分期手续费率为使用购车分期额度的9.323%（25824.71元）。经办行向××授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（户名：中山市合宝汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行中山臻园支行，账号：63×××76）。××在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款的，中国银行免收××非现金交易透支利息；××在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，××应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；××保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，如××未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由××全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如××未按期归还信用卡透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并终止或解除本合同。同日，原告中行中山分行（××）与被告胡金杨（××）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DGJ5JA20140062）约定：由胡金杨以其所购买车牌号码为粤T×××××的宝马汽车为前述借款合同的债务作抵押担保，担保债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用。借款合同、抵押合同还约定了其他事项。
上述合同签订后，中行中山分行依约于2014年11月15日放款，胡金杨、黄丽杏签署金额277000元的借款借据。2014年11月12日，中山市交警支队办理了涉案车辆（车牌号码为粤T×××××）的抵押登记手续。被告胡金杨、黄丽杏从2014年12月开始连续未足额还款，2015年6月26日最后一次还款，但仍未清偿拖欠款项，此后被告未再还款。截止至2016年1月2日，被告胡金杨、黄丽杏尚欠中行中山分行信用卡透支本金273569.15元、利息10827.9元、滞纳金18625.53元，合计303022.58元。原告经多次追讨未果，于2016年3月4日向本院起诉，主张前述实体权利。
《中国银行信用卡领用合约》中的利息和收费部分约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天。××在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；未全数偿还的，不适用免息还款规定。发卡行自交易记账日起按日万分之五计收利息，利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；××在还款期内没有交足最低还款�，发卡行按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。
另查：中山市公安局交通警察支队注册登记机动车信息栏显示，号牌号码为粤T×××××的宝马牌小型汽车，所有人胡金杨，××中国银行股份有限公司中山分行，抵押登记日期2014年11月12日。
本院认为：被告胡金杨向原告中行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关合约的约定，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。被告胡金杨、黄丽杏向原告中行中山分行借款并使用信用卡进行透支消费，却不及时按照协议向原告归还透支款给，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，符合合同约定的解除条件，被告胡金杨、黄丽杏依法应承担偿还透支款的民事责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金。截至2016年1月2日止，被告胡金杨共拖欠原告信用卡透支本金273569.15�、利息10827.9元、滞纳金18625.53元，合计303022.58元，应予清偿；2016年1月3日起至清偿日止的利息按领用合约约定和中国人民银行有关规定计算。原告依合同约定要求解除双方签订的借款合同及两被告连带偿还信用卡透支本息、滞纳金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。
关于2016年1月3日之后的滞纳金，根据《中国农业银行金穗贷记卡信用合约（个人卡）》的约定，在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额的，××除需支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。但据原告陈述，自起诉时已冻结并限制被告使用该信用卡，即相当于单方解除了与被告的信用卡合同关系，不再赋予被告每期最低还款额，而要求被告一次性返还全部透支本息。自此，不存在最低未还部分款项，也不应产生最低还款额未还款部分的滞纳金，而是直接产生透支�息及复利。故原告请求其后至清偿之日止的滞纳金，理据不足，本院不予支持。
关于原告请求的律师费损失15000元，双方所签订的信用卡领用合约中虽有明确约定，但该费用并非产生违约和诉讼时必然发生的费用，且根据合约约定被告逾期还款需承担利息、滞纳金、复利等违约责任，可以弥补原告的损失。该律师费损失，应以实际产生且合理合法范围内予以支持，原告没有提供相应的委托合同和实际支付该费用的凭据，本院不予支持。被告胡金杨以其所有的号牌号码为粤T×××××的宝马牌小型汽车作为借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告胡金杨、黄丽杏未依约履行债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在主债权、违约金和实现债权而产生的费用的范围内优先受偿。被告黄�杏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除被告胡金杨、黄丽杏与原告中国银行股份有限公司中山分行于2014年10月30日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JGJ5JA20140062号）；
二、被告胡金杨、黄丽杏于本判决生效之日起五日内连带向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截止至2016年1月2日的信用卡透支款本金273569.15元、利息10827.9元、滞纳金18625.53元，合计303022.58元，并支付从2016年1月3日起至清偿之日止的利息（以尚欠透支本金273569.15元为基数，按信用卡领用合约约定及中国人民银行有关规定计算）；
三、被告胡金杨、黄丽杏逾期未履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权以被告胡金杨提供其名下的宝马牌小型汽车（号牌号码：粤T×××××）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6070元，减半收取3035元（原告已预交），由被告胡金杨、黄丽杏负担（该款被告于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 吴立和
二〇一六年六月二日
书记员 余 伟
林雷
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