重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初4258号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳街13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：邓永明，男，该公司员工。委托诉讼代理人：吴俊宏，男，该公司员工。被告：向瑞兵，男，1971年6月11日出生，汉族，住重庆市长寿区65]+]+62限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告向瑞兵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人邓永明、吴俊宏、被告向瑞兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向瑞兵立即偿还借款本金120000元以及截止2017年4月26日的利息（罚息、含复利）2563.81元，从2017年4月27日起至本息还清时止的罚息、复利按照合同约定计算；2.原告农商行长寿支行对抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告向瑞兵承担。事实和理由：我行于2016年2月2日向被告向瑞兵发放了120000元贷款，年利率7.6%，2018年1月27日到期。借款抵押物为被告向瑞兵所有的位于重庆市长寿区桃花东×号-3的房屋，且进行了抵押登记。至2017年4月26日，被告向瑞兵尚欠我行借款122563.81元，其中本金120000元、利息（含罚息、复利）2563.81元。因被告向瑞兵未按合同约定还本付息，故我行于2017年4月27日向被告向瑞兵送达了《贷款提前到期通知书》，宣布本合同项下的全部借款一次性到期，要求其按照合同约定的罚息年利率11.4%支付罚息、复利。被告向瑞兵辩称，贷款属实，但合同约定的还款期限为2017年年底，我在借款期间只有一期没还，至今有两期没还，银行就将利息提高了。银行邮寄的EMS快递文件我收到了，但我不认识字，不清楚文件的内容。我现在没有能力还款。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《个贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产登记证明、《借款借据》、《贷款交易明细》、欠款打印单、贷款提前到期通知书、EMS邮寄单，以上证据均符合证据的一般形式，能证明本案事实，本院予以确认。根据原告农商行长寿支行的陈述以及审查确认的证据，认定事实如下：2016年1月28日，原告农商行长寿支行（贷款人、甲方）与被告向瑞兵（借款人、乙方、抵押人、丙方）签订《个人贷款合同》，约定由甲方向乙方提供住房装修贷款120000元，贷款期限为24个月，即自2016年1月28日至2018年1月27日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。贷款利率为固定利息，即年利率为7.6%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按固定利率执行，不分段计息。贷款方式为担保贷款，贷款发放方式为抵押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车或其他抵（质）押物抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式。还款方式为按季结息、分期还款法，即乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期偿还：（1）于2017年1月27日归还贷款本金30000元；（2）2018年1月27日归还贷款本金90000元。无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。若本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿，或者根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。乙方应按本合同约定按期足额归还贷款本息。乙方因使用本笔贷款与房屋、汽车的销售方或其他第三方发生的任何纠纷，均不影响乙方在本合同项下的还款义务。若乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约，甲方可宣布本合同项下贷款立即到期，有权要求乙方立即归还贷款本息及相关费用、收取逾期和挪用贷款的罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利。2016年1月28日，原告农商行长寿支行与被告向瑞兵签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告向瑞兵以其所有的位于重庆市长寿区桃花东×号-3的房屋为本案全部债务提供抵押担保。该抵押经重庆市长寿区国土资源和房屋管理局核准登记。2016年2月2日，原告农商行长寿支行向被告向瑞兵发放了120000元贷款并出具借款借据，其中载明的借款日期为2016年2月2日，到期日期为2018年1月27日，贷款年利率为7.6%。但被告向瑞兵未在合同约定的2017年1月27日向原告农商行长寿支行偿还贷款本金30000元，截至2017年4月26日，其另外欠该行利息、罚息、复利共2563.81元未支付。2017年4月27日，原告农商行长寿支行向被告向瑞兵邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，向其宣布了120000元贷款及利息于2017年4月27日提前到期。本院认为，《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定履行义务。原告农商行长寿支行依约发放了贷款，被告向瑞兵未在约定的2017年1月27日偿还借款本金30000元，其行为构成违约，原告农商行长寿支行有权宣布涉案贷款提前到期，该行亦向被告向瑞兵履行了宣布义务，故本案贷款提前到期。原告农商行长寿支行要求被告向瑞兵偿还截至2017年4月26日的贷款本金120000元及利息、罚息、复利2563.81元，并对此举证加以了证明，本院予以确认。被告向瑞兵在贷款提前到期后，至今未向该行履行还本付息的义务，构成贷款逾期，其还应当向该行支付从2017年4月27日起的罚息、复利。双方关于逾期借款从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%即11.4%的约定均符合法律规定，本院予以支持。但对于“不能按时支付的利息”之范围，根据《人民币利率管理规定》第二十五条规定：“……。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。……”，以及根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“……。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，从以上规定看，应仅为借款期内产生的应付未付正常利息，不应包括逾期罚息，也即本案中的复利应当以截止2017年4月27日（贷款提前到期日）的正常利息为基数按照年利率11.4%按季计收复利。被告向瑞兵自愿以其位于重庆市长寿区桃花东×号的房屋为本案全部债务提供抵押担保，且该抵押已办理抵押登记，现被告向瑞兵未还款，原告农商行长寿支行有权行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款实现优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条之规定，判决如下：被告向瑞兵于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还截至2017年4月26日尚欠的借款本金120000元，以及利息、罚息、复利2563.81元；被告向瑞兵于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行从2017年4月27日起以尚欠本金120000元为基数按照年利率11.4%计算至付清时止的罚息，并对截止2017年4月27日的应付未付正常利息按照年利率11.4%按季计收复利；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权对被告向瑞兵所有的位于重庆市长寿区桃花东×号的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计1376元，由被告向瑞兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  保香兰二〇一七年七月十六日书记员  姚优雅