江西省兴国县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0732民初2136号原告：中国银行股份有限公司兴国支行，住所地：江西省兴国县潋江镇凤凰大道138号。负责人：龙金涛，行长。委托诉讼代理人：廖蕾，男，1985年10月11日出生，汉族，系原告中国银行股份有限公司兴国支行员工，特别授权。被告：谢有权，男，1971年12月12日出生，汉族，江西省兴国县人。被告：钟伟林，女，1970年12月28日出生，汉族，江西省兴国县人。原告中国银行股份有限公司兴国支行与被告谢有权、钟伟林借款合同纠纷一案，本院于2017年7月31日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司兴国支行的委托诉讼代理人廖蕾到庭参加诉讼，被告谢有权、钟伟林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司兴国支行向本院提出以下诉讼请求：1、判令原告中国银行股份有限公司兴国支行向被告发放的“直客式”消费分期付款20万元，期限5年（从2016年4月13日至2020年4月13日）提前终止。2、判令被告偿还原告中国银行股份有限公司兴国支行贷款285232.87元，其中欠款138580.87元，未入账本金146652.00元，从2016年3月8日起被告实际还清款日止的利息等费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的标准计算）。3、本案诉讼费、执行费等由被告承担。4、判令被告2承担连带责任。事实和理由：2016年4月13日原告中国银行股份有限公司兴国支行向被告谢有权发放“直客式”消费分期付款20万元，期限5年（从2016年4月13日至2021年4月13日），手续费率19.50%，该笔贷款以被告“信用卡（卡号：62×××69）”做担保。该笔贷款发生于被告1和被告2夫妻存续期间。合同约定被告1应从2016年4月13日开始按月归还原告中国银行股份有限公司兴国支行贷款本息，但被告自2016年10月23日连续9期未按合同约定按期归还原告中国银行股份有限公司兴国支行贷款。原告中国银行股份有限公司兴国支行多次向被告催收，但被告以各种理由推诿拒不履行还本付息的义务。另谢有权利用该信用卡消费了46111.74元，本息也未偿还。被告谢有权、钟伟林未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2012年11月22日，被告谢有权向原告中国银行股份有限公司兴国支行申请“长城环球通系列信用卡”（卡面简称：江西风景独好金卡）。被告谢有权在其提供给原告中国银行股份有限公司兴国支行的申请表上书写“本人已阅读全部申请材，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守领用合约的各项规则”。原告中国银行股份有限公司兴国支行提供的《中国银行股份有限公司兴国支行信用卡领用合约》“第三条利息和收费1.……甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（……），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（……）。2、……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，……；起息日以透支交易记账日为准……第四条对账单及还款……5、甲方未能按时还款，……甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）……”。原告中国银行股份有限公司兴国支行向被告谢有权发放了卡号：62×××69的信用卡。截止2017年7月23日，被告谢有权使用该信用卡消费的46111.74元仍未偿还。2016年3月28日，被告谢有权在原告中国银行股份有限公司兴国支行办理个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务，被告谢有权在《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》上签名，被告谢有权申请分期额度30万元，分期期数：60，还款方式：按月还本，分期手续费按月收取，用途为装修建材；被告钟伟林在该申请表配偶签名栏签名；该申请表配偶声明及授权内容为“本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的额度申请，若其申请的信用卡额度获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任……”；同日，原告中国银行股份有限公司兴国支行同意被告谢有权“直客式”消费分期额度30万元，期数60期，费率19.5%。2016年4月13日，原告中国银行股份有限公司兴国支行向被告谢有权发放“直客式”消费分期付款20万元，期限5年（从2016年4月13日至2021年4月13日）。2016年10月23日起被告谢有权未按约还款。截止2017年7月23日，被告谢有权欠应收本金99459.74元（含信用卡消费款46111.74元）、应收利息12448.11元、应收费用26673.02元、当前专向分期未还金额146652元，合计285232.87元。被告谢有权持信用卡消费分期付款违约后，原告中国银行股份有限公司兴国支行已多次向被告谢有权催收，被告谢有权未按时履行还款义务。本院认为，信用卡是发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告谢有权向原告中国银行股份有限公司兴国支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项进行透支，其与银行之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国银行股份有限公司兴国支行信用卡领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，被告谢有权在申请办理信用卡时也表示知晓相关内容并愿意受《中国银行股份有限公司兴国支行信用卡领用合约》的约束。现被告谢有权使用信用卡后，未在还款期内偿还所使用的银行款项，该行为符合银行收取利息和滞纳金等费用标准。故原告中国银行股份有限公司兴国支行依照《中国银行股份有限公司兴国支行信用卡领用合约》要求被告谢有权归还本金、利息、费用及支付实现债权的费用，符合合同约定及法律规定，应予支持。原告中国银行股份有限公司兴国支行在被告谢有权提交个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表后向被告谢有权发放“直客式”消费分期付款20万元，双方之间分期付款业务合同成立，被告谢有权未按协议约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此造成的违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告谢有权与被告钟伟林系夫妻关系，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告钟伟林未提供原告中国银行股份有限公司兴国支行所诉债务系原告中国银行股份有限公司兴国支行与被告谢有权明确约定为被告谢有权的个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定情形之证据，原告中国银行股份有限公司兴国支行所诉债务属被告谢有权与被告钟伟林的共同债务。被告钟伟林在被告谢有权办个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务的申请表配偶签名栏签名确认“本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的额度申请，若其申请的信用卡额度获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任……”；原告中国银行股份有限公司兴国支行请求被告钟伟林承担连带责任的请求合法有据，本院予以支持。被告谢有权、钟伟林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司兴国支行与被告谢有权之间2016年3月28日签订的个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务合同；二、被告谢有权偿还中国银行股份有限公司兴国支行借款本金99459.74元以及利息、费用（截至2017年7月23日的利息12448.11元、费用26673.02元，2017年7月24日至本判决确定的履行期内自动履行之日止的利息、费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；三、被告谢有权偿还中国银行股份有限公司兴国支行借款本金146652元以及利息、费用（2017年7月24日至本判决确定的履行期内自动履行之日止的利息、费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；四、被告钟伟林对被告谢有权在本案中的还款义务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司兴国支行的其他诉讼请求。本案所涉执行内容限被告谢有权、钟伟林于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5578元，原告中国银行股份有限公司兴国支行已预交，由被告谢有权承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  曾育锋人民陪审员  王先清人民陪审员  杨 洋二〇一七年十一月二十三日代理书记员  叶 琦