广东省广州市番禺区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗番法民三初字第1089号
原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区（北城所）。
负责人潘秉衡。
委托代理人曾韵莹。
委托代理人梁蔼欣。
被告卢亚娟，住广州市番禺区。
原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行诉被告卢亚娟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的委托代理人曾韵莹、梁蔼欣到庭参加诉讼。被告卢亚娟经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行诉称：被告卢亚娟因购房的需要，向原告申请个人购置住房贷款，并以广州市番禺区桥南街福德路223号10座506房作为抵押，于2007年2月1日签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定，贷款金额为人民币34万元，贷款期限为20年，年利率为5.814%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约发放了贷款34万元，但被告仅归还了部分贷款，截至2013年7月2日，被告已有12期无按期履行供款义务，尚欠贷款本金278352.02元，暂计至2013年7月2日的积欠利息为13787.01元。原告认为，被告拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告向某提起诉讼请求判令解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》，被告偿还贷款本金余额278352.02元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息，并对被告用作抵押的房产处置所得价款享有优先受偿权。同时借款人、担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。故被告应支付因该纠纷所产生的律师代理费4000元。诉讼请求如下：1、解除原告与被告于2007年2月1日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、被告立即清偿尚欠的贷款本金余额278352.02元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息，暂计至2013年7月2日的积欠利息为13787.01元，本息合计为292139.03元；3、原告对被告用作抵押的位于广州市番禺区桥南街（粤房地权证穗字第××号）处置所得价款享有优先受偿权；4、被告支付因该纠纷所产生的律师代理费4000元；5、被告支付全部诉讼费用。
被告卢亚娟无答辩，亦未在举证期限内举证。
经审理查明：原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。
2007年2月1日，原告作为贷款人，被告作为借款人、抵押人及广州市维信房地产有限公司作为保证人，三方共同签订了一份《个人购房借款、抵押合同》（编号：243-2006-23232），约定：原告向被告发放金额为34万元的个人住房贷款，该贷款用于被告购买坐落于广州市番禺区桥南街福德路房屋（以下简称“涉讼房屋”），贷款期限为240个月，自2007年2月2日起至2027年2月2日止，实际放款日与到期日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划帐日期为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，利息从放款之日起计算并按月计息、结息，贷款发放前遇基准利率调整，适用新的基准利率并按约定的浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按约定的浮动比例执行新的利率，原告不再另行通知；自贷款发放次月起，被告按等额本息还款法按月归还贷款本息，共240期；被告如未按约定的时间归还贷款本息，原告将按国家规定对逾期贷款按照罚息利率计收罚息，罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收50%执行；被告不按期偿还贷款利息时，原告对被告未支付的利息计收复利；被告授权原告以其购房款的名义将贷款划入售房者广州市维信房地产有限公司在中国工商银行开立的账户，以购买涉讼房屋；被告在工行广东省营业部属下网点开立储蓄账户（户名：卢亚娟，账号：36×××95），并授权原告从该账户中扣收贷款本息；被告以涉讼房屋为合同项下之借款作抵押担保，担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、补偿金、违约金以及实现债权的费用；被告连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期，原告宣布提前收回贷款而未受清偿的，有权提前处分抵押物；被告不依合同的规定付款，原告可依合法途径或方式追索，由此而引起的一切费用由被告负责，原告为保证本身利益先行垫付的费用，原告有权随时向被告追讨，并从原告实际支付之日起计收活期存款利息。前述签约行为已由广东省广州市南方公证处公证。
上述合同签订后，原告依约于2007年2月2日向被告发放了贷款340000元。但被告未能依约还本付息，截至2014年6月2日，已累计22期未按时履行供款义务，尚欠贷款本金278352.02元，积欠利息（包括逾期利息和罚息）为27115.73元。
原告称为追回前述欠款，与广东金本色律师事务所签订了《个人不良贷款委托清收协议书》，委托该所律师代表原告通过诉讼或非诉讼途径向包括被告在内的债务人追收债务，收费标准按4000元／宗计算，并于2013年4月7日支付律师费4000元，广东金本色律师事务所开具了相应《发票》（号码：27471049）。原告遂于2013年10月21日提起本案诉讼。
另查明：2009年4月8日，广州市国土资源和房屋管理局向被告核发了涉讼房屋的《房地产权证》（证号：粤房地权证穗字第××号）。同日，广州市国土资源和房屋管理局向原告核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证穗字第0210002831号），载明：房屋座落为广州市番禺区桥南街福德路223号10座506，权利人为原告，权利种类为抵押，权利范围为全部，权属人为被告卢亚娟。
以上事实，有原告提供的《个人购房借款、抵押合同》、供款明细、房地产权证、房地产他项权证、《个人不良贷款委托清收协议书》、发票、当事人陈述及庭审笔录予以证实。
本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款、抵押合同》（编号：243-2006-23232号），主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约向被告发放贷款，被告理应依约履行还本付息的义务，现原告主张，截至2014年6月2日，被告已累计22期未按时履行供款义务，应承担由此产生的违约责任，并提供了《个人购房借款、抵押合同》、供款明细等证据予以证明。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款规定，对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。据此，被告应就其是否按期足额偿还贷款本息承担举证责任，现被告未对其履行合同义务的情况进行举证，应承担举证不能的不利后果，因此，本院合理采信原告的主张，确认原告上述主张的事实成立。根据《个人购房借款、抵押合同》的约定，被告连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期，宣布提前收回贷款而未受清偿的，有权提前处分抵押物，现被告已累计欠供22期，原告据此请求解除前述《个人购房借款、抵押合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告应向原告偿还借款本金278352.02元及利息、逾期罚息（利息、逾期罚息计至2014年6月2日共计为27115.73元，从2014年6月3日起利息、逾期罚息以278352.02元为本金，按中国人民银行的有关规定计至实际清偿之日止）。原告为实现本案对被告的债权，委托律师代理诉讼，支付了律师费4000元。该费用是原告为实现债权而产生的费用，应由被告承担。
被告以位于广州市番禺区桥南街房屋即涉讼房屋设定抵押，并进行了抵押登记，该抵押已经生效。故就上述债权，原告有权就该房地产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。
被告卢亚娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告卢亚娟于2007年2月1日签订的《个人购房借款、抵押合同》（编号：243-2006-23232号）；
二、被告卢亚娟于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金278352.02元及利息、罚息（利息、罚息计至2014年6月2日共计为27115.73元，从2014年6月3日起利息、罚息以278352.02元为本金按中国人民银行的有关规定计至实际清偿之日止）；
三、被告卢亚娟于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行支付律师代理费4000元；
四、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告卢亚娟提供的抵押房地产（位于广州市番禺区桥南街福德路223号10座506，房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第0210002831号）所得价款在上述第二、三项判决确定的欠款范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5742元，由被告卢亚娟负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。
审 判 长 区 韶
人民陪审员 朱杏梅
人民陪审员 李润好
二〇一四年八月十八日
书 记 员 霍淑玮