广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0204民初1872号原告：中国银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区解放路38号。负责人：张海文，该行行长。委托诉讼代理人：卜春恒，广东中泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾敏霞，广东中泰律师事务所律师。被告：罗敏堂，男，1983年5月10日出生，汉族，住广东省翁源县。被告：何镜香，女，1971年3月20日出生，汉族，住广东省翁源县。原告中国银行股份有限公司韶关分行（下称韶关中行）与被告罗敏堂、何镜香金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月31日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告韶关中行的委托诉讼代理人曾敏霞到庭参加诉讼，被告罗敏堂、何镜香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韶关中行诉称：2014年11月17日，被告罗敏堂向原告申请长城金信用卡一张，卡号：62×××27，信用额度为2000元，于2014年12月8日领卡后激活使用。2014年12月3日，被告罗敏堂向原告借款30万元用于购买雷克萨斯小型普通客车，期限三年，并以所购的雷克萨斯小型普通客车作抵押，每月定期在该信用卡账户扣款，分三年（36期），用于偿还购车借款及借款的分期手续费，手续费为3.45万元，并已办妥抵押登记手续。被告罗敏堂的妻子何镜香为共同借款债务人，该车辆登记的车辆所有人为罗敏堂，车牌号为粤Ｆ×××××。被告使用该信用卡用于购车借款后，未按合同约定履行还款义务，至2017年7月27日，被告信用卡透支所欠共计135668.98元，其中本金123052.06元，违约金7300.23元，利息5316.69元，计至2017年7月27日，此后至还清日止的利息及罚息按领用合约规定计付。因被告未归还到期借款，经多次催付未果后，为维护原告合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告偿还已拖欠原告的信用卡透支款共135668.98元，其中本金123052.06元，违约金（即信用卡领用合约中的滞纳金）7300.23元，利息5316.69元，（计至2017年7月27日，此后至还清日止的利息及罚息按领用合约的规定计付）；3、原告对抵押物享有优先受偿权；4、本案所有诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确诉讼请求中的诉讼费用包括案件受理费和公告费。原告韶关中行提交的证据有：1、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明被告罗敏堂向原告申请领取信用卡的事实和自愿遵守合约如逾期还款愿意承担合约和法律规定的所有法律责任；2、被告罗敏堂和何镜香的身份证、结婚证，证明两被告的诉讼主体资格；3、《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《承诺书》，证明被告罗敏堂向原告申请借款购车和按时还款的事实及证明保证人承担保证的事实；4、信用卡信息、状态表，证明被告罗敏堂使用信用卡的详细情况电子清单及信用卡激活和信用额变更的使用情况；5、催收电子档案，证明被告罗敏堂透支欠款经原告电话及派人上门催收没有清偿的事实；6、透支逾期本息清单，证明被告罗敏堂拖欠的本金和利息。经审理查明：2014年11月，被告罗敏堂作为申请人向原告韶关中行提出信用卡购车分期申请，并在《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认。2014年12月3日，韶关中行（经办行）与罗敏堂（持卡人）签订编号：2014年JSGQF字913号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定本合同项下购车分期额度为30万元；分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途：持卡人支付其购买雷克萨斯RX270典雅型汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.5%，购车分期手续费计算公式：使用额度×购车分期手续费费率；购车分期手续费为34500元；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：翁源县恒泰汽车贸易有限公司），开户行：中国银行韶关金沙支行，账号：70×××20）；还款方式：购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；担保方式：持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保等内容。同日，韶关中行（抵押权人）与罗敏堂（抵押人）签订编号：2014年DSGQF字913号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定本合同之主合同为抵押权人与借款人罗敏堂签署的编号2014年JSGQF字913号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物承担担保责任；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定，行使抵押权；抵押财产：粤Ｆ×××××雷克萨斯小型普通客车，所有权人：罗敏堂。同日，被告何镜香向原告韶关中行出具《承诺书》，同意将夫妻共有的粤Ｆ×××××雷克萨斯小型普通客车给罗敏堂作抵押贷款的抵押物，并共同承担其债务。2014年12月4日，上述抵押车辆在韶关市公安局交通警察支队办理了抵押权登记。原告亦按合同约定向指定账户发放借款30万元，借款凭证记载办理分期信用卡号：62×××27，借款金额：30万元，手续费金额：34500元，手续费率：11.5%，分期期数：36期，借款用途：个人汽车贷款（轻松购车易），借款期限：3年。原告审核后发给被告卡号62×××27的长城金信用卡一张，信用额度为2000元，被告罗敏堂于2014年12月8日激活使用。借款后，被告罗敏堂未如约还款。原告经催收无果，遂提起本案诉讼。另查明：被告罗敏堂在贷款时向原告提供了结婚证，载明被告罗敏堂与何镜香于2013年4月25日登记结婚。本院认为：原告韶关中行与被告罗敏堂签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依照约发向指定账户放了贷款，被告罗敏堂未按期归还原告借款本息，经原告催告后仍未还款，其行为已构成根本违约，原告依法有权解除合同，要求被告罗敏堂偿还贷款本息等诉讼请求，依法有据，本院予以支持。被告何镜香应否对本案债务承担共同清偿责任，从查明情况看，原告提供了相关证据证明本案债务是被告罗敏堂与被告何镜香在婚姻关系存续期间所负，且被告何镜香亦在《承诺书》签名同意共同承担债务，表明其对涉案债务知悉并同意共同偿还的意思表示。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，涉案借款为两被告夫妻共同债务。罗敏堂未依约清偿借款本息，韶关中行诉请何镜香承担共同清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持。涉案粤Ｆ×××××小型普通客车已办理抵押登记，原告主张对该车辆享有优先受偿权，依法有据，本院予以采纳。被告罗敏堂、何镜香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃举证和抗辩的权利，不影响本院根据查明的事实依法裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第(三)项、第（四）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告罗敏堂于2014年12月3日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、被告罗敏堂、何镜香于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司韶关分行贷款共135668.98元，其中本金123052.06元，违约金7300.23元，利息5316.69元（上述金额均计至2017年7月27日，之后的利息及罚息按合同约定计至清偿本息之日止）。三、原告中国银行股份有限公司韶关分行对借款抵押物粤Ｆ×××××小型普通客车享有优先受偿权。案件受理费3013元，公告费260元，合共3273元，由被告罗敏堂、何镜香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  陈礼波人民陪审员  陈 强人民陪审员  郭文杰二〇一八年一月三日书 记 员  郑诗蓉