吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2017）吉0602民初174号原告：中国农业银行股份有限公司白山分行。住所：白山市浑江大街***号。统一社会信用代码：×××。负责人：牛雪峰，系行长。委托代理人：袁瑞文，系该行职员。被告：唐甲贞。被告：贝淑艳。被告：白山市江源区晟铭黑木耳有限公司。法定代表人：唐甲贞，系经理。原告中国农业银行股份有限公司白山分行诉被告唐甲贞、贝淑艳、白山市江源区晟铭黑木耳有限公司（以下简称晟铭公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员孙旭萌独任审判，公开开庭进行了审理，原告委托代理人袁瑞文到庭参加诉讼，被告唐甲贞、贝淑艳、晟铭公司经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2013年4月22日，第一被告向农行白山分行营业室贷款人民币88万元，签订了编号为×××的《中国农业银行个人借款担保合同》，期限五年，还款方式为等额本息，到期日为2018年4月15日。担保方式为抵押担保，抵押物为第一、二被告共同所有的600平方米自有房产，房产证号为江源房权证江SQ字第XX**号，抵押债权额58万元；第三被告的2350平方米土地使用权，土地证号为：江土国用2012第06250000**号，抵押金额30万元，房地产位于白山市江源区石人镇榆木桥子村，办理了抵押登记手续。该笔贷款发放后借款人还款一直良好，直至2014年12月份借款人贷款未能及时收回，导致无法偿还我行贷款本息。经原告多次实地催收未果。2015年4月9日，该客户已进入次级。从2014年12月至2015年6月2日，贷款本金余额为642524.81元，其中逾期本金381668.71元，正常利息84141.58元，欠本息合计465810.29元。诉讼请求：1、解除借款合同，判令被告偿还原告贷款本金642524.81元，利息84141.58元，本息合计726666.39元（利息计算至2016年6月2日，此后至贷款本息清偿日期间利息另行计算）；2、确认房产抵押有效，原告享有优先受偿权；3、被告承担全部诉讼费用。庭审中，原告明确诉讼还款主体为：要求被告唐甲贞、贝淑艳偿还借款。三被告均未答辩。本院经审理查明：被告唐甲贞与贝淑艳系夫妻关系。2013年4月16日，被告唐甲贞因购买饲料需要资金，向贷款人原告中国农业银行股份有限公司白山分行（以下简称农行白山分行）申请个人担保借款，经双方协商一致，签订了合同编号为×××的《个人担保借款合同》，合同约定：“借款金额为人民币捌拾捌万元，借款用途为购饲料，借款期限为60个月，借款利率为浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十。借款提取采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人受托支付账户，收款人姓名为韩美华，收款账号为×××******0563，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日。借款人还款账户为×××******0464。借款的担保方式为抵押。担保人同意以自有房产、土地提供担保。抵押物分别为房产（房屋所有权人为唐甲贞，规划用途为办公楼，坐落于石人镇榆木桥子村，建筑面积600平方米。债权数额为97万元）和土地（土地所有权人为白山市江源区晟铭黑木耳繁育有限公司，坐落于石人镇榆木桥子村，使用权面积2350平方米。）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。浮动利率的调整：借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率为自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。……”。原告农业白山分行的授权代理人边琦在合同贷款人处签字、盖章并加盖公章，被告唐甲贞在合同借款人处签字捺印，被告唐甲贞、贝淑艳分别在抵押人处签字并捺印。2013年4月16日，原告农行白山分行与被告暨抵押人唐甲贞办理了他项权利登记，编号为江源房他字第5179号，他项权利人为原告、房屋所有权人为被告唐甲贞，抵押财产坐落于榆木桥子村，他项权利种类为抵押，债权数额为97万元。2013年4月22日，原告农行白山分行与被告暨抵押人晟铭公司办理了他项权利登记，编号为江土他项（2013）第062500020号，他项权利人为原告、房屋所有权人为被告晟铭公司，抵押财产为坐落于石人镇榆木桥子村，他项权利种类为土地使用权抵押，白山市江源区国土资源局加盖印章。2013年4月22日，原告将88万元贷款发放到被告账户（×××******0563），并出具借款凭证，载明：“借款人唐甲贞，借款金额人民币捌拾捌万元整，借款用途为生产经营周转，借款日期为2013年4月22日，到期日期为2018年4月21日，执行利率8.96%，逾期利率13.44%，还款方式为等额本息还款。2013年4月22日到2014年11月20日，被告唐甲贞履行协议向原告支付本息。2014年11月21日起被告唐甲贞未按约定偿还借款本息，截至2016年6月1日，被告唐甲贞尚欠原告借款本金总额642524.81元及逾期利息84141.58元。上述案件事实有原告起诉、庭审陈述及借款合同、借款凭证、业务凭证、房产证、他项权证等证据在卷为凭，足资认定。综上所述，本院认为，被告唐甲贞为购买饲料向原告申请贷款，双方为此签订的《个人担保借款合同》，系双方真实意思表示，应认定合法有效。原告按约定发放贷款，已履行贷款人义务，被告应按合同约定按期支付利息及偿还本金。被告唐甲贞自2014年11月21日起至今未再按合同约定偿还本息，已构成违约，应按合同约定支付尚欠本金及利息、罚息。现原告主张解除协议，被告支付借款本金642524.81元及2016年6月1日前的逾期利息84141.58元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据原告与被告签订的《个人担保借款合同》中约定，贷款利率为基准利率上浮40%。该上浮标准未有法律、法规及中国人民银行相关规定予以禁止，即为允许。关于原告与被告在《个人担保借款合同》中约定的罚息为约定利率上加收50%。不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。原告请求被告唐甲贞给付自2014年11月21日起至贷款还清之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准月利率上浮40%计算的贷款利息及按贷款利率上浮50%计算的逾期利率，及按照逾期借款利率计算复利的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告唐甲贞为借款提供房屋（江源房他字第5179号，面积为600平方米住宅房屋作为借款的抵押物）、被告白山市江源区晟铭黑木耳有限公司为借款提供土地（江土他项（2013）第062500020号）作为抵押物，为借款进行抵押担保，抵押合同有效。并对上述抵押物办理了他项权利登记，抵押权依法设立。原告诉讼请求确认原告对抵押物在抵押范围内享有优先受偿权，不违反法律规定，本院予以支持。被告唐甲贞与贝淑艳系夫妻关系。被告唐甲贞在夫妻关系存续期间向原告借款，应系夫妻共同债务。故对于原告请求被告贝淑艳共同偿还借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。被告唐甲贞、贝淑艳、晟铭公司因无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等权利，并承担相应不利后果。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司白山分行与被告唐甲贞签订的编号为×××号个人担保借款合同；二、被告唐甲贞、贝淑艳于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司白山分行借款本金642524.81元及利息84141.58元，并向原告支付自2016年6月2日起至款项付清之日期间的利息、逾期罚息，贷款利率按照基准月利率上浮40%计算，逾期利率按照贷款利率上浮50%计算支付利息。三、被告白山市江源区晟铭黑木耳有限公司作为抵押人与原告中国农业银行股份有限公司白山分行签订的×××号《个人担保借款合同》中的抵押条款有效，抵押权依法设立。如被告唐甲贞、贝淑艳未按本判决第二项限定的期限还款，原告对抵押物享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11066元减半收取，由三被告共同承担5533元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员  孙旭萌二〇一七年三月十五日书记员  杨文博