重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初3031号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：晏栏心，女，该支行员工。被告：陈明斌，男，1967年3月11日出生，汉族，户籍所在地重庆市开州区，现住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告陈明斌信用卡纠纷一案，本院于2017年2月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞、晏栏心到庭参加诉讼，被告陈明斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈明斌立即偿还截至2017年3月12日尚欠的借款本金1612527.24元、利息265939.27元、手续费74401.08元、滞纳金99579.75元，共计2052447.34元；2.判令被告陈明斌支付从2017年3月13日起以1612527.24元为基数按照合同约定计算至付清时止的利息、复利、手续费及逾期还款违约金；3.判令被告陈明斌承担本案诉讼费等实现债权的相关费用。诉讼中，原告农行长寿支行将第一项诉讼请求中的滞纳金明确为截至2016年12月31日的滞纳金及从2017年1月1日至2017年3月12日的逾期还款违约金共99579.75元，将第三项诉讼请求明确为本案诉讼费由被告陈明斌承担。事实和理由：2010年2月23日，被告陈明斌向我行申请办理信用卡，我行于2010年4月3日向其发放了额度为300000元的信用卡，后因被告陈明斌申请调整额度，我行审批后于2014年5月7日将该信用卡的额度调整为2000000元，但被告陈明斌在2016年2月13日后未按月偿还借款，经我行多次催收，截至2017年3月12日尚欠我行借款本金1612527.24元、利息265939.27元、滞纳金99579.75元、手续费74401.08元，共计2052447.34元。被告陈明斌未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）、收费标准、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）、账户详细信息、交易明细查询、基本信息、《中国人民银行发布》、《关于修订的公告》，上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法确认的证据，认定事实如下：2010年2月23日，被告陈明斌向原告农行长寿支行申请办理金穗信用卡并填写了《申请表》，该申请表后附《合约》和收费标准。《合约》的主要内容为：乙方使用贷记卡外币账户应遵守国家外汇管理有关规定，办理支付结算业务应遵循《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》及其相关规定，乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明的），可继续使用账户剩余信用额度。乙方应向甲方缴纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项的，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额的（在对账单上列明的），还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费、全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计算，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费标准见《收费标准》。乙方贷记卡发生交易，费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化，利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后即生效，对双方产生约束力，乙方不接受修改，可在公告期间内办理注销手续，超过公告期间仍未办理销户手续的，视为接受修改。收费标准载明：“典藏版主卡年费为300元人民币/年，精粹版主卡的年费为880元人民币/年，年费于开卡日账户扣收（典藏版可分别扣减30万和20万积分抵扣次年主附卡年费，精粹版可分别扣减8.8万和5万积分抵扣次年主附卡年费；境内本行预借现金的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；境内本行提取超额还款的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行提取超额还款的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元”；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，超限费为超过信用额度部分的5%。被告陈明斌在如下内容下方的主卡申领人处签名：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”。《章程》作了如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡银行的规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受从银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息，透支利息从银行记账日起计算，日利率以万分之五计收单利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵照双方约定。信用卡交易还须执行有关信用卡组织或公司的规定。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，已发布在后的为准。《章程》还规定，“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。原告农行长寿支行审核批准后于2010年4月3日向被告陈明斌发放了信用卡，信用额度为300000元。被告陈明斌在使用该信用卡期间申请提高信用额度，故中国农业银行股份有限公司重庆分行经审核后于2014年5月7日将该信用卡的额度调整为2000000元，但被告陈明斌在2016年2月13日后未再向原告农行长寿支行还款，截至2017年3月12日，其拖欠本金1612527.24元、利息265939.27元、滞纳金及逾期还款违约金99579.75元、手续费74401.08元，共计2052447.34元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施；中国农业银行据此修订《章程》，修订后的《章程》规定：“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本章程生效后，原《章程》废止。另外，中国农业银行对逾期还款违约金确定的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行在门户网站发布《关于修订的公告》，告知中国农业银行信用卡的持卡人，该行对原《章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。本院认为，原告农行长寿支行根据被告陈明斌的申请向其发放信用卡，被告陈明斌激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告陈明斌在使用信用卡期间未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告陈明斌承诺自愿遵守章程、合约、收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。原告农行长寿支行主张被告陈明斌截至2017年3月12日尚欠借款本金1612527.24元、利息265939.27元、滞纳金及逾期还款违约金99579.75元、手续费74401.08元，共计2052447.34元，并提交相应证据加以证明，本院予以支持。被告陈明斌未到庭参加诉讼，视为其主动放弃质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。原告农行长寿支行有权要求被告陈明斌支付从2017年3月13日起至付清时止的利息、复利、逾期还款违约金，其主张的收取基数和标准均符合《合约》、修改后的《章程》和收费标准的规定，本院予以支持，即利息以尚欠的借款本金1612527.24元为基数，按日利率万分之五计算；虽然《合约》约定对利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利，但中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消超限费且明确规定发卡机构不得对服务费用计收利息，而《合约》中明确规定“本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理”，即中国人民银行的上述通知亦对本案原、被告具有约束力，原告农行长寿支行对滞纳金（逾期还款违约金）、超限费收取复利违反前述通知的规定，不予支持，也即原告农行长寿支行仅能对收取的利息按月计收复利，并按合同约定计收逾期还款违约金。手续费根据被告陈明斌的使用情况据实收取。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈明斌于本判决生效后十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2017年3月12日尚欠的借款本金1612527.24元、利息265939.27元、滞纳金及逾期还款违约金99579.75元、手续费74401.08元，共计2052447.34元；二、被告陈明斌于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2017年3月13日起至借款本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金及手续费（利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算，并对利息按月计收复利，逾期还款违约金按照合同约定计算，手续费据实收取）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费23220元，由被告陈明斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  保香兰代理审判员  王 丽人民陪审员  罗瑶星二〇一七年八月二十八日书 记 员  张铃欢