河南省兰考县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫0225民初2186号
原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司兰考县支行。
统一社会信用代码：91410225671668124Q。
负责人：马瑞敏，行长。
住所地：河南省开封市兰考县中山东街*号。
委托代理人：孙鑫，河南龙文律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告：朱琦，男，1973年9月3日生，汉族，居民，住兰考县。
被告：徐丽，女，1974年9月19日生，汉族，居民，住兰考县。
被告:赵西璞，男，1967年5月18日生，汉族，居民，住兰考县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰考县支行（下简称邮政储蓄兰考支行）诉被告朱琦、徐丽、赵西璞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月21日作出（2016）豫0225民初2384号民事判决：一、被告朱琦、徐丽于本判决生效后二十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰考县支行借款74060.5元及利息、罚息；二、被告赵西璞对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任。被告赵西璞不服该判决提起上诉，2017年4月10日，河南省开封市中级人民法院作出（2017）豫02民终114号民事裁定，以原审判决认定基本事实不清为由撤销兰考县人民法院（2016）豫0225民初2384号民事判决，发回本院重新审理。2017年6月23日，本院依法另行组成合议庭公开开庭进行了审理，原告邮政储蓄兰考支行的委托代理人孙鑫及被告赵西璞到庭参加了诉讼，被告朱琦、徐丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄兰考支行诉称，原告与被告朱琦、徐丽于2015年9月15日签订个人信用消费贷款合同，被告朱琦、徐丽向原告借款人民币9万元，借期三年。合同签订后，原告依照约定于2015年9月15日向被告朱琦、徐丽发放贷款人民币9万元。被告朱琦、徐丽应于2015年10月至2018年9月期间，每月15日前归还当期本金及利息，但被告朱琦、徐丽自2016年5月15日未按合同条款的约定每月归还当期应还借款本金及利息至今。依合同约定已构成违约。经原告多次向被告朱琦、徐丽催要，被告朱琦、徐丽拒不履行还款义务。为保护原告合法权益，诉至贵院，请求法院判定被告朱琦、徐丽及担保人赵西璞依照合同约定结清贷款本金74060.5元及至被告实际履行日的利息及逾期罚息，本案诉讼费由被告承担。
被告朱琦、徐丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
被告赵西璞辩称，在我不知情的情况下，被告朱琦诱骗我签订的担保合同，被告赵西璞的职业收入证明不是赵西璞签的,且与事实不符，有单位出具的无用章证明和管理公章工作人员出具的证言及被告单位的任免文件及真实的收入证明一份。我在为朱琦提供担保前，在银行有大额借款，我不具有代为清偿能力，不具备保证人资格。综上，原告冒充被告赵西璞单位办公室主任的签字伪造被告赵西璞的收入证明，与借款人朱琦恶意串通，骗取被告赵西璞进行担保，根据担保法第30条、担保法解释第40条的规定，被告赵西璞不应承担担保责任，故应驳回原告对被告赵西璞的诉讼请求。
经审理查明，2015年9月15日，原告邮政储蓄兰考支行与被告朱琦（借款人）、徐丽（共同借款人）签订《个人额度借款合同》，本合同所称的额度借款指借款人按照合同的约定使用借款额度所发生的借款，担保指第三方提供的保证担保，担保合同名称为《个人最高额担保合同》。借款合同条款主要约定原告向被告朱琦、徐丽提供可以循环使用的借款额度人民币90000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借期额度存续期限为36个月，自2015年9月15至2018年9月15日（简称额度存续期），额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。该笔借款额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮55%，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，每年年初1月1日调整一次，实际放款日与到期日以借据为准，该笔贷款采用等额本息还款法，按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，最迟应在该期结息日清偿。结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人进行扣款，如因借款人原因造成贷款人无法按时全额收回应收本息的，借款人承担违约责任。借款人不按合同约定按时偿还借款本息，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度。当日，原告与被告赵西璞签订《个人最高额担保合同》，担保合同主要约定被告赵西璞自愿为被告朱琦、徐丽的借款提供最高额担保，担保限额为主债权本金金额最高不超过人民币90000元，保证方式为连带责任保证，保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。当借款人未按主合同的约定履行其债务时，无论担保人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保，担保权人均有权直接要求担保人在其承担担保范围内承担担保责任。合同签订后，原告依照合同条款约定于2015年9月15日将该笔贷款90000元发放到被告朱琦账户，被告朱琦、徐丽按照约定于每月15日归还当期本息至2016年4月。2016年5月，被告朱琦、徐丽仅支付原告当期利息7.24元。自2016年5月15日开始，被告朱琦、徐丽未按时并足额归还本息至今。被告朱琦、徐丽欠原告借款本金74060.5元及相应利息。
以上事实有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、个人额度借款支用单、个人贷款借据、还本付息凭证及庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效。原告依照约定向被告朱琦、徐丽发放贷款，被告朱琦、徐丽应按合同约定按期足额还本付息，但被告朱琦、徐丽未按照约定归还借款本息。被告朱琦、徐丽应按照合同的约定承担违约责任。因原告与被告朱琦、徐丽对该借款逾期约定有罚息，被告朱琦、徐丽亦应向原告支付该借款的罚息，故对原告要求被告朱琦、徐丽归还借款本金74060.5元及实际履行日的利息及逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告赵西璞与原告签订《个人最高额担保合同》，该担保合同有被告赵西璞的签名与指印，系其真实意思表示，担保合同合法有效，本院予以确认。被告赵西璞应对被告朱琦、徐丽的74060.5元借款及利息、罚息承担连带清偿责任。关于被告赵西璞辩称担保合同是在原告与借款人欺骗下签订的辩解意见，因被告赵西璞作为成年在职工作人员，应该能够充分认识在担保合同上签字的法律后果，且其亦未提供证据证明被欺骗的事实，对该辩解意见，本院不予采纳。另被告赵西璞辩称其职业收入证明无本人签名系原告伪造，因出具被告赵西璞的职业收入证明的主体是赵西璞所在单位，并不需要被告赵西璞签字确认，且该收入证明不是担保合同成立的必要条件，故对被告赵西璞的辩解意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，判决如下：
一、被告朱琦、徐丽于本判决生效后二十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰考县支行借款74060.5元及利息、罚息[利息自2016年5月15日起至实际付清借款之日止（扣除已支付的7.24元），按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮55%计算，逾期贷款罚息按贷款利率的1.5倍计算]；
二、被告赵西璞对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1652元、保全费820元，由被告朱琦、徐丽、赵西璞共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。
审判长 张令花
审判员 郭国起
陪审员 徐建军
二〇一七年七月六日
书记员 黄鹏华