河南省漯河市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）漯民一终字第50号
上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司漯河中心支公司。住所地：漯河市源汇区。
负责人：鲁建成，该公司总经理。
委托代理人：刘小鄂，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：李铁庄，男，住河南省舞阳县。
委托代理人：李靖，河南长风律师事务所律师。
原审被告：中国人寿保险股份有限公司漯河分公司。住所地：漯河市源汇区。
负责人：贾智涛，该公司副总经理。
委托代理人：陈玉沛，该公司员工。
委托代理人：马惠民，河南强人律师事务所律师。
原审第三人：漯河市源汇区中等专业学校。住所地：漯河市源汇区。
法定代表人：郜秀峰，该校校长。
委托代理人：陈凤良，该校副校长。
委托代理人：王丽娜，该校教师。
上诉人永安财产保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称永安财险漯河支公司）因与被上诉人李铁庄，原审被告中国人寿保险股份有限公司漯河分公司（以下简称人寿保险漯河分公司），原审第三人漯河市源汇区中等专业学校（以下简称源汇区中专学校）人身保险合同纠纷一案，李铁庄于2012年7月5日向郾城区人民法院（以下简称原审法院）提起诉讼，原审法院于2013年9月8日作出（2012）郾民初字第01916号民事判决，永安财险漯河支公司不服该判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2014年3月11日公开开庭审理了本案。上诉人永安财险漯河支公司的委托代理人刘小鄂，被上诉人李铁庄的委托代理人李靖，原审被告人寿保险漯河分公司的委托代理人陈玉沛、马惠民，原审第三人源汇区中专学校的委托代理人陈凤良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：从2004年至今，人寿保险漯河分公司一直承揽第三人源汇区中专学校的学生平安保险业务，具体经办人为业务员赵光等人。2008年1月23日，赵光收取李铁庄等48人的保险费后，向源汇区中专学校出具收条一份（李铁庄未提供原件，原件已丢失），并私自将包括李铁庄在内的27人的保险费转投到永安财险漯河支公司。永安财险漯河支公司承保后，未向投保人源汇区中专学校及被保险人李铁庄等人出具保险合同。2009年1月17日，张玉华驾驶豫L—097**号车辆在问十乡望天村口东侧，和李铁庄无证驾驶的无号牌轻便摩托车发生碰撞，造成两车不同程度损坏、李铁庄受伤并分别构成五级、九级和十级伤残的交通事故，交警部门认定张玉华负事故的次要责任，李铁庄负主要责任。源汇区中专学校为李铁庄等人向人寿保险漯河分公司投保有《国寿学生儿童定期寿险（A款）、附加残疾和烧伤意外伤害保险、附加意外伤害费用医疗保险》，约定保险费为每人每年38元、意外伤害造成残疾最高给付保险金额40000元、医疗保险5000元。永安财险漯河支公司承保的险种名称为学生平安保险，主险、附加险保险金额共计43000元，保险期间从2008年1月24日起至2009年1月23日止。另外，永安财险漯河支公司提供的学生平安保险条款责任免除第七条第一款第三项约定：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。上述事实，有李铁庄提供的收据、被保险人名单、保险单抄件、调查笔录、事故认定书、司法鉴定意见书等证据在卷佐证，且已经过庭审质证，原审法院予以确认。
原审法院认为：人寿保险漯河分公司的业务员赵光收取保费的行为属职务行为，其产生的民事法律关系应由人寿保险漯河分公司承担。赵光收取李铁庄等人的保险费后，私自将保险费转投到永安财险漯河支公司名下，李铁庄与永安财险漯河支公司形成事实上的保险合同关系，根据公平原则，永安财险漯河支公司应对李铁庄承担保险责任。交通事故发生后，李铁庄的伤情已构成五级、九级、十级伤残，按合同约定，永安财险漯河支公司应赔偿李铁庄保险金43000元。鉴于人寿保险漯河分公司私自转保，存在过错，且李铁庄在人寿保险漯河分公司投保的残疾赔偿金40000元、医疗保险5000元，合计45000元，除永安财险漯河支公司应赔偿的43000元外，不足额2000元应由人寿保险漯河分公司承担赔偿责任。李铁庄的其他诉讼请求，无证据支持，原审法院予以驳回。因永安财险漯河支公司承保李铁庄等人的保险后，未提供证据证明将保险合同送达给投保人源汇区中专学校及被保险人李铁庄，故合同的免责条款对李铁庄不产生效力，原审法院对永安财险漯河支公司辩称的“此次事故属除外责任，永安财险漯河支公司不承担责任”不予支持。关于永安财险漯河支公司辩称的诉讼时效问题。《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”，本案事故发生时间为2009年1月17日，李铁庄向原审法院提起诉讼时间为2012年7月5日，不超过上述法律规定五年的诉讼时效，故本案不超过诉讼时效。人寿保险漯河分公司辩解的合理部分，原审法院予以采纳。原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十六条第二款及《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决：一、永安财险漯河支公司于判决生效后10日内赔偿李铁庄保险金43000元。二、人寿保险漯河分公司于判决生效后10日内赔偿李铁庄保险金2000元。三、驳回李铁庄的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费990元，由永安财险漯河支公司负担900元，人寿保险漯河分公司负担90元。
永安财险漯河支公司上诉称：1、本案属保险合同纠纷，根据学生平安保险条款责任免除第七条第一款第三项约定，被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。而本案中李铁庄的自身伤害系其无证驾驶机动车发生事故造成。源汇区中专学校在投保单上加盖公章，同意确认并遵守保险合同条款的内容，故该条款有效，永安财险漯河支公司不应承担责任。2、原审判决金额计算有误。保险金属分项赔偿，其中主险的保险金额10000元，附加住院医疗保险金额30000元，附加意外医疗保险金额3000元。李铁庄的医疗等级为五级，按照条款赔偿残疾赔偿金的比例为20%即2000元。此次事故为意外事故，只应在附加意外医疗保险内赔偿医疗费3000元，附加住院医疗保险只承担住院医疗，本案不应赔偿。请求：撤销原判，依法改判或发回重审。
李铁庄二审答辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。请求：驳回上诉，维持原判。
人寿保险漯河分公司答辩称：对原判决无意见，但原审法院对赵光向源汇区中专学校出具的收条未核对原件，这一事实不能成立。
源汇区中专学校无意见。
本院二审经审理查明的事实与原审查明的事实一致。
本案二审归纳争议焦点为：1、永安财险漯河支公司应否承担本案保险责任；2、原判认定的赔偿数额是否正确。
本院认为：《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中的保险合同，采用的是永安财险漯河支公司提供的格式条款，因此永安财险漯河支公司向投保人提供的投保单应当附格式条款，并就保险合同中免除保险人责任的条款履行明确说明义务。永安财险漯河支公司在二审中提供投保单一份，认为源汇区中专学校在投保人声明上盖章，证明永安财险漯河支公司就免责条款已履行了明确说明义务，但在该投保单上只有源汇区中专学校印章，在投保单位负责人签章处没有任何人签字，永安财险漯河支公司又无证据证明其向源汇区中专学校提供的投保单附有格式条款，故永安财险漯河支公司关于其已就免责条款履行了说明义务的主张不能成立，永安财险漯河支公司应当承担本案保险责任。永安财险漯河支公司提供的投保单上没有保险金分项赔偿的约定，其关于保险金属分项赔偿的主张亦不成立。综上，永安财险漯河中心支公司的上诉理由不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费875元，由上诉人永安财产保险股份有限公司漯河中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 ＸＸ刚
审判员 吴增光
审判员 李 刚
二〇一四年四月三日
书记员 楚军辉