陕西省神木县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0821民初166号
原告神木县光大小额贷款有限公司，住所地：神木县神木镇中阳路。
法定代表人王增平，系该公司经理。
委托代理人张增曦，神木县司法局148法律服务所法律工作者。
被告秦文彪，男，1953年11月出生，汉族，陕西省人。
被告张凤琴，女，1962年3月出生，汉族，陕西省人。
被告张文田，男，1969年9月出生，汉族，陕西省人。
被告王海珍，女，1974年6月出生，汉族，陕西省人。
被告姜文兵，男，1969年10月出生，汉族，陕西省人。
原告神木县光大小额贷款有限公司与被告秦文彪、张凤琴、张文田、王海珍、姜文兵小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张增曦与被告秦文彪到庭参加了诉讼，被告张凤琴、张文田、王海珍、姜文兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告神木县光大小额贷款有限公司诉称：2013年3月22日被告秦文彪、张凤琴向原告借款三笔共计300万元，双方约定月利率为1.26%，借款期限为6个月，被告张文田、王海珍、姜文兵为该三笔借款的保证人。违约责任约定为：借款人未按合同约定的还款时间归还借款，合同逾期次日起利率上浮135%计收罚息。上述借款利息结算至2013年6月20日，后原告多次向借款人及担保人催要借款本息，双方于2013年12月15日签订了《还款协议书》，约定于2014年12月31日前偿还借款本金300万元及利息，利息为1.8%，后被告仅还款5万元。按照合同约定，超期部分被告应当承担违约责任。合同期限内的2013年3月22日至2013年9月22日月利率按1.26%计算，超期的部分按照月利率2%计算利息。被告秦文彪是借款人，被告张凤琴系被告秦文彪之妻，涉案债务系二人夫妻共同债务。故原告诉至法院，请求依法判决被告秦文彪、张凤琴偿还原告借款本金295万元及利息（利息从2013年6月21日起按月利率1.26%计算至2013年9月22日止；2013年9月23日起按月利率2%计算至本金偿还完毕之日止），被告张文田、王海珍、姜文兵承担连带清偿责任，并由五被告承担本案诉讼费用。
原告神木县光大小额贷款有限公司向本院提交了以下证据：
一、借款借据、借款合同、保证担保合同、中国银行转账支票存根各三份，证明2013年3月22日被告秦文彪向原告借三笔借款，每笔均为100万元，三笔借款的月利率均为1.26%，借款期限为2013年3月22日至2013年9月22日，三笔借款的担保人均是张文田、王海珍、姜文兵。约定的保证期间为借款期限届满之日起两年，保证方式为连带责任保证。违约责任为借款期限届满如未能按时还本付息，则月利率上浮135%。原告已履行了提供借款义务的事实。
二、还款协议书，证明在保证期间内，原告向被告张文田、王海珍、姜文兵主张过权利，并签订了还款协议。新的还款协议中张文田、王海珍、姜文兵仍是担保人，没有脱保的事实。
被告秦文彪辩称：其于2010年3月22日向原告公司贷款3笔100万元，共计300万元，以借新还旧贷至2013年3月22日。1、2013年12月其与原告经协商在新胜煤矿全体股东的同意下将其在该煤矿的原始股650万质押给原告，并给原告出具了650万元股金收据，原告享有股东同等的分红权利，其认为该质押是有效的。2、其于2013年3月22日在原告公司贷款300万元，分3笔贷出，每笔100万元。除正常付息外，原告对每100万元扣除工本费、信息费、咨询费15万元，其每笔实际收到本金85万元。（1）该三笔贷款实际支付3个月的利息（月利率0.0126），每月12600×3=37800元，按实际收到85万元本金计算，每个月应付利息为10710×3=32130元，37800-32130=5670，5670×3=17010元（超还17010元）；（2）实际贷款本金为：300万元-15万元×3-17010=2532990元；（3）2013年已还本金5万元，欠本金2482990元。3、该三笔贷款从2010年3月22日贷至2013年3月22日，共借新还旧贷款6期，每期300万元本金扣工本费、信息费等45万元，6期共计扣270万元，超收贷款利息204120元。综上，法院应依法扣减本金。
被告秦文彪向本院提交了收据复印件一支，证明2013年12月15日被告秦文彪将在内蒙古自治区鄂托克旗棋盘井新胜煤矿的650万元股本金质押给原告，原告享有同等分红权利，本案中不应再偿还借款，原告应在煤矿分红中收取欠款的事实。
被告张凤琴、张文田、王海珍、姜文兵未到庭答辩，亦未向本院提交证据。
本院向原、被告出示了依职权调取的被告秦文彪、张凤琴的婚姻登记信息。
经庭审质证，原告提供的两组证据，被告秦文彪对第一组证据真实性无异议，当时确实收到300万元，但原告扣除了工本费、信息费、咨询费共计45万元，对其余的证明目的认可。对第二组证据的真实性与证明目的均无异议。被告秦文彪提供的证据，原告对真实性无异议，对证明目的有异议，质押无效，明盘不享有法人资格，质押没有在工商部门进行登记，而且被告提供的是收据，不是股权凭证。形式上不能证明质押的特征，内容上不能证明质押的目的。本院调取的证据，原告与被告秦文彪均无异议。
经本院审查，原告提交的两组证据，来源合法、内容真实，与本案有关联性，本院予以采信。被告秦文彪提供的证据，本院对真实性予以采信，对其在本案中不应再偿还借款的证明目的不予采信。本院调取的信息，能证明被告秦文彪、张凤琴于2012年3月2日补办过结婚登记手续，本院予以采信。
根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2013年3月22日被告秦文彪向原告神木县光大小额贷款有限公司借了三笔100万元共计300万元，三笔借款双方均约定月利率为1.26%，借款期限为6个月，被告张文田、王海珍、姜文兵为该三笔借款的保证人。违约责任均约定为：借款到期不能按时归还借款本金或利息的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为合同执行利率上浮135%。保证人的保证方式为连带责任保证。保证期间为借款期限届满之日起两年。原告向被告秦文彪提供了300万元借款，但同时又向其收取了工本费、信息费、咨询费共计20.424万元。被告秦文彪借款后，将利息支付至2013年6月20日，此后再未还本付息。2013年12月15日原、被告就上述借款签订了《还款协议书》，被告秦文彪以借款人身份在协议上签名，被告张文田、王海珍、姜文兵、张凤琴以保证人身份签名，还款协议约定截止该协议签订之日，借款人应当偿还贷款人到期本金及利息共计327万元。借贷双方同意以327万元作为计息基础，自该协议签订后第二日起计算利息，月利率为1.8%。并约定借款本息分三次于2014年12月31日前全部清偿完毕。保证人对借款承担连带保证责任，保证期间为2年，保证范围为借款本金、利息、罚息等为实现债权所支出的全部费用。该协议各方于该协议订立时间之前签的的相关借款、保证合同与本协议有冲突的，以该协议为准，该协议未做约定的，以原合同为准。协议签订后，被告秦文彪又偿还本金5万元，此后再未还款。
另查明，被告秦文彪、张凤琴系夫妻，二人于2012年3月2日在神木县民政局婚姻登记处补办过结婚登记手续。
本院认为，原告神木县光大小额贷款有限公司与被告秦文彪之间成立的借款合同合法、有效，对双方具有法律约束力，应受法律保护。原告虽足额向被告提供了借款，但同时又向被告收取了工本费、信息费、咨询费共计20.424万元，该行为属变相预扣利息，违反了合同法相关规定，本案实际借款数额应为279.576万元。被告秦文彪应当按照该数额返还借款并支付利息。原告现自愿以原借款合同的本金额主张权利而非《还款协议书》确定的新的本金额，系对其权利的自由处分，因秦文彪在签订还款协议后偿还本金5万元，故本案下欠本金应为274.576万元，而非原告主张的295万元。借款时双方约定借款期限为6个月，被告秦文彪未按期偿还借款，应承担违约责任，因双方约定借款到期不能按时归还借款本金或利息的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为合同执行利率上浮135%。合同执行利率为月利率1.26%，现原告请求按月利率2%计算2013年9月23日起至2013年12月15日止的利息，符合法律规定，本院予以支持。鉴于双方于2013年12月15日另行签订了还款协议，且在协议中约定自该协议签订后第二日起按月利率1.8%计算利息，故2013年12月16日起的利息应按月利率1.8%计算，而非原告主张的月利率2%。被告秦文彪亦未按还款协议约定的期限履行还款义务，现原告诉至本院，其依法应对下欠本金274.576万元及相应利息予以清偿。被告张凤琴系其妻，本案借款产生在二人婚姻存续期间，二人均未提供证据证明该债务系秦文彪个人债务，故本案债务应为二人夫妻共同债务，应由二人共同偿还，互负连带责任。被告张文田、王海珍、姜文兵系借款300万元的连带责任保证人，在《还款协议书》上亦以保证人身份签名，故原告要求三被告承担保证责任，依法有据，本院予以支持。被告张文田、王海珍、姜文兵承担保证责任后，有权向被告秦文彪、张凤琴追偿。至于被告秦文彪自愿以300万元借款本金向原告支付的利息，系被告的自愿处分行为，且没有损害国家、社会公共利益或者他人合法权益，本院不予干预。被告秦文彪的其他辩称理由因无证据支持，故不能成立。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告秦文彪、张凤琴于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告神木县光大小额贷款有限公司借款本金274.576万元及利息（利息包括：2013年6月21日起至2013年9月22日止按月利率1.26%计算的利息；2013年9月23日起至2013年12月15日止按月利率2%计算的利息；2013年12月16日起至本金偿还完毕之日止按月利率1.8%计算的利息），被告张文田、王海珍、姜文兵承担连带清偿责任。
二、被告张文田、王海珍、姜文兵承担保证责任后，有权向被告秦文彪、张凤琴追偿。
三、驳回原告神木县光大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费30400元，由原告神木县光大小额贷款有限公司负担1630元，由被告秦文彪、张凤琴、张文田、王海珍、姜文兵共同负担28770元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 訾 娟
审 判 员 康维婷
人民陪审员 李林军
二〇一六年五月十六日
书 记 员 白 瑢