四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1102民初1832号原告：招商银行股份有限公司乐山分行。住所地：四川省乐山市中区柏杨中路394-416号及嘉兴路***号。统一社会信用代码：915111005534760173。代表人：李丹凝，该行行长。委托诉讼代理人：熊玮，四川众能律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴勇兵，四川众能律师事务所律师。被告：车艳春，女，1974年12月23日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。被告：游安国，男，1969年9月18日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。原告招商银行股份有限公司乐山分行（以下简称招行乐山分行）与被告车艳春、游安国金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告招行乐山分行的委托诉讼代理人熊玮到庭参加诉讼。被告车艳春、游安国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行乐山分行向本院提出诉讼请求：一、判令二被告连带偿还原告借款本金54万元，并向原告支付差欠的利息382.39元及逾期罚息、复息（截至2016年11月14日的逾期罚息为67392元，复息47.71元及从2016年11月14起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利按协议约定计算至本息付清之日止）；二、判令二被告支付原告为实现债权已经支付的律师费24300元；三、判决确认原告对位于乐山市市中区**房产（产权证号：**号）的折价、拍卖、变卖价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、本案诉讼费用由二被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求明确为：判令二被告连带偿还原告借款本金54万元及截至2016年11月14日的利息382.39元、罚息为67392元、复息47.71元（并从2016年11月15日起至付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率10.8%计算；从2016年11月15日起至付清为止的复息，以差欠的期内利息为基数，按年利率10.8%计算）。事实与理由：2013年9月22，经被告车艳春申请，原告与其签订了编号为139999983533003576的《个人授信协议》，约定原告向其提供循环额度贷款授信人民币54万元，授信期间自2013年9月22日至2016年9月22日。二被告还向原告出具《共同还款承诺书》以及《同意抵押声明书》，承诺共同偿还借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用等；并自愿将其位于乐山市市中区**房产（产权证号：**号）向原告提供抵押担保；并依法办理抵押登记。2013年9月27日，原告与车艳春签订《个人贷款借款合同》，合同约定，借款金额54万元，借款期限为1年；借款执行利率为年利率7.2%；罚息利率为年利率10.8%；按月付息，借款到期一次性归还本金。上述合同签订后，原告按约发放贷款54万元；而被告却未按约归还借款本息。综上所述，为维护原告的合同权益及金融债权安全，特诉来贵院，请求判如所请。被告车艳春、游安国未答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院经庭审对本案事实认定如下：二被告系夫妻关系。2013年9月22日，原告与车艳春签订的授信协议编号为139999983533003576号《个人授信协议》（以下简称授信协议）约定，原告向车艳春提供循环额度为54万元的贷款，授信期间为36个月，即从2013年9月22日起至2016年9月22日止；授信额度内的贷款、融资利率及相关业务费用，按各具体合同的规定执行。同日，被告游安国向原告出具的《共同还款承诺书》主要载明，鉴于贵行与车艳春签订的《授信协议》，本人自愿为授信申请人在上述《授信协议》项下的借款债务承担共同无限连带清偿责任，直至债务清偿完毕为止。本承诺书一经本人签字立即生效，对本人具有法律约束力。同日，被告游安国向原告出具《同意抵押声明书》，主要载明，鉴于贵行与车艳春签订的《授信协议》，本人自愿以其位于乐山市市中区**房产（产权证号：**号）向原告提供抵押担保。本人具有完全的权能签署本声明及履行本声明下的全部义务，且本人同意抵押声明构成本人对贵行不可撤销的承诺和保证，不因包括本人与抵押人的婚姻关系变化等任何变化而发生任何变化。2013年9月23日，被告车艳春、游安国与原告签订的《抵押合同》主要约定，车艳春、游安国自愿以其所有的位于乐山市市中区**房产（产权证号：**号）为原告与车艳春签订的合同所形成的债权提供最高额抵押担保，抵押期限自2013年9月22日至2016年9月22日。抵押贷款价款为54万元。同日，双方依法办理抵押登记；原告取代了乐房他证乐山市字第551**号《房屋它项权证》。2013年9月27日，原告与车艳春签订了编号为139999983533003576号的《个人贷款借款合同》（以下简称借款合同）约定，车艳春向原告借款金额54万元，借款期限为12个月，即自2013年9月27日至2014年9月27日；具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮20%，即年利率7.2%。实际执行利率以借款借据为准；若被告未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原利率基础上加收50%计息；若未按时付息，原告有权按同期贷款利率就未付利息加收罚息。按月付息；到期一次性还本。合同签订后，原告按约向被告车艳春指定的账户转账支付借款本金54万元，被告支付利息至2016年11月14日。《招商银行借款借据》载明，借款金额54万元，借期12个月，贷款执行年利率为7.49%；贷款支付方式为贷款人受托支付。以上事实有《授信协议》、《抵押合同》、《借款合同》、《共同还款承诺书》、《房屋他项权证》、《招商银行借款借据》、《结婚证》及当事人的陈述等证据予以证明。本院认为，原告与被告车艳春司签订的《授信协议》和《借款合同》、与被告车艳春、游安国签订的《抵押合同》以及游安国向原告出具的《共同还款承诺书》均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守。《借款合同》签订后，原告已按约向车艳春发放了借款54万元，现该合同约定的借款期限已届满，虽经原告多次催收，但被告车艳春未按合同约定偿还本息。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的约定，原告要求二被告偿还借款本金54万元符合法律规定，本院予以支持。本案借款利息、罚息应如何确定。1、根据本院查明的事实，《借款合同》的利息虽约定以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮20%，但合同同时约定了借款利率等以借款凭证的记载为准，该借款借据上的利息为年利率7.2%，即该合同应按年利率7.2%计算借款利息，车艳春应按该标准支付54万元借款在合同期限内的利息；2.车艳春偿付54万元借款利息至2016年11月14日后一直未再还本付息，合同约定的到期日为2014年9月27日，虽经原告多次催收，而二被告都未支付，其行为已构成违约，原告依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定要求二被告按合同约定支付逾期利息的请求符合法律规定，本院予以支持。4.被告逾期未支付借款利息应承担违约责任，借款合同约定了原告对未支付利息按罚息利率就未付利息加收罚息的内容，属当事人意思自治，亦是车艳春对未按期付息行为所应承担的违约责任，是对原告造成实际损失进行的补偿；另，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求二被告以期内差欠的利息为基数，按年利率10.8%计算支付复利的请求符合合同约定及法律规定，应予支持。2014年9月23日，原告与被告车春艳、游安国签订的《抵押合同》约定，二被告自愿以其所有的位于乐山市市中区**房产（产权证号：**号）为案涉借款提供抵押担保，以上抵押物为不动产，合同双方已按《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”的规定，于2013年9月23日办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告对抵押物享有优先受偿权。债权确定期限为2013年9月22日至2016年9月22日，该期限已届满，根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期限届满”的规定，原告的债权已确定。因车春艳的违约行为，原告依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通债权的规定行使抵押权”的规定，要求行使抵押权，对以上抵押财产在54万元借款本金、逾期利息、复利等债权范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。2013年9月23日，被告游安国向原告出具的《共同还款承诺书》载明，本人自愿为授信申请人在上述《授信协议》项下的借款债务承担共同无限连带清偿责任，直至债务清偿完毕为止。现因借款合同约定的还款期限已届满，被告立车艳春未按约定履行还本付息义务，依据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，原告主张被告游安国对上述借款本息承担连带清偿责任的请求，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。因本案原告未提供任何证据证明为实现其债权已支付律师费24300元；故本院对原告主张要求二被告支付其律师代理费24300元的请求不予支持。综上，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。为此，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告车艳春、游安国在本判决生效后十五日内支付原告招商银行股份有限公司乐山分行借款本金54万元及利息、罚息、复利（截至2016年11月14日的利息382.39元、罚息67392元、复利47.71元，从2016年11月15日起至付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率10.8%计算；复利从2016年11月15日起至付清之日止，以期内差欠的利息为基数，按年利率10.8%计算）；二、原告招商银行股份有限公司乐山分行对被告车艳春、游安国所有的房产（房产证号：**号）折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10122元、公告费600元，共计10722元，由被告车艳春、游安国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  宋晓轩审 判 员  邓 均人民陪审员  邹代华二〇一七年九月二十八日书 记 员  陶 丽