平顶山市湛河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）湛民一初字第662号
原告黄秀香，女，1934年2月14日出生。
委托代理人郭伟奇，平顶山市“148”法律服务所法律工作者。
委托代理人李华军，女，1960年6月6日出生。
被告中国人寿保险股份有限公司平顶山分公司。
代表人杨新民，经理。
委托代理人陈峰杰，男，1984年2月10日出生。
原告黄秀香与被告中国人寿保险股份有限公司平顶山分公司（以下简称人寿保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告黄秀香委托代理人郭伟奇、李华军，被告人寿保险公司委托代理人陈峰杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄秀香诉称，2006年6月24日，原告之子李铁军以投保人、被保险人身份在被告人寿保险公司处投保了国寿鸿丰两全保险（分红型）2005版。2013年11月10日凌晨左右，李铁军在家中上厕所时不慎意外摔倒，呼吸心跳骤停，经南阳市西峡县田关乡医院抢救无效死亡。事发后，原告于2014年4月9日向被告申请理赔，依照保险合同约定，被告应赔偿保险金34410元。但被告未按照合同约定的意外死亡赔偿标准给予理赔，只是按因疾病身故赔偿标准支付了保险金11470元。被告的行为侵犯了原告的合法权益，故请求人民法院依法判令被告向原告支付保险金、交通费、精神损害抚慰金、误工费等共计30000元；诉讼费由被告承担。
被告人寿保险公司辩称，因被保险人李铁军的死亡原因经诊断为“猝死”。关于猝死在医学界采用的是世界卫生组织的定义：急性症状发生后即刻或者在6小时内发生的死亡，其特点是死亡出人意料，自然死亡或非暴力死亡，死的不明不白。据此被告认为医学诊断的猝死指的是突发疾病而死亡的现象，并非保险合同中所约定的意外死亡。因此被告按照合同约定第五条第二款，已对原告足额进行了赔偿，双方保险合同自此终止，故原告对保险金的诉请不能成立，应依法驳回。关于原告主张的误工费、交通费和精神损害抚慰金，原被告争议的基础是基于保险合同，本合同的保险责任不包括该三项内容，原告的诉请无任何法律依据，依法应不予支持。
经审理查明，原告黄秀香之子李铁军，男，1963年2月20日出生。2006年6月24日，李铁军以投保人、被保险人身份在被告人寿保险公司处投保了国寿鸿丰两全保险（分红型）2005版。基本保险金额为2294元，保险期间为10年，交费期满日为2011年6月23日，标准保费为2000元。该保险合同条款第五条保险责任约定：在本合同保险期间内，本公司负以下保险责任：一、……二、被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。身故保险金＝基本保险金额×身故时的交费年度数。三、被保险人因意外伤害身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。身故保险金＝基本保险金额×身故时的交费年度数×3。合同签订后，李铁军依约缴纳了5年保费。
2013年11月9日，李铁军回到老家南阳市西峡县田关乡修缮房屋。2013年11月10日凌晨左右，李铁军突发呼吸心跳骤停，家属发现后立即联系了当地医院。南阳市西峡县田关乡卫生所医务人员赶到现场对李铁军进行救治，经抢救无效死亡。当日，西峡县田关乡卫生院出具死亡通知书1份，内容为：“李铁军，男，年龄50岁，诊断：猝死，死因：于2013年11月10日凌晨上厕所时不慎意外摔倒引起呼吸心跳骤停，经抢救无效死亡。死亡时间：2013年11月10日零时50分。患者在家中，经抢救无效死亡。2013年11月10日”。李铁军的其他法定继承人均表示同意涉案保险合同受益人为原告黄秀香，其他法定继承人自愿放弃受益权。后原告依保险合同向被告申请理赔，被告于2014年4月8日按照合同约定第五条第二项，给付保险权益人黄秀香保险金11470元。原告黄秀香对此提出异议，认为按照保险合同条款第五条第三款约定应向其支付保险金34410元。被告怠于理赔，还应承担因此产生的交通费、误工费、精神损害抚慰金等各项损失。为此，双方引发本案诉争。
另查明，1999年9月8日，李铁军以投保人、被保险人身份在被告人寿保险公司投保了康宁终身保险，（基本）保险金额10000元，保险费860元，保险责任起止时间为：1999年9月9日零时至终身。李铁军身故后，人寿保险公司依保险合同向原告黄秀香支付了保险金30000元，双方对此均无异议。
以上事实由原告提供的保险缴费发票1份、死亡通知书、户口注销证明、资料交接凭证、理赔核定通知书，被告提供的保险单1份、保险条款1份、死亡通知单及逝世原因证明各1份、被告提供的保险单1份及保险条款1份、王宏涛报案录音及录音文字记录各1份及庭审笔录等证据在卷证实。上述证据已经当庭出示并经质证，经审查证据之间互相印证，具有证明效力，足以认定本案事实，本院予以确认。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。《中华人民共和国保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原告原告之子李铁军与被告人寿保险公司签订了国寿鸿丰两全保险（分红型）2005版保险合同，并依约缴纳了保费，该合同成立且有效，本院予以确认。李铁军在保险期间死亡，被告人寿保险公司应按照约定承担保险责任。
本案原被告双方争议的焦点为李铁军的死亡原因为疾病身故还是意外伤害身故？被告人寿保险公司应依据保险条款第五条的第二项还是第三项约定支付身故保险金。涉案保险条款约定了“意外伤害”是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。现代医学认为，猝死只是死亡的一种表现形式，诱发猝死的原因可能来自多方面，比如惊吓刺激、高原反应、意外伤害、自身疾病等。西峡县田关乡卫生院出具的死亡通知书简单判断李铁军的死亡原因为猝死，该死亡通知书并不能确定李铁军的准确死因。该通知书同时载明：李铁军死因系2013年11月10日凌晨上厕所时不慎意外摔倒引起呼吸心跳骤停，经抢救无效死亡。上述情况符合“因意外伤害事故”的情形。且李铁军死亡后，其家属已及时告知被告，被告并未对保险事故即李铁军的死亡性质、原因进行确定，被告对此应承担对其不利的后果，故被告人寿保险公司辩称李铁军的死亡原因为“猝死”，非保险合同中所约定的意外死亡，被告按照合同约定第五条第二款对原告足额进行了赔偿的理由不能成立，本院不予采信。原告黄秀香主张被告应依据保险条款第五条第三项约定支付身故保险金的诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告依保险合同应向原告黄秀香支付保险金为：基本保险金额2294元×身故时的交费年度数5年×3＝身故保险金34410元，扣除被告已支付的11470元，被告还应向原告黄秀香支付保险赔偿金22940元。原告黄秀香主张的误工费、交通费和精神损害抚慰金等损失，不属本案人寿保险合同约定的赔偿范围，原告的诉请无法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司平顶山分公司于本判决生效之日起十日内向原告黄秀香支付保险金22940元。
二、驳回原告黄秀香的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费550元，原告黄秀香负担132元，被告中国人寿保险股份有限公司平顶山分公司负担418元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。
审 判 长 程昆松
代理审判员 王伴伴
人民陪审员 张明鸽
二〇一五年三月十六日
书 记 员 韩国垟