重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第14211号
原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。
负责人朱江涛，该行行长。
委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人张涛，重庆溯源律师事务所律师。
被告徐绍琴，女，汉族，1960年10月24日出生，住重庆市渝北区。
被告张晓良，男，汉族，1959年8月20日出生，住重庆市渝北区。
被告张茂，女，汉族，1985年4月14日出生，住重庆市渝北区。
被告杨应魁，男，汉族，1956年11月3日出生，住重庆市合川区。
被告陈永兰，女，汉族，1956年11月5日出生，住重庆市合川区。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告徐绍琴、张晓良、张茂、杨应魁、陈永兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理后，依法由代理审判员张世勇担任审判长，与人民陪审员姜全芬、刘运祥组成合议庭，适用普通程序并于2016年1月28日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人孙燕、张涛到庭参加诉讼，被告徐绍琴、张晓良、张茂经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，被告杨应魁、陈永兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行重庆分行诉称：2013年5月6日，授信申请人徐绍琴、张晓良向我行申请循环授信贷款业务并与我行签订了《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人授信最高额质押合同》和《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定我行为授信申请人提供总额为1340000元整、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于重庆北部新区经开园X大道X号X栋X的房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记，保证人为借款人该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保。上述额度建立后，授信申请人向我行提交了《个人贷款周转易功能申请表》并于2013年5月13日与我行签署了《个人贷款周转易协议书》，约定我行为借款人开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据《个人贷款周转易功能申请表》记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据协议书约定，延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月，采取按月付息、到期还本方式归还贷款。上述手续办妥后，借款人通过“周转易”功能共向我行贷款1笔，具体情况如下：2014年5月16日，我行向借款人发放了1340000元贷款，期限为12个月，采取按月结息、到期还本的方式还款。现该笔贷款已到期，借款人拖欠金额共计1283589.32元。另，该笔贷款系被告杨应魁、陈永兰夫妻关系存续期间产生，应属夫妻共同债务。为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、判令被告徐绍琴、张晓良立即偿还我行贷款本金1276285.65元；2、判令被告徐绍琴、张晓良立即偿还截至2015年6月28日的罚息7303.67元。2015年6月29日（含）后，以本金1276285.65元为基数，按年利率14.4%按日计收罚息，至本清时止；3、判令被告杨应魁、陈永兰对上述债务承担连带保证责任；4、确认我行对位于重庆北部新区经开园X大道X号X栋X的房屋享有优先受偿权；5、本案律师费66300元、诉讼费等实现债权的费用由被告徐绍琴、张晓良、张茂、杨应魁、陈永兰承担。
被告徐绍琴、张晓良、张茂、杨应魁、陈永兰均未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。
经审理查明：2013年5月6日，以原告招行重庆分行为授信人、抵押权人，被告徐绍琴、张晓良为授信申请人，被告张晓良、张茂为抵押人，签订《个人授信及担保协议》（编号：123084081451），主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币134万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间为36个月，即从2013年5月6日起到2016年5月6日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数负担；5、抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物即位于重庆北部新区经开园X大道X号X栋X的房屋（113房地证2007字第055**号）抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。在授信期间届满前，如授信人根据授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索，抵押人以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。
另，原告招行重庆分行（抵押权人）与被告张晓良、张茂（抵押人）签订了《重庆市房地产抵押合同》并于2013年5月7日在房屋抵押登记部门办理了登记，约定被告张晓良、张茂以其所有的位于重庆北部新区经开园X大道X号X栋X单元X的房屋设定抵押权作为徐绍琴、张晓良向原告履行债务的担保。“113房地证2007字第05587号”《重庆市房地产权证》载明权利人为张晓良、张茂，该证“记事”栏载明：该房地产作为最高额抵押权担保物抵押给招商银行股份有限公司重庆分行，于2013年5月7日办理抵押登记，抵押权证号：115房地证（押）2013字第03557号。“115房地证（押）2013字第03557号”《重庆市房地产权证（抵押专用）》载明抵押权人为招商银行股份有限公司重庆分行，抵押人为张晓良、张茂，抵押房地产坐落重庆北部新区经开园X大道X号X栋X。
2013年5月13日，被告杨应魁向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：123084081451），自愿为授信申请人徐绍琴、张晓良在《授信协议》项下所欠原告的债务承担连带保证责任，保证范围为本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等，保证期间自本担保书生效之日起至每笔贷款到期日另加两年。庭审中原告举示了被告陈永兰与被告杨应魁的结婚证复印件，拟证明二被告系夫妻关系，被告陈永兰亦应对被告徐绍琴、张晓良的上述债务承担连带保证责任。
被告徐绍琴、张晓良向原告申请开通个人贷款周转易功能，2013年5月13日，以原告招行重庆分行为甲方（授信人）、被告徐绍琴、张晓良为乙方（授信申请人），签订《个人贷款周转易协议书》（编号：123084081451），主要约定：1、鉴于甲方和乙方签订了编号为123084081451的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；2、“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；3、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币134万元的周转易限额，对应的账单周期为1天，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%，利率调整方式为“不变”。2014年5月16日，原告向被告徐绍琴、张晓良发放贷款134万元，此时基准年利率为6%，执行利率为9.6%，该笔贷款于2015年5月16日到期。贷款到期后，被告徐绍琴、张晓良未按约还款，截至2015年6月28日，贷款本金余额为1276285.65元，罚息为7303.67元。
另查明，原告为实现本案债权，与重庆溯源律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师进行诉讼代理活动，并支付律师费66300元，重庆溯源律师事务所向原告开具增值税普通发票。
上述事实，有《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、《重庆市房地产权证（抵押专用）》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、放款记录、贷款基本信息表、贷款关键信息表、贷款附属信息表、《委托代理合同》、重庆增值税普通发票以及原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告招行重庆分行与被告徐绍琴、张晓良、张茂签订的《个人授信及担保协议》，与被告张晓良、张茂签订的《重庆市房地产抵押合同》，与被告徐绍琴、张晓良签订的《个人贷款周转易协议书》均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约向被告徐绍琴、张晓良发放了贷款134万元，贷款到期后，被告徐绍琴、张晓良未按约还款付息构成违约，故被告徐绍琴、张晓良应当承担归还原告尚欠本金、罚息的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，原告有权对被告徐绍琴、张晓良未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%（即9.6%×150%＝14.4%）计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。原告为实现本案债权支付了律师费66300元，根据《个人授信及担保协议》约定，被告徐绍琴、张晓良应承担支付原告律师费66300元的民事责任。
被告杨应魁自愿出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，对被告徐绍琴、张晓良在《授信协议》项下所欠原告的债务承担连带保证责任，故原告有权在保证期间内要求被告杨应魁对被告徐绍琴、张晓良的上述债务承担连带偿还责任。被告杨应魁承担保证责任后，有权向被告徐绍琴、张晓良追偿。原告要求被告陈永兰对被告徐绍琴、张晓良的上述债务承担连带保证责任，因对外担保之债不是直接用于家庭经营、生活之债务，并非夫妻共同债务，原告要求被告陈永兰承担连带保证责任于法无据，故本院对原告的该项主张不予支持。
被告张晓良、张茂以其所有的位于重庆北部新区经开园X大道X号X栋X的房屋设定抵押权作为被告徐绍琴、张晓良向原告履行债务的担保，并依法办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本息、律师费及诉讼费范围内就被告张晓良、张茂提供的抵押物优先受偿。
被告徐绍琴、张晓良、张茂、杨应魁无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告徐绍琴、张晓良于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金1276285.65元；
二、被告徐绍琴、张晓良于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年6月28日的罚息7303.67元。自2015年6月29日起，以本金1276285.65元为基数，按年利率14.4%按日计收罚息，至本清时止；
三、被告徐绍琴、张晓良于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费66300元；
四、被告杨应魁对被告徐绍琴、张晓良的上述第一、二、三项债务向原告招商银行股份有限公司重庆分行承担连带偿还责任；
五、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项以及本案诉讼费范围内就被告张晓良、张茂名下位于重庆北部新区经开园X大道X号X栋X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
六、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16950元，保全费5000元，公告费550元，合计22500元，由被告徐绍琴、张晓良、张茂、杨应魁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。
审 判 长 张世勇
人民陪审员 姜全芬
人民陪审员 刘运祥
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 陈 实