广东省茂名市茂南区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）茂南法刑初字第362号
公诉机关茂名市茂南区人民检察院。
被告人梁某。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年1月4日被羁押，同日被刑事拘留，同年1月9日被监视居住，同年7月21日被逮捕。现押于茂名市第一看守所。现押于茂名市第一看守所。
茂名市茂南区人民检察院以茂南检诉刑诉（2015）341号起诉书指控被告人梁某犯信用卡诈骗罪，于2015年8月6日向本院提起公诉。本院于同日立案，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。茂名市茂南区人民检察院指派代理检察员蔡林辉出庭支持公诉，被告人梁某到庭参加诉讼。现已审理终结。
茂名市茂南区人民检察院指控：2013年4月份，被告人梁某向中国工商银行茂名分行申领一张信用额度为2000元的牡丹贷记卡，卡号为：62×××32。2013年6月份，梁某向银行申请25万元临时信用额度，刷卡消费238758元，并办理了分期还款业务。从2013年12月27日开始，梁某没有履行分期还款协议，并于2014年3月18日后停止还款，经银行方面多次催交，至案发并无还款行为，时间已超过三个月。至2014年11月1日止，梁某的牡丹贷记卡透支本金：110399.27元，分期还款本金：73948元，合计本金：184347.27元。梁某被抓获后，其家属于2015年1月5日已还清全部款息合计200839.36元。
公诉机关认为，被告人梁某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，经发止行多次催收后仍不归还，超过三个月，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第九百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人梁某对公诉机关之指控没有异议。
经审理查明：2013年4月份，被告人梁某向中国工商银行股份有限公司茂名分行（以下简称工行茂名分行）申领一张信用额度为2000元的牡丹贷记卡，卡号为：62×××32。2013年6月份，梁某向工行茂名分行申请了25万元临时信用额度，于当月刷卡透支消费238758元，并办理了分期还款业务。按照梁某与工行茂名分行达成的协议，上述透支消费款项从2013年6月27日开始分24期偿还，每个月27日前偿还本金9738元以及相关分期付款手续费。从2013年12月27日开始，梁某没有履行分期还款协议，并于2014年3月18日后停止还款。经工行茂名分行多次催收，但梁某仍拒不归还到期透支款项。2014年11月6月，工行茂名分行决定向公安机关报案。截至2014年11月1日止，梁某分期还款消费透支本金为184347.27元，其中经二次催收后超过三个月仍拒不归还的到期还款透支本金金额为86967.27元，2014年7月27日第14期之后的10期分期还款透支本金金额97380元均未超过三个月或者未到还款期限。2015年1月4日，梁某被公安机关抓获，其家属于2015年1月5日代其还清了全部透支本金和费息合计200839.36元，取得了工行茂名分行的谅解。
上述事实，有以下证据证明：
1、梁某信用卡恶意透支的报案材料，证实工行茂名分行报案的情况。
2、受案登记表、立案决定书，证实案件的来由。
3、抓获经过，证实梁某于2015年1月4日被抓获归案。
4、信用卡申办资料，证实梁某申领涉案信用卡的情况。
5、《关于梁某信用卡恶意透支的补充材料》、信用卡交易明细表，证实梁某使用信用卡进行透支消费和分期还款的情况。
6、分期付款凭证，证实梁某与工行茂名分行约定的分期还款具体情况。
7、催收记录，证实工行茂名分行向梁某催收到期分期还款透支款项的情况。
8、户籍资料，证实梁某已达刑事责任年龄。
9、申请书、谅解书，还款单据，证实梁某已通过家属还清全部透支本金和费用，取得工行茂名分行的谅解。
10、被害单位代表柯珂（工行茂名分行信用卡部副经理）的陈述，证实梁某申领工行茂名分行的信用卡后，办理了消费分期还款业务。但至2014年11月1日，梁某尚欠该行分期还款本金73948元，透支本金合计110399.27元，合计本金184347.27元。经该行多次电话催告，梁某至今未偿还过任何透支款。
11、被告人梁某的供述，证实其供述的恶意透支犯罪事实与被害单位代表柯珂的陈述基本一致，能够相互印证。
12、梁某接受讯问时的同步录音录像视频光盘，证实梁某在审判前的供述是侦查机关合法取得。
以上证据由检察机关提供，均经庭审质证、认证，为有效证据，本院予以确认。
关于公诉机关认定被告人梁某信用卡诈骗犯罪数额为184347.27元之指控意见，经查，信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，通过账务处理将已透支的本金一次性扣除，之后根据分期期数，逐步计入透支本金，持卡人只要按照每月入账金额进行偿还。在本案中，梁某向被害单位工行茂名分行申领信用卡后，工行茂名分行同意为其办理了分期付款业务，且梁某依约缴纳了高额的分期付款手续费，那么工行茂名分行就应当遵守约定赋予持卡人享有分期履行还款义务的权利。但当出现梁某逾期还款超过规定时间的情况下，工行茂名分行要么针对到期分期消费金额进行催收，要么向梁某提出取消分期付款业务的主张，将分期付款本金一并计入透支数额并全额进行催收。但在本案中，工行茂名分行并没有选择后一种方式，而是继续针对到期分期消费金额进行催收。在此情况下，由于工行茂名分行在催收时未涉及未到期分期消费金额部分，无法推定梁某主观上具有非法占有的目的，因此不能将未到期的分期消费金额认定在恶意透支数额范围内。同时，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”但本案中，在工行茂名分行报案时确定的截止日期2014年11月1日，梁某于2014年8月27日、9月27日、10月27日到期的3期分期还款本金均未超过三个月，而2014年11月27日以后的7期分期还款本金尚未到还款期限，故依法不能认定为梁某恶意透支的数额。因此，梁某信恶意透支的数额应当从2014年11月1日时其透支本金总额的184347.27元中扣除上述十期分期还款透支本金97380元的数额，从而认定其恶意透支认定为86967.27元。公诉机关上述指控意见认定事实错误，应予纠正。
本院认为，被告人梁某无视国家法律，使用信用卡恶意透支人民币86967.27元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控梁某犯信用卡诈骗罪的基本犯罪事实清楚，证据确实充分，指控罪名成立，但指控梁某信用卡诈骗犯罪的数额以及数额巨大属于认定事实错误，应予纠正。梁某归案后能够坦白供述罪行，还清了全部透支款项的本金和费息，取得被害单位的谅解，并主动交纳罚金，确有悔罪表现，依法可以从轻处罚。根据梁某的犯罪情节和悔罪表现，对其宣告缓刑没有再犯罪的危险，对所在社区没有重大不良影响，依法可以宣告缓刑。案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第七十二条第一款、第三款、第七十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（二）项、第三款、第四款、第五款之规定，判决如下：
被告人梁某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期间，从判决确定之日起计算。罚金已交纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省茂名市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 李志强
人民陪审员 罗红霞
人民陪审员 梁统华
二〇一五年十月十三日
书 记 员 龚衍芬
附有关法律和司法解释条文如下：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。