江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0581民初12445号
原告：范淑娟，女，1971年1月26日出生，汉族，住江苏省常熟市。
原告：范晓旭，女，1991年3月30日出生，汉族，住江苏省常熟市。
委托诉讼代理人（代理上述两原告）：许科，上海金时律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市中山东路298号，统一社会信用代码91320000834790029F。
负责人：俞德本，该公司总经理。
委托诉讼代理人：何佳，中国人寿保险股份有限公司苏州市分公司员工。
委托诉讼代理人：陆伟，中国人寿保险股份有限公司常熟支公司员工。
原告范淑娟、范晓旭诉被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险江苏省分公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2017年11月9日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月30日公开开庭进行审理，原告范淑娟、范晓旭共同的委托诉讼代理人许科、被告人寿保险江苏省分公司的委托诉讼代理人何佳、陆伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告范淑娟、范晓旭向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险赔偿金141704.15元，包括：（1）国寿安欣无忧两全保险（分红型）的身故保险金3118.89元（基本保险金额1039.63元×身故时的交费年度数3年），（2）国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险的重大疾病保险金2079.26元（基本保险金额1039.63元×明确诊断患重大疾病时的交费年度数2年），（3）国寿防癌疾病保险的癌症确诊保险金10万元（基本保险金额的100%），（4）国寿防癌疾病保险的癌症康复保险金2万元（基本保险金额的20%），（5）国寿附加防癌两全保险的身故保险金16506元（所交保险费5240元×3年×105%）。2.判令被告承担本案诉讼费。
事实和理由：2014年8月15日，奚三官为投保人/被保险人与被告签订了人寿保险合同，其险种为国寿安欣无忧两全保险（分红型）、国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险、国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险，合同的生效日期为2014年8月16日。2016年6月21日，奚三官经医疗机构确诊为肝癌，期间经过治疗无效，于2017年1月6日死亡。本案原告为奚三官的女儿，系奚三官指定的保险金唯一受益人，根据保险合同条款约定，被告应支付保险赔偿款共计141704.15元。由于保险公司无理拒赔，故原告向法院提起诉讼。
被告人寿保险江苏省分公司辩称：原告范晓旭作为被告代理人为其父亲奚三官办理了《国寿安欣无忧两全保险（分红型）》等保险，合同于2014年8月16日生效。投保人奚三官在原告范晓旭处投保时的健康告知对健康异常状况均填写为“否”，为符合承保条件的健康体。2016年原告至我司理赔时，我司在进行赔案例行调查时发现奚三官2010年发生车祸入院，入院同时被检查出患乙型肝炎，并有轻度脂肪肝和肝囊肿，投保前奚三官出现健康异常，不符合投保条件。保险合同作为最大诚信合同，在投保前奚三官应向被告如实告知其身体状况，而奚三官却隐瞒其真实健康状况，未履行投保前的如实告知义务，故被告依据《保险法》第十六条及保险合同个人保险基本条款第四条的规定，与原告解除保险合同。综上，我司拒绝给付符合法律规定和合同约定，请法院依法驳回原告诉求。
经审理查明：2014年8月15日，奚三官作为投保人和被保险人，通过人寿保险江苏省分公司的销售人员范晓旭，向人寿保险江苏省分公司投保国寿安欣无忧两全保险（分红型）、国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险、国寿安欣无忧长期意外伤害保险、国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险。为此，双方签订《中国人寿保险股份有限公司保险合同》一份，内含保险单、现金价值表、个人保险基本条款、国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款、国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险利益条款、国寿安欣无忧长期意外伤害保险利益条款、国寿防癌疾病保险利益条款、国寿附加防癌两全保险利益条款、电子投保单（个人长险）、电子投保确认单、江苏省地方税务局通用机打发票等。
其中，《保险单》载明：合同成立日期为2014年8月15日，合同生效日期为2014年8月16日，交费方式为年交，交费日期为每年的8月16日。保险利益及保费表：国寿安欣无忧两全保险（分红型），保险金额1039.63元，保险期间6年，交费期满日2019年8月15日，标准保费1005.53元；国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险，保险金额1039.63元，保险期间6年，交费期满日2019年8月15日，标准保费1.66元；国寿安欣无忧长期意外伤害保险，保险金额1039.63元，保险期间9年，交费期满日2019年8月15日，标准保费2.81元；国寿防癌疾病保险，保险金额10万元，保险期间33年，交费期满日2034年8月15日，标准保费2730元；国寿附加防癌两全保险，保险金额10万元，保险期间33年，交费期满日2034年8月15日，标准保费1500元。
《个人保险基本条款》载明：第四条明确说明与如实告知：……本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。……投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本合同不得解除合同；发生保险事故的，本合同承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。第五条受益人：本合同包含身故保险责任的，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。除本合同另有指定外，本合同约定的除身故保险金外的其他保险金的受益人为被保险人本人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。……被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……。
《国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款》载明：第四条基本保险金额：本合同的基本保险金额是指保险单上载明的保险金额，若本合同附加的《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同》发生重大疾病保险金给付，则本合同的基本保险金额和现金价值减少为零。第五条保险责任：一、满期保险金……二、身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止。被保险人因上述以外情形身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。1.……2.被保险人自年满十八周岁的年生效对应日零时起身故，身故保险金按下列方式计算：……分期交付保险费的，身故保险金=基本保险金额×身故时的交费年度数。第十条保险合同终止：本合同在发生下列情形之一时终止：1.本合同基本保险金额为零；2.本合同约定的合同终止的情形。第十二条释义：……事故时的交费年度数：是指下列情形之一：（1）被保险人在交费期间内身故的，身故时的交费年度数等于自本合同生效之日起至被保险人身故时止保单所经过的整年数加一。……。
《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险利益条款》载明：第一条附加合同构成：国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同（以下简称本附加合同）附加于“国寿安欣无忧两全保险（分红型）合同”（以下简称主合同）投保。……。第五条重大疾病：本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共二十种，其中第一种至第十七种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病。重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤：……。第六条保险责任：在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金：被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按下列规定给付重大疾病保险金，本附加合同终止。若因意外伤害导致上述情形，不受一年的限制。……分期交付保险费的，重大疾病保险金=基本保险金额×明确诊断患重大疾病时的交费年度数。……。第十三条释义：……患重大疾病时的交费年度数：是指下列情形之一：（1）……患重大疾病时的交费年度数等于自本附加合同生效之日起至被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种）时止保单所经过的整年数加一。……。
《国寿安欣无忧长期意外伤害保险利益条款》载明：第四条保险责任：在本合同保险期间内，本合同承担以下保险责任：一、被保险人乘坐火车、轮船或航班班机期间，因本合同所列明的三种重大自然灾害（见释义）以外的原因遭受意外伤害并导致身故，本公司按下列规定给付意外身故保险金，本合同终止……。二、被保险人因本合同所列明的三种重大自然灾害遭受意外伤害并导致身故，本公司按下列规定给付意外身故保险金，本合同终止……。
《国寿防癌疾病保险利益条款》载明：第五条保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、癌症确诊保险金：……被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。……。四、癌症康复保险金：被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按下列约定给付癌症康复保险金：被保险人于本合同癌症确诊后三十日时仍然生存，本公司按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，……。五、豁免保险费：被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，若本合同癌症确诊日在本合同交费期间内，则本公司豁免被保险人癌症确诊日以后的本合同的保险费，视同投保人交纳了癌症确诊日以后的本合同的各期保险费。第十二条释义：……癌症：采用中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的恶性肿瘤的定义，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。……。
《国寿附加防癌两全保险利益条款》载明：第一条保险合同构成：国寿附加防癌两全保险（以下简称本附加合同）附加于“国寿防癌疾病保险合同”（以下简称主合同）投保。……。第四条保险责任：在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故保险金：……被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本附加合同终止，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1.本附加合同所交保险费（不计利息）的105%；2.本附加合同现金价值。……。第九条附加合同终止：本附加合同在发生下列情形之一时终止：一、被保险人发生主合同约定的癌症确诊；二、主合同终止；三、本附加合同约定的其他终止的情形。因被保险人发生主合同约定的癌症确诊导致本附加合同终止，本公司不退还本附加合同的现金价值。……。
《电子投保单（个人长险）》载明：身故保险金受益人为范晓旭，女，1991年3月30日出生，是被保险人的子女，受益份额为100%。保险费交费账户授权：账号为62×××10，账户所有人为奚三官。病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：……D.消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肝硬化、肝炎、肝炎病毒感染、胆道感染或胆石症……L.是否还有以上未列明的疾病；奚三官的回答均为“否”。诊疗、检查经历：……C.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术……；奚三官的回答均为“否”。
奚三官投保后，向人寿保险江苏省分公司交付了2014、2015、2016年度的保费。
2016年6月5日，奚三官前往上海交通大学医学院附属瑞金医院住院治疗，入院诊断为：肝占位性病变。2016年6月12日，奚三官在全麻下行右半肝切除术。2016年6月21日，上海交通大学医学院附属瑞金医院向奚三官出具《疾病证明书正张》，诊断意见为：肝占位、肝癌。同日，奚三官出院。2016年6月22日，上海交通大学医学院附属瑞金医院向奚三官出具病理图像查询报告，病理诊断为：“胆囊”慢性胆囊炎；“肝肿物”肝细胞癌Ш级伴局灶坏死，可见微脉管癌栓（MVI=M2），肿块距烧灼面甚近；其余肝组织结节性肝硬化伴脂肪变性，散在点状坏死、桥接坏死及肝囊肿形成。2016年7月20日，奚三官再次前往上海交通大学医学院附属瑞金医院住院治疗，入院诊断为：肝细胞癌（Ш级，肝右叶切除术后），乙肝后肝硬化。2016年7月22日，奚三官行TACE术。2016年7月27日，奚三官出院。
2016年8月10日，奚三官向人寿保险江苏省分公司申请理赔。
2016年8月22日，人寿保险江苏省分公司向奚三官发出《拒绝给付保险金通知书》，载明：经审核，上述国寿安欣无忧两全保险（分红型）保险合同、国寿防癌疾病保险保险合同、国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险保险合同、国寿附加防癌两全保险保险合同，均因投保前乙肝病史，拒付退费，保险合同终止。本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据上述保险合同及相关法律规定，我公司解除上述合同，终止其效力，并将分别退还所交保费金额2011.06元、5460元、3.32元、3000元。请您接此通知后尽快前来我公司办理有关手续。
2016年8月24日，人寿保险江苏省分公司向奚三官转账支付2730元和1007.19元，两笔转账的电子凭证均显示业务类型为“保险理赔”。2016年12月16日，人寿保险江苏省分公司又向奚三官转账支付11974.38元。上述款项均转账至奚三官账号为62×××10的账户。
2017年1月6日，奚三官死亡。
另查明：奚三官与妻子范淑娟共生育范晓旭一个子女。奚三官的父亲奚国根、母亲谈明保均早于奚三官死亡。
又查明：2010年9月22日，奚三官因车祸致鼻骨骨折、左眼钝性外伤前往常熟市第一人民医院住院治疗。2010年9月28日，奚三官出院。奚三官的《常熟市医学检测中心检验报告单》显示其乙肝病毒DNA、乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗体均大于参考值；《住院病案首页》在“出院诊断”栏载有“乙型肝炎”；《出院记录》在“出院诊断”栏载有“乙型肝炎”，在“住院经过”栏载有“轻度脂肪肝、肝囊肿”，在“出院情况”栏载有“建议出院致传染病院治疗”，该《出院记录》有范淑娟签名签收。
庭审中，原告范淑娟、范晓旭陈述：1.原告对2010年9月奚三官的《住院病案首页》、《出院记录》中关于“乙型肝炎”的记载有异议。2010年9月奚三官因车祸外伤住院治疗期间直至出院，原告均不知道奚三官患有乙型肝炎；奚三官出院后直至被确诊为肝癌前，原告在生活上也没有进行隔离；另外，奚三官也没有对乙型肝炎进行药物控制，这些情况足以说明原告确实不知道奚三官患有乙型肝炎。《住院病案首页》、《出院记录》中关于“乙型肝炎”的描述所形成的笔迹与其他外伤部分存在明显差异，原告有理由怀疑关于“乙型肝炎”的描述是在原告不知情的情况下另行补充填写的。为此，原告向本院提交了奚三官自2010年1月1日至2015年12月31日期间的所有医保用药明细，证明奚三官及其家人对奚三官患有乙型肝炎均不知情，在上述期间内奚三官没有购买与乙型肝炎相关的药物、也没有在任何医疗机构进行乙型肝炎治疗的相关记录。2.范晓旭是身故保险金的唯一受益人。其余保险金没有指定受益人，应由两原告共同继承，鉴于两原告系母女关系，不需要法院区分两原告各自的金额。
被告人寿保险江苏省分公司质证后认为：医保用药明细仅针对医保用药，被告无法确认奚三官是否就乙型肝炎进行自费治疗。
以上事实，有原告提交的身份证、常住人口登记卡、工商资料、保险合同、出院小结、疾病证明书正张、病理图象查询报告、拒绝给付保险金通知书、居民死亡医学证明（推断）书、户口注销证明、户籍底册、火葬证明书存根、医保用药明细，被告提交的转账电子凭证、常熟市医学检测中心检验报告单、住院病案首页、出院记录，以及本案的庭审笔录等予以证实。
本院认为：奚三官与被告人寿保险江苏省分公司签订的保险合同是双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。奚三官投保后，于2016年6月21日被诊断患有肝癌，被告人寿保险江苏省分公司应当根据保险合同约定承担相应的保险责任。被告人寿保险江苏省分公司辩称奚三官在投保时未履行如实告知义务、被告已经与奚三官解除保险合同、被告不承担保险责任，虽然奚三官在投保时未如实告知其于2010年9月因车祸受伤住院并被诊断患有乙型肝炎的事实，但被告未能举证证明上述事实足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，且被告于2016年8月22日主张解除保险合同时，保险合同成立已经超过二年，故被告人寿保险江苏省分公司无权解除保险合同，对被告该辩称意见本院不予采信。
根据《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险利益条款》的约定，奚三官于2016年6月21日被诊断患有肝癌，被告人寿保险江苏省分公司应当给付奚三官重大疾病保险金2079.26元（基本保险金额1039.63元×明确诊断患重大疾病时的交费年度数2年）；同时，该附加合同终止，被告人寿保险江苏省分公司应当退还奚三官已交付的该保险2016年度的保费1.66元。
根据《国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款》的约定，奚三官已发生该保险附加的国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险的重大疾病保险金给付，该保险的基本保险金额和现金价值减少为零，该保险合同终止，故被告人寿保险江苏省分公司无需给付该保险的保险金，但应当退还奚三官已交付的该保险2016年度的保费1005.53元。
根据《国寿防癌疾病保险利益条款》的约定，奚三官于2016年6月21日被诊断患有肝癌、于2017年1月6日死亡，被告人寿保险江苏省分公司应当给付奚三官癌症确诊保险金10万元（基本保险金额10万元×100%）、癌症康复保险金2万元（基本保险金额10万元×20%）；同时，被告人寿保险江苏省分公司应当豁免奚三官2016年6月21日以后的该保险的保费，故被告人寿保险江苏省分公司还应当退还奚三官该保险2016年度的保费2730元。
根据《国寿附加防癌两全保险利益条款》的约定，奚三官被诊断患有国寿防癌疾病保险合同约定的癌症，该附加合同终止，故被告人寿保险江苏省分公司无需给付该保险的保险金，但应当退还奚三官已交付的该保险2016年度的保费1500元。
综上，被告人寿保险江苏省分公司应当给付奚三官上述保险金122079.26元并退还保费5237.19元，扣除被告人寿保险江苏省分公司已经退还奚三官的2730元、1007.19元、11974.38元，被告人寿保险江苏省分公司还应当给付奚三官上述保险金余额111604.88元。奚三官未指定上述保险金的受益人，故被告人寿保险江苏省分公司应当向奚三官的继承人即原告范淑娟、范晓旭履行给付保险金的义务。对原告范淑娟、范晓旭要求被告人寿保险江苏省分公司给付保险金的诉讼请求中符合法律规定的部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内给付原告范淑娟、范晓旭保险金111604.88元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。
二、驳回原告范淑娟、范晓旭的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3134元，减半收取1567元，由原告范淑娟、范晓旭负担301元，被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担1266元。（原告同意其预交案件受理费中剩余部分1266元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。
审判员 周薇
二〇一八年一月三日
书记员 华雨
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡的，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。