浙江省湖州市中�人民法院民 事 判 决 书（2017）浙05民终1291号上诉人（原审原告）：中银保险有限公司湖州中心支公司，住所地湖州市人民路208号，组织机构代码79858104-2。负责人：赵令诒。委托诉讼代理人：郭美云，浙江浙杭律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘佳伟，浙江浙杭律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：程运刚，男，1970年1月19日出生，汉族，住安吉县。被上诉人（原审被告）：杨芳，女，1972年1月31日出生，汉族，住安吉县。上诉人中银保险有限公司湖州中心支公司（以下简称中银保险公司）为与被上诉人程运刚、杨芳保险人代位求偿权纠纷一案，不服浙江省安吉县人民法院（2016）浙0523民初5222号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月9日立案受理后依法组成合议庭，并于2018年1月26日公开开庭进行审理，上诉人中银保险公司的委托诉讼代理人刘佳伟，被上诉人程运刚、杨芳本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银保险公司上诉请求：1.依法撤销（2016）浙0523民初5222号民事判决；2.依法改判程运刚、杨芳共同赔偿中银保险公司100070.04元及利息损失2079.79元（自2015年11月12日按银行同期贷款利率暂计算至2016年5月1日，实际计算至赔偿本息结清之日止），并就该项诉请对程运刚、杨芳共同所有的贷款抵押物在担保范围内享有优先受偿的权�；3.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：原判事实认定不清，适用法律错误。一、中银保险公司的代位求偿权是依法产生的求偿权，原审认为中国银行股份有限公司安吉县支行（以下简称中行安吉支行）已通过诉讼向程运刚、杨芳行使主张赔偿全部损失的权利，保险人的代位求偿权丧失的认识是错误的。中银保险公司于2015年11月向被保险人赔付保险金100070.04元后，依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定获得保险代位求偿权。该权利系法定依法转让的债权，不应因中行安吉支行之前的诉讼行为导致权利丧失。二、《中华人民共和国保险法》第六十条第二款规定，被保险人已经从第三者获得赔偿的，保险人赔付保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。本案中，中行安吉支行虽然确定了债权，但没有取得相应的损害赔偿。三、依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条之规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。本案中，中行安吉支行享有要求程运刚、杨芳清偿贷款和就抵押物优先受偿的权利。中银保险公司赔付保险金后获得了在赔偿金额范围内代位行使请求赔偿的权利，也获得贷款抵押物优先受偿的权利。综上，请二审支持其上诉请求。中银保险公司一审诉讼请求：一、判令程运刚、杨芳向中银保险公司赔偿100070.04元及利息损失2079.79元（自2015年11月12日起按银行同期贷款利率计算至款清之日止，暂计算至2016年5月1日止为2079.79元）；二、中银保险公司就前述第一项诉请对程运刚、杨芳共同所�的位于安吉县的贷款抵押物在担保范围内享有优先受偿的权利；三、本案诉讼费由程运刚、杨芳承担。一审法院审理查明：2012年12月13日，程运刚、杨芳以其名下位于安吉县的房屋[房屋所有权证证号为安房权证递铺字第××号、土地权使用权证证号为安吉国用（2008）第××号]作为抵押物，为程运刚在中行安吉支行最高本金限额90万元的借款提供最高额抵押担保，债权确定期间自2012年12月13日起至2015年12月13日止。双方于同日就抵押物办理了抵押登记手续，中行安吉支行取得安房他证递铺字第××号他项权证，注明该房屋占用范围内的土地使用权随之抵押。2013年4月7日，杨芳向中行安吉支行出具《共同还款承诺书》一份，承诺为程运刚在中行安吉支行90万元借款承担共同还款责任。2013年4月10日，程运刚向中行安吉支行借款90万元，借款期限自2013年4月10日起至2014年4月10日止，借款利率为年利率7.2%。2013年4月10日，程运刚在中银保险公司投保了个人抵押贷款保证保险，中银保险公司于次日出具《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险单》一份，载明：投保人为程运刚，被保险人为中行安吉支行，保险金额为122867.71元，保险期间自2013年12月14日0时起至2014年4月13日24时止。其中，《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险条款》第四条保险责任约定：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或者发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。2014年4月10日借款到期，程运刚、杨芳未还本付息。中行安吉支行于2014年7月23日向安吉县人民法院提起对程运刚、杨芳的起诉，安吉县人民法院于2014年8月18日作出（2014）湖安商初字第810号民事判决书，判决程运刚、杨芳归还中行安吉支行借款本金90万元及利息。2015年12月1日，中银保险公司向被保险人中行安吉支行赔付100070.04元。上述事实由中银保险公司举证的以下证据证实：《个人银保循环贷款额度协议》、《个人银保循环贷款合同》、《个人银保循环贷款最高额抵押合同》、他项权证复印件、《共同还款承诺书》、借款借据、（2014）湖安商初字第810号民事判决书、《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险单》、《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险条款》、《赔付确认函》、《赔款通知书》、赔款收据、结算业务申请书、《权益转让书》。一审法院认为：本案系保险人代位求偿权纠纷，所谓保险人代位求偿，是指在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人在赔偿被保险人损失后，获得在其赔偿金额限度内，要求第三者向其赔偿的权利。本案中，中银保险公司系保险人，程运刚、杨芳系第三者，中行安吉支行系被保险人，依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一、二款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应�减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。”之规定，被保险人中行安吉支行已通过诉讼的方式向程运刚、杨芳行使了主张赔偿全部损失的权利，保险人的代位求偿权丧失，故对中银保险公司依据代位求偿权所提的各项诉请，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：驳回中银保险公司的诉讼请求；案件受理费2340元，公告费650元，合计诉讼费2990元，由中银保险公司负担。二审中，中银保险公司未提交证据。本院依职权调取了安吉县人民法院对（2014）湖安商初字第810号民事判决的执行案件信息、申请执行书、房产估价报告、执行裁定书、拍卖成交确认书、执行款发放票据、结案证明。中银保险公司质证�为，该证据可以证明中行安吉支行领取的执行款已扣除中银保险公司赔付的100070.04元，相关债权已转让给中银保险公司。本院对一审查明的事实予以确认。另查明，中行安吉支行收到中银保险公司先予赔偿款100070.04元后出具《权益转让书》，表示“根据保险法有关规定，中银保险公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失及追偿权仍归被保险人。”2017年5月，安吉县人民法院在（2014）湖安商初字第810号民事判决的执行过程中，对程运刚名下位于安吉县的房产及国有土地使用权进行拍卖，拍卖款已发放完�，该案执行终结。其中，中行安吉支行领取执行款969539.59元（其中借款本金为799929.96元）。上述事实有由中银保险公司一审中举证的《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险单》、《权益转让书》，本院依职权调取的执行案件信息、执行裁定书、拍卖成交确认书、执行款票据、结案证明予以证实。本院认为，本案的争议焦点是中银保险公司是否具有代位求偿权。中银保险公司与程运刚订立的个贷宝（B）-个人抵押贷款保证保险合同，系双方真实意思的表示，内容合法有效。本案中，程运刚、杨芳逾期还款造成保险事故发生后，中银保险公司在承保金额范围内履行了自己的赔偿义务，依据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，中银保险公司在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿范围内请求程运刚、杨芳赔偿的权利。原审认为，中行安吉支行已通过诉讼方式向程运刚、杨芳行使主张赔偿全部损失的权利，保险人的代位求偿权丧失。但执行案件信息、执行裁定书、拍卖成交确认书、执行款票据、结案证明证明，中行安吉支行获得的执行款中已扣除保险金100070.04元，故中行安吉支行从程运刚、杨芳处取得的赔偿并非全部本息，被保险人中行安吉支行的100070.04元债权因保险代位求偿权转让给中银保险公司。由于保险事故发生系程运刚、杨芳未按约履行偿还借款，故上诉人要求被上诉人程运刚、杨芳支付代偿款100070.04元及利息损失，理由正当，本院予以支持。关于中银保险公司提出就相关债权在抵押物担保范围内享有优先受偿权的主张，鉴于抵押物已被拍卖且相关执行款已发放处置完毕，被上诉人已丧失对涉案房屋的所有权，故上诉人再向被�诉人主张对涉案房屋进行优先受偿的诉请不予支持。综上所述，中银保险公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国保险法》第六十条、第五十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销浙江省安吉县人民法院（2016）浙0523民初5222号民事判决；二、程运刚、杨芳于本判决生效之日起十日内支付中银保险有限公司湖州中心支公司代偿款100070.04元及利息损失（利息损失从2015年12月2日起按中国人民银行同期贷款利率计算至款清之日止）三、驳回中银保险有限公司湖州中心支公司其余诉讼请求。如程运刚、杨芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2340元，公告费650元，二审案件受理费2340元，公告费650元，由程运刚、杨芳负担。本判决为终审判决。审判长 蒋 敏审判员 杨瑞芳审判员 项 炯二〇一八年三月六日书记员 盛同舟