福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初2302号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号。法定代表人：黄章基，董事长。委托诉讼代理人：官贵军，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司职员。被告：肖凯，男，1986年12月15日出生，汉族，住南平市光泽县。被告：张小巧，女，1988年11月27日出生，汉族，住南平市光泽县。原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告肖凯、张小巧信用卡纠纷一案，本院于2016年8月19日立案后，依法适用简易程序。2016年9月23日本案经本院院长批准转为普通程序。于2016年12月28日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人官贵军到庭参加诉讼。被告肖凯、张小巧经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令肖凯、张小巧归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金19450.47元，利息1160.27元，滞纳金314.7元（利息及滞纳金计算到2016年6月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.由肖凯、张小巧承担本案的诉讼费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第1项中的滞纳金包含其他费用（跨行取款手续费）。事实和理由：2015年7月24日肖凯在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，肖凯填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名�。同时，其配偶张小巧也签署了《配偶共同还款承诺函》。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照肖凯的申请，南平农商银行核准并向肖凯发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，卡片授信额度为20000元整。信用卡发放后，肖凯于2015年8月4日至2015年8月8日共计透支19770元，于2016年5月16日起，一直未按约定最后还款日足额还款，截至2016年6月21日，肖凯尚欠福万通普惠金融卡本金19450.47元，利息1160.27元，滞纳金及其他费用（跨行取款手续费）314.7元，南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院，请求人民法院判如所请。肖凯未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。南平农商银行本院提交如下证据：证据一、肖凯签字确认的《福万通普惠金融卡申请表》一份，证明肖凯向南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约等事实；证据二、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》一份，证明南平农商银行向肖凯审批授�了20000元的信用卡；证据三、《结婚证》、《配偶身份证》、《配偶共同还款承诺函》各一份，证明该笔欠款为夫妻共同债务，其配偶愿意承担共同还款责任；证据四、《贷记卡交易明细》、《信用卡透支本金计算说明》一份，证明肖凯所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据；证据五、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，证明南平农商银行与肖凯之间约定的利息、滞纳金等事项。本院认为，因肖凯经传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院认为南平农商银行提交的证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，且能够相互印证，形成证据链�予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：肖凯、张小巧于2011年12月8日登记结婚。2015年7月14日，肖凯向南平农商银行提交一份农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《福万通普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，经南平农商银行核准，向其发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××05，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2015年7月24日，授信额度为20000元。根据《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21号、还款日为账单日后的第25天。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融（百合）卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。张小巧作为肖凯的配偶向南平农商银行出具《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人张小巧，因配偶肖凯……在贵行办理普惠金融（百合�），本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。”2015年9月23日至2016年3月21日肖凯使用福万通普惠金融卡共透支19700元，共计产生利息2519.69元，滞纳金及其他费用（跨行取款手续费）435.75元。肖凯于2015年9月23日至2016年3月21日还款1800元，其中归还本金319.53元、利息1359.42元，归还滞纳金及其他费用（跨行取款手续费）121.05元，于2016年5月16日起逾期未按约定还款，截至2016年6月21日结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金19450.47元及利息1160.27元、滞纳金、其他费用（跨行取款手续费）314.7元。本院认为，南平农商银行向不特定的对象发�空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》附《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。肖凯在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向肖凯发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向肖凯提供透支消费等义务，肖凯应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在肖凯、张小巧婚姻关系存续期间，张小巧作为肖凯的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，肖凯、张小巧未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，南平农商银行要求肖凯、张小巧偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。肖凯、张小巧逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。因此，�平农商银行要求肖凯、张小巧偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。肖凯、张小巧经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：肖凯、张小巧应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金19450.47元及利息、滞纳金、其他费用（跨行取款手续费）（截至2016年6月21日的利息为1160.27元、滞纳金、其他费用（跨行取款手续费）为314.7元，之后的利息、滞纳金按照合同约定的利率标准计算至肖凯偿清欠款之日止）。如肖凯未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费324元，公告费400元，均由肖凯、张小巧共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  陈 泱代理审判员  郑麟鹏人民陪审员  刘 青二〇一七年四月一日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。�事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。