文书内容广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0105民初5743号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人许罗德，董事长。委托诉讼代理人梁颖珍，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人李小龙，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。被告刘涛，男，1976年12月26日出生，汉族，住所地河南省西平县。原告中银消费金融有限公司诉被告刘涛借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁颖珍到庭参加了诉讼。被告下落不明，经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，期限届满没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，其与被告签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定其向被告发放贷款95000元，期限36月，按照固定月利率1.5%等额本息还款。签订合同后，其按约履行放贷义务。然而，被告未按约定还款付息，经其多次催告，被告至今未偿还借款，故起诉要求：1、解除其与被告签订的上述合约；2、被告向其偿还借款本金90960.47元、利息6813.25元、滞纳金5600元（利息、滞纳金暂计至2017年5月2日，之后从2017年5月3日起至欠款清还之日止按合约约定的标准计付）；3、被告偿付其委托律师代理本案的律师费10587元；4、被告承担本案的受理费。被告没有提出答辩意见和举证。经审理查明，2016年9月2日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0831013001号），约定：本合同项下的贷款用途为家装；乙方确认发�贷款金额为95000元，乙方贷款使用期限，自动用或放款日起36个月，贷款执行固定月利率1.5%；甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；10000-20000元，每日滞纳费10元；20000-30000元，每日滞纳费15元，……，90000-100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推；乙方未按期足额归还贷款本息视为乙方在本合同项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；等。原告提交的借记卡入扣帐金额、欠款信息查询及交易详细信息记载2016年9月3日原告向被告发放贷款95000元并冲抵费用2850元。被告自2017年1月1日起逾期还款。原告表示截至2017年5月2日，被告尚欠本金90960.47元、利息6813.25元、滞纳金5600元。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。原告对其律师费的诉讼请求没有提交证据加以证明。本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按照约定全面履行自己的义务。被告未按约定偿还借款，应承担违约责任。原告要求解除上述合约符合合同约定，本院予以支持。合约解除后，被告应向原告偿还尚欠的借款本金、利息和滞纳费。关于本金金额的认定问题，原告没有对其向被告发放贷款同日冲抵费用2850元的用途作出明确合法的解释，而被告实际上未能足额支配合同约定的借款本金，故原告出借本金应以其实际交付金额92150元确定。被告于2016年11月1日至2016年12月1日期间发生还款，原告以借款本金95000元为基数计收的本金和利息应以实际出借本金92150元予以调整，多扣收的款项部分应予冲抵欠款本金。经核算，截至2017年1月1日，被告尚欠借款�金为88001.69元（计算明细详见附件一）。鉴于双方约定的还款利率和滞纳费收取的标准合计过高，根据公平合理原则并结合本案实际情况，应酌情调整为利息和滞纳费合并按照年利率24%并从2017年1月1日起计算，其中扣减被告2017年1月1日、2017年1月13日已归还的利息、滞纳费共计505.47元。原告对其律师费的诉讼请求没有提交证据加以证明，故其该项诉请缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如�：一、解除原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0831013001号）。二、被告在本判决生效之日起10日内清还借款本金88001.69元，并以该款为本金从2017年1月1日起至借款清偿之日止按年利率24%的标准计付利息、滞纳费（其中扣减被告已支付的利息、滞纳费505.47元）给原告。三、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2579元，由原告负担307元，被告负担2272元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张伟雄人民陪审员  何翠娴人民陪审员  曾雪敏二〇一七年十一月二十九日书 记 员  许玉婷钟蕙附件一：序号              还款时间              本金              还款数额              还款本金              已还滞纳费              �还利息              实际还款利息              多还利息              尚欠本金                  1              2016.11.1-2              92150.00               4746.28               1982.13               0.00               2681.18               2764.15               82.97               90084.90                   2              2016.12.1              90084.90               3434.48               2057.40               0.00               1351.27               1377.08               25.81               88001.69                   3              2017.1.1              5.47               0.00               0.00               5.47               4              2017.1.13              500.00               0.00               500.00               0.00               注：应还利息=尚欠本金×月利率1.50%多还利息=还款数额-还款本金-已还滞纳费-应还利息尚欠本金=本金-还款本金-多还利息