湖南省永兴县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1023民初1094号原告：永兴县农村信用合作联社，住所地：湖南省永兴县便江镇人民路**号。法定代表人：李儒梅，该联社理事长。委托代理人：王国炳，男，该联社鲤鱼塘信用社主任。特别授权。被告：许铁平，男，1974年10月18日出生，汉族，湖南省资兴市人，个体工商户。被告：曾艳波（系许铁平之妻），女，1984年10月13日出生，汉族，湖南省临武县人，个体工商户。两被告委托代理人：刘园，湖南春立律师事务所律师。原告永兴县农村信用合作联社诉被告许铁平、曾艳波金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案受理。依法由审判员宋伟只适用简易程序，于2016年7月28日、11月23日两次公开开庭进行了审理。原告委托代理人王国炳、被告许铁平及两被告委托代理人刘园均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永兴县农村信用合作联社诉称：2011年9月10日，被告许铁平从原告所属鲤鱼塘信用社借款15万元。双方约定借款月利率为10.53‰，到期日期为2014年9月10日。截至2016年6月30日，被告许铁平尚有15万元本金及54599.8元利息未偿还。原告为维护其合法权益，故诉至法院，请求判决支持如下诉讼请求：一、两被告立即偿还原告借款本金15万元及利息54599.8元（利息暂计算至2016年6月30日）；二、诉讼费用由两被告负担。原告永兴县农村信用合作联社为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据1、建立信贷关系申请书（个人客户），拟证明被告许铁平于2011年9月10日申请从原告所属鲤鱼塘信用社贷款；证据2、个人借款合同，拟证明原告所属鲤鱼塘信用社与被告许铁平于2011年9月10日签订了借款合同；证据3、还本付息授权委托书，拟证明被告许铁平从原告所属鲤鱼塘信用社贷款了15万元并授权鲤鱼塘信用社按期代扣借款本息；证据4、湖南省农村信用社借款借据，拟证明被告许铁平于2011年9月10日从原告所属鲤鱼塘信用社贷款了15万元；证据5、个体工商户营业执照、税务登记证、许铁平身份证、结婚证，拟证明被告许铁平贷款时向原告所属鲤鱼塘信用社出具的个人资料；证据6、湖南省农村信用社借款借据及转账会计凭证，拟证明2011年9月10日原告所属鲤鱼塘信用社将贷款15万元转至被告许铁平账户；证据7、湖南省农村信用社贷款计息清单，拟证明被告许铁平借款后偿还利息的情况；证据8、湖南省农村信用社储蓄开户凭条，拟证明2011年9月10日被告许铁平在鲤鱼塘信用社开立了一张存折；证据9、贷款询证函（序号：9574）及许铁平身份证复印件，拟证明原告聘请的负责清产核资的湖南友谊联合会计师事务所（普通合伙）于2015年11月13日向被告许铁平发出询证函，被告许铁平对其2011年9月10日从原告处贷款15万元的事实确认无误。被告许铁平、曾艳波辩称：被告许铁平因资金周转确实向原告所属鲤鱼塘信用社申请贷款15万元。在贷款审核过程中，被告许铁平未见原告工作人员到其店面核实贷款资格。被告许铁平也未收到任何催收还贷的电话或短信。2016年7月7日，法院冻结其银行账户后，被告许铁平才知晓其贷款了15万元。综上，被告许铁平未收到15万元贷款，亦不知道贷款的去向，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。被告许铁平、曾艳波为支持其答辩意见，申请证人曹天美出庭作证。证人曹天美证称：曹天美因资金周转请原告所属鲤鱼塘信用社时任负责人王荣湘帮忙借款。王荣湘告知曹天美，若有营业执照可从鲤鱼塘信用社贷款。之后，曹天美与妻子（现双方已离婚）之胞弟即本案被告许铁平商量贷款事宜，被告许铁平同意为曹天美从鲤鱼塘信用社贷款15万元并转给其使用。2011年9月10日，被告许铁平随曹天美到鲤鱼塘信用社签署了借款合同及借款借据。被告许铁平办理完上述手续后离开鲤鱼塘信用社。随即，鲤鱼塘信用社自行开立了一张许铁平的存折并将贷款15万元转入该存折，后将贷款15万元转入曹天美账户。借款后，曹天美代被告许铁平偿还了部分借款利息。本院依法组织当事人对本案证据进行了质证，质证意见如下：对证据1即建立信贷关系申请书（个人客户）及证据5即个体工商户营业执照、税务登记证、许铁平身份证、结婚证，被告均无异议。对证据2即个人借款合同，被告许铁平认可借款合同系其所签，但借款合同上没有其电话号码，借款逾期后原告亦未通知其偿还借款本息。对证据3即还本付息授权委托书，被告许铁平不予认可，认为原告只能证明贷款确实转到了“还本付息授权委托书”所示账户，但其并未收到贷款。对证据4即湖南省农村信用社借款借据，被告许铁平认可借款借据上名字系其所签，但其并未收到贷款。对证据6即湖南省农村信用社借款借据及转账会计凭证，被告许铁平认可借款借据上名字系其所签，但仅凭借款借据并不能证明其收到了贷款，个人借款合同并未生效，且转账会计凭证系原告单方面出具，对其真实性、关联性均有异议。对证据7即湖南省农村信用社贷款计息清单，被告许铁平对还款计息的数额无异议，但认为与其无关。对证据8即湖南省农村信用社储蓄开户凭条，被告许铁平不予认可，认为开户凭条上的签字非其所签。对证据9即贷款询证函（序号：9574）及许铁平身份证有异议，认为原告未出具原件，无法确定其来源的合法性及内容的真实性。对于证人曹天美的当庭证言，原告认为被告许铁平贷款转给曹天美使用，被告许铁平系借款人；被告许铁平认为其申请了贷款，但鲤鱼塘信用社时任负责人王荣湘违规发放贷款给曹天美使用，曹天美是使用人也是偿还人。本院依法对本案证据进行了审查，现认证如下：证据1即建立信贷关系申请书（个人客户）及证据5即个体工商户营业执照、税务登记证、许铁平身份证、结婚证，被告无异议，本院均予以采信；证据2即个人借款合同，系原告所属鲤鱼塘信用社与被告许铁平于2011年9月10日签署，真实合法，本院予以采信。证据3即还本付息授权委托书，证实了被告许铁平授权鲤鱼塘信用社代扣借款本息的事实，本院予以采信；证据4即湖南省农村信用社借款借据，被告认可借款借据系其签字，本院对该证据予以采信；证据6即湖南省农村信用社借款借据及转账会计凭证，证实了被告许铁平向原告所属鲤鱼塘信用社贷款15万元，鲤鱼塘信用社将贷款转入其账户的事实；证据7即湖南省农村信用社贷款计息清单，结合证人曹天美的当庭证言，证明了被告许铁平贷款后证人曹天美代被告许铁平支付借款利息的情况，本院予以采信；证据8即湖南省农村信用社储蓄开户凭条，结合证人曹天美的当庭证言，该开户凭条上签字非被告许铁平所签，但鲤鱼塘信用社确以许铁平名义开立了一张存折；证据9即贷款询证函（序号：9574）及许铁平身份证复印件，原告虽提交了复印件，但经本院核实该复印件与原件无异，被告许铁平不予认可但未提出足以反驳的相反证据，本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条之规定并结合原告提交的其他证据，依法确认贷款询证函具有证明被告许铁平认可贷款15万元的证明力。曹天美的当庭证言证实了被告许铁平同意为曹天美从鲤鱼塘信用社贷款15万元并转其使用，嗣后原告与被告许铁平签订借款合同，原告所属鲤鱼塘信用社将贷款转至许铁平存折后转入曹天美账户的事实，本院予以采信。根据当事人的举证、质证及本院采信的证据，结合当事人的庭审陈述，本院对案件事实确认如下：本案证人曹天美因资金周转欲借款，遂请原告所属鲤鱼塘信用社时任负责人王荣湘帮忙。王荣湘告知曹天美，若有营业执照可从鲤鱼塘信用社贷款。之后，曹天美与妻子（现双方已离婚）之胞弟即本案被告许铁平商量贷款事宜，被告许铁平同意为曹天美从鲤鱼塘信用社贷款15万元并转给其使用。2011年9月10日，被告许铁平携带其身份证、个体工商户营业执照、结婚证、税务登记证等证件随曹天美到原告所属鲤鱼塘信用社办理贷款手续。当日，被告许铁平提交了“建立信贷关系申请书（个人客户）”，并与鲤鱼塘信用社签订了“个人贷款合同”。被告许铁平在“个人贷款合同”尾部“借款人（签字）”处签名，并在“湖南省农村信用社借款借据”上“借款人”处签名捺印。“个人贷款合同”及“湖南省农村信用社借款借据”显示该次贷款的账户账号为XXXXXXXXXXXX，即XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX，被告许铁平借款金额为15万元，年利率为12.636%（月利率为10.53‰），期限为36月（到期日期为2014年9月10日）；借款自实际提款日起按日计息，实际提款日以借据为准，即2011年9月10日；借款到期，利随本清，其中日利率＝年利率/360日。“个人贷款合同”第三条第三款规定，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收0%确定；第十一条第一款规定，本合同自签订之日起生效，至借款人在本合同项下的义务全部履行完毕之日终止。被告许铁平签署完上述文件后离开鲤鱼塘信用社。随即，鲤鱼塘信用社开立了一张存折（用户名：许铁平，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX,对应银行卡账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX）并将贷款15万元转入该存折，后将贷款15万元转入曹天美账户。借款后，曹天美代被告许铁平分四次共偿还了28113.35元利息（利息付至2013年2月28日，结欠利息212.35元）。之后，曹天美未再代被告许铁平偿还借款利息。借款逾期后，被告许铁平亦未偿还借款本息。原告故诉至法院，请求判决被告许铁平、曾艳波偿还借款本息。另查明，2011年9月，被告许铁平经营的鲤鱼塘福鑫家电商场位于鲤鱼塘信用社正对面。被告许铁平与被告曾艳波于2008年4月16日在资兴市民政局登记结婚。原告聘请的负责清产核资的湖南友谊联合会计师事务所（普通合伙）于2015年11月13日向被告许铁平发出贷款询证函；被告许铁平在贷款询证函上签名捺印并提交了其本人的身份证复印件，对其2011年9月10日从原告处贷款15万元予以确认。本院认为，本案的争议焦点是：一、两被告是否负有偿还原告借款本息的义务；二、两被告应当偿还原告借款本息的数额。现分述如下：一、两被告是否负有偿还原告借款本息的义务《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。本案中，2011年9月被告许铁平时系曹天美妻弟，因其经营鲤鱼塘福鑫家电商场，持有营业执照，具备贷款资格，曹天美遂请求其从原告所属鲤鱼塘信用社借款并转给其使用；被告许铁平遂与鲤鱼塘信用社签署“个人贷款合同”并在“湖南省农村信用社借款借据”上“借款人”处签名捺印，被告许铁平系借款合同一方当事人；双方签署的“个人贷款合同”已于2011年9月10日成立并生效。在借款合同履行时，鲤鱼塘信用社自行开立了一张被告许铁平的存折，并将贷款15万元转入，嗣后又转入曹天美账户，虽不合乎银行转账规则，但从2015年11月13日被告许铁平签署贷款询证函确认其贷款15万元的事实来看，其已追认认可了鲤鱼塘信用社的上述履行行为。《中华人民共和国合同法》第八条规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”，该法第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，该法第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。本案中,双方依法成立的金融借款合同，受法律保护，对双方具有法律约束力。原告履行了放款义务，曹天美代被告许铁平偿还了部分借款本息。在曹天美未再偿还借款利息的情况下，被告许铁平亦未在借款逾期后按照“个人借款合同”约定履行偿还借款本息的义务，故其应当按照法律规定承担继续履行等违约责任。原告要求被告许铁平偿还借款本息，符合法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告许铁平与被告曾艳波于2008年4月16日登记结婚，被告许铁平在双方婚姻关系存续期间以个人名义向原告举债，被告曾艳波未举证证明该债务明确约定为被告许铁平的个人债务，亦未能举证证明该债务属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故该案债务属夫妻共同债务，应当由被告许铁平与曾艳波共同偿还。被告许铁平辩称其因自己生意需要申请从原告所属鲤鱼塘信用社贷款，在贷款审核过程中未见原告工作人员到其店面核实贷款资格，未收到15万元贷款，亦不知道贷款的去向，在2016年7月法院冻结其银行账户后才知晓贷款了15万元。本院认为，对被告许铁平的辩称意见应当不予采纳。第一，商业银行审核借款人贷款资格，并不必然到借款人处实地考察核实；被告许铁平经营的鲤鱼塘福鑫家电商场位于鲤鱼塘信用社正对面且其提供了个体工商户营业执照、税务登记证等证件，双方签署“个人贷款合同”业已说明被告许铁平通过了鲤鱼塘信用社的贷款资格审查。第二，原告所属鲤鱼塘信用社同意建立借贷关系的基础事实是借款人持有营业执照，而被告许铁平持有营业执照；双方签署“个人贷款合同”及“湖南省农村信用社借款借据”，被告许铁平系合同一方当事人，其也认可作为借款人的身份。第三，原告聘请的湖南友谊联合会计师事务所（普通合伙）于2015年11月13日对被告许铁平发出了贷款询证函，被告许铁平在贷款询证函上签名捺印并提供了本人身份证复印件，对其2011年9月10日从原告处贷款的15万元予以确认。第四，两被告申请的证人曹天美证实了被告许铁平同意为其从鲤鱼塘信用社贷款15万元并转给其使用。综合以上几个方面，本院对被告许铁平的辩称意见不予采纳。两被告代理人辩称双方签订的“个人贷款合同”因被告许铁平未获得借款而未生效。本院认为，原告所属鲤鱼塘信用社与被告许铁平于2011年9月10日签订的“个人贷款合同”对合同的生效作了明确约定，即合同自签订之日起生效。该条款系双方真实意思表示，应当予以认可，故对被告代理人的该项辩称意见本院亦不予采纳。二、两被告应当偿还原告借款本息的数额本案中，被告许铁平借款后曹天美代其支付了2011年9月10日至2013年2月28日的借款利息，借款到期后被告许铁平未偿还15万元本金及其余借款利息。由本院对本案争议焦点一的分析可知，被告许铁平应当偿还原告15万元借款本金及其余借款利息。从“个人借款合同”的约定来看，借款借期内年利率与逾期罚息年利率均为12.636%（月利率为10.53‰）。2013年3月1日（含）至原告起诉之日即2016年6月30日（含）共计1218日，本院计算两被告应当支付原告借款利息为64127.7元（15万元×12.636%÷360日×1218日）。因两被告仍结欠利息212.35元，故截至2016年6月30日，两被告应当偿还原告借款利息64340.05元（64127.7元+212.35元），原告诉请54599.8元，本院予以支持。综上，两被告应当偿还原告借款本金15万元及利息54599.8元。2016年8月30日，被告许铁平申请法院调取下列材料：1、原告发放给被告许铁平贷款的贷款账户账号XXXXXXXXXXXX的开户资料及交易明细；2、还贷账号的开户人及交易明细。因贷款账户账号XXXXXXXXXXXX系每笔贷款对应一个贷款账户，并无开户资料及交易明细，且被告许铁平的贷款系曹天美分四次使用现金偿还，还贷账号并未使用，本院调取但未获取还贷账号的开户人及交易明细。因被告许铁平同意为曹天美从鲤鱼塘信用社贷款15万元并转给其使用，故两被告偿还原告借款本息后，可根据双方形成的法律关系，另行主张权利。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条之规定，判决如下：被告许铁平、曾艳波于本判决生效后十日内共同偿还原告永兴县农村信用合作联社本金15万元及利息54599.8元（利息算至2016年6月30日，之后利息另算），合计204599.8元。案件受理费4369元，减半收取2184.5元，保全费1543元，合计3727.5元，由被告许铁平、曾艳波负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  宋伟只二〇一六年十二月六日书记员  曹明清一、法官寄语：申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间为最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本；（二）物证原物或者与物证原物核对无误的复制件、照片、录像资料等；（三）有其他证据佐证并以合法手段取得的、无疑点的视听资料或者与视听资料核对无误的复制件；（四）一方当事人申请人民法院依照法定程序制作的对物证或者现场的勘验笔录。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。