广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初6315号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，该行行长。委托诉讼代理人：古勇，广东中元（中山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅俊豪，广东中元（中山）律师事务所律师助理。被告：宋国梅，女，1972年1月30日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）与被告宋国梅信用卡纠纷一案，本院于2017年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行中山分行的委托诉讼代理人古勇到庭参加诉讼。被告宋国梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称：因被告宋国梅拖欠信用卡款项未依约归还，请求判令：1.被告立即归还拖欠原告截止2017年1月17日信用卡透支本金45164.44元、利息1656.07元（日息万分之五，按月计收复利）、违约金4797.61元（每月按照最低还款额未还部分的5%收取）及未到期本金91660元，共计143278.12元，及2017年1月18日起至清偿之日止的利息和违约金；2.被告承担原告因追偿债务所产生的律师费3000元（上述两项诉讼请求共计146278.12元）；3.原告对被告享有的车牌号码为粤Ｔ×××××（车辆型号：YV1DZ00H、发动机号：B63G4F41026735）车辆享有抵押优先受偿权。因被告宋国梅下落不明，本院依法向其公告送达开庭传票、证据等诉讼材料，通知其到庭应诉、答辩、质证。公告期满，被告宋国梅未到庭应诉、答辩、质证，亦未向本院提交证据。公告期间六十天，不计入审理期间。经审理查明：信用卡卡号：62×××82。信用卡种类：长城环球通系列信用卡。所涉业务：2014年11月3日，宋国梅提交《长城环球通系列信用卡申请表》，后中国银行中山分行核准其申请。2014年11月10日，中国银行中山分行与宋国梅签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4BJA20140410），申请分期涉案信用卡金额330000元，分36期偿还，购车分期手续费率为使用购车分期额度的8%，手续费26400元，用于购买沃尔沃汽车，后中国银行中山分行核准宋国梅的申请。同日，双方签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号:DG4BJA20140410），约定宋国梅以其名下粤Ｔ×××××车辆作抵押。2014年12月11日，宋国梅开始使用涉案信用卡。利息计收标准：日息万分之五，按月计收复利。滞纳金计收标准：按照最低还款额未还部分的5%收取,最低为人民币10元或1美元。欠款情况：截至2017年8月17日，宋国梅欠中国银行中山分行信用卡透支本金109326.44元、未到期本金27498元、利息9892.18元、违约金10583.29元（含滞纳金），合计157299.91元。庭审中，原告中国银行中山分行称截至2016年12月31日，滞纳金为2803.66元。提前收贷约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费，视为违约，中国银行中山分行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。抵押担保情况：2014年12月8日，宋国梅与中国银行中山分行就其名下的沃尔沃汽车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。另，抵押担保范围包括《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第二条所列的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。另查，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“对账单及还款”中第5项约定:“甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。”再查，中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国银行股份有限公司网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起，中国银行股份有限公司调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。本院认为，宋国梅在《长城环球通系列信用卡申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》上签名确认愿意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定的各项规则，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。宋国梅持卡消费后未按期足额还款，属于违约，中国银行中山分行有权要求宋国梅提前清偿全部信用卡透支本金及未到期本金并按约承担支付利息、滞纳金等违约责任。关于宋国梅欠款的数额，有中国银行中山分行提交的系统数据及交易流水予以证明，且宋国梅没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。关于中国银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国银行中山分行现采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中国银行中山分行主张宋国梅自2017年1月1日起支付违约金的诉求，理据不足，本院予以驳回。关于律师费，因中国银行中山分行没有证据证明其为实现债权支出了律师费，故本院对中国银行中山分行主张的律师费不予支持。涉案车辆已抵押给中国银行中山分行并办理了抵押登记手续，当宋国梅不履行债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。宋国梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告宋国梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本金、未到期本金、利息、滞纳金（截至2017年8月17日的信用卡透支本金、未到期本金、利息、滞纳金共计149520.28元，从2017年8月18日起至债务清偿之日止，利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利）；二、确认原告中国银行股份有限公司中山分行对被告宋国梅提供的抵押车辆即沃尔沃汽车（车牌号码：粤Ｔ×××××）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理3226元，保全费1236元，合计4462元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担50元，由被告宋国梅负担4412元（该款被告宋国梅于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 周 逵审判员 陆招胜审判员 陈春华二〇一七年十月十三日书记员 叶丽敏