淮安市清河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）河商初字第0568号
原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行，住所地淮安市清河区淮海北路49号。
负责人陈前峰，职务行长。
委托代理人胡成林，该行职员。
被告严华平。
被告淮安市恒通担保有限公司，住所地淮安市淮阴区王营镇前进小区12幢107号。
法定代表人韩璐，职务总经理。
委托代理人管旭光，江苏鑫淮律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行（以下至判决主文前简称工行城中支行）与被告严华平、淮安市恒通担保有限公司（以下至判决主文前简称恒通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日受理后，依法由代理审判员王鲁娜独任审判，于2016年1月27日公开开庭进行了审理。原告工行城中支行的委托代理人胡成林，被告恒通公司的委托代理人管旭光均到庭参加诉讼。被告严华平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告严华平因经营需要，于2010年3月向原告申请贷款，与原告签订个人借款/担保合同一份。合同约定：被告严华平向原告借款600000元，借款期限60个月，自2010年3月8日至2015年3月8日，借款利率为年利率5.76%（遇国家利率调整，从次年1月1日起按新利率执行），还款方式为按月等额偿还借款本金及利息；合同还约定借款人如未按期归还借款本息，贷款人有权停止借款人用款，提前收回已放的贷款，并对逾期还款部分从逾期之日起按执行利率的1.5倍计收逾期利息。该笔贷款由严华平所有的淮海西路119号1幢312、313、314室进行抵押，并经依法登记，同时被告恒通公司承担连带保证责任。2010年3月8日，原告按约将600000元转至被告指定的账。截至2015年11月5日，被告累计23次未按合同约定偿还借款本息，构成违约。现诉至法院，请求依法判决：1、被告立即清偿借款本息178178.96元，其中本金152675.7元，利息25503.26元（计算至2015年10月20日，以后产生的利息按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算至实际付清之日）；2、原告就抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。
被告恒通公司辩称：1、借款合同和保证合同上约定借款人连续三个月或六次未足额偿还贷款本息的，原告就应该宣布贷款提前到期，收回贷款，而原告在借款人连续23次违约后才起诉，恶意扩大了利息范围，因此超过六次以上的利息原告无权主张；2、严华平用自己所有的房屋为该笔债务设置了物的抵押，应当优先处置抵押物。对抵押物经折价、变卖所得款项仍不足清偿债务部分，恒通公司承担担保责任。
被告严华平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2010年1月8日，原告与被告严华平、恒通公司签订个人借款/担保合同一份。合同约定被告严华平向原告借款600000元，借款期限5年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，即5.76%，遇国家利率调整，从次年1月1日起按新利率执行，贷款一次性划入严华平账户；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率标准计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。合同第二十三条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。合同第十一条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约行为；对上述违约行为，贷款人有权宣布该合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，原告与被告严华平签订房地产抵押合同一份，约定以被告严华平所有的位于淮安市清河区淮海西路119号1幢312、313、314室为上述债务提供抵押担保并于2010年3月2日在淮安市房屋权属登记与交易管理中心办理了房屋抵押登记，权利人为原告，登记债权数额为600000元。2010年3月4日，被告恒通公司向原告出具承诺函，该承诺函载明：“兹有客户严华平……我公司同意为其贷款人民币陆拾万元整提供履约担保，若其不能按时偿还贷款时，我公司承诺为该笔贷款程度履约责任。”2010年3月8日，原告将600000元贷款转让给被告严华平账户，借款凭证记载的贷款利率（年）为5.76%。截至2015年11月5日，被告严华平累计23次未按期还款，尚欠借款本金152675.7元，利息25503.26元。
上述事实，有原告提供的贷款/担保合同、抵押合同、他项权证、承诺函、个人贷款借款凭证、欠款明细以及当事人陈述为证，本院予以确认。
本院认为：一、原被告签订的借款/担保合同、抵押合同以及被告恒通公司向原告出具的承诺函均是当事人的真实意思表示，合法有效。当事人应当按照约定履行各自义务。被告严华平借款后未按约偿还贷款，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告严华平偿还尚欠原告的借款本息。根据借款/担保合同的约定，贷款人有权按罚息利率标准计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。故本院对原告要求严华平偿还尚欠借款本金152675.7元，利息25503.26元（暂计算至2015年10月20日，此后的利息按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算至实际给付之日）的诉讼请求，本院予以支持。被告恒通公司系本案借款合同的担保人，并非共同借款人，因此其在本案中应该承担连带还款责任。
二、原告与被告严华平签订了抵押合同，并已办理了抵押权登记，他项权权利人为原告，登记权利价值为600000元。故原告就被告严华平抵押的财产（淮安市清河区淮海西路119号1幢312、313、314室）依法折价或者拍卖、变卖后所得价款600000元范围内优先受偿。
三、被告恒通公司辩称本案中债务既有物的担保，又有保证担保，因此应当优先处置抵押物，不足部分由其承担担保责任。我国《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，债务人严华平自己向原告提供了物的担保，同时原告与被告严华平、被告恒通公司未就原告实现债权的顺序进行约定，因此，原告应当先就债务人物的担保实现债权，不足部分由被告恒通公司承担连带保证责任。
四、被告恒通公司辩称，原告应该在被告严华平连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时立即起诉，现在起诉存在恶意扩大利息的嫌疑。对此，本院认为，借款人严华平负有按时还款的义务，如果其未按约偿还贷款本息，贷款人有权按罚息利率标准计收利息、复利，因此利息的产生是被告严华平未按时还款导致，被告恒通公司的辩称并无事实和法律依据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告严华平于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行借款本金152675.7元，利息25503.26元（暂计算至2015年10月20日，此后的利息按照双方合同约定计算至实际给付之日）；
二、被告严华平不履行上述债务时，原告有权依法以抵押的财产折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款在600000元范围优先受偿；
三、在被告严华平提供的抵押物不足以清偿全部债务时，由被告淮安市恒通担保有限公司对不足部分债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3864元，减半收取1932元，保全费1420元，合计3352元由被告严华平负担，在被告严华平提供的抵押物不足以清偿诉讼费时，由被告淮安市恒通担保有限公司对不足部分债务承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。
代理审判员 王鲁娜
二〇一六年三月一日
书 记 员 纪敏捷
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。