浙江省诸暨市人民法院
民 事 判 决 书
（2009）绍诸商初字第1127号
原告：中国银行股份有限公司××支行，住所地：诸暨
市××××号。
负责人：周甲。
委托代理人：陈甲。
委托代理人：楼××。
被告：郑××。
委托代理人：周乙。
被告：浙江××开发有限公司，住所地：诸暨市××街
道××东中路××幢。
法定代表人：陈乙。
委托代理人：宣××。
被告：中国××财产保险股份有限公司××支公司，住
所地诸暨市××街道××号。
负责人：郭××。
委托代理人：王××。
原告中国银行股份有限公司××支行（以下简称中行×
×支行）与被告郑××、被告浙江××开发有限公司（以下简
称祥××房产公司）、被告中国××财产保险股份有限公司×
×支公司（以下简称平安××支公司）借款合同纠纷一案，于
2009年3月5日向本院起诉，本院于同日受理。审理中本院根据被告郑××的申请追加被告平安××支公司为共同被告参加诉
讼。本案依法由审判员魏志诚独任审判，于2009年5月5日、6
月4日两次公开开庭进行了审理。原告中行××支行的委托代
理人楼××、陈甲，被告郑××的委托代理人周乙，被告祥×
×房产公司的委托代理人宣××，被告平安××支公司的委托
代理人王××到庭参加诉讼。现已审理终结。
原告中行××支行诉称，被告郑××系周丙妻子。2006
年1月18日原告中行××支行与周丙及被告祥××房产公司签
订购房借款合同一份，约定由原告中行××支行贷给周丙人民
币13万元，借款期限180个月，自2006年1月24日至2021年1月2
3日，借款月利率4.59‰。周丙以座落于诸暨市暨阳街道瑞和
园××单××室住宅一套为上述借款提供抵押担保，被告祥×
×房产公司承诺对周丙的借款提供连带责任保证，保证期限自
合同签订之日起至借款人持房屋所有权权证办妥正式抵押登记
手续并向贷款人交付他项权证之日止。2005年11月25日，被告
郑××签订了共同参与还款人承诺书一份，承诺对周丙的还本
付息义务承担连带责任。合同签订后，原告向周丙发放贷款13
万元。2007年3月3日，周海甲车祸死亡，经原告催讨，截至20
08年9月20日，被告郑××尚欠贷款本息119642.45元。现起诉
要求被告郑××归还借款本息119642.45元（利息计算至2008
年9月20日，2008年9月21日起至借款付清日止的利息按中国人
民银行有关规定计某）；原告对抵押物座落在瑞和园××单×
×室变卖所得价款享有优先受偿权；被告祥××房产公司承担
连带清偿责任。被告郑××辩称，1、原告起诉要求被告郑××归还借款
本息，被告郑××不是直接借款人，被告郑××主体不符。2
、借款人周海乙前与原告签订购房借款合同时根据该合同第23
条约定，与被告平安××支公司签订了个人抵押商品住房某某
保险，根据保险合同条款第五条及第二十九条之规定，还贷保
证保险的事实已发生，被告平安××支公司应承担还贷保证保
险责任。3、借款所购商品住房是被告郑××与女儿的唯一住
所，被告郑××系残疾人，女儿也患有心血管疾病，均丧失劳
动能力，若所购房屋变卖，被告郑××将居无定所。
被告祥××房产公司口头辩称，1、被告郑××丈夫周海
乙前向原告购房贷款，被告祥××房产公司为其提供阶段性担
保事实，被告祥××房产公司已按商品房买卖合同向周丙交付
了房子。2、被告郑××在2009年3月6日已取得房屋所有权证
，并办理了他项权证，根据购房借款合同的约定，被告祥××
房产公司的保证期间已届满，应当免除保证责任。3、根据被
告平安××支公司与周海乙前签订的个人抵押商品住房某某保
险条款的约定，还贷保证保险的事实已发生，被告平安××支
公司应当承担还贷保证保险责任。
被告平安××支公司辩称，本案是因借款合同而引起的
借款纠纷，被告平安××支公司承保的是财产损失保险，并没
有承保还贷保证保险，无须承担还贷保证保险责任。
原告中行××支行为证明其诉讼主张，提交了以下证据
：
1、结婚证复印件一份。证明被告郑××与周海乙前系夫妻关系，周海乙前所欠原告的借款本息，属夫妻共同债务，被
告郑××应共同承担清偿责任。
2、购房借款合同及借款借据复印件各一份。证明2006年
1月18日，原告与周丙、被告祥××房产公司签订购房借款合
同一份，约定由原告贷给周丙借款13万元，借款期限自2006年
1月24日至2021年1月23日，借款月利率4.59%。周丙以所购房
屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告祥××
房产公司提供阶段性担保，并约定了保证期限和保证责任。借
款合同订立后，原告依约向周丙发放贷款13万元。
3、共同还款承诺书复印件一份。证明被告郑××对周丙
的还款义务承担连带清偿责任。
4、房地产抵押所有权人意见书及承诺书复印件各一份。
证明被告郑××及周丙自愿将购买的房屋为周丙借款提供抵押
担保。
6、提前还款函一份及被告郑××的回复函一份。证明20
08年5月22日，原告致函被告郑××，告知周海乙前借款已逾
期五期未按约归还借款本息，并要求被告郑××接函后七天内
归还尚欠原告全部贷款本息。
7、死亡报告单及火化证明复印件一份，证明周丙2007年
3月3日死亡，2007年3月6日火化。
原告中行××支行提供以上证据，经当庭出示，经被告
郑××，被告祥××房产公司，被告平安××支公司质证，对
以上证据的真实性均无异议，以上证据具有证明力，本院予以
确认。被告郑××为证明其抗辩主张提交了以下证据：
8、2006年1月23日周丙与平安××支公司签订的个人抵
押商品住房某某保险保险单一份及被告平安××支公司出具的
证明一份。证明根据购房借款合同第二十三条约定，周丙与被
告平安××支公司于2006年1月23日签订个人抵押商品住房某
某保险保险单一份。2007年3月3日周海甲车祸死亡，根据保险
条款第五条及第二十九条之规定，周海乙前未曾归还原告的借
款本息，应由被告平安××支公司承担还贷保证保险责任。
9、被告祥××房产公司关某某主基本情况登记表及商品
房买卖合同各一份。证明被告祥××房产公司交付房屋的时间
是2006年6月30日，周丙与被告平安××支公司签订综合保险
保险单时所购房屋尚未交付。
10、残疾人证明一份及浙江富润纺织有限公司文件一份
（均系复印件）。证明被告郑××系残疾人，因周丙车祸死亡
后，经常矿工，被浙江富润纺织有限公司除名。
被告祥××房产公司为证明其抗辩主张提交了房屋产权
证一本（复印件）。证明被告祥××房产公司已为被告郑××
及周丙办理了房产证，且已办理他项权证，被告祥××房产公
司已履行了约定的担保义务，应免除其保证责任。
被告郑××提交的以上证据经质证，原告中行××支行
对证据的真实性、合法性均无异议，但认为原告与被告郑××
之间是借款关系，周丙与平安××支公司签订综合保险与借贷
关系是否属同一法律关系，被告平安××支公司应否承担归还
周海乙前尚欠原告借款本息的义务，请法院根据相关证据审核。被告祥××房产公司对被告郑××提交证据的真实性均无异
议，认为被告平安××支公司与周丙签订综合保险，包括财产
损失保险及还贷保证保险。被告平安××支公司对郑××提交
证据的真实性均无异议，但对证明目的持有异议，保险单名称
是综合保险，但根据保单的险种及保费来看，周丙投保的是财
产损失保险，未投保还贷保证保险，所以被告平安××支公司
无须承担赔偿责任。本院对被告郑××提供证据的真实性予以
认定。但证据8因原告中行××支行对被告平安××支公司未
提出相关的诉请，本院对被告郑××的求证目的不予认证。证
据9与证据10与本案无关联性，其证明目的本院不予采纳。被
告祥××房产公司提交的证据能够证明其抗辩的主张，本院作
为有效证据予以确认。
经审理本院认定以下事实，被告郑××与周海乙前系夫
妻关系。2006年1月18日，原告中行××支行与周丙及被告祥
××房产公司签订购房借款合同一份，约定原告贷给周丙人民
币13万元，借款期限自2006年1月24日至2021年1月23日，借款
月利率4.59‰。采用月等额本金还款法。借款人连续三期或累
计六期未按时偿还贷款本息；借款人丧失民事行为能力、死亡
或被宣告失踪后，其继承人、监护人、财产代管人或受遗赠人
拒绝为借款人履行偿还贷款本息的义务，经通知，贷款人有权
宣布本合同项下的贷款提前到期。周丙以所购的座落于诸暨市
暨阳街道瑞和园××单××室住宅为借款提供抵押担保，并办
理了抵押登记手续。被告祥××房产公司对周丙借款承担连带
责任保证，保证期间为本合同借贷条款签订之日起至借款人持房屋所有权证办妥正式抵押登记手续并向贷款人交付他项权证
之日止。被告郑××承诺对周丙还本付息承担连带责任。合同
签订后，原告于2006年1月24日向周丙发放贷款13万元。2007
年3月3日，周海甲交通事故死亡。至2008年9月20日，周海乙
前尚欠贷款本息119642.45元，其中逾期本息12753.49元。200
8年5月22日，原告致函被告郑××，要求被告郑××在接到本
函之日起七天内还清全部贷款本息。2008年8月28日，被告郑
××回函原告，告知被告郑××无力还贷，根据周海乙前与被
告平安××支公司签订的个人抵押商品住房某某保险，应由被
告平安××支公司偿还周海乙前尚欠原告的贷款本息。
另查明，根据原告中行××支行与周丙及被告祥××房
产公司签订的购房借款合同第二十三条约定，借款人需向平某
某保公司办理综合保险，并以抵押权人为保险第一受益人。20
06年1月23日，周丙与被告平安××支公司签订个人抵押商品
住房某某保险单一份。保险单载明被保险人周丙；贷款银行中
国银行诸暨支行，受益人中国银行诸暨支行；贷款金额13万元
；保险期限自2006年1月24日零时起至2021年1月23日二十四时
止；财产损失保险金额13万元；还贷保证保险赔偿金额一栏空
白；保险年费率0.05%；保险费975元；特别约定第一受益人中
国银行诸暨支行。保险条款第二条规定，本保险分为财产损失
保险和还贷保证保险。保险人按承保险别分别承担保险责任。
第五条还贷保证保险规定，被保险人在保险期限内因意外伤害
事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续
三个月未履行或未完全某某相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，由保险人按本条款第二十九条规定的偿付比例承担还
贷保证保险事故发生时相关的个人住房借款合同项下贷款本金
余额的全部或部分还贷责任。第二十九条规定在保险有效期内
，被保险人遭受本条款第五条保险责任范围内列明的事故时，
保险人按下列标准承担还贷保证保险责任。死亡或伤残等级偿
付比例：死亡100%……。
本院认为，原告中行××支行与周海乙前签订购房借款
合同，双方意思表示真实，合同内容未违反国家法律、法规的
禁止性规定，借款合同合法有效。周海乙前借款后至2008年9
月20日尚欠原告借款本息119642.45元，其中逾期本息12753.4
9元，事实清楚，有证据佐证，应予认定。被告郑××与周海
乙前系夫妻关系，周海乙前借款用于家庭购房所需，所欠原告
中行××支行借款本息，属夫妻关系存续期间的共同债务，且
被告郑××承诺对周丙的借款本息承担连带清偿责任，被告郑
××应承担归还尚欠原告中行××支行借款本息的清偿责任。
原告要求被告郑××归还周海乙前尚欠借款本息的诉讼请求，
理由充分，应予支持。被告郑××及周海乙前以所购房屋为借
款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有
效。被告祥××房产公司为周丙购房借款承担阶段性连带责任
保证，被告祥××房产公司已于2009年3月6日为周丙及被告郑
××办理了房屋所有权证及设定抵押的他项权证，约定的保证
责任期限已届满，且已履行了约定的保证义务，依法应免除被
告祥××房产公司的连带保证责任。原告中行××支行要求被
告祥××房产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，其请求应予驳回。根据借款合同第二十三条约定，
被告平安××支公司与周海乙前签订个人抵押商品住房某某保
险，综合保险险种包括财产损失保险和还贷保证保险。被告郑
××认为周海甲交通事故死亡，还贷保证保险的事实已发生，
被告平安××支公司应承担还贷保证保险责任。但原告中行×
×支行在本案中对被告平安××支公司并未提出相关的诉讼请
求，故本院在本案中对周海乙前投保的综合保险是否包括还贷
保证保险不予审理，被告郑××认为被告平安××支公司应承
担还贷保证保险责任，可另行主张。原告中行××支行要求被
告郑××提前归还全部贷款本息，符合合同约定且已履行通知
义务，其诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》
第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共
和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：
一、被告郑××应归还原告中国银行股份有限公司××
支行借款本息119642.45元（利息计算至2008年9月20日，2008
年9月21日起至借款付清日止的利息按中国人民银行有关规定
计算），限本判决生效之日起一个月内付清；
二、若被告郑××未能按上述第一项内容归还借款本息
，则原告中国银行股份有限公司××支行有权对被告郑××及
周海乙前提供的抵押物座落于诸暨市暨阳街道瑞和园××单×
×室的房产变卖所得依法定顺序清偿享有优先受偿权；
三、驳回原告中国银行股份有限公司××支行其他诉讼
请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费2693元，依法减半收取1346.50元，由被告郑
××负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院
递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省
绍兴市中级人民法院。【在递交上诉状之日起7日内先预缴上
诉案件受理费2693元，（具体金额由绍兴市中级人民法院确定
，多余部分以后退还），款汇绍兴市预算外资金财政专户，账
号：090000189100001427，开户行：绍兴市商业银行业务部。
】逾期按自动撤回上诉处理。
审判员 魏志诚
二〇〇九年六月四日
书记员 金叶薇