河南省许昌市中级人民法院
民 事 判 决 书
河南省许昌市中级人民法院
民事判决书
（2018）豫10民终59号
上诉人(原审被告)：紫金财产保险股份有限公司河南分公司。住所地：郑东新区金水东路**号雅宝东方国际广场*号楼**层。
负责人：周廷绍，该公司总经理。
委托诉讼代理人：彭德福，该公司员工。
被上诉人(原审原告)：孟小孬，男，1972年3月16日生，汉族，住许昌县。
委托诉讼代理人：田广旭，男，1973年1月3日生，汉族，住许昌市魏都区。
上诉人紫金财产保险股份有限公司河南分公司因与被上诉人孟小孬意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省许昌市建安区人民法院（2017）豫1003民初2706号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月2日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人紫金财产保险股份有限公司河南分公司委托诉讼代理人彭德福、被上诉人孟小孬委托诉讼代理人田广旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
紫金财产保险股份有限公司河南分公司上诉请求：改判一审判决第一项内容，上诉人只承担70000元的赔偿责任；上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：被上诉人提供的伤残鉴定报告是根据工伤标准进行评定，且评定级别过高；伤残评定应根据人身损害标准进行评定。其公司现申请对被上诉人伤残等级按人身损害标准重新鉴定。根据保险合同约定，保险人根据人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定给付意外残疾保险金。同时根据保险合同约定，其公司仅对上诉人医疗费、意外伤残进行赔偿，并不包括护理费、误工费、精神抚慰金等赔偿项目。保险合同约定其公司不承担一审诉讼费等间接费用，一审判决其公司承担诉讼费错误。
孟小孬辩称，上诉人的上诉理由不能成立，应驳回上诉维持原判。1、残疾鉴定报告应作为本案的定案依据，上诉人在一审中未申请重新鉴定，视为其对自身权利的放弃，上诉人在一审中没有证据证明该鉴定报告存在瑕疵。该鉴定报告依据工伤标准正确，保险公司没有在格式条款中约定伤残鉴定依据哪个标准，双方对标准依据产生不同理解，根据保险法、合同法规定应当做出对提供格式条款一方不利的解释；其次工伤标准也是对人身损害伤残程度的评定，符合本案案情，因此本案的伤残鉴定报告程序合法鉴定正确，应作为本案定案依据。2、上诉人主张依据人身残疾程度与保险金给付比例表的规定给付意外保险金及保险公司主张仅对医疗费、意外伤残进行赔偿无事实和法律依据。根据保险合同第五条约定，该条款系减轻保险人责任加重被保险人义务的条款，属于典型的格式免责条款，但是保险公司没有按照保险法的相关规定对该免责条款的字体进行加黑加粗，也没有就该免责条款的概念、内容以及法律后果进行提示，因此该条款应当认定为无效。综上，请求二审驳回上诉，维持原判。
孟小孬向一审法院起诉请求：1、依法判令被告按合同约定赔偿原告人身意外伤害保险金240000元；2、诉讼费用由被告承担。
一审法院认定事实：2016年3月16日上午10时左右，原告孟小孬在许昌大成实业集团有限公司承建的位于鄢陵县陈化店镇311国道道路北邻的鄢陵建业生态新城项目一期续建B区工程（七标段）从事外墙粉刷时从外施工外架二层意外跌落，由120接入鄢陵县中心医院，后转至许昌市中心医院住院治疗176天，被诊断为：1、颈胸椎骨折颈胸髓损伤合并四肢瘫；2、创伤性休克；3、多发肋骨骨折、肺挫伤；4、颌面部及四肢多处软组织挫伤，共支出医疗费184284.93元。2016年9月29日，许昌重信法医临床司法鉴定所出具许重司鉴所[2016]临鉴字第439号鉴定意见书，评定孟小孬的伤残等级为五级伤残。
另查明，原告孟小孬系农业家庭户口。许昌大成实业集团有限公司为包括原告在内的50名被保险人投保被告保险公司的短期健康保险和意外伤害保险，该保险期间自2015年7月18日0时起至2016年7月18日24时止，该保险险种为附加人身意外伤害医疗保险（保险金额为每人40000元）、建筑工程施工人员人身意外伤害保险（保险金额为每人200000元），该保险特别约定：“1）本保单项下工程名称：鄢陵建业生态新城项目一期续建B区工程（七标段），工程地址：鄢陵陈化店镇311国道路北建业生态新城……5）本保单意外医疗费用按当地医保用药范围，绝对免赔额为500元，以上部分按90%赔付。”
一审法院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，投保人许昌大成实业集团有限公司以原告孟小孬等人为被保险人与被告保险公司订立的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，原告在保险期间内因意外受伤，支出医疗费用并构成伤残，属于保险责任赔偿范围，被告保险公司应当给付原告保险金。
对被告保险公司提出的应当按照保险金给付比例进行赔付，且仅赔付残疾赔偿金的主张，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告保险公司虽提供了建筑工程施工人员人身意外伤害保险条款、人身保险残疾程度与保险金给付比例表，但对上述条款中涉及的保险金赔付条件、赔付标准及伤残评定标准等免除其公司依法应承担的义务，或加重原告孟小孬责任的内容，未能提供证据证明其已就条款的具体涵义及法律后果尽到明确的提示、说明义务，另原告孟小孬因意外受伤就医，经鉴定构成伤残的事实清楚，证据充分，故对被告保险公司的主张，不予采信，被告保险公司应当在人身意外伤害医疗保险（保险金额为每人40000元）、建筑工程施工人员人身意外伤害保险（保险金额为每人200000元）的保险金额内，向原告支付保险金。
对原告所诉残疾赔偿金的计算标准问题，一审法院认为，原告的户口性质为农业家庭户口，且未提供证据证明其经常居住地为城镇，故其残疾赔偿金的计算可以2016年度河南省农村居民人均可支配收入为标准。
对原告所诉误工费、护理费问题，一审法院认为，原告未提供证据证明其工资收入情况，但其在本案意外发生时从事建筑行业，故可以参照2016年度河南省建筑业平均工资41283元/年计算误工费，另，结合原告伤情、治疗情况及伤残程度等因素，原告主张按照住院期间（176天）计算误工费，并不违反法律规定，故对此该院予以支持。原告亦未提供证据证明护理人员的工资收入情况，但其受伤住院必然导致护理人员收入减少，故根据原告请求，可以参照2016年度河南省居民服务业和其他服务业平均工资33857元/年以一人护理计算其护理费。
对原告所诉被扶养人生活费问题，一审法院认为，原告未提供充分证据证明其被扶养人情况，故对原告该项诉讼请求，不予支持。
关于本案的诉讼费的承担问题，因本案系保险合同纠纷，引起本次诉讼的责任在被告保险公司，故应当由被告保险公司承担。
经一审法院核定，原告孟小孬因本次意外造成的各项损失有：医疗费184284.93元、误工费19906.32（41283元/年÷365天×176天）、护理费16325.57元（33857元/年÷365天×176天×1人）、残疾赔偿金140360.88元（11696.74元／年×20年×60%）、精神抚慰金30000元等，上述数额已经超出了被告保险公司承保的人身意外伤害医疗保险及建筑工程施工人员人身意外伤害保险的保额，故被告保险公司应支付原告人身意外伤害医疗保险金40000元、建筑工程施工人员人身意外伤害保险金200000元。
综上，被告保险公司应支付原告孟小孬人身意外伤害医疗保险金、建筑工程施工人员人身意外伤害保险金共计240000元。
判决：被告紫金财产保险股份有限公司河南分公司于判决生效之日起五日内支付原告孟小孬人身意外伤害医疗保险金、建筑工程施工人员人身意外伤害保险金共计240000元。案件受理费4900元，由被告紫金财产保险股份有限公司河南分公司承担。
二审中，当事人没有提交新证据。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，关于伤残鉴定能否作为本案有效证据适用。本案保险合同对伤残鉴定采用标准并未约定，被上诉人系因从事单位工作时发生意外受伤，鉴定意见书按工伤标准确定伤残符合案件客观事实，鉴定部门所作鉴定客观、真实，应予采信。上诉人申请重新鉴定但未举证证明鉴定意见书存在严重违法等情形，本院对其申请不予准许。
关于伤残赔偿金的给付采用何种比例问题。本案保险合同约定附有《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，该比例表附属于合同条款之外，规定的比例限制了投保人的主要权利，对于该格式限责条款，上诉人应证明将该表送达给投保人，并尽到明确的提示和解释说明义务，以使投保人对该条款的概念及法律后果知晓，上诉人提交的证据不足证明其已经送达给投保人并尽到法定义务，该附属表规定的赔付比例不产生效力，一审根据当事人残疾等级确定伤残赔偿金的赔付比例符合法律规定。
关于上诉人是否应对护理费、误工费、精神抚慰金承担赔偿责任。经查，被上诉人仅医疗费、残疾赔偿金两项损失总额为324645.81元，该损失已经超过人身伤害医疗保险和建筑工程施工人员人身意外伤害保险限额，一审按照保险限额判决被上诉人承担的保险义务不影响上诉人的责任承担。
关于上诉人是否承担诉讼费问题。本案纠纷系因上诉人未依法履行合同义务产生，上诉人对诉讼的发生具有过错且判决认定其应承担相应义务，一审判决其承担诉讼费符合法律规定。
综上所述，紫金财产保险股份有限公司河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3798元，由上诉人紫金财产保险股份有限公司河南分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 崔 君
审 判 员 李艳伟
代理审判员 陈改娜
二〇一八年二月六日
书 记 员 胡慧贞
执行催告
义务人：
根据中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，请自觉及时履行生效法律文书确定的义务，如果有财产拒不履行，视情况将受到以下信用监督、警示和惩戒：
1.限制设立融资性担保公司、保险公司。
2.限制公开发行公司债券。
3.限制合格投资者额度审批。
4.中止股权激励计划及对象。
5.限制股票发行或挂牌转让。
6.限制设立社会组织。
7.限制参与政府投资项目或使用财政性资金项目。
8.限制获取政府补贴。
9.限制获得政策支持。
10.限制担任国企高管。
11.限制担任事业单位法定代表人。
12.限制担任金融机构高管。
13.限制担任社会组织负责人。
14.限制招录(聘)为公务员或事业单位工作人员。
15.在入党或党员设立特别限制。
16.限制担任党代表、人大代表和政协委员。
17.限制入伍服役。
18.限制海关认证。
19.限制从事药品、食品等行业。
20.限制房地产、建筑企业资质。
21.限制授予文明城市、文明村镇、文明单位、文明家庭、道德模范、慈善类奖项。
22.限制律师、律师事务所获得荣誉。
23.限制授信。
24.限制从事不动产交易、国有资产交易。
25.限制使用国有林地。
26.限制使用草原。
27.限制利用其他国有自然资源。
28.限制乘坐火车一等以上座位和飞机。
29.限制住宿宾馆饭店等高消费。
30.限制高消费旅游。
31.限制子女就读高收费学校。
32.限制购买具有现金价值保险。
33.限制新建、扩建、高档装修房屋。
34、限制和控制出境
35、加大刑事拒执惩戒力度
36、鼓励各级组织和单位实施对失信被执行人的信用监督、警示和惩戒。
邮编：461000
地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口