福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初6787号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行，住所地龙岩市新罗区中城石埕巷（华晖花园）第5幢1层6、7号店面，统一社会信用代码9135080005034651X9。主要负责人：赖晓虹，行长。委托诉讼代理人：汤易，女，1983年11月21日出生，汉族，福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行员工，住龙岩市新罗区。被告：刘桃连，女，1975年2月23日出生，汉族，个体户，住龙岩市新罗区。被告：郭卫中，男，1972年5月12日出生，汉族，个体户，住福建省永定县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行（下称龙岩农商行东城支行）与被告刘桃连、郭卫中借记卡纠纷一案，本院于2017年10月11日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汤易到庭参加诉讼，被告刘桃连、郭卫中经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行东城支行向本院提出诉讼请求：一、刘桃连、郭卫中返还贷记卡透支欠款本金49940元及该款从2016年8月27日至款清结之日止，按日利率0.05%计算的透支利息。二、刘桃连、郭卫中支付龙岩农商行东城支行以每一期（月）账单金额的最低还款额未还部份5%计算的滞纳金。3、刘桃连、郭卫中支付龙岩农商行东城支行以每一期（月）的账单金额的最低还款额未还部份5%计算的违约金。4、刘桃连、郭卫中支付龙岩农商行东城支行以43848.92元为本金，从2016年8月2日至2018年7月2日期间，按照年利率15.06%计算的分期手续费6603.65元。事实和理由：2015年6月19日，刘桃连向龙岩农商行东城支行申请办理“福万通”贷记卡50000元。2015年7月7日，龙岩农商行东城支行向刘桃连发放一张额度为50000元的贷记卡（卡号：62×××02），该贷记卡的有效期3年。账单日为每月2日，还款日为每月27日。2015年8月4日，刘桃连名下卡号为62×××02的贷记卡当期账单金额为48397.07元，申请分期12期，即从2015年9月2日起至2016年8月2日，每期还款4033.08元，分期手续费3484.59元。2016年7月16日，刘桃连透支消费2058元。2016年7月22日，刘桃连申请对2016年7月2日的账单43848.92元分期24期偿还，即从2016年8月2日至2018年7月2日，每期还款4033.08元，分期手续费6603.65元。自2016年8月27日起，刘桃连未依约足额归还当期账单14521.77元（2015年8月4日账单分期第12期共12期4033.08元;2016年7月16日，刘桃连透支消费2058元;2016年7月22日账单分期第1期共24期1827.04元;分期付款手续费6603.65元），已构成违约。截至2017年10月2日，刘桃连累计尚欠本金49,940.00元、分期手续费6603.65元、透支利息9587.18元、滞纳金2120.29元、违约金23425.61元。以上债务产生于刘桃连、郭卫中婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，依法应由刘桃连、郭卫中共同清偿。经催讨未果，龙岩农商行东城支行诉至法院请求判如所诉。刘桃连、郭卫中未作答辩。本院经审理查明以下事实：2008年5月15日，郭卫中、刘桃连办理了结婚登记手续。2015年6月19日，刘桃连向龙岩农商行东城支行申请办理“福万通”贷记卡50000元，并在“福万通”贷记卡申请表中签字，声明已仔细阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约主要内容为：申请人取得“福万通”贷记卡后应按规定缴纳年费。申请人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。申请人未能在到期还款日之前偿还，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。持卡人若超过到期还款日未偿还透支款项的，发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。“福万通”贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效。双方在履约过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签订地人民法院提起诉讼。2015年6月19日，龙岩农商行东城支行与郭卫中签订一份《不可撤销担保函》，约定郭卫中同意为刘桃连在“福万通”贷记卡项下的债务向龙岩农商行东城支行提供连带责任保证，保证范围包括透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年。龙岩农商行东城支行宣布债务提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。2015年7月7日，龙岩农商行东城支行向刘桃连发放了一张额度为50000元的贷记卡（卡62×××0202），该贷记卡的账单日为每月2日，还款日为每月27日。2015年8月4日，前述贷记卡当期账单金额为48397.07元，刘桃连申请该款分为12期偿还，即从2015年9月2日至2016年8月2日，每期还款金额为4033.08元，分期手续费3484.59元。此后，刘桃连仅向龙岩农商行东城支行偿还了前11期的款项及分期手续费3484.59元，尚余4033.08元至今未付。2016年7月16日，刘桃连透支消费2058元。2016年7月22日，刘桃连申请对2016年7月2日的账单43848.92元分为24期偿还，即从2016年8月2日至2018年7月2日，每期还款金额为4033.08元。此后，刘桃连未向龙岩农商行东城支行偿还前述款项43848.92元，分期手续费6603.65元（43848.92元×15.06%）亦至今未付。综上，刘桃连至今未向龙岩农商行东城支行支付贷记卡透支款49940.00元、分期手续费6603.65元。为此，龙岩农商行东城支行经催讨未果，双方故而成讼。以上事实，有原告提供的结婚证、“福万通”贷记卡申请表、“福万通”贷记卡领用合约、交易明细清单以及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告刘桃连之间签订的领用合约，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。上述合同签订后，被告刘桃连使用“福万通”贷记卡进行透支消费。被告刘桃连未能按期足额偿还原告透支款本息，构成违约。领用合约约定，持卡人若超过到期还款日未偿还透支款项的，发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。因此，原告诉请提前实现债权，所附条件业已成就，其要求被告刘桃连返还全部透支本金49940元（4033.08元+2058元+43848.92元），具有事实依据，本院予以支持。查明事实表明，涉案贷记卡的还款日为每月的27日，故原告诉请自2016年8月27日开始按照日利率0.05%计算利息，本院亦予以支持。诉讼中，原告诉请被告刘桃连支付透支款43848.92元产生的分期手续费6603.65元，该手续费实为利息。因此，上述2016年8月27日至2018年7月2日期间按日利率0.05%计算的利息，其本金应为6091.08元（49940元-43848.92元）。领用合约定规定，申请人若未能在到期还款日之前偿还透支款项，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。因此，原告诉请被告刘桃连按照最低还款额未还部份的5%计算滞纳金（实为违约金），具有合同依据，本院予以采纳。此外，原告主张被告刘桃连等还应支付按照每一期（月）账单金额最低还款额未还部份5%计算的违约金，鉴于被告刘桃连已向原告支付了滞纳金，在此情形下若再向债务人科以违约金，属双重处罚，不当加重被告刘桃连负担，本院不予支持。上述债务产生于被告刘桃连、郭卫中婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由二被告共同清偿。被告刘桃连、郭卫中经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘桃连、郭卫中应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行“福万通”贷记卡透支欠款本金49940元，并支付按日利率0.05%计算的透支利息（计算方法：1.以6091.08元为本金，从2016年8月27日计算至2018年7月2日。2.2018年7月3日至款清结之日止的利息，按照49940元计算）。二、被告刘桃连、郭卫中应于本判决生效之日起十日内支付原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行违约金2497元（49940元×5%）。三、被告刘桃连、郭卫中应于本判决生效之日起十日内支付原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行分期手续费6603.65元。四、驳回原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2091元，由原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行负担100元，被告刘桃连、郭卫中负担1991元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 陈  庆  林人民陪审员 陈  美  珍人民陪审员 李  丽  月二〇一八年三月二十八日书 记 员 段林杏（代）书 记 员 陈晓芳（代）附主要法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。四、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账17×××0101支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。