湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0104民初2749号原告:中国民生银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路189号。负责人:王周屋。委托诉讼代理人：刘珊，女�汉族，1989年7月2日出生，住长沙市芙蓉区，系原告公司员工。委托诉讼代理人：徐嘉，湖南正军律师事务所律师。被告：李元芳，女，1968年12月28日出生，汉族，住长沙市开福区。原告中国民生银行股份有限公司长沙分行（以下简称原告）诉被告李元芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案后，依法适用普通程序于2016年9月26日、2016年11月8日两次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐嘉两次开庭均到庭参加诉讼，被告李元芳第一次开庭时未到庭参加诉讼，第二次开庭时到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司长沙分行提出诉讼请求：一、被告李元芳偿还原告贷款本息835370.51元（利息、罚息暂算至2016年5月4日，并按约定继续算至本息偿清之日），以及原告实现债权的费用24000元；二、确认原告对被告李元芳名下50×××52账户中的12万元质押资金及质押期间产生的利息享有优先受偿权；三、确认原告对涉案抵押房产在合同约定的最高额抵押担保范围内享有优先受偿权；四、被告承担本案受理费、保全费等诉讼贸用。事实和理由：2015年4月27日被告李元芳向原告申请授信。2015年4月29日，原告与被告李元芳签订编号为931042015019992的《综合授信合同》，约定原告对其授信80万元；授信有效期24个月，自2015年4月30日至2017年4月30日；合同项下贷款发生逾期的，逾期利率按约定利率加收50%，违约罚息利率按约定利率加收100%;被告李元芳以l2万元为贷款保证金质押于原告，如到期不能还款则由原告行使质权扣划；发生违约事件时，原告有权行使担保权并要求赔偿为行使权利而支付的诉讼费、保全费�公告费、评估费、拍卖费、律师费及其他实现债权的费用等损失；有关本合同的一切争议由原告住所地法院管辖。同日，原告与被告李元芳签订编号为931042015019992Z0的《最高额担保合同》，约定李元芳以12万元为贷款保证金质押于原告，为上述《综合授信合同》项下的债权向原告提供最高额担保，质押期间该资金由原告冻结在专户，不得进行支取、转账等。李元芳己将12万元存入原告为其设立的帐号为50×××52的保证金专用账户。根据上述合同，被告李元芳于2015年4月30日向原告借款80万元，期限至2016年4月25日，年利率确定为10.7%，还款方式为按月付息、到期还本。2015年9月25日，原告又与被告李元芳签订一份编号为931042015019992DO的《最高额担保合同》，定李元芳以位于长沙市开福区福元西路199号万国城一期18号栋1006（权证号71××33）、长沙�雨花区万家丽中路二段239号中城丽景香山38栋306(权证号71××43)的2套房产为编号931042015019992《综合授信合同》项下的债权向原告提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2016年初以来，被告李元芳连续发生利息逾期，长沙市开福区人民法院因另案于2016年2月4日裁定对李元芳采取财产保全措施，冻结了李元芳缴存在50×××52账户中的12万元保证金及利息。2016年4月25日借款到期，被告李元芳未能归还。截至2016年5月4日，被告李元芳未偿清借款本金、合并利息、罚息欠款共计835370.51元。原告认为，被告李元芳应立即归还上述欠款，并依约支付原告发生的律师费、案件受理费、保全费等；被告李元芳与原告签订质押合同，以将12万元资金存入保证金账户、由原告冻结的方式设立质押担保，原告依法对质押资金及质押期间产生的利息享有优先受偿权；被告李元芳以2套房屋为其债务设立最高额抵押担保并己办理合法手续，故原告依法对涉案抵押房产享有优先受偿权。据此，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求依法判决支持全部诉求。被告李元芳辩称，原告所诉属实，愿偿还原告贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告李元芳对原告提交的证据进行了质证。被告李元芳对原告提交的《小微授信申请表》、《综合授信合同》（编号931042015019992）、《最高额担保合同》（编号931042015019992Z0）、《质押清单》、《内联单》、《扣款回单及欠款明细》、《委托代理协议及律师费发票》、《扣款回单》（贷款借据号13104201400539401）、《联保体授信合同》(编号31042013B03225)、《借款支用申请书》（2014年10月27日）、《内联单》（2015年4月30日）、《内联单》�2013年4月25日）、《房产证》、《房他证》、《中国民生银行零售授信额度启用通知书》、《借款凭证》、《中国民生银行零售授信放款通知书》、《中国民生银行个人账户对账单（账户号为50×××11）》等证据无异议，本院认为上述证据内容能够互相印证，能够证明本案事实，故本院依法予以采信。被告李元芳对原告提交的《最高额担保合同》（编号931042015019992D0）、《抵押财产清单》、《借款支用申请书》（2015年4月30日）等证据有异议，认为《最高额担保合同》（编号931042015019992D0）、《抵押财产清单》上签名系被告李元芳签名，但没有办理抵押手续，认为《借款支用申请书》（2015年4月30日）上的名字不是被告李元芳本人所签,但被告李元芳确实收到了原告发放的贷款80万元。本院认为原告提交的《房产证》、《房他证》与《最高额担保合同》（编号931042015019992D0�、《抵押财产清单》内容能够互相印证，被告李元芳未提交证据证实其反驳意见，故本院对原告提交的《最高额担保合同》（编号931042015019992D0）、《抵押财产清单》予以采信。关于《借款支用申请书》（2015年4月30日），被告李元芳认为签名不是其本人所签，但是认可收到原告80万元贷款，本院认为被告李元芳未对其反驳意见提出证据予以支持，且亦认可收到原告贷款，故本院对该证据的证明目的予以采信。经审理查明：2015年4月27日，被告李元芳作为申请人向原告提出《小微授信申请表》，向原告申请贷款80万元，期限为24个月。被告李元芳在该表中签名。2015年4月29日，被告李元芳（甲方）作为受信人／借款人与原告（乙方）签订《综合授信合同》（编号：931042015019992），约定该合同为单一受信模式（个人作为单一受信人使用本合同项下授信额度并对全部授信额度承担还款责任的业务模式。本模式项下，个人作为单一受信人简称为“甲方”。本模式项下，个人受信人可以指定第三人作为本合同的授信提用人），授信提用人（包括“甲方”及个人受信人指定的第三人）在合同约定的授信期内24个月（2015年4月30日至2017年4月30日）内可以向原告申请使用的授信额度为80万元。第12条约定，为担保本合同项下乙方债权能够得到清偿，由质押人李元芳与乙方签订编号为931042015019992Z0的《最高额担保合同》。第15条约定，授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第17条约定，被告李元芳以12万元资金为贷款保证金，以卡内对私定期保证金存款的方式质押于民生银行�并同意由民生银行进行手工冻结，如本人到期不能按时还款，则由民生银行行使质押权将该笔资金进行扣划。第33条约定，授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权力而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、律师费、其他实现债权的费用及因此而遭受的其他经济损失。被告李元芳在甲方处签名，原告在乙方处盖章。2015年4月29日，被告李元芳作为质押人（乙方）与原告（丁方）签订了编号为931042015019992Z0的《最高额担保合同》，为了确保李元芳（以下简称主合同债务人）与丁方签订的主合同履行，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供最高额质押担保。担保主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为931042015019992的《综合授信合同》，最高额担保主债权的发生期间为2015年4月30日至2017年4月30日。被告李元芳担保的最高债权额为80万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额未超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。原告与被告李元芳约定，被告李元芳以保证金账户内的存款为主合同项下的债务提供最高额质押担保，被告李元芳在乙方处签名，原告在丁方处盖章。后被告李元芳将12万元保证金存入原告处（账号：47×××88，账户账号：50×××11）。2015年9月25日，被告李元芳作为抵押人（丙方）与原告（丁方）签订了编号为931042015019992D0的《最高额担保合同》，为了确保李元芳（以下简称主合同债务人）与丁方签订的主合同履行，丙方愿意以其财产为主合同下的债务提供最高额抵押担保。担保主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为931042015019992的《综合授信合同》，最高额担保所担保的主债权发生期间为2015年4月30日至2017年4月30日。被告李元芳担保的最高债权额为80万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额未超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。原告与被告李元芳约定，被告李元芳以《（房地产）抵押财物清单》附件所列财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保，抵押财产为被告李元芳名下的位于长沙市开福区福元西路199号万国城一期18号栋1006（权证号71××33）、长沙市雨花区万家丽中路二段239号中城丽景香山园38栋306（权证号71××43）的2套房产。原告就抵押的房产到相关的房屋产权管理部门办理了抵押登记（房他证雨花字第××号），他项权证上登记的债权数额为80万元。被告李元芳�丙方及共有人处签名，原告在丁方处盖章。后经本院查明，被告李元芳在2013年4月25日，与案外人贺新华、刘辉华和原告签订《联保体授信合同》(编号31042013B03225)，约定该三人且成联保体共同获得授信额度370万元，其中被告李元芳获得授信额度100万元。2014年10月27日，被告李元芳依据上述《联保体授信合同》向原告借款80万元，到期日为2015年4月24日。该笔借款到期后，因被告李元芳无力偿还，经与原告协商，与原告订立了本案所涉的《综合授信合同》(编号为931042015019992)，并于2015年4月30日向原告借款80万元（期限为：2015年4月30日至2016年4月25日，借款年利率为10.7%），该款直接用于归还被告李元芳在《联保体授信合同》(编号31042013B03225)项下的剩余借款本息，后被告李元芳却未履行按期还款义务，截止至2016年9月14日，被告李元芳仍拖欠借款本金799999.71元，拖欠利息31306.92元，拖欠罚息45366.56元，当期罚息9380.4元，欠款合计886053.59元。遂酿成纠纷，原告诉至法院。另查明，1、原告在庭审中陈述诉讼请求第二项中的保证金账户应为50×××11；2、被告李元芳于2015年4月30日质押于原告处的120000元，截止至2016年11月7日为123300元，发生了利息的变动。本院认为：被告李元芳作为申请人向原告提交的《小微授信申请表》为被告李元芳真实意思表示。原告与被告李元芳签订的《综合授信合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性、效力性规定，依法成立并生效。上述《小微授信申请表》、《综合授信合同》、《借款凭证》等构成了完整的借款法律文件体系。原告与被告李元芳之间的借款法律关系合法成立。原告依约发放了贷款，被告李元芳�及时偿还借款本息，原告根据《综合授信合同》的约定，要求被告李元芳偿还借款本息并支付罚息，有合同及法律的依据，本院对原告要求被告李元芳偿还借款本息、及逾期罚息的诉讼请求，依法予以支持。原告诉请被告李元芳承担律师费24000元，由于双方对实现该债权损失费用的承担有明确的约定，该约定也是双方的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该费用由被告李元芳承担。对于原告提出的确认原告对被告李元芳名下50×××11账户中的120000元质押资金及利息享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国物权法》第二百一十条规定：设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：(一)被担保债权的种类和数额；(二)债务人履行债务的期限；(三)质押财产的名称、数量、质量、状况�(四)担保的范围；(五)质押财产交付的时间。第二百一十二条规定：质权自出质人交付质押财产时设立。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十五条规定：债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。依照上述法律及司法解释的规定，金钱作为一种特殊的动产，具备一定形式要件后，可以用于质押。本案中，原告主张其对本案被告李元芳账户内用于质押的资金享有质权，应当从原告与被告之间是否存在质押合意以及质权是否设立两个方面进行审查。本案原告与被告李元芳签订《最高额担保合同》，约定被告李元芳自愿以乙方在丁方开立的账户账号为50×××11，用作主合同项下债权的质押担保。该合意具备质押合�的一般要件，符合最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十五条关于金钱质押的规定。依照《中华人民共和国物权法》第二百一十二条“质权自出质人交付质押财产时设立”的规定，交付行为应被视为设立动产质权的生效条件。金钱质押作为特殊的动产质押，不同于不动产抵押和权利质押，依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，金钱质押生效的条件包括金钱特定化和移交债权人占有两个方面。1．被告于2015年4月30日在原告处开立的卡内定期存款账户（特户），账户账号为50×××11内存入120000元，即双方当事人已经按照协议约定为出质金钱开立了担保保证金专用账户。保证金以专户形式特定化并不等于固定化。案涉账户在使用过程中，账户内的资金根据业务发�情况虽处于浮动状态，但均与保证金业务相对应，除缴存的保证金外，该账户的款项因为产生利息而发生了变动，未用于非保证金业务的日常结算，即原告可以控制该账户，被告李元芳对该账户内的资金使用受到限制，故该账户资金的浮动仍符合金钱作为质权的特定化和移交占有的要求。故本院对原告确认原告对被告李元芳名下账户账号为50×××11中的120000元质押资金及利息享有质押权。原告提出要求确认对涉案抵押房产在合同约定的最高额抵押担保范围内享有优先受偿权的诉求，符合被告李元芳与原告签订的《最高额担保合同》的约定，上述约定合法有效，且涉案房屋办理了抵押权登记，登记的债权数额为80万元，故认为原告对被告李元芳提供抵押的位于长沙市开福区福元西路199号万国城一期18号栋1006（权证号71××33）、长沙市雨花区万家丽中路二段239号中城丽景香山园38栋306（权证号71××43）的2套房产在登记债权数额范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百一十条、第二百一十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第六十一条、第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告李元芳自本判决生效之日起五日内支付原告中国民生银行股份有限公司长沙分行借款本金799999.71元、利息31306.92元、逾期罚息54746.96元（利息、逾期罚息计算至2016年9月14日止，此日后的逾期罚息以实欠借款本金为基数，按年利率16.05%计算至全部欠款实际清偿之日止），律师费24000元；二、原告对被告李元芳名下50×××11账户中的120000元质押资金及利息享有质押权；三、在被告李元芳届时不履行上述第一项付款义务的，原告中国民生银行股份有限公司长沙分行可以与被告李元芳协议以被告李元芳名下位于长沙市开福区福元西路199号万国城一期18号栋1006（权证号71××33）、长沙市雨花区万家丽中路二段239号中城丽景香山园38栋306（权证号71××43）折价或申请以变卖、拍卖所得价款在800000元内优先受偿；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果被告李元芳未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12394元，财产保全费4770元，公告费260元，共计17424元，由被告李元芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  张 辉人民陪审员  周霞玲人民陪审员  周金桃二〇一六年十二月十五日书 记 员  付凌波附法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或�国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通�输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百一十条设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；（四）担保的范围；（五）质押财产交付的时间。第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。