成都市武侯区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0107民初5555号原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所地四川省成都市武侯区。负责人：周萍，行长。委托诉讼代理人：雷佳，四川盛豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志阳，四川盛豪律师事务所律师。被告：张明强，男，汉族，1984年2月23日出生，住成都市金牛区。被告：成都展博汽车销售服务有限公司，住所地成都市高新区。法定代表人：唐文曾。原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行成都东大支行）与被告张明强、成都展博汽车销售服务有限公司（以下简称展博汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年6月2日受理后，依法适用普通程序，于2017年11月3日公开开庭进行了审理，原告工行成都东大支行的委托诉讼代理人陈志阳到庭参加诉讼，被告张明强、展博汽车公司经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行成都东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张明强偿还原告截止2017年2月22日信用卡透支本息等合计533696.72元及自2017年2月23日起至付清之日止的利息（按每日万分之五计算并按月计收复利）、滞纳金；2.判令被告展博汽车公司对被告张明强的前述债务承担连带清偿责任；3.确认原告有权对被告张明强抵押的川A·4KK**汽车（车架号SAJAA2288D8V44951，发动机号12111303413306PS）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.请求确认原告就被告保证金专用账户（账号：4402298019100143714）中的银行存款及利息在上述第1项诉讼请求范围内享有优先受偿权。事实与理由：2013年7月10日，被告张明强因购买汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定张明强自行支付首付款，余款通过在原告处申办购车专项分期付款业务，以透支方式向被告展博汽车公司支付，金额88万元。合同还对还款方式、利率期限、滞纳金进行了约定。2013年8月23日，被告张明强与原告签订《抵押合同》，约定张明强以购买的川A·4KK**汽车为上述分期付款合同项下全部债务提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日双方办理了抵押登记。被告展博汽车公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为张明强购车合同债务项下全部债务提供连带责任保证，担保范围包括但不限于本金、手续费、透支利息和滞纳金、实现债权的费用等。保证期间为张明强主债务履行期限届满次日起两年。被告展博汽车公司承诺以其在原告处开立的保证金账户中存放的保证金为上述债务提供质押担保。上述合同签订后，原告依约定履行了提供透支资金的义务，被告张明强未按约定还款，被告展博汽车公司也未承担保证责任。被告张明强、展博汽车公司未作答辩。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院确认以下主要事实：2013年6月17日，被告张明强（乙方）与被告展博汽车公司（甲方）签订《购车合同》，约定张明强向展博汽车公司购买捷豹，XJL汽车（车架号：SAJAA2288D8V44951,发动机号：12111303413306PS），总价1258000元。2013年6月22日，被告张明强向原告申请办理信用卡分期付款业务，并签属《牡丹汽车分期卡用卡须知信》，确认还款始于2013年8月。2013年7月10日，被告张明强（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定以下主要内容：1.乙方向展博汽车公司购买捷豹XJL汽车，总价1258000元，乙方自行支付378000元，余款通过在甲方申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额88万元。2.乙方按月等额还款，分36期，每期27581元。每期透支款应从透支次月起于每月的15日前偿还。3.乙方按分期收取方式向甲方支付分期付款手续费112904元，提前还款时，尚未收取的手续费不予收取。4.乙方没有按约定及时足额存入还款资金或账户被冻结导致甲方无法扣款受偿的，甲方按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同还对还款方式、利率期限、滞纳金进行了约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：（1）.甲方（主卡、副卡申请人）除取现及转行透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息。（2）.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款之日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……（3）.甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行……2013年8月23日，被告张明强与原告签订《抵押合同》，约定张明强以购买的牌号为川A·4KK**的捷豹XJL汽车（车架号：SAJAA2288D8V44951,发动机号：12111303413306PS）为上述分期付款合同项下全部债务提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日双方办理了抵押登记。另查明，2012年8月23日，原告（甲方）与被告展博汽车公司（乙方）签订《担保合同》1份，约定乙方向购车人提供担保，担保方式为连带责任保证及保证金质押担保；保证金分为基础保证金和比例保证金两部分。乙方在甲方处开立基础保证金账户（账号4402298019100143714），协议生效之日起3个工作日存入不低于100万元资金作为基础保证金，到款余额达到1亿元以上时，每增加5000万元再追加25万元基础保证金。乙方在甲方处开立比例保证金账户（账号为4402298019100143687），按分期付款发放额逐笔存入比例保证金。其比例不得低于分期付款余额的1.5%。甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保由购车人提供还是要由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任。2013年6月21日，被告展博汽车公司向原告出具《担保函》、《担保承诺函》各1份，承诺为被告张明强购车产生的债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任，保证期间为张明强主债务履行期限届满次日起两年，要求主债务人提前还款的，保证期间为提前到期日之次日起两年。同时向原告承诺，展博汽车公司在原告开立保证金专户（账号4402298019100143714）进行质押担保，存入不低于100万元保证金，如购车人张明强未按时履行期购车转款分期付款债务时，原告有权扣保证金以清偿购车所欠款项。合同签订后，被告张明强于2013年7月10日领取账号为6222340040337247的信用卡，原告于13年7月10日，向该卡放款88万元，案涉车辆于2013年8月23日登记在被告张明强名下，同日完登记抵押，抵押权人为本案原告。原告自认，被告偿还部分本息，主张截止2017年7月22日，尚欠本金413831.91元，利息140709.54元，产生滞纳金12565.46元。本院认为，原、被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，分期履行期限已经全部届满，原告主张截止2017年7月22日，被告尚欠本金413831.91元，利息140709.54元，被告未反证，本院予以采信。被告张明强应履行支付信用卡欠款本金413831.91元的义务，并支付截止2017年7月22日前的利息140709.54元。关于年2017年7月23日后的利息，原告主张根据双方合同约定（以413831.91元为基数），按每日万分之五的标准计算至本金付清之日止，并按月计收复利，符合双方合同约定，本院予以支持。关于滞纳金（法律性质为违约金）的诉讼请求，因原告利息诉请当中已主张按月计收复利，兼具弥补损害、惩罚违约的功能，滞纳金与复利，性质、功能重叠，原告同时主张，本院不予支持。关于被告展博汽车公司对被告张明强的前述债务承担连带清偿责任，被告展博汽车公司作出对张明强的前述债务承担保证责任的意思表示真实，并自愿按第一顺位承担担保责任，合法有效。原告主张未超过保证范围及保证期间，本院予以支持。关于实现抵押权的诉讼请求，案涉抵押权合法设立并进行登记，原告诉讼请确认有权对被告张明强川A·4KK**汽车（车架号SAJAA2288D8V44951，发动机号12111303413306PS）拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。关于对保证金专用账户（账号：4402298019100143714）中的银行存款及利息优先受偿的诉讼请求，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特护、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，合同约定了基本保证金和比例保证金，两种类型保证金分立账户，原告诉请优先受偿的账户是基本保证金账户，但该账户是否封闭（即是否专门用于对保证金进行清算）的证据不足。此外，根据合同约定来看，该账户中的保证金金额不明确（约定不低于100万元，无明确金额）；保证金与主债务仅系一种概括对应关系，并非明确、具体的对应关系。基于上述事由，本院认为该账户保证金未特定化，原告请求就账户中款项优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：一、被告张明强自本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行支付信用卡欠款413831.91元及利息（截止2017年7月22日的利息为140709.54元；从2017年7月23起，以413831.91元为基数，按每日万分之五计算至本金付清之日止，并按月计收复利）；二、被告成都展博汽车销售服务有限公司对被告张明强的前项债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权对张明强名下的川A·4KK**汽车（车架号SAJAA2288D8V44951，发动机号12111303413306PS）拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9137元，公告费260元，共计9397元，由原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行负担197元，由被告张明强负担9200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  于 磊人民陪审员  雷文慧人民陪审员  蒋裔鸣二〇一七年十一月十日书 记 员  陈曾珍