浙江省三门县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）台三商初字第1814号
原告：中国工商银行股份有限公司三门支行。住所地：浙江省三门县海游街道湫水大道**号。
负责人：陈嵘，系该支行行长。
委托代理人：项兆会，浙江孚吉律师事务所律师。
被告：郑懿，男，1993年7月24日出生，汉族，住浙江省三门县。
被告：郑鹏，男，1987年9月23日出生，汉族，住浙江省三门县。
被告：台州市银鑫担保有限公司，住所地：临海市巾山东路112号一楼东面。
法定代表人：朱贤满，系执行董事。
原告中国工商银行股份有限公司三门支行为与被告郑懿、郑鹏、台州市银鑫担保有限公司信用卡纠纷、保证合同纠纷、抵押合同纠纷一案，于2015年12月8日起诉至本院，本院于同日受理后，依法适用普通程序，于2016年3月23日对本案进行了公开开庭审理。原告中国工商银行股份有限公司三门支行的委托代理人项兆会到庭参加诉讼，被告郑懿、郑鹏、台州市银鑫担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司三门支行起诉称：2014年3月25日，被告郑懿、台州市银鑫担保有限公司与原告签订了编号为2014（借）12070711096的《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同，合同约定：原告同意被告申办卡号为62×××83的牡丹购车卡用于办理信用卡汽车分期付款业务，合同约定透支额度为194750元（其中购车透支额190000元，分期付款业务服务费4750元），由被告郑懿以按月分期等额方式偿还透支资金及服务费，分期还款总期数为36期，首期应偿还的金额为6031.78元，以后每期应偿还的金额为5920元，每期透支款应于透支之日的次月的25日前偿还。若被告郑懿连续两期透支逾期或累计五期透支逾期，原告可宣布合同提前解除并要求被告郑懿立即清偿全部透支本息；被告郑懿应按期归还透支本息，否则，原告有权根据合同约定，按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》以及《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告郑懿收取利息、复利、滞纳金、超限费等。被告台州市银鑫担保有限公司作为保证人自愿为被告郑懿提供连带责任保证，保证范围合同项下的债权本金、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。《中国工商银行分期付款业务申请书》，《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》以及《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》系本合同组成部分。2014年3月24日，被告郑鹏自愿向原告出具了一份《共同还款责任承诺函》，承诺作为“连带共同债务人”对被告的上述债务承担共同还款责任。被告郑懿于同日还与原告签订了编号为2014（抵）12070711096的《抵押合同》，约定被告郑懿以其所有的车牌号为浙Ｊ×××××的奥迪牌小型轿车为其向原告的借款提供抵押担保，抵押担保范围为：债权本金、利息、复利、罚息、违约金、汇率损失及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。后原、被告办理了抵押登记手续。合同生效后，原告依约于2014年3月25日将透支资金194750元划至被告郑懿指定的账户，但被告郑懿取得透支资金后，仅于2014年3月26日归还190元及4750元，2014年5月21日归还12200元，2014年8月5日归还18200元。2014年12月24日，被告台州市银鑫担保有限公司代被告郑懿支付了24736.22元。但之后，被告郑懿却未按合同约定还款，已连续多期未归还透支本金。因此，原告有权宣布合同解除，要求被告郑懿清偿全部透支本息并承担违约责任。截至2015年11月2日，被告应偿还原告透支本金151490.74元、利息9178.17元。另原告为实现债权支付了3000元的律师代理费。被告郑鹏、被告台州市银鑫担保有限公司作为保证人，应承担合同约定的连带保证责任。原告起诉要求被告郑懿、郑鹏共同归还原告信用卡透支本金151490.74元，并支付至2015年11月2日的利息（包括复利、滞纳金）9178.17元及自2015年11月3日起至付清之日止按中国人民银行有关规定和合同约定计算利息、复利。另支付原告实现债权费用（律师代理费）3000元。判令被告台州市银鑫担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。判令原告对被告郑懿提供抵押的车牌号为浙Ｊ×××××的奥迪牌小型轿车在上述债权范围内享有优先受偿权。本案诉讼费用由三被告共同承担。
在庭审中，原告变更诉讼请求，要求被告郑懿归还原告信用卡透支本金151490.74元，并支付至2015年11月2日的利息（包括复利、滞纳金）9178.17元及自2015年11月3日起至付清之日止按日万分之五计算利息、复利。另支付原告实现债权费用（律师代理费）3000元。判令被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。判令原告对被告郑懿提供抵押的车牌号为浙Ｊ×××××的奥迪牌小型轿车在上述债权范围内享有优先受偿权。本案诉讼费用由三被告共同承担。
被告郑懿、郑鹏未作答辩，亦未向本院提交相关证据。
被告台州市银鑫担保有限公司未作答辩，亦未向本院提交相关证据。
原告中国工商银行股份有限公司三门支行为证明自己的诉讼请求，向本院提交了以下证据：
证据一、中国工商银行股份有限公司三门支行营业执照（副本）复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明书原件、金融许可证复印件、被告郑懿、郑鹏身份证明、台州市银鑫担保有限公司的组织机构代码证复印件各一份，拟证明原、被告诉讼主体适格；
证据二、中国工商银行台州分行信用卡汽车分期付款业务申请表、中国工商银行台州市分行信用卡发卡及授信审批表、信用卡申请表（个人卡）、签购单（包括卡章程、协议）领用合约原件各一份，拟证明被告郑懿在原告中国工商银行股份有限公司三门支行处申请办理了信用卡用于购车，并就信用卡有关透支及还款事项作了约定的事实。
证据三、信用卡汽车分期付款还款（担保）合同原件一份，拟证明被告郑懿因购买汽车经被告台州市银鑫担保有限公司担保向原告申请透支信用卡，确定了原被告之间享有的权利和应负的责任的事实。
证据四、共同还款责任承诺函原件一份，拟证明被告郑鹏自愿与原告签订编号2014（借）12070711096号信用卡汽车分期付款还款（担保）合同项下的全部债务承担连带共同还款责任的事实。
证据五、抵押合同、注册登记信息原件各一份，拟证明被告郑懿自愿以其所有的车牌号为浙Ｊ×××××奥迪牌汽车为透支信用卡作抵押担保，并约定了担保范围等，并办理了抵押登记手续及原告享有优先受偿权的事实。
证据六、付款凭证原件四份，拟证明原告已按约履行发放款项的事实。
证据七、查询分期付款凭证等欠本息资料原件一份，拟证明分期手续费总数是4750元，就是一个月两次手续费，分别是131元和12元。151490.74元本金这是由三部分组成的，已到期未归还的是64912.74元（时间是从2014年12月24日到2015年11月2日为止），未到期未归还的16期从2015年11月3日总额为84432元同时有2096元的分期手续费。利息是由两部分组成的总数是9178.17元，滞纳金加复利3561.62元还有利息加复利5584.76元再加上2015年11月2日的利息是31.79元；另拟证明被告郑懿从2014年12月25日开始包括起诉以后没有归还任何本息的事实。
证据八、律师费发票原件一份，拟证明原告为实现债权支出律师代理费3000元是根据浙江省律师收费标准收费的事实。
被告郑懿、郑鹏、台州市银鑫担保有限公司在本院送达起诉状副本期间，未对原告之主张提出异议，亦未参加诉讼及提交相关证据，视为三被告放弃举证、质证和答辩的权利。原告提供的证据均系原件，来源合法，客观真实，能互相印证，形成证据链，可证明原告待证之事实，且三被告至今未向本院提交相反证据加以推翻原告之主张，故本院对原告提供的证据均予以采信。
根据法庭调查及举证、认证，结合原告的陈述，本院确认本案事实与原告诉称一致。
本院认为：被告郑懿自愿与原告中国工商银行股份有限公司三门支行签订《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》且声明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，原告经审核后向被告发放了透支金额194750元，因此原、被告之间已经建立了合法有效的合同关系，双方均应按照《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，全面履行各自的义务。原告依约向被告提供了相应的服务，而被告郑懿在透支后却没有按照约定及时归还欠款，且在原告催告后的合理期限内仍未支付，故原告有权按照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项的规定解除合同。原告在起诉状中已要求解除合同，故双方所订立的《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》于送达被告郑懿时解除。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的条款符合中国人民银行制定的《银行卡业务管理办法》的相关规定，故原告根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的条款要求被告郑懿偿还透支本金并支付利息、复利、滞纳金等，具有合同及法律的依据，本院予以支持。被告郑鹏自愿向原告出具一份共同还款责任承诺函，承诺作为“连带共同债务人”，现原告主张要求被告郑鹏对被告郑懿的还款责任承担连带清偿责任，符合双方约定，而被告台州市银鑫担保有限公司亦与原告签订保证合同，自愿为被告郑懿的信用卡汽车分期付款还款承担保证责任，故对原告要求被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司承担连带清偿责任之诉请，本院予以支持。被告郑懿在办理信用卡汽车付款还款业务时，自愿以其所有的车牌号为JN35**的奥迪牌小型轿车作抵押，在被告郑懿不履行债务时，抵押权人即原告有权依法以抵押的车辆拍卖所得的价款优先受偿。而同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案被告郑懿在办理该项业务时时既以他自己所有的车辆抵押又有被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司的保证作担保，故被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司应对物的担保以外的债务承担保证责任。被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告郑懿追偿。而原告所主张的实现债权费用，双方自愿约定，真实有效，本院予以认定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告郑懿于本判决生效之日起一个月内偿还给原告中国工商银行股份有限公司三门支行信用卡透支本金151490.74元，并支付截至2015年11月2日止的利息、复利、滞纳金9178.17元，之后利息、复利以拖欠本金151490.74元为基数自2015年11月3日起按日万分之五计算至本判决履行完毕之日止。
二、由被告郑懿于本判决生效之日起一个月内支付给原告中国工商银行股份有限公司三门支行实现债权费用3000元。
三、若被告郑懿未按本判决指定的期间偿还上述款项，原告中国工商银行股份有限公司三门支行对被告郑懿所提供抵押的车牌号为JN35**的奥迪牌小型轿车在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。
四、被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司对上述抵押物不足清偿部分的债务承担连带清偿责任。被告郑鹏、台州市银鑫担保有限公司在承担保证责任之后，有权向被告郑懿进行追偿。
如果被告郑懿、郑鹏、台州市银鑫担保有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3570元，公告费360元，合计3930元，由被告郑懿、郑鹏、台州市银鑫担保有限公司负担。
如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院（上诉案件受理费3570元在提交上诉状时预交，在上诉期内未预交的，应当在上诉期满后七日内预交，逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，账号：19-900001040000225089001，开户银行：中国农业银行台州分行营业部）。
本案申请执行期限为二年
审 判 长 梅 丹
人民陪审员 郑丽华
人民陪审员 金湘华
二〇一六年三月二十八日
代书 记员 胡 琳