福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初444号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地南平市解放路106号。主要代表人：余根志，行长。委托诉讼代理人:张文诚，福建汇德（南平）律师事务所律师。被告：王琴，女，汉族，1981年10月6日出生，住南平市延平区炉下镇斜溪村大排**号，现住南平市延平区。被告：肖卫国，男，汉族，1973年4月18日出生，住南平市延平区太平镇儒罗村后小杜**号，现住南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告王琴、肖卫国金融借款合同一案，本院受理后，适用简易程序审理。邮储延平支行的委托诉讼代理人张文诚到庭参加诉讼，王琴、肖卫国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮储延平支行向本院提起诉讼请求：1.判令依法解除邮储延平支行与王琴、肖卫国于2011年7月1日签订的编号为350701111074587142的《个人购房借款及担保合同》；2.判令王琴、肖卫国立即偿还邮储延平支行借款本金257423.11元及利息（利息包含正常利息、罚息、复利，暂计算至2017年3月22日的利息为2746.38元，之后的利息继续按编号：350701111074587142《个人购房借款及担保合同》的约定计算至实际偿清借款之日止）；3.判令王琴、肖卫国立即向邮储延平支行支付邮储延平支行为实现债权而发生的律师费2000元；4.判令王琴、肖卫国承担本案案件受理费、保全费等一切相关诉讼费用；5.判令邮储延平支行对王琴、肖卫国名下的抵押物即位于福建南平市延平区室的房产（证号：南房权字第××号号，南房他字第××号号）依法处置后的所得价款在上述二、三、四项债务范围内享有优先受偿权。事实和理由：王琴、肖卫国系夫妻关系。2011年7月1日，王琴、肖卫国与邮储延平支行签订编号为350701111074587142的《个人购房借款及担保合同》。合同主要约定：1、合同项下借款金额为30万元，贷款期限240个月，年利率8.46%，采用按月等额本息还款法。2、解除合同：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。3、罚息复利：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。4、律师费：贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用均由借款人承担。王琴、肖卫国自愿以位福建省南平市延平区房产提供抵押担保；抵押房产于2011年7月7日办理抵押登记手续，邮储延平支行取得房他证字第××号号抵押权凭证。抵押担保范围：抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订后，邮储延平支行于2011年9月1日向王琴、肖卫国发放借款30万元。自2016年11月1日起，王琴、肖卫国未依约偿还借款本息，截至2017年1月6日尚欠邮储延平支行借款本金257423.11元，利息2746.38元。邮储延平支行为实现上述债权而支付律师代理费用2000元。邮储延平支行多次向王琴、肖卫国催收欠款，但至今拒不偿还。为此，邮储延平支行诉至法院，请求判如所请。王琴、肖卫国既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。邮储延平支行向本院提供了以下证据：证据一、王琴、肖卫国结婚证、身份证复印件各一份；证明王琴、肖卫国系夫妻关系，依法应为共同债务人。证据二、《个人购房借款及担保合同》、借款借据各一份，共同证明邮储延平支行于2011年9月1日向王琴、肖卫国发放借款30万元。证据三、房屋所有权证、房屋他项权证各一份，证明王琴、肖卫国的抵押房产于2011年7月1日办理抵押登记手续，邮储延平支行取得南房权证字第××号抵押权凭证。证据四、《逾期利息计算方式》一份，证明自2016年11月日起，王琴、肖卫国未依约偿还借款本息，截至2017年1月6日累计尚欠借款本金254676.73元，利息2746.38元。证据五、委托代理合同、转账凭证各一份；共同证明邮储延平支行为实现债权委托律师代理并支付律师代理费2000元。本院认为，邮储延平支行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月1日，王琴、肖卫国因购买南平市延平区的房产资金不足，向邮储延平支行申请个人贷款300000元，并签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号350701111074587142）。借款合同约定：借款金额300000元，借款期限240个月，按月等额本息还款，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。王琴、肖卫国以所购房屋即位于南平市延平区作为借款的抵押担保，并办妥抵押登记手续（详见房屋他项权证号:南房他证字第××号）。2011年9月1日，邮储延平支行向王琴发放贷款本金300000元，并出具《个人贷款（手工）借据》，载明：“借款期限240个月，贷款到期日2031年9月1日，还款方式等额本息……。”截止2017年1月6日王琴欠邮储延平支行本金257423.11元及利息2746.38元。另查明，王琴、肖卫国于2006年4月24日办理了结婚登记手续。还查明，邮储延平支行于2017年1月22日与福建汇德（南平）律师事务所签订《委托代理合同》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向邮储延平支行收取律师代理费2000元。本院认为，邮储延平支行与王琴、肖卫国签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。邮储延平支行依照合同约定向王琴、肖卫国发放了贷款，王琴、肖卫国应当履行还款义务。关于邮储延平支行主张解除与王琴、肖卫国签订的借款合同的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案王琴、肖卫国违反合同约定，邮储延平支行有权要求解除合同并收回贷款，因此，邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于邮储延平支行主张王琴、肖卫国共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为按月等额本息还款法，王琴未按借款合同约定按期偿还借款本息，构成违约，故贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并计收罚息。肖卫国系王琴配偶，本案债务发生在王琴、肖卫国婚姻关系存续期间，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”且肖卫国在借款合同上签字为共同借款人，根据上述法律规定，依法认定为夫妻共同债务。故邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于邮储延平支行主张律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用其中包含律师代理费。邮储延平支行为本案诉讼实际支付律师费2000元，且有《委托代理合同》、《发票》及转账凭证为据，故邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于邮储延平支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。王琴、肖卫国未按约定履行到期债务，邮储延平支行依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，故邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。王琴、肖卫国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与王琴、肖卫国于2011年7月1日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：350701111074587142）；二、王琴、肖卫国应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金257423.11元及利息（暂计算至2017年1月6日的利息2746.38元，自2017年1月6日起至实际偿清借款本息之日止的利息继续按《个人购房借款及担保合同》约定的利率标准计算）；三、王琴、肖卫国应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行律师代理费2000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行有权对王琴、肖卫国提供的抵押物（即坐落于南平市延平区，房屋所有权证号：201103295，房屋他项权证号：南房他证字第××号）依法处置后的所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果王琴、肖卫国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5232元，减半收取2616元，由王琴、肖卫国共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴洁华二〇一七年四月二十一日书记员  李玲莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。