陕西省府谷县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0822民初2251号
原告张芳，女，1972年7月29日出生，汉族，住陕西省府谷县。
委托代理人于考文，陕西新庆律师事务所律师。
委托代理人杨程，陕西新庆律师事务所律师。
被告阳光人寿保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市。
负责人梁雁云，该公司总经理。
委托代理人马杰，女，1983年5月1日出生，汉族，住山西省太原市。
原告张芳与被告阳光人寿保险股份有限公司山西分公司（以下简称阳光人寿山西分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2016年7月15日立案受理后，依法由代理审判员闫含飞适用简易程序，于2016年8月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人于考文、杨程，被告阳光人寿山西分公司委托代理人马杰到庭参加了诉讼，原告张芳、被告阳光人寿山西分公司负责人梁雁云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年7月份，原告的家人经被告业务销售人员多次误导劝保，称保险的理财收益远高于银行，并承诺可以支付一定回报，而对合同中的缴费及保险责任等重要条款忽略告知。便为原告本人购买了名为阳光人寿金喜连连年金保险和阳光人寿附加财富账户年金保险D款（万能型）的保险，投保人和被保险人均是原告，并授权被告于2015年11月24日将保费300万元从原告账户划款至被告公司账户。据查原告所购买的是包含有以被保险人死亡为给付条件的人寿保险，保险期间至100周岁，交费期间长达10年，每年需交费300万元。该份保单中亦未将原告联系电话正确填写，原告本人并无订立合同的意愿，却可能要承担剩余九年缴纳保险费的合同义务，严重损害了原告本人的利益。综上所述，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判令：1、依法确认保险合同无效；2、依法判令被告向原告返还已交保险费300万元整；3、依法判令被告支付保险费利息损失（从缴纳保险费之日起至返还保险费之日止按照同期银行贷款利率计算）；4、本案的诉讼费用由被告承担。
原告向法庭提交以下证据：
证据一：保险合同一份，主要包括保险单、保险费统一收据、发票，证明是以张芳名义与被告签订保险合同，并且已向被告交保险费300万元，原告张芳并不知情，也不是张芳本人签字，且没有追认此人身保险合同。
证据二：中国保险监督管理委员会保险消费者教育专栏中的案例汇编第15，以死亡为给付保险金的合同未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效，证明本案中保险合同是以死亡为给付保险金的人身保险合同，未经被保险人张芳的同意并认可，合同应为无效。
证据三：司法鉴定意见书一份、鉴定费发票一支，证明关于合同中投保人的签字都不是张芳本人签字，张芳并无签订合同的意向，也没有追认；发票证明因被告方坚持合同中的字是张芳所签，产生鉴定费11000元，应该由被告承担。
被告阳光人寿山西分公司辩称：一、原被告签订的《保险合同》合法有效。虽然原告陈述与被告签订《保险合同》的是其丈夫，但是根据原告提供的保险合同收费税务单据，证明原告已履行了交纳保险费用的义务，根据《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条的规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。所以原被告签订的《保险合同》合法有效，被告不应返还原告交纳的保险费用；二、原告购买的险种系分红型保险，不是以死亡为给付保险金条件的合同。原告购买的保险名称为“金喜连连”，原告既是投保人也是被保险人，还是受益人，该险种是以被保险人生存为条件给付保险金（生存年金），即被保险人生存年限越长，保险收益越高，若被保险人死亡，仅退还全部交纳保险金，所以死亡是不存在保险利益的，该《保险合同》不是以死亡为给付保险金条件的合同；三、《保险合同》中原告的签名若不属实，涉及到刑事诉讼，被告请求将案件移交公安机关。根据原告陈述其对《保险合同》的签订不知情，且所有签名均不是本人签署，但被告在签订《保险合同》时，需要原告提交身份证复印件、工商银行银行卡复印件、车辆行驶证复印件、购房合同复印件等证明个人信息及财产的证件，上述证件均属个人私密性证件，被告均已收到并收入档案妥善保管，而且还有原告签字的其他保险凭证和单据，且根据原告提供的电话号码由被告工作人员进行了电话回访并录音，若原告认为上述行为均不是本人所为，那就涉及原告个人隐私权、财产权、姓名权等权利被侵犯，被告的《保险合同》权益被侵犯，所以本案就涉及到刑事诉讼，应将本案移交至公安机关。
综上所述，被告在签订《保险合同》时并不存在过错，原告在发现《保险合同》不是本人签订时，没有第一时间找被告核实，当发现自己的银行卡里少了300万元被交纳保险费时，没有第一时间报警，而是选择向人民法院提起诉讼，行为本身就不符合常理，原告因家庭内部矛盾殃及到被告，并要求被告承担合同无效等诉讼请求违背事实真相，不符合法律规定，被告恳请法庭在查明事实的基础上，依法审理，公正判决，以维护被告的合法权益！
被告向法庭提交以下证据：
证据一：录音文件一份，证明被告的客服人员与原告就合同内容进行沟通与确认，原告对合同内容均知晓，所以并不是原告方所说的原告对保险合同不知情。
证据二：原告张芳本人的身份证复印件、购房合同复印件、中国工商银行银行卡复印件、行驶证复印件各一份，证明这些证件除非本人同意，其他人无法提供，既然本人自愿提供以上证件，说明原告张芳对保险合同内容是知情的。
经庭审质证，被告对原告提交的证据提出如下质证意见：
对原告提交的第一组证据，对保险合同的真实性无异议，如果形成这样的保险合同，必须由原告向被告交付身份证复印件，银行卡复印件，财产（购房合同，车辆登记信息）复印件，以上证件交齐，经过审核才能向原告发放保险合同，根据原告提供的发票，证明原告向被告交了保险费用，对保险合同是追认；对第二组证据，真实性和证明目的均有异议，我国不适用判例法，以这份证据认定原被告之间的保险合同无效，没有法律依据；对第三组证据司法鉴定意见书及发票的真实性无异议，对鉴定意见书的证明目的有异议，即便证明合同上的字不是本人所签，但是根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条，缴纳保险费即视为已经追认，保险合同是生效的，被告认为张芳对保险合同是知情的。
原告对被告提交的证据提出如下质证意见：
对第一组证据，录音中的张芳女士并非原告，原告为地道的榆林府谷县人，不会讲普通话，被告客服电话6510拨打的名为张芳的移动电话并非张芳本人的电话，注册地为山西吕梁，故对此证据的真实性、关联性、证明目的均不予认可；对第二组证据，举证期间已过，不符合法律规定；真实性有异议，因被告方提交的都是复印件且证据来源不明。
本院对原、被告提交的证据作如下认定：
对原告提交的第一组证据保险合同及缴纳保费的收据、发票，客观真实，被告对真实性均无异议，应予以确认；对第二组证据，网上下载的案例，不予确认；对第三组证据，由人民法院指定的司法鉴定中心出具，被告对真实性无异议，应予以确认。
对被告提交的第一组证据，被告客服拨打电话注册地为山西吕梁且非府谷口音，而原告张芳为地道府谷人，对该组证据不予确认；对被告提交第二组证据，均为复印件，经与原告核实，行驶证、购房合同均不属实，不予确认。
本院根据原、被告的陈述、举证、质证、认证及庭审调查，查明以下事实：原告的亲属经被告销售人员介绍以原告张芳的名义购买了被告公司名为阳光人寿金喜连连年金保险和阳光人寿附加财富账户年金保险D款（万能型）的保险，并在人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、保险合同确认书及保单签字回执落款处分别签署了“张芳”的名字，该投保单载明投保人和被保险人均是张芳。并授权被告于2016年1月8日将保费300万元从原告在中国工商银行账户划款至被告公司账户。该保险为包含了以被保险人死亡为给付条件的人寿保险，保险期间至100周岁，交费期间是10年，每年1月1日缴纳保险费300万元，60周岁前，每年年末返还生存年金429000元，60周岁以后每年返还生存年金1287000元，如果因为疾病或者意外死亡，返还所有的累积已交的保险费，合同终止。
2016年7月15日，张芳诉至本院，要求判决确认保险合同无效，被告向原告返还已经缴纳保险费300万元并支付利息损失。在本案审理过程中，原告张芳向本院提出鉴定申请，要求鉴定《保险合同》中“张芳”的多处签字并非本人所署。府谷县人民法院委托西南政法大学司法鉴定中心对“张芳”签字进行鉴定，鉴定意见为人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、保险合同确认书及保单签字回执落款处分别签署了“张芳”的名字不是张芳本人书写形成。
本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”，本案保险产品所涉及保险条款反映出该保险合同系以死亡作为给付保险金的条件，由于该保险系以张芳的名义购买，并未经张芳书面同意，故依据上述规定，该保险合同应认定无效。被告认为该保险系年金保险以被保险人生存为条件给付生存金，而非以身故为给付保险金条件的合同，另外，原告已经履行了缴纳保险费的义务，依据《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条视为原告追认，保险合同有效。虽该保险亦包含了投资条款，但整个保险业务的主性质仍为人身保险业务，投资仅系其一部分，不具独立性。此外，被告自认缴纳保险费只需投保人授权划款，无需本人输入密码，投保人授权转账账户确认签名也非张芳本人签署，故被告认为保险合同有效缺乏法律依据，本院不予采纳。根据法律规定，“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”故原告张芳要求被告阳光人寿山西分公司返还已缴纳保险费300万元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告按照中国人民银行同期贷款利率计算从缴纳保险费之日起至保险费返还之日止利息的诉讼请求。被告阳光人寿山西分公司作为专业的保险机构，对保险法规及行业规范应更为熟悉，投保时应尽审核义务，故其对本案的无效后果存在更大过错，本院酌情确定其对原告利息损失承担80％的赔偿责任。原告作为保险费的实际支出者，对己方财产未尽到合理保管义务，在其未明确授权的情况下，将个人资料提供于他人，故对合同无效的后果，亦存在一定的过错，宜自担20％的利息损失。故阳光人寿山西分公司应以已缴纳的300万元保险费为基数，从2016年1月8日起至实际返还之日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率向原告支付80%利息损失。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十条、《中华人民共和国保险法》第三十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第一条、第三条之规定，判决如下：
一、依法确认保险合同无效。
二、被告阳光人寿保险股份有限公司山西分公司于本判决生效之日起五日内返还原告张芳已缴纳保险费300万元。
三、被告阳光人寿保险股份有限公司山西分公司于本判决生效之日起五日内向原告张芳支付80%利息损失（以缴纳的300万元保险费为基数，从2016年1月8日起至实际返还之日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算。）
四、驳回原告张芳的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费30800元，减半收取15400元，鉴定费11000元，由被告阳光人寿保险股份有限公司山西分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 闫含飞
二〇一六年十二月二十七日
书 记 员 杨 强