天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0116民初80768号原告：中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行，住所地天津经济技术开发区第三大街51号滨海金融街西区4号楼AB座1-4层。负责人：冯斌，行长。委托诉讼代理人：张英存，该公司职员。被告：吴艳艳，女，1985年3月18日出生，汉族，住山东省肥城市。被告：韩世强，男，1982年1月11日出生，汉族，住山西省大同市新荣区。原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行诉被告吴艳艳、韩世强金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行的委托诉讼代理人张英存到庭参加了诉讼，被告吴艳艳、韩世强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提交诉讼请求如下：1、确认原、被告签订的《个人购房担保借款合同》于2017年1月11日提前到期；2、判令二被告一次性归还原告剩余借款本金583795.24元，截止至合同提前到期日的正常利息25528.57元，罚息335.43元、复利800.88元，共计610460.12元，以及合同提前到期后至被告实际给付之日产生的罚息、复利；3、判令二被告以提供担保的抵押物承担担保责任；4、判令二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年12月12日，被告吴艳艳与原告签订了一份《个人购房担保借款合同》，该合同约定被告向原告借款600000元，借款期限为2014年1月9日至2044年1月8日，共计360个月，借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，年执行利率为5.895%。被告以其购买的位于天津市滨海新区房屋对上述借款提供抵押担保。2014年1月9日，原告依据借款合同约定向被告发放600000元贷款，被告自2014年2月9日起以等额本息的方式按月向原告归还贷款本息。而被告自2016年1月9日起，未再遵守合同约定，拒绝履行还款义务。原告多次与被告联系，要求其清偿拖欠借款本息，均未果。根据借款合同12.3规定“发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权……”，现被告连续未履行还款义务已超过90天，原告有权依据该条款宣布合同提前到期，收回已发放借款本金、正常利息及相应罚息、复利，并行使担保权。另，两被告于2010年11月29日登记结婚，借款发生在夫妻关系存续期间，故被告韩世强依法应承担共同还款责任。综上，原告起诉至法院，请判如所请。被告吴艳艳、韩世强未出庭，未答辩，亦未提供证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证明、结婚证、个人购房担保借款合同、借据、银行系统的贷款相关数据、催收记录、抵押预告登记证书、同意房产抵押承诺书、房屋权属查询单、贷款申请材料等证据。经审核，原告提交的证据形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，可以作为本案的定案依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月12日，原告与被告吴艳艳签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款600000元，借款用途为购买房产，借款期限360个月，自2014年1月9日至2044年1月8日。关于利率，合同约定借款利率为浮动利率，在基准利率基础上下浮10%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。关于还款，合同约定还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日。关于违约责任，约定借款人未按约定期限归还借款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；合同有效期内，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。关于担保，约定被告以其名下位于天津市滨海新区房屋担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2013年12月16日，原告依法办理了被告吴艳艳名下位于天津市滨海新区房屋的抵押预告登记，抵押期间自2013年12月12日至2043年12月11日。合同签订后，原告于2014年1月9日向被告发放了贷款600000元。被告自2016年1月9日未再依约向原告偿还借款。后原告向被告进行了催收，并主张双方之间的借款合同于2017年1月11日提前到期。截至2017年1月11日，被告欠付本金583795.24元，利息25528.57元、罚息335.43元、复利800.88元。再查，被告吴艳艳与被告韩世强为夫妻关系，双方共同向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将天津市滨海新区房屋作为向原告申请个人住房贷款的抵押担保。2017年借款合同执行的年利率为4.41%。诉讼期间，二被告未再还款。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告农行开发分行履行了贷款发放的主合同义务，被告应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告承担相应的利息、罚息、复利。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告自2016年1月9日开始未依约向原告偿还借款，其逾期还款行为已构成严重违约，原告依约主张合同于2017年1月11日提前到期，本院予以确认。原告要求被告偿还剩余全部本金583795.24元，利息25528.57元具有事实依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了罚息的计算方式，即原告有权对被告未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息335.43元、复利800.88元的计算数额并无不当，本院予以确认。关于原告要求被告支付合同提前到期日之后的罚息、复利一节，借款期限届满后，不应再计收利息和复利，借款合同期限届满后的罚息及复利，实质上是借款人逾期付款的违约金。依照本案查明事实，借款合同已于2017年1月11日到期，则被告应立即偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为本金583795.24元，利息25528.57元，共计609323.81元，计算标准为合同执行的年利率4.41%再上浮50%，为6.61%，计算期间为2017年1月12日至被告实际给付之日止。关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，抵押合法有效，担保范围及于该合同项下的本金、利息、罚息、复利等，原告可在抵押物拍卖、变卖的价款范围内优先受偿。被告韩世强与被告吴艳艳系夫妻关系，借款发生时，尚在婚姻关系存续期间，当应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行与被告吴艳艳签订的《个人购房担保借款合同》于2017年1月11日到期；二、被告吴艳艳、韩世强于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行借款本金583795.24元、利息25528.57元、罚息335.43元、复利800.88元，合计610460.12元；三、被告吴艳艳、韩世强于本判决生效之日起十日内连带给付原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行逾期利息（以609323.81元为基数，按年利率6.61%的标准，自2017年1月12日起计算至被告实际给付之日止）；四、原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行在本判决第二、三项确定的债权范围内，就被告吴艳艳名下的坐落于天津市滨海新区房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津经济技术开发区分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为9906元，公告费560元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  王玉强代理审判员  张红杰人民陪审员  张金明二〇一八年二月九日书 记 员  班丽丽附：法律释明1.《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”