河南省开封市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫02民终3095号
上诉人（原审原告）：赵星月，女，汉族，2008年1月27日生，住通许县。
法定代理人：赵栋先，男，汉族，1981年9月21日生，住址同上。系赵星月之父。
委托诉讼代理人:彭博、王月玲（实习），河南子建律师事务所律师。代理权限为特别授权。
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司通许支公司。住所地通许县行政路*号。组织机构代码72582783-0。
法定代表人：胡愿峰，任经理职务。
委托诉讼代理人：颜美成、吕春会，河南论衡律师事务所律师。代理权限为特别授权。
上诉人赵星月因与上诉人中国人寿财产保险股份有限公司通许支公司（以下简称人保财险）人身财产保险合同纠纷一案，不服河南省通许县人民法院（2017）豫0222民初1041号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
上诉人赵星月上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判支持上诉人上诉请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院应支持上诉人要求的意外伤残赔偿金1000元的诉讼请求，上诉人依法进行伤残鉴定，有鉴定意见书为证，一审依被上诉人提交的无效条款作出判决有误。2、一审法院应支持上诉人要求因拒绝赔偿造成的损失1000元的诉讼请求。上诉人发生意外后，其法定监护人多次去找被上诉人协商赔偿事宜，被上诉人以各种理由推脱和搪塞，由此花费了高额交通费用，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人未及时履行规定的义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或受益人因此受到的损失。一审法院以上诉人未提交其向保险公司主张权利遭保险公司拒赔的证据为由不予支持上诉人请求明显错误，从上诉人意外发生后，上诉人的监护人多次协商赔偿事宜，因协商不成诉至法院，保险公司仍然拒绝赔偿上诉人各项损失，完全可以认定保险公司对该事故作出处理，不愿赔偿上诉人各项损失。综上，请二审法院查明事实，被上诉人应依法支持上诉人各项损失。
被上诉人人保财险答辩称，赵星月上诉请求没有事实根据和法律依据，赵星月医疗费已得到赔偿，1000元损失没有事实依据和法律根据，请二审法院驳回上诉人的上诉请求。
人保财险上诉称：1、撤销一审判决，依法改判驳回支持上诉人上诉请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决上诉人应支付被上诉人3000元意外医疗补偿费缺乏事实及法律依据。根据《中国人民财产保险股份有限公司附加学生幼儿意外伤害医疗保险条款（2009）版》2.1（1）“对于被保险人因每次意外伤害所支出的必要且合理的、符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本附加险合同约定的免赔额后，对其余额按本附加险合同约定的给付比例和门诊限额给付意外医疗保险金。”2.2“本附加险合同适用损失补偿原则。被保险人通过任何途径所获得医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限。被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得的相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已经获得补偿后的剩余医疗费用，按照保险合同约定承担保险责任呢。”本案中被上诉人的医疗费用已经通过校方责任险进行赔付，并有（2015）通民初字第1147号判决书为证。因此依据《中国人民财产保险股份有限公司附加学生幼儿意外伤害医疗保险条款（2009）版》有关约定，上诉人不应再次承担保险责任。综上，请二审法院撤销一审判决，依法改判或驳回上诉人上诉请求。
被上诉人赵星月答辩称，保险公司拒赔没有事实根据和法律依据，所称的条款无效，人身保险合同本身就不适用补偿原则。
赵星月向一审法院起诉请求：中国人民财产保险股份有限公司通许支公司赔偿残疾赔偿金1000元及意外医疗赔偿金3000元，并要求中国人民财产保险股份有限公司通许支公司赔偿因拒赔造成的损失1000元。
一审法院认定事实：赵星月系通许县实验小学的学生，2015年4月29日赵星月在上课期间，按学校老师安排更换教室到四楼“多功能会议厅”上课，当其走到教室门口时被门槛绊倒在地，导致其手中的玻璃杯摔碎割伤右手。赵星月先后在通许县人民医院、河南省洛阳正骨医院住院治疗，支付医疗费共计15721.84元。2015年9月28日，经开封京都法医临床司法鉴定所鉴定，赵星月右手损伤评定为十级伤残。通许县实验小学向中国人民财产保险股份有限公司通许支公司投保有地方性校（园）方责任保险，责任限额为30万元，保险期间自2015年1月9日零时起至2016年1月8日二十四时止。2015年12月7日，本院作出（2015）通民初字第1147号民事判决书，判决中国人民财产保险股份有限公司通许支公司在地方性校（园）方责任保险限额内赔偿赵星月医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、残疾赔偿金、鉴定费（含检查费）、交通费等各项损失共计71241.94元，以上赔偿款项已履行完毕。赵星月的法定代理人赵栋先为赵星月投保有学生、幼儿安康保险，保险单载明：“意外身故、残疾、烧伤给付，××身故给付，每人保险金额10000元，意外医疗费用补偿，每人保险金额为3000元，××住院费用补偿，每人保险金额2000元，承保期间自2014年10月28日零时至2015年10月27日24时。保费40元。
上述事实有原、中国人民财产保险股份有限公司通许支公司当庭陈述、学生、幼儿安康保险保险单、住院病历、（2015）通民初字第1147号民事判决等证据在卷佐证。
一审法院认为，本案争议的焦点是：1．赵星月所投保的学生、幼儿安康保险及附加险系人身保险还是财产保险，是否适用损失补偿原则？2．赵星月所主张的伤残是否属于保险合同约定的赔偿范围，如是应如何赔偿？3、赵星月主张的其他损失是否有事实依据和法律依据，能否得到法院的支持。
关于第一个争议焦点，一、赵星月所投保的学生、幼儿安康保险保险及附加险是否属于财产性质的保险？《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）中所称保险，包括财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。赵星月在中国人民财产保险股份有限公司通许支公司处投保的“学生、幼儿安康保险”，是对被保险人因××或遭受意外伤害造成死亡或身体残疾，由保险人按约定给付保险金的保险，属于人身保险；其附加的意外伤害医疗保险，是以被保险人身体因遭受意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险，其性质亦应属人身保险。因此，中国人民财产保险股份有限公司通许支公司应按照保险法中关于人身保险合同的赔付原则支付保险金。中国人民财产保险股份有限公司通许支公司辩称，赵星月所投保的安康险系财产保险。意外伤害医疗保险具有一些特点，例如意外伤害造成医疗费用的支出，是一种经济损失，这种损失的数额可以确定，等等。但是，意外伤害医疗保险毕竟是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能因涉及经济损失而将其归属于财产性质的保险。保险法第九十二条第二款规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”该条款非常明确的把意外伤害保险划分在人身保险中，因此，意外伤害医疗保险应属于人身保险范畴。故中国人民财产保险股份有限公司通许支公司将意外伤害医疗保险归属于财产保险，或者认为“应当视为财产保险”的观点，并无法律上的依据。
二、关于本案是否适用损失补偿原则“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同义务，对被保险人所受实际损失进行填补；保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益，被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。保险法第四十四条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。法律赋予保险人行使代位追偿权也是财产保险中“损失补偿原则”的体现，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益。同时，保险法第四十条限制了财产保险的重复投保，规定在财产保险中重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。但是在人身保险中，保险法第六十七条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、××等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。明确限制保险人行使代位追偿权，被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。而且，保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的意外伤害医疗保险。
三、关于保险人能否以第三人已经向被保险人、受益人赔偿为由拒绝理赔前已述及，保险法对于人身保险并不限制重复投保，也不适用“损失补偿原则”。作为人身保险的一种，意外伤害医疗保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿是一种合同法律关系，是约定之债。意外伤害医疗保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种侵权法律关系，是法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间、数个约定之债之间均是不同的法律关系。同时，保险合同是最大诚信合同，保险人往往还是格式合同的提供方。因此，保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下、何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。本案中，保险人未举证证明其尽到了明确说明关于保险人责任免除条款义务，故对保险人的辩解理由，不予采纳。综上所述，对赵星月主张的3000元医疗费，予以支持。关于第二个争议焦点，赵星月所主张的伤残是否属于保险合同约定的赔偿范围，如是应如何赔偿？根据中国人民财产保险股份有限公司通许支公司所提交的保险条款，中国人民财产保险股份有限公司通许支公司将伤残归纳为七个等级，第七级内容为1、一手拇指或者食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或以上缺失。2、一手拇指及食指机能永久完全丧失。赵星月的伤残鉴定报告显示赵星月右手切割伤、右正中神经损害和右手指活动功能部分障碍构成十级伤残。从赵星月的伤情来看，不构成保险条款约定第七级伤残。故赵星月主张的伤残不属于保险合同约定的赔偿范围，不应当承担赔偿责任。关于第三个争议焦点，赵星月主张的其他损失是否有事实依据和法律依据，能否得到法院的支持？赵星月陈述其为向保险公司主张理赔的交通费，赵星月未提交其向保险公司主张权利保险公司拒赔的证据，故对此诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九、第十七条的规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司通许支公司于本判决生效之日起五日内给付赵星月意外医疗补偿费3000元；二、驳回赵星月的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由中国人民财产保险股份有限公司通许支公司负担。
本院二审期间，当事人没有提交新的证据，二审查明的事实与一审查明的基本事实一致。
另查明，《保险单》载明：“被保险人：赵星月；学生、幼儿安康保险条款（2009版）：意外身故、残疾、烧伤给付，残疾身故给付，保险金额10000元，保险费15元；附加学生幼儿意外伤害医疗保险（2009）版：意外医疗费用补偿，保险金额3000元；保险费10元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额50元，给付比例80%；附加学生、幼儿住院医疗保险条款（2009版）：××住院费用补偿，保险金额20000元，保险费15元。保险期限自2014年10月28日零时起至2015年10月27日二十四时止。”
再查明,《中国人民财产保险股份有限公司学生、幼儿安康保险条款（2009）版》中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定：伤残等级第一级，最高给付比例100%；伤残等级第二级，最高给付比例75%；伤残等级第三级，最高给付比例50%；伤残等级第四级，最高给付比例30%；伤残等级第五级，最高给付比例20%；伤残等级第六级，最高给付比例15%；伤残等级第七级，最高给付比例10%。
本院认为，本案系保险合同纠纷。赵星月监护人为赵星月在中国人民财产保险股份有限公司通许支公司购买了学生、幼儿安康保险，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，双方的保险合同关系成立，应受法律保护。合同当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。赵星月在保险期内因意外受伤住院治疗后，有权要求保险公司支付保险金额。
关于人保财险是否应支付意外医疗保险费的问题，《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第一项规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，赵星月投保的学生、幼儿安康保险属于人身保险，不属于财产保险，根据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定，人身保险合同被保险人和受益人获得保险金后，仍有权向第三人请求赔偿，保险人在赔偿后，不享有向第三人追偿的权利，因此赵星月依据人身保险合同可重复获得赔偿。人保财险的保险单中虽注明合同适用《附加学生、幼儿意外伤害医疗保险条款（2009）》及《附加学生、××住院医疗保险条款（2009）》条款，但上述条款均有免除和降低上诉人赔偿责任的内容，对于上述内容人保财险未明确告知被保险人，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条的规定，上述保险条款不产生法律效力。人保财险认为赵星月医疗费用已经通过校方责任险进行赔付，不应获得重复赔偿的上诉理由不能成立。一审法院判决人保财险支付赵星月意外医疗补偿费3000元判决正确，本院予以维持。
关于人保财险是否应支付残疾赔偿金的问题，保险公司称其赵星月的伤残等级不符合《中国人民财产保险股份有限公司学生、幼儿安康保险条款（2009版）》中给付伤残保险金的约定标准，但人保财险并未向投保人赵星月的监护人赵栋先提交保险条款，更未就保险合同的免责条款向投保人的监护人进行提示和明确说明。在已生效的赵星月诉通许县实验小学、中国人民财产保险股份有限公司通许支公司教育机构责任纠纷一案判决中，已经认定赵星月因意外右手损伤评定为十级伤残。且在本案的诉讼中，赵星月的伤残等级并未重新进行评定，通许县人民法院在本案一审中，认定赵星月因意外造成的损失达不到评残标准，与已经生效的民事判决书中认定的上诉不一致。故，本案一审法院认定赵星月因意外造成的伤残不属于保险合同约定的赔偿范围事实错误。上诉人赵星月要求人保财险支付意外伤残赔偿金1000元的上诉请求成立，本院予以支持。
关于人保财险是否应支付因拒绝赔偿给赵星月造成的损失1000元的问题，赵星月并未提供证据证明其损失，且无事实和法律依据。上诉人赵星月的该项上诉请求不能成立，本院不予支持。
综上所述，上诉人赵星月的上诉请求部分成立，本院予以支持，上诉人中国人民财产保险股份有限公司通许支公司的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持河南省通许县人民法院（2017）豫0222民初1041号民事判决第一项即“被告中国人民财产保险股份有限公司通许支公司于本判决生效之日起五日内给付原告赵星月意外医疗补偿费3000元；”；
二、撤销河南省通许县人民法院（2017）豫0222民初1041号民事判决第二项即“驳回原告赵星月的其他诉讼请求。”；
三、被告中国人民财产保险股份有限公司通许支公司于本判决生效之日起五日内给付原告赵星月意外伤残赔偿金1000元；
驳回上诉人赵星月的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费100元，由中国人民财产保险股份有限公司通许支公司负担50元，由赵星月负担50元。
本判决为终审判决。
审判长 张 洁
审判员 李曼曼
审判员 张世杰
二〇一七年十一月二十一日
书记员 陈艳艳