甘肃省天水市秦州区人民法院民 事 判 决 书（2017）甘0502民初1854号原告：中国邮政储蓄银行股份有限责任公司天水市分行，住所地：甘肃省天水市秦州区。负责人:黄永山，该行行长。委托诉讼代理人：汪维，男，该行职工。委托诉讼代理人：王社红，甘肃昱晟律师事务所律师。被告：周晓兰，女，汉族，住天水市秦州区。被告:杨宁(系周晓兰之子),男，汉族，住天水市秦州区。委托诉讼代理人：周晓兰(系杨宁母亲),住天水市秦州区。被告:崔慧茹，女，汉族，住天水市秦州区庆华厂。被告:王小定(系崔慧茹丈夫)，男，汉族，甘肃省第八建设集团有限责任公司职工，住天水市秦州区。被告:石荣，男，汉族，天水市秦州区国家税务局干部，住天水市秦州区。被告:郭亚奎(系石荣之妻)，女，汉族，住天水市秦州区。委托诉讼代理人:石荣（系郭亚奎丈夫），住天水市秦州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行（以下简称邮政银行天水分行）与被告周晓兰、杨宁、崔慧茹、王小定、石荣、郭亚奎金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行天水分行的委托诉讼代理人汪维、王社红，被告杨宁的委托诉讼代理人及被告周晓兰、崔慧茹、王小定、郭亚奎的委托诉讼代理人及被告石荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行天水分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周晓兰、杨宁立即返还借款本金682600.18元并支付利息15979.88元（利息计算至2017年8月9日；自8月10日起至付清借款之日止，本金569778.21元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮35%，罚息再上浮50%，本金112821.97元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮45%，罚息再上浮50%）；2.判令原告对杨国辉名下的天水市秦州区岷山安居小区xxx号房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）享有优先受偿权；3.判令原告对被告崔慧茹名下的天水市秦州区坚家河7号11幢xxx号房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）享有优先受偿权；4.判令原告对被告石荣名下的天水市秦州区双桥北路聚宝盆1幢xxx号房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）享有优先受偿权；5.判令六被告承担原告律师代理费18400元。诉讼过程中，邮政银行天水分行增加诉讼请求：判令六被告承担诉讼保全费1520元。事实和理由：2013年11月29日，杨国辉（2015年10月因病去世）及周晓兰夫妻以进货扩大经营规模为由，由杨国辉与原告签订了中国邮政银行个人额度借款合同及个人最高额综合授信合同，合同约定：原告向借款人杨国辉提供最高综合授信额度为120万元（即可循环适用的借款额度）；授信有效期为2013年11月29日至2023年11月29日，有效期内的前60月，借款人可以申请支用贷款；若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一的，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次；发生下列情形之一的，借款人即构成违约：1.借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息即其他费用，2.借款人死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费用等）、因借款人违约给贷款人造成的损失及其他应付费用。借款合同签订当日，杨国辉、周晓兰将位于天水市秦州区岷山安居小区xxx号的房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）、崔慧茹、王小定将位于天水市秦州区坚家河7号11幢xxx号的房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）、石荣、郭亚奎将天水市秦州区双桥北路聚宝盆1幢xxx号的房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）作为杨国辉借款抵押担保，分别与原告签订中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同，约定根据各自房产价值，杨国辉、周晓兰夫妻最高额抵押担保金额为1008425元，崔慧茹、王小定夫妻最高额抵押担保金额为471996元，石荣、郭亚奎夫妻最高额抵押担保金额为579762元，抵押期限为2013年11月29日至2025年11月29日。同时，最高额抵押抵押合同约定，抵押人以抵押物的全部价值担保抵押权人如下债权：因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2013年12月2日，双方当事人就上述三套房产分别办理了抵押物登记，原告取得他项权利证书。杨国辉所有的房产他项权证编号为天房他项秦字第1013013xxx号，债权担保数额为65万；崔慧茹所有的房产他项权证编号为天房他项秦字第1013013xxx号，债权担保数额为25万；石荣所有的房产他项权证编号为天房他项秦字第1013013xxx号，债权担保数额为30万，登记抵押期限均为2013年11月29日至2025年11月29日。2013年12月3日，杨国辉分别支用贷款100万、20万，借款期限60个月，自2013年12月3日至2018年12月3日，还款方式为等额本息，贷款年利率8.64%，贷款浮动利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，逾期利率为12.96%。在合同履行期内，杨国辉、周晓兰仅偿还了部分借款本息，逾期次数达30余次，至2017年8月9日尚欠借款本息476654.33元。2014年11月28日，杨国辉第三次支用贷款18万元，借款期限为60个月，自2014年11月28日至2029年11月28日，还款方式为等额本息，贷款年利率8.1%，贷款浮动利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，逾期利率为12.15%。在合同履行期内，杨国辉、周晓兰仅偿还了部分借款本息，至2017年8月9日尚欠借款本息106373.53元。2015年7月23日，杨国辉第四次支用贷款16万元，借款期限为60个月，自2015年7月23日至2020年7月23日，还款方式为等额本息，贷款年利率7.6125%，贷款浮动利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，逾期利率为11.4188%。在合同履行期内，杨国辉、周晓兰仅偿还了部分借款本息，至2017年8月9日尚欠借款本息115552.2元。2017年3月底以后，被告未按照合同约定履行还款义务，经原告多次催要，周晓兰于2017年7月7日向原告出具还款承诺书，承诺因多次逾期还款，于2017年7月14日前向原告还款至少2万元，并于7月20日前将已经逾期的贷款金额全部清偿，但时至今日，周晓兰并未履行还款承诺。原告认为，周晓兰作为借款人杨国辉的妻子，对夫妻存续期间的共同债务应当承担连带清偿责任，杨宁作为杨国辉的法定继承人，应当在其继承的遗产价值范围内对杨国辉生前债务承担清偿责任，同时，原告对各抵押财产均有优先受偿权。诉讼中，原告为实现债权支出律师费18400元、诉讼保全费1520元。周晓兰、杨宁承认原告在本案中主张的事实，但认为，杨国辉之所以与原告签订中国邮政银行个人额度借款合同，是因为在最高额贷款授信额度范围内可以循环支用贷款，合同并未约定借款人死亡后，授信合同和借款合同即终止，现原告要求其全部清偿贷款本金和利息，因循环贷款终止自己无力偿付。崔慧茹、王小丁、石荣、郭亚奎亦承认原告在本案中主张的事实，但均认为，在与原告签订中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同时对合同内容没有详细了解，现抵押的房产都系家庭唯一住房，不同意处置。本院认为，周晓兰等六被告均承认邮政银行天水分行在本案中主张的事实，故对邮政银行天水分行主张的事实予以确认。原告与杨国辉签订的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同，与杨国辉和周晓兰、崔慧茹和王小丁、石荣和郭亚奎签订的最高额抵押合同均系各自真实意思表示，合同合法有效，各方均应按照合同约定行使权利、履行义务。根据个人额度借款合同约定，借款人额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，或者借款人死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。杨国辉在合同履行期内，先后4次支用借款，前后逾期达30余次，在其去世后，周晓兰作为共同还款人，自2017年3月底至今未履行分期还款义务，已经构成违约。且在原告催要借款后，周晓兰未按照其出具的还款承诺清偿贷款本息，故原告就此提前收回贷款具有事实依据和法律依据。杨国辉支用原告的贷款系在夫妻关系存续期间所负的夫妻共同债务，在杨国辉死亡后，周晓兰作为其配偶和第一顺位继承人，应当对该笔债务承担清偿责任。杨宁作为杨国辉与周晓兰婚生子，为杨国辉遗产第一顺序继承人，且其未明确放弃继承，应在其继承的遗产范围内对杨国辉所负债务进行清偿。故对原告要求周晓兰、杨宁立即返还借款本金682600.18元及支付利息15979.88元（利息计算至2017年8月9日；自8月10日起至付清借款之日止，本金569778.21元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮35%，罚息再上浮50%，本金112821.97元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮45%，罚息再上浮50%）的诉讼请求，本院支持周晓兰返还全部借款本金及利息、罚息，杨宁以其继承杨国辉的遗产价值为限负清偿责任。对周晓兰、杨宁提出的合同并未约定借款人死亡后，授信合同和借款合同即终止的辩称意见，本院不予采纳。关于原告要求对涉案三套抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，双方当事人为该贷款签订最高额抵押担保合同，并办理了抵押物登记，原告依法已经就上述三套房产取得了抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百九十四条规定：”抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”据此，杨国辉和周晓兰作为债务人，原告应就杨国辉和周晓兰的抵押房产优先主张受偿权，在该抵押房产不能清偿贷款及其他费用后，其才能向另外两套抵押房产主张优先受偿权，故对原告的第二、三、四项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求周晓兰等六被告承担律师费18400元的诉讼请求，在个人借款合同和最高额抵押合同中均已明确约定，且原告也为实现债权实际支出该项费用，故本院予以支持。对原告要求六被告承担诉讼保全费1520元的诉讼请求，本院已经裁定由周晓兰负担，故不再另行处理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十四条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、被告周晓兰应于本判决生效之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行借款本金682600.18元并支付利息15979.88元（利息计算至2017年8月9日；自8月10日起至付清借款之日止，本金569778.21元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮35%，罚息再上浮50%，本金112821.97元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮45%，罚息再上浮50%）；二、被告杨宁以继承杨国辉的遗产实际价值为限对上述债务及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行为实现债权支出的律师费18400承担清偿责任；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行对杨国辉名下的天水市秦州区岷山安居小区xxx号房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）享有优先受偿权；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行对被告崔慧茹名下的天水市秦州区坚家河7号11幢xxx号房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）享有优先受偿权；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行对被告石荣名下的天水市秦州区双桥北路聚宝盆1幢xxx号房产（权属证书编号：天房权证秦字第xxx**号）享有优先受偿权；六、被告周晓兰应于本判决生效之日起10日内承担原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行为实现债权支出的律师费18400元，被告崔慧茹、王小定、石荣、郭亚奎对律师费18400元负连带责任。七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10790元，由被告周晓兰、杨宁、崔慧茹、王小定、石荣、郭亚奎共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审判员  赵青霞二〇一七年九月十二日书记员  张婉琴