广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初3166号原告:广州住房公积金管理中心，住所地：广东省广州市天河区华就路**号***楼。法定代表人：夏卫兵。委托诉讼代理人：谢佩雯、梁福祥，广东广信君达律师事务所律师。被告：朱毅，男，1982年10月19日出生，汉族，住广东省广州市增城区，被告：邹艳艳，女，1986年1月26日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：邹建平。委托诉讼代理人：李伟东，男，该行职员。委托诉讼代理人：罗博文，男，该行职员。原告广州住房公积金管理中心（以下简称广州公积金中心）与被告朱毅、邹艳艳、第三人中国银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中行增城支行）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州公积金中心的委托诉讼代理人梁福祥，第三人中行增城支行的委托诉讼代理人李伟东、罗博文到庭参加诉讼，被告朱毅、邹艳艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州公积金中心向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除第三人与两被告签订的编号为JZCZH20082489的《公积金组合贷款合同》；2.请求依法判令两被告清偿本金、应收利息、拖欠本金的罚息及应收利息的罚息，截止至2017年4月10日，合计595825.18元（其中本金565058.66元、应收利息28676.24元、拖欠本金的罚息919.91元、应收利息的罚息1170.37元），以及付清上述全部款项之日止的银行应收利息、拖欠本金的罚息及应收利息的罚息（具体数额以第三人的对账单为准）；3.原告依法就增城市××路××锦绣××品名××房房产处置款中优先受偿；4、本案受理费由两被告承担。事实和理由：2008年7月22日，第三人与两被告签订JZCZH20082489号《公积金组合贷款合同》，合同约定：1、两被告公积金贷款650000元用于购买增城市××路××锦绣××品名××房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为30年，总供款期数为360期。2、借款利息按月计付，月利率为4.35‰，适用按月等额本息还款法，每月归还本息金额为3576.95元。借款逾期，计收罚息。3、若两被告出现不按合同约定按时足额偿还任一期借款本息即构成违约，第三人可宣布贷款立即到期并要求两被告清偿全部借款本息及相关费用。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给两被告，并办理了房地产他项权证，登记的权利人是本案的第三人。然而，两被告出现逾期还款，截止至2017年4月10日，被告累计拖欠本金24514.45元、应收利息28676.24元、拖欠本金的罚息919.91元、应收利息的罚息1170.37元。另此前，原告与中国银行广东省分行签订了《广州市住房公积金个人住房抵押贷款业务委托协议书》，约定了广州市住房公积金贷款业务委托中国银行广东省分行办理。故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。被告朱毅、邹艳艳均未答辩。第三人中行增城支行述称，对原告起诉的事实、理由及诉讼请求均没有异议。原告广州公积金中心围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、《广州市住房公积金个人住房公积金抵押贷款申请表》、《广州市住房公积金个人住房抵押贷款审批表》各一份，证明被告的贷款经原告及第三人审核批准。2、《公积金组合贷款合同》、《借款借据（正本）》各一份，证明原、被告之间的权利义务关系以及原告委托第三人向被告放款。3、粤房地他项权证，证明涉案房屋已抵押给第三人。4、逾期未还款查询，证明被告就借款合同已构成违约，第三人向被告主张其权利未果。5、广州市住房公积金个人住房抵押贷款业务委托协议书，委托承办住房公积金金融业务协议书，证明原告与第三人委托贷款的关系。被告朱毅、邹艳艳没有发表质证意见，也没有提交证据。第三人中行增城支行对原告提交的证据均没有异议。鉴于被告朱毅、邹艳艳没有提出抗辩，本院根据当事人陈述和经审理确认的证据认定本案事实如下：2008年3月2日，广州公积金中心与中国银行广东省分行签订了一份《广州市住房公积金个人住房抵押贷款业务委托协议书》，约定由广州公积金中心委托中国银行广东省分行参与承办住房公积金个人住房抵押贷款业务。2008年6月20日，朱毅、邹艳艳作为申请人向广州公积金中心和中行增城支行申请住房公积金贷款，公积金贷款金额为650000元，期限为30年。广州公积金中心和中行增城支行经审查，同意朱毅、邹艳艳的贷款申请。2008年7月22日，朱毅、邹艳艳（甲方、抵押人、购房人）与中行增城支行（乙方、贷款人、抵押权人）、广州市敏捷房地产开发有限公司（丙方、保证人）签订了一份合同编号为JZCZH20082489号的《公积金组合贷款合同》，合同约定：甲、乙、丙三方在平等自愿的基础上，经友好协商达成一致意见，签订本合同；本合同所称委托人是指广州市住房公积金管理中心；本合同所称公积金组合贷款是指甲方申请住房公积金个人住房贷款不足以支付购买住房所需费用时，其不足部分向银行申请个人住房贷款的两种贷款的总称；本合同项下贷款总额为人民币864000元，其中公积金贷款650000元，商业贷款为214000元；贷款期限均为30年，从贷款发放之日起360个月；本合同项下贷款的用途限于甲方支付其购买位于增城市××路××锦绣××品名××房产（以下简称涉讼房屋）的购房款；本合同项下的贷款利率分别按贷款发放日中国人民银行颁布的公积金贷款及商业贷款的利率执行，其中公积金贷款执行住房公积金个人住房贷款利率，当前月利率4.35‰；在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时毋须专门通知甲方；如甲方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与乙方达成协议，即构成逾期贷款，乙方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；甲、乙双方约定采用等额本息还款法，在贷款发放次月起逐月还款，每月还款日为15日（如遇国家规定节假日则顺延）；任何违反本合同约定义务的行为均属违约行为，在此情况下，乙方可采取停止发放贷款，单方面宣布贷款全部提前到期，或/并以书面形式通知违约方解除合同，处分抵押物，以及提起诉讼等任何措施；甲方以其购买的涉讼房屋设定抵押，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，当甲方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，乙方除继续向甲方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；乙方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由甲方承担。2008年9月25日，广州公积金中心通过中行增城支行向朱毅、邹艳艳发放了公积金贷款650000元,当前月利率为4.275‰。2013年3月27日，增城市国土资源和房屋管理局向中行增城支行核发了编号为粤房地他项权证穗字第1220087537号《房地他项权证》，记载涉讼房屋房地产权属人为朱毅、邹艳艳，全部抵押给中行增城支行，债权数额为864000元。履行合同过程中，朱毅、邹艳艳没有依合同约定偿还借款本息，广州公积金中心遂于2017年5月11日提起本案纠纷。庭审中，广州公积金中心主张两被告从2015年10月15日开始欠供，至2017年8月15日止共逾期23期，截至2017年9月4日，两被告拖欠本金565058.66元、应收利息35956.97元、拖欠本金的罚息1487.22元、应收利息的罚息1821.42元，罚息利率按《公积金组合贷款合同》约定利率上浮30%计算。针对涉讼房屋抵押的问题，广州公积金中心和中行增城支行在本案庭审中均确认是基于涉案公积金贷款和商业贷款共两项贷款一并办理了涉讼房屋的抵押登记，抵押登记记载借款金额包括了公积金贷款金额650000元和商业贷款金额214000元。双方均同意按照朱毅、邹艳艳尚欠的公积金贷款余额与商业贷款余额的比例实现涉讼房屋的优先受偿权。本院认为：本案是广州公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托中行增城支行向公积金缴存人朱毅、邹艳艳发放贷款用于购买住房而引起的纠纷，涉案款项属委托贷款性质。由于中行增城支行在与朱毅、邹艳艳签订的《公积金组合贷款合同》中已显示中行增城支行受广州公积金中心委托承办住房公积金贷款，因此朱毅、邹艳艳在签订合同时应知道广州公积金中心是委托人，中行增城支行是代广州公积金中心订立合同，根据我国合同法的规定，《公积金组合贷款合同》对广州公积金中心和朱毅、邹艳艳产生约束力。广州公积金中心委托中行增城支行向朱毅、邹艳艳发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。朱毅、邹艳艳违反了上述合同的约定，逾期还款，广州公积金中心要求解除《公积金组合贷款合同》，并要求朱毅、邹艳艳偿还合同项下公积金贷款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，朱毅、邹艳艳购买的位于增城市××路××锦绣××品名××房屋是合同项下贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记，虽然登记的抵押权人为中行增城支行，但鉴于《公积金组合贷款合同》中的公积金贷款是广州公积金中心委托中行增城支行发放的，而且广州公积金中心和中行增城支行在庭审中均确认办理涉讼房屋抵押登记时是基于两项贷款一并办理抵押登记，抵押登记记载的借款金额包括了公积金贷款和商业贷款金额，因此前述《公积金组合贷款合同》所产生的抵押权由中行增城支行和广州公积金中心共同享有。此外，根据前述《公积金组合贷款合同》约定“甲方以其购买的涉讼房屋设定抵押，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，……”的内容来看，朱毅、邹艳艳对于涉讼房屋基于两项贷款设定抵押应是知情并且同意的。故中行增城支行和广州公积金中心均同意按照朱毅、邹艳艳尚欠的公积金贷款余额与商业贷款余额的比例实现涉讼房屋的优先受偿权，本院对此予以支持。朱毅、邹艳艳不履行借款合同约定的还款义务时，中行增城支行和广州公积金中心有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第三百九十六条、第三百九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除第三人中国银行股份有限公司广州增城支行与被告朱毅、邹艳艳于2008年7月22日签订的合同编号为JZCZH20082489号的《公积金组合贷款合同》；二、被告朱毅、邹艳艳应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州住房公积金管理中心偿还贷款本金565058.66元及利息、罚息（暂计至2017年9月4日止利息为35956.97元、拖欠本金的罚息为1487.22元、应收利息的罚息为1821.42元；自2017年9月5日起的利息按《公积金组合贷款合同》的约定计算至实际清偿之日止;自2017年9月5日起的罚息按《公积金组合贷款合同》的约定利率上浮30%计算至实际清偿之日止）；三、被告朱毅、邹艳艳不履行上述债务时，原告广州住房公积金管理中心有权从依法处分位于广州市增城区荔城街御景路60号锦绣御品名苑63栋103房的抵押房产所得价款中，按公积金贷款余额与商业贷款余额的比例优先受偿。如不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12440元，由被告朱毅、邹艳艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  王丽娜人民陪审员  王荷花人民陪审员  杨伟琪二〇一七年九月十一日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第三百九十六条委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。第三百九十七条委托人可以特别委托受托人处理一项或者数项事务，也可以概括委托受托人处理一切事务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。