成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0191民初2247号原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市天府大道北段1480号拉德方斯大厦。负责人：贺劲松，该行行长。委托代理人：赵霞，北京大成(成都)律师事务所律师,一般授权代理人。委托代理人：卞德志，北京大成(成都)律师事务所律师,一般授权代理人。被告：官小琪，女，汉族，1987年2月25日出生，住四川省内江市东兴区。被告：成都国嘉志得置业有限公司，住所地：四川省成都市锦江区粮丰村三组。法定代表人：商羽。委托代理人：刘伟，男，汉族，1986年6月15日出生，住四川省简阳市。系公司员工，特别授权代理人。原告中信银行股份有限公司成都分行诉被告官小琪、成都国嘉志得置业有限公司金融借款合同纠纷一案。本院于2017年2月20日立案受理，由审判员罗莎担任审判长，与人民陪审员何蓉丽、夏琪组成合议庭，于2017年7月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵霞,被告成都国嘉志得置业有限公司的委托代理人刘伟到庭参加诉讼，被告官小琪经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告官小琪偿还原告借款本金974977.66元及相应利息（含罚息、复利）34596.43元（利息暂计算至2016年5月20日，实际应按约定利率计至本息结清之日止，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准）；2、被告官小琪承担原告为实现债权而支付的律师费50287元；3、被告官小琪承担原告为实现债权支付的快递费用22元；4、原告对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；5、被告官小琪承担本案的全部诉讼费用；6、被告成都国嘉志得置业有限公司对上述第1、2、3、5项诉讼请求承担连带保证责任。事实与理由：2013年1月9日，被告官小琪、成都国嘉志得置业有限公司与原告签订编号为741101333015《中信银行个人借款合同（2012版）》，约定：1、被告官小琪向原告借款105万元用于购房；2、借款期限240个月，自2013年1月9日至2033年1月8日止，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日；3、借款年利率为6.55%，合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，借款年利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日；4、若借款逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告按合同利率的150%对逾期贷款加收罚息和复利；5、如被告官小琪违反借款合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权宣布已发放贷款提前到期，要求被告官小琪立即偿还全部到期贷款及相应利息。同时原告可依法处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款以及相应利息和其他费用；6、被告官小琪将所购成都市锦江区牡丹街879号6栋2单元22楼2202号房屋作为抵押物进行担保，以偿还借款合同项下借款；7、对被告官小琪取得该房屋所有权证并办妥原告为抵押权人的抵押登记前所产生的所有被告官小琪应付款项，被告成都国嘉志得置业有限公司提供阶段性连带责任保证；8、本合同项下抵押和保证担保范围包括贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）9、本合同纠纷由乙方（即本案原告）所在地人民法院管辖。借款合同签订后，原告于2013年1月9日按约向被告官小琪足额发放了贷款，全面履行了合同约定的义务，但被告官小琪未按合同约定履行还本付息的义务，被告成都国嘉志得置业有限公司也未履行连带保证责任。被告成都国嘉志得置业有限公司辩称：原告依据相关法律规定对未办理抵押的房产没有抵押权和优先受偿权。被告官小琪未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2013年1月9日，原告（贷款人、抵押权人、乙方）与被告官小琪（借款人、抵押人、甲方）、被告成都国嘉志得置业有限公司（保证人、丙方）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》（编号：741101333015），合同主要约定：1、甲方向乙方借款105万元，借款期限240个月，自2013年1月9日起至2033年1月8日止，贷款年利率为6.55%，月利率为5.4584‰，合同履行期间，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，按年进行调整，首次利率调整日为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，贷款本息的归还方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数为240期，每期还款本息为7859.46元；2、甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；3、甲方违反合同约定，逾期或未按合同约定的金额归还贷款本息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，并按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，或依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息或要求丙方履行保证责任；4、乙方因实现债权所发生的各项费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等，其中乙方因实现债权所发生的占债权总额100%的律师费由甲方承担；5、甲方以其购买的位于成都市锦江区牡丹街879号6-2-22-2202号房屋向乙方提供抵押担保。对甲方取得房屋所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、差旅费等）。2013年1月9日，原告向被告官小琪发放了贷款105万元，《个人借款凭证（借据）》上载明放款日为2013年1月9日，借款到期日为2033年1月9日，执行年利率为6.55%。被告官小琪于2015年10月起出现逾期还款的行为。经本庭询问，原告主张以2017年7月10日作为贷款提前到期日，截至2017年7月10日，被告官小琪尚欠原告借款本金972342.02元、利息79977.9元、罚息9438.49元。另查明，截至本案庭审结束，被告官小琪购买的上述位于成都市锦江区牡丹街879号6-2-22-2202号房屋尚未办理房屋所有权证书，亦未办理抵押登记取得房屋他项权证。还查明，原告为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京大成（成都）律师事务所签订了《委托代理协议书》，约定代理费率为3%，即50287元。上述事实，有原告的当庭陈述，以及原告提供的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、《个人借款凭证（借据）》、新零售信贷管理系统被告欠款信息记录、《商品房买卖合同摘要》、《委托代理协议书》及律师费发票等证据予以证明。本院认为，案涉《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告按合同约定向被告官小琪发放了贷款，被告官小琪于2015年10月起出现逾期还款的行为，根据合同约定，原告有权宣布已发放的贷款提前到期并要求提前偿还全部借款。原告虽提交《贷款提前收回告知函》及邮寄单，但该邮寄单系复印件，其真实性无法核实，原告亦未举证证明被告官小琪收到该通知，故该通知行为不能发生效力，现原告主张以2017年7月10日作为贷款提前到期日，此时原告已提起诉讼，本院依法向被告官小琪完成了送达起诉状副本等送达程序，故原告的主张成立，其诉请被告官小琪归还全部剩余借款本金并承担利息、罚息、复利，理由正当合法，本院应予支持。关于原告要求被告官小琪支付律师费及快递费的请求，《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》中虽对上述费用的负担有明确约定，但原告未提供转款凭证等证据证明已实际支出律师费用，该损失尚未产生且金额未确定，故本院对原告主张的律师费不予支持；原告仅提供EMS邮寄凭证复印件不足以证明快递费实际产生及具体金额，对快递费亦不予支持。关于原告要求对案涉房屋享有优先受偿权的请求，《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》中虽明确约定了房屋抵押事宜，但案涉房屋尚未办理房屋抵押权登记，根据法律规定，该抵押权尚未设立，故对该项诉讼请求不予支持。关于原告要求被告成都国嘉志得置业有限公司承担连带清偿责任的请求，《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》中对被告成都国嘉志得置业有限公司承担阶段性连带保证责任及范围进行了明确约定，原告的该项诉请符合法律规定和合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告官小琪于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行偿还借款本金972342.02元，并支付利息、罚息及复利（截至2017年7月10日的利息为79977.9元、罚息为9438.49元，2017年7月11日起至借款还清之日止的利息、罚息及复利按原告中信银行股份有限公司成都分行与被告官小琪签订的编号为741101333015的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》中约定的条款计算）；二、被告成都国嘉志得置业有限公司对被告官小琪应承担的本判决确认的全部债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14338元、保全费5000元、公告费300元及后续公告费，由被告官小琪、成都国嘉志得置业有限公司共同承担。如不服本判决，可在领取判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  罗 莎人民陪审员  何蓉丽人民陪审员  夏 琪二〇一七年七月十日书 记 员  王昳楠