广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初2576号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区。负责人：黄海清，该银行行长。委托诉讼代理人：林立新，男，该银行职员。委托诉讼代理人：张健成，男，该银行职员。被告：梁美琴，住广东省开平市。被告：张德桉，住广东省开平市。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中行新会支行）与被告梁美琴、张德桉信用卡纠纷一案，本院于2017年5月31日受理立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人林立新到庭参加诉讼，被告梁美琴、张德桉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新会支行向本院提出诉讼请求：1、判令梁美琴立即偿还信用卡透支金额79440.96元给中行新会支行【其中本金73882.31元、透支利息1505.12元、滞纳金1595.89元、还款违约金2457.64元，利息、滞纳金及还款违约金暂计至2017年4月25日，自2017年4月26日起至清偿日按原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）的约定计算，即：透支利息为日息万分之五，按月计算复利；滞纳金及还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算】；2、判令张德桉承担夫妻关系存续期间的上述共同债务79440.96元，由此引起的透支利息、滞纳金及还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）计付给中行新会支行；3、判令两被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，中行新会支行明确其主张的滞纳金1595.89元计算至2016年12月31日，此后的滞纳金更换名称为还款违约金，该还款违约金从2017年1月1日起计算至2017年4月25日为2457.64元。事实和理由：2016年7月14日，梁美琴在中行新会支行开立长城信用卡（卡号：62×××41）。2016年7月25日，梁美琴因贷款向中行新会支行申请办理“爱家信用卡分期”业务，双方签订HTJI2016100002759134号《中国银行信用卡分期业务借款协议》。2016年7月27日，经内部审核，中行新会支行向梁美琴依约发放贷款89000元。梁美琴办理“爱家信用卡分期”贷款后利用信用卡透支还款。梁美琴开立长城信用卡用于消费及办理“爱家信用卡分期”贷款后利用信用卡透支还款，初时能依约还款，自2016年9月23日出现欠款现象，截至2017年4月25日，累计透支本金73882.31元、透支利息1505.12元、滞纳金1595.89元、还款违约金2457.64元，合计透支金额为79440.96元（利息、滞纳金及还款违约金暂计至2017年4月25日，自2017年4月26日起至清偿日按原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）的约定计算，即：透支利息为日息万分之五，按月计算复利；滞纳金及还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算）。梁美琴信用卡透支后，中行新会支行多次用短信、电话及书面通知等方式通知梁美琴依约偿还透支款项。经中行新会支行多次催告，梁美琴至今仍不履行还款责任，张德桉亦未履行连带还款责任，给中行新会支行带来不应有的损失。为维护中行新会支行的合法权益，现向法院提起诉讼。梁美琴、张德桉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，中行新会支行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：梁美琴于2016年7月14日向中行新会支行申请开立长城环球通系列信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定。其中，该合约利息和收费项下约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20天至50天；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款数余额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款数额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准等。中行新会支行经审核后，向梁美琴发放了卡号为：62×××41的长城环球通爱家信用卡。2016年7月25日，中行新会支行与梁美琴签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2016100002759134号），主要约定：梁美琴利用62×××41号中银信用卡办理爱家分期付款业务，分期额度为89000元，期数为24期，分期额度用途为消费；由中行新会支行将上述贷款划入梁美琴指定账户，手续费率为8%；本金还款方式为按月等额还本；梁美琴须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；梁美琴在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行新会支行免收非现金交易透支利息；梁美琴在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，梁美琴应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；梁美琴保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期应还的本金款项，并在此授权中行新会支行不论梁美琴是否在到期还款日前存入当期足额款项，中行新会支行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如梁美琴未依规定时间足额存入，中行新会支行有权收取透支利息以及滞纳金；梁美琴未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务的，构成违约，中行新会支行可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。上述合同签订后，中行新会支行于2016年7月27日依约向梁美琴发放贷款89000元，梁美琴开始利用62×××41号信用卡进行还款。自2016年9月23日起，梁美琴开始欠款，截至2017年4月25日，梁美琴合共拖欠79440.96元，其中本金73882.31元、透支利息1505.12元、滞纳金1595.89元以及还款违约金2457.64元。经中行新会支行催收，梁美琴拒不还款，中行新会支行遂向本院提起诉讼。另查明，梁美琴与张德桉为夫妻关系，双方于2007年4月10日登记结婚。又查明，2017年1月1日起，中行新会支行将长城环球通系列产品中滞纳金更名为还款违约金，二者编号不变，收费标准一致，并将该更名公告公布于中国银行全球门户网站。本院认为：本案为信用卡纠纷。一、关于中行新会支行主张梁美琴偿还透支款、透支利息、滞纳金以及还款违约金的问题。信用卡是由商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。中行新会支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。梁美琴作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》履行还款义务。梁美琴使用62×××41号信用卡办理爱家分期付款业务后无法及时还款，截至2017年4月25日，62×××41号信用卡拖欠透支款本金73882.31元、透支利息1505.12元、滞纳金1595.89元以及还款违约金2457.64元。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，并参照《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，梁美琴的行为已构成违约，现中行新会支行要求梁美琴偿还信用卡的本金及相关的利息、复利、滞纳金的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因中国银行已将滞纳金的名称调整为还款违约金，并自2017年1月1日起实行，该调整实际并未改变该项目的收费标准，没有加重当事人的义务负担，应予以确认，故自该日起，中行新会支行主张还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%继续收取并无不妥，本院予以支持。二、关于中行新会支行主张张德桉对梁美琴的上述债务承担连带责任的问题。梁美琴对中行新会支行所负的上述债务产生于梁美琴与张德桉夫妻关系存续期间，并且张德桉作为共有人在《中国银行信用卡分期业务借款协议》所附的担保财产清单上签名确认，虽然中行新会支行以及梁美琴、张德桉未就房产的抵押担保进行抵押登记，但上述担保财产清单可以证实张德桉对梁美琴向中行新会支行贷款是知情并且同意的，因此，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，梁美琴对中行新会支行所负债务，为夫妻共同债务，应由梁美琴、张德桉共同偿还。梁美琴、张德桉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告梁美琴应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还62×××41号信用卡拖欠的透支款本金73882.31元、透支利息1505.12元、滞纳金1595.89元以及还款违约金2457.64元（透支利息及还款违约金暂计至2017年4月25日，此后的透支利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利；还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计算至实际清偿之日止）。二、被告张德桉对被告梁美琴的上述第一项债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费893.01元，保全费820元，以上款项合计1713.01元，由被告梁美琴、张德桉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  温艳清二〇一七年八月八日书记福明员钟文浩