吉林省吉林市昌邑区人民法院民 事 判 决 书（2017）吉0202民初2955号原告：中信银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林省吉林市昌邑区。负责人：孔庆伟，行长。委托诉讼代理人：孙媛，吉林丁凤礼（吉林）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱吉兴，男，该行职员。被告：韩聪，男，1988年10月2日生，汉族，住吉林省榆树市。第三人：吉林鑫汇宝汽车销售服务有限公司，住所地吉林市高新区。法定代表人：刘大伟。原告中信银行股份有限公司吉林分行(以下简称中信银行吉林分行)与被告韩聪、第三人吉林鑫汇宝汽车销售服务有限公司（以下简称鑫汇宝公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年8月23日受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中信银行吉林分行的委托诉讼代�人孙媛、朱吉兴、被告韩聪到庭参加诉讼，第三人吉林鑫汇宝汽车销售服务有限公司经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行吉林分行诉称：诉讼请求：1、要求解除原告与被告韩聪鉴定的合同编号为811362002019号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》；2、要求被告韩聪偿还原告借款本金及利息、罚金、复利共计170155.09元（其中借款本金160534.91元及利息5906.31元、罚金3324.15元、复利389.72元，计算至2017年7月26日止）及2017年7月27日止实际给付之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算；3、原告对被告抵押的车辆吉BMZ5**（宝马牌小型轿车）在上述借款本息、复利及实现债权费用等范围内优先受偿；4、由被告承担本案诉讼费、保全费、律师费及实现债权的费用。事实和理由：我公司与韩聪于2015年7月31日签订的协议号811362002019《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，合同约定我公司向韩聪提供借款人民币243600.00元，按合同约定确实贷款利率为7.8500000%，当前执行利率为5.88000%，当前罚息利率为11.775%。还款方式为等额本息还款法，借款期限36个月（自2015年8月6日至2018年8月6日）。合同约定了利息、罚息、复利等，我公司有权要求韩聪对本合同项下全部借款要求清偿，要求韩聪赔偿我公司为行使权力支付的所有费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、拍卖或变卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用及因此而遭受的其他经济损失。同时，韩聪以其购买的车辆吉BMZ5**（宝马牌小型轿车）提供抵押担保，并且办理了抵押登记。第三人鑫汇宝公司与我公司签订《中信银行，特约经销商汽车消费信贷业务合作协议》，约定第三人鑫汇宝公司将借款人的所购的车辆的具体型号、价格、贷款金额、首付比例等我公司需要的车辆信息录入，我公司收到后进行审查，审批同意发放汽车消费贷款的，第三人为借款人办理购车手续，借款人支付首付款并与第三人签订购车合同，我公司将韩聪所贷款项支付至第三人账户。现韩聪未能按照合同约定还款，经催告后仍未还款。现为维护其合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告韩聪辩称:借款的事实存在，但是我现在没有钱和能力去还贷款，我同意解除合同。第三人鑫汇宝公司经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。经审理查明：2015年7月31日，中信银行吉林分行与韩聪（借款人）签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，合同约定：韩聪购买宝马牌520Li典雅型轿车，总价款348000元。韩聪因购买车辆向中信银行吉林分行贷款人民币243600元，借款期限为36个月（自2015年8月6日至2018年8月6日），还款方式为等额本息，每月应还款6203.91元，每月8日前存入还款账户，贷款利率为7.85%；如借款人违反合同约定，逾期或未按约定归还借款，自违约之日起，按照合同借款利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计收复利，直到清偿本息为止；如违约，贷款人有权按合同约定计收罚息和复利，并有权要求借款人立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和�保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及以合法程序处分合同项下的抵押物以清偿全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。同时，合同约定韩聪以其购买的车辆对上述借款提供抵押担保，2015年10月14日双方对此车辆办理了抵押权登记。2015年8月6日，中信银行吉林分行向收款人韩聪账户发放贷款。借款后，韩聪偿还了部分本息，自2016年10月开始未偿还过借款本息，尚欠本金160534.91元。另查明，中信银行吉林分行与鑫汇宝公司签订《中信银行特约经销商汽车消费信贷业务合作协议》，约定：中信银行吉林分行为购买鑫汇宝公司汽车的自然人提供消费贷款业务，中信银行吉林分行指定鑫汇宝公司为开展汽车消费信贷业务的特约经销商，积极配合鑫汇宝公司开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。合同同时约定了其他内容。认定上述事实的主要证据有：原告中信银行吉林分行提供的《个人汽车消费贷款申请表》、《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、个人借款凭证、《中信银行特约经销商汽车消费信贷业务合作协议》、机动车抵押登记、贷款账户基本信息、律师费发票及各方当事人的陈述。本院认为，中信银行吉林分行与韩聪签订的个人汽车消费借款及抵押合同为各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法、有效。中信银行吉林分行已履行了放款的合同义务，韩聪亦应履行偿还贷款的义务。但韩聪未按合同约定及时足额向中信银行吉林分行履行还款义务，自2016年10月起未偿还过借款本息，韩聪不履行还款义务的行为已构成违约。依据合同约�，如借款人违反合同约定，逾期或未按约定归还借款，自违约之日起，按照合同利息的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，计收复利，直到清偿本息为止。如借款人违约，贷款人有权按合同约定计收罚息和复利，并有权要求借款人立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及以合法程序处分合同项下的抵押物以清偿全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。故中信银行吉林分行要求韩聪偿还原告借款本金及利息、罚息、复利并支付诉讼费、律师费等因实现债权和担保权而发生的费用的诉讼请求，具有事实和法律依据，应予支持。中信银行吉林分行与韩聪在庭审当天即2017年11月8日均同�解除双方签订的合同编号为811362002019号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，故对中信银行吉林分行要求解除与韩聪签订的合同编号为811362002019号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的诉讼请求，本院予以支持。借款人韩聪已在贷款合同上签字确认，应依约履行合同义务，故中信银行吉林分行要求韩聪偿还2017年7月26日前的借款本息170155.09元（其中借款本金160534.91元及利息5906.31元、罚息3324.15元、复利389.72元）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于中信银行吉林分行要求韩聪按照合同约定支付自2017年7月27日至实际给付之日的利息、罚息、复利主张，本院认为，韩聪自2016年10月起未偿还借款本金及利息，应按合同约定承担违约责任，中信银行吉林分行的诉请，符合法律规定，即韩聪应向中信银行吉林分行支付尚欠本金160534.91元自2017年7月27日起至实际给付之日的利息、罚息、复利，利率为7.85%、罚息（罚息利率为借款利率的150%）、复利（复利利率为借款利率的150%）。关于中信银行吉林分行要求韩聪以其抵押物承担担保责任的主张，本院认为，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记，不得对抗善意第三人”，本案中，中信银行吉林分行与韩聪之间的抵押合同已生效，且中信银行吉林分行已就抵押车辆办理抵押权登记，故中信银行吉林分行就该抵押物享有优先受偿权，其该项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民�和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、中信银行股份有限公司吉林分行与韩聪签订的合同编号为811362002019号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》于2017年11月8日起解除；二、韩聪于本判决生效之日起三日内向中信银行股份有限公司吉林分行偿还2017年7月26日前的借款本息170155.09元；三、韩聪于本判决生效之日起三日内向中信银行股份有限公司吉林分行支付尚欠本金160534.91元自2017年7月27日至实际给付之日的利息（利率为7.85%）、罚息（罚息利率为借款利率的150%）、复利（复利利率为借款利率的150%）；四、韩聪于本判决生效之日起三日内向中信银行股份有限公司吉林分行支付律师费用400元；五、中信银行股份有限公司吉林分行对韩聪所有的车牌号为吉BMZ5**宝马牌小型轿车享有优先受偿权；六、驳回中信银行股份有限公司吉林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1852元，由被告韩聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。代理审判员 于 佳二〇一七年十一月十六日书 记 员 彭佳美