江苏省常州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏04民终4082号
上诉人（原审原告）：溧阳市华盛农村小额贷款有限公司，住所地溧阳市别桥镇兴城西路168号。
法定代表人：钱洪金，该公司董事长。
委托诉讼代理人：夏志勇，江苏顺邦律师事务所律师。
委托诉讼代理人：洪飞，江苏顺邦律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：吴明星，男，1983年9月18日生，汉族，户籍所在地溧阳市，现住溧阳市。
委托诉讼代理人：蒋浩方，男，1953年12月11日生�汉族，住溧阳市。
被上诉人（原审被告）：刘云芳，女，1985年1月15日生，汉族，住溧阳市。
被上诉人（原审被告）：陈孜欣，男，1967年1月7日生，汉族，住溧阳市。
委托诉讼代理人：戴正才，江苏常发律师事务所律师。
委托诉讼代理人：赵毅佳，江苏常发律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：江苏天目机械设备制造有限公司，住所地溧阳市天目湖工业园区建业路10号3幢。
法定代表人：陈孜欣，该公司董事长。
委托诉讼代理人：戴正才，江苏常发律师事务所律师。
委托诉讼代理人：赵毅佳，江苏常发律师事务所律师。
原审被告：王培，男，1981年6月22日生，汉族，住溧阳市。
原审被告：谈杰，男，1983年12月12日生，汉族，住常州市钟楼区。
上诉人溧阳市华盛农村小额贷款有限公司（以下简称华盛公司）因与被上诉人吴明星、刘云芳、陈孜欣、江苏天目机械设备制造有限公司（以下简称天目公司）、原审被告王培、谈杰民间借贷纠纷一案，不服江苏省溧阳市人民法院（2015）溧商初字第455号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年12月20日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行审理。本案现已审理终结。
华盛公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判王培、刘云芳、吴明星对案涉借款本息承担共同还款责任；陈孜欣、天目公司对案涉借款本息承担连带清偿责任。2.一、二审诉讼费用由王培、吴明星、刘云芳、陈孜欣、天目公司共同负担。事实和理由：一、关于案涉借款与担保事实。（2013）溧商初字第390号民事判决被常州市中级人民法院裁定撤销并发回重审后，一审法院补充了公安机关对吴明星所作的调查笔录这一新证据，但这仅印证了王培对借款事实的陈述、陈孜欣等提供担保的过程，该事实与原民事判决认定的一致，故一审法院并没有其他新的事实或证据来改变原二审裁定中关于“事实不清、证据不足”的认定。二、按照公安机关对王培、吴明星、王虎等人所作的调查笔录，王培及吴明星应为本案的借款主体。案涉借款发生时吴明星向王虎提出借款500万元的申请，由于其不具有贷款额度，吴明星以王培的名义向我公司申请借款，并提出由陈孜欣、天目公司提供保证担保。在办妥相关借款与担保手续后，我公司按照贷款合同中指定的银行账户（该账户实际为吴明星所控制）发放了500万元的贷款。其后，吴明星将该款项用于归还个人债务。贷款到期后，吴明星归还了部分借款本息。据此，本案的实际借款人系吴明星，王培系名义借款人，两人系共同借款人，应�担共同还款义务。一审法院既然采信了公安机关对王虎所作的调查笔录，就不应刻意回避陈孜欣、天目公司同意为吴明星向我公司借款提供担保的内容。三、陈孜欣、天目公司依法应承担保证责任。首先，案涉保证合同依法成立。即使陈孜欣、天目公司向我公司提供的是已签字盖章的空白合同，但其在合同上签字盖章时，已经体现出保证人自愿提供保证担保的意思表示，在保证内容完备并由我公司签字盖章后，双方即形成了担保合意，合同成立的要件已经具备。其次，一审认定陈孜欣、天目公司签订的是空白保证合同的事实不能成立。本案中司法鉴定依据的检材是陈孜欣、天目公司提供的保证合同复印件，故作出的空白合同之鉴定结论并不客观可信。毕竟尚有保证人在空白合同上签字盖章后复印，也有保证人在收到起诉状及证据材料副本后通过涂改的方式复印变造等多种可能性。再次，即使关于空白保证合同的事实成立，但陈孜欣、天目公司作为完全民事行为能力人，在明知其所签合同为保证合同的前提下，仍然签订空白合同，表明了其对合同内容、担保对象及范围持完全放任态度，即不论借款人如何确定，该保证合同的内容均符合其提供担保的意思表示。本案中，一审法院再次刻意回避的事实是：不仅在保证合同中有关于贷款人为我公司的内容记载，在陈孜欣与天目公司提交给我公司的股东（董事会）会决议中，清楚表明系该两保证人同意向我公司所发放的借款提供保证担保。最后，由于陈孜欣、天目公司提供保证担保系我公司发放贷款的前提条件，现我公司至今未能收回贷款本息，由此造成的重大经济损失与陈孜欣、天目公司作出的担保行为具有直接的因果关系。如保证人不承担保证责任，不仅严重违反法律规定，�且助长了恶意逃废债务的不正之风。
被上诉人吴明星二审答辩称，一、案涉款项是王培所借，吴明星既未与华盛公司签订书面的借款合同，华盛公司也未向吴明星放款，现其要求吴明星承担共同还款责任是错误的。二、华盛公司是专业的小贷公司，对放贷有专业的能力及严格的审核程序，对借款人、担保人有严格的界定，其一会儿称吴明星是用款人，一会儿又称吴明星是借款人，属于自相矛盾。三、根据民法通则规定，诉讼时效期间为两年，是知道或者应当知道权利被侵害之日起起算。华盛公司于2013年5月向法院提起诉讼，直至2015年6月二审法院发回重审后华盛公司才追加吴明星为被告，这明显已经超过两年诉讼时效。四、王培与吴明星之前也有经济往来，两人原来想合伙做生意，后吴明星经营不善，被他人诈骗，导致血本无归。吴明星会积极争取还款�以利于王培将华盛公司的债务还清。综上，要求法院驳回华盛公司对吴明星的诉讼请求。
被上诉人刘云芳二审答辩称，一、业务申请表上夫妻双方签字（手印）一栏的“刘云芳”的签名以及手印均非我本人的，我不清楚借款的事情，不同意案涉借款作为夫妻共同债务，由我来承担共同还款的责任。二、对于担保的事情我更不知情。综上，一审判决关于我方的事实认定清楚、正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
被上诉人陈孜欣、天目公司二审共同答辩称，一、华盛公司与我方就案涉借款未形成担保关系，案涉最高额保证合同不成立，对我方不产生法律拘束力。首先，最高额保证合同因欠缺主要条款而不成立。吴明星手持与案涉保证合同样式相同的空白合同，称其因经营所需从银行（后来方知实为华盛公司）处借款而应银行要求进行贷前调�，请求我方在保证人处签章，我方出于配合其所谓的“贷前调查”的目的而签章，签章后遂复印了一份留存并由吴明星在该复印件上签名，吴明星在复印件首页签署“原件收吴明星”后拿走由我方签章的空白保证合同原件，这些已为司法鉴定结论所证实。空白保证合同上没有具体债务人、债权人、主债务金额、借款期限、借款合同编号等必备条款，华盛公司提供的保证合同中相关必备条款系其事后添加。其次，即使案涉保证合同成立，从华盛公司提供的借款合同与保证合同的关联性来看，两者并未建立主从合同的法律关系。借款合同第七条第一项未明确具体保证合同编号，该项记载为空白，也未明确保证合同是否系最高额保证合同。保证合同前言部分更未明确借款合同的具体编号。再次，我方并无为王培向华盛公司的借款提供担保的意思表示，即使假定为吴明星提供担保，也仅表示配合吴明星“贷前调查”之目的而愿为吴明星从银行处借款提供“担保”，而非向华盛公司提供担保。二、即使认定我方与华盛公司间担保关系成立，但因本案存在债务人与债权人共同欺诈、恶意串通等情形，我方亦不应承担保证责任。债务人王培与我方素无往来，王培也从未请求我方提供担保，我方也不可能为其担保，但王培却采用欺骗手段取得我方签章后的空白保证合同。另一方面，华盛公司从未向我方告知过相关借款情况，再利用吴明星与我方系朋友关系，以吴明星需要贷前审查的名义取得我方“保证担保”，而后在空白保证合同上非法添加债务人王培、“移花接木”骗取了我方的“保证担保”，对王培提供的虚假的房产、车辆证明等材料故意视而不见，而后蓄意违反《个人贷款管理暂行办法》第30条规定，违规发放贷款给王培。三、案涉�项的借款人是王培而非吴明星。本案中，王培在借款合同上签字系其真实意思表示，且华盛公司依约向其交付了款项，至于款项的用途并不影响双方借贷关系的成立。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，恳请二审法院依法驳回上诉，维持原判。
原审被告王培二审述称，案涉债务系我个人债务，与我妻子刘云芳无关。此外，我仅知道签订借款合同的事宜，至于提供保证及款项的流向情况等均并不知情。
原审被告谈杰二审未作陈述。
华盛公司向一审法院起诉请求：1.判令王培、刘云芳、吴明星共同归还借款本金456万元及借款期内利息40548元，承担2012年12月2日起至借款实际还清之日止，本金256万元，自2013年2月7日起至借款实际还清之日止，本金200万元，均按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算的逾期利息。2.判令陈孜欣、�目公司、谈杰对上述借款本息承担连带清偿责任。3.判令本案诉讼费用由王培、刘云芳、吴明星、陈孜欣、天目公司、谈杰共同承担。
一审法院经审理查明：2012年2月29日，王培以借款申请人名义向华盛公司提交一份农户小额贷款业务申请表，业务申请表载明：申请人王培，贷款用途购买建材，贷款额度500万元。声明中写到本人的借款行为已经过夫妻双方同意，同意以家庭财产承担债务。夫妻双方签字处有王培及刘云芳签名和指印，借款申请人处有王培签名和手印。刘云芳签名和指印，经司法鉴定，并非刘云芳本人签名和指印。
2012年3月2日，王培作为借款人与贷款人华盛公司签订合同编号为溧华农贷高借字（2012）第1580号最高额借款合同，约定由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高贷款余额不超过伍佰万元整的人民币贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，具有同等法律效力。本合同项下逐笔发放贷款的利率以借款凭证记载为准。借款按月结息，结息日为每月第20日。借款人在贷款人指定的金融机构中国农业银行开立银行卡账户，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按合同约定利率加付150%的利息。因借款人有违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用。本合同项下借款的担保方式为由天目公司、陈孜欣、谈杰提供连带责任保证担保，担保合同另行签订。
2012年3月2日、3月7日，王培分别向华盛公司借款300万元、200万元，其中300万元的借款借据载明：借款日期2012年3月2日，到期日期2012年12月1日，月利率19.62‰，还款方式为按期还息到期还本；200万元的借款借据载明：借款日期2012年3月7日，到期日期2013年2月6日，月利率19.62‰，还款方式为按期还息到期还本。华盛公司于2012年3月2日，3月7日分别向王培开设的中国农业银行溧阳支行银行卡账户上发放了300万元、200万元贷款。嗣后，就300万元的借款支付利息至2012年11月20日，且吴明星以王培名义分别于2012年12月26日、12月27日，2013年2月17日归还本金20万元、20万元、4万元，尚欠本金256万元及借款期内利息19620元。200万元的借款支付利息至2013年1月20日，200万元本金分文未还，尚欠借款期内利息20928元。
根据王培提供的取款凭证及账户明细表和该院从公安机关调取王培、吴明星、潘琦、浦琪、董春阳、蒋俊荣、蒋书云、王惠平�询问笔录证实，王培在农行办理的银行卡一直由吴明星使用，华盛公司2012年3月2日汇入王培账户的300万元，当日吴明星叫其司机潘琦取现金199900元，该款项已交给吴明星，通过转账方式转给浦琪15万元，董春阳13万元，蒋俊荣6万元，用于吴明星归还上述人员的借款。3月3日分三次存入共计4万元。3月5日吴明星又叫潘琦通过转账方式转到王琪账户250万元。华盛公司2012年3月7日汇入王培账户200万元，吴明星叫其表姐蒋书云存入20万元。然后由蒋书云通过转账方式转给王华220万元。
陈孜欣、天目公司在华盛公司提供的最高额保证空白合同落款处保证人⑴和保证人⑶一栏分别签字和盖章。陈孜欣、天目公司在最高额保证合同上签字、盖章时，最高额保证合同中只有保证担保的范围、保证期间、保证人承诺及违约责任等格式条款，华盛公司持有的最高额保证合同中载明的“债务人王培，保证人江苏天目机械设备制造有限公司、陈孜欣、谈杰，被保证主债权期限自2012年3月2日起至2014年3月1日止，主债务的最高余额500万元”内容系华盛公司事后添加。最高额保证合同落款处保证人⑵谈杰签名和指印，经司法鉴定，并非谈杰本人的签名及指印。
另查明，华盛公司原副总经理王虎向公安机关陈述，“吴明星一共在华盛小额贷款公司有四笔贷款，分别是以他自己名义贷款200万、以王培名义贷款500万、以王永康名义贷款500万、以周昆名义贷款100万，这四笔贷款实际都是吴明星跟我谈的，因为吴明星本人在我们公司的贷款额度只有200万元，所以其它三笔贷款都是吴明星和我谈好后，以其他人的名义在我们公司贷的贷款。问：你把王培这500万元贷款的事情讲讲呢?答：2012年年初，吴明星找到我，说他需要用500万元钱，想从我们公司贷款500万元出来，我跟他说只要有合适的借款人和有实力的担保人担保，就可以帮他从我们公司贷款500万元出来。之后吴明星和我说他已经和他姨夫陈孜欣以及他的同学讲好了，这两人都同意帮他担保的。之后，吴明星带着我到陈孜欣厂里去考察的。考察后，我就让吴明星准备贷款资料的。之后我和我们公司两个女的带着空白的最高额保证合同一起到陈孜欣公司去找陈孜欣签字、盖章的，第一次到陈孜欣公司，由于陈孜欣公司的公章不在公司内，所以陈孜欣只签了名字，第二次才盖的公章。吴明星把贷款资料准备好后，联系了我以及我们公司的两个女的到溧阳边界市场那里找名义上的借款人王培签字的，吴明星本人没有陪我们一起去。我和我们公司两个女的到了溧阳边界市场家具城的大门口后，吴明星联系王培出来和我们碰面的，吴明星在电话里和我讲王培怕他自己�父母亲知道帮忙贷款的事情，所以让我们不要在王培家店里去签字，王培出来后当着我和我们公司两个女的的面在借款合同上签的名字，我们的借款合同在给王培签字时也是空白的。在所有手续准备好后，我们公司内部召开了讨论会，在讨论会上大家一致同意吴明星以王培的名义在我们公司贷款500万元这套方案的，讨论的过程也做了详细的记录，这些记录在我们公司都能查到的。之后，我们公司就把500万元贷款发放的，钱是打到王培的银行卡上去的。问：你和你们公司的两个女的一起到陈孜欣公司找陈孜欣签字盖章的时候，有没有和陈孜欣谈到吴明星以其他人的名义在你们公司贷款的？答：我们没有和陈孜欣说，但陈孜欣说他知道这500万元贷款是吴明星用的。问：陈孜欣在保证合同上签字时，有没有向你们要求提供吴明星的借款合同给他？答：没有。问：那你们�去找陈孜欣签字盖章的时候，是如何洽淡的呢？答:在第一次吴明星带着我到陈孜欣厂里去考察的时候，吴明星就和陈孜欣谈好了，那个时候陈孜欣就已经知道吴明星要在我们公司贷款，并且陈孜欣就已经同意帮吴明星的贷款作担保了，所以到我和我们公司两个女的一起去找陈孜欣签字盖章的时候，吴明星没有陪我们一起到陈孜欣办公室去，他告诉我们陈孜欣的办公室的位置，之后我和我们公司两个女的一起到陈孜欣办公室去的，到陈孜欣办公室后，我先向陈孜欣自我介绍了我的身份，陈孜欣对我们说:我晓得了，外甥伢要用点钱为，我帮他担保一下。之后，我就让陈孜欣在空白的保证合同上签字的，陈孜欣签完字后，我让陈孜欣盖章，陈孜欣说公章不在厂里，要过几天才能盖到章的，于是我们带了保证合同离开的。问：王培贷款资料中的房产证、行驶证、结婚证等�料是谁提供给你们公司的？答：王培贷款资料中的这些复印件都是吴明星提供给我们公司的，他是直接提供的复印件，我们公司没有审核原件。”
2015年5月11日，溧阳市公安局经侦大队对王培作了一份询问笔录，笔录载明：问：我们是溧阳市公安局民警（出示人民警察证），现依法向你调查询问有关情况，你听清楚了吗？答：听清楚了。问：你的个人情况？答：我叫王培，男，1981年6月22日生，高中文化，户籍地：溧阳市濑江花园二区18幢3单元101室，现住址：溧阳市城河稍花园54幢1号门501室，手机号码：1139××××0277现在我父亲在边界市场的建材店打工帮忙。问：你是否认识吴明星？答：认识的，我跟他是连襟关系。问：你是否从溧阳华盛农村小额贷款有限公司贷过款？答：贷过的，2012年3月份我帮吴明星从溧阳华盛农村小额贷款有限公司贷款500万元。问：�把这笔贷款的情况详细讲讲？答：好的。2012年2月中旬，吴明星打电话给我说，他要从农业银行贷款，让我帮忙签个字。我问他自己怎么不签。吴明星讲他在银行已经贷过了，不能贷了，所以找我帮忙，用我的名义贷款，还说银行那边他都已经搞定了。因为是自己家里人，我就答应的。过了三五天，一天中午，吴明星打电话给我，问我在哪，让我过去帮他贷款的事情签字。我说店里忙走不开。然后他就说有人过去找我签的，让我在边界市场门口等。过了会一个男的开车过来，停在我边上，问我是不是王培，我回答是的。之后他就让我上车，我坐在副驾驶上，后排坐了两个女的，我都不认识。那个男的问我，吴明星的事都跟你说了吧。我说知道的。然后那个男的拿出几张纸，我就看到第一张纸上标题是溧阳市华盛农村小额贷款有限公司贷款业务申请表，底下的内容都是空白的，那个男的就让我在底下借款申请人上签字。我看就是一张申请表，也不是什么合同，再加上吴明星之前跟我讲过，我就签字的。第一张签完后，接着后面的几张，我也签字的，但具体后面几张纸上是什么内容，我没看到，只知道都是空白的。签完字他们开车走了，我也回去的。之后吴明星跟贷款公司一直没联系过我。到2012年11月份，有一天华盛农村小额贷款公司打电话给我，催收借款的利息。我这才知道当时帮吴明星签字贷款的事已经办好了，钱已经放出来了，但当时这笔贷款不是从农业银行借的，而是从华盛农村小额贷款公司借的。我打电话给吴明星问什么情况，吴明星说不用我管，他会还的。我也没在意。一直到2013年2月份，法院的传票寄到我家，我这才知道这笔贷款出问题了，吴明星没有还华盛农村小额贷款公司的钱。问：你为何要帮吴明星从华�农村小额贷款公司贷款？答：一方面我跟吴明星是连襟关系，他找我帮忙不好拒绝。另一方面吴明星打电话给我，说是从农业银行贷款，手续他都办好了，只是要借我的名义来贷款，我只要签个字就行，我就答应的。问：这笔贷款的详细情况？答：当时找我签字的时候，我只看到一张空白的华盛农村小额贷款公司贷款申请书，借款合同什么都没有看到。我也不清楚这笔贷款的情况，后来法院打官司的时候，我调银行卡流水才知道当时这笔贷款吴明星向华盛农村小额贷款公司借了500万元的。问：现向你出示两份材料：1.溧阳市华盛农村小额贷款有限公司农户小额贷款业务申请表，2.最高额借款合同（编号：溧华农贷高借字[2012]第1580号）。这两份材料上王培与刘云芳的签名是否真实有效？答：王培是我自己签的，但当时这两份材料都是空白的，我就看到一张贷款业务申�表，借款合同放在申请表后面没有让我看到，我老婆刘云芳没有签字，两份材料上我老婆的签名是假的。问：这笔500万元贷款的去向？答：这500万元贷款都是吴明星用的，我不知道。但后来法院起诉阶段，我调取我662×××14农行卡流水，发现2012年3月份有500万打到我这张卡上的，但这张卡一直是吴明星在使用。问：662×××14张卡的情况？答：是一张农业银行卡，卡是用我的身份证办的，是2012年2月份左右，有次我跟吴明星出去办事，他说要汇款，但自己没带卡，就用我的身份证办了这张农行卡，办好卡后这张卡就一直给吴明星使用的。我没有用过。问：根据你本人从银行调取662×××14张银行卡的流水，这张银行卡上的业务是否是你办理的？答：不是我办理的，我根据银行调取的凭证，发现这些业务都是潘琦、王琪，蒋书云这几个人办理的，凭证上都有这几个人的签名�问：潘琦的情况？答：是吴明星的驾驶员，也是他同学，30多岁，上黄人。问：王琪的情况？答：是吴明星的老表。问：蒋书云的情况？答：是吴明星的舅舅的女儿。问：吴明星现在的情况？答：我也不知道他人在哪，已经联系不到他了。问：以上是否属实？答：是事实。问：是否还有补充？答：没有了。
2016年1月5日，溧阳市公安局对吴明星作了一份询问笔录，笔录载明：问：我们是溧阳市公安局民警（出示警察证），现依法对你进行询问，你必须如实的回答我们的问题，作伪证或虚假陈述要负法律责任；同时你有要求与案件有利害关系的办案人员回避的权利，和拒绝回答与案件无关问题的权利，你知道了吗？答：知道了。问：这是《证人诉讼权利义务告知书》，现送达给你，请你仔细阅读？答：（阅读5分钟）我知道了。问：你的基本情况？答：我叫吴明星，男，1983年9月18日出生，汉族，身份证号码3户籍所在地：溧阳市上黄镇前中村委吴家头50号101室。问：你是否认识王虎？答：认识的，我从王虎的华盛小贷公司借过贷款的。问：你分别讲一下。答：我总共借过四次钱，分别是以自己名义贷款200万元，以王培的名义贷款500万元，以王永康名义贷款500万元，以周昆名义贷款100万元，这四笔贷款都是我和王虎谈的，因为我本人在小贷公司的贷款额度只有200万元，所以其他三笔贷款都是我和王虎谈好后，以其他人的名义在小贷公司借的贷款。问：王培是你什么人？答：王培是我亲连襟。问：你把你以王培的名义向华盛小贷公司贷款500万元的事情讲一下？答：好的。我在2011年年底之前，因做钢材生意需要资金已经从华盛小额贷款公司以自己名义贷款200万元，而我本人在华盛小额贷款公司只有200万元的额度，所以另外还�周昆名义贷款200万元，共计400万元用于钢材生意，到2011年底2012年初的样子。当时我生意上又需要贷款用于资金周转，我知道华盛小额贷款公司需要提供有效的担保才有可能贷款给我，我就找到我姨夫陈孜欣，跟他讲钢材生意需要资金周转，因为我前面的贷款还没有还清，王虎讲只要有合适的借款人和有实力的担保人、担保单位担保，就可以办理贷款。我讲我姨夫陈孜欣经营了一家名为“江苏天目机械设备制造有限公司”的企业，效益不错，已经和他讲好了，陈孜欣答应可以提供担保的，同时我连襟平时跟我讲想和我一起做生意，我跟王虎讲以我连襟王培的名义贷款，王虎听后答应到我姨夫的企业考察之后再决定贷款额度等事项。后来，我带着王虎到我姨夫经营的江苏天目机械设备制造有限公司考察的。考察后，王虎同意由陈孜欣和他的企业担保，可以给我500万元�额度的。后来，我按照王虎的要求提供了房产证等贷款资料，我事先和王培说好以他的名义贷款做钢材生意，王培同意的，王虎带着工作人员找到王培，王培在相关贷款资料上签字的，同时王虎带着公司的其他工作人员一起到公司找到我姨夫陈孜欣办理了相关的贷款手续，有我姨夫本人的签字和公司的印章盖章确认的。问：办理担保手续时，你在场吗？答：我不记得了。问：你怎么知道有你姨夫本人的签字和公司的印章盖章确认的？答：我姨夫后来让我在他签字、盖章的保证合同上签字确认的。问：你看到的是一份什么样的担保合同？答：我看到的是一份已经由陈孜欣本人签好字、公司盖好章的担保合同。问：你接着讲？答：之后，到2012年3月初，我虽然在小贷公司有500万元的额度，但暂时不需要这么多，跟王虎提出先借300万元，2012年3月2日，华盛小贷公司打到王培卡上300万元，这张卡在我身上的，我随即先归还了浦琪、董春阳、蒋俊荣等人的借款几十万元，之后王虎说，有钱可以借给王华用的，因为王华需要的资金较大，我又联系了我姨夫王惠平，王惠平也同意借钱给王华使用的，我就把贷款剩余的250万元，另外又凑了50万元，总共打给王惠平300万元，王惠平自己凑了370万元，总共借给王华670万元，是王惠平和王华做的借款手续，王华这两笔借款很快就按约定连本带息归还给我了，我之后又陆续借钱给王华几次，总额度200万元左右，连本带息归还比较及时，信誉都好的，就对他信任了，逐步增加借款额度，最终达到1400万元左右，我也没钱做其他生意了，王华一直没有钱还，把圣宫布达拉酒店经营权转让给了我，经营又亏空了好多钱，因为借给王华的钱好多也是借别人的，为了躲债到广州打工的，事情就是这样的。问：王华借款的利息？答：如果是转贷的话，是按天算的，如果是借款的话，利息是月息5分计算。问：这笔以王培名义借的500万元贷款是否归还？答：归还了一部分，都是我还的，大约30万元左右。问：你还有何需要补充？答：没有。问：以上所说是否属实？答：属实。
本案一审争议焦点：一、华盛公司是与王培发生的借贷合同关系，还是与吴明星发生的借贷合同关系？王培、吴明星是否应共同承担还款责任？二、王培借款其妻子刘云芳是否知情？是否属夫妻共同债务，刘云芳是否应与王培共同承担还款责任？三、陈孜欣，天目公司、谈杰是否应承担担保责任？
该院认为，关于第一个争议焦点，王培在最高额借款合同上签字，系其真实意思表示，且华盛公司已将500万元款项打入王培指定账户，故华盛公司是与王培发生的借贷合同关系。虽然王培以其名义所借款项实际由吴明星使用，但这不改变华盛公司与王培之间借贷合同关系，华盛公司是基于借款合同关系要求王培、吴明星共同承担还款责任。根据合同相对性原则，合同只对缔约当事人一方具有法律约束力，合同当事人一方只能向另一方基于合同提出请求，故借款人王培应承担归还借款本息的责任，吴明星不承担还款责任。
关于第二个争议焦点，刘云芳对其丈夫王培借款不知情，且不属夫妻共同债务，刘云芳不应与王培共同承担还款责任。理由为:1.王培以其个人名义向华盛公司申请借款，华盛公司要求其配偶在业务申请表上签名，表明华盛公司知道也认为王培的借款行为需经过其妻子刘云芳的同意，但华盛公司提供的业务申请表中夫妻双方签字（手印）一栏“刘云芳”签名及该签名下方的指印经鉴定不是刘云芳的签名和所按手印，表明刘云芳对案�借款并不知情，应由华盛公司承担相应的不利后果。2.案涉借款虽然发生在王培与刘云芳夫妻关系存续期间，但根据王虎的陈述，华盛公司知道王培所借款项并非用于家庭生产经营或共同生活。3.案涉借款达500万元，金额如此巨大，不符合日常家事代理的情形。因此，案涉借款所形成的债务，应认定为系王培的个人债务。
关于第三个争议焦点，陈孜欣、天目公司不应承担担保责任。理由如下：1.陈孜欣、天目公司在最高额保证合同上签字盖章时，最高额保证合同除了部分格式条款外，其余被担保的对象（即债务人）、被保证主债权期限及担保金额等内容均是华盛公司事后添加的，该内容对陈孜欣、天目公司不具有法律约束力，故最高额保证合同因欠缺主要条款而不成立。2.根据王虎的陈述，陈孜欣、天目公司签字盖章时，华盛公司知道其系为吴明星向华盛�司借款提供担保，但最高额保证合同显示系华盛公司与王培之间发生的借贷关系。3.华盛公司在陈孜欣、天目公司签字盖章时以及嗣后并未告知其有关吴明星系以他人名义办理借款的事宜。4.陈孜欣、天目公司是为吴明星借款提供担保，但其没有为王培借款提供担保的意思表示。因此，陈孜欣、天目公司与华盛公司就案涉借款未形成担保关系，其不应承担担保责任。
谈杰未在华盛公司提供的最高额保证合同上签名捺印，对王培向华盛公司借款也不清楚，故谈杰亦不应承担担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，并经该院审判委员会研究决定，判决：一、王培于判决生效之日起十日内向华盛公司归还借款本金456万元及借款期内利息40548元，承担2012年12月2日起至借款实际还清之日止，本金256万元，自2013年2月7日起至借款实际还清之日止，本金200万元，均按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算的逾期利息。二、驳回华盛公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费51114元，诉讼保全费5000元，合计56114元，由王培负担。王培自行负担其交纳的鉴定费6410元；刘云芳、天目公司、谈杰分别交纳的鉴定费5690元、14570元、8810元，由华盛公司负担，华盛公司应于判决生效之日起七日内将应负担的鉴定费给付刘云芳、天目公司和谈杰。
二审中，华盛公司向本院提交工业品买卖合同、申请贷款调查报告、审批表、清收责任书各1份，证明王培在华盛公司处的借款审批情况及借款用途。王培、刘云芳经质证认为，对工业品买卖的合同真实性不予认可，该合同上签名非王培本人所签；申请贷款调查报告中所称宝马车、营业房和存款均为捏造，王培及刘云芳并不拥有上述资产。陈孜欣与天目公司经质证认为，调查报告均系华盛公司自行制作，且存在许多与事实不符之处，我方不予认可；有关王培的财产信息状况、工业品买卖合同亦因当事人否认而为虚假。吴明星在本院规定的期限内未提交质证意见。
本案经审理查明，原审查明的事实属实，本院予以确认。
本院另查明，二审中华盛公司向本院提供的工业品买卖合同上载明：出卖人为上海吉祥塑铝制品有限公司，买受人为溧阳市边界市场华达建材经营部，购买的标的物为铝塑板，金额为1087万元。第十条“结算方式、时间及地点”为汇款。出卖人一栏中写明“王宏望”，买受人一栏中写明“王�”。但该“王培”的签名与王培本人的书写存在明显差异，王培否认该签名的真实性，华盛公司在庭审中也同意王培的意见。“关于王培申请贷款500万元的调查报告”中提及的王培拥有营业房、宝马车和家庭存款一事，华盛公司认可其留存的相关证照经诉讼中核对并非王培名下的财产。
又查明，一审法院于2013年5月21日立案受理华盛公司诉王培、刘云芳、陈孜欣、天目公司、谈杰借款合同纠纷一案，华盛公司的诉讼请求为：1.判令王培、刘云芳归还借款本金人民币456万元并支付相应的利息。2.谈杰、陈孜欣、天目公司对上述借款本息承担连带清偿责任。该院经审理认定：一、案涉500万元借款的合同相对方系王培；二、刘云芳不应与王培共同承担还款责任；三、陈孜欣、天目公司与华盛公司就案涉借款未形成担保关系，其不应承担担保责任。谈杰未在最高额�证合同上签名或捺印，对案涉借款亦不承担担保责任，并于2014年12月3日作出由王培承担还款责任，驳回华盛公司其他诉讼请求的判决。华盛公司不服，向本院提起上诉，本院认为，原审判决认定事实不清，证据不足，遂于2015年6月24日作出撤销原判，发回重审之裁定。在该案发回重审过程中，华盛公司追加吴明星为共同被告，即形成本案之诉。
本案二审争议焦点：一、吴明星借用王培名义与华盛公司签订借款合同后，应由谁承担还款责任；二、如认定吴明星承担还款责任，则华盛公司向吴明星主张债权是否超过诉讼时效；三、如认定王培承担还款责任，则该债务是否属于夫妻共同之债，刘云芳是否须对此承担共同还款责任；四、落款时间为2012年3月2日陈孜欣、天目公司所签的最高额保证合同是否成立，其在本案中应否承担民事责任以及如何承担民事责任。
一、关于借名借款的主体认定及责任承担问题
本院认为，综合本案证据，可以认定吴明星在个人贷款额度已经用尽的情况下，为了仍能顺利获得华盛公司的贷款，与华盛公司相关人员合谋，通过借用王培名义贷款从而达到使用目的，该借款形式构成借名借款。考察探究各方真意：王培自愿以其名义为吴明星贷款；吴明星全程参与借款关系的准备和履行活动，包括虚构王培资信材料以便通过贷前审核，掌控款项的进出从而实际享受借款活动的利益、归还部分借款等；华盛公司为帮助吴明星实际使用贷款，对王培的资信状况不作实质性审查，怠于履行贷前审核义务，规避小贷公司不能超额度发放贷款之管理规定，与王培签订借款合同，积极促成借款发放。因此缺少任何一方的参与、配合、协助，借款活动无法展开、借款目的亦无法实现，任何一方对无法还贷的风险均完全知情且已充分预见，故案涉借款不应再拘泥于合同相对性原则，应认定吴明星为实际借款人，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。”的规定，可认定由实际借款人吴明星与名义借款人王培承担共同还款责任。
二、关于连带之债诉讼时效中断涉他性问题
本院认为，华盛公司向吴明星主张债权未过诉讼时效，理由在于：1.以王培名义借款的500万元中，300万元借款的还款日期为2012年12月1日，200万元借款的还款日期为2013年2月6日，华盛公司于2013年5月21日以王培等主体为被告诉至法院（当时被告中没有吴明星），要求承�还款和保证责任，构成诉讼时效中断，且直至2015年6月24日被本院裁定发回重审时，始终处于时效中断期间。2.本案虽于2015年6月30日立案，但如前所述，在王培与吴明星构成连带债务人的情形下，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款规定，对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。据此，在华盛公司单独起诉王培时产生的诉讼时效中断的效力具有涉他性，应及于连带债务人吴明星。
三、关于夫妻债务的认定问题
本院认为，确认婚姻关系存续期间的债务属于夫妻个人债务还是夫妻共同债务，一是审查夫妻有无共同举债的合意，二是审查夫妻是否分享了债务所带来的利益；三是审查债权人与举债债务人的关系、债务形成时夫妻�系现状、借款用途等，如果经审查能够确认是夫妻共同合意形成或确实用于共同生产、生活的债务，应当由夫妻共同偿还，反之，则由个人偿还。本案中，王培向华盛公司借款500万元，该债务虽然形成与王培与刘云芳婚姻关系存续期间，但应属于王培的个人债务，理由如下：1.双方并无共同举债的合意。经对农户小额贷款业务申请表中刘云芳的签名和手印予以鉴定，非刘云芳的亲笔签名和所按手印，且诉讼中刘云芳亦表示对该借款不知情，更不可能追认该笔债务，故合意一说并不成立。同时，该申请表系华盛公司提供的自行制作的格式文本，在声明一栏中印制由“本人的借款行为已经过夫妻双方同意，同意以家庭财产承担债务”夫妻双方签字（手印）等字样，说明债权人在出借款项之时，对夫妻双方是否存在举债合意的重要性心知肚明。但从实际情况来看，由于该签名及手印均系虚假，故华盛公司并未尽到审查核实义务。2.双方并未分享债务所带来的利益。如前所述，案涉款项均为吴明星所用，并非用于王培的家庭生产经营或共同生活，且华盛公司在出借款项时亦已明知。3.案涉借款不符合夫妻家事代理的情形。所谓家事代理是指夫妻因日常家庭事务与第三人为一定法律行为时相互代理，因此只要属于家事上的开支，夫妻任何一方都有家事方面的单独处理权，而无论对方对该代理行为是否知晓或追认，夫妻双方均应对该行为的法律后果承担连带责任。本案中王培对外借款高达500万元，已经远远超出日常生活开支，不属于家事代理的合理范畴，故王培并无单独处理权，华盛公司也没有理由相信其为夫妻双方共同意思表示。
四、案涉保证合同成立与否及陈孜欣、天目公司的责任认定问题
1.保证合同不成立。合同成立的根本标志在于当事人意思表示一致，即达成合意。当然，合意的内容并不意味着对合同的每一项条款都必须达成一致意见。当事人就合同的主要条款达成合意，合同即可成立，而对次要条款或非必要条款未达成合意的则不影响合同的成立。对于最高额保证来说，根据《中华人民共和国担保法》第十五条的规定，被担保的债务人名称、被担保的最高债权额、被担保的主债权发生期间应为最高额保证合同的必备条款。本案中，华盛公司与陈孜欣、天目公司未就落款时间为2012年3月2日的最高额保证合同的主要条款即上述提到的必备条款,特别是“被担保的债务人”达成合意，故该合同未依法成立。
2.关于合同不成立后的责任承担问题。华盛公司、陈孜欣和天目公司对该份最高额保证合同未依法成立均存在过错，双方应根据过错程度承担相应的缔约过失责�。华盛公司的过错在于：作为发放贷款的专业机构，未能直接向陈孜欣、天目公司明确名义上“被担保的债务人”等最高额保证合同主要条款，迳行要求陈孜欣、天目公司在空白格式合同上签章，其后自行填写“被担保的债务人”等相关内容，亦未按合同约定向保证人交付合同原件一份，让保证人有机会作出追认的意思表示，以弥补合同签订时的意思瑕疵。因此，其违规操作行为系导致该最高额保证合同不成立的主要原因。陈孜欣、天目公司的过错在于：两者均系具备完全民事行为能力的民事主体，能够预见和判断在空白合同上签字的法律后果，但却在签订案涉保证合同时，没有仔细审核合同内容，并在充分知晓、理解合同内容的前提下签字。因此，其随意、放任的行为也直接导致了本案争议的产生，故其也存在相应过错。考虑到案涉借款的实际用款人系吴明星，陈孜欣、天目公司原本也是为吴明星提供保证责任，现即使保证合同债务人被“移花接木”，究其款项的实际用途，亦没有违背陈孜欣、天目公司的本意，且在本院认定吴明星须与王培承担共同还款责任的前提下，亦未超出陈孜欣、天目公司对保证责任的可预见范围，故本院酌定由陈孜欣、天目公司对案涉贷款在王培、吴明星不能偿还借款本息的部分，向华盛公司承担50%的赔偿责任。
综上，华盛公司部分上诉理由成立，本院予以支持。一审法院关于借名借款合同主体认定有误、对保证合同不成立后，未能根据保证合同当事人的过错程度，判定保证人承担赔偿责任显属不当，本院予以纠正。经本院审判委员会研究决定，依照《中华人民共和国合同法》第四十二条第（二）、（三）项、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销（2015）溧商初字第455号民事判决；
二、王培、吴明星于本判决生效之日起十日内向溧阳市华盛农村小额贷款有限公司归还借款本金456万元及期内利息40548元，并承担以本金256万元为基数自2012年12月2日起至借款实际还清之日止，以本金200万元为基数自2013年2月7日起至借款实际还清之日止，均按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算的逾期利息；
三、陈孜欣、江苏天目机械设备制造有限公司在王培、吴明星不能按约履行上述第一项债务的范围内，向溧阳市华盛农村小额贷款有限公司承担50%的赔偿责任；
四、驳回溧阳市华盛农村小额贷款有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费51114元，财产保全费5000元，合计56114元（已由华盛公司预交），由王培、吴明星共同负担，吴明星、王培于本判决生效之日起十日内将应负担的一审诉讼费56114元迳付华盛公司；一审鉴定费35480元（已由王培预交6410元、刘云芳预交5690元、天目公司预交14570元、谈杰预交8810元），由王培负担6410元，由华盛公司负担29070元，华盛公司于本判决生效之日起十日内将应负担的一审鉴定费按各自预交的数额分别迳付刘云芳、天目公司、谈杰。二审案件受理费51114元（已由华盛公司预交），由华盛公司负担25557元，由陈孜欣、天目公司负担25557元，陈孜欣、天目公司于本判决生效之日起十日内将应负担的二审诉讼费25557元迳付华盛公司。
本判决为终审判决。
审判长 姜旭阳
审判员 郑 仪
审判员 王 星
二〇一七年五月二日
书记员 李 佳