福建省福州市晋安区人民法院民 事 判 决 书（2015）晋民初字第2535号原告中国银行股份有限公司福州市晋安支行，住所地福州市晋安区。负责人林心惠，行长。委托代理人谢连杰，福建天凯（福州）律师事务所律师。委托代理人陈建平，福建天凯（福州）律师事务所实习律师。被告潘勇，男，1993年12月6日出生，汉族，住福建省福州市马尾区。被告潘心榕，男，1952年2月5日出生，汉族，住福建省福州市马尾区。被告李玉珠，女，1954年6月3日出生，汉族，住福建省福州市马尾区。被告福建省连江县恒利房地产开发有限公司，住所地福建省福州市连江县。法定代表人王秋英。原告中国银行股份有限公司福州市晋安支行与被告潘勇、潘心榕、李玉珠、福建省连江县恒利房地产开发有限公司（以下简称“恒利公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢连杰、陈建平到庭参加诉讼，被告潘勇、潘心榕、李玉珠、恒利公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2009年8月29日，原告与被告潘勇、恒利公司签订一份合同编号为L-01-2012-HL××的《个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定：被告潘勇向原告借款250000元，用于购买座落于连江县的住房；贷款期限为180个月，自原告实际放款日起算，若分期放款，则自第一个实际放款日起算；按月等额本息还款，每期还款日为每月10日；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内贷款月利率为5.458‰；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告潘勇以合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保；被告恒利公司为合同项下贷款提供连带责任保证。2012年9月4日，被告潘勇就其所购买的房屋与原告办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记编号为连房预QR字第××号。2012年7月4日，被告潘心榕向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与被告潘勇共同还款，并在被告潘勇未能按月偿还贷款本息时，替其偿还逾期贷款本金和罚息。2012年9月11日，原告依约向被告潘勇发放贷款250000元。但自2014年10月起，被告潘勇即不依约履行归还贷款本息义务，构成违约。按《贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第一款第（2）项、第二款第（2）项的约定，原告有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。被告潘勇应立即偿还借款合同项下尚欠本息。根据被告潘心榕出具的《共同还款承诺书》，被告潘心榕应对被告潘勇的债务承担共同还款的责任；被告李玉珠系被告潘心榕的配偶，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”规定，被告李玉珠对被告潘心榕的债务应承担共同偿还的义务；被告恒利公司应对被告潘勇的债务承担连带还款责任。根据《贷款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，依法向原告所在地人民法院起诉。原告请求：1.判令被告潘勇偿还原告借款本金230803.19元及利息、罚息10515.56元（暂计至2015年5月18日，此后利息、罚息按《贷款合同》的约定计至本息付清之日止）；2.判令被告潘勇承担原告因实现债权发生的律师费5326元；3.判令被告潘心榕、李玉珠、恒利公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判决确认原告有权就被告潘勇抵押物（连江县）的折价、拍卖或变卖价款优先受偿上述债权；5.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告潘勇、潘心榕、李玉珠、恒利公司共同承担。原告向本院提交了下列证明资料：1.《贷款合同》（编号：L-01-2012-HL××）一份；2.《共同还款承诺书》一份；3.他项权证（连房预QR字第××号）一份；4.个人消费贷款借款借据一份；5.贷款已还款明细清单一份，6.结婚证复印件一份；7.委托代理合同、发票各一份；8.律师费转账凭证一份（系当庭提交）。四被告未作答辩，亦未向本院提交证明资料。经审查，本院对原告提交的证明资料认证如下：因四被告未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利。原告证明资料1-5、7-8与原件核对相符，本院依法予以采信并作为定案依据；原告证明资料6系复印件，真实性无法确认，本院不予采信。根据本案现有证据及当事人陈述，本院确认如下事实：2009年8月19日，原告（贷款人）与被告潘勇（借款人、抵押人）、恒利公司（保证人）签订一份《贷款合同》，该主合同及其附件约定：被告潘勇向原告贷款250000元用于购买座落于连江县的住房，并以前述房产向原告提供抵押担保，被告恒利公司提供阶段性连带保证责任；贷款期限180个月，自原告实际放款日起算；按月等额本息还款，每期还款日为每月10日；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内贷款月利率为5.458‰；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（本合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、公告费用）由借款人承担；借款人未按期归还贷款本息即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人与借款人协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证的，对自签订合同至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人应承担相应的保证责任；主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任；主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任；另，抵押担保及保证人条款项下均约定“本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使”。2012年7月4日，被告潘心榕就上述《贷款合同》向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺与被告潘勇共同还款，并在被告潘勇未能按月偿还贷款本息时，替其偿还逾期贷款本金和罚息。2012年9月4日，《贷款合同》在连江县房产管理交易所办理预告抵押登记，被告潘勇以该合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保；诉争房屋尚未办理产权证，原告至今尚未取得他项权证。2012年9月11日，原告向被告潘勇发放了贷款250000元，被告潘勇在《个人消费贷款借款借据》“借款人”落款处签名确认。该借据载明借款期限为自2012年9月11日至2027年9月11日，借款用途为购房。原告发放贷款后，被告潘勇未按约支付本息，至2014年9月10日以前的贷款本息已结清，自2014年9月11日起开始拖欠贷款本息，仅于2014年12月9日还款82.73元。被告潘心榕亦未依约替被告潘勇偿还本息。被告恒利公司亦未履行相应的担保责任。2015年6月1日，原告与福建天凯律师事务所、福建天凯（福州）律师事务所订立《委托代理合同》，委托该所律师处理本案纠纷，并因此支出律师费5326元。2015年6月5日，原告诉至本院。本院认为：原告与被告潘勇、恒利公司订立的《贷款合同》及其附件，系各方当事人真实意思表示，合法有效，当事人应全面履行合同义务。被告潘心榕就前述《贷款合同》项下被告潘勇的债务向原告出具《共同还款承诺书》，属于债的加入，应当履行与被告潘勇共同还款的义务。原告已按约履行发放贷款的义务，而被告潘勇作为借款人未按约付还贷款本息，被告潘心榕未履行共同还款义务，被告恒利公司亦未履行连带保证责任，均已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权按合同约定提前收回贷款本息并要求被告潘勇、潘心榕支付罚息、复利及原告因实现债权而支出的律师费用。由于原、被告间并未约定债务清偿顺序，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”，被告潘勇于2014年12月9日还款82.73元，应先用于偿付到期利息。而原告主张前述款项系用于偿付相应贷款本金，系原告对自身权利的处分，未违反法律规定，本院依法予以确认。至2015年5月18日，被告潘勇、潘心榕尚欠原告借款本金230803.19元及利息、罚息10515.56元。被告潘勇提供坐落于连江县的房产作抵押，并办理了预告抵押登记，抵押权已经设立，原告有权就上述抵押房产折价或者从拍卖、变卖所得价款中优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，原告提交的《贷款合同》中约定“本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使，借款人不得以此抗辩贷款人”，被告恒利公司同意“自主合同签订之日起至被告潘勇办妥所购房屋抵押登记手续且原告收到他项权证之日止的阶段内，为被告潘勇依约还款承担连带保证责任；主合同提前到期的，对于主合同项下已发生的债务承担担保责任”，鉴于诉争抵押物尚未办理房屋所有权证，由此原告无法取得他项权证，依照约定被告恒利公司应为被告潘勇已到期的合同债务提供连带保证责任。因此，原告有权要求保证人即被告恒利公司对被告潘勇的上述债务承担连带保证责任，并要求抵押担保人承担抵押担保责任。被告恒利公司承担保证责任后有权向被告潘勇追偿。原告并无证据证明被告潘心榕、李玉珠系夫妻关系，本院依法驳回原告对被告李玉珠的诉讼请求。被告潘勇、潘心榕、李玉珠、恒利公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。三被告应承担放弃答辩、举证、质证权利而产生的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款的规定，判决如下：一、被告潘勇、潘心榕应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司福州市晋安支行借款本金230803.19元及利息、罚息10515.56元（暂计至2015年5月18日，此后利息、罚息按贷款合同约定利率计至借款本息清偿之日止）；二、被告潘勇、潘心榕应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司福州市晋安支行因实现债权支付的律师费5326元；三、被告潘勇、潘心榕不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司福州市晋安支行有权就被告潘勇提供担保的坐落于连江县的房产折价或者从拍卖、变卖所得价款中优先受偿；四、被告福建省连江县恒利房地产开发有限公司对上述第一、二判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告福建省连江县恒利房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告潘勇追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司福州市晋安支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4920元，由被告潘勇、潘心榕负担；被告福建省连江县恒利房地产开发有限公司对被告潘勇所负担的诉讼费用承担连带责任。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  林华玲人民陪审员  陈翠英人民陪审员  余 松二〇一五年十一月十二日书 记 员  黄超群附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。