湖北省武穴市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂武穴民初字第01577号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行。营业场所：武穴市北川路196号。
代表人：王应强，该支行行长。
委托代理人：吴庆文，中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行职工。特别授权。
委托代理人：廖华金，湖北文信律师事务所律师。一般代理。
被告：张鑫。
被告：李儒贵。
被告：张枝清。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行（以下简称“邮政银行武穴支行”）诉被告张鑫、李儒贵、张枝清金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月3日立案受理后，依法组成由审判员朱军担任审判长，审判员胡志刚、人民陪审员游红亮参加的合议庭，于2016年5月11日公开开庭进行了审理，原告邮政银行武穴支行的委托代理人吴庆文、廖华金、被告张鑫到庭参加诉讼，被告李儒贵、张枝清经本院合法传唤（公告送达），无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行武穴支行诉称：2011年4月9日，邮政银行武穴支行与张鑫、李儒贵、张枝清签订小额贷款联保协议，约定张鑫、李儒贵、张枝清组成联保小组，共同对联保小组任意成员限额内的贷款本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等相互承担连带保证责任。2012年3月13日，邮政银行武穴支行与张鑫签订小额贷款借款合同，约定张鑫在邮政银行武穴支行处借款50000元，期限12个月，并约定利息及罚息、违约金、还款方式等。合同签订当日，邮政银行武穴支行依合同约定履行了全部义务，向张鑫支付借款50000元。后邮政银行武穴支行多次向张鑫、李儒贵、张枝清催讨借款本息，但张鑫、李儒贵、张枝清至今尚未还清借款本息，邮政银行武穴支行诉至法院，要求张鑫立即返还余下借款24872.38元，并支付利息和罚息（利息自2013年2月15日起按年利率15.3%计算，罚息自本金逾期之日起按年利率7.65%计算，均算至借款本息付清之日止），李儒贵、张枝清承担连带偿还责任。
原告邮政银行武穴支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、2012年3月13日邮政银行武穴支行与张鑫签订的小额联保借款合同复印件一份，拟证明邮政银行武穴支行与张鑫有关借款的约定；
证据二、个人贷款（手工）借据复印件复印件一份，拟证明邮政银行武穴支行与张鑫有关借款合同的约定；
证据三、2011年4月9日邮政银行武穴支行与张鑫、李儒贵、张枝清签订的小额贷款联保协议书复印件一份，拟证明李儒贵、张枝清为此笔借款提供连带责任保证，李儒贵、张枝清是连带责任保证人；
证据四、个人贷款发放单复印件一份，拟证明邮政银行武穴支行已按合同约定向张鑫发放贷款50000元；
证据五、银行贷款还款流水详情单复印件及欠款本息详情单复印件各一份，拟证明张鑫还款情况及欠款本息情况。
被告张鑫辩称：一、借款之前，邮政银行武穴支行的工作人员陈志渊与张鑫的姐夫王建如一起找张鑫，陈志渊告诉张鑫“贷款谁用由谁还，如果你签名而没有使用贷款，就与你无关”。当时，张鑫就签名，陈志渊拍完照片后离开。后来，邮政银行武穴支行放款时没有通知张鑫，张鑫没有收到这笔贷款，也不清楚还款情况，直到法院通知张鑫，张鑫才知道这笔贷款没有还清；二、张鑫所提供的手续是合法的，但是邮政银行武穴支行给张鑫办理贷款的手续不合法，程序不合法；陈志渊以张鑫的名义将贷款发放给他人，应当由他人还款，不应由张鑫还款；邮政银行武穴支行要求张鑫还款，应当提交合法的证据。
被告张鑫提交证据。
被告李儒贵、张枝清未予答辩，亦未提交证据。
经庭审质证，被告张鑫对原告邮政银行武穴支行提交的证据一有异议，认为这份合同最后一页是张鑫签名，但张鑫没有看到合同的其他内容，且邮政银行武穴支行没有将合同提供给张鑫；被告张鑫对原告邮政银行武穴支行提交的证据二无异议；被告张鑫对原告邮政银行武穴支行提交的证据三有异议，认为张鑫不认识李儒贵、张枝清，合同中的签名“苏翠云”三字不是张鑫的妻子苏翠云本人签名，张鑫虽然在合同上签名，但公民身份证号不是张鑫本人填写；被告张鑫对原告邮政银行武穴支行提交的证据四有异议，认为邮政银行武穴支行以张鑫名义开设账户，不是张鑫本人办理，张鑫没有收到这笔贷款，开设账户的存折或银行卡没有交付给张鑫，银行应当有取款记录，邮政银行武穴支行应当提供取款的相关证据；被告张鑫对原告邮政银行武穴支行提交的证据五异议，认为张鑫没有向银行还款。
对上述证据，本院认为：被告李儒贵、张枝清虽未到庭质证，也未提交书面质证意见，但原告邮政银行武穴支行提交的五组证据具有真实性、合法性、关联性，已形成证据链，且相互映证，能够证明其主张的证明目的；被告张鑫虽对原告邮政银行武穴支行提交的证据一、证据三、证据四、证据五虽有异议，但没有提交证据证实其异议理由，故对被告张鑫的异议意见不予采纳，对原告邮政银行武穴支行提交的五组证据予以采信。
经审理查明：2011年4月9日，邮政银行武穴支行与张鑫、李儒贵、张枝清签订小额贷款联保协议书，约定张鑫、李儒贵、张枝清三人自愿成立联保小组；自2011年4月9日起至2013年4月9日止，邮政银行武穴支行向联保小组成员发放贷款，其他联保小组成员自愿为贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；……。2012年3月13日，邮政银行武穴支行与张鑫签订一份小额联保借款合同，约定张鑫在邮政银行武穴支行借款50000元，年利率15.3%；期限12个月，自2012年3月起至2013年3月止；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款期限内前十个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；张鑫逾期偿还借款本金，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；……。合同签订当日，邮政银行武穴支行将借款50000元给付张鑫。借款后，张鑫返还借款本金25127.62元，并将利息结至2013年2月15日，余下借款本金24872.38元未予返还，之后的利息和罚息未付，邮政银行武穴支行催讨未果，诉至本院。
本院认为：一、原告邮政银行武穴支行与被告张鑫签订的小额联保借款合同，与被告张鑫、李儒贵、张枝清签订的小额贷款联保协议书均是双方当事人的真实意思表示，且未违反有关法律规定，该两份合同均依法成立并生效；被告张鑫辩称“邮政银行武穴支行给张鑫办理贷款的手续不合法，程序不合法”的意见，理由不成立，不予采纳；二、原告邮政银行武穴支行要求借款人被告张鑫返还余下借款24872.38元并按约定年利率15.3%支付利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；被告张鑫辩称“陈志渊以张鑫的名义将贷款发放给他人，应当由他人还款，不应由张鑫还款”的意见，未提交证据证实，不予采纳；三、因被告张鑫未按合同约定的期限返还借款本金，则原告邮政银行武穴支行要求被告张鑫自本金逾期之日起承担按年利率7.65%（约定年利率15.3%的50%）计算的罚息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；四、被告李儒贵、张枝清与原告邮政银行武穴支行就该笔借款的保证方式、期限、范围等作出了明确约定，原告邮政银行武穴支行在担保合同约定的保证期间内主张该笔借款的连带责任保证人被告李儒贵、张枝清承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
限被告张鑫于本判决生效之日起五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行余下借款24872.38元，并支付利息和罚息（自2013年2月15日起按年利率15.3%计算利息，自本金逾期之日起按年利率7.65%计算罚息，均算至本判决指定的履行期限届满之日止）；
被告李儒贵、张枝清对上述款项承担连带偿还责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费731元，由被告张鑫、李儒贵、张枝清负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。
审 判 长 朱 军
审 判 员 胡志刚
人民陪审员 游红亮
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 杨干文