江西省上犹县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民二初第135号
原告上犹县农村信用合作联社，住所地江西省上犹县东山镇水南大道**号。
法定代表人蔡忠伟，职务理事长。
委托代理人王传宇，系该联社客户经理。
被告郑国兰，女，1986年11月16日出生，汉族，住上犹县，
被告曾庆霖，男，1974年8月8日出生，汉族，住江西省兴国县，
被告陈世有，男，1976年1月12日出生，汉族，住上犹县，
被告石丽华，女，1979年4月19日出生，汉族，住上犹县，
被告廖为明，男，1985年3月15日出生，汉族，住上犹县，
被告廖信涛，男，1960年7月1日出生，汉族，住上犹县，
被告钟福兰，女，1961年11月14日出生，汉族，住上犹县，
被告吉康珍，男，1966年12月26日出生，汉族，住上犹县，
被告张秀梅，女，1966年12月23日出生，汉族，住上犹县，
原告上犹县农村信用合作联社（以下简称“上犹联社”）诉被告郑国兰、曾庆霖、陈世有、石丽华、廖为明、廖信涛、钟福兰、吉康珍、张秀梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后由审判员黄长流独任审判。因原告上犹联社提供的被告陈世有、石丽华的地址无法向其送达，本院于2015年6月22日裁定中止审理。中止审理的事由消除后，本院于同年12月3日公开开庭进行了审理。原告上犹联社的委托代理人王传宇、被告郑国兰、廖为明、廖信涛、吉康珍、张秀梅到庭参加了诉讼，被告曾庆霖、陈世有、石丽华、钟福兰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告上犹联社诉称，2012年6月27日，与被告郑国兰签订个人借款合同，期限为36个月，自2012年6月27日起至2015年6月26日止，授信期限内，循环使用，以吉康珍、廖信涛、钟福兰、陈世有、石丽华、廖为明所有的房产作抵押，与原告签订了最高额抵押合同，并在上犹县房地产管理局设置了抵押登记，他项权证编号为：上房他证字20120973号。
1、2013年1月24日，被告郑国兰向原告借款45万元,借款用途为办厂经营周转,该组借款约定借款利率为7.625‰，还款方式为按月付息，到期还本，被告应于2015年1月23日归还借款本息。借款到期后，原告对被告进行多次催收，被告仅归还了14297.24元本金和4202.76元利息，截止2015年5月20日仍结欠本金435702.76元，利息19416.39元。
2、2014年7月2日，被告郑国兰向原告借款115万元，借款用途为办厂经营周转，该组贷款约定借款利率为12‰，还款方式为按月付息，到期还本，被告应于2015年6月25日归还借款本息。截止2015年5月20日，借款人该组贷款已欠息59048.28元，原告对被告进行多次催收，被告拒不归还。
原告上犹联社认为，被告郑国兰拒不归还贷款，不诚实守信，违反了合同中按月付息，到期还本的约定，被告之行为已严重损害了原告利益，为了保护合法的债权，依法具状诉至法院，请求：一、请求依法判令被告归还借款本金共计1585702.76元，自2014年11月21日起至2015年5月20日止共结欠的利息78464.67元，两项合计1664167.43元。二、其中：1、结欠本金为435702.76元的贷款，请求依法判令被告自2015年5月21日起至还清借款之日止按罚息月利率11.4375‰计付利息，并按罚息月利率11.4375‰计收复利。2、结欠本金为1150000元的贷款，请求依法判令被告自2015年5月21日起至2015年6月25日按月利率12‰计付利息；2015年6月26日至还清借款之日止按罚息月利率18‰计付利息，并按罚息月利率18‰计收复利。三、各抵押人依法承担抵押担保责任。四、请求依法判令本案诉讼费、或在诉讼过程中涉及的相关费用由被告承担。
被告郑国兰辩称，两笔借款是事实，现在被告陈世有正在筹钱准备还款。对借款的具体事情不是很清楚，主要由其配偶即被告曾庆霖经办。是循环借款，最初的借款160万元借出来后已经还清了。后来又借了，都是被告曾庆霖经手，以被告郑国兰的名义借款。原告上犹联社起诉状中所说的还本付息情况属实。
被告廖为明辩称，是其提供了担保，办理担保手续时到场签字。当时是其姑父郭云说做房地产生意需要被告廖为明的房产证抵押借款。不清楚贷款数额，应当由借款人承担还款责任。
被告廖信涛辩称，本来是其妹夫郭云说要购买地皮，需要房产证抵押贷款，因为亲戚关系，所以提供了房产证抵押。在信用社办理抵押手续时，被告廖信涛本人签名并捺印，其配偶钟福兰仅签名就走了，是别人按的手印。办理了抵押手续后就离开了，不清楚具体贷款金额。应该由实际使用了借款的人还款，不该拍卖其抵押的房产。
被告吉康珍辩称，这笔是共同借款，是以被告郑国兰的名义借款，实际借款人有四个，即郑国兰夫妇、陈世有、郭云以及吉康珍。与郭云是朋友，是郭云叫被告吉康珍一起贷款，被告吉康珍实际使用的借款金额为20万元，并不认识陈世有夫妇，只承担20万元的还款责任。
被告张秀梅辩称，其答辩意见与被告吉康珍一致。
经审理查明，2012年6月27日，被告郑国兰与原告上犹联社签订了[2012]13628个借字第182号《个人借款合同》，约定为循环借款。借款合同第一条约定借款金额为160万元。第二条借款期限为36个月，自2012年6月27日至2015年6月26日止，借款日期自实际提借日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第四条1、借款利率为（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布旅行的一年期贷款基准利率上浮100%…4、罚息，（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿之日为止；（6）罚息利率，逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。
同日，被告曾庆霖作为被告郑国兰的配偶，向原告上犹联社出具《配偶承诺书》，其内容为“…愿意无条件地履行借款人郑国兰与贷款人签订的[2012]13628个借字第182号《个人借款合同》中各项条款所规定的义务”。被告陈世有、石丽华、廖为明、廖信涛、钟福兰、吉康珍与原告上犹联社签订[2012]13628高抵字第061号《最高额抵押合同》，愿意为[2012]13628个借字第182号《个人借款合同》所规定的债务人应履行的义务提供借款最高额160万元的抵押担保。其中，被告陈世有、石丽华以二人共有的位于上犹县东山镇水南大道（联社后面）房权证上房字第××、01××30号登记的住房、被告廖为明以其所有的位于上犹县东山镇大塘面房权证上房字第××号登记的住房、被告廖信涛、钟福兰以二人共有的位于上犹县东山镇文锦路文锦商城3号楼房权证上房字第××、01××63号登记的住房、被告吉康珍以其所有的位于上犹县东山镇水南农贸市场房权证上房字第××号登记的店面提供了抵押担保。被告张秀梅作为房权证上房字第××号登记店面的财产共有人签字确认了担保事项。各抵押人的财产于2012年6月27日在上犹县房地产管理局办理了抵押登记，他项权证号为上房他项字第20120973号。2012年6月18日，被告陈世有、石丽华、廖为明、廖信涛、钟福兰、吉康珍、张秀梅向原告上犹联社出具了《同意抵（质）押意见书》同意为被告郑国兰在原告上犹联社的借款160万元以自身所有的前述房屋设定抵押担保，共计价值267.1万元。
依据前述《个人借款合同》约定，被告郑国兰于2013年1月24日向原告上犹联社借款45万元，借款月利率为7.625‰，到期日期为2015年1月23日，还款方式为按月结息，到期还本。该笔借款到期后，被告郑国兰归还了借款本金14297.24元、利息4202.76元。截止2015年5月20日仍欠本金435702.76元、利息19416.39元。
2014年7月2日，被告郑国兰仍依前述《个人借款合同》约定向原告上犹联社借款115万元，借款月利率为12‰，贷款期限2014年7月2日至2015年6月25日，还款方式为按月结息，到期还本。截止2015年5月20日，该笔贷款已结欠利息59048.28元。经原告上犹联社多次催收，被告郑国兰拒不归还。
另查明，2012年6月25日，被告曾庆霖作为甲方与郭云、被告吉康珍作为乙方就前述被告郑国兰向原告上犹联社的借款160万元签订了《合作贷款协议》，约定了该笔贷款的内部分配。
上述事实，有原告上犹联社提交的企业法人营业执照、各被告身份证及婚姻状况证件、[2012]13628个借字第182号《个人借款合同》、[2012]13628高抵字第061号《最高额抵押合同》、配偶承诺书、房产证书及房产他项权证书、同意抵（质）押意见书、借款凭证、贷款催收通知书、利息计算的系统截图、交易明细表、中国人民银行文件，被告吉康珍提交的《合作贷款协议》以及庭审笔录在案佐证，足以认定。
本院认为，被告郑国兰与原告上犹联社签订的个人借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，系有效合同，对双方当事人均有约束力。原告上犹联社依合同约定先后向被告郑国兰提供贷款160万元后，被告郑国兰应依约定归还借款。被告郑国兰未按合同约定履行偿还借款义务，已构成违约，应按约定承担相应的违约责任。被告曾庆霖作为被告郑国兰的配偶，向原告上犹联社出具《配偶承诺书》愿意对被告郑国兰的债务承担偿还义务，其承诺具有法律效力，应当与被告郑国兰共同承担还款责任。
被告陈世有、石丽华、廖为明、廖信涛、钟福兰、吉康珍、张秀梅分别向原告上犹联社承诺以其所有的房屋作为本案讼争债务的抵押物，且该抵押经过了房产管理部门的登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，原告上犹联社对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于被告廖为明、廖信涛辩称的不清楚借款人身份与借款金额的意见。被告廖为明、廖信涛认可抵押合同、同意抵（质）押意见书均为其本人亲自签署，并自愿提供了产权证书办理了抵押登记。二被告作为完全民事行为能力人，应当知晓签署上述文书的法律后果，在没有证据证实其签字是在受到欺诈或胁迫的情况下，应认定真实意思表示并按抵押合同约定承担抵押担保责任。被告吉康珍、张秀梅辩称，应当按实际借款人情况分担还款义务。根据合同相对性原则，其合作贷款协议不影响原告上犹联社依照《个人借款合同》主张权利，被告吉康珍、张秀梅的主张，与法无据，本院不予支持。被告曾庆霖、陈世有、石丽华、钟福兰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩的权利。依合同约定，本金为115万元的贷款，自2015年5月21日至6月25日按月利率12‰计付利息为16100元，即该笔贷款2015年6月25日前结欠的利息共计16100元+59048.28元为75148.28元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑国兰、曾庆霖于判决生效后三十日内偿还原告上犹县农村信用合作联社借款本金435702.76元以及2015年5月20日前所欠利息19416.39元，共计455119.15元；自2015年5月21日起至还清借款之日止以前述借款本金按月利率11.4375‰计付利息，并按月利率11.4375‰计付复利，利随本清。
二、被告郑国兰、曾庆霖于判决生效后三十日内偿还原告上犹县农村信用合作联社借款本金1150000元以及2015年6月25日前所欠利息75148.28元，共计1224688.28元；自2015年6月26日起至还清借款之日止以前述借款本金按月利率18‰计付利息，并按月利率18‰计付复利，利随本清。
三、如被告郑国兰、曾庆霖未履行本判决第一、二项确定的还款义务，原告上犹县农村信用合作联社有权就被告陈世有、石丽华所有的位于上犹县东山镇水南大道（联社后面）房权证上房字第××、01××30号登记的住房、被告廖为明所有的位于上犹县东山镇大塘面房权证上房字第××号登记的住房、被告廖信涛、钟福兰所有的位于上犹县东山镇文锦路文锦商城3号楼房权证上房字第××、01××63号登记的住房、被告吉康珍、张秀梅所有的位于上犹县东山镇水南农贸市场房权证上房字第××号登记的店面拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如被告郑国兰、曾庆霖未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费19777.51元，减半收取9888.76元，由被告郑国兰、曾庆霖承担，限于本判决生效后七日内缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。
审 判 员 黄长流
二〇一六年一月十一日
代理书记员 张昆林
附：上犹县人民法院执行标的款账户
户名：上犹县人民法院
账号：13×××42
开户行：上犹县城区农信社