福建省泉州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽05民终5692号
上诉人（原审被告）：蔡丽敏，女，1965年10月21日出生，香港特别行政区居民，现住福建省南安市。
委托诉讼代理人：苏志松，福建顺济律师事务所律师。
委托诉讼代理人：邱晓强，福建顺济律师事务所律师。
上诉人（原审被告）：郭永忠，男，1963年4月17日出生，汉族，住福建省南安市。
委托诉讼代理人：苏志松，福建顺济律师事务所律师。
委托诉讼代理人：邱晓强，福建顺济律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：郭丕泽，男，1966年10月2日出生，汉族，住福建省南安市。
委托诉讼代理人：洪志新，福建求信律师事务所律师。
委托诉讼代理人：戴春燕，福建求信律师事务所律师。
上诉人蔡丽敏、郭永忠因与被上诉人郭丕泽追偿权纠纷一案，不服福建省南安市人民法院（2016）闽0583民初3514号民事判决，向本院提起上诉，本院于2017年10月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人蔡丽敏、郭永忠的共同委托诉讼代理人邱晓强，被上诉人郭丕泽的委托诉讼代理人洪志新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
郭丕泽向一审法院起诉请求：1.蔡丽敏、郭永忠立即偿还郭丕泽186942元及利息（利息自2015年5月8日起至实际还款之日止，按月利率0.5%计算）；2.本案诉讼费用由蔡丽敏、郭永忠承担。
一审法院认定事实：2014年4月24日，郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂分别与工商银行官桥支行签订《个人借款/担保合同》，合同约定：郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂分别向工商银行官桥支行借款80万元、100万元和95万元，借款期限均为12个月，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定等内容。郭永忠作为共同借款人在蔡丽敏与工商银行官桥支行签订的《个人借款/担保合同》上签名、捺印。同日，郭丕泽及其经营的南安市官桥东街米店、蔡丽敏及其经营的恒盛商行、凌金桂及其经营的南安市官桥镇凌金桂粮油经营部等组成联保小组，与工商银行官桥支行签订《个人贷款业务商户联保协议》，协议约定：联保小组成员为郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂上述《个人借款/担保合同》项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及实现债权的费用等，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；联保小组成员不履行其在本协议项下的保证责任的，工商银行官桥支行有权扣划其开立在工商银行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务。此外，郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂应按各自贷款金额的20%向开立在工商银行官桥支行的商户联保贷款保证金账户存入保证金。2014年4月25日，郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂按约定将保证金共计55万元存入保证金账户，其中郭丕泽的保证金为16万元。工商银行官桥支行依约向各借款人发放了贷款。借款到期后，因蔡丽敏、郭永忠未能依约还款，工商银行官桥支行于2015年5月8日扣划保证金账户568917.22元（含保证金55万元及其存款利息）、扣划郭丕泽个人账户21439.57元用于偿还蔡丽敏、郭永忠部分尚欠借款本息。审理中，郭丕泽向一审法院提出财产保全申请并提供担保，一审法院依法裁定查封郭永忠址在南安市的房地产（权利证书号：049200421）。
一审法院认为：郭丕泽与蔡丽敏、郭永忠因追偿引起纠纷，蔡丽敏系香港特别行政区居民，故本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，依法适用中华人民共和国法律作为本案的准据法。本案《个人借款/担保合同》、《个人贷款业务商户联保协议》主体适格，内容合法，应认定为有效。蔡丽敏、郭永忠作为借款人应恪守合同约定，向贷款人履行还本付息义务，但其二人未能依约还款，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，郭丕泽作为保证人承担保证责任后，有权向蔡丽敏、郭永忠追偿。本案保证金账户被银行扣划的568917.22元中，郭丕泽所占金额为165503元（160000÷550000×568917.22），其个人账户被扣划金额为21439.57元，上述两笔款项合计186942.57元，蔡丽敏、郭永忠应向郭丕泽偿付，该部分资金占用期间的利息损失亦应由蔡丽敏、郭永忠承担，故郭丕泽关于蔡丽敏、郭永忠偿还其代偿款项共计186942元，并自2015年5月8日起至实际还款之日止按月利率0.5%计付利息的请求合理合法，予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决：蔡丽敏、郭永忠应于判决生效之日起十日内偿还郭丕泽186942元及其利息（利息自2015年5月8日起至实际还款之日止按月利率0.5%计算）。如果蔡丽敏、郭永忠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4039元，由蔡丽敏、郭永忠负担；财产保全申请费1455元，由郭丕泽负担。
一审宣判后，蔡丽敏、郭永忠不服，向本院提出如下上诉请求：1.撤销福建省南安市人民法院（2016）闽0583民初3514号民事判决书，将本案发回重审或者依法改判驳回郭丕泽一审的全部诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由郭丕泽承担。
事实与理由：一、本案未追加参与联保协议的凌金桂参加诉讼，属于遗漏必要诉讼参与人，程序违法。本案的联保小组由郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂组成，保证金被划扣不能排除是因郭丕泽或是凌金桂到期未偿还银行贷款而导致的，本案未追加参与联保协议的凌金桂参加诉讼以还原案件事实，属于遗漏必要诉讼参与人，程序违法。二、一审法院认定事实不清，证据不足，适用法律错误。首先，郭丕泽未能证明其有向约定的保证金账户交纳保证金。在一审诉讼过程中，郭丕泽仅仅提供案外人郭某向郭永忠的转账凭证，其转账的金额为15万元与其应当缴纳的保证金16万元并不相符，同时郭某本人与郭永忠之间存在多笔资金往来的情况下，该证据并不足以证实郭丕泽确实有缴纳本案贷款保证金的事实。其次，本案的联保小组是由郭丕泽、蔡丽敏、凌金桂组成的，上述款项被划扣不能排除是因郭丕泽或是凌金桂到期未偿还银行贷款而导致的，本案在凌金桂并未到庭参加诉讼的前提下，无法证明是因蔡丽敏、郭永忠到期未偿还贷款而导致上述款项被划扣。再次，蔡丽敏已经于2015年5月19日偿还全部贷款本息，自始至终都不存在任何拖欠银行贷款的行为。因此，郭丕泽要求蔡丽敏、郭永忠承担本案的偿付责任缺乏事实与法律依据。
郭丕泽辩称：一、本案不存在追加案外人凌金桂作为本案当事人的法定情形，故不存在遗漏诉讼主体，一审法院程序合法。2014年4月24日，郭丕泽、蔡丽敏及案外人凌金桂等人组成联保小组与中国工商银行南安官桥支行签订联保协议，协议约定：联保小组任一成员在2014年4月24日至2015年4月24日期间向贷款人中国工商银行南安官桥支行申请贷款，其他成员均提供连带责任保证担保，其中郭丕泽贷款金额80万元，蔡丽敏、郭永忠贷款金额100万元，案外人凌金桂贷款金额95万元；同时，还约定联保小组成员自愿按各自贷款金额的20%提供小组互助金，专项用于偿还联保小组成员的逾期贷款债务等。在本案当中，蔡丽敏、郭永忠、郭丕泽及案外人凌金桂与中国工商银行南安官桥支行签订个人借款/担保合同系各自独立的债权债务，各借款人应对各自的借款独自承担相应的权利和义务，故本案的金融借款合同中的债权债务是可分的，且郭丕泽向蔡丽敏、郭永忠主张的债权也仅限于郭丕泽所缴纳保证金的份额及被扣划于偿还蔡丽敏、郭永忠的逾期贷款本息，因此，案外人凌金桂并不是本案必要的共同诉讼参与人，一审法院未追加案外人凌金桂作为本案当事人参与诉讼不存在程序违法、遗漏当事人的法定情形。二、本案商户联保贷款保证金账户资金568917.22元系被扣划用于偿还蔡丽敏、郭永忠借款本息的事实清楚，证据充分，依法应予以认定。1.蔡丽敏、郭永忠陈述其已按时偿还工商银行官桥支行的借款本息，不存在逾期偿还的情况，是没有事实依据的。从郭丕泽向一审法院提交的证据当中，即《个人贷款逾期归还（逾期本金）》凭证已经明确载明借方户名为蔡丽敏，该证据可以证实保证金账户资金568917.22元被银行扣划，系因蔡丽敏、郭永忠逾期偿还银行贷款本息，导致保证金账户资金被扣划用于偿蔡丽敏、郭永忠的贷款本息的事实。2.从郭丕泽向一审法院提供的中国工商银行南安官桥支行出具的《个人客户欠款扣收、锁定控制（解除锁定）通知书》中也明确蔡丽敏、郭永忠违约日期为2015年5月7日，积欠本金888358.93元，同时该证据体现郭丕泽账户被中国工商银行南安官桥支行划扣21439.57元用于偿还蔡丽敏、郭永忠的贷款本息。故蔡丽敏、郭永忠的主张其已足额偿还本案贷款，并不存在逾期偿还，没有事实依据，不应采信。三、关于郭丕泽是否有缴纳其贷款金额20%保证金的问题。2014年4月25日，郭丕泽委托郭某将保证金16万元交付给郭永忠（其中银行汇款15万元、现金1万元），同日，郭永忠将该款存入保证金账号，该事实从蔡丽敏、郭永忠在一审提供的“个人信贷保证金凭证”当中可以体现，郭永忠存入保证金账户的时间与证人郭某的证言及汇款凭证的时间是相符的，并且该“个人信贷保证金凭证”的摘要体现为“蔡丽敏凌金桂郭丕泽”，因此，本案可以证实郭丕泽确已交付保证金16万元的事实。
本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院依职权向中国工商银行南安官桥支行调取郭丕泽、凌金桂在该行的银行历史明细，经组织双方质证，郭丕泽、蔡丽敏、郭永忠对其真实性均没有异议，本院予以采信佐证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：郭丕泽、案外人凌金桂借款后，每月按时还款，至还款期限届满，即2015年5月7日已全部还清。一审认定的事实正确，本院予以确认。
本案的争议焦点为：一、本案是否存在遗漏必须共同参加诉讼的当事人，是否存在程序违法的问题？二、郭丕泽是否按约定缴纳保证金16万元？三、保证金及郭丕泽的账户被划扣是否系因蔡丽敏、郭永忠到期未偿还银行贷款的原因而造成的，该款项是否用于偿还蔡丽敏、郭永忠逾期未还的款项？
对此，蔡丽敏、郭永忠的意见与其上诉意见一致，郭丕泽的意见与其答辩意见一致。
本院认为：
本案纠纷的一方当事人蔡丽敏系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外商事案件处理。本案双方当事人于一审庭审时已协商选择内地法律作为本案的准据法，本院依法予以照准适用。
关于本案争议的焦点问题，本院结合一、二审证据分析如下：
一、本案是否存在遗漏必须共同参加诉讼的当事人，是否存在程序违法的问题。
郭丕泽、蔡丽敏及案外人凌金桂虽然在2014年4月24日组成联保小组与中国工商银行南安官桥支行签订联保协议，并约定：联保小组任一成员在2014年4月24日至2015年4月24日期间向贷款人中国工商银行南安官桥支行申请贷款，其他成员均提供连带责任保证担保，联保小组成员自愿按各自贷款金额的20%提供小组互助金，专项用于偿还联保小组成员的逾期贷款债务等。但蔡丽敏、郭永忠、郭丕泽及案外人凌金桂各自与中国工商银行南安官桥支行签订的个人借款/担保合同系独立的债权债务，各借款人对各自的借款独自承担相应的权利和义务，本案的金融借款合同中的债权债务是可分的，且郭丕泽向蔡丽敏、郭永忠主张的债权也仅限于其所缴纳保证金的份额及其被扣划的款项，该款项亦仅用于偿还蔡丽敏、郭永忠的逾期贷款本息，因此，案外人凌金桂并不是本案必要的共同诉讼参与人，蔡丽敏、郭永忠关于本案存在遗漏必须共同参加诉讼的当事人，程序违法的理由不能成立。
二、郭丕泽是否按约定缴纳保证金16万元的问题。
首先，郭丕泽、蔡丽敏及案外人凌金桂组成联保小组与中国工商银行南安官桥支行签订的联保协议约定，联保小组成员自愿按各自贷款金额的20%提供小组互助金，专项用于偿还联保小组成员的逾期贷款债务等，郭丕泽贷款金额为80万元，应缴交的保证金为16万元。其次，郭丕泽提供的转账凭证体现，案外人郭某于2014年4月25日转账给郭永忠15万元，一审庭审时案外人郭某到庭作证时陈述，其受郭丕泽委托转账15万元并于同日在福建省南安市官桥镇东街拿现金1万元给郭永忠。再次，蔡丽敏、郭永忠一审提供的工商银行个人信贷保证金凭证所载的交易时间为2014年4月25日，与案外人郭某的转账时间相符，且凭证上关于存入保证金账户的55万元保证金的摘要明确载明为“蔡丽敏凌金桂郭丕泽。第四，蔡丽敏、郭永忠主张郭丕泽未按约定缴交保证金，但却从未向郭丕泽催讨或主张权利，该行为亦与常理不符。故一审根据证据盖然性原则，认定郭丕泽已按约定缴交保证金16万元并无不当。
三、关于保证金及郭丕泽的账户被划扣是否系因上诉人蔡丽敏、郭永忠到期未偿还银行贷款的原因而造成的，该款项是否用于偿还上诉人蔡丽敏、郭永忠逾期未还的款项的问题。
首先，本院依职权向中国工商银行南安官桥支行调取的郭丕泽、凌金桂在该行的银行历史明细，体现郭丕泽、凌金桂向该行贷款各80万元、95万元，在借款期限内每月正常还款，至贷款期限届满，即至2015年5月7日已全部还清。其次，郭丕泽提供的中国工商银行个人信贷保证金销户凭证、个人贷款逾期归还凭证、个人客户欠款扣收、锁定控制通知书，体现蔡丽敏至2015年5月7日尚积欠贷款888358.93元，中国工商银行南安官桥支行从保证金账户划扣568917.22元，从郭丕泽划扣21439.57元偿还蔡丽敏的上述欠款。故蔡丽敏、郭永忠关于保证金及郭丕泽的账户被划扣并非因蔡丽敏、郭永忠到期未偿还银行贷款的原因而造成的，该款项并非用于偿还蔡丽敏、郭永忠逾期未还的款项没有事实依据，不予采纳。
综上所述，郭丕泽作为保证人承担保证责任后，有权向债务人蔡丽敏、郭永忠追偿。蔡丽敏、郭永忠的上诉请求，不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4039元，由蔡丽敏、郭永忠负担。
本判决为终审判决。
审判长 黄蕴真
审判员 黄海瑞
审判员 贺张翡
二〇一七年十月三十日
本件与原
本
核对无异
法官助理林东杰
书记员林秋玲
附注：主要法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。