福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2015）安民初字第4782号原告兴业银行股份有限公司福安支行，住所地福安市城关解放路23号。代表人林高斌，行长。委托代理人柯丽华、陈春云，系原告公司职员。被告何耀明，男，1956年12月30日出生，汉族，住福安市。被告陈美华，女，1956年2月23日出生，汉族，住福安市。被告福建信泰担保有限公司，住所地福安市阳头街道阳下陈厝巷10号。法定代表人温科贵，董事长。被告福安市三星铸造厂，住所地福安市城阳镇瓮窑村。投资人何耀明，厂长。委托代理人陈青荣、陈雨乔（实习），福建联宏律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司福安支行（下称“兴业银行福安支行”）与被告何耀明、陈美华、福建信泰担保有限公司（下称“信泰公司”）、福安市三星铸造厂金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告兴业银行福安支行的委托代理人柯丽华、被告福安市三星铸造厂的委托代理人陈青荣到庭参加诉讼，被告何耀明、陈美华、信泰公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告兴业银行福安支行诉称，被告何耀明向原告申请贷款。经上级审批后，原告同意给予被告贷款550万元。故原告与被告何耀明、陈美华签订《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，约定被告何耀明向原告借款550万元，被告何耀明、陈美华以坐落于福安市城北京都花园别墅11号房产为借款设立抵押担保。被告福安市三星铸造厂、信泰公司出具个人担保声明承诺为借款提供连带责任担保。此后，原告按照约定向被告何耀明放款550万元。借款到期，被告何耀明未按约还款，截至2015年12月3日，被告何耀明拖欠借款本金4993695.66元、相应利息797572.86元。为此，请求判令：1.被告何耀明、陈美华共同偿还原告借款本金4993695.66元及相应利息（截至2015年12月3日为797572.86元，此后按照合同约定计算至实际还款之日止）；2.被告福安市三星铸造厂、信泰公司承担连带偿还责任；3.原告对被告何耀明、陈美华坐落于福安市城北京都花园别墅11号房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告负担。被告福安市三星铸造厂辩称，本案由被告信泰公司提供担保。借款人向被告信泰公司提供了担保金66万元，该担保金已经由被告信泰公司缴存在原告处，现原告仅仅扣除了44万元的担保金，剩余的22万元未在借款中予以抵充。原告主张的利息、罚息、复利存在重复计算的可能，请求法院予以核实。本案借款人本人提供了抵押物进行抵押担保，故应该先由抵押物优先偿债，不足部分由保证人承担责任。被告何耀明、陈美华、信泰公司均未作答辩。在本案审理过程中，原告兴业银行福安支行向本院提供以下证据：1.《个人授信额度合同》，证明原告为被告何耀明、陈美华提供借款额度550万元；2.《个人借款最高额抵押合同》、他项权证，证明被告何耀明、陈美华以坐落于福安市城北京都花园别墅11号房产为借款设立抵押担保；3.《个人借款最高额保证合同》、担保声明书，证明被告信泰公司、福安市三星铸造厂为借款提供连带责任保证担保；4.《零售经营类借款合同》、借款借据，证明被告何耀明、陈美华共同向原告借款550万元；5.还款明细、计息过程、欠款试算清单，证明截至2015年12月3日，被告何耀明拖欠借款本金4993695.66元相应利息797572.86元；6.企业登记公司信息，证明被告信泰公司，系福建信泰融资担保有限公司于2015年7月1日变更为现在的名称“福建信泰担保有限公司”。被告福安市三星铸造厂对原告提交的证据质证认为，证据1.2.3.4.6均无异议。对证据5，请求法院依法审核认定，以确认本案欠款的具体金额。本院认为，被告何耀明、陈美华、信泰公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据1.2.3.4.6，客观真实、合法有效，与本案具有关联性，到庭被告亦表示认可，故可以作为认定本案事实证据。证据6虽然系原告自行出具，但该金额系根据合同约定的计息方式、标准并结合被告借款、还款情况计算得出的，可以证明被告的欠款金额问题。经庭审认证，对本案主要事实的可作如下认定：2013年3月1日，被告何耀明以债务人身份、被告陈美华以共同债务人身份与原告签订《个人授信额度借款合同》（编号：131301709110000），约定原告为被告何耀明、陈美华提供额度授信最高本金限额550万元，授信有效期至2015年3月1日止。合同中担保措施条款中具体约定了“对于本合同中既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行选择行使物权担保，也可以先行行使保证担保，还可以同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务”。同时，被告何耀明、陈美华与原告签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：131301709103001），约定被告何耀明、陈美华以坐落于福安市城北京都花园别墅11号房产为上述授信合同下的债务提供担保，抵押担保最高本金限额550万元。担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括借款本金、利息、复利、罚息等）。该抵押担保已办理抵押登记手续。福建信泰融资担保有限公司与原告签订《个人借款最高额保证合同》，约定福建信泰融资担保有限公司为被告何耀明上述《个人授信额度借款合同》项下的债务提供本金限额220万元的最高额保证担保，担保范围包括最高本金限额下的所有债权余额（包括借款本金、利息、复利、罚息等），该合同还约定“当债务人未依约履行本合同项下的债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部保证责任，而无须先行行使其他担保权利”。被告福安市三星铸造厂向原告出具担保声明书，确认已经约定了上述《个人授信额度借款合同》所有条款并知悉其内容，承诺对被告何耀明上述《个人授信额度借款合同》项下的所有合同义务提供连带责任担保，担保期限直至债务还清之日止。基于上述《个人授信额度借款合同》，被告何耀明以债务人身份、被告陈美华以共同债务人身份于2014年3月14日与原告签订《零售经营类借款合同》，约定被告何耀明、陈美华向原告借款550万元，借款期限6个月，借款利率为中国人民银行同期借款基准利率上浮40%确定。借款罚息利率为借款利率上浮50%确定。原告对逾期的借款计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为到期一次性还本，分期付息（每月20日为还款日）。2014年3月11日，福建信泰融资担保有限公司另向原告出具一份担保函，承诺对被告何耀明上述《零售经营类借款合同》项下的债务提供连带责任担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息等，担保期限二年。据此，原告向被告何耀明、陈美华发放贷款550万元，此后被告何耀明、陈美华未能按约清偿借款本息，截至2015年12月3日，结欠原告本金4993695.66元及相应利息797572.86元。原告为催讨借款，遂诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，被告信泰公司原名称为“福建信泰融资担保有限公司”，于2015年7月1日变更为现名称。综上所述，本院认为，本案《个人授信额度合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》、《零售经营类借款合同》，以及福建信泰融资担保有限公司、被告福安市三星铸造厂出具的担保函、担保声明书，均系当事人的真实意思表示，内容合法有效，受法律保护，原、被告双方应按照合同及承诺书约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告何耀明交付了借款550万元。现借款期限届满，被告何耀明、陈美华未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应承担偿还相应欠款并按约定支付相应利息、罚息的违约责任。被告福安市三星铸造厂辩称，被告何耀明通过信泰公司向原告缴存的保证金66万元，原告仅扣款其中44万元，还有22万元未抵扣，但被告未提交证据证明被告实际向原告缴存的保证金是66万元，且原告仅认可收取了44万元保证金并在借款中抵扣，故对被告福安市三星铸造厂上述抗辩观点，不予采信。被告福安市三星铸造厂出具担保声明书，为本案借款提供连带责任担保，故应对本案借款承担连带偿还责任。福建信泰融资担保有限公司其先与原告签署了《个人借款最高额保证合同》，约定为被告何耀明《个人授信额度借款合同》项下的债务提供本金限额220万元的保证担保，此外，又向原告出具担保函，承诺对《个人授信额度借款合同》项下《零售经营类借款合同》约定的550万元借款提供连带责任保证。因福建信泰融资担保有限公司于2015年7月1日变更名称为福建信泰担保有限公司，故被告福建信泰担保有限公司应对本案借款承担连带偿还责任。被告福安市三星铸造厂、信泰公司承担担保责任后，有权向被告何耀明、陈美华追偿。被告何耀明、陈美华以坐落于福安市城北京都花园别墅11号房产为本案额度借款合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等，并已办理抵押登记手续，抵押权依法设立，而讼争借款属于本案额度借款合同项下的借款，故上述房产抵押担保范围包含了本案的借款本息，原告有权对上述房产享有优先受偿权。本案借款虽存在借款人提供的抵押担保，同时存在第三人的保证担保，但是借款合同中具体约定了原告可以自行选择实现债权的担保方式，故原告有权自行选择向保证人主张保证责任或主张实现抵押权。被告福安市三星铸造厂出具的声明书也确认“详细阅读合同所有条款”，被告信泰公司与原告签订的《个人借款最高额保证合同》也明确了原告有权直接要求保证人承担保证责任。故原告有权同时主张主债务人的抵押担保责任以及第三人的保证责任。被告福安市三星铸造厂辩称应该以主债务人的抵押物优先偿债的观点，依据不足，不予支持。原告的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。另诉讼费的负担不属于原告诉讼请求的范畴，由法院依法决定，无需原告主张。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》、第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何耀明、陈美华于本判决生效之日起三日内偿还原告兴业银行股份有限公司福安支行借款本金4993695.66元及相应利息（包括罚息、复利，截至2015年12月3日计797572.86元，此后按照合同约定标准计算至实际还款之日止）。二、原告兴业银行股份有限公司福安支行对被告何耀明、陈美华坐落于福安市城北京都花园别墅11号房产享有优先受偿权。三、被告福安市三星铸造厂、福建信泰担保有限公司对上述第一项款项承担连带偿还责任。四、被告福安市三星铸造厂、福建信泰担保有限公司在承担担保责任后，有权向被告何耀明、陈美华追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费46750元、保全申请费5000元，均由各被告共同负担（申请费已由原告垫付，被告在本判决生效之日起三日内偿还原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 长  杨胜代理审判员  叶林人民陪审员  吴振二〇一五年十二月二十四日书 记 员  李玉附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。