甘肃省金昌市金川区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）甘0302刑初136号
公诉机关金昌市金川区人民检察院。
被告人张某甲，男。2016年9月22日因涉嫌犯诈骗罪被金昌市公安局金川分局刑事拘留，同年10月28日被逮捕。现羁押于金昌市金川区看守所。
辩护人汪启蒙，四川为普律师事务所律师。
辩护人罗太义，四川大山律师事务所律师。
金昌市金川区人民检察院以金区检公诉刑诉[2017]136号起诉书指控被告人张某甲犯信用卡诈骗罪，于2017年5月22日向本院提起公诉，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。金川区人民检察院指派检察员马院花出庭支持公诉，被告人张某甲及其辩护人汪启蒙、罗太义到庭参加诉讼。期间公诉机关于2017年8月24日建议延期审理后，于2017年9月22日建议恢复审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。
公诉机关指控：一、2012年6月7日，被告人张某甲在中国农业银行金昌金川支行申领金惠白金信用卡一张，信用额度200000元。张某甲于2015年9月14日透支消费后开始不还，银行工作人员两次向张某甲进行有效电话催收，张某甲拒不履行还款义务。截止2016年6月15日，该卡拖欠本金139974.89元，利息10291.27元，共计150266.16元。
二、2011年5月22日，被告人张某甲在中国农业银行金昌金川支行申领金惠惠农信用卡一张，信用额度50000元。张某甲于2015年10月10日透支消费后再未还款，银行工作人员两次向张某甲进行有效的电话催收，张某甲拒不履行还款义务。截止2016年6月15日，该卡拖欠本金39909.21元，利息4755.36元，共计44658.57元。
三、2014年2月26日，被告人张某甲和妻子张某乙在中国农业银行金昌金川支行以张某乙的名义申请办理惠农信用卡一张，信用额度50000元。后该卡由张某甲使用，张某甲于2015年8月30日透支消费后再未还款，银行工作人员两次通过电话向张某乙有效催收，张某乙均向张某甲告知。2016年3月22日银行工作人员以公告催收的方式对张某乙、张某甲进行了催收，但二人均未还款。截止2016年5月9日，该卡拖欠本金49853.69元，利息5865.40元，共计55719.09元。
四、2012年3月1日，马某某在中国农业银行金昌金川支行申请办理惠农信用卡一张，信用额度50000元，后于2012年7、8月份将该卡借给王某甲使用。2013年8月份，王某甲将该卡借给张某甲使用。张某甲于2015年9月8日透支后再未还款，银行工作人员于2015年12月8日、12月16日向马某某书面催收，马某某通过王某甲向张某甲告知，但张某甲仍拒不还款。截止2016年3月28日，该卡拖欠本金39914.18元，利息3688.95元，共计43603.13元。案发后，王某甲代其还清该卡所欠款息。
五、2012年6月6日，被告人张某甲在中国银行金昌金川支行申请办理白金信用卡一张、信用额度100000元。张某甲在透支使用过程中将陆续透支的现金办理了24期的分期还款业务，但其在2015年9月8日最后一次还款后再无有效还款记录。2015年11月21日四笔账单均出现连续逾期2次，银行自动终止分期还款业务。银行工作人员多次通过短信等方式向张某甲催收，但张某甲仍拒不履行还款义务。截止2016年9月25日，该卡除去未到期的本金16064元外，尚拖欠本金83900.82元。
六、2013年5月16日，被告人张某甲在中国工商银行金昌支行申领牡丹白金贷记卡一张，初始授信额度为50000元，后提升为100000元。2015年2月至3月，张某甲陆续刷卡消费了90000余元，于2015年4月17日办理了两笔24期的分期还款业务，2015年10月19日该卡开始逾期，银行工作人员多次催收未果，于2016年5月27日和6月24日在金昌日报上公示催收，张某甲仍拒不还款。截止2017年2月14日，除去未到期的本金及产生的利息7592.16元，张某甲尚拖欠本金92227.98元，利息15727.59元，共计107955.57元。2015年10月中下旬，被告人张某甲因无力偿还欠款变更联系方式逃离金昌，2016年9月22日在四川省泸州市被抓获。
上述事实，公诉机关举出了信用卡申领资料、催收通知书、短信催收记录、公告催收报纸、证人证言、报案材料、人口基本信息以及被告人的供述与辩解等证据予以证实。
公诉机关认为，被告人张某甲以非法占有为目的，在无偿还能力的情况下超过规定期限恶意透支使用信用卡数额巨大，经发卡银行催收后仍不归还，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人张某甲辩称，起诉书指控的第四起犯罪事实不属实，该信用卡是因为王某甲欠我的葵花款。我让他给我还款，他说暂时没钱还我，他说把马某某的信用卡借给我用，我就循环透支以购买装修材料和倒账用了；对起诉书指控的其余五起犯罪的事实及罪名均不持异议。
被告人张某甲的辩护人汪启蒙、罗太义均辩称，对起诉书指控的事实无异议，但对罪名有异议。起诉书指控的第二起事实属于最高额度循环贷款卡，不属于信用卡；起诉书指控的第三起、第五起、第六起事实属于贷款行为，不属于透支行为；起诉书指控的第四起事实属于民间借贷关系，不属于信用卡诈骗；对起诉书指控的第六起事实是张某甲自己交代的，应构成特别自首；综上，被告人张某甲的行为不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明：一、2012年6月7日，被告人张某甲在中国农业银行金昌金川支行申领金惠白金信用卡一张，信用额度200000元。张某甲于2015年9月14日透支消费后开始不还，进入信用不良，银行工作人员于2015年12月24日、2016年3月15日两次向张某甲进行催收，张某甲未履行还款义务。截止2016年6月15日，该卡拖欠本金139974.89元。
上述事实，被告人张某甲在开庭审理过程中无异议，且有证人王某乙的证言、受案登记表、立案决定书、信用卡开卡资料、账户信息、交易明细、电话、短信催收记录、登报公示、说明、户籍证明及被告人张某甲的供述等证据证实，足以认定。
二、2011年5月22日，被告人张某甲在中国农业银行金昌金川支行申领金惠惠农信用卡一张，信用额度50000元。张某甲于2015年10月10日透支消费后再未还款，银行工作人员于2015年12月24日、2016年3月15日两次向张某甲进行催收，张某甲未履行还款义务。截止2016年6月15日，该卡拖欠本金39909.21元。
上述事实，被告人张某甲在开庭审理过程中无异议，且有证人王某乙的证言、受案登记表、立案决定书、信用卡开卡资料、账户信息、交易明细、电话、短信催收记录、登报公示、说明、户籍证明及被告人张某甲的供述等证据证实，足以认定。
三、2014年2月26日，被告人张某甲和妻子张某乙在中国农业银行金昌金川支行以张某乙的名义申请办理了惠农信用卡一张，信用额度50000元。后该卡由张某甲使用，张某甲于2015年8月30日透支消费后再未还款，银行工作人员于2016年1月7日、2016年1月22日两次通过电话向张某乙催收，张某乙均向张某甲告知。2016年3月22日银行工作人员以公告催收的方式对张某乙、张某甲进行了催收，但二人均未还款。截止2016年5月9日，该卡拖欠本金49853.69元。
上述事实，被告人张某甲在开庭审理过程中无异议，且有证人王某乙、张某乙的证言、受案登记表、立案决定书、信用卡申请资料、交易明细、电话录音光盘、金昌日报公告催示、户籍证明及被告人张某甲的供述等证据证实，足以认定。
四、2012年3月1日，马某某在中国农业银行金昌金川支行申请办理卡号为6228204014005913的惠农信用卡一张，信用额度50000元，后于2012年7、8月份将该卡借给王某甲使用。2013年8月份，在被告人张某甲的请求下，王某甲将该卡借给张某甲使用。张某甲于2015年9月8日透支后再未还款，银行工作人员于2015年12月8日、12月16日向马某某书面催收，马某某通过王某甲向张某甲告知，但张某甲仍未还款。截止2016年3月28日，该卡拖欠本金39914.18元。后王某甲还清该卡所欠款息。
认定上述事实的证据有公诉机关提交，并经法庭当庭质证、认证的下列证据予以证实：
1、受案登记表、立案决定书，证实2016年3月28日，中国农业银行金昌金川支行工作人员王某乙向金昌市公安局金川分局经侦大队报案称马某某办理的信用卡拖欠本金及利息，多次催收超过三个月未还；
2、信用卡申请资料、银行卡交易明细，证实马某某于2012年3月23日申领农行信用卡一张，该卡于2012年8月27日开始透支使用；
3、催收通知书、还款说明，证实中国农业银行金昌金川支行工作人员于2015年12月8日、12月16日两次向马某某送达催收通知书，在报案后，马某某办理的信用卡于2016年4月1日还清所欠全部本息；
4、证人王某乙证言，证实马某某办理信用卡以及后来透支不还被银行多次催收的事实；
5、证人马某某证言，证实我在2012年3月份以个人名义申领了一张惠农信用卡，我一直没用过，卡上能透支40000元。2012年7、8月份，我表弟王某甲将该卡借走，后到2015年3月份，农行工作人员通知我的卡透支款逾期未还，我向王某甲核实，王某甲告知该卡被张某甲借走，我让王某甲催张某甲把钱还了，并要回我的卡，过了几天，王某甲给我打电话说，透支的钱张某甲已经还清了，我问卡要回来没有，他说张某甲告诉他我的卡被银行锁了，张某甲拿到银行去解锁，银行的人不给解锁，张某甲就把卡交到银行了，之后银行的人再没有找过我。2015年11月份，农行的工作人员又给我打电话说我的信用卡又透支了40000元，我给王某甲打电话问情况并让王某甲想办法还款，他说张某甲已经跑了，款是张某甲透支的事实；
6、证人王某甲证言，证实2012年7、8月份我从马某某处借到一张惠农信用卡，当时马某某说这张卡能透支40000元，后我透支了12000元发了雇工费了，大概一、两个月之内就全部给银行还清了，这张卡我一直拿着。大概又有一周时间，张某甲向我借钱，我就把这张银行卡借给他了，张某甲从我处将该卡借走开始透支使用，后我向张某甲要卡，他说卡里的钱全部透支了，我就没要卡，等他把钱还完我在拿卡。到2015年二、三月份，张某甲给我说这张卡上的透支款他还掉了，但是现在卡锁住了，不能在透支了，让我给马某某说一下重新再办一张，马某某让我把卡要回来，我要时张某甲说卡交给银行了。直到2015年11月份，农行给马某某打电话催收透支款，我找张某甲时，发现张某甲已经找不到了的事实。
7、被告人张某甲的供述证实，2013年8、9月份，在找到王某甲索要欠款的时候，王某甲将马某某办理的农行惠农信用卡借给我后，我透支消费购买装修材料，我每次使用后都能按时还款，一直到2015年9月份，银行的贷款和私人借款没办法还，就又透支还账了，因无力还款遂外出打工，手机欠费停机了，他们没法和我联系的事实。
8、户籍证明，证实被告人张某甲的自然身份情况。
上述证据相互印证，足以证实案件事实，本院予以确认。
五、2012年6月6日，被告人张某甲在中国银行金昌金川支行申请办理白金信用卡一张、信用额度100000元。张某甲在透支使用过程中，分别于2014年9月23日、2015年3月31日、2015年5月26日、2015年9月25日将陆续透支的现金办理了24期的分期还款业务，但其在2015年9月8日最后一次还款后再无有效还款记录。2015年11月21日四笔账单均出现连续逾期2次，银行自动终止分期还款业务。银行工作人员于2015年12月22日、2016年3月11日、2016年4月14日通过短信向张某甲进行了催收，并于2016年6月6日，2016年6月23日两次通过金昌日报公告催收，但张某甲仍未履行还款义务。截止2016年9月25日，该卡除去未到期的本金16064元外，尚拖欠本金83900.82元。
上述事实，被告人张某甲在开庭审理过程中亦无异议，且有证人宋某某的证言、受案登记表、立案决定书、信用卡申请资料、银行卡交易明细、金昌日报公告催示、催收短信截图、延期还款申请书、分期付款业务管理办法、户籍证明及被告人张某甲的供述等证据证实，足以认定。
六、2013年5月16日，被告人张某甲在中国工商银行金昌支行申领牡丹白金贷记卡一张，初始授信额度为50000元，后提升为100000元。2015年2月至3月，张某甲陆续刷卡消费了90000余元，于2015年4月17日办理了两笔24期的分期还款业务，2015年10月19日该卡开始预期，银行于2016年11月25日单方解除分期付款合约。工作人员多次催收未果，于2016年5月27日和6月24日在金昌日报上公示催收，张某甲仍未还款。截止2017年2月14日，除去未到期的本金及产生的利息7592.16元，张某甲尚拖欠本金92227.98元。2015年10月中下旬，被告人张某甲因无力偿还欠款变更联系方式逃离金昌，2016年9月22日在四川省泸州市被抓获。
上述事实，被告人张某甲在开庭审理过程中亦无异议，且有证人刘某某的证言、受案登记表、立案决定书、信用卡申领资料、账户信息、催收记录、银行卡交易明细、情况说明、抓获经过、户籍证明及被告人张某甲的供述等证据证实，足以认定。
综上，被告人张某甲信用卡诈骗六起，共计金额445780.77元。
本院认为，金川区人民检察院指控被告人张某甲犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，应予支持。被告人张某甲以非法占有为目的，明知没有还款能力仍使用信用卡大量透支，并且经发卡银行催收后超过规定期限不予归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予惩处。庭审中，被告人张某甲辩解起诉书指控的第四起犯罪事实不应认定为信用卡诈骗。经查，被告人张某甲明知王某甲出借卡的持卡人为马某某，且王某甲在给张某甲出借卡时并没说明让其以该信用卡透支偿还欠款，其明知不具备偿还能力而恶意透支，透支后更换联系方式逃匿，其行为应以信用卡诈骗罪论处，被告人张某甲的辩解本院不予采信。其辩护人关于被告人张某甲的行为均属贷款行为和民间借贷关系，不构成信用卡诈骗罪的辩解理由与本院查明的事实相悖，本院不予采信。被告人张某甲透支本金产生的利息不属于犯罪造成的直接经济损失，不应计入犯罪数额。辩护人关于对利息不包括在犯罪数额中的辩护观点，本院予以采纳。鉴于被告人张某甲归案后能如实供述犯罪事实，认罪态度较好，可对其酌情从轻处罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第三款、第六十四条、《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》第六条之规定，判决如下：
一、被告人张某甲犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金50000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2016年9月22日起至2022年9月21日止。罚金限判决生效后一月内缴纳。）
二、被告人张某甲违法所得，继续追缴。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向甘肃省金昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 樊新兰
人民陪审员 潘 冰
人民陪审员 芦 超
二〇一七年十二月八日
书 记 员 赵永宏