吉林省吉林市船营区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）吉0204刑初277号
公诉机关吉林市船营区人民检察院。
被告人马海波，女，1974年9月29日出生，公民身份号码，汉族，高中文化，个体户，住吉林市船营区。因涉嫌犯骗取贷款罪，于2015年12月3日被刑事拘留，于2016年1月8日逮捕，现羁押于吉林市看守所。
辩护人刘健辰，吉林吉信律师事务所律师。
吉林市船营区人民检察院以吉船检刑检刑诉（2016）238号起诉书指控被告人马海波犯骗取贷款罪向本院提起公诉。本院受理后适用普通程序，公开开庭进行了审理。吉林市船营区人民检察院指派检察员张海涛出庭支持公诉，被告人马海波及其辩护人刘健辰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
吉林市船营区人民检察院指控，2014年4月14日，被告人马海波伙同其姐姐马某某（另案处理）以虚假的电器购销协议，在中国民生银行股份有限公司吉林分行骗取贷款人民币150万元，并将该笔贷款用于偿还马某某个人欠款，没有用于经营周转，截至目前此贷款经催缴无法偿还。案发后，马海波被公安机关抓获归案。
为证明上述指控事实，公诉机关当庭提供了被告人马海波供述与辩解、证人马某某、赵某某、高某某、张某某、高某甲证言、破案及抓捕经过、常住人口登记表、报案材料、关于马海波贷款的情况说明、情况说明、民事起诉状、起诉意见书、小微授信申请表、声明（授权）部分、互助合作基金担保确认函、中国民生银行吉林市中新食品区小微企业互助合作基金会会员入会公示、吉林分行周边小微互助合作基金会员公示表、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书、回执证、吉林分行周边小微企业互助基金“小微企业互助合作基金”章程、个人信用报告、被执行人信息查询、2014年度冰箱冷柜洗衣机产品销售协议、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、身份证、户口本、婚姻登记记录证明、中国民生银行商户卡、吉林市商品房买卖合同、车位使用证明、车库产权证明、房屋产权证明、机动车行驶证、吉林市房屋登记薄、授信额度循环贷款支用申请审批表、借款凭证、中国民生银行零售信放款通知书、综合授信合同、产品销售协议、借款支用申请书、支付明细表、《个贷支付申请、审批书》、借款凭证等相关证据。
公诉机关认为，被告人马海波以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大经济损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一之规定，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。
被告人马海波对公诉机关指控的罪名无异议，对指控的事实辩称其不是故意的。
其辩护人认为，一、案外人马某某对于自己伪造合同，假借马海波的名义骗取贷款用于偿还自身债务的行为供认不讳。马海波对骗取贷款的事实并不知情，不知道贷款的用处及去向。马海波没有骗取银行贷款的故意，是被马某某利用，帮助实施了骗取贷款的行为。二、马海波从2014年7月开始每月偿还贷款利息，截止2015年4月已归还107000元，马海波在马某某被抓后积极偿还利息，也积极与银行沟通。被告人犯罪主观恶性小，社会危害性低。三、银行工作人员所说的与马海波及马某某叙述不符。马海波在贷款过程中，除了签字外没有其他的行为。银行对于马某某为实际借款人是明知的。四、马海波名下公司一直正常经营，马海波具有偿还所有债务的能力。建议法院对其从轻处罚。
其辩护人当庭提供如下证据：1、马某某询问笔录1份，证明办理本案银行贷款的整个过程，由马某某与赵行长共同办理的。2、2015年6月24日、2015年6月30日马海波向银行出具的情况说明复印件2份、中国民生银行马海波的个人账户对账单复印件1份、马海波向民生银行出具的还款计划复印件2份，用以证明在马海波得知以其名义在民生银行贷款后，在马某某出事儿以后，马海波在积极还款，对一直还不上的，出具还款计划，也证明马海波虽然钱没花着，但她愿意负这个责任去偿还。
本院经审理查明，2014年4月14日，被告人马海波伙同其姐姐马某某（另案处理）以虚假的电器购销协议，在中国民生银行股份有限公司吉林分行交纳保证金人民币15万元，办理了互助合作基金贷款，用途为经营周转，金额为人民币150万元。而该笔贷款实际用于偿还马某某个人欠款。截至2016年12月22日，从马海波银行账户偿还该行利息129511.64元、罚息3431.67元，银行将马海波办理贷款时交纳的15万元保证金予以扣留抵偿本金，其余钱款至今未还。案发后，马海波被公安机关传唤到案。
上述事实，有经庭审举证、质证的下列证据予以证实：
1、证人马某某证实，马海波是我妹妹，马海波在中国民生银行有笔150万元贷款是我用我妹妹马海波的名办的。这笔贷款向银行提供的资料都是我提供的，2014年度冰箱冷柜洗衣机产品销售协议是我提供的，合同是我做的，张某某的签名不是我签的，不知道是谁签的，马海波的签名是我让她签的。贷款中奥迪车手续是我向马海波要的，之后提供给民生银行的，马海波知道我用这个车手续去做信用贷款。2013年我在民生银行有笔150万元贷款，贷款到期后没钱还款，我向高某甲借了150万元，他好像是从叫张某某的手里借的，之后我妹妹马海波的150万元贷款下来以后，我直接还给张某某了，好像是汇到了张某某的民生银行卡上了。马海波在民生银行的这笔150万元贷款用途是周转经营，这笔贷款我都是按月还利息，本金一点儿没还。这笔贷款用途等细节情况马海波不知道，我就告诉她要用她的名在民生银行贷款。马海波同张某某之间签的这份销售协议是假的。
2、证人赵某某证实，我在吉林市中国民生银行工作，任金融二部总经理。我和马海波是通过工作认识的，她在我们银行有贷款。大概2013年她贷了150万元。她这笔贷款属于两年期，到2014年需要还一次贷款，之后再发放贷款。2014年这笔贷款是马海波在民生银行二楼签的贷款合同，我们银行信贷员进行前期调查时也是她接待的，2013年是我们银行的信贷员金某某和贷款评审人员去马海波永吉县口前镇海波家用电器商店进行的实地考察，2014年是信贷员高某某和贷款评审员去考察的，对马海波的资产进行了核实，然后就是进行贷款审批，审批通过后贷款人马海波到我们行签署贷款协议。两次签合同时每次马海波指定在场，还有我们银行的信贷员，第一次是信贷员金某某，第二次是高某某，有没有其他人我不清楚，因为这两次签订贷款合同信贷员都到我办公室告诉我马海波来了，所以我知道，而且签订贷款合同必须本人到场。马海波的这笔150万元贷款是互助基金贷款，也可以说是信誉贷款，需要提供本人的身份证、户口本、单身证明、银行流水、营业执照、税务登记、资产证明、受托支付合同、信贷员前期调查资料，这些材料是用来证明贷款人有能力偿还贷款金额，我们对马海波提供的材料原件都核实了，马海波说是真的，才留存的复印件，原件在马海波手里。马海波贷款中的“2014年度冰箱冷柜洗衣机产品销售协议”属于受托支付合同，是必须有的，因为需要给第三方打款，也是证明这个贷款的用途。马海波办理贷款时她说是用来经营电器商店，办理家电下乡活动，需要用资金，并且向我们提供了家电买卖合同，第一份是2013年3月18日马海波同刘某某签订的产品销售协议，第二份是2014年3月20日向我们提供的她同张某某签订的这个协议，每份合同下面都是马海波本人签的字。这笔贷款还欠本金150万元，利息2万元多没还。银行对马海波进行过催缴，我们给马海波打过几次电话，都是马海波到我们单位面谈的，她说过要本金利息一起还，我行告诉过她不行。
3、证人高某某证实，我是2012年开始在民生银行工作的，主要负责信贷业务。我认识马海波，我是2014年时从原信贷员金某某手中接的马海波的贷款业务，给马海波办理的贷款续支用手续。马海波提供了身份证、户口本、单身证明、购销合同，这些材料我们都核实了，这些马海波提供的原件，我们留的复印件。购销合同马海波本人说是真实的，因为我们是经营性贷款，本身是支持企业经营的，必需要企业正常经营使用。我们问过马海波她同张某某签订的2014年冰箱冰柜洗衣机产品销售协议是否是真实交易，马海波说是商店正在进行家电下乡，需要大量资金购进家电，用途就是企业的正常经营。2014年时我和我们银行信贷评审员去的马海波口前的家电商场及库房，对她的资产进行了核实。
4、证人张某某证实，我不认识马海波，我没和一个叫马海波的人签订过2014年度冰箱冷柜洗衣机产品销售协议，我自己没有经营公司，我没有和马海波签订过任何协议。2014年的这个协议上甲方张某某的名字也不是我签的。这个协议上面显示的民生银行开户账号是我的，但是我没有向任何人提供过这个账号。我和马某某只见过一次面，是我和朋友高某甲一起去的，但是对马某某不熟悉，没有任何往来。
5、证人高某甲证实，我和马某某是朋友，马某某总共欠我2千万。马某某2013年时在民生银行有笔150万元贷款的事儿我知道，当时她的贷款到期后马某某找我借了150万元，让我帮她还民生银行的贷款，用来倒贷，她说等民生银行贷款再下发后就将150万元还给我。她还我的钱好像是马某某用马海波的名在民生银行又贷款的150万元，民生银行要求必须支付给第三方，我在民生银行有贷款，不能直接付到我名下，我朋友张某某的卡在我手里，我就用他的做第三方，贷款下来后直接打到张某某的民生银行卡上了，我又转到了我的卡上。马海波在民生银行贷款150万元提供的资料我没见过，我只提供了张某某的银行卡号，张某某不知道这事儿。
6、破案及抓捕经过证实，被告人马海波被传唤到案。
7、常住人口登记表证实被告人马海波的自然情况。
8、关于马海波涉嫌诈骗一案报案材料证实，中国民生银行股份有限公司吉林分行向吉林市公安局船营分局经济侦查大队举报马海波涉嫌刑事犯罪。
9、中国民生银行股份有限公司吉林分行于2015年7月20日出具的关于马海波贷款的情况说明，载明：马海波于2014年4月14日向我行借款150万元，2015年4月11日借款到期。借款到期后，我行向其索要借款，马海波要求分期还款，但我行不同意分期还款，没有与之达成任何意向。我行要求其立即一次性偿还借款，马海波拒不偿还借款。
10、中国民生银行股份有限公司吉林分行于2015年11月30日出具的情况说明，载明：2013年4月11日民生银行长春分行与马海波签订了编号为吉20**-0405号《综合授信合同》，授信期间为2013年4月11日至2015年的受托支付合同为长春分行申请贷款150万元，借款期限为2013年4月11日至2014年4月11日，提供的受托支付合同为与刘某某之间签订的《产品销售合同》，借款受托支付到刘某某账号。借款到期后，马海波履行了偿还借款义务。2014年4月14日马海波依据编号为吉20**-0405号《综合授信合同》再次向我行申请借款150万元，提供的受托支付合同为与张某某签订的《产品销售合同》，借款受托支付到张某某账号。借款到期马海波未偿还借款。2013年与2014年两笔具体业务所提供的受托支付《产品销售合同》是不相同的。
11、中国民生银行股份有限公司吉林分行于2015年6月16日出具的情况说明，载明：吉林市公安局船营分局：我行隶属于中国民生银行股份有限公司长春分行，是长春分行的二级分行。建行之初，按照中国民生银行管理要求，吉林分行的授信业务由长春分行统一签订合同，但具体授信资金的支付以及后期管理由吉林分行负责。因中国民生银行股份有限公司长春分行与借款人签订的综合授信合同，且在合同中明确了管辖法院，故在授信逾期后按照相关法律规定，由长春分行向有管辖权的法院即长春市南关区人民法院提起了民事诉讼。在诉讼过程中，贵局向南关区人民法院送交马海波刑事案件立案通知书，根据先刑后民的原则，南关区人民法院中止了对该案的审理。
12、民事起诉状证实民生银行因该笔贷款曾提起民事诉讼。
13、起诉意见书证实马某某涉嫌犯罪情况。
14、小微授信申请表、声明（授权）部分、互助合作基金担保确认函证实，2013年3月11马海波向民生银行申请贷款280万元，申请期限24个月，还款方式为按月或按季付息还本，授信用途为其他经营周转。马海波已在批准的授信额度缴纳互助基金和相关费用。
15、中国民生银行吉林市中新食品区小微企业互助合作基金会会员入会公示、吉林分行周边小微互助合作基金会员公示表、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书、回执证实该会员入会公示情况且马海波同意对所公示的会员全部加入基金。
16、吉林分行周边小微企业互助基金“小微企业互助合作基金”章程证实小微企业互助合作基金的具体规定。
17、个人信用报告证实马海波2013年、2014年个人信用情况。
18、被执行人信息查询证实马海波、永吉县口前镇海波家用电器商店、吉林市博冠商贸有限公司永吉县分公司未查询到相关被执行相关信息。
19、2014年度冰箱冷柜洗衣机产品销售协议，载明：甲方张某某乙方马海波为迎接销售旺季的到来，促进乙方高增值、高赢利，扩大经营规模，乙方向甲方购进冰箱冷柜洗衣机产品一批，经双方友好协商，特签署本协议。一、产品明细：奥马冰箱、美菱冷柜、小鸭洗衣机，具体明细按乙方在甲方系统开单数据为准。二、甲方免费向乙方提供相应的产品资料，负责安装及终身售后维修服务，乙方配合甲方做好安装工作，服务标准按甲方售后服务标准执行。1、甲方给乙方提供的产品，乙方收到货后进行检查，如出现质量问题应保管好产品，作好原始记录，属甲方责任给予调换，费用由甲方承担；如乙方有意制造质量问题，损失、费用等由乙方承担。2、在销售过程中，由乙方造成的损失乙方负责赔偿。因乙方原因造成甲方出现售后问题重大投诉或者恶性事件，甲方有权对乙方作出处罚规定并扣除乙方相应费用。三、协议进货额300万元，货款乙方一次性支付给甲方，甲方收到货款后方可给乙方发货。四、销售和促销折扣的标准：1、无条件月度折扣，作为对乙方的销售鼓励。甲方同意给予乙方一定的奖励（乙方在甲方系统开单数据为准）。2、有条件的年度返利：作为对乙方增加销售额的鼓励（乙方在甲方系统开单数据为准）。3、特价折扣：特价机是指甲方在开具给乙方的发票或销售清单中注有“TJ”字样的产品无任何返利。4、贷款300万元，最迟于2014年4月20日前支付，未按以上约定时间支付货款者，该协议自动终止。5、收款人：张某某开户行：民生银行账号五、争议解决方式：如因双方之间签订的合同、协议或履行签订的合同、协议，或发生的其他业务出现争议，双方应协商解决；协商不成时双方同意提交长春仲裁委员会仲裁解决。六、本协议一式两份，由甲乙双方签字或盖章后生效。甲方：张某某乙方：马海波时间：2014年3月20日
20、营业执照、组织机构代码证、税务登记证证实，永吉县口前镇海波家用电器商店经营者为马海波，组成形式为个人经营；吉林市博冠商贸有限公司永吉县分公司负责人为马海波。
21、马海波身份证、户口本、婚姻登记记录证明、中国民生银行商户卡、吉林市商品房买卖合同（买售人：马海波，房屋座落：）、车位使用证明（姓名：马海波，车位号：土地局地下）、车库产权证明（姓名：马海波，座落：口前镇铁南街）及房屋产权证明（姓名：马某某，座落：口前镇铁北街）、机动车行驶证（所有权人：马海波，车牌号码）、吉林市房屋登记薄证实被告人马海波办理贷款时向银行提供其个人信息及资产情况。
22、授信额度循环贷款支用申请审批表、借款凭证、中国民生银行零售信放款通知书证实，2014年4月14日马海波向中国民生银行申请贷款150万元，贷款期限12个月，贷款用途经营周转，担保方式为互助基金保证，此款中国民生银行股份有限公司吉林分行于当日发放，
23、综合授信合同证实，马海波于2013年4月11日与中国民生银行股份有限公司长春分行签订编号为吉20**-0405号综合授信合同，最高授信额度为150万元，自2013年4月11日至2015年4月11日，并于当日申请贷款150万元，款项用途为经营周转，此款已于当日发放。
24、产品销售协议，载明：2013年3月18日甲方刘某某、乙方马海波签订购买净水设备产品销售协议，协议进货价格280万元，……。
25、借款支用申请书、支付明细表、《个贷支付申请、审批书》、借款凭证证实，2013年4月11日马海波向中国民生银行申请借款150万元，期限2013年4月11日至2014年4月11日，借款用途为经营周转，此款经中国民生银行股份有限公司吉林分行于当日发放；2014年4月14日马海波向中国民生银行申请借款150万元，期限2014年4月14日至2015年4月11日，借款用途为经营周转，此款经中国民生银行股份有限公司吉林分行于当日发放。
26、扣款回单、询问笔录、欠款证明证实，马海波于2014年4月14日贷款150万元后截至2016年12月22日，从马海波银行账户偿还中国民生银行利息129511.64元、罚息3431.67元，银行将马海波办理贷款时交纳的15万元保证金予以扣留抵偿本金，尚欠本息合计1653065.84元。
27、中国民生银行股份有限公司吉林分行于2016年12月25日出具的关于马海波贷款提供资产情况说明，载明：马海波我行申请授信额度为150万元商贷通互助基金经营性贷款。1、马海波向我行提供贷款资料中，确实提供过奥迪牌小型汽车一辆，车牌号为，注册日期为：2012年6月。2、马海波贷款资料中提供马某某的房产信息为：房权证口前镇字第1-493**号，坐落于口前镇北街，面积为1670平方米。我行要求马海波提供此房产原因为在调查马海波负债情况时发现马海波有一笔400万抵押类贷款，为核实情况需要马海波向我行提供贷款时的抵押物资产情况信息。
28、被告人马海波供述，我在永吉县口前镇开了一家商店，叫吉林市博冠商贸有限公司永吉分公司（海尔电器商店）。在民生银行有笔贷款我是后来才知道的，因为这笔贷款是我姐马某某用我名贷款的，马某某出事儿后民生银行找到我让我还这笔贷款我才知道这事儿，贷款是2014年4月11日，150万元。这笔贷款手续是我签的字。我姐姐确实找我去民生银行签过贷款合同，但是具体多少钱我不清楚，我也不知道是不是这笔贷款，因为贷款的事情都是我姐姐操办的。贷款下发的民生银行卡是我的名，现在银行卡和身份证都在马某某手里。贷款中提供的奥迪车手续和2014年度冰箱冷柜洗衣机产品销售协议应该是我姐马某某提供的，协议的签名是我签的，但是我对这个协议没有印象，我不认识张某某。因为我欠我朋友李万宏钱，贷款手续里提供的奥迪车在2014年12月份已经顶账了，顶了25万元，已经把车过到了他名下。现在这笔贷款本金150万元逾期没还，利息给到了今年4月份，因为开始一直是我姐姐按月还，我姐姐出事儿后，2014年8月份民生银行才给我打电话让我还钱，我每月还12400元利息，4月份时我感觉每个月只还利息有点儿不合适，就找银行说能不能本金和利息一起按月还，银行一直没给我信儿，我也没再还钱。我找民生银行的赵行长和石磊都谈过这事儿。从民生银行贷款的150万元都被我姐马某某用了。
另供述，我开了一家海尔电器专卖店（海波家用电器商店）。在民生银行的150万元贷款是我姐马某某用我名贷的，马某某当时就说用下我身份证，其他的我就不知道了。这笔贷款的签字是我签的，我不知道合同的内容，合同的内容是马某某签的。奥迪车行车证的复印件不是我提供的。身份证、户口本、单身证明都是我姐管我要的，到民生银行也都是我姐去的，我去没去记不住了。购销合同都是我姐向民生银行提供的。我不知道民生银行的工作人员是否到我的海波家电商场去过没。赵某某是民生银行的工作人员，我姐带我去民生银行时见过，后来赵某某给我打过几次电话让我还钱。我分几次从2014年8月份还到2015年1月份，一共还了八九万我就有点还不上了。我当时也和赵某某说了本金和利息一起还，我压力会越来越小，我就有能力还款了。
当庭供述，2014年办理贷款时的签字是我签的，是我姐姐马某某让我签的，她之前倒动过贷款，我不知道马某某用这贷款干什么了。2014年4月14日这笔贷款是在民生银行签的，贷了150万。这笔钱银行没发给我，账户上进了一笔，同时就出去了，我的账户是我姐让我去民生银行办理的卡，她知道密码。我去过银行，我没和他们谈过贷款的事儿。高某某他们上我那去过，但是我不知道他们去干什么。这笔贷款我没提供过抵押物。我在翠江锦苑的房子不是2012年就是2013年因为房子有味我有病了，我就搬到我母亲家鸿博锦绣小区住了，我把锁匙交给了我二姐马某某。我对公诉机关指控的罪名没有异议，但是我不是故意去做这个合同的，马某某说贷款就是用我名顶一下，我没花一分钱，我认罪，希望法院对我从轻处罚。
本院认为，被告人马海波以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大经济损失，其行为已构成骗取贷款罪，公诉机关指控罪名成立。关于被告人马海波提出其不是故意为之的辩解以及辩护人提出的马海波对骗取贷款并不知情的辩护意见，本院认为，被告人本人承认贷款合同为其本人签字，向银行提供的虚假的电器公司购销协议亦系其所签，银行工作人员亦证实被告人马海波在贷款时是本人办理，并向工作人员承诺为贷款所提供的材料包括购销协议是真实的，并称该贷款目的为经营电器商店，综上，被告人马海波对骗取贷款明知，故该意见本院不予采纳。被告人马海波当庭自愿认罪及已偿还部分钱款情节，本院在量刑时将酌情予以考虑。被告人的辩护人提出的对被告人相关的从轻处罚的辩护意见本院予以采纳。另应指出，本案贷款本息偿还问题应依民事程序判决。视本案的具体情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：
被告人马海波犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年四个月，并处罚金人民币5万元。
（刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年12月3日起至2017年4月2日止。罚金于本判决生效之日起三个月内向本院缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向吉林省吉林市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 孙秀茹
人民陪审员 王伟红
人民陪审员 李 冰
二〇一六年十二月二十八日
代理书记员 许源麟