南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0104民初6794号
原告：周玮冰，女，汉族，1989年1月13日生，南京明基医院文员，住江苏省南京市玄武区。
委托诉讼代理人：李全，江苏法德永衡律师事务所律师。
被告：中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市汉中路1号国际金融中心32层BCDEHI，35层。
负责人:胡沙，总经理。
委托诉讼代理人：李庭，北京市中咨律师事务所上海分所。
原告周玮冰与被告中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司（以下简称大都会人寿江苏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周玮冰及其委托诉讼代理人李全、被告大都会人寿江苏分公司的委托诉讼代理人李庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告周玮冰向本院提出诉讼请求：1、大都会人寿江苏分公司按保险合同约定给付450000元保险金；2、大都会人寿江苏分公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年12月30日，周玮冰与大都会人寿江苏分公司签订编号为01803487的保险合同一份，该合同包括都会健康两全保险、附加意外伤害医疗保险、附加安心无忧意外伤害保险、附加都会健康长期重大疾病保险各一份，周玮冰根据合同约定交纳保费11274元。都会健康长期重大疾病保险条款第4.1条约定，被保险人如在保险期间罹患恶性肿瘤，保险人承担保险责任，即向被保险人给付保险金300000元。4.1.6条另约定，被保险人罹患恶性肿瘤的，保险人另给付基本保险金额的50%即150000元。2017年4月7日，周玮冰在体检时，经彩色B超检查发现甲状腺异常，医生建议进一步检查。周玮冰于2017年4月26日经江苏省中西医结合医院活体穿刺检查，疑似甲状腺乳头状瘤。2017年5月11日，周玮冰转诊至江苏省人民医院，2017年5月18日，办理住院手术手续，2017年5月22日进行甲状腺癌根治术，2017年5月25日出院。周玮冰出院后向大都会人寿江苏分公司申请理赔，要求给付保险金450000元，大都会人寿江苏分公司以周玮冰在2014年曾检查出患有甲状腺结节，认为周玮冰未在投保前尽到说明义务而拒赔。周玮冰认为其投保的是免体检健康保险，大都会人寿江苏分公司不要求周玮冰进行体检检查，仅对周玮冰身体健康情况进行询问即可，周玮冰在投保时，已将此情况向大都会人寿江苏分公司业务员作出明确告知，大都会人寿江苏分公司业务员表示，只要医生没有明确诊断，不影响此次投保。周玮冰在2014年曾检查出的甲状腺结节在临床上无确切医学意义，必须配合血液、影像等其他检查手段进行确诊。当时，医生明确告知周玮冰，此结节无危害，不须治疗，此后周玮冰也未有任何不适，并怀孕生子。保险事故发生后，大都会人寿江苏分公司以不合理的理由拒赔，违反保险法律法规的规定，严重侵害周玮冰的合法权益，周玮冰为维护合法权益，具状至法院。
被告大都会人寿江苏分公司辩称，1.投保前，周玮冰已经检查出甲状腺左叶低回声结节伴钙化、多囊卵巢综合征、糜烂性胃炎等疾病，且接受过多家医院诊疗，显然是带病投保；2014年3月31日，周玮冰在南京明基医院就诊，诊断为甲状腺左叶低回声结节伴钙化，此后2014年4月至2016年11月期间，周玮冰前往南京明基医院至少接受六次检查。2.周玮冰在投保书中询问的健康告知事项未告知已经检查出甲状腺左叶低回声结节伴钙化等疾病，也未告知在投保前接受过多次诊疗，未履行如实告知义务，保险公司在投保提示书、个人寿险投保书、保险条款中多次明示投保人有如实告知义务，且在电话回访中周玮冰也已经确认其负有如实告知义务和法律后果等都已明知和理解。3.周玮冰未履行如实告知义务足以影响大都会人寿江苏分公司是否同意承保，根据核保手册，如果周玮冰在投保时告知患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化，保险公司不会立即承保；在现行环境下甲状腺肿瘤系多发疾病，作为专业的保险公司基于对承保风险的考虑，在投保书中已经对颈部甲状腺、乳腺或身体其他部位的肿块、结节、新生物、赘生物等或者体检检查结果显示前述部位存在异常，未经证实为良性或恶性肿瘤进行询问，说明周玮冰未如实告知患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化的事实，足以影响保险公司是否同意承保；4.因周玮冰未如实履行告知义务，大都会人寿江苏分公司已依法依约行使合同解除权，且退还保费，无须承担保险责任，故请求驳回周玮冰的诉请。
周玮冰围绕诉讼请求依法提交了1.南京明基医院2016年6月7日出具的健康检查报告一份，证明周玮冰身体健康状况良好，无疾病；2.南京鼓楼医院2015年6月16日做的甲状腺三项检查报告单，证明检查时周玮冰无甲状腺类疾病；3.南京明基医院2014年3月31日做的彩色多普勒检查报告单、病历，证明甲状腺左叶低回声结节伴钙化无任何临床意义，医生对甲状腺方面没有任何的提示或确诊；4.南京明基医院2017年4月11日的生化检验报告单、甲状腺五项检查报告、肿瘤标志物检查报告、血液常规检查报告，证明周玮冰在检查时，生化检验、甲状腺检查等均无异常；5.江苏省中西医结合医院2017年4月26日彩色多普勒超声报告单、细胞病理学检查报告单，证明周玮冰检查出可疑甲状腺乳头状癌；6.周玮冰于2017年5月18日在江苏省人民医院治疗甲状腺左叶乳头状癌的出院记录，证明周玮冰的发病属于保险责任范围；7.微信转账记录、解除保险合同的短信通知，证明大都会人寿江苏分公司意图与周玮冰解除合同。
大都会人寿江苏分公司的质证意见为：对证据1真实性无法核实，不认可证明目的，从该体检报告的结论看，周玮冰身体仍存在异常情况，也不能否认周玮冰患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化的事实；证据2、证据4非原件，故对真实性不认可，对证明目的也不认可；对证据3的真实性没有异议，证明了周玮冰患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化的事实；对证据5的真实性没有异议，可证明甲状腺左叶低回声结节伴钙化与该检查存在直接关联；对证据6的真实性没有异议，不认可证明目的，甲状腺左叶乳头状癌与甲状腺左叶低回声结节伴钙化存在关联；对证据7不持异议。
大都会人寿江苏分公司向本院提供如下证据1、保险公估公司的资质材料及两份调查报告，证明周玮冰投保前已在南京明基医院检查出患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化，除甲状腺结节外，周玮冰在投保前已经接受过多次医院诊疗，并被检查出患有多囊卵巢综合征、糜烂性胃炎等疾病，周玮冰系带病投保；2.《人身保险投保提示书》、《保险合同》及签收回执、电话回访录音文字版及光盘，证明周玮冰投保的事实，周玮冰在投保书的告知事项中否认存在第10条和第12条的情况和疾病，周玮冰在电话回访中明确回复其已阅读并理解产品说明书、投保提示、合同条款，特别是保险责任、责任免除和退保等相关内容；3.《中国人寿再保险有限责任公司核保手册公证书》、医学资料，证明根据大都会人寿江苏分公司承保案涉保险时适用的手册，如周玮冰在投保时告知患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化，大都会人寿江苏分公司会依据核保手册关于甲状腺结节的相关规定进行审核，不会立即承保，不会立即承保，从医学角度而言，甲状腺癌的首发症状为甲状腺结节，在周玮冰已投保重大疾病险种的情况下，周玮冰患有甲状腺左叶低回声结节伴钙化足以影响保险人是否同意承保；4.《理赔拒付通知书》、退还保险费操作记录，证明周玮冰提交理赔申请材料后，大都会人寿江苏分公司审核后因周玮冰未履行如实告知义务，足以影响大都会人寿江苏分公司决定是否同意承保，故大都会人寿江苏分公司行使合同解除权并退还保费。
周玮冰的质证意见为：对证据1的真实性认可，不认可证明目的；证据2投保提示书中的签名认可系周玮冰所签，但大都会人寿江苏分公司的业务员仅对犹豫期进行具体说明，其他问题未明确告知，保险合同回执及电话回访的真实性认可，《保险合同》的投保书中签名为周玮冰所签，其余勾选及首页内容均非周玮冰所写；对证据3公证书的真实性认可，但仅系大都会人寿江苏分公司的单方规定，医学资料说明多种甲状腺疾病都可导致甲状腺结节的出现，甲状腺结节必须配合彩色多普勒、活体检验等专项医学检查才具有临床诊断的实际意义；对证据4的真实性认可，但大都会人寿江苏分公司不应解除保险合同，应承担保险责任。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月30日，周玮冰向大都会人寿江苏分公司投保都会健康两全保险、附加意外伤害医疗保险、附加安心无忧意外伤害保险、附加都会健康长期重大疾病保险，保险合同号为01803487，合同生效日均为2016年12月30日，其中都会健康两全保险、附加都会健康长期重大疾病保险保险期间均至70周岁，交费期间均为20年，保险金额均为300000元，每期保险费分别为6834元、3972元，投保人及被保险人均为周玮冰，交费方式年交，周玮冰按约交纳了第一期11274元保费。投保书的被保险人/投保人告知事项第10项“您过去二年内是否曾因疾病、受伤接受过任何药物治疗、门急诊诊疗”，第12项“您过去或现在是否患有颈部甲状腺，乳腺或者身体其他部位的肿块，结节，新生物，赘生物等或者体检、检查结果显示前述部位存在异常，未经证实为良性或恶性之肿瘤”，均显示选择否。投保书的投保人及被保险人声明与授权部分载明：本人通过本投保单及其他任何问卷及文件对贵公司的各项声明与陈述均完整、正确，并由本人亲笔签署，本人知晓所有保险责任均以保险合同所载为准，若本人未履行如实告知义务，贵公司有权按照《保险法》相关规定不承担保险责任。周玮冰在投保书的投保人及被保险人处签名。
2017年1月20日，大都会人寿江苏分公司对周玮冰进行了电话回访，在电话回访中，周玮冰认可已阅读并理解产品说明书、投保提示、合同条款，特别是保险责任、责任免除和退保等相关内容，投保单上投保人和被保险人的签名均为本人所签，人身保险投保提示书上的签名也是本人所签。
中美联泰大都会人寿保险有限公司附加都会健康长期重大疾病保险条款约定：本附加合同所保障的五十种重大疾病分为三组，第三组第一项为恶性肿瘤，恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病；在本附加合同保险期间内，若被保险人因意外伤害事故或于等待期后因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定的重大疾病，保险人将按以下三项中的金额较大者给付首次重大疾病保险金，同时本附加合同的现金价值减少为零（1）本附加合同所载的基本保险金额，（2）当时已交《都会健康两全保险》以及本附加合同保险费的总和，（3）当时《都会健康两全保险》以及本附加合同现金价值的总和；在本附加合同保险期间内，若被保险人因意外伤害事故或于等待期后因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定恶性肿瘤，保险人将按本附加合同所载的基本保险金额的50%给付癌症特别给付保险金；本附加都会健康长期重大疾病保险必须附加于保险人提供选择的人身保险合同，主合同的相关条款也适用于本附加合同。主合同都会健康两全保险条款约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知；如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同；如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。
2017年4月26日，周玮冰在江苏省中西医结合医院查B超证实甲状腺左叶肿块，行甲状腺穿刺示：（左叶）可疑甲状腺乳头状癌。2017年5月18日，周玮冰因体检发现甲状腺结节20余天，在江苏省人民医院入院治疗。2017年5月22日，周玮冰在江苏省人民医院进行甲状腺癌根治术，最后诊断为甲状腺左叶乳头状癌、结节。2017年5月25日，周玮冰出院。
周玮冰出院后向大都会人寿江苏分公司提出保险理赔。大都会人寿江苏分公司委托广州市高澜保险公估有限公司进行保险调查。2017年6月22日，广州市高澜保险公估有限公司出具保险调查报告。2017年7月5日，大都会人寿江苏分公司向周玮冰作出《理赔拒付通知书》，主要内容如下：我公司决定对您此次《附加都会健康长期重点疾病保险》的理赔申请不承担给付保险金的责任，拒付原因为根据您提供的资料和我公司调查，了解到您投保前甲状腺B超发现甲状腺左叶结节伴钙化，但您在投保时未告知我公司上述之情况，使我公司作出不恰当的承保决定，现非常遗憾的通知您，解约您的保险合同，退还全部保费，此次索赔申请歉难赔付。2017年7月5日，大都会人寿江苏分公司向周玮冰退还保费11274元。
为说明周玮冰的投保过程，大都会人寿江苏分公司申请其销售经理陈金斐出庭作证，陈金斐的证言主要为，周玮冰投保案涉保险时，陈金斐及大都会人寿江苏分公司业务员柳玉萍在场，投保书中除了周玮冰签名处，其余包括勾选告知事项均由柳玉萍操作，柳玉萍与周玮冰系同学关系，柳玉萍的操作经过周玮冰的认可。陈金斐对周玮冰就告知事项进行了说明。周玮冰在投保时未提及曾经检查出甲状腺结节。
另查明，2014年3月31日，周玮冰在南京市明基医院中医科就诊，进行了包括甲状腺（彩色多普勒）检查等多项辅助检查，其中甲状腺（彩色多普勒）检查诊断提示为甲状腺左叶低回声结节伴钙化，诊断结论为月经紊乱（肺肾虚），内分泌失调。2016年6月6日，周玮冰在南京市明基医院体检，外科检查甲状腺未见异常。
本院认为，诉争保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约履行合同义务。
本案的争议焦点在于投保人是否履行了如实告知义务。本院认为，周玮冰于2014年3月31日在南京市明基医院通过彩色B超检查出甲状腺左叶低回声结节伴钙化，虽然周玮冰于2016年6月6日在同一医院外科检查甲状腺未见异常，但外科检查与彩色B超检查的精确度有异，外科检查的结果并不能否认周玮冰曾检查出甲状腺左叶低回声结节伴钙化的事实，也不能当然证明周玮冰在投保前甲状腺完全正常。
投保书的被保险人/投保人告知事项虽由保险业务员代为勾选，但周玮冰在投保书中签名确认，并交纳保费，视为对代为勾选行为的确认，周玮冰对此应承担相应的法律后果。投保书的被保险人/投保人告知事项第12项“您过去或现在是否患有颈部甲状腺，乳腺或者身体其他部位的肿块，结节，新生物，赘生物等或者体检、检查结果显示前述部位存在异常，未经证实为良性或恶性之肿瘤”，显示选择否。周玮冰虽认为其投保时，已将曾检查出甲状腺左叶低回声结节伴钙化的事实向大都会人寿江苏分公司业务员作出明确告知，大都会人寿江苏分公司业务员表示，只要医生没有明确诊断，不影响此次投保，大都会人寿江苏分公司销售经理陈金斐否认周玮冰进行过该项告知，本院认为，无论陈金斐的证言是否真实，订立保险合同作为典型的商业行为，强调外观主义，以行为的外观来判断行为的效力，投保人履行如实告知义务的物质载体为投保书中载明的被保险人/投保人告知事项，周玮冰作为具有完全民事行为能力的投保人，是履行如实告知义务的主体，应当对其曾检查出甲状腺左叶低回声结节伴钙化的事实在被保险人/投保人告知事项中进行如实告知。
综上，甲状腺部位结节系双方保险合同明确约定须投保人告知事项，周玮冰在投保时未如实告知，应承担相应法律后果，现大都会人寿江苏分公司根据保险法的规定及保险合同约定解除合同、退还保费并拒绝承担给付保险金的理由成立。依照《中国人民共和国合同法》第八条、第四十条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
驳回原告周玮冰的诉讼请求。
案件受理费8050元，减半收取4025元，由原告周玮冰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：工行汉口路支行，账号：43×××18
审 判 员 采飞
二〇一七年十月二十五日
见习书记员 桑颖