河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫14民终3779号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司永城支公司。
代表人张阿力，该公司经理。
委托代理人唐晨曦，河南华豫律师事务所律师。
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司。
代表人赵国，该公司总经理。
委托代理人王宁，河南浩君律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）刘严康，男，1998年11月7日出生，汉族，户籍地河南省柘城县，现住河南省柘城县。
委托代理人李静淑，河南心诚律师事务所律师。
原审被告吴新，男，1982年8月10日出生，汉族，住河南省商丘市。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司永城支公司（以下简称平安财险永城支公司），上诉人中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司（以下简称人民财险商丘分公司）因与被上诉人刘严康，原审被告吴新机动车交通事故责任纠纷一案，不服商丘市梁园区人民法院（2017）豫1402民初6295号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年9月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年10月24日公开开庭审理了本案。上诉人平安财险永城支公司的委托代理人唐晨曦，上诉人人民财险商丘分公司的委托代理人王宁，被上诉人刘严康的委托代理人李静淑到庭参加诉讼，原审被告吴新庭后到庭并在庭审笔录上签字确认。本案现已审理终结。
平安财险永城支公司上诉请求：撤销原判，依法改判，不服金额40000元。事实和理由：一审判决按城镇标准计算刘严康损失没有事实和法律依据。刘严康提供的证据，无论是其父亲的房产证，还是自己的仲裁调解书，均不能证明其在事故发生前以城镇为经常居住地，且主要收入来源于城镇。房产证不能证明刘严康实际居住的事实，仲裁调解书显示其在商丘裕鑫汽车贸易有限公司上班至事故发生时尚不满4个月。
人民财险商丘分公司上诉请求：撤销原判，依法改判人民财险商丘分公司不承担赔偿责任。事实和理由：根据机动车综合商业保险条款第四十条约定，无驾驶证的，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿。本案刘严康在测试期间无证驾驶机动车，人民财险商丘分公司已就免责条款尽到明确说明义务，不应承担赔偿责任。
平安财险永城支公司对人民财险商丘分公司的上诉请求及理由辩称，请求二审法院依法裁判。
人民财险商丘分公司对平安财险永城支公司的上诉请求及理由辩称，同意平安财险永城支公司意见。
刘严康辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，证据充分。请求驳回上诉，维持原判。
吴新述称，请求驳回上诉，维持原判。
刘严康向一审法院起诉请求：请求依法判令吴新、平安财险永城支公司、人民财险商丘分公司赔偿其医疗费、护理费、误工费、营养费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费等暂计200000元。
一审法院认定事实：2016年11月8日16时20分，刘严康试驾豫Ｎ×××××号猎豹牌小型普通客车在位于希望大道与××交叉口北侧与吴新驾驶的豫N-××××学号东风牌重型普通货车相撞，造成刘严康受伤、双方车辆损坏的道路交通事故。事故发生后刘严康被送往商丘第一人民医院救治，其在商丘第一人民医院住院共计79天，共花费69915.10元；出院后在北京华科中西医结合医院门诊治疗。事故经交警部门处理，出具的商公交认字[2016]第1108301号交通事故认定书认定：刘严康承担此事故的主要责任，吴新承担此事故的次要责任。涉案车辆豫N97**学号车辆在平安财险永城支公司投有交强险和商业险，涉案车辆豫Ｎ×××××号车辆在人民财险商丘分公司投有车上人员责任险（保险限额10000元），本次事故二车辆均发生在保险期内。刘严康伤情经商丘慧慈法医临床司法鉴定所鉴定：刘严康伤残等级为七级伤残，鉴定花费700元。刘严康户籍为河南省柘城县，商丘梁园区劳动人事争议仲裁委员会仲裁调解：刘严康与商丘裕鑫汽车贸易有限公司2016年8月至2016年12月之间存在劳动关系。刘严康没有驾驶证，平安财险永城支公司曾给刘严康垫付过1万元费用。
一审法院认为，公民的生命健康权受法律保护，因生命、健康、财产遭受侵害，赔偿权利人有权请求赔偿义务人赔偿财产损失和精神损害，刘严康因此事故造成的损失符合法律规定的部分应予以支持。刘严康在事故中承担主要责任即70％，吴新承担次要责任即30％，因涉案车辆在平安财险永城支公司、人民财险商丘分公司投保了交强险、商业险，事故发生在保险期间，故平安财险永城支公司、人民财险商丘分公司应在保险限额内承担相应赔偿责任。平安财险永城支公司、人民财险商丘分公司赔偿数额为：1、医疗费69915.1＋10327.54＋14800＋10585.39＋225+5850.72＋180＋2625+20.6＋84.95＋108＋140＋276＋300＋309＋60＋374＝116181元；2、住院伙食补助费79天×80元／天＝6320元；3、营养费79天×20元／天＝1580元；4、误工费27232.92元／年÷365天×199天＝14847.54元；5、护理费27232.92元／年÷365天×79天＝5894.25元；6、残疾赔偿金27232.92元／年×20年×40％＝217863.36元；7、精神损害抚慰金8000元；8、交通住宿费2946元；9、鉴定费700元，合计379332.15元。平安财险永城支公司在交强险限额内赔偿刘严康120000元－10000元＝110000元，在第三者责任险限额内赔偿刘严康（379332.15元－120000元－700元）×30％＝77589.65元，人民财险商丘分公司在车上人员责任险限额内赔偿10000元×70％＝7000元。鉴定费700元，吴新承担210元。根据《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决：一、被告平安财产保险股份有限公司永城支公司于判决生效之日起十日内赔偿原告刘严康各项费用共计187589.65元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司商丘分公司于判决生效之日起十日内赔偿原告刘严康各项费用共计7000元。三、被告吴新于本判决生效之日起十日内赔偿原告刘严康鉴定费210元。四、驳回原告刘严康的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2528元，由被告吴新承担2090元，原告刘严康承担438元。
根据各方当事人的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：一审判决对赔偿标准的适用是否适当，上诉人人民财险商丘分公司车上人员险是否应予免赔。各方当事人对争议焦点均无异议和补充。
二审庭审中，人民财险商丘分公司提交机动车商业保险／机动车交通事故责任强制保险投保和机动车综合商业保险条款各1份。证明目的是：刘严康在测试期间无证驾驶属于保险公司免责事由，人民财险商丘分公司已尽到明确说明义务。平安财险永城支公司质证认为：没有异议。刘严康质证认为：该投保单仅有投保人印章，没有经办人员签字，不能视为已就免责条款明确告知投保人。
本院对上述证据分析认证如下：该投保单仅加盖有商丘裕鑫汽车贸易有限公司印章，无经办人员签字和落款日期，不能证明其尽到明确说明义务。对其证明目的本院依法不予采信。
本院经审理查明的事实与一审查明的事实相同。
本院认为，一、赔偿标准问题。刘严康出生于1998年11月7日至2016年11月8日交通事故发生时刚满18周岁，其一审提供有其父刘如兵颁发日期为2015年6月17日位于柘城县学府大道北侧明珠××小区××单元××号房屋所有权证和商丘梁园区劳动人事争议仲裁委员会仲裁调解书，能够证明其长期生活居住在城市并在其所驾车辆所有人商丘裕鑫汽车贸易有限公司处务工的事实。一审法院按城镇标准计算刘严康损失数额，符合交通事故居住地赔偿适用标准，并无不当。二、商业三者险赔付问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”商业险保险合同应当遵循商业险的规则处理，而非交强险的强制规定。本案人民财险商丘分公司提供的投保单仅有投保人印章，无经办人员签名和落款日期，证明已对格式条款尽到明确说明义务的证据不足，其主张车上人员险（司机）免赔，依法不应得到支持。综上，平安财险永城支公司、人民财险商丘分公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费850元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司永城支公司负担800元，上诉人中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司负担50元。
本判决为终审判决。
审判长 刘一宇
审判员 许长峰
审判员 段 旭
二〇一七年十月三十日
书记员 刘 雪