江苏省昆山市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）昆商初字第01014号
原告苏州鸿本机械制造有限公司，住所地江苏省昆山市玉山镇燕桥浜路300号。
法定代表人郝建民，该公司负责人。
委托代理人胡建华，江苏海联海律师事务所律师。
被告天安财产保险股份有限公司镇江中心支公司，住所地江苏省镇江市黄山北路B座2-4楼。
负责人陈勇，该支公司总经理。
委托代理人徐洁，天安财产保险股份有限公司苏州中心支公司职员。
�告苏州鸿本机械制造有限公司（以下简称鸿本公司）与被告天安财产保险股份有限公司镇江中心支公司（以下简称天安保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年4月27日受理后，依法由审判员洪巍独任审判，并于2015年5月21日公开开庭进行了审理。双方各自的委托代理人到庭参加诉讼。后本院依法组成合议庭，并于2015年9月2日公开开庭进行了审理。双方各自的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鸿本公司诉称：原告于2014年8月5日投保被告雇主责任保险，保险期间2014年8月7日至2015年8月6日。2015年1月24日，原告参保员工沈雪生在下班途中发生交通事故死亡，沈雪生对本起交通事故负主要责任。2015年4月22日，原告与沈雪生家属达成赔偿协议，原告赔偿沈雪生家属40万元。2015年4月15日，被告向原告提供不予受理通知书，认为沈雪生�工伤，且不属于雇主责任保险条款规定的保险责任。为此提起诉讼，请求判令被告赔偿保险金40万元，本案诉讼费用由被告负担。
为支持其诉讼，原告提交下列证据：
1、不予受理通知书；
2、事故认定书；
3、死亡证明书；
4、身份证、户口本；
5、协议书、收条；
6、离退休人员聘用协议；
7、保险单；
8、电动三轮车说明书；
9、上下班路线图；
10、车辆技术检验报告；
11、事故车辆技术检验报告；
12、指导案例。
上述�据用以证明诉称事实。
被告天安保险公司辩称：1、沈雪生对交通事故负主要责任，依法不应认定工伤。2、沈雪生无证驾驶机动车，属保险条款约定的免责事由。请求依法判决。
被告提交投保单、保险条款，用以证明辩称内容。
经庭审举证、质证，被告对原告证据1-7、10的真实性无异议；对证据8认为说明书与实物的对应关系不明，且已载明最高时速可调；对证据9认为是原告单方出具，且从时间看无法证明事故为上下班途中发生；对证据11认为报告已明确沈雪生所驾驶的三轮车为轻便摩托车；对证据12不认可。原告对被告证据真实性无异议，但认为被告未实际履行明确说明义务，扩展条款未明确免责范围。
本院认证认为：被告对原告证据1-7、10、11的真实性无异议，�院予以认定。原告证据8与证据10、11相印证，本院予以认定。原告证据9系单方制作，被告不认可，本院不予认定。原告证据12未明确出处，本院不予认定。原告对被告证据的真实性无异议，本院对此予以认定。
根据上述认定的证据，结合双方在庭审中的陈述，本院经审理查明：2014年7月30日，原告投保被告雇主责任险，雇员人数478人，分B计划295人、C计划183人，有社保人员不能挑选C计划。C计划意外身故或××项下身故保额40万元，意外××项下根据工伤或非工伤性质分级确定赔偿金额。扩展条款包括附加上、下班责任条款。特别约定包括：雇主非工伤意外事故补偿责任包括非工伤意外身故、非工伤意外××理赔及非工伤意外医疗费赔偿。被告同意承保并于2014年8月5日签发6613630150120140000039号雇主责任保险保险单，投保人、被保险人均为原告，保险期间自2014年8月7日至2015年8月6日，方案1参保人数183人，每人伤亡赔偿限额40万元，特别约定附加上下班责任条款，意外身故赔偿40万元，参保人员包括沈雪生。沈雪生身份证号码为××，聘用期限2014年7月1日至2015年6月30日，每月劳务报酬1530元，加班费基数按本市最低标准计算。
2015年1月24日16时36分许，沈雪生未依法取得机动车驾驶证、未戴安全头盔驾驶无号牌正三轮轻便摩托车沿中华园西路由西向东行驶至昆山市高新区古城路中华园西路路口，遇东西向信号灯为红灯未停车直接进入路口直行过程中，车辆右侧与沿古城中路由南向北行驶的由胡道辉驾驶的苏N×××××中型厢式货车车头左前角发生碰撞，造成沈雪生倒地受伤经昆山市第一人民医院抢救无效于当日死亡及二车不同程度损坏的道路交通事故。沈雪生负该起交通事故的主要责任，胡道辉负该起交通事故的次要责任。
2015年4月15日，被告向原告出具不予受理通知书，认为沈雪生在交通事故中承担主要责任，不应认定工伤，同时不属于雇主责任保险条款规定的保险责任，因此不予理赔。
2015年4月22日，原告与沈雪生亲属签订协议书，约定原告支付死亡赔偿金、精神抚慰金、丧葬费等各项赔偿款项共计40万元，于协议签订时以现金形式一次性支付30万元，余款自原告向保险公司理赔后支付。沈雪生亲属放弃其他一切权益，承诺今后不再以任何理由向原告主张任何赔偿请求，双方今后不再有任何纠葛，沈雪生亲属不得再以任何理由在原告经营所在地滋事生非。沈雪生亲属需全力配合原告向被告主张保险权益理赔事宜，理赔款归原告所有，与沈雪生亲属无关。同日，原告向沈雪生亲属支付赔偿金30万元。原告遂向本院提起诉讼。
另查明：沈雪生发生交通事故时驾驶车辆系由公安交警部门认定车辆性质属于机动车，车辆类型为正三轮轻便摩托车。车辆性质认定意见书载明认定事项为对未悬挂号牌的电驱动三轮车的车辆性质进行认定。该车辆的随车文件中，主要技术参数、电动车特点与功能、安全用车须知（警告）、驾驶操作程序、使用注意事项各目录下均未明确该车性质为机动车，亦未提示驾驶人应持机动车驾驶证。
再查明：雇主责任保险条款第三条规定，在保险期间内，被保险人聘用的员工在保险合同有效期内的受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人业务工作时，遭受意外事故或患××而致伤、残、死亡，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿被保险人根据劳动合同和法律法规应承担的致伤、残、�亡、医疗费用及经济赔偿责任。第五条规定，被保险人聘用的员工无照驾驶各种机动车辆等情形所致伤残、死亡和医疗费用，保险人不负责赔偿。上、下班责任条款规定扩展承保被保险人的任何雇员在上、下班途中（合理行走路线）因遭受意外而致伤、残、死亡时，被保险人依法应负的赔偿责任。上班指雇员按惯例从固定居住地前往被保险人指定的工作地点，包括因工作需要前往相关企业、单位。下班指雇员按惯例从被保险人地点返回其居住地。
本案审理期间，经法庭询问，双方确认沈雪生参保适用C计划。原告确认其主张保险金40万元与保险单规定的意外身故赔偿金额一致，对尚未向沈雪生亲属履行部分的10万元，要求被告将款付至原告。被告确认保险单规定保险金额为40万元，如果沈雪生事故属于保险责任范围，应赔偿保险金40万元；非�伤意外事故补偿责任按特别约定处理，该内容未在保险条款中予以规定，但是该项责任仍是以构成工伤为前提，至于约定名称“非工伤”的原因代理人不清楚。
本院认为：原告投保被告雇主责任保险，事实清楚，保险合同合法有效，双方应按约履行。保险期间内，原告雇员沈雪生发生交通事故死亡，考虑原告、沈雪生的住所地、事故时间、地点，可以认定沈雪生发生意外适用扩展条款中的上、下班责任条款。沈雪生对交通事故负主要责任，不应认定工伤。但保险合同特别约定有“非工伤意外事故补偿责任”，庭审中，被告未能就此约定充分予以说明，结合保险条款未明确保险责任限认定工伤及投保时明细表身故保额并未区分工伤、非工伤的情况，本院认为，沈雪生发生意外死亡，属于保险责任范围。被告以沈雪生发生意外死亡不应认定工�为由拒绝赔偿，本院不予采纳。沈雪生发生交通事故时所驾驶的电驱动三轮车系由公安交警部门于事发后认定性质属机动车，缺乏证据证明沈雪生此前知道或应当知道其驾驶的系机动车，应依法取得机动车驾驶证，故被告以原告雇员无证驾驶机动车为由拒绝赔偿保险金，本院不予采纳。沈雪兴发生意外死亡，被告已确认如果属于保险责任范围，应赔偿保险金40万元，故被告应赔偿保险金40万元。但雇主责任险属责任保险，原告约定赔偿沈雪兴亲属40万元，实际赔偿30万元，仅有权以自己名义主张保险金30万元。原告认为未履行部分亦应付至原告，本院不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第六十五条之规定，判决如下：
被告天安财产保险股份有限公司镇江中心支公司赔偿原告苏州鸿本机�制造有限公司保险金30万元，于本判决生效之日起十日内履行。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
案件受理费7300元，由原告负担1825元，被告负担5475元。此款原告已预交，本院不再退还，被告负担部分于赔偿保险金时一并支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10×××99。
审 判 长 洪 巍
人民陪审员 胡 菊
人民陪审员 毛 伟
二〇一五年九月十七日
书 记 员 马润斐
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
《中华人民共和国保险法》第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保�金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。