浙江省金华市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）浙07民终5476号上诉人(原审原告)：张巧玲，女，1970年10月16日出生，汉族，住浙江省浦江县。委托诉讼代理人：张斓，浙江弘哲律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司金华中心支公司，住所地：浙江省金华市婺城区义乌街921号1幢101室。负责人：吴文俊，副总经理。委托诉讼代理人：倪瑛，浙江泽铭律师事务所律师。上诉人张巧玲为与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司金华中心支公司（以下简称太平洋保险金华公司）人身保险合同纠纷一案，不服浙江省浦江县人民法院(2016)浙0726民初5226号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人张巧玲上诉请求：一、请求撤销原审判决，发回重审或改判支持上诉人一审全部诉讼请求；二、一二审诉讼费由被上诉人负担。事实与理由：一、原审判决认定事实有误，上诉人并不存在“重大过失”。上诉人对乳腺疾病认知有限，未能意识到将影响被上诉人是否作出承保的决定，上诉人在投保前被告知有乳腺疾病，但医生告知其系常见妇科疾病，上诉人并未对此引起注意。投保时被上诉人对“健康告知事项”予以合理提醒，仅询问了“身体好不好”、“有没有住过院”，并未对照合同中的“健康告知事项”具体内容向上诉人逐条询问。按照相关规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。二、原审判决未考虑到上诉人的实际情况，认为上诉人“身份具有特殊性，应比一般人更了解保险业务的操作流程”，此认定与事实不符，是一种不公平的认定。上诉人对保险业务操作流程完全陌生，上诉人仅在形式上参与过一次被上诉人组织的考试，并未开展任何保险代理业务，与普通消费者、投保人无异。根据上诉人投保、申请理赔过程中的表现，上诉人表现出的行为均体现出对保险业务的陌生。一审时被上诉人提交的“浦江县人民医院门诊病历”系上诉人理赔时提交，此细节也体现出上诉人对保险业务流程的陌生，上诉人若对保险业务熟悉，不会暴露出自己投保前曾因乳腺疾病就诊的情况。三、原审法院忽略被上诉人举证情况，认定被上诉人行使合同解除权有误。被上诉人主张合同解除，需依照法定程序行使合同解除权，但上诉人至今未收到被上诉人理赔决定书、书面解除合同通知，被上诉人直接拒赔并退还保费的行为不能视为其已行使合同解除权。被上诉人太平洋保险金华公司辩称，上诉人在投保前一个月，因乳腺肿块在浦江县人民医院接受B超检查和治疗，并且被确诊为乳腺方面疾病，而其在投保时未将这一足以影响保险人是否承保或增加保费的重要事实如实告知被上诉人，这一客观事实是有双方所签订的人身保险合同，如实健康告知栏女性告知栏中所填写的内容以及上诉人本人的亲笔签名予以确认，如实健康告知栏以及女性健康如实告知栏中所要求的并不仅仅是对疾病的告知，对其在一定期限内是否接受各类检查也要进行如实告知。上诉人不能以其对疾病的认知程度以及不清楚未如实告知的法律后果来否定这一客观事实的书面证据效力，进而否定其在投保时存在不履行如实告知义务重大过失的客观事实。上诉人是通过保险公司的相关培训，以及考试合格取得保险代理人资格，并且与被上诉人签订了个人代理合同成为个险条线业务员。其身份相比普通投保人而言，身份的特殊性毋庸置疑，上诉人不能以其对保险业务流程的陌生，以及实际未开展任何保险业务为由来否定其作为保险业务员身份的特殊性。上诉人即便否认其已经收到被上诉人不予理赔的决定书和解除合同通知书的事实，但并不否认其知道被上诉人作出拒赔决定并且已经退还保费的事实，这足以说明被上诉人已于2016年5月3日行使了合同解除权，双方之间保险合同最迟已经于被上诉人退还保费时解除。根据合同法第96规定，当事人主张解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，但合同法并未对通知的形式作出强制性规定，因此不能排除或否定以其他方式比如行为表明来行使合同解除权的效力。原审原告张巧玲向一审法院起诉请求：1、判令被告给付原告重大疾病保险金150000元并赔偿利息损失（自2016年4月7日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算至被告实际支付之日止）；2、由被告承担本案诉讼费。一审法院认定的事实：2015年7月27日，原告张巧玲与被告太平洋保险金华公司签订个人代理合同，成为被告公司的寿险营销业务员。2015年7月30日，原告为自己办理了金佑人生终身寿险A款（基本保险金额为150000元）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款、安行宝两全保险，保险费共计11183元。前述保险业务的整个保险流程由被告公司的业务员张美先、黄云仙代为办理。在办理保险业务中，张美先、黄云仙询问原告“身体好不好的，有无住院过”，原告回答“没有”，两名业务员即在合同“健康的告知事项”中均填写“否”。后由原告在《人身保险合同》上签名确认。另查明，原告于2015年6月份多次因右乳乳腺肿块前往浦江县人民医院就医，后经B超检查告知为乳腺疾病。2016年3月21日，原告被浙江省邵逸夫医院确诊为右乳乳腺肿瘤。2016年4月7日，原告向太平洋人寿保险公司申请理赔。2016年5月3日，被告公司以被保险人未如实告知其投保前身体情况，严重影响承保为由作出不承担给付保险金的责任，退还保险费的决定，并单方解除合同，同时退还全部保费。一审法院认为，原告张巧玲与被告太平洋保险金华公司签订的《人身保险合同》，系双方真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的强制性规定，应视为合同成立。我国《保险法》明确规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。本案中，原告经过保险公司相关培训及考试取得保险代理人的资格，案涉保险合同系原告为自己办理的保险业务，故原告的身份具有特殊性，其应比一般人更了解保险业务的操作流程，另保险公司其他业务员为原告录单时询问身体健康与否，原告的回答以及其在保险合同中的签名，均表明原告对合同条款中有关健康告知事项填写内容的认可。由此可见，作为保险代理人的原告明知其患乳腺疾病，却未履行如实告知义务。而涉案保险事故恰与原告未履行告知义务的有关疾病有因果关系。原告的不如实告知致使太平洋人寿保险公司作出承保的决定，系原告重大过失，应由原告承担相应的法律责任。综上，太平洋人寿保险公司以原告未履行如实告知义务为由单方解除合同及退还原告全部保费的行为，符合法律规定，本院予以认可。综上，原告要求被告依合同约定支付保险金的诉请，无事实和法律依据，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第一百一十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条之规定，判决如下：驳回原告张巧玲要求被告中国太平洋人寿保险股份有限公司金华中心支公司给付重大疾病保险金及利息的诉讼请求。本案受理费1650元（已减半收取），由原告张巧玲承担。二审中，双方当事人均未向本院提交符合民事诉讼法规定的新证据。二审经审理，对原审查明的事实予以确认。本院认为，保险合同签订时，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案保险“健康告知事项”“女性补充告知”等条款没有“是否曾患乳腺疾病”的字样，太平洋保险金华公司亦未举证证明其曾询问过张巧玲是否曾患乳腺疾病，原审法院以张巧玲未向太平洋保险金华公司如实告知其曾因乳腺疾病存在重大过失进而认定太平洋保险金华公司可以解除保险合同退还保费没有事实及法律依据。综上，太平洋保险金华公司应向张巧玲支付150000元。张巧玲要求太平洋保险金华公司支付利息损失没有法律依据，应不予支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销浙江省浦江县人民法院(2016)浙0726民初5226号民事判决；二、中国太平洋人寿保险股份有限公司金华中心支公司于本判决生效之日起十日内支付张巧玲保险金150000元；三、驳回张巧玲的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1650元，二审案件受理费3300元，均由中国太平洋人寿保险股份有限公司金华中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 朱红彦审 判 员 周楚臣审 判 员 杜月婷二〇一七年三月三日代书记员 周璟学