河北省永年县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）冀0429民初2822号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行。
地址：邯郸市永年区新洺路与育文街交叉口东南角。
负责人：刘广宇，该支行行长。
委托诉讼代理人：王永民，河北久恒律师事务所律师。
被告：李素婷，女，1978年12月9日出生，汉族，住邯郸市。
被告：马丽雪，男，1978年1月1日出生，汉族，住邯郸市。
被告：杜瑞强，男，1977年10月12日出生，汉族，住邯郸市鸡泽县。
被告：贾英芬，女，1978年6月1日出生，汉族，住住邯郸市鸡泽县。
被告：陈明其，男，1985年3月25日出生，汉族，住住邯郸市永年区。
被告：柴星星，女，1983年5月5日出生，汉族，住住邯郸市永年区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行（以下简称邮政银行）诉被告李素婷、马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行委托诉讼代理人王永民、被告李素婷、马丽雪、杜瑞强、陈明其、柴星星到庭参加诉讼，被告贾英芬未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，2015年1月1日，被告李素婷、马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星六人成立联保小组签订联保协议，向我行申请小额贷款，约定2015年1月1日至2017年1月1日期间内向我行贷款，单一借款人最高贷款额不超过20万元，联保小组合计贷款不超过60万元。联保小组成员对组内贷款承担连带保证责任。2015年1月1日原告与被告李素婷、马丽雪签订小额贷款合同，原告按约发放贷款20万元，约定利息14.58%，借款期限12个月（2015年1月至2016年1月），前三月只还利息不还本金，此后按照等额本息还款法偿还本息。如未按期归还本金，自逾期之日按借款利率加收30%罚息，并承担实现债权费用。原告履约后被告李素婷、马丽雪未按期偿还本息，至今仍旧拖欠，损害原告合法权益。综上，被告以联保形式与原告之间签订小额联保借款合同关系明确，被告违约未履行还款义务及其他被告未履行担保义务事实清楚。请求判令被告李素婷、马丽雪共同偿还借款本金130566.37元和利息、罚息50292.98元，前述本金、利息、罚息合计180859.35元，并支付该借款自2017年8月8日之日起至付清之日止的按约定利率计算的利息和罚息；被告杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星承担连带保证责任。
被告李素婷、马丽雪辩称，对担保借款事实没有异议。被告杜瑞强、陈明其、柴星星辩称，李素婷没有及时还款，银行应及时通知担保人，银行未尽到职责应减轻担保责任；另外，银行不应冻结账户。被告贾英芬未到庭未答辩。
原告为支持其主张，向本院提交以下证据：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各一份，证明原告的主体资格；2、被告李素婷、马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星身份证复印件、户口页复印件、结婚证复印件各一份，证明被告身份；3、小额贷款联保协议书一份，证明六被告与原告达成了联保的意向，马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星应当对李素婷的借款本金、利息及罚息承担连带责任保证；4、小额贷款业务申请表、小额贷款借款合同（编号：1399955Q115018181816），证明原告与被告李素婷、马丽雪达成借款意向；5、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份，证明原告依据合同约定向被告李素婷发放了贷款20万元的事实；6、被告李素婷还款流水清单一份，证明被告履行合同义务的情况及违约情况；7、被告李素婷的罚息和利息的计算过程表格一份，证明截止至2017年8月7日被告李素婷共欠借款本金130566.37元，利息罚息共计50292.98元，共计180859.35元。
经质证，李素婷等五被告对原告提交的前五组证据均无异议；对第六、七组证据利息及罚息计算有异议，认为利息及罚息计算标准过高。
五被告均未提交证据。
经审理查明，2015年1月1日，李素婷等六被告自愿组成联保小组（乙方），与原告邮政银行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份。该协议约定：从2015年1月1日起至2017年1月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元）、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元（大写：陆拾万元）内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。
2014年12月5日被告李素婷向原告邮政银行提交中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，申请贷款20万元，用途为进盘条，贷款期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款（宽限期3个月），被告马丽雪在该申请表上的申请人配偶（财产共有人）一栏处签字。2014年12月5日，原告邮政银行（甲方）与被告李素婷（乙方）根据上述申请事项签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》一份。该合同约定：甲方向乙方发放贷款20万元，年利率14.58%，期限12个月，自2015年1月至2016年1月，乙方还款方式为阶段性等额本息还款：借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息。只还利息期间按日计息，每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率；只还利息期间之后按期计息，每期还款额＝贷款本金×（月利率×[1+月利率]贷款期间月数）/（[1+月利率]贷款期间月数-1）。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按照借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。合同签订当日，原告邮政银行将20万元借款转至被告李素婷的银行卡内。借款合同履行过程中，被告李素婷归还了截止到部分借款本金及利息、罚息，截止至2017年8月7日被告李素婷尚欠原告邮政银行借款本金130566.37元，利息和罚息共计50292.98元。2017年10月14日，原告邮政银行诉至本院。
本院认为，《中华人民共和国担保法》第十四条规定，保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。原告邮政银行与被告李素婷、马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星签订的《小额贷款联保协议书》系各方真实意思表示，内容合法有效，对各方均有约束力。六被告互为对方的连带保证人，在协议书约定的借款到期后二年的保证期间内对任一方的借款承担连带保证责任，被告马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星亦应按照该协议书的约定对被告李素婷所负义务承担共同还款责任。
原告邮政银行与被告李素婷在上述联保协议书约定的期限内签订《小额贷款借款合同》，系当事人真实意思表示且合同约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。原告邮政银行向被告李素婷发放贷款20万元后，被告李素婷未按合同约定的按月等额归还贷款本息的方式向原告邮政银行还款付息，显系违约，故被告李素婷应偿还原告邮政银行借款本金130566.37元，并按照合同约定的年利率14.58%给付借款期限内的未付利息和借款到期后的逾期罚息，关于合同约定的罚息（借款利率的30%），也不违反法律、行政法规的强制性规定，应予以保护。截至2015年7月1日的利息和罚息共计50292.98元，原告要求被告李素婷偿还借款本金130566.37元，利息罚息50292.98元及该款项自2017年8月8日起至付清之日止按照合同约定利率计算的利息罚息，本院予以支持。被告马丽雪作为被告李素婷的配偶和财产共有人，应对上述借款本息承担共同偿还责任。同时，根据原、被告签订的《小额贷款联保协议书》，被告杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星应对被告李素婷的上述债务承担连带清偿责任。被告杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星承担保证责任后，有权向被告李素婷追偿。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告李素婷、马丽雪共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行借款本金130566.37元。
二、被告李素婷、马丽雪共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行截至2017年8月7日的利息和罚息共计50292.98元，并给付本金130566.37元自2017年8月8日至付清款之日止按照年利率14.58%计算的利息和按照该利率30%计算的罚息。
三、被告马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星对被告李素婷上述一、二项债务的偿还承担连带清偿责任；被告杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星承担保证责任后，有权向被告李素婷追偿。
上述判决第一、二、三项，限本判决生效后十日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3917元、保全费1620元，共计5537元，由被告李素婷、马丽雪、杜瑞强、贾英芬、陈明其、柴星星共同承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。
审判员 李淑芳
二〇一七年十一月十七日
书记员 赵娅晨
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》
第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。