山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁01民终2037号
上诉人（原审原告）：李甲，女，1970年5月14日出生，汉族，济南某职业中专职工，住济南市。
委托诉讼代理人：宋祯祥，北京市鑫兴（济南）律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：隗某某，女，1962年3月20日出生，汉族，济南某厂退休职工，住济南市。
委托诉讼代理人：杜保卫，山东舜翔律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：张某某，男，1962年2月16日出生，汉族，济南市天桥区某机关职工，住济南市。
原审第三人：王某某，男，1968年3月23日出生，汉族，某大学教师，住济南市。
上诉人李甲因与被上诉人隗某某、张某某、原审第三人王某某民间借贷纠纷一案，不服济南市天桥区人民法院（2013）天民园重初字第11号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
李甲上诉请求：1.撤销一审判决，改判隗某某、张某某偿还借款259566.24元，支付违约金51913.248元及偿付逾期还款利息；2.全部诉讼费用由隗某某、张某某承担。事实和理由：1.一审判决仅认定隗某某偿还借款149809.5元错误，应为259566.24元。（1）一审法院认定尾号为4897的光大银行信用卡非隗某某借用，涉案款项与隗某某无关，认定严重错误；（2）一审法院未认定尾号为5806的深圳发展银行信用卡的透支金额，明显错误；（3）一审法院未认定隗某某借用李甲现金40000元的事实错误。2.本案借款用于购买隗某某和张某某的共同房产，为夫妻共同债务，应由隗某某和张某某共同偿还。
隗某某辩称，隗某某没有借过李甲的钱，也没有借过李甲的信用卡，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回李甲的上诉请求，维持原判。
张某某辩称，隗某某和张某某从未向李甲借过钱。
王某某述称，同意李甲的上诉意见。
李甲向一审法院起诉请求：1.判令隗某某、张某某偿还李甲借款259566.24元、偿付违约金51913.248元及偿付逾期还款利息（自起诉之日起至判决生效之日止，按银行同期贷款利率的四倍计算）；二、隗某某、张某某承担本案诉讼费。
一审法院认定事实：李甲与王某某系夫妻关系。隗某某与张某某原系夫妻关系，两人于1984年左右登记结婚，后于2011年8月5日登记离婚。
诉讼中，李甲对其与隗某某、张某某之间的借贷关系主张如下：2007年，隗某某以其购买清联花园的房屋及偿还银行贷款需资金为由向李甲提出借款200000元。因李甲手中无现金，故其将自己及其配偶王某某名下的信用卡共计九张交付给了隗某某，并告知了密码，同意由隗某某刷卡或套现使用。自李甲将信用卡交付给隗某某之后，信用卡的每期账单所载金额均由隗某某使用并归还。但是，在隗某某于2010年10月29日将上述信用卡予以归还时，其当期刷卡所欠费用219566.24元未能予以偿还。另外，隗某某在借用信用卡期间为按时偿还信用卡，曾向李甲另行借了现金40000元，故隗某某实欠李甲的借款金额为259566.24元。为此，隗某某向李甲先后出具了信用卡借用证明、借款明细单、分期还款计划、欠款承诺书各一份，并承诺于2011年12月前还清。如不能按约定偿还借款，则应按欠款数额的20%计算违约金。
但是，隗某某在出具了上述信用卡借用证明、借款明细单、分期还款计划、欠款承诺书后，并未按约偿还欠款。因此，李甲才诉至法院，要求隗某某偿还借款259566.24元，并偿付违约金51913.248元以及逾期还款利息（以259566.24元为基数，自本案起诉之日起至判决生效之日止，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）。又因涉案借款发生于隗某某与张某某夫妻关系存续期间，故应为隗某某与张某某的夫妻共同债务，应当由其两人共同予以偿还。对于隗某某所欠款项的明细，确认如下：一、尾号为3121的中国银行信用卡账单日期为10月25日，金额为10035.38元。二、尾号为30的中信银行信用卡账单日期为11月7日，金额为14496.49元（补充说明：11月7日消费的66元系由李甲消费）。三、尾号为5910的深圳发展银行信用卡账单日期为10月29日，金额为48595.26元。四、尾号为4897的光大银行信用卡，刷卡时间是2010年10月10日至10月22日，金额为42788.36元。五、尾号为8117兴业银行信用卡账单日为10月15日，金额为9280.50元。六、尾号为9168的工商银行信用卡账单日期为10月31日，金额为36483.82元。七、尾号为5622的招商银行信用卡账单日期为10月28日，金额为10953.15元。八、尾号为4303的农业银行信用卡账单日期为10月10日，金额为19964.90元。九、尾号为5806深圳发展银行信用卡账单日期为9月29日，金额为16892.51元。上述金额合计为209490.37元，李甲均已代隗某某偿还。
就其上述主张，李甲提交了如下证据：一、隗某某于2010年10月29日出具的借款明细单一份，载明：借李建信用卡，自2007年开始至今，一直在借卡人手里，在期间借卡人负全责。信用卡尾号为3121的中国银行信用卡、尾号为30的中信银行信用卡、尾号为5910的深圳发展银行信用卡、尾号为8117兴业银行信用卡、尾号为9168的工商银行信用卡、尾号为5622的招商银行信用卡，尾号为5035的光大银行信用卡，另有未载明卡号的农业银行、深圳发展银行信用卡。合计借款216000元。二、隗某某于2010年11月29日出具的还款承诺书一份，载明：隗某某于2007年至2010年11月，向李甲分批借款（详见明细单），至今共计259566.24元，经双方协商，该欠款应于2011年12月前向李甲还清。如隗某某不能按约偿还欠款，应按欠款数额的20%/年向李甲承担违约责任。三、隗某某于2010年10月29日出具的分期还款计划一份，载明：分期还李甲借款：2011年6月40000元、同年9月60000元、同年11月116000元、同年12月40000元。四、隗某某于2010年10月21日出具的信用卡借用证明一份，载明的内容与上述证据一基本一致，不同之处为：明确了深圳发展银行信用卡尾号为5806，招商银行、农业银行、深圳发展银行的信用卡皆在王某某名下。五、信用卡对账单二十六页、银行存款业务回单及凭证七份，主要载明：（一）尾号为3121的中国银行信用卡账单日期10月25日所欠10035.38元，自2010年10月29日起至11月25日止已偿还10050.05元。（二）尾号为30的中信银行信用卡截止至2010年10月26日所欠14496.49元，自2010年10月29日起至2010年12月7日止已偿还14500元。（三）尾号为5910的深圳发展银行信用卡账单日期10月29日所欠48595.26元，自2010年10月29日起至2010年11月29日止已偿还49000元。（四）尾号为4897的光大银行信用卡2010年10月10日至10月22日所欠42788.36元，截止至2010年11月22日已偿还42800元。（五）尾号为8117兴业银行信用卡账单日期10月15日所欠金额9280.50元，于2010年10月26日偿还15000元。（六）尾号为9168的工商银行信用卡账单日期10月31日所欠金额36483.82元，自2010年10月29日起至11月24日止已偿还36550元。（七）尾号为5622的招商银行信用卡账单日期10月28日所欠金额10953.15元，自2010年10月29日起至11月3日已偿还11000元。（八）尾号为4303的农业银行信用卡账单日期10月10日所欠金额19964.90元，自2010年10月29日起至11月10日止已偿还20000元。（九）尾号为5806深圳发展银行信用卡账单日期9月29日所欠16892.51元，并无显示还款信息。六、2010年10月28日的对话录音一份，载有以下对话内容：陈某某（系李甲朋友，帮李甲索要信用卡）对隗某某说：刚才琢磨着，这个条咱怎么写，我琢磨琢磨，这个卡，俺今天晚上俺也不非得在这里等着了，这小子他看来不一定什么时候回来，你再给俺补个条。隗某某说：补什么条。陈某某说：因为这个卡啊，他用的是这个卡里的钱啊，对吧。陈某某说：……直接就是说，因为他用的是俺卡里的钱，直接就是借现金，我看这么个用法，我今天要是报了110，他今天玩大了，……隗某某说：他们说他们都是银行里有人的。……咱卡拿回来之前，别啰啰人家，卡在人家这里放着来。陈某某说：所以让隗姐先给咱写个条。另该对话录音中含李乙（系李甲之兄）、隗某某、李甲电话通知王某某招商银行还款时间已到，通知银行暂缓1-2天还款的内容。
对于李甲的上述主张及其提交的证据，王某某均予以认可。但张某某并不认可李甲的上述主张及其提交的证据，提出了如一审判决辩称部分所列其主张，并提交了光盘、交通医院门诊病历、山东省精神卫生中心病历、火车票、住宿发票、培训发票各一份及照片六张予以证明。
另，对于隗某某的诉讼行为能力问题，因张某某主张隗某某患有精神分裂症所引起，且其于本案中亦系隗某某之利害关系人，故一审法院限期令其提供隗某某的近况信息及申请对隗某某的行为能力进行鉴定，但其未能向一审法院提供，亦未申请对隗某某的行为能力进行鉴定。一审法院经向李甲了解及进行查询，亦无法获知隗某某的近况信息。
一审法院认为，隗某某经合法传唤后未依法参加诉讼，应视为其自愿放弃了抗辩、质证、举证的权利，由此产生的法律后果应由其自行负担。
李甲所举之证据即信用卡借用证明、借款明细单、分期还款计划、欠款承诺书等，足以体现出隗某某自2007年起至2010年10月止的期间一直借用李甲的九张信用卡（即尾号为3121的中国银行信用卡、尾号为30的中信银行信用卡、尾号为5910的深圳发展银行信用卡、尾号为5035的光大银行信用卡、尾号为8117兴业银行信用卡、尾号为9168的工商银行信用卡、尾号为5622的招商银行信用卡、尾号为4303的农业银行信用卡、尾号为5806深圳发展银行信用卡）的事实，且隗某某亦未以任何形式对此提出相反抗辩，故对此予以认定（注：农业银行及深圳发展银行的信用卡的卡号于前述证据中虽未体现，但已体现出隗某某确自李甲处借用该两张信用卡的事实，故对李甲主张的该两张信用卡的卡号予以认定）。张某某虽主张上述信用卡借用证明、借款明细单、分期还款计划、欠款承诺书系隗某某受李甲胁迫所出具，但其所提交的证据如光盘、照片等证据，并不能体现出其该主张，故对其该主张不予采纳。
隗某某自李甲处所借信用卡之目的在于使用其透支及取现功能，与自李甲处借款并无二致，故应当认定为借贷。对于李甲主张的隗某某使用上述九张信用卡所欠的金额，依照李甲之自认以及其提交的信用卡对账单、银行存款业务回单及凭证所载之内容，其在2010年10月29日将信用卡收回时，该九张信用卡尚有209490.37元透支款未能予以偿还。但是，在李甲提交的旨在对该事实予以证明的证据即信用卡对账单、银行存款业务回单及凭证所载内容中，尾号为4897的光大银行信用卡并非系隗某某所出具的信用卡借用证明、借款明细单所载光大银行信用卡（该两份证据所载光大银行信用卡尾号为5035），既非隗某某借用，该信用卡所涉款项就与隗某某无关；尾号为5806深圳发展银行信用卡并无还款信息，无法确认该信用卡在消费后的具体还款状况，李甲就此主张系其代为偿还并无依据。因此，对李甲就该两张信用卡所提之主张不予支持。除上述两张信用卡外，对于剩余七张信用卡所涉款项，即尾号为3121的中国银行信用卡、尾号为30的中信银行信用卡、尾号为5910的深圳发展银行信用卡、尾号为9168的工商银行信用卡、尾号为5622的招商银行信用卡、尾号为4303的农业银行信用卡、尾号为8117兴业银行信用卡均已显示其中所欠款项均已还清，且还款内容与隗某某所出具的信用卡借用证明、借款明细单所载其借用该七张信用卡进行使用的相关内容能够印证，故对于李甲就该七张信用卡所提之主张予以支持，即隗某某应当偿还李甲借款合计149809.5元。
对于李甲主张的现金借款40000元，李甲虽主张系隗某某在借用信用卡期间为按时偿还信用卡曾向其另行所借，但其并未能另行提供证据对此予以证实，且在隗某某出具的信用卡借用证明、借款明细单、分期还款计划、欠款承诺书中，亦未涉及另行向李甲借用现金之内容，故对李甲该主张不予支持。
对于李甲主张的违约金51913.248元及偿付逾期还款利息，按隗某某于2010年11月29日出具的还款承诺书中的承诺，系如隗某某不能按约偿还欠款，应按欠款数额的20%/年向李甲承担违约责任，该承诺实际系针对逾期还款设定的年度化违约金，按其设定的违约金比例20%以及李甲主张的计算基数259566.24元计算，一年（自2012年1月1日即隗某某承诺的还款期限届满之日的次日起计算一年）的违约金数额正为李甲所主张的51913.248元。而李甲主张的逾期还款利息系自起诉之日（2012年3月14日即原一审起诉时间）起至判决生效之日止，两者的计算期间相互包含。因此，一审法院将其主张的计息期间调整为自2012年1月1日起至判决生效之日止。因法院查明的隗某某应当偿还李甲的借款数为149809.5元，故计息基数应以该数额为准。对于计息利率，因双方当事人已约定为年利率20%，故李甲再主张按计息比例较高的中国人民银行同期贷款利率的四倍计算并无依据，故利率应当按年利率20%计算。综上，一审法院将李甲主张的违约金及逾期还款利息计算方式调整为：以149809.5元为基数，自2012年1月1日起至判决生效之日止，按年利率20%计算。
对于李甲要求张某某与隗某某共同还款的请求，因李甲所提交的对话录音中已明确李甲明确知晓其所主张的借款实际系由隗某某将自李甲处所借信用卡又交由他人使用，所透支的款项并未用于张某某与隗某某的夫妻共同生活（具体内容体现在上述事实认定部分所陈述的对话录音内容部分），故李甲要求张某某偿还涉案款项于法无据，不予支持。综上所述，隗某某借用李甲信用卡期间所透支的款项149809.5元，已由李甲代为偿还，隗某某应当再向李甲予以偿还，亦应当按照其承诺向李甲支付逾期付款利息。隗某某所透支的款项，并非用于其与张某某的夫妻共同生活，不应由张某某予以共同负担。判决：一、隗某某偿还李甲借款149809.5元，于判决生效之日起10日内付清；二、隗某某偿付李甲逾期还款利息（以149809.5元为基数，自2012年1月1日起至判决生效之日止，按年利率20%计算），于判决生效之日起10日内付清；三、驳回李甲的其他诉讼请求。案件受理费5970元，由李甲负担2524元，隗某某负担3446元；财产保全费2270元，由李甲负担960元，隗某某负担1310元。
本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。李甲提交以下证据：1.光大银行信用卡查询表两张、2010年10月22日账单一份，拟证明李甲于一审期间提交的光大银行对账单显示尾号为4897与尾号5035信用卡同属一个信用卡账号*******************的共用信用卡，该光大银行账号*******************中的尾号4897信用卡在2010年10月29日前一直由隗某某借用，该信用卡对账金额42788.36元应由隗某某向李甲偿还。该信用卡2010年10月22日账单显示账号*******************本期应还款金额为42788.36元，该对账单中明确该账号下的信用卡尾号为4897，未有5035使用情况，该对账单信息与隗某某出具的借款明细单记录卡号4897对应一致，因此该光大银行信用卡消费金额应由隗某某偿还。2.平安银行清偿证明一份，证明李甲提交的尾号为5806的深圳发展银行对账单金额为16892.51元，因深圳发展银行合并更名为平安银行，未能及时向王某某寄送信用卡对账单，后经王某某多次联系平安银行，平安银行出具了清偿证明，证明该信用卡所欠款项已全部还清，该信用卡对账单金额应由隗某某偿还。经质证，隗某某对上述证据均不认可，称未借过李甲的信用卡，也未借过李甲的钱，这些账单是李甲自己消费的。二审中，隗某某主张2010年11月29日还款承诺书是隗某某在李甲的胁迫下出具的，但未提供相关证据予以证实。隗某某同时对李甲于一审期间提交的工商银行电话银行传真账户历史明细有异议，并申请本院调取该账户（账户号***************）的历史交易明细，并申请对该李甲于一审期间提交的工商银行电话银行传真账户历史明细进行司法鉴定。本院依法调取的历史交易明细显示，该账户的交易记录与李甲于一审期间提交的电话银行传真账户历史明细所记载的交易记录一致。据此，本院对李甲于一审期间提交的工商银行电话银行传真账户历史明细的真实性予以确认，对隗某某的司法鉴定申请，不予准许。二审中，隗某某以李甲及本案证人史舒萌涉嫌诈骗罪，隗某某已经向公安机关报案为由，申请中止本案审理，但未提交相关证据。
本院对一审查明的其他事实予以确认。
本院认为，本案为民间借贷纠纷，双方当事人二审争议的焦点问题：一是隗某某与李甲之间是否存在借贷关系；二是涉案借款金额应如何认定；三是张某某是否应对涉案借款承担责任。
关于焦点一，李甲主张隗某某向其借款，提供了隗某某出具的信用卡借用证明、借款明细单、分期还款计划、欠款承诺书等证据予以证明。隗某某虽抗辩称，其并未向李甲借款，李甲提交的上述证据均系其在受到李甲胁迫的情况下出具，但并未提交相关证据予以证实，依法应承担举证不能的法律后果。经审查，李甲提交的上述证据相互关联，相互印证，能够证明李甲与隗某某之间存在借款关系的事实。一审判决对此事实的认定无误，本院予以确认。
关于焦点二，关于涉案借款金额，双方争议的焦点在于尾号为5035的光大银行信用卡42788.36元、尾号为5806深圳发展银行信用卡光大银行信用卡16892.51元以及现金借款40000元的认定。李甲二审提交的证据显示，账号为*******************的光大银行账户同时具有两张信用卡，分别为尾号为4897的信用卡和尾号为5035的信用卡，而银行对账单显示的该账户透支消费金额42788.36元与隗某某出具的借款明细单等证据载明的光大银行信用卡欠款数额一致，据此认定该42788.36元系由隗某某透支，应计入涉案借款。关于尾号为5806的深圳发展银行信用卡16892.51元的消费记录，李甲于二审期间提交的平安银行清偿证明证实，隗某某透支消费的该笔款项已由王某某、李甲予以清偿，李甲据此向隗某某主张权利，证据充分，本院予以支持。关于李甲主张现金借款40000元，因李甲于二审期间仍未提供相关证据予以证实，根据法律规定，本院对该笔借款不予认定。据此，本院认定涉案借款金额应为209490.37元。
关于焦点三，涉案借款虽发生于隗某某与张某某婚姻关系存续期间，但根据李甲于一审中提交的证据，对于隗某某将其自李甲处所借信用卡又交由他人使用这一事实，李甲是知晓的，因该款并未用于隗某某与张某某的夫妻共同生活，因此李甲关于涉案借款应由隗某某与张某某共同偿还的上诉主张，没有事实与法律依据，本院不予支持。
二审中，隗某某以李甲及本案证人史舒萌涉嫌诈骗罪，隗某某已经向公安机关报案为由，申请中止本案审理，但因隗某某未提交相关证据，故本院对隗某某的该项申请不予准许。
综上所述，李甲的上诉请求部分成立。本案系因李甲自身原因未能在举证期限内举证，在二审期间提出新的证据致使案件事实发生变化而改判，根据《诉讼费用交纳办法》第四十条规定，本案二审案件受理费由李甲承担。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销济南市天桥区人民法院（2013）天民园重初字第11号民事判决第三项及案件受理费负担项；
二、变更济南市天桥区人民法院（2013）天民园重初字第11号民事判决第一项为：被上诉人隗某某于本判决生效之日起10日内偿还上诉人李甲借款209490.37元；
三、被上诉人隗某某于本判决生效之日起10日内支付李甲逾期还款利息（以209490.37元为基数，自2012年1月1日起至判决生效之日止，按年利率20%计算）；
四、驳回上诉人李甲的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费5970元，由李甲负担1297元，隗某某负担4673元；财产保全费2270元，由李甲负担438元，隗某某负担1832元。二审案件受理费5970元，由李甲负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 吴彦沛
代理审判员 刘 洋
代理审判员 闵 雯
二〇一七年四月二十四日
书 记 员 刘 琳