湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0105民初2152号原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段456号。负责人陈志峰，行长。委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人谢宜兰，湖南淡远律师事务所律师。被告赵XX，女，19XX年1X月XX日出生，汉族，住湖南省邵东县。被告赵X甲，男，19XX年7月X7日出生，汉族，住址同上。被告湖南东怡置业投资有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段266号弘林大厦1203房。法定代表人李文宏。委托代理人罗名普，湖南华硕律师事务所律师。被告湖南湘邮置业有限公司，住所地湖南省长沙高新开发区桐梓坡西路408号麓谷林语小区F4栋303房。法定代表人黄新华。委托代理人罗名普，湖南华硕律师事务所律师。被告湖南华通基础建设投资担保有限公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区芙蓉中路269号华联大厦1601房。法定代表人蒋伶俐。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告赵XX、赵X甲、湖南东怡置业投资有限公司（以下简称东怡公司）、湖南湘邮置业有限公司（以下简称湘邮公司）、湖南华通基础建设投资担保有限公司（以下简称华通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月21日立案后，依法组成由审判员毛江晔担任审判长，人民陪审员刘君辉、李和莲参加的合议庭，于2017年9月11日对本案公开开庭进行了审理，代理书记员朱银担任庭审记录。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托代理人谢宜兰，被告东怡公司和湘邮公司的委托代理人罗名普到庭参加了诉讼，被告赵XX、赵X甲、华通公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法按缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉称，2013年6月20日，原告与被告赵XX、东怡公司、湘邮公司签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告赵XX发放贷款73万元，贷款期限240个月。且合同约定：借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权计收罚息，宣布未到期的借款本金全部提前到期，并有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括但不限于案件受理费、申请费、律师费用等）。另外，被告赵X甲与被告赵XX系夫妻关系，上述债务发生于夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，则被告赵X甲应对上述借款本息及实现债权的费用承担共同清偿责任。被告东怡公司、湘邮公司作为保证人，自愿为上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任，担保的范围包括但不限于诉讼费、律师费。2013年10月30日，华通公司出具承保承诺函，自愿对该笔贷款提供全程性保证担保，应对上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任，担保的范围包括但不限于诉讼费、律师费。合同签订且双方办理抵押登记手续后，原告依约划款73万元给被告赵XX，被告赵XX、赵X甲提供位于长沙市天心区XXX路7XX号南湖东怡大厦XXXX号房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告赵XX未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2017年4月18日，已连续拖欠原告贷款本息共计5038.7元。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院请求依法判令：1、立即解除原告与被告赵XX签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告赵XX立即偿还原告未到期借款本金665642.95元，逾期本金2030.69元，逾期利息2998.97元，罚息9.04元，本息合计670681.65元（利息及罚息暂计至2017年4月18日止，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）;3、被告赵XX承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费33534元；4、原告对被告赵XX、赵X甲提供抵押的位于长沙市天心区XXX路7XX号南湖东怡大厦XXXX号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告赵X甲在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担共同清偿责任；6、被告东怡公司、湘邮公司、华通公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带保证责任；7、以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告赵XX未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告赵X甲未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告东怡公司、湘邮公司辩称，两被告为借款人赵XX承担的是阶段性担保，现被告东怡公司已办理好他项权证，不应再承担担保责任。被告华通公司未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年6月20日，原告与被告赵XX、东怡公司、湘邮公司签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告赵XX向原告借款73万元用于购房；借款期限为240个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.0041‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月的10日；若被告赵XX未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由被告赵XX承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等；被告赵XX以本合同项下贷款所购房屋（位于长沙市天心区XXX路7XX号南湖东怡大厦XXXX号）提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下被告赵XX全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告赵XX违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；被告赵XX未按期归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求被告赵XX赔偿因其违约而给原告造成的损失、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、行使其他担保物权、要求保证人承担保证责任；被告东怡公司、湘邮公司提供阶段性连带责任保证，则自被告赵XX办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告东怡公司、湘邮公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生被告东怡公司、湘邮公司或被告赵XX违约而引起的本合同项下的债务，被告东怡公司、湘邮公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，被告东怡公司、湘邮公司对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。被告赵X甲在上述合同附件二的抵押物共有人确认一栏中确认：本人赵X甲系上述抵押物清单所列抵押物的共有人，本人在此同意以该抵押物为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下贷款向原告提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。2013年10月30日，被告华通公司向原告出具承保承诺函，承诺内容为：兹有“南湖东怡大厦”一手住房按揭贷款申请人赵XX向贵行申请贷款73万元，贷款期限20年，用于购买“南湖东怡大厦”2009房，我公司申请为其提供全程性保证担保，保证担保的金额为73万元。我公司同意与该申请人签订《一手住房按揭贷款委托担保合同》，按合同约定向贵行承担履约保证担保责任。上述合同签订后，原告按合同约定向被告赵XX发放了73万元贷款，被告赵XX在借款后未按合同约定按时还款，截至2017年4月18日，被告赵XX拖欠原告未到期借款本金665642.95元，逾期本金2030.69元，利息2998.97元，罚息9.04元，本息合计670681.65元。本案诉讼过程中，被告东怡公司于2017年6月30日代被告赵XX向原告偿还了部分逾期贷款本息。截至2017年9月6日，被告赵XX仍拖欠原告贷款本息共计2期，拖欠原告贷款本金4125.6元，未到期贷款本金657428.56元，利息5933.72元，罚息96.04元，本息合计667583.92元。被告赵XX与被告赵X甲系夫妻关系，双方于1993年10月27日登记结婚。另查明，原告与被告赵XX、赵X甲就该两被告提供的抵押物即位于长沙市天心区XXX路7XX号南湖东怡大厦XXXX号的房屋依法办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，约定并实际支付了代理费。上述事实有《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《湖南华通基础建设投资担保有限公司承保承诺函》、中国银行借款借据、银行对账单、欠款证明、房产信息、结婚证、《委托代理合同》、律师费发票、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、原告与被告赵XX签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告赵XX，被告赵XX未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，故本院对原告要求解除合同及由被告赵XX归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告赵XX在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告。本案在诉讼过程中，因被告东怡公司代被告赵XX向原告偿还了部分贷款本息，故被告赵XX只应向原告偿还截止2017年9月6日的贷款本金4125.6元，未到期贷款本金657428.56元，利息5933.72元，罚息96.04元，本息合计667583.92元；二、因被告赵XX违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告赵XX违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中已约定由被告赵XX承担，故本院对原告要求被告赵XX按贷款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用（律师费）的诉请予以支持，因被告赵XX欠款数额有减少，故应按截止至2017年9月6日的贷款本息667583.92元的5%计算原告实现债权的费用（律师费）33379元（667583.92元×5%）；三、原告依法对抵押的房屋在登记机关办理了抵押物备案登记手续，抵押行为合法有效。被告赵XX、赵X甲已提供其位于长沙市天心区XXX路7XX号南湖东怡大厦XXXX号的房屋作为被告赵XX偿付上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，故原告对抵押房屋在被告赵XX应归还的贷款本息内及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、被告赵XX与被告赵X甲系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，故被告赵X甲应与被告赵XX对上述借款本息及实现债权费用范围内承担共同清偿责任；五、被告东怡公司、湘邮公司自愿为被告赵XX的上述债务提供阶段性连带责任保证，从被告赵XX的不动产登记证明显示，被告东怡公司已办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续，根据原告与被告东怡公司、湘邮公司的合同约定，被告东怡公司、湘邮公司提供的阶段性连带保证责任已经解除，故本院对原告要求被告东怡公司、湘邮公司对被告赵XX在借款本息及实现债权的费用范围内承担连带责任保证的诉讼请求不予支持。但被告东怡公司、湘邮公司合同履行过程中为被告赵XX代为偿还的贷款本息，有权向被告赵XX、赵X甲追偿；六、被告华通公司自愿为被告赵XX购房所贷的借款本息等债务承担全程性连带责任保证，也承诺同意受被告赵XX与原告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中关于保证担保的约定的约束，故根据原告与被告赵XX签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。被告华通公司应在被告赵XX与原告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下未清偿的贷款本息及实现债权的费用（律师费用）范围内承担连带保证责任。被告华通公司在承担保证责任后，有权向被告赵XX、赵X甲追偿；七、被告赵XX、赵X甲、华通公司未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第二十八条第一款、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告赵XX签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告赵XX、赵X甲在本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金661554.16元，并支付到本判决生效确定借款本金支付之日止的利息及罚息（截至2017年9月6日的利息为5933.72元、罚息为96.04元，2017年9月7日至本判决生效确定借款本金支付之日的利息、罚息比照双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算）；三、被告赵XX、赵X甲在本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行支付实现债权的费用33379元；四、若被告赵XX、赵X甲未履行本判决所确定的第二项、第三项金钱给付义务，原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告赵XX、赵X甲所有的位于长沙市天心区XXX路7XX号南湖东怡大厦XXXX号房的房屋，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告赵XX、赵X甲所有，不足部分由被告赵XX、赵X甲继续清偿；五、被告湖南华通基础建设投资担保有限公司在本判决所确定的上述第二项、第三项金钱给付义务范围内对原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行承担连带清偿责任。被告湖南华通基础建设投资担保有限公司承担上述清偿责任后，有权向被告赵XX、赵X甲追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10842元，公告费560元，共计11402元，由被告赵XX、赵X甲、湖南华通基础建设投资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  毛江晔人民陪审员  刘君辉人民陪审员  李和莲二〇一七年九月十三日本件与原本核对无异代理书记员  朱 银附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。