河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0503民初279号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行，住所地安阳市和平路中段。组织机构代码：67007668-8。负责人：杨海军，该行行长。委托诉讼代理人：侯华昌，男，1986年11月1日出生，该公司员工，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：王晶，女，1987年5月12日出生，汉族，该公司员工，住河南省林州市。被告:刘玉明，男，1959年1月14日出生，汉族，住安阳市安阳县。被告：陈彦清，女，1957年2月5日出生，汉族，住安阳市安阳县。二被告共同委托诉讼代理人：冯海明，河南新大地律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：李小立，河南新大地律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行（以下简称邮政储蓄安阳分行）与被告刘玉明、陈彦清金融借款合同纠纷一案，于2017年2月9日向本院提起诉讼，本院于2017年2月13日作出受理决定。依法由审判员周钊华适用简易程序于2017年3月27日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄安阳分行的委托诉讼代理人侯华昌，被告刘玉明、陈彦清共同委托诉讼代理人冯海明到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄安阳分行向本院提出诉讼请求：要求判令被告刘玉明、陈彦清偿还原告邮政储蓄安阳分行借款本金295025.55元及相应利息罚息（截止2016年9月6日，利息为2205.39元，罚息37.18元，本息合计共计297268.12元）及实现债权的费用等，之后的利息、罚息按照合同约定的利率从逾期之日起计算至债务人实际履行债务完毕之日止；判令原告邮政储蓄安阳分行对位于安阳县××号（房产证号：房权证安县私字第××号）的房产享有抵押权优先受偿；由被告刘玉明、陈彦清承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年2月13日，被告刘玉明、陈彦清与原告邮政储蓄安阳分行签订《个人额度借款合同》，合同约定原告邮政储蓄安阳分行向被告刘玉明提供授信额度金额480000元，被告刘玉明在额度支用期内可以循环使用上述额度。原告邮政储蓄安阳分行每次提供的借款期限以借据记载为准。合同对额度的期限、额度的使用、贷款利率、罚息利率、计息结息、违约及违约救济措施等事项进行了约定。为保证上述合同的履行，被告刘玉明、陈彦清与原告邮政储蓄安阳分行签订了《个人最高额抵押合同》，以共同共有的座落于安阳县××号房屋抵押于原告，房屋所有权证号为：房权证安县私字第××号，土地使用权证号：安阳县国用（2008）第1950号，并办理抵押登记，他项权证号为：房他证安县字第20140**号。上述合同的争议解决方式均采用：原告邮政储蓄安阳分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2014年2月24日，原告邮政储蓄安阳分行按照约定向被告刘玉明发放贷款480000元，借款期限为60个月，从2014年2月24日至2019年2月24日，年利率8.32%，采取阶段性等额本息的还款方式。从2016年4月24日开始，被告刘玉明、陈彦清已经连续逾期四次，并从2016年8月24日不再还款，已构成违约。《个人额度借款合同》约定，原告邮政储蓄安阳分行有权停止发放贷款，宣布合同提前到期，并要求被告刘玉明、陈彦清立即清偿所有本息。被告刘玉明、陈彦清辩称，对贷款合同本身无异议，但对目前剩余本金及利息需要进一步核实，由被告刘玉明、陈彦进行计算确认，罚息37.18元不符合法律规定，罚息过高。经审理查明，2014年2月13日，被告刘玉明、陈彦清以经营为由向原告邮政储蓄安阳分行申请循环额度贷款480000元。2014年2月13日，被告刘玉明、陈彦清（甲方）与原告邮政储蓄安阳分行（乙方）签订个人额度借款合同，合同约定：由甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币480000元（大写肆拾捌万元），借款额度有效期间为9年，自2014年2月13日至2023年2月13日，担保方式为抵押；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方构成违约；甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款违约期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；约定利率为中国银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率，最低上浮30%，罚息利率在约定利率基础上加收50%；额度有限期满，额度自行终止。若在额度有效期内，约定额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度贷款，乙方有权提前收回贷款。2014年2月13日，被告刘玉明（甲方）与原告（乙方）邮政储蓄安阳分行签订房地产抵押合同，抵押合同约定由被告刘玉明以位于安阳县××号个人住宅提供担保，该房屋所有权证号为：房权证安县私字第××号，土地使用权证号：安阳县国用（2008）第1950号。总价值901200元，乙方以该房屋总价值的53.26%，即480000元向甲方提供贷款。被告陈彦清同意以上述房屋提供担保，并办理了抵押登记，他项权证号为：房他证安县字第20140**号。2014年2月24日，原告邮政储蓄安阳分行向被告刘玉明账号为60×××13的银行卡内发放贷款480000元，被告刘玉明、陈彦清从2016年4月24日已经逾期4次，最后次还款是2016年8月24日，截止2017年3月23日，被告刘玉明尚欠原告邮政储蓄安阳分行借款本金294108.34元，利息10863.73元，罚息2223.96元。上述事实，有原告邮政储蓄安阳分行提供的账号历史明细清单、贷款放款单、个人最高额抵押合同、个人额度借款合同、个人贷款申请表、个人贷款审批表、个人贷款放款单、户口本、房产证、他项权证、房地产抵押合同、抵押人声明以及当事人的陈述等证据，予以证实。本院认为，原告邮政储蓄安阳支行与被告刘玉明、陈彦清签订的个人最高额抵押合同、个人额度借款合同、房地产抵押合同，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告刘玉明、陈彦清未按照合同约定偿还本金和支付利息，是形成本案纠纷的原因，对此被告刘玉明、陈彦清应当按照合同的约定承担相应的法律责任。截止到2017年3月23日，被告刘玉明、陈彦清尚欠本金294108.34元，利息10863.73元，罚息2223.96元以及2017年3月23日之后的利息、罚息。因此，被告刘玉明、陈彦清应当偿还原告邮政储蓄安阳分行借款本金294108.34元，利息10863.73元，罚息2223.96元以及2017年3月23日之后的利息、罚息。2017年3月23日之后的利息、罚息，按照合同约定从2017年3月24日计付。被告刘玉明、陈彦清自愿将其名下的安阳县××号1幢1-2层14-15号的房产向原告邮政储蓄安阳分行提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮政储蓄安阳分行要求对被告刘玉明、陈彦清名下位于安阳县××号1幢1-2层14-15号，所有权证号为：房权证安县字第××号，土地使用权证号为：安阳县国用（2008）第1950号的房产享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、判决如下：被告刘玉明、陈彦清于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳分行借款本金294108.34元，支付截止到2017年3月23日的利息10863.73元，罚息2223.96元以及2017年3月23日之后的利息、罚息。（2017年3月23日之后的利息、罚息按照借款合同约定从2017年3月24日起计算至本判决限定债务人自动履行期限届满之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行对被告刘玉明、陈彦清名下位于安阳县水冶镇辅岩路31号1幢1-2层14-15号的房产享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5759元，减半收取2879.5元，由被告刘玉明、陈彦清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  周钊华二〇一七年三月三十一日书记员  秦晓瑜