安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初1371号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄书巍，安徽豪迪律师事务所律师。被告：周方，男，1987年7月6日出生，汉族，住安徽省池州市贵池区。原告王晓婷与被告周方民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人黄书巍到庭参加诉讼。被告周方经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《借款协议》；2、被告向原告偿还剩余借款本金65798.39元；3、被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金65798.39元为基数，从2015年1月17日逾期之日开始，按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4、被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2014年6月16日，原告与被告在位于安徽省安庆市XX有限公司安庆第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，被告向原告借款79106.56元，每月还款2613.89元，还款期限自2014年7月16日至2017年6月16日，共计还款分期月数36个月。借款协议签订后，原告已将上述借款转账至被告指定账户，被告于2015年2月16日开始未按照借款协议的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款本金65798.39元，经原告多次主张要求被告支付剩余借款，但被告以种种无正当理由拒绝还款。被告未到庭，亦未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交的证据为：借款协议、信息咨询与管理服务协议、客户还款计划书、转账凭证、授权委托书。原告的证据，经本院审查后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月16日，周方因装修家居向王晓婷借款，并签订《借款协议》，协议主要约定：周方向王晓婷借款79106.56元，每月还本付息额2613.89元，还款期限为2014年7月16日起至2017年6月16日止，每月16日为还款日，经周方同意及授权，王晓婷将借款本金，在扣除王晓婷代周方交纳给某某公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付至周方指定的专用账户；若周方未按约定的还款时间足额还款，则按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如逾期15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，周方须在王晓婷提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。周方与某某公司于2014年6月16日签订《信息咨询与管理服务协议》约定：某某公司为周方提供出借人信息推荐、促成交易、并提供还款信息管理等服务，经某某公司推荐，周方与王晓婷签署上述借款协议，周方应按规定向某某公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费，周方同意在获得借款协议约定借款资金的当日向某某公司支付咨询服务费14553.28元、信用审核费2910.66元、在借款协议生效的期间内支付信息管理费11642.62元，合计29106.56元，上述费用周方授权王晓婷在提供借款本金时一次性代为扣除，由王晓婷代为支付给某某公司。同日周方签署了《客户还款计划说明书》，具体明确了还款计划和还款账户。2014年6月17日，王晓婷通过某某公司向周方支付借款50000元，借款出借后，周方按约归还了七期借款本息，每期2613.89元，自2015年1月16日还款后周方未再按约还款。另查明，王晓婷为某某公司的董事。本院认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，该《借款协议》依法成立并生效，对双方均有法律约束力，现合同约定的借款履行期间已届满，被告负有清偿所有借款的义务，故原告要求解除《借款协议》已没有事实必要。借款履行期间届满，被告未能清偿借款，原告要求被告偿还剩余借款有事实和法律依据，予以支持。关于剩余借款的计算，本院将根据借款本金、借款利息、还款金额等具体情况根据先息后本的冲抵原则进行核算。关于借款本金的认定，虽然《借款协议》约定借款本金为79106.56元，但原告实际支付被告50000元，故应认定借款本金为50000元。原告提出的根据被告与某某公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，将被告应支付给某某公司的咨询服务费、信息审核费、信息管理费在借款本金中扣减并直接支付给某某公司，剩余款项已支付被告，完成了出借义务。对此本院分析认为，首先，原告未能提供其代为向某某公司支付相关费用的结算凭证，其次，原告系某某公司的董事，双方之间存在关联性，其与某某公司共同与被告约定从借款本金中预先扣除相关费用，直接损害了借款人的利益，亦违反法律规定，故其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金及每期还本息金额，可以认定本案借款有约定利息，同时也可以计算出借款月利率为[2613.89元-（79106.56元-77260.01元）]/79106.56元≈0.97%。故结合被告的还款时间、还款金额，按先息后本的抵充顺序具体认定剩余借款本金为34657.04元（详见本判决附表）。2015年1月16日之后，被告未能按约履行分期还款义务，《借款协议》对逾期还款另约定了违约金及罚息的支付，由于利息加上违约金及罚息已超出法律可支持的上限规定，原告要求按年利率24%计算剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金符合法律规定，予以支持，根据分期还款计划，逾期利息、罚息及违约金的计算起点为2015年2月17日，2015年1月17日至2015年2月16日期间为约定借款履行期间，该期间计算罚息、违约金没有依据，仅按借款期内利率即月利率0.97%计算利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周方于本判决生效后七日内偿还原告王晓婷借款本金34657.04元及利息、罚息、违约金（其中2015年1月17日至2015年2月16日按月利率0.97%计算，自2015年2月17日至款项还清之日止按年利率24%计算）。二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1445元、公告费800元（二次），合计2245元（原告已支付），由原告王晓婷负担778元，被告周方负担1467元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判长 徐 杨审判员 朱振平审判员 潘小红二〇一八年一月二十九日书记员 潘 玄附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。