湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）开民二初字第01431号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行，住所地长沙市开福区东风路40号（原22号）。
负责人：彭湘林，行长。
委托诉讼代理人：夏立峰，湖南君见律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王来明，湖南君见律师事务所律师。
被告：凌巧，男，汉族，1988年8月15日出生，住湖南省双峰县。
被告：李业，女，汉族，1989年2月9日出生，住湖南省双峰县。
被告：华润置地（湖南）发展有限公司，住所地长沙市岳麓区含浦镇联丰路109号。
法定代表人：喻霖康，董事长。
委托诉讼代理人：李芳，女，系公司法务。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行（以下简称邮储银行开福支行）与被告凌巧、李业、华润置地（湖南）发展有限公司金融借款纠纷一案，本院立案受理后，依法组成由审判员王利兵担任审判长，审判员佘志明、人民陪审员刘正青参加的合议庭，于2017年6月19日公开开庭进行了审理。代理书记员蔡佳美担任庭审记录。原告邮储银行开福支行委托代理人夏立峰、被告凌巧到庭参加了诉讼。被告李业、华润置地（湖南）发展有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。
原告邮储银行开福支行诉称，被告凌巧与被告李业系夫妻关系。2014年8月27日，被告凌巧、李业与原告签订《个人购房/购车贷款及担保合同》，用于购买被告华润置地（湖南）发展有限公司）开发的长沙市××路××橡树××层××房屋，贷款总金额为360000元，贷款期限为240个月，自2014年8月27日至2034年8月27日。贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮5%，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利息按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在年贷款利率基础上加收30%确定，还款方式为等额本金。《个人购房/购车贷款及担保合同》签订后，原告于2014年8月27日依约向被告提供360000元贷款，而被告凌巧、李业严重违反还款义务，连续三个月且累计超过六次未按时足额还款。现已逾期，截至2017年6月19日开庭时被告凌巧、李业尚欠贷款本息金额406042.18元。根据《个人购房/购车贷款及担保合同》第十二条第（二）项规定：“借款人连续三个月且累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息罚息及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权；……7.要求保证人承担保证责任；8.解除合同。”第二十二条和第三十条、第三十二条、三十三条约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告凌巧、李业提前清偿全部贷款结余本金、利息及罚息，要求被告华润置地（湖南）发展有限公司）对被告凌巧、李业的债务承担连带担保责任，要求被告凌巧、被告李业提供的抵押财产拍买、变卖的款项优先受偿。综上，原告认为被告凌巧与被告李业的行为已严重侵害原告自身合法权益，现原告依据有关法律规定向法院提起诉讼，请求：1、依法判令被告偿还原告贷款本金结余352531.1元、利息45639.42元、罚息7871.66元（按照双方约定的标准，利息、罚息计算至实际清偿全部本息之日止，暂计算至2017年6月19日），以上共计406042.18员；2、依法判令被告华润置地（湖南）发展有限公司）对被告凌巧、李业的债务承担连带清偿责任；3依法判令对被告提供抵押的长沙市××路××橡树××层××房屋产拍卖、变卖的款项优先受偿；4、依法判令被告承担本案诉讼费及其他相关费用（包括律师费及出差办案相关费用）。
被告凌巧辩称，利息计算不确定，其他方面无异议。
被告李业未到庭，也未提交证据和书面答辩意见。
被告华润置地（湖南）发展有限公司未到庭，庭前提交了书面答辩意见称：1、涉案房屋的产权证、不动产登记证明早已办理完毕，且已由原告领取，被告华润置地（湖南）发展有限公司）阶段性担保责任已经解除；2、华润置地（湖南）发展有限公司已代被告凌巧、李业偿还所欠贷款共计17025.56元。被告华润置地（湖南）发展有限公司提供涉案房屋的产权证、不动产登记证明及还款凭证等证据。
经审理查明：被告凌巧与李业于2013年3月8日结婚。2014年8月，原告与被告凌巧签订《个人购房/购车贷款及担保合同》，合同约定：依被告凌巧的申请，原告向被告凌巧发放个人购置住房的贷款360000元，用于购买长沙市××路××橡树××层××房屋，贷款期限为240个月，自2014年8月27日至2034年8月27日。贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮5%，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在年贷款利率基础上加收30%，还款方式为等额本金。被告凌巧、李业以其所有的长沙市××路××橡树××层××房屋为其上述债务提供抵押担保。被告华润置地（湖南）发展有限公司作为保证人对被告凌巧、李业的债务承担阶段性连带保证责任，对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人对本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告李业作为抵押物的共有人在合同上签名。
合同签订后，原告于当日向被告凌巧发放贷款360000元，但被告未按合同约定的期限向原告按时偿还任何贷款。被告华润置地（湖南）发展有限公司代被告凌巧于2014年12月1日、12月15日、2015年1月15日分别偿还原告9962.86元、3531.35元、3531.35元，本息共计17025.56元。截至2017年6月19日，被告凌巧、李业已累计逾期还款6次以上，尚欠贷款本金352531.1元、利息45639.42元、罚息7871.66元，总计406042.18元。
2016年8月11日，涉案房屋长沙市××路××橡树××层××号办理产权证，所有人为被告李业，共有人为被告凌巧，权证号为长房权证岳麓字第××号。2017年3月6日，涉案房屋办理湘（2017）长沙市不动产证明第00××××号不动产登记证明，主要内容为：证明权利或事项国有建设用地使用权及房屋所有权抵押权，权利人为原告，义务人为被告凌巧、李业，主债权为36万元。
上述事实，有《个人购房/购车贷款及担保合同》、房屋所有权证、个人额度借款用支单、还款记录、情况说明、不动产登记证明、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。
本院认为，一、原告与被告凌巧、李业、华润置地（湖南）发展有限公司签订的《个人购房/购车贷款及担保合同》均系双方真实意思表示，合法、有效，受法律保护。原、被告之间形成了合法、有效的借贷、抵押、保证关系。原告依约向被告凌巧、李业发放了贷款，但被告凌巧未按合同约定按时偿还借款本息，已构成违约，达到双方约定的贷款人提前收回贷款的条件，原告要求被告凌巧偿还借款本息的诉讼请求，符合合同双方的约定，亦不违背法律的规定，本院予以支持。原告要求被告承担实现债权的费用，虽有合同约定，但原告未提供证据证明，本院依照湖南省司法厅的规定，确定律师费为34483元；二、原告与被告凌巧、李业就位于长沙市××路××橡树××层××房产约定的抵押担保依法成立并进行登记，故原告要求对被告凌巧、李业提供的抵押物拍卖、变所得卖的款项在原告贷款本息的范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持；三、被告李业经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。且本案债务发生于被告凌巧与李业夫妻关系存续期间，应承担共同清偿责任；四、涉案房屋于2017年3月6日办理《不动产登记证明》，依据《个人购房/购车贷款及担保合同》“保证人对本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”的约定，不能免除被告华润置地（湖南）发展有限公司2017年3月6日以前被告凌巧、李业违约产生的债务的连带保证责任。因被告凌巧一直未还款，本案原告的债权既有人的担保，即被告华润置地（湖南）发展有限公司提供的连带责任担保，又有物的担保，即被告凌巧提供的涉案房屋抵押担保，而《个人购房/购车贷款及担保合同》没有约定实现担保权的顺序，故原告应当先就被告提供的物的担保实现债权，不足部分由被告华润置地（湖南）发展有限公司承担连带责任担保。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：
被告凌巧、李业于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行借款本金352531.1元、利息45639.42元、罚息7871.66元（自2017年6月19日至清偿之日止的利息，以352531.1元为基数，利率按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%计算）；
被告凌巧、李业向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行支付实现债权的费用34483元；
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行对依法处置被告凌巧、李业所有的长沙市××路××橡树××层××房屋所得价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；
如依法处置长沙市××路××橡树××层××房屋所得价款不足以清偿第一、第二项债务，则被告华润置地（湖南）发展有限公司应承担补充连带担保责任。被告华润置地（湖南）发展有限公司清偿前述债务后，有权向被告凌巧、李业追偿；
驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费6617元，由被告被告凌巧、李业承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 王利兵
审 判 员 佘志明
人民陪审员 刘正青
二〇一七年六月二十六日
代理书记员 蔡佳美
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
中华人民共和国物权法
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。