云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5302民初165号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。住所地：云浮市。负责人：黄志广。委托代理人：梁家栋，广东翔浩律师事务所律师。委托代理人：余彦静，广东翔浩律师事务所律师。被告：叶财带，女，汉族，1965年6月7日出生，住云浮市。被告：黄新铃，男，汉族，1963年4月15日出生，住云浮市。被告：云安县前锋镇竹美乡村笋竹专业合作社。住所地：云浮市。法定代表人：江剑锋。被告：江剑锋，男，汉族，1962年9月29日出生，住云浮市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“邮储银行云浮分行”）诉被告叶财带、黄新铃、云安县前锋镇竹美乡村笋竹专业合作社（以下简称“竹美合作社”）、江剑锋金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日立案受理后，依法由审判员申少斌独任审理，于2017年3月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行云浮分行的委托代理人余彦静到庭参加诉讼，被告叶财带、黄新铃、竹美合作社、江剑锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行云浮分行诉称：2014年8月5日，被告叶财带向原告邮储银行云浮分行申请了一笔贷款，金额为10万元，贷款用途为购买化肥、农药。2014年8月22日，原告与被告叶财带签订了一份《小额贷款借款合同》（编号：4400784111408702xxxx)，合同约定被告叶财带向原告借款10万元，年利率采用固定利率为9.15%，借款期限为2014年8月至2016年8月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。被告叶财带不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即罚息利率为11.895%。不能按期偿付的贷款、利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率即11.895%计收复利。被告黄新铃作为被告叶财带的配偶在借款合同上签名确认。同日，原告与被告竹美合作社签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》（编号：4400784161408183xxxx)，合同约定被告竹美合作社为被告叶财带与原告签订的上述借款合同项下的债务提供连带责任保证；保证期间自保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为被告叶财带在借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费）的100%。上述合同签订后原告依约向被告叶财带发放了贷款10万元。被告江剑锋于2016年9月29日立下《还款计划书》交由原告收执，确认被告竹美合作社拖欠原告再就业小额担保贷款全额共伍拾万元整，并承诺于2016年9月30日前偿还欠款5万元，10月份偿还10万元，到11月底结清所有贷款。据此，原告要求被告江剑锋对上述债权承担连带清偿责任。现贷款已到期，被告叶财带、黄新铃没有按照合同约定归还本金给原告，被告竹美合作社及江剑锋没有履行保证责任。四被告的行为已经构成违约。据此，请求法院判令：1、被告叶财带、黄新铃立即归还原告借款本金95982.51元及利息、罚息、复利至还清日止（利息、罚息暂算至2017年1月11日共4489.62元，自2017年1月12日起按照年利率11.895%计算罚息和复利）；2、被告竹美合作社、江剑锋对被告叶财带、黄新铃的上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由上述被告共同负担。原告为证明其主张，向本院提供证据如下：1、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，证明被告向原告申请贷款的事实。2、身份证、户口本、结婚证、农民专业合作社法人营业执照，证明被告主体资格。3、小额贷款借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同，证明被告向原告借款及提供保证担保的事实。4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据，证明原告依照合同约定放款给被告的事实。5、还款计划书，证明被告江剑锋承诺分期偿还欠款的事实。被告叶财带、黄新铃、竹美合作社、江剑锋均没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2014年8月5日，被告叶财带向原告申请贷款10万元。2014年8月22日，原告（贷款人、甲方）和被告叶财带（借款人、乙方）签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号：4400784111408702xxxx），约定：贷款金额为10万元，用于购买化肥、农药，借款期限为2014年8月至2016年8月，贷款为固定利率年利率9.15%；借款按月付息，到期一次性还本。担保方式：1、由竹美合作社提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》；2、由云浮市就业服务管理办公室提供保证金担保，具体担保条款见《中国邮政储蓄银行小额担保贷款担保与贴息合作协议》、《竹美乡村笋竹合作社小额担保贷款合作协议》。若借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时有权要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。被告黄新铃在上述合同借款人配偶处签名并按捺指模。同日，原告（债权人、甲方）与被告竹美合作社（保证人、乙方）签订了一份《小额贷款保证合同》（合同编号：4400784161408183xxxx），约定乙方愿意为甲方与叶财带签订的上述借款合同项下债务提供保证担保，债务金额10万元整，担保债权确定的期间为2014年8月22日至2016年8月22日；保证期间自保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为被告叶财带在借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费）的100%；保证方式为连带责任保证。上述合同签订后，原告依约于2014年8月22日向被告叶财带发放了贷款10万元。被告江剑锋是竹美合作社的法定代表人，其于2016年9月29日立下《还款计划书》一份交由原告收执，载明“现竹美合作社拖欠中国邮储银行云浮分行再就业小额担保贷款全款共伍拾万元正，现承诺2016年9月30日前偿还伍万元，计划10月份偿还壹拾万元，到11月底结清所有贷款。承诺人：江剑锋。2016年9月29日”。借款后，被告叶财带依约付清了借款期限内的利息给原告。借款期限届满后，被告叶财带并未按时依约清偿全部借款本金，仍拖欠借款本金95982.51元，从2014年8月23日起没有支付利息。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告叶财带签订的《小额贷款借款合同》、与被告云安县前锋镇竹美乡村笋竹专业合作社签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定为被告叶财带提供贷款10万元，但被告叶财带未按约定归还贷款本金及利息，该行为已违反了合同约定，构成违约，故原告请求被告叶财带归还尚欠借款本金95982.51元及利息，合理合法，本院予以支持。利息按如下方法计算：合同约定贷款为固定利率年利率9.15%，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。因被告叶财带已支付了借款期限内的利息，从2016年8月23日起逾期本金已计算罚息，故不应再重复计算复利，为此，逾期利息从2016年8月23日起至还清款日止，以95982.51元为本金按合同利率9.15%加收30%计算，即逾期年利率为11.895%。被告竹美合作社、江剑锋自愿为被告叶财带的本案债务等提供连带责任保证，本案借款发生在保证期间内，故原告请求被告竹美乡合作社、江剑锋对上述借款本息承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。因本案债务产生于被告叶财带、黄新铃夫妻关系存续期间，据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（一）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，本案中，被告黄新铃未能提供证据证明本案债务约定为个人债务或存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款的情形，且被告黄新铃亦在《小额贷款借款合同》上签订确认，故原告请求确认本案债务为夫妻共同债务，由被告黄新铃承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告叶财带、黄新铃、竹美合作社、江剑锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（一）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶财带、黄新铃应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金95982.51元及逾期利息（利息从2016年8月23日起计至还清款日止以95982.51元为本金按年利率11.895%计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。二、被告云安县前锋镇竹美乡村笋竹专业合作社、江剑锋对上述第一项判决的款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2308元，适用简易程序审理，减半收取1154元（该款原告已预交），由被告叶财带、黄新铃、云安县前锋镇竹美乡村笋竹专业合作社、江剑锋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  申少斌二〇一七年四月一日书记员  麦绮莹冯秋梅