福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0823民初1809号原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临江镇北环路257号。负责人：蒙贤丰，行长。委托代理人：陈庆生，该公司职员。委托代理人：詹慧珍，该公司职员。被告：林建华女，1991年10月10日出生，汉族，住上杭县。被告：李兆兴男，1987年1月22日出生，汉族，住上杭县。被告：吴汉南男，1984年1月10日出生，汉族，住上杭县。原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称为上杭中行）与被告林建华、李兆兴、吴汉南信用卡纠纷一案，本院于2017年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月24日公开开庭进行了审理。原告上杭中行的委托代理人詹慧珍和被告林建华、李兆兴、吴汉南到庭参加诉讼，但被告李兆兴、吴汉南经本院合法传唤，无正当理由拒不参加下午的庭审。本案现已审理终结。上杭中行向本院提出诉讼请求：1、依法判令林建华、李兆兴立即偿还所欠上杭中行的本金46607.25元、利息9317.07元、费用及滞纳金2177.91元，合计58102.23元，及从2017年7月8日起至款还清之日止按合同约定的利息及滞纳金。2、判决上杭中行有权以抵押物（车牌号为闽Ｆ×××××福克斯轿车）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3、判决吴汉南对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。事实与理由：2014年3月14日，林建华向上杭中行申领长城银联普卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款。之后，林建华领得号码为6259053551424819的贷记卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：上杭中行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。并约定：1、林建华非现金交易从记帐日至上杭中行规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。林建华在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，林建华应按上杭中行相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如变动，按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记帐日为准。3、林建华应按上杭中行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、林建华超过信用额度进行交易的，上杭中行按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5、林建华在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。6、林建华未能按时还款，上杭中行可采取信函、电话、上门等方式进行催收，并有权同时采取以下措施：停止贷记卡的使用；行使担保物权；扣划林建华在中国银行任何机构开立的账户中扣收欠款等。2014年4月1日，林建华、李兆兴与上杭中行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定汽车专向分期付款额度为82000元，期限为36个月，自林建华实际交易日起算；用途为支付其购买福克斯轿车的款项（林建华授权上杭中行将交易金额划至汽车经销商的专用账户）。林建华须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，林建华应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并承担催收费用、诉讼费用、律师费用等。如林建华用于偿还汽车专向分期付款的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。林建华信用卡账户逾期60天后，上杭中行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。林建华以其名下闽Ｆ×××××号福克斯轿车作为全程担保抵押物，如林建华未按约定及时清偿债务，上杭中行有权行使抵押权，并于2014年4月14日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记。双方确认《信用卡汽车专向分期付款（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为合同不可分割的组成部分。吴汉南于2014年4月1日与上杭中行签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，为上述合同项下债务提供连带责任保证担保。同日，吴汉南还签署《承保同意书》，承诺：如林建华未按期归还82000元，吴汉南承担连带清偿责任。李兆兴作为林建华的配偶，充分知悉林建华申领信用卡事宜，于2014年4月14日签署《声明书》，明确表示愿意与林建华共同负责清偿贷款本金82000元和利息及相关费用。上杭中行于2014年4月14日依约将林建华的借款82000元转入其所购汽车的经销商上杭县金杭风驰汽车销售服务有限公司的专用账户。但林建华自2015年7月7日开始未依约还款，至2017年7月7日止，林建华尚欠上杭中行本金46607.25元、利息9317.07元、费用及滞纳金2177.91元，合计58102.23元。经中国银行多次催收，林建华、李兆兴均未履行共同还款责任，吴汉南亦未履行担保责任。林建华、李兆兴辩称，上杭中行所诉是事实，但实际上所购轿车是李兆兴的同村人李建波借用林建华的户头买的，现该车已被质押给他人。现双方已离婚，该债务应由李兆兴承担。李兆兴从2016年10月中旬以后，连续三个月有向上杭中行领导反映闽Ｆ×××××号轿车的位置，要求上杭中行及时采取法律措施，但上杭中行拖至现在才起诉。因此，李兆光认为，从2016年10月15日以后不应当再计算利息及滞纳金。吴汉南辩称，上杭中行所诉是事实，但2016年他单独或与李兆兴一起多次到上杭中行反映闽Ｆ×××××号轿车的位置，要求上杭中行及时采取法律措施，但现在抵押物已不知所踪。另外，林建华、李兆兴婚姻关系存续期间有车，现在也被转移了。上杭中行拖至现在才起诉。其承担保证责任的前提是上杭中行或林建华、李兆兴将闽Ｆ×××××号轿车找到。本院经审理认定事实如下：2014年3月14日，林建华向上杭中行申领长城银联普卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、林建华非现金交易从记帐日至上杭中行规定的到期还款日止为免息还款期。林建华在免息还款期内未全额偿还欠款的，不适用免息还款规定，林建华应按相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如变动，按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记帐日为准。3、林建华应按上杭中行的规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。如林建华在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。后林建华领得号码为6259053551424819的贷记卡。2014年4月1日，林建华、李兆兴与上杭中行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定汽车专向分期付款额度为82000元，分期期数为36期，每期为一个月，自林建华实际交易日起算；用途为支付其购买福特新福克斯轿车的款项；手续费为8405元；林建华授权上杭中行将交易金额划至汽车经销商的专用账户；林建华须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，林建华应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并承担催收费用、诉讼费用、律师费用等。如林建华用于偿还汽车专向分期付款的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。林建华信用卡账户逾期60天后，上杭中行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账；林建华以其名下福特福克斯两厢轿车（闽Ｆ×××××号）作为全程担保抵押物（于2014年4月14日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记）；双方确认《信用卡汽车专向分期付款（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为合同不可分割的组成部分。2014年4月1日，吴汉南与上杭中行签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，为上述合同项下债务提供连带责任保证担保。同日，吴汉南还签署《承保同意书》，承诺：如林建华未按期归还82000元，吴汉南承担连带清偿责任。2014年4月14日，李兆兴签署《声明书》，明确表示愿意与林建华共同负责清偿贷款本金82000元和利息及相关费用。2014年4月14日，上杭中行依约将82000元转入林建华所购汽车的经销商上杭县金杭风驰汽车销售服务有限公司的专用账户。2015年7月7日始，林建华未依约还款，至2017年7月7日止，林建华尚欠上杭中行本金46607.25元、利息9317.07元、滞纳金2177.91元，合计58102.23元。经中国银行多次催收，林建华、李兆兴均未履行共同还款责任，吴汉南亦未履行担保责任。另查明，林建华与李兆兴于2011年12月12日在上杭县民政局婚姻登记处办理结婚登记，于2015年8月3日在上杭县民政局婚姻登记处办理离婚登记。本院认为，林建华、李兆兴、吴汉南分别与上杭中行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，李兆兴和吴汉南分别签署了《声明书》、《承保同意书》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，各方当事人应当全面履行合同义务。上杭中行按约向林建华发放了信用卡和“汽车专向分期付款”额度82000元。根据合同约定，林建华未在免息还款期限内分期偿还贷款，应当支付未偿还部分从记账日至还款日止的利息、滞纳金等费用。现林建华未依约偿还汽车分期贷款，属违约，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。林建华自愿以其购买的闽Ｆ×××××号福特福克斯轿车向上杭中行提供抵押担保，并进行了抵押登记，该抵押担保合法有效，上杭中行依据法律规定及合同的约定对拍卖或变卖该抵押物所得款项有优先受偿权。本案借款发生在林建华、李兆兴夫妻关系存续期间，且李兆兴知悉并同意林建华向上杭中行领取信用卡及取得贷款，本案债务属林建华、李兆兴夫妻共同债务，李兆兴依法应共同承担还款责任。吴汉南作为担保人应依法承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向林建华、李兆兴追偿。至于林建华、李兆兴主张闽Ｆ×××××号轿车实际是案外人李建波购买和使用，既未提供证据证实，且属另一法律关系，不影响林建华、李兆兴作为本案合同当事人及债务人应承担的法律责任。至于林建华、李兆兴认为，本案债务由李兆兴承担，可以对林建华、李兆兴之间有效，但对债权人上杭中行及担保人吴汉南无效，林建华仍应对本案债务对上杭中行负偿还责任。至于李兆兴主张从2016年10月中旬以后，连续三个月有向上杭中行领导反映闽Ｆ×××××号轿车的位置，要求上杭中行及时采取法律措施，没有事实依据。李兆兴据此认为从2016年10月15日以后不应当再计算利息及滞纳金的主张没有法律依据。至于吴汉南主张2016年他单独或与李兆兴一起多次到上杭中行反映闽Ｆ×××××号轿车的位置，要求上杭中行及时采取法律措施，没有事实依据。吴汉南认为，林建华、李兆兴转移财产，上杭中行拖至现在才起诉，吴汉南承担保证责任的前提是抵押物闽Ｆ×××××号轿车被找到，没有法律依据。被告李兆兴、吴汉南经本院合法传唤，无正当理由，拒不参加下午的庭审，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、林建华、李兆兴应在本判决生效后五日内偿还上杭中行汽车分期贷款本金46607.25元、利息9317.07元、滞纳金2177.91元，合计58102.23元，二、林建华、李兆兴应在本判决生效后五日内向上杭中行支付从2017年7月8日起至本判决确定的履行之日止，以46607.25元为本金，按合同约定计算的利息及滞纳金。三、逾期未清偿上述款项，上杭中行有权申请本院拍卖或变卖林建华所有的闽Ｆ×××××号福特福克斯轿车，所得款项上杭中行有优先受偿权。四、吴汉南对上述第一项和第二项债务承担连带清偿责任。在承担保证责任后有权向林建华、李兆兴追偿如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1253元，适用简易程序减半收取626.5元，由林建华、李兆兴、吴汉南负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  黄铭玉二〇一七年八月二十四日代理书记员  张凌华附：本案主要的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。