重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0107民初2276号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部（原富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司），住所地：重庆市九龙坡区杨家坪珠江路48号1幢7-8,组织机构代码05323549-5。负责人邓华，该营销部总经理。委托代理人：刘智全，重庆海外律师事务所律师。委托代理人：尹林玉，重庆海外律师事务所实习律师。被告：重庆市成业汽车配件有限公司。住所地：重庆市九龙坡区华岩镇华岩村二社。法定代表人：朱成渊。被告：朱成渊，男，汉族。被告：邱志琼，女，汉族。被告：杨义云，男，汉族。原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部（原富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司，以下简称富登小贷九龙坡营销部）与被告重庆市成业汽车配件有限公司（以下简称成业汽车配件公司）、朱成渊、邱志琼、杨义云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月3日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘智全、尹林玉到庭参加了诉讼。被告成业汽车配件公司、朱成渊、邱志琼、杨义云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷九龙坡营销部诉称：2014年9月19日，原告与被告签订《贷款合同》，约定原告向成业汽车配件公司提供贷款40万元，贷款期限18个月，即从2014年9月19日起至2016年3月18日止，成业汽车配件公司按月还本付息及费用，每期应还款额为27574.71元；朱成渊、邱志琼、杨义云为该合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务提供担保，保证方式为连带责任保证。同日，原告向成业汽车配件公司发放贷款40万元。从2015年4月开始，成业汽车配件公司开始欠付贷款本息，经原告向其催收后，仍拒绝支付，各保证人也拒不承担连带清偿义务。截止2015年4月19日，成业汽车配件公司仍欠原告借款本金、利息及其他费用共计303893.04元。据此，原告诉请判令：（一）被告成业汽车配件公司偿还借款本金279220.95元，截止2015年4月19日的利息4495.46元，账户管理费1800元，以及从2015年4月20日起至还清借款本息时止的逾期罚息（罚息以285516.41元为基数，按每日0.1%的标准计算）；支付提前还款违约金8376.63元；（二）被告成业汽车配件公司承担原告为实现债权支付的律师费10000元；（三）被告成业汽车配件公司承担全部诉讼费用；（四）被告朱成渊、邱志琼、杨义云对上述诉讼请求承担连带清偿责任。被告成业汽车配件公司、朱成渊、邱志琼、杨义云未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2014年9月19日，原告（贷款人）与被告成业汽车配件公司（借款人）、朱成渊（保证人）、邱志琼（保证人）、杨义云（保证人）签订《贷款合同》，主要约定：（一）原告向借款人提供40万元经营性流动资金贷款，贷款期限18个月，即从2014年9月19日起至2016年3月18日止，前述起点时间与实际转账时间不一致的，以实际转账之日起计算，截止时间点相应顺延；（二）贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额63944.78元，每月固定收取账户服务费1800元，借款人按月偿付合同项下贷款本息及费用，每期应还款总额为27574.71元（每月应还本金为：第一个月（2014年9月19日）为19334.71元、第二个月为19464元、第三个月为19962.3元、第四个月为20283.69元、第五个月为20610.26元、第六个月为20942.09元、第七个月为21279.25元、第八个月为21621.85元、第九个月21969.96元、第十个月为22323.68元、第十一个月为22683.09元、第十二个月为23048.29元、第十三个月为23419.36元、第十四个月为23796.41元、第十五个月为24179.54元、第十六个月为24568.83元、第十七个月为24964.39元、第十八个月（2016年3月19日）为25366.30元）。（三）贷款审批手续费为8000元，一次性计收。（四）提前还款或根据该合同约定宣布提前到期时，应当依据实际使用贷款的期间支付提前还款违约金。若实际使用的时间未超过6个月，另需支付提前还款额本金部分的5%作为提前还款违约金；实际使用的时间超过6个月，另需支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金；（五）发生下列情形之一，为借款人违约或视为违约：原告无法正常、及时从借款人账户扣款或扣款不足额的；（六）出现借款人违约或视为违约情形时，原告有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求借款人、保证人立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等），优先处置变卖担保财产或借款人、保证人所有的其他财产，并要求借款人赔偿其他损失，如借款人逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数支付逾期利息，每30日累进计算；（七）保证人担保的主债权为该合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，该合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求保证人先行独立清偿全部债务，在借款人自行提供有担保物的情况下，原告也有权要求保证人先行独立清偿。保证期间至合同债务清偿完毕时止。2014年9月19日，原告向成业汽车配件公司指定的银行账户转账400000元，同时又向成业汽车配件公司收取了8000元贷款审批手续费。原告于2014年10月20日从成业汽车配件公司的账户中扣收了27574.71元，于2014年11月20日扣收了27574.71元，于2014年12月20日扣收了27574.71元，于2015年1月20日扣收了27574.71元，于2015年2月20日扣收了27574.71元，于2015年3月20日扣收了27574.71元。此后，成业汽车配件公司未再偿还贷款本息及其他费用。上述事实，有《贷款合同》、本金归还提示表、中国银行重庆分行客户借记通知单、还款明细表、当事人陈述、庭审笔录等证据材料在卷为凭，足以认定。本院认为：原告与四被告于2014年9月19日签订的《贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律的保护。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告因借款而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。因贷款审批手续8000元系发放贷款之日又从成业汽车配件公司处直接收取，应视为预先在本金中扣除利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，本院认定原告实际发放的借款为392000元。根据双方本金归还表及还款明细表测算，被告第一期还款的实际利率为：（27574.71元－19334.71元）÷392000元=2.1%；第二期还款的实际利率为：（27574.71元－19646元）÷（392000元－19334.71元）=2.13%；第三期还款的实际利率为：（27574.71元－19962.30元）÷（392000元－19334.71元－19646元）=2.16%；第四期还款的实际利率为：（27574.71元－20283.69元）÷（392000元－19334.71元－19646元－19962.30元）=2.19%；第五期还款的实际利率为：（27574.71元－20610.26元）÷（392000元－19334.71元－19646元－19962.30元－20283.69元）=2.23%；第六期还款的实际利率为：（27574.71元－20942.09元）÷（392000元－19334.71元－19646元－19962.30元－20283.69元－20610.26元）=2.27%。以上已支付的利息虽超过年利率24%但未超过年利率36%，本院予以尊重。以上共计偿还本金120779.05元，尚欠本金392000元－120779.05元=271220.95元。根据双方本金归还表及还款明细表测算，截止2015年4月19日，被告尚欠利息为27574.71元－21279.25元=6295.46元，但是该月利率为6295.46元÷271220.95元=2.32%，超过了年利率24%的法定限制，本院按月利率2%予以调整，即截止2015年4月19日，被告尚欠的利息应为271220.95元×2%=5424.42元。关于原告主张以285516.41元为基数，从2015年4月20日起至付清时为止，按合同约定的日息0.1%计算逾期罚息的诉求：因该罚息标准超过了年利率24%的法定限制，本院依法调整为年利率24%。且将截止2015年4月19日欠付5424.42元的利息加入基数后，必然会导致整体利息超过年利率24%的法定限制，故本院仅对以尚欠本金271220.95元为基数，从2015年4月20日起至付清时为止，按年利率24%计算的罚息诉求予以支持。因被告已付利息及应付利息，已经超过或达到了利率24%的上限，故对原告另行主张提前违约金的诉求，本院不予支持。关于原告要求被告支付10000元律师费的诉讼请求，因原告未提相应证据予以证明，本院不予支持。朱成渊、邱志琼、杨义云为成业汽车配件公司的上述借款向原告提供了担保，且约定保证方式为连带责任保证，并明确了保证范围包含借款本金、利息、罚息、违约金、贷款申请预审费、手续费、公告费、诉讼费以及实现债权的一切费用等。合同约定保证期间至合同债务清偿完毕时止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。原告向朱成渊、邱志琼、杨义云主张连带保证责任未超过担保期间。故对原告请求朱成渊、邱志琼、杨义云就成业汽车配件公司的上述借款本金及利息、罚息的债务向原告承担连带给付责任的诉求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆市成业汽车配件有限公司于本判决生效后十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部借款本金271220.95元；二、被告重庆市成业汽车配件有限公司于本判决生效后十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部截止2016年4月19日尚欠的利息5424.42元，之后的利息以借款本金271220.95元为基数，从2015年4月20日起至付清时为止，按年利率24%计算）；三、被告朱成渊、邱志琼、杨义云对被告重庆市成业汽车配件有限公司上述第一、二项债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5858元，公告费800元，保全费2070元，合计8728元，由被告重庆市成业汽车配件有限公司、朱成渊、邱志琼、杨义云共同负担（此款原告已预交，由四被告在给付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  戈光应人民陪审员  邓 培人民陪审员  冯晓春二〇一六年七月二十七日书 记 员  曹 婷