江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0583民初16257号原告：中国农业银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山开发区前进中路246号，统一社会信用代码91320583838132488K。代表人：孙国强，该分行行长。委托诉讼代理人：朱青，江苏六典律师事务所律师。被告：陆菊明，男，1963年9月18日出生，汉族，住江苏省昆山市。被告：冯玉英，女，1961年8月6日出生，汉族，住江苏省昆山市。委托诉讼代理人：陆福明，系冯玉英亲戚。原告中国农业银行股份有限公司昆山分行（以下简称“农业银行昆山分行”）与被告陆菊明、冯玉英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年10月13日公开开庭进行了审理，后因案情复杂，依法转为普通程序，于2017年12月21日公开开庭进行了审理。原告农业银行昆山分行的委托诉讼代理人朱青、被告陆菊明、被告冯玉英的委托诉讼代理人陆福明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行昆山分行向本院提出诉讼请求：1、被告归还借款本金182556.57元及相应利息、罚息、复利6316.88元，共计188873.45元（暂计算至2017年8月29日，应按合同约定利率计算至实际归还之日止）；2、被告支付原告为实现债权而支出的律师费12343元；3、原告以被告提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得等价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年4月28日，原告与两被告签订了《个人借款合同》一份，约定：被告向原告借款23万元，用于房屋装修，借款期限自2014年5月8日至2024年4月7日，年利率7.86%，按月结息。合同还对其他事项进行了约定。两被告亦同意以昆山市千灯镇XX花园XX号楼XX室房产为贷款提供担保，并进行了抵押登记。原告依约履行了出借义务，但被告陆菊明未能依借款合同按时足额归还借款本息，原告有权根据合同提前收回已发放借款，并有权提前行使抵押权和要求被告承担违约责任。被告冯玉英与陆菊明系夫妻关系，应为被告陆菊明的借款承担共同还款责任。被告陆菊明辩称：贷款事实认可，但是只收到20万元的借款，暂时没有能力偿还。被告冯玉英辩称：对涉案贷款事宜不知情，从来没有去银行签字办理贷款，贷款和我方无关。从银行监控可以看出，当时在贷款合同上签字的女人不是我，因为是银行的工作失误，所以贷款本金可以支付，其他一切费用均不支付，且要求银行赔偿30000元精神损失费。本院经审理查明：2014年4月28日，被告陆菊明（借款人）与原告农业银行昆山分行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：被告陆菊明向原告农业银行昆山分行借款23万元，用以房屋装修，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮20%。还款方式为等额本息还款法。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告陆菊明同意以昆山市千灯镇XX花园XX号楼XX室房屋提供担保，担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。该合同的尾部借款人及抵押人处有“陆菊明”签字，抵押人处有“冯玉英”签字。被告冯玉英称合同上的签字并非其本人所签，并表示对涉案借款事宜不知情。被告陆菊明对其合同上的签字予以确认。关于涉案贷款办理过程，涉案贷款经办人员蒋黎陈述称：陆菊明和他“老婆”携带身份证、户口本、房产证2本、土地证2本、结婚证原件来农行开发区支行办理贷款业务，由当时的大堂经理周息琴核验证件后对上述证件进行了复印。当时由陆菊明先在合同等材料上签字，然后陆菊明说让“老婆”签字，那个女的就从口袋里拿出身份证后，在材料上陆续签字了。我当时核对过证件照片，和那个女人长得很像，我还拍摄了陆菊明和那个女人签字的照片。后来于2016年11月9日，我还和另一个客户经理袁永平一起去陆菊明家里催收过贷款。现在在案件审理中，陆菊明又说合同上不是他“老婆”签字，我很惊讶。蒋黎提供申请贷款时签字照片两张、催收照片一张、陆菊明签署的逾期贷款联系函一张。经两被告当庭辨认，上述照片中的女人并非被告冯玉英，被告陆菊明称他也不认识这个女人，是介绍他办理贷款的马姓男子花钱找来的，之后三人一起找到蒋黎，办理了签字等贷款手续，蒋黎并不认识他们，对蒋黎上门催款无异议。另查明：昆山市千灯镇XX花园XX号楼XX室房屋系两被告共同所有，该房屋于2014年5月5日办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行昆山分行，债权数额23万元，他项权证号为昆房他证千灯字第××号。原告农业银行昆山分行于2014年5月8日向被告陆菊明发放贷款23万元，借款期限为2014年5月8日至2024年4月7日，执行利率7.86%，逾期利率11.79%。现因被告陆菊明未按约偿还借款本息，引发本案纠纷。截至2017年8月29日，被告陆菊明共结欠原告农业银行昆山分行借款本金182556.57元，利息（含罚息、复利）6316.88元。又查明：被告陆菊明与冯玉英于XXXX年X月X日登记结婚。原告农业银行昆山分行另提供委托代理合同，主张为本次诉讼支出律师费12343元。以上事实有原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、他项权证、欠款明细、结婚证、委托代理合同、询问笔录等证据及当事人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。本院认为：被告陆菊明与原告农业银行昆山分行签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告农业银行昆山分行已经按照合同约定向被告陆菊明指定账户支付23万元，履行了发放贷款义务，被告陆菊明理应按照合同约定支付借款本金及利息。由于被告陆菊明未按约归还贷款本息构成违约，根据合同约定，原告农业银行昆山分行有权宣布贷款提前到期，并要求被告陆菊明归还所有未支付的借款本金。截至2017年8月29日，被告陆菊明结欠原告农业银行昆山分行借款本金182556.57元，利息6316.88元，事实清楚，故对原告农业银行昆山分行主张被告陆菊明立即归还借款本金182556.57元并支付各项利息（利息按合同约定标准计算至实际清偿之日）的诉讼请求，本院予以支持。因涉案合同对律师费的承担有明确约定，原告农业银行昆山分行有权主张的律师费在江苏省律师行业收费标准范围内，故本院对原告主张的律师费12343元予以支持。关于被告冯玉英的责任，两被告在借款发生时系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，涉案借款应属于夫妻共同债务，故被告冯玉英应对被告陆菊明的债务承担共同清偿责任。根据本院查明的事实，涉案《个人购房担保借款合同》中“冯玉英”的签字并非被告冯玉英本人所签，其对于抵押事宜亦不予认可，故本院认定该合同中关于房屋抵押部分的约定对被告冯玉英不发生法律效力。但原告农业银行昆山分行在受理贷款申请时已经通过被告陆菊明提供的证件原件对两被告的身份信息进行了核验，且系被告陆菊明带着所谓的“老婆”去原告处办理签字等贷款审批手续，被告陆菊明亦表示贷款经办人员之前不认识两被告，故原告农业银行昆山分行已尽到了合理的审查注意义务，且房屋已经办理了抵押登记，原告农业银行昆山分行亦向被告陆菊明发放了贷款，故本院认为原告农业银行昆山分行基于善意取得涉案房屋的抵押权，原告农业银行昆山分行有权就位于昆山市千灯镇XX花园XX号楼XX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告陆菊明、冯玉英于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司昆山分行借款本金182556.57元，并支付利息（暂计算至2017年8月29日的利息6316.88元，之后按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）。二、被告陆菊明、冯玉英于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司昆山分行律师费12343元。三、如被告陆菊明、冯玉英不能履行上述第一、二项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司昆山分行有权以被告陆菊明、冯玉英抵押的座落于昆山市千灯镇XX花园XX号楼XX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4318元，由被告陆菊明、冯玉英丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  徐 华代理审判员  吴晓蕾人民陪审员  周 川二〇一七年十二月二十八日书 记 员  刘思聪