广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4511号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：陈健星，男，1993年6月16日出生，汉族，住江门市新会区，被告：陈锦棠，男，1982年7月21日出生，汉族，住江门市江海区，原告中国银行股份有限公司江门分行诉被告陈健星、陈锦棠信用卡纠纷一案，本院于2017年7月20日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2018年1月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐建军到庭参加诉讼。被告陈健星、陈锦棠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：2015年3月14日，被告陈健星在原告处成功开立了长城银联白金信用卡（卡号：62×××46）。2015年3月17日，原告与被告陈健星签订编号为2015年JJMDF字0119号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），协议约定：被告陈健星通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金500000元，用于购物分期，分36期归还。同日，原告与被告陈锦棠签订编号为2015年BJMDF字0119号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定被告陈锦棠为上述被告陈健星的500000元借款承担连带保证责任。2015年3月18日，原告依据协议约定，向被告陈健星发放了借款500000元，并按照协议约定将借款直接付至黄丽霞名下的账户。被告陈健星在《借款收据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向被告陈健星发放了借款后，被告陈健星开始能及时还款，但自2016年4月起，被告陈健星逾期还款。原告多次催告被告陈健星，要求被告陈健星及时偿还借款本息未果。截止至2016年9月8日，两被告尚欠原告借款本金370238.23元、利息10761.74元、滞纳金10851.6元、手续费47913.6元，共计439765.17元。为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求依法判令：一、被告陈健星立即向原告偿还借款本息共计439765.17元（其中借款本金370238.23元、利息10761.74元、滞纳金10851.6元、手续费47913.6元，利息及滞纳金暂计至2016年9月8日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止；二、被告陈锦棠对上述第一项借款本息承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用及保全费用全部由两被告承担。原告在举证期限内向本院提交的证据有：1、身份证复印件2份；2、《长城环球通白金信用卡申请表》复印件、中国银行股份有限公司信用卡领用合约复印件、中国银行信用卡分行客服系统复印件各1份；3、《借款协议书》复印件、《保证合同》复印件、借款借据复印件、信用卡资金划账授权书复印件、承诺函复印件、房地产他项权证复印件各1份；4、信用卡流水明细表复印件3份；5、信用卡流水明细表4份。被告陈健星、陈锦棠没有到庭应诉和答辩，也没有向法院提交证据。经审理查明:2015年3月14日，被告陈健星在原告处成功开立了卡号为62×××46的长城银联白金信用卡。2015年3月17日，原告与被告陈健星签订《借款协议书》，约定被告陈健星向原告借款500000元，借款用途为家具装修，分36期向原告归还，每个月为1期。同日，原告与被告陈锦棠签订《保证合同》，约定被告陈锦棠同意为原告与被告陈健星签订的《借款协议书》项下的借款承担连带保证责任，并约定其他权利义务及违约责任等。上述合同签订后，原告于2015年3月18日将500000元借款划入被告陈健星指定的收款账户，还款卡号为62×××46。原告主张截止至2016年9月8日，被告陈健星尚欠原告借款本金370238.23元、利息10761.74元、滞纳金10851.6元、手续费47913.6元，合共439765.17元。经向两被告多次催收无果，原告遂提起诉讼，请求法院依法判令如前所请。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。审理期间，原告表示其请求的滞纳金计算至2016年12月31日，2017年1月1日起应按违约金计算，滞纳金和违约金计算标准是一致的。本院认为，本案属信用卡纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业。由原告印发、被告陈健星填写并签名的《长城环球通白金信用卡申请表》及其所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原、被告签订的《借款协议书》、《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应确认为有效。被告陈健星领取了原告发放的信用卡（卡号为62×××46）及获得原告发放的500000元借款后，本应按照约定使用信用卡及按时还款，但其逾期不还款，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。审理期间，原告主张截止至2016年9月8日，被告陈健星尚欠原告借款本金370238.23元、利息10761.74元、滞纳金10851.6元、手续费47913.6元，合共439765.17元，并提供银行消费流水记录予以证明。由于被告陈健星在举证期限内未能举证证明其已还款，据此，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”被告陈健星应当承担举证不能的不利后果。因此，对于原告的主张，于法有据，本院予以采纳。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告据此起诉要求被告陈健星偿还借款本金370238.23元及截止至2016年9月8日的利息10761.74元、滞纳金10851.6元、手续费47913.6元，并从2016年9月9日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算利息及滞纳金，于法有据，本院予以支持。至于违约金，由于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定持卡人应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而原告表示其请求的滞纳金计算至2016年12月31日，2017年1月1日起应按滞纳金的计算标准即5%计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此原告主张从2017年1月1日起按原滞纳金标准向被告陈健星计收违约金符合法律规定，本院予以支持。关于被告陈锦棠的责任问题。被告陈锦棠于2015年3月17日与原告签订《保证合同》，被告陈锦棠承诺为原告与被告陈健星签订的《借款协议书》项下的借款承担连带保证责任，是其真实意思表示，《保证合同》对原告、被告陈锦棠均具有法律约束力。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”，被告陈锦棠作为连带保证人，应对被告陈健星拖欠原告的借款本金及相应的利息、滞纳金等承担连带清偿责任。被告陈锦棠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告主张的事实进行抗辩的权利，故，原告请求被告陈锦棠承担连带责任，于法有据，本院予以支持。被告陈健星、陈锦棠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，其不到庭不影响本院依法审理，本院可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈健星应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还借款本金370238.23元及截止至2016年9月8日的利息10761.74元、滞纳金10851.6元、手续费47913.6元，合共439765.17元（利息自2016年9月9日起继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本判决确定给付之日为止；滞纳金自2016年9月9日起继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至2016年12月31日止,2017年1月1日起的违约金按原约定的滞纳金的标准以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算至本判决确定给付之日止）；二、被告陈锦棠对上述第二项债务承担连带清偿责任。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7896元、保全费2719元共10615元，由被告陈健星、陈锦棠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  刘素兰审 判 员  徐晨峰人民陪审员  钟伟玲二〇一八年一月十六日法官 助理  林鸿杰书 记 员  张雅文