广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初365号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路93号，统一社会信用代码91440703893922773U。负责人：刘勇，行长，委托代理人：雷军、蔺绍晖，职员。被告：李宇，男，1988年5月2日出生，汉族，住江西省赣州市于都县，被告：刘清华，女，1988年10月6日出生，汉族，住湖南省汉寿县，原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告李宇、刘清华金融借款合同纠纷一案。本院于2017年1月9日立案受理后，依法组成合议庭，于同年8月29日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告李宇、刘清华经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门分行起诉认为：李宇、刘清华于2014年4月18日与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，向工行江门分行借款414000元，借款期限为16年，并提供江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋作为贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门分行向李宇、刘清华发放了贷款414000元。但贷款发放后，李宇、刘清华经常逾期还款，截至2016年10月已有累计10期未按时足额偿还贷款本息，积欠贷款本金4709.33元、利息4832.23元。由此，李宇、刘清华的行为已构成违约。根据合同约定，工行江门分行有权解除合同并要求李宇、刘清华偿还全部欠款本息，另就处分抵押物所得价款享有优先受偿权。据此，请求判令：1.确认工行江门分行与李宇、刘清华签订的《个人购房借款/担保合同》于2016年12月12日解除，李宇、刘清华向工行江门分行偿还贷款本金380290元及其利息（截止2016年10月21日利息为4832.23元，从2016年10月22日起利息以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮5%计算、罚息以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算、复利以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算）；2.工行江门分行对处分江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋所得价款有优先受偿权；3.诉讼费用由李宇、刘清华负担。原告工行江门分行提供的证据有：1.李宇、刘清华的身份证、户口本（均为复印件）；2.《个人购房借款/担保合同》、个人贷款借据；3.江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋的房地产权证及房地产他项权证；4.自营历史明细列表。被告李宇、刘清华均没有答辩和举证。本院查明：2014年4月18日，李宇、刘清华（借款人同时作为抵押人）与工行江门分行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款414000元，用于购买江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋，贷款期限为16年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；四、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收40%确定；五、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；六、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…等内容。2014年6月20日，工行江门分行向李宇、刘清华发放了贷款414000元。江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋登记在李宇、刘清华名下，该房屋于2016年1月7日办理了他项权利人为工行江门分行、债权数额为414000元的一般抵押登记。截止2016年10月21日，李宇、刘清华累计10期没有按时足额还款，尚欠贷款本金380290元（含逾期本金4709.33元）、利息4832.23元。工行江门分行于2016年12月12日提起本案诉讼。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，李宇、刘清华与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同的约定，工行江门分行向李宇、刘清华发放贷款414000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，工行江门分行举证自营历史明细列表以证实李宇、刘清华截止2016年10月21日累计10期没有按时足额还款，尚欠贷款本金380290元（含逾期本金4709.33元）、利息4832.23元，而李宇、刘清华经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，李宇、刘清华的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门分行根据《个人购房借款/担保合同》关于“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”的约定，请求确认该合同于2016年12月12日解除并主张李宇、刘清华偿还尚欠的贷款本金380290元及支付以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮5%计算的利息、以逾期本金为基数按前述利息利率上浮40%即中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算的罚息、以逾期利息为基数按前述利息利率上浮40%即中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算的复利，于法有据，本院予以支持。再次，李宇、刘清华与工行江门分行在《个人购房借款/担保合同》中约定由其提供江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋作为本案贷款的抵押担保，并已办妥一般抵押登记，由此，抵押权已依法设立，工行江门分行就本案债权对处分上述房屋所得的价款有优先受偿权。李宇、刘清华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门分行与被告李宇、刘清华双方所签订的《个人购房借款/担保合同》于2016年12月12日解除；二、被告李宇、刘清华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿付贷款本金380290元及相应利息（包括截止2016年10月21日的利息4832.23元及从2016年10月22日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮5%计算的利息、以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算的罚息、以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算的复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告李宇、刘清华提供抵押的江门市江海区外海翡翠华府X幢XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告李宇、刘清华如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7077元，保全费2770元，公告费260元，合共10107元，由被告李宇、刘清华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年八月三十日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕