广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初2383号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住江门市蓬江区港口路22号。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，广东真利律师事务所律师。被告：曾美爱，女，汉族，1977年12月7日出生，住江门市蓬江区，被告：陈启生，男，汉族，1977年10月20日出生，住江门市蓬江区，被告：陈嘉敏，女，汉族，1991年5月23日出生，住江门市蓬江区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告曾美爱、陈启生、陈嘉敏信用卡纠纷一案，本院于2017年4月1日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐光通到庭参加诉讼，被告曾美爱、陈启生、陈嘉敏经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2014年1月26日，被告曾美爱在原告处成功开立了中银万事达白金卡精英版，卡号为51×××78。2014年1月28日，被告曾美爱与原告签订编号：2014年JJMDF字0035号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《借款协议书》），协议约定：被告曾美爱通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币450000元，用于购物分期，被告曾美爱分24期向原告归还借款。被告陈启生向原告出具《同意函》，同意并知悉上述被告曾美爱的450000元借款为夫妻共同债务，并承诺与被告曾美爱共同承担清偿责任。被告陈嘉敏与原告签订编号：2014年BJMDF字0035号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定被告陈嘉敏为上述被告曾美爱450000元借款承担连带保证责任。2014年1月29日,原告依据协议约定，履行合同义务，向被告曾美爱发放了借款450000元（原告根据双方约定，直接将45万元借款付至第三方王明芬名下账户；开户行：中国银行江门新会支行；账号：62×××38），被告曾美爱在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。2015年2月13日，被告曾美爱与原告签订《中国银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《客户告知书》），约定：被告曾美爱通过上述信用卡办理小额资金分期借款，借款本金为人民币200000元，被告曾美爱分12期向原告归还借款。2015年2月13日,原告依据协议约定，履行合同义务，向被告曾美爱发放了借款20万元（原告根据双方约定，直接将20万元借款付至曾美爱名下账户，帐号：62×××56），被告曾美爱在《信用卡资金划账授权书》（以下简称《授权书》）的“授权人”一栏签名予以确认。被告陈启生与被告曾美爱为夫妻关系，上述借款债务发生在婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，该债务应当由被告曾美爱和陈启生共同承担。原告向被告曾美爱发放借款后，被告曾美爱开始能及时还款，但自2015年11月起逾期还款。原告多次催告被告曾美爱，要求被告曾美爱及时偿还借款本息，但被告曾美爱一直未能按时还款。截止至2016年10月4日，被告曾美爱尚欠原告借款本金为105380.47元，利息为2922.01元，滞纳金为3351.30元，共计人民币为111653.78元。鉴于三被告没有依约归还欠款，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.被告曾美爱立即偿还借款本金人民币105380.47元、利息2922.01元、滞纳金3351.3元，合共人民币111653.78元（利息及滞纳金计至2016年10月4日，自2016年10月5日至实际清偿之日止的利息及滞纳金继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）计算）；2.被告陈嘉敏对被告曾美爱的上述债务承担连带清偿责任；3.三被告承担本案的诉讼费用。在诉讼过程中，由于被告曾美爱在原告起诉后有偿还款项，原告变更第一项诉讼请求为：被告曾美爱、陈启生共同立即偿还大额分期借款本金人民币61301.36元、利息7709.48元、滞纳金1949.79元；小额分期借款本金人民币44070.11元、利息5541.60元、滞纳金1401.51元；合共人民币121982.85元（上述利息计算至2017年3月14日，滞纳金计算至2016年12月31日止，之后利息继续按《领用合约》约定计算至还清之日止；滞纳金从2017年1月1日起改成违约金计至还清之日止，计算方法继续《领用合约》计算）给原告；变更上述第二项诉讼请求为：被告陈嘉敏对被告曾美爱上述所欠的大额分期借款本金人民币61301.36元、利息7709.48元、滞纳金1949.79元，合共人民币70960.63元承担连带清偿责任。江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.被告曾美爱、陈启生、陈嘉敏身份资料复印件；曾美爱、陈启生的《结婚证》复印件；2.《长城环球通白金信用卡申请表》、《领用合约》；3.《信用卡分行客服系统》；4.《借款协议书》；5.《同意函》；7.《保证合同》；8.《借款借据》；9.《信用卡资金划账授权书》、10.《中国银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《客户告知书》）；11.《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》；12.收款确认函；12.信用卡流水明细。被告曾美爱、陈启生、陈嘉敏没有到庭，没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2014年1月，曾美爱向江门中行申请开立信用卡（卡号：51×××78）。2014年1月28日，曾美爱与江门中行签订《借款协议书》，约定由江门中行贷款人民币450000元给曾美爱，用于购买货物，贷款期限为2年，分期24个月还款，手续费40500元。如果被曾美爱按时还款，则除了每月收取手续费外，没有其他费用。如果曾美爱不按时还款，则应该按《领用合约》约定计算利息及滞纳金。协议书并约定双方的权利义务及逾期还款的违约责任等。陈启生签署《同意函》，同意为曾美爱上述债务承担连带清偿责任。同日，陈嘉敏与江门中行签订《保证合同》，约定陈嘉敏对曾美爱所签订的协议生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满之日所发生的债权提供最高本金余额为450000元的连带责任保证担保。合同签订后，江门中行依约根据曾美爱的授权，将款项人民币450000元划至王明芬名下的账户（62×××38）,履行了合同义务。2015年2月13日，曾美爱与江门中行签订《客户告知书》，约定：曾美爱通过上述信用卡办理小额资金分期借款，借款本金为人民币200000元，被告曾美爱分12期向原告归还借款。手续费17000元。2015年2月13日,江门中行依据协议约定，向曾美爱发放了借款人民币200000元。借款后，曾美爱未能及时还款，自2015年11月出现逾期。截至2017年3月14日，曾美爱尚欠大额分期借款本金人民币61301.36元、利息7709.48元、滞纳金1949.79元（滞纳金计至2016年12月31日）；小额分期借款本金人民币44070.11元、利息5541.60元、滞纳金1401.51元（滞纳金计至2016年12月31日）；合共人民币121982.85元未还。江门中行催收未果，遂提起本案诉讼。另查明：曾美爱和陈启生是夫妻关系。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与曾美爱签订的《信用申请表》、《领用合约》、《借款协议书》、《客户告知书》，与陈嘉敏签订的《保证合同》、陈启生向江门中行出具的《同意函》，均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经分别将款项人民币450000元、200000元划至被告曾美爱授权指定的账户中，履行了合同义务。曾美爱收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于曾美爱没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款协议书》的约定，在曾美爱未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于曾美爱未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任，且由于双方签订的《借款协议书》、《客户告知书》约定的借款期限已经届满，江门中行有权要求曾美爱偿还尚欠的借款本金。因此，对江门中行要求曾美爱偿还尚欠借款本息的主张，合法有据，本院予以支持。对于利息及滞纳金问题。江门中行主张利息及滞纳金是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。并且主张滞纳金计算至2016年12月31日，自2017年1月1日起继续按《领用合约》的约定计算违约金至还清之日止。对此本院认为，对于江门中行主张计算至2016年12月31日的利息及滞纳金，由于曾美爱拖欠江门中行的信用卡透支款本金，双方签订的《领用合约》中约定了江门中行应收取透支利息及滞纳金，故江门中行请求按《领用合约》约定要求曾美爱支付透支利息及滞纳金，合法有理，本院予以支持。但因中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，尽管江门中行发出公告声明将“滞纳金”变更为“违约金”，但这只是江门中行单方面的作出的意思表示，未经与持卡人曾美爱协商同意，该意思表示不能约束曾美爱。因此，对于江门中行主张2017年1月1日之后的违约金继续按《领用合约》的约定计算至还清之日止，没有事实及法律依据，本院不予支持。关于陈启生责任问题。陈启生和曾美爱是夫妻关系，且其向江门中行出具《同意函》，确认曾美爱的借款属夫妻共同债务，愿意为曾美爱的债务承担偿还责任。因此，陈启生应对曾美爱的上述债务承担共同偿还责任。关于陈嘉敏的责任问题。陈嘉敏与江门中行签订《保证合同》，承诺为曾美爱向江门中行的450000元借款承担连带保证责任，是其真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，本案由于曾美爱所欠的款项中，既有大额分期借款450000元，又有小额分期借款人民币200000元，而双方所签的《保证合同》仅约定陈嘉敏对大额分期借款人民币450000元项下债务承担连带清偿责任。本案中，截至2017年3月14日，曾美爱尚欠大额分期借款本金人民币61301.36元、利息7709.48元、滞纳金1949.79元（滞纳金只计算到2016年12月31日）合共人民币70960.63元；即陈嘉敏作为连带责任保证人对曾美爱尚欠的上述款项承担连带偿还责任。同时，根据上述法律规定，在陈嘉敏承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向曾美爱追偿。被告曾美爱、陈启生、陈嘉敏经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾美爱、陈启生应于本判决生效之日起十日内共同偿还信用卡借款大额分期借款本金人民币61301.36元、利息7709.48元、滞纳金1949.79元；信用卡小额分期借款本金人民币44070.11元、利息5541.60元、滞纳金1401.51元；合共人民币121982.85元（上述滞纳金计算至2016年12月31日止；上述利息计至2017年3月14日，自2017年3月15日至还清之日止的利息继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；二、被告陈嘉敏对被告曾美爱上述尚欠信用卡大额分期借款本金人民币61301.36元、利息7709.48元、滞纳金1949.79元（上述滞纳金计至2016年12月31日止，上述利息计至2017年3月14日止，自2017年3月15日至还清之日止的利息继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）合共人民币70960.63元债务承担连带保证责任；在被告陈嘉敏承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告曾美爱追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费2533元，保全费1078元，合共3611元，由被告曾美爱、陈启生共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  郭子托人民陪审员  胡结瑜人民陪审员  容巧静二〇一七年九月十八日法官 助理  莫丽君书 记 员  苏娇红