重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0231民初788号原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。主要负责人：王乐，该支行行长。委托诉讼代理人：甘愿，女，该支行职工。委托诉讼代理人：唐娜，女，该支行职工。被告：陈华明，男，1955年6月16日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：刘洪秀，女，1955年2月6日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）诉被告陈华明、刘洪秀借款合同纠纷一案，本院于2017年2月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行垫江支行委托诉讼代理人甘愿、唐娜到庭参加了诉讼，被告陈华明、刘洪秀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告陈华明、刘洪秀向原告返还借款本金178632.78元及利息（利息按合同约定的贷款利率、逾期罚息、复利利率计算至还清时止）。2.原告农行垫江支行对被告刘洪秀名下的位于重庆市垫江县XX房屋（305房地证2014字第**号）在其尚欠的借款本金、罚息、复利及案件受理费范围内享有优先受偿权。3.本案案件受理费由被告陈华明、刘洪秀承担。事实与理由：被告陈华明、刘洪秀因经营需要向原告农行垫江支行借款。2014年7月28日二被告与原告签订《农户贷款借款合同》，合同约定了借款金额、额度期限、借款期限、还款方式、借款利率、担保方式及担保范围等事项。二被告自愿用登记在被告刘洪秀名下的位于重庆市垫江县XX房屋（305房地证2014字第**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的抵押权证号码为305房地证（押）2014字第XX号。原告将借款发放给被告后，被告未按期足额偿还借款，截止目前，被告尚欠原告借款本金178632.78元及罚息、复利未偿还，原告催还未果，故诉至法院请求支持其诉讼请求。被告陈华明、刘洪秀答辩认为，二被告与原告签订的农户贷款借款合同属实，尚欠的本金属实，抵押担保属实，但认为借款利息过高，且银行业务员在签合同时没有给我讲清楚关于贷款的罚息及复利的计算方式。原告农行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查认为，原告提交的原告营业执照复印件、法定代表人身份证明复印件、二被告身份证复印件、二被告户口簿复印件、二被告结婚证复印件、农村个人生产经营贷款业务申请表、用款申请书复印件、最高额担保个人借款合同用款申请书复印件、中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录复印件、三农贷款审批通知书复印件、借款凭证复印件、中国农业银行记账凭证复印件、债务逾期催收通知书复印件、房屋抵押贷款承诺书复印件、房屋产权证复印件、抵押权证复印件、农户贷款借款合同复印件、房地产抵押清单复印件、中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行抵（质）押品交接单复印件、中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]XX号）打印件、还款流水原件等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2014年7月16日，被告陈华明、刘洪秀因经营需要向原告农行垫江支行申请贷款，并填写了农村个人生产经营贷款业务申请表、中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录。2014年7月16日，被告陈华明、刘洪秀向原告农行垫江支行提交房屋抵押贷款承诺书。2014年7月28日，被告陈华明与农行垫江支行签订《农户贷款借款合同》，双方约定：1.原告向被告陈华明提供18万元的可循环借款额度，用款方式为可循环方式，借款人可在18万元借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。额度有效期自2014年7月28日起至2016年7月27日止，借款用途为购买婚庆服饰。合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定，1年期以内的借款执行固定利率。还款方式为按月结息到期还本，结息日为每月的20日。2.借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。借款人与贷款人之间存在数笔不同的债务，且借款人、保证人单次支付不足以清偿全部债务的，单次给付所清偿的债务及清偿顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。借款人、担保人或担保物出现合同8.2约定的重大不利情形时，借款人、担保人应立即通知贷款人。贷款人可根据不利情形的影响程度，采取停止发放借款，提前收回借款，或者冻结、调减、终止合同项下可循环借款额度等一项或多项措施。借款人未按约定提供用途证明，或者提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款，未按约定按期足额偿还借款等，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人，担保人全额赔偿。3.可循环方式借款的担保为最高额担保，担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为18万元整。采用抵押担保的，担保物为房屋所有权，详见编号：55201400000006XXXX的《房地产抵押清单》，该清单为合同组成部分。担保范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用。合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权。4.借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。5.借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。被告陈华明在借款人处签字捺指印，被告陈华明、刘洪秀在担保人处签字捺指印。借款凭证记载：农行垫江支行于2015年8月11日向被告陈华明发放贷款180000.00元（实际放款日），到期日为2016年7月27日，借款用途为购买婚庆服装，借款种类为农村个人生产经营贷款，还款方式为一次性还本按约还息，结息日为每月20日，借款利率为年利率7.275%，逾期利率为年利率10.9125%。二被告自愿用登记在被告刘洪秀名下的位于重庆市垫江XX房屋（305房地证2014字第**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的抵押登记证号为305房地证（押）2014字第XX号。抵押权证载明：抵押权人为中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，抵押人为刘洪秀，抵押房地产坐落于垫江县XX，备注：抵押金额180000.00元。对于复利的约定，原告在庭审中明确陈述，应付未付利息包含了借款期限内的利息和罚息，正常借款期限之内叫利息，逾期的叫罚息，现二被告已经偿清了借款期间的利息，所以本案的复利计算应以罚息为基数。同时，原告称原、被告之间的签订的《农户贷款借款合同》中没有“应付未付利息包含了借款期限内的利息和罚息”的相关内容。经查，被告陈华明尚欠原告借款本金178632.78元未偿还，借款期内利息已经全部偿清，罚息已支付至2016年7月29日。借款到期后，被告未按期足额返还借款，原告农行垫江支行向被告陈华明、刘洪秀催收借款未果，遂诉至本院，诉请如前。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告农行垫江支行与被告陈华明签订借款合同并就抵押房屋办理房屋抵押登记手续是三方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效。借款合同、借款凭证明确约定被告陈华明向原告农行垫江支行借款的金额、借款时间、借款期限、借款使用方式、借款额度有效期、还款方式、担保方式、担保范围、借款利息、罚息等，双方应当按照合同约定全面履行己方义务。被告未按照合同及借款凭证约定按期足额返还借款的行为构成违约，依法应当继续履行合同义务，故对原告主张由被告返还其尚欠的全部借款本金178632.78元的诉请，本院予以支持。对原告诉请的利息，原告自认借款期内的利息被告已经全部结清，故对原告主张由被告支付借款利息的诉讼请求，不予支持。关于罚息，本院认为，双方约定的借款到期日为2016年7月27日，借款期限不满一年，根据合同约定应采用固定利率计算罚息，即应按照借款凭证载明的年利率10.9125%计算罚息。又因被告的罚息已付至2016年7月29日，故本案借款的罚息应当自2016年7月30日开始计算，超出部分不予支持。关于复利，本院认为，根据双方约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，”由于双方在合同中并未明确约定“应付未付利息”的具体含义或指代内容，结合原告关于“正常借款期限之内叫利息”的当庭陈述，本院只能认定复利计算方式处的“应付未付利息”为正常借款期限之内的利息，故本院对原告认为“应付未付利息”是指借款利息和罚息的主张本院不予采信。同时，因被告已经结清了借款期限内的利息，本案不再存在复利的计算，故对原告诉请的复利不予支持。关于被告刘洪秀是否应当承担共同还款责任的问题，本院认为，本案的借款发生于被告陈华明与被告刘洪秀的婚姻关系存续期间，且没有不能认定为夫妻共同债务的法定情形，故本院依法认定案涉借款为被告陈华明与被告刘洪秀的夫妻共同债务，二被告应当共同返还原告的借款并支付罚息，故对原告主张由被告陈华明、刘洪秀共同返还原告的借款并支付利息的诉讼请求，本院予以部分支持，即由被告陈华明、刘洪秀共同返还原告的借款并支付罚息，其余部分不予支持。关于原告是否享有抵押物的优先受偿权的问题，本院认为，二被告自愿用登记在被告刘洪秀名下的位于重庆市垫江县XX房屋（305房地证2014字第**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续[抵押登记证号为305房地证（押）2014字第XX号]，原告的抵押权已经设立。根据原、被告在《农户贷款借款合同》中的约定，担保的债务最高余额为180000.00元整，且在垫江县国土资源和房屋管理局办理的抵押登记手续上也明确备注，抵押金额为180000.00元，故对原告请求在担保的债权范围内（在其尚欠的借款本金、罚息、复利、案件受理费）享有对被抵押房屋的优先受偿权本院予以部分支持，即原告在尚欠的借款本金、罚息范围内（以180000.00元为限）享有对被抵押房屋的优先受偿权，超出部分，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，第一百八十七条，之规定，判决如下：一、由被告陈华明、刘洪秀于本判决发生法律效力后立即返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行借款178632.78元，并支付罚息（罚息自2016年7月30日起以178632.78元为基数按照年利率10.9125%计算至本息还清时止，利随本清）。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行对登记在被告刘洪秀名下的位于重庆市垫江县XX房屋（305房地证2014字第**号）在二被告尚欠的借款本金、罚息、案件受理费范围内（以180000.00元为限）有权优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。如果被告陈华明、刘洪秀未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3873.00元，依法减半收取1936.50元，由被告陈华明、刘洪秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 项斯红二〇一七年三月三十日法官助理 王丹丹书 记 员 许晓明