天津市河西区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）津0103民初8533号
原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层，4号楼1层，5号楼第3层、10至23层，地下一层局部，统一社会信用代码911200007182722249。
主要负责人：毛国英，该行行长。
委托诉讼代理人：高玉芳，天津四方君汇律师事务所律师。
委托诉讼代理人：顿永乐，天津四方君汇律师事务所律师。
被告：王奉纲，男，1977年11月5日出生，汉族，住天津市和平区。
被告：马立红，女，1978年8月8日出生，汉族，住天津市红桥区。
被告：郑玮迪，女，1984年9月11日出生，汉族，无职业，住天津市南开区。
委托诉讼代理人：孙洪池，天津观海律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司天津分行诉被告王奉纲、马立红、郑玮迪金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司天津分行的委托诉讼代理人顿永乐，被告郑玮迪及其委托诉讼代理人孙洪池到庭参加了诉讼。被告王奉纲、马立红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年11月15日，原告与被告王奉纲签订122084035240号的《个人授信协议》。原告依据协议向被告提供4130000元的授信额度，授信期间120个月，自2013年11月15日起至2023年11月15日止。同日，被告马立红与原告签订编号为122084035240号的《个人授信最高额抵押合同》，承诺用自己名下坐落于河西区房屋全部权益抵押给原告，作为偿还《个人授信协议》项下全部债务及相关费用的担保。2013年10月9日，被告马立红在共同还款确认函上签字，承诺对《个人授信协议》项下全部债务承担共同还款责任。被告郑玮迪于2013年11月18日向原告出具编号为122084035240号的《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺为被告王奉纲借款行为承担共同还款责任。2013年11月18日，被告王奉纲向原告递交《招商银行个人贷款周转易功能申请表》，在4130000元循环授信额度内，申请开通“周转易”功能。同日，原告与被告王奉纲签订《个人贷款周转易协议书》，协议书约定：贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为固定利率，为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。被告以其名下账号为62×××57的卡作为“周转易卡”。2016年6月25日被告王奉纲依协议向原告申请4130000元，贷款期限为12个月，自2016年6月25日起至2017年6月25日止，利率参照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%，即年利率5.655%，实际执行利率以放款当日为准。合同期内利率为固定利率，不随基准利率的调整而调整。原告如约履行了合同义务，已一次性向被告王奉纲放款4130000元，但是截止至2017年2月23日被告王奉纲未按时偿还部分利息。原告虽多次向被告王奉纲催款，但被告王奉纲始终未予解决。《授信协议》约定：被告出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。被告未按合同约定如期履行还款责任的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，依据法律规定，特向贵院提出诉讼，请求贵院依法判令：1、原告与被告王奉纲签订的编号为122084035240号的《个人授信协议》项下债权提前到期；2、被告王奉纲偿还原告截止至2017年2月23日贷款剩余本金4130000元、3、被告王奉纲支付原告截止至2017年2月23日的利息1297.51元，罚息133691.97元，复息2833.48元，及自2017年2月24日至实际清偿之日止的利息、罚息及复息（按《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》约定标准计付）；4、被告王奉纲向原告支付律师费6195元；5、被告马立红为被告王奉纲借款项下债务及费用承担共同还款责任；6、被告郑玮迪为被告王奉纲借款项下债务及费用承担连带还款责任；7、原告对抵押物即天津市河西区房屋享有优先受偿权；8、本案诉讼费用由三被告承担。
原告为支持其诉讼请求提供如下证据：证据1、《个人授信协议》，证明2013年11月15日原告与被告王奉纲签订了《个人授信协议》，原告向被告授信额度为4130000元，授信期间为120个月，自2013年11月15日起至2023年11月15日止。罚息利率在各具体合同执行利率水平上加收50%，复息按照罚息利率按日收取；证据2、《个人授信最高额抵押合同》、房地产他项权证，证明2013年11月15日原告与被告马立红签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定以被告马立红名下坐落于河西区房屋作为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用得以按时足额偿还的抵押物；证据3、《个人授信最高额不可撤销担保书》，证明2013年11月18日原告与被告郑玮迪签订编号为122084035240的《个人授信最高额不可撤销担保书》，被告郑玮迪承诺对被告王奉纲的借款承担连带保证责任；证据4、《共同还款确认函》、《抵押物共有人承诺书》，证明2013年10月9日，被告马立红向原告出具《共同还款确认函》和《抵押物共有人承诺书》，承诺对被告王奉纲的借款承担共同还款责任，且抵押房屋为被告马立红与被告王奉纲共有；证据5、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》，证明2013年11月18日被告王奉纲向原告提交了《个人贷款周转易功能申请表》，承诺用卡号为62×××57的招商银行卡作为周转易卡，额度4130000元，按月付息；同日，原、被告签订了《个人贷款周转易协议书》（协议编号：122084035240），周转易贷款期限12个月，到期后原告有权延期，还款方式为按月付息到期还本，每月21日结息，执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%；证据6、额度基本信息、贷款基本信息表、贷款附属信息表、已出账单列表、逾期账单、账户交易流水，证明截至2017年2月23日被告还款及逾期情况明细；证据7、《个贷案件委托代理合作之补充协议》、《天津银行大小额来账回单》、增值税专用发票，证明原告为向被告追索涉案债权，已经实际支付了律师费6195元。
被告郑玮迪辩称，不同意原告第六项诉讼请求。对其他诉讼请求不做答辩意见。《个人授信最高额不可撤销担保书》不是我方的真实意思表示。我是天津北洋融信拍卖行有限公司职工，天津北洋融信拍卖行有限公司是被告王奉纲、马立红开立的。原告的信贷员到天津北洋融信拍卖行有限公司的办公地点，告知我涉案贷款已经设立抵押物，让我签订涉案合同。《个人授信最高额不可撤销担保书》中“郑玮迪”是我本人所签，但落款时间不是我写的，该段时间我在国外。涉案贷款与抵押物的价值不符，应当仅放贷为抵押物价值的60%，并不能以抵押价值全额放款。原告没有对我的担保资格进行审核，原告应当知道我没有偿还贷款的能力，我仅为该公司的员工。涉案贷款给我方造成了精神压力过大。原告的信贷员告知我在合同上签字仅为形式，并不会给我造成损失，被告王奉纲也给我压力，所以我没有多想才签字。合同落款的时间是后填写的。
被告王奉纲、马立红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃了举证、质证及对原告所述事实，诉讼请求进行抗辩的权利。
本院对原告提交的证据认证意见如下：原告提交的全部证据，具有真实性、合法性，且与本案待证事实具有关联性，故对原告提交的证据，本院予以采信。
经审理查明，经审理查明，原告与被告王奉纲于2013年11月15日签订编号为122084035240号的《个人授信协议》，协议约定：原告向被告提供4130000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，自2013年11月15日起至2023年11月15日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王奉纲连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并可停止发放授信额度内被告王奉纲尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。被告马立红于2013年10月9日向原告出具《共同还款确认函》，约定：鉴于被告王奉纲向原告申请4130000元用于经营用途，被告马立红与被告王奉纲系夫妻关系，同意被告王奉纲向原告借款，承诺与被告王奉纲对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向原告按月归还借款本息；一旦被告王奉纲违反借款合同的规定，被告马立红无条件及时全部清偿被告王奉纲在合同项下包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用；本确认函的有效期截至被告王奉纲或被告马立红代被告王奉纲全部清偿包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用之日止。
同日，被告马立红与原告签订编号为122084035240号的《个人授信最高额抵押合同》，合同约定：鉴于被告王奉纲向原告申请授信额度4130000元，原告同意向被告王奉纲提供此项授信额度，原告和被告王奉纲为此签订了编号为122084035240的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告马立红以其名下坐落于河西区房屋作为抵押物；抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告王奉纲提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。但不限于：原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。原告因向被告王奉纲及／或被告马立红追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。被告王奉纲于2013年10月9日向原告出具《抵押物共有人承诺书》，约定：被告王奉纲与被告马立红是夫妻关系，同意以双方共有财产自有房产作抵押物，向原告申请个人住房贷款4130000元，贷款期限10年。原告与被告马立红在天津市河西区房地产管理局办理了抵押登记。被告郑玮迪与原告签订编号为122084035240号的《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书约定：原告与被告王奉纲签订了编号为122084035240号的授信协议。根据《授信协议》，原告向被告王奉纲提供总额为4130000元的授信额度。被告郑玮迪同意出具本担保书，自愿为被告王奉纲在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证担保的范围为原告根据《授信协议》向被告王奉纲提供的贷款本金余额之和（最高额为4130000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；在授信期间届满时，原告向被告王奉纲提供的贷款仍有余额时，即由被告郑玮迪在本担保书第2条所确定的保证范围内承担连带清偿责任；在授信期间届满前，如原告根据《授信协议》和／或各具体合同规定提前向被告王奉纲追索，被告郑玮迪亦在本保证书第2条所确定的保证范围内承担连带保证责任。被告郑玮迪确认原告对本担保书中有关免除或限制原告责任、原告单方面拥有某些权利、增加被告郑玮迪责任或限制被告郑玮迪权利的条款，均已向被告郑玮迪进行了提示和说明，被告郑玮迪已明确全面理解相关条款含义。被告王奉纲于2013年11月18日填写《个人贷款周转易功能申请表》，约定：开通功能为循环授信额度4130000元，申请“周转易”额度4130000元；支付方式为转账，账单周期为1天；贷款期限为12个月；贷款还款方式为按月付息，到期还本。同日，原告与被告王奉纲签订编号为122080035240的《个人贷款周转易协议书》，该协议约定：原告和被告王奉纲签订了编号为122084035240的授信协议。经被告王奉纲申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，被告王奉纲确认并同意原告自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率+30%。原告调整周转易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知被告王奉纲，不另行单独通知。被告王奉纲出具的《个人贷款周转易功能申请表》作为本协议的附件，与本协议书具有同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准。本协议未约定的，按授信协议的约定执行。2016年6月25日，被告王奉纲依协议向原告申请贷款4130000元，贷款期限为12个月，自2016年6月25日起至2017年6月25日止，利率参照中国人民银行公布的同期贷款基准利率即4.35%上浮30%，利率类型为固定利率。原告于2016年6月25日向被告王奉纲发放贷款4130000元。截至2017年2月23日被告王奉纲、马立红尚欠原告借款本金4130000元、利息1297.51元，罚息133691.97元，复息2833.48元。
本院认为，原告与被告王奉纲签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》，及原告与被告马立红签订的《个人授信最高额抵押合同》和原告与被告郑玮迪签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》等，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效。原告与被告王奉纲在《个人授信协议》中约定，被告王奉纲连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并可停止发放授信额度内被告王奉纲尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。故原告有权依据约定要求《个人授信协议》项下债权提前到期。原告依约履行合同义务后，被告王奉纲未能按约还款属于违约行为，应当承担相应的责任。故对原告要求被告王奉纲偿还借款本金及支付利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。被告马立红在《共同还款确认函》上签字，确认对《个人授信协议》项下全部债务承担共同还款责任，故被告马立红应承担共同还款责任，现原告要求被告马立红对被告王奉纲还款义务承担共同还款责任，本院予以支持。被告马立红与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，愿以其名下坐落于天津市河西区房屋作为抵押物，并办理了抵押登记。故原告有权依据约定要求被告马立红对被告王奉纲的还款义务承担抵押担保责任。被告郑玮迪与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿承担连带保证责任，故原告有权依据约定要求被告郑玮迪对被告王奉纲的还款义务承担连带保证责任。因此对原告要求被告马立红对被告王奉纲的还款义务承担抵押担保责任，被告郑玮迪对被告王奉纲的还款义务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的律师费的诉讼请求，因原、被告各方在《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》中均有约定，故本院予以支持。关于被告郑玮迪所述的《个人授信最高额不可撤销担保书》中落款时间不是其本人写的，该段时间其在国外，该担保书不是其真实意思表示的主张，虽该担保书落款时间系添加，但该担保书确系被告郑玮迪签字，且被告郑玮迪系完全民事行为能力人，应视为其愿意对此行为产生的法律后果承担相应的责任，故对被告郑玮迪该项主张，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王奉纲、马立红自本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司天津分行借款本金4130000元；
二、被告王奉纲、马立红自本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行截止至2017年2月23日的利息1297.51元、罚息133691.97元、复息2833.48元，及自2017年2月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》约定标准计付）；
三、被告王奉纲、马立红自本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行律师费6195元；
四、如被告王奉纲未履行上述第一项、第二项、第三项给付事项，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对被告马立红名下的抵押物（坐落于天津市河西区房屋）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；
五、被告郑玮迪对上述第一项、第二项、第三项给付事项承担连带保证责任。被告郑玮迪承担保证责任后，有权向被告王奉纲追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费40992元，财产保全费5000元，公告费1080元，以上共计47072元，由被告王奉纲、马立红、郑玮迪负担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 徐玉刚
人民陪审员 薛洪梅
人民陪审员 李玉杰
二〇一七年十二月二十七日
书 记 员 闫炳宇
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产时的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保物财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。