广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初226号原告：广州增城长江村镇银行有限责任公司。住所地：广东省广州市增城区新塘镇汇纺路*号首层*****号商铺。法定代表人：张向红,该公司董事长。委托诉讼代理人：邓熙，女,系该公司员工。被告：何杏茹，女，1971年5月5日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告广州增城长江村镇银行有限责任公司与被告何杏茹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州增城长江村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人邓熙到庭参加诉讼，被告何杏茹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州增城长江村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还借款本金80万元及相应的利息、罚息（利息和罚息按借款合同约定利率，分别从欠息之日和逾期还款之日起至被告清偿借款本息之日止，暂计至2016年10月26日，利息为34827.17元、罚息为0元，本息暂合计834827.17元）；2.原告对抵押物增城市××桂园××房享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2015年12月22日，原告与被告签订《个人借款合同》，约定了借款数额、期限、利息、还款方式等。同日原告向被告发放了贷款80万元。但被告自第二期开始逾期还款，原告多次催收，被告仍拒绝清偿，被告的行为构成违约，侵犯了原告的合法权益。2014年12月25日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，约定被告为其与原告在2014年12月25日至2017年12月25日期间发生的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款等以最高不超过110万元为限提供抵押担保，担保的范围包括全部债务。根据上述抵押合同，被告提供其位于增城市××桂园××房作抵押，并已依法办理抵押登记手续。综上所述，原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。庭审时原告陈述第1项诉讼请求主张的利息按年利率8.3%从2016年5月20日起计至借款到期日2016年12月21日止,暂计至2016年10月26日止利息为34827.17元;罚息按年利率8.3%加收50%计算，从2016年12月22日起计至还清借款本息之日止。被告何杏茹未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.个人借款合同、借款凭证、通用凭证、出账通知单、还款计划表、增城村镇银行贷款欠款清单，证明原告与被告于2015年12月22日签订个人借款合同，被告逾期未向原告偿还借款合同项下的本金和利息、罚息，构成违约；2.最高额抵押合同、房地产他项权证，证明原告对抵押物享有优先受偿权。被告没有对上述证据发表质证意见，也没有提交任何证据。鉴于被告没有提出抗辩，故本院对上述证据均予以采纳，并据此认定本案事实如下：2015年12月22日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订一份《个人客户借款合同》（合同编号：ZCWD1040），约定：被告向原告借款80万元用于进货，贷款期限为12个月；贷款利率为年利率8.3%；还款方式为按月付息，到期还本；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；等等。同日，原告向被告发放贷款80万元，双方签订一份《借款凭证》（借据编号：JJ8010220420151222001），载明借款金额为80万元，用途为进货，贷款方式为抵押，借款日期为2015年12月22日，到期日期为2016年12月21日等。另外，原告（抵押权人）与被告(抵押人)于2014年12月25日签订一份《最高额抵押合同》（编号：ZCWD605），约定：由被告提供位于增城市××桂园××房,为原告与被告于2014年12月25日签署的《个人借款合同》【编号：ZCWD605】或在2014年12月25日至2017年12月25日期间内连续签订的一系列合同提供最高额抵押，主债权余额在债权发生期间内以最高不超过110万元为限；抵押担保的范围为主合同所述主债权、还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费、执行费、律师费、差旅费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额；在发生以下任一情形时，抵押权人有权依法处分抵押物以实现抵押权或用于保证金：1、债务人构成主合同项下违约的；……2014年12月26日，原告与被告就涉案房产办理了抵押登记，原告取得粤房地他项权证押字第8027772号《粤房地他项权证》。庭审中，原告称涉案借款分13期偿还，被告自第5期开始没有按时还款；在原告起诉后，被告的还款账户曾经有30多元的余额，该款项已由银行系统自动扣除，并在原告诉请的利息中予以抵扣。本院认为，原告与被告签订的《个人客户借款合同》、《最高额抵押合同》为双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应恪守履行。原告依约向被告发放贷款80万元后，被告应承担按期还本付息的合同义务。依照《个人客户借款合同》的约定，被告向原告贷款80万元，借款期限为2015年12月22日至2016年12月21日。被告自第5期开始没有按时还款，借款期限届满后也一直未归还本金，暂计至2016年10月26日止共欠原告借款本金80万元及利息34827.17元，已构成违约。现原告依照《个人客户借款合同》的约定，要求被告偿还借款本金80万元,并按合同约定的利率计付借款期限内的利息，以及从逾期之日计起至还清款日止的罚息，于法有据，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》的约定，被告同意以其所有的位于增城市××桂园××房，为原告与被告于2014年12月25日签署的《个人借款合同》【编号：ZCWD605】或在2014年12月25日至2017年12月25日期间内连续签订的一系列合同提供最高额抵押，主债权余额在债权发生期间内以最高不超过110万元为限，且办理了抵押登记，涉案最高额抵押权设立。由于被告逾期还款构成违约，依照《最高额抵押合同》的约定，原告有权依法处分抵押物。至2017年1月5日原告向本院提起诉讼之日止，新的债权不可能发生，根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条第一款第三项的规定，原告对被告的债权确定。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款的规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。因涉案借款发生在《最高额抵押合同》约定的主债权发生期间，原告在对被告实际发生的借款本金80万元及利息、罚息，在最高债权额度110万元内对上述《最高额抵押合同》项下的抵押财产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零六条第一款第三项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告何杏茹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州增城长江村镇银行有限责任公司偿还借款本金80万元，并支付利息和罚息(利息按年利率8.3%自2016年5月20日起计至2016年12月21日止为38733.33元；罚息按年利率12.45%自2016年12月22日起计至还清款日止)。二、若被告何杏茹不履行上述债务，原告广州增城长江村镇银行有限责任公司有权以被告何杏茹所有的位于增城市荔城街荔城碧桂园泛翠园18座303房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，在最高债权额110万元的限度内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费64300元,由被告何杏茹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王丽娜二〇一七年三月十五日书记员  赵少芸相关的法律法规及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（三）新的债权不可能发生；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。