河北省南和县人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0527民初1546号原告：河北南和农村商业银行股份有限公司，住所地：南和县和阳大街东段路南。法定代表人：张志强，董事长。统一社会信用代码：91130500347738266D。委托诉讼代理人：宋凯，赵毅，河北周行律师事务所律师被告：赵立革（郑金明配偶，郑金明已死亡），女，1970年7月19日出生，汉族，住南和县。委托诉讼代理人：唐中海，男，1955年12月15日出生，汉族，退休，现住南和县，系公民代理。原告河北南和农村商业银行股份有限公司与被告赵立革借款合同纠纷一案，本院于2017年8月16日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月13日公开开庭进行了审理。原告河北南和农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人宋凯、被告赵立革及其委托代理人唐中海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。河北南和农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告清偿原告借款本金1650000元，利息140620.3元（利息暂计至2017年8月9日，贷款利率按照执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮100‰、罚息利率按照贷款利率上浮50%标准继续计息至被告本息付清之日止），并支付原告为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于律师费、差旅费、拍卖费等）。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年11月29日，原告作为贷款人、郑金明作为借款人，双方签订了《个人循环额度借款合同》（以下简称“《借款合同》”），《借款合同》约定：郑金明向原告申请165万元的借款额度，并约定了借款额度有效期间、借款额度的使用、借款的发放与支付方式、贷款利率、罚息利率和双方的权利义务等。《借款合同》签订当日，原告作为抵押权人、郑金明作为抵押人，双方签订了《最高额抵押合同》（以下简称“《抵押合同》”），郑金明以其所有的位于南和县建设大街北侧的商住楼及土地向原告提供担保。《抵押合同》约定了担保范围、抵押权的实现等，并办理了抵押登记。《借款合同》和《抵押合同》签订后，原告根据郑金明的申请向其发放了借款，但郑金明现已死亡，原告与郑金明之间的合同关系自然终止，被告作为郑金明的配偶及继承人，应当依法向原告履行偿还借款的责任。原告认为，原告与郑金明之间因金融借贷签订的《借款合同》和《抵押合同》合法、有效。被告作为郑金明的配偶及继承人，依法应当向原告履行偿还本息的责任。原告为维护其权益，特依据《中华人民共和国合同法》第60条、107条，《中华人民共和国担保法》第53条，《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼。望贵院判如所请。赵立革辩称，1.借款人己经死亡，依法应当是人死债清。2.本案的性质属于财产继承纠纷，根据《继承法》的有关规定，继承人放弃继承的，不承担被继承人的债务，即使继承了遗产，仅在遗产范围内偿还。遗产继承是从被继承人死亡之日起开始，被告依法应在继承财产范围内，承担责任。借款人因意外身亡，被告没有继承借款人的财产，所以，不应承担还款责任。3.借款人抵押行为，没有经过财产共有人的同意，对共有人财产部分的抵押应为无效。4.该借款没有用于家庭生活，因而借款人妻子不应担责。5.法院要查清借款人的履行合同情况、还款记录，案外人对情况不详。根据《借款合同》第八条还款原则，对逾期贷款超过90天，仍未收回的，应按照先还本，后还息的原则偿还，并列为还本计划。6.抵押合同，没有被告赵立革的签名，债务人、抵押人都是借款人与原告所签。7.根据《抵押合同》第十六条、《借款合同》第十五条、第十六条约定，本合同满足以下条件生效，本合同经甲方法定代表人、负责人授权代理人签字并加盖公章，如甲方为自然人的，则仅需签字及乙方法定代表人授权代理人签字并加盖公章，合同才生效，原告法人没有签字，按照合同约定，合同视为无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，证明原告系本案适格主体。2.个人循环额度借款合同、最高额抵押合同、郑金明身份证复印件、郑金明房地产抵押物清单、房地产价值价格评估报告书、土地估价报告、房屋他项权证两份，证明原告和郑金明之间的借款事实和抵押事实客观存在。当事人有异议的证据：1.借款借据、放款通知书，证明原告已经依约履行了165万元的出借义务，而郑金明并未履行还本付息义务。2.郑金明和赵立革结婚证复印件、赵立革出具的借款人家属同意借款意见书，证明赵立革作为郑金明的共同借款人和配偶，其应当对郑金明的债务向原告承担清偿义务。3.贷款调查面谈记录（个人贷款），证明被告系郑金明的共同借款人，应当向原告履行还本付息义务。对上述三类证据，被告发表的质证意见为：对证据1不清楚。对证据2不清楚。对证据3没印象。庭审过程中，被告赵立革承认借款人家属同意借款意见书、贷款调查面谈记录（个人贷款）及房地产抵押物清单中的签字都是本人所签，手印是本人所摁，但是具体不知道怎么回事。被告赵立革陈述郑金明于2016年10月11日死亡，死亡之前双方没有离婚。原告代理人承认，自借款之日（2015年12月21日）至2016年12月21日一直归还利息，利息共还了128902.63元。经审理查明，2015年11月29日郑金明与河北南和农村商业银行股份有限公司签订了《个人循环额度借款合同》一份，主要约定河北南和农村商业银行股份有限公司向郑金明提供165万元的借款额度，借款额度有效期间从2015年11月29日起至2017年11月28日止。合同项下的贷款利率为月利率。单笔借款期内的贷款利率保持不变，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮100‰。按月结息，结息日固定为每月的第20日。签订借款合同后，2015年11月30日河北南和农村商业银行股份有限公司向郑金明发放贷款165万元，借款借据上显示借款月利率为7.916667‰。2015年10月15日，抵押人郑金明及抵押财产共有人赵立革与河北南和农村商业银行股份有限公司签订了房地产抵押物清单。2015年11月29日河北南和农村商业银行股份有限公司与郑金明签订《最高额抵押合同》，债务人和抵押人均为郑金明，抵押权人为河北南和农村商业银行股份有限公司。合同主要约定，抵押物的评估价值为338.47万元（明细详见《抵押物清单》）。被担保的债务是指自2015年11月29日至2017年11月28日期间因河北南和农村商业银行股份有限公司向债务人连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高额度为人民币165万元整。债务人未按主合同约定履行其债务时，无论河北南和农村商业银行股份有限公司对主合同项下的债权是否拥有其他担保，河北南和农村商业银行股份有限公司均有权直接要求郑金明在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之后的两年止。同时约定主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，河北南和农村商业银行股份有限公司未受清偿时，河北南和农村商业银行股份有限公司可以实现抵押权。2015年11月30日，南和县住房和城乡建设局填发的房他证字第××号证书，房屋他项权利人河北南和农村商业银行股份有限公司，房屋所有权人郑金明，房屋所有权证号南和县字第60000527号，债权数额165万元。2015年11月30日，发证机关为南和县国土资源和城乡规划局，土地他项权利人河北南和农村商业银行股份有限公司，义务人郑金明，座落建设大街北，工商所西，地号为南国用（2005）第**，权属性质国有，使用权面积360平方米，地类，地类用途出让权类型综合用地。第一顺序权利人为河北南和农村商业银行股份有限公司。本院认为，原告与郑金明签订的《个人循环额度借款合同》和《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，均合法有效。郑金明与赵立革系夫妻关系，同时借款人家属同意借款意见书、贷款调查面谈记录（个人贷款）及房地产抵押物清单中的都有赵立革签字，表明赵立革对该笔借款是明知且同意提供抵押担保的；郑金明于2016年10月11日死亡，根据法律规定：夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任，故被告赵立革应当承担还款义务。因双方约定的利息、罚息不违反法律的相关规定，故对于原告主张的借款本金及利息，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”现出现了《最高额抵押合同》中约定的抵押权实现的情况，即主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，河北南和农村商业银行股份有限公司未受清偿。2016年12月22日之后债务人未按约定归还本金及利息，故抵押权人河北南和农村商业银行股份有限公司有权在最高债权额限度内就抵押登记的抵押财产优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）二十六条之规定，判决如下：一、被告赵立革于本判决生效之日起十日内归还原告河北南和农村商业银行股份有限公司借款本金165万元并支付利息140620.3元（利息计至2017年8月9日）。二、如果被告赵立革未在本判决书主文第一项确定的期限内履行还款义务，原告河北南和农村商业银行股份有限公司有权以座落建设大街北，工商所西，地号，地号为南国用（2005）第**所有权人郑金明，房屋所有权证号南和县字第60000527号的抵押房地产依法向法院申请拍卖或变卖，拍卖、变卖上述房地产所得价款在165万元范围内优先受偿给原告河北南和农村商业银行股份有限公司。三、驳回原告河北南和农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,916.0元，由被告赵立革负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审 判 长  陈建国人民陪审员  张红雷人民陪审员  白爱英二〇一七年十二月二十七日法官助理石玉茹书记员翟璇璇