上海市闸北区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）闸民二（商）初字第674号
原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行。住所地上海市闸北区天目东路***号。
法定代表人赵家俊。
委托代理人韩荔。
委托代理人周懿懿，上海市锦天城律师事务所律师。
被告叶寿生。
被告刘万亮。
被告李萧纹。
被告上海文锋建材有限公司。住所地上海市闸北区汶水路***号。
法定代表人吴文锋。
被告吴文锋。
被告上海文锋建材有限公司、被告吴文锋共同委托代理人宋文静，上海福一律师事务所律师。
被告上海文锋建材有限公司、被告吴文锋共同委托代理人苏海燕，上海福一律师事务所律师。
被告上海昊冶实业发展有限公司。
法定代表人叶寿生。
原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行与被告叶寿生、被告刘万亮、被告李萧纹、被告上海文锋建材有限公司（以下简称文锋公司）、被告吴文锋、被告上海昊冶实业发展有限公司（以下简称昊冶公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年9月5日受理后，依法组成合议庭，于2014年1月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周懿懿，被告文锋公司、被告吴文锋共同的委托代理人苏海燕到庭参加诉讼。被告叶寿生、被告刘万亮、被告李萧纹、被告昊冶公司经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行诉称，2012年5月28日，原告与被告叶寿生签订《个人借款担保合同》一份，约定由原告向被告刘万亮发放贷款200万元（人民币，下同），借款期限为1年，双方并对借款利息、违约责任等作了详细约定。同日，原告与被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹签订《个人贷款业务商户联保协议》一份，约定被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹就被告叶寿生向原告的借款提供连带责任保证担保；原告与被告文锋公司、吴文锋分别签订保证合同，约定被告文锋公司、被告吴文锋就被告叶寿生向原告的借款提供连带责任保证担保；被告昊冶公司与原告签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》一份，约定被告昊冶公司对被告叶寿生向原告的上述借款承担共同还款责任。2012年11月16日，原告与被告叶寿生签订《保证金质押担保合同》，双方约定被告叶寿生向原告提供20万元保证金，一旦借款发生主合同项下的违约事项，原告有权自借款逾期之日起5日后，从该保证金账户中扣收借款人的所有到期应付款项。2012年5月31日，原告向被告叶寿生指定银行账户发放贷款200万元。借款到期后，被告叶寿生未按约归还借款本息。原告因催款无着，故涉讼，请求判令：1、被告叶寿生归还原告截至2013年12月21日止贷款本金1，914，219.13元、期内利息3，662.54元、逾期利息154，808.89元；2、被告叶寿生支付逾期利息（以1，917，881.67元为基数，从2013年12月22日其按借款合同约定的利率加收40%计算至实际清偿之日止）；3、被告叶寿生支付原告为实现债权而支出的律师费22，980元；4、被告刘万亮、被告李萧纹、被告文锋公司、被告吴文锋、被告呈盛公司对被告叶寿生上述付款义务承担连带保证责任；5、诉讼费、保全费、公告费由六被告共同负担。
原告为支持其诉讼请求，提供了以下证据：
1、《个人借款／担保合同》（编号：XXXXXXXXXXXXX），证明1）原告与被告叶寿生约定由原告向其发放贷款200万元，期限1年，实际放款日以借款凭证为准；2）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50%确定，即年利率为9.84%；3）被告叶寿生按月还息，一次还本方式偿还贷款本息。未按期归还贷款本息的，原告有权收取罚息，罚息利率是在贷款利率基数上加收40%；4）贷款人为实现本合同项下债权而产生的合理律师费用由被告叶寿生承担；
2、个人贷款委托支付协议、个人借款凭证，证明原告于2012年5月31日向被告叶寿生指定收款账户汇款200万元，被告叶寿生的贷款时间从2012年5月31日起算；
3、保证金质押担保合同（编号为GJBZ-010），证明1）被告叶寿生为刘万亮、叶寿生、李萧纹的三笔债务向原告提供金额为20万元的保证金，并将保证金质押给原告；2）保证金担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现抵押权的费用；
4、《个人贷款业务商户联保协议》（编号为LHLB021），证明被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹为刘万亮、叶寿生、李萧纹的三笔债务提供连带责任担保，担保范围为债权本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用；
5、《个人借款保证合同》（编号：LHBZ021），证明被告吴文锋承诺为被告叶寿生向原告的借款提供连带责任保证担保，担保范围为债权本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用；
6、《个人借款保证合同》（编号：LHBZ022），证明被告文锋公司承诺为被告叶寿生向原告的借款提供连带责任保证担保，担保范围为债权本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用；
7、《个人贷款业务参与还贷承诺书》，证明被告昊冶公司为被告叶寿生向原告的借款承担共同还款责任，担保范围为债权本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用；
8、本息清单、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息，证明被告叶寿生未按约还本付息，截止2013年12月21日欠款情况；
9、《上海市律师服务收费政府指导价标准》、律师费发票，证明原告为本案支出律师费的情况。
被告文峰公司、吴文锋共同辩称，对原告诉请的贷款本金同意由法院核实，但对于保证金应先抵扣本金，对于剩余的本金再计算利息；对于罚息有异议，应以本金为基数；同意承担担保责任。
被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹、被告昊冶公司均未答辩。
经审理查明，
2012年5月28日，原告与被告叶寿生签订《个人借款／担保合同》一份，约定：原告根据被告叶寿生的申请同意向被告叶寿生发放个人经营贷款200万元用于购买钢材；贷款期限为12个月，初定为2012年5月15日起至2013年5月14日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为该合同的组成部分，与该合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；经协商一致，被告叶寿生按照按月还息，一次还本偿还贷款本息；被告叶寿生未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定利率基础上加收40％确定；除本合同已经约定的担保外，被告叶寿生同意向原告提供合法有效的质押和保证担保，对应担保合同编号分别为：LHZY021《存款质押担保合同》和LHLB021《商户联保协议》、LHBZ021、LHBZ022《个人借款保证合同》，有关担保条款以以上合同约定为准，本合同项下担保发生了不利于原告债权的变化的，被告叶寿生应及时按贷款人的要求另行提供经原告认可的合法有效的担保。
同日，原告与被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹签订《个人贷款业务商户联保协议》（编号为LHLB021）一份，约定：被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹的主债权为原告依据其与任一联保小组成员签订的《个人借款／担保合同》而享有的对债务人的债权，联保小组成员（债务人）包含：被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹；本协议所称“联保小组”和“联保”，是指由本协议项下保证人自主组成的小组，各小组成员都可以成为债权人，一个小组成员作为债务人的，该联保小组其他成员对其债务承担全额共同连带责任保证担保；被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹承担保证责任的方式为连带责任保证，各保证人就主合同项下债务独立且不分先后顺序地承担全额连带保证责任；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自各份主合同项下的借款期限届满之日起两年，原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年；原告主债权存在物的担保的，无论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹先承担保证责任，被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹承诺不因此而提出抗辩。原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。本合同项下所担保的主债权同时存在数个担保的，原告有权自行选择行使担保权利的顺序，保证人同意放弃任何抗辩权利。
同日，原告分别与被告文锋公司、吴文锋签订《个人借款保证合同》（LHBZ021，LHBZ022），约定被告文锋公司、吴文锋为原告依据与借款人名单中的借款人（被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹）签订的《个人借款／担保合同》而享有的对借款人的债权；无论本合同担保的主债权于本合同签订之日是否已经发生，凡在借款人名单中列明的主债权被告文锋公司、吴文锋均提供全额连带责任保证担保；保证方式为连带责任保证，被告文锋公司、吴文锋为借款人名单项下每一笔债务独立承担全额连带保证责任；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年；原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期日次日起两年；原告主债权存在物的担保的，无论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告文锋公司、吴文锋先承担保证责任，被告文锋公司、吴文锋承诺不因此而提出抗辩。原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告文锋公司、吴文锋的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免；本合同项下所担保的主债权同时存在数个担保的，原告有权自行选择行使担保权利的顺序，保证人同意放弃任何抗辩权利。
同日，被告昊冶公司与原告签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》一份，被告昊冶公司承诺：被告昊冶公司作为被告叶寿生与原告签订的《个人借款／担保合同》的共同连带还款人，与被告叶寿生共同偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人所借之贷款及利息全部清偿；若被告叶寿生违反借款合同约定，未能按月偿还贷款本息，被告昊冶公司愿替其偿还逾期贷款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；同意原告为实现借款合同项下债权有权直接向本公司进行主张和追索，而无须先行行使任何担保权益（特别是对抵押房屋的抵押权）或先行对借款合同项下其他义务人提出索偿。
2012年5月31日，原告向被告叶寿生指定账户发放了贷款200万元，被告叶寿生在《个人借款凭证》上予以签字确认。该借款凭证载明：贷款金额为200万元，贷款期限12个月，利率变动周期为固定，当期执行利率9.84%，逾期利率为13.776%，还款方式为按期还息、一次还本。
2012年11月16日，原告作为质权人、贷款人与作为出质人的被告刘万亮签订《保证金质押担保合同》（合同编号为：GJBZ-010）一份，约定：被告叶寿生为所有借款人提供担保，而不仅仅是为任何一个或几个借款人提供担保。被告叶寿生是为其自身及借款人名单中的其他借款人提供担保，而非仅限于为其自身在原告的借款提供担保。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现担保的顺序，即原告有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，被告叶寿生放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。本合同所担保的主债权为借款人与原告签订的个人借款／担保合同项下的所有贷款，借款人名单为被告刘万亮、被告叶寿生、被告李萧纹。被告叶寿生须将足额的保证金20万元存入原告的保证金账户。担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、质物保管费用以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。被告叶寿生同意，一旦任一借款人发生合同项下的违约事项（包括但不限于借款人逾期归还当期贷款或原告根据主合同约定宣布提前收回借款人部分或全部贷款的），原告有权自借款逾期之日起5日后，从该保证金账户中扣收借款人的所有到期应付款项。双方已经签订了编号为LHZY021的存款质押担保合同，双方协商一致同意将该存款质押担保合同中的质押存款转入本合同约定的保证金账户进行质押担保。被告叶寿生向原告提供质押担保以本合同约定为准。
2012年11月16日，被告叶寿生将20万元转入原告的保证金账户。后因被告叶寿生未按时还款，原告于2013年2月26日、3月26日、4月23日、5月24日从被告刘万亮的保证金账户中扣款200，338.21元用于归还本息。
2012年12月起，被告叶寿生未依约付款，借款期限届满后，仍未按约还本付息。截至2013年12月21日止被告叶寿生拖欠贷款本金1，914，219.13元、期内利息3，662.54元、逾期利息154，808.89元。
另查明，上海市锦天城律师事务所就本案律师费向原告出具上海增值税普通发票两张，金额共计22，980元。
以上事实有《个人借款／担保合同》、《个人借款保证合同》《个人贷款业务商户联保协议》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《保证金质押担保合同》、个人借款凭证、本息清单、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息等证据和庭审笔录为证。
本院认为，涉案《个人借款／担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《个人借款保证合同》、《个人贷款业务商户联保协议》、《保证金质押担保合同》均系各方当事人自愿合意签订，合法有效，各方均应恪守。本案中，原告按约向被告叶寿生发放了贷款，但被告叶寿生未按约还本付息，应承担相应的违约责任。原告根据《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《个人借款保证合同》、《个人贷款业务商户联保协议》，要求被告刘万亮、被告李萧纹、被告文锋公司、被告吴文锋、被告呈盛公司对其付款义务承担连带责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于被告文锋公司、被告吴文锋关于保证金的抗辩，本院认为，《保证金质押担保合同》约定原告有权自借款逾期之日起5日后，从该保证金账户中扣收借款人的所有到期应付款项，现原告扣划到期应付的利息和本金，并无不当，对该项抗辩意见本院不予采纳。对于被告文锋公司、被告吴文锋关于罚息计算基数的抗辩，《个人借款／担保合同》约定对不能按时支付的利息可按罚息利率计收复利，现原告对被告刘万亮拖欠借款期内利息计收罚息，符合上述约定，对该项抗辩意见本院亦不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告叶寿生应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行截至2013年12月21日止贷款本金1，914，219.13元、期内利息3，662.54元、逾期利息154，808.89元；
二、被告叶寿生应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行逾期利息（以1，917，881.67元为基数，从2013年12月22日起按年利率13.776%计算至实际清偿之日止）；
三、被告叶寿生应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行律师费22，980元；
四、被告刘万亮、被告李萧纹、被告上海文锋建材有限公司、被告吴文锋对被告叶寿生上述付款义务承担连带责任；被告刘万亮、被告李萧纹、被告上海文锋建材有限公司、被告吴文锋承担连带责任后，有权向被告叶寿生追偿；
五、被告上海昊冶实业发展有限公司对被告叶寿生上述付款义务承担连带责任。
本案案件受理费22，267.80元，财产保全费5，000元、公告费600元（原告中国工商银行股份有限公司均已预缴），由被告叶寿生、被告刘万亮、被告李萧纹、被告上海文锋建材有限公司、被告吴文锋、被告上海昊冶实业发展有限公司共同负担，于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 吴 晶
未定童磊
人民陪审员 虞红珍
二〇一四年三月五日
书 记 员 李轶蓓
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
……
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
……
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。