湖南省湘潭市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）湘03民初137号原告：湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省湘潭县易俗河镇云龙路495号。法定代表人：曾国平，该公司董事长。委托诉讼代理人:言某，男，汉族，该公司工作人员，住湖南省湘潭县易俗河镇。委托诉讼代理人：彭昊春，湖南三湘律师事务所律师。被告：赖某某，男，汉族，住福建省晋江市西园砌田吴厝区。委托诉讼代理人：向文，湖南公畅律师事务所律师。被告：苏某某，女，汉族，住福建省晋江市西园砌田吴厝区。被告：潘某某，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区中山路。被告：阳某，女，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区中山路。委托诉讼代理人：刘玉明，湖南谛议律师事务所律师。被告：苏某某，男，汉族，住福建省晋江市磁灶镇钱坡村。原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司（以下简称天易农商行）与被告赖某某、苏某某、潘某某、阳某、苏某某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月28日立案后，依法组成合议庭。经天易农商行申请并提供担保，本院（2017）湘03民初137号民事裁定书于2017年11月15日裁定查封、冻结了上列被告名下银行存款3700万元或其他等值财产和权利。本院于2017年12月20日公开开庭审理了本案。原告天易农商行的委托诉讼代理人言某、彭昊春，被告阳某及其委托诉讼代理人刘玉明到庭参加了诉讼。被告赖某某、苏某某、潘某某、苏某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。天易农商行向本院提出诉讼请求：1.判令赖某某、苏某某共同清偿贷款本金2900万元及利息7842660.48元；2.判令原告对被告阳某所有的位于岳塘区宝塔街道芙蓉中路19号湖湘林语22栋0101008、0201007号抵押房产拍卖、变卖后所得价款在贷款本金2900万元及利息范围内享有优先受偿权；3.判令原告对被告苏某某所有的位于岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402009、0302009号抵押房产拍卖、变卖后所得价款在贷款本金2900万元及利息范围内享有优先受偿权；4.判令原告对被告赖某某所有的位于岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402010、0303010号抵押房产拍卖、变卖后所得价款在贷款本金2900万元及利息范围内享有优先受偿权；5.判令被告潘某某对被告赖某某、苏某某的上述债务承担连带清偿保证责任；6、本案诉讼费用及律师费由被告承担。事实和理由：赖某某因流动资金困难，分别于2015年3月5日，2015年3月6日、2015年3月9日与原告签订了3份《个人贷款合同》，借款金额分别为1000万元，900万元和1000万元，借款月利率均为8.8247‰，借款期限均为一年。阳某、赖某某、苏某某签订《最高额抵押合同》，为上述债务提供最高额抵押担保。2016年7月6日，经中国银监会湖南监管局批准，原湘潭县农村信用合作联社及其所辖农村信用社自行终止，债权债务由原告及辖内分支机构承接。贷款到期后，原告多次派人上门对该贷款进行催收，至今为止被告仍未偿还贷款本息。赖某某与苏某某系夫妻，该贷款发生在夫妻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务。阳某辩称，阳某和潘某某为夫妻关系，抵押财产签了抵押合同，是阳某本人签的自己名下财产，抵押属实，潘某某的承诺书是阳某代潘某某签字，当时就和原告说清楚了不牵涉潘某某，抵押物可以处置，借款时阳某是参与的。赖某某未到庭，但提交书面答辩状辩称：1.被答辩人与答辩人约定的贷款利率应为8.8274％，此利率明显为年利率。虽然《个人借款合同》第一部分借款条件第三条第一款“……约定合同利率（月利率）为8.8274‰……”，该合同为被答辩人提供的格式合同，根据《合同法》第四十一条相关规定，贷款的利率应当以《湖南省农村信用社借款借据》确定的年利率8.8274％为准。2.被答辩人按固定利率计算利息和罚息错误，根据双方签订的《个人贷款合同》“利率调整：贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率按下列B种方式：B、采用浮动利率，即贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，按下列第（一）种方式调整”所以依据双方合同约定贷款利率是根据中国银行公布的利率每年进行调整，并非固定不变。贷款利率逐年下调，现被答辩人要求答辩人按固定利率支付利息和罚息与合同约定不符，明显加重了被告负担。综上，被答辩人利息罚息计算依据错误，请求法院查明事实依法裁判。苏某某、潘某某、苏某某未到庭，亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。天易农商行提交了以下证据：证据一，原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、湘银监复[2016]149号文件、被告身份证，以上证据均系复印件且各一份，拟证明原、被告主体身份适格。证据二，借款借据、借款合同、催收通知书、夫妻债务承诺书，以上证据均系复印件且各一份，拟证明赖某某因流动资金困难，分别于2015年3月5日、2015年3月6日、2015年3月9日与原告签订了3份《个人贷款合同》，借款金额分别为1000万元、900万元和1000万元的事实。苏某某认可赖某某借款为夫妻共同债务。证据三、最高额抵押合同、他项权证、房产证、抵押物清单、借款抵押物共有人承诺书，以上证据均系复印件且各一份，拟证明赖某某、阳某、苏某某以其拥有的房产为上述借款提供抵押的事实。潘某某自愿为赖某某借款承担连带清偿保证责任。证据四，结婚证复印件一份，拟证明被告赖某某与苏某某为夫妻关系，借款发生在婚姻存续期间，为夫妻共同债务。证据五，利息计算表一份，拟证明被告借款本息归还情况。阳某质证认为，对证据二中的承诺书有异议，不是潘某某本人签字，本案财产处置征得了潘某某同意，共同财产可以处置。利息计算表的贷款利率每年都在下降，与赖某某第二点答辩意见一致。对其他证据的真实性、合法性、关联性均无异议。庭审后，天易农商行又提交了如下证据：证据六、赖某某银行流水、利息收回清单（2015.5月和2015.7月）、贷款发放通知书三张、还本付息授权委托书三张、委托支付协议一份、提款申请书两张，以上均为复印件，拟共同证明：自借款以来，赖某某均以月利率8.8274‰支付利息，赖某某对借款利率从未提出过异议。赖某某放弃质证。证据七：抵押物品清单、个人借款申请书、借款面谈记录、夫妻共有债务承诺书、借款抵押物共有人承诺书，以上证据均系复印件且各一份，上述证据均有苏某某本人签名，拟证明：苏某某对赖某某的债务知情，且表明愿意与赖某某共同偿还，涉案借款能认定为赖某某苏某某夫妻共同债务。赖某某对该组证据无异议，表示赖某某的签名为本人签名，苏某某的签字不能确认。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据二中苏某某所签字的夫妻共有债务承诺书日期为2014年2月20日，而本案所涉借款均发生在2015年，故对该承诺书不予采信。证据三中借款抵押物共同承诺书阳某不予认可，原告亦当庭承认该承诺书上签名非潘某某本人签名，该证据本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月5日、2015年3月6日，赖某某与天易农商行签订了《个人贷款合同》，借款金额分别为10000000元、9000000元。两笔贷款合同均约定：借款期限为12月，自实际提款日起算,贷款利率（月利率）为8.8274‰（其中：基准利率4.4583‰，利率浮动比98.0%）。贷款发放后，合同期内贷款利率采用浮动利率，即贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，按一年调整。合同利率约定日期至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人有权按调整后的基准利率和利率浮动比执行。利率调整后，按相应同期同档次新的基准利率及利率浮动比执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收60%确定。借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。天易农商行实际按年利率10.5929%（即月利率8.8274‰）收取利息，在借款期间内赖某某对两笔贷款分别偿还利息为446061.14元、391937.32元。2015年3月9日,赖某某与天易农商行签订了《个人贷款合同》，借款金额为10000000元。该笔贷款合同约定：借款期限为12月，自实际提款日起算,贷款利率（月利率）为8.8274‰（其中：基准利率4.4583‰，利率浮动比98.0%）。贷款发放后，合同期内贷款利率采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收60%确定。借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。天易农商行实际按年利率10.5929%（即月利率8.8274‰）收取利息，在借款期间内赖某某共计偿还利息为423715.97元。赖某某、苏某某、阳某共同签订了《最高额抵押合同》，自愿为赖某某自2014年3月7日起至2019年3月6日止在抵押权人（天易农商行）处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币30000000元提供担保。抵押物为湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0302008号等7处房地产，包括：赖某某所有的位于湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402010号（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120228**号）、0302010号（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120228**号）；阳某所有的位于湖南省湘潭市岳塘区宝塔街道芙蓉中路19号湖湘林语22栋0101008、0201007号抵押房产（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120116**号），位于湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402008号（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120231**号）、0302008号抵押房产（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120231**号）；苏某某所有的位于湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402009号（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120235**号）,0302009号（房产证号为潭房权证岳塘区字第20120235**号）。天易农商行对上述房产均办理了抵押登记，取得了潭房他证湘潭市字第D20140033**号他项权证，获得了抵押权。另查明，赖某某与苏某某为夫妻关系，苏某某对本案所涉借款知情并向天易农商行出具相关证明表明该款项为夫妻共同债务。阳某与潘某某为夫妻关系，潘某某未参与本案所涉借款。本院认为，本案争议的焦点为借款金额的计算及利率认定。对于借款本金2900万元各方均无异议，本院予以认定。赖某某辩称虽三份《个人贷款合同》中约定的合同利率（月利率）均为8.8274‰，但签订的借款借据中借款利率为年利率8.8274%，应以借款借据约定的贷款利率为准。经本院查明，天易农商行实际收取贷款利息按照年利率10.5929%（即月利率8.8274‰），赖某某亦未提供证据证明对该利息的收取提出过异议，该利率与双方签订的合同所约定的利率一致,合同中亦未注明“最终以借据为准”。天易农商行辩称借款借据所写利率8.8274%属于笔误，实际利率为合同约定的月利率8.8274‰。综合以上证据，根据优势证据规则，应认定贷款利率为月利率8.8274‰。赖某某辩称采用固定利率计算利息和罚息错误，经本院查明，2015年3月5日与3月6日签订的两份贷款合同虽约定“贷款发放后，合同期内贷款利率采用浮动利率，即贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，按一年调整”，但该两笔贷款的贷款期限均为12个月，不存在一年后进行调整，故该条款并不会实际适用，实际利率依然固定为月利率8.8274‰。天易农商行与赖某某签订的三份《个人贷款合同》及赖某某、阳某、苏某某共同签订的《最高额抵押合同》是各方当事人真实意思表示，且均未违反法律、行政法规的强制性规定，合同均为有效。合同签订后，天易农商行依约履行了付款义务，赖某某须依约履行还款义务，当赖某某未按约履行还款（还息）义务时，根据双方合同约定，天易农商行诉请赖某某偿还贷款本金2900万元及截止还清贷款之日的全部利息，符合合同约定，本院依法予以支持。根据双方合同约定，贷款逾期后，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定，故《个人贷款合同》到期后至清偿日止的逾期罚息月利率为8.8274‰×（1+40%）=12.3583‰。赖某某、阳某、苏某某以其名下房产作为抵押担保并办理了最高额抵押登记，因赖某某不履行到期债务，根据约定，天易农商行依法有权就抵押财产在合同约定的最高余额内优先受偿。苏某某与赖某某为夫妻关系，苏某某对赖某某本案所涉借款知情并向天易农商行出具了相关证明承诺为夫妻共同债务，故赖某某本案欠款符合夫妻共同债务的相关法律规定，苏某某应共同偿还。潘某某未就本案所涉债务签订《借款抵押物共有人承诺书》，天易农商行要求其承担连带清偿保证责任无事实和法律依据，本院不予支持。天易农商行诉请律师费由上述被告负担，但没有提交任何证据，本院对该诉请不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下:由赖某某、苏某某在本判决生效之日起十日内共同偿还湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司本金29000000元及利息（其中，以本金10000000元为基数按月利率8.8274‰标准从2015年3月5日起计算至2016年3月4日止，以本金10000000元为基数按月利率12.3583‰的标准从2016年3月5日起计算至清偿之日止；以本金9000000元为基数按月利率8.8274‰的标准从2015年3月6日起计算至2016年3月5日止，以本金9000000元为基数按月利率12.3583‰的标准从2016年3月6日起计算至清偿之日止；以本金10000000元为基数按月利率8.8274‰的标准从2015年3月9日起计算至2016年3月8日止，以本金10000000元为基数按月利率12.3583‰的标准从2016年3月9日起计算至清偿之日止；赖某某已归还利息共计1261714.43元）；二、湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司在本判决第一项确定的应得款项范围内对赖某某、阳某、苏某某提供的抵押财产在30000000元的最高余额内享有优先受偿的权利（潭房他证湘潭市字第D20140033**号，即赖某某所有的位于湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402010号、0302010号房产，阳某所有的位于湖南省湘潭市岳塘区宝塔街道芙蓉中路19号湖湘林语22栋0101008、0201007号房产、位于湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402008号、0302008号房产，苏某某所有的位于湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设南路76号莲城商业步行街一期C2栋0402009号,0302009号房产）；三、驳回湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司对潘某某的诉讼请求；四、驳回湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费226013元，财产保全费5000元，合计231013元，由赖某某、苏某某、苏某某、阳某共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省高级人民法院。审 判 长  张雪强审 判 员  马 兰代理审判员  何 霖二〇一八年三月九日书 记 员  邹梦月附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。