山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0202民初6433号原告：中国银行股份有限公司青岛市南第二支行，住所地青岛市香港中路100号一层A区、2层B区。负责人：张强，行长。委托诉讼代理人：王婷婷，山东青大泽汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：苟颖超，山东青大泽汇律师事务所实习律师。被告田祥校，男，1970年11月12日出生，汉族，住山东省莱西市。被告徐春艳，女，1979年12月5日出生，汉族，住山东省莱西市。被告：山东华和投资担保有限公司青岛分公司，住所地青岛市市北区大港二路1号丙601户。负责人：王建，总经理。委托诉讼代理人：尤文，女，系该单位工作人员。被告：山东华和融资担保有限公司，住所地日照市东港区黄海二路53号。法定代表人：何金宝，总经理。原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行诉被告田祥校、被告徐春艳、被告山东华和投资担保有限公司青岛分公司、被告山东华和融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2017年3月2日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行的委托诉讼代理人王婷婷、苟颖超，被告山东华和投资担保有限公司青岛分公司委托诉讼代理人尤文到庭参加了诉讼。被告田祥校、被告徐春艳、被告山东华和融资担保有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司青岛市南第二支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与田祥校签订的汽车贷款合同；2.田祥校、徐春艳立即偿还贷款本息18873.64元（暂计算至2016年8月15日，之后按贷款合同计算至实际清偿之日止）；3.田祥校、徐春艳支付原告为实现债权而支出的律师费2300元；4.山东华和投资担保有限公司青岛分公司、山东华和融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任;5.原告对被告田祥校车牌为鲁Ｂ×××××的汽车享有抵押优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费、邮寄费90元、公告费600元等由被告承担。事实与理由：2013年7月4日，田祥校与原告签订《信用卡专向分期付款合同》和《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供40000元汽车贷款，用于被告购买汽车一辆，贷款本金加手续费共计44400元,分36个月偿还，被告将所购汽车抵押给原告，用以担保债务履行。2013年7月23日，双方办理了车辆抵押登记手续。2013年7月4日，被告山东华和投资担保有限公司青岛分公司与原告签订《信用卡专向分期付款保证合同》和《个人贷款保证金质押合同》，约定对被告田祥校上述汽车贷款合同项下的全部债务提供全程连带责任保证，并提供相应保证金质押担保。上述合同签订后，原告依约向被告田祥校发放了汽车贷款。由于各被告未按合同约定还款，原告为了维护自身合法权益，依法起诉，请求法院判如所请。山东华和投资担保有限公司青岛分公司辩称：1.田祥校作为主合同的债务人应当先行承担偿还责任；2.答辩人作为保证人已经承担了部分垫款义务，因债务人欠款数额较大，并长期恶意拖欠，答辩人虽多次向其催收，但债务人仍拒不还款；3.答辩人因目前市场经济形势恶化，自身也陷入财务严重困难的局面，暂时无力继续为债务人垫付余款本金和高额利息。田祥校、徐春艳、山东华和融资担保有限公司未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。田祥校、徐春艳、山东华和融资担保有限公司未提交书面质证意见。对当事人无争议的事实，本院确认如下：一、2013年7月4日，原告（乙方）与田祥校（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，第1条约定：专向分期付款额度为40000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第2条约定：专项分期付款额度用途为甲方支付其购买和悦商品的款项。第3条约定：分期收取手续费为使用“专向分期付款”额度的11％即4400元。第5条约定：在满足“专向分期付款”额度使用前提下，甲方必须于获知额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户青岛众天汽车销售服务有限公司220813048216，如甲方未在上述期限内办理，乙方无需经甲方同意，有权通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户。第6条约定：“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额帐户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专项分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该帐户下的分期交易金额计入帐户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第8条约定：信用卡专项分期付款业务无最低还款额。第9条约定：本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。第10条约定：甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。合同附件一《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》约定，如未按期归还透支本金及手续费，视为违约，原告有权解除合同、行使担保物权。合同附件二信用卡领用合约载明：除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。甲方在到期还款日前偿还信用卡帐户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡帐户，该帐户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。二、同日，原告（××）与田祥校（××）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：田祥校将其名下和悦汽车为前述《信用卡专向分期付款合同》项下的债务设立全程抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用。2013年7月23日，田祥校在青岛市公安局莱西分局交通警察大队车辆管理所办理了车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为230742金杯牌小型普通客车的抵押登记手续。三、山东华和投资担保有限公司授权山东华和投资担保有限公司青岛分公司与中国银行青岛分行合作开展业务，从事对外投资及为企业或个人业务提供担保。2013年7月4日，山东华和投资担保有限公司青岛分公司（保证人）与原告（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定该公司为前述《信用卡专向分期付款合同》项下的债务提供全程连带责任保证担保。第2条约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。第4条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第5条约定：保证期间为主债务履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。四、2013年7月19日，田祥校使用其尾号为7711的中行信用卡刷卡交易40000元。2013年7月22日，中国银行股份有限公司青岛市南第二支行将40000元转入前述《信用卡专向分期付款合同》指定的青岛众天汽车销售服务有限公司专用账户内。五、截至2016年11月1日，田祥校逾期还款460天，尚欠原告借款本金14443元及利息、费用等。六、田祥校与徐春艳系夫妻关系，双方于XXXX年XX月XX日登记结婚。七、2016年1月26日，山东华和投资担保有限公司名称变更为山东华和融资担保有限公司。八、原告为向被告追索欠款，与山东青大泽汇律师事务所签订委托代理合同，指派王婷婷、苟颖超律师代理本案，并于2016年11月4日向该所转账9万元（包括本案律师费2300元）。2016年11月11日，山东青大泽汇事务所向原告开具包括本案律师费2300元在内的共计金额为9万元的增值税专用发票。在本案诉讼过程中，为向各被告送达相关法律文书，原告支付邮寄费90元、公告费600元。本院认为，原告与田祥校签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，原告与山东华和投资担保有限公司青岛分公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》均是当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，对合同双方均具有法律约束力，应全面履行各自约定的义务。上述合同签订后，原告依约发放贷款，田祥校未如约偿还借款本金及手续费等费用，已构成违约，原告依约有权要求解除其与田祥校签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类），并要求田祥校立即偿还剩余贷款本金及相应利息、费用。本案中，原告对于相应利息及费用的诉请系根据双方签订的信用卡领用合约的相关规定计算得出。截至2016年11月1日，田祥校的逾期借款本金14443元，逾期天数460天，原告主张的截至2016年11月1日的利息2142.01元，应收费用3029.28元，共计5171.29元，据此计算出银行贷款的年利率约为28.4%。如此高额的利息及费用应否在本案中获得支持，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，双方约定的利息及费用的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故本院参照民间借贷利率标准的上限，支持田祥校向原告偿还自逾期之日即2015年7月30日至实际清偿之日至按照年利率24%计算的利息。原告主张由田祥校承担邮寄费90元、公告费600元及律师费2300元，本院认为该费用属《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》约定的原告为实现债权的合理费用，且原告主张的律师费符合律师收费标准的规定，故对于原告主张被告向其支付律师费2300元、邮寄费90元、公告费600元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张徐春艳对涉案债务承担共同还款责任，本院认为，原告与田祥校之间的贷款发生于婚姻关系存续期间，该贷款用于购买小型客车。徐春艳未出庭举证证明该债务为田祥校的个人债务，故根据相关法律规定，徐春艳应对田祥校的本案债务承担共同还款责任。山东华和投资担保有限公司青岛分公司在合同中约定其为田祥校与原告之间的借款合同项下的债务提供全程连带责任保证,故其应对本案田祥校的上述债务承担连带清偿责任。山东华和投资担保有限公司青岛分公司系山东华和投资担保有限公司的分公司，因青岛分公司不具有法人资格，且经山东华和投资担保有限公司授权对外提供担保，因此山东华和投资担保有限公司亦应对青岛分公司的上述相关民事责任承担连带清偿责任。由于山东华和投资担保有限公司名称变更为山东华和融资担保有限公司青岛分公司，因此对外产生的民事责任由变更后的新公司承担。田祥校提供名下车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为230742金杯牌小型普通客车作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权就抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。田祥校、徐春艳、山东华和融资担保有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行与被告田祥校签订的编号为2013年FSNERQF字2092号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》解除；二、被告田祥校于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行借款本金14443元，并支付自2015年7月30日至实际清偿之日以14443元为基数按照年利率24%计算的利息；三、被告田祥校于本判决生效后十日内向原告支付律师费2300元；四、被告徐春艳对被告田祥校的上述第二、三项债务向原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行承担共同清偿责任；五、被告山东华和投资担保有限公司青岛分公司、被告山东华和融资担保有限公司对被告田祥校的上述第二、三项债务向原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行承担连带清偿责任；六、原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行对被告田祥校名下车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为230742金杯牌小型普通客车享有抵押权，可以就其折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二、三项确定的债务范围内优先受偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费334元、保全费250元、邮寄费90元、公告费600元，合计1274元，由被告田祥校、被告徐春艳、被告山东华和投资担保有限公司青岛分公司、被告山东华和融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长 张 春代理审判员 王 静代理审判员 马焕君二〇一七年三月八日书 记 员 刘 珊