贵州省大方县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0521民初3690号原告：贵州大方农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市大方县大方镇奢香大道北段。统一社会信用代码：915205217095544306。法定代表人：杨先林，该公司董事长。委托诉讼代理人：丁万贵，贵州大方农村商业银行股份有限公司小微部总经理。委托诉讼代理人：胡显绪，贵州贵州大方农村商业银行股份有限公司小微部客户经理。被告：蒙朝云，女，1971年01月16日出生，汉族，住贵州省大方县。大方农村商业银行股份有限公司（下称大方农商银行）与被告蒙朝云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月21日受理后，于2017年11月21日依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告大方农商银行委托诉讼代理人胡显绪到庭参加了诉讼，被告蒙朝云经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大方农商银行向本院提出以下诉讼请求：判令被告蒙朝云归还借款本金149990.21元并按合同约定支付利息。庭审中，原告明确诉讼请求为：一、判令被告蒙朝云归还借款本金149990.21元并按合同约定支付利息；二、判定被告蒙朝云抵押给原告的房屋拍卖款用于抵偿上述债务。事实及理由：被告蒙朝云于2015年3月4日向原告借款150000.00元，定于2016年3月3日到期归还本息。到期后被告未主动到我行归还借款本息，原告多次催收未果，特诉请人民法院依法判决。被告蒙朝云未作答辩，亦未提交证据。经本院审理认定事实如下：2015年3月3日，被告向原告出具贷款申请书，以从事粮油批发资金不足为由向原告申请贷款15万元，贷款期限为12个月，还款时间为2016年3月2日。同日，原告作为甲方、被告蒙朝云作为乙方签订《大方县农村信用合作社联社个人可循环合同》，合同载明了以下主要内容：“第一条借款金额：甲方向乙方借款最高额可循环借款额度人民币（大写）壹拾伍万元整。第二条借款期限：借款额度有限期自2015年3月3日至2018年3月2日，借款双方约定如下：1.贷款人在借款额度有效期和第一条约定可循环借款额度向借款人一次或多次提供借款。2.单笔借款实际放款日和到期日以借款借据为准，但单笔借款到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。第三条借款用途：每次借款的用途以乙方审核同意的提款申请书为准。第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息：一、贷款利率，本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮（上浮）/下调82%确定，实际执行利率以借款借据约定为准）。借款人提前还款的，按借款实际使用天数计算利息。二、罚息利率（一）甲方未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同约定的贷款利率基础上加收100%；（二）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同约定的贷款利率基础上加收50%。三、本条中的起息日指本合同项下发放每笔贷款转存到甲方账户之日。四、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计算：日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。第六条还款：（一）借款人与贷款人约定按以下第2种方式还本付息：1.实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。2.按季（月/季）结息，到期还本。结息日为每季末月（月/季末月）的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。3…4…第七条借款方式、借款担保：（一）本合同项下借款方式采用最高额抵押方式。（二）对应最高额担保合同号为：农信D3810最抵字2015第041号。……。”借款后，被告蒙朝云作为抵押人与原告大方县农村信用合作联社营业部签订编号为农信D3810最抵字2015第041号《最高额抵押合同》，合同载明以下主要条款：“第一条被担保的债权：1.甲方自愿为债务人自2015年3月3日起至2018年3月2日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权最高余额人民币（大写）壹拾伍万元整提供抵押担保、上述各类业务具体包括（1）（可选择的种类包括但不限于）：（1）人民币贷款（2）银行承兑汇票承兑。（3）银行/商业承兑汇票贴现。……第二条抵押物，第三条抵押范围：债权本金人民币（大写）壹拾伍万元整利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。在第一条第一项约定的期间内，乙方与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件为本合同的主合同。第四条抵押权的存续期间：抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。……第十二条抵押权的实现：发生下列情况之一的，甲方同意乙方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限界满，乙方未受清偿的；（二）发生主合同约定债务人违约轻情形之一的，乙方有权提前实现担保物权。乙方有权选择下列任一方式（但不限于）处理抵押物：（1）在书面通知甲方后，委托中介机构在有评估资质的评估机构评估的基础上拍卖抵押物，所得借款优先受偿；（2）与甲方协商一致后，以抵押物折价抵偿债务或者用变卖抵押物的价款优先受偿；（3）向人民法院提起诉讼或申请强制执行。……第十七条合同争议解决方式：本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决。协商不成，按以下第一种方式解决；一、向乙方所在地的人民法院起诉。……第十八条抵押物清单：本合同项下的抵押物清单如下：抵押物名称：房产；权属证书及编号：方房权证2001字第××号；数量：75.26；状况：正常；处所：大方镇西大街安居小区住宅；评估价值（元）：218254；所有权人或使用权人：蒙朝云。第十九条合同的生效：本合同经甲、乙双方签字或盖章后生效。抵押权自抵押合同生效时设立，但抵押权依法登记设立的，抵押权自登记时设立。”借款到期后被告蒙朝云未按约还款至原告诉至本院，提出如上所请。上述事实，原告提供了营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、被告的身份证、《借款借据》、《借款申请书》、借款人未婚证明、借款人房产证、《大方县农村信用合作社联社个人可循环合同》、《最高额抵押合同》在卷佐证。本院认为：原告大方农商银行与被告蒙朝云签订《大方县农村信用合作社联社个人可循环合同》、《最高额抵押合同》、且被告蒙朝云在原告制作的《贵州省农村信用合作社借款借据》上签字捺印，以上内容均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，对当事人具有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告蒙朝云与原告大方农商银行签订《大方县农村信用合作社联社个人可循环合同》、《贵州省农村信用合作社借款借据》后，就负有返还借款并支付利息的义务。故原告请求依法判令被告蒙朝云归还借款本金149990.21元并支付利息的诉讼请求有事实依据和法律依据，本院予以支持；根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”以及第一百九十五条“债务人不履行到期债权或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”之规定，被告蒙朝云在与原告签订《大方县农村信用合作社联社个人可循环合同》后，为使原告的债权得以保障，原、被告双方签订《最高额抵押合同》，并于2015年3月4日依法办理抵押登记。本案中，双方签订的《最高额抵押合同》对抵押权的实现进行了如下约定：“发生下列情况之一的，甲方同意乙方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限界满，乙方未受清偿的；（二）发生主合同约定债务人违约轻情形之一的，乙方有权提前实现担保物权。乙方有权选择下列任一方式（但不限于）处理抵押物：（1）在书面通知甲方后，委托中介机构在有评估资质的评估机构评估的基础上拍卖抵押物，所得借款优先受偿；（2）与甲方协商一致后，以抵押物折价抵偿债务或者用变卖抵押物的价款优先受偿；（3）向人民法院提起诉讼或申请强制执行。故原告大方农商银行提出对被告蒙朝云提供抵押的房屋进行拍卖或变卖的款项享有优先受偿权的诉求，本院予以支持；被告蒙朝云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒙朝云于本判决生效后三十日内偿还原告贵州大方农村商业银行股份有限公司借款本金149990.21元及其利息、复息；按月利率8.10‰计算2015年3月3日到2016年3月3日期间的利息，按月利率12.15‰计算2015年3月3日到2016年3月3日期间的复利；按月利率12.15‰计算2016年3月4日起至贷款清偿完毕之日的逾期利息；二、原告贵州大方农村商业银行股份有限公司享有对被告蒙朝云位于大方镇西大街安居小区房屋（方房权证2001字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300.00元，由被告蒙朝云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。本判决生效后，义务人在本判决确定的自动履行期限内未履行义务，权利人可以在自动履行期限届满后二年内向本院申请执行。审 判 长  程 宏人民陪审员  吴兴会人民陪审员  周 萍二〇一七年十二月十五日法官 助理  涂绿兰书 记 员  文 茳