苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）吴江商初字第0378号
原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。
负责人钱剑良，行长。
委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。
委托代理人汤子高，江苏拙正律师事务所律师。
被告朱春霞。
被告潘其伦。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市南长区运河东路555号时代国际A栋15楼。
法定代表人邵明，董事长。
委托代理人陈英。
原告中国银行股份有限公司吴江分行与被告朱春霞、潘其伦、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月17日立案受理后，依法由审判员陈竞适用简易程序进行了审理。因被告朱春霞、潘其伦下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本院于2014年5月9日裁定将本案转为普通程序，依法组成合议庭适用普通程序于2014年9月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司吴江分行的委托代理人汪天睐到庭参加诉讼。被告朱春霞、潘其伦经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭应诉。被告昭明公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司吴江分行诉称：2011年12月，中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）与被告朱春霞、潘其伦签订一份《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告朱春霞、潘其伦购买汽车的分期付款额度为46000元，分期期数为24期，分期还款方式为月均等额；被告朱春霞、潘其伦以本合同项下所购汽车向中行吴江支行提供抵押担保，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告朱春霞、潘其伦承担。同时，中行吴江支行与被告昭明公司签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定由被告昭明公司向中行吴江支行提供全程连带责任保证。之后，中行吴江支行按约将46000元分期付款额度划至被告朱春霞、潘其伦所购汽车的经销商账户内，双方对苏E×××××汽车办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江支行。截至起诉之日，被告朱春霞、潘其伦已连续多期未能履行还款义务，故原告诉至法院，请求判令：1、被告朱春霞、潘其伦立即归还原告借款总额28677.55元（暂计至2013年10月27日，其中本金24902.29元，利息1497.13元、滞纳金2278.13元，之后至实际给付之日按《中银信用卡领用合约》之约定计收利息及滞纳金）；2、被告朱春霞、潘其伦向原告赔偿律师费损失3800元；3、被告昭明公司对被告朱春霞、潘其伦的上述债务承担连带清偿责任；4、当三被告不履行上述债务（包含本案诉讼费用）时，原告有权对借款抵押物苏E×××××汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；5、本案诉讼费用由三被告承担
被告朱春霞、潘其伦未作答辩。
被告昭明公司书面辩称：1、其仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对借款人在同一张信用卡上的其他消费产生的本息不承担担保责任；2、昭明公司作为保证人，目前被告朱春霞、潘其伦的本息余额由法院根据原告提供的证据确定；3、被告朱春霞、潘其伦以其车辆为本案借款提供抵押担保，故根据法律规定，被告昭明公司只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；4、若判决其承担连带清偿责任，应明确昭明公司承担保证责任后，有权向被告朱春霞、潘其伦追偿；5、对原告主张的律师费不认可。
经审理查明：2011年12月3日，朱春霞向中行吴江支行申请中国银行信用卡，并填写中银信用卡申请表一份。朱春霞签字确认以下内容：本人（等）已参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中银信用卡领用合约的条款、细则均构成本人（等）与贵行申请及使用该（等）信用卡的法律协议。该申请表背面附《中银信用卡领用合约》及《中银信用卡收费表》。《中银信用卡可领用合约》第十四条约定：除本合约另有约定，乙方（即朱春霞）非现金交易从交易记账日至甲方（即中行吴江支行）规定的到期还款日止为免息还款期，中银信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户所有欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；第十五条规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；第二十一条第二款约定：乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。另外，《中银信用卡收费表》规定，循环信用利息的收费标准是日息万分之五，按月计收复利。后中行吴江支行向胡长伟发放了信用卡。
2011年12月1日，中行吴江支行与朱春霞、潘其伦签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定：中行吴江支行为朱春霞、潘其伦提供46000元汽车专向分期付款额度用于购买汽车，分期期数为24期，分期付款手续费3450元。还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使中行吴江支行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）；该信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。同时，中行吴江支行作为抵押权人与被告朱春霞、潘其伦作为抵押人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏E×××××车辆为其与抵押权人的上述债务提供抵押担保，抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务；抵押担保的主债务范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。抵押合同签订后，中行吴江支行与朱春霞、潘其伦就上述车辆办理了抵押权登记，抵押权人为中行吴江支行。
同时，中行吴江支行与昭明公司签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，约定昭明公司为朱春霞、潘其伦在上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下的债务提供连带责任保证担保。保证范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费［含评估费、拍卖费］等实现债权的费用）。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。
2012年2月15日，中行吴江支行将分期付款额46000元划至合同指定的汽车经销商账户内。至起诉之日，被告朱春霞、潘其伦已连续多期未能履行还款义务。截至2013年10月27日，朱春霞、潘其伦结欠本金24902.29元，利息1497.13元、滞纳金2278.13元。原告诉至本院，引致本案讼争。庭审中，原告明确上述欠款中不包括被告朱春霞、潘其伦的其他消费。
另查明，2014年3月10日，原告委托江苏拙正律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费3800元。
再查明，中国银行股份有限公司吴江支行于2011年12月22日经银监会批准升格为中国银行股份有限公司吴江分行即本案原告。
以上事实，由原告提供的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡收费表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》、机动车登记信息、银行进账单、交易明细、聘请律师合同、付款记录、中国银行业监督管理委员会批复以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为，中行吴江支行与被告朱春霞、潘其伦签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》以及与被告昭明公司签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》均依法成立并有效。中行吴江支行升格为中国银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利义务应由中国银行股份有限公司吴江分行即原告继受。在中行吴江支行依约向被告朱春霞、潘其伦发放贷款后，被告朱春霞、潘其伦理应按约还本付息，其未按约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。由于《中银信用卡领用合约》规定透支利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，足以弥补原告因被告违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。关于原告主张的律师费损失，因原、被告双方在借款合同中对此有明确约定，且计算标准符合法律规定，本院依法予以支持。被告昭明公司作为保证人应按保证合同的约定对被告朱春霞、潘其伦的上述债务承担连带清偿责任。此外，本案中的相应抵押物办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有优先受偿权。关于被告昭明公司要求只对抵押物不足清偿部分的债务承担担保责任的辩解意见，本院认为，保证合同中明确约定，对于存在其他物的担保的，不影响债权人任何权利的行使，债权人有权决定各担保权利的行使的顺序，故依据该条约定，双方对同时存在债务人自己提供的物的担保及第三人的保证的情况下担保权的行使已作出特别约定，债权人有权要求保证人对债务人的全部债务承担连带清偿责任。被告朱春霞、潘其伦、昭明公司经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告朱春霞、潘其伦应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金24902.29元、利息1497.13元（计算至2013年10月27日），以及自2013年10月28日起至本判决确定给付之日止的利息（以本金24902.29元按每日万分之五的利率计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）。
二、被告朱春霞、潘其伦应于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失3800元。
三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告朱春霞、潘其伦履行本判决书主文第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、若被告朱春霞、潘其伦至期不履行上述债务，则原告有权就本判决书主文第一、二项所确定的债权及两被告应当承担的本案诉讼费用以被告朱春霞、潘其伦所抵押的苏E263**车辆折价或从拍卖、变卖该抵押物所得价款中优先受偿，不足部分由被告朱春霞、潘其伦继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费648元，公告费560元，合计1208元，由原告负担50元，由被告朱春霞、潘其伦负担1158元，被告朱春霞、潘其伦负担之数于本判决生效后十日内直接给付原告。被告江苏昭明投资担保有限公司对被告朱春霞、潘其伦履行前述给付义务承担连带清偿责任。原告预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；帐户：苏州市中级人民法院；帐号：10×××99）。
审 判 长 陈 竞
审 判 员 徐 娟
人民陪审员 廖景熙
二〇一四年九月十一日
书 记 员 陆 蕴
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。