连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0707民初5956号原告：江苏赣榆农村商业银行股份有限公司，住所地连云港市赣榆区青口镇东关路43号。法定代表人：苏长成，董事长。委托诉讼代理人：张超，系该公司职工。被告：祁德亮，男，1966年3月1日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：李敏，女，1966年2月26日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：张丽，女，1967年12月12日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：仲芳维，连云港市赣榆区金山法律服务所法律工作者。原告江苏赣榆农村商业银行股份有限公司（以下简称“赣榆农商行”）与被告祁德亮、李敏、张丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年8月3日公开开庭进行了审理。后因案情复杂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2017年12月26日公开开庭进行了审理。原告赣榆农商行的委托诉讼代理人张超、被告王丽的委托诉讼代理人仲芳维两次庭审到庭参加了诉讼，被告王丽第二次庭审到庭参加了诉讼。被告祁德亮、李敏经本院传票传唤，两次庭审均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赣榆农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告祁德亮偿还借款本金800000元及利息、罚息并承担诉讼费用；2、判令被告李敏、张丽承担连带清偿责任；3、准许拍卖、变卖被告张丽在我行已抵押房产，并就所得价款优先受尝我行借款本金800000元及利息、罚息并承担诉讼费用。事实与理由：借款人祁德亮于2014年3月29日在我行城东支行贷款800000元，约定期内利率为年息8.58%，逾期按日利率万分之3.575计息，由被告李敏、张丽提供担保及被告张丽提供的位于青口镇东关路44号临洪房开综合楼底层门面房北3户房产抵押，并办理了抵押登记，他项权证：连房青他字第××号，房产证号为连房权证青字第××号，定于2015年3月10日偿还。借款到期后，经我行多次催要，被告尚未归还借款本金及利息。现请求依法支持原告的诉讼请求。被告张丽辩称，一、原告主张的借款800000元是2014年3月29日重新发放的新借款，借款用途为借新还旧，该笔借款偿还的是原告与被告祁德亮、李敏、张丽以及胡顿（已去世）在2013年所形成的借款，该笔2013年的借款于2014年以新贷偿还完毕，故2013年形成的借款在偿还完毕时主合同、从合同、抵押担保合同应当已经履行完毕，2014年重新发放贷款时应当重新签订抵押合同并重新办理抵押登记。本案中，被告王丽的丈夫胡顿于2013年10月7日去世后，涉案的抵押房产成为胡顿的遗产，应当由胡顿的继承人共同处置，被告张丽擅自处置该抵押房产的行为属于无效法律行为，故原告要求被告张丽承担连带保证责任及抵押担保责任，无法律依据，应当依法驳回。二、本案的800000元借款是2013年祁德亮与胡顿、姜守平三人合伙造船使用，已经记入合伙账目，现在三人之间的合伙尚未进行清算，故应当追加合伙人姜守平为本案被告，姜守平应当对本案的借款承担连带清偿责任。综上，请求依法查明事实，驳回原告的诉讼请求。被告祁德亮、李敏未作答辩。原告赣榆农商行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、2014年3月29日的借款借据；2、2012年9月20日原告与被告祁德亮、李敏、张丽以及胡顿签订的《个最高额个人担保借款合同》；3、2012年10月11日被告张丽及胡顿作为抵押人与原告作为抵押权人签订的《房地产抵押合同》以及抵押物品清单；4、涉案抵押房产的所有权证书和他项权证书；5、被告祁德亮的银行账户流水明细；6、（2015）赣商初字第01250号民事裁定书。以上6组证据证明借款事实、抵押事实存在，借款合同关系成立。被告张丽对上述证据的质证意见为：对上述6组证据的真实性均无异议，但认为原告的证明目的不成立，胡顿死亡后，涉案的抵押房产应该由胡顿的继承人共同处置，涉案的抵押合同应为无效合同。本院对上述证据的认证意见为：因被告张丽对上述证据的真实性均无异议，上述证据与本案均具有关联性，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故本院对上述证据的证明力予以确认。被告张丽为支持其答辩意见依法提交了以下证据：1、胡顿的户口注销证明复印件，证明涉案抵押合同的抵押人胡顿已经于2013年10月7日死亡的事实；2、（2015）赣刑初字第00326号刑事判决书及被告祁德亮在连云港市赣榆区公安局的讯问笔录复印件，证明2013年的涉案借款系被告祁德亮所借用于非法吸收公众存款和合伙造船使用，被告祁德亮因此受到法律制裁；3、记账凭证一张复印件，证明涉案的借款800000元已经记入合伙账目；4、2012年3月29日被告祁德亮与合伙人胡顿、姜守平关于造船的合伙协议复印件，证明该笔借款系用于合伙事务，应为合伙债务，故应当追加姜守平为被告；5、2013年3月26日的质押物品清单复印件，抵押人是被告张丽及胡顿，证明被告张丽于2014年重新签字确认的抵押物品清单系无效法律行为。原告赣榆农商行对上述证据的质证意见为：对上述5组证据的真实性均无异议，但我行在2014年办理贷款手续时并不知道胡顿已经去世的情况，本案的借款最初的用途系造船，姜守平并不是本案的当事人，不需要追加姜守平为本案被告，被告的证明目的不成立。本院对上述证据的认证意见为：上述第1、5组证据与本案具有关联性，且原告赣榆农商行对上述第1、5组证据的真实性均无异议，故本院对上述第1、5组证据的证明力予以确认；对上述第2、3、4组证据，虽然原告赣榆农商行对其真实性无异议，但被告祁德亮是否使用本案的借款与他人合伙造船与本案并非同一法律关系，即上述第2、3、4组证据与本案不具有关联性，故本院对上述第2、3、4组证据的证明力不予确认，同时对被告张丽追加姜守平为本案被告的申请不予准许。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月20日，被告祁德亮作为借款人，被告李敏、张丽、胡顿作为担保人与原告赣榆农商行作为贷款人签订《最高额个人担保借款合同》，合同第一条约定借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2012年10月20日起至2015年8月30日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币捌拾万元整的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；第二条约定借款利率按年利率10.8%，如遇利率调整，按每笔贷款同期同档次利率执行；第九条约定担保方式为最高额抵押担保，担保人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务，本合同不因主合同债务人违反主合同约定使用借款而无效。抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金等以及贷款人实现债权的费用；最高额保证担保的，保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金等以及贷款人实现债权的费用，保证期间为每期还款日起二年；第十条约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。被告祁德亮在该合同落款借款人签字处签字、按印确认，被告李敏在该合同落款担保人签字处签字、按印确认，被告张丽及胡顿亦在该合同落款担保人签字处签字、按印确认。2012年10月11日，被告张丽及胡顿作为抵押人与原告赣榆农商行作为抵押权人在原赣榆县房产管理处（现为连云港市赣榆区房产管理处）签订《房地产抵押合同》，约定被告张丽及胡顿将其合法共有的坐落于连云港市××××号临洪房开综合楼底层门面北3户房产作抵押物，向原告赣榆农商行提供担保，担保范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金等及实现债权的费用。同日双方办理了抵押登记手续，原告赣榆农商行取得抵押房产的他项权证书，证书编号为连房他证青字第××号，登记的债权数额为1000000元。上述合同签订后，原告赣榆农商行于2013年3月26日向被告祁德亮发放借款800000元，借款到期日为2014年3月10日。该笔借款发放的同日，被告张丽及胡顿作为抵押人在抵押物品清单中签字确认，抵押物为上述坐落于连云港市××××号临洪房开综合楼底层门面北3户房产。该笔借款到期后，被告祁德亮未按约偿还借款。后原告赣榆农商行于2014年3月29日再次向被告祁德亮发放借款800000元，借款用途为借新还旧，即偿还2013年3月26日发放的800000元借款，借款利率为年息8.58%，借款到期日为2015年3月10日，还款方式为按季结息、到期还本。借款发放的同日，被告张丽作为抵押人在抵押物品清单中签字确认，抵押物同样为上述坐落于连云港市××××号临洪房开综合楼底层门面北3户房产。该笔借款到期后，被告祁德亮仍未按约履行还款义务。原告赣榆农商行曾于2015年7月1日向本院提起诉讼，要求被告祁德亮、李敏、张丽偿还上述借款本息，后因故于2016年12月23日向本院申请撤诉，本院于2016年12月23日作出（2015）赣商初字第01250号民事裁定书，裁定准许原告赣榆农商行撤诉。另查明，抵押人胡顿于2013年10月7日死亡。胡顿生前曾与被告祁德亮、案外人姜守平合伙经营苏赣渔运02999船舶。被告祁德亮因犯非法吸收公众存款罪于2015年12月24日被本院判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币八万元。本案的借款本金800000元及利息、罚息至今未偿还。庭审中，原告赣榆农商行明确要求被告张丽承担抵押担保责任，要求被告李敏在抵押房产的担保范围以外承担连带清偿责任。对于抵押人签字确认的抵押物品清单，原告赣榆农商行庭审中陈述是其办理贷款时履行的一个通知抵押人的手续。本院认为，原告赣榆农商行与被告祁德亮、被告李敏、被告张丽及胡顿之间签订的《最高额个人担保借款合同》、《房地产抵押合同》系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，原、被告双方均应按约行使权力、履行义务。在合同约定的借款期限和借款额度内，原告根据合同约定，于2014年3月29日向被告祁德亮发放借款800000元，原告作为贷款人已经履行了发放借款的义务。借款到期后，被告祁德亮作为借款人应按约履行还款义务，其未按约还款，已构成违约，应当承担违约责任。被告祁德亮尚欠原告借款本金800000元及约定的利息、罚息至今未还，事实清楚，证据充分，本院予以确认。根据《最高额个人担保借款合同》及《房地产抵押合同》的约定，被告张丽及胡顿自愿以其共有的坐落于连云港市××××号临洪房开综合楼底层门面北3户房产为被告祁德亮的800000元借款提供最高额抵押担保，《最高额个人担保借款合同》还约定被告祁德亮作为借款人在2012年10月20日至2015年8月30日期间可以循环使用800000元的借款额度，本案于2014年3月29日发放的800000元借款在《最高额个人担保借款合同》约定的借款期限和借款额度内，故原告对上述抵押房产依法享有抵押权，被告张丽作为抵押人应当承担抵押担保责任。如被告祁德亮未按约履行还款义务，则原告有权就上述抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，受偿范围为他项权证书中登记的债权数额1000000元。被告李敏作为担保人在《最高额个人担保借款合同》中签字确认，但被告李敏并未提供抵押物进行担保，根据合同约定，被告李敏应为连带责任保证担保人，原告要求被告李敏在涉案的抵押房产的担保范围以外对本案的借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以确认。被告张丽辩称涉案抵押房产的共有人胡顿于2013年10月7日死亡，故涉案的抵押房产应当由胡顿的继承人共同处置，涉案的抵押合同应当为无效合同。因涉案的《最高额个人担保借款合同》、《房地产抵押合同》均是胡顿生前签订，涉案的抵押登记手续也是胡顿生前办理，是胡顿生前真实的意思表示，故上述《最高额个人担保借款合同》、《房地产抵押合同》以及办理的抵押登记并不因胡顿的去世而无效，且本案800000元借款发生在合同约定的借款期限和借款额度内，故被告张丽的上述辩解意见，无事实及法律依据，本院不予采纳。被告张丽还辩称涉案的借款800000元是被告祁德亮与胡顿、姜守平合伙经营造船使用，应为合伙债务。因被告祁德亮、胡顿、姜守平之间合伙经营造船与本案系不同法律关系，与原告形成借款合同关系的借款人是被告祁德亮，而非合伙人姜守平，且原告作为贷款人向被告祁德亮履行发放借款的义务后，被告祁德亮将借款用于合伙造船，系被告祁德亮对其自身财产权利的处分，该笔借款并不因此变成合伙债务，故被告张丽关于本案借款为合伙债务的辩解意见，亦没有事实及法律依据，本院不予采纳。被告祁德亮、李敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上，对原告合理的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祁德亮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏赣榆农村商业银行股份有限公司支付借款本金800000元及约定的利息、罚息（自2014年3月29日起至2015年3月10日止，按照年息8.58%计算期内利息；自2015年3月11日起至实际给付之日止，按照日利率万分之3.575计算罚息）；二、如果被告祁德亮不能履行本判决确定的上述还款义务，则原告江苏赣榆农村商业银行股份有限公司有权以抵押物（坐落于连云港市赣榆区青口镇东关路44号临洪房开综合楼底层门面北3户房产）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，优先受尝范围为1000000元；三、如执行本判决上述第一、二项后，原告江苏赣榆农村商业银行股份有限公司的债权仍不能受偿的，被告李敏对不足部分承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息；案件受理费11850元，由被告祁德亮、李敏、张丽负担（该款原告已垫付，三被告应于本判决发生法律效力之日起十日内将上述费用支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  陆 帆审 判 员  李秋红人民陪审员  刘世富二〇一八年一月四日书 记 员  徐 露法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定，仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国担保法》第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。（四）《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。（五）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。