福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第8899号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦。
代表人方宏义，行长。
委托代理人钱静，女，系原告员工。
委托代理人戴燕红，女，系原告员工。
被告廖发振，男，1970年11月23日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告廖发振信用卡纠纷一案，本院于2015年11月24日立案受理，依法由代理审判员陈洁适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司龙岩分行的委托代理人钱静到庭参加诉讼，被告廖发振经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2013年4月29日，被告廖发振向原告申领中银海西文化信用卡并在《中银信用卡领用合约》的申请表上签字确认，声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中银信用卡领用合约》的各项条款。之后，被告廖发振领取了额度为15000元。2015年1月16日通过临时增额将该卡额度增至45000元。领用合约中约定：被告非现金交易从记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金交易的，不适用免息还款期和最低还款额规定。信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。被告廖发振在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告廖发振除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。被告廖发振自2015年2月6日开始未按期足额履行还款义务；经原告多方、多次催收后，被告仍拒不还款。被告行为已构成严重违约。计至2015年11月6日止，被告廖发振计欠原告借款本金44666.15元、利息8347.71元、费用及滞纳金13328.01元，共计66341.87元。故诉至法院，请求判令：被告廖发振立即偿还原告信用卡消费款本金44666.15元、利息8347.71元、费用及滞纳金13328.01元，共计66341.87元，及自2015年11月7日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息以本金53013.86元，日利率万分之五，按月计收复利）。
被告廖发振未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。
经审理查明，2013年4月29日，被告廖发振向原告申领中银海西文化信用卡，后被告廖发振领取了额度为15000元的信用卡。2015年1月16日被告通过临时增额将该卡额度增至45000元。《中银信用卡领用合约》中约定：被告非现金交易从记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应支付透支利息。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。原告对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告廖发振应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告廖发振在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告廖发振除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%；滞纳金=最低还款额-
已还金额×5%。信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。被告廖发振于2014年11月25日至2014年11月28日共消费11笔，合计45000元，被告前期账单有存款33.85元，2014年12月23日及2014年12月24日共返还本金11600元，2014年12月23日消费6350元，2014年12月24日消费4950元，截止至至2015年11月7日被告廖发振共欠原告消费本金44666.15元、利息8347.71元、滞纳金223.33元。
本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息或相关费用。根据《银行卡业务管理办法》第四十六条：“准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。”《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”原告诉请按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定计算滞纳金【滞纳金=（最低还款额-
已还金额）×5%）；最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%】。该滞纳金的计算方法存在着消费本金、利息、复利重复计算的情形，本院不予采纳，最低还款额应按未还本金的10％计算，滞纳金按最低还款额5％计算。《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中国银行贷记卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均未约定被告逾期未还款应连续支付滞纳金，故原告主张连续计算滞纳金亦没有合同依据，本院不予支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定，持卡人逾期还款应按照规定支付透支利息外，还应支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五。被告廖发振的滞纳金为223.33元（未还消费本金44666.15×10%×5%）。综上，截止至2015年11月7日被告廖发振共欠原告消费本金44666.15元、利息8347.71元、滞纳金223.33元，应当予以限期返还。被告廖发振经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告廖发振应在本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行本金44666.15元、利息8347.71元、滞纳金223.33元，并支付以44666.15元为本金，自2015年11月7日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五分别计算所得的逾期利息及复利。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1470元，减半收取为735元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担100元，被告廖发振负担635元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
代理审判员 陈 洁
二〇一六年一月四日
书 记 员 郑锡莹（代）
附：
一、主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。
三、主动履行生效法律文书提示
履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。
履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）
诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）
支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。
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