广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第325号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：王玲、文建辉，均系广东厚诚律师事务所律师。
被告：金峰铁，男，1968年6月13日出生，汉族，住吉林省吉林市。
原告中国银行股份有限公司中山分行诉被告金峰铁信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员邓树青独任审判，于2014年3月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司中山分行的委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告金峰铁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司中山分行诉称：2012年10月24日，被告向原告申请领用了卡号为625907440382＊＊＊＊的中银白金信用卡（该卡有“大额分期”消费功能）。2012年11月12日，被告向原告申请办理了授信额度为250000元的该信用卡“大额分期”业务，双方并签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。该协议书签订后，原告依约履行了放贷义务，但被告却未按约定还款，截至2013年12月21日，被告已拖欠原告信用卡透支款本金、利息、滞纳金等共计226631.04元［其中包括本金207614.05元、利息（含复利）10121.64元、滞纳金8895.35元］。由于原告经多次追讨欠款未果，故现诉请法院判令：1.被告向原告清偿信用卡透支款本金、利息及滞纳金（暂计至2013年12月21日止尚欠的本金、利息及滞纳金共计226631.04元，此后至实际还款之日止的利息、滞纳金按照领用合约的约定计算）；2.被告承担本案诉讼费用。在本案审理期间，原告变更上述诉讼请求第1项为：被告向原告清偿信用卡透支款本金、利息及滞纳金［暂计至2014年3月25日止尚欠的本金、利息、滞纳金共计242728元（其中：本金207614.05元，利息20067.3元，滞纳金15046.65元），2014年3月26日至实际还款之日止的利息、滞纳金按照领用合约的约定计算］；同时增加第3项诉讼请求为：解除原、被告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。
原告为支持其诉讼请求，在举证期限内提交的证据有：1.被告的身份证复印件；2.中国银行白金信用卡申请表（附领用合约）；3.信用卡账户流水清单；4.截止至2013年12月21日的信用卡分行客服系统截屏信息、卡账户交易历史明细表；5.截止至2014年3月25日的欠款情况表、信用卡分行客服系统截屏信息、卡账户交易历史明细表；6.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书；7.借款借据。
被告金峰铁在法定期限内未提交书面答辩状和证据。
经审理查明：2012年10月24日，被告向原告递交《中国银行白金信用卡申请表》（背面附领用合约），并在申请表上签名确认同意遵守该信用卡领用合约的规则。原告经审核，给被告开立了卡号为625907440382＊＊＊＊的中银白金信用卡。2012年11月12日，被告与原告签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2012年DEFQ字0834号），申请办理“大额分期”付款业务。该协议书约定的“大额分期”业务模式为：被告因资金周转需求，向原告申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度。经原告审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，原告为被告开立信用卡或将被告中银系列信用卡提升长期信用额度，根据被告需要办理分期付款，并向被告收取一定的手续费。该协议书还约定：原告同意授予被告所持卡号为625907440382＊＊＊＊的信用卡“大额分期”授信额度为250000元，用途为大额消费；该款额由原告划至被告指定账户（户名：郑晖；开户行：中国建设银行中山分行民安路支行；账号：436742324131034＊＊＊＊）；原告为被告将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期）。如被告未按本协议的约定使用信用卡额度授信，或者未按原告要求按时进行信用卡还款，则被告构成违约，原告有权将被告信用卡已办理的分期付款提前结清，终止或解除本合同，要求被告赔偿因违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。该协议书签订后，原告于2012年11月13日按被告签名确认的《借款借据》放款250000元。放款后，被告未按上述协议的约定进行信用卡分期还款，并自2013年12月21日起未再向原告归还该信用卡的透支款本息。截止至2014年3月25日，被告共拖欠信用卡透支款本金207614.05元、利息（包括复利）20067.3元、滞纳金15046.65元，合计242728元。
另查：《中银白金信用卡申请表》所附领用合约约定：除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人）非现金交易从交易记账日至甲方（即中国银行）规定的到期还款日止（含当日）为免息还款期，免息还款期最长为50天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，则无需支付透支利息，否则，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
本院认为：被告向原告申领信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约条款，原告经审核后发卡给被告使用，并与被告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，双方已形成消费信用合同关系。该合同关系的建立是原、被告的真实意思表示，且合同的内容不违反法律的效力性强制性规定，应当有效。被告取得“大额分期”业务借款并持卡透支消费后，未按该协议及信用卡领用合约的约定还款，其行为构成违约，应承担违约责任，故原告据此起诉请求解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2012年DEFQ字0834号）并要求被告清还信用卡透支款本金、利息（含复利）、滞纳金，理据充分，本院予以支持。因原、被告在信用卡领用合约中未约定信用卡透支利息（不含复利）的利率标准，故该项利息应按原告的相关业务规定及行业惯例以每日万分之五的利率计算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第六十一条，第九十三条，第一百零七条，第一百一十四条第一款、第三款，第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告金峰铁签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2012年DEFQ字0834号）；
二、被告金峰铁应于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截至2014年3月25日止的信用卡透支款本金、利息（含复利）、滞纳金合计242728元，以及2014年3月26日之后至本判决指定履行期限止的利息（含复利）和滞纳金［利息（含复利）、滞纳金按照中国人民银行的规定及《中银白金信用卡申请表》所附领用合约的约定计算，其中：透支利息（不含复利）按每日万分之五的利率标准执行］。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4941元，减半收取为2471元，诉讼保全费1653元，合共4124元（原告已预交4003元），由被告金峰铁负担（被告应于判决生效之日起七日内直接向原告返还4003元，向本院交纳121元）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。
审判员 邓树青
二〇一四年四月二日
书记员 唐宇杭