湖南省娄底市娄星区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）娄星民二初字第574号
原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行。
负责人阳毅军，该分行行长。
委托代理人朱永祥，湖南晨晖律师事务所律师。
被告黄端良。
委托代理人谢青峰，湖南人和人（娄底）律师事务所律师。
委托代理人刘祥军，湖南人和人（娄底）律师事务所律师。
被告付小平，系被告黄端良之妻。
被告付冬容，系被告付小平之父。
被告张江兰，系被告付冬容之妻。
被告付冬容、张江兰委托代理人付小平，系被告付冬容、张江兰之女。
原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行（以下简称建行娄底市分行）诉被告黄端良、付小平、付冬容、张江兰金融借款、抵押合同纠纷一案，本院于2014年11月18日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员周威担任审判长，与代理审判员杨玉洁、人民陪审员贺春军组成合议庭，由书记员汤志远担任记录，于2015年1月16日公开开庭进行了审理。原告建行娄底市分行的委托代理人朱永祥、被告黄端良的委托代理人谢青峰、被告付小平（被告付冬容、张江兰的委托代理人）均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告建行娄底市分行诉称：被告黄端良因经营周转缺少资金，向原告提出个人助业贷款申请，并自愿以其夫妻共同所有的房产为贷款提供抵押担保，其岳父母即被告付冬容、张江兰亦自愿以其夫妻共同所有的房产为上述贷款提供抵押担保，且均书面声明抵押房产并非抵押人及其扶养家属的生活必需品，抵押人自愿放弃处理抵押物时保障最低生活标准的权利，绝不以此为由抗辩抵押权人行使抵押权。2012年8月10日，被告黄端良与原告签订了《中国建设银行个人助业借款合同》（以下简称“借款合同”）一份，被告黄端良、付小平以及被告付冬容、张江兰分别与原告签订了《个人助业借款最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”）各一份。借款合同约定：1、贷款人同意向借款人提供可循环支用的借款额度人民币1000000元的短期个人助业贷款（通贷账户），期限24个月，即从2012年8月10日起至2014年8月9日止；2、本贷款由贷款人以转账方式一次性划入借款人支付划转指定的账户账号；3、本贷款执行利率为7.8%（基准利率上浮30%），还款方式采用“一次性还本付息”还款法，逾期还款的罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。5、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（含律师费）由借款人承担；6、因本合同引发的任何诉争由贷款人住所地人民法院管辖。抵押合同约定：1、抵押人以其位于娄底市娄星北路西侧0010栋：娄房权证﹤娄底﹥字第××、00××81、00××××72、00××76、00××××73、00××79、00××80、00××75、00××74、00××××78号的房产为本案所涉贷款提供抵押担保（已在抵押登记机关办理了抵押登记手续）；2、抵押担保的范围：主合同（借款合同）项下的全部债务，包括借款本金及利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人为实现债权和担保权利而发生的一切费用（含律师费）；3、债务人不履行主合同项下到期债务，抵押权人有权行使抵押权利，有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；4、因本合同引发的任何诉争由抵押权人住所地人民法院管辖。上述合同签订后，原告如期足额发放了贷款，被告却未依约履行还款义务，截至2014年10月31日止，共欠贷款本金1000000元和利息79083.33元。经原告多次催讨未果，为维护原告的合法权益，特诉请人民法院判令：1、依法解除原告与被告黄端良签订的《中国建设银行个人助业借款合同》；2、判令被告黄端良、付小平立即共同偿还原告贷款本金1000000元及利息79083.33元（利息暂计算至2014年10月31日止），并按照借款合同所执行的贷款利率（基准利率上浮30%）以及在所执行的贷款利率的水平上上浮50%的标准继续承担至全部款项清偿之日止的利息和罚息；3、判令被告黄端良、付小平立即共同偿还原告因追索上述债权而发生的律师代理费用30000元；4、判令被告付冬容、张江兰就被告黄端良、付小平的上述债务在其抵押担保最高限额内向原告承担连带清偿责任；5、确认原告有权请求人民法院处置抵押物（位于娄底市娄星北路西侧××××栋：娄房权证﹤娄底﹥字第××、00××81、00××××72、00××76、00××××73、00××79、00××80、00××75、00××74、00××××78号的房产），并有权以处置所得价款优先受偿；6、本案全部诉讼费用由四被告负担。
被告黄端良、付小平、付冬容、张江兰辩称：1、被告方对2012年8月10日签订的借款合同的事实予以承认，但是被告方不是本案的实际借款人，所有的借款事项均由案外人彭晓阳以及原告方内部工作人员操作的，且被告方没有收到一分钱的贷款款项；2、原告方所诉称的2012年8月10日的借款，已全部由案外人彭晓阳清偿，对于其后彭晓阳通过其他方式继续贷款，被告方不知晓，也没有收到任何款项。综上，原告方的诉求没有事实和法律依据，请求人民法院驳回原告的全部诉讼请求。
原告建行娄底市分行为支持其诉讼请求的成立，向本院提交了如下证据：
证据一、原告《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人证明书》、法定代表人《居民身份证》、被告黄端良、付小平的《居民身份证》、《婚姻关系证明》、被告付冬容、张江兰的《居民身份证》、《婚姻关系证明》各一份，拟证明：1、原、被告诉讼主体适格；2、被告黄端良、付小平是夫妻，被告付冬容、张江兰是夫妻的事实；
证据二、《个人助业贷款申请表》、《夫妻共同还款承诺书》、被告黄端良、付小平的《抵押承诺书》、被告付冬容、张江兰的《抵押承诺书》、《个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额抵押合同》、《个人助业借款最高额抵押合同》各一份，拟证明原、被告之间借贷、抵押合同关系依法成立的事实；
证据三、《房屋他项权证》（编号：娄房他证﹤娄底﹥字第0××××26号）、《房屋他项权证》（编号：娄房他证﹤娄底﹥字第**××××68号）各一份，拟证明原、被告双方设定的抵押权依法成立的事实；
证据四、2012年度、2013年度《个人助业借款支用单》、《贷款资金支付划转委托书》、《开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》各一份，拟证明原告依约履行了放贷义务的事实；
证据五、《中国建设银行个人贷款对账单》一册，拟证明被告逾期还贷（欠贷）的事实及金额；
证据六、《委托代理协议》、《发票》各一份，拟证明原告为实现债权而发生的律师代理费用。
被告黄端良、付小平、付冬容、张江兰对原告提交的证据发表了如下质证意见：1、对证据一无异议；2、对证据二，认为申请表及最高额抵押合同上的签名是真实的，是被告黄端良写的，但其他信息不是被告本人填写的，其他无异议；3、对证据三无异议；4、证据四，对于2012年度的借款支用单、贷款资金支付划转委托书的真实性无异议，但认为填写的内容不是被告黄端良本人填写的，被告只是签名，对于2013年度的借款支用单以及贷款资金支付划转委托书，认为都不是被告黄端良亲笔书写，要求对上述两项签名进行笔迹鉴定，对于开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证的真实性无异议，但认为正好证明借款全部打入了他人的账户；5、对证据五的真实性无异议，同时证明2012年度支用的贷款已清偿；6、对证据六无异议。
被告黄端良、付小平、付冬容、张江兰未就其答辩主张向本院提供证据。另外，被告黄端良向本院申请对原告提交的《贷款资金支付划转委托书》上的“黄端良”的签名与捺印的真实性进行鉴定，却没有按照本院通知提交相应的书面检材，由其对此承担举证不能的法律后果。
本院对原告提交的证据进行了核对、审查，并分析双方当事人的举证、质证意见，认证如下：原告提交的证据一至证据六，具有真实性、合法性，能够相互印证，与本案具有关联性，其相应证明力本院予以确认，作为认定本案事实的依据。
综上，本院根据上述定案的证据以及庭审查明的情况，认定本案以下基本事实：
被告黄端良、付小平是夫妻关系。被告黄端良因经营周转缺少资金，向原告建行娄底市分行提出个人助业贷款申请。为取得贷款，2012年5月26日，被告黄端良、付小平向原告出具《夫妻共同还款承诺书》和抵押担保《承诺书》各一份，同时，被告黄端良的岳父母即被告付冬容、张江兰亦向原告出具抵押担保《承诺书》一份，均承诺以其各自夫妻共有所有的房产为被告黄端良提出的个人助业贷款设定抵押，并自愿放弃处理抵押物时保障最低生活标准的权利。2012年8月10日，被告黄端良（借款人）与原告建行娄底市分行（贷款人）签订《中国建设银行个人助业借款合同》（以下简称“借款合同”）一份，被告黄端良、付小平（抵押人）以及被告付冬容、张江兰（抵押人）分别与原告建行娄底市分行（抵押权人）签订了《个人助业借款最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”）各一份。借款合同约定：1、贷款人同意向借款人提供可循环支用的借款额度人民币1000000元的短期个人助业贷款（通贷账户），期限24个月，即从2012年8月10日起至2014年8月9日止；2、在额度有效期间和借款额度内，借款人申请支用借款额度时，应向贷款人提交《中国建设银行个人助业借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约发放借款；3、本合同项下借款均采用贷款人受托支付方式支付，即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象（借款人在贷款资金支付划转委托书及借款支用单中指定的账户账号）；4、本次贷款执行利率为7.8%（基准利率上浮30%），还款方式采用“一次性还本付息”还款法，逾期还款的罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。6、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（含律师费）由借款人承担；7、凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。抵押合同约定：1、抵押人以其位于娄底市娄星北路西侧0010栋：（属被告黄端良、付小平共同所有的：娄房权证﹤娄底﹥字第××、00××81、00××××72、00××76、00××××73号）、（属被告付冬容、张江兰共同所有的：娄房权证﹤娄底﹥字第××、00××80、00××75、00××74、00××××78号）的房产为本案所涉个人助业贷款提供最高额抵押担保；2、抵押人黄端良、付小平设定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币580000元，抵押人付冬容、张江兰设定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币420000元；3、抵押担保范围：主合同（借款合同）项下的全部债务，包括借款本金及利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人为实现债权和担保权利而发生的一切费用（含律师费）；4、债务人不履行主合同项下到期债务，抵押权人有权行使抵押权利，有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；5、凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，通过协商解决，协商不成，向抵押权人住所地人民法院起诉。上述合同生效后，原、被告双方于2012年8月13日在娄底市城镇房屋产权产籍监理处分别办理了编号为：娄房他证﹤娄底﹥字第**××××67号、娄房他证﹤娄底﹥字第**××××68号的《房屋他项权证》。2012年8月10日，被告黄端良向原告建行娄底市分行提交《个人助业借款支用单》，申请支用借款金额1000000元，借款用途：购货，借款期限：壹拾贰个月，指定原告将借款划入以下账户：户名：彭晓阳，账号：43×××18，开户行：建行娄底长青路支行，并向原告出具了《贷款资金支付划转委托书》。2012年8月15日，经审核同意，原告按约足额发放了贷款。2013年8月13日，被告黄端良在上一年度支用的借款已清偿的基础上，再次以同样的方式向原告建行娄底市分行申请支用借款，借款金额、用途、期限，以及指定的放款账号，均与前次一致。然而，原告于当日再次依约足额发放了贷款后，被告黄端良却至今未按合同约定的时间履行还款义务。截至2015年1月14日止，被告共欠贷款本金1000000元和利息129805.61元，经原告多次催讨未果，遂引发本案诉讼。原告建行娄底市分行为此支付律师代理费用30000元。
本院认为，建行娄底市分行与被告黄端良签订的《中国建设银行个人助业借款合同》，系双方真实意思表示，合同内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告建行娄底市分行已如约提供借款给被告黄端良，被告黄端良未按合同约定按时归还借款并支付利息，已构成违约。至庭审时，被告黄端良仍未还款，故原告有权根据合同约定解除借贷关系，并要求被告黄端良归还合同项下所有尚欠的借款本金及支付相应利息、罚息和律师代理费。被告黄端良辩称其对2013年度支用借款1000000元不知情，且不是本案的实际借款人，与事实不符，本院不予采纳。被告黄端良向原告建行娄底市分行借款的行为发生在其与被告付小平婚姻关系存续期间，故被告付小平对被告黄端良上述债务的履行应承担共同清偿责任。被告黄端良、付小平与被告付冬容、张江兰各自提供房产为本案借款提供担保，分别与原告建行娄底市分行签订了《个人助业借款最高额抵押合同》并办理了抵押登记手续，原告据此主张就上述抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司娄底市分行与被告黄端良签订的《中国建设银行个人助业借款合同》；
二、被告黄端良、付小平于本判决生效之日起七日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行借款本金1000000元及利息、罚息（截至2015年1月14日利息为129805.61元，从2015年1月15日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定计算）；
三、被告黄端良、付小平于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行为实现债权支出的律师代理费用30000元；
四、被告黄端良、付小平如未履行上述第二、三项给付义务，原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行有权与被告黄端良、付小平、付冬容、张江兰协议，以坐落于娄底市娄星北路西侧0××0栋（房屋他项权证号：娄房他证﹤娄底﹥字第**××××67号、娄房他证﹤娄底﹥字第**××××68号）的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告黄端良、付小平继续清偿；
五、被告付冬容、张江兰在其抵押担保最高限额内承担了抵押担保责任后，有权向被告黄端良、付小平追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13800元，由被告黄端良、付小平共同负担，于本判决生效后七日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院，同时直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状，上诉期满后七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期限内均未提起上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。本判决生效后，当事人应自觉履行本判决确定的全部义务。一方拒绝履行的，对方当事人应当书面向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限自法律文书指定的履行期间届满的最后一日起计算。逾期不申请执行的，视为放弃权利。
审 判 长 周 威
代理审判员 杨玉洁
人民陪审员 贺春军
二〇一五年四月十日
书 记 员 汤志远
附本判决所引用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。