江西省万载县人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）万刑初字第52号
公诉机关江西省万载县人民检察院。
被告人宋某某，男，1977年9月30日出生于江西省万载县，汉族，高中文化，无业，家住万载县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2013年7月8日被万载县公安局刑事拘留，同年8月15日被逮捕，现羁押于万载县看守所。
辩护人袁平平，男，1972年9月24日出生，汉族，住万载县。系被告人宋某某的亲属。
江西省万载县人民检察院以万检刑诉（2014）第29号起诉书指控被告人宋某某（下称宋某某）犯信用卡诈骗罪、诈骗罪，于2014年3月13日向本院提起公诉。本院于2014年3月17日立案受理。依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭审理了本案。江西省万载县人民检察院指派检察员施斌出庭支持公诉，宋某某及其辩护人袁平平到庭参加了诉讼。本案于2014年5月20日建议检察院补充侦查一次，2014年6月17日万载县人民检察院将补充侦查的材料移送本院，经宜春市中级人民法院批准延长审限三个月。现已审理终结。
江西省万载县人民检察院指控：
一、信用卡诈骗
2010年5月间，宋某某因购车缺钱，于是利用黄某某的身份证向工商银行万载县支行申请信用卡分期付款购车业务，在办理贷款购车业务中故意伪造其与江西省龙牙百合责任有限公司的投资合作协议等虚假资料，用于提高其收入证明，从而取得银行贷款人民币45万元，银行贷款由宋某某按贷款合同的要求进行偿还。从2011年5月起，银行发现这笔信用卡贷款出现连续未还款违约行为，工商银行万载县支行多次催缴，并两次书面催收，但宋某某与黄某某均未按时还款，到2012年2月27日止，宋某某在无力归还透支款的情况下，在其所办信用卡共透支人民币总额245719.28元。在透支后，宋某某私自将用于抵押贷款的车辆低价转卖他人，并更换联系电话，逃避银行催收欠款。
诈骗
2010年至2011年，宋某某以在宜春买地为由，分两次向郭某某借款40万元，在买地不成已退款情况下，拒不将所借款项归还郭某某，在借期届满后，宋某某在未还款的情况下，故意更换联系电话，潜逃至外地，以躲避郭某某对其追讨债务。
针对上述指控，公诉机关提供了相关证据，认为宋某某使用信用卡恶意透支，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪；宋某某以非法占有为目的，隐瞒真相骗取他人财物，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第二百六十六条之规定，构成诈骗罪。犯罪事实清楚，证据确实充分，应以信用卡诈骗罪、诈骗罪追究其刑事责任，宋某某归案后自愿认罪，如实供述了自己的罪行，还应适用《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款之规定，要求依法判处。
宋某某辩称：对于公诉机关指控的信用卡诈骗罪有异议，我没有恶意透支信用卡，我当时只是在外地，且手机停机了，银行的该笔欠款已经归还一年多。对于指控诈骗40万不是事实，其中20万是周某某借的，自己只是担保人，另外20万付了部分利息。
辩护人意见：对信用卡诈骗罪有异议，对诈骗罪的罪名和事实也有异议。第一，不符合信用卡诈骗罪的法定要件，客观事实上不构成信用卡诈骗罪，没有逃避，没有恶意透支，没有经过两次书面向被告人本人催收。第二，指控的诈骗罪是普通的民间借贷关系，不是刑事犯罪。
经审理查明，2010年5月，宋某某以黄某某的名义向中国工商银行万载县支行申请了信用卡分期付款购车业务，在办理贷款购车业务中，黄某某作为贷款人，罗某、宋某某为担保人，同时宋某某故意伪造了其与江西省龙牙百合责任有限公司的投资合作协议等虚假资料，用于提高其收入证明。2010年5月28日，工商银行万载县支行将45万元贷款发放到宋某某以黄某某名义办理的卡号为：6222XXXXXXXXXXX的牡丹贷记卡上，约定还款期限是二年，分二十四期归还，每期还款18750元。同日，宋某某持该卡在万载县丰华汽车运输有限公司刷卡45万元购买了一辆别克昂科雷SUV车，刷卡消费后，宋某某归还了11期借款。2011年3月28日起，该卡连续4期逾期未还，2011年7月20日，中国工商银行万载支行向黄某某下达了书面催缴通知书，2011年7月25日，宋某某继续还款19800元，此后宋某某没有再按期还款，2012年1月21日中国工商银行万载支行第二次向黄某某下达书面催收通知书，但仍然没有还款。经核实，截止2012年1月21日，宋某某累计还款金额229700元，还欠贷款本金220300元。
另查明，2011年11月26日，黄某某在宋某某的要求下，将贷款购买的别克昂科雷越野车以36万元的价格转卖给了邓某甲，并与邓某甲签订了二手车买卖协议。
2013年8月6日（案发后）中国工商银行股份有限公司万载支行出具了一份证明，证实宋某某已归还了5万元的信用贷款，并达成了余款由担保人彭某担保分期归还的还款协议，此后每月按期还款3269元。
上述事实，有下列证据证实：
（1）宋某某2013年7月4日的供述证实：他买了一辆别克轿车，花了52.98万元，过了几个月，他用买的这辆车在工商银行万载支行贷款40万元，贷款是以他表妹黄某某的名义贷款的，贷款以后，他还了几个月的本金，便一直拖欠没还。
宋某某2013年7月9日供述证实：2010年上半年，他准备买一辆别克昂科雷SUV车车，但钱不够，于是想到银行贷款买车，因为自己有不良记录，他就要黄某某帮他贷款，所以买车手续用的都是黄某某的名义。他在万载县丰华汽车运输公司买这辆车时，工作人员向他推荐工商银行信用卡分期付款的形式贷款，期限为二年，共二十四期，每期还18000多元。后来他就以黄某某的名义向工商银行申请贷款45万元，他和罗某作担保。贷款后在一年左右的时间内都按期还款，大概还了20万元左右，后来生意亏了钱，没有还款能力，银行催了他和黄某某几次，因为实在没钱就干脆躲在外地。银行的工作人员给他打了一次电话，后来他换了号码就没接到催收电话，银行也向黄某某发过两次书面催缴通知书，黄某某通过他老婆告诉了他银行催收的事。这笔贷款他作为担保人提供了身份证、户口本、银行存款证明、“果子味”蛋糕店商标注册证和“龙牙百合公司的合作协议”等，但“龙牙百合公司的合作协议”是假的，是他伪造的，因为银行说他收入不够高，要他再提供其他收入证明，他就伪造了这份协议。当时贷款还以他买的这辆车做抵押，因为刚开始车的手续没办下来，后手续到了，他也没把买车的相关手续放到银行。因为欠了别人的钱，他的这辆车就卖给了“唐生”，卖了36万元，因为之前欠了“唐生”25万元，卖车时“唐生”直接扣掉了这25万元，另外5万元被陈某某借走，还有6万元被江某某借走。卖车的过户手续和协议都是“唐生”去办的。黄某某在卖车协议上签了字，还写了一张收到36万元卖车款的收条，这样写是“唐生”要求的，证明“唐生”买车把车款付清了。
宋某某2013年7月10日的供述证实：2012年4月份以后他从万载到达南昌，在南昌待了一个星期就去了北京，在北京通州区租住了一平房，平时就在北京地铁口摆摊卖衣服，在逃这段时间都是用以前捡到的一个新余人的身份证，以这个身份坐车、租房等，在北京没和什么人联系。
宋某某2013年7月15日的供述证实：当时他买车的时候，万载某汽车公司的员工说他的经济实力不够贷不到款，要提供相关证明，就要他找一个熟人企业制造一份假协议，他就说龙牙百合公司有熟人，于是该汽车公司的员工就帮他伪造了一份与龙牙百合公司的投资协议，他在上面签了字，张某甲的名字可能是该汽车公司员工签的，龙牙百合公司的公章是他找龙牙百合公司办公室员工盖的。
宋某某2013年7月22日的供述证实：他在工商银行贷到这45万元以后，正好他在龙河星城买了一个店面做饭店，就把钱用于店面的装修和经营了。饭店的名字叫青花瓷，2010年上半年开始开的，投资了100余万元，以他自己的名字登记的，因为经营不善，开了一年多就倒闭了。
（2）证人黄某某2012年2月22日的证言证实：2010年上半年，宋某某说要买车，但钱不够，就要以她的名义贷款40多万元，他就同意了。没过多久，她就和宋某某到银行，在一些文件上签了字，文件上贷款人就是她。这笔贷款是在工商银行办的一张分期还款信用卡，办好后，宋某某拿了这张卡，也一直是宋某某在还贷。不清楚宋某某有没有还贷，后来银行工作人员找过她两次，要她按时还款。宋某某曾经营“果子味”蛋糕的和青花瓷酒店，现在都没经营了。昨天（2012年2月21日）她和宋某某联系过，问了宋某某关于银行贷款的事，宋某某说经济上有困难。
证人黄某某2012年2月28日的证言证实：她帮宋某某贷款时，在一张抵押物清单上签了字，但清单上没写抵押物品。2011年11月份，宋某某打她电话，说他借了别人的钱，要用这辆车抵款，因为车是以她的名义买的，就要她去签卖车协议，她就答应了。打完电话后就有个男子找到她，拿了一份二手车买卖协议及二张收条要她签字，这份协议说是那辆贷款所购车辆以36万元的价格卖给邓某乙，二张收条分别是收到邓某乙购车款31万元及购车余款5万元，她在卖车协议和收条上签了字，但没收到钱。
证人黄某某2012年4月13日的证言证实：她办理分期付款手续都是宋某某准备的。
证人黄某某2012年4月24日的证言证实：分期付款购车时，他和宋某某及银行工作人员去的，宋某某拿卡在丰华车行的终端机上刷的卡，刷卡后她就在刷卡单上签字了。她在卖车的时候买车的人给了她一张借条和一张收条。欠条是宋某某欠唐某25万元，收条是江某某收到黄某某卖车预付款6万元。
（3）证人朱某某2012年4月20日的证言证实：我们公司的股东罗某与宋某某认识，就介绍他来公司买车，宋某某通过我们公司在上海通用汽车公司提了一辆全进口的别克昂科雷轿车，车款是57.9万。宋某某提到车后，要求以我们公司的名义向工商银行万载支行申请按揭贷款，因为是朋友帮忙，就同意了，我们公司向万载县工商银行出具了按揭推荐函，并由我带宋某某和他姨子两夫妻到了工商银行万载支行联系贷款业务。贷款是宋某某以他姨子的名义办理的，贷了45万元。宋某某是全额付款买车的，贷款只是借用我们公司这个平台，后来工商银行的人带他们来我们公司的终端机上刷了办理的贷记卡，这笔钱转账走了，具体转给了谁不清楚。宋某某买车的时间大概是2010年4月份。
（4）证人罗某2012年2月27日的证言证实：宋某某找他做担保去贷款，办完手续后他才知道贷款人是黄某某，这笔贷款是宋某某买一辆别克昂科雷SUV车的分期付款，车子是宋某某以黄某某的名义在万载县华丰汽贸买的。
证人罗某2012年4月13日的证言证实：2010年大概4、5月份的时候，宋某某已买了一辆别克昂科雷SUV车，叫他去工行做担保，然后按揭贷了款。
（5）证人张某甲2012年4月16日的证言证实：他是江西龙牙百合有限责任公司的股东，该公司的股东只有他和他老婆张某乙，宋某某没有该公司的股份，他也没有和宋某某签过合作协议和合同之类的文件。
（6）证人唐某甲的证言证实：他帮他哥哥唐某以36万元的价格买下了宋某某的别克牌昂科雷越野型轿车，其中25万元抵了宋某某和黄某某借唐某的钱，签购车协议的时候付了6万元给一个潭埠人，车辆办好过户手续后，按宋某某的要求把剩余的5万元给了陈冬生，车辆过户给了邓某乙，后来他把这辆车转卖给了一个长沙人。
（7）证人赵某某2012年2月27日的证言证实：他是工商银行万载支行的工作人员，2010年5月份黄某某在他们工商银行万载支行办理了一笔购车信用卡分期付款形式的贷款，贷款45万元，期限是二年，分二十四期还，每期还18750元。贷款时是以黄某某买的别克牌昂科雷SUV型轿车作抵押，第一担保人是罗某，第二担保人是宋某某，贷款买到车以后没去车管所办理抵押，没办抵押是因为该车辆没有选好车牌。贷款后一年内如期还款了，一年后就没有还，他们多次电话催收，两次书面催收黄某某还款，但还是没还。
证人赵某某2012年4月20日的证言证实：黄某某的这笔贷款是宋某某以黄某某的名义贷的，宋某某提供了“果子味”、“龙牙百合公司合作协议”等材料，他们对此进行过实地调查，其中“果子味”店正常生产，龙牙百合的项目是宋某某带去的，去的时候没谈业务。这笔贷款到位后，他们银行的工作人员和黄某某到丰华汽车运输有限公司将钱刷出，不记得当时宋某某是否在场。后来因为没有及时还款，他们找到黄某某，黄某某说购车、贷款人实际上是宋某某，对此宋某某也认账，后来不记得是还了一期还是二期，再找宋某某的时候就避而不见了，总是口头承若还钱，但不见行动。
（8）证人姚某的证言证实：她是宋某某的前妻，知道宋某某在银行贷款的事，是以黄某某的名义贷款的，钱是其用于买车。宋某某以前经营过“果子味”蛋糕店和“青花瓷”饭店。
（9）分期付款业务推荐函，证实万载县丰华汽车运输有限公司推荐黄某某到中国工商银行宜春分行办理分期付款购车业务。
（10）进出口机动车辆随车检验单、货物进口证明书，证实贷款购买别克昂科雷越野车的检验情况和购买途径。
（11）分期付款业务提示书、汽车分期付款业务调查表，证实黄某某在中国工商银行宜春分行办理汽车分期付款业务的事实。
（12）汽车分期付款业务担保书和罗某、宋某某的个人信用情况，证实罗某、宋某某为黄某某分期贷款购车业务提供担保。
（13）投资合作协议，证实宋某某伪造和张某甲签订龙牙百合食品有限公司的合作协议。
（14）关于黄某某申请购买汽车分期付款调额服务的调查报告，该调查报告显示黄某某作为贷款人有还款的能力。
（15）分期付款业务抵押合同、抵押物清单、机动车抵押登记备案登记表，证实该几份表虽然有黄某某的签字，但是其他部分都是空白。
（16）中国工商银行宜春分行汽车分期付款调额服务申请书，证实工商银行同意贷款45万元给黄某某。
（17）牡丹贷记卡的刷卡凭证，证实黄某某在万载县丰华汽车运输有限公司一次性刷卡消费45万元的事实。
（18）中国工商银行江西省分行牡丹信用卡透支催缴通知书，证实该行于2011年7月20日和2012年1月21日两次书面向黄某某催款。
（19）二手车买卖协议，证实黄某某与邓某甲以36万的价格达成了购车协议。
（20）收条，证实黄某某分两次从邓某甲处收到钱款分别为5万元和21万元。
（21）中国工商银行万载支行2013年8月6日出具的证明，证实宋某某归还了5万元的欠款，剩余款项彭某与工商银行达成了还款协议。
（22）卡号为6222XXXXXXXXXXXX的贷记账户历史明细表，证实该卡历史明细情况。
（23）卡号为6222XXXXXXXXXXXX的交易明细，证明该卡案发后在继续还款，每月还款3269元。
上述证据，经庭审查证属实，足以认定。
公诉机关指控宋某某分两次向郭某某借款40万元，构成诈骗罪，当庭出示了如下证据：
（1）宋某某2013年7月16日的供述证实：2010年12月27日，周某某找到他，要他帮忙担保找郭某某借款20万元（利息5分，期限2个月），两人在借条上签了字，当场郭某某给了周某某20万元，他是担保人。因周某某的借款快到期了，宋某某就提出要郭某某从周某某借款的20万元中借15万给他。2011年3月下旬，在郭某某的公司，周某某把20万元钱还给了郭某某，郭某某从中拿了15万元（利息5分）给了他，并说好就用周某某之前的那张借条。2011年3月下旬，他准备买万载县商贸城的店面还差一些钱，就又找郭某某借了20万（利息5分），借款期限一个月。他借郭某某这些钱每个月付了17500元利息，大概付了有一年左右，大概付了20万利息。这些钱后被商贸城的开发商潘某某骗走。
宋某某2013年8月21、26日的供述证实：宋某某借钱是为了买宜春的地和万载商贸城的店面，宜春的地投资了280万，万载商贸城的店面投资了140万，这些钱都交给了潘某某，因买地不成，潘某某退了50万元给他，之后潘某某就逃跑了，这50万元不知道用哪里去了。
（2）被害人郭某某2012年2月6日的陈述证实：宋某某于2010年12月27日和2011年3月23日分两次借了其40万元钱。第一次宋某某找他借钱，说是宜春买地需要，因为宋某某还借了别人的钱，所以就要宋某某叫有还款能力的别人来帮宋某某借款，宋某某就叫来了周某某，要周某某写了一张20万元的借条给他，宋某某做担保，因为钱是杨某某的，所以借出人写的是杨某某，借款时间是2个月，月息3分。当时这笔钱直接给了宋某某，当场还有杨某某和周某某。这次借钱以后，宋某某经常会请他喝茶，两人来往比较多，2011年3月份的时候，宋某某又以做茶叶生意需钱为由向他借款，说赚到了钱就算他投资，到时分红，如果没赚到钱就算借款，按月息3分计算利息，他就在2011年3月23日借了20万元给宋某某，宋某某写了一张借条，借款时间是一个月，直接给的现金。宋某某确实在做点茶叶生意。第一次借款到期后，他问宋某某还款，宋某某说暂时没钱，后来宋某某也一直没来还钱，2011年6月份以后，他就一直找不到宋某某，打电话也没人接。
被害人郭某某2012年7月23日的陈述证实：宋某某借了他40万元，第一次是2010年12月27日借款20万元，第二次是2011年3月23日借款20万元。第一次借款是怕有风险就叫宋某某找一个有还款能力的人来替他借款，后来宋某某就找来了周某某借款，宋某某则为担保人。宋某某借钱拿的是现金，说是做茶叶生意需要钱，当宋某某说做茶叶生意赚到钱就分红，没赚到钱就按月息3分结算利息。宋某某确实在做点茶叶生意。
郭某某于2014年5月21日的证言证实：宋某某要他和周某某合伙做生意，要他们各投资20万元，当时周某某没有这么多钱，他就帮周某某垫付了20万元，包括自己的20万元，他一共拿了40万元给宋某某。后来周某某还了2万元给他，这样宋某某就实际只诈骗他20万元，但同时也诈骗了周某某20万元。宋某某借钱没有支付任何利息。
（3）证人杨某某2012年2月16日的证言证实：2010年12月27日，郭某某打电话给她，要她拿20万现金到郭某某的公司，到公司后，郭某某把这20万元给了和他聊天的两个男子中的一个，这两个人出具了一张欠条，借款人写的是周某某，担保人是宋某某，郭某某说他们借的钱至少会付2分的息。
杨某某于2014年6月16日的证言证实：郭某某打电话要他送钱过去后，他在郭某某的楼下把这20万元给了郭某某，郭某某拿了一张写好的借条给她，借条上写的借款人是周某某，宋某某为担保人，她当时没有去楼看借款人是谁。后来她找周某某还钱，周某某说这笔钱被宋某某拿去用了。后来周某某把这笔钱还给了她。
（4）证人周某某2012年2月16日的证言证实：2010年12月27日，宋某某说要找郭某某借点钱，就找到他要他帮忙做担保人，到了郭某某的公司，郭某某说宋某某在别的地方也借了钱，且没有固定工作，就要他作为借款人，宋某某作为担保人借了20万，并出具了借条，借条上出借人是杨某某。这20万元是郭某某直接给宋某某现金的。2011年2月27日，郭某某打电话问他还钱，他就打电话给宋某某，宋某某说会还钱，后来再打电话给宋某某时就打不通了。
周某某2014年5月21日的证言证实：2010年12月份的时候，宋某某要他和郭某某与他合伙做生意，要他们投资40万元，当时他没有这么多钱，于是他就和郭某某商量，由郭某某帮他垫付20万元，等他有钱了再还，他就写了一张借郭某某20万元的借条，宋某某做担保，宋某某拿到这笔钱之后没有做正当生意，而是挥霍掉了。2012年年初的时候他把郭某某垫付的20万元还给了郭某某。借郭某某这笔钱没有支付利息。
（5）证人高某某的证言证实：2009年，宋某某和潘某某准备买宜春的一块地，因自己不够就约他和张某丙、冯某某一起投资，约定宋某某投资280万，他和张某丙、冯某某各投资140万，潘某某不投资，具体买地事宜由潘某某去操作。2009年下半年，他们把这700万通过银行转账给了徐某某（这块地是徐某某的）。后来徐某某说这块地不卖给他们了，宋某某等人就去找潘某某，但是潘某某跑掉了，地没有买成，徐某某退了650万给他们，徐某某说其中40万潘某某拿走了，另外几万元要留作支付利息，钱按比例返还给了几个股东。听说过宋某某买商贸城的事，但是具体事宜不清楚。
（6）证人张某丙2013年8月21日的证言证实：宋某某和潘某某准备买宜春的一块地，因自己不够就约他和张某丙、冯某某一起投资，约定宋某某投资280万，他和张某丙、冯某某各投资140万，潘某某不投资，具体买地事宜由潘某某去操作。2009年下半年，他们把这700万通过银行转账给了徐某某（这块地是徐某某的）。后来徐某某说这块地不卖给他们了，于是就去找潘某某，但潘某某不知道哪里去了。后来徐某某退回了钱，但扣掉了40万，因为这40万潘某某已经从徐某某那里拿走，这些退回的钱按比例返还了给了投资人，具体退了多少已经不记得了，宋某某应该退了206多万元。
（7）两张借条复印件证实：2010年12月27日周某某向杨某某借款二十万元，担保人是宋某某。2011年3月23日宋某某向郭某某借款二十万元。
（8）潘某某与徐某某的协议证实：2009年12月2日潘某某与徐某某签订协议在宜春买地的事实。
（9）股东协议证实：宋某某与张某丙、高某某等人于2010年1月12日签订了一份在宜春买地的协议，其中宋某某出资280万元。
另公诉机关还提供以下证据证实宋某某抓获经过及其个人基本情况：
（1）抓获经过证实：宋某某是2013年7月23日经万年县公安局抓获归案。
（2）户籍信息证实：宋某某是成年人，具有完全刑事责任能力。
上述证据，经庭审查证属实，足以认定。
辩护人提交了如下证据：
（1）证人刘某敏的证言证实：2011年和宋某某一起去郭某某的公司，看见宋某某借了郭某某20万元，实际只拿了19万，还有1万算利息。后来听到宋某某和郭某某多次电话谈到归还利息的的事，郭某某还到宋某某的公司拿过利息。
（2）证人李某的证言证实：其是宋某某青花瓷酒店的员工，曾经看见郭某某到宋某某的酒店拿利息，具体数额不太清楚。
（3）汇款凭证证实：郭某某的老婆和宋某某有过业务往来，因此，他们的借款不是诈骗。
本院认为，关于公诉机关指控宋某某犯信用卡诈骗罪的罪名，依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定具有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，应认定为信用卡诈骗罪：（一）使用伪造的信用卡，或者以虚假身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。该罪侵害的客体是国家对信用卡管理的制度和公私财产所有权。本案中的信用卡是一张真实的信用卡，不符合该条（一）、（二）项的规定。至于第三项规定的“冒用他人的信用卡”的情形，依据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨碍信用卡管理具体应用法律若干问题的解释》第五条第二款的规定是指以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）骗取他人信用卡并使用的；（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形，本案也不符合该条第（一）、（二）、（三）项的规定；而“其他冒用他人信用卡的情形”是一个兜底条款，没有相关法律、法规或司法解释明确规定，但在司法实践中一般是指转手人通过盗窃、诈骗、抢劫或其他非法途径获得信用卡后转给行为人，行为人在支付转手人一定价格后冒用的情形。本案中，宋某某以黄某某的名义办理信用卡，黄某某是知情的，不存在盗窃、诈骗、抢劫等非法途径，故本案不存在其他冒用信用卡的情形。至于“恶意透支”的行为，最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨碍信用卡管理具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款的规定是指：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的；同时该条第二款还规定有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。就本案，本院认为，宋某某借用黄某某的名义办理信用卡，其作为信用卡分期付款购车业务的实际使用者，在贷款买车后还款12期，累计还款229700元，偿还了半数以上款项，足见其在办理业务初期具有一定的偿还能力，现有的证据也不足以证实宋某某所贷款项有肆意挥霍、进行违法犯罪活动或抽逃、转移、隐匿财产的行为，宋某某在发卡行第一次催收（2011年7月20日）后，又还款19800元，仍在积极偿还，可见宋某某当时主观上没有非法占有的目的。故宋某某的行为不应认定为恶意透支行为；综上，公诉机关指控宋某某犯信用卡诈骗罪的罪名不成立，本院不予支持。宋某某为能贷款买车，借用黄某某的名义，隐瞒自己是实际贷款人，并且伪造投资协议，证明自己有高收入，骗取银行贷款45万元，因无偿还能力，至案发时，导致220300元贷款无力偿还，给银行造成重大损失，侵害了国家金融管理秩序和安全，其行为构成骗取贷款罪。案发后，宋某某通过亲属偿还部分贷款，并达成还款协议，可酌情从轻处罚。
关于公诉机关指控宋某某犯诈骗罪的事实和罪名，本院认为，首先，对公诉机关关于宋某某2010年诈骗郭某某的指控，宋某某的供述与周某某的证言、郭某某的陈述不一致，而这笔借款的借条显示的却是周某某向杨某某借款，该笔借款的借款人是否为宋某某，无法确认，且证人杨某某、周某某均证实该笔借款已由周某某归还给杨某某。其次，对公诉机关关于宋某某2011年3月23日向郭某某的借款为诈骗的指控，现有的证据可以证实宋某某的此次借款是事实，但借款事由方面，宋某某的供述称是为了购买万载商贸城的店面，而郭某某的陈述证实宋某某是以做茶叶生意为由向其借款，同时郭某某也证实宋某某确实在做茶叶生意，公诉机关提供的证据不能证实宋某某存在隐瞒真相、虚构事实的行为；由此可见，本案中宋某某非法占有的意图不明显，虽然宋某某借款到期后未能归还借款，然后更换了手机号码，离开万载，导致郭某某与其无法联系，但这不足以证明宋某某存在非法占有该笔借款的目的。因此，公诉机关指控宋某某犯诈骗罪的罪名不成立，本院不予支持。
综上，根据宋某某的犯罪事实、犯罪性质、情节、对社会的危害程度和悔罪表现，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：
被告人宋某某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币三万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年7月8日起至2015年1月7日止）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省宜春市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 林冬生
审 判 员 李春泉
人民陪审员 张 辉
二〇一四年十二月十七日
书 记 员 周 维