广西壮族自治区恭城瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0332民初269号
原告广西恭城农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区恭城瑶族自治县恭城镇茶北路1号。
法定代表人杨艳琴，该公司董事长。
委托代理人王必军，男，该公司资产风险管理部副经理。
委托代理人龙城辉，男，该公司营业部副经理。
被告黄靖琼，女，1984年10月14日出生，瑶族，住广西壮族自治区恭城瑶族自治县。
被告陈善良，男，1982年9月26日出生，瑶族，户籍登记地广西壮族自治区恭城瑶族自治县,现住广西壮族自治区恭城瑶族自治县。
原告广西恭城农村商业银行股份有限公司（以下简称恭城农商行）与被告黄靖琼、陈善良金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月26日受理后，依法由审判员周年斌适用简易程序，于同年5月30日公开开庭进行了审理。书记员王浩海担任法庭记录。原告恭城农商行之委托代理人王必军、龙城辉，被告陈善良到庭参加诉讼。被告黄靖琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告恭城农商行诉称，被告因经营土特产店资金不足，于2014年10月17日向原告申请信用借款10万元，原告于同年10月21日与被告签订了《个人借款合同》并向被告发放了借款10万元，借款期限自2014年10月21日起至2015年10月21日止。贷款到期后，被告只偿还了利息6735.95元，未偿还借款本金及其余利息。因两被告系夫妻关系，对涉案借款均有偿还义务。被告不履行还款义务之行为违反了合同的约定，原告向被告催收借款无果，现请求人民法院判令两被告：1、偿还原告借款本金10万元及截止到2016年4月15日的利息、复利8312.29元(此后利息计算至借款还清之日止)；2、承担本案诉讼费用及原告实现债权的其他费用。
原告对其主张提供了如下证据：
1、两被告的身份证、结婚证复印件及被告黄靖琼的户口本复印件、被告陈善良的工资证明，拟证明被告的基本情况，是符合条件的诉讼主体；
2、填充式的《短期借款申请书》及被告黄靖琼书写的《借款申请书》,拟证明两被告共同向原告申请借款10万元的事实；
3、《个人借款合同》，拟证明被告就其借款行为与原告签订了《借款合同》，对借款金额、期限及违约责任等事宜作了约定；
4、借款借据复印件，拟证明原告向被告履行了出借义务；
5、催收逾期贷款通知书、贷款利息分段登记簿及还款明细登记簿，拟证明被告逾期不还款时原告向被告催收的事实，同时证明原告主张的利息的产生情况及被告偿还的利息数额；
6、特别声明一份，拟证明两被告已经对《借款合同》的内容及相关条款作了充分的了解；
7、《个人贷款面谈记录》一份，拟证明两被告就其婚姻状况向原告进行了如实陈述并在面谈记录中予以签字确认。
被告陈善良辩称，对原告的起诉有异议，被告黄靖琼与原告之间的借贷事实由法院核实。被告黄靖琼向原告申请借款时两被告已解除了婚姻关系，陈善良是急于与黄靖琼复婚才应黄靖琼的要求在《借款申请书》上签字的，但实际上黄靖琼根本没有复婚的意思，基于此，陈善良不再同意借款，也没有签订《借款合同》，而原告未尽审查义务，在与黄靖琼正式签订合同时未审核黄靖琼提交的材料原件即单独与黄靖琼签订《借款合同》，原告依据没有陈善良签字的合同向被告黄靖琼发放借款，故涉案借款主体为实际借款人黄靖琼，不应由陈善良承担还款责任。由于原告向被告黄靖琼发放借款时两被告并非夫妻，且借款是转账到被告黄靖琼的个人账户，被告陈善良对借款行为根本不知情，更没有使用借款，被告陈善良不应承担还款责任。据此，请求驳回原告要求被告陈善良还款的诉讼请求。
被告陈善良对其意见提交的证据为：《离婚协议书》、《离婚证》及已失效的《结婚证》，拟证明被告黄靖琼向原告申请借款时两被告已解除了婚姻关系。
被告黄靖琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，其向本院提交了书面《答辩状》辩称：对原告诉请的借款本息无异议，但目前无偿还能力。本案借款与被告陈善良无关，被告黄靖琼向原告申请借款时两被告已不是夫妻关系；两被告办理离婚手续后陈善良一直希望复婚，被告黄靖琼是抓住陈善良急于复婚的心理而要求陈善良一同以夫妻名义向原告申请借款，而实际上黄靖琼暂时并没有考虑复婚；由于黄靖琼没有兑现复婚，陈善良便不再同意借款，故借款合同是被告黄靖琼单独与原告签订的，陈善良对此并不知情。综上，涉案借款与被告陈善良无关，不应由其承担还款责任。
被告黄靖琼对其辩解未提交书面证据。
经庭审质证，一、被告陈善良对原告证据1中《结婚证》以外的内容无异议，认为《结婚证》已经失效，不能证实两被告是夫妻；对证据2无异议；对证据3-7的真实性无异议，认为证据3是原告与黄靖琼签订的，陈善良没有签字，借款与陈善良无关，证据4、证据5反映的借款接受人、还款人及催收对象均是黄靖琼而不是陈善良，对证据6所载明的具体内容，陈善良并没有仔细看，该证据与证据7均只是原告正式发放贷款前的部分手续，被告黄靖琼是否真正符合贷款条件，原告在正式签订合同时应认真进行全面审核。二、原告对被告陈善良提供的证据无异议。
本院对证据的分析认证：被告陈善良经质证后对原告证据1中除《结婚证》之外的证据及证据2-7的真实性无异议，被告黄靖琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法视为其已放弃对原告证据予以质证及辩驳的权利，据此，本院对原告证据中除《结婚证》之外的证据的真实性予以确认，至于其证明力，本院将综合全案证据及事实后再进行综合评判；被告陈善良提供的证据客观反映了两被告于2014年10月14日在婚姻登记管理机关协议解除婚姻关系的事实且原告亦无异议，被告黄靖琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法亦视为其已放弃对被告陈善良提供的证据予以质证及辩驳的权利，据此，被告陈善良提供的证据符合证据规则要件，而原告所举《结婚证》与被告陈善良的证据相矛盾，故本院对原告欲就《结婚证》证实两被告向原告申请借款时系夫妻关系的事实不予确认。
综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
被告黄靖琼与陈善良原系夫妻关系，2014年10月14日，双方协商一致后在恭城瑶族自治县民政局办理了离婚手续，婚姻登记管理部门在向双方颁发《离婚证》的同时在原《结婚证》上加盖了“双方离婚，证件失效”字样。同年10月17日，被告黄靖琼以经营土特产店资金不足为由向原告申请借款10万元并向原告出具了《借款申请书》，陈善良在《借款申请书》上签署了“同意借款10万元”字样并签名，同时，黄靖琼在原告制作的填充式的《短期借款申请书》上“借款人”处签名捺印，陈善良在“家庭成员”处签名捺印；被告黄靖琼、陈善良还在原告制作的《特别声明》及《广西恭城农村商业银行个人贷款面谈记录》上签名捺印，《特别声明》及《面谈记录》记载有两被告的个人基本情况、通讯地址、固定资产等相关情况。
同年10月21日，原告与被告黄靖琼签订了一份《个人借款合同》，约定原告向被告黄靖琼提供借款10万元，借款期限自2014年10月21日起至2015年10月21日止，借款利率为年利率6%上浮40%，执行年利率8.4%,还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。被告逾期还款的，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同还对其他相关事项作出了约定。同日，原告将10万元划入被告黄靖琼的银行账号62×××98。被告黄靖琼得到借款后累计偿还了原告2016年4月15日前的借款利息6735.95元，未偿还借款本金及其余利息。原告向被告催收借款本息未果后将两被告诉至本院，形成本案诉讼。
综合当事人意见，本案争议焦点为：被告陈善良应否对原告诉请的借款本息承担偿还责任？
本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告黄靖琼因资金紧缺而向原告申请借款并与原告签订了《个人借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力，应受法律保护，合同双方均应按约定履行各自的义务。原告依约履行了发放借款之义务，而被告黄靖琼在得到借款后，仅偿还了部分借款利息，对借款本金及其余的利息，被告黄靖琼在经原告催收后未及时履行偿还义务，其行为违反了合同约定，应承担偿还借款本金及按合同约定支付所产生的相应利息之责。根据中国人民银行关于逾期贷款的罚息及复利利率计算标准的相关规定，本案双方当事人在合同中明确约定了复利的收取条件和计算依据，故原告主张贷款逾期的复利，符合双方的约定及有关规定，被告黄靖琼对此应履行给付义务。原告要求被告黄靖琼偿还借款本金并支付相应的利息、复利的诉讼请求，有事实依据且符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告黄靖琼承担原告实现债权的其他费用之诉请，因无相应证据证实，本院不予支持。
对原告要求被告陈善良承担还款责任之诉请，本院认为，虽然被告陈善良在被告黄靖琼书写的《借款申请书》及原告制作的填充式的《短期借款申请书》、《特别声明》、《广西恭城农村商业银行个人贷款面谈记录》上签名捺印并注明系黄靖琼家庭成员，但陈善良提供的证据能够充分证实两被告在上述材料签字时事实上并非夫妻关系，根据中国银监会《关于印发＜农户贷款管理办法＞的通知》第二十二条“农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款诉请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。”、第二十三条“贷前调查包括但不限于下列内容：（一）借款人（户）基本情况；……”、第二十四条“贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。”等规定，原告在正式与被告黄靖琼签订《借款合同》前应严格按有关规定审核被告黄靖琼提交的《借款申请书》、《结婚证》等相关材料的真实性；因被告陈善良所举的《结婚证》已明确加盖有“双方离婚，证件失效”字样，原告未严格审核该《结婚证》原件而仅凭两被告自述的其为夫妻关系之陈述即认定两被告系夫妻，其后在被告陈善良不到场签字的情况下单独与被告黄靖琼签订《个人借款合同》并将10万元借款汇入黄靖琼个人账户，而被告陈善良亦未授权被告黄靖琼与原告签订《个人借款合同》，在此情形下，合同约定的还款义务应由实际借款人承担。在两被告并非夫妻、被告陈善良非合同当事人且原告未举证证实被告陈善良使用了涉案借款之情形下，原告要求被告陈善良偿还涉案借款，没有事实及法律依据，本院对原告的该诉请不予支持。
据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄靖琼于本判决生效之日起十日内偿还原告广西恭城农村商业银行股份有限公司借款本金10万元并支付借款利息（计算方法：截止到2016年4月15日的利息、复利为8312.29元，此后利息、复利以本金10万元为基数，按涉案合同约定计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
二、驳回原告广西恭城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费2446元，因本案适用简易程序审理，依法减半收取1223元，由被告黄靖琼负担。（此款原告已预交，在执行中由被告一并给付原告）
义务人如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于判决书确定义务人履行义务的期限届满之日起二年内申请人民法院执行。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2446元[户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审判员 周年斌
二〇一六年六月十五日
书记员 王浩海
附：本判决书所引用法条
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。