上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）徐民一（民）初字第8219号
原告丁建才。
委托代理人高军，上海融孚律师事务所律师。
被告阮倩龙。
被告谢和思。
原告丁建才诉被告阮倩龙、谢和思民间借贷纠纷一案，本院于2013年12月6日受理后，因无法向被告阮倩龙、谢和思送达民事诉状副本等材料，本院依法公告送达。本案依法适用普通程序组成合议庭，于2014年7月16日公开开庭进行了审理。原告丁建才的委托代理人高军到庭参加诉讼。被告阮倩龙、谢和思经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告丁建才诉称，本人与被告阮倩龙通过互联网平台发生借贷关系。双方于2012年12月5日签订了《借款（担保）协议》，阮倩龙向本人借款人民币（以下同）25万元。双方在协议中约定：借款期限为24个月，利息6万元，自2013年1月5日起每月5日还款12，916.67元（其中本金10，416.67元、利息2，500元）；24期中任何一期还款超期20天，出借者有权立即解除借款合同，并有权要求借款人返还全部借款和承担违约责任。被告谢和思于同日签署《保证书》，对阮倩龙的上述借款承担连带保证责任。之后，本人按约交付借款，阮倩龙按约支付了4期还款，之后未再还款付息，经催讨仍不履行还款义务。本人现要求：1、解除双方签订的《借款（担保）协议》；2、阮倩龙返还借款本金余额208，333.40元（25万元－10，416.67元×4期）；3、阮倩龙支付两年借期内未付的20个月利息50，000元（6万元÷24个月×20个月）；4、阮倩龙按合同约定，按每日0.5％的比例，以每期应还本金额10，416.67元为计算基数，支付第5至19期共15期各期应还本金至判决生效日止的违约金，起算日期分别为合同约定的这15期本金还款期限届满之次日；5、阮倩龙按合同约定，按银行同期贷款利率的4倍，以每月应还本金额10，416.67元为计算基数，支付第5至19期各期应还本金至判决生效日止的罚息，起算日期分别为合同约定的这15期本金还款期限届满之次日；6、要求谢和思对上述诉请承担连带责任。
被告阮倩龙、谢和思无答辩。
经审理查明，原告丁建才持有一份落款处签署日期为2012年12月5日的《借款（担保）协议》一份，相关内容为：丁建才为出借人和债权人，被告阮倩龙为借款人和债务人；借款目的为“其他目的借款”；借款期限24个月（自2012年12月5日起至2014年12月5日止），借款金额为25万元；两年利息按24％计算，借期内利息合计6万元（25万元×24％）；“借款方式：借贷双方通过上海诺诺镑客金融信息服务有限公司（‘诺诺镑客’）运营的金融信息服务平台网站（‘平台网站’）提供的竞标系统达成交易，由各借出者授权诺诺镑客将其普通账户或资金运用账户中的资金一次性支付给借入者，包括但不限于通过银行转账或第三方支付平台（如支付宝）等方式支付”；“还款和付费方式：借出者和借入者按照本协议的约定授权通过银行转账支付或第三方支付平台（如支付宝）等方式进行每月还本付息和付费的划转”；还款期数共24期，每期还款本息均为12，916.67元，其中10，416.67元为本金，其余2，500元为利息，每期还款到期日分别为2013年1月5日至2014年12月5日期间的每月5日（第1期还款到期日为2013年1月5日，第2期还款到期日为2013年2月5日，以此类推）；“任何一期还款如逾期超过20天的，任一借出者有权立即解除此协议并要求借入者归还全部（到期或未到期）欠款并承担违约责任”；“如果逾期还款，则借入者应向借出者支付违约金和罚息，违约金按照到期应付未付金额每日0.5%计算，罚息根据到期应付未付金额以中国人民银行贷款基准利率的4倍计算，前述违约金和罚息自逾期之日起计算至实际逾期欠款全部支付之日”；“因借款人逾期还款导致诺诺镑客因实现债权而支付的费用由借入者承担，该费用包括但不限于律师代理费用、诉讼费用、催收费用等”；“借入者、借出者、担保人均一致确认：诺诺镑客或其指定第三方支付机构或银行（例如：支付宝）均有权就本协议下借款及担保的资金往来情况出具相关证明，对此证明，借入者和借出者均承认其法律效力及最终证据效力”；保证人的担保范围“包括但不限于本金、利息、服务费（如技术服务费等）、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费等等实现债权的费用”，保证期限至最后一期还款到期之日起2年，保证方式为连带责任保证。”“本协议签署时，借入者确认已一次性收到借款本金总额（人民币250，000元整）。在支付完毕服务费（如技术服务费等）、还款保证金、管理费、担保费、加急等费用后，借入者可自诺诺镑客指定的第三方支付机构或银行开立的托管账户中自由提取剩余款项至借入者指定的银行账户或第三方支付结算帐户。”
上述协议落款处签署有丁建才和阮倩龙的名字。
同日，被告谢和思签署一份《保证书》，主要内容为：“本人愿意为阮倩龙壹年内（2012年12月5日至2013年12月4日）通过诺诺镑客网站从借出者处借得的多次借款（借出者名字和借款金额详见阮倩龙签署的《借款（担保）协议》）提供连带责任保证担保。1.担保范围：担保人提供担保的范围为借款本金及利息、服务费（如技术服务费等）、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费等等实现债权的费用。2.担保期限：担保人提供担保的期限至最后一期还款到期之日起2年。3.担保方式：担保人提供担保的方式为连带责任保证。”
同日，阮倩龙还签署了一份《接受服务和付款承诺书》，相关内容为：阮倩龙于2012年12月5日通过上海诺诺镑客金融信息服务有限公司平台网站签署《借款（担保）协议》，同意接受上海诺诺镑客金融信息服务有限公司提供的服务，并明确如下内容：服务费“每月1％，一次性支付，由诺诺镑客或平台技术提供方收取；其中，技术服务费：信息服务费＝3：1”；管理费“收费标准5％，收费金额12，500元”。
2013年11月7日，前述《借款（担保）协议》中提及的上海诺诺镑客金融信息服务有限公司出具给丁建才一份《出借证明》，相关内容为“根据本公司与借入者阮倩龙的协议，并经阮倩龙的授权，本公司共收到丁建才出借款人民币25万元。本公司在扣除管理费12，500元、服务费60，000元、提现手续费8元后，本公司委托第三方上海盛付通电子支付服务有限公司（以下简称盛付通公司）将剩余款项177，492元支付给了阮倩龙。特此证明！”
上述事实，除当事人的陈述证明外，另有丁建才提供的《借款（担保）合同》、《保证书》、《接受服务和付款承诺》、《出借证明》等证明，本院对此予以确认。
庭审中，丁建才提供了盛付通公司出具的付款明细，证明2012年12月5日分四次将三笔49，999元、一笔27，491元，合计177，488元支付至阮倩龙的账户。丁建才对此解释，由于是分四笔支付，每笔又扣除了1元的手续费。
本院认为，丁建才提供的《借款（保证）协议》及谢和思签署的《保证书》，证明双方当事人之间形成25万元的借款合同关系及保证合同关系。丁建才提供的《出借证明》、案外付款人盛付通公司出具付款明细，则表明系争借款亦实际交付。
至于双方约定的借款本金额为25万元，而实际交付额为177，488元，本院认为，从《出借证明》和盛付通公司出具的付款明细可见，25万元借款中扣除了管理费12，500元、服务费60，000元、提现手续费12元，前两项扣款及直接扣划事宜在阮倩龙与上海诺诺镑客金融信息服务有限公司签订的《借款（担保）协议》、《接受服务和付款承诺书》中已明确约定，本院认定这两项扣款有合法和法律依据，予以认定；至于提现手续费12元，丁建才未提供任何支出凭证，且双方对该费用的承担和直接从借款中扣划，均无明确约定，故该费用直接从25万元借款中扣划，无合同和法律依据。综上，结合本院查明的实际到账金额177，488元及合法依约扣划的管理费、服务费，本院认定实际交付本金额为249，988元（177，488元＋12，500元＋6万元）。
由上述分析可见，双方当事人之间形成了合法有效的249，988元的借款合同关系和保证合同关系。丁建才主张阮倩龙仅按约支付了前4期本息，之后未再还款，阮倩龙、谢和思对此亦未提供任何证据证明自己另有还款，本院据此采信丁建才的主张。由于阮倩龙对第5期起开始的本息支付存在违约还款行为，丁建才要求提前解除双方的《借款（担保）协议》，有合同和法律依据，本院对此予以支持。
丁建才认可阮倩龙已返还4期本息，按每期应还本金10，416.67元计算，已返还本金为41，666.68元，还余本金余额为208，321.32元（249，988元－10，416.67元×4期），据此计算，阮倩龙还须返还借款本金余额208，321.32元。由于双方关于违约金和罚息的约定，两者相加超过法定上限，本院按法定上限判处阮倩龙应支付的违约金和罚息。丁建才仅要求阮倩龙按合同约定的每期还款情况，承担第5至19期的逾期还款责任，系对自己权利的处分，于法无悖，本院对此予以支持。
由于违约金和罚息两者相加已达法定上限，丁建才再行要求支付利息，本院不予支持。
谢和思自愿签署《保证书》对阮倩龙的还款责任和违约责任承担连带保证责任，丁建才据此要求谢和思承担连带还款责任，有合同和法律依据，本院予以支持。
阮倩龙、谢和思经本院合法传唤，未出庭应诉，视为放弃诉讼权利。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告丁建才与被告阮倩龙于2012年12月5日签订的《借款（担保）协议》；
二、被告阮倩龙于本判决生效之日起十日内返还原告丁建才借款本金余额208，321.32元；
三、被告阮倩龙于本判决生效之日起十日内，按中国人民银行同期贷款利率的4倍，支付原告丁建才15期的违约金和罚息，每期以10，416.67元本金为计算基数，第一期自2013年5月6日起算，第二期自2013年6月6日起算，第三期自2013年7月6日起算，以此类推，最后一期自2014年7月6日起算，15期的违约金和利息均计算至本判决生效日止；
四、被告谢和思对上述判决主文承担连带责任；
五、驳回原告丁建才其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5，726元、保全费1，995元、公告费560元（原告丁建才均已预缴），由原告丁建才负担1，408元，被告阮倩龙、谢和思共同负担6，873元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 王仪蔚
人民陪审员 李雅萍
人民陪审员 王婉娜
二〇一四年八月五日
书 记 员 姜萌萌
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条第二款自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。