湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1002民初3528号
原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行。
负责人白志刚，该行行长。
委托代理人唐建湘。
被告王圣国。
被告李华翠。
被告郴州中珠投资有限公司。
法定代表人郑一鸣，该公司董事长。
委托代理人刘俊跃，湖南善道律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行与被告王圣国、被告李华翠、被告郴州中珠投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行的委托代理人唐建湘、被告王圣国、被告李华翠、被告郴州中珠投资有限公司的委托代理人刘俊跃到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行诉称：2O12年9月6日，原告为贷款人，被告王圣国、被告李华翠为借款人双方签订了《个人购房借款/担保合同》。被告郴州中珠投资有限公司作为保证人签字盖章。约定，被告王圣国、被告李华翠因购买被告郴州中珠投资有限公司座落于郴州市苏仙区香雪大道中珠爱莲湖畔9栋202号房，并以该房作抵押，预抵押登记号：郴房预苏仙区字第212003775号，向原告贷款460000元，期限为20年，自2012年9月6日至2032年9月6日止。被告王圣国在郴州市工行北湖支行开立个人储蓄帐户，帐号******,并保证每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月6日或贷款人规定的还款日从该存款帐户中扣收贷款本息。约定：原告有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息。保证条款约定：在被告王圣国没有按合同约定履行还款义务时，被告郴州中珠投资有限公司作为担保方承诺按贷款人要求履行还款义务，或对被告王圣国所购的房产进行回购。合同签订后，原告于2012年9月6日按约发放了贷款460000元整,但被告王圣国、被告李华翠没有履行合同约定的按期还款义务，从2014年6月起，发生了累计33个付款期未按时偿还贷款本息的违约事实。截至2016年9月19日止，被告王圣国、被告李华翠拖欠贷款本金411041.77元，利息5056.47元。鉴于被告的违约行为，原告先后多次通过短信、电话和上门及信函等多种方式进行了催收，但是被告依然未履行还款义务。综上所述，被告王圣国、被告李华翠在履行合同的过程中没有履约诚信，长期严重违约，依法应承担违约责任，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。担保方被告郴州中珠投资有限公司承担连带责任。为保护原告的合法权益，特提起诉讼。请求：一、判令被告支付拖欠原告的贷款本金411041.77元,利息5056.47元，本息合计416098.24元，其他利息算至判决之日止，之后，利息另算。由被告郴州中珠投资有限公司承担连带担保责任。二、判令原告对被告提供抵押的抵押物享有优先受偿权。三、本案诉讼费用及其他费用由被告承担。
原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
1、《个人购房借款/担保合同》，拟证明原、被告双方的合同权利义务。
2、借款凭证，拟证明原告向两被告发放贷款的事实。
3、《按揭贷款业务合作协议》，拟证明原告与被告郴州中珠投资有限公司签订了按揭贷款业务合作协议，被告郴州中珠投资有限公司为贷款提供担保。
4、房屋预告登记证明，拟证明两被告用房产为贷款作了抵押预登记。
5、律师函、快递回单，拟证明原告对两被告进行过催收。
6、贷款台账，拟证明被告欠款明细。
7、结婚证，拟证明被告王圣国与被告李华翠在贷款时是夫妻关系。
被告王圣国未提交书面答辩状,但在庭审中辩称：欠贷款是事实。对原告所诉借款本金、利息均无异议。
被告王圣国向本院提交如下证据：
1、离婚证，拟证明被告王圣国与被告李华翠于2015年2月16日离婚。
被告李华翠未提交书面答辩状，但在庭审中辩称：欠贷款是事实。
被告李华翠未向本院提交证据。
被告郴州中珠投资有限公司辩称：一、本案债权。被告王圣国、被告李华翠以其位于郴州市苏仙区香雪大道爱莲湖畔9栋202号房作抵押，并办理了预抵押登记，原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行对前述抵押房屋享有优先受偿权。二、根据《物权法》、《担保法》相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”《担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”基于以上答辩意见，请求人民法院依法公正处理。
被告郴州中珠投资有限公司向本院提交如下证据：
1、银行业务回单，拟证明被告郴州中珠投资有限公司为两被告代偿借款本息合计60463.48元。
根据当事人的举证、质证，本院对证据作如下确认:原告提交的1-7号证据，被告王圣国对证据1-7无异议。被告李华翠对证据1-7无异议。被告郴州中珠投资有限公司对证据1-2真实性无异议，证明方向有异议，合同约定两被告每期还款本金10000元，但是实际还款不一样。对证据3-4无异议。对证据5被告无法核实。对证据6与合同约定的还款金额不一致，台账记录的被告代偿的金额与被告的记录是一致的。对证据7无异议。被告王圣国提交的1号证据，原告、被告李华翠、被告郴州中珠投资有限公司对证据1均无异议。被告郴州中珠投资有限公司提交的1号证据，原告、被告王圣国、被告李华翠对证据1均无异议。经本院审理认为，原告提交的1-7号证据，与本案有直接关联，本院予以确认。被告王圣国提交的1号证据及被告郴州中珠投资有限公司提交的1号证据，符合证据规则，本院予以确认。
依据上述有效证据，本院确认以下案件事实：2012年9月6日，原告（贷款人）与被告王圣国、被告李华翠（借款人）签订一份编号为A《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款460000元，用于借款人购买被告郴州中珠投资有限公司座落于郴州市苏仙区香雪大道中珠爱莲湖畔9栋202号房，贷款利率为月利率5.458‰，贷款期限为20年，自2012年9月6日起至2032年9月6日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；采用等额本息还款法，自贷款发放次月起，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息及其他费用，直至解除合同。合同还约定借款人以其所购房屋为借款提供担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用。被告郴州中珠投资有限公司的委托代理人吴泽珍在合同的保证人一栏上签名并加盖单位印章。合同签订后，原告于2012年9月6日向被告发放贷款460000元。合同项下房屋在郴州市房屋产权交易与权属登记管理处办理了抵押登记手续。但被告未按合同约定按期履行还本付息义务。2016年1月22日，中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行委托湖南民浩律师事务所发出律师函，向被告催收违约贷款本息。截至2016年9月19日止，两被告拖欠借款本金411041.77元、利息5056.47元，本息合计416098.24元。另查明，原告与被告郴州中珠投资有限公司于2009年3月11日签订了一份《按揭贷款业务合作协议》约定：在《房屋他项权证》未办妥之前，房地产开发企业同意为借款人(购房人)提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方（原告）指定账户上存入相当于全部按揭贷款金额5％的款项，作为履约保证金，未经甲方同意，乙方（被告郴州中珠投资有限公司）不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后30日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告王圣国、被告李华翠签订的《个人购房借款/担保合同》，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放了贷款，而被告不按照约定偿还借款本息，已构成违约。截至2016年9月19日止，被告尚欠本金411041.77元、利息5056.47元，合计借款本息为416098.24元，本院予以确认。被告王圣国、被告李华翠的违约行为已使原告不能实现合同目的，故原告主张被告提前偿还原告借款本金、利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同还约定被告以其位于郴州市苏仙区香雪大道中珠爱莲湖畔9栋202号住房作抵押，为借款提供担保，并办理了抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。另被告王圣国、被告李华翠虽于2015年2月16日离婚，但上述借款系发生在被告王圣国与被告李华翠婚姻关系存续期间的借款，且两被告是共同借款人，故被告王圣国、被告李华翠应共同承担还款责任。
另根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告王圣国、被告李华翠于2012年9月6日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，被告郴州中珠投资有限公司作为担保人在该合同上签名盖章，为其借款提供担保。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”本案中，被告王圣国、被告李华翠从2014年6月起，发生了累计33个付款期未按时偿还贷款本息，属于“以自己的行为表明不履行合同义务”，其行为明显构成预期违约，原告要求其提前偿还借款本息合法有据。根据《中华人民共和国担保法》第二十五条、第二十六条的规定，保证期间是从“主债务履行期届满之日”开始起算，这就与《合同法》第一百零八条的规定发生了冲突。那么，本案预期违约的出现能否导致保证期间的提前起算？原告能否主张保证人被告郴州中珠投资有限公司提前承担保证责任？《合同法》第一百零八条是法律针对预期违约产生的特殊权利的救济方式，目的在于充分保障债权人的权利。因此，对于守约的债权人一方来说，对应的应是违约的对方当事人，这就包括了主债务人和从债务人即保证人。保证合同为从合同，债权人对保证人的权利从属于主债权，依据保证的从属性，在构成预期违约的情况下，既然主合同的请求权可以在履行期限届满前提前行使，债权人根据从合同要求保证人承担保证责任的请求权当然可以随主权利的提前行使而提前主张。因此，被告郴州中珠投资有限公司需对被告王圣国、被告李华翠应共同偿还的债务经实现抵押权仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、限被告王圣国、被告李华翠于本判决生效后十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行借款本息416098.24元（截止2016年9月19日，本金411041.77元、应支付利息5056.47元），2016年9月19日之后的借款利息继续按照合同约定计收至被告王圣国、被告李华翠共同清偿所欠借款本金之日止。
二、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行对权属被告王圣国、被告李华翠共同所有的位于郴州市苏仙区香雪大道中珠爱莲湖畔9栋202号住房有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
三、被告郴州中珠投资有限公司对上述第一项借款本息经实现抵押权仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。
如果被告王圣国、被告李华翠、被告郴州中珠投资有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7541元，由被告王圣国、被告李华翠、被告郴州中珠投资有限公司连带承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 谢小兰
人民陪审员 邓丽蓉
人民陪审员 王宪明
二〇一七年二月七日
书 记 员 吴慧珍
附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。