海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2016）琼0108民初236号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行,住所地：海口市美兰区南宝路5-1号邮电大厦附楼。负责人：何海，该行行长。委托代理人：黄智敏，该行职员。委托代理人：黄雨，该行职员。被告：方兆文，男，1958年12月18日出生，汉族，住海口市东方洋路**号海香苑*栋****房。被告：罗春华，女，1968年9月1日出生，汉族，住海口市。被告：罗雅芝，女，1992年12月20日出生，汉族，住海口市。被告：海口沧海机械设备有限公司，住所地：海南省海口市海秀中路108号鸿华大厦B栋702号。法定代表人：方兆文。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行(以下简称邮政储蓄海口分行)诉被告方兆文、罗春华、罗雅芝、海口沧海机械设备有限公司（以下简称沧海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月13日立案受理后，依法由审判员李瑛担任审判长，与人民陪审员胡萍、王惠花共同组成合议庭，于2016年4月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄智敏、黄雨到庭参加诉讼，被告方兆文、罗春华、罗雅芝、沧海公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加本案诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄海口分行诉称：2013年6月被告方兆文因经营需要向原告申请40万元的个人商务贷款，用于购进新机器，方兆文所在公司也签订了企业保证函，愿意为其在原告的贷款做担保。2013年8月5日，双方签订了一份合同编号为46000293213082772984的《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用的借款额度为人民币40万元的借款；借款额度有效期自2013年8月5日至2021年8月5日。同日双方还签订了一份合同编号为46000293313081648516的《个人最高额抵押合同》，约定被告罗雅芝将其名下位于海口市海秀大道华侨新村入口西侧鸿华大厦B座第7层702房抵押给原告，作为该笔借款的担保。签订上述《借款合同》、《抵押合同》之后，双方于2013年8月12日在海口市房管部门办理了上述房产的抵押登记手续，房屋他项权证证号为：海口市房他证海房字第T049X**号。被告方兆文先后向原告提交了2次《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请发放贷款，分别为：1、2013年8月15日，申请支用40万元的借款。借款年利率为8.32％，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，即从2013年9月15日至2018年8月15日每月还本息8171.95元。2、2014年12月12日，申请支用8万元的借款。借款年利率为7.8％，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，即从2015年1月12日至2019年12月12日每月还本息1614.47元。被告获上述贷款后未能按合同约定期限偿还贷款本息。原告多次向被告催收借款，被告多次承诺还款但均未兑现。原告认为，双方签订的《个人额度借款合同》、《个人额度贷款抵押合同》均为合法有效，双方应当恪守履行。原告为维护自身合法权益，特依法提起民事诉讼，请求判令：1、判决解除原告与被告方兆文于2013年8月5日签订的编号为46000293213082772984的《个人额度借款合同》。2、判决确认原告对被告罗雅芝提供的位于海口市海秀大道华侨新村入口西侧鸿华大厦B座第7层702房抵押房产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权。3、被告方兆文归还原告截止至2016年4月18日借款本金人民币305482.59元，暂计至2016年4月18日的贷款利息及罚息人民币10397.91元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息。4、被告方兆文承担本案的全部诉讼费用。5、被告罗春华、罗雅芝、沧海公司对第3、4项诉讼请求承担连带责任。被告方兆文、罗春华、罗雅芝、沧海公司未答辩。原告邮政储蓄海口分行针对其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据1、《个人额度借款合同》，证明双方的借贷关系。证据2、《个人最高额抵押合同》，证明被告同意将名下房产抵押给原告。证据3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，证明双方确定的贷款用途、期限、金额、还款方式。证据4、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，证明双方确定的贷款用途、期限、金额、还款方式。证据5、还款计划表，证明被告确认每月应还款金额。证据6、借款人还款账户的明细清单，证明贷款已发放到被告的银行账户；证据7、《欠款人数据统计表》，证明拖欠原告的贷款结余本金及利息。证据8、海口市房他证海房字第T049X**号，证明原告为抵押权人。证据9、担保函，证明企业承担连带责任。证据10、被告相关身份证明，证明被告身份证明。证据11、结婚证，证明被告方兆文、罗春华系夫妻关系。证据12、《欠款数据统计表》，证明截止至2016年4月18日被告方兆文尚拖欠原告欠款本金305482.59元，拖欠利息及罚息共计10397.91元。被告方兆文、罗春华、罗雅芝、沧海公司未到庭质证，亦未向本院提交证据。本院审查认为，四被告均未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。原告提交的证据1-12均有原件予以核对，证据之间相互印证，形成完整的证据链，对其真实性、关联性、合法性及证明效力均予以确认。根据庭审调查及对证据的审查，本院查明案件事实如下：2013年8月5日，原告（乙方）与被告方兆文（甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：46000293213082772984），约定：乙方向甲方提供最高授信额度金额为人民币40万元，授信额度期限自2013年8月5日至2021年8月5日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。贷款发放后，如遇基准利率调整，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权计收罚息，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施:宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；单方面解除合同；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；甲方发生合同约定的违约情形时，乙方有权要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿乙方损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），处分抵押财产，实现抵押权等。同日，原告与被告罗雅芝签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：46000293313081648516），该合同约定，被告罗雅芝自愿提供其名下的位于海口市海秀大道华侨新村入口西侧鸿华大厦B座第7层702房作为贷款的抵押担保，抵押担保范围为《个人额度借款合同》项下综合授信限额有效期间内发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告方兆文应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。签约后，原告与被告罗雅芝于2013年8月12日就上述合同约定的抵押房产办理了抵押登记手续，他项权证编号为海口市房他证海房字第T049X**号。2013年8月15日，被告方兆文向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额人民币40万元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法，额度支用期截止到2016年8月5日；贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，原告向被告方兆文发放贷款人民币40万元，被告方兆文在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字予以确认，该借据载明借款期限为60个月，自2013年8月15日起至2018年8月15日止，借款年利率8.32%，借款用途为用于购买设备；2014年12月12日，原告向被告方兆文发放贷款人民币8万元，被告方兆文在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字予以确认，该借据载明借款期限60个月，自2014年12月12日起至2019年12月12日止，借款年利率7.8%，借款用途为用于购进塔吊标准节。后因被告方兆文未按合同约定履行归还贷款本息的义务，原告催要未果，遂成讼。在案件审理过程中，原告确认，被告方兆文截止至2016年4月18日尚积欠借款本金人民币305482.59元，利息及罚息人民币共计10397.91元。另查，被告方兆文、罗春华于2013年1月4日登记结婚。2013年5月31日，被告沧海公司向原告邮政储蓄海口分行出具《企业保证函》一份，该函载明：本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为方兆文先生根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，该《企业保证函》上有法定代表人方兆文的签名，且加盖了被告沧海公司的公章。本院认为，一、关于《个人额度借款合同》的效力及是否解除的问题。原告与被告方兆文签订的《个人额度借款合同》，是双方在平等互利、协商一致的基础上自愿达成的，是合同当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，故上述借款合同关系合法有效，应受法律保护，当事人应当严格按照合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告依约向被告方兆文发放了贷款，但被告方兆文未按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定，被告方兆文违约时原告有权采取单方面解除合同的措施。因此，原告诉请解除与被告方兆文签订的合同编号为46000293213082772984的《个人额度借款合同》，合理合法，本院予以支持。二、关于被告方兆文是否应偿还借款本金、利息、罚息的问题。如前所述，原告与被告方兆文签订的《个人额度借款合同》属受法律保护的有效合同，被告方兆文未按时偿还给原告贷款本息的行为已构成违约，故其应承担相应的还款义务及违约责任。截至2016年4月18日，被告方兆文尚积欠原告借款本金人民币305482.59元，利息及罚息共计人民币10397.91元，因此，原告按照合同约定要求被告方兆文偿还尚欠的借款本金305482.59元及利息、罚息，合理合法，本院予以支持。三、关于抵押是否有效及原告能否对被告罗雅芝的抵押房产享有优先受偿权的问题。原告与被告罗雅芝在《个人最高额抵押合同》中约定的抵押条款及签订的抵押物清单未违反法律强制性规定，并对抵押物即位于海口市海秀大道华侨新村入口西侧鸿华大厦B座第7层702房办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效。故原告要求确认其对上述抵押房产享有优先受偿权，符合法律的规定，本院予以支持。四、关于被告罗春华是否应对上述款项承担连带清偿责任的问题。由于被告方兆文、罗春华系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。由于本案借款事实发生在被告方兆文、罗春华的夫妻关系存续期间，且本案借款既不存在约定为夫或妻一方个人债务的情形，亦不存在婚姻法第十九条第三款规定的例外情形，故被告方兆文、罗春华系上述借款的共同债务人，应共同承担上述借款的清偿责任。故原告要求被告罗春华对被告方兆文的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。五、关于被告罗雅芝、沧海公司是否应对上述款项承担连带责任的问题。依照《个人最高额抵押合同》的约定，被告罗雅芝以其名下的房屋为被告方兆文的上述贷款提供抵押担保，并未约定被告罗雅芝应对方兆文的该笔贷款承担连带清偿责任。因此，原告诉请被告罗雅芝对被告方兆文的上述贷款承担连带保证责任，于法无据，本院不予支持；此外，被告沧海公司向原告出具了《企业保证函》，为被告方兆文的该笔借款承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告的债权属于既有人保又有第三人提供物保的情形，且双方并未明确约定债权受偿的方式和顺序，故原告请求被告沧海公司对被告方兆文的上述债务承担连带清偿责任，有事实根据和法律依据，本院予以支持。被告方兆文、罗雅芝、罗春华、沧海公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为被告放弃其依法享有的抗辩权，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行与被告方兆文于2013年8月5日签订的编号为46000293213082772984的《个人额度借款合同》。二、被告方兆文须于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行借款本金人民币305482.59元及利息、罚息（其中截至2016年4月18日的利息及罚息共计人民币10397.91元；自2016年4月19日起至还清借款之日止，以本金305482.59元为基数，按合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计付利息，罚息按上述利息标准加收50%计付）；三、若本判决第二项所确定的债务履行期届满，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行未受清偿的，原告有权就被告罗雅芝名下的坐落于海口市海秀大道华侨新村入口西侧鸿华大厦B座第7层702房（房屋所有权证号：HKYL342XXX号）折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿。四、被告罗春华、海口沧海机械设备有限公司对被告方兆文的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6431元，财产保全费人民币2230.48元，由被告方兆文、罗春华、罗雅芝、海口沧海机械设备有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。?unc1yk8gscizpbmlbe案件唯一码审 判 长  李 瑛人民陪审员  王惠花人民陪审员  胡 萍二〇一六年五月三十一日书记员裴静静速录员郑惠丹附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。...第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。