西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0113民初7499号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行，住所地：西安市雁塔区小寨西路3号。
负责人：舒震，该支行行长。
委托代理人：付春娟，陕西丰瑞律师事务所律师。
被告：张冬，男，汉族，1986年11月20日出生，住陕西省咸阳市秦都区。
被告：陕西君安融资担保有限公司，住所地：陕西省西安市高新区科技路50号金桥国际广场C座12309号。
法定代表人：李跃平，该公司董事长。
委托代理人：贾强，男，汉族，1977年3月24日出生，住西安市莲湖区，系该公司员工。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行诉被告张冬、陕西君安融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行委托代理人付春娟、被告张冬、被告陕西君安融资担保有限公司委托代理人贾强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行诉称，2014年10月11日，原、被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》和《西安市房地产抵押合同》，合同约定，被告为购买坐落于西安市高新区科技路南侧唐南香榭1号楼1幢1单元11802室的房屋提出向原告贷款，并对罚息、复利进行了约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。债务履行期限届满，乙方未受清偿，债务人又未能与乙方达成延期履行协议的，乙方有权处分抵押的房地产，并从处分后的价款中优先受偿。被告陕西君安融资担保有限公司作为保证人，承担阶段性连带保证责任，并且在其履行保证责任、代借款人清偿全部本息及相关费用后，有权依法向借款人进行追偿。上述签订后，原告依据合同约定向被告发放了94万元贷款。截至2016年4月21日，被告已经逾期373天，连续12个月未按时足额还款，拖欠原告贷款本金914470.04元，拖欠利息及罚息124.70元，担保人被告陕西君安融资担保有限公司代被告张冬向原告偿还本息共计59433.64元。为收回贷款，保护原告利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求判令：1、被告一向原告偿还贷款本金914470.04元、利息及罚息1244.7元（截止2016年4月21日）共计915714.74元，及实现债权的费用，并支付自2016年4月22日起至实际清偿之日新产生的利息、罚息以及复利；2、确认原告对被告为本案借款提供的抵押房产（位于西安市高新区科技路南侧唐南香榭1号楼1幢1单元11802室的房屋）变现所得享有优先受偿权；3、被告二对被告一的上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。
被告张冬辩称，借款属实，逾期还款属实，因资金困难无力偿还。
被告陕西君安融资担保有限公司辩称，其承担的是阶段性连带保证责任，其承担保证责任后应当对被告张冬享有追偿权，并且对涉案房产享有优先受偿权。
经审理查明，2014年10月11日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行（贷款人）与被告张冬（借款人、抵押人）、被告陕西君安融资担保有限公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：原告向被告张冬提供贷款94万元，用于购买位于西安市高新区科技路南侧唐南香榭1号楼1幢1单元11802室的房屋；借款期限为300个月，自2014年10月11日至2039年10月11日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%；还款方式为按月等额本息还款法；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任等一种或多种措施。被告张冬自愿向原告提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或借款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形时，原告有权将抵押物拍卖、变卖并就所得价款优先受偿。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人承担阶段性连带保证责任，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；该合同借款人、抵押人落款处有被告张冬的签字及指印，保证人落款处盖有被告陕西君安融资担保有限公司公章。
同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行（乙方、抵押权人）与被告张冬（甲方、抵押人）签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定：甲方自愿以所购房产位于西安市高新区科技路南侧唐南香榭1号楼1幢1单元11802室向原告提供抵押担保，债务履行期限届满，乙方债权未受清偿或未受全部清偿的，乙方有权行使抵押权；以房屋设定抵押权的，当事人应当申请抵押权登记，抵押权自登记之日起设立；该合同甲方落款处有被告张冬的签名及签章。另查明，上述抵押房产尚未办理相关抵押登记手续。
根据原告提供的借据显示，2014年10月11日，原告向被告张冬发放贷款94万元；借款期限自2014年10月11日至2039年10月11日；贷款利率为年利率6.55%，还款方式为等额本息。根据原告提供的还款流水台账及还款情况表显示，截止原告起诉日，被告张冬已经连续三个月或累计六次未按合同约定向原告按期足额偿还贷款，被告陕西君安融资担保有限公司作为担保人自2015年8月31日起代替被告张冬向原告还款，截止2016年12月6日，被告张冬尚拖欠原告借款本金902194.16元。庭审中，原告称实现债权的费用没有实际发生不再要求。
上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、个人贷款借据、个人贷款发放单、还款流水台账、还款情况表及庭审笔录等在卷作证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行与被告张冬、陕西君安融资担保有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告张冬发放贷款，履行了合同义务，被告张冬理应按照合同约定向原告按期还款，但其未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告张冬提前归还贷款，故原告主张被告张冬清偿贷款本金、支付利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。虽然原、被告双方签订了《西安市房地产抵押合同》，但就该抵押房产双方并未办理相关抵押登记，抵押权并未设立，故原告要求实现抵押权并就该抵押房产变现所得享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持，予以驳回。被告陕西君安融资担保有限公司作为担保人，应当对被告张冬的债务承担连带保证责任，故原告的该项诉请于法有据，本院予以支持。被告陕西君安融资担保有限公司辩称其对涉案房产享有优先受偿权，该项辩称没有法律和事实依据，本院不予采信。综上所述，兹依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告张冬应当于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行归还本金902194.16元（截止2016年12月6日），并按合同约定支付自2016年12月7日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复利。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告陕西君安融资担保有限公司对本判决第一项被告张冬的债务承担连带清偿责任。被告陕西君安融资担保有限公司承担保证责任后，有权向债务人张冬追偿。
三、驳回原告其余诉讼请求。
本案案件受理费12957元，由被告张冬、陕西君安融资担保有限公司共同承担，因原告已预交，故二被告在支付上述款项时一并向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 孟元元
人民陪审员 冯志文
人民陪审员 任存生
二〇一六年十二月二十日
书 记 员 薛 丹
打印：扈艳红校对：王达2016年月日送达