福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2014）南民初字第446号原告中国农业银行股份有限公司南安市支行，住所地：福建省南安市。负责人李明钦，行长。委托代理人黄宏宏，该行职员。委托代理人吕志斌，该行职员。被告黄玉英，女，1960年8月29日出生，汉族，住址福建省南安市。被告周文博，男，1961年9月14日出生，汉族，住址福建省南安市。原告中国农业银行股份有限公司南安市支行（以下简称农行南安支行）诉被告黄玉英、周文博金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月14日立案受理，依法由代理审判员郑英好适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南安支行的委托代理人黄宏宏、吕志斌到庭参加诉讼，被告黄玉英、周文博经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行南安支行诉称，二被告是夫妻关系。2009年1月21日，原告与二被告签订了《个人购房担保借款合同》1份，被告黄玉英向原告借款480000元用于购买址在南安市江北大道北侧皇家滨城2#2805号的商品房，借款期限自2009年2月5日至2019年2月4日。被告周文博承诺对被告黄玉英上述借款承担共同还款责任。二被告自愿以上述房产为合同项下的借款提供抵押担保。原告依约于2009年2月16日向被告黄玉英发放借款480000元后，被告黄玉英依约先后偿还借款217814.94元，利息96538.76元。自2013年9月20日起，被告黄玉英不再履行还款义务，被告周文博也未承担共同还款责任。故请求法院判决：一、提前解除编号为35105200900000428的《个人购房担保借款合同》，判令被告黄玉英立即归还原告借款262185.06元及利息、罚息（利息、罚息自2013年8月21日起计至借款本息清偿之日止，按合同约定及中国人民银行相关规定计算）。二、被告周文博对上述债务承担共同还款责任。三、原告有权对被告黄玉英和周文博提供的借款抵押物（南安市江北大道北侧皇家滨城2#2805号）拍卖优先受偿。四、被告承担本案全部诉讼费用。被告黄玉英未作答辩，也未向本院提供证据。被告周文博未作答辩，也未向本院提供证据。经审理查明，二被告系夫妻关系。2009年1月21日，原中国农业银行南安市支行与被告黄玉英、周文博签订了编号为35105200900000428的《个人购房担保借款合同》1份，双方约定：被告黄玉英向原中国农业银行南安市支行借款480000元用于购买址在南安市江北大道北侧皇家滨城2#2805号的商品房，借款期限自2009年2月5日起至2019年2月4日，借款利率为中国人民银行同期基准利率基础上下浮10%，采用按月等本递减的还款方式，以每一个月为一个还款周期，自借款发放后，每期末月的20日为还款日，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。二被告自愿以上述房产为上述合同项下的借款提供抵押担保，并办理抵押权预告登记手续，抵押担保的范围包括该合同项下的借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同日，被告周文博出具共同还款承诺书，承诺与被告黄玉英对上述合同项下的借款承担共同还款责任。2009年2月16日，原中国农业银行南安市支行依约向被告黄玉英发放借款480000元。2009年6月5日，原中国农业银行南安市支行更名为中国农业银行股份有限公司南安市支行，即本案原告，上述合同的权利义务由本案原告继续履行。2011年5月9日，二被告将上述房产的抵押权预告登记转为一般抵押权设立登记。被告黄玉英自原告放款后依约先后偿还借款217814.94元，利息96538.76元。自2013年9月20日起，被告黄玉英不再履行还款义务，尚欠原告借款262185.06元。被告周文博也未对被告黄玉英上述借款承担共同还款责任。原告于2014年1月14日向本院提起本案诉讼。上述事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、身份证、结婚证、房屋抵押登记证明、个人借款凭证、贷款未还余额清单、共同还款承诺书、《个人购房担保借款合同》、中国银行业监督管理委员会泉州监管分局《关于中国农业银行泉州市分行等138个机构变更名称、地址的批复》以及当事人的陈述为证。对原告主张的事实和提供的证据，二被告没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，可以确认原告所提供的证据具有证明力，可以作为本案定案的依据。本院认为，原中国农业银行南安市支行与被告黄玉英、周文博签订的《个人购房担保借款合同》，主体资格适格，当事人意思表示真实，内容合法，属于有效的民事合同。各方当事人应当按照合同的约定履行。合同签订并生效后，原告按照合同的约定放款，被告也应按照合同的约定偿还借款及利息。被告黄玉英自2013年9月20日开始未按期偿还借款及利息，至原告起诉时已超过90天，违反双方借款合同的约定，依法应承担违约责任，原告有权提前收回合同项下的全部借款、利息及提前行使担保权。故原告要求提前解除合同编号为35105200900000428的《个人购房担保借款合同》，并要求被告黄玉英立即偿还原告借款262185.06元及相应利息、罚息，符合法律规定及合同的约定，依法应当支持。被告周文博出具共同还款承诺书，承诺对被告黄玉英的上述合同项下的借款承担共同还款责任，故原告主张被告周文博对被告黄玉英的本案借款承担共同还款责任，予以支持。双方当事人签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，并办理抵押登记手续，原告取得了相应的他项权证，抵押权已经设立。被告未偿还借款合同项下的借款本息，原告可以行使抵押权。被告黄玉英已构成违约且未能偿还抵押合同所担保的借款本息，根据双方当事人在《个人购房担保借款合同》的约定，原告请求从二被告提供的抵押物（即址在南安市美林办事处江北大道皇家滨城2#2805室房屋）拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿权符合法律规定及合同的约定，依法应予支持。被告黄玉英、周文博经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南安市支行与被告黄玉英、周文博签订的合同编号为35105200900000428的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄玉英应于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南安市支行借款262185.06元及自2013年8月21日起至判决确定的还款之日止的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行有关规定及双方当事人签订的个人购房担保借款合同的约定计算）；三、被告周文博对被告黄玉英上述第二项的债务承担共同清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司南安市支行有权从被告黄玉英、周文博提供的抵押物（址在南安市美林办事处江北大道皇家滨城2#2805室室房屋）拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5233元，减半收取为2617元，由被告黄玉英、周文博共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  郑英好二〇一四年四月三日书 记 员  叶海亿附相关法条：一、判决引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。