广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1917号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：周素芳，行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该行员工。
被告：黄娟，女，1982年6月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。
被告：刘芬，女，1990年9月3日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市青原区。
被告：邓强，男，1983年4月23日出生，汉族，身份证住址四川省平昌县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行）诉被告黄娟、刘芬、邓强金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年11月28日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人吴民杰到庭参加诉讼，被告黄娟、刘芬、邓强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2013年4月26日，原告邮储银行（甲方）与被告黄娟（乙方）签订《小额联保借款合同》。合同约定：乙方向甲方贷款80000元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2013年4月26日至2014年4月26日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。
同日，原告邮储银行（甲方）与被告黄娟、刘芬、邓强（乙方）双方签订了《小额贷款联保协议书》，约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。
原告邮储银行于2013年4月26日向被告黄娟发放贷款，截至2014年7月22日，被告黄娟拖欠贷款本金54750.24元及利息（具体利息以系统记录为准）。为此，原告邮储银行诉至法院，请求判令：1.被告黄娟偿还贷款本金54750.24元和暂计至2014年7月22日的利息、罚息10786.15元，本息合计65536.39元（上述贷款利息、罚息计至实际清偿日止，具体以银行信贷系统数据为准）；2.被告刘芬、邓强承担连带保证责任；3.三被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：判令被告黄娟偿还贷款本金54750.24元及利息、罚息，其中计至2014年7月22日止的利息、罚息为10786.15元，从2014年7月23日起至还清欠款之日止，按实际欠款额以年利率16.2%计算利息，并同时按借款利率加收50%计算罚息。
原告邮储银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.被告身份证复印件；2.小额联保借款合同；3.个人贷款借据、放款单；4.小额贷款联保协议书；5.个人信贷系统截屏图。
因被告黄娟、邓强下落不明，本院依法公告通知其应诉，现公告期限已届满，被告黄娟、邓强在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
被告刘芬经本院传票合法传唤，在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2013年4月26日，邮储银行（甲方）与邓强、刘芬、黄娟（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年4月26日起至2015年4月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何帐户内扣收；此外还约定了其他事项。
同日，邮储银行（甲方）与黄娟（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款80000元，年利率16.2%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月（自2013年4月至2014年4月）；实际放款日与还款日以借款借据为准；乙方自贷款发放次月起，按等额本息还款法按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行于2013年4月26日向黄娟发放贷款80000元，黄娟在个人贷款借据上签名确认。该借据载明借款期限为2013年4月26日至2014年4月26日，年利率为16.2%。此后，黄娟未能按时还款，截至2014年7月22日，共拖欠邮储银行借款本金54750.24元，利息、罚息10786.15元，合计65536.39元。
本院认为：邮储银行与黄娟签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行与黄娟、刘芬、邓强签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行依照合同约定发放了贷款，黄娟负有按时归还借款本息的义务。黄娟未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，黄娟应当向邮储银行偿还借款本金、利息及罚息。关于利息、罚息的数额，有邮储银行提供的个人信贷系统数据为证，且黄娟没有其他证据足以推翻，故本院对邮储银行主张截至2014年7月22日止的利息、罚息为10786.15元的事实予以确认，此后的利息、罚息应继续按合同约定方式计算至本判决指定的履行期限之日止。刘芬、邓强作为本案上述借款合同的连带责任保证人，对债务人黄娟的上述借款本息负有相应的保证责任。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”的规定，邮储银行在保证期间内要求刘芬、邓强对黄娟的上述借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。刘芬、邓强承担保证责任后，有权向黄娟追偿。
综上，原告的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。三被告未到庭应诉，视为自动放弃其答辩、举证、质证及辩论等诉讼权利，应承担相应诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告黄娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金54750.24元及其利息、罚息（其中计至2014年7月22日止的利息、罚息为10786.15元，另从2014年7月23日起至本判决指定的履行期限之日止，按实际欠款额以年利率16.2%计算利息，并同时按借款利率加收50%计算罚息）；
二、被告刘芬、邓强对被告黄娟的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告刘芬、邓强承担保证责任后，有权向被告黄娟追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1438元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告黄娟、刘芬、邓强负担（该款三被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 陈绮乔
审判员 李静敏
审判员 黄小玲
二〇一四年十二月十五日
书记员 华瑛瑛