德阳市旌阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0603民初3889号原告：富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司，住所地德阳市岷江西路二段55号附8号。负责人：安清梅，经理。委托诉讼代理人：唐运泽，四川兴蓉律师事务所律师。被告：肖俊，女，1981年12月12日出生，汉族，公民身份号码5106251981********，住四川省什邡市方亭下鼓楼街**号*栋*单元***室。被告：胡强，男，1978年11月29日出生，汉族，公民身份号码5111211978********，住四川省什邡市方亭镇蓥峰南路***号附***号。被告：涂小华，女，1972年10月4日出生，汉族，公民身份号码3208251972********，住南京市浦口区永宁镇永合村*组。原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司（以下简称：富登小贷德阳分公司）与被告肖俊、胡强、涂小华民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理本案。原告富登小贷德阳分公司的委托诉讼代理人唐运泽到庭参加诉讼，被告肖俊、胡强、涂小华经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷德阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除被告肖俊与原告于2015年12月10日签订的《贷款合同》；2.判令被告肖俊归还原告借款本金35205.21元、支付应付利息1023.83元、账户服务费720元（应付利息、账户服务费均主张2016年8月、9月两个月）、提前还款违约金643.79元以及从逾期之日（2016年8月11日）起按照未支付本息金额以每日0.1%并每满30日累进计算的逾期罚息（计算至起诉日为54.21元），合计37647.04元，被告胡强、涂小华承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费由被告肖俊承担，被告胡强、涂小华承担连带清偿责任。事实和理由：被告肖俊于2015年12月10日与原告签订《贷款合同》，约定：肖俊向原告借款80000元，借款期12个月即从2015年12月10日至2016年12月9日止，借款利息共8617元，每月等额偿还本息及账户服务费7744.75元，逾期未还款本息按照每日0.1%并每满30日累进计算逾期罚息，被告逾期偿还借款时原告有权解除合同并要求被告提前归还剩余本息及费用，被告胡强、涂小华作为连带责任保证人签字对原告的债权、利息、实现债权的费用等承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约向被告支付了借款，但被告从2016年8月未按约定归还借款本息及费用，原告催收未果诉至法院。被告肖俊、胡强、涂小华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月10日，原告富登小贷德阳分公司（乙方）与被告肖俊（甲方）、胡强、涂小华（丙方）签订《贷款合同》，主要约定：“甲方为生产、经营的需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；贷款金额80000元，用于经营性流动资金贷款；贷款期限共12个月，即2015年12月10日起，至2016年12月9日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，其截止时间点相应顺延，上述转账凭证是乙方向甲方实际提供资金的最终证明；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额8617元，每月固定收取账户服务费360元；贷款本息的归还分阶段进行，自第1月起甲方按月还付本息及费用，每期应还款总额为7744.75元（具体扣款日期为每月的10日）；贷款审批手续费1600元，一次性计收，乙方拨款后将自本合同专属条款第3.6确定的往来账户立即自动扣缴；甲方指定下列账户为提款账户和还款专用账户：户名肖俊，账号6217003600001592367，开户行中国建设银行德阳市分行营业部；甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）；（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。”合同末尾肖俊在甲方处签名捺印，胡强、涂小华二人在保证人处签名捺印。肖俊同日向中国建设银行德阳东汽支行签署网上银行代扣授权书，授权富登小额贷款（四川）有限公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将其中国建设银行账户6217003600001592367资金转入富登小额贷款（四川）有限公司账户。富登小贷德阳分公司中国建设银行账户显示：2015年12月11日借方发生额80000元，对方户名肖俊，对方帐号6217003600001592367。庭审中，富登小贷德阳分公司陈述肖俊的还款明细为：2016年1月11日7744.75元、2月15日5384.35元、2月16日2393.77元、3月11日7744.75元、4月12日7744.75元、5月11日7744.75元、6月12日7744.75元、7月13日21.23元、7月20日6000元、7月21日1794.98元。本院认为，本案所涉法律关系应定性为民间借贷，原因在于富登小贷德阳分公司虽为经政府金融监管部门批准从事贷款业务的机构，但其本质上并非金融机构，其与其他主体间因放贷业务产生纠纷的仍应界定为民间借贷纠纷，故本案所涉及的法律关系应以本院认定为准。被告肖俊与原告富登小贷德阳分公司签订《贷款合同》，合同中载有保证条款，被告胡强、涂小华二人以连带责任保证人身份在合同上签名捺印，据此肖俊与富登小贷德阳分公司之间的民间借贷合同关系、胡强、涂小华与富登小贷德阳分公司之间的保证合同关系依法成立并生效，主债务人肖俊在取得借款后未按照约定还款构成违约，应当依法承担违约责任；根据《中华人民共和国担保法》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”故本案合同中保证条款中关于保证期间的约定应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，富登小贷公司在此期间提起诉讼，胡强、涂小华应当对案涉债务承担连带保证责任。关于原告请求解除与肖俊之间的贷款合同的问题，双方在合同中约定有明确的借款起止时间，原告起诉时虽合同尚未届满，但至本案法庭辩论终结时合同早已届满，故原、被告之间的借款合同关系已无需解除，本院对原告的该项诉请不予处理。关于原告主张的本金，于法有据，应予支持，其主张的利息、账户服务费、违约金、逾期罚息等费用，虽有约定，但经本院核算其总和已超出法律规定的最高限，故本院仅对按年利率24%计算的部分予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定，判决如下：一、被告肖俊于本判决生效之日起十日内归还原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司借款本金35205.21元，并向原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司支付利息、账户服务费、违约金、逾期罚息等费用，前述费用计算标准为：以本金为基数，从2015年8月11日起按年利率24计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，则该费用计算至本金付清之日止；二、被告肖俊于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司因申请诉讼保全而支出的申请费420元；三、被告胡强、涂小华对本判决第一项、第二项确定的被告肖俊的债务承担连带保证责任，被告胡强、涂小华承担连带保证责任后，有权向被告肖俊追偿；四、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费741元，由被告肖俊、胡强、涂小华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 长  张 军人民陪审员  陈福蓉人民陪审员  唐诗萍二〇一七年三月十四日书 记 员  樊锦秀