河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1702民初5839号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。负责人霍志峰，行长。委托代理人徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该单位员工，住驻马店市驿城区。委托代理人董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告殷腊梅，女，1957年10月11日出生，汉族，住驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政银行驻马店分行）与被告殷腊梅借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行驻马店分行的委托代理人徐红涛、董珂，被告殷腊梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行驻马店分行诉称，2015年1月7日，原告与被告殷腊梅签订《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，被告以自有房屋为该借款提供担保（抵押物已办理抵押登记）上述合同约定原告在2015年1月7日至2022年1月7日授信被告殷腊梅18万元的借款额度，被告支用期限为额度存续期第1个月至第36个月。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告殷腊梅办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》的约定为准；如被告有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息。2015年1月15日，被告向原告申请借款18万元用于住房装修，期限83个月，还款方式为等额本息。现因被告违约逾期还款，特依约向贵院提起诉讼要求其提前偿还全部贷款本息（截止2017年5月3日共计偿还本金32967.35元，偿还利息20923.21元，未归还本金数为147072.65元）及相关费用等，并对抵押担保物优先受偿。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告殷腊梅偿还原告借款本金147032.65元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、被告向原告支付为实现债权所产生的律师费5000元；3、诉讼费、保全费、执行费等由被告承担；4、确认原告对被告所有的本案抵押物在上述1-3项债务范围内具有优先受偿权。被告殷腊梅辩称，借款属实，当时借款18万元用于住房装修，偿还的有一年多的款，目前偿还三万多本金及两万多元利息，剩余欠款希望银行给予一定期限逐步偿还。经审理查明，2015年1月7日，殷腊梅以住房住房装修为由向邮政银行驻马店分行申请18万元额度授信贷款。当日，殷腊梅与邮政银行驻马店分行签订编号为41016569215013871894的《个人额度借款合同》一份，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度180000元；借款额度存续期限为84个月，自2015年1月7日至2022年1月7日。额度支用期内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；如选择本协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；本合同项下单笔贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%执行，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款方式为等额本息还款法；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为等情况，即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情况，贷款人有权按本合同约定计收罚息，或宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，或处分抵押财产，实现抵押权等；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……同日，邮政银行驻马店分行与抵押人殷腊梅签订编号为410165693150129709的《个人最高额抵押合同》一份，合同约定内容为：为保障担保权人与主债权的实现，抵押人自愿为与担保权人签订的编号为41016569215013871894的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，双方经协商一致，订立本合同；该借款合同和该合同项下的个人额度借款支用单、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。该主合同中约定的借款额度可循环使用的，在约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额，担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保；担保人承担的担保责任最高不超过人民币180000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为额度借款合同约定的借款额度存续期，即2015年1月7日至2022年1月7日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由担保权人与借款人在主合同中约定，担保人已阅读并认可前述约定；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押；抵押财产详见抵押财产清单（提供的抵押财产为殷腊梅所有的坐落于驻马店市驿城区迅达路养殖公司楼东1单元4层401的房产、权属证书编号驻房权证字第××号、建筑面积115.27平方米）。合同签订后，双方依约于2015年1月9日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为驻房他证字第0201503**号。还查明，2015年1月15日，殷腊梅向邮政银行驻马店分行申请借款180000元，双方在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定：借款期限83个月，从2015年1月15日至2021年12月15日；还款方式为等额本息还款法；借款资金发放至户名尹腊梅账号62×××56；本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2015年1月15日，经邮政银行驻马店分行审查批准后如约将18万元贷款发放给殷腊梅，有银行放款通知单为证，殷腊梅也在银行个人贷款借据签名确认收到。根据邮政储蓄银行驻马店分行信贷系统还款流水详情载明，截止至2016年8月15日，该笔18万元借款殷腊梅已按期足额偿还借款本金32967.35元、利息20880.52元。2016年8月16日之后，殷腊梅虽偿还过利息42.69元，但并未再按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为147032.65元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及抵押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行驻马店分行依约向借款人殷腊梅发放贷款180000元，被告尹腊梅应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。2016年9月15日之前，被告殷腊梅按期足额偿还了借款本息。2016年9月15日之后，殷腊梅虽偿还过利息42.69元，但并未再按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原告主张的律师代理费5000元，因未提供充分证据证明，本院不予支持。被告殷腊梅并自愿为该笔借款提供最高额抵押担保，依照与抵押权人签订的合同，主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定，即原告作为抵押权人有权按照合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十条、第七十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告殷腊梅于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行连带偿还借款本金147032.65元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2016年8月16日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除殷腊梅已还利息42.69元）。二、如被告殷腊梅逾期不偿还上述款项，将其提供的抵押物（抵押财产为坐落于驻马店市驿城区迅达路养殖公司楼东1单元4层401的房产、房产他项权证号为驻房他证字第0201503**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括案件受理费）。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3340元，减半收取1670元，由被告殷腊梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇一七年九月十八日书记员  李 想