江西省乐安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乐民初字第90号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行。地址：乐安县乐安大道****号。
负责人：祝小明，该行行长。
委托代理人：龚旻哲，该行信贷员。一般代理。
委托代理人：杨乐安，该行法律顾问。一般代理。
被告邓燕梅。
被告朱圣辉。
被告黄丽勤。
被告曾华文。
本院于2015年3月19日立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉被告邓燕梅、朱圣辉、黄丽勤、曾华文金融借款合同纠纷一案。依法组成合议庭公开开庭进行审理，原告委托代理人龚旻哲、杨乐安到庭参加诉讼，被告邓燕梅、黄丽勤、朱圣辉、曾华文经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉称2012年10月9日，被告邓燕梅、朱圣辉与我行签订《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》，被告黄丽勤、曾华文与我行签订《个人最高额抵押合同》。双方约定：我行向被告邓燕梅提供最高综合授信额为人民币500700元，年利率为8.32%，逾期利率另加50%，被告朱圣辉、黄丽勤、曾华文提供连带保证责任。合同签订后，2012年10月11日，我行向被告邓燕梅放款200000元，期限5年（60个月）从2012年10月11日至2017年10月11日，还款方式为阶段性等额本息。期间，被告邓燕梅于2014年7月22日前提前还款本金31000元，于同日又向我行支用31000元贷款本金，我行于同日向被告邓燕梅放款31000元，期限为5年（60个月）从2014年7月22日至2019年7月22日，年利率为8.32%，逾期利率另加50%，还款方式为阶段性等额本息，截止2015年3月，两笔贷款还款日共逾期10次，现被告尚拖欠原告本金人民币171925.8元，利息4772.85元，罚息2143.02元（计算至2015年8月13日）。另外，邓燕梅当时来我行申请贷款时，其配偶朱圣辉在我行的贷款申请表上承诺了与被告邓燕梅共同偿还贷款，且被告朱圣辉以借款人配偶在合同上签了名，被告朱圣辉应当承担连带偿还责任。综上，被告已经违约了，根据合同及相关的约定，我行向法院起诉，要求判令：1、被告邓燕梅提前支付原告借款本金人民币171925.8元，利息4772.85元，罚息2143.02元（计算至2015年8月13日）；2、被告朱圣辉、黄丽勤、曾华文对上述借款承担连带偿还责任；3、以后产生的罚息按借款合同执行；4、本案诉讼费由被告承担。
被告邓燕梅辩称，我在原告处贷款属实，但是我现在没有这么多钱一次性提前付清全部贷款，希望原告可以宽限还款期限。我丈夫朱圣辉虽然在合同上签了名，但他不是共同借款人，而且他也不知道我借款金额有这么多，不应承担连带偿还责任。
被告黄丽勤辩称，虽然我与原告签订了《个人最高额抵押合同》替被告邓燕梅借款进行担保，但是被告邓燕梅的贷款还款方式为阶段性等额本息还款法，最后还款日期为2019年7月22日，被告邓燕梅的借款期限并未到，原告对被告邓燕梅的债权未到期，此时无权提前要求实现抵押权。另外，我只向被告邓燕梅借款提供抵押担保，不承担连带偿还借款的责任。
被告朱圣辉、曾华文没有答辩。
原告提供的证据及证明的内容，被告质证意见，本院认证意见：
1、编号为ZGSX361025212102051171《个人最高额综合授信合同》复印件一份，证明2012年10月9日，原告与被告邓燕梅签订《个人最高额综合授信合同》，被告朱圣辉以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币500700元，授信限额的有效期限为2012年10月8日至2017年10月8日。被告邓燕梅、黄丽勤对该证据无异议，被告朱圣辉、曾华文对该证据未发表质证意见。本院认为，被告邓燕梅、黄丽勤对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
2、编号为361025212102051171《个人额度借款合同》复印件一份，证明2012年10月9日，被告邓燕梅与原告签订《个人额度借款合同》一份，约定：借款合同系贷款人、借款人双方于2012年10月8日签订的编号为ZGSX361025212102051171的《最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；借款合同项下授信额度金额为人民币200000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2012年10月8日至2022年10月8日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；贷款人有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以贷款人公布的为准，借款合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政存续银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日，贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还借款合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；借款人应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款；借款人在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于借款合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约；借款人发生借款合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于借款合同的一切债务提前到期，并要求贷款人立即清偿；借款合同及与借款合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告朱圣辉以被告邓燕梅配偶在该合同上签了名。原告认为，被告邓燕梅逾期还款次数已远超过6次，已经构成违约，原告可以提前要求其结清借款本息。被告邓燕梅、黄丽勤对该组证据无异议，但被告邓燕梅认为现在没有这么多钱立即提前还款，希望可以延缓还款期限。被告朱圣辉、曾华文对该组证据未发表质证意见。本院认为，被告邓燕梅、黄丽勤对该组证据均无异议且该组证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
3、《个人最高额度抵押合同》编号为361025312100997658、《乐安县房屋抵押登记申请书》、乐房他证敖溪字第2012006**号房他证复印件各1份，证明2012年10月9日，原告与被告黄丽勤、曾华文签订了编号为361025312100997658的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保邓燕梅于2012年10月9日签订的编号为361025212102051171号借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，抵押人与抵押权人协商一致，抵押人愿意用其所有的位于鳌溪镇乐安大道的产权证号为乐房权证敖溪私字第××号的房屋为被告邓燕梅借款提供金额为200000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2012年10月9日至2024年10月8日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权，（一）、本最高额抵押的范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，（二）因上述信贷业务的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行借款合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反借款合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产；债务人反借款合同的约定，抵押权人有权宣布抵押权提前实现。抵押人与抵押权人向乐安县房管局申请抵押登记，于2012年10月11日办理了他项权证号为乐房他证敖溪字第2012006**号的房屋抵押担保手续。被告邓燕梅该组证据无异议，被告黄丽勤认为，虽然办理了抵押担保的手续，但是我提供的担保是全部借款200000元，现在被告邓燕梅逾期的金额远不及200000元且借款期限没有到期，原告无权提前实现抵押权。被告朱圣辉、曾华文未对该组证据进行质证。本院认为，《个人最高额度抵押合同》已经约定债务人违反借款合同的约定，抵押权人有权宣布抵押权提前实现，并且该抵押物已经在房屋管理部门办理了抵押登记手续，故对被告黄丽勤的此项辩解，本院不予采信。
4、《个人额度借款支用单》《个人贷款借据》《个人贷款放款单》复印件各2份，证明：2012年10月11日，被告邓燕梅向原告申请支用借款200000元，借款期限为60个月。被告邓燕梅在个人贷款借据上签了名。同日，原告将200000元打入至被告邓燕梅账号为60×××82的账户中，还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%。自起息日起，每年年初1月1日调整一次，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，无须支付提前还款违约金；2014年7月22日，被告邓燕梅向原告申请支用借款31000元，借款期限为60个月。同样，被告邓燕梅也在该笔贷款的借据上签了名。同日，原告将200000元打入至被告邓燕梅账号为60×××82的账户中，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息期数11期，贷款年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%。自起息日起，每年年初1月1日调整一次，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，无须支付提前还款违约金。被告邓燕梅、黄丽勤对该组证据无异议，被告朱圣辉、曾华文对该组证据未进行质证，本院认为被告邓燕梅、黄丽勤对该组证据均无异议且该组证据符合证据的“三性”原则，予以采信。
5、还款清单及逾期还款记录单各1份，证明被告邓燕梅未按照借款合同的约定进行还款，至2015年3月原告起诉时逾期还款次数已远超过6次，原告起诉后至今被告邓燕梅持续逾期还款，被告邓燕梅尚欠原告借款本金171925.8元、利息4772.85元、罚息2143.02元（计算至2015年8月13日），被告邓燕梅逾期还款已构成违约，原告有权根据借款合同的约定提前收回未到期借款，并提前对抵押物行使抵押权。被告邓燕梅、朱圣辉、曾华文对该证据未提出质证意见，被告黄丽勤认为原告不能提前实现抵押权。本院认为，该证据符合证据“三性”原则，予以确认。
被告邓燕梅、朱圣辉、黄丽勤、曾华文未向本院提交证据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院确认事实如下：
2012年10月9日，原告与被告邓燕梅签订编号为ZGSX361025212102051171的《个人最高额综合授信合同》，被告朱圣辉以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币500700元，授信限额的有效期限为2012年10月8日至2017年10月8日。2012年10月9日，被告邓燕梅与原告签订了编号为361025212102051171号《个人额度借款合同》一份，约定：借款合同系贷款人、借款人双方于2012年10月9日签订的编号为ZGSX361025212102051171的《最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；借款合同项下授信额度金额为人民币200000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2012年10月9日至2022年10月8日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；贷款人有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以贷款人公布的为准，借款合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政存续银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日，贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还借款合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；借款人应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款；借款人在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于借款合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约；借款人发生借款合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于借款合同的一切债务提前到期，并要求贷款人立即清偿；借款合同及与借款合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告朱圣辉以被告邓燕梅配偶在该合同上签了名。2012年10月9日，原告与被告黄丽勤、曾华文签订了编号为361025312100997658的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保邓燕梅于2012年10月9日签订的编号为361025212102051171号借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，抵押人与抵押权人协商一致，抵押人愿意用其所有的位于鳌溪镇乐安大道的产权证号为乐房权证敖溪私字第××号的房屋为被告邓燕梅借款提供金额为200000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2012年10月9日至2024年10月8日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权，（一）、本最高额抵押的范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，（二）因上述信贷业务的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行借款合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反借款合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产；债务人反借款合同的约定，抵押权人有权宣布抵押权提前实现。抵押人与抵押权人向乐安县房管局申请抵押登记，于2012年10月11日办理了他项权证号为乐房他证敖溪字第2012006**号的房屋抵押担保手续。2012年10月11日，被告邓燕梅向原告申请支用借款200000元，借款期限为60个月。被告邓燕梅在个人贷款借据上签了名。同日，原告将200000元打入至被告邓燕梅账号为60×××82的账户中，还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%。自起息日起，每年年初1月1日调整一次，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，无须支付提前还款违约金；2014年7月22日，被告邓燕梅向原告申请支用借款31000元，借款期限为60个月。同样，被告邓燕梅也在该笔贷款的借据上签了名。同日，原告将200000元打入至被告邓燕梅账号为60×××82的账户中，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息期数11期，贷款年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%。自起息日起，每年年初1月1日调整一次，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，无须支付提前还款违约金。至2015年3月原告起诉时逾期还款次数已远超过6次，原告起诉后至今被告邓燕梅持续逾期还款，被告邓燕梅尚欠原告借款本金171925.8元、利息4772.85元、罚息2143.02元（计算至2015年8月13日），
本院认为，原告与被告邓燕梅签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》约定，被告邓燕梅先后向原告请求借款200000元、31000元，原告按约定于2012年10月11日、2014年7月22日分别将200000元、31000元转入被告邓燕梅的账户，为此被告邓燕梅本应按合同约定按期还款，但被告邓燕梅未能按照合同约定按照阶段性等额本息还款法及时偿还借款本息，逾期还款次数超6次，已构成违约。被告邓燕梅至今尚欠借款本金171925.8元及相应利息和罚息。因此，原告要求被告提前偿还借款本息符合《个人额度借款合同》的约定。故对原告诉请被告邓燕梅偿还借款本金171925.8元、利息4772.85元及罚息2143.02元（计算至2015年8月13日），以后的罚息按照合同约定支付的诉讼请求本院予以支持。被告黄丽勤、曾华文与原告签订了《个人最高额度抵押合同》并办理抵押登记手续，该抵押合同约定被告邓燕梅不履行借款合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反借款合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产，被告邓燕梅违反借款合同的约定，原告有权宣布抵押权提前实现，故本院对原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求予以支持。关于原告起诉时要求被告朱圣辉、黄丽勤、曾华文对借款承担连带偿还责任，本院认为，在原告在与被告邓燕梅签订的借款合同上，被告朱圣辉是以被告邓燕梅的配偶名义在合同上签字，并不是以共同借款人的名义签字，被告朱圣辉非本案借款合同的相对人，故原告诉请被告朱圣辉承担连带偿还责任的请求本院不予支持，至于被告黄丽勤、曾华文，其仅与原告签订了抵押合同，未约定对被告邓燕梅的借款承担连带偿还责任，故原告要求被告黄丽勤、曾华文承担连带偿还借款的诉求不符合《个人最高额度抵押合同》的约定，对原告要求被告黄丽勤、曾华文承担连带偿还借款的诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，二百零三条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邓燕梅于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行借款本金171925.8元，利息4772.85元及罚息2143.02元（计算至2015年8月13日）。自2015年8月13日后的罚息按照原、被告约定的利率计算至被告邓燕梅还清贷款止；
二、如被告邓燕梅未按期履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行就被告黄丽勤、曾华文用于抵押担保的乐房他证敖溪字第2012006**号位于乐安县鳌溪镇乐安大道的房屋折价、拍卖或者变卖所得的价值在被告邓燕梅欠原告上述借款本金、利息及罚息内优先受偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行的其他诉讼请求。
义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3881元，由被告邓燕梅承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。
审 判 长 何玲玲
审 判 员 陈科凤
代理审判员 晏科城
二〇一五年九月六日
书 记 员 刘 佳