山西省晋中市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）晋中中法民终字第482号
上诉人（原审被告）中国太平洋人寿保险股份有限公司介休支公司，地址山西省晋中市介休市文明南街149号金生商住楼。
负责人郝勇，该公司经理。
委托代理人张兰民，该公司法律顾问。
委托代理人郭晋芬，中国太平洋人寿保险股份有限公司晋中中支营运部职工。
被上诉人（原审原告）孙建雄。
委托代理人杨鸿明，山西安吉律师事务所律师。
委托代理人梁国，山西安吉律师事务所法律工作者。
原审第三人山西介休农村商业银行股份有限公司龙凤支行（原介休市农村信用合作联社龙凤信用社，以下简称龙凤支行），地址山西省晋中市介休市龙凤乡龙凤村。
负责人人刘志祥，该支行行长。
委托代理人吴年庭，该支行职工。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司介休支公司（以下简称太平洋寿险介休支公司）因保险合同纠纷一案，不服介休市人民法院（2013）介民初字第605-1号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。
原审查明：2011年6月10日，孙建雄在龙凤支行贷款时，通过龙凤支行职工罗敏经办，在太平洋寿险介休支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款）一份。保单载明保险合同的被保险人为投保本人，保险期限从2011年6月11日至2012年6月9日止，保险金额为25万元，身故保险金和××保险金的第一受益人为龙凤支行。《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》载明：若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致被保险人造成中国保险监督管理委员会《人身保险××程度与保险金给付比例表》中所列××之一的，保险公司将按照保险单所载保险金额及该项身体××所对应的给付比例给付被保险人××保险金；如××保险金超过第一受益人的受益额度，保险金给付被保险人本人。保险合同签订时，罗敏是龙凤信用社内勤，所有的太平洋寿险介休支公司安贷宝意外伤害保险的手续都由罗敏经手办理，罗敏向孙建雄说明了《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》中的内容，但由于太平洋寿险介休支公司未向龙凤支行提供中国保险监督管理委员会《人身保险××程度与保险金给付比例表》，包括罗敏在内的龙凤支行人员对保险金赔偿比例并不了解，罗敏没有向孙建雄说明。2011年10月12日21时30分许，在介休市董家庄通用建材厂，孙建雄被装砖倒车的货车撞倒受伤。介休市交警大队对该交通事故进行了责任认定，认定肇事车辆司机负全部责饪，孙建雄无责任。事发后孙建雄就诊于山西省人民医院，经诊断为失血性休克、左肾挫裂伤、腹膜后巨大血肿，并在该院进行了开腹探查＋左肾切除手术。2012年6月8日，孙建雄委托山西省晋中市第一人民医院司法鉴定中心进行了司法鉴定，该中心认为孙建雄腰背部外伤后已行左肾切除术，目前右肾轻度障碍，依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》4、5、6．b条（腹部损伤致一侧肾切除或完全丧失功能，另一侧肾功能轻度障碍）之规定，评定为五级伤残。2012年6月21日，孙建雄还清了龙凤支行贷款本息。2012年8月22日，太平洋寿险介休支公司经过通融理赔赔付审批程序，向孙建雄赔付保险金2万元。
另查明，中国保险监督管理委员会《人身保险××程度与保
险金给付比例表》第一级第八项规定：中枢神经系统机能或胸、
腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必
要的日常生活活动，全靠他人扶助的，最高给付比例为100%；注
（4）：为维持生命必要之日常活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等行为都不能独自实施，需要他人帮助。2013年6月7日，中国保监会下发《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》（保监发
（2013）46号），要求进一步规范人身保险合同对伤残程度与保险金给付比例的约定，应在保险条款中明确约定伤残程度的定义及对应保险金给付比例；中国保险行业协会应研究制定伤残程度
评定保险金给付比例标准，供保险公司使用；本通知下发之日起，
保监会《关于继续使用﹤人身保险××程度与保险金给付比例表﹥
的通知》（保监发（1999）237号）同时废止。2013年6月7日，
中国保险行业协会、中国法医学会联合发布了《人身保险伤残评
定标准》，建立8大类281项人身保险伤残条目，对功能和××进行了分类和分级，将人身保险伤残程度分为一至十级，最重的为一级，最轻的为十级；与人身保险伤残程度等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%；第6.1条规定泌尿系统的机构损伤，腹部损伤导致一侧肾切除为8级。
原审认为，孙建雄与太平洋寿险介休支公司之间的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应确认有效。孙建雄系投保人，太平洋寿险介休支公司系保险人，龙凤支行的人员罗敏应当视为太平洋寿险介休支公司的代理人。太平洋寿险介休支公司与孙建雄签订保险合同，采用了保险人提供的格式条款，应当向孙建雄提供投保单同时附格式条款，并应当向孙建雄说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，应当在投保单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，否则该条款不生效。保险人提供的格式文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为“免除保险人责任的条款”。本案中，对保险金按比例给付的条款显然属于“免除保险人责任的条款”。太平洋寿险介休支公司提供的格式文本中只是对比例给付适用中国保监会《人身保险××程度与保险金给付比例表﹥进行了表述，对该比例表的具体内容未作书面说明，亦未将该比例表提供给龙凤支行，由该支行人员（其代理人）向孙建雄作出口头说明，应视为太平洋寿险介休支公司没有履行保险人的法定义务，该比例给付条款不生效。保险事故发生后，孙建雄确实因意外伤害导致了××。孙建雄履行了偿还第一受益人贷款的义务后，保险合同的受益人应当是孙建雄本人。鉴于在保监会的要求下，中国保险行业协会、中国法医学会已联合发布了《人身保险伤残评定标准》，对功能和××进行了分类和分级，将人身保险伤残程度分为一至十级，最重的为一级，最轻的为十级；与人身保险伤残程度等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差l0%。参照该行业标准，孙建雄腹部损伤导致一侧肾切除为8级。根据公平原则，太平洋寿险介休支公司应参照该标准酌情给付孙建雄保险金25万元×30%=75000元。孙建雄已经从太平洋寿险介休支公司处领取的通融赔付款2万元，应当从上述太平洋寿险介休支公司应付保险金中扣除，即太平洋寿险介休支公司实际尚应支付孙建雄保险金55000元。
原审判决：限中国太平洋人寿保险股份有限公司介休支公司于判决生效后10日内支付孙建雄保险金55000元。如未按判决确定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
宣判后，太平洋寿险介休支公司不服，上诉称，2013年6月7日中国保监会下发《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》（保监发（2013）46号），中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》（即2013标准），只能适用在此时间之后所发生的意外伤害理赔事故，原审法院以2013年的行业标准为依据，判令上诉人承担2011年发生的以外伤害事故理赔责任于法相悖，应给予纠正。请求撤销原判，驳回上诉人的诉讼请求。
孙建雄辩称，一审判决公正、合法，应维持原判决。
原审第三人龙凤支行称，孙建雄确实受到意外伤害，已构成
伤残，保险公司应按照实际情形进行赔付。
二审查明的事实与原审一致。
本院认为：太平洋寿险介休支公司应按照中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》对孙建雄因意外伤害事故导致的经济损失予以理赔。本院对上诉人的上诉请求不予支持。原判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1175元，由太平洋寿险介休支公司承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 杨正平
审 判 员 胡晓明
助理审判员 胡 睿
二〇一五年五月八日
书 记 员 田晶亚