甘肃省高级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甘民二初字第71号
原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司（以下简称：公航旅小贷公司）。住所地：兰州市城关区南滨河东路***号。
法定代表人马万荣，系该公司董事长。
委托代理人赵和康，甘肃正天合律师事务所律师。
被告二十一冶建设有限公司（以下简称：二十一冶）。住所地：兰州市城关区定西路***号。
法定代表人杨景民，系该公司董事长。
委托代理人高录林，系该公司法务部工作人员。
原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司因与被告二十一冶建设有限公司民间借贷纠纷一案，向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年2月6日公开开庭审理了本案。原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司的委托代理人赵和康，被告二十一冶建设有限公司的委托代理人高录林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告公航旅小贷公司诉称：2014年3月21日，原告公航旅小贷公司与被告二十一冶签订了一份《流动资金循环借款合同》（合同编号：XDLZ1（2014）012）。合同约定：原告公航旅小贷公司同意向被告二十一冶发放总额为5000万元的流动资金贷款。合同约定的借款期限为l2个月，自2014年3月2l日起至20l5年3月20日止。在合同约定的期限和借款金额内，被告可以对借款循环使用，随借随还。借款期限最终以借款凭证为准。借款实行固定利率，年利率为21％。结息方式为按月结息，每月15日是结息日。同时，合同第四条第四款第二项约定，借款逾期的本金罚息利率为借款利率上浮100％，逾期的利息罚息利率为借款利率上浮50％。合同第十条第六款还约定，逾期借款不能收回的，按逾期借款罚息利率按日计收违约金。原告根据《流动资金循环借款合同》的约定于2014年3月21日向被告发放贷款5000万元，其中3000万元的期借款期限为2014年3月2l日起至2014年10月20日止；2000万元的借款期限为20l4年3月21日起至2014年11月20日止。被告如约使用贷款后，2014年7月15日仅支付利息50万元，之后再未按约定向原告支付利息。两笔贷款全部到期后，被告也未按合同约定相原告返还本金并支付利息。原告多次找被告协商还款事宜无果。原告主营贷款业务，如此大额贷款无法按时收回，己严重影响原告对外开展经营。综上所述，原告为维护自已的合法权益，特根据《民事诉讼法》、《合同法》的相关规定，诉请被告尽快履行还款义务，并按照合同约定支付利息、罚息及违约金。请求：1、判令被告向原告返还借款本金5000万元并支付利息2690833．00元；2、判令被告向原告支付罚息2414676．00元（按合同约定计算至20l4年12月l2日）及本金付清之日止的罚息；3、判令被告向原告支付违约金2310000．00元（按合同约定计算至2014年12月12日）及本金付清之日止的违约金；（以1-3项金额合计为57415509．00元）4、本案诉讼费用由被告承担。
被告二十一冶答辩：一、原告违反相关规定发放贷款的行为，严重损害了社会经济和金融秩序，案涉借款合同应认定无效。原告作为从事小额贷款业务的非银行企业法人，其应当按照国家相关监管规定从事经营活动。目前国家和我省针对小额贷款公司的规定主要有中国银行业监督管理委员会、中国人民银行于2008年5月4日下发的银监发（2008）23号文件即《中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》和于2013年11月11日颁布实施的《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》。该《指导意见》第四条规定：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款。应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5％”；而《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》第三十三条更是明确规定“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则，面向‘三农’和中小微企业提供信贷服务，用于支持‘三农’和中小微企业的贷款比例不得低于注册资本的70％。……注册资本金1亿元（含1亿元）以上的，其70％的资本金对同一借款人的贷款余额不得超过200万元。其余30％的资本金对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司注册资本金的5％，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资率净额的15％”。也就是说，原告作为小额贷款公司，其业务应主要面向三农和小微企业，并且对同一借款人的贷款余额不得超过其注册资本金的5％。但本案涉及业务不仅与三农和小微企业无关，而且原告给答辩人发放的5000万贷款也远远超过了其注册资本金的5％。原告的上述行为严重违反了上述国家和我省对小额贷款公司经营行为的监管规定，损害了社会经济和金融秩序。故该借款合同应认定无效。另外按照《甘肃省省属国有企业重大事项监督管理暂行办法》第39条的规定，答辩人作为国有控股企业，在未经省政府国资委核准的情况下不得向非银行金融机构贷款融资。而原告与答辩人签订借款合同前，并未取得国资委的核准。而且在正常情况下，答辩人不可能背负比银行贷款利息高出数倍的融资成本从小额贷款公司融资。但原告利用答辩人管理上存在的漏洞，在未经主管部门核准、答辩人对该笔业务并不充分知情的情况下与答辩人签订借款合同，而且原告还违背放贷的通行做法直接将5000万元贷款支付到答辩人内设机构“国际工程部”账户。这些情况都说明答辩人虽然与原告簦订了借款合同，但却并非答辩人的真实意思表示。因此本案中涉及的借款合同由于缺少当事人真实意思表示这一核心要素，故亦应认定无效。在案涉借款合同无效的情况下，根据《合同法》第58条无效合同的处理规定，原告关于要求答辩人支付利息、罚息、违约金等的诉讼请求应当予以驳回。即使原告存在损失，也应当按照双方的过错承担责任。二、即使借款合同有效，原告要求答辩人支付超过法定上限部分利息、罚息、违约金等的诉讼请求也应予以驳回。l、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。最高人民法院副院长奚晓明在2013年召开的全国法院商事审判工作座谈会上题目为《当前商事审判中需要注意的几个法律适用问题》的讲话中曾指出“借贷双方既约定了逾期还款的违约金，又约定了逾期利率的，借款人可以同时主张逾期利息和违约金，但总额以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限。借款人向小额贷款公司、典当公司借款，在合同约定的利息之外，同时约定了其他合理费用的，应予保护，但总额一般也应以不超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限”。虽然上述讲话并非法院审判可直接适用的依据，但大量的司法实践均认为无论是利息、罚息或违约金，其总和应以不超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限。而本案中双方签订借款合同时人民银行公布的六个月至一年期的年贷款利率为6％，可原告主张的利息、罚息、违约金等的总和已远远超过了该利率标准的四倍。因此原告主张的利息、罚息、违约金等合计超过法定上限部分，不应予以保护，其相应诉讼请求应于驳回。2、答辩人在与原告签订《流动资金循环借款合同》的同时，还与甘肃省融资担保集团有限公司笠订了《最高额委托保证合同》，内容为由甘肃省融资担保集团有限公司就答辩人与原告签订的《流动资金循环借款合同》涉及的贷款事宜向原告提供保证担保。答辩人为此已向甘肃省融资担保集团有限公司交纳了100万元的担保费。而原告与甘肃省融资担保集团有限公司都是甘肃省公路航空旅游投资集团有限公司的下属公司，两个公司实际是“两块牌子、一套人马”，因此并不存在真实的担保关系，也不能起到真正的担保作用。故答辩人支付的全部担保费应当折抵为答辩人给原告支付的利息。综上所述，原告违反相关规定发放贷款的行为，严重损害了社会经济和金融秩序，案涉借款合同应认定无效；即使借款合同有效，原告要求答辩人支付超过法定上限部分利息、罚息、违约金等的诉讼请求也应予以驳回。
本院经审理查明：2014年3月21日，原告公航旅小贷公司与被告二十一冶签订了一份《流动资金循环借款合同》［合同编号：XDLZ1（2014）012］。合同约定：原告公航旅小贷公司同意向被告二十一冶发放总额为5000万元的流动资金贷款。合同约定的借款期限为l2个月，自2014年3月2l日起至20l5年3月20日止。在合同约定的期限和借款金额内，被告可以对借款循环使用，随借随还。借款期限最终以借款凭证为准。借款实行固定利率，年利率为21％。结息方式为按月结息，每月15日是结息日。同时，合同第四条第四款第二项约定，借款逾期的本金罚息利率为借款利率上浮100％，逾期的利息罚息利率为借款利率上浮50％。合同第十条第六款还约定，逾期借款不能收回的，按逾期借款罚息利率按日计收违约金。原告公航旅小贷公司根据《流动资金循环借款合同》的约定于2014年3月21日向被告二十一冶发放贷款5000万元，其中3000万元的期借款期限为2014年3月2l日起至2014年10月20日止；2000万元的借款期限为20l4年3月21日起至2014年11月20日止。2014年3月21日原告公航旅小贷公司通过网银分两笔（一笔500万，一笔4500万元）将5000万元打入二十一冶建设有限公司国际工程部（以下简称：二十一冶国际工程部）。
2014年3月20日被告二十一冶向原告公航旅小贷公司出具三份委托付款书，委托原告公航旅小贷公司将《流动资金循环借款合同》项下合计5000万元贷款支付给二十一冶国际工程部。
贷款期内，二十一冶国际工程部共计给原告公航旅小贷公司支付利息3883334元，其中：2014年4月l5日支付729167元、2014午5月15日支付875000元、2014年6月13日支付904167元、2014年7月15日支付875000元、2014年8月20日支付500000元。对此原告公航旅小贷公司予以认可。
两笔贷款分别于2014年10月20日、2014年11月20日到期后，被告二十一冶未按合同约定向原告公航旅小贷公司返还本金并支付利息。
以上事实有《流动资金循环借款合同》、借款借据、委托付款书、兰州银行网银记账凭证、交通银行网银记账回执等在卷佐证。
本院认为，㈠、关于《流动资金循环借款合同》的效力。经审查，2014年3月21日原告公航旅小贷公司与被告二十一冶签订的《流动资金循环借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反国家法律规定，为有效合同。《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》第三十三条规定：“……注册资本金1亿元（含1亿元）以上的，其70％的资本金对同一借款人的贷款余额不得超过200万元。其余30％的资本金对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司注册资本金的5％，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15％”，原告公航旅小贷公司注册资本为人民币4亿元，被告二十一冶系单一集团企业客户，原告公航旅小贷公司对被告二十一冶的授信余额也未超过其资本净额的15％即6000万元，原告公航旅小贷公司发放贷款的行为符合甘肃省的上述规定。原告公航旅小贷公司的经营范围为开展各项小额贷款业务等，且为非金融机构，故双方当事人签订的《流动资金循环借款合同》为民间借贷合同，本案案由应为民间借贷纠纷。
㈡、关于原告公航旅小贷公司诉请判令被告二十一冶支付利息、罚息、违约金的问题。双方当事人签订的《流动资金循环借款合同》约定的结息方式为按月结息，每月15日是结息日。贷款期内，二十一冶共计给原告公航旅小贷公司支付利息3883334元，其中：2014年4月l5日支付729167元、2014午5月15日支付875000元、2014年6月13日支付904167元、2014年7月15日支付875000元，2014年8月20日仅支付500000元。两笔贷款分别于2014年10月20日、2014年11月20日到期后，被告二十一冶未按合同约定向原告公航旅小贷公司返还本金并支付利息，构成违约，被告二十一冶应当承担违约责任，向原告公航旅小贷公司返还本金并支付利息、罚息、违约金。原告公航旅小贷公司除请求判令被告二十一冶返还本金5000万元外，还请求判令被告二十一冶支付利息利息2690833．00元、罚息（包含复利）2414676．00元、违约金2310000．00元共计7415509．00元，原告公航旅小贷公司是从2014年7月15日起算，计算至起诉之日2014年12月12日共计151天，经计算其年利率为35．85%{7415509．00元÷50000000元÷（151天÷365天）}，明显高于中国人民银行公布的同类贷款年利率的四倍。依据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”的规定，被告二十一冶应向原告公航旅小贷公司返还本金5000万元外，还应向原告公航旅小贷公司按照中国人民银行同期贷款利率的四倍支付自2014年7月15日起至借款本金付清之日的利息，2014年8月20日支付的利息50万元应予以扣减。被告二十一冶关于原告公航旅小贷公司主张的利息、罚息、违约金等合计超过法定上限部分，不应予以保护的抗辩理由，符合法律规定，本院予以支持。
㈢关于被告二十一冶请求其向甘肃省融资担保集团有限公司交纳的100万元担保费折抵利息的问题。经审查：被告二十一冶与原告公航旅小贷公司签订《流动资金循环借款合同》的同时，还与甘肃省融资担保集团有限公司签订了《最高额委托保证合同》，被告二十一冶向甘肃省融资担保集团有限公司交纳了100万元的担保费，该费用为担保服务费，与本案利息无关，故被告二十一冶的该项抗辩理由，本院予以驳回。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，判决如下：
一、被告二十一冶建设有限公司于本判决生效后十五日内向原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司偿还借款本金5000万元。
二、被告二十一冶建设有限公司于本判决生效后十五日内向原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司按照中国人民银行同期贷款利率的四倍支付自2014年7月15日起至借款本金5000万元付清之日的利息，2014年8月20日支付的利息50万元予以扣减。
三、驳回原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费328878元，被告二十一冶建设有限公司负担320000元，原告兰州市公航旅小额贷款股份有限公司负担8878元。保全费5000元由被告二十一冶建设有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于中华人民共和国最高人民法院。
审 判 长 王军瑞
代理审判员 周 雷
代理审判员 杨 波
二〇一五年四月十四日
书 记 员 张 伟