江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏09民终1762号
上诉人（原审被告）:顾春霞，女，1968年2月10日生，汉族，居民，住江苏省响水县。
委托诉讼代理人：孙新华（系顾春霞丈夫），住江苏省响水县。
被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司响水县支行,住所地在江苏省响水县城黄海路154号。
负责人：王礼宏，该支行行长。
委托诉讼代理人：刘利冰，男，该支行职工。
上诉人顾春霞因与被上诉人中国农业银行股份有限公司响水县支行（以下简称农行响水支行）银行卡纠纷一案，不服江苏省响水县人民法院（2016）苏0921民初3933号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月21日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
上诉人顾春霞上诉请求：请求撤销一审判决，发回重审或依法改判。事实与理由：被上诉人与上诉人账目对账无一差错，为什么出现4000元的误差，经双方对账，找出2012年10月9日农行响水支行某人私自把我的贷款额度从4000元基数增加到8000元基数。被上诉人作为一个银行，把会计账目只记贷、借账提供给上诉人，为什么不提供上诉人借、贷余额明细账。一审也不按会计账目进行彻底对账。被上诉人克扣（增加上诉人借贷基数）说明上诉人就被上诉人账目计算多出借贷数目，而被上诉人为了达到贪污克扣上诉人款项的目的，借口给上诉人增加贷款数额，被上诉人又把增加数额的4000元转移，给上诉人增加数额的一张空卡（陈家港农行作证，当天激活，过后激活，都没有结果，激活不成功）。被上诉人为了贪污上诉人的金额，到2013年12月21日才从上海总部寄来新的贷记卡，到响水县是2013年12月26日，要增加我的基数应该在2013年12月26日之后才能激活增加，而被上诉人在2012年10月9日就侵犯了上诉人的利益，增加了上诉人的贷记卡基数，该行工作人员利用职务之便，增加上诉人的贷记基数，是贪污行为。被上诉人作为金融部门，账目应该一目了然，为什么拿不出上诉人某年某月某日借贷第二个4000元，即增加贷记卡为8000元。
被上诉人农行响水支行辩称：我行在响水县向烟草户发放贷记卡可以透支，可以和烟草局联网，烟草局可以从这张卡扣钱，首批授信金额不等，用了一段时间后烟草公司反映额度不够，后来我们向上面申请，统一给烟草户增加额度，具体增加多少我们也不知道，上诉人从贷款额度4000元增加到8000元。上诉人说2012年10月9日存款4000元，如果上诉人能够拿出存款记录，我们就承认，但是上诉人拿不出证据，实际这个4000元就是透支的钱。
农行响水支行向一审法院起诉请求：1.判令顾春霞归还农行响水支行借款本金3824.42元，利息、滞纳金1184.07元（算止2016年6月7日，之后利息、滞纳金按约定计算至偿还完毕之日止）；2.本案诉讼费由顾春霞负担。
一审法院认定事实：2010年10月27日，顾春霞向农行响水支行申请办理金穗贷记卡，其填写的申请表载明了申请人信息、金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约、收费标准等内容。金穗贷记卡领用合约第四条记载：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡行与金穗贷记卡申请人另有约定的除外；金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款项额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，金穗贷记卡申请人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；金穗贷记卡申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，金穗贷记卡申请人提取时需支付手续费，双方另有约定除外，电子现金账户不计付利息等。金穗贷记卡章程第十六条计息规定收费标准部分载明滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费的收费标准为超过信用额度部分的5%。金穗贷记卡章程第十四条、第十六条计息规定与金穗贷记卡领用合约第四条利息和费用部分载明的内容基本一致。
同日，农行响水支行向顾春霞发放卡号为62×××93金穗贷记卡。顾春霞自2011年4月5日开始消费，最后透支日为2015年5月6日。截止2016年6月7日，顾春霞尚欠贷款本金3824.42元、利息946.26元、滞纳金237.81元，合计5008.49元。农行响水支行催促顾春霞还款，但顾春霞未能归还。
一审法院认为：顾春霞向农行响水支行申办并使用信用卡，双方之间形成信用卡合同关系。顾春霞透支款项后，未依约履行还款义务构成违约，农行响水支行要求顾春霞归还借款本金，并按信用卡章程的约定承担利息、滞纳金的诉求，法院予以支持。关于顾春霞提出的已归还借款以及其于2016年10月9日曾存款4000元的辩解，农行响水支行不予认可，顾春霞亦无其他证据予以证明，法院不予采信。综上所述，对农行响水支行的诉讼请求，法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，一审判决：
顾春霞应于判决生效之日起十日内偿还农行响水支行借款本金3824.42元，利息946.26元、滞纳金237.81元（算止2016年6月7日，自2016年6月8日起至实际给付之日止的利息、滞纳金，按金穗贷记卡章程和领用合约的约定计算）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（农行响水支行已预交），由顾春霞负担。
二审中，上诉人顾春霞提供了农业银行信用卡中心信件一张，证明2013年12月26日收到尾号为4493的新卡，额度调整为8000元，被上诉人内部私自将我的信用额度在2012年10月9日调整为8000元。被上诉人质证认为，这份信件邮寄的是新卡，是旧卡到期后换新卡，调整额度不需要换新卡。
本院经审理查明，原审法院认定事实属实，本院予以确认。
本案二审主要的争议焦点：上诉人顾春霞是否结欠被上诉人农行响水支行借款？
本院认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。被上诉人农行响水支行主张顾春霞结欠贷款未还，提供了银行卡流水明细，上诉人顾春霞对交易金额无异议，但是对2012年10月9日银行卡显示的余额有异议，认为银行当天私自将其贷款额度从4000元调整为8000元，导致其差欠银行4000元的贷款并提供了其自行制作的账单及信用卡信件。经查，上诉人顾春霞提供的自行制作的账单上显示2012年10月9日存款4000元，但是在银行流水中未能查找出该笔4000元存款，导致银行卡流水与其自行制作的账单出现误差。上诉人顾春霞认为被上诉人未经其同意调整其贷款额度，并转移其额度并未提供充分的证据证实，本院不予采信。由于上诉人顾春霞对银行卡的交易金额无异议，其实际已经使用了信用卡的贷款，应当予以偿还。综上，上诉人顾春霞的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人顾春霞负担。
本判决为终审判决。
审判长 李晓平
审判员 张 雷
审判员 陈 娴
二〇一八年六月十五日
书记员 刘 磊