四川省资阳市雁江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川2002民初2849号
原告：中国农业银行股份有限公司资阳直属支行，营业场所资阳市雁江区雁江镇大东街1号。
负责人：阳和平，支行行长。
委托诉讼代理人：曾艳，女，汉族，银行员工，住四川省资阳市雁江区。
委托诉讼代理人：柳海明，男，汉族，银行员工，住四川省资阳市雁江区。
被告：余伟光，男，1969年1月25日出生，汉族，住浙江省乐清市。
委托诉讼代理人:侯勇，四川君合律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司资阳直属支行（以下简称“农行资阳支行”）与被告余伟光信用卡纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月21日公开开庭进行了审理。原告农行资阳支行的委托代理人曾艳、被告余伟光及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行资阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还金穗信用贷记卡透支本金173457.52元及利息、消费手续费、逾期还款违约金；2.诉讼费及实现债权的相关费用均由被告承担。
事实和理由：2010年10月29日被告向原告申请领用免担保中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）个人卡，并签订了《中国农业银行金穗（贷记卡）领用合约（个人卡）》及章程。原告经上级行批准后向其签发授信透支额度为人民币200000元的贷记卡，卡号为46×××09，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、逾期还款违约金按最低还款额未还部分百分之五计收。从2011年2月16日起使用该卡透支取现，期间多次透支、还款。截止2017年7月3日被告已拖欠原告金穗贷记卡本金人民币173457.52元，利息2684.96元，逾期还款违约金4792.06元，消费手续费6246元。（逾期还款违约金、利息以还款日为准）。但被告经原告多次催收，仍未按约还款，其违约行为严重损害原告利益，故诉请人民法院，请求支持原告全部诉讼请求。
被告余伟光辩称：对于原告要求的本金有异议，其从2017年1月8日至2017年3月共计还款349500元，据此计算，其欠本金应当为150500元。对于利息的计算方式有异议，原告要求按日利息万分之五计收，滞纳金按最低还款额为偿还部分的5%计收滞纳金，本案应当适用借贷法律关系，违反了民间借贷关于年利率24%的最高利息限制，请法院对利息、违约金予以调整。《中国农业银行金惠贷记卡领用合约（个人卡）》是原告提供的格式化合同由借款人签字形成，手续费不应该得到支持。被告在2016年9月10日通过中国农业银行信用卡中心分期，2016年11月农行资阳分行向其发送通知要去一次性还款50万元，其当即提出异议，2016年11月18日至23日之间强制封卡，其咨询农行信用卡中心，信用卡中心电话、短信回复同意保留10万元额度，其到农行资阳支行开通未获批准，其未恶意拖欠信用卡，是农行资阳支行违约在先，请求法院对于原告主张的滞纳金、利息不予支持。
原、被告绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织了双方当事人进行质证，对于双方当事人无异议的证据，本院予以采信。对于有异议的证据，本院认定如下：1.原告所举的贷记卡欠款明细清单，对其真实性、关联性、合法性予以确认。2.被告所举的中国农业银行调整信用额度10万元的通知，该10万元额度通知不影响本案中关于已经透支的贷记卡本金和分期手续费、利息、违约金的计算，故对其关联性不予认可。3.被告所举的信用卡分期还款确认，因原告对其真实性无异议，对其证据三性予以确认。
根据原被告当庭陈述及本院认定的证据材料，本院认定案件事实如下：2010年10月29日，被告余伟光向原告申请金穗贷记卡，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，《领用合约》第三条第六款载明：乙方（余伟光资信状况恶化、或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款进行追索。为维护双方的权益，甲方认为也可以在必要的情况下对乙方进行止付。第四条利息和费用境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。4.乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第五条对账2.乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要，否则推定为已收到。第六条第三款约定：还款的先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠账、本期预借现金、本期消费欠款。
被告余伟光签订了上述合约资料后，领取了卡号为46×××09中国农业银行金穗信用卡（贷记卡），该卡账单日为每月17日。2016年4月，余伟光最后一次全额结清3月账单，2016年4月账单起始金额为448531元，自2016年5月至2016年12月，余伟光消费总金额为1353553.9元，总还款额为1313566元，5月至11月手续费为13247.52元。余伟光2016年9月10向中国农行信用卡中心申请分12期还款成功,并同意按照：最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%的方式支付分期手续费，该卡在2016年12月20日被农行资阳支行封卡。其中2016年12月该卡无消费、无还款，12月手续费为1561.5元，利息为4218.46元，违约金为3643.44元。2016年5月至11月余伟光账单金额为1353553.9元-1313566元-13247.52元（5至11月手续费）=53235.42元，截止到2016年12月账单余额为448531元+53235.42元+当月手续费1561.5元+当月利息4218.46元=511189.82元。余伟光2017年1月账单周期无消费，还款4.9万元、分期还款手续费1561.5元、利息3750.69元、违约金5241.61元。余伟光2017年2月账单周期无消费，还款270347.6元、分期手续费1561.5元。余伟光2017年3月账单周期无消费，还款30500元、手续费1561.5元。余伟光2017年4月账单周期无消费无还款，手续费1561.5元、利息447.37元。余伟光2017年5月账单周期无消费无还款，手续费1561.5元、利息873.38元、余伟光2017年6月账单周期无消费无还款，分期还款手续费1561.5元、利息1364.21元、违约金1648.61元。本院认为，原、被双方签订的《中国农业银行信用卡领用合约（个人卡）》主体合格，双方当事人意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。双方均应按照合同的约定，履行各自的义务。且本案系争信用卡即贷记卡，是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费支付工具。持卡人逾期未还款的，应当按照相关规定和合同约定承担民事责任。首先，农行资阳支行收取的透支利息、滞纳金、预借现金手续费以及计收的标准，符合所涉领用合约的相关约定和《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，具有合同和部门规章的依据。《银行卡业务管理办法》由中国人民银行制定，中国人民银行是国务院授权的利率主管机关。农行资阳支行依照《银行卡业务管理办法》规定计收透支利息、滞纳金等费用，并无不当。因此，对于余伟光提出利息、违约金应当就年利率超过24%的主张，本院不予采信。其次，中银贷记卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，一经持卡人签字，即表示其已接受其中各项约定。关于预借现金手续费的条款，并未超出法律法规的许可范围，同时也是银行业为减少恶意透支及信用卡套现的一种风险防范手段。该条款并没有免除被告责任，或加重原告责任、排除原告权利的内容，故不属于法定无效的条款。在该条款中没有免除或限制被告责任的内容，因此被告主张该条款无效，缺乏法律依据，本院不予支持。第三,农行资阳支行主张的欠付透支款是对余伟光使用信用卡透支消费所产生透支本金、利息、滞纳金、相关费用以及还款分项冲还之后结算所得，农行资阳支行就此已向余伟光提供对账单。而余伟光未能提供充分证据反驳农行资阳支行的主张。现余伟光未按期足额还款，农行资阳支行计收的透支利息、违约金、手续费等费用，于法有据。况且农行资阳支行根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款的规定，将余伟光的还款在其欠付的透支利息等相关费用、透支本金中按顺序予以冲抵，并无不当。第四，关于余伟光信用卡欠款本金。余伟光2016年12月账单余额为501766.42元+当月手续费1561.5元+当月利息4218.46元=511189.82元。余伟光2017年1月还款4.9万元偿还2016年12月手续费、利息后的金额为49000元-手续费1561.5元-利息4218.46元-3643.44元=39576.6元，2017年1月账单本金金额为501766.42元-39576.6元=462189.82元。余伟光2017年2月还款270347.6元偿还2017年1月手续费、利息后的金额为270347.6元-手续费1561.5元-3750.69元-5241.61元=259793.8元，2017年2月账单本金金额为462189.82元-259793.8元=202396.02元。余伟光2017年3月还款30500元偿还2017年2月手续费后的金额为30500-1561.5=28938.5元，2017年3月账单本金金额为202396.02元-28938.5元=173457.52元。此后余伟光未再还款，账单本金金额不变，余伟光截止到六月的账单手续费为4684.5元、利息为2684.96元、逾期还款违约金为4792.06元。因余伟光分期至2017年8月，2017年8月余伟光信用卡分期手续费为1561.5元。第五，农行资阳支行2016年12月20日封卡，是基于余伟光2016年12月份账单金额为511189.82元的情况下未按期还款，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第三条第六款的规定执行，符合合同约定及法律规定，且封卡是限制该张信用继续消费，不影响余伟光分期还款申请的继续履行，2016年9月至2017年6月每期账单的利息、违约金也是按照分期金额计算，因此对于余伟光要求不支付分期期间的利息的抗辩，不予采信。综上，原告诉请被告余伟光偿还贷记卡截止到2017年7月3日的透支本金173457.52元、利息2684.96元、逾期还款违约金4792.06元及分期至2017年8月的手续费6246元及从2017年7月4日起，利息按照记账透支本金按照日利率万分之五计算至本金付清之日止，违约金按照当月最低还款额未偿还部分的5%计算至最低还款额付清之日止。本院予以支持；原告诉请被告余伟光承担诉讼费，本院予以支持，原告诉请被告余伟光负担实现债权的相关费用，但原告并未举证证明其为实现债权支付了其他相关费用，因此，本院不予支持，原告可在为实现债权实际产生了相关费用后，另行主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告余伟光于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司资阳直属支行金穗信用贷记卡透支本金173457.52元、手续费6246元及利息（自2017年7月4日起以未偿还透支本金为基数按日利率万分之五计算至本金付清之日止）、违约金（自2017年7月4日起每月按当月最低还款额的未偿还部分的5%计算至实际付清之日止）；
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司资阳直属支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3770元，减半收取计1885元，由被告余伟光负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。
审判员 卿丽燕
二〇一七年八月二十一日
书记员 陈东昇