温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1402号
原告：中国农业银行股份有限公司温州分行，住所地：温
州市小南路银港大厦。
负责人：陈福良，行长。
委托代理人：方海友，浙江泽商律师事务所律师。
被告：陈永培，
省瑞安市林溪乡桥头村。
原告中国农业银行股份有限公司温州分行为与被告陈永培
信用卡纠纷一案，于2010年5月7日向本院起诉，本院于同日立
案受理后，依法组成由审判员陈锡林担任审判长，审判员杨要
武、戴谊参加评议的合议庭，于2010年11月2日公开开庭进行
了审理。原告中国农业银行股份有限公司温州分行的委托代理
人方海友到庭参加诉讼，被告陈永培经本院公告送达诉状副本
、举证通知书、诉讼须知、开庭传票，届期其无正当理由拒不
到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司温州分行诉称：2008年2
月20日，被告陈永培向原告中国农业银行股份有限公司温州分
行申请办理中国农业银行信用卡（以下简称贷记卡），其详细
填写了申请表，声明所填写内容均属实，并表示愿意遵守贷记
卡章程及领用合约规定。农行温州分行受理上述开卡申请后，
于2008年3月3日为陈永培正式开立卡号为40×××10的
贷记卡，该卡记账日为每月20日。被告于2008年3月28日至200
8年6月13日，持卡消费、取现12笔，累计透支本金4634.10元
。截至2010年3月20日，被告陈永培尚欠本金人民币4634.10元
以及各取现、消费透支日起的利息、滞纳金、超限费等，经原告多次催讨无果，违反了合同的约定。诉讼请求：1、判令被
告陈永培立即偿还欠款本金4634.10元、利息（暂计至2010年3
月20日为人民币2026.23元）、滞纳金人民币268.62元以及超
限费人民币41.80元，以上共计人民币6970.75元，之后的利息
根据欠款总额按日利率万分之五计收，按月计收复利。2、本
案诉讼费用由被告承担。
为此，原告向本院提交如下证据：
1、贷记卡申请表（附身份证明）、金穗信用卡（贷记卡
）章程、金穗贷记卡合约（以下分别简称《章程》、《合约》
）、催收资料详细信息单各1份，用于证明原、被告间的贷记
卡合同约定；
2、催收账户交易历史记录、交易本金明细表各1份，用于
证明被告持卡透支基本情况。
被告陈永培未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃抗
辩权利。
因被告陈永培未到庭，视为其自动放弃质证权利。经审查
，证据1与本案具有关联性，可以证明原告诉讼主体资格，对
其证明效力予以认定。证据2的申请表，证明原、被告间的合
同关系明确合法，本院予以采用。证据3可以证明被告于2008
年6月13日止共消费透支4634.10元（不包括滞纳金8.38元及利
息44.85元），
2008年6月20日前产生利息145.90元的事实，本院予以认定。
其余内容系原告对应收利息、滞纳金等的计算，系原告单方制
作，不能直接证明被告欠款的情况，本院不予采纳。
经审理，本院认定事实如下：
被告陈永培向原告申请办理金穗贷记卡，声明：“本人已
阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银
行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守
章程，领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所附证明文
件真实有效”，并在该声明上签名。后原告批准了被告的申请
，给被告办理了卡号为40×××10的金穗贷记卡，信用额度为人民币5000元，记账日为每月20日。
《合约》第二条第8款规定：“按章程、本合约以及发卡
人颂的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使
用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序
还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现
金、消费贷款……”。取现费每笔按交易金额的1％收取，最
低1元；他行取现费每笔按交易金额的1％加2元收取，最低3元
。第十条规定：“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支
付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费
贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还
款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款
，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额
（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还
部分的5%支付滞纳金”。第十一条规定：“申领人若超过发卡
人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还
超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受
免息还款待遇。”第十二条规定：“预借现金和消费贷款均按
日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调
整。贷款利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利”。第十
四条规定：“申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存
款需支付提现手续费”。《章程》第十四条规定：“持卡人应
在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日
为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部
贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款
额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款
）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的
信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还
部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低
还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息
还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息
。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。”第十五条规定：“持卡人使用信用卡需交纳年费、各
项手续费和工本费，具体标准见附表。……”第十六条：“持
卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、
超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还
应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支
付滞纳金、超限费”。
截止到2008年6月13日，被告陈永培消费透支4634.10元（
已扣除滞纳金8.38元及利息44.85元）。与原告主张相符，本
院予以支持。2008年6月20日前，产生利息145.90元。根据原
告的计算方式，被告应按日万分之五支付利息外，另按照每月
最低还款额未还部分的5％支付未付本息的滞纳金，并将滞纳
金计入欠款本金，滚动计算欠款本息以及滞纳金。根据原告的
上述计算方式，至2010年3月20日产生利息2026.23元，滞纳金
268.62元，超限费41.80元，本金4634.10元，合计6970.75元
。
本院认为：原告向社会发出金穗贷记卡申请表，是一种要
约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定，是
要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合
同的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行
各自的义务。被告领取信用卡后，多次透支取现、消费，却未
按约偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，应立即偿
还透支的本金、手续费、滞纳金等并支付相应的利息。根据贷
记卡章程的规定，滞纳金应为按月计收，原告要求被告支付滞
纳金268.62元，符合法律规定，应予支持。因《合约》规定透
支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不应再计算复
利。综上，原告要求将滞纳金纳入本金，滚动计息及支付超限
费，没有依据。原告要求被告偿付透支本金、滞纳金、手续费
及利息，合法有据，应予支持。截止被告最后一笔消费记录，
被告拖欠的本金并没有超过信用额度，故原告要求被告支付超
限费的诉请，没有依据。原告要求被告支付复利及超限费的诉
请，本院不予支持。截止被告最后一笔消费记录，被告拖欠的本金并没有超过信用额度，故原告要求被告支付超限费的诉请
，没有依据。被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，依法
可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、
第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、
第一百三十条的规定，判决如下：
一、被告陈永培于本判决生效之日起五日内偿付原告中国
农业银行股份有限公司温州分行欠款本金人民币4634.10元，
滞纳金268.62元、利息（2008年6月20日之前的利息为101.05
元；2008年6月21日开始的利息按本金4634.10元，按日利率万
分之五计算至履行完毕之日止）。
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司温州分行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍
支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，公告费400元，由被告陈永培负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院
递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省
温州市中级人民法院。
审 判 长 陈锡林
审 判 员 杨要武
审 判 员 戴 谊
二〇一〇年十一月五日
代书记员 王 意