福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初1451号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司来舟支行，住所地南平市延平区来舟镇来舟大街15号。负责人：王元明，行长。委托诉讼代理人：魏巍，男，该行工作人员。被告：陈其明，男，1967年1月12日出生，汉族，住南平市延平区。被告：严凤兰，女，1966年8月20日出生，汉族，住南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司来舟支行（以下简称农商行来舟支行）与被告陈其明、严凤兰信用卡纠纷一案，本院于2017年4月20日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2017年5月23日裁定转换为普通程序，于2017年8月28日公开开庭进行了审理。原告农商行来舟支行委托诉讼代理人魏巍到庭参加诉讼；被告陈其明、严凤兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农商行来舟支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈其明、严凤兰归还农商行来舟支行福万通普惠金融卡透支本金299392.62元，利息10945.98元，滞纳金7489.83元（利息及滞纳金计算到2017年3月21日），及自2017年3月22日起至还清欠款之日止，按合同约定的标准计算的利息、滞纳金。2.判令确认农商行来舟支行对陈其明、严凤兰提供的位于南平市延平区的抵押物采取拍卖、变卖、折价后的价款享有优先受偿权。3.判令陈其明、严凤兰承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年2月25日陈其明在农商行来舟支行申请办理福万通普惠金融卡，陈其明填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），签署了名字，并与农商行来舟支行签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》。合同以严凤兰名下位于南平市延平区的房产作为抵押担保，并由严凤兰承担共同还款责任。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2016年3月1日起至2019年3月31日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为叁拾万元，利率为每日万分之叁。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。依照陈其明的申请，农商行来舟支行核准并向陈其明发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，卡片授信额度为叁拾万元整。信用卡发放后，陈其明于2016年2月29日至2017年3月21日共计透支317828.43元整，于2016年11月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2017年3月21日，陈其明尚欠福万通普惠金融卡本金299392.62元，利息10945.98元，滞纳金7489.83元，根据合同第二条第五款的相关约定，陈其明、严凤兰的行为已经构成了违约。农商行来舟支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。陈其明、严凤兰未作答辩。农商行来舟支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融（百合）卡使用须知》、《福万通普惠金融卡领用合同》、《普惠金融（百合）卡调查审查批表》、福建南平农村商业银行股份有限公司来舟支行客户借款台账、陈其明与严凤兰结婚证复印件、《个人征信信息采集、查询授权书》、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》、南房权证字第××号房产证复印件、南国用（2007）第00123号土地证复印件、房他证南字第××号他项权证、贷记卡交易明细及《关于陈其明用卡透支本金计算说明》等证据，陈其明、严凤兰未予质证。对农商行来舟支行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。陈其明、严凤兰未提供证据。根据农商行来舟支行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月25日，陈其明向农商行来舟支行申请办理福万通普惠金融卡并填写一份《福万通普惠金融卡申请表》，该申请表载明了申请人基本条件、申请所需资料、收费、还款及计息条款及《领用合约》。同日，严凤兰作为陈其明的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：严凤兰承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、水所费用等）并承担连带还款责任。2016年3月1日，陈其明和农商行来舟支行签署了《福万通普惠金融卡领用合同》（合同编号：HT9050225012016030101）。经农商行来舟支行核准，同意发放给陈其明卡号为62×××05的普惠金融卡，授信额度为300000元。2016年3月1日，双方签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（附房地产抵押物清单，合同编号：HT9050225012016030101-1），该合同载明：为了确保债务人陈其明与债权人签订的编号为HT9050225012016030101的《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债务人依主合同使用福万通普惠金融卡（下称信用卡）与债权人所形成的债务提供最高额担保。担保人自愿为债权人自2016年3月1日起至2019年3月31日止，与债务人依主合同所使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为300000元整，利率为每日万分之三，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。农商行来舟支行在“债权人（签章）”处加盖公章，陈其明在“债务人（签字）”与“担保人（签章）”处签名及捺印，严凤兰在“担保人（签章）”处签字及捺印。合同签订后，双方于2016年3月3日就本案涉及的抵押物（坐落于南平市延平区的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号）在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：房他证南字第××号。截止2017年3月21日，陈其明尚欠农商行来舟支行福万通普惠金融卡透支款本金299392.62元，利息10945.98元，滞纳金7489.83元。农商行来舟支行多次催讨未果，遂诉至本院。本院认为，农商行来舟支行与陈其明、严凤兰签订的《福万通普惠金融卡领用合同》、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行来舟支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向陈其明提供透支消费等义务，陈其明亦应依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。陈其明逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。另根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案涉及的债务发生在陈其明、严凤兰婚姻关系存续期间，且严凤兰作为陈其明的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行来舟支行要求陈其明、严凤兰偿还普惠金融卡透支款本金、利息及滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。关于农商行来舟支行要求对严凤兰提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，农商行来舟支行即取得抵押权。本案讼争的透支信用卡本金为299392.62元，并未超过《福万通普惠金融卡最高额担保合同》约定担保的债权本金最高余额300000元。陈其明、严凤兰未按约定履行到期债务，农商行来舟支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，农商行来舟支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。陈其明、严凤兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告陈其明、严凤兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建南平农村商业银行股份有限公司来舟支行普惠金融卡透支本金299392.62元，利息10945.98元，滞纳金7489.83元及自2017年3月22日起至还清欠款之日止，按合同约定的标准计算的利息、滞纳金。二、原告福建南平农村商业银行股份有限公司来舟支行对被告严凤兰提供的抵押物〔坐落于南平市延平区的房产（他项权证号：房他证南字第××号）〕依法处置后的所得价款在300000的债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费6067.43元，公告费400元，由被告陈其明、严凤兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  应木华代理审判员  卫瑞霖人民陪审员  刘 娟二〇一七年八月二十八日书 记 员  陶丽萍本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。