湖南省溆浦县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）溆民二初字第146号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司溆浦县支行。
组织机构代码：67359957-2。
负责人：印晓青，行长。
委托代理人向平，男，土家族，1975年2月6日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司溆浦县支行副行长。
委托代理人彭林，男，土家族，1971年3月25日出生，中国邮政储蓄银行股份有限公司溆浦县支行信贷员。
被告宋福连，女，汉族，1953年2月1日出生，农民。
委托代理人瞿宏武，男，1966年2月17日出生，法律工作者，住溆浦县卢峰镇幸福街。
被告金克松，（系被告宋福连配偶）男，汉族，1957年11月11日出生，农民。
被告金克志，男，汉族，1971年7月3日出生，农民。
委托代理人瞿宏武，男，1966年2月17日出生，法律工作者，住溆浦县卢峰镇幸福街。
被告夏美莲，（系被告金克志配偶）女，汉族，1973年1月15日出生，农民。
被告张勤拾，男，汉族，1963年7月10日出生，农民。
被告刘文娟，（系被告张勤拾配偶）女，汉族，1965年12月8日出生，农民。
被告梁美玲，女，瑶族，1985年10月27日出生，农民、
被告胡显才，（系被告梁美玲配偶）男，汉族，1983年9月25日出生，农民。
被告艾美连，女，汉族，1963年11月17日出生，农民。
被告李延平，（系被告艾美连配偶）男，汉族，1961年3月10日出生，农民。
委托代理人瞿宏武，男，1966年2月17日出生，法律工作者，住溆浦县卢峰镇幸福街。
被告金毅，男，汉族，1981年1月22日出生，职工。
被告陈彩蓉，女，汉族，1982年8月19日出生，职工。
被告舒小铭，男，汉族，1979年2月6日出生，职工。
被告金鑫，男，汉族，1982年9月24日出生，职工。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司溆浦县支行与被告宋福连、金克松、金克志、夏美莲、张勤拾、刘文娟、梁美玲、胡显才、艾美连、李延平、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月25日受理后，依法组成由审判员ＸＸ担任审判长、人民陪审员肖时文、向宇参加的合议庭，于2013年11月22日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司溆浦县支行委托代理人向平、彭林，被告金毅、金鑫，被告宋福连、金克志、李延平的委托代理人瞿宏武到庭参加了诉讼，被告金克松、夏美莲、张勤拾、刘文娟、梁美玲、胡显才、艾美连、陈彩蓉、舒小铭经依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司溆浦县支行诉称：2012年6月18日，被告宋福连、金克松在中国邮政储蓄银行有限责任公司溆浦县支行贷款商户保证贷款50000元。该借款约定利率为15%，借款期限为12个月。由被告金克志、夏美莲、张勤拾、刘文娟、梁美玲、胡显才、艾美连、李延平、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫提供信誉担保。截止2013年7月3日，被告宋福连、金克松夫妇共拖欠贷款本息26013.43元。借款同时，被告宋福连、金克松、艾美连、李延平、梁美玲、胡显才、张勤拾、刘文娟、金克志、夏美莲与原告签订了“农户联保借款合同”。按合同约定必须互相承担连带责任，共同偿还全部借款本息。被告金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫与原告签订了担保协议，并共同承担连带责任。经多次催收，被告宋福连、金克松拒绝偿还借款本息。被告宋福连、金克松的行为违反了《个人额度借款合同》第十二条第十一、十二项的约定。请求人民法院判令被告宋福连、金克松夫妇偿还贷款本金25048.51元，利息964.92元，以后的利息按约定利率计算到被告还清借款之日止，由被告金克志、夏美莲、张勤拾、刘文娟、梁美玲、胡显才、艾美连、李延平、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫承担连带清偿责任。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司溆浦县支行为支持其诉讼主张，在举证期内向本院提交了以下证据：1、《结婚证》复印件1份1页，证明被告宋福连、金克松系夫妻关系；2、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》复印件1份4页，证明被告宋福连、金克松向原告申请贷款；3、《小额联保借款合同》复印件1份8页、《小额贷款联保协议书》复印件1份5页及《联保客户代偿借款承诺书》复印件2份3页，证明被告宋福连的借款内容及借款人、担保人应履行的义务；4、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件1份1页，证明借款数额及宋福连已经拿走借款；5、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件1份1页，证明放款时间及放入的账号；6、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》复印件1份1页，证明被告宋福连需要还款的时间和利息；7、逾期贷款客户明细表复印件1份1页，证明被告宋福连截止2013年7月3日尚欠借款本金25048.51元，利息964.92元的事实。
被告宋福连、李延平、金克志辩称：1、借款合同必须以借款金额交付给被告本人为要件，原告未按借款合同约定将借款金额直接交付给被告。借款合同不生效。2、借款应由实际使用人刘诗偿还，被告不承担偿还义务；3、原告在借款合同履行过程中存在违规操作，原告自身应承担责任。
被告金毅、金鑫辩称：本案中担保人是为借款人担保的。但是该笔借款借款人没有实际使用，使用人是刘诗，故担保不成立。
被告宋福连、李延平、金克志、金毅、金鑫未提交证据。
被告金克松、夏美莲、张勤拾、刘文娟、梁美玲、胡显才、艾美连、陈彩蓉、舒小铭均未答辩，也未参加本院庭审。被告金克松、夏美莲、张勤拾、刘文娟、梁美玲、胡显才、艾美连、陈彩蓉、舒小铭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据，视为放弃诉讼权利。原告提交的证据，因来源合法且与本案有关联性，能够证明本案的相关事实，本院均予以确认。
根据原告当庭举证，被告质证，本院认证，确认以下案件事实：被告宋福连、金克松系夫妻关系。2012年6月18日，原告与被告签订《小额联保借款合同》，该合同以原告为甲方，被告宋福连、金克松为乙方。合同约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：宋福连，账号：605676002200403390，贷款金额为50000元，贷款用途为购买农药、化肥及人工开支。贷款年利率为15%，贷款期限为12个月，即从2012年6月18日至2013年6月18日。实际借款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款前8个月只偿还贷款利息，不偿还本金，8个月后按照等额本息还款法偿还。还款日为每月对应日。如未足额偿还贷款本息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%。并约定编号431224112068547270的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》为本合同的有效组成部分。借款合同由被告宋福连、金克松夫妻签字。同日，以原告为甲方，被告艾美连、李延平、梁美玲、胡显才、张勤拾、刘文娟、宋福连、金克松、金克志、夏美莲为乙方，双方签订了编号为431224212061794995的《小额贷款联保协议书》。该协议约定：从2012年6月18日起至2013年6月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高限额人民币50000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任意成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。同时，被告艾美连、梁美玲、张勤拾、金克志还分别签署了《联保客户代偿借款承诺书》，分别向原告承诺，自愿以家庭的各项收入、资产优先偿还其他联保户在原告处的借款及利息，直至借款全部还清。被告金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫也与原告签订了担保协议，承担连带保证责任。原告按照约定于当日将借款50000元划入被告宋福连在原告处开立的专用账户内。被告宋福连在借据上签名确认收到了借款。借款到期后，被告宋福连尚欠借款本金25048.51元及其利息未偿还。截止2013年7月3日，被告宋福连、金克松共欠原告借款本息26013.43元。原告经多次催收，被告宋福连、金克松未能偿还，双方为此产生纠纷。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原、被告签订的《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》系双方当事人真实意思表示，且没有违背法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格遵照执行。原告已经按照合同约定将借款交给了被告宋福连，但被告宋福连未按期偿还借款本息，违背了合同约定，是造成本案纠纷的主要原因，应承担主要责任。被告宋福连与被告金克松系夫妻关系，且被告金克松在借款合同上签字予以了确认，应属夫妻共同借款。被告宋福连称未收到贷款，合同不成立的答辩意见，因未提供相应的证据，本院不予采信。因此，对原告要求被告宋福连、金克松夫妻偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告金克志、艾美连、张勤拾、梁美玲在《小额贷款联保协议书》上签字，并出具《联保客户代偿借款承诺书》，自愿为联保小组其他成员在原告处借款承担连带保证责任。被告金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫在《保证人代偿借款承诺书》上签字，自愿为宋福连、金克志、张勤拾、梁美玲、艾美连在原告处借款承担连带保证责任。被告金克志、艾美连、张勤拾、梁美玲、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫应当对被告宋福连、金克松的借款本息承担连带责任。对原告要求被告金克志、艾美连、张勤拾、梁美玲、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予支持。原告要求被告夏美莲、李延平、刘文娟、胡显才对被告宋福连、金克松的借款承担连带保证责任，是基于本案的担保债务发生在金克志、艾美连、张勤拾、梁美玲分别与被告夏美莲、李延平、刘文娟、胡显才夫妻关系存续期间，且被告夏美莲、李延平、刘文娟、胡显才在《小额贷款联保协议书》上签字予以了确认，应属夫妻共同担保借款。故原告要求被告夏美莲、李延平、刘文娟、胡显才承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告宋福连、金克松偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司溆浦县支行借款本金25048.51元、利息964.92元（按年利率15%计算至2013年7月3日止，以后的利息按此标准另行计算至本判决指定的还款日止），合计26013.43元，限在本判决生效后10日内付清；
二、被告梁美玲、胡显才、张勤拾、刘文娟、艾美连、李延平、金克志、夏美莲、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫对以上债务承担连带清偿责任；
三、被告梁美玲、胡显才、张勤拾、刘文娟、艾美连、李延平、金克志、夏美莲、金毅、陈彩蓉、舒小铭、金鑫承担连带清偿责任后，有权向被告宋福连、金克松追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费450元，由被告宋福连、金克松负担。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司溆浦县支行在起诉时已足额预交，被告宋福连、金克松在履行偿还借款本息义务时，一并将应负担的案件受理费450元交付给原告中国邮政储蓄银行有限责任公司溆浦县支行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 王 勇
人民陪审员 肖时文
人民陪审员 向 宇
二〇一四年五月十五日
代理书记员 张 洁
附本法律文书所引法律条文原文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。