广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法杜民初字第608号
原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市建设路49号之五。
负责人：吴达豪。
委托代理人：胡国超、叶荣响，该公司员工。
被告：解直委，男，1984年6月6日出生，汉族，现住江门市蓬江区。
被告：高乔子，女，1985年4月13日出生，汉族，住广州市黄埔区。
委托代理人：高全余，系被告高乔子的父亲。
委托代理人：乔培华，系被告高乔子的母亲。
原告广发银行股份有限公司江门分行诉被告解直委、高乔子金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月4日立案受理后，依法由审判员莫少彬适用简易程序，于2015年8月3日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人胡国超、叶荣响，被告高乔子的委托代理人高全余、乔培华到庭参加了诉讼。被告解直委经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年11月19日，原告与被告解直委签订《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（编号：103139001980），经原告审批，同意被告的贷款金额为人民币10万元，期限36个月，自2013年11月22日起至2016年11月22日止，贷款月利率为固定利率1.25%，采用等额本息还款法。被告于2014年9月5日开始出现逾期，截止到2015年5月27日，被告的贷款本金余额为78627.53元，其中尚未归还逾期贷款本金为23060.51元，逾期利息及罚息合计8996.63。被告的违约行为已严重侵犯了原告的合法权益，给原告的经营及管理带来了不良影响，特向法院提起诉讼。另，被告解直委与被告高乔子是夫妻关系，原告的贷款为夫妻共同债务，其所产生的逾期还款责任应由两被告共同承担。请求判决：1、依法解除原告和被告签订的《个人信用贷款合同》（由《个人信用贷款核准通知书》及《个人信用贷款申请表（自信一贷）》共同构成），合同编号：103139001980；2、判令两被告向原告偿还贷款本金人民币78627.53元及利息和罚息人民币8996.63元（利息和罚息暂计算至2015年5月27日，余下计至偿还之日为止）；3、本案案件受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由两被告承担。
原告对其起诉的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1、被告解直委身份证复印件；2、被告高乔子身份证复印件；3、解直委、高乔子结婚证复印件；4、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；5、《个人信用贷款申请表（自信一贷）》；6、欠供款清单原件；7、广发银行个人对账单原件。
被告解直委无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。
被告高乔子答辩称：原告在贷款时违反《银行法》的有关贷款基本原则。《银行法》第四章第36条明确规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”被告解直委签名画押的《个人信用贷款核准通知书》和《个人信用贷款申请表》中，贷款用途为住房装修。原告并未让被告解直委提供该住房装修的房产证（或购房合同），或作为抵押，以验证贷款用途的真实性，也可作为防范措施之一。《银行法》第四章第36条规定：“经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”原告没有认真履行确能偿还贷款的有效认定，没有让被告解直委提供工作收入证明，也没有提供三个月的银行工资流水账单，这本来可作为防范措施之二。由于原告放贷心切，追求业绩，违反《银行法》所规定的基本原则，才造成不良后果。将我列为被告与事实严重不符。在最重要的《个人信用贷款核准通知书》上，被告解直委是唯一借款签名画押人，在《个人信用贷款申请表》上，被告解直委也是唯一借款签名画押人。我的名字只出现在配偶栏，并且签名的过程太不寻常，自2013年7月以来，××，一直在各大医院就医，情绪极不稳定，常常处于精神恍惚状态。2013年11月19日突然接到被告解直委电话，说贷款要签名。在母亲的陪同下从广州来到江门。被告解直委与原告的工作人员催促，我只是作为知情权签名，并不是借款人。2013年12月25日被告解直委提出离婚，2014年3月19日双方协议离婚。《离婚协议书》第四条明确指出：“双方无共同债权债务，各自名下由各自承担。”将该贷款列为夫妻共同债务与事实严重不符。2013年11月中旬，被告解直委向五邑大学人事处提出到广东外语外贸大学外国语言学与应用语言学研究中心读博士后。五邑大学人事处以交10万元违约金为放行条件，被告解直委于是贷款10万元交给五邑大学人事处，2013年12月中旬到广东外语外贸大学报到。因此，被告解直委此次贷款属于个人债务，这是被告解直委为了个人需要单独所负的与双方共同生活无关的债务。本案案件受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用应由原告承担。
被告高乔子在举证期限内向本院提供的证据有：1、离婚证；2、离婚协议书；3、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；4、《个人信用贷款申请表（自信一贷款）》；5、医院病情检查报告。
经审理查明：2013年11月19日，原告与被告解直委签订《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（编号：103139001980），约定原告向被告贷款金额人民币10万元、期限36个月、自2013年11月22日起至2016年11月22日止、贷款月利率为固定利率1.25%，采用等额本息还款法，并约定违约责任等事项。被告高乔子在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》的借款人配偶栏上签名。被告解直委在与《个人信用贷款申请表（自信一贷）》一样编号（编号：103139001980）的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的客户签名栏上签名。原告审核被告的申请后，于2013年11月22日将10万元借款汇入被告解直委的广发行账号62×××38内。被告解直委收到借款后，从2013年12月5日至2014年10月4日都有正常还款，但从2014年10月5日开始出现逾期，截止到2015年8月2日，被告的贷款本金余额为75908.29元，利息、罚息、复利合计10715.04元。
另，被告解直委与被告高乔子于2012年11月2日登记结婚，于2014年3月19日登记离婚。
本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告解直委形成的金融借款合同关系，是双方在平等、自愿、公平的基础上订立的，双方各自签订的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均属各方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约定将款项划到被告解直委的账户，履行了自己的合同义务。被告解直委作为借款人，在收到并使用了原告出借的合同约定的贷款人民币10万元贷款后，应按合同约定在合同期限（2013年11月22日起至2016年11月22日）内，每月定期偿还借款本金及支付每月利息给原告，但被告解直委没有按期归还借款本息给原告，违反合同中借款人需按时还款的约定，其行为已属违约，应承担全部的违约责任。根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定，如果被告解直委没有按时还款，原告有权宣布解除合同，要求被告解直委立即全部清偿借款本息。故原告请求解除与被告签订的编号为103139001980的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及要求被告解直委偿还贷款本金人民币78627.53元的诉请，合法合理，本院予以支持。
关于借款的利息、罚息及复利的问题，由于被告解直委从2014年10月起至今拖欠每期的借款未归还给原告，原告与被告解直委签订的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》中约定了债务人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，债权人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》也约定了利息、复利及罚息的利率标准，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予支持。原告请求被告解直委偿还贷款利息、罚息（截止到2015年8月2日利息、罚息、复利合计10715.04元，以后的利息、罚息、复利一直计算到被告还清款项之日止），合法有理，本院予以支持。
关于被告高乔子应承担的责任问题。被告高乔子辩称被告解直委借款的用途不是用于住房装修，而是因为要到广东外语外贸大学读博士后，当时被告解直委在五邑大学工作，五邑大学人事处要求其缴纳10万元的违约金，所以被告解直委才向原告借款10万元，用来缴纳上述的违约金，但被告高乔子并未提供证据证明其陈述的事实。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，由于被告高乔子无法举证证明被告解直委的上述借款并非用于住房装修而是用于支付违约金，无法证明借款属于被告解直委的个人债务，应承担举证不能的不利法律后果。因此，对被告高乔子提出的抗辩意见，证据不足，本院不予采信。因被告解直委向原告借款期间，其与被告高乔子是夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告解直委所负上述债务，应属于夫妻共同的债务，两被告应共同承担还款的责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百三十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行与被告解直委签订的编号为103139001980的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；
二、被告解直委、高乔子应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金人民币75908.29元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截至2015年8月2日为人民币10715.04元，从2015年8月3日起的利息、罚息、复利继续按编号为103139001980的合同约定计算至实际清偿之日止）给原告广发银行股份有限公司江门分行。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。
本案受理费2091元，减半收取1045.5元，由被告解直委、高乔子共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审判员 莫少彬
二〇一五年八月六日
书记员 温筱岚
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