湖北省潜江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂潜江民初字第01148号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江支公司。住所地：湖北省潜江市章华南路**号。
代表人刘胜祥，该支行行长。
委托代理人刘子胜，该支行员工。
被告张孝清，男，生于1983年5月7日，汉族，湖北省潜江市人，个体工商户。
被告李芳芳，女，生于1986年3月4日，汉族，湖北省潜江市人，个体工商户。
被告张小洁，女，生于1991年8月14日，汉族，湖北省潜江市人，个体工商户。
三被告共同委托代理人张远义，男，生于1962年8月5日，汉族，湖北省潜江市人，个体工商户。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行（以下简称潜江邮政银行）诉被告张孝清、李芳芳、张小洁金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月15日立案受理后，依法由审判员张云山适用简易程序公开开庭进行了审理。原告潜江邮政银行的委托代理人刘子胜，被告张孝清、李芳芳、张小洁的委托代理人张远义到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告潜江邮政银行诉称，2012年9月17日被告张孝清、李芳芳以需“购买新门面、进货”为由向原告潜江邮政银行申请个人商务贷款，被告张小洁用潜江市房权证园林字第0316**号房产（经潜江市鸿昌房地产估价有限公司评估）做抵押。2012年9月24日，原告潜江邮政银行与被告张孝清、李芳芳签订《个人额度借款合同》，合同约定借款额度800000.00元，额度存续期为10年，自2012年9月24日至2022年9月24日；被告张孝清、李芳芳申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告潜江邮政银行审核同意并经被告张孝清、李芳芳确认后，原告潜江邮政银行按约定发放贷款；还款方式为等额本息还款。同时，原告潜江邮政银行与被告张小洁签订了《个人最高额抵押合同》，被告张小洁将位于潜江市园林横堤路【潜国用（2011）第1357号】土地上的潜江市房权证园林字第0316**号房产作为抵押物提供抵押担保，并经潜江市房地产交易市场管理处办理了潜江市房他证园林字第201207**号他项权证。被告张孝清、李芳芳于2012年9月27日和2013年6月7日分两次向原告潜江邮政银行借款800000元和80000元，且立下借据，借据上约定了还款方式、年利率等事项，但被告张孝清、李芳芳借款后，只归还了部分本息，拒不履行其他还款义务。为此，原告潜江邮政银行提起诉讼，请求判令被告张孝清、李芳芳偿还借款本金580911.05元及借款还清之日止的逾期利息和罚息。被告张小洁对被告张孝清、李芳芳的上述债务承担抵押担保责任。
被告张孝清、李芳芳、张小洁辩称，1、原告潜江邮政银行起诉的事实属实，借款事实存在。2、原、被告当时约定的是循环借款，后来原告潜江邮政银行不继续向被告张孝清、李芳芳贷款，被告张孝清、李芳芳资金链中断，导致无法按期还款，故被告张孝清、李芳芳不应承担违约责任和罚息。3、被告张孝清、李芳芳愿意偿还借款，但是希望与原告潜江邮政银行协商还款方式，原告潜江邮政银行继续向被告张孝清、李芳芳循环借款，被告张孝清、李芳芳用新的借款偿还之前的欠款。
经审理查明，2012年9月17日被告张孝清、李芳芳以需“购买新门面、进货”为由向原告潜江邮政银行申请个人商务贷款，被告张小洁用潜江市房权证园林字第0316**号房产（经潜江市鸿昌房地产估价有限公司评估）做抵押。2012年9月24日，原告潜江邮政银行与被告张孝清、李芳芳签订《个人额度借款合同》，合同约定借款额度800000.00元，额度存续期为10年，自2012年9月24日至2022年9月24日；被告张孝清、李芳芳申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告潜江邮政银行审核同意后按约定发放贷款。若被告张孝清、李芳芳不按本合同约定按时偿还借款本息，原告潜江邮政银行有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告张孝清、李芳芳立即全部清偿。原告潜江邮政银行宣布全部到期的借款本金，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按合同约定利率的50%计收罚息。同时，原告潜江邮政银行与被告张小洁签订了《个人最高额抵押合同》，被告张小洁用其位于潜江市园林横堤路【潜国用（2011）第1357号】土地上的潜江市房权证园林字第0316**号房产作为抵押物提供抵押担保，并经潜江市房地产交易市场管理处办理了潜江市房他证园林字第201207**号他项权证。抵押权存续期间自2012年9月24日起至2024年9月24日止。上述合同签订后，被告张孝清、李芳芳于2012年9月27日向原告潜江邮政银行借款800000元，借款期限60个月（2012年9月27日至2017年9月27日）；2013年6月7日向原告潜江邮政银行借款80000元，借款期限60个月（2013年6月7日至2018年6月7日）；上述借款年利率均为8.32%，还款方式均为等额本息还款。被告张孝清、李芳芳借款后，只归还了部分本息，其中借款800000元截止2014年9月27日，已还本金280885.29元，下欠本金519114.71元，利息偿还至2014年10月27日；借款80000元截止2014年10月7日，已还本金18203.66元，下欠本金61796.34元，利息偿还至2014年12月21日。
上述事实，有原告潜江邮政银行提交的营业执照、组织机构代码证，三被告的居民身份证、被告张孝清、李芳芳的结婚证，货款申请表、个体工商户营业执照、个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、土地证、房产证、他项权证、借款支用单及借据、放款单，还款清单等为据佐证。并经庭审质证，本院予以确认。
本院认为，原告潜江邮政银行与被告张孝清、李芳芳签订的个人额度借款合同和与被告张小洁签订的个人额度借款抵押合同合法有效，依法应予保护。原告潜江邮政银行按照合同约定履行借款义务后，被告张孝清、李芳芳应当按等额本息还款方式及时履行还本付息的义务。在合同履行期限内，被告张孝清、李芳芳只偿还了部分借款利息，未按等额本息还款方式及时履行还本付息的义务，其行为违反了合同约定，应当承担民事责任。原告潜江邮政银行要求被告张孝清、李芳芳偿还全部借款本息、承担违约责任及被告张小洁对被告张孝清、李芳芳的上述债务承担抵押担保责任合理合法，本院依法予以支持。利息的起算时间，应以被告张孝清、李芳芳支付利息的截止时间的次日（两笔借款分别为2014年10月28日、2014年12月22日）为准。罚息的起算时间，应以合同约定的当月还款日的次日（两笔借款分别为2014年10月28日、2014年11月8日）为准。按照上述抵押合同的约定，原告潜江邮政银行在所担保的债权未全部清偿的情况下，对抵押物折价抵偿或对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。因合同约定被告张孝清、李芳芳申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并经原告潜江邮政银行审核同意后按约定发放贷款，故三被告提出的原告潜江邮政银行不继续向被告张孝清、李芳芳贷款，被告张孝清、李芳芳资金链中断，以至于无法按期还款，不应承担违约责任和罚息的抗辩意见，理由不成立，本院依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十条第一款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告张孝清、李芳芳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款本金519114.71元，按年利率8.32%支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行自2014年10月28日起至本判决指定的履行期限内实际给付之日止的利息，并按年利率8.32%的50%支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行自2014年10月28日起至本判决指定的履行期限内实际给付之日止的罚息；
二、被告张孝清、李芳芳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款本金61796.34元，按年利率8.32%支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行自2014年12月22日起至本判决指定的履行期限内实际给付之日止的利息，并按年利率8.32%的50%支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行自2014年11月8日起至本判决指定的履行期限内实际给付之日止的罚息；
三、被告张小洁对被告张孝清、李芳芳的上述债务承担抵押担保责任。如果被告张孝清、李芳芳未履行本判决第一、二项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行有权以被告张小洁抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿。
上述具有给付内容的款项，应在本判决生效后五日内履行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币9610元，减半收取人民币4805元，由被告张孝清、李芳芳共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第㈠项的规定，预缴上诉案件受理费，汇款至湖北省汉江中级人民法院：开户银行：农行湖北省仙桃市支行复州分理处；户名：湖北省汉江中级人民法院；帐号：17-313501040000019。
上诉人在上诉期满后七日内仍未预交上诉案件费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 张云山
二〇一五年八月五日
书记员 关璐璇