福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0521民初2805号原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。代表人：骆捷雄，主任。委托诉讼代理人：庄海龙，男，1983年4月20日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。被告：何碧豹，男，1973年1月15日出生，汉族，住惠安县。被告：潘月英，女，1973年7月23日出生，汉族，住惠安县。被告：潘锦江，男，1971年6月20日出生，汉族，住惠安县。被告：潘家阳，男，1972年1月30日出生，汉族，住惠安县。被告：潘锦峰，男，1972年5月21日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告何碧豹、潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰信用卡纠纷一案，本院于2017年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辋川信用社的委托诉讼代理人庄海龙到庭参加诉讼，被告何碧豹、潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1、被告何碧豹偿还原告普惠金融信用卡透支本金52239.38元和透支利息、复利、滞纳金、违约金4273.88元（截至2017年2月21日），并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的规定支付自2017年2月22日起至本息还清之日止相应的透支利息、复利、滞纳金、违约金。2、被告潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰对上述债务承担连带责任保证。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、被告何碧豹、潘月英共同偿还原告普惠金融信用卡透支本金52239.38元（截止2017年2月21日），并按双方合同约定的计算办法支付自2016年5月21日至还款之日止相应的透支利息、复利、滞纳金、违约金。2、被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰对上述借款本息承担连带责任保证。事实与理由：被告何碧豹于2015年9月4日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为50000元，原、被告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》。被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰自愿在普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保，担保额度、利息、范围及期限均以《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》上列条款为准。普惠金融信用卡申请表签订后，经由惠安县农村信用合作联社审批，原告依约向被告何碧豹发放卡号为62×××07的普惠卡，开户日期为2015年9月9日，最终审批额度为50000元，期限36个月，日利率为万分之四，每月21日为账单日，账单日后第25天为最后还款日。被告何碧豹激活普惠卡后开始使用，于2016年7月17日最后还款日未能按期归还普惠卡利息且对该卡用款利息已连续逾期三次以上，后经原告多次催讨，被告何碧豹拒不履行还款义务，被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰仍未依约承担应尽的义务，已经构成违约。被告潘月英与被告何碧豹于1997年3月13日登记结婚，该债务发生在其夫妻婚姻关系存续期间，被告何碧豹、潘月英应共同偿还。被告何碧豹、潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即被告何碧豹、潘月英结婚证1份，以此证明被告何碧豹、潘月英于1997年3月13日登记结婚，为夫妻关系。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，以此证明被告向原告申请普惠卡及双方对普惠卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等情形的约定，被告声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定。证据4即贷记卡1份，以此证明原告于2015年9月9日向被告何碧豹发放卡号为62×××07的普惠卡。证据5即何碧豹普惠卡交易明细1份，以此证明截止2017年2月21日信用卡透支本金52239.38元（不包括利息、复利、超限费、滞纳金）。证据6即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明五被告的联系地址、联系电话适用于诉讼及执行阶段的事实。本院经审查认为，被告何碧豹、潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告何碧豹经被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰提供连带责任保证于2015年9月4日向原告申请办理普惠金融信用卡，当日被告何碧豹、潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰填写《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》一份，原告经审核后依约于2015年9月9日向被告何碧豹发放卡号为62×××07的贷记专项卡，信用额度为50000元，日利率为万分之四，每月21日为账单日，账单日后第25天为最后还款日。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告何碧豹）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告何碧豹使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为普惠卡发卡日至因透普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保方式为连带责任保证。此后，被告何碧豹持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2016年5月21日开始逾期，截至2017年2月21日结欠透支本金52239.38元。综上事实，本院认为，原告与被告何碧豹之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告何碧豹持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告何碧豹未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告何碧豹偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告何碧豹自2016年5月21日起开始逾期，截至2017年2月21日结欠本金52239.38元。故被告何碧豹应偿还原告信用卡本金52239.38元，并按双方合同约定支付自2016年5月21日起的透支利息、违约金。本案借款发生在被告何碧豹、潘月英婚姻关系存续期间，被告何碧豹、潘月英未能举证证明原告与被告何碧豹明确约定本案借款为被告何碧豹的个人债务，或者证明被告何碧豹、潘月英对其婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有而原告又知道该约定，故本案借款应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告潘月英承担共同还款责任，于法有据，应予采纳。被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰为被告何碧豹、潘月英上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰承担保证责任后，有权向被告何碧豹、潘月英追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何碧豹、潘月英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金52239.38元，并按双方合同约定的计算办法支付自2016年5月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。二、被告潘锦江、潘家阳、潘锦峰对被告何碧豹的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告何碧豹、潘月英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1213元，减半收取607元，由被告何碧豹、潘月英、潘锦江、潘家阳、潘锦峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄碧山二〇一七年五月三十一日书记员  姜 静速录员  赵俊海附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义的负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。