广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤06民初124号
原告：兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区。
代表人：卢建萍，行长。
委托诉讼代理人：唐湘馨，女，瑶族，住广东省佛山市顺德区，系该行职员。
委托诉讼代理人：陈晓，女，汉族，住广东省佛山市顺德区，系该行职员。
被告：欧阳顺辉，男，汉族，，住广东省佛山市顺德区。
被告：谭佩婵（TAM,PUISIM），女，1975年2月6日出生，香港特别行政区居民。
被告：佛山市顺德区中恳贸易有限公司，住所地广东省佛山市顺德区。
法定代表人：欧阳顺辉。
原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行（以下简称大良兴业银行）诉被告欧阳顺辉、谭佩婵、佛山市顺德区中恳贸易有限公司（以下简称中恳公司）金融借款合同纠纷一案，大良兴业银行于2016年5月26日向本院起诉。本院于同日受理后，依法组成了合议庭对本案进行了审理。2016年6月16日，本院依据大良兴业银行的申请，作出（2016）粤06民初124号民事裁定书，裁定冻结欧阳顺辉、谭佩婵及中恳公司银行存款6627269.53元或查封、扣押其相应价值财产。2016年8月19日，本院对本案公开开庭进行了审理。大良兴业银行的委托代理人唐湘馨到庭参加了诉讼，被告欧阳顺辉、谭佩婵及中恳公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告大良兴业银行诉称：
一、大良兴业银行与欧阳顺辉、谭佩婵签订了编号为兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515201701000号《零售经营类借款合同》，约定大良兴业银行贷款给欧阳顺辉、谭佩婵356万元，贷款期限自2015年5月22日至2016年5月22日，贷款利率为固定利率年利率7.14%，借款逾期罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每月10日及借款到期日为还款日。合同签订后，大良兴业银行依约发放了贷款。
二、大良兴业银行又与欧阳顺辉、谭佩婵签订了编号为兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515197601000号《零售经营类借款合同》，约定、大良兴业银行借款给欧阳顺辉、谭佩婵350万元，贷款期限自2015年5月22日至2016年5月22日，贷款利率为固定利率年利率7.14%，借款逾期罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每月10日及借款到期日为还款日。合同签订后，大良兴业银行依约发放了贷款。欧阳顺辉、谭佩婵于2015年7月20日提前归还本金110万元。
三、大良兴业银行基于兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515197110000号《零售授信额度借款合同》，授予欧阳顺辉、谭佩婵自助额度人民币50万元，期限自2015年5月22日起至2016年5月22日止。大良兴业银行依约于2015年10月30日分别向欧阳顺辉、谭佩婵发放贷款20万元及30万元，共计50万元，借款日利率约定为0.06%/天乘以系数0.6，贷款到期日均为2016年5月22日，还款方式为利随本清。
四、欧阳顺辉、谭佩婵与大良兴业银行签订了编号为兴银粤个借抵字（顺德大良）第391515197110000号《零售借款最高额抵押合同》，约定由欧阳顺辉、谭佩婵提供位于佛山市顺德区杏坛镇吕地社区居民委员会新齐宁路明月桃园2路2号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路55号101号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路57号102号商铺（证号：粤房地权证佛字第××号）的房产为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。中恳公司与大良兴业银行签订了编号为兴银粤个借保字（顺德大良）第391515197110000号《零售借款最高额保证合同》对上述承担连带责任保证。
目前，上述贷款中，其中经营性贷款欧阳顺辉、谭佩婵尚欠本金余额5960000元，并自2015年11月11日开始欠息，至2016年3月15日已经欠利息164284.88元，罚息2984.65元；简捷贷欧阳顺辉、谭佩婵尚欠本金余额500000元，暂未逾期及欠息，为保障大良兴业银行的合法权益，特请求：一、判令欧阳顺辉、谭佩婵向大良兴业银行立即归还贷款本金6460000元及利息、复利、罚息167269.53元（暂计至2016年3月15日，本息合计6627269.53元），当计至实际清偿日止；二、判令大良兴业银行对谭佩婵为上述债务提供的下列抵押房产在本案债务范围内优先受偿：佛山市顺德区杏坛镇吕地社区居民委员会新齐宁路明月桃园2路2号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路55号101号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路57号102号商铺（证号：粤房地权证佛字第××号）；三、判令大良兴业银行对欧阳顺辉提供的100万元定期储蓄存单本息（存单账号：39×××95）在本案的债务范围内优先受偿；四、判令中恳公司对上述债务承担连带责任。五、判决由各被告共同承担本案费用。
在本案庭审阶段，大良兴业银行认为：借款本金余额596万元的欠息日更正为2015年11月11日，同样暂计的利息日期由“2016年3月15日”更正为“2016年3月10日”。请求的罚息包括了利息罚息和本金罚息。贷款账号尾号为1182的贷款在2016年5月26日偿还借款利息77872.86元，复利2962.64元，罚息53.06元，所以应在在诉讼请求中扣减相应的本息数额。故将诉讼请求变更如下：一、判令欧阳顺辉、谭佩婵向大良兴业银行立即归还贷款本金6460000元及利息、复利、罚息167269.53元（暂计至2016年3月10日，本息合计6627269.53元），当计至实际清偿日止；二、判令大良兴业银行对谭佩婵为上述债务提供的下列抵押房产在本案债务范围内优先受偿：佛山市顺德区杏坛镇吕地社区居民委员会新齐宁路明月桃园2路2号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路55号101号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路57号102号商铺（证号：粤房地权证佛字第××号）；三、判令中恳公司对上述债务承担连带责任。四、判决由各被告共同承担本案费用。
大良兴业银行在诉讼期间提交如下证据：
1.大良兴业银行营业执照复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明书原件、金融许可证复印件、欧阳顺辉、谭佩婵的身份证复印件、中恳公司的营业执照复印件，拟证明本案原、被告诉讼主体适格；
2.《零售授信额度借款合同》1份、《零售经营类借款合同》2份，拟证明大良兴业银行与欧阳顺辉、谭佩婵的借款合同关系及双方关于借款额度、借款期限、借款利息、罚息、还款方式，违约责任等权利义务的约定；
3.借款借据2份、兴业银行个贷系统贷款摘要截屏打印件1份，拟证明大良兴业银行已依约向欧阳顺辉、谭佩婵分四笔分别放款350万元、356万元、20万元、30万元，合计借款共756万元；
4.《零售借款最高额抵押合同》1份、房地产权证、房地产他项权证各3份，拟证明欧阳顺辉、谭佩婵依据合同约定，向大良商业银行提供了谭佩婵所有的分别位于佛山市顺德区杏坛镇吕地社区居民委员会新齐宁路明月桃园2路2号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路55号101号（证号：粤房地权证佛字第××号）、佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安路57号102号商铺（证号：粤房地权证佛字第××号）房产作案涉贷款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，大良兴业银行现是该抵押物唯一的即也是第一顺位抵押权人，依法当享有对该房产的折价、变价、变卖等的处理款项在本案债务范围内优先受偿；
5.《零售借款最高额保证合同》1份，拟证明中恳公司对案涉债务承担连带责任保证。
6.2016年3月15日打印的兴业银行零售信贷系统中的个人贷款催收通知书、客户还款明细清单系统打印件各2份、2016年8月18日，兴业银行零售信贷系统中的个人贷款催收通知书打印件4份、客户还款明细清单打印件2份，拟证明欧阳顺辉、谭佩婵2016年3月10日及2016年8月18日的还款情况及欠息情况。
经庭审质证，大良兴业银行提交的上述证据能提供证据原件予以核对，符合《中华人民共和国民事诉讼法》六十八条、第七十条的规定，本院予以采信。
被告欧阳顺辉、谭佩婵、中恳公司在诉讼中未提出答辩意见亦未到庭质证，视为其放弃答辩与质证的权利。
本院查明：2015年5月19日，大良兴业银行与欧阳顺辉、谭佩婵签订编号为：兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515197110000号《零售授信额度借款合同（简捷贷适用）》一份，约定：大良兴业银行给予欧阳顺辉、谭佩婵额度授信最高本金限额为756万元，其中个人经营类额度706万元，简捷贷额度50万元，授信有效期限为120月，自2014年10月8日起至2024年10月8日止。自助额度为50万元，期限为12个月，自2015年5月22日起至2016年5月22日止。借款日利率约定为0.06%/天乘以系数0.6，贷款到日期日为2016年5月22日，还款方式为利随本清。如债务人为按期还款的，对逾期借款按借款利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按约定的罚息利率计收复利。本借款授信合同的担保合同为兴银粤个借抵字（顺德大良）第391515197110000号的《零售借款最高额抵押合同》、兴银粤个借保字（顺德大良）第391515197110000号的《零售借款最高额保证合同》以及兴银粤个借质字（顺德大良）第391515197110000号《兴业银行个人贷款保证金协议》。合同约定，因合同订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，因履行合同发生的争议，协商不成的，应向债权人所在地人民法院提起诉讼。签订合同当日，大良兴业银行与欧阳顺辉、谭佩婵分别签订如下合同：
一、合同编号为兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515201701000号《零售经营类借款合同》，约定由大良兴业银行向欧阳顺辉、谭佩婵借款356万元，借款期限为12个月，自2015年5月22日至2016年5月22日止，借款利率为固定利率，年利率为7.14%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，收款账户为陈江霞在兴业银行开立的账号为62×××16账户，还本付息方式为到期一次性归还本金，分期付息，贷款发放后次月的每月10日及借款到期日为还款日，兴银粤个借抵字（顺德大良）第391515197110000号的《零售借款最高额抵押合同》、兴银粤个借保字（顺德大良）第391515197110000号的《零售借款最高额保证合同》为借款合同的担保合同。合同约定，因合同订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，因本合同发生的纠纷协商不成的，双方应向债权人所在地人民法院提起诉讼解决。
二、合同编号为兴银粤个抵借字（顺德大良）第39151597601000号《零售经营类借款合同》，约定由大良兴业银行向欧阳顺辉、谭佩婵借款350万元，借款期限为12个月，自2015年5月22日至2016年5月22日止，借款利率为固定利率，年利率为7.14%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，收款账户为谭启德在兴业银行开立的账号为62×××12账户，还本付息方式为到期一次性归还本金，分期付息，贷款发放后次月的每月10日及借款到期日为还款日，兴银粤个借抵字（顺德大良）第391515197110000号的《零售借款最高额抵押合同》、兴银粤个借保字（顺德大良）第391515197110000号的《零售借款最高额保证合同》为借款合同的担保合同。合同约定，因合同订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，因本合同发生的纠纷协商不成的，双方应向债权人所在地人民法院提起诉讼解决。
三、合同编号为兴银粤个借抵字（顺德大良）第39151597110000号《零售借款最高额抵押合同》，约定由欧阳顺辉、谭佩婵向大良兴业银行提供以下房产为上述借款合同项下债权作抵押：（一）权属人为谭佩婵的地址位于佛山市顺德区杏坛镇吕地社区居民委员会新齐宁路明日桃园2路2号的房产，权属证号为0315037414；（二）权属人为谭佩婵的地址位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安南路55号101号的房产，权属证号为0311076835；（三）权属人为谭佩婵的地址位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安南路57号102号的房产，权属证号为0311076834；（四）权属人为欧阳顺辉的地址位于佛山市顺德区容桂街道办事处振华居委会桂洲大道中46座华夏新城F1座1802号的房产，权属证号为C6038351。抵押额度有效期120个月，从2015年5月19日至2025年5月19日止，抵押最高本金限额为11821500元，抵押担保债权范围为大良兴业银行与欧阳顺辉、谭佩婵在抵押额度有效期内发生的所有债权余额及在最高额抵押权设立前已经存在的经欧阳顺辉、谭佩婵同意转入抵押合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、孙爱赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。合同约定，因合同订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，因本合同发生的纠纷协商不成的，双方应向债权人所在地人民法院提起诉讼解决。合同签订后，相关抵押房产已办理抵押登记。
四、合同编号为兴银粤个借保字（顺德大良）第39151597110000号《零售借款最高额保证合同》，约定由中恳公司就欧阳顺辉、谭佩婵向大良兴业银行的前述借款合同承担连带保证责任，保证最高本金限额为756万元，保证额度有效期为120个月，自2014年10月8日至2024年10月8日止，保证担保债权范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金额度项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（函罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。合同约定，因合同订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，因本合同发生的纠纷协商不成的，双方应向债权人所在地人民法院提起诉讼解决。
上述合同签订后，2015年5月22日，大良兴业银行向合同约定的账号分别划款356万元及350万元，欧阳顺辉、谭佩婵在借款借据上签字确认收到借款。欧阳顺辉、谭佩婵于2015年7月20日归还兴银粤个抵借字（顺德大良）第39151597601000号《零售经营类借款合同》项下借款本金110万元。2015年10月30日，大良兴业银行又分别向欧阳顺辉、谭佩婵发放贷款20万元及30万元。至起诉日，欧阳顺辉、谭佩婵尚欠《零售经营类借款合同》借款本金余额596万元，并自2015年11月11日起拖欠利息，拖欠简捷贷本金余额50万元。
另查明，在本案庭审期间，大良兴业银行确认在本案起诉后，欧阳顺辉、谭佩婵向其偿还了利息77827.86元，复利2962.64元、罚息53.06元。
本院认为：本案为金融借款担保合同纠纷。因谭佩婵为香港特别行政区居民，故本案属涉港民商事纠纷，应适用《中华人民共和国民事诉讼法》中“涉外民事诉讼程序的特别规定”的有关规定审理。关于本案的管辖权问题，双方在借款合同及保证合同、抵押合同中均约定由大良兴业银行所在地人民法院管辖，该约定符合《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，应予支持。大良兴业银行作为本案贷款人及债权人，其住所地在本院辖区范围内，而本院又是辖区内最高人民法院指定的具有涉外民商事管辖权的法院，故本院对本案有管辖权。关于法律适用问题，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三条规定：“当事人依照法律规定可以明示选择涉外民事关系适用的法律。”本案中，大良兴业银行与各被告签订的借款合同和保证合同及抵押合同均约定适用中国内地法律作为解决合同纠纷的适用法律，故本案有关借款合同关系及担保合同关系均应适用中国内地法律审理。
大良兴业银行与欧阳顺辉、谭佩婵签订兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515197110000号《零售授信额度借款合同（简捷贷适用）》、兴银粤个抵借字（顺德大良）第391515201701000号《零售经营类借款合同》及兴银粤个抵借字（顺德大良）第39151597601000号《零售经营类借款合同》，是双方真实意思表示，合同条款并未违反法律法规禁止性规定，应受法律保护。大良兴业银行在签订合同后，依约向欧阳顺辉、谭佩婵发放零售经营类借款706万元及简捷贷借款50万元，合共756万元，已依约履行其义务。欧阳顺辉、谭佩婵借款后仅于2015年7月20日归还了本金110万元，尚余646万元借款未还，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条的规定，欧阳顺辉、谭佩婵应向大良兴业银行偿还借款本金646万元。至于大良兴业银行诉请的利息、罚息及复利，欧阳顺辉、谭佩婵所借简捷贷50万元未拖欠利息，零售经营类借款尚欠本金596万元自2015年11月11日其开始拖欠利息，故欧阳顺辉、谭佩婵应依照借款合同约定及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条以及《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。”的规定，向大良兴业银行支付拖欠的利息、罚息及复利。
欧阳顺辉、谭佩婵兴银粤个借抵字（顺德大良）第39151597110000号《零售借款最高额抵押合同》，约定由欧阳顺辉、谭佩婵向大良兴业银行提供其名下房产为上述借款作抵押担保，合同有效，双方应受其约束。签约后，双方对约定的抵押物已办理了抵押登记，故大良兴业银行请求对双方约定的抵押房产在本案债务范围内享有优先受偿权，其请求符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定，本院予以支持。中恳公司与大良兴业银行签订兴银粤个借保字（顺德大良）第39151597110000号《零售借款最高额保证合同》，约定由中恳公司就欧阳顺辉、谭佩婵向大良兴业银行的前述借款合同承担连带保证责任，合同并无违反法律法规的禁止性规定，双方亦应依约履行。在欧阳顺辉、谭佩婵未履约支付借款本息的情况下，大良兴业银行要求中恳公司就上述借款尚欠本息承担连带清偿责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条以及第二十一条的规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条以及第二十一条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条的规定，缺席判决如下：
一、被告欧阳顺辉、谭佩婵应予本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行偿还借款本金646万元及尚欠利息、罚息及复利（零售经营类借款利息自2015年10月11日起以596万元为计算基数，按年利率7.14%计算至2016年5月22日止，被告欧阳顺辉、谭佩婵已付利息77827.86元在上述应付利息数额中予以扣除；简捷贷利息自2015年10月31日其以50万元为计算基数，按日利率0.054%计至2016年5月22日止；零售经营类借款复利自2015年11月11日起，以188137.14元为计算基数，按年利率10.71%计算至2016年5月22日止，被告欧阳顺辉、谭佩婵已付复利2962.64元在上述应付复利数额中予以扣除；零售经营类借款罚息自2016年5月23日起以596万元为计算基数，按年利率10.71%计算至欠款清偿之日止，被告欧阳顺辉、谭佩婵已付罚息53.06元在上述应付罚息数额中予以扣除；简捷贷罚息自2016年5月23日起以50万元为计算基数，按日利率0.054%计算至欠款清偿之日止。）；
二、原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行对欧阳顺辉、谭佩婵所有的下列房产就本判决主文第一项所列债务范围内享有优先受偿权：（一）权属人为谭佩婵的地址位于佛山市顺德区杏坛镇吕地社区居民委员会新齐宁路明日桃园2路2号的房产，权属证号为0315037414；（二）权属人为谭佩婵的地址位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安南路55号101号的房产，权属证号为0311076835；（三）权属人为谭佩婵的地址位于佛山市顺德区均安镇均安社区居民委员会百安南路57号102号的房产，权属证号为0311076834；
三、被告佛山市顺德区中恳贸易有限公司对本判决主文第一项所列债务承担连带清偿责任。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费58190.88元，财产保全费5000元，合共63190.88元，由被告欧阳顺辉、谭佩婵及佛山市顺德区中恳贸易有限公司依前述判决主文确定的责任方式负担。
如不服本判决，原告兴业银行股份有限公司佛山顺德大良支行、被告欧阳顺辉、佛山市顺德区中恳贸易有限公司可在判决书送达之日起15日内，被告谭佩婵可在判决书送达之日起30日内向本院递交上诉状，并按对方的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。
审 判 长 罗 睿
审 判 员 卢伟斌
代理审判员 蒋 雯
二〇一六年十一月七日
书 记 员 杨德超