福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）芗民初字第2143号
原告黄本通，男，1957年7月23日出生。
委托代理人黄宝英，女，福建大易律师事务所律师。
委托代理人陈维琅，男，福建大易律师事务所律师。
被告阳光人寿保险股份有限公司福建分公司。
负责人郑桑平，经理。
委托代理人叶庆瑞，男，福建泾渭明律师事务所律师。
原告黄本通诉被告阳光人寿保险股份有限公司福建分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2013年3月12日立案受理。依法适用简易程序于2013年4月8日公开开庭进行了审理。原告黄本通及其委托代理人黄宝英、被告阳光人寿保险股份有限公司福建分公司的委托代理人叶庆瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年7月13日，原告的儿子黄XX向被告投保一份自己为被保险人的保险合同。险种为阳光人寿定期寿险附加意外伤害保险，意外伤害医疗保险，其中定期寿险基本保险金额20万元，附加意外伤害医疗保险基本保险金额3万元，附加意外伤害医疗保险金额5000元。该合同约定保险期间一年，缴费期间一年，保险费合计503元。该合同约定身故收益人为被保险人黄XX的父亲黄本通即本案的原告，受益比例为100%，受益顺序为1。同月17日，投保人按约定缴交保险费503元，保险单生效日为2012年7月18日。2013年10月13日，被保险人黄XX因发生道路交通事故当场死亡。之后，原告作为该保险单的受益人向被告要求理赔保险金23万元，遭到被告的拒绝。原告认为被保险人在保险有效期间内，因意外伤害死亡，依照合同的约定，被告应依法赔付原告黄XX定期寿险保险金20万元及附加意外伤害保险金3万元，共计人民币23万元。故请求判令被告立即赔付原告黄XX定期寿险保险金20万元及附加意外伤害保险金3万元，共计人民币23万元。
为证明自己的主张，原告向本院提交如下证据：
证据一，保险单及保险费统一收据。拟证明：①原告的儿子黄XX向被告投保，险种为阳光人寿定期寿险附加意外伤害保险，意外伤害医疗保险，其中定期寿险基本保险金额20万元，附加意外伤害医疗保险基本保险金额3万元，附加意外伤害医疗保险金额5000元。该合同约定保险期间一年，缴费期间一年，保险费合计503元。②该合同约定身故收益人为被保险人黄XX的父亲黄本通即本案的原告，受益比例为100%，受益顺序为1。证据二，道路交通事故认定书及证明。拟证明：被保险人因交通事故意外死亡，户口于2012年10月22日注销的事实。证据三，证明及户口本。拟证明：原告系黄XX的父亲，系该保险合同指定的收益人，主体资格适格。证据四，证人证言。拟证明：投保时，业务员陈XX没有向投保人对保险免责条款作出明确说明。
被告辩称，第一，投保时，保险人己就投保事项和保险条款的所有内容，特别是免除和限制公司保险责任的条款，作详细解释和明确说明，具有法律约束力。投保人、被保险人黄XX在投保单声明：本人己收到并认真阅读了产品说明书及保险条款，相关代理人已对保险条款进行了明确说明，本人确认已经了解了条款所列各项内容（尤其是保险责任、免除保险人责任的条款、犹豫期、退保等关键信息），并同意遵守条款约定。为此，《阳光人寿定期寿险条款》及《阳光人寿附加意外伤害保险条款》对双方具有法律约束力，应作为本案的定案依据。第二、事故发生时，被保险人未取得机动车驾驶证，驾驶未依法登记即无有效行驶证的摩托车，并且是醉酒驾驶，而发生事故，保险人（答辩人）不负给付保险金责任。根据《阳光人寿定期寿险条款》第2.5条第一款第5项约定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车。保险人不承担给付保险金的责任；《阳光人寿附加意外伤害保险条款》第2.4条第一款第4项约定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车。导致被保险人身故、残疾或烫伤的，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人同时符合三种免责情形。因而，原告的诉讼请求依法应予驳回。
为反驳原告的主张，被告提供如下证据：
证据一、个人人身保险投保单。拟证明：投保人、被保险人黄XX在投保单声明：本人己收到并认真阅读了产品说明书及保险条款，相关代理人已对保险条款进行了明确说明，本人确认已经了解了条款所列各项内容（尤其是保险责任、免除保险人责任的条款、犹豫期、退保等关键信息），并同意遵守条款约定。代理人声明栏证明有陈XX签名，证明了其已向投保人告知了责任免除事项。证据二，阳光人寿定期寿险条款。拟证明：第2.5条第一款第5项约定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车。保险人不承担给付保险金的责任。证据三，阳光人寿附加意外伤害保险条款。拟证明：第2.4条第一款第4项约定：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车。导致被保险人身故、残疾或烫伤的，保险人不承当给付保险金的责任。证据四，漳浦县公安局交通管理大队道路交通事故认字书。拟证明：事故发生时，黄XX未取得机动车驾驶证，且醉酒驾驶未注册登记二轮摩托车，在本事故发生中有过错，是发生本次事故的原因之一。黄XX、景XX应负本交通事故的同等责任。证据五，人身保险投保提示书、保险合同签收回执。拟证明被告已经就投保内容及责任免除事项对投保人做了相应的提示，投保人对投保内容及责任免除事项进行了签名认可。
原、被告双方提交的以上证据经庭审举证质证，双方对证据真实性均没有异议。针对被告答辩，原告认为，被告未向投保人履行明确说明免责条款的义务。证人陈XX证实其与黄XX第一次见面时有向黄XX说明保险责任和责任免除条款，但在签订合同之时未向黄XX说明责任免除条款。因此该免责条款对被保险人无约束力。黄XX醉酒无证驾驶无牌照车不是事故发生的主要原因，被保险人不能因此而免赔。被告提供责任免除条款属典型的霸王条款，依据法律规定提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
经审理查明，2012年7月13日，原告之子黄XX（已死亡）向被告投保一份自己为被保险人的保险合同。险种为阳光人寿定期寿险附加意外伤害保险，意外伤害医疗保险，其中定期寿险基本保险金额20万元，附加意外伤害医疗保险基本保险金额3万元，附加意外伤害医疗保险金额5000元。该合同约定保险期间一年，缴费期间一年，保险费合计503元。该合同约定身故收益人为被保险人黄XX的父亲黄本通即本案的原告，受益比例为100%，受益顺序为1。同月17日，投保人按约定缴交保险费503元，保险单生效日为2012年7月18日。2013年10月13日，被保险人黄XX因发生道路交通事故当场死亡。漳浦县公安局交通管理大队对该起事故作出道路交通事故认定书。该认定书认定，黄XX未取得机动车驾驶证、未戴安全头盔、且醉酒驾驶未注册登记二轮摩托车在夜间道路行驶，通过没有交通信号灯控制，也没有交通警察指挥的交叉路口，未能减速慢行，其行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款、第二十二条第二款、第八条、第四十四条、第五十一条之规定，在本事故发生中有过错，是发生本事故的原因之一。黄XX与景XX应负本交通事故的同等责任。
另查明，原告的证人陈XX向本院证实其与黄XX就有关本案保险合同第一次交谈时向黄XX介绍该险种，并说明了保险责任和责任免除规定。
综上所述，本院认为，投保人黄XX与被告之间的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，依法成立生效，具有法律约束力。原告黄本通作为本案合同的受益人依法享有原告主体资格。原告认为被告未在该合同签订之时对免除保险人责任的条款内容作出明确说明。本院认为，黄XX在投保书及《人身保险投保提示书》、《保险合同签收回执》签名确认对该保险合同的保险责任和责任免除内容已了解，且原告的证人陈XX证实其在向黄XX介绍该保险时有向黄XX说明了免责条款。《最高人民法院研究室关于对﹤保险法﹥第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》中，也说明“明确说明”包括签订保险合同之前或者签订保险合同之时。因此，本院认为，被告已履行明确说明义务。原告认为该责任免除条款属于提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，依法无效。本院认为，黄XX未取得机动车驾驶证、未戴安全头盔、且醉酒驾驶未注册登记二轮摩托车在夜间道路行驶，违反《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，该行为是法律明令禁止的违法行为，具有严重的社会危害性。被告将以上事项作为免除保险责任的事由，纳入保险合同格式条款中，符合保险法尊重社会公德、维护社会公共利益的原则。其目的没有违反法律法规的相关规定，与法律法规的精神相符，因此不属于提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，故本院对原告该抗辩意见不予采纳。原告认为，黄XX无证酒驾不是本次交通事故的主要原因，被告不能因此而免除给付保险金额。本院认为，本案系人身保险合同关系，该起交通事故的发生与黄XX的违法行为有着直接的因果关系，原告抗辩理由不成立。本院认为，保险人据此免赔不违反法律规定，也符合保险合同约定。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
驳回原告黄本通的诉讼请求。
本案预交受理费4750元，适用简易程序减半收取2375元，由原告黄本通负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审判员 李佐玉
二〇一三年四月九日
书记员 周颖鸿
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。