广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第3418号原告：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地广州市天河区天河北路侨林街59—67号侨林苑首、二层，组织机构代码89065844-4。负责人：许朝露。委托代理人：刘清、梁福祥，分别为广东慕诚律师事务所律师、实习律师。被告：肖琼，女，1969年12月5日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区。被告：杨晖，男，1968年2月12日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行诉被告肖琼、杨晖借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成�议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行的委托代理人刘清到庭参加了诉讼。被告肖琼、杨晖经本院依法送达开庭传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行诉称：2013年11月22日，被告肖琼向原告申请汽车分期贷款。原告与被告肖琼双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称“合同”），该合同约定：原告向被告肖琼提供借款934800元，被告肖琼的该笔借款用于购买的路虎牌轿车；被告肖琼分36期还款，每期还款金额为25966.67元。合同签订后，原告向被告肖琼发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××45，且依照合同约定向被告肖琼提供了购车透支消费服务。双方依约办理了车辆抵押权登记手续。但被告肖琼未按正常还款期限和方式还款，截止2015年5月10日，被告肖琼累计欠款本金700657.15元、利息11293.34元、滞纳金10976.33元、服务费22646.35元（暂计2015年5月10日，之后的金额按照日利率万分之五计算至实际清偿日止），共计人民币745573.17元。原告多次电话、上门催要该款项，但被告肖琼仍没有及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告肖琼合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。根据双方签订的合同约定，被告肖琼应按照双方约定的还款期限和方式还款。但被告肖琼未按约定履行还款义务，已构成严重违约，且已给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。根据双方签订的合同约定，原告有权提前解除该合同，并要求被告肖琼偿还所有欠款。另根据双方签订的合同中担保条款的约定，原告在被告肖琼没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并在�现抵押权所获得的金额中优先受偿。被告杨晖与被告肖琼为夫妻关系，均对借款事宜知悉，合同项下的借款属于夫妻共同债务，被告杨晖应对被告肖琼的债务承担连带清偿责任。现起诉请求判令：一、解除原告与被告肖琼签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；二、被告肖琼向原告清偿全部欠款本金689680.77元及滞纳金10976.33元、利息（截止至2016年4月5日利息为126790.99元；从2016年4月6日起至实际清偿之日止，以本金689680.77元为基数，按照日利率万分之五计算利息）；三、被告杨晖对被告肖琼上述债务承担连带清偿责任；四、原告对本案抵押车辆粤Ｘ×××××路虎牌轿车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权。被告肖琼未答辩。被告杨晖未答辩。经审理查明：被告肖琼填写金穗贷记卡申请表，向原告申请领用中国农业银行金穗贷记卡，申明已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。上述章程订明：中国农业银行金穗信用卡（以下简称“信用卡”）是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。2013年11月22日，原告与被告肖琼（申请人、购车人、抵押人）、杨晖（抵押财产共有人）签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》一份，约定：贷记卡购车分期资金用于在汽车销售商“广州市邦和汽车贸易有限公司”处购买路虎牌汽车（发动机号13092108242306PS，车架号SALGA2VF8EA141221），净车价1558000元；被告肖琼首付款为车价40%，人民币623200元，分期资金金额为人民币934800元，分期付款期数36期；被告肖琼在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告肖琼在本合同项下债务的偿还采用抵押的�保方式；被告肖琼同意以汽车设定抵押；上述抵押物暂作价人民币1558000元；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等；被告肖琼连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用的，视为本合同项下违约；被告肖琼发生违约事件，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取手续费不予退还；有权提前行使担保权；有权宣布被告肖琼与中国农业银行股份有限公司签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施等。2013年12月27日，原告就被告肖琼提供抵押的车牌号为粤Ｘ×××××汽车在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记。2013年12月27日，原告向案外人广州市邦和汽车贸易有限公司出具《证明》一份，载明：兹证明我行客户肖琼，于2013年12月27日在我行成功放款，放款金额人民币934800元。该款项由我行在两个工作日内，划拨到商户指定账户。同日，原告将款项发放至被告肖琼的指定账户中，并出具《记账凭证》一份，载明：分期本金934800元，分期期数36期。原告放款后，被告肖琼于2014年11月起出现违约情况，原告提供的诉讼基本资料（账户级）显示，截至2016年4月5日，被告肖琼申领的信用卡产生的透支款本金为689680.77元、利息126790.99元、滞纳金10976.33元。另查明，1994年4月6日，被告肖琼、杨晖登记结婚。本院认为：被告肖琼向原告申领中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）时已明确表示知悉并全面理解章程的内容，其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》是双方的真�意思表示，合法有效，双方均应依约履行。被告肖琼未按约定依时偿还借款，其行为已构成违约，现原告主张解除合同以及清偿本息有理，本院依法予以支持。根据原告提供的催收资料显示，截止2016年4月5日，被告肖琼为涉案贷款申领的信用卡产生了透支款本金689680.77元及其利息126790.99元、滞纳金10976.33元。根据中国农业银行金穗贷记卡合约和章程的约定，原告要求被告肖琼清偿上述欠款本金、利息、滞纳金及自2016年4月6日起至实际清偿之日止的利息有理，本院依法予以支持。被告肖琼于婚姻存续期间向原告借款，该借款属于夫妻共同债务，涉案债务应由两被告共同承担。被告肖琼以车号牌粤Ｘ×××××路虎牌汽车为本次借款作抵押担保，并办理了抵押登记。原告作为抵押权人，依法有权对处分该抵押车辆所得的价款优先受偿。被告肖琼、杨晖经本院依法送达开庭传票，无正当理由逾期不到庭参加诉讼，本院视为其放弃抗辩的权利，并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行与被告肖琼、杨晖签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；二、被告肖琼、杨晖于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行偿还透支款本金689680.77元，滞纳金及利息（截至2016年4月5日，利息126790.99元、滞纳金10976.33元；自2016年4月6日起计至实际清偿之日止的利息，以本金689680.77元为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行对被告肖琼提供的抵押的车牌号码为粤Ｘ×××××的汽车以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11255元，财产保全费4250元、公告费1000元，均由被告肖琼、杨晖负担（公告费原告已预交有关单位，两被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五�内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈轩宇人民陪审员  曹效清人民陪审员  吴春礼二〇一六年十一月十日书 记 员  余铭瑶何佳敏