四川省江安县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江安民初字第402号
原告陈光分，女，1966年8月6日出生，汉族，农民，住江安县。
委托代理人黄六生，四川景上律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司江安县支公司。住所地：江安县江安镇。
法定代表人龙中，经理。
委托代理人曾晓琼，女，1986年7月29日出生，汉族。
原告陈光分与被告中国人寿保险股份有限公司江安县支公司（以下简称人保江安支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由助理审判员郭力瑞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈光分及其委托代理人黄六生、被告人保江安支公司的委托代理人曾晓琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月18日，原告陈光分驾驶川Q699**号普通二轮摩托车，从江安县江安镇竹都大道东段往江安镇竹都大道西段行驶，当日07时11分行驶至竹都大道东段蔚蓝海小区路口时，与李志刚驾驶的电动二轮摩托车（搭乘张洪杰）发生碰撞，造成两车部分受损，陈光分受伤的交通事故。2013年1月25日，江安县公安局交通管理大队出具事故认定书，认定陈光分、李志刚承担此事故同等责任，张洪杰无责任。投保人陈光分于2012年4月12日在被告处投保了农村小额人身保险，保险责任金额为10000元，份数1份，本次保险事故发生在保险责任期间。陈光分与被告成立的保险关系合法、有效。原告作为受益人，被告应按保险合同约定向其给付保险金10000元，原告多次找被告理赔未果。为此，原告诉至人民法院，请求判令被告给付原告保险金10000元；本案诉讼费用由被告负担。
被告辩称：一、对陈光分于2012年4月12日在被告处购买农村小额人身保险基本情况属实，该份保险合同真实、合法、有效。二、农村小额人身保险系团体意外伤害保险，由阳春镇政府统一投保，故投保人应当认定为江安县阳春镇政府。三、被告已按江府办发（2011）85号《江安县人民政府办公室关于印发江安县农村小额人身保险工作实施方案的通知》的要求向投保人江安县阳春镇政府进行宣传培训，尽到保险条款告知义务。四、如果原告主张被保险人意外伤害保险金申请，则应按照《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》第五条第二款“二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见附表1）的规定，按该被保险人的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金”。
经审理查明，2012年11月18日，原告陈光分驾驶川Q699**号普通二轮摩托车，从江安县江安镇竹都大道东段往江安镇竹都大道西段行驶，当日07时11分行驶至竹都大道东段蔚蓝海小区路口时，与李志刚驾驶的电动二轮摩托车（搭乘张洪杰）发生碰撞，造成两车部分受损，陈光分受伤的交通事故。2013年1月25日，江安县公安局交通管理大队出具事故认定书，认定陈光分、李志刚承担此事故同等责任，张洪杰无责任。交通事故发生后原告陈光分随即被送往江安县中医院住院治疗，住院37天，主要诊断为：脑挫裂伤、急性硬膜下出血、颅底骨折、头皮挫裂伤、头皮血肿、多处软组织挫伤。2013年2月27日，原告的受伤程度经宜宾新兴司法鉴定中心评定为七级伤残。
另查明：一、原告于2012年4月12日在被告处为自己投保农村小额人身保险，并收到江安县农村小额人身保险缴费确认书一张，其中参保人姓名一栏中有原告签名，收款人为罗文超，收款单位盖章为江安县阳春镇白塔社区岩头上村民小组，同时载明：本保险责任期为一年，从保险公司收到保费的次月1日起生效，保险责任详见合同。二、《江安县人民政府办公室关于印发江安县农村小额人身保险工作实施方案的通知》载明：“①险种为国寿农村小额团体意外伤害保险和国寿农村小额团体定期寿险（A型）、小额贷款借款人意外伤害保险等。②保险费：每人每年20元，一年交一次。由中国人寿江安县支公司向投保人出具收费收据。③保险理赔额度：由中国人寿江安县支公司专设小额保险理赔绿色通道，保险理赔金额为12000元，其中意外伤害保险10000元，疾病身故保险2000元。④收费方式：由各乡镇小额保险专干负责。”三、国寿农村小额团体意外伤害保险条款第五条保险责任中载明：“二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见附表1）的规定，按该被保险人的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。”四、调查笔录中被调查人村干部罗文超陈述陈光分所交纳的农村小额人身保险费是由罗文超统一收取逐级上交，收取保费后未向陈光分转交保险条款和保险单。庭审中，被告自述未向原告提供保单及保险条款，未直接向原告告知免责条款的内容。
上述事实，有原告陈光分提交的：身份证复印件、小额人身保险缴费确认书，交通事故认定书、司法鉴定意见书、江安县中医院住院病历，调查笔录，证人罗文超的证言。被告人保江安支公司提交的：营业执照、组织机构代码证、负责人身份证复印件及身份证明书，保险合同及《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》，江府办发（2011）85号《江安县人民政府办公室关于印发江安县农村小额人身保险工作实施方案的通知》及原、被告当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为：本案系意外伤害保险合同纠纷，原、被告之间的保险合同已成立并生效。依据《中华人民共和国保险法》第十条第二款“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”保险缴费确认书证明原告陈光分是保费直接交纳人，因此应认定原告为投保人，因被告提交的国寿农村小额团体意外伤害保险条款系格式条款，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”、《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第六条第二款“提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”的规定，被告应对是否就保险条款对投保人陈光分进行了明确说明承担举证责任，现原告认为投保时被告未向其提供保单及保险条款，未尽到对保险条款明确说明的义务，而被告提供的《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》，由于该条款系打印件，上面无原告签名及捺印，而原告提供的保险缴费确认书未附有该条款，被告也未举证证明在原告投保时已将该条款提供给原告或将该条款内容明确告知原告，在庭审中被告也自认未直接对原告告知免责条款的内容，因此，被告应当承担举证不能的法律后果。依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第六条第二款“提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”的规定，被告没有证据表明其明确告知原告的伤残等级应按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行理赔，从而让原告充分理解该表的具体含义及法律后果，即被告未尽到对隐形免责条款向原告明确说明的义务，故该条款不发生法律效力，本院依法对被告提出按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》对应伤残等级进行理赔的主张不予支持。本次保险事故发生在保险期间内，依据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的事件开始承担保险责任”的规定，被告应当依据合同约定履行承担保险则责任。
关于原告陈光分请求的保险金。由于原告系农村居民户口，现原告未提供证据证明原告在本次交通事故发生前一年一直在城镇务工、生活。因此，原告的残疾赔偿金应当按照农村居民标准计算，经计算为49028.8元（6128.6元／年×20年×40％），由于原告残疾赔偿金已超出保险合同约定的意外伤害保险金额，因此对原告请求被告按照保险金额支付10000元保险金，本院依法予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条第二款、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第六条第二款的规定，判决如下：
一、由被告中国人寿保险股份有限公司江安县支公司于本判决生效后五日内支付原告陈光分保险金10000元；
二、驳回原告陈光分的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，依法减半收取25元，由被告中国人寿保险股份有限公司江安县支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
代理审判员 郭力瑞
二〇一三年五月二十九日
书 记 员 杨 美