南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）东民初字第530号原告：中国银行股份有限公司南昌市东湖支行，住所地：南昌市福州路309号，组织机构代码：96216230-X。负责人：张红兵，该支行行长。委托代理人：江玲，系江西明实律师事务所律师。被告：童素娟，女，1983年12月10日生，汉族，住南昌市东湖区。被告：齐木水，男，1958年2月22日生，汉族，住南昌市东湖区。原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行诉被告童素娟、齐木水信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人江玲到庭参加诉讼，被告童素娟、齐木水经公告送达传票，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月19日，被告童素娟向原告申请信用卡一张，并向原告申请30万元“直客式”消费分期，分期期数36期，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取，手续费为13%（即39000元），其配偶即被告齐木水对该信用分期承担连带还款责任。同日，原告向童素娟发送《中国银行信用卡分期业务客户告知书》告知该分期违约责任承担方式为：按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。该告知书由被告童素娟签字确认。被告刷卡消费后理应按约定承担还款义务，但截至2015年1月15日，被告仍拖欠应收本金149985元、应收利息1997.22元、应收费用6555.38元，共计人民币158537.6元（以上应收利息及费用为2015年1月15日系统导出数据，具体金额依据信用卡领用合约计算至还清之日止）。为更好的保障原告权益，现原告要求被告一次性归该信用卡项下所有欠款下所有欠款本息及应收费用。据此，原告诉至本院，请求法院依法判令：1、被告偿还原告借款本金149985元、应收利息1997.22元、应收费用6555.38元，共计人民币158537.6元（以上应收利息及应收费用为2015年1月15日系统导出数据，具体金额依据信用卡领用合约计算至还清之日止）；2、原告为本案聘请律师所支付的律师费6000元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。被告童素娟、齐木水未答辩，亦未提交证据材料。经审理查明：2013年6月18日，被告童素娟向原告申请“直客式”消费分期付款业务，被告童素娟向原告申请分期付款额度30万元用于购买装修建材，分期期数36期。被告齐木水声明其是童素娟的合法配偶，其知晓并同意童素娟向原告提交上述申请，原告经审核同意了被告童素娟的申请。同年8月19日，被告童素娟（甲方）为使用上述业务向原告（乙方）申请办理信用卡，卡号为：62×××88，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：领用合约）。《领用合约》约定：甲方的非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期；在到期日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息及相关费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)。同日，被告童素娟在原告提供的《信用卡分期业务客户告知书》上签字，确认：被告童素娟申请的分期付款期数为36期，分期金额为30万元，手续费率为1.3%，手续费39000；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户。同年8月28日，被告童素娟使用上述信用卡进行分期消费，刷卡20万元。被告童素娟刷卡消费后，及时归还了前几期的欠款，自2014年5月24日开始逾期。截至2015年6月11日，被告因透支产生的欠款本金149985元、利息6038.54元及费用6555.38元。原告经多次催收未果，遂诉至本院，要求判如所请。另查明：原告为处理本案纠纷，委托江西明实律师事务所代为诉讼，支付律师代理费6000元。以上事实，有原告的当庭陈述及原告提供的被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、“直客式”消费分期付款业务申请表、信用卡申请表、《领用合约》、信用卡分期业务客户告知书、商户POS交易清算明细表、中行银行卡对账单、消费明细、委托代理协议、律师费发票及律师费支付凭证等证据予以佐证。本院认为，信用卡是发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项进行透支，其与银行之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、性质法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，被告童素娟在申请办理信用卡时也表示愿意受《领用合约》的约束。现被告童素娟使用信用卡后，未在还款期内偿还所使用的银行款项，该行为符合银行收取利息和滞纳金等费用标准。故原告依照《领用合约》要求被告归还本金、利息、费用及支付实现债权的费用，符合合同约定及法律规定，应予支持。被告童素娟在与被告齐木水婚姻存续期间向原告借款，且被告齐木水知晓上述债务的存在，故上述债务应认定为夫妻共同债务，被告齐木水和童素娟应承担共同还款责任。被告童素娟、齐木水经合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告童素娟、齐木水于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行借款本金149985元以及利息、费用（截至2015年6月11日利息6038.54元、费用6555.38元，2015年6月12日至本判决确定的履行期内自动履行之日止的利息、费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；二、被告童素娟、齐木水于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行为实现债权聘请律师所花费的律师费6000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案的受理费3590元、保全费1420元，共计5010元（原告已预交），由被告童素娟、齐木水共同承担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 园人民陪审员  万祥如人民陪审员  杜清华二〇一五年七月十七日书 记 员  徐 萌附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。