江苏省泰兴市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泰商初字第0898号
原告江苏泰兴农村商业银行股份有限公司广陵支行，住所地泰兴市广陵集镇。
法定代表人李俊杰，行长。
委托代理人钱琳（特别授权），该行信贷员。
被告李某。
被告丁某某。
被告李某某。
被告唐某某。
上述四被告共同委托代理人杨嘉妮、钱琳（特别授权），江苏维世德（无锡）律师事务所律师。
被告陆某某。
委托代理人季四林（一般代理），男，1951年5月25日生，汉族。
原告江苏泰兴农村商业银行股份有限公司广陵支行与被告李某、丁某某、李某某、唐某某、陆某某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月1日立案受理后，依法由审判员刘军独任审判，于同年10月15日、11月10日公开开庭进行了审理。原告负责人李俊杰及其特别授权诉讼代理人钱琳、被告李某、丁某某、李某某、唐某某特别授权诉讼代理人杨嘉妮、钱琳、被告陆某某诉讼代理人季四林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，李某于2013年2月1日向原告贷款300万元，约定还款日为2014年1月20日，借款用途为购瓷砖，该贷款由丁某某、李某某、唐某某、陆某某提供连带责任保证，李某某、唐某某夫妇二人用房产为李某做担保。贷款到期后，我支行多次催收，被告拒绝履行还款义务，我支行自动扣除借款人存款8490.41元，至起诉之日欠我支行本金2991509.59元及利息209219.75元，合计3200729.34元。请求判令被告李某立即偿还原告贷款本金2991509.59元及利息209219.75元，合计3200729.34元（利息暂算至2014年8月18日，以后的利息到实际还款日按利随本清）；被告丁某某、李某某、唐某某、陆某某承担连带清偿责任；原告对抵押物享有优先受偿权；被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用。本案在审理过程中，原告变更诉讼请求为：被告李某立即偿还原告贷款本金及相应利息；被告丁某某承担共同还款责任；原告对抵押物享有优先受偿权；被告陆某某在抵押物不足清偿的部分承担还款责任。
被告李某辩称，一、原告诉讼理由不成立，被告李某并未违约。被告李某与原告签订的是最高额个人担保借款合同，根据合同约定采用的是最高额抵押担保，故此借款合同为最高额抵押借款合同。《物权法》第五十九条规定最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权做担保。借款合同约定借款人在2011年2月22日起至2016年2月21日止，可享受最高本金余额（300万元）内循环使用借款额度。借款合同生效后，原告第一次放款时间为2011年3月4日，到期日为2012年2月20日，第二次放款时间为2012年2月22日，到期日为2013年2月10日，第三次放款时间为2013年2月1日，到期日为2014年1月20日，借款到期日期不断提前，从每年的春节之后提前至春节当天或者之前。而被告李某借款是用于经营周转，众所周知春节前经营回款难，故这一操作不排除某些人为考虑利益因素有意安排借款到期日。被告李某第三次借款并不是未按期还款。原告起诉前后原被告对第四次贷款发放问题进行过多次协商，且被告李某在第三次借款到期日带钱至原告负责人处要求办理到期还款事由。被告李某的受托人李敏与原告负责人的电话录音显示，李敏支付7万多元的费用，其能将第四次贷款发放下来。在2014年1月28日原告负责人未给予任何理由就告知循环贷款发放不下来，并亲自转出被告李某用于偿还第三次贷款的300万元。因此，被告李某未根本违反合同约定，原告负责人的放款承诺是职务行为，其单方面停止放贷，应视为违反借款合同，是原告违约在先，应承担全部责任，并按照借款合同约定向被告李某支付违约金。二、被告李某一直按合同履行义务，并未根本违约，原告未对第三次到期贷款进行催收，被告李某曾多次与原告协商第四次贷款问题，原告坚持不再按合同履行。被告李某未收到贷款催收的函件，未得到原告催收利息的消息。在被起诉前，被告李某的受托人李敏多次与原告协商。原告未给出合理的理由而单方面停止放贷实属违反合同约定的行为。三、借款合同所发生的情况与被告李某无关，实属原告内部问题导致，应由原告自身承担全部责任。借款借据贷款年利率为9.84%，比中国人民银行发布的短期贷款基准利率上调幅度到达50%，而借据日期并非双方约定，而是银行单方随意性确定，这一随意性隐藏太多的不随意性。原告内部因素加上人为可操作性，致使被告李某不能按照正常借款目的达到自己周转目的，被看似正常的银行贷款变成高利贷。因此，除了由原告自己承担起诉之前的全部利息外，并应按照合同约定向被告李某支付违约金，本案的诉讼费等相关费用都应由原告承担。
被告丁某某、李某某、唐某某辩称，一、被告丁某某、李某某、唐某某不应承担连带清偿责任，原告仅对被告李某某名下抵押物在合同约定情况发生时享有实现担保物权的权利。原告与被告李某所签署的最高额个人担保借款合同约定的是最高额抵押担保，而非保证担保，借款合同仅对抵押物的担保范围、实现担保物权等做了约定，并未有涉及抵押人应承担连带清偿责任。被告唐某某、丁某某仅作为抵押物房屋共同居住人在担保人栏签署姓名，而非在保证人栏签署姓名，不是保证担保。借款合同适用的是抵押担保，在抵押担保中无任何条款显示被告唐某某、丁某某需承担连带清偿责任。根据合同条款，原告仅对李某某、唐某某、丁某某所提供的抵押物在合同约定条件发生时，可按照合同约定享有实现担保物权的权利，三人不必承担连带清偿责任。二、借款合同约定实现抵押权的条件尚未成熟。原告未能提供证据证明被告李某根本违约，原告与被告李某之间的真实违约情况并未明朗，三人目前并不对被告李某的债务承担任何责任。故要求驳回原告对被告李某某、唐某某、丁某某的诉讼请求。
被告陆某某辩称，本案的借款人是李某，担保人除陆某某外，都是其家庭主要成员及直系亲属，该笔借款应由其家庭共同承担，陆某某的担保行为仅是一种形式。该笔贷款是以房屋作为抵押物的前提下而发生的，法院应按原告第三条诉讼请求作出判决，被告陆某某不应承担任何清偿责任或相关责任。
经审理查明，2011年2月22日，原告（原泰兴市农村信用合作联社广陵信用社，贷款人）与被告李某（借款人）、丁某某、李某某、唐某某、陆某某（担保人）签订最高额个人担保借款合同一份，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2011年2月22日起至2016年2月21日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币叁佰万伍仟元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。借贷双方协商约定，借款利率以借款凭证为准。担保方式为最高额抵押担保，担保人同意以被告李某某位于泰兴市泰兴镇苏中批发城西区6幢1-4号的房屋及土地作为本合同项下借款的抵押物。上述抵押物暂作价501万元。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。合同签订前后，原告已对合同约定的用于抵押的房屋及土地使用权到相关部门办理了抵押登记，取得了他项权证，房屋他项权证记载的债权金额300万元，土地他项权证记载的抵押金额5000元。合同签订后，被告李某于2011年3月4日向原告借得人民币300万元，到期日期为2012年2月20日；用途为购建筑材料钢材；还款方式为按月结息，到期还本；月利率为6.57‰。借款到期后，被告李某偿还了借款本息，并于2012年2月22日又向原告借得人民币300万元，到期日期为2013年2月10日；用途为购装饰材料；结息方式为每月21日结息；年利率为9.84%。被告李某偿还借款本息后，于2013年2月1日再向原告借得人民币300万元，到期日期为2014年1月20日；贷款用途为购瓷砖；结息方式为每月21日结息，到期还本；年利率为7.8%。借款到期后，原告于2014年1月20日从被告李某账户内扣收2万元，其中贷款本金3464.28元，利息16535.72元，于2014年1月27日从被告李某账户内扣收6000元，其中贷款本金5026.13元，利息973.87元。此间，被告李某曾委托其妹妹李敏与原告协商偿还贷款后再贷款的问题，李敏于2014年1月27日将300万元打入被告李某的贷款账户，但是因为与原告就偿还贷款后再贷款问题未能协商一致，2014年1月28日，原告负责人李俊杰与李敏一起又将该300万元款项转到李敏银行卡上。截止2014年8月18日，被告李某尚欠原告贷款本金2991509.59元及利息209219.75元未能偿还。原告催要无着，诉来本院。
另查明，被告李某与丁某某系夫妻关系。被告李某某与唐某某系夫妻关系，被告李某系被告李某某与唐某某之子。被告陆某某与被告李某系朋友关系，其介绍被告李某向原告借款。
本案在审理过程中，原告于2014年10月9日从被告李某账户内扣收贷款本金12万元。
上述事实，有最高额个人担保借款合同、借款借据、李某某的房产证、土地使用证及他项权证、李某卡内账户明细、李某与丁某某的结婚证、李某某与唐某某的常住人口登记卡、电话录音及当事人的陈述等在卷佐证。
本院认为，原告与被告李某、丁某某、李某某、唐某某、陆某某签订的最高额个人担保借款合同，系原、被告双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的禁止性规定，合同依法成立，合法有效。原告按约贷款后，被告李某应按约偿还借款本息。
本案争议的焦点是：一、被告李某是否按约偿还借款本息，是否构成违约，原告是否违约？二、被告丁某某、李某某、唐某某、陆某某在本案中应承担何种责任？
关于争议焦点一：原告与被告李某、丁某某、李某某、唐某某、陆某某签订的是最高额个人担保借款合同，该合同约定每笔借款的金额、利率、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。事实上，本案中每笔借款的借款凭证即借款借据亦由被告李某签名，因此借款借据中记载的相关事项是由双方协商约定的，被告李某应当依约履行。2013年2月1日的借款借据约定到期日期为2014年10月20日，被告李某依约应当在此之前偿还贷款本息，其未能按期偿还贷款本息，即已构成违约，依法应当承担违约责任。被告李某曾与原告协商偿还贷款后再贷款的问题，但是，双方未能协商达成一致。被告李某辩称，原告负责人承诺在其偿还贷款后再贷款，但是，其提供的李敏与原告负责人李俊杰的电话录音仅能证明其与原告协商还款的情况，并不能证明原告负责人承诺在其偿还贷款后再贷款。而且，虽然被告李某委托李敏在2014年1月27日向其账户打入300万元，但因双方未能就偿还贷款后再贷款的问题协商一致，该款项在2014年1月28日即已被转入李敏银行卡内，并未实际还款，因此，被告李某对其未能按期偿还原告借款本息是明知的。虽然最高额个人担保借款合同约定的借款额度使用期限为2011年2月22日起至2016年2月21日止，但是，在被告李某未能按约偿还借款本息的情况下，原告拒绝再贷款，并无不当。被告李某辩称原告违约在先，应承担全部责任之理由，依据不足，本院不予采信。原告要求被告李某偿还借款本息之诉讼请求，本院应予支持。关于被告李某所欠原告借款本息的数额，截止2014年8月18日为本金2991509.59元、利息（含罚息）209219.75元。原告于2014年10月9日从被告李某账户内扣收贷款本金12万元，因此，被告李某尚欠原告贷款本金2871509.59元。被告李某对其所欠原告的贷款本息应当承担偿还责任。
关于争议焦点二：首先，被告丁某某与被告李某系夫妻关系，本案所涉借款发生在期存续期间，被告丁某某作为担保人在借款合同签名时，对被告李某的借款应明知并接受。因此，本案所涉借款应当属于被告李某与丁某某夫妻共同债务，应由被告李某与丁某某承担共同偿还责任。其次，本案中的最高额个人担保借款合同约定的担保方式为最高额抵押担保，即被告李某某与唐某某同意以被告李某某位于泰兴市泰兴镇苏中批发城西区6幢#号的房屋及土地作为本案所涉借款的抵押物，且办理了抵押登记，取得了他项权证。被告李某与丁某某不履行债务时，原告依法对抵押的房产在登记确定的权利价值范围内享有优先受偿权。被告李某某与唐某某在原告实现抵押权后，有权向被告李某与丁某某追偿。最后，被告陆某某介绍被告李某向原告借款，并作为担保人在最高额个人担保借款合同上签名，形成原告对被告李某的债权既有物的担保又有人的担保，而对物的担保与人的担保的关系并无明确约定。因此，原告主张要求在实现债权时对被告李某某与唐某某提供的抵押物享有优先受偿权，被告陆某某在抵押物不足清偿的部分承担还款责任，符合法律规定。被告陆某某在承担保证责任后，有权向被告李某与丁某某追偿。被告陆某某辩称，其担保只是个形式，不需要承担任何责任，并提交了其在原告起诉后与原告负责人李俊杰的通话录音，但是该通话录音并不能证明原告负责人李俊杰在其签名担保时承诺其担保仅是形式，不需要承担任何责任。而且，陆某某作为介绍人介绍被告李某向原告借款时，原告要求其作为担保人签名，其应当知道其作为担保人签名的法律后果。因此，被告陆某某的该项抗辩理由，依据不足，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十九条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条、第五十九条、第六十二条，》第，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告李某、丁某某于本判决生效后十日内偿还原告江苏泰兴农村商业银行股份有限公司广陵支行借款本金2871509.59元、利息（含罚息）209219.75元（暂计算至2014年8月18日），并承担自2014年8月19日起至本判决确定给付之日止以实际所欠借款本金的数额为基数（2014年8月19日至2014年10月9日为2991509.59元，2014年10月10起为2871509.59元）按借款合同约定的借款利率及罚息利率计算的利息及罚息。
二、被告李某、丁某某不履行债务时，原告有权以被告李某某、唐某某用于抵押的位于泰兴市泰兴镇苏中批发城西区6幢#号的房产在登记确定的权利价值范围内享有优先受偿权。其在履行保证责任后，有权就履行保证责任范围内的款项向被告李某、丁某某追偿。
三、被告陆某某对被告李某、丁某某的上述债务在被告李某某、唐某某以抵押物泰兴市泰兴镇苏中批发城西区6幢#号的房产登记确定的权利价值范围内不足清偿的部分承担连带清偿责任。其在履行保证责任后，有权就履行保证责任范围内的款项向被告李某、丁某某追偿。
被告如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费32410元减半收取为16205元，由被告李某、丁某某、李某某、唐某某负担（此款原告已垫付，被告在偿还借款本息时一并加付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：中国农业银行泰州市海陵支行；收款单位：泰州市财政局；账号：20×××88；编码：112001）。
审判员 刘军
二〇一四年十一月二十四日
书记员 周鸣
附：本案引用有关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。
《》
第债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。