浙江省平阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温平商初字第219号
原告：中国银行股份有限公司平阳县支行。
负责人：蔡永志。
委托代理人：刘世水。
委托代理人：张水琴。
被告：王玉祥。
被告：汤美丽。
原告中国银行股份有限公司平阳县支行与被告王玉祥、汤美丽金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月2日立案受理后，依法由审判员金海雁适用简易程序于同年3月4日公开开庭进行审理。原告委托代理人刘世水、被告王玉祥到庭参加诉讼，被告汤美丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司平阳县支行起诉称：2012年7月16日，被告王玉祥与原告签订《个人循环贷款额度协议》，原告向被告王玉祥提供个人循环贷款额度人民币270万元，有效期24个月，自2012年7月16日至2014年7月16日。由抵押人郑小平、许凌提供最高额抵押担保。被告申请用款与原告签署了《个人抵（质）押循环贷款合同》。合同约定，借款金额270万元，借款期限12个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%，贷款期限内合同利率不变，按季结息和付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，罚息利率计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。合同签署完毕后，原告于2012年7月20日向被告发放了最高额抵押贷款270万元，期限自2012年7月20日起至2013年7月20日止，月利率6.5‰，履行了贷款支付义务。但是被告王玉祥在贷款期限届满后未能按期偿还借款本息。原告为实现债权在本案起诉之前已向平阳县人民法院申请实现担保物权，并经法院裁定对抵押的房产享有优先受偿权。经原告申请执行，抵押物变现后被告于2014年12月3日归还本金2511400元和利息77.99元。现原告诉诸本院要求：1、判令被告王玉祥、汤美丽共同偿还借款本金188600元，应收利息17472.01元及罚息［自2013年7月21日起至判决确定履行之日止按罚息月利率9.75‰计收，利息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，按季结息；自2013年7月21日起至2014年12月3日，拖欠本金的罚息391248元，拖欠应收利息的罚息2641.20元］；2、本案诉讼费由两被告承担。
庭审中，原告补充确认：抵押物处置后，浙江富园房地产有限公司债权人委员会扣除处置款270000元。
为证明以上事实，原告中国银行股份有限公司平阳县支行提交以下证据：
1.营业执照、金融机构许可证、组织机构代码、法定代表人及身份证，证明原告主体资格；
2.被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告诉讼主体资格；
3.循环额度申请表、个人循环贷款额度协议、共同还款承诺书，证明被告王玉祥与原告签署个人循环贷款额度协议的事实及授信金额，被告汤美丽对合同项下的全部债务承担共同还款责任；
4.用款申请表、个人抵质押循环贷款合同、借款借据，证明被告王玉祥申请用款、与原告签署个人抵押循环贷款合同、原告履行贷款支付义务；
5.逾期未还款查询单、还款明细单，证明被告王玉祥未按约履行支付贷款本息已构成违约的事实；
6.民事裁定书、执行裁定书、执行分配表，证明抵押物处置完毕。
被告王玉祥答辩称：被告王玉祥与被告汤美丽向原告借款是事实。但是该笔借款实际用款人不是被告王玉祥，而是富园公司或者是郑小平。本案所涉抵押物确实已经处置，被告王玉祥不清楚抵押物处置款多少用以偿还本案所涉借款。据被告王玉祥了解处置抵押物后，富园公司的债权委员会曾扣除了70万元，该扣除部分应当系原告自愿免除被告王玉祥的相关债务。
被告王玉祥未在本院指定举证期限内提交证据。
被告汤美丽未作答辩，亦未在本院指定举证期限内提交证据。
原告提交的上述证据，经庭审出示质证，被告汤美丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。被告王玉祥对原告提交的上述证据1-5均无异议，本院予以认定。被告王玉祥对证据6表示不清楚，由法院认定。本院认为，原告提江的证据6中民事裁定书、执行裁定书可以证明抵押物业已处置，但执行分配表系原告自行制作，其内容本院不予认定。
结合上述认定的证据及当事人陈述，本院认定本案的事实如下：
被告王玉祥与被告汤美丽系夫妻关系。
2012年7月16日，被告王玉祥与原告中国银行股份有限公司平阳县支行签订《个人循环贷款额度协议》和《个人抵（质）循环贷款合同》。《个人循环贷款额度协议》约定：原告同意向被告王玉祥提供2700000元借款，额度使用期间为2012年7月16日至2014年7月16日，担保方式为张小平、许凌提供最高额抵押担保。《个人抵（质）循环贷款合同》约定：借款金额为2700000元；借款期限为12个月；固定利率，贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%，按季结息和付息；若借款人未按约定期限还款，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，收款人为蔡子翔。
2012年7月16日，被告汤美丽向原告出具《共同还款承诺书》。被告汤美丽承诺自愿作为“连带共同债务人”对被告王玉祥上述所列债权承担连带共同还款责任。
2012年7月20日，被告王玉祥在原告出具的借款借据上签名确认。借款借据载明：借款金额为2700000元，借款到期日为2013年7月20日，月利率为6.5‰，收款人蔡子翔。同日，原告发放贷款2700000元。
抵押人郑小平、许凌自愿以其所有的坐落于平阳县昆阳镇104国道线边2a-4号、2a-221号、2a-7号、2a-12号、2a-2号房屋为被告王玉祥上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记，登记的最高额抵押债权数额为4500000元。
借款期间，被告王玉祥依约支付利息至2013年6月20日止。借款期限届满后，被告王玉祥未能清偿借款本息。经原告申请，本院于2013年9月17日作出（2013）温平商特字第67号民事裁定书，裁定准予原告申请对抵押人郑小平、许凌提供的抵押物实现担保物权；2014年12月2日作出（2014）温平执恢字第224号执行裁定书，裁定执行终结。该执行裁定书确认原告受偿2525500元。2014年12月3日，被告王玉祥归还本金77.99元。
另查，抵押物坐落于平阳县昆阳镇104国道线边2a-4号、2a-221号、2a-7号、2a-12号、2a-2号房屋拍卖价格分别为390000元、780000元、595000元、420000元、640000元，共计拍卖款为2825000元。本院收取郑小平执行费29500元。原告为实现上述担保物权支出评估费14100元。原告分别于2014年6月27日领取执行款420000元，2014年10月30日领取执行款1404260元，2014年12月3日领取执行款701240元（其中687140元用于偿还本金，14100元用于归还代垫评估费）。2014年11月27日，平阳县打击和处置非法集资工作领导办公室向本院发函［平处非办函（2014）35号］。该函载明：因浙江富园房地产开发有限公司相关人员涉及犯罪已由平阳县公安局立案侦查。经平阳县打击和处置非法集资工作领导办公室与浙江富园房地产开发有限公司债权委员会及原告协商，原告同意将郑雷、郑小平房屋拍卖款中扣除700000元，用于偿还浙江富园房地产开发有限公司债款。2014年11月28日，浙江富园房地产开发有限公司债权人委员会领取700000元。
本院认为：原告中国银行股份有限公司平阳县支行与被告王玉祥签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）循环贷款合同》、《借款借据》，被告汤美丽向原告出具的《共同还款承诺书》，合同主体合格，双方当事人意思表示真实，本院依法予以确认。依法成立的合同，具有法律约束力，合同当事人必须依法全面履行。因被告王玉祥未依约偿还借款本息，原告有权对抵押物申请实现担保物权。本案借款所涉抵押物拍卖所得共计2825000元，扣除执行费和评估费后为2781400元。原告对该2781400元享有优先受偿权，现原告实际受偿本金2511400元（加上代垫评估费14100元合计2525500元），自愿放弃270000元的优先受偿权，系其对自身民事权利的处分，本院予以准许。被告王玉祥主张原告放弃的应优先受偿的270000元就是放弃债权270000元，没有法律和事实上的依据，本院不予支持。被告王玉祥共欠原告借款本金2700000元，抵押人郑小平、许凌提供抵押物变现后代偿2511400元。原告主张该2511400元先用于归还本金，系其对自身民事权利的处分，本院予以准许。现原告要求被告王玉祥偿还借款本金188600元，本院予以支持。从2013年6月21日起以本金2700000元为基数按月利率6.5‰计算至2013年7月20日止的利息为17550元，原告主张期内利息17550元扣减2014年12月3日归还的77.99元为17472.01元，本院予以支持。原告主张罚息从2013年7月21日起按月利率9.75‰计算至判决确定之日止，符合合同约定，本院予以支持。具体为：本金罚息从2013年7月21日起以本金2700000元为基数按月利率9.75‰计算至2014年6月27日止为299227.5元，从2014年6月28日起以本金2280000元为基数按月利率9.75‰计算至2014年10月30日止为91884元，从2014年10月31日起以本金875740元为基数按月利率9.75‰计算至2014年12月3日止为9392.31元，从2014年12月4日起以本金188600元为基数按月利率9.75‰计算至判决确定履行之日止；未还利息罚息从2013年7月21日起以未还利息17550元为基数按月利率9.75‰计算至2014年12月3日止为2851.87元，从2014年12月4日起以未还利息17472.01元为基数按月利率9.75‰计算至判决确定履行之日止。综上截至2014年12月3日止本金罚息为400503.81元、利息罚息为2851.87元，而原告仅主张本金罚息为391248元、利息罚息为2641.20元，系其对自身民事权利的处分，本院予以支持。原告主张对利息罚息按季再计收罚息，没有依据，本院不予支持。依据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，上述期内利息、利息罚息、本金罚息总和最高不得超过银行同类贷款基准利率四倍。被告汤美丽自愿为被告王玉祥上述债务承担共同连带还款责任，现原告主张汤美丽承担共同还款责任，本院予以支持。被告汤美丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
限被告王玉祥、汤美丽于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司平阳县支行借款本金188600元及利息［期内利息17472.01元，至2014年12月3日止利息罚息2641.20元、本金罚息391248元，从2014年12月4日起以未还本金188600为基数按月利率9.75‰计算本金罚息至判决确定履行之日止，从2014年12月4日起以未还利息17472.01元为基数按月利率9.75‰计算本金罚息至判决确定履行之日止；但上述利息总和最高不得超过银行同类贷款基准利率四倍］。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9800元，减半收取4900元，由王玉祥、汤美丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级法院（上诉受理费9800元，至迟在上诉期届满后的七日内预交到温州市中级人民法院，或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号：192999010400031950013，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审判员 金海雁
二〇一五年三月二十四日
书记员 毛振淼