河北省张家口经济开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）张开商初字第294号
原告范丽娟。
原告于海超。
二原告委托代理人李锦峰，河北正硕律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司张家口市高新区支公司。
住所地张家口市高新区纬三路*号。
法定代表人智晓宇，该公司经理。
委托代理人索富强，该公司职员。
原告范丽娟、于海超诉被告中国人民财产保险股份有限公司张家口市高新区支公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员李美琴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告于海超及范丽娟、于海超的委托代理人李锦峰，被告保险公司的委托代理人索富强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告范丽娟、于海超诉称，二原告是夫妻关系，原告自有车辆冀G×××××号解放牌牵引车在被告保险公司处投有保险金额为170680元的车辆损失险及不计免赔险，保险期间自2014年10月14日至2015年10月13日止。2015年6月16日，韩华驾驶原告所有的冀G×××××号重型货车，沿京藏高速行驶至京藏高速张家口方向77公里＋200米处时，与张维驾驶的车牌号为蒙B×××××的重型货车左侧刮撞，蒙B×××××右侧又撞上由郑龙驾驶的冀G×××××／冀G×××××挂左侧，造成三车不同程度损坏的交通事故。现原告的车辆维修费需132200元，根据《河北省涉案资产价格鉴证规范》第六章的规定：“修复费用超过损坏前自身价值80%或超过重置价50%的残损物品，可作为推定全损”。原告的车辆应推定全损。故原告要求被告赔偿车辆损失170680元、施救费12360元，共计183040元，并承担本案诉讼费用。
被告保险公司辩称，1、原告主张的车辆损失没有法律依据，依据保险合同约定，保险合同为不定值保险合同，在发生事故时，依据保险合同约定确定保险车辆的实际价值，原告方所有车辆在发生事故时距离车辆登记日期已经有44个月之久，所以我公司依据保险合同约定事故发生时车辆实际价值是88070.88元，残值是15000元，扣除残值之后的定损金额是73070.88元，原告主张170680元是错的。2、根据损失主张原则，原告方损失的确定应该根据实际情况确定，原告主张的损失是新车购置价，但是其车辆已经使用了44个月，故车辆的价值也会有相应的减少，故不能以新车购置价进行主张。3、依据侵权责任法及道路交通法规定，机动车交通事故主张车辆损失应当先由对方车辆的强险予以赔付，超过强险部分按照责任比例进行赔付，我公司认为原告方主张车辆损失，应当先向另两个车的强险公司进行主张交强险的财产损失，超过部分按责任进行确定，综合以上三点，我公司认为原告方主张依据不足，主张损失金额是错的。原告要求施救费，施救费的产生是为了挽回损失，而原告方的车辆已经报废，所以原告主张施救费不能成立。诉讼费不属于保险责任，我公司不予承担。
经审理查明，二原告是夫妻关系，二原告自有车辆冀G×××××号解放牌牵引车，2014年10月11日在被告保险公司处投保了保险金额为170680元的车辆损失险，且不计免赔，保险期间自2014年10月14日至2015年10月13日止。投保车辆初次登记日期为2011年10月13日，新车购置价为170680元。2015年6月16日，韩华驾驶二原告所有的冀G×××××号重型货车，沿京藏高速行驶至京藏高速张家口方向77公里＋200米处时，与张维驾驶的车牌号为蒙B×××××的重型货车左侧刮撞，蒙B×××××右侧又撞上由郑龙驾驶的冀G×××××／冀G×××××挂左侧，造成三车不同程度损坏的交通事故。此事故经河北省公安厅高速公路交通警察总队张家口支队怀来大队认定，韩华承担事故全部损失的70%，张维承担事故全部损失的30%。事故发生后，原告主张车辆维修费需132200元，根据《河北省涉案资产价格鉴证规范》第六章的规定：“修复费用超过损坏前自身价值80%或超过重置价50%的残损物品，可作为推定全损”。故原告主张车辆应推定全损，在开庭审理时被告保险公司当庭认可肇事车辆推定为全损。另二原告支出施救费12360元。
以上事实有原告、被告的陈述，原告提供的保险单原件，于海超行驶证复印件，韩华的驾驶证、从业资格证的复印件，河北省公安厅高速公路交通警察总队张家口支队怀来大队出具第1396014201500139号道路交通事故认定书，张家口经济开发区建辉汽车修理部出具的修理明细单，怀来县沙城安顺道路救援中心出具的施救费发票，被告保险公司提供的保险单、投保单、推定全损申报表、车辆定损页面、机动车保险车辆损失情况确认书的复印件，中国人民财产保险股份有限公司营业用汽车损失保险条款以及庭审笔录等证据予以证实。
本院认为，原、被告之间签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，自成立时即生效，双方均应按照合同约定履行各自义务。在开庭审理过程中，被告对原告提供的保险单原件、于海超行驶证复印件、韩华的驾驶证及从业资格证的复印件、道路交通事故认定书、施救费票据等证据的真实性无异议。本院对以上证据依法予以确认。原、被告对事故车辆推定为全损意见一致，本院依法予以确认。在本次交通事故中，原告车辆驾驶人韩华承担此次事故全部责任的70%，按照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”二原告作为被保险人可以向保险公司请求全额赔偿，保险公司在赔偿之后，享有向第三人的代为求偿权。
在赔偿金额上，原告范丽娟、于海超主张被告保险公司赔偿车辆损失170680元、施救费12360元，理由如下：
一、原、被告订立的保险合同真实有效，被告应按照合同约定履行理赔义务，承担保险责任。
按照《中华人民共和国保险法》第五十五条第一、第二、第三款的规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”本案中，“新车购置价”即为约定的保险价值，第三款规定的“保险金额不得超过保险价值”，而不是不得超过保险标的实际价值。被告按照“新车购置价”确定保险金额并收取保险费，保险金额等于约定的保险价值即“新车购置价”，并未超过，因此170680元的保险金额是有效的，被告应当按照保险金额对原告进行赔偿。
二、被告保险公司主张按车辆实际价值进行赔偿不合理。保险合同按照“新车购置价”确定保险金额并收取相应保险费，在出险后按照车辆实际价值理赔，对于“新车购置价”与“保险车辆实际价值”之间的差额只收取保险费，不承担保险责任，是不公平的。
三、对保险人来讲，保险合同的条款、费率是保险人单方面制定的，不向投保人如实、全面地履行说明义务，投保人难以了解。保险公司在投保时保险金额高于车辆实际价值的情况下，在车辆全损时按照车辆实际价值赔偿的条款属于免责条款，被告未就免责条款对原告进行明确说明义务，原告也未收到任何保险条款，免责条款无效。
四、按照《中华人民共和国保险法》第五十七条第二款的规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”，事故发生后原告将事故车辆拖离事故现场所产生的施救费12360元，正是原告为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，被告应当予以承担。
被告保险公司对原告的两项主张均提出异议，认为应按照保险合同条款的约定进行理赔，即按照发生交通事故时车辆的实际价值（保险公司自行作价88070.88元）扣除残值（保险公司自行作价15000元）后的金额即73070.88元理赔车辆损失；施救费因车辆已全损没有施救的必要，保险公司不予承担。
本院经庭审核实，原告范丽娟、于海超夫妻共同所有的车辆冀G×××××号解放牌牵引车，初次登记日期为2011年10月13日，新车购置价170680元。原告范丽娟在2014年10月11日，在被告保险公司处投保了保险金额为170680元的车辆损失险及不计免赔。此份保险合同的保险金额显然超过了保险车辆在合同成立之时的实际价值。保险公司作为专业经营机动车辆保险的企业，对于各种车型（无论新旧）的实际价值或市场价格均应知晓。并且保险公司对于上述市场信息的掌握程度，应当超过非专业的投保人。但是保险公司提供的格式条款第十条约定，保险金额由投保人和保险人可以按投保时被保险机动车的新车购置价确定。格式条款的上述内容意味着，保险公司期望按照金额较高的保险车辆之“新车购置价”确定保险金额。保险公司上述经营模式的利益动机在于，按照“新车购置价”确定相对较高的保险金额，将获得更多的保险费收入。据此本院确定，以“新车购置价”确定保险金额，符合保险公司在订立合同之时的缔约意志，该超过保险车辆之实际价值的保险金额的确定，不是范丽娟对保险公司进行欺诈（虚构保险车辆的实际价值）的结果。
对保险公司在审理过程中主张按照保险车辆的实际价值扣除残值之后的金额进行赔偿的意见，本院认为，保险公司的理赔方案存在不合理之处，理由是：保险条款一方面约定，可以按照保险车辆的新车购置价确定保险金额；另一方面又约定，在保险车辆全损的情况下，如果保险金额高于保险车辆在出现当时的实际价值，按出险当时保险车辆的实际价值计算赔偿。保险的功能在于危险的转移与分散，在保险合同项下，保险公司的权利在于收取保险费，义务则在于承担保险标的的危险。此为“公平”在保险合同作为射幸合同之上的特殊表达，综合保险合同上述两方面的约定可以得出的结论是，保险公司按照必定超过保险车辆实际价值的所谓“新车购置价”确定保险金额、收取相应的保险费之后，保险合同却将保险公司承担的保险责任限定在保险车辆的实际价值之下，对于“新车购置价”与“保险车辆之实际价值”的差额部分，保险公司只收取保险费，不承担保险责任，此种交易不公平。按照《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”保险法规定保险金额不得超过保险价值的目的，在于防止故意损坏保险标的并借此谋求超额保险赔偿的道德风险。
综上本院确定，本案争议所涉及的保险合同按照保险车辆的所谓“新车购置价”将保险金额确定为170680元，并由此造成保险金额超过保险车辆在合同订立时的实际价值，系由于保险公司提供的格式条款具有相关约定以及该格式条款在缔约过程中的主导作用所致，而不是由于原告范丽娟的不当行为所致。二原告对于合同将保险金额约定为170680元所持有的善意利益期待应当获得保护。保险条款约定的保险公司在保险车辆发生事故推定全损后按照车辆实际价值给予赔偿的理赔方法，背离公平原则。因此，保险公司应当按照保险金额赔偿原告报废车辆的损失，金额为170680元。
对原告主张的施救费12360元，《中华人民共和国保险法》第五十七条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”原告在交通事故发生之后，为将保险车辆拖离事故现场而支出的施救费，即属于为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，此费用本院依法予以确认。施救费虽然在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，依据《中华人民共和国保险法》第十八条第四款：“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”的规定，被告保险公司对二原告的赔偿金额不应超过保险金额，故本院依法确认保险公司赔偿二原告的车辆损失、施救费共计170680元。
按照《中华人民共和国保险法》第五十九条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”本案中，被告保险公司按照全损赔偿原告车辆损失，没有扣除相应的残值，故本案中涉及的保险车辆的车辆残余部分的全部权利归于被告保险公司。
据此，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十八条、第五十五条、第五十七条第二款、第五十九条、第六十条第一款之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司张家口市高新区支公司于本判决生效后十日内在保险范围内给付原告范丽娟、于海超车辆损失、施救费共计170680元。
如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3961元，减半收取1981元，由被告中国人民财产保险股份有限公司张家口市高新区支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。
代理审判员 李美琴
二〇一五年九月十五日
书 记 员 郝 赫
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十八条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。