云南省大理市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大民二初字第109号
原告某某银行股份有限公司大理州分行。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理市下关龙溪路***号。
负责人杨某某，该行行长。
委托代理人王建明，云南欣晨光律师事务所大理分所律师，特别授权代理。
被告郭某某。
被告高某某。
被告大理某某汽车连锁有限公司。
住所地云南省大理经济开发区苍山路东段。
法定代表人李某某，公司经理。
被告中国某某财产保险股份有限公司大理支公司。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理市经济开发区云岭大道中段。
负责人赵某某，分公司经理。
委托代理人梅靖、马梦婷，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。
原告某某银行股份有限公司大理州分行（以下简称某行大理分行）诉被告郭某某、高某某、大理某某汽车连锁有限公司（以下简称大理某某公司）、被告中国某某财产保险股份有限公司大理支公司（以下简称某财保大理公司）借款合同纠纷一案，本院于2014年3月1日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某行大理分行的委托代理人王建明、被告某财保大理公司的委托代理人梅靖、马梦婷到庭参加了诉讼，被告郭某某、高某某、大理某某公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告某行大理分行诉称：2003年5月17日，原告与被告大理某某公司、某财保大理公司签订《机动车消费贷款及保证保险业务合作协议》，约定原告为被告大理某某公司购车客户提供汽车消费贷款业务，被告大理某某公司负责借款人资格审查、车辆抵押登记、保险、贷款催收、连带责任保证担保和借款人不能还贷款时负责归还贷款的合同义务，约定被告某财保大理公司为大理某某公司购车客户提供汽车消费贷款保证保险业务的三方协议。2003年6月12日，被告大理某某公司向原告提供《汽车消费贷款推荐书》及附件《消费信贷购车合同》、某某银行进账单等文件证明汽车买卖已经发生。同日，被告某财保大理公司出具《保险确认书》，证明保证保险确立。
2003年6月12日，原告依据合作协议与被告郭某某签订了《汽车消费借款合同》，约定原告向被告郭某某发放136000元人民币贷款用途购买汽车，年利率为5.022%，期限为5年，还款方式为月均还款、按月结息，如借款人未按期偿还贷款本息，贷款连续三个月或者累计六个月未按期还款的，贷款人有权提前收回贷款本息，如遇借款人不履行合同义务时引起的诉讼案件，其一切与本案有关的诉讼费用均由借款人承担。同日，原告与被告郭某某、高某某签订《汽车消费贷款抵押合同》，约定二被告将其名下的云L360**号车辆对以上借款合同项下发生的全部债务提供全额担保，直至借款合同项下的贷款本息及罚息、违约金、赔偿金等全部款项偿清。另原告还与被告大理某某公司签订《汽车消费贷款保证合同》，约定被告大理某某公司对以上借款合同项下的债务提供全额连带保证担保，担保范围包括借款的本金、利息、逾期利息、罚息及实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费、执行费）。被告郭某某与被告某财保大理公司订立保险合同，被告某财保大理公司承担以上借款保证保险的合同责任。合同签订后，原告按约向被告郭某某支付了人民币136000元。借款合同到期后，被告仍欠原告9954.94元本金及利息、罚息未归还，经原告催款未果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告郭某某立即归还借款本金9954.94元及该款至2014年5月20日的利息259.33元，罚息5620.63元，合计15834.90元；利息和罚息自2014年5月21日起追偿至全部款项清偿之日止；2、判令原告对被告郭某某、高某某抵押的云L360**号车辆的拍卖价款享有优先受偿权；3、判令被告某财保大理公司对郭某某的借款本金利息、罚息及诉讼费承担90%的保险赔偿责任；4、判令被告大理某某公司对被告郭某某借款的本金、利息、逾期利息、罚息及实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费、执行费）承担连带责任保证担保；5、由被告郭某某、高某某、大理某某公司承担本案全部诉讼费用。
被告郭某某、高某某、大理某某公司未到庭应诉及答辩。
被告某财保大理公司辩称：一、原告的诉讼请求已超过二年法定诉讼时效。债务人连续多月未履行付款义务，应当认定保险事故已发生，根据《保险法》的相关规定，被保险人未在法定时效二年内向法院提起诉讼，未在法定的索赔期间内及时行使索赔权，其主张不应予以支持。二、《三方合作协议》仅是《保证保险合同》的补充。根据合同相对性原理，认定某财保大理公司有无责任、责任大小，应依据《保证保险合同》约定，重视某财保大理公司依法享有的合同权利。三、原告作为被保险人，在借款人未按约还款时，怠于催收，也未将该违约情况及时通知保险人，这导致保险人风险被放大和增加，甚至无可挽回。依据《保证保险合同》条款约定，某财保大理公司不应承担保证保险赔偿责任。四、在某财保大理公司可能承担保险责任的前提下，必须先执行抵押物及全额连带责任担保人承担责任后，才由某财保大理公司对借款的本金、利息在保险金额范围内承担90%的赔偿。另某财保大理公司已向原告赔付了保险款80968.14元。综上，请求法院驳回原告对某财保大理公司的诉讼请求。
原告对其主张的上述事实向本院提交了下列证据：消费信贷购车合同、挂靠协议书、汽车消费贷款推荐书、借款合同、抵押合同、抵押登记、划款委托书、转账支票、借款借据、保险确认书、保险业专用发票、保险业务付款专用发票、催收通知书、贷款催收记录、贷款已还款明细清单、民事调解书、登记卡片。经质证，被告某财保大理公司对原告提交的证据材料的证据三性无异议，说明因机动车没有办理抵押登记，其免责；提出保险理赔时已超过了理赔时效，本案已超过诉讼时效。被告某财保大理公司为证明其答辩主张向本院提交了消费贷款保证保险条款、赔款计算书、付款专用发票、保证保险权益转让。经质证，原告对消费贷款保证保险条款无异议，对其他材料未发表质证意见。本院认为，被告郭某某、高某某、大理某某公司经合法传唤未到庭，视为对自己举证、质证权利的放弃。原告及被告某财保大理公司提交的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认。
综上举证、质证、认证及到庭当事人当庭一致陈述，本院确认本案如下法律事实：2003年6月12日，被告郭某某与被告大理某某公司签订了《消费信贷购车合同》。2003年6月6日，被告郭某某为向原告某行大理分行借款在被告某财保大理公司办理了机动车辆消费贷款保证保险。2003年6月12日，被告大理某某公司给原告出具了《汽车消费贷款推荐书》，被告郭某某也向原告提交了贷款申请。2003年6月12日，原告与被告郭某某签订了一份《汽车消费借款合同》，约定由原告借给被告郭某某人民币136000元；借款期限为5年，即从2003年6月18日起至2008年6月18日止；借款年利率为5.022％，按月结息，采用月均还款法，被告郭某某在每月18日前应将当月还款本息2567.86元存入指定的账户；被告郭某某连续三个月或累计六个月未能按期如数还款，原告有权提前收回发放的贷款本息，并由借款人承担由此产生的实现债权的费用。同日，原告某行大理分行与被告郭某某、高某某签订了《汽车消费贷款抵押合同》，约定将被告郭某某购买的中华轿车（牌号为云L360**）抵押给原告作为被告郭某某向原告借款的抵押担保，并办理抵押登记手续。合同签订后，原告依据与被告郭某某签订的《汽车消费借款合同》的约定和被告郭某某出具的《划款委托书》，将给被告郭某某的136000元借款划到其在原告处的账户内，后又从其账户内划转给被告大理某某公司，作为被告郭某某的购车款。合同签订后，被告郭某某向原告归还了部分借款本息。2007年1月25日，原告曾向被告某财保大理公司递交了保证保险索赔申请书，2007年9月18日被告某财保大理公司向原告支付了保证保险赔款80968.14元。剩余借款本金9954.94元及截止2014年5月20日的利息259.33元，罚息5620.63元被告郭某某至今未向原告归还。
本院认为：原告某行大理分行与被告郭某某签订的《汽车消费借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，从形式到内容均符合法律规定，属有效合同。依法成立的合同具有法律效力，受国家法律保护，当事人均应依约严格履行自己的合同义务。原告某行大理分行已按《汽车消费借款合同》的约定履行了给被告郭某某发放借款的义务。截止2008年6月18日合同履行期限届满，被告郭某某拖欠原告借款本息未还，已属违约，应承担违约责任。被告郭某某尚欠某行大理分行的借款本金9954.94元及截止2014年5月20日的利息259.33元，罚息5620.63元应予返还，并应从2014年5月21日起依约偿付借款利息、罚息至款项清偿之日止。
原告某行大理分行与被告郭某某、高某某签订的《汽车消费贷款抵押合同》的内容合法，且办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》的规定，以车辆作抵押的，抵押合同自登记时生效。故原告提出对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
被告郭某某为履行其向某行大理分行还本付息的义务向被告某财保大理公司投保了保证保险，由某财保大理公司为被告郭某某向原告某行大理分行还本付息义务进行保证保险（赔款的绝对免赔率为10％）。由此形成的保证保险合同合法有效。被告某财保大理公司在保险事故发生后，已履行了保证保险责任，向原告赔偿了保险赔偿金，现原告诉请要求其承担保证保险责任，于法无据，本院不予支持。原告的其他诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告郭某某在本判决书生效之日起三十日内返还原告某某银行股份有限公司大理州分行尚欠的借款本金9954.94元，至2014年5月20日的利息259.33元、罚息5620.63元，合计15834.90元，利息及罚息按合同约定利率从2014年5月21日起计算至款项结清之日止。
二、原告某某银行股份有限公司大理州分行对抵押物云L360**号汽车折价或者拍卖、变卖后享有抵押优先受偿权。
三、驳回原告某某银行股份有限公司大理州分行的其他诉讼请求。
案件受理费118元，由被告郭某某承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉到大理白族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。
审 判 长 冯晓丽
审 判 员 屈艳祥
人民陪审员 杨金丽
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 陈晓蓉