江西省宜春市袁州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）袁民二初字第1123号
原告：宜春市袁州区宏盛小额贷款有限责任公司。
委托代理人：付俊峰，该公司副总经理。
委托代理人：邹娟，江西华晟律师事务所律师。
被告：谢志军，男。
被告：王芸（系谢志军的妻子），女。
被告：钟启明，男。
原告宜春市袁州区宏盛小额贷款有限责任公司（以下简称原告）为与被告谢志军、王芸、钟启明借款合同纠纷一案，于2015年10月10日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由代理审判员陈鹭鸶适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人付俊峰、邹娟、被告王芸、钟启明到庭参加诉讼，被告谢志军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年6月13日，被告谢志军与原告签订了合同编号为宜宏贷（2014）0246号的最高额担保借款合同，借款本金为500000元整，借款时间为2014年6月13日至2014年10月12日，借款期限为4个月，借款利息月息为1.5%，按月付息，按期还本，合同约定：若被告未在合同期限内归还借款本金的，申请人有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之一百。贷款由被告王芸用其位于宜春市文体路254号2幢3层1-303号房产作抵押担保，钟启明提供保证担保，承诺为被告谢志军借款500000元承担连带保证责任。截至2015年9月30日止三被告共计欠原告本金500000元，利息、逾期罚息166750元，被告已严重违约，故此原告诉至法院，请求法院依法判令被告谢志军归还贷款本金500000元以及截至2015年9月30日的利息78500元、逾期罚息88250元（2015年9月30日至借款本息付清之日止的利息、罚息按每月2%计算）；判令原告对抵押物有优先受偿权；判令被告王芸、钟启明承担连带偿还责任；诉讼费用由被告承担。
被告谢志军既未作出书面答辩，也未参加一审诉讼。
被告王芸辩称：借款是事实，我也拿了房产做抵押担保，但具体借款金额是多少我不清楚，当时谢志军就叫我签字，但签字的具体内容我没有看。
被告钟启明辩称：借款是事实，但这笔借款是有抵押的，我认为没有风险所以就担保了；贷款期限是四个月，贷款到期以后原告没有通知我这个担保人；原告要求的利息是两分八，是高额贷款利息；谢志军已经偿还了一部分钱。
经审理查明：2014年6月13日，被告谢志军因短期流动资金不足，向原告申请最高额担保可循环个人经营贷款500000元，期限为4个月。同日，原告作为贷款人，被告谢志军作为借款人，被告王芸作为担保人（抵押人），被告钟启明作为担保人（保证）共同签订了合同编号为宜宏贷（2014）0246号的《最高额抵押借款合同》，约定了以下主要内容：被告谢志军自2014年6月13日至2014年10月12日止，被告谢志军可以在500000元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过4个月，在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需要提交用款申请书，经贷款人审批同意后方可用款；借款利率为月息1.5%；还款为按月偿还利息，每月20日付息，单笔借款到期，清息还本；借款的担保方式为最高额不动产担保兼保证担保，担保的债务最高额为500000元，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款实现债权和担保权的费用，担保人王芸同意以其所有的宜春市文体路254号2幢3层1-303号的房产提供抵押担保；保证担保方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。被告王芸出具了抵押担保承诺书、共同还款承诺书，被告钟启明向原告出具了保证担保承诺书、共同还款承诺书给原告。合同签订当日，原告通过电子银行转账方式将500000元借款发放至被告谢志军的农业银行账号为6228482326053451164的账户。借款发放给被告谢志军以后，其按约定支付了利息，但是借款2014年10月12日到期以后，被告谢志军未按约定偿还本金，且2014年11月23日以后的利息及2014年10月12日以后的罚息也未再支付，被告王芸、钟启明也未承担担保责任向原告偿还借款本息，故此原告诉至本院。
另查明：被告到原告处的贷款实为可循环贷款，本案所涉借款为续贷，王芸抵押给原告的房产于2013年9月10日就办理了他项权利登记。
又另查明：被告谢志军为到原告处借款本案标的500000元，又与宜春市融达投资有限责任公司签订了《咨询服务协议书》，约定由宜春市融达投资有限责任公司向被告谢志军提供投资理财咨询服务，理财服务本金为本案标的借款500000元，被告谢志军向宜春市融达投资有限责任公司支付咨询服务费，协议自2014年6月13日至2014年10月12日止，协议终止前一个月双方没有异议且乙方如果向甲方交纳咨询服务费用的，协议将自动延续。服务期按月计算，每月咨询费率为1.3%，服务费每月6500元，每月20日前支付。虽然与被告签订《咨询服务协议书》的是宜春市融达投资有限责任公司，但实际由原告向被告收取咨询服务费。被告谢志军借款后支付给原告的75133.1元中，利息为40250元（为2014年6月13日至2014年11月23日止的利息），咨询费为34883.1元，此咨询费性质上也属于原告因本案借款向被告收取的利息，原告已收取的利息实际上是按借款合同约定的利率加上咨询费率计算的利率的，即月利率2.8%（年利率33.6%），原告按此利率收取利息的期间为2014年6月13日至2014年11月23日。
上述事实，有原告提供的《借款申请书》、《共同还款承诺书》、《抵押担保承诺书》、《保证担保承诺书》、《最高额抵押借款合同》、借款凭证、银行电子交易回单、房屋他项权证及原、被告的陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告谢志军、王芸、钟启明签订的《最高额抵押借款合同》系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告已按合同约定将500000元借款发放给被告，被告即应按合同约定的期限返还借款本金及支付利息，被告的行为已经构成违约，虽然双方约定若被告未借款本金的，原告有权按月利率1.5%收取利息及按月利率1.5%计收罚息，但该利息以及罚息之和超过了年利率24%，不符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，本院仅能对利息、罚息中未超过年利率24%的部分予以支持，且原告已向被告收取了自2014年6月13日至2014年11月23日的利息，故对原告要求被告谢志军归还贷款本金500000元的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告谢志军支付截至2015年9月30日的利息78500元、逾期罚息88250元（2015年9月30日至借款本息付清之日止的利息、罚息按每月2%计算）的诉讼请求，本院予以部分支持。被告王芸作为被告谢志军该笔借款的最高额不动产抵押担保人，将其所有的位于宜春市文体路254号2幢3层1-303号的房产抵押给原告，且办理了抵押物登记，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定，原告有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿，故对原告要求对抵押物有优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告钟启明作为被告谢志军借款连带责任保证人，被告王芸作为被告谢志军的妻子，钟启明、王芸均向原告出具了共同还款承诺书，均承诺在贷款期间，愿意与谢志军共同承担还款责任，且原、被告约定了保证期间为两年，虽然本案所涉借款有物的担保又有保证，但双方在合同里约定了贷款人有权要求保证人先于借款人提供的物的担保承担保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条规定连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，故对原告要求被告王芸、钟启明承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。对被告钟启明辩称谢志军已经偿还一部分借款的抗辩理由，因其未提供证据证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、限被告谢志军于本判决书生效之日起十日内一次性偿还原告宜春市袁州区宏盛小额贷款有限责任公司借款本金500000元以及利息、罚息（按月利息2%自2014年11月23日始计算至还清借款本息之日止）；
二、原告宜春市袁州区宏盛小额贷款有限责任公司对被告王芸提供的抵押物（位于宜春市文体路254号2幢3层1-303号的房产）享有优先受偿权；
三、判令被告王芸、钟启明对被告谢志军的上述借款本息承担连带清偿责任；被告钟启明承担保证责任后，有权向被告谢志军追偿。
四、驳回原告宜春市袁州区宏盛小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10468元，减半收取计人民币5234元，由被告谢志军、王芸、钟启明负担4762元，由原告宜春市袁州区宏盛小额贷款有限责任公司负担472元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状。并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费10468元，款汇至开户行：中国农业银行宜春市分行营业部袁山大道分理处，账号：024401040000848，收款人：江西省宜春市中级人民法院，如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。
代理审判员 陈鹭鸶
二〇一五年十二月十日
书 记 员 吴敏芳