江苏省阜宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阜商初字第00358号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行，住所地阜宁县阜城镇园林路18号。
负责人王小兵，该支行行长。
委托代理人黄士标，江苏鑫诚律师事务所律师。
委托代理人朱文燕。
被告梁淘，农民。
被告戴翠娥（系被告梁淘之妻），农民。
被告陈尚芝，农民。
被告高凤平（系被告陈尚芝之妻），农民。
被告陈松，农民。
被告姚翠平（系被告陈松之妻），农民。
被告朱效国，农民。
被告陈日军，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称阜宁邮储支行）与被告梁淘、戴翠娥、陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平、朱效国、陈日军金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月26日公开开庭进行了审理。原告阜宁邮储支行委托代理人黄士标、朱文燕，被告梁淘、戴翠娥、陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平到庭参加诉讼，被告朱效国、陈日军经本院传票传唤，无正当理由未有到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告阜宁邮储支行诉称，2013年6月20日原告与被告梁淘、戴翠娥、陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，与被告梁淘签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份，被告戴翠娥签署了《共同还款承诺书》。合同约定，原告于2013年6月20日发放给梁淘人民币8万元的贷款，期限12个月，阶段性等额本息还款方式，被告朱效国、陈日军作为梁淘借款担保人签订了《中国邮政储蓄银行小额联保补充协议书》各一份，借款后，被告梁淘仅归还了部分利息，尚欠借款本金80000元和贷款利息8685.76元至今未还，被告戴翠娥、陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平、朱效国、陈日军作为共同还款人和担保人也没有履行共同还款义务和连带清偿义务，为维护原告的合法权益不受侵害，原告诉至法院，请求人民法院判令被告梁淘、戴翠娥立即偿还本金80000元和截止2014年7月13日的利息8685.76元，合计88685.76元，及从2014年7月14日至实际还款日按合同约定利率计算的利息；＋被告陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平、朱效国、陈日军对上述款项承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
被告梁淘辩称，是我亲戚陈志国请我签字立据的，他和银行人带着材料到我家让我签的字，材料内容也不让我们看，银行人说签字是形式，钱不要我们还，还让我去其他人家的鱼塘边拍照，作为我有贷款能力证明材料，凭我是拿不到贷款的。我没有看到卡，也没有拿到贷款，不承担还款责任。
被告戴翠娥辩称，银行人说签字只是形式，我们并没拿到贷款，不承担还款责任。
被告陈尚芝、高凤平辩称，当时是陈志国和银行人叫我们签字，我们不懂联保的含义，且我们三家互不相识，不可能帮梁淘担保，我们不承担连带清偿责任。
被告陈松、姚翠平辩称，是陈志国父亲请我将身份证和户口本借给陈志国用的，是陈志国和银行人将一套材料带到我家让我们签字的，当我知道是陈志国贷款用的，开始我不肯签字，银行人讲签字是个形式，不会要我还钱，后我们才签了字，我们没有能力还钱。
经审理查明，2013年6月20日原告阜宁邮储支行与被告梁淘、陈尚芝、陈松签署了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份。协议约定：（乙方）被告梁淘、陈尚芝、陈松三人自愿成立联保小组，从2013年6月12日起至2015年6月11日止，（甲方）阜宁邮储支行可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合
同，在单一借款人最高贷款不超过人民币捌万元且联保小组合计贷款不超过人民币贰拾肆万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息等和因借款人违约致使甲方采用诉讼方式为实现债权而支付的费用。同日原告阜宁邮储支行与被告梁淘签订了《小额联保借款合同》一份。合同约定：贷款金额为80000元，年利率15.66%，贷款期限为12个月（自2013年6月20日至2014年6月20日），用途购买鱼和饲料，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同还对提前还款、期限调整、双方权利义务等作了约定。被告戴翠娥、高凤平、姚翠平作为梁淘、陈尚芝、陈松的配偶在联保协议书上签名，且签署了共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。被告朱效国、陈日军作为联保小组成员担保人，与原告签订了小额联保补充协议书，自愿对联保小组所有成员承担连带保证责任。上述协议和合同签订后，2013年6月20日原告依约向被告梁淘发放贷款80000元。梁淘签名捺印的借据上载明的借款金额、期限、利率、还款方式、用途如合同约定。借款后，被告梁淘仅按月结付利息至2014年3月21日，尚欠借款本金80000元及利息8685.76元（利息从2014年3月21日算至2014年7月13日止），经原告催要被告至今未还，故原告诉至法院，要求判令被告梁淘、戴翠娥立即偿还本金80000元、利息8685.76元，合计88685.76元，及从2014年7月14日至实际还款日按合同约定利率计算的利息；被告陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平、朱效国、陈日军对上述款项承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
上述事实，有原告向本院提供的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、贷款放款通知及风险提示、小额贷款（手工）借据及个人贷款发放单各一份，共同还款承诺书三份，小额联保补充协议书二份，小额贷款担保权利与义务告知书一份；被告身份信息及当事人陈述等在卷予以佐证。
本院认为，原告阜宁邮储支行与被告梁淘、陈尚芝、陈松签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告阜宁邮储支行依约向被告梁淘发放贷款，梁淘未能按合同约定及时归还借款本息，已构成违约，应承担偿还原告借款本息的民事责任。被告梁淘辩称是为亲戚陈志国立据贷款的，自已未拿到贷款，也不还款，因梁淘为完全民事行为能力人，无论其立据贷款为已用，或是将贷款转借给他人使用，根据合同相对性原则，梁淘都必须依约承担还款责任，但其享有在偿还原告贷款后向实际用款人的追偿权，故梁淘以货款非为已所用而拒绝还款的理由不能成立，本院不予支持。被告戴翠娥以梁淘配偶身份签署了共同还款承诺书，其应与被告梁淘共同承担归还全部贷款本息的义务。对被告戴翠娥提出未拿到贷款，无能力承担还款责任的辩解，因无事实和法律依据，本院不予采纳。根据联保协议约定，被告梁淘、陈尚芝、陈松作为联保小组成员，对其中任一成员在原告方取得的贷款应相互承担连带保证责任。被告陈松、陈尚芝的配偶姚翠平、高凤平在联保协议书上签名并签署了共同还款承诺书，被告姚翠平、高凤平应与陈松、陈尚芝共同承担连带保证责任。被告陈松、陈尚芝、姚翠平、高凤平共同辩称银行信贷员讲明签字是形式，不要其还款，因未提供证据证实，本院亦不予采纳。被告朱效国、陈日军作为联保小组成员担保人，应在补充协议约定的担保期限和保证范围内依法承担连带保证责任。综上，原告要求被告梁淘、戴翠娥偿还贷款本金80000元及利息；被告陈松、姚翠平、陈尚芝、高凤平、朱效国、陈日军承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告梁淘、戴翠娥偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金80000元及利息（利息计算方法：从2014年3月21日起至2014年6月20日止按合同约定年利率15.66%计算利息，从2014年6月21日至实际还款之日止按约定年利率15.66%的1.5倍计算利息）。限在本判决生效后10日内履行完毕。
二、被告陈尚芝、高凤平、陈松、姚翠平、朱效国、陈日军对上述款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费2016元（原告已预交），由被告梁淘、戴翠娥共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：盐城市农行中汇支行；账号：40×××21）。
审 判 长 崔付琴
代理审判员 梁晓婷
人民陪审员 曹春明
二〇一四年十二月一日
书 记 员 卢月明
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。
当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。