福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初2964号原告：中国银行股份有限公司厦门禾祥支行，住所地福建省厦门市思明区禾祥西路267号之十八、之十九SC1单元之一。主要负责人：梁恩祥，行长。委托诉讼代理人：陈琴，福建明嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：林奕增，福建明嘉律师事务所律师。被告：戴建花，女，1978年1月29日出生，汉族，住福建省漳浦县。被告：蔡汉贵，男，1980年11月29日出生，汉族，住福建省漳浦县。被告：长泰南谷房地产开发有限公司，住所地福建省长泰县马洋溪生态旅游区十里村。法定代表人：林清君。原告中国银行股份有限公司厦门禾祥支行（以下简称中行禾祥支行）与被告戴建花、蔡汉贵、长泰南谷房地产开发有限公司（以下简称南谷公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行禾祥支行的委托诉讼代理人陈琴到庭参加诉讼；被告戴建花、蔡汉贵、南谷公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行禾祥支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中行禾祥支行与戴建花、蔡汉贵、南谷公司签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令戴建花、蔡汉贵立即支付中行禾祥支行借款本金3793680.95元及利息、罚息（暂计至2017年1月10日的利息为62804.04元，罚息为2139.75元；之后的借款利息按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%计；逾期贷款罚息利率按贷款利率上浮50%计，均计至实际还款之日止），并支付律师代理费253518元；3.判令南谷公司对戴建花、蔡汉贵上述债务承担连带清偿责任；4.判令若戴建花、蔡汉贵未履行前述债务，中行禾祥支行有权请求法院以戴建花、蔡汉贵提供的名下位于长泰县兴泰开发区汤泉世纪原山主人-溪语60号的房地产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.戴建花、蔡汉贵、南谷公司承担本案受理费及公告费300元。事实与理由：2014年2月11日，中行禾祥支行与戴建花、蔡汉贵签订《个人一手住房贷款合同》，约定中行禾祥支行向戴建花、蔡汉贵发放个人购房贷款4060000元，贷款期限为240个月。2014年2月18日，双方办理了上述合同中约定的位于长泰县兴泰开发区汤泉世纪原山主人-溪语60号的房产按揭登记证明。2014年3月21日，中行禾祥支行依约发放贷款4060000元，贷款到期日为2034年3月21日。但戴建花未按时还款，故中行禾祥支行诉至本院。戴建花、蔡汉贵、南谷公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：戴建花、蔡汉贵于2002年12月16日登记结婚。2013年12月20日，戴建花向中行禾祥支行提交《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》，蔡汉贵作为戴建花配偶在申请表上签字。2013年12月26日，蔡汉贵向中行禾祥支行提交《共有人同意抵押的声明》，同意以长泰县兴泰开发区汤泉世纪原山主人-溪语60号房产提供抵押担保。2014年2月11日，中行禾祥支行与戴建花、蔡汉贵、南谷公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定中行禾祥支行向戴建花发放贷款4060000元；贷款期限为240个月，从2014年2月11日至2034年2月11日，自贷款人实际发放日起算；贷款利率为中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%，且浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；还款方式为按月等额本息还款，每月的20日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，亦有权解除合同或要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）；戴建花以其名下位于长泰县兴泰开发区汤泉世纪原山主人-溪语60号的房产为上述债务提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；南谷公司对上述债务提承担连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人保证项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人。上述抵押房产并于2014年2月18日依法办理了按揭登记。2014年3月21日，中行禾祥支行依约向戴建花发放贷款4060000元，借款期限自2014年3月21日到2034年3月21日。但戴建花未依约还款付息。2017年1月10日，中行禾祥支行向戴建花、南谷公司发送《全部贷款提前到期通知书》，要求戴建花尽快偿还借款本息，并要求南谷公司在收到通知后督促借款人5天内清偿全部贷款本息。但戴建花仍未按时还款付息，故中行禾祥支行诉至本院，并为此支付律师费253518元、公告费300元。诉讼中，中行禾祥支行确认截至2017年8月21日，戴建花尚欠借款本金3793680.95元及利息184743.73元、罚息11674.8元。戴建花、蔡汉贵、南谷公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对中行禾祥支行提供的《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》、共有人同意抵押的声明、《个人一手住房贷款合同》、零售贷款借款借据、长泰县商品房按揭登记证明书、应还款清单、全部贷款提前到期通知书、委托代理合同、发票等证据及当事人当庭陈述的事实予以认定。本院认为，上述《个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。中行禾祥支行已依约发放贷款，但戴建花未按时还款付息，已违反合同约定，故中行厦门分行有权依约解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》，且上述《个人一手住房贷款合同》应于起诉状送达至戴建花、蔡汉贵的2017年7月22日解除。同时，中行禾祥支行有权要求戴建花立即偿还尚欠的全部借款本金余额3793680.95元及相应的利息、罚息，并支付中行禾祥支行为向其主张债权而支出的律师费253518元、公告费300元。中行禾祥支行虽主张提前收贷，但其就合同约定的还款期限届满之前未到期的本金只主张计收利息，系自动放弃提前计收罚息的权利，故本院予以支持。因上述债务发生于戴建花、蔡汉贵夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故蔡汉贵应对戴建花的上述债务承担共同还款责任。南谷公司作为连带责任保证人，应对戴建花、蔡汉贵的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向戴建花、蔡汉贵追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：1原告中国银行股份有限公司厦门禾祥支行与被告戴建花、蔡汉贵、长泰南谷房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》于2017年7月22日解除；2被告戴建花、蔡汉贵应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司厦门禾祥支行借款本金3793680.95元及利息、罚息（暂计至2017年8月21日的利息为184743.73元、罚息为11674.8元，之后的利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计，罚息按利息利率上浮50%计，应计至实际还款之日止，但利息的计收期限不超过2034年3月21日），同时支付律师费253518元、公告费300元；3被告长泰南谷房地产开发有限公司对被告戴建花、蔡汉贵的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告戴建花、蔡汉贵追偿；4若被告戴建花、蔡汉贵未按时履行上述第二项债务，则原告中国银行股份有限公司厦门禾祥支行有权以被告戴建花名下位于长泰县兴泰开发区汤泉世纪原山主人-溪语60号的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费39697元，由被告戴建花、蔡汉贵、长泰南谷房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 林 芳代理审判员 王 俭人民陪审员 谢小茹二〇一七年八月二十二日代书 记员 庄娟娟附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。