江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏09民终4052号
上诉人（原审原告）：陈昌贵，男，汉族，1940年3月31日生，住所地在江苏省建湖县。
委托诉讼代理人：何安年，建湖县鼎盛法律服务所法律服务工作者。
被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司盐城中心支公司，住所地在江苏省盐城市人民中路2号建设宾馆6楼。
负责人：郁光辉，该公司总经理。
委托诉讼代理人：陈海燕，该公司经理。
委托诉讼代理人：陈汉行，新华人寿保险股份有限公司江苏分公司员工。
上诉人陈昌贵因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司盐城中心支公司（以下简称新华人寿盐城公司）人身保险合同纠纷一案，不服盐城市亭湖区人民法院（2016）苏0902民初3330号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
陈昌贵上诉请求：撤销盐城市亭湖区人民法院（2016）苏0902民初3330号民事判决主文第二项，改判被上诉人新华人寿盐城公司支付上诉人陈昌贵保险合同现金价值16720元及返还保险费18571.2元。事实和理由：一审判决事实不清、证据不足、认定事实有错误。1、2009年11月，银行存折换折的行为不是上诉人要求换折，而是银行要求上诉人换新的。2、上诉人在按银行要求换折后，于2009年11月26日向被上诉人履行了告知义务。至于被上诉人与银行如何对接不是上诉人的责任。3、2010年3月21日被上诉人扣划了上诉人新折中的6190.4元，上诉人向一审法院提交了银行查询明细，该明细明确显示了“新华”，而一审判决却以存折未显示取款人信息，上诉人也未能提供充分证据证明该款为被上诉人扣划作为保险费。
被上诉人新华人寿盐城公司辩称：1、2009年上诉人去新华人寿盐城公司办理缴费银行账户变更手续并办理成功，而变更后的账户一直处于余额不足的状态，导致后续保险费划拨失败，保险合同终止的原因由上诉人引起，与被上诉人无关。2、案涉保险合同缴费方式为年交，截止2009年，上诉人办理缴费变更账户手续之前，共收入上诉人保费18571.2元，变更之后被上诉人并未成功收取任何一笔保费，依照法律规定投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同之日起按照合同约定退还保险单的现金价值。此时该合同的现金价值为10360.09元。
陈昌贵向一审法院起诉请求：解除陈昌贵、新华人寿盐城公司于2004年11月23日签订的“吉庆有余两全保险（A款）（分红型），附加人身意外伤害保险、人身意外伤害附加医疗保险”合同。新华人寿盐城公司返还陈昌贵保险费18571.2元，支付第11年末的保险（分红）基本保额现金价值16720元。
一审法院认定事实：2004年11月23日，时任新华人寿盐城公司业务员的陈昌贵向新华人寿盐城公司投保了一份吉庆有余两全保险（A款）（分红型）并附加个人住院医疗保险。缴费期限及保险期限均自2004年11月24日起至2024年11月23日止；年保险费合计3095.2元，缴费方式为年缴。新华人寿盐城公司向其签发了保险单。保险单附页载明：1、本合同现金价值：主要包括基本保险金额和累计红利保险金额对应的现金价值；2、该份保险单6年末和11年末的现金价值分别为7760元、16720元。
与该保险单对应的《吉庆有余两全保险条款（分红型）（A款）》：1、退还保险费的情形：（1）第三条保险责任第一款第二项第一小项：在本合同生效一年内被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按本合同初始基本保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力即行终止；（2）第五条责任免除第三款：发生上述其他情形，被保险人身故的，本合同终止。如投保人未交足二年保险费的，本公司退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者；（3）第八条如实告知第三款：投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，…，退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者；（4）第十四条合同效力恢复第二款：自合同效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的，本公司有权解除合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还宽限期开始前一日合同现金价值；未交足二年保险费的，本公司退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者；（5）第十八条年龄确定及错误处理第二款：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除合同，并退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费无息退还投保人；（6）第二十一条投保人解除合同的处理第二款：投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。已交足二年保险费的，本公司于收到上述证明和资料三十日内退还本合同现金价值；未交足二年保险费的，本公司退还本合同现金价值与扣除手续费后保险费两者中之较大者。2、第十二条首期后分期保险费的支付、宽限期：首期后分期保险费应按保险单所载明的交费形式在每期的生效对应日交纳，如到期未交纳，自保险单所载明的交纳日期的次日起六十日为宽限期。3、第十三条合同效力中止：除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交纳保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本合同效力中止期间，本合同将中止保单红利分配。4、第二十四条释义：本合同现金价值主要包括基本保险金额和累积红利保险金额对应的现金价值。
同日，陈昌贵（投保人、甲方）与新华人寿盐城公司（保险人、乙方）签订一份《委托银行代扣保险费协议书》，约定：1、甲方同意乙方委托工商银行（下称银行）将首期及以后各期的保险费按时从甲方活期储蓄存款账户划至乙方银行存款账户。2、甲方应提供被委托银行的通存通兑活期存款存折，并向乙方提供正确的储蓄账户及其他相关资料（乙方提供的资料以下表为准）。3、甲方保证签订投保书之日起，此账号有足够的款项支付应交保险费，并在划款成功后仍留有10元做开户费。4、首期保费银行划账时限为投保书交入起或最后一次催缴次日起15日内，续期保费的划款期限为每期缴费对应日次日起至以后的六十日。期满时仍未划款成功者，不再做划账处理。5、甲方因故结清扣款账户，应重新开立账户，并及时与乙方联系办理变更账户信息事宜。因甲方未遵守本款规定而造成的保险合同不成立或保险合同失效，乙方概不负责。6、扣款账户姓名：陈昌贵，账号：11×××85。
上述保险合同及协议书签订后，新华人寿盐城公司从上述指定账户扣收了2004年11月24日至2010年11月23日期间共6期保险费合计18571.2元，其中最后一次扣收时间为2009年11月24日。
2009年11月26日，陈昌贵向新华人寿盐城公司提交了一份《保全作业申请书-
非补退费类》，将通过银行转账方式续交保险费的账号由上述11×××85变更为1109610601042888469，并提交了该账号所对应的通存通兑活期存款存折，但因该账号余额不足，新华人寿盐城公司未能从中成功扣收余下各期的保险费。涉案保险合同的现金价值为10360.09元，其中满六年期基本保险金额对应的现金价值7760元、健康加费退费556.56元、累计红利保险金额对应的现金价值1873.32元、终了红利170.21元。
审理过程中，陈昌贵提交了11×××85账号于2010年3月21日被“累取”6190.4元的通存通兑活期存款存折以证明被新华人寿盐城公司扣收6190.4元保险费的事实，但该存折并未显示取款人信息，陈昌贵也未能提供充分证据证明该款即为新华人寿盐城公司扣收作为保险费。
一审法院认为，双方签订的保险合同及委托银行代扣保险费协议书，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。当事人应按诚信原则履行上述保险合同及代扣保险费协议书约定的义务。陈昌贵在变更续期交纳保险费账号后，应依约保证该账号有足够的款项支付应缴保险费，但因该账号款项余额不足，致新华人寿盐城公司无法从中扣收第六期之后的保险费。陈昌贵亦未在交款期限内及宽限期内交纳，致该合同效力中止。双方亦未能在合同效力中止之日起满二年达成复效协议，依照保险条款第十四条第二款约定，新华人寿盐城公司有权解除合同，并退还宽限期开始前一日合同现金价值，故陈昌贵要求解除合同的请求，予以支持。陈昌贵要求新华人寿盐城公司支付第11年末的保险（分红）基本保额现金价值16720元的请求，予以部分支持。陈昌贵要求返还已交保险费的请求，缺乏合同和法律的依据，不予支持。关于陈昌贵诉称的1109610801040662942账号于2010年3月21日被新华人寿盐城公司扣收6190.4元保险费的意见。经查，该存折并未显示取款人信息，陈昌贵也未能提供充分证据证明该款即为新华人寿盐城公司扣收且作为应缴的保险费。再者，根据代扣保险费协议书约定，在陈昌贵变更续期交纳保险费账号后，新华人寿盐城公司亦无权委托银行从中扣收。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，一审法院判决：解除陈昌贵与新华人寿保险股份有限公司盐城中心支公司于2004年11月1日签订的“吉庆有余两全保险（A款）（分红型），附加人身意外伤害保险、人身意外伤害附加医疗保险”合同。新华人寿保险股份有限公司盐城中心支公司于判决生效之日起十日内向陈昌贵支付保险合同的现金价值10360.09元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费680元，减半收取340元，由陈昌贵负担240元，新华人寿盐城公司负担100元。
本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院认定，一审查明的事实有相应的证据证实，对一审查明的事实予以确认。
本院认为，本案争议焦点为被上诉人新华人寿盐城公司是否应当返还保险费用。上诉人陈昌贵应当按照案涉保险合同约定定期缴纳保费，但在其2009年变更保险费缴纳账号后，该账号一直处于余额不足的状态，致使被上诉人新华人寿盐城公司无法从中扣收第六期以后的保险费。关于上诉人陈昌贵主张2010年3月21日被新华人寿盐城公司扣收6190.4元保险费的意见，该存折并未显示取款人信息，上诉人也未能提供充分证据证明该款即为被上诉人新华人寿盐城公司扣收且作为应缴的保险费。因上诉人陈昌贵亦未在交款期限内及宽限期内缴纳，导致案涉人身保险合同效力中止。双方亦未能在合同效力中止之日起满二年达成复效协议，依照保险条款第十四条第二款约定，被上诉人新华人寿盐城公司有权解除合同，并退还宽限期开始前一日合同现金价值。
综上所述，上诉人陈昌贵的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费680元，由上诉人陈昌贵负担。
本判决为终审判决。
审判长 周瑞星
审判员 张晨阳
审判员 陈 娴
二〇一六年十二月二十二日
书记员 吴云甲