广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗云法民二初字第1523号
原告：广州市时代物业管理有限公司，住所地广州市白云区。
法定代表人：姚旭升，总经理。
诉讼代理人：周石文、吴晓嘉，广东南方福瑞德律师事务所律师。
被告：曾庆欣，身份证住址广东省佛冈县。
被告：赖仁安，身份证住址广州市白云区。
原告广州市时代物业管理有限公司与被告曾庆欣、赖仁安民间借贷纠纷一案，本院于2015年6月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州市时代物业管理有限公司的诉讼代理人吴晓嘉、被告赖仁安到庭参加了诉讼。被告曾庆欣经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告广州市时代物业管理有限公司诉称：被告曾庆欣于2013年6月9日与清远市荣景投资有限公司签订《广东省商品房买卖合同》，购买位于清远市清城区大学西路222号时代倾城三号楼4层02号房屋，该房产总价款为623220元。被告曾庆欣为购买上述房产，于2013年6月9日与原告签订《借款协议》，约定：原告向被告曾庆欣提供无息借款155810元作为部分首期房款；自合同生效之日起，被告曾庆欣须分十期向原告归还借款，每期须归还借款本金15581元；若被告曾庆欣逾期返还借款的，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向原告支付逾期还款违约金；逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向原告支付逾期还款违约金，且原告有权单方解除本协议，要求被告曾庆欣立即清偿剩余的全部借款。根据《借款协议》的约定，原告已将借款直接支付给了清远市荣景投资有限公司作为部分首期房款，但被告曾庆欣却未依约按时归还借款，且逾期还款的时间已超过三十日。被告赖仁安于2013年6月9日出具《担保函》，承诺对曾庆欣的上述债务承担连带保证责任。故原告诉至法院，请求依法判令：1、解除被告曾庆欣与原告于2013年6月9日签订的《借款协议》；2、被告曾庆欣清偿借款本金109067元；3、被告曾庆欣支付违约金69507元（逾期未归还的借款按合同约定的标准计算违约金，直至实际清偿之日止，暂计至2015年6月1日违约金为69507元；自法院判令借款协议解除之日起，未到期的款项按中国人民银行同期贷款利率计算违约金，直至实际清偿之日止）；4、被告赖仁安对被告曾庆欣的上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费由两被告承担。
被告赖仁安答辩称：我方对涉案借款不知情，被告曾庆欣是我外甥的前女友，当时说要购买房屋，就让我做了担保。
被告曾庆欣答辩称：无答辩。
经审理查明：2013年6月9日，被告曾庆欣与案外人清远市荣景投资有限公司签订《广东省商品房买卖合同》，由被告曾庆欣向案外人清远市荣景投资有限公司购买清远市清城区大学西路222号时代倾城三号楼4层02号房产，总房价为623220元，在2013年6月9日内支付首期房款即193220元，剩余房款430000元须于2013年6月9日前向出卖人指定的银行申请办理银行按揭手续，并按照按揭方式付款。
2013年6月9日，被告曾庆欣（甲方、借款人）与原告（乙方，出借人）签订《借款协议》，约定：甲方已于2013年5月25日与清远市荣某投资有限公司签订了认购书，认购由发展商开发的时代倾城项目3号楼402房，甲方向发展商购买该单元的房价款总额为623220元，其中430000元由甲方申请以按揭的形式支付，其余193220元为购买该单元的首期款项，需由甲方在2013年5月28日之前支付37410元；乙方同意向甲方提供无息借款155810元，用以代甲方向发展商支付部分首期款；乙方提供借款给甲方的前提条件为，甲方与发展商就该单元已签订《商品房买卖合同》、甲方已经按《商品房买卖合同》约定于2013年5月28日之前向发展商支付部分首期款项37410元；甲方需按照以下期限分期向乙方返还借款：2013年8月25日前甲方向乙方返还15581元、2013年11月25日前甲方向乙方返还15581元、2014年2月25日前甲方向乙方返还15581元、2014年5月25日前甲方向乙方返还15581元、2014年8月25日前甲方向乙方返还15581元、2014年11月25日前甲方向乙方返还15581元、2015年2月25日前甲方向乙方返还15581元、2015年5月25日前甲方向乙方返还15581元、2015年8月25日前甲方向乙方返还15581元、2015年11月25日前甲方向乙方返还15581元；甲方逾期返还前述任何一笔款项，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之三向乙方支付逾期还款违约金，逾期返还超过三十日，每逾期一日应当按照逾期返还款项的千分之五向乙方支付逾期还款违约金，且乙方有权单方解除本协议，要求甲方立即清偿剩余的借款；甲方如逾期清偿剩余全部借款，每逾期一日按照逾期返还剩余全部借款的千分之五向乙方支付违约金；本协议签订同时，甲方应当向乙方出具附件一所示《付款及领取发票委托书》，在乙方代甲方向发展商支付部分首期款后，乙方有权代甲方向发展商领取该款项的购房款发票。同日，被告曾庆欣出具了《付款及领取发票委托书》，委托原告代为直接向发展商支付购房款155810元，同时代为领取该笔购房款发票。
2013年6月9日，被告赖仁安向原告出具了《担保函》，称：本担保人确认原告、曾庆欣于2013年6月9日签订的《借款协议》的各项条款，自愿作为曾庆欣的担保人向原告提供不可撤销连带责任保证；担保人就曾庆欣按《借款协议》的约定切实履行还款义务向原告提供担保，担保的范围为《借款协议》项下曾庆欣所应承担的全部义务，以及原告为实现《借款协议》约定权利而产生的包括但不限于诉讼费、律师费在内的各项费用；本担保函的担保方式为不可撤销连带责任保证，本担保函的保证期间为三年，自出具之日计；本担保函自担保人出具之日起生效。
另查，2013年6月23日，原告代被告曾庆欣向案外人清远市荣景投资有限公司交纳了购房款155810元，该案外人开具了以被告曾庆欣为缴款人的收款收据。而被告曾庆欣亦出具了《确认书》，确认原告已按《借款协议》约定代其向清远市荣景投资有限公司支付了用于购买时代倾城项目3号楼402房的房款155810元。
诉讼中，原告称被告曾庆欣已向其偿还了前三期的还款46743元，剩余款项无证据证实被告已向原告清偿。遂原告提起本案之诉，本院于2015年6月28日向被告曾庆欣送达了起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。
上述事实，有《广东省商品房买卖合同》、《借款协议》、《付款及领取发票委托书》、《担保函》、收款收据、《确认书》及当事人陈述等证据证实。
本院认为：被告曾庆欣向原告借款155810元的事实，有《广东省商品房买卖合同》、《借款协议》、《付款及领取发票委托书》、收款收据及《确认书》的证实，本院予以确认，且上述证据中的《付款及领取发票委托书》、收款收据及《确认书》，亦足以证实原告已经按照其与曾庆欣的约定将借款交付给了案外人清远市荣某投资有限公司。而原告向被告曾庆欣发放贷款的行为，并不属于《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中应当认定无效的情形，因此原告与被告曾庆欣之间的借贷关系依法成立。被告曾庆欣应当依照约定向原告履行按时偿还借款本金的义务，但被告曾庆欣仅偿还了前三期的本金46743元，剩余款项无证据证实已经清偿，其行为已经构成违约，现原告依照合同约定要求解除协议并要求被告清偿剩余的借款本金109067元并支付逾期违约金，合理合法，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本院确认原告与被告曾庆欣签订的《借款协议》，在本院向被告曾庆欣送达相关诉讼材料之日即2015年6月28日解除。
关于原告所主张的逾期违约金，因民间借贷的最高利率不得超过银行同期贷款利率的四倍，而合同约定的逾期违约金标准已超过该规定，应予调整为按银行同期贷款利率的四倍计算。同时合同解除前各期应还而未还本金的逾期违约金应自各自的逾期之日起计付至付清之日止，即以15581元为本金自2014年5月25日起、以15581元为本金自2014年8月25日起、以15581元为本金自2014年11月25日起、以15581元为本金自2015年2月25日起、以15581元为本金自2015年5月25日起，分别按中国人民银行同期贷款利率的四倍计付至本金付清之日止；合同解除之日起则以未到期的31162元（109067-15581×5=31162）为本金，按原告主张的中国人民银行同期贷款利率计算至本金付清之日止。被告赖仁安为涉案借款提供了连带责任保证，故其应当对被告曾庆欣的债务承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告曾庆欣追偿。被告曾庆欣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、确认原告广州市时代物业管理有限公司与被告曾庆欣于2013年6月9日签订的《借款协议》，于2015年6月28日解除；
二、于本判决生效之日起五日内，被告曾庆欣向原告广州市时代物业管理有限公司偿还借款本金109067元及违约金（违约金分段计算：以15581元为本金自2014年5月25日起、以15581元为本金自2014年8月25日起、以15581元为本金自2014年11月25日起、以15581元为本金自2015年2月25日起、以15581元为本金自2015年5月25日起，分别按中国人民银行同期贷款利率的四倍计付至本金付清之日止；以31162元为本金，自2015年6月28日起按中国人民银行同期贷款利率计付至本金付清之日止）；
三、被告赖仁安对上述判决第二项承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告曾庆欣追偿；
四、驳回原告广州市时代物业管理有限公司的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3871元，由被告曾庆欣、赖仁安负担。上述费用原告已预交，由两被告在履行判决时直接向原告给付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 白 亮
人民陪审员 李丽梅
人民陪审员 刘桂英
二〇一五年十月二十八日
书 记 员 姚淑馨