河北省南和县人民法院民 事 判 决 书(2016)冀0527民初1350号原告：中国工商银行股份有限公司南和支行，住所地河北省邢台市南和县城建设大街与开元路交叉口西北角。统一社会信用代码：91130527588164339D。负责人：史其涛，系该行行长。委托诉讼代理人：张爱军，男，1963年2月12日出生，汉族，系中国工商银行股份有限公司南和支行市场营销部经理。委托诉讼代理人：朱鲁宁，男，1986年1月24日出生，汉族，系中国工商银行股份有限公司南和支行客户经理。被告：刘雪卫，男，1989年3月23日出生，汉族，住址河北省邢台市南和县。原告中国工商银行股份有限公司南和支行与被告刘雪卫借款合同纠纷一案，本院于2016年8月5日立案后，依法组成合议庭，于2017年1月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南和支行委托诉讼代理人张爱军、朱鲁宁到庭参加诉讼。被告刘雪卫经本院公告送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司南和支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除原告与被告于2012年12月13日签订的[邢台]行[南和]支行[2012]年0151号《个人购房借款/担保合同》；2.被告向原告偿还借款本金204295.44元，利息5141.78元,本息合计209437.22元；3.原告依法对抵押物享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告承担。庭审时原告变更第2项诉请数额，借款本金为209544.64元，利息11358.51元，本息合计220903.15元。事实和理由：被告刘雪卫于2012年12月13日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同号住字[邢台]行[南和]支行[2012]年0151号，并于2013年4月1日办理个人住房按揭贷款219000元，贷款期限240个月，以被告位于“盛世名门”小区10号楼1单元601室及地下储藏间10-38号抵押担保，房产证号：南和县字第××号，于2015年10月13日办理了抵押物登记，房产抵押合同号：住字邢台南和支行[2012]年号，他项权证号：房他证南和县字第××号。自2016年1月起，借款人刘雪卫开始不能按时足额偿还原告贷款本金及利息。被告刘雪卫未答辩、亦未提交证据。经本院审理认定的事实如下：2012年12月10日被告刘雪卫向原告中国工商银行股份有限公司南和支行申请个人住房贷款，当日，被告刘雪卫作为买受人与出卖人河北建远房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，约定刘雪卫购买南和县广场东路西侧盛世名门第10幢1单元602号商品房（建筑面积102.85平方米、地下室储间号10-38，建筑面积13.66平方米），房屋总价款313142元，首付房款94142元，贷款为219000元，以银行按揭方式支付;出卖人应于2013年7月1日前将验收合格的商品房交付买受人使用。被告刘雪卫于2012年12月10日前向河北建远房地产开发有限公司南和分公司分三次共计支付首付房款94142元，剩余的房款为219000元。2012年12月10日被告刘雪卫在“委托转账付款授权书”上签字，刘雪卫授权原告根据其本人与原告签订的借款合同中约定的还款本息金额，自刘雪卫本人之活期账户内支付，授权原告将借款资金一次性转入借款人指定账户，同意原告以代扣或无折支取等方式扣收借款本息,刘雪卫承诺按约定还款日期提前存入足额款项。2012年12月13日，刘雪卫（借款人、抵押人）与原告中国工商银行股份有限公司南和支行（贷款人）、保证人河北建远房地产开发有限公司南和分公司签订编号A：[住]字[邢台]行[南和]支行[2012]年0151号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定：原告向被告刘雪卫发放个人购置住房贷款219000元；第二条约定：贷款用于购买南和盛世名门第10幢1单元602号，建筑面积102.85平方米的房屋及坐落于南和盛世名门10-38号，建筑面积13.66平方米的储间；本笔贷款担保方式为抵押、保证；第三条：贷款期限为240月；第四条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。4.2条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的利率；第五条中5.3约定，借款人刘雪卫授权原告将贷款一次性发放到在原告处开户的河北建远房地产开发有限公司南和分公司账户中（账号04×××70）；第六条还款约定：借款人按照按月等额本息还款法（按月计息），选择每月10日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款，刘雪卫以其在原告处开立的个人结算账户作为还款账户（账号62×××24）,在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；第九条罚息约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；第十条保证担保：保证人按阶段性连带责任保证方式承担保证责任,保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息等费用承担连带保证责任，但满足本合同20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同中抵押物清单中列明了刘雪卫名下的盛世名门10-1-602房，10-38号储间为房产抵押物。合同第十四条约定：借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同等；第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息等费用；第二十条抵押登记：20.1约定本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；20.2约定抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间被办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。2012年12月13日原告将贷款219000元发放到被告刘雪卫授权的河北建远房地产开发有限公司南和分公司账户内，发放贷款时中国人民银行五年期以上贷款的基准年利率为6.55%。2015年10月13日南和县住房和城乡建设局为原告办理证号为南房他证南和县字第××号房屋他项权证书，房屋所有权证号为南和县字第××号，房屋所有权人为刘雪卫，房屋坐落南和广场东路西侧盛世名门10幢-38号、10幢1单元602号房屋，他项权利种类为一般抵押，债权数额219000元。被告刘雪卫自2013年1月10日至2015年12月10日期间每月10日向原告归还借款本金、支付利息，已归还借款本金共计17848.55元、支付利息共40533.66元，2015年12月10日之前的本息已付清，剩余借款本金201151.45元未归还及相应的利息未支付。上述事实由原告提交的借款人身份证复印件、借款人户口本复印件、经济收入及相关情况说明书、无婚姻登记证明、个人信用信息基础数据查询授权书、特别关注客户信息系统个人客户查询报告、个人客户信用报告、个人住房贷款申请表、首付款收据、委托转账付款授权书、承诺函、客户须知、家庭住房实有套数诚信保证书、客户谈话笔录、贷款调查报告、商品房买卖合同、贷款申请审批流程信息、个人购房借款/担保合同、借据、个人住房贷款贷后检查表、个人贷款贷后监督记录表、房屋他项权证及庭审笔录予以证实。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司南和支行与被告刘雪卫签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告中国工商银行股份有限公司南和支行依约向被告发放贷款219000元，被告应按照合同约定履行其义务，但被告未按约定偿还借款本金及利息，已构成违约。本案中，虽然双方之间的借款合同未全部到期，因被告刘雪卫发生了借款合同中约定的未按时偿还借款本息违约情况，原告有权按照合同的约定，要求解除双方签订的合同，并由被告向原告归还剩余借款本金并支付相应利息。被告刘雪卫已将借款本金及利息结算至2015年12月10日，已归还借款本金17848.55元，被告应归还剩余借款本金201151.45元并支付自2015年12月10日至本案开庭日2017年1月17日期间的利息，此期间的利率，按照公平原则应按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（年利率4.9%）计算，数额为10869.44元。原告中国工商银行股份有限公司南和支行与被告刘雪卫签订的《个人购房借款/担保合同》中约定刘雪卫以其名下的房产作为对借款219000元的抵押担保，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”被告刘雪卫将其名下的房产作为其向原告借款219000元的抵押担保，并在南和县住房和城乡建设局办理了房屋他项权证书，进行了抵押登记，原告依法享有抵押权。原告诉请对被告刘雪卫名下的抵押物享有优先受偿的要求，符合法律规定，亦符合双方所签订合同的约定，本院予以支持。被告刘雪卫经本院合法传唤未到庭，是对自己权利的放弃，本院不予干涉。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（七）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日解除原告中国工商银行股份有限公司南和支行与被告刘雪卫于2012年12月13日签订的[住]字[邢台]行[南和]支行[2012]年0151号《个人购房借款/担保合同》。二、被告刘雪卫于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司南和支行剩余借款本金201151.45元并支付自2015年12月10日至2017年1月17日期间的利息10869.44元。三、被告刘雪卫如不能到期清偿本判决主文第二项确定的债务，对其不能清偿部分，原告中国工商银行股份有限公司南和支行享有对登记的抵押物即被告刘雪卫名下坐落于南和县广场东路西侧盛世名门第10幢1单元602号房屋及10幢-38号储间（房屋所有权证号为南和县字第××号，房屋他项权证号为南房他证南和县字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4614元，由被告刘雪卫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审 判 长  范辉霞审 判 员  郭计锁人民陪审员  张兴华二〇一七年二月十三日书 记 员  冯 攀