苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第01216号
原告交通银行股份有限公司苏州分行。
负责人束兰根，该分行行长。
委托代理人邹凤娟，江苏方本（苏州）律师事务所律师。
委托代理人万华山，江苏方本（苏州）律师事务所律师。
被告肖治华。
原告交通银行股份有限公司苏州分行（以下简称交行苏州分行）与被告肖治华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月12日立案受理后，依法由代理审判员刁怡独任审理，后因被告下落不明，依法转为普通程序，由审判员周雷、代理审判员刁怡、人民陪审员秦怀平组成合议庭，于2014年12月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邹凤娟到庭参加诉讼，被告肖治华经本庭合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年5月4日，被告在原告下属的石路支行签署了《沃德财富客户申请书》一份，申请办理借记卡一张并开通网上银行业务，签约卡号为62×××64，双方签署了《交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议》一份，约定原告通过其网上银行向被告提供电子银行业务服务。该协议自原告在被告签名的业务受理凭证上加盖原告签约网点业务印章后生效，具体生效时间以业务受理凭证上的打印时间为准。同日，原、被告双方在业务受理通知书上签字及盖章，被告申请的网上银行业务开通。2011年12月13日，被告通过原告网上银行签订了电子版《e贷通2.0个人信用消费贷款合同》一份，该电子合同约定：被告通过个人网银收到原告发布的授信审批事项通知的，即可按本合同约定申请使用额度。该合同经原告在网上银行电子审批已生效，依据生成的电子版《交通银行股份有限公司e贷通2.0个人信用消费贷款借款凭证》，原告申请信用消费贷款10万元，贷款期限自2011年12月13日至2012年12月13日；利息为月息6.56‰，罚息9.84‰，还款方式为一次性利随本清。上述电子合同签订后，原告于同日向被告账户发放了贷款10万元。但贷款到期后，被告未按合同约定偿还原告全部借款本息，截至2014年4月21日，被告拖欠原告借款本金10万元及利息23058.4元，本息合计123058.4元。原告催讨无果，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告借款本金10万元及利息23058.4元，本息合计123058.4元（利息暂计算至2014年4月21日，2014年4月22日至实际清偿之日的利息按照《e贷通2.0个人信用消费贷款合同》的约定计算）；2、请求判令被告承担本案的诉讼费。
被告未作答辩，也未提交证据。
经审理查明：2011年5月4日，肖治华填写《沃德财富客户申请书》一份，向原告下属石路支行申请办理借记卡并开通网上银行业务，签约卡号为62×××64。肖治华当日签字确认收到该借记卡。
同日，双方签订了《交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议》一份，约定：原告通过交通银行的网上银行、手机银行等向被告提供电子银行业务服务，服务内容以交通银行门户网站、自助银行、网上银行网页当时发布的《交易规则》规定为准。同日，被告申请的网上银行业务开通。
2011年12月13日，肖治华通过网上银行签约申请开通“e贷通2.0”个人信用消费贷款，申请借款金额为10万元，贷款期限为12个月。
《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》约定：e贷通2.0个人信用消费贷款指借款人按本合同约定多次通过交通银行股份有限公司个人网上银行（“个人网银”）向贷款人申请发放贷款，但贷款总额不超过贷款人核定的额度金额。借款人通过个人网银收到贷款人发布的《授信审批事项通知》的，即可按本合同约定申请使用额度。在授信期限内，借款人可按本合同约定多次申请使用额度，但贷款总额不超过额度。额度的使用情况以个人网银系统中的电子信息记录为准。本合同项下各笔贷款的利率按各放款日中国人民银行相应期限档次贷款基准利率和利率浮动率执行，本合同项下各笔贷款适用的具体利率以个人网银系统中的电子信息记录为准。借款人应按个人网银页面提示自行选择或输入相关贷款要素信息的确认指令并审查通过后……借款人以取现方式申请使用额度发放贷款的，贷款人将贷款发放至借款人指定作为本合同项下放款账户的太平洋借记卡下备用金账户。贷款采用借款人自主支付方式。各笔贷款的用款方式、金额、期限、放款日、还款日、用途以个人网银系统中的电子信息记录为准。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款或未按本合同约定提供贷款用途证明材料或贷款用途证明材料未获贷款人认可的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%。
同日，原告交行苏州分行对被告的申请进行了审批，并通过个人网银系统向被告发布了《交通银行股份有限公司e贷通2.0授信审批事项通知》，并向被告肖治华名下的62×××64账户发放了10万元贷款。编号为20×××04的《交通银行股份有限公司e贷通2.0个人信用消费贷款借款凭证》生成并确定：贷款期限为12个月，贷款期限自2011年12月13日至2012年12月13日，利息为月利率6.56‰，罚息利率为月利率9.84‰，还款方式为一次性利随本清。贷款卡号和还款卡号均为62×××64。
借款到期后，被告并未还本付息，截止2014年4月21日，被告尚欠借款本金10万元，利息7872元，罚息15186.4元。
以上事实，由原告提供的沃德财富客户申请书、领用合约、借记卡领用确认书、个人电子银行服务协议、“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同、审批事项通知、借款凭证、贷款账户流水清单、贷款详细信息查询表等证据以及原告的当庭陈述予以证实。以上证据真实且与本案有关联性，本院予以确认。
本院认为：原告应被告申请通过个人网银系统向被告发布《授信审批事项通知》后，《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》即成立并生效，双方当事人应按合同约定履行各自权利义务。原告按约向被告发放贷款后，被告未按约还本付息已构成违约，对此应承担违约责任，原告要求被告立即归还全部借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告肖治华经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃举证、质证和辩论的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告肖治华应于本判决生效之日起10日内向原告交通银行股份有限公司苏州分行归还借款本金10万元，利息7872元，罚息15186.4元（利息、罚息暂计算至2014年4月21日，2014年4月22日至实际给付之日止，按照月利率9.84‰计算）。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2761元，公告费1130元，合计3891元，由被告肖治华负担。（原告同意其预交的诉讼费用3891元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本二份，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10×××99。
审 判 长 周 雷
代理审判员 刁 怡
人民陪审员 秦怀平
二〇一四年十二月十七日
书 记 员 卞文华
相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。