济南市天桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）天商初字第146号
原告招商银行股份有限公司济南分行，住所地济南市天桥区。
代表人周伟林，行长。
委托代理人董鲁敏，山东康桥律师事务所律师。
委托代理人崔晓宁，山东康桥律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司济南华龙路支行，住所地济南市。
代表人刘峰，行长。
委托代理人董鲁敏，山东康桥律师事务所律师。
委托代理人崔晓宁，山东康桥律师事务所律师。
被告张红强，男，1983年4月4日出生，汉族，住山东省济阳县。
被告商杰，女，1980年12月23日出生，汉族，住山东省济阳县。
原告招商银行股份有限公司济南分行（以下简称招行济南分行）、原告招商银行股份有限公司济南华龙路支行（以下简称招行华龙路支行）与被告张红强、被告商杰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人董鲁敏、崔晓宁到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，现本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年1月5日，被告张红强作为借款申请人向原告招行济南分行提出个人借款申请，双方签订了《个人授信协议》。该协议约定：原告招行济南分行同意向被告张红强提供总额为40万元人民币的循环授信额度；授信期间为180个月，即从2011年1月18日起到2026年1月18日止。同时双方签订了《个人授信最高额抵押合同》，以两被告作为抵押人，将其所有的位于济南市济阳县城济北开元大街180号西区6号楼2单元402室的房屋进行抵押，并办理了抵押登记，抵押权证号为：济阳房他证济阳字第XXX**号，原告济南分行取得了对该房产的抵押权。同时经过被告张红强的申请，原告招行华龙路支行为被告开通了消费易功能，双方签订了《个人贷款消费易协议书》。两被告系夫妻关系，被告商杰作为共同还款人承担共同还款责任。原告依法履行了贷款发放的义务，两被告未及时、足额履行偿还借款本金与利息的义务，现原告为维护自己的合法权益特向贵院提起诉讼，请求依法判决：1、解除原告招行华龙路支行与被告签订的编号为531086001396的《个人贷款消费易协议书》；2、两被告共同向两原告偿还借款本金人民币383205元及利息（利息计算至本息全部偿清为止，仅截止到2014年2月11日利息、复息、罚息为70033.39元）；3、两被告承担诉讼费及实现债权的费用律师费25000元；4、原告对抵押物（位于济南市济阳县城济北开元大街180号西区6号楼2单元402室的房屋，房产证号：济阳房权证城区字第XXXX**号）享有优先受偿权，即原告享有对抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在诉讼请求第2、3项范围内优先受偿。
为证明自己的主张，原告举证有：
证据1、两名被告身份证、户口本、结婚证、结婚登记审查处理结果表各一份，证明：两被告的身份情况及两被告系夫妻关系。
证据2、2011年1月5日，两名被告提交的个人贷款申请表一份，证明：被告张红强向原告申请贷款40万元，被告商杰在共同还款人、抵押人及抵押人配偶处签字，承诺共同还款。
证据3、原告招行济南分行与被告张红强签订的编号为531086001396《个人授信协议》一份，证明：原告招行济南分行同意向被告张红强提供40万元可循环授信额度，逾期复息与罚息按日在基准利率加收50%计收。
证据4、原告招行济南分行与被告张红强、被告商杰签订《个人授信最高额抵押合同》一份，证明：被告张红强、商杰将其所有的位于山东省济南市济阳县城济北开元大街180号西区6号楼2单元402室房产进行抵押，抵押担保的范围为根据授信协议提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息和实现债权和抵押权等其他一切相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。
证据5、2011年1月5日，被告张红强提交《个人贷款消费易功能申请表》及原告招行华龙路支行与被告张红强签订的《个人贷款消费易协议书》各一份，证明：原告招行华龙路支行应被告张红强申请，为其在授信额度内开通消费易功能，消费易贷款金额40万元，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，执行利率为银行同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。
证据6、济阳房权证城区字第XXXX**号房产证和济阳房他证济阳字第XXX**号他项权证各一份，证明：被告张红强、商杰对涉案房产享有所有权，原告对该房产享有抵押权、优先受偿权。
证据7、拖欠借款本息的说明、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、已出账单列表、本金及三息计算方法各一份，证明：截至2014年2月11日，两被告剩余贷款本金383205元，逾期贷款本金383205元，利息52225.92元、罚息12820.44元、复息4987.03元，逾期本息共计453238.39元；已还款51973.61元，其中已还本金33000元，利息18698.36元，罚息0元，复息275.25元及涉案贷款本息的计算方法。
证据8、委托代理协议、律师代理费说明、律师费发票、到账凭证各一份，证明：两名被告应当承担原告主张债权产生的律师费25000元。
被告张红强、被告商杰均未答辩，亦未在举证期限内提交证据。
经审理本院认定，原告招行济南分行与被告张红强签订编号为119999531086001396《个人授信协议》一份，签订时间不详。合同载明：授信人为原告招行济南分行，授信申请人为被告张红强；经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为40万元整的可循环授信额度；消费易功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期，免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能；授信期限为180个月，即从2011年1月18日起到2026年1月18日止；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。该协议对罚息、复息的约定为授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该协议对律师费的约定为在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信人授权其所辖支行或网点作为本协议项下贷款的具体经办机构，与本协议相关的授信人权利义务，由该支行或网店具体履行，授信人承担相应法律责任。该协议同时对授信项下贷款的发放和归还、授信担保等内容作出了约定。
2011年，原告招商银行股份有限公司济南分行与被告张红强签订编号为119999531086001396《个人授信最高额抵押合同》一份。合同约定：抵押权人为原告招行济南分行，抵押人为被告张红强、被告商杰，被告张红强与商杰以其名下位于济南市济阳县城济北开元大街180号西区6号楼2单元402的房产作为抵押物，为编号为119999531086001396的授信协议项下40万元的授信额度提供担保。上述《个人授信最高额抵押合同》约定抵押物的担保范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、律师费等。
2011年3月10日，济阳县房产管理局填发济阳房他证济阳字第XXX**号他项权证书载明：房屋他项权利人为原告招行济南分行，房屋所有权人为被告张红强，房屋所有权证号为城区XXXXXX，他项权利种类为抵押权，债权数额为40万元。
2011年1月5日，招行华龙路支行与被告张红强签订编号为531086001396的《个人贷款消费易协议书》一份。协议约定：授信人为招行华龙路支行，授信申请人为被告张红强，经被告张红强申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能。授信人给予授信申请人总额为40万元的免息消费额度，免息消费额度对应的账单周期为10天。消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率6.06%上浮50%，执行利率为9.09%，利率调整方式为不变。授信人调整“消费易”的消费贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知授信申请人，不另行单独通知。
原告招行济南分行分别于2012年4月9日、2012年8月9日通过消费易向被告张红强发放贷款377785元、21920元。截止2014年2月11日，两被告拖欠贷款本金383205元，利息52225.92元、罚息12820.44元、复息4987.03元，共计453238.39元。
关于利息、罚息、复息。原告主张：贷款利率为放款日中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，2012年4月29日的第一笔377785元贷款执行利率为6.56%×1.5=9.84%，日罚息率为9.84%×1.5倍÷360天=0.041%；日复息利率为0.041%；2012年8月9日的第二笔贷款21920元贷款执行利率为6%×1.5=9%，日罚息率为9%×1.5倍÷360天=0.0375%；日复息利率为9%×1.5倍÷360天=0.0375%。被告张红强、被告商杰并未按约定履行还款义务，已逾期违约。截止2014年2月11日两被告共拖欠贷款本金383205元，利息52225.92元、罚息12820.44元、复息4987.03元。利息为借款期内的利息，借款到期后，不再产生利息，因借款逾期未还计算罚息。因此，2014年2月11日后的罚息、复息计算方法为：罚息，分别以361285元、21920为基数，自2014年2月12日起至贷款本息清偿完毕为止，分别按日利率及日罚息利率计算。复息，以利息为基数，自2014年2月12日至贷款本息清偿完毕为止，按日复息率计算。
原告为本次诉讼支付律师代理费25000元。
上述事实，有原告提交的证据和庭审中原告的陈述为证，足以认定。
本院认为，原告招行济南分行与被告张红强签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、原告招行华龙路支行与被告张红强签订《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》均系当事人真实意思的表示，合法有效，应受法律保护。被告张红强、被告商杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证及对证据进行质证的权利，应当承担由此产生的法律后果。被告张红强基于合同取得原告发放的借款后，未能按照约定偿还借款本息，原告依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，主张解除双方签订的《个人贷款消费易协议书》符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告张红强偿还截止2014年2月11日的借款本金、利息、罚息、复息共计453238.39元，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告主张2014年2月12日后的罚息、复息的计算方法符合合同约定，但起止期限应调整为自2014年2月12日起至本判决生效之日止。原告主张被告张红强赔偿其因实现债权支付的律师代理费25000元，符合合同约定，且不违反法律规定，本院依法予以支持。原告依据被告商杰在《个人贷款申请表》共同还款人处签名主张被告商杰承担共同还款责任，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告主张对被告张红强、被告商杰名下位于济南市济阳县城济北开元大街180号西区6号楼2单元402室的抵押房产享有优先受偿权，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条和第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告招商银行股份有限公司济南华龙路支行与被告张红强签订的编号为531086001396的《个人贷款消费易协议书》，于本判决生效之日起予以解除。
二、被告张红强、被告商杰所欠原告招商银行股份有限公司济南分行、原告招商银行股份有限公司济南华龙路支行借款本金383205元及截止2014年2月11日的利息52225.92元、罚息12820.44元、复息4987.03元，共计453238.39元，于本判决生效之日起10日内付清。
三、被告张红强、被告商杰向原告招商银行股份有限公司济南分行、原告招商银行股份有限公司济南华龙路支行支付2014年2月12日后的借款罚息和复息，计算方法为：罚息，分别以361285元、21920元为基数，自2014年2月12日起至本判决生效之日止，分别按照日罚息利率0.041%、0.0375%计算；复息，以利息为基数，自2014年2月12日起至本判决生效之日止，分别按照日复息利率0.041%、0.0375%计算。上述罚息和复息于本判决生效之日起10日内付清。
四、被告张红强、被告商杰赔偿原告招商银行股份有限公司济南分行经济损失25000元，于本判决生效之日起10日内付清。
五、原告招商银行股份有限公司济南分行有权就被告张红强、被告商杰名下位于济南市济阳县城济北开元大街180号西区6号楼2单元402室的抵押房产（房产证号：济阳房权证城区字第XXXX**号）申请法院进行拍卖、变卖，并就变价款在上述第二、三、四项的债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8670元、财产保全费3520元，共计12190元，由被告张红强、被告商杰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 孙庭武
人民陪审员 刘玉环
人民陪审员 田建华
二〇一五年二月二十六日
书 记 员 荆雅雯