浙江省义乌市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金义廿三里商初字第293号
原告：中国银行股份有限公司义乌市分行。
法定代表人：章昕宇。
委托代理人：虞建军。
委托代理人：翁佳丽。
被告：金伟文。
被告：王雅康。
被告：王天新。
被告：周琴芳。
被告：王秋康。
五被告共同委托代理人：鲁邦升。
原告中国银行股份有限公司义乌市分行与被告金伟文、王雅康、王天新、周琴芳、王秋康金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月8日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2014年8月12日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司义乌市分行的委托代理人翁佳丽，被告金伟文、王雅康、王天新、周琴芳、王秋康及其委托代理人鲁邦升到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司义乌市分行起诉称：被告金伟文、王雅康系夫妻，被告王天新、周琴芳系夫妻，被告王雅康、王秋康系被告王天新、周琴芳子女。2013年3月18日，被告金伟文向原告借款120万元，借款期限12个月，自实际提款日起算，年利率7.26%，每月20日为结付息日，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师代理费等）由借款人承担。该笔借款由被告王雅康、王天新、周琴芳、王秋康提供房地产作为抵押，并依法办理了抵押登记，抵押担保的范围包括债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。同时由被告王雅康承诺承担共同还款义务。上述借款到期后，被告金伟文未能按时偿还，被告王雅康未能尽共同还款义务，其他被告也未能尽抵押担保责任。现诉请判令：一、被告金伟文、王雅康归还借款本金120万元及利、罚息（算至2014年3月18日止为6273.25元，以后的利罚息按合同约定计付至实际履行之日止）；二、被告金伟文、王雅康支付原告律师代理费65250元；三、原告对被告王雅康、王天新、周琴芳、王秋康所有的用于抵押的坐落于义乌市稠城街道下车门街3弄13号［房屋所有权证号：义乌房权证稠城字第C00003534号至C000035**号、土地使用权证号：义乌国用（2003）1-4751号］房地产在司法处置时享有优先受偿权。在庭审中，原告补充陈述：2014年2月20日之前的利息都是按时支付过的，诉请第一项中的利息从2014年2月20日开始计算。
被告金伟文答辩称：对于借款没有异议，但是对于律师费法律没有规定要我来付的。对于利息这一块有异议。借款的期限是至2015年的，应该是到了2015年以后才能产生罚息的。这个钱是我前妻王雅康使用的，但是是我签字过的，所以会想办法去还掉的。
被告王雅康答辩称：对借款120万元的事实本身没有异议，但是对原告主张的利息计算方法是有异议的。根据中国商业银行法的规定，对外借贷的利息是有标准的，对逾期加收50%是违反了法律规定，因此不能支持。原告起诉不适时，因为根据循环借款的约定本案的借款周期是三年，这笔借款仅仅是循环借款的第一阶段，本合同签订的时间是2013年3月18日，但是原告在2014年3月19日就起诉了，所以原告的起诉是恶意的。中国银行作为五大银行之一，应当要对个体经营企业进行支持。如果被告向原告借款也是有资金安排，周期是三年，原告的起诉不仅不适时，主观上也是恶意的。因此在罚息上不应当予以支持。原告要求被告承担65000多元的律师费不合理，虽然浙江省对律师收费作出规定，但是民事诉讼聘请律师不是必须的。所以对该部分的诉请应当予以驳回。综上，王雅康愿意归还借款120万元以及同意按照约定利息来支付。希望原告允许王雅康在三年之内归还本金及利息。
被告王天新答辩称：借款三年以内会还的，我就只有这点房子，不可能把房子来拍卖的。这是我自己的房子，不能把我的房子搞掉，现在我老了，需要照顾。我真的没有办法，房子拍卖我肯定是不愿意的。我现在的生活来源都是靠房子来的。我女儿的钱肯定会来还的。
被告王天新、周琴芳、王秋康共同答辩称：三被告为金伟文的借款提供担保并不是三被告真实的意思表示。中国银行贷款给金伟文时，只提供空白的合同给三被告签字，而且该抵押合同是原告单方提供的格式合同，也没有告知格式合同的里担保的内容以及风险。而且在客观上周琴芳也是不识字，王天新他眼睛很不好也看不清楚，银行叫他签字，基于对银行的信任，所以签字的，根本不知道自有的房产为金伟文的借款提供担保。而且中国银行也没有提供三被告到房地产到房地产交易中心签字核实，同意办理抵押手续的证据。因此，中国银行单方制作的最高额抵押合同不能约束三被告，该合同依法应当予以确认无效。因此应当驳回原告对三被告的诉请。
原告为证明自己的主张，向本院提供以下证据：
一、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、房屋他项权证及借款借据各一份，证明借款及涉案房地产抵押的事实。二、共同还款承诺书一份，证明被告王雅康自愿承担共同偿还责任。三、结婚证一份（复印件），证明两被告系夫妻关系。四、律师费发票及收费标准（复印件）各一份，证明原告支付的律师费及其依据。
被告金伟文质证认为：对于证据一、对个人循环贷款合同真实性没有异议。但是金伟文贷款的期限是三年，不是一年，原告在第一个循环到期是2014年3月18日，根据银行规定，在2014年3月19日下午归还借款不算违约，但是原告在2014年3月19日就提起诉讼了，原告违约在先。额度协议中的第八条里空白处四个人填上的名字是原告擅自填上去的，对此金伟文并不知情。贷款合同第七条明确约定了合同的终止的条件，但是原被告在借款合同期间没有发生过相应的额度终止的情形。鉴于以上理由，原告在2014年3月19日提起诉讼不适时。而且实质上是属于违约的情形。对于最高额抵押合同金伟文并不知情。所以对该合同的内容以及签字的真实性无法质证。对于个人贷款合同真实性没有异议，但是提醒合议庭注意的是该合同的期限是三年。所以该贷款合同印证了原告的违约。对于他项权证真实性没有异议，但是原告是否按法律登记取得，被告金伟文并不知情，如果该他项权证没有根据法律进行登记，请求合议庭对该他项权证予以撤销。对于借款借据没有异议。对于共同还款承诺书，金伟文并不知情。而且金伟文与王雅康于2014年1月6日登记离婚，而且在离婚协议中也明确约定该笔债务由王雅康偿还。对于律师费发票与收费标准真实性没有异议。但是聘请律师不是必须的，不应由被告来承担，而且收费也是明显偏高。
被告王雅康质证认为：对于额度协议真实性没有异议。因为当初是以前夫的名义向中国银行义乌分行贷款的。120万元是由我实际使用的。对于最高额抵押合同，我并不知情，我只出具了共同还款承诺书，但是中国银行并没有提供最高额抵押合同让我签字，所以我并不清楚。对于贷款合同我也不知情。对于他项权证也不知情。对于借款借据没有异议。对于共同还款承诺书没有异议。对于结婚证没有异议。对于律师费发票、收费标准质证意见与金伟文一致。
被告王天新、周琴芳、王秋康共同质证认为：对于贷款协议不知情，因此是否真实不予以质证。对于最高额抵押合同有异议，原告当初在让三被告签字时除了格式合同外其他都是空白的。而且格式条款第五条也明确约定，抵押人、抵押权人应当到相关部分办理抵押登记手续。事实上三被告都没有到房地产登记机关签字办理登记手续，因此最高额抵押合同对三被告没有约束力。所以该合同依法应当予以撤销。对于个人抵押循环贷款合同不知情，因此对是否真实无法质证。对于他项权证，也不知情，三被告没有到房屋登记管理处办理过手续，对该他项权证是否通过法律程序办理，请合议庭查明。对于借款借据没有异议。对于结婚证没有异议。对于律师费发票与收费标准质证意见与金伟文一致。
结合被告的质证意见，本院对原告提供的证据认证如下：1、对个人循环贷款额度协议、个人抵（质）押循环贷款合同的真实性予以确认。对个人循环贷款最高额抵押合同，被告王雅康虽在质证中称在合同中没有签字，但在庭审中又明确表示抵押人处的签名及手印为其所为，被告王天新、周琴芳、王秋康亦承认在该合同的抵押人处的签名及手印为其各自所为，故本院对该合同的真实性予以确认。被告王天新、周琴芳、王秋康虽辩称不知道该合同内容，不知道是为被告金伟文的借款提供房产抵押担保，但被告王雅康述称是其以金伟文的名义去贷款，让其父母提供房产抵押担保，再结合各被告之间在合同签订当时均为亲属，上述辩称显然违背生活常理。故该合同可以证明被告王雅康、王天新、周琴芳、王秋康提供其所有的房地产为被告金伟文的借款提供抵押担保的事实。对房屋他项权证，该权证系不动产登记机构出具的证明，本院对其证明效力予以证明。对借款借据的证明力予以确认。2、对共同还款承诺书的证明效力予以确认。3、对结婚证复印件的证明效力予以确认。4、对律师费发票及收费标准的真实性予以确认。
被告金伟文、王雅康、王天新、周琴芳、王秋康均未提供证据。
经审理，本院认定事实如下：
被告金伟文、王雅康于1992年11月18日登记结婚，现已离婚。被告王天新、周琴芳系夫妻，被告王秋康、王雅康系被告王天新、周琴芳子女。2012年3月12日，被告金伟文与原告中国银行股份有限公司义乌市分行签订《个人循环贷款额度协议》一份，约定原告向被告金伟文提供个人循环贷款额度，金额为人民币120万元，额度有效期自2012年3月12日至2015年3月12日，并约定在被告金伟文在该协议及依据该协议签署的贷款合同项下发生违约等情形原告有权终止额度的使用，担保方式为由被告王天新、周琴芳、王雅康、王秋康提供最高额抵押担保。同日，原告与被告王天新、周琴芳、王雅康、王秋康签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定由被告王天新、周琴芳、王雅康、王秋康以其所有的位于义乌市下车门3弄13号的房地产［（房屋所有权证号：义乌房权证稠城字第c00003534号至c000035**号，土地使用权证号：义乌国用（2003）1-4751号］为上述被告金伟文与原告中国银行股份有限公司义乌市分行签订《个人循环贷款额度协议》的债务提供抵押担保，担保债权的最高本金余额为120万元、最高债权额为210万元，并约定了担保范围。同日，双方办理了上述抵押房产的抵押登记。2013年3月18日，被告金伟文与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定原告向被告金伟文发放贷款人民币120万元，借款期限为12个月，采浮动利率，第一个浮动周期内月利率为6.05‰，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日，逾期罚息为约定利率水平上加收50%，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括诉讼费、律师代理费等）由被告金伟文承担。同日，被告王雅康向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告金伟文与原告中国银行股份有限公司义乌市分行签订《个人循环贷款额度协议》合同项下的债务承担共同还款责任。2013年3月18日，原告依约向被告金伟文发放了120万元借款。被告金伟文、王雅康支付了截至2014年2月19日的利息，本金120万元及其余利息至今未还。原告于2014年4月8日诉至本院，花费律师代理费65250元。
本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。被告金伟文尚欠原告中国银行股份有限公司义乌市分行借款120万元未还属实，应当按照约定的期限及时返还并支付利息，未及时还本付息的，尚应承担违约责任。被告王雅康作为共同还款人，应依照约定对本案债务承担共同清偿责任。被告王天新、周琴芳、王雅康、王秋康以共有的房地产为本案债务提供抵押担保，原告可以与其协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。关于原告为本案支付的律师费65250元偏高，本院酌定应由被告金伟文、王雅康承担的部分为55000元。综上，原告合法合理的诉讼请求，本院予以支持。被告金伟文、王雅康抗辩称借款未到期、支付罚息不合理，但依据《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，120万元借款第一周期的借期为一年，被告金伟文、王雅康仅支付了至截至2014年2月19日的利息，已构成违约，依据《个人循环贷款额度协议》，原告有权终止额度，故对该抗辩本院不予支持。被告王天新、周琴芳、王秋康抗辩称抵押合同没有效力、抵押房产未依法进行抵押登记，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条的规定，判决如下：
一、被告金伟文、王雅康返还原告中国银行股份有限公司义乌市分行借款本金120万元并支付利息、罚息（从2014年2月20日起按合同约定计算至本判决确定的履行之日止）、律师代理费55000元，于本判决生效后十日内履行完毕。
二、原告中国银行股份有限公司义乌市分行在上述债权及被告金伟文、王雅康应负担的诉讼费用的范围内对被告王天新、周琴芳、王雅康、王秋康提供的坐落于义乌市下车门3弄13号的抵押房地产［（房屋所有权证号：义乌房权证稠城字第c00003534号至c000035**号，土地使用权证号：义乌国用（2003）1-4751号］折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，但以210万元为限。
三、驳回原告中国银行股份有限公司义乌市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16244元，由原告中国银行股份有限公司义乌市分行负担100元，由被告金伟文、王雅康负担16144元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院（在递交上诉状同时预交上诉费16244元，具体数额由金华市中级人民法院确定，至迟不得超过上诉期限届满后的7日内；上诉费汇入户名：金华市中级人民法院诉讼费预收户；账号：19×××03，开户银行：中国农业银行金华市分行或直接交金华市中级人民法院收费室或直接交金华市中级人民法院收费室。逾期不缴纳，按自动放弃上诉处理）。
审 判 长 吴晨播
人民陪审员 何正统
人民陪审员 虞敷洪
二〇一四年八月二十日
代书 记员 周耀飞