杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0109民初18574号
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行，机构代码84349995-4，住所浙江省杭州市萧山区城厢街道城河街54号。
负责人施锡昌。
委托代理人周奚，男，该分行员工。
委托代理人周飞波，浙江腾远律师事务所律师。
被告黄竹珍，女，1980年11月8日出生，汉族，住江西省寻乌县。
被告曹斌，男，1975年10月6日出生，汉族，住江西省寻乌县。
被告杭州杭德担保有限公司，机构代码56300238-4，住所浙江省杭州市萧山区宁围街道兴园路51号、53号。
法定代表人杨坚军。
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行（以下简称工行萧山分行）为与被告黄竹珍、曹斌、被告杭州杭德担保有限公司（以下简称担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年12月8日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法组成合议庭于2017年8月15日公开开庭进行了审理。原告工行萧山分行的委托代理人周奚、周飞波到庭参加诉讼。被告黄竹珍、曹斌、担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告工行萧山分行诉称：2013年7月18日，工行萧山分行与黄竹珍签订牡丹信用卡透支分期付款合同和抵押合同，约定由黄竹珍向工行萧山分行申领的牡丹卡透支131200元用于购车，并透支手续费12464元，黄竹珍以按月分期等额方式向工行萧山分行偿还透支资金，分期还款期限为36期。曹斌出具共同还款承诺书，承诺对上述款项承担共同还款责任。担保公司出具共同偿债人承诺书，承诺承担共同偿债责任。合同签订后，黄竹珍已透支。但截至2016年10月1日，黄竹珍已累计3期以上未按时归还牡丹信用卡透支本息。黄竹珍、曹斌、担保公司至今未归还尚欠工行萧山分行的全部透支本息等。为此起诉，要求黄竹珍归还所欠透支本金80999.93元，支付计算至2016年10月1日的分期手续费7958元、滞纳金9578.88元、利息20707.26元及自2016年10月2日起至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费（按每月346元支付手续费，至总手续费12464元付清为止）、滞纳金（按最低还款额未还款部分的5%计算，每月最高500元）、利息（按日万分之五计算）；承担律师代理费2000元；曹斌对上述款项承担共同还款责任；担保公司对上述款项承担共同偿债责任。在审理过程中，工行萧山分行放弃要求黄竹珍支付自2016年10月2日起至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费诉讼请求。
原告工行萧山分行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同、牡丹卡申领表各1份，证明工行萧山分行与黄竹珍之间的透支分期付款合同关系；2.共同还款承诺书1份，证明曹斌对透支款承担共同还款责任；3.共同偿债人承诺书1份，证明担保公司对黄竹珍的透支款承担共同偿债责任；4.签购单1份，证明黄竹珍已透支本金；5.牡丹卡透支购车明细表1份，证明黄竹珍尚欠透支债务金额；6.律师费发票及委托代理合同各1份，证明工行萧山分行为实现债权而支付的费用；7.名称变更核准通知1份，证明工行萧山分行已变更为现名的事实。
被告黄竹珍、曹斌、担保公司未作答辩，也未向本院提供相关证据材料。
工行萧山分行提供的证据，黄竹珍、曹斌、担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
工行萧山分行原名中国工商银行股份有限公司杭州萧山支行，2013年9月30日，经杭州市工商行政管理局萧山分局核准变更登记为现名。
2013年7月18日，黄竹珍向工行萧山分行申领了牡丹信用卡1张，黄竹珍确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，黄竹珍除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。黄竹珍在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄竹珍使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄竹珍可按照工行萧山分行对账单标明的最低还款额还款。黄竹珍按照最低还款额规定还款的，工行萧山分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄竹珍未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行萧山分行对黄竹珍不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从黄竹珍账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年7月18日，工行萧山分行与黄竹珍签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定黄竹珍向担保公司购买价值195800元的大众牌汽车1辆，黄竹珍自行支付首付款64600元，并通过向工行萧山分行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为131200元。黄竹珍以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。黄竹珍不可撤销地授权工行萧山分行将透支资金支付至指定的担保公司账户。工行萧山分行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行萧山分行已经依据本合同的约定向黄竹珍提供了透支资金，黄竹珍将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，黄竹珍以一个月为一期，分期向工行萧山分行偿还透支资金。黄竹珍每期应偿还额为透支金额除以还款期数。黄竹珍应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下黄竹珍向工行萧山分行支付手续费12464元，黄竹珍按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行萧山分行支付手续费。黄竹珍每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。黄竹珍应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。工行萧山分行对黄竹珍累计3期无法全额扣款受偿的等，工行萧山分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求黄竹珍立即偿还本合同项下全部债务，承担本合同项下工行萧山分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2013年7月18日，曹斌向工行萧山分行出具共同还款承诺书1份，承诺对黄竹珍向工行萧山分行借款承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。同时，担保公司向工行萧山分行出具共同偿债人承诺书1份，承诺对黄竹珍与工行萧山分行签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的全部债务承担共同偿债责任。合同签订后，黄竹珍从工行萧山分行处透支了131200元用于支付购车款。此后，黄竹珍陆续向工行萧山分行返还透支款50200.07元，支付手续费4506元等。2016年10月1日后，黄竹珍至今未向工行萧山分行返还透支款、支付手续费。
2016年11月22日，工行萧山分行与浙江腾远律师事务所签订委托代理合同1份，约定工行萧山分行委托浙江腾远律师事务所处理该分行与黄竹珍、曹斌、担保公司金融借款合同纠纷一案；工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。2016年12月8日，工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。
本院认为：工行萧山分行与黄竹珍签订的牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同，除手续费、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。黄竹珍应当按照合同约定期限向工行萧山分行返还透支款。黄竹珍未按时足额返还透支款、支付手续费，应当承担民事责任。根据合同约定，黄竹珍累计3期未足额还款的，工行萧山分行有权提前终止合同，要求黄竹珍立即偿还全部未还的款项。曹斌、担保公司书面承诺愿对工行萧山分行与黄竹珍签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任。因此，工行萧山分行要求曹斌、担保公司共同偿还全部未还的透支款、手续费、滞纳金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的手续费、滞纳金、利息的条款合计已超过年利率24%，故工行萧山分行要求黄竹珍支付超过年利率24%的手续费、滞纳金、利息部分诉讼请求本院不予支持。工行萧山分行自愿放弃部分诉讼请求，本院予以准许。黄竹珍、曹斌、担保公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行萧山分行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、黄竹珍偿还中国工商银行股份有限公司萧山分行透支款本金80999.93元，支付手续费7958元、滞纳金9578.88元、利息20707.26元（计算至2016年10月1日），并支付自2016年10月2日起至透支款本金80999.93元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，每月最高500元；利息按每日万分之五计算）；上述滞纳金、利息合计以年利率24%为限；上述款项，限黄竹珍于判决生效后十日内付清；
二、黄竹珍支付中国工商银行股份有限公司萧山分行律师代理费2000元，限于判决生效后十日内付清；
三、曹斌、杭州杭德担保有限公司对上述黄竹珍应承担的付款义务承担共同还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2724元，由黄竹珍、曹斌、杭州杭德担保有限公司负担。
中国工商银行股份有限公司萧山分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退还诉讼费；黄竹珍、曹斌、杭州杭德担保有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。
审 判 长 傅成祥
人民陪审员 张桂绯
人民陪审员 郑雪松
二〇一七年八月二十五日
书 记 员 沈雨绮