广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5281民初1289号原告：广发银行股份有限公司揭阳普宁支行。地址：普宁市流沙北赵华路新时代华庭*幢。负责人：黄思潮。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖建江，男，1981年1月15日，汉族，住广东省普宁市。该行员工。被告：马楚生，男，1986年1月3日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：邓惠妹，女，1986年9月15日出生，汉族，住广东省普宁市。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行与被告马楚生、邓惠妹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月21日立案后，依法适用普通程序。公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行的委托诉讼代理人林彦瑜，被告马楚生、邓惠妹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向本院提出诉讼请求：1.被告马楚生立即共同归还原告逾期借款本金人民币（下同）67188.39元和逾期利息21531.14元（按月利率1.5%，计至2017年4月3日止）、逾期罚息暂计2236.81元、逾期复利暂计785.26元（按合同约定计算方式，暂计至2017年4月3日，主张至实际还清之日止），以上四项暂共计91741.6元；2.被告马楚生立即共同提早归还原告正常借款本金330414.97元、逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定计算方式，自2017年4月3日起计算至实际还清之日止）；上述第1、第2项债务共暂计422156.57元；3.被告邓惠妹对上述第1、第2项债务共暂计422156.57元承担共同清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年1月14日，被告马楚生向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1501141142，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》第三部分的个人信用贷款（生意红）条款（下称条款）明确了被告马楚生贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告马楚生签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号150159000071）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1501590000710001，下称《核准通知书》）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在条款总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告马楚生的授信额度为400000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年1月20日至2020年1月20日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告马楚生在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共52笔，其中，共有32笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2017年4月3日止，该32笔借款中，被告马楚生欠原告的逾期借款本金67188.39元、逾期利息21531.14元、逾期罚息2236.81元、逾期复利785.26元，以上四项共计91741.6元。该32笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为330414.97元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告马楚生未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告马楚生提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告邓惠妹为被告马楚生的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告邓惠妹清楚并同意被告马楚生向原告借款，并在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告邓惠妹应对被告马楚生的借款承担共同清偿责任。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、身份证各1页，证明原告的基本情况及诉讼主体资格。2.被告马楚生、邓惠妹的身份证复印件、结婚登记审查处理表各1页，证明被告马楚生、邓惠妹的基本情况及诉讼主体资格。被告马楚生、邓惠妹于2009年12月28日结婚登记。3.《个人信用贷款申请表（生意红）》10页、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各1页，证明被告向原告申请个人信用贷款和原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定：被告马楚生于2015年1月14日向原告提出申请表，申请信用额度400000元，该额度是循环额度，额度有效期2015年1月20日到2020年1月20日，月利率为1.5%，单笔最长贷款为36个月，还款方式等额本息，还款日为每月3日。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。如果被告没有按约定还款，利息按日计收罚息和复利，利率是按月利率的水平上浮30%，即月利率为1.95%。4.借款明细表2页、个人对账单32页、电子借据台账32页，证明被告马楚生的借款及欠款情况。被告马楚生、邓惠妹对原告提供的上述证据均无异议。被告马楚生辩称，他向原告借款及欠款均属实，他争取还清欠款。被告邓惠妹辩称，她不清楚其丈夫向银行借款一事，如果逾期欠款还清，利息不应继续计算。被告马楚生、邓惠妹在举证期限内均没有向本院提供证据。对原、被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告马楚生、邓惠妹于2009年12月28日结婚登记。2015年1月14日，原告与被告马楚生签订《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）》及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）。被告向原告申请信用贷款额度400000元，该额度为循环额度，贷款额度期限自2015年1月20日至2020年1月20日止。合同约定：1.贷款月利率1.5%，被告马楚生未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，即月利率为1.95%；2.还款方式为等额本息，还款日为每月3日，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；3.被告马楚生未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告马楚生立即归还借款本息及相关费用。被告马楚生在《个人信用贷款申请表（生意红）》落款借款人处签名、被告邓惠妹在落款借款人配偶处签名予以确认。被告马楚生在约定的借款期间及循环授信额度内向原告借款共52笔，但被告有32笔没有按照约定归还本息。该32笔借款中，至2017年4月3日止，被告马楚生欠原告的逾期借款本金67188.39元、逾期利息21531.14元、逾期罚息2236.81元、逾期复利785.26元。另有借款本金330414.97元，还款期限尚未届满，被告马楚生现结欠原告借款本金共计397603.36元及应计付的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，被告马楚生与原告签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，是当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告马楚生发放贷款，已履行合同约定的义务，被告马楚生借款后未能按约定准时、足额归还借款本息，其行为已构成违约,出现个人信用贷款合同约定的预期违约且原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告马楚生立即归还借款本息及相关费用的情形，被告马楚生应承担相应的违约责任。原告起诉请求被告马楚生偿还逾期借款本金67188.39元、正常借款本金330414.97元（共计397603.36元）及按合同约定利率计算的利息损失（包括逾期利息、逾期罚息、逾期复利），理由充分，应予支持。被告马楚生、邓惠妹是夫妻关系，本案借款发生在被告马楚生、邓惠妹的夫妻关系存续期间，且被告邓惠妹也在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名一栏签名确认，故被告邓惠妹也应共同承担清偿义务，原告请求被告马楚生、邓惠妹共同承担付还借款本息义务，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《广东省高级人民法院》第二十一条规定，判决如下：被告马楚生、邓惠妹应于本判决生效之日起10日内共同付还原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行借款本金人民币397603.36元及逾期利息、逾期罚息、逾期复利（逾期利息、逾期罚息、逾期复利计至2017年4月3日止为人民币24553.21元，自2017年4月4日起至还清借款之日止逾期罚息以借款本金人民币397603.36元为基数按月利率1.95%计算，复利以借款期限内利息为基数按罚息利率计付）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7632元，由被告马楚生、邓惠妹负担。两被告应负担的案件受理费，原告已预交同意不作收退，由两被告在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  黄鸿东人民陪审员  方少龙人民陪审员  杨钦城二〇一七年九月二十日书 记 员  林国文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《广东省高级人民法院》第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。