安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0802民初259号原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：黄书巍,安徽豪迪律师事务所律师。被告谢状元，男，1983年11月29日出生，汉族，户籍地址安徽省安庆市怀宁县。被告何小元，女，1983年9月21日出生，汉族，户籍地址安庆市迎江区。原告王晓婷诉被告谢状元、何小元民间谢借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄书巍到庭参加诉讼。被告谢状元、何小元经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、请求法院判决被告向原告偿还剩余借款本金75395.54元；2、请求法院判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金75395.54元为基数，从2014年12月2日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3、请求法院判决被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年10月10日，原告与被告谢状元签订《借款协议》，向原告借款79106.56元，每月还款2613.89元，还款期限为2014年11月1日至2017年10月1日止。原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）将上述借款汇至谢状元指定账户，谢状元收到借款后并未按协议约定按时还款，自2014年12月2日开始逾期还款，原告多次催要借款未果。被告谢状元、何小元未到庭，亦未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交如下证据：1、原告身份证，证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证，户口本、结婚证复印件，证明被告诉讼主体资格及夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间;3、借款协议，证明借款协议系原、被告真实意思表示，且内容未违反法律规定，系合法有效合同，原、被告之间的借贷关系应受法律保护，被告谢状元应当清偿债务；协议约定，被告谢状元向原告借款79106.56元，每月还款2613.89元；协议约定，在向被告谢状元支付借款本金时，被告谢状元同意及授权原告扣除替代被告谢状元应支付给捷越公司的咨询费后，将剩余款项支付到被告谢状元指定银行账户；协议约定，被告谢状元逾期还款，应承担利息、罚息、逾期违约金；同时约定，被告谢状元逾期15天以上，原告有权终止本协议，并有权要求被告谢状元一次性返还剩余借款本金，承担罚息、逾期违约金；4、信息咨询与管理服务协议（借款人），证明被告谢状元与北京捷越联合信息咨询有限公司签订信息咨询与管理服务协议，被告谢状元同意接受捷越公司的咨询和服务，并同意承担支付捷越公司的咨询服务费、信用审核费和信息管理费；协议第三条第三款约定，被告谢状元同意并授权出借人（原告）在提供借款本金中代付中介服务费行为，被告谢状元知情，且经过被告谢状元授权和同意。证实了被告谢状元同意并授权原告从借款本金中一次性代为扣除中介费给捷越公司，再将剩余的款项一次性支付给被告谢状元。5、客户还款计划说明书，证明被告谢状元每月还款的时间、还款的数额、剩余本金数额以及逾期还款的罚息和逾期违约金的计算方式；证实被告谢状元逾期时间及相应的尚欠本金数额；6、转账借款支付凭证，证明在替代被告谢状元支付中介费用后，委托第三方金融机构向被告陈道红指定的银行账户支付了借款本金；证实原告已根据借款协议全面履行了出借义务，并将借款本金支付给被告谢状元。被告谢状元、何小元未提交证据。原告提交的证据，经本院审查后予以认定。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月10日，谢状元因资金周转向王晓婷借款，并签订《借款协议》，协议主要约定：谢状元向王晓婷借款79106.56元，每月还本付息2613.89元，还款期限为2014年11月1日起至2017年10月1日止，每月1日为还款日，经谢状元同意及授权，王晓婷将借款本金，在扣除王晓婷代谢状元交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付给谢状元指定的专用账户；若谢状元未按约定的还款时间足额还款，则按每月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时每日按当月至借款期结束应换本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如谢状元逾期15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，谢状元须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。谢状元和捷越公司于2014年10月10日签订的《信息咨询与管理服务协议》约定：捷越公司为提供出借人信息推荐、促成交易、并提供还款信息管理等服务，经捷越公司推荐，谢状元和王晓婷签署上述借款协议，谢状元应按捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费，谢状元同意在获得借款协议约定借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费14553.28元、信用审核费2910.66元、信息管理费11642.62元，合计29106.56元，上述费用谢状元授权王晓婷在提供借款本金时一次性代为扣除，由王晓婷代为支付给捷越公司。同日谢状元签署了《客户还款计划说明书》，具体明确了还款计划和还款账户，谢状元同意捷越公司在《信息咨询与管理服务协议》及《借款协议》约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从谢状元指定的账号中划扣协议下应向捷越公司及原告归还的款项。2014年10月13日，原告通过捷越公司向谢状元支付借款50000元，借款出借后，谢状元通过捷越公司以划扣方式返还王晓婷二期借款本息，每期2613.89元，自2014年12月1日还款后谢状元未再按约还款。另查明，王晓婷为捷越公司的董事。本院认为，王晓婷与谢状元之间签订的《借款协议》系双方真实意思表示，该《借款协议》依法成立并生效，对双方均由法律约束力。对于未归还的借款谢状元负有返还义务，故对王晓婷要求谢状元返还剩余借款的诉求，予以支持，关于剩余借款的计算，本院将根据借款本金、借款利息、还款金额等具体情况根据先息后本的冲抵原则进行核算。关于借款本金的认定，虽然《借款协议》约定借款本金为79106.56元，但王晓婷实际支付谢状元50000元，故应认定借款本金50000元。王晓婷提出的根据谢状元与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，将谢状元支付给捷越公司的咨询服务费、信息审核费、信息管理费在借款本金中扣减并直接支付给捷越公司，剩余款项已支付谢状元，完成了出借义务。对此，本院认为，首先，王晓婷未能提供其代为向捷越公司支付相关费用的结算凭证，其次，王晓婷系捷越公司的董事，双方之间存在关联性，其与捷越公司共同与谢状元约定从借款本金中预先扣除相关费用，直接损害了借款人的利益，亦违反法律规定，故其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金及每期还本息金额，可以认定本案借款有约定利息，同时也可以计算出借款月利率为[2613.89－（77260.01－75395.54）]÷77260.01≈0.97％。故结合谢状元的还款时间、还款金额按先息后本的抵充顺序具体认定剩余借款本金为45721.57元。由于逾期利息加上违约金和罚息已超出法律可支持的上限规定，王晓婷要求按照年利率24%计算剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金符合法律规定，予以支持。谢状元向王晓婷借款50000元发生在其与何小元夫妻关系存续期间，且谢状元、何小元均未能举证证明50000元借款没有用于家庭开支，故对王晓婷要求谢状元、何小元共同返还未归还的借款及利息的诉讼请求，本院按实际欠款数额及利息，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第三十条》，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢状元、何小红于本判决生效后七日内共同返还原告王晓婷借款本金45721.57元并支付逾期利息、罚息及违约金（三项之和以45721.57元为基数，自2014年12月2日起按照年利率24%计算至本判决确定的给付之日）。二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1685元，公告费800元，共计2485元（原告已预缴），由原告王晓婷负担585元，被告陈道红、谢菊花负担1900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 员 徐 杨人民陪审员 胡 凯人民陪审员 张红雨二〇一八年五月三十一日书 记 员 金 玲附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务是，并且当事人没有约定的，人民法院按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。本金冲抵计算表月利率：[2613.89－（77260.01－75395.54）]÷77260.01≈0.97%（1）本金冲抵计算表：2014年11月1日还款2613.89元应付利息：50000元*0.97%=485元剩余本金：50000元-（2613.89元-485元）=47871.11元（2）2014年12月1日还款2613.89元应付利息：47871.11元*0.97%=464.35元剩余本金：47871.11元-（2613.89元-464.35元）=45721.57元