广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初4883号原告：惠州农村商业银行股份有限公司，住所地惠州市惠州大道（江北段）82号。法定代表人：唐文，董事长。委托诉讼代理人：王贺、张靖，该公司办事员。第一被告：彭某，女，汉族，1980年10月15日出生，住广东省揭西县。第二被告：张某，男，汉族，1975年9月22日出生，住广东省揭西县。原告惠州农村商业银行股份有限公司与第一被告彭某、第二被告张某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王贺、张靖到庭参加诉讼，第一被告、第二被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称：中国银行业监督管理委员会广东监管局作出的粤银监复878号文规定，原惠州市惠城区农村信用合作联社改制更名为惠州农村商业银行股份有限公司，原农信社债权债务由原告继受。2007年6月6日，第一被告因购买房产资金不足向原告申请按揭借款，并与原告分别签订两份《个人住房借款合同》，第一份合同约定：借款金额为63000元，借款期限180个月，每月一期，自款项划入约定的账户之日起算；借款利率是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，据此确定月利率为5.1‰；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。每月的20日为还款日，采用等额本息还款法。第二份合同约定：借款金额为63000元，借款期限180个月，每月一期，自款项划入约定的账户之日起算；借款利率是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，据此确定月利率为6.0‰；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。每月的20日为还款日，采用等额本息还款法。两份合同均约定：在合同履行期间，第一被告如未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息，原告对贷款余额按合同的贷款利率计收利息；对未收取利息部分按合同的贷款利率计收复利；对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之一的违约金率收取违约金。借款到期，第一被告如未按合同约定清偿贷款本息，原告有权按借款合同约定计收利息外，有权从逾期之日起对逾期的借款本金在合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息。第一被告自愿以其所购买的房产为借款作抵押担保，担保范围为主合同项下第一被告的全部债务。抵押担保的范围包括本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用，包括律师代理费、诉讼费、处分抵押物的费用及其他有关费用。诉讼费等实现债权费用应由第一被告承担。如第一被告累计三个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用以及借款到期未按期归还贷款本息，原告有权就抵押物实现抵押权。原告将抵押物处分后所得价款依次用于支付处分抵押物的费用、清偿第一被告所欠原告贷款本息（包括罚息）、清偿第一被告应给付原告而未给付的违约金和赔偿金等。当日，原告对第一被告发放了两笔贷款，金额分别为63000元、63000元。2009年10月20日，第一被告将其房产进行抵押登记。第一被告借款后，先后偿还了部分借款本息，截至2017年4月20日，拖欠原告本金73758.32元、利息（含罚息）6260.76元。在原告多次催收的情况下，第一被告仍拒绝履行还款义务，构成严重违约。上述债权债务发生在第一被告和第二被告婚姻存续期间，并用于家庭共同生活。为维护原告合法权益，特具状请求判如所请。1、判令解除原告与第一被告签订两份《个人住房借款合同》；2、判令第一被告、第二被告向原告偿还借款本金73758.32元、利息（含罚息）7777.35元（暂计至2017年4月20日，以后利息按合同约定计算利息、罚息，并至清偿之日止）；3、判令原告对第一被告名下位于惠州市××办事处××地段××公寓××单元××房以及惠州市××办事处××地段××公寓××单元××房享有抵押权，并对上述房产的处置款项享有优先受偿权；4、判令本案的案件诉讼费（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费等）由上述两被告承担。第一被告彭某、第二被告张某未提交答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2007年6月6日，惠州市惠城区农村信用合作联社（以下为农信社）与第一被告签订两份《个人住房借款合同》[合同编号：2007年个抵借字第00971号]和[合同编号：2007年个抵借字第00972号]。第00971号合同约定：借款金额为63000元，借款期限180个月，每月一期，自款项划入约定的账户之日起算；借款利率是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，据此确定月利率为5.1‰；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。每月的20日为还款日，采用等额本息还款法。第00972号合同约定：借款金额为63000元，借款期限180个月，每月一期，自款项划入约定的账户之日起算；借款利率是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，据此确定月利率为6.0‰；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。每月的20日为还款日，采用等额本息还款法。两份合同均约定：在合同履行期间，第一被告如未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息，农信社对贷款余额按合同的贷款利率计收利息；对未收取利息部分按合同的贷款利率计收复利；对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之一的违约金率收取违约金。借款到期，第一被告如未按合同约定清偿贷款本息，农信社有权按借款合同约定计收利息外，有权从逾期之日起对逾期的借款本金在合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息。第一被告自愿以其所购买的位于惠州市××办事处××地段××公寓××单元××房【房产证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：30.95平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第XX号】和惠州市××办事处××地段××公寓××单元××房【房产证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：30.86平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第XX号】房产作为抵押物向农信社提供抵押担保，并依法于2009年10月20日办理抵押登记手续，担保范围为主合同项下第一被告的全部债务。抵押担保的范围包括本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及农信社为实现债权而发生的费用，包括律师代理费、诉讼费、处分抵押物的费用及其他有关费用；抵押担保期限自所购住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记之日起至担保的债权全部清偿之日止。借款期间，如第一被告累计三个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用以及借款到期未按期归还贷款本息，农信社有权就抵押物实现抵押权。农信社将抵押物处分后所得价款依次用于支付处分抵押物的费用、清偿第一被告所欠农信社贷款本息（包括罚息）、清偿第一被告应给付农信社而未给付的违约金和赔偿金等。合同还约定其它事项。签订上述合同当日，农信社向第一被告发放了两笔贷款，金额分别为63000元、63000元，履行合同义务，双方立下《借款借据》为凭。第一被告借款后，未按约履行还款义务，截至2017年4月20日，第一被告合同项下剩余借款本金73758.32元、利息（含罚息）7777.35元。另查一，第一被告与第二被告系夫妻关系。本案的借款发生的两被告夫妻关系存续期间。另查二，2012年9月26日，根据中国银行业监督管理委员会广东监管局作出粤银监复[2012]878号文《关于惠州农村商业银行股份有限公司开业的批复》有关规定，原惠州市惠城区农村信用合作联社的所有债权债务转为惠州农村商业银行股份有限公司（即本案原告）债权债务。因此，原告依法取得作为本案诉讼主体的资格。以上事实，有原、被告的诉讼主体资格证明、《惠州农村商业银行股份有限公司开业批复》、结婚证、《个人住房借款合同》、房地产权证、他项权证、借款借据、贷款帐户明细及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告取得本案诉讼主体资格，依法有效。原告与第一被告签订的两份《个人住房借款合同》，是双方真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。原告依照合同的约定向第一被告发放贷款后，但第一被告收到贷款后未能履行合同约定的义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求解除与第一被告签订的两份《个人住房借款合同》及要求第一被告偿还借款本息的诉请，理由充分，本院予以支持。第一被告以其名下位于惠州市惠城区××办事处××地段××商务公寓××单元××房【房产证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：30.95平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第XX号】和惠州市××办事处××地段××公寓××单元××房【房产证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：30.86平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第XX号】房产作为抵押物向农信社提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续。故原告诉请对第一被告抵押的房产在处置时享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。第一被告与第二被告是夫妻关系，根据有关法律规定，该借款发生在婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务应当按夫妻共同债务处理。对第一被告尚欠原告的借款应由两被告共同偿还。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司与第一被告彭某签订的两份《个人住房借款合同》[合同编号：2007年个抵借字第00971号]和[合同编号：2007年个抵借字第00972号]；二、第一被告彭某、第二被告张某自本判决发生法律效力之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金73758.32元、利息(含罚息)7777.35元（利息暂计至2017年4月20日，此后按借款合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日止）；三、原告惠州农村商业银行股份有限公司对第一被告彭某名下位于惠州市××办事处××地段××公寓××单元××房、××房产的处置价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1838元（原告已预交1838元），由第一被告彭某、第二被告张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李金发人民陪审员  李国强人民陪审员  邓兆新二〇一七年十月三十一日法官 助理  闻 慧书 记 员  庄梦帆