杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初6382号原告：中国工商银行股份有限公司杭州之江支行。营业场所：杭州市凤起路98号。负责人：魏戟明，该支行行长。委托诉讼代理人：李月东、章朋，该支行员工。被告：王晓彦，女，1982年5月26日出生，汉族，住河南省镇平县。被告：杨星绍，男，1967年11月4日出生，汉族，住河南省新野县。原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行（以下简称工行之江支行）为与被告王晓彦、杨星绍金融借款合同纠纷一案，于2017年8月18日提起诉讼，本院同日立案受理后，依法由审判员李挺独任审判。嗣后又转为普通程序，依法组成合议庭，由审判员章幼戎担任审判长，与人民陪审员施菊娣、赵招娣组成合议庭，于2018年1月5日公开开庭进行了审理。原告工行之江支行委托诉讼代理人章朋到庭参加诉讼，被告王晓彦、杨星绍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行之江支行诉称：2016年8月2日，被告王晓彦、杨星绍与原告签订编号为01202000692016二手贷0001348号的《个人购房借款/担保合同》，被告王晓彦向原告借款213.7万元，借款期限为30年，还款方式为按约等额本息还款。被告王晓彦、杨星绍将其购买的杭州市江干区房屋为上述贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告杨星绍作为共同还款人，向原告出具了共同还款承诺书，为上述贷款的本息承担了共同还款的责任。借款合同签订后，原告依约放款。但被告王晓彦自2017年5月起开始连续逾期，至2017年7月3日连续3期未足额归还贷款本息。根据借款合同第十四条的规定，原告已宣布贷款提前到期，但被告王晓彦、杨星绍至今未归还贷款本息，故诉请判令：1.被告王晓彦、杨星绍归还贷款本金2113819.87元，利息23311.67元，合计2137131.54元（利息暂计至2017年7月2日，2017年7月3日至贷款本息结清之日止的利息、复息、罚息等按借款合同和人行相关规定另行计付）；2.原告对借款合同项下坐落于杭州市江干区三里家园小区6幢2单元601室的房屋处置所得享有优先受偿权；3.本案所有诉讼费用由两被告承担。被告王晓彦、杨星绍未作答辩，亦未提交证据。为证明其主张，原告工行之江支行提交以下证据：1.《个人购房借款/担保合同》，欲证明被告王晓彦与原告的借款合同关系，被告王晓彦、杨星绍与原告的抵押合同关系；2.《共同还款承诺书》，欲证明被告杨星绍的共同还款责任；3.借款凭证，欲证明原告已向被告王晓彦提供贷款；4.抵押登记权证，欲证明原告抵押权合法有效；5.《贷款提前到期通知书》、邮件清单、挂号信改退批条，欲证明原告已宣布贷款提前到期；6.欠款明细，欲证明被告欠付本息及违约事实。对于原告工行之江支行提交的证据，经庭审质证，被告王晓彦、杨星绍无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。本院认为，上述证据均客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，故对其证据效力均予以确认。根据上述证据材料及当庭陈述内容，本院认定如下事实：2016年8月2日，被告王晓彦（借款人）与原告工行之江支行（贷款人）签订编号为01202000692016二手贷0001348号的《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向其发放金额为2137000元的个人二手住房购置贷款，用于购买坐落于杭州市江干区的房屋；贷款期限为360个月，自2016年7月25日至2046年7月25日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；贷款期限在一年以上的，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收40%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人可宣布合同项下贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息等其他费用；抵押物为坐落于浙江省杭州市江干区的房屋，抵押人为王晓彦、杨星绍；等等。合同签订前，2016年7月25日被告杨星绍向工行之江支行出具《共同还款承诺书》，承诺对上述借款合同愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。2016年8月1日，被告王晓彦、杨星绍与原告工行之江支行就位于杭州市江干区的房屋办理了抵押登记手续。上述合同签订后，工行之江支行按约向被告王晓彦发放了贷款2137000元，实际执行贷款年利率为4.41%。但被告王晓彦自2017年5月起开始连续逾期付款，至2017年7月3日连续3期未足额归还贷款本息。故工行之江支行宣布借款合同项下的贷款提前到期，并于2017年7月28日向两被告分别邮寄《贷款提前到期通知书》。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行与被告王晓彦签订的《个人购房借款/担保合同》，被告杨星绍出具的《共同还款承诺书》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，均应按约履行。被告王晓彦连续三期以上未按约履行还款付息义务，其行为已构成违约，原告主张提前收贷，具有合同和法律依据。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，原告工行之江支行在本案起诉前按照合同约定地址向两被告送达《贷款提前到期通知书》，通知书被退回之日即2017年8月2日视为送达之日。对于提前收贷的贷款的利息，应从2017年8月3日起按案涉合同约定的罚息利率计收。原告工行之江支行要求被告王晓彦归还贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告杨星绍向工行之江支行出具《共同还款承诺书》，承诺对王晓彦《个人购房借款/担保合同》项下的债务承担共同还款责任，故原告工行之江支行要求被告杨星绍对王晓彦的上述债务承担共同还款责任，本院亦予支持。对于原告关于复利的诉讼请求，因同时包含利息与罚息的复利，且原告无法区分其中所包含的属于罚息部分的复利，而按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，复利的计算基数应为合同期内的应付利息，故本院不予支持。被告王晓彦、杨星绍以房屋为上述贷款提供抵押担保并办理抵押登记，原告工行之江支行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告王晓彦、杨星绍经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王晓彦、杨星绍在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行贷款本金2113819.87元；二、被告王晓彦、杨星绍在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行利息23311.67元（暂计算至2017年7月2日，此后的利息以未归还本金为基数，按照案涉《个人购房借款/担保合同》约定的利息利率计算至2017年8月2日；自2017年8月3日起的罚息以未归还本金为基数，按照案涉《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算至全部本金还清之日止）；三、被告王晓彦、杨星绍未履行上述付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行有权对被告王晓彦、杨星绍抵押的坐落于杭州市江干区的房屋折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行的其他诉讼请求。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费23897元，财产保全申请费5000元，合计28897元，由被告王晓彦、杨星绍共同负担。原告中国工商银行股份有限公司杭州之江支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王晓彦、杨星绍于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  章幼戎人民陪审员  施菊娣人民陪审员  赵招娣二〇一八年一月二十四日书 记 员  杨 溢?*ArabicDash?-6-??*ArabicDash?-7-?