四川省长宁县人民法院民 事 判 决 书（2015）长民初字第1694号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行，住所地长宁县长宁镇竹都大道二段68-80号。负责人柳军，行长。委托代理人张智培，系中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行职工。被告周朝友，男，生于1956年3月24日，汉族，四川省长宁县人。被告江家香，女，生于1958年9月13日，汉族，四川省长宁县人。被告文祖贵，男，生于1957年12月28日，汉族，四川省长宁县人。被告陈增林，男，生于1973年12月1日，汉族，四川省长宁县人。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行与被告周朝友、江家香、文祖贵、陈增林金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月19日受理后，依法由代理审判员李娟适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行的委托代理人张智培、被告周朝友到庭参加诉讼。被告江家香、文祖贵、陈增林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行诉称，2011年9月25日，被告周朝友、文祖贵、陈增林作为联保小组成员与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定原告可以根据上述联保小组任一成员的申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币5万元内发放贷款。被告周朝友于2012年8月24日向原告申请借款，原告经审查同意后于2012年8月27日与被告周朝友签订了《小额联保借款合同》，约定被告周朝友向原告借款4.3万元，借款期限为12个月，借款年利率为15.66%，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第11个月。被告江家香作为被告周朝友的配偶在“好借好还”小额贷款申请表上签字。根据《借款合同》第九条的约定，被告周朝友应于每月还款日当天16:00之前将当月应还贷款本息存入原告指定账户，但从2013年7月27日起，被告周朝友便未依约向原告按时还款，经原告多次催收，被告周朝友仍未还款。故原告诉讼来院，请求：1、判令被告周朝友、江家香偿还原告借款本金28326.94元，并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息，截至2015年9月21日，被告周朝友、江家香应向原告支付利息及罚息10263.06元，具体还款金额以实际付清之日止原告信贷会计系统核算为准；2、判令被告文祖贵、陈增林对上述款项承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案诉讼费。被告周朝友辩称，借款主要是用于种植业，这几年生意做不走经济困难，所以无法一下偿还全部借款，有钱的时候肯定还，而且在2015年10月份的时候也曾向原告归还过一部分贷款；对原告主张的其他事实均无异议。被告江家香、文祖贵、陈增林未予书面答辩。经审理查明，2011年9月25日中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行作为甲方与被告周朝友、文祖贵、陈增林作为乙方签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号为：511524211091221558）。协议约定：被告周朝友、文祖贵、陈增林成立联保小组，推选周朝友为联保小组牵头人，从2011年9月25日起至2013年9月25日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。2012年8月27日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行与被告周朝友签订了编号为511524112089350102的《小额联保借款合同》。合同约定：被告周朝友作为借款人向原告借款43000.00元用于种植苗圃周转；借款年利率为15.66%；借款期限为12个月（自2012年8月至2013年8月）。还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还）。合同还约定：乙方（借款人）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订当日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行依约向被告周朝友的个人结算账户（账号：60671500128******）发放了贷款43000.00元，但被告周朝友借款后，从2013年7月27日起，便未按期足额履行还款义务。截至2015年12月2日止，被告周朝友未予归还的贷款本金为27326.94元，结欠利息及罚息为14902.16元。另查明，被告周朝友与被告江家香系夫妻关系，被告江家香作为被告周朝友的配偶在《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》的配偶栏上签名捺印。以上事实，有原告提供的企业法人身份证明、被告身份信息、《小额贷款联保协议书》、“好借好还”小额贷款贷款申请表、《小额联保借款合同》、个人贷款手工借据、放款单、还款流水明细表等证据及本院庭审笔录予以证实。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行与被告周朝友、文祖贵、陈增林签订的《小额贷款联保协议书》及与被告周朝友签订的《小额联保借款合同》均系双方真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应当按照合同的约定履行相应的义务。合同签订后，原告已依约向被告周朝友发放了贷款，但被告周朝友在借款后，除偿还了部分借款本息外，剩余借款本息均未能按约定的期限偿还，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。故对原告要求被告周朝友偿还尚欠的借款本息的诉讼请求本院予以支持。本案的借款是在被告周朝友与江家香婚姻关系存续期间产生的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……。”的规定，被告周朝友的该笔借款属于夫妻共同债务，因此，被告江家香对本案被告周朝友所欠的借款本息应承担共同清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款:“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”的规定。本案中原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行与被告周朝友、文祖贵、陈增林签订的《小额贷款联保协议书》中约定的担保期间从借款之日起至借款到期后二年，即被告文祖贵、陈增林的保证期间至2015年8月27日。原告没有提供证明其在保证期间内向担保人主张过权利的证据，原告起诉时间也超出保证期间，故被告的保证责任应予免除，本院不予采纳原告对被告承担保证责任的诉讼主张。被告江家香、文祖贵、陈增林经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃自己的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周朝友、江家香于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行偿还借款本金27326.94元并支付利息（包含罚息），利息计算方法为：截至2015年12月2日利息为14902.16元；以本金为基数，从2015年12月3日始至本判决指定的给付之日止，以借款合同中利息、罚息的约定为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长宁县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费357.00元，由被告周朝友、江家香共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。代理审判员 李 娟二〇一五年十二月二十一日书 记 员 李幼红