湖南省泸溪县人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）湘3122刑初5号
公诉机关泸溪县人民检察院。
被告人向国义，男，1963年6月16日出生，住泸溪县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年10月18日泸溪县公安局对其取保候审，2017年10月11日，泸溪县人民检察院对其取保候审，2018年1月12日本院继续对其取保候审。现住泸溪县武溪镇原白沙粮站宿舍家中。
泸溪县人民检察院以泸检刑诉[2018]1号起诉书指控被告人向国义犯信用卡诈骗罪，于2018年1月12日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成由审判员杨明松担任审判长，审判员杨成、人民陪审员张茂成参加的合议庭，于2018年1月30日公开开庭审理了本案。书记员马啸担任记录。泸溪县人民检察院指派检察员唐艳出庭支持公诉。被告人向国义到庭参加诉讼。现已审理终结。
泸溪县人民检察院指控：被告人向国义在经营泸溪县XX化工有限公司期间，于2010年7月9日在中国农业银行股份有限公司泸溪支行申办了一张授信额度为30万元的信用卡，其后向国义又安排向某以其印某、杨某名义在农行申办了一张授信额度分别为30万元、20万元信用卡，并由向某对三张信用卡统一保管，透支款项均用于向国义的泸溪县XX化工有限公司经营开支，该三张信用卡的透支消费款项及利息由向国义负责归还。三张信用卡办好后分别于2010年9月3日、2010年9月30日、2011年1月12日激活使用并开始透支消费，后由于泸溪县XX化工有限公司停产，向国义便再无能力归还信用卡透支消费款项及利息。
至2015年11月8日，被告人向国义信用卡透支消费本金284034.86元，利息14813.63元，印某的信用卡透支消费本金289972.21元，利息52116.22元，至2016年1月18日，杨某信用卡透支消费本金197607.54元，利息14921.82元。三张信用卡共透支消费本金771614.61元。透支逾期后，中国农业银行泸溪支行多次对向国义进行催收，向国义在透支逾期且经过银行催收后，超过三个月仍未归还其透支款项。
2016年8月1日，泸溪县公安局电话通知被告人向国义到案，向国义如实供述了其犯罪事实，并积极筹集资金归还了其信用卡透文消费款项及利息。
上述事实，公诉机关当庭出示了相关证据佐证，并认为，被告人向国义以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，恶意透支金额达771614.61元，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。但已还清全部款项，且具有自首情节。
被告人向国义对公诉机关指控的犯罪事实及适用的法律和当庭出示的证据均无异议。
经审理查明,被告人向国义在经营泸溪县XX化工有限公司期间，于2010年7月9日在中国农业银行股份有限公司泸溪支行申办了一张授信额度为30万元的信用卡，卡号尾数为5358，同时被告人向国义安排公司出纳向某于2010年8月27日以印某名义在中国农业银行股份有限公司泸溪支行申办了一张授信额度为30万元信用卡，卡号尾数为9763，并安排向某于2010年12月10日以杨某名字在中国农业银行股份有限公司泸溪支行申办了一张授信额度为20万元的信用卡，该卡号尾数为1527。三张信用卡办好后，被告人向国义安排向某对该三张信用卡统一保管，透支款项均用于向国义的泸溪县XX化工有限公司经营开支，该三张信用卡的透支消费款项及利息均由被告人向国义负责归还。三张信用卡办好后分别于2010年9月3日、2010年9月30日、2011年1月12日开始激活使用并透支消费，2013年底，由于泸溪县XX化工有限公司完全停产，被告人向国义无收入来源归还信用卡透支消费款项及利息，只能从社会人员借款来归还，再到POSS机上刷卡透支消费套取现金来归还从社会的借款，后来在社会上无法再借到资金，向国义便再无能力归还信用卡透支消费款项及利息。
至2015年11月8日，被告人向国义尾数为5358信用卡透支消费本金284034.86元，利息14813.63元，印某的尾数为9763信用卡透支消费本金289972.21元，利息52116.22元，至2016年1月18日，杨某尾数为1527信用卡透支消费本金197607.54元，利息14921.82元。三张信用卡共透支消费本金771614.61元。透支逾期后，中国农业银行泸溪支行多次对向国义进行催收，向国义在透支逾期且经过银行催收后，超过三个月仍未归还其透支款项。
2016年8月1日，泸溪县公安局电话通知被告人向国义到案接受讯问，被告人向国义接到电话后主动到案并如实供述了其犯罪事实，并积极筹集资金归还其信用卡透支消费款项及利息，被告人向国义已将三张信用卡的透支本金全部还清。
上述事实有下列经庭审举证质证并查证属实的主要证据证明：
1、户籍证明，证明被告人向国义出生于1963年6月16日。
2、银行凭证及中国农业银行股份有限公司泸溪县支行证明，证实截至2015年11月8日，被告人向国义的尾数为5358的信用卡透支消费本金284034.86元，利息14813.63元，逾期后经银行多次催收三个月未还，泸溪县农业银行于2016年7月20日报案，2017年9月27日，向国义尾数为5358的信用卡归还284100元。
截至2016年1月18日，杨某的尾数为1527的信用卡透支消费本金197607.54元，利息14921.82元，逾期后经银行多次催收三个月未还，泸溪县农业银行于2016年7月20日报案，2017年9月27日，杨某的尾数为1527的信用卡归还197700元。
截至2015年11月18日，印某的尾数为9763的信用卡透支消费本金289972.21元，利息52116.22元，逾期后经银行多次催收三个月未还，泸溪县农业银行于2016年7月20日报案，2017年9月27日，印某的尾数为9763的信用卡归还290000元。
3、抓获经过及补充说明，证明2016年8月1日泸溪县公安局办案民警电话通知向国义到泸溪县公安局接受调查，被告人向国义于2016年8月1日主动到泸溪县公安局，并且如实供述了自己的犯罪事实，2016年9月23日，泸溪县公安局立案侦查。
4、扣押决定书、扣押物品、文件清单，证明泸溪县公安局于2016年10月17日扣押了向国义持有的三张信用卡，卡号尾数分别为5358、1527、9763。
5、信用卡交易明细，证明被告人向国义持有的三张信用卡的透支消费情况。
6、报案材料、催收回执等，证明泸溪县农业银行先后于2016年1月25日、2016年2月25日、2016年2月28日、2016年3月10日、2016年3月31日、2016年4月14日多次对向国义进行催收，向国义在三个月内仍未归还其透支款项。
7、企业法人营业执照，证明泸溪县XX化工有限公司注册成立于2006年9月29日，法定代表人是向国义，公司类型是有限责任公司。
8、泸溪县XX化工有限公司银行账户信息，证明截止2015年3月21日，泸溪县XX化工有限公司银行账户余额为138.43元。
9、中国农业银行泸溪县支行出具谅解书，证明被告人向国义还款态度较好，能积极筹集资金偿还信用卡不良透支额，对被告人向国义的行为予以谅解，并建议从轻处理。
10、证人杨某的证言，证明被告人向国义要杨某在泸溪县农业银行申办了一张信用额度为20万元的信用卡，向国义将该卡用于其公司经营，向国义承认对其所消费透支的金额负责归还。
11、证人向某的证言，证明被告人向国义安排向某以自己和其妻子、其妻子的哥哥三人名义办理了三张信用卡，这三张信用卡用于XX有限公司的经营，后因公司停产，无力偿还透支消费款的事实。
12、被告人向国义的供述及辩解，证明被告人向国义以自己和他人名义办理了三张信用卡，透支消费用于公司经营，因公司停产，被告人向国义在明知无偿还能力的情况下，多次透支消费款用于偿还他人借款，经银行多次催收无法归还的事实。
上述证据形式、来源合法，其内容具有客观真实性，与本案有直接关系。本院对其证明效力予以认定。
本院认为，被告人向国义以非法占有为目的，违反信用卡管理的规定，超过规定期限透支本金771614.61元及利息，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪，应予惩处。公诉机关指控被告人向国义犯信用卡诈骗罪成立。被告人向国义系公安机关电话通知到案，且被告人到案后，能如实供述其犯罪事实，应系自首。被告人在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，可以对其从轻判处。根据被告人向国义的犯罪情节及悔罪表现，且被告人向国义没有再犯罪的危险，宣告缓刑对其所居住社区没有重大不良影响，本院决定对其适用减轻处罚并适用缓刑。
综上所述，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第七十二条第一款、第三款，第七十三条第二款、第三款，第六十七条第一款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款（六）项、第三款、第四款、第五款，第七条第三款之规定，判决如下：
被告人向国义犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币二十万元（罚金已缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内通过本院或直接向湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 杨明松
审 判 员 杨 成
人民陪审员 张茂成
二〇一八年四月九日
书 记 员 马 啸
附法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
(一)犯罪情节较轻;
(二)有悔罪表现;
(三)没有再犯罪的危险;
(四)宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法刑法第一百九十六条一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法刑法第一百九十六条一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法刑法第一百九十六条一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法刑法第一百九十六条一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法刑法第一百九十六条一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
第七条违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法刑法第二百二十五条二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法刑法第二百二十五条二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法刑法第二百二十五条二百二十五条规定的“情节特别严重”。
持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法刑法第一百九十六条一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。