福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0603民初2816号原告：福建海峡银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区新浦东路桂溪名都一、二、三层，统一社会信用代码：91350600669278450L。负责人：施敏生，该分行行长。委托诉讼代理人：蓝启润，福建南州律师事务所律师。被告：林小玲，女，1987年6月8日出生，汉族，住福建省平和县。被告：黄阿强，男，1984年1月26日出生，汉族，住福建省平和县。原告福建海峡银行股份有限公司漳州分行（以下简称“海峡银行漳州分行”）与被告林小玲、黄阿强金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海峡银行漳州分行的委托诉讼代理人蓝启润到庭参加诉讼，被告林小玲、黄阿强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海峡银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.林小玲偿还海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息1354.88元（含罚息、复利，暂计至2017年9月28日止，此后实际发生利息应按合同约定计至实际还款之日）；2.林小玲偿还海峡银行漳州分行为实现债权而支出的律师代理费3000元；3.黄阿强对上述第一、二项债务（包括但不限于借款本金、利息及律师代理费）承担连带偿还责任。事实与理由：2015年7月27日，林小玲与海峡银行漳州分行签订《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020150075），合同第21条、22条约定，海峡银行漳州分行向林小玲提供额度为人民币50000元的借款授信，授信期间为2015年7月27日至2018年7月27日；第4条约定，在授信期间和授信额度内，林小玲可以根据实际资金需求向海峡银行漳州分行提出借款申请，海峡银行漳州分行经审查同意后双方签订《个人授信额度使用合同》；第5条约定，具体借款的利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行；第11条第2款第1项约定，若林小玲未按约定的期限清偿借款本金或利息，则构成违约，海峡银行漳州分行有权停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求林小玲立即偿还本合同项下的所有借款本金和利息；第11条第2款第3项和第26条约定，林小玲未按合同约定的期限清偿借款本金的逾期罚息利率，按借款利率上浮50%计收逾期罚息利率；第11条第2款第4项约定，林小玲未按合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（当日含）起，按逾期罚息利率计收复利；第9条第10项约定，若林小玲未履行本合同，应承担由此引起的海峡银行漳州分行为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；第27条第1项约定，因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，解决方式为向海峡银行漳州分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼等。此外，合同第16条（二）诉讼（仲裁）送达条款和第20条约定：如发生诉讼或仲裁，在一审、二审、执行等争议解决程序中本合同记载的诉讼（仲裁）送达地址作为诉讼（仲裁）文书的送达地址，即“漳州市碧湖万达广场A3地块C区2幢606号”作为林小玲的诉讼送达地址。同日，海峡银行漳州分行与林小玲签订《个人自助贷款合同》和《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》。《个人自助贷款合同》第1条约定，本合同所指自助贷款功能包括自助放款和自助还款两项功能；第2条约定，开通自助贷款功能的具体合同是上述《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020150075）；第3条约定，本合同作为上述《个人借款授信合同》的附件，是上述《个人借款授信合同》不可分割的部分；第6条约定，除合同或双方另有约定，林小玲通过海峡银行漳州分行网上银行渠道办理贷款业务时，网上银行生成的一切交易记录及由此打印的有关凭证为证明双方交易的有效记录，无需双方另行确认，对双方具有法律约束力并具有证据之效力；第7条约定，林小玲通过海峡银行漳州分行网上银行渠道自助发放贷款的起止日期以及自助还款的还款日期均以海峡银行漳州分行系统的清算记账日期为准；第10条约定的，自助放款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式、收款账号等要素，由林小玲通过海峡银行漳州分行网上银行渠道提出申请，以海峡银行漳州分行核批为准；林小玲按照海峡银行漳州分行网上银行渠道的提示输入申请贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式、收款账号等内容，经海峡银行漳州分行核批无误后，发放贷款。《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》对《个人自助贷款合同》约定的内容进行了同样的约定。同日，黄阿强向海峡银行漳州分行出具《个人担保函》（编号为031002000020150075-1），自愿为林小玲（主债务人）与海峡银行漳州分行签订的主合同项下主债务人的所有债务向海峡银行漳州分行提供保证担保。《个人担保函》第1条约定，本担保函所担保的主合同为林小玲（主债务人）与海峡银行漳州分行于2015年7月27日至2018年7月27日期间签订的所有合同；第2条约定，保证方式为连带责任保证；第3条约定，保证担保的范围为主合同项下主债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及海峡银行漳州分行实现债权（含担保债权）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；第4条约定，保证担保期间为主合同生效之日起至主合同约定的主债务人债务履行期限届满后两年止；第5条约定，当主债务人未按主合同约定履行其债务时，海峡银行漳州分行有权直接要求黄阿强在保证担保范围内承担保证责任；第6条规定，黄阿强自愿以本人个人财产及夫妻共同财产在保证期间提供保证担保；第10条约定，如黄阿强违反上述承诺或债务人违反主合同约定或债务人的偿债能力受影响时，海峡银行漳州分行有权要求黄阿强提前履行担保责任；第11条约定：如发生诉讼或仲裁，在一审、二审、执行等争议解决程序中“漳州市碧湖万达广场A3地块C区2幢606号”作为担保人的送达地址。2016年8月7日，林小玲通过网上银行自助申请发放贷款50000元，海峡银行漳州分行于当日审批并发放该贷款。网上银行系统记录借款发放日为2016年8月7日，借款到期日为2017年8月7日；贷款种类为个人经营性贷款；贷款年利率为10.875%；还款方式为按期付息，到期还本。借款到期后，林小玲未按合同约定的期限清偿借款本金和利息，经海峡银行漳州分行多次催讨未果。截止2017年9月28日，林小玲尚欠海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息（含罚息、复利）1354.88元。黄阿强作为连带责任保证人亦未依约履行担保义务。海峡银行漳州分行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1、林小玲、黄阿强的居民身份证、结婚证，欲证明林小玲、黄阿强的主体信息及林小玲、黄阿强之间是夫妻关系的事实；2、《个人借款授信合同》、《个人自助贷款合同》、《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》、《利率调整协议》、福建海峡银行借款凭证、贷款对账单、贷款账户信息表、欠息情况表，欲证明林小玲和海峡银行漳州分行对借款金额、借款利率、还款方式、双方权利义务、违约责任、争议解决方式等进行了约定。2016年8月7日，林小玲通过网上银行自助申请发放贷款50000元，借款到期后，林小玲未按合同约定的期限清偿借款本金和利息，截止2017年9月28日，林小玲尚欠海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息（含罚息、复利）1354.88元的事实。3、《个人担保函》（编号为031002000020150075-1），欲证明黄阿强自愿为林小玲与海峡银行漳州分行于2015年7月27日至2018年7月27日期间签订的所有合同提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围为主合同项下主债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及海峡银行漳州分行实现债权（含担保债权）的费用等事实。4、委托代理合同、律师费发票，欲证明海峡银行漳州分行为实现债权而支付的律师代理费3000元。林小玲、黄阿强未作答辩，亦未向本院提交证据。海峡银行漳州分行提供的证据经当庭出示，林小玲、黄阿强无正当理由拒不到庭，又未提供证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。本院认为海峡银行漳州分行提供的全部证据，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。根据海峡银行漳州分行陈述及举证，本院对本案事实作如下认定：2015年7月27日，林小玲作为甲方与海峡银行漳州分行作为乙方签订编号为031002000020150075的《个人借款授信合同》，约定乙方向甲方提供的借款授信额度为50000元，授信期间自2015年7月27日至2018年7月27日，逾期罚息利率按本合同具体借款利率上浮50%计收。另外，该合同第一部分通用条款第四条约定：“【授信额度的使用】（一）在授信期间和授信额度内，甲方可以根据实际资金需要向乙方提出借款申请，乙方经审查同意后双方签订《个人授信额度使用合同》……”第五条约定：“【具体借款的利率】（一）具体借款的利率按《个人授信使用额度合同》约定的利率执行”第七条约定：“【借款偿还】（一）还款原则1、本合同项下的借款按日计息的，日利率=年利率/360，借款利息自借款发放之日起按实际借款天数计算。2、结息方式结息周期由甲乙双方在《个人授信额度使用合同》中约定，放款当日为起息日。……(2)以“月”为结息周期单位的，当月20日前（含20日）放款的，首个结息日为第一个结息周期届满日上一月的20日。当月20日后放款的，首个结息日为第一个结息周期末月的20日。此后结息周期从首个结息日次日开始计算……。3、本合同项下甲方的还款按照先还息后还本的原则偿还。对于甲方偿还的款项，乙方按照‘期前所欠利息（含复利）-期前所欠本金-当期利息-当期本金’的顺序依次划收。甲方确认，乙方可以改变前述还款顺序。4、……甲方应于还本日和还息日18：00前在还款账户中存入足额的资金用于归还应还本息，否则构成逾期还款并应承担相应的违约责任。……”第八条约定：“【授信担保】为确保本合同项下甲方义务的履行，乙方和甲方或甲方提供的担保人另行签订担保合同或者担保人出具具有担保效力的文件，作为本合同的从合同。……”第九条约定：“【甲方的权利和义务】……（十）甲方未履行本合同的，应承担由此引起的乙方为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。……”第十一条约定：“【违约责任】（一）发生下列情形的，构成甲方违约……2、甲方未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息。……（二）出现本条第（一）款所述的情形之一的，乙方可以行使下述一项或（和）几项权利：1、取消对甲方的借款授信额度，停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有借款的本金和利息。……4、无论具体借款本金是否到期，对甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利。”同日，海峡银行漳州分行与林小玲签订《个人自助贷款合同》和《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》，约定开通自助贷款功能的具体合同是《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020150075），开通功能为自助放款、自助还款；林小玲可以通过海峡银行漳州分行网上银行渠道申请发放约定的具体合同项下的贷款。林小玲通过海峡银行漳州分行网上银行渠道自助发放贷款的起止日期以及自助还款的还款日期均以海峡银行漳州分行系统的清算记账日期为准。自助放款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式、收款账号等内容，由林小玲通过海峡银行漳州分行的网上银行渠道提出申请，以海峡银行漳州分行审批为准。2015年7月27日，黄阿强向海峡银行漳州分行出具《个人担保函》（编号为031002000020150075-1），自愿为林小玲（主债务人）与海峡银行漳州分行签订的主合同项下主债务人的所有债务向海峡银行漳州分行提供保证担保，确认：本担保函所担保的主合同为林小玲（“主债务人”）与海峡银行漳州分行于2015年7月27日至2018年7月27日期间签订的所有合同，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围为主合同项下主债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权（含担保债权）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间自主合同生效之日起至主合同约定的主债务人债务履行期限届满后两年止。同时，黄阿强作为林小玲的配偶，于同日向海峡银行漳州分行出具《担保人配偶承诺》：本人知悉上述担保人的担保行为并同意以本人与担保人的夫妻共有财产以及本人个人财产为上述债务向原告提供连带责任保证担保，本人愿意承担由此引起的法律责任。2016年8月7日，林小玲通过网上银行自助申请发放贷款50000元，海峡银行漳州分行于当日审批并发放该贷款，借款凭证注明借款日期为2016年8月7日，借款到期日期为2017年8月7日，年利率为10.875%。后林小玲未依约还本付息，经海峡银行漳州分行多次催讨未果。截止2017年9月28日，林小玲尚欠海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息1354.88元。另查明，海峡银行漳州分行委托福建南州律师事务所律师蓝启润担任本案代理人，并支付律师费3000元。本院认为，海峡银行漳州分行与林小玲签订的《个人借款授信合同》、《个人自助贷款合同》、《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》、《利率调整协议》，与黄阿强签订的《个人担保函》，均系各方当事人在自愿协商基础上达成，且不违反法律和行政法规的禁止性规定，依法均应认定合法有效。海峡银行漳州分行根据合同约定完成付款义务，但林小玲未能依合同约定期限还本付息，其行为已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，即归还全部借款本金及支付违约利息。现海峡银行漳州分行主张林小玲偿还借款本金50000元及按照合同约定的利息、律师代理费3000元，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。海峡银行漳州分行主张黄阿强对林小玲的上述债务承担连带偿还责任，因黄阿强未依双方签订的《个人担保函》约定的义务履行，已构成违约，海峡银行漳州分行的主张符合双方合同约定和法律规定，应予支持。林小玲、黄阿强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林小玲应于本判决生效后十日内偿还福建海峡银行股份有限公司漳州分行借款本金50000元及截止2017年9月28日的利息1354.88元，并支付自2017年9月29日起至本判决指定的履行期限届满之日止按照双方签订的编号为031002000020150075《个人借款授信合同》约定计算的利息及罚息、复利；二、林小玲应于本判决生效后十日内支付福建海峡银行股份有限公司漳州分行为实现本案债权而支付的律师代理费3000元。三、黄阿强应对林小玲的上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1159元，减半收取计579.5元，由林小玲、黄阿强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  严淑珍二〇一七年十二月六日书记员  陈素琴附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。