濮阳市华龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）华法民金初字第123号
原告王孝华，男，1986年出生，汉族。
委托代理人彭皖江，河南金谋律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司。
负责人周向坡，该公司总经理。
委托代理人李庄全，河南卓诚律师事务所律师。
委托代理人刘红剑，该公司员工。
原告王孝华与被告新华人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2013年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王孝华的委托代理人彭皖江，被告新华人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司的委托代理人李庄全、刘红剑到庭参加了诉讼。本案�已审理终结。
原告诉称，原告于2012年5月11日起在河南富恒建设集团有限公司工作，该公司于2012年5月14日为原告在被告处投保了357800意外伤害险一份（保险金额为80000元），357900意外伤害险一份（保险金额为80000元），748900意外医疗保险一份（保险金额为10000元），745900意外住院津贴保险一份（保险金额为30元／天），保险期间为2012年5月14日至2012年12月8日。2012年8月18日，原告在河南富恒建设集团有限公司承包的河北敬业集团双棒材车间工程工地上工作期间被折弯机从托班车上砸到水泥地上致伤，被送往河北省平山县红十字医院住院治疗，治疗13天后，转院至濮阳市中医医院住院治疗20天，原告共计住院33天。后经濮阳县劳动人事仲裁委员会委托濮阳腾龙法医临床司法鉴定所对原告进行了伤残鉴定，原告伤残程度综合评定为六级。因原告所在的公司为其在被告处投保了意外伤害保险、意外医疗保险以及意外住院津贴保险，被告提供的357800保险、357900保险没有相应保险条款，原告不知道保险的内容，被告没有履行告知义务。现原告请求被告支付保险赔偿金共计170990元，并由被告承担本案的诉讼费用。
被告辩称，被告从未接到理赔申请，不清楚原告受伤情况，也不知道原告如何受伤，受伤后治疗情况如何以及医疗花费情况。原告进行的伤残鉴定未告知或征求被告意见，被告对此不得而知。原告虽鉴定为六级伤残，但其鉴定依据的标准是《劳动能力鉴定-
职工工伤与职业病致残等级》，而原告所在公司在投保时保险合同约定是按照《人寿保险残疾程度与给付比例表》支付保险金。被告与原告之间系保险合同关系，原告是否构成伤残及伤残程度应当依照保险合同约定，且保险合同所约定的《人身保险残疾程度给付比例表》是1998年中国人民银行专门下发的322号通知要求各保险公司必须执行的标准。被告与原告公司之间保险合同明确约定了意外伤害保险金限额为80000元，该保险金是指意外残疾保险金、意外伤害烧烫伤保险金、意外伤害身故保险三类情况；同时保险合同还明确特别约定，如果本保险单所记载的被保险人是因工伤导致意外身故的，保险金双倍给付，即被告除了支付意外伤害保险中的80000元保险金外，再支付工伤身故保险金80000元，共计160000元。原告不是最初投保时就约定的被保险人，是2012年5月15日新增加的被保险人，其约定当然也要受投保之始的规定，在所增加的原告批单上所列的357800是工伤意外身故所对应的保险费及意外身故所增倍的80000元保险金额；357900是意外伤害保险（包括意外伤残、意外烫伤、意外身故）所对应的保险费及80000元保险限额。退一步讲，就算原告达到了保险合同�定的六级伤残，原告也仅是受伤致残，并未身故，其请求的只能是意外伤害保险，金额只能按照意外伤害残疾保险金限额乘以保险合同约定的《人身残疾程度与给付比例表》中六级伤残所对应的给付比例15%计算，即80000元×15%=12000元，非原告在诉状中所称的160000元。被告与原告公司所签订的团体意外伤害保险合同约定的意外伤害医疗保险金限额为10000元，免赔额100元，赔偿比例为80%；意外住院津贴为30元／天。对于本保险所承保的内容，被告已向投保人河南富恒建设集团有限公司进行了明确说明，在投保人的原始投保书声明事项中，投保人已经盖章确认。因原告未向被告提供其住院医疗费收据、住院清单、出院证等相关资料，被告对该部分金额无法进行核算。因原告的伤残程度不符合保险合同约定的人身残疾程度与给付比例表中所列明的级别及所对应的项目，被告不�承担给付保险金的责任，应驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2011年12月9，河南富恒建设集团有限公司在被告处为其八名员工每人投保了一份团体员工福利无忧型基本保障保险，保险险种为357800意外伤害保险，保险限额为80000元，所交保险费为0.57元；357900意外伤害保险，保险限额80000元，所交保险费为50.96元；745900意外住院津贴保险，所交保险费为7.5元；745901重症监护病房津贴保险，所交保险费为3.75元；748900意外医疗保险，所保险限额为10000元，所交保险费为14.32元。该保险项下的意外伤害保险所支付的保险金包括意外伤害残疾保险金、意外烧烫伤保险金、意外伤害身故保险金，并备注工伤导致的意外身故双倍赔付，保险金额为160000元；意外伤害医疗保险所支付的保险金每次免赔额为100元，赔付比例为80%；意外住院津贴保险及重症监护津贴保险所支付的保险金为30元／天。合同约定该保险以《华平团体意外伤害》、《附加华丰意外伤害团体医疗保险》、《附加华裕意外住院津贴团体医疗保险》条款为准，保险期间为2011年12月9日至2012年12月8日。原告系2012年5月14日新更换的被保险人，其保险期间为2012年5月14日至2012年12月8日。该保险合同所附投保单第十项“声明事项”部分以黑体字注明：“贵公司已向我单位提供保险条款、说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款；我单位已认真阅读理解保险条款，对保险责任、责任免除、保险事故通知等保险条款的各项内容均已了解且同意遵守，凡本投保单及被保险人人名清单所填各项内容均属真实。”该部分下方投保单位签章处加盖有河南富恒建设集团有限公司的公章。该，保险合同所附华平团体意外伤害保险条款2.3.1意外伤害残疾保险金条款约定：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致本合同所附《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》所列残疾程度之一的，该公司按下列公示计算并给付残疾保险金：残疾保险金=保险金额×身体残疾所对应的给付比例。如被保险人自意外伤害发生之日起180日后治疗仍未结束，则按180日的情况进行伤残鉴定。被保险人因同一意外事故导致一项以上身体残疾的，本公司给付对应项残疾保证金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中较高一项的残疾保险金。合同所附的《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》将人身伤残程度划分为七个等级。
另查明，2012年8月18日，原告在其公司即河南富恒建设集团有限公司所承包的工地上施工时受伤，被送往河北省平山县红十字医院住院治疗，诊断为脾破裂、肝裂伤、脾窝积液、双侧肋骨�折、双侧胸腔积液、左肱骨干骨折，原告在该医院住院13天，于2012年8月31日转院至濮阳市中医医院继续治疗。原告在平山县红十字医院花去医疗费18826.42元，在濮阳市中医医院花去医疗费18727.12元，于2012年9月20日出院，在濮阳市中医医院住院20天。2013年4月7日，经濮阳县劳动人事争议仲裁委员会委托，濮阳腾龙法医临床司法鉴定所出具了对原告伤情的伤残鉴定报告，参照GB／T16180-2006《劳动能力鉴定-
职工工伤与职业病致残等级》标准规定，原告脾切除，伤残程度为六级；肝修补术，伤残程度为九级；双侧肋骨骨折，伤残程度为十级；局部胸膜粘连，伤残程度为十级；左肱骨干骨折，伤残程度为九级。经综合评定后，原告的伤残程度为六级。
还查明，2013年6月4日，中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）下发保监发（2013）46号《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》，该通知要求各保险公司科学划分伤残程度，公平设定保险金给付比例，并宣布中国保监会《关于继续使用﹤人身保险残疾程度与保险金给付比例表﹥的通知（保监发（1997）237号）同时废止。2013年6月8日，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》，该标准作为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准，规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和办法，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。关于多处伤残的评定原则为：当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用该标准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。该标准自2014年1月1日起开始实施。
本院认为，本案为人身保险合同纠纷。原告所在的公司河南富恒建设集团有限公司在被告处提出保险要求，经被告同意承保，保险合同生效，被告应当依约承担保险责任。2012年8月18日，原告在工作期间意外受伤，被告辩称其从未接到原告的理赔申请，不清楚原告受伤情况，无论原告是否到被告处申请过理赔，都不能必然排除其赔偿义务。原告作为河南富恒建设集团有限公司的员工在工作期间受伤，有权按照与被告之间保险合同的约定，请求被告支付相应的保险金。原告的损伤经鉴�构成六级伤残，被告对原告参照工伤标准作出的伤残鉴定结论不予认可，并辩称合同约定伤残程度及给付保险金适用的标准为1998年中国人民银行下发的322号通知中的《人身保险残疾程度给付比例表》，即便原告达到了保险合同约定的六级伤残，被告也只能按照六级伤残所对应的给付比例15%计算保险金。对于原告的该项辩论意见，本院认为，随着我国经济的快速发展和保险业服务覆盖面的不断扩大，旧有的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》因其不能适应消费者的现实需求和保险市场发展行情已被保监会废止，本院对被告仍主张适用旧《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行赔偿的辩论意见不予采纳。旧《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》被废止后，中国保险行业协会与中国法医学会联合发布了《人身保险伤残评定标准》（以下简称新《标准》�，作为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准，该新《标准》已于2014年1月1日开始实施。现原告经鉴定构成工伤六级伤残，应当参照新《标准》计算保险赔偿金。原告称因被告没有履行告知义务，原告不知道保险的内容，请求被告支付险种为357800的保险金80000元，险种为357900的保险金80000元，险种为745900的保险金990元，险种为748900的保险金10000元，共计170990元。从河南富恒建设集团有限公司为原告投保的保险单上显示出，险种为357800意外伤害保险和357900意外伤害保险，同为意外伤害保险，但从这两个险种所交纳的保险费来看，357800意外伤害保险保险所交保险费为0.57元，357900意外伤害保险所交保险费为50.96元，因这两个险种保险费差额巨大，故所承载的保险责任不可能完全一致。保险合同意外伤害保险责任中约定，工伤意外身故加付80000元保险金，总保险金额变为160000元，因工伤意外身故出现的比率要远小于普通意外伤害比率，所对应的保险费也应当远少于普通意外伤害，故险种为357800的保险应为意外伤害保险中的工伤意外身故保险。原告仅是因工伤造成意外残疾，故不能请求加付的80000元身故保险金。根据保险合同约定，意外伤害残疾保险金的计算方式为：残疾保险金=保险金额×身体残疾所对应的给付比例，故原告意外残疾的保险金为40000元（80000元×50%=40000元）；意外伤害医疗保险金为10000元（限额10000元，免赔额100元，赔偿比例为80%，原告实际支出医疗费37553.54元）；意外住院津贴保险金为990元（33天×30元／天=990元），以上保险金共计50990元。本案中，保险合同的“声明事项”部分内容以黑体字显示，且该项下方亦加盖有投保人河南富恒建设集团有限公司的公章，应视为保险人对保险内容履行了告知义务，本院对原告所�被告没有履行告知义务、不知道保险内容的主张，不予采纳。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）第十三条之规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司支付原告王孝华保险金50990元，于本判决生效后10日内履行完毕。
二、驳回原告王孝华的其他诉讼请求。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3720元，原告王孝华承担2645元，被告新华人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司承担1075元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于濮阳市中级人民法院。
审判�王伟
代理审判员 陈丽丽
人民陪审员 樊英丽
二〇一四年四月八日
书 记 员 杨雯惠