文书内容安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0104民初566号原告：王晓婷，女，1979年9月14日生，汉族，住吉林省吉林市船营区，委托诉讼代理人：马永顺，北京中勤（天津）律师事务所。委托诉讼代理人：张海涛，北京中勤（天津）律师事务所。被告：牛和海，男，1962年9月18日生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区，被告：李云霞，女，1962年6月6日生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区，第三人：北京捷越联合信息咨询有限公司，住所地北京市东城区南竹杆胡同2号银河SOHO中心11006室，统一社会信用代码91110101071737528R。法定代表人：袁成龙，该公司总经理。原告王晓婷与被告牛和海、被告李云霞、第三人北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月12日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张海涛到庭参加诉讼,两被告及第三人经本院传票合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判决二被告共同偿还剩余本金756098元；2.两被告共同支付原告借款利息、逾期违约金及罚息至实际足额还款完毕止，暂计算至2014年1月7日为91235.83元（从2016年7月11日至2017年1月7日，按照年利率24%计算）；3.确认原告对二被告共有的坐落于安徽省合肥市瑶海区大通路34幢403室的抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费、公告费、用由二被告共同承担。事实和理由：二被告是夫妻，2015年11月11日，二被告因资金周转需要向原告王晓婷借款，并签订《借款协议》和《房屋抵押合同》，协议约定：二被告共同向原告王晓婷借款756098元；每月偿还利息7259元，还款期限从2015年12月11日起至2016年11月11日止，每月还款利息，最后一期将本金及利息一次性偿还。协议签订后，原告即按照合同约定，经被告同意和授权经过北京捷越联合信息咨询有限公司向被告一支付了756098元的贷款。然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续拒绝还款。故原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实。两被告未作答辩，亦未提交证据。捷越公司未陈述意见，未向本院提交证据。根据经审查认定的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2015年11月11日，牛和海、李云霞与王晓婷签订《借款协议》及《借款人还款计划说明书》一份，协议主要约定：牛和海（借款人）向王晓婷（出借人）借款756098元；每月偿还本息7259元，借款利率经计算为月利率0.96%，还款期限从2015年12月11日起至2016年11月11日止，每月11日为还款日；经牛和海同意及授权，王晓婷将协议第一条借款本金，在扣除王晓婷代牛和海交纳给第三人捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付至被告指定的专用账户；若借款人未按约定的时间足额还款，王晓婷有权自当月还款日起至所有逾期的本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息（即借款人在本协议项下所有应偿还的借款本息减去其已经偿还的借款本息后的数额）的千分之二收取罚息，罚息每日单独计算；如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人有权随时行使终止本协议的权利，借款人须立即一次性偿还余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。《借款人还款计划说明书》约定借款人每月偿还7529元，最后一期（2016年11月11日）偿还763357元。两被告均在《借款协议》及《借款人还款计划说明书》中借款人签名处署名。当日，两被告与原告签订《房屋抵押合同》一份，约定：牛和海以其名下的坐落合肥市××室（××字××））房屋作为前述《借款协议》借款之抵押担保；担保范围为借款本金、利息、罚息以及实现债权的各项费用；被担保的主合同债务履行期限为自2015年11月11日至2016年11月11日，抵押期间为自主合同债务履行期限届满之日起二年止。双方于2015年11月13日办理了抵押登记。同日，牛和海与捷越公司签订《信用咨询及管理服务协议》一份，约定就捷越公司向牛和海提供的本协议项下服务，牛和海应向捷越公司支付服务费。牛和海同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费4565.88元、信用审核费1521.96元、信息管理费70010.16元；咨询服务费、信用审核费、信息管理费由牛和海授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除；牛和海指定其中国建设银行合肥新桥支行的账户（账号62×××***）作为收款、还款等本协议项下资金往来的专用账户等内容。2015年11月13日，王晓婷转账支付给牛和海679910元。借款后，牛和海按约偿还了七期借款本息，每期7259元，合计50813元。自2016年6月12日后，两被告未再偿还借款。上述事实，有《借款协议》及《借款人还款计划说明书》、《信用咨询及管理服务协议》、《房屋抵押合同》及他项权证、银行交易明细和当事人陈述在卷佐证。另查明，王晓婷系第三人捷越公司的董事，第三人捷越公司的法人股东德润天恒投资发展（北京）有限公司的监事。本院认为：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案原告已提供借款679910元，原、被告签订的《借款协议》及《借款人还款计划说明书》系双方真实意思表示，不违反法律规定的内容应认定为合法有效。因被告未按双方约定按时足额还款，构成违约，原告要求被告承担违约责任，符合双方合同约定，本院予以支持。虽然双方《借款协议》中约定的借款本金为756098元，但王晓婷实际仅支付给牛和海679910元，本院认定王晓婷实际提供的借款本金为679910元。王晓婷提出其根据牛和海的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减并直接支付给第三人，剩余款项已支付牛和海，完成了出借义务，对此，本院认为，王晓婷系第三人捷越公司的董事，并系捷越公司的法人股东德润天恒投资发展（北京）有限公司的监事，双方之间存在关联性，王晓婷为了自身利益，预先在借款本金中扣减捷越公司的咨询服务费等费用，违反法律规定，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。关于借款利息的认定，从借款协议约定的本金及每期还本息金额，可以认定本案借款有约定利息，同时也可以计算出借款利率为月利率0.96%。牛和海自借款后共返还原告七期借款本金及利息共50813元，故两被告实际尚欠王晓婷的借款本金应为674637.02元（见附表），因此，两被告应返还尚欠的借款本金674637.02元并支付利息、罚息及逾期违约金，双方约定的利息、罚息及违约金的标准过高，合计超过了年利率24%，现原告要求两被告按照年利率24%支付利息、罚息及逾期违约金，本院予以支持。原告与两被告签订的《房屋抵押合同》已明确约定两被告以合肥市大通路34幢403室的房屋作为向王晓婷履行借款债务的抵押担保，并办理了抵押登记，故王晓婷对该房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权，原告的该项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。两被告无正当理由未到庭参加诉讼，本院视其放弃相应的诉讼权利，并承担由此产生的不利益后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牛和海、李云霞于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金674637.02元，并支付利息、逾期违约金及罚息（三者之和以674637.02元为基数按年利率24%自2016年7月11日计算至借款还清之日）；二、原告王晓婷对被告牛和海提供抵押的位于合肥市大通路34幢403室（庐字第010298号）房屋在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12273元，公告费1000元，由被告牛和海、李云霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  彭昌华人民陪审员  刘建昌人民陪审员  窦中山二〇一七年七月六日书 记 员  赵 磊本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附表：本金679910，月利率0.96%，单位（元）还款期数还款日期剩余本金当期利息实际还款12015/12/11679910.006527.14725922016/01/11679178.146520.11725932016/02/11678439.256513.02725942016/03/11677693.266505.86725952016/04/11676940.126498.63725962016/05/11676179.746491.33725972016/06/11675412.076483.96725982016/07/11674637.02//