湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）湛开法民二初字第62号原告：湛江市麻章区农村信用合作联社。住所地：湛江市经济技术开发区人民大道中**号。法定代表人：吴远杰。委托代理人：杨卫，该社副经理。委托代理人：李小惠，该社办事员。被告：吴文敏，男，汉族，1981年11月2日出生，住址广东省雷州市。被告：柯春兰，女，汉族，1981年1月15日出生，住址广东省雷州市。被告：洪真，男，汉族，1978年11月6日，住址广东省雷州市。原告湛江市麻章区农村信用合作联社（下称麻章联社）诉被告吴文敏、柯春兰、洪真金融借款合同纠纷一案，本院2015年3月9日受理后，依法由审判员陈华、代理审判员黄晓君、人民陪审员杨志丹组成合议庭适用普通程序进行审理。于2015年7月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨卫、李小惠及被告吴文敏到庭参加诉讼，被告柯春兰、洪真经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完结。原告在庭审中变更其诉讼请求，诉称：2013年1月22日，被告吴文敏与原告的分支机构湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社（下称麻章信用社）签订《借款合同》[湛麻农信（2013）借字第4号]，合同约定：1、被告吴文敏向麻章社借款230万元；2、借款用途为购白糖；3、贷款期限2年，即从2013年1月22日至2015年1月21日止；4、贷款利率为固定年利率10.455%。逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为15.6825%；5、本合同项下贷款按月清息，到期利随本清。2013年1月22日，被告柯春兰与麻章社分别签订《抵押担保合同》[湛麻农信（2013）抵字第4号之一、二、三]，自愿以其位于湛江市××路××住宅小区××房、××房、××房[房地产权证号分别为：湛江CQ100075025号、湛江CQ100075023号、湛江CQ1000750**号]作为被告吴文敏上述借款的抵押物，并在湛江市房产管理局办理抵押登记。湛江市房产管理局向麻章社颁发了《房地产他项权证明书》。另，2013年1月7日，被告柯春兰、洪真向麻章社出具《房地产抵押贷款保证书》，愿将上述房产作为该笔借款的抵押物，若被告吴文敏逾期不偿还借款本息，保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还被告吴文敏的贷款，被告柯春兰、洪真在上述保证书上签名并加盖指模。2013年1月22日，麻章社依据《借款合同》，将信贷资金230万元支付给被告吴文敏。借款期限届满后，被告吴文敏违反上述《借款合同》，不按期偿还借款本息、仅清息至2013年9月23日。经麻章社多次催收，未果。截至2014年12月23日，被告吴文敏尚欠贷款本金230万元、利息304241.66元（以后续计至还清为止）。为维护原告权利，请求法院：一、判令被告吴文敏向原告支付拖欠贷款本息共计2604241.66元，其中贷款本金2300000元、利息304241.66元（利息304241.66元暂计至2014年12月23日止，以后续计直至还清为止。其中利息从2013年9月23日起至2015年1月21日止，以本金230万元为基数，按年利率10.455%计算；从2015年1月22日至该笔借款本息还清之日止，以本金230万元为基数，按逾期年利率15.6825%计算）；二、判令原告对被告柯春兰位于湛江市赤坎区观海北路18号丽湾名邸住宅小区B2幢2705房[房地产权证号：湛江CQ1000750**号]、2706房[房地产权证号：湛江CQ1000750**号]、2707房[房地产权证号：湛江CQ1000750**号]，在抵押担保价值范围内享有优先受偿权，被告柯春兰、洪真在抵押担保价值范围内承担连带责任；三、判令三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但仅不限于财产保全费、受理费、公告费、律师代理费等费用）。原告在本院规定的举证期限内提交了原告营业执照、机构代码证复印件、被告吴文敏的身份证、未婚证、户口簿复印件、被告柯春兰、洪真的身份证、结婚证、户口簿复印件、《借款申请书》、《个人短期借款申请表》、《个人贷款面谈笔录》、《借款合同》、《抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》、《房地产权证》、《房地产他项权利证明书》、《借款借据》、转账放款凭证、金融业务收入凭证等证据。被告吴文敏辩称：一、该笔借款的实际借款人和实际使用人是柯春兰、洪真夫妇，本人只是出于朋友义气帮忙签字。2013年1月份，柯春兰、洪真夫妇请求我帮一个忙，说他们的贷款银行不批，银行建议他们找一个人帮忙签名，请我帮忙作为借款人签名。柯春兰、洪真夫妇再三向我强调，只是帮忙签个名，债务和我没有关系，本金和利息都由他们夫妻偿还。银行的债权由他们夫妻的房产做抵押，而且由他们夫妻提供连带责任担保，银行的债权完全有保障。因柯春兰、洪真夫妇以前帮助过我，我出于义气就答应。我当时签字的时候没有做过多的考虑，只是看到柯春兰、洪真作为抵押物的那套丽湾名邸房产评估价值为355万，大大超过了银行贷款本金230万，足以偿还银行的债权，就同意以借款人的身份在借款合同上签字了。用来办贷款的银行卡开户后也交给柯春兰、洪真夫妇。没想到银行要起诉我。二、请求原告追加柯春兰为连带责任担保人，以尽可能实现原告债权。三、本人没有能力替柯春兰、洪真夫妇偿还银行债务，但愿意尽力配合银行通过拍卖抵押房屋实现其债权。被告吴文敏在本院规定的举证期限内提交了银行卡流水清单等证据。被告柯春兰、洪真经本院依法传唤不到庭亦不作书面答辩，在举证期限内不提供证据。经审理查明：2012年1月7日，被告吴文敏向原告的分支机构麻章信用社递交《个人短期借款申请表》，申请贷款金额为230万元，贷款期限为二年，还款方式为按月清息，到期利随本清。2013年1月22日，麻章信用社与被告吴文敏签订《借款合同》，该合同约定：甲方（吴文敏）向乙方（麻章信用社）借款230万元。甲方借款将用于购白糖，本合同约定借款期限为2年，即从2013年1月22日至2015年1月21日，本合同约定的贷款利率为固定利率，本合同签订时的贷款月利率为8.7125‰，逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，还款方式为一次还本，按期付息还款法，还息间隔为每个月归还一次。2013年1月7日，被告柯春兰、洪真向麻章信用社出具《房地产抵押贷款保证书》，自愿将位于广东省湛江市赤坎区观海北路18号丽湾名邸住宅小区B2幢2706、2707、2705房的自有房屋作为吴文敏向麻章信用社借款的抵押，并办理了抵押登记，借款人若逾期不偿还借款本息，被告柯春兰、洪真保证承担连带责任。2013年1月22日，被告柯春兰与麻章信用社分别签订湛麻农信（2013）抵字第4号之一、之二、之三《抵押担保合同》。湛麻农信（2013）抵字第4号之一《抵押担保合同》约定：抵押人应吴文敏的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为湛麻农信（2013）借字第4号的《借款合同》的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保，主合同项下的债权本金合计总额为770000元，债务履行期限从2013年1月22日起至2015年1月21日止。湛麻农信（2013）抵字第4号之二《抵押担保合同》约定：主合同项下的债权本金合计总额为670000元，债务履行期限从2013年1月22日起至2015年1月21日止。湛麻农信（2013）抵字第4号之三《抵押担保合同》约定：主合同项下的债权本金合计总额为860000元，债务履行期限从2013年1月22日起至2015年1月21日止。2013年1月22日，麻章信用社与被告吴文敏签订《借款借据》，借款金额为2300000元，借款年利率为10.455%，借款用途为购白糖，借款日期为2013年1月22日至2015年1月21日，还款方式为按月清息，到期还清本息。同日，麻章信用社向被告吴文敏账户62×××43转账放款2300000元。贷款到期后，被告吴文敏没有清偿贷款本金，仅清偿了截至2013年9月23日止的利息。被告吴文敏仍拖欠贷款本金2300000元及自2013年9月24日起的利息，被告柯春兰、洪真亦未履行担保义务。另外，在诉讼过程中，原告向本院申请诉讼财产保全并提供了担保函，经审查，原告的申请符合法律规定，本院依法裁定对被告柯春兰所有的位于湛江市××路××住宅小区××、××、××房××房屋××套（房地产权证号分别为：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）予以了查封。以上事实，有原告营业执照、机构代码证复印件、被告吴文敏的身份证、未婚证、户口簿复印件、被告柯春兰、洪真的身份证、结婚证、户口簿复印件、《借款申请书》、《个人短期借款申请表》、《个人贷款面谈笔录》、《借款合同》、《抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》、《房地产权证》、《房地产他项权利证明书》、《借款借据》、转账放款凭证、金融业务收入凭证以及当事人的陈述等，予以佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条的规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。麻章信用社是依法成立并领取营业执照的金融机构，有金融借贷经营权，由于麻章信用社是麻章联社的分支机构，故麻章信用社的债权债务均由麻章联社承担。故原告是本案适格诉讼主体。麻章信用社与被告吴文敏签订的《借款合同》、《个人借款凭证》，麻章信用社与被告柯春兰、洪真签订的湛麻农信（2013）抵字第4号之一、之二、之三《抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》内容真实合法，均是当事人真实意思表示，依法成立且有效，双方应按合同约定履行各自的义务。麻章信用社已依约发放借款2300000元，被告吴文敏理应依约还本付息。借款期限届满后，被告吴文敏未能依约还本付息，被告柯春兰、洪真也没有履行保证责任，均属违约，依法应承担违约责任，偿还借款本金及相应的利息给原告。根据《借款合同》、《抵押担保合同》及《个人借款凭证》的约定，涉案贷款利率为年利率10.455%，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上上浮50%即为年利率15.68%，原告起诉请求的逾期年利率15.6825%超过合同约定的逾期贷款罚息利率15.68%，故利息超出部分本院不予支持。被告吴文敏应按照该约定支付贷款本金及利息。被告柯春兰与麻章信用社签订了《抵押担保合同》，被告柯春兰、洪真又与麻章信用社签订了《房地产抵押贷款保证书》，以柯春兰名下位于湛江市××路××住宅小区××、××、××房××房屋××套（房地产权证号分别为：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、粤房地权证湛江ＣＱ字第××号）为涉案贷款提供抵押担保，同时提供连带责任保证担保。双方依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、《中华人民共和国物权法》第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”以及第一百八十八条：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定，该抵押合同合法有效，原告依法享有对抵押物的优先受偿权。被告柯春兰、洪真承诺对借款人的债务承担连带保证责任且在保证期间内，依据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告柯春兰、洪真应对上述借款本息承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向被告吴文敏追偿。被告柯春兰、洪真经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，由此引起的法律后果应由两被告自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十八条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用若干问题的意见》第40条之规定，判决如下：限被告吴文敏在本判决生效后10日内偿还借款本金人民币2300000元和相应的利息(利息计算:以本金2300000元为计算基数，从2013年9月24日起至2015年1月21日按年利率10.455%计算；从2015年1月22日起至本判决按确定的给付之日止按逾期年利率15.68%计算)给原告湛江市麻章区农村信用合作联社；原告湛江市麻章区农村信用合作联社对抵押物湛江市赤坎区观海北路18号丽湾名邸住宅小区B2幢2705、2706、2707房的房屋三套（房地产权证号分别为：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、粤房地权证湛江ＣＱ字第××号），在担保范围内享有优先受偿权；被告柯春兰、洪真对上述借款本金和相应的利息承担连带清偿责任，被告柯春兰、洪真承担保证责任后有权向被告吴文敏追偿；驳回原告湛江市麻章区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27634元，保全费5000元，合计32634元，由被告吴文敏负担，被告柯春兰、洪真负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提出副本6份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 华代理审判员  黄晓君人民陪审员  杨志丹二〇一五年八月十七日书 记 员  周蔓婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的意见》40民事诉讼法第四十九条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业；依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业；经民政部门核准登记领取社会团体登记证的社会团体；法人依法设立并领取营业执照的分支机构；中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构；中国人民保险公司设在各地的分支机构；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业；符合本条规定条件的其他组织。