广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2014）汕海法民二初字第71号原告：中国农业银行股份有限公司海丰县支行。住所地：海丰县海城镇新会营广汕路*号。负责人：叶远华，职务：该支行行长。委托代理人：陈向红，该支行职员。委托代理人：余德龙，该支行职员。被告：黄少毫，男，1968年出生，汉族，住广东省海丰县。被告：李旺燕，女，1972年出生，汉族，住广东省海丰县。系黄少毫妻子。原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行诉被告黄少毫、李旺燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈向红、余德龙到庭参加诉讼。被告黄少毫、李旺燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2011年3月25日，被告黄少毫、李旺燕与原告签订《个人借款合同》（合同编号：44020120110002237）。合同约定：被告向原告办理助业贷款金额人民币（下同）50万元，至2016年2月29日到期，年利率7.095%，按月等额本息还款；对借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；被告黄少毫、李旺燕同意以被告黄少毫名下的海丰县××狮山××小区××组团××号房地产为借款提供抵押，并出具《同意抵押承诺书》。该房产已办理抵押登记。被告李旺燕在合同中以担保人身份签字。被告黄少毫未按合同约定还款，原告多次向被告催收贷款未果，截至起诉之日，被告欠供贷款7期，结欠原告贷款本金224977.71元，利息8149.59元。为维护原告合法权益，原告请求法院判令：解除原告与被告签订的《个人借款合同》；被告黄少毫向原告偿还借款本金224977.71元，及利息（截止2014年10月20日的利息为8149.59元和自2014年10月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息）；被告李旺燕对上述债务承担连带清偿责任；如果被告黄少毫、李旺燕未能在规定期限内清偿上述债务，则对抵押物（海丰县××狮山××小区××组团××号房地产）进行依法处置，原告对所得价款优先受偿。本案诉讼费用由被告承担。被告黄少毫、李旺燕没有答辩。经审理查明，2011年3月25日，原告与被告黄少毫签订了《个人借款合同》（合同编号：44020120110002237），双方约定：被告黄少毫向原告申请贷款50万元用于生产经营周转。借款期限自2011年3月25日至2016年3月24日。贷款利率：浮动利率，在中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮10%，执行年利率7.095%。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式：等额本息还款。借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。被告黄少毫、李旺燕提供位于海丰县××狮山××小区××组团××号的房地产（房地产权证：粤房地证字第××号）作为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息等以及实现债权的其他费用。同时，被告黄少毫、李旺燕出具《同意抵押承诺书》对上述抵押予以确认。原告在《个人借款合同》贷款人处加盖原告印章；被告黄少毫在借款人处签名按指模；被告黄少毫、李旺燕在担保人处签名并按指模。2011年3月31日，原、被告为抵押物办理了抵押登记，取得粤房地他项权证海建房他字第990000517号他项权利证书。2011年4月1日，原告依约向被告黄少毫发放贷款50万元。《个人借款凭证》载明：借款期限自2011年4月1日起至2016年2月29日。还款方式：等额本息，还款周期：月，执行利率：7.095%。被告黄少毫借款后仅归还了部分本息，未按合同约定还款，自2014年4月至2014年10月累计七次未按时足额偿还贷款本息。至2014年10月20日止，被告黄少毫结欠原告借款本金224977.71元，利息8149.59元。原告经催讨未果，遂向本院起诉。另查，被告黄少毫与被告李旺燕系夫妻关系。以上事实有《个人借款合同》、借款凭证、《同意抵押承诺书》、他项权利证书、结婚证、原告庭审陈述等证实。本院认为，原告与被告黄少毫、李旺燕签订的《个人借款合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。自2014年4月至2014年10月，被告黄少毫累计七次未按时足额偿还贷款本息，经原告催告后仍未及时还款，已构成违约。被告迟延履行还款义务，致使原告的合同目的未能实现。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”规定，解除合同的条件已成就。原告请求解除其与被告黄少毫签订的《个人借款合同》符合法律规定，本院予以支持。根据《个人借款合同》约定，被告违约，原告有权提前收回已发放借款。原告请求被告黄少毫偿还借款本金224977.71元，及利息8149.59元，并支付自2014年10月21日起至贷款本息还清之日止按合同约定的利率计算的利息及罚息，本院予以支持。关于被告李旺燕是否应当对被告黄少毫借款本息承担连带清偿责任的问题。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条：“婚姻法第十九条所称‘第三人知道该约定的’，夫妻一方对此负有举证责任。”根据上述法律规定，被告黄少毫的借款是在被告黄少毫和被告李旺燕婚姻关系存续期间发生，李旺燕在担保人处及《同意抵押承诺书》签名的事实表明李旺燕知晓黄少毫的借款过程，被告李旺燕对借款事实是明知的；而二被告也未提供证据证明黄少毫借款时，双方明确约定为黄少毫个人债务。因此，本案债务认定为被告黄少毫与被告李旺燕夫妻存续期间的共同债务，被告李旺燕应对被告黄少毫借款本息承担连带清偿责任。关于原告对抵押物所得款是否具有优先受偿权的问题。被告黄少毫、李旺燕自愿以黄少毫名下的房地产为借款提供抵押担保，且办理了房地产抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求依法处置被告黄少毫名下位于海丰县××狮山××小区××组团××号的房地产，对所得价款享有优先受偿权符合法律规定。被告黄少毫、李旺燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三、第四项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司海丰支行与被告黄少毫、李旺燕签订的《个人借款合同》。二、被告黄少毫应于本判决生效之日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行偿还借款本金人民币224977.71元、利息8149.59元，并支付自2014年10月21日起至贷款本息还清之日止按中国人民银行贷款利率上浮10%计算的利息及按基准利率上浮50%计算的罚息。三、被告李旺燕对被告黄少毫上述欠款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。四、如被告黄少毫、李旺燕未按上述期限还款，则拍卖或变卖被告黄少毫名下位于海丰县城东镇狮山小区A2组团二栋5号的房地产（房地产权证：粤房地证字第××号），原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行对所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4796元，由被告黄少毫、李旺燕负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  黄春婵审 判 员  吴海英代理审判员  李永辉二〇一五年一月二十八日书 记 员  吴银辉