广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法崖民初字第49号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城中心路**号。
负责人陈奇清，该行行长。
诉讼代理人关谓忠，该行综合管理部管理员。
诉讼代理人冯洪君，该行综合管理部管理员。
被告许学斌，男，1985年11月3日出生，汉族。住址：广东省江门市蓬江区。
被告柯良道，女，1986年4月21日出生，汉族。住址：广东省茂名市茂南区。
被告杨银，女，1953年7月12日出生，汉族。住址：广东省江门市新会区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行（以下简称邮政新会支行）诉被告许学斌、柯良道、杨银小额借款合同纠纷一案，本院于2014年3月3日受理后，依法适用普通程序由审判员吴文兴担任审判长，与审判员苏达昶、曾国亮组成合议庭，并于2014年11月30日公开开庭进行了审理。原告邮政新会支行的诉讼代理人冯洪君、关谓忠到庭参加诉讼，被告许学斌、柯良道、杨银经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政新会支行起诉认为：2013年11月7日，被告许学斌、共同借款人柯良道与原告签订合同编号4499974Q213112964091《个人额度借款合同》及合同编号4499974Q313111869744《个人最高额度抵押合同》，借款人提供的抵押物为江门市江海区江海花园江琴居13号之二1101室（粤房地权证江门字字第××号）。合同签订后，于2013年11月8日原告向被告许学斌发放贷款人民币400000元，用于购买饲料，贷款期限59个月，为2013年11月15日至2018年10月15日。利率7.80%（在人民银行同期同档贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）。2013年11月8日原告依约向被告许学斌发放贷款人民币400000元。2014年7月28日原告向被告许学斌发放贷款人民币45000元，用于购买兽药，贷款期限24个月，为2014年8月1日至2016年8月1日。利率9.00%（在人民银行同期同档贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）。2014年7月28日原告依约向被告许学斌发放贷款人民币45000元。被告许学斌借款后，原告发现其违反《个人额度借款合同》第十二条约定，因此要求被告许学斌、共同借款人柯良道偿还拖欠两笔借款本金利息及其罚息，为此，诉请法院判令：一、解除原告与被告签订合同编号4499974Q213112964091《个人额度借款合同》及合同编号4499974Q313111869744《个人最高额度抵押合同》；二、被告许学斌、共同借款人柯良道归还借款本金325307.37元，利息及其罚息1457.68元（利息暂计算至2015年3月2日，从次日起仍按原《个人额度借款合同》，《个人最高额度抵押合同》约定计算至还清时为止）；三、被告许学斌、共同借款人柯良道归还借款本金34510.05元，利息及其罚息258.83元（利息暂计算至2015年3月2日，从次日起仍按原《个人额度借款合同》，《个人最高额度抵押合同》约定计算至还清时为止）；四、被告杨银对被告许学斌、柯良道的上述债务承担连带清偿责任；五、被告提供抵押的房产拍卖、变卖的款项优先偿还原告；六、所有诉讼费用均由被告承担。
原告对其陈述在举证期限内提供的证据有：
1、《个人额度借款合同》复印件一份。用以证明：原告与被告许学斌就贷款人民币400000元的事宜达成协议。
2、《个人最高额度抵押合同》复印件一份。用以证明：被告柯良道为被告许学斌向原告的贷款提供江门市江海区江海花园江琴居13号之二1101室的房产作抵押。
3、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》复印件一份。用以证明：被告许学斌、柯良道于2013年9月29日向原告提交借款申请表。
4、《结婚证》复印件一份。用以证明：被告许学斌与柯良道是合法夫妻关系。
5、《个人贷款借据》两份。用以证明：原告依约分别向被告许学斌、柯良道发放了贷款人民币400000元及45000元。
6、《许学斌欠款清单》一份。用以证明：被告许学斌欠原告借款本息的情况。
7、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份。用以证明：被告许学斌同意贷款银行关于贷款条件的内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务。
8、《房地产他项权证》一份。用以证明：被告柯良道为许学斌的上述借款提供的抵押物，并已在房地产管理部门办理了抵押手续。
9、《身份证》复印件三份。用以证明：三被告的诉讼主体资格。
10、《担保函》复印件一份。用以证明：江门市新会区胜威兽药有限公司对原告发放的贷款提供连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告实现债权的其他费用。
被告许学斌、柯良道、杨银没有答辩，在举证期限内没有提供证据，也没有出庭辨认、核对原告所举证据的真实性。
经庭审质证、辩证，由于三被告均未有出庭核对原告所举证据的真实性，视三被告放弃质证权利，另对原告提供的证据1-10因无相反的证据予以反驳，亦无影响真实性的因素，故本院对上述证据的真实性予以确认。
综合原告的陈述及本院采信的证据，本院确认如下事实：
2013年9月29日，许学斌向邮政新会支行提交《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》一份，向邮政新会支行申请贷款400000元，用于购买饲料。
2013年11月8日，许学斌与邮政新会支行签订编号4499974Q213112964091《个人额度借款合同》，合同约定：邮政新会支行向许学斌授信发放贷款额度人民币400000元，用于购买饲料，额度存续期限自2013年11月8日至2018年11月8日。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政新会支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息按约定的利率基础上加收50%确定。借款人应按照合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、借款人因违约给银行造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期支付到期未清偿的债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的视为违约，邮政新会支行有权宣布债务提前到期并要求借款人立即清偿，有权单方面解除合同。
2013年11月8日，柯良道与邮政新会支行签订编号4499974Q313111869744《个人最高额度抵押合同》一份，约定柯良道自愿以座落于江门市江海区江海花园江琴居13号之二1101室房产（粤房地权证江门字字第××号）为许学斌编号4499974Q213112964091号《个人额度借款合同》的贷款提供抵押担保，抵押范围为债务人在主合同额度存续期内、在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向银行支付的其他款项（包括但不限于银行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝的有关银行费用等）、银行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押存续期为2013年11月8日至2018年11月8日，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，银行有权处分抵押财产。柯良道提供抵押担保的房产亦已在房管部门办理了合法有效的抵押登记，邮政新会支行是抵押权利人。
上述合同签订后，邮政新会支行依约于2013年11月8日向许学斌发放贷款400000元，并在《借据》上约定了借款期限为2013年11月15日至2018年10月15日止，年利率为8.32%，还款方式为等额本息。2014年7月28日，邮政新会支行依约向许学斌发放贷款45000元，并在《借据》上约定了借款期限为2014年8月1日至2016年8月1日止，年利率为9.225%，还款方式为等额本息。
上述借款后，许学斌并没有按约定偿还借款本息，截至2015年3月2日，许学斌尚欠上述两笔借款分别为：2013年11月8日的借款本金325307.37元，利息及其罚息1457.68元；2014年7月28日的借款本金34510.05元，利息及其罚息258.83元。据此，邮政新会支行认为许学斌的行为已构成违约，遂于2015年3月3日向本院提起诉讼。
另查明，许学斌与柯良道于2013年1月28日登记结婚，为合法夫妻关系。
本院认为：本案是小额借款合同纠纷。原告邮政新会支行与被告许学斌签订的《个人额度借款合同》及与柯良道签订的《个人最高额度抵押合同》是各方在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项规定：“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告依约将两笔额度贷款400000元及45000元发放给被告许学斌已履行了合同义务。被告许学斌借款后，没有按期履行还款义务，其上述行为已属违约。现原告邮政新会支行诉请收回到期的贷款符合双方合同约定和法律的规定，本院对其请求予以支持，被告许学斌应偿还2013年11月8日的借款本金325307.37元，利息及其罚息1457.68元；2014年7月28日的借款本金34510.05元，利息及其罚息258.83元（两笔借款的利息及罚息均暂计算至2015年3月2日）给原告邮政新会支行；而原告诉请解除其与被告许学斌签订的合同编号4499974Q213112964091号《个人额度借款合同》及与柯良道签订的4499974Q313111869744《个人最高额度抵押合同》的请求，亦符合法律规定，本院予以支持。
另外，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告许学斌与被告柯良道为夫妻关系，该借款发生在其夫妻关系存续期间，因此被告柯良道应当对被告许学斌的此借款承担共同偿还责任。
《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。”《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”被告柯良道向原告提供其购买的座落于江门市江海区江海花园江琴居13号之二1101室的房产作借款的抵押担保物，依法应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿所欠原告的债务。原告诉请处理抵押物优先受偿，依法有据，本院予以支持。
关于原告邮政新会支行诉请被告杨银对被告许学斌的上述债务承担连带清偿责任的问题？《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”由于原告邮政新会支行未能提供证据证明被告杨银同意对被告许学斌的上述债务承担连带责任的证据，因此应承担举证不能的不利后果，本院对此项请求不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”因被告许学斌、柯良道、杨银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行与被告许学斌于2013年11月8日签订的合同编号为4499974Q213112964091《个人额度借款合同》。
二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行与被告柯良道于2013年11月8日签订的合同编号为4499974Q313111869744《个人最高额度抵押合同》。
三、被告许学斌、柯良道应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行于2013年11月8日的借款本金325307.37元，利息及其罚息1457.68元［利息、罚息暂计算至2015年3月2日，从次日起利息、罚息按以下计算方式计算至还清时为止：利息按年利率8.32%计算，罚息按年利率8.32%（1＋50%）计算］。
四、被告许学斌、柯良道应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行于2014年7月28日的借款本金34510.05元，利息及其罚息258.83元［利息、罚息暂计算至2015年3月2日，从次日起利息、罚息按以下计算方式计算至还清时为止：利息按年利率9.225%计算，罚息按年利率9.225%（1＋50%）计算］。
五、如被告许学斌、柯良道不能在本判决第三、四项规定期限内清偿债务，本院依法处理被告柯良道提供的抵押物江门市江海区江海花园江琴居13号之二1101室（粤房地权证江门字字第××号），所得价款优先受偿给原告的上述债权。
六、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用普通程序，案件受理费7305元、诉讼保全费2520元，合计9825元由被告许学斌、柯良道共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。
审判长 吴文兴
审判员 苏达昶
审判员 曾国亮
二〇一五年十二月一日
书记员 陈新志