广东省阳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阳西法民初字第1613号
原告：阳西县农村信用合作联社溪头信用社，住所地：广东省阳西县。
负责人：陈均练，该社主任。
委托代理人：陈慧华，该社员工。
委托代理人：申定广，该社员工。
被告：冯黑佬，男，汉族，户籍地广东省阳西县，经常居住地广东省阳西县，公民身份号码：×××5010。
被告：陈婵，女，汉族，户籍地广东省阳西县，经常居住地广东省阳西县，公民身份号码：×××2326。
原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社诉被告冯黑佬、陈婵借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理。依法由代理审判员简晓华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社的委托代理人申定广到庭参加诉讼，被告冯黑佬、陈婵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社诉称：被告以购买虾苗、饲料为由，于2013年3月25日向原告借款250000元整，约定期限24个月，月利率按8.7125‰计付。借款时被告用陈婵的房地产权作借款抵押物（冯黑佬与陈婵是夫妻关系），该房地产坐落于阳西县新城七区鸿润商住小区C12-601号房（粤房地证字第××号），借款期间，被告没有按借款合同约定分期还本付息，至2015年7月20日止被告尚欠原告借款本金250000元整及利息17948.98元。原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院，请求判令：一、被告偿还借款本金250000元整及所欠利息（计至2015年7月20日止尚欠利息17948.98元）给原告，以后利息按合同约定计算；二、原告享有被告用以抵押借款的粤房证字第C6234686号房屋的优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告负担。
被告冯黑佬、陈婵不作答辩。
经审理查明：被告冯黑佬与被告陈婵于1993年8月4日办理结婚登记手续。2013年3月25日，被告冯黑佬以购买虾苗、饲料为由向原告申请贷款，被告陈婵以登记在其名下的位于阳西县新城七区鸿润商住小区C12-601号房屋为被告冯黑佬向原告所贷款项提供担保，三方签订一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，借款合同约定：贷款人（阳西县农村信用合作联社溪头信用社）授予借款人（冯黑佬）在2013年3月25日至2015年3月20日内使用最高额贷款额度人民币250000元整，上述期间为本合同最高额债权确定期间，保证贷款额度250000元整，在此期间和最高额度贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款（自助借款方式指借款人以本人银行卡账号：80×××04作为贷款支用与偿还的结算工具，借款人无须逐笔签订借款合同，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力）；借款类型为新增借款；借款执行固定利率，执行年利率10.455%直至借款到期日；借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人与贷款人约定按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额抵押；担保人（被告陈婵）愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币250000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保人同意以本合同附件抵押（质押）物品清单所列财产提供最高额担保，担保物权效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；贷款人对担保物有关损害（保险）赔偿金、补偿金、处分担保物所得价款有权选择清偿或提前清偿本合同项下的债务和相关费用；借款人、任一担保人违约，贷款人有权要求其限期纠正、提前收回尚未到期的贷款。原告在借款合同贷款人一栏盖章确认，被告冯黑佬在借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认，被告陈婵在抵押人一栏签名及加盖指模确认。同日，原告与被告陈婵又签订了一份《抵押担保合同》（编号：阳西农信（2013）抵字第10120139901255808号），该抵押合同载明：“抵押人：陈婵，贷款人：阳西县农村信用合作联社溪头信用社；物品名称为房地产，处所为阳西县新城七区鸿润商住小区C12-601号房，数量及单位为壹座175.13平方米，评估价值为455300元，权证号码为粤房地证字第××号”。合同签订后，双方依据合同约定于2013年4月11日办理了抵押登记，并取得了房地产他项权证（证号：粤房地他项权证阳西字第0400006990号），该房地产他项权证载明：房地产他项权利人为阳西县农村信用合作联社溪头信用社，房地产权属人为陈婵，房屋坐落为阳西县新城七区鸿润商住小区C12-601号房，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押借款，债权数额为250000元整，抵押期限为2013年3月25日至2015年3月20日。2013年4月15日，原告依约向被告冯黑佬发放贷款250000元。借款到期后，被告冯黑佬未能按约定清偿本息，至2015年7月20日止，尚欠本金250000元及利息17948.98元（包括应收利息4143.50元、拖欠本金罚息13286.56元、应收利息罚息245.970元、复利272.95元）。原告经多次向被告冯黑佬催收无果，遂诉至本院，请求如诉请。庭审中，本院就《贷款逾期未还款明细》中应收利息罚息和复利的含义询问原告，原告陈述：应收利息罚息是指应收利息的复息，复利是拖欠本金罚息的复息。
本院认为：原告与被告冯黑佬于2013年3月25日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率、还款方式及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告冯黑佬收取原告贷款250000元后，理应按合同约定使用借款并按期还款付息，其没有履行还款义务，显属违约。原告诉请被告冯黑佬偿还借款250000元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能如时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和复利，故原告请求被告支付利息、罚息和复利，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款逾期未还款明细表》及其庭审中的陈述，截至2015年7月20日，被告冯黑佬尚欠本金250000元及利息17948.98元［包括应收利息4143.50元、罚息13532.53元（含拖欠本金罚息13286.56元、应收利息罚息245.97元）、复利272.95元］，其中，应收利息罚息245.97元是指应收利息复息（正常利息计收的复利），而复利是指罚息计收的复息。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计算复利即罚息的复息272.95元不当，应从中予扣除。据此，本院确认截至2015年7月20日，被告尚欠原告本金250000元及利息4143.50元、罚息13532.53元，此后即自2015年7月20日起的利息、罚息及复利则应按借款合同的约定计至还清款日止。被告陈婵与原告签订抵押条款及抵押担保合同，自愿提供登记在其名下的位于阳西县新城七区鸿润商住小区C12-601号的房屋（证号：粤房地证第××号）为本案借款抵押物，并明确约定了抵押范围、抵押种类、抵押期限等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效。故原告请求确认其有权以处置上述房产所得价款优先受偿，合法有理，应予支持。被告冯黑佬、陈婵经本院合法传唤，没有出庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告冯黑佬在本判决生效之日起十日内偿还借款本金250000元及支付利息（包含截至2015年7月20日止的利息4143.50元、罚息13532.53元和自2015年7月21日起至本判决确定的给付时间止按合同约定计算的利息给原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社；
二、原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社有权以被告陈婵抵押的位于阳西县新城七区鸿润商住小区C12-601号的房屋（证号：粤房地证第××号）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。
三、驳回原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2660元，由原告阳西县农村信用合作联社溪头信用社负担2元，被告冯黑佬负担2658元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
代理审判员 简晓华
二〇一五年十二月十七日
书 记 员 陈 思