重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江法民初字第11013号
原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行,住所地重庆市江北区北城天街48号一层，组织机构代码56346603-1。
代表人范辉，行长。
委托代理人张诗韵，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人王芮，重庆索通律师事务所实习律师。
被告冯萍，女，1963年11月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。
委托代理人杜春红，女，1974年2月19日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
被告重庆市宏正生物质能有限公司，住所地重庆市忠县忠州镇果园路27号附19号，组织机构代码71169212-X。
法定代表人周泽洪，执行董事。
被告周泽洪，男，1962年3月15日出生，汉族，住重庆市忠县。
被告喻中华，女，1965年5月24日出生，汉族，户籍所在地重庆市忠县，现住重庆市忠县。
原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称恒丰银行江北支行）与被告冯萍、重庆市宏正生物质能有限公司（以下简称宏正公司）、周泽洪、喻中华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员蒋思斯适用简易程序公开开庭进行了审理。到庭的诉讼参加人有张诗韵、王芮、杜春红、周泽洪、喻中华。本案现已审理终结。
原告恒丰银行江北支行诉称，2013年6月14日，我行与冯萍签订《个人循环借款合同》，约定冯萍向我行申请最高额500万元的个人循环借款用于购买建材，借款期限自2013年6月14日起至2016年6月14日止，贷款利率为基准利率上浮20%，罚息及复利标准为借款利率上浮50%，还款方式为按月付息，到期还本。同日，我行与周泽洪、喻中华签订《个人借款最高额抵押合同》，与宏正公司签订《个人借款最高额抵押合同》，约定周泽洪、喻中华以其共有的位于重庆市忠县忠州镇果园路X号的房屋、宏正公司以其所有的位于重庆市忠县忠州镇广场支路一巷X号、X号的房屋为授信合同提供抵押担保。我行与周泽洪、喻中华、宏正公司于2013年6月24日就上述抵押物办理了抵押登记。此外，我行与宏正公司、周泽洪、喻中华于同日签订了《个人借款最高额保证合同》，约定宏正公司、周泽洪、喻中华为冯萍授信合同项下的全部债务承担连带保证责任。2014年6月25日，冯萍向我行发出《恒丰银行个人类客户提款申请书》，申请提款500万元，借款期限自2014年6月25日起至2015年6月25日止，我行于当日向冯萍指定的收款账户转账500万元。借款期内，冯萍未按约支付利息。借款期满后，冯萍仍未履行还款义务，截至2015年9月1日，冯萍尚欠我行借款本金500万元、利息91089.25元、罚息92665.63元、复利2548.31元。请求判令冯萍偿还借款本金500万元、支付截至2015年9月1日的利息91089.25元、罚息92665.63元、复利2548.31元；支付从2015年9月2日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金500万元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算；复利以91089.25元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算）；支付律师费27000元；宏正公司、周泽洪、喻中华对冯萍的上述第一项至第三项债务承担连带清偿责任；我行对周泽洪、喻中华提供的位于重庆市忠县忠州镇果园路X号的房屋、宏正公司提供的位于重庆市忠县忠州镇广场支路一巷X号、X号的三套房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述第一至第三项款项范围内优先受偿。
被告冯萍辩称，借款属实，截至2015年9月1日，我尚欠恒丰银行江北支行借款本金500万、利息91089.25元、复利2548.31元。我认可罚息、复利的计算基数及执行利率，但借款未到期，我不应支付罚息、复利。律师费应由我与银行共同承担。该笔借款实际用款人不是我，是宏正公司为了发展垫峰电厂项目而借款，现在这个项目从宏正公司独立出来，成立了垫峰生物公司，因此本案应由借款实际使用人垫峰生物公司来承担还款义务。
被告宏正公司、周泽洪辩称，宏正公司、周泽洪为借款提供担保属实，认可冯萍尚欠恒丰银行江北支行借款本金500万、利息91089.25元、复利2548.31元及罚息、复利的计算基数和执行利率，但我们不应承担连带担保责任。因为借款合同约定的借款期限未到，且这笔借款因为银行监管不力导致用途发生了变更，违背了合同的约定，担保人不应再承担相应的担保责任。本案借款的实际使用人是垫峰生物公司，之前支付给恒丰银行江北支行的利息也一直是由垫峰生物公司员工打到冯萍的银行账户，本案债务应由垫峰生物公司偿还。周泽洪与喻中华已经离婚，该笔借款未用于共同生活，喻中华不应承担还款责任。
被告喻中华辩称，认可冯萍尚欠恒丰银行江北支行借款本金500万、利息91089.25元、复利2548.31元及罚息、复利的计算基数和执行利率。我与恒丰银行江北支行之间的合同都是我本人所签，但我不清楚合同的内容，是周泽洪要求我签字的，本案借款并未用于我与周泽洪的共同生活，现在我已经与周泽洪离婚了，双方约定夫妻关系存续期间的债务都由周泽洪承担，我不应承担担保责任。
经审理查明，2013年6月14日，恒丰银行江北支行（贷款人、甲方）与冯萍（借款人、乙方）签订《个人循环借款合同》，约定：甲方根据乙方的申请，向乙方发放个人循环借款用于购买建材，借款最高金额500万元，借款最长期限自2013年6月14日起至2016年6月14日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮20%，贷款发放后遇基准利率调整的，利率调整当期仍执行调整前的利率标准，从下期开始执行调整后的利率，利息从放款之日起计算，付息日为每月20日，最后一次付息日为贷款到期日，同时还清贷款本金；乙方在本合同项下约定的最高借款金额及借款最长期限内，向甲方申请的单笔借款无须再另行签订《个人循环借款合同》，只须填写单笔借款申请书及单笔《恒丰银行个人借款凭证》，单笔借款的金额、期限、到期日、还款金额等以《恒丰银行个人借款凭证》的记载为准，其单笔《恒丰银行个人借款凭证》为本合同的附件，为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款采用最高额保证担保、最高额抵押担保的担保方式，由担保人宏正公司、周泽洪、喻中华提供最高额保证担保，并以担保人名下财产作为抵押物提供最高额抵押担保，担保范围为全部借款本金、利息、罚息、复利等甲方为实现债权而支付的一切费用；贷款到期，乙方不能按时归还贷款本息，甲方有权自逾期之日起按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定利率上浮50%确定，逾期期间，因中国人民银行上调同期贷款基准利率而导致本合同约定的贷款利率调整，罚息利率应自本合同约定利率调整之日起相应上调；乙方未偿还借款本金并支付利息，甲方有权以法律手续追偿借款本息，为实现债权而支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）由乙方承担。
同日，恒丰银行江北支行（贷款人、抵押权人、甲方）与周泽洪、喻中华（抵押人、乙方）签订编号为2013年恒银渝江个借高抵字第06170062的《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：为确保贷款人与债务人冯萍的所有债务清偿，抵押人周泽洪、喻中华自愿以其共有的位于重庆市忠县忠州镇果园路X号房屋为冯萍向贷款人提供最高额抵押担保；乙方抵押担保的主债权为甲方依《个人循环借款合同》发放的所有贷款，乙方抵押担保范围包括全部借款本金、利息、复利、罚息、贷款人实现抵押权和债权的费用和借款人应付的律师费。同日，恒丰银行江北支行（贷款人、抵押权人、甲方）与宏正公司（抵押人、乙方）签订《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：为确保贷款人与债务人冯萍的所有债务清偿，抵押人宏正公司自愿以其所有的位于重庆市忠县忠州镇广场支路一巷X号、X号的三套房屋为冯萍向贷款人提供最高额抵押担保；乙方抵押担保的主债权为甲方依据编号为2013年恒银渝江个借字第06170061号《个人循环借款合同》发放的所有贷款，乙方抵押担保范围包括全部借款本金、利息、复利、罚息、贷款人实现抵押权和债权的费用和借款人应付的律师费。2013年6月23日，周泽洪、喻中华、宏正公司与恒丰银行江北支行就前述抵押物办理了抵押登记。
同日，恒丰银行江北支行（债权人、甲方）分别与周泽洪、喻中华、宏正公司（保证人、乙方）签订《个人借款最高额保证合同》，三份保证合同均约定：为了确保冯萍与甲方签订的《个人循环借款合同》的履行，乙方愿意为主合同项下的全部或部分债务提供最高额保证，乙方所担保的最高债权额为500万元，乙方的保证方式为连带责任保证，保证期间为两年，担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、律师费；除本合同约定外，主合同项下还存在其他担保的（包括主合同债务人以自己的财产向甲方提供的抵押担保），则乙方对甲方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少。
2014年6月25日，恒丰银行江北支行向冯萍发放个人循环经营性贷款500万元。《个人贷款借款凭证》中载明：借款期限自2014年6月25日起至2015年6月25日止，贷款利率7.8%，还款方式按月付息，到期还本。借款后冯萍未依约按月支付利息，自2015年4月21日起冯萍开始逾期支付利息，截至2015年6月25日，冯萍尚欠恒丰银行江北支行借款本金500万元、利息91089.25元。恒丰银行江北支行催收未果后，遂诉至法院，产生本案纠纷。
另查明，恒丰银行江北支行为实现债权委托重庆索通律师事务所律师代理本案诉讼，并支付律师费27000元。《个人贷款借款凭证》中载明的贷款利率7.8%系中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%确定。
以上事实，有《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额担保合同》、《个人贷款借款凭证》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、交易流水、欠款明细表、《委托代理合同》、律师费发票等证据及当事人的陈述予以证实，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。恒丰银行江北支行向冯萍发放贷款后，冯萍未依约按月支付借款利息，借款到期后未依约返还借款本金，冯萍的行为已构成违约，应承担返还本金及支付利息、罚息、复利的民事责任。冯萍、宏正公司、周泽洪、喻中华对恒丰银行江北支行要求的本金、利息、罚息、复利的执行利率无异议，本院予以确认。恒丰银行江北支行为实现本案债权，已实际产生律师费27000元，按合同约定该费用系履行合同而产生应由债务人即冯萍承担，现恒丰银行江北支行请求冯萍支付律师费，符合双方约定，本院予以主张。喻中华、周泽洪以其共有的位于重庆市忠县忠州镇果园路X号房屋，宏正公司以其所有的位于重庆市忠县忠州镇广场支路一巷X号、X号的三套房屋为冯萍本案借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记，现恒丰银行江北支行请求对上述抵押房屋价款优先受偿，符合法律规定，本院予以主张。宏正公司、周泽洪、喻中华自愿为冯萍的债务提供连带保证责任担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息及律师费，并且未超过保证期间。故对恒丰银行江北支行要求宏正公司、周泽洪、喻中华对冯萍的债务承担连带清偿责任的请求，本院予以主张。冯萍、宏正公司、周泽洪、喻中华关于借款合同未到期、借款用途发生变更及借款实际使用人不是冯萍，因此不应承担还款责任的辩称与事实、合同约定不符，本院均不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告冯萍于本判决生效之日起十日内归还原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行借款本金500万元；
二、被告冯萍于本判决生效之日起十日内支付原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行借款利息91089.25元；
三、被告冯萍于本判决生效之日起十日内支付原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行罚息、复利[罚息以未返还借款本金为基数，自2015年6月26日起至借款本金还清之日止，按中国人民银行公布的同期一年以内（含一年）期限贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清，截至2015年9月1日的罚息以92665.63元为限；复利以应付未付的利息为基数，从2015年4月21日起至利息还清之日止，按中国人民银行公布的同期一年以内（含一年）期限贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，按月计收，截至2015年9月1日的复利以2548.31元为限]；
四、被告冯萍于本判决生效之日起十日内支付原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行律师服务费27000元；
五、若被告冯萍未足额履行上述付款义务，则原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行有权就登记在被告喻中华、周泽洪名下的位于重庆市忠县忠州镇果园路X号房屋（房权证号：311房地证2012字第0021**号）及被告重庆市宏正生物质能有限公司名下的位于重庆市忠县忠州镇广场支路一巷X号、X号的三套房屋（房权证号：311房地证2008字第0014X号、311房地证2009字第002636号、311房地证2008字第001475号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项至第四项债权范围内优先受偿；
六、被告重庆市宏正生物质能有限公司、周泽洪、喻中华对被告冯萍的上述第一项至第四项债务承担连带责任。
义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取24046元、财产保全费5000元，合计29046元，由被告冯萍、重庆市宏正生物质能有限公司、周泽洪和喻中华负担，被告冯萍、重庆市宏正生物质能有限公司、周泽洪和喻中华于本判决生效之日起十日内将应负担的案件诉讼费29046元直接支付原告恒丰银行股份有限公司重庆江北支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
代理审判员 蒋思斯
二〇一六年六月十四日
书 记 员 温丽丹