广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0891民初713号原告：中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行，住所地湛江市开发区。负责人：杨志，行长。委托诉讼代理人：林景威，男，该行员工。被告：黄承爵，男，汉族，住广东省廉江市。被告：陈艺，女，汉族，住广东省廉江市。原告中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行（以下称工行）与被告黄承爵、陈艺金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月6日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月17日公开开庭审理。原告工行的委托诉讼代理人林景威到庭参加诉讼，被告黄承爵、陈艺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行起诉请求：1.判令被告黄承爵与原告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的贷款立即到期。2.判令被告黄承爵偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）（截至2017年5月25日，本金为137488.01元，贷款利息暂为20487.12元，滞纳金暂为7789.91元，合计暂为165765.04元），2017年5月25日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止。3.判令被告陈艺对被告黄承爵应付原告贷款本金和息费承担连带清偿责任。4.判令上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。原告在庭审中放弃“原告实现债权的全部费用”的诉讼请求。事实与理由：2014年11月28日，被告黄承爵办理了牡丹信用卡，卡号××××，并于2014年12月5日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：[卡分]字[湛江分]行[开发区]支行[2014]年[179]号），原告根据被告黄承爵的相关资信给予信用卡额度20万元。被告黄承爵利用牡丹卡消费20万元，并办理了36期分期付款业务。陈艺与黄承爵为夫妻关系，为该笔牡丹卡分期贷款承担共同清偿责任。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告黄承爵第一期应还款5575元，以后余下每期（月）向原告还款5555元，共需还36期（月）。截至2017年5月25日，上述分期付款已多次逾期，被告暂共拖欠165765.04元，其中本金为137488.01元，贷款利息暂为20487.12元，滞纳金暂为7789.91元。根据原告与被告黄承爵签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月最高不超过500元。原告为维护合法利益，特提起诉讼。被告黄承爵、陈艺不答辩且无证据提交。原告围绕其主张向本院提供了相关证据。根据当事人的陈述及经审核认定的证据，本院认定事实如下：2014年11月28日，被告黄承爵填写《工银信用卡申请表》，向被告申请办理牡丹信用卡，卡号××××。2014年12月5日，原告与被告黄承爵签订了《牡丹贷记卡分期付款合同》，主要约定如下：1.贷款人同意向持卡人提供牡丹贷记卡分期付款信用额度20万元。2.分期付款信用额度的用途为车改宝（购车）。3.分期期数为36期，手续费率为11.3%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取。4.持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。5.持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息。6.乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一起费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。7.持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或者发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。《牡丹信用卡领用合约》规定，持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月最高不超过500元。上述借款合同签订后，被告黄承爵在2014年12月16日使用信用卡××××刷卡消费200000元，原告收取了手续费22600元。根据约定，被告黄承爵首期需还款5575元，余下每月17日需还款5555元。自2015年3月后，被告黄承爵开始拖欠还款，截止2017年5月25日，尚欠借款本金137488.01元，其中逾期本金104158.01元，产生利息20487.12元，滞纳金7789.91元。另查明，涉案借款发生在被告黄承爵与被告陈艺夫妻关系存续期间。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《工银信用卡申请表》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《牡丹贷记卡分期付款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当依照约定履行各自义务。被告黄承爵获得贷款后，多次未按约定还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，原告依据《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，主张涉案贷款立即到期并主张按约定计收利息及滞纳金，合法合理，本院予以支持。截止2017年5月25日，被告黄承爵尚欠本金137488.01元、利息20487.12元、滞纳金7789.91元，其应当予以清偿并按约定支付后续的利息、滞纳金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。涉案借款发生在被告黄承爵、陈艺夫妻关系存续期间，且无证据证明原告与黄承爵明确约定为个人债务，也无证据证明存在婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，涉案借款应当认定为两被告的夫妻共同债务。原告工行请求被告陈艺对被告黄承爵的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告黄承爵、陈艺经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，由此引起的法律后果应由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、确认被告黄承爵与原告中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的贷款立即到期；二、限被告黄承爵在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行归还借款本金137488.01元、利息20487.12元、滞纳金7789.91元及按《牡丹贷记卡分期付款合同》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算2017年5月25日之后的利息、滞纳金；三、被告陈艺对被告黄承爵上述第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3615.3元，由被告黄承爵、陈艺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  戴英立代理审判员  傅彩萍人民陪审员  金少明二〇一七年十月二十三日书 记 员  黄金静附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。