河南省夏邑县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）夏民金初字第00048号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夏邑县支行。
负责人马超，系公司经理。
委托代理人随刚建，河南言华律师事务所律师，代理权限，特别授权。
被告李龙。
委托代理人刘冬，河南公朴律师事务所委师，代理权限：特别授权。
被告程洁。
被告郑臣。
被告王艳。
被告刘晓伟。
被告侯彦敏。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夏邑县支行（以下简称邮政储蓄夏邑支行）与被告李龙、程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏金融借款合同纠纷一案。本院于2015年5月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月29日公开开庭进行了审理，原告委托代理人随刚建，被告李龙委托代理人刘冬到庭参加诉讼，被告程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄夏邑支行诉称，被告李龙于2014年4月6日经被告刘晓伟、郑臣连带担保借原告现金100000元，签订了《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，约定利息为年息15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款，并约定了罚息。被告归还了部分贷款本息后，原告多次催要下余贷款本息67925.27元，被告拒不还款。为保护原告合法权利，请求依法判令被告连带偿还借款本金67925.27元及利息6830.95元（含罚息，截至2015年4月28日）共计74756.22元，之后的利息（含罚息）计算至完全清偿之日止；本案诉讼费用由被告承担。
被告李龙答辩称，借款属实，被告李龙与程洁系夫妻关系，在2015年6月1日已经本院（2015）夏民初字第00383号民事判决离婚，该债务属夫妻共同债务，应由被告李龙与程洁共同偿还。
被告程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏未答辩。
在举证期限内，原告向本院提交的证据材料有：
1、2014年4月6日原被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》及2014年4月6日被告李龙出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，证明2014年4月6日被告李龙在原告处借款100000元，期限12个月，年利率为15.3%，不按期归还借款本金的罚息为借款利率的30%，由被告刘晓伟、郑臣提供连带责任担保；还款方式阶段性等额本息还款法；
2、关于李龙的逾期说明、还款流水账、还账计划表、贷款试算清单（截止2015年4月28日）复印件各一份，证明自2014年4月6日起至2014年7月6日，被告李龙应付原告利息1275.53元、1299.45元、1275.53元，自2014年8月6日开始每月应偿还原告本息为11831.41元，被告李龙按照约定归还了2014年4月6日起至2014年7月6日期间的利息，及2014年8月6日至2014年10月6日期间的部分本金及利息，从2014年10月6日开始每月发生逾期，从2015年11月3日起被告李龙不再按合同约定履行还款义务，按照借款合同第十六条约定，被告未按期清偿债务，已构成违约，原告有权要求被告立即清偿。截止2015年4月28日被告李龙欠原告借款本金67925.27元、利息6830.95元（含罚息，截至2015年4月28日），总计：74756.22元。
在举证期限内，被告李龙向本院提交证据材料有：2015年6月1日本院作出（2015）夏民初字第00383号民事判决书一份，证明该笔债务属夫妻共同债务，应由李龙与程洁共同偿还。
在举证期限内，被告程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏未向本院提交证据材料。
经庭审质证，被告李龙对原告提交证据发表如下意见：
对原告提交证据1、2均无异议。
经庭审质证，原告对被告李龙提交证据发表如下意见：该债务形成于李龙与程洁婚姻关系存续期间，按照担保合同的约定，被告程洁应对借款承担连带责任。
经庭审质证，本院对原告提交证据发表如下质证意见：原告提交的证据系书证，其形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且被告李龙无异议，可以作为本案的定案依据，本院予以采信。被告程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证的权利，是对其民事诉讼权利的合法处分，不影响本案对案件事实的认定。
经庭审质证，本院对被告李龙提交证据发表如下质证意见：被告李龙提交本院作出（2015）夏民初字第00383号民事判决书，系本院生效法律文书，原告无异议，本院予以采信。
依据上述采信有效证据并结合当事人陈述，本院确认以下案件事实：
2014年4月6日，原告邮政储蓄夏邑支行（甲方）与被告李龙、程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏（乙方）签订了小额贷款联保协议书一份，主要内容为：从2014年4月6日至2016年4月6日甲方可以根据乙方任一小组的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币150000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任，且在联保协议书上签名按手印。且联保人互相为对方的贷款承担担保责任。2014年4月6日原告邮政储蓄夏邑支行与被告李龙、程洁签订小额贷款借款合同，合同约定：借款金额100000元，年利率15.3%，贷款用途进服装，借款期限自2014年4月6日至2015年4月6日止。约定还款方式为阶段性等额本息还款法即借款前三个月偿还当月利息不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款本息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，同时借款人赔偿贷款人的全部损失，包括不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，被告李龙填写了中国邮政银行个人贷款（手工）借据一份。合同签订后，原告按合同约定向被告李龙、程洁发放了贷款本金100000元，贷款后，被告李龙按合同约定归还了2014年4月6日至2014年7月6日期间利息计3850.51元。从2014年8月6日至2014年10月6日，归还本金21247.41元、利息2423.18元及罚息6.4元，合计利息2429.58元；从2014年10月6日开始至今每月均发生逾期，但归还了部分本金10827.32元、利息1039.72元及罚息40.69元，合计利息1080.41元；2014年11月6日被告李龙、程洁不再按合同约定履行还款义务。至2015年4月28日被告李龙、程洁仍下欠原告借款本金67925.27元、利息1281.73元及罚息5549.22，合计本息息74756.22元未还。双方发生纠纷，原告诉至本院。
另查明，被告李龙、程洁系夫妻关系，被告郑臣、王艳系夫妻关系，被告刘晓伟、侯彦敏系夫妻关系。
本院认为，原告邮政储蓄夏邑支行与被告李龙、程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏签订的小额贷款联保协议及原告邮政储蓄夏邑支行与被告李龙、程洁签订的小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，应认定合法有效。原告依约向被告李龙、程洁发放了贷款，被告李龙、程洁应按照约定及时、足额返还原告借款本息。自2014年11月6日以后被告李龙、程洁不再按借款合同约定履行还款本息，已构成违约，至2015年4月28日被告李龙、程洁仍下欠原告贷款本金67925.27元、利息1281.73元及罚息5549.22，因此原告要求被告李龙、程洁偿还贷款本金67925.27元、利息1281.73元及罚息5549.22，本院予以支持。根据小额贷款联保协议约定，该笔借款是被告李龙与被告程洁夫妻关系存续期间所欠的债务，应由被告李龙与程洁共同返还借款。由于被告李龙、程洁没有按时返还借款，根据联保协议第六条规定，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%的连带责任保证。依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十三条规定，最高保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高额债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担担保责任。按照小额贷款联保协议约定，被告刘晓伟、侯彦敏夫妻及郑臣、王艳夫妻均在联保协议书上签字愿意对李龙、程洁的贷款承担50%的连带责任保证，且在保证期间内，故原告要求被告郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏承担连带还款责任，本院予以支持。被告郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏承担保证责任后，有权向被告李龙、程洁追偿。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十三条、第四十二条、第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李龙、程洁于本判决生效之日起五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夏邑县支行借款本金67925.27元，利息1281.73元，罚息5549.22元（从2014年11月6日至2015年4月28日止，以后利息按合同约定顺延至付清止）；
二、被告郑臣、王艳对上述借款本息承担50%连带清偿责任；
三、被告刘晓伟、侯彦敏对上述借款本息承担50%连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费786元，由被告李龙、程洁、郑臣、王艳、刘晓伟、侯彦敏负担
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。
审 判 长 张云鹏
审 判 员 李月华
人民陪审员 臧永杰
二〇一五年十月十六日
书 记 员 孙雅楠