广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1971民初2457号
原告戴伟杰，男，汉族，住福建省南宁市，身份证号码：×××1817。
委托代理人曾桂张，系广东赋诚律师事务所律师。
委托代理人傅竹林，系广东赋诚律师事务所律师。
被告友邦保险有限公司东莞支公司，住所地：广东省东莞市南城区，注册号：440000500007575。
负责人邹锦贤，系该公司总经理。
委托代理人钟永标，系广东星辰律师事务所律师。
委托代理人陈胜南，系广东星辰律师事务所律师。
原告戴伟杰诉被告友邦保险有限公司东莞支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李惠筠适用简易程序独任审判，在2016年2月26日公开开庭审理。原告的委托代理人曾桂张、傅竹林，被告的委托代理人陈胜南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告妻子柯凯旋于2006年12月22日在被告处投保守御神重大疾病保险（基本保险金额为10万元），并附加加惠意外伤害保险（基本保险金额为20万元），约定被保险人为原告妻子柯凯旋，受益人为原告戴伟杰，保险费按每年3599元缴付等，合同生效后，原告妻子均如期向被告缴纳保险费。2014年12月25日，原告妻子柯凯旋在东莞市××镇××世纪××1A（家中）洗手间洗澡期间晕倒，发现后立即送医院，经抢救无效后死亡。经东莞市横沥医院出具《死亡医学证明书》，导致死亡的直接原因为煤气中毒。为此，原告依据被告的要求收集相关保险理赔资料前往被告处办理附加加惠意外伤害保险理赔事宜，但被告收取理赔材料后向原告出具《理赔结果通知书》，明确不予赔付。原告认为被告拒绝理赔行为无事实和法律依据，故诉至法院请求判令：1、被告给付原告友邦附加加惠意外伤害保险基本保险金人民币200000元及利息（以200000元为本金，按中国人民银行同期贷款利率计算，自2015年11月23日起计至实际给付完毕之日止。暂计至2016年1月22日为2000元，以上合计202000元；2、本案的诉讼费用由被告承担。
被告辩称，一、本案保险合同为意外伤害保险合同，合同约定仅承担被保险人因遭受外来的、突发的、××的意外事故而导致身体伤害、残疾或者身故；合同关于保险责任的约定非常清楚和明确，合法有效。二、在本案中，没有相关的事实和证据显示被保险人系因遭受保险合同约定外来的、突发的、××的原因所致之事故而身故，本案事故不属于本案意外伤害保险合同的承保范围，被告无需承担给付保险金的责任。三、在理赔过程中，被告已向原告赔付人寿保险合同项下之身故保险金100000元，同时向原告发出拒赔通知书，说明本案被保险人的身故，不属于意外伤害保险合同之保险责任范围，被告不应承担赔偿意外伤害保险金的责任。
经审理查明，原告戴伟杰是柯凯旋（身份证号码为××）的丈夫。柯凯旋作为投保人及被保险人在被告处投保了守御神重大疾病保险，保单号为C262299730，合同生效日为2006年12月28日；××保险、友邦附加加惠意外伤害保险、友邦附加加惠意外医药补偿医疗保险、友邦附加加惠每日住院给付收入保障保险、××监护给付收入保障保险、友邦附加加惠住院费用补偿医疗保险、友邦附加加惠手术费补偿医疗保险，基本保险金额分别为：100000元、200000元、10000元、50元／日、50元／日、5000元／次、5000元／次；身故保险金受益人为原告戴伟杰。《友邦附加加惠意外伤害保险》的条款第5条意外事故的保险范围约定“被保险人于本附加合同有效期内，因遭遇外来的、突发的、××所导致的意外事故，并以此意外事故为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故。”
原告主张2014年12月25日，柯凯旋在东莞市××镇××世纪××1A（家中）洗手间晕倒，原告发现后立即送医院，经抢救无效死亡。东莞市横沥医院于2014年12月31日出具死亡医学证明书，该证明书显示柯凯旋死亡的直接原因是“煤气中毒？”。
原告就柯凯旋的死亡事故分别于2015年6月30日以“其他原因身故”和2015年11月18日以“意外门诊／住院医疗、意外身故”向被告申请理赔。被告于2015年7月29日作出就“友邦守御神重大疾病保险”批准金额100000元的理赔决定；2015年11月23日作出批准金额0元的理赔决定，并说明“被保险人心血中碳氧血红蛋白含量为0.1%，经咨询警方，属于正常值范围，不符合煤气中毒致死；因此，被保险人身故不属于上述约定的意外身故，故相关索赔不予赔付。”
本院根据被告的申请，依职权向东莞市公安局横沥分局田坑派出所调取的（东）公（司）鉴（化）字（2014）1769号检验鉴定报告、六份询问笔录、死亡医学证明书、申请书、呈请解剖柯凯旋尸体报告书、证明及解剖尸体申请书。（东）公（司）鉴（化）字（2014）1769号检验鉴定报告于2015年1月17日作出，该报告显示：死者（即柯凯旋）心血约5毫升为检材，送检检材中碳氧血红蛋白含量为0.1%。2014年12月25日21时0分至2014年12月25日22时10分，横沥公安分局田坑派出所与柯扁英做的询问笔录显示：“问：你是否知道柯凯旋如何死亡？答：我女儿柯瑶玮打电话跟我说，我女儿柯瑶玮在东莞市××镇煤气中毒死亡，后来我到东莞市××镇这边你们公安机关跟我不是煤气中毒死亡的。”、“你在何处看的柯凯旋尸体？尸体有什么情况？答：在横沥镇人民医院看的尸体；表面看起来没有什么异常、也没有什么伤痕。”、“问：××史？答：没有。”、“问：你将事情经过详细说一遍？答：于2014年12月25日9时许，我在福建省南安市码头镇东大村大岵198号接到我女儿柯瑶玮打电话跟说，我女儿柯凯旋煤气中毒在东莞市××镇横沥人民医院抢救，后于当天19时许，到横沥人民医院看望我女儿时已经死亡，随后我就到派出所提供情况”。2014年12月25日12时10分至2014年12月25日13时45分，横沥公安分局田坑派出所与戴伟杰做的询问笔录显示：“问：你于何时何地发现你老婆死亡的？答：2014年12月25日8时50分许，在横沥镇新世纪华庭雅园三座EA家中二楼的洗手间内。”、“问：是谁先发现你老婆死亡的？答：是我先发现的。问：你是如何发现她死亡的？答：是这样的，我昨天晚上于凌晨2时许回到家里，当时我喝了一点酒，加上我不想吵醒我老婆，于是我就躺在一楼沙发睡觉，到了第二天早上（也就是今天早上），我起来之后就上去二楼找卧室我老婆，我去到卧室里没有看到我老婆，于是我就走到另外一个卧室的洗手间，去到这个洗手间我打开门后就看见我老婆躺在地上，我就上前叫她，但她没有反应，我就把她从厕所的玻璃门内抱到外面的卧室床上，我就打电话给我旁边屋的朋友（付少波），我就跟他说我老婆不行了，然后付少波就跟他妈妈赶到我家里，付少波来到之后看到这情况，就马上打120叫救护车，当时医院的人说没车，付少波就只好开着她的车送我们到医院，到了医院，就等待医院抢救了，但过了30分钟后，医生就跟我说我老婆已经死亡了。问：当时你看见你老婆死亡时，她的状态是如何的？答：状态没怎么样，就躺在地上。”、××？答：没有。问：××史？答：我知道的都没有。问：你是否知道你老婆的死因？答：我不知道。”。2014年12月25日14时30分至2014年12月25日15时40分，横沥公安分局田坑派出所与傅少波做的询问笔录显示：“问：你于何时如何得知戴伟杰老婆柯凯旋死亡一事的？答：2014年12月25日早上8时59分邻居戴伟杰打电话给我说其老婆不行了，让我过去看看，我才知道这事的。”、“问：接到戴伟杰电话后你马上过去？请把当时看到的情况详细说一下。答：是这样的，12月25日8时59分我接到戴伟杰的电话后就马上和我妈一起过去他家里，进到他家，来到戴伟杰和他老婆的房间，见到他老婆全身赤裸躺在床上，身体僵硬，但没有见到体上存在外伤，表面完好，于是我妈就过去帮忙给他老婆穿上衣服，我们马上打了120叫救护车，但是医院说现在没车，于是我们就自己把他戴伟杰的老婆抱上我的车，一起送到横沥医院抢救，过了约三十分钟后，医生说抢救不过来，柯凯旋已死亡，医生说根据死者情况，初步怀疑其为煤气中毒死亡。”、“问：死者洗澡的卫生间是否有其他可疑之处答：除了卫生间的排气关闭外，其他很正常，但是他们的煤气是安装在室内的。”。2014年12月25日10时50分至2014年12月25日11时30分，横沥公安分局田坑派出所与汪绪伦做的询问笔录显示：“问：当时是否你帮该名死者急救的？答：是的。问：当时死者的情况是如何的？答：当时死者送来没有心跳，没有呼吸，瞳孔散大固定。问：死者身上有否伤痕或其他痕迹？答：没有。问：你是否知道死者的死因？答：抢救过程中，××史，她丈夫说她昨天晚上3时许回来，说她没有回房间睡，在客厅睡，到今天早上她丈夫发现患者昏倒在洗手间，旁边的水龙头还在放水，他丈夫立即把患者送到我院，之后我们就马上帮患者进行抢救，患者心电监护成直线，没有心跳，没有呼吸，瞳孔散大固定，以上证据推断她煤气中毒死亡。问：当时死者的状态如何，有否呕吐或其他特征？答：她被送到医院时，手脚冰凉，手指关节僵硬，口唇是红色的。”。2014年12月27日12时30分至2014年12月27日13时38分，横沥公安分局田坑派出所与柯其德做的询问笔录显示：“问：你是否知道柯凯旋的死因？答：我不知道。问：对他的死因是否有怀疑？答：我不知道，就觉得她死的不明不白。问：××？答：没有。”。2014年12月27日9时50分至2014年12月27日10时50分，横沥公安分局田坑派出所与柯尚春做的询问笔录显示：“你知否你妹妹的死因？答：不知道。问：是何时、何地发生的此事？答：于2014年12月25日09时30分时许，接到我父亲电话通知我的。问：你是否有到现场看过？答：有，房间里面很乱，到卫生间只看到一件衣服。问：你妹妹生前有没有什么精神问题？答：没有。”。
原告对法院依职权调取的上述证据的真实性予以确认，但对被告所要证明的内容有异议：一、××导致死亡的；二、从该所有的笔录也并没有排除被保险人不是因为煤气中毒致死的，反而从主诊医生的笔录可以显示被保险人被推断为符合煤气中毒；三、从各份笔录显示，被保险人的死亡是非常突然，××导致死亡的，所以是符合保险的赔偿范围。
被告对法院依职权调取的上述证据的真实性予以确认：一、根据检验鉴定报告显示，被保险人心血中的碳氧血红蛋白含量仅为0.1%，属于一般人的正常值范围，而煤气中毒致死者的碳氧血红蛋白含量一般要高于50%，甚至达到80%，根据此份鉴定报告可以显示原告所主张的被保险人因煤气中毒致死并不属实。二、在被保险人母亲柯扁英的询问笔录第二页倒数第七至九行，柯扁英到公安机关跟其说明被保险人不是煤气中毒死亡的。第三页倒数第五行显示被保险人的母亲对于被保险人的死因是煤气中毒存有怀疑，要求公安机关对被保险人的尸体进行解剖。关于原告在公安机关所作的询问笔录中，对于被保险人死亡经过的陈述显示，原告对于被保险人的死亡时间并不清楚，当其发现被保险人时其已经晕倒，而在该段陈述中没有提到任何原告关于闻到煤气味或关闭煤气打开窗户的应急措施，这也可以反映原告所主张的被保险人是死于煤气中毒并不属实。关于傅少波在询问笔录的情况说明所述，当他接到原告电话并到原告家中的时候，被保险人是躺在房间床上的，而不是原告所称晕倒在卫生间。在本案中，除了原告的个人陈述，被保险人的死亡经过并没有任何的事实和证据可以反映，甚至没有死亡现场。关于主诊医生汪绪伦的询问笔录第二页最后几段显示，被保险人在送至医院时已经没有心跳，医生是根据原告所陈述的关于被保险人“昏倒在洗手间，旁边的水龙头还在放水”进行推断怀疑其是煤气中毒死亡。三、关于病历资料，病历资料中显示横沥医院对于被保险人的死亡原因并没有做进一步的医学检测，仅是根据原告的陈述作出初步的诊断性意见。四、呈请解剖柯凯旋尸体报告书可以反映公安机关经过勘查后，对于原告所主张的被保险人死于煤气中毒持有不同的意见，因此经家属同意，为查明案情，确认被保险人的死因，对被保险人的尸体进行了解剖。五、据我方了解的情况，公安局在进行尸体解剖后，××因诊断，但原告及被保险人家属没有同意。
以上事实，有原告提交的保险合同（首页）、保险单、人身保险投保单、友邦附加加惠意外伤害保险条款、柯凯旋身份证、结婚证、死亡医学证明书、东莞市殡仪馆火化证明、理赔结果通知书，被告提交的人身保险投保单、最新个人资料通知书、保险合同内容变更批注、友邦附加加惠意外伤害保险条款、被保险人的病历资料、检验鉴定报告、碳氧血红蛋白-
百度百科、保险金给付申请书（2015年6月30日）、理赔结果通知书（2015年7月29日）、保险金给付申请书（2015年11月18日）、理赔结果通知书（2015年11月23日），本院依职权向东莞市公安局横沥分局田坑派出所调取的检验鉴定报告、六份询问笔录、死亡医学证明书、申请书、呈请解剖柯凯旋尸体报告书、证明及解剖尸体申请书，及本案开庭笔录等在案佐证。
本院认为，本案为人身保险合同纠纷。本案争议焦点是被保险人的死亡是否属于案涉合同约定的意外事故。本院就争议焦点分析如下：
一、案涉保险合同约定，保险范围是被保险人于本附加合同有效期内，因遭遇外来的、突发的、××所导致的意外事故，并以此意外事故为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故。二、结合原被告的举证情况、本院依职权调取的材料和庭审辩论意见，可以确认被保险人是在洗手间被发现昏迷后送医院抢救无效死亡，且尸体检验报告中显示送检检材中碳氧血红蛋白含量为0.1%的事实；××的情况。三、被告没有提交相关证据证明被保险人在事故发生时有××、他杀的情况，××所致。
综上，本院认为被保险人的死亡属于保险合同约定意外事故的情形，原告诉请被告支付意外伤害保险金200000元合法有据，本院予以支持。关于原告诉求的利息。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定保险人未及时履行赔偿义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。被告未及时履行赔偿义务，因此应当赔偿原告因此受到的损失。故本院认为本案利息损失以200000元为本金，按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率从2015年11月23日起计算至付清之日止。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十二条的规定，判决如下：
限被告友邦保险有限公司东莞支公司在本判决发生法律效力之日起三日内向原告戴伟杰支付友邦附加加惠意外伤害保险基本保险金200000元及利息（以200000元为本金，按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率从2015年11月23日起计算至付清之日止）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2165元（已由原告预交），由被告负担2165元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 李惠筠
二〇一六年三月二十五日
书记员 刘海昕
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。