福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初4552号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，居民，住吉林省吉林市船营区，委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所执业律师。被告：杨承文，男，1980年10月9日出生，汉族，居民，住福建省长汀县，原告王晓婷与被告杨承文民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月5日立案受理后，依法由审判员郑冬伟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人蔡青到庭参加诉讼，被告杨承文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判令解除王晓婷与杨承文于2014年10月14日签订的《借款协议》；2.判令杨承文向王晓婷偿还借款本金63822.75元；3.判令杨承文向王晓婷支付从2015年6月17日起至款清之日止、以63822.75元为基数、按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金。事实和理由：2014年10月14日，王晓婷与杨承文在位于福建省龙岩市新罗区的北京捷越联合信息咨询有限公司龙岩分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定杨承文因资金周转需要向王晓婷借款79106.56元，每月还款2613.89元，分期还款月数为36个月，还款期限自2014年11月16日至2017年10月16日。王晓婷委托北京捷越联合信息咨询有限公司将上述借款本金转账至杨承文指定账户。杨承文收到借款后偿还了八期借款本息，并从2015年7月16日开始逾期至今。截止逾期之日，杨承文尚欠王晓婷借款本金63822.75元未偿还。王晓婷经多次催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。杨承文经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、起诉状副本及证据材料后，未向本院递交书面答辩，亦未在举证期限内提供相关证据。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月14日，杨承文因资金周转需要向王晓婷借款，双方签订《借款协议》一份。协议主要约定：杨承文向王晓婷借款79106.56元；还款分期月数为36个月，每月还款金额为2613.89元，还款期限从2014年11月16日起至2017年10月16日止，还款日为每月16日（16：00前，节假日不顺延）；经杨承文同意及授权王晓婷将协议项下的借款本金在扣除王晓婷代杨承文应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到协议约定的杨承文专用账户中；若杨承文未按约定的还款时间足额还款，则应按照当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算；同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果杨承文逾期15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，杨承文应在王晓婷提出终止协议要求的三日内一次性支付剩下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；双方在履行协议过程中发生争议的，应协商解决，若协议不成，则提交合同签订地人民法院进行诉讼。杨承文在该借款协议的借款人落款处签字捺印，王晓婷在该借款协议的出借人落款处签章。同日，杨承文与北京捷越联合信息咨询有限公司签订《信息咨询与管理服务协议（借款人）》一份。协议约定，杨承文同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费14553.28元、信用审核费2910.66元，并在借款协议生效的期间内支付信息管理费11642.62元，上述费用由杨承文授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司。2014年10月16日，北京捷越联合信息咨询有限公司通过银行转账向杨承文支付借款本金50000元。借款后，杨承文共偿还王晓婷借款本息20911.12元，其中按月利率0.53%计算的八个月借款利息2120元、借款本金18791.12元，尚欠借款本金31208.88元。王晓婷系北京捷越联合信息咨询有限公司的董事之一。2017年7月5日，王晓婷诉至本院，请求判如所请。本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，虽然借款协议约定借款本金为79106.56元，但王晓婷实际支付给杨承文50000元，故应认定以王晓婷实际支付的50000元为借款本金。王晓婷主张其根据杨承文的授权将咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用在借款本金中一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，剩余款项已付给杨承文，完成了出借义务。对此，本院认为，王晓婷未提供证据证明已向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费、信用审核费及信息管理费，且王晓婷与北京捷越联合信息咨询有限公司之间存在关联性，王晓婷为了自身利益，预先在借款本金中扣减北京捷越联合信息咨询有限公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用，违反法律规定，其主张借款本金按合同约定认定，不予支持。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金及每期偿还本息金额，可以计算出借款利率为月利率0.53%（79106.56元÷36个月≈2197.40元、2613.89元-2197.40元=416.49元、416.49元÷79106.56≈0.0053），鉴于王晓婷实际出借50000元，因此，杨承文每月应支付的借款利息为265元。杨承文共返还王晓婷借款本息合计20911.12元,王晓婷主张该款应先抵扣2015年6月17日之前应偿还的借款本息，本院予以准许，杨承文已偿还的借款本金共计18791.12元（20911.12元-265元*8），杨承文尚欠王晓婷借款本金为31208.88元（50000元-18791.12元）。因杨承文未如期还款，王晓婷要求提前解除借款协议并要求杨承文承担相应的违约责任，予以支持，但逾期利息（含利息、罚息和逾期违约金）不能超过年利率24%。因此，杨承文除应偿还王晓婷尚欠的借款本金31208.88元外，还应支付该款从2015年6月17日起至2015年7月16日止的利息265元和从2015年7月17日起至款清之日止、以31208.88元为本金、按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金。杨承文经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除王晓婷与杨承文于2014年10月14日签订的《借款协议》；二、杨承文应于本判决生效之日起二十日内偿还王晓婷借款本金31208.88元和利息265元，并支付从2015年7月17日起至款清之日止、以31208.88元为本金、按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金；三、驳回王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1954元，减半收取计977元，由王晓婷承担97元，杨承文负担880元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审判员 郑  冬  伟二〇一七年九月二十五日书记员 吴琳婷（代）书记员 郭萍 （ 代）附注：一、引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。