原 告 贵 阳 × × 客 货 运 输 有 限 公 司 诉 被 告 中 国 × × 财 产 保 险 股 份 有 限 公 司 贵 阳 市 乌 当 支 公 司
财 产 保 险 合 同 纠 纷 一 案 一 审 民 事 判 决 书
贵州省贵阳市乌当区人民法院
民事判决书
（2015）乌当民初字第01249号
原告贵阳××客货运输有限公司。
法定代表人冯××，该公司经理。
委托代理人吴开友，贵阳市乌当区高新法律服务所法律工作者，特别授权代理。
被告中国××财产保险股份有限公司贵阳市乌当支公司。
负责人曹×，该公司经理。
委托代理人王丕刚，中国大地财产保险股份有限公司贵州分公司职工，一般授权代理。
原告贵阳××客货运输有限公司（以下简称××公司）诉被告中国××财产保险股份有限公司贵阳市乌当支公司（以下简称××财保乌当支公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告××公司的委托代理人吴开友，被告××财保乌当支公司的委托代理人王丕刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告××公司诉称，2013年6月21日，原告在被告处购买并签订了机动车商业险、道路承运人责任险及交强险合同及保险单三份，约定原告将自有的贵AU53**号车（发动机号码为：P39174）宝来牌出租车交由被告承保。其中“道路承运人责任保险”每次事故赔偿限额为150万元，每人赔偿责任限额为30万元；营业用汽车损失保险赔偿限额为9.98万元、第三者责任险赔偿限额为50万元，且不计免赔；交强险赔偿责任限额为12.2万元；保险有效期限自2013年6月25日0时起至2014年6月24日时止，原告当日向被告全额支付了保险费。2014年1月3日23时10分，原告聘请的具有驾驶营运资格的驾驶员张××在正常劳动时，该车行驶至贵阳市修文县久长镇二关坝路段翻车，造成该车辆受损、车上人员张××、王××受伤的交通事故。该事故经修文县公安局交警大队认定原告聘请的驾驶员张××负该起事故的全部责任，乘车人王××无责任。事故发生后，张××被送往贵阳医学院附属医院住院治疗44天。期间原告为张××共垫付医疗费合计68060.47元，担架费240元。伤者张××要求原告对其受伤后的各种损失进行赔偿，经协商，由原告一次性赔偿张××误工费、护理费、住院伙食费、营养费、伤残鉴定费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、精神抚慰金、交通费合计244311.85元。另外，原告为在事故中受伤的王××垫付了医疗费3634.67元，由原告一次性赔付王××误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费合计4438.85元。原告因该起事故支付施救费（吊车费）1500元，青苗费2480元。事故发生后，原告向被告报告了保险事故，被告到现场进行了勘察。但就以上各项保险赔偿金，被告至今未向原告理赔。原告多次找到被告单位要求履行理赔义务，被告都以各种理由拒绝。直到2015年8月31日，被告只对事故中受伤人员张××的部分赔偿作了“责任保险损失清单”，确认赔偿金额为人民币204449.82元。原告认为该损失清单理赔金额太低，与实际赔付金额差距太大，故不予认可。同时被告对在同一事故受伤的王××的损失和车辆施救费、青苗费损失都没有认定。为了化解矛盾，原告已为事故受伤人员支付了医疗费、护理费等相关费用，给事故中的其他相关当事人支付了施救费、青苗费，且相关费用已经实际支付，并将所有损失一次性支付给事故当事人，被告理应将保险理赔金支付给原告。现请求：一、判决被告立即支付原告保险理赔金324665.84元；二、判决被告在道路承运人责任险、商业险中赔偿限额范围内承担保险金赔偿责任；三、案件受理费由被告负担。
被告××财保乌当支公司辩称，先发表对原告主张的张××这部分费用的答辩意见，医疗费发票没有意见，误工费没有误工证明来证实，原告主张的住院生活费过高，伤残鉴定费不应当由保险公司来承担，精神抚慰金也主张过高，交通费如果是因为医疗产生的可以适当接受，其他费要计算一下才能确定。另外对于王××这部分的意见是，医疗费以票据为准，误工费要求提交证据，如果没有就只能按农民标准计算，护理费我方认为只按每天79元计算，且只能计算9天，住院期间的生活补助费按每天100元计算过高，应按每天50至80元来计算，营养费只能按每天30元计算，交通费以票据为准。另外，对原告主张的青苗费我方不予认可，施救费应以票据为准。
经审理查明，2013年6月21日，原告××公司以其自有的贵AU53**号宝来FV7162XG轿车向被告××财保乌当支公司投保机动车交通事故责任强制保险，并向被告交纳了保险费1980元，被告向原告出具了《机动车交通事故责任强制保险单》，该保险单责任限额中载明：死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元、无责任死亡伤残赔偿限额11000元、无责任医疗费用赔偿限额1000元、无责任财产损失赔偿限额100元，该保险单载明保险期间自2013年6月22日0时起至2014年6月21日24时止。同日，原告还向被告投保了营业用汽车损失保险（A），保险金额为99800元；第三者责任保险（B），保险金额为500000元；此行以上所有险种的不计免赔特约险(M)，保险费913．89元；玻璃单独破碎险（F），保险金额为国产；附加自燃损失险（Z），保险金额为73452元。原告向被告支付了保险费7254.29元,被告向原告出具了《机动车辆保险单》，该保险单载明保险期间自2013年6月25日0时起至2014年6月24日24时止。原告同日还向被告投保综合保险责任（财产损失赔偿比例为5%），被告出具了《道路客运承运人责任保险保险单》，该保险单载明被保险客运车辆核定的乘客座位数为5个，客运类型为出租客运；在保险责任中还载明：每人责任限额为300000元，每次事故任限额为1500000元，累计责任限额为1500000元，每次事故财产损失免赔额为0元，同时载明每座保险费为180元，每车保险费为900元，保险日期为2013年6月25日0时起至2014年6月24日24时止；该保险单特别约定“该车核定座位数为5座，每人责任限额为RMB30万元，累计责任限额为RMB150万元，合同经双方约定相对免赔额为RMB100元。”。
2014年1月3日23时10分，与原告签订了劳动合同的驾驶员张××驾驶贵AU53**号出租车行驶至我市修文县久长镇二关坝路段时翻车，造成该车辆受损，张××及乘客王××（出生于1997年9月15日）受伤的交通事故。经现场勘查后，修文县公安局交警大队作出《道路交通事故认定书》，认定贵AU53**号车的驾驶员张××负该起事故的全部责任。事故发生后，张××被送往修文县百信医院治疗，随后转院至贵阳医学院附属医院住院治疗，从2014年1月4日至2月17日共住院44天，包括出院后支出的部分医疗费用，张××因交通事故致伤共产生医疗费68060.47元、担架费240元。乘客王××受伤后也被送往修文县百信医院住院治疗，从2014年1月4日至1月13日共住院9天，产生医疗费3634.67元。2014年6月17日，张××向贵阳医学院司法鉴定中心申请对其伤残等级进行鉴定，2014年7月21日，贵阳医学院司法鉴定中心作出贵医司法鉴定中心[2014]临鉴字第2652号法医临床鉴定意见书，鉴定意见为：一、张××因交通事故致脾破裂行切除术属Ⅷ（八）级伤残；二、张××因交通事故致左侧多发（4-8）肋骨骨折属Ⅹ（十）级伤残。同时，因进行残疾等级鉴定，张××为此支出鉴定费700元。2014年5月12日，原告与张××协商后达成一致意见，由原告赔偿张××医疗费68060.47元、担架费240元、误工费39845.52元、护理费4793.80元、住院期间生活费4400元、营养费4400元、伤残鉴定费700元、残疾赔偿金139798.90元、被抚养人生活费28373.63元、精神抚慰金20000元、交通费2000元等共计人民币312612.32元，张××当日向原告出具了收条，认可收到该笔赔偿款。2014年9月15日，贵阳市劳动能力鉴定委员会作出编号为9999201436470号《劳动能力鉴定结论》，认定张××系工伤，伤残级别为六级，停工留薪期为2014年1月4日至2014年7月3日，但其未达到护理依赖等级。2015年1月21日，原告与王××协商后亦达成一致意见，由原告赔偿其医疗费3634.67元、误工费1158.3元、护理费980.55元、住院期间生活费900元、营养费900元、交通费500元等共计人民币8073.52元，王××同日向原告出具了收条，认可收到该笔赔偿款。
另查明，贵AU53**号出租车发生交通事故后，产生吊车施救费1500元，因交通事故还造成出事地段村民李君平种在田地中的菜籽受损，原告为此支付该村民青苗赔偿费2480元。还查明，张××及其妻子林×婚后于2009年9月26日生育一女张×，张×于2010年至今居住于本区新添村狗场寨李家巷21号，根据贵阳市乌当区新添村委会、贵阳市乌当区高新社区服务中心社会事务部、贵阳市公安局乌当区分局高新路派出所联合出具的证明，该村现已纳入城市规划管理。2015年8月31日，被告就伤者张××、王××的损失作出责任保险损失清单（人伤部分），其中张××为204449.82元，王××为6134.67元，因与原告实际赔付给两名伤者的金额差距较大，双方协商未果，原告为此诉至本院。
上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的营业执照、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证复印件、保险单3份、交通事故责任认定书、疾病证明书、出院记录、费用清单、病历、医疗费票据、担架费票据、伤者张××家庭成员户口册、身份证复印件、驾驶证复印件、结婚证复印件、居住证明及伤者王××的身份证复印件、司法鉴定意见书、鉴定费票据、一次性事故赔偿清单、收条、吊车施救费票据、青苗费收条、被告××财保乌当支公司出具的责任保险损失清单、张××与原告签订的劳动合同复印件与劳动能力鉴定结论等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。原告××公司向被告××财保乌当支公司投保机动车交通事故责任强制保险、营业用汽车损失保险、第三者责任保险、不计免赔特约险、综合保险责任等机动车辆保险，被告向原告收取了保险费并依约向原告出具了保险单，根据《中华人民共和国合同法》第二十四条“依法成立的合同，自成立时生效。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方之间的保险合同依法成立并有效，应受法律保护，双方均应依保险合同的约定行使权利、履行义务。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”、第二十四条“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”的规定,在交通事故发生后，原告及时通知了被告，履行了通知义务，并提供了相关的证据和资料，但被告对原告的请求既不理赔，也不拒赔，未依照保险法的规定将拒绝赔付通知送达给原告，存在一定责任，其作为保险人，应当按照合同约定承担赔偿责任。本案中，发生交通事故的出租车的驾驶员张××是原告的正式职工，根据《中华人民共和国侵权责任法》第三十四条第一款“用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。”的规定，发生交通事故当天，驾驶员张××系履行职务行为，主观上并无造成交通事故的故意，原告在交通事故发生后与伤者协商并将赔偿款事先支付并无不妥，因原、被告之间签订了保险合同，原告承担赔偿责任后依据其与被告之间的保险合同向被告要求赔偿于法有据，故交通事故导致的损害赔偿责任，应由被告在保险责任范围内承担。
关于伤者张××的赔偿费用如何确定的问题。虽然张××经贵阳市劳动能力鉴定委员会认定为工伤，伤残级别为六级，但原告未按工伤标准对张××进行赔偿，而是按照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定的赔偿项目对张××的赔偿费用进行了计算，庭审中，被告对原告的计算方式未提出异议，仅对原告的计算金额持有异议，故本院从其自愿，仍然按照原告对相关赔偿费用的计算方式对张××的各项费用进行确认。张××系2014年1月4日受伤，根据公平原则，应当参照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定及道路交通事故致人伤残的赔偿标准计算赔偿费用，根据该司法解释规定，城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入、城镇居民人均消费性支出、农村居民人均年生活消费支出、职工平均工资等均应按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一年度相关统计数据确定，而“上一年度”是指一审法庭辩论终结时的上一统计年度。根据贵州省统计局、国家统计局贵州调查总队公布的《2014年贵州省国民经济和社会发展统计公报》的统计数据对伤者张××的相关赔偿费用确认如下：医疗费，原告提交了张××的医疗费票据42张、担架费票据24张，金额为68300.47元，被告未提出异议，本院予以确认。误工费，虽然原告未按照工伤标准对张××进行赔付，但张××已因伤致残，虽然原告未提交其工资证明，但原告受伤后会造成一定的误工，由于原告从事交通运输业工作，故应参照交通运输业行业职工平均工资52524元/年计算误工费为52524元/年÷12月÷21.75天×197天（2014年1月4日起计算至定残日前一日2014年7月20日）=39644.55元。护理费，原告在庭审中未提交张××需要护理的证明，鉴于张××受伤后住院期间客观上需要人员护理，本院酌情按一个护理人员计算该费用，参照居民服务及其他服务业行业职工平均工资28437元/年计算为28437元/年÷12月÷21.75天×44天=4793.80元。住院伙食补助费，原告主张4400元，因张××住院44天，客观上需要支出生活费，本院酌情按每天50元计算为50元×44天=2200元。营养费，原告主张营养费为4400元，虽未提供医疗机构关于张××需要营养费的意见，结合张××的伤情、年龄、住院时间等因素，本院酌情按30元/天计算支持1320元。残疾赔偿金，张××因交通事故致脾破裂行切除术属Ⅷ（八）级伤残、左侧多发（4-8）肋骨骨折属Ⅹ（十）级伤残，根据原告提交的由三部门联合出具的证明，其现居住于城镇，故根据2014年贵州省城镇居民人均可支配收入22548.21元/年计算残疾赔偿金为22548.21元/年×20年×（30%＋1%）=139798.90元。伤残鉴定费，张××因对所受伤害的残疾等级进行鉴定，为此实际支出700元，本院对此予以确认。被扶养人生活费，张××与其妻仅生育了一个女儿，截止事故发生当年为5岁，因随张××在城镇生活，根据2014年贵州省城镇居民人均消费性支出为15254.64元/年计算为15254.64元/年×13年×（30%+1%）÷2=30738.10元，而原告主张按12年计算，应从其自愿，本院对该费用确认为28373.63元。精神抚慰金，张××受伤后经鉴定为两个残疾等级，对其精神上造成一定的痛苦，原告按20000元计算精神抚慰金并赔偿给张××较为合理，本院予以确认。交通费，原告未提交相应票据予以佐证，考虑到张××受伤后，其家属等人往返医院护理会产生一定费用，因张××住院44天，本院酌情支持1000元。上述各项费用共计306131.35元。
同理，对伤者王××的赔偿费用确认如下：医疗费，原告提交了王××的医疗费票据4张，金额为3634.67元，本院予以确认。误工费，原告主张按1158.30元计算，但因发生交通事故时王××尚未成年，而原告在庭审中也未举证证实王××存在误工的事实，本院对此不予确认。护理费，虽然原告未提交王××需要护理的证明，但鉴于王××受伤后住院期间客观上需要人员护理，本院酌情按一个护理人员计算，参照居民服务及其他服务业行业职工平均工资28437元/年计算为28437元/年÷12月÷21.75天×9天=980.59元。住院伙食补助费，原告主张900元，因王××住院9天，客观上需要支出生活费，本院酌情按每天50元计算为50元×9天=450元。营养费，原告主张营养费为900元，虽未提供医疗机构关于王××需要营养费的意见，因王××年龄尚小，结合其伤情、住院时间等因素，本院酌情按30元/天计算支持270元。交通费，原告未提交相应票据予以佐证，考虑到王××受伤后，其家属等人往返医院护理会产生一定费用，因其住院9天，本院酌情支持250元。上述各项费用共计5585.26元。
对于原告主张的吊车施救费1500元、青苗费2480元，因系在同一次交通事故中造成的损失，本院对此亦予以确认。
综上，因此次交通事故造成的经济损失，本院确认为315696.61元。
虽然原告已自行将本次事故产生的相关赔偿费用支付给伤者及相关单位、人员，但经本院核算，此次交通事故造成的各项损失为315696.61元。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”、第二十五条“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。”、第五十七条“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”、第六十四条“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”的规定，本案中，原、被告签订了三份保险合同，但因张××是驾驶员，王××系乘客，故该两人受伤造成的经济损失应当由被告在道路客运承运人责任保险范围内进行赔偿。《道路客运承运人责任保险保险单》中特别约定：该车核定座位数为5座，每人责任限额为人民币30万元，累计责任限额为人民币150万元。此次事故导致车上两人受伤，产生经济损失为313216.61元（306131.35+5585.26+1500=313216.61元），未超过保险合同特别约定的赔偿限额，被告应当在道路客运承运人责任保险范围内赔偿原告人民币313216.61元。对于交通事故造成的第三方财产受损产生的青苗补偿费2480元，该损失应当由被告在原告购买的《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车辆保险单》第三者责任保险限额内进行赔偿。因《机动车交通事故责任强制保险单》载明财产损失赔偿限额为2000元，故原告主张的该费用应由被告先在该保险限额内赔偿2000元，余款480元，由被告在机动车第三者责任保险范围内赔偿。
对于被告在庭审质证过程中抗辩的精神抚慰金不应由其承担的理由，因原告依照《道路客运承运人责任保险保险单》起诉，该保险单并未明确约定发生交通事故后被告有权对精神抚慰金拒赔，故被告该项抗辩意见，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二十四条、第六十条及《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第二十四条、第五十七条、第六十四条的规定，判决如下：
一、被告中国××财产保险股份有限公司贵阳市乌当支公司于本判决生效之日起七日内在保险限额范围内赔付原告贵阳××客货运输有限公司人民币315696.61元。
二、驳回原告贵阳××客货运输有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费人民币6170元，由原告贵阳××客货运输有限公司负担170元，被告中国××财产保险股份有限公司贵阳市乌当支公司负担6000元（此款原告已经预交，被告负担的6000元，由被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。
审 判 长 梁国辉
代理审判员 陈 云
人民陪审员 罗祯贵
二０一五年十二月十五日
书 记 员 颜家英