文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第12030号原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，组织机构代码08633117-6。法定代表人庄鸿钧，董事长。委托代理人李春林，重庆海力律师事务所律师。委托代理人何伦，重庆海力律师事务所律师。被告罗义忠，男，汉族，1972年7月10日出生，住四川省成都市龙泉驿区。原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司（以下简称领达小�公司）与被告罗义忠借款合同纠纷一案，本院于2015年6月3日受理后，被告罗义忠在提交答辩状期间向本院提出管辖权异议，本院于2015年7月24日作出（2015）渝北法民管异初字第00513号民事裁定书，裁定驳回被告罗义忠管辖异议申请。被告罗义忠不服该民事裁定，上诉于重庆市第一中级人民法院，该院于2015年9月29日作出（2015）渝一中法民管异终字第01698号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本案恢复诉讼后，依法由代理审判员惠晨担任审判长，与人民陪审员陈开芬、蒋泽琼组成合议庭，适用普通程序于2015年12月11日公开开庭进行了审理。原告领达小贷公司的委托代理人李春林到庭参加诉讼，被告罗义忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告领达小贷公司诉称：2014年8月12日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，双方约定：原告向被告发放贷款200000元；贷款期限18个月；被告每月还款15711元；被告逾期支付款项的，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为迟延支付的违约金。合同还对贷款用途、贷款发放、还款、争议解决等内容进行了明确约定。合同签订后，原告按约扣除手续费4000元后，实际向被告发放贷款196000元。但被告未按约还款，仅偿还借款本息共计44167元，具体还款时间和金额如下：2014年9月15日，13163元；2014年10月17日，3000元；2014年10月21日，3000元；2014年10月23日，7841元；2014年11月21日，2000元；2014年11月26日，3000元；2014年11月28日，8163元；2014年12月16日，1000元；2014年12月26日，2000元；2015年1月13日，1000元。2015年5月15日，原告向被告发出《解除通知书》，通知被告解除上述贷款合同。原告多次催收未果，故起诉，请求判令：一、被告向原告偿还借款本息187113元并支付违约金（以187113元为基数，从2015年5月24日起，按日利率0.4%计算至付清时止）；二、被告向原告支付实现债权的律师费800元。被告罗义忠未作答辩。经审理查明：2014年8月12日，以被告罗义忠为甲方（借款人）、原告领达小贷公司为乙方（贷款人）、案外人重庆市东荣商务咨询有限公司为丙方（服务提供方）签订《个人信用贷款合同》，各方主要约定：1、乙方向甲方发放贷款200000元，贷款期�18个月，贷款月利率为1%；2、甲方同意向乙方支付贷款手续费4000元，同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；3、甲方同意向丙方支付服务管理费每月2600元，三方同意服务管理费由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付至乙方，乙方与丙方根据其之间约定对服务管理费另行结算；4、甲方同意乙方在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后乙方将剩余贷款金额划入甲方指定账户，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附“借据”为准；5、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月还款额＝每月偿还本息合计＋每月应付服务管理费，每月偿还本息合计＝【（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）＋贷款金额】／贷款期数，根据上述计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款�为15711元；6、甲方应在贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本息并支付服务管理费，每一个月为一个还款期，共分18期偿还，首期还款日为2014年9月13日，以后各期还款日为每月13日；7、甲方同意乙方从甲方指定账户中划扣各期还款额，甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中划扣到相关款项的时间；8、甲方同意每月还款额由乙方按以下先后顺序分配：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）支付服务管理费；（4）……；9、甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款金额、利息、服务管理费、贷款手续费……其他所有应付费用），如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金；10、如甲方向乙方提供虚假信息或资料……或违反本合同项下的任何一期还款义务，则乙方有权解除本合同，自乙方宣布解除本合同三日内，甲方应立即偿还全部贷款金额余额、利息和其他所有应付费用；11、针对甲方拖欠款项的违约行为，乙方有权……或采取诉讼等法律手段催收，乙方采取上述催收方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由甲方承担；12、甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址均予以认可，乙方如需给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达甲方，甲方通讯地址为：重庆市渝北区xx镇xx路xx号；13、因履行本合同引起的任何争议，协商不成的，将提交至乙方所在地人民法院审理。当日，被告罗义忠向原告领达小贷公司出具借据，该借据载明：根据上述《个人信用贷款合同》，被告成功从原告取得贷款金额共计200000元，为便捷支付，被告要求原告�从贷款中直接扣除贷款手续费4000元，在扣除上述款项后，以银行转账形式发放196000元至被告指定账户。2014年8月13日，原告领达小贷公司向被告罗义忠指定账户转款196000元。被告自2014年9月15日起至2015年1月13日期间向原告偿还借款本息共计44167元，具体还款时间及金额如下：2014年9月15日，13163元；2014年10月17日，3000元；2014年10月21日，3000元；2014年10月23日，7841元；2014年11月21日，2000元；2014年11月26日，3000元；2014年11月28日，8163元；2014年12月16日，1000元；2014年12月26日，2000元；2015年1月13日，1000元。2015年5月15日，原告领达小贷公司按上述被告罗义忠�讯地址向被告罗义忠邮寄《解除通知书》，该通知书主要载明：被告未按照上述《个人信用贷款合同》约定履行付款义务，原告通知被告解除上述《个人信用贷款合同》并要求被告按照合同约定履行给付义务。另查明，2015年4月8日，原告领达小贷公司委托案外人重庆海力律师事务所为包括本案在内的20件借款纠纷案件在诉讼程序中向原告提供法律服务。原告为本案支付法律服务费800元。还查明，2014年8月13日，中国人民银行公布的一年至三年期贷款基准年利率为6.15%；2014年11月22日，中国人民银行公布的一年�五年期贷款基准年利率为6.00%；2015年3月1日，中国人民银行公布的一年至五年期贷款基准年利率为5.75%；2015年5月11日，中国人民银行公布的一年至五年期贷款基准年利率为5.50%。上述事实，有《个人信用贷款合同》、借据、账户交易历史明细、银行卡信息表、《解除通知书》、顺丰速运邮单、《法律事务委托合同（民事诉讼、仲裁）》、重庆增值税普通发票以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告领达小贷公司与被告罗义忠签订《个人信用贷款合同》，双方建立借款合同关系，系当�人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放贷款后，被告应当按约偿还借款本息。原告在发放贷款当日扣收贷款手续费4000元后向被告转账发放贷款196000元，虽然合同中约定了贷款手续费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该贷款手续费系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，故本院认定贷款手续费实际为利息。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并计算利息，故原告实际向被告提供借款的数额为196000元。根据合同约定还款方式，被告每期应返还借款本金10888.89元（196000元÷18期）、支付利息1960元（196000元×1%），合计12848.89元，具体每期借款本金余额、应付利息及实际月利率见下表：期数              本金余额              应付利息              实际月利率                  第1期              185 111.11元              1960元              1960元÷196 000元＝1.00%                  第2期              174 222.22元              1960元              1960元÷185 111.11元＝1.06%                  第3期              163 333.33元              1960元              1960元÷174 222.22元＝1.13%                  第4期              152 444.44元              1960元              1960元÷163 333.33元＝1.20%                  第5期              141 555.55元              1960元              1960元÷152 444.44元＝1.29%                  第6期              130 666.66元              1960元              1960元÷141 555.55元＝1.38%                  第7期              119 777.77元              1960元              1960元÷130 666.66元＝1.50%                  第8期              108 888.88元              1960元              1960元÷119 777.77元＝1.64%                  第9期              97 999.99元              1960元              1960元÷108 888.88元＝1.80%                  第10期              87 111.10元              1960元              1960元÷97 999.99元＝2.00%                  第11期              76 222.21元              1960元              1960元÷87 111.10元＝2.25%                  第12期              65 333.32元              1960元              1960元÷76 222.21元＝2.57%                  第13期              54 444.43元              1960元              1960元÷65 333.32元＝3.00%                  第14期              43 555.54元              1960元              1960元÷54 444.43元＝3.60%                  第15期              32 666.65元              1960元              1960元÷43 555.54元＝4.50%                  第16期              21 777.76元              1960元              1960元÷32 666.65元＝6.00%                  第17期              10 888.87元              1960元              1960元÷21 777.76元＝9.00%                  第18期              0元              1960元              1960元÷10 888.87元＝18.00%      综上，该借款实际执行利率随每个还款期变大。被告未按期还款，构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同。原告于2015年5月15日按被告提供的通讯地址向被告邮寄解除合同通知，根据合同约定，该通知于投邮后三日即2015年5月18日视为送达被告，故上述《个人信用贷款合同》于2015年5月18日解除。根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金。2014年9月15日，被告还款13163元，从借款之日至此时即第1期至第2期第2日，应付利息为2098.51元（1960元＋196000元×1.06%÷30天×2天），此时本金余额为184935.51元（196000元＋2098.51元－13163元）；2014年10月17日，被告还款3000元，从2014年9月16日起至此时即第2期第3日至第3期第4日，应付利息为2108.27元（184935.51元×1.06%÷30天×28天＋184935.51元×1.13%÷30天×4天），此时本金余额为184043.78元（184935.51元＋2108.27元－3000元）；2014年10月21日，被告还款3000元，从2014年10月18日起至此时即第3期第5日至第8日，应付利息为277.29元（184043.78元×1.13%÷30天×4天），此时本金余额为181321.07元（184043.78元＋277.29元－3000元）；2014年10月23日，被告还款7841元，从2014年10月22日起至此时即第3期第9日至第10日，应付利息为136.60元（181321.07元×1.13%÷30天×2天），此时本金余额为173616.67元（181321.07元＋136.60元－7841元）；2014年11月21日，被告还款2000元，从2014年10月24日起至此时即第3期第11日至第4期第8日，应付利息�1928.88元（173616.67元×1.13%÷30天×21天＋173616.67元×1.20%÷30天×8天），此时本金余额为173545.55元（173616.67元＋1928.88元－2000元）；2014年11月26日，被告还款3000元，从2014年11月22日起至此时即第4期第9日至第13日，应付利息为347.09元（173545.55元×1.20%÷30天×5天），此时本金余额为170892.64元（173545.55元＋347.09元－3000元）；2014年11月28日，被告还款8163元，从2014年11月27日起至此时即第4期第14日至第15日，应付利息为136.71元（170892.64元×1.20%÷30天×2天），此时本金余额为162866.35元（170892.64元＋136.71元－8163元）；2014年12月16日，被告还款1000元，从2014年11月29日起至此时即第4期第16日至第5期第3日，应付利息为1187.30元（162866.35元×1.20%÷30天×15天＋162866.35元×1.29%÷30天×3天），此时尚欠利息187.30元（1187.30元－1000元）；2014年12月26日，被告还款2000元，从2014年12月17日起至此时即第5期第4日至第13日，应付利息为700.33元（162866.35元×1.29%÷30天×10天），此时本金余额为161753.98元（162866.35元＋187.30元＋700.33元－2000元）；2015年1月13日，被告还款1000元，从2014年12月27日至此时即第5期第14日至第31日，应付利息为1251.98元（161753.98元×1.29%÷30天×18天），此时尚欠利息251.98元（1251.98元－1000元）。综上，截至2015年1月13日，被告尚欠原告借款161753.98元、利息251.98元。对于从2015年1月14日至合同解除之日（2015年5月18日）即第6期至第10期第5日期间的利息，本院认为，被告第6期至第9期的应付利息为10222.85元（161753.98元×1.38%＋161753.98元×1.50%＋161753.98元×1.64%＋161753.98元×1.80%）；自第10期起的借款实际执行利率已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，因超出该限度部分的利息，不符合法律规定，法院不予保护，因此，对于第10期第1日至第5日的利息，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍（即年利率5.50%×4）为标准计算，即161753.98元×22%÷360天×5天＝494.25元。综上，截至合同解除之日即2015年5月18日，被告尚欠原告借款161753.98元、利息10969.08元（251.98元＋10222.85元＋494.25元），合计172723.06元。根据合同约定，被告应在合同解除后三日内清偿全部借款本息，因此，被告应在2015年5月21日内向原告清偿借款本息172723.06元，故对原告要求被告清偿借款本息172723.06元的请求，本院予以支持；对超出部分的借款本息请求，本院不予支持。被告未按期清偿借款本息，构成违约，根据合同约定，应自逾期之日起支付原告延迟支付违约金。该违约金条款属于合同结算、清理条款，其效力不因合同权利义务的终止（合同解除）而受影响。原告要求被告支付自2015年5月24日起的违约金，符合合同约定，但原告诉请的违约金计算标准过高，本院依法调整为以尚欠借款本金161753.98元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的六倍计算，对超出部分的违约金请求，本院不予支持。原告要求被告支付实现债权的律师费800元，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告罗义忠在本判决生效之日起五日内支付原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司借款本息172723.06元及违约金（以本金161753.98元为基数，从2015年5月24日起，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的六倍计算至本清时止）；二、被告罗义忠在本判决生效之日起五日内支付原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司实现债权的律师费800元；三、驳回原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4060元，财产保全措施申请费1520元，合计5580元，由原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司负担300元，由被告罗义忠负担5280元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  惠 晨人民陪审员  陈开芬人民陪审员  蒋泽琼二〇一六年一月二十九日书 记 员  阳婷婷