广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4751号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：张振兴，男，1985年4月4日出生，汉族，住开平市，被告：林雁香，女，1982年5月10日出生，汉族，住开平市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告张振兴、林雁香信用卡纠纷一案。本院于2017年7月21日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年10月12日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告张振兴、林雁香经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：张振兴于2013年12月在中行江门分行开立62×××35号长城信用卡，其后向中行江门分行申请购车分期借款375000元，并提供粤Ｊ×××××号和粤Ｊ×××××号汽车作抵押担保，中行江门分行经审核后批准张振兴的申请。但张振兴持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年8月14日尚欠信用卡欠款本金233221.53元、利息2668.85元、滞纳金9185元、手续费20945元，中行江门分行多次催讨无果。此外，林雁香系张振兴的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.中行江门分行与张振兴签订的JG6YJA20131547号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》于2017年7月21日解除；2.中行江门分行与张振兴签订的JG6ZJA20140387号《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2017年7月21日解除；3.张振兴、林雁香向中行江门分行偿还信用卡欠款本金233221.53元及相应利息、滞纳金、手续费（计至2016年8月14日应收利息2668.85元、滞纳金9185元、手续费20945元，此后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；4.中行江门分行对处分粤Ｊ×××××号汽车所得价款有优先受偿权；5.中行江门分行对处分粤Ｊ×××××号汽车所得价款有优先受偿权；6.诉讼费用由张振兴、林雁香负担。庭审期间，中行江门分行表示根据人民银行的规定，该行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金，并将其上述第3项请求相应变更为：张振兴、林雁香向中行江门分行偿还信用卡欠款本金232881.53元及相应利息、滞纳金、违约金、手续费（手续费20945元、截止2016年12月31日的滞纳金19508.34元、计至2017年9月30日应收利息26160.20元，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）。原告中行江门分行提供的证据有：1.张振兴、林雁香的身份证及结婚证（均为复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同、中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同、机动车登记证书、借款借据；4.中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、机动车登记证书、借款借据；5.信用卡账户流水及欠款明细;6.公告。被告张振兴、林雁香均没有答辩和举证。本院查明：2013年12月，张振兴填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准张振兴的办卡申请，并向其发放卡号为62×××35的信用卡。2014年4月16日，张振兴（62×××35号信用卡持卡人）与中行江门分行（经办行）签订JG6YJA20131547号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、本合同项下购车分期额度为166000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；二、本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝马牌汽车的款项；三、本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，购车分期手续费金额为18260元；四、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费…出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同…；五、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；六、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一：中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银长城人民币信用卡领用合约等内容。同日，张振兴（抵押人）与中行江门分行（抵押权人）签订DG6YJA20131547号《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：一、为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将粤Ｊ×××××号汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；二、本合同之主合同为抵押权人与借款人张振兴之间签署的编号为JG6YJA20131547的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；三、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。其后，中行江门分行批准张振兴的申请，并将购车款划至江门市合宝汽车销售服务有限公司的账户。粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为宝马牌）登记在张振兴名下，该车辆于2014年4月18日办理了抵押权人为中行江门分行的抵押登记。同年9月10日，张振兴（62×××35号信用卡持卡人）与中行江门分行（经办行）签订JG6ZJA20140387号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、本合同项下购车分期额度为209000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；二、本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪牌汽车的款项；三、本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.5%，购车分期手续费金额为24035元；四、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费…出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同…；五、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；六、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约等内容。同日，张振兴（抵押人）与中行江门分行（抵押权人）签订DG6ZJA20140387号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：一、为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将粤Ｊ×××××号汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；二、本合同之主合同为抵押权人与借款人张振兴之间签署的编号为JG6ZJA20140387的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；三、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。其后，中行江门分行批准张振兴的申请，并将购车款划至江门市合宏汽车销售服务有限公司的账户。粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为奥迪牌）登记在张振兴名下，该车辆于2014年9月11日办理了抵押权人为中行江门分行的抵押登记。此后，张振兴没有按时足额偿还信用卡欠款，中行江门分行于2017年7月21日提起本案诉讼。截止2017年9月30日，张振兴尚欠信用卡欠款本金232881.53元、利息26160.20元、手续费20945元、另欠计至2016年12月31日止的滞纳金19508.34元，合共299495.07元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。又查明：张振兴与林雁香系夫妻关系，二人于2012年2月14日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，张振兴向中行江门分行申领信用卡，并向中行江门分行申请购车分期借款，双方订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水及欠款明细以证实张振兴持卡消费后没有按时足额还款，截止2017年9月30日尚欠信用卡欠款本金232881.53元、利息26160.20元、手续费20945元、另欠计至2016年12月31日止的滞纳金19508.34元，合共299495.07元，而张振兴经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，张振兴的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》关于“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同”的约定请求确认前述合同于2017年7月21日解除并主张张振兴偿还信用卡欠款本金232881.53元及相应的利息、滞纳金、手续费，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此中行江门分行请求张振兴支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。再次，本案债务是张振兴在其与林雁香婚姻关系存续期间所负的债务，因张振兴和林雁香均没有举证证明张振兴与中行江门分行明确约定本案债务是张振兴的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中也没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，因此，本案债务应属张振兴与林雁香的夫妻共同债务，林雁香应承担共同偿还责任。最后，张振兴与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号和粤Ｊ×××××号小型轿车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就本案债权对处分前述两辆小型轿车所得的价款有优先受偿权。张振兴、林雁香经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告张振兴双方所签订的JG6YJA20131547号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》和JG6ZJA20140387号《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2017年7月21日解除；二、被告张振兴、林雁香应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××35号信用卡欠款本金232881.53元及利息（包括截止2017年9月30日的利息26160.20元及从2017年10月1日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息）并支付手续费20945元和计至2016年12月31日止的滞纳金19508.34元；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告张振兴提供抵押的粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为宝马牌）和粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为奥迪牌）折价或者以拍卖、变卖前述车辆所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告张振兴、林雁香如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5290元减半收取2645元，保全费1850元，合共4495元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100元，被告张振兴、林雁香共同负担4395元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一七年十月十九日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕