杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第01811号
原告：平安银行股份有限公司杭州分行。
负责人：李海明。
委托代理人：姜世明。
委托代理人：胡知师。
被告：吴学余。
被告：张海引。
原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告吴学余、张海引金融借款合同纠纷一案，于2015年4月30日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员姚萍独任审判，于2015年6月10日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行委托代理人姜世明到庭参加诉讼，被告吴学余、张海引经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告平安银行杭州分行起诉称：原、被告于2013年8月23日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币472900万元；贷款期限为36个月，自2013年8月23日起至2016年8月23日止；现贷款年利率为7.64%，并按年浮动；贷款用于支付购买宝马牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告同意将其所有的牌号为浙A×××××，发动机号为12XXX0A的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2015年1月23日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求判令：1、被告吴学余、张海引归还原告贷款本金人民币270690.77元；2、被告吴学余、张海引支付利息人民币2055.83元、逾期利息人民币519.66元（截至2015年4月7日止），并支付自2015年4月8日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币272746.6元为基数按照同期执行贷款罚息利率上浮50%计付，总计诉讼标的为人民币273266.26元（截至2015年4月7日止）；3、如被告吴学余、张海引不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙A×××××，发动机号为12XXX0A的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告吴学余、张海引继续清偿；4、本案的诉讼费由被告吴学余、张海引共同承担。
庭审中，原告平安银行杭州分行明确其第二项诉讼请求中“按照同期执行贷款罚息利率上浮50%计付”应为“按照合同约定的罚息利率计付”。
原告平安银行杭州分行为证明其事实主张，向本院提供如下证据：
1.平安银行个人汽车消费贷款申请表1份，以证明被告曾向原告申请汽车消费贷款。
2.《个人担保贷款合同》1份，以证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。
3.《机动车登记证书》注册登记摘要信息栏1份，以证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记。
4.个人借款借据1份，以证明原告按约履行了放款义务。
5.结婚证1份，以证明两被告的婚姻关系。
6.贷款罚息表1份，以证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。
被告吴学余、张海引未作答辩亦未向本院提交证据。
被告吴学余、张海引未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审核，本院认为，原告平安银行杭州分行提供的证据1-4客观、真实，可以证明其主张的事实，本院予以采信；证据5系复印件，无原件核对，不符合有效证据的形式要件，本院不予采信；证据6的真实性，本院予以采信。
综合以上有效证据及当事人的陈述，本院确认案件事实如下：
（一）平安银行杭州分行（甲方）与被告吴学余、张海引（乙方）签订编号平银杭州宝马团队个担贷字第BC2013081600000498号《个人担保贷款合同》，约定：贷款金额472900元，贷款金额以借款借据为准；贷款期限为36个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮24.23%，初始贷款利率以借款借据记载为准；贷款利率的调整方式为按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日；还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约偿还贷款本息，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等；乙方承诺若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知甲方，若乙方不履行上述通知义务，甲方按原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为送达；抵押物为宝马汽车1辆，抵押担保范围为乙方应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物产生的费用；等等。2013年9月5日，平安银行杭州分行与吴学余就牌号为浙A×××××宝马牌小型轿车（车架号：WBXXX58）办理抵押登记。
（二）2013年8月23日，平安银行杭州分行向被告吴学余、张海引发放贷款人民币472900元，借款借据中载明利率为7.64%，起息日为2013年8月23日，到期日为2016年8月23日。被告吴学余、张海引自2013年9月23日起履行还款义务，至2015年1月23日共归还贷款本金202209.23元、利息27423.43元、罚息287.35元和复利17.32元，合计229937.33元。此后吴学余、张海引未再归还贷款本息。
本院认为，原告平安银行杭州分行与被告吴学余、张海引签订的《个人担保贷款合同》系各方当事人真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规禁止性规定，应依法认定有效，各方当事人均应恪守协议内容，严格履行。平安银行杭州分行作为贷款人已经按约发放了贷款，全面适当地履行了自己的义务。而吴学余、张海引未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担全部民事责任。平安银行杭州分行要求吴学余、张海引提前履行还本付息的义务，具有事实和法律依据，应予支持。解除权系形成权，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告平安银行杭州分行以起诉的方式主张提前收贷，应以本院向被告吴学余、张海引送达副本材料之日即2015年5月28日视为提前收贷通知到达被告之日，故本院对原告平安银行杭州分行主张自2015年4月8日起即以全部未还贷款本金和利息之和计算罚息的诉讼请求予以调整。为担保债务的履行，被告吴学余以其所有的车辆为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故平安银行杭州分行有权以抵押物处置后的价款优先受偿。被告吴学余、张海引经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴学余、张海引于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行借款本金270690.77元；
二、被告吴学余、张海引于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息2055.83元、罚息（含复利）519.66元（暂计至2015年4月7日，此后按照案涉《个人担保贷款合同》的约定计算至2015年5月28日；自2015年5月29日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《个人担保贷款合同》约定的罚息利率计算至判决确定的履行之日止）；
三、若被告吴学余、张海引未履行上述付款义务，原告平安银行股份有限公司杭州分行有权就被告吴学余抵押的牌号为浙A×××××宝马牌小型轿车（车架号：WBXXX58）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；
四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5399元，减半收取2699.50元，由被告吴学余、张海引负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 姚 萍
二〇一五年七月二十九日
代书记员 梁王君