重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第15508号
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1、2-1，组织机构代码68392113-1。
负责人唐莉，支行行长。
委托代理人贺政，重庆索通律师事务所律师。
被告王天贵，男，1968年6月26日生，汉族，住重庆市合川区。
被告刘逸，女，1987年8月1日出生，汉族，住重庆市北碚区。
原告重庆美通汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道89号11幢1-25-1，组织机构代码68146495-0。
法定代表人李路涛，总经理。
委托代理人乔伟，公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称工行北部新区支行）与被告王天贵、刘逸、重庆美通汽车销售有限公司（以下简称美通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日受理后，由代理审判员唐海峰任审判长，与人民陪审员李有忠、李国华组成合议庭于2016年3月4日公开开庭进行了审理。原告工行北部新区支行委托代理人贺政，被告王天贵、美通公司的委托代理人乔伟到庭参加诉讼。被告刘逸经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行北部新区支行诉称，2012年2月，原告与被告王天贵签订《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定原告向被告王天贵发放贷款34.3万元用以购买汽车，同时产生手续费46445.63元；被告王天贵以按月分期方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费，共36期。如被告王天贵没有按本合同约定按时足额存入资金，原告有权收取利息及滞纳金。被告王天贵以其所有的三菱汽车（车架号：JE4NR52M9CJ000625）提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并办理了抵押登记。同日，被告美通公司签署《担保承诺函》，承诺对上述贷款提供连带但责任担保。保证担保的范围包括上述还款合同项下的全部本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。2012年3月12日，原告如约向被告王天贵发放贷款34.3万元，但二被告此后未严格履行还款义务，截至2015年6月1日拖欠原告借款本金71865.68元、手续费2580元、利息6550.71元、滞纳金2250.46元，共计83246.85元。现原告诉至本院，请求：1、被告王天贵、刘逸立即支付截至2015年6月1日的借款本金71865.68元、手续费2580元、利息6550.71元、滞纳金2250.46元，共计83246.85元；2、被告王天贵、刘逸立即支付2015年6月2日起至贷款本息结算之日止的透支利息、滞纳金（透支利息以未还的借款本金及手续费74445.68元为基数，按每日万分之五计收，滞纳金以未还的借款本金及手续费74445.68元为基数，按每月百分之五标准计收）；3、本案律师费、诉讼费以及实现债权的其他费用全部由王天贵、刘逸承担；4、原告对被告所有的三菱汽车（车架号：JE4NR52M9CJ000625）享有抵押权，在二被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿；5、被告美通公司对被告王天贵、刘逸的前述债务承担连带清偿责任。
被告王天贵辩称，对原告举示的证据无异议，认可原告的诉讼请求，但现无力还款。
被告美通公司辩称，对原告举示的证据无异议，请法院依法判决。
被告刘逸未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，2012年2月，以原告工行北部新区支行为甲方、被告王天贵为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，主要载明：乙方向汽车销售商美通公司购买汽车（品牌为三菱帕杰罗），汽车总价49万元，乙方自行支付首付款14.7万元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币34.3万元；乙方使用用于购买消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为10850.63元，以后每期偿还的金额为人民币10817元。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付/一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费46445.63元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购买消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方的权利义务：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；（二）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；甲方的权利义务：（一）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方；（二）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；2.乙方违反前述“乙方的权利义务”的有关约定；《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：信用额度指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额；透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；银行记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、超限费、年费、手续费、追索费、下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；对账单日指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期；还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；到期还款日指发卡机构与持卡人约定的贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；免息还款期指对于贷记卡，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低款额，按规定应向发卡机构支付的款项；发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用，发卡机构有权根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序；贷记卡计息及费用规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：对账及还款：甲方（持卡人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2012年2月28日，被告刘逸向原告出具《共同还款承诺书》，并在共同还款人处签名。承诺书主要内容，被告刘逸同意王天贵在原告申请个人汽车消费贷款，贷款金额34.3万元，期限36个月，被告刘逸愿与贷款人共同偿还债务。
2012年2月，原告为抵押权人（甲方），被告王天贵为抵押人（乙方），签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告刘逸在抵押物共有人处签名。抵押合同主要约定，乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记。
2012年2月28日，被告美通公司向原告出具《担保承诺函》，主要内容，为确保王天贵与原告签订的借款合同切实履行，保障债权人债权的实现，被告美通公司自愿为借款人与贷款人所形成的债务提供连带责任保证。保证担保的范围包括透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等）。保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年。如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求美通公司先承担担保责任或要求美通公司与物的担保人同时履行担保责任，美通公司承诺不因此提供抗辩。
上述合同签订后，原告按照合同约定于2012年3月13日向被告发放了贷款34.3万元，履行了合同义务，但被告未严格按照合同约定向原告履行按时足额偿还借款本金及手续费的义务。截止2015年6月1日，被告尚欠原告贷款本金71865.68元、手续费2580元、透支利息6550.71元、滞纳金2250.46元。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》〔包括附件：牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程〕、《共同还款承诺书》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、《担保承诺函》、银行流水和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告工行北部新区支行与被告王天贵签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告刘逸出具《共同还款承诺书》及在《信用卡购车专项分期付款抵押合同》中抵押物共有人处签名，被告美通公司出具《担保承诺书》，系各方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行北部新区支行按合同约定向被告发放了借款，履行了合同义务，被告王天贵、刘逸未按约定履行还款义务，多次未按时足额支付透支款项及分期手续费，根据约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。截止2015年6月1日，被告尚欠原告贷款本金71865.68元、手续费2580元、透支利息6550.71元、滞纳金2250.46元。据此，原告有权根据合同约定要求被告立即支付透支本金71865.68元、手续费2580元及截止2015年6月1日的透支利息6550.71元、滞纳金2250.46元。故本院对原告诉请被告支付前述款项的主张，予以支持。2015年6月2日以后的透支利息应以尚欠透支本金71865.68元为基数，按照每日万分之五的利率标准计算，至本清时止。
被告美通公司作为连带责任保证人，应就被告王天贵、刘逸的前述债务承担连带清偿责任。
为担保本案债权，被告王天贵自愿将其名下的三菱汽车抵押给原告，并办理了抵押登记，故对原告诉请对被告王天贵名下的三菱汽车（车架号：JE4NR52M9CJ000625）以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在前述债务未受偿范围内优先受偿的主张，本院予以支持。
原告主张就已经产生的滞纳金计收透支利息，根据《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，计算透支利息的基数应当以被告的透支本金为基数，而不包含手续费，手续费本身也不存在透支一说。手续费系由被告另外单独支付给原告的费用，相关的信用卡章程及领用合约的规则只能约束并适用于透支本金的使用及清偿，加之原、被告双方并未约定对手续费的逾期归还应当以日万分之五的利率标准计算利息，故本院依法认定计算透支利息的基数应当是被告应付未未付的透支本金，不包括尚欠原告的手续费。故对于原告的本项诉讼请求本院不予支持。
原告主张以未还的借款本金及手续费74445.68元为基数，按每月百分之五标准计收滞纳金，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，滞纳金系根据借款期内最低还款额的未还部分为依据计算而来，而借款到期后，并不存在最低还款额一说，滞纳金的计算的依据无法确定。故对于原告的本项诉讼请求，本院不予支持。
另，原告主张的律师费，因原告未举示律师费已实际产生并支付的证据，故本院对原告的本项诉讼请求不予支持。
被告刘逸无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告王天贵、刘逸于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行偿还透支本金71865.68元、手续费2580元及截止2015年6月1日的透支利息6550.71元、滞纳金2250.46元；
二、被告王天贵、刘逸于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行支付2015年6月2日后的透支利息（从2015年6月2日起，以本金71865.68元为基数，按照每日万分之五计算，利随本清）；
三、被告重庆美通汽车销售有限公司就被告王天贵、刘逸在前述第一、二项中明确的债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行承担连带清偿责任；
四、如前述第一、二项明确之债务未按时足额受偿，则原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行有权对抵押物三菱汽车（车架号：JE4NR52M9CJ000625）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项明确之债务未受偿范围内优先受偿；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1880元，由被告王天贵、刘逸、重庆美通汽车销售有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 唐海峰
人民陪审员 李有忠
人民陪审员 李国华
二〇一六年三月十四日
书 记 员 赵 瑞