湖南省湘潭县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）潭民二初字第169号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行，住所地湘潭县易俗河镇雪松中路。
法定代表人向小芳，系该行行长。
委托代理人罗建新，系该支行工作人员。
被告赖大江，居民。
被告曾慧，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行诉被告赖大江、曾慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行的委托代理人罗建新、被告赖大江到庭参加了诉讼，被告曾慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行诉称：2012年9月6日，两被告在原告处借款50万元，借款期限：2012年9月6日至2017年9月6日，年利率8.32%，采用阶段性等额本息还款方式（前6个月还息，后54个月等额本息还款）。《借款合同》第四十七条约定借款逾期原告有权提前收回贷款，同时《借款合同》第十一条、第二十八条约定按利息的50%加收罚息，被告要承担律师费等相关费用。两被告用自有房产提供抵押担保并办理了抵押登记，现借款逾期。至2015年2月12日，两被告应返还原告借款本金344777.65元，支付利息及罚息9886.28元。请求人民法院依法判令：1、被告赖大江、曾慧返还原告借款本金344777.65元，并支付利息及罚息9886.28元；2、被告赖大江、曾慧自2015年2月13日起按《借款合同》向原告支付逾期利息及罚息至本息还清之日止（按年利率8.32%支付未返还本金的逾期利息、按年利率4.16%至付未偿还本金罚息）；3、被告承担本案一切诉讼费用；4、被告届期不履行上述还款义务的，原告有权将被告位于湘潭县石潭镇正街67号（产权证号：潭房权证湘潭县字第0000408**号）的抵押房产与被告协议折价，或者将拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
被告赖大江辩称：一、答辩人赖大江于2014年11月6日与原告签订了《变更还款方式及还款期限协议书》，约定改变答辩人该笔借款的还款方式及还款期限，后原告没有按协议履行义务；二、该笔借款虽然发生在答辩人与被告曾慧婚姻关系存续期间，但借款合同只有答辩人一人签字，现答辩人与被告曾慧已经离婚，被告曾慧不应当承担还款责任。
被告曾慧未到庭亦未在庭前提交书面答辩。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行为证明其主张向本院提交了下列证据：
证据1、被告身份信息、原告组织机构代码证、营业执照，拟证明原、被告系适格民事诉讼主体；
证据2、借款支用单、个人贷款放款单、借据、贷款明细表、个人信贷系统查询信息及账户交易明细，拟证明被告向原告贷款50万元，借款期限是5年，被告已还款155222.35元，剩余本金344777.65元未返还，利息及罚息9886.28元未支付；
证据3、《个人额度借款合同》，拟证明双方签订借款合同的贷款数额、还款期限、生效时间、违约责任等，合同约定，被告构成违约，原告有权提前收回贷款及加收罚息并有权要求被告承担诉讼费用等相关费用；
证据4、《个人额度借款抵押合同》、他项权证，拟证明被告在贷款时将房产证号为潭房权证湘潭县字第0000408**号房产作为抵押，并办理了他项权证，合同约定如被告违约，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；
证据5、两被告的结婚证，拟证明该借款发生在两被告婚姻关系存续期间。
被告赖大江对原告所举证据没有异议。
被告赖大江为证明其主张向本院提交了下�证据：
证6、《变更还款方式及还款期限协议书》，拟证明原、被告之间对还款方式和还款期限做了变更。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行对被告赖大江所举证据质证后认为：对其真实性、合法性没有异议，对其关联性有异议，还款方式和还款期限应以个人借款合同为准。
被告曾慧未到庭质证。
被告曾慧为证明其主张在庭前向本院提交了下列证据：
证7、离婚证及《离婚协议书》，拟证明被告曾慧与被告赖大江已经离婚，离婚协议约定婚姻存续期间债务由被告赖大江负责。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行、被告赖大江对被告曾慧所举证据质证后没有异议。
本院对原、被告所举证据认定如下：
证据1、2、3、4、5经被告赖大江质证后无异议，可以确认其证明力，作为认定案件事实的依据。证6原告质证后对其真实性及合法性没有异议，该证据系对借款合同主要内容的变更，与本案有关联，但对其证明目的本院将结合其他证据综合分析认定。证7经原告及被告赖大江质证后无异议，本院予以认定，作为认定案件事实的依据。被告曾慧未到庭参加诉讼，自愿放弃质证权利，视其对上述证据无异议。
经审理查明：被告赖大江与被告曾慧于2009年1月14日登记结婚，于2013年9月10日办理离婚。2012年9月6日，被告赖大江在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行处借款50万元并签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及借款借据。借款期限自2012年9月6日起至2017年9月6日止（共60个月），借款年利率为8.32%，罚息利率按约定利率的基础上加收50%确定，借款采用阶段性等额本息还款方式（前6个月还息，后54个月等额本息还款）。被告赖大江用自有房产提供抵押担保并办理了抵押登记。原告�签订合同当日向被告赖大江发放了借款50万元。被告赖大江接收借款后按合同约定还款付息至2014年11月3日，共还款155222.35元，截至2015年2月12日被告赖大江尚有本金344777.65元未返还，利息及罚息9886.28元未支付。被告赖大江与原告于2014年11月6日签订了《变更还款方式及还款期限协议书》，协议约定将原合同约定的价款期限变更为自2012年9月6日至2015年11月6日止，将原定还款方式变更为按月还息一年到期一次性还清本金（还本日期至2015年11月6日）。
另查明：原告与被告赖大江签订的《个人额度借款合同》第二十八条约定：甲方（赖大江）未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）；第四十七条约定甲方发生本合同约定的违约情形的乙方（中国邮政储蓄银行股份有限公�湘潭县支行）有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。原告与被告赖大江、曾慧签订的《个人最高额抵押合同》约定被告赖大江将其所有的位于湘潭县石潭镇正街67号（产权证号：潭房权证湘潭县字第0000408**号）的房屋为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供担保，并办理了他项权证。合同约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，乙方有权处分抵押财产。《变更还款方式及还款期限协议书》第四条约定，如果乙方任何一个月未按约定还息，均视为违约，甲方均可提前收回借款本息及利息。乙方应按合同约定支付罚息，并向甲方按未还金额的5%支付违约金，原约定的抵押合同继续有效；第五条约定，协议未涉及的部分按原合同约定履行。
本院认为：一、关于借款返还及利息支付问题。被告赖大江与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行签订《个人额度借款合同》，并订立贷款借据，双方的借款关系合法，原告按合同约定履行了放款义务，被告应按合同约定履行返还本金和支付利息的义务。被告赖大江虽与原告签订了《变更还款方式及还款期限协议书》，对借款合同的还款方式及还款期限作了变更，但该协议的第四条约定被告赖大江如任何一个月未按约定还息均视为违约，原告均可提前收回借款本金及利息。被告赖大江最后一次还款付息是在2014年11月3日，之后并未按协议约定履行支付利息义务，被告的行为构成违约，因此原告有权要求被告赖大江按原合同约定要求被告赖大江立即返还借款并支付利息。被告赖大江虽与被告曾慧已经离婚，且对债务问题在离婚协议书上作了约定，但该债务发生在婚姻关系存续期间，被告赖大江以个人名义所负债务，也应当按夫妻共同债务处理。被告赖大江与被告曾慧离婚协议对夫妻财产分割问题有明确约定，但该约定不能产生对抗第三人的效力，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。故对原告要求两被告返还借款本金344777.65元并支付利息及罚息9886.28元的诉讼请求予以支持。对于原告主张的要求被告从2015年2月13日起向原告支付逾期利息及罚息至本息还清之日止（按年利率8.32%支付未返还本金的逾期利息、按年利率4.16%支付未偿还本金罚息）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
二、关于抵押房产的优先受偿权问题。原告要求对被告赖大江的抵押房产在拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合原、被告之间签订的《个人最高额抵押合同》约定和《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，本院�以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告赖大江、曾慧于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行借款本金344777.65元，并支付利息及罚息9886.28元；
被告赖大江、曾慧从2015年2月13日起向原告支付逾期利息及罚息至本息还清之日止（按年利率8.32%支付未返还本金的逾期利息、按年利率4.16%至付未偿还本金罚息）；
三、若被告赖大江、曾慧未在上述期限内履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭县支行对被告赖大江所有的抵押房产在拍卖、变卖后的所得价款享受优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6620元，财产保全费2293元，合计8913元，由被告赖大江、曾慧负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。
审 判 长 胡 峰
代理审判员 刘 斌
人民陪审员 李胜会
二〇一五年六月十日
代理书记员 尹 葵
附本判决中所适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十�条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要�续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或�人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。