广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）穗花法狮民初字第657号
原告：佛山市小微企业金融促进会,住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道北61号之一经委大厦附楼3楼,组织机构代码09014259-7。
法定代表人：廖永盛，该会会长。
委托代理人：肖锋，广东格林律师事务所律师。
委托代理人：胡义，广东格林律师事务所律师。
被告：黄涛,男,1978年12月1日出生,汉族,住浙江省台州市椒江区,
被告：吴洁,女,1978年6月6日出生,汉族,住浙江省湖州市,
被告：广州市汉玛仕皮具有限公司,住所地广东省广州市花都区狮岭镇振兴村六横队阳光大道东入泗合桥头屋路下第二层,组织机构代码55837803-7。
原告佛山市小微企业金融促进会诉被告黄涛、吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司追偿权纠纷一案，本院于2015年10月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告佛山市小微企业金融促进会的委托代理人胡义到庭参加诉讼，被告黄涛、吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年9月30日，被告和案外人中国民生银行股份有限公司广州分行（以下简称：民生银行）签订《综合授信合同》，被告向民生银行借款200万元。被告吴洁在《小微授信申请表》中，以配偶身份承诺保证按约偿还贷款本息，履行夫妻共同债务。被告吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司与民生银行签订《最高额担保合同》，承诺对被告黄涛的债务承担连带偿还责任。
民生银行与原告签订担保合同，由原告为三被告的债务承担连带担保责任。2014年11月27日，民生银行依约向被告放了足额贷款。被告不按合同约定偿还利息，经民生银行多次催收，被告黄涛仍拒不履行合同还款义务。
民生银行根据合同约定，向被告黄涛要求提前收回贷款，并要求原告履行担保责任。2015年7月29日，原告为被告黄涛代偿本金及相应利息和罚息（逾期利息）1694718.04元。原告依与民生银行的合作协议，担保责任履行完毕后，依法对被告享有追偿权何债权。
原告认为，被告黄涛违约行为，致使其借款本息被民生银行提前收回，原告为此依约履行了担保责任，被告之违约行为给原告的合法权益造成严重损害。被告吴洁作为被告的配偶，依法对涉案债务承担夫妻共同债务的偿还责任和连带责任。因此，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法维护原告的合法权益。据此，请求法院判令：1、被告黄涛立即向原告偿还欠款1694718.04元及利息（利息以1694718.04元为基数，自2015年7月30日起按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至实际清偿之日止）；2、被告吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司对被告黄涛上述款项承担连带还款责任；3、本案全部诉讼费由三被告承担。
原告向本院提交以下证据：1、广州市小微企业互助合作基金、中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会确认书、最高额质押合同各一份，拟证明案外人广州市金融服务促进会与中国民生银行广州分行签订合作协议，并由原告提供质押为会员借款向民生银行广州分行提供担保；
2、中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会入会申请书、中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会告知书、互助合作基金担保确认函各一份，拟证明被告黄涛申请广州市小微企业互助合作基金并得到许可；
3、借款申请书、小微授信申请表、结婚证（复印件）、综合授信合同、最高额担保合同、借款支用申请书、借款凭证各一份，拟证明被告黄涛向中国民生银行广州分行申请借款，得到批准并实际发放；被告吴洁作为合法配偶签字确认借款并保证还款；被告广州市汉玛仕皮具有限公司前述担保合同并承担连带还款责任；
4、同意函、担保代偿证明、扣款流水各一份，拟证明被告黄涛更换广州市小微企业金融促进会为原告，并由原告代为偿还其对民生银行广州分行的债务；
5、清收明细表一份，拟证明被告欠款的情况。
诉讼中，原告保证其提供的证据及所作陈述的真实性，并愿意承担相应的法律责任。
经审理查明：2013年10月22日案外人广州市金融服务促进会与案外人中国民生银行股份有限公司广州分行（以下简称“民生银行广州分行”）签订《最高额质押合同（小微企业互助基金）》（合同编号：个高质字第20130020），约定广州市金融服务促进会“小微企业互助合作基金”业务下会员（以下简称“主合同债务人”）与乙方签署的主合同的履行，广州市金融服务促进会同意依照本合同的约定以其合法所有的财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保；本合同项下的主合同为民生银行广州分行与主合同债务人从2013年9月24日至2014年9月24日期间（主债权的发生期间）签订的所有合同下的民生银行广州分行的全部债权；广州市金融服务促进会担保的最高债权额为10亿元。担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项（包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权合同担保权利的费用和所有其他应付合理费用）；本合同项下质押财产为保证金账户内存款，民生银行广州分行有权直接扣划相应存款以抵偿债务。
《广州市小微企业互助合作基金章程》规定：本章程所称基金用于本基金管理人广州市金融服务促进会（以下简称及基金管理人）与中国民生银行合作，以同意本章程且按照本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在中国民生银行开立专户，按信托财产管理。本章程所称“互助保证金”，指各基金会员按中国民生银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。本章程所称“风险准备金”，包括各基金会员在中国民生银行发放贷款前按照贷款金额一定比例及贷款期限缴纳的按基金目的运用的资金集合。各基金会员还应按基金管理人的合理预算缴纳基金运营管理费，用于支付基金管理人用以维持基金日常运作、资产管理、基金代偿、追偿及法律诉讼等产生的费用。基金会员在中国民生银行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经中国民生银行及基金会员大会同意，该会员自动退会，缴纳的风险准备金不予退还。
2013年9月27日被告黄涛因贷款的需要，申请加入“中国民生银行小微企业互助合作基金会”，表示其自愿加入广州市小微企业互助合作基金，承认《广州市小微企业互助合作基金会章程》，同意并委托广州市金融服务促进会作为该基金的基金管理人，对本人缴纳的互助保证金、风险准备金进行管理。广州市金融服务促进会批准了被告黄涛的申请，并向民生银行广州分行出具《互助合作基金担保确认函》，确认黄涛已经根据民生银行广州分行批准的授信额度（200万元）缴纳了授信额度10%的互助保证金、2%的风险准备金相关费用，已成为广州市金融服务促进会作为基金管理人的广州市小微企业互助合作基金正式成员；黄涛属于广州市金融服务促进会与民生银行广州分行签署的编号为个高质字第20130020号的《最高额质押合同》项下的主债务人，广州市金融服务促进会承诺按照上述协议的约定履行相应义务。
2014年3月4日，被告黄涛、吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司在《同意函》上签名或盖章，确认同意广州市小微企业互助合作基金变更管理人，管理人由广州市金融服务促进会变更为佛山市小微金融促进会，基金名称保持不变；其缴纳的基金由广州市金融服务促进会名下的账户转入到佛山市小微企业金融促进会名下账户，继续为全部基金会员在民生银行的债务提供质押担保，并对佛山市小微企业金融促进会与民生银行签订的相关协议予以认可；委托佛山市小微企业金融促进会根据《广州市“小微企业互助合作基金”章程》对基金进行管理，佛山市小微企业金融促进会可以委托广州市金融服务促进会或其他第三方作为基金管理实务中的代理人，代理权限包括会员公示等。2014年7月24日，黄涛、吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司作为甲方，原告作为乙方，民生银行广州分行作为丙方，签订三方协议，约定乙方作为广州市小微企业互助基金的基金管理人，根据章程的规定，已与丙方签署《最高额质押合同》，以基金会员缴纳的互助保证金和风险保证金为基金全体会员在丙方的授信提供质押担保。
2013年9月30日，黄涛与民生银行广州分行签订《综合授信合同》（合同编号：903092013012094），约定：黄涛因经营周转向民生银行广州分行申请使用最高授信额度200万元的个人贷款，授信额度使用期限自2013年9月30日至2015年9月30日；黄涛在本合同项下任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向民生银行广州分行支付逾期利息和罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；该笔贷款为广州市小微企业互助合作基金下贷款，收贷款人与广州市金融服务促进会签署的编号为20130020的《合作协议》中约定的合作事项约束。
为担保本合同项下债权能得到清偿，吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司作为保证人与民生银行广州分行签订编号为903092013012094B0的《最高额担保合同》，约定：为了确保黄涛与民生银行广州分行签订的编号为903092013012094的《综合授信合同》项下的全部债权，两被告自愿按照3.1模式为主合同项下的债务提供连带责任保证，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年9月30日至2015年9月30日，担保的最高债权额为200万元。
2014年11月27日，黄涛向民生银行广州分行贷款，贷款金额为180万元，贷款期限为11个月，自2014年11月27日至2015年9月30日止，利息按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.6%），上浮53%，确定年利率8.568%，支付方式为受托支付。当天，民生银行广州分行将贷款支付到黄涛委托的张金刚的中国民生银行广州东风支行的账户。
黄涛收到贷款后，断断续续的逾期还息，到2015年9月29日当期利息没有归还，截至2015年7月29日，曾归还本金122904.35元，尚欠贷款余额1677095.65元。原告于2015年7月29日代被告偿还本金1677095.65元，利息17562.54元，罚息59.85元，合计1694718.04元。
另查，黄涛和吴洁于2002年6月21日登记结婚。2013年9月1日，民生银行广州分行就黄涛申请贷款事宜进行调查，黄涛与吴洁共同在“声明（授权）部分”签字确认，其中第2条载明：本人保证本申请表证明所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任。
本院认为：黄涛申请加入“中国民生银行小微企业互助合作基金会”并向原告出具的《确认函》是其真实意思表示，没有违反法律和行政性法规的强制性规定，合法有效。黄涛应根据《广州市小微企业互助合作基金章程》享有权利、履行义务。案外人广州市金融服务促进会根据章程的规定与民生银行广州分行签订编号为个高质字第20130020的《最高额质押合同（小微企业互助基金）》，以其风险保证金账户内的存款为黄涛的贷款提供担保。因黄涛未按期支付借款利息，且担保人吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司未承担担保责任，被民生银行广州分行按照《综合授信合同》（合同编号：903092013012094）的约定提前收回借款，于2015年7月29日由原告代被告向民生银行广州分行归还借款本金1677095.65元，利息17562.54元，罚息59.85元，合计1694718.04元。原告代为清偿的借款本息1694718.04元，黄涛应予以偿还。
至于利息问题，原告为黄涛代为清偿借款本息，的确造成原告占有资金期间的利息损失，故原告要求黄涛以1694718.04元为基数，自2015年7月30日起计至实际清偿之日止，本院予以支持。原告主张按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算利息，现本院确定计算标准为按中国人民银行同期同类逾期贷款利率上浮50%。
吴洁与黄涛系夫妻关系，民生银行广州分行就黄涛贷款事宜进行调查时，其明确表示其与黄涛系夫妻关系并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，且吴洁和广州市汉玛仕皮具有限公司与案外人民生银行广州分行签订《最高额担保合同》（合同编号：903092013094B0），自愿按照3.1模式为主合同项下的债务提供连带责任保证，系其真实意思表示，没有违反法律和行政性法规的强制性规定，合法有效，故吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司应对黄涛的涉案债务的清偿责任承担连带责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第七十二条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：
一、被告黄涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市小微企业金融促进会偿还代付款1694718.04元及利息（利息以1694718.04元为基数，自2015年7月30日起按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至实际清偿之日止）；
二、被告吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司对被告黄涛上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费20052元，由被告黄涛、吴洁、广州市汉玛仕皮具有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。逾期双方当事人不上诉的，本判决即发生法律效力。
审 判 长 陈佩勤
人民陪审员 黄龙辉
人民陪审员 王志鹰
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 罗静雯
附本判决相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
《中华人民共和国担保法》
第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(二)》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。