广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初6456号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，组织机构代码89047300-1。负责人：王耀球。委托诉讼代理人：潘杏甜，广东广大律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢嘉丽，广东广大律师事务所实习人员。被告：洪雪吟，女，1974年6月19日出生，汉族，住广东省汕尾市城区。委托诉讼代理人：黄学同，系被告洪雪吟丈夫。被告：黄学同，男，1968年12月31日出生，汉族，住广东省海丰县。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告洪雪吟、黄学同借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人潘杏甜到庭参加诉讼，被告洪雪吟、黄学同经本院传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行向本院提出诉请：1.两被告共同向原告偿还借款本金453512.22元及罚息（截止至2016年12月29日，罚息54485.35元；自2016年12月30日起至清偿之日止，以本金453512.22元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮50%计算）；2.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由如下：2013年12月27日，原告与被告洪雪吟签订了一份《个人授信协议》，约定：原告同意向被告洪雪吟提供100万元的授信额度，授信期间为60个月。2015年1月6日，原告与被告洪雪吟签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额50万元，贷款期限为12期，执行利率以5.6%为基准利率上浮45%，按月结息到期还本；被告洪雪吟未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；原告实现债权的费用由被告洪雪吟负担；合同签订后，原告依约向被告洪雪吟指定账户发放贷款50万元，但自2015年12月起，被告洪雪吟开始逾期还款，经原告多次催收，被告洪雪吟仍未清偿贷款本息。两被告为夫妻关系，被告黄学同应对上述债务承担共同清偿责任。被告洪雪吟、黄学同均未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2013年12月10日，被告洪雪吟填写了《招商银行小微贷款申请表》，拟向原告申请贷款100万元，被告黄学同作为被告洪雪吟的配偶在该表上签名确认。2013年12月27日，原告（授信人）与被告洪雪吟（授信申请人）签订一份《个人授信协议》（授信协议编号为：8131224016004），约定：原告同意向被告洪雪吟提供总额100万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间60个月，即从2013年12月27日起到2018年12月27日止；被告洪雪吟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；在被告洪雪吟不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告洪雪吟全数负担；被告洪雪吟未按约定按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告洪雪吟发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内被告洪雪吟尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等。2015年1月6日，原告（贷款人）与被告洪雪吟（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：8141231132013），约定：原告向被告洪雪吟提供贷款50万元，具体贷款金额均以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2015年1月6日起到2016年1月6日止，具体贷款期限以借款借据为准；该笔贷款为小微pos商户贷款，只能用于流动资金周转；本合同项下贷款采用固定利率，执行利率以5.6%为基准利率上浮45%，实际执行利率以借款借据为准；还款方式为等额还款，被告洪雪吟按月结息到期还本；被告洪雪吟未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告洪雪吟未按本合同约定按时足额还本或付息的即视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，直接扣收被告洪雪吟结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿被告洪雪吟的全部债务，以协议约定方式处理抵押物并就所得价款优先受偿等；在被告洪雪吟不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，由被告洪雪吟全数负担等。同日，原告依约向被告洪雪吟指定的账户发放贷款50万元。原告提供的《个人贷款借款借据》载明：借款人洪雪吟，借款金额50万元，期限自2015年1月6日起至2016年1月6日止，贷款执行年利率8.12%，借款用途为流动资金周转。被告洪雪吟在上述借据签名确认并按捺指印。被告洪雪吟取得贷款后，自2016年1月开始出现逾期。原告提供的《贷款附属信息》，证实截止至2016年12月29日，被告洪雪吟尚欠借款本金453512.22元、罚息54485.35元。庭审中，原告主张被告洪雪吟、黄学同为夫妻关系，并提供了两被告的结婚证复印件予以证明。本院认为：原告与被告洪雪吟签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》是各方的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的禁止性规定，合同成立有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告洪雪吟发放了贷款，但被告洪雪吟取得借款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。据此，原告依约有权提前实现债权，要求被告洪雪吟归还全部借款本息。现原告要求被告洪雪吟清偿借款本金453512.22元及罚息（截止至2016年12月29日，罚息54485.35元；自2016年12月30日起至清偿之日止，以本金453512.22元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮50%计算）合法有据，本院予以支持。被告洪雪吟、黄学同为夫妻关系，上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间，依法应属于夫妻共同债务，现原告就被告洪雪吟所负上述债务要求被告黄学同共同负担，合法有据，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告洪雪吟、黄学同于本判决生效之日起五日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金453512.22元及罚息（截止至2016年12月29日，罚息54485.35元；自2016年12月30日起至清偿之日止，以本金453512.22元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%再上浮50%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8260元，保全费2840元，合共11100元，由被告洪雪吟、黄学同共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 戴 桂 娟人民陪审员 邱 丽 均人民陪审员 谈 凤 英二〇一七年四月五日书 记 员 司徒晓君胡如蓝