河北省邯郸市丛台区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀0403民初2316号
原告中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行。营业地址河北省邯郸市联纺路与滏东大街交叉口西北角。
负责人王安刚，该支行行长。
委托代理人赵芳，河北紫微星律师事务所律师。
被告王志军，男，1980年3月2日生，汉族，住所地河北省邯郸市大名县。
被告杨雪霞，女，1980年2月17日生，汉族，现住址同上，与王志军系夫妻关系。
委托代理人赵卿，北京市华贸硅谷律师事务所邯郸分所律师�代理以上两被告。
被告王桂花，女，1969年7月11日生，汉族，户籍地河北省邯郸市大名县，现住河北省邯郸市丛台区。
被告郑志星，男，1972年2月6日生，汉族，住所地河北省邯郸市复兴区。
被告邯郸市竹梅汽车贸易有限公司。住所地河北省邯郸市丛台区果园南路***号。
法定代表人张辉，该公司经理。
委托代理人辛毅、叶志蕊，邯郸市复兴区胜利法律服务所法律工作者，代理以上三被告。
原告中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行（以下简称农行邯郸迎宾支行）与被告王志军、被告杨雪霞、被告王桂花、被告郑志星、被告邯郸市竹梅汽车贸易有限公司（以下简称竹梅公司）为借款合同纠纷一案，于2016年5月18日诉至本院。本案受理后，依法由审判员杨重远独任审理。于2016年7月8日公开开庭审理了此案。原�农行邯郸迎宾支行委托代理人赵芳，被告王志军、被告杨雪霞共同委托代理人赵卿，被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司共同委托代理人辛毅到庭参加诉讼。现已审理终结。
原告农行邯郸迎宾支行诉称，2013年12月23日，被告王志军向原告申请专项分期额度170000元用于购买车辆。原告经审查，于2014年1月23日与被告王志军签订了编号为20130997号《金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同》。合同约定：专项分期额度为170000元，还款期限共36期（一个月为一期），被告王志军为以上借款提供抵押担保，将车牌号为冀Ｄ×××××的大众迈腾车辆抵押给原告，并且办理了车辆抵押登记，邯郸市竹梅汽车贸易有限公司承担连带责任保证。另外，被告王桂花、郑志星于2013年8月15日与原告签订了编号为：迎宾贷记卡汽车分期担保201301的《最高额保证合同》，为以上债务承担连带责任担保。合同约定由原告所在地法院管辖。合同签订后，原告于2014年1月24日按照被告王志军指示向指定账号转入170000元。自2015年开始，被告王志军未按期还款。截止2016年2月15日共欠本金71214.25元，利息1026.08元，滞纳金1422.66元及手续费2479.15元，共计76142.14元。原告多次催要未果，遂诉至法院。请求判令：1、被告王志军、被告杨雪霞共同还款76142.14元（其中本金71214.25元，截止2016年2月15日的利息1026.08元，滞纳金1422.66元及手续费2479.15元）及截止付清日的利息、滞纳金。2、被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司对上述请求承担连带责任。3、将被告王志军抵押车辆拍卖或变卖，原告就所得价款优先受偿。4、本案诉讼费、公告费、保全费、律师费等由五被告共同承担。
原告农行邯郸迎宾支行向法庭提交的证据有：⑴原告营业执照、组织机构代码证复�件；⑵被告王志军及配偶杨雪霞身份证、户口页、结婚证复印件；⑶被告王志军及配偶杨雪霞的收入证明、房产证明；⑷被告王志军配偶被告杨雪霞共同还款承诺书；⑸购车协议、发票、行车证、保险单复印件；⑹信用卡专项分期付款申请表及审批表、信用卡申请表及章程、委托扣款授权书、个人征信授权书；⑺金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同；⑻机动车抵押登记情况；⑼授权书、信用卡分期担保承诺书；⑽最高额保证合同；⑾首付款证明及农业银行付款凭据；⑿被告欠款明细及还款明细。
对原告提供的上述证据，被告王志军、被告杨雪霞对证据的真实性没有异议。
对原告提供的上述证据，被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司对证据的真实性没有异议。
被告王志军、被告杨雪霞共同辩称，对原告方起诉的事实不持异议，�请求的利息、滞纳金、手续费过高，滞纳金超过24%就不应保护，对滞纳金、手续费不予支持，请法院酌情考虑利息、滞纳金、手续费过高的问题。
被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司共同辩称，1、本案属于同一债务上既有物的担保，又有人的保证。原告依法应当先行使对被告的抵押物的担保物权，然后再要求三被告承担保证责任，因此，三被告享有先诉抗辩权。2、在对被告抵押的车辆拍卖或变卖后，足以清偿原告所诉的债务，三被告无需再承担责任。在本案中被告王志军属于恶意取得车和使用信用卡，就应该由王志军的车来偿还，不应当由担保人偿还。3、因被告王志军违约，被告竹梅公司于2014年9月19日通过王志军信用卡账户向银行垫付还款27901.01元，2014年10月17日垫付还款22133.09元，2015年2月垫付还款26683.05元，2015年6月6日垫付还款22120.78元，共�98837.93元。4、因原告在与被告签订的借款担保合同及最高额保证合同中，没有尽告知义务说明要求被告承担违约金、利息及罚息。因此，三被告不对违约金、利息及罚息承担保证责任。原告诉请的第四项，应由王志军、杨雪霞承担。5、原告主张律师费、公告费没有依据，不应支持。
被告竹梅公司提供的证据为：被告竹梅公司于2014年9月19日通过王志军信用卡账户向银行垫付还款27901.01元，2014年10月17日垫付还款22133.09元，2015年2月垫付还款26683.05元，2015年6月6日垫付还款22120.78元，共计98837.93元记账凭证。被告王志军、被告杨雪霞对此有异议，认为与本案没有关联性，本案不应审理竹梅公司为王志军垫付款的事宜。原告农行邯郸迎宾支行认为不在本诉范围内，在我们账上有显示，我方不知道是谁支付的。
证据的分析与认定，被告王志军、被告杨雪霞、被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司对原告农行邯郸迎宾支行提供证据的真实性没有异议，上述证据真实、合法，且与待证事实存在关联性，本院予以认定。
关于被告竹梅公司提供通过王志军信用卡账户向银行垫付还款98837.93元相关证据，由于与原告的诉请不是同一法律关系，本案在此不能处理，可另案诉讼解决。
经过证据分析认定，本院查明下列事实：
2013年8月15日，原告农行邯郸迎宾支行与被告王桂花、被告郑志星订立最高额保证合同。合同约定：“债权人：中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行，保证人：王桂花，保证人：郑志星。鉴于保证人愿为债权人与邯郸市竹梅汽车贸易有限公司推荐给债权人申请办理信用卡专项分期业务，并与债权人签订相关担保借款合同的有偿还义务的所有借款人（下称债务人）按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证担保，根据国家有关法律法规，当事人各方协商一致，订立本合同。第一条：被担保的主债权及最高额，1、保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币（大写金额）壹亿元整……⑴债权人自2013年8月15日起至2016年8月15日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。上述业务具体包括：信用卡专项分期。第二条保证担保的范围，保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。第三条保证方式，本合同保证方式为连带责任保证……第七条保证责任的承�……2、本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权（以上字体“2、本合同……或部分债权。”为黑体字）……保证人声明：债权人已经依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已经知悉并理解上述条款。（以上“保证人声明……并理解上述条款”为黑体字）
2013年12月21日，被告王志军因购车需求，与被告王桂花经营的被告竹梅公司订立《汽车购车协议书》，约定：“一、乙方（被告王志军）确定通过甲方（被告竹梅公司）购买汽车壹台，型号是大众迈腾，最终发票价为252800元……二、�、乙双方在签署此协议后，由乙方持本协议在十天内到甲方指定银行按照有关规定申请办理信用卡分期付款业务……五、银行同意信用卡分期付款后，由甲方为乙方垫付汽车分期资金170000元提车，办理完各种手续后，乙方不可撤销授权银行把乙方的信用卡汽车分期资金转入甲方的账户中。”
2013年12月23日，被告王志军向原告农行邯郸迎宾支行申请金穗贷记卡专项商户分期付款业务，并填写了申请表。申请分期信用资金为170000元。同时，被告王志军的妻子杨雪霞向原告农行邯郸迎宾支行出具了共同还款承诺书，承诺为被告王志军在原告农行邯郸迎宾支行的借款承担共同还款责任。原告农行邯郸迎宾支行经审查同意为被告王志军办理金穗贷记卡专项分期业务。
2014年1月23日，被告王志军将首付款82800元交于被告竹梅公司。2014年1月24日，原告农行邯郸�宾支行与被告王志军签订编号为20130997号《金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同》，被告竹梅公司作为担保人在合同上签章，承诺承担连带保证责任。合同约定：“……第一部分通用条款，第一条金穗贷记卡专项商户分期业务，中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……第四条还款，4.1持卡人以本合同第十九条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额……4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全�归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期手续费可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息……第八条担保方式……8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共性条款，8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权及担保权的一切费用……8.1.3（该条款为黑体字）本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的�银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……银行已经选择某一担保方式∕担保人／担保物权来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式∕担保人／担保物权来实现全部或部分债权……8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各位保证人共同对持卡人承担连带责任……第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或者视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：⑴有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权及担保权的费用……第二部分特别条款……第十六条分期资金，16.1分期资金用途：用于在分期商户邯郸市竹梅汽车贸易有限公司处购买大众迈腾，价格人民币252800元。16.2分期资金金额：分期资金金额为上述商品或服务款项的67.25%，人民币170000元。第十七条分期手续费，17.1本合同项下分期手续费费率为10.5%。17.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率。17.3本合同项下分期手续费金额为：17850元。17.4本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。第十八条分期期数：24＋12期。第十九条还款贷记卡，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××35偿还分期资金及支付分期手续费。第二十条持卡人提交银行留存的材料：购车发票、机动车登记证书原件、保险单商业险原件……第二十二条担保物，22.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同16.1，该商品所在地河北省邯郸，所有权人王志军，担保物暂作价人民币贰拾伍万贰仟捌佰元整……持卡人（借款人）、担保人声明：银行已依法向我方提示了本合同相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已知悉并理解上述条款。”2014年1月24日，原告农行邯郸迎宾支行将170000元款拨付至为被告王志军开立的金穗贷记卡62×××35的账户上。此款转付给被告竹梅公司。2014年2月23日，由被告竹梅公司代付款170000元，再加上被告王志军的首付款82800元，被告王志军从邯郸市华信泰达汽车贸易有限公司以252800元价格购买大众迈腾车辆一部。2014年3月7日，被告王志军办理该车辆初始登记手续，车牌号为冀Ｄ×××××。同日，在邯郸市公安局交通警察支队为抵押的冀Ｄ×××××号车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农行邯郸迎宾支行。此后，被告王志军尚能按照合同约定分期还款。自2015年6月4日后，被告王志军再没有还款。截止2016年2月15日，被告王志军未还款共计76142.14元，其中本金71214.25元，利息1026.08元，滞纳金1422.66元，手续费2479.15元。原告经多次催要未果，遂诉至法院。
本院认为，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款规定：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。”本案被告王志军因购车向原告农行邯郸迎宾支行申请170000元的分期信用额度，并订立了金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同，该合同意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。被告王志军在使用贷款�车后，理应按照合同约定履行分期偿还本金及手续费的合同义务；被告王志军自2015年6月以后未能按照约定及时还款，属于双方合同“10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或者视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项”中约定的违约事件，原告农行邯郸迎宾支行依据双方合同中：“10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：⑴有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度……”的条款，请求判令被告王志军偿还本金71214.25元，截止2016年2月15日的利息1026.08元，滞纳金1422.66元，手续费2479.15元，共计76142.14元，符合合同约定，本院应予支持。原告农行邯郸迎宾支行请求判令2016年2月15日以后产生的利息、滞纳金继续按照合同计算至全部清偿为止，符合双方约定，本院予以支持。被告杨雪霞向原告农行邯郸迎宾支行承诺为被告王志军的借款承担共同还款责任，原告农行邯郸迎宾支行请求判令被告杨雪霞承担共同还款责任，本院应予支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“……约定的违约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条第二款规定：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本案原告方请求本金损失额为71214.25元，而违约金、滞纳金总数额为2448.74元，远低于原告方请求损失数额30%，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款�过分高于造成的损失”的情形，故被告王志军、被告杨雪霞辩称违约金、滞纳金过高请求调整的理由不能成立，本院不予采信。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案被告王志军为贷款购车，将所购车辆抵押给原告农行邯郸迎宾支行，并办理了车辆抵押登记。在被告王志军未按合同约定偿还上述债务时，原告请求以抵押的冀Ｄ×××××号车辆拍卖或变卖的价款优先受偿，符合上述法律规定，本院应予支持。
关于被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司是否享有先诉抗辩权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权�有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”本案原告农行邯郸迎宾支行与被告王志军、被告竹梅公司订立借款担保合同，既有被告王志军的冀Ｄ×××××号车辆抵押物的担保，又有被告竹梅公司承担连带责任保证的人的担保；在该合同中用黑体字约定：“8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……银行已经选择某一担保方式∕担保人／担保物权来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式∕担保人／担保物权来实现全部或部分债权……”该约定明确了原告既可以要求通过对被�王志军抵押车辆拍卖或变卖价款优先受偿实现债权，也可以要求被告竹梅公司承担连带保证责任实现债权，具有同时主张的合同权利；同样，在原告与被告王桂花、被告郑志星订立的最高额保证合同第七条第2项中也做了相同的约定；均属于《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“……债权人应当按照约定实现债权……”的情形；原告请求对被告王志军抵押车辆拍卖或变卖价款优先受偿，被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司同时也承担连带保证责任，本院应予支持。三被告主张本案既有被告王志军自有车辆抵押担保，又有三被告保证担保；原告应当先就抵押车辆实现债权，三被告享有先诉抗辩权；从合同约定的上述内容看，不符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“……没有约定或者约定不明确……”的情形，故三被告辩称理由不能成立，本院�予采信。
关于在借款合同和最高额保证合同中，原告农行邯郸迎宾支行是否应尽告知义务说明要求被告王桂花、被告郑志星、被告竹梅公司承担违约金、利息、滞纳金的问题，《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案在借款合同8.1.1约定：“担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权及担保权的一切费用……”，在最�额保证合同第二条约定：“保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用……”上述两个合同关于三被告担保范围的约定，虽然合同内容未用黑体字加粗，但是仍在《担保法》保证担保的法定范围内，不属于《中华人民共和国合同法》第三十九条免除或限制其责任情形；是上述三被告在约定承担连带保证责任时知道或应当知道的法定范围。故三被告辩称原告在合同中应尽告知义务说明要求承担违约金、利息、滞纳金的理由不能成立，本院不予采信。关于诉讼费用的负担问题，由本院依据国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定依法确定。关于律师费、公告费，原告方未提交相关证据，该请求不予支持。
依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告王志军、被告杨雪霞共同偿付原告中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行截止2016年2月15日信用卡汽车贷款本金71214.25元，利息1026.08元，滞纳金1422.66元，手续费2479.15元，共计76142.14元。2016年2月15日以后的利息及滞纳金按照合同约定计算至清偿日。
二、对被告王志军所有的冀Ｄ×××××号大众迈腾抵押车辆拍卖或变卖，原告中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行以所得价款对上述债权优先受偿。
三、被告王桂花、被告郑志星、被告邯�市竹梅汽车贸易有限公司对上述债务承担连带保证责任。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行的其他诉讼请求。
以上一、二、三项，限本判决生效之日起十日内履行完毕。
案件受理费1704元，由被告王志军、被告杨雪霞共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。
审判员 杨重远
二〇一六年七月十一日
书记员 薛 涛
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款：公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担�事责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：……约定的�约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。