山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1722民初2949号原告：山东单县农村商业银行股份有限公司，住所地：单县南城办事处向阳路中段63号，统一社会信用代码：91371700MA3C1P0P1J。法定代表人：时培行，董事长。委托诉讼代理人：谢宇，该公司员工。委托诉讼代理人：姜涛，山东荣清律师事务所律师。被告：蒋新华，男，1953年11月25日出生，汉族，住单县。被告：国素芝，女，1952年2月5日出生，汉族，住单县。原告山东单县农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告蒋新华、国素芝金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案后，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢宇到庭参加诉讼，被告蒋新华、国素芝经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告蒋新华、国素芝偿还借款本金30万元、2017年4月25日之前的利息53281.82元及之后的利息、罚息；2、判令原告对被告抵押的房地产享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年12月9日，被告蒋新华因经营需要从原告处借款30万元，期限为12个月，月利率为7.7‰。被告蒋新华、国素芝与原告签订了最高额抵押合同。现借款期限已经届满，以上被告至今未偿还全部借款本息。为此诉请法院依法裁决。被告蒋新华、国素芝均未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告蒋新华与国素芝系夫妻关系。2014年12月2日，被告蒋新华向原单县农村信用合作联社城郊信用社（以下简称城郊信用社）申请借款45万元，被告国素芝签订了借款人夫妻双方同意借款意见书和共同还款责任承诺书，同意在城郊信用社借款45万元，并承诺作为借款人的共同还款成员，如借款人不能按期还款，自愿对该借款本息及相关费用承担连带清偿责任。同月8日，城郊信用社与被告蒋新华签订了个人借款合同，与被告蒋新华、国素芝签订了最高额抵押合同。个人借款合同约定：贷款人为城郊信用社；借款人为蒋新华；借款金额为30万元；借款期限自2014年12月8日至2016年12月7日；借款人可在上述金额和期限内随借随还，循环使用；借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；还款方式为借款人按月结息，到期日利随本清；担保方式为最高额抵押，担保合同另行签订；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。最高额抵押合同约定：抵押人为蒋新华、国素芝；抵押权人为城郊信用社；抵押人所担保的主债权为自2014年12月8日至2016年12月7日，在人民币30万元的最高余额内，抵押权人依据与蒋新华签订的借款合同而享有对债务人的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；抵押财产为编号为2014120801的房产抵押清单，该抵押清单作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；上述抵押财产作价人民币66.95万元；抵押权人在主债权到期，债务人未予清偿等情形下有权实现抵押权。作为抵押合同附件的房地产抵押清单载明：抵押人蒋新华、国素芝；抵押权人单县农村信用合作联社城郊信用社；抵押物名称房地产；房产所有权人和土地使用权人蒋新华；房产、土地座落及地号单县单城镇湖西路刘海村657；房产证号为单房权证单城字第××号；土地使用权类型及证号为出让单国用【2004】字第1222号；建筑面积为148.78平方米；土地使用权面积210平方米；建筑结构为砖混；用途为住宅；房地产评估情况为2014年12月份市场评估价位六十六万九千五百元整，房44.95万元，地22万元；抵押人蒋新华、国素芝。2014年12月8日，单县国土资源局颁发了单他项（2014）第0362号《土地他项权利证明书》，载明：土地他项权利人为单县农村信用合作联社城郊信用社；义务人为蒋新华；座落为单城镇刘海村；地号675；图号25-3；权属性质为国有；使用面积210平方米；地类（用途）为住宅；使用权类型为出让；他项权利种类及范围为国有土地使用权抵押；土地证号:2004-0003**号，抵押面积：210平方米，抵押期限：贰年。次日，单县房地产管理局颁发了单房他证单城镇字第201400073**号《中华人民共和国房屋他项权证》，载明：房屋他项权利人为单县农村信用合作联社城郊信用社；房屋所有权人为蒋新华；房屋所有权证号为20130002212；房屋座落为单县单城镇刘海村；他项权利种类最高额抵押；债权数额为30万元；共有权人国素芝，建筑面积共148.78平方米。2014年12月9日，城郊信用社与被告蒋新华签订了借款凭证，约定：借款人为蒋新华；月利率均为7.7‰；借款金额为30万元，借款期限自2014年12月9日至2015年12月8日。被告蒋新华、国素芝在上述合同和凭证中借款人、抵押人处签名或捺印，城郊信用社在贷款人、抵押权人和信用社审核意见处加盖公章，并将借款30万元存入户名为蒋新华，存款账号为62×××33的账户中，被告蒋新华在贷转存凭证中借款人处签名捺印予以确认。欠本金及利息一览表显示，截止至2017年4月25日，被告蒋新华未归还本金，应付利息为78478元，扣减已归还的利息25196.88元，尚欠利息53281.12元。本院核实后发现，原告计算利息有误。被告蒋新华应付利息为78378.30元，扣减已归还的利息，实欠利息53181.42元。2015年11月30日，中国银监会山东监管局发文同意山东单县农村商业银行股份有限公司及城关支行等45家分支机构开业，同时，单县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东单县农村商业银行股份有限公司承担；山东单县农村商业银行股份有限公司于2015年12月2日开业。本院认为：城郊信用社为单县农村信用合作联社的分支机构，不具备法人资格，其民事责任由单县农村信用合作联社享有和承担；根据银监会文件，单县农村信用合作联社已自行终止，其债权债务由山东单县农村商业银行股份有限公司承担，山东单县农村商业银行股份有限公司作为本案原告，诉讼主体适格。被告蒋新华以房地产作为抵押向原告借款30万元，有原告提供的个人借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、贷转存凭证等证据为证，足以认定原告与被告蒋新华之间的借款、抵押法律关系成立，该借款和抵押合同均为有效合同。原告按照合同约定履行了支付借款30万元的义务，被告蒋新华在借款后未能按合同约定期限偿还全部借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告蒋新华已构成违约，应当承担相应的的违约责任。截止至2017年4月25日，被告蒋新华未归还本金，实欠利息53181.42元，原告主张利息53281.12元，高于被告实欠利息数额，对超出实欠利息部分，本院不予支持。原告主张2017年4月25日之后的利息、罚息本院予以准许。故被告蒋新华应当归还原告借款本金30万元、2017年4月25日之前的利息53181.42元及之后的利息、罚息。双方约定的借款月利率为7.7‰，合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。案涉借款发生在被告蒋新华、国素芝夫妻关系存续期间，且国素芝知情并承诺还款。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案被告均未提供证据证明存在上述法律规定的除外情形，故案涉借款属于被告蒋新华、国素芝的夫妻共同债务，原告要求被告蒋新华、国素芝共同承担还款责任，本院予以支持。根据最高额抵押合同、房屋他项权证、土地他项权利证明书，能够认定蒋新华、国素芝以其所有的房地产为借款30万元提供抵押担保，并在单县房地产管理局和单县国土资源局办理了抵押登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，以房地产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故该抵押权已设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”。本案被告蒋新华、国素芝不履行到期债务，且不属于法律规定的除外情形，原告要求对抵押房地产享有优先受偿权，依法应予支持。被告蒋新华、国素芝经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，放弃了对原告提交证据质证的权利，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蒋新华、国素芝于本判决生效之日起十日内共同偿还原告山东单县农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及相应利息(2017年4月25日前的利息为53181.42元；自2017年4月26日起至款项付清之日，在月利率7.7‰的基础上上浮30%计收罚息)；二、原告山东单县农村商业银行股份有限公司对被告蒋新华、国素芝抵押的房地产在30万元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6599元，减半收取3299.50元，由被告蒋新华、国素芝负担（原告已垫付，待二被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  楚先明二〇一七年八月十日书记员  张 猛