西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0113民初7163号原告惠晓彬，男，汉族，1967年7月13日出生，住西安市莲湖区。委托诉讼代理人陈俊松，陕西迎旭律师事务所律师。委托诉讼代理人齐旭，陕西迎旭律师事务所实习律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司，住所地：西安市高新区高新四路高科广场11-12层。负责人孙财汇，该公司总经理。委托诉讼代理人王苇，女，汉族，1990年9月12日出生，住湖北省当阳市，系该公司员工。原告惠晓彬与被告中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司（以下简称平安人寿陕西分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告惠晓彬及其委托诉讼代理人陈俊松、齐旭，被告平安人寿陕西分公司的委托诉讼代理人王苇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠晓彬诉称，原告（被保险人）与周侠（投保人）系夫妻。2011年12月15日，被告（保险人）与周侠签订了《人身保险合同》一份，保险合同号码P170000004475297，约定被告为原告的寿命和身体损失承保。保险责任主险为平安智胜人生终身寿险（万能型），基本保险金额20万元，附加险为智胜人生提前给付重大疾病险，基本保险金额15万元；无忧意外伤害险，基本保险金额20万元；无忧意外伤害医疗险，基本保险金额1万元。主险及附加重疾险保险期间为原告终身，保险合同生效日为2011年12月15日。当日，投保人向被告全额支付了首期保险费6000元。2013年1月7日，投保人向被告支付第二期保险费6000元。2014年1月27日，投保人向被告支付第三期续期保险费6000元。后由于被告未按时提醒缴纳后续保险费，致使投保人于2016年3月2日缴纳第四期、第五期保险费12000元。2016年7月30日，原告突发急性心肌梗死入住西安医学院第一附属医院治疗11天，出现符合保险合同附加险智胜重疾险保险事故条件，原告遂向被告报告保险事故，并向被告申请重大疾病保险金给付。被告以原告违反《人身保险合同》约定，仅赔付原告附加重疾险基本保险金额15万的25%，即37500元。事后，原告在查询保险费扣缴账户时发现被告仅实际扣缴2016年3月2日续交保费12000元中缴纳的第四期保险费，后被告一直未扣缴第五期保险费。被告的违约行为已严重损害了原告合法权益，现原告诉至法院，请求：1.判令被告支付剩余保险赔偿金112500元；2.本案诉讼费由被告承担。被告平安人寿陕西分公司辩称，1.投保人周侠与被告订立的人身保险合同于2011年12月15日成立并生效，续交保费期为每年12月15日。但2014年保费于2016年3月2日才缴纳，欠缴长达两年多，引起第一次削减（基本保险金额的75%），2015年的保费至今未缴纳，引起第二次削减（基本保险金额的25%）。2.电子投保申请确认书中第12条约定了投保人对被告的转账授权，其中第（3）项明确约定“在续期保险费采用转账支付的方式下，本人应在保险费应交日前将足额保费存至结算账户中……因账户内余额不足或者其他非贵公司原因导致转账不成功引起的责任概由本人承担”。3.《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同》第2.5条约定，若投保人未在规定期限内足额缴纳保险费用，则会引起基本保险金额的变更，合同第（4）款明确了削减期和削减金额，因此赔付金额应当按照合同约定进行削减。综上，因投保人未按照合同约定履行缴费义务，导致保险金额的削减，致使被保险人无法正常理赔，应当由投保人自行承担违反合同所引起的基本保险金额削减的后果。经审理查明，原告惠晓彬（被保险人）与周侠（投保人）系夫妻。2011年12月15日，被告平安人寿陕西分公司（保险人）与周侠签订了《人身保险合同》一份，约定被告为原告承保，主险为平安智胜人生终身寿险（万能型），基本保险金额为20万元；附加长险为智胜人生提前给付重大疾病险（以下简称重疾险），基本保险金额15万元；附加一年期无忧意外伤害险，基本保险金额20万元；附加一年期无忧意外伤害医疗险，基本保险金额1万元。主险及附加重疾险的保险期间为原告终身，生存保险金受益人为原告，身故保险金受益人为周侠，保险合同生效日为2011年12月15日，保险费约定支付日为每年12月15日。《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》第2.5条（4）约定，未交满主险合同前10年应付期交保险费的，如果在主险合同保险费约定支付日及其后的60日内未支付保险费，从第60日后的下一个结算日零时起本附加险合同进入削减期，基本保险金额削减为本次削减期前一日24时本附加险合同基本保险金额的75%。如果在下一个主险合同保险费约定支付日后的第60日24时之前补交欠交的一期主险合同期交保险费，本附加险合同基本保险金额会恢复至本次削减期前一日24日本附加险合同的基本保险金额，恢复的部分从收到主险合同保险费后的下一个结算日零时起生效，同时本次削减期结束。如果在下一个主险合同保险费约定支付日后的第60日24时之前未补交欠交的主险合同期交保险费且未支付主险合同当期应付期交保险费，从第60日后的下一个结算日零时起，本附加险合同基本保险金额削减为：（本次削减期前一日24时本附加险合同基本保险金额-本次削减期内部分领取的主险合同保单账户价值）×25%。补齐欠交的主险合同期交保险费或累计交满主险合同前10年应付期交保险费后可以申请恢复基本保险金额，经保险人审核同意后，恢复的部分从下一个结算日零时起生效，同时本次削减期结束。该条款8.2条约定，重大疾病指恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。经查，该条款第2.5条（4）以阴影标注的形式显示。《人身保险投保书》（电子版）约定，在续期保险费采用转账支付的方式下，账户所有人应在保险费应交日前将足额保险费存至该结算账户中，本公司将在应交日后60天内（若遇节假日顺延）定期扣除当期保险费。如在应交日前未将保险费存入账户，投保人应在保单宽限期内通过其他方式缴纳续期保险费，因账户内余额不足或其他非本公司原因导致转账不成功而引起的责任，概由投保人承担。2011年12月15日，投保人向被告支付了首期保险费6000元。2013年1月7日，投保人向被告支付第二期保险费6000元。2014年1月27日，投保人向被告支付第三期保险费6000元。2016年3月2日，投保人向结算账户中存入12000元，余额为13000余元。当日，被告扣除第四期保险费6000元。2016年3月3日和2016年3月4日，被告两次尝试从投保人结算账户中扣除第五期保险费6000元时均因账户余额不足而未成功。2016年4月6日，投保人向结算账户存入现金2000元，余额为6400余元。2016年4月14日，投保人向结算账户存入现金3000元，余额为8000余元。2016年7月30日，原告因突发胸痛40分钟入住西安医学院第一附属医院，经诊断为急性下壁、右室心肌梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病等，住院治疗11天，花费住院医疗费74600.26元。2016年8月24日，被告向原告支付智胜人生提前给付重大疾病险保险金37500元。以上事实，有《人身保险合同》、《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》、《人身保险投保书》（电子版）、结算账户流水、诊断证明书、住院病案等证据和庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原、被告签订的《人身保险合同》系双方的真实意思表示，内容合法，具有法律约束力，双方均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。按时足额支付保险费是投保人的合同义务。《中华人民共和国保险法》第三十六条规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额”。本案中，投保人与被告约定的保险费支付日为每年12月15日。第四期保险费的应支付日为2015年12月15日。2016年3月2日，被告从投保人结算账户扣除第四期保险费6000元。2016年3月3日和2016年3月4日，被告两次尝试从投保人结算账户中扣除第五期保险费时均因账户余额不足而未成功。2016年4月6日和2016年4月14日，投保人向结算账户两次存入现金时，根据存款余额应当发现被告未能扣除第五期保险费。根据投保书的约定，此时投保人应通过其他方式向被告支付第五期保险费或提醒被告进行扣除，事实上投保人未通过其他方式向被告支付第五期保险费，亦无证据显示投保人对被告进行了提醒，故未支付第五期保险费的责任在投保人。因此，当原告发生重疾险保险疾病后，被告根据合同约定向原告理赔保险金削减额37500元，未违反法律规定及合同约定，原告要求被告支付保险金112500元，无事实和法律依据，本院依法不予支持。关于原告主张合同中关于保险金额削减的条款系免责格式条款，被告未向其特别提示，亦未特别说明，该条款对其不产生效力一节。无论该条款是否属于免责条款，被告已以阴影标注的形式显示该条款，足以引起投保人或原告的注意，故原告该项主张本院依法不予采信。综上，兹依据《中华人民共和国合同法》第六十条及《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第三十六条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十一条之规定，判决如下：驳回原告惠晓彬的诉讼请求。本案案件受理费2550元，由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  张叡婕人民陪审员  张停战人民陪审员  李连林二〇一八年五月七日书 记 员  徐 欢打印：扈艳红校对：康黎2018年月日送达