文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初15875号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑弼升，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李柳娟，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：杨一，男，1981年9月1日出生，汉族，住陕西省勉县，原告中银消费金融有限公司诉被告杨一金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月27日受理后，依法组成合议庭，于2017年10月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李柳娟到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0120003757号）；2、被告偿还贷款140747.92元及利息6690.22元（利息以140747.92元为基数，按月利率1.55%从2017年3月1日开始计至贷款清偿完毕为止，暂计至2017年5月31日共92天，利息为6690.22元）；3、被告支付滞纳费6899.80元（按每日滞纳费75元，从2017年3月1日开始计至贷款清偿完毕为止，暂计至2017年5月31日共92天，产生滞纳费6899.80元）；4、被告承担本案诉讼保全担保费1200元、律师费15168元；5、被告承担本案诉讼费及保全费。事实和理由：2016年1月26日，被告因家庭装修需资金周转，向原告申请现金贷款20万元。双方于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2016年消借第0120003757号）。双方约定，贷款金额为20万元，月利率为1.55%，按照被告已动用额度按日计息，贷款使用期限为36个月，还款方式为月结还款，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。合约签订后，原告于2016年1月27日向被告发放贷款20万元。被告亦按月还本付息，直至2017年3月1日，因被告还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。按照合约第七条和第十条的约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳费（因逾期时贷款余额为140747.92元，属于14万至15万之间，故每日滞纳费为75元）；有权要求被告提前结清贷款；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失等。第十一条第3款同时约定，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。另按照合约第三条第6款的约定，被告同意原告收取贷款动用金额3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。综上，被告未按期足额偿还贷款本息，经原告多次作出逾期催款提示，均未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告未作答辩，也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，故本院对原告的证据依法进行审查。根据原告提供的证据，本院认定如下事实：2016年1月20日，被告向原告申请【新易贷】信用贷款。2016年1月26日，被告向原告申请现金贷款20万元。2016年1月26日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。甲方同意向乙方提供贷款额度20万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为36个月。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.55%，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在18万元-19万元之间的，每日滞纳费95元；在17万元-18万元之间的，每日滞纳费90元；在16万元-17万元之间的，每日滞纳费85元；在15万元-16万元之间的，每日滞纳费80元；在14万元-15万元之间的，每日滞纳费75元；在13万元-14万元之间的，每日滞纳费为70元；在12万元-13万元之间的，每日滞纳费为65元；在11万元-12万元之间的，每日滞纳费为60元。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息方式。乙方未按期足额归还贷款本息的，甲方有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款并有权终止或解除本合同，同时要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权相关费用的损失。被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。同时，被告签署了《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》，约定36期每万元每期还款364.54元；首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年1月27日，原告将扣除贷款动用费6000元后剩余的194000元支付至被告的账户。根据原告提交的《详细还款记录》显示被告最后一次还款时间为2017年6月6日（具体还款情况详见附表）。此后，被告未再偿还任何款项。另查明，原告为本案诉讼向中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司支付了保全担保费1366元并提供了相关的票据予以证明，但原告在本案中只主张1200元。原告主张为本案支出了律师费15168元，但没有提供相关的代理合同及律师费支付凭证予以证实。本院认为，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有答辩和提交相关的证据反驳，本院视为其放弃对原告陈述的事实进行抗辩及对原告提交的证据进行质证的权利。原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》系双方真实意思表示，均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告未能按照约定履行还款义务，已构成违约，故原告依据合同约定有权解除合同，要求被告结清贷款，且被告应该按照合同约定向原告计付利息和滞纳费。原告于放款当天扣除贷款动用费6000元并无法律依据，其实质应为支付借款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为194000元。根据《“新易贷-信用贷款”告客户书（广东）》的约定，借款本金为194000元，则每期还款数额应为364.54元×19.4=7072.08元。对于被告每期实际还款数额超出应还款的部分，因该款项不属于当期应还的数额但原告已经扣款，故应冲抵本金。至于2017年6月6日的还款7400元，因被告的此次还款已经逾期90天，故根据双方的约定，该还款应视为归还本金。经计算（具体计算过程详见附表），截至2017年6月6日，被告尚欠原告本金125880.53元、利息6668.50元（其中2017年5月31日之前的利息为6260.99元，2017年6月1日至2017年6月6日的利息为133280.53元×1.55%×12个月÷365天×6天=407.51元）、滞纳费4690元。后续利息应按月利率1.55%计算，滞纳费从2017年6月7日起按《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定的标准计算，均计至款项实际清偿之日止。超出上述范围的本息、滞纳费，本院依法不予支持。另，因被告违约，原告根据约定可以解除双方之间签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。因原告没有证据证明律师费确已实际产生，故对于原告主张的律师费15168元的诉讼请求，本院不予支持。至于原告诉请的保全担保费，因原告已提供了证据证实已经支出了担保费1366元且合同约定原告实现债权的费用应由被告承担，原告只诉请1200元属于对其自身权利的处分，没有损害第三人的利益，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告杨一于2016年1月26日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告杨一应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金125880.53元及利息、滞纳费（暂计至2017年6月6日，利息6668.50元、滞纳费4690元，后续利息按月利率1.55%计算；滞纳费从2017年6月7日起按《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定的标准计算；均计至款项实际清偿之日止）；三、被告杨一应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司支付担保费1200元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3714.11元、保全费1373.52元，合计5087.63元，由原告负担182.63元，被告负担4905元。如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  李 琼审 判 员  石贞贞人民陪审员  叶俊彬二〇一七年十二月八日书 记 员  刘靖娴附表：日期              应还款              应还利息明细              应还滞纳费              实际还款              差额              尚欠本金余额              日息                  本金              利息              本金              利息              2016.1.27              194000              98.86                  2016.3.1              7566.38              98.86元/天×（5+29）天              0              7800.42              234.04              189560.82              96.60                  4205.14              3361.24              4205.14              3361.24                  2016.4.1              7072.08              96.60元/天×31天              0              7290.82              218.74              185264.60              94.41                  4077.48              2994.60              4077.48              2994.60                  2016.5.1              7072.08              94.41元/天×30天              0              1.32              -7070.76              185264.60              94.41                  4239.78              2832.30              0              1.32                  2016.5.6              570              7889.50              248.74              180776.08              92.12                  4239.78              2830.98                  2016.6.1              7072.08              94.41元/天×5天＋92.12元/天×26天              0              10.10              -7061.98              180776.08              92.12                  4204.91              2867.17              0              10.10                  2016.6.2              7280.72              218.74              176352.43              89.87                  4204.91              2857.07                  2016.7.1              7072.08              92.12元/天×1天＋89.87元/天×29天              0              1.39              -7070.69              176352.43              89.87                  4373.73              2698.35              0              1.39                  2016.7.7              630              7954.43              253.74              171724.96              87.51                  4373.73              2696.96                  2016.8.1              7072.08              89.87元/天×6天+87.51元/天×25天              0              4.57              -7067.51              171724.96              87.51                  4345.11              2726.97              0              4.57                  2016.8.2              7286.25              218.74              167161.11              85.18                  4345.11              2722.40                  2016.9.1              7072.08              87.51元/天×1天+85.18元/天×30天              0              4.25              -7067.83              167161.11              85.18                  4429.17              2642.91              0              4.25                  2016.9.12              1020              8366.57              278.74              162453.20              82.78                  4429.17              2638.66                  2016.10.1              7072.08              85.18元/天×11天+82.78元/天×19天              0              1.26              -7070.82              162453.20              82.78                  4562.28              2509.80              0              1.26                  2016.11.1              7072.08              82.78元/天×31天              2635              0              -16777.90              162453.20              82.78                  4505.90              2566.18              2016.11.7              3160              17810.40              507.50              152877.52              77.90                  9068.18              5074.72                  2016.12.1              7072.08              82.78元/天×6天+77.90元/天×24天              0              6              -7066.08              152877.52              77.90                  4705.80              2366.28              0              6                  2017.1.1              7072.08              77.90元/天×31天              2480              0              -16618.16              152877.52              77.90                  4657.18              2414.90              2017.1.3              2720              17215.60              357.44              143157.10              72.95                  9362.98              4775.18                  2017.2.1              7072.08              77.90元/天×2天+72.95元/天×29天              0              0              -7072.08              143157.10              72.95                  4800.73              2271.35                  2017.2.6              0              7290.82              218.74              138137.63              70.39                  4800.73              2271.35                  2017.3.1              7072.08              72.95元/天×5天+70.39元×23天              0              0              -7072.08              138137.63              70.39                  5088.36              1983.72              2017.3.6              450              7290.82              -231.26              133280.53              67.92                  4857.10              1983.72                  2017.4.1              7072.08              70.39元/天×5天+67.92元/天×26天              0              0              -7303.34              133280.53              67.92                  4954.21              2117.87                  2017.5.1              7072.08              67.92元/天×30天              2100              0              -16475.42              133280.53              67.92                  5034.48              2037.60                  2017.6.1              7072.08              67.92元×31天              4270              0              -25717.50              133280.53              67.92                  4966.56              2105.52                  2017.6.6              4690              7400              -26137.50              125880.53              7400              0                  日利息=尚欠本金余额×1.55%×12个月÷365天      应还本金=应还款-应还利息      应还滞纳费=合同约定的滞纳费标准×逾期天数（2017年2月1日至2017年2月6日的滞纳费，原告称做了减免处理）      差额=实际还款-滞纳费-应还款      尚欠本金余额=上期尚欠本金余额-本期归还的本金金额-本期差额（当差额为负数时不扣减）