湖北省南漳县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0624民初219号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行（以下简称邮储银行南漳支行）。住所地：湖北省南漳县水镜大道***号。
代表人李伟，该行行长。
委托代理人敖海，湖北君谐律师事务所律师。
委托代理人崔强，公司职员。
被告郑德发，个体经营户。
委托代理人石永新，湖北春园律师事务所律师。
被告李克英，个体经营户。
被告郑涛，职工。
被告浦俊丽，职工。
原告邮储银行南漳支行与被告郑德发、李克英、郑涛、浦俊丽为金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人敖海、崔强，被告郑德发及其委托代理人石永新到庭参加了诉讼。被告李克英经合法传唤、被告郑涛、浦俊丽经公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行南漳支行诉称，被告郑德发和李克英系夫妻关系；郑涛和浦俊丽系郑德发、李克英的儿子和儿媳。
2012年10月10日，被告郑德发和李克英以矿石运输周转欠缺资金为由，以其夫妇共有的位于南漳县城关镇文庙街137号东关二片（原铁屑厂）的房屋及被告郑涛、浦俊丽共有的位于南漳县城关镇北拱门16号2幢3单元5层501号的房屋做抵押，分别与邮储银行南漳县支行签订《个人额度借款合同》（以下简称借款合同）、《个人最高额抵押合同》（以下简称抵押合同）。借款合同约定，本合同项下的授信额度金额为：人民币48万元。在额度支用期内借款人（即被告郑德发，下同。）可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2012年10月10日至2022年10月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。借款人每次提款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户至约定还款日至，以借据为准。本合同项下的单笔借款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以个人额度借款支用单中的约定为准。对于借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照本合同约定的利率基础上加收50％确定；借款人应在本合同约定的还款日当天16：00点之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由原告在结息日进行扣款。还款账户户名、帐号、开户行以双方在个人额度借款支用单中的约定为准。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度；对已经发放的贷款，贷款人有权提前按收回贷款：1、额度内任一一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；2、人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户，且未提供符合贷款人要求的相关证明材料；…。借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。贷款人未如期归还本息的应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于诉讼费用、律师费用、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。发生下列情形之一的，借款人即构成违约：（一）借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不仅限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的；…（十六）违反本合同约定的其他情形的。借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接于本合同一切债务到期，并要求借款人立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方解除合同；…（八）以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权发生的各项合理费用（包括但不仅限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）；（九）处罚抵押财产，实现抵押权；…。抵押合同约定，被告郑德发、李克英以共有的位于南漳县城关镇文庙街137号东关二片（原铁屑厂）的房屋（房屋所有权证为：南房权证城关字第××号），被告郑涛、浦俊丽共有的位于南漳县城关镇北拱门16号2幢3单元5层501号的房屋（房屋所有权证为：南房权证城关字第××号）做抵押物并以抵押物的全部财产价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不仅限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）。债务人不履行本合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反本合同的其他约定的，贷款人有权处分抵押财产。处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不仅限于保管费、评估费、拍卖费、过户费等）后，优先清偿本合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。抵押人对本合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。抵押人不得以任何方式（包括作为或不作为）妨碍贷款人实现抵押权。无论债务人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否成立、是否有效、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，抵押人在本合同项下担保责任均不因此减免，抵押人将不提出任何异议。发生下列情形之一时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：…（二）债务人违反主合同约定的义务；（三）债务人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）、行政处罚或者刑事调查程序；（四）债务人或抵押人发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：（一）要求抵押人限期纠正违约行为；（二）要求抵押人提供新的担保；（三）要求抵押人赔偿损失；（四）处分抵押财产；（五）采取法律许可的其他救济措施。前述合同签订后，原被告共同到房管部门办理抵押登记手续。被告郑德发于2012年10月11日在原告处办理借款手续，向原告立据贷款48万元。借据载明：借款金额为48万元；借款期限60个月（从2012年10月11日至2017年10月11日）；年利率8.32﹪；还款方式为阶段性等额本息；首次还本月数为第13个月。原告按照合同约定于当日将48万元贷款划至被告郑德发指定账户。但被告郑德发在取得贷款后，从2015年7月11日起开始不按照合同约定的金额、时间及期限向原告偿还借款本金及利息。
综上，原被告签订的借款合同、抵押合同系合同各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，各方均应按合同履行。原告已按合同的约定按期按额向被告郑德发放了贷款，被告郑德发未按期偿还贷款已构成违约，依法应承担相应的违约责任；被告李克英系被告郑德发的配偶，该笔借款发生在二被告婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，应承担共同清偿责任。因借款人违约，原告有权处分被告郑德发、李克英和被告郑涛、浦俊丽所提供抵押的财产以实现抵押权。为此，根据《合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《物权法》第一百九十四条，《担保法》第三十三条、第五十三条，《〈婚姻法〉解释（二）》第二十四条等相关规定，特诉请贵院，请求依法予以审理，并支持原告的诉讼请求：1、解除原告与被告郑德发、李克英签订的《个人额度借款合同》。2、依法判令被告郑德发、李克英立即共同偿还原告借款本金298825.83元，利息21302.92元（截至2016年1月11日），计320128.75元；以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息。3、变卖或拍卖被告郑德发、李克英共有的位于南漳县城关镇文庙街137号东关二片（原铁屑厂）的房屋和被告郑涛、浦俊丽共有的位于南漳县城关镇北拱门16号2幢3单元5层501号的房屋，所得价款优先偿还上列款项。4、本案诉讼费及原告实现债权所而支付的费用（包括律师费、差旅费等）由四被告承担。
被告郑德发辩称，抵押借款属实；我还本息至2015年6月，每月还等额本息13000多元，应该是还了一多半了；当时贷款48万元，用两套房抵押，贷款的钱全部是我用在瑞牛物流公司。郑涛、浦俊丽只是帮我贷款，到时只应用我的房子还款；拍卖房子时，也应给我们生活留一套，用我那套房子还贷款。
被告李克英、郑涛、浦俊丽未提交答辩意见，亦未提交证据。
审查查明：被告郑德发和李克英系夫妻关系；郑涛和浦俊丽系郑德发、李克英的儿子和儿媳。2012年9月6日，被告郑德发和李克英以矿石运输周转欠缺资金为由，以其夫妇共有的位于南漳县城关镇文庙街137号东关二片（原铁屑厂）的房屋及被告郑涛、浦俊丽共有的位于南漳县城关镇北拱门16号2幢3单元5层501号的房屋做抵押，向邮储银行南漳支行申请“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请；2012年10月10日，郑德发（甲方）与邮储银行南漳县支行（乙方）签订《个人额度借款合同》（以下简称借款合同）。《借款合同》约定：第一条，本合同项下的授信额度金额为：人民币48万元。在额度支用期内借款人（即被告郑德发，下同。）可以循环使用上述额度。第三条，额度存续期最长为10年，自2012年10月10日至2022年10月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。第四条，甲方每次提款期限自乙方将贷款发放至借款人放款账户至约定还款日止，以借据记载为准。第八条，贷款用途仅限于借款人用于矿石运输周转。第十一条，贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率：本合同项下的单笔借款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中的约定为准。（二）罚息：对于甲方未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照本合同约定的利率基础上加收50％确定。第十三条，还款约定：甲方应在本合同约定的还款日当天16：00点之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。还款账户户名、帐号、开户行以双方在个人额度借款支用单中的约定为准。第二十条，额度的终止：额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度；对已经发放的贷款，贷款人有权提前按收回贷款：1、额度内任一一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；2、人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被乙方认定为禁入类客户，且未提供符合乙方要求的相关证明材料；…。第二十八条，甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。贷款人未如期归还本息的应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于诉讼费用、律师费用、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条，发生下列情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不仅限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的；…（十六）违反本合同约定的其他情形的。第四十七条，甲方发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接于本合同一切债务到期，并要求借款人立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方解除合同；…（八）以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权发生的各项合理费用（包括但不仅限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）；（九）处罚抵押财产，实现抵押权；…。
2012年10月10日，郑德发和李克英（甲方）与邮储银行南漳支行（乙方）、郑涛、浦俊丽（甲方）与邮储银行南漳支行（乙方）分别签订《个人最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），《抵押合同》约定：为确保郑德发（以下简称债务人）与乙方（以下简称抵押权人）于2012年10月10日签订的编号为40624212102054274的个人商务贷款及其项下各单项业务的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为48万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清理完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年10月10日至2022年10月10日。第一章担保范围第一条，抵押人以抵押物全部财产价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押担保范围为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不仅限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二章抵押财产第四条，甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。第三章抵押物的登记与注销第八条，双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，甲方应于抵押登记完成之日起将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他项权利证书交乙方持有。第七章第二十四条，债务人不履行本合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反本合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第二十七条，处分抵押财所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不仅限于保管费、评估费、拍卖费、过户费等）后，优先清偿本合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。第二十九条，甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。第三十条，甲方不得以任何方式（包括作为或不作为）妨碍贷款人实现抵押权。无论乙方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否成立、是否有效、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，抵押人在本合同项下担保责任均不因此减免，甲方将不提出任何异议。第四十六条，发生下列情形之一时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：…（二）甲方违反本合同约定的义务；（三）债务人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）、行政处罚或者刑事调查程序；（四）债务人或抵押人发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。第五十条，甲方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：（一）要求甲方限期纠正违约行为；（二）要求甲方提供新的担保；（三）要求甲方赔偿损失；（四）处分抵押财产；（五）采取法律许可的其他救济措施。
2012年10月10日，原、被告共同到房管部门办理抵押登记手续，南漳县人民政府发放以邮储银行南漳支行为他项权利人的南漳县城关镇房他字第2012-70号（权利人郑德发）和2012-705号（权利人郑涛）他项权利证书。2012年10月11日，被告郑德发出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，借据载明：借款金额为48万元，年利率为8.32%，借款期限为60个月（从2012年10月11日至207年10月11日），还款方式为阶段性等额本息；首次还本月数为第13个月；2012年10月11日，中国邮政储蓄银行出具放款通知单，其内容为：合同金额48万元，合同期限60个月，放款账户账号：60×××43，年利率8.32%；当日，原告邮储银行南漳支行按照合同约定，将48万元打入被告郑德发指定账户60×××43。被告郑德发在取得贷款后，按照合同约定从2013直11月11日起至2015年6月11日，向邮储银行南漳支行偿还本金181174.17元，尚欠本金298825.83元；偿还利息94741.57元，尚欠利息21302.92元，合计尚欠本金利息320128.75元。从2015年7月11日开始被告郑德发未按照合同约定的金额、时间及期限向原告偿还借款本金及利息，原告以被告郑德发未按期偿还贷款已构成违约为由，向本院提起诉讼，至此，纠纷产生。
上述事实有当事人当庭一致陈述、身份证、户口簿、结婚证、营业执照、金融许可证、“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房产证、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款（手工）借据、房屋所有权他项权利证、个人信贷分期还款计划表、郑德发商务还款明细预测表等证据证实。
本院认为，依法成立的有效、合法的借款合同、抵押合同受法律保护。本案中，原告与被告郑德发签订的个人额度借款合同，系双方当事人真实意思表示，应认定合法有效，双方理应完全履行合同；原告与郑德发和李克英签订的个人最高额抵押合同，亦是双方在自愿基础上的真实意见表示，作为主合同个人额度借款合同的从合同
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抵押合同，也是合法有效的。借款合同履行过程中，被告郑德发违反借款合同第42条约定的未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务义务、抵押合同第46条约定的原告有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动中被告违反本合同约定义务，原告以被告郑德发未按期偿还贷款已构成违约为由，请求解除双方签订的借款合同、被告郑德发偿还借款本息以及本息实际还清前产生的利息及罚息诉讼请求，本院予以支持。根据我国担保法的相关规定，被告郑德发、李克英、郑涛、浦俊丽分别以其共有的房屋作为郑德发借款合同的抵押物，是对郑德发偿还借款的保证，现被告郑德发未按期履行借款合同约定的还款义务，构成违约；原告邮储银行南漳支行要求以郑德发、李克英和郑涛、浦俊丽作抵押担保的房屋实现抵押权的诉讼请求，本院亦予以支持。
被告郑德发辩称的抵押借款属实；我还本息至2015年6月，每月还等额本息13000多元，应该是还了一多半了；当时贷款48万元，用两套房抵押，贷款的钱全部是我用在瑞牛物流公司的事实及理由成立；但其辩称的郑涛、浦俊丽只是帮我贷款，到时只应用我的房子还款，拍卖房子时，也应给我们生活留一套理由，既不符合双方的约定，也不符合法律规定。
经调解，双方当事人未能达成协议。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条之规定，判决如下：
1、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行与被告郑德发签订的《个人额度借款合同》。
二、被告郑德发于本判决生效之日起十日内偿还其在中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行借款298825.83元，利息21302.92元，合计320128.75元；以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息。
三、被告郑德发不履行本判决确定的偿还借款、利息及罚息义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行有权就南房权证城关字第××号项下的被告郑德发、李克英共有的位于南漳县城关镇文庙街137号东关二片（原铁屑厂）的房屋和南房权证城关字第××号项下的被告郑涛、浦俊丽共有的位于南漳县城关镇北拱门16号2幢3单元5层501号的房屋，以变卖或拍卖所得价款优先偿还判决二的款项。
四、本案原告实现债权所而支付的费用（包括律师费、差旅费等）由四被告承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6100元，由被告郑德发、李克英、郑涛、浦俊丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费。可直接交襄阳市中级人民法院，也可交本院转交。上诉人在上诉期届满后七日内仍没有预交上诉案件受理费的，按自动撤诉处理。襄阳市中级人民法院诉讼费帐户为：开户行：中国农业银行襄阳市万山支行，账号：17×××56，收款人：湖北省襄阳市中级人民法院。
审 判 长 王之卿
审 判 员 罗小明
人民陪审员 游丛楷
二〇一六年八月二十八日
书 记 员 王 坤