安徽省铜陵市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）皖07民终313号
上诉人(原审被告)：中国人寿保险股份有限公司铜陵分公司，住所地安徽省铜陵市淮河大道中段242号。
负责人：陈进宝，该分公司总经理。
委托诉讼代理人：陶然亭，安徽宪达律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张海林，安徽宪达律师事务所律师。
被上诉人(原审原告)：董健，男，1994年10月15日出生，汉族，住安徽省无为县。
被上诉人(原审原告)：董超，男，1990年5月21日出生，汉族，住安徽省无为县。
原审原告：程晓晨，女，1965年6月28日出生，汉族，住安徽省无为县。
以上被上诉人和原审原告共同委托诉讼代理人：吴金彪，安徽众佳律师事务所律师。
上诉人中国人寿保险股份有限公司铜陵分公司(以下简称人寿保险公司)因与被上诉人董健、董超，原审原告程晓晨人身保险合同纠纷一案，不服安徽省铜陵市铜官区人民法院(2017)皖0705民初3829号民事判决，向本院提起上诉。本院2018年4月9日立案后，依法组成合议庭，于2018年4月28日公开开庭进行了审理。上诉人人寿保险公司的委托诉讼代理人张海林，被上诉人董健、董超，原审原告程晓晨的共同委托诉讼代理人吴金彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
人寿保险公司上诉请求：撤销一审判决，改判人寿保险公司给付保险金51650元。事实与理由：1.一审判决遗漏了两项重要事实。一是保险合同第十二条明确约定事故发生后被上诉人的通知义务及未通知应承担的责任。二是抢救记录中病情摘要记载被保险人未及时就诊。2.一审判决适用法律错误。本案属于保险合同纠纷，应当依据合同约定和法律规定处理。保险合同约定保险责任为被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害之日起一百八十日内身故。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，“投保人、被保险人、受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程序等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”；该法第二十二条第一款规定，“投保人、被保险人、受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。由于被上诉人、原审原告未能及时通知，导致不能查明死亡原因，应依据合同约定和法律规定由其自身承担相应的后果。
董健、董超、程晓晨二审辩称：一审向法院提交的体检报告、证人证言等证据可以证明董继安系摔伤导致意外死亡。保险合同关于保险事故发生后通知保险人的约定，属于免除自身责任加重对方义务条款，人寿保险公司没有提示。尸检不是认定保险事故性质的必经程序。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉。
董健、董超和程晓晨一审诉讼请求：判令人寿保险公司支付保险金413200元。
一审法院查明事实：程晓晨作为投保人，于2007年9月15日与人寿保险公司签订保险合同，投保国寿新简易人身两全保险。个人保险投保单载明以下相关内容：被保险人为董继安（系程晓晨丈夫）；身故保险金受益人为董健、董超（系被保险人儿子）；保险金额51650元，保险期间10年至52岁；保险费5000元，交费方式为年交。保险合同条款约定以下相关内容：1.被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止；2.被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害之日起一百八十日内身故，本公司按基本保险金额的八倍给付身故保险金，本合同终止；3.意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。签约后，程晓晨逐年依约支付保险费。2017年1月8日上午，被保险人董继安在自家开设的诊所为病人王熟莲更换吊水时，不慎滑倒。滑倒后，董继安未能自己爬起，其与当时在诊所打吊水的病人王熟莲、张春梅一起喊其儿子来将其搀扶起身。董继安午餐后持续出现胸痛不适，延至下午5时许不适加重，在当地医院救治无果，后转至铜陵市立医院就诊，5时50分送至铜陵市立医院抢救，送至医院前的2分钟，情况急剧恶化，同行者发现董继安心跳呼吸停止。抢救时发现董继安已无生命体征，口腔内有大量呕吐物。抢救医师张健对其采取了心肺复苏等抢救措施，抢救过程约半小时，最终抢救无效宣布死亡。医师张健在初步诊断中写明：1.心源性猝死（心梗）？；2.呕吐物窒息。董继安死亡后，遗体于2017年1月10日在铜陵市殡仪馆火化。2017年7月5日，人寿保险公司出具《理赔申请受理单》，正式受理本案董继安死亡事故的理赔。另查明，董继安曾于2015年8月27日以及2016年9月15日在无为县中心卫生院防保站进行从业人员健康检查，检查项目包括体征、胸透、实验室检查等，检查结论均为合格。
一审法院审理认为：首先，由日常生活经验可知，成年人在平地上正常滑倒，在未受严重外伤的情况下，应可立即自行爬起。本案中，董继安在工作时意外滑倒，倒地后虽未受明显外伤，但不能自己爬起，董继安摔倒的情形较为严重，与保险合同条款对意外伤害释义相符合，应当认定为属于保险合同约定的意外伤害情形。其次，本案抢救记录对董继安从发生身体不适到送医抢救的过程，进行了详细记录，该记录系根据送医家属陈述以及抢救医师施救过程而形成，具有较强的可信度，足以证明董继安死亡前后的实际情况。董继安从出现身体不适，到抢救无效死亡，前后仅数小时，并无因病死亡典型的发病，就诊，治疗，病危等相关过程。董继安直接死亡原因系呕吐物窒息，心梗仅为推测，未经尸检不能确认系因心梗疾病死亡。董继安生前的两份体检记录也未表明董继安生前患有相关重大疾病。综合全案证据，不足以证明董继安死亡系由重大疾病引起。再次，董继安胸痛的不适情形发生于意外摔倒当天不久之后，根据高度盖然性原则，在无其他证据表明本案存在刑事案件或自杀等可能的情况下，董继安意外摔倒的客观事件与其胸痛不适并经抢救无效死亡之间应存在相当的关联性。尸检系在刑事案件中为查明死因，或者在特殊民事案件中固定证据的方式，本案系保险合同纠纷，合同并未约定被保险人死亡必须经尸检确定死因后方可理赔，且根据民间风俗以及人情伦理，董继安突发死亡后，本案原告作为死者的妻子和儿子，以获取保险理赔款为目的而对亲人进行尸检，从正常人的情感角度考量，也实难接受。综上，本案保险合同的被保险人董继安因意外伤害而死亡，符合保险合同对保险事故的约定，人寿保险公司应当按照保险条款的约定，按照基本保险金额的八倍给付身故保险金413200元，保险合同即行终止。本案投保人程晓晨在投保时明确指定董超、董健为身故保险金受益人，故程晓晨不享有保险金请求权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条规定，判决：一、人寿保险公司于本判决生效后五日内给付董健、董超身故保险金413200元；二、驳回程晓晨的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3749（已减半），由人寿保险公司负担。
二审中，双方当事人均没有向本院提交新证据，举证质证意见同于一审。
本院对一审查明的事实予以确认。
本案二审争议焦点：董继安是因疾病身故，还是遭受意外伤害身故，人寿保险公司如何承担给付保险金义务。
本院认为，当事人对自己提出的诉讼主张，应当提供证据加以证明，未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。涉案保险合同约定，被保险人因疾病身故，保险公司按基本保险金额(51650元)给付保险金，被保险人因遭受意外伤害身故，保险公司按基本保险金额的八倍(413200元)给付保险金。上述两种保险责任的约定，系双方真实意思表示，应作为认定人寿保险公司承担保险责任的合同依据。董继安先是在其自家开设的诊所倒地不能自行爬起，后持续胸痛不适送往医院救治，终因抢救无效死亡。医院诊断可能是死于心源性猝死(心梗)，直接死亡原因为呕吐物窒息。首先，董继安在倒地前没有受到外力影响，且成年人在平地自然摔倒一般不会导致死亡，故其倒地情形与合同定义的意外伤害不符。其次，医生诊断呕吐物窒息只是死亡的直接原因，董继安可能死于心梗，医师的诊断没有排除董继安倒地、胸痛、窒息、死亡系因疾病所致。无为县中心卫生院防保站所作《从业人员健康检查表》也不足以证明董继安生前无隐疾。再次，《中华人民共和国保险法》第二十一条和第二十二条规定，保险事故发生后，投保人、受益人应当及时通知保险人，并在请求给付保险金时向保险人提供与确认保险事故的性质、原因有关的证明和资料；如故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金责任。本案保险事故发生的时间是2017年1月8日，而受益人直到2017年7月5日才向保险公司申请理赔，违反了法律规定和合同约定的通知义务，致使保险事故的性质和原因难以确定，故董健、董超应对董继安系意外伤害身故承担证明责任。
综上，在董继安具有因病身故高度可能性的情形下，董健、董超又不能证明董继安系因意外伤害身故，故董健、董超请求给付413200元保险金的事实依据不足。人寿保险公司称应按疾病身故给付保险金的上诉意见，本院予以支持；因人寿保险公司自愿承担本案的二审受理费，故二审案件受理费由人寿保险公司负担。一审判决认定基本事实清楚，但适用法律错误，致使处理结果不当，二审应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项之规定，判决如下：
一、撤销安徽省铜陵市铜官区人民法院(2017)皖0705民初3829号民事判决，即：“一、被告中国人寿保险股份有限公司铜陵分公司于本判决生效后五日内给付原告董健、董超身故保险金413200元；二、驳回原告程晓晨的诉讼请求”。
二、上诉人中国人寿保险股份有限公司铜陵分公司于本判决生效后十日内给付被上诉人董健、董超保险金51650元。
三、驳回被上诉人董健、董超，原审原告程晓晨其他诉讼请求。
一审案件受理费3749元，中国人寿保险股份有限公司铜陵分公司负担1092元，董健、董超、程晓晨共同负担2657元；二审案件受理费6725元，由中国人寿保险股份有限公司铜陵分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 程 毅
审判员 姚爱玉
审判员 陈锦松
二〇一八年六月二十五日
书记员 廖继贵
附本案所适用的法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
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(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；