广西壮族自治区玉林市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）玉中民二终字第12号
上诉人（一审原告）陈XX，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，农民，住玉林市玉州区福绵镇****号。
委托代理人吕XX，广西XX律师事务所律师。
被上诉人（一审被告）中国XXXX股份有限公司容县桂南分理处，住所地容县容州镇XXXX号。
负责人吴XX，主任。
被上诉人（一审被告）中国XXXX股份有限公司容县支行，住所地容县容州镇XXXX9号。
负责人赖XX，行长。
委托代理人莫XX，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，中国XXXX股份有限公司玉林分行法律事务部副经理，住玉林市玉州区人民XXXX号。
委托代理人谭XX，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，中国XXXX股份有限公司容县支行个人金融部经理，住容县容州镇城XXXX号。
上诉人陈XX因储蓄存款合同纠纷一案，不服容县人民法院（2012）容民初字第2306号民事判决，向本院提出上诉。本院于2013年2月21日受理后，依法组成由审判员莫斌担任审判长，审判员张能旺、蒋绍德参加的合议庭，于2013年3月15日公开开庭进行了审理。书记员钟平担任法庭记录。上诉人陈XX及其委托代理人吕坤才，被上诉人中国XXXX股份有限公司容县桂南分理处（以下简称桂南分理处）以及中国XXXX股份有限公司容县支行（以下简称X行容县支行）的委托代理人莫XX、谭XX到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审法院审理查明，2012年8月23日，陈XX在桂南分理处申请办理了储蓄开户业务，并领取了卡号为6228480841555431813的银联卡一张。陈XX在金穗借记个人卡申请书中签名并同意遵守《中国XXXX金穗卡章程》的有关规定，同时也申请开通了其手机短信通业务。2012年8月24日上午10时23分至10时26分，陈XX分三次将存款90000元转存到卡内。同日上午11时56分左右，陈XX的手机即收到卡内存款分别已提现49000元及转账40000元的短信。陈XX在收到短信后即到桂南分理处询问，桂南分理处经核查电脑后，告知其存款49000元是在广西藤县X行藤城分理处营业网点领取的。2012年8月24日13时08分，陈XX以其卡内的存款不是其本人转取，而是被他人盗取为由向容县公安局容厢派出所报案，并向X行容县支行及该行桂南分理处提出赔偿的要求未果，为此，陈XX向该院提起诉讼。
一审法院认为，陈XX在桂南分理处申请办理领取银行借记卡后双方建立了储蓄合同关系，该储蓄合同合法有效，应受法律保护。本案的争议焦点是：1、X行容县支行及该行桂南分理处是否对陈XX的存款尽到了安全义务；2、发生本案诉争的交易，X行容县支行及该行桂南分理处是否有过错责任。
关于容县支行及该行桂南分理处是否对陈XX的存款尽到了安全义务的问题。根据最高人民法院《关于民事诉讼证据若干规定》第二条的规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，陈XX主张由于农得容县支行没有尽到安全保障义务，致使其银行卡账户中的存款90000元被他人盗取，其提供的证据只有银行卡和交易流水清单，只能说明其卡内的存款支取的事实，并不能证明其银行卡存在不正常交易的事实。陈XX所持的银行卡是由其自已保存，密码也是由陈XX自己设定的，所以，陈XX没有证据足以排除其自已操作转、取存款或其自已泄露相关信息。所以，对陈XX诉称其存款是被他人盗取的事实，因证据不足，该院不予采信。
关于发生本案诉争的交易，X行容县支行是否有过错责任的问题。根据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》的规定，凡使用密码进行的交易，均视为持卡人所为。本案中陈XX并没有证据证明取款人取款时使用的是伪造的银行卡，因此，只要输入银行卡号及密码准确无误，银行根据持卡人的交易指令进行交易并不存在过错，所以，陈XX称其存款被转、取是X行容县支行的过错造成的主张，该院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院＜关于民事诉讼证据的若干规定＞》第二条之规定，判决：驳回陈XX的诉讼请求。案件受理费1046元，由陈XX负担。
上诉人陈XX不服一审判决上诉称，从本案的银行卡《交易流水清单》以及银行监控录像中，足以证明在藤县X行藤城分理处取转上诉人存款的人不是上诉人，也不是用上诉人的银行卡取款，而是他人用伪造卡取转款的，被上诉人对上诉人的存款没有尽到安全保障义务，应对上诉人因此遭受的损失承担赔偿责任。一审判决认定事实不清，适用法律错误，请求予以撤销，改判被上诉人赔偿上诉人经济损失89130元及利息500元和误工费2000元。
被上诉人答辩称，一审判决认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，请求二审法院予以维持。
二审诉讼中，双方当事人均没有提供新的证据。
经审理查明，一审判决认定的基本事实属实，本院依法予以确认。
另查明，上诉人陈XX在容县开办有一木材厂（容县成泰木材加工厂），2012年8月23日早上，一个自称“周啟明”的人到木材厂与上诉人商谈木材生意，上诉人意欲与其合作，并应“周啟明”要证明其经济实力之说到桂南分理处开办了上述银联卡，之后“周啟明”向上诉人要了身份证号码，并看了银联卡。2012年8月24日，“周啟明”多次电话询问上诉人是否将钱存入了银行卡，在上诉人发现卡内存款被取转后，多次打电话给“周啟明”，均未能再取得联系。
本院认为，本案二审争议焦点是：对上诉人陈XX银行卡被取转的89000元，被上诉人是否有过错？被上诉人应否承担赔偿责任？上诉人陈XX在被上诉人桂南分理处开立储蓄存款帐户及办理储蓄卡（银联卡），即与被上诉人建立了储蓄合同关系，双方应共同遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中国XXXX金穗卡章程》的有关规定，在履行合同中依法享有权利和承担义务。上诉人陈XX作为持卡人，对银行卡妥善保管及对银行卡所载信息保密，防止泄露，是其维护自己合法权益的必要条件和应尽义务。被上诉人依法应当保障上诉人存取款自由和其合法权益不受侵犯。从被上诉人提供的交易流水清单来看，上诉人陈XX银行卡内存款于2012年8月24上午11时55分30秒在X行藤县支行藤城分理处网点柜台提现49000元，11时59分02秒转支40000元，上诉人陈XX在收到手机短信后，即持银行卡到被上诉人桂南分理处询查，并于12时29分领取了卡内余款920元。从时间上看，可排除本卡在X行藤县支行藤城分理处交易后再返回桂南分理处的可能，上诉人陈XX银行卡内存款在X行藤县支行藤城分理处网点被领取和转支的89000元可认定是使用伪卡进行的交易，被上诉人的ATM机及柜台均未能准确识别犯罪分子复制的假卡。银行卡是储户和银行之间储蓄合同的有效凭证，虽然上诉人陈XX有防止银行卡信息泄露的义务，但银行作为发卡机构，应当掌握银行卡的制作技术和加密技术，识别伪造的银行卡是银行保障储户存款安全的必要要求，也是银行应尽的合同义务。本案中，上诉人陈XX存款被他人用伪卡取转，是因被上诉人对伪卡不能准确识别，对客户存取款的安全存在隐患，被上诉人未尽到保障存款人的合法权益不受侵犯的义务，应承担赔偿责任。从本案双方过错责任来看，被上诉人对犯罪分子复制的假卡未能识别，致使犯罪分子使用伪卡在ATM机进行转款及在柜台提现，上诉人陈XX在开办了银行卡后给与他人过目，泄露了银行卡信息，双方各应对该卡存款被盗取造成的损失承担50%的责任。综上所述，一审判决驳回上诉人陈XX的诉讼请求不当，依法应予撤销。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：
一、撤销容县人民法院（2012）容民初字第2306号民事判决；
二、被上诉人中国XXXX股份有限公司容县桂南分理处、中国XXXX股份有限公司容县支行支付银行存款44500元给上诉人陈XX；
三、被上诉人中国XXXX股份有限公司容县桂南分理处、中国XXXX股份有限公司容县支行支付存款利息给陈XX（利息的计付，以44500元为基数，自2012年8月24日起，按中国人民银行同期同类活期存款利率计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
四、驳回上诉人陈XX的其他诉讼请求。
本案一审诉讼费1046元，二审诉讼费2091元，合计3137元，由上诉人陈XX负担1568.5元，被上诉人中国XXXX股份有限公司容县桂南分理处、中国XXXX股份有限公司容县支行负担1568.5元。
上述义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本判决规定的履行期限最后一日起二年内向一审法院申请执行。
本判决为终审判决。
审判长 莫 斌
审判员 张能旺
审判员 蒋绍德
二〇一三年五月九日
书记员 钟 平
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百二十条：当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
第一百一十三条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
2、《中华人民共和国商业银行法》第六条：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。