广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1381号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市蓬江区港口路一号之一，统一社会信用代码914407038939285853。负责人：林毅，委托代理人：叶景云、莫志能，职员。被告：劳丽明，女，1988年5月14日出生，汉族，住开平市，被告：关焯楠，男，1987年9月28日出生，汉族，住开平市，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告劳丽明、关焯楠信用卡纠纷一案。本院于2018年2月9日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年4月20日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人叶景云到庭参加诉讼，被告劳丽明、关焯楠经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门港口支行起诉认为：劳丽明于2015年12月3日向工行江门港口支行申领牡丹贷记卡一张，卡号36×××45。劳丽明于2015年12月16日申请调增该贷记卡信用额度至215000元，并办理分期付款业务，与工行江门港口支行签订编号为2015港分期20151215004号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，分期付款期限为36个月，由2015年12月25日至2018年12月25日。劳丽明于2015年12月21日签订编号为2015港分期20151215004号《最高额抵押合同》，同意以其办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款所购车辆为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，工行江门港口支行对该车辆处置所得享有优先受偿权。该卡2016年11月25日开始出现违约还款现象，截至2017年10月18日，劳丽明使用该卡透支本金161244元及至2017年10月18日利息13974.59元、违约金5798.60元，共计181017.19元，累计逾期还款9期。劳丽明未依约履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并应立即清偿全部欠款。关焯楠和劳丽明为夫妻关系，对上述债务承担共同清偿责任。据此，请求判令：1.劳丽明向工行江门港口支行偿还牡丹贷记卡（36×××45）透支本金161244元及至2017年10月18日利息13974.59元、违约金5798.60元，共计181017.19元；2017年10月19日起至实际清偿日止的利息、违约金等继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算；2.关焯楠对劳丽明上述第一项债务承担共同清偿责任；3.工行江门港口支行对劳丽明名下车牌号为粤Ｊ×××××车辆处置所得价款享有优先受偿权；4.劳丽明、关焯楠承担本案的受理费、保全费等诉讼费用。庭审期间，原告工行江门港口支行将其上述第1项请求变更为：劳丽明向工行江门港口支行偿还信用卡欠款本金161244元及支付相应的利息、违约金【包括截止2018年4月18日的利息29877.22元，违约金8798.60元（含截止2016年12月31日的滞纳金798.60元和从2017年1月1日起至2018年4月18日止的违约金8000元），及从2018年4月19日起至实际清偿日止按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算的利息、违约金】。原告工行江门港口支行提供的证据有：1.牡丹贷记卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）复印件各一份；2.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同复印件一份；3.贷记卡分期付款执行明细复印件一份；4.贷记卡交易明细复印件两份；5.牡丹贷记卡催收记录复印件一份；6.牡丹个人卡透支逾期还款通知书复印件一份；7.信用卡大额授信临时调额申请表复印件一份；8.知悉证明书复印件一份；9.最高额抵押合同复印件一份；10.机动车登记证复印件一份；11.劳丽明、关焯楠身份证、户口簿、结婚证复印件各一份；12.工商银行信用卡贷后管理系统截图一份。被告劳丽明、关焯楠均没有答辩和举证。本院查明：2015年12月3日，劳丽明填写工银信用卡申请表【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门港口支行申请办理信用卡。工行江门港口支行经资料审核后批准劳丽明的办卡申请，并向其发放卡号为36×××45的信用卡。其后，劳丽明向工行江门港口支行申请以上述信用卡办理购车分期付款215000元，关焯楠签署知悉证明书表示知悉。2015年12月21日，工行江门港口支行（甲方）与劳丽明（乙方）签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：一、乙方向汽车销售商江门市蓬江区凯骏汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为274800元，乙方自行支付首付款59800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为215000元；二、乙方使用用于购车分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5972.22元，以后每期偿还的金额为5972.22元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；三、甲方的权利与义务…（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用…等内容。同日，工行江门港口支行（甲方）与劳丽明（乙方）签订一份《最高额抵押合同》，主要约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆（粤Ｊ×××××号小型轿车）向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等内容。粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为丰田牌）登记在劳丽明名下，该车辆于2015年12月31日办理了抵押权人为工行江门港口支行的抵押登记。从2016年11月起，劳丽明没有偿还信用卡欠款。2018年2月9日，工行江门港口支行提起本案诉讼。截止2018年4月18日，劳丽明尚欠信用卡欠款本金161244元、利息29877.22元；另欠计至2016年12月31日的滞纳金798.60元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。又查明：劳丽明与关焯楠系夫妻关系，二人于2014年9月24日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，劳丽明向工行江门港口支行申领信用卡并办理信用卡购车分期业务，双方订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门港口支行举证信用卡交易明细以证实劳丽明从2016年11月起没有按时足额偿还欠款，截止2018年4月18日尚欠信用卡欠款本金161244元、利息29877.22元，另欠计至2016年12月31日的滞纳金798.60元，而劳丽明经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，劳丽明的行为已构成违约，依法应承担违约责任。鉴于双方在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中对利息进行了约定，且工行江门港口支行计息的方式亦符合法律规定，现工行江门港口支行根据上述《分期付款合同》关于“甲方的权利与义务…（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用”的约定，请求劳丽明偿还信用卡欠款本金161244元及支付相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽工商银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门港口支行请求劳丽明支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。再次，本案债务系劳丽明在其与关焯楠婚姻关系存续期间所负的债务，且关焯楠签署知悉证明书表示知悉上述债务，因本案债务用于购车，而车辆一般用于日常生活，另劳丽明和关焯楠均没有举证证明劳丽明与工行江门港口支行明确约定本案债务是劳丽明的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，故本案债务应属劳丽明与关焯楠的夫妻共同债务，关焯楠应对本案债务承担共同偿还责任。最后，劳丽明与工行江门港口支行签订《最高额抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号小型轿车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行江门港口支行就本案债权对处分前述车辆所得的价款有优先受偿权。劳丽明、关焯楠经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告劳丽明、关焯楠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还36×××45号信用卡欠款本金161244元及相应利息（包括截止2018年4月18日的利息29877.22元及从2018年4月19日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息），并支付截止2016年12月31日的滞纳金798.60元；二、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行就上述第一项债权有权以被告劳丽明提供抵押的粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为丰田牌）折价或者以拍卖、变卖前述车辆所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行的其他诉讼请求。被告劳丽明、关焯楠如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3920元减半收取1960元，保全费1545元，合共3505元，由原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行负担100元，被告劳丽明、关焯楠共同负担3405元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一八年五月九日法官助理 黄绮卿书 记 员 何宝燕