浙江省嵊州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）绍嵊商初字第267号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行。
法定代表人：商建平。
委托代理人（特别授权代理）：应胜南。
委托代理人（特别授权代理）：马炜。
被告：张建余。
被告：张绿钗。
被告：张建浸。
被告：朱春华。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行（以下简称邮政银行）为与被告张建余、张绿钗、张建浸、朱春华金融借款合同纠纷一案，于2015年2月9日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员裘海燕适用简易程序于2015年3月9日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人应胜南及被告张建浸到庭参加诉讼；被告张建余、张绿钗、朱春华经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行起诉称：被告张建余、张绿钗因经营需要，向原告申请“好借好还”个人商务额度借款。2013年1月31日，原告与被告张建余、张绿钗签订《个人额度借款合同》一份，约定两被告可在200万元额度内向原告借款，借款额度存续期最长为7年，自2013年1月31日至2020年1月31日。该合同约定，被告的资信情况或还贷能力出现重大变化，足以影响偿债能力，已经不再符合贷款条件且未追加原告认可的担保的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，被告张建浸、朱春华与原告签订个人最高额抵押合同一份，约定张建浸、朱春华以其所有的嵊州市惠民街598号盛都公寓13幢二单元101、001室房屋及2-45号车库的房屋所有权和国有土地使用权，在最高额337万元范围内对张建余、张绿钗在上述《个人额度借款合同》项下的义务承担抵押担保责任。该合同签订后，双方共同向嵊州市房地产管理委员会办理了抵押登记，原告领取了他项权证。同日，被告张建浸、朱春华还与原告签订最高额保证合同一份，约定张建浸、朱春华在最高额337万元范围内对张建余、张绿钗在上述《个人额度借款合同》项下的义务承担连带保证责任。2013年2月1日，被告张建余、张绿钗向原告支用了200万元借款，于2014年1月23日归还该笔借款。2014年1月24日，被告张建余、张绿钗再次向原告支用200万元借款，约定借款期限24个月，采用阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月。自2014年12月24日后，被告张建余、张绿钗即未再向原告归还本息。2015年1月27日，被告张建余向原告出具声明一份，称其本人经济条件恶化，已无力扭转不利局面，抵押物因其他债务原因已被法院查封，其决定停止向原告支付贷款本息，也将无力归还贷款本金，原告可提前行使收回贷款及实现抵押权的权利。原告认为：合同依法成立，即具有法律约束力，当事人各方均须全面履行合同约定的全部义务。被告张建余、张绿钗拖欠原告本息不还，且明确表示将不再履行合同约定的义务，其行为已构成根本违约，原告有权要求被告张建余、张绿钗立即归还全部借款本息，并支付违约金和罚息，有权要求被告张建浸、朱春华履行抵押担保和保证担保责任。故特向法院起诉，请求依法判令：1、被告张建余、张绿钗立即归还借款200万元，并支付该款自2014年12月24日起至2014年12月31日止按年利率7.257%的1.5倍计算的罚息及自2015年1月1日起至付清日止按年利率7.08%的1.5倍计算的罚息；2、被告张建余、张绿钗立即赔偿原告律师代理费7.6万元；3、拍卖、变卖被告张建浸、朱春华所有的嵊州市惠民街598号盛都公寓13幢二单元101、001室房屋及2-45号车库的房屋所有权和国有土地使用权，以所得价款优先清偿上述借款本金、罚息、律师代理费；4、被告张建浸、朱春华对被告张建余、张绿钗的上述应付款项承担连带清偿责任。
被告张建浸答辩称：无异议。
被告张建余、张绿钗、朱春华未作答辩。
原告邮政银行为证明其诉请主张的事实成立，向本院递交了下列证据材料：
证据1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份，四被告的身份证、户口本、结婚证复印件各一份，被告张建余经营的个体工商户营业执照复印件一份，用以证明原、被告的诉讼主体资格；
证据2、借款申请表、个人额度借款合同各一份，用以证明被告张建余、张绿钗向原告申请借款，并得到原告的同意，且双方约定了相应的权利义务的事实；
证据3、个人最高额抵押合同、抵押财产清单、承诺函、非唯一住处声明、嵊州市三江街道桥南村村民委员会证明、贷款抵押人谈话记录、未出租声明各一份，房屋所有权证一本、国有土地使用权证三本及他项权证一本，房地产抵押估价报告一份，用以证明被告张建浸、朱春华自愿将其所有的位于嵊州市惠民街598号盛都公寓13幢二单元101、001室的房地产为被告张建余、张绿钗向原告的涉案借款提供金额为337万元的最高额抵押担保的事实；
证据4、最高额保证合同一份，用以证明被告张建浸、朱春华自愿为被告张建余、张绿钗向原告的涉案借款提供金额为337万元的最高额保证担保的事实；
证据5、2013年2月1日的个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人商务贷款额度内支用审核表、个人（手工）借据、个人贷款放款单、银行放款通知单、个人贷款受托支付转账凭证、贷款支用报告书、个人贷款还款单各一份，用以证明被告张建余于2013年2月1日向原告借款200万元，并已于2014年1月23日结清的事实；
证据6、2014年1月24日的个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人（手工）借据、银行放款通知单、个人贷款受托支付转账凭证、贷款支用报告书各一份，用以证明被告张建余于2014年1月24日向原告再次借款200万元，且原告已按约放款的事实；
证据7、声明一份，用以证明被告张建余于2015年1月27日向原告作出声明，表示其已无力归还贷款本息，并同意原告可提前行使收回贷款及实现抵押权的权利的事实；
证据8、法律服务委托合同及浙江增值税普通发票各一份，用以证明原告为实现涉案债权已支出律师代理费7.6万元的事实。
被告张建浸经质证认为：原告提交的八份证据均是真实、合法的，故没有异议。
被告张建余、张绿钗、张建浸、朱春华均未在举证期限内向本院提交任何证据材料。
本院经认证认为：一、本院依法向被告张建余、张绿钗、朱春华送达了民事起诉状及证据副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等诉讼材料，但该三被告既未提出书面或口头答辩意见，又未到庭应诉，在举证期限内也未提交任何相关证据，应视为该三被告已放弃答辩和举证权利。二、原告提供的八份证据具有真实性、关联性和合法性，结合原告于庭后提交的律师费转账凭证一份，已能全面反映原告与四被告之间存在着借贷、担保关系，以及原告为实现债权已支出律师代理费的事实。综上，本院对原告提供的上述八份证据均予以采信。
本院经审理，认定事实如下：2012年12月14日，被告张建余因生产经营资金周转需要向原告邮政银行申请“好借好还”个人商务贷款额度/借款；被告张绿钗在该“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表中借款人配偶声明一栏中签名并捺手印，表示其本人承诺与借款人即被告张建余共同偿还贷款。原告同意向被告张建余发放贷款，并于2013年1月31日与该被告签订了一份《个人额度借款合同》（合同号为330683213012338254），约定：本合同项下授信额度金额为200万元，在额度支用期内，借款人（即被告张建余，下同）可以循环使用上述额度；额度存续期最长为7年，自2013年1月31日至2020年1月31日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人（即原告，下同）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率（按贷款利率加收50%确定）和本合同约定的结息方式计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；若借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，借款人即构成违约；若借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，若以法律手段追偿贷款的，贷款人有权要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等）。同日，原告与被告张建浸、朱春华签订了一份《个人最高额抵押合同》（合同号为：330683313011172047），约定：被告张建浸、朱春华为确保被告张建余与原告签订的上述《个人额度借款合同》（合同号为330683213012338254）及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，自愿提供金额为337万元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2013年1月31日至2022年1月31日；抵押财产为被告张建浸、朱春华共同所有的位于嵊州市惠民街598号盛都公寓13幢二单元101室及2-45号车库的房产，产权证号为嵊房权证城字第××号、嵊州国用（2006）第1-5569号、第1-5570号、第1-5537号；该抵押担保的范围包括债务人在主合同额度存续期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权有担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）等。亦同日，被告张建浸、朱春华向原告出具承诺函一份，载明该二被告将上述房地产抵押给原告无任何疑义，并承诺当执行该抵押物房产时，不对居住权提起诉讼；同时，该二被告向原告出具非唯一住处声明及未出租声明各一份。之后，双方办理了相应的他项权证（号码：浙嵊房他证嵊字第201310**号）。2013年2月1日，原告与被告张建浸、朱春华签订了一份《最高额保证合同》（合同号为：330683213012338254），约定：被告张建浸、朱春华为确保被告张建余与原告签订的上述《个人额度借款合同》（合同号为330683213012338254）及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，自愿提供金额为337万元的最高额保证担保；本合同项下担保债权确定的期间为2013年1月31日至2020年1月31日；保证方式为连带责任保证；保证范围为债务人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及相应的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等）等；保证期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。2013年2月1日，被告张建余向原告借款200万元，并于2014年1月23日全部结清。2014年1月24日，被告张建余再次向原告借款200万元，该借款的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：借款金额为200万元；借款期限为24个月；还款方式为阶段性等额本息；实际放款日与到期日以借款借据为准；采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮18%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告以转账的方式向被告张建余发放贷款200万元，该借款借据载明：借款期限为自2014年1月24日至2016年1月24日；年利率为7.257%；还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为12，只还利息期数为11个月。之后，被告张建余仅按约支付利息至2014年12月24日。2015年1月27日，被告张建余向原告出具声明一份，载明其经济条件恶化，已无力扭转不利局面，抵押物已因其它债务原因被法院查封，为此决定停止向原告支付贷款利息，也将无力归还贷款本金；并同意原告提前行使收回贷款及实现抵押权的权利。另查明，原告为实现涉案债权已支出律师代理费76000元；2014年1月24日，中国人民银行公布的金融机构人民币一至三年（含）的贷款基准利率为年利率6.15%，2014年11月22日，中国人民银行公布的金融机构人民币一至三年（含）的贷款基准利率为年利率6%，2015年3月1日，中国人民银行公布的金融机构人民币一至三年（含）的贷款基准利率为年利率5.75%。
本院认为，原告邮政银行与被告张建余、张绿钗、张建浸、朱春华之间签订的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容均不违反法律的禁止性规定，应认定合法有效。被告张建余向原告借款后，理应按约定支付利息并如期返还借款本金，但其未完全按约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任；且原告诉请主张的罚息计算标准符合双方的合同约定与法律规定。故现原告要求被告张建余及其共同还款责任人即被告张绿钗立即返还借款本金200万元，并支付相应的罚息及实现债权费用的诉讼请求，理由正当，本院应予支持。根据物权法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，且由第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。现因本案被告张建浸、朱春华以自己的房产为涉案借款提供抵押担保，双方又未对实现债权的程序作约定，故原告对被告张建浸、朱春华所有的抵押房产享有优先受偿权。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。根据担保法规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因本案被告张建浸、朱春华对涉案借款提供了连带责任保证，故现原告要求被告张建浸、朱春华对被告张建余、张绿钗的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求理由正当，本院应予支持。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。因被告张建余、张绿钗、朱春华经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，根据法律规定，本案可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零五条、第一百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第十二条、第三十一条，《中华人民共和国企业破产法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、张建余、张绿钗共同返还中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行借款本金200万元，并支付该款自2014年12月24日起至2014年12月31日止按年利率10.8855%计算的罚息及自2015年1月1日起至付清日止按年利率10.62%计算的罚息。款限本判决生效后十日内付清。
二、张建余、张绿钗共同支付中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行实现债权费用7.6万元。款限本判决生效后十日内付清。
三、张建余、张绿钗若不履行上述第一、二项债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司嵊州市支行有权按法定程序对张建浸、朱春华所有的位于嵊州市惠民街598号盛都公寓13幢二单元101室及2-45号车库的房产（产权证号：嵊房权证城字第××号、嵊州国用（2006）第1-5569号、第1-5570号、第1-5537号）进行拍卖、变卖，并在所得的价款中在本金200万元及相应的罚息和原告实现债权费用7.6万元范围内享有优先受偿权。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
四、张建浸、朱春华对张建余、张绿钗的上述第一、二项应付款项承担连带清偿责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费23544元，依法减半收取11772元，由被告张建余、张绿钗、张建浸、朱春华共同负担，限该四被告于本判决生效后七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院[在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费23544元（具体金额由绍兴市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇绍兴市非税收入结算分户，账号09×××13-9008，开户行：绍兴银行营业部。逾期按自动撤回上诉处理]。
审判员 裘海燕
二〇一五年三月十八日
书记员 金吕帅
附：相关法条
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担担保责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。