内蒙古自治区鄂温克族自治旗人民法院
民 事 判 决 书
（2016）内0724民初404号
原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司。
法定代表人郭建荣，职务董事长。
委托代理人吴刚，该公司职工。
被告代金平，女，1980年7月10日出生。
被告张铁军，男，1965年10月7日出生。
委托代理人杨雅芝，内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区司法局148法律服务所法律工作者。
被告陈文斌，男，1960年11月2日出生。
委托代理人刘宝森，内蒙古适宜律师事务所律师。
原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司（以下简称鄂旗包商银行）诉被告代金平、张铁军、陈文斌金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月8日受理后，依法由审判员红梅适用简易程序，公开开庭进行了审理。由于案件疑难复杂，本院于2016年6月21日裁定本案转为普通程序，依法组成由审判员马俐丽担任审判长，代理审判员乌云新吉乐、人民陪审员安萃飞参加的合议庭于2016年8月19日公开开庭进行了审理。原告鄂旗包商银行的委托代理人吴刚，被告代金平，被告张铁军的委托代理人杨雅芝、被告陈文斌的委托代理人刘宝森到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告鄂旗包商银行诉称，原告与被告代金平于2015年1月21日签订一份《个人借款合同》。合同约定，被告向原告贷款本金400000元，借款期限为24个月，月利率为15‰，截止2016年1月15日被告未按照合同约定履行偿还贷款本金64297.93元，利息15758.55元，产生罚息3182.12元，以上共计83238.60元。对于上述贷款被告张铁军与原告于2015年1月21日签订了《抵押合同》。合同约定，抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复息、违约金、诉讼费、执行费、过户费、保全费、公证费、公告费、拍卖费、差旅费及其它因实现债权及抵押权所发生的合理费用等。同时，被告张铁军、陈文斌与原告于2015年1月21日签订了《保证合同》，合同约定，保证人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复息、违约金、诉讼费、执行费、过户费、保全费、公证费、公告费、拍卖费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用承担连带责任保证。因被告代金平截止2016年1月15日未按照约定时间偿还款项，原告诉至法院，要求被告代金平偿还截止2016年1月15日止的贷款本金64297.93元，利息15758.55元，产生罚息3182.12元，以上共计83238.60元；要求被告张铁军、陈文斌承担连带保证责任。
原告鄂旗包商银行于2016年4月20日，2016年7月28日提交申请，要求变更并增加诉讼请求，并当庭明确诉讼请求：1、因被告代金平未按照借款合同约定，按时履行还款义务，根据借款合同第十三条项下第三款第三点规定，要求与被告代金平提前解除借款合同，即贷款人有权利提前收回已发放贷款，宣布双方借款合同到期；2、要求被告代金平偿还贷款本金282307.83元、利息31718.68元、罚息21719.47元、违约金20000元，以上共计355745.98元；3、要求被告张铁军、陈文斌承担连带保证责任，并由三被告承担本案诉讼费。
被告代金平辩称，被告代金平是与其丈夫李学雷共同从原告处贷款400000元，对于本金数额没有异议。对于贷款已经偿还了10个月的本金180000元，利息54390.96元，合计偿还234390.96元。没有按时偿还贷款的理由是因共同借款人，即被告代金平的丈夫李学雷因意外去世导致。被告代金平现没有能力偿还贷款本金、利息、罚息及违约金等，如果原告可以减免利息，同意偿还剩余本金。
被告张铁军辩称，被告代金平与原告之间借款事实存在，对被告张铁军为该笔借款提供担保的事实予以认可。但认为与原告签订的2015年鄂村镇银（营业部）个（微）抵字第（0023）号《抵押合同》无效，抵押权未设立，按照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，以房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，房屋未办理抵押登记，因此抵押合同未生效，抵押权未设立，故对于被告张铁军不具有法律效力，原告无权对被告行使抵押权，被告请求解封对抵押物作出的查封。双方签订的《抵押合同》第九条保证条款违反法律规定，且《抵押合同》、《保证合同》均属于格式合同，原告作为提供格式条款的一方未遵循公平原则，免除自己的责任，加重对方的责任，排除对方主要权利，具有《合同法》第五十二条情形，故对被告张铁军不具有法律约束力。原告的诉讼标的额缺乏法律依据。原告于2016年4月8日提交的起诉状中未写明被告代金平已经偿还的本金及利息的具体数额，起诉标的的计算由来等，在2016年4月20日，7月28日又提出申请变更并增加诉请，本金从64297.93元增加到282307.83元，原告应当对诉请作出合理合法的解释。被告代金平既是借款人也是借款实际使用人，所贷的款项用于其经营的海拉尔区新绿波小区海龙腾洗浴中心建设中，所以被告代金平有可供执行的财产，故该笔借款应由被告代金平偿还。被告张铁军作为保证人，应承担连带保证责任，但因被告张铁军经济状况困难，身患癌症，现正在治疗期间，且还需赡养80多岁的母亲，故其没有能力承担保证义务。
被告陈文斌辩称，首先，借款合同的当事人双方，在要求被告陈文斌提供担保时主观上存在隐瞒事实真相，有欺诈行为导致被告陈文斌错误的作出担保承诺。被告陈文斌为该笔借款提供保证时，因借款人李学雷及代金平正在经营洗浴中心，且用该营业手续作抵押贷款，考虑到该保证没有风险的情况下才同意为借款提供的担保，但事实上，原告在借款人没有偿还能力及抵押的情况下发放贷款，且对被告陈文斌隐瞒了真实情况。其次，签订本案借款合同之前，原告与借款人之间还有另一笔贷款，且借款人未按照约定进行偿还，根据《贷款通则》第二十四条第二款第一项的规定，原告未按照《贷款通则》规定的禁止性义务进行对借款人审查，更没有向被告陈文斌声明此重要事实，因此被告陈文斌是在重要事实有意被隐瞒的情况下作出的担保，根据《担保法》第三十条第一项规定，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任，因此被告陈文斌不应承担连带保证责任。对于原告诉求的借款本金及利息、罚息待原告举证后再发表意见。
原告鄂旗包商银行为证明其诉讼主张成立，向本院提交下列证据：
一、《个人借款合同》1份，以证实贷款本金为400000元，利息计算标准为月利率15‰，罚息计算标准为月利率的1.5倍，借款期限为24个月，合同落款处有被告代金平及其丈夫的签字。
二、《抵押合同》、抵押财产清单（房产）各1份，以证实被告张铁军以其名下位于呼伦贝尔市海拉尔区正阳办巴尔虎东路19号发达广场综合楼17-1915号房屋进行抵押，为借款人提供抵押担保，并约定了担保范围，责任及义务等内容。
三、《保证合同》2份，以证实被告张铁军、陈文斌为被告代金平签订的主合同项下债权本金、利息、复息、违约金、诉讼费、执行费、过户费、保全费、公证费、公告费、拍卖费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用承担连带责任保证提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日后二年止。
经质证，被告代金平对上述证据真实性无异议，对于贷款本金400000元认可，因贷款具体事宜是被告的丈夫李学雷办理的，所以对于具体的利息及复息标准不清楚，且在签订借款合同时原告的工作人员只是让我方在签字的地方签字，未作进一步的解释；被告张铁军对以上证据真实性无异议，被告张铁军认可与原告签订了《抵押合同》及《保证合同》，但认为抵押权未设立，因为原告不能提供抵押登记手续，所以该项抵押没有约束力，且签订合同时原告对合同的各项内容未向被告进行解释说明；被告陈文斌对借款合同及自己所签的保证合同真实性无异议，对于抵押合同因不是签订合同当事人，对其真实性无法确认。因原告在签订合同时未向被告陈文斌提示借款人借款具备的条件，只是对合同条款进行了特别提示，故对其证明目的有异议。
本院经审查认为，该组证据符合证据的真实性、合法性、关联性要求，且借款人代金平及保证人（抵押人）张铁军、陈文斌对证据真实性无异议，只是认为，原告在签订合同时未向当事人进行解释说明，故本院对该组证据真实性予以确认，对原告的借款数额、期限、利息计算标准及保证人的保证责任等证明目的予以采信。
四、借款凭证1份，以证实原告以现金方式将400000元交付给被告代金平，且该凭证中载明贷款利率标准。
五、还款计划表1份，以证实原告与被告代金平约定了还款计划，且商定了还款时间。
六、逾期贷款明细表、对账单各1份，以证实被告代金平截止2015年10月8日已偿还本金117692.17元，利息42420.79元，尚未偿还的本金为282307.83元，截止2016年7月28日产生利息31718.68元，罚息21719.47元。
经质证，被告代金平对上述证据真实性无异议，对于已经偿还的本金及利息数额予以认可。被告张铁军、陈文斌称，对于实际还款情况无法确认不清楚，是借款人的还款行为，故对上述证据不发表质证意见。
本院经审查认为，该组证据符合证据的真实性、合法性、关联性要求，且借款人代金平对上述证据真实性及已经偿还的借款本金及利息数额予以认可，故对上述证据真实性予以确认，原告证明目的予以采信。
被告陈文斌为证明其抗辩主张成立，向本院提交下列证据：
民事起诉状1份，以证实本案借款发生之时，被告代金平与其丈夫在原告处还有一笔贷款尚未偿还完毕，故出借人与借款人有隐瞒实际情况的行为。
经质证，原告对该证据的真实性无异议，但认为，借贷关系是双方自愿情况下达成的，没有任何法律规定，借款人没有偿还一笔贷款的情况下不允许借贷另一笔贷款。被告代金平对该证据真实性及证明目的均予以认可。被告张铁军对证据真实性无异议，认为被告代金平在要求被告张铁军提供抵押及保证时存在隐瞒事实的行为。
本院经审查认为，因原告及被告代金平、张铁军对该证据真实性无异议，故对该证据真实性予以确认。对于出借人与借款人要求保证人提供保证时存在隐瞒事实的行为，使其错误的作出保证的证明目的，因该证据只能证明被告代金平与原告之间有借贷关系及被告代金平未按时偿还借款的事实，无法证明出借人与借款人串通，骗取保证人提供保证，且被告陈文斌未提供其他证据进一步证明其主张，故对被告陈文斌的证明目的不予采信。
经审理查明,2015年1月21日，被告代金平及其丈夫李学雷（已故）共同与鄂旗包商银行签订一份《个人借款合同》(合同编号:2015年鄂村镇银（营业部）个（微）借字第0023号),约定被告代金平及其丈夫李学雷向鄂旗包商银行借款400000元，用于装修洗浴中心及扩大经营，借款期限24个月，自2015年1月21日至2017年1月20日；约定月利率为15‰，逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。《个人借款合同》借款人处由李学雷签字，在共同借款人签字表共同借款人处由被告代金平签字。《借款合同》签订当日，被告张铁军、陈文斌与原告签订《保证合同》（合同编号：2015年鄂村镇银（营业部）个（微）保字第0023-1号，2015年鄂村镇银（营业部）个（微）保字第0023-2号）。合同约定，被告张铁军、陈文斌为借款人李学雷及被告代金平400000元的借款承担连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息等费用，保证期间为按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。
另查明，2015年1月21日，被告张铁军与原告签订一份《抵押合同》（合同编号:2015年鄂村镇银（营业部）个（微）抵字第0023号），以被告张铁军所有的位于呼伦贝尔市海拉尔区正阳办巴尔虎东路19号发达广场综合楼17-1915号房屋为被告代金平的上述借款提供了抵押担保，但未办理抵押登记。
又查明，2015年1月21日，原告依约向借款人李学雷发放了400000元贷款，截止2015年10月8日，借款人李学雷及被告代金平已偿还本金117692.17元，利息42420.79元，尚未偿还的本金为282307.83元，截止2016年7月28日产生利息31718.68元，罚息21719.47元。
再查明，借款人李学雷即被告代金平的丈夫于2015年10份因发生交通事故去世后，自2015年10月8日至今未偿还借款本金及利息。
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本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告鄂旗包商银行与被告代金平签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，且原告提供的证据能够证实原告与被告代金平之间系金融借款合同关系，本院予以确认。关于原告要求提前解除与被告代金平之间的借款合同关系，并要求被告代金平偿还剩余借款本金282307.83元的诉讼主张，因该笔借款的另一借款人李学雷，即被告代金平的丈夫于2015年10月份因发生交通事故去世，导致借款人的还款能力发生重大不利变化，且被告代金平自2015年10月8日至今未按照约定时间偿还借款本金及利息，已不履行主要债务，故原告提前解除与被告代金平之间的借款合同关系及偿还剩余本金282307.83元的诉求成立，本院予以支持；关于原告要求被告代金平支付截止2016年7月28日产生的利息31718.68元，罚息21719.47元、违约金20000元的主张，对于利息31718.68元，因原、被告双方均认可借期内的利息为15‰，该约定符合法律规定，故对借期内产生的利息31718.68元，本院予以支持；对于罚息21719.47元，因原、被告在借款合同第十三条第（三）项第2（1）中明确约定了罚息及计算标准，且被告代金平确实未按约定时间偿还借款本金及利息产生罚息，故对罚息21719.47元，本院予以支持；对于违约金20000元，因被告代金平承担罚息是其承担违约责任的方式，可补偿被告逾期占用资金期限给原告造成的实际损失，故对违约金的诉求，本院不予支持。
关于被告张铁军与原告签订的《抵押合同》，被告张铁军称，其与原告签订的《抵押合同》无效，抵押物，即房屋未办理抵押登记，故抵押合同未生效，抵押权未设立，对其无法律约束力的抗辩主张，因双方签订的《抵押合同》系在《物权法》施行之后签署，故根据《物权法》第一百七十八条“担保法与本法的规定不一致的，适用本法”之规定，应适用《物权法》。由于《担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定与《物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力”的规定相冲突，故本案适用《物权法》的规定，认定原告与被告张铁军签订的《抵押合同》属有效合同，但本案中，因抵押物未办理抵押登记，抵押权未能设立，故原告丧失对抵押物优先受偿权，而被告张铁军应在担保范围内与主债务人承担连带清偿责任。
关于被告张铁军、陈文斌与与原告签订的《保证合同》，二被告称，出借人即原告与借款人在要求保证人提供保证时存在隐瞒事实的行为，使其错误的作出保证的抗辩主张，因《保证合同》落款处均有二被告亲笔签字，且二被告未对其提出的抗辩主张提供证据予以佐证，故原告要求被告张铁军、陈文斌对被告代金平的债务承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第九十四条（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二之规定，判决如下：
一、解除原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司与被告代金平于2015年1月21日签订的《个人借款合同》；
二、被告代金平于本判决生效之日起十日内向原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司偿还借款本金282307.83元，借期内利息31718.68元，罚息21719.47元，共计335745.98元；
三、被告张铁军、陈文斌对本判决第二判项承担连带清偿责任；
四、驳回原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7268.60元，保全费1670元，由被告代金平、张铁军、陈文斌负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。
审 判 长 马 俐 丽
代理审判员 乌云新吉乐
人民陪审员 安 萃 飞
二〇一六年九月二十日
书 记 员 魏 毅
附：本判决所依据的相关法律
一、《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
二、《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;
(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;
(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;
(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;
(五)法律规定的其他情形。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国物权法》
第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效。
未办理物权登记的，不影响合同效力。
第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。
四、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：
（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；
（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由
（三）判决结果和诉讼费用的负担；
（四）上诉期间和上诉的法院。
判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。