广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）佛中法民二初字第104号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行。住所地：广东省佛山市顺德区乐从镇荔中路***号。代表人：钟炳燊，该支行副行长。委托代理人：冯杰敏，男，汉族，1985年7月12日出生，住所地：广东省佛山市顺德区，系该行员工。委托代理人：林东明，男，汉族，1987年7月26日出生，住所地：广东省佛山市三水区，系该行员工。被告：劳永雄，男，汉族，1967年12月8日出生，住所地：广东省佛山市顺德区。被告：吴小玲，女，1973年9月1日出生，澳门特别行政区居民。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行（以下简称乐从农商行）与劳永雄、吴小玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月15日受理后，由罗凯原担任审判长，与梁亦民、霍娟依法组成合议庭对案件进行审理。本院于2016年4月18日公开开庭进行了审理。原告乐从农商行的委托代理人冯杰敏到庭参加庭审。被告劳永雄、吴小玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告乐从农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除乐从农商行与劳永雄签订的编号为PJ105026201300013的《借款合同》；2.请求判令劳永雄、吴小玲立即偿还编号为PJ105026201300013的《借款合同》项下贷款本金余额10500000元，利息（含罚息）615233.05元，复利15755.98元，合计11130989.03元（利息暂计至2015年5月10日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿之日止）；3.请求判令乐从农商行对抵押物（位于广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P16、P17、P18号的商铺、广东省佛山市禅城区绿景三路8号1区首层P6号的商铺）享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由各被告共同承担。事实与理由：劳永雄于2013年6月19日与乐从农商行签订了合同编号为PJ105026201300013的《借款合同》，约定劳永雄向乐从农商行申请流动资金贷款1050万元。同日，劳永雄、吴小玲与乐从农商行签订编号为SD105026201300002的《抵押担保合同》，约定为劳永雄与乐从农商行自2013年6月19日至2018年6月18日期间形成的最高限额为1050万元系列债务承担抵押担保责任，并提供劳永雄名下的4套商铺作为抵押物（房地产证号为粤房地权证佛字第××、01××69、0100093865、01××57号）。乐从农商行已办理抵押登记，对抵押物享有优先受偿权。乐从农商行依约分别于2014年3月26日、2014年3月31日向劳永雄发放了金额为550万元(贷款账号为80×××83，年利率7.08%，到期日为2014年12月25日)和500万元的流动资金贷款（贷款账号为80×××08，年利率7.08%，到期日为2014年12月26日），合共1050万元。上述两笔贷款到期后劳永雄未能向乐从农商行归还贷款本息，虽经乐从农商行多次向各被告发出《逾期贷款催收通知书》，但至今仍未归还。依据编号为PJ105026201300013《借款合同》的约定，劳永雄已经构成违约，乐从农商行作为贷款人有权要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。依据编号为SD105026201300002《抵押担保合同》的约定，乐从农商行有权就上述《抵押担保合同》的抵押物拍卖所得价款享有优先受偿权。上述债务发生在劳永雄、吴小玲婚姻存续期间，是其两人的夫妻共同债务，应由夫妻双方共同清偿。以上事实有借款合同、抵押担保合同、借款借据、婚姻关系证明等资料为证，请求法院依法判决。被告劳永雄、吴小玲在本案中既没有发表答辩意见，也没有提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。劳永雄、吴小玲未就乐从农商行提交的证据提出异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对乐从农商行起诉主张的事实予以确认。乐从农商行在诉讼中明确放弃提前解除案涉《借款合同》的主张，并自认劳永雄就贷款账号80×××83的借款于2014年10月21日偿还利息3775.28元，于2014年12月21日偿还复利6.25元。另查明，本案[案号：（2015）佛中法民二初字第104号]是乐从农商行对劳永雄主债务清偿的诉讼。本院（2015）佛中法民二初字第103号案是乐从农商行对永力公司主债务清偿的诉讼。劳永雄、吴小玲基于上述两案案涉《抵押担保合同》的约定提供其共有的位于广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P16号商铺（粤房地权证佛字第××号）、广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P17号商铺（粤房地权证佛字第××号）、广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P18号商铺（粤房地权证佛字第××号）、广东省佛山市禅城区绿景三路8号1区首层P6号商铺（粤房地权证佛字第××号）共四宗房地产分别为两案的主债务提供抵押担保，并均已办理他项权证，权利人均为乐从农商行。本案就案涉抵押房地产办理的抵押登记为第一顺位（粤房地他项权证佛字0100033486、粤房地他项权证佛字0100033484、粤房地他项权证佛字0100033483、粤房地他项权证佛字0100033485）。本院（2015）佛中法民二初字第103号案就案涉抵押房地产办理的抵押登记为第二顺位（粤房地他项权证佛字第0100036889号、粤房地他项权证佛字第0100036888号、粤房地他项权证佛字第0100036886号、粤房地他项权证佛字第0100036887号）。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。吴小玲是澳门特别行政区居民，本案具有涉澳因素，属于涉澳商事纠纷，依照《最高人民法院关于适用的解释》第五百五十一条之规定，应参照适用涉外民事诉讼程序的特别规定进行审理。乐从农商行在庭审过程中选择适用内地法律审理本案。劳永雄、吴小玲未对法律适用作出选择。劳永雄是内地民事主体，其间的合同纠纷当然适用内地法律。乐从农商行与吴小玲、劳永雄签订的《抵押担保合同》中约定适用内地法律，且在该合同中明确记载劳永雄和吴小玲的住所地为“乐从镇小布工商区113号”。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条及第四十一条的规定，本院确认吴小玲与劳永雄的共同经常居住地位于内地，故就其夫妻财产关系的审查应适用内地法律。吴小玲与乐从农商行之间的合同关系根据《抵押担保合同》的约定应适用内地法律。因此，本案全案适用内地法律审理。案涉《借款合同》《抵押担保合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，本院对上述合同的效力予以确认。合同当事人应当按照合同约定履行各自义务，不得擅自变更或解除合同。关于本案借款尚欠本金问题。案涉两笔借款的借款期限已分别于2014年12月25日、2014年12月26日届满，劳永雄未依约归还借款本金、利息，已构成违约。乐从农商行有权根据《借款合同》（合同编号：PJ105026201300013）的约定向劳永雄主张尚欠之借款本息。本案中，乐从农商行主张劳永雄尚欠借款本金共1050万元，分别为：1.贷款账号80×××83的尚欠借款本金550万元；2.贷款账号80×××08的尚欠借款本金500万元。上述两笔借款均从2014年9月21日起开始欠息。劳永雄未举证证明上述欠款数额及欠息日有误，故本院对乐从农商行主张的上述借款尚欠本金数额及欠息日予以确认。关于乐从农商行所主张的贷款利息、罚息及复利利率问题，案涉《借款合同》第3.1.1条约定合同项下每笔贷款的贷款利率应由乐从农商行按照贷款发放时中国人民银行公布的单笔贷款期限对应档次的贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，每笔贷款的初始利率由双方在借款借据上签章确认；第3.1.2.1条约定单笔贷款期限在一年以内（含）的，贷款利率不作调整；第3.2.2条约定逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率的基础上加收50%；第3.2.3条约定对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，乐从农商行有权自合同约定的利息扣收日起计收复利，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。根据上述约定，案涉两笔借款的贷款利率由借款借据中记载的“借款年利率”确定，即两笔借款的贷款利率均为固定年利率7.08%。罚息利率及复利利率为上述借款利率上浮50%，即10.62%。乐从农商行在本案中主张按上述罚息利率计算逾期罚息，利息及逾期罚息均计算复利，且合同期内欠付利息的复利按贷款利率计算，超出合同期的所有欠付利息（包括逾期罚息）均按罚息利率计算。经查，乐从农商行主张的利息、逾期罚息均符合合同约定，应予支持。对于乐从农商行主张正常利息和逾期罚息的复利，贷款人对借款期内应付未付之利息计收复利，实质要求借款人承担未支付正常利息的违约赔偿责任，应予支持。但对于逾期罚息计算的复利，实质上是对劳永雄施以双重惩罚：罚息本身和复利，对劳永雄不公平，也违背《中华人民共和国合同法》违约补偿的责任机制。根据乐从农商行的诉请，结合上文论述，劳永雄在本案中所需清偿的债务具体如下：一、贷款账号80×××83的借款本金550万元及相应利息、罚息及复利（1.利息：以550万元为本金从2014年9月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算并扣除已清偿的利息3775.28元；2.罚息：①以550万元为本金从2014年12月26日起至该本金实际清偿之日止按年利率10.62%计算；3.复利：①以2014年9月21日至2014年10月20日应付未付的利息为本金，从2014年10月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算并扣除已清偿的复利6.25元；从2014年12月26日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；②以2014年10月21日至2014年11月20日应付未付的利息为本金，从2014年11月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算；从2014年12月26日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；③以2014年11月21日至2014年12月20日应付未付的利息为本金，从2014年12月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算；从2014年12月26日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；④以2014年12月21日至2014年12月25日应付未付的利息为本金，从2014年12月26日起该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算）；二、贷款账号80×××08的借款本金500万元及相应利息、罚息及复利（1.利息：以500万元为本金从2014年9月21日起至2014年12月26日按年利率7.08%计算；2.罚息：①以500万元为本金从2014年12月27日起至该本金实际清偿之日止按年利率10.62%计算；3.复利：①以2014年9月21日至2014年10月20日应付未付的利息为本金，从2014年10月21日起至2014年12月26日止按年利率7.08%计算；从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；②以2014年10月21日至2014年11月20日应付未付的利息为本金，从2014年11月21日起至2014年12月26日止按年利率7.08%计算；从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；③以2014年11月21日至2014年12月20日应付未付的利息为本金，从2014年12月21日起至2014年12月26日止按年利率7.08%计算；从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；④以2014年12月21日至2014年12月26日应付未付的利息为本金，从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算）。关于抵押物的优先受偿权问题。根据乐从农商行与劳永雄、吴小玲签订的《抵押担保合同》（合同编号：SD105026201300002）约定，劳永雄、吴小玲为劳永雄自2013年6月9日至2018年6月18日期间与乐从农商行签订的一系列主合同所形成的债务，自愿提供其共有的位于：1.广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P16号商铺（粤房地权证佛字第××号）；2.广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P17号商铺（粤房地权证佛字第××号）；3.广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P18号商铺（粤房地权证佛字第××号）；4.广东省佛山市禅城区绿景三路8号1区首层P6号商铺（粤房地权证佛字第××号）的房地产作抵押担保。抵押担保的范围包括全部债务本金、利息（包括正常利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保限额为1050万元。双方当事人已就上述抵押合同办理房地产抵押登记并取得他项权证。乐从农商行有权就劳永雄、吴小玲共有上述房产在折价或者以拍卖、变卖后所得价款，在债权最高本金余额1050万元的范围内优先受偿。关于吴小玲的责任承担问题。如前所述，劳永雄对前述本院确定的债务负有清偿义务。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，案涉债务是否发生在劳永雄与吴小玲婚姻关系存续期间，即为本案中确定吴小玲还款责任之有无的事实基础与前提。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，对讼争的前述基础事实，请求权人乐从农商行应负证明责任。经审查，乐从农商行为证明其诉请，向本院提交了劳永雄与吴小玲的《结婚登记申请书》。根据该结婚申请书反映，劳永雄与吴小玲于1977年7月17日登记结婚。因本案中无证据证明两人已解除婚姻关系，故本院推定劳永雄、吴小玲现仍处于婚姻存续期间。鉴于劳永雄本案中所负债务的发生晚于前述登记时间，故本院认定劳永雄在本案所负的债务属于婚姻关系存续期间发生的债务。同时，因吴小玲亦未举证证明其存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形。故此，本院确认由上文确定的劳永雄所负之债务属于劳永雄与吴小玲的夫妻共同债务。劳永雄与吴小玲对该项债务应予共同偿还。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条、第四十一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第五十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第五百五十一条的规定，缺席判决如下：一、被告劳永雄、吴小玲应当在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行清偿借款本金550万元及相应利息、罚息及复利（1.利息：以550万元为本金从2014年9月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算并扣除已清偿的利息3775.28元；2.罚息：①以550万元为本金从2014年12月26日起至该本金实际清偿之日止按年利率10.62%计算；3.复利：①以2014年9月21日至2014年10月20日应付未付的利息为本金，从2014年10月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算并扣除已清偿的复利6.25元，从2014年12月26日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；②以2014年10月21日至2014年11月20日应付未付的利息为本金，从2014年11月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算，从2014年12月26日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；③以2014年11月21日至2014年12月20日应付未付的利息为本金，从2014年12月21日起至2014年12月25日止按年利率7.08%计算，从2014年12月26日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；④以2014年12月21日至2014年12月25日应付未付的利息为本金，从2014年12月26日起该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算）；二、被告劳永雄、吴小玲应当在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行清偿借款本金500万元及相应利息、罚息及复利（1.利息：以500万元为本金从2014年9月21日起至2014年12月26日按年利率7.08%计算；2.罚息：①以500万元为本金从2014年12月27日起至该本金实际清偿之日止按年利率10.62%计算；3.复利：①以2014年9月21日至2014年10月20日应付未付的利息为本金，从2014年10月21日起至2014年12月26日止按年利率7.08%计算，从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；②以2014年10月21日至2014年11月20日应付未付的利息为本金，从2014年11月21日起至2014年12月26日止按年利率7.08%计算，从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；③以2014年11月21日至2014年12月20日应付未付的利息为本金，从2014年12月21日起至2014年12月26日止按年利率7.08%计算，从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算；④以2014年12月21日至2014年12月26日应付未付的利息为本金，从2014年12月27日起至该欠付利息实际清偿之日止按年利率10.62%计算）；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行对被告劳永雄、吴小玲共有的位于广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P16号商铺（粤房地权证佛字第××号，粤房地他项权证佛字第0100033486号）、广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P17号商铺（粤房地权证佛字第××号，粤房地他项权证佛字第0100033484号）、广东省佛山市禅城区绿景三路6号2区首层P18号商铺（粤房地权证佛字第××号，粤房地他项权证佛字第0100033483号）、广东省佛山市禅城区绿景三路8号1区首层P6号商铺（粤房地权证佛字第××号，粤房地他项权证佛字第0100033485号）折价或者以拍卖、变卖后所得价款，有权在债权最高本金余额1050万元的范围内优先受偿；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费88585.93元、保全费5000元，合共93585.93元由被告劳永雄、吴小玲共同负担。如不服本判决，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行、被告劳永雄可在判决书送达之日起十五日内，被告吴小玲可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于广东省高级人民法院。审 判 长  罗凯原代理审判员  霍 娟代理审判员  梁亦民二○二○一六年十二月十四日书 记 员  何敏玲