福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2015）延民初字第1022号原告中国农业银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区解放路99号。代表人林忠，行长。委托代理人吴香云，福建九越律师事务所律师。委托代理人罗作湍，福建九越律师事务所律师。被告陈建兴，男，1970年1月17日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告方冬洪，女，1973年6月22日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国农业银行股份有限公司南平分行（以下简称农行南平分行）与被告陈建兴、方冬洪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月28日立案受理，并依法组成合议庭。2015年3月10日，本院依据原告农行南平分行的财产保全申请，对被告陈建兴、方冬洪名下价值160万元的财产采取了保全措施。2015年7月31日，本院公开开庭进行了审理。原告农行南平分行的委托代理人罗作湍到庭参加诉讼，被告陈建兴、方冬洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南平分行诉称，2012年10月9日，被告陈建兴因经营需要资金为由向原告申请个人助业贷款。同日，原告农行南平分行与被告陈建兴签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××904），合同主要约定：自2012年11月8日至2015年11月7日止，借款人可在130万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不超过2015年11月7日；借款利率为6.9%的固定利率；担保方式为最高额抵押担保；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金；被告陈建兴、方冬洪自愿将二人共同所有的坐落于南平市江滨中路337号502室、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）裙楼负一层25号、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）A幢1101室房产（房屋产权证号：南房权证字第××、20××63、XXXXXX号）为被告陈建兴的借款提供最高额抵押担保，依法办理了抵押登记。担保的债权最高余额为2206700元；担保范围包括借款人的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和担保权所发生的包括律师费在内的一切费用。借款合同签订后，原告于2013年11月12日向被告陈建兴发放借款130万元。借款于2014年11月11日到期后，原告要求二被告履行还款义务，均未果。截至2015年1月20日，被告陈建兴已欠原告借款本金130万元，利息、罚息及复利共计118938.61元。原告认为，原、被告之间签订的《最高额担保个人借款合同》合法有效，理应得到履行。二被告不清偿到期借款本息的行为，已经违反合同约定。故原告诉请要求判令：一、解除原告农行南平分行与被告陈建兴、方冬洪签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××904）；二、被告陈建兴、方冬洪立即共同偿还原告农行南平分行借款本金130万元以及利息、罚息及复利至实际偿清借款之日止（暂计算至2015年1月20日为118938.61元）；三、被告陈建兴、方冬洪立即共同向原告农行南平分行支付违约金65000元以及为实现债权而支出的律师费14800元；四、农行南平分行有权对抵押物：被告陈建兴、方冬洪所有的坐落于南平市江滨中路337号502室、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）裙楼负一层25号、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）A幢1101室房产（房屋产权证号：南房权证字第××、20××63、XXXXXX号）拍卖、变卖或折价后所得价款优先抵偿上述第二、三项债务；五、本案的诉讼费用由二被告承担。被告陈建兴、方冬洪既未参加本院庭审，也未作出书面答辩。原告为支持其诉讼主张，提出如下证据：证据一、被告陈建兴、方冬洪的身份证、结婚证复印件各一份，被告陈建兴、方冬洪系夫妻关系，被告方冬洪应当与被告陈建兴承担共同还款义务；证据二、贷款申请书、中国农业银行《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××904）各一份，证明借款人陈建兴因个人生产经营需要资金为由向原告申请贷款，原告与二被告于2012年10月9日签订借款合同，对借款额度、利率、担保方式及范围、违约责任等均作出约定；被告陈建兴、方冬洪为被告陈建兴的借款提供最高额抵押担保。证据三、同意抵押承诺书三份、房地产抵押清单三份、他项权证一份，证明被告陈建兴、方冬洪以二人共有的房产为被告陈建兴的借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记。证据四、个人贷款资金支付授权委托书一份、贷款发放通知单及借款凭证各一份、债务逾期催收通知书五份、农业银行电脑系统记录一份、利息计算清单一份，证明原告于2013年11月12日向被告陈建兴发放贷款130万元；该借款届期后，被告陈建兴、方冬洪未依约还款，截止至2015年1月20日已产生的借款利息、罚息、复利合计118938.61元未支付。证据五、委托代理合同一份、律师代理费发票两份，证明原告为实现本案债权支出律师代理费14800元。被告陈建兴、方冬洪未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。本院认为，据原告提供的中国农业银行客户入账通知可知，本案中原告农行南平分行实际支出的律师代理费为2960元，原告认为其实际支出律师代理费为14800元，与事实不符，本院不予采信。原告提供的其余证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，故本院对其予以采信。经审理查明，陈建兴、方冬洪系夫妻关系，二人于1994年5月27日办理结婚登记。2012年10月9日，被告陈建兴、方冬洪填写个人信贷业务申请表，向原告农行南平分行提出贷款申请，并自愿以二人名下共有的房产为该借款提供抵押担保。2012年11月8日，原告农行南平分行（贷款人）与被告陈建兴（借款人、抵押人）、方冬洪（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××904）。合同约定：自2012年11月8日起至2015年11月7日止，借款人可以在130万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。抵押人陈建兴、方冬洪自愿将二人名下共有的位于南平市江滨中路337号502室房产（房屋产权证号：南房权证字第××-1／-2号）、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）裙楼负一层25号房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）A幢1101室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）为被告陈建兴的借款提供最高额抵押担保，抵押担保的债权范围为130万元。2012年11月12日，双方办理抵押登记，房屋他项权证号：南房他证字第2012054**号。2013年11月8日，原告农行南平分行根据借款人陈建兴的支付委托，向案外人胡永锋发放贷款130万元。同时被告陈建兴向农行南平分行出具借款凭证一份，借款凭证上载明：借款执行利率6.90000%；逾期利率10.35000%，还款方式为一次性利随本清还款；借款到期日为2014年11月11日。2014年11月11日，借款到期后，借款人陈建兴未按照合同约定履行还本付息的义务。2014年11月14日、12月14日，原告农行南平分行分别向借款人和抵押人送达债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书，被告陈建兴在上述通知书的债务人和担保人处签字确认。截止至2015年1月20日，被告陈建兴尚欠原告借款本金130万元，利息、罚息及复利118938.61元。抵押人陈建兴、方冬洪亦未履行抵押担保责任。另查明，2015年1月20日，农行南平分行与福建九越律师事务所签订委托代理协议；2015年2月10日农行南平分行为实现其债权而实际支出律师代理费2960元。本院认为，原告农行南平分行与被告陈建兴、方冬洪签订的《最高额担保个人借款合同》为当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。关于原告要求解除《最高额担保个人借款合同》的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”商业银行放贷的主要目的在于收取利息以营利，故借款人的主要债务即还本付息。被告陈建兴在本案借款到期后未按照合同约定按期归还借款本息，致使农行南平分行的合同目的无法实现，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告陈建兴、方冬洪共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，借款凭证上载明还款方式为一次性利随本清，2014年11月11日借款到期，被告陈建兴未按时归还借款，已经构成违约。另根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案借款发生陈建兴、方冬洪二人婚姻关系存续期间，应为夫妻共同债务，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告陈建兴、方冬洪支付违约金及律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”本案中原、被告双方在合同中对违约金及违约金的计算方式作了明确约定，原告的诉请的违约金金额并未超过双方的约定，故本院予以支持。关于律师代理费，双方在合同中约定了贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担，故原告要求被告陈建兴、方冬洪支付律师费的诉讼请求于法有据，本院予以支持。但根据原告提供的证据可知，原告为实现其债权而实际支出的律师代理费是2960元，故超过2960元部分的律师代理费因尚未实际发生，本院不予支持。关于原告要求就抵押物依法处置后优先受偿的诉讼请求，本院认为，抵押人陈建兴、方冬洪自愿以名下房产为本案借款向农行南平分行提供最高额抵押担保，双方已办理抵押登记，原告的抵押权自登记之日起设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零六的规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：……（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押……”本案中原告主张解除《最高额担保个人借款合同》，双方之间新的债权不可能再发生，故本案最高额抵押所担保的债权额已经确定，最高额抵押权转变为普通抵押权，债务人不履行债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以依照抵押权的规定行使抵押权。《房屋登记办法》第五十三条规定，对最高额抵押权设立登记时，登记机构应当将最高债权额、债权确定的期间记载于房屋登记簿，并明确记载其为最高额抵押权。本案中，双方办理的抵押登记及由此产生的他项权证均明确载明最高额抵押权的债权数额为130万元，可知，本案抵押担保的最高债权数额为130万元。另根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”故本案中原告农行南平分行对抵押物依法处置所得价款在130万元的最高限额内享有优先受偿权，超过130万元部分，不享有优先受偿权。被告陈建兴、方冬洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南平分行与被告陈建兴、方冬洪签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120120107904）；二、被告陈建兴、方冬洪应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平分行借款本金130万元以及利息、罚息及复利（暂计算至2015年1月20日为118938.61元，2015年1月21日起的逾期利息按合同约定的利率标准计算至实际清偿借款之日止）；三、被告陈建兴、方冬洪应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平分行违约金65000元；四、被告陈建兴、方冬洪应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国农业银行股份有限公司南平分行律师代理费2960元；五、原告中国农业银行股份有限公司南平分行对被告陈建兴、方冬洪名下共有的位于南平市江滨中路337号502室房产（房屋产权证号：南房权证字第××-1／2号）、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）裙楼负一层25号房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）、南平市延平区八一路123号（恒达商贸中心）A幢1101室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）依法处置后所得价款在130万元的债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平分行的其他诉讼请求。若被告陈建兴、方冬洪未按本判决指定的期间履行给付前述判项确定的金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18288元，保全费5000元，公告费400元，均由被告陈建兴、方冬洪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长 欧阳海彬代理审判员 曾  凤人民陪审员 林  强二〇一五年八月二十日书 记 员 黄 君 娇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。