广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江开法民二初字第372号
原告中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路1号。组织机构代码证代码：89429056-0。
负责人叶志荣，该支行行长。
委托代理人梁伟业，该行职员。
委托代理人周俊健，该行职员。
被告黄秀娟，女，汉族，住址：鹤山市。
被告林钜焕，男，汉族，住址：开平市。
原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告黄秀娟、林钜焕金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2015年6月10日立案受理后，依法适用组成合议庭，适用普通程序于2015年10月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人梁伟业到庭参加诉讼；被告黄秀娟、林钜焕经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平中行诉称，2014年3月被告黄秀娟向原告申请开立中银白金信用卡（卡号：51XXX）。2014年3月3日被告黄秀娟与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号），约定原告贷款人民币45万元给被告黄秀娟，用于支付购物款，贷款期限为2年，分期24个月，每期还款额度人民币18750元。同日被告林钜焕与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPDF字0031号），约定被告林钜焕对被告黄秀娟签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告向被告黄秀娟发放大额分期款人民币45万元。截止2015年5月7日止被告黄秀娟的白金信用卡（卡号：51XXX）欠原告款项人民币225044.86元（其中未到期本金168750.00元和利息15187.50元；已到期本金40649.83元，透支利息290.63元和滞纳金166.90元），此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告的合法权益，原告民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。请求判令：1、判令解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号）；2、被告黄秀娟立即偿还原告截至2015年5月7日止其白金信用卡（卡号：51XXX）欠款人民币225044.86元（其中未到期本金168750.00元和利息15187.50元；已到期本金40649.83元，透支利息290.63元和滞纳金166.90元），此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算；3、被告林钜焕承担连带责任保证，代为清偿被告黄秀娟欠原告所有款项及相关费用；4、判令两被告承担本案的诉讼费用。
原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证（复印件），及负责人身份证明书（原件）各一份，证明原告开平中行的诉讼主体资格；
2、被告黄秀娟、林钜焕的身份证（复印件）一份，证明被告的诉讼主体资格；
3、白金信用卡申请表（含中国银行股份有限公司信用卡领用合约）复印件一份，证明被告黄秀娟向原告申请领取中国银行白金信用卡；
4、2014年JKPDF字0031号大额分期业务借款协议书、2014年BKPDF字0031号大额分期保证合同及借款借据复印件各一份，证明两被告以申请的信用卡向原告透支借款和进行担保的情况。
5、用卡消费明细清单打印件一份，证明被告黄秀娟的白金信用卡透支欠款结算明细情况。
6、信用卡资金划账授权书复印件一份，证明被告黄秀娟授权原告将大额分期放款划入其指定账户。
被告黄秀娟、林钜焕均没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。
被告黄秀娟、林钜焕经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据的效力予以认定。
根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实：被告黄秀娟于2014年3月向原告申领中银白金信用卡（卡号：51XXX），并签名确认清楚和遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2014年3月3日原告（甲方）与被告黄秀娟（乙方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号），约定：“原告开平中行同意授予被告黄秀娟卡号51XXX信用卡“大额分期”授信额度为45万元，授信额度有效期为24月（一个月为一期），用途为购物；由林钜焕提供保证担保并签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》；并约定持卡人违约事件及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定使用信用卡额度授信的或未按甲方要求按时进行信用卡还款；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（7）中止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；”同日，原告与被告林钜焕（保证人）签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPDF字0031号），约定：“被告林钜焕为原告开平中行与被告黄秀娟签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号）和《中银信用卡申请表信用合约》的合同项下的主债权作最高债权额担保，被担保最高债权额包括本金45万元及所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行届满之日起两年。”合同签订后，被告依照被告黄秀娟签订信用卡资金划账授权书履行放款。截至2015年5月7日止被告黄秀娟的白金信用卡（卡号：51XXX）欠原告款项人民币225044.86元（其中未到期本金168750.00元和利息15187.50元；已到期本金40649.83元，透支利息290.63元和滞纳金166.90元）。鉴于被告没有依约归还原告信用卡欠款，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。
另查明，原告开平中行与被告黄秀娟签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“甲方（黄秀娟）申领的白金信用卡非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。
本院认为：被告黄秀娟向原告开平中行申领中银白金信用卡（卡号：51XXX），双方形成信用卡合同关系。被告黄秀娟申领该信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告黄秀娟签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号），是以卡号为5149584426414029的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告签订上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定被告黄秀娟以卡号为5149584426414029的信用卡分期付款形式偿还，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告黄秀娟结欠原告逾期部分借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2015年5月7日止被告黄秀娟的中银白金信用卡（卡号：51XXX）已多期没有依约归还透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及原告与被告黄秀娟签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定的乙方（持卡人）违约事件及处理内容，原告请求解除与被告黄秀娟签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号）的请求理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告要求被告黄秀娟立即偿还截至2015年5月7日止其白金信用卡（卡号：51XXX）欠款人民币225044.86元（其中未到期本金168750.00元和利息15187.50元；已到期本金40649.83元，透支利息290.63元和滞纳金166.90元）及此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算的事实清楚，本院予以支持。
对被告林钜焕是否应承担连带保证责任的问题。被告林钜焕与原告开平中行签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPDF字0031号）和《中银信用卡申请表信用合约》合同项下主债权作最高债权额担保，被担保最高债权额包括本金45万元及所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等主债权作连带责任保证担保。原告与被告林钜焕之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及原告与被告林钜焕签订的两份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》均约定：“……如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。……”被告黄秀娟所持的白金信用卡（卡号51XXX）欠原告款项人民币225044.86元（其中未到期本金168750.00元和利息15187.50元；已到期本金40649.83元，透支利息290.63元和滞纳金166.90元）及该卡此后利息及滞纳金属被告林钜焕保证合同约定担保的债权。被告黄秀娟没有依约向原告开平中行偿还信用卡款项，原告主张被告林钜焕对被告黄秀娟中银白金信用卡债务承担连带保证责任的理据充足，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途许可退庭的，可以缺席判决。”被告黄秀娟、林钜焕经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0031号）。
二、被告黄秀娟应自本判决生效之日起十日内偿还中银白金信用卡（卡号51XXX）截至2015年5月7日止欠原告款项人民币225044.86元（其中未到期本金168750.00元和利息15187.50元；已到期本金40649.83元，透支利息290.63元和滞纳金166.90元）及从2015年5月8日起至判决确定之日止以本金209399.83为基数产生的利息、滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
三、被告林钜焕对上述第二判项中被告黄秀娟的中银白金信用卡（卡号51XXX）应偿还给原告中国银行股份有限公司江门开平支行的所有款项及本案受理费承担连带保证责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4675元（原告已交纳），由被告黄秀娟承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 戚锦洪
审 判 员 张永进
代理审判员 黄婷婷
二〇一五年十一月十三日
书 记 员 高万丽
劳惠萍