江西省铅山县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）铅民二初字第49号
原告中国工商银行股份有限公司铅山支行。
负责人唐明，该行行长。
委托代理人祝利群，中国工商银行股份有限公司铅山支行个金部经理，一般代理。
被告ＸＸＸ。
原告中国工商银行股份有限公司铅山支行与被告ＸＸＸ金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月16日立案受理。依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人祝利群、被告ＸＸＸ到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司铅山支行诉称，被告ＸＸＸ分别于2007年11月16日和2009年4月13日向原告各申请一张个人信用卡，卡号分别为×××9248、×××9880，信用额度分别为5，000元、10，000元，截止到2013年8月19日，被告ＸＸＸ所持卡号尾数为9248号信用卡透支本金4，938.89元、利息2，330.62元，所持卡号尾数为9880信用卡透支本金4，122.29�、利息10，600.34元，滞纳金18，397.5元，两卡共计积欠本金、利息及滞纳金40，389.64元，超期后，原告多次派人催收未果。故提起诉讼，请求判令被告ＸＸＸ归还本金9，061.18元、利息及滞纳金31，328.46元，合计40，389.64元（本金、利息、滞纳金计算至2013年8月19日止，以后产生的利息、滞纳金计算至还清之日止）。
原告为证明自己的主张，提供了：1、工行上饶市分行×××9880历史明细查询结果；2、工行上饶市分行×××9248历史明细查询结果；3、牡丹卡透支逾期还款催收函；4、中国工商银行牡丹信用卡章程。交易清单是证明被告欠款金额的事实，催收函是证明原告向被告催收过还款，提交的信用卡章程是为了证明计算复利和滞纳金的计算依据。
被告ＸＸＸ辩称，向原告申请办理两张信用卡属实。对尾数为9248号卡透支本金4，938.89元及利息2，330.62元，本息共计7，269.51元无异议。卡号尾数为9880透支本金4，122.29元无异议，但所产生的利息10，600.34元、滞纳金18，397.5元不予以认可，理由：1、根据《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条规定，可以收取滞纳金、复利，但未规定滞纳金可纳入本金再计算复利；2、原告违背诚实信用公平、公正原则，原告未履行告知义务，在被告办理的银行卡具体收费标准的情况下，使用并产生高额利息及滞纳金，应由原告自行承担；3、根据该办法第五十二条第一款：“发卡银行应当向银行申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人亦可索取上述资料”；第四款：“发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容：（1）交易金额、账户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度）；（2）交易金额记入有关账户或自有关账户扣除的日期；（3）交易日期与类别；（4）交易记录号码；（5）作为支付对象的商户名称或代号（异地交易除外）；（6）查询或报告不符账务的地址或电话号码”。根据以上规定，原告没有按照规定履行提供对账服务的义务，属于严重违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条之规定当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。为此原告在被告透支后没有采取适当措施防止损失扩大，由此产生的高额利息及滞纳金属于原告违约产生的扩大损失，应由原告自行承担；4、根据《中华人民共和国合同法》第三十九条之规定采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务�并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。原告利用优势地位取得高额复利及滞纳金，其行为不受法律保护。综上请求法院判决驳回原告请求被告支付复利、滞纳金的诉讼请求。请求按照尾号9248号卡标准计算。
经审理查明，被告于2007年11月16日向原告申请办理了一张卡号为×××9248的准贷记卡（以下简称9248准贷记卡），该卡的信用额度为5，000元，被告于2007年12月5日使用该卡进行了透支，2009年11月25日起被告开始违约，同时原告开始按日万分之五的利率计算利息，截止到2013年8月19日被告共欠原告透支本金4，938.89元、利息2，330.62元。2009年4月13日被告向原告申请办理了一张卡号为×××9880的公务卡（以下简称9880公务卡），该卡的�用额度为10，000元。被告于2009年5月4日使用该卡进行了透支，透支本金为4，122.29元。2009年9月19日起被告开始违约，同时原告按日万分之五的利率计算利息。2009年10月25日开始按每月5%计算滞纳金，利息在每月的1日结算，滞纳金在每月的25日结算，原告按被告上个月积欠的本金利息和滞纳金之和作为下个月利息的计算基数计算，并按月计收复利，截止到2013年8月19日，被告尚欠原告9880公务卡利息10，600.34元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元按月计算至2013年8月19日，被告尚欠原告9880公务卡滞纳金18，397.5元。截止到2013年8月19日被告共欠原告9248号准贷记卡透支本金4，938.89元、利息2，330.62元；欠原告9880公务卡透支本金4，122.29元、利息10，600.34元、滞纳金18，397.5元。
另查明，1、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条规定：“准贷记卡计息规定：（一）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期；（二）……。”原告按照该条第一项的规定对9248准贷记卡的计算利息；2、《中国工商银行牡丹信用卡章程重要提示》第三条：“1、贷记卡：（1）……（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”，（3）……（4）工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”，原告按照该条贷记卡规定第二项和第四项对被告计算透支利息，并按该规定计算复利；3、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条：“贷记卡计息及�用规定：（一）……；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；（三）……。”4、《信用卡收费标准》对滞纳金收取进行了规定：“1、……；2、牡丹卡人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元”。原告按照上述两条的规定，按月计算了滞纳金。
本院认为，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡重要提示》以及《信用卡收费标准》是银行与办卡人之间的合同的组成部分，原、被告双方应当按约定履行。一、被告ＸＸＸ向原告申请办理的9248号准贷记卡，被�对该卡进行透支，但未按约定期限归还透支本金，原告按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款规定计算利息，不违反相关法律规定，被告ＸＸＸ在庭审中对该卡的本金及利息计算均无异议，故对原告要求被告归还9248准贷记卡的透支本金4，938.89元及截止到2013年8月19日止的利息2，330.62元的请求，本院予以支持。2013年8月19日后的利息，被告ＸＸＸ应当按照约定日万分之五的利率向原告支付；二、被告ＸＸＸ向原告申请办理的9880公务卡，未按约定期限归还透支本金，故原告要求被告归还透支本金4，122.29元的诉讼请求本院予以支持；关于9880公务卡是否应当支付滞纳金及滞纳金如何计算的问题，被告ＸＸＸ在庭审中辩称原、被告所签合同是格式合同，原告没有尽到告知义务，不同意支付滞纳金，并且滞纳金不能计入本金计算复利。本院认为，《中国工商�行牡丹信用卡章程》第二十一条第二项明确规定持卡人除支付透支利息外，还应当按照一定比例支付滞纳金，该规定双方应当遵守，被告ＸＸＸ应当向原告支付滞纳金。但对滞纳金如何支付问题，该条第二项仅规定“应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金”以及《信用卡收费标准》滞纳金第二条规定“牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元”，对滞纳金是按月还是一次性按比例支付存有争议，根据《合同法》的规定，当事人对合同条款有争议的，首先应按照合同所使用的词句，确定该条款的理解，若仍不能确定的，对格式合同有两种以上理解的，应作出不利于合同文本提供人的解释。另外，从公平角度来看，对恶意透支信用卡行为已采取了三种惩罚措施，即透支利率按日万分之五计算，透支卡透支利率按月计收复利，以及按5%计算滞纳金。对一次不诚信行为规定了三重惩罚，持卡人对自己的违约行为已经受到了较为严重的处罚。故对滞纳金的支付方式应当理解为是一次性按比例支付。被告ＸＸＸ应当按照透支本金4，122.29元×5％=206.12元一次性向原告支付滞纳金；关于原告要求被告支付利息10，600.34元的诉讼请求，因原告按被告上个月积欠的本金利息和滞纳金之和作为下个月利息的计算基数计算，并按月计收复利，该利息的计算方式有失公平，但根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》重要提示第三条关于“贷记卡规定”的第二项和第四项规定，对被告ＸＸＸ的透支行为，原告可以按照每日万分之五的利率计算利息，并可以按月计收复利，故被告应按照每日万分之五的利率支付利息，并按月计收复利向原告支付利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第二百�七条，《银行业务管理办法》第五十二条之规定判决如下：
一、被告ＸＸＸ于判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司铅山支行尾号为9248准贷记卡透支本金4，938.89元及利息2，330.62元（利息结止到2013年8月19日，2013年8月20日起的利息按日万分之五计算至还款之日止）；
二、被告ＸＸＸ归还原告中国工商银行股份有限公司铅山支行尾号为9880公务卡透支本金4，122.29元及利息（利息按日万分之五计算并按月收取复利至还款之日止），滞纳金206.12元；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司铅山支行其他诉讼请求。
案件受理费809元，由原告中国工商银行股份有限公司铅山支行负担300元，被告ＸＸＸ负担509元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上交上诉费809元，上诉于江西省上饶市中级人民法院。
本判决生效后，权利人可依法申请执行，申请执行的期限为二年。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
审 判 长 陈重雪
人民陪审员 韩镜明
人民陪审员 张小琴
二〇一四年六月十九日
书 记 员 刘旖旎
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零七条借款�未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《银行业务管理办法》第五十二条发卡银行的义务：
（一）发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人亦可索取上述资料。
（二）发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度，并公开投诉程序和投诉电话。发卡银行对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在30天内给予答复。
（三）发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单，在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单：
1.已向持卡人提供存折或其他交易记录；
2.自上一份月结单后，没有进行任何交易，账户没有任何未偿还余额；
3.已与持卡人另行商定。
（四）发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容：
1.交易金额、账户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度）；
2.交易金额记入有关账户或自有关账户扣除的日期；
3.交易日期与类别；
4.交易记录号码；
5.作为支付对象的商户名称或代号（异地交易除外）；
6.查询或报告不符账务的地址或电话号码。
（五）发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
（六）发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。
（七）发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。