四川省成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0191民初3143号原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。负责人：贺劲松，该分行行长。委托诉讼代理人：刘勇，四川法锐律师事务所律师，特别授权代理人。委托诉讼代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师，特别授权代理人。被告：邓杰，女，汉族，1964年9月20日出生，住成都市武侯区。原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告邓杰信用卡纠纷一案，本院于2017年3月8日立案后，依法适用普通程序，由审判员晏锐担任审判长，与人民陪审员朱灵锋、安宁组成合议庭，于2017年7月13日、7月28日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人罗林春到庭参加诉讼，被告邓杰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中信银行成都分行诉称，2011年7月23日，被告邓杰向原告中信银行成都分行申请办理信用卡，经原告核准后，向被告发放一张卡号为40×××13的信用卡，被告邓杰使用该信用卡透支，截至2016年12月3日，被告累计欠款186044.61元（其中本金134325.09元、利息19817.6元、手续费4346.88元、滞纳金27555.04元），经原告一再催讨未果。故原告诉请人民法院依法判令：一、被告邓杰偿还原告信用卡欠款暂计186044.61元（暂计至2016年12月3日，本金134325.09元、利息19817.6元、手续费4346.88元、滞纳金27555.04元，其中利息、滞纳金至付清止）；二、本案受理费、公告费、保全费等诉讼费用由被告邓杰承担。在开庭审理中，原告中信银行成都分行将第二项诉讼请求明确为被告承担受理费和公告费。被告邓杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据资料。经审理查明，2011年7月23日，被告邓杰向原告中信银行成都分行申请办理信用卡并填写《中信白金信用卡（个人卡）申请表》，被告邓杰在“声明签署”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告中信银行成都分行（甲方）与被告邓杰（乙方）签署了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约第四条“利息与费用”第2款规定：乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第3款规定：乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到帐日止，并按月计收复利。第五条“对账和还款”第6款规定：乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款额以账单显示金额为准。第7款规定：乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利。第8款规定：乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。第10款规定：乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。第十条“合约的争议解决”约定：甲方与乙方及其附属卡持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地有管辖权的人民法院管辖。《中信银行信用卡收费标准表》对信用卡利息、滞纳金、信用卡取现手续费等收取标准进行了明确规定。原告中信银行成都分行对被告邓杰的基本资料进行审查后，为被告办理了卡号为40×××13的信用卡一张。被告邓杰取得该卡并持卡消费，出现逾期还款行为后，原告中信银行成都分行对被告邓杰进行了催收。截至2017年6月11日，被告邓杰尚欠原告中信银行成都分行借款本金134205.09元、利息37028.32元、分期手续费4346.88元、违约金6716.87元、滞纳金27555.04元。以上事实，有原告中信银行成都分行在庭审中的陈述、《中信白金信用卡（个人卡）申请表》、领用合约、《中信银行信用卡收费标准表》、《交易流水》、《催收历史》、《余额构成表》、分期付款计划条款及细则等证据材料在卷佐证。上述证据经本院审查，均具有真实性、合法性，与本案的待证事实具有关联性，本院予以采信。本院认为，被告邓杰向原告中信银行成都分行申领信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《中信白金信用卡（个人卡）申请表》载明的事项，包括领用合约、《中信银行信用卡收费标准表》等执行，形成信用卡使用的合同关系。该合同关系系双方当事人的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。被告邓杰在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是酿成本案纠纷的根本原因。原告中信银行成都分行要求被告偿还借款本金、利息、手续费的诉讼请求成立，本院予以支持。关于滞纳金的支付问题。原告中信银行成都分行在庭审中称，根据自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告自2017年1月1日起对被告邓杰的违约逾期未还款行为未收取滞纳金而改为收取了违约金，但违约金与滞纳金的收取标准一致。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，发卡银行对信用卡持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，应当与持卡人通过协议来约定收取的方式和标准，但原告中信银行成都分行并未提供其与被告邓杰之间签订的就2017年1月1日之后邓杰的违约逾期还款行为收取违约金的书面协议。从原告中信银行成都分行提供的《余额构成表》来看，截止2016年12月3日因被告邓杰的逾期还款行为产生的利息为19817.6元，截止到2017年6月11日产生的利息为37027.32元，即在六个月左右的期间内利息增加了17209.72元，其利息增长的幅度足以弥补因被告邓杰的逾期还款行为对原告所造成的损失。因此，对原告中信银行成都分行主张的滞纳金，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓杰于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行返还信用卡欠款本金134205.09元、手续费4346.88元及利息（截至2017年6月11日利息为37027.32元，自2017年6月12日起至本金付清之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付）；二、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4020元，由被告邓杰负担3531元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担489元，公告费300元及后续公告送达本判决书的费用由被告邓杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  晏 锐人民陪审员  朱灵锋人民陪审员  安 宁二〇一七年七月二十八日书 记 员  李瑞琳