四川省富顺县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）富民一初字第71号
原告周洪英，女，1956年2月18日出生，汉族，居民，住四川省富顺县。
委托代理人梁波，四川漆大律师事务所律师。
被告丁健彬，男，1985年3月2日出生，汉族，务农，住四川省富顺县。
被告陈招会，女，1989年7月24日出生，汉族，务农，户籍地四川省宜宾市翠屏区，现住四川省富顺县。
委托代理人丁健彬，男，汉族，务农，住四川省富顺县。
被告中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司，住所地自贡市自流井区。
负责人张力，总经理。
委托代理人王海，男，汉族，该公司工作人员，住成都市武侯区。
原告周洪英诉被告丁健彬、陈招会、中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司（以下简称人民财险自贡分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2014年12月16日立案受理后，依法由审判员何春燕适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周洪英的委托代理人梁波，被告丁健彬，被告人民财险自贡分公司的委托代理人王海到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告周洪英诉称：2014年7月15日中午，被告丁健彬驾驶被告陈招会所有的小型普通客车将原告撞伤，经交警队责任认定被告丁健彬承担全责，原告不承担责任。原告经自贡市第四人民医院和富顺县晨光医院治疗，于8月25日出院。原告的伤情经鉴定为四、八、十级伤残各一处，后续治疗费12000元－14000元，部分护理依赖。车在被告人民财险自贡分公司处投保了交强险和第三者责任险。被告丁健彬垫付医疗费12500元，被告人民财险自贡分公司垫付医疗费10000元。因双方未能对赔偿达成一致意见，原告遂诉至法院，请求判令：被告丁健彬、陈招会赔偿原告各项费用（已扣除二被告垫付费用）共计859184.65元；被告人民财险自贡分公司在交强险和商业险范围内承担赔偿责任；诉讼费由被告丁健彬、陈招会负担。
被告丁健彬、陈招会共同辩称：对交通事故发生的经过及受伤治疗经过无异议，但对交警部门的责任认定有异议。被告垫付的医疗费要求在本案中一并处理。保险公司应先行赔付，不足部分才由被告承担。对原告请求的赔偿金额，请求法院依法判决。
被告人民财险自贡分公司辩称：对交通事故发生的经过、交警部门的责任认定以及伤残等级鉴定均无异议。事故车在被告处投保了交强险及第三者责任险属实，但驾驶员属无证驾驶，保险公司依据保险合同在交强险范围内承担垫付责任，且可以向投保人追偿，商业险范围内不承担责任。被告垫付的医疗费要求在本案中一并处理。对原告诉讼请求的计算标准无异议，请求法院依法判决。
经审理查明：2014年7月15日中午，被告丁健彬（准驾车型为D）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的小型普通客车从晨光加油站方向往西城国际方向行驶，13时25分左右当车行至富顺县境内西城国际售房部门前路段处时，由于未确保安全驾驶，该车与正在横过公路的行人周洪英相撞，造成车辆受损、周洪英受伤的交通事故。2014年7月31日，自贡市公安局交通警察支队富顺县大队作出事故认定：丁健彬的行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第四款及第二十二条第一款之规定，在此次事故中承担全部责任，周洪英在此次事故中不承担责任。
事发当日，原告周洪英即被送往自贡市第四人民医院就诊，住院治疗39天后于2014年8月23日好转出院，随即入住富顺县晨光医院治疗2天于2014年8月25日出院。自贡市第四人民医院出院诊断为：1、车祸多发性损伤：颈部、胸部、头部、腰腹部外伤，骨盆多发粉碎性骨折，右腓骨小头及右胫骨平台粉碎性骨折，广泛软组织挫擦伤；2、MODS（ARDS、肝功能损害、凝血功能异常、休克）；3、创伤失血性休克；4、吸入性肺炎；5、消化道出血；6、创伤性凝血病。出院医嘱为：1、颈椎勿剧烈运动，注意颈托保护；绝对卧床休息，患肢勿持重及下地负重，加强护理；2、骨科门诊随访，每月2次，根据随访情况复查X片决定何时下地、取出内固定等，并在指导下进行功能锻炼；注意复查头颅CT（每周1次），若有发热、伤口红肿热痛、四肢瘫痪加重、头痛加剧或颅内积血增多等特殊情况及时复诊；3、脑外科、胸外科、泌尿外科、普外科等门诊随访。富顺县晨光医院出院诊断为：多发性外伤：颅脑损伤，颈部损伤（枢椎粉碎性骨折术后伴四肢不全瘫，脊髓损伤），胸部外伤（右侧锁骨骨折术后，肋骨骨折，双肺挫伤），骨盆多发性骨折，右侧腓骨小头粉碎性骨折，右侧胫骨平台粉碎性骨折术后，右肾挫伤。出院医嘱为：1、颈椎勿剧烈运动，注意颈托保护；2、绝对卧床休息，患肢勿持重及下地负重，专人护理，逐渐功能锻炼；3、注意休息，休息15天；4、必要时上级医院进一步治疗；5、骨折愈合后行内固定取出；6、定期门诊复诊，复查X线片；7、若有异常，随时就诊。该医院的长期护理医嘱单上显示护理等级为一级。此次住院自贡市第四人民医院产生医疗费218717.48元、富顺县晨光医院产生医疗费748.90元，出院后产生门诊医疗费904.40元，共计220370.78元。在原告周洪英治疗期间，被告丁健彬垫付12500元，被告人民财险自贡分公司垫付10000元。
2014年11月18日，自贡联立司法鉴定中心对原告周洪英的车祸伤出具鉴定意见：上肢肌力3级、右下肢及左侧上、下肢肌力4级评定为四级伤残；颈部活动度丧失54.3％评定为八级伤残；右侧第2－6肋骨骨折评定为十级伤残；后续治疗费12000元至14000元；部分护理依赖。此次鉴定费2300元由原告周洪英垫付。
小型普通客车属被告陈招会所有，在被告人民财险自贡分公司处投保了机动车交通事故责任强制保险及第三者商业责任险，本次交通事故发生时被保险人是陈招会，2014年11月29日被保险人变更为颜士翔。机动车交通事故责任强制险死亡伤残赔偿限额为110000元、医疗费用赔偿限额为10000元、财产损失赔偿限额为2000元、保险期间自2014年4月27日0时起至2015年4月26日24时止；第三者商业责任险赔偿限额为100000元，保险期间自2014年4月28日0时起至2015年4月27日24时止。
另查明：原告周洪英受伤前经富顺县职业介绍所介绍从事家务工作，月工资收入为1400元／月。被告丁健彬自述：小型普通客车由其购买后，登记在被告陈招会名下；刚开始学车时就发生了交通事故；被告陈招会不知道被告丁健彬是否有驾驶执照。
本院认为，公民的人身健康权受法律保护，侵犯公民人身健康并造成损害的，应承担侵权赔偿责任。本案中，因被告丁健彬的行为发生交通事故导致原告周洪英受伤，并经交警部门认定丁健彬承担事故全部责任，周洪英不承担责任。被告丁健彬虽不服交警部门的责任认定，但未提供相反证据予以证明，故该事故的责任认定合法有效。被告丁健彬的侵权行为成立，对原告周洪英的损害应承担全部赔偿责任。被告陈招会虽系肇事车辆的所有人，但没有证据证明其对此次交通事故的发生存在过错，不应对原告周洪英的损害承担赔偿责任。车在被告人民财险自贡分公司投保了交强险及第三者商业责任险，该保险公司应在保险责任限额内依据保险合同的约定承担相应的保险理赔责任。
关于被告人民财险自贡分公司在第三者商业责任险中是否免责的问题。原告周洪英认为，保险公司对商业险中无证驾驶的免责条款没有尽到明确说明义务，该免责条款不具有法律效力。本院认为，免责条款是指当事人在合同中约定排除或限制将来责任的条款。本案所涉无证驾驶是《中华人民共和国道路交通安全法》的强制性规定，该免责条款并无专业术语，内容明确、具体，没有歧义，普通人依据常识均可理解该条款的内容、含义和法律后果。被告人民财险自贡分公司在保险合同中以专门章节并使用黑体字的醒目方式予以标识、提示，并在第三者商业责任险保单的“重要提示”栏第1项已明确载明“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”，足以引起投保人的注意，应当视为被告保险公司已采取适当的方式履行了合理的明确说明义务。因此，该免责条款应为合法有效。本案中，被告丁健彬仅取得准驾车型D的驾驶资格，对不能驾驶小型普通客车应属明知无证驾驶，被告人民财险自贡分公司依据第三者商业责任险条款约定免责的理由成立，本院予以采信。但依据交强险条款的约定，被告人民财险自贡分公司应在交强险限额内对原告周洪英的损害承担垫付责任。承担垫付责任后，可以依据保险合同的约定向致害人追偿。
综合原、被告的陈述和相关证据，结合原告的伤情及治疗情况，原告周洪英的赔偿项目及金额确认如下：1、医疗费220370.78元；2、误工费，原告周洪英至今仍需护理依赖，确属因伤致残持续误工，误工时间可以计算至定残日前一天，根据其受伤前的月工资收入为1400元／月，故原告周洪英请求误工费计算为1400元／月÷30天／月×118天=5506.67元不违反法律规定，本院予以确认；3、护理费为70元／天×41天=2870元；4、住院伙食补助费为10元／天×41天=410元；5、营养费410元；6、残疾赔偿金，应适用2013年度全省城镇居民人均可支配收入标准计算为22368元／年×20年×74％=331046.40元；7、后续治疗费酌情确定为13000元；8、生活护理费，原告周洪英的伤情经鉴定为部分护理依赖，根据其年龄、健康状况等因素综合确定其护理期限为5年，计算为40元／天×74％×5年×365天／年=54020元；9、交通费酌情确定为800元；10、精神损害抚慰金酌情确定为25000元；11、鉴定费2300元。原告周洪英主张的住宿费系其亲属探病产生的，不属原告的损害赔偿范围，本院不予确认。原告周洪英上述赔偿金额共计655733.85元纳入本案的赔偿范围，被告人民财险自贡分公司扣除其已垫付的10000元，尚应在交强险范围内向原告周洪英垫付110000元；被告丁健彬扣除其已垫付的12500元，尚应赔偿原告周洪英523233.85元。
综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十五条第一款第（六）项、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项，《中华人民共和国保险法》第六十五条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条第（二）项之规定，判决如下：
一、限被告中国人民财产保险股份有限公司自贡市分公司于本判决生效之日起十日内在车交强险限额内直接赔付原告周洪英110000元；
二、限被告丁健彬于本判决生效之日起十日内赔偿原告周洪英523233.85元；
三、驳回原告周洪英的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12390元，减半收取为6195元，由被告丁健彬负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。
审判员 何春燕
二〇一五年二月三日
书记员 余 琳