四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0304民初408号原告：自贡农村商业银行股份有限公司何市支行,住所地自贡市大安区何市镇街村4组。负责人：廖敏，行长。委托诉讼代理人：陈强，男，32周岁。系原告员工。被告：王锋，男，1977年10月10日出生，汉族。原告自贡农村商业银行股份有限公司何市支行（以下简称：农商行何市支行）与被告王锋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行何市支行的委托诉讼代理人陈强、被告王锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行何市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金余额13万元及暂计至2017年10月21日的利息（含罚息、复利）188824.31元，合计金额318824.31元；之后至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利）按借款合同约定的计算方式和利率计付；2、请求确认原告对被告用于贷款抵押担保的房地产享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。在诉讼过程中，原告将其诉讼请求第一项明确为：“判令被告归还贷款本金13万元及自2011年1月21日起至2011年10月27日止按借期内利率8.8033‰计算的利息；自2011年10月28日起至本金付清之日止的利息按逾期罚息利率（借期内利率上浮50%）计算。”。事实和理由：被告于2010年10月28日向原告申请借款13万元，并与原告协商签订了《个人借款合同》，约定原告向被告发放贷款13万元，借款期限为2010年10月29日至2011年10月27日，贷款利率为固定利率8.8033‰。同时，还约定，贷款逾期罚息利率在贷款利率上上浮50%，并计收复利。2009年11月10日，原、被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其自有的位于大安区龙井街杨家冲居委会1组团15栋2门7楼20号的房地产对2009年11月10日至2014年11月9日期间与原告签订的所有借款合同项下债务作抵押担保，担保限额为13万元。同年11月16日，双方办理了抵押权登记，原告领取了证号为房他证2009字第1111003**的他项权利证。2010年10月29日，双方还签订了《抵押合同》，约定被告将其前述房地产作为《个人借款合同》项下全部债务的抵押担保。2010年12月16日，被告向原告申请支用贷款13万元，原告按照合同约定履行了发放贷款的义务，将13万元贷款划入被告指定的账户。到期后，原告于2016年11月17日向被告催收贷款，被告签字确认了债务但至今仍未履行还款义务。被告已构成违约，原告有权要求被告立即偿还贷款本息。被告王锋辩称，被告因生意失败，未能按时归还本金。但原告自借款到期后，一直未向被告进行催收，直到2016年11月才通知被告到原告处商谈归还贷款一事，但当时已经超过法律规定的诉讼时效；双方之间签订的借款合同、抵押合同以及借据均是事实，被告认可尚欠原告的贷款本金13万元以及按合同约定的8.8033‰计算借期内利息，但逾期利息、罚息、复利已超过诉讼时效，被告不予认可；被告已经归还了部分贷款利息，本案诉讼费、保全费应该由双方各承担一半。当事人围绕诉辩依法提交了下列证据：原告农商行何市支行向本院举示的证据有：1、原告的营业执照复印件、负责人身份证明书及其身份证复印件、银监局批复文件复印件各一份。拟证明：原告是依法成立的金融机构，具备作为贷款人发放贷款的主体资格；2、被告身份证复印件一份。拟证明：被告具有完全民事行为能力，具备借款人、抵押人的主体资格；3、《个人借款申请书》（复印件）、《个人借款合同》（复印件）各一份。拟证明：被告向原告申请借款事项并签订了合同，约定在原告处借款13万元；4、《最高额抵押合同》（复印件）、房产证复印件、土地证复印件、他项权证复印件各一份。拟证明：被告与原告签订了最高额抵押合同，将其所有的房地产设定抵押并办理了抵押登记，原告对抵押房地产享有优先受偿权；5、《借款支用申请书》（复印件）、《借款借据》（复印件）各一份。拟证明：被告申请支用借款合同项下贷款13万元，原告按合同约定履行了义务，将13万元贷款发放到被告指定账户；6、《债务确认书》（复印件）一份。拟证明：经原告催收后，双方对债务进行了签字确认；7、贷款利息清单（打印件）一份。拟证明：被告尚欠利息的情况。被告王锋未向本院举示证据。庭审中，本院依照法定程序组织双方当事人对各自举示的证据进行了质证，结合庭审笔录，本院认定的事实如下：2017年6月6日，中国银监会四川监管局以川银监复[2017]191号文件，批复核准自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司何市支行等80家分支机构开业，原自贡市中新农村信用合作联社、原自贡市大安区农村信用合作联社、原自贡市沿滩区农村信用合作联社自自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止，其债权债务均由自贡农村商业银行股份有限公司承接。同年8月8日，原告农商行何市支行办理工商登记领取了《营业执照》正式开业，并承接了原自贡市大安区农村信用合作联社何市分社的全部债权债务。2009年11月10日，原自贡市大安区农村信用合作联社何市分社(以下简称:大安联社何市分社)作为抵押权人（乙方）与被告作为抵押人（甲方）签订了合同编号为大信联何市分社个最高抵（2009）106号《最高额抵押合同》一份，约定由被告将其单独所有的坐落于自贡市大安区龙井街杨家冲居委会1组团15栋2门7楼20号的成套住宅一套，作为2009年11月10日至2014年11月9日期间向大安联社何市分社贷款的最高额抵押担保。同年11月16日，双方在不动产登记机关为前述抵押房产办理了字号为房他证2009字第1111003**号的他项权利证，对抵押权进行了登记。2010年10月29日，大安联社何市分社（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订了合同编号为大信联何市分社个借（2010）111号《个人借款合同》一份，约定由大安联社何市分社向被告发放贷款人民币13万元以及“第四条借款额度支用有效期间自2010年10月29人日至2011年10月27日。……单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日。”、“第六条贷款利率（一）贷款利率：1、固定利率，即13万元执行利率8.8033‰，在借款期限内，该利率保持不变；……（二）罚息利率：……2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……（五）本条中的起息日是指合同项下首次发放贷款之日……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）……（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日”、“第九条借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（二）种：……（二）抵押。……”等主要内容。同时，双方还签订了合同编号为大信联何市分社个抵（2010）111号《抵押合同》一份，约定被告将前述《最高额抵押合同》中的单独所有的成套住宅一套【房权证号为房权证2009字第1111003**、土地证号为自国用（2006）第0441**】作为《个人借款合同》项下全部债务的抵押担保。上述合同签订后，被告于2010年12月16日向大安联社何市分社递交了《个人借款支用申请书》，申请支用《个人借款合同》项下的贷款，并指定了自己的收款账户；经审核同意后，大安联社何市分社于当日向被告指定的账户划付了贷款人民币13万元，并与被告共同签署了借据号为88030043509485《借款借据》一张，确定了“借款日期2010年12月16日，借款到期日2011年10月31日；执行利率月8.8033‰，按月结息；借款金额13万元整”等主要内容。之后,被告向原告支付了截止2011年1月20日的借期内利息。2016年11月17日，被告作为借款人、抵押人对大安联社何市分社向其发出的《债权确认书（代贷款催收通知单）》进行了确认，并签名捺指印。该确认书载明被告尚欠大安联社何市分社贷款本金13万元及截止2016年11月17日的利息。此后，经催收，被告至今未能清偿贷款本息。因双方分歧较大，致调解无效。本院认为，大安联社何市分社与被告之间签订的《最高额抵押合同》、《个人借款合同》以及《抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，该三份合同均不违反法律、行政法规的禁止性规定，上述合同依法成立并生效，对合同当事人具有法律约束力，双方应当依法依约全面履行各自的合同义务，并据此享有相应的合同权益。本案中，大安联社何市分社作为贷款人，在被告申请支用贷款后，按约定向被告发放了贷款人民币13万元，已完全履行了自己的合同义务，但被告在履行了部分付息义务后，至今未能清偿剩余贷款本息，导致本案纠纷的发生。被告的该行为已属违约，应当依法依约承担相应的法律责任。在诉讼过程中，被告亦认可应向原告偿还贷款本金13万元及按照约定固定月利率8.8033‰计算的借期内尚欠利息，对此本院予以确认；双方对被告已清结截止2011年1月20日的借期内利息没有异议，本院亦予以确认。另，根据双方合同对借款日期如何确定的约定条款以及借款借据上载明借款起止日期，本院确定涉案贷款的到期日为2011年10月27日。据此，被告尚欠大安联社何市分社贷款本金13万元的借期内利息为10528.75元（13万元x月利率8.8033‰x9个月+13万元x月利率8.8033‰÷30天x6天）。关于涉案逾期罚息、复利的问题。本院认为，部分理由如前所述，此处不赘。另，其一，原告系依法成立的金融分支结构，承接了原自贡市大安区农村信用合作联社何市分社的全部债权债务；其二，双方的借款合同中虽约定计算复利，但并未约定其计算方法、标准，且根据合同相关条款亦不能予以合理推定。根据对格式合同条款的相关规定，此情形下应当作出不利于提供格式合同一方的解释，即视为没有约定复利。故原告诉请被告支付复利的主张没有事实依据，本院不予支持；其三，被告对逾期罚息提出了时效抗辩，其理由在于贷款逾期后数年内大安联社何市分社并未向其催收贷款本息。但根据本案查明的事实，大安联社何市分社在贷款逾期后的2016年11月17日向被告发出了催款的书面通知，被告亦予以签字确认，且诉讼过程中被告对该书面通知的真实性并无异议，亦认可系其亲自签名捺指印。因此，大安联社何市分社向被告发出催款通知的行为，已对涉案债权的诉讼时效产生了中断的效力。故被告对逾期罚息的时效抗辩不能成立，本院不予支持；其三，双方所争议的逾期罚息，根据借款合同关于贷款利率的条款约定，可以确定，该逾期罚息其实质是按照借期内贷款利率8.8033‰上浮50%所计算的贷款逾期利息，即以贷款本金13万元为基数，自2011年10月28日起至贷款本金付清之日止按月利率13.20495‰计算的利息。另，大安联社何市分社与被告在签订抵押合同后，依照法定程序在登记机关对涉案抵押权进行了登记，大安联社何市分社亦依法取得了抵押财产的他项权利证。故原告诉请确认对被告用于贷款抵押担保的房地产享有优先受偿权的主张于法有据，本院予以支持。综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条以及最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王锋于本判决生效之日起十日内向原告自贡农村商业银行股份有限公司何市支行偿还贷款本金人民币13万元及自2011年1月21日起至2011年10月27日止的借期内利息10528.75元，以及自2011年10月28日起至贷款本金清偿之日止按月利率13.20495‰计算的逾期利息。二、原告自贡农村商业银行股份有限公司何市支行对被告王锋单独所有的坐落于自贡市大安区龙井街杨家冲居委会1组团15栋2门7楼20号、房权证号为房权证2009字第1111003**、土地证号为自国用（2006）第0441**的成套住宅一套享有优先受偿权。三、驳回原告自贡农村商业银行股份有限公司何市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3041元，保全费2114元，合计5155元，由被告王锋全额承担。本案受理费3041元，限被告王锋于本判决生效之日起十日内向本院缴纳；保全费2114元原告已全额预交，不再退还，由被告王锋于本判决生效之日起十日内将其承担的保全费2114元直接支付给原告自贡农村商业银行股份有限公司何市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审判员  涂珠科二〇一八年四月十六日书记员  陈 梅附：本判决书所适用的法律法条及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”3、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。