福建省南靖县人民法院民 事 判 决 书（2015）靖民初字第1280号原告李玉花，女，1955年5月16日生，汉族，居民，住福建省南靖县。原告吴燕华，女，1978年12月3日生，汉族，居民，住福建省厦门市湖里区。原告吴淑华，女，1981年5月17日生，汉族，居民，住福建省厦门市思明区。原告吴国坤，男，1983年5月7日生，汉族，居民，住址同上。原告吴国珍，女，1987年12月3日生，汉族，居民，住址同上。上列五原告的委托代理人吴振华，福建泾渭明律师事务所律师。被告君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部，住所地福建省南靖县。负责人陈平斌，经理。委托代理人许小莺，福建必得律师事务所律师。本院于2015年4月13日立案受理原告李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍与被告君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部意外伤害保险合同纠纷一案，依法由审判员沈国阳适用简易程序公开开庭进行了审理。五原告的委托代理人吴振华、被告的委托代理人许小莺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告直系亲属吴振金（身份证号：）于2014年3月13日向被告支付保险费100元，投保了君龙守护星意外伤害保险，保单号：000000086006162，保险期间1年，从2014年3月14日0时至2015年3月13日24时，身故保险金额人民币50000元。2014年12月26日晚，吴振金在家洗澡时不慎摔倒，在被扶回房间换衣服时又摔倒致头部挫裂伤，当场昏迷。原告拨打120急救，南靖县医院急救医生经诊断后确认吴振金已死亡。原告随即告知被告，并于2014年12月29日将吴振金遗体火化。事后，原告向被告索赔遭拒。现请求判令被告支付给原告保险赔偿金人民币50000元。被告辩称，1、被保险人吴振金虽然于保险责任期间身故，但引起死亡原因并非遭受意外伤害，保险人无需承担赔偿责任。根据南靖县医院疾病证明书记载被保险人吴振金系“猝死”，原告吴国坤也承认事发时没有人看见，发现时吴振金已躺在地板上，且吴振金有，现原告主张吴振金系意外摔倒后身故没有事实依据。2、保险合同已明确将“猝死”排除在保险责任范围之外，并以黑体字突出。3、答辩人在投保人投保时已对保险合同条款内容已经履行了明确说明义务。本卡采用网上投保的方式，在网上投保流程中即以网页的方式表明“投保前请务必阅读以下君龙官运亨通护卡适用条款，以充分了解保险责任及免责条款”，而保险责任范围、责任免除、意外伤害释义等用黑体字突出显示，足以引起投保人注意且常人能够理解，被告已履行明确说明义务。现被保险人猝死，系其自身疾病所致。四、退一步讲，假设被保险人死因不明，原告也应当举证证明被保险人系死于意外，现尸体已经火化，死因无法查清，原告应承担举证不能的后果。请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，被告发行了人身意外伤害保险网上激活式产品君龙守护卡，在该卡上载明了保险期限、保险费、保险金额及激活流程等。激活流程载明：登陆www.kdlins.com.cn→进入激活专区→输入卡号和密码→提供投保资料→确认投保信息。在激活过程中，电脑会显示投保须知的页面，该页面有投保条件、保险条款（具体内容点击“查看”）等内容，当购买者在该页面的“您是否同意投保君龙守护卡对应的保险保障，并接受上述投保须知”后面勾选“接受”后，才进入下一程序填写信息，信息填写完成后对投保人声明后面勾选“确定”后，又进入下一程序投保单确认，对投保人声明后面勾选“同意”后，即投保成功，并形成保单号和发送电子保单。2014年3月13日，吴振金作为投保人（身份证号：）向被告支付保险费100元，投保了君龙守护星意外伤害保险，并按载明的激活流程对该保险卡进行激活，形成了保单号：000000086006162，保险期间1年，从2014年3月14日0时至2015年3月13日24时，身故保险金额人民币50000元。保险条款约定：投保人或保险金受益人应于知道事故发生日起十个工作日内通知保险人；被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180天内身故，保险人按合同的基本保险金额向身故保险金受益人给付“意外身故保险金”；“责任免除”部分约定被保险人殴斗、醉酒、猝死，主动吸食或注射毒品的，保险人不承担给付保险金的责任；意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害；猝死是指表面的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。2014年12月26日晚，吴振金在家洗澡时摔倒，吴某甲、吴某乙（本案证人）将吴振金扶回房间门口，不久吴振金又在房间内摔倒。原告拨打120急救，南靖县医院急救医生到达后经诊断确认吴振金已死亡。证人吴某甲、吴某乙到庭作证时也证明了上述事实。证人吴某甲作证时还称其家住在吴振金家的隔壁即南靖县龙山镇金杉村含溪5号，当时正与吴某乙在家渴茶，是李玉花过来叫的，其与吴某乙即到浴室扶吴振金，当时吴振金还说浴室太滑，二人将吴振金扶回到房间门口，没隔多久李玉花又来叫其，说吴振金又倒在房间内的地板上。事故发生后，原告于2014年12月28日向被告报案，后被告拒赔并向原告吴国坤送达理赔结案通知书。2014年12月29日12时吴振金遗体被火化。2014年12月29日12时12分，被告的工作人员到南靖殡仪馆向原告吴国坤进行询问并要求其在一份尸检的材料上签名，吴国坤称其父亲吴振金有高血压，但没有在尸检的材料上签名。2015年1月9日，南靖县医院出具一份吴振金的疾病证明书，该证明书载明：1、猝死；2、头部挫裂伤。另查，根据户籍本载明，吴振金的文化程度为小学。原告李玉花系吴振金的妻子、吴燕华、吴淑华、吴国珍系吴振金的女儿、吴国坤系吴振金的儿子。庭审中，原告提供一份吴振金在房间摔倒后的照片，证明在房间的地板上有血迹存在，对此被告认为需核对。同时原告提出吴振金购买该保险时将保险费交给保险代理人，具体投保操作由保险代理人完成。对此被告不予确认。同时，原告提供一份中国太平洋人寿保险股份有限公司于2015年1月15日作出的理赔领款通知书，认为被保险人吴振金系遭受意外伤害导致身故，同意赔偿。对此被告认为该公司的行为不能代表被告，且无权对死亡原因作出权威认定。上述事实，有保险单及保险合同、五原告与吴振金的关系证明、疾病证明书、火化证及户口注销证明、户籍本复印件、理赔结案通知书、中国太平洋人寿保险股份有限公司理赔领款通知书及理赔批单、南靖殡仪馆的死亡人员基本信息登记表、君龙守护卡卡面及投保流程、证人吴某甲、吴某乙的证言及当事人的陈述等证据证实。本院认为，吴振金作为投保人向被告投保了君龙守护星意外伤害保险并形成了保单号：000000086006162的电子保险单，该保险合同合法、有效。被保险人吴振金在保险期限内因洗澡时摔倒后又摔倒致死亡。根据保险法的规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。现原告已尽其所能向保险人提供了与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，保险人如认为保险事故是由免除责任事由所致，应当承担举证责任。虽然南靖县医院出具的疾病证明书载明吴振金系：1、猝死；2、头部挫裂伤，但该证明对吴振金的死亡系猝死还是因头部挫裂伤导致死亡没有明确。虽然吴振金有，但被告也没有提供证据证明吴振金的死亡系高血压引起的。再者被告是在吴振金的遗体火化后才向原告要求尸检，导致无法查明吴振金的死因。另外，吴振金的文化程度为小学，而保险条款中约定的“意外伤害”“猝死”的定义也较难以理解，况且网上投保时保险条款的查看也不是投保的必经程序，同时根据保险法第三十条的规定，双方当事人对意外伤害含义的理解产生分歧的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。综上，因被告未就免除责任事由进行举证，应当承担举证不能的法律后果，被告应当按照保险合同的约定支付保险金。现原告要求被告按保险合同的约定承担保险责任，理由正当，依法应予支持。被告提出被保险人的死亡原因系猝死，被告不承担给付保险金的理由不能成立，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部应于本判决生效后10日内支付给原告李玉花、吴燕华、吴淑华、吴国坤、吴国珍保险金人民币50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币525元，由被告君龙人寿保险有限公司福建分公司漳州南靖营销服务部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  沈国阳二〇一五年六月二十六日书记员  陈绚丽附：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十一条，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金请求后，应当及时作出核定：情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金人期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。