黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0204民初323号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，系湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：王建军，男，1975年9月1日出生，汉族，住湖北省阳新县。被告：石秀一，女，1974年5月25日出生，汉族，住湖北省阳新县。以上二被告共同委托诉讼代理人：王定胜，系湖北富川律师事务所律师，系一般授权。原告中银消费金融有限公司与被告王建军、石秀一借款合同纠纷一案，本院于2018年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学和被告王建军以及被告王建军、石秀一共同委托的诉讼代理人王定胜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、两被告立即清偿所欠原告借款本金126875元、利息11449元、滞纳金9554元，共计147880元（利息、滞纳金，本息依合同约定计算至全部清偿之日）；2、两被告承担原告律师费4200元；3、本案全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告王建军与原告于2016年12月26日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定被告王建军向原告借款150000元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告依约及时、足额向被告王建军发放贷款，但被告王建军未能按合约规定还款，至今尚欠原告本息、滞纳费合计147880元，对原告构成违约。由于被告石秀一与被告王建军系夫妻关系，依据我国法律规定，被告王建军所负债务系两被告共同债务，两被告应共同承担清偿责任。另，原、被告双方约定争议由合同签订地人民法院管辖。故原告诉至法院。被告王建军、石秀一共同辩称：1.原告起诉被告与事实不符，借款本金数额不实，利息过高；2.原告的诉求无法律依据。请求法院依法驳回原告对被告石秀一的诉请，在查实事实后，就本案借款本金的实际数额、借款利率、利息核实后做出公正判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据一中两被告的结婚证，两被告虽辩称二人已于2017年3月7日在民政部门办理了离婚手续，但不影响2017年3月7日前两被告婚姻关系存续的状态，故本院予以采信；原告提交的证据二、三、四能相互印证，故本院予以采信；被告王建军提交的证据一银行流水无法证明借款利率过高和被告王建军将借款用于赌博及个人消费的事实，故本院不予采信；被告王建军提交的证据二是对电脑网站视频的截图，其中并未显示被告王建军的相关信息，无法证明被告王建军沉溺于网络投资赌博及借款系违法开支，故本院不予采信；被告王建军提交的证据三与本案不存在关联性，故本院不予采信；被告石秀一提交的证据二仅能证明其收入，无法证明被告王建军的借款未用于婚姻存续期间的生活开支。根据经本院认定的证据以及原、被告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：2016年12月26日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告王建军（乙方）签订了合约编号为2016年消借第1223023945号的《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定，贷款额度为人民币150000元，贷款用途为家装，贷款使用期限自放贷日起36个月。贷款执行固定月利率为1.55%，发放贷款时，甲方有权从乙方还款账户中扣收贷款总额3%的贷款动用费。逾期付款滞纳金按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五。乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。还款方式为每月等额本息方式。乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期并要求乙方提前结清贷款。甲方有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、保全费等）相关费用损失。发生争议由合约签订地法院管辖。合同签订地为位于黄石市团城山桂林南路1号中国银行二楼。上述合同签订后，原告中银消费金融有限公司按照约定于2016年12月27日向被告王建军发放了贷款人民币150000元。同日，原告中银消费金融有限公司从被告王建军银行账户中扣收了贷款动用费人民币4500元。被告王建军从2017年2月起至2017年9月陆续偿还部分款项，分12次扣划至原告账户，于2017年2月1日扣划5503.37元，次日扣划346.94元，于2017年3月1日扣划5468.11元，于2017年4月1日扣划5468.11元，于2017年5月1日扣划5468.11元，于2017年6月1日分别扣划9.34元、5458.77元，于2017年7月1日扣划11.73元，于2017年7月5日扣划5456.38元，于2017年8月1日扣划143.62元，于2017年8月5日扣划5324.49元，于2017年9月21日扣划0.03元，被告王建军合计共偿还款项38659元。另查明，被告王建军和被告石秀一于1997年10月10日登记结婚，于2017年3月17日登记离婚。本院认为，1、本案系因被告王建军从原告中银消费金融有限公司处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。3、本案中，原告中银消费金融有限公司履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告王建军应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告王建军未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。另外，虽本案债务发生在被告王建军和被告石秀一婚姻关系存续期间，但该债务是以被告王建军个人名义所负，原告中银消费金融有限公司没有提供证据证明该债务系被告王建军为家庭日常生活需要所负，未能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，也未提供证据证明被告石秀一对该笔债务知情和同意，故本案债务不属于夫妻共同债务，被告石秀一不应与被告王建军共同承担继续履行还款的义务。4、关于本案借款本金的数额问题。本案中，原告中银消费金融有限公司于2016年12月27日向被告王建军出借150000元，但当日即扣收3%的贷款动用费。庭审中，原告中银消费金融有限公司未能对该贷款动用费即4500元的用途做出明确合法的解释，而作为借款人的王建军实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以原告中银消费金融有限公司向被告王建军实际交付的金额145500元确定为本案的借款本金数额。5、关于本案利息计算的问题。本案中，借款合同约定借款利率为月利率1.55%，即为年利率18.6%；借款合同约定逾期付款的滞纳费实际上就是逾期付款利息，其标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告王建军出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，两者相加的年利率超过24%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用的，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”故对于原告中银消费金融有限公司尚未收取的借款利息和逾期付款利息，应当按照年利率24%的标准计算。6、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告王建军实际还款情况，截至2017年7月31日，被告王建军尚欠原告中银消费金融有限公司借款本金121846.09元，利息已还清，故本院对原告中银消费金融有限公司提出被告清偿所欠借款本金126875元、利息11449元、滞纳金9554元，共计147880元（利息、滞纳金，本息依合同约定计算至全部清偿之日）的诉讼请求，本院依法予以部分支持，超出部分应予驳回。7、原告中银消费金融有限公司提出被告承担原告律师费4200元的诉讼请求，因原告中银消费金融有限公司没有提交其已支付本案律师费4200元的证据，故对原告中银消费金融有限公司的该项诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王建军于本判决生效之日起三日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金121846.09元，并支付利息（以借款本金121846.09元为基数，按照年利率24%的标准，计算自2017年8月1日起至实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3342元，由被告王建军负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  余 俊人民陪审员  陆冬梅人民陪审员  罗莲英二〇一八年五月二十一日法官 助理  陈 婷书 记 员  郭 丽