江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0102民初7578号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋姝琳，江苏致邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：文世春，江苏致邦律师事务所律师。被告：刘某，女，汉族，1990年2月23日生，住徐州市铜山县。被告：赵加珍，男，汉族，1956年5月11日生，住徐州市铜山县。被告：邢于芳，女，汉族，1960年1月13日生，住徐州市铜山县。被告：赵某，男，汉族，2017年2月16日生，住徐州市铜山县。法定代理人：刘某，信息同上。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告赵海峰、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月23日立案受理，立案后本院查明，被告赵海峰于2017年2月18日死亡。本院依法追加赵海峰第一顺序继承人赵加珍、邢于芳、赵某为本案被告。后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人文世春、被告刘某（同时系被告赵某的法定代理人）、赵加珍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告共同清偿截止2017年9月20日所欠借款本金137346.33元、利息16340.12元、滞纳金14279.51元，合计167965.96元，并支付2017年9月21日起至实际给付之日止的利息、滞纳费（利息和滞纳费按照合同约定的标准计算），被告刘某对上述债务承担连带清偿责任，被告赵加珍、邢于芳、赵某在继承遗产范围内承担还款责任；2、本案的律师费3359元及全部诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与赵海峰签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，约定赵海峰向原告借款150000元。原告依约发放了借款，赵海峰却未按约还款。赵海峰在借款时与被告刘某系夫妻关系，借款也用于夫妻共同生活，借款属于夫妻共同债务，故被告刘某应承担共同还款责任。现赵海峰已死亡，被告赵加珍、邢于芳、赵某作为其法定继承人，应在继承遗产范围内承担清偿责任。被告刘某、赵某辩称：1、未在贷款合同中签字，对贷款一事并不知晓，虽然合同中约定贷款用途为家装，但不知道贷款的实际用途；2、对借款事实无异议，同意还款，但家里经济很困难。被告赵加珍辩称：对借款事实无异议，因家庭条件困难，希望延期或分期偿还。被告邢于芳未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2016年9月2日，赵海峰（乙方）与原告中银公司（甲方）签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方向乙方提供150000元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自放款日起算；本合同项下贷款执行固定利率制度，固定月利率为1.6%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000的5元/日，10000-20000的10元/日,20000-30000的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。2016年9月3日，原告中银公司向赵海峰放款150000元，并扣除贷款动用费5550元。贷款发放后，赵海峰未足额还款,自2017年3月1日开始逾期，原告诉至本院，产生律师费3359元。以上事实有当事人陈述、【新易贷】现金贷款申请表、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、还款记录、委托代理合同、律师费发票、结婚证、户口注销证明、常住人口登记表及本院庭审记录等证据证实。本院认为，原告与赵海峰签订了《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，双方对贷款的额度、贷款的用途、发放及使用期限、利率和费用、还款方式、违约责任均进行了约定，除贷款动用金的扣除、逾期利息和滞纳金收取标准等内容有违法律规定外，其余内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约定履行。原告中银公司按约向赵海峰发放借款后，赵海峰未能按约还款，构成违约，原告有权收回全部借款本息并可要求其承担律师费等实现债权的费用。原告中银公司于放款当天扣除贷款动用金5550元，其实质是放款时预先扣除借款利息，该行为违反有关借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故赵海峰的实际借款本金应为144450元。截至2017年9月20日，尚欠借款本金为131796.33元。关于滞纳金的收取标准，原告主张被告任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳金，对此，本院认为，原告与赵海峰约定的滞纳金，其性质系违约金，双方已约定了借款利率为固定月利率为1.6%，被告对逾期付款应承担的利息及滞纳金总和已违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的逾期利率不超过年利率24%的规定，超出部分不应受法律保护，故自2017年3月1日被告逾期之日起的利息和滞纳金合计的年利率调整为24%。双方签订的合同明确约定，如借款人未按期归还借款本息，原告有权要求借款人赔偿原告实现债权的费用，包括律师费。故原告主张律师费3359元，具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。赵海峰向原告借款时与被告刘某系夫妻关系，借款合同约定借款用于双方共有房屋的装修，故借款属于夫妻共同债务，被告刘某应承担共同还款责任。被告赵加珍、邢于芳、赵某同为赵海峰第一顺序继承人，现赵海峰已死亡，三被告依法应在其继承遗产的范围内对上述债务承担清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效之日起十日内还原告中银消费金融有限公司借款本金131796.33元，并支付律师代理费3359元及利息、滞纳费（自2017年3月1日起至实际给付之日止，利息与滞纳费合计按年利率24%计算）；二、被告赵加珍、邢于芳、赵某在对赵海峰的继承遗产实际价值范围内对上述债务承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1863.5元、保全费1370元，合计3233.5元，由被告负担（因原告已预交，被告在给付上述款项时加付此款给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的相关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 黄彦杰二〇一八年一月二十二日法官助理 慎 思书 记 员 任县风