重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第13841号
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1，2-1，组织机构代码68392113-1。
负责人唐莉，该行行长。
委托代理人徐茜，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人袁彬，重庆索通律师事务所律师。
被告刘仕学，男，1986年2月4日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告叶彦，女，1988年11月15日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告王淑兰，女，1965年10月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告重庆美通汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道89号11幢1-25-1，组织机构代码68146495-0。
法定代表人王廷发，该公司总经理。
委托代理人朱鹏，该公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称：工行北部新区支行）与被告刘仕学、叶彦、王淑兰、重庆美通汽车销售有限公司（以下简称：美通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日受理后，依法由代理审判员赵金阁担任审判长，与人民陪审员向维界、鄢光明组成合议庭适用普通程序于2016年3月4日公开开庭进行了审理。原告工行北部新区支行的委托代理人徐茜、袁彬到庭参加了诉讼。被告刘仕学、叶彦、王淑兰、美通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行北部新区支行诉称：2012年5月28日，原告与被告刘仕学签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定原告向被告刘仕学发放贷款85000元用以购买汽车，同时产生手续费10463.5元，被告刘仕学以按月分期方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费，共36期。如被告没有按合同约定按时足额存入足额资金，原告有权收取利息及滞纳金。被告刘仕学以其所有的长城汽车（车架号:LGWEFEA52CB000142）提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并办理了抵押登记。同日，被告美通公司签署《担保承诺函》，承诺对上述贷款提供连带责任保证。保证担保的范围包括上述还款合同项下全部本金、利息、罚息、复息以及实现债权的费用。2012年6月1日，原告如约向被告刘仕学发放贷款85000元，但被告此后却未严格履行还款义务，截止至2015年6月1日拖欠原告借款本金、滞纳金、手续费及透支利息30407.58元。原告认为，被告刘仕学逾期偿还原告贷款本息的行为已构成违约，原告现有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告叶彦、王淑兰为共同还款人，应当对被告刘仕学的上述债务承担共同还款责任。被告美通公司作为担保人，应对被告刘仕学的上述债务承担连带清偿责任。原告就有被告所有的长城汽车享有抵押权。现原告诉来本院，请求：1.判决被告刘仕学、叶彦、王淑兰立即偿还截止至2015年6月1日借款本金、手续费26314.73元，滞纳金1802.28元、透支利息2290.57元，共计30407.58元；2.判决被告刘仕学、叶彦、王淑兰立即支付2015年6月2日起至贷款本息结清之日止的透支利息、滞纳金（透支利息以未还的借款本金及手续费26314.73元为基数，按每日万分之五计收；滞纳金以未还的借款本金及手续费26314.73元为基数，按每月百分之五的标准计收）；3.本案律师费1325元由被告刘仕学、叶彦、王淑兰承担；4.判决原告对被告刘仕学所有的长城汽车（车架号:LGWEFEA52CB000142）享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的借款优先受偿；4判决被告美通公司对被告刘仕学的上述债务承担连带清偿责任。
被告刘仕学、叶彦、王淑兰、美通公司均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明：2012年5月28日，以原告工行北部新区支行为甲方、被告刘仕学为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》（编号201200320000591）一份，主要约定：1.乙方向汽车销售商美通公司购买汽车（长城哈弗H5），车辆总价人民币121800元，乙方自行支付36800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为85000元；2.乙方不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户即美通公司账户；3.乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2678.5元，以后每期偿还的金额为人民币2651元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；4.乙方应按分期支付/一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费10463.5元；5.如乙方没有按本合同约定及时存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；6.乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；7.乙方累计三次违约，乙方未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；8.《中国工商银行分期业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。
《牡丹汽车分期卡用卡须知》载明：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。
《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日至的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。……。
《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第（2）项约定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息放大支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
同日，以原告工行北部新区支行为抵押权人（甲方）、被告刘仕学为抵押人（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定乙方以其购买的长城哈弗H5汽车（车架号:LGWEFEA52CB000142）提供抵押担保，所担保的主债权为《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》（编号：201200320000591）而形成的债权，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。
2012年5月28日，被告叶彦向原告出具《共同还款承诺书》，确认在贷款期间，与贷款人即被告刘仕学共同偿还债务。
2012年5月28日，被告叶彦、王淑兰向原告出具《共同偿债人承诺书》，作为共同债务人，对《信用卡购车专项分期付款合同》（编号201200320000591）项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿还责任。
2012年5月28日，被告美通公司向原告出具《担保承诺函》，为被告刘仕学向原告的前述债务承担连带保证责任，保证范围包括上述透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等），保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年，并承诺贷款人有权要求其先承担担保责任或要求其与物的担保人同时履行担保责任。
原告提交的流水清单显示：被告刘仕学名下信用卡于2012年6月消费85000元，后被告刘仕学及担保商未能按约向原告归还透支款项及分期手续费，截至2015年6月25日，被告刘仕学尚欠原告透支本金24864.73元、分期手续费1450元、透支利息1838.18元、滞纳金1802.28元，合计29955.19元。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹汽车分期卡用卡须知》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》、流水清单和原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告工行北部新区支行与被告刘仕学签订的《牡丹卡购车专项分期付款合同》，是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行北部新区支行按合同约定向被告发放了借款，履行了合同义务，被告刘仕学未按约定履行还款义务，多次未能按时足额归还借款本金及手续费，该行为已构成违约，应向原告承担归还逾期借款本金、手续费的民事责任，另外，根据《信用卡购车专项分期付款合同》第九条（三）项关于违约情形及后果的约定，原告有权根据合同约定要求被告立即支付逾期本金、手续费及未到期本金及手续费。故被告刘仕学应偿还原告剩余透支本金24864.73元、分期手续费1450元及截止至2015年6月25日的透支利息1838.18元、滞纳金1802.28元，以上合计29955.19元。自2015年6月26日起的透支利息，应以透支本金24864.73元为基数，按日万分之五计收。对于原告主张的其余部分透支利息及滞纳金，于法无据，本院不予支持。对于原告主张的律师费1325元，因原告并未举证证明该笔费用业已实际产生，本院不予支持。为担保本案债权，被告刘仕学自愿将其名下的长城哈弗H5汽车（车架号:LGWEFEA52CB000142）抵押给原告，原告有权就被告刘仕学名下的抵押车辆在上述债权范围内享有优先受偿权。被告叶彦、王淑兰作为共同偿债人，应对被告刘仕学的上述债务承担共同清偿责任。被告美通公司自愿为被告刘仕学向原告所负债务承担连带责任保证，并放弃物保优先的抗辩权利，应对被告刘仕学的上述债权承担连带清偿责任。被告美通公司承担保证责任后，有权向被告刘仕学追偿。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告刘仕学于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行透支本金24864.73元、分期手续费1450元及截止至2015年6月25日的透支利息1838.18元、滞纳金1802.28元，以上合计29955.19元；
二、被告刘仕学于本判决生效之日起五日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行自2015年6月26日起的透支利息（以透支本金24864.73元为基数，按日万分之五计算至透支本金还清时止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行有权就被告刘仕学名下的长城哈弗H5汽车（车架号:LGWEFEA52CB000142）在上述债权范围内享有优先受偿权；
四、被告叶彦、王淑兰对被告刘仕学的上述债务承担共同清偿责任；
五、被告重庆美通汽车销售有限公司对被告刘仕学的上述债务承担连带清偿责任；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费560元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行负担25元，被告刘仕学、叶彦、王淑兰、重庆美通汽车销售有限公司负担535元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 赵金阁
人民陪审员 向维界
人民陪审员 鄢光明
二〇一六年三月三十日
书 记 员 赵 瑞