山东省青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书（2015）崂民二商初字第286号原告招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区。负责人王纪全，行长。委托代理人秦英，山东元鼎律师事务所律师。委托代理人高燕，山东元鼎律师事务所律师。被告徐伟，男，汉族，1957年4月22日生，住青岛市市南区。被告王荣秀，女，汉族，1958年2月12日生，住青岛市市南区。被告徐兵，男，汉族，1963年1月30日生，住青岛市市南区。被告刘健美，女，汉族，1964年7月19日出生，住青岛市市南区。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告徐伟、王荣秀、徐兵、刘健美金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告之委托代理人秦英，被告徐伟、王荣秀、徐兵、刘健美到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月8日，经被告徐伟申请，且被告徐兵、刘健美提供房产作抵押，原告同意为徐伟提供64万元可循还授信额度。基于该授信，徐伟开通周转易功能向原告借款本金64万元。对于徐伟在原告处的债务，被告王荣秀、徐兵、刘健美均自愿承担共同还款责任。原告按约发放了贷款，但被告却出现合同约定的违约情形，严重影响本案债权的实现。为此，原告起诉至法院，要求：1、解除原告与被告徐伟签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款周转易协议书》；2、四被告立即偿还截止到2015年1月22日的借款本金64万元及利息4482.33元、复息1.46元；自2015年1月23日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算；3、四被告赔偿原告律师代理费损失34624元；4、原告对被告徐兵、刘健美设定抵押的财产享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由四被告共同承担。四被告共同答辩称，欠款属实，希望原告给予一定的还款期限，先把银行的逾期贷款还上，合同继续履行。经审理查明：2013年3月12日，四被告共同向原告申请抵押借款。其中，被告徐伟为借款申请人，被告王荣秀为共同债务人、保证人，被告徐兵为抵押人、保证人，被告刘健美为保证人。贷款方式：授信。授信金额：64万元。授信期限：120个月。2013年4月8日，原告与被告徐伟、徐兵签订《个人授信及担保协议》，约定：经被告申请，原告同意向被告徐伟提供总额为64万元的可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2013年4月8日起到2023年4月8日止。被告徐伟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告徐兵愿意以其所有的位于青岛市市南区房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告徐兵提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是指从抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在被告徐伟不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告徐伟全数负担。如被告徐伟未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；或发生工作变动、经营变动等任何改变，且原告依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现的；或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的；或抵押物出现被查封情况的，均视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告徐伟在本协议及各具体合同项下的全部债务。又查，被告徐伟和被告王荣秀系夫妻关系，被告徐兵和被告刘健美系夫妻关系。2013年4月8日，被告刘健美向原告出具《同意抵押声明书》，同意被告徐兵持共同财产—青岛市市南区房产为被告徐伟在原告处的债务作抵押。2013年4月8日，被告王荣秀、徐兵、刘健美向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对被告徐伟在授信协议/借款合同项下的债务承担无限连带清偿义务，直至全部债务清偿完毕。2013年4月9日，原告与被告徐兵就抵押物—青岛市市南区房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证编号为青房地权市他字第xx号。2013年4月10日，基于授信协议，经被告徐伟申请，原告为其开通周转易功能并开通“直接转账”模式，双方签订的《个人贷款周转易协议书》约定：周转易功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”）到被告徐伟名下的一张“一卡通”作为“周转易卡”，由被告徐伟通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告徐伟未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告徐伟发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。原告根据被告徐伟的循环授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告徐伟总额为64万元的周转易限额，该限额所对应的账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当天/当日）。周转易贷款期限为12个月，免息定向垫付还款方式为直接发放周转易贷款，贷款还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。原告调整周转易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知被告，不另行单独通知。被告徐伟出具的《个人贷款周转易功能申请表》作为本协议的附件，与本协议书具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。周转易功能开通后，被告徐伟于2014年4月11日取得原告提供的贷款本金32万元；于2014年4月12日取得原告提供的贷款本金32万元。但在还款过程中，被告却出现逾期还款的情形。此外，被告徐伟还出现被诉案件，导致抵押物被其它法院查封。截止到2015年1月22日，被告尚欠原告借款本金64万元及利息4482.33元、复息1.46元未偿还。另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费34624元。再查明，本案项下的两笔借款已于2015年4月11日和2015年4月12日到期，但借款到期后，被告也未能按时还款。上述事实，有原告提交的小微贷款申请表、《个人授信及担保协议》、结婚证、《共同还款承诺书》、《同意抵押声明书》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、房地产他项权证、送达回证、《已出账单列表》、《逾期账单》、《贷款附属信息》、山东省律师服务收费标准、律师代理费发票、付款回单及当事人的陈述、庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，本案是基于借款人未按时履行还款付息义务而引发的金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告与被告徐伟、徐兵签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告徐伟《个人贷款周转易协议书》以及被告王荣秀、徐兵、刘健美向原告出具的《共同还款承诺书》均是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的规定，合法有效，依法应予以保护，当事人均应全面履行。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款后，被告不仅出现了逾期还款的情形，而且因其被诉案件，导致抵押物被其它法院查封。2015年4月11日和2015年4月12日本案借款到期后，被告也未能按时清偿。上述事件，均构成双方约定的违约事件，原告有权依据约定宣布《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》提前到期，要求被告偿还所欠全部借款本息及相应费用。鉴于本案项下的《个人贷款周转易协议书》已到期，故本案再无判决解除之必要。被告王荣秀、徐兵、刘健美向原告出具《共同还款承诺书》证明其与被告徐伟具有贷款合意，故，被告王荣秀、徐兵、刘健美应对上述债务承担共同还款责任。关于原告主张的律师代理费损失34624元，因双方签订的合同对此已作出明确约定，原告就其该项主张也提交了律师费发票和付款回单予以证明，且其主张的数额不超出法律允许的范围，故对其该项请求本院予以支持。被告徐兵、刘健美以其所有的位于青岛市市南区房产为被告徐伟的贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，因此该抵押合法有效，原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告徐伟2013年4月8日签订的《个人授信及担保协议》；二、被告徐伟、王荣秀、徐兵、刘健美于本判决生效后十日内给付原告招商银行股份有限公司青岛分行截止到2015年1月22日的借款本金64万元及利息4482.33元、复息1.46元（自2015年1月23日起至本判决确认给付之日止利息、罚息和复息按双方的合同约定的利率标准计算）。三、被告徐伟、王荣秀、徐兵、刘健美于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失34624元。四、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述费用，对被告徐兵、刘健美设定抵押的青岛市市南区房产享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告徐伟、王荣秀、徐兵、刘健美应继续支付，超过部分归被告徐兵、刘健美。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10591元，保全费5000元，共计15591元，由被告徐伟、王荣秀、徐兵、刘健美负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判长  刘宗欣审判员  王 敏审判员  刘思宏二〇一五年六月一日书记员  池 澄备注：根据《诉讼费用交纳办法》第二十二条规定，上诉人应于上诉期内到青岛市中级人民法院预交案件受理费，最迟可以在上诉期届满后七日内预交案件受理费，在上诉期届满后七日内仍未预交的，按未提起上诉处理。