湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0105民初4378号原告：中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区汉阳大道*******号。主要负责人：吴筠，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘蕾，女，系该行员工。一般授权代理。委托诉讼代理人：金锐，男，系该行员工。一般授权代理。被告：朱林英，女，1971年6月23日出生，汉族，住浙江省东阳市。被告：许国民，男，1962年2月19日出生，汉族，住浙江省东阳市。原告中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称农行汉阳支行）与被告朱林英、许国民金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月7日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，依法公开开庭进行了审理。原告农行汉阳支行的委托诉讼代理人刘蕾、金锐到庭参加诉讼，被告朱林英、许国民因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本息783,198.16元（截至2016年10月17日止，尚欠贷款本金765,782.76元、欠息17,415.4元，合计783,198.16元），息随日增，直至结清该笔贷款为止；2、判令原告对被告朱林英提供的抵押物（武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室房产）享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告朱林英于2010年4月23日签订了《中国农业银行个人购房担保借款合同》，合同金额共计96万元，合同约定：借款期限自2010年4月23日起至2030年4月22日止，共计240个月，等额本息还款，浮动利率，执行年利率4.158%，由被告朱林英坐落于武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室房产提供抵押担保，2010年4月23日办妥抵押登记，抵押权人为原告，期房抵押证明号：武房期阳字第2010003087号。2010年4月23日，原告依约向被告朱林英一次性发放了贷款96万元。2016年被告朱林英出现首次未按期偿还贷款本息情况，经我行多次催收，被告朱林英仍无正当理由拒不足额归还欠款本息，截至2016年10月17日止，上述贷款已逾期8期，累欠本息783,198.16元，已构成违约，故诉至法院。被告朱林英、许国民未到庭答辩，也未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告朱林英、许国民系夫妻关系。2010年4月23日，原告农行汉阳支行（贷款人）与被告朱林英（借款人、抵押人）、许国民（抵押人）、案外人武汉世茂锦绣长江房地产开放有限公司（保证人）签订一份《个人购房担保借款合同》，该合同约定：被告朱林英向原告农行汉阳支行借款96万元，用于购买位于武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室的房屋，建筑面积103.2平方米；借款期限自2010年4月23日起至2030年4月22日止，共计240个月，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；还款方式为分期还款，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款法方式归还借款本息；抵押人朱林英、许国民同意以武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室的房屋设定抵押，抵押物暂作价1,221,882元；本合同项下借款由阶段性保证人武汉世茂锦绣长江房地产开发有限公司提供保证担保，阶段性保证人自本合同签订之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人、保证人、抵押人的违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；合同还就其他事项、争议解决等进行了约定。2010年4月23日，原告农行汉阳支行按照上述合同约定发放贷款96万元。2010年9月7日，原告农行汉阳支行与被告朱林英、许国民就抵押物即座落于武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室的房屋（建筑面积103.2平方米）在武汉市汉阳区住房保障和房屋管理局办理了抵押登记手续（武汉市期房抵押证明号为武房期阳字第2010003087号）。2010年5月23日，被告朱林英开始还款，至2016年2月23日，累计已还本金194,217.24元、利息227,106.57元（正常息226,093.27元、罚息552.23元、复利461.07元）。截止2016年10月17日，被告朱林英逾期8期，逾期天数238天，逾期本金28,111.19元，逾期利息16,746.28元。原告农行汉阳支行根据《个人购房担保借款合同》约定，宣布该合同项下贷款立即到期，要求被告朱林英立即偿还剩余借款本金765,782.76元，累计欠息17,415.4元（含逾期正常息16,746.28元、逾期罚息422.03元、逾期复利247.09元），共计欠款783,198.16元。另查明：2010年4月8日，被告许国民出具承诺书，同意作为朱林英96万元借款的连带还款人，负责承担借款合同对借款人、抵押人的约定义务。上述事实，有原告农行汉阳支行提交的被告身份证、户政核查表、结婚证、承诺书、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、武汉市期房抵押证明、不良贷款明细表、还款明细清单等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告农行汉阳支行与被告朱林英、许国民签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告农行汉阳支行按约向被告朱林英发放了贷款，被告朱林英未按合同约定履行还款义务，2016年10月17日，被告朱林英已逾期8期未还款，逾期天数238天，构成违约。《个人购房担保借款合同》明确约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，故原告农行汉阳支行要求被告朱林英偿还全部借款本金765,782.76元及利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，被告朱林英系在婚姻关系存续期间所负的债务，应当按照夫妻共同债务处理，且被告许国民已出具承诺书、同意作为该借款的连带还款人，故原告要求许国民承担债务符合法律规定及合同约定，本院亦予以支持。《个人购房担保借款合同》约定的担保方式为阶段性保证和抵押，阶段性保证人的保证期间自本合同签订之日至办妥以原告农行汉阳支行为抵押权人的抵押预告登记手续止。被告朱林英、许国民以其所购的座落于武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室的房屋设定抵押，并于2010年9月7日办理了抵押登记手续，故阶段性保证人的保证期间于2010年9月7日届满。现被告朱林英未按约还款，原告农行汉阳支行依据合同约定及法律规定对该设定的抵押物享有优先受偿权。故原告农行汉阳支行诉请判令原告对抵押房屋享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告朱林英、许国民共同偿还原告中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行借款本金765,782.76元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告朱林英、许国民共同偿还原告中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行截止2016年10月17日的借款利息、罚息及复利17,415.4元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以765,782.76元为基数，从2016年10月18日起，付至借款本金付清之日止；三、若被告朱林英、许国民未履行上述付款义务，原告中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物（座落于武汉市汉阳区鹦鹉洲地区世茂锦绣长江二期3栋2单元47层02室的房屋，建筑面积103.2平方米）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11,632元、公告费560元（原告均已预交或支出），由被告朱林英、许国民共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  何俊杰人民陪审员  李国芬人民陪审员  陈 敏二〇一七年七月二十一日书 记 员  李敏秀