安徽省滁州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）皖11民终961号
上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行，住安徽省明光市。
负责人：许伟峰，该行行长。
委托诉讼代理人：杜莹，该行员工。
委托诉讼代理人：傅加锐，该行员工。
被上诉人（原审被告）：陈守忠，男，1967年2月26日出生，汉族，户籍地安徽省明光市，经常居住地安徽省明光市。
被上诉人（原审被告）：闫凤秀，男，1966年3月18日出生，汉族，户籍地安徽省明光市，经常居住地安徽省明光市。
被上诉人（原审被告）：唐夕军，男，1964年2月5日出生，汉族，住安徽省明光市。
被上诉人（原审被告）：窦国梅，女，1965年10月17日出生，汉族，住安徽省明光市。
被上诉人（原审被告）：王文翠，女，1968年8月30日出生，汉族，住安徽省明光市。
被上诉人（原审被告）：岳永娣，女，1966年11月28日出生，汉族，住安徽省明光市。
上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行（以下简称明光邮储银行）因与被上诉人唐夕军、窦国梅、陈守忠、王文翠、闫凤秀、岳永娣金融借款合同纠纷一案，不服安徽省明光市人民法院（2017）皖1182民初190号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭于2018年4月11日公开开庭审理了本案。上诉人明光邮储银行的委托诉讼代理人杜莹、傅加锐，被上诉人陈守忠、闫凤秀到庭参加诉讼。被上诉人唐夕军、窦国梅、王文翠、岳永娣经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
明光邮储银行上诉请求：1.撤销原审判决，依法改判唐夕军、窦国梅偿还贷款本金79930元及利息(从2017年3月13日起2017年4月13日，期间未逾期部分按照年利率14.58%计算利息为109108元，从2017年4月14日至还清之日止，逾期部分按年利率18.954%计算，利随本清）；陈守忠、王文翠、闫凤秀、岳永娣对前述款项承担连带清偿责任；2.唐夕军、窦国梅、陈守忠、王文翠、闫凤秀、岳永娣承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：1.一审庭审中陈守忠、闫凤秀对案涉借款及利息承担连带清偿责任表示认可，未提出异议；2.唐夕军、窦国梅、陈守忠、王文翠、闫凤秀、岳永娣在案涉《小额贷款联保协议书》均签名并捺手印，都认可明光邮储银行已向其提示了第十二条，故陈守忠、王文翠、闫凤秀、岳永娣均是合同当事人、保证人；3.唐夕军、窦国梅已付利息至2017年3月13日，依照合同约定，从逾期之日2017年4月14日起按借款利率加收30%的罚息，即按年利率18.954%计算利息，而不是按年利率14.58%+30%计算利息。
陈守忠辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
闫凤秀辩称，唐夕军、窦国梅是实际借款人且有能力偿还，应当由二人承担还款责任，其没有在一审庭审过程中承认承担连带清偿责任。
唐夕军、窦国梅、陈守忠、闫凤秀未作答辩。
明光邮储银行向一审法院起诉请求：1.判令唐夕军、窦国梅偿还贷款本金79930元及利息(从2017年3月13日起2017年4月13日，期间未逾期部分按照年利率14.58%计算利息为109108元，从2017年4月14日至还清之曰止，逾期部分按年利率18.954%计算，利随本清）；2.陈守忠、王文翠、闫凤秀、岳永娣对前述款项承担连带清偿责任。
一审法院认定事实：2016年10月12日，明光邮储银行（作为甲方）和唐夕军、陈守忠、闫凤秀（作为乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：陈守忠、闫凤秀、唐夕军结为联保小组，为相互向明光邮储银行在单一借款人最高贷款余额借款不超过15万元提供连带责任担保。该《小额贷款联保协议书》由陈守忠、闫凤秀、唐夕军签名和捺手印、明光邮储银行盖章，王文翠、岳永娣、窦国梅分别作为陈守忠、闫凤秀、唐夕军的配偶签名和捺手印。
2016年10月13日，明光邮储银行和唐夕军、窦国梅签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：明光邮储银行向唐夕军、窦国梅发放借款15万元，年利率为14.58%，期限为2016年10月13日至2017年10月13日，还款方式：等额本息还款法；合同同时约定：如借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即按年利率18.954%计算利息。同日，明光邮储银行按照《小额贷款额度借款合同》的约定向唐夕军、窦国梅发放了借款15万元；唐夕军、窦国梅向明光邮储银行出具了《借款借据》。后唐夕军、窦国梅按照合同的约定还款70070元及利息（至2017年3月13日止），后唐夕军、窦国梅未能继续向明光邮储银行足额偿还。
《小额贷款联保协议书》第一部分通用条款第十二条“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”
一审法院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。2016年10月12日明光邮储银行和唐夕军、陈守忠、闫凤秀签订的《小额贷款联保协议书》、2016年10月13日明光邮储银行和唐夕军、窦国梅签订的《小额贷款额度借款合同》、《借款借据》，系双方当事人真实意愿表示，合法有效，上述合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。2016年10月13日，唐夕军、窦国梅向明光邮储银行借款15万元，年利率为14.58%，期限为2016年10月13日至2017年10月13日，还款方式：等额本息还款法；如借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即按年利率18.954%计算利息。现在唐夕军、窦国梅仅向明光邮储银行还款70070元及利息（至2017年3月13日止），其行为已构成违约，唐夕军、窦国梅应当按照合同的约定承担民事责任。陈守忠、闫凤秀作为保证人，应当在其保证范围内承担保证责任。《小额贷款联保协议书》的乙方仅为陈守忠、闫凤秀、唐夕军，王文翠、岳永娣分别作为陈守忠、闫凤秀的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名和捺手印的行为，并不构成合同的当事人；虽然《小额贷款联保协议书》第一部分通用条款第十二条约定：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款贵任。”但是从该约定中可以清楚的说明，作为小额贷款联保协议的联保小组成员（乙方）的配偶只是同意乙方借款或担保，而配偶本身显然并不是保证人。故对于明光邮储银行要求王文翠、岳永娣承担担保责任的诉讼请求，本院依法不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、被告唐夕军、窦国梅于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行借款79930元及利息（自2017年3月14日起至2017年10月13日止，按照年利率14.58%计算；从2017年10月14日起按照年利率14.58%+30%计算至借款清偿之日止）；二、被告陈守忠、闫凤秀对上述被告唐夕军、窦国梅借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行的其他诉讼请求。案件受理费2112元，减半收取1056元，由被告唐夕军、窦国梅、陈守忠、闫凤秀承担900元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行承担156元。
二审中，双方当事人所举证据与一审相同，相对方质证意见同于一审。本院认证意见与一审一致。
二审查明的事实与一审一致，对一审查明的事实本院予以确认。
综合双方当事人的诉辩意见，本院确定本案二审的争议焦点是：王文翠、岳永娣是否应当对案涉借款及利息承担连带清偿责任；案涉利息如何计算。
本院认为，明光邮储银行上诉认为王文翠、岳永娣应当对案涉借款及利息承担连带清偿责任。本院经审查认为，案涉《小额贷款联保协议书》系明光邮储银行提供的格式条款，虽然案涉协议书第十二条字体为加粗黑体，但明光邮储银行不能提供证据证明已向王文翠、岳永娣说明了该条款，明光邮储银行承担举证不能的法律后果。对于明光邮储银行要求王文翠、岳永娣应当对案涉借款及利息承担连带清偿责任，本院不予支持。关于案涉借款利息计算问题。本案中，2016年10月13日，唐夕军、窦国梅向明光邮储银行借款15万元，年利率为14.58%，期限为2016年10月13日至2017年10月13日，还款方式：等额本息还款法；如借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即按年利率18.954%计算利息。而唐夕军、窦国梅仅向明光邮储银行还款70070元及利息（至2017年3月13日止），其行为已构成违约，唐夕军、窦国梅应当按照合同的约定承担民事责任。故一审法院判决案涉利息自2017年3月14日起至2017年10月13日止，按照年利率14.58%计算，并无不当。但逾期利息应自从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即按年利率18.954%计算利息。而一审判决主文表述为“从2017年10月14日起按照年利率14.58%+30%计算至借款清偿之日止”有误，本院予以纠正。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项、第一百七十四条之规定，判决如下：
一、维持安徽省明光市人民法院（2018）皖1182民初190号民事判决第二项、第三项，即“被告陈守忠、闫凤秀对上述被告唐夕军、窦国梅借款本息承担连带清偿责任”、“驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行的其他诉讼请求”；
二、变更安徽省明光市人民法院（2018）皖1182民初190号民事判决第一项，即“被告唐夕军、窦国梅于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行借款79930元及利息（自2017年3月14日起至2107年10月13日止，按照年利率14.58%计算；从2017年10月14日起按照年利率14.58%+30%计算至借款清偿之日止）”为“被告唐夕军、窦国梅于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行借款79930元及利息（自2017年3月14日起至2107年10月13日止，按照年利率14.58%计算；从2017年10月14日起按照年利率18.954%计算至借款清偿之日止）”。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2112元，减半收取1056元，由被上诉人唐夕军、窦国梅、陈守忠、闫凤秀承担900元，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行承担156元；二审案件受理费1798元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司明光市支行。
本判决为终审判决。
审判长 陶继航
审判员 王 铖
审判员 邓见阁
二〇一八年四月十八日
书记员 周颖竹
附本案适用的相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。