重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初4120号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691728。主要负责人：陈克，行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘汛，重庆佳程律师事务所律师。被告：曾建，男，1975年7月13日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：重庆友畔汽车销售�限公司，住所地重庆市沙坪坝区。法定代表人：李川，执行董事。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告曾建、重庆友畔汽车销售有限公司（以下简称友畔公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人田景杰、刘汛到庭参加了诉讼，被告曾建、友畔公司经本院依法传唤未出庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农行渝中支行向本院提出诉讼请求：１、判令被告曾建偿还借款本金29205.83元、分期手续费1168.50元、利息2389.59元、滞纳金595.23元（利息、滞纳金暂计至2017年2月10日，利息以未还本金为基数，按日利率万分之五计收，并按月计收复利至本金清偿之日止，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2、判令原告对被告曾建提供抵押的奇瑞汽车（车架号：LVVDB21B3ED13****）拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；3、判令被告友畔公司对被告曾建的上述债务承担连带责任。事实和理由：2014年7月28日，被告曾建向原告提交办理贷记卡申请。2014年8月15日，原告作为贷款人，被告曾建作为借款人和抵押人，被告友畔公司作为阶段性保证人，共同签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告为被告曾建购买汽车提供信用卡分期资金57000元，分36期，被告曾建每期应还分期资金1583元，应支付分期手续费7011元，每期应付分期手续费194.75元。借款合同约定，若被告曾建出现违约，原告有权提前收回分期资金，并以不符合免息条件的交易款项为基数自银行记账日起以日利率万分之五计息�按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，且原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告曾建承担。借款合同还约定，被告曾建以其购买的奇瑞汽车（车架号：LVVDB21B3ED13****）为该合同项下的所有债权提供抵押担保，该车辆已办理抵押登记。2014年8月15日，原告向被告曾建授予57000元专项商户分期额度，被告曾建即按合同约定使用该额度购买车辆。自第一次还款日起至2017年2月23日，被告曾建多次未按合同约定偿还欠款，原告遂宣布借款合同项下贷款于2017年2月23日提前到期。截至2017年2月10日，被告曾建尚欠原告借款本金29205.83元、分期手续费1168.50元、利息2389.59元及滞纳金595.23元，共计33359.15元。为维护原告合法权益，特依法起诉，望判如所请。被告曾建、友畔公司未作答辩。原告围绕其诉讼请求向法庭提交了《中�农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《担保承诺函》、《记账凭证》、《交易明细表》、《贷款提前到期通知书》等证据，根据原告提供的证据，本院认定以下事实：2014年7月28日，被告曾建因购买汽车向原告申请办理金穗贷记卡并申请信用卡贷款，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。同日，被告友畔公司向原告出具《担保承诺函》，同意为被告曾建向原告申请分期资金金额为57000元、分期付款期数3年的汽车分期付款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用。保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。2014年8月15日，原告作为贷款人，被告曾建作为借款人，被告友畔公司作为保证人，三方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定被告曾建因在被告友畔公司购车向原告申请分期金额57000元，分期手续费7011元，分期期数36期，被告曾建以其所购买的车辆提供抵押担保，被告友畔公司提供连带责任保证担保。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否�，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。合同还约定，被告曾建以其购买的车辆提供抵押担保，但原告未能提供已在该车辆上设立抵押权登记的证据。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于“利息和费用”约�，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，银行与持卡人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周起账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，银行通过门户网站、营业网点公式等方式通知持卡人。2014年9月1日，原告在被告曾建提供抵押的奇瑞汽车（车架号：LVVDB21B3ED13****）上办理了抵押权登记，设立了抵押权。2014年8月15日，原告将被告曾建申请的分期本金57000元划入了被告友畔公司的账户。被告曾建每期应还本金1583元，每期应付分期手续费194.75元。被告曾建在履行还款义务过程中多次出现违约。根据原告提供被告曾建的分期交易明细，其信用卡在2016年5月9日后没有还款记录，在2016年10月7日后没有再产生滞纳金，截至2017年2月10日，被告曾建的信用卡尚欠本金29205.83元，滞纳金595.23元、分期手续费1168.50元、利息2389.59元，其中，2016年12月10日产生专项分期利息452.78元，2017年1月10日产生专项分期利息474.89元，2017年2月10日产生专项分期利息482.25元。2017年2月23日，原告按照被告曾建在贷款合同中提供的住址向被告曾建邮寄送达《贷款�前到期通知书》，以被告违反合同约定为由，宣布双方合同项下贷款于2017年2月23日提前到期。本院认为，原告农行渝中支行与被告曾建签订的借款合同是双方真实的意思表示，合法有效。双方应当按照合同约定，诚信履行各自的义务。被告曾建自从2016年5月9日后即未再履行还款义务，已严重违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告曾建一次性归还合同项下全部借款本金和利息、分期手续费、滞纳金等费用。被告友畔公司应当按照承诺及借款合同约定承担连带保证责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收�方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据该通知规定，自2017年1月1日起，银行不得对信用卡用户收取滞纳金，且利率上限为万分之五。本案中，原告主张的滞纳金595.23元均产生于2017年1月1日前，不违反上述通知的规定，本院予以支持。原告所主张的截至2017年2月10日的利息中包含了复利，实际利率已超过日万分之五，按照上述通知规定，对于超出日万分之五的部分应予扣除，按照原告提供的账户信息，截至2016年12月10日，被告曾建所欠分期利息为1432.45元，2016年12月11日至12月31日的分期利息（含复利）为327.95元，即截至2016年12月31日产生的利息（含复利）为1760.40元。从2017年1月1日起，原告只能以所欠本金为基数按照日利率万分之五主张利息，无权主张滞纳金和复利。《中华人民共和国�权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告曾建为担保债务的履行以其所购买的车辆为原告设立抵押权，现被告曾建不履行债权，原告主张实现抵押权并就抵押物拍卖、变卖所得款项优先受偿符合法律规定，本院予以支持。被告曾建、友畔公司经本院依法传唤，无正当事由拒不出庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最�人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告曾建自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行借款本金29205.83元、分期手续费1168.50元、滞纳金595.23元和截至2016年12月31日的利息1760.40元，合计32729.96元，并以借款本金29205.83元为基数从2017年1月1日起至本金清偿之日止按日利率万分之五支付利息；二、被告重庆友畔汽车销售有限公司对被告曾建的上述债务承担连带保证责任；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行就本案债权对被告曾建提供抵押的奇瑞汽车（车架号：LVVDB21B3ED13****）享有优先受偿权，有权就该车拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费634元（原告已交纳），由被告曾建负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，被告重庆友畔汽车销售有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  冯振阳人民陪审员  唐金玉人民陪审员  袁巧云二〇一七年八月二十一日书 记 员  谷 田