广西壮族自治区贵港市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）贵民二终字第92号
上诉人（一审被告）中国平安财产保险股份有限公司广西分公司。
负责人徐华。
委托代理人封小贤。
委托代理人李会智。
被上诉人（一审原告）李寿宏，男，汉族。
被上诉人（一审原告）宋美兰，女，汉族。
两被上诉人共同委托代理人蔡天崇。
一审被告中国平安财产保险股份有限公司贵港中心支公司。
负责人林愿平。
一审第三人中国建设银行股份有限公司贵港分行。
负责人刘学。
委托代理人陆赤军。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称财险广西分公司）因与被上诉人李寿宏、宋美兰，一审被告中国平安财产保险股份有限公司贵港中心支公司（以下简称财险贵港支公司），一审第三人中国建设银行股份有限公司贵港分行（以下简称建行贵港分行）财产保险纠纷一案，不服贵港市港北区人民法院（2013）港北民初字第2973号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年3月10日受理后，依法组成合议庭，于同年3月24日公开开庭审理了本案。上诉人财险广西分公司的委托代理人封小贤、李会智，被上诉人李寿宏、宋美兰的委托代理人蔡天崇，一审第三人建行贵港分行的委托代理人陆赤军到庭参加诉讼。一审被告财险贵港支公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭.本案现已审理终结。
一审法院经审理查明，李寿宏、宋美兰与李尚键是父母子关系。2012年4月2日，李尚键与广西地矿正元房地产开发有限公司签订《商品房预售合同》，约定由李尚键向该公司购买位于贵港市XX小区第XX幢XX号房，房屋总价款303726元，由李尚键交纳首期房款的50.6％，即153726元，余款150000元向第三人建行贵港分行贷款付清。2012年7月3日，李尚键与第三人建行贵港分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由该行贷款150000元给李尚键用于购买贵港市XX小区第XX幢XX号房，借款期限从2012年7月3日至2022年7月3日止。2012年8月21日，李尚键在平安财险贵港支公司直销业务处购买《平安个人抵押商品住房综合保险》，保险期限自2012年8月22日零时起至2022年8月21日24时止。约定，财产损失保险金额150000元，还贷保证赔偿限额150000元，第一受益人为第三人建行贵港分行，由平安财险广西分公司出具保险专用发票，向李尚键收取保险费809元，还在保险单、保险业专用发票加盖公章。还约定，被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，造成连续三个月未履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，由保险公司按规定的偿付比例承担还贷保证保险事故时相关的个人住房借款合同项下贷款本金余额的全部或部分还贷责任。其中死亡、一级伤残偿付比例100％，二级伤残偿付比例75％……。
2013年8月10日，李尚键因骑摩托车发生车祸，致伤头部。同年8月17日，李尚键感头晕头痛，后到贵港市人民医院住院治疗，于2013年8月20日12时50分经抢救无效死亡。医院诊断：1、重型颅脑损伤，双额叶脑挫裂伤，蛛网膜下腔出血，脑肿胀，头皮挫伤；2、脑干衰竭；3、急性早幼粒细胞白血病。截止至2013年10月20日，李尚键尚欠第三人建行贵港分行贷款本金余额137112.93元。为此，李寿宏、宋美兰向港北区人民法院起诉，请求判令：1、平安财险广西分公司、平安财险贵港支公司在还贷保证保险限额内支付保险金137112.93元给第三人建行贵港分行；
一审法院认为，李尚键生前在平安财险贵港支公司处购买《平安个人抵押商品住房综合保险》，但出具保险业专用发票，向李尚键收取保险费的却是平安财险广西分公司，而且在保险单、保险业专用发票上加盖公章也均为平安财险广西分公司，故应认定李尚键与平安财险广西分公司之间形成了保险合同关系，为有效合同。李尚键作为被保险人，在保险期间于2013年8月20日死亡，医院诊断为：1、重型颅脑损伤，双额叶脑挫裂伤，蛛网膜下腔出血，脑肿胀，头皮挫伤；2、脑干衰竭；3、急性早幼粒细胞白血病。虽然贵港市人民医院的诊断证明未明确李尚键死亡的真正原因，结合本案现有证据，亦并不能明确李尚键死亡的主要、直接原因是因身体疾病造成。李尚键的死亡应是非本意的意外死亡，应认定属于意外伤害死亡。由于李尚键在投保时，双方特别约定，第一受益人为第三人建行贵港分行，现李尚键尚欠建行贵港分行贷款本金137112.93元。故李寿宏、宋美兰要求平安财险广西分公司在还贷保证保险限额内支付137112.93元给第三人建行贵港分行，理由充分，依法予以支持。由于平安财险贵港支公司不是合同的相对人，故李寿宏、宋美兰要求其承担民事责任，没有事实和法律依据，依法不予支持。平安财险广西分公司主张李尚键的死亡属于自身疾病引起，属于保险责任免除范围，但其未能提供证据予以证实，故对其这一抗辩理由，依法不予采信。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、中国平安财产保险股份有限公司广西分公司在还贷保证责任限额内支付给第三人中国建设银行股份有限公司贵港分行保险金137112.93元；二、驳回李寿宏、宋美兰的其他诉讼请求。本案受理费3042元，适用简易程序减半收取1521元，由中国平安财产保险股份有限公司广西分公司负担。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。
上诉人平安财险广西分公司不服上述判决，上诉称，一、被上诉人李寿宏、宋美兰没有证据证明李尚键因骑摩托车发生车祸而致伤头部。李尚键不符合重型颅脑损伤的病人应有特征。入院诊断证明李尚键自身患有白血病，而且诊断书也未明确李尚键死亡的真正原因，被上诉人在李尚键死亡后也没有及时通知上诉人，而是匆忙火化，导致死因无法查明，应承担相应责任。二、村委会出具的《证明》证实李尚键是因病死亡的。出院记录证实是李尚键要求放弃治疗自动出院，医院劝阻无效才同意其出院。由此可证明李尚键是患有白血病而死亡的。因此，请求二审法院撤销一审判决，驳回被上诉人的诉讼请求。
被上诉人李寿宏、宋美兰辩称，李尚键骑摩托车发生事故意外死亡是事实。因为当时自己发生的事故，没有严重的伤情，所以没有报警，但在病历已有明确的记录，当时家属没有意料到李尚键会死亡，所以不可能说假话。医院记录显示受害人是颅脑损伤衰竭死亡而不是死于白血病，颅脑损伤病情并不都是马上显现的。是因为确实抢救不了，所以才提出出院，出院不久死亡。
一审被告平安财险贵港支公司未作答辩。
一审第三人建行贵港分行述称，只要还清其贷款就行了，由法院裁决。
本院查明的事实与一审法院查明的上述事实一致，本院予以确认。
本院认为，李尚键生前在平安财险广西分公司处购买《平安个人抵押商品住房综合保险》合法有效，双方均应严格履行。李尚键作为被保险人，在保险期间于2013年8月20日死亡，医院诊断为：1、重型颅脑损伤，双额叶脑挫裂伤，蛛网膜下腔出血，脑肿胀，头皮挫伤；2、脑干衰竭；3、急性早幼粒细胞白血病。由此可证明李尚键存在重型颅脑损伤等伤情，其死亡与此有直接关系，是非本意的意外死亡，应认定属于意外伤害死亡。一审法院判决上诉人赔偿第三人建行贵港分行保险金137112.93元并无不当，应当维持。上诉人未能提供充分有效的证据证明李尚键死亡的主要、直接原因是因身体疾病或非意外伤害死亡所造成；故对上诉人的主张不应予采信，上诉人拒绝赔偿没有事实依据，上诉理由不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3042元（上诉人已预交），由上诉人中国平安财产保险股份有限公司广西分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈香妙
审 判 员 黄钰雄
代理审判员 陈朵朵
二〇一四年四月九日
书 记 员 陆海美