福建省福州市仓山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）闽0104刑初172号
公诉机关福州市仓山区人民检察院。
被告人林某某，男，1981年2月15日出生于福建省连江县，汉族，初中文化，无业，户籍地福建省连江县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年6月13日刑事拘留，同年7月20日被逮捕。现羁押于福州市第二看守所。
福州市仓山区人民检察院以仓检诉刑诉（2016）136号起诉书指控被告人林某某犯信用卡诈骗罪，于2016年3月4日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。福州市仓山区人民检察院指派代理检察员官荣贵出庭支持公诉。被告人林某某到庭参加诉讼。期间退回公诉机关补充侦查一次。现已审理终结。
福州市仓山区人民检察院指控：
1、2014年9月，被告人林某某在东风日产福州中升福新专营店购买了一部车牌号为闽A805**号的小车，其在明知无还款能力的情况下，仍以虚假的福州市鼓楼医院单位在职收入证明、房产证等材料向民生银行申请了卡号为6226020081301007的信用卡用于该车分期业务并实际使用了授信额度人民币134600元。被告人林某某分别于2014年11月6日还款人民币4400元、2014年11月25日还款人民币4615元后便不再还款。民生银行多次通过电话、信函、上门等方式对其进行催收均无果。截止案发，被告人林某某未归还的透支额本金为人民币128211.11元。
2、2014年9月，被告人林某某在明知无还款能力的情况下�仍以虚假的福州市鼓楼医院单位在职收入证明、房产证等材料向民生银行申请了卡号为6226230092592367的信用卡并于2014年10月28日激活。后被告人林某某多次在福州市仓山区源升通讯店、福州市仓山区志群电子通讯经营部等地透支使用该卡，在2014年11月25日还款后便不再还款。民生银行多次通过电话、信函、上门等方式对其进行催收均无果。截止案发，被告人林某某未归还的透支额本金为人民币49476.39元。
3、2014年10月9日，被告人林某某在明知无还款能力的情况下，仍向平安银行申请了卡号为6270670394654628的信用卡。后被告人林某某多次在福州市台江区城市屋顶日用品店、福州市仓山区源升通讯店等地透支使用该卡且未及时还款。平安银行多次通过电话对其进行催收均无果。截止案发，被告人林某某未归还的透支额本金为人民币9075.41元。
4、2014年10月，被告人林某某在明知无还款能力的情况下，仍以虚假的福州市鼓楼医院单位在职收入证明等材料向招商银行申请了卡号为6225757531487529的信用卡。后被告人林某某多次在福州市仓山区志群电子通讯经营部、福州市仓山区新一佳超市等地透支使用该卡，在2014年11月26日还款后便不再还款。招商银行多次通过电话、信函等方式对其进行催收均无果。截止案发，被告人林某某未归还的透支额本金为人民币6990元。
5、2014年10月27日，被告人林某某在明知无还款能力的情况下，仍以虚假的福州市鼓楼医院单位在职收入证明等材料向兴业银行申请了卡号为6250860408758119的信用卡。后被告人林某某多次在福州市台江区城市屋顶日用品店等地透支使用该卡且从未还款。兴业银行多次通过电话、信函等方式对其进行�收均无果。截止案发，被告人林某某未归还的透支额本金为人民币6990.72元。
6、2014年10月，被告人林某某在明知无还款能力的情况下，仍以虚假的福州市鼓楼医院单位在职收入证明等材料向广发银行申请了卡号为6225561480194189的信用卡。后被告人林某某多次在福州市仓山区源升通讯店、福州市仓山区新一佳超市等地透支使用该卡，在2014年11月14日还款后便不再还款。广发银行多次通过电话等方式对其进行催收均无果。截止案发，被告人林某某未归还的透支额本金为人民币6000元。
公诉机关认为，被告人林某某使用虚假身份骗领信用卡后又恶意透支，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，提请本院以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。就上述指控，公诉机关提供了相关的证据�实。
被告人林某某辩称因工程欠款找中介公司帮忙向银行贷款，中介公司帮其准备申请信用卡材料，信用卡套现后，中介公司通过“以卡养卡”方式帮其归还套现款。
经审理查明：2014年9月至10月间，被告人林某某先后向民生银行、平安银行、招商银行、兴业银行、广发银行申请办理信用卡，随后透支套现。银行因其未能及时还款，多次催收均无果。2015年6月12日，被告人林某某到对湖派出所投案。截止到案发，被告人林某某的银行信用卡具体透支情况如下：
1、民生银行信用卡（卡号为6226230092592367）透支本金共计人民币49476.39元。
2、平安银行信用卡（卡号为6270670394654628）透支本金共计人民币9075.41元。
3、招商银行信用卡（卡号为6225757531487529）透支本金共计人民币6990元。
4、兴业银行信用卡（卡号为6250860408758119）透支本金共计人民币6990.72元。
5、广发银行信用卡（卡号为6225561480194189）透支本金共计人民币6000元。
另查明：被告人林某某因购车向民生银行贷款人民币134600元，并与民生银行签订《个人信用卡分期付款汽车消费贷款借款抵押保证合同》，还款卡号为6226020081301007。该信用卡仅用于偿还信用卡汽车分期款项，不具备其他消费功能。
上述事实，有经当庭举证、质证，本院予以确认的下列证据证明：
1、证人刘某的证言，证实被告人林某某向民生银行申请个人信用卡汽车分期业务，后民生�行为林某某办理了一张卡号为6226020081301007的信用卡，实际授信额度为134600元，该卡只用来汽车分期还款。林某某还了几期借款后便不再继续还款，银行多次催收，截止2015年6月2日，林某某透支本金128211.11元。
2、信用卡申请资料、账户明细单、银行催收记录单等银行材料，证实被告人林某某向民生银行、平安银行、招商银行、兴业银行、广发银行办理信用卡和消费信用卡情况，以及银行催收情况。
3、中国民生银行股份有限公司信用卡中心福州分中心出具的《情况说明》，证实被告人林某某持有民生银行信用卡汽车账户（卡号为6226020081301007），该账户仅用于偿还信用卡汽车分期款项，不具备其他消费功能。
4、首付款证明、销售订单、《个人信用卡分期付款汽车消费贷款借款抵押保证合同》等贷款购车材料，证实被告人林某某因购车向民生银行贷款人民币134600元，并与民生银行签订个人信用卡分期付款汽车消费贷款借款抵押保证合同，还款卡号为6226020081301007。
5、侦破经过、到案经过，证实2015年6月12日，被告人林某某到对湖派出所投案。
6、户籍资料，证实被告人林某某的年龄等身份信息情况。
7、被害银行的营业执照、组织机构代码证及情况说明，证实被害单位民生银行、平安银行、招商银行、广发银行的具体信息情况。
8、被告人林某某的供述，证实他想通过银行贷款来偿还工程欠款，后通过别人介绍认识“罗总”，他在“罗总”帮助下分别向民生银行、�安银行、招商银行、兴业银行、广发银行办理信用卡并使用，后无法偿还，银行也向他多次催收。
本院认为，被告人林某某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额共计人民币78532.52元，其行为已构成信用卡诈骗罪。关于公诉机关指控的第一起犯罪事实，经查，被告人林某某向民生银行申请购车贷款，同时将所购车辆抵押给民生银行，民生银行以授信额度方式发放贷款，随后被告人林某某未能按照合同约定通过银行卡（卡号为6226020081301007）分期按时还款的事实确实存在，但由于该银行卡不具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等功能，因此不属于刑法规定的“信用卡”。该起指控不符合信用卡诈骗罪的犯罪构成，公诉机关指控不能成立。被告人林某某主动到公安机关投案，如实供述主要犯罪事实�是自首，依法予以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条第一款、第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人林某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币三万元。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年6月13日起至2018年6月12日止。罚金应于判决生效后三个月内缴纳。）
二、责令被告人林某某分别退赔被害单位中国民生银行股份有限公司信用卡中心福州分中心人民币四万九千四百七十六元三角九分、被害单位平安银行股份有限公司信用卡中心人民币九千零七十五元四角一分、被害单位招商银行股份有限公司信用卡中心人民币六千九百九十元、被害单位兴业银行股份有限公司人民币六千九百九十元七角二分、被害单位广发银行股份有限公司信用卡中心人民币六千元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 刘文锋
人民陪审员 卓雄波
人民陪审员 叶建辉
二〇一六年九月二十七日
书 记 员 徐 智
附相关法条：
《中华人民共和国刑法》
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。