上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0104民初6857号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。主要负责人：赵挺，行长。委托诉讼代理人：施振贤，男。被告：陈国胜，男，1967年5月21日出生，土家族，住重庆市。被告：李彩云，女，1976年2月22日出生，土家族，住重庆市。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告陈国胜、李彩云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月12日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人施振贤到庭参加诉讼。两被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：判令陈国胜、李彩云返还稠州银行借款本金150,000元、期内利息5,748.75元；及以150,000元为本金，自2015年10月3日起按照年利率22.50%计算至实际清偿之日的逾期利息。事实和理由：2014年12月30日，稠州银行与陈国胜、李彩云签订了《“融易卡”个人额度贷款合同》(编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX8)，约定陈国胜向稠州银行申请循环贷款，稠州银行为陈国胜提供可连续、循环使用的个人贷款授信额度，具体额度金额、期限以稠州银行终审意见为准且可适时调整；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在稠州银行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款出账凭证的形式包括但不限于陈国胜签署的纸质凭证、稠州银行单方面出具的进账凭证、从稠州银行网站打印的进账单等。授信期限最长不超过五年，还款方式为到期一次性还本付息。若未按时足额还款，稠州银行有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；等等。后经稠州银行审核，同意给予陈国胜个人授信额度15万元，额度起始日期为2015年1月4日，额度终止日期为2019年12月29日，执行年利率15%。上述合同签订后，陈国胜通过稠州银行的网上银行自助办理多笔借款业务。2015年7月2日，稠州银行分三笔合计放款15万元。2015年10月2日借款到期后，陈国胜未按约归还借款本息；李彩云系陈国胜的配偶，同时在《“融易卡”个人额度贷款合同》落款共同债务人处签字，应当对陈国胜的债务承担共同还款责任。稠州银行多次催讨未果，遂起诉。陈国胜、李彩云均未作答辩。本院认定事实如下：2014年12月30日，陈国胜作为甲方、稠州银行作为乙方，签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX8的《“融易卡”个人额度贷款合同》(以下简称《贷款合同》)，约定：甲方(额度申请人)陈国胜、住所(地址)上海市宝山区江杨北路XXX号蔬菜XXX区XXX-XXX号，乙方(额度授予人)稠州银行；个人授信额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人货款余额之和的最高限额，以下简称“额度”，额度金额最高不超过50万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过5年,具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人授信额度金额，额度期满后，未使用的额度自动失效。贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。额度使用前或额度使用过程中，如发现甲方信用状况下降、收入能力不强，贷款资金使用出现异常的，有权变更额度项下贷款支付方式或者停止贷款资金的发放和支付。甲乙双方经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还均通过该账户办理……，甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入该账户内……。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，还款方式为到期一次性还本付息，未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方在此不可撤销地授权乙方从甲方在浙江稠州商业银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费(如有)、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用；贷款逾期时，贷款本息及费用的偿还顺序为：(1)费用、(2)利息(含罚息、复利)、(3)本金。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金的行为构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权采取宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；等等。《贷款合同》同时约定，甲方确认本合同住所为浙江稠州商业银行通知和法院诉讼文书送达地址：1)为方便甲方及时收到乙方通知和人民法院诉讼文书，保证将来可能发生的诉讼程序顺利进行，甲方明确同意乙方通知和法院诉讼文书按照上述地址发送视为送达；2)确认的送达地址适用于债务履行期间和各个诉讼阶段，以及同期在受理法院审理的甲方与乙方之间的其他案件；3)在债务履行期间和诉讼期间如果送达地址有变更，甲方应当及时书面告知乙方和人民法院变更后的送达地址；4)如果提供的地址不确切，或不及时书面告知变更后的地址，使诉讼文书无法送达或未及时送达，甲方将自行承担由此可能产生的法律后果。甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据；甲方通过网上银行办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以乙方网上银行记录作为依据，甲方通过网上银行向乙方还款的转账记录作为甲方还款的有效依据；等等。《贷款合同》经稠州银行盖章，陈国胜签名、捺印予以确认，同时李彩云在《贷款合同》落款共同债务人处签名、捺印。2015年1月4日，经稠州银行批准，同意向陈国胜发放总额度15万元的借款，额度起始日期为2015年1月4日，额度终止日期为2019年12月29日；自动扣款及贷款转存卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX；执行年利率为15%；逾期利率浮动比例为上浮50%；贷款还款方式为任意还本、利随本清。2015年1月4日至2015年7月2日期间，稠州银行陆续向陈国胜发放多笔贷款，执行贷款利率均为年利率15%，借款期限均为3个月。其中，2015年7月2日，稠州银行分三次向陈国胜发放1,000元、79,000元、70,000元贷款，合计150,000元。2015年10月2日贷款到期后，陈国胜一直未能归还本息，其中本金150,000元、利息5,750元(150,000元*15%/360天*92天)，后稠州银行直接从陈国胜“融易卡”账户扣划1.25元，并用作抵扣借期内利息。另查明，陈国胜、李彩云为夫妻关系，二人于1998年6月22日登记结婚。庭审中，稠州银行陈述，虽《贷款合同》对利率没有明确约定，但根据稠州银行内部个人自助循环贷款额度信息表的规定及双方历次交易惯例，借款利率均为年利率15%、借款期限均为3个月，所有贷款的发放都是通过网上银行打入陈国胜的“融易卡”，陈国胜也按期足额支付了前几次的借款本息。以上事实，除当事人陈述外，另有《“融易卡”个人额度贷款合同》及签约照片、系争“融易卡”正反面照片、个人自助循环贷款额度信息表、“融易卡”历史交易明细、客户欠息单、结婚证复印件等证据证明，本院予以采信。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《“融易卡”个人额度贷款合同》合法有效，合同各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，陈国胜通过稠州银行的网上银行办理借款业务，向稠州银行分三笔借款150,000元，事实清楚，证据充分。根据稠州银行提交的系争“融易卡”历史交易明细，除本案借款外，双方自2015年1月4日至2015年7月2日期间基于《“融易卡”个人额度贷款合同》发生过多笔借款，每笔借款利率均为年利率15%，且均为短期借款，而陈国胜均已实际履行。故本院对于稠州银行所称本案借款的执行利率及借期予以认可。现陈国胜于系争贷款到期后未按约偿还贷款本息，已构成违约，稠州银行有权依据《“融易卡”个人额度贷款合同》的约定主张本息及追究陈国胜的违约责任。关于稠州银行要求李彩云承担共同还款责任，本院认为，虽李彩云作为共同债务人在《“融易卡”个人额度贷款合同》上签字捺印，但《“融易卡”个人额度贷款合同》对于李彩云具体承担何种责任并未作出约定，仅凭李彩云的签字并不能认定其存在承担共同还款责任的意思表示。本院认为，陈国胜与李彩云系夫妻关系，上述债务形成于夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务，结合李彩云在《“融易卡”个人额度贷款合同》落款共同债务人处签字捺印，可以认定李彩云对于陈国胜的对外借款行为是明确知晓的，且认可该笔债务为夫妻共同债务，故李彩云应对陈国胜的上述债务承担连带清偿责任，本院在此对稠州银行的该项诉请予以调整。审理中，陈国胜、李彩云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、陈国胜于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金150,000元及期内利息5,748.75元；二、陈国胜于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以借款本金150,000元为基数，按照年利率22.50%自2015年10月3日起计算至实际清偿之日止的罚息；三、李彩云对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任。案件受理费3,300元、财产保全费1,270元、公告费600元，合计5,170元，由陈国胜、李彩云共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长 包 莉人民陪审员 梁 莺人民陪审员 曹瑞强二〇一七年十一月十三日书 记 员 李润青附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。