四川省盐亭县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）盐民初字第468号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐亭支行
委托代理人王洪，男，汉族（系特别授权）。
被告李代林，男，汉族。
被告刘桂群，女，汉族（系被告李代林之妻、缺席）。
被告王金莲，女，汉族（系被告李代林弟媳、缺席）。
被告何明勇，男，汉族（缺席）。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐亭支行（以下简称：盐亭邮政银行）与被告李代林、刘桂群、王金莲、何明勇金融借贷合同纠纷一案，本院于2014年1月14日受理后，依法由审判员何文标适用简易程序公开开庭进行了审理。原告盐亭邮政银行的委托代理人王洪到庭参加了诉讼，被告李代林、刘桂群、王金莲、何明勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已缺席审理终结。
原告诉称，2011年2月22日，被告李代林和原告签订一份《小额联保借款合同》，同时被告王金莲之夫李升平和被告何明勇与原告签订了《小额贷款联保协议书》，原告给被告李代林借款5万元，用于购饲料，时间一年，年利率为15.66%，被告王金莲之夫李升平与被告何明勇为借款合同提供连带责任担保。同时，借款合同约定被告“借款前三个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还”的阶段性等额本息还款办法还款。借款人被告李代林借款后前九个月尚能遵守合同约定，认真履行合同义务，但其后不履行合同按时还款。原告多次催收，得知被告李代林因将贷款借与其兄弟李升平使用，在李升平死亡后，被告李代林以无钱为理由拒不还款，被告刘桂群、王金莲、何明勇以种种理由不愿履行合同约定。四被告的行为已违反借款合同约定，造成原告未能及时收回贷款。请求人民法院依法判令：（1）解除借款合同，提前归还贷款，由四被告连带承担偿还借款本金10628.99元，及至起诉日止的资金利息和逾期利息7622.73元，并根据合同约定，按年利率23.49%承担起诉次日起至借款付清之日止的资金利息；（2）由四被告连带承担本案诉讼费、实现债权的律师费、保全费等相关费用。庭审中，原告已撤回解除借款合同，提前归还贷款的请求；同时提出变更诉讼请求的申请，要求由被告李代林、刘桂群共同承担偿还借款10628.99元;承担逾期利息、罚息7745.16元；并从2014年1月7日起，按年利率23.49%的标准计付资金利息；由被告王金莲、何明勇互为承担连带保证责任。
被告李代林、刘桂群、王金莲、何明勇均未作答辩。
经审理查明，被告李代林、刘桂群、王金莲、何明勇系同组村民，被告李代林与被告刘桂群系夫妻关系，被告王金莲系被告李代林弟媳。2011年2月19日，被告李代林、刘桂群以购饲料及猪种名义向盐亭邮政银行申请贷款5万元，并填写了《农户联保小额贷款申请表》，被告李代林在申请人处签名，被告刘桂群在申请人配偶（主要财产共有人）处签名。2011年2月22日，被告王金莲之夫李升平与被告李代林、何明勇组成联保小组，并推选被告王金莲之夫李升平为联保小组牵头人，联保小组成员共3人以乙方的名义，与原告盐亭邮政银行以甲方名义签订了《小额贷款联保协议书》，编号为：xxxxxxxxxxxxxxxxxx。该协议主要约定：第二条，从2011年2月22日起至2013年2月22日止，甲方可以根据乙方任何一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元，联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款；第三条，乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任；第六条（一）项，保证方式为最高额连带责任保证；（二）项，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（三）项，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；（七）项，联保并向小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用）。原告在甲方（贷款人）处签名，并加盖单位印章；被告王金莲之夫李升平、被告李代林、何明勇以乙方（联保小组成员）处分别签名、捺指印。同日，被告李代林以乙方（借款人�名义与原告盐亭邮政银行以甲方贷款人名义共同签订了《小额联保借款合同》，合同编号为xxxxxxxxxxxxxxxxxx，主要约定：第二条，贷款金额为5万元，年利率为15.66%，期限12个月（自2011年2月至2012年2月），第三条，贷款用途为购饲料及猪种；第五条，在贷款期限内，如借款人未出现过逾期记录，未作过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；第七条，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息，自愿按阶段性等额本息还款法的方式归还贷款本息；阶段性等额本息还款法为：借款前三个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；第十三条，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。原告在甲方（贷款人）处签名，并加盖了单位印章；被告李代林在乙方（借款人）处签名、捺指印。2011年2月22日，原告盐亭邮政银行出具。个人贷款放款单、小额贷款借据，向被告李代林发放借款5万元，该贷款借据载明的借款人为李代林，借款期限、年利率、借款用途、还款方式均与《小额联保借款合同》的约定相同，被告李代林在借款人处签名捺指印。借款后，被告李代林按照《小额联保借款合同》约定的阶段性等额本息还款法的方式，在前三个月只还利息不还本金，分别为：于2011年3月22日归还利息609元，2011年4月22日还利息674.25元，2011年5月22日还利息652.50元，3次一共归还资金利息1935.75元。随后，被告李代林在2011年6月22日偿还借款本金5271.82元、支付利息652元；月22日偿还借款本金5340.62元、支付利息583.7元；8月22日偿还借款本金5410.31元、按约优惠不支付本月利息；9月22日偿还借款本金5480.92元、支付利息443.4元；10月22日偿还借款本金5552.44元、支付利息371.88元；11月22日偿还借款本金5624.9元、支付利息299.42元；12月22日未偿还借款本金、支付利息121.44元。自2011年2月22日借款之日起至11月22日止，被告李代林按照约定的还款时间一共6次向原告偿还借款本金32681.01元；至12月22日止，一共9次向原告支付利息4408.09元。之后，被告李代林违反《小额联保借款合同》的约定，未按约履行偿还借款本息的义务。2013年9月11日，原告在被告拒不偿还借款的情况下，将被告李代林在存款帐户上的余额6690元用于偿还借款的本金。为此，被告李代林累计向原告偿还借款本金39371.01元，下欠借款本金10628.99元(50000元-39371.01元)至今未归还，从2011年12月23日起至今未支付利息。庭审中，原告提供了被告李代林从逾期（2011年12月23日）未支付利息时起至起诉主张权利时（2014年1月6日）止逾期利息、罚息的计算清单，逾期利息为5163.45元，罚息为2581.71元，共计7745.16元。
同时查明，2011年2月，被告李代林在借款前，被告王金莲与其丈夫李升平在原石碑村小学从事生猪养殖。被告李代林、何明勇与李升平为了享受国家小额联保的信贷政策，发展农村蓄牧、养殖业等家庭经济，三人组成联保小组成员，互为连带担保，各自在原告处借款50000元。2011年12月7日，被告王金莲之夫李升平因故死亡。2014年2月17日，盐亭县巨龙镇石碑村村民委员会出具书面证明，证实李升平死亡后，其妻王金莲继续经营养殖业，但因无经营经验，导致生猪大面积死亡，现在改养鸡和鸭，收成也不好，只能维持基本生活。
上述事实，有原告的当庭陈述、原告提供的《联保小额申请表》、《小额联保借款合同书》、《小额贷款联保协议书》、小额贷款借据、小额贷款发放单、个人信贷统计查询单、个人贷款核销收回单、不良客户李代林、逾期利息、罚息计算清单、石碑村村民委员会证明、常住人口登记卡复印件、居民身份证复印件、营业执照（副本）复印件、组织机构代码证复印件等证据在卷证实。
本院认为，被告李代林和被告何明勇以及被告王金莲之夫李升平均系石碑村3组村民，共同组成联保小组成员，互为承担连带保证责任，各自在原告处最高额借款5万元，其行为符合国家小额联保的信贷政策。原告系合法的金融机构，与被告发生的借贷关系符合法律规定。本案中，被告李代林作为借款人与原告签订了《小额联保借款合同》，属双方的真实意思表示，合法有效，本院予以认可。被告李代林于2011年2月22日在原告处取得贷款5万元后，仅在6个月内7次偿还了借款本金39371.01元(含扣划存�6690元),9个月内8次(按约减免一次)偿还了资金利息4408.09元。逾期后，被告李代林尚欠原告借款本金10628.99元(50000元-39371.01元)和2011年12月23日后的资金利息,经原告多次催收,至今未偿还分文,其行为已违反了《中华人民共和国合同法》第二百零六条第二款“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，原告要求被告李代林偿还尚欠借款本金10628.99元的主张成立，符合法律规定，本院予以支持。按照双方签订的《小额联保借款合同》第十三条的约定，被告李代林未按时偿还借款本息的行为已构成违约，应从逾期之日（2011年12月23日）起按约定年利率15.66%的标准加收50%的罚息。庭审中，原告提供了计付逾期利息、罚息计算清单，从逾期之日起至原告起诉之日（2014年1月6日）止，应付逾期利息5163.45元、罚息2581.71元，合计7745.16元，原告对逾期利息和罚息的计算既符合《小额联�借款合同》的约定，又客观、真实，本院予以认可。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的借款支付利息”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告李代林承担支付自逾期之日起至起诉日止的逾期利息、罚息计人民币7745.16元和从2014年1月7日起按年利率23.49%的标准计算,至借款还清之日止的资金利息的主张成立,符合法律规定,本院予以支持。虽然被告刘佳群在《小额联保借款合同》上未签字，不是该借款合同主体和实际借款人，但是被告刘桂群与实际借款人即被告李代林系夫妻关系，在签订《小额联保借款合同》前，被告刘桂群与被告李代林于2011年2月19日共同向原告申请贷款，并在《农户联保小额贷款申请表》上签名、捺指印，证明被告刘桂群知晓、认可、愿意在原告处借款，依照法律规定，夫妻共同生活所负的债务，应当由被告李代林和被告刘桂群共同偿还。为此，原告要求被告李代林、刘桂群共同偿还尚欠借款本金10628.99元及其逾期利息、罚款的主张成立，符合法律规定，本院予以支持。在被告李代林借款过程中，被告何明勇与被告王金莲之夫李升平作为保证人与原告签订了《小额贷款联保协议书》，为被告李代林的借款本息等承担连带责任保证，保证期间为借款到期后即2012年2月22日的二年内，属双方的真实意思表示，本院予以认可。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保�人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告要求被告何明勇对被告李代林尚欠的借款本息承担连带责任保证的主张符合法律规定，本院予以支持。但原告要求被告王金莲与被告何明勇一道共同承担连带责任保证的请求不符合法律规定，本院不予支持。其原因是：被告王金莲未以保证人的身份签订《小额贷款联保协议书》，不具有适格的连带责任保证的主体资格，应当依法不承担连带责任保证。由于李升平与被告王金莲系夫妻关系，李升平是连带责任保证人，但李升平在未承担连带责任保证的情况下死亡，应当用李升平的遗产来承担保证责任。而被告王金莲系李升平遗产的合法继承人，应由被告王金莲在继承李升平的遗产范围内承担本案的保证责任。诉讼中，原告要求被告承担实现债权的律师费、保全费，但未提供充分、合法的证据证明，该主张不符合法律规�，本院不予支持，应依法予以驳回。为此，为了维护社会经济秩序，保障交易安全，依法保护债权人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告李代林、刘桂群在本判决生效后30日内共同偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐亭县支行借款本金计人民币10628.99元；同时承担资金利息[（1）从2011年12月23日起，至2014年1月6日止的逾期利息、罚息计人民币7745.16元；（2）从2014年1月7日起，按照年利率23.49%的标准计算,至借款付清之日止];
二、上述一项,由被告何明勇承担连带责任保证；由被告王金莲在继承其夫李升平的遗产范围内承担保证责任;
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐亭县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，本案收取案件受理费256元，由被告李代林、刘桂群负担（此款原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 何文标
二〇一四年三月六日
书记员 胥 科
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主�同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。