湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0408民初1593号原告：中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行，住所地衡阳市蒸湘区解放大道48号。负责人：罗华军，该行行长。委托代理人：陈申，男，1974年2月14日出生，汉族。委托代理人：刘小莉，女，1971年8月3日出生，汉族。被告：洪芳，女，1973年07月15日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行（以下简称农行衡阳支行）与被告洪芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月13日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月13日公开开庭进行了审理。原告农行衡阳支行的委托诉讼代理人陈申、刘小莉到庭参加诉讼，被告洪芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行衡阳支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告洪芳立即偿还我行贷款本金人民币148918.91元及利息2074.24元（截至2017年10月15日），共计150993.15元。2017年10月15日至贷款还清前新产生的利息和加罚息按照合同约定利率计算，没有约定的按照人民银行规定利率计算；二、本案的诉讼费用及实现原告诉权所需费用由被告承担。事实和理由：2008年12月11日，原告农行衡阳支行与被告洪芳签订了借款合同编号43020520108022618的《个人购房担保借款合同》，约定农行武侯支行向洪芳出借28万元（共计放款28万元，尚欠贷款148918.91元，利息2074.24元），借款期限15年、等额本息还款方式、还款日为每月20日、贷款执行利率为年息5.202%、罚息按照贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。洪芳用衡阳市蒸湘区解放西路21号中泰峰境小区B1号1416户的房产做房屋抵押，并办理了抵押权证（衡房他证蒸湘区字第08128**号）及相应的抵押登记手续。2017年6月12日之前，被告洪芳一直正常还款，6月12日后被告洪芳就不按照约定正常还贷，原告农行衡阳支行派人多次前往催告，均无果。为维护其合法权益，农行衡阳支行依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定诉至本院，请求依法判决。被告洪芳未出庭应诉，也未提供书面的答辩状。原告农行衡阳支行为证明其诉讼主张，向本院提交以下六组证据：证据一：编号为43105200800005098《个人购房担保借款合同》，证明原被告签订借款合同。证据二：个人借款凭证，证明原告将借款支付给被告。证据三：房产证、他项权证，证明被告洪芳向农行衡阳支行贷款并以房屋进行抵押，办理了他项权证。证据四：抵押承诺书，证明被告同意抵押并做出了承诺。证据五：还款明细，证明被告还款明细。证据六：债务逾期催收通知书，证明原告曾向被告洪芳进行催收。本案被告均未提交证据，也未提出质证意见。本院根据当事人的陈述并结合农行衡阳支行提供的与本案有关联的有效证据，认定以下法律事实：被告洪芳因购买位于衡阳市蒸湘区解放西路21号中泰峰镜的房产，于2008年12月10日向原告农行衡阳支行申请购房贷款。并向原告出具了同意抵押承诺书，被告洪芳承诺以位于衡阳市蒸湘区红湘南路10号中泰峰景B1栋1416室的房产作为抵押物，为向原告借款所产生的债务提供担保。同年12月11日，原、被告双方签订了编号为43105200800005098的《个人购房担保借款合同》，合同载明：“第一条1.1借款币种及金额（大写）：贰拾捌万元整；1.2.1借款用途：购买房产；1.3总借款期限：自2008年12月11日至2023年12月10日，共计180个月；1.4借款利率：1.4.1人民币借款，利率按以下第（1）种方式确定：（2）浮动利率：借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%，执行年利率5.202%。借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度重新确定合同的借款执行利率。1.4.2浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照以下第（1）种方式进行利率调整：（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。第三条，合同约定采用以下方式划款：借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入衡阳市中泰银联房地产开发有限公司的账号18307901040006677。借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户，即视为同贷款人已依约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款人了解并自愿承担与借款资金划入已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款人了解并自愿承担与借款资金划入上述账户的相关风险。第四条，4.1.3还款方式：分期付款，借款人以每壹（大写）个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每期末月的20日为还款日。没有借款对应日，以该还款周期末月的最后一天为还款日。借款人与贷款人约定采用等额本息还款法。第十条，10.本合同项下借款的担保方式为：以价值416050元的房屋作抵押，房屋地址为：衡阳市蒸湘区解放西路21号中泰峰境B1幢1416室。”合同另约定了违约责任：“第十二条，借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”合同签订当日，原告按照借款合同约定将280000元发放到被告指定账户。贷款发放后，原告根据涉案合同的约定，每月从被告洪芳的还款账户中扣收借款利息。2010年8月19日，抵押物（衡阳市蒸湘区红湘南路10号中泰峰景B1栋1416室的房产）在衡阳市房地产产权监理处实施了抵押权登记，抵押期限为2010年7月26日至2025年7月26日止。2017年6月12日后，被告洪芳未按合同约定归还本金及利息。截止2017年10月15日，尚欠贷款148918.91元，利息2074.24元，共计150993.15元。嗣后，原告农行衡阳支行多次对被告洪芳进行了催收，因催收无果，酿成本案。本院认为，本院认为，原告与被告洪芳签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已经按照合同的约定履行了借款义务，但被告洪芳没有按照合同的约定及时还本金与利息，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。因此，原告诉请被告洪芳偿还原告贷款本金、利息共计150993.15元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于2017年10月15日后的利息支付标准以及逾期利息的复利计算问题。本院认为，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第20条、第21条以及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第3条第2款的规定，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止。根据原、被告的合同约定，本案的罚息利率确定为在本合同约定的借款执行利率5.202%基础上再上浮30%，即为年利率6.763%（合同约定年利率5.202%×罚息幅度30%＋合同约定年利率5.202%=罚息6.763%）。关于逾期利息的复利计算，按照上述有关人民银行的规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。故被告洪芳截止2017年10月15日所欠利息2074.24元应按罚息6.763%的年利率计算复息。2017年10月15日后将产生的逾期贷款利息，因原告未提供充分有效的证据证明，故对该项主张，本院不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下：一、被告洪芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行本金148918.91元、利息2074.24元（利息暂计算至2017年10月15日），合计150993.15元，后期罚息以未偿还本金为基数按自2017年10月16日始按年利率6.763%计算至借款本金清偿之日止。二、被告洪芳于本判决生效之日起十日内，以尚欠原告农业银行股份有限公司衡阳亚银支行的借款期内利息2074.24元为基数，自2017年10月16日始按罚息年利率6.763%计算至借款本金清偿之日止。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息本案案件受理费3320元，由被告洪芳负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  易 晖审 判 员  彭 仁人民陪审员  范召富二〇一八年三月二十八日代理书记员  赵湘斌附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。