广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初8807号原告：佛山市南海友诚小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：陈骏伟，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁丽英，是广东丰源律师事务所律师。被告：王薇，女，1984年3月18日出生，汉族。被告：王悦，女，1959年8月11日出生，汉族。原告佛山市南海友诚小额贷款有限公司诉被告王薇、王悦小额借款合同纠纷一案，本院于2017年6月14日立案受理后，依法适用普通程序于2017年10月11日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人梁丽英到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：判令两被告立即向原告清偿借款本金人民币135320.36元和利息10442.27元、罚息1299.17元（暂计至2017年6月1日），并按借款合同约定的固定月利率计付给原告;以每期月利息按照每日0.1%逾期贷款罚息率计付逾期贷款罚息给原告至上述借款清偿之日止。两被告承担本案全部诉讼费。事实与理由:2016年5月30日，原告与两被告签订《佛友诚借20***153》号借款合同，原告向两被告贷款人民币15万元，期限18个月，贷款用途为资金周转，贷款月利率为0.84%；两被告分18期返还借款本息及费用，每月还本付息的时间为每月1日；逾期还款，两被告按应还款金额每日0.1%计付逾期贷款罚息给原告。借款合同签订后原告于2016年5月30日将15万元借款转入被告账户，两被告向原告立下《借款借据》并签署《还本付息通知书》，确认两被告每月分期还本付息及费用。两被告在向原告归还部分欠款后，从2016年9月1日开始出现逾期。截至2017年6月1日，两被告尚欠贷款本金135320.36元、利息10442.27元、罚息1299.17元，经原告多次催收无果。根据借款合同约定，两被告违约，原告有权解除合同，并有权要求两被告立即清偿。根据借款合同约定，两被告违约，应当承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。因此，两被告应偿付原告为追索贷款本息而支付的诉讼费。原告为维护自己合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实，依法判决。两被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、原告法定代表人身份证（各1份，复印件），原告的法定代表人身份证明（1份，原件），两被告的身份证（1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.王悦的个人贷款申请表（1份，原件），用以证明2016年5月16日被告王悦向原告递交了贷款申请，要求贷款30万元周转资金。3.王薇的《个人贷款申请表》（1份，原件），用以证明2016年5月16日被告王薇向原告递交了贷款申请，要求贷款30万元周转资金。4.佛友诚借20***153号《借款合同》（1份，原件），用以证明原、被告于2016年5月30日签订的《借款合同》，原告贷款人民币15万元给两被告，期限18个月，贷款用途为周转资金，贷款月利率为0.84%，逾期贷款罚息率为每日0.1%；两被告选择每月定额还本付息，分18期归还贷款本金，每月还款日依据《还本付息及提前还款通知书》的约定；两被告如未按照合同约定的时间、金额偿还合同项下的贷款本金并支付利息的，需要承担违约责任，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分和全部提前到期，并要求两被告立即清偿。5.王悦、王薇的《指定收款账户确认书》（1份，原件），用以证明2016年5月30日，原告准备按照《借款合同》的约定划转15万元贷款给两被告时，两被告要求将贷款中的3000元转付给卢翠萍，并向原告出具了《指定收款账户确认书》，确认原告按照该确认书指定账户支付3000元后，视同两被告已经收取《借款合同》项下的等额借款本金。6.2016年5月30日收款人为卢翠萍的《中国建设银行单位客户专用回单》（1份，原件），用以证明原告收到两被告的《指定收款账户确认书》后，按照《借款合同》第四条第3款的约定，同意按照两被告确认的收款账户划转借款本金3000元。2016年5月30日，原告将借款本金中的3000元转入两被告指定的卢翠平的银行账户内。7.2016年5月30日收款人为王悦的《中国建设银行单位客户专用回单》（1份，原件），用以证明《借款合同》项下借款本金，在按《指定收款账户确认书》划转3000元给卢翠平后，原告将余下的借款本金147000元转入《借款合同》约定的被告王悦的收款账户。原告已经履行了《借款合同》的义务，足额支付借款本金给两被告。8.王悦、王薇的《借款借据》（1份，原件），用以证明款项入账后，两被告向原告出具《借款借据》，确认已收到涉案《借款合同》项下的借款本金，并确认借款到期日是2017年11月30日，将按照《还本付息及提前还款通知书》确认的时间、金额还本付息。9.《还本付息及提前还款通知书》（1份，原件），用以证明两被告在2016年5月30日出具该份通知书，两被告再次确认已收到涉案《借款合同》的借款本金15万元，贷款月利率0.84%，贷款期限2016年5月30日至2017年11月30日；每月定额还款付息，分18期归还借款本金；第一期还款日为2016年7月1日，应还本息金额9677.33元，最后一期还款日为2017年11月30日，应还本息金额9509.39元，其余每期的还款日为每月1日，应还本息金额为9593.33元。在通知书中，两被告再次确认，如果授权账户余额不足扣收当期应还款项，按照贷款利息、本金、管理费的顺序扣收款项；未清偿部分，两被告将尽快补足余额，直至付清该期应还款项和罚息及滞纳金。但是，两被告并没有按照约定还款付息，仅归还了第一、二期借款本息共20195.29元，其中本金共归还14679.64元，利息5515.65元；两被告从2016年9月1日开始出现逾期，引发本案诉讼。10.欠款明细（1份，原件加盖原告公章，截止到2017年6月1日），用以证明两被告的欠款情况。两被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据1-9，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以采信。证据10，虽然双方约定了逾期还款需按日0.1%计收罚息，但该约定的利率标准过高，应予调整,故本院对该明细表中关于罚息部分外的其他内容予以确认。综合上述采信的证据及原告陈述，本院确认诉状所述事实，并查明：本案的《借款合同》还约定，借款人违约，贷款人有权单方面宣布合同项下借款全部提前到期，并要求借款人立即清偿。同时，双方还签署了《还本付息及提前还款通知书》，约定前述借款期限自2016年5月30日到2017年11月30日。被告在履行借款合同的过程中，从2016年9月1日开始未足额偿还借款本息。原告提交的欠款明细表显示，被告偿还了2016年9月1日的部分借款本息后未再偿还过款项，原告以每月欠款余额为基数按月利率0.84%计算利息，再以每月应付利息为基数按日0.1%计算罚息，计至2017年6月1日，未还本金金额135320.36元，利息10442.27元，罚息1299.17元。本院认为，原、被告之间的借贷关系，合法有效，应受法律保护。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。被告向原告借款15万元，事实清楚，证据充分，本院对该借款事实予以确认。被告借款后仅按期支付了前2期的贷款本息，后未按约定偿还借款本息，已属违约，原告有权依照约定主张贷款提前到期，并要求被告立即偿还所有尚欠借款本金并支付相应利息。《最高人民法院》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”依此规定，原告主张的利息、罚息利率总和不能超出月利率2%。本案合同约定，如被告逾期还款，原告可对所欠款项按月利率0.84%计算利息，还可以应还款项为基数按日0.1%（即3%/月）计算罚息，总和超出了月利率2%。本案中，原告主张未还款本金按月利率0.84%计算利息，以应付利息（低于逾期应还本金）为基数按月3%计算罚息（实为复利），对比原告可按最高利率标准（月利率2%）计算每月利息、罚息的计算方式，原告主张的利息、罚息金额低于按最高标准计算的利息、罚息金额（前者计算方法是：本金×0.84%+本金×0.84%×3%/月，后者的计算方法是：本金×2%/月，两者对比，前者小于后者），因此，本院对原告主张的计算方式予以采纳，对原告主张的计算至2017年6月1日的利息、罚息金额予以确认。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王薇、王悦应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金135320.36元并支付相应利息（计至2017年6月1日，利息10442.27元、罚息1299.17元；前述10442.27元利息，自2017年6月2日起按日利率0.1%计算罚息至利息清偿日止；自2017年6月2日起，以本金135320.36元为基数按月利率0.84%计算利息至借款还清之日止，每月产生的利息按日利率0.1%计算罚息至利息清偿日止）予原告佛山市南海友诚小额贷款有限公司。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3241.24元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。原告已预交的受理费3241.24元，在本判决发生法律效力后经原告申请,本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  孔婉平人民陪审员  李彩云二〇一七年十月二十七日书 记 员  邓倩雯