重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初1633号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203364386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：陈波，该支行员工。委托诉讼代理人：唐柯，该支行员工。被告：夏晓洪，男，1979年6月16日出生，汉族，居民，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告夏晓洪信用卡纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人唐柯、被告夏晓洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告夏晓洪立即偿还截止2016年12月4日拖欠的信用卡欠款本金30849.86元、利息（含复利）7493.88元、费用（含滞纳金、手续费、年费）27640.02元，从2016年12月5日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、费用（包含滞纳金、年费）按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算；2.原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）由被告夏晓洪承担。诉讼中，原告农商行长寿支行将第二项诉讼请求明确为本案诉讼费由被告夏晓洪承担。事实和理由：被告夏晓洪于2013年2月28日向我行申请信用卡，经我行审核批准，向其核发了一张信用卡，卡号为6222188800376701，授信额度为人民币32000元。截止2016年12月4日，其尚欠本金30849.86元、利息7493.88元、费用27640.02元，共计65983.76元。因其长期未还款，故我行已于2015年3月2日将该信用卡冻结。被告夏晓洪辩称，欠款属实，但是原告农商行长寿支行要求的费用太高了，我承认支付利息。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡（个人卡）申请表、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细，上列证据符合证据的形式要件，且被告夏晓洪予以认可，本院予以确认。根据双方当事人的陈述以及依法确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月28日，被告夏晓洪向原告农商行长寿支行提交《信用卡（个人卡）申请表》，其在该申请表中勾画最低还款额作为还款方式，在还款方式下有如下须知：重庆农村商业银行每月于最后还款日扣款一次，请于当日保持足额余额。若余额不足，则会将账户余额扣到“0”元，其余部分不再另行补扣，请您自行通过其他方式还款。如果选择“最低还款额”还款方式，刷卡消费将不享受免息还款期待遇。其手写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背后附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》以及江渝信用卡收费标准。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）规定，最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额：包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均应列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起到最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能在最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人未能足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度，收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项，预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。任何情况下，持卡人均不得以未收到对账单为由拒绝还款。江渝信用卡收费标准载明，个人普卡主卡年费为100元/卡，并按年逐年收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。境内本行取现或转账免手续费，跨行取现（含转账）的手续费按交易金额的1%，最低5元，最高50元，按笔收取。透支利率按照日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。超限费按照超信用额度的5%，最低10元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低10元，持卡人在最低还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。同时，被告夏晓洪在原告农商行长寿支行提供的《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）上签字，该章程规定，最低还款额指发卡银行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应当偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未偿还部分的总和。超限费是指持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人凭信用卡在信用额度内提取人民币现金或在境外提取外币现钞时，每卡每日累计取现金额按国家有关法律法规，以及银联、发卡银行和收单银行的相关规定执行。持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费金额款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。原告农商行长寿支行经审核后，向被告夏晓洪核发了信用卡，授信额度为20000元。被告夏晓洪于2013年5月6日起使用该卡，截止2016年12月4日，其尚欠本金30849.86元、利息（含复利）7493.88元、费用（含手续费、滞纳金、年费）27640.02元。本院认为，原告农商行长寿支行根据被告夏晓洪的申请向其发放信用卡，被告夏晓洪激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告夏晓洪多次使用该信用卡后，未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告夏晓洪承诺自愿遵守《章程》、《合约》和收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。原告农商行长寿支行要求被告夏晓洪支付截止2016年12月5日尚欠其借款本金30849.86元、利息（含复利）7493.88元、费用（含滞纳金、手续费、年费）27640.02元，共计65983.76元，并提交相应证据加以证明，本院予以确认并支持该主张。对原告农商行长寿支行要求被告夏晓洪支付从2016年12月5日起至付清时止的利息、复利、费用（包含滞纳金、年费）问题。本院认为，原告农商行长寿支行可按《章程》、《合约》及收费标准的规定继续要求被告夏晓洪支付利息、复利，但利息仅能以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五计算，复利以尚欠的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收；对于年费，本院认为，信用卡年费是持卡人在使用信用卡过程中向银行支付的费用，因被告夏晓洪持有的涉案信用卡已被冻结，不再具有使用的可能性，结合信用卡被激活使用前不收取年费的事实，信用卡被冻结停用后仍然收取年费，不符合合同目的和法律宗旨，不予支持。对于滞纳金问题，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，现该行要求被告夏晓红支付滞纳金违反上述规定，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，判决如下：一、被告夏晓洪于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行返还截止2016年12月4日的欠款本金30849.86元、利息（含复利）7493.88元、费用（含手续费、滞纳金、年费）27640.02元，共计65983.76元；二、被告夏晓洪于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行从2016年12月5日起至欠款本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算。复利以尚欠的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取725元，由被告夏晓洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  保香兰二〇一七年六月十五日书记员  曾 丽