襄阳市樊城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂樊城王民初字第00309号
原告刘广东，男，1973年出生。
委托代理人宋洪成，湖北长久律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
被告高敬秀，男，1963年出生
被告莘爱芝，女，1964年出生。
被告高源，男，1985年出生。
被告高小飞，男，1985年出生。
以上三被告的共同委托代理人高敬秀。代理权限：特别授权代理。
原告刘广东与被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序审理，由审判员阮桥独任审判，于2015年12月14日公开开庭进行了审理。原告刘广东的委托代理人宋洪成，被告高敬秀并作为莘爱芝、高源、高小飞的共同委托代理人到庭参加了诉讼。原告在起诉时将高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞、石茂云、柳建新列为被告，诉讼中原告申请撤回对石茂云、柳建新的起诉，本院予以准许。审理中，原、被告申请庭外和解三个月，但期满后未达成协议。本案现已审理终结。
原告刘广东诉称，2014年4月29日，原告与四被告及石茂云、柳建新签署《借款协议》，约定向原告借款，借款金额为500万元，还款起止日期自2014年5月28日起至2014年10月28日，共分六期还款。另外，协议还约定了借款用途、本息偿还方式、变更通知、违约责任、合同提前终止等条款，几名借款人还签署了《共同还款承诺书》。协议签订后，原告按照协议发放了借款，但四被告及石茂云、柳建新却没有按照协议约定进行还款，并自第六期（2014年10月28日）起发生逾期，截止到起诉之日，已超过15天仍未还款。综上，被告严重违反约定的还款义务，已经侵害原告的合法权益，现诉至法院，请求判令：1、四被告偿还原告借款本金及利息合计91万元，其中本金86万元，利息5万元；2、四被告支付违约金及罚息，违约金及罚息自2014年10月29日起按银行同期贷款利率的四倍计算；3、诉讼费用由四被告承担。
被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞辩称，对87万元的情况并不清楚，原告应说明本金和利息的计算。借款是属实的，但企业现在不景气，目前无力还款。
经审理查明，2014年4月29日，被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞和石茂云、柳建新作为甲方（借款人），原告刘广东作为乙方（出借人），订立《借款协议》，约定甲方向乙方借款，借款用途为资金周转，借款本金数额500万元，月偿还本息数额为第1-5期每期还款30万元，第6期还款380万元，还款分期月数为6个月，还款日为每月28日（18：00前，节假日不顺延），还款起止日期为2014年5月28日起至2014年10月28日止，甲方专用账户户名为高敬秀；付款方式采用网上银行付款，由乙方通过网上银行付款方式将款项汇入甲方专用账号中。双方在协议第三条中约定协议签署后，经甲方同意及授权乙方将协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司服务费后剩余款项支付到甲方专用账号中。在违约方面，双方约定若甲方晚于协议规定的还款日还款的，应向乙方支付罚息和逾期违约金。逾期违约金计算方法为：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息的计算方式为：每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算。协议还约定了其他事项。同日，被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞和石茂云、柳建新与原告刘广东订立《关于保证金的退还或罚没的说明书》，补充如下：借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的4.0%，即20万元作为保证金，若借款人按时并足额偿还借款本息，无任何违约事宜，在偿还全部借款本息后，在七个工作日内，由出借人将保证金全部退还借款人；若借款人不能按时足额并偿还借款本息，出现如超期还款、提前还款、不足额还款等违约事宜，则该保证金直接罚没，归出借人所有。被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞和石茂云、柳建新作为甲方，案外人冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称冠群驰骋公司）作为乙方，签订《信用咨询及管理服务协议》，约定甲方在经乙方推荐，与出借人签署《借款协议》，对于乙方向甲方提供信用服务，甲方同意向乙方支付服务费30万元，经甲方同意，服务费由出借人在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付给乙方，服务费的交付以乙方开具的发票或收据为准。同时，被告高敬秀出具《委托扣款授权书》同意冠群驰骋公司在《信用咨询及管理服务协议》约定的限期内，委托银行或第三方支付机构从其专用账户内以约定的资费标准划付到期应付费用。同日，被告高敬秀出具收条一份，载明收到刘广东支付的借款本金500万元。被告莘爱芝、高源、高小飞和石茂云、柳建新分别出具《共同还款承诺书》，承诺与借款人同为第一顺序还款义务人，对借款人的还本付息义务承担连带责任，协助借款人共同还款。承担连带责任的期限自借款发生之日起至借款本息全部清偿之日止，并同时愿意承担依据《借款协议》所产生的一切费用，包括但不限于违约金、罚息、滞纳金等费用。
另查明，2014年4月30日，刘广东以转账方式向被告高敬秀提供借款450万元，借款系四被告一家与柳建新、石茂云合伙所借，各借一半的款项，柳建新、石茂云已向原告刘广东还清借款并结算。在还款过程中，被告高敬秀在前五期均按时还款，后于2014年11月1日还款50万元，于12月3日还款2万元，于12月5日还款2万元，于12月13日还款10万元，于12月23日还款20万元，于2015年1月26日还款5万元，于2015年2月13日还款5万元，于2015年4月1日还款5万元，合计99万元。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，借款本金应当按照实际出借的金额认定。本案中，《借款协议》约定的金额为500万元，被告高敬秀亦出具了借条，也约定交纳保证金20万元以及服务费30万元从借款本金中扣除，但原告未提供证据证实其服务费已交付给冠群驰骋公司，被告高敬秀实际收到借款为450万元，又因四被告与柳建新、石茂云合伙各借一半的款项，故借款本金为225万元。在民间借贷中，法律所保护的利息以借款发生时中国人民银行同类借款基准利率的四倍为限，对超出的部分不予保护。出借人对利息、违约金和罚息的主张，不得超出该限额。本案中，按照《借款协议》的约定，四被告应还本息合计265万元，其中利息为40万元，折算后的月利率为2.96%（40÷225÷6），已超出借款发生时中国人民银行半年期贷款基准年利率5.6%的四倍，即年利率22.4%，超出的部分不予支持。另外，《借款协议》中约定的逾期违约金与罚息也超出法律规定的最高限额。被告高敬秀在前五期按时还款，在第六期时未能偿还全部款项，而是陆续偿还部分款项，对偿还的款项按照先还利息后还本金的顺序进行清偿，对超出部分，冲抵本金。根据《借款协议》约定，四被告前五期每期偿还本息15万元，第六期偿还本息190万元，未明确本金和利息的各自数额，按月利率2.96%计算，前五期每期偿还本金145687.65元，第六期应偿还本金为1845376.85元。以年利率22.4%计算，截止2015年4月1日还款5万元后，剩余本金为995005.73元。原告主张支付本金86万元，系对自己的权利的处分，本院予以准许。原告所主张的违约金及罚息实际上是逾期还款的利息，也应按年利率22.4%计算。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞于本判决生效之日起十日内偿还原告刘广东借款本金86万元及利息（利息以86万元为基数，按年利率22.4%，自2015年4月2日起计算至实际还清之日止）；
二、驳回原告刘广东其他诉讼请求。
上述款项逾期支付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定办理。
案件受理费减半收取6250元，由被告高敬秀、莘爱芝、高源、高小飞负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费，汇款至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：农行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17-451701040003656。上诉人也可以将上诉案件受理费直接交襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 阮 桥
二〇一六年一月六日
书记员 吴文进