广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2015）钦北民初字第1762号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行，住所地钦州市永福西大街50号。代表人骆梦曼，行长。委托代理人张振龙，广西华际律师事务所律师。委托代理人王永辉，广西华际律师事务所律师。被告陆彦燕，女，住钦州市钦南区。被告姚其秋，男，住钦州市钦南区。被告邱利昌，男，住钦州市钦北区。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区钦州市分行与被告陆彦燕、姚其秋、邱利昌金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月12日受理后，依法由审判员阙正辉适用简易程序于2015年9月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张振龙到庭参加诉讼，被告陆彦燕、姚其秋、邱利昌经本院合法传唤无正当理由拒到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行（以下简称邮政银行钦州市分行）诉称，2012年7月6日，原告与被告陆彦燕签订《个人额度借款合同》。借款合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度为315000元，期限10年，自2012年7月6日至2022年7月6日，期限内被告陆彦燕未偿还的借款本金金额不超过借款额度，可连续申请借款，未按时还清借款本息的，自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收罚息和复利，且原告有权宣布全部贷款提前到期，被告陆彦燕应即清偿所欠全部借款本息，原告为实现债权而支出的包含律师费在内的一切费用由被告陆彦燕承担。同日，原告与被告邱利昌签订一份《个人最高额抵押合同》，约定被告邱利昌以其位于钦州市××北区××镇××路××巷的土地使用权［土地使用权证号为钦国用（2005）第CXXX号，土地面积60㎡］及位于钦州市××北区××青云一巷的房屋（房屋所有权证号为钦房权证钦北区字第××号，建筑面积279.78㎡）为被告陆彦燕与原告签订的合同项下债权提供抵押担保，担保总额470000元，担保期限自2012年7月6日至2022年7月6日止，担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权的全部费用。同年7月9日，双方到房产管理部门办理了抵押物登记手续，原告领取了编号为钦房他证钦他字第××号的房屋他项权证。2012年7月13日，被告陆彦燕支用额度借款315000元，借款期限自2012年7月13日起到2017年7月13日止，年利率7.68%，用途为采购酒类及装修，还款方式为等额本息法，每月偿还一期本金及利息。借款期限内，被告陆彦燕未能按还款计划表归还借款本息，至2015年7月20日，尚欠本金161962.39元及利息4288.07元未归还。被告陆彦燕又分别于2013年11月14日、2014年5月22日、2014年11月6日向原告借款72000元、30000元、38000元，借款用途均为采购葡萄酒或红酒，还款方式均为等额本息法，每月偿还一期本金及利息，合同履行期限内，被告陆彦燕未能按还款计划表归还该三笔借款本息，至2015年7月20日，分别欠本金55595.18元及利息1566.61元，本金25812.5元及利息678.02元，本金33757.81元及利息97.61元未归还。2015年2月1日，原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定原告委托该所代理抵押类贷款案件，代理费按实际收回贷款本息的8%支付。截止2015年7月20日，被告共欠原告借款本金277127.88元及利息6630.31元，原告需支付代理费22700元。原告认为，被告陆彦燕不按借款合同约定履行还款付息义务，导致原告不能实现合同的目的，原告有权宣布全部贷款提前到期，被告陆彦燕应即清偿所欠的全部贷款本息并赔偿原告的律师费。被告姚其秋、陆彦燕为夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同的生产经营，属于夫妻共同债务，被告姚其秋应对被告陆彦燕的上述债务承担共同偿还责任。被告邱利昌为借款提供房屋作抵押担保，原告对抵押的房屋协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求判令：1、解除原告与被告于2012年7月6日签订编号为450701212071846266《个人额度借款合同》；2、被告陆彦燕、姚其秋共同偿还原告借款本金277127.88元及利息6630.31元（利息已计至2015年7月20日，以后按借款合同约定利率另计）；3、被告陆彦燕、姚其秋赔偿原告律师代理费22700元；4、原告对抵押物即位于钦州市小董镇前进路一巷的土地使用权［土地使用权证号为钦国用（2005）第CXXXX号；土地面积60㎡］和位于钦州市小董镇青云一巷的房屋（房屋所有权证号为钦房权证钦北区字第××号，建筑面积279.78㎡，房屋他项权证编号为钦房他证钦他字第××号）以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5、被告陆彦燕、姚其秋、邱利昌承担本案诉讼费用。原告为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：第1组证据，个人额度借款合同1份，证明原告授予被告陆彦燕可循环使用借款额度为315000元；第2组证据，人个最高额抵押合同、抵押财产清单、土地使用权证、房屋所有权证、房地产价值确认书、房屋他项权证各1份，证明被告邱利昌以其所有的位于钦州市××北区××镇××路××巷的土地使用权及位于钦州市××北区××青云一巷的房屋为被告陆彦燕与原告签订的《个人额度借款合同》项下的债权提供抵押担保；第3组证据，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、账户余额表、还款流水清单各1份，证明被告陆彦燕于2012年7月13日支用额度借款315000元，期限自2012年7月13日至2017年7月13日止，年利率7.68%。还款期限内，被告陆彦燕未能按借款计划表归还该笔借款本息，截止2015年7月20日尚欠本金161962.39元及利息4288.07元；第4组证据，中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议、借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款计划表、账户余额表、还款流水单各1份，证明被告陆彦燕于2013年11月14日支用额度借款72000元，借款期限自2013年11月14日至2018年11月14日止，年利率8.32%。还款期限内，被告陆彦燕不按还款计划表归还该笔借款本息，至2015年7月20日尚欠本金55595.18元及利息1566.61元；第5组证据，中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议、借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款计划表、账户余额表、还款流水单各1份，证明被告陆彦燕于2014年5月22日支用额度借款30000元，借款期限自2014年5月22日至2019年5月22日止，年利率为8.32%。还款期限内，被告陆彦燕未能按还款计划表归还该笔借款本息，截止2015年7月20日尚欠本金25812.5元及利息678.02元；第6组证据，中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议、借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款计划表、账户余额表、还款流水单各1份，证明被告陆彦燕于2014年11月6日支用额度借款38000元，期限自2014年11月6日至2019年11月6日，年利率为8.32%。还款期限内，被告陆彦燕不按还款计划表归还该笔借款本息，至2015年7月20日尚欠本金33757.81元及利息97.61元；第7组证据，风险代理合同1份，证明原告与广西华际律师事务所于2015年2月1日签订《风险代理合同》，约定原告委托该所代理抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付，原告需支付代理费22700元。被告陆彦燕、姚其秋、邱利昌不作答辩，也没有向本院提交证据。本案证据经开庭质证，本院认证如下：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告陆彦燕、姚其秋、邱利昌经本院合法传唤无正当理由没有到庭，且在收到本院送达的应诉通知和举证材料后，未对原告所诉事实及举证提出异议，视为其放弃答辩和质证的权利。本院对原告提交的证据，经审查，来源合法，内容真实，与本案相关联，对待证事实有证明力，本院予以确认；但原告提交的第2组证据中的房屋他项权利证，该证据只能证明被告邱利昌将其所有的位于钦州市××北区××青云一巷的房屋办理了抵押登记手续。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年7月6日，原告邮政银行钦州市分行为乙方，被告陆彦燕为甲方，双方签订《个人额度借款合同》（以下简称合同）,合同约定：第一条，本合同项下授信额度金额为315000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；第三条，额度存续期最长为10年，自2012年7月6日至2022年7月6日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；第五条，在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；第八条，本额度借款合同项下所有贷款仅限于借用人用于采购酒类及装修，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；第十一条，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮20%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，如基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整，1、贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；2、贷款发放后，遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按本条第（一）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；还款方式按月等额本息还款法；第十六条，担保方式为抵押担保；第二十条，在额度的效期限内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；第四十二条，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，即构成违约；第四十九条，乙方为实现债权而发生的一切实际费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍买费、公正费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担等内容。2012年7月6日，被告邱利昌为甲方（抵押人），原告为乙方（抵押权人），双方签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保陆彦燕与乙方于2012年7月6日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述合同统称“主合同”）的履行，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为470000元的最高额抵押担保，抵押权与被告担保的所有债权同时存在，本合同项下的担保债权确定的期间为2012年7月6日至2022年7月6日，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人的债权，本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任；债务人不履行主合同项下到期债务人或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产等内容。同年7月9日，双方共同到房产管理部门办理了属被告邱利昌所有的位于钦州市××北区××青云一巷的房屋（房屋所有权证号为钦房权证钦北区字第××号，建筑面积279.78㎡）抵押登记手续，原告领取了编号为钦房他证钦他字第××号的房屋他项权证。2012年7月13日，原告将借款315000元支付给被告陆彦燕，借款期限自2012年7月13日至2017年7月13日，年利率7.68%，用途为采购酒类及装修，还款方式为等额本息法。合同履行期内，被告陆彦燕偿还了部分借款本息，自2015年3月13日起，不按合同约定偿还借款本息，至2015年7月20日，尚欠借款本金161962.39元及利息4288.07元。2013年11月13日，被告陆彦燕与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》，协议约定：第一条，本补充协议是借款人陆彦燕与贷款人中国邮政储蓄银行钦州市分行签署6的《个人额度借款合同》项下全部《个人额度借款支用单》的补充协议；第四条，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款合同确定的贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率按借款合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致等内容。2013年11月14日，原告将额度借款72000元支付被告陆彦燕，期限自2013年11月14日至2018年11月14日，借款年利率为8.32%，用途为采购葡萄酒，还款方式为等额本息法。合同履行期内，被告陆彦燕偿还了部分额度借款本息，自2015年3月14日起，不按合同约定偿还借款本息，至2015年7月20日尚欠本金55595.18元及利息1566.61元。2014年5月22日，被告陆彦燕再次与原告签订《补充协议》，协议内容与上述协议一致，原告将额度借款30000元支付给被告陆彦燕，借款期限自2014年5月22日起到2019年5月22日止，年利率为8.32%，用途为采购葡萄酒，还款方式为等额本息法。合同履行期内，被告陆彦燕偿还了部分额度借款本息，自2015年2月22日起，不按合同约定偿还借款本息，至2015年7月20日尚欠本金25812.5元及利息678.02元。2014年11月6日，被告陆彦燕再一次与原告签订《补充协议》，协议内容与上述协议一致，原告将额度借款38000元支付被告陆彦燕，借款期限自2014年11月6日起到2019年11月6止，年利率为8.32%，用途为采购葡萄酒，还款方式为等额本息法。合同履行期内，被告陆彦燕偿还了部分额度借款本息，自2015年3月6日起，不按合同约定偿还借款本息，至2015年7月20日，尚欠本金33757.81元及利息97.61元。2015年2月1日，原告为甲方，广西华际律师事务所为乙方，双方签订一份《风险代理合同》，合同约定，甲方委托乙方为代理人，代理清收债权事宜（包括但不限于诉讼及申请强制执行），抵押类贷款的代理费计提，甲方以每次回收货币资金进账金额为基数按所收得款项的8%向乙方支付代理费等内容。另查明，被告姚其秋、陆彦燕为夫妻关系，上述借款发生在婚姻存续期间。2015年8月12日，原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告陆彦燕签订的《个人额度借款合同》，系合同各方当事人的真实意思表示，合同合法有效。合同签订后，原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告陆彦燕借款后，未能按照合同约定的期限归还借款本息，其行为已危及原告的贷款安全，已构成违约，应承担违约责任。根据合同第二十条的约定，被告陆彦燕在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期已超过90天，原告有权终止对其的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款，故原告诉请解除合同，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告陆彦燕应偿还尚欠原告的借款本金277127.88元并支付利息、罚息。被告姚其秋与被告陆彦燕是夫妻关系，借款发生在婚姻关系存续期间，且用于家庭的生产经营，被告姚其秋也没有主张上述借款属被告陆彦燕一方个人债务，应认定为夫妻共同债务，因此，原告主张由被告陆彦燕、姚其秋共同偿还尚欠的借款本息，本院予以支持。被告邱利昌与原告签订《个人最高额抵押合同》，将其所有的位于钦州市××北区××青云一巷的房屋（房屋所有权证号钦房权证钦北区字第××号）为被告陆彦燕的上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法取得了编号为钦房他证钦他字第××号的房屋他项权利证，抵押权已依法设立。根据《个人最高额抵押合同》的约定，被告陆彦燕不履行主合同项下到期债务人或不履行被宣布提前到期的债务，原告有权处分抵押财产，因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权，也符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告邱利昌以其所有的位于钦州市××北区××镇××路××巷的土地使用权为上述借款抵押担保，但没有办理抵押登记，没有提供土地他项权利证，因此，原告请求对该土地使用权享有优先受偿权，本院不予确认。原告主张代理费22700元，应由被告陆彦燕、姚其秋承担，但没有证据证实该代理费已实际发生，证据不足，本院不予以支持。综上，依照依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行与被告陆彦燕签订《个人额度借款合同》；二、被告陆彦燕、姚其秋共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行借款本金277127.88元及利息6630.31元（利息计至2015年7月20日，自2015年7月21日起按逾期贷款利率计至债务清偿之日止）；三、被告陆彦燕、姚其秋不履行上述第二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行对被告邱利昌所有的位于钦州市钦北区小董镇青云一巷的房屋（房屋所有权证号钦房权证钦北区字第××号，建筑面积279.78㎡，房屋他项权证编号为钦房他证钦他字第××号）以协议折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行其他诉讼请求。案件受理费5898元，减半收取2949元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行负担218元，由被告陆彦燕、姚其秋、邱利昌负担2731元。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审判员  阙正辉二〇一五年十一月二日书记员  梁燕贵附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。