南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第595号
原告中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地南京市秦淮区中山南路148号。
法定代表人谢平，行长。
委托代理人李毅，江苏致邦律师事务所律师。
委托代理人孙侨，江苏致邦律师事务所律师。
被告陶正乐，男，1965年4月1日生，汉族。
被告马秀琴，女，1965年8月16日生，汉族。
原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行省分行）与被告陶正乐、马秀琴借款合同纠纷一案，原告中行省分行于2014年3月24日向本院起诉，本院于同日立案受理。依法由审判员裴玫适用简易程序于2014年4月16日公开开庭进行了审理。原告中行省分行的委托代理人李毅，被告陶正乐到庭参加诉讼。被告马秀琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行省分行诉称，被告陶正乐向原告申请个人贷款，原告与被告陶正乐签订《个人房屋循环贷款额度合同》，约定被告陶正乐向原告借款300000元，被告陶正乐以其名下位于南京市六合区雄州街道园林东路89号1幢2单元903室的房屋用于借款抵押；被告马秀琴系被告陶正乐的配偶，其出具《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》。上述合同签订后，原告按约发放贷款，但被告陶正乐已累计4期未能按约还款。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告陶正乐、马秀琴提前清偿截至2013年12月18日所欠全部借款本金260666.65元、逾期利息5620.14元、罚息203.04元，合计266489.83元；2、被告陶正乐、马秀琴承担2013年12月19日后的透支利息、罚息（利息、罚息均按双方合同约定计收）；3、被告陶正乐、马秀琴承担律师代理费11095元及本案诉讼费用；4、原告在被告应付款项范围内对被告用于抵押的位于南京市六合区雄州街道园林东路89号1幢2单元903室房屋享有优先受偿权。
被告陶正乐辩称，被告陶正乐并不是真实的借款人，真实借款人是被告陶正乐的外甥ＸＸ，当时因受房产限额政策的影响，ＸＸ将南京市六合区雄州街道园林东路89号1幢2单元903室的房产登记在被告陶正乐名下，并用该房产用于向原告抵押贷款，故借款是以被告陶正乐的名义，还款则是ＸＸ来还，后ＸＸ经济出现困难，自2013年12月之后，ＸＸ就不再还款；被告陶正乐并未具体经办贷款手续，且第2笔提款协议最后签名处并不是被告陶正乐本人的签名，两份承诺书上的签名也不是被告马秀琴本人的签名；被告陶正乐对原告贷款300000元的事实无异议，但认为原告主张拖欠贷款的本金金额有异议，且认为原告主张的利息、罚息过高；被告陶正乐对原告主张的律师费予以认可。综上，被告陶正乐请求法院依法判决。
被告马秀琴未答辩，亦未向法庭提供证据。
经审理查明，2010年3月，原告与被告陶正乐签订《个人房屋循环贷款额度合同》，约定：原告在本合同项下自2010年至2025年为被告陶正乐提供最高不超过300000元的授信额度，一旦被告使用本合同项下授信额度即构成对原告的债务，并且上述申请使用本合同项下授信额度的法律文件均构成本合同的组成部分；每笔贷款的贷款期限自实际发放之日起开始计算，以提款协议的约定为准；被告陶正乐未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，原告有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至被告陶正乐完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率；如被告陶正乐未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利；被告陶正乐未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项，即构成违约，原告有权宣布被告陶正乐在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求被告陶正乐立即偿还；如因被告陶正乐违约，导致原告或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等），均由被告陶正乐承担。
2010年3月4日，原告与被告陶正乐签订《中国银行贷款抵押合同》，约定：被告陶正乐以其名下的位于南京市六合区雄州街道园林东路89号1幢2单元903室房屋为上述借款合同项下被告陶正乐全部债务提供抵押担保；担保最高本金余额不超过300000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］。2010年3月11日，双方在房地产管理部门办理了抵押登记，抵押权人为原告，他项权证上记载债权数额为300000元整。
被告马秀琴系被告陶正乐的配偶，其向原告出具《共同还款承诺函》以及《共有人承诺函》，承诺作为共同债务人对被告陶正乐在前述借款合同项下债务的偿还承担连带还款责任，一旦被告陶正乐未按合同约定履行还款义务，在原告向本人发出书面通知后，本人即无条件按原告要求履行偿还义务，直至借款合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保；如被告陶正乐未按本合同约定履行还款义务，原告可依法处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行。
2010年5月10日，原告与被告陶正乐签订《提款协议》一份，约定：提款金额为195000元，提款用途为购房；贷款期限为178个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算；本协议利率是浮动利率，借款利率以贷款发放日当天人民银行公布的法定15年期基准利率为基础上浮20%确定，每满一年后，再按当时人民银行公布的15年期法定贷款利率上浮20%确定所有贷款下一年利率；被告陶正乐选择等额本息还款方式。上述合同签订后，原告按约于2010年5月20日向被告陶正乐发放贷款195000元，被告陶正乐在借款借据上签名确认。
2010年8月30日，原告与被告陶正乐又签订《提款协议》一份，约定：提款金额为105000元，提款用途为装修；贷款期限为173个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算。借款利率及还款方式的约定同2010年5月10日《提款协议》约定。上述合同签订后，原告按约于2010年9月1日向被告陶正乐发放贷款105000元，被告陶正乐在借款借据上签名确认。但被告陶正乐未能按约还本付息，故原告诉至本院，并委托江苏致邦律师事务所代理诉讼，律师代理费为11095元。
另查明，截至2013年12月18日，被告陶正乐拖欠原告两笔《提款协议》项下借款本金为260666.65元、利息为5620.14元、罚息为203.04元。
以上事实有《个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款抵押合同》、他项权证、《提款协议》、借款借据、《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》、逾期未还款查询、《委托律师代理合同》、发票、中国银行特种转账借方传票以及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人房屋循环贷款额度合同》、《中国银行贷款抵押合同》、《提款协议》均合法有效，受法律保护，各方均应按约履行各自的义务。被告陶正乐提出真实借款人是被告陶正乐的外甥ＸＸ、第2笔提款协议最后签名处并不是被告陶正乐本人的签名的辩称意见，因被告陶正乐未能提供其他证据加以佐证，亦未申请法院对其本人签名的真实性进行司法鉴定，故上述辩称意见，依据不足，本院不予采信。庭审中，被告陶正乐对原告贷款30万元的事实无异议，现原告已按约向被告陶正乐发放贷款，被告陶正乐也应按照合同约定按时足额偿还借款本息。被告陶正乐连续多期未还款，截至2013年12月18日，拖欠原告借款本金为260666.65元、利息为5620.14元、罚息为203.04元，其行为已构成违约，应依法承担相应的责任。故原告要求被告陶正乐立即偿还贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告陶正乐签订的《个人房屋循环贷款额度合同》、《提款协议》中明确约定了利息、罚息的计算方式，该约定系双方当事人的真实意思表示，并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效。被告陶正乐认为利息、罚息过高的辩称意见，本院不予采信。对未按裁判文书指定的期间履行给付义务的利息计算由法律规定，故利息、罚息计算至判决确定的给付之日止为宜。
双方合同明确约定律师代理费由被告陶正乐承担，而原告实际支出的律师代理费为11095元，并未超出江苏省律师行业收费标准，故律师代理费应为11095元。被告陶正乐将名下位于南京市六合区雄州街道园林东路89号1幢2单元903室房屋抵押给原告，作为履行债务的担保，现被告陶正乐未按合同约定履行义务，故原告作为抵押权人有权对抵押的财产优先受偿，但应在登记债权数额为300000元限额内享有优先受偿权。
上述借款发生在被告陶正乐、马秀琴婚姻关系存续期间，即使如被告陶正乐所称的《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》上签名不是被告马秀琴本人所签，上述债务也应按夫妻共同债务处理，由被告陶正乐、马秀琴共同承担。况且被告陶正乐并未提出对上述两份承诺书上被告马秀琴签名的真实性进行司法鉴定，故被告陶正乐关于承诺书上签名不是马秀琴所签的辩称意见，本院不予采信。被告马秀琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告主张的证据，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陶正乐、马秀琴于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司江苏省分行借款本金260666.65元及利息、罚息（截至2013年12月18日的利息为5620.14元、罚息为203.04元，自2013年12月19日起至判决确定的给付之日止的利息、罚息，按照合同约定标准计算）。
二、被告陶正乐、马秀琴于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司江苏省分行律师代理费11095元。
三、如被告陶正乐、马秀琴不履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告中国银行股份有限公司江苏省分行有权依法处置被告陶正乐用于抵押的位于南京市六合区雄州街道园林东路89号1幢2单元903室房屋，以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在300000元限额内优先受偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5464元、减半收取为2732元，由被告陶正乐、马秀琴负担（被告陶正乐、马秀琴应负担的案件受理费已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行向本院预交，被告陶正乐、马秀琴应于本判决生效之日起十日内将上述款项一并支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（南京市中级人民法院开户行：农行鼓楼支行，账号：10105901040001276）。
审 判 员 裴 玫
二〇一四年四月二十一日
见习书记员 孔维甲