广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）珠香法民一初字第2616号
原告黎才珍，女，汉族，1960年10月5日出生。
委托代理人肖进胜，广东百步律师事务所律师。
委托代理人肖幼菊，广东百步律师事务所实习律师。
被告冯作荣，男，汉族，1981年6月24日出生。
被告秦星月，女，汉族，1981年7月29日出生。
上列原告黎才珍诉被告冯作荣、秦星月民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员代敏担任审判长，与审判员胡小青、人民陪审员陈敏组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告黎才珍的委托代理人肖进胜、肖幼菊，被告秦星月到庭参加诉讼，被告冯作荣经本院公告送达开庭传票和应诉资料，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告黎才珍诉称：被告冯作荣因扩展经营需要，于2012年2月15日与原告在珠海签订《借款协议》，向原告借款人民币5万元。被告冯作荣同意共分两年每月均等本息为3200元，并于每月15日前归还，共24个月，即至2014年2月止。如不按时归还，被告冯作荣同意按日息0.5%向原告支付滞纳金，超过两个月尚未归还本息的视为违约。《借款协议》签订后，原告当日便向被告冯作荣的账户转入人民币5万元，被告冯作荣收到借款后向原告出具《借据》一份。为保证被告冯作荣能按时归还借款，被告秦星月以保证人身份在《借款协议》上签字。根据相关法律规定，被告秦星月对被告冯作荣的上述债务承担连带清偿责任。
然而，被告冯作荣自收到原告借款后，仅依约向原告支付了4个月的本息，剩余本息经原告多次催收，被告均不予支付，至今为止长达一年之久。根据《借款协议》的约定，被告的行为已构成严重违约，须承担违约责任。现原告发现被告早已负债累累，丧失相应的还款能力，原告有理由相信被告根本无能力按照协议约定向原告还清借款本息。为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求：1.判令被告冯作荣归还原告借款本金人民币41668元及利息人民币12443.8元（从2012年6月15日起，暂计算至2013年8月13日，共443天，按中国银行同期（二年期）贷款利率6.15%的4倍计算，要求付至还清款项之日）；2.判令被告冯作荣向原告支付违约金人民币11520元；3.被告秦星月对被告冯作荣的上述全部债务承担连带清偿责任；4.判令解除原告与被告冯作荣签订的《借款协议》；5.判令两被告承担本案诉讼费用。
原告黎才珍为其诉称提交以下证据：1.借款协议；2.银行转账凭证；3.借据；4.借款协议（由被告秦星月签名的）。
被告秦星月辩称：一、在整个事件中，我与黎才珍完全互不相识，实际操作整个借款事务的当事人为黎才珍丈夫冯彪和我前夫冯作荣。二、我与冯作荣于2009年8月7日登记结婚，期间我就职于2006年2月20日以冯作荣先生为法定代表人的珠海网讯贸易有限公司，于2010年9月21日育有一女。因为家庭暴力及性格不合等原因，在孩子未满周岁的情况下，我于2011年5月25日单方面强烈要求离婚，得以批准。孩子自出生到现在一直由我抚养，与冯作荣约定的。三、原告持有的借款合同与被告持有的合同内容并不一致。原告持有的合同有见证人陈果均及秦星月的签字，而我找到的冯作荣先生的借款合同上并没有这两人的签字。借款情况我不了解，也是事后才被告知，并且是在被欺骗和被压迫的情况下才被迫签的字。当时签字的情况是：2012年8月一天，冯彪带了一位先生一起来我上班地方用力拍着玻璃并扬言要搬东西走，由于我极度恐惧，害怕被同行知道看笑话无法立足的情况下，我与冯彪来到了我当时居住的珠海市香洲区东风路24号1单元402室，找到冯作荣。我们三个关起门在屋内发生了激烈的争吵，也是我第一次看到原借款协议。我认为借款协议不但利息高而且担保责任多处不合法。因为黎才珍与冯彪明知铺位是冯作荣租赁的，并不是购买的，冯作荣无权以此作任何担保。当时由于冯彪说只是让我签个字让他放心和相信冯作荣的还款诚意，并不会真的找我承担。如果不签就要找人搬我的东西不让我正常上班。冯作荣也承诺整个借款与我无关会自己承担。就是在这种害怕恐惧想息事宁人的前提下我草草签了字。事后冯彪还和黎才珍找过我说不会再找我麻烦，知道我没有能力。四、我的经济状况：欠亲朋好友共计80万元多。2012年3月20日冯作荣以周转为由向我本人借款7万元；2012年5月26日我向朋友借人民币61000元，代冯作荣向放高利贷的高宏先生归还61000元；2012年向我妹妹秦星宇借款10万元，代为归还广州供货商货款；2012年向我父亲借款3万元解决冯作荣的债务问题；2012年之前居住的东风路24号1单元402室尚欠房租13000元，至今无能力归还；两张银行信用卡共计3万元至今无能力归还，已被银行列入黑名单；社保自2012年起已无能力购买，停到现在；冯作荣以我名义向我朋友共计借款35万元。
自2012年9月冯作荣不辞而别后，我一直在慢慢归还冯作荣先生之前与业务伙伴的贷款共计人民币5万元，至今还有大半多没有还。我本人6岁那年检出患有乙型慢性肝炎。因为这些年感情不顺，生活压力、家庭压力导致肝功能严重紊乱，经常因身体原因无法工作。没钱看病不说，孩子这几年的抚养责任都落到我父母身上。父母因年迈没有经济来源，到目前为止我因为冯作荣先生已负债累累。请准许冯作荣先生与黎才珍女士的借款事宜由双方当事人自行解决。
被告冯作荣没有提交书面答辩意见，也没有提交证据。
被告秦星月没有向本院提交证据。
根据当事人提供的证据及其在庭审中的陈述，本院查明以下事实：
被告冯作荣（甲方）与原告黎才珍（乙方）于2012年2月15日签订一份《借款协议》，约定甲方因扩展，抱着互惠、共赢的原则，经甲、乙双方协商一致，甲方向乙方借款5万元作扩展经营使用。甲方同意分两年均等本息归还，即从2012年3月起至2014年2月，每月均等归还本息3200元给乙方，合共24个月，累计归还本息76800元。具体协议如下：（一）经协商，甲方每月应还的本息3200元，必须在当月15日前存入乙方指定账户（乙方开户名为冯彪，交通银行账号×××3349，账户如有改变，另行书面通知甲方），甲方凭银行对账单给乙方开具收据。如不按时存入，乙方按日息0.5%计收甲方滞纳金，违约时限最长不得超过两个月。（二）甲方用位于凤凰南路湾仔沙海城电脑城1楼128号商铺及香洲凤凰南路1032号1楼28号铺位（包含两铺位的租赁保证押金21864元）作担保，如甲方未能按时归还本金及利息给乙方时，甲方以上两铺位的经营权及租赁保证押金21864元归乙方所有及经营，乙方有权处置以上两铺位及甲方的所属财物作抵还，抵还不足部分乙方有权继续向甲方追收。
《借款协议》签订当日，原告黎才珍通过冯彪在中国工商银行开设的账户向被告冯作荣汇款人民币5万元，同日被告冯作荣出具一份《借据》，确认收到黎才珍人民币5万元。
原告黎才珍称被告冯作荣没有按《借款协议》约定偿还借款本息，在还款四期（本息共12800元）后再没有还款。
被告冯作荣原为珠海网讯贸易有限公司法定代表人和股东，该公司注册地为珠海市凤凰南路1032号1楼28号商铺。2012年8月，冯彪代理原告黎才珍前往上述商铺催促被告冯作荣还款，被告秦星月在《借款协议》上签名并记载：“以上冯作荣的余欠款本人负责偿还”。2012年9月，网讯贸易有限公司的法定代表人变更为秦星月，股东也由冯月新、冯作荣变更为冯月新、秦星月。
本院认为：《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。按《借款协议》约定的利息额计算，利率已超过银行同期同类贷款利率的四倍，因此原告按银行同类贷款利率四倍（月息6.15%）向被告主张利息，符合法院规定。被告冯作荣向原告黎才珍偿还了四个月本息共计12800元（每月3200元）。按月息6.15%的四倍计算，第一个月利息为1025元，被告偿还本金2175元；第二个月以本金47825元为基数，利息为980.41元，被告偿还本金2219.59元；第三个月以本金45605.41元为基数，利息934.91元，被告偿还本金2265.09元；第四个月以本金43340.32元，利息888.48元，被告偿还本金2311.52元。因此被告尚欠原告借款本金为41028.8元。
《借款协议》约定的还款期限已满，被告冯作荣没有向原告黎才珍偿还借款本息，已经违约。因此被告冯作荣应当向原告黎才珍偿还借款本金41028.8元并从2012年6月16日（最后一次还款日次日）起按银行同期同类贷款利率的四倍支付利息。
被告秦星月在《借款协议》上签名，承诺负责偿还冯作荣的余欠款。秦星月辩称是在冯彪恐吓胁迫下作出上述承诺的，但被告秦星月没有就此提交任何证据，事后也没有报警处理。相反，被告秦星月承诺后不久，网讯贸易有限公司的法定代表人和股东即由冯作荣变更为秦星月。而《借款协议》约定在冯作荣不还款时，原告有权处置香洲区凤凰南路1032号1楼28号商铺（网讯贸易有限公司所在地），处置所得及商铺保证金抵扣欠款。由此可见，被告秦星月承诺还款后实际获得了相应利益，其有关被胁迫在《借款协议》上签名的主张毫无依据。本院认定被告秦星月应当和被告冯作荣一起共同向原告黎才珍偿还上述借款本息。
《借款协议》约定的还款期限已届满，解除协议已无必要，对原告黎才珍的该项请求，本院不予支持。本院已经判令两被告按银行同类贷款利率的四倍向原告黎才珍支付借款利息，在此情况下，原告还要求被告支付违约金，依据不足，而且《借款协议》中有关违约金的约定实际上是变相地规避法律有关利率的限制。因此对原告黎才珍要求两被告支付违约金的诉讼请求，本院也不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百一十一条第第二款、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、被告冯作荣、秦星月于本判决发生法律效力之日起十日内向原告黎才珍偿还借款本金41028.8元；
二、被告冯作荣、秦星月于本判决发生法律效力之日起十日内向原告黎才珍支付以借款本金41028.8元为基数，从2012年6月16日起至本判决确定的清偿日止按银行同期一至三年期流动资金贷款利率的四倍计算的利息；
如果两被告未按本判决指定的期间履行付款义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
三、驳回原告黎才珍的其它诉讼请求。
本案受理费1442元，由原告负担264元，两被告负担1178元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 代 敏
审 判 员 胡小青
人民陪审员 陈 敏
二〇一四年二月十九日
书 记 员 杨 升