苏州工业园区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）园商初字第1863号
原告周桂芹。
原告郭建楠。
原告郭丽楠。
上述三原告共同委托代理人赵中华，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。
被告信达财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州工业园区中银惠龙大厦1幢32楼。
负责人吉家国，该公司总经理。
委托代理人张晓虹。
委托代理人周雷。
原告周桂芹、郭建楠、郭丽楠与被告信达财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称信达苏州支公司）保险合同纠纷一案，本院于2013年10月9日受理后，依法由本院审判员王贤成适用简易程序独任审判，并于2013年11月4日、13日公开开庭进行了审理。原告周桂芹、郭建楠、郭丽楠的委托代理人赵中华，被告信达苏州支公司的委托代理人张晓虹（第一次庭审）、周雷（第二次庭审）到庭参加了诉讼。现本案已审理终结。
原告周桂芹、郭建楠、郭丽楠诉称，2012年9月19日，苏州市新北方货运有限公司（（以下简称新北方公司）作为用人单位在被告处为其34名员工投保了团体意外伤害保险，其中主险团体意外伤害保险的金额为612万元，附加险附加团体意外伤害医疗保险的保险金额为102万元，附加意外伤害住院补贴医疗保险的保险金额为306000元，保险期间自2012年9月22日0时起至2013年9月21日24时止。合同约定，被保险人身故保险金的受益人为法定。2013年7月19日，应投保人新北方公司的申请，被告出具批单，增加郭成海等三人为被保险人，以上批注内容自2013年7月20日生效。2013年8月8日18时许，因当时天气特别炎热，受害人郭成海在外出送货返回单位途中感觉不适，在其所乘货车进入传化物流基地大门时，突然从副驾驶位置上倒下，其工友发现后，立即拨打120电话，受害人郭成海随即被送往苏州大学附属第二医院进行抢救，但因抢救无效于当日死亡。在得知受害人郭成海发生意外后，投保人新北方公司立即通知被告，但被告对此置之不理。原告周桂芹、郭建楠、郭丽楠作为受害人郭成海的法定继承人诉至法院，要求判令：1、被告立即给付原告保险金679165.36元；2、案件受理费由被告负担。
庭审中，原告将其诉讼请求变更如下：1、要求被告在意外伤害保险限额内赔偿18万元；在意外医疗限额内赔偿531.86元；在住院津贴限�内赔偿50元；合计180581.86元。2、案件受理费由被告负担。后，原告撤回在住院津贴限额内赔偿50元的诉讼请求。
被告信达苏州支公司辩称：我司接到报案，受害人郭成海因中暑死亡，中暑属于疾病。根据信达团体意外伤害保险（2012版）条款第5条保险责任范围，本案受害人郭成海系中暑死亡，该事故不属于保险责任范围；条款第六条第（四）项约定疾病以及第六条（十）项约定被保险人猝死属于责任免除范围，本案事故属于疾病，应为猝死，属于保险条款中的免责范围，被保险人不承担保险赔偿。
经审理查明，2012年9月19日，被告信达苏州支公司向案外人新北方公司签发了保险单号为6122209002714000001的信达团体意外伤害保险单，该保险单载明：投保人苏州市新北方货运有限公司；身故保险金受益人法定；主险险种名称为团体意外伤害保险，险种为意外伤害，保险金�为6120000.00元；附加团体意外伤害医疗保险，意外医疗保险金额1020000.00元；附加意外伤害住院补贴医疗保险，意外住院补贴保险金额为306000.00元；保险期限自2012年9月22日0时起至2013年9月21日24时止；特别约定：1、对符合条款约定的意外伤害医疗费用，每次事故扣除100元免赔后按80%比例赔付；2、对符合条款约定意外伤害住院津贴赔付标准为（住院天数-3）×50元／天，累计赔付天数不超过180天。
2013年7月19日，被告信达苏州支公司加盖公章的团体意外伤害保险批单载明：经投保人申请，本公司同意对保险单号为6122209002714000001的保险单作如下批改：增加3名被保险人（姓名：郭成海，证件号码为××；……），本保险单所载其他的条件不变，特作批注。
团体意外伤害保险（2009版）条款（信达财险（备案）（2009）N55号）第四条约定，被保险人死亡后，没有指定受益人，或�受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。第五条保险责任条款约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残废或烧烫伤的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。第六条以黑体字约定：因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（四）因被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏。第九条约定，除另有约定外，本合同保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。保险条款释义第6条约定，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
信达团体意外伤害保险（2012版）条款【信达财险（备-意外）（2012）主11号】第五条约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金、且给付各项保险金之和不超过保险金额。第六条以黑体字约定：因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（四）因被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；（十）被保险人猝死。第九条约定，除另有约定外，本合同保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。保险条款释义第6条约定，意外伤害是指意外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害。
意健险投保单（团体）第一部分投保险信息载明：投保单位名称为苏州市新北方货运有限公司以及地址、法定代表人、组织代表人、联系电话事项。该信息栏处加盖有“苏州市新北方货运有限公司”字样的公章。第二部分被保险人信息栏载明被保险人数共计34人。第四部分投保情况栏载明：主险险种名称为意外伤害，保险金额为每人18万元；附加险意外医疗保险金额为每人30000元，附加住院津贴每天50元；保险期间自2012年9月22日零时起至2013年9月21日二十四时止。第五部分特别约定载明：意外医疗免赔为：扣100元后按80%赔付。第八部分投保人声明栏载明：本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司已将涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人，并就条款内容包括保险责任、责任免除、投保人（被保险人）义务等部分向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可，且已告知被保险人，该栏落款处“投保单位法定代表人或授权经办人签字：”、“投保人签章：”以及“日期：年月日”均为空白。
新北方公司于2013年8月28日出具的证明载明：2013年8月8日18时许，因当时天气特别炎热，受害人郭成海在外�送货返回单位途中感觉不适，在其所乘货车进入传化物流基地大门时，突然从副驾驶位置上倒下，其工友发现后，立即拨打120电话，受害人郭成海随即被送往苏州大学附属第二医院进行抢救，但因抢救无效于当日死亡。在得知受害人郭成海发生意外后，投保人新北方公司立即通知被告，后又多次拨打被告报案电话并联系了该公司业务员，被告始终没有派人到公司或向受害人郭成海的家属了解、核实相关情况。庭审中，被告确认其于2013年8月9日，接到新北方公司关于郭成海发生身故的报案信息。
火化证明以及居民死亡医学证明书载明：郭成海（居民身份证号码××）于2013年8月8日死亡。
苏州大学附属第二医院的门诊病历卡载明：患者郭成海坐汽车内室内时诉胸闷不适，约半小时后神志不清，唤之不应，其工友随即拨打120，120救护车赶到现场时，患者已无心跳、呼吸。诊断结论为猝死。
庭审中，双方对于原告主张的如下各项损失金额均予以确认：死亡赔偿金593540元，丧葬费22993.5元，精神抚慰金50000元，处理事故人员误工费2100元，食宿费5000元，交通费5000元；医疗费531.86元。
另查明，本案所涉保险未指定受益人。郭成海的法定第一顺序继承人有三人：配偶为周桂琴，长子郭建楠，长女郭丽楠；郭成海父母已故。
再查明，根据苏州市气象观测站（吴中区长桥）观测记录，2013年8月6日最高气温为40.4℃，2013年8月7日最高气温为41.0℃，2013年8月8日最高气温为40.8℃。
以上事实，由原告提交的信达团体意外伤害保险单、团体意外伤害保险批单、团体意外伤害保险（2009版）条款、新北方公司出具的证明、火化证明以及居民死亡医学证明书、门诊病历卡、气象证明等证据以及被告提交的信达团体意外伤害保险（2012版）条款、意健险投保单（团体）以及双方当事人庭审中的陈述等予以证实。
双方争议的焦点是：一、本案应适用2009版团体意外险条款还是2012版条款；二、本案受害人郭成海身故是否属于团体意外伤害保险责任范围；三、本案郭成海身故是否属于保险条款约定的免责范围以及保险人应否承担保险责任。
关于第一个焦点问题。原告认为，投保人新北方公司提供给原告的保险条款是2009版，加盖了被告的骑缝章，是被告方提供给投保人的保险条款，而被告提出适用2012版条款，并没有提供任何依据。故应适用2009版团体意外险条款。被告认为，2012版条款已经在保监会备案并通过，在2012年8月16日开始已经使用2012版条款。故本案应适用2012版条款。本院认为，原告提交的2009版团体意外伤害保险条款加盖有被告的公章，且被告对该条款来源于新北方公司亦无异议，同时，被告对其与新北方公司仅�生本案所涉团体意外伤害保险业务予以确认。故可以确认原告提交的2009版保险条款为新北方公司向被告投保团体意外伤害保险应适用的保险条款。庭审中，被告虽提交了保险条款和保险费率备案表，但该证据并不足以证明被告与新北方公司的团体意外伤害保险条款就是2012版条款，同时，被告亦未提交其他证据证明新北方公司投保时，其向新北方公司提交的保险条款就是2012版。故对被告提出的本案应适用2012版团体意外伤害保险条款的抗辩，本院难以采纳。
关于第二个焦点问题。原告认为：本案郭成海身故属于保险责任范围。首先，本案郭成海在工作过程中，因气温过高而导致死亡，应当属于意外事故，属于保险责任赔偿范围；其次，根据2012版保险条款免责范围中将“猝死”新增为责任免除项目，由此可以确定2009版条款对于猝死是属于保险赔偿范围。被告认为，�保险人郭成海因高温中暑身故，中暑死亡属于疾病，而不属于意外导致死亡，不属于保险责任范围。本院认为，根据保险条款释义第6条的约定，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。从原告提交的2009版保险条款以及被告提交的2012版保险条款的保险责任范围、意外伤害释义以及责任免除的内容看，两条款的保险责任范围以及意外伤害释义内容基本一致，责任免除部分除了2012版增加了猝死为免责事项外，其他免责内容基本一致。由此可以确定猝死属于2009版条款约定的保险责任范围。对于本案被保险人郭成海身故的原因，从病历材料上看为猝死，对此本院予以确认。故本案被保险人郭成海身故属于团体意外伤害保险的保险责任范围。
关于第三个焦点问题。本院认为，被保险人郭成海是否为高温导致�亡以及高温导致死亡是否属于疾病，原、被告双方所提交的现有证据均未能予以证明。被保险人郭成海发生猝死后，投保人新北方公司及时向被告进行了报险，被告接到保险后，并未及时对郭成海猝死原因等进行核查和确定。故本院对郭成海是否中暑身亡以及疾病身亡的事实难以确认。根据2009版保险条款的约定，被保险人猝死并不属于责任免除的范围，故被告关于本案郭成海身亡属于保险责任免除的范围的抗辩并无事实和法律依据，本院难以采信。
另，即便本案被保险人郭成海猝死属于保险条款约定免除保险责任范围，从被告提交的投保单内容看，虽然投保人新北方公司在投保人信息栏处加盖了公章，但其并未在投保人声明栏部分签字或盖章，该证据并不足以证明被告就免除责任条款的内容向投保人新北方公司履行了说明义务。庭审中，被告亦未就保险条款免�责任部分履行了说明义务举证予以证明，故保险条款中免除保险人责任的部分不产生法律效力。
综上，投保人新北方公司为其员工郭成海等向被告投保的团体意外伤害保险合同关系成立并有效。本案所涉保险没有指定受益人，按照保险法以及保险条款的约定，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。原告系被保险人郭成海的法定继承人，其有权按照保险法以及保险条款的约定向被告主张保险金。被保险人郭成海在保险期间内发生了保险事故，被告理应按照保险合同的约定向原告支付保险金。现原告主张被告在团体意外伤害保险范围内支付保险金18万元，在附加团体意外伤害医疗保险范围内支付保险金531.86元，合计金额为180531.86，于法有据，本院予以支持。审理过程中，原告明确表示撤回在附加意外伤害住院补贴医疗保险范围内支付保险金50元的诉讼请求，此为原告自行处分民事权利的行为，于法不悖，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国继承法》第五条、第十条，第《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下：
被告信达财产保险股份有限公司苏州中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告周桂芹、郭建楠、郭丽楠支付保险金180531.86元。
如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3912元，减半收取为1956元，由被告信达财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，帐号：10×××99。
审判员 王贤成
二〇一四年一月七日
书记员 童 玲
附相关法律条文：
《中华人民共和国继承法》
第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。
第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女�非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险�司。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且�能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
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