江西省安义县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）安民二初字第99号
原告：中国工商银行股份有限公司安义支行。住所地：江西省安义县龙津镇和平路*号。组织机构代码：15870172-0。
负责人：陈勇，男，系该行行长。
委托代理人：张舟，男，系该行个贷中心副主任。
被告：涂海波，男，1969年12月1日出生，汉族，江西省安义县人，住江西省安义县。
被告：李冬琴，女，1985年2月12日出生，汉族，江西省安义县人，系被告涂海波之妻，住江西省安义县。
被告：王太斌，男，1976年10月1日出生，汉族，江西省安义县人，住江西省安义县。
原告中国工商银行股份有限公司安义支行（以下简称安义工行）与被告涂海波、李冬琴、王太斌借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告安义工行的委托代理人张舟到庭参加了诉讼，被告涂海波、李冬琴、王太斌经传票传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告安义工行诉称：2011年7月1日，被告涂海波向原告借款10万元，用于个人购买汽车，双方于同日签订了一份《分期付款业务合同》，约定借款共分36期归还，2014年7月11日到期，原告与被告涂海波还就所购汽车签订了一份《抵押合同》。2012年10月9日，被告涂海波再次向原告借款35万元，用于个人购买汽车，双方于同日签订了一份《分期付款业务合同》，约定借款共分36期归还，2015年10月31日到期，原告与被告涂海波、李冬琴还就所购汽车签订了一份《抵押合同》。合同签订后，原告按约向被告涂海波购买汽车的安义县智圆汽贸有限公司、安义县峰云汽贸销售有限公司分别支付了10万元、35万元，但被告涂海波借款后未按约归还借款，至2014年7月4日止，尚欠原告借款本息253685元未还，已构成违约。被告李冬琴、王太斌为上述债务提供了连带责任保证。请求判令被告涂海波偿还原告至2014年7月4日止的借款本息253685元及自2013年11月1日起至还清款之日止的利息（按双方合同约定的逾期贷款罚息利率计算，并对未支付的利息计收复利），被告李冬琴、王太斌对上述借款本息承担连带偿还责任，本案诉讼费及相关费用由三被告承担。
原告安义工行为证明其主张提供了以下证据：一、原告安义工行的营业执照、组织机构代码证复印件各一份，证明原告安义工行的主体资格。二、被告涂海波、李冬琴、王太斌的身份证复印件各一份，被告涂海波、李冬琴的户口簿复印件一份，被告涂海波、李冬琴的结婚证复印件一份，证明三被告的主体资格及被告涂海波、李冬琴的婚姻关系。三、牡丹信用卡超授信额度申请表复印件一份，证明被告涂海波向原告安义工行申请额度贷款10万元的事实。四、安义县人民法院（2009）安民一初字第17号民事调解书、安义县民政局安民无婚登字（2011年）第425号无婚姻登记记录证明复印件各一份，安义县地方税务局证明复印件两份，被告涂海波个人客户信用报告复印件一份，安义县智圆汽贸有限公司车辆销售合同复印件一份，原告代理人张舟与被告涂海波在安义县智圆汽贸有限公司的合影照复印件一份，分期付款业务推荐函复印件一份，证明原告对被告涂海波申请额度贷款10万元进行了调查。五、信用卡消费分期付款个人资料、《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》复印件各一份，赣AW87**小车行驶证、车辆登记证、车辆一致性证书、车辆购置税发票及附件、完税证明、保险单及续保押金复印件各一份，POS机刷卡凭证复印件一份，证明被告涂海波向原告申请额度贷款10万元，原告安义工行与被告涂海波之间就分期付款购车借款10万元签订了合同，并于2011年7月11日将借款10万元汇入被告涂海波用于购车的安义县智圆汽贸有限公司账户，双方还就所购汽车签订了抵押合同。六、被告涂海波还款银行帐户明细复印件一份，催款表一份，证明被告涂海波借款10万元后归还借款情况，原告多次向被告催要借款。七、分期付款业务推荐函复印件一份，安义县地方税务局证明复印件两份，被告涂海波工资明细复印件一份，被告涂海波、李冬琴个人客户信用报告复印件各一份，新福村委会证明复印件一份，原告代理人张舟与被告涂海波在安义县峰云汽贸有限公司的合影照一份，信用卡消费分期付款个人资料、业务合同、抵押合同复印件各一份，安义县峰云汽贸有限公司车辆销售合同、收据、车辆登记信息、赣M383**车行驶证、购置税发票、保险单、续保押金复印件各一份，王太斌担保承诺书复印件一份，POS机刷卡凭证复印件一份，证明被告涂海波向原告申请额度贷款35万元，原告安义工行与被告涂海波之间就分期付款购车借款35万元签订了合同，并于2012年10月31日将借款35万元汇入被告涂海波用于购车的安义峰云汽贸有限公司账户，双方还就所购汽车签订了抵押合同，被告王太斌为被告涂海波申请额度贷款35万元进行了担保。八、被告涂海波还款银行帐户明细复印件一份，催款表一份，证明被告涂海波借款35万元后归还借款情况，原告多次向被告催要借款。
被告涂海波、李冬琴、王太斌未进行答辩。
经审理查明：被告涂海波与被告李冬琴于2011年12月13日登记结婚。被告涂海波因个人购买汽车需向原告安义工行申请分期付款按揭贷款10万元。原告安义工行与被告涂海波于2011年7月1日签订了一份《信用卡消费分期付款业务合同》。合同约定：被告涂海波向汽车销售商安义县智圆汽贸有限公司购买汽车，车辆总价为15.9万元，被告涂海波自行支付首付款后，剩余购车款10万元，被告涂海波申请通过其在原告安义工行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，且约定原告安义工行将透支资金一次性划给汽车销售商。同时约定借款共分36期于每月25日偿还，首期还款2805元，以后每期还款2777元，至2014年7月11日到期还清；如被告涂海波没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者用于购车消费分期付款的账户被法院等有权采取冻结、扣划等强制措施导致原告安义工行无法扣款受偿，原告安义工行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告涂海波收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告涂海波有累计三次违约或展期后发生一次违约，违反合同权利、义务，与汽车销售商提前解除或终止购车合同，未按约支付手续费，资信或财务状况发生恶化，丧失或部分丧失民事行为能力，本合同项下之担保发生了不利于原告安义工行债权的变化、且未能按照原告安义工行要求及时另行提供令原告安义工行满意的担保，发生其他可能影响原告安义工行实现债权的事件上述任一事项的，原告安义工行有权要求被告涂海波立即清偿透支款项、利息、手续费、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告涂海波信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。合同签订后，原告安义工行于2011年7月11日按约将被告涂海波分期购车的借款10万元汇入被告涂海波购买汽车的安义县智圆汽贸有限公司账户。同年7月1日，原告安义工行与被告涂海波还就所购汽车签订了一份《信用卡消费分期付款抵押合同》，并办理了抵押登记。
2012年10月9日，被告涂海波在与被告李冬琴婚姻关系存续期间因个人购买汽车需要资金再次向原告安义工行申请分期借款35万元，原告安义工行与被告涂海波于同日签订了一份《信用卡消费分期付款业务合同》。合同约定：被告涂海波向汽车销售商安义县峰云汽贸有限公司购买汽车，车辆总价为78.6万元，被告涂海波自行支付首付款后，剩余购车款35万元，被告涂海波申请通过其在原告安义工行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，且约定原告安义工行将透支资金一次性划给汽车销售商。同时约定借款共分36期于每月25日偿还，首期还款9730元，以后每期还款9722元，至2015年10月31日到期还清；如被告涂海波没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者用于购车消费分期付款的账户被法院等有权采取冻结、扣划等强制措施导致原告安义工行无法扣款受偿，原告安义工行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告章三九收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告涂海波有累计三次违约或展期后发生一次违约，违反合同权利、义务，与汽车销售商提前解除或终止购车合同，未按约支付手续费，资信或财务状况发生恶化，丧失或部分丧失民事行为能力，本合同项下之担保发生了不利于原告安义工行债权的变化、且未能按照原告安义工行要求及时另行提供令原告安义工行满意的担保，发生其他可能影响原告安义工行实现债权的事件上述任一事项的，原告安义工行有权要求被告涂海波立即清偿透支款项、利息、手续费、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告涂海波信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。合同签订后，原告安义工行于2012年10月31日按约将被告涂海波分期购车的借款35万元汇入被告涂海波购买汽车的安义县峰圆汽贸有限公司账户。2012年10月9日，原告安义工行与被告涂海波、李冬琴还就所购汽车签订了一份《信用卡消费分期付款抵押合同》，并办理了抵押登记。2012年10月12日，被告王太斌向原告安义工行出具了一份担保承诺书，自愿为被告涂海波个人购买汽车向原告安义工行申请分期借款35万元提供连带责任保证。
被告涂海波借款10万元后自2011年8月开始每月向原告安义工行归还借款，至2013年12月止共归还29期，归还本金80561元，尚欠借款本金19439元及自2014年1月1日起的利息未还；借款35万元自2012年11月开始每月归还借款，至2013年12月止共归还14期，归还借款本金135754元，尚欠借款本金214246元及自2014年1月1日起的利息未还。逾期后，经原告安义工行多次催告，被告涂海波、李冬琴拒绝归还剩余借款，被告王太斌亦未履行保证义务。
本院认为：被告涂海波因购买汽车需要资金向原告安义工行借款系双方真实意思表示，原、被告之间的借款合同依法成立，合法有效，应予保护，双方均应按约履行合同义务。合同签订后，原告安义工行按约分别向被告涂海波购买汽车的安义县智圆汽贸有限公司、安义县峰云汽贸有限公司支付了借款人民币10万元、35万元，该事实有原告安义工行提供的POS机刷卡凭证证实，被告涂海波、李冬琴、王太斌未提出异议，予以认定；被告涂海波在原告安义工行向其发放贷款后，亦应按约归还借款，但被告涂海波未按双方约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。被告涂海波向原告安义工行借款35万元用于个人购车发生在与被告李冬琴婚姻关系存续期间，所购汽车为两被告共同所有，且两被告以其所购汽车作为抵押物与原告安义工行签订了抵押合同，该合同亦为原、被告双方真实意思表示，合法有效，故被告涂海波的上述债务应认定为两被告的共同债务。被告涂海波、李冬琴向原告安义工行申请分期付款借款35万元虽未到期，但因两被告未按约定的分期还款期限归还借款，原告安义工行有权要求解除合同，并要求被告涂海波、李冬琴按合同约定承担违约责任。原告安义工行自认被告涂海波借款10万元后已归还借款本金80561元，尚欠借款本金19439元及自2014年1月1日起的利息未还，借款35万元后已归还借款本金135754元，尚欠借款本金214246元及自2014年1月1日起的利息未还，该事实有原告安义工行提供的被告涂海波的信用卡交易明细证实，被告涂海波、李冬琴、王太斌应诉后亦未提出异议，予以认定。被告王太斌为被告涂海波向原告安义工行申请分期付款借款35万元提供连带责任保证的事实，有原告安义工行提供的被告王太斌出具的担保承诺函证实，被告王太斌未提出异议，应予认定。被告王太斌应对被告涂海波归还原告安义工行借款本金35万元及利息承担连带清偿责任。被告涂海波向原告安义工行申请分期借款10万元发生在与被告李冬琴结婚前，不属两被告夫妻共同债务，原告安义工行称被告李冬琴、王太斌对被告涂海波向其申请分期付款借款10万元亦提供了担保，且所购汽车均在被告王太斌处，未提供相关证据证实，故其要求被告李冬琴、王太斌对被告涂海波向其分期付款借款10万元承担连带偿还责任的请求不予支持。原告安义工行要求被告涂海波、李冬琴、王太斌对未支付的利息计收复利有违《最高人民法院〈关于人民法院审理借贷案件的若干意见〉》的规定，亦不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四项），第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院〈关于人民法院审理借贷案件的若干意见〉》第七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告涂海波于本判决生效后三日内归还原告中国工商银行股份有限公司安义支行借款本金19439元，并自2014年1月1日起至还清款之日止以借款本金19439元为基数按双方约定的利率支付利息。
二、被告涂海波、李冬琴于本判决生效后三日内归还原告中国工商银行股份有限公司安义支行借款本金214246元，并自2014年1月1日起至还清款之日止以借款本金214246元为基数按双方约定的利率支付利息。
三、被告王太斌对被告涂海波、李冬琴归还原告中国工商银行股份有限公司安义支行借款本金214246元及利息承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安义支行的其他诉讼请求。
被告涂海波、李冬琴、王太斌如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5105元，财产保全费1788元，共计6893元，由被告涂海波、李冬琴、王太斌共同负担，此款原告中国工商银行股份有限公司安义支行已预交，被告涂海波、李冬琴、王太斌于上述给付时间一并给付原告中国工商银行股份有限公司安义支行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费［上诉费的交纳，请直接咨询南昌市中级人民法院立案庭，电话：8816****、8816****），上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内如仍未交纳上诉费，按自动撤回上诉处理。
审判员 付忠良
二〇一四年十月二十三日
书记员 徐梦雯