浙江省天台县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）台天商初字第874号
原告：天台县银信小额贷款股份有限公司。
法定代表人：徐小敏。
委托代理人：郑薇薇。
委托代理人：陈领。
被告：许照华。
被告：裘喜红。
被告：余绍富。
被告：陈秀美。
被告：许光栋。
原告天台县银信小额贷款股份有限公司与被告许照华、裘喜红、余绍富、陈秀美、许光栋金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月16日立案受理后，依法由代理审判员潘优优适用简易程序于同年5月20日公开开庭进行审理。原告天台县银信小额贷款股份有限公司的委托代理人郑薇薇、陈领，被告许照华、余绍富到庭参加诉讼，被告裘喜红、陈秀美、许光栋经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告天台县银信小额贷款股份有限公司诉称：被告许照华于2013年10月16日以资金周转为由向原告申请个人最高额贷款，并于2013年10月16日与原告签订了《最高额抵押借款合同》（合同号：天银信最抵借字第201305015号）一份，合同中约定：被告许照华向原告贷款最高额人民币242万元，借款发放期限为2013年10月16日至2015年10月15日。根据被告许照华提款申请书申请，原告于2014年11月13日向被告发放贷款10万元，到期日为2015年3月12日，于2014年11月13日向被告发放贷款100万元，到期日为2015年10月15日，合计发放110万元。合同并就借款利率、各方的权利义务、担保方式、违约责任等事项作出详细约定。《最高额抵押借款合同》（合同号：天银信最抵借字第201305015号）附件1房地产抵押清单中同时载明被告余绍富、陈秀美将坐落于天台县始丰街道茅导师N-3号房屋作为抵押，用于担保所贷款项。被告裘喜红系被告许照华之妻，其于2013年10月16日与原告签订《共同还款承诺书》一份，约定：自愿作为共同还款人对借款人许照华与原告产生的《最高额抵押借款合同》（合同号：天银信最抵借字第201305015号）合同项下的全部债务承担连带共同还款责任。被告许光栋、余绍富、陈秀美于2013年10月16日与原告签订保证函一份，约定：自愿作为连带责任保证人对借款人许照华与原告产生的《最高额抵押借款合同》（合同号：天银信最抵借字第201305015号）合同项下的全部债务承担连带保证责任。被告许照华在2014年11月21日归还了370.67元利息，之后就再无归还借款利息。后经原告催讨，被告许照华、裘喜红未承担共同还款责任，被告余绍富、陈秀美、许光栋未承担保证责任。故原告诉至本院，请求判令：一、被告许照华、裘喜红共同偿还原告借款本金人民币110万元并支付利息，其中100万元利息按照月利率13.9‰*（1+30%）的标准从2014年11月13日开始计算到被告还清全部本金之日为止；另外10万元利息按照月利率13.9‰*（1+30%）的标准从2014年11月21日开始计算到被告还清全部本金之日为止。二、被告许光栋、余绍富、陈秀美对上述债务承担连带偿还责任。三、原告对被告天台县始丰街道茅导师村N-3号房屋的折价款或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、由被告承担本案全部实现债权的费用。
被告许照华辩称：原告诉称属实，钱愿意归还。
被告余绍富辩称：我与许照华是亲戚，所以房屋拿去抵押。
被告裘喜红、陈秀美、许光栋未答辩。
为证明诉称的事实，原告向本院提交如下证据：1、最高额抵押借款合同（合同号：天银信最抵借字第201305015号）一份，证明借款事实；2、共同还款承诺书一份，证明被告裘喜红自愿承担共同还款责任；3、房地产抵押清单、他项权证原件各一份，证明被告将天台县始丰街道茅导师村N-3号房屋用于担保本案借款的事实；4、借款借据原件两份，证明原告向被告许照华发放贷款110万元的事实；5、保证函原件两份，证明被告余绍富、陈秀美、许光栋自愿对该笔借款承担连带保证责任；6、利息支付清单原件两份，证明被告支付利息370.67元的事实；7、房产证、土地使用证复印件各一份，证明该房屋是余绍富、陈秀美共有的。
被告许照华质证认为：对证据均无异议。
被告余绍富质证认为：这些证据是真实的，没有意见。
被告许照华、余绍富未向本院提供证据。
被告裘喜红、陈秀美、许光栋经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃抗辩与质证的权利。原告提交的证据，经审查，符合证据“三性”的要求，本院予以采信。
本院经审理查明：2013年10月16日，被告许照华与原告天台县银信小额贷款股份有限公司签订最高额抵押借款合同1份，合同中载明：贷款人同意自2013年10月16日至2015年10月15日期间内向借款人发放贷款，最高贷款限额为人民币242万元整，借款用途为资金周转，借款利息为月利率13.9‰，按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，借款期限届满时一次性还本清息，逾期归还贷款本金的从逾期之日起按约定的利率加收30‰的罚息利率计收罚息。借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，贷款人有权提前收回未到期的贷款和提前处置抵押财产用于清偿贷款。被告余绍富、陈秀美在最高额抵押借款合同中抵押人一栏签字，自愿将两人共有的坐落在天台县始丰街道茅导师村N-3号房屋作为抵押，并依法办理了抵押登记手续。被告裘喜红向原告出具共同还款承诺书一份，愿意与借款人许照华共同承担该借款合同项下的全部债务及费用的偿还与支付责任。被告许光栋、余绍富、陈秀美分别向原告出具保证函一份，均愿意为被告许照华上述借款提供连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、违约金和实现债权的费用等，保证期间自该笔贷款债务清偿期限届满之日起两年，并承诺在债权人处分债务人抵押物前，负有连带清偿责任，不得以该笔贷款设置了抵押物，先行处分抵押物进行抗辩。在合同签订后，原告于2014年11月13日向被告许照华发放贷款10万元，约定借款到期日为2015年3月12日，原告同日向被告许照华发放贷款100万元，约定到期日为2015年10月15日，两笔贷款合计人民币110万元。2014年11月21日，被告许照华支付借款利息370.67元，之后未再支付利息。后经原告催讨，被告许照华、裘喜红未归还借款，被告余绍富、陈秀美、许光栋未承担保证责任。
本院认为，原告天台县银信小额贷款股份有限公司与被告许照华签订的最高额抵押借款合同合法有效，被告许照华应当按约支付借款利息。现因被告许照华未能依照约定支付借款利息，原告有权按照合同约定要求提前收回未到期的贷款并要求被告许照华支付相应的借款利息（包括罚息等）。但因自2015年3月1日起，中国人民银行降低贷款利率为年利率5.35%，故最高额抵押借款合同中约定的2015年3月1日之后的利息（包括罚息等）已超过上述利率，因此，本院将2015年3月1日之后被告许照华应付的借款利息（包括罚息等）依法予以调整至按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率的4倍计算。被告裘喜红出具共同还款承诺书，应当按照约定对上述款项承担共同还款责任。被告许光栋、余绍富、陈秀美分别向原告出具了保证函，愿意为被告许照华上述借款提供连带责任保证，故原告可以要求被告许光栋、余绍富、陈秀美对上述款项承担连带清偿责任。此外，被告余绍富、陈秀美就本案借款向原告提供了坐落在天台县始丰街道茅导师村N-3号房屋[房屋所有权证号：天房权证天台字第××号，土地使用权证号：天台国用（2010）第05667号]作为抵押，并依法办理抵押登记手续，故原告可以要求对上述房屋折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十六条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告许照华、裘喜红在本判决生效之日起10日内偿还原告天台县银信小额贷款股份有限公司借款本金人民币100万元并支付利息及罚息（2014年11月13日至2015年2月28日的利息及罚息按合同约定计算，之后的利息及罚息按中国人民银行规定同期同类借款利率的4倍计算至履行完毕之日止）。
二、限被告许照华、裘喜红在本判决生效之日起10日内偿还原告天台县银信小额贷款股份有限公司借款本金人民币10万元并支付利息及罚息（2014年11月21日至2015年2月28日的利息及罚息按合同约定计算，之后的利息及罚息按中国人民银行规定同期同类借款利率的4倍计算至履行完毕之日止）。
三、被告余绍富、陈秀美、许光栋对上述款项共同承担连带清偿责任。
四、原告天台县银信小额贷款股份有限公司对被告余绍富、陈秀美共有的坐落于天台县始丰街道茅导师村N-3号房屋[房屋所有权证号：天房权证天台字第××号，土地使用权证号：天台国用（2010）第05667号]的折价款或者拍卖、变卖所得款项在上述请求范围内享有优先受偿权。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币16160元，减半收取8080元，保全费5000元，合计人民币13080元，由许照华、裘喜红、余绍富、陈秀美、许光栋被告负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于台州市中级人民法院[在上诉状递交之日起七日内先预缴上诉案件受理费人民币16160元（具体金额由台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），汇款：台州市财政局，开户银行：台州市农行，帐号：19-900001040000225089001。逾期按自动撤回上诉处理]。
义务人未在上述履行期限内自觉履行的，权利人有权自履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 潘优优
二〇一五年六月九日
代书 记员 邵斌青