杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第02994号
原告：中银消费金融有限公司。
法定代表人：许罗德。
委托代理人：倪娉娉、邵国斌。
被告：毛玉辉。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告毛玉辉借款合同纠纷一案，于2015年7月7日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员叶盛华适用简易程序，于同年8月28日、9月18日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人倪娉娉，被告毛玉辉到庭参加诉讼。后因案情需要，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭你，于同年12月28日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人邵国斌，被告毛玉辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司起诉称：2014年9月15日，原、被告双方签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款200000元，贷款用途为家装，贷款利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则被告利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整。在贷款发放的同时，原告将从被告还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，还款方式为等额本息，贷款使用期限为36个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。合约的终止或解除并不影响原、被告双方已发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。合约签署后，原告于2014年9月16日向被告发放了200000元贷款，但被告逾期还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。被告拒不还款的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，诉请法院判令：1、被告立即归还原告贷款本金182751.82元；2、被告支付原告2014年9月16日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息，利息按【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约的约定计算（暂计至2015年6月16日止为11000.21元）；3、被告支付原告2014年9月16日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费，滞纳费按【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约的约定计算（暂计至2015年6月16日止为9860.4元）；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。
原告中银公司为证明其主张的事实提交以下证据：
1.【新易贷】现金贷款申请表1份，证明被告向原告申请贷款的事实。
2.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》1份，证明原、被告间的贷款合同关系。
3.“新易贷”告客户书1份，证明原告向被告告知了还款方式、逾期处理及相关费用等情况。
4.详细还款记录1份，证明被告逾期还款情况及欠款余额。
5.利率调整记录1份，证明因被告发生逾期还款，原告按约调整利率情况。
6.新线存款历史交易明细清单1份，证明被告向原告借款，原告按约向被告发放贷款200000元。
被告毛玉辉未递交书面答辩状，庭审中对原告中银公司诉称的事实理由及诉讼请求均无异议。
庭审中，被告毛玉辉提交新线存款历史交易明细清单1份，证明原告在2014年9月16日放款200000元后，马上从其账户中扣款6000元，实际向其发放贷款194000元。
经庭审质证，双方当事人对对方提交的证据的真实性均无异议，本院均予以确认。
经审理，本院认定以下事实：
2014年9月15日，原告中银公司（甲方，贷款人）与被告毛玉辉（乙方，借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；甲方同意向乙方提供200000元贷款额度，贷款用途为家装；贷款使用期限自动用或放款日起36个月；贷款利率以中国人民银行公布施行的一年期贷款基准利率上浮210%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额的3%作为现金动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为按逾期时贷款余额的每日万分之五计算，贷款余额不足10000元的，按10000元计算，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；乙方未按期归还贷款本息，甲方有权提高贷款利率、或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；本合同的中止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，乙方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等内容。
上述合同签订次日，原告中银公司向被告毛玉辉发放贷款200000元。合同履行过程中，原告中银公司从被告毛玉辉的银行账户中扣收款项情况如下：贷款发放当日扣收6000元现金动用费；2014年11月1日扣收本金4131.30元、利息4688.32、费用15元；12月1日扣收本金4358.59、利息2934.45元；2015年1月1日扣收本金4347.06元、利息2823.79元；2月1日扣收本金4411.23元、利息2759.62；3月1日扣收利息182.95元；3月3日扣收利息280元；3月21日扣收滞纳费0.60元；3月22日扣收滞纳费189元；4月22日扣收滞纳费160元；5月19日扣收滞纳费50元；7月26日扣收本金120元。此后，被告毛玉辉未再履行还款义务。
本院认为，原告中银公司与被告毛玉辉签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。被告毛玉辉在原告中银公司按约发放贷款后，未按约履行还款义务，已构成违约。原告中银公司有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告毛玉辉提前归还全部贷款本息及相关费用。经本院审核，本案原告中银公司起诉后，被告毛玉辉又归还借款本金120元，原告中银公司未从其主张的贷款本金中扣除，相关诉讼请求本院不予支持。原告中银公司主张的利息及滞纳费等费用合计后折算的实际利率过高，本院酌情调整至按银行同期同档次贷款利率的四倍计算。据此计算，自2014年9月16日至2015年2月1日，原告中银公司已收取的各项费用与利息之和未超过按同期同档次贷款利率四倍计算的利息，本院不予调整。自2015年2月1日至2015年6月16日，被告毛玉辉应支付的利息、滞纳费合计15721.73元，扣除原告中银公司已收取的利息、滞纳费后，被告毛玉辉拖欠的利息、滞纳费合计14859.18元。原告中银公司诉讼请求中超过该部分的金额，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告毛玉辉于判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金182631.82元；
二、被告毛玉辉于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费合计14859.18元（利息、滞纳费合计数暂计算至2015年6月16日，此后至2015年7月26日的利息、滞纳费合计数以182751.82元为本金，按银行同期三年期贷款利率的四倍计算；自2015年7月27日至判决生效日的利息、滞纳金合计数以182631.82元为本金，按银行同期三年期贷款利率的四倍计算）；
三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4354元，由原告中银消费金融有限公司负担370元，由被告毛玉辉负担3984元；财产保全申请费1538元，由原告中银消费金融有限公司负担97元，由被告毛玉辉负担1441元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 叶盛华
人民陪审员 张 帷
人民陪审员 潘美华
二〇一六年一月十三日
代书 记员 郑 倩