山东省临沂市兰山区人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁1302民初3368号原告：中国建设银行股份有限公司临沂城区支行，住所地临沂市兰山区金雀山路10号上城国际写字楼A座东南方向1－2楼。代表人：颜廷坤，行长。委托诉讼代理人：尚小伟，山东超信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李媛，山东超信律师事务所律师。被告：朱孔伟，个体经营。被告：石秀玲，个体经营。被告：临沂市河东区城市建设综合开发有限公司，住所地临沂市河东区府前街1号。法定代表人：谢呈相，经理。原告中国建设银行股份有限公司临沂城区支行（以下简称建行临沂城区支行）与被告朱孔伟、石秀玲、临沂市河东区城市建设综合开发有限公司（以下简称河东区城建开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李媛，被告朱孔伟、河东区城建开发公司到庭参加诉讼；被告石秀玲经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行临沂城区支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法调解或判令三被告偿还借款519858.76元，并支付利息、罚息及实现债权的相关费用；2.诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2008年12月3日，被告朱孔伟为购买水景明珠A15号楼1单元502商品房与原告签订了《中国建设银行股份有限公司个人住房借款合同》。合同约定，被告朱孔伟向原告借款61万元，期限为300个月，自2008年12月3日起至2033年12月3日止，借款利息为4.335‰，浮动利率为下浮15%，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上浮50%，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。并约定以被告所购住房作为偿还借款的抵押，由被告石秀玲作为共同还款人，由被告河东区城建开发公司提供连带保证责任。2015年9月27日至今，被告朱孔伟、石秀玲未能按约履行还款义务，被告河东区城建开发公司亦未承担保证责任。为维护原告的合法权益，现依法起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告朱孔伟辩称，对原告的主张没有异议。被告石秀玲未作答辩。被告河东区城建开发公司辩称，对原告的主张没有异议。本院经审理认定事实如下：2008年12月3日，原告建行临沂城区支行（贷款人）与被告朱孔伟（借款人、抵押人）、石秀玲（借款人、抵押人）、河东区城建开发公司（保证人）签订编号为370821801－011－2008000356号《个人住房借款合同》（以下简称借款合同）。《借款合同》约定，借款人借款本金为61万元，用途为购买水景明珠A15号楼1单元502的商品房，期限为300个月，自2008年12月3日至2033年12月3日；利率为月利率4.335‰，在基准利率水平上下调15%，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次划入借款人指定账户；还款日为放款日后每月的对应日，当月无放款对应日的，以最后一日为还款日；还款方法为等额本息还款；担保方式为抵押加保证；保证方式为连带责任保证；保证范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用，且无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议；保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止；抵押财产为水景明珠A15号楼的商品房，抵押担保范围包括借款本金、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用；出现借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等任一情况，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等。同日，被告朱孔伟（预告登记义务人）与原告建行临沂城区支行（预告登记权利人）在临沂市房产登记交易中心办理预购商品房抵押权预告登记，预告登记的房屋分别为河东区水景明珠A15号楼5至6层1502、河东区水景明珠2号楼-1层-101，预告登记编号分别为临房预河东区字第009487号、临房预河东区字第009490号。《借款合同》签订后，原告建行临沂城区支行依约于2008年12月5日发放借款61万元，并按照约定将该贷款划拨至借款人指定账户。因被告朱孔伟、石秀玲未按期履行还款义务，原告依据贷款合同的约定要求三被告提前偿还借款本息未果，引起诉讼。另查明，截至2016年5月19日，被告仍欠借款本金519858.76元未偿还，已支付借款利息至2015年9月27日。庭审中，被告朱孔伟对原告提交的《担保物、待处理抵债资产收妥通知书》和《个人贷款支付凭证》中涉其签名的字迹有异议，并申请进行字迹鉴定，但其在本院指定的期限内没有预交鉴定费用。上述事实，根据原、被告庭审陈述及原告提交的借款合同、预告登记证书、个人贷款支付凭证等证据材料予以认定，并均已记录在卷。本院认为，原告建行临沂城区支行与被告朱孔伟、石秀玲、河东区城建开发公司签订的《借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，本院予以确认，各方应当按约全面及时履行。合同签订后，原告依约履行了合同义务，支付借款61万元。被告朱孔伟、石秀玲未按约定履行偿还借款本息的义务，系违约行为，应承担合同约定的违约责任。《借款合同》约定，出现借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等任一情况，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故原告依据合同约定要求被告朱孔伟、石秀玲提前偿还剩余借款本金519858.76元及利息、罚息，理由正当，应予支持。被告朱孔伟、石秀玲以其所购房屋为借款设立抵押权，并进行了预告登记，尚未依约定办理抵押登记，根据有关司法解释的精神应当理解为办理抵押物登记只是对抗要件，而非生效要件，原告建行临沂城区支行据此在不对抗善意第三人的情况下可以对抵押物享有优先受偿权，只是登记的抵押权人有优先于未登记的抵押权人进行受偿的权利。被告河东区城建开发公司作为借款人朱孔伟、石秀玲的保证人，亦未履行合同约定的保证义务，应在保证范围内承担相应的民事责任。《中华人民共和国物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《借款合同》约定，“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议”。该案涉案的债务既有保证人河东区城建开发公司的保证担保，又有债务人朱孔伟、石秀玲所提供的物的抵押担保。根据上述物权法第176条的规定和《借款合同》的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，原告就实现债权的方式享有选择权。被告朱孔伟对《担保物、待处理抵债资产收妥通知书》、《个人贷款支付凭证》中涉其签名的字迹有异议，但因其在本院指定的期限内不预交鉴定费用，故应当对该事实承担举证不能的法律后果。被告石秀玲经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对答辩权、质证权等一审诉讼权利的放弃，不影响本案事实的认定。综上，原告请求判令三被告偿还贷款本金519858.76元，并支付相应利息、罚息，理由正当，证据充分，本院予以支持；原告要求被告支付实现债权的相关费用，因没有提交证据予以证实，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条之规定，判决如下：一、被告朱孔伟、石秀玲于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司临沂城区支行剩余借款本金519858.76元，并支付利息、罚息（自2015年9月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按双方订立的《个人住房借款合同》约定的标准执行）。二、被告朱孔伟、石秀玲如果在本判决第一项确定的期限内不履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司临沂城区支行有权对被告朱孔伟、石秀玲购买的位于临沂市河东区水景明珠A15号楼5至6层1502、河东区水景明珠2号楼-1层-101的房产（抵押权预告登记编号为临房预河东区字第009487号、临房预河东区字第009490号）在不对抗善意第三人的情况下行使优先受偿权，对该房产进行拍卖、变卖，从所得的价款中优先受偿本案所确定的债权。三、被告临沂市河东区城市建设综合开发有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。四、被告临沂市河东区城市建设综合开发有限公司承担保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的向被告朱孔伟、石秀玲追偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8999元减半收取4500元，财产保全费520元，共计5020元由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  李新广二〇一六年六月三日书记员  丰丙增