南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第618号
原告招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市汉中路1号。
代表人金毅。
委托代理人黄珍，江苏锦创律师事务所律师。
委托代理人荆玉玉，江苏锦创律师事务所律师。
被告李鸣凤，女，1952年3月26日生，汉族。
被告戈小华，男，1955年1月15日生，汉族。
原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告李鸣凤、戈小华借款合同纠纷一案，原告招行南京分行于2014年3月27日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭，适用普通程序于2014年5月15日公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托代理人黄珍，被告李鸣凤、戈小华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行南京分行诉称，招行南京分行与李鸣凤于2011年8月19日签订了编号为119999125084036952的《个人授信及担保协议》，约定：招行南京分行向李鸣凤提供总额为50万元的可循环授信额度。双方签订了具体的《个人留学贷款借款合同》后，招行南京分行于2011年9月20日向李鸣凤发放了30万元贷款，且双方就此签署了《个人贷款借款借据》。该笔贷款到期后，招行南京分行于2012年9月21日向李鸣凤续借该笔贷款，双方就此签署了《个人贷款借款借据》。后招行南京分行与李鸣凤又签订《个人留学贷款借款合同》，原告按照合同约定于2012年1月20日向李鸣凤发放20万元贷款。该笔贷款到期后，招行南京分行于2013年1月28日向李鸣凤续借该笔贷款，且双方就此签署了《个人贷款贷款借据》。对于《个人授信及担保协议》项下所有债务，李鸣凤将其名下位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋抵押给招行南京分行，招行南京分行与李鸣凤就此签订了《南京市房地产抵押合同》，并在南京市房地产市场管理处办理了抵押登记，招行南京分行获得房屋他项权证。现上述两笔贷款均已到期，李鸣凤逾期不归还，违反《个人授信及担保协议》的约定，戈小华作为李鸣凤的配偶，应对李鸣凤在的债务承担共同还款责任。故招行南京分行诉至法院，请求判令：1、李鸣凤、戈小华立即向原告偿还贷款本金481919.66元，支付截至2014年5月14日的利息2720元，罚息19200.63元，复息102.78元，自2014年5月15日起至实际给付之日止的利息、复息、罚息按合同约定的标准计算；2、李鸣凤、戈小华支付律师费17767元；3、招行南京分行对李鸣凤抵押的位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还李鸣凤所欠招行南京分行的贷款本金、利息及诉讼费、律师费；4、李鸣凤、戈小华承担本案诉讼费用。
被告李鸣凤、戈小华辩称，李鸣凤因女儿出国留学向招行南京分行申请贷款，招行南京分行分两次向李鸣凤放款，金额分别为30万元、20万元。但是在通过招行南京分行向女儿汇款的过程中，因招行南京分行的操作失误，造成李鸣凤产生经济损失，导致不能正常还款。并且招行南京分行在办理贷款时告知李鸣凤授信期间为120个月，未向李鸣凤说明留学贷款期限只有12个月，李鸣凤误以为贷款期限即授信期间即120个月。因此，招行南京分行在贷款过程中存在过错，属于骗贷行为，现李鸣凤、戈小华亦无偿还能力，请求法院依法判决。
经审理查明，2011年8月19日，招行南京分行与李鸣凤签订编号为119999125084036952的《个人授信及担保协议》1份，约定招行南京分行向李鸣凤提供总额为人民币50万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2011年8月19日起到2021年8月19日止；李鸣凤未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招行南京分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信额度内每笔贷款应根据李鸣凤的资金需要及招行南京分行的相关规定确定贷款期限；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；李鸣凤以其所有的位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋抵押给招行南京分行作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为招行南京分行根据本协议向李鸣凤提供的贷款及其他本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招行南京分行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间为本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；在李鸣凤不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，招行南京分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由李鸣凤全数负担。
同日，招行南京分行与李鸣凤签订《南京市房地产抵押合同》一份，约定：李鸣凤以其名下位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋为李鸣凤的上述借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括借款本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权及其他一切相关费用。2012年8月26日，招行南京分行与李鸣凤就上述房产办理抵押登记，招行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为50万元。
此后，招行南京分行与李鸣凤签订《个人留学贷款借款合同》两份，分别向李鸣凤发放用于戈苑（李鸣凤、戈小华之女）的个人留学贷款30万元、20万元，贷款期限均为1年，分别自2011年9月20日起至2012年9月20日止、2012年1月20日起至2013年1月20日止。上述两笔贷款还款期限届满后，李鸣凤均按期偿还。此后，招行南京分行与李鸣凤又签订《个人留学贷款借款合同》1份，约定招行南京分行向李鸣凤发放贷款30万元用于戈苑留学，贷款期限为12个月，从2012年9月21日起至2013年9月21日止；执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮20%，即为年利率7.2%；李鸣凤未按合同约定按时足额偿还贷款的，招行南京分行有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；李鸣凤选择到期还本方式归还贷款本息，在贷款到期日一次性归还贷款本金，按月结息，每月21日扣收贷款利息；在李鸣凤不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招行南京分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由李鸣凤全数负担。2012年9月21日，招行南京分行向李鸣凤发放贷款30万元，李鸣凤在借款借据中签字确认。2013年1月，招行南京分行与李鸣凤签订《个人贷款借款合同》1份，约定招行南京分行向李鸣凤发放消费留学贷款20万元，贷款期限为12个月，自2013年1月28日起至2014年1月28日止，执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮20%，即为年利率7.2%；合同其他条款与前述《个人留学贷款借款合同》的约定一致。2013年1月28日，招行南京分行向李鸣凤发放贷款20万元，李鸣凤在借款借据中签字确认。上述两笔贷款的还款期限届满后，李鸣凤未按约定还本付息，截至2014年5月14日，共计欠招行南京分行借款本金481919.66元，利息、罚息、复息合计22023.41元。招行南京分行为催收贷款诉至本院，并委托江苏锦创律师事务所律师代理诉讼，支出律师代理费17767元。
另查明，李鸣凤与戈小华系夫妻，戈小华向招行南京分行出具《财产共有人声明书》，承诺同意提供位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋用于李鸣凤向招行南京分行申请的个人授信业务提供最高额抵押担保，若李鸣凤未按期如数偿还上述授信项下的贷款本息，将无条件以上述抵押物承担全部债务责任，并愿意被强制执行。
以上事实有《个人授信及担保协议》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、《个人留学贷款借款合同》3份、《个人贷款借款合同》1份、借款借据、逾期账单、委托代理合同、律师费发票、网上银行电子回单及当事人陈述等证据材料予以证实。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。招行南京分行与李鸣凤签订的《个人授信及担保协议》、《个人留学贷款借款合同》、《个人贷款借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，双方均应按约全面履行各自的义务。招行南京分行按约履行了放款义务，李鸣凤亦应按约履行还款义务。但合同履行期间届满后，李鸣凤未按约定还本付息，截至2014年5月14日，共计欠招行南京分行借款本金481919.66元，利息、罚息、复息合计22023.41元，其行为已构成违约，故招行南京分行要求李鸣凤偿还贷款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。李鸣凤的上述贷款发生在其与戈小华的夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故戈小华应当承担共同还款责任。对未按裁判文书指定的期间履行给付义务的利息计算已由法律作出规定，故利息、罚息、复利计算至判决确定的给付之日止为宜。招行南京分行主张利息、罚息、复利计算至清偿之日止，本院不予支持。《个人授信及担保协议》、《个人留学贷款借款合同》、《个人贷款借款合同》均明确约定贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担，故招行南京分行要求李鸣凤承担其为实现债权而支付的律师代理费17767元，合法有据，本院予以支持。李鸣凤、戈小华自愿将李鸣凤名下位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋抵押给招行南京分行为李鸣凤的上述债务提供担保，并已办理了抵押登记手续，故招行南京分行要求对上述房屋享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。李鸣凤称其在贷款过程中存在重大误解，将授信期间理解为具体合同的贷款期间，招行南京分行在贷款过程中存在欺骗行为，对此，本院认为，在双方签订的《个人留学贷款借款合同》、《个人贷款借款合同》中均明确约定贷款期限分别为12个月，李鸣凤作为完全民事行为能力人，对合同的上述条款应当具备相应的理解及确认能力，因此李鸣凤的上述抗辩事由本院不予采信。李鸣凤、戈小华辩称其在通过招行南京分行向女儿汇款的过程中，因招行南京分行的操作失误，造成李鸣凤产生经济损失，导致不能按期还款，本院认为，根据庭审查明的事实，招行南京分行已将两笔贷款共计50万元发放至李鸣凤的帐户，李鸣凤收到上述贷款后在办理汇款业务的过程中与银行产生的纠纷不属本案审理范围，可另行主张权利。故本院对李鸣凤、戈小华的上述抗辩意见亦不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告李鸣凤、戈小华于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南京分行贷款本金481919.66元及利息、罚息、复息（该利息、罚息、复息截至2014年5月14日为22023.41元，自2014年5月15日起至本判决确定的给付之日止按《个人留学贷款借款合同》、《个人贷款借款合同》约定的利率标准计算）。
二、被告李鸣凤、戈小华于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付律师费17767元。
三、如被告李鸣凤、戈小华未履行上述第一、二项判决主文所确定的义务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告李鸣凤、戈小华用于抵押的位于南京市鼓楼区腾飞园xx幢xxx室房屋，以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在50万元范围内优先受偿。
四、驳回原告招商银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8947元，保全费3270元，合计12217元，由被告李鸣凤、戈小华负担（被告李鸣凤、戈小华应负担的诉讼费用已由原告招行南京分行向本院预交，被告李鸣凤、戈小华应于本判决生效之日起十日内将上述款项一并支付给原告招行南京分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）
审 判 长 王 芃
人民陪审员 叶新江
人民陪审员 李从功
二〇一四年五月二十日
见习书记员 沈 娟