河北省永年县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民初字第2567号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行。
地址：永年县新洺路与育才街交叉口东南角。
负责人：刘广宇，该支行行长。
委托代理人：王永民，河北久恒律师事务所律师。
被告：康诗超，男，生于1984年5月2日，汉族，住永年县。
被告：张雪平，女，生于1983年10月15日，汉族，住址同上。
被告：宋永亮，男，生于1984年5月24日，汉族，住址同上。
被告：马莎莎，女，生于1987年8月21日，汉族，住永年县。
被告：宋冲冲，男，生于1985年9月20日，汉族，住永年县。
被告：马晓梅，女，生于1986年9月10日，汉族，住永年县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行（以下简称邮政银行）诉被告康诗超、张雪平、宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人王永民、被告宋永亮、马莎莎到庭参加诉讼，被告康诗超、张雪平、宋冲冲、马晓梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，2011年12月16日，被告康诗超、宋永亮、宋冲冲三人组成联保小组（乙方）与原告邮政银行（甲方）签订了小额贷款联保协议书，被告张雪平、马莎莎、马晓梅分别作为上述三被告的配偶也在协议书上签字并摁手印。该联保协议第11条约定，从2011年12月起至2013年12月止，甲方根据乙方任何一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款最高贷款余额不超过5万元，且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款。第28条约定，乙方任何一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2012年11月21日，原告邮政银行（甲方）与被告康诗超（乙方）签订小额联保借款合同，约定原告邮政银行向被告康诗超发放贷款5万元，年利率14.58%，期限12个月，自2012年11月至2013年11月，自贷款发放次月起被告康诗超按月归还贷款本息，如未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告邮政银行履行了放款义务，而被告康诗超未能按照借款合同的约定归还借款本息，至今仍欠借款本金16077.95元。为此，特诉至法院，要求判令1、被告康诗超、张雪平共同偿还原告邮政银行借款16077.95元和截止到2015年8月25日的利息罚息7335.57元，并支付自2015年8月26日起至还清借款日止按照合同约定利率计算的利息和罚息；2、被告康诗超、张雪平、宋冲冲、马晓梅就上述款项承担连带保证责任；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。
被告宋永亮、马莎莎辩称，我们两人借原告邮政银行的5万元已经还清，我们与被告康诗超、张雪平及被告宋冲冲、马晓梅三户当时借款时说好各还各的借款，所以被告康诗超、张雪平应该自己偿还借原告邮政银行的借款。
被告康诗超、张雪平、宋冲冲、马晓梅未答辩。
原告为支持其主张，向本院提交以下证据：1、原告邮政银行的工商档案复印件9张，证明原告邮政银行从“有限责任公司”变更为“股份有限公司”的事实；2、小额贷款联保协议书一份，六被告在该协议书上签字摁印，证明六被告自愿组成联保小组及相互承担保证责任等事实；3、小额贷款申请表、被告康诗超、张雪平户口页复印件、身份证复印件及结婚证复印件各一份，证明被告康诗超向原告邮政银行申请小额贷款5万元的事实；4、小额联保借款合同、贷款发放单及借据各一份，证明原告邮政银行与被告康诗超签订小额联保借款合同约定双方权利义务的事实，原告邮政银行已履行发放贷款5万元的义务；5、被告康诗超的分期还款计划表、实际还款清单各一份，证明被告康诗超未按照分期还款计划表履行还款义务，尚欠借款本金16077.95元的事实。
被告宋永亮、马莎莎对原告提供证据质证意见：我们对原告提交的证据无异议，但当时是三户联保才能贷款，原告让我们在联保协议书上签字，我们就签字了。
被告康诗超、张雪平、宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅未提交证据。
经审理查明，原告邮政银行原名“中国邮政储蓄银行有限责任公司永年县支行”。2011年12月16日，被告康诗超、宋永亮、宋冲冲自愿组成联保小组（乙方），与原告邮政银行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，编号：130429211121384108。该协议约定：从2011年12月至2013年12月，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元（伍万元）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币壹拾伍万元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（含诉讼）。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告张雪平、马莎莎、马晓梅分别在协议书中被告康诗超、宋永亮、宋冲冲配偶处签字并摁印。
2012年11月17日，被告康诗超向原告邮政银行提交中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表，申请贷款5万元，用途为进胀栓配件，期限12个月，还款方式为按月等额本息还款，年利率14.58%，被告张雪平在该申请表上的申请人配偶（主要财产共有人）一栏处签字摁印。2012年11月21日，原告邮政银行（甲方）与被告康诗超（乙方）根据上述申请事项签订《小额联保借款合同》一份，编号：130429112110366985。该合同约定：甲方向乙方发放贷款5万元，年利率14.58%，期限12个月，自2012年11月至2013年11月，乙方还款方式为每月等额归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，无对日的月末日为还款日，当期本息当期清偿，每月还款额＝贷款本金×（月利率×[1+月利率]贷款期间月数）/（[1+月利率]贷款期间月数-1）。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息。合同签订当日，原告邮政银行将5万元借款转至被告康诗超的银行卡内，被告康诗超出具了借据。借款合同履行过程中，被告康诗超按月归还了2012年12月至2013年7月的当期借款本金、2012年12月至2013年3月及5月的当月利息，2013年4月、6月、7月和8月的利息仅支付17.06元、8.83元、1.09元和91.34元，2014年3月8日、4月8日和5月2日分别归还借款本金500元、400月和500元，被告康诗超共计归还原告邮政银行借款本金33922.05元，尚欠借款本金16077.95元，截至2015年8月25日应给付的利息和罚息共计7335.57元。2015年11月20日，原告邮政银行诉至本院。
本案在审理过程中，本院对被告康诗超进行了询问，其对原告邮政银行所诉事实无异议。
本院认为，《中华人民共和国担保法》第十四条规定，保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。原告邮政银行与被告康诗超、张雪平、宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅签订的《小额贷款联保协议书》系各方真实意思表示，内容合法有效，对各方均有约束力。被告康诗超、宋永亮、宋冲冲互为对方的连带保证人，在协议书约定的借款到期后二年的保证期间内对任一方的借款承担连带保证责任，被告张雪平、马莎莎、马晓梅亦应按照该协议书内的约定分别对被告康诗超、宋永亮、宋冲冲所负义务承担共同还款责任。
原告邮政银行与被告康诗超在上述联保协议书约定的期限内签订《小额联保借款合同》，约定借款5万元、年利率14.58%，该合同约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。原告邮政银行向被告康诗超发放贷款5万元后，被告康诗超未按合同约定的按月等额归还贷款本息的方式向原告邮政银行还款付息，尚欠借款本金16077.95元，显系违约，故被告康诗超应偿还原告邮政银行借款本金16077.95元，并按照合同约定的年利率14.58%给付借款期限内的未付利息和借款到期后的逾期利息，关于合同约定的罚息（借款利率的50%），不违法法律、行政法规的强制性规定，被告康诗超亦应给付于原告邮政银行（截至2015年8月25日的利息和罚息共计7335.57元）。被告张雪平作为被告康诗超的配偶和财产共有人，应对上述借款本息承担共同偿还责任。同时，根据原、被告签订的《小额贷款联保协议书》，被告宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅应对被告康诗超的上述债务承担连带清偿责任。被告宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅承担保证责任后，有权向被告康诗超追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告康诗超、张雪平归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行借款本金16077.95元。
二、被告康诗超、张雪平给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永年县支行截至2015年8月25日的利息和罚息共计7335.57元，并给付上述借款本金自2015年8月26日至判决确定的履行期限届满之日止按照年利率14.58%计算的利息和按照该利率50%计算的罚息。
三、被告宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅对被告康诗超的上述债务承担连带清偿责任；被告宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅承担保证责任后，有权向被告康诗超追偿。
上述判决一、二、三项限本判决生效后十日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费385元、保全费300元共计685元，由被告康诗超、张雪平、宋永亮、马莎莎、宋冲冲、马晓梅共同承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。
审 判 长 秦 强
代理审判员 王斯然
人民陪审员 孙小雪
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 张凯超
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。