河北省井陉县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）冀0121民初655号
原告:泰安市圣恒路桥有限公司。住所地：山东省泰安市擂鼓石大街15号，统一社会信用代码91370902760993236F。
法定代表人:张圣忠，该公司总经理。
委托诉讼代理人：刘二勇，河北元朔律师事务所律师。
被告:中国人寿保险股份有限公司河北省分公司。住所地：河北省石家庄市裕华西路18号，统一社会信用代码9113000075403272XJ。
负责人:王吉山，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张倩，河北天宏律师事务所律师。
原告泰安市圣恒路桥有限公司与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司为保险合同纠纷一案，本院于2017年4月24日立案后，依法适用简易程序，于2017年5月17日公开开庭进行了审理。原告泰安市圣恒路桥有限公司的委托诉讼代理人刘二勇，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的委托诉讼代理人张倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告泰安市圣恒路桥有限公司诉称，2016年5月7日，原告雇佣的胡春兵在建设石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段良都店隧道工地工作期间不慎绊倒，后自觉心慌不适回宿舍休息，被同事发现抽搐不省人事，送医院抢救无效后死亡。2015年12月15日，石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段的总承包单位四川川交路桥有限责任公司，以石家庄市南绕城高速公路项目路基路面及桥涵构造物工程NRC-9标段项目经理部名义，向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司为建设石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段的建筑工程投保了建筑工程团体人身意外伤害保险(保单号1146132500013008)，保险期间自2015年12月10日至2017年6月10日，其中意外身故的保险金额为每人60万元。2016年5月17日原告经与胡春兵的近亲属协商，原告一次性赔偿给死者胡春兵亲属60万元。同时原告和胡春兵的近亲属确认死者胡春兵的建筑工程身故保险金60万元受益权转让给原告享有。后原告要求被告支付60万元保险赔偿金，被告于2017年2月26日向原告出具拒绝给付保险金通知书，明确告知原告，胡春兵的死亡不属于保险合同约定的意外范畴，拒绝支付身故保险金60万元。原告认为，四川川交路桥有限责任公司石家庄市南绕城高速项目路基路面及桥涵构造物工程NRC-9标段项目经理部与被告之间签订的建筑工程团体意外伤害险的保险合同，系双方真实意思的表示，受到法律保护，该保险合同所约定的条款各方应当诚实遵守。原告的工作人员在合同约定的地点、工作期间意外摔倒后身故，被告应当依法支付保险赔偿金60万元，原告在支付了胡春兵的近亲属60万元的赔偿金后与胡春兵近亲属达成的保险利益的转让合法有效，现要求被告支付给原告已赔偿胡春兵亲属的身故保险金60万元，并承担本案的诉讼费。
被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司辩称，1、人身保险赔偿金索赔权不能转让，原告向被告索赔主体不适格。本保险合同投保时未指定受益人，被保险人胡春兵也未指定受益人，其身故保险金作为被保险人的遗产应由其法定继承人继承，根据合同法、继承法的相关规定，人身保险赔偿具有人身关系，属于被保险人法定继承人的专属权利，依法不能转让，故保险金索赔权转让无效，原告没有保险金索赔权。2、被保险人胡春兵的死因不属于保险合同约定的保障范围，被告对此不承担给付保险金的责任。根据被保险人的病历、诊断证明、殡葬证明、销户证明等，均证实其系“猝死”，不属于意外事故，猝死是指无明确的外来因素直接伤害人体，由于机体潜在的疾病或重要器官急性功能障碍导致的突然死亡，属疾病范畴。保险合同系双方真实意思表示，双方均应按照合同约定行使权利履行义务，根据双方的保险合同条款约定，被保险人猝死的，保险人不承担保险责任。
经审理查明，2015年12月15日，石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段的总承包方四川川交路桥有限责任公司，以石家庄市南绕城高速公路项目路基路面及桥涵构造物工程NRC-9标段项目经理部名义，向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司为建设石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段的建筑工程投保了建筑工程团体人身意外伤害保险(保单号1146132500013008)，保险期间自2015年12月10日至2017年6月10日，其中意外身故的保险金额为600000元/人。并约定：只承保NRC-9标段良都店隧道工程项目，不承担NRC-9标段除良都店隧道外的其他路段所有保险责任。国寿安全建筑工程团体意外伤害保险（2013版）条款中第六条“责任免除，因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残或烧伤的，本公司不承担给付保险金的责任：四、被保险人猝死，但另有约定的除外”，第十九条“释义：意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害。猝死：指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准”
2016年5月7日11时左右，原告雇用的胡春兵在建设石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段良都店隧道工地工作期间不慎绊倒后，自觉心慌不适回宿舍休息，被同事发现抽搐、不省人事，送医院抢救无效后死亡。在医院抢救期间，原告的职员刘超拨打了中国人寿的报案电话，将胡春兵被绊到后急送医院抢救的情况、胡春兵经抢救无效死亡的情况分别向被告报案，但被告未派员处理，也未告知相关人员进行尸检。
原告现要求被告支付已赔偿给胡春兵亲属的身故保险金600000元，提供了如下证据：1.四川川交路桥有限责任公司石家庄市南绕城高速公路项目路基、路面及桥涵构造物工程NRC-9标段项目经理部与泰安市圣恒路桥有限公司签订的“隧道施工协作合同”，约定：工程名称石家庄市南绕城高速公路项目路基、路面及桥涵构造物工程NRC-9标段良都店隧道工程。2.四川川交路桥有限责任公司石家庄市南绕城高速公路项目路基、路面及桥涵构造物工程NRC-9标段项目经理部提供的“泰安市圣恒路桥有限公司驻四川川交路桥有限责任公司石家庄市南绕城高速公路NRC-9标项目经理部施工队全体务工人员工资表”，其中胡春兵2-4月份的工资分别为1166元、3500元、3500元。3.建筑工程团体人身意外伤害保险投保单、保险单；4.井陉县医院的门诊病历记录，该记录载明：主因不省人事半小时。现病史：患者于一小时前在工地干活，不慎被绊倒后，自觉心慌不适，起身后回宿舍躺在床上休息，被同事发现抽搐，不省人事，急呼他人把病人送来急诊。既往史：不详。查体：意识丧失，两侧瞳孔散大固定，对光反射消失，颈动脉搏动消失，双肺呼吸音消失，心音消失，各种反射均消失。初步诊断：猝死。给予心肺复苏等抢救治疗，无效死亡。5.井陉县医院的抢救记录，载明：患者于一小时前在工地干活时，不慎被绊倒后，自觉心慌不适，起身后回宿舍躺在床上休息，被同事发现抽搐，不省人事，急呼他人把病人送来急诊。入院查体：意识丧失，两侧瞳孔散大固定，对光反射消失，颈动脉搏动消失，双肺未闻及呼吸音，未闻及心音，各种反射均消失，心电图呈直线。初步诊断：猝死。抢救经过：立即胸外心脏按压，畅通呼吸道，气管插管，呼吸机辅助呼吸等，经过积极抢救70分钟无效，向其家属交待病情，患者抢救无效死亡，家属表示理解，同意终止抢救，于2016年5月7日13点55分终止抢救，向其家属告知尸检相关事宜，表示理解，已签字，由工地领导及同事把尸体运到本县中医院太平间保存。6.居民死亡医学证明（推断）书、胡春兵的户籍注销证明，均注明死亡原因为猝死。7.四川川交路桥有限责任公司石家庄市南绕城高速公路项目路基路面及桥涵构造物工程NRC-9标段项目经理部出具的“兹证明我项目部员工胡春兵，身份证号。于2016年5月7日在石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段良都店隧道施工，在隧道内上料时不慎被绊倒，后感觉身体不适；紧急送往井陉县医院接受治疗，经抢救无效死亡”的证明。8.井陉县微水镇胡家峪村民委员会出具的“兹证明我村村民胡春兵，男，身份证号。于2016年5月7日在干活时意外身亡。死者与马计明是原配夫妻，原配夫妻马计明已身故，与死者生育有一子胡志龙，身份证号。后死者于杨彦春结婚，杨彦春身份证号，夫妻共生育子女贰人，分别为：胡志伟，男，身份证号；胡志贤，女，身份证号。再别无其他子女。死者再婚妻子杨彦春为初婚，并无子女。死者的父亲胡秋瑞、母亲宋英英均已身故”的证明和“兹证明我村村民胡春兵，男，身份证号。于2016年5月7日在干活时意外身亡。后土葬处理”的证明。9.胡春兵与杨彦春的结婚证，胡春兵、杨彦春、胡志龙、胡志伟、胡志贤的户籍资料；10.泰安市圣恒路桥有限公司与胡志龙、杨彦春于2016年5月17日签订的“乙方（指胡志龙、杨彦春）家属胡春兵在甲方（指泰安市圣恒路桥有限公司）工地工作。2016年5月7日，胡春兵在甲方所承建的石家庄市南绕城高速公路良都店隧道工作时不慎被绊倒后感觉心慌不适；后被送至井陉县医院治疗，经抢救无效死亡。经双方协商达成以下赔偿协议：1、本协议是乙方要求甲方一次性解决，所确定的赔偿款也是乙方认可和确认的，甲方支付给乙方赔偿金后，乙方不得再向甲方提起任何其他赔偿要求。并保证今后不再发生阻工现象。2、经双方协商甲方一次性赔偿乙方金额为人民币陆拾万元作为本次事故的全部费用，乙方不得再向甲方提出任何要求。并保证不再发生阻工现象。3、胡春兵在医院的费用（抢救费、尸体保存费等）由甲方承担。4、乙方需向甲方提供医院开具的死亡证明一份。乙方向甲方提供汇款的银行帐户，根据实际收到的赔偿款给甲方出具收据由甲方确认。5、双方签订本协议后，认真履行，且不得反悔，不再互相追究责任。6、本协议一式二份，由甲方执一份，由乙方执一份。自签字后生效”的协议书。11.河北省石家庄市太行公证处出具的公证书，确定被继承人胡春兵因该事故应得的赔偿金为其配偶杨彦春和子女胡志龙、胡志伟、胡志贤共同继承，泰安市圣恒路桥有限公司在全部支付600000元后，受益人杨彦春、胡志龙、胡志伟、胡志贤同意将本次事故的保险金受益权全部转让给泰安市圣恒路桥有限公司，由泰安市圣恒路桥有限公司负责向保险公司申请保险金的赔偿和领取，并将保险金转入泰安市圣恒路桥有限公司帐户。12.泰安市圣恒路桥有限公司转给胡志龙600000元的银行转帐回单、胡志龙出具收款收据。13.中国人寿保险股份有限公司石家庄市分公司于2017年2月16日作出的“刘超：你提交的关于被保险人（胡春兵，身份证）的理赔申请已于2017年2月13日收悉。经审核，我公司非常遗憾地通知您：2015132300859700018362号国寿安全建筑工程团体意外伤害保险（2013版）保险合同，经调查核实，被保险人死亡不属于保险合同规定的意外范畴。根据国寿安全建筑工程团体意外伤害保险（2013版）规定，拒付身故保险金600000元，本合同目前满期终止。本次事故不属于合同约定的责任范围”的“拒绝给付保险金通知书”。原告称上述证据证实胡春兵系原告的雇员，并认为，1、胡春兵的死亡不属保险合同约定的免责条款中猝死的范围。关于猝死的意见：（1）胡春兵是工作中突然跌倒引起的死亡，符合意外保险的外来的、突发的、非本意的三项特征，医院的抢救记录和诊断证明上记录的入院时的情况、住院经过及抢救过程中均未对胡春兵是否患有疾病进行记载或描述，故医院的抢救记录和诊断证明上记载胡春兵的死亡为“猝死”，仅是医院在无法查清真实的死亡原因的情况下作出的表象描述，不能排除胡春兵由于摔伤致死的情形；（2）按照常人的理解，猝死者在工作中突然跌倒等情形应当属于意外险的赔偿范围，保险公司应当将猝死免赔的概念内容及后果等向被保险人进行明确说明，保险公司应当将猝死免赔的具体事项在保险条款中明确列明；（3）猝死的原因可能是非疾病因素，索赔人完成了初步举证义务后，保险公司如持有异议应当证明猝死者由于疾病而死亡，具体来说在索赔人及时报案以后，保险公司应当尽到告知义务，即向死者家属告知猝死免赔、不要火化尸体、需要进行尸检，以便及时查明死亡的原因，如果保险公司接到报案后适时提出尸检要求，索赔人不予配合尸检导致死亡原因无法查明的，保险人无法行使有效抗辩权，可以减轻或者免除保险人的赔偿责任，但就举证责任总体而言，索赔人完成了初步举证义务后，保险人应承担举证不能的法律后果。具体到本案，案发后，原告的工作人员刘超及时将胡春兵发生意外住院治疗及救治无效死亡的情况向保险公司进行了报案，原告已经完成了初步举证义务，因被告不作为导致死亡的具体原因是否是猝死无法查清，应当认定索赔人胡春兵的死亡不符合免赔条款里猝死的规定，故保险公司应当依约赔偿。2、受益权可以依法转让，根据保险法解释三第23条的规定，保险事故发生后受益人可以将与本次事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给他人，原告与受益人依法进行的请求权转让经公证机关公证应合法有效。
被告对原告提供的证据、主张的损失提出如下质证意见：对胡春兵死亡的事实没有异议，但是死亡原因是猝死。项目部的证明证实胡春兵与项目部的关系不是原告与项目部的关系。工资表是原告单方做出的，没有员工的签字确认，对其真实性有异议。对继承公证书中继承人的身份无异议，该公证书同时证明胡春兵的人身保险金已经作为遗产由其法定继承人依法继承，不是以受益人的身份领取。对受益权转让的公证书的形式没有异议，但其内容无效。对被继承人的身份信息没有异议。对村委会证明胡春兵死亡结果没有异议，但对其死亡经过有异议，村委会不知道死亡经过，其对此出具的证明不具有真实性。转账记录和收据证实原告向胡志龙支付600000元，但没有杨彦春对转款认可的相关信息。对保险合同的真实性予以认可，根据保险合同第6条第4项约定，被保险人猝死保险公司不承担给付保险金的责任。投保声明书是在签订合同时，投保人对保险人已经履行了明确说明义务的签章认可。保险法解释3第13条规定，受益人可以转让其受益权，该条不适用于未指定受益人、被保险人的死亡保险金已经成为继承遗产的情况。猝死本身就是疾病的意思，不需要进一步举证证明，且保险条款明确约定被保险人猝死，保险人不承担保险责任。保险人只有向投保人履行明确说明的义务，无需向被保险人进行说明。被告知晓本次事故时，被保险人胡春兵的尸体已经火化，无从进行尸检。
上述事实，有当事人陈述、隧道施工协作合同、工资表、门诊病历记录、抢救记录、居民死亡医学证明（推断）书、户籍注销证明、证明、结婚证、户籍资料、协议书、公证书、银行转帐回单、收据、拒绝给付保险金通知书等证实。
本院认为，井陉县医院制作的门诊病历记录、抢救记录均载明“患者于一小时前在工地干活，不慎被绊倒后，自觉心慌不适，起身后回宿舍躺在床上休息，被同事发现抽搐，不省人事，急呼他人把病人送来急诊。查体各种反射均消失”，说明死者胡春兵在建设石家庄市南绕城高速公路NRC-9标段良都店隧道工地工作期间不慎绊倒后发病、一小时后被急送至井陉县医院抢救、经抢救无效死亡是事实，但死者胡春兵是属因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害导致“猝死”，还是属于因自身固有疾病发作导致“猝死”，因未进行尸检，不能确定。作为专业从事保险理赔业务的被告在接到原告方的报案后，未及时派员处理，也未根据相关规定通知死者家属进行尸检，导致死者胡春兵“猝死”的原因不能确定，其应承担举证不能的责任。结合死者胡春兵是在工作时被绊倒发病等实际情况，可推定死者胡春兵属在工作期间被意外绊倒诱发疾病发作导致“猝死”的情形，胡春兵的死亡属于“建筑工程团体人身意外伤害保险”约定的意外险情形，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司应按照该保险合同的约定支付理赔款600000元。原告在该事故发生后，已赔偿给死亡胡春兵近亲属600000元，并签订了协议书、受益权转让授权书的公证书，其取得了向被告索赔的权利，被告应将该理赔款支付给原告。依照《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：
在本判决生效后十五日内，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司赔付给原告泰安市圣恒路桥有限公司600000元。
如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费9800元，减半收取4900元，由被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司赔付给原告泰安市圣恒路桥有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。
审判员 高永庭
二〇一七年八月七日
书记员 韩晓丽