广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗云法民二初字第3037号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：陈力生，行长。
委托代理人：欧阳远锋，身份证住址广东省广州市白云区。
委托代理人：江婷，身份证住址广东省广州市。
被告：王宇宁，身份证住址广东省广州市越秀区。
委托代理人：陈辉，身份证住址广东省广州市越秀区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告王宇宁借款合同纠纷一案。本院于2015年11月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托代理人欧阳远锋，被告王宇宁及其委托代理人陈辉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2014年8月21日，原、被告签订《个人额度借款合同》，约定由原告向被告提供最高额综合授信额度为1500000元。同日，原、被告签订《个人最高额抵押合同》，抵押物为被告位于广州市番禺区中村街祈福新村都市活力花园快活1街3座1506房房产。2014年8月28日，被告提出支用额度借款人民币1500000元，约定年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款用途为购买玉石，还款方式为按月付息、到期一次还本。同日，原告向被告发放贷款人民币1500000元，依法履行合同义务，但被告自2015年7月起即存在逾期还款的情况。截止至2015年9月18日，被告尚欠借款本金1499703.86元、罚息9448.13元。截止至2016年9月28日，被告尚欠借款本金1499703.86元、罚息178614.33元。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告王宇宁向原告清偿贷款本金1499703.86元并支付利息、罚息（截止至2015年9月18日利息为0元，罚息为9448.13元；自2015年9月19日起，利息按照中国人民银行贷款基准利率上浮20%的标准；罚息按照利息标准上浮50%的标准计算至上述债务实际清偿之日止）；二、原告对处分被告提供的位于广州市番禺区钟村街祈福新村都市活力花园快活1街3座1506房所得价款享有优先受偿权。
被告王宇宁辩称：不同意原告的诉讼请求。一、借款合同的贷款期限为5年，被告现仅欠付利息，借款本金尚未到期归还，故原告要求被告一次性归还借款本金并支付利息缺乏合同依据；二、原告主张的利息及罚息标准超过了中国人民银行有关利息调整的规定；三、原告就抵押物的优先受偿权不具备可操作性。综上，被告希望继续履行合同，请求法院驳回原告要求被告立即清偿借款本金、利息及行使优先受偿权的诉讼请求。
经审理查明：2014年8月21日，原告（贷款人）与被告王宇宁（借款人）签订编号为4400063221408357658号的《个人额度借款合同》，约定：合同所称的授信额度是指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金限额；对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还本合同项下的借款本金余额不超过授信额度借款，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；合同所称的额度借款，是指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；合同项下授信额度金额为1500000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2014年8月21日至2024年8月21日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；贷款人有权确定合同的贷款利率，一般高于中国人民银行的基准贷款利率，具体利率水平以贷款人公布的为准；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动；合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮15%；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对合同利率进行调整，须经贷款人同意；贷款利率自每笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对立；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还合同约定的应由借款人承担而贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或者终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、并要求借款人立即清偿；单方面解除合同；以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费某）；处分抵押/质押物，实现抵押权/质权等。
同日，原告（抵押权人）与被告王宇宁（抵押人）签订合同编号为：44000632314082607322号《个人最高额抵押合同》，约定：为确保债务人（即本案被告王宇宁某与抵押权人于2014年8月21日签订的编号为44000632214083576582的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（简称主合同）的履行，根据国家有关法律法规，经协商一致，抵押人愿意提供金额为2549600元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；合同项下担保债权确定的期间为2014年8月21日至26年8月21日；抵押权人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费某）；抵押财产为抵押人名下位于广州市番禺区钟村街祈福新村都市活力花园快活1街3座1506房（权属证书编号：粤房地权证穗字第××号）；双方应于合同签订后15个工作日内到相应的登记各部门办理抵押登记手续；抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交抵押权人持有；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产；抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人等。同年8月25日，原、被告共同办理了上述抵押物的抵押登记手续，原告领取了编号为粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证。
2014年8月28日，被告向原告发出《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，记载：申请支用借款金额1500000元；借款期限12个月；借款用途购买玉石；按月付息、到期一次性还本；放款账户户名王宇宁，账号：60×××59。同日，原告审批同意上述借款，并确定贷款利率为年利率，采用浮动利率方式，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，每年年初1月1日调整一次。
同日，原告向被告60×××59账户放款1500000元，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，记载借款期限12月（从2014年8月28日至2015年8月28日）；年利率7.2%等。
贷款发放后，被告于2015年7月开始存在逾期支付借款利息的情况。截止至2015年8月28日，被告尚欠借款本金1499703.86元未予清偿，未支付罚息9448.13元。现原告认为被告逾期归还借款本金，已经构成违约，诉至本院。
庭审中，原告明确表示其诉讼请求中的罚息包含有复利。被告明确表示其在借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款借据中签名时，上述文件中的内容已经填写完毕。
以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《房地产他项权证》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》及放款单、还款详情系统截屏、贷款结清试算系统截屏及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告签订的《个人额度借款合同》以及《个人最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。
被告明确表示其在借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款借据中签名时，上述文件的内容已经填写完毕。被告作为具有完全民事行为能力人，理应知悉在上述文件中签名即表示其已经作出认可上述文件内容的意思表示，故其针对借款期限、借款利率的辩解与合同约定不符，本院均不予采纳。
被告在《个人额度借款合同》签订后，向原告提交个人额度借款支用单，原告根据被告的申请及《个人额度借款合同》的约定，向被告王宇宁发放了贷款1500000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中记载的借款期限已经届满，被告逾期清偿借款本息，已经构成违约，现原告依据《个人额度借款合同》的约定，要求被告立即清偿全部贷款1499703.86元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》以及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告辩解借款利率及罚息利率超过了中国人民银行有关利息调整的规定缺乏证据支持，本院则不予采纳。对于涉案借款到期日前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》的约定计算。合同解除后，则应当以尚欠借款本金数额1499703.86元，参照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，不应再计收复利。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告提供其名下的位于广东省广州市番禺区钟村街祈福新村都市活力花园快活1街3座1506房（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权具有合同及法律依据，本院予以支持。被告辩解优先受偿权的实现没有可操作性缺乏法律支持，本院不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，参照《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，王宇宁向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金1499703.86元并支付利息、罚息（2015年8月28日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》的约定标准计付；2015年8月29日起，利息及罚息的总额以尚欠借款1499703.86元为本金，参照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止）；
二、中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行就上述判决第一项所涉债权对处分王宇宁名下的位于广东省广州市番禺区钟村街祈福新村都市活力花园快活1街3座1506房（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）后所得价款享有优先受偿权；
三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费18382元、财产保全费5000元，均由王宇宁负担。王宇宁负担的受理费18382元、财产保全费5000元，于本民事判决生效之日起五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 谢见日
人民陪审员 刘立平
二〇一六年十月十八日
书 记 员 吴佳璇