南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书(2014)东民初字第1031号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号，组织机构代码：70556146-5。负责人：胡德明，该分行行长。委托代理人：黄茉莉，系江西豫章律师事务所律师。委托代理人:蔡曦炜，系江西豫章律师事务所律师。被告：熊文龙，男，1985年1月4日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。被告：熊金荣，男，1962年1月11日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。被告：杨和秀，女，1962年6月17日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告熊文龙、熊金荣、杨和秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡曦炜到庭参加诉讼，被告熊文龙、熊金荣、杨和秀经公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2009年1月21日，原告与被告熊文龙签订了编号为791548001912号的《个人授信协议》，协议约定原告向被告熊文龙提供40万元可循环授信额度，授信期间120个月，自2009年4月1日至2019年4月1日止，同时双方还对担保、额度使用、利率、还款方式、违约责任等进行了约定。为担保被告熊文龙债务的履行，同日原告与被告熊文龙签订了编号为791548001912号的《个人授信最高额抵押合同》，被告熊文龙、熊金荣、杨和秀以其自有的房产为被告熊文龙授信期间内发生的债务提供最高额抵押担保，其中被告熊金荣、杨和秀授权被告熊文龙签订抵押合同、办理相关登记手续，并对上述事项出具了公证书。合同签订后，双方办理了相应的抵押登记手续,取得了他项权利证书。上述合同签订后，2012年7月11日，原告与被告熊文龙签订了编号为791548001912的《招商银行“消费易”协议书》，上述协议签订后被熊文龙分别于2013年7月26日、向原告申请贷款20万元，贷款期限为12个月，贷款利率为9%；2013年7月28日向原告申请贷款20万元，贷款期限为12个月，贷款利率为8.4%。原告在收到被告熊文龙的贷款申请后依约足额向被告发放了上述款项。贷款发放后，被告熊文龙未依约按时足额向原告偿还上述2笔贷款本金及利息，原告多次催收，被告熊文龙均置之不理，且经了解，被告提供的抵押房产已被人民法院查封，被告熊文龙、熊金荣、杨和秀的上述行为已严重违反原被告双方《个人授信协议》第19.1.3条及19.1.4等的相关约定，原告有权依约解除合同并提前收回授信额度内已发放贷款的本息。据此，原告诉至本院，请求法院判令：1、解除原告与被告熊文龙于2009年1月24日签订的编号为791548001912的《个人授信协议》、个人贷款“随借随还”协议书及《招商银行“消费易”协议书》；2、被告熊文龙向原告立即清偿借款本金40万元及本息全额付清之日止的利息（含利息、罚息、复利、暂算至2014年5月21日为5905元）；3、对被告熊文龙、熊金荣、杨和秀提供的坐落于南昌市××区湖滨东路××青山湖香××单元××室的抵押房产进行折价、拍卖或者变卖，原告对以上方式处理抵押房产所得款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费及律师费（人民币6089元）等实现债权的一切费用由上述被告承担。被告熊文龙、熊金荣、杨和秀未答辩，亦未提交证据材料。经审理查明：2009年1月9日，江西省南昌市豫章公证处出具编号为（2009）洪豫证民字第27号公证书，内容为:兹证明熊金荣（男，身份证号：）和杨和秀（女，身份证号：）于二〇〇九年一月九日来到我处，在我的面前，在前面的《委托书》上签名。《委托书》内容为：委托人熊金荣和杨和秀夫妇全权委托儿子熊文龙（身份证编号）办理坐落于南昌市××区湖滨东路××青山湖香××单元××室（洪房权证湖字第××号）住房一套银行抵押贷款、办理及领取他项权证、查档验证、抵押登记等相关手续，委托人办理上述房产转让委托事项所签署的相关文件，委托人均予承认；本委托无转委权；上述委托事项完毕为委托终止;委托时间为二〇〇九年一月九日。同日，原告（授信人）与被告熊文龙（授信申请人）签订一份编号为791548001912号《个人授信协议》，约定：授信人向授信申请人提供总额为40万元的可循环授信额度，授信期间为120个月（从2009年4月1日起至2019年4月1日止）；还款方式为每月付息，到期还本；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；一旦发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的本息和相关费用。同日，原告与被告熊文龙因签订了编号为791548001912的授信协议，就被告使用个人贷款“随借随还”功能及由此产生的贷款关系签订编号为791548001912《个人贷款随借随还协议书》，约定：原告同意为被告开通自助借款功能（随借）；自助借款功能开通后，被告熊文龙可以通过授信人网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”渠道等自助设备申请贷款；功能使用期为1年；自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素，由被告熊文龙通过原告的自助设备提出申请，以原告核准为准。同日，被告熊文龙经被告熊金荣、杨和秀授权与原告签订一份编号为791548001912号《个人授信最高额抵押合同》，约定：将登记于被告熊文龙、杨和秀名下坐落于南昌市××区湖滨东路××青山湖香××单元××室的房屋抵押给原告用于担保上述授信协议项下的债务，担保范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款和其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。同年4月1日，原、被告双方就上述房产抵押担保办理了抵押登记手续。2012年7月11日，原告与被告熊文龙签订编号为791548001912《个人贷款消费易协议书》，约定：鉴于原、被告签订了编号为791548001912的授信协议，经被告申请，原告审核并同意在授信协议项下为被告开通普通消费易功能；消费易功能是原告在授信额度内划拨一定限额到被告的“消费易卡”，供被告进行POS、网上支付等消费时使用，原告为被告在限额内进行垫款支付，且被告对该免息垫付款项享受一定免息期,若免息期届满，被告未按照规定上述垫付款项，原告自动向被告发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能；消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%。2013年7月26日，被告向原告自助借款20万元，约定贷款期限为12个月，贷款利率为年利率9%，还款方式为按月付息，到期还本。同年7月28日，原告向被告发放消费易贷款20万元。后原告因被告连续三个月未按时足额还款诉至本院，要求判如所请。案件审理过程中，原告以被告违约，《个人授信协议》已提前到期，《个人贷款随借随还协议书》及《个人贷款消费易协议书》已到期,无需解除上述协议为由申请撤回第1项诉讼请求。被告熊文龙于2014年4月21日开始逾期还款，截至2014年12月22日，被告熊文龙尚欠原告借款本金400000元、利息34674.57元(含罚息、复息)。另查明：原告为处理本案纠纷，委托江西豫章律师事务所代为诉讼，支付律师代理费6089元。上述事实，有原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、公证书、房屋他项权证、贷款逾期清单、律师费发票委托代理合同、律师费转账凭证及原告的当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为：原告与被告熊文龙签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》，被告熊文龙经被告杨和秀、熊金荣授权与原告签订的《个人授信最高额抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，且不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按约履行自己的义务。合同签订后，双方就抵押房产办理了抵押登记手续，原告抵押权设立。原告依约向被告发放了贷款，被告熊文龙连续三个月未按时偿还贷款本息构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告熊文龙清偿所欠本息、支付为实现债权的律师费以及对抵押房产行使优先受偿权，符合合同约定及法律规定，应予支持。被告熊文龙、熊金荣、杨和秀经公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊文龙于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金400000元及利息（含罚息、复息）（截止2014年12月22日的利息34674.57元，自2014年12月23日起至本判决确定的履行期限内实际履行日止的利息，以借款本金400000元为基数，按借款合同约定计算）；二、被告熊文龙于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行为实现债权聘请律师所花费的律师费6089元；三、若被告熊文龙届期未履行上述第一、二项判决，原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记在被告熊文龙、杨和秀名下坐落于南昌市××区湖滨东路××青山湖香××单元××室的抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的受理费7480元，保全费2770元，共计10250元，由被告熊文龙、杨和秀共同承担（此款随同上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 园人民陪审员  万祥如人民陪审员  杜清华二〇一五年二月二十五日书 记 员  李灵灵附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。