襄阳市襄州区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0607民初579号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市襄州区支行（以下简称邮储襄阳襄州支行）。住所地：襄阳市襄州区。
法定代表人邓泽涛，行长。
委托代理人杨汉红，男，1970年8月6日出生，汉族，住襄阳市樊城区，该单位员工。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起反诉、上诉等。
被告乔遂英，女，1965年8月24日出生，汉族，襄阳市人，住襄阳市。
被告高增海，男，1967年10月11日出生，汉族，襄阳市人，住襄阳市。
原告邮储襄阳襄州支行与被告乔遂英、高增海借款合同纠纷一案，本院于2016年3月1日受理后，依法由审判员尤小平担任审判长，与审判员张福明和人民陪审员顾会祝组成合议庭。同日，原告邮储襄阳襄州支行向本院提出财产保全申请。2016年3月2日，本院根据原告申请作出（2016）鄂0607民初579-1号民事裁定书。查封被告乔遂英与被告高增海共同共有的位于襄阳市襄州区邓城大道华中光彩大市场的商业用房屋（房屋所有权证号为：襄阳（樊）市房权证襄州（阳）区字第XXXXX号、第XXXXX号）。并依法向有协助执行义务的襄阳市襄州区房管局送达了（2016）鄂0607民初579-1号民事裁定书和协助执行通知书，请该单位协助执行查封被告上述房屋，并在该单位办理了相应的房屋查封登记手续。2016年5月3日，本院对本案公开开庭进行了审理。原告邮储襄阳襄州支行的委托代理人杨汉红到庭参加诉讼，被告乔遂英、高增海经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储襄阳襄州支行诉称，2012年4月26日，借款人乔遂英以进螺纹钢、顶托、步步紧等钢材需要资金为由，以位于襄阳市华中光彩大市场襄樊市房权证襄阳区字第XXX**号、襄樊市房权证襄阳区字第XXX**号的房屋作抵押向原告申请借款。经原告调查审批后，被告乔遂英于2012年6月8日与原告签订了《个人额度借款合同》，该合同约定：本合同项下授信额度为人民币柒拾万元整，额度存续最长为10年，自2012年6月8日至2022年6月8日，额度存续内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。在额度支用期和授信额度金额内，乔遂英可以循环使用上述额度，可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率及还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。乔遂英及配偶高增海与原告签订了《个人最高额抵押合同》，该合同约定：为确保乔遂英于2012年6月8日签订的编号为4206072XXXXXXXXXXX的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，乔遂英、高增海与原告经协商一致，愿意用位于襄阳市华中光彩大市场襄樊市房权证襄阳区字第XXX**号、襄樊市房权证襄阳区字第XXX**号的房屋作抵押，提供金额为柒拾万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的时间为2012年6月8日至2024年6月8日。合同签订后，乔遂英于2012年6月15日支用金额柒拾万元，期限60个月，阶段性等额本息还款，年利率8.645%；乔遂英依约归还部分本金后，在额度范围内，乔遂英于2015年1月16日申请支用贰拾伍万元，期限60个月，阶段性等额本息还款，年利率8.4%，原告按时依约发放了借款。2015年7月，借款人乔遂英因资金困难，导致贷款不能按合同归还，逾期至今。故请求法院依法判令：1、二被告偿还原告借款本金550182.53元，截至2016年1月6日未按合同约定归还的利息及罚息8463.93元，合计本息558645.93元；2、借款人所欠款项从2016年1月7日至结清之日按借款合同约定所产生的利息及罚息；3、上述款项由二被告连带清偿；4、本案的一切诉讼费用由二被告承担。
被告乔遂英、高增海未提出答辩意见。
原告邮储襄阳襄州支行为证明其所陈述的事实及支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
证据一、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、他项权证各一份。用以证明，乔遂英、高增海以位于襄阳市华中光彩大市场商业用房屋作抵押在原告处贷款，并办有他项权证。原告授信额度70万元，额度存续期最长为10年，在额度支用期和授信额度金额内，乔遂英可以循环使用上述额度的事实。
证据二、支用单、手工借据、放款单。用以证明，乔遂英2012年6月5日支用70万元；2015年1月16日支用25万元，原告依约放款的事实。
证据三、原告信贷系统还款明细截屏。用以证明，乔遂英贷款截止2016年1月6日还款本金、利息情况的事实。
证据四、原告信贷系统账户余额实时查询、本行业务信息截屏。用以证明，李燕军贷款截至2015年1月7日还欠原告贷款本金、利息情况的事实。
证据五、乔遂英、高增海结婚证复印件一份。用以证明，乔遂英、高增海1990年1月18日在婚姻登记机关登记结婚，结婚证字号为“第140号”，其二人系夫妻关系的事实。
上述证据一至五，由于被告乔遂英、高增海未到庭不能发表质证意见。本院认为，上述证据具有证据的真实性、关联性且能够证明本案事实。本院予以采信。
被告李乔遂英、高增海未向本院提交证据。
本院根据上述有效证据及当事人陈述，认定如下案件事实：
2012年6月8日，被告乔遂英以进螺纹钢、顶托、步步紧等钢材需要资金为由，向原告邮储襄阳襄州支行申请贷款，并用其共同共有的位于襄阳市华中光彩大市场商业用房屋X幢XXX层XXX号房屋（房屋所有权证号为：襄阳（樊）市房权证襄州（阳）区字第XXXXX号、第XXXXX号）作抵押。原告根据被告的信用评价、财务状况及提供的担保等因素综合确定后，于当日以乙方（贷款人）名义与被告乔遂英以甲方（借款人）名义签订了《个人额度借款合同》，合同编号为：4206072XXXXXXXXXXX。该合同约定：本合同项下授信额度金额为：人民币70万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。额度存续最长为10年，自2012年6月8日至2022年6月8日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单）。经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定的内容确定。贷款用途按支用单约定，支付方式是乙方通过甲方账户将贷款资金支付给甲方交易对象或者划入甲方在乙方开立的放款账户。放款账户户名、账号、开户行以借款支用单约定为准。对单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在借款支用单中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。对罚息利息的约定：对甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。还款方式，按月阶段性等额本息还款法。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，双方调解、协商不成的，向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2012年6月8日，被告乔遂英以甲方（债务人、抵押人）、被告高增海以甲方（共有人）名义又与原告邮储襄阳襄州支行以乙方（抵押权人）名义签订了《个人最高额抵押合同》（并附抵押财产清单），合同编号为：420607312060848485。该合同约定：为确保乔遂英与乙方于2012年6月8日签订的编号为4206072XXXXXXXXXXX的个人额度借款合同（即主合同）及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币1221212元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期限为2012年6月8日至2024年6月8日。抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期内，发生的各项信贷业务的本金、利息、罚息、复利、违约金等，以及乙方为实现债权与担保权发生的费用，包括但不限于诉讼费、公告费等；抵押担保财产为：被告乔遂英与高增海共同共有位于襄阳市华中光彩大市场商业用房屋G3幢1-2层11-12号房屋（房屋所有权证号为：襄阳（樊）市房权证襄州（阳）区字第XXXXX号、第XXXXX号）。合同签订后，被告乔遂英按合同约定，于2012年6月15日与原告邮储襄阳襄州支行签订了借款支用单一份，申请借款70万元。借款期限60个月（即2012年5月15日至2017年6月15日）、年利率8.645%，浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%；还款方式为：阶段性等额本息还款。被告乔遂英同时还用手工制作了借款70万元借据一张。原告邮储襄阳襄州支行依约于当天将借款70万元划入被告乔遂英605281XXXXXXXXXXX的银行账户。借款后，被告乔遂英按约定归还了原告部分借款本金和利息。根据《个人额度借款合同》约定的：“在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，不论借款次数和每次的金额，在任何时间点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度”的规定。被告乔遂英又于2015年1月16日与原告邮储襄阳襄州支行签订了一份借款支用单，申请借款25万元，借款期限60个月（即2015年1月16日至2020年1月16日），年利率8.4%，浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%；还款方式为：阶段性等额本息还款。被告乔遂英同时还用手工制作了借款25万元的借据一张。原告邮储襄阳襄州支行依约于当天将借款27万元划入被告乔遂英605281XXXXXXXXXXX的银行账户。借款后，被告李燕军仅偿还了原告部分借款利息，借款本金和剩余利息拖欠不还。为此，引起诉讼。
还查明，被告乔遂英自2012年6月8日原告邮储襄阳襄州支行授信至2016年1月6日止。对2012年6月15日贷款本金70万元，借据编号42060711XXXXXXXXXXX，已偿还本金399817.47元，尚欠本金300182.53元；利息及罚息164851.15元，已偿还161438.80元，尚欠利息及罚息3412.35元，尚欠本息合计303594.88元。对2015年1月16日贷款本金25万元，借据编号4299973XXXXXXXXXXXXX，已偿还本金0元，尚欠本金25万元；利息及罚息20849.15元，已偿还15798.10元，尚欠利息及罚息5051.05元，本息合计255051.05元。以上共计贷款本金95万元，已偿还本金399817.47元，尚欠本金550182.53元；利息及罚息185700.30元，已偿还177236.90元，尚欠利息及罚息8463.40元。上述共欠本息合计558646.03元。
另查明，被告乔遂英与被告高增海于1990年1月18日在婚姻登记机关登记结婚，结婚证字号为：第140号，其二人系夫妻关系。
再查明，被告乔遂英在向原告邮储襄阳襄州支行申请贷款时，将其与高增海共同共有位于襄阳市华中光彩大市场商业用房屋X幢X层X号房屋（房屋所有权证号为：襄阳（樊）市房权证襄州（阳）区字第XXXXX号、第XXXXX号）已抵押给原告。现该抵押的房屋已在房屋管理部门登记办理了房屋他项权证。房屋的他项权利人为邮储襄阳襄州支行，他项权证号为：襄阳市房他证襄州区字第X**号。
本院认为，被告乔遂英与原告邮储襄阳襄州支行签订的《个人额度借款合同》及被告乔遂英、高增海与原告签订的《个人最高额抵押合同》，意思表示真实，且除约定计收复利外，其他内容合法，均属有效协议，对各方具有约束力。本院予以确认。原告邮储襄阳襄州支行依约将借款交付给被告乔遂英后，被告乔遂英应当按合同履行还本付息义务。但被告乔遂英未按约定履行偿还义务已构成违约，应承担违约责任。因此，对于原告要求判令被告乔遂英偿还借款本金550182.53元和截止2016年1月6日利息及罚息8463.40元，合计本息558646.03元及2016年1月7日至结清之日按借款合同约定所产生的利息、罚息（未付利息，合同期内按年利率8.4%—8.645%计收，逾期部分按合同利率8.4%—8.645%加收50%计收）的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。原告要求支付借款合同中约定的复利，与法相悖，本院不予支持。原告还要求被告高增海共同偿还其借款本息。审理查明，被告乔遂英与被告高增海于1990年1月18日登记结婚，其二人系夫妻关系。被告乔遂英向原告借款时间分别是2012年6月15日和2015年1月16日。被告乔遂英的借款行为均发生在其与被告高增海夫妻关系存续期间。同时，被告高增海明知被告乔遂英的借款是用于其家庭购买房屋。其也同意并在抵押合同上签字为被告乔遂英的借款提供其共同共有房屋的份额作抵押。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，本案的被告乔遂英与被告高增海在婚姻关系存续期间以个人名义向原告邮储襄阳襄州支行借款而产生的债务应按夫妻共同债务处理。故被告高增海应对被告乔遂英的上述全部债务承担共同清偿责任。因此，原告这一诉求符合法律规定，本院予以支持。二被告抵押贷款的房屋已登记办理了他项权证，原告在实现债权时对抵押权的实现依法享有优先权。被告乔遂英、高增海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃有关诉讼权利，并不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告乔遂英、高增海于本判决书生效之日起30日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市襄州区支行借款本金550182.53元及利息、罚息8463.40元。其中：1、借款本金70万元，自2012年6月15日起至2016年1月6日止，按年利率8.645%计算并扣除已还利息161438.80元，自2016年1月7日起至本判决确定的给付之日止按借款本金300182.53元，年利率8.645%计算的利息；2、借款本金25万元，自2015年1月16日起至2016年1月6日止，按年利率8.4%计算并扣除已还利息15798.10元，自2016年1月7日起至本判决确定的给付之日止按借款本金25万元，年利率8.4%计算的利息。
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市襄州区支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9400元，财产保全费3313元，合计12713元。由被告乔遂英、高增海负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。
审 判 长 尤小平
审 判 员 张福明
人民陪审员 顾会祝
二〇一六年八月二十六日
书 记 员 辛 进