黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黑0103民初3987号
原告：哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地：哈尔滨市南岗区天顺街23号。统一社会信用代码：912301025919211269（1-1）。
代表人：王海滨，职务行长。
委托诉讼代理人：黄妍，女，1984年11月14日生，汉族，该单位法律顾问，住哈尔滨市香坊区。
委托诉讼代理人：张鹏，男，1992年9月21日生，汉族，该单位法律顾问，住内蒙古通辽市。
被告：滕珈尉，男，1988年5月8日生，汉族，住成都市锦江区。
被告：黄艳，女，1988年5月10日生，汉族，住成都市高新区。
二被告共同委托诉�代理人：苟学志，黑龙江磊源律师事务所律师。
原告哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行与被告滕珈尉、黄艳借款合同纠纷一案，本院立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行委托诉讼代理人黄妍、被告滕珈尉、黄艳共同委托诉讼代理人苟学志到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.被告滕珈尉偿还原告贷款本金198350元及截止2017年8月7日利息、罚息99403.49元，自2017年8月8日起至全部清偿之日止的利息，按借款利率的150%计算；2.被告黄艳对上述欠款承担共同还款责任；3.诉讼费由二被告承担。事实和理由：2015年4月10日，原告与被告滕珈尉签订流量贷授信协议，约定原告向滕珈尉提供本金总额为200000元的授信额度，授信有效期自2015年4月10日至2016年4月9日，年化借款利率为16.5%，贷款从放款日开始按日计息。协议签订后，原告于2015年8月7日向滕珈尉指定账户汇款200000元，按照约定该笔贷款至2015年11月6日到期，到期后滕珈尉应当一次性清偿贷款本息，但时至今日，滕珈尉仍未清偿本金及利息，原告多次催收无果。因二被告系夫妻关系，且借款发生在二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故原告起诉至法院，要求二被告承担共同还款责任。
被告滕珈尉辩称，2015年滕珈尉签了一份贷款申请书，并没有黄艳签字，之后也未找黄艳补签字。2015年4月，签订的贷款合同等手续。贷款发放后，由于滕珈尉的不良嗜好，将大部分资金用于炒股及赌博，并未用于家庭开支，黄艳自始至终都不清楚贷款事宜。
被告黄艳辩称，滕珈尉个人借款应由其个人承担还款责任。根据原告提供证据，原告与滕珈尉个人签署流量贷�信协议，借款人为滕珈尉，并不是滕珈尉与黄艳，且贷款合同是基于滕珈尉个人申请产生的，不是黄艳与滕珈尉共同申请贷款,合同中并未体现夫妻共同还款字样，也没有黄艳在贷款合同中签字确认滕珈尉贷款行为，黄艳对此完全不知情，而且原告并未提供证据证实滕珈尉借款用于夫妻共同生活。所以，综合该贷款合同约定及法律规定，该贷款为滕珈尉个人使用，应当由滕珈尉个人承担还款责任；原告发放贷款过程中，存在审核不严，未按照法律法规规定审核借款人提供资料真实性及借款用途，违反《个人贷款管理暂行办法》规定。原告与滕珈尉恶意串通，损害黄艳合法权益，该贷款合同对黄艳不发生法律效力。根据2010年中国人民银行公布的《个人贷款管理暂行办法》第十三条规定“贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见”,第十四条规定“贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况”,第十七条规定“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度”。本案中，原告应认真审核贷款人提供资料，尤其是婚姻状况，在明知滕珈尉结婚情况下，仍与滕珈尉恶意串通，伪造签字，原告明知滕珈尉提供的申请书中黄艳签字并不是黄艳本人的，却仍向其发放贷款，明显存在过错。原告并未认真审核签字真实性，也未能严格执行贷款面谈制度，申请书中商户信息填写的是金牛区滕原日用品经营部，而在贷款合同后附营业执照是金牛区滕珈尉服饰经营部，金牛区滕珈尉服饰经营部成立时间在2013年6月3日，该商户属于滕珈尉婚前成立，而且原告主要基于该商户流水信息发放贷款，并不是基于黄艳与滕珈尉夫妻身份发放贷款。根据�民法总则》第一百五十四条规定“行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效”，本案中，因原告故意未按照法律法规规定审核滕珈尉贷款申请材料，原告作为放贷人，本应严格按照规定审查，但为了发放贷款故意不进行严格审查，原告与滕珈尉恶意串通，损害黄艳合法权益。根据《个人贷款管理暂行办法》第七条规定“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款”，本案中，原告发放贷款并没有指定用途，严重违反法规规定，应当由滕珈尉承担返还借款责任；根据贷款合同第八条规定，原告向滕珈尉放款前提为滕珈尉提供材料真实、准确、完整和有效，原告作为放贷人，有义务核实滕珈尉提供材料真实性，但是，本案中，滕珈尉提供申请书中黄艳签字、营业执照与申请书中不符，这都是原告未能严格按照规定核实材料真实性导致，发放贷款条件根本不成就，因原告未能核实真实性，导致黄艳合法利益遭受侵害，其应当向滕珈尉主张还款责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的身份证、结婚证、离婚证、营业执照、流量贷授信协议、工商档案、司法鉴定意见书证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告举示的申请表可以证实滕珈尉向原告提出用款申请，对该证明问题本院予以采信，对其他证明问题不予采信；逾期催收通知书、逾期贷款欠款明细、还款明细、用款申请书、业务委托书真实合法，与本案有关联，本院予以采信。
根据当事人提供的证据及庭审调查情况，本院认定事实如下：被告滕珈尉与黄艳于2013年11月12日登记结婚，2016年10月13日登记离婚。2015年4月10日，原告与滕珈尉签订流量贷授信协议，协议约定原告向滕珈尉提供授信额度为200000元的贷款，授信有效期自2015年4月10日起至2016年4月9日止。在该期间内，滕珈尉可循环使用上述授信额度，每次借款的借款期限自原告实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准；借款年利率为16.5%，在授信有效期内，原告可根据实际情况调整被告的新借款的借款利率，但已发生借款的借款利率在借款期限内不进行调整；贷款从放款日开始按日计息，放款日以原告将借款金额划转到滕珈尉指定的银行账户的日期为准；本协议项下借款用于满足滕珈尉具有合法用途的融资需要，未经原告同意，滕珈尉不得以任何理由改变借款用途；保证不利用本协议项下的贷款从事违反国家法律法规的活动，不用于投资股票等国家监督部门禁止银行贷款进入的领域�2015年8月7日，原告按照合同约定向滕珈尉发放了200000元贷款，并约定借款期限为三个月。庭审中，滕珈尉自认未按合同约定用途使用借款，将大部分贷款用于炒股及赌博，且未按约定履行还款义务。截止2017年8月7日，滕珈尉尚欠原告借款本金198350元及利息99403.49元。
本院认为，原告与被告滕珈尉签订的流量贷授信协议系当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的相关规定，合法有效。合同签订后，原告依约向滕珈尉发放贷款200000元，但滕珈尉未按合同约定按期偿还借款本息，构成违约，应承担还款责任与违约责任。现原告要求滕珈尉给付原告借款本金198350元及利息符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持；滕珈尉未按合同约定用途使用借款且逾期还款，按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，可加收150%�息，故对原告主张滕珈尉支付罚息的诉请本院予以支持；经对被告黄艳笔迹进行鉴定，借款申请表中黄艳签名非本人书写，申请表中填写的金牛区滕原日用品经营部的经营者亦非本案二被告，原告亦未举证证明滕珈尉借款系用于家庭日常生活，庭审中，黄艳亦表示对滕珈尉的借款不知情，故原告主张黄艳承担共同还款责任的诉请本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下:
一、被告滕珈尉于本判决生效后十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金198350元；
二、被告滕珈尉于本判决生效后十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行上述借款的利息（截止2017年8月7日，利息为99403.49元，自2017年8月8日起至全部清偿之日止，以实欠本金为基数，按年利率16.5%的150%，即年利率24.75%计算）；
三、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5767元，减半收取2883元，由被告滕珈尉负担；鉴定费2000元，由原告哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。
审判员 王汉
二〇一八年二�十二日
法官助理赵妍
书记员郭芳