福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第1751号
原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区人民西路1-15号“明珠城市广场”，一层、二层。
代表人陈登山，行长。
委托代理人许晓钰，福建瀛楠律师事务所律师。
委托代理人王金松，男，1983年10月20日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。
被告丘镕华，男，1977年2月16日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，现羁押于南安市看守所。
被告赖荣秀，女，1980年8月26日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。
被告福建省耘华贸易有限公司，住所地龙岩市新罗区西陂街道龙腾中路318号（水韵华都）31幢1层3101号店。
法定代表人丘镕华，总经理。
原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行（以下简称民生银行龙岩分行）与被告丘镕华、赖荣秀、福建省耘华贸易有限公司（以下简称耘华贸易公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月29日立案受理后，依法由审判员江海华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王金松，被告耘华贸易公司的法定代表人暨本案被告丘镕华，被告赖荣秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民生银行龙岩分行诉称，2012年11月9日，被告丘镕华向原告民生银行龙岩分行申请个人额度授信。被告丘镕华、赖荣秀于2012年11月20日与原告签订一份《个人综合授信借款合同》，约定原告向被告丘镕华、赖荣秀提供900000元的最高授信额度，授信期间自2012年11月20起至2015年11月20日；逾期罚息及复利均按在约定的贷款利率基础上加收50%的标准计收。同时，被告丘镕华、赖荣秀与原告签订《最高额担保合同》，约定二被告自愿以其所有的位于龙岩市新罗区西城南环西路36号（天马湾大厦）903室住宅楼作为抵押物为上述授信合同项下的被告丘镕华、赖荣秀的所有债务提供担保。原告与被告丘镕华、赖荣秀于2012年11月23日办理了抵押登记手续，原告取得了前述抵押物的抵押权。被告耘华贸易公司与原告签订《最高额担保合同》，约定被告耘华贸易公司自愿为上述《个人综合授信借款合同》项下被告丘镕华、赖荣秀的全部债务承担最高额连带保证责任担保，担保范围为主债权本金及利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等费用，保证期间为主债权期限届满之日后满两年。2013年11月1日，被告丘镕华向原告递交一份《借款支用申请书》，申请贷款900000元，贷款期限自2013年11月15日至2014年11月15日，贷款年利率为8.4%。2013年11月15日，原告根据被告丘镕华申请，以受托支付方式将借款900000元发放给其委托收款人。
2014年3月2日，被告丘镕华又向原告申请小微授信，被告丘镕华、赖荣秀于2014年3月12日与原告签订《综合授信合同》，约定原告向被告提供1670000元的最高授信额度，授信期间自2014年3月12日至2017年3月12日。同时被告丘镕华、赖荣秀、耘华贸易公司与原告签订一份《最高额担保合同》，约定由被告耘华贸易公司为授信合同项下的被告丘镕华、赖荣秀的全部债务承担最高额连带保证责任担保；被告丘镕华、赖荣秀自愿以其所有的位于龙岩市新罗区东肖镇龙腾中路988号（华鼎公馆商住楼一期）1幢2层204住宅及-1层100的车位、-1层101的车位为该授信合同项下的被告丘镕华、赖荣秀的全部债务提供担保。原告与被告丘镕华、赖荣秀于2014年3月14日办理了抵押登记手续，原告取得了前述抵押物的抵押权。2014年3月14日，被告丘镕华向原告递交一份《借款支用申请书》，申请贷款1670000元，贷款期限自2014年3月18日至2015年3月18日，贷款年利率为7.8%。2014年3月18日，原告根据被告丘镕华申请，以受托支付方式将借款1670000元发放给了其委托收款人。
上述二笔借款，其中借款本金为900000元的借款，截至2014年11月15日借款期满，被告丘镕华、赖荣秀尚欠原告借款本金893689.92元及相应利息；借款本金为1670000元的借款，被告丘镕华、赖荣秀按合同约定支付利息至2014年10月20日。2015年1月6日，原告民生银行龙岩分行针对前述二笔贷款，分别向被告丘镕华、赖荣秀、耘华贸易公司发送催收贷款及提前还贷通知书。原告请求法院判令：一、被告丘镕华、赖荣秀返还原告民生银行龙岩分行借款本金2563689.92元，并支付以893689.92元为本金自2014年11月16日起至2015年1月27日止结欠的利息、罚息、复利共计23014.85元以及自2015年1月28日起至款清之日止的利息、罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率12.6%计算；对拖欠的利息按年利率12.6%计算复利，直至利息付清为止）以及以893689.92元为本金相应的利息、罚息、复利等本息总和金额的3%计算的违约金；以及支付以1670000元为本金，自2014年10月21日起至2015年1月27日止结欠的利息、罚息、复利共计36230.81元以及自2015年1月28日起至款清之日止利息、罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按月利率11.7%计算；对拖欠的利息按罚息利率11.7%计算复利，直至利息付清为止）以及以1670000元为本金相应的利息、罚息、复息等本息总和金额的5%计算的违约金。二、被告丘镕华、赖荣秀支付原告民生银行龙岩分行律师代理费47792元。三、被告耘华贸易公司对被告丘镕华、赖荣秀的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。四、依法拍卖或变卖位于龙岩市新罗区西城南环西路36号（天马湾大厦）903室住宅楼，拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第一、第二项所述被告丘镕华、赖荣秀应偿还原告民生银行龙岩分行借款本金893689.92元及相应利息、罚息和复利、原告为实现债权所支出的律师代理费47792元中的16727元。五、依法拍卖或变卖位于龙岩市新罗区东肖镇龙腾中路988号（华鼎公馆商住楼一期）1幢2层204住宅及-1层100的车位、-1层101的车位，拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第一、第二项所述被告丘镕华、赖荣秀应偿还原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行借款本金1670000元及相应利息、罚息和复利、原告为实现债权所支出的律师代理费47792元中的31065元。
诉讼中，原告自愿变更第一项诉讼请求为：判令被告丘镕华、赖荣秀返还原告民生银行龙岩分行借款本金2563689.92元，并支付相应的利息（计算方式：1、以893689.92元为本金，自2014年11月16日起至款清之日止，按年利率12.6%计算的罚息以及以尚欠的罚息为本金，自2014年11月16日起至款清之日止，按年利率12.6%计算的复利；2、以1670000元为本金，自2014年10月21日起至2015年3月18日止，按年利率7.8%计算的利息及以1670000元为本金，自2015年3月19日起至款清之日止，按年利率11.7%计算的罚息及以尚欠罚息为本金，自2015年3月19日起至款清之日止，按年利率11.7%计算的复利）。
被告丘镕华、耘华贸易公司辩称，原告主张的上述二笔借款属实，原告主张的还本付息情况也属实，暂时经济困难，请求原告给予免除利息、罚息、复利。
被告赖荣秀辩称，原告主张的上述二笔借款属实，原告主张的还本付息情况也属实，暂时经济困难，请求原告给予免除利息、罚息、复利。原告若要行使抵押权，被告赖荣秀同意将位于龙岩市新罗区东肖镇龙腾中路988号（华鼎公馆商住楼一期）1幢2层204住宅及-1层100号、-1层101号车位进行拍卖用于偿还借款，由于被告赖荣秀及小孩要居住生活，所以不同意将龙岩市新罗区西城南环西路36号（天马湾大厦）903室住宅楼进行拍卖。被告赖荣秀当时有在借款合同和借款申请表上签字。
经审理查明，2012年11月9日，被告丘镕华向原告民生银行龙岩分行申请个人额度授信。2012年11月20日，被告丘镕华、赖荣秀（作为甲方）与原告（作为乙方）签订编号为个额贷字第176012012002428号《个人综合授信借款合同》，约定乙方向甲方提供最高授信额度为900000元；授信有效使用期限为36个月，即自2012年11月20日起至2015年11月20日；授信用途为用于耘华贸易公司支付购货款及经营过程中的费用；甲方申请使用授信额度，向乙方申请借款的，应填写《个人借款支用申请审批单》，乙方审批同意的，双方无需另行签订借款合同，按本合同经乙方同意《个人借款支用申请审批单》和借款凭证的约定执行；本合同项下甲方的每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在该笔借款的借款凭证中，但该利率标准不得低于基准利率上浮30%；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期罚息利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；借款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月20日，借款到期时利随本清。同日，被告丘镕华、赖荣秀（作为丙方）与原告（作为丁方）签订编号为个高抵字第176012012002428号《最高额担保合同》，约定担保主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为个额贷字第176012012002428号《个人综合授信借款合同》项下的丁方全部债权，前述合同中的授信期间即为最高额担保所担保的主债权的发生期间；最高债权额为900000元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；丙方自愿以其所有的坐落于龙岩市新罗区西城南环西路36号（天马湾大厦）住宅楼903室为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。原告与被告赖荣秀于2012年11月23日办理了房屋抵押登记手续，即龙房他证字第2012118**号《房屋他项权证》，原告取得了前述抵押物的抵押权。2013年11月15日，被告耘华贸易公司（作为甲方）与原告（作为丁方）签订编号为176012012002428B0《最高额担保合同》，约定担保主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为个额贷字第176012012002428号《个人综合授信借款合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年11月15日至2015年11月20日；最高债权额为900000元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；甲方自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额；保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；担保人承担的担保责任不受其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权。2013年11月1日，被告丘镕华向原告递交《借款支用申请书》。2013年11月15日，原告与被告丘镕华约定被告丘镕华申请贷款900000元，贷款期限为一年，即自2013年11月15日至2014年11月15日；贷款年利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%，即年利率为8.4%；本笔贷款的利率为固定利率，按月付息，到期还本，每月还款日为20日。2013年11月15日，原告以受托支付方式将借款900000元支付给委托收款人。
2014年3月12日，被告丘镕华、赖荣秀向原告民生银行龙岩分行申请小微授信。同日，被告丘镕华、赖荣秀（作为甲方）与原告（作为乙方）签订编号为976022014000006）《综合授信合同》，约定乙方向甲方提供最高授信额度为1670000元；授信有效使用期限为36个月，即自2014年3月12日起至2017年3月12日；授信用途为用于耘华贸易公司支付购货款及经营过程中的费用；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于7.995%；甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或本合同约定违约情形的，应向乙方支付逾期利息与违约罚息，违约罚息按约定利率上浮50%收取。同日，被告耘华贸易公司（作为甲方）、被告丘镕华、赖荣秀（作为丙方）与原告（作为丁方）签订编号为976022014000006B0）《最高额担保合同》，约定担保主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为976022014000006号《综合授信合同》项下的丁方全部债权，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年3月12日起至2017年3月12日止；最高债权额为1670000元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；被告耘华贸易公司自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证；丙方自愿以其所有的坐落于龙岩市新罗区东肖镇龙腾中路988号（华鼎公馆商住楼一期）1幢2层204住宅及-1层100号、-1层101号车位为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保；担保人承担的担保责任不受其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权。原告与被告赖荣秀于2014年3月14日办理了房屋抵押登记手续，即龙房他证字第2014018**号《房屋他项权证》，原告取得了前述抵押物的抵押权。2014年3月14日，被告丘镕华向原告递交一份编号为176022014000020的《借款支用申请书》。2014年3月18日，原告与被告丘镕华约定被告丘镕华申请贷款1670000元，贷款期限自2014年3月18日至2015年3月18日，贷款利率为固定利率即年利率为7.8%；按月付息，到期还本，每月还款日为20日。2014年3月18日，原告以受托支付方式将借款1670000元发放委托收款人。上述二笔借款，其中借款900000元截至2014年11月15日借款期满，被告丘镕华、赖荣秀已返还借款本金6310.08元，并按合同约定付清借款期限内利息，尚欠原告借款本金893689.92元及2014年11月16日起的逾期罚息；借款1670000元借款期限至2015年3月18日，被告丘镕华、赖荣秀已按合同约定支付利息至2014年10月20日，尚欠原告借款本金1670000元及2014年10月21日起的利息和罚息。2015年1月6日，原告民生银行龙岩分行向被告丘镕华送达《个人逾期贷款催收通知书》、《贷款提前到期通知书》；原告向被告耘华贸易公司送达《个人逾期贷款担保责任通知书》、《贷款提前到期通知书》。
另查明，原告因本案诉讼支出律师代理费47792元。
以上事实，有原告提供的中国民生银行个人额度授信申请表、小微授信申请表、个人综合授信借款合同、综合授信合同、身份证、结婚证、户口本、营业执照、房产证、土地使用权证、他项权证、个人逾期贷款催收通知书、个人逾期贷款担保责任通知书、民事案件委托代理协议、福建增值税普通发票各一份，借款用支申请书、借款支用申请书银行确认部分、借款凭证、还款清单、贷款提前到期通知书各二份，最高额担保合同三份及当事人的陈述在案佐证。
本院认为，原告民生银行龙岩分行与被告丘镕华、赖荣秀、耘华贸易公司在自愿、平等、协商一致的基础上签订的金融借款合同及最高额保证合同，是双方真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，应认定为合法有效。被告丘镕华、赖荣秀偿还部分贷款和支付部分利息后，未依约还本付息，已构成违约。原告有权按合同约定要求被告丘镕华、赖荣秀归还尚欠的借款本金并按约支付利息、罚息、复利。原告要求被告丘镕华、赖荣秀还本付息，于法有据，本院予以支持。被告丘镕华、赖荣秀在借款到期后，对借期内应付未付利息应按合同约定的逾期利率计算复利，借款期限届满后对于尚欠的借款本金，亦应按照合同约定的逾期利率计算罚息。逾期罚息已属因违约产生的损失赔偿额，原告还诉请被告丘镕华、赖荣秀支付借期届满后以逾期罚息为基数，按逾期利率计算的复利，使被告丘镕华、赖荣秀承担过高的违约责任，其数额远超原告的实际损失，本院不予支持。原告要求被告丘镕华、赖荣秀承担原告为进行本案诉讼支出律师代理费47792元有合同和法律依据，本院予以支持。被告赖荣秀自愿以其所有的坐落于龙岩市新罗区西城南环西路36号（天马湾大厦）住宅楼903室及坐落于龙岩市新罗区东肖镇龙腾中路988号（华鼎公馆商住楼一期）1幢2层204住宅及-1层100号、-1层101号车位为本案讼争债务提供担保，并办理了抵押登记手续，原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权，具有合同与法律依据，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告丘镕华、赖荣秀继续清偿。本案双方当事人在最高额担保合同中约定最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过最高限额的前提下，由此而产生的合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任，担保人承担的担保责任不受其他担保的影响，也不因之而免除或减少，原告方有权选择优先向任何一方担保人主张担保权利，担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权，被告耘华贸易公司作为被告丘镕华、赖荣秀的借款连带责任保证人，应按合同约定对被告丘镕华、赖荣秀的上述借款本息承担连带清偿责任。被告耘华贸易公司在承担保证责任后，有权向被告丘镕华、赖荣秀追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告丘镕华、赖荣秀应于本判决生效之日起十五日内共同返还原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行借款本金893689.92元，并支付该款自2014年11月16日起至本判决确定的还款之日止，按年利率12.6%计算的罚息。
二、被告丘镕华、赖荣秀应于本判决生效之日起十五日内共同返还原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行借款本金1670000元，并支付相应的利息（计算方式：1、以1670000元为本金自2014年10月21日起至2015年3月18日止按年利率7.8%计算的借款期限内利息；2、以1670000元为本金自2015年3月19日起至本判决确定的还款之日止，按年利率11.7%计算的罚息；3、以上述第1项尚欠借款期限内利息为本金，自2015年3月19日起至本判决确定的还款之日止，按年利率11.7%计算的复利）。
三、被告丘镕华、赖荣秀应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行律师代理费47792元。
四、被告福建省耘华贸易有限公司对被告丘镕华、赖荣秀的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。被告福建省耘华贸易有限公司在承担保证责任后，有权向被告丘镕华、赖荣秀追偿。
五、被告丘镕华、赖荣秀不能清偿上述判决主文第一项债务时，原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行有权以被告赖荣秀所有的坐落于龙岩市新罗区西城南环西路36号（天马湾大厦）住宅楼903室折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先清偿上述判决主文第一项所确定的被告丘镕华、赖荣秀的债务及上述判决主文第三项所确定的被告丘镕华、赖荣秀的债务47792元中的16727元。
六、被告丘镕华、赖荣秀不能清偿上述判决主文第二项债务时，原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行有权以被告赖荣秀所有的位于龙岩市新罗区东肖镇龙腾中路988号（华鼎公馆商住楼一期）1幢2层204住宅及-1层100号、-1层101号车位折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先清偿上述判决主文第二项所确定的被告丘镕华、赖荣秀的债务及上述判决主文第三项所确定的被告丘镕华、赖荣秀的债务47792元中的31065元。
七、驳回原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼诉讼请求。
如果未按指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费28170元，减半收取为14085元，由原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行负担1085元，被告丘镕华、赖荣秀、福建省耘华贸易有限公司负担13000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审判员 江 海 华
二〇一六年六月三十日
书记员 杨重苑（代）
本案适用的主要法律法规
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。