沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沈和民三初字第00844号
原告招商银行股份有限公司沈阳分行。
负责人王宁，系该分行行长。
委托代理人王广秦，系该行职员。
委托代理人王健飞，系该行职员。
被告郝凤英。
被告袁宝祥。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郝凤英、袁宝祥金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员吕祁巍担任审判长并主审，与审判员李珮、人民陪审员刘玉洁组成合议庭，于2015年10月19日开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托代理人王健飞到庭参加了诉讼，被告郝凤英、袁宝祥经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称，被告郝凤英、袁宝祥夫妻于2011年9月申请从我行借款，用于个人消费，双方2011年9月14日签订了《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》，合同编号119999124084019255，我行给予其可循环贷款授信额度500，000元，授信期限为2011年10月20日至2022年10月20日，年利率11.28%。被告郝凤英、袁宝祥以其位于沈阳市于洪区洪湖一街X号4-3-2、建筑面积124.48平方米自有房产设定抵押。从2011年10月20日起，根据《个人贷款消费易协议书》的约定，被告夫妻陆续通过银联POS机消费，循环使用贷款额度，累计消费3笔，共生成3笔贷款，合计贷款金额511，840元，这些贷款期限均为10年期贷款，还款方式为按月等额还本付息，每月21日为结息还款日。目前上述贷款有的已连续拖欠4期月供，合计尚欠贷款本金410，925.11元，利息、罚息、复息合计15，374.76元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2015年3月21日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据民法通则、合同法的有关规定和个人授信及担保协议第35条之规定，原告要求此笔贷款合同提前到期，要求被告偿此笔贷款的全部本息，确认我行对抵押物的优先受偿权并由被告承担本案诉讼费。诉讼请求：1、判令被告与我行签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》提前到期；2、判令被告归还所欠原告贷款本金410，925.11元，利息、罚息、复息合计15，374.76元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2015年3月21日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、判令我行对沈阳市于洪区洪湖一街X号4-3-2、建筑面积124.48平方米的房产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。
被告郝凤英、袁宝祥未到庭亦未提供书面答辩意见。
经审理查明，原告作为授信人（抵押权人）与作为授信申请人（抵押人）的被告郝凤英、袁宝祥于2011年9月14日签订《个人授信及担保协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为500，000元的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信期间为132个月，从2011年10月20日起至2022年10月20日止。被告郝凤英以其所有的位于沈阳市于洪区洪湖一街X号4-3-2，建筑面积124.48平方米的自有房产为该笔贷款进行抵押担保。2011年10月19日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。协议对罚息、复息、利率、还款方式等均进行了明确约定。同日，原告与二被告签订《个人贷款消费易协议书》，协议约定授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额度为300，000元的消费易限额。消费易贷款期限120个月，还款方式为等额还款，利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%。根据《个人贷款消费易协议书》的约定，被告于2011年10月20日通过银联消费，在张楠楠处消费300，000元，次日生成了一笔300，000元的贷款，2011年10月21日，被告通过银联消费，在张楠楠处消费200，000元，次日生成了一笔200，000元的贷款，2012年4月23日，被告通过银联消费，在山东仙坛食品有限公司处消费11，840元，次日生成了一笔11，840元的贷款。因被告未按约定还款，经原告多次催要未果，故原告诉讼来院。
以上事实，有个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书、他项权利证、房屋所有权证、被告的身份证、户口本、结婚证、支付明细、逾期明细及当事人陈述笔录在卷佐证，并经庭审审查，本院予以确认。
本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告郝凤英、袁宝祥经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的相关案件事实予以认定。本案原告与被告签订的个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款义务，被告未能按协议约定及时履行偿还借款义务属违约，应承担违约责任。原告有权按合同约定宣布合同提前到期、要求借款人在规定的期限内清偿全部贷款本息、提前处分抵押物。被告用自有房产作抵押为该笔借款提供抵押担保，在其未能按时偿还贷款的情况下，应在担保范围内承担担保责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郝凤英、袁宝祥于2011年9月14日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；
二、被告郝凤英、袁宝祥于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金410，925.11元，利息、罚息、复息合计15，374.76元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2015年3月21日），并自2015年3月22日起按个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书约定的计息办法支付上述借款利息至实际给付之日止；
三、上述款项到期未受清偿时，原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告郝凤英提供的位于沈阳市于洪区洪湖一街X号4-3-2，建筑面积124.48平方米的抵押房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7，794元，保全费2，770元，公告费800元，由被告郝凤英、袁宝祥承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审 判 长 吕祁巍
审 判 员 李 珮
人民陪审员 刘玉洁
二〇一五年十月二十日
书 记 员 常潇潇
本案判决依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。