河南省郑州市金水区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）金刑初字第261号
公诉机关河南省郑州市金水区人民检察院。
被告人张小辉，女，1981年5月30日出生，汉族。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年11月4日被郑州市公安局金水路分局刑事拘留，同年12月12日被逮捕。现羁押于郑州市第三看守所。
辩护人朱修岭、刘志鹤（实习），河南仟问律师事务所律师。
河南省郑州市金水区人民检察院以郑金检公诉刑诉（2015）214号起诉书指控被告人张小辉犯信用卡诈骗罪，于2015年4月3日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。郑州市金水区人民检察院指派检察员化雨出庭支持公诉，被告人张小辉及其辩护人朱修岭、刘志鹤到庭参加了诉讼。本案经依法延长审理期限，现已审理终结。
河南省郑州市金水区人民检察院指控：
1.2011年4月，被告人张小辉在郑州市金水区某甲银行信用卡点提供资料申领信用卡，卡号为42XXXXXXXXXXXXXX，后使用该卡透支消费，2013年10月27日最后一次还款后开始拖欠账款，截至2014年9月25日共计欠本金60833.23元，经发卡行多次催收拒不归还。
2．2008年10月2日，被告人张小辉申领某乙银行信用卡，卡号为48XXXXXXXXXXXXXX，后使用该卡透支消费，2013年9月21日最后一次还款后开始拖欠账款，截至2014年11月13日共计欠款本金87821.95元，经发卡行多次催收拒不归还。
3．2008年9月15日，被告人张小辉申领某丙银行信用卡，卡号为40XXXXXXXXXXXXXX，后使用该卡透支消费，2013年10月25日最后一次还款后开始拖欠账款，截至2014年11月10日共计欠款本金19039.29元，经发卡行多次催收拒不归还。
针对上述指控的事实，公诉机关提供了被告人供述、证人证言、银行报案材料、消费记录、催收记录、户籍证明、受案经过、到案经过等证据，认为被告人张小辉的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，已构成信用卡诈骗罪，提请依法惩处。
被告人张小辉对起诉书指控的事实及罪名均无异议，但辩解称具有自首情节。其辩护人的辩护意见是：被告人张小辉具有自首情节，建议从轻处罚。
经审理查明：
一、2011年5月，被告人张小辉在某甲银行申领了一张信用卡，卡号为42XXXXXXXXXXXXXX，后使用该卡在金水区等地透支消费。2013年10月27日最后一次还款后，经发卡行多次催收，被告人张小辉拒不还款。截至2014年9月25日，该卡尚欠本金为人民币60833.23元。
二、2008年10月，被告人张小辉申领了一张某乙银行信用卡，卡号为48XXXXXXXXXXXXXX，后使用该卡在金水区等地透支消费。2013年9月21日最后一次还款后，经发卡行多次催收，被告人张小辉拒不还款。截至报案时，该卡尚欠本金为人民币87821.95元。
三、2008年9月，被告人张小辉申领了一张某丙银行信用卡，卡号为40XXXXXXXXXXXXXX，后使用该卡在金水区等地透支消费。2013年10月25日最后一次还款后，经发卡行多次催收，被告人张小辉拒不还款。截至报案时，该卡尚欠本金为人民币19039.29元。
综上所述，被告人张小辉恶意透支信用卡3起，共计人民币167694.47元。
上述事实，有公诉机关提供的，经过庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1.被害单位委托人杨某某证言、张小辉信用卡消费及还款明细、郑州市公安局金水分局经侦大队出具的情况说明证实：张小辉于2011年5月在某甲银行申办了一张信用卡，卡号为42XXXXXXXXXXXXXX，张小辉激活该卡并在金水区等地使用。该卡于2013年10月27日最后一次还款100元，后经银行多次打电话、发短信、寄信等方式催收一直拒不还款。截止2014年9月25日，该卡尚欠本金为人民币60833.23元。且有中国某甲银行报案材料及催收记录、交易明细、办卡材料在卷予以佐证。
杨某某还证实，其向经侦大队报案后，民警要求配合抓捕张小辉，后其以商量还款、减免还款等理由将张小辉和她老公约到郑州市金水区花园路与黄河路交叉口的某甲银行附近，见面后民警赶到将张小辉抓获。
2.被害单位委托人王某某证言、张小辉信用卡消费及还款明细、郑州市公安局金水分局经侦大队出具的情况说明证实，2008年10月2日张小辉在某乙银行申请办理一张信用卡，卡号为48XXXXXXXXXXXXXX，张小辉激活该卡并在金水区等地使用。该卡于2013年9月21日最后一次还款100元，后经银行多次打电话、寄信等方式催收一直拒不还款。截止2014年11月13日，该卡尚欠本金为人民币87821.95元。且有中国某乙银行报案材料及催收记录、交易明细、办卡材料在卷予以佐证。
3.被害单位委托人张某某证实，2008年9月份，张小辉在某丙银行申请办理了一张信用卡，卡号是40XXXXXXXXXXXXXX，张小辉激活该卡并在金水区等地使用。该卡于2013年10月25日最后一次还款100元，后经银行多次打电话、寄信等方式催收一直拒不还款。截止到2014年11月10日，该卡尚欠本金为人民币19039.29元。且有某丙银行报案材料及催收记录、交易明细、办卡材料在卷予以佐证。
4.证人王某证言证实，其与妻子张小辉一直都不富裕，张小辉使用信用卡消费后，没钱还款就做分期，后来就还不上钱了。并证实，2014年11月4日银行给其打电话，说商量还款的事，还说给银行领导申请减免还款或者分期还款，后其与张小辉就来到花园路与黄河路附近的某甲银行，被民警带到经侦大队，听民警说银行早就报案了。
5.户籍证明对被告人张小辉的身份情况予以证实。
6.到案经过证实，2014年11月4日9时许，张小辉在郑州市金水区花园路与黄河路交叉口的某甲银行门口被民警抓获。
7.被告人张小辉对明知其自己没有还款能力而大量透支多张信用卡最终造成无法归还的事实予以供述，与上述证据能够相互印证。
本院认为：被告人张小辉以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人张小辉犯信用卡诈骗罪罪名成立。
关于被告人张小辉及辩护人提出张小辉具有自首情节的辩解、辩护意见，经查，2014年11月4日被告人张小辉在不知道某甲银行已经报案的情况下，来到花园路与黄河路附近的某甲银行，目的是与某甲银行协商还款事宜，后被民警当场抓获，张小辉不属于主动投案，不符合法律规定的自首条件，故该辩解、辩护意见不能成立，不予采纳。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项规定：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，……数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金……（四）恶意透支的”；第二款规定：“前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为”。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款规定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’”；第三款规定：“恶意透支，……数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’……”；第四款规定：“恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用”。被告人张小辉的行为触犯了上述规定，依法应在上述量刑幅度内量刑。
被告人张小辉到案后，能够如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。
根据被告人张小辉犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第三款，第五十二条，第五十三条，第六十四条，第六十一条及《最高人民法院、最高人民检察院﹤关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释﹥》第六条第一款、第三款、第四款之规定，判决如下：
一、被告人张小辉犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年八个月，并处罚金人民币十万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年11月4日起至2020年7月3日止。罚金于判决生效之日起二十日内缴纳）。
二、责令被告人张小辉退赔涉案赃款人民币十六万七千六百九十四元四角七分，分别发还某甲银行人民币六万零八百三十三元二角三分；发还某乙银行人民币八万七千八百二十一元九角五分；发还某丙银行人民币一万九千零三十九元二角九分。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 周真真
人民陪审员 李秀琴
人民陪审员 陈月云
二〇一五年十一月四日
书 记 员 刘卓然