江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏09民终973号
上诉人（原审被告）紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司，住所地在江苏省盐城市亭湖区府西路1号盐城市国投商务楼11层北侧1102-1146号。
负责人马吉良，该公司总经理。
委托代理人张翔，该公司员工。
被上诉人（原审原告）房松俊。
委托代理人章友东，江苏法鼎（大丰）律师事务所律师。
上诉人紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司（以下简称紫金财保盐城支公司）因与被上诉人房松俊意外伤害保险合同纠纷一案，不服江苏省盐城市大丰区人民法院（2015）大商初字第00332号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
房松俊一审诉称：2014年4月30日，房松俊的哥哥房松云在紫金财保盐城支公司处购买意外伤害保险卡A款一份，约定意外伤害身故保险金8万元，附加意外伤害医疗3000元。2014年9月6日19时10分许，姚秀驾驶苏J×××××号轻型封闭货车沿226省道由北向南行驶至187公里+75米路口，遇相对方向房松云驾驶的大丰123873号电动自行车左转弯向西时发生碰撞，造成房松云受伤，车辆损坏的交通事故。事故发生后，房松云被送至盐城市大丰区人民法院抢救，住院期间共花去医疗费18652.2元。2014年9月24日，房松云出院并在家疗养，后于2014年10月26日死亡，死亡原因经盐城市大丰区公安局物证鉴定室鉴定为：房松云符合因交通事故致颅脑损伤并发多器官功能衰竭死亡。房松云死亡后，房松俊作为死者唯一的近亲属多次向紫金财保盐城支公司申请理赔，紫金财保盐城支公司均以房松云购买的意外伤害保险卡未激活为由拒绝理赔。房松俊认为，房松云购买的该份意外伤害保险卡未激活是因紫金财保盐城支公司未履行提示说明义务所致，紫金财保盐城支公司应承担相应的责任。故请求法院判令紫金财保盐城支公司赔偿房松云意外伤害身故保险金83000元，并承担本案诉讼费用。
紫金财保盐城支公司辩称，1、房松俊诉讼主体不适格，房松俊并非死者房松云第一顺位法定继承人，且死者房松云生存期间的日常生活均由其本人劳动所得，房松俊并未尽到赡养和照料的义务；2、房松云投保情况不属实，房松俊提供的意外伤害保险卡在事故发生时仍在我公司仓库内，并没有流入市场；3、事故发生时间为2014年9月6日，房松云死亡时间为2014年10月26日，房松俊提供的证据不能证实房松云的死亡是因交通事故导致的或是本身固有××导致的；4、房松云发生事故时不在投保人单位工作，投保人对其不具有保险利益，保险合同无效。综上，我公司不应承担赔偿责任。
一审法院经审理查明，2014年4月30日，大丰市华祥包装材料厂的经营者张祥向紫金财保盐城支公司购买意外伤害保险卡A款六份，保险卡载明，本保险手册及手册中的卡号、密码为保险合同不可分割的组成部分，购买或接收馈赠前请检查是否完整、保险卡密码区有无破损，切勿接受密码区破损或者密码泄露、保险卡与保险手册不完整的保险单证；本保险销售时为不记名方式，不退换、不挂失，客户应在本手册载明的激活截止日期前进行激活，逾期视为客户自动放弃所有权益；本保险限被保险人投保，为保证被保险人合法利益，保险金受益人均为法定受益人；客户在激活本保险卡时应如实、认真登记被保险人基本信息、确认保险起始日期；本保险可利用互联网和手机短信平台进行激活，生效日最早为激活日的第三日起，保险期间365天；本保险激活截止日期：2014年12月31日24时（即在2014年12月31日24时前客户自助激活），激活时被保险人的年龄应小于65周岁；意外伤害生故保险责任、保险金额为8万元人民币，在保险期间内被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内身故的，保险人按该保险金额给付“意外伤害身故保险金”，对该被保险人保险责任终止；意外伤害残疾保险责任、保险金额为8万元人民币；意外伤害医疗保险责任、保险金额为3000元人民币，被保险人因遭受意外伤害并在保险人指定或认可医院治疗，保险人对被保险人自意外伤害事故发生之日起180日以内（含第180日）所支出的合理医疗费用，在扣除100元以后按90%给付意外医疗保险金……被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担且他人已经支付的部分，保险人不负给付医疗保险金的责任，若因意外伤害所致医疗费用可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其它复利计划或医疗保险计划（包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分）取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以该项责任的保险金额为限；意外伤害住院津贴责任、保险金额为30元人民币/天；激活方式及流程：1、互联网页面激活：登陆紫金保险网站www.zking.com-
保险卡在线激活-输入卡号+密码-阅读并确认“保险利益”-登记被保险人信息资料/保险起始日期-确认激活-
激活完成/获取保单信息/查询验证保单信息；2、手机短信激活：“CA#卡号#密码#被保险人名称#身份证件号#性别”或“CA#卡号#密码#被保险人名称#生日（例19800101）#性别”，移动用户发送至：106575208081，电信用户发送至：1065902552058，联通用户发送至：10655025251019。
2014年9月6日19时10分许，姚秀驾驶苏J×××××号轻型封闭货车沿226省道由北向南行驶至187公里+75米路口，遇相对方向房松云驾驶的大丰123873号电动自行车左转弯向西时发生碰撞，造成房松云受伤，车辆损坏的交通事故。事故发生后，房松云被送至盐城市大丰区人民法院抢救。2014年9月24日，房松云出院后在家中疗养，于2014年10月26日死亡。2014年10月30日，盐城市大丰区公安局物证鉴定室出具的法医学尸体检验意见书鉴定意见为：房松云符合因交通事故致颅脑损伤并发多器官功能衰竭死亡。房松云死亡后，房松俊多次向紫金财保盐城支公司申请理赔，紫金财保盐城支公司以保险卡未激活为由拒绝理赔。房松俊遂向法院提起诉讼。
一审审理过程中，房松俊向法院提交《交通事故死者及家庭成员情况登记表》一份，其中“家庭人员情况”一栏载明：房松云，男，今年65岁，1995年由南阳迁入裕华居委会四组，和居委会四组张兰女结婚，于2012年因夫妻双方一（不）和离婚，离婚后常住南阳镇××组兄弟家，生前无儿无女。盐城市大丰区大中镇裕华社区居民委员会、盐城市大丰区公安局城东派出所分别在上述登记表上盖章确认情况属实。2015年6月16日，盐城市大丰区南阳镇东旺村村民委员会出具证明一份，载明：兹有南阳镇东旺村四组村民房松俊为死者房松云亲弟弟，且房松云无其他兄弟姐妹，兄弟俩的父母亲双亡。情况属实，特此证明！盐城市大丰区公安局南阳派出所在该份证明上盖章确认情况属实。房松俊于2015年12月7日向一审法院申请将诉讼请求变更为：请求法院判令紫金财保盐城支公司赔偿其意外伤害身故保险金8万元，并承担本案诉讼费用。
2015年7月21日，紫金财保盐城支公司员工唐海华出具证明一份，载明：2014年4月30日，大丰市华祥包装材料厂在大丰农村商业银行裕华支行放贷时，该厂负责人同时为职工购买卡单意外伤害保险，由于未能明确告知该卡单需激活，故导致了购买的卡单没有激活。而此卡单的被保险人房松云于2014年9月在上班途中发生交通事故后不治身亡。其弟在申请人身伤亡赔付时，发现该卡单没有激活而无法赔付（其弟房松俊把所有理赔材料给我们紫金财产保险股份有限公司大丰支公司），提供意外伤害卡单补2014年11月份左右一本。卡单面值100元，无发票。（提供）卡单又是发票又是保单。
原审法院依房松俊的申请，对紫金财保盐城支公司的员工唐海华进行了调查，其陈述：紫金财保盐城支公司与江苏大丰农村商业银行股份有限公司裕华支行（以下简称农商行裕华支行）之间有协议，农商行裕华支行会向其客户推荐紫金财保盐城支公司销售的保险，故大丰市华祥包装材料厂经营者张祥到大丰农村商业银行裕华支行申请贷款时，农商行裕华支行便向张祥推荐紫金财保盐城支公司的财产保险和意外伤害保险，得知张祥有投保意向后，农商行裕华支行的客户经理便与我联系，并带我到大丰市华祥包装材料厂拍照片，审核该厂是否符合投保财产险的条件。在我与张祥具体商谈购买保险的事宜时，张祥提出要为厂里买一份财产保险，同时给厂里的六名工人购买六份意外伤害保险，谈妥后，张祥的家属于2014年4月30日将1600元保险费[1000元财产保险费+600元（100元/份×6份）意外伤害保险费]交给我，并于2014年5月10日将投保的六名工人（包括房松云）的身份证复印件给我用于紫金财保盐城支公司录系统。由于我一直未向投保人、被保险人告知该保险卡需要激活才能生效，亦未告知如何激活，故张祥购买的六份意外伤害保险卡均未激活。紫金财保盐城支公司销售的这类保险卡卡单即为保险合同、保单和收据，一般由业务员告知被保险人该保险卡需要激活，如果客户可以自助激活，则由客户激活，如果客户不会激活，则由客户将保险卡最后一页保险卡卡号和密码发给业务员，由业务员到柜面进行操作。房松云死亡后，房松云的弟弟房松俊将理赔材料（包括张祥购买的6份意外伤害保险卡）交给我要求理赔，因保险卡未激活，紫金财保盐城支公司未向房松俊理赔，由于交涉时间较长，我将六份意外伤害保险卡及六份身份证复印件丢失，遂补了一份意外伤害保险卡给房松俊用于诉讼。原审法院另依房松俊的申请，对大丰市华祥包装材料厂的经营者张祥进行了调查，其陈述：我厂上班时间分为日班和夜班，上夜班有6名工人（分别为房松云、唐怀山、张荣生、李艳宾、沈飞、潘加旺）负责生产泡沫箱，日班有10名左右工人负责包装生产好的泡沫箱，但日班工人人数不固定，是季节性的。房松云自2013年正月至发生交通事故前除了厂里停产或家中有事之外，均在我厂上班，上班时间为晚上九点到早上八点，我厂2014年的考勤表中“老房”就是指房松云。2014年4月30日，我到农商行裕华支行借贷款时，农商行裕华支行介绍我向唐海华购买保险，唐海华正好是我的朋友，同时我考虑到厂里上夜班的6名工人上下班途中风险较大，且生产泡沫箱的机器会产生高温蒸汽，也存在一定的风险，就帮上夜班的6名工人每人购买了一份意外伤害保险，并将这6名工人的身份证带到我开的手机店里复印后，与保险费1600元[1000元财产保险费+600元（100元/份×6份）意外伤害保险费]一起交给唐海华。6份意外伤害保险卡唐海华交给我后一直在我厂处保管。由于唐海华没有说明保险卡需要激活，保险卡上也没有投保人姓名，我不知道这六份保险卡中哪一份为房松云的，所以在房松云发生交通事故后，就将6份保险卡全部交给房松俊，由房松俊向保险公司申请理赔。
原审法院认为，本案争议焦点为：一、大丰市华祥包装材料厂投保情况是否真实，其与紫金财保盐城支公司之间的保险关系是否成立；二、案涉意外伤害保险卡A款中保险卡未激活视为客户自动放弃所有权益等约定是否有效；三、房松云的死亡是否属于紫金财保盐城支公司应承担的保险责任范围；四、房松俊诉讼主体是否适格。
关于争议焦点一，大丰市华祥包装材料厂投保情况是否真实，其与紫金财保盐城支公司之间的保险关系是否成立。大丰市华祥包装材料厂经营者张祥对于投保情况的陈述，能够与紫金财保盐城支公司业务员唐海华的陈述相印证，且唐海华承认其将房松俊提交理赔的保险卡丢失，遂补交一份保险卡给房松俊用于诉讼，虽然该保险卡实际上并非张祥购买的六份保险卡中的任何一份，但大丰市华祥包装材料厂曾为房松云投保是事实，故对于紫金财保盐城支公司以房松俊提供的意外伤害保险卡在事故发生时仍在其公司仓库内，并没有流入市场为由认为房松俊投保情况不属实的辩称意见不予采信。根据《中华人民共和国保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。根据大丰市华祥包装材料厂提供的考勤表，房松云在2013年4月份至7月份，2014年3月份、4月份、6月份至9月5日均在大丰市华祥包装材料厂上班，并得到经营者张祥的认可，故房松云与大丰市华祥包装材料厂之间形成劳动关系，大丰市华祥包装材料厂对房松云具有保险利益。根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立；保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证；保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容，当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容；依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。本案大丰市华祥包装材料厂经营者张祥向紫金财保盐城支公司的业务员唐海华交纳了保险费，唐海华接受保险费，且给付张祥意外伤害保险卡A款，视为保险公司同意承保，保险合同成立。
关于争议焦点二，案涉意外伤害保险卡A款中保险卡未激活视为客户自动放弃所有权益等约定是否有效。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条规定，用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。本案意外伤害保险卡A款“购买/接受馈赠须知”中“客户应在本手册载明的激活截止日期前进行激活，逾期视为客户自动放弃所有权益”、“生效日最早为激活日的第三日期”等条款系免除保险人依法应承担的义务、加重投保人、被保险人责任的条款，紫金财保盐城支公司应当采取合理的方式向投保人、被保险人履行提示说明义务，但保险卡上该条款无论是字体还是颜色均未以足以引起投保人注意的方式提示，且紫金财保盐城支公司业务员唐海华承认其未向投保人、被保险人告知该保险卡需要激活，业务员唐海华的行为应视为履行紫金财保盐城支公司职务的行为，故“购买/接受馈赠须知”中“客户应在本手册载明的激活截止日期前进行激活，逾期视为客户自动放弃所有权益”、“生效日最早为激活日的第三日期”等条款系无效条款，保险合同自成立时生效。
关于争议焦点三，房松云的死亡是否属于紫金财保盐城支公司应承担的保险责任范围。盐城市大丰区公安局物证鉴定室出具的法医学尸体检验意见书鉴定房松云符合因交通事故致颅脑损伤并发多器官功能衰竭死亡，且房松云死亡时间距其发生交通意外事故时间未超过保险卡约定的180日，且紫金财保盐城支公司辩称房松云的死亡是其本身固有××导致，未能提交相应证据予以佐证，故对该辩称意见，不予采纳。根据保险卡的约定，意外伤害身故保险责任、保险金额为8万元人民币，在保险期间内被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内身故的，保险人按该保险金额给付“意外伤害身故保险金”，对该被保险人保险责任终止。故对房松俊要求紫金财保盐城支公司赔偿8万元意外伤害身故保险金的诉讼请求，依法予以支持。房松俊在案件审理过程中自愿放弃对意外伤害医疗保险金3000元的诉讼请求，系其对自身权利的处分，且不违反相关法律法规规定，依法照准。
关于争议焦点四，房松俊诉讼主体是否适格。大丰市华祥包装材料厂经营者张祥陈述其在投保时，将六名被保险人的身份证复印件（包括房松云的身份证复印件）交给紫金财保盐城支公司业务员唐海华，且唐海华对这一事实予以认可，故房松云系六名被保险人其中之一。根据《中华人民共和国保险法》第三十九条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；投保人指定受益人时须经被保险人同意，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。第四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。根据《中华人民共和国继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本案中，被保险人房松云、投保人大丰市华祥包装材料厂均未指定受益人，故保险金应当作为被保险人房松云的遗产，由其继承人继承，房松云已与其配偶离婚，生前无子女，且其父母均已经去世，故没有第一顺序继承人，应由第二顺序继承人继承其遗产，房松俊系房松云弟弟，依法可以继承其遗产，故房松俊有权作为本案原告提起诉讼。紫金财保盐城支公司辩称房松俊对房松云未尽赡养和照料义务，但未能提供相应证据予以佐证，对该辩称意见，不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十一条、第三十九条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，原审判决：紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司给付房松俊保险金8万元。此款于判决生效后10日内履行完毕。如不能按判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1875元，由紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司负担1807元，由房松俊负担68元。
一审宣判后，紫金财保盐城支公司不服向本院提起上诉称：1、原审认定事实不清，证据不足。原审认定张祥购买保险的情况不属实，上诉人在公司投保的档案资料中未能查询到张祥所讲的6份身份证；本案保卡需购卡人通过激活或委托他人激活保卡，才能明确谁为被保险人、保险期间，保险关系方能生效；在保卡未激活的情况下，投保人及被保险人都未确定，保险合同关系尚未成立更谈不上生效。张祥单位的员工远远多于所购买的保卡数量，怎么能够证实即是为死者房松云所购买？另唐海华的证词不实，不能作为认定本案事实的相关证据。2、原审适用法律错误，原审依据保险法第十七条的规定认定保险卡关于购买或接收馈赠须知中的内容为免责条款是错误的，事实上，本案保险卡A卡所附的购买或接收馈赠须知等字体已作了加粗提醒，且在系统激活时各步均有提示、提醒信息，张祥作为一个具有一定文化水平的个体老板，应该掌握一定的信息技术。综上，请求二审法院查明事实，依法作出公正处理。
被上诉人房松俊答辩称：原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。1、关于保险合同关系，被上诉人的亲属所购买的保险卡是不记名的，它的性质既是保单又是合同，又是收据，本保单没有被激活，责任在上诉人；2、本保险是由被上诉人亲属的老板张祥一起购买的，由于部分职工上夜班，风险较大，所以老板给上夜班的职工都买了保险，没有给上白班的职工购买保险，是很正常的；3、上诉人的职工唐海华经手了本次业务，属于公司的职务行为，不属于个人行为；4、关于法律适用，一审判决书叙述的很明确，根据保险法第十七条的规定，上诉人关于免责条款生效的理由不成立。
本案二审查明的事实与原审法院查明的事实相同，对原审法院查明的事实本院予以确认。
本案二审另查明：上诉人紫金财保盐城支公司在二审中明确表示对张祥在其公司购买了本案所涉的六份保险及唐海华是其公司大丰公司业务经理的事实没有异议。
本案二审争议焦点为：一、房松云是否为本案的被保险人；二、逾期未激活视为自动放弃所有权益条款和激活三日后生效条款是否为免责条款，案涉保险合同是否成立并生效。
本院认为：关于争议焦点一。根据《中华人民共和国保险法》第十三条第一款之规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同系投保人与被保险人所签订的合同，被保险人暂不明确的，并不影响保险合同的成立。若被保险人不符合合同的约定或者法律规定，则保险合同应认定为未生效或无效。本案中，张祥向上诉人紫金财保盐城支公司提出保险要求，并交纳了保费，同时，根据上诉人紫金财保盐城支公司经办案涉保险业务的工作人员的陈述，张祥在投保时还向上诉人提交了包括房松云在内的六人的身份证复印件，紫金财保盐城支公司收取了保险费并向张祥出具了六张保险卡，据此，应当认定保险合同已经成立，张祥系投保人，紫金财保盐城支公司系保险人，且在保险卡无再次转赠等特殊情形时应推定被保险人为房松云等六人。上诉人紫金财保盐城支公司否认房松云为被保险人，但未举证证明张祥等取得案涉保险卡后将其赠与房松云之外的其他人，故应当认定房松云系案涉保险的被保险人。上诉人主张张祥与其业务经理唐海华的证言均不真实的，未提供相反证据予以证实，且张祥关于为房松云等六人投保案涉保险的解释亦符合常理，故对于上诉人的相关主张，本院不予采信。
关于争议焦点二。1.根据《中华人民共和国保险法》第十九条之规之规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任和排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利条款无效。本案中，案涉保险合同系采用保险人提供的格式条款，且案涉保险合同约定的“逾期未激活视为自动放弃所有权益”条款，明显系保险人免除其依法应承担的义务，排除了被保险人或者受益人依法享有的权利，该条款应认定为无效条款。2.根据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款之规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。本案中，案涉保险合同约定了“在约定期间内激活，保险合同自激活后三日内生效”，该条款系投保人和保险人对合同生效约定所附条件。虽然这种条款内容并没有免除保险人的责任或者限制其责任，仅仅使保险责任的开始时间后延，但该约定使保险合同成立后的一定时间内形成了保险责任空白，这就可能与投保人意思不符，违背了投保人的合理期待。保险合同系采用保险人提供的格式文本，其与一般商事合同具有差异性，其不具备一般商事合同充分协商的特点，故作为格式合同提供方的保险人，其应当对所附生效条件这一格式条款以合理的方式提醒投保人注意，否则所附生效条件条款无效。本案中，保险人仅在合计17页的《意外伤害保险卡A款》纸质册页中以一行字的方式载明了该条款，且该条款与其他条款字体、字号、颜色等并未明显不同，不足以引起投保人的注意，且保险人亦无其他证据证明其对该条款以合理方式提请了投保人注意，故不能认定为投保人采用了“合理的方式提请投保人注意该条款，该条款应认定为无效条款，即案涉保险合同所附生效条款无效，案涉保险合同自成立时即生效。
综上，房松云系案涉保险被保险人，案涉保险合同自成立时即已经生效，房松云在保险期间内意外死亡，属于案涉保险合同保险责任范围，保险人紫金财保盐城支公司应当承担保险责任。原审法院认定事实清楚，法律适用上虽有瑕疵，但判决结果并无不当，依法应予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百三十四条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审案件受理费1875元，由上诉人紫金财产保险股份有限公司盐城中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李志忠
审 判 员 胥 霞
代理 审 判员 付陈友
二〇一六年六月二十二日
书记员（代） 张惠敏