广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法民二初字第1070号
原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行（原名中国工商银行股份有限公司江门北街支行），住所地江门市江海区。
负责人：关欣荣。
委托代理人：吴金论。
委托代理人：莫志能。
被告：邓添南，男，汉族，住江门市新会区，公民身份号码×××333X。
被告：罗国威，男，汉族，住江门市新会区。
被告：江门市威臻混凝土有限公司，住所地江门市新会区。
法定代表人：罗国威。
被告：江门市江海区威臻混凝土有限公司，住所地江门市江海区滘头新民。
法定代表人：罗国威。
原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行诉被告邓添南、罗国威、江门市威臻混凝土有限公司（以下简称江门威臻公司）、江门市江海区威臻混凝土有限公司（以下简称江海威臻公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年9月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴金论，被告邓添南到庭参加诉讼，被告罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年3月21日，邓添南向原告申请大宗消费分期付款，并签订编号2013北个贷抵017号《个人借款最高额抵押合同》和编号2013北消卡015号《牡丹贷记卡分期付款合同》及《不可撤销连带责任担保书》，以罗国威名下房产珠海市拱北联安路2号海湾新家园4-C作抵押物，并办理了抵押登记手续。原告向邓添南提供牡丹贷记卡62×××10分期付款信用额度人民币80万元，期限两年。邓添南于2013年8月25日开始出现违约还款现象，原告多次督促无果。截至2015年4月1日，邓添南使用该卡共计透支人民币本金718678.35元、利息116435.80元、滞纳金7500元，共计人民币842614.15元。原告因此起诉，诉讼请求为：1、判令邓添南偿还牡丹贷记卡透支本金718678.35元、利息116435.80元、滞纳金7500元，共计842614.15元，暂计至2015年4月1日，其后利息按《牡丹贷记卡分期付款合同》相关约定计至本息清偿之日止；2、判令罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司对邓添南牡丹贷记卡透支本金、利息、滞纳金承担连带担保责任；3、判令罗国威对邓添南债务承担抵押担保责任，原告享有抵押物处置优先受偿权；4、判令四被告承担本案的诉讼费。
原告在举证期限内提供了以下证据：邓添南申请大宗消费分期付款材料及附件1份［内含申请书2份〈背附《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》〉、信用卡复印件1份、《分期付款业务客户告知信》1份、《牡丹贷记卡分期付款合同》1份］，《个人借款最高额抵押合同》1份、房地产权证1份（含房地产他项权证1份），承诺书1份，罗国威户口簿及结婚证各1份，不可撤销连带责任担保书3份，邓添南身份证1份，营业执照1份，邓添南贷记卡对账单1份，催收记录1份。
被告邓添南答辩称：一、邓添南是受害者，邓添南从没有用在原告处开办的银行卡进行刷卡消费、透支款项。罗球赞利用邓添南的信用卡进行刷卡非法套现原告款项80万元，原告应向罗球赞追偿。
事情起因和经过是这样的：2012年5月1日至2013年4月30日期间，邓添南在罗国威大哥罗球赞开办的新会区会城高赞建材贸易部任职经理。大约在2013年2月份，罗球赞要求借邓添南的名义开卡用作发工资和奖金。邓添南当时考虑到自己是为他打工，不想拒绝老板，想保住工作，就答应了罗球赞的要求。2013年2月左右，罗球赞帮邓添南申办了一张500元信用额度的信用卡。2013年3月上旬，罗球赞与邓添南一起去到原告处取卡。取卡后，银行的工作人员带邓添南到洽谈室，要求邓添南在多份空白合同和申请书签字。签字后，原告的工作人员叫邓添南离开。罗球赞叫邓添南将银行卡交给他发工资和奖金（前述情况可在原告监控看到）。之后，邓添南不知道原告将信用卡额度提到80万元，及罗球赞利用邓添南名义开办的银行卡在其自己开办的贸易部POS机刷卡套现80万元。直至原告寄催款通知，邓添南才知道套现。此后，邓添南问罗球赞是什么回事，罗叫邓添南放心，他会搞掂还款。之后，罗球赞一直拖拉没有偿还。为了此事，邓添南到新会公安局报案，认为自己被罗球赞信用卡诈骗。后来，公安认为不构成信用卡诈骗。但是邓添南认为罗球赞明显存在诈骗的故意。
二、即使罗球赞不构成信用卡诈骗，但是根据最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释第七条的规定，罗球赞利用邓添南的信用卡在其开办的贸易部POS机刷卡套现80万元已构成非法经营罪，所以邓添南请求将本案移交给公安机关立案侦查，依法追究罗球赞的非法经营犯罪。
三、因为非法套现的是罗球赞，所以必须追加罗球赞为本案第三人，并判令罗球赞承担还款责任。
被告邓添南向本院提供的证据有：不予立案通知书1份。
被告罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司无答辩，也没有向本院提交证据。
经审理查明：2013年2月5日，邓添南向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，邓添南随后取得卡号为62×××10的信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3点第（1）小点约定，甲方（指邓添南）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第3点第（2）小点约定，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除计算透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。邓添南随后亲自签领了信用卡，该卡并设置有密码。据邓添南述称，其领卡后将信用卡交给了其老板罗球赞使用。2013年3月21日，邓添南向原告申请办理信用卡额度调整，亲自签写申请书，将信用额度从500元调高至80万元。同时，邓添南与原告签订了2013北消卡015号《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定原告同意向邓添南提供牡丹贷记卡分期付款信用额度80万元，分期付款期限为2年。办理分期付款后，应在次月25日前偿还本期应还款。合同第八条第8.2点约定，持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金。第九条第9.2点约定，持卡人累计三期违约的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部本息及其他费用，直至解除合同。同时，罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司分别向原告出具《不可撤销连带责任担保书》，分别承诺对邓添南上述信用卡在有效使用期内发生的全部债务承担连带责任担保，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等。
在办理上述信用卡分期付款业务时，罗国威及其配偶黄妙琴向原告出具《承诺书》，承诺由罗国威对邓添南上述信用卡分期付款业务80万元提供珠海市拱北联安路2号海湾新家园4-C作为抵押，相应的房屋办理了他项权利登记。
上述合同签订后，邓添南所持有的信用卡持续于新会区会城高赞建材贸易部消费，截至2015年4月1日，共计透支本金718678.35元，利息116435.80元、滞纳金7500元，共计842614.15元。
本院认为：原告同意邓添南的办卡申请，并准予其透支额度，邓添南在额度内透支款项，其本质是向原告借款，故本案属信用卡纠纷，也属金融借款合同纠纷。邓添南辩称他人构成犯罪的问题，邓添南已向公安机关报案并作出处理，不影响本案的民事审理。邓添南要求追加罗球赞为第三人，因罗球赞与原告不存在合同关系，与本案分属不同法律关系，如罗球赞使用邓添南信用卡透支款项，邓添南应当另行向罗球赞主张权利。原告提供的证据有原件，证据形式合法。罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司没有到庭应诉，放弃行使应诉、举证权利，不影响本院依据证据规则确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。诉讼中，邓添南对证据中涉及到的本人签名没有异议，因此，本院对原告提供的证据予以确认。
邓添南向原告申请办理信用卡并透支消费80万元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。邓添南领取信用卡后，应严格按照申请表接受信用卡使用的管理约束，无论是其自行消费还是将信用卡交由他人消费，其均应承担还款责任。邓添南持有的信用卡透支借款较长时间没有还款，已构成违约。由于邓添南的违约行为已符合合同所约定的提前偿还全部本息及其他费用的情形，故原告有权要求邓添南提前偿还尚欠的全部透支本息及滞纳金。根据原告提供的对账单及原告的自认，邓添南截至2015年4月1日，共计透支本金718678.35元，利息116435.80元、滞纳金7500元，共计842614.15元，此后的利息按合同计算，原告要求其偿还合法合理，本院予以支持。
关于罗国威的责任问题。罗国威为邓添南的上述借款（债务）提供了珠海市拱北联安路2号海湾新家园4-C作为抵押担保，并且办理了抵押登记手续，抵押权设立并生效，原告对处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权。
关于罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司的保证责任问题。罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司向原告出具《不可撤销连带责任担保书》，承诺对邓添南的上述借款承担连带保证责任，由于罗国威属于第三人为债务人提供物的担保，各方并无约定须先行处理抵押物再履行保证责任，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，在此种情况下，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故原告要求罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司对欠款承担连带保证责任合法合理，本院予以支持。
综上所述，原告诉请邓添南偿还借款，诉请罗国威承担抵押责任，诉请罗国威、江门威臻公司、江海威臻公司承担连带保证责任合法合理，本院予以支持。邓添南辩称要求驳回原告的诉讼请求没有理据，本院不予以采信其意见。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告邓添南应在本判决生效之日起十日内偿还透支本金人民币718678.35元及相应利息、滞纳金给原告（计至2015年4月1日止的利息为116435.80元、滞纳金7500元。自2015年4月2日起至本判决确定还款之日止的利息，按《牡丹贷记卡分期付款合同》计算）。
二、如被告邓添南不履行上述判决，则原告对被告罗国威提供的抵押物（珠海市拱北联安路2号海湾新家园4-C）经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
三、被告罗国威、江门市威臻混凝土有限公司、江门市江海区威臻混凝土有限公司对上述欠款承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。
本案受理费12326元，由被告邓添南、罗国威、江门市威臻混凝土有限公司、江门市江海区威臻混凝土有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 肖 剑
人民陪审员 李建华
人民陪审员 黄珍好
二〇一五年十二月十一日
书 记 员 李晓瑜