重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6273号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人曲亮，行长。委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人张涛，重庆溯源律师事务所实习律师。被告刘馨怡，女，生于2005年2月19日，汉族，住重庆市沙坪坝区。法定代理人陈文燕。被告刘婧怡，女，生于2005年2月19日，汉族，住重庆市沙坪坝区。法定代理人陈文燕。被告张光坤，女，生于1956年4月5日，汉族，住四川省泸州市纳溪区。被告刘列权，男，生于1955年11月17日，汉族，住新疆维吾尔自治区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称：招商银行重庆分行）与被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月19日受理后，依法由代理审判员刘骁畅担任审判长，与人民陪审员代小戈、黄梅组成合议庭，适用普通程序于2016年9月5日公开开庭进行了审理。书记员李婷婷担任法庭记录。原告的委托代理人孙燕、张涛到庭参加了诉讼。被告刘馨怡、刘婧怡、刘列权经本院依法传唤，被告张光坤经法院依法公告传唤期满后无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行诉称：2014年5月7日，刘波向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信及担保协议》。协议约定，原告为刘波提供总额为630000元，期限36个月，可连续、循环使用的授信额度。2014年5月7日，刘波与原告签订了《个人贷款借款合同》。2014年5月7日，刘波向原告贷款630000元，期限为12个月，2014年5月12日，原告向刘波发放了贷款。该笔贷款已到期。截至2015年12月22日，该笔贷款已拖欠贷款金额639268.38元。2014年9月3日，刘波因高处坠落死亡，本案四被告系刘波的法定继承人。现请求法院判决：1、四被告在继承刘波遗产范围内偿还原告的贷款本金540930.89元；2、四被告在继承刘波遗产范围内偿还截至2015年12月22日的利息40134.55元、复息5547.55元、罚息52655.39元，2015年12月23日（含）后，以本金540930.89元为基数，按年利率14.40%按日计收罚息，以利息40134.55元为基数，按年利率14.40%按日计收复息，利随本清；3、原告确认对位于重庆市巴南区XX大道X号X幢XX号房屋享有优先受偿权；4、本案律师费36900元、诉讼费、保全费等实现债权的费用由二被告承担。被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：2014年5月7日，原告招商银行重庆分行为授信人（抵押权人），与刘波为授信申请人（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，主要约定：原告向刘波提供总额为630000元的授信额度；授信期间为36个月，从2014年5月7日起到2017年5月7日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；刘波以其所有的位于重庆市巴南区XX大道X号X幢XX号房屋为前述借款提供担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等，均由授信申请人全数负担。2014年5月7日，原告（贷款人）招商银行重庆分行与借款人刘波签订了《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款人向借款人提供630000元的贷款，贷款期限12个月，从2014年5月7日起到2015年5月7日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用浮动利率，执行利率以6%为基准利率，上浮60%；借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率的水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担。2014年5月9日，原告为贷款方（抵押权人），刘波为借款方（抵押人）为担保方签订《重庆市房地产抵押合同》，被告以其所有的重庆市巴南区XX大道X号X幢XX号房屋为本案前述贷款提供抵押担保，并在房屋管理部门办理了抵押。2014年5月12日，原告招商银行重庆分行向刘波发放贷款630000元。截至2015年12月22日，该笔贷款到期，被告尚欠原告本金540930.89元、利息40134.55元、复息5547.55元、罚息52655.39元。2014年9月3日，刘波死亡；2014年9月26日，刘波的父亲即本案被告刘列权作为法定继承人放弃对刘波名下所有的位于重庆市大渡口区XX街道XX村XX幢XX号房屋的继承；2014年10月15日，刘波的母亲即本案被告张光坤作为法定继承人放弃对刘波名下所有的位于重庆市大渡口区XX街道XX村XX幢XX号房屋的继承；2014年10月27日，刘波的子女即被告刘馨怡、刘婧怡作为法定继承人申请对刘波名下所有的位于重庆市大渡口区XX街道XX村XX幢XX号房屋进行继承；前述继承或放弃继承均在公证处办理了公证。还查明，原告为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付律师代理费36900元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、《委托代理合同》、付款回单、公证书和当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招商银行重庆分行与刘波签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均是双方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务。现本案借款已到期，根据《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定，刘波未按约定偿还贷款本息已构成违约，原告有权按罚息利率计收罚息和复息。借款人刘波已死亡，被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权作为刘波的第一顺序继承人，虽被告张光坤、刘列权放弃对刘波名下所有的位于重庆市大渡口区XX街道XX村XX幢XX号房屋的继承，但该放弃系针对刘波的特定财产，在其未表示放弃对刘波的所有财产进行继承的情况下，根据法律规定，被告张光坤、刘列权仍应与被告刘馨怡、刘婧怡在继承刘波遗产的实际价值范围内承担偿还原告招商银行重庆分行借款的民事责任。故对原告要求被告偿还原告借款本金540930.89元及截至2015年12月22日的利息40134.55元、复息5547.55元、罚息52655.39元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人贷款借款合同》的约定，被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率的水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。本院认为，从2015年12月23日起，原告所主张的罚息以被告尚欠的借款本金540930.89元为基数，以利息40134.55元为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%，按日计付罚息、复息，符合合同约定，本院予以支持。原告为实现本案债权支付律师代理费36900元，《个人贷款借款合同》约定原告为实现债权而支付的律师费由刘波全数负担，现原告诉请被告作为继承人承担该笔费用，符合双方约定，亦不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。现无证据证明刘波死亡后本案四被告放弃对刘波名下其所有的位于重庆市巴南区XX大道X号X幢XX号房屋的继承，该房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故该房屋被继承后，其抵押权不受影响。原告对其提供的抵押物享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权于本判决生效之日起十日内在其继承刘波遗产的实际价值范围内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金540930.89元；二、被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权于本判决生效之日起十日内在其继承刘波遗产的实际价值范围内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行罚息（截至2015年12月22日的利息40134.55元、复息5547.55元、罚息52655.39元；从2015年12月23日起，以借款本金540930.89元为基数计收罚息，以利息40134.55元为基数计收复息，按年利率14.40%计算之相应本息清偿之日止）；三、被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权于本判决生效之日起十日内在其继承刘波遗产的实际价值范围内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费36900元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行对位于重庆市巴南区XX大道X号X幢XX号房屋折价或者拍卖、变卖的价款在前述债务的范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10190元，保全费4270元，共计14460元由被告刘馨怡、刘婧怡、张光坤、刘列权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘骁畅人民陪审员  黄 梅人民陪审员  代小戈二〇一六年九月五日书 记 员  李婷婷