安徽省岳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）岳民一初字第01293号
原告：储庚申，驾驶员。
委托代理人：王文星，岳西县中关乡法律服务所法律工作者。
被告：太平财产保险有限公司安庆中心支公司，住所地安庆市开发区迎宾路与中兴大道交汇处安庆市公路局直属分局一楼。
负责人：高蔚，总经理。
委托代理人：尚能，该公司职工。
原告储庚申与被告太平财产保险有限公司安庆中心支公司（以下简称太平财险安庆公司）保险合同纠纷一案（立案案由机动车交通事故责任纠纷），本院于2015年7月28日立案受理，依法适用简易程序，于2015年8月25日公开开庭进行了审理。原告储庚申及其委托代理人王文星、被告太平财险安庆公司的委托代理人尚能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告储庚申诉称：2014年10月30日，原告驾驶皖H×××××号车在岳西县开发区石斗路3公里900米处发生车辆侧翻，皖H×××××号车辆侧翻后碰撞碾压到原告，事故导致皖H×××××号车辆受损及原告受伤。经岳西县公安局交通警察支队处理，认定原告负事故全部责任。原告受伤后经岳西县医院抢救后转院至安徽医科大学第一附属医院治疗，诊断为：肋骨多发性骨折、腰椎压缩性骨折、肺挫伤等。出院后原告的伤情经安徽利民司法鉴定所鉴定构成一处十级伤残，一处九级伤残。另查明，碰撞、碾压原告，导致原告受伤的皖H×××××号车，在太平财险安庆公司投保了交强险及商业险，事故发生在保险期内。事故经原告与被告就赔偿协商未果，为维护自己的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告赔偿原告各项损失合计345371.1元【医药费71292.89元、住院伙食补助费660元、营养费2700元、后续治疗费12000元、护理费18784.80元、误工费41319元、残疾赔偿金104323.80元、精神抚慰金18000元（交强险优先支付）、鉴定费用1300元、交通费2000元、车辆损失及施救费3650元、被扶养人生活费69340.63元】；2、由被告承担本案的诉讼费用。
被告太平财险安庆公司辩称：对事故的发生没有异议，事故发生时原告是本车驾驶员，且在驾驶员座位上发生事故，我公司只应按保险合同的内容载明的每座限额10万元承担赔偿责任；本案案由应为保险合同纠纷，而非机动车交通事故责任纠纷；即使经法院认定，原告是在车外与车辆发生碰撞，保险公司也只在交强险限额内承担责任，因为商业第三者责任保险合同约定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡属责任免除，保险公司不应在商业第三者责任保险内承担赔偿责任。原告诉求请法院依法核定，根据保险合同约定，应剔除非医保用药，建议按20%扣除；因原告在驾驶座位发生交通事故，根据商业第三者责任保险第五条、车上人员责任险第七条之约定，精神抚慰金属责任免除；误工费计算不应超过评残前一日即206天；原告的伤情为伤残最低级别，保险公司不应承担被扶养人生活费；根据合同约定，保险公司不承担诉讼费用和鉴定费用。
为证明自己的主张，储庚申举证如下：
1、身份证、驾驶证、行驶证、从业资格证、道路运输证复印件，证明原告的身份情况、主体资格以及原告是驾驶员，从事交通运输行业；
2、事故认定书、交警队询问笔录2份、事故现场照片，证明事故发生的时间、地点以及原告在本次事故中负全部责任，另证明原告受伤是因为皖H×××××号车碰撞、碾压所致；
3、保险单，证明皖H×××××号事故车辆在太平财险安庆公司投保了交强险及商业险，事故发生在保险期限内；
4、诊断证明书、出院记录、医疗费发票、用药清单，证明原告的伤情、治疗经过及治疗费用；
5、伤残鉴定报告及鉴定费发票，证明原告的伤情经鉴定构成一处九级伤残、一处十级伤残以及原告实际支出鉴定费用1300元；
6、岳西县天堂镇木冲村委会证明及储诚保、王银花、储颖户口本复印件，证明被扶养人情况以及扶养年限情况；
7、车辆维修施救费发票，证明车辆损失及施救费用情况；
8、岳西县公安局城关派出所户籍证明、村委会务工证明，证明原告居住地属于岳西县天堂镇城关派出所辖区，原告的主要收入来源于城镇的事实。
为证明自己的主张，太平财险安庆公司举证如下：
投保单和保险条款，证明1、商业险中的被保险人的损失属责任免除，2、车上人员责任险中约定的精神抚慰金属责任免除，3、鉴定费和诉讼费属保险公司责任免除。
太平财险安庆公司对储庚申证据质证意见如下：对证据1没有异议。对证据2真实性没有异议，但事故认定书明确写明储庚申系驾驶皖H×××××号车辆；交警询问笔录与本案没有关联性，从询问笔录可以明确看出，原告在事故发生时是坐在驾驶座位上。对证据3没有异议，但保险条款已在特别约定中明确约定应扣除非医保用药部分。对证据4真实性没有异议，但门诊发票没有相对应的门诊病历相印证，不能证明此项费用与本次事故有关，保险公司认为该门诊发票不是本次事故所花费；对原告提供的用药清单，保险公司将申请对非医保用药进行鉴定。对证据5真实性没有异议，但鉴定费保险公司不承担；对误工期有异议，误工期不能超过定残日前一天。对证据6中的村委会证明应有村委会主任签字，且从该证明可以看出被扶养人生活在农村，且被扶养人须具备无劳动能力且无生活来源两个条件，被扶养人生活居住在农村且以耕种为生活来源，所以该证明不能达到证明目的；对证据6中的户口本复印件真实性没有异议，但其明确备注为农业家庭户口。对证据7没有异议。对证据8中的户籍信息真实性没有异议，但户口本上已明确写明为农业家庭户口；对村委会证明，因村委会不是用工机构，其没有证明的权利；原告务工地点不确定，务工收入不确定，根据司法解释，农村居民在城镇居住且有固定收入，需同时具备这两点才能按照城镇居民标准计算，原告提供的证据不能证明这些，所以原告损失应按农村标准计算。
储庚申对太平财险安庆公司证据质证意见如下：保险合同虽是原告本人签字，但不能证明保险公司尽到了提示和说明解释的义务，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》（二）第十一条的规定，保险合同订立时，保险人在投保单或其他保险凭证上对保险合同免除保险人责任的条款应作出足以引起投保人注意的文字、字体、符号等明显标识做出提示的，才能认定保险公司尽到了提示的义务。从太平财险安庆公司提交的保单来看，上面并没有用区别颜色、字体等引起投保人注意，保险条款中有一半条款是免责条款，不能区分哪一部分是免责条款，因此免责条款对投保人不产生效力。
本院综合双方举证、质证意见，认证如下：
储庚申提交的证据1、3、7，对方当事人无异议，本院予以认定。证据2、4、5，对方当事人对真实性没有异议，本院对真实性予以认定，证明内容本院在判决说理部分予以综合分析认定。对证据6、8中的户口本和户籍信息，对方当事人对真实性没有异议，本院予以认定；对村委会证明，本院将结合当事人的陈述和查明的事实在判决说理部分予以综合分析认定。
太平财险安庆公司提交的证据，对方当事人对真实性没有异议，本院对真实性予以认定，证明内容本院在判决说理部分予以综合分析认定。
依据本院所采信的证据并结合当事人的陈述，本院认定如下案件事实：2014年10月30日18时05分，储庚申驾驶车牌号为皖H×××××号轻型货车，沿石斗路由中关往岳西城关方向行驶，当车行驶至石斗路3公里900米处时，发生侧翻，致使车辆受损、储庚申受伤的交通事故发生。储庚申受伤后即被送往岳西县医院住院治疗，2014年11月4日又转院至安徽医科大学第一附属医院住院治疗，诊断为：多发性骨折、腰椎骨折、马尾综合征、肋骨骨折、肺挫伤、胸腔积液、气胸、皮肤挫伤等，2014年11月19日出院。出院医嘱：1、遵医嘱进行腰背部肌肉功能锻炼，卧床6周；2、术后2周拆线；3、一月后周健主任专家门诊复查；4、我科随访。住院治疗和门诊、复查共花去医疗费71292.87元（住院医疗费65310.87元＋门诊治疗费5982元）。事故经岳西县公安局交通警察大队认定，储庚申负事故全部责任。储庚申的损伤经安徽利民司法鉴定所进行鉴定，鉴定意见为：1、被鉴定人储庚申因外伤致L2椎体爆裂性骨折（粉碎性），经手术治疗，并遗有腰部屈伸功能障碍，该损伤后遗症已构成九级伤残；2、被鉴定人储庚申因外伤致胸部多发性肋骨骨折，共计4肋以上，该损伤后遗症已构成十级伤残；3、被鉴定人储庚申后续治疗费共估计约12000元左右；4、被鉴定人储庚申误工期以伤后300日、营养期以伤后90日、护理期以伤后180日为宜。
另查明：储庚申系道路货物运输驾驶员，皖H×××××号轻型普通货车所有人为储庚申，该车在太平财险安庆公司投保了交强险及不计免赔率责任限额为50万元的商业第三者责任险等保险，事故发生在保险期限内。
本院认为：储庚申起诉时，本院立案形式审查案由为机动车交通事故责任纠纷。经审理查明，储庚申起诉太平财险安庆公司要求赔偿是依据双方签订的保险合同，太平财险安庆公司非侵权人，故本案案由应当确定为保险合同纠纷。
公民的健康权受法律保护。储庚申为其所有的皖H×××××号轻型货车在太平财险安庆公司投保了交强险和商业第三者责任险等保险，双方之间签订的保险合同，合法有效，本院予以确认。保险期间内，储庚申驾驶车辆发生道路交通事故，致使储庚申本人受伤、车辆受损，事实清楚，应予认定。本案双方争议的焦点在于：一是储庚申在事故发生时是身处保险车辆外还是保险车辆内；二是储庚申作为保险车辆的车主、驾驶员和被保险人，保险公司在商业第三者责任险内是否免除赔偿责任。
关于争议焦点一，太平财险安庆公司主张根据公安交警部门询问笔录，事故发生时储庚申系身在保险车辆内驾驶员座位上。本院认为，根据公安交警部门对程飞的询问笔录和对储庚申本人的询问笔录，两人的陈述能够相互印证，并结合现场像片和储庚申与保险车辆所处的位置，可以认定事故发生时储庚申已从保险车辆下车，在检查保险车辆故障时身处保险车辆外突遇保险车辆侧翻碾压致伤。
关于争议焦点二，本院认为，根据保险合同中第三者责任险条款规定，第三者是指因保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。车上人员责任险中的车上人员是指发生意外事故时身处保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。据此，判断因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，是第三者还是车上人员，必须以该人在发生事故当时这一特定时间是否身处保险车辆之上为依据，在车上即为车上人员，在车下即为第三者。由于机动车是一种交通工具，任何人都不可能永久地置身于机动车之上，涉案机动车辆保险合同中所涉及的“第三者”和“车上人员”均不是永久的、固定不变的身份，二者可以因特定时空条件的变化而变化。本案中，储庚申在事故发生前为保险车辆的车主、驾驶员和被保险人，属于主体身份的竞合，但在事故发生过程中，储庚申身处保险车辆之外突遇保险车辆侧翻遭碾压致伤，属于保险合同中的第三者，应按交通事故第三者强制险和商业第三者责任险赔偿。故太平财险安庆公司认为储庚申系本车驾驶人和被保险人，不应按交通事故第三者强制险和商业第三者责任险赔偿，应按车上人员责任险（司机）赔偿的观点不能成立，本院不予采信。太平财险安庆公司认为本案适用第三者责任险免除责任条款，且太平财险安庆公司已履行了提示和明确说明义务。本院认为，第三者责任险免除责任条款是保险公司为了重复使用而预先拟定，属于格式条款。《合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，储庚申属于车主、驾驶人、被保险人和第三者四种主体身份的竞合，从而产生上述争议，此时应作出有利于受害人一方的解释。如前所述，储庚申虽为保险车辆的车主、驾驶人、被保险人，但在事故发生时，储庚申身处保险车辆之外，身份发生了变化，已从车主、驾驶人、被保险人转化为第三者，不是第三者责任险免除责任条款所称的被保险人和驾驶人，故本案不适用第三者责任险免除责任条款，该免除责任条款对储庚申不发生效力。
综上，太平财险安庆公司主张本案事故发生时储庚申身处保险车辆之上，应按车上人员险进行赔偿，不应按第三者身份进行赔偿，在商业第三者责任险内免除赔偿责任的抗辩理由均不能成立，本院不予采纳。另太平财险安庆公司提出医疗费中扣除20%非医保用药，于法无据，本院不予采纳。储庚申提出在交强险内优先赔偿精神抚慰金，符合法律规定，本院予以支持。太平财险安庆公司应根据保险合同的约定，在交强险和商业第三者责任险责任限额内对储庚申的损失予以赔偿。
储庚申的损失，本院依法核定如下：1、医疗费83292.87元（住院医疗费65310.87元＋门诊治疗费5982元＋后续医疗费12000元），有正式医疗票据和司法鉴定意见为据，本院予以认定。2、营养费储庚申主张2700元（90天×30元／天），有司法鉴定意见为据，本院予以认定。3、住院伙食补助费储庚申主张660元（22天×30元／天），储庚申住院天数应为20天，本院核定为600元；1-3项合计86592.87元，超出交强险医疗费项限额76592.87元。4、护理费储庚申主张18784.80元（180天×104.36元／天），有司法鉴定意见为据，本院予以认定。5、误工费储庚申主张41319元（300天×137.33元／天），储庚申因本次事故受伤致残，其系道路货物运输驾驶员，其主张误工标准参照2014年度交通运输业就业人员年平均工资计算，本院予以认可；对于误工时间，储庚申主张根据司法鉴定意见按300天计算，但根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第20条，受害人因伤残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天，储庚申自受伤至定残日前一天总计211天，故本院核定为28976.63元（211天×137.33元／天）。6、交通费储庚申主张2000元，本院酌定为1000元；7、残疾赔偿金104323.80元（24839元／年×20年×21%），储庚申原户口性质为农业家庭户，现为居民家庭户，居住在岳西县天堂镇木冲村，长期从事道路货物运输，有户籍证明、村委会证明、道路运输证为证，其主张按城镇居民标准计算残疾赔偿金，本院予以认定。另储庚申主张被扶养人生活费，储庚申因交通事故构成一处九级伤残和一处十级伤残，被扶养人有父亲储诚保、母亲王银花、女儿储颖，均丧失劳动能力又无其他生活来源，有村委会证明为证，其主张被扶养人生活费，本院予以认定。储诚保生于1941年7月1日，其扶养费为20294.82元（16107×6年×21%）；王银花生于1945年6月14日，其扶养费为33824.70元（16107×10年×21%）；储颖生于2005年11月24日，其扶养费为15221.11元【（16107×9年×21%）÷2】；上述扶养费共计69340.63元，被扶养人生活费计入残疾赔偿金，故残疾赔偿金总额为173664.43元。8、精神抚慰金储庚申主张18000元，根据储庚申的伤残程度，本院予以认定。9、鉴定费1300元，系储庚申维权支出的合理费用，本院予以认定。4-9项合计241725.43元，超出交强险伤残项限额131725.43元。10、车辆损失及施救费3650元，有正式发票为据，本院予以认定，超出交强险财产损失项限额1650元。
综上损失合计331968.30元，未超出交强险和商业第三者责任险责任限额，由太平财险安庆公司赔付。案经调解未果，依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十二条、第五十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款，第一百零七条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十八条第一款、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条第一款、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告太平财产保险有限公司安庆中心支公司于本判决生效后十日内支付原告储庚申保险赔偿款331968.30元；
二、驳回原告储庚申的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6480元，减半收取3240元，由被告太平财产保险有限公司安庆中心支公司负担1370元，由原告储庚申负担1870元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 傅彬
二〇一五年九月十七日
书记员 刘婷
附：本案一审判决所适用的法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条第一款受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，
赔偿义务人应当予以赔偿。
第十八条第一款受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后别行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参加当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止，受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
……
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。
第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
（二审审理中，本判决尚未生效）