山东省莒县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）莒商初字第196号
原告：山东莒县农村商业银行股份有限公司（原莒县农村信用合作联社），住所地莒县振兴东路18号。
法定代表人：牛学强，该公司董事长。
委托代理人：孙立成。
被告：泰康人寿保险股份有限公司日照中心支公司，住所地：日照市海滨五路16号。
诉讼代表人：贾慧芳。
被告：泰康人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市历下区经十路15982号舜山园（第一大道）A座20层。
诉讼代表人：田灿斌。
二被告委托代理人：王孝刚，男。
二被告委托代理人：孟雷，山东弘圣律师事务所律师。
原告山东莒县农村商业银行股份有限公司与被告泰康人寿保险股份有限公司日照中心支公司、泰康人寿保险股份有限公司山东分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年1月6日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙立成、被告的委托代理人王孝刚、孟雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告山东莒县农村商业银行股份有限公司诉称：2013年4月24日张明华从原告处借款40万元，张明华在向原告借款时对上述借款在被告处投保了泰康借款人意外伤害保险，第一受益人为原告，被告也出具了投保凭证。2013年10月24日，张明华发生交通事故死亡，由于张明华及担保人没有归还借款本金及利息，原告向被告处理赔，被告至今没有赔付，请求被告给付原告保险理赔款40万元。
被告泰康人寿保险股份有限公司日照中心支公司、泰康人寿保险股份有限公司山东分公司辩称：一、因涉案投保单、保险单未加盖贷款发放机构合法有效签章，根据涉案保险合同投保人、被保险人的声明，涉案保单、保险合同无效；二、张明华系带病投保，未履行如实告知义务，严重影响了答辩人的承保决定；三、受益人未及时向答辩人履行事故通知义务，致使答辩人无法确定事故的性质、原因、损失程度等，根据保险法第二十一条的规定，答辩人不承担赔偿或给付保险金的责任；四、被保险人在出险前在多家保险公司投保不同额度的保险险种，与其收入不符，系保险欺诈。综上，答辩人不承担赔偿或给付保险金责任。
经审理查明：2013年4月24日，张明华在莒县农村信用合作联社城阳信用社贷款40万元用于收购废钢材，借款期限自2013年4月24日至2014年4月8日，张明华当日签订了个人借款合同及贷转存凭证。个人借款合同第六条贷款人的权利和义务6.2约定：借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，如死亡、失踪……等，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款。投保人张明华在借款的同时在被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司处投保了借款人意外伤害保险一份，并缴纳了保险费，保险金额为40万元，第一受益人为贷款发放金融机构，保险期间同借款期限。在被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司出具的泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单中的特别声明处载明：1、本保险单作为本人委托贷款机构（以本人作为投保人和被保险人）向泰康人寿股份有限公司山东分公司（以下称保险人）自愿投保泰康借款人意外伤害保险的凭证，同时本人同意本保险单作为借款合同的附件。3、本人同意：本保险单的保险费、保险金额及保险责任的起止时间以本保险单的记载为准。7、本人同意：本保险单无本人签名及贷款机构签章无效。本人已知悉、理解本保险单投保须知、保险条款、约定的内容及职业类别标准并同意遵守；并已如实告知本人所从事的职业，如本人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除本合同。在该保险单中，张明华在投保人签名处签字，贷款机构莒县农村信用合作联社城阳信用社加盖业务讫章、泰康人寿股份有限公司山东分公司加盖业务专用章。泰康借款人意外伤害保险条款中五、合同的一般条款5.9释义二、意外伤害：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故，不包括猝死。
2013年10月24日，张明华驾驶鲁L×××××号牌小型轿车行驶至莒县夏庄镇芳家湖村水库路段处因措施不当驶入路边机井，致张明华当场死亡，车辆受损，造成道路交通事故。该事故经日照市公安局交通警察支队莒县大队认定，张明华驾驶机动车观察不周、措施不力、未确保安全车速是事故形成的全部原因，承担事故的全部责任。莒检技鉴尸检（2013）131号道路交通事故尸体检验报告认定张明华系意外溺水死亡。张明华在借款合同到期前未归还借款本金及利息。
庭审中，被告出具一份保险兼业代理合作协议，以证实原告既是本案受益人又是被告的业务代理人，涉案保险条款及内容投保人应如实告知内容、投保须知等被告对原告已明确提示说明，原告早已知悉理解。原告称对免责条款、通知义务等不清楚，原告仅是保险合同的第一受益人，代替被告收取保险费，不是保险合同的主体。被告出具被保险人张明华的病历三份，以证实张明华在投保前患有疾病并住院治疗，未履行如实告知义务，系带病投保。原告称即使张明华患有疾病，但是张明华患有疾病与其意外死亡没有任何关联。
另查明，莒县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会山东监管局批准，改制为山东莒县农村商业银行股份有限公司，原莒县农村信用合作联社的债权债务由山东莒县农村商业银行股份有限公司（即本案原告）承接。
上述事实，有当事人陈述及借款合同、贷转存凭证、保险单、保险条款、保险兼业代理合作协议、事故认定书、尸检报告、病历、《山东银监局关于山东莒县农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、牛学强等45人任职资格的批复》（鲁银监准（2014）107号）等证据在卷为凭，经审查和庭审质证，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为：本案争议焦点有两个：一、张明华与被告签订的保险合同是否有效；二、被告应否承担保险责任。
关于第一个焦点问题：《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”本案中，投保人张明华在向原告办理借款业务40万元的同时在被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司处为该笔借款投保泰康借款人意外伤害保险，莒县农村信用合作联社城阳信用社作为莒县农村信用合作联社的下属单位和被告的业务代理人同意并出具了加盖泰康人寿保险股份有限公司山东分公司业务专用章的投保单、保险单，应认定张明华与被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司签订的保险合同依法成立，依法成立的保险合同，自成立时生效。在本案的投保单中贷款机构的印章虽然加盖的为业务讫章，非合同专用章，但该瑕疵不影响保险合同的成立，本案保险合同成立并生效。
关于第二个焦点问题：首先，本案保险合同险种为意外伤害保险，保险条款中对“意外伤害”进行了明确的释义，因疾病死亡的不在保险责任范围；其次，张明华在投保前虽患有疾病，但是张明华的死亡与其疾病之间没有因果关系，张明华系发生交通事故后意外溺水死亡，符合“意外伤害”的释义，也在保险责任范围内。因本案保险人为被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司，故该公司应对张明华意外死亡承担保险责任。莒县农村信用合作联社因企业改制，其债权债务由山东莒县农村商业银行股份有限公司承接，因此，原告请求泰康人寿保险股份有限公司山东分公司支付保险金40万元，本院予以支持；泰康人寿保险股份有限公司日照中心支公司不是保险合同主体，不应承担保险责任，故原告对该公司的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十三条、第十四条的规定，判决如下：
一、被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司于判决生效后十日内给付原告山东莒县农村商业银行股份有限公司保险金400000元；
二、驳回原告山东莒县农村商业银行股份有限公司请求泰康人寿保险股份有限公司日照中心支公司承担责任的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元，由被告泰康人寿保险股份有限公司山东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。
审判长 陈祥竹
审判员 郭京义
审判员 王洪海
二〇一四年十月十三日
书记员 纪祥红