江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2014）邳商初字第0396号原告中国工商银行股份有限公司邳州支行。负责人郭海，该行行长。委托代理人**，该银行职员。委托代理人鲁威，该银行职员。被告沈军，男，1971年10月1日出生，汉族，居民。被告卢彦梅，女，1975年5月5日出生，汉族，居民。原告中国工商银行股份有限公司邳州支行（以下简称工商银行）诉被告沈军、卢彦梅借款合同纠纷一案，本院于2014年6月26日受理后依法由代理审判员许晴独任审判，于2014年7月30日公开开庭进行审理。原告工商银行诉讼代理人**、鲁威到庭参加诉讼。被告沈军、卢彦梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2011年5月25日，被告沈军与原告签订《个人借款／担保合同》，约定借款金额16万元，期限10年，自2011年8月17日至2021年8月17日。以沈军所有的房屋（位于**************）提供抵押担保，双方签订《房地产抵押合同》，并办理了抵押登记手续，取得他项权证。2011年8月17日，原告依约发放了贷款，借款人却未能按约履行还款义务，截止至2014年3月12日欠原告贷款136929.69元，利息4814.19元，原告多次催收未果。根据借款合同第一十条、第十四条、第十八条约定，要求借款人偿还原告贷款并依法行使抵押权。请求判令：1，被告沈军、卢彦梅返还借款本金131138.69元，利息4628.85元（利息暂计至2014年7月15日，之后利息按人民银行贷款基准利率上浮25%确定执行利率计算至付清之日，并对逾期本息按执行利率上浮40%计算罚息，对逾期利息按照罚息利率计收复利）；2，原告对抵押房屋（邳**************）优先受偿；3，被告承担本案诉讼费用。原告工商银行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1，两被告身份信息、结婚证、个人贷款申请书、共同还款承诺书、共有人同意抵押担保承诺书、房地产抵押合同、房产证、土地证、房屋他项权证、个人借款／担保合同、借款借据。证明被告沈军、卢彦梅因消费需要向原告申请个人消费贷款，与原告签订借款合同，约定借款16万元，期限10年，约定浮动利率，在人民银行基准利率基础上上浮25%确定执行利率，按月计息，还款方式为按月等额本息还款法。借款合同第九条约定，借款人如未按约定时间归还贷款本息，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按约定年利率上浮40%确定。另约定，借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期。借款人与贷款人签订了抵押合同，以其房屋作为抵押，并办理了抵押登记，贷款人取得房屋他项权证。原告已按约向借款人发放了贷款16万元。2，欠款明细、借款人还款账户流水清单。证明截至2014年7月15日，借款人尚欠借款本金131138.69元（其中逾期本金4821.68元），拖欠利息4628.85元。借款人的还款日为每月的15日，2014年借款人每月应还款数额大约为1900元。截至2014年7月借款人已累计逾期26期。被告沈军、卢彦梅未答辩，未提交证据。本院经审理查明：2011年5月10日，被告沈军、卢彦梅因消费需要向原告工商银行提出贷款申请。后作为借款人和抵押人的沈军、卢彦梅与作为贷款人的工商银行签订《个人借款／担保合同》，约定：由工商银行向借款人发放贷款16万元；贷款期限10年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，并根据基准利率的调整浮动确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入沈军于原告处开立的银行账户×××2207；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为每期15日；借款人指定沈军在贷款人处的个人结算账户作为还款账户×××2207；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，借款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按执行利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同抵押条款约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。抵押物清单中记载：房产抵押物抵押人沈军，建筑面积102.6㎡，抵押物价值41.04万元，房产地址为邳州市韩世步行街9号楼5单元501室。后作为抵押人的沈军、卢彦梅与作为抵押权人的原告于邳州市房地产交易管理所签订《房地产抵押合同》，约定将上述房产抵押于抵押权人，抵押权人为其提供贷款金额16万元，并办理了抵押登记，原告取得《房屋他项权证》。2011年8月17日，原告通过借款合同约定的放款账户向沈军、卢彦梅发放贷款16万元，双方于借款借据中约定当期执行利率为年利率8.5%，借款期限10年，借款到期日为2021年8月17日。被告沈军、卢彦梅偿还部分借款本息后，不再按期足额还款。至本案开庭之日，已累计逾期26期。截至2014年7月15日，尚欠借款本金131138.69元、利息4628.85元。本院认为：被告沈军、卢彦梅与原告工商银行签订的《个人借款／担保合同》形式完备、内容真实，双方约定的权利义务明确具体，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同为有效合同，对原、被告双方均具有约束力。原告依约向被告发放了借款16万元，但被告并未能按约偿还借款本息，累计逾期还款超过6期。根据借款合同约定，原告有权在此情形下宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。故原告要求被告偿还所欠全部借款本金及利息的主张本院予以支持。合同约定的借款期内利率、逾期罚息利率及对逾期利息按罚息利率计收复利均不违反法律、法规的规定，本院予以支持。被告沈军、卢彦梅与原告签订《房地产抵押合同》，以其所有的房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人，有权在涉案借款未得到清偿时按照合同约定要求拍卖、变卖抵押物，并对所得价款优先受偿。被告沈军、卢彦梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理与裁判。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告沈军、卢彦梅于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邳州支行借款本金131138.69元及利息（利息计算至2014年7月15日为4628.85元，2014年7月16日起按中国人民银行公布的同期同档次银行贷款基准利率上浮25%确定执行利率计算至判决确定给付之日，并对逾期贷款按上述执行利率加收40%的罚息，对逾期利息按罚息利率计收复利）。二、被告沈军、卢彦梅如不履行上述第一项义务，原告中国工商银行股份有限公司邳州支行有权就被告沈军、卢彦梅所有的位于**************的房产在被告未履行上述第一项义务的范围内，享有以抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1567元，由被告沈军、卢彦梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。代理审判员  许晴二〇一四年七月三十一日书 记 员  王娜