徐州市泉山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泉商初字第908号
原告董兆强，男，1977年10月10日生，汉族。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司，住所地徐州市淮海西路段庄广场西城华庭B座。
负责人吴海洋，该公司经理。
委托代理人盛尧，男，1982年7月29日生，汉族。
委托代理人杨进，江苏凯旋门律师事务所律师。
原告董兆强诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年7月21日受理后，依法由审判员何雪钧独任审判，于2014年8月19日公开开庭进行了审理。后根据案件审理需要，依法组成合议庭，于2014年12月15日公开开庭进行了审理。原告董兆强，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司的委托代理人杨进、盛尧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告董兆强诉称，2011年，原告经被告业务员推荐在被告处投保了金瑞人生保险，年交费金额为7020元。2013年12月23日晚8时许，原告发生意外交通事故，致多处受伤，花费50919.99元医疗费用。因原告在被告业务员的动员下购买保险，并直接按业务员的要求开立了专门的账户用于扣转保费，但被告并未同原告本人签订任何保险合同亦未将保险单或保险合同交付给原告。原告在保险事故发生后向被告的业务人员询问被业务员告知不属金瑞人生承保的范围，原告遂于2014年3月19日向被告提出了退保要求，并要求被告向原告提供保单及保险合同，但被告答复可挂失即时退保，保险合同及保单不再向原告提供。现得知被告收取原告金瑞人生保险费同时收取了附加意外险保费。原告所花费的医疗费用仅经中国人民财产保险股份有限公司赔付了保险金10000元。根据保险法的相关规定，被告承保原告的金瑞人生保险及附加意外险并连续收取了三年的保险费共计21060元，应当对原告在合同期内的保险事故承担赔付责任。因被告在原告退保前未向原告送达过保险合同及保险条款，亦未尽到任何说明义务，直到2014年5月4日原告才从被告的业务员处索取了保险合同。对于原告于保险合同期内发生的保险事故，被告应按承保医疗及伤害险赔付。为维护原告的合法利益，遂起诉来院，请求法院判令被告支付保险金15015.2元（由13015.2元意外险＋2000元医疗费得出的诉请，因原告已实际支出医药费50919.99元，经伤残鉴定为九级伤残，13015.2元是按照省高院的赔偿标准，伤残赔偿金32538元＊20年＊0.2（九级伤残）=130152元，再按照省高院的会议纪要人身伤残的八到十级伤残没有约定赔付比例的，按照七级的10%赔付）。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司辩称，原告2011年在被告处投保金瑞人身保险是事实，同时投了附加意外险，原告于2014年3月18日向被告提出退保时称“保单都找不到了”，然后被告的业务员告知原告，首先要办理保单挂失的手续才能办理退保，被告并于2014年3月18日给原告办理保单挂失的手续，其中包括主险和附加意外险，原告并在相关手续上签字，证明原告知道除了主险外还有附加意外险，现在原告起诉到法院主张在保险期间也就是2013年出了交通事故，要求被告理赔，被告认为原告在2014年3月18日挂失和退保时，应该知道有附加意外险，当时退保时原告并没有告知有出过交通事故，也没有要求被告理赔。现在原告保险已从被告处完全退保，在被告的档案中已经没有该保险，所以被告不能理赔。另外，原告诉请计算方式也不对，按照合同约定即使被告赔偿的话，理赔金额也是按照保额5万元的10%计算为5000元再加上2000元的医疗费合计7000元。请法院查明事实依法裁决。
原告董兆强为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：
1、人身保险合同一份，证明与被告存在保险合同关系，该份保险合同中有附加险，包括附加医疗险、附加意外险。
2、事故责任认定书、病案医疗费票据一组，证明原告发生交通事故时间为2013年12月23日，事故发生在保险合同的有效期内，因该起交通事故原告支出医疗费50919.99元。
3、云龙交警大队委托鉴定的鉴定意见书一份，证明原告因该起事故构成九级伤残。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司质证认为，对保险合同的真实性没有异议，但是保险合同退保后已经没有效力。对于事故责任认定书、医药费没有异议。对于司法鉴定意见书的真实性认可。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司为支持其辩称主张，向本院提交以下证据：
退保申请书、保险合同挂失补发批单、保险合同退保确认书、保险合同退保确认批单，证明当时被告在原告申请退保时，按原告的要求给他办理保险合同挂失手续，有原告的签字确认，并且在保险合同退保业务确认书中书面明确告知原告，除了主险外还有四个附加险，其中包含附加医疗费用险、个人意外伤害保险，退保确认书中还明确告知原告退保会给原告造成一定的损失，在当时已经告知原告有四个附加险，也告知退保后会有风险后，原告依然在上面签字予以确认了。
原告董兆强质证认为，对于被告提供的这组证据真实性没有异议，但是退保并不能够否认被告在保险合同有效期内的保险赔付义务，另外在保险退保确认书中虽然表明了含有相关的附加险，但并不能够显示附加险所承保的保险事件以及保险范围，并不能够作为原告在退保时也明知了权利受损或放弃理赔权利的依据。同时，保险合同的挂失补发批单也能够作证原告在诉状中所陈述的被告一直没有向原告送达保险合同的这一事实，另外需要强调的是被告提交的所有证据中，也没有将保险合同向原告送达的有效依据。
经本院审查后认为原告、被告提供的上述证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对证据的证明效力依法予以确认。
经审理查明，2011年6月27日，原告董兆强作为投保人、被保险人，经被告业务员董苏玲的介绍，在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司投保了“金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）及其附加险”，其中金瑞人生（B款）终身寿险（分红型），基本保险金额100000元，保险期间自2011年6月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；个人意外伤害保险，保险金额50000元，保险期间自2011年6月27日零时起至2012年6月26日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；附加意外伤害医疗费用医疗保险，保险金额2000元，保险期间自2011年6月27日零时起至2012年6月26日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；附加金瑞人生重大疾病保险，保险金额为主险合同的基本保险金额，保险期间自2011年6月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。
其中个人意外伤害保险条款约定“2.4保险责任在保险期间内，被保险人发生下列保险事故，我们（指被告保险公司）负保险金给付责任：…残疾保险金被保险人发生意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该意外伤害为直接原因导致残疾的，我们按保险单所载保险金额及该项身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。…5.1您解除合同的手续及风险如您申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值。如已发生过保险金领取，我们不退还保险单的现金价值。您解除合同会遭受一定损失。”人身保险残疾程度与保险金给付比例表，其中最轻一级第七级为10%的给付比例。
附加意外伤害医疗费用医疗保险条款约定“2.3保险责任在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，被保险人发生意外伤害，并在卫生行政部门认定的二级以上医院进行门（急）诊或住院治疗的，我们（指被告保险公司）负下列保险金给付责任：（1）被保险人因意外伤害进行门（急）诊或住院治疗的，我们对于在一次事故中发生的符合本附加险合同签发地的政府基本医疗保险管理规定范围内必须且合理的医疗费用，按100%的比例补偿。…5.2您解除合同的手续及风险如您申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值。如已发生过保险金领取，我们不退还保险单的现金价值。您解除合同会遭受一定损失。”合同签订后，原告一直按期交纳保险费。
2013年12月23日20时30分，原告董兆强驾驶车辆与案外人赵海港驾驶的车辆发生交通事故，造成原告董兆强受伤，车辆损坏，交警部门出警后认定原告董兆强负该起事故的主要责任，案外人赵海港负次要责任。
事故发生当日，原告董兆强入住徐州市中心医院治疗，2014年1月8日出院，其中支出住院医疗费用48368.89元。
2014年6月24日，徐州市公安局交通巡逻警察支队云龙大队对原告的伤残等级、误工期限、护理期限、营养期限委托南京金陵司法鉴定所进行鉴定，鉴定结果为：原告右上肢丧失功能25%以上构成九级伤残。
2014年3月18日，原告在被告处签订了保险合同挂失以及退保申请书，当日被告向原告退还保金6487.05元，其中个人意外伤害保险退保金16.19元，附加意外伤害医疗费用医疗保险退保金3.6元。
后原告又向被告保险公司进行理赔，被告保险公司以原告已经退保不能理赔为由，拒绝理赔。原告董兆强遂起诉来院，被告以辩称理由答辩，调解未果。
本案争议焦点为：原告退保后还能否要求被告保险公司承担原保险合同期间内保险责任？原告现诉请的金额有无事实和法律依据？
本院认为，保险合同的解除，是指在保险合同有效期限未届满之前，合同一方当事人依照法律规定或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。《中华人民共和国保险法》第十五条赋予了投保人有随时解除保险合同即退保的权利。保险合同解除后，投保人是否有权索赔，主要取决于合同解除后的法律效力。合同解除具有使基于合同发生的债权债务关系消灭的效力，对于解除前的债权债务关系如何处理，则取决于合同解除是否具有溯及力，所谓有溯及力，指合同解除前使合同发生的债权债务关系溯及既往地消灭，好似合同自始没有成立；无溯及力，指合同解除之前的债权债务关系依然有效。合同有无溯及力，根据当事人的约定和合同的性质决定。在约定解除中，当事人可以对解除有无溯及力作出约定。根据合同法的实施规定，给付为一次性行为的合同的解除往往有溯及力，而给付需要在一定时间内持续完成的合同的解除往往无溯及力。保险人在整个保险期间内始终为被保险人发生保险责任范围内事故时，按合同约定承担保险责任的义务，因此保险合同属持续给付性合同，其解除效力不溯及既往，而只为将来发生。保险合同解除后，其权利义务终止，但不影响合同解除前的法律效力。从以上分析可以看出，在合同没有特别约定的情况下，保险合同的解除是无溯及力的。合同自解除时效力终止，但合同解除前的效力依然存在。况且本案中保险人退还的是未满期保险费，而不是保费全数。根据权利义务对等原则，保险公司既然收取了自保险生效到退保这段时间的保险费，那就应该承担这一期间的保险责任。
另外，《中华人民共和国保险法》第二十六条规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。因此，只要索赔在法律规定的五年时效期内提出，保险公司就应该给付保险金，而且，本案尽管退保在先，申请赔付在后，但保险事故发生在保险合同终止之前，要求保险公司履行合同解除前的义务，即给付保险期内的保险金是公平合理的。
对原告的诉请金额，本院认为，根据保险合同条款约定，其中个人意外伤害保险金是按照保险金额及该项身体残疾所对应的给付比例给付计算，本案中原告投保个人意外伤害保险的保险金额为50000元，原告的伤残等级经鉴定为九级，按照相关规定，比照双方保险条款中“人身保险残疾程度与保险金给付比例表”中七级残疾标准赔付，给付比例为10%，故原告残疾保险金为50000×10%=5000元。此外，原告投保的意外伤害医疗保险的保险金额为2000元，故被告保险公司应当赔付原告保险金为7000元（5000元加上2000元），但根据双方保险合同条款约定，原告在退保时获取的上述二险种中的退保金16.19元及3.6元，合计19.79元，应从被告给付的7000元予以扣减，即被告保险公司应给付原告保险理赔金6980.21元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十五条、第二十三条、第二十六条第二款之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司于本判决生效后十日内给付原告董兆强保险金6980.21元。
二、驳回原告董兆强的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费180元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司徐州中心支公司负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。
审 判 长 何雪钧
代理审判员 朱 培
人民陪审员 牛太平
二〇一五年一月二十日
见习书记员 孙茜倩
附：法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十六条人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。