广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第478号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所广东省佛山市南海区桂城南桂东路17号首层，注册号（分）440682000046547，组织机构代码67155054-8。
负责人麦靖奔，行长。
委托代理人李伯安、陈阳军，均系广东荆紫律师事务所律师。
被告董国家。
被告梁转芳。
被告吴浩文。
被告黎鸿溪。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告董国家、梁转芳、吴浩文、黎鸿溪金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月11日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第478-1号民事裁定书，轮候查封了被告梁转芳所有的位于佛山市南海区的房屋一间。本案依法适用简易程序，由审判员冼文舜独任审理，并于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李伯安与被告吴浩文、黎鸿溪均到庭参加了诉�，被告董国家、梁转芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年4月28日，原告与被告董国家、梁转芳、吴浩文、黎鸿溪签订《小额贷款联保协议书》，约定：被告董国家、梁转芳、吴浩文成立联保小组，董国家为联保小组牵头人，从2013年4月28日起至2015年4月28日止，原告可以依据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额人民币20万元内发放贷款，联保小组任一成员向原告借款时不需要逐笔办理保证手续，联保小组的所有其他成员均承担连带保证责任。梁转芳作为董国家的配偶签字同意联保小组成员的借款及保证行为，并承担共同还款责任。同日，被告董国家、梁转芳与原告签订《小额联保借款合同》，约定：被告董国家向原告借款20万元，借款年利率为15.3%，借款期限自2013年4月至2015年4月，还款方式为等额本息还款法；若被告董国家违约或资信状况恶化，原告有权提前收回尚未到期的贷款本息，并对罚息、违约责任等进行了约定。原告根据被告董国家的申请，依约向被告董国家发放贷款20万元。但被告董国家未按合同约定及时归还贷款。为此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：一、董国家、梁转芳立即清偿借款本金127590.55元及至实际清偿完毕之日止的利息（利息按约定年利率15.3%及逾期罚息标准计算，暂计至2014年9月30日为6101.27元）；二、吴浩文、黎鸿溪对董国家、梁转芳的上述债务承担连带清偿责任；三、四被告承担本案的全部诉讼费用。
被告吴浩文、黎鸿溪辩称：对原告的起诉没有意见，确认被告与原告签订的协议书，同意为董国家承担连带保证责任，但是不清楚原告主张的逾期利息计算标准的依据。
被告董国家、梁转芳没有答辩。
诉讼中，原告举证�下：
1、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告董国家、梁转芳、吴浩文、黎鸿溪的身份证（复印件各1份），证明原被告的诉讼主体资格。
2、小额贷款联保协议书（复印件1份，与原件核对无异），用以证明梁转芳、吴浩文、黎鸿溪为董国家与原告的借款提供连带责任担保。
3、小额联保借款合同（复印件1份，与原件核对无异），用以证明原告与董国家签订借款合同，双方之间存在借款关系。
4、个人贷款放款单、个人贷款借据（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明原告依约向董国家发放贷款20万元。
5、贷款结清试算表（打印件1份），用以证明董国家拖欠原告本息的金额。
经质证，被告吴浩文、黎鸿溪对原告证据1-5的真实性均无异议。
诉讼中，被告吴浩文、黎鸿溪没有提供证据。
被告�国家、梁转芳经本案合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证质证的权利。
经审查，被告吴浩文、黎鸿溪对原告证据1-5的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。
综合原告的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2013年4月28日，原告与被告董国家、梁转芳、黎鸿溪、吴浩文签订《小额贷款联保协议书》，约定：董国家、黎鸿溪、吴浩文自愿组成联保小组；从2013年4月28日起至2015年4月28日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带�证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。
同日，原告与董国家、梁转芳签订《小额联保借款合同》，约定：董国家、梁转芳向原告借款20万元整，年利率15.3%，期限24个月，自2013年4月至2015年4月，还款方式为阶段性等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息；如董国家、梁转芳不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；若董国家、梁转芳违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款。
合同签订后，原告依约于2013年4月28日向董国家、梁转芳发放了贷款20万元。被告董国家、梁转芳自2014年6月28日起没有依约还款，截至2014年11月17日，董国家、梁转芳尚欠原告贷款本金127590.55元、利息6229.92元，罚息3407.73元。
另查，被告董国家与被告梁转芳于1988年7月11日登记结婚。被告梁转芳因欠债，被多个债权人起诉，其名下房产已被另案查封。
本院认为：原告与四被告签订的《小额贷款联保协议书》，及原告与董国家、梁转芳签订的《小额联保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约向董国家发放了贷款20万元，董国家、梁转芳应按约偿还相应的贷款本息。现董国家、梁转芳未按合同约定按期还本付息，且梁转芳被多个债权人起诉，其名下房产也被查封，可能丧失履债能力，�原告有权要求董国家、梁转芳全额偿还本息。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求罚息按合同利率即年利率15.3%上浮50%（即年利率22.95%）未超过该限额，本院予以支持。据此，被告董国家、梁转芳应向原告返还本金余额127590.55元、计至2014年11月17日的利息6229.92元，罚息3407.73元及以127590.55元为本金自2014年11月18日起至实际清偿日止按年利率22.95%计算的利息。
董国家、吴浩文、黎鸿溪组成联保小组，三人承诺为联保小组任一成员向原告的贷款提供连带责任保证，故原告有权请求吴浩文、黎鸿溪就上述债务承担连带清偿责任。
被告董国家、梁转芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告董国家、梁转芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行偿还借款本金127590.55元、利息6229.92元，罚息3407.73元及以127590.55元为本金自2014年11月18日起至实际清偿日止按年利率22.95%计算的利息。
二、被告吴浩文、黎鸿溪对本判决第一项债务承担连带清偿责任。
本案适用简易程序，案件受理费减半收取1486.92元、财产保全费1188.45元，合计2675.37元（原告已预交），由被告董国家、梁转芳、黎鸿溪、吴浩文负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人�法院。
审判员 冼文舜
二〇一四年十一月十八日
书记员 房观桃