湖南省双峰县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）双民二初第46号
原告ＸＸ辉。
委托代理人谢求桂，湖南楚为律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市芙蓉路平安大厦21楼。
负责人程孝忠，该公司总经理。
委托代理人欧阳屹立，湖南宇能律师事务所律师。
委托代理人周贵芳，湖南宇能律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司娄底中心支公司，住所地娄底市娄星区长青中街15号汇天国际大厦6楼。
负责人刘更新，该公司总经理。
委托代理人欧阳屹立，湖南宇能律师事务所律师。
委托代理人周贵芳，湖南宇能律师事务所律师。
原告ＸＸ辉与被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称平安财保湖南公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年2月26日立案受理后，依法由审判员贺志伟担任审判长，与人民陪审员邓华丽、康菁发组成合议庭，于2014年4月10日第一次公开开庭进行了审理，原告ＸＸ辉及其委托代理人谢求桂、被告平安财保湖南公司委托代理人周贵芳到庭参加诉讼。在审理中，原告ＸＸ辉向本院提出申请，本院依法追加中国平安财产保险股份有限公司娄底中心支公司（以下简称平安财保娄底公司）为本案的被告参加诉讼，于2014年6月5日第二次公开开庭进行了审理，原告ＸＸ辉及其委托代理人谢求桂，被告平安财保湖南公司及被告平安财保娄底公司的委托代理人周贵芳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告ＸＸ辉诉称，原告对所属的湘K×××××小车于2012年12月18日在被告设立在双峰县的营销服务部投保了交强险和商业第三者责任险，保险期限自2013年1月7日0时至2014年1月6日24时止，其中商业第三者责任保险（不计负赔率）保险限额200000元。2013年8月22日14时50分，原告ＸＸ辉驾驶湘K×××××小车在G320线1260km+400m处掉头时，与宋求福驾驶的自西往东行驶的无牌两轮摩托车发生碰撞，造成宋求福与搭乘人彭金连受伤，两次受损的交通事故，事故发生后，原告及时向被告报了案，本次交通事故经双峰县交警大队2013年9月4日作出双公交（2013）第549号《道路交通事故认定书》责任划分为：“ＸＸ辉承担主要责任，宋求福承担次要责任，彭金连不负事故责任。”经双峰县交警大队委托，伤者宋求福、彭金连的损伤均在娄底市永正司法鉴定所进行了司法鉴定。事后，原告ＸＸ辉与伤者宋求福、彭金连经交警部门多次调处，于2013年11月11日达成了赔偿协议：宋求福、彭金连全部受伤损失共50481.89元，由原告ＸＸ辉承担45481.89元，宋求福承担5000元，原告ＸＸ辉为宋求福支付医疗费18184.06元，为彭金连支付医疗费5594.63元，为两伤者各支付鉴定费700元，调解结案时，支付宋求福赔偿款12320.8元，支付彭金连赔偿款7982.4元。事后，原告将保险理赔资料全部提交给被告设在双峰县的营销服务部，申请支付保险金，被告久拖后口头答复最多只能理赔30000元，原告不服，起诉要求被告支付原告保险理赔金额45481.89元，并由被告承担本案的诉讼费用。
原告ＸＸ辉为支持其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了如下证据：
1、ＸＸ辉的身份证复印件，用以证明原告的合法主体
资格。
2、双峰县公安局交通警察大队双公交认字（2013）第
549号道路交通事故认定书，用以证明在本次交通事故中，原告ＸＸ辉负事故的主要责任，伤者宋求福负事故的次要责任，伤者彭金连不负此次事故的责任的事实。
3、原告ＸＸ辉的驾驶证及行驾证复印件，用以证明原
告ＸＸ辉在此次事故中是有证驾驶，驾驶车辆是本案涉案车辆的事实。
4、机动车交通事故责任强制保险单、电话营销专业机
动车辆保险单、保险费发票、电话营销专用机动车辆保险单条款，用以证明涉案车辆在被告公司已购买交强险，商业第三者责任险，商业第三者责任险保险赔偿限额200000元，为不计负赔保险，原告所承担的赔偿款应由被告全部承担的事实。
5、伤者宋求福、彭金连的身份证复印件，用以证明受
伤人员的合法主体身份。
6、伤者宋求福、彭金连的病历资料，用以证明伤者宋
求福、彭金连的受伤情况。
7、娄永司鉴所（2013）临鉴字第335号、337号司法鉴
定意见书，用以证明伤者宋求福、彭金连的伤残等级、后续治疗及陪护情况已作了司法鉴定的事实。
8、伤者宋求福、彭金连的住院医疗费发票、医疗费用
清单，用以证明伤者宋求福、彭金连的医疗费用开支情况。
9、伤者宋求福、彭金连的工作情况证明，用以证明伤
者宋求福、彭金连伤后误工损失情况。
10、交通费发票，用以证明伤者宋求福、彭金连伤后的
交通费开支情况。
11、道路交通事故损害赔偿调解书，用以证明事故发生
后，双峰县公安局交通警察大队已作调处，对此次事故所造成的损失确认为50481.89元，由原告ＸＸ辉负责赔偿45481.89元的事实。
12、领据三张，用以证明原告ＸＸ辉已按调解书内容将
赔偿款支付到位的事实。
13、宋求福、彭金连的交通事故损失计算表，用以证明
此次事故的合理经济损失为69646.54元，高于交警部门调解时所确认的金额的事实。
被告平安财保湖南公司、平安财保娄底公司辩称，对原告诉讼事实无异议，但对原告要求赔偿的项目及金额有异议，被告只能按保险合同约定来承担责任，其中医疗费应按合同约定剔除20%的非医保用药费用，鉴定费按合同约定不应由被告承担，摩托车损失800元无赔偿依据，二位伤者均已年满六十岁，不能计算误工费，二位伤者没有致残，不能计算精神损失费，在责任划分上，宋求福应承担40%的责任，被告在商业第三者责任险中只能按60%比例承担责任。
被告平安财保湖南公司、平安财保娄底公司未向本院提交证据。
经庭审质证，本院对原告所提交的证据作如下确认：
原告所举证据1，被告无异议，本院予以确认；原告所举证据2，被告认为伤者宋求福是无证驾驶无牌车辆，应与原告负事故同等责任，本院认为，原告所举证据2符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认；原告所举证据3，被告提出应与原件核对，经当庭与原件核对后，被告无异议，对于证据3，本院予以确认；原告所举证据4、5、6，被告无异议，本院予以确认；原告所举证据7，被告提出后续治疗费认定过高，本院认为，该事故已经交警部门调处，被告亦未提出要求进行复核鉴定的意见，对于证据7，本院予以确认；原告所举证据8，被告提出，在双方所订保险合同中约定，非医保用药应剔除，所开支的医疗费用应按20%比例剔除，同时鉴定费不应由保险公司承担，本院认为，原告所提交的发票是属本次交通事故中的合理开支，应予确认，对于证据8，本院予以确认；原告所提交的证据9，被告对其真实性、合法性有异议，同时提出结合证据5，二位伤者均已年满六十岁，不能计算误工费，本院认为，对于伤者宋求福、彭金连的误工损失，本院将结合证据7来综合认定；原告所提交的证据10，被告认为不是正式发票且为连号发票，对其真实性、合法性有异议，本院认为，对于此次事故的交通费损失，本院将根据二伤者的住院治疗时间综合认定；原告所提交的证据11，被告认为与本案无关，且认为原告要求被告承担的损失不能超过原告已实际支付的损失，本院认为，证据11符合证据的合法性、真实性、关联性，本院予以确认；原告所提交的证据12，被告提出与本案无关，本院认为，证据12反映了原告在本次事故中所实际支付的费用，与本案有关，对于证据12，本院予以确认；原告所提交的证据13，是原告自制的损失计算清单，不能作为证据使用，对于证据13，本院不予以确认，对于此次事故的损失，本院将综合全案来认定。
经审理查明：一．2012年12月18日，原告ＸＸ辉将所属的湘K×××××比亚迪小型轿车在被告平安财保娄底公司设立在双峰县的营销服务部投保了机动车交通事故责任强制保险和电话营销专业机动车辆保险，保险期限自2013年1月7日0时至2014年1月6日24时止。机动车交通事故责任强制保险责任限额：死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元。死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿残疾赔偿金、护理费、交通费、误工费，被保险人依照法院判决或调解的精神抚慰金等，医疗费赔偿限额项下负责赔偿医药费，住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、营养费。电话营销专用机动车辆保险包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险，其中商业第三者责任保险责任限额200000元，保险车辆方负全部事故责任的、事故责任比例不超过100%；保险车辆方负事故主要责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负事故同等责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负事故次要责任的，事故责任比例不超过30%。为不计免赔保险。
二．2013年8月22日14时50分，原告ＸＸ辉驾驶湘K×××××比亚迪小型轿车在G320线1260km+400m处掉头时，与宋求福驾驶的自西往东行驶的无牌两轮摩托车发生碰撞，造成宋求福与搭乘人彭金连受伤的交通事故，事故发生后，原告ＸＸ辉向被告平安财保娄底公司设立在双峰县的营销服务部报了案，双峰县公安局交通警察大队亦派员现场侦查调查后，作出双公交认字（2013）第549号道路交通事故认定书。认定：1.当事人ＸＸ辉忽视交通安全，驾驶湘K×××××小型轿车未按操作规范安全驾驶且掉头时妨碍正常行驶的车辆通行，其行为违反了《中华人民共和国道路交通法》第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶，文明驾驶”，第四十九条第二款：“机动车在没有禁止掉头或者没有禁止左转弯标志、标线的地点可以掉头，但不得妨碍正常行驶的其他车辆或行人的通行。”之规定，应承担本次事故的主要责任。2.当事人宋求福忽视交通安全，无证驾驶未依法注册登记的两轮摩托车上路行驶，且未按规定戴安全头盔，其行为违反了《中国人民共和国道路交通安全法》第七条：“国家对机动车实行登记制度，机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”第十九条第一款：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”。第五十一条：“机动车行驶时，驾驶人、乘坐人员应当按规定使用安全带，摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴安全头盔。”之规定，应承担本次事故的次要责任。3.当事人彭金连无违法过错行为，不负此次事故责任。
三．宋求福2013年8月22日受伤后，当天被送至双峰县人民医院住院治疗，共住院36天，入院诊断：1.颅脑外伤，2.蛛网膜下腔出血，3.脑震荡，4.颅底骨折，5.右额骨骨折累及右眼眶上壁，6.右下肢皮肤撕脱伤。出院医嘱:注意休息，不适随诊。宋求福的伤于2013年11月5日经娄底市永正司法鉴定所娄永司鉴所（2013）临鉴字第335号司法鉴定意见书鉴定为：1.被鉴定人宋求福所受损伤不致残，2.出院后，建议继续休治5个月，3.其后续医疗费用，预计开支在10000元以内，4.伤后陪护一人，时间两个月。彭金连2013年8月22日受伤后，当天被送至双峰县人民医院住院治疗，共住院14天。入院诊断:右膝部皮肤裂伤。出院诊断：1.右膝部皮肤裂伤，2.右膝关节开放性损伤，3.外侧髌股韧带止点断裂。出院医嘱：1.院外观察伤口情况，2.不适随诊。彭金连的伤于2013年11月4日经娄底市永正司法鉴定所娄永司鉴所（2013）临鉴字第337号司法鉴定意见书鉴定为：1.被鉴定人彭金连所受损伤不致残，2.出院后建议继续休治4周，3.其后续医疗费用预计开支在2000元内，4.伤后陪护一人，时间一个月。
伤者宋求福，男，1940年10月2日生，住双峰县永丰镇和塘居委会第九组。伤者彭金连，女，1947年12月1日生，住双峰县梓门桥镇光明村留驾村民组。
四．本次交通事故的经济损失核算如下：
1.宋求福的医疗费用：住院期间有正式医疗费用票据的医药费用18184.06元，法医建议后续治疗费用10000元，合计28184.06元，可以认定。
2.彭金连的医疗费用：住院期间有正式医疗费用票据的医药费5594.63元。法医建议后续治疗费用2000元，合计7594.63元，可以认定。
3.宋求福的护理费:法医建议伤后陪护一人，时间两个月，护理人员的收入状况比照居民服务业和其他服务业标准计算。宋求福的护理费计算为：36067/12×2=6011.17元。
4.彭金连的护理费：法医建议伤后陪护一人，时间一个月。彭金连的护理费计算为：36067/12×1=3005.58元。
5.宋求福的误工费：误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定，误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出示的证明确定。宋求福的误工时间包括住院时间36天及法医建议继续休治时间5个月，原告ＸＸ辉已提交证据证明，宋求福在事故发生前在双峰县光明环保砖厂从事机修工作，其误工比照制造业人均年收入标准计算误工费，其误工费为40184/365×186=20477.33元。
6.彭金连的误工费：彭金连的误工时间包括住院期间14天及法医建议继续治疗时间4周，合计42天，原告ＸＸ辉已提交证据证明彭金连在双峰光明建材厂上班，其误工比照创造业人均年收入标准计算误工费，其误工费为40184/365×42=4623.90元。
7.宋求福、彭金连住院伙食补助：住院伙食补助可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确认，宋求福住院伙食补助费为：36×12=432元，彭金连住院伙食补助费为14×12=168元。
8.宋求福、彭金连的交通费：交通费根据受害人及其陪护人员就医和转院治疗实际发生的费用计算，根据宋求福、彭金连住院治疗的时间及伤情，本院酌情认定宋求福交通费360元，彭金连交通费140元。
9.宋求福、彭金连的鉴定费，原告已提交正式票据，对宋求福的鉴定费700元，彭金连鉴定费700元，本院予以认定。
以上1-9项，认定此次交通事故的合理经济损失为72396.67元。
五．事故发生后，双峰县公安局交通警察大队于2013年11月12日组织原告ＸＸ辉、伤者宋求福、彭金连进行调解处理，双方达成赔偿调解协议，交警部门作出了道路交通事故损害赔偿调解书，确认：宋求福、彭金连合计经济损失50481.89元，由ＸＸ辉承担45481.89元，由宋求福承担5000元，彭金连不承担。此次交通事故中，原告ＸＸ辉为宋求福支付医药费18184.06元，为彭金连支付医药费5594.63元，为ＸＸ辉、彭金连支付鉴定费共1400元，交警部门调解结案时，支付宋求福赔偿款12320.8元，支付彭金连赔偿款7982.4元，已按交警部门调解书所确定的赔偿金额45481.89元全部支付到位。
本案争议的焦点：1.本案赔偿保险金的责任主体是谁；2.如何确认保险金的赔偿金额。
本院认为，《中华人民共和国保险法》第七十四条规定，保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督机构批准，保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。被告平安财保娄底公司设立在双峰县的营销服务部是被告平安财保娄底公司的分支机构，不具备法人资格，其民事责任由被告平安财保娄底公司承担，本案的责任主体是被告平安财保娄底公司，对原告要求被告平安财保湖南公司承担赔偿责任的请求应予驳回。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，原告ＸＸ辉所有的湘K×××××比亚迪小型轿车在被告平安财保娄底公司设立在双峰县的营销服务部投保了机动车交通事故责任强制保险，伤者宋求福、彭金连非该车车上人员和被保险人，被告应在交通事故责任强制保险赔偿限额内承担赔偿责任，因此，宋求福的医疗费用18184.06元，后续医疗费10000元，住院伙食补助费432元，彭金连的医药费5594.63元，后续治疗费2000元，住院伙食补助费168元，合计36378.69元，由被告平安财保娄底公司在交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额10000元内赔偿10000元；宋求福的误工费20477.33元、护理费6011.17元、交通费360元，彭金连的误工费4623.90元、护理费3005.58元、交通费140元，合计34477.98元，由被告平安财保娄底公司在交通事故责任强制保险死亡伤残赔偿限额110000元内赔偿34477.98元。《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：保险人对责任保险的被保险人给第三人造成损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三人赔偿保险金。原告ＸＸ辉向被告平安财保娄底公司投保了电话营销专用机动车辆保险，其中商业第三者责任保险约定，责任限额200000元，为不计免额赔偿保险，保险车辆方负主要责任的，事故责任比例不超过70%。在此次交通事故中，所造成的经济损失共72396.67元，超出交通事故责任强制赔偿范围的27918.69元，由被告平安财保娄底公司在商业第三者责任保险合同范围内赔偿19543.08元，在本次交通事故中，被告平安财保娄底公司应赔偿保险费可确认为10000元+34477.98元+19543.08元=64021.06元。《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：责任保险的被保险人给第三者造成损害、被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，在本次交通事故中，被告平安财保娄底公司应赔偿保险金64021.06元，双峰县公安局交通警察大队进行交通事故调解处理中，原告ＸＸ辉赔偿第三者的经济损失45481.89元，对超出部分，保险公司可不予支付，被告提出医药费应按合同约定剔除20%的非医保用药费用，保险公司不承担鉴定费，第三者已年满六十岁，不能计算误工，因无法律依据，对其要求核减赔偿金额的请求，本院不予支持，况原告要求赔偿金额为45481.89元，比本院所确认的保险金赔偿金额少18539.17元，被告以原告要求赔偿的金额过高而拒绝理赔是不对的，对原告要求被告赔偿45481.89元的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条、第三十条、第六十五条、第七十四条及《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条之规定，判决如下：
一．被告中国平安财产保险股份有限公司娄底中心支公司在本判决生效后十日内支付原告ＸＸ辉保险金45481.89元。
二．驳回原告ＸＸ辉要求被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司支付保险金45481.89元的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费900元，由被告中国平安财产保险股份有限公司娄底中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于娄底市中级人民法院。
审 判 长 贺志伟
审 判 员 康菁发
审 判 员 邓华丽
二〇一四年七月二十九日
代理书记员 陈岁红
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
第七十四条保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。
保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。