重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中区法民初字第03926号
原告重庆融睿装饰工程有限公司，住所地重庆市渝中区。
法定代表人彭小强。
委托代理人甘小龙，该公司员工。
委托代理人何京岭，该公司员工。
被告田显梅，女，汉族，1982年10月13日出生，住重庆市黔江区。
被告郑小灵，女，汉族，1987年2月28日出生，住重庆市黔江区。
委托代理人雷明波，男，土家族，1986年11月19日出生，住重庆市黔江区。
原告重庆融睿装饰工程有限公司（以下简称融睿公司）与被告田显梅、被告郑小灵追偿权一案，本院受理后，依法由代理审判员曹潇潇独任审判适用简易程序分别于2014年5月21日和2014年7月30日公开开庭进行了审理，书记员罗银担任法庭记录。原告融睿公司的委托代理人甘小龙、何京岭于2014年5月21日和2014年7月30日均到庭参加了诉讼，被告田显梅、被告郑小灵及其委托代理人雷明波于2014年5月21日到庭参加了诉讼，但在2014年7月30日庭审时，被告田显梅、被告郑小灵及其委托代理人雷明波经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告融睿公司诉称，2012年12月21日，田显梅与中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称贷款银行）及融睿公司共同签订了《信用卡消费专项分期付款／担保合同》，合同约定贷款银行同意为田显梅办理个人装修分期付款，金额为人民币30万元，分期还款期限共计36个月，首期还款9400元，以后每期偿还9358元；融睿公司以其在贷款银行开立的保证金账户资金为贷款银行的债权提供质押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、手续费等全部费用；如田显梅未按本合同约定履行还款义务，融睿公司保证在接到贷款银行书面催款通知后7日内履行还款义务，如融睿公司未主动履行上述还款义务，则贷款银行有权从融睿公司保证金账户中直接扣收等内容。上述合同签订当日，融睿公司与田显梅及郑小灵共同签订了《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》，合同约定田显梅委托融睿公司向贷款银行申请办理个人住房装修消费贷款及相关事宜，同时申请融睿公司为田显梅就本次贷款提供保证担保，本合同项下田显梅借款金额为人民币30万元，借款期限为36个月；自出现因田显梅的违约行为导致贷款银行要求融睿公司承担担保责任之日起，融睿公司即有权要求田显梅承担包括但不限于贷款本金、利息、违约金以及融睿公司为实现债权的全部费用；郑小灵同意作为田显梅的还款保证人，自愿对田显梅提供保证担保，依法承担连带保证责任，担保范围包括主债权及相关费用，担保时间自2012年12月21日起至田显梅清偿完毕全部贷款本金及相关费用时止等内容。
上述合同签订后，贷款银行按约向田显梅发放了贷款30万元。但田显梅在2013年12月至2014年2月期间累计3个月未按约向贷款银行还款而导致融睿公司向贷款银行承担保证责任，共计偿还了38347.04元。对此，融睿公司有权按照上述合同的约定向田显梅及郑小灵予以追偿。故融睿公司提起本案诉讼，要求：1、田显梅偿还融睿公司向贷款银行支付的代垫款项38347.04元，并支付融睿公司违约金5614.8元，两项共计43961.84元；2、郑小灵对前述田显梅的债务向融睿公司承担连带清偿责任。
被告田显梅辩称，《信用卡消费专项分期付款／担保合同》及《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》均属实，贷款银行发放的30万元贷款田显梅也确实收到了，但贷款实际是田显梅的丈夫与融睿公司联系的，贷款的款项实际由田显梅的丈夫使用，田显梅只是在合同上签字；2013年12月、2014年1月及2月，田显梅确实没有按约向贷款银行还款，对于融睿公司诉称的款项田显梅承认应当予以偿还，但目前田显梅没有经济能力偿还；田显梅按合同约定向融睿公司交纳了3万元的保证金，该3万元保证金应当予以抵扣上述欠款；对于融睿公司按照《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》德约定要求田显梅支付的违约金，田显梅在签订该合同时并未看合同内容，不知晓关于违约金的约定，即使田显梅应当向融睿公司支付违约金，融睿公司主张的违约金过高，应当予以调整。
被告郑小灵辩称，融睿公司与田显梅虚构了贷款是用于房屋装修的事实，使得郑小灵在受到欺骗的情况下签订了《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》，即郑小灵因受到融睿公司及田显梅的欺诈而形成了错误的意思表示，故《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》是无效的，且郑小灵在该合同上签字时并没有查看合同内容，也不知道自己应当承担什么责任，因此，郑小灵不应当对田显梅的债务承担连带清偿责任。
经审理查明，2012年12月21日，田显梅与贷款银行及融睿公司共同签订了《信用卡消费专项分期付款／担保合同》，合同约定贷款银行同意为田显梅办理个人装修分期付款，金额为人民币30万元，田显梅授权贷款银行将上述透支资金划入田显梅指定的账户，田显梅已经就用于消费专项分期付款的中国工商银行信用卡的申办与使用与贷款银行签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；田显梅使用用于消费分期付款的信用卡透支支付相应消费款项后，以按月分期方式向贷款银行偿还透支的消费款项和分期手续费，分期还款共分36个月，首期偿还的金额为人民币9400元，以后每期偿还的金额为人民币9358元，田显梅应在消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并授权贷款银行从中直接扣款受偿，如田显梅未按本案合同约定及时足额存入还款资金，贷款银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向田显梅收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等；田显梅保证不将用于消费专项分期付款的中国工商银行信用卡及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途；融睿公司对田显梅在本合同项下所负债务承担连带担保责任，融睿公司承担保证责任的范围为本合同项下主债权本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下债权到期之日起两年；融睿公司以其在贷款银行开立的保证金账户资金为贷款银行的债权提供质押担保，未经贷款银行同意，融睿公司不得动用保证金账户款项；如田显梅未按本合同约定履行还款义务，融睿公司保证在接到贷款银行书面催款通知后7日内履行还款义务，如融睿公司未主动履行上述还款义务，则贷款银行有权从融睿公司保证金账户中直接扣收等内容。
上述合同签订当日，融睿公司与田显梅及郑小灵共同签订了《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》，合同约定田显梅委托融睿公司向贷款银行申请办理个人住房装修消费贷款及相关事宜，同时申请融睿公司为田显梅就本次贷款提供保证担保，融睿公司按公司标准收取代办费及担保费，田显梅同意按融睿公司规定一次性缴纳代办费和担保服务费，缴纳后融睿公司不予退还该项费用；本合同项下田显梅借款金额为人民币30万元，借款期限为36个月，月供以贷款银行《信用卡消费专项分期付款／担保合同》为准；田显梅根据客户资信状况，依公司规定按成交金额的一定比例收取履约保证金，履约保证金为合同履行保证金，在田显梅将全部贷款本息还清且无违约的情况下，融睿公司将该项保证金无息全额退还给田显梅，如田显梅有违约行为，融睿公司将按本合同规定从保证金中扣除包括但不限于欠款催收、续保催收、诉讼、抵押物处置、律师代理费、违约金等费用后，将该项保证金余额退还给田显梅，如发生上述费用而保证金不足扣取时，田显梅应在得到融睿公司通知的三日内无条件补交，否则融睿公司有权采取进一步措施对田显梅所欠上述费用进行追缴，追缴所产生的费用由田显梅负责补偿，田显梅因违约行为造成其贷款保证金被扣除，当贷款保证金余额不足应缴贷款保证金的70%时，融睿公司有权要求田显梅补足差额部分；自出现因田显梅的违约行为导致贷款银行要求融睿公司承担担保责任之日起，融睿公司即有权要求田显梅承担包括但不限于贷款本金、利息、违约金以及融睿公司为实现债权的全部费用；郑小灵同意作为田显梅的还款保证人，自愿对田显梅提供保证担保，依法承担连带保证责任，担保范围包括主债权30万元及相关费率（含逾期费率）、罚金、违约金等以及融睿公司和贷款银行实现债权的费用，以及在本合同项下按规定田显梅应向融睿公司支付的相关费用，担保时间自2012年12月21日起至田显梅清偿完毕全部贷款本金及相关费用时止；田显梅不按时偿还当期贷款本息造成融睿公司因承担保证责任为田显梅垫付本息的，融睿公司还将按如下公式向田显梅收取预期贷款违约金：第1次逾期的逾期垫款违约金=月还款额X10%X1次，第2次逾期的逾期贷款违约金=月还款额X15%X2次，第3次逾期及以上的逾期贷款违约金=月还款额X20%X3次（或N次），以上违约金直接由融睿公司向田显梅追收或从田显梅贷款保证金中扣除，如有保证金额度不足时，融睿公司有权向田显梅提出追加要求等内容。
上述合同签订后，贷款银行按约向田显梅发放了贷款30万元。但田显梅在2013年12月至2014年2月期间累计3个月未按约向贷款银行还款。2014年2月28日，融睿公司代田显梅向贷款银行还款38347.04元。嗣后，田显梅及郑小灵均未将上述融睿公司代垫的款项归还给融睿公司。融睿公司遂于2014年4月9日向本院提起本案诉讼。
审理中，融睿公司陈述：贷款银行客户还款流水清单显示2013年12月10日“分期付款到期扣收”及手续费、2014年1月10日“分期付款到期扣收”及手续费、2014年2月10日“分期付款到期扣收”及手续费均为田显梅当月的应还款，但田显梅均未在当月25日向贷款银行履行还款。融睿公司在2014年2月28日一次性代田显梅向贷款公司还款38347.04元，及流水清单中显示2014年2月28日“担保商代还”的款项，该38347.04元即融睿公司将以上三期田显梅未还的本金、滞纳金等一并向贷款银行履行归还。同时，融睿公司还补充提交了贷款银行出具的关于我行出具客户还款流水清单中“担保商代还”的说明一份，该说明载明：我行出具的《信用卡消费专项分期付款》装修贷款客户还款流水清单中，“担保商”系指为该交易卡卡号专项贷款业务中“分期付款到期扣收”提供担保的担保公司；“担保商代还”系指因客户未能按时足额还款，上述担保公司向我行承担了代偿责任。
另外，对于违约金的主张，融睿公司在审理中进一步说明，根据田显梅、郑小灵与融睿公司签订的《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》第20条第20.2款“垫款违约”条款的约定，田显梅不按时偿还当期贷款本息造成融睿公司承担担保责任为田显梅垫付贷款本息的，融睿公司向田显梅收取违逾期垫款约金。田显梅发生以上三期到期未按时还款的情况，故融睿公司按照“第3次逾期及以上”的标准要求违约金（即月还款额9358元X20%X3次=5614.8元）。同时，对于田显梅辩称的3万元保证金问题，双方签订《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》后，田显梅确实按照合同及公司规定交纳了3万元，但该笔保证金应当在田显梅偿还完毕全部贷款后根据其履约情况按照合同约定进行退还或抵扣，目前田显梅的贷款期限未届满，贷款尚未偿还完毕，该3万元保证金暂不应作抵扣处置。
上述事实，有《信用卡消费专项分期付款／担保合同》、《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》、中国工商银行重庆渝北支行客户还款流水清单及说明等证据以及当事人陈述载卷为凭，足以认定。
本院认为，审理中已查明，田显梅对《信用卡消费专项分期付款／担保合同》及《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》中其个人签字的真实性均予以认可，郑小灵对《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》中其个人签字的真实性予以认可，故本院对以上两份合同的真实性予以确认。以上两份合同约定的内容均未违反法律法规的强制性规定，故本院应认定该两份合同依法成立，应属有效，各方均应按约履行各自的义务。
关于田显梅应当向融睿公司归还的代垫款问题。首先，根据《信用卡消费专项分期付款／担保合同》的约定，贷款银行向借款人田显梅发放贷款30万元，融睿公司为田显梅该笔贷款债务的保证人。审理中，田显梅确认以实际收到贷款银行发放的30万元贷款，则其应当按照合同的约定按期足额的向贷款银行还款。现田显梅在获得上述贷款后未按约履行2013年12月至2014年2月共计三期的还款义务，融睿公司作为保证人于2014年2月28日代田显梅向贷款银行归还以上三期的贷款本本息及滞纳金等共计38347.04元，故本院应认定融睿公司作为保证人自行向贷款银行承担了保证责任，其有权向债务人田显梅追偿。其次，按照《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》的约定，自出现因田显梅的违约行为导致贷款银行要求融睿公司承担担保责任之日起，融睿公司即有权要求田显梅承担包括但不限于贷款本金、利息、违约金以及融睿公司为实现债权的全部费用。审理中已查明，融睿公司实际代田显梅向贷款银行偿还了贷款本息、滞纳金等共计38347.04元，而田显梅在审理中自认未按约履行2013年12月至2014年2月共计三期的还款义务，融睿公司要求偿还的代垫款38347.04元应当由田显梅承担还款责任，故本院应认定田显梅应当向融睿公司偿还代垫款38347.04元。再次，对于田显梅辩称其向融睿公司交纳的3万元保证金应当予以抵扣上述欠款的理由，本院认为，根据《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》的约定，融睿公司按成交金额的一定比例收取田显梅履约保证金，在田显梅将全部贷款本息还清且无违约的情况下，融睿公司将该项保证金无息全额退还给田显梅，如田显梅有违约行为，融睿公司将按本合同规定从保证金中扣除包括但不限于欠款催收、律师代理费、违约金等费用后，将该项保证金余额退还给田显梅，如发生上述费用而保证金不足扣取时，田显梅应当向融睿公司补交，否则融睿公司有权采取进一步措施对田显梅所欠上述费用进行追缴，追缴所产生的费用由田显梅负责补偿。由此可见，虽然田显梅向融睿公司交纳的3万元保证金其名义为履约保证金，但双方已经明确约定若田显梅出现逾期还款等违约行为后，融睿公司有权从保证金中扣除因逾期还款而产生的一切款项及费用，当保证金不足扣取时，融睿公司有权要求田显梅补交。现田显梅提出将其交纳的保证金3万元抵扣尚欠的代垫款项，该请求符合双方合同的约定，并未损害其他第三人的利益，故本院予以采纳。综上，田显梅还应归还融睿公司代垫款8347.04元。
至于田显梅应当承担的违约金问题。审理中，融睿公司明确其对于违约金的主张系依据《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》第20条第20.2款“垫款违约”条款的约定，按照“第3次逾期及以上”的标准计算，即违约金为月还款额9358元X20%X3次=5614.8元。对此，田显梅认为该违约金计算标准过高，要求依法予以调整。本院认为，合同法关于违约金的规定兼具了对违约方的惩罚性和对守约方的补偿性。本案中，因田显梅的逾期还款行为导致融睿公司向贷款银行代偿，田显梅至今未将融睿公司的代垫款项予以归，融睿公司存在资金占用损失。但融睿公司在审理中并未提交证据证明除了资金占用损失之外还存在其他损失的事实，故本院依据公平原则结合田显梅的过错程度，酌定田显梅以8347.04元为基数，自融睿公司代偿次日起至本判决作出之日，按照中国人民银行同期同类贷款利率的4倍标准计算的违约金共计883元。超出部分的违约金本院不予支持。
关于郑小灵是否应当承担连带清偿责任的问题。审理中，郑小灵辩称其是在受到欺诈的情况下形成了错误的意思表示签订了《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》，且郑小灵在该合同上签字时并没有查看合同内容也不知晓应当承担何种责任，该合同应属无效。对此，本院认为，郑小灵在审理中称融睿公司与田显梅串通，虚构了贷款用于房屋装修的事实骗取郑小灵在合同上签字，但郑小灵并未提交任何证据予以证明，相应举证不能的不后果理应由郑小玲承担，故本院对郑小灵的该项抗辩理由不予采信，《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》对郑小灵具有约束力；退一步而言，即使本案所涉借款并未实际用于房屋装修，但双方并未将借款的用途作为合同是否有效的要件予以规范，亦未将借款的用途作为郑小灵承担保证责任的要件予以约定，故即使本案所涉借款并未实际用于房屋装修，也不足以成为郑小灵不承担保证责任的理由。郑小灵作为完全民事行为能力人应当对自己作出的民事行为承担相应的后果，其在《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》作为田显梅的担保人签字，理应受到该合同的约束并承担相应的责任，郑小灵在审理中辩称在签字时并没有查看合同内容也不知晓应当承担何种责任的理由并不足以对抗应当承担的保证责任。根据《个人装修消费贷款服务代理／担保合同》中“丙方提供的保证担保”部分条款的约定，“郑小灵同意作为田显梅的还款保证人，自愿对田显梅提供保证担保，依法承担连带保证责任，担保范围包括主债权30万元及相关费率（含逾期费率）、罚金、违约金等以及融睿公司和贷款银行实现债权的费用，以及在本合同项下按规定田显梅应向融睿公司支付的相关费用，担保时间自2012年12月21日起至田显梅清偿完毕全部贷款本金及相关费用时止”。因此，郑小玲理应对上述田显梅的债务承担连带清偿责任。
田显梅及郑小灵经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告田显梅在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆融睿装饰工程有限公司人民币8347.04元，并支付原告重庆融睿装饰工程有限公司违约金883元，两项合计9230.04元；
二、被告郑小灵对被告田显梅的上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告重庆融睿装饰工程有限公司的其他诉讼请求。
如果被告胡元庆未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费450元，由被告田显梅及被告郑小灵共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
代理审判员 曹潇潇
二〇一四年八月十八日
书 记 员 罗 银