安徽省合肥市庐阳区人民法院民 事 判 决 书（2014）庐民二初字第01257号原告：招商银行股份有限公司合肥分行。负责人：朱金斌，该分行行长。委托代理人：马良景，安徽国运律师事务所律师。委托代理人：王新，安徽国运律师事务所律师。被告：张伟，男，1982年11月17日出生，汉族，户籍地安徽省长丰县，现住安徽省合肥市。被告：马红妹，女，1978年2月19日出生，汉族，户籍地安徽省长丰县，现住合肥市。被告：张峰，男，1973年10月10日出生，汉族，户籍地安徽省长丰县，现住安徽省合肥市。被告：赵玉荣，女，1974年11月1日出生，汉族，户籍地安徽省长丰县。现住安徽省合肥市蜀山区。原告招商银行股份有限公司合肥分行（以下简称招商银行合肥分行）与被告张伟、马红妹、张峰、赵玉荣金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月31日立案受理，依法由审判员胡玲担任审判长，人民陪审员李长应、贾容组成的合议庭适用普通程序于2014年11月27日公开开庭进行了审理。原告招商银行合肥分行的委托代理人王新，被告张伟、张峰、赵玉荣到庭参加诉讼；被告马红妹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。招商银行合肥分行诉称：2013年6月4日，张伟、马红妹向招商银行合肥分行申请小微贷款，并签订《小微贷款申请表》及《个人贷款周转易功能申请表》。2013年7月8日，张伟、马红妹、张峰、赵玉荣与招商银行合肥分行签订了《个人授信及担保协议》，协议约定：招商银行合肥分行向被告张伟授信150万元，授信期间为60个月；扣款账户为62×××28；被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息、对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告应承担本息及应付费用以及律师费、诉讼费等。张伟、马红妹、张峰、赵玉荣以其提供的抵押物（房地产权证号：合庐字第××号、庐字第××号）抵押给原告，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复息及原告为实现债权所指出的律师费、诉讼费等。2013年7月，招商银行合肥分行与张伟签订了《个人贷款周转易协议书》，协议约定：原告在《个人授信及担保协议》授信额度内给予被告张伟单笔150万元的周转易限额、贷款期限为12个月、贷款执行利率为8.7%、还款方式为按月付息到期还本。其后原告如约向被告张伟发放贷款150万元，被告在合同履行期间，仅支付部分利息，现贷款已经累计7次未付利息，原告依据《个人授信及担保协议》第35条、36条之约定，已向被告宣布贷款提前到期，提前收回全部贷款本息和费用。据此，原告诉至法院，请求判令：一、被告张伟、马红妹、张峰、赵玉荣连带偿还贷款本金1499990元、利息69472.89元、复息2472.06元、罚息0元（计算至2014年6月21日，后期利息和罚息以本金为基数分别按执行利率8.7%及上浮利率13.05%、复息以利息为基数按上浮利率13.05%分别计算至本金利息付清之日止）；二、被告张伟、马红妹、张峰、赵玉荣连带承担原告为实现债权所支出的律师费50500元；三、被告张伟、马红妹、张峰、赵玉荣以其提供的抵押物（房地产权证号：合庐字第××号、庐字第××号）优先清偿上述本金、利息、复息、罚息及原告为实现债权所支出的律师费，原告对该抵押物拍卖变卖后享有优先受偿权；四、被告承担本案全部诉讼费用及保全费用。被告张伟在庭审中辩称：原告所述借款属实，2013年12月开始逾期，未足额还款。因为钱是他人用的，是用我的名义借的，他人未还我钱，所以才逾期的。被告张峰在庭审中辩称：1、张伟、马红妹是借款人，应当用借款人的财产优先偿还；2、张峰只是用房产抵押，并未提供任何其他担保，只有在抵押物范围内承担应当承担的责任，让张峰承担连带责任是不合理的。3、张峰不承担罚息、律师费、诉讼费等。原告合同内容的变更应当向被告告知，故不应当承担利息、罚息等其他费用。涉案合同并不是在银行签订的，信贷员在环城公园旁边的茶楼签的，并不是在办公场所。被告赵玉荣在庭审中辩称：张峰、赵玉荣只是用房产进行的抵押担保，银行应当先要求借款人偿还，在借款人无法偿还的情况下，张峰、赵玉荣才应当在抵押房产范围内承担偿还责任。原告在借款时和房产评估时有质疑，银行的工作人员并没有详细陈述细节的东西。银行放款时将钱打到张伟处，如果通知我们的话，我们会考虑将钱放在张伟公司是否放心。经审理查明：2013年6月4日，张伟向招商银行合肥分行申请贷款，招商银行合肥分行与张伟、马红妹、张峰、赵玉荣签订《小微贷款申请表（个人借款人适用）》，与张伟签订《个人贷款周转易功能申请表》各一份。2013年7月8日，招商银行合肥分行与张伟、马红妹、张峰、赵玉荣签订编号为100588030089的《个人授信及担保协议》一份，协议约定：招商银行合肥分行向张伟提供150万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年7月8日起到2018年7月8日止；同时，协议约定张伟、马红妹以其所有的位于安徽省合肥市柳林大道的房产，张峰、赵玉荣以其所有位于长城顺馨公寓的房产为张伟在该协议项下的债务提供抵押担保，抵押担保的范围规定为贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议约定，在本协议有效期内，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并要求被告在规定的期限内清偿全部债务，并有权处分抵押物实现原告之债权。张伟作为授信申请人，张伟、马红妹、张峰、赵玉荣作为抵押人在协议上签名。2013年7月18日，双方办理了抵押登记手续，原告取得了上述房产的他项权证。2013年5月7日，张峰、赵玉荣在安徽省合肥市徽元公证处公证，自愿将合肥市长城·顺馨公寓房屋为张伟（男，公民身份证号码××）作贷款抵押给银行，在借款人不履行借款义务时，愿承担抵押担保责任。作为《个人授信及担保协议》的附件，招商银行合肥分行与张伟签订了《个人贷款周转易协议书》，约定原告授信给张伟150万元额度，贷款期限为12个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率加收45%，执行利率8.7%，逾期罚息为约定利息基础上加收50%，按月付息。合同签订后，张伟利用周转易功能办理了贷款一笔，金额为1499990元，至2014年6月21日，已经逾期累计7期未按期足额偿还借款本息，张伟尚欠借款本金1499990元、利息69472.89元，复息2472.06元。上述事实，有原告提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告身份证、结婚证、户口本、《小微贷款申请表》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、他项权证、逾期清单（贷款附属信息及基本信息）、委托代理合同、律师费发票等证据及庭审笔录等予以证实。本院认为：原、被告之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》意思表示真实，内容不违反法律规定，合法有效，双方均应严格按约履行。本案中原告依约履行了发放贷款义务，张伟作为借款人却未能按照合同约定的时间、金额累计超过7期未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告依约要求被告立即归还所欠贷款本息，本院予以支持。涉案《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》申请人为张伟，马红妹、张峰、赵玉荣仅在《小微贷款申请表》、《个人授信及担保协议》中抵押人一栏中签字，并非合同相对方，原告要求马红妹、张峰、赵玉荣承担连带还款责任没有事实和法律依据，本院不予支持。另张伟、马红妹以其所有的位于安徽省合肥市柳林大道18号四季华庭房产，张峰、赵玉荣以其所有的位于长城顺馨公寓房产作为上述借款进行担保，并办理了抵押登记，抵押合法有效。且张峰、赵玉荣自愿为张伟的借款承担抵押担保责任，并且进行了公证，故原告有权以抵押物优先受偿，对此请求本院予以支持。原告要求被告承担实现债权的费用，双方在合同中有约定，本院酌情予以支持6000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《》第二条之规定，判决如下：一、被告张伟于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司合肥分行借款本金1499990元、利息69472.89元、复息2472.06元（利息、罚息、复息暂计算至2014年6月21日，之后按协议约定顺延计算至本判决确定的履行期限届满时止）；二、被告张伟于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司合肥分行实现债权费用6000元；三、被告张伟未按上述期限履行偿还义务的，原告招商银行股份有限公司合肥分行有权以被告张伟、马红妹抵押的位于安徽省合肥市柳林大道18号四季华庭的房产，张峰、赵玉荣抵押的位于安徽省合肥市长城顺馨公寓的房产拍卖、变卖价款或者折价后在本判决第一项、第二项债权范围内优先受偿；四、驳回招商银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19480元、公告费400元，由被告张伟、马红妹、张峰、赵玉荣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长 胡 玲人民陪审员 贾 荣人民陪审员 李长应二〇一四年十二月二日书 记 员 袁 林附本判决引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《》第二条，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。