贵州省贵阳市观山湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔0115民初494号
原告招商银行股份有限公司贵阳分行，住所地贵州省贵阳市观山湖区国际金融中心西二塔。
负责人张庆典，职务行长。
委托代理人马涛，贵州辅正律师事务所律师。
被告陈江，男，汉族，1967年1月1日生，公民身份号码5221301967********，住所地贵阳市南明区。
被告白朝英，女，回族，1966年3月6日生，公民身份号码5223251966********，住所地贵阳市云岩区。
委托代理人陈进林，贵州纵贯律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司贵阳分行（以下简称招商银行）诉被告陈江、白朝英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理,原告委托代理人马涛，被告陈江、被告白朝英及其委托代理人陈进林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告招商银行诉称：2013年3月21日，原告与二被告签订了编号为1005880XXXX3号《个人授信及担保协议》的授信协议，被告由此获得了最高授信额为930,000元的可循环授信额度，该授信额度的有效使用期为60个月，自2013年3月13日至2018年3月13日。同时双方约定被告陈江、白朝英对原告向被告陈江提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用提供抵押担保；若被告陈江未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告与被告陈江签订了《周转易协议书》（协议编号：1005880XXXX3）作为编号为1005880XXXX3《个人授信及担保协议》的附件，双方约定原告在授信额度内给予被告陈江总额93万元的周转易限额，贷款期限为24个月，贷款利率为9.225%，按月付息。被告陈江、白朝英于2013年3月27日办理了抵押登记（筑房他证南明字第T1X0X9**）。协议签订后，原告分别于2013年3月30日、2013年4月12日向被告陈江发放了贷款共计93万元，但被告陈江并未按照协议的约定按时足额还本付息，截止2014年9月23日，被告陈江尚有贷款本金910,790.33元未归还，利息46,837.84元未支付。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告陈江立即偿还原告银行贷款本金910,790.33元，利息、罚息、复息共计人民币46,837.84元（暂计至2015年9月23日，之后的利息、罚息、复息计至实际履行完毕之日止），律师费3,000元;2、确认原告对被告陈江提供的位于南明区沙冲北路145号加州阳光新城I、J、K、G栋（G）X单元XX层XX号（产权证号：0X0X5X1**）以及被告白朝英提供的位于南明区红岩村中天世纪新城半山居A-4栋X单元XX层X号（产权证号：0X0X2X5**）享有抵押权，并对变卖、拍卖该抵押财产之所得享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。
被告陈江辩称：利息一直都在支付，贷款到期后因公司经营出现状况未归还本金和逾期利息，希望法庭给我点时间，我会卖掉房屋，向银行偿还相应款项，但要求免除利息。
被告白朝英辩称：复息不应当支持，应由债务人陈江优先偿还银行本息，再由抵押人白朝英承担担保责任。
经审理查明，2013年3月21日，陈江、白朝英（甲方）与招商银行（乙方）签订编号为1005880XXXX3号《个人授信及担保协议》，协议载明：陈江作为授信申请人，获得招商银行最高授信额为930,000元的可循环授信额度，该授信额度的有效使用期为60个月，自2013年3月13日至2018年3月13日。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收利息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时约定借款人违约，还需承担招商银行行使权利而产生的诉讼费、保全费、评估费、鉴定费、律师费等实现债权的费用；抵押担保的范围为授信人向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、实现债权的费用等。抵押人以抵押物在合同约定的抵押担保范围内承担担保责任。白朝英、陈江在抵押人一栏签字。
另查明，2013年3月22日，陈江与招商银行签订编号为1005880XXXX3的《周转易协议书》，约定招商银行在授信额度内给予被告总额为930,000元的周转易限额，贷款期限为24个月，借款年利率为9.225%。
2013年3月30日，被告通过周转易贷款400,000元，申请当天，招商银行将贷款400,000元发放到被告陈江的账户。2013年4月11日，被告又通过周转易贷款530,000元，2013年4月12日，招商银行向被告陈江的账户发放了相应款项。对于2013年3月30日的贷款400,000元，陈江已付清借款期间的利息（共74,384.17元），借款期限届满后，陈江只偿还本金19,209.67元，支付罚息12,107.83元。现尚欠本金380,790.33元；对于2013年4月11日的贷款530,000元，陈江尚欠借款期间产生的利息2,793.54元（共支付利息95,650.7元），借款期限届满后，陈江未偿还本金，也未支付逾期利息与复利。
再查明，2013年3月27日，原告与被告陈江、白朝英在贵阳市房屋产权监理处进行了最高额抵押权设立登记，对白朝英所有的位于贵阳市南明区红岩村中天世纪新城半山居A-4栋X单元XX层X号房屋（产权证号：筑权证南明字第0X0X2X5**号）及陈江所有的位于贵阳市南明区沙冲北路145号加州阳关新城I、J、K、G栋（G）X单元XX层XX号房屋（产权证号:筑房权证南明字第0X0X5X**号）设立了最高额抵押登记。
还查明，2015年10月14日招商银行与贵州辅正律师事务所签订委托代理协议，委托贵州辅正律师事务所代理招商银行与陈江、白朝英借款合同纠纷一案，并向贵州辅正律师事务所支付代理费3,000元。
现还款期限已过,被告陈江只偿还了部分本金及利息,为维护原告的合法权益,特诉来本院提出如前诉请。
上述事实有个人授信及担保协议，周转易协议书、银行流水清单、受理案件通知书、缴费票据、委托代理合同、律师费发票等证据在案佐证，并经庭审质证属实，足以认定。
本院认为，合法的合同关系受法律保护，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案原告分别于2013年3月30日、2013年4月12日向被告发放了借款400,000元、530,000元，共计930,000元，但被告只归还了借款本金19,209.67元，尚欠910,790.33元，被告还应归还原告借款本金910,790.33元，故本院对于原告要求被告偿还借款本金910,790.33元的诉讼请求，依法予以支持。
关于原告主张的利息及逾期罚息、复利，本院认为按照人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。换言之，除合同明确约定外，利息，仅指借款合同约定的正常利息，逾期产生的罚息已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。本案被告尚欠借款期间产生的利息2,793.54元，故被告还应向原告支付利息2,793.54元，并按罚息标准支付利息所产生的复利；关于逾期利息，根据双方合同约定，罚息在执行利率水平上加收50%，该约定符合中国人民银行的相关规定(罚息利率可以在合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%)，故本院依法认定罚息利率为13.8375%（在双方约定的年利率9.225%的基础上上浮50%），即被告应当按照逾期利率向原告支付逾期利息，又因被告已支付逾期利息12,107.83元，该款项应予扣减。
关于抵押权及抵押物优先受偿问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，本案被告所提供的抵押物已于2013年3月27日办理抵押权登记，原告依法对被告提供的抵押物（被告陈江提供的位于贵阳市南明区沙冲北路145号加州阳光新城I、J、K、G栋（G）X单元XX层XX号房屋【产权证号：0X0X5X1X7】以及被告白朝英提供的位于贵阳市南明区红岩村中天世纪新城半山居A-4栋X单元XX层X号房屋【产权证号：0X0X2X5X5】）享有抵押权。又根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现优先受偿权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原告对变卖、拍卖被告提供的抵押财产之所得享有优先受偿权。
关于被告白朝英提出的应由债务人陈江优先偿还银行本息，再由抵押人白朝英承担担保责任的抗辩意见。本院认为，根据原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》，可以认定白朝英自愿为被告陈江的借款提供最高额抵押担保，被告白朝英应当以抵押物在抵押担保范围内对被告陈江的债务承担连带清偿责任。又根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”之规定，本院对于白朝英的上述抗辩意见不予采纳。
对于其他违约责任，本案导致原告招商银行实际支付了实现债权的律师费3,000元，由于原、被告双方在《综合授信合同》中对原告主张债权产生的费用负担有明确约定，且该约定不违反法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下：
一、被告陈江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国招商银行股份有限公司贵阳分行借款本金910,790.33元。
二、被告陈江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国招商银行股份有限公司贵阳分行支付利息2,793.54元，并按罚息年利率13.8375%支付利息所产生的复利；
三、被告陈江于本判决书生效之日起十日内向原告中国招商银行股份有限公司贵阳分行支付逾期利息、逾期利息按罚息标准，即年利率13.8375%（2015年3月31日至2015年4月12日，以本金380,790.33元计算；2015年4月13日起以本金910,790.33元计算至本判决确定的履行期间届满之日止，被告陈江已支付的逾期利息12,107.83元应予抵扣）;
四、被告陈江于本判决书生效之日起十日向原告中国招商银行股份有限公司贵阳分行支付律师代理费人民币3,000元；
五、被告白朝英应当以抵押物（位于南明区红岩村中天世纪新城半山居A-4栋X单元XX层X号房屋【产权证号：0X0X2X5X5】）对本判决第一、二、三、四项所确定的被告陈江应承担的债务承担连带清偿责任，在其承担担保责任后有权向被告陈江追偿；
六、原告中国招商银行股份有限公司贵阳分行对变卖、拍卖被告陈江提供的位于南明区沙冲北路145号加州阳光新城I、J、K、G栋（G）X单元XX层XX号房屋（产权证号：0X0X5X1**）以及被告白朝英提供的位于南明区红岩村中天世纪新城半山居A-4栋X单元XX层X号房屋（产权证号：0X0X2X5**）所得享有优先受偿权；
七、驳回原告中国招商银行股份有限公司贵阳分行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13,406元，减半收取6,703元，由被告陈江承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在法律文书规定履行期间的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产的所在地人民法院申请强制执行。
审判员 熊德敏
二〇一六年八月十八日
书记员 陈 卓