浙江省慈溪市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）甬慈商初字第111号
原告：宁波慈溪农村合作银行。住所地：慈溪市浒山街道南城路**号。
法定代表人：吴政，该行董事长。
委托代理人：徐卫，浙江达鹏律师事务所律师。
被告：罗国儿，农民。
被告：孙建江，农民。
上列两被告共同委托代理人：张杰银，慈溪市经纬法律服务所法律工作者。
被告：余建明，农民。
原告宁波慈溪农村合作银行（以下简称合作银行）为与被告罗国儿、孙建江、余建明金融借款合同纠纷一案，于2013年1月6日向本院起诉。本院于同日立案受理后，依法组成合议庭于2013年4月23日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告合作银行的委托代理人徐卫，被告罗国儿、孙建江的委托代理人张杰银均到庭参加诉讼，被告余建明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。
原告合作银行起诉称：2011年5月16日，原告和被告罗国儿、余建明签订合同号为慈合银（2011）循保借字第8221120110022539号的个人循环保证借款合同一份，约定原告为被告罗国儿在2011年5月16日起至2013年5月15日期间提供借款额度为200000元的贷款；在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，具体每笔借款的金额和期限由借款借据另行约定；利息为中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮65%确定，即月利率为8.387499‰；合同还对利息的调整及付息方式等事项作了约定。同时约定由被告余建明为该借款提供连带责任保证担保。
2011年5月16日，被告孙建江向原告出具共同还款承诺书一份，承诺原告依据慈合银（2011）循保借字第8221120110022539号个人循环保证借款合同向被告罗国儿提供的贷款，由其共同承担偿还责任，并对共同还款的范围等事项作了承诺。
合同订立后，被告罗国儿于2012年3月1日向原告借款200000元，借款期限为自2012年3月1日起至2012年8月20日止，借款月利率为8.387499‰。
届还款期，被告罗国儿未按约偿还到期借款本息，仅支付利息至2012年6月20日。被告孙建江未履行作为共同还款人的还款义务；被告余建明亦未履行作为保证人的还款义务。现原告诉请判令：1.被告罗国儿、孙建江即时偿还所欠原告借款200000元，并支付自2012年6月21日起至借款本金清偿日止的利息（其中至2013年1月20日止的利息为16243.79元）；2.被告余建明对上列被告罗国儿应偿还的借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告承担。
被告罗国儿、孙建江在法定答辩期内均未作书面答辩，在庭审中共同口头答辩称：借款本金200000元及利息支付至2012年6月20日的情况属实，对原告主张利息的请求表示认可。但对原告要求被告承担罚息的主张存在异议，认为原告提供的合同系格式条款，未经双方协商，尽管借款人未按约归还借款本金及利息，但原告主张要求被告承担罚息是在加重主债务人及担保人的负担。因此，要求本院驳回原告关于罚息的诉讼请求。被告余建明未作答辩。
原告合作银行为证明自己的诉讼主张成立，向本院提供了如下证据：
1.个人循环保证借款合同一份，证明原告向被告罗国儿提供贷款200000元，合同对付息方式及违约责任等事项作了约定，该贷款由被告余建明提供连带保证责任的事实；
2.借款借据一份，证明合同订立后，原告依约向被告罗国儿提供了贷款，同时约定了借款期限、利率等事实；
3.共同还款承诺书一份，证明被告孙建江承诺共同偿还该笔借款，同时约定了共同还款的范围等事实。
经庭审质证，被告罗国儿、孙建江对原告提供的证据共同质证意见如下：对证据1的真实性无异议，但认为原告主张利息中的罚息系根据个人循环保证借款合同第三条第二项的约定，该约定系格式条款，未经双方协商，故对该条款的关联性有异议，关于该条款的合法性由法院确认；对证据2、证据3均无异议。被告罗国儿、孙建江、余建明均未向本院提供证据。
经审查，原告提供的证据1、2、3，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。
根据认定的证据，结合原告及被告罗国儿、孙建江在庭审中的陈述，本院认定本案事实如下：
2011年5月16日，原告与被告罗国儿、余建明签订个人循环保证借款合同一份，约定本合同项下的借款额度为200000元；被告罗国儿使用上述借款额度的期限为自2011年5月16日起至2013年5月15日止，在上述期限内借款人可循环使用上述借款额度；具体每笔借款的金额和期限由借款借据另行约定；借款用途为购塑料；还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约；本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；被告罗国儿未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；被告余建明自愿为原告在本合同项下发生的所有债权提供连带责任保证；保证期间根据各笔借款的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年；保证担保范围为贷款本金及利息（包括罚息等）；此外还约定本合同项下的借款借据及其他附件为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力。同日，被告孙建江向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告罗国儿依上述个人循环保证借款合同与原告所形成的债务承担共同还款责任，共同还款范围包括合同项下主债权及利息、逾期利息等。
2012年3月1日，原告依被告罗国儿申请向被告罗国儿发放贷款200000元，借款借据载明：借款日期2012年3月1日，借款到期2012年8月20日；借款月利率为8.387499‰；还款方式为到期还款，按季结息。被告罗国儿取得借款后仅支付利息至2012年6月20日止。2012年8月20日借款到期后，被告罗国儿亦未还本付息，被告孙建江未履行作为共同还款人的还款义务，被告余建明未履行作为保证人的还款义务。
本院认为：原告与被告罗国儿、余建明之间订立的个人循环保证借款合同及借款借据均依法成立且有效。被告罗国儿取得原告按约发放的贷款后，应依约履行还本付息的义务。被告罗国儿未依约还本付息，原告要求被告罗国儿归还借款、支付利息及逾期利息的请求合法，本院予以支持。被告孙建江作为被告罗国儿的共同还款承诺人，理应为被告罗国儿向原告的借款承担共同还款责任。被告余建明自愿为被告罗国儿向原告的借款提供连带责任保证，故应对被告罗国儿应偿付原告款项承担连带清偿责任。被告罗国儿、孙建江辩称，个人循环保证借款合同第三条第二项内容系格式条款未经双方协商一致，且加重了借款人、担保人的负担，要求本院驳回原告关于罚息的诉请。本院认为，个人循环保证借款合同第十五条第六项载明“贷款人已提请借款人、保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，并按借款人、保证人的要求对各条款予以充分说明；本合同各条款在订立前均进行了充分磋商；借款人、保证人确认对本合同各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”因此，个人循环保证借款合同第三条第二项的约定系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，该条款合法有效，并非如被告罗国儿、孙建江辩称的未经双方协商一致，故被告罗国儿、孙建江的辩称无事实依据，本院不予采信。被告余建明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告罗国儿、孙建江于本判决生效之日起七日内共同返还原告宁波慈溪农村合作银行借款200000元，支付原告自2012年6月21日起至2012年8月20日止的利息3410.92元及自2012年8月21日起至本判决确定的履行日止、以200000元为基数、按月利率12.5812485‰计算的逾期利息；
二、被告余建明对上述判决确定的被告罗国儿应偿付原告的款项承担连带清偿责任；被告余建明承担保证责任后，有权向被告罗国儿追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4540元，由三被告共同负担，于本判决生效后七日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费。如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，帐号：81×××01，开户银行：宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 长 卢静芬
人民陪审员 赖佰君
代理审判员 芦吉权
二〇一三年四月二十三日
代书 记员 邹燕蓉
附：本判决适用法律条款
《中华人民共和国合同法》相关条文
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》相关条文
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
另附：执行条款
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条人民法院受理执行案件应当符合下列条件：
（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；
（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；
（3）申请执行人在法定期限内提出申请；
（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；
（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；
（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。