江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东商初字第0962号
原告江苏如东农村商业银行股份有限公司凌民支行，住所地如东县马塘镇凌民马丰路86号。组织机构代码：05184364-9。
负责人陈顾兵。
被告杨建国。
委托代理人罗建新。
原告江苏如东农村商业银行股份有限公司凌民支行（以下简称农商行凌民支行）与被告杨建国金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月21日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员朱琳珺于2013年12月20日第一次公开开庭进行了审理，后因启动司法鉴定程序，于2014年2月19日裁定转入普通程序，依法组成合议庭，于2014年3月11日第二次公开开庭进行了审理。原告农商行凌民支行负责人陈顾兵、被告杨建国的委托代理人罗建新、证人葛加祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行凌民支行诉称，2008年9月29日，被告杨建国以购建材为由向原告如东县农村信用合作联社凌民信用社（以下简称凌民信用社，现江苏如东农村商业银行股份有限公司凌民支行）申请贷款49000元，期限至2009年9月20日，被告石广兰、蒋亚红提供连带责任担保，并签订借款合同、保证合同。贷款到期后，原告多次向被告催收，至今未能偿还，担保人也未履行担保责任。为维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求法院判令：1、被告杨建国偿还借款本金49000元、利息46234.44元（计算至2013年11月10日），本息合计95234.44元。2、被告石广兰、蒋亚红承担连带担保责任。3、本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。
被告杨建国辩称：1、被告杨建国从未在原告处贷款，本案原告为农商行凌民支行，而原告提供的材料均为凌民信用社的材料，显然主体不符。2、被告杨建国未取得凌民信用社的贷款，担保方未到场签字，贷款未办成，个人担保借款合同无效。3、被告杨建国于2008年9月29日到凌民信用社申请贷款，在该信用社原负责人傅益鸿的办公室，被告杨建国提供身份证，由傅益鸿当时复印了若干张，并按照傅益鸿的要求，在原凌民信用社的借款借据、信用社个人贷款申请书、个人担保借款合同等空白材料上签字捺印。由于担保方未到场签字，贷款未办成，根据双方个人担保借款合同第十三条约定的条款，个人担保借款合同未生效。4、被告杨建国从未在凌民信用社申请任何账号、卡号，也未从凌民信用社的账号、卡号上支取任何现金。5、被告杨建国不承担原凌民信用社的逾期贷款利息，合同第九条第二项的利率约定不明，视为没有约定。综上，被告认为原、被告间不存在借款关系，无还款义务，原告因管理不善导致借款流失是原告放任的结果，与被告无关，请求法院驳回对被告杨建国的诉讼请求。
经审理查明，原告农商行凌民支行系由原凌民信用社变更而来。2008年9月25日，被告杨建国在原凌民信用社的《申请报告》中签名捺印，该申请报告中载明：本人姓名杨建国，现因购建筑材料需要，共需资金15万元，其中本人自筹10.1万元，向贵社申请短期贷款49000元，期限12个月。
2008年9月29日，被告杨建国在《信用社个人贷款申请书》的“借款人”一栏签名，该申请书载明的贷款金额为49000元，贷款用途为购建材，贷款期限自2008年9月29日至2009年9月20日。同日订立的《个人担保借款合同》中亦载明：借款金额为49000元，借款用途为购建材，借款期限自2008年9月29日起至2009年9月20日止，借款月利率为10.8‰。划款方式为：贷款人依据本合同约定将上述借款金额划入借款人在贷款人处开立的账户内，账号为3206233601161000210491。合同第九条“违约责任”第二款约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。被告杨建国在上述借款合同的“借款人”栏签名捺印。
2008年9月29日，原凌民信用社将贷款49000元发放至上述合同中约定的账号内（账号为3206233601161000210491），被告杨建国在借款借据中签名，该借据载明的借款金额、借款时间、月利率、用途均与借款合同中一致。后被告杨建国亦于同日在取款凭条中确认签名，从上述户名为其本人的账户内支取了10000元，账户余额为39010.08元。该取款凭条中的账号与借款合同、贷款发放明细单中均一致。
因案涉债权未予清偿，原告于2013年11月21日向本院起诉，请求法院判令：1、被告杨建国偿还借款本金49000元、利息46234.44元（计算至2013年11月10日），本息合计95234.44元。2、被告石广兰、蒋亚红承担连带担保责任。3、本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。第一次庭审中，原告撤回了对被告蒋亚红的起诉。被告石广兰申请对原告提供的个人贷款申请书、个人担保借款合同中的笔迹、捺印进行司法鉴定。后本院依法委托苏州同济司法鉴定所进行司法鉴定，2014年2月8日，该所作出《笔迹司法鉴定意见书》、《痕迹司法鉴定意见书》，认为个人贷款申请书、个人担保借款合同落款处“石广兰”签名字迹与比对材料中“石广兰”签名字迹不是同一人书写，签名字迹处指印与《指纹样本提取表》中指印不是同一人捺印，此次鉴定费用为6000元。第二次开庭时，原告农商行凌民支行申请撤回对被告石广兰的起诉，并缴纳了鉴定费用6000元，本院已当庭裁定予以准许。
另查明，第二次庭审中，被告杨建国申请的证人葛某到庭作证时陈述：（1）当天其与杨建国是上午十点去凌民信用社的，是杨建国叫其一起去的，去了之后，杨建国带了身份证复印件等一些资料交给当时的经办人傅益鸿，在傅益鸿的办公室办理了一些借款的签字手续。当时签字时，没有内容，都是空白的。（2）其与杨建国是同乡，杨建国借款是因为当时在建房子，用于买建材。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的申请报告、个人贷款申请书、个人担保借款合同、借款借据、贷款发放、取款凭条、《笔迹司法鉴定意见书》、《痕迹司法鉴定意见书》及证人葛某的陈述在卷佐证，并经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，被告杨建国因购建材所需向原凌民信用社申请贷款系其真实意思表示，其提供身份信息，并在申请报告、个人贷款申请书、个人担保借款合同中作为借款人签字，与原凌民信用社形成的借款合同关系不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。原告农商行凌民支行现已承继了原凌民信用社的所有债权债务，其在本案中主体资格适格。（1）关于被告提出的其当时是在空白材料上签字捺印，由于担保方未到场签字，贷款未办成的辩称。本院认为，首先，被告杨建国认可其去原告处办理贷款手续，其申请的证人葛某也当庭证实被告杨建国是去原告处申请贷款，且贷款用途与案涉所有借款手续中一致。其次，借款借据系确认双方借贷关系的直接凭证，案涉借款借据上载明的内容均与贷款申请书、借款合同相吻合，而被告杨建国亦在该借据上签名捺印。第三，原告方提供的取款凭条中的账号与借款合同中约定的贷款发放账号一致，而该账号的户名即为被告杨建国，被告杨建国从该账户内支取款项时亦在取款凭条中进行了确认签名。综上，对被告杨建国贷款未办成的辩称，本院不予采信。（2）对其提出的在空白材料上签名的辩称。一方面，原告提供的申请报告、个人贷款申请书、借款合同、贷款发放明细、借款借据、取款凭条能互相印证，并且均由被告杨建国签字确认，对本案所涉借贷关系的形成及履行事实已经形成完整的证据锁链；另一方面被告杨建国对该辩称并未能提供任何书面证据佐证，而其作为完全民事行为能力人，提供身份证件并在诸多借款手续上签名捺印，也并未提出异议，由此造成的不利后果只能自行承担。同时被告杨建国的上述辩称与其在取款凭条中签名确认的行为亦明显相悖，故对此辩称，本院不予采信。
综上，原告作为贷款人已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告杨建国理应及时履行归还原告借款本金并支付利息的义务，其未能按约归还原告借款本息的行为，显属违约，应按合同约定承担相应的违约责任，原告主张逾期罚息有事实依据和法律依据，应予支持。庭审中被告杨建国提出合同违约责任中书写的字迹其看不懂，应是约定不明，视为对罚息没有约定。对此，本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。在被告杨建国未按期还款已构成违约的情形下，无论是依据合同约定还是法律规定，原告均有权追究其承担违约责任，且原告主张的逾期利息并未超过银行贷款同类利率的4倍，而被告杨建国在合同上签字时、取款时也均未对此提出异议，故对其该项辩解，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告杨建国于本判决生效后十日内返还原告江苏如东农村商业银行股份有限公司凌民支行借款本金人民币49000元。
二、被告杨建国于本判决生效后十日内支付原告江苏如东农村商业银行股份有限公司凌民支行借款利息（含逾期利息）人民币46234.44元（计算至2013年11月10日）。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2180元，由被告杨建国负担。（原告预交的不予退还，由被告在执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币2180元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审 判 长 马小英
代理审判员 朱琳珺
人民陪审员 张小云
二〇一四年三月十四日
书 记 员 顾 琦
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。