福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0802民初1800号
原告王金华，女，1978年1月4日出生，汉族，农民，住连城县。
委托诉讼代理人：罗宇、谢健法，福建津都律师事务所律师。
被告：新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市龙岩大道东侧、华莲路南侧（青年创业大厦J地块）四层，统一社会信用代码：91350800764074501W。
法定代表人：俞锦泉，总经理。
委托诉讼代理人：张晓东、林圆圆，福建正廉律师事务所律师、实习律师。
原告王金华与被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司人身保险纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员林朝晖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告及其委托代理人、被告的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王金华向本院提出诉讼请求：被告赔偿原告重大疾病保险金10.6万元、住院费用保险金1万元，并自2016年12月27日起至赔付之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率计算的利息。事实与理由：2015年2月18日，原、被告签订《保险合同》，约定：原告向被告投保重大疾病保险，保费年交5690元、交费期间20年，基本保险金额10万元；同时购买住院费用医疗保险，保费361元，保险金额1万元；保险期间自2015年2月18日零时起至被保险人终生。原告按约缴交保费2年。
2016年10-12月，原告因身体不适到龙岩市第二医院进行检查，经诊断，原告左乳有恶性肿瘤可能，并多次到龙岩市第一医院住院治疗，花去医疗费29252.47元。后原告到复旦大学附属肿瘤医院进行治疗，经确诊原告患乳腺癌症中期。2016年12月，原告向被告申请赔付保险金，但被告以原告投保前发现乳腺肿物未如实告知为由，拒绝赔付。为此原告请求判如所请。
被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司辩称，一、原告在投保前已明知左乳房有一肿物，但在《投保提示健康告知》中的“是否皮下肿块”、“是否患有乳腺增生、乳腺结节或包快”健康问题方面，均填“否”予以否认，因此，原告在投保时针对健康情况未履行如实告知义务，被告不承担保险责任。二、原告投保时，被告针对本案的免责条款已履行了充分提示和说明义务。综上，请求驳回原告诉讼请求。
本院经审查认定事实如下，2015年2月4日，原、被告签订合同号：887129684170号《新华保险合同》，约定：1、险种为健康福星增额（2014）重大疾病保险，保费每年交5690元，交费期间20年，基本保险金额10万元；2、险种为住院费用医疗保险（2007），保费一次交清361元，保险金额1万元。上述险种的合同生效日期为2015年2月18日，保险期间自2015年2月18日零时起至被保险人终生。合同签订后，原告依约缴纳保费2年。所附《保险条款》载明：第九页第2.3.1“重大疾病保险金”2、被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额*（1+3%*保单经过整年度）给付重大疾病保险金，本合同终止。第14页第6.6“重大疾病”第6.6.1“恶性肿瘤”、指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。第40页《投保提示健康告知》中第1项“是否皮下肿块”、第23项“是否患有乳腺增生、乳腺结节或包快”问题方面，“投保人”栏均电脑填“否”。
原告在投保时，被告提供的《人身保险投保提示书》第十条载明：我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定，投保时填写的投保单应当属实等。《电子投保申请确认书》载明：1、请您确认：本公司已向您提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款；3、请您确认：投保人信息准确无误，健康、财务等其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误等。《业务员告知书》中“业务员声明”载明：本人确认已就保险合同中需投保人如实告知的内容向投保人做了详细询问并说明，经由投保人亲自告知并亲笔签名；同时，确认已就保险合同内容向投保人说明，并就免除责任、合同解除等条款向投保人做了提示及明确说明，由投保人亲笔签名等。原告作为投保人在上述文本上均亲笔签名。
2016年10月14日，原告因身体不适，到龙岩市第二医院进行检查，经医院诊断，原告“左乳肿物，mt可能”（恶性肿瘤）。10月18日、11月15日、12月6日，原告多次到龙岩市第一医院住院治疗，期间共花去医疗费29252.47元，出院诊断结果为左乳非特殊性侵润性乳腺癌等。原告在龙岩市第二医院、第一医院检查及住院治疗时，均“主诉：发现左乳肿物3年余”。2017年1月，原告到复旦大学附属肿瘤医院进行治疗，病理会诊结论为（左乳，穿刺）侵润性癌。
2016年12月，原告向被告申请理赔。2016年12月27日，被告出具《理赔决定通知书》，认为原告在投保前发现乳腺肿物在投保时未如实告知，拒付本次医疗保险金。原告因理赔未果遂诉至本院，请求判如所请。
另查明，2016年12月20日，�告向原告作了《理赔访谈记录》，内容为：11、问：投保的业务员有询问你的身体状况吗、答：有询问。12、你是怎么回答业务员询问你的身体状况这个问题？答：身体很好。13、问：你怎么会买这份保险？答：是我朋友罗秋华一直带业务员沈菊招到我家跟我介绍保险怎么好，然后我就买了。14、问：业务员沈菊招有没有对保险条款中保证责任以及免责事项作出详细解释说明？答：有讲。16、问：你每年有体检吗？答：没有。17、问：你有在其他保险公司买过保险吗？答：没有。18、问：你这次住院发病是怎么发现的？答：左乳一肿物越来越大，我朋友有邀我去医院做彩超发现的。20、问：左乳一肿物是什么时候发现的？答：前年年底发现的，当时是很小，以为是上火，它长在乳房下面表皮。21、问：当时怎么没有去医院治疗呢？答：以为是上火，没有去医院也没有检查。而且也没有大起来，就今年大得特别快，感觉不对劲才去医院检查的。……。
以上事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。
本案讼争的焦点为原告投保时是否履行了关于原告健康状况的如实告知义务。
本院认为，《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。该法条即为如实告知义务。本案保险事故�原告经确诊患有合同约定的重大疾病即恶性肿瘤，第一、合同第40页《投保提示健康告知》中第1项“是否皮下肿块”、第23项“是否患有乳腺增生、乳腺结节或包快”，“投保人”栏均由电脑填写“否”。该种如实告知义务的方式为询问告知方式，即询问在前、告知在后。被告作为专业从事保险行业的保险公司，对购买保险服务的客户，应当具备记录、记载询问过程以固定相关证据的条件，并对因此可能产生的风险有充分的认知和预判，从而降低争议产生的概率和保险行业风险。对此，被告未能举证对该《投保提示健康告知》第1项、第23项的内容有进行了询问并说明。第二、《投保提示健康告知》第1项、第23项的合同文本系由被告制作的格式文本，《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。该法条规定的保险人对免责条款承担提示和明确说明义务，是保险人应主动履行的义务，并不是基于投保人请求被动产生的，被告针对被保险人的健康状况以电子投保即电脑填写“是”或“否”方式，属基于投保人请求被动产生。因此，上述《投保提示健康告知》中第1项、第23项电脑填写“否”，不能以此认定被告对该第1项、第23项与原告所患恶性肿瘤有关联的健康异常情形作出说明，即不能认定被告履行了《保险费》第十七条规定的提示与说明义务。第三、投保人违反如实告知义务的构成条件，主观条件是指义务人未告知或作不实的告知为故意或重大过失所致。故意或重大过失行为是指义务人在履行如实告知义务即签订保险合同时的行为，而不是在保险事故发生后做出的往前推定。本案中，原告在龙岩市第一、第二医院�诊时“主诉：发现左乳肿物3年余”，其一，在医学理论上，临床的乳房肿块绝大多数都是良××变，如乳腺腺病、乳腺纤维腺瘤、乳腺囊肿、导管内乳头状瘤、乳腺导管扩张症、乳腺结核等。乳房肿物并不一定是乳腺癌，系由于长期的不良生活习惯等诸原因，造成甲状腺疾病和内分泌失调、免疫功能下降，从而发展为乳腺组织异常增生，终致癌变。就本案而言，医学本身的高专业知识，原告虽然发现左乳肿物，在未经专科医院确诊之前，并不等于起明知患有乳腺癌。其二、被告所作的《理赔访谈记录》第12、16、17、18、20、21项内容，原告表示自己身体很好，每年没有进行体检，也从未在其他保险公司购买保险；前年（即2013年）年底发现左乳房下面表皮有很小肿物，因肿物没有变大，以为是上火，也就没去进行检查；这次发病（即2016年10月后）因为肿块变大、感觉�对劲才去医院做彩超发现的。据此，可以认定原告在未经专科医院确诊前并不知道其起患有乳腺癌。故原告在签订本案保险合同时，主观上不具备故意或重大过失隐瞒其患有乳腺癌的病情。因此，被告以原告投保时《投保提示健康告知》“是否皮下肿块”、“是否患有乳腺增生、乳腺结节或包快”电脑填写“否”、而在保险事故发生后抗辩原告违反如实告知义务，理由不能成立，本院不予采纳。本院认定，双方在签订保险合同时，原告未违反如实告知义务。
综上所述，本院认为，原、被告之间签订的《人身保险合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容合法，应认定有效，具有法律约束力。原告经专科医生诊断患有合同约定的重大疾病恶性肿瘤即乳腺癌，被告依约应赔偿原告重大疾病保险金及住院费用保险金1万元。合同所附《保险条�》第2.3.1条约定的重大疾病保险金为“按基本保险金额*（1+3%*保单经过整年度）”，并非是指“保费经过整年度”，本案保险单的生效日期为2015年2月18日，保单整年度为每年的2月18日，原告经确诊患有乳腺癌、申请理赔以及被告拒赔均发生于2016年12月，即合同生效经过整年度但未满两年，因此，本案重大疾病保险金应为基本保险金额*（1+3%*1）计10300元。同时，《保险法》第二十三条第二款规定：保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。据此，被告并应自拒赔之日即2016年12月27日起至款清之日止、按中国人民银行同期贷款基准利率支付利息。被告抗辩理由不能成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二�三条之规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付原告王金华重大疾病保险金10300元、住院费用保险金1万元合计11300元，并应自2016年12月27日起至款清之日止、按中国人民银行同期贷款基准利率支付利息。
二、驳回原告王金华其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2654元，减半收取为1327元，由被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 林 朝 晖
二〇一七年六月七日
书记员 黄仙媛（代）
附：主要法律条文
《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国保险法》（2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议修订）第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的�保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该�款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。