广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗云法民二初字第1221号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。
负责人陈力生，行长。
委托代理人熊忠平，男，汉族，1979年8月18日出生，身份证住址广州市天河区。
委托代理人黄永韧，男，汉族，1986年2月21日出生，身份证住址广州市白云区。
被告刘美华，女，汉族，1986年5月12日出生，身份证住址广东省平远县。
被告黄志强，男，汉族，1976年6月7日出生，身份证住址�东省平远县。
被告黄晓滨，男，汉族，1974年3月17日出生，身份证住址广东省饶平县。
被告石振民，男，苗族，1976年3月4日出生，身份证住址湖南省沅陵县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告刘美华、黄志强、黄晓滨、石振民金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月13日受理后，依法适用简易程序，由审判员白亮独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的诉讼代理人熊忠平、黄永韧到庭参加了诉讼。被告刘美华、黄志强、黄晓滨、石振民经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称，2013年5月21日，原告与被告刘美华、黄晓滨、石振民签订《小额贷款联保协议书》，约定三被告组成联保小组，原告向联保小组任一成员发放最高贷款限额为10万元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任。2013年5月22日，原告与被告刘美华签订《小额联保借款合同》，约定由原告向被告刘美华发放贷款8万元，贷款期限为12个月，按等额本息还款法归还本息。该债务为刘美华与黄志强夫妻共同债务。合同签订后，原告于2013年5月22日向刘美华发放贷款8万元。但被告刘美华自2014年3月起逾期还款，截至2014年5月28日，尚欠本金21134.94元、利息609.66元、罚息559.51元未还，已构成违约，黄志强与刘美华应共同承担清偿责任，黄晓滨、石振民应承担连带保证责任。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告刘美华立即向原告归还贷款本金21134.94元及截至付清日的利息、罚息（截至2014年5月28日止利息为609.66元、罚息559.51元，合计22304.14元；从2014年4月29日至清偿之日的利息按年利率17.1%计算，罚息按年利率25.65%计算）；2、被告黄志强对刘美华的债务承担共同清偿责任；3、被告黄晓滨、石振民对刘美华的债务承担连带保证责任；4、本案受理费、保全费、公告费、快递费等诉讼费用由四被告承担。
被告刘美华无答辩。
被告黄志强无答辩。
被告黄晓滨无答辩。
被告石振民无答辩。
经审理查明，2013年5月21日，原告（甲方、贷款人）与被告刘美华、石振民、黄晓滨（乙方、联保小组成员）签订编号为44000632213052609233的《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年5月21日至2015年5月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以�款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；作为保证人的联保小组成员同意，在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供�带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。
另查，2013年5月22日，原告（甲方、贷款人）与被告刘美华（乙方、借款人）签订《小额联保借款合同》，约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名刘美华，账号60×××32；贷款金额为80000元，年利率为17.1%，期限12个月，2013年5月至2014年5月；实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；自贷款发放次月起，乙方按月等额本息还款；贷款用途为购买原材料；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方不按约定用途使用借款的，�未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权支付的费用和乙方所有其他应付费用。同日，被告黄志强出具《夫妻共同债务声明》，确认其与被告刘美华为夫妻关系，并确认上述刘美华的借款为夫妻共同债务。
再查，2013年5月22日，原告向被告刘美华发放了贷款80000元，借款期限为2013年5月22日至2014年5月22日。原告发放贷款后，被告刘美华未能按期还款，自2014年3月开始逾期还款。截至2014年5月28日，被告刘美华尚欠本金21134.94元及相应的利息、罚息未还。无证据证实其他�保人就涉案借款向原告进行了清偿。
上述事实，有《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《夫妻共同债务声明》、《借据》、《贷款放款单》、还款流水详情单及当事人陈述等证据证实。
本院认为，原告与被告刘美华、黄晓滨、石振民签订的《小额贷款联保协议书》以及原告与被告刘美华签订的《小额联保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应恪守履行各自义务。合同签订后，原告已依约向被告刘美华发放贷款80000元，被告刘美华未如约还款，截至2014年5月28日，被告刘美华尚欠本金21134.94元及相应的利息、罚息未还，其行为已构成违约。故现原告要求被告刘美华偿还拖欠的借款本息，合理合法，应予支持。因涉案借款期限为2013年5月22日至2014年5月22日，故借款合同已因合同期满而终止。因此，被告刘美华应归还的利息、罚息，在合同终止前应按合同约定计付利息、罚息，合同终止后则应当按照中国人民银行公布的逾期贷款利率计付利息。被告黄晓滨、石振民承诺对该债务承担连带保证责任，故其应对上述债务承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告刘美华追偿。被告黄志强已经出具《夫妻共同债务声明》确认上述借款为其与被告刘美华的夫妻共同债务，现原告要求黄志强共同偿还，并无不当，本院予以支持。被告刘美华、黄志强、黄晓滨、石振民经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用�中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，被告刘美华、黄志强偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行借款本金21134.94元及利息、罚息（截至2014年5月22日的利息、罚息按合同约定计付；2014年5月23日起的利息，以21134.94元为本金，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付至清偿之日止）。
二、被告黄晓滨、石振民对上述判决第一项承担连带清偿责任，并在承责后有权向被告刘美华追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费228元，由被告刘美华、黄志强、黄晓滨、石振民负担。上述费用原告已预交，由被告在履行判决时直接向原告给付。
如不�本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审判员 白 亮
二〇一四年八月十二日
书记员 李淑莹