福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第6893号
原告招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区登高西路301号“金茂领秀城”1号楼1层22-27号店、2层1号房、3层2号房。
代表人林清，行长。
委托代理人林淑芳，福建指北针律师事务所律师。
委托代理人许晓钰，福建指北针律师事务所律师。
被告张小平，男，1966年1月1日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。
被告邱白云，女，1973年1月31日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。
原告招商银行股份有限公司龙岩分行与被告张小平、邱白云金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月3日立案受理后，依法由审判员陈佳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人林淑芳、被告邱白云到庭参加诉讼。被告张小平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司龙岩分行诉称，被告张小平、邱白云系夫妻关系。2013年2月19日，被告张小平向原告递交一份《小微贷款申请表》，向原告提出授信期限为120个月的个人贷款申请，用于个人经营之用，并由被告张小平以其所有的房产为前述贷款提供抵押担保。2013年3月25日，原告与被告张小平、邱白云签订了一份《个人授信及担保协议》，主要约定：原告同意向被告张小平提供总额为430万元的授信额度贷款。被告张小平、邱白云自愿以其所有的位于龙岩市新罗区南城小溪路1号（万泉苑住宅小区）1层3号店面、1层6号店面及1层7号店面为被告张小平的前述授信额度430万元贷款债务提供抵押担保。2013年3月29日，原告与被告张小平签订了《个人贷款借款合同》一份，主要约定：本笔借款的金额为430万元，借款期限从2013年3月29日起至2015年3月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；借款年利率为7.6875%，若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，则贷款人有权对其未偿还的贷款本金按本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告于当日向被告张小平发放了该笔430万元贷款本金。但借款人张小平并未按约定按时足额支付借款利息，已经出现逾期行为，同时被告张小平因资金链断裂已被他人起诉至法院。据此，原告有权依照约定要求提前收回已经发放的本息。被告张小平与被告邱白云系夫妻关系，前述借款发生于其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告邱白云应当与被告张小平共同偿还前述债务。为此，原告诉至法院请求判决：1、判令被告张小平、邱白云共同向原告招商银行股份有限公司龙岩分行偿还借款本金4300000元，截至2014年11月3日结欠的利息、复息27661.27元以及自2014年11月4日起至欠款还清之日止，以尚欠借款本金为基数，按《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》约定的利率计算的利息、罚息，对拖欠的利息、罚息按《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》约定的利率计算复息，直至利息、罚息付清为止。2、被告张小平、邱白云共同向原告招商银行股份有限公司龙岩分行支付律师代理费61800元。3、依法拍卖或变卖被告张小平提供的抵押物即位于龙岩市新罗区南城小溪路1号（万泉苑住宅小区）1层3号店面、1层6号店面、1层7号店面，拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第一、第二项所述被告张小平、邱白云应偿还原告招商银行股份有限公司龙岩分行的债务。
被告邱白云辩称，贷款430万元实际由被告张小平使用，且并不是按合同约定用于经营；被告邱白云只是作为紧急联系人及抵押人在借款合同中签字，并没有实际取得借款，不应当与被告张小平共同还款。
被告张小平经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告起诉状副本及举证材料后，未向本院递交答辩状。
经审理查明：被告张小平、邱白云系夫妻关系。2013年2月19日，被告张小平向原告递交一份《小微贷款申请表》，向原告提出授信期限为120个月的个人贷款申请，用于个人经营之用，并由被告张小平以其所有的房产为前述贷款提供抵押担保。2013年7月31日，原告（作为授信人）与被告张小平（作为授信申请人、抵押人）、邱白云（抵押人）签订了《个人授信及担保协议》一份，约定：原告同意向被告张小平提供总额为430万元的授信额度贷款，授信期间为120个月，即从2013年3月25日起至2023年3月25日止。抵押人即被告张小平、邱白云自愿以其所有的位于龙岩市新罗区南城小溪路1号（万泉苑住宅小区）1层3号店面、1层6号店面及1层7号店面为被告张小平的前述授信额度430万元贷款债务提供抵押担保；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告张小平提供的贷款本金余额之和，以及相应的利息、罚息、复息、违约金和原告为追讨债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2013年3月28日，双方至龙岩市房地产交易服务中心办理了上述房产的抵押登记手续，他项权证号：龙房他证字第X**号，原告为抵押权人。2013年3月29日，原告（作为贷款人）与被告张小平（作为借款人）签订了《个人贷款借款合同》一份，约定：本笔借款的金额为430万元，借款期限从2013年3月29日起至2015年3月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；借款年利率为7.6875%；到期还本的方式归还贷款本息，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息；若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，则贷款人有权对其未偿还的贷款本金按本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，或借款人发生婚姻变动、工作变动、经营变动等任何变动的，或借款人违反合同的任何规定，贷款人认为足以危及债权实现的，贷款人（原告）有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并有权处理抵押物并以处理所得价款优先受偿。2013年3月29日，原告按约将430万元贷款本金转入被告张小平指定的账户，并在个人贷款借款借据约定扣款日为每月21日。从2014年9月21日起，被告张小平未按约履行支付利息义务。为此，原告经多次催讨未果，遂具状本院请求判如所请。
另查明，被告张小平从2014年9月21日起至2014年11月3日止尚欠原告利息27546.56元、复息114.51元，合计27661.07元。原告支付本案律师费61800元。
以上事实，有原告提供的小微贷款申请表、《个人授信及担保协议》、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证、《个人贷款借款合同》、借款借据、贷款信息详单、委托代理合同、委托代理费发票、被告身份证、结婚证以及当事人的陈述在案佐证。
本院认为，原告与被告张小平、邱白云签订的《个人授信及担保协议》以及原告与被告张小平签订的《个人贷款借款合同》，均系双方当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应遵照履行。被告张小平从2013年3月29日起按约支付利息至2014年9月20日，后未按约定足额支付利息已构成违约，原告有权要求被告张小平、邱白云提前归还所有尚欠贷款及利息（包括逾期复息）。因此，原告请求法院判决两被告归还原告借款本金4300000元，并支付按双方签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》计算的利息、罚息和复息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告张小平因经营需要向原告所借款项，属被告张小平与被告邱白云在夫妻关系存续期间的共同债务，为此被告邱白云应当对被告张小平所欠原告的上述债务承担共同偿还责任，被告邱白云辩称其并未使用该笔借款因此不应当与被告张小平共同还款的理由不能成立，本院不予支持。原告诉请被告张小平、邱白云承担因本案支出的律师费61800元，具有事实依据，本院予以支持。本案原、被告已为标的物即位于龙岩市新罗区南城小溪路1号（万泉苑住宅小区）1层3号店面、1层6号店面及1层7号店面办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。根据原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，原告有权提前行使抵押权，即以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿原告债权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人即被告张小平、邱白云清偿。综上，原告诉请符合法律规定，本院予以支持。被告张小平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张小平、邱白云应于本判决生效之日起二十日内偿还原告招商银行股份有限公司龙岩分行借款4300000元。
二、被告张小平、邱白云应于本判决生效之日起二十日内支付原告招商银行股份有限公司龙岩分行从2014年9月21日起至2014年11月3日止的利息、复息27661.07元。
三、被告张小平、邱白云应于本判决生效之日起二十日内支付原告招商银行股份有限公司龙岩分行从2014年11月4日起至本判决确定的还款之日止，以本金4300000元，按《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》约定的利率计算的利息、罚息，并支付从逾期支付利息之日起，以尚欠利息、罚息为基数，按《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》约定的利率计算的复息。
四、被告张小平、邱白云应于本判决生效之日起二十日内支付原告招商银行股份有限公司龙岩分行律师代理费61800元。
五、被告张小平、邱白云不履行上述判决时，原告招商银行股份有限公司龙岩分行有权以被告张小平所有的龙岩市新罗区南城小溪路1号（万泉苑住宅小区）1层3号店面、1层6号店面及1层7号店面折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费41920元，减半收取为20960元，由被告张小平、邱白云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 陈 佳
二〇一五年一月十五日
书记员 杨重苑（代）
附注：
一、引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。