海南省第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）海南一中民初字第40号
原告海南兆南小额贷款股份有限公司（原名琼海兆南小额贷款股份有限公司）。
法定代表人林克周，该公司总裁。
委托代理人卢力熊，该公司法律顾问。
委托代理人罗熙，该公司客户经理。
被告周进雄，男。
被告海南宏荣投资发展有限公司。
法定代表人周进雄，该公司总经理。
以上两被告共同委托代理人胡玉影，女，系海南宏荣投资发展有限公司员工。
被告操福荣，男，现住址不详。
被告周修琦，女，现住址不详。
被告朱海林，男，现住址不详。
被告陈雯，男，现住址不详。
被告王玉娃，女，现住址不详。
原告海南兆南小额贷款股份有限公司（以下简称兆南小额贷款公司）与被告周进雄、海南宏荣投资发展有限公司（以下简称宏荣公司）、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃借款合同纠纷一案，原告兆南小额贷款公司于2014年2月10日向本院起诉，本院于同日立案受理，并依法组成合议庭。被告操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃下落不明，本院于2014年4月19日向其公告送达起诉状副本、合议庭组成人员通知书及开庭传票等，并定于2014年8月5日上午9时公开开庭审理本案。原告兆南小额贷款公司的委托代理人卢力熊到庭参加诉讼，被告周进雄、宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告兆南小额贷款公司诉称，2012年7月24日，原告与被告周进雄、宏荣公司签订《借款及担保合同》［合同编号：兆南小贷（2012）借字33号］，合同约定：原告贷款人民币500万元给被告周进雄，贷款期限为12个月，自2012年7月27日至2013年7月26日，贷款固定月利率为20‰。贷款按日计息，按月结息，结息日为每月20日。如被告周进雄未按照合同约定偿还贷款，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率在贷款固定月利率基础上加收50%。被告宏荣公司作为保证人自愿对被告周进雄的借款向原告提供责任保证。保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用等。
《借款及担保合同》签订后，原告于2012年7月27日根据被告周进雄的委托将贷款人民币500万元通过银行转账方式汇至被告宏荣公司的银行账户。贷款合同期限内，被告周进雄应支付利息1213333.31元，已付利息200000元，尚余利息1013333.31元未付。借款期限届满，被告周进雄不能按时偿还贷款本金500万元及利息1013333.31元，此后虽经原告多次催收，未果。截止原告起诉之日，被告周进雄仍拖欠原告贷款本金500万元、利息1013333.31元及逾期还款利息。原告认为，原告与被告周进雄、宏荣公司签订的《借款及担保合同》系双方的真实意思表示，为合法有效的合同，各方均应诚信依约履行。被告周进雄到期未归还贷款本金的行为已违反诚实信用原则及合同约定，构成违约，被告周进雄除应向原告偿还贷款本金500万元、利息1013333.31元外，还应按罚息利率30‰支付自2013年7月27日起至偿还全部贷款本金之日止的逾期还款利息及逾期支付利息的复利。被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃自愿为被告周进雄的上述借款提供连带责任保证，因此在被告周进雄无力偿还上述债务的情况下，被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃应对上述债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：一、判令被告周进雄向原告偿还贷款本金人民币500万元、利息1013333.31元及逾期还款利息（自2013年7月27日起以贷款本金500万元为基数按罚息月利率30‰计付至被告周进雄实际偿还全部贷款本金之日止）；二、判令被告周进雄向原告支付逾期支付利息的复利438649.71元；三、判令被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃对被告周进雄的上述债务承担连带清偿责任；四、判令七被告承担本案的案件受理费。
为证明其主张，原告兆南小额贷款公司向本院提交如下证据：1、《借款及担保合同》；2、借款凭证；3、《委托扣款通知书》；4、付款凭证；5、《个人连带责任保证书》；6、代扣代收税款凭证。
被告周进雄、宏荣公司共同答辩称，对原告起诉的案件事实无异议，但原告事先在本金中扣除利息的做法违反法律规定，本案的本金及利息的计算应按照原告实际支付的款项来计算。另，因被告周进雄近期周转困难，希望原告能减免部分利息及罚息，并给予被告周进雄一定的还款宽限期。
被告周进雄、宏荣公司未向本院提交证据。
被告操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃未答辩，也未向本院提交证据。
本院对证据的分析与认定：被告周进雄、宏荣公司对原告兆南小额贷款公司的证据的真实性、合法性、关联性无异议。经与原件核对，本院对原告证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。
通过对以上证据的质证、认证和综合审核评定，本院认定本案事实如下：
原告成立于2010年6月22日，注册资本人民币3亿元，经营范围为专营小额贷款业务。2014年4月24日，原告由琼海兆南小额贷款股份有限公司更名为现名。
被告宏荣公司成立于2002年9月19日，注册资本人民币1000万元，经营范围为投资开发、兴办实业（具体项目另定）、房地产开发经营、进出口业务、国内商业、物资供销业（专营除外）、科技研发、房地产信息咨询、项目策划等。
2012年7月24日，原告与被告周进雄签订《借款及担保合同》［合同编号：兆南小贷（2012）借字33号］，合同约定：贷款金额人民币500万元；贷款期限12个月，借款人应当于2013年7月26日前偿还全部贷款本金；贷款按日计息、按月结息；贷款固定月利率20‰；逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%；如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止；对于借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下贷款的担保方式为宏荣公司名下位于海南省儋州市那大镇建设路4号的共和花园项目9986.7平方米房产备案。被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃自愿为上述借款合同提供连带责任保证，保证期限为两年，保证范围包括本金和利息、罚息、违约金等以及实现债权的一切费用。《借款及担保合同》签订后，被告周进雄于2012年7月27日向原告出具《委托扣款通知书》，委托原告在向其支付贷款时直接扣收预付利息200000元，将剩余贷款4800000元划至被告宏荣公司的账上。同日，原告在扣除被告周进雄预付的利息200000元及贷款合同印花税250元后，通过中国工商银行海口海甸支行将剩余款项4799750元汇至被告宏荣公司的银行账户。除了上述原告预先扣除的利息200000元外，被告周进雄在借款期限内未偿还利息。借款期限届满，经原告多次催收，被告周进雄仍未能偿还贷款本息，原告遂起诉至本院，请求判令被告周进雄还本付息，其余被告承担连带清偿责任。
本院认为，原告兆南小额贷款公司与被告周进雄于2012年7月24日签订的《借款及担保合同》［合同编号：兆南小贷（2012）借字33号］是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，依法有效。合同签订后，原告依约向被告周进雄出借款项，借款期限内，被告周进雄并未支付利息，借款期限届满后，被告周进雄也未依约偿还本息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告周进雄应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告兆南小额贷款公司还本付息。
一、本金数额。合同约定借款金额为人民币500万元。原告在扣除利息人民币200000元及印花税人民币250元后，实际向被告周进雄支付的款项为人民币4799750元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，本案的借款本金应以原告实际支付金额人民币4799750元为准。
二、利息计算方式。原告兆南小额贷款公司系根据《海南省小额贷款公司试点管理暂行办法》而设立的民间融资机构，其发放的贷款属民间借贷，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。涉案《借款及担保合同》约定月利率20‰，逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%，即逾期月利率为30‰，上述约定的逾期利率已超过中国人民银行公布同期同类贷款基准利率的4倍，因此本院依法将逾期贷款利率调整为月利率20‰。被告周进雄应向原告兆南小额贷款公司偿还的利息按月利率20‰自2012年7月27日计算至本判决确定的履行之日止，以上计息方法不得再计收复利。
三、被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃是否应承担连带保证责任。根据合同约定以及《中华人民共和国担保法》第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃应对被告周进雄的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告宏荣公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃承担连带保证责任后，有权向被告周进雄追偿。
综上，案经本院审判委员会讨论，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第十九条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款、第四十二条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条之规定，判决如下：
一、被告周进雄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告海南兆南小额贷款股份有限公司偿还本金人民币4799750元及相应的利息（利息计算方法：按月利率20‰自2012年7月27日计算至本判决确定的履行之日止）；
二、被告海南宏荣投资发展有限公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃对上述第一项被告周进雄的债务承担连带清偿责任；上述被告承担连带保证责任后，有权向被告周进雄追偿；
三、驳回原告海南兆南小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果被告周进雄未按本判决指定的期间履行本判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币56964元，由被告周进雄、海南宏荣投资发展有限公司、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯、王玉娃共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于海南省高级人民法院。
审 判 长 陈 杰
代理审判员 陈玫伊
代理审判员 徐文峥
二〇一四年九月二十二日
书 记 员 白玉琳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥
若干问题的解释》
第二十二条第一款第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
第七条出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。