重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江法民初字第10272号
原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，组织机构代码77845799-2。
代表人屈蓉，行长。
委托代理人唐兴华，重庆华问律师事务所律师。
被告余滨，男，1981年10月16日出生，汉族，住重庆市涪陵区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（以下简称工行建北支行）与被告余滨借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建北支行的委托代理人唐兴华到庭参加诉讼，被告余滨经本院公告送达起诉状副本、传票等材料，公告期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行建北支行诉称，2013年9月30日，原告与余滨签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定：余滨向原告申请透支借款金额为86000元，分期手续费9739.67元，合计95739.67元，分36期向原告偿还，首期金额为2709.67元，此后每期金额为2658元，于每月25日还款。原告在2013年10月17日向指定账户划款。余滨购买莲花牌汽车一辆，自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。余滨未按约定履行还款义务，截至原告起诉前余滨已经出现连续6次以上的逾期，原告依据合同约定，在余滨出现连续三次未按约定还款的情况下，有权要求其清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等全部债务。原告诉至法院，要求：1、判令被告余滨偿还原告透支本金69252元及手续费（截至2014年10月的手续费为1620元，后续每期手续费支付到被告全部付清本金为止）；2、判令被告支付利息和滞纳金（利息和滞纳金最终计算至被告全部付清本金为止，利息按应未还债务每日万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按应还未还债务万分之五标准收取）；3、原告对被告所有的莲花牌汽车（发动机号：MAE4SXXXX，车架号LKGA5FG34DN60XXXX）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。
被告余滨未答辩。
经审理查明，2013年9月30日，原告（甲方）与被告余滨（乙方）签订了编号为20130023100XXXX的《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年版），主要约定：乙方向汽车销售商重庆互汇投资有限公司购买汽车（具体品牌型号莲花GHKXXXXA），车辆总价为107800元，乙方自行支付首付款21800元，剩余购车款，乙方通过在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为86000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2709.67元，以后每期偿还的金额为人民币2658元，于每月25日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期支付／一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费9739.67元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。
《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要约定：“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记人持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指在到期还款日前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定除外；“滞纳金”指持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：甲方除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的日期段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
原告（甲方／抵押权人）与余滨（乙方／抵押人）还签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号为20130023100XXXX）形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物清单作为本合同附件，抵押物清单主要载明车辆品牌莲花GHKXXXXA、车架号码LKGA5FG34DN60XXXX；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权行使抵押权。2014年1月10日，双方就登记在余滨名下的渝A211**车辆办理了抵押登记。
原告于2013年10月17日向指定账户划入86000元，余滨按约定应从2013年10月25日起按月还款至2016年9月25日。分期资金发放后，余滨在2013年10月25日归还首期分期资金2420元、支付手续费289.67元，余滨自2013年11月25日至2014年4月25日期间每月偿还分期资金2388元、每月支付手续费270元。2014年5月25日起，余滨未再向原告归还分期资金及支付手续费，截至2014年10月30日，余滨未向原告清偿的透支资金尚有69252元，差欠手续费1620元。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》【含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、车辆登记信息表、原告制作的银行流水及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。
本院认为，借款人应当按照约定期限返还借款，并按约定的期限支付利息，逾期返还借款的应当按照约定支付逾期利息。原、被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力。合同签订后，原告已按约定实际履行出借义务，被告就应按约定归还借款。自2014年5月25日起，被告余滨未再向原告还款，截至原告起诉时已累计逾期超过三次，现原告要求被告余滨提前归还剩余透支资金和手续费，并支付透支利息、滞纳金，符合双方约定，本院予以支持。余滨就登记在其名下的牌照为渝AXXX**莲花牌车辆（车架号LKGA5FG34DN60XXXX）办理了抵押登记，在余滨未按约履行还款义务的情况下，原告有权就该车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余滨于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行分期透支资金69252元；
二、被告余滨于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行分期资金手续费（手续费截至2014年10月25日为1620元，自2014年10月26日起按每月270元计算至前述第一项透支资金还清为止，最迟计算至2016年9月25日）；
三、被告余滨于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行透支利息和复利（透支利息以到期未付的透支资金和手续费为基数，从2014年5月25日起至付清之日止，按每日万分之五计算，复利按透支利率按月计收）；
四、被告余滨于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行滞纳金（自2014年5月25日起以当期最低还款额未还部分的5%计算）；
五、若被告余滨未能按期足额清偿上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行有权以被告余滨所有的渝AXXX**莲花牌汽车（车架号LKGA5FG34DN60XXXX）折价或者拍卖、变卖所得价款在前述一至四项债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1582元，公告费800元，合计2382元，由被告余滨负担。上述费用已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行预交，被告余滨在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 文 莲
代理审判员 曹 磊
人民陪审员 郭 敏
二〇一五年四月二十八日
书 记 员 钱星汝