广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗中法金民终字第856号
上诉人（原审被告）：张秀美，女，汉族，1970年3月5日出生，身份证住址：广州市越秀区。
委托代理人：李稚娟，广东舜华律师事务所律师。
委托代理人：王博，广东舜华律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司广州长堤支行，住所地：。
负责人：罗天，行长。
委托代理人：许明，广东金桥百信律师事务所律师。
委托代理人：刁溟，广东金桥百信律师事务所律师。
原审被告：李龙飞，男，汉族，1980年3月13日出生，身份证住址：广州市越秀区。
上诉人张秀美因与被上诉人中国银行股份有限公司广州长堤支行（以下简称长堤支行）、原审被告李龙飞金融借款合同纠纷一案，不服广州市越秀区人民法院（2013）穗越法民二初字第3096号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院经审理查明，2012年3月8日，长堤支行与李龙飞签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（简称借款合同）及附件一、二，以及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（简称抵押合同）。上述借款合同约定，本合同项下的购车分期额度为1150000元，用于李龙飞支付其购买路虎揽胜5.0汽车的款项，分期期数36期（一期为一月），自李龙飞实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的12%即138000元；长堤支行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，李龙飞对购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，李龙飞在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，长堤支行免收被告非现金交易透支利息，未全数清偿所提额账户当期欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，李龙飞应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金，和由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）；附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》和附件二《中银长城人民币信用卡领用合约》均为合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》约定，如果李龙飞在任何正常还款日或提前还款日未按约定向长堤支行履行清偿义务，长堤支行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银长城人民币信用卡领用合约》第十五条、第十六条、第十七条规定，乙方（即持卡人，被告）持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，在还款日前还清欠款，甲方（即发卡行，长堤支行）免收利息，如逾期未还清，甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。同日，长堤支行与李龙飞签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以借款所购买的粤A×××××号路虎揽胜小型越野客车为上述借款合同设立抵押担保，主合同项下的全部债务均构成抵押合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。上述合同签订后，李龙飞将借款购买的车牌号为粤A×××××的路虎牌小型越野客车抵押给长堤支行。双方在公安交警车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为长堤支行。根据长堤支行提供的借款借据和李龙飞欠款明细表显示，李龙飞购买上述抵押车辆，长堤支行于2012年3月14日发放贷款1150000元至车辆销售商广州凌浩汽车贸易有限公司账户为李龙飞支付购车款，约定手续费率为12%，分36期偿还。李龙飞未按期履行分期还款的义务，因而产生信用卡透支欠款。截止至2013年10月26日，李龙飞尚欠借款本金1045822.75元、利息67672.48元、滞纳金39187.63元、手续费126498.24元。另查明，李龙飞、张秀美系夫妻关系。
被上诉人长堤支行的原审诉讼请求为：1、解除长堤支行与李龙飞签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》；2、李龙飞向长堤支行归还借款1242345.1元（暂计至2013年5月10日，本金为1045822.75元、利息为30836.48元、滞纳金为39187.63元、手续费为126498.24元，合同解除前的利息、滞纳金按照合同约定计算，合同解除后的利息、滞纳金按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计至清还欠款之日止）；3、长堤支行有权处理本案抵押物，并对其所得价款具有优先受偿权；4、张秀美承担连带清偿责任；5、李龙飞、张秀美承担本案律师费37270元；6、李龙飞、张秀美承担本案诉讼费（包括公告费）。
原审法院认为，长堤支行与李龙飞签订的上述借款合同、抵押合同意思表示明确、真实，符合自愿、公平、诚实信用的原则，抵押汽车已办理登记手续，上述合同均合法有效。长堤支行已履行了发放贷款义务，李龙飞未按期履行还款义务。故长堤支行关于收回全部借款本金、利息和行使抵押权的诉讼请求成立，李龙飞应将尚欠的借款本金1045822.75元和利息67672.48元、滞纳金39187.63元、手续费126498.24元还给长堤支行。由于李龙飞违约，长堤支行有权主张贷款提前到期，提前收回全部款项。因此，长堤支行要求解除借款合同，并由李龙飞清偿全部已发放贷款本息并支付相关费用的诉讼请求，符合合同的约定和法律的规定，法院予以支持。上述债务产生于李龙飞与张秀美的婚姻关系存续期间，属于夫妻双方的共同债务，张秀美应与李龙飞共同承担上述债务。李龙飞、张秀美不履行上述债务时，长堤支行有权以李龙飞的抵押车辆折价，或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、第九十四条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决：一、在判决发生法律效力之日，中国银行股份有限公司广州长堤支行与李龙飞于2012年3月8日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》予以解除。二、李龙飞、张秀美应在判决发生法律效力之日起十日内，共同向中国银行股份有限公司广州长堤支行偿还借款本金1045822.75元和利息、滞纳金、手续费（截止至2013年10月26日的利息67672.48元、滞纳金39187.63元、手续费126498.24元；从2013年10月27日起至法院限定债务履行之日的利息，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算）。三、李龙飞、张秀美不履行上述债务时，中国银行股份有限公司广州长堤支行有权以李龙飞抵押的车牌号为粤A×××××的路虎牌小型越野客车折价，或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回中国银行股份有限公司广州长堤支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16317元、保全费5000元和公告费1000元，合计22317元，由李龙飞、张秀美负担。
上诉人张秀美不服原审判决，向本院提起上诉称：李龙飞对长堤支行所负的债务不是夫妻共同债务，张秀美无需承担共同清偿责任。长堤支行在向李龙飞提供借款时未尽合理审查义务，李龙飞与长堤支行借款时并没有经过张秀美同意，也没有告知李龙飞与长堤支行之间借款的事实，对于本案的巨额信用卡借款，李龙飞已远远超出夫妻之间家事代理权限，李龙飞的该信用卡借款也不是日常生活需要所负的债务，而是其为满足个人奢靡生活恶意以信用卡借款，张秀美并不知情，也没有获得任何利益，该债务应认定为李龙飞的个人债务，而不是夫妻共同债务。一、张秀美与李龙飞虽然是夫妻关系，但因为双方感情不好已从2011年就开始了分居生活，并没有居住在一起。张秀美对李龙飞向长堤支行以信用卡借款负债的方式购买路虎揽胜5.0汽车的事实并不清楚，而且借款购买豪车涉及一百多万元的大额举债，远远超出了夫妻日常生活需要，而且张秀美与李龙飞早已分居，张秀美也没有见过该路虎车，没有从中获得任何利益，因此，李龙飞所欠长堤支行的借款不属于夫妻共同生活所负的债务。二、根据民法理论，权利和义务都是有界线的，权利和义务不可能无止境的延伸，否则构成滥用权利和违反民法的公平原则，损害另一方的合法权利。同理，夫妻之间的代理权限也是有限度的，婚姻法及司法解释关于对夫妻共同债务的认定也限定在夫妻日常生活当中，即限定在日常家事代理权。夫妻一方因日常生活需要，以个人或双方的名义对外举债，该债务可以认定夫妻共同债，但夫妻一方非因日常生活需要向第三人的大额举债，应当经另一方同意，否则对另一方无约束力，除非第三人有理由和证据相信该负债为夫妻共同意思表示的。本案李龙飞以信用卡借支的方式借一百多万元巨额的款项用于购买奢侈的豪车，超出了夫妻之间的家事代理权限，张秀美对李龙飞的借款行为根本不知情，长堤支行也没有任何证据证明李龙飞的借款是张秀美和李龙飞的共同意思表示。因此，本案的借款超出了夫妻日常生活的范围，不属于夫妻共同债务，是李龙飞的个人债务，张秀美无需承担共同清偿责任。三、长堤支行在向李龙飞提供信用卡借款时未审查李龙飞的信用情况、还款能力以及是否属于个人借款还是属于夫妻共同借款。从长堤支行原审提供的结婚证可以看出，长堤支行明知李龙飞与张秀美之间存在夫妻关系，面对巨额的信用卡借款，且借款用途用于购买奢侈的豪车，长堤支行在审查李龙飞信用卡借款时却没有告知张秀美，也没有让李龙飞出具张秀美同意借款或知情其借款的书面材料。长堤支行明知夫妻一方以信用卡巨额款项用于购豪车，却不予审查是个人借款还是夫妻共同借款，而只要求李龙飞个人在借款合同上签名，因此应当根据合同的相对性认定为李龙飞的个人借款，在长堤支行没有证据证明张秀美知情或同意的情况下，对该远远超出日常生活家事代理权的巨额借款，应认定该债务为李龙飞的个人债务，否则，则纵容夫妻一方对家庭的不负责行为。另外，长堤支行作为金融机构，其在提供巨额借款时只审查借款人李龙飞的个人情况，不要求李龙飞提供配偶出具的同意借款或知情借款的书面材料，而在追讨欠款时却要求配偶一方承担共同清偿责任，变相的减轻了长堤支行的审查义务，加重了作为不知情的配偶一方的清偿责任，权利与义务不对等，对张秀美极不公平，如法院认定为夫妻共同债务，则相当于放任李龙飞个人不负责的行为，在其没有还款能力的情况下，也恰恰中了李龙飞利用婚姻存续期间大肆借款用于个人奢靡生活，在其没有能力履行义务的情况下却可以让张秀美一方来承担责任的圈套，甚至会导致张秀美整个家庭经济被李龙飞的个人不负责任的行为所拖垮。因此，长堤支行在提供信用借款过程中也存在过错，应对自己的未尽合理审查义务负责。根据《广东省高级人民法院关于审理婚姻案件若干问题的指导意见》第30条第l款“在婚姻关系存续期间，一方未经对方同意，擅自资助与其没有抚养义务的亲友所负的债务；一方未经对方同意，独自筹资从事经营活动，其收入确未用于共同生活所负的债务等，应视为个人债务”和第2款“个人债务由个人承担清偿责任”的规定，应对该债务认定为李龙飞的个人债务，张秀美不应当承担共同清偿责任。四、李龙飞恶意以信用卡借款的行为涉嫌信用卡诈骗罪已被公安机关刑事拘留，李龙飞本案的信用卡借款也涉及到刑事案件当中，该借款是李龙飞的个人恶意透支借款行为，与张秀美无关。结婚前李龙飞没有任何经济基础，而张秀美家庭较为富裕，婚后在张秀美家庭的帮助下，李龙飞过上了富足的生活，对金钱的价值观也发生了变化，喜欢不劳而获，李龙飞与张秀美分居后，其没有经济来源，为了追求个人奢靡的生活，李龙飞恶意以信用卡借款来维持其奢靡生活，并与其他异性同居。因此，李龙飞与长堤支行之间的信用卡透支行为是其个人行为，其透支是用于个人消费，与张秀美无关，依法不属于夫妻共同债务，应由李龙飞个人承担。综上，张秀美特提起上诉，请求：1、撤销原审判决第二项和第三项，改判驳回长堤支行对张秀美的全部诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由李龙飞承担。
被上诉人长堤支行辩称：应当维持原判，法律依据是《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，本案债务是夫妻共同债务。
原审被告李龙飞经本院合法传唤，未到庭应诉。
二审经审理查明，原审法院查明事实无误，本院予以确认。
本院认为，因李龙飞对于原审法院判令解除其与长堤支行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》并向长堤支行偿还借款本金、利息等以及当其不履行上述债务时长堤支行有权以李龙飞抵押的车牌号为粤A×××××的路虎牌小型越野客车折价，或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿均未提起上诉，故本院予以维持。
本案的争议焦点在于涉案债务是否为夫妻共同债务，张秀美应否对李龙飞的涉案债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所付的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”从上可知，基于夫妻利益联系的紧密性，为了维护交易安全，促进财产正常流转，我国法律对夫妻关系存续期间以一方个人名义所负债务是以推定为夫妻共同债务为原则，以确认为一方个人债务为例外，且例外情形必须由夫妻一方举证证明。在本案中，涉案债务发生于张秀美与李龙飞婚姻关系存续期间，张秀美未能举证证明李龙飞与长堤支行就涉案债务明确约定为个人债务或张秀美、李龙飞在婚姻关系存续期间约定分别财产制且长堤支行知道该约定，原审法院认定涉案债务为夫妻共同债务，并无不当，本院予以维持。
综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理恰当，本院予以维持。上诉人的上诉请求、理由均不能成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费16317元，由上诉人张秀美负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 龚连娣
代理审判员 庄晓峰
代理审判员 汪 婷
二〇一四年十月十日
书 记 员 谢春晖