山西省阳泉市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）晋03民再24号
再审申请人（一审原告、二审上诉人）：王春鱼，女，1968年5月2日出生，汉族，住盂县。
委托代理人王迎春，男，1963年10月12日出生，汉族，住盂县。系再审申请人王春鱼之兄。
被申请人（一审被告、二审被上诉人）：新华人寿保险股份有限公司阳泉中心支公司。住所地：阳泉市经济技术开发区。
法定代表人王艳红，该公司经理。
委托代理人郗建红，山西众晨律师事务所律师。
再审申请人王春鱼因与被申请人新华人寿保险股份有限公司阳泉中心支公司（以下简称新华保险阳泉支公司）保险合同纠纷一案，不服本院（2014）阳民终字第249号民事判决，向山西省高级人民法院申请再审。山西省高级人民法院于2016年8月25日作出（2014）晋民申字第881号民事裁定，指令本院再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。再审申请人王春鱼的委托代理人王迎春、被申请人新华保险阳泉支公司的委托代理人郗建红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
王春鱼申请再审称，2010年底，新华保险阳泉支公司业务员郭某向其推荐新华人寿“尊享人生”的保险产品，并提供“尊享人生至尊全能安享收益演示表”作出说明：该产品具有储蓄功能，年存保费200760元，缴费期5年，保险期至80岁，期满共可领取8419055元。王春鱼相信郭某给其作出的利益演示说明，于2010年12月11日填写了“尊享人生”的“个人业务投保书”，保险公司于2010年12月14日制作了保险单。2010年12月12日、2011年12月26日、2012年12月24日，王春鱼分别交了三笔保费共计602280元。2013年12月15日，王春鱼收到第三份“红利通知书”后对比发现，“红利通知书”显示的收益与郭某提供的“尊享人生至尊全能安享收益演示表”演示的预期收益相差甚远，王春鱼寻找郭某未果，于2013年12月底至2014年初多次到新华保险阳泉支公司要求作出解释，发现郭某当年的不实宣传误导其作出投保的选择，与保险公司协商退保不成，于2014年2月8日提起民事诉讼。原审法院以超过一年的除斥期间为由判决驳回其诉讼请求，缺乏证据证明，适用法律错误。涉案保险合同订立时存在重大误解、欺诈、显失公平、未尽明确说明义务等违法之处，再审申请人有权依照合同法第54条行使撤销权。请求：1、撤销阳泉市中级人民法院（2014）阳民终字第249号民事判决；2、依法撤销再审申请人与被申请人签订的保险合同；3、诉讼费用由被申请人承担。
被申请人新华保险阳泉支公司辩称，王春鱼提供的“尊享人生至尊全能安享收益演示表”不是本公司提供的材料，保险合同是双方真实意思，不存在欺诈。王春鱼在自愿交纳了三年保费、合同履行三年后，提起诉讼请求撤销合同，超过一年的除斥期间，撤销权已经消灭，原审判决驳回其诉讼请求，认定事实清楚，适用法律正确，对其再审申请应予以依法驳回。
2014年2月18日，王春鱼向一审法院起诉请求：1、撤销原告王春鱼与被告新华保险阳泉支公司签订的保险合同，并责令被告承担原告相应的本金损失282880元及三年的利息损失5万元左右。2、诉讼费用由被告承担。
一审法院审理查明，原告王春鱼在被告处业务员郭某的介绍下，于2010年12月11日，在被告处填写了个人业务投保书，投保了尊享人生年金的保险，该保险的交费期间为5年，交费日期是每年12月15日，每年交费200760.00元。原告王春鱼在确认栏中填写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险单利益的不确定性”。2010年12月14日，被告制作了原告王春鱼的保险单。另查明，原告分别于2010年12月12日、2011年12月26日、2012年12月24日每年向被告处交保险费200760.00元，三年累计缴纳保险费602280元。又查明，原告所投的尊享人生年金保险，已经在中国保监会备案。
一审法院认为，依据《中华人民共和国合同法》第五十五条的规定，具有撤销权当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。本案原告王春鱼主张本合同在订立之时存在重大误解、欺诈、显失公平，但原告未在合同约定的犹豫期内退保，反而分三次自愿交纳了保险费，现合同履行已三年有余，原告提起诉讼请求依法撤销保险合同，因原告的申请已过一年的除斥期间，撤销权已消灭，对于原告的诉讼请求，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第五十五条第（一）项之规定，一审法院判决：驳回原告的诉讼请求。
王春鱼不服一审判决，上诉请求：1、二审法院查明事实依法撤销城区法院（2014）城民初字第168号民事判决；2、依法撤销上诉人与被上诉人签订的保险合同；3、诉讼费由被上诉人承担。
本院二审对一审查明的事实予以确认。
另查明，上诉人于2010年12月11日填写了个人业务投保书，险种名称为尊享人生，并在投保人确认栏中填写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险单利益的不确定性”。被上诉人于2010年12月14日制作尊享人生年金保险（分红型）保险单，上诉人填写了个人业务投保书后，被上诉人将尊享人生年金保险（分红型）条款书交付上诉人。上诉人分别在2010年12月12日、2011年12月26日、2012年12月24日每年向被上诉人处交保险费200760.00元，期间，被上诉人分别于2011年12月15日、2012年12月15日、2013年12月15日向上诉人出具红利通知书。
本院二审认为，根据《中华人民共和国合同法》第五十五条的规定，撤销权的除斥期间为一年，当事人在预定期间不行使撤销权时，则发生撤销权消灭的法律后果。上诉人于2010年12月11日填写个人业务投保书，于2010年12月12日交纳第一笔保险费，被上诉人于2010年12月14日制作保险单，随后将“尊享人生年金保险（分红型）”条款书交给上诉人。期间，上诉人应仔细阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，至迟应于2011年12月26日第二次交纳保险费时即应当知道是否存在撤销事由，在一年之内行使撤销权。但上诉人至2012年12月24日仍按合同履行，并在三次交费期间均收到被上诉人出具的红利通知书，因此，上诉人于2014年2月8日诉至法院，以保险合同显失公平，被上诉人存在欺诈行为而请求撤销与被上诉人签订的保险合同，其撤销权已消灭，其上诉请求本院不予支持。原审认定事实清楚，适用法律正确。二审法院判决：驳回上诉，维持原判。
本院再审查明，王春鱼在新华保险阳泉支公司业务员郭某的介绍下，于2010年12月11日，在该公司填写了个人业务投保书，投保了尊享人生年金保险（分红型），该保险已经在中国保监会备案。该保险的交费期间为5年，交费日期是每年12月15日，每年交费200760.00元。2010年12月14日，新华保险阳泉支公司制作了王春鱼的保险单。王春鱼分别于2010年12月12日、2011年12月26日、2012年12月24日每年向新华保险阳泉支公司交保险费200760.00元，三年累计缴纳保险费602280元。
另查明，新华保险阳泉支公司共向王春鱼出具红利通知书三份，日期分别为2011年12月15日、2012年12月15日和2013年12月15日。
本院再审认为，本案的主要争议焦点是：1、王春鱼与新华保险阳泉支公司之间的涉案保险合同是否具备可撤销的条件；2、王春鱼的撤销权是否消灭。
关于涉案保险合同是否具备可撤销条件。本案中，王春鱼在新华保险阳泉支公司投保的尊享人生年金保险为分红型人身保险。按照中国保险监督管理委员会2009年第3号令《人身保险新型产品信息披露管理办法》第四条、第七条和第三十条的规定，保险公司开办的分红保险产品应当制作产品说明书；在产品说明书和其他宣传材料中应当采用高、中、低档方式对产品未来的利益给付进行利益演示；对于保险期间大于10年的，最近10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。而新华保险阳泉支公司在一审、二审及再审中均未提供证据证明在与王春鱼签订保险合同的过程中特别是产品说明书中进行过利益演示，并且对王春鱼提供的“尊享人生至尊全能安享收益演示表”（主要利益说明显示：从42岁开始交费后到80岁，帐户赎回可领取8419055元）予以否认，称该证据不是该公司提供给王春鱼的、其没有给王春鱼提供过利益演示表等。故现有证据无法证明新华保险阳泉支公司在与王春鱼签订保险合同的过程中进行过利益演示。正是由于新华保险阳泉支公司的上述行为，才导致王春鱼对其所投保的尊享人生年金保险预期利益产生重大误解。因此，王春鱼有权依据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定请求人民法院撤销涉案保险合同。
关于撤销权是否消灭。根据《中华人民共和国合同法》第五十五条第（一）项的规定，具有撤销权当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。本案中，由于新华保险阳泉支公司在2010年12月与王春鱼订立涉案保险合同时，未按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的规定向王春鱼进行高、中、低档利益演示，加之保险条款中关于保险收益组成部分的复杂性以及文字表述的专业性，一般公众仅从文字上难以对预期收益作出准确的判断。致使王春鱼在2013年年底、在找不到新华保险阳泉支公司原业务员郭某的情况下，经新华保险阳泉支公司安排的工员人员（苏老师2013年11月22日）对预期收益进行明确解释后，才知道自己所投的保险合同期满预期最高累计可领取138万元左右。故王春鱼行使撤销权的起算时间应从其知道最高预期收益的2013年年底算起。因此，王春鱼在2014年2月18日起诉要求撤销涉案保险合同符合《中华人民共和国合同法》第五十五条第（一）项的规定，其撤销权并未消灭。
综上所述，王春鱼要求撤销涉案保险合同的诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条的规定，应予支持。原审判决以除斥期间已过、撤销权消灭为由，驳回王春鱼的诉讼请求适用法律错误，应予纠正。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第一款第（一）项、第五十五条第（一）项、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四百零七条第二款的规定，判决如下：
一、撤销本院（2014）阳民终字第249号民事判决书和阳泉市城区人民法院（2014）城民初字第168号民事判决书；
二、撤销王春鱼与新华人寿保险股份有限公司阳泉中心支公司2010年12月14日所签订的尊享人生年金保险（分红型）合同（保险合同号为884493217745）；
三、新华人寿保险股份有限公司阳泉中心支公司于本判决生效之次日起十日内返还王春鱼保险费602280元；
四、驳回王春鱼的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费6293元，二审案件受理费6293元，由新华人寿保险股份有限公司阳泉中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李泉梅
审 判 员 陈 亮
代理审判员 刘晓锋
二〇一七年三月三十一日
书 记 员 申贝雷