四川省泸县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泸泸民初字第2654号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行，住所地泸县福集镇西街133号，组织机构代码67577167-1。
负责人许勇，行长。
委托代理人刘泽超、董敏，四川明会律师事务所律师。
被告郑淞匀，男，1991年7月16日生，汉族，住泸州市龙马潭区安守镇。
被告刘国和，男，1960年2月20日生，汉族，住泸州市江阳区庆园路。
被告尧祖玲，女，1968年4月16日生，汉族，住泸州市江阳区桃园路。
被告张涛，男，1974年2月26日生，汉族，住泸州市江阳区桃园路。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行（以下称邮政储蓄银行）与被告郑淞匀、刘国和、尧祖玲、张涛金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理。因被告郑淞匀、刘国和无法联系，需公告送达，本案裁定转为普通程序由审判员李瑞金、舒婉、张玉兰组成合议庭于2016年1月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘泽超、董敏，被告尧祖玲到庭参加了诉讼，被告郑淞匀、刘国和、张涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：尧祖玲、张涛系夫妻关系。2012年12月11日，原告与被告签订了编号为5105212122199405《小额贷款联保协议书》，约定联保小组成员自愿为原告向小组任一成员发放的贷款提供连带责任保证。原告遂与被告郑淞匀签订了《小额联保借款合同》，约定原告向被告郑淞匀发放贷款10万元以及偿还方式。原告按约发放了贷款，但被告未能按约偿还贷款。根据合同约定，原告有权收回贷款并追究违约责任，被告尧祖玲、张涛、刘国和应承担连带保证责任。为此，诉至法院请求判令被告向原告偿还借款本金76269.18元，并按合同约定支付借款利息、罚息、复息。
被告尧祖玲辩称：签订联保借款合同以及担保合同是事实，但贷款系案外人余伟使用，且余伟对此也承认，应当由案外人余伟偿还。
被告郑淞匀、刘国和、张涛未答辩。
经审理查明：2012年12月11日，被告尧祖玲、张涛、刘国和、郑淞匀（乙方）与原告（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议约定：四被告自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年12月11日起至2014年12月11日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。同日，被告郑淞匀（乙方）与原告（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，该合同主要约定：被告郑淞匀向原告借款100000元；借款利率为年利率15.66%；借款期限为12个月（从2012年12月至2013年12月）；按月等额归还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告向被告郑淞匀的指定账户发放了贷款100000元，被告郑淞匀在贷款（手工）借据上签字确认，借款日期从2012年12月11日至2013年12月11日，还款方式为等额本息。被告郑淞匀自2013年3月14日起未按期偿还本金及利息，截止2016年1月15日，被告郑淞匀共计偿还本金23730.82元，利息3758.46元。其中，被告郑淞匀分别于2013年4月11日、4月16日偿还利息3.78元、90元。
庭审中，原告明确其要求被告承担违约责任的诉讼请求为要求被告支付罚息和复利（罚息和复利从2013年3月14日起按合同约定的利率计算至借款本金还清之日止），同时放弃要求被告支付实现债权的费用的诉讼请求。
以上事实，有原、被告的陈述、原告企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、手工借据、放款单、还款情况说明等证据在案佐证，并经庭审查实，足以认定。
本院认为：被告郑淞匀与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，双方均应按约履行各自的义务。贷款到期后被告尚欠本金76269.18元及利息，其行为已经违约，被告应当按照约定承担相应的违约责任，且双方在合同中对违约产生的罚息和复利的计算作了明确约定，该约定不违反中国人民银行关于人民币利率管理的规定，故原告要求被告立即偿还借款本息、罚息、复利的要求，本院予以支持。
原告要求从2013年3月14日起计付利息、罚息及复利。本院认为，因还款方式为按月归还贷款本息，被告郑淞匀自2013年3月14日起未按期偿还本金及利息，故利息应从逾期之日即2013年3月14日起按年利率15.66%计付至还清本金之日止，但应扣除已付利息93.78元；罚息应从逾期之日即2013年3月14日起按借款利率加收50%即年利率23.49%计付至还清本金之日止；复利以每期应付利息为基数自逾期之日即2013年3月14日起按年利率23.49%计付至还清利息之日止。
被告郑淞匀、刘国和、尧祖玲、张涛在小额贷款联保协议中约定成立联保小组，按照该协议约定，被告刘国和、尧祖玲、张涛自愿为原告向联保小组成员郑淞匀发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等。故原告要求被告刘国和、尧祖玲、张涛按联保协议约定对上述借款本金、利息、罚息及复利承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
对被告尧祖玲提出该笔借款的实际使用人为余伟，应由余伟承担还款责任，尧祖玲不承担保证责任的辩解意见。本院认为，根据合同相对性原理，原告与被告郑淞匀签订了借款合同，且原告向被告郑淞匀实际支付了借款，原告与被告郑淞匀形成的借款合同关系应受法律保护；同时，原告与被告刘国和、尧祖玲、张涛之间依附于借款合同形成的保证合同关系也应受到法律的保护。被告郑淞匀将该款交付给他人使用与本案不属同一法律关系，不是本案审理的范围，故对被告尧祖玲的辩解意见不予采纳。
被告郑淞匀、刘国和、张涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑淞匀于本判决发生效力之日起5日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行借款76296.18元及利息、罚息和复利（利息从2013年3月14日起按年利率15.66%计付至还清借款本金之日止，但应扣减被告郑淞匀已付的利息93.78元；罚息从2013年3月14日起按年利率23.49%计付至还清借款本金之日止；复利以每期应付利息为基数从2013年3月14日起按年利率23.49%计付至还清利息之日止）；
二、被告刘国和、尧祖玲、张涛对被告郑淞匀的上述债务承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1707元，公告费600元，合计2307元（原告已预交），由被告郑淞匀负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。
审判长 李瑞金
审判员 舒 婉
审判员 张玉兰
二〇一六年一月十八日
书记员 吴俊君
附法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承当保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。