广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初24730号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：龚秀信，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：高焕珍，广东衡德律师事务所律师。被告：卢嘉聪，男，1983年11月28日出生，汉族，身份证住址中山市东区，被告：郑岐丽，女，1984年2月22日出生，汉族，身份证住址中山市东区，被告：黄锦槟，男，1983年6月23日出生，汉族，身份证住址中山市石岐区，被告：邓晓莹，女，1978年10月7日出生，汉族，身份证住址中山市石岐区，上述四被告共同委托诉讼代理人：白彩霞，广东盈进律师事务所律师。上述四被告共同委托诉讼代理人：李鸿明，广东盈进律师事务所律师。被告：中山市佰盛房地产开发有限公司，住所地中山市西区升华路8号南楼221室。法定代表人：欧阳任贤。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告卢嘉聪、郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹、中山市佰盛房地产开发有限公司（以下简称佰盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称：被告卢嘉聪因购买中山市西区××花园××103卡向原告辖下分支机构中山石岐支行（以下简称农业银行中山石岐支行）申请贷款650000元，并以所购房地产为该笔贷款提供抵押担保，被告郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹提供连带保证担保，被告佰盛公司提供阶段性连带保证责任，各方签订了《个人购房担保借款合同》。之后，原告依约发放贷款，但被告卢嘉聪未能按时还款，请求判令：1.被告卢嘉聪立即清偿尚欠的借款本金639166.66元、利息9107.62元（暂计至2016年10月26日，上述利息包括：正常利息8927.95元、罚息115.73元、复利63.94元）及从2016年10月27日起至实际还清款项之日止的利息（含正常利息、罚息、复利），计算方式按《个人购房担保借款合同》约定计收；2.被告卢嘉聪支付原告实现债权、抵押权产生的律师费25931元；3.原告对被告卢嘉聪、黄锦槟名下位于中山市西区××花园××103卡房地产处置后的价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹、佰盛公司对被告卢嘉聪的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告陈述其于诉讼期间从被告佰盛公司的保证金账户中扣划部分款项以抵扣被告卢嘉聪的借款，当庭确认：截至2017年3月6日，被告卢嘉聪尚欠借款本金601249.97元及从次日起计算的相应利息；并明确以应付未付的利息为基数计算复利。被告卢嘉聪辩称：1.双方确实有签署《个人购房担保借款合同》，该合同履行期间，涉案物业因另案被查封导致断供情况出现；2.《个人购房担保借款合同》第11.3条对于罚息计收复利的约定是不合法的，所以原告所称的已还款金额应当扣除复利部分作为下一期偿还借款本金予以计算；3.涉案律师费按照委托代理协议的约定，是包括一审、二审、再审、执行四个阶段的，按照涉案标的额的4%计收，本案只是一审，是一个阶段，律师费不应当按照原告主张的四个阶段的收费计算。被告黄锦槟辩称：同意上述答辩意见。另外，由于被告黄锦槟提供了抵押物，且抵押物设定了抵押，原告要求就抵押物优先受偿的合法性，由法院依法裁决。被告郑岐丽、邓晓莹共同辩称：由于本案有抵押物存在，而且从节约诉讼成本来考虑，应先就抵押物优先受偿。经审理查明：贷款人：农业银行中山石岐支行。借款人：卢嘉聪。抵押人：卢嘉聪、黄锦槟。保证人：黄锦槟、郑岐丽、邓晓莹、佰盛公司。签约情况：2016年5月3日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160075318）。贷款金额：650000元。贷款期限：120个月，自2016年5月25日起至2026年5月24日止。约定还款方式：等本递减还款法。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%确定执行年利率；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：2016年5月5日，农业银行中山石岐支行与卢嘉聪、黄锦槟就位于中山市西区××花园××103卡房地产办理了抵押登记手续。保证担保情况：黄锦槟、郑岐丽、邓晓莹为本案债务提供连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。佰盛公司为本案债务提供阶段性保证担保，即自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。欠款情况：自2016年8月起，卢嘉聪未能按时足额还款，截至2017年3月6日，卢嘉聪尚欠借款本金601249.97元。另查，农业银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东衡德律师事务所接受委托，并开具了票面金额为25931元的律师费发票。农业银行中山分行与广东衡德律师事务所签订的《委托代理协议》载明：乙方（广东衡德律师事务所）接受甲方（农业银行中山分行）委托，代理甲方从2015年5月1日至2017年4月30日期间委托的个人借贷诉讼案件一审、二审（如有）、再审（如有）、执行阶段工作。又查，农业银行中山石岐支行出具声明表示：农业银行中山石岐支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行中山石岐支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。卢嘉聪借款后未按期还款，构成违约，农业银行中山分行有权依照合同约定要求卢嘉聪提前清偿全部借款本息。卢嘉聪欠款的数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和手工制作“卢嘉聪欠供明细表”予以证实，且卢嘉聪、郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹当庭确认，故本院对农业银行中山分行主张的数额予以采信。卢嘉聪辩称农业银行中山分行对罚息计收复利是不合法的，但其没有提供相应证据予以证实，现农业银行中山分行在庭审中明确是以应付未付的利息为基数计收复利，故卢嘉聪的辩解意见与客观事实不符，本院对其辩解依法不予采纳。农业银行中山分行提交委托代理协议、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费，且《个人购房担保借款合同》中约定贷款人为实现债权的律师费由借款人承担，本院对于农业银行中山分行主张卢嘉聪支付律师费的诉讼请求，予以支持。卢嘉聪辩称农业银行中山分行主张的本案律师费25931元包括了一审、二审、再审、执行四个阶段，本案只是一审，不应当全额收取，言之有据，本院予以采纳，综合考虑案件审理情况，本院酌定本案律师费为12966元。涉案房地产为预售商品房，并办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当卢嘉聪不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹自愿为卢嘉聪本案债务提供连带责任保证，佰盛公司承诺在借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日前为卢嘉聪本案债务提供连带责任保证，均合法有效，现卢嘉聪的上述本案债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有债务人卢嘉聪提供的物的担保，又有保证人郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹、佰盛公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故农业银行中山分行应先就卢嘉聪提供的抵押物实现债权，郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹、佰盛公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。郑岐丽、邓晓莹、佰盛公司承担保证责任后，有权向卢嘉聪追偿。佰盛公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告卢嘉聪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金601249.97元及相应利息（从2017年3月7日起至本判决生效之日止，未到期部分本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%计算利息，期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自次年1月1日起调整；逾期部分本金从逾期之日起按罚息利率即贷款执行利率基础上上浮50%计算罚息，对应付未付利息，按罚息利率计算复利；本判决生效后至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息）。二、被告卢嘉聪应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费12966元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告卢嘉聪、黄锦槟提供的抵押物即位于中山市西区翠景北道28号富沙湾花园16幢103卡房地产（抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201631110号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹、中山市佰盛房地产开发有限公司对被告卢嘉聪本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告郑岐丽、邓晓莹、中山市佰盛房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告卢嘉聪追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10542元，诉讼保全费3891元，合计14433元，由被告卢嘉聪负担；对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告郑岐丽、黄锦槟、邓晓莹、中山市佰盛房地产开发有限公司连带负担（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  吴妙玲人民陪审员  郭绮文二〇一七年三月二十一日书 记 员  练雅文钟金花