浙江省金华市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浙金商终字第527号
上诉人（原审被告）：章国斌。
上诉人（原审被告）：章燕。
两上诉人共同的委托代理人：陈建兰。
被上诉人（原审原告）：浙江兰溪农村合作银行。
法定代表人：游尧。
委托代理人：方敏华。
委托代理人：张超。
原审被告：冯泽斌。
原审被告：章寅斌。
上诉人章国斌、章燕为与被上诉人浙江兰溪农村合作银行（以下简称兰溪合作银行）、原审被告冯泽斌、章寅斌借款合同纠纷一案，不服浙江省兰溪市人民法院（2014）金兰商初字第118号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2010年10月12日，章寅斌向兰溪合作银行提交保证函，对兰溪合作银行向债务人章国斌在2010年10月12日至2013年10月10日期间最高融资限额20万元的所有融资债权提供连带责任保证。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。章国斌与兰溪合作银行于2011年12月20日签订保证借款合同，约定借款金额20万元，借款种类为短期，借款用途为转贷，借款利率为月利率9.2933‰，由冯泽斌提供连带责任保证，保证方式为连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同第十二条约定，未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50％的罚息利率计收罚息。第十五条其他约定事项为：本合同借款资金采用贷款人受托支付方式，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人帐户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。同日，章国斌在20万元的借款借据上签名确认，章燕向兰溪合作银行提交了承诺书，承诺对配偶章国斌因转贷需要于2011年12月20日向兰溪合作银行借款200000元的借款是经家庭商量的，将共同承担债务，按期还本付息。同时章国斌在支付委托书上签名，委托兰溪合作银行将贷款资金转至章国斌在兰溪合作银行的帐户。借款后被告未有归还贷款本金，且尚有借款期限内利息5668.92元未支付。
兰溪合作银行于2014年1月15日向原审法院提起诉讼，请求判令：章国斌归还兰溪合作银行借款20万元及利息41531.97元（利息计算至2013年12月10日，此后利息按合同约定利率继续计付），章燕承担共同还款责任，冯泽斌、章寅斌承担连带清偿责任。
章国斌、章燕答辩称：1、章国斌的贷款手续仅仅是签字及借款本金为20万元的事实，其他都是空白，没有兰溪合作银行的盖章、也没有保证人签字，在空白的借款借据上签字，当时业务员说贷款不一定批下来，贷款合同没有成立；2、假设成立，兰溪合作银行也没有履行放款义务，因为被告没有实际掌握贷款帐户及帐户密码，即使有贷款，章国斌也没有收到过贷款及实际掌握过20万元贷款，兰溪合作银行没有履行贷款交付义务；3、被告与担保人冯泽斌不认识，从未叫冯泽斌担保，担保没有协商，印证了贷款合同没有成立。借款合同没有成立，兰溪合作银行没有交付过贷款，章燕也没有写过承诺函，对贷款不知情。请求法院驳回兰溪合作银行的诉讼请求。
冯泽斌在原审中未作答辩。
章寅斌在原审中未作答辩。
原审法院认为：兰溪合作银行与章国斌、冯泽斌所签订的保证借款合同合法有效，双方当事人应自觉全面履行合同的义务。章燕承诺对配偶章国斌的该笔借款承担责任，应共同还款。章寅斌为章国斌的借款在20万元的限额内承担连带责任保证，则应对章国斌的该笔借款承担保证责任。章国斌以自己的名义签名贷款，并且在借款借据上签名确认和签署支付委托书，贷款是进入章国斌开设的帐户，该系列证据已经能证明章国斌贷款的事实，贷款进入章国斌帐户后，如何使用贷款和让谁来支配贷款是章国斌的个人权利，对章国斌的抗辩理由难以支持。同样，章燕没有证据证明签署的承诺书是2013年7月份书写的那一份，章燕的抗辩也不能采纳。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告章国斌、章燕于本判决生效后十日内归还原告浙江兰溪农村合作银行借款20万元，支付利息41531.97元（利息已经计算至2013年12月10日，以后按合同约定利率计算至判决确定履行之日）；二、被告冯泽斌、章寅斌对上述款项承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2461.5元（减半收取），由被告章国斌、章燕负担，由被告冯泽斌、章寅斌承担连带责任。
章国斌、章燕不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：1、原判认定事实错误。涉案贷款合同尚未成立，且章国斌亦从未得到过20万元的贷款。（1）章国斌欲向被上诉人贷款，故在空白的借款合同上签字。事后，章国斌一直未得到20万元贷款，也没有所谓的贷款合同及贷款卡等相关的贷款材料。章国斌一直认为贷款未发放，也未向信贷员取回由其签字的借款合同。章国斌与担保人冯泽斌不认识，如该借款真实，则冯泽斌不可能对一个不认识的人提供20万元债务的担保，可见本案贷款的相关手续全部由被上诉人一手操办。（2）如贷款确已发放给章国斌，章国斌应履行归还借款本息的义务。章国斌对涉案借款毫不知情，也从未实际使用掌控过该20万元，亦从未支付过相关利息，但该贷款却由他人在归还利息。在利息停止支付后，被上诉人也从未向章国斌催讨过借款本息，直至本案诉讼前，被上诉人找到章国斌说有一笔20万元的借款尚未归还，至此，章国斌才知名下还挂着20万元贷款。后章国斌多次要求被上诉人提供相关凭证，要求查明相关事实，但被上诉人以各种理由推脱。（3）根据借款合同，贷款人应根据借款人的提款申请和支付委托才能将资金支付给交易对象，但是被上诉人没有具备提款申请和支付委托两项书面材料。综上，涉案贷款合同尚未成立，章国斌从未得到过20万元贷款。2、在原审中被上诉人抗辩称章国斌没有实际掌控过该20万元，是因为该款项用于归还章国斌2010年度的20万元贷款，但被上诉人一直未提供证据证明章国斌在被上诉人处还存在2010年度未归还借款的相关证据。被上诉人还抗辩借款直接收回系经章国斌同意，但其并未提供授权委托书等证据，故该抗辩没有任何事实依据。3、章燕对涉案借款不知情，亦从未使用到过该20万元借款。该款项亦未投入到家庭的生产和生活，原判判决章燕承担责任错误。综上，请求二审法院撤销原判，依法改判，驳回被上诉人兰溪合作银行的诉讼请求，并判令由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。
被上诉人兰溪合作银行答辩称：1、上诉人称贷款合同没有成立，章国斌没有收到20万元贷款无事实和法律依据。贷款合同自章国斌和被上诉人签字盖章后即已成立，且保证借款合同、借款借据、支付委托书、保证函、承诺书等均是上诉人章国斌、原审被告冯泽斌、章寅斌的真实意思表示，均有签名及盖章，具备法律规定的合同要件，因此本案中的借款合同合法有效。章国斌借款20万元，借款用途为转贷，根据合同约定，上诉人章燕同意为上述款项承担共同还款责任，原审被告冯泽斌、章寅斌同意对上述借款承担连带责任保证。2、保证借款合同、借款借据、支付委托书及上诉人在一审中提交的对帐单，均能证明被上诉人已将20万元款项汇入章国斌的个人帐户，因此被上诉人已履行了约定的借款义务。3、根据合同约定，涉案借款系用于转贷，而款项确已汇入上诉人章国斌的帐户，用于归还上诉人原欠的20万元借款。在借款用途为转贷的情况下上诉人对此十分清楚，本案借款已实际发生。上诉人章燕在承诺书中亲笔签名，证明其已知晓配偶向被上诉人转贷20万元的事实，从而承诺共同归还款项，因此原判认定上诉人章燕应承担共同归还责任与事实相符，适用法律正确。4、被上诉人在原审当中亦已提交了支付委托书等相关证据。
本案各方当事人在二审期间均未提供新的证据。
本院经审理认定的事实与原审法院认定的事实一致。
本院认为，涉案的借贷合同关系及担保合同关系有保证借款合同、保证函、承诺书、借款借据等证据证实，且内容均不违反法律法规的强制性规定，原判认定合法有效正确，本院予以确认。上述借款合同及担保合同的各方当事人均应依约履行相应的义务，上诉人章燕对配偶章国斌的借款承诺共同归还，其亦应承担相应的责任。涉案借款归还期限届满后，各方当事人均未履行相应的义务，则依法应承担相应的民事责任，原判实体处理并无不当。上诉人章国斌自认涉案的保证借款合同及借款借据等证据当中借款人栏的签名系其所签，而其又未能提供证据证明其所辩称的其系在空白的借款合同上签字等事实，其该辩称亦与保证借款合同、保证函、承诺书、借款借据等本案现有证据所证明的事实不相符。故上诉人章国斌、章燕所提的章国斌未得到20万元贷款，涉案贷款未发放的上诉理由不能成立；上诉人章国斌、章燕还提出根据借款合同，贷款人应该根据借款人的提款申请和支付委托才能将资金支付给交易对象，但被上诉人没有具备上述材料。从本案现有证据来看，被上诉人已提供了上诉人章国斌签名的支付委托书，涉案款项亦已实际支付，故上诉人章国斌所提的被上诉人在直接收回借款时未提供授权委托书等证据的上诉理由亦不能成立；涉案的承诺书当中承诺人一栏有上诉人章燕的签名，章燕虽予以否认，但其并未提供足以反驳的证据，故上诉人章国斌、章燕所提的章燕对涉案借款不知情，该款项亦未投入到家庭的生产和生活，判决其承担责任错误等其他上诉理由亦不能成立。综上，上诉人章国斌、章燕所提的上诉理由均不能成立，本院不予采信。原判认定事实清楚，实体处理得当，应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4923元，由上诉人章国斌、章燕负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李向平
审 判 员 金 莉
代理审判员 范继军
二〇一四年五月十五日
代书 记员 范夏青