广东省湛江市赤坎区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0802民初596号
原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。
负责人梁旭林，该行行长。
委托代理人陈贞活，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。
委托代理人邓海洋，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。
被告黄建国，男，1965年2月22日出生，汉族，住湛江市霞山区，
被告庞华英，女，1971年10月8日出生，汉族，住湛江市霞山区，
原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告黄建国、庞华英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月28日受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓海洋到庭参加诉讼，被告黄建国、庞华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年10月17日，被告黄建国填写编号为1310310036号的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请生意红个人信用贷款，2013年11月4日经原告审核通过发出《个人信用贷款核准通知书》（额度）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔），上述《生意人卡（生意红）申请表》信用贷款有关约定和《个人信用贷款核准通知书》共同构成编号为109139000512个人信用贷款合同的内容，依合同约定：原告向被告黄建国提供贷款的授信额度为48万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月4日起至2018年11月4日止，单笔贷款最长期限为36个月，利率实行固定利率，以月利率1.5%计算，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收30%，按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月5日，2013年11月4日原告通过零售信贷管理系统向被告发放贷款48万元，之后原告在信用贷款合同额度内根据被告黄建国在网上银行申请55笔贷款金额16039498.54元，被告黄建国在本合同项下累计循环贷款56笔，贷款总金额16519498.54元。截止至2017年2月15日，被告黄建国尚欠原告贷款本金272185.58元。由于被告黄建国资金周转困难，无力按月偿还原告贷款本息，遂向原告申请该合同项下贷款借新还旧，借款金额为272000元。
2017年2月22日原告与被告黄建国起重新签订编号为109170000135《个人贷款合同》（以下简称”本合同”），约定原告向被告黄建国提供人民币272000元单笔借款，借款期限为120个月，利率为固定利率年利率为15%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率上平上加收50%，本合同项下的借款用于”借新还旧清偿编号109139000512《个人信用贷款核准通知》(额度)项下债务”，还款方式为等额本息，每月的20日为还款日。同时被告庞华英为该笔贷款提供连带保证。2017年2月22日当天，原告依据被告黄建国签署的《借款借据》与《广发银行个人贷款支付申请书（仅适用于受托支付）》向被告黄建国发放贷款人民币272000元，贷款期限自2017年2月22日起至2027年2月22日止。该笔贷款发放后被告黄建国于2017年7月20日不能按约足额偿还贷款。原告认为，被告黄建国出现了本合同中第四部分违约责任条款第十五条”第二项乙方未按本合同的约定归还贷款本息或支付相关费用”的违约情形，原告有权行使第十六条中”第三项宣布本合同项下借款全部或者部分提前到期，要求乙方立即归还本息及相关费用”、”第五项终止或者解除本合同、全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同”的权利。为维护原告的合法权益，请求判令：1、解除原告与被告黄建国签订的编号为109170000135的《个人贷款合同》；2、被告黄建国偿还贷款本金266933.36元及利息24104.83元、罚息442.64元、复利1596.89元（暂计至2018年2月5日止），此后至还清之日利息另计；3、被告庞华英连带向原告偿付被告黄建国的贷款欠款；4、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由两被告承担。
两被告未作应诉答辩。
经审理查明，2013年10月17日，被告黄建国向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为1310310036号的《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，黄建国拟贷款50万元。原告审查后，作出《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各一份。根据上述确立的合约关系，约定原告给黄建国贷款的授信额度为48万元，额度有效期限自2013年11月4日起至2018年11月4日，额度项下单笔贷款分36个月还款，以固定月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月5日前还款。2013年11月4日，原告通过零售信贷管理系统向被告发放贷款48万元，之后被告黄建国在信用贷款合同额度内循环申请贷款55笔，金额共计16039498.54元。借款后被告因为资金周转困难不能依约还款，截止至2017年2月15日，被告黄建国尚欠原告贷款本金272185.58元。被告黄建国于2017年2月15日向原告提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》申请借新还旧，用于清偿编号109139000512《个人信用贷款核准通知书（额度）》项下债务。原告审核后于2017年2月22日与被告重新签订了《个人贷款合同》（编号为：109170000135号），合同约定：借款金额为27.2万元，期限为120个月；还款方式为等额本息，每月20日之前还款，固定年利率15%；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50％；借款人如未按时偿还本息，贷款方有权提前解除合同，要求立即清偿借款本息。被告庞华英作为保证人在《个人贷款合同》中签名确认，为被告黄建国上述贷款提供连带责任保证担保。原告于2017年2月22日向被告黄建国发放27.2万元后，被告黄建国支付了部分本息，从2017年7月20日起，被告黄建国已不能按照合同约定正常还本付息，截止至2018年2月5日，被告黄建国尚欠应还本金266933.36元及利息24104.83元、罚息442.64元、复利1596.89元。经多次催促至今未还款，原告遂于2018年2月28日向本院提起诉讼。
还查明，两被告于1990年12月24日登记结婚。
本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告黄建国签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已依约履行了贷款的义务，而被告黄建国却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告黄建国已连续多期未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款”当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及第九十八条”合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出提前解除借款合同、被告黄建国偿还借本金266933.36元及利息24104.83元、罚息442.64元、复利1596.89元以及2018年2月5日至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告庞华英作为被告黄建国的借款保证人，根据《中华人民共和国担保法》第六条”本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”的规定，应对上述债务承担连带清偿责任。原告请求的保全费、公告费等诉讼费用无实际发生，不予支持。被告黄建国、庞华英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告黄建国签订的《个人贷款合同》(编号为109170000135)。
二、限被告黄建国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金266933.36元及利息24104.83元、罚息442.64元、复利1596.89元，并从2018年2月6日起至还清借款本息之日止按照《个人贷款合同》的约定计付利息。
三、被告庞华英对上述第一项被告黄建国所欠的债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2848.08元，由两被告负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审判员 陈 强
二〇一八年四月二十日
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书记员 陈小杏
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。