广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第988号
原告中国工商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区。
负责人林耸，行长。
委托代理人文龙，男，汉族，1989年3月23日出生，住所广东省深圳市盐田区。系原告员工。
委托代理人刘文辉，男，汉族，1982年3月24日出生，住所广东省佛山市禅城区。系原告员工。
被告何永泉，男，汉族，1976年6月30日出生，住所广东省佛山市顺德区乐从镇。
被告何绮雯，女，1978年1月6日出生，澳门特别行政区居民，现住广东省佛山市顺德区。
两被告的共同委托代理人黄志强，广东天伦（佛山）律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告何永泉、何绮雯金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月19日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员黎青松担任审判长，与代理审判员尹宇飞、人民陪审员梁丽仪组成合议庭进行审理，并于2014年11月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人文龙、刘文辉，被告何永泉、何绮雯的共同委托代理人黄志强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年10月29日，原告与被告何永泉签订《个人购房借款／担保合同》（住房字佛山分行营业部支行2009年0xxx号），约定被告何永泉向原告借款1150000元，借款用途是购买佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委损会东平新城吉安道4号依云水岸xx号楼xxx房，并约定将上述房产抵押给借款人，借款期限从2009年10月29日起至2039年10月29日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮28%计算，未按合同约定还款，则在贷款合同利率基础上加收40%确定逾期利率，目前执行合同年利率为4.585%，逾期年利率为6.419%。合同签订后，原告于2009年10月29日如约贷出1150000元，至2014年8月29日，借款人已累计归还借款本金88779.88元，尚欠借款本金1061220.12元、利息20451.24元。借款人于2014年4-6月份已连续出现3次逾期，至2014年8月已逾期5期。目前被告还款能力下降，并且被告牵涉其他经济纠纷，导致原告该笔贷款抵押物已被另案查封。上述债务发生在被告何永泉、何绮雯夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应共同清偿。现诉请判令：一、被告何永泉、何绮雯立即向原告归还借款本金1061220.12元及至实际清偿日止的利息（暂计至2014年8月29日的利息为20451.24元）；二、原告对被告何永泉、何绮雯提供的抵押物位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸xx号楼xxx房的房地产享有优先受偿权；三、两被告承担本案诉讼费。
被告何永泉、何绮雯答辩称：被告何绮雯既不是涉案房产登记权属人，也不是涉案借款合同的借款人，故不应对涉案借款承担共同还款责任；原告在庭前未通知两被告全部借款提前到期，故罚息利率起算时间应为两被告收到本案应诉材料之日。
诉讼中，原告举证、两被告质证的证据如下：
1、欠款情况表，证明欠款情况。
营业执照及组织机构代码证、金融许可证，两被告身份资料、结婚证，证明原告与两被告主体资格。
个人借款／担保合同，证明借款事实及担保情况。
借款凭证，原告如约向被告何永泉发放借款。
房地产权证和抵押他项目权证，证明被告提供担保情况。
贷款申请审批表，两被告均在申请表上面签名，证明被告何绮雯知晓并清楚借款的事实。
经质证，两被告对上述证据的真实性均予以确认，但认为原告在发放贷款时已知晓两被告系夫妻关系，仍只列被告何永泉为借款人，故被告何绮雯不应承担还款责任。
综合本院采信的证据，并结合当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：
2009年10月29日，原告作为贷款人与被告何永泉作为借款人、被告何永泉、何绮雯作为抵押人签订【住房】字【佛山分】行【营业部】支行（2009）年【0xxx】号《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为1150000元；贷款用于购买住房；借款期限为30年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮28%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告何永泉、何绮雯所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸xx号楼xxx房；抵押担保范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告何绮雯作为抵押物共有人在上述合同签名确认。
上述借款合同签订后，原告于同日向被告何永泉发放贷款1150000元。2013年7月18日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，房屋他项权证为粤地他项权证佛字第0313018xxx号。截止至2014年8月29日，被告欠原告贷款本金本金1061220.12元、利息和罚息共计20451.24元。
另查明一，被告何永泉、何绮雯系夫妻关系，于2002年5月16日登记结婚。
另查明二，本案原告的起诉状副本于2014年10月5日邮寄送达被告何永泉。
本院认为，因被告何绮雯为澳门特别行政区居民，故本案属于涉澳民事案件，应按照涉外民事诉讼程序的特别规定处理。涉案借款合同约定由贷款人所在地人民法院管辖，故本院对本案有管辖权。原、被告未约定适用的法律，而涉案借款合同签订地、履行地均在中华人民共和国内地，根据《中华人民共和国民法通则》第一百四十五条规定，在原告与被告未对适用法律作出选择时，适用最密切联系地法律，故涉案借款合同应适用中华人民共和国内地法律。
关于原告诉请的本金、利息和罚息。原告具备经营金融业务许可资格，其与被告何永泉、何绮雯签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应依约履行。被告何永泉连续三个月未按期偿还本息，根据双方对违约情形的约定，其行为已构成违约。双方在合同中明确约定发生违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息。因此，原告诉请被告何永泉偿还本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因原告未能提交证据证明其在诉讼前有效通知被告贷款提前到期，则起诉视为通知，收到诉状的时间视为通知到达的时间，故贷款到期时间应为2014年10月5日。
关于原告诉请被告何绮雯承担共同清偿责任的请求，被告何绮雯不是借款人，但因被告何永泉、何绮雯是夫妻关系，本案借款合同签订于夫妻关系存续期间，借款用途是购买房产，本案债务应视为夫妻共同债务，故原告的该项诉请符合法律规定，本院予以支持。
关于原告诉请判令对抵押物有优先受偿权的请求，符合双方的合同约定，且双方已依法办理了抵押登记手续，该抵押已生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项请求予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干规定的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告何永泉、何绮雯在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金1061220.12元及利息、罚息（截至2014年8月29日止的利息和罚息共计20451.24元；从2014年8月30日起至2014年10月5日止的利息按《个人购房借款／担保合同》的约定计算；从2014年10月6日起至实际清偿日止的罚息按《个人购房借款／担保合同》约定的罚息利率计算）；
二、原告中国工商银行股份有限公司佛山分行对被告何永泉、何绮雯提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸xx号楼xxx房在上述第一项确定的债务范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山分行的其他诉请求。
本案受理费14535元，由被告何永泉、何绮雯共同负担（该款原告已全额预交，两被告在履行还款义务时迳付原告，本院不另作收退）。
如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司佛山分行和被告何永泉可在判决书送达之日起十五日内，被告何绮雯可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 黎青松
代理审判员 尹宇飞
人民陪审员 梁丽仪
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 余焕仪
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。