台州市椒江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）台椒商初字第496号
原告：中国银行股份有限公司台州市分行。
代表人：黄正祥。
委托代理人：梁宇、郑岳荣。
被告：徐利娇。
委托代理人：徐深国。
被告：张绍标。
原告中国银行股份有限公司台州市分行为与被告徐利娇、张绍标信用卡纠纷一案，于2015年1月28日向本院起诉，本院于同日受理，依法适用简易程序，后转为普通程序审理。期间，根据原告诉讼财产保全的申请，本院裁定查封被告徐利娇所有的浙J×××××号梅赛德斯－奔驰牌小型轿车。本院于2015年3月26日、4月24日、6月25日三次公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告的委托代理人郑岳荣，被告徐利娇的委托代理人徐深国均到庭参加诉讼，被告徐利娇第一、二次庭审到庭参加诉讼，被告张绍标经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。
原告中国银行股份有限公司台州市分行起诉称：2014年8月5日，被告徐利娇因购车需要向原告借款，签订一份《中银信用卡购车分期付款合同》，约定：原告向被告徐利娇提供中银信用卡购车分期额度为420000元，被告徐利娇通过POS刷卡交易，使用额度后形成的透支额为420000元；分期期数为36期（一期为一个月），自2014年8月5日至2017年8月5日止，如与实际交易日期不一致的，以实际交易日期为准。购车分期付款手续费费率为使用购车透支额的9.5%，即为39900元，采取按月分期等额方式支付，即首期支付手续费金额为1110.55元，以后每期支付手续费金额为1108.27元。因申请人未按时存入手续费导致产生透支利息及滞纳金的，造成损失的由申请人承担，如提前结清或原告宣布提前到期的，申请人仍支付手续费。还款方式为即首期还款金额（含手续费）为12800.55元，以后每期还款金额为12774.27元，逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行（因逾期产生的透支息、滞纳金等以账户实际还款金额为准），被告徐利娇偿还透支款时，按照先归还逾期款项（包括：透支额、透支息、滞纳金），后还当期透支款的顺序进行。另外还约定，被告徐利娇未能按合同的约定按期归还每期还款金额，原告有权提前收回所有欠款（包括透支额、透支息、滞纳金等），并由申请人承担由此产生的一切费用（包括律师代理费）等的条款。根据信用卡领用合约（个人卡）规定：被告徐利娇在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，应按规定支付日息万分之五的透支利息及相关费用，并按月计收复利；被告徐利娇在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。同时，被告徐利娇以其所有的浙J×××××号梅赛德斯－奔驰牌轿车为上述借款提供抵押担保，担保范围包括透支额、手续费、透支息、滞纳金、违约金及实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。抵押车辆办理了登记手续。同日，被告张绍标与原告签订一份《个人贷款保证合同》，自愿为被告徐利娇的全部债务承担连带责任保证，保证范围包括透支本金、手续费、透支息、滞纳金、违约金及实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。合同签订后，被告徐利娇通过刷卡交易进行购车。被告徐利娇透支后，未按约按期还款，截至2015年1月14日，已连续逾期并欠款3期，已构成合同违约，原告有权宣布贷款全部到期，尚欠透支额397694元，手续费、逾期利息8863.82元，总计欠款406557.82元。被告张绍标亦未按约定履行相应的保证责任。庭审中，原告放弃律师代理费的请求。现要求判令：一、被告徐利娇返还原告透支本金397694元、手续费及逾期利息（截至2015年1月14日为8863.82元，自2015年1月15日起至判决确定的履行之日止按合同约定计算）；二、原告对被告徐利娇所有的浙J×××××号梅赛德斯－奔驰牌轿车折价款或拍卖、变卖价款在上述请求范围内享有优先受偿权；三、被告张绍标对被告徐利娇的上述债务向原告承担连带责任。
原告举证如下：
一、《中银信用卡购车分期付款合同》、《个人贷款保证合同》各一份，证明原告与被告徐利娇间存在信用卡购车透支分期还款合同关系及车辆抵押担保、被告张绍标提供连带责任保证的事实；
二、信用卡签购单一份，证明被告徐利娇透支购车款420000元的事实；
三、机动车登记证表、车辆抵押登记证书各一份，证明浙J×××××号梅赛德斯－奔驰牌轿车系被告徐利娇所有及原、被告就抵押车辆已办理抵押登记手续的事实；
四、《信用卡申请表》、《中银信用卡领用合约》各一份，证明原告与被告徐利娇间存在信用卡贷款合同关系的事实；
五、逾期清单一份，证明被告徐利娇尚欠透支本息及逾期归还的事实；
六、还款通知函、挂号函各一份，证明原告已通知被告徐利娇要求其提前归还全部透支本息的事实；
七、账户清单、个人业务交易单各一份，证明被告徐利娇在合同履行期间已有二次归还透支本息和手续费共计30000元，其中归还本金为22306元，其余为支付手续费和利息，其中20000元是丁其红于2014年11月20日通过柜台存款办理归还的事实；
八、结婚登记申请表、离婚登记审查处理表、户籍证明各一份，证明丁其红系被告徐利娇前夫，于1999年1月11日登记结婚，于2009年2月16日登记离婚的事实。
被告徐利娇答辩称：形式上本人在《信用卡购车分期付款合同》上确实有签字，是叶锋、被告张绍标与原告在操作合同、汽车购买、抵押及保证合同而签订的，至今汽车在哪里，由谁拿走，本人都不清楚，是原告与叶锋有恶意串通，造成本人的损失，本案有诈骗的行为，请求驳回原告的诉讼请求。
被告徐利娇举证如下（证据均系复印件）：
一、叶锋身份档案一份，证明叶锋通过买车的方式欺骗被告徐利娇签字，叶锋与原告、保证人张绍标有恶意串通的事实；
二、机动车抵押登记备案申请表一份，证明机动车所有人签字栏的徐利娇签字捺指印不是其本人所为，徐利娇没有本案的汽车，也没有办理过车辆抵押登记的事实。
被告张绍标未作答辩，亦未向本院提供相关证据。
原告提供的上述证据，经被告徐利娇质证，对证据一，《中银信用卡购车分期付款合同》系本人签字，《个人贷款保证合同》不清楚；对证据二系本人签字；对证据三不清楚；对证据四不是本人签字；对证据五不清楚；对证据六不清楚，没有收到还款通知书；对证据七，银行账户中二次打入共计30000元没有异议，但款项不是徐利娇本人打入的，如果是丁其红打入的，他应该会告知的；对证据八的真实性没有异议。
被告徐利娇提供的上述证据，经原告质证，对证据一，系案外人身份档案，与本案无关，不能证明待证事实；对证据二，证据上有徐利娇的签字、捺印，待证事实缺乏证据证明。
第二次庭时，被告徐利娇承认机动车抵押登记备案申请表中的签字系其本人所签。
本院已将原告提供的上述证据随诉状副本一并向被告张绍标送达，其未提出书面反驳意见，亦未到庭应诉，视为其放弃庭审质证的权利。
本院认证：一、原告提供的上述证据，能证明其主张的事实，可以作为本案定案的依据，本院予以确认；二、被告徐利娇提供的上述证据，其中：证据一，系复印件，并且是案外人叶锋的身份档案，与本案无关联，不能作为本案的证据；证据二，虽是复印件，但被告徐利娇在第二次庭审时认可系她本人签字，能证明其知道曾申请办理车辆抵押登记的事实，与本案的金融借款合同，系不同的法律关系，不能作为本案的证据。
综合上述证据的认定，本院认定的本案事实与原告起诉主张的事实一致。另认定，《个人贷款保证合同》第四条保证责任条款中约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。”合同签订后，被告徐利娇已收到原告向其发放的信用卡。
本院认为：原告与被告徐利娇签订的《信用卡申请表》、《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款合同》，以及原告与被告张绍标签订的《个人贷款保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容并不违法，且就抵押物已办理登记手续，因此，上述合同均为有效。依法成立的合同，具有法律约束力，当事人应按合同的约定各自履行义务。合同签订后，原告已准许被告徐利娇信用卡透支420000元用于购车，已履行了合同约定的义务。被告徐利娇领卡并经消费后，仅二次归还30000元，未按约归还透支本息，已构成违约，符合合同约定的原告有权提前收回全部透支本息的条件，被告徐利娇应承担相应的违约责任及抵押责任。被告张绍标作为被告徐利娇向原告信用卡透支借款的连带责任保证，当债务人不履行债务时，应当承担连带责任。本案既有物的抵押，又有人的担保，债权人应按合同的约定实现债权，现保证合同已约定在此情形下不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。故原告要求债务人承担抵押责任的同时可要求保证人承担连带责任。为此，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。针对被告徐利娇的抗辩，本院认为：一、原告提供与本案相关的合同，被告徐利娇作为借款人已签字捺印，虽然其对《信用卡申请表》上的签字予以否认，在提出笔迹鉴定，本院启动鉴定程序后，又放弃鉴定，证明被告徐利娇已在本案相关合同上的签字系其本人所签的事实；二、被告徐利娇在信用卡签购单上签字，证明其已使用信用卡透支借款，原告已向其履行交付贷款义务，本案金融借款合同关系已成立的事实；三、被告徐利娇已收到原告向其发放的信用卡，其账户有二次还款的记录，即使其没有办过还款手续，如果其他人代其办理，应当由持卡人告知账号，对该行为，应认定为被告徐利娇的行为，证明债务人曾经履行过还款义务的事实；四、车辆管理部门已有被告徐利娇购买的车辆产权登记和抵押登记，证明被告徐利娇已将所借的款项用于购车并已抵押登记，抵押合同已成立，至于车辆是否系被告徐利娇控制之下，这与本案的金融借款合同关系，在法律性质上没有关联。综上分析，被告徐利娇的抗辩，缺乏证据，本院不予采信。被告张绍标经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告徐利娇于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中国银行股份有限公司台州市分行信用卡透支本金397694元，并支付手续费及逾期利息（截至2015年1月14日为8863.82元，自2015年1月15日起至实际给付之日止按合同约定计算）；
二、原告中国银行股份有限公司台州市分行对被告徐利娇所有的浙J×××××号梅赛德斯－奔驰牌轿车的折价款或拍卖、变卖价款在上述款项范围内享有优先受偿权；
三、被告张绍标对被告徐利娇的上述债务向原告中国银行股份有限公司台州市分行承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7650元，保全费2670元，合计10320元，由被告徐利娇、张绍标共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费7650元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，账号：19－900001040000225089001，开户银行：台州市农行）。
法律文书生效后，对于应由被告负担的诉讼费，原告应在一个月内到本院办理退费手续。如逾期不办理退费手续的，视为原告同意垫付由被告负担的诉讼费，该诉讼费由本院向被告执行。
法律文书生效后，义务人不自觉履行义务的，权利人可在法律文书确定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期申请的，本院不予受理。
审 判 长 陈善华
人民陪审员 张国顺
人民陪审员 徐 晨
二〇一五年六月二十五日
代书 记员 陈莉莉
附件：
本判决所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。