甘肃省张掖市甘州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甘民初字第3346号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行。
法定代表人任明宽，系该行行长。
委托代理人巴宗鹏，系该行南街支行行长。
委托代理人李耀宏，系该行法律顾问。
被告赵建红，男，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民。
被告罗军，男，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民。
被告程海，男，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行与被告赵建红、罗军、程海借款合同纠纷一案，本院于2014年7月8日立案受理。依法由审判员陆军适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行委托代理人巴宗鹏、李耀宏、被告罗军、程海到庭参加诉讼，被告赵建红经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行诉称：2012年7月9日，被告赵建红、罗军、程海自愿组合成“联保”小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定自借款之日起至借款到期后的二年的期间范围内，相互提供连带保证责任，任一成员以其他成员为保证人，在3万元的额度内向原告借款，用于经营农业生产。2013年5月10日，联保小组成员赵建红与原告签订了《小额联保借款合同》一份，约定赵建红向原告借款30000元，用于相关经营活动，期限为12个月，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息。合同签订后，原告依约放款。被告偿还了部分本息，未按约定还款。现提起诉讼，要求被告赵建红立即还清借款本金22433.52元，利息及逾期罚息1795元，合计24220.41元；要求被告偿还上述贷款本息还清之前产生的利息及罚息；要求被告程海、罗军承担连带保证责任。
被告赵建红经本院传票合法传唤，未到庭应诉、答辩。
被告罗军未做书面答辩，在庭审中口头辩称：被告赵建红向银行借款，我给其提供担保的情况属实无异议，我愿意按照法律规定承担我应负担的责任。
被告程海未做书面答辩，在庭审中口头辩称：被告赵建红向银行借款，我给其提供担保的情况属实无异议，我愿意按照法律规定承担我应负担的责任。
经审理查明：2012年7月9日，被告赵建红、罗军、程海自愿组合成“联保”小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：自2012年7月9日至2014年7月9日止，原告根据三被告任一人的申请，可签订多次借款合同，但单一借款人最高贷款不超过30000元，且三被告合计贷款金额不得超过90000元。同时约定三被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间为借款到期后的两年。该协议签订后，被告赵建红于2013年5月10日与原告签订《小额联保借款合同》一份，约定赵建红向原告借款30000元，用于相关经营活动，期限为12个月，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息。同时约定，借款人不按期还款的罚息利率为按借款利率加收50%，不按期偿付借款利息，欠息部分按逾期罚息利率计收复利。该合同同时对双方权利义务等事项亦进行了约定。当日，原告按约定给被告赵建红发放贷款30000元，赵建红给原告出具金额为30000元的借据一张，该借据中对贷款金额、用途、借款期限与借款合同约定一致。借款到期后，被告赵建红偿付了本金7566.48元及2014年3月7日前全部贷款的利息。现原告提起诉讼，要求被告赵建红偿还下剩本金22433.52元以及2014年3月7日之后至借款本息履行之日至的利息和罚息。
上述事实，由下列经庭审举证、质证的证据予以证实：
1、原告代理人、被告罗军、程海的当庭陈述；
2、原告提供的原告与被告赵建红、罗军、程海签订的《小额贷款联保协议书》一份、原告与被告赵建红签订的《小额联保借款合同》一份、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）拮据一张、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份。
本院认为：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告赵建红签订的借款合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，系有效合同。该合同对双方均具有约束力。原告作为债权人依据合同约定向被告赵建红提供贷款30000元，已如约履行了义务，被告赵建红未按约定履行偿付义务，其行为已构成违约，应按照合同约定继续履行合同并承担相应的违约责任。故原告要求被告赵建红偿付借款及本息的诉讼请求，本院依法予以支持。
担保中所称的保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。三被告自愿组成联保小组，并与原告签订小额贷款联保协议书，系当事人的真实意思表示，故三被告与原告签订的小额贷款联保协议书合法有效，双方均应积极予以履行。根据该联保协议书约定，自2012年7月9日起至2014年7月9日止，只要三被告中一人贷款不超过30000元，三人合计贷款不超过90000元，原告可以根据三被告任何一人的申请，签订多次借款合同，且不需逐步办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告诉讼要求被告赵建红履行还本付息的义务，要求被告罗军、程海履行保证义务于法有据，符合法律规定，本院予以支持。
对于原告主张借款的利息及复利，本院认为，原告主张的利息是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。贷款利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限。按照相关法律及司法解释精神，对借款当事人的违约行为，人民法院判定还款时间后，只计收罚息即可，不宜再计收复利，即借款期限内按约定利率计收利息，借款期限外只收罚息不收复利。因为罚息实际上是借款人不按合同约定期限还款时，贷款人向借款人收取的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。因被告程海已偿还借款本金7566.48元，并已清结借款2014年3月7日之前的利息，故三被告需偿还剩余借款22433.52元，并自2014年3月8日至2014年5月10日，按借款合同约定利息计付利息。自2014年3月8日至本判决确定的履行之日止，按照合同约定的年利率14.58%再上浮50%计付罚息。
被告赵建红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为法律赋予其在诉讼活动中享有相关权利的自动放弃，应承担由此引起的相应法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十三条、第十六条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告赵建红于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行贷款本金22433.52元；
二、被告赵建红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行以上述借款自2014年3月8日至2014年5月10日止，按年利率14.58%计付利息；
三、被告赵建红向中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行以上述借款自2014年5月11日至判决确定的履行之日止按年利率14.58％上浮50%计付逾期利息；
四、被告罗军、程海对上述给付义务承担连带清偿责任。
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行的其他诉讼请求。
案件受理费180元（已减半收取），由被告赵建红承担，被告罗军、程海负连带清偿责任。原告已交纳，由被告直接给付原告。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
审判员 陆 军
二〇一四年八月六日
书记员 葛晓梅