山东省淄博市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）淄商终字第165号
上诉人（原审原告）：齐商银行股份有限公司高青支行。住所地：山东省高青县。
负责人：潘淼，行长。
委托代理人：董春苗，女，该支行职工。
委托代理人：周里升，山东众诚仁和（淄博）律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：芦振侠，无业。
被上诉人（原审被告）：庄红美，无业。
被上诉人（原审被告）：山东晟航贸易有限公司（原山东兰骏贸易有限公司）。住所地：山东省高青县。
法定代表人：张福元，总经理。
委托代理人：张军，山东同方律师事务所律师。
上诉人齐商银行股份有限公司高青支行（以下简称“齐商银行高青支行”）因与被上诉人芦振侠、庄红美、山东晟航贸易有限公司（以下简称“晟航公司”）金融借款合同纠纷一案，不服山东省高青县人民法院（2013）高商初字第570号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人齐商银行高青支行的委托代理人董春苗、周里升，被上诉人芦振侠、庄红美、晟航公司的共同委托代理人张军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：2013年6月26日，齐商银行高青支行与芦振侠、庄红美签订个人经营借款合同一份，约定，借款金额100万元，借款期限自2013年6月26日至2014年6月18日，借款月利率为9.6％，借款用途为山东兰骏贸易有限公司（以下简称“兰骏公司”）购服装等。其中，个人经营借款合同第八条第（一）、（二）项约定：借款人未按约定偿还借款本息；借款人发生影响其偿还能力的事件或缺乏偿债诚意的，贷款人有权提前收回贷款。同日，齐商银行高青支行与兰骏公司签订保证合同，为芦振侠的借款提供连带责任保证。上述两份合同，均由兰骏公司的职工王宁宁和齐商银行高青支行的客户经理邱婷婷具体办理。2013年6月26日的借款凭证显示芦振侠收到合同借款100万元。同日，芦振侠向齐商银行高青支行出具贷款支付委托书，委托该行将该款支付给案外人淄博一代龙服饰有限公司。2013年12月2日，齐商银行高青支行以芦振侠、庄红美、兰骏公司经营出现问题为由，将其诉至原审法院，要求偿还本金100万元。另查明，自上述借款发生至齐商银行高青支行起诉之日，芦振侠与庄红美系夫妻关系，芦振侠为兰骏公司的法定代表人，庄红美系兰骏公司的职工；各方当事人对于兰骏公司经营出现问题均无异议。
原审法院认为：涉案借款的实际借款人应为兰骏公司。具体理由为，芦振侠、庄红美以个人名义与齐商银行高青支行签订借款合同时为兰骏公司的法人代表和职工，该款用途为兰骏公司购买服装等，齐商银行高青支行对此明知并在合同中予以载明。因此，根据《中华人民共和国合同法》第四十九条、第五十条的规定，芦振侠在涉案借款合同上签字的行为构成表见代理，庄红美在涉案借款合同上签字的行为构成表见代表。因涉案借款用于兰骏公司购买服装等，且齐商银行高青支行还受芦振侠委托将款付给淄博一代龙服饰有限公司，应认定芦振侠、庄红美与齐商银行高青支行签订合同时系履行职务行为，实际借款人应为兰骏公司。综上，对于芦振侠、庄红美辩称涉案借款是兰骏公司贷款应由其偿还的理由，予以采信。齐商银行高青支行已按照合同约定履行了付款义务，兰骏公司应按照合同约定按时偿还齐商银行高青支行的借款本息。但因兰骏公司对出现经营问题并无异议，齐商银行高青支行有权依约定有权提前收回借款。因此，对于齐商银行高青支行主张兰骏公司提前偿还借款本金100万元的请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十九条、第五十条、第六十条、第一百零八条、第二百零六条的规定，判决：（一）山东兰骏贸易有限公司偿还齐商银行股份有限公司高青支行借款本金100万元，于判决生效之日起十日内付清；（二）驳回齐商银行股份有限公司高青支行的其他诉讼请求。案件受理费13800.00元及申请保全费5000.00元，由山东兰骏贸易有限公司负担。
上诉人齐商银行高青支行不服原审判决，上诉称：1、原审判决对表见代理的理解有误，且以此为由认定兰骏公司为实际借款人错误；2、涉案个人借款合同的借款人为芦振侠、庄红美，其已收到合同约定款项，且一直通过个人账户还款，因此，对我行来说，芦振侠、庄红美才是实际借款人。综上，原审认定应由兰骏公司承担还款责任，纵容了芦振侠、庄红美的违约行为，也损害了我行的相关权益。为此，请求二审撤销原审判决，依法改判。
被上诉人芦振侠、庄红美、兰骏公司辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持。
经审理查明：二审期间，齐商银行高青支行提供兰骏公司企业登记信息一份，以证明山东兰骏贸易有限公司现已变更名称为山东晟航贸易有限公司；银监会规定及齐商银行总行操作指引规范各一份，以证明涉案借款合同符合行业规定；山东省高级人民法院（2011）鲁商终字第211号民事判决书一份，以证明在山东省高级人民法院相关案件中认为，企业的股东或法定代表人明知借款用于企业经营的，借款合同不违背真实意思表示，应由借款人承担还款责任。芦振侠、庄红美、晟航公司对上述证据的真实性无异议，但认为，企业登记信息显示借款发生时，芦振侠确为兰骏公司法定代表人；其余证据不能证明齐商银行高青支行的诉讼主张。芦振侠、庄红美、晟航公司另提供盖有原兰骏公司公章的证明、财务凭证记录、芦振侠信用卡交易信息各一份，以证明芦振侠借款实际用于晟航公司经营，还款也是由晟航公司转入以芦振侠名义开户的信用卡后，再支付给齐商银行高青支行。齐商银行高青支行认为，晟航公司本身即为案件当事人，其出具的证明没有效力；对财务凭证记录、芦振侠信用卡交易信息的真实性无异议，但该证据足以证明芦振侠以个人名义偿还借款，至于其资金来源与银行无关。庭审后，晟航公司又提供高青县公安局出具证明及盖有山东兰骏集团有限公司公章的说明各一份，以证明其虽然变更名称，但实际仍使用原兰骏公司的名称及公章。齐商银行高青支行对上述证据及相关事实无异议。
另查明，2013年11月23日，山东兰骏贸易有限公司变更名称为山东晟航贸易有限公司，但因经营困难导致歇业，至今未办理营业执照及公章的变更，对外仍使用原名称。
再查明，涉案《个人经营借款合同》第九条主要权利与义务部分第八款约定，“发生下列情形之一时，贷款人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，……（二）借款人发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意；……。”。《个人借款保证合》第九条违约责任部分第三款约定“如保证人经营状况恶化，或丧失商业信誉，或因保证人以外的其他因素可能丧失保证能力的其他情形，债权人有权宣布贷款提前到期，要求保证人提前承担连带保证责任”。
其他事实与一审查明一致，本院予以确认。
以上事实由一审卷宗、二审庭审笔录，以及盖有山东兰骏集团有限公司公章的说明及高青县公安局出具证明各一份佐证，足以认定。
本院认为，本案的争议焦点为：芦振侠、庄红美是否系涉案《个人经营借款合同》的主体，应否承担还款责任。
1、涉案《个人经营借款合同》的内容并未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。
2、从《中华人民共和国合同法》第四十九条、第五十条的规定看，表见代理应符合以下构成要件：（1）行为人没有代理权或超越代理权；（2）以被代理人名义从事活动；（3）行为人与被代理人存在某种特殊关系，足以让相对人相信行为人具有代理权。以上要件应全部具备。本案中，涉案合同明确为《个人经营借款合同》，其中的借款人为芦振侠，共同债务人为庄红美，而晟航公司则作为担保人另行在《个人借款保证合同》盖章。由此可见，芦振侠在签订涉案合同时，明确借款主体为其个人，而非晟航公司。芦振侠作为借款人，晟航公司作为担保人，各自合同地位明确清晰。因此，既不具备行为人以被代理人名义从事借款活动的形式要件，也不会让齐商银行高青支行误认为芦振侠是代理晟航公司签订借款合同。在此情况下，原审判决依据《中华人民共和国合同法》第四十九条、第五十条认定芦振侠借款行为构成表见代理，明显不当，本院予以纠正。
3、芦振侠签订合同时系晟航公司的法定代表人，其在明知借款用途情况下，自愿签订涉案借款合同，足见合同内容并未违背其真实意思表示，而其对于可能承担还款责任也应有所预见。且从其提供的信用卡交易信息看，已偿还款项也是以个人名义支付给银行。在此情况下，应认定芦振侠为借款合同的主体。至于涉案借款的用途，因其系由借款人指定，并不能改变借款人的主体地位。原审判决认定晟航公司为实际借款人不当，本院予以纠正。
4、另从双方当事人无争议的事实看，芦振侠已辞去晟航公司法定代表人、总经理职务，其个人偿债能力下降，而晟航公司也出现经营问题。齐商银行股份有限公司高青支行要求提前收回借款，符合涉案《个人经营借款合同》及《个人借款保证合同》的约定，原审判决予以支持，并无不当。
5、庄红美作为涉案《个人经营借款合同》的共同债务人，应与芦振侠共同承担还款责任。晟航公司作为担保人，应承担连带清偿责任。
据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
一、撤销山东省高青县人民法院（2013）高商初字第570号民事判决第二项，即：驳回齐商银行股份有限公司高青支行的其他诉讼请求。
二、变更山东省高青县人民法院（2013）高商初字第570号民事判决第一项为：芦振侠、庄红美偿还齐商银行股份有限公司高青支行借款本金100万元，于判决生效之日起十日内付清。
三、山东晟航贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费13800.00元及申请保全费5000.00元，由芦振侠、庄红美负担。二审案件受理费13800.00元，由芦振侠、庄红美负担。
本判决为终审判决。
审判长 王 鹏
审判员 边存鑫
审判员 孙长峰
二〇一四年六月二十四日
书记员 徐 琛