湖北省枝江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂枝江民初字第00445号
原告陈国柱，无业。
委托代理人黄智勇，湖北百思特律师事务所律师。
被告张春凯，司机。
委托代理人肖发红，男，生于1968年7月17日，汉族。
被告中国人民财产保险股份有限公司枝江支公司。住所地：枝江市马家店街道办事处迎宾大道***号。机构代码：75702204-1
负责人李祖新，总经理。
委托代理人陈志，湖北骁阳律师事务所律师。
原告陈国柱与被告张春凯、中国人民财产保险股份有限公司枝江支公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法由审判员ＸＸ独任审判，公开开庭进行了审理。原告陈国柱的委托代理人黄智勇、被告张春凯及其委托代理人肖发红、被告保险公司的委托代理人陈志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年10月5日，被告张春凯驾驶鄂E×××××重型自卸货车载粉煤沿325省道由北向南行驶至21.5公里路口处与由东向西横过道路的原告相撞，造成原告受伤的交通事故。原告受伤后，在枝江市人民医院住院治疗30天。出院后经枝江市人民医院司法鉴定所鉴定，右下肢损伤为五级伤残；伤后护理日120天，后续治疗费12600元。假肢安装及更换费用为三年更换一次，每次价格18500元，每年维修费为假肢费的10%，更换次数为宜昌当地平均预期寿命。事故发生后，经枝江市公安局交通警察大队认定，被告张春凯负本次事故的全部责任，原告不负责任。被告张春凯在保险公司投保了交强险及20万元商业三者险。现诉至法院，请求判令保险公司在交强险内赔偿原告120000元（其中医疗费10000元，其他110000元含精神损害抚慰金）；商业三者险赔偿137127.53元，合计257127.53元。损失明细为：医疗费35240.41元、住院伙食补助费900元（30天×30元）、后续治疗费12600元、护理费7764元（120天×64.7元）、残疾赔偿金145880（20840元×14年×50%）、残疾辅助器具费74400元（18500元×3＋18500元×10%×10＋400元）、住宿费750元（15天×50元）、交通费500元、鉴定费3000元、精神损害抚慰金15000元。原告经济损失不足部分由原告及被告张春凯依责承担。
被告张春凯辩称：1、对本次事故的事实没有异议。2、事故车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司应在交强险与商业三者险的限额内予以赔偿。3、本次事故发生后，张春凯已垫付34000元，请求法院判决保险公司返还给张春凯。
被告保险公司辩称：1、对本次事故的事实没有异议。2、保险公司按照保险合同的约定赔偿原告的经济损失，被告张春凯负本次事故的全部责任，根据保险条款第九条约定，因张春凯没有投保附加不计免赔率特约险，应免赔20%。3、对原告的医疗费，应按照国家基本保险的费用来核算，若原告不能提供医疗费的分类目录，我们按照医疗费的20%赔偿，如果提供，按医疗费明细分类目录，按国家基本医疗保险赔偿，即对甲类药全部赔偿，乙类药赔偿80%，丙类药不予赔偿。4、保险公司不承担鉴定费、诉讼费。5、原告的部分损失缺乏事实依据。原告系农村居民，长期居住在安福寺镇紫荆岭福利院，应按农村居民标准计算残疾赔偿金，住宿费未实际发生，不能作为损失，交通费过高，请法院酌情认定，精神损害抚慰金偏高，请法院依法处理。
经审理查明，2013年10月5日9时40分左右，被告张春凯驾驶鄂E×××××重型自卸货车载粉煤沿325省道由北向南行驶至21.5公里路口处与由东向西横过道路的原告陈国柱相撞，造成原告受伤的交通事故。经枝江市公安局交通警察大队认定，被告张春凯负本次事故的全部责任，原告陈国柱不负责任。原告陈国柱受伤后，于当天送往枝江市人民医院住院治疗30天，于2013年11月4日出院。2014年1月6日，经枝江市人民医院法医司法鉴定所鉴定，原告陈国柱交通事故损伤评为五级伤残，伤后护理日120天，后期治疗费12600元。原告陈国柱支付鉴定费1500元。经武汉市济世假肢矫形器有限责任公司残疾辅助器具司法鉴定，普通适用型E131R小腿假肢价格为18500元／次，假肢需三年更换一次，其间还需假肢费用的10%为维修费，期限可按当地人口平均预期寿命计算。初次装配假肢约需15天时间（假肢调试及步态训练），其住院费50元／天。原告陈国柱支付鉴定费1500元。
同时查明，被告张春凯驾驶的事故车辆鄂E×××××重型自卸货车于2013年5月3日在保险公司投保了交强险和20万元商业三者险，未投保附加不计免赔率特约险，保险期限一年。事故发生后，被告张春凯支付原告陈国柱34000元。
另查明，原告陈国柱系农村五保户，2013年3月1日入住枝江市安福寺镇紫荆岭福利院，由枝江市安福寺镇集中供养，2013年11月原告出院后随其侄女在枝江市马家店街道办事处生活，紫荆岭福利院每月提供200元生活费。
上述事实，有枝江市公安局交通警察大队道路交通事故认定书、枝江市人民医院医药费单据、出院诊断证明、出院记录、枝江市人民医院法医司法鉴定意见书、武汉市济世假肢矫形器有限责任公司残疾辅助器具司法鉴定书、中国人民财产保险股份有限公司枝江支公司保险单、枝江市安福寺镇紫荆岭福利院证明、鉴定费票据等在据佐证。
本院认为：一、鄂E×××××车辆投保了交强险和商业三者险，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿，鄂E×××××未投保不计免赔率特约险，在本次事故中，被告张春凯负全责，保险公司应当在商业三者险限额内扣除20%再进行理赔。余下不足部分，依照道路交通安全法和侵权责任法的有关规定由侵权人予以赔偿。
二、关于保险公司是否按照医保用药范围赔偿医疗费的问题。交通事故中，受害人在通常情况下不会无故服药，也不会服用与本身病情无关的药物，且其治疗需用何种药物是由医生根据病人的病情决定的，原告对此是不能控制也没有理由去控制。另外，很多疾病对药物的需求不同，患者有时候是需要使用没有纳入医保用药范围的药物，而且保险合同保险公司已根据保险限额的约定确定了承担赔偿范围的上限，其欲再通过限定患者用药范围来减轻其责任显然有失公平，保险公司仅以药物属自费用药为由拒赔，该理由不能成立。此外，保险条款中关于自费药可免于赔付的条款违反了《保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。故该条款无效。因此，在被告保险公司未能证明受害人所服的药物是用于治疗与事故无关的疾病的情况下，保险公司对于保险合同约定的疾病范围内的自费药都应当履行赔付义务。
三、关于原告经济损失的认定。1、医疗费、后续治疗费、护理费、住院伙食补助费、残疾辅助器具费、鉴定费符合法律规定，本院予以支持；2、残疾赔偿金，残疾赔偿金是指对受害人因人身遭受损害致残而丧失全部或者部分劳动能力的财产赔偿，是对未来收入损失的赔偿，故应根据案件实际情况，结合受害人住所地、经常居住地等因素以及受害人伤前主要收入来源情况确定是以城镇居民人均可支配收入还是以农村居民人均纯收入为标准计算赔偿费用。本案中的原告陈国柱，系农村五保户，交通事故发生之前的半年一直居住在紫荆岭福利院，由政府按农村标准集中供养，虽然交通事故发生后原告陈国柱到枝江城区居住，但其主要收入来源并不是来源于城镇，因此，原告陈国柱的残疾赔偿金应当以农村居民人均纯收入为标准计算，即62083元（8869元×14年×50%）；3、住宿费，根据鉴定，原告陈国柱置换期间确需住宿，其住宿费本院予以支持；4、交通费500元符合情理，本院予以支持；5、精神损害抚慰金，原告陈国柱因交通事故致残严重，其精神受到损害，结合原告陈国柱的伤残等级以及事故责任，本院酌情认定10000元。
综上，原告陈国柱的经济损失为207237.41元，其中：医疗费35240.41元、后续治疗费12600元、住院伙食补助费900元、护理费7764元、残疾赔偿金62083元、残疾辅助器具费74400元、住宿费750元、交通费500元、鉴定费3000元、精神损害抚慰金10000。被告保险公司在交强险内赔偿原告陈国柱经济损失120000元（医疗费及住院伙食补助10000元、护理费7764元、残疾辅助器具费74400元、残疾赔偿金17336元、交通费500元、精神损害抚慰金10000元），余下84237元（医疗费26140元、后续治疗费12600元、残疾赔偿金44747元、住宿费750元），由被告保险公司在商业三者险内赔偿67390元（84237元×80%），交强险及商业三者险保险公司共计赔偿原告陈国柱187390元，余下损失16847元及鉴定费3000元，合计19847元由被告张春凯赔偿。
根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第二十五条之规定，判决如下：
一、中国人民财产保险股份有限公司枝江支公司应赔偿原告陈国柱经济损失187390元，其中直接向原告陈国柱支付理赔款174076元，直接向被告张春凯支付理赔款13314元（已赔款34000元-应赔款19847元-应负担的诉讼费839元），于本判决生效后十日内付清；
二、被告张春凯在本判决生效后十日内赔偿原告陈国柱19847元（已实际赔偿）；
三、驳回原告陈国柱其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费839元，由被告张春凯负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。
审判员 杨 晶
二〇一四年七月二十日
书记员 张婷婷