新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院
民 事 判 决 书
（2017）新40民终161号
上诉人（原审原告）：靖川，男，汉族，1991年12月10日出生，无固定职业，住伊宁市。
委托诉讼代理人：靖和顺，男，汉族，1963年4月22日出生，伊犁州党委保密委干部，住伊宁市，系靖川之父。
委托诉讼代理人：戚甲儒，新疆亚克西律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司伊宁中心支公司。住所地：伊宁市新华西路***号融合大厦*楼。
负责人：李赞，系该支公司经理。
委托诉讼代理人：杜坤尧，系中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司职员。
委托诉讼代理人：程鸿海，新疆同济律师事务所律师。
上诉人靖川因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司伊宁中心支公司（以下简称平安保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服伊宁市人民法院（2016）新4002民初4174号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年1月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人靖川及其委托诉讼代理人靖和顺、戚甲儒，被上诉人平安保险公司的委托诉讼代理人杜坤尧、程鸿海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
靖川上诉请求：1、撤销原判，改判支持其原审诉讼请求；2、本案诉讼费由平安保险公司承担。事实和理由：1、根据《保险法》第16条规定，投保人告知义务的履行实行”询问告知”原则，即投保人只需对保险人所询问的问题作出回答。保险人是否询问了投保人健康方面的问题，保险人应拿出书面或视听资料等证据材料。如果拿不出来，只能说明没有询问，属于不作为的失职行为，违反了”询问告知”原则。投保人已经52岁，保险人在投保时也未能尽到严格审查义务。2、保险人根据伊犁州友谊医院首次入院时的病例中主诉”患有慢性乙肝病史15年”，判定投保人未如实告知，做法欠妥。医生询问投保人，其家人并不在场，签字并非孙克勤签字，投保前是否患有乙肝病史，现已无法查询，且乙肝不属于重大疾病。因此，该病能否作为定案依据有待商榷。3、一审中，其多次提出保险人提供的询问事项”是”、”否”的回答以及电子投保申请确认书中手写体”本人已阅读保险条款...”等多处内容，非孙克勤之手。4、2015年10月，入院后孙克勤随即向保险公司业务员刘国俊打电话报了案，11月25日，保险公司业务员还到医院收取保费900元。一审中，据保险人所述，拒赔通知和解除合同是在2016年1月6日，根据《保险法》16条规定：”前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消失”，因此，自2015年10月投保人报案，保险人解除事由的时间已远远超过30日，保险人的解除权已消灭。更何况，一审中所见到的邮局回单上签名明显与孙克勤签字不符，邮寄地址也是错的，孙克勤自始至终都没有收到过保险人所谓的”理赔决定通知书”。
平安保险公司辩称：上诉人陈述的上诉请求及理由，违背法律和本案事实，恳请法庭在查明事实的基础上，驳回上诉，维持原判。
靖川向原审法院起诉请求：1、判令平安保险公司支付其母孙克勤的身故保险金90000元（其中：平安鑫盛12（996）保险金50000元，鑫盛重疾（940）保险金40000元）；2、本案的诉讼费用由平安保险公司承担。
一审法院认定事实：2015年2月4日，靖川之母孙克勤作为投保人、被保险人、生存保险金受益人与平安保险公司签订保险合同，合同号码为×××，靖川系该保险合同的身故保险金受益人。该合同内容包含保险单正本、主要保险利益摘要表、现金价值与减额交清保额、保险条款、主要投保资料副本、客户服务指南、首期保险费发票，在合同封皮载明温馨提示”本保险合同为全印刷文本，本公司未授权任何人手写补充，手写部分无效”。保险单中写明投保险种为：主险平安鑫盛12（966），保险期间为终身，交费年限15年，基本保险金额50000元，保险费2785元；附加长险鑫盛重疾（940），投保期间终身，交费年限15年，基本保险金额40000元，保险费688元；豁免重疾C12（1103），保险期间15年，交费年限14年，保险费64.16元；附加一年期短险附加意外13（551），基本保额100000元，保险费200元，意外医疗B（528）短险，基本保险金额20000元，保险费117元。红利选择累积生息。首期保险费合计3854.16元等。合同中的保险条款对于保险责任、免责条款、保险金额给付、明确说明与如实告知、合同解除等作出了明确的约定。保险条款明确说明与如实告知载明”订立主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容。对本主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知......如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费......”；保险条款合同解除权的限制载明”前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。人身保险投保书（电子版）健康告知事项及其他告知事项中，被保险人和投保人的回答为询问表填涂式回答相关事项，被保险人在相关事项上作出”是”或者”否”的填涂，在该两项询问的回答事项填涂均为”否”，其中”健康告知......08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？D、消化系统疾病，例如：胃和/或十二指肠溃疡、胰腺炎、肝炎（请注明类型）、乙肝或丙肝病毒携带、多囊杆、肝内胆管炎、肝硬化、胆结石、慢性或溃疡性结肠炎、克隆病、腹部手术史。被保险人的回答填涂为”否”（即合同第71/88页）。在合同电子投保申请确认书中手写添加”本人已阅读保险条款、产品说明和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。孙克勤在投保人及被保险人/法定监护人签名处签名。平安保险公司业务员刘国俊在第一及第二代理人签名处签名。在人身保险（个险渠道）投保提示书中写明”尊敬的客户......为帮助您更好的认识和购买人身保险产品，保护您的合法权益，请您在填写投保单之前认真阅读以下内容：......三、请您详细了解保险合同的条款内容。请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，我们的代理人会向您提供相关保险产品的保险条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人与被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算，申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求我们的代理人进行解释......十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。......中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解等”，孙克勤在投保人签名处签名。该投保提示书中的提示条款及”免除保险人责任条款、合同解除条款”、”产品条款及产品说明书”均为加黑字体。同时，向投保人出具了其交纳首期保费的机打发票。上述合同中的签署日期均为2015年2月4日，该合同的打印日期显示为2015年2月9日。庭审中，靖川对孙克勤在保险合同中所有签名的真实性予以认可。2015年10月20日至2015年11月30日，孙克勤入住伊犁哈萨克自治州友谊医院住院治疗。入院记录既往史部分载明”患者既往有慢性乙肝病史15年，具体诊治不详”，出院小结出院诊断为：1、肝炎后肝硬化失代偿期肝功能B级2、发热待查①肺部感染②腹膜炎？3、慢性乙型病毒性肝炎（复诊，活动期）。2016年3月2日，新疆兵团四师医院出具居民死亡医学证明书，孙克勤去世，死亡原因为肝癌。2015年12月23日，孙克勤提出理赔申请，申请类型为疾病医疗，事故经过为”客户孙克勤于2015年11月30日因肺部感染到新疆医科大学第一附属医院住院治疗”，事故者现状为治疗结束。2016年1月6日，平安保险公司作出理赔决定通知书，内容为”您因×××事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定，根据保险条款及相关法律，现抱歉的通知您：1、解除×××号保险合同并通融退还部分保险费......。本公司作出上述决定理由是：经审核，被保险人投保×××保单前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。如您对本次理赔结论有疑义或有新的证据，可提供材料向我公司提出书面申诉申请等。”并将该理赔决定书邮寄于孙克勤在保险合同中预留的家庭住址。2016年1月7日，平安保险公司向孙克勤工商银行卡中退还保险费1649.05元。后平安保险公司业务员游海英电话联系孙克勤，由靖和顺接听该电话，在电话中告知因孙克勤在2015年2月投保保险时，未履行如实告知，解除双方的合同关系，并按照规定退还保费1649.05元，且将理赔决定书邮寄。庭审中，靖川对提交的理赔申请书中”孙克勤”的签名，不予认可。
一审法院认为，孙克勤与平安保险公司签订的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。该合同对双方均具有法律约束力，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现靖川作为本案诉争保险合同的身故保险金受益人，主张其母亲身故保险金90000元（其中：平安鑫盛12（996）保险金50000元，鑫盛重疾（940）保险金40000元）。对此，原告靖川的母亲孙克勤与被告平安保险公司签订的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。该合同对原、被告双方均具有法律约束力，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现原告作为本案诉争保险合同的身故保险金受益人，主张被告支付其母亲身故保险金90000元（其中：平安鑫盛12（996）保险金50000元，鑫盛重疾（940）保险金40000元）。对此，平安保险公司抗辩称孙克勤在投保时未履行投保人如实告知义务，其公司已经按照合同约定及相关法律的规定，作出理赔决定通知书，解除双方保险合同关系退还保险金，并提交了孙克勤亲笔签名的电子投保申请确认书、人身保险投保书、伊犁州友谊医院病例资料以及理赔决定书等予以证实，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款”订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”、第二款”投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”、第三款”前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，因孙克勤作为本案诉争保险合同的投保人及被保险人，在投保时应当清楚其自身的健康状况，但在平安保险公司业务员做出询问时对其乙肝病史未如实告知，靖川虽否认平安保险公司业务员对其母亲进行过询问，但未提供相反证据予以证实，且在知晓平安保险公司解除保险合同后也未提出异议，故对平安保险公司的上述抗辩理由，予以采信。靖川的上述诉讼请求，于法无据，不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二款、第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回靖川的诉讼请求。案件受理费2050元，减半收取1025元，由靖川负担。
二审中，平安保险公司提交一组新证据：1、延长住院日数申请表、新疆医科大学第一附属医院住院病案首页及入院记录、伊犁州友谊医院医疗证明、伊犁州友谊医院出院证明、伊犁州友谊医院出院小结二份、住院费用结算统一票据、伊犁州城镇职工医疗保险住院费用结算审核表、银行卡、孙克勤身份证复印件、刘国俊身份证复印件、理赔申请材料交接凭证、调查资料目录，拟证明2015年12月24日，在接到被保险人书面申请理赔相关资料。分别于2015年12月26日、12月30到伊犁州友谊医院和新疆医科大学第一附属医院调取病例，进一步证明投保人患有乙肝病史。对此，靖川质证：理赔申请材料交接凭证、延长住院日数申请表、刘国俊身份证复印件，其第一次见到，不是其提交，其他材料是其提交的，签名与时间均不是孙克勤本人所签，所提交的材料均没有备注任何内容。病例是我提交给保险公司的，签字是我妻子签的，但两份病历记载乙肝史时间相差较大，其认为不是本人真实意思表示。本案在本院审理经理过程中，项和顺陈述：”2015年12月30日，经我电话给保险员刘国俊报案，刘国俊在友谊医院口头上让我提供相关理赔所需材料，因为一些材料涉及到出院以后的病例诊断，所以短期内没有提交。2015年12月16日出院，12月下旬才拿到病例，凑齐了材料，第一时间我就联系了保险公司，保险公司去我现住址取走材料。2016年1月上旬分别接到刘国俊、游海英解约电话”。本院认定如下：平安保险公司提交的上述证据，部分材料虽不是孙克勤签字，但与靖和顺当庭陈述事情经过基本吻合，本院予以采信。经本院审理，对原审查明的事实本院予以确认。本院另查明：《中国平安人寿保险股份有限公司平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险条款》3.2重大疾病保险金申请由受益人填写保险金给付申请书,并提供下列证明和资料:⑴保险合同;⑵受益人的有效身份证件;⑶医院出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书；⑷所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。以上证明和资料不完整的，我们将一次性通知受益人补充提供有关证明和资料。2015年2月4日，《中国平安人寿保险股份有限公司电子投保申请确认书》除投保人和被保险人的签名为孙克勤书写外，其余部分非孙克勤填写。2015年12月23日，《中国平安人寿保险股份有限公司理赔申请书》上的签名”孙克勤”，非本人书写。再查明：2015年12月30日，孙克勤的丈夫靖和顺电话给保险员刘国俊报案，刘国俊让靖和顺备齐相关理赔所需材料。2015年12月下旬，平安保险公司立案受理孙克勤理赔申请，并分别于2015年12月26日、12月30到伊犁州友谊医院和新疆医科大学第一附属医院调取病例。
本院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条第二款规定：”保险人或者保险人的代理人代为填写保险单后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思。但在证据证明保险人或者保险人代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”。本案中，保险公司在孙克勤投保时未要求孙克勤自己填写投保单，投保单是由保险公司的保险代理人代为填写后，再交由投保人孙克勤签名。根据上述法律规定，只要投保人签字或盖章确认，代为填写的内容即应视为投保人自己填写的内容，对投保人产生约束力。靖川的母亲孙克勤与平安保险公司签订的保险合同是双方真实意思示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。本案争议焦点是：1、在保险合同订立过程中，孙克勤是否履行了如实告义务；2、如孙克勤未履行如实告知义务，保险公司所享有的解除权是否已消灭。
关于焦点1。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：”订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”本案中，孙克勤作为投保人和被保险人对自身的身体状况应当知悉，但在保险公司提供的”人身保险投保书（电子版）”中各类疾病（包括肝炎、乙肝或丙肝病毒）的是否问答中均打否定栏”√”予以否认。而2015年10月15日，孙克勤住院病历记录中，病人主诉既往史：”患者既往有慢性乙肝病史15年，具体诊治不祥”。按照日常行为规则，患者到医院就诊，对于自身情况的陈述是根据医生询问及治疗需所做，可以真实反映患者的情况。由此可见，孙克勤至少在2000年就患有慢性乙肝病，而保险合同订立于2015年2月4日，投保人孙克勤在明知自己患有肝病，但未向保险人告知，违反了保险合同的最大诚信义务，足以影响保险人决定是否同意承保，保险人有权解除合同。
关于焦点2。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：”前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。本案中，根据确认的事实可知2015年12月下旬孙克勤因病向平安保险公司要求理赔时，平安保险公司以孙克勤未履行如实告知义务为由而拒绝理赔，平安保险公司行使解除权的时间未超出法定的除斥时间，因而，平安保险公司以孙克勤未履行如实告知义务足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率的事实而成就。
综上，原审认定事实清楚，适用法律正确。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2050元，由靖川负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 赵 凤
审 判 员 芦海龙
代理审判员 杨 静
二〇一七年三月二十日
书 记 员 于 洋