广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初5056号原告：中国工商银行股份有限公司清远分行。住所地：清远市桥北一路*号。负责人：吴卫权，该行行长。委托代理人：郑颂，该行职员。委托代理人：郭志权，该行职员。被告：朱健聪，男，1979年1月12日出生，汉族，住清远市。被告：成彩云，女，1980年7月2日出生，汉族，住清远市。原告中国工商银行股份有限公司清远分行与被告朱健聪、成彩云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月27日立案后，依法由审判员刘德适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行的委托代理人郑颂到庭参加诉讼。被告朱健聪、成彩云经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告辖下新城支行与被告于2009年9月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告立即偿还借款本金313877.29元、利息4535.27元（利息暂计至2016年8月27日，此后利息按合同约定计算至贷款本息还清之日止）；3、原告对抵押物清远市广清大道八十八号云山诗意花园棋乐居2号一梯11层03号（房地产权证号：粤房地权证清字第××、02××71号）享有优先受偿权。事实和理由：2009年9月27日，原告辖下新城支行与被告签订《个人购房借款/担保合同》，根据被告的申请，原告辖下新城支行同意发放个人购置住房贷款410000元，期限240个月，贷款利率为基准利率下浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告自愿以清远市广清大道八十八号云山诗意花园棋乐居2号一梯11层03号（房地产权证号：粤房地权证清字第××、02××71号）作抵押，已办理抵押登记手续，房地产他项权证编号为粤房地他项权证清字第0200030973号。2009年9月27日，原告辖下新城支行依约发放贷款410000元，至2016年8月27日，被告朱健聪已连续违约5期，累计违约51期，贷款余额313877.29元（其中积欠本金7445.22元），积欠利息4535.27元。经原告多次催收被告仍未还款。《个人购房借款/担保合同》10.2约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”根据上述约定，原告有权解除合同，要求被告朱健聪立即偿还贷款本息。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告成彩云应承担共同偿还责任。被告朱健聪、成彩云没有答辩。本院经审理认定事实如下：2009年9月27日，原告辖下新城支行与被告朱健聪、成彩云签订《个人购房借款/担保合同》，原告同意向被告朱健聪发放个人住房贷款410000元。合同约定：贷款期限240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%，以按月等额本息还款法偿还借款。被告朱健聪以其名下清远市广清大道八十八号云山诗意花园棋乐居2号一梯11层03号房屋作抵押，并办理了抵押登记手续。被告成彩云作为抵押物共有人在《个人购房借款/担保合同》上签字。2009年9月27日，原告辖下新城支行依约发放410000元贷款给被告朱健聪。但被告朱健聪未能按约定还款，至2016年8月27日，被告朱健聪已连续违约5期，累计违约51期，积欠贷款本金7445.22元、利息4535.27元，贷款余额313877.29元。在原告起诉之后，被告朱健聪归还了部分到期的欠款本息，计至2016年11月27日，被告朱健聪尚欠到期贷款本金3111.78元、利息1787.05元，贷款余额304882.83元。此外，被告朱健聪、成彩云是夫妻关系，双方于2005年9月2日登记结婚。本院认为，原告辖下的新城支行与被告朱健聪、成彩云签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应恪守履行。被告朱健聪在借款后未按合同约定按期归还借款本息，且在原告起诉后仍未还清已到期贷款本息，其行为已经构成根本违约，故原告要求解除《个人借款/担保合同》，并收回贷款本息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。截至2016年11月27日，被告朱健聪拖欠原告贷款本金304882.83元、利息1787.05元，从2016年11月28日起按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计付利息至还清之日止。《个人购房借款/担保合同》约定被告朱健聪、成彩云以清远市广清大道八十八号云山诗意花园棋乐居2号一梯11层03号，并已在房产部门办理了抵押登记，因此，当被告朱健聪不履行归还借款本息的债务时，原告作为债权人有权按照法律规定以该抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，即原告在上述借款本息范围内对该房屋享有优先受偿权。被告成彩云是被告朱健聪的配偶，其在《个人购房借款/担保合同》上作为抵押物共有人签字，故本院认定涉案借款属被告朱健聪、成彩云的夫妻共同债务，被告成彩云应对上述借款本息承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司清远新城支行与被告朱健聪、成彩云于2009年9月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告朱健聪、成彩云于本判决生效之日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司清远分行借款本金304882.83元、利息1787.05元（上述利息计至2016年11月27日，从2016年11月28日起按合同约定的利率计付至还清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司清远分行在上述第二项判决确定的借款本息范围内，对被告朱健聪名下清远市广清大道八十八号云山诗意花园棋乐居2号一梯11层03号房屋享有优先受偿权。案件受理费3038元，由被告朱健聪、成彩云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 刘 德二〇一六年十二月二十三日书记员 汤思达附相关法律条文：中华人民共和国合同法第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中华人民共和国担保法第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。中华人民共和国物权法第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。