江苏省太仓市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）太商初字第01132号
原告中国农业银行股份有限公司太仓分行。
负责人周文军，该行行长。
委托代理人王敏，江苏众谊律师事务所律师。
委托代理人薛红，江苏众谊律师事务所律师。
被告许洪卫。
被告江苏昭明投资担保有限公司。
法定代表人邵明，该公司董事长。
委托代理人陈英。
原告中国农业银行股份有限公司太仓分行诉被告许洪卫、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称“昭明公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月17日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月29日、2015年1月7日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行的委托代理人薛红到庭参加诉讼，被告许洪卫、昭明公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原某中国农业银行股份有限公司太仓分行诉称：2012年2月初，被告许洪卫因在苏州市鸿鑫汽车工贸有限公司购买汽车向原某申请借款。2012年2月15日，被告许洪卫与原某签订了一份《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定：贷款金额为180000元，用途购买汽车，分期手续费20700元，付款期限36期（每月一期），被告许洪卫使用贷记卡（卡号62×××83）偿还分期资金和手续费。被告昭明公司为被告许洪卫的借款提供连带保证，被告许洪卫同意以购买的车辆提供抵押担保。被告许洪卫未按期足额偿还分期资金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项视为违约，原某有权提前收回分期资金，且已收取的分期手续费不予退还。如被告许洪卫未能按期偿还分期资金的，原某有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的费用。上述合同签订后，原某于2012年2月20日向被告许洪卫提供了贷款180000元，同日与被告许洪卫办理了车辆抵押登记手续。贷款发放后，被告许洪卫一直未按照合同约定履行还款义务，时有拖欠，截至2014年8月23日，被告许洪卫结欠借款本金69050.97元、利息7101.27元、滞纳金4411.34元。原某认为，被告许洪卫连续多期未足额偿还分期资金，已经构成违约，原某有权宣布借款合同项下的借款提前到期，要求被告归还全部借款本息，并要求担保人承担连带保证责任，同时就抵押物行使抵押权。原某为维护合法权益故诉至法院。请求判令：1、被告许洪卫立即清偿原某借款本金69050.97元、利息7101.27元、滞纳金4411.34元（利息、滞纳金暂算至2014年8月23日，之后按合同约定的利率计算）；2、被告许洪卫承担原某为本案诉讼支付的律师费7439.45元；3、如被告许洪卫不能履行上述一、二项义务，原某有权就上述债务以被告许洪卫抵押的车辆（车牌号苏E×××××）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告昭明公司对被告许洪卫的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告承担。
被告昭明公司辩称：被告昭明公司仅对被告许洪卫汽车分期贷款业务产生的债务承担担保责任，对该信用卡上其他消费产生的债务不承担担保责任；被告许洪卫以其购买的车辆为汽车分期贷款业务产生的债务提供抵押担保，昭明公司只对物的担保以外不足清偿部分的债务承担担保责任；昭明公司作为保证人已经实际为被告许洪卫垫付借款本息110473.95元，如判令昭明公司承担连带担保责任，应对该部分款项予以确认，并认定昭明公司有权向被告许洪卫追偿；证据材料中未见律师费发票及实际支出的材料，对原某的律师费主张不予认可。
被告许洪卫未作答辩。
经审理查明：2012年2月6日，被告许洪卫为支付购车款向原某出具《中国农业银行金穗乐分卡申请表》申领信用卡，并出具了《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》以所申领的信用卡申请分期金额180000元。
2012年2月15日，原某与许洪卫、昭明公司签订了一份《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（以下简称“汽车分期借款合同”）。合同第一部分通用条款中约定：金穗贷记卡分期付款购车是指银行对持卡人（借款人）的该合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机或农行指定POS机刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）；持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“贷记卡章程”和“领用合约”）的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；当期账单超额还款的，超额还款部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费；持卡人未按期足额支付上述费用中任何一项时，银行即有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等银行实现债权和抵押权的一切费用包括律师费等；持卡人须按照银行要求提供相应担保及有关文件资料，关于抵押担保，约定抵押物情况见该合同特别条款；抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等银行实现债权和抵押权的一切费用。合同第二部分特别条款中约定：被告许洪卫（持卡人）向原某申请分期资金180000元用于在苏州市鸿鑫汽车工贸有限公司购买大众牌帕萨特2.0T汽车（发动机号826586，车架号LSVCE6A48CN012520），净车价258800元，分期手续费率11.5%，计20700元，分期付款期数36期，持卡人使用卡号62×××83的贷记卡偿还分期资金及分期手续费。同时，被告许洪卫以所购车辆作抵押物，该车登记证号320013760231，车牌号苏E×××××，抵押物暂作价人民币258800元，最终价值以抵押权实现时实际处理价款为准。被告昭明公司按该合同9.1条约定提供保证担保。该合同9.1条约定，保证方式为连带责任保证；保证范围包括该合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权的费用；保证期间为每期账单到期还款日起两年；保证人保证，该合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，原某有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任。
2012年2月20日，被告许洪卫使用其申领的贷记卡（卡号为62×××83）在苏州市鸿鑫汽车工贸有限公司POS机终端一次性支付了购车款180000元，并一次性支付手续费20700元。
2012年2月15日，被告许洪卫为其所购买的车辆（车辆品牌为大众，车辆型号SVW72010EJ，发动机号826586，车架号LSVCE6A48CN012520）办理了注册登记，车牌号码为苏E×××××。同年2月20日，该车依法办理了抵押登记，抵押权人为原某。
2012年3月开始，被告许洪卫一直未能按约归还分期资金。根据原某提供的2014年8月27日的账户信息，卡号62×××83贷记卡最后一次还款时间为2014年6月20日，但有多期未全额还款。期间，因被告许洪卫未能按期全额还款，原某依照“贷记卡章程”和“领用合约”的约定持续计息、计费，截至2014年8月23日账单日，被告许洪卫累计结欠本金69050.97元、利息7101.27元、滞纳金4411.34元。
2014年9月17日，原某为索要欠款诉至法院。原某为此与江苏众谊律师事务所签订了一份《委托代理合同》，约定律师代理费为7439.45元，该所并向原某开具了上述金额的律师代理费发票。
庭审中，经本院依法释明，原某表示上述欠款均为“汽车分期借款合同”项下发生的债务，该卡并未发生其他消费。
另查明，根据原某公布的“贷记卡章程”、“领用合约”及“收费标准”的规定：关于利息和费用，规定对非现金交易，持卡人在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部贷款的，享受免息待遇；未能按期偿还对账账单全额款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；上述利息、滞纳金按币种计收复利，日利率为万分之五。关于还款方法，规定持卡人可以在发卡行提供的还款方式内选择适合自己的还款方式，还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。
经查证，中国人民银行1999年1月颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
以上事实，由原某提供的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、车辆注册登记信息表、原某出具的许洪卫名下卡号62×××83贷记卡账户信息及交易明细以及原某的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：被告许洪卫为支付购车款以向原某申领的信用卡申请分期付款，双方之间的“汽车分期借款合同”合法有效，受法律保护，以该信用卡进行交易的行为也应受“贷记卡章程”和“领用合约”的约束。原某按约对被告许洪卫申领的贷记卡授予了用以分期付款购车的信用额度，其已经履行了合同约定的义务；被告许洪卫使用该额度支付购车款后，应当按照合同约定按期归还分期金额及分期手续费，便可享受免息待遇。否则，原某有权按“贷记卡章程”和“领用合约”的规定收取利息、复利、滞纳金，并有权提前收回分期资金，计入贷记卡当期账单最低还款额要求一并归还。但被告许洪卫至今已多次未能按期全额偿还分期金额，应当承担相应的民事责任。同时，依据“贷记卡章程”和“领用合约”的规定，原某有权对未于到期还款日前还清的当期最低还款额或延误还款的，按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息。经查明，该约定并未违反我国《银行卡业务管理办法》的相关规定，本院予以支持。故对原某主张的被告许洪卫截至2014年8月23日的欠款本息数额，本院予以确认。被告昭明公司辩称上述欠款本息包含了“汽车分期借款合同”业务之外的其他消费，原某予以否认，被告也未提供相应的证据予以证实，本院不予采信。关于原某主张的律师费7439.45元，“汽车分期借款合同”中有明确约定原某为实现债权产生的一切费用包括律师费均由被告许洪卫承担，根据本案所涉的诉讼标的，原某主张的律师费未超过江苏省规定的律师费收费标准，本院予以支持。
根据上述“汽车分期借款合同”约定，被告许洪卫自愿以其所购买的车辆（车牌号苏E×××××，发动机号826586，车架号LSVCE6A48CN012520）为上述合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、手续费等提供抵押担保，且原某就该车辆办理了抵押登记，抵押权依法设立。原某有权就“汽车分期借款合同”项下的相关债务就该车辆享有抵押优先权。被告昭明公司作为保证人与原某及被告许洪卫签订了上述“汽车分期借款合同”，并且约定在同时存在抵押担保和保证担保的情况下，原某有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任，故原某有权直接要求被告昭明公司在其保证范围内就上述“汽车分期借款合同”项下的债务承担保证责任。保证人承担保证责任后有权向债务人许洪卫追偿。关于昭明公司辩称其垫付的费用，其并未提供相应的证据予以证实，本院不予确认。被告昭明公司可搜集证据后另行主张。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告许洪卫于本判决生效后10日内归还原告中国农业银行股份有限公司太仓分行《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下欠款本金69050.97元、利息7101.27元、滞纳金4411.34元，合计80563.58元（利息、滞纳金暂算至2014年8月23日，此后至实际履行之日按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。
二、被告许洪卫于本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司太仓分行律师费7439.45元。
三、如被告许洪卫到期未能支付上述第一、二项债务，原告有权以其抵押的车辆（所有权人为许洪卫，车牌号苏E885**，车辆型号SVW72010EJ，发动机号826586，车架号LSVCE6A48CN012520）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。
四、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告许洪卫的上述一、二项债务承担连带保证责任。
上述款项由被告许洪卫直接给付原告，如采用转账方式支付，请汇入太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓支行，账号：45×××14。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2160元，公告费650元，合计2810元，由被告许洪卫、江苏昭明投资担保有限公司负担。原告同意其预交的上述案件诉讼费用由被告直接给付原告，本院不再退还，由两被告在本判决生效后10日内直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
审 判 长 陆 薇
人民陪审员 陈蓉锦
人民陪审员 范培亚
二〇一五年一月七日
书 记 员 周 静
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。