江苏省阜宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阜城民初字第00910号
原告盐城鼎信信用担保有限公司，住所地阜宁县新沟镇新沟路169号。
法定代表人顾志亚，该公司总经理。
委托代理人郭欣立，江苏众想律师事务所律师。
被告顾善文，市民。
被告刘春梅（系顾善文之妻），市民。
被告顾芹，市民。
原告盐城鼎信信用担保有限公司诉被告顾善文、刘春梅、顾芹民间借贷纠纷一案，本院于2014年5月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年8月8日公开开庭进行了审理。原告盐城鼎信信用担保有限公司的委托代理人郭欣立，到庭参加诉讼。被告顾善文、刘春梅、顾芹经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。审理中，原告撤回对被告顾芹的起诉。本案现已审理终结。
原告盐城鼎信信用担保有限公司诉称，被告顾善文、刘春梅系夫妻关系。2010年9月18日，顾善文因经营需要向阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社借款10.5万元，并与原告签订信用担保借款合同一份，由原告对其借款提供信用担保，约定2011年3月20日还清，月利率12.7875‰，被告刘春梅以借款人配偶身份在合同上签字，有被告顾芹与韦治安提供反担保。在借款届满后，被告顾善文、刘春梅未有还款，原告作为担保人于2011年3月31日向债权人履行了担保代偿责任，偿还该社本息113928.87元（本金是105000元，利息是8190.39元，逾期加息是738.48元，合计113928.87）。后原告多次向被告追要代偿款未果。原告于2012年6月向法院起诉韦治安，要求其承担担保责任。后经法院调解结案，韦治安代偿1.5万元，剩余98928.87元未果。原告认为：1、被告顾芹没有超过保证期间，因合同约定的反担保期限为借期届满两年，反担保人为连带责任保证，各保证人之间相互承担连带责任，原告已于2012年6月起诉另一反担保人韦治安，而且案件一直在审理中，直至2014年4月法院才结案，故另一反担保人顾芹的担保期限未有超过。2、原告作为担保人，已履行了代偿义务，被告顾芹提供了反担保，根据法律规定顾善文、刘春梅作为主债务人应当承担清偿责任，被告顾芹提供反担保，也应当承担担保责任。3、原告剩余的未追回的代偿款98928.87元中虽有利息8190.39元、逾期加息是738.48元，但原告主张的利息是代偿款的利息损失。综上所述，现原告向法院起诉，要求：1、判令被告顾善文、刘春梅偿还原告代偿款98928.87元及利息（利息从2011年4月1日起按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至款项还清之日止）。2、判令被告顾芹承担反担保责任。3、本案诉讼费用由被告承担。
被告顾善文、刘春梅、顾芹未作答辩。
经审理查明，2010年9月18日，被告顾善文向阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社申请借款10.5万元，约定2011年3月20日还清，月利率12.7875‰，被告刘春梅以借款人顾善文配偶身份在合同上签字，原告盐城鼎信信用担保有限公司为顾善文提供信用担保。同日，借款人顾善文与信用担保人盐城鼎信信用担保有限公司及反担保人韦治安、顾芹签订《信用担保借款合同》，合同约定：由原告为被告顾善文上述借�提供连带担保。反担保人韦治安、顾芹承诺：（一）对借款人的债务向信用担保人承担连带保证责任；（二）保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年；（三）反担保的范围包括：贷款本息、逾期利息、罚息、信用担保人代偿后的利息、违约金以及债权人、信用担保人实现债权所支付的相关费用；（四）即使主合同无效，保证合同仍然有效，反担保人仍承担本条（一）至（三）项所载明的承诺责任。若反担保人是两个或两人以上，反担保人之间对借款人的债务向信用担保人承担连带保证责任。2010年9月18日，反担保人韦治安、顾芹和借款人顾善文及其配偶刘春梅与信用担保人盐城鼎信信用担保有限公司签署《反担保合同》，约定：反担保人承诺：保证方式为连带责任保证，有多个保证担保人的，各保证人之间相互承担连带责任；保证期间以借款之日起至到期日后两年。同日，被告顾善文立下借据，阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社发放借款105000元。2011年3月31日，原告向阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社代偿上述贷款，其中本金105000元、期内利息8190.39元、逾期加息738.48元，合计113928.87元。2012年3月15日，江苏众想律师事务所向韦治安发出《律师函》，要求韦治安在接函后七日内将合同约定的反担保范围项下的所有本息费用如数支付给原告，否则将通过法律途径解决。2012年6月15日，原告向本院起诉，要求韦治安承担反担保责任。本院于2012年12月6日作出（2012）阜商初字第0242号民事判决书，判决：被告韦治安于本判决生效后10日内向原告盐城鼎信信用担保有限公司给付原告代偿的担保借款本息113928.87元以及利息（利息按本金105000元自2011年3月31日起至本判决确定的实际还款之日止按中国人民银行同期贷款利率计算）。对该案本院于2013年11月21日立案再审，2014年4月23日本院作出（2014）阜商再初字第0001号民事调解书，调解：一、原审原告向阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社偿还借款本息113928.87元，由原审被告韦治安承担15000元，送达调解书时履行。现原告向法院起诉，要求：1、判令被告顾善文、刘春梅偿还原告代偿款98928.87元及利息（利息从2011年4月1日起按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至款项还清之日止）。2、判令被告顾芹承担反担保责任。3、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告撤回对被告顾芹的起诉。
本院认为，合法的债务受法律保护。（一）关于原告盐城鼎信信用担保有限公司与被告顾善文、刘春梅以及阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社签订的借款担保合同的效力问题。因阜宁县新沟镇裕信农资专业合作社是非金融机构，其以借贷的名义向社会公众发放贷款，故三�签订的借款合同、担保合同无效。（二）关于原告要求被告顾善文、刘春梅偿还原告代偿款98928.87元及利息的诉讼请求问题。因被告顾善文、刘春梅是该笔借款的债务人，无论是有效担保，还是无效的担保，债务人是最终的责任人，原告代偿后有权向被告顾善文、刘春梅追偿，被告顾善文、刘春梅应承担偿还借款的民事责任。原告主张代偿后的利息（利息从2011年4月1日起按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至款项还清之日止）损失问题，因该要求并不违反法律规定，故对此请求本院予以支持。（三）关于原告撤回对被告顾芹的起诉，这是原告对自己权利的处分，本院依法予以准许。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第五十二条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条，最高人民法院《关于适用�中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第九条，国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第二条、第三条、第四条、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告顾善文、刘春梅偿还原告盐城鼎信信用担保有限公司代偿款98928.87元及利息（利息从2011年4月1日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至款项还清之日止），此款限被告顾善文、刘春梅于本判决生效后十日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2638元，由被告顾善文、刘春梅负担。（原告预交2638元）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上�于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：江苏省盐城市农行中汇支行；帐号：40×××21）。
审 判 长 曹益武
审 判 员 吴红云
代理审判员 梁晓婷
二〇一四年八月十九日
书 记 员 范 敏
附录相关法律条文
1.《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由�民法院判决强制偿还。
2.《中华人民共和国合同法》
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
3.《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
4.最高人民�院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》法释（2004）44号
第九条担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿，或者在承担赔偿责任的范围内，要求有过错的反担保人承担赔偿责任。
担保人可以根据承担赔偿责任的事实对债务人或者反担保人另行提起诉讼。
5.国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》
第二条任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。
第三条本办法所称非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。
非法金融机构的筹备组织，视为非法金融机构。
第四条本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下�活动：
（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；
（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；
（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；
（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。
前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称的变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。
第五条未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。
非法金融机构和非法金融业务活动，工商行政管理机关不予办理登记。
非法金融机构和非法金融业务活动，金融机构不予开立账户、办理结算和提供贷款。
6.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。