四川省珙县人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）宜珙刑初字第6号
公诉机关四川省珙县人民检察院。
被告人杨明霞，女。
辩护人王鉴秋，四川协州律师事务所律师。
珙县人民检察院以珙检刑诉（2013）236号起诉书指控被告人杨明霞犯信用卡诈骗罪，于2013年12月10日向本院提起公诉。在诉讼过程中，珙县人民检察院于2014年2月19日至3月18日建议延期审理。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。珙县人民检察院指派检察员王宗杰出庭支持公诉，被告人杨明霞及其辩护人王鉴秋到庭参加诉讼。本案经审判委员会讨论决定，现已审理终结。
公诉机关指控：2011年以来，被告人杨明霞先后在工商银行珙县支行、农业银行珙县支行分别各办理了信用卡。截止2012年9月27日，杨明霞使用工行信用卡5240470011716499透支本金47008.88元；截止2012年10月24日，杨明霞使用工行信用卡5309700012339414透支本金349206.75元；截止2012年10月24日，杨明霞使用农行信用卡6228202460031144透支本金29609.09元。随后，杨明霞逃匿至外地，并改变联系方式更换手机号码，以逃避银行催收。2013年6月16日，杨明霞被江苏省昆山市公安机关抓获。截止2013年7月，上述三张信用卡的透支利息分别为8006.17元、51903.17元、3253.78元。2013年7月24日、25日，杨明霞将上述信用卡的透支本息归还银行，取得银行谅解。公诉机关所举的证据有书证、证人证言、被告人供述和辩解等。公诉机关认为，被告人杨明霞恶意透支进行信用卡诈骗，本息共计488987.84元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，犯罪事实清楚、证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人杨明霞辩称：对指控金额有异议，自己外出是因其他私人间的纠纷，认罪。
辩护人的辩护意见是：1、杨明霞用农业银行卡透支29609元的行为构成了信用卡诈骗罪。2、其在工商银行透支396214元不应计入犯罪金额，公诉机关对该部分指控证据不足：杨明霞主观上不存在恶意透支、非法占有的目的，其外出是因其他私人间的纠纷，并非逃避银行债务；其不能按期还款是由于工商银行单方违约冻结信用卡，使该卡无法继续使用，导致其朋友不再按时为其还款；工商银行工作人员刘某某的证言、催收情况表等在无其他证据佐证的情况下，不能证实该行曾经对杨明霞本人进行过两次以上的催收，证人王某某的证言也只能证实工商银行的人曾打电话问她能否找到杨明霞，而没催收还款。3、杨明霞被拘留后已全额还款，应从轻处罚。
经审理查明，2011年9月13日，被告人杨明霞在中国工商银行珙县支行办理了两张牡丹贷记卡5240470011716499、5309700012339414，授信额度分别为5万元、50万元。截止2012年9月27日，杨明霞使用尾号6499的贷记卡透支本金47008.88元；截止2012年10月24日，杨明霞使用尾号9414的贷记卡透支本金349206.75元；截止2013年7月，两张贷记卡的透支利息分别为8006.17元、51903.17元。
2011年12月16日，被告人杨明霞在中国农业银行珙县支行办理了金惠准贷记卡6228202460031144。截止2012年10月24日，杨明霞使用该卡透支本金29609.09元；截止2013年6月16日，该卡的透支利息为3253.78元。
2012年10月16日被告人杨明霞离开居住地外出，并关闭与银行的联系手机，更换手机号码，且未通知开户银行。自2012年11月1日至2013年1月22日，工商银行多次通过杨明霞联系手机、单位电话进行电话和短信催收，期间还拨打杨明霞所留亲属杨某某、王某某电话催收。自2013年1月7日至2月28日农业银行三次通过国内挂号信函催收，杨明霞一直未归还所欠两家银行的透支款，遂报案至公安机关。2013年6月16日，杨明霞被江苏省昆山市公安机关抓获。2013年7月24日、25日，杨明霞将上述透支本息归还银行，取得银行谅解。
上述事实，有以下经庭审举证、质证，本院采信的证据证实：
1、接受刑事案件登记表、报案材料、立案决定书证实：2013年2月26日、28日珙县公安局经侦大队接工商银行宜宾分行、农业银行珙县支行报案后即立案侦查。
2、证人证言：
（1）证人刘某某证实：我是工商银行宜宾分行信用卡风险管理中心的工作人员，我来报案。杨明霞2011年10月在我行办理了两张牡丹卡，一张卡号尾数为6499，授信额度为5万元，一张卡号尾数为9414，授信额度为50万元。她的联系电话为1389094****。自2012年9月27日起杨明霞用这两张卡透支，截止2013年1月27日透支本金396215.63元，透支利息25977.86元，各项息费3221.37元，合计欠款425414.86元。杨明霞透支后，都是我在催收，主要通过电话或短信方式，第一次是2012年11月1日12时6分打电话催收，她未接电话。过后我们又多次打电话，她偶尔接，但多数时间都未接或关机。现在已经超过三个月了，一直未还款，我们也联系不上她。催收是有详细记录的。通过她信用卡交易明细看，她主要是在珙县宾悦汽车销售有限公司使用的。
（2）证人王某某证实：杨明霞是我嫂子。我在工行新桥街支行帮她办理了一张信用卡，都是她本人在透支，是在她的车行珙县宾悦汽车销售股份有限公司的刷卡机上刷过后，将钱转到车行账户上，她再从车行账户转到自己的另一张卡上套取现金。后来我知道她还有一张农行的信用卡，是她自己去办理的。她平时爱打牌。她离开一两个月后，有很多人来找她，我才知道她在外面欠了很多钱。我接到过两三次银行催收电话，记不清时间了，问我杨明霞在哪，能不能联系上她，我当时确实不知道她在哪，我打过她电话，一直是关机状态，我哥哥的电话也打不通。
3、被告人杨明霞供述：2013年6月16日凌晨左右，在昆山市玉山镇华懋大厦1606室，警察来查暂住证，查清身份后说我涉嫌诈骗将我传唤到昆山城西派出所。2011年我小姑子王某某帮我办理了一张工商银行信用卡，资料包括身份证都是我提供给她的。信用卡透支金额是50万元，一天只能透支一次，一次只能透支5万。我知道还款期是每月的25日前，每月透支后我都是按时归还了本息。我之前透支出来的钱都用于偿还他人欠款，又向其他人借钱来还信用卡。2012年9月25日至10月15日期间我再次用信用卡透支了50万元来还别人的钱，10月16日因私人纠纷离开巡场。10月21日我叫朋友帮我还了20万元到信用卡上，因为这样我可以再次透支，我就又刷了10万元出来还这个朋友，所以我还欠银行40万元，也欠我朋友10万元。我因赌博欠下很多钱，没偿还能力了，用信用卡透支钱也是想维持日常的生活和消费，顺便可以偿还别人的利息，然后再从别人手里借钱来还银行，后因透支不出来了，别人就不愿借钱给我，所以才欠下这些钱。我透支套现多数是用我车行珙县宾悦汽车销售有限公司的刷卡机刷的，将钱刷到我另外一张工商银行卡上，再从那卡上把现金取出来。我不晓得工商银行催收我还款的情况，因为我外出后在办卡时留给银行的联系手机号码1389094****就一直关机。我还透支过农业银行的信用卡，是我到厦门时透支的3万元现金，我当时实在是没办法了，外欠钱太多，工行的钱也无力偿还，只好能透支一点算一点，没想过后果。在办理信用卡时，两个银行的办卡人员给我讲过相关的权利、义务和一些规定，知道在规定还款日要还清透支金额，不还会追究刑事责任。离开巡场后，我关闭手机是为了躲避其他人的债务，再加上这时我已没有能力来偿还银行了，所以干脆把手机关了，重新办了一张新卡来逃避银行的催收。
4、物证、书证：
（1）抓获经过证实：2013年6月15日珙县公安局上网追逃杨明霞，次日昆山市公安局城西派出所民警在该市玉山镇温莎堡假日广场388号1幢1606室发现杨明霞，遂将其传唤到该所进行讯问。
（2）调取证据通知书证实：侦查机关从珙县工行、农行调取杨明霞截止2013年6月16日的透支本金、利息、滞纳金等相关资料。
（3）工商银行宜宾分行报案材料证实：该行于2013年1月28日向宜宾市公安局报案，持卡人杨明霞（联系电话1389094****）使用尾号6499、尾号9414的两张牡丹卡透支，截止2013年1月27日透支本金、利息、各项息费共计425414.86元，经多次催收未还，且透支时间超过三个月。
（4）工商银行牡丹卡办理申请书、身份证复印件、客户营销识别信息复印件证实：2011年9月13日杨明霞在工商银行办理牡丹卡，电话1389094****；亲属杨明芳电话1311849****；同事王某某电话1868313****。推荐授信额度50万元。其主卡开通有余额变动提醒服务，发送移动电话1389094****。
（5）工商银行客户信息、账户信息及信用卡交易明细表证实：杨明霞所持尾号6499信用卡的信用额度5万元，2012年9月27日通过珙县宾悦汽车销售有限公司透支5万元，截止2013年7月2日欠本金47008.88元、利息8006.17元；所持尾号9414信用卡的信用额度50万元，2012年9月21日至10月3日多次通过珙县宾悦汽车销售有限公司透支，10月20日还款20万元，10月22日、24日又各透支5万元，截止2013年7月2日欠本金349206.75元、利息51903.17元。
（6）工商银行催收记录证实：自2012年11月1日12时至2013年1月22日15时，该行通过拨打杨明霞及亲属杨明芳、同事王某某的电话，短信、语音精确外呼1389094****等方式对杨明霞催收。尾号6499卡的第一次催收时间为2012年11月9日，为语音精确外呼，第二次催收时间为同月19日，为短信催收；尾号9414卡的第一次催收时间为2012年12月2日，为短信催收，第二次催收时间为同月9日，为语音精确外呼。
（7）农业银行珙县支行报案材料证实：杨明霞自2012年10月20日使用尾号1144的金穗准贷记卡透支，截止2013年2月28日透支本金29609.09元，利息843.86元，合计欠款30452.95元。经多次催收未归还，且透支时间超过三个月。
（8）农业银行金穗卡申请办理资料、身份证复印件证实：杨明霞在农业银行所留电话为1389094****，住址巡场镇御景华庭小区7幢1单元3楼13号。
（9）农业银行准贷记卡资料信息及交易明细表证实：截止2012年12月21日杨明霞使用尾号1144的金穗准贷记卡透支本金29609.09元。
（10）金穗信用卡透支催收通知书（存根）证实：农业银行珙县支行因无法通过电话联系持卡人，转为信函催收，尾号1144卡第一次催收时间为2013年1月7日，第二次催收时间为同月29日。截止2013年7月2日透支本金为29609.09元，利息为3253.78元。
（11）银行存款、汇款凭证、谅解书证实：杨明霞已于2013年7月24日、25日全部归还所欠工商银行、农业银行的透支本金、利息及相关费用，两银行对其予以谅解，请求从轻处罚。
（12）户籍信息证实：杨明霞达到刑事责任年龄。
本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。
本院认为，被告人杨明霞以非法占有为目的，恶意透支进行信用卡诈骗，本息共计488987.84元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立。被告人杨明霞如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。被告人杨明霞到案后已偿还全部透支款本息，可以从轻处罚。被告人杨明霞得到发卡银行的谅解，可以酌情从轻处罚。辩护人关于杨明霞在工商银行透支396214元不应计入犯罪金额，公诉机关对该部分指控的证据不足的辩解，本院认为，即使杨明霞外出是因逃避与私人之间的纠纷，但作为持卡人，明知还款时间、发卡银行会定期催收，却在外出长达半年多的时间里，在变更了联系方式的情况下，未与发卡银行联系或将新的联系方式告知，主观上有逃避银行债务的故意，具有非法占有的目的；证人刘某某作为工商银行信用卡风险管理中心的工作人员，其证言及提供的催收情况表，证实了工行的催收情况，证人王某某的证言也能予以佐证，故对辩护人的此辩护意见本院不予采纳。辩护人的其余辩护意见合理部分本院予采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第二款、第六十七条第三款和《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害行用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》第六条的规定，判决如下：
被告人杨明霞犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金50000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年6月16日起至2018年6月15日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向宜宾市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 张云峰
人民陪审员 阿献蓉
人民陪审员 熊文菊
二〇一四年四月二十一日
书 记 员 张学玲
相关法条：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
……
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
……
第六十七条……
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
最高人民法院、最高人民检察院
《关于办理妨害行用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
……；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
……
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”。在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。