安徽省滁州市琅琊区人民法院� � � 事 判 决 书（2015）琅民二初字第00044号原告：中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行，住所地安徽省滁州市琅琊西路1号，组织机构代码71171390-4。负责人：黄学东，该支行行长。委托代理人：谢其国，安徽会峰律师事务所律师。被告：杨玉琴，女，1986年8月26日出生，彝族，户籍地贵州省纳雍县，现住。被告：刁久明，男，1975年10月15日出生，汉族，原住安徽省天长市杨村镇沂湖村砖井队**号，现住。被告：张祖坤，男，1981年3月25日出生，汉族，住安徽省天长市建设西路二巷3之***号，现住。原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行(以下简称工行琅琊支行)与被告杨玉琴、刁久明、张祖坤金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年7月6日�开开庭进行了审理。原告工行琅琊支行的委托代理人谢其国到庭参加诉讼，被告杨玉琴、刁久明、张祖坤经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行琅琊支行诉称：2011年12月19日，杨玉琴从工行琅琊支行办理了一张信用卡。2012年1月1日杨玉琴、刁久明与工行琅琊支行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨玉琴、刁久明通过信用卡透支的方式从工行琅琊支行借款137000元用于购买汽车，分24期还款，首期偿还5716元，以后每期偿还5708元，并于每月25日前偿还，如有违约累计达三次，工行琅琊支行有权要求杨玉琴、刁久明立即清偿全部透支款项、利息、滞纳金及实现债权的费用。2012年1月17日，工行琅琊支行与杨玉琴、刁久明签订一份《抵押合同》，以借款所购买汽车（皖Ｍ×××××）作为抵押物担保债务履行，并办理了抵押登记。2012年1月10日，工行琅琊支行与张祖坤签订了一份《中国工商银行信用卡购车担保合同》，约定，担保方式为连带保证，担保范围为主债权、利息、罚息、滞纳金、实现债权费用等，无论主债权提供物的担保是由购车人还是由第三人提供，工行琅琊支行均有权要求担保人和物的担保人同时履行担保责任。截止2014年10月1日，杨玉琴、刁久明共欠工行琅琊支行本金29222.11元，利息9051.07元，滞纳金6362.55元。现要求判令：1、判令被告杨玉琴、刁久明立即偿还原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行信用卡透支本金29222.11元及利息（截止2014年10月1日的利息为9051.07元，滞纳金为6362.55元；自2014年10月2日起按日利率万分之五支付29222.11元的逾期利息至欠款付清时止）；2、如逾期不付，则以被告杨玉琴、刁久明抵押的皖Ｍ××××�号车折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还，不足部分由被告张祖坤承担连带清偿责任，并承担本案诉讼费用。杨玉琴、刁久明、张祖坤未答辩。工行琅琊支行为支持其诉讼请求，举证下列证据：证据一、工行琅琊支行的营业执照、组织机代码证复印件各一份。证明工行琅琊支行的基本情况；证据二、杨玉琴、刁久明、张祖坤的身份证复印件一份。证明杨玉琴、刁久明、张祖坤的基本情况；证据三、中国工商银行牡丹信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、领用合约复印件各一份。证明杨玉琴于2011年12月19日向工行琅琊支行申请信用卡，合同约定了利息和滞纳金的收取标准；证据四、2012年1月1日的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份。证明杨玉琴、刁久明与工行琅琊支行签订信用卡�期购车合同，透支金额为137000元，透支款按24期归还，第一期归还5716元，以后每期归还5708元，如未按期偿还累计三次，工行琅琊支行有权要求杨玉琴、刁久明立即清偿剩余的全部本金、利息、滞纳金等，并约定发生纠纷由工行琅琊支行所在地法院管辖；证据五、2012年1月17日的《中国工商银行信用卡购车抵押合同》、《抵押物清单》及抵押登记证书复印件各一份。证明杨玉琴、刁久明以皖Ｍ×××××车辆担保该笔借款，并办理了抵押物登记；证据六、2012年1月10日的《中国工商银行信用卡购车担保合同》一份。证明张祖坤为该笔透支款提供连带责任担保，双方约定主债权存在物的担保，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，银行均有权要求张祖坤先承担保证责任或要求张祖坤与物的担保同时履行担保责任；证据七、信用卡�易明细和牡丹卡账户余额汇总表复印件各一份。证明杨玉琴、刁久明欠工行琅琊支行的本息及滞纳金的数额。杨玉琴、刁久明、张祖坤未到庭，放弃对上述证据进行质证和辩驳的权利，也未举证。本院认为：工行琅琊支行举证的七组证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认。依据上述有效证据，并结合本案庭审调查，本院查明以下事实：2011年12月19日，杨玉琴向工行琅琊支行递交了中国工商银行牡丹信用卡申请表，该申请表领用合约（个人卡）第三条对账及还款第3项（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；(2)甲方（牡丹信用卡申领人）可按乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行账单日期至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前清偿最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2012年1月1日杨玉琴与工行琅琊支行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号为AHC200018），载明：甲方：中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行，乙方：杨玉琴；第一条乙方向汽车销售商安徽淳泰东标汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为233200元，乙方自行支付首付款96200元，剩余购车款由乙方申请�过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为137000元；第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分24期，首期偿还的金额为5716元，以后每期偿还的金额为5708元，乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；第六条乙方应按一次性付款的方式向甲方支付分期付款手续费11384.7元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不得向乙方退还手续费；第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者�方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；第十条甲方的权利与义务（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；工行琅琊支行与杨玉琴、刁久明在该份合同的甲方及乙方一栏分别盖章、签名予以确认。2012年1月10日，张祖坤与工行琅琊支行签订一份《中国工商银行信用卡购车担保合同》，载明：甲方（债权人）：中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行，乙方（担保人）：张祖坤，第二条担保方式乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保的保证期限为主债务履行期届满（即最后一期还款日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期限为主债务提前到期日之次日起两年；第八条甲方主债权存在物的担保的，无论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。同日，刁久明向工行琅琊支行出具一份“共同偿债人承诺书”，载明：“工行琅琊支行：本人愿作为共同债务人�对杨玉琴（以下简称持卡人）在其与贵行签订的编号为AHC200018的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非债的担保。特此承诺”，刁久明在该份承诺书中共同偿债人一栏签名予以确认。2012年1月17日，杨玉琴与工行琅琊支行签订一份《中国工商银行信用卡购车抵押合同》，抵押物清单载明：车牌号码皖Ｍ×××××，工行琅琊支行在甲方一栏加盖了单位公章，杨玉琴与刁久明在乙方及抵押物共有人一栏分别签名确认。同日，杨玉琴所有的皖Ｍ×××××号车在安徽省滁州市公安局交通警察支队办理了抵�登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行。合同签订后，杨玉琴从其办理的中国工商银行牡丹信用卡中透支137000元购买车辆。截止2014年10月1日，杨玉琴共欠工行琅琊支行本金29222.11元，利息9051.07元，滞纳金6362.55元。本院认为：工行琅琊支行与杨玉琴签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。杨玉琴在使用信用卡透支支付购车款后未依合同约定偿还透支款，显属违约，工行滁州琅琊支行有权要求杨玉琴清偿透支本金、利息、滞纳金等全部债务。杨玉琴、刁久明所有的皖Ｍ×××××号车辆已办理了抵押登记，抵押权人为工行滁州�琊支行，故该行对抵押物皖Ｍ×××××号车依法享有优先受偿权。本案中刁久明出具了“共同偿债人承诺书”，其并非是以担保为目的而加入债的关系，故刁久明与杨玉琴对所欠工商琅琊支行的信用卡透支本金及利息共同承担清偿责任；张祖坤自愿为杨玉琴透支借款提供担保，依法应承担保证责任。工行滁州琅琊支行的诉讼请求符合法律规定,本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（四）项、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨玉琴、刁久明于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行信用卡透支本金29222.11元及利息（截止2014年10月1日的利息为9051.07元，滞纳金为6362.55元；自2014年10月2日起按日利率万分之五支付29222.11元的逾期利息至欠款付清时止）；逾期不付，以被告杨玉琴、刁久明抵押的皖Ｍ×××××号车折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还；不足部分，由被告张祖坤承担连带清偿责任。被告张祖坤承担保证责任后，有权向被告杨玉琴、刁久明追偿。如果被告杨玉琴、刁久明未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费920元，公告费560元，合计1480元，由被告杨玉琴、刁久明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  张 晨人民陪审员  秦家传人民陪审员  孙继红二〇一五年十月二十日代理书记员  王金敏附：所引用法条1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法�包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。。