浙江省富阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭富新商初字第167号
原告：中国建设银行股份有限公司富阳支行。
法定代表人：申屠玉儿。
委托代理人：陆华芳。
被告：王跃勇。
被告：沈丹群。
被告：王永根。
被告：洪连君。
原告中国建设银行股份有限公司富阳支行（以下简称建设银行富阳支行）诉被告王跃勇、沈丹群、王永根、洪连君信用卡纠纷一案，本院于2014年2月27日立案受理，于2014年3月21日公开开庭进行了审理。原告建设银行富阳支行的委托代理人陆华芳到庭参加诉讼，被告王跃勇、沈丹群、王永根、洪连君经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结，并当庭宣判。
原告建设银行富阳支行起诉称：2006年，被告王跃勇在原告处申请办理龙卡汽车卡一张，向原告提供了开卡所需的资料，原告向被告王跃勇发放了卡号为43×××11的龙卡汽车卡。2012年7月16日，被告王跃勇因购买汽车所需向原告申请用龙卡汽车卡进行汽车专用分期付款消费，被告王跃勇申请分期金额650000元，分期期数36期，每期付款金额18055.56元，手续费率12%。经原告审核，被告王跃勇向富阳市元通汽车有限公司购置宝马牌小型轿车一辆，价值930000元，其中首付款280000元由被告王跃勇支付，余款650000元由原告于2012年8月3日向被告王跃勇购买汽车的销售商户进行垫付。被告王跃勇将该汽车抵押给原告，并依法办理了车辆抵押登记。被告沈丹群、王永根、洪连君均为被告王跃勇上述汽车专用分期付款消费债务向原告提供连带责任保证。
《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》规定：“甲方（注被告王跃勇）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方（注原告建设银行富阳支行）自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额还未还部分的5%”。该协议同时规定：“甲方出现以下资信情况或还款能力出现其他重大变化的，足以影响还款能力的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。”《龙卡信用卡汽车分期付款申请人约定条款》第十二条规定“申请人（注：被告王跃勇）在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期汽车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息”；第十三条规定“申请人发生债务不履行，申请销户或主动要求停卡时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。”
2014年1月起，被告王跃勇即发生债务不履行行为，并明确告知原告其无法履行上述分期付款债务，截止2014年1月12日（被告龙卡汽车卡银行记账日为每月12日），被告王跃勇尚欠原告上述专用分期付款消费剩余款项343055.48元，故原告建设银行富阳支行诉至法院，要求：1、判令被告王跃勇偿还原告截止2014年1月12日的龙卡汽车分期付款消费全部剩余款项343055.48元，并要求按中国建设银行龙卡汽车卡领用协议约定计算支付上述款项自2014年1月12日即银行记账日起至全部清偿之日止的利息、复利、滞纳金；2、判令被告王跃勇支付律师费损失8167元；3、判令被告沈丹群、王永根、洪连君对上述两项诉讼请求承担连带清偿责任；4、判令被告王跃勇所有的抵押物浙A×××××宝马轿车折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用要求被告负担。
原告建设银行富阳支行为证明其主张，向本院提供证据如下：
1、龙卡汽车卡申请表和龙卡汽车卡领用协议1份，以证明2006年被告王跃勇在原告处申办龙卡汽车卡一张，确认双方权利义务。
2、龙卡信用卡汽车分期付款申请表、龙卡信用卡汽车分期付款申请约定条款各1份，以证明2012年7月被告王跃勇因购买汽车所需向原告申请龙卡信用卡汽车专用分期付款消费，申请金额650000元，分期期数35期，每期付款18055.56元，手续费率12%。
3、专用分期付款消费垫付凭证1份，以证明2012年8月原告向特约商户垫付650000元。
4、机动车销售统一发票、车辆注册登记信息和抵押登记信息各1份，以证明车辆信息、抵押登记情况及原告对该车辆享有抵押权。
5、共同还款人承诺书3份，以证明被告沈丹群、王永根、洪连君对被告王跃勇信用卡汽车分期付款债务承担连带清偿保证责任。
6、信用卡账单1份，以证明被告王跃勇已偿还17期龙卡信用卡汽车分期付款债务，尚欠19期剩余343055.48元并已构成违约还款的事实。
7、告知书1份，以证明被告王跃勇已明确表示已无法归还本案信用卡汽车分期付款剩余债务343055.48元。
8、委托合同、律师费发票（复印件）、对公活期存款账户明细帐各1份，以证明原告为实现债权支付律师费的事实。
被告王跃勇、沈丹群、王永根、洪连君未作答辩，也未向本院提供证据。
原告建设银行富阳支行提供的证据，被告王跃勇、沈丹群、王永根、洪连君未到庭质证，视为放弃质证权利。本院审核认为，证据1-8，形式合法，内容真实，与本案有关联性，符合有效证据的构成要件，本院予以认定。
经审理，本院查明事实如下：
2006年，被告王跃勇在原告建设银行富阳支行申请办理龙卡汽车卡一张，提供了开卡所需的资料，声明已仔细阅读中国建设银行龙卡信用卡领用协议及建设银行网站发布的中国建设银行龙卡信用卡章程，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容，并在申请人处签名确认。中国建设银行龙卡汽车卡领用协议载明：第三条第九项，甲方（注被告王跃勇）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方（注原告建设银行富阳支行）自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额还未还部分的5%；第四条第四项，若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；第八条第二项，甲方资信情况或还款能力出现其他重大变化足以影响还款能力的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。该申请被批准后，原告建设银行富阳支行向被告王跃勇发放了卡号为43×××11的龙卡汽车卡。
2012年7月16日，被告王跃勇向原告建设银行富阳支行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定分期商户即案外人富阳市元通汽车有限公司购买宝马牌小型轿车一辆，为此，其填写龙卡信用卡汽车分期付款申请表一份，载明：被告王跃勇向富阳市元通汽车有限公司购买宝马牌小型轿车价值930000元，被告王跃勇首付金额280000元，申请分期金额650000元，分期期数36期，每期付款金额18055.56元，手续费率12%计78000元。被告王跃勇声明已阅读并接受该订购单及其所附的龙卡信用卡汽车分期付款业务持卡人约定条款，并在申请人处签字确认。龙卡信用卡汽车分期付款申请人约定条款再次明确双方权利义务，并确认龙卡信用卡分期付款业务未尽事宜依据中国建设银行龙卡信用卡章程、中国建设银行龙卡信用卡申领协议及其他业务规定执行。原告建设银行富阳支行核准后，于2012年8月3日为被告王跃勇向富阳市元通汽车有限公司垫付汽车款650000元，后被告王跃勇支付手续费78000元。同日，被告沈丹群、王永根、洪连君出具共同还款人承诺书各一份，载明：本人对被告王跃勇650000元的汽车分期债务及其他费用承担连带还款责任，本人承担连带还款责任的期限自债务形成之日起至债务人全部清偿债务之日止，如债务人无法清偿汽车分期债务，本人自愿用自己名下的财产抵偿债务人所欠建设银行分期金额。
2012年8月7日，被告王跃勇将车牌号为浙A×××××的宝马汽车抵押给原告建设银行富阳支行，并依法办理了车辆抵押登记。
自2012年8月12日起至2013年12月12日止，被告王跃勇分17期于每月12日支付18055.56元，共计支付汽车分期付款额306944.52元。截止2014年1月12日，被告王跃勇尚欠原告建设银行富阳支行汽车分期付款消费欠款343055.48元。2014年2月8日，被告王跃勇向原告建设银行富阳支行出具告知书一份，载明：关于我在你行的个人汽车贷款及信用卡欠款共计343055.48元，本人已丧失还款能力，无法归还所欠款项。
本院认为：银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案被告王跃勇在申请表上签字愿意接受章程、领用协议、汽车分期付款约定条款的约束；同时建设银行富阳支行也同意向被告王跃勇核发信用卡并垫付630000元，由此，被告王跃勇与原告建设银行富阳支行之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该领用协议、约定条款及被告沈丹群、王永根、洪连君出具的共同还款人承诺书均系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照约定全面履行各自的义务。被告王跃勇出具告知书明确无能力还款，符合领用协议中“申请人因还款能力出现重大变化足以影响还款能力，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”的规定，故原告建设银行富阳支行主张偿还龙卡信用卡汽车分期付款消费全部剩余款项的诉请，本院予以支持。因中国建设银行龙卡汽车卡领用协议中对违约还款中有关归还欠款、支付利息、复息、滞纳金、赔偿损失等内容作了约定且符合法律规定，故原告建设银行富阳支行要求支付利息、复息、滞纳金、律师费的诉请，本院予以支持。鉴于被告王跃勇以其所有的车牌号为浙A×××××的宝马轿车提供抵押担保并进行了抵押登记，该抵押有效，并可对抗善意第三人，故原告建设银行富阳支行对被告王跃勇以其所有的车牌号为浙A×××××的宝马轿车折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。根据共同还款承诺书，被告沈丹群、王永根、洪连君可视为连带保证人，应在其承诺的还款期限、还款范围内对被告王跃勇的以上债务承担连带清偿责任，但根据物权法规定，被担保的债权既有债务人提供物的担保，又有第三人提供的担保时，债权人应当先就该物的担保实现债权。故被告沈丹群、王永根、洪连君应就被告王跃勇的抵押物优先受偿后的剩余债务承担连带清偿责任，故原告建设银行富阳支行诉请之合理部分，本院予以支持。被告王跃勇、沈丹群、王永根、洪连君经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃民事诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十四条、第四十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王跃勇支付原告中国建设银行股份有限公司富阳支行龙卡汽车卡分期付款欠款343055.48元，并按中国建设银行龙卡汽车卡领用协议支付上述款项自2014年1月12日起至判决确定的履行之日止的利息、复利、滞纳金，于本判决生效之日起十日内付清。
二、被告王跃勇支付原告中国建设银行股份有限公司富阳支行律师代理费8167元，于本判决生效之日起十日内付清。
三、原告中国建设银行股份有限公司富阳支行在上述第一、二项中对被告王跃勇享有的债权，在被告王跃勇所有的车牌号为浙A238**的宝马轿车折价或变卖、拍卖所得的价款中优先受偿。
四、原告中国建设银行股份有限公司富阳支行在上述第一、二项中对被告王跃勇享有的债权，根据第三项优先受偿后，其剩余债务由被告沈丹群、王永根、洪连君共同承担连带清偿责任。
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司富阳支行其他诉讼请求。
如未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第253条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6568元，减半收取3284元，由被告王跃勇承担，被告沈丹群、王永根、洪连君承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交［款汇工商银行湖滨支行，帐号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院］。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 潘剑丽
二〇一四年三月二十一日
代书 记员 章欣瑜