广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2015）江蓬法荷民初字第258号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：梅超，行长。委托代理人：吴金论、莫志能，职员。被告：吴邦和，男，1954年12月14日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：吕惠如，女，1959年1月21日出生，汉族，住江门市蓬江区。委托代理人：吴邦和。被告：江门市澳邦经贸有限公司，住所地江门市。法定代理人：吴玉燕。委托代理人：吴邦和。原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告吴邦和、吕惠如、江门市澳邦经贸有限公司（以下简称澳邦公司）信用卡纠纷一案。本院于2015年2月4日立案受理后，依法组成合议庭，于同年3月26日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人吴金论、莫志能，被告吴邦和（同时作为被告吕惠如、澳邦公司的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门分行起诉认为：被告吴邦和于2013年6月7日向原告申领卡号为6222****9124的牡丹贷记卡。同年6月28日，被告吴邦和与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，向原告申请大宗消费分期付款，原告向被告吴邦和提供的分期付款信用额度为300000元，期限为两年。被告吕惠如系被告吴邦和的配偶。被告澳邦公司为被告吴邦和提供担保。原告吴邦和从2013年9月29日起开始没有按时足额还款。截至2014年6月16日，被告吴邦和透支本金122475.72元、利息8066.85元、滞纳金2316.20元，共计132858.77元。三被告未依约履行还款义务，其行为已经违反《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。据此，请求判令：1.被告吴邦和偿还信用卡透支本金122475.72元、利息8066.85元、滞纳金2316.20元，款项暂计至2014年12月1日，此后的利息、滞纳金按《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计至款项清偿之日止；2.被告吕惠如对上述债务承担共同偿还和抵押担保责任；3.被告澳邦公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告负担。原告工行江门分行提供的证据有：1.信用卡；2.吴邦和、吕惠如的身份证、结婚证和户口簿；3.配偶同意借款证明书；4.不可撤销连带责任担保书、澳邦公司的营业执照、吴玉燕的身份证；5.牡丹贷记卡分期付款合同、分期付款业务客户告知信；6.个人借款最高额抵押合同；7.江门市蓬江区港口一路13号之二23D室房屋和江门市蓬江区康乐里34、35号首层6-11A-D+0.27M轴房屋的房地产权证、房地产他项权证；8.中国工商银行客户存款对账单；9.贷记卡分期付款执行明细；10.贷记卡对账单；11.贷记卡催收记录；12.信用卡交易明细。被告吴邦和、吕惠如、澳邦公司共同答辩认为：确认欠款的事实，吴邦和系因公司资金周转困难而未能按时还款。被告吴邦和、吕惠如、澳邦公司均没有举证。本院查明：2013年6月，吴邦和向工行江门分行申领卡号为6222****9124的牡丹贷记卡。同年6月1日，吴邦和签署一份《分期付款业务客户告知信》。同年6月8日，吴邦和（同时作为持卡人和抵押人）、工行江门分行（贷款人）、吕惠如（抵押人）签订一份《牡丹贷记卡分期付款合同》，主要约定：贷款人根据持卡人的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为300000元，用途为大宗消费，期限为24期；分期付款手续费率按月费率3.8‰执行；持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户偿还本期应还款；持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金；持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见2010营个房抵0021号和2011营个房抵0028号《个人借款最高额抵押合同》。2013年6月7日，吕惠如向工行江门分行出具一份《配偶同意借款证明书》，主要载明：吕惠如作为吴邦和的配偶，对其夫妻关系存续期间所得的财产享有共同权利，对其债务承担共同义务，吕惠如同意吴邦和向工行江门分行申请信用卡分期付款300000元，并愿意承担相关法律责任；此外，吕惠如同意提供2010营个房抵0021号和2011营个房抵0028号《个人借款最高额抵押合同》项下的抵押物（江门市蓬江区港口一路13号之二23D室和江门市蓬江区康乐里34、35号首层6-11A-D+0.27M轴两间房屋）作担保。同日，澳邦公司向工行江门分行出具一份《不可撤销连带责任保证书》，在30万元的范围内为吴邦和名下卡号为6222****9124的牡丹贷记卡的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金及中国工商银行实现债权的费用）提供连带责任保证。同年6月13日，吴邦和开始使用6222****9124号信用卡进行消费。从同年10月开始，吴邦和没有按时足额偿还欠款。截至2014年12月1日，吴邦和尚欠信用卡欠款本金122475.72元、利息8066.85元、滞纳金2316.20元。工行江门分行于2015年1月20日提起本案诉讼。庭审期间，工行江门分行陈述其起诉请求的金额系计至2014年12月1日，根据工行江门分行当庭提交的交易明细显示，在2014年12月2日至本案庭审辩论终结期间，6222****9124号贷记卡账户在2014年12月5日存入30000元，在2015年1月23日分别存入0.12元、0.78元、2383.54元，在2015年2月27日存入2383.34元，合共34767.78元。另查明：2010年9月21日，吕惠如（抵押人）与工行江门分行（抵押权人同时作为贷款人）签订2010营个房抵0021号《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，担保的债权包括自2010年9月21日至2016年9月21日期间在人民币438615元的最高额度内贷款人依据与借款人（吴邦和）签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；抵押物为江门市蓬江区港口一路13号之二23D室房屋；发生主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人有权实现抵押权；贷款人实现债权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。江门市蓬江区港口一路13号之二23D室房屋登记于吕惠如名下，在2010年9月21日办理了最高额抵押登记，登记权利人为工行江门分行，债权数额为438615元。2011年6月24日，吕惠如（抵押人）与工行江门分行（抵押权人同时作为贷款人）签订2011营个房抵0028号《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，担保的债权包括自2011年6月24日至2019年6月24日期间在人民币1314080元的最高额度内贷款人依据与借款人（吴邦和）签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；抵押物为江门市蓬江区康乐里34、35号首层6-11A-D+0.27M轴房屋；发生主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人有权实现抵押权；贷款人实现债权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。江门市蓬江区康乐里34、35号首层6-11A-D+0.27M轴房屋登记于吕惠如名下，在2011年6月29日办理了最高额抵押登记，登记权利人为工行江门分行，债权数额为1314080元。又查明：吴邦和与吕惠如于1985年11月30日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，吴邦和向工行江门分行申领牡丹贷记卡并申请牡丹贷记卡分期付款，双方订立《牡丹贷记卡分期付款合同》，意思表示真实，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门分行举证《贷记卡对账单》以证实吴邦和持卡消费后未有按时足额偿还欠款，而吴邦和对逾期还款的事实亦无异议；由此，吴邦和的行为已构成违约，依法应当承担违约责任。现工行江门分行根据《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定请求吴邦和偿还6222****9124号贷记卡欠款本金122475.72元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院对此予以支持。鉴于在2014年12月2日至本案庭审辩论终结期间，6222****9124号贷记卡账户共存入34767.78元，上述款项应当按照《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定作相应扣减。再次，关于吕惠如的责任。一方面，吕惠如就涉案信用卡的债务向工行江门分行出具《配偶同意借款证明书》，据此可以认定吕惠如在吴邦和借款当时已知悉本案债务的存在且与吴邦和有共同举债的合意。故本案债务应为吕惠如和吴邦和的夫妻共同债务，吕惠如应对本案债务承担共同偿还责任。另一方面，吕惠如与工行江门分行签订两份《个人借款最高额抵押合同》，提供其所有的江门市蓬江区港口一路13号之二23D室和江门市蓬江区康乐里34、35号首层6-11A-D+0.27M轴两间房屋作为吴邦和向工行江门分行借款的抵押担保，并已办妥最高额抵押登记；由此，抵押权已经设立，工行江门分行在贷款本息的范围内对处置上述抵押物的价款有优先受偿权。最后，澳邦公司出具《不可撤销连带责任担保书》，自愿为吴邦和名下的涉案信用卡的全部债务提供连带责任保证。在吴邦和未按时履行还款义务的情况下，澳邦公司未有履行担保责任，其行为已构成违约。工行江门分行主张澳邦公司对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告吴邦和、吕惠如应在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还6222****9124号牡丹信用卡欠款本金122475.72元及支付相应的利息、滞纳金（包括截至2014年12月1日止的利息8066.85元、滞纳金2316.20元，此后按照《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计至本判决确定履行之日止，被告吴邦和已偿还的34767.78元按照《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定作相应扣减）；二、原告中国工商银行股份有限公司江门分行有权以被告吕惠如提供抵押的江门市蓬江区港口一路13号之二23D室和江门市蓬江区康乐里34、35号首层6-11A-D+0.27M轴两间房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋的价款优先受偿；三、被告江门市澳邦经贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告吴邦和、吕惠如、江门市澳邦经贸有限公司如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3061元，保全费1184元，合共4245元，由被告吴邦和、吕惠如、江门市澳邦经贸有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一五年六月三日书 记 员  茹晓琳