上海市闵行区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）闵民四（商）初字第72号
原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行。
负责人邵建宏。
委托代理人邵璞。
被告黄治君。
被告陈和英。
委托代理人黄治君。
原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行与被告黄治君、陈和英金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月14日立案受理，由代理审判员茅建中依法适用简易程序于同年3月10日公开开庭进行了审理。原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行的委托代理人邵璞，被告陈和英的委托代理人暨被告黄治君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行诉称，2010年5月5日，原告与被告黄治君、陈和英签订《个人循环借款（最高额担保）合同》，约定原告向黄治君提供金额为1，000，000元（人民币，下同）的个人经营者贷款用于经营周转，同时约定以两被告所有的上海市闵行区虹梅南路XXX弄XXX号XXX室房屋为本合同项下的贷款本息及原告实现债权发生的费用等担保。后原告履行了放款义务，向被告出借1，000，000元，该款于2013年4月29日到期。原告多次与其协商，两被告至今未全部归还。原告诉至法院，要求判令：1、被告黄治君归还原告借款本金999，914.40元，以及截至2013年12月25日的利息83，028.27元；2、被告黄治君支付原告以999，914.40元为本金，自2013年12月26日起至贷款清偿完毕之日止，按借款合同约定计算的罚息；3、被告陈和英对被告黄治君的上述全部债务承担连带清偿责任；4、当被告黄治君不履行上述还款义务时，原告有权就抵押物折价，或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
庭审时，原告将诉请一中的利息变更为暂记至2014年3月10日为108，979.18元，要求自2014年3月11日计算至实际清偿日止。
被告黄治君、陈和英辩称，欠款属实，对诉请金额也没有异议。目前其遇到资金周转困难，愿意归还本金，但希望原告适当减免罚息。
本院确认事实如下：2010年5月5日，原告与被告黄治君、陈和英签订《个人循环借款（最高额担保）合同》，约定原告在2010年5月5日至2013年4月29日期间向黄治君发放额度为1，000，000元的个人经营者贷款以用于公司经营周转。被告黄治君、陈和英以其所有的位于上海市虹梅南路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押物提供最高额抵押担保，担保本合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用以及抵押财产处置费等贷款人为实现债权而支付的一切费用。合同第十三条违约责任中约定借款人未履行合同约定的义务时，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在合同利率基础上上浮百分之三十计收罚息，直至本息清偿为止。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。双方于2010年5月7日办理了抵押权登记。合同签订后，黄治君多次向原告借款。最后一次金额为1，000，000元的借款到期日为2013年4月29日。但借款到期后，黄治君未足额归还本息，原告催讨未果诉至法院。截至2014年3月10日，黄治君尚欠原告借款本金999，914.40元，各类利息108，979.18元。
另查明，两被告从借款日至今均系夫妻关系。
以上事实，由《个人循环借款（最高额担保）合同》、借款凭证、抵押权登记证明、2014年3月10日的对账单等证据及当事人的庭审陈述所证实。
本院认为，原告与被告黄治君、陈和英订立的《个人循环借款（最高额担保）合同》系签约双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对双方具有约束力，原、被告均应按约履行。原告按约放贷后，已完成出借方的主要义务。现黄治君逾期还款，原告有权要求其归还借款本金，并按约定在合同利率基础上上浮百分之三十计收罚息。原告要求黄治君支付欠款本息、罚息的主张符合法律规定，本院予以支持。两被告以其所有的上海市虹梅南路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押物担保贷款，现其逾期还款，原告有权行使抵押权。由于债务发生在夫妻关系存续期间，除明确约定为一方个人债务的情况外，都按夫妻共同债务处理，故被告陈和英作为被告黄治君的妻子，也应当对债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告黄治君、陈和英于本判决生效之日起十日内归还原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行借款本金999，914.40元；
二、被告黄治君、陈和英于本判决生效之日起十日内偿付原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行截至2014年3月10日的利息、罚息共计108，979.18元，以及以999，914.40元为本金，自2014年3月11日起，按《个人循环借款（最高额担保）合同》约定计算至实际清偿之日止的罚息；
三、被告黄治君、陈和英到期不能履行第一、二项付款义务，原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行有权与被告黄治君、陈和英协议以其所有的位于上海市虹梅南路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖上述房产所得的价款在1，000，000元最高限额内优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告黄治君、陈和英继续清偿。
负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取计7，273.24元，财产保全费5，000元，合计12，273.24元，由两被告共同负担（两被告负担之款于本判决生效后十日内向原告直接支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
代理审判员 茅建中
二〇一四年四月二十三日
书 记 员 吴玮玲
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
……
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
……
三、《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。