江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安商初字字第00873号
原告招商银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇中坝南路2号1幢102、202室。
负责人生文，该行行长。
委托代理人宗强，该行个贷负责人。
委托代理人沈璇,江苏锦润律师事务所律师。
被告崔恒甫。
被告徐利芳。
被告海安朝晖机械有限公司，住所地海安县原胡集工业园区。
法定代表人崔恒甫，该公司总经理。
原告招商银行股份有限公司海安支行（以下简称招商银行）诉被告崔恒甫、徐利芳、海安朝晖机械有限公司（以下简称朝晖公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年5月3日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人宗强、沈璇、被告崔恒甫同时作为朝晖公司的法定代表人到庭参加诉讼，被告徐利芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告招商银行诉称：被告崔恒甫、徐利芳系夫妻关系，2013年1月11日，被告崔恒甫、徐利芳夫妇向原告申请周转易个人贷款，同时与原告签订个人授信及担保协议，被告朝晖公司以其公司房地产作为对原告授信借款的抵押物，并已办理抵押登记。该协议约定授信额度为120万元，授信期限60个月。同日，原告与被告崔恒甫、徐利芳签订周转易协议书。原告分别于2014年1月4日、1月8日向原告发放贷款各60万元，后被告未能及时还款，至2015年8月12日，两被告仍欠原告本金1194406.5元，利息、罚息、复息计77851.57元。根据授信协议，原告为实现债权的费用由被告负担。现原告起诉要求判令被告崔恒甫、徐利芳归还原告借款1194406.5元，利息77851.57元（已计算至2015年8月12日）及至2015年8月12日起至实际还款之日起的利息；被告承担原告实现债权的律师代理费55600元；准许原告对被告朝晖公司的抵押物依法变价后所得价款优先受偿。
被告崔恒甫、朝晖公司辩称：借款属实，对利息的计算亦无异议，但对罚息不认可，导致借款人不能及时还款的原因在于原告。在办理案涉借款时，原告称每次还款只需将其中60万元还清后再借出60万元还另一笔60万元，如此循环每次还款应当只需要还60万元，现原告要求将120万元一次性还清，导致本案借款不能及时归还。
被告徐利芳未予答辩，亦未提交证据。
经审理查明：2013年1月11日，授信人招商银行与授信申请人崔恒甫、徐利芳、抵押人朝晖公司签订了一份编号为513516000085的《个人授信及担保协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币120万元整的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2013年1月11日起到2018年1月11日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人按照授信人的有关规定办妥贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣款账户内；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；对符合国家法律法规规定及授信人相关规定的，贷款可采取授信申请人自主支付方式支付；除此之外，本协议项下贷款资金的支付均须采用授信人受托支付方式支付；授信申请人同意授信人根据其委托将贷款转入符合协议约定用途的授信申请人交易对象名下的账户；授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××25中直接扣划贷款本金和利息；具体扣款账户以借款人借据为准；抵押物为抵押人朝晖公司名下房产1610.1㎡（房产证号：海安房权证胡集镇字第××号）、土地2631.88㎡[土地使用权证号：苏海国用（2007）第X403116号]；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；本协议项下贷款利率的计算公式为月利率=年利率÷12、日利率=年利率÷360；采用到期还本方式的扣款日，按月结息的为每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣收日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金；授信申请人保证在每个扣款日前（不含扣款当日）在本协议约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款，同时授权授信人按照各具体合同约定的还款方式扣收贷款本息；授信申请人未能履行本协议和/或各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有相关费用时，由抵押人以抵押物在本协议约定的抵押担保范围内承担担保责任；在授信期间届满前，如授信人根据授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索，抵押人亦以抵押物在本协议约定抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用均由授信申请人全数负担；本协议“授信条款”如因某种原因导致其部分或全部无效，不影响“抵押条款”和“保证条款”的效力，抵押人、保证人仍应按照本协议相关约定承担责任；本协议项下各具体合同，包括但不限于所有单笔借款合同、相关业务申请书、借款借据、担保合同（书）、保证金收取通知书等各种合同、申请书、授权书及凭证，以及当事人经过协商一致就本协议的未尽事宜、变更事项达成的书面补充协议作为本协议附件，并构成本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等的法律效力。
同日，甲方招商银行与乙方徐利芳、崔恒甫签订了一份编号为513516000085的《周转易协议书》，主要约定：鉴于甲方与乙方签订了编号为513516000085的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额以下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若乙方示按照约定及时归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项；乙方以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号以个人贷款周转易功能申请书记载的为准；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为120万元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以个人贷款周转易功能申请书记载的为准，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即7.8%，利率调整方式为不变；乙方出现违反本协议及/或授信协议的任何规定的，甲方有权停止乙方使用“周转易”功能，同时要求乙方提前归还定向垫付款项及/或已发放的“周转易”贷款；本协议有效期为1年；到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期；如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利仍按照本协议有关规定执行，甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能；甲方终止或者乙方申请关闭的，在满足协议规定的情况下本协议失效。
2013年1月10日，抵押人朝晖公司将其名下的位于海安县原胡集镇东庙村三组，使用面积为2631.88㎡[土地使用权证号：苏海国用（2007）第X403116号]的国有土地使用权在海安县国土资源局办理了抵押登记，原告招商银行获得了编号为苏海他项（2013）第027号土地他项权利证书，抵押登记期限为2013年1月10日至2018年3月10日。
2013年1月11日，抵押人朝晖公司将其名下的位于海安县原胡集镇东庙村三组3幢、4幢（房产证号胡集镇房权证字第××号）房产在海安县房屋产权监理所办理了抵押登记，原告招商银行获得了编号为海安房他证胡集镇字第2012054**号的房屋他项权利证书，他项权利种类为最高额抵押权登记，债权数额为120万元；债权确定期间为2013年1月10日至2018年3月10日。
招商银行基于上述协议分别于2014年1月4日、1月8日向崔恒甫、徐利芳发放周转易贷款各60万元，合计120万元。贷款发放后至2014年12月20日，被告崔恒甫、徐利芳均能按约结付利息。2014年12月21日后被告仅归还部分本息，分别于2015年1月4日扣息25.43元，2015年1月20日还本息8520元，2015年2月21日还本息8200元，2015年3月21日扣息0.02元。截止2015年8月12日，被告徐利芳、崔恒甫尚欠原告招商银行借款本金1194406.5元、利息、逾期利息、复息计77851.57元。
因被告崔恒甫、徐利芳未按约还本付息，为此引起纠纷。招商银行作为甲方与江苏锦润律师事务所（作为乙方）共同签订委托律师合同一份，主要约定：甲方与崔恒甫、徐利芳、朝晖公司因金融借款合同纠纷一案，乙方接受甲方的委托，指派沈璇律师作为本案的承办人办理诉讼，根据苏价费（2013）421号江苏省律师收费标准，由甲方向乙方缴纳代理费55600元。该律师代理费已实际支付。
另查明，崔恒甫与徐利芳于2009年4月9日登记结婚，案涉借款发生时，两人仍系夫妻关系存续期间。
以上事实，有原告招商银行提供的个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、结婚证复印件、房屋他项权证、个人贷款催收通知书、委托代理合同、电子同城票据交换提入贷方补充凭证、代理费发票等及到庭当事人陈述在卷予以佐证。
本院认为：原告招商银行与被告崔恒甫、徐利芳、朝晖公司签订的个人授信及担保协议、原告招商银行与被告崔恒甫、徐利芳签订的个人贷款周转易协议书系相关当事人的真实意思表示，均未违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为合法有效，对双方当事人均产生法律约束力，双方应当按约履行各自的义务。原告按约给予崔恒甫、徐利芳相关的授信额度，又按约向崔恒甫、徐利芳发放周转易贷款，被告崔恒甫、徐利芳应当按月支付利息、到期还本。被告崔恒甫、徐利芳未如期足额归还利息及本金，还应当按约承担逾期利息及复息。
被告朝晖公司以其名下的相关房地产提供抵押担保，并办理了相关房地产的抵押登记，原告取得了相关抵押房地产的他项权利证书，故原告对抵押人朝晖公司名下的相关抵押房地产享有抵押物权。在崔恒甫、徐利芳未按约履行还款义务时，抵押权人招商银行对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
对原告因实现债权所花费的律师代理费，当事人在相关协议中进行了明确，原告为实现债权支付律师代理费55600元，不违反《江苏省物价局、江苏省司法厅关于调整律师服务收费标准的通知》[苏价（2013）421号]的规定，且原告已经实际支付，故被告崔恒甫、徐利芳应当承担该律师代理费。
被告崔恒甫、朝晖公司辩称认为借款人逾期不能还款的原因在原告方，但其未提供证据予以佐证，本院对此不予采信。被告徐利芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了质证、抗辩的权利，不利后果由其自行承担。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告崔恒甫、徐利芳共同归还原告招商银行股份有限公司海安支行借款本金1194406.50元、利息、逾期利息、复息77851.57元（计算至2015年8月12日止），并按合同约定利率支付所欠本金从2015年8月13日起至实际还清之日止的逾期利息。
二、被告崔恒甫、徐利芳共同支付原告招商银行股份有限公司海安支行花费的律师代理费55600元。
上述两项义务，由被告崔恒甫、徐利芳于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。
三、如被告崔恒甫、徐利芳未按本判决规定的期限内履行上述给付金钱的义务，则原告招商银行股份有限公司海安支行有权对被告海安朝晖机械有限公司所有的座落海安县胡集镇东庙村三组3幢、4幢[房产证号胡集镇房权证字第（2007）004254号]的抵押房地产采取拍卖、变卖等方式依法变价，所得价款在120万元限额范围内优先受偿上述借款本息及实现债权的费用。
案件受理费16751元、公告费600元，合计17351元，由被告崔恒甫、徐利芳连带承担（此款已由原告代垫，被告崔恒甫、徐利芳在履行上述义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费16751元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中国银行南通市西被闸支行）。
审 判 长 缪宏勇
代理审判员 景 慧
人民陪审员 李 明
二〇一六年六月二十一日
书 记 员 范玲玲
附：《中华人民共和国合同法》
第一百零七条承诺生效时合同成立。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。