广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法沙民二初字第433号
原告：中山市汇邦小额贷款股份有限公司，住所地中山市神湾镇。
法定代表人：关卫东。
委托代理人：黄少锋，该公司员工。
被告：中山市顺良贸易有限公司，住所地中山市西区。
法定代表人：韩金良。
被告：韩金良，男，1969年2月16日出生，汉族，住北京市延庆县。
被告：周永洪，男，1977年1月7日出生，汉族，住广东省中山市沙溪镇。
原告中山市汇邦小额贷款股份有限公司（以下简称汇邦公司）诉被告中山市顺良贸易有限公司（以下简称顺良公司）、韩金良、周永洪小额借款合同纠纷一案，本院于2013年8月8日受理后，依法组成合议庭，于2013年12月11日公开开庭进行了审理。原告汇邦公司的委托代理人黄少锋、被告韩金良、周永洪到庭参加诉讼，被告顺良公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告汇邦公司诉称：一、2012年11月21日，原告与被告顺良公司签订编号为借2012120号《借款合同》，约定：借款金额为200000元，借款期限为7个月，自2012年11月21日起至2013年6月20日止，借款用途为流动资金，借款利率为20‰；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息为借款利率水平之上加收50%，对借款人不能按期支付的利息，按本款约定的逾期贷款罚息计为复利，按月付息，到期一次性归还本金；如到期未按时偿还借款，借款人应赔偿违约给贷款人造成的一切直接或间接损失（包括但不限于借款本金及法定利息、约定利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、律师代理费、查询费用、诉讼费用、执行费用、公证费用以及实现债权的费用、因违约而给贷款人造成的其它损失和其它所有应付的费用等）。合同签订后，被告于2012年11月22日开出借据一张，确认收到借款200000元。为确保债权安全，原告与被告韩金良签订抵押合同，被告韩金良用其所有的粤TJD***小型汽车作抵押，并约定：如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人支付，抵押权人有权按约定行使抵押权，将抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿主债权。2012年11月21日，原告与被告韩金良、周永洪签订担保合同，明确约定，两被告对被告顺良公司的债务承担连带责任。借款到期后，顺良公司未履行偿还借款的义务，被告韩金良、周永洪未履行其保证义务。原告为维护其合法权益，起诉要求：1.三被告立即支付借款200000元，以及逾期未支付的利息及罚息（从2013年6月21日起计至清偿日止，利息及罚息截止2013年8月8日为10038.93元，本息合计210038.93元）；2.原告对抵押合同约定的债权额内就抵押物优先受偿；3.本案的诉讼费、执行费以及实现债权的费用等由三被告承担。
原告汇邦公司为支持其主张，在举证期限内向本院提交了如下证据：1.借款合同；2.抵押合同；3.担保合同；4.借款申请表；5.放款确认书；6.借款借据；7.银行进帐单；8.利息表；9.登记摘要信息；10.被告借款提供相关资料；11.指定收款帐户通知书。
被告顺良公司未到庭应诉、答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。
被告韩金良辩称：我方确认欠款事实，但是我现在关押在中山市看守所，所以我无法筹钱还给原告。
被告韩金良就其辩解，在举证期限内没有向本院提交证据。
被告周永洪辩称：确认欠款事实，因为被告韩金良提供了抵押物，我愿意承担该抵押物变现后不足以清偿原告债务的部分。
经审理查明：2012年11月21日，汇邦公司作为贷款人，顺良公司作为借款人，双方签订编号为借2012120号《借款合同》，约定：顺良公司向汇邦公司借款人民币200000元，用途为流动资金，借款期限为7个月，自2012年11月21日起至2013年6月20日止；借款利率为月利率20‰；罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率加收50%；借款人按月付息，到期一次性归还本金；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费、查询费用、诉讼费用、执行费用、公证费以及贷款人实现债权的其他费用等）由借款人承担。同日，汇邦公司作为抵押权人，韩金良作为抵押人，双方签订了合同编号为抵2012年120号《抵押合同》，约定：为担保汇邦公司与顺良公司于2012年11月21日签署的《借款合同》顺良公司债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的粤TJD***号牌小型汽车为抵押权人的债权设立抵押，担保债权的金额为200000元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押期限为：就每笔主债权而言，抵押权人应在其诉讼期间内行使抵押权，若该笔债权为分期清偿的，则抵押权人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权；如债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人支付，抵押权人有权依法及按本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的债权额内就抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。双方当日到中山市公安局交通警察支队办理了韩金良所有的粤TJD***号牌小型汽车的抵押登记，抵押权人为汇邦公司。同日，韩金良、周永洪作为甲方、保证人，汇邦公司作为乙方、贷款人，双方签订合同编号为保2012120号的《担保合同》，约定：为确保乙方与顺良公司签订的《借款合同》的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保，保证担保的贷款金额是200000元，保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中借款人的债务承担连带责任；保证担保的范围贷款金额200000元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）；保证期间自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止；如借款合同履行期限届满，借款人没有履行或者全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任。2012年11月22日，汇邦公司通过中国建设银行向韩金良汇款200000元，顺良公司在汇邦公司的《放款确认书》上加盖印章，韩金良签名，顺良公司并向汇邦公司出具《收款收据》，确认收到汇邦公司的借款200000元。2013年6月20日，借款到期，顺良公司未还款，汇邦公司经多次催讨未果，导致诉讼。
本院认为：本案为小额借款合同纠纷。汇邦公司分别与顺良公司、韩金良、周永洪签订的《借款合同》、《抵押合同》、《担保合同》是各方的真实意思表示，除罚息条款外均未违反法律、行政法规的强制规定，合法有效，本院确认其效力，各方当事人均应按合同的约定履行义务并享有权利。汇邦公司依合同约定向顺良公司发放借款，顺良公司亦应依约偿还借款本息。依双方合同约定，顺良公司应于2013年6月20日一次性归还借款本金及利息，但借款期限届满，顺良公司未偿还借款200000元，故顺良公司已构成违约。根据双方合同约定，汇邦公司有权要求顺良公司归还借款本金200000元及逾期还款的利息损失。
关于汇邦公司所主张的利息及罚息。虽然汇邦公司与顺良公司就借款合同的利息达成了合意，顺良公司逾期还款，应按月利率20‰及在月利率20‰之上加收50%计算罚息，但法律既要尊重当事人的意思自治，又要维护社会公共利益，防止当事人滥用权利造成事实上的不公。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。之所以要规范民间借贷的利率，目的在于规范金融市场，防止高利贷现象，需对可能存在的盲目逐利行为进行约束，对于高于银行同类贷款利率四倍的利息不予保护。汇邦公司与顺良公司约定的借款利率已远高于银行同期同类贷款利率的四倍，双方约定的罚息亦明显超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，故对超过部分本院不予支持。综上，本院对汇邦公司要求顺良公司支付利息及罚息的请求调整为按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍利率计算利息。
本案诉讼系顺良公司违约而致，顺良公司作为有限公司，应以其公司的财产为限对所欠汇邦公司的债务承担清偿责任。汇邦公司的法定代表人韩金良将其个人所有的粤TJD***号牌小型汽车为上述债务提供抵押担保，汇邦公司与韩金良就抵押担保依法办理了抵押登记手续，汇邦公司取得了该抵押物的抵押权，抵押担保的范围为借款本金200000元、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用。顺良公司违反合同的约定，需要偿还借款本息及相关的费用，汇邦公司有权要求对该抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。韩金良、周永洪作为顺良公司上述借款的连带责任保证人，认为其仅对顺良公司就抵押物实现债权后尚不足以清偿的部分承担连带清偿责任，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，本院对韩金良、周永洪的该项抗辩予以支持。依照合同约定，前述保证的主债务范围包括保证担保的范围借款金额200000元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。韩金良、周永洪应对合同债权承担连带保证责任，但仅对汇邦公司就前述抵押担保实现债权后尚未能清偿的部分承担连带清偿责任。
顺邦公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权、质证权、辩论权等诉讼权利，相应诉讼风险由其自行承担。
综上，原告诉求合理部分，本院予以支持；被告抗辩合理之处，本院予以采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告中山市顺良贸易有限公司于本判决生效之日起七日内向原告中山市汇邦小额贷款股份有限公司归还借款本金200000元及逾期利息（逾期利息计算方法：以200000元为本金，从2013年6月21日起至本判决指定的期限止，按中国人民银行同期一年期贷款利率的四倍计算）；
二、原告中山市汇邦小额贷款股份有限公司可对被告韩金良所有的粤TJD***号牌小型汽车折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
三、被告韩金良、周永洪对被告中山市顺良贸易有限公司欠原告中山市汇邦小额贷款股份有限公司借款本金200000元及利息经实现抵押权后尚未清偿的部分承担连带清偿责任；
四、驳回原告中山市汇邦小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
若未按判决书指定的期间履行付款义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4451元，由被告中山市顺良贸易有限公司、韩金良、周永洪负担，于本判决生效后七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 熊 伟
审 判 员 廖鑑财
人民陪审员 梁蓓莉
二〇一三年十二月十三日
书 记 员 雷 珊