广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第1855号
原告：中国建设银行股份有限公司广东省分行，住所地：。
负责人：靳彦民，行长。
原告：中国建设银行股份有限公司广州天河支行，住所地：。
负责人：邓竞，行长。
两原告共同委托代理人：毕莲、施昕，广东穗卫律师事务所律师。
被告：郑立锋，男，汉族，19＊＊年＊月＊＊日出生，身份证地址：广州市越秀区。
原告中国建设银行股份有限公司广东省分行（以下简称建行省分行）、中国银行股份有限公司广州天河支行（以下简称建行天河支行）诉被告郑立锋金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员李璐思独任审判，公开开庭进行了审理。两原告共同委托代理人施昕到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
两原告诉称：原告与被告于2007年8月21日签订编号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊号《个人住房借款合同》，约定原告向被告发放贷款347万元用于购买位于珠江帝景苑（自编：A2-A4栋）珠江帝景苑（A2栋）27层2704房。同日，原告与被告签订编号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊号《个人住房最高额抵押贷款合同》，约定被告以贷款所购房产珠江帝景苑（自编：A2-A4栋）珠江帝景苑（A2栋）27层2704房承担抵押担保责任，并办理了登记手续。合同签订后，原告依约于2007年8月22日向被告发放了贷款，全面履行了合同。但被告未能依约还款，时至2014年4月14日已累计拖欠多期贷款。据此，原告请求判令：1、解除原告建行省分行与被告签订的《个人住房借款合同》；2、被告向两原告偿还所欠的借款本金2779104.11元及利息、罚息（暂计至2014年7月7日止利息为102928.21元、罚息为51212.54元，从2014年7月8日起至借款清还之日止按《个人住房借款合同》约定的逾期贷款利率计付），共计2887244.86元；3、两原告对被告所有的位于珠江帝景苑（自编：A2-A4栋）珠江帝景苑（＊＊）栋＊＊层2＊＊＊＊房的抵押房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告无答辩，无提交证据。
经审理查明：2007年8月21日，原告建行省分行（贷款人）与被告（借款人）签订编号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊号《个人住房借款合同》，约定：借款人借款用于购置珠江帝景苑＊＊幢＊＊层＊＊＊＊号房；借款金额为3470000元；借款期限为240个月，即从2007年8月22日起至2027年8月22日止；本合同所载的借款期限起始日与贷款转存凭证（借款借据）所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的贷款转存凭证（借款借据）所载日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款转存凭证（借款借据）为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同对贷款利率和罚息利率约定如下：本合同项下贷款利率为月利率，在基准利率水平上下浮15%，即贷款利率为5.2275‰，罚息利息为月利率；本合同项下借款逾期的，在贷款利率水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在任一还款期的结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为；本合同所称“贷款利率”，是指计算罚息时，按照本合同约定的方法而确定的当时适用的基准利率、浮动比例计算得出的贷款利率数值；在借款期限内，如遇基准利率调整，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；贷款利息资划款之日（即起息日）起计算；借款人从贷款发放的次月起按月偿还借款本息（采用到期一次性还本付息还款方法的除外）；借款按月计息和结息，当月本息当月偿还，借款人在借款期限内每月还款期内的任何一天还款，均按30天计息，本合同另有约定的除外；结息日为每月的固定日期，借款期限起始日在借款期限内的，每月对日，如当月没有借款起始日对日的，则当月最后一天为结息日；本合同项下的还款按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于初上述（一）以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；借款人的还款方法和还款金额采用以下第（一）种还款方法：（一）采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率基准下，每月归还本息金额为25409.75元；借款人在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，贷款人有权在委托扣款日后的任意时间直接扣划借款人应还款项；借款人应按本合同约定按期归还借款本息；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；本合同项下的担保方式为阶段性保证加最高额抵押，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；抵押物为广州市海珠区珠江帝景苑＊＊幢＊＊层＊＊＊＊号房；本合同项下贷款发放后，贷款人将本合同项下的债权及抵押权交由原告建行天河支行行使；经办单位有权以自己的名义负责本合同的实际履行（全部或部分）、债务催收、提起诉讼、申请执行等。
同日，原告建行省分行与被告签订了编号＊＊＊＊＊＊＊＊＊号《个人住房最高额抵押贷款合同》，约定：原告建行省分行向被告提供的最高额抵押贷款额度为3470000元；双方约定贷款额度有效期为二十年，自2007年8月22日至2027年8月22日止；被告以广州市海珠区珠江帝景苑（＊＊）栋＊＊层＊＊＊＊房，为双方形成的一系列债权提供最高额抵押担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害金和原告建行省分行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等。
据广州市国土资源和房屋管理局于2007年9月27日出具的《广州市房地产抵押登记证明书》（NO.B0063241），载明珠江帝景苑（A2栋）27层2704房的抵押人为被告，抵押权人为原告建行省分行。
上述合同签订后，原告建行省分行依约于2007年8月22日向被告发放了贷款3470000元。被告从2013年11月22日起未依约足额还款，截至2014年7月7日，被告拖欠原告贷款本金2779104.11元、利息102928.21元及罚息5212.54元。
以上事实，由两原告提交的《个人住房借款合同》、《个人住房最高额抵押贷款合同》、《广州市房地产抵押登记证明书》等证据予以证实。
本院认为：原告建行省分行是具有贷款资格的金融机构，其与被告签订的《个人住房借款合同》、《个人住房最高额抵押贷款合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告建行省分行已向被告发放了贷款，履行了合同义务，被告未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约。《个人住房借款合同》订明：借款人应按本合同约定按期归还借款本息；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。因此，原告建行省分行请求解除借款合同，要求被告清偿拖欠的本金、利息及罚息，符合合同约定，本院予以支持。
被告自愿将其名下的广州市海珠区珠江帝景苑（＊＊栋）＊＊层＊＊＊＊房抵押给原告建行省分行，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，原告建行省分行与被告之间抵押担保民事法律关系成立，抵押权依法生效。被告不履行还款义务时，两原告有权从依法处理该房屋所得价款中优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、原告中国建设银行股份有限公司广东省分行与被告郑立锋签订的编号＊＊＊＊＊＊＊＊＊《个人住房借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除。
二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告郑立锋向原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国银行股份有限公司广州天河支行偿还欠款本金和2779104.11元及利息、罚息（计至2014年7月7日的利息为102928.21元、罚息为5212.54元；从2014年7月8日起至本院限定履行期限届满之日止的利息、罚息按中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付）。
三、被告郑立锋不履行上述判决时，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设银行股份有限公司广州天河支行有权从拍卖或者变卖被告郑立锋所有的广州市海珠区珠江帝景苑（＊＊栋）＊＊层＊＊＊＊房所得价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取14800元，由被告郑立锋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李璐思
二〇一四年七月十五日
书记员 段 琪