重庆市万州区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0101民初1822号
原告蒋曼玲，女，1954年12月1日出生，汉族，住重庆市万州区。
委托代理人胡长权，男，1949年7月15日出生，汉族，住址同上，系原告蒋曼玲丈夫，特别授权。
被告泰康人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区民权路28号15-3、16、17层，统一社会信用代码915000007365870943。
负责人谢渝华，总经理。
委托代理人付益家，系被告公司员工，特别授权。
被告泰康人寿保险股份有限公司重庆市万州中心支公司，住所地重庆市万州区高笋塘85号（三峡水利大厦）8层、9层，组织机构代码76889809-X。
负责人刘志刚，总经理。
委托代理人付益家，系被告公司员工，特别授权。
原告蒋曼玲诉被告泰康人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称泰康人寿重庆分公司）、被告泰康人寿保险股份有限公司重庆市万州中心支公司（以下简称泰康人寿万州支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员曾途独任审判，经原、被告双方共同确认，适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告蒋曼玲及其委托代理人胡长权，被告泰康人寿重庆分公司、泰康人寿万州支公司的共同委托代理人付益家均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告蒋曼玲诉称，2004年6月，被告的代理销售人员向原告推销被告公司的安享人生两全保险（分红险）产品，当时宣传：“此产品缴保费10年，到了生效对应日后领取生存保险金的比例为90%，剩下留存10%的生存保险金终身有效，60周岁以后有什么意外同样获得赔偿。另外红利有三种领取方式：1、每年可以现金领取；2、可以累计生息到10年后一次性领取红利；3、可以抵缴保险费。”原告考虑后交纳了2004年至2005年这一年的保费，购买了两份安享人生两全保险（分红型）（保单号码分别为01***2和011***0），一切手续都是保险销售代理人员经办的。2005年6月至2014年6月的保险费，被告公司负责催告保险费的经办人每年都会提前打电话、发短信或邮寄缴费通知书前来进行催交，年年如此。直到保险费缴满10年后，就再也没有收到过任何形式的催缴通知。2014年6月底，原告带上两份保单和10年的缴费收据找被告领取到期保险金，被告经办人员告知要“满了60周岁对应日才能来领取”。2014年12月4日，原告再次到被告公司领取到期生存保险金和红利，但被告知还需再交一年保险费，否则属于提前领取保险金。原告对被告公司经办人员说：“我按保险合同约定的，凭什么还要我交一年保险费，我今天就得按合同领取90%的生存保险金和100%的红利。”对方说：“你不续交一年保费？只能领取80%，没有其他选择的余地。”对方边说边打印了一份《保全变更申请书》，要原告签字，还说公司电脑系统已经处理了，原告在无奈的情况下，极不情愿地签了字。被告不诚信履行保险合同义务，还欺诈、胁迫原告退保，严重侵害了原告的合法权益，原告为此诉至法院，请求判令：1、被告解除案涉保险合同的行为无效；2、被告继续兑现案涉保险合同的承诺（即：按照已交纳保险费90%的比例向原告给付生存保险金并支付相应红利，剩余10%的已交保险费作为身故保险金由原告继续享有）；3、被告赔偿原告因解除合同而造成的损失（含：劳务费、交通费、律师费）3880元；4、本案诉讼费由被告承担。
被告泰康人寿重庆分公司、泰康人寿万州支公司共同辩称，原告向被告泰康人寿重庆分公司投保了2份泰康安享人生两全保险（分红型）、被告泰康人寿重庆分公司同意承保的情况属实，原告投保后按照保险合同约定交纳了10年的保险费，但保险合同中约定的缴费时间是交至原告60周岁时止，原告解除保险合同、提前退保的行为是原告的自愿行为，被告并没有强制也无法强制原告退保。保单号为01***2的这份保险，原告交纳的主险保险费总额是29100元，其退保后领取的保险金为29703.03元；保单号为01***0的这份保险，原告交纳的保险费总额是9700元，其退保后领取的保险金为9899.43元。综上，原告在没有足额交纳保险费的情况下，解除保险合同，提前退保，是原告的自愿行为，请驳回原告的全部诉讼请求。
经审理查明，2004年6月18日，原告蒋曼玲向被告泰康人寿重庆分公司投保了1份“泰康安享人生两全保险（分红型）”及“泰康附加安心无忧意外伤害保险”，投保单号为01***2，主险保险金额为3万元，主险每期保险费为2910元，附加险（1年期）保险费为105元，保险费合计3015元。被告泰康人寿重庆分公司经审查同意承保并签发保险单，保险单生效日为2004年6月19日，保险费缴费日期为每年6月19日。2004年6月29日，原告蒋曼玲再向被告泰康人寿重庆分公司投保了1份“泰康安享人生两全保险（分红型）”，投保单号为01***0，保险金额为1万元，每期保险费为970元。被告泰康人寿重庆分公司经审查再次同意承保并签发保险单，保险单生效日为2004年6月30日，保险费缴费日期为每年6月30日。上述2份保险之保险代理人均系原告蒋曼玲的丈夫胡长权。上述2份保险之投保单中均注明：被保险人为原告蒋曼玲，主险保险费缴费期间为缴至60周岁生效对应日（不包括该生效对应日），保险期间为终身，满期生存保险金的领取年龄为60周岁，领取比例为90%，身故受益人为原告丈夫胡长权，红利领取方式为累计生息；投保单中“第二部分告知事项及声明”项下“G.声明书及授权书”部分载明：“……一、投保人承诺：本人已认真阅读并完全同意以上所有内容；二、你公司提供的投保险种保险条款，尤其是保险责任以及除外责任条款本人均已了解；……”原告蒋曼玲当庭确认在上述2份投保单中落款签名为其本人亲自书写。上述投保保险基本信息，在2份保险之保险单中亦有载明。投保单中所附《保险利益演示表》载明：每30000元保险金额，保险合同年度为“10”的保证现金价值为24900元，累计红利低档为1588元、中档为3723元、高档为5146元；每10000元保险金额，保险合同年度为“10”的保证现金价值为8300元，累计红利低档为529元、中档为1241元、高档为1715元。保险单中所附《保证现金价值金额表（以1000元保险金额为单位）》均载明：保单年度为“10”的年末保证现金价值为830元，并注明：“……第三保单年度（含）以后，投保人已缴足二年以上保险费的，投保人或本公司解除合同时，本公司向投保人退还本合同的保证现金价值，其数额按本公司接到投保人解除合同申请之日本合同的保证现金价值计算。”保险单中所附《泰康安享人生两全保险（分红型）条款》第十四条在“第四章保险金额、生存保险金给付比例、保险费及保险合同贷款”项下约定：“投保人解除合同的处理。投保人不愿继续保险且未发生保险事故，投保人可以书面申请要求解除本合同：……三、投保人要求解除合同的，自本公司接到解除合同申请之日起，保险责任终止，……投保人已缴足二年以上保险费的，本公司向投保人退还本合同的现金价值，其数额按本公司接到投保人解除合同申请之日本合同的现金价值计算。”《泰康安享人生两全保险（分红型）条款》第二十六条在“第六章其它”项下约定：“释义。……三、现金价值：是指保证现金价值、留存于本公司的红利及其累计生息、用于抵缴保险费的红利余额之和。……”原告蒋曼玲按期足额交纳了2004年度至2013年度期间的上述2份保险之保险费，其之后未再交纳保险费，其累计已交纳10年的保险费。2014年12月4日，原告蒋曼玲到被告泰康人寿万州支公司处要求被告给付上述保险之生存保险金及红利，原、被告双方因保险费的缴费期间问题及所领取保险金金额问题产生争议，原告蒋曼玲随即向被告提交了2份其本人签名的《保全变更申请书》，该《保全变更申请书》中载明：“本人投保人蒋曼玲现申请办理退保事宜。本人同意将领取款项通过下列方式支付：领取方式：转账。户名：蒋曼玲。银行：中国工商银行，重庆分公司。……”被告泰康人寿重庆分公司经审查，签发了退保批单，同意解除上述2份保险合同，分别退还原告蒋曼玲29703.03元（保险单号：01***2，含：保险现金价值24900元、红利4803.03元）和9899.43元（保险单号：01***0，含：保险现金价值8300元、红利1599.43元）。次日，被告泰康人寿重庆分公司通过原告蒋曼玲在中国工商银行的账户分两次分别向其转账支付29703.03元和9899.43元。同日，原告蒋曼玲再找到被告协商给付保险金及红利相关事宜，双方并未达成新的一致意见。原告为此遂诉至本院，请求判如所请。
上述事实，有原告蒋曼玲提供的保险合同、银行账户历史明细清单，被告泰康人寿重庆分公司提供的投保单、缴费发票、保全变更申请书、退保批单及庭审调查中双方当事人的陈述等证据相佐证，本院予以确认。
本院认为，原告蒋曼玲向被告泰康人寿重庆分公司投保泰康安享人生两全保险（分红型）及泰康附加安心无忧意外伤害保险，被告泰康人寿重庆分公司经审查同意承保，该人身保险合同依法成立并生效，原、被告双方均应谨守合同义务，诚信履约。针对原、被告双方之争议焦点，结合本案案情，本院综合评析如下：
一、关于本案被告是否适格的问题。《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”原告蒋曼玲向被告泰康人寿重庆分公司投保案涉保险，双方签订案涉保险合同，原告蒋曼玲系案涉保险之投保人和被保险人，被告泰康人寿重庆分公司系案涉保险之保险人，故现双方因案涉保险相关事宜产生纠纷，原告蒋曼玲得向被告泰康人寿重庆分公司提出相应主张，被告泰康人寿重庆分公司系本案适格被告，而被告泰康人寿万州支公司仅负责在过程中提供相应保险服务，并非作为保险人与原告订立保险合同之合同相对方，亦非作为可能承担给付保险金责任之主体，故被告泰康人寿万州支公司非本案适格被告。
二、关于案涉保险合同约定之保险费缴费期间的问题。原告蒋曼玲主张其投保时被告方保险代理人告知仅需交纳10年的保险费，到期即可领取相关保险金及红利，且被告并未在2014年度向其催交保险费；被告泰康人寿重庆分公司对此予以否认，并以投保单及保险单明确载明为由提出抗辩，主张案涉保险之保险费应交纳至原告60周岁时止。对此，本院认为，原告蒋曼玲作为案涉保险之投保人，负有按照保险合同约定支付保险费之法定义务。原告在案涉投保单中的保险费“缴费年期”项下明确填选的是“缴至60周岁”，且在该“缴费年期”项下同时载有“五年”、“十年”、“十五年”等选项，但原告并未勾选。原告蒋曼玲为完全民事行为能力人，其在投保单中落款处亲笔签名，即代表其确认投保单中所有信息内容，并愿意承担由此所可能产生的相应合同责任和法律责任。在被告泰康人寿重庆分公司于其后依据投保单所签发的保险单中亦明确载明被保险人投保时年龄为49周岁，保险费缴费期间为缴至其60周岁生效对应日。此后，原告蒋曼玲一直未对保险费缴费期间提出异议，直至本案纠纷发生。上述信息清晰表明，案涉保险合同约定之保险费缴费期间为缴至原告60周岁生效对应日止，而非原告主张之固定的10年期，原告蒋曼玲作为投保人所负交付保险费之义务亦应至其60周岁时止，依据该保险合同约定，现原告蒋曼玲尚欠1期保险费未予交纳。除此之外，原告蒋曼玲对其上述主张并未提交其他证据予以有效证实，亦未提交相应证据对被告的上述抗辩理由予以证反，应承担不利的诉讼后果，故对于原告蒋曼玲的上述主张，本院不予采信。
三、关于案涉保险合同被解除之行为的效力问题。首先，原告蒋曼玲认为其向被告提交的保全变更申请书系由被告制作并打印，属于格式条款，其仅在该保全变更申请书中签名，该保全变更申请书应属无效。对此，本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”案涉保全变更申请书并非在订立保险合同时被告未与原告协商而制定的条款，而是被告根据客户具体情况及意愿制作并打印的申请文书，仅表明原告作为投保人向被告提出退保的申请，且须原告签字确认，该申请书本身并非约定原、被告双方之间权利和义务的合同条款，并非保险合同条款之组成部分，亦无免除被告责任、加重原告责任、排除原告主要权利之内容，也无符合合同无效之法定情形，故该保全变更申请书并非法律意义上之格式条款，亦未出现约定及法定之无效情形，应予认可。其次，原告蒋曼玲主张其因受被告之误导、欺诈而向被告提出解除保险合同的行为无效；被告则主张其并未误导甚至欺诈原告，原告自愿解除保险合同的行为有效且不可撤销，否则若允许投保人随意撤销其解除保险合同的行为，易产生道德风险，侵害其他投保人及被保险人的利益。对此，本院认为，原告蒋曼玲向被告提出保全变更申请书之当日，原、被告双方确因保险费缴费期间及所领取保险金金额的问题发生争议，但在发生争议后，原告蒋曼玲随即又确向被告提出保全变更申请书，申请解除保险合同，要求被告退还案涉保险之现金价值，被告泰康人寿重庆分公司于当日同意解除案涉保险合同，并于次日向原告蒋曼玲退还了案涉保险之现金价值，至此，原告蒋曼玲作为投保人依法依约享有并实际行使了保险合同解除权，该行为合法有效，应予认可。同上述第二点评析理由，原告蒋曼玲认为其解除保险合同的行为系受被告误导、欺诈所致，但其并未提交相应证据予以有效证实，亦未提交相应证据对被告的抗辩主张予以证反，应承担不利的诉讼后果，故对于原告蒋曼玲的上述主张，本院不予采信。
综上所述，原告蒋曼玲未按照案涉保险合同之约定交纳保险费，案涉保险合同效力中止，后原、被告双方因保险费交纳及所涉保险金金额问题发生争议，且原告并未与被告协商一致并补交保险费以恢复案涉保险合同效力，而是向被告提出解除案涉保险合同，案涉保险合同至此解除，被告亦按照保险合同之约定足额退还原告案涉保险之现金价值，前述解除案涉保险合同之行为合法有效，应予认可。案件当事人对其提出的主张，有责任提供证据加以证明，而原告蒋曼玲对上述主张均未提供充分证据予以证明，则其待证事实无法得到证实，应承担不利的诉讼后果。同时，对于原告蒋曼玲主张被告赔偿其因解除合同而造成的损失3880元（含：劳务费、交通费、律师费），亦未提交相应证据予以证明，本院对此不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十五条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百七十一条的规定，判决如下：
驳回原告蒋曼玲的全部诉讼请求。
案件受理费50元，因简易程序减半收取25元，由原告蒋曼玲负担。
本判决为终审判决。
代理审判员 曾 途
二〇一六年三月二十九日
书 记 员 杨程程