四川省渠县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）达渠民初字344号
原告吴晓琴，女，生于1966年2月28日，汉族。
委托代理人罗世绪，渠县三汇法律服务所法律工作者。
被告泰康人寿保险股份有限公司达州中心支公司。
负责人：冯国祥，该公司总经理。
委托代理人李强，该公司员工。
委托代理人王玉辉，该公司员工。
原告吴晓琴诉被告泰康人寿保险股份有限公司达州中心支公司（以下简称泰康人保达州支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告吴晓琴及其委托代理人罗世绪，被告泰康人保达州支公司的委托代理人谯李强、王玉辉均到庭参加了诉讼。本案业经本院审判委员会讨论决定，现已审理终结。
原告吴晓琴诉称，2010年3月31日，原告丈夫肖高权（已于2014年11月10日病故），在被告公司业务代理人白某洋（本村人），推销保险业务时，作为投保人和被保险人向被告泰康人保达州支公司每年交纳保险费3000元，购买了其推销的主险“卓越人生”保险金额6万元，泰康附加险“卓越人生”提前给付重大疾病保险4万元保险产品一份。原告丈夫投保人肖高权提供了身份证复印件和人民币3000元交给被告业务代理人。过一段时间，被告公司向肖高权送达了保险单和格式人寿保险合同，保险期间为终身，交费年期终身，交费方式年交。期交保险费3000元，身故受益人吴晓琴，受益比例100%。格式合同中投保人所签字不是肖高权亲笔所签，所有内容由被告公司工作人员填写。投保人按年交付保险费。
2013年12月17日，原告丈夫肖高权到四川华西医院检查身体，得到病情证明，后回到三汇镇，肖高权即拨打被告客户服务电话9****表明自己有癌症病况，要求提前给付重大疾病保险费4万元，被告公司理赔部李强知道电话内容。但未到三汇镇了解情况，也未作任何表态。后被告公司继续收取了肖高权交纳的2014年保险费3000元。缴至日期2015年4月1日。
2014年11月10日，肖高权病故。受益人吴晓琴向被告索赔，主险“卓越人生”保险金额6万元，2014年12月17日，被告用短信的形式发送短信以投保人投保时未如实告知为由拒赔。由于原告不懂得保险法，且无文化，在被告引导下签订了退还保险费的协议，该份协议系重大误解所签的。现原告诉至本院要求撤销退还保险费的合同，赔付保险金6万元，并承担本案诉讼费。
原告吴晓琴为支持其主张，向本院提交了如下证据材料：
1、投保人肖高权的身份证复印件一份；
2、保险单、个人寿险投保单、交费对账单各一份，用以证明原告续交保险费的情况，整个参保过程都履行了纳费义务；
3、原告代理人收集肖高权的笔迹资料一份，用以证明与保险单上的字迹不相符；
4、2013年12月26日，肖高权向被告报告病情的证明书一份，并要求被告提前支付重大病情的保险费；
5、白某洋（原泰康人保达州支公司业务员）证人证言一份，用以证明保单是被告公司渠县工作人员在三汇宣传时签订，合同书由是被告公司工作人员卢兴玉填写，并没有向投保人询问投保单中的七十几项内容，同时证明，在2013年12月7日，投保人向该公司报案，但该公司并没有实地调查，予以撤销合同；
6、张某贵（原泰康人保达州支公司业务员）证人证言一份，用以证明保单是被告公司渠县工作人员在三汇宣传时由吴晓琴代签的，当天业务很繁忙，业务员并没有询问投保人相关情况，只是提供身份证号码、交钱银行的卡号即可，保单由投保人填后，合同书由公司的人填写，再交给投保人。同时证明，肖高权于2013年12月为提前支付保险费4万元曾向其咨询，并当面拨打95522，但公司并没有派员下来处理，肖高权继续交了3000元保险费。
被告泰康人保达州支公司辩称，本案诉讼主体错误，被告不应该是泰康人寿股份公司达州支公司，应当是泰康人寿保险股份有限公司四川分公司。原告主张保单并非系肖高权本人所签，原告应起诉保险合同的效力之诉，而非保险合同理赔之诉，故原告起诉案由不对；在不涉及保险合同是否具有法律效力的情况下，投保人肖高权的投保时间与我公司的接受投保时间进行比对，可以知道在保险合同成立之交肖高权已经患病，属于带病投保；原告在投保后从2011年、2012年已经停止缴费，所以这一行为导致保险合同效力中止，在2012年12月6日投保人在申请保单继续有效时，我公司于2012年12月11日恢复其保单效力，但当时并未向我方说明其患病的事实。2014年12月投保人向我方提交理赔申请，被我方拒绝，是符合法律规定；针对原告方提到的电话告知的情况，我方是予以承认的，肖高权向我方是进行过报案，但并不影响原告在投保前已经患病的事实；原告要求退还保险费的申请合法有效，所以我方认为不应该撤销。
被告泰康人保达州支公司为支持其主张，向本院提供了如下证据：
1、保单号29677735个人寿险投保单、产品说明书、人身保险投保提示书各一份，用以证投保人投保的情况；
2、泰康卓越人生终身寿险（万能型）条款、泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险条款各一份，用以证明保险条款约定的情况；
3、提交材料一份，用以证明投保人复效时依然未告知投保前住院病史；
4、病历材料若干，用以证明投保人投保前已患结肠癌的事实；
5、拒赔通知书一份，用以证明保险公司在规定期限内行使了合同解除权；
6、退费申请书、退费清单各一份，用以证明保单权利人要求全额退费，我公司退还保费15000元的事实。
经审理查明，肖高权与本案原告吴晓琴系夫妻关系。2010年3月31日，泰康人保达州支公司在渠县三汇镇进行业务宣传，肖高权在泰康人保达州支公司业务代理人白某洋的通知下到达现场，与泰康人寿保险股份有限公司达州中心支公司渠县三汇营销服务部签订了一份个人寿险投保单，约定保险期间为终身、交费年期为终身、交费方式为每年交纳保险费3000元，购买了其主险“卓越人生”，保险金额6万元；附加险“泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险”，保险金额4万元。并向其提供了身份证号码、银行帐号。
后泰康人保达州支公司向肖高权送达了保险单和产品说明书、人身保险投保提示书，载明：“主险：泰康卓越人生终身寿险（万能型），保险合同成立日为2010年3月31日，生效日为2010年4月1日，期交保险费3000元，保险金额60000元，交费方式为每年，交费日期为每年4月1日，交费期间为终身，保险期间为终身，身故保险金受益人为吴晓琴，受益比例100%；附加险：泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险，保险期间终身，保险金额40000元。该保险费合计3000元。
另查明，合同中投保人签字非肖高权亲笔所签。该合同在履行过程中出现过中止，但于2012年12月6日复效。
2013年12月17日，四川大学华西医院门诊部病情证明书，诊断肖高权结肠癌术后复发伴腹壁转移，腹腔广泛转移。肖高权回到三汇镇，找到原泰康人保达州支公司公司业务员张某贵，并得知泰康人保达州支公司服务电话，当即将病情告知泰康人保达州支公司公司，要求提前给付重大疾病保险费4万元，泰康人保达州支公司理赔部得知后，未作明确答复。肖高权继续交纳了2014年保险费（当期缴至日期为2015年4月1日）3000元，泰康人保达州支公司向肖高权邮寄了续期保险费银行转账对账单。
2014年11月10日，肖高权病故。受益人吴晓琴向泰康人保达州支公司索赔保险金6万元。同年12月4日，泰康人保达州支公司在四川省达州市中心医院调取肖高权病历材料若干，证实2009年8月3日至2009年9月9日、2010年2月22日至2010年3月12日，肖高权先后两次在四川省达州市中心医院住院治疗。最后一次住院病案首页出院情况显示：升结肠息肉治愈、结肠癌术后好转；出院记录治疗效果一栏载明：痊愈。同年12月16日，泰康人保达州中心支公司作出理赔决定通知书、保险合同解约函，载明“被保险人投保时已患结肠癌，而在投保时未告知，严重影响本公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条做出以上决定。”次日，电话告知吴晓琴，并将上述两份材料邮寄吴晓琴。同年12月31日，吴晓琴书写申请一份，要求退还已交保险费，泰康人保达州支公司在2014年12月19日、2015年1月5日，通过转账共退还吴晓琴保险费15000元。
后原告认为，由于本人不懂得保险法，且无文化，在泰康人保达州支公司工作人员引导书写的退还保费的申请，该份申请系重大误解所书写。现诉至本院要求撤销退还保险费的申请，赔付保险金6万元，并承担本案诉讼费。
本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案的主要争议焦点：一、被告泰康人保达州中心支公司是否系适格被告？二、投保单、保险单非肖高权亲笔签订，是否影响保险合同的效力？三、泰康人保达州支公司是否有权单方解除合同，并拒赔？是否应当承担理赔责任？四、原、被告达成的退还保费约定是否应当撤销？
一、被告泰康人保达州支公司是否系适格被告？
本院认为，泰康人保达州支公司系本案适格被告，其理由是，原、被告提供的个人寿险投保单均证实合同的一方系泰康人寿达州支公司。被告提出的泰康人寿四川分公司才是本案适格被告的抗辩理由不能成立，其理由是，虽然签订的保险单封面盖有泰康人寿保险股份有限公司四川分公司保险合同专用章，但该保险单系被告公司提供的制式合同样本，泰康人保达州支公司有营业执照，能够独立行使权利、承担义务，系民诉法规定的其他组织。同时，拒赔通知书、解除合同函均由泰康人保达州支公司的名义作出，如非合同相对人，作出上述决定意义何在？
二、投保单、保险单非肖高权亲笔签订，是否影响保险合同的效力？
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条第一款规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”本案中，投保人肖高权一直履行了支付保险费的义务，整个过程双方也未对合同提出异议，因此，依照法律规定可视为肖高权的追认，故该合同真实合法有效，对合同当事人具有约束力。
三、泰康人保达州支公司是否有权单方解除合同，并拒赔？是否应当承担理赔责任？
首先，泰康人保达州支公司向本院提供了肖高权在2009年8月3日至2009年9月9日、2010年2月22日至2010年3月12日，先后两次在四川省达州市中心医院住院治疗，均诊断其患有结肠癌，并进行了手术。但在2010年3月12日住院病案首页出院情况显示：升结肠息肉治愈、结肠癌术后好转；但在出院记录治疗效果一栏载明：痊愈。那么，肖高权在投保时，是否属于带病投保，原告泰康人保达州支公司未能提供充分证据。
其次，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”、第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，双方当事人一直争议肖高权在投保时是否履行了如实告知义务，但本院认为，肖高权是否如实履行了告知义务，并不影响其向泰康人保达州支公司申请理赔，其理由是，双方合同成立于2010年3月31日，泰康人保达州支公司知道曾高权曾患病住院是在2014年12月4日，作出解除合同的决定是在2014年12月16日，都已超过了2年的抗辩期。
综上，泰康人保达州支公司不能解除合同，发生保险事故，应当承担给付保险金的责任。
四、原、被告达成的退还保费约定是否应当撤销？
根据《中华人民共和国合同法》第五十四条规定：“下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。”本案中，吴晓琴申请退还保费，是在泰康人保达州支公司作出解除合同、拒赔决定后，认为理赔无望，为尽量减少损失而作出的无奈之举，该约定明显超出吴晓琴认知能力，系重大误解，因此，原告要求撤销该约定，于法有据，本院予以支持。故原告获得的退还保费15000元应当予以返还，可在保险金中予以扣除。
综上所述，为了保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第五十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第二款、第三款、第三十七条第一款，最高人民法院《关于民事诉讼证据若干问题的规定》第二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条第一款之规定，判决如下：
被告泰康人寿保险股份有限公司达州中心支公司在本判决生效之日起十五日内赔付原告吴晓琴保险金60000元，扣除已退还的15000元，还应支付45000元。
案件受理费1300元，减半收取650元，由被告泰康人寿保险股份有限公司达州中心支公司负担。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。
审判员 杨志和
二〇一五年三月三十日
书记员 杨玉娇