浙江省衢州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）浙衢民终字第354号
上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司衢州分公司。
诉讼代表人：叶勤俭。
上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司。
诉讼代表人：祝平。
两上诉人共同委托代理人：郭华。
两上诉人共同委托代理人：严宇红。
被上诉人（原审原告）：徐宁。
委托代理人：戴小慧。
上诉人中国人寿保险股份有限公司衢州分公司（以下简称人寿衢州公司）、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司（以下简称人寿浙江公司）为与被上诉人徐宁人身保险合同纠纷一案，不服浙江省衢州市柯城区人民法院（2013）衢柯民初字第83号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，审理了本案。现已审理终结。
原审法院认定：2006年8月28日，徐宁父亲徐瑞良向被告投保了康宁终身保险和附加住院医疗保险，被保险人为其子徐宁，康宁终身保险金额为50000元，保险期间为终身，保费为3100元。附加住院医疗保险金额为10000元，保险期间为1年，保费为350元。交费方式为年交。个人保险投保单、人身保险投保提示上均由投保人徐瑞良签名。保险单由人寿浙江公司签发，注明保险合同于2006年8月30日生效。投保人徐瑞良于2006年8月28日交纳保费3450元，2007年至2010年每年交纳保费3100元，交费形式有现金也有银行代收。保险费的收款凭证，收款单位有人寿衢州公司，也有人寿浙江公司。2006年10月16日，徐宁在投保要约补充告知／确认申请书上补充签名，其中声明和保证栏中注明：本人已仔细阅知、理解客户保障声明及保险条款，尤其是责任免除条款、解除合同规定，并同意遵守。谨以此确认书对原投保单所告知事项进行补充／更正与确认，同意贵公司依本确认书对投保单重新核保，若因不如实告知事项影响贵公司决定是否同意承保上述保险或提高保险费率的，贵公司有权根据《保险法》有关规定进行处理。其中，康宁终身保险条款第四条规定，被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。第二十三条释义中规定的重大疾病包括慢性肾衰竭（尿毒症）。2006年8月16日，徐宁到四川大学华西医院住院治疗，入院诊断为慢性肾小球肾炎，慢性肾功能不全，于2006年8月28日出院，被诊断为IgA（Ⅴ级），慢性肾功能不全。2010年2月25日，徐宁到龙游县人民医院住院治疗，于2010年3月19日出院，出院诊断为IgA肾病、CKD5期、慢性肾炎等。2011年5月31日，徐宁向被告报案，称其于2010年2月25日在龙游县人民医院被确诊患有慢性肾炎（CKD5），并向被告提出理赔申请。
原审法院认为：投保人徐瑞良与被告签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应按照约定履行各自义务。因该保险合同发生在保险法施行之前，被告在保险法施行后，按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年，期间自2009年10月1日起计算。现被告主张，其于2011年6月29日以投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，而作出不承担保险责任，解除保险合同，并退还所交保险费的通知。但被告现无证据证明其已将解除保险合同的通知在2011年10月1日前送达给徐宁及投保人。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险合同自合同成立之日起超过二年的，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故对徐宁以被保险人在保险合同有效期内患有保险合同约定的重大疾病而要求被告支付保险金的诉讼请求，理由正当，法院予以支持。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（一）》第五条之规定，判决：中国人寿保险股份有限公司衢州分公司、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司于判决生效之日起三日内支付徐宁保险金100000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由中国人寿保险股份有限公司衢州分公司、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担，于判决生效之日交纳。
判决后，中国人寿保险股份有限公司衢州分公司、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司不服，向本院提起上诉称：一、一审法院适用法律错误。被上诉人徐宁于2010年2月25日在龙游县人民医院被诊断为肾病CKD5期（重大疾病），2011年5月31日来上诉人公司申请理赔，未超过两年，上诉人公司拒付并解除保险合同，符合法律规定。二、被上诉人与其父亲带病投保合伙欺诈保险公司。被上诉人父亲作为投保人于2006年8月28日前往龙游县支公司营业厅向柜面人员咨询医疗保险项目，经柜面人员推荐投保了康宁终身保险，在承保过程中，柜面人员就投保人、被保险人的健康情况向投保人作了询问，并将保险免责事项向投保人进行了说明，投保人在健康告知内容上确认没有任何疾病并在个人保险投保单上签名，被上诉人徐宁于2006年10月16日补办投保签名手续。投保时徐宁正好在四川大学华西医院住院并于2006年8月28日出院，并被诊断为IgA肾炎（V级）、慢性肾功能不全、肾性高血压。被上诉人徐宁去龙游支公司报案、申请理赔时均隐瞒在华西医院住院治疗的事实。三、借鉴相关法律，江苏省高级人民法院审判委员会会议纪要苏高法审委（2011）1号江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第二十条，“保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人作了不实告知，保险合同成立两年后，被保险人或者受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该项隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保险人或者保险标的因前款规定的事故之外的其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或者给付保险金。”请求：撤销原判，并予以改判。
经审查，本院查明的案件事实与原审认定的事实基本一致。
本院认为：本案二审的争议焦点有二：一是上诉人是否在法律规定的期限内行使了合同解除权；二是上诉人是否应当对被上诉人所患疾病承担理赔责任。
一、上诉人是否在法律规定的期限内行使了合同解除权。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，但是，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的义务。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。因本案保险合同成立于新保险法施行之前，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（一）》第五条第（三）项的规定，保险人依新保险法第十六条行使合同解除权的二年期限应自2009年10月1日起算。上诉人上诉称被上诉人及其父亲故意带病投保，隐瞒相关病情，上诉人已于2011年6月29日拒付并解除合同，未超出二年期限。本院认为，上诉人向法院提供的证据系其单方制作、显示落款日期均为2011年6月29日的《拒绝给付保险金通知书》及《解除保险合同通知书（个人）》，但上诉人未提供证据证明上述材料已实际送达被上诉人或投保人，其声称已电话通知并由对方代理人取走的单方陈述，无相应证据证明，亦未见相应的委托代理手续。综合上述情况，即使被上诉人和投保人在订立保险合同时未如实告知不属于重大疾病范围内的疾病，上诉人现已超过法定期限，依法不再享有合同解除权。
二、上诉人是否应当对被上诉人所患疾病承担理赔责任。双方于2006年8月29日签订的保险合同第四条保险责任第一款约定，被保险人在合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生、并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，保险人承担保险责任。被上诉人于2006年8月28日从四川大学华西医院出院时被诊断为IgA（V级）、慢性肾功能不全、肾性高血压，该疾病并不包含在保险合同第二十三条释义明确的保险公司承保的重大疾病范围内，而被上诉人于2010年3月19日在龙游县人民医院出院时被确诊为IgA肾病、CKD5期、慢性肾炎，其中CKD5期包含在保险合同第二十三条保险公司承保的重大疾病范围内。被上诉人的重大疾病发生于保险合同生效之日起一百八十日后，符合合同约定的上诉人承担理赔责任的情形。
综上，原审认为本案保险合同未解除，并判令由上诉人公司承担相应的理赔责任，并无不当。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2300元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司衢州分公司、中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 骆忠新
代理审判员 吕秋红
代理审判员 郑一珺
二〇一三年九月十二日
书 记 员 王其星