广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法狮民二初字第96号
原告中国银行股份有限公司佛山南海大沥支行，住所地：广东省佛山市南海区（金茂酒店旁）首层及二层部份。
负责人雷哲。
委托代理人周华章，系广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人都平。
被告王某，男，汉族，住湖北省松滋市。
被告裴某，女，汉族，住湖北省松滋市，公民身份号码：×××5388。
被告佛山市南海区创耀铝材五金制品有限公司，住所地：广东省佛山市南海区。
法定代表人王某。
被告信达融资担保有限公司，住所地：广东省广州市天河区。
法定代表人吴波。
原告中国银行股份有限公司佛山南海大沥支行与被告王某、裴某、佛山市南海区创耀铝材五金制品有限公司（以下简称创耀公司）、信达融资担保有限公司（以下简称信达担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理后，××担任审判长，与审判员梁宁、莫文华组成合议庭，于同年7月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周华章、被告王某暨被告创耀公司的法定代表人到庭参加了诉讼，被告裴某、信达担保公司经本院传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告王某于2012年3月15日签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：JG6ACA20120034），约定：原告向被告王某发放贷款350万元，用于被告创耀公司流动资金用途，期限为3年（共分36期），从原告实际放款日起算。月利率执行7.48124‰（实际发放贷款时如遇中国人民银行调整利率，原告将执行中国人民银行调整后的规定相应调整利率。如合同采用浮动利率，原告将执行中国人民银行规定相应调整利率，浮动周期为3个月，即从原告实际放款日起每3个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%作为下一个浮动周期的使用利率）。被告王某选择按月等额本息还款法还款，于贷款发放后第二个月开始按月还款。每月22日为还款日。被告王某保证按合同约定履行合同义务，依时按期偿还贷款本息。若被告王某未按约定期限还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告王某保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，并在此授权原告于还款日从该帐户中直接扣收应还贷款本息。如果被告王某未按本合同的约定归还贷款本息及违反合同中约定的当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部提前到期，解除本合同，要求被告王某赔偿因其违约而给原告造成的损失，原告有权在被告王某在中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接划扣款项用于清偿贷款本息，账户币种与贷款币种不同的，按扣收时原告适用的结售汇牌价汇率折算，行使担保物权，要求保证人承担保证责任或原告认为必要的其他措施。
为保证借款合同的履行，2012年3月15日被告裴某、创耀公司分别与原告签订《个人贷款保证合同》（编号：BG6ACA20120034A号、BG6ACA20120034B），两份保证合同分别约定：被告裴某、创耀公司与原告签订的个人贷款合同项下贷款及产生的相关费用承担全程责任担保，担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有的应付费用。同时，该保证合同为独立性担保，主债务在本担保合同之外同时存在其他物权担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，借款合同双方解除主合同或者使借款合同提前到期的，被告裴某、创耀公司对于借款合同项下已发生的债务承担担保责任。
2012年4月17日，被告信达担保公司与原告签订《保证合同》（编号：BG6AC20120034C），约定：信达担保公司为被告王某与原告签订的编号为JG6ACA20120034号的《个人贷款合同》项下贷款及产生的相关费用承担连带责任担保。担保的范围包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费、公证费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。该保证合同同时约定，本担保合同为独立性担保，借款合同因任何原因而发生无效、可撤销均不影响该保证合同的效力，借款合同双方解除借款合同或者使借款合同提前到期的，保证合同仍然有效，被告信达担保公司对被告王某造成的损失承担担保责任。签约后，原告依约向被告王某发放了贷款，但被告王某却多期未按合同的约定还款，已经构成根本违约。经查，被告王某、裴某系夫妻关系。上述债务发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务。
综上所述，被告王某的行为已构成违约，原告有权解除合同、要求被告王某立即清还全部欠款，同时被告裴某、创耀公司、信达担保公司对被告王某的债务承担连带清偿责任。为此，请求法院判令：1、立即解除原告与被告王某于2012年3月15日签订的编号为JG6ACA20120034的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》；2、判令被告王某向原告偿还贷款本金1959952.4元，利息47670.26元、罚息12902.55元；3、被告裴某、创耀公司、信达担保公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判令四被告承担本案的全部诉讼费用。
原告在庭审中补充如下：1、被告王某在起诉之后向原告偿还了部分本金、利息及罚息，所以原告现减少诉讼请求，本金变更为1268276.25元，利息为16846.56元，罚息为1946.67元。2、关于利息的计算：从2014年5月22日开始计算实际清偿之日止，利率是按照个人贷款合同第三条第1项浮动利率的约定，在央行没有变动基准利率即没有浮动的情况下，按照7.48124‰的利率计算利息，如果有浮动，按照变动之后的利率上浮35%确定最终利率，并将该最终利率作为变动后接下来的三个月的利率计收利息。3、关于罚息的计算：原告主张的罚息依据个人贷款合同第三条第1项的约定，即自2014年6月23日起至判决确定合同解除之日止按合同约定的执行利率上浮50％计算罚息，同时按照合同约定的执行利率计算逾期利息，即自判决确定解除合同之日起至实际清偿之日止按照7.48124‰的利息计算利息。如央行对利率作出调整，则按照合同约定的浮动利率计算利息，不再计收罚息。截止2014年6月22日，被告尚欠12期款项未还。
被告王某、创耀公司答辩称：对原告所述的事实和理由、诉讼请求及原告主张我尚欠款金额、利息及罚息的计算方法均无异议。
被告裴某、信达担保公司没有到庭答辩亦没有提交答辩意见。
原告举证如下：
1、原告的企业法人营业执照、组织机构代码证及金融许可证（均为原件），证明：原告的诉讼主体资格。
2、被告王某、裴某的身份证（复印件）、被告创耀公司、信达担保公司的企业法人营业执照及企业机读档案登记资料（均为复印件），证明：四被告的诉讼主体资格。
3、《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（编号：JG6ACA20120034号）（原件），证明：2012年3月15日，原告与被告王某签订个人贷款合同，并约定了双方的权利义务。
4、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（编号：BG6ACA20120034A号）（原件），证明：被告裴某为被告王某在原告处的个人贷款提供全程连带责任保证。
5、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》及企业决议（编号：BG6ACA20120034B号）（原件），证明：被告创耀公司为被告王某在原告处的个人贷款提供全程连带责任保证。
6、《保证合同》（编号：BG6ACA20120034C号）（原件），证明：被告信达公司为被告王某在原告处的个人贷款提供保证责任。
7、借款借据（原件），证明：原告已按约向被告王某发放了贷款。
8、逾期未还款查询表（打印件），证明：被告王某拖欠款项的情况，被告王某已违反合同约定，构成违约。
被告王某、创耀公司没有提交证据。
经审查，原告所举证据来源合法，内容真实有效，被告王某、创耀公司亦无异议，本院依法予以认定。被告裴某、信达担保公司没有到庭，视为其自动放弃辩解、举证和质证的权利。
经审理查明：2012年3月15日，原告与被告王某签订了《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：JG6ACA20120034），约定：被告王某向原告借款350万元，用于被告创耀公司流动资金用途；借款期限为三年（36期），执行年利率为浮动利率，第一个浮动周期内按中国人民银行同期基准利率上浮35%执行，浮动周期为三个月，即从原告实际放款日起每3个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日使用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%作为下一个浮动周期的使用利率，采用等额本息还款法还款，逾期还款的罚息为合同执行利率的基础上加收50%；被告王某如出现合同附件约定的违约事件，原告有权宣布借款立即到期并要求被告立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，并要求被告王某赔偿原告的损失；本合同借款由被告裴某、创耀公司、信达担保公司提供全程连带责任保证。
2012年3月15日，被告裴某、创耀公司分别与原告签订《个人贷款保证合同》（编号：BG6ACA20120034A号、BG6ACA20120034B），分别约定：被告裴某、创耀公司对被告王某与原告签订的个人贷款合同项下贷款及产生的相关费用承担全程连带责任担保，担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）及因被告违约而给原告造成的损失和其他所有的应付费用；合同的保证期间为两年。2012年4月17日，被告信达担保公司与原告签订《保证合同》（编号：BG6ACA20120034C），约定：信达担保公司为被告王某与原告签订的编号为JG6ACA20120034号的《个人贷款合同》项下贷款及产生的相关费用承担连带责任担保。担保的范围包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费、公证费用、执行费用等），保证期间从保证合同或借款合同生效之日开始至最后一期债务履行期届满之日后两年。
上述合同签订后，原告依约发放了贷款。至2014年6月22日止，被告王某尚欠原告本金1268276.25元、利息为16846.56元，罚息为1946.67元。
本院认为：原告与被告王某签订的编号为JG6ACA20120034号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、与被告裴某、创耀公司、信达担保公司签订的保证合同是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，本院确认其合法有效。被告王某逾期未还贷的行为，原告请求解除合同、提前收回贷款余额，符合合同约定与法律规定，被告王某、创耀公司亦无异议，本院均予支持。原告在保证期间内主张被告裴某、创耀公司、信达担保公司对被告所签订的个人贷款合同项下范围债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告裴某、信达担保公司经本院传唤无正当理由拒不到庭，依法作缺席判决。
依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司佛山南海大沥支行与被告王某签订的编号为JG6ACA20120034的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》。
二、被告王某应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1268276.25元，利息16846.56元、罚息1946.67元（按7.48124‰的利率暂计至2014年6月22日；并以尚欠本金自2014年6月23日起至本判决发生法律效力之日止按合同执行利率7.48124‰上浮50%计算；自本判决发生法律效力之日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%计算）给原告中国银行股份有限公司佛山南海大沥支行。
三、被告裴某、佛山市南海区创耀铝材五金制品有限公司、信达融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。
本案受理费16384元、财产保全费5000元（原告已预交），由被告王某负担并于偿还债务时迳付给原告，本院不再作收退。被告裴某、佛山市南海区创耀铝材五金制品有限公司、信达融资担保有限公司负连带责任。由于原告在法庭辩论终结前减少诉讼请求，对原告多预交的受理费6580.2元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院予以退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判长 张文炎
审判员 梁 宁
审判员 莫文华
二〇一四年八月一日
书记员 张 璨