广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0785民初216号原告中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市。机构代码：19422085-2.法定代表人傅建相，该行行长。委托代理人冯松永，男，该行员工。被告周永添，男，汉族，户籍地恩平市，现住恩平市。身份证号码：×××3734。被告郑娟华，女，汉族，户籍地恩平市，现住恩平市。身份证号码：×××0428。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商行恩平支行）诉被告周永添、郑娟华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月25日受理后，依法适用简易程序，由审判员梁日稳独任审判。于2016年6月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人冯松永到庭参加诉讼，被告周日永添、郑娟华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行恩平支行诉称：被告周永添于2010年11月20日与我行签订合同为：2010恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》一份，向我行申请个人住房贷款33.9万元，贷款用于购买座落于恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房，期限自2010年12月30日至2020年12月10日，约定还款日期为每月10号。作为贷款抵押物，周永添同意将其购买的位于：“恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房”作为被告周永添2010恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》借款的抵押担保（抵押权证号：粤房地他项权证恩字第10000337号）。上述合同签订后，我行依照合同规定，于2010年12月10日向被告周永添发放了个人住房贷款33.9万元，履行了借款合同约定的原告义务。根据被告周永添向原告提供的《户口簿》记载显示，周永添和郑娟华是合法夫妻。被告周永添现因经济收入来源困难，还款出现逾期，现贷款实际违约期数为4期（累计违约期数为7期）未依时偿还原告贷款本息。《个人购房借款/担保合同》第十条的约定：违约及违约责任10.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……10.2、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……10.3借款人发生10.2条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……根据以上事实和合同约定，被告周永添已经构成违约。原告通知被告周永添提前清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告周永添未能履行其义务。被告郑娟华系被告周永添的配偶，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，被告周永添的上述债务系夫妻共同债务，被告郑娟华应对被告周永添的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。现请求：1、请求法院判决确认原告与被告周永添签订的2010年恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》于2015年11月3日解除，被告周永添立即偿还贷款本金203988.33元及利息3649.67元（暂计至2015年12月21日，从2015年12月22日起至该笔贷款还清之日止的利息，按借款合同约定利率计算）；2、请求法院判令被告周永添对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权；3、判令被告郑娟华对上述债务承担共同清偿责任；4、请求法院判令两被告承担本案诉讼费用。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、身份证、户口本复印件，证明被告周永添、郑娟华的主体资格；2、营业执照、组织机构代码复印件，证明原告主体资格；3、（1）个人购房借款/担保合同、（2）中国工商银行个人住房贷款借据，证明被告周永添与原告借贷关系成立以及原告已向借款人发放贷款的事实；4、房地产他项权证原件、房地产权证复印件，证明被告周永添对恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房（证号：粤房地权证恩字第××号，房屋面积175.09平方米）的权属设定为原告贷款的抵押物（抵押权证号：粤房地他项权证恩字第10000337号），原告对该抵押物享有优先受偿权事实；5、自营历史明细列表打印件，证明被告周永添拖欠原告贷款的事实；6、催收通知书、提前收回贷款通知书、法律催收函原件，证明原告对被告周永添、郑娟华积欠贷款逾期催收及通知提前收回的事实。被告周永添、郑娟华没有应诉答辩，也没有提供证据到庭。经审理查明：2010年11月20日，原告工商行恩平支行与被告周永添签订编号为2010恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：被告周永添向原告申请个人住房贷款33.9万元，贷款用于购买座落于恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房，期限自2010年12月10日至2020年11月10日，共10年。合同第四条约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.219%。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条约定：借款人授权贷款人将贷款壹次划入下列账户，贷款利息自实施发放日起计算：户名恩平市中澳房地产开发有限公司，账号20×××37。第六条约定：采用按月等额本息还款法。第九条第1点约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。第十条约定违约及违约责任：10.2借款人连续三个月或累计六未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十八条约定：被告周永添自愿向原告提供抵其购买的位于恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房作为借款的抵押担保。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2010年12月10日向被告周永添发放了个人住房贷款33.9万元。2010年12月3日，原告与被告周永添在恩平市住建局对恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房的房屋办理了抵押登记手续，抵押权证号：粤房地他项权证恩字第10000337号。被告周永添贷款的初期还能正常还款，从2015年1月开始被告经常出现逾期还款，经原告催收后才还款，但从2015年9月开始起，被告周永添一直没有偿还款项。原告于2015年11月3日向被告发出《提前收回贷款通知书》进行催收，通知被告提前还款，并决定解除双方签订的《借款合同》并提前收回全部贷款。但是被告没有履行还款义务，至2015年12月21日止，被告周永添欠原告贷款本金203988.33元，利息3649.67元。又查明，被告周永添与被告郑娟华是夫妻关系。本案在审理期间，经原告工商行恩平支行申请，本院于2016年1月25日依法作出（2016）粤0785民初216号之一民事裁定书、2016年2月16日作出（2016）粤0785执保9号民事裁定书，对被告周永添所有的位于恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房的房屋（权属人：周永添，产权证号：粤房地权证恩字第××号，粤房地他项权证恩字第10000337号）予以查封。（查封期限三年）。以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告工商行恩平支行与被告周永添签订的2010恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同双方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告工商行恩平支行依约履行了发放贷款的义务，被告周永添没有按照约定在还款期限内偿还贷款，自2015年9月10日正常还款日起，被告周永添逾期还款，连续拖欠三个月和累计六期的贷款本息，已构成违约。根据合同的约定，原告工商行恩平支行有权向被告周永添提前收回全部贷款本金及解除合同。原告于2015年11月3日向被告发出《提前收回贷款通知书》进行催收，决定解除双方签订的《借款合同》并提前收回全部贷款。故原告工商行恩平支行起诉请求确认解除与被告周永添签订的2010恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》，并请求被告周永添欠贷款本金203988.33元，利息3649.67元（利息计至2015年12月21日，从2015年12月22日起至该笔贷款还清之日止的利息，按借款合同约定利率计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告周永添向原告借款发生于其与被告郑娟华夫妻关系存续期间，被告周永添的借款亦是用于购买房屋共同居住。因此，被告周永添向原告的借款应认定为与被告郑娟华夫妻存续期间的共同债务。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。对被告周永添所欠原告工商行恩平支行的借款本息，应由被告周永添、郑娟华共同偿还。原告请求被告郑娟华对上述债务承担共同偿还责任的理由充分，本院予以支持。被告周永添向原告借款，约定被告周永添以位于恩平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房的房屋进行抵押，并办理了抵押登记手续，是双方的真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条:“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，原告工商行恩平支行与被告周永添之间的担保合同合法有效，依法应受法律的保护。原告工商行恩平支行请求对被告周永添提供抵押担保的房屋的所得享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告周永添、郑娟华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告周永添签订的2010恩工按字307号《个人购房借款/担保合同》于2015年11月3日解除。二、被告周永添、郑娟华应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金203988.33元，利息3649.67元（利息计至2015年12月21日，从2015年12月22日起至本院确定的还款日止，以本金203988.33元为基数，按借款合同约定利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物（权属人：周永添，坐落平市恩城美华东路52号中澳豪庭咏丰阁1206号房的房屋［房地产权证号：粤房地证恩字第××，他项权证号：粤房地他项权证恩字第10000337号］）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果被告周永添、郑娟华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4415元、保全费1558元，合计5973元，由被告周永添、郑娟华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁日稳人民陪审员  李开志人民陪审员  黎树良二〇一六年六月二十七日书 记 员  冯宇君吴松倪