清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第125号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。
负责人：郭建科，行长。
委托代理人：谭文毅，该行员工。
委托代理人：谢文龙，该行员工。
被告：江晓秋，男，1985年7月12日出生，汉族，清远市人，住清远市清新区。
被告：王华新，男，1974年5月6日出生，汉族，清远市人，住清远市清新区。
被告：黄世柱，男，1984年2月1日出生，汉族，清远市人，住清远市清新区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告江晓秋、王华新、黄世柱金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙、被告江晓秋到庭参加诉讼，被告王华新、黄世柱经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2012年11月26日，原告与三被告江晓秋、王华新、黄世柱签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2014年11月26日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元内发放贷款。2012年11月26日，原告与被告江晓秋签订《小额联保借款合同》，约定由被告江晓秋向原告借款100000元，年利率为16%，借款期限由2012年11月26日至2013年11月26日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还，即每月偿还11864.93元。同日，原告依约发放贷款给被告江晓秋，但从2013年8月26日开始被告江晓秋未依约还款。至2014年1月13日止，被告江晓秋共欠借款本金45918.95元及利息4277.39元。对此，两联保人王华新、黄世柱亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告江晓秋应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告与被告江晓秋签订的《小额联保借款合同》；2、被告江晓秋偿还借款本金45918.95元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2014年1月13日止的利息为4277.39元，本息合共50196.34元，后息另计；3、被告王华新、黄世柱对江晓秋上述借款本息的偿还承担连带保证责任；4、本案诉讼费由三被告负担。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提供了如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告江晓秋借款事实及合同权利义务，被告王华新、黄世柱承诺对江晓秋借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；3、三被告身份证复印件，拟证明被告诉讼主体资格；4、营业执照及代码证，拟证明原告的诉讼主体资格；5、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息；6、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。
被告江晓秋答辩称：借款情况属实，欠款情况亦属实，对原告起诉主张没有异议。
被告江晓秋没有向本院提供证据。
被告王华新、黄世柱没有作出答辩，也没有向本院提供证据。
本院经审理查明，2012年11月，原告中国邮政储蓄银行有股份有限公司清远市城区支行（甲方）与被告江晓秋、黄世柱、王华新（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2012年11月26日至2014年11月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币100000元，且联保小组合计贷款不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。
2012年11月，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（甲方、贷款人）与被告江晓秋（乙方、借款人）签订《小额联保借款合同》（合同编号441801112110424118），合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名江晓秋，账号XXX。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款金额为100000元，年利率为16%，期限为12个月（2012年11月至2013年11月）；贷款用途用于购进洋酒。第七条约定：甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月的对日；放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还。第十四条约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。2012年11月26日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向被告江晓秋发放了100000元的贷款，收到款项后被告江晓秋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行立借据一张，该借据载明借款金额为100000元，借款期限从2012年11月26日至2013年11月26日，年利率为16%，还款方式为阶段性等额本息。被告江晓秋在收到贷款后，起初尚能归还借款，自2013年5月26日开始出现逾期的情况，至2014年7月11日止，被告江晓秋共欠借款本金45918.95元及利息9915.01元。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与各被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行已依约履行了发放贷款的义务后，被告江晓秋应按约定按月偿还本息，被告江晓秋从2013年5月26日起出现逾期还款，至原告起诉时仍未能按时归还借款本息，现借款期限已届满，原告要求被告江晓秋清偿借款本金45918.95元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持。计算至2014年7月11日的利息为9915.01元，从2014年7月12日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止。被告王华新、黄世柱作为借款保证人，应当对上述借款本息承担连带清偿责任。
此外，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告江晓秋所签订的《小额联保借款合同》中约定的借款期限自2012年11月至2013年11月，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的第一项诉讼请求，即要求解除与被告江晓秋签订的《小额联保借款合同》已无实际意义，无需本院另行判决处理。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告江晓秋于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金45918.95元及利息（截至2014年7月11日的利息为9915.01元，从2014年7月12日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止）；
二、被告王华新、黄世柱对上述第一项判决确定的债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带责任。
案件受理费1054元，由被告江晓秋、王华新、黄世柱负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 盘润畴
审 判 员 黄绮君
人民陪审员 朱嘉敏
二〇一四年九月五日
书 记 员 谢艳芬
附法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。