浙江省宁波市海曙区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）甬海商初字第1596号
原告：中信银行股份有限公司宁波分行。住所地：宁波市海
曙区镇明路36号中信银行大厦。
代表人：夏年炉，该分行行长。
委托代理人：金可，该分行职员。
被告：蔡永有，公民身份
号码330325197906265331，住瑞安市龙湖镇孙山村。
原告中信银行股份有限公司宁波分行（以下简称中信银行
宁波分行）为与被告蔡永有信用卡纠纷一案，于2010年6月25
日诉至本院。本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2010年
11月8日公开开庭进行了审理。原告中信银行宁波分行的委托
代理人金可到庭参加诉讼，被告蔡永有经本院合法传唤，无正
当理由拒不到庭参加诉讼。
原告中信银行宁波分行起诉称：2008年1月28日，被告在原
告处申请办理了中信信用卡，卡号为51×××31。被告
开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本
息共计44
420.25元（截至2010年2月8日），经原告多次催收，被告仍不归还。为此诉至法院，请求判令被告立即支付信用卡欠款本息
共计44
420.25元（截至2010年2月8日），利息、滞纳金等其他费用按
《领用合约》的规定结算至清偿日止。
原告中信银行宁波分行向本院提交了下列证据材料：
1.中信银行信用卡申请表及领用合约、被告身份证明各一
份，拟证明被告向原告申请中信银行信用卡，原告同意了被告
的申请，原、被告之间已建立借贷关系的事实；
2.交易明细表一份，拟证明被告透支消费、取现情况及欠
款金额、还款情况的事实。
被告蔡永有未作答辩，也未向本院提交证据材料。
对于原告提交的上述证据材料，被告蔡永有未到庭质证，
故可视作其放弃抗辩权利。经审查，原告所提交的上述证据材
料真实、合法且和本案具有关联性，故本院对上述证据材料的
相应证明力予以认定。
综上，本院认定下列事实：
2008年1月28日，被告向原告申请办理中信银行信用卡。经
审查，原告同意发放信用卡，卡号为：51×××31。同
时双方签订了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定
：被告及其附属卡申领人收到信用卡后，应立即在信用卡背面
的签名栏签上本人签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签
名、印记并妥善保管密码，否则，由此产生的损失由被告及其
附属卡申领人承担；信用卡只限于被告及其附属卡持卡人进行购买商品、接受服务等消费或提取现金；被告及其附属卡持卡
人不得将信用卡用做任何其他用途，尤其不得用作任何违法用
途；对于被告及其附属卡持卡人因任何不当使用信用卡或原告
及被告及其附属卡持卡人不可预见及控制的原因而直接或间接
蒙受的损失或损害、原告不承担任何责任；信用卡只限被告及
其附属卡持卡人本人使用，被告及其附属卡持卡人出租、转借
或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约，原告有权收回
信用卡，并由被告及其附属卡持卡人承担所有损失；被告及其
附属卡持卡人应在安全的环境下在互联网上使用信用卡，被告
及其附属卡持卡人必须对该卡在互联网上使用所导致的一切风
险和损失自行承担责任；凡使用密码进行的交易，原告均视为
被告及其附属卡持卡人本人所为，依据密码等电子数据信息办
理的各类结算交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的
有效凭证；凡未使用密码进行的交易，所登记有被告及其附属
卡持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证；依据交易习
惯，交易性质或在原告认可的交易类型下，经被告及其附属卡
持卡人出示信用卡或提供卡号并经商户验证后，被告及其附属
卡持卡人可通过零现场交易包括但不限于离线pos、邮件、电
话、传真、互联网等途径进行信用卡交易；被告及其附属卡持
卡人可凭借密码、电话、传真确认、邮件、收货单签名、发货
凭证或其他可验证被告及其附属卡持卡人身份及意思表示的方
式确认信用卡交易系被告及其附属卡持卡人本人所为；被告及
其附属卡持卡人不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款；原告有权依据被告的资信状况随时调整被告的信用额
度，被告同意对调整后的信用额度所发生的债务承担法律责任
；原告有权依据被告的资信状况的变化批准被告超过信用额度
使用信用卡，被告须对超过信用额度部分款项及由此产生的超
限费等费用承担还款责任；原告核发信用卡后，被告及其附属
卡持卡人应按原告的规定交纳年费，年费一经收取不予退还；
被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内归还全部
款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过
50天，否则，应支付全部透支款项自原告记帐日起至还款到帐
日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月
计收复利；被告及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，须
支付手续费，并不享受免息还款期待遇，原告由银行记帐日起
按日利率万分之五计收利息至还款到帐日止，并按月计收复利
；被告及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有
信用卡交易、利息、费用等；不享受免息还款期待遇，应按超
过信用额度部分款项按帐单同期内最高超限金额的一定比例支
付超限费；原告对被告及其附属卡持卡人信用卡帐户内的多交
资金不计付利息；若被告及其附属卡持卡人欲领回信用卡内全
部或部分多交资金转入其本人的中信银行个人结算账户，均应
当向原告提出书面申请并支付手续费；多交外币（包括港币、
美元等）的转出手续费按人民币收取，汇率按转出当天的外汇
中间牌价计算；如被告及其附属卡持卡人取消信用卡后第六个
月信用卡帐户内仍有多交资金，被告及其附属卡持卡人应从取消信用卡后第六个月起按散户向原告支付账户管理费（不足一
月按一月计算）；直到被告结清信用卡资金或资金余额为零；
被告及其附属卡持卡人在境外及在要求以外币结算的网络使用
信用卡时均以外币结算，还款时亦同；被告及其附属卡持卡人
境外清费和授权所产生的其他货币与美元或港币的结算汇率依
据相关信用卡组织规定办理；因汇率转换所产生的兑换费用应
由被告及其附属卡持卡人自行承担；被告及其附属卡持卡人如
发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证号码变更等，应
当及时与原告联系并办理资料变更手续，否则，由此产生的损
失由被告及其附属卡持卡人自行承担；若被告及其附属卡持卡
人应付款项于当期结帐日前发生变动或尚未清贷，原告按时向
被告及其附属卡持卡人按照双方约定的方式提供当期对帐单，
被告及其附属卡持卡人应核实对帐单内容，并可在帐单日起六
十天内向原告提出书面异议，否则视同其已收到对帐单并认可
全部交易；被告及其附属卡持卡人不得以未收到对帐单为由否
认交易款项；被告及其附属卡持卡人有权要求对不符的帐务进
行查对，但应说明充分理由并按原告要求提供证明文件，或在
帐单日起六十天内请求原告向收单机构调阅签账单或退款单，
若该交易确属被告及其附属卡持卡人所为，被告及其附属卡持
卡人应支付调阅签账单手续费；被告及其附属卡持卡人有权向
原告索取最近三个月的按照双方约定的方式由原告出具的对帐
单，但须支付补寄对帐单手续费；被告及其附属卡持卡人对所
列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、邮费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款。原告有权根据情况单方变
更上述顺序；被告及其附属卡持卡人每期最低还款额为当期对
帐单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部
用款及上期最低还款额未还部分；被告如同时持有原告两张以
上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额
的总和；被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还
款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还
给原告；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；原告对
每笔交易按日利率万分之五计收从银行记帐日起至还款到帐日
止的利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人如于到期
还款日前未还清当期最低还款额，即按上述计息方法支付应付
利息外，还应按月支付滞纳金；被告及其附属卡持卡人若未依
约还款或有违规、欺诈行为造成原告经济损失，均由被告及其
附属卡持卡人承担赔偿责任，原告有权将被告及其附属卡持卡
人在本行的其他帐户的存款以及其他的质押物用来清贷，并保
留依据法律程序进行追索的权利；被告及其附属卡持卡人超过
到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告及其附
属卡持卡人催收、追索并有权停止被告及其附属卡持卡人的卡
片的使用；原告因向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引致的
一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用）均由被告及其
附属卡持卡人承担；信用卡有效期为三年，到期后自动失效；
但被告及其附属卡持卡人使用信用卡所发生的债权债务关系不
变；若被告及其附属卡持卡人不愿到期换领新卡，应于信用卡的有效期限到期前二个月以书面或双方认可的其他形式通知原
告，否则，原告视同被告同意到期更换新卡，并为被告及其附
属卡持卡人更换新卡和收取年费，更换新卡后，本合约继续有
效；被告及其附属卡持卡人不更换新卡或中途取消信用卡，须
及时书面通知原告，将信用卡交回原告，并申请办理销户手续
；被告及其附属卡持卡人未偿还的账款视为全部到期并须一次
清偿；原告受理被告及其附属卡持卡人的销户申请四十五天后
按有关业务规定为被告办理正式销户手续，被告及其附属卡持
卡人自申请销户之日起继续承担该四十五天之内信用卡帐户所
发生的一切交易；信用卡所有权属原告，原告保留在其认为适
当的时候收回被告及其附属卡持卡人的信用卡的权利或不发卡
给被告的权利，并可按行业规定由有关单位及人员没收信用卡
，被告及其附属卡持卡人应继续承担偿还全部欠款和利息的义
务，且被告未偿还的账款视为全部到期并须一次清偿；被告及
其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约，原告
有权取消被告及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行
收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追
回全部欠款；原告具有随时因其认定的正当理由或卡片的风险
控管因素，暂时停止被告及其附属卡持卡人使用信用卡的权利
；被告作为主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债
务付连带清偿责任，被告的附属卡持卡人也对主卡和附属卡项
下发生的全部债务付连带清偿责任；信用卡如遗失，被窃或遭
被告及其附属卡持卡人以外的他人非法占用，被告及其附属卡持卡人应致电原告客户服务热线办理挂失；挂失须经原告确认
后即为正式挂失，凡正式挂失生效前发生经济损失均由被告及
其附属卡持卡人承担，若被告及其附属卡持卡人具有与他人合
谋或其他欺诈行为，或者不配合原告调查的，则由被告及其附
属卡持卡人承担所有损失；被告及其附属卡持卡人应妥善保管
其与信用卡相关的所有密码，对于被告及其附属卡持卡人因密
码保管不善所招致的损失，由被告及其附属卡持卡人自行承担
；被告及其附属卡持卡人与特约商户或办理提现机构发生交易
纠纷，由双方自行解决，原告不负任何责任，被告及其附属卡
持卡人不得以纠纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的债务；
本合约解释权属于原告，本合约依据《中信银行信用卡章程》
所作出的修改、收费项目的标准变化、利率调整等一经公布，
即为有效，无须另行通知被告及其附属卡持卡人；修改后的条
款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力，被告及其附属
卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注
销信用卡；原告与被告及其附属卡持卡人在履行本合约中发生
的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由原告所在
地有管辖权的人民法院管辖；本合约适用中华人民共和国有关
法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会以及国家外汇管
理有关规定，未尽事宜依据上述有关规定、《中信银行信用卡
章程》、业务规定及金融惯例办理。被告领卡后开始正常使用
，截至2010年2月8日，被告共欠原告借款本金8
837.5元、利息5604.05元、滞纳金18252.65元、超限费11606.05元、手续费120元，合计44
420.25元。上述款项被告至今未归还，故原告诉至法院请求解
决。
本院认为：原、被告之间签订的《中信银行信用卡（个人
卡）领用合约》，系双方当事人真实的意思表示，且未违反国
家法律、法规的强制性规定，故合法有效。被告蔡永有超过到
期还款日仍未偿还透支款项，已构成违约，依法应承担违约责
任。原告请求被告偿还欠款本金及利息等的诉讼请求，于法有
据，应予支持。被告蔡永有经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼
，依法可以缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条
、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百三十条之规定，当庭判决如下：
被告蔡永有于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行
股份有限公司宁波分行信用卡借款本金8837.5元、利息5
604.05元、滞纳金18252.65元、超限费11
606.05元、手续费120元（2010年2月9日起的利息、滞纳金按
本金8
837.5元按双方签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约
》的约定计算至判决确定的履行之日止）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍
支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费910元、公告费650元，合计1560元，由被告蔡永有负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院
递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省
宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理
费缴费通知书七日内凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立
案大厅收费窗口预交上诉受理费，如银行汇款，收款人为宁波
市财政税务局预算外资金，帐号为81×××01，开户
银行为宁波市中国银行营业部，如邮政汇款，收款人为宁波市
中级人民法院立案室，汇款时一律注明原审案号，逾期不交，
作放弃上诉处理。
审 判 长 毛建军
审 判 员 陈 杨
人民陪审员 俞美仕
二〇一〇年十一月八日
代书 记员 裘莹莹