广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0606民初6307号
原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容桂大道中208号。
负责人：田芊。
委托诉讼代理人：胡秋亮、曾楠，系原告公司员工（代理权限于2018年6月12日终止）。
委托诉讼代理人：李浩波、黄文辉，系原告公司员工（代理权限自2018年6月12日开始）。
被告：何静敏，女，1983年5月5日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，
被告:何兆儒，男，1958年5月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，
被告:梁洁兴，女，1959年2月14日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行诉被告何静敏、何兆儒、梁洁兴金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月8日立案受理后，依法适用简易程序审理于2018年6月19日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李浩波到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除编号为“ZF10XXX0214”的《购房担保借款合同》，被告立即偿还借款本金609022.06元、利息12481.89元及罚息73.91元（利息、罚息均暂计至2018年3月10日，以后利息按合同约定的罚息、复利计算至实际清偿完毕之日止）；2.确认原告对被告何静敏、何兆儒名下位于佛山市顺德区容桂街道海尾居委会文海西路8号保利合园XXXX号的房产（商品房合同Y0XXX72、Y07XXX74）的折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告何静敏因购房需要向原告申请贷款，原告审批同意后于2010年2月4日共同签订了编号为“ZF10XXXX0214”的《购房担保借款合同》，合同签订后原告于2016年1月13日向被告何静敏支付了借款810000元，借款期限为20年，被告何静敏、何兆儒以其共同购买的位于佛山市顺德区容桂街道海尾居委会文海西路8号保利合园XX的房产（商品房买卖合同号YX72、Y0XXX74）为上述借款提供抵押担保，并已办理相关抵押登记备案手续，借款合同还约定，被告何兆儒为上述借款提供连带责任保证，直至借款借据约定的贷款到期日届满后两年。此后，借款人多次未按合同约定时间履行还款，截止至2018年3月10日，尚欠原告贷款本金609022.06元（含已到期本金5154.75元）、利息12481.89元及罚息73.91元，合计621577.86元。据原告了解，被告何静敏因经营生意失败，案涉抵押房产已被贵院依法查封，拟评估拍卖处置，经我行催收后，被告何静敏表示无力偿还，被告的行为已构成合同约定的违约事项。被告梁洁兴与被告何兆儒为夫妻关系，案涉债务发生在夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务。另，原借款合同中贷款人“佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行”于2012年12月更名为“广东顺德农村商业银行股份有限公司”，原合同相关权利义务由“广东顺德农村商业银行股份有限公司”承担。
原告围绕诉讼请求提供了原告营业执照复印件、金融许可证复印件、核准变更登记通知书、被告身份证复印件、购房担保借款合同、借款借据、商品房买卖合同两份、房地产交易抵押登记备案两份、查询贷款账户基本信息、欠供情况，三被告经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，也未提供证据，视为其放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。
结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告何静敏、何兆儒于2010年2月4日签订编号为ZF1061XXX00214的《购房担保借款合同》，约定被告何静敏向佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行借款810000元用于购买位于佛山市顺德区容桂街道文海西路8号保利合园XXXX的房产，借款期限为30年，具体起止时间以借款借据为准，借款执行利率为银行同期贷款利率并按年调整；逾期还款的，自逾期之日开始计算罚息，罚息利率为当期借款执行利率上浮50%，对于不能按时支付的利息，佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行有权计收复利，复利按照罚息利率计算，且佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行在此情况下有权要求解除合同；被告何兆儒为上述借款本息提供保证担保，保证期间为合同生效之日至借款借据约定的借款到期日届满后两年，两被告以其共同购买的位于佛山市顺德区容桂街道文海西路8号保利合园XXX号的房产（合同号：Y07XXX72、Y07XXX4）向佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行提供抵押担保，并办理了登记备案手续。
合同签订后，佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行已于2010年2月6日向被告何静敏支付借款810000元，并明确借款期限为2010年2月6日至2040年2月3日，当期借款执行利率为年利率4.158%。被告自2017年11月起未按时足额偿还借款本息，截至2018年3月10日，被告尚欠借款本金609022.06元、利息12481.89元、罚息73.91元。
另查明，佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行已于2012年11月7日更名为广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，并办理了工商登记变更手续；被告何兆儒与被告梁洁兴是夫妻关系，二人1981年7月29日登记结婚，被告何静敏是被告何兆儒、梁洁兴的女儿；本院受理本案诉讼后，于2018年4月12日向被告送达了起诉状副本；截至庭审辩论结束，案涉房产仍未办理不动产权属证书，也未办理正式的抵押登记手续。
本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第六十四条及第六十七条的规定，佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行更名为广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行并办理了变更登记，佛山顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行在本案中所享有的合同权利及应承担的合同义务应由广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行享有和承担。据此，案涉借款合同的当事人变更为广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告何静敏、何兆儒。
案涉《购房担保借款合同》系双方真实意思表示，对缔约双方具有约束力，现被告何静敏未按照合同约定按时足额偿还借款本息的行为已经构成违约，原告根据合同约定享有解除合同的权利。原告已在起诉状中明确作出解除合同的意思表示，起诉状副本送达被告的时间应当视为原告解除合同的意思表示到达被告，并产生相应的法律效力，因此广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告何静敏、何兆儒于2010年2月4日签订编号为ZF10XXX0214的《购房担保借款合同》于2018年4月12日解除。
被告何静敏的违约行为导致合同解除，其应当承担相应的违约责任，因此原告要求被告何静敏向其偿还借款本金609022.06元及暂计至2018年3月10日的利息12481.89元、罚息73.91元，合法有据，本院予以支持。至于2018年3月10日之后的利息，应当以609022.06元为基数按照罚息利率（银行同期贷款利率的1.5倍）计算至实际清偿之日止。对于原告主张的复利，原被告在借款时约定对于未按时支付的利息及罚息，可以计收复利，对于被告未按时支付的借款利息计收的复利，实质是被告未按照合同约定支付正常利息时向原告承担的损害赔偿责任，而罚息则属于被告遇有逾期贷款即逾期占用原告借款本金等情形时需要承担的一种违约责任，该两项责任之负担分别指向不同的违约行为，且均于法有据。本案借款采取分期偿还的还款方式，被告存在不按时足额给付借款本息的违约行为，故被告何静敏应当承担偿付正常利息的复利及逾期借款的罚息。
被告何兆儒自愿为被告何静敏的案涉借款提供保证担保，由于双方未明确约定保证方式，依法推定为连带责任保证，因此原告要求被告何兆儒对被告何静敏所负案涉债务承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。被告何兆儒在本案中所负债务为保证债务，由于原告未提供证据证明被告梁洁兴对此知情且表示同意，不宜认定为被告何兆儒、梁洁兴的夫妻共同债务，因此原告要求被告梁洁兴在本案中承担还款责任，本院不予支持。
被告何静敏、何兆儒以其共同购买的位于佛山市顺德区容桂街道文海西路8号保利合园XXXX的房产提供抵押担保，但是并未办理正式的抵押登记手续，原告主张的抵押权并未正式设立，无法行使抵押权，因此原告要求对上述房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第六十四条、第六十七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告何静敏、何兆儒于2010年2月4日签订编号为ZF106XXX0214的《购房担保借款合同》于2018年4月12日解除；
二、被告何静敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还借款609022.06元及利息（利息计算方式：暂计至2018年3月10日的利息为12481.89元、罚息为73.91元，此后的利息及复利分别以609022.06元、12481.89元为基数按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算至实际清偿之日止）；
三、被告何兆儒对本判决第二项确定的被告何静敏所负债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取5007.89元（原告已预交），由被告何静敏、何兆儒负担。
如不服从本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者诉讼代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 樊二彦
二〇一八年六月二十日
书记员 胡祉彦