湖北省嘉鱼县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1221民初666号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行。住所地：嘉鱼县鱼岳镇凤凰大道*号。
代表人：胡江民，该支行行长。
委托代理人：熊翔，男，该支行客户经理。
被告：张德忠，男，1968年6月17日出生，汉族，个体工商户，住嘉鱼县鱼岳镇方家庄村**组*号。。
被告：郭凤兰（张德忠妻子），女，1970年9月14日出生，汉族，住嘉鱼县鱼岳镇方家庄村**组*号。。
被告：吕爱民，男，1970年12月20日出生，汉族，住嘉鱼县陆溪镇铜山村*组**号。。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行（以下简称邮政银行）与被告张德忠、郭凤兰、吕爱民金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人熊翔到庭参加诉讼，被告张德忠、郭凤兰、吕爱民经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张德忠于2014年6月17日签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告张德忠、郭凤兰立即偿还借款本金1556010.51元及利息，并按约定承担违约责任；3、确认原告与被告于2014年6月17日所签订的《个人最高额抵押合同》有效，并认定原告对抵押财产享有优先受偿权；4、判令被告吕爱民对上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2014年6月17日，原告与被告张德忠签订了授信额度金额为200万元的《个人额度借款合同》。合同第42条约定被告张德忠未按期支付与原告有关的到期未清偿债务即构成违约，第47条约定被告张德忠发生本合同约定违约情形的，原告可以要求被告张德忠提前清偿并单方解除合同。为了保证上述债务的履行，被告张德忠、郭凤兰以其自有的四套房产作为抵押担保并于2014年6月17日与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并于2015年6月18日办理了抵押登记（嘉鱼县房他证鱼岳字第000139**号）。被告吕爱民作为连带责任保证人于2014年6月17日也与原告签订了《最高额保证合同》。2014年6月18日，被告张德忠依据《个人额度借款合同》向原告借款200万元并出具了借据，借据约定借款时间为60个月，年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息法。但是借款人并没有按合同约定偿还借款本息。截止2016年3月30日止，借款人张德忠共欠本金1556010.51元，利息8206.24元，其行为已经构成严重违约。
被告张德忠、郭凤兰、吕爱民未提出答辩意见。
经本院审理查明，2014年6月17日，原告邮政银行与被告张德忠签订了《个人额度借款合同》一份，约定：“本合同项下授信额度金额为200万元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意（邮政银行）；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下的，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基本利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；发生下列情形之一的，构成借款人违约：甲方（张德忠）未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务......；甲方发生本合同约定俗成的违约情形，乙方......有权采取以下部分或全部措施：......宣布直接或源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿......”。同日，原告邮政银行与被告张德忠、郭凤兰（二人于1988年登记结婚）签订了《个人最高额抵押合同》一份，合同约定：“为确保张德忠与邮政银行签订的《小额额度借款合同》的履行，本合同项下主债权确定的期间为2014年6月17日至2024年6月17日；担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的其他应付费用......；抵押财产以抵押财产清单所列之财产设定抵押。”在《抵押财产清单》中载明了抵押物名称、权属证书编号、处所、面积和数量等信息。2014年6月18日双方对于《抵押财产清单》中载明的抵押房产在嘉鱼县房产局办理了抵押登记，嘉鱼县房他证鱼岳字第000139**号他项权证载明：“房屋他项权利人邮政银行；房屋所有权人张德忠、郭凤兰；房权证号鱼岳00032305、00032306、00032304、00032315；他项权种类：最高额抵押，债权数额3387800元；房屋座落嘉鱼县鱼岳镇徐家庄”。同日被告吕爱民与原告签订了《最高额保证合同》一份，约定：“为确保张德忠与邮政银行签订的《个人额度借款合同》的履行，本合同项下主债权确定的期间为2014年6月17日至2024年6月17日；吕爱民愿意提供200万元的最高额保证担保，担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的其他应付费用......；吕爱民提供连带责任保证。保证期间，为主合同履行期限届满之日后两年止；无论邮政银行在主合同项下的债权是否拥有其他担保，邮政银行有权要求吕爱民优先承担保证责任”。同日原告与被告张德忠签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，约定：“申请支用金额200万元；借款期限60个月，额度支用期截止2019年6月17日；还款方式为阶段性等额本息还款法；本笔贷款采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次”。同日被告张德忠《贷款借据》上签名，该借据载明：“借款金额200万元，借款期限60个月（从2014年6月18日至2019年6月18日），年利率8.32%......”。原告与被告张德忠双方还拟定了《还款计划表》一份，载明：至2016年6月18日累计应还款金额为本金620401.62元，利息310231.69元......。当日，原告将200万元款项打入被告张德忠的帐户。直至现在，被告张德忠仅偿还了本金443989.44元，2016年2月18日前利息及罚息共支付了246637.17元，本金1556010.51元及后期利息一直未予偿还。
本院认为，原告邮政银行与被告张德忠签订了《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《贷款借据》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，依法具有法律效力。原告邮政银行按照合同的约定履行了贷款200万元给被告张德忠的义务，被告张德忠依合同约定具有偿还到期债务的义务。被告张德忠在偿还了部分本金及利息后未继续履行约定的还款义务已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务......。截止2016年6月18日，被告张德忠对已到期的本金尚有176412.18元和部分利息均未能履行偿还义务，其行为已表明对于主要债务将不能按照约定履行。而且双方在合同中也明确约定被告张德忠不能未按期支付到期债务，原告有权宣布债务提前到期，并要求被告张德忠立即清偿。因此原告请求解除双方签订的借款合同并要求被告张德忠返还余下本金1556010.51元及利息、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告邮政银行与被告张德忠、郭凤兰签订的《个人最高额抵押合同》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，依法具有法律效力，原告对抵押物依法享有优先受偿权。原告与被告吕爱民签订了《最高额保证合同》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，依法具有法律效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权......。因双方在《最高额保证合同》中约定原告有权要求被告吕爱民优先承担保证责任，因此被告吕爱民应当按照约定的保证方式即连带责任保证承担担保责任。原告与被告张德忠借贷关系发生在被告张德忠、郭凤兰夫妻关系存续期间，被告张德忠所负债务属于夫妻共同债务，原告主张由被告张德忠、郭凤兰共同偿还，依法应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行与被告张德忠签订的《个人额度借款合同》。
二、被告张德忠、郭凤兰于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行返还借款本金1556010.51元及利息、罚息（按原、被告双方签订《个人额度借款合同》约定的方式计算）。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行对《个人最高额抵押合同》项下的抵押物［所有权人为张德忠、郭凤兰、房权证号鱼岳字第00032305、00032306、00032304、00032315号的房屋］优先受偿，受偿范围为上述第二项判决确定的义务及实现债权的费用。
四、被告吕爱民对上述第二项判决确定的义务及实现债权的费用承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18900元，减半收取计9450元，由被告张德忠、郭凤兰、吕爱民共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。
审判员 徐宏彪
二〇一六年八月十一日
书记员 李 欢
法律链接
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。......
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......
在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务......。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。......
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任......。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。