四川省南充市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川13民终2063号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司国际业务营业部，营业场所四川省成都市。
公司负责人方方，系该公司总经理。
委托代理人曾月黎，系该公司员工。
委托代理人顾奕飞，系该公司员工。
被上诉人（原审原告）龙泽纲，男，汉族，住四川省南充市。
委托代理人毛叶兵，四川助民律师事务所律师。
原审第三人四川志远保险代理有限公司南充分公司，公司住所地四川省南充市。
公司负责人丁亚民。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司国际业务营业部（以下简称人保国际部）与被上诉人龙泽纲、第三人四川志远保险代理有限公司南充分公司（以下简称志远南充分公司）因健康保险合同纠纷一案，不服四川省南充市高坪区人民法院（2016）川1303民初948号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人人保国际部委托代理人曾月黎、顾奕飞，被上诉人龙泽纲及其委托代理人毛叶兵，第三人志远南充分公司负责人丁亚民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，2013年7月龙泽纲在志远南充分公司处以100元每张的单价购买15张“福满天下服务卡—附赠重大疾病保险”（每张卡保险金额为10000元，保险期限累计为五年，第一年保单号为PEAC201351940000000624，保单有效期限为2013年7月21日至2014年7月20日）。该卡系志远南充分公司从济南福满康信息咨询有限公司（以下简称济南福满康公司）处购买而来。后志远南充分公司工作人员权建铭按照规定的流程代为将龙泽纲所购买的15张卡激活。2013年7月19日来自1069009199003995518短信回执载明：尊敬的客户龙泽纲，你所购买的重疾关爱卡已于2013年7月19日激活，并表明由PICC（人保）承保该重大疾病保险已于2013年7月21日起保生效，且注明了保险单号及单证流水号。
2014年2月，龙泽纲因眼部不适视力急剧下降到川北医学院附属医院检查被确诊为×瘤，遂于3月13日住院接受治疗，并于3月17日行开颅手术，对×瘤作了部分切除。龙泽纲所患疾病已导致其左眼失明，其于2014年4月3日出院，医嘱：院外继续治疗，2月后复查头颅MRI检查并门诊随访。出院后龙泽纲为继续治疗，先后于2014年10月到成都452部队医院接受伽玛刀治疗，于2015年6月30日到四川友谊医院作伽玛刀放射治疗。龙泽纲所患疾病发生在保险期限内。龙泽纲依据保险合同的约定向人保国际部索赔，人保国际部以龙泽纲所患×瘤不属于保险责任，其索赔依据不充分为由拒绝向龙泽纲支付保险金。
人保国际部与案外人济南福满康公司签订了保险合作协议书。该协议书约定投保险种为团体意外伤害保险-
适用条款人保（备案）【2009】N510号，附加重大疾病保险—适用条款人保（备案）【2009】N525号-附加重大疾病保险（2009版）。被保险人为济南福满康公司所属会员，保费为7元∕年。2013年7月20日，人保国际部就保单号为PEAC201351940000000624∕623∕622∕621∕620向济南福满康公司就保险合同免责情形作出告知书并由济南福满康公司在该告知书上加盖公章。
2016年5月5日，龙泽纲提起诉讼，请求判令人保国际部给付保险金15万元，支付差旅费2000元并承担诉讼费用。
原审认为，龙泽纲购买15张“福满天下服务卡—附赠重大疾病保险”保险卡，并按照规定的流程将其所购买的15张卡激活，来自1069009199003995518短信回执表明由PICC（人保）承保该重大疾病保险于2013年7月19日激活并于2013年7月21日起保生效，因此龙泽纲与人保国际部的保险合同关系成立并生效。关于案外人济南福满康公司是否属案涉保险合同投保人的问题。人保国际部与济南福满康公司签订的保险合作协议虽载明投保人为济南福满康公司，但其被保险人为不特定的年龄介于18岁-60岁之间的自然人，由济南福满康公司销售该卡片具体确定被保险人的基本信息后以被保险人系其会员的名义进行投保。且龙泽纲在购买卡片时并不知道济南福满康公司系该保险合同的投保人，人保国际部也没有提供龙泽纲同意济南福满康公司作为投保人为其订立保险合同的书面证据，故人保国际部以其与济南福满康公司签订的保险合作协议为由，主张济南福满康公司系案涉保险合同的投保人的主张不能成立。同时该保险合作协议书中约定案涉险种，保费为7元∕人∕年，而济南福满康公司将该卡片通过销售给志远南充分公司后以100元∕张的价格最终卖给龙泽纲。济南福满康公司实际上通过销售行为达到其赚取差价获得利益的目的，因此济南福满康公司与人保国际部实质上表现为保险代理合同关系。另一方面龙泽纲实际支付1500元购买15张“福满天下服务卡—附赠重大疾病保险”保险卡，并按照规定的流程将其所购买的15张卡激活。来自1069009199003995518的激活、生效短信回执足以使龙泽纲相信自己就是案涉保险合同的投保人。因此，对人保国际部以其与济南福满康公司签订了保险合作协议为由认为济南福满康公司为案涉保险合同的投保人理由不成立，龙泽纲系案涉保险合同的投保人。
案涉保险合同适用的保险条款《中国人民财产保险股份有限公司附加重大疾病保险条款（2009版）》第4.2（9）条第二款将“脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病”排除在保险责任范围外，则该条款系免除保险人责任的条款。人保国际部既未用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，又未就该条款具体内容以书面或口头的形式向投保人作明确的说明，综上，人保国际部没有提供证据证明其已向实际投保人龙泽纲就保险条款的保险责任、责任免除等内容向其尽到提示、说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该免责条款对实际投保人龙泽纲不产生法律效力。综上，龙泽纲在保险合同期限内被确诊为脑垂体腺瘤，为治疗该疾病，对龙泽纲实施了×部分切除×瘤手术，出院后先后两次作伽玛刀放射治疗。龙泽纲所患疾病及治疗手段完全符合《中国人民财产保险股份有限公司附加重大疾病保险条款（2009版）》第4.2（9）条第一款的规定，因此龙泽纲要求人保国际部按照保险合同的规定给付15份“福满天下服务卡—附赠重大疾病保险”保险卡的保险金共计15万元的诉讼请求应予支持。为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司国际业务营业部于判决生效后10日内给付龙泽纲保险金150000元；二、驳回龙泽纲的其他诉讼请求。案件受理费1670元由中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司国际业务营业部负担。
宣判后，人保国际部不服，向本院提起上诉。请求：1.撤销原审判决，改判支持上诉人一审诉讼请求（驳回龙泽纲的诉讼请求并判令龙泽纲支付其部工作人员因诉讼产生的差旅费）；2.上诉费用由被上诉人承担。其理由：1.原审法院认定事实错误。被上诉人与济南福满康公司之间的购销行为系双方自由意思表示，上诉人不是合同当事人，理应不了解被上诉人同意济南福满康公司作为投保人为其订立保险合同的书面材料。被上诉人知晓并同意济南福满康公司作为投保人，且激活并享用了济南福满康公司赠送的重大疾病保险，提供了其身份信息成为了被保险人。济南福满康公司才是案涉保险合同的投保人。2、证据不足，适用法律错误。上诉人向投保人济南福满康公司收取7元/人/年的保费，而济南福满康公司缮制的福满天下服务卡的销售价格为100元/张，原审法院仅凭前述费用就认定济南福满康公司与上诉人之间系保险代理合同关系，存在适用法律错误。3、程序不合法。原审庭审中并未就济南福满康公司与上诉人之间签订的保险协议真实性提出质疑，判决中却不采纳该证据，不符合法律程序。由于投保人为济南福满康公司，上诉人已在免责情形告知书中明确了脑垂体瘤等不在保障范围内，上诉人对于保险合同内容已经尽到了说明义务。
被上诉人龙泽纲辩称，本案是一个简易的保险销售合同，程序简捷，谁持有卡，谁就是投保人，也就是保险受益人，也有保险公司向被上诉人发出的相应短信记录为证。保险公司及其代理公司均没有告知被上诉人不是投保人的事项，被上诉人也没有收到上诉人提及的保险条款。至于上诉人公司与代理公司之间的关系，不必然对被上诉人产生法律效力。原判认定事实清楚，适用法律正确，审理程序合法。请求驳回上诉，维持原判。
第三人志远南充分公司述称，其公司从事保险代理销售业务，卖给龙泽纲的保险卡片是从济南福满康公司买过来后卖给龙泽纲。由济南福满康公司返还其公司代理费用30元，购买卡片的客户将卡激活就可以获得保险相关信息。其公司帮上诉人卖保险，理赔责任应该由上诉人承担，其公司也提供了类似本案情形而上诉人给予了理赔的案例。请求维持一审判决。
经二审审理，对原审查明的事实，本院予以确认。
二审另查明：1.一审中，人保国际部提供了《中国人民财产保险股份有限公司附加重大疾病保险条款（2009版）》，拟证明龙泽纲所患疾病不属于保险责任范围。其中该条款第4.2条载明：“重大疾病，是指符合下列定义的疾病或被保险人首次接受符合下列定义的手术：……（9）良性脑肿瘤，是指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：①实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；②实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保险范围内。”2.一审中，龙泽纲提供福满天下服务卡-
PB款，该卡背面载明：“本卡服务说明：……2.附赠保险适用条款为《中国人民财产保险股份有限公司团体重大疾病保险条款》，此保险的保险责任和观察期请以第5项说明为准，所有保险责任以保险公司的正式保单及特别约定为准。……5.保险责任范围：恶性肿瘤（常见癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），观察期90天（观察期内初次确诊罹患上诉重大疾病不在保险金给付范围），上诉重大疾病之外的任何重大疾病全部不属于本公司附赠重大疾病保险的给付范围。3.志远南充分公司、龙泽纲均陈述没有收到相应的保险条款。
本院认为，首先，被上诉人龙泽纲购买了上诉人承保的保险卡，交纳了保险费，也收到了上诉人承保的相关短信回执，上诉人与被上诉人之间的保险合同关系成立并生效。上诉人与济南福满康公司之间的协议约定及费用收取不能约束被上诉人龙泽纲，不影响本案保险合同关系的成立。且上诉人出具的审核意见也认可了保险合同关系的存在。故，上诉人辩称济南福满康公司为案涉保险合同的投保人的上诉理由不能成立，应予认定龙泽纲系案涉保险合同的投保人。其次，龙泽纲购买的是卡式保险，上诉人提供的保险条款为《附加重大疾病保险条款（2009版）》，而保险卡背面载明的保险适用条款为《团体重大疾病保险条款》，不仅条款的名称不一致，而且对于保险责任范围的规定也不一致，也没有证据证明上诉人向龙泽纲送达了相应的保险条款并进行了明确说明和提示，故，上诉人关于附加重大疾病保险条款（2009版）中关于脑垂体瘤免责的条款对龙泽纲不具有法律效力。综上，上诉人的上诉理由及上诉请求均不能成立，本院不予支持。原判决认定事实清楚，适用法律正确，审理程序合法。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项“原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定”之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3340元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司国际业务营业部负担。
本判决为终审判决。
审判长 李卫东
审判员 刘大轩
审判员 欧春芳
二〇一七年二月九日
书记员 任珍波