河南省许昌市中级人民法院
民 事 判 决 书
河南省许昌市中级人民法院
民事判决书
（2017）豫10民终1084号
上诉人(原审被告)：中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地：许昌市魏都区府前路恒达相府独立商业1号楼和1号楼1幢南侧东起1-2层第5-8间。
负责人：林辉，该公司经理。
委托诉讼代理人：张峻山，男，该公司工作人员。
被上诉人(原审原告)：鲁延星，男，1987年7月16日出生，汉族，住河南省襄城县。
委托诉讼代理人：张志伟，河南博识律师事务所律师。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称平安人寿）因与被上诉人鲁延星人身保险合同纠纷一案，不服襄城县人民法院（2016）豫1025民初3103号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人平安人寿的委托诉讼代理人张峻山、被上诉人鲁延星的委托诉讼代理人张志伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
保险公司上诉请求：1、请求撤销原判，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、原审适用法律错误。《保险法》第十六条第三款：“自合同成立之日起超过两年保险人不得解除合同”。本案中，××程记录，投保人鲁延星在2008年就患有××，保险合同成立时保险事故已经发生，不属于前述条款适用的情形，××，具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为。应该适用《保险法》第十六条第四款的规定，保险人享有解除保险合同的权利且不承担赔偿责任、不退还保险费。2、原审认定事实错误。一方面，目前，××。依据住院病历，投保人鲁延星所患××为左肺结核，无论是从一般生活认识，还是根据医学知识以及保险合同的内容，××，上诉人不应当支付××保险金。另一方面，人身投保书中有投保人亲笔抄录的：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性，并签名确认。依据《保险法》的相关法律规定，应当认定保险人已经尽到了告知、说明和提示义务。
鲁延星辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，判决结果正确，保险公司上诉理由不成立，应驳回上诉，维持原判。事实与理由：1、一审以保险公司成立后到保险事故发生时已超过两年，根据《保险法》第十六条第三款，判决保险公司承担保险责任符合法律规定。保险公司上诉理由属于曲解法律，其上诉理由不成立。2、上诉人未向鲁延星签发保险合同，无法认定保险合同的具体条款内容，亦无法认定保险公司就保险合同的格式条款及免责条款对鲁延星尽到了提示和明确说明义务。因此2016年鲁延星发生保险事故后，保险公司后补的保险合同中的条款，除鲁延星认可的内容外，其他条款对鲁延星不产生效力，××定义与范围条款对鲁延星不产生效力。鲁延星因病致左肺全切，一年内三次住院，花费巨大等情况，××。
鲁延星向一审法院起诉请求：1、被告支付原告保险赔偿金138716.11元（包括智胜重疾保险金97571.11元、住院日额保险金20100元、住院费用A基本+可选保险金21000元）。2、解除原被告之间的保险合同，并责令被告退还保险单的现金价值12600元。3、诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实：2012年12月25日，原告鲁延星通过被告公司业务员鲁会珍投保主险智胜人生（821），合同生效日为2012年12月27日。并附加长险：智胜重疾（822），附加一年期短险：住院费用A（507）、住院日额07（516）。其中智胜重疾（822）的保险期间为终身，保险金额为150000元，××”，被告按照收到××保险金给付申请书当时的保险金额给付××保险金”，本附加险合同终止。住院费用A（507）的保险份数为2份含可选，保险责任为：①基本部分：被保险人因××或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定赔付范围）内的床位费和医疗费以及住院期间前后各30日内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，被告平安人寿按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的80%分项给付保险金。每份每次给付限额3000元。在每一保单年度内，对被保险人住院180日内发生的上述各项费用承担保险责任；②可选部分：被保险人因××或意外伤害而住院进行非器官移植手术治疗，按照被保险人每次手术在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定赔付范围）内实际支出的合理且必要的手术费用的80%给付保险金，每份每次手术给付保险金的限额为1500元。住院日额07（516）的保险份数为10份，每份每日日额保险金为10元，保险责任为：被保险人因××经医院诊断必须住院治疗，从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付“住院日额保险金”。××住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日。在每一保单年度内，“住院日额保险金”给付天数最多可达180日。另被保险人因××或意外伤害，××”且必须住院治疗，被告除给付“住院日额保险金”外，××住院日额保险金”。每次××住院日额保险金给付天数=因××实际住院天数。在每一保单年度内，××住院日额保险金”给付天数最多可达90日。投保时，被告业务员并未给付原告保险合同，原告于2012年12月27日投保后，至2016年2月20日已连续四年投保。2016年2月29日，原告因左肺结核在河南省胸科医院住院治疗，并于2016年3月15日进行左全肺切除术，住院期间为2016年2月29日至2016年4月8日，实际住院39天，花费医疗费74255.7元，其中手术费用4120元，床位费1218元。后原告向被告平安人寿申请理赔，被告平安人寿以被保险人本次事故属于《住院费用A》、《住院日额07》条款约定的责任免除事项为由拒绝理赔，此时，被告才将保险合同交付原告。2016年9月18日，原告因肺结核再次在河南省胸科医院住院治疗。住院期间为2016年9月18日至2016年9月29日，实际住院11天，花费医疗费9805.66元，其中床位费385元。2016年9月30日，原告转入平顶山市××防治所住院治疗，住院期间为2016年9月30日至2016年11月30日，实际住院61天，花费医疗费13510.46元，其中床位费1098元。2016年12月9日，原告诉至法院，请求：1、被告支付原告保险赔偿金119461.11元。2、解除原、被告之间的保险合同，并责令被告退还保险单的现金价值16000元。3、诉讼费用由被告承担。庭审中原告将诉讼请求变更为：1、被告支付原告保险赔偿金138716.11元。2、解除原、被告之间的保险合同，并责令被告退还保险单的现金价值12600元。3、诉讼费用由被告承担。经查明：截止2017年1月1日，鲁延星的保单现金价值为10220.44元。每次住院是指被保险人因××或意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止之期间；但如果因同一原因再次住院，且前次出院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。
一审法院认为：原告提出保险要求并支付保险费，经被告平安人寿同意承保，该保险合同成立并生效。当事人均应当按照保险合同的约定履行义务，否则承担违约责任。在保险期间内，原告鲁延星因患××分别于2016年2月29日至2016年4月8日，2016年9月18日至2016年9月29日在河南省胸科医院住院治疗，2016年9月30日至2016年11月30日在平顶山市××防治所住院治疗,共计住院111天。根据保险合同约定，原告于2016年9月18日至2016年9月29日在河南省胸科医院住院治疗，2016年9月30日至2016年11月30日在平顶山市××防治所住院治疗，两次住院间隔未超出30天，应视为住院一次。故应视为原告鲁延星共住院两次。原告鲁延星的各项保险赔偿金为：智胜重疾保险金：根据保险合同约定，××保险金金额为150000元。原告诉求97571.11元，不违背法律规定，予以支持。住院日额保险金：10元/日/份×（111-3×2）日×10份=10500元。××住院日额保险金：10元/日/份×90日×10份=9000元。住院日额保险金共计19500元。住院费用A基本+可选保险金：根据保险合同约定，被告应给付原告鲁延星两次住院费用均超出保险合同约定的给付限额，按照住院费用A保险金的基本部分给付限额约定每次每份支付3000元，共计3000元/份/次×2次×2份=12000元；应给付原告鲁延星于2016年3月15日进行左全肺切除术的费用超出了约定的给付限额，按照可选部分保险金限额约定每次每份1500元，共计1500元/次/份×2份=3000元。住院费用A基本+可选保险金总计15000元。综上，原告鲁延星的各项保险赔偿金为132071.11元。
依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。原告2012年12月27日投保后，距2016年2月29日生病住院已超过两年，且被告提供的证据不能证明就保险免责条款对原告履行了解释说明义务，这些条款对原告不产生效力，故被告辩称不应当承担赔偿责任的理由不成立，不予支持。原告诉求解除保险合同并要求被告退还保险单的现金价值，被告也同意，故对此诉求予以支持。综上，被告平安人寿应支付原告鲁延星各项保险赔偿金共计132071.11元，退还原告保险单的现金价值10220.44元。原告诉求过高部分，不予支持。被告应支付原告赔偿金而未支付造成本案纠纷应承担相应的案件受理费用。原告部分败诉，也应支付相应的诉讼费。
判决：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司于判决生效之日起五日内支付原告鲁延星各项保险赔偿金132071.11元。二、解除被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司与原告鲁延星之间的保险合同。被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司于判决生效之日起五日内退还原告鲁延星保单的现金价值10220.44元。三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费3326元，减半收取1663元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担1565元，原告鲁延星负担98元。
二审中，当事人没有提交新证据。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，关于上诉人诉称被上诉人所患××，已就免责条款尽到了提示和说明义务，不应当承担赔偿责任的问题。××定义表述过于专业，是行业标准，超出一般人理解能力，××范围的缩小，即对保险人免责范围的扩大，其实质上是限责条款，被上诉人已确诊为肺结核，并且实施进行了左肺切除手术，××范围；投保人虽对投保单上的固定格式部分“本人已阅读保险条款、产品说明书……不确定性”进行了抄写并签名，但结合一审查明的事实：“投保人于2012年购买保险，2016年住院治疗后申请保险理赔，保险人以本次事故属于责任免除事项为由拒绝理赔，此时，才将保险合同交付给原告”。保险人的电话回访也只能说明投保人对投保单进行了确认，并不能说明投保人对于保险合同的内容尤其是合同中的免责条款已经知悉，并了解了相应的法律后果。根据《保险法》第十七条规定的“明确说明”，是指保险人在投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，除了在保险单提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。上诉人提供的证据不能证明其尽到了该项义务，上述限责条款及免责条款均不产生法律效力，故一审法院判决上诉人承担赔偿责任并无不当。根据《保险法》及司法解释的相关规定，当保险合同无效时，保险人退还的是保险费；而当保险合同解除或保险人依法不承担给付保险金责任时，保险人返还的是保险单现金价值。本案中的保险合同合法有效，上诉人自认愿意退还保险单的现金价值的前提是不承担保险责任，而在上诉人承担保险责任后，不应再退还保险的现金价值，一审认定不当，应予纠正。
综上所述，中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但部分处理不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项和第二项规定，判决如下：
一、维持襄城县人民法院（2016）豫1025民初3103号民事判决第三项，即：“驳回原告的其他诉讼请求”。
二、变更襄城县人民法院（2016）豫1025民初3103号民事判决第一项为：“上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司于判决生效之日起五日内支付被上诉人鲁延星各项保险赔偿金132011.11元（已扣减鲁延星应负担的二审案件受理费60元）”。
三、变更襄城县人民法院（2016）豫1025民初3103号民事判决第二项为：“解除上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司与被上诉人鲁延星之间的保险合同”。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3326元，减半收取1663元，由中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担1565元，鲁延星负担98元。二审案件受理费3145元，由中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担3085元，由鲁延星负担60元（判决主文已扣减）。
本判决为终审判决。
审 判 长 阎 鑫
审 判 员 崔 君
代理审判员 陈改娜
二〇一七年五月十日
书 记 员 胡慧贞
执行催告通知书
履行义务人：
你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。
如果不履行，你将承担如下法律责任。
1、增加执行成本，未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。
2、消费行为受限，买房置业，旅游度假，坐飞机，高铁，住宾馆，上夜总会、出境等，给与严格查控及限制。
3、经商立项不便，在国有土地，林地使用，占有，企业认证，年检，申请补贴性资金和社会保障资金，享受优惠性政策等方面，予以限制。
4、就业就学受阻，限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员，登记为事业单位法定代表人，担任国有企业法定代表人，董事，监事，限制子女就读高收费私立学校。
5、限制评先受奖，不得评为道德模范，已获得道德模范的撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。
6、控制资金财产，查封，扣押，冻结，划拨，变价，扣留，提取，拍卖，变卖可供执行的存款，债券，股票，基金，收入及财产。
7、追回债权抵债，对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保，与他人共有，第三人占有的财产。
8、拘传拘留罚款，对你无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。
9、刑事自诉追究，申请执行人对拒不执行判决、裁定，侵犯其人身、财产权利的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。
10、刑事责任承担，有能力而拒不执行法院判决，裁定，情节严重的，处以七年以下有期徒刑，拘役（一月以上六个月以下）或罚金。
邮编：461000
地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口