广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第1235号
原告：中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行，住所地：广州市越秀区。
负责人：刘鸣。
委托代理人：王玲。
被告：王智能，身份证住址：广东省从化市。
委托代理人：张宇。
被告：邝立怡，身份证住址：广东省从化市。
原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行诉被告王智能、邝立怡金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王玲，被告王智能的委托代理人张宇到庭参加诉讼。被告邝立怡经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年12月20日，原告与被告王智能签订《抵押合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告王智能向原告借款770000元用于购买奔驰牌汽车（车牌号：粤X×××××，车架号码：********），总手续费86856元，透支本金分36期收取，手续费一次性收取。被告王智能以上述车辆作为贷款抵押物，并于2013年1月22日在佛山市公安局交通警察支队办理抵押登记手续（机动车登记编号********）。2013年1月28日，原告依约向被告王智能购买车辆经销商广州壹路发汽车销售有限公司发放770000元牡丹卡购车透支卡。贷款发放后，被告王智能没有按合同约定履行，严重违约，至2013年11月4日止，累计逾期供款记录已达4期，共拖欠原告信用卡透支违约本金及银行手续费、罚息、滞纳金、超限费共计793581.64元。被告王智能出现违约供款后，原告采取多种方式与其联系，其在明知无法按时归还原告贷款的情况下，没有主动与原告联系，并隐瞒实情，故意拖延，性质恶劣，恶意透支信用卡意图明显。根据《抵押合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告王智能违约责任并处分抵押财产以获得优先受偿权。被告邝立怡与被告王智能为夫妻关系，被告邝立怡作为抵押物共有人在《抵押合同》上签名，被告王智能在本案欠款为夫妻共同债务，故被告邝立怡应承担连带清偿责任。请求判令：1、解除原告与被告王智能签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、被告王智能、邝立怡立即偿还牡丹购车专用信用卡（卡号：62×××96）透支未还本金792976元及银行手续费48240元，以及利息、滞纳金（暂计至2014年5月20日，利息38574.10元、滞纳金4500元，从2014年5月21日起至还清本息之日止的利息、滞纳金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定收取标准收取）；3、原告对依法处分被告王智能提供的抵押财产奔驰牌汽车（车牌号：粤X×××××，车架号码********）享有优先受偿权；4、被告王智能、邝立怡承担本案全部诉讼费用；5、被告王智能、邝立怡承担本案律师费13903.72元。
被告王智能辩称：同意解除《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，同意原告主张对抵押财产享有优先受偿权。对于原告主张的本金无异议，同意偿还；原告所主张的利息不应超过中国人民银行的同期贷款利率计算的利息；对于滞纳金及手续费的收取是否合理由法院审理核定，不应当既收取滞纳金又收取手续费。不同意承担律师费，诉讼费用应当按比例承担。
被告邝立怡无答辩，无提交证据。
经审理查明：2012年12月20日，原告（甲方）与被告王智能（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：卡字工行德支行2012年1175号），约定：乙方向汽车销售商广州壹路发汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号奔驰S级2010款S300L豪华型），车辆总价为1100000元，乙方自行支付首付款330000元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为770000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：广州壹路发汽车销售有限公司，账号：44×××43，开户行：农业银行广州番禺朝阳东路支行；乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为21420元，以后每期偿还的金额为21388元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费86856元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、划扣等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，乙方未按合同约定支付手续费，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件等。
2012年12月20日，原告（抵押权人、甲方）与被告王智能（抵押人、乙方）签订《抵押合同》（编号：卡字工行德支行2012年1175号），约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权等。被告邝立怡作为抵押物共有人在上述《抵押合同》上签名。《抵押物清单》载明，车牌号码粤X×××××，车辆类型小型轿车，厂牌型号梅赛某奔驰2996CCS300L，车架号码********，发动机号********，购车价款1100000元，机动车登记证书编号********。上述《抵押合同》的附件为《共同偿债人承诺书》，被告邝立怡于2012年12月20日在上述承诺书上签名，承诺愿作为共同债务人，对王智能在与原告签订的编号为1175的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，原告有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项；本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而并非保证担保。
另外，被告王智能向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。该申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定被告王智能除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；到期还款日以记账单记载为准，被告王智能在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息；被告王智能使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告王智能可按原告对账单标明的最低还款额还款，被告王智能按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告王智能未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，被告王智能连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用等。原告经审核，向被告王智能发放了卡号为62×××96的牡丹信用卡。
据广东省佛山市公安局交通警察支队出具的《机动车登记证书》（编号：440021515370）记载，粤X×××××号车的所有人为被告王智能，车辆品牌为梅赛某-
奔驰，车辆型号WDDNG5EB，车辆识别代号/车架号********，发动机号********，抵押权人为原告，抵押登记日期为2013年1月22日。
2013年1月28日，原告依约向被告王智能发放了贷款770000元。据原告提交的《借款凭证》记载，借款人为被告王智能，账号为62×××96，收款人为广州壹路发汽车销售有限公司，账号为44×××43，开户行为农业银行广州番禺朝阳东路支行，金额为770000元，借款期限三年，被告王智能在上述《借款凭证》上借款人一栏签名确认。
此后，由于被告王智能未能依约向原告偿还欠款及手续费，截止至2014年5月20日，被告王智能尚欠原告贷款本金792976元及手续费48240元，利息38574.10元、滞纳金为4500元未还，原告于2014年4月2日以被告王智能未按时偿还借款为由诉至本院。被告王智能于2014年5月20日庭审中表示同意解除双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。另外，在庭审中，原告确认被告王智能的信用卡没有透支消费及取现的功能，仅用于偿还贷款。原告承认律师费尚未支付给律师事务所，也尚未取得律师费发票。
另查明，被告王智能、邝立怡于2011年9月21日登记结婚。
本院认为，原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告王智能签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了贷款，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告王智能累计出现三次违约，原告有权要求被告王智能立即清偿全部欠款。原告请求解除《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，被告王智能于2014年5月20日庭审中表示同意解除与原告签订的合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款的规定，“当事人协商一致，可以解除合同”，故原告与被告王智能签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》于2014年5月20日予以解除。
根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告王智能应每月按期偿还透支本金及手续费，现被告王智能未能依约履行还款义务，构成违约。原告请求被告王智能清偿全部透支款项的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。关于被告王智能对手续费、利息、滞纳金的收取存有异议的问题，被告王智能在向原告申请贷款、签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的过程中，双方已经明确约定了被告王智能应分期向原告支付一定金额的手续费，被告王智能在申请牡丹信用卡时亦声明已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，被告王智能应清楚知悉手续费、利息、滞纳金的计算方式，且被告王智能并无提供证据证明原告收取手续费、利息、滞纳金违反法律、法规的规定，故对被告王智能提出的抗辩，本院不予接纳。
被告王智能自愿将其名下的粤X×××××车辆抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告王智能不履行还款义务时，原告有权从依法处分该车辆所得价款中优先受偿。
被告邝立怡作为被告王智能的配偶，在被告王智能向原告申请贷款及签订合同的过程中，在《抵押合同》上以抵押物共有人身份签名，并签署了《共同偿债人承诺书》承诺作为共同债务人，表明被告邝立怡知悉被告王智能向原告借款及提供抵押担保的事实。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，原告主张被告王智能的本案债务属于夫妻共同债务，现两被告没有就此提出抗辩意见或反驳证据予以反驳，故两被告应共同偿还本案债务。
至于原告主张被告王智能、邝立怡承担律师费13903.72元的问题，由于该笔律师费尚未实际发生，原告诉请被告王智能、邝立怡承担律师费缺乏合理依据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行与被告王智能签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：卡字工行德政支行2012年1175号）于2014年5月20日予以解除。
二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告王智能、邝立怡向原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行清偿贷款本金792976元、手续费48240元，以及利息、滞纳金（截止至2014年5月20日的利息38574.10元、滞纳金4500元，从2014年5月21日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计付）。
三、被告王智能不履行上项判决时，则依法拍卖或变卖被告王智能名下的粤X×××××车辆，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行优先受偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11875元，由原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行负担148元，由被告王智能、邝立怡负担11727元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李璐思
代理审判员 李学辉
人民陪审员 罗素君
二〇一四年九月二十九日
书 记 员 韦昇瑜