广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0825民初1199号原告：徐闻县农村信用合作联社，住所地徐闻县徐城镇红旗一路***号。法定代表人：林一贝，理事长。委托诉讼代理人：陈小明，男，徐闻县农村信用合作联社城北信用社职员。委托诉讼代理人：邹乔青，女，徐闻县农村信用合作联社城北信用社职员。被告：朱建文，男，1968年10月25日出生，汉族，住徐闻县。被告：麦小燕，女，1974年7月2日出生，汉族，住。被告：劳向，男，1967年5月1日出生，汉族，住徐闻县。原告徐闻县农村信用合作联社（下称徐闻县农联社）诉被告朱建文、麦小燕、劳向金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日受理后，依法适用简易程序，于2016年10月28日公开开庭进行审理。原告徐闻县农联社的委托诉讼代理人邹乔青到庭参加诉讼，被告朱建文、麦小燕、劳向经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告徐闻县农联社诉称，被告朱建文于2014年4月4日以收购瓜菜为由向徐闻县农村信用合作联社城北信用社(以下简称城北信用社)贷款一笔，金额25万元，于2015年10月4日到期，定年利率为9.225%，用劳向名下的房地产权作抵押。被告与城北信用社签订了《借款合同》《最高额抵押担保合同》《同意借款意见书》《借款借据》各一份，约定还款方式为按月交息、到期还本，并用劳向名下的房地产权进行了抵押登记。贷款后，被告朱建文并未按照合同约定还款，该户至今尚欠贷款本金25万元，利息23350.78元。根据湛银监[2009]105号《关于徐闻县农村信用合作联社开业的批复》文件,原告徐闻县农村信用合作联社于2009年6月5日成立为一级法人，城北信用社为原告分支机构，不再为独立法人，故该笔借款债权属原告所有。为此，起诉请求判令：1、被告朱建文、麦小燕、劳向偿还贷款本金25万元及利息23350.78元（利息从2015年12月21日计至2016年8月20日，2016年8月21日起利息另按合同约定罚息计至还清贷款为止）；2、确认被告劳向名下的抵押担保有效，并处置抵押物抵债；3、被告负担本案一切诉讼费用。原告在举证期限内向本院提交如下证据：1、原告《营业执照》《组织机构代码证》《开业批复》、《法人代表身份证明书》《授权委托书》复印件各一份，证明原告主体资格合法；2、被告《居民身份证》复印件各一份，证明被告主体资格；3、《借款合同》复印件一份，证明原、被告之间的借贷关系；4、《最高额抵押担保合同》复印件一份，证明被告提供抵押担保；5、《房地产权证》、《房地产他项权证》复印件各一份，证明抵押物依法登记；6、《同意借款意见书》复印件一份，证明该笔借款为夫妻共同债务；7、《借款借据》复印件一份，证明原告依约履行了放款义务；8、《利息清单》复印件一份，证明被告欠原告贷款利息。被告朱建文、麦小燕、劳向不作答辩，也不提交任何证据。经审查，上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认。经审理查明，2014年4月4日，被告朱建文以收购瓜菜为由，向原告的分支机构城北信用社申请借款25万元，被告麦小燕向城北信用社出具了《同意借款意见书》，同意其丈夫朱建文向城北信用社贷款将用于家庭生产经营，该笔债务由家庭共同承担。同日，城北信用社与被告朱建文签订一份《借款合同》,主要约定:借款本金为25万元；借款期限为18个月，自2014年4月4日至2015年10月4日止；年利率为9.225%，还款方式为按季还息，到期还本；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还对其他方面作了详细约定。被告朱建文配偶麦小燕在合同的借款人配偶一栏签名并捺印。之后，原告依约向被告朱建文发放了25万元，被告朱建文给城北信用社立下一份《借款借据》。但借款期限届满后，被告朱建文未按期偿还借款本金，其仅偿还了借款利息至2015年12月21日，截止2016年8月20日，被告朱建文尚欠原告借款本金25万元及利息23350.78元。原告经催讨未果遂诉至本院，要求判如上请。再查明，被告劳向以其位于徐闻县徐城镇庆东路七号三幢7××号房地产（证号为：徐闻CQ字第08xxxxxxxx号）作为朱建文的上述借款的抵押担保物，并到房地产抵押登记部门办理了抵押登记手续，城北信用社取得了上述房地产的抵押权。2014年4月4日，城北信用社与被告劳向签订了一份《最高额抵押担保合同》，约定劳向为债务人朱建文履行《借款合同》项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物为上述涉案房地产权，抵押期限为本合同最后一笔贷款之诉讼时效或仲裁时效届满之日止。另查明，城北信用社是徐闻县农联社的下属分支机构。徐闻县农联社授权城北信用社,在与借款人、担保人签订信贷业务合同时，使用城北信用社的公章视同为徐闻县农联社的公章，对城北信用社符合信贷管理制度及联社授权规定的信贷业务合同予以认可。本院认为，本案焦点问题是：被告朱建文应否清偿原告借款本息；被告麦小燕应否对被告朱建文的借款本息承担共同偿还责任；原告徐闻县农信社应否在《借款合同》项下债务范围内对本案抵押物的处置享有优先受偿权。关于被告朱建文应否清偿原告借款本息的问题。本院认为，城北信用社根据原告徐闻县农联社的授权与被告朱建文于2014年4月4日签订的《借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，双方应依约履行。借款合同签订后，原告已依约履行了支付借款的义务，但被告朱建文在借款到期后没有归还借款本金。根据《借款合同》约定，原告有权要求债务人偿还借款本金及逾期利息。本案的证据显示，截止2016年8月20日，被告朱建文尚欠原告借款本金25万元及利息23350.78元。因此原告请求被告清还借款本金25万元及相应利息，本院予以支持。关于被告麦小燕应否对被告朱建文的借款本息承担共同偿还责任的问题。由于上述债务形成并存在于被告朱建文与被告麦小燕婚姻存续期间，且被告麦小燕在《借款合同》的借款人配偶栏签名按手印。本院认为，被告朱建文虽以个人名义借款，但其向外举债是用于家庭生产，且在被告朱建文申请贷款时，被告麦小燕向城北信用社出具了《同意借款意见书》，故麦小燕对其丈夫朱建文的上述借款是清楚的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告朱建文上述借款属于夫妻共同债务，故原告请求被告麦小燕对被告朱建文的该笔借款承担共同清偿责任，本院予以支持。关于原告徐闻县农联社应否在《借款合同》项下债务范围内对本案抵押物的处置享有优先受偿权的问题。本案中，被告劳向与原告签订了《最高额抵押担保合同》，约定劳向以归其所有的徐闻CQ字第08xxxxxxxx号的房地产为被告朱建文履行自2014年4月4日起至2016年3月8日期间在城北信用社所形成的25万元债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物为上述涉案房地产权，当事人的意思表示真实，且内容合法，为有效合同。本案证据显示，城北信用社为上述抵押物的抵押权人，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”和第三十三条规定，抵押是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，因被告朱建文到期不还款，尚欠原告还借款本金25万元及相应利息，原告徐闻县农联社作为城北信用社的总公司，有权主张在《借款合同》债权范围内对涉案抵押的房地产折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，故本院对原告此项请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱建文、麦小燕在本判决生效后十五日内还清原告徐闻县农村信用合作联社借款本金25万元及利息23350.78元（此利息已按借款合同约定利率自2015年12月21日计至2016年8月20日，续后利息另按合同约定利率计至还清借款之日止）。二、确认劳向与徐闻县农村信用合作联社城北信用社于2014年4月4日签订的《最高额抵押担保合同》有效。三、原告徐闻县农村信用合作联社在本判决第一项确定的债务范围内对被告劳向所有的位于徐闻县某处（证号：徐闻CQ字第08xxxxxxxx号）的处置享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元，由被告朱建文、麦小燕负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  王晓丹二〇一六年十一月三日书记员  郑培贵附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情况的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人为按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。