四川省宜宾市南溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南溪罗民初字第235号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行，住所地：南溪区南溪镇北大街87-89号。
组织机构代码：67576430-8。
法定代表人胡骏，系该银行行长。
委托代理人范正江，系该银行员工。
被告刘汝先，男。
被告满家琼，女。
被告刘凤伟，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公�宜宾市南溪区支行（以下简称南溪邮政银行）与被告刘汝先、满家琼、刘凤伟借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2015年8月11日公开开庭进行了审理。原告南溪邮政银行的委托代理人范正江、被告刘汝先到庭参加了诉讼，被告满家琼、被告刘凤伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案经院长批准，延长审理期限6个月。本案现已审理终结。
原告南溪邮政银行诉称：2010年7月16日，被告刘汝先、满家琼、刘凤伟与原告签订了编号为51152210070203635号的《小额贷款联保协议书》。被告刘汝先、满家琼、刘凤伟自愿作为保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带保证责任。2012年6月6日，被告刘汝先与原告签订了编号为511522112068414026号的《小额联保借款合同》，合同约定原告向被告�汝先发放贷款10万元，用于收购废旧，年利率15.66％，期限1年，采用阶段性等额本息还款法还款。原告与被告签订《小额联保借款合同》当日，向被告刘汝先发放贷款10万元。被告刘汝先从2012年6月至2014年5月向原告偿还本金共计36291.62元，欠我行贷款本息共计83482.76元。（其中，欠贷款本金63708.38元，欠利息和罚息19774.44元。经原告多次催收，被告刘汝先至今仍未还款，根据原告与被告签订的《小额联保借款合同》约定，直到2014年5月14日，被告刘汝先依然未偿还所欠本息。为维护我行的合法利益，特诉至法院，请求人民法院依法判决：1、被告刘汝先偿还本金63708.38元，利息和罚息合计19774.44元，共计83482.76元；2、被告刘汝先偿还2014年5月15日起至本金还清之日止的利息（计算方式以63708.38元为本金，按年利率23.49％的标准计算）；3、被告满家琼、刘凤伟对上述第1、2款�承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告刘汝先辩称：我向原告南溪邮政银行贷款10万元是事实，已经偿还本金36291.62元也是事实。利息应该支付，但我认为利息的计算方式不应以原告说的为准，应该以当初签订合同约定的利息方式来计算。同时，由于我现在没有经济来源，没有能力立即偿还原告的所有借款，要求根据我家的经济来源状况分期还款，希望人民法院支持我的请求。
被告刘凤伟、满家琼未作答辩。
经审理查明：被告刘汝先、满家琼、刘凤伟于2010年7月14日共同向南溪邮政银行申请“好借好还商户联保贷款”。2010年7月16日，三被告与原告南溪邮政银行签订《小额联保协议书》，该联保协议书主要约定：刘汝先、满家琼、刘凤伟三人组成联保小组；由刘汝先为联保小组牵头人；从2010年7月16日起至2012年7月16日止，南溪邮政银行可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元且联保小组合计贷款不超过300000元内发放贷款。当联保小组成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协议一致，联保小组可以解散。联保小组成员未全部还清邮政银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。联保小组任一成员自愿为南溪邮政银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。南溪邮政银行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。该联保协议书第六条第（一）款约定：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向南溪邮政银行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷�限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；第（二）款约定：保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任。保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；第（三）款约定：保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约南溪邮政银行采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及南溪邮政银行为实现债权的其他费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项，可由南溪邮政银行汇票在保证人的任何账户内扣收……。被告刘汝先、满家琼、刘凤伟在该联保协议书上签名并捺印。
2012年5月30日，被告刘汝先以收购废旧为由，向南溪邮政银行申请“好借好还小”小额贷款10万元。原告经审查同意后，于2012年6月6日与被告刘汝先签订了编号为511522112068414026号的《小额联保借款合同》，《小额联保借款合同》主要约定：刘汝先借款金额为100000元；借款期限从2012年6月6日至2013年6月6日；贷款年利率为15.66%；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前四月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。该借款合同第十四条违约责任约定：刘汝先不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
签订借款合同当日，被告刘汝先在中国邮政银行个人信贷分期还款计划表上签字及捺手印，该还款计划表显示，刘汝先2012年7月6日应还利息为1305元，2012年8月6日应还利息为1348.50元，2012年9月6日应还利息为1348.50元，2012年10月6日应还利息为1305元，2012年11月6日应还本金为11940.16元，应还利息为1305元，2012年12月6日应还本金为12095.98元，应还利息为1149.18元，2013年1月6日应还本金为12253.84元，应还利息为991.32元，2013年2月6应还本金为12413.75元，应还利息为831.41元，2013年3月6日应还本金为12575.75元，应还利息为669.41元，2013年4月6日应还本金为12739.86元，应还利息为505.30元，2013年5月6日应还本金为12906.12元，应还利息为339.04元，2013年6月6日应还本金为13074.54元，应还利息为170.62元。
借款合同履行期间，被告刘汝先于2012年7月6日偿还利息1305元，于2012年8月6日偿还利息1348.50元，于2012年9月6日偿还利息1348.50元，于2012年10月6日偿还利息1305元，于2012年11月6日偿还本金11940.16元，偿还利息1305元，于2012年12月6日偿还本金12095.98元，未偿还利息，于2013年1月6日偿还本金12253.84元，偿还利息991.32元，于2013年2月6日未偿还本金，偿还利息151.47元，于2013年3月21日仅偿还本金0.64元，未偿还利息。此后被告�汝先未再偿借款本金及利息。由于被告刘汝先未在合同约定的期间按期偿还借款本金及利息，借款期满后，被告刘汝先仍未偿还借款及利息，原告邮政银行遂诉至本院，要求三被告共同偿还借款本息。
上述事实有经庭审举证、质证的证据：原告邮政银行南溪支行的营业执照、组织机构代码证、法人身份证明、三被告身份证复印件、被告刘汝先的营业执照、借款合同、小额贷款申请表、联保协议书、借据1张、催收通知书11份、以及调查笔录、庭审笔录等在案为证。
本院认为，原、被告双方签订的《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，本院依法予以确认。原告按约向被告刘汝先发放贷款，被告刘汝先应按约定偿还本金及利息，但被告刘汝先在�还借款本金36291.62元后未再按借款合同约定及还款计划表履行还款义务，合同期满，被告刘汝先仍未还本付息，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”之规定，原告南溪邮政银行要求被告刘汝先归还尚欠的贷款本金及相应利息、罚息、复利的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告刘凤伟、满家琼均以联保小组成员的身份在《小额贷款联保协议书》中签名捺手印，该联保协议书约定：从2010年7月16日起至2012年7月16日止，南溪邮政银行可根据联保小组任一成员的申请，签订借款合同，联保小组成员从借款之日起至借款到期后二年，联保小组成员承担连带担保责任，根据该约定，被告满家琼及刘凤伟应承担连带还款责任。根据《�华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，原告南溪邮政银行要求被告刘凤伟、满家琼承担连带还款责任，符合法律规定，本院依法予以支持。被告刘汝先未提供证据证明其经济困难，故其要求分期还款的抗辩意见本院依法不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款，第二十条第一款，《中华人民共和国�事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘汝先于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政银行股份有限公司宜宾市南溪区支行贷款本金63708.38元；
二、被告刘汝先于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政银行股份有限公司宜宾市南溪区支行2012年6月6日至2013年6月6日的利息共计3513.49元（利息的计算方式：以刘汝先签字确认的还款计划表中确认的每月利息减已偿还利息）及罚息共计1257.90元（罚息的计算标准为：从2013年1月6日起按还款计划表中的确认的每月利息加收50%计算至2013年6月6日止）；
三、被告刘汝先于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政银行股份有限公司宜宾市南溪区支行2013年1月6日至2013年6月6日的复利共计826.48元，复利的计算方式：{（1149.18×23.49％）＋［（836.41－151.47）×23.49％）］＋（669.41×23.49％�＋（505.30×23.49％）＋（339.04×23.49％）＋（170.62×23.49％）}；
四、被告刘刘汝先于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政银行股份有限公司宜宾市南溪区支行2013年6月7日起至本判决限定偿还之日止的利息及罚息，利息及罚息的计算方式为：以63708.38元为本金，年利率23.49%的标准计算；若未按判决确定的偿还之日偿还本金，利息及罚息按年利率23.49%的标准计算计算至本金付清之日止；
五、被告满家琼、刘凤伟对上述第一项、第二项、第三项、第四项判决确认的金额承担连带清偿责任；
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费3774元，由被告刘汝先负担。
如不服本判决，可以在判决书送达�日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审 判 长 魏鹏飞
审 判 员 徐 珊
人民陪审员 练 刚
二〇一五年十月二十日七日
书 记 员 黄 翔