浙江省临海市人民法院民 事 判 决 书（2015）台临商初字第2785号原告：中国工商银行股份有限公司临海支行。负责人：阮晓俊，行长。委托代理人：谢临州，该支行职工。被告：金良堂。被告：金文秀。被告：浙江万邦伟盛置业有限公司。法定代表人：项岳霆，董事长。原告中国工商银行股份有限公司临海支行为与被告金良堂、金文秀、浙江万邦伟盛置业有限公司金融借款合同纠纷一案，于2015年9月2日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2016年1月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢临州到庭参加诉讼，被告金良堂、金文秀、浙江万邦伟盛置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司临海支行起诉称：被告金良堂、金文秀向原告提出个人贷款的申请，经原告审核同意，为保证合同顺利履行，2012年4月20日，原告与被告金良堂、金文秀签订了合同编号：01207000102012一手贷0000442号的个人购房借款/担保合同，约定：原告同意向被告发放贷款123万元；期限17年，借款期限从2012年4月26日起至2029年4月26日止；借款月利率5.875‰;被告自借款次月起每月按月等额支付借款本息10363.28元；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；或提前处分抵押物；合同第九条计收罚息、复利。被告以自己所有的坐落于临海市古城街道万邦国际××幢×单元××室为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原、被告就该贷款抵押房屋在临海市房地产管理处办理了抵押登记手续（预登记证号：临房预临海市字第20120966号）。被告金良堂、金文秀系夫妻，上述欠款系双方在夫妻关系存续期间共同债务，应共同偿还。被告浙江万邦伟盛置业有限公司自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，并承诺放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告于2012年4月26日向被告金良堂、金文秀提供借款123万元，但被告借款后未按合同约定履行还款义务，已累计8期（连续5期）未按时偿还贷款本息。计算至2015年7月30日，被告尚欠原告贷款本金1104248.92元、利息23171.42元。原告诉至法院，请求判令：一、被告金良堂、金文秀提前归还原告贷款本金1104248.92元及利息、罚息、复利（利息算至2015年7月30日止共欠23171.42元，2015年7月31日起至本案执行完毕之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定计算）；二、确认被告金良堂、金文秀所有的坐落于临海市古城街道万邦国际××幢×单元××室拍卖、变卖的折价款在上述请求范围内享有优先受偿权；三、被告浙江万邦伟盛置业有限公司承担连带责任保证；四、本案诉讼费及实现债权的其他费用由三被告承担。被告金良堂、金文秀、浙江万邦伟盛置业有限公司均未作答辩和举证。经审理，本院认定事实如下：2012年4月9日，被告金良堂为申请人，被告金文秀为申请人配偶，向原告申请个人贷款（住房/商用房），并声明该贷款为夫妻共同债务。2012年4月20日，被告金良堂为借款人、抵押人，被告金文秀为抵押物共有人，被告浙江万邦伟盛置业有限公司为保证人，与原告签订了编号为01207000102012一手贷0000442个人购房借款/担保合同，约定：贷款金额1230000元；贷款期限204个月；借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月1日为还款日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的此年1月1日开始，按调整后的基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被告宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在上述约定的利率基础上50%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物或者拍卖、变卖抵押物，以所得款项优先受偿；保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。被告金良堂、金文秀以位于临海市万邦国际××幢×单元××室的房地产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续（房屋预告登记证明号：临房预临海市字第××号）。房屋预告登记证明载明：房屋坐落临海市万邦国际××幢×单元××室；附记载明：该商品房总建筑面积为159.67平方米（其中自行车棚建筑面积为18.28平方米）。借款借据载明：贷款起始日2012年4月26日至2029年4月26日；贷款基准利率（年）7.06%。原告于2012年4月26日按约发放了贷款。现被告已累计超过6次未按时偿还贷款本息，截止2015年7月30日，被告尚欠原告本金1104248.92元、利息、罚息、复利23171.42元。上述事实，有原、被告营业执照、组织机构代码证、被告身份证、户口簿、结婚证复印件、中国工商银行浙江省分行个人贷款申请表（住房/商用房）、个人购房借款/担保合同、中国工商银行个人贷款借款凭证、房地产抵押权共有权人同意书、房屋预告登记证明等证据予以证实。本院认为：原、被告间的抵押及保证借款关系事实清楚。原、被告签订的合同没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当确认有效，各方当事人均应按照合同约定的内容全面履行自己的义务。被告金良堂借款后，未按约定返还借款本息，显属违约，原告有权提前收回贷款。本案借款发生在被告金良堂、金文秀夫妻关系存续期间，两被告亦为抵押人，故该笔借款应为夫妻共同债务，原告有权要求两被告共同还款。被告金良堂、金文秀以本案所涉房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，故在被告未按约及时支付借款本息时，原告有权以房屋预告登记证明载明的财产折价或以变卖、拍卖该财产所得的价款优先受偿。虽本案既存在物的担保又存在人的担保，但根据原、被告约定，原告在选择物的担保的同时仍可要求保证人承担全部保证责任，故被告浙江万邦伟盛置业有限公司作为连带责任保证人，在其担保的债务未按约偿付时，应承担连带清偿责任。原告的诉讼请求合法有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金良堂、金文秀于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司临海支行借款本金1104248.92元并支付利息、罚息、复利（算至2015年7月30日为23171.42元，2015年7月31日起的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定计算至本判决履行完毕之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司临海支行对房屋预告登记证明中载明的坐落于临海市万邦国际××幢×单元××室（房屋预告登记证明号：临房预临海市字第××号）的房地产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款在上述第一项判决所确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告浙江万邦伟盛置业有限公司对上述第一项判决所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14947元，由被告金文秀、金良堂负担，被告浙江万邦伟盛置业有限公司负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院（在递交上诉状预交上诉案件受理费14947元，在上诉期内未预交的，应当在上诉期满后七日内预交，逾期不交按自动撤回上诉处理。收款单位：台州市财政局，开户银行：台州市农行，账号：19-900001040000225089001）。如判决生效后，义务人不自觉履行义务，权利人可在法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。审 判 长  王迎春人民陪审员  王招玲人民陪审员  柯晓琴二〇一六年五月六日代书 记员  李爱琴