湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0105民初808号原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段478号运达国际广场。负责人李征，行长。委托代理人钟玥，湖南崇民律师事务所律师。委托代理人林威，湖南崇民律师事务所律师。被告吴宣颔。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行诉被告吴宣颔金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员徐琳担任审判长，与人民陪审员林群、陈文艺组成合议庭，公开开庭进行了审理。代理书记员沈沙担任庭审记录。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的委托代理人林威到庭参加了诉讼，被告吴宣颔经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行诉称，2010年12月10日，原告与被告吴宣颔签订了《个人购房借款（综合）合同》。合同约定，被告吴宣颔以其购买的、位于湖南省长沙市劳动东路沙湾路4栋3052号房产作为抵押物，获得原告申请购房贷款20万元；借款期限20年；年利率采用浮动利率，签订本合同时中国人民银行的基准年利率为6.4%；若被告吴宣颔未按约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，即构成违约，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行；原告有权宣布本合同项下的被告已提用贷款部分的本息立即提前到期，按担保合同或担保条款的约定处分抵押物，清偿贷款本息，并采取法律法规允许的其他必要措施。被告吴宣颔在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使原告决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由被告吴宣颔承担。合同签订后，原告依约办理了抵押登记并发放了贷款，但被告吴宣颔未依约履行按期、足额还款义务。故原告诉至法院请求依法判令：1、立即解除原告与被告吴宣颔签订的《个人购房借款（综合）合同》中确定的借款关系；2、被告吴宣颔立即偿还原告借款本金172594.94元、利息（含罚息）1550.6元，本息合计174145.54元（利息暂计至2016年2月18日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至本息全部清偿日止）；3、被告吴宣颔承担原告为实现上述债权所支付费用8707元；4、原告对被告吴宣颔设定抵押的、位于湖南省长沙市劳动东路沙湾路4栋3052号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告吴宣颔承担本案的全部诉讼费用及其他实现债权的一切费用。被告吴宣颔未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2010年12月10日，原告与被告吴宣颔签订了《个人购房借款（综合）合同》。合同约定，被告吴宣颔以其购买的位于湖南省长沙市雨花区沙湾路89号吉联公寓3、4栋3052号房产作为抵押物，向原告借款20万元;借款期限20年，预计自2011年1月10日至2031年1月10日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率采用浮动利率，签订本合同时中国人民银行的基准年利率为6.4%；还款方式采用等额本息还款法，每期为1个月，每期还款日为10日；被告吴宣颔应按合同约定按时、足额偿还贷款本息，若被告吴宣颔未按约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，即构成违约，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止；原告有权宣布本合同项下的贷款提前到期，按担保合同或担保条款的约定处分抵押物，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；被告吴宣颔在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使原告决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费等在内的一切费用概由被告吴宣颔承担。本合同项下抵押担保的范围为被告吴宣颔在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他合理费用）。上述合同签订后，原告依约向被告吴宣颔发放了贷款20万元，但被告吴宣颔在借款后未按合同约定按时归还贷款。截至2016年2月18日，被告吴宣颔尚欠原告贷款本金172594.94元（其中逾期借款本金1405.29元），逾期利息1537.67元，逾期罚息12.93元。本案诉讼过程中，被告吴宣颔向原告偿还了部分贷款本息，截至2016年5月19日，被告吴宣颔尚欠原告贷款本金169895.34元（其中逾期借款本金651.12元），逾期利息（含罚息）668.56元。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行对被告吴宣颔提供的抵押物，即位于湖南省长沙市雨花区沙湾路89号吉联公寓3、4栋3052号房在房屋产权管理局办理了抵押登记。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行为收回借款，委托了湖南崇民律师事务所代理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理合同》，并支付了代理费。以上事实有《个人购房借款（综合）合同》、个人贷款借款凭证、《委托代理合同》、律师费发票、欠贷情况说明、当事人的陈述及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行与被告吴宣颔签订的《个人购房借款（综合）合同》约定的借款内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行已按合同约定将贷款发放给被告吴宣颔，被告吴宣颔未按合同约定按时足额归还贷款，原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，被告吴宣颔在合同解除后应将已逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告，故本院对原告要求解除合同及由被告吴宣颔归还贷款本息的诉讼请求予以支持；二、因被告吴宣颔违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告吴宣颔违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《个人购房借款（综合）合同》中已约定由被告吴宣颔承担，故本院对原告要求被告吴宣颔向原告支付实现债权的费用8707元的诉请予以支持；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行已对被告吴宣颔提供抵押的房屋在登记机关办理了抵押登记手续，抵押行为合法有效。故原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行对被告吴宣颔抵押房屋的处置价款在被告吴宣颔应归还的贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告吴宣颔经本院传票传唤未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行与被告吴宣颔签订的《个人购房借款（综合）合同》中的借款合同关系；二、被告吴宣颔在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金169895.34元，并支付到实际归还之日止的利息及罚息（截止到2016年5月19日的利息、罚息为668.56元，2016年5月20日起至借款实际归还之日的利息、罚息参照原《个人购房借款（综合）合同》的约定计算）；三、被告吴宣颔在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用8707元；四、若被告吴宣颔未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告吴宣颔所有的位于湖南省长沙市雨花区沙湾路89号吉联公寓3、4栋3052号房产，所得价款由原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴宣颔所有，不足部分由被告吴宣颔继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3957元，财产保全费2643元，合计6600元，由被告吴宣颔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 徐 琳人民陪审员 林 群人民陪审员 陈文艺二〇一六年七月十一日代理书记员 沈 沙附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条第一款第（一）项规定，下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。第四十一条规定，当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条第（二）项规定，办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。第四十六条规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条规定，人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。