广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1403民初499号原告：梅县客家村镇银行股份公司，住所地：广东省梅州市梅县区。法定代表人：李东强，系该行董事长。委托诉讼代理人：ＸＸ泰，系广东世纪华人（梅州）律师事务所律师。被告：吴小淦，男，1962年10月25日出生，汉族，住广东省蕉岭县。原告梅县客家村镇银行股份公司（以下简称：客家村镇银行）与被告吴小淦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用简易程序，于2018年5月17日公开开庭进行了审理。原告客家村镇银行的委托诉讼代理人ＸＸ泰，被告吴小淦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告客家村镇银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还到期借款本金人民币99897.16元及拖欠的利息15232.59元（拖欠利息由2017年4月21日计算暂计至2018年2月20日；其余部分利息按双方《借款合同》约定的月利率15‰，由2018年2月21日起计算至被告还清欠款本息之日止），和罚息（罚息按双方合同约定的在贷款利率15‰基础上加收50％计收罚息，由2018年3月24日起计算至被告还清欠款本息之日止）。二、判令被告向原告支付因聘请律师参与诉讼活动支付的前期费用人民币2000元，及委托代理合同约定的后期办案费用。三、判令本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告于2017年3月23日签订《个人创业贷款（围龙商务卡）借款合同》（编号：梅村银（个）借字第SK1703-032），合同约定：一、由原告向被告提供额度为人民币100000元的授信借款；二、借款额度有效期：2017年3月23日至2018年3月23日；三、贷款利率为固定月利率15‰；罚息为当被告未按时还清任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至本息还清之日止，在贷款利率15‰基础上加收50%计收罚息；四、本贷款支付方式为被告自主支取（放贷账户为被告在原告处开立的“围龙商务卡”，卡号：62×××42）；五、贷款利息为按月结息，结息日固定为每月的第20日；六、若借款人未按协议约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权要求借款人立即偿还所欠本金和利息；七、原告为实现本合同下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等一切费用均由被告承担；八、如因本合同引起的纠纷，一律交由原告所在地人民法院管辖。合同签订后，原告依约授信给被告自由支取相关额度的借款，但被告在2017年3月23日支取99897.16元借款后并未依约履行支付利息的义务，自2017年4月21日拖欠原告相关利息至今，原告多次催收未果。因此，被告的上述行为构成严重违约，应当依法承担违约责任，立即偿还所拖欠原告的相关贷款本金、逾期利息及实现债权的费用。综上，为维护原告的合法权益，现根据《合同法》和《民事诉讼法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉请。被告吴小淦答辩称，对原告的诉请及事实理由均无异议，对本金及利息无异议，对罚息有异议，认为罚息较高，现经济困难，无法偿还欠款及承担原告聘请律师参与诉讼活动所支出的费用。针对被告吴小淦的答辩，原告发表意见如下：根据双方签订的《个人创业贷款（围龙商务卡）借款合同》中的第四条，（二）罚息“2、对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利”；第十条，二、违约救济措施“（三）从甲方在乙方系统开立的账户上划收款项，且无须提前通知甲方；所获款项，按下列顺序逐一清偿，但乙方对此顺序保留变更的权利：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项”，故被告未按时还清借款本息时，应当承担原告实现债权所付出的费用。本院经审理认定事实如下：2017年3月23日，被告向原告递交《“围龙商务卡”贷款授信申请表》，申请借款100000元，期限一年。2017年3月23日，被告吴小淦（甲方）与原告客家村镇银行（乙方）签订《个人创业贷款（围龙商务卡）借款合同》［编号：梅村银（个）借字第SK1703-032号］，合同约定：第一条借款额度，乙方向甲方提供的借款额度为人民币壹拾万元整，为可循环使用额度，用途为资金周转。第二条额度期限及借款期限，借款额度有效期间自2017年3月23日至2018年3月23日，在借款额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。本合同项下单笔贷款期限小于等于12个月。第四条贷款利率和罚息，（一）贷款利率为固定利率，为月利率15‰，在借款期限内，该利率不变。（二）罚息2、对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。第八条甲方的主要权利和义务，（五）甲方应按约归还借款本息；（十）甲方应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。第十条违约情形及救济措施，一、违约情形，发生下列一项或多项情形的，构成甲方违约：2、甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用。二、违约救济措施，出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放合同项下的贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息；（三）从甲方在乙方系统开立的账户上划收款项，且无须提前通知甲方；所获款项，按下列顺序逐一清偿，但乙方对此顺序保留变更的权利：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项”，原告客家村镇银行、被告吴小淦分别在贷款人、借款人栏中盖章及签名盖指模确认。同日，原告向被告提供额度为100000元的授信借款，被告在支取99897.16元借款后，并未依约履行支付本息的义务，共拖欠原告借款本金99897.16元，利息15232.59元（自2017年4月21日起计算暂计至2018年2月20日），罚息（按双方合同约定在贷款利率15‰基础上加收50％计收罚息，由2018年3月24日起计算至被告还清欠款本息之日止）。原告催款未果下诉至本院，提出上述诉讼请求。被告吴小淦则提出上述答辩意见。以上事实，有经过质证的《营业执照》、《身份证》、《“围龙商务卡”贷款授信申请表》、《个人创业贷款（围龙商务卡）借款合同》、《梅县客家村镇银行授信通知单》、《借款借据》、《银行卡流水清单》、《欠息明细表》、《委托代理合同及发票》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告客家村镇银行与被告吴小淦所签订的《个人创业贷款（围龙商务卡）借款合同》是双方自愿签订的，内容合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。原告依约向被告提供借款，被告未按约定偿还借款本息，应承担违约责任。现原告请求被告清偿借款本金99897.16元及相关利息和罚息，鉴于庭审中，被告表示原告主张的罚息过高，根据《最高人民法院印发的通知》第二条第2点规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，故对于原告的上述利息和罚息的主张（其中，2017年4月21日起至2018年3月23日止利息按双方合同约定的月利率15‰标准计算；2018年3月24日起的利息和罚息，总计按年利率24%标准，计算至上述借款本金还清为止），本院依法予以支持，对超出部分本院不予支持。关于原告请求的律师费，双方签订的《个人创业贷款（围龙商务卡）借款合同》的第八条第（十）项和第十条第二大点第（三）项中，均未明确约定原告为实现本案债权所产生的律师费用应由被告承担，故原告的本项请求，本院不予支持。案经调解无效，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告吴小淦应偿还借款本金99897.16元、利息和罚息（其中，2017年4月21日起至2018年3月23日止利息按双方合同约定的月利率15‰标准计算；2018年3月24日起的利息和罚息，总计按年利率24%标准，计算至上述借款本金还清为止）给原告梅县客家村镇银行股份公司，限于本判决生效之日起五日内付清。二、驳回原告梅县客家村镇银行股份公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2642元，减半收取1321元，由被告吴小淦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  陈志雄二〇一八年六月五日书记员  曹 怡