山东省滕州市人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0481民初3831号原告：张腾泽，男，1992年10月6日出生，汉族，住滕州市。委托诉讼代理人：司品华，山东滕国律师事务所律师（特别授权代理）。被告：太平人寿保险有限公司枣庄中心支公司。住所地：枣庄市市中区建华西路**号。负责人：梁宗岭，总经理。委托诉讼代理人：杲帅（该公司职员），男，1988年11月29日出生，汉族，住济南市历城区。（特别授权代理）。委托诉讼代理人：张厚其（该公司职员），男，1989年7月1日出生，汉族，住枣庄市市中区。（特别授权代理）。原告张腾泽与被告太平人寿保险有限公司枣庄中心支公司（以下简称太平公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张腾泽及委托诉讼代理人司品华、被告太平公司的委托诉讼代理人杲帅、张厚其到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张腾泽向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付保险金100000元，××医疗费17052.37元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月27日张军红与太平公司签订了人寿保险合同，保险合同受益人是原告。投保险种是：主险太平福利健康终身寿险，保险金额为身故赔付100000元。××保险，××的保险上限亦是100000元。张军红按约定交付了保费，保险合同于2014年3月28日生效。2015年6月30日张军红因患××死亡。依保险合同太平公司应给付终身寿险保险金和附加险保险金。然而，被告至今未予理赔。违反了保险法及合同约定，诉请法院判如所请。太平公司辩称：太平公司承认张腾泽诉称的被保险人张军红投保主险太平福利健康终身寿险，××保险，认可张军红因脑疝、××死亡的事实；太平公司不承认张腾泽的诉讼请求。因为张军红在投保前隐瞒了曾经患有脑出血的事实，太平公司已经通知张腾泽解除了与张军红所签订的合同。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：其中，张腾泽提交的电子投保确认书、两份保险单、张军红住院治疗期间的药费和××保险所支出的费用单据、死亡证明书、诊断证明书；太平保险公司提交的张军红住院病历、太平福利健康终身寿险（分红型）条款、××保险条款、理赔申请表及保险单等证据本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据：张腾泽提交的人寿电子投保单有关询问事项部分、太平公司提交的投保人张军红电话回访录音、理赔审核通知书等证据及事实，本院认定如下：人寿电子投保单有关询问事项部分系格式合同一部分，内容是电脑直接打印形成的，虽在页底有张军红签字，但是，就其有关内容太平公司没有证据证明已逐条询问了张军红并由张军红亲自勾选，因此，不能认定张军红知晓了有关条款的内容；关于张军红电话回访录音，主要目的是对其工作人员的服务质量进行客户回访，虽然问及是否看过保险条款、产品说明书和投保提示书，但不能证明投保人确已看过有关内容，何况投保人并没有收到保险条款细则和产品说明书。该回访录音达不到太平公司的证明目的；对太平公司提交的理赔审核通知书，太平公司没有证据已经送达给张腾泽，对该证据不予采信。另查明，张军红患脑出血住院治疗期间支出的总费用是23074.77元，张军红参加了新型农村合同医疗，通过农村合作医疗报销了6022.4元，自付金额17052.37元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月27日张军红与太平公司签订了人寿保险合同，保险合同受益人是张腾泽，经办人是王晶。投保险种是：主险太平福利健康终身寿险，××保险。张军红并没有对电子投保单中的询问事项逐条阅读，经办人王晶亦没有逐条询问并由张军红亲自勾选询问事项。张军红只是根据王晶的要求在格式式电子投保单上进行了签字，根据其所投保的两项保险，签订了两份保单，交付了两份保费。保险合同于2014年3月28日成立并生效。2015年6月30日张军红因患脑疝、××死亡。张腾泽要求太平公司依保险合同给付终身寿险保险金和附加险保险金，保险公司至今没有作出理赔决定书。本院认为，本案争执的焦点是太平公司制作的格式式电子保单中的询问事项是否已经张军红亲自阅读并自行勾选，太平公司是否拥有合同解除权，其所述称的合同已经解除是否成立；张腾泽诉求的太平福利健康终身寿险和××保险的保险金是否应当给付。××保险，形成保险合同关系，该保险合同，意思表示真实，内容具体明确，符合法律规定，应受法律保护。保险事故发生后，太平公司于2015年10月20日收到张腾泽保险理赔的申请，但至今没有作出保险理赔决定书，违反了法律规定。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。第二十四条规定：保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。太平公司辩称张军红投保时隐瞒了其曾经患有脑出血的事实，违反了电子投保单中有关投保人健康告知询问事项。但是，电子投保单中的询问事项一是属于格式式条款，二是由打印机直接打印形成，不能证明已向投保人逐条询问并经投保人阅读后亲自勾选，三是该部分内容字体大小、颜色与其他部分并无明显区别。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（以下简称保险法解释二）第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。太平公司没有证据证明对免责条款向张军红进行了提示和说明。根据保险法的规定，保险合同订立时，××，保险人在向投保人进行提示和说明免责事项的同时，保险人亦应当对投保人进行体检和作出必要的调查，保险人应当指定医疗服务机构对被保险人进行体检。本案中，太平公司没有要求张军红到指定医疗机构体检，××持放任态度。即使太平公司向投保人张军红履行了免责条款的提示或明确说明义务，太平公司自合同成立之日的2014年3月27日起至2016年3月26日止，二年内太平公司亦没有依法行使合同解除权。《中华人民共和国合同法》第九十五条第一款规定：法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。因此，太平公司不得解除与张军红所签订的合同。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险法解释二第八条规定保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。因此，被告太平公司辩称已解除与张军红所签订的保险合同本院不予采信。××医疗费是否赔偿问题。根据双方所签订的保险合同清楚的载明，张军红既投保了主险太平福利健康终身寿险，同时，××保险。两个险种所保险的内容是明显区分开的，张军红对所投保的两个险种也分别缴纳了保费。××保险条款》第七条第二款的约定：××保险金的其中一项保险金，且以一次为限。该约定中使用了“及”字，“及”作为连词，表明两者属于并列关系，而非选择关系。如：阳光、空气及水是生物生存的基本条件；使用“和”字作为连词，也表示前后内容并列，表明两者属于相加关系，亦不是任选其一关系；××的情况下，××的保险金。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，不能将该条款中的“及”、“和”理解为“或”。张军红因患有××而导致死亡，太平公司应当依据保险合同约定的主险和附加险分别计算给付保险金，而且主险和附加险的给付金额均以100000元为限。这与保险双方约定的主险和附加险分别计算交纳保费相一致。综上所述，张腾泽诉请太平公司给付保险金100000元，××医疗费17052.37元，事实清楚，证据充分有效，于法有据，理由正当，××医疗费亦没有超过保险金额的上限，故依法应予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第十七条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十五条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告太平人寿保险有限公司枣庄中心支公司给付原告张腾泽太平福利健康终身寿险保险金10万元；二、被告太平人寿保险有限公司枣庄中心支公司给付原告张腾泽因张军红患有××所支付的医疗费17052.37元。上列第一、二项于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2640元，由被告太平人寿保险有限公司枣庄中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判长  徐道玉审判员  王向阳审判员  黄淑敏二〇一六年十二月七日书记员  姚苏珍