广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）青刑初字第811号
公诉机关广西壮族自治区南宁市青秀区人民检察院。
被告人唐某某，女，1986年11月4日出生于广西壮族自治区都安瑶族自治县，壮族，初中文化，无业。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年4月30日被刑事拘留，次日被南宁市公安局决定取保候审，同年10月17日被本院决定取保候审。
南宁市青秀区人民检察院以南市青检刑诉（2014）920号起诉书指控被告人唐某某犯信用卡诈骗罪，于2014年10月14日向本院提起公诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。南宁市青秀区人民检察院检察员蓝仁钟、代检察员许浩俊出庭支持公诉。被告人唐某某到庭参加诉讼。在审理过程中，经公诉机关建议，本院决定延期审理一次。现已审理终结。
南宁市青秀区人民检察院指控：被告人唐某某使用其申请办理的两张中国工商银行牡丹卡进行恶意透支，并经银行工作人员以多种方式多次催收仍不归还。截止2014年3月10日共透支本金人民币258163.15元，利息19854.12元。
上述事实，公诉机关提交的证据有受案登记表、户籍证明、抓获经过、报案函、情况说明、委托函、信用卡申请材料、购车专项分期付款合同、抵押合同、交易明细、催收记录、被害人罗某某陈述、被告人唐某某供述等。
公诉机关认为，被告人唐某某恶意透支信用卡，数额巨大，其行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，请依法判处。
被告人唐某某对起诉书指控的事实及罪名无异议。
经审理查明：2012年4月28日，被告人唐某某与中国工商银行广西区分行营业部签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，双方约定：唐某某以购买的车辆向该行营业部提供担保，向该行申请办理购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款170000元；该发卡行向唐某某发放的信用卡后，唐某某以按月分期等额方式向该行偿还透支款项。自2012年5月起，唐某某按期归还24200元，后于2012年11月开始逾期不还，经发卡行多次催收，唐某某以变更联系方式、拒不接听电话等方式逃避催收，超过三个月仍不归还欠款。截至2014年3月1日，唐某某仍剩余145800元未归还。
被告人唐某某于2012年9月向中国工商银行申领的牡丹信用卡后使用该卡透支，后于2012年11月透支逾期。经发卡行以电话、上门催收、发催收函等形式多次催收，被告人唐某某以变更联系方式、拒不接听电话等方式逃避银行催收，超过三个月仍不归还欠款。截至2014年3月1日，唐某某使用该卡透支本金99824.42元。
另查明，2014年5月1日，被告人唐某某已归还所欠该发卡行全部款息278000元，取得发卡行谅解。
认定上述事实的证据有：
1、受案登记表，证实案件来源。
2、户籍证明，证实被告人唐某某的身份情况，及其犯罪时已达完全刑事责任年龄。
3、抓获经过，证实被告人唐某某于2014年4月30日在都安瑶族自治县安阳镇十字路口农村信用联社被公安人员抓获。
4、报案函，系中国工商银行广西分行营业部银行卡分中心出具，证实被告人唐某某分别于2012年5月和8月在该行办理二张信用卡，后以取现和消费的形式透支逾期，截至2014年3月10日共透支本金258163.15元，经该卡多次催收仍不归还本息。
5、持卡人唐某某牡丹贷记卡透支情况说明，系中国工商银行广西分行营业部银行卡分中心出具，证实的内容与报案函一致。
6、还款及谅解说明，证实2014年5月1日被告人唐某某及其家属已全部退还所欠中国工商银行欠款278000元，鉴于被告人积极还款，工商银行请司法机关对被告人从轻处罚的事实。
7、工银信用卡申请表，证实被告人唐某某向中国工商银行申请办理的汽车分期卡的情况。
8、唐某某专项分期信用卡的还款及透支逾期情况说明，系中国工商银行广西分行营业部出具，证实被告人唐某某于2012年5月在该行办理一张牡丹专用卡，该卡只能用于自用车专项分期，不能用于其它透支消费，且按照合同规定唐某某分期付款的车辆必须在车管所办理抵押登记；该卡从2012年6月开始办理分期付款，期限三年共36期，每期还款4722元，唐某某于2012年11月至2014年4月均未还款，后于2014年5月归还所有欠款且余下分期付款的款项均做提前还款处理，抵押登记的车辆已解除抵押。
9、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，证实被告人唐某某购买总价为254800元的本田CRV小汽车并首付84800元后，剩余购车款以向中国工商银行申请办理购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为170000元，且唐某某必须要向发卡行提供合法有效的担保及办理相关担保手续的事实。
10、抵押合同，证实被告人唐某某以所购买的本田CRV汽车向中国工商银行广西区分行营业部提供抵押担保，用于向该卡申请办理信用卡购车转向分期付款的事实。
11、牡丹卡贷记账户交易明细，证实被告人唐某某持有的用于购车专项分期付款的信用卡仅用于归还汽车分期款170000元，分期还款共36期，除首期偿还金额为4730元外其余各期应偿还4722元，唐某某于2012年5月至10月按时还款，后于2012年11月起至2014年4月均无还款记录；亦证实唐某某持有的信用卡于2012年9月1日开卡使用至2014年3月1日停卡停息之间共计透支本金99824.42元。
12、银行催收记录，证实中国工商银行自2013年1月起至2014年2月分别就信用卡逾期透支向被告人唐某某以电话、邮寄信函、律师函等形式进行催收，唐某某变更申办信用卡时登记的手机号码、拒不接听电话等方式逃避银行催收的事实。
13、持卡人唐某某牡丹贷记卡的还款及透支逾期情况说明，系中国工商银行广西区分行营业部银行卡分中心出具，证实被告人唐某某持有的信用卡于2014年1月5日、6日及14日共计还款16000元，但未换购每月最低还款额，并于2014年2月被收取滞纳金。
14、证人罗某某证言，证实其系中国工商银行广西分行职员，其证实被告人唐某某于2012年5月、8月在该行办理了二张信用卡，后使用二张信用卡以消费和取现的方式透支，在唐某某逾期透支后，该卡通过电话、短信、信件等方式向其进行催收，唐某某均已各种理由拖欠欠款，至2014年3月10日共透支本金258163.15元。
15、被告人唐某某供述，证实其从中国工商银行申领了两张信用卡，其使用两张信用卡透支消费并于2012年11月透支逾期，其透支逾期后银行工作人员以电话、短信、信函等形式向其进行催收，其后更换手机号码使得银行人员与其失去联系，其没有工作，平时在家带小孩，因经济困难无法还款的事实。
以上证据，经庭审质证，均已核实，本院予以确认。
本院认为，被告人唐某某以非法占有为目的，违法国家信用卡管理法规，使用信用卡透支超过规定期限，并经发卡行多次催收后仍不归还，系恶意透支，数额较大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款的规定，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人唐某某犯信用卡诈骗罪罪名成立。
关于被告人唐某某使用的信用卡未按时归还欠款的行为是否构成犯罪的问题。经查，唐某某与中国工商银行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，双方约定将购买的汽车作为抵押物向银行提供担保，唐某某向发卡行申领信用卡（以下称为“汽车分期卡”），后通过在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支的方式向汽车销售商支付剩余购车款170000元，此后唐某某应分期向发卡行偿还透支款项。自2012年11月起，唐某某未按合同约定按期还款，造成透支逾期，经发卡行多次催收亦不归还欠款，截至案发前共计欠款145800元。上述事实有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、牡丹卡交易明细、工银信用卡申请表、唐某某专项分期信用卡的还款及透支逾期情况说明、催收记录等证据予以证实。本院认为，唐某某未按照合同约定按期归还欠款从而造成信用卡透支逾期的行为应区别于信用卡诈骗罪中恶意透支行为：（一）该汽车分期卡被银行锁定，仅能用于归还双方合同约定的特定购车款170000元，不具有其他取现或消费的透支功能；（二）在本案中，使用汽车分期卡透支是双方经合同约定的特定还款方式，而非一般的信用贷款行为。唐某某将车辆进行抵押，获得银行贷款用于支付购车款，其与发卡行之间的关系本质上是民事借贷关系。借款人未能及时归还欠款的行为属于合同违约行为，银行可以通过实现抵押权等民事上的救济途径保障自身财产权不受侵犯。（三）从恶意透支型信用卡诈骗犯罪的构成要件看，在主观方面，唐某某以车辆作为抵押物为贷款担保，其持有该信用卡的唯一目的是按约定归还银行贷款，其在发生透支时不具有非法占有的目的；从客观方面，该信用卡无法用于透支汽车尾款及分期归还欠款以外的其他透支行为，唐某某不存在利用该信用卡进行诈骗财物的可能及相关行为；从该罪所侵犯的客体看，唐某某虽未按约定还款，但已就贷款向银行提供担保，银行可根据合同约定通过实现抵押权保障自身财产权利不受侵害，且唐某某未使用欺诈方式获得透支款项且不具有非法占有目的，其行为不属于扰乱国家金融秩序之行为，不应归于刑事犯罪定罪处罚范畴。综上，本院认为唐某某使用的信用卡未按时归还欠款的行为不构成犯罪，故对唐某某使用该汽车分期卡逾期未还的145800元不予认定。
关于被告人唐某某恶意透支数额的问题。经查，起诉书中指控唐某某恶意透支中国工商银行的信用卡的数额112363.15元（除去汽车分期卡所欠款项145800元）中包含了利息、滞纳金等发卡银行收取的费用12538.73元，因恶意透支的数额不包含复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用，故本院将元从指控数额中扣除，唐某某恶意透支的数额应为99824.42元，本院对起诉书关于被告人唐某某恶意透支信用卡数额巨大的指控予以变更。
被告人唐某某在公安机关立案后本院判决宣告前已偿还全部透支款息，且取得被害人谅解，依法从轻处罚。被告人唐某某如实供述罪行，依法从轻处罚。鉴于被告人唐某某的犯罪事实、情节及悔罪态度，判处缓刑对所居住社区没有重大不良影响，本院决定对其适用缓刑。
根据被告人犯罪事实及情节、悔罪表现，《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、第七十二条、第七十三条第二款、第三款及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
被告人唐某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期从判决确定之日起计算。罚金于本判决生效之日起一个月内向本院缴纳，逾期不缴纳的，强制缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广西壮族自治区南宁市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 徐 玫
人民陪审员 何月思
人民陪审员 周少清
二〇一五年三月十日
书 记 员 颜 丽
附：判决书中引用的法律条文
1、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
2、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第二款：前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
3、《中华人民共和国刑法》第五十二条：判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
4、《中华人民共和国刑法》第五十三条：罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
5、《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款：犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
6、《中华人民共和国刑法》第七十二条：对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
7、《中华人民共和国刑法》第七十三条第二款：有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
8、《中华人民共和国刑法》第七十三条第三款：缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
9、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。