四川省南充市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南中法民初字第126号
原告刘广东，男，生于1973年2月15日，汉族，住北京市大兴区。
委托代理人王战伟，四川国金律师事务所律师。
被告魏楗坪，男，生于1968年8月18日，汉族，住四川省蓬安县。
委托代理人祝佑明，蓬安县河舒法律服务所法律工作者。
被告魏鑫，男，生于1988年8月19日，汉族，住四川省蓬安县。
委托代理人祝佑明，蓬安县河舒法律服务所法律工作者。
被告余世雄，男，生于1968年11月14日，汉族，住四川省蓬安县。
委托代理人祝佑明，蓬安县河舒法律服务所法律工作者。
被告梁琳，女，生于1973年1月20日，住四川省蓬安县。
委托代理人祝佑明，蓬安县河舒法律服务所法律工作者。
被告章淑兰，女，生于1967年7月11日，住四川省蓬安县。
委托代理人祝佑明，蓬安县河舒法律服务所法律工作者。
被告蓬安森宝家具居品有限公司，住所地四川省蓬安县。
法定代表人魏楗坪，总经理。
委托代理人祝佑明，蓬安县河舒法律服务所法律工作者。
第三人冠群驰骋投资管理（北京）有限公司，住所地北京市朝阳区。
法定代表人刘云，总经理。
委托代理人王战伟，四川国金律师事务所律师。
原告刘广东诉被告魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰民间借贷纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，为查明本案事实，根据被告魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰的申请，追加蓬安森宝家具居品有限公司（以下简称森宝公司）为本案被告，追加冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称冠群公司）为本案第三人。本案依法由民三庭副庭长周朝阳担任审判长，与审判员何顺红、人民陪审员朱成平组成合议庭二次公开开庭进行了审理。原告刘广东及第三人冠群公司的共同委托代理人王战伟与被告魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰、森宝公司的共同委托代理人祝佑明到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告刘广东起诉称，2014年5月16日，刘广东与魏楗坪等五人共同签订《借款协议》，约定魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰向刘广东借款350万元，借款期限为12个月，期限自2014年5月16日至2015年4月16日止，每月16日依协议约定偿还本息，若魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰未按分期还款表约定的还款金额、还款日期还款，逾期15天（含15天）以上，刘广东有权解除协议并要求魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰支付余下未到期的本息、罚息、违约金及其他相关费用。合同签订后，刘广东按约定发放了借款。魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰已经逾期多期未还借款本息，刘广东催收无果，便起诉到法院，请求判令：1.解除刘广东与魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰签订的《借款协议》，2.魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰共同偿还借款本金253.75万元及利息14万元，3.并按合同约定按照当月应还本息10％计算逾期违约金及按每月当月直至借款期结束的应还本息的0.05％收取罚息。第一次庭审中，刘广东变更诉讼请求为：偿还借款本金253.25万元及利息21万元。第二次开庭时补充意见：1.本案款项支付后，魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰从2014年9月16日起承担违约责任；2.魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰是本案的借款人，至于森宝公司是否承担责任由法院判决。第二次庭审后，刘广东申请撤回了第一项诉讼请求。
魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰庭审中答辩称，1.本案实际借款为301万元，不是350万元。魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰借款后，将款用于了森宝公司经营，现借款已偿还118.75万元。2.刘广东起诉称魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰从2014年9月开始违约错误。魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰于2014年9月当月已经支付了39.75万元。3.冠群公司的法定代表人是刘广东，本案是刘广东自己推荐自己出借款项，存在欺诈行为，冠群公司不应收取42万元的中介服务费和保证金罚没款。
森宝公司庭审中答辩称，森宝公司的答辩意见同魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰的答辩意见。
冠群公司庭审中陈述称，1.刘广东借款是350万元，至于款项用于何处是魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰的事情。2.刘广东不是冠群公司的法定代表人。2.广州银联网络支付公司仅是代发款公司，该公司与本案借款纠纷无关。
经审理查明，2014年4月17日，魏楗坪与魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰签订《共同还款承诺书》，约定魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰愿意共同承担借款人魏楗坪向出借人刘广东所借350万元款项的还款义务，借款期限12个月，借款用途购买原材料（借款实际金额期限、用途以借款人同出借人所签订的《借款协议》确定为准）。魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰和借款人同为第一顺序还款义务人，对借款人还本付息义务承担无限连带责任，协助借款人共同还款；并愿意承担《借款协议》约定此次借款产生的一切其他费用，包括违约金、罚息、滞纳金等。同日，魏楗坪作为借款人（甲方）及魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰作为共同借款人与乙方刘广东签订《借款协议》，载明：第一条甲方向乙方借款350万元，借款用途为购买原材料，月偿还本息的数额是第1－4个月每月还18.5万元，第5－12个月每月还39.75万元，借款期限为12个月，每月16日为还款日，还款起止日期2014年5月16日起至2015年4月16日止。甲方专用帐户魏楗坪，帐号62**。第二条付款方式网上银行付款，由乙方通过网上银行付款方式将款项汇入到协议第一条约定的甲方专用帐号中。第三条在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群公司服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方帐号中（服务费的有关事项及具体金额参见甲方与冠群公司签订的《信用管理及咨询服务协议》及冠群公司出具的服务费发票或收据）。第五条本息偿还方式甲方必须按月足额向乙方偿还本金和利息。第六条违约规定若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，罚息和逾期违约金计算方法如下：1.逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10％计算，不低于100元，每月单独计算；2.每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05％收取罚息，每月单独计算。如甲方逾期15天（含15天）以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的3日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……。该协议尾部由双方签字。同时，魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰作为借款人与出借人刘广东签订《关于保证金的退还或罚没的说明书》，载明：双方签订的《借款协议》补充内容如下：第一条借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的2％作为保证金。第二条若借款人按照《还款管理服务说明书》中的内容，按时并足额偿还借款本息，无任何违约事宜，在借款人偿还全部借款本息后，在七个工作日内，由出借人将该保证金全部退还借款人；若借款人不能按照《还款管理服务说明书》中的内容按时并足额偿还借款本息，出现如超期还款、提前还款、不足额还款等违约事宜，则该保证金直接罚没，归出借人所有，借款人不得向出借人和冠群公司提出异议。该说明书尾部由双方签字。
以上协议、承诺书及说明书尾部除双方签字外，在借款人处还加盖了森宝公司的公章。协议签订后，刘广东通过银行向魏楗坪在建设银行开设的银行卡帐户转款304.6万元，分别为：1.2014年4月17日转款支付301万元，2.2014年4月18日转款支付3.6万元。同时，魏楗坪于2014年4月17日向刘广东出具了收到350万元的收条。该收条尾部收款人处除魏楗坪签名外，还加盖了森宝公司的公章。
借款协议签订后，魏楗坪向刘广东还款共计74万元，具体如下：1.于2014年5月16日通过建设银行卡62**帐户向广州银联网络支付公司卡号440**帐户还款18.5万元；2.于2014年6月16日通过建设银行卡621**帐户向广州银联网络支付公司卡号为440**帐户还款18.5万元；3.于2014年7月17日通过建设银行卡62**帐户向广州银联网络支付公司卡号为4400**帐户还款18.5万元；4.于2014年8月16日通过建设银行卡卡号62**帐户向广州银联网络支付公司卡号为4400**帐户还款18.5万元。余世雄向刘广东还款合计44.75万元，具体如下：1.于2014年9月16日通过中国建设银行卡62**帐户向刘广东62**帐户转帐还款34万元；2.于2014年9月18日通过中国建设银行卡62**帐户向刘广东62**帐户转帐还款5.75万元；3.于2014年11月11日通过中国建设银行卡62**帐户向刘广东卡号62**帐户转帐还款2万元；4.于2014年11月24日通过现金存入刘广东卡号52**帐户还款1万元；5.于2014年11月29日通过中国建设银行卡号62**帐户向刘广东62**帐户转帐还款2万元。
庭审中，刘广东陈述：合同期内的利息每月按1分计算，借款350万元，一年的利息为42万元。已还利息21万元，余下21万元未偿还，本金还了96.75万元，现还欠本金253.25万元未还。对未支付的本金应按协议第六条约定按当月应还本息的10%计算违约金并按每日直到借款期结束的应还本息的0.05%计收罚息。每月支付本息是以350万元为基数，等额本息的方式计算，每月还18.5万元，一年的本金和利息共计392万元。魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰陈述：已支付的118.75万元系全部支付的本金。第二次庭审后，刘广东对利息、罚息及违约金计算问题向法院提交了情况说明，请求从2014年10月16日开始按月利率2%的标准计算利息、罚息及违约金。
同时查明，2014年4月17日，魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰作为借款人（甲方）还与乙方冠群公司签订《信用咨询及管理服务协议》，载明：第一条（4）甲方经乙方推荐，与特定的出借人签署了《借款协议》后，需要按照本协议的规定向乙方支付服务费。对于乙方向甲方提供的系列信用服务，甲方同意向乙方支付服务费42万元，信访咨询费1,100元。经甲方同意，服务费由出借人在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付给乙方。协议甲乙双方均签字盖章，在甲方处还加盖了森宝公司的印章。同日，冠群公司出具了服务费收取证明，载明：借款人魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰经冠群公司推荐，与特定的出借人刘广东于2014年4月17日签订借款本金350万元的《借款合同》，借款人应向公司支付服务费、信访咨询费共计42万元。根据借款人与公司于2014年4月17日签署的《信用咨询及管理服务协议》第三条约定：经借款人同意，上述服务费、信访咨询费由出借人在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付给公司。公司现证明出借人已遵守约定，并将代为扣除的服务费、信访咨询费支付至其公司。冠群公司于同日还出具了收到刘广东代魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰交服务费42万元的收据。同时，魏楗坪与冠群公司签订了委托扣款授权书，载明：魏楗坪同意冠群公司在合同约定的限期内，委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的魏楗坪建设银行卡62**帐户内以约定的资费标准划付到期应付的费。
另查明，冠群公司的法定代表人从2013年10月到2015且10月为刘云。
本院认为，原告刘广东与被告魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰签订的《借款协议》除部分利息、罚息及违约金的约定外，其余内容系双方当事人的真实意见表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效协议，应受法律保护，对双方当事人均具有约束力。协议签订后，刘广东根据《借款协议》第三条“在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群公司服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方帐号”的约定，向魏楗坪的帐户转款304.6万元，同时魏楗坪出具了收条及冠群公司出具了服务费收取证明和第三人冠群公司收到42万元的收据，以上事实证明冠群公司收取的42万元服务费，系刘广东代魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰支付的服务费，该费用系刘广东根据《借款协议》的约定代魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰向冠群公司履行的给付义务，该款应属刘广东履行部分借款义务。魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰抗辩称冠群公司的法定代表人系刘广东，刘广东是自己推荐自己出借款项，存在欺诈行为，但其并未有提供相应证据予以证明，故魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰的该抗辩理由不予支持。关于7万元保证金的认定。从魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰作为借款人与刘广东签订《关于保证金的退还或罚没的说明书》内容看，双方约定借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的2％作为保证金，该约定具有用借款的部分资金作为借款人为借款本息的偿还进行担保的性质，该款在实际履行中，由出借人刘广东在本金中予以了扣除，同时因魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰在实际履行中又违约，刘广东根据约定将该费用直接作为处罚款予以没收，故本院认定已扣除的7万元，刘广东实际没有履行，属于事先在借款中扣除部分资金,不应作为刘广东履行350万元借款中的一部分。综上，刘广东实际履行的借款本金为346.6万元（304.6万元+42万元）。因本案的还款期限早已到期,故本案不存在解除协议的问题，刘广东庭审后撤回对第一项诉讼请求的申请本院准许。
关于本案欠款本息的认定。因本案系于2015年9月1日前立案受理，故本案应按最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的相关规定处理。《借款协议》约定“月偿还本息的数额是：第1－4个月每月还18.5万元，第5－12个月每月还39.75万元”，该内容证明双方约定有利息，仅是利息的具体标准不明确，且刘广东在庭审中称每月利率为1%，一年期固定利息为42万元；虽然魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰庭审称偿还的均是支付的本金，没有约定利息，但其5人未提供证据证明；且刘广东出借款项也是为了取得相应的利益，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，本案已支付的款项应先偿还借款利息，余下的为偿还本金；且刘广东主张月利率1%并未超过法律规定的利率标准，故本院认定月利率为1%。通过计算：一年的利息为415,920元（346.6万元×1%×12），每月利息为34,660元，2014年5月至9月的利息为17.33万元。根据魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰的付款情况，截止到2014年9月18日其5人欠本金245.18万元【346.6万元－（118.75万元－17.33万元）】及利息未支付。
关于违约金的认定。案涉《借款协议》虽约定“未支付的本金应按协议第六条约定按当月应还本息的10%计算违约金并按每日当月直到借款期结束的应还本息的0.05%计收罚息”及刘广东庭审后请求利息、罚息及违约金按月利率2％计算，但该约定及刘广东的请求已超过中国人民银行规定的同期银行贷款基准利率的4倍，对超出部分不予支持；同时因魏楗坪等5人没有按约定的时间即每月的16日偿还本息，即从2014年9月18日后仅于2014年11月支付了5万元，应认定魏楗坪等5人从2014年9月18日开始违约，但刘广东庭审后出具的情况说明要求违约金从2014年10月16日开始计算，本院予以认可。因欠款至今已长达二年多未付，故违约金应按中国人民银行规定的同期一年至三年期贷款基准利率的4倍计算。
关于森宝公司是否承担责任。森宝公司在《借款协议》、《共同还款承诺书》、《信用管理及咨询服务协议》及收条等证据的尾部加盖了其公司的公章，但《借款协议》约定的借款人为魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰，刘广东的借款也是转给借款人魏楗坪，且本院根据魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰的申请依法追加森宝公司为本案的被告后，向刘广东进行释明是否要求森宝公司承担责任，但刘广东并未向森宝公司主张权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”、《中华人民共和国合同法》第四百零三条第二款、第三款“受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人，第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人。委托人行使受托人对第三人的权利的，第三人可以向委托人主张其对受托人的抗辩。第三人选定委托人作为其相对人的，委托人可以向第三人主张其对受托人的抗辩以及受托人对第三人的抗辩”的规定，这是刘广东在法律规定的范围内处分自己的权利，故森宝公司在本案中不承担责任，至于魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰将案涉借款用于森宝公司与本案的处理并不矛盾，其5人可以另行主张权利。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效、《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”、第二百一十一条第二款“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第６条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决”之规定，判决如下：
一、被告魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰于本判决生效后十五日内向原告刘广东偿还借款本金245.18万元及违约金（违约金以245.18万元为基数，从2014年10月16日起按中国人民银行规定的同期一年至三年期贷款基准利率的4倍计算到本判决确定之日止）；如未在本判决确定给付期限内履行给付本金的义务，未给付的本金利息应计算至本金给付之日止；
二、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。
如未按规定的期限履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费28,220元，由被告魏楗坪、魏鑫、余世雄、梁琳、章淑兰负担28,000元，原告刘广东负担220元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省高级人民法院。
审 判 长 周朝阳
审 判 员 何顺红
人民陪审员 朱成平
二〇一六年十月十八日
书 记 员 林 凤