广东省韶关市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤02民终954号
上诉人（原审被告）：罗月花，女，汉族，住广东省韶关市浈江区，公民身份号码：×××1820。
诉讼代理人：唐剑辉、成劲松，广东骑士律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司韶关西河支行，住所地：广东省韶关市。
负责人：杨青，该行行长。
诉讼代理人：左军鹏、刘欣欣，该行职员。
原审被告：钟国强，男，汉族，住广东省韶关市浈江区，公民身份号码：×××3652。
上诉人罗月花因与被上诉人中国工商银行股份有限公司韶关西河支行及原审被告钟国强信用卡纠纷一案，不服广东省韶关市武江区人民法院（2016）粤0203民初字第334号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
经审理查明：2014年3月18日，罗月花填写了一份《工银信用卡申请表》，向中国工商银行股份有限公司韶关西河支行申请办理信用卡，并在申请表上确认已阅读和了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，自愿遵守贷记卡章程、领用合约的规定。中国工商银行股份有限公司韶关西河支行经审核后同意发卡，卡号为62×××58。2014年3月29日中国工商银行股份有限公司韶关西河支行（甲方）与罗月花（乙方）签订《牡丹信用卡分期付款合同》（合同编号：分期字西河支行2014081），合同约定甲方（××）根据乙方（债务人）的申请，同意为其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度40万元，透支分期还款期数为36期，以一月为一期；罗月花向中国工商银行股份有限公司韶关西河支行支付手续费45200元，并一次性支付；罗月花对分期付款提供抵押担保及违约责任等内容，其中第十条第10.2款约定：“如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。”。同时双方签订了“合同编号：分期抵字西河支行工行2014081”《分期付款抵押合同》，约定罗月花提供位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号碧桂园云林水岸1街163号房产（房地产权证号为粤房地证字第××号）作为抵押担保，并由房屋共有人罗月花、钟国强签名。出具了抵押物清单予以确认，并在房地产交易所办理了抵押登记（他项权证为粤房地他项权证韶字第0100063559号）。
此后罗月花持该卡在约定的2014年4月10日-4月24日期限内进行消费透支，透支金额为额度内398000元，按约定罗月花应于2014年4月5日前偿还第一期透支款，之后按每月一期偿还，但罗月花未能依约还款。从2015年4月5日逾期，至2015年12月17日，逾期本金138816.37元，利息13461.06元，滞纳金4566.56元，未到期本金165825元）。中国工商银行股份有限公司韶关西河支行多次催收未果。2016年2月16日，中国工商银行股份有限公司韶关西河支行向原审法院提起诉讼，要求：1、罗月花立即归还《牡丹信用卡分期付款合同》项下所欠全部信用卡透支债务，逾期透支本金138816.37元，未到期本金165825元，利息13461.06元，滞纳金4566.56元，合计322668.99元（利息暂计至2015年12月17日，之后的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计至还清本息止）。2、钟国强对以上债务承担连带还款责任；3、中国工商银行股份有限公司韶关西河支行对抵押物（位于韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号碧桂园云林水岸1街163号房产，房地产权证号为：粤房地证字第××号）享有优先受偿权。4、罗月花及钟国强负担本案全部诉讼费用和涉及的其他费用。
原审认为：罗月花在中国工商银行股份有限公司韶关西河支行处领用牡丹信用卡，牡丹信用卡章程及领用合约对信用卡的使用、透支金额的时间及逾期还款利息、滞纳金的计付已有明确的规定及约定，申请领用人罗月花在申请表上已明确充分了解信用卡产品的相关信息，遵守领用协议的各项规则。因此信用卡章程及领用合约对发卡人及持卡使用人应具法律约束力。罗月花持卡期间以房屋作抵押申请透支款项，双方为此签订了《牡丹信用卡分期付款合同》及《分期付款抵押合同》，两合同为双方协商后自愿签订，不违反法律、法规的强制性规定，具有法律效力。确立了双方的权利、义务后，罗月花持卡按合同约定进行了消费透支，透支后应按约定的时间及金额承担偿还透支款的义务，但罗月花消费后只按约偿还了前期款项，从2015年4月5日起即未能偿还透支款，其行为已构成违约，经多中国工商银行股份有限公司韶关西河支行次催收，罗月花至今未能履行还款责任，为中国工商银行股份有限公司韶关西河支行此起诉要求清偿所有的透支款项，因《牡丹信用卡分期付款合同》违约责任条款对××有权宣布透支款项提前到期，要求债务人立即偿还本合同项下全部债务有明确的约定，因此中国工商银行股份有限公司韶关西河支行要求罗月花清偿所有的透支款项，依据充分，应予以支持。中国工商银行股份有限公司韶关西河支行要求计付滞纳金、利息（包括复利），因中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》对计付滞纳金、利息有明确的规定，《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》对此也有明确规定和约定，故予以采纳。
罗月花、钟国强为夫妻关系，借款（信用卡透支）发生在夫妻关系存续期间，并且提供了共有的房产作借款抵押，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定为夫妻共同债务，中国工商银行股份有限公司韶关西河支行请求判令钟国强承担连带还款责任，于法有据，应予以支持。
至于罗月花提出的中国工商银行股份有限公司韶关西河支行收取的手续费应属于利息的一部分，该手续费作为利息摊入36期的还款期限内，加上中国工商银行股份有限公司韶关西河支行计收的利息（包括复利）及滞纳金等，总计已达27.79%，超过了最高人民法院关于民间借贷规定最高24%的年利率，超过部分应认定无效的抗辩，对此，一是本案在约定的期限内还款是不需要承担利息、滞纳金的，只有持卡人违约，不按期偿还借款，才会产生利息、滞纳金。二是在逾期后合同约定的利息为每日万分之五，即月利率1.5%，计付的滞纳金每月最高为500元，并没有超过24%（年利率），而复利在合同上约定计算，属于罚息。三是分期付款手续费的计收，中国工商银行《信用卡分期付款管理办法》有明确的规定，不应视同为借款利息。而且本案属于金融借贷纠纷，不适用民间借贷的规定。因此罗月花以上抗辩，理由不足，故不予采纳。
中国工商银行股份有限公司韶关西河支行请求对抵押物行使优先受偿权，因双方在《牡丹信用卡分期付款合同》及《分期付款抵押合同》对债务人以韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号碧桂园云林水岸1街163号房产抵押明确约定，并在房管部门办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国担保法》第四十二条的规定，应予以支持。
钟国强经原审法院合法传唤不到庭参加诉讼，视为放弃举证权利，故对中国工商银行股份有限公司韶关西河支行提供的证据经质证予以认定，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，作缺席审理和判决。
综上所述，原审法院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决：一、罗月花于判决生效之日起三十日内一次性清偿中国工商银行股份有限公司韶关西河支行使用62×××58牡丹信用卡透支本金304641.37元，滞纳金4566.56元，利息13461.06元【滞纳金、利息计至2015年12月17日，之后至判决确定履行之日止的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约》及《牡丹信用卡分期付款合同》约定另计】。二、钟国强对罗月花上述应清偿债务承担连带责任。三、逾期清偿上述款项，中国工商银行股份有限公司韶关西河支行对罗月花、钟国强提供抵押的韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号碧桂园云林水岸1街163号房产通过拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按原审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3070元，由罗月花、钟国强共同负担。
上诉人罗月花不服原审判决，向本院提起上诉称：原审法院判决罗月花支付滞纳金4566.56元（计至2015年12月17日，之后至判决确定履行之日止的按滞纳金《牡丹行用卡领用合约》及《牡丹信用卡分期付款合同》约定另计），与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》不符。从该规定可以得出，《牡丹信用卡领用合约》及《牡丹信用卡分期付款合同》中规定的收取滞纳金的条款确系霸王条款，导致信用卡透支复合利率过高，加大了持卡人的义务，显失公平，不具有合法性。故应当予以撤销。希望二审法院撤销原审判决第一项关于滞纳金4566.56元及后续计付滞纳金的主文。
被上诉人中国工商银行股份有限公司韶关西河支行答辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。
原审被告钟国强未提出答辩意见。
本院认为：本案系信用卡纠纷，罗月花、钟国强与中国工商银行股份有限公司韶关西河支行签订的《牡丹信用卡分期付款合同》及《分期付款抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人均应依约履行各自的义务。根据《牡丹信用卡分期付款合同》第十条约定，如罗月花未按合同约定按时偿还透支资金及其他应付款项，中国工商银行股份有限公司韶关西河支行有权向罗月花收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用。现罗月花违反合同约定，逾期未能偿还信用卡透支资金及其应付款项，应承担违约责任。中国工商银行股份有限公司韶关西河支行要求其支付滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。
对于罗月花提出中国工商银行股份有限公司韶关西河支行收取滞纳金违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定的上诉意见。由于该通知尚未实施，故不适用本案审理。本院对于罗月花该项上诉意见，不予支持。
综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。上诉人罗月花的上诉理由不充分，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由罗月花负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘俊波
审判员 危 晖
审判员 叶金华
二〇一六年八月三十日
书记员 张倍旗