广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗花法民二初字第98号
原告：宋桂芳，住广州市花都区。
委托代理人：亢德明，广东富荣律师事务所律师。
被告：紫金财产保险股份有限公司花都支公司，住所地广州市花都区。
负责人：邵镜燎。
委托代理人：李泽新，该公司职员。
原告宋桂芳诉被告紫金财产保险股份有限公司花都支公司（以下简称紫金保险公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员罗学云适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宋桂芳的委托代理人亢德明，被告紫金保险公司的委托代理人李泽新均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
宋桂芳诉称：2012年12月30日，原告宋桂芳驾驶粤A×××××号轿车在广州市花都区雅宝新城内发生撞树事故，造成原告车辆受损，交警部门认定原告承担本次事故全部责任。事故发生后，原告把车辆拖至修理厂进行维修，另原告方及时告知被告车辆已拖至修理厂修理，但被告方迟迟未能对车辆损失做出定损，原告方唯有聘请物价部门作出定损。但被告方以不能确定车辆损失为由拒绝赔偿原告方损失。原告方认为：车辆损失金额是由于保险公司迟迟未履行义务所导致原告方聘请有鉴定资质的物价部门鉴定得出，保险公司理应确认该损失。现请求判令：1、被告在保险范围内赔偿原告130405元；2、案件受理费由被告承担。
紫金保险公司答辩称：1、根据广东省道路交通事故损失操作规程第3.1.1的规定，原告评估时没有通知被告到场，也没有与被告协商损失的金额，请法院按照评估价格的70%计算。2、根据标的车行驶记录显示，标的车的行驶日期是2008年8月23日，已经使用了51个月，按照已使用年限与保险合同约定，标的车损失金额为23万元，根据保险条款第十条的约定，保险车辆现有价值为159020元，可经评估为125205元，已达到现在价值的78%，已经没有维修的价值。根据国家经贸委员会及广东省物价部门发布的文件规定可以推定为全损，建议报废处理。我方前期一直与车主协商全损处理，但是车主不同意，原告单方面委托评估机构评估，但评估结论过高，有失公正。请法院支持按照全损进行赔偿，残值由我方进行回收或者经公开拍卖处理抵相关的费用。3、原告方提交的材料在开庭前没有维修的发票，只有收据，庭前提交的发票中也没有见到各项修理费用和项目，我方认为该车物价评估维修不合理，评估结论明显依据不足，物价评估损失换配件项目第80项发动机中间损坏，但物价鉴定不见损失的照片，第58项向后安全带等损失明显物价不合理。根据损失碰撞原理及力学原理，我方查勘时未见后安全带锁死，可是评估结论却要更换，结论明显不合理。
经审理查明：宋桂芳诉称的保险合同关系属实。家庭自用汽车损失保险条款第十条约定：“保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任。（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额＝投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。（三）投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。”第二十七条约定：“保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额＝保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时的被保险机动车的实际价格。……”
宋桂芳诉称的交通事故发生情况属实，事故经交警部门认定，宋桂芳承担本次事故的全部责任。事故发生后，宋桂芳通知了紫金保险公司，双方就维修价格进行了协商，但未达成一致。宋桂芳于2014年12月16日委托广州市华盟价格事务所公司对被保险车辆的损失进行评估，该公司的评估结论为粤A×××××号轿车受损维修费用总价为125205元。宋桂芳因此支出评估费5200元。宋桂芳依据上述评估结论委托广州市花都区佳捷汽车修配厂对被保险车辆进行维修，支付维修费125205元。
关于投保时被保险车辆的实际价值。紫金保险公司认为根据保险条款第十条的约定进行折算，车辆实际价值为159020元。宋桂芳认为投保车的车辆价值为23万元。
本院认为：本案争议焦点在于对原告的车辆损失如何确定的问题。
《保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。事故发生后紫金保险公司与宋桂芳进行协商，但双方对维修费用没有达成一致，在此情况下，紫金保险公司应当及时定损或者与宋桂芳协商共同确定鉴定机构对损失进行鉴定。紫金保险公司怠于履行定损义务。原告在事故发生的近两年后自行委托有资质的机构进行评估，并依该评估机构出具的评估结论对车辆进行维修，是为尽快恢复车辆的使用功能，避免经济损失的扩大所采取的合理措施。对原告车辆所需要维修费125205元，本院予以采信。
保险单约定保险金额为23万元，对于保险金额是否为车辆价值双方并无约定，宋桂芳认为保险金额就是车辆价值，紫金保险公司认为不是车辆价值，而只是新车购置价，车辆价值应根据新车购置价与使用月数进行折算。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，对于保险金额23万元应当作出有利于宋桂芳的解释，即车辆价值为23万元。如果按照紫金保险公司的主张按新车购置价确定保险金额，在赔付时却将保险金额限定在折旧后的车辆实际价值范围内，即在收取保费时按照新车购置价计算，而赔付时却按照实际价值计算，违反了权利义务对等原则。依照这一格式条款，保险车辆在任何情况下均无法获得最高限额赔偿。该条款加重了投保人的责任，依据《中华人民共和国保险法》第十九条的规定，此条款无效。故紫金保险公司提出的应按照车辆使用折旧后的价值进行赔偿的抗辩，本院不予采信。宋桂芳维修费125205元没有超过保险金额，对该费用，紫金保险公司理应赔偿。鉴定费5200元为宋桂芳为确定损失所支付的必要费用，该费用紫金保险公司应当赔偿。综上，紫金保险公司应支付原告保险赔偿金130405元。依据《中华人民共和国保险法》第十九条、第二十三条、第五十五条第一款的规定，判决如下：
被告紫金财产保险股份有限公司花都支公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告宋桂芳支付保险赔偿金130405元。
如未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1454元，由被告紫金财产保险股份有限公司花都支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按规定，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不提交的按自动撤回上诉处理。
审判员 罗学云
二〇一五年三月十八日
书记员 尹 琪
附本判决法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
第五十五条第一款投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。