太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）迎民初字第0532号
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街288号。
负责人郭继承，行长
委托代理人张宏，山西鼎信泽律师事务所律师。
被告冯锐光，男，汉族，1964年12月12日出生，住太原市万柏林区。
被告太原市骅通新华夏汽车连锁销售有限公司，住所地太原市小店区大马村09-5-003号。
法定代表人冀秀琴总经理
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告冯锐光、被告太原市骅通新华夏汽车连锁销售有限公司（下称“骅通车行”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘恩翔担任审判长，人民陪审员张力、王健青三人组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人张宏到庭参加诉讼，被告冯锐光、被告骅通车行经法院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年10月15日，中国银行股份有限公司太原并州支行（以下简称“贷款行”）与被告冯锐光签订了2003年HT字第0043号《中国银行个人汽车消费借款合同》，依据合同约定，被告向贷款行借款人民币258000元，用于购买别克汽车，借款期限自2003年11月至2006年11月。2003年5月27日，贷款行与被告骅通车行签订了《中国银行个人汽车消费贷款保证合同》，合同约定：骅通车行为确保借款人与贷款行签订的借款合同的履行，被告骅通车行愿意向贷款行提供不可撤销的连带责任全额有效担保，保证方式为连带责任保证，保证期限为自保证合同生效之日起止发放的所有借款清偿完毕之日。
上述借款合同签订后，贷款行依约向被告冯锐光发放了借款，但被告冯锐光拒不完全履行还款义务，被告骅通车行也均未履行相应的担保义务。原告向我院提起诉讼，请求判令被告冯锐光偿还原告借款本金222165.46元、利息16692.91元及罚息162959.05元（截止2012年12月5日），共计401817.42元以及从2012年12月6日至全部还清借款时的利息及罚息；判令被告骅通车行对上述借款本息承担连带保证责任；判令二被告承担本案的全部诉讼费用。
被告冯锐光、被告骅通车行经本院合法传唤未到庭，亦未答辩。
本案的争议焦点为：一、借款合同、保证合同是否是有效；二、贷款的实际使用人是谁；三、贷款所购的车是否交付给购车人。
围绕争议焦点，原告提供的证据有：一、原告营业执照、组织机构代码证、关于划转不良零售贷款的通知；二、被告冯锐光身份证明、户口登记卡；被告骅通车行的工商登记信息；三、个人汽车消费借款合同；四、借款借据；五、汽车消费贷款合作协议书；六、汽车消费贷款保证合同、贷款账户基本信息。
经审理查明，2003年5月27日，贷款行与被告骅通车行签订《汽车消费贷款合作协议》（以下简称合作协议）、《个人汽车消费贷款保证合同》（以下简称保证合同），合作协议约定：贷款行指定骅通车行为开展汽车消费贷款业务的特约经销商……；骅通车行保证所申请的汽车消费贷款的购车者交易行为真实有效，骅通车行保证提供给贷款行的购车人（借款人）的资料和记载的有关事项真实无误。否则，由此导致的贷款行不能追偿贷款产生的损失由骅通车行负责，本协议期限届满不影响贷款行继续对骅通车行行使追偿权；同时保证合同约定：骅通车行作为经销商，为确保借款人与贷款行签订的借款合同的履行，骅通车行愿意向借款合同中的借款人提供不可撤销的连带责任全额有效担保，保证方式为连带责任保证，保证期限为自保证合同生效之日起止发放的所有借款清偿完毕之日；2003年10月15日，贷款行与被告冯锐光（借款人）签订了2003年HT字第0043号《中国银行个人汽车消费借款合同》，依据合同约定，被告向贷款行借款人民币258000元，用于购买别克汽车，借款期限自2003年11月至2006年11月。随后贷款行依约将借款划转到骅通车行帐户。
另查明，2012年5月9日，中国银行股份有限公司山西省分行将贷款行的个人汽车消费性贷款业务统一划转原告管理、处置。截止本案审理，尚有借款本金222165.46元、利息16692.91元及罚息162959.05元（截止2012年12月5日），共计401817.42元尚未归还。
上述事实，有原告提供的《个人汽车消费贷款借款合同》、《消费贷款借据》、《个人汽车消费贷款保证合同》、《汽车消费贷款合作协议》、关于划转不良零售贷款的通知、逾期未还款查询、开庭笔录在卷为凭。
本院认为，本案的借款合同、保证合同、合作协议约定内容没有违反法律禁止性规定，合法有效。根据原被告提供的证据及法庭调查的内容，可以证明原告将贷款直接划入被告骅通车行帐户，贷款发放后，被告骅通车行归还了部分贷款本息，但借款人是否收到原告的借款，或借款人收到借款后是否根据协议已将贷款全部归还于被告骅通车行，被告骅通车行是否将借款所涉车辆交付购车人（借款人）等，借款人虽经依法送达，但未到庭参加诉讼，以上事实均无法查明，原告提供的现有证据不能充分证明被告冯锐光的借款事实，故应驳回原告对被告冯锐光的诉讼请求。另根据被告骅通车行保证汽车贷款购车者交易行为真实有效，保证购车人（借款人）的资料和记载的有关事项真实无误，保证承担因此导致原告不能追偿贷款产生的损失及承诺协议期限届满不影响原告继续对骅通车行行使追偿权等合作协议的约定，被告骅通车行应对原告不能收回的贷款损失承担清偿责任。故本院对原告要求被告骅通车行承担责任的诉讼请求予以支持，被告骅通车行在清偿贷款后，可持相关证据向购车人行使追偿权。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条的规定，判决如下：
一、被告太原市骅通新华夏汽车连锁销售有限公司于判决生效后十日内返还原告借款本金222165.46元、利息16692.91元及罚息162959.05元（截止2012年12月5日），共计401817.42元，并按照中国人民银行逾期贷款利息的规定给付从2012年12月6日至判决确定的给付之日的利息及罚息；
二、依法驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其它诉讼请求。
诉讼费7327元，由被告太原市骅通新华夏汽车连锁销售有限公司负担（此款原告已预交，于判决生效后七日内给付原告）。
被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 刘恩翔
人民陪审员 张 力
人民陪审员 王健青
二〇一四年三月八日
书 记 员 张晓霞
相关法律规定：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。