广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第905号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地广东省佛山市南海区，组织机构代码××。
负责人：陈耀胜，任该行行长。
委托代理人：罗志锋，是广东禅信律师事务所律师。
委托代理人：邹俭洪，女，汉族，××年××月××日出生，住广东省佛山市南海区。
被告：吴土桂，男，汉族，住广东省吴川市，公民身份号码×××2235。
被告：黄建平，女，汉族，住广东省吴川市，公民身份号码×××2282。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行诉被告吴土桂、黄建平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日立案受理后，依法适用简易程序于2015年9月15日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人罗志锋、邹俭洪到庭，两被告均没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：一、签约情况：
1、借款合同的基本情况：
2010年4月23日，原告（变更前名称为“佛山市南海区农村信用合作联社罗村信用社”）作为贷款人与被告吴土桂作为借款人、被告黄建平及广东长信房地产控股集团有限公司（变更前名称为“佛山市东海名都房地产有限公司”）作为保证人签订一份罗村农信按抵借字（2010）第0409号《个人购房借款合同》，合同约定：被告吴土桂向原告借款260000元，用于购买座落于广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房，借款期限为10年，自2010年4月23日起至2020年4月23日止，被告吴土桂自愿按等额本息还款法的方式归还贷款本息，每月为一期，共分120期。本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.465‰，借款利率在贷款期限内实行每年一定，在贷款期内分段计息。从每年后的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。对逾期借款本金按合同约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。被告吴土桂连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告吴土桂清偿全部贷款本息（包括罚息）。
2、借款合同中的抵押情况：
被告吴土桂自愿以其购买的座落于广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房（合同登记号20100409403254）作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。后，被告吴土桂与原告为该房办理了按揭登记（按揭登记证明书号：南房按证字第886114326号）。
3、借款合同中的保证情况：
被告黄建平自愿为被告吴土桂提供连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。
二、原告履约情况：
上述《个人购房借款合同》合同签订后，原告于2010年4月23日足额向被告吴土桂发放了贷款260000元。从借款借据显示，初始借款利率为月利率3.465‰，借款日期为2010年4月23日，到期日为2020年4月23日。还款方式为每期按等额本息还款法归还贷款本息，共120期。原告依约足额履行了放贷义务。
三、被告履约及违约情况：
贷款发放后，被告吴土桂从借款之日起至2015年4月22日止已累计达五十四期未能按时足额还款，已满足上述《个人购房借款合同》约定的合同提前到期条件。截止至2015年7月17日，被告吴土桂尚欠原告贷款本金143215.09元及利息931.31元、罚息39.39元，本息共计144185.79元。
依据上述《个人购房借款合同》之约定，原告有权要求被告黄建平承担连带清偿责任。但鉴于上述《个人购房借款合同》项下的债务发生在被告吴土桂与被告黄建平的婚姻存续期间，依据《婚姻法》及其司法解释之规定，被告黄建平应对被告吴土桂的债务承担共同清偿责任。原告在本案中暂不起诉保证人广东长信房地产控股集团有限公司（变更前为“佛山市东海名都房地产有限公司”）。原告为维护自身合法权益，现向法院提起诉讼，请求判令：一、被告吴土桂偿还原告贷款本金143215.09元及利息931.31元、罚息39.39元，本息共计144185.79元（该利息、罚息暂计至2015年7月17日，2015年7月18日至起诉前一日止的利息，对于未到期贷款本金所产生的利息按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮30%计收，对于逾期贷款本金所产生的利息在前述贷款执行利率的基础上上浮30%计收罚息；从起诉之日起至实际清偿止的利息以贷款本金143215.09元按前述贷款执行利率的基础上上浮30%（即按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准利率下浮9%）计收；二、原告对被告吴土桂提供用于抵押的座落于广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房（证号：南房按证字第886114326号；房屋唯一码：8990231780335）在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、被告黄建平对被告吴土桂拖欠原告的上述第一项债务承担共同清偿责任。
诉讼中，原告补充：虽然在原告起诉后，被告吴土桂已按照《个人购房借款合同》的约定向原告偿还了2015年8月22日之前的全部逾期贷款本金、利息及罚息，但被告从2010年5月25日开始就没有按期足额偿还贷款本息，并产生了罚息，后被告吴土桂又陆陆续续还款，原告是将被告吴土桂还款的金额先扣除上期尚欠的罚息，故原告提交的贷款明细表中2015年5月22日之前的拖欠罚息均为0元，但被告逾期还款的行为已经符合《个人购房借款合同》约定的合同提前到期的条件。原告向法院提起诉讼视为原告向被告吴土桂宣布《个人购房借款合同》提前到期。截至2015年8月22日，被告吴土桂尚欠原告贷款本金136041.98元，暂未产生逾期利息及罚息，故原告第一项诉讼请求变更为：请求被告吴土桂向原告偿还贷款本金136041.98元及从2015年8月23日起至实际清偿之日止以136041.98元为本金按中国人民银行同期同档次（五年期以上）贷款利率下浮30%再上浮30%计算的利息，其他的诉讼请求没有变更。
庭审中，原告举证如下：
1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、企业机读档案变更登记资料（各1份，复印件），用以证明原告的诉讼主体资格。
2、两被告的身份证、结婚证（各1份，复印件），用以证明两被告的诉讼主体资格及两被告之间是夫妻关系。
3、罗村农信按抵借字（2010）第0409号《个人购房借款合同》（1份，原件），用以证明2010年4月23日，原告与被告吴土桂、被告黄建平、保证人广东长信房地产控股集团有限公司（变更前名称为“佛山市东海名都房地产有限公司”）签订《个人购房借款合同》，合同约定：被告吴土桂向原告借款260000元用于购买坐落于广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房，并对借款期限、还款方式、借款利率、罚息利率、违约行为及抵押物及保证人的连带保证责任等进行了约定。若被告吴土桂连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求其清偿全部贷款本息（包括罚息）。
4、借款借据（1份，原件），用以证明原告于2010年4月23日足额向被告吴土桂发放了260000元的贷款，原告依约履行了放贷义务。
5、佛山市南海区房地产按揭登记证明书（登记号：南房按证字第886114326号）（1份，原件），用以证明广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房已办理按揭登记，其抵押人为被告吴土桂，抵押权人为原告。
6、贷款明细（吴土桂）（1份，原件），用以证明被告吴土桂已累计逾期已达五十七期，已符合宣布《个人购房借款合同》提前到期之条件。同时证明截至2015年7月17日，被告吴土桂尚欠原告贷款本金143215.09元，月供利息931.31元及罚息39.69元。虽原告起诉被告吴土桂后，被告吴土桂偿还了至2015年8月22日止的逾期贷款本息，但并不影响宣布合同提前到期之条件，仅影响诉讼标的的数额，统计至2015年8月22日止被告吴土桂尚欠原告贷款本金136041.98元，月供利息0元及罚息0元。
两被告在诉讼中没有答辩及提供证据材料。
两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。
本院经审查认为，原告提供的证据材料1-6，来源合法、内容真实，与本案相关联，证据间能相互印证，本院确认其真实性，并据此认定原告起诉属实。
另查明，原告原名称为“佛山市南海区农村信用合作联社罗村信用社”，于2012年1月5日变更为现名称为“广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行”。保证人佛山市东海名都房地产有限公司于2012年12月24日经核准变更为现名称“广东长信房地产控股集团有限公司”。两被告于2009年2月1日登记结婚。贷款发放后，从借款之日起至2015年4月22日，被告吴土桂未按时足额还款累计已经达五十四期。原告于2015年7月23日向本院提起诉讼，本院于2015年8月26日向被告黄建英送达应诉材料。在原告起诉后，被告吴土桂向原告偿还了2015年8月22日之前的全部逾期贷款本金、利息及罚息。截至2015年8月22日，被告吴土桂尚欠原告贷款本金136041.98元，未产生逾期利息及罚息。
本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。原告与两被告在《个人购房借款合同》中约定，被告吴土桂在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告吴土桂清偿全部贷款本息（包括罚息），并对逾期借款从逾期之日起在中国人民银行同期同档次（五年期以上）贷款利率下浮30%再上浮30%计收罚息。本案中，原告依约向被告吴土桂履行了放贷义务，截止至2015年4月22日，被告吴土桂已累计五十四期未按时足额向原告偿还贷款分期本息，其行为已构成违约，原告有权按照《个人购房借款合同》的约定宣布贷款全部到期并要求被告吴土桂清偿全部贷款本息，故被告吴土桂应该归还的不仅限于原告宣布贷款提前到期前已逾期的贷款本息，还包括贷款期限提前到期前未到期的贷款本金部分，本案中，虽然在原告起诉后，被告吴土桂向原告偿还了2015年8月22日之前的全部逾期贷款本金、利息及罚息，但被告吴土桂仍应向原告归还剩余借款本金136041.98元。关于原告请求的利息（含罚息），原告与两被告在《个人购房借款合同》中作出明确约定，借款利率和罚息利率未违反法律法规强制性规定，本院予以认可；原告于2015年7月23日向本院提起诉讼请求被告吴土桂提前清偿全部贷款本息，原告宣布贷款提前到期的意思表示亦已到达被告吴土桂，本案所涉借款的提前到期之日为2015年7月23日，原告应自2015年7月23日起就剩余贷款本金按照罚息利率计收逾期利息。综上所述，原告请求被告吴土桂偿还贷款本金136041.98元事实清楚，证据充分，本院予以支持。从2015年8月23日起至实际清偿之日止的利息以136041.98元为本金按中国人民银行同期同档次（五年期以上）贷款利率下浮30%再上浮30%计算。
被告吴土桂自愿以其所有的位于广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房的房产作为原告向其贷款的抵押物，并办理了抵押登记，现被告吴土桂未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对被告吴土桂提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。
依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告黄建平作为被告吴土桂的妻子，在夫妻关系存续期间，未能证明原告与被告吴土桂明确约定上述债务仅为被告吴土桂的个人债务或者被告吴土桂与被告黄建平约定了财产各自所有且原告是明知该约定的，因此，被告吴土桂的上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告黄建平依法应对被告吴土桂的上述债务承担共同清偿责任。两被告经本院传票传唤没有到庭，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴土桂应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金136041.98元及以136041.98元为本金从2015年8月23日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档次（五年期以上）贷款利率下浮30%再上浮30%计算的利息予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行；
二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行对被告吴土桂提供抵押的位于广东省佛山市南海区罗村镇联沙东海名都花园8号楼2座1302房的房产（合同登记号20100409403254、按揭登记证明书号：南房按证字第886114326号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；
三、被告黄建平对被告吴土桂的上述第一项债务承担共同清偿责任。
本案适用简易程序结案，因原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行在法庭辩论终结前申请减少诉讼请求金额为136041.98元，故本案案件受理费减半收取1510.42元、财产保全费1240.92元，合共2751.34元（原告已预交），由被告吴土桂、黄建平按上述判决主文确定的责任方式负担，并应于给付上述款项同期迳付原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，本院不另收退。
对原告已多预交的案件受理费81.44元，在本判决书发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 黎秀萍
二〇一五年九月十六日
书 记 员 邓志恒