安徽省合肥市庐阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0103民初2145号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：张京城，安徽永承律师事务所律师。委托诉讼代理人：章磊，安徽永承律师事务所律师。被告：许彩霞，女，1975年8月4日出生，汉族，住安徽省肥东县。原告中银消费金融有限公司与被告许彩霞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张京城到庭参加诉讼，被告许彩霞经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告许彩霞立即偿还原告借款本金59177.34元及利息、滞纳费（包括当期剩余应缴利息、当期以前未偿还利息、当期剩余应缴滞纳费、当期以前未偿还滞纳费）7748.12元，合计66925.46元（利息、滞纳费按照合同约定标准暂计算至2018年2月22日，之后的利息、滞纳费按照合同约定标准计算至款清之日止）；2、判令被告许彩霞支付原告实现债权所支出的律师代理费用1338元，以上合计68263.46元；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年9月28日，中银消费金融有限公司与许彩霞签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，根据该合同约定中银消费金融有限公司向许彩霞提供贷款人民币149000元，贷款使用期限为36期，自动用或放款日起算；本合同项下执行固定月利率为1.55%，并按照许彩霞已动用额度按日计息。许彩霞的月结还款方式为：等额本息方式。许彩霞若未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，中银消费金融有限公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求许彩霞提前结清贷款，并要求许彩霞赔偿因其违约而给中银消费金融有限公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。2015年9月29日,中银消费金融有限公司依约发放贷款人民币149000元。现许彩霞未按照合同约定期限及时还款，构成违约。综上所述，中银消费金融有限公司认为：依法成立的合同受国家法律保护，许彩霞未按合同约定及时清偿中银消费金融有限公司借款本息，已构成违约，依法应承担继续履行、承担中银消费金融有限公司实现债权费用等法律责任。现为维护中银消费金融有限公司的合法权益，依据我国《民事诉讼法》、《合同法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请予支持。许彩霞未到庭答辩，庭前本院向其送达应诉材料时对其制作谈话笔录一份，其对于借款事实不持异议，自认中银消费金融有限公司提交的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷-信用贷款”告客户书等均系其本人所签，但认为中银消费金融有限公司在出借款项时预扣了利息且借款利率的计算超过了月息2分。本院经审理认定事实如下：2015年9月28日，许彩霞与中银消费金融有限公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，该合约载明，甲方：中银消费金融有限公司，乙方：许彩霞，甲方同意向乙方提供贷款额度149000元，贷款用途为家装，乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户，户名：许彩霞，账号：62×××07内，贷款使用期限：自动用或放款日起36个月，本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.550%，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元，贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元，贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元，贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元，贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元，贷款余额70000-80000元，每日滞纳费40元，贷款余额80000-90000元，每日滞纳费45元，贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元……说明：逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。若乙方未按期足额归还贷款本息即构成违约，甲方有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。许彩霞另签字确认“新易贷-信用贷款”告客户书一份明确其还款方式及还款明细，明确自动扣款日：首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2015年9月29日，中银消费金融有限公司向许彩霞发放149000元贷款，并于当日扣除4470元。借款发生后，许彩霞于2015年11月1日偿还5583.52元，12月1日偿还5431.66元，2016年1月1日偿还5431.66元，2月1日偿还5431.66元，3月1日偿还5431.66元，4月1日偿还5431.66元，5月1日偿还513.51元，5月2日偿还4918.15元，6月1日偿还5431.66元，7月1日偿还5431.66元，8月1日偿还5431.66元，9月1日偿还5431.66元，10月1日偿还5431.66元，11月1日偿还5431.66元，12月1日偿还5431.66元，2017年1月1日偿还5431.66元，2月1日偿还5431.66元，3月1日偿还658.58元，3月2日偿还4773.08元，4月1日偿还5431.66元，5月1日偿还5431.66元，6月1日偿还344.47元，6月4日偿还5087.19元，7月1日偿还413.47元，7月6日偿还5018.19元，8月1日偿还421.81元8月2日偿还5009.85元，9月1日偿还5431.66元，10月1日偿还48.76元，10月2日偿还5382.9元，11月1日偿还17.1元，12月21日偿还0.09元。此后因许彩霞未按期偿还款项，中银消费金融有限公司诉至法院要求判如所请。另查明，中银消费金融有限公司为追索债权支出律师代理费1338元。以上事实由中银消费金融有限公司提交的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷-信用贷款”告客户书、银行转账凭证、情况说明、徽商银行客户自助打印回单及中银消费金融有限公司的陈述予以证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。许彩霞未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩的权利，根据本院对其制作的谈话笔录，其对于借款事实不持异议，对于双方之间存在借贷法律关系，本院予以确认。本案借款合同虽签订于2015年9月28日，但款项的支付实际发生在9月29日，且中银消费金融有限公司发放贷款当日即扣除4470元，故以其实际出借的金额144530元作为本金。由于双方明确约定贷款执行固定月利率为1.55%，故截至2015年11月1日，许彩霞应支付的利息为2464.24元（144530元×1.55%/月÷30天/月×33天），许彩霞归还5583.52元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金141410.72元[144530元-（5583.52元-2464.24元）]；截至2015年12月1日，许彩霞应支付的利息为2118.8元（141410.72元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金138097.86元[141410.72元-（5431.66元-2118.8元）]；截至2016年1月1日的利息为2140.52元（138097.86元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金134806.72元[138097.86元-（5431.66元-2140.52元）]；截至2016年2月1日的利息为2089.5元（134806.72元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金131464.56元[134806.72元-（5431.66元-2089.5元）]；截至2016年3月1日的利息为1901.85元（131464.56元×1.55%/月÷30天/月×28天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金127934.75元[131464.56元-（5431.66元-1901.85元）]；截至2016年4月1日的利息为1982.99元（127934.75元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金124486.08元[127934.75元-（5431.66元-1982.99元）]；截至2016年5月2日的利息为1929.53元（124486.08元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金120983.95元[124486.08元-（5431.66元-1929.53元）]；截至2016年6月1日的利息为1812.74元（120983.95元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金117365.03元[120983.95元-（5431.66元-1812.74元）]；截至2016年7月1日的利息为1758.52元（117365.03元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金113691.89元[117365.03元-（5431.66元-1758.52元）]；截至2016年8月1日的利息为1762.22元（113691.89元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金110022.45元[113691.89元-（5431.66元-1762.22元）]；截至2016年9月1日的利息为1705.35元（110022.45元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金106296.14元[110022.45元-（5431.66元-1705.35元）]；截至2016年10月1日的利息为1592.67元（106296.14元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金102457.15元[106296.14元-（5431.66元-1592.67元）]；截至2016年11月1日的利息为1588.09元（102457.15元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金98613.58元[102457.15元-（5431.66元-1588.09元）]；截至2016年12月1日的利息为1477.56元（98613.58元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金94659.48元[98613.58元-（5431.66元-1477.56元）]；截至2017年1月1日的利息为1467.22元（94659.48元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金90695.04元[94659.48元-（5431.66元-1467.22元）]；截至2017年2月1日的利息为1405.77元（90695.04元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金86669.15元[90695.04元-（5431.66元-1405.77元）]；截至2017年3月2日的利息为1253.81元（86669.15元×1.55%/月÷30天/月×28天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金82491.3元[86669.15元-（5431.66元-1253.81元）]；截至2017年4月1日的利息为1235.99元（82491.3元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金78295.63元[82491.3元-（5431.66元-1235.99元）]；截至2017年5月1日的利息为1173.13元（78295.63元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金74037.1元[78295.63元-（5431.66元-1173.13元）]；截至2017年6月4日的利息为1262.33元（74037.1元×1.55%/月÷30天/月×33天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金69867.77元[74037.1元-（5431.66元-1262.33元）]；截至2017年7月6日的利息为1119.05元（69867.77元×1.55%/月÷30天/月×31天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金65555.16元[69867.77元-（5431.66元-1119.05元）]；截至2017年8月2日的利息为880.62元（65555.16元×1.55%/月÷30天/月×26天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金61004.12元[65555.16元-（5431.66元-880.62元）]；截至2017年9月1日的利息为914.05元（61004.12元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金56486.51元[61004.12元-（5431.66元-914.05元）]；截至2017年10月2日的利息为875.54元（56486.51元×1.55%/月÷30天/月×30天），许彩霞归还5431.66元，剩余部分抵充本金，此时尚欠本金51930.39元[56486.51元-（5431.66元-875.54元）]；截至2017年11月1日的利息为778.09元（51930.39元×1.55%/月÷30天/月×29天），许彩霞归还17.1元，此时尚欠本金51930.39元、利息760.99元（778.09元-17.1元）；截至2017年12月21日的利息为1314.70元（51930.39元×1.55%/月÷30天/月×49天），由于许彩霞逾期还款，根据双方合同约定滞纳费的标准过高，本院予以核减，此时产生滞纳费389.48元（51930.39元×0.45%/月÷30天/月×50天），许彩霞归还0.09元，中银消费金融有限公司主张该0.09元系偿还滞纳费，故此时尚欠本金51930.39元、利息2075.69元（760.99元+1314.70元）、滞纳费389.39元（389.48元-0.09元）。关于此后的利息、滞纳费，中银消费金融有限公司主张按照合同约定的标准过高，本院予以核减，按照年利率24%计算，计算至2018年2月22日为2117.05元（51930.39元×24%/年÷365天/年×62天），经本院核算，截至2018年2月22日许彩霞尚欠利息、滞纳费总计4582.13元（2075.69元+389.39元+2117.05元），此后可按照上述标准顺延计算至借款本金实际清偿完毕之日止。关于律师代理费1338元，由于双方合同对此有明确约定，且该笔费用系实际发生，故本院对该项诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许彩霞于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司借款本金51930.39元并支付利息、滞纳费4582.13元（利息、滞纳费暂计算至2018年2月22日，此后以51930.39元为基数，按照年利率24%的标准计算至借款本金实际清偿完毕之日止）；二、被告许彩霞于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师代理费1338元；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为793元，由原告中银消费金融有限公司负担170元，由被告许彩霞负担623元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  陈家宇二〇一八年六月六日书记员  刘文文附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。