广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠香法湾民二初字第897号
原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行。
负责人：杨伟明，行长。
委托代理人：林苏云，广东晨光律师事务所律师。
被告：吴明友，男，汉族，1993年6月3日出生，身份证住址：湖南省东安县。
原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称“建行珠海分行”）诉被告吴明友金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月21日受理后，适用简易程序，依法由代理审判员郭普东独任审判，于2014年10月9日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托代理人林苏云到庭参加诉讼，被告吴明友经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告诉称，2013年4月1日，被告与原告签订《个人住房组合借款合同》，合同约定，被告向原告借款人民币17万元，其中商业性贷款人民币7万元，公积金贷款人民币10万�，用于购买位于珠海市金湾区三灶镇鱼月村金海大道北煤气公司集资楼第七栋301房；借款期限为240个月，从2013年4月1日起至2033年4月1日止；商业性贷款每月归还本息额为497.27元，月利率为4.9125‰；公积金贷款每月还本息额为632.65元，月利率为3.75‰，在借款期限内，如遇基准利率调整，则按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。同时，双方还在合同中约定以被告所购房产作为上述借款的抵押担保。合同签订后，原告与被告到珠海市房地产中心办理了抵押登记手续，原告于2013年4月11日依约分别将商业性贷款人民币7万元、公积金贷款人民币10万元转入被告指定的账户。然而，被告在归还了14期商业性贷款和11期公积金贷款本息后，分别自2014年7月、2014年4月开始不按时还本付息，经原告多次催收无效果，至2014年8月13日已累计拖欠商业性贷款本息合计1000.93元，公积金贷款本息合计3096.47元未偿还。鉴于被告行为构成违约，根据双方签订的《个人住房组合借款合同》有关规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求，依法判决。因被告在原告起诉后归还了一部分欠款，因此原告的诉讼请求在本案庭审时明确为：1、判令解除原告与被告签订的《个人住房组合借款合同》；2、判令被告偿还所欠原告贷款本金￥162772.61元（商业性贷款本金￥67286.56元，公积金贷款本金￥95486.05元）及利息［其中截至2014年10月8日的利息为￥626.61元（商业性贷款利息￥300.08元，公积金贷款利息￥326.53元）；从2014年10月9日至清偿之日的利息，以163399.22元为基数，按照中国人民银行逾期贷款利率计算］。本息暂合计为：￥163399.22元；3、确认原告对被告提供的抵押房产珠海市金湾区三灶镇鱼月村金海大道北煤气公司集资楼第七栋301房）享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。
原告就其诉称提供如下证据：1、个人住房组合借款合同及个人贷款支付凭证；2、贷款账户基本信息单；3、房地产权证及房地产他项权证；4、2014年10月8日贷款账户基本信息单。
被告吴明友未提交答辩意见，亦未提交证据。
本院经审理查明，2013年4月1日，被告与原告签订《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，合同约定：被告向原告借款人民币17万元，其中商业性贷款7万元，公积金贷款10万元，用于购买位于珠海市金湾区三灶镇鱼月村金海大道北煤气公司集资楼第七栋301房，借款期限为240个月，从2013年4月1日起至2033年4月1日止，还款方式为等额本息还款法。第十七条约定：借款人发生任一情形均构成违约，包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项、未按合同约定用途使用�款、提供虚假、无效文件或资料等情形；第十八条约定：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利，包括：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十四条；……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；等等；第三十二条约定：合同项下的商业性贷款执行为浮动利率，在基准利率水平上下调10%，月利率为4.91250‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；公积金贷款利率为3.75‰，借款期限在一年以上的借款，贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当日施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率调整，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%。双方在合同中约定以被告所购房产作为上述借款的抵押担保。
合同签订后，双方已向珠海市房地产登记中心办理了抵押登记手续。原告于2013年4月11日将人民币17万元贷款全部划入被告指定的�房人的银行账户。被告在归还了14期商业性贷款本息和11期公积金贷款本息后，自2014年4月、7月开始未能依约偿还公积金贷款及商业贷款的本息，至2014年8月13日，被告累计拖欠到期公积金贷款本息合计3096.47元、商业性贷款本息合计1000.93元，原告遂于2014年8月15日提起本案诉讼。原告起诉后，被告归还了部分欠款。截止至2014年10月8日，被告累计拖欠到期本息626.61元（其中公积金贷款本息合计326.53元、商业性贷款本息合计300.08元），尚未归还的贷款本金为162772.61元（其中公积金贷款本金为95486.05元，商业性贷款本金为67286.56元）。
本院认为，原、被告签订《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，被告向原告借款并就购买的房产为借款提供抵押且办理了抵押登记，双方意思表示真实，约定内容合法，《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》依法成立并生效，被告应按照合同的约定按期偿还本息，如有违约则按照约定承担相应的违约责任。因被告构成逾期还款，原告基于合同约定请求解除《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，本院予以支持。对于解除合同的时间，原告当庭确认为本院将本案起诉状送达给被告的时间即2014年9月18日，本院予以确认，以该时间点为合同解除时间。
对于被告尚欠的借款本金及利息。被告在借款期限届满之前未能按期偿还借款本息，逾期还款应按照合同的约定承担违约责任，原告有权基于合同的约定宣布借款立即到期，要求被告提前归还借款本息。截止2014年10月8日被告尚欠的公积金及商业性贷款本金共162772.61元，尚欠的利息为626.61元，原告有权要求被告立即归还。对2014年10月9日之后的利息，因被告逾期还款的行为违反了合同约定，原告主张应按照�同约定的逾期利率自2014年10月9日起分别上浮30%及50%计算公积金贷款和商业性贷款的逾期利息，直至本息清偿之日，本院予以准许。
原、被告签订《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，被告以房产为借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告的抵押权成立并生效，原告对拍卖、变卖珠海市金湾区三灶镇鱼月村金海大道北煤气公司集资楼第七栋301房所得价款有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告吴明友于2013年10月22日签订的《个人住房组合借款合同》于2014年9月18日解除；
二、被告吴明友于本判决发生法律效力之日起七日内偿还公积金及商业性借款本金人民币共计162772.61元及借款利息（暂计到2014年10月8日止为626.61元；2014年10月9日起至本息还清之日，以尚欠公积金借款95486.05元为本金，按同期同类公积金贷款基准利率上浮30%为利率计算逾期利息，以尚欠商业性贷款67286.56元为本金，按同期同类银行贷款基准利率上浮50%为利率计算逾期利息）给原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行；
三、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对珠海市金湾区三灶镇鱼月村金海大道北煤气公司集资楼第七栋301房的抵押财产折价或者以拍卖、变卖所的价款在上述第二项的债权数额内优先受偿。
本案受理费减半收取为1874元，由被告吴明友负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
代理审判员 郭普东
二〇一四年十一月二十日
书 记 员 蓝玉碧