天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0116民初40695号原告：傅建勇，男，1978年10月27日出生，汉族，住辽宁省辽阳市太子河区。委托诉讼代理人：李忠宝，天津滨郝律师事务所律师。被告：陈孝芝，男，1969年4月30日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市阿城区。被告：讷河市北方运输车队，住所地黑龙江省齐齐哈尔市讷河市铁路街。经营者王宝成。被告：华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市香坊区红旗大街235号天洋华府小区1栋18层。负责人孙延旗，总经理。被告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区长江路85号7-9层。负责人金英利，总经理。委托诉讼代理人付志强，黑龙江冰城律师事务所律师。原告付建勇与被告陈孝芝、讷河市北方运输车队、华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司、中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2017年2月23日立案受理后，依法由本院代理审判员柳斌适用简易程序公开开庭进行了审理。原告傅建勇的委托诉讼代理人李忠宝，被告陈孝芝、中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司委托诉讼代理人付志强到庭参加了诉讼。被告讷河市北方运输车队、华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司、中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司在交强险和商业三者险限额内赔偿原告车辆维修费30543元；2.案件受理费由被告依法承担。事实和理由：2016年12月28日9时10分，被告陈孝芝驾驶其所有的黑Ａ×××××、被告讷河市北方运输车队所有的黑Ｂ×××××号大货车，沿海滨高速公路由北向南在第二车道内行驶至20公里处时，因货物（工型钢）捆扎不牢，该车所载货物掉落，钻入后方第三车道内正常行驶的由秦忠伟驾驶的原告实际所有的辽Ｋ×××××、辽Ｋ×××××号大货车车辆底部，造成原告车辆损坏、陈孝芝货物损坏以及路面污损的交通事故。该事故经天津市公安交通管理局认定：被告陈孝芝承担事故全部责任，秦忠伟无事故责任。本次事故造成原告车损，原告支付车辆修理费30543元。另悉，被告陈孝芝所驾车辆在被告保险公司处分别投保交强险以及商业三者险，事发于保险期间。原告损失至今未获任何赔偿，为维护原告合法权益，请求法院判令所请。被告陈孝芝辩称，事故车辆黑Ａ×××××、黑Ｂ×××××号挂号大货车所有人全部是被告陈孝芝，事故车辆已在保险公司处投保交强险以及商业三者险，事发于保险期间，原告主张的车辆维修损失应全部由保险公司在保险限额内依法赔偿。至于被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司所主张的本次事故不在商业三者险理赔限额内被告陈孝芝不予认可，投保时未有任何保险人员向其释明商业三者险的赔偿范围以及特殊保险的赔偿范围，故被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司应在保险限额内赔偿赔偿原告的合理合法损失。被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司辩称，请求法院依法驳回原告对我公司的诉讼请求，具体理由如下：原告主张的损失不在我公司保险理赔范围，被告陈孝芝所驾事故车辆黑车在我公司投保商业三者险，而商业三者险是指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员以及被保险人。车辆保险分为基本险和附加险，其中基本险包括第三者责任险和车辆损失险，全车盗抢险、车上责任险，附加险有无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险以及不计免赔特约险。从投保人在我公司投保的险种来看，原告主张的损失不在投保人所投保的保险种类范围内，投保人所投保的险种中并不包括车载货物掉落责任险，故原告无权向我公司主张赔偿责任，我公司对该起事故所致损失不负有理赔责任。其次，车载货物掉落责任险是指被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身损害或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内负责赔偿。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算，每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。车载货物掉落责任险属于车险的附加险，只有投保人在购买车险基本险时同时投保该附加险的，发生货物掉落事故造成人身或者财产损害保险公司才有理赔义务，而本案中投保人没有购买该附加险，故我公司没有理赔义务。车载货物责任险在投保人购买保险时，我司人员会详细向投保人说明有关条款，明示对方但是因为货物掉落事故发生率相对较低，所以投保人一般不重视这类保险。最后，原告依法应当直接向侵权人主张赔偿权利。该起交通事故系因为货物从车上掉落造成的，违反了安全装载规定，与机动车本身以及司机的驾驶行为之间没有因果关系，根据保险近因原则，该起事故造成的损失不在保险理赔范围之内。综上，原告主张的损失不在保险理赔范围之内，根据法律规定，原告应当向侵权人直接主张权利，我公司无需承担任何责任，故应依法驳回原告的诉讼请求。被告讷河市北方运输车队未出庭亦未提交书面答辩意见。被告华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司未出庭亦未提交书面答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了以下证据：道路交通事故认定书、机动车驾驶证复印件、机动车行驶证复印件、从业资格证复印件、证明原件、保险代抄单复印件、车辆维修发票以及修理明细表。被告陈孝芝经本院释明，庭后指定期限内向本院补交了《绥中县老八二手车买卖协议合同书》、《挂靠合同》、保险费发票以及保险单复印件。经本院释明，被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司未在本院指定期限内向本院提交保险条款以及保险投保确认书。本院经审理认定事实如下：2016年12月28日9时10分，被告陈孝芝驾驶黑Ａ×××××、黑Ｂ×××××号大货车，沿海滨高速公路由北向南在第二车道内行驶至20公里处时，因货物（工型钢）捆扎不牢，该车所载货物（工型钢）掉落，钻入后方第三车道内正常行驶的由秦忠伟驾驶的辽Ｋ×××××、辽Ｋ×××××号大货车车辆底部，造成秦忠伟车辆损坏、陈孝芝货物损坏、路面污损的交通事故。该事故经天津市公安交通管理局高速公路支队海滨大队认定：被告陈孝芝驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶，承担事故全部责任；秦忠伟无事故责任。辽Ｋ×××××、辽Ｋ×××××号车实际所有人是原告，该车辆挂靠在案外人辽阳市太子河区源通运输队名下；黑Ａ×××××号重型半挂牵引车所有人是被告陈孝芝，黑Ｂ×××××号半挂车实际所有人是被告陈孝芝，该车挂靠在被告讷河市北方运输车队名下。被告陈孝芝就黑Ａ×××××号牵引车以其名义在被告华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司投保交强险，以哈尔滨市大勇龙海汽车销售有限公司名义在被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司投保机动车损失保险、第三者责任保险（保险限额500000元）、车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客）、自燃损失险以及不计免赔特约险；就黑Ｂ×××××号车被告陈孝芝以其名义在被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司处投保第三者责任保险（保险限额50000元）以及不计免赔特约险，均在保险期间内。另查，受损车辆辽Ｋ×××××、辽Ｋ×××××号车驾驶人秦忠伟系原告雇佣的司机，该车辆事发后在天津市××新区汉沽兴辉汽车钣金修理厂予以修理，支付修车费30543元。本院认为，公安交通管理部门出具的道路交通事故认定书事实清楚，责任划分正确，双方当事人均无异议，本院依法予以采信。行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任，被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。本次事故被告陈孝芝承担事故全部责任，原告雇佣司机秦忠伟无事故责任，被告陈孝芝应对本次事故所致原告经济损失予以赔偿。双方当事人主要争议焦点为事故车辆黑Ａ×××××、黑Ｂ×××××号半挂车的第三者责任保险承保公司即被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司是否应在第三者责任保险限额内承担赔偿责任。经庭审核实，事故车辆黑Ａ×××××、黑Ｂ×××××号半挂车已在被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司处投保第三者责任险，就第三者责任险而言，是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按照保险合同的规定给予赔偿。如何理解“使用被保险车辆过程中发生的意外事故”，被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司认为本次事故并非被保险车辆造成的意外事故，而是被保险车辆车上所载货物意外掉落所致意外事故，投保人并未投保“车载货物掉落责任险”，故保险公司不予赔偿；被告陈孝芝认为本次事故虽系车载货物掉落所致交通事故，但该情形亦属于“使用被保险车辆过程中发生的事故”，属于第三者责任保险范围。本院认为，从字面意思理解的话，被保险车辆使用行驶过程中因车载货物掉落致他人受损同样属于“使用被保险车辆过程中发生的意外事故”，黑Ａ×××××、黑Ｂ×××××号半挂车就第三者责任保险投保人哈尔滨市大勇龙海汽车销售有限公司以及陈孝芝并非专业保险人，故应就第三者责任保险的赔偿情形应从普通字面意思予以理解；同时，保险公司主张的被保险车辆使用过程中车载货物掉落致他人人身伤亡或财产损失的情形不予赔偿是否向投保人做出过明确说明，经本院释明被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司并未向本院提交保险条款以及投保确认单，故本院对被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司之抗辩不予支持。综上，本次事故所致原告车辆损失30543元首先由被告华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司在交强险限额内赔偿原告车损费2000元；超出交强险限额的28543元由被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司在商业三者险限额内予以担负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十一条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十九条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司在交强险财产损失限额内赔偿原告傅建勇车辆损失2000元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司在商业三者险限额内赔偿原告傅建勇超出交强险限额的车损费28543元。上述款项于本判决生效后十日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费281元，由被告陈孝芝承担。被告陈孝芝担负的案件受理费于本判决生效后十日内直接向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于天津市第二中级人民法院，并由上诉人直接向天津市第二中级人民法院交纳上诉费，上诉期满后七日内仍未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员 柳 斌二〇一七年二月二十一日书 记 员 唐艺翾附：法律释明1.《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。第十九条侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他方式计算。第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。2.《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。3.《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5.《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十条一审宣判时或者判决书、裁定书送达时，当事人口头表示上诉的，人民法院应当告知其必须在法定上诉期间内递交上诉状。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。温馨提示天津市第二中级人民法院地址：天津市河西区新围堤道6号。