广东省梅州市梅县区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1403民初553号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区新城人民南路97-105号。
负责人吴葆晖，该行行长。
委托代理人李强、吴佳炜，系该行职工。
被告赖建杰，男，汉族，现住梅州市梅县区。
被告丘圣玉，女，汉族，现住梅州市梅县区。
被告谢纪文，男，汉族，现住梅州市梅县区。
被告范利平，女，汉族，现住梅州市梅县区。
被告赖毫杰，男，汉族，现住梅州市梅县区。
被告黄丽兰，女，汉族，现住梅州市梅县区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉被告赖建杰、丘圣玉、谢纪文、范利平、赖毫杰、黄丽兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托代理人李强，被告赖建杰、范利平到庭参加诉讼，被告丘圣玉、谢纪文、赖毫杰、黄丽兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉称，2013年10月18日原告与六被告共同签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，约定由被告赖建杰向原告借款5万元，期限为一年（即从2013年10月起至2014年10月止），还款方式为按阶段性等额本息还款法。被告谢纪文、范利平、赖毫杰、黄丽兰作为联保保证人对此借款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证。原告依约履行了贷款发放的义务，被告赖建杰在2014年2月偿还第二期本息时开始出现逾期，经我行电话催收，客户陆续存入部分欠款，2016年1月客户便不再还款，经了解，客户涉及传销，通过多次上门和电话催收，均未取得实质性得效果，鉴于客户无法联系，联保人又不肯垫付的情况，现原告依据双方签订的《小额联保借款合同》第十一条第一款第4项的约定，决定收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。
被告丘圣玉作为借款人赖建杰的配偶，在赖建杰向原告申请贷款的《商户／农户联保小额贷款申请表》上作为赖建杰的配偶及主要财产共有人签名申请贷款，并承诺为借款人借款提供连带责任担保，其全部财产没有分别所有的约定和划分。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》解释（二）及相关法律法规的规定，应对赖建杰的债务承担还款责任。按照合同约定，被告违反合同任一条款时，原告可依法收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告未能按期偿还贷款已违反合同约定，被告虽经原告一再催促，均未能偿还所欠原告的本息，同时其联保小组成员又未能先垫付还款，为维护正常的金融秩序，特向法院起诉，提出下列诉讼请求：1、判令被告赖建杰、丘圣玉偿还借款本金15399.1元，利息4968.92元，计至2016年3月9日本息合计20368.02元，2016年3月10日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。2、判令被告谢纪文、范利平、赖毫杰、黄丽兰对上述还款责任承担连带清偿责任。3、诉讼费用由六被告负担。
被告丘圣玉、谢纪文、赖毫杰、黄丽兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩及证据。
被告赖建杰口头答辩称，原告所讲均是事实，对原告起诉的本金及利息均无异议，但对罚息和复利有异议，请求减免，且此款本人会负责。
被告范利平口头答辩称，此笔借款是赖建杰所借，与我无关，我方的贷款已经还清。
经审理查明，被告赖建杰与丘圣玉、谢纪文与范利平、赖毫杰与黄丽兰系三对夫妻。2012年12月3日，被告赖建杰、谢纪文、赖毫杰因需要资金，三人组成联保小组，共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》申请贷款。2012年12月7日原告（甲方）与联保小组（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，协议书中约定以下条款：第一条，乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选赖毫杰为联保小组牵头人。第二条，从2012年12月7日起至2014年12月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款的金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第九条，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行及其授权代理人在“甲方（贷款人）授权代理人”栏进行了签名及盖章，六被告在“乙方（联保小组成员及配偶）”栏中进行了签名及盖指模确认。
2013年10月18日，被告赖建杰与原告签订《小额贷款借款合同》，合同约定由被告赖建杰向原告借款人民币5万元；借款期限从2013年10月至2014年10月；年利率为15.3%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告赖建杰在（借款人签字及手印）栏、被告丘圣玉在（借款人配偶签字及手印）进行了签名及盖指模确认。合同签订后，原告依约向被告赖建杰发放了5万元的贷款。借款期间，被告自2014年2月起开始出现逾期，至2016年3月9日尚欠原告借款本金15399.1元、利息4968.92元未付，原告催款未果下诉至本院，提出上述诉讼请求。被告赖建杰、范利平则提出上述答辩意见，被告丘圣玉、谢纪文、赖毫杰、黄丽兰未作答辩。
以上事实，有经过质证的《企业机读登记资料》、《身份证、结婚证》复印件、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《还款流水》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告所签订的《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。被告赖建杰拖欠原告借款本金15399.1元、利息4968.92元（利息计至2016年3月9日止）未付，构成违约，原告诉请有理，依法应予支持。关于被告赖建杰所作罚息、复利过高的抗辩，贷款人向借款人征收罚息实际上是借款人不按合同约定期限还款时，贷款人向借款人收取超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第3条规定，对2004年1月1日以后新发放的贷款，逾期贷款利率由原来的日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。关于复利，中国人民银行1995年6月26日《关于调整各项贷款利率的通知》中规定每季末月20日为结息日，对不能支付的利息，计收复利。因此，原告征收罚息、复利的标准依法有据，且没有违反法定利率的上、下限规定，应予以支持，被告抗辩本院不予采纳。
被告赖建杰、谢纪文、赖毫杰共同组成联保小组，互为借款人和担保人，承诺自愿组合、诚实守信、风险共担，被告谢纪文、赖毫杰在借款时被告赖建杰亦是作为担保人身份对谢纪文、赖毫杰的借款承担保证责任风险，两被告从组成联保小组形式中受益，以信用担保的形式从原告处获得贷款，因此，两被告应对被告赖建杰的债务应承担连带清偿责任，两被告承担清偿责任后，可依法向被告赖建杰追偿。被告丘圣玉作为被告赖建杰的妻子，借款事实发生在赖建杰与丘圣玉夫妻关系存续期间，且丘圣玉在《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》签名确认，因此此债务亦系夫妻共同债务，应由赖建杰与丘圣玉共同承担清偿责任。被告范利平作为谢纪文之妻、黄丽兰作为赖毫杰之妻在《小额贷款联保协议书》中的配偶栏中进行了签名确认，亦应对谢纪文、赖毫杰的债务承担共同还款责任。因此，根据《小额贷款联保协议书》约定，被告谢纪文、范利平、赖毫杰、黄丽兰应在联保期限内对赖建杰的借款承担连带担保责任。被告丘圣玉、谢纪文、赖毫杰、黄丽兰经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告赖建杰、丘圣玉应支付借款本金15399.1元、利息4968.92元（利息计至2016年3月9日止）及自2016年3月10日起至借款付清之日止的利息（利率按双方合同约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于自本判决生效之日起五日内付清。
二、被告谢纪文、范利平、赖毫杰、黄丽兰对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费309元，由被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。
审 判 长 陈志雄
审 判 员 郭小征
人民陪审员 赖寿南
二〇一六年八月六日
书 记 员 张 琳
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