四川省邛崃市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邛崃民初字第2746号
原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃牟礼分理处。住所地：四川省邛崃市。
负责人何科，主任。
委托代理人陈丹，女，1978年6月1日出生，汉族，住四川省邛崃市。
委托代理人刘元辉，男，1971年8月13日出生，汉族，住四川省邛崃市。
被告乔小荣，男，1973年2月25日出生，汉族，住四川省邛崃市。
被告郑尚凤，女，1975年1月16日出生，汉族，住四川省邛崃市。
被告王良琼，女，1971年9月21日出生，汉族，�四川省成都市。
委托代理人叶庆，四川中豪律师事务所律师。
被告郑华松，男，1971年10月3日出生，汉族，住四川省荥经县。
委托代理人叶庆，四川中豪律师事务所律师。
本院受理原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃牟礼分理处（以下简称农商行牟礼分理处）诉被告乔小荣、郑尚凤、王良琼、郑华松金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月7日立案受理后，依法组成合议庭于2016年3月3日公开开庭进行审理。原告委托代理人陈丹、被告王良琼、郑华松的委托代理人叶庆到庭参加诉讼，被告乔小荣、郑尚凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行牟礼分理处诉称，2014年4月10日，被告乔小荣向原告提交天府信用卡（龙腾卡）申请表，申请办理农商行信用卡。2013年7月16日，原告与�告乔小荣、郑尚凤签订了《最高额抵押合同》，约定被告乔小荣、郑尚凤以其所有的位于XX市XX镇XX街X号X-
X层的房产（邛房权证监证字第02****3、02****2号）为被告乔小荣在2013年7月16日至2016年7月16日期间所形成的最高额为975000元的一系列债权提供抵押担保，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，并办理了抵押登记（邛房他证权字第00****0号）。2014年1月22日，原告与被告王良琼、郑华松签订了《最高额抵押合同》，约定被告王良琼以其所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房产（成房权证监证字第21****1）及位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X层X号车位（成房权证监证字第23****7号）、被告郑华松以其所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房产（成房权证监证字第21****0号）及位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X层XX号车位（成房权证监证字第23****3号）为被�乔小荣在2014年1月22日至2017年1月21日期间所形成的最高额为1794000元的一系列债权提供抵押担保，抵押权存续期间至被担保的职权诉讼时效届满之日止，并办理了抵押登记。上述各类业务包括编号为NT*******79的商汇通申请表所产生的债权。成都农村商业银行股份有限公司总行银行卡部于2014年4月30日向被告乔小荣发放了信用卡(卡号622**********101)，截至2015年6月1日，该卡已经逾期，本金、逾期利息、滞纳金及费用198674元未归还。现原告的诉讼请求为：1、被告立即归还原告信用卡账单金额194770元，逾期利息、滞纳金及费用3904元，本息合计198674元（此逾期利息、滞纳金及费用计算截至2015年6月1日，从2015年6月2日到全款还清之日止的逾期利息、滞纳金及费用按天府信用卡个人卡领用要约约定计算）。2、判令原告对被告乔小荣、郑尚凤抵押房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述第一项诉讼请求的债务时，原告对抵押房产在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、对被告王良琼抵押的房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述第一项诉讼请求的债务时，原告对抵押房产在在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、对被告郑华松抵押的房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述第一项诉讼请求的债务时，原告对抵押房产在在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。
被告乔小荣未答辩。
被告郑尚凤未答辩。
被告王良琼辩称，信用卡是具有人身属性不可转让的支付工具，不属于担保范围，被告王良琼不应承担担保责任。借款应由被告乔小荣、郑尚凤偿还，被告乔小荣、郑尚凤的抵押物已经足够偿还其信用卡债务。
被告郑华松的答辩意见与被告王良琼的答辩意见一致。
经审理查明，
一、2013年7月16日，原告农商行牟礼分理处与被告乔小荣、郑尚凤签订了《最高额抵押合同》。合同第二条约定：1、被告乔小荣、郑尚凤为债务人乔小荣担保，被担保的债权是自2013年7月16日至2016年7月16日期间因抵押权人为债务人乔小荣办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币玖拾柒万伍仟元。上述各类业务具体包括人民币贷款（可选择的种类包括但不限于：1、人民币贷款；2、银行/商业承兑汇票贴现；3、银行承兑汇票承兑；4、银行保函）。2、在上述期间内的任一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，原告可以连续、循环第为债务人办理约定的各类业务。抵押人在最高额内对抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的债权均提供抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债�人单笔债务的履行期限届满日是否超过了上述期间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等）。3、当债务人未按主合同约定履行其债务或发生本合同第十一条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保【包括但并不限于保证、抵押（含债务人提供的抵押）、质押（含债务人提供的抵押）、保函、备用信用证等担保方式】，抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。4、在第一款约定的期间内，抵押权人与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同，协议以及其他法律性文件为本合同的主合同。第四条抵押人确认，抵押权人与债务人签订主合同，抵押权人与债务人协议变更主合同，均视为已征得抵押人事先同意，无需通知抵押人，抵押人担保责任不因此而减免，但协议延长债务履行期限的除外。2013年7月17日，被告乔小荣、郑尚凤将其共同所有的位于XX市XX镇XX街XX号X-
X层的房屋（邛房权证监证字第02****2号、邛房权证监证字第02****3号）办理了抵押登记（邛房他证他权字第00****0号）。
二、2014年1月22日，原告农商行牟礼分理处与被告王良琼、郑华松签订了《最高额抵押合同》。合同第二条约定：1、被告王良琼、郑华松为债务人乔小荣担保，被担保的债权是自2014年1月22日至2017年1月21日期间因抵押权人为抵押人乔小荣办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币壹佰柒拾玖万肆仟元正。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。上述各类业�具体包括人民币贷款（可选择的种类包括但不限于：1、人民币贷款；2、银行/商业承兑汇票贴现；3、银行承兑汇票承兑；4、银行保函）。2、在上述期间内的任一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，原告可以连续、循环第为债务人办理约定的各类业务。抵押人在最高额内对抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的债权均提供抵押担保。而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过了上述期间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等）。3、当债务人未按主合同约定履行其债务或发生本合同第十条约�的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但并不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），也无论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也无论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也无论其他担保是否由债务人自己所提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。4、在第一款约定的期间内，抵押权人与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同，协议以及其他法律性文件为本合同的主合同。主合同项下产生的一切债权均属于本合同项下担保的主债权，抵押物在最高额范围内对实际产生的本金、利息、复利、罚息及实现债权产生的费用提�的担保。抵押权人与债务人办理具体业务签订借款凭证或电子书籍或具体业务合同时无需征得抵押人同意也无须再通知抵押人。第四条第三款：抵押人同意，抵押权人与债务人签订主合同，抵押权人与债务人协议变更主合同（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知抵押人，抵押人仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任。2014年1月23日，被告王良琼将其所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房屋（成房权证监证字第21****1号）办理了抵押登记（成房他证他权字第11****1-3号），将其所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋XX层XX号的车位（成房权证监证字第23****7号）办理了抵押登记（成房他证他权字第11****1-1号）。被告郑华松将其所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房屋（成房权证监证字第21****0号）办理了抵押�记（成房他证他权字第11****1-4号），将其所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋XX层XX号的车位（成房权证监证字第23****3号）办理了抵押登记（成房他证他权字第11****1-2号）。
三、2014年4月24日，被告乔小荣向原告提交天府信用卡（龙腾卡）申请表（合同编号NT*******79），申请办理农商行信用卡。天府信用卡（农腾卡）领用合约中第一条名词定义规定：账单日指本行每月对持卡人的累计未未还消费本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指本行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有利息，超过信用额度的欠款金额，取现本金及费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指持卡人未在到�还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应向本行支付的费用。第四条利息和费用规定：1.持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付相关费用。2.信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费。此后每年年费均在当年首个到期还款日支付。3.除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4、持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇。所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息及复利。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5.预借现金不享受免息还款期待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日起按规定支付利息。6.持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲支取扣减到期应付款项之后的溢交款项，可在银行柜台或自助银行设备提取。7.持卡人因交易或未还款额超过本行核定的信用额度时，不适用免息还款期的规定，持卡人应按照交易金额支付利息，对超过信用额度的部分须按规定支付超限费。8.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在到期还款日当日（或次日）起从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足清�到期还款额的部分持卡人应及时清偿。9.持卡人授权本行在其未能及时足额偿还应还款金额时，从其在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度，收回卡片等权利；由于本行行使前述权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等；持卡人同意：本行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序。合约所附收费标准规定：年费为人民币300元/卡，按年预先收取；透支利息为日利率0.5‰，在持卡人逾期、预借现金、未全额还款情况下收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元，持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。截至2015年6月1日，被告乔小荣未归还信用卡账单金额194770元、滞纳金为3604元、费用为300元，合计198674元。
以上事实有原告、被告陈述、四被告的身份信息、《信用卡申请表》及《信用卡领用合约》、《最高额抵押合同》、《房屋他项权证》、乔小荣信用卡历史刷卡记录经庭审质证予以证明，因被告未予反驳且前述证据材料能够相互印证，本院予以确认。
本院认为，一、原告农商行牟礼分理处与被告乔小荣签订农腾卡信用卡合同、与被告乔小荣、郑尚凤签订的《最高额抵押合同》、与被告王良琼、郑华松签订的《最高额抵押合同》，均不违反法律规定，合法有效。被告王良琼、郑华松认为所担保的范围不包括乔小荣的信用卡债务，根据被告王良琼、郑华松与原告签订的《最高额抵押合同》第二条第一款：“被担保的债权是自2014年1月22日至2017年1月21日期间因抵押权人为抵押人乔小荣办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币壹佰柒拾玖万肆仟元正。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。上述各类业务具体包括人民币贷款（可选择的种类包括但不限于：1、人民币贷款；2、银行/商业承兑汇票贴现；3、银行承兑汇票承兑；4、银行保函）”之约定，被告乔小荣的信用卡借款发生在约定的担保期内，也是银行贷款的一种类型，故被告王良琼、郑华松应该按约承担担保责任。被告王良琼、郑华松认为被告乔小荣、郑尚凤签订的《最高额抵押合同》的金额已经覆盖了乔小荣的信用卡债务，被告王良琼、郑尚凤也不应该承担担保责任。根据被告王良琼、郑华松与原告签订的《最高额抵押合同》第二条第三款：“当债务人未按主合同约定履行其债务或发生本合同第十条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但并不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），也无论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也无论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也无论其他担保是否由债务人自己所提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。”故被告王良琼、郑华松的担保责任不能免除。本院对原告按照合同约定要求被告乔小荣支付借款本金、利息、滞纳金及费用的诉讼请求予以支持。截至2015年6月1日，被告乔小�尚欠原告借款本金194770元、滞纳金及费用为3904元，合计198674元。从2015年6月2日起，利息按月为周期结算，按照每一计算周期前一日止的本息的日利率0.5‰收取，滞纳金按以前一月本息、滞纳金总额及费用之和为基数的5%收取。二、上述债务系被告乔小荣、郑尚凤夫妻关系存续期间产生的债务,系夫妻共同债务。故被告郑尚凤应承担连带清偿责任。三、被告乔小荣、郑尚凤与原告签订的《最高额抵押合同》中约定，被告乔小荣、郑尚凤所有的位于XX市XX镇XX街XX号X-
X层的房屋在被告乔小荣未清偿上述债务时，原告有权对该房屋享有优先受偿权。四、被告王良琼、郑华松与原告签订的《最高额抵押合同》中约定，被告王良琼所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房屋、王良琼所有的XX市XX区XXXXX街XX号X栋XX层XX号的车位，被告郑华松所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X�X单元XX层XXXX号的房屋、郑华松所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋XX层XX号的车位在被告乔小荣未清偿上述债务时，原告有权对该房屋享有优先受偿权。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告乔小荣、郑尚凤于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃牟礼分理处至2015年6月1日的借款本金194770元、滞纳金及费用3904元，及从2015年6月2日起的利息和滞纳金。利息的计算方式为：以月为计算周期结算，从2015年6月2日计算至实际付清之日，计算标准为每日0.5‰，计算基数为至每一计算周期前一日止的本息，即2015年6月2日至2015年7月1日的计算基数为2015年6月1日的本息194770元，2015年7月2日至2015年8月1日的计算基数为2015年7月1日的本息，以此类推；滞纳金的计算方式为：以月计算周期结算，从2015年6月2日计算至本息付清之日，以5%为计算标准，以至每一计算周期前一日止的本息、滞纳金总额及费用之和为基数为计算基数，即2015年6月2日至2015年7月1日的计算基数为至2015年6月1日止的前一月本息、滞纳金总额及费用之和即198674元为基数的5%，2015年7月2日至2015年8月1日的计算基数为至2015年7月1日止的本息、滞纳金总额及费用之和为基数的5%；
二、若被告乔小荣、郑尚凤在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃牟礼分理处履行上述付款义务，则原告成都农村商业股份有限公司邛崃牟礼分理处有权对被告乔小荣、郑尚凤所有的位于XX市XX镇XX街XX号X-
X层的房屋行使抵押权，对该房屋折价或者以拍卖、变卖价款在最高额975000元债权的债权范围内享有优先受偿权；
三、若被告乔小荣、郑尚凤在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃牟礼分理处履行上述付款义务，则原告成都农村商业股份有限公司邛崃牟礼分理处有权对被告王良琼所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房屋、王良琼所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X层XX号的车位行使抵押权，对该房屋、车位折价或者以拍卖、变卖价款在最高额1794000元债权的债权范围内享有优先受偿权；
四、若被告乔小荣、郑尚凤在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃牟礼分理处履行上述付款义务，原告成都农村商业股份有限公司邛崃牟�分理处有权对被告郑华松所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X单元XX层XXXX号的房屋、郑华松所有的位于XX市XX区XXXXX街XX号X栋X层XX号的车位行使抵押权，对该房屋、车位折价或者以拍卖、变卖价款在最高额1794000元债权的债权范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4273元由四被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 何 莹
人民陪审员 严开明
人民陪审员 王可伦
二〇一六年四月二十日
书 记 员 石 伟