江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）苏01民终4533号上诉人（原审被告）：王阳，男，1960年10月3日生，汉族，住南京市六合区。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心，住所地南京市玄武区中山路228号地铁大厦15层。主要负责人：姜正红，该分中心总经理。委托诉讼代理人：吴晓琳，北京大成（南京）律师事务所律师。上诉人王阳因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心（以下简称中信银行信用卡南京分中心）信用卡纠纷一案，不服南京市玄武区人民法院（2017）苏0102民初576号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年5月16日立案后，依法组成合议庭，因本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条规定的可以不开庭审理的情形，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。王阳上诉请求：改判王阳支付中信银行信用卡南京分中心欠款本金113716.59元、利息28189.75元，驳回中信银行信用卡南京分中心要求王阳支付滞纳金和手续费的诉讼请求。事实和理由:第一，王阳委托自己的二哥王福军出庭应诉，一审未让该代理人参加庭审。第二，王阳已还款19800元，一审判决未予认定。第三，案涉“信金宝”贷款13万元，是一次性放款至王阳在该行开设的借记卡账户，该笔款项是信用贷款，不是信用卡透支消费，不应适用信用卡领用合约关于滞纳金及手续费的约定。中信银行信用卡南京分中心主张滞纳金和手续费，显然违反法律规定的年利率24%的上限，应当按法律规定计算逾期利息。中信银行信用卡南京分中心辩称，对王阳要求驳回手续费和滞纳金的请求，其不予认可。依据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，王阳应当支付滞纳金和手续费。王阳要求驳回中信银行信用卡南京分中心关于滞纳金和手续费的请求，没有事实及法律依据。中信银行信用卡南京分中心向一审法院起诉请求：⒈判令王阳支付信用卡欠款本金113716.59元、利息28189.75元、手续费4360.93元、滞纳金65027.05元，共计211294.32元（截至2016年6月28日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；⒉本案的诉讼费由王阳承担。一审法院认定事实：2014年7月1日，王阳向中信银行信用卡南京分中心申请了卡号为62×××34的中信银行信用卡一张，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。王阳开卡使用后，于2014年7月7日向中信银行股份有限公司南京分行申请办理了“信金宝”业务，借款130000元，并办理了分期业务，共计分36期。上述业务办理后，王阳未按约履行还款义务，自2015年5月26日开始逾期欠费。截至2016年6月28日，王阳共计拖欠中信银行信用卡南京分中心211294.32元，其中本金113716.59元、利息28189.75元、滞纳金65027.05元、手续费4360.93元。中信银行信用卡南京分中心多次向王阳催收该欠款，王阳一直未予偿还。一审法院另查明，王阳所办中信银行信用卡利息的收费标准为：日利率万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元；滞纳金的收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元；分期数为36期，每期手续费率为0.75%。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。中信银行信用卡南京分中心与王阳签订的信用卡领用合约合法有效，王阳透支使用信用卡且逾期不还款构成违约，应负此纠纷的全部责任。中信银行信用卡南京分中心依照信用卡领用合约等向王阳主张支付信用卡欠款本息、滞纳金及手续费的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，一审法院予以支持。关于王阳提出本案案涉信用卡款项系被他人诈骗的抗辩，一审法院经审查认为王阳所称被他人诈骗之情况与本案无关联性，故对其抗辩不予采纳。关于王阳提出本案案涉信用卡款项是信用借款，不是信用卡消费分期借款，其只应承担本金及相应利息的抗辩，一审法院认为，当事人对自己的主张，有责任提供证据予以证明，因王阳未到庭，且未提交相应证据对该抗辩予以证明，故一审法院对该抗辩亦不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，一审法院判决：王阳于判决生效之日起十日内偿还中信银行信用卡南京分中心截至2016年6月28日的欠款本息、费用及滞纳金共计211294.32元，之后的利息、滞纳金及手续费按双方签订的信用卡领用合约的约定计算至实际清偿之日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4469元，减半收取2235元，由王阳负担（该款中信银行信用卡南京分中心已预交，王阳在给付判决款项时加付此款给中信银行信用卡南京分中心）。二审中，王阳围绕其上诉请求提交了中信银行卡账户交易明细及卡号为62×××97借记卡为证，以证明案涉13万元贷款系中信银行一次性付至王阳的借记卡账户，该款项是信用贷款，不是透支消费。中信银行信用卡南京分中心提交了《现金分期业务申请书（信金宝业务）》及《现金分期业务合约（信金宝业务）》，以证明王阳与中信银行信用卡南京分中心签订了《现金分期业务合约（信金宝业务）》，该合同约定如果王阳逾期还款，中信银行信用卡南京分中心有权依据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对前述证据的真实性，当事人均无异议，本院予以确认。除王阳认为案涉款项非信用卡透支消费，其不应给付中信银行信用卡南京分中心滞纳金和手续费，故不存在拖欠滞纳金和手续费的情形，对于一审查明的其他事实，当事人均无异议，本院予以确认。本院审理查明：2014年7月2日，王阳在中信银行信用卡南京分中心提供的《现金分期业务申请书（信金宝业务）》“申请人”一栏签名。该申请书“声明签署栏”载明：“本人同意《现金分期业务申请书（信金宝业务）》一旦签署，则在卡片有效期内（含新续卡片）本人均受本合约约束，本人所办理的各种现金分期业务均受本《申请书》及《现金分期业务合约（信金宝业务）》条款约束，日后如本人需办理现金分期业务，双方无需另行书面约定。”“本人已充分阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《现金分期业务合约（信金宝业务）》，自愿遵守上述合约的规定，保证本表填写资料的真实性。……”《现金分期业务合约（信金宝业务）》载明：中信银行为甲方，中信银行信用卡主卡申请人为乙方。现金分期是银行向持卡人提供的小额消费分期服务，持卡人可通过信用卡取现（转账）获得分期资金，之后持卡人需向银行等额分期还款的服务。合约第五条“利息及费用”约定：1.分期期数为36期的月手续费率0.85%。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。2.乙方每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。3.每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。4.乙方现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。2014年7月7日，中信银行信用卡南京分中心根据王阳申请将13万元一次性付至王阳在中信银行开设的借记卡账户，随后王阳将该款项全部转出。本院认为：王阳签署了中信银行信用卡申请表及现金分期业务申请书，承诺自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《现金分期业务合约（信金宝业务）》的约定，中信银行信用卡南京分中心核准申请后向王阳发放了信用卡及13万元贷款，双方以《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《现金分期业务合约（信金宝业务）》为内容的合同法律关系依法成立并生效，双方均应依约履行。一审判决王阳偿还中信银行信用卡借款本金113716.59元，双方对此均未提出异议，本院予以维持。根据《现金分期业务合约（信金宝业务）》的约定，如果王阳逾期还款，中信银行信用卡中心有权依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。现王阳未还清欠款，中信银行信用卡南京分中心要求王阳依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》支付滞纳金及手续费的主张，符合合同约定。王阳提出案涉贷款属于信用贷款，不应适用《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》关于持卡人逾期还款应支付滞纳金及手续费约定的上诉理由不能成立，本院不予采纳。但中信银行信用卡中心与王阳约定的借款年利率为18%，约定的利息、滞纳金、手续费总计超过年利率24%，过分高于中信银行信用卡中心的损失，现王阳提出予以适当减少的请求，符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定，故对于中信银行信用卡中心主张的王阳给付截至2016年6月28日的利息、滞纳金、手续费总计97577.73元，本院酌减为62573元，此后的利息、滞纳金、手续费总计按照年利率24%支付。对中信银行信用卡中心主张的利息、滞纳金、手续费总计超过前述认定的部分，本院不予支持。关于一审程序问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第八十八条的规定，当事人的近亲属作为诉讼代理人，其应当提交授权委托书、身份证件和与委托人有近亲属关系的证明材料。一审中，王福军未能提交其与王阳有近亲属关系的证明材料，一审法院未准许其作为王阳的诉讼代理人参加诉讼，并无不当。对王阳的该项上诉理由，本院不予采纳。综上所述，王阳的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销南京市玄武区人民法院（2017）苏0102民初576号民事判决；二、王阳于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心借款本金113716.59元并支付利息、滞纳金和手续费（截至2016年6月28日的利息、滞纳金、手续费合计为62573元；此后的利息、滞纳金、手续费合计以113716.59元为基数，按照年利率24%计算至实际给付之日止）；三、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4469元，减半收取2235元，由王阳负担1865元，中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心负担370元；二审案件受理费1535元，由王阳负担760元，中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心负担775元。本判决为终审判决。审判长  张晗庆审判员  张殿美审判员  李 剑二〇一七年九月十八日书记员  刘雨晴