湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0105民初453号原告中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段1500号北辰时代广场A1区。负责人陆金根，行长。委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人张军，系中信银行股份有限公司长沙分行职员。被告谢利华。被告陈艳妮。原告中信银行股份有限公司长沙分行诉被告谢利华、陈艳妮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员徐琳担任审判长，人民陪审员林群、陈文艺参加的合议庭，公开开庭进行审理，代理书记员宋敏担任庭审记录。原告中信银行股份有限公司长沙分行的委托代理人厉平春到庭参加了诉讼，被告谢利华、陈艳妮经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司长沙分行诉称，2014年2月12日，原告与被告谢利华签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》。协议约定，经被告申请，原告同意向被告谢利华提供总额75万元的综合授信额度的最高限额，其中基础贷款额度为75万元；授信期限从2014年4月10日到2024年5月10日；被告谢利华可以在授信额度范围内申请相关贷款。2014年2月12日，原告与被告谢利华签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》合同。合同约定，被告谢利华以其享有所有权的位于长沙市雨花区体育路####房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保，同日被告谢利华在授信额度范围的基础贷款额度内申请专项支付综合消费贷款，并与原告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，被告谢利华向原告申请贷款75万元，贷款期限为180个月；被告谢利华应按合同约定每月按时足额偿还贷款本息，若被告谢利华未按约定的金额归还借款本息，即为违约，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，宣布贷款本息提前到期，且原告有权行使法律规定的其他必要措施；由此引起的原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）概由被告谢利华承担。被告陈艳妮与被告谢利华系夫妻关系，被告陈艳妮应在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担共同清偿责任；合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约划款75万元给被告谢利华，被告谢利华提供其所有的位于长沙市雨花区体院路######房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告谢利华未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2016年1月12日，已连续拖欠原告贷款本息共计5期。鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法判令：1、立即解除原告与被告谢利华签订的《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告谢利华立即偿还原告未到期借款本金704522.45元，逾期本金12150.79元，利息23672.1元，本息合计740345.34元（利息暂计至2016年1月12日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、被告谢利华承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费37017元；4、原告对被告谢利华提供抵押的位于长沙市雨花区体院路#####房产在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告陈艳妮在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担共同清偿责任；6、两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告谢利华未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告陈艳妮未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2014年3月6日，原告与被告谢利华签订了一份《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，合同约定，被告谢利华自愿以其所有的位于湖南省长沙市雨花区体院路####房产作为抵押物向原告申请个人房产抵押综合授信额度75万元；授信期限为180个月，从2014年4月25日起到2029年5月10日止。2014年2月12日，原告与被告谢利华签订了一份《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，合同约定，被告谢利华向原告申请75万元的专项支付综合消费贷款，贷款期限为180个月，即从2014年4月25日起到2029年4月25日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮30%；遇基准利率调整，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息还款法；被告谢利华逾期归还贷款的，原告有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%（逾期贷款罚息利率）的罚息；在被告谢利华不能按期偿还本协议项下债务的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由被告谢利华承担；被告谢利华未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息时即构成违约，原告有权停止发放被告谢利华尚未使用的贷款，要求被告谢利华提前清偿已发放的贷款本息和相关费用，对被告谢利华收取罚息或合并计收复利。同日，原告与被告谢利华签订了一份《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，合同约定，被告谢利华自愿以其所有的位于湖南省长沙市雨花区体院路#####房产作为抵押物在《中信银行个人房产抵押综合授信协议》所述的授信期限和最高额度内为原告在授信协议项下对被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保，抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。上述合同签订后，原告按合同约定向被告谢利华发放了75万元贷款，被告谢利华在借款后未按合同约定按时还款，截至2016年1月12日，被告谢利华拖欠原告借款本金716673.24元，利息23672.1元。被告谢利华与被告陈艳妮系夫妻关系，双方于1998年1月8日登记结婚。另查明，原告与被告谢利华就被告谢利华提供的抵押物即位于湖南省长沙市雨花区体院路######房屋在房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《个人类不良贷款司法催收合作协议》，约定并实际支付了代理费。以上事实有当事人的陈述、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、个人借款凭证（借据）、《个人类不良贷款司法催收合作协议》、律师费票据、欠款证明、结婚证、房他证、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，一、原告与被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》约定的借款内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应将按合同约定履行，原告已按合同约定将贷款发放给被告，被告未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，即解除双方间借款合同关系，对此，本院对原告要求解除合同及由被告归还贷款本息的请求予以支持，被告在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告；二、因被告违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，故本院对原告要求被告按借款本息标的额的5%向原告承担实现债权费用37017元的诉请予以支持；三、原告依法对抵押的房屋在登记机关办理了抵押物备案登记手续，抵押行为合法有效。被告谢利华已提供其所有的位于湖南省长沙市雨花区体院路#####房屋作为被告谢利华偿付上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，故原告对抵押房屋在被告谢利华应归还的贷款本息内及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、被告谢利华与被告陈艳妮系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，根据婚姻法的相关规定，应认定为夫妻共同债务，被告陈艳妮应承担共同偿还责任；五、被告谢利华、陈艳妮未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告谢利华签订的《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》中确立的借款关系；二、被告谢利华、陈艳妮在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金716673.24元，并支付到实际归还之日止的利息（截至2016年1月12日的利息为23672.1元，2016年1月13日至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》约定计算）；三、被告谢利华、陈艳妮在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用37017元；四、若被告谢利华、陈艳妮未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖谢利华所有的位于湖南省长沙市雨花区体院路#####房屋，所得价款由原告中信银行股份有限公司长沙分行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告谢利华所有，不足部分由被告谢利华、陈艳妮继续清偿；。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11952元，公告费200元，合计12152元，由被告谢利华、陈艳妮共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 徐 琳人民陪审员 林 群人民陪审员 陈文艺二〇一六年八月二十九日代理书记员 宋 敏附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。