安徽省金寨县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）皖1524刑初42号
公诉机关金寨县人民检察院。
被告人余晓娟，女，1979年8月8日出生，汉族，中专文化，无业，住安徽省合肥市蜀山区（户籍所在地：安徽省金寨县）。因涉嫌犯非法吸收公众存款罪、信用卡诈骗罪、合同诈骗罪、贷款诈骗罪，于2015年7月15日被金寨县公安局刑事拘留，同年8月21日经金寨县人民检察院批准逮捕，当日由金寨县公安局执行逮捕。现羁押于六安市看守所。
辩护人曹采峰，安徽皖衡律师事务所律师。
金寨县人民检察院以金寨检刑诉（2016）41号起诉书指控被告人余晓娟犯非法吸收公众存款罪、信用卡诈骗罪，于2016年4月1日向本院提起公诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年5月27日公开开庭审理了本案。金寨县人民检察院指派代理检察员黄某、李某1出庭支持公诉，被告人余晓娟及辩护人曹采峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
公诉机关指控：
一、2011年至2013年，被告人余晓娟以做小额贷款、购买宾馆股份、做房地产等业务缺少资金为由，并许以高息的方法，伙同王某（另案处理）或单独向他人借款，涉嫌非法吸收公众存款罪犯罪事实
1.2009年9月至2013年3月，被告人余晓娟先后非法吸收余静（又名候怀某）资金8.5万元，付息3.5万元，本金未付。
2.2011年6月至2012年10月，被告人余晓娟多次非法吸收台莉资金共计11.6万元，约定月息2分。付息部分，归还本金4万。
3.2011年12月至2012年9月，被告人余晓娟非法吸收汪某资金1万元。付息0.24万元，本金未付。
4.2012年5月24日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收吕某1资金60万，约定月息3.5分。2012年6月30日、7月12日被告人余晓娟又伙同王某非法吸收吕某120万元，约定月息2分。付息部分，归还本金10万元。被告人余晓娟非法吸收吕某1资金共计80万元。
5.2012年11月3日，被告人余晓娟非法吸收李某2资金20万元，约定月息2分。付息部分，本金未付。
6.2012年9月25日、9月29日、11月18日、2013年1月28日、29日，被告人余晓娟伙同王某先后五次非法吸收江某资金51万元，约定月息2.5分。付息2.75万元，本金未付。
7.2012年12月5日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收匡勇资金50万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
8.2012年12月21日，被告人余晓娟通过匡勇非法吸收董邦友资金20万元，约定月息3分。本息未付。
9.2012年10月11日、10月23日，被告人余晓娟非法吸收程琦资金5万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
10.2012年3月起，被告人余晓娟先后多次非法吸收韦宇资金共计8万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
11.2013年1月，被告人余晓娟和王某通过汪某介绍和陈某认识。王某提出跟陈某合作，叫陈某借款，做过桥资金，并约定收入对半，骗取了陈某的信任。2013年1月21日，陈某借款50万元给余晓娟、王某。后余晓娟付息8500元，本金未付。
12.2013年1月14日，被告人余晓娟伙同王某通过吴某非法吸收其女婿彭某资金50万元，约定月息3分。本息未付。
13.2012年4月8日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收左某资金10万元，约定月息3.5分。2013年3月21日，余晓娟再次非法吸收左某资金5万元，并通过左某非法吸收徐某2资金5万元，约定月息3.5分。付息部分，本金未付，非法吸收资金20万元。
14.2013年1月22日，被告人余晓娟非法吸收祁玉资金10万元，约定月息2分。付息部分，本金未付。
15.2013年6月17日，余晓娟通过祁玉非法吸收蔡某资金5万元，约定利息2分。付息部分，本金未付。
16.2012年3月6日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收王梅资金8万元；2012年12月31日，余晓娟非法吸收王梅资金6万元；2013年1月10日，余晓娟再次非法吸收王梅资金2万元，均约定月息2.5分。付息部分，本金未付，非法吸收资金16万元。
17.2013年4月，被告人余晓娟非法吸收徐某1资金4万元，约定月息2分。付息部分，归还本金2万元。
18.2013年5月5日，被告人余晓娟以做POS机业务为名，非法吸收徐巧巧资金5万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
综上，被告人余晓娟共非法吸收公众存款415.1万元。
二、被告人余晓娟使用招商银行、民生银行、光大银行信用卡，恶意透支，涉嫌信用卡诈骗罪犯罪事实
1.2007年10月16日，被告人余晓娟向招商银行申领了卡号为35×××84的信用卡。自2013年9月起，余晓娟开始拖欠账款，截至2015年7月23日，共计拖欠金额31345元。2013年9月开始招商银行工作人员多次用电话、信函等方式向余晓娟催收。余晓娟采取拒接、更换号码和住址的方式拒不归还，恶意透支31345元。
2.2013年8月7日，被告人余晓娟向民生银行申领了卡号为62×××10的信用卡，截至2015年7月14日，余晓娟透支金额98115.88元，2013年11月开始，民生银行工作人员多次用电话等方式向余晓娟催收，余晓娟采取拒听、更换号码和住址的方式拒不归还，恶意透支98115.88元。
3.2007年8月，被告人余晓娟向光大银行申领了卡号为48×××55的信用卡，并于2012年5月26日开通了此信用卡。余晓娟通过消费、套现等方式进行透支，截至2015年8月24日，余晓娟累计欠款总金额为70312.81元。2012年9月开始光大银行工作人员多次用电话等方式向余晓娟催收，余晓娟采取拒听、拒接、更换号码和住址的方式拒不归还，恶意透支70312.81元。
综上，被告人余晓娟共计恶意透支199773.69元。
公诉机关认为，被告人余晓娟单独或伙同他人非法向社会不特定的公众吸收存款，严重扰乱金融秩序，数额巨大；被告人余晓娟进行信用卡诈骗恶意透支，数额巨大。应当分别以非法吸收公众存款罪、信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
公诉机关向法庭提交如下证据：
1.笔记本、借据、银行的催收记录等书证；
2.证人朱某、窦某等人的证言；
3.被害人江某、吕某1等人的陈述；
4.被告人余晓娟的供述与辩解。
被告人辩称：借吕某2、李某2母子的利率都是3分5，不是2分。光大银行透支的不是7万，我的信用额度就是6万5，时间上也不对，是14年年底催收的。别的没有意见，事实我认，但是对罪名有异议。非法吸收这一块大部分都是我的同学朋友亲戚等，是特定人群。信用卡这一块是我主动供述的，在被抓、立案之前就开始还钱了，是用转账的方式还的，具体数额没有算过，14年底或者15年初就开始还了。
辩护人辩称：一、本案非法吸收公众存款罪的主要问题是不特定的社会公众的问题。18起中只有彭某、陈某、徐某2、蔡某四起是被告人承认的，我们认可为公众，其中陈某的钱是王某占有的，被告人最多算是从犯。其他的14人全部同学、同事或是邻居，属特定人群，其借款不属于非法吸收公众存款范畴。从资金占有来说，其中有6笔都是和王某共同签的借条，而且王某占了大头，被告人应属从犯。而且被告人的认罪态度很好，每一笔账都用笔记本记下了，也如实的提供给了公安机关。被告人归还了部分款项，可从轻处理。二、关于信用卡诈骗，对于前两个银行的我们予于认可。光大银行的信用额度是六万五，不不可能透支七万多。超过三个月以上不还，才能确定为信用卡诈骗，而且是被告人是主动供述的，是在公安机关立案之前、没有掌握情况的时候供述的，应当认定为自首。
经审理查明：
一、2011年至2013年，被告人余晓娟以做小额贷款、购买宾馆股份、做房地产等业务缺少资金为由，并许以高息的方法，伙同王某（另案处理）或单独向他人借款，非法吸收公众存款罪犯罪事实
1.2009年9月至2013年3月，被告人余晓娟先后非法吸收余静（又名候怀某）资金8.5万元，付息3.5万元，本金未付。
2.2011年6月至2012年10月，被告人余晓娟多次非法吸收台莉资金共计11.6万元，约定月息2分。付息部分，归还本金4万。
3.2011年12月至2012年9月，被告人余晓娟非法吸收汪某资金1万元。付息0.24万元，本金未付。
4.2012年5月24日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收吕某1资金60万，约定月息3.5分。付息部分，归还本金10万元。
5.2012年9月25日、9月29日、11月18日、2013年1月28日、29日，被告人余晓娟伙同王某先后五次非法吸收江某资金51万元，约定月息2.5分。付息2.75万元，本金未付。
6.2012年12月5日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收匡勇资金50万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
7.2012年12月21日，被告人余晓娟通过匡勇非法吸收董邦友资金20万元，约定月息3分。本息未付。
8.2012年10月11日、10月23日，被告人余晓娟非法吸收程琦资金5万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
9.2012年3月起，被告人余晓娟先后多次非法吸收韦宇资金共计8万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
10.2013年1月，被告人余晓娟和王某通过汪某介绍和陈某认识。王某提出跟陈某合作，叫陈某借款，做过桥资金，并约定收入对半，骗取了陈某的信任。2013年1月21日，陈某借款50万元给余晓娟、王某。后余晓娟付息8500元，本金未付。
11.2013年1月14日，被告人余晓娟伙同王某通过吴某非法吸收其女婿彭某资金50万元，约定月息3分。本息未付。
12.2012年4月8日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收左某资金10万元，约定月息3.5分。2013年3月21日，余晓娟再次非法吸收左某资金5万元，并通过左某非法吸收徐某2资金5万元，约定月息3.5分。付息部分，本金未付，非法吸收资金20万元。
13.2013年1月22日，被告人余晓娟非法吸收祁玉资金10万元，约定月息2分。付息部分，本金未付。
14.2013年6月17日，余晓娟通过祁玉非法吸收蔡某资金5万元，约定利息2分。付息部分，本金未付。
15.2012年3月6日，被告人余晓娟伙同王某非法吸收王梅资金8万元；2012年12月31日，余晓娟非法吸收王梅资金6万元；2013年1月10日，余晓娟再次非法吸收王梅资金2万元，均约定月息2.5分。付息部分，本金未付，非法吸收王梅资金共计16万元。
16.2013年4月，被告人余晓娟非法吸收徐某1资金4万元，约定月息2分。付息部分，归还本金2万元。
17.2013年5月5日，被告人余晓娟以做POS机业务为名，非法吸收徐巧巧资金5万元，约定月息3分。付息部分，本金未付。
综上，被告人余晓娟共非法吸收公众存款375.1万元。
公诉机关指控第四起，2012年6月30日、7月12日被告人余晓娟又伙同王某非法吸收吕某120万元，约定月息2分。第五起，2012年11月3日，被告人余晓娟非法吸收李某2资金20万元，约定月息2分。付息部分，本金未付。经查，吕某1与李某2系母子关系，2013年4月25日，吕某1与李某2以民间借贷纠纷为由共同起诉被告人余晓娟及其丈夫（当时）王某，金安区人民法院于2013年6月24日，调解结案。目前，此案正在执行过程中。
二、被告人余晓娟使用招商银行、民生银行、光大银行信用卡，恶意透支，信用卡诈骗事实
1.2007年10月16日，被告人余晓娟向招商银行申领了卡号为35×××84的信用卡。自2013年9月起，余晓娟开始拖欠账款，截至2015年7月23日，共计拖欠金额31345元。2013年9月开始招商银行工作人员多次用电话、信函等方式向余晓娟催收。余晓娟采取拒接、更换号码和住址的方式拒不归还，恶意透支31345元。2015年8月12日，被告人亲友通过转账归还现金100元。
2.2013年8月7日，被告人余晓娟向民生银行申领了卡号为62×××10的信用卡，截至2015年7月14日，余晓娟透支金额98115.88元，2013年11月开始，民生银行工作人员多次用电话等方式向余晓娟催收，余晓娟采取拒听、更换号码和住址的方式拒不归还，恶意透支98115.88元。2015年8月12日，被告人亲友通过转账归还现金100元。
3.2007年8月，被告人余晓娟向光大银行申领了卡号为48×××55的信用卡，并于2012年5月26日开通了此信用卡。余晓娟通过消费、套现等方式进行透支，截至2015年8月24日，余晓娟累计欠款总金额为64997.48元。2012年9月开始光大银行工作人员多次用电话等方式向余晓娟催收，余晓娟采取拒听、拒接、更换号码和住址的方式拒不归还，恶意透支64997.48元。2015年8月12日，被告人亲友通过转账归还现金200元。
综上，被告人余晓娟共计恶意透支194458.36元。2015年8月12日，被告人亲友通过转账归还现金400元。
被告人余晓娟经金寨县公安局上网追逃，于2015年7月15日被公安机关抓获归案。被告人余晓娟归案后，如实供述了非法吸收公众存款犯罪事实，主动供述了信用卡诈骗犯罪事实。
上述事实，被告人在开庭审理过程中亦无异议，且有户籍信息、笔记本、借据、银行的催收记录、抓获经过等书证，被害人江某、吕某1等人的陈述，证人朱某、窦某等人的证言，被告人余晓娟的供述等证据证实，足以认定。
本院认为：2011年至2013年，被告人余晓娟以做小额贷款、购买宾馆股份、做房地产等业务缺少资金为由，并许以高息，伙同王某或单独向他人借款的方法，变相非法向社会不特定的公众吸收存款，严重扰乱金融秩序，给他人造成了严重经济损失，其行为构成非法吸收公众存款罪，且数额巨大。被告人余晓娟以非法占有为目的，使用招商银行、民生银行、光大银行信用卡，恶意透支，经发卡银行多次用电话等方式催收，余晓娟采取拒听、拒接、更换号码和住址的方式拒不归还，其行为又构成信用卡诈骗罪，且数额巨大。对被告人所犯罪行依法应予惩处。公诉机关指控的犯罪事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，本院依法予以确认。本案非法吸收公众存款罪系共同犯罪，被告人余晓娟与同案犯王某在共同犯罪中地位作用相当，不宜区分主从犯。被告人归案后如实供述了非法吸收公众存款犯罪事实，具有坦白情节，如实供述了司法机关还未掌握的信用卡诈骗犯罪事实，以自首论。被告人归还了一部分非法吸收公众存款的款项，同时具有酌定从轻处罚情节。辩护人、被告人关于被告人对同学、同事或是邻居之间的借款对象是特定的，不是向不特定的社会大众借款，不属于非法吸收公存众款范畴的辩护意见，因该案中虽然有部分被害人系被告人的同学、同事或是邻居，但被告人以做小额贷款、购买宾馆股份、做房地产等业务缺少资金为由，并许以高息的方法，变相吸收不特定公众多人存款，严重严重扰乱金融秩序，给他人造成了严重经济损失，表象上看有些被害人系特殊个人，其实质上是不特定公众中的一员，因此，此辩护意见依法不予采纳。辩护人关于被告人在非法吸收公众存款犯罪中属从犯的辩护意见，与事实不符，本院亦不予采纳。辩护人、被告人关于被告人非法吸收公众存款犯罪具有的坦白情节，且归还了部分款项，关于信用卡诈骗犯罪具有自首情节，可从轻、减轻处罚的辩护意见，与事实相符，本院予以采信。综合被告人的犯罪事实及量刑情节，对被告人犯非法吸收公众存款罪从轻处罚，对被告人犯信用卡诈骗罪减轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十六条第一款，第一百九十六条，第六十七条第二、三款，第六十九条第一款，第五十二条，第五十三条第一款，第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人余晓娟犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑五年零六个月，并处罚金人民币三十万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年六个月，并处罚金人民币十万元。决定执行有期徒刑九年，并处罚金人民币四十万元；
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年7月15日起至2024年7月14日止；罚金于判决生效后三日内缴纳。）
二、对被告人余晓娟赃款予以追缴，返还被害人。
如不服本判决，可在收到本判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向安徽省六安市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 卢孝余
审 判 员 张 谊
人民陪审员 余兆祥
二〇一六年六月二十日
书 记 员 廖 峰
附相关法律条文
《中华人民共和国刑法》第一百七十六条非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。
数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。”
数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。