湖北省宜昌市猇亭区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）鄂0505刑初19号
公诉机关宜昌市猇亭区人民检察院。
被告人韩小乔，女，汉族，1987年1月13日出生，大专文化，务工，户籍地宜昌市猇亭区，现住宜昌市猇亭区。2017年9月12日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被宜昌市公安局猇亭区分局刑事拘留，同月26日经宜昌市猇亭区人民检察院批准逮捕，同日由宜昌市公安局猇亭区分局执行。现羁押于宜昌市第一看守所。
辩护人邓晓君，湖北汉宜律师事务所律师。
宜昌市猇亭区人民检察院以鄂宜猇检刑诉〔2018〕15号起诉书指控被告人韩小乔犯信用卡诈骗罪，于2018年3月15日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。宜昌市猇亭区人民检察院指派检察员张卉云出庭支持公诉，被告人韩小乔及其辩护人邓晓君到庭参加诉讼。现已审理终结。
宜昌市猇亭区人民检察院指控，2010年至2013年期间，被告人韩小乔在多家银行申办了信用卡并透支挥霍或“套现”养卡，经发卡银行多次催收后超过3个月，其对透支的中国建设银行、中信银行的本金188764.76元仍然无法归还，立案后韩小乔亲属还款65000元。公诉机关就起诉书指控的上述事实向法庭出示了银行报案材料、信用卡申请资料、银行交易记录等书证，证人吴某、薛某、王某等人的证言，银行催收电话录音、送达催收函照片等电子数据，韩小乔的供述和辩解等证据，认为被告人韩小乔以非法占有为目的，使用信用卡超过规定期限恶意透支，并经发卡银行两次以上催收后超过3个月仍不归还，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任，提请本院依法判处。
被告人韩小乔对起诉书指控的事实无异议，其认可自己确实用了银行的钱没还，但办理信用卡时有偿还能力，后来因为做生意开店亏损及被原单位开除等原因导致无还款能力。其辩护人认为,起诉书指控韩小乔犯信用卡诈骗罪事实不清，证据不足，应认定为无罪：1、两银行对韩小乔催收证据不足，公诉机关当庭出示的证据不能证实银行进行了有效的催收，故不能认定为恶意透支；2、韩小乔主观上不具有非法占有的故意，先前具有稳定的工作，通过合法手续办理信用卡，只是后因做生意失败、被原单位辞退，经济状况严重下降，导致无法及时、足额偿还信用卡借款；3、案发后韩小乔没有改变过联系方式，一直主动与银行协商还款事宜。如果法庭认定韩小乔构成犯罪，韩小乔积极退赔，已归还中信银行本金64980元，仅对中信银行透支的本金68369.27元无法归还；发卡银行办理信用卡时审核不严，银行本身存在管理漏洞有重大过错，希望法庭对韩小乔从轻、减轻处罚并适用缓刑。
经审理查明，2010年至2013年期间，被告人韩小乔在多家银行申办信用卡并透支消费，其中在中国建设银行股份有限公司宜昌西坝支行办理的国贸龙卡信用卡（卡号62×××69、账号21×××05）恶意透支至今尚欠本金41366.49元无法偿还、在中信银行办理的信用卡（卡号62×××83、账号62×××13）恶意透支尚欠本金147398.27元无法偿还，合计188764.76元。具体事实如下：
一、2010年11月3日，被告人韩小乔在中国建设银行股份有限公司宜昌西坝支行申请办理了一张卡号为62×××69的国贸龙卡信用卡，韩小乔填写的住宅地址为宜昌市猇亭区金岭村56号、住宅电话为0717-651×××1、移动电话为139××××0172、单位名称为猇亭区国税局、单位电话为651×××8、单位地址为猇亭区正大路57号，韩小乔于2013年6月利用该卡开始透支消费。2014年9月10日，该卡出现逾期，截止当日韩小乔欠中国建设银行股份有限公司三峡分行本息、费用等合计86129.05元。2014年9月16日开始，中国建设银行股份有限公司三峡分行信用卡中心工作人员先后多次拨打韩小乔移动电话、住宅电话、单位电话对其进行催收，还多次安排人员到韩小乔当时所在工作单位即宜昌市猇亭区国家税务局、韩小乔原房屋拆迁后新的住所即宜昌市猇亭区鸡山新村16-209号上门催收，其中2014年11月19日在其工作单位向韩小乔本人及其丈夫吴某2当面催收；2014年12月15日在其住所鸡山新村16-209号上门催收；2015年8月18日，到韩小乔工作单位向韩小乔送达《律师函》，告知截止2015年6月26日累计欠款60412.02元、已逾期360天，催促及时偿还；2015年10月27日，安排工作人员到韩小乔住所鸡山新村16-209号上门催收，因家中无人，工作人员当即拨打韩小乔电话，韩小乔承诺还款但未足额还款。2017年5月15日韩小乔最后一次还款10元后再未还款。截止2017年9月10日，韩小乔对该卡共透支本金41366.49元无法归还，尚欠本息、费用等共计74975.64元。2017年9月20日，中国建设银行股份有限公司三峡分行信用卡中心向公安机关报案。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以认定的下列证据证实：
被告人韩小乔在中国建设银行股份有限公司宜昌西坝支行办卡资料证实：2010年11月3日，韩小乔办卡时填写的住宅地址为宜昌市猇亭区金岭村56号、住宅电话为0717-651×××1、移动电话为139××××0172、单位名称为猇亭区国家税务局、单位电话为651×××8、单位地址为猇亭区正大路57号。
卡号为62×××69的国贸龙卡信用卡交易明细证实：被告人韩小乔于2013年6月21日使用该卡透支消费，2014年9月10开始逾期，后韩小乔虽有陆续少量还款但截止2017年9月，尚欠本金41366.49元。
3.中国建设银行股份有限公司三峡分行信用卡中心电话催收记录、工作人员上门催收说明、催收录音及照片证实：2014年9月16日开始，中国建设银行股份有限公司三峡分行信用卡中心工作人员先后多次拨打韩小乔移动电话、住宅电话、单位电话对其进行催收，还多次安排人员到韩小乔当时所在工作单位即宜昌市猇亭区国家税务局、韩小乔原房屋拆迁后新的住所即宜昌市猇亭区鸡山新村16-209号上门催收。
证人薛某的证言印证了被告人韩小乔办理龙卡信用卡及欠款的事实，同时也印证了上述催收事实。
中国建设银行股份有限公司三峡分行信用卡中心报案材料，证实被告人韩小乔在该行办卡后恶意透支经多次催收不还而报案的事实。
5.被告人韩小乔的供述：韩小乔2010年11月在建设银行办理龙卡信用卡，办卡时月收入3000元左右，后刷卡透支5万元左右无法偿还，建行通过多种方式多次向其催收，韩小乔采取还款10元的方式规避违法责任。
二、2013年5月24日，被告人韩小乔在中信银行宜昌分行营业部（简称“宜昌中信银行”）柜台领取了一张通过该行网上申请办理的信用卡（卡号62×××83、账户号62×××13），韩小乔所留客户基本信息为：住宅地址宜昌市猇亭区金岭5-56号、住宅电话为0717-651×××1，移动电话为139××××0172、单位名称为宜昌市猇亭区国家税务局、通讯地址和单位地址为宜昌市猇亭区正大路57号宜昌市猇亭区国家税务局、公司电话为0717-690×××3，非亲属联系人为吴某2，联系人电话183××××8886。同时双方还约定中信银行按信用卡申领人预留的地址、电话号码、电子邮箱等向某领人发送卡函、信函、手机信息、电子邮件等，视为有效送达申领人本人。同月韩小乔利用该卡透支消费，截止2015年9月13日，共欠本息、费用等合计47721.61元。2015年9月14日至9月23日，韩小乔持该卡又分8次向中信银行信用卡中心申请办理了金额为114049元“圆梦金”大额消费分期业务（信用卡分期临时额度），双方约定持卡人所登记“圆梦金”业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其资信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人必须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，“圆梦金”额度也将同时被取消。韩小乔继续使用该卡透支消费，2016年8月，该卡出现逾期，中信银行信用卡中心从2016年7月7日开始，安排人员采取拨打韩小乔电话、发送短信、送达信函等方式对韩小乔进行催收，但韩小乔采取不接电话、限制呼入等方式逃避催收。2016年7月15日，中信银行信用卡中心工作人员按照韩小乔申领信用卡时所留住址宜昌市猇亭区金岭5-56号向其邮寄催收函；2016年11月27日,中信银行信用卡中心委托宜昌凯丰资产管理有限公司（以下简称“凯丰公司”）催收，凯丰公司派王某和刘某来到猇亭区了解到韩小乔的住址已变更为鸡山新村16-209号；2016年12月18日，凯丰公司的王某、刘某来到韩小乔现住址猇亭区鸡山新村16-209号，但韩小乔不在家，催收人员将中信银行信用卡中心的《信用卡恶意透支催收函》送达韩小乔父亲冯某1，让冯某1转交韩小乔，并告知截止2016年12月18日韩小乔尚欠中信银行174758.94元已严重逾期，催促韩小乔应在3天内还清欠款；2017年1月18日，中信银行信用卡中心在三峡晚报上发布催收公告，要求韩小乔在公告发布之日起7个工作日内归还欠款184290.15元。韩小乔仅在2017年5月14日、15日分别还款20元和100元，后至韩小乔被刑事拘留前均未再还款。2017年7月5日，中信银行信用卡中心向公安机关报案，截止当日，韩小乔对该卡透支本金147398.27元无法归还，尚欠本息、费用等共计222571.74元。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以认定的下列证据证实：
1.中信银行信用卡中心报案材料及被告人韩小乔账户欠款情况说明、中信银行信用卡柜台确认申请表证实：韩小乔于2013年5月24日办理中信银行信用卡，所留客户基本信息为住宅地址宜昌市猇亭区金岭5-56号、住宅电话为0717-651×××1，移动电话为139××××0172、单位名称为宜昌市猇亭区国家税务局、通讯地址和单位地址为宜昌市猇亭区正大路57号宜昌市猇亭区国家税务局、公司电话为0717-690×××3，非亲属联系人为吴某2，联系人电话183××××8886。申请“圆梦金”大额消费分期业务情况。
2.中信银行信用卡透支消费及还款明细证实：被告人韩小乔自2013年5月29日至2017年7月8日使用该卡透支后欠款总额为225184.48元，其中2015年9月14日至23日分8次申请圆梦金透支本金114049元。
3.中信银行信用卡（个人卡）信用合约、中信银行业务申请确认表、网上操作流程、情况说明证实：中信银行办理信用卡的流程，以及对主卡申领人的资格、使用信用卡应遵守的约定进行明示和提醒等内容，中信银行按信用卡申领人预留的地址、电话号码、电子邮箱等向某领人发送卡函、信函、手机信息、电子邮件等，视为有效送达申领人本人。
4.中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则证实：持卡人所登记“圆梦金”业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其资信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人必须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，“圆梦金”额度也将同时被取消。被告人韩小乔某请“圆梦金”业务。
5.中信银行信用卡中心催收函、催收公告、电话催收记录及电话录音、标准快递回单等证实：中信银行信用卡中心从2016年7月7日开始，安排人员采取拨打韩小乔电话、发送短信、送达信函等方式对韩小乔进行催收，但韩小乔采取不接电话、限制呼入等方式逃避催收。2016年7月15日，中信银行信用卡中心工作人员按照韩小乔申领信用卡时所留住址宜昌市猇亭区金岭5-56号向其邮寄催收函；2016年11月27日,中信银行信用卡中心委托凯丰公司催收，凯丰公司派王某和刘某来到猇亭区了解到韩小乔的住址已变更为鸡山新村16-209号；2016年12月18日，凯丰公司的王某、刘某来到韩小乔现住址猇亭区鸡山新村16-209号，但韩小乔不在家，催收人员将中信银行信用卡中心的《信用卡恶意透支催收函》送达韩小乔父亲冯某1，让冯某1转交韩小乔；2017年1月18日，中信银行信用卡中心在三峡晚报上发布催收公告。
中信银行信用卡中心出具的证明、委托催收合同、催收函及送达照片等印证了上述催收事实，同时证实王某、刘某进行催收的合法性。
证人吴某1、王某、刘某的证言亦证实了上述催收事实，吴某1的证言还证实被告人韩小乔办理信用卡后透支欠款的事实。
6.宜昌市猇亭区国家税务局电话一览表、电话开户信息等证实：被告人韩小乔在中信银行办理信用卡时预留电话690×××3机主非其本人及其单位电话，预留电话651×××1机主系其父亲冯某1，该电话的装机位置为宜昌市猇亭区鸡山新村安置小区16栋2单元5楼209室。
7.证人冯某2的证言：韩小乔系宜昌市猇亭区金某2居委会居民，原住址为金岭5-56号，后因拆迁于2013年和其父母一同搬到宜昌市猇亭区鸡山新村新房居住。
8.证人冯某1的证言：韩小乔是其女儿，吴某2是其女婿，他们共同居住在鸡山新村16-209号。2016年12月18日中信银行催收人员到家中找韩小乔催收信用卡欠款。
9.被告人韩小乔的供述：韩小乔2013年5月20日在互联网上填写中信银行信用卡申请，2013年5月24日到中信银行宜昌分行营业部柜台进行身份确认后领取了信用卡，当时申请的信用额度是5万，卡号是62×××83，该卡从2013年5月28日开始透支消费，2015年9月14日因生意上资金周转问题，申请办理了“圆梦金”分期消费业务，开始是在正常还款，自2015年9月之后，就没有上班了，到2017年5月15日以后，就没有还款了。透支的本金是147518.27元，利息等费用69977.89元。向中信银行提供的电话是139××××0172；中信银行主要采取发短信、打电话、到家中催收，到家里去的时候韩小乔不在家，但打电话说过欠款金额，韩小乔父亲母亲也给其讲过银行催还款的事；不还款的原因是因为没有能力还款，因为同时要还浦发银行、中国银行、建设银行、交通银行的信用卡款；不接银行工作人员电话的原因是知道他们打电话是催还款的事情，没有钱，干脆不接电话；电话限制呼入的原因是没有钱还银行，他们经常催，韩小乔就把号码设置为限制呼入；不跟银行工作人员见面的原因是韩小乔在深圳，认为见面了也没有钱还，所以就一直不见面；韩小乔最后一次还款是2017年5月15日，还了100元，还100元的意思是为了表明自己还在还款，只是还的少一点而已，想用此方法规避信用卡诈骗的风险。
同时查明，被告人韩小乔同期于2011年7月7日在交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心办理信用卡，2015年3月9日开始逾期，截止2017年9月8日共欠该行本金35594.65元；2013年9月7日在中国银行股份有限公司三峡分行办理信用卡，2014年7月21日开始逾期，截止2016年4月8日共欠该行本金29996元；2013年1月18日在上海浦东发展银行武汉分行办理信用卡，2014年8月开始逾期，截止2017年9月21日，共欠该行本金31341.23元；2013年11月18日在中国民生银行股份有限公司信用卡中心办理了信用卡，2014年10月因逾期被银行止付，共欠该行本金42246.32元。韩小乔利用上述信用卡透支的本金合计139178.2元，截止目前仍未归还。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以认定的下列证据证实：
交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心报案书、办卡资料、交易明细、催收记录等证实：被告人韩小乔在该行办理的信用卡尚欠本金35594.65元。
证人梁某的证言印证了上述事实。
中国银行股份有限公司三峡分行办卡资料、交易明细、催收记录等证实：被告人韩小乔在该行办理的信用卡尚欠本金29996元。
证人蒋某的证言印证了上述事实。
上海浦东发展银行武汉分行报案材料、办卡资料、催收记录等证实：被告人韩小乔在该行办理的信用卡尚欠本金31341.23元。
证人金某1的证言印证了上述事实。
中国民生银行股份有限公司信用卡中心办卡信息、交易明细、催收记录等证实：被告人韩小乔在该行办理的信用卡尚欠本金42246.32元。
证人李某的证言印证了上述事实。
另查明，被告人韩小乔办理上述信用卡期间为宜昌市猇亭区国家税务局劳务派遣制员工，月工资为2600元左右，后因违反劳动纪律于2015年9月被该局解除劳动关系。2016年7月，韩小乔离开宜昌前往广州，2017年4月前往深圳。公安机关于2017年7月25日对韩小乔信用卡诈骗一案立案，2017年9月12日，韩小乔被襄阳铁路公安处宜昌东车站派出所民警抓获。案发后，韩小乔的家属于2017年9月13日至9月22日通过中信银行信用卡（卡号62×××83）还款65000元。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以认定的下列证据证实：
宜昌市猇亭区国家税务局出具的证明材料及工资表证实韩小乔自2007年至2015年9月在该局办公室工作，工资月收入2600元左右。
公安机关出具的归案情况说明证实：被告人韩小乔系被抓获归案。
被告人韩小乔中信银行信用卡还款记录及业务凭条证实：韩小乔被抓获后其家属还款共计65000元。
4.被告人韩小乔的供述：韩小乔于2016年7月、2017年4月分别前往广州和深圳。2017年7月和2017年8月7日接到民警电话催韩小乔去公安机关自首，韩小乔答应一周内去，后来没去，因为觉得公安机关即使立案最终还是要还钱，手上没钱，就逃避。
本院认为，被告人韩小乔以非法占有为目的，使用信用卡超过规定期限恶意透支188764.76元，数额巨大，并经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。韩小乔于2007年6月至2015年9月在猇亭国税局工作期间月收入仅2600元左右，但分别向建行三峡分行、宜昌中信银行等六家银行申请办理了信用卡并透支消费，明显与其经济承受能力不相符。韩小乔在中国建设银行、交通银行、中国银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、中信银行办理了多张信用卡并透支，上述信用卡于2014年开始逾期，逾期本金达327942.96元；2015年9月，韩小乔被原单位解除劳动关系，明知自己失去工作后经济状况进一步恶化、不具备相应的还款能力，仍继续申请提高中信银行信用卡临时额度114049元（即“圆梦金”分期业务），并大量透支消费；后韩小乔以开设网店为名于2016年7月前往广州、深圳，在银行催收时采取不接电话、将电话设置拒接模式等避而不见逃避催收，采用以小额还款逃避未如实还款的事实；韩小乔明知没有还款能力而大量透支无法归还，透支后逃匿逃避银行催收，此行为表明韩小乔具有“以非法占有为目的”，韩小乔及辩护人认为其办理信用卡时有偿还能力，后来因亏损及被原单位开除等原因导致无还款能力，不具有以非法占有为目的的辩护意见不能成立，本院不予采纳。发卡银行建行三峡分行、宜昌中信银行在韩小乔办理的信用卡逾期后，多次拨打电话、发送短信、邮寄催收函、送达律师函、公告等方式进行催收，综合前述所有催收的证据，催收程序合法有效，韩小乔经发卡银行两次催收后超过3个月仍未归还，辩护人认为发卡银行未进行有效催收，不能构成犯罪的辩护意见不能成立，本院不予采纳。韩小乔被抓获归案后，其家属代其偿还了宜昌中信银行部分透支款项65000元，具有从轻处罚情节，但此数额不应折抵犯罪金额，辩护人认为应折抵犯罪金额的辩护意见不能成立。本院根据本案的犯罪事实、犯罪性质、对于社会的危害程度，综合考虑被告人韩小乔上述量刑情节，依法决定对被告人韩小乔犯信用卡诈骗罪的刑罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项和第二款、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条,《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，判决如下：
一、被告人韩小乔犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即被告人韩小乔的刑期自2017年9月12日起至2023年3月11日止。）
二、责令被告人韩小乔退赔违法所得十二万三千七百六十四元七角六分，依法发还被害单位中国建设银行股份有限公司三峡分行、中信银行宜昌分行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向湖北省宜昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 王新华
审 判 员 孙泽华
人民陪审员 易 伟
二〇一八年五月三十一日
法官 助理 柴衷路
书 记 员 周院娟