广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0515民初571号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区×××，组织机构代码×××。负责人：余锦兴，行长。委托诉讼代理人：詹学东，广东潮润律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮润律师事务所律师。被告：黄小真，女，19××年×月×日出生，汉族，身份证住址广东省汕尾市城区×××.被告林位淦，男，19××年×月×日出生，汉族，身份证住址广东省汕尾市城区×××.原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行与被告黄小真、被告林位淦金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理后，在适用简易程序审判过程中，因无法直接或留置向被告黄小真、被告林位淦送达起诉书等相关诉讼材料，故依法转为普通程序审理，并依法组成合议庭于2016年9月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼。被告黄小真、被告林位淦经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行股份有限公司汕头澄海支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄小真的个人信用贷款合同；2、判令被告黄小真、被告林位淦连带偿还原告借款343626.64元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2016年3月3日的逾期利息、罚息、复利共为11876.87元；其余利息、罚息、复利自2016年3月4日起至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期不付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共355503.51元；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2014年8月12日，被告黄小真向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号：105149001304）500000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度500000元。自2014年8月15日至2015年1月26日期间，被告黄小真累计向原告借款2笔，合计560000元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。自2016年1月3日起被告黄小真还款出现逾期，截至2016年3月3日止，被告黄小真尚欠2笔借款的本金343626.64元，逾期利息10484.14元，罚息1122.73元，复利270元。根据以上事实，原告认为：一、原告与被告黄小真签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告黄小真发放了贷款，但被告黄小真没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告黄小真应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。二、因被告黄小真向原告的借款发生于被告黄小真和被告林位淦夫妻关系存息期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，且被告林位淦也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，知晓借款的事实，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，二被告依法应对被告黄小真向原告的借款承担连带还款责任。被告黄小真、被告林位淦未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告黄小真及被告林位淦身份证复印件、结婚证复印件及户口本复印件、生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、借据、贷款余额及利息计算总表、广发银行个人对账单等证据。被告黄小真、被告林位淦均无提交任何证据材料。经审理，被告黄小真、被告林位淦没有到庭参加诉讼，也没有提交与本案有关的证据和对原告提交的证据提出质证意见，本院视为其自动放弃举证和质证的权利，应视为其对原告提交的证据无异议。经查也没有其它影响原告提供证据的证据效力的因素存在，本院对原告提交的证据的证据效力予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月12日，被告黄小真在原告出具的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：105149001304）的借款人处签名，自愿向原告申请生意红个人信用贷款额度500000元，该表的主要条款约定：该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息逐月还款，贷款利息按月利率1.5%计算，逾期罚息在原利率上加收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，违约条款还约定如借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则定义为违约事件；如发生违约情形，则贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用或贷款人有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。被告林位淦也在该表的“借款人配偶签名”处签名确认。2014年8月15日，原告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，为被告黄小真核准贷款授信额度500000元，额度有效期限自2014年8月15日起至2019年8月15日止，还款方式为等额本息，还款日为每月3日。该通知书上还载明：贷款利率以月利率1.5%计息，并可以通过以下方式办理循环额度项下单笔出账：（1）通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，请在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；（2）通过电子渠道办理额度项下单笔出账，消费类贷款单笔金额上限不得超过我行规定金额，经营类贷款单笔额度不得超过500000元。电子渠道的出账操作将视为同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据。等等。同时原告与被告黄小真还在《个人信用贷款核准通知书（额度）》中约定：该核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，被告黄小真签下《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，通过广发银行网点办理额度单笔出账，自主支付金额为500000元,贷款期限为36个月。2015年1月26日，被告黄小真又向原告贷款6万元，贷款期限为36个月。原告均于被告黄小真贷款当日发放贷款。自2016年1月3日起，被告黄小真开始逾期还款。截至2016年3月3日，被告黄小真尚欠原告二笔借款（合计560000元）的本金343626.64元及利息10484.14元，罚息1122.73元，复利270元。原告经催讨未果，遂诉至本院。另查明，被告林位淦与被告黄小真系夫妻关系，二被告于1995年11月22日登记结婚。另外，本院根据原告的申请，于2016年5月19日作出（2016）粤0515民初571号民事裁定，裁定查封被告黄小真名下的位于汕头市××区外砂镇××路××花园西区××房（证号列：粤房地权证汕字第××号）的房产，查封价值以355503.51元为限。本院认为：原告是经金融管理部门核准设立的具有办理各项金融贷款业务的企业法人，被告黄小真签名确认的《生意人卡（生意红）申请表》及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》对被告黄小真向原告借款，到期返还借款并支付利息等内容进行约定，是原告与被告黄小真之间订立的借款合同，故本案是一宗金融借款合同纠纷。该合同主体适格，双方当事人意思表示真实，内容不违反法律规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告依约向被告黄小真发放了贷款，被告黄小真借款后没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，应承担违约责任。依合同约定，被告黄小真违约时，原告有权解除合同，宣布借款全部提前到期并提前收回已发放的贷款，故原告提出解除原告与被告黄小真之间订立的由《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成的个人信用贷款合同并由被告黄小真偿还尚欠借款343626.64元及该款的利息、罚息、复利的请求，不违反法律、法规规定及原告与被告黄小真双方的约定，理由成立，依法应予照准。截至2016年3月3日，被告黄小真尚欠原告二笔借款（合计560000元）的本金343626.64元及相应利息、罚息，复利共11876.87元（其中利息10484.14元，罚息1122.73元，复利270元）,对于尚欠借款及相应利息，被告黄小真应予以偿还，并应分别按照借款合同约定的罚息利率标准（分别按借款利率月利率1.5%的1.3倍，即月利率1.95%）计付罚息及复利，复利应以到期应付未付利息为基数计算。故被告黄小真应偿付原告借款343626.64元、该款计至2016年3月3日止的利息、罚息、复利共计11876.87元（其中利息10484.14元），以及以借款本息354110.78元（343626.64元+10484.14元）自2016年3月4日起至本判决限定还款之日止以月利率1.95%计付罚息及复利。被告黄小真的上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告林位淦也在原告出具的《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认被告黄小真向原告申请借款的事实，被告林位淦对借款应系知悉的，该债务应视为二被告夫妻关系存续期间的共同债务，被告林位淦应承担共同偿还的责任，故原告提出被告林位淦对被告黄小真的上述债务应承担共同偿还责任的请求，理由成立，依法应予照准。被告黄小真、被告林位淦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行与被告黄小真之间订立的由《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成的个人信用贷款合同。二、被告黄小真、被告林位淦应于本判决生效之日起10日内付还原告借款343626.64元、该款计至2016年3月3日止的利息、罚息、复利共计11876.87元，以及以借款本息354110.78元自2016年3月4日起至本判决限定还款之日止以月利率1.95%计付罚息及复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6632.55元，财产保全申请费2297.51元，由被告黄小真、被告林位淦承担。公告费600元，由被告黄小真、被告林位淦负担。公告费已由原告直接向报社交纳，被告黄小真、被告林位淦应于本判决生效之日起10日内迳付原告公告费600元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  卢少佳代理审判员  林锐琴人民陪审员  李卫周二〇一六年十一月九日书书记员陈涛附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。