四川省广安市广安区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）广安刑初字第106号
公诉机关广安市广安区人民检察院。
被告人汪某某，男，1973年10月16日出生，汉族，四川省广安市人，文化程度大学专科，广安市前锋区邮政支局职工，家住广安市前锋区。因涉嫌犯骗取贷款罪，本院于2015年3月16日决定对其取保候审。现在家。
辩护人龚上胲，四川法雨律师事务所律师。
广安市广安区人民检察院以广区检刑诉（2014）258号起诉书指控被告人汪某某犯骗取贷款罪，于2015年3月13日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。广安市广安区人民检察院指派检察员宋宏出庭支持公诉。被告人汪某某及其辩护人龚上胲到庭参加诉讼。期间因补充侦查，延�审理一次。本案现已审理终结。
广安市广安区人民检察院指控：2011年1月，隆某某（已判刑）因经营酒水生意想从银行贷款，经由被告人汪某某介绍，决定采取商户联保的形式贷款。因为银行贷款条件限定本地户口，被告人汪某某在明知隆某某无贷款资格的情况下，仍然帮助隆某某借用他人身份信息贷款。隆某某与被告人汪某某准备用李某某、苏某某、刘某某三人身份信息以商户联保的形式向中国邮政储蓄银行贷款，每户100000元。为实现贷款目的，被告人汪某某与隆某某伪造租房合同、冒用他人经营场所、编造进购货物等事由，以商户联保的形式于2011年1月28日向中国邮政储蓄银行广安区支行申请并取得300000元。隆某某将李某某、苏某某二人申请贷款200000元中的170000元用于经营酒水生意和个人挥霍。在经营过程中，隆某某将贷款购进的酒水及配送的货车变成�金，并用于个人及家庭的生活开支。经银行多次催款，隆某某亦未能归还银行借款，给银行造成重大损失。至2013年10月28日案发，以李某某名义贷款的100000元，欠本息共计143433.42元；以苏某某名义贷款的100000元，欠本息共118707.51元。共计欠本息262140.93元至今未归还。
为认定上述事实，公诉机关出示了书证、证人证言、被告人的供述和辩解等相关证据。
公诉机关认为，被告人汪某某伙同他人以欺骗手段骗取银行贷款，给银行造成重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任，特提请本院依法判处。
被告人汪某某对起诉书指控的事实无异议，对罪名有异议，辩称：1、合同是他在打印店打出来的，营业执照是他带贷款人去办理的。但合同上的字不�他签的，贷款的资料、手续他都没有签字。本案贷款是用于合法经营，因管理不善导致破产，他并没有骗取贷款，他也是受害者，他为还款找了贷款人，也找了银行，但贷款人不配合他。2、对造成的经济损失有异议。
被告人汪某某的辩护人龚上胲对起诉书指控的事实无异议，对罪名有异议，辩称：1、骗取贷款罪的主体，应该是李某某、刘明伦、苏某某三个贷款人，他们比汪某某、隆某某起到的作用更大。2、本案的损失客观上并不存在，被告人汪某某不构成骗取贷款罪。本案中，邮政银行没有使用有效的方式进行维权，没有对三个贷款人进行追偿。即使损失存在，直接的经济损失并未达到立案标准，因为贷款产生的利息不属于直接经济损失。3、如果被告人汪某某的行为构成骗取贷款罪，希望对其从轻、减轻处罚。
经审理查明：被告人汪某某与隆某某等人系经营酒水生意的合伙人。2011年1月，隆某某（已判刑）因经营酒水生意需要资金，经由被告人汪某某介绍，决定采取商户联保的形式贷款。因为银行贷款条件限定本地户口，隆某某遂联系到李某某帮忙，要求以李某某的名义贷款，李某某表示同意。同时，苏某某、刘某某二人因缺乏资金也找到汪某某帮忙贷款。通过协商，隆某某与被告人汪某某准备将李某某、苏某某、刘某某三人以三户联保的形式向中国邮政储蓄银行贷款，每户100000元。在此过程中，被告人隆某某与李某某、苏某某商定由隆某某使用李某某的贷款100000元、苏某某的贷款70000元（其余30000元由苏某某自己使用）。
为帮助隆某某实现贷款目的，被告人汪某某到代市一打字复印店打印了两份虚假的租房合同，并让苏某某、刘某某在上面签了字。被告人汪某某明知租房合同上的门市地址系编造，苏某某、刘某某也并无经营场地和经营项目，仍然将两人的身份证和两份虚假合同拿到广安市广安区工商行政管理局办理了个体工商户营业执照。隆某某通过伪造租房合同、冒用他人经营场所、编造进购货物等事由，通过他人为苏某某在广安市广安区工商行政管理局办理了个体工商户营业执照。
2011年1月28日，李某某、苏某某、刘某某使用汪某某、隆某某办理的个体工商户营业执照及虚假合同等资料，编造进货事由，以商户联保的形式向中国邮政储蓄银行广安区支行申请贷款。2011年1月30日三人贷出300000元，每人100000元。随后，隆某某将以李某某、苏某某名义贷款的200000元中的170000元用于经营酒水生意和个人挥霍。在经营过程中，隆某某将贷款购进的酒水及配送的货车变成现金，并用于个人及家庭的生活开支。2014年4月，隆某某犯骗取贷款罪，被本院依法判处�期徒刑一年，并处罚金人民币10000元。
至2013年10月28日案发，以李某某名义贷款的100000元，欠本息共计143433.42元；以苏某某名义贷款的100000元，欠本息共118707.51元；以刘某某名义贷款的100000元，欠本息共计114669.32元。三人共计欠本息376810.25元。
同时查明：2011年7月至今，经银行多次催款，李某某、苏某某、刘某某均未归还银行剩余贷款。
上述事实，有公诉机关当庭举证，并经庭审质证、认证的下列证据予以证实：
（一）书证
1、中国邮政储蓄银行广安市广安区支行的报案材料、受案登记表、立案决定书、传唤证。证明公安机关办案程序合法。
2、户籍信息。证明被告人汪某某作案时已达完全刑事责任年龄。
3、农户／商户联保小额贷款申请表、个体工商户营业执照、租房协议、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及个人�款借据等文书材料。证明李某某、刘某某、苏某某三人提供用以贷款的资料，以商户联保的形式贷款共30万元，每人10万元。
4、欠款条。证明了隆某某以苏某某的名义于2011年1月29日向广安邮政银行借款7万经营中华丰谷酒，并自愿偿还苏某某名义的借款加本息12万元的情况。
5、中国邮政储蓄银行取款凭单、转账凭单及存款凭单。证明李某某、刘某某、苏某某三人取、还款情况，及隆某某帮苏某某还款的情况。
6、合股经营协议书、合股经营欠款条、欠款条、协议书。证明被告人汪某某与隆某某、张某某等人合资经营金威啤酒及经济往来的情况。
7、2013年10月28日中国邮政储蓄银行广安区支行的说明。证明2011年1月30日李某某贷款100000元；截止当日，欠本金90499.99元，利息52933.43元，本息合计143433.42元。苏某某欠本金75963.86元，利息42743.65元，合计118707.51元。刘某某欠本金75488.24元，利息39181.08元，合计114669.32元。
8、中国邮政储蓄银行广安市广安区支行关于苏某某、刘某某、李某某联保贷款情况说明及相关文书材料。证明被告人汪某某和中国邮政储蓄银行广安市广安区支行的贷款工作无职权上的关系，经过催收，现在李某某、刘某某、苏某某的贷款无法收回。同时证明苏某某三人目前仍欠银行本息的情况。
9、刑事判决书、经营酒水相关资料、推广协议书等文书材料。证明2010年10月8日，隆某某与相关公司签订酒水购销合同等事宜。隆某某因骗取贷款罪被广安区人民法院判处有期徒刑一年，并处罚金人民币10000元。
（二）证人证言
1、证人李某某的证言。
“龙眼镜”真实姓名隆某某。“龙眼镜”当时说做啤酒生意需要资金，叫他帮着贷款用于周转，承诺赚钱了就拿钱给他做�意。他和苏某某、刘某某共同组成联保小组，每人申请个人信用贷款100000元，共计300000元。
他的身份证、户口本是真实的，营业执照和其他资料是“龙眼镜”提供的。租房合同是隆某某写的，他在租房合同上签了字。“龙眼镜”接他到一个门市，带银行工作人员在门市上照的相，叫他给银行工作人员说门市是他在经营，这次贷款就是为了拿去进货。还专门给他说银行打电话回访他，他要骗银行说钱是他在用贷款，在做啤酒生意。贷款的卡是他用身份证办的，银行卡密码是隆某某设置的，办完后隆某某就把卡拿走了。
“龙眼镜”当时承诺贷款由其使用和偿还，结果一直没有还。中国邮政储蓄银行广安市广安区支行工作人员给他打过电话、也当面催收过的。
2、证人苏某某的证言。
他因为工地上需要资金，就找朋友汪某某想去贷款。汪某某叫他和另外两人以三户联保方式在中国邮政银行广安市广安区支行贷款，每户100000元，共300000元。2010年1月左右汪某某把他身份证拿去办了一个营业执照，他不知道汪某某办的什么执照。汪某某叫他把办理贷款的存折拿给他，说贷款下来后通知他取款。同年2月份，他工地上急需用钱，汪某某说贷款没有下来，先拿了30000元给他，说贷款下来时在贷款里面扣。后来汪某某说帮他贷的另外70000元被汪某某和隆某某拿去做啤酒生意用了，汪某某承诺尽快把钱给他补上。后来他去找汪某某，汪某某说和隆某某做啤酒生意，隆某某把钱全部骗走了，没有钱归还银行贷款。
营业执照上的经营场所不是他在经营，汪某某当时跟银行说经营场所是他在经营。中国邮政储蓄银行广安市广安区支行工作人员给他打过电话、也当面催收过的。他只用了30000元，也准备归还这30000元。
3、证人刘某某的证言。
隆某某（“龙眼镜”）在广安开的金威啤酒总代理，叫他入股，他没有那么多钱，就找汪某某帮忙贷款。汪某某帮他贷款是因为汪某某也想入股做金威啤酒的生意，也需要钱，李某某贷下来的钱也被汪某某和隆某某用了。
他没有营业执照和经营场地，汪某某叫他把身份证和户口本给他就行了。营业执照是汪某某说汪某某去办理、想办法，地址在广安区代市镇，是个体经营五金交电零售、批发。经营场地不是他的，是汪某某和隆某某两个去找的。照相是汪某某喊他一起去代市照的相，店主也是汪某某找的。
他和苏某某和隆某某组成的一个联保小组，后来银行放款一个人100000元，共300000元。他只认识李某某，苏某某是汪某某找的。他的贷款20000元借给了汪某某，用于还贷款，贷款下来后，他还给汪某某包了3000元钱的红包，汪某某没有拒绝。35000元给黄某某用于在赌场放高利贷，其他钱主要用途是在大竹做啤酒批发，隆某某把他仓库的酒拉完了，估计金额3万多元。
隆某某把酒拉走了和黄某某没有还他的钱，导致他没有还款。中国邮政储蓄银行广安市广安区支行工作人员给他打过电话催收，中途他也还了的，也想过还，还差很多，只有慢慢还。
4、证人夏某某的证言。
2011年大概1月份的时候，具体时间不清楚。汪某某帮忙办贷款，苏某某和李某某及刘某某他们三个组成的商户联保，过了一两个月贷款才下来，金额是300000元整。取了100000元整。
刘某某贷款后借20000元给汪某某，拿35000元给黄某某放贷，刘自己用了一万多元，其余的钱基本都拿到达州大竹用于啤酒生意了。汪某某说刘某某、隆某某（龙眼镜）、苏某某三个人一共给10000元。她看到刘某某包了3000�红包给汪某某，其他的不清楚。
5、证人杨某某的证言及辨认笔录。
这笔贷款是汪某某联系他的，说有一个朋友在做酒水生意，想要贷款。他说可以。2011年1月，汪某某和隆某某来找他，说他们在做酒水生意，想在广安区邮政银行贷款，他就给他们介绍了相关情况，两人就回去准备资料了。后他们在核实苏某某、刘某某、李某某贷款资料的过程中，发现刘某某和苏某某的营业执照与经营场地不符，其他资料是真实的，他们就汇报了唐某某。当时汪某某一再给他保证，汪和隆某某一起做生意，这笔贷款没有任何问题，汪某某当时说前锋两个门市还没开张，先在代市找两个门市拍照。当时贷款任务重，唐某某也同意了这笔贷款，所以他给他们办理了相关手续。2011年1月30日苏某某、刘某某、李某某来广安区邮政银行签贷款合同，贷款金额共计300000元。
贷后检查了解到，刘某某的贷款是其本人在使用，听说刘拿去放了高利贷，苏某某的钱只用了30000元，剩余的70000元和李某某的100000元都被隆某某拿去做酒水生意去了。他们催收贷款时，听李某某和苏某某反映隆某某在做金威啤酒和丰谷酒的生意。后来隆某某不准备做酒水生意了，将库存的酒水偷偷处理到外地，人也跑了，联系不上，造成贷款逾期未归还。
是贷款人带他们去各自的经营场所照的相，照相过程中隆某某一直在一起。
杨某某辨认出隆某某。
6、证人张某某的证言。
2010年12月份，他和隆某某、汪某某开始合伙做啤酒生意，各出50000元，并租用了门市。
他们合伙经营阶段没分过钱。有一个月隆某某说他老婆做心脏手术他把钱拿去用了，说算他借的。2011年3月份左右他要求隆某某、汪某某一起算账，隆某某当时说没收到。过�时间就没联系到隆某某了，他和汪某某去库房发现里面酒不见了，到该结账的场子问，对方说已经被隆某某结了。盛世花都在他们这里拿了价值13000元左右的酒，后来他在盛世花都签字消费了两万多元，就抵的酒账。
他知道隆某某用他们做酒水生意租的门市写的租房合同办的营业执照，而且在邮政银行办理的贷款，隆某某给他说了的。而且隆某某当时说把这个门市的门牌号改了的。
6、证人霍某某、吴某某、鲁某某的证言。证明他们在隆某某那里买酒后，将钱付给隆某某的情况。吴某某、鲁某某同时证明到隆某某喜欢赌博，经常借钱不还。
（三）被告人及同案犯的供述及辩解
1、被告人汪某某的供述及辨认笔录。
他和隆某某是合伙人，2011年4月15日他和隆某某、张某某三人合伙做金威啤酒推广生意。
大约2011年过春节的前段时间，隆某某向他提出想做中华丰谷白酒生意，缺资金，想贷款。于是他介绍了广安区邮政银行花桥支行的杨某某给隆某某认识。经过杨某某解释相关业务，隆某某找了李某某、刘某某、苏某某组成联保小组从银行贷款出来。
他为了帮隆某某贷款，就帮苏某某、刘某某办理了营业执照。当时是苏某某、刘某某把身份证给他，他到代市一家打字复印店打了两份虚假租房合同叫两人在上面签字。他将两人身份证和虚假合同拿到前锋工商所办理了营业执照。租房合同上的门市地址是编的，房主的姓名是隆某某提供的，地址有没有他不清楚。现实中是否有这两人他也不清楚。苏某某、刘某某并没有营业执照上的经营场地和经营项目。
去办理个体工商营业执照需要租房合同和身份证，因为是熟人，他到工商所办理营业执照就没有要求要产权证复印件。
苏�某的卡是隆某某取的钱。三人的贷款，隆某某共取了170000元，苏某某的100000元，本人使用了30000元，剩下的70000元和李某某的100000元是隆某某以借条的形式使用的，由隆某某归还贷款和利息。刘某某的100000元是其自己使用的，他在刘某某处借了20000元使用，后来直接归还到刘某某银行的贷款账户上。隆某某用110000元左右买了货车、中华丰谷酒、金威啤酒等，其他不清楚。后来隆某某将酒和货车处理了。
贷款下来的前二个月是他去还的利息。隆某某先把钱和账号给他，他去帮隆还了苏某某一个人的利息。后邮政银行催刘某某，他将刘某某借给他的20000元还到刘某某的贷款账户上。
他就知道苏某某归还了30000元，刘某某归还了20000元，还有就是三笔贷款前期利息支付了大约10000元左右，邻水收隆某某的酒钱大概14000元用于归还了贷款，其他以中国邮政银行股�有限公司广安区支行的对账单为准。
被告人汪某某辨认出隆某某。
2、同案犯隆某某供述
2011年他和汪某某、张某某准备在广安做酒水生意，还差资金，汪某某说自己有关系，可以在广安区邮政银行以三户个体户联保的形式贷款300000元。他只和李某某认识，他找的李某某，苏某某找到汪某某，刘某某自己找的汪某某去贷款。因为银行的贷款条件限定为本地户口，他就以苏某某、李某某的名义各贷款100000元。苏某某的个体工商营业执照是汪某某办的。李某某实际上没有个体工商营业执照上所登记的事项，没有门市和实际经营权，李某某的相关资料都是他办理的，除了李某某本人身份外，其他的都是假的，李某某提供的身份证，汪某某办理的营业执照。苏某某、刘某某有无个体工商营业执照上所登记的事项要问他们本人。以刘某某、李某某、苏某某�人商户联保的形式在广安区邮政银行贷款的300000元。他用了李某某的100000元，苏某某的70000元，苏某某自己用的30000元，刘某某自己用的100000元。他只归还了四个月的利息，没有归还本钱。
他用这170000元买了面包车、购进丰谷酒、金威啤酒等用去约124000元。剩下20000元作为酒的备用金，另外的作为日常生活开支、消费宴请等挥霍了。后因生意无法运转，他把车及散货时剩下的丰谷酒卖掉，张某某把金威啤酒拉去处理了。
中国邮政储蓄银行广安市广安区支行工作人员给他打了电话催收，但是他因为做生意亏的太多，没钱还，刚组建家庭，生活有一定的困难，还想着贷款人反正不是他，能拖就拖，能赖就赖，若能赖到不还更好，所以一直没有还贷款。因为合伙人和银行的人都找他还钱，他回德阳后，想着用广安号不方便，就换了电话号码。
上述证�，均经庭审质证，证据来源合法，内容客观真实，证据间相互印证，本院均予采信。
本院认为，被告人汪某某伙同他人以欺骗手段骗取银行贷款，给银行造成重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，犯罪事实清楚、证据确实充分，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。公诉机关指控的事实及罪名成立，本院予以支持。
关于被告人汪某某提出贷款的资料、手续他都没有签字，本案贷款是用于合法经营，因管理不善导致破产，他并没有骗取贷款，不构成骗取贷款罪，以及其辩护人提出的本案骗取贷款罪的主体，应该是李某某、刘某某、苏某某三个贷款人的辩护意见。经查，本案中被告人汪某某明知隆某某借用李某某等人名义办理银行贷款，且苏某某、刘某某等人并无经营场所及项目的情况下，为帮助隆某某取得银行贷�，在与隆某某商议后，为苏某某等贷款人办理了虚假的租房合同，并凭此虚假合同到工商局为苏某某等人办理了个体工商户营业执照。被告人汪某某参与了本案的共谋，并与隆某某等人实施了骗取贷款的行为，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。故对被告人汪某某及其辩护人的辩护意见，本院不予支持。
关于被告人汪某某及其辩护人提出的邮政银行没有使用有效的方式进行维权，没有对三个贷款人进行追偿，银行并的损失并不存在，或直接的经济损失未达到立案标准，被告人汪某某不构成骗取贷款罪的辩护意见。经查，2011年7月至今，中国邮政储蓄银行广安市广安区支行已采用多种方式对苏某某等人进行了多次催收，但苏某某等人均未归还银行剩余贷款本息。且根据刑法司法实践，直接经济损失不仅仅包括贷款数额，对于本息比例较大的贷款来说，也包含�利息。本案中汪某某等人骗取的贷款本息给银行造成的损失已超过20万元。故对该辩护意见，本院不予支持。
被告人汪某某归案后如实供述了犯罪事实，当庭认罪，依法可对其从轻处罚。
据此，根据被告人汪某某的犯罪事实、性质、情节、悔罪表现和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第六十七条第三款、第七十二条第一、三款、第七十三条第二、三款、第六十四条、第五十二条、第五十三条（条文全文附后）之规定，判决如下：
被告人汪某某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币10000元。
缓刑考验期限从判决确定之日起计算。
罚金在本判决生效后十日内缴纳。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省广安市中级人民法�提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 欧阳娆璨
人民陪审员 罗 昭 俊
人民陪审员 蒋 天 安
二〇一五年十月二十三日
书 记 员 黄 娅
附相关法律规定
《中华人民共和国刑法》
第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑�所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者�除。