文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第969号原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行。负责人郝丽琴，该行行长。委托代理人李岩。委托代理人李永霞。被告周三财。委托代理人杨永耀,内蒙古典源律师事务所律师。被告党敬华。被告刘军。被告马玉飞。被告韩永祥。鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行（以下简称鄂尔多斯银行银通支行）与被告周三财、党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥金融借款合同纠纷一案，于2015年2月3日向本院起诉，本院于当日立案受理。本院于2015年3月9日依原告鄂尔多斯银行银通支行诉讼保全申请，对被告韩永祥所有的位于某甲处房屋、位于某乙处房屋予以查封。本案由伊金霍洛旗人民法院审判员张小悦担任审判长，与代理审判员梁保平，人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年8月10日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行银通支行委托代理人李岩、李永霞、被告周三财及其委托代理人杨永耀、被告党敬华到庭参加了诉讼，被告刘军、马玉飞、韩永祥经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯银行银通支行诉称，2012年12月21日，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告周三财、党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥签订个人借款/担保合同，约定原告鄂尔多斯银行银通支行向被告周三财发放经营性贷款用于装修购买建材扩大业务经营范围，贷款金额为100万元，贷款期限从2012年12月21日至2013年12月10日，月利率为10.25‰，合同期内贷款利率不变，贷款的提款方式为贷款发放日一次性提款，借款人指定账户名称为周三财、开户行为鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行的账户作为借款资金的发放、对外支付及资金回笼、还款账户，还款方式为按月付息，到期一次性还本付息；违约责任为：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款人逾期利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款人逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收30%;保证人为党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥，保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为贷款到期日起两年。2012年12月21日，甲方即被告周三财与乙方即原告鄂尔多斯银行银通支行签订支付协议，：甲方委托乙方在乙方办理的个人借款/担保合同项下的款项划入户名为鄂尔多斯市名宸实业有限公司、开户行为鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行的账户内，划入金额为100万元，支付日期为2012年12月21日。之后，原告鄂尔多斯银行银通支行按照约定将100万元贷款通过转账方式支付到被告周三财指定的户名为鄂尔多斯市名宸实业有限公司的账户内，被告周三财在鄂尔多斯银行个人业务凭证上签字。借款发放后，被告周三财从2013年1月20日开始再未支付利息，2013年12月10日借款到期后，被告周三财未将借款本金及所欠利息给付原告鄂尔多斯银行银通支行。截止2014年12月17日，被告周三财共欠原告贷款本金100万元以及利息110358.36元、逾期利息165674.18元、复利39744.29元，共计1315776.83元，现原告鄂尔多斯银行银通支行诉至法院，要求：一、判令被告周三财偿还原告鄂尔多斯银行银通支行贷款本金100万元及截止2014年12月17日的积欠利息315776.83元，并支付从2014年12月18日至借款还清之日止的逾期利息及复利（按月利率13.325‰计算）；二、被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥对上述借款本息承担连带保证责任；三、由被告承担本案的诉讼费及原告实现债权的其他费用。被告周三财辩称，原告所述均属实，借款之后周三财没有偿还过借款本息，不同意原告的诉讼请求，因为该笔借款的实际借款人是鄂尔多斯市名宸实业有限公司，借款人周三财没有使用该笔借款。因此周三财不应该承担偿还责任。周三财与党敬华是同学关系，在借款时，周三财明确告知刘梅行长，周三财是残疾人，没有还款能力，并且周三财老婆没有签字，但是刘梅行长告诉周三财是用周三财的名字顶一下是可以的。没有周三财老婆的签字的情况下，不应该发放贷款，并且周三财也没有在银行开设账户；没有周三财的同意，该笔借款不应该进鄂尔多斯市名宸实业有限公司的账户；并且该笔借款的担保人周三财都不认识。被告党敬华辩称，同意原告的诉讼请求，当时在借款时担保是事实，同意承担保证责任。被告刘军、马玉飞、韩永祥未做答辩。原告鄂尔多斯银行银通支行提供证据及被告质证情况：1、个人借款/担保合同1份，证明被告周三财向原告借款100万元，贷款期限为1年，自2012年12月21日至2013年12月10日，贷款利率为固定利率，贷款月利率为10.25‰，贷款罚息利率为13.325‰，借款用途为购建材，计息方式为按月计息；被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥为担保人，贷款的担保方式为连带责任保证，保证担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；若合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日后两年止；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款宣布到期之日起两年；2、鄂尔多斯银行借款凭证（借据联）1份，证明被告周三财向原告借款100万元，借款期限从2012年12月21日至2013年12月10日，利率为月利率10.25‰，罚息利率为13.325‰；3、个人贷款提款申请书1份、支付协议1份、进账单1份，证明原告依照合同约定将100万元贷款支付到被告周三财指定的账户内的事实；4、鄂尔多斯银行股份有限公司欠款证明1份、贷款余额明细查询1份，证明截止2014年12月17日，被告周三财欠原告借款本金100万元，利息110358.36元，逾期利息165674.18元，复利39744.29元，本息共计1315776.83元；5、被告周三财、党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥的身份证复印件各1份，证明被告身份信息的事实。被告周三财对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的第1组证据的真实性没有异议，签字是被告周三财所签，对所要证明的问题没有异议，但在该合同中共同借款人王海丽的签字是伪造的；对第2组证据中周三财的签字认可，对其真实性予以认可，借款用途购买材料不存在，对该证据中的王海丽的签字不予以认可，是伪造的；对第3组证据中的个人贷款提款申请书、支付协议的签字系周三财本人签字，对真实性予以认可，对进账单的真实性有异议，因为没有周三财本人的签字，对于该笔借款转入鄂尔多斯市名宸实业有限公司予以认可，所以实际借款人就是鄂尔多斯市名宸实业有限公司，并且进账单中的周三财的账户不是周三财所开；对于第4组证据中的储蓄明细清单、余额明细查询的真实和所证明的问题不予认可，因为该账户就不是周三财所开；对第5组证据认可，无异议；反而从上述证据的借款合同、支付协议、进账单中可以证明实际借款人是鄂尔多斯市名宸实业有限公司，周三财与鄂尔多斯市名宸实业有限公司没有其他法律关系，也没有向其购买过材料。被告党敬华对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的上述证据中的借款/保证合同、进账单予以认可，对于其他证据与党敬华无关，不进行质证。被告周三财提供证据及原告鄂尔多斯银行银通支行、被告党敬华质证情况：承诺书（复印件）1份，证明（复印件）1份，证明实际借款人是鄂尔多斯市名宸实业有限公司。原告鄂尔多斯银行银通支行对被告周三财提供的承诺书与原告鄂尔多斯银行银通支行无关，证明的真实性无法核对。被告党敬华对被告周三财提供的上述证据认可、无异议。本院认为原告鄂尔多斯银行银通支行提供的5组证据，因被告周三财对第1组、第2组、第3组证据中的个人贷款提款申请书、支付协议的真实性及第5组证据予以认可；被告党敬华对借款/保证合同、进账单予以认可，故本院对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的第1组、第2组、第5组、第3组证据中的个人提款申请书、支付协议予以采信；因原告鄂尔多斯银行银通支行提供的进账单及第4组证据的来源合法，且符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的第4组证据予以采信。对被告周三财提供的承诺书、证明，因该证据系复印件，且与本案无关，本院不予采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年12月21日，被告周三财、党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥与原告鄂尔多斯银行银通支行签订个人借款/担保合同，借款合同约定：“周三财向鄂尔多斯银行银通支行借款100万元，借款期限从2012年12月21日起至2013年12月10日，借款利率为月利率10.25‰,如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加30%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥为该笔贷款提供连带责任保证，保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期日起两年”，双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银通支行于2012年12月21日将100万元借款一次性划入被告周三财指定的帐户；同日，原告鄂尔多斯银行银通支行依照被告周三财的委托将100万元转入周三财指定账户。另查明，被告周三财在借款后向原告鄂尔多斯银行银通支行支付部分利息后，再未向原告鄂尔多斯银行银通支行支付本息。截止2014年12月17日，被告周三财尚欠原告鄂尔多斯银行银通支行借款本金100万元、利息110358.36元，逾期利息165674.18元，复利39744.29元，本息共计1315776.83元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告周三财、党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务，被告周三财辩称该笔贷款其没有实际使用，不应承担还款责任，根据原告鄂尔多斯银行银通支行提供的证据，可以看出被告周三财向原告鄂尔多斯银行银通支行借款事实清楚，且被告周三财对其的辩称主张未提供证据证明，故本院对周三财的辩称主张，不予支持。原告鄂尔多斯银行银通支行已经按照合同约定发放了贷款100万元，被告周三财应按合同约定履行还款付息的义务。现被告周三财未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告周三财偿还借款本金100万元的诉讼请求，本院予以支持。原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告周三财支付逾期利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告周三财支付逾期利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款/担保合同第二十五条中约定，“保证人自愿为贷款人提供连带责任保证，……”，第二十六条中约定：“保证人担保的范围包括但不限于：为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费……”，故原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥在本案中对被告周三财的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥承担保证责任后，有权向被告周三财追偿。被告刘军、马玉飞、韩永祥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行银通支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周三财（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行借款本金100万元及截止2014年12月17日的积欠利息315776.83元，并支付从2014年12月18日起至借款实际给付之日止的逾期利息、复利（按月利率13.325‰计算）；二、被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告周三财（债务人）追偿，被告周三财（债务人）应于被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥履行上述债务后十日内，向被告党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。案件受理费16642元、保全费2000元、公告费600元，由被告周三财、党敬华、刘军、马玉飞、韩永祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  张小悦代理审判员  梁保平人民陪审员  杨 平二〇一五年九月三十日书 记 员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。