吉林省吉林市丰满区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0211民初991号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行。住所：吉林省吉林市吉林大街**号。负责人：刘向阳，该行行长。委托代理人：王金洋，该行信贷员。委托代理人：赵冰心，该行职员。被告：薛力，男，汉族，1965年2月12日出生，无职业，住吉林省吉林市船营区集体胡同*****号。被告：王雪萍，女，满族，1968年5月15日出生，无职业，住吉林省吉林市船营区集体胡同*****号。原告中国邮政储�银行股份有限公司吉林市分行（以下简称邮储银行吉林市分行）诉被告薛力、王雪萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月12日受理，2016年8月9日组成合议庭公开开庭进行了审理。邮储银行吉林市分行的委托代理人王金洋、赵冰心到庭参加了诉讼，薛力、王雪萍经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行吉林市分行诉称：2012年9月4日，邮储银行吉林市分行与薛力签订了《个人额度借款合同》，合同项下授信额度为42万元，额度存续期最长10年，自2012年9月4日起至2022年9月4日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮50%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》�约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款法；同时，双方还签订了《个人最高额抵押合同》，担保方式为抵押，担保限额为42万元，担保责任期限自2012年9月4日起至2022年9月4日止，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2012年9月6日，双方到房地产登记机关办理了房屋他项权登记（他项权证书编号：吉林市房他证龙字第TX300037**）。2012年9月7日薛力向邮储银行吉林市分行申请支用贷款42万元，期限60个月，即自2012年9月7日起至2017年9月7日止，年利率为9.6%；当日，邮储银行吉林�分行将42万元贷款按与薛力的约定受托支付给戈淑贤名下账户，但薛力仅归还了截止2016年3月7日的1-38期部分本金240262.89元、利息95537.36元，之后不再履行合同还款业务，经邮储银行吉林市分行多次催要，薛力、王雪萍仍不还款。故邮储银行吉林市分行诉讼至法院，邮储银行吉林市分行起诉后庭审前，薛力又分三次共计偿还40650元，其中，本金32767.09元，利息和罚息7882.91元。现要求法院判令：1、邮储银行吉林市分行与薛力、王雪萍签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》提前到期；2、薛力、王雪萍立即偿还邮储银行吉林市分行尚欠贷款本金146970.02元，并自2016年3月7日起至本息全部给付之日止按年利率9.6%上浮50%支付原告逾期利息和罚息；3、邮储银行吉林市分行对抵押房产吉林市房权证龙字第S0001694**号房屋享有优先受偿权。薛力、王雪萍均未予答辩。经审理查明：2012年9月4日，邮储银行吉林市分行与薛力签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，约定合同项下授信额度为42万元，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款法，薛力以其坐落于吉林市龙潭区承德街铁东市场综合楼5号网点（建筑面积118.38平方米，房屋所有权证编号：吉林市房权证龙字第S0001694**号，土地使用权证编号：吉市国用（2012）第220203001271号）做抵押。2012年9月6日，双方办理了房屋他项权登记，他项权证书编号为：吉林市房他证龙字第TX300037**号。2012年9月7日薛力向邮储银行吉林市分行申请支用借款42万元，借款期限60个月，约定该笔贷款年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，即年利率9.6%。当日，邮储银行吉林市分行将42万元贷款按约受托支付给了戈淑贤名下账户，之后，薛力仅归还了本金273029.98元、利息103420.27元，即不再履行合同还款业务。故邮储银行吉林市分行起诉至法院。邮储银行吉林市分行起诉后庭审前，薛力又分三次共计偿还40650元，其中，本金32767.09元，利息和罚息7882.91元，截止2016年8月9日薛力尚欠本金146970.02元及相应的利息（含逾期本息）。另查明，薛力与王雪萍系夫妻关系。认定上述事实的证据有：薛力、王雪萍结婚证、户口本、身份证、个人商务贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、吉林市房权证龙字第S0001694**号房屋所有权证、吉市国用（2012）第220203001271号土地使用证、吉林市房他证龙字第ＴＸ３０００３７**号他项权利证、中国邮政储蓄�行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储有限公司个人贷款放款单、贷款受托支付清单、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、《房屋装潢合同》、中国邮政储蓄银行还款交易流水详情打印单。根据邮储银行吉林市分行诉讼请求，归纳本案的争议焦点：1、邮储银行吉林市分行与薛力之间是否存在借款合同关系；2、邮储银行吉林市分行要求其与薛力签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》提前到期是否具有事实及法律依据，其诉请应否予以支持；3、邮储银行吉林市分行要求薛力、王雪萍偿还拖欠贷款本金和利息以及罚息，其诉请应否予以支持；4、邮储银行吉林市分行要求其对薛力用以抵押借款的房屋享有优先受偿权，其主张应否予以支持。本院认为：第一，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”邮储银行吉林市分行与薛力在平等自愿、协商一致的基础上签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，也不损害国家、集体或者第三人和社会公共利益，并依法办理了房屋他项权利登记，且邮储银行吉林市分行按照约定履行了给付借款的义务，应依法确认双方签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》合法有效。第二，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催�借款人在合理期限内返还。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”合同签订后，邮储银行吉林市分行依约履行了向薛力付款的义务，薛力就应当按照合同约定按时向邮储银行吉林市分行偿还借款本金及利息，其逾期不予偿还的行为损害了邮储银行吉林市分行的合法权益，已构成违约，应承担违约责任；尽管邮储银行吉林市分行与薛力双方签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》尚未到期，但按照邮储银行吉林市分行与薛力签订的《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条和《个人最高额抵押合同》第四十六条约定的提前到期要件已经成就；另外，邮储银行吉林市分行与薛力在《个人额度借款合同》第十一条中约定了逾期还款罚息在约定利率基础上加收50%，该约定不违反相关法律规定，因此，邮储银行吉林市分行要求判决其与薛力签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》提前到期，薛力偿还尚欠的借款本息和罚息的诉讼请求有事实根据和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”王雪萍与薛力是夫妻关系，二人均未举证证明有上述规定中除外的情形，故对薛力在婚姻存续期间的债务依据上述规定，应按夫妻共同债务处理。故邮储银行吉林市分行要求王雪萍与薛力共同偿还拖欠贷款本金和利息以及罚息的诉请应予支持。第三，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第三十四条第一款第（一）项规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和�他地上定着物。”薛力以其所有的房产为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，因此，在其未按约履行还款付息义务的情况下，邮储银行吉林市分行作为抵押权人有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行与被告薛力签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》提前到期；二、被告薛力、王雪萍于本判决生效后10内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行贷款本金146970.02元，并自2016年3月7日起至本金全部给付之日止按年利率9.6%上浮50%支付原告逾期利息和罚息，同时应扣除2016年3月7日以后所还的利息7882.91元；三、如果被告薛力、王雪萍未能履行上述还款付息的义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行有权以被告薛力名下用于抵押的坐落于吉林市龙潭区承德街铁东市场综合楼5号网点，房屋所有权证编号：吉林市房权证龙字第S0001694**号，土地使用权证编号：吉市国用（2012）第220203001271号，他项权证号：吉林市房他证龙字第TX300037**号，建筑面积118.38平方米的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款超过债权数额的部分归被告薛力所有，不足部分由被告薛力、王雪萍继续清偿。如果被告薛力、王雪萍未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3895元，由被告薛力、王雪萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  秦玉凤人民陪审员  王学涛人民陪审员  付玉龙二〇一六年十月十七日书 记 员  张 兵