广东省韶关市浈江区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0204民初55号
原告：中国工商银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区建国路2号及4号首层、二层。
负责人：邓湧，该行行长。
委托诉讼代理人：唐伟，该行职员。
委托诉讼代理人：何宏锋，该行职员。
被告：邝炳忠，男，1954年6月11日出生，汉族，住韶关市浈江区，
被告：刘小红，女，1962年7月26日出生，汉族，住韶关市浈江区，
上述两被告共同委托诉讼代理人：李慧，广东东成律师事务所律师。
上述两被告共同委托诉讼代理人：张文浩，广东东成律师事务所实习人员。
被告：韶关市顺宏房地产开发有限公司,住所地：韶关市浈江区腊石坝韶关碧桂园销售中心内201室。
法定代表人：杨文杰，该公司总经理。
委托诉讼代理人：陈植林，该公司职员。
委托诉讼代理人：李秋华，该公司职员。
原告中国工商银行股份有限公司韶关分行（下称韶关工行）与被告邝炳忠、刘小红、韶关市顺宏房地产开发有限公司（下称顺宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告韶关工行的委托诉讼代理人唐伟、被告邝炳忠、被告顺宏公司的委托诉讼代理人陈植林到庭参加诉讼。被告刘小红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告韶关工行向本院提出诉讼请求：1.被告邝炳忠、刘小红清偿原告贷款本金3012105.56元、利息22501.66元，本息合计3034607.22元（利息暂计至2017年12月22日，之后至还清贷款本息为止的利息按照合同约定标准计算）；2.原告对贷款抵押物韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园云林水岸39街16房的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3.被告顺宏公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告负担。诉讼过程中，因邝炳忠偿还本金115元，原告遂将第1项诉讼请求变更为：被告邝炳忠、刘小红清偿原告贷款本金3011990.56元、利息45574.17元（利息暂计至2018年2月21日，之后至还清贷款本息为止的利息按照合同约定标准计算）。事实和理由：被告邝炳忠、刘小红、顺宏公司于2015年3月26日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：自字韶关行风采支行2015年0068号），根据该借款合同的约定，原告于2015年3月26日向邝炳忠、刘小红发放贷款399万元，期限为2015年3月26日至2024年3月26日。贷款由邝炳忠、刘小红提供韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园云林水岸39街16房作抵押担保，由顺宏公司承担连带责任保证。然而被告未按合同约定按时还款，截至2017年12月22日，已连续2期、累计18期未按时偿还贷款本息，尚欠原告贷款本金3012105.56元，利息22501.66元，本息合计3034607.22元。借款逾期后，原告对被告进行了多次上门或通过电话方式催收，但被告拒不还款。根据合同约定，原告宣布借款合同项下的借款立即到期，要求被告清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告合法权益，特提出诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。
原告韶关工行提供的证据有：1－3、两被告身份证、户口簿、结婚证，证明邝炳忠、刘小红的主体资格，两人是夫妻关系；4、中国工商银行个人住房贷款申请审批表，证明邝炳忠向原告申请贷款的事实；5、借款凭证，证明邝炳忠、刘小红借款的事实；6、《个人购房借款/担保合同》，证明邝炳忠借款并以房产抵押担保，以及顺宏公司担保的事实；7、个人逾期贷款催收通知书、告知函，证明原告向顺宏公司催收贷款的事实；8、贷款历史明细清单，证明邝炳忠、刘小红还款及欠款的事实；9、营业执照，证明原告、顺宏公司的诉讼主体资格；10、《商品房买卖合同》，证明邝炳忠借款的用途是购房；11、声明书，证明刘小红作为共同借款人的事实。
被告邝炳忠辩称，对原告的诉讼请求无意见，原告所述属实，邝炳忠是应该还款，但现在邝炳忠的妻子刘小红因其他案件涉嫌诈骗被公安机关刑拘，所以没有办法还款。
被告刘小红提交答辩状辩称，刘小红对所欠原告金融借款的事实予以承认，其他欠款事实以及利息计算，恳请法院依据事实证据及法律规定予以认定。
被告顺宏公司辩称，本案是由于邝炳忠无故拖延缴纳涉案房屋的契税，导致涉案房屋的不动产登记及正式抵押至今无法办理，属于抵押人恶意拖延导致担保人顺宏公司延长了担保期限。涉案房屋的价值远远高于邝炳忠所欠原告的本息，本案应当由原告先行行使对涉案房屋的抵押权。综上，请求法院依法裁判。
经审理查明：2014年8月31日，被告邝炳忠与被告顺宏公司签订《广东省商品房买卖合同》，约定邝炳忠向顺宏公司购买韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园云林水岸39街16号房。为此，邝炳忠于2015年1月30日向原告韶关工行申请个人住房贷款。2015年3月26日，韶关工行（贷款人）与邝炳忠（借款人、抵押人）、顺宏公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款399万元，用于购买韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园云林水岸39街16号房；贷款期限9年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮9%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入顺宏公司的账户；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日，每月本息还款额＝［贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数］÷［（1+月利率）还款月数－1］，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按合同约定的利率基础上加收50%的罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人提供阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园云林水岸39街16号房，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同等内容。邝炳忠的妻子刘小红向韶关工行出具一份《声明书》，同意将邝炳忠购买的上述房屋作为申请按揭贷款的抵押物，并授权邝炳忠全权办理按揭贷款及其相关抵押登记手续，自愿作为共同还款人，完全履行《个人购房借款/担保合同》中借款人的义务，直至贷款本息结清。合同签订当日，韶关工行依约向邝炳忠发放贷款399万元，并按合同约定将贷款划入顺宏公司的账户。借款凭证载明：贷款年利率5.369%，贷款到期日2024年3月26日。借款后，邝炳忠、刘小红未与韶关工行办理抵押房屋的抵押登记手续。
自2015年9月至2017年12月，邝炳忠累计18期未按时足额还款，截至2017年12月22日，欠韶关工行借款本金3012105.56元（其中到期本金67621.92元）、利息22501.66元，本息合计3034607.22元。韶关工行曾于2017年11月14日向顺宏公司发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》和《告知函》，告知顺宏公司：借款人邝炳忠、刘小红已连续二个月（期）及累计16期未按时偿还贷款本息，韶关工行根据合同约定已向借款人宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，截至2017年11月14日止，借款人应立即清偿未偿还贷款本金3012335.95元、利息9327.78元，请顺宏公司收到通知后履行连带保证责任，鉴于借款人未按时偿还贷款本息，且刘小红涉及刑事案件，韶关工行将对邝炳忠、刘小红提起法律诉讼。顺宏公司的工作人员在上述逾期贷款催收通知书和告知函上加盖公司印章及个人私章确认收到。2018年1月3日，韶关工行提起本案诉讼。2018年1月25日，邝炳忠偿还本金115元，截至2018年2月21日，尚欠韶关工行借款本金3011990.56元、利息45574.17元。
此外，原告韶关工行在诉讼期间向本院申请财产保全，请求对被告邝炳忠、刘小红的财产采取保全措施，本院已依法作出裁定并实施财产保全措施。
本院认为，原告韶关工行与被告邝炳忠、顺宏公司签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。韶关工行依约发放贷款，邝炳忠累计18期未按时足额还款，已构成根本违约，韶关工行根据合同约定诉请邝炳忠提前清偿全部借款本息，理据充分，本院予以支持。被告刘小红作为邝炳忠的妻子，自愿向韶关工行出具《声明书》，承诺作为共同还款人，履行涉案借款合同中借款人的义务，韶关工行据此诉请刘小红对邝炳忠的涉案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。关于韶关工行诉请对抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。韶关工行未与邝炳忠、刘小红办理抵押房屋的抵押登记手续，根据上述法律规定，韶关工行的抵押权未依法设立，故韶关工行诉请对抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。涉案借款合同约定，顺宏公司提供阶段性连带责任保证，在满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且韶关工行收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，顺宏公司对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。邝炳忠、刘小红未依约偿还借款，也未与韶关工行办理抵押房屋的抵押登记手续，即韶关工行未取得抵押房屋的他项权证书，那么韶关工行根据合同约定诉请顺宏公司对邝炳忠、刘小红的涉案债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。顺宏公司承担保证责任后，有权向邝炳忠、刘小红追偿。因韶关工行的抵押权未依法设立，顺宏公司提出涉案房屋的价值远远高于邝炳忠所欠韶关工行的本息，本案应当由韶关工行先行行使对涉案房屋的抵押权的抗辩，没有法律依据，本院不予采纳。刘小红经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告邝炳忠、刘小红于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司韶关分行借款本金3011990.56元及利息（计至2018年2月21日利息为45574.17元，之后利息以实欠本金按合同约定计至清偿之日止）。
二、被告韶关市顺宏房地产开发有限公司对被告邝炳忠、刘小红的上述债务承担连带清偿责任；韶关市顺宏房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向邝炳忠、刘小红追偿。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司韶关分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费31077元，财产保全申请费5000元，合计36077元，由被告邝炳忠、刘小红、韶关市顺宏房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 胡东霞
人民陪审员 陈 强
人民陪审员 郭文杰
二〇一八年六月十五日
书 记 员 朱祖芳