湖北省武穴市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂武穴民初字第01942号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行。地址：武穴市北川路***号。
负责人：王应强，该行行长。
委托代理人：吴庆文，该行职工。特别授权。
委托代理人：廖华金，湖北文信律师事务所律师。一般代理。
被告陈东方。
委托代理人：刘红枫。特别授权。
被告：赵友玲，务工。
被告：陈英，务工。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行（以下简称“邮储银行武穴支行”）与被告陈东方、赵友玲、陈英借款合同纠纷一案，本院于2015年9月24日立案受理后，依法审判员张庆担任审判长，审判员黄胜华、人民陪审员吴志坤参加的合议庭，于2015年10月29日公开开庭进行了审理。原告邮储银行武穴支行委托代理人吴文庆、廖华金，被告陈东方的委托代理人刘红枫到庭参加诉讼，被告赵友玲、陈英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行武穴支行诉称：2014年11月19日，邮储银行武穴支行与陈东方签订小额贷款借款合同，陈东方向邮储银行武穴支行借款67000元，期限12个月，约定利率（15.3%）及逾期利率（19.89%）、违约金、还款方式（阶段性等额本息还款法）等。邮储银行武穴支行依合同约定履行了全部义务，于当日向陈东方支付了全部所借款项。同时，为确保邮储银行武穴支行的贷款债权及时得到清偿，赵友玲、陈英与邮储银行武穴支行分别签订了中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同，为陈东方在邮储银行武穴支行处的贷款分别提供连带保证责任，保证范围为借款人在主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、其他费用及债权人实现债权的费用等。
邮储银行武穴支行多次向陈东方等催还贷款本息，但至今本息尚未还清。故邮储银行武穴支行依法诉至法院，要求陈东方偿还所欠贷款本金47881.16元及本息付清之日止利息，赵友玲、陈英承担连带还款责任。
原告邮储银行武穴支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、当事人身份证明复印件三份，拟证明被告身份；
证据二、《小额贷款借款合同》及中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件各一份，拟证明被告陈东方借款事实及违约应承担的责任；
证据三、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件一份，拟证明原告邮储银行武穴支行已依约发放了贷款；
证据四、银行还款流水详情单及欠款本息明细单复印件一份，拟证明被告陈东方还款及欠款本息情况；
证据五、《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》复印件二份，拟证明被告赵友玲、陈英承担连带保证责任的事实。
被告陈东方辩称：一、借款属实；二、根据银发（2004）251号《中国人民银行关于调金融机构存、贷款利率的通知》第二条的规定银行贷款利率最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，而2014年11月12日人民银行公布的一年期贷款利率为5.6%，因此最高不能超过12.88%，所以陈东方与邮储银行武穴支行的借款合同约定的利率为年15.3%超过了贷款利率的最高限额，应当进行调整。
被告陈东方未向本院提交证据。
被告赵友玲、陈英未予答辩，亦未向本院提交证据。
经庭审质证，被告陈东方对原告邮储银行武穴支行提交的五份证据均无异议，这些证据本院予以采信。
经审理查明：2014年11月19日，邮储银行武穴支行与陈东方签订《小额贷款借款合同》，合同约定：陈东方向该行借款67000元，年利率15.3%；期限2014年11月至2015年11月；还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还）；由赵友玲、陈英提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》；如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。同日，邮储银行武穴支行与赵友玲、陈英分别签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，约定赵友玲、陈英为陈东方向邮储银行武穴支行的67000元借款提供保证担保，保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复息、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向贷款人支付的其他款项等，保证方式为连带责任保证。同日，邮储银行武穴支行向陈东方发放借款67000元，期限12个月，自2014年11月19日至2015年11月19日，分期贷款指定还款日为19日。陈东方借款后分期支付了部分本息，但未按约定的还款方式与期限履行还款义务，截止2015年9月9日，尚欠借款本金47881.16元，利息1809.19元，罚息638.27元。邮储银行武穴支行催讨借款本息未果，遂诉至本院。
庭审过程中，因借款尚未全部到期，邮储银行武穴支行要求对其与陈东方签订的《小额贷款借款合同》予以提前解除，陈东方表示同意。
本院认为：一、原告邮储银行武穴支行与被告陈东方签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，该合同合法有效，双方应按合同约定全面履行义务。原告邮储银行武穴支行要求被告陈东方返还所欠借款本金47881.16元，并按合同约定承担利息的诉讼请求于法有据，应予支持；二、被告陈东方未按照合同约定的期限履行还款义务，已构成违约，应按合同约定承担逾期罚息。逾期罚息按合同约定年利率15.3%的30%计算；三、被告赵友玲、陈英与原告邮储银行武穴支行签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》合法有效，故原告邮储银行武穴支行要求被告赵友玲、陈英承担连带保证责任的诉讼请求，应予支持；四、原告邮储银行武穴支行关于提前解除合同的要求是基于借款尚未全部到期时提出的，虽然被告陈东方对此不持异议，但现今借款全部期限已过，解除合同已无实际意义，亦无必要；五、中国人民银行于2004年10月28日作出的银发（2004）251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》第二条第（一）项的内容为“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。城市信用社和农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。”，据此，贷款基准利率上浮2.3倍的规定针对的是城市和农村信用社，而非商业银行，且中国人民银行已自2013年7月20日全面放开金融机构贷款利率管制，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，被告陈东方辩称年利率15.3%超过规定系其对政策理解有误，理由不足，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：
一、限被告陈东方在本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行借款47881.16元；
二、限被告陈东方在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行借款利息（2015年9月9日前为1809.19元，自2015年9月10日起至本判决确定的履行期届满之日止按本金47881.16元、年利率15.3%计算），并承担逾期罚息（2015年9月9日前为638.27元，自2015年9月10日起至本判决确定的履行期届满之日止按年利率4.59%计算）；
三、被告赵友玲、陈英对上述款项承担连带偿还责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1058元，由被告陈东方、赵友玲、陈英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。
审 判 长 张 庆
审 判 员 黄胜华
人民陪审员 吴志坤
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 李佳霖