广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第1194号
原告：中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，住所地广东省佛山市南海区，组织机构代码××。
负责人：李润成。
委托代理人：陈旺，系广东信孚律师事务所律师。
委托代理人：游镇涛，系广东信孚律师事务所律师。
被告：朱满兰，女，住广东省肇庆市鼎湖区，公民身份号码×××0924。
被告：伍永光，男，住广东省肇庆市鼎湖区，公民身份号码×××4014。
两被告的共同代理人：曾雪欢，系广东枫丹律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行诉被告朱满兰、伍永光金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月7日立案受理后，依法适用简易程序于同年10月22日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈旺，两被告的共同委托代理人曾雪欢到庭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2009年7月15日，原告（原名称为中国农业银行佛山南海松岗支行）与被告朱满兰签订了编号为：44105200900036684的《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告朱满兰贷款59万元，被告朱满兰采用等额本息还款法分期偿还。借款期限为240个月，自2009年7月17日起至2029年7月16日止。被告朱满兰提供位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道39号海逸锦绣桃园XXXX房作抵押，并办理了以被告为抵押人，原告为抵押权人的按揭登记。借款合同第十条10.2.3条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款合同第十条10.2.4条第3款约定，抵押物不存在被查封、扣押等情况，抵押期间，抵押物被查封、扣押的，抵押人应当立即书面通知贷款人。借款合同第十二条12.2条第2款和第4款约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天；借款人违反其在本合同项下所作的任何声明与保证；贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。
合同签订后，原告依约划款给被告朱满兰，但被告朱满兰却未依约履行还款义务。截止至2015年8月17日，累计拖欠贷款本息已到3期且被告朱满兰表示无力偿还贷款，涉案抵押物于担保期间已被查封。虽经原告多次催讨，被告朱满兰仍不履行还款义务。被告伍永光与被告朱满兰系夫妻关系，上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间，故被告伍永光应与被告朱满兰共同承担上述债务。暂不起诉保证人佛山市南海海逸房地产开发有限公司（以下简称海逸房地产公司）。
综上所述，被告的行为已严重违约，原告有权要求被告立即清还全部欠款，并有权处分抵押物。原告为维护自身合法权益，故起诉，请依法判令：1、解除原告与被告朱满兰签订的编号为44105200900036684的《个人购房担保借款合同》；2、两被告向原告偿还贷款本息478670.85元，其中本金468621.71元，利息10049.14元（利息暂计至2015年8月17日，年利率为4.305%（即合同约定利率）；从次日起至判决确定给付期限届满之日止的利息按《个人购房担保借款合同》约定的年利率6.4575%计算（即合同约定的逾期贷款利率），从判决确定给付期限届满之次日起至实际清偿日止的利息按照《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定加倍计算迟延履行期间的债务利息至实际清偿日止）（即合同约定的逾期贷款利率加日万分之一点七五）；3、确认原告对被告朱满兰提供抵押的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道39号海逸锦绣桃园XXXX房在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案的全部诉讼费用。
诉讼中，原告称被告朱满兰从2015年6月17日起开始没有还款，以法院送达应诉等材料给被告的日期作为借款合同解除日期，截至2015年10月17日止，被告朱满兰尚欠原告借款本金468621.71元、利息16672.66元。
两被告共同辩称，一、两被告确认尚欠原告的本金，但利息不确认。首先，利息的计算明细不够清晰，而且原告所主张的利率过高，在原告所提供的个人购房担保借款合同以及个人借款凭证上都有明确约定，执行年利率为4.158%，逾期利息的年利率计算为6.237%，应以约定的利率计算利息。二、三案的贷款行为中，均有海逸房地产公司承担保证担保责任，原告自愿放弃起诉保证人。在本案担保物不能变现偿还借款的情况下，由原告承担诉讼风险。三、两被告是因为经营生意失败，无力偿还借款，而不是故意拖欠，而且在经济能力不能偿还的情况下已通过电话等方式提前告知原告，履行了通知义务。因此诉讼费，应该由原、被告分担。
原告在诉讼中提供以下证据：
1、原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证、企业机读档案查询信息（各1份，复印件），两被告的身份证、结婚证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格及两被告系夫妻关系。
2、《个人购房担保借款合同》（1份，原件），用以证明原告与被告朱满兰的贷款、抵押合同关系；根据《个人购房担保借款合同》第12.2条第2款和第4款约定（（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；（4）借款人违反其在本合同项下所作的任何声明与保证；原告有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权。）；被告朱满兰同意以涉案房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。
3、中国农业银行个人借款凭证（1份，原件），用以证明原告已履行了借款给被告朱满兰的义务及确定借款金额、执行利率、逾期利率、还款方式等。
4、佛山市南海区房地产按揭登记证明书（1份，原件），用以证明已办理抵押登记，原告对抵押物有优先受偿权。
5、拖欠本金及利息情况表（1份，原件），用以证明被告拖欠贷款本息数额。
经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，证据间能相互印证，本院对其证据效力予以确认并据此认定原告所诉借款、抵押事实属实。
并查明，原告与被告朱满兰签订的《个人购房担保借款合同》约定借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；浮动利率下借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。另，海逸房地产公司在上述借款合同中保证人盖章，合同约定海逸房地产公司提供阶段性保证担保，自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。
原告于2009年7月17日向被告朱满兰发放贷款59万元。
2009年7月27日，案涉抵押物办理了抵押登记，登记证号为南房按证字第××号佛山市南海区房地产按揭登记证明书。
另查明，2009年8月26日，中国农业银行佛山南海松岗支行名称变更为中国农业银行股份有限公司佛山南海松岗支行，2010年7月17日，中国农业银行股份有限公司佛山南海松岗支行名称变更为中国农业银行股份有限公司南海松岗支行。
本院认为，原告与被告朱满兰签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。双方应严格按照合同的约定履行义务。原告已依约向被告朱满兰履行了放贷义务，截止至2015年8月17日，被告朱满兰已累计三期未向原告偿还贷款本息，其行为已构成违约，故原告据此于2015年9月7日向本院提起诉讼主张解除与被告朱满兰签订的《个人购房担保借款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，本案《个人购房担保借款合同》于2015年9月7日起解除，本院不另行判决解除。合同解除后，被告朱满兰应向原告归还尚欠的借款本息。原告主张被告朱满兰偿还借款本金468621.71元，暂计至2015年10月17日的利息16672.66元，符合合同约定，本院予以支持。从2015年10月18日起以本金468621.71元按合同约定的罚息利率即按中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%的基础上上浮50%计收罚息。因借款合同约定借款利率为浮动利率，即遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，故两被告认为借款执行年利率应为固定利率的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。
被告伍永光与被告朱满兰系夫妻关系，被告朱满兰的上述债务发生于夫妻关系存续期间，原告主张被告伍永光承担清偿责任，本院予以支持。被告朱满兰自愿以其所有的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道39号海逸锦绣桃园XXXX房作为抵押，并办理了抵押登记，现被告朱满兰未能履行还款义务，故原告有权对被告朱满兰提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。关于诉讼费用负担问题，因诉讼费用为法院依照《诉讼费用交纳办法》的规定，依据当事人胜诉、败诉的情况来决定当事人负担的诉讼费用数额。两被告主张诉讼费用应由原、被告分担的意见，依法无据，本院不予采纳。
依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告朱满兰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金468621.71元、计至2015年10月17日的利息16672.66元及以468621.71元为本金从2015年10月18日起至判决确定付款日止按中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%的基础上上浮50%计付的罚息予原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行；
二、被告伍永光对被告朱满兰的上项债务承担共同清偿责任；
三、原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行对被告朱满兰提供抵押的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗商业大道39号海逸锦绣桃园XXXX房（南房按证字第××号）享有抵押权，在被告不履行上述付款义务时，可以折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取4240.03元（原告已预交），由两被告负担并应于给付上述款项时一并迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 叶水凤
二〇一五年十一月十三日
书记员 何国杰