成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）锦江民初字第6259号
原告王永芳，女，1962年11月16日出生，汉族，住重庆市铜梁县。
原告胡永玲，女，1983年4月22日出生，汉族，住重庆市合川市。
原告唐太容，女，1929年7月26日出生，汉族，住重庆市铜梁县。
三原告共同委托代理人王建红，四川众友律师事务所律师。
被告合众人寿保险股份有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区顺城大街*号中环广场*座**楼*****室和**楼*****室。
负责人杨承海。
委托代理人王洪武，四川元众律师事务所律师。
委托代理人王俊，四川元众律师事务所律师。
第三人成都车易行商务服务有限公司。住所地：成都市武侯区晋阳巷*号****幢*层*号。
法定代表人杨怀兴。
委托代理人杨蒙川，男，1963年10月3日出生，汉族，住四川省攀枝花市西区，公司员工。
原告王永芳、胡永玲、唐太容与被告合众人寿保险股份有限公司四川分公司(简称合众人保四川分公司)、第三人成都车易行商务服务有限公司（简称车易行公司）保险纠纷一案，本院于2015年9月16日受理后，依法由审判员杨琴适用简易程序独任审判，于2015年11月9日公开开庭进行了审理。原告王永芳、胡永玲、唐太容的共同委托代理人王建红，被告合众人保四川分公司的委托代理人王洪武、王俊，第三人车易行公司的委托代理人杨蒙川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王永芳、胡永玲、唐太容诉称，被保险人胡国兴于2013年在第三人处购买了5张《车易行商务服务有限公司慈铭体检九华体检健康服务A卡》（简称健康服务A卡）
，持卡人成功激活生效后每卡获赠重大疾病保险一份，保险金额1万元。该卡有效期5年（成功激活的次周二起至第五个365日后止，遇节假日顺延）。获赠保险特别提示：持卡人按流程激活后，如发生相关重大疾病，第三人协助客户向保险公司索赔。2013年2月5日，第三人在被告处投保了“合众团体一年期重大疾病保险”，约定在保险期内，首次投保或非连续投保本保险时，男性被保险人初次发生且经指定或认可的医疗机构的专科医生明确诊断所患如下重大疾病：肝癌、胃癌、肺癌、脑癌、白血病、尿毒症，被告承担保险责任；详细情况见被保险人名单；身故受益人为法定继承人。被保险人胡国兴因上腹部胀痛，于2014年6月29日在解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，诊断为肝脏多发转移性腺癌等，胡国兴于2014年7月7日出院，于2014年9月3日死亡。三原告为胡国兴的法定继承人。原告胡永玲于2014年7月才得知胡国兴购买了保险，遂于2014年7月向被告报案，并多次向被告提出保险理赔，但被告以各种理由拒不赔付。原告无法确认保险单上“胡国兴”的签名系其本人所签，但胡国兴购买健康服务A卡后成为第三人的会员，同意接受第三人赠送的重大疾病保险并同意第三人为其向被告投保，第三人对本案保险享有保险利益，保险合同成立并生效，不存在无效情形，被告理应支付保险金。原告现诉至法院，请求法院判令被告立即支付保险金5万元。本案诉讼费由被告承担。
被告合众人保四川分公司辩称，1、第三人对胡国兴不具有保险利益，且其未取得胡国兴同意为其投保，第三人以胡国兴为被保险人向被告投保的保险合同部分无效，理由如下：根据《保险法》第十二条、《保险法》第三十一条第一、二、三、四款规定，人身保险的投保人对被保险人应当具有保险利益，若投保人对被保险人不具有保险利益，保险合同无效。第三人不属于法律规定的具有保险利益的人，且胡国兴也不属于同意投保人为其投保的情况。根据被告与第三人签订的《成都车易行商务服务有限公司会员重大疾病保险协议》（简称《会员重大疾病保险协议》）的约定，仅有为第三人会员的人员，且会员通过网上激活注册同时被告知赠送保险、保险内容，经得被保险人同意第三人为其投保、接受赠送保险，由被保险人在被保险人清单上签字确认的人员才可作为被保险人参加本保险。胡国兴均不具备上述情况，第三人对胡国兴不具有保险利益。2、第三人以投保团险的名义非法变相销售保险，应当承担相应法律责任。根据被告与第三人签订的《会员重大疾病保险协议》的约定，明确成为被保险人仅能是第三人的会员，但根据原告当庭陈述及第三人的实际操作情况，均是以销售健康服务A卡的形式销售保险，将不属于第三人会员的人员向被告进行投保，第三人的行为违反了协议约定，也违反了法律规定，系变相销售保险，请求法院提出司法建议，对其进行处罚。3、根据保监会的文件规定，保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。而本案即属于此种情况。本案系第三人以购买保险为目的组织起来的团体购买团体险。综上，被告对原告不应承担支付保险金的责任。
第三人车易行公司述称，原告向被告索赔于法有理，被告应向原告支付保险金。理由如下：1、第三人若在投保过程中存在问题，应另行处理。被告已于2015年3月向成都市武侯区人民法院起诉，要求解除《会员重大疾病保险协议》，并要求不赔偿客户索赔等，但其后撤诉。2、健康服务A卡由第三人制作、销售。先由第三人的系统产生数据并印刷后交业务员，通过业务渠道进行销售。业务渠道与客户达成一致后即将客户发展成为第三人会员，在第三人的网站上激活注册。同时业务渠道会告知客户其成为会员并询问其是否接受保险，只要其没有书面拒绝，即视为同意接受保险赠送，并同意第三人向被告投保。胡国兴成为会员后享受第三人的会员服务，可以在第三人的合作机构进行体检，享受8折优惠。3、第三人不是为了购买保险而组织会员参保团体险。第三人首先是与成都慈铭体检有合作业务，保险仅是作为体检服务的赠送。会员服务的主要项目是进行体检。第三人通过业务员及业务渠道销售健康服务A卡，一般要求客户本人签名，但业务员是否做到了第三人无法确认。
经审理查明，原告唐太容、王永芳、胡永玲系胡国兴的法定继承人，分别系其母亲、妻子和女儿。
2013年，胡国兴在第三人处购买健康服务A卡5张，每卡服务费100元。卡上载明如下内容：1、持卡人（不论张数）选择购买任一款体检套餐后，每次可享受套餐价格20%或100元的优惠（以高者为准），有效期内次数不限。体检医院限成都慈铭体检和成都九华体检。2、持卡人成功激活生效后获赠重大疾病保险一份，保险金额1万元。3、卡有效期五年：成功激活的次周二起至第五个365日后止（遇节假日顺延）。卡激活流程为登陆网站点击激活卡激活，激活步骤为输入卡号、密码、阅读服务条款、填写资料、完成。卡上所附获赠保险特别提示内容为：1、重大疾病是指观察期后：男性初次罹患肝癌、胃癌、肺癌、白血病、脑癌、尿毒症。女性初次罹患肝癌、胃癌、肺癌、白血病、脑癌、尿毒症、子宫癌、宫颈癌、乳腺癌。观察期180天。2、本卡可多次购买，每次增加购买的观察期仍为180天，其合计购买的份数以5份为限。3、持卡人按上述流程激活后，如发生本特别提示第1条中所指的重大疾病，本公司协助客户向保险公司索赔。4、年龄10到60周岁，其中56到60周岁必须是单位员工并填写健康告知单……
2013年2月5日，第三人在被告处投保了“合众团体一年期重大疾病保险”，被告出具《团体保险单》，保险单上特别约定载明……在本合同保险期间内，首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本合同生效之日起180天后，或被保险人在保险期满时及时续保本保险的，保单生效后，男性被保险人初次发生且经公司指定或认可的医疗机构的专科医生明确诊断所患如下重大疾病：肝癌、胃癌、肺癌、脑癌、白血病、尿毒症，公司承担保险责任……被保险人名单中载明胡国兴为被保险人，保险金额为5万元，身故受益人为法定继承人。
2012年12月7日，被告（乙方）与第三人（甲方）签署《会员重大疾病保险协议》，约定：本协议的投保人为成都车易行商务服务有限公司；全部符合下列条件的人员，可以作为被保险人参加本保险：注册为甲方的会员，且会员通过在网上激活甲方的健康服务卡，被告知赠送保险的保障内容及保险条款，同意接受甲方的赠送保险，同意甲方为其投保，并在被保险人清单上签字确认；年龄在10-55周岁，身体健康，能正常工作劳动的人员。甲方为其会员投保乙方的《合众团体一年期重大疾病保险》，该保险条款内重大疾病是指男性初次罹患肝癌、胃癌、肺癌、白血病、脑癌、尿毒症6种疾病；女性初次罹患肝癌、胃癌、肺癌、白血病、脑癌、尿毒症、子宫癌、宫颈癌、乳腺癌9种疾病。每份保险金额1万元，每位被保险人最多投保5份。甲方为其会员向乙方连续投保5年，乙方首年承保后，第2、3、4、5年每年根据投保规则，连续承保，并出具保单及发票。发生保险事故的会员客户不能续保，其预收保费将退回甲方。投保流程为：甲方每周一、二，为上周一至周日新加入的会员，向乙方进行投保，办理投保时，甲方须向乙方提供盖章确认的投保单、被保险人员清单及其电子文档，名单内容需包含被保险人姓名、性别、身份证号码、工作性质、职业类别、保险金额、保险费、受益人；乙方根据甲方提供的投保资料，进行承保，并向甲方出具保险合同及发票；乙方对本协议所承担的保险责任，自甲方交付全额保险费，乙方同意承保并签发保险单的次日零时起生效，具体生效日期详见乙方签发的保险单。在保险责任有效期内，乙方承担下列保险责任……2、被保险人首次投保或非连续投保本保险，自该被保险人所在的保单生效日起180天后发生本协议约定的重大疾病，并经乙方指定或认可的医疗机构的专科医生明确诊断，乙方按本合同约定的保险金额给付重大疾病保险金，同时对该被保险人的保险责任终止。
第三人向被告投保时，提交了团体人身险被保险人清单（2013年1月29日、2014年4月10日），清单中载明本案所涉被保险人胡国兴系会员，保额为5万元，清单中“被保险人签字确认”栏有名为“胡国兴”的签字。
另查明，2014年6月29日至2014年7月7日期间，胡国兴在解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，经诊断为肝脏多发转移性腺癌等。后于2014年9月3日死亡。
经庭审核实，第三人自述健康服务A卡由其制作后交由业务员销售，第三人认可胡国兴系其会员。
另再查明，中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知〔保监发（2015）14号〕中载明，本通知所称团体保险是指保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。关于规范团体保险经营行为有关问题的通知〔保监发（2015）62号〕中载明，保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。
上述事实，有原告提交的与原件核对无误的三原告身份证、被告及第三人公司信息、结婚证、健康服务A卡5张、《团体保险单》、被保险人名单、解放军第三军医大学新桥医院住院病历一套、村委会出具的证明、死亡注销户口证明等证据，被告提交的与原件核对无误的《会员重大疾病保险协议》、团体人身保险投保单及被保险人清单（2013）、团体人身保险投保单及被保险人清单（2014）、第三人军医大住院病历档案、中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知〔保监发（2015）14号〕、关于规范团体保险经营行为有关问题的通知〔保监发（2015）62号〕等证据以及原、被告、第三人的陈述在案为证。关于被告向案外人魏元华所作询问笔录，系证人证言性质，证人未出庭，故该证据不符合证据的合法性特征，本院对其不予采纳。对被告提交该证据拟证明的主张不予确认。
本院认为，第三人为其会员向被告投保《合众团体一年期重大疾病保险》，投保时根据《会员重大疾病保险协议》的约定向被告提供盖章确认的投保单、被保险人员清单，清单中包含有被保险人姓名、性别、身份证号码、工作性质、职业类别、保险金额、保险费、受益人等内容，被告根据该投保资料进行承保，并向原告出具了《团体保险单》，故被告与第三人成立事实上的保险合同关系。被告辩称第三人在保险合同订立时，对被保险人胡国兴不具有保险利益，合同无效。但却并未提交证据证明，且三原告也认可胡国兴在购买健康服务A卡后同意接受第三人赠送的重大疾病保险并同意第三人为其向被告投保，第三人也认可胡国兴系其会员，故被告的上述辩称理由不成立。本院认定胡国兴支付相应款项购买健康服务A卡的行为，即表明其存在接受第三人赠送的重大疾病保险并同意第三人为其向被告投保的意思表示，即使存在团体人身险被保险人清单中并非被保险人签名的情形，也不影响保险合同的有效性，综上，第三人在投保时对胡国兴具有保险利益，案涉保险合同关系应属合法有效。关于被告辩称第三人系以出售健康服务A卡的形式销售保险，属于以购买保险为目的组织起来的团体而购买团体险。第三人不予确认，且胡国兴所购健康服务A卡上已载明该卡主要系体检套餐卡，持卡人成功激活生效后获赠重大疾病保险，上述健康服务A卡显示的内容不能说明第三人系以购买保险为目的而组织起来的团体，且被告也未提交其他相反证据对其予以反驳，故被告的上述辩称理由也不成立。
被保险人胡国兴在保险责任有效期内经解放军第三军医大学新桥医院诊断确认罹患肝脏多发转移性腺癌，其情形符合《会员重大疾病保险协议》中所约定的被告应承担保险责任的条件，故被告理应按上述协议中所约定的保险金额向原告给付胡国兴重大疾病保险金5万元，原告要求被告支付保险金5万元的主张，符合事实与法律，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十二条、第十四条、第三十一条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：
被告合众人寿保险股份有限公司四川分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告王永芳、胡永玲、唐太容支付保险金5万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费525元，由被告合众人寿保险股份有限公司四川分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 杨琴
二〇一六年一月十八日
书记员 高娜
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。