南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第711号
原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司，住所地南京市秦淮区光华路1号孵化大楼C区6楼。
法定代表人肖梅，总经理。
委托代理人卜波，江苏瑞格律师事务所律师。
委托代理人卜涛，江苏瑞格律师事务所律师。
被告方善群，女，1970年7月12日生，汉族，南京钢铁股份有限公司退休职工。
被告纪东，男，1981年12月23日生，汉族，无业。
原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司（以下简称巾帼公司）与被告方善群、纪东借款合同纠纷一案，原告巾帼公司于2014年4月15日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，于2014年5月22日、6月9日公开开庭进行了审理。原告巾帼公司的委托代理人卜波、卜涛，被告方善群、纪东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告巾帼公司诉称，2012年7月30日，巾帼公司与借款人方善群、担保人纪东签订了最高额担保个人借款合同一份，合同编号：宁巾帼农贷个高借字（2012）第0015号，约定：合同金额为人民币1000000元，借款期限自2012年7月30日起至2014年7月29日，单笔借款期限最长不超过1年，月利率为13.3333‰，按期还息到期还本。同日，巾帼公司与纪东签订了南京市房地产抵押合同一份，抵押合同号：2012-017292，约定：纪东以其所有的栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢1单元xxx室房产作为上述贷款的抵押物，并在南京市房产管理所办理了房屋抵押登记手续，巾帼公司依法取得了上述房屋的他项权证，证号：宁房他证栖字第2565**号。合同签订后，巾帼公司履行了1000000元的放款义务，期限为1年。合同到期后，方善群没有偿还借款，巾帼公司多次催收无果。为维护自身合法权益，巾帼公司诉至法院，请求判令：1、被告方善群立即偿还借款本金1000000元及截至2014年5月20日的逾期利息177500.05元，以及自2014年5月21日起至借款本息付清时止的利息、罚息（利息按年利率15%计算，罚息按年利率22.5%计算）；2、原告巾帼公司对被告纪东用于抵押的南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢1单元xxx室房屋享有优先受偿权；3、被告方善群承担本案律师费64648元；4、被告纪东对被告方善群上述债务承担连带还款责任；5、被告方善群、纪东承担本案诉讼费。
被告方善群辩称，1、对于借款事实及巾帼公司主张的借款本金均无异议，但对利息需要核实；2、对于抵押房产的事实认可；3、不认可律师费，我方没有表示不还款，没必要打官司；4、愿意承担本案的诉讼费用；5、该笔借款实际是卢渊在使用，自己只是签字。
被告纪东辩称，1、巾帼公司将自己一并作为被告起诉是错误的，钱不是借给自己的，巾帼公司应该找方善群还钱，如果方善群没有能力还款，巾帼公司才应该来找自己承担还款责任；2、当初认为这个担保不可能成立，所以才在抵押合同上签字，且所提供担保房屋的价值不足1000000元，不符合担保的要求，担保不应成立。
经审理查明，2012年7月30日，巾帼公司与借款人方善群、担保人纪东签订合同编号为宁巾帼农贷个高借字（2012）第0015号的《最高额担保个人借款合同》（以下简称借款合同）一份，约定：自2012年7月30日起至2014年7月29日止，方善群可以在人民币1000000元的借款本金额度内向巾帼公司申请借款；每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为借款合同组成部分；借款利率以借款凭证记载为准，执行该利率直至借款到期日；借款担保方式为最高额抵押＋保证；纪东自愿为方善群在巾帼公司处按照上述约定由巾帼公司向方善群发放的全部借款提供担保，担保的债务最高余额为人民币1000000元；担保范围包括：上述合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等巾帼公司实现债权和担保权的费用；方善群、纪东违反合同约定义务，巾帼公司有权宣布债权确定期间提前届满；若合同项下债务履行期限届满，巾帼公司未受清偿，巾帼公司有权要求纪东承担担保责任；纪东支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿合同项下所担保债权的，巾帼公司可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；纪东同意以南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢1单元xxx室房屋提供担保；保证方式为连带责任保证，若系一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；方善群未按本合同约定期限归还借款本金的，巾帼公司对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。
同日，巾帼公司与纪东签订合同编号为2012-017292的《南京市房地产抵押合同》（以下简称抵押合同），约定纪东以南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢1单元xxx室房屋抵押给巾帼公司，作为上述借款合同项下方善群履行债务的担保，担保范围为上述借款的本金、利息、违约金、赔偿金及实现抵押权的费用。巾帼公司与纪东于2012年8月6日在房屋登记机关办理了抵押登记手续，巾帼公司取得上述房屋的房屋他项权利证，登记债权数额为人民币1000000元。
2012年8月1日，巾帼公司向方善群发放借款人民币1000000元，并出具借款借据，该借款借据记载：借款日期为2012年8月1日，到期日期为2013年8月1日，月利率为13.3333‰，还款方式为按期还息到期还本。方善群在上述借款借据上签字予以确认。巾帼公司自2012年8月2日起开始按年利率16%计息，方善群亦按年利率16%进行利息偿还。嗣后，经巾帼公司与方善群协商，自2012年12月21日起将借款利率降为年利率15%。借款期限届满后，方善群未按约定归还借款本息。2012年8月至2013年4月，方善群累计向巾帼公司支付利息人民币100472.2元。截至2014年5月20日，方善群尚欠巾帼公司借款本金人民币1000000元，利息人民币177194.44元。
另查明，2014年4月10日，巾帼公司与江苏瑞格律师事务所签订《委托代理合同》，巾帼公司就本案借款纠纷案委托江苏瑞格律师事务所律师担任一审诉讼代理人。2014年5月21日，巾帼公司向江苏瑞格律师事务所支付律师费64648元。
以上事实有借款合同、抵押合同、房屋他项权证、借款借据、借款打款凭证、贷款还息明细表、《委托代理合同》、律师费发票、律师费支付凭证及双方当事人陈述等证据证实。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。巾帼公司作为经批准设立的小额贷款公司，与方善群签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。巾帼公司按约履行了发放贷款的义务，方善群应按约还本付息，方善群在贷款到期后未按约还本付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。巾帼公司于2012年8月1日向方善群发放贷款人民币1000000元，有借款借据、中国农业银行汇款凭证予以证明，本院予以确认，巾帼公司要求方善群偿还借款本金人民币1000000元的主张，本院予以支持。经核算，截至2014年5月20日，方善群尚欠巾帼公司借款本金人民币1000000元、利息人民币177194.44元，巾帼公司主张的利息数额有误，本院予以纠正。方善群提出已支付部分利息，需要核算原告主张的利息是否准确的抗辩意见，方善群在本院限定的举证期限内未能举证反驳原告巾帼公司的主张，应承担举证不能的法律后果。根据借款合同、借款借据约定，方善群未按本合同约定期限归还借款本金的，巾帼公司对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，故本案中巾帼公司主张自2014年5月21日起依照约定加收年利率为22.5%的罚息，系巾帼公司对其自身权利的处置，该主张符合合同约定，本院予以支持。因法院判决确定还款日之后的利息已由法律作出明确规定，故利息、罚息计算至法院判决确定的还款之日为宜，因此巾帼公司主张利息、罚息计算至借款本息付清时止，本院不予支持。关于巾帼公司主张的律师代理费64231元的诉讼请求，巾帼公司认为，根据借款合同第8.3条和第9.1.2条的约定，贷款人为实现债权而支付的律师代理费应由借款人方善群负担，同时律师代理费属于抵押担保范围。经查，借款合同第8.3条约定：“按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权和担保权的费用时，贷款人均可从借款人在贷款人处开立的账户中划收”，上述条款约定贷款人有权按照合同约定从借款人在贷款人处开立的账户中划收符合合同约定的本金、利息、罚息及律师费等相关费用，而划收的前提是相关费用符合合同约定，纵观借款合同全文，并无贷款人为实现债权而支付的律师费用应由借款人负担的约定；巾帼公司属于小额贷款公司，其经营范围不包含吸收公众存款，方善群无法在巾帼公司处开立账户，上述条款也不具备适用条件。借款合同第9.1.2条约定：“担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保物权的费用”，上述条款属于借款合同中的担保条款，而担保法律关系具有从属性，合同担保所担保的债务范围不得超过主债权的范围。据此，根据上述条款亦不能得出贷款人为实现债权而支付的律师费应由借款人承担的结论。其次，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。因此，在案涉借款合同争议条款涵义不明确的情况下，应当作出不利于格式条款提供方的解释。综上，巾帼公司主张方善群支付律师代理费64231元，无事实和法律依据，本院不予支持。巾帼公司与纪东签订的抵押合同系双方当事人真实意思表示，合法有效；双方已办理抵押登记，巾帼公司已领取抵押房产的房屋他项权证，故巾帼公司对纪东用于抵押的座落于南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢1单元xxx室房屋享有抵押权，如方善群不履行还款义务，巾帼公司有权就上述抵押物在登记债权数额人民币1000000元范围内优先受偿。关于纪东提出的本案抵押物的抵押权不成立的抗辩意见，纪东在本院限定的举证期限内未能举证反驳巾帼公司的主张，应承担举证不能的法律后果。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。本案中，纪东在向巾帼公司提供保证担保的同时提供了房产抵押担保，纪东应对巾帼公司就本案抵押房产实现抵押权后仍未实现的债权部分承担连带保证责任，故对于巾帼公司要求纪东对方善群全部债务承担连带保证责任意见，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告方善群于本判决生效之日起十日内偿还原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司借款本金人民币1000000元、截至2014年5月20日的利息人民币177194.44元及自2014年5月21日起至判决确定给付之日止的利息、罚息（以借款本金人民币1000000元为基数，利息按年利率15%计算、罚息按年利率22.5%计算）。
二、如被告方善群不履行上述第一项判决主文确定的债务，原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司有权依法处置被告纪东用于抵押的座落于南京市栖霞区金家庄xx号五福家园枫苑xx幢1单元xxx室的房屋，并以折价、拍卖或变卖上述抵押物所得价款在登记债权数额人民币1000000元范围内优先受偿。
三、被告纪东对被告方善群上述第一项判决主文确定的债务，在原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司就上述抵押房产实现抵押权后仍未清偿的部分承担连带保证责任。
四、驳回原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16003元，由被告方善群、纪东负担（被告方善群、纪东应负担的诉讼费用已由原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司向本院预交，被告方善群、纪东应于本判决生效之日起十日内将上述款项一并支付给原告南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）。
审 判 长 ＸＸ阳
人民陪审员 曹莲珠
人民陪审员 贾武斌
二〇一四年六月十一日
见习书记员 董媛媛