福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0181民初5351号原告：中国工商银行股份有限公司福清支行，住所地福建省福清市元洪路创元国际大酒店2号公寓楼1-2层靠清昌大道部分店面。代表人：施文，该行行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：余珠琴，女，1972年3月21日出生，汉族，住福建省福清市。被告：余杰，男，1969年10月11日出生，汉族，住福建省福清市。原告中国工商银行股份有限公司福清支行（以下简称“工商银行福清支行”）与被告余珠琴、余杰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月15日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年12月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行福清支行的委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告余珠琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告余杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.被告余珠琴立即向原告支付信用卡欠款本金312,778.57元及利息、滞纳金及违约金（利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至实际还款之日止，其中利息从银行记账日起按每月未还款项的万分之五计算，暂计至2017年8月15日为85,602.14元，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，其中滞纳金自违约之日起计至2016年12月31日，违约金自2017年1月1日起计至款项还清之日止，暂计至2017年8月15日为8000元），被告余杰对该部分债务承担连带清偿责任；上述债权暂总计406,380.71元；2.确认原告对被告余珠琴提供的抵押物（机动车车牌号：闽Ａ×××××、车架号：WDCDA5HB0DA223098、发动机号码：276955）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用由两被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实和理由：2013年6月24日，被告余珠琴向福清市金沃汽车贸易有限公司订购奔驰ML350汽车，车辆总价款为998,000元。同日，被告余珠琴以办理购车专项分期付款业务为由向原告工商银行福清支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××07，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，第一条约定被告余珠琴自行支付首付款200,000元，剩余购车款申请通过其在原告申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为798,000元；第五条约定被告余珠琴透支支付购车消费款后，分期36期还款，首期偿还的金额为22,190元，以后每期偿还金额为22,166元，每期透支款项从次月起于每月15日前偿还；第七条约定若被告余珠琴没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2014年3月10日，被告余珠琴与原告工商银行福清支行签订《抵押合同》，约定被告余珠琴以其所购汽车为上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告余杰与原告签订《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，承诺为被告余珠琴与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担连带责任保证。2013年7月10日，被告余珠琴在福清金沃汽车贸易有限公司刷卡透支消费798,000元后，两被告未按合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，已经构成违约，故原告诉至法院。被告余珠琴、余杰未作答辩，也未举证、质证。因被告余珠琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告余杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告工商银行福清支行所提供的证据进行审理。经审理查明，原告所诉的事实属实。另查明，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第十三条约定：“《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条第（二）项约定“对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（含交易款项、费用及利息等，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用”。该章程第二十一条及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三项约定，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。《抵押合同》第二条约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》第一条约定保证担保范围为《牡丹信用卡领用合约》项下因牡丹信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度的透支欠款（包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等）和原告实现担保权利的费用；第二条约定保证责任方式为连带责任保证，保证期间为牡丹信用卡透支期限届满之次日起两年；第四条第（四）项约定若主债权存在其他担保的，不论该担保由债务人还是第三人提供，原告工商银行福清支行有权自行决定实现担保的顺序，被告余杰承诺不因此提出抗辩。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在官方网站发布《关于修订的公告》，告知该行牡丹信用卡客户新《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，该行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新章程。庭审中，原告工商银行福清支行陈述案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》与新章程的内容没有区别。被告余珠琴自2013年8月15日第2期起未按期足额偿还借款，于2017年5月1日、5月18日、7月21日分别偿还借款本金200元、300元、300元，原告工商银行福清支行起诉时对上述800元未予扣除，原告起诉后，被告余珠琴又于2017年10月18日偿还借款本金400元，故被告余珠琴尚欠信用卡借款311,578.57元、利息99,199.08元（截至2017年12月28日）以及滞纳金4500元（截至2016年12月31日）未还。再查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知自2017年1月1日起实施。以上事实，有原告提交的被告余珠琴、余杰身份证复印件、工银信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于修订的公告》、信用卡购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车注册登记证书、《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》、查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、《汽车代销证明》、工商银行福清支行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、信用卡交易明细等证据及原告的庭审陈述为证。本院认为，本案系基于借款人未履行还款义务而引发的金融借款合同纠纷。原告工商银行福清支行与被告余珠琴签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》以及与被告余杰签订的《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，系当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，原、被告应当按约全面履行。原告工商银行福清支行按约发放了贷款798,000元，被告余珠琴未依约偿还借款已构成违约，原告工商银行福清支行请求被告余珠琴立即偿还信用卡借款本金312,778.57元及相应利息，并主张利息按每月未还款项的万分之五计算，于法有据，但被告余珠琴已偿还借款本金1200元，故本院对其中的311,578.57元及相应利息予以支持。关于原告主张的滞纳金及违约金，原告工商银行福清支行与被告余珠琴在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中仅约定若被告余珠琴未按时足额规定透支资金，原告有权收取滞纳金，虽然附件中约定若被告余珠琴逾期还款应支付违约金，但双方约定以分期付款合同的约定为准，根据2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告工商银行福清支行未与被告余珠琴协议约定违约金收取问题，故原告主张滞纳金自违约之日起计至2016年12月31日，本院予以支持，原告主张违约金自2017年1月1日起计至款项还清之日止，本院不予支持。被告余杰自愿为被告余珠琴的案涉债务向原告工商银行福清支行提供连带责任保证担保，应当承担连带清偿责任，且承担清偿责任后有权向被告余珠琴追偿，故原告工商银行福清支行请求被告余杰对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告余珠琴以其名下车牌号闽Ａ×××××的梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车为案涉债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告工商银行福清支行的抵押权依法成立，故原告工商银行福清支行请求确认对该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告余珠琴、余杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余珠琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福清支行借款311,578.57元，并支付利息（暂计至2017年12月28日利息为99,199.08元，此后按日利率万分之五从2017年12月29日起计至款项还清之日止）及截至2016年12月31日的滞纳金4500元；二、被告余杰对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任，被告余杰承担清偿责任后，有权向被告余珠琴追偿；三、若被告余珠琴未按本判决指定的期间履行上述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司福清支行有权以本案设定抵押的闽Ａ×××××梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司福清支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,395.70元，由原告中国工商银行股份有限公司福清支行负担70.50元（已交纳），被告余珠琴、余杰共同负担7,325.20元，限本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  陈训达人民陪审员  姚娟玲人民陪审员  林月英二〇一七年十二月二十九日书 记 员  张一芳