湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛开法民二初字第129号
原告：招商银行股份有限公司湛江分行。住所地：湛江经济开发区。
负责人：孙亚斌。
委托代理人：潘毅，该分行职员。
委托代理人：林添，该分行职员。
被告：何光福，男，汉族，住湛江市霞山区。
被告：吴桂林，女，汉族，住湛江市霞山区。
被告：巫亚红，男，汉族，住湛江市市辖区。
被告：何俊燕，女，汉族，住湛江市市辖区。
原告招商银行股份有限公司湛江分行诉被告何光福、吴桂林、巫亚红、何俊燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月15日受理后，依法由审判员何昭峰、代理审判员秦舒颖和人民陪审员李慧组成合议庭，适用普通程序进行审理。审理过程中，本院依法变更合议庭组成人员为审判员何昭峰、代理审判员秦舒颖和人民陪审员林贵祥，由审判员何昭峰担任审判长，书记员肖宜媚担任记录，于2015年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人潘毅、林添到庭参加诉讼。被告何光福、吴桂林、巫亚红、何俊燕经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司湛江分行诉称：2014年3月3日，原告作为授信人，被告何光福作为授信申请人，签订了编号为8140124370007的《个人授信及担保协议》，约定：1、原告向被告提供总额为3400000元的授信额度；2、授信期间为120个月，从2014年3月3日起至2024年3月3日止；3、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担；4、被告何光福未按约定足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、协议还约定了其他条款。
同日，原告作为贷款人，被告何光福作为借款人，签订了《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告何光福发放3400000元的贷款，贷款期限为12个月，即从2014年3月3日起至2015年3月3日止，具体贷款期限以借款借据为准。还款方式为按月结息，到期还本。
2014年3月4日，原告与被告何光福签订了《个人贷款借款借据》，向被告何光福名下银行账户发放了3400000元的贷款。
上述贷款发放后，被告何光福按照合同约定偿还利息。但自2015年3月4日贷款到期至2015年6月4日，被告何光福尚欠原告贷款本金3387467.52元及罚息80282.58元。贷款到期后，原告多次与被告何光福、吴桂林、巫亚红联系，要求其清偿贷款本息，但被告何光福、吴桂林、巫亚红一直不予归还，根据《个人授信及担保协议》第37条及《个人借款贷款合同》第26条的规定，被告的行为已经构成违约。
被告何光福与被告吴桂林于2009年9月9日在湛江市霞山区办理结婚登记手续，被告吴桂林作为被告何光福的配偶，于2014年1月23日在被告何光福申请上述贷款的申请书上签名。被告何光福将上述贷款用于其经营的湛江市大港石油平台物资有限公司，被告吴桂林的工作单位也是该公司。可见，该公司的收入属于夫妻共同财产。根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条、第四十一条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第24条的规定，本案的贷款属于夫妻共同债务，被告吴桂林应对本案的债务承担连带清偿责任。
被告巫亚红作为《个人授信及担保协议》的保证人，根据协议约定，应对被告何光福的上述债务承担连带清偿责任。
被告巫亚红、何俊燕自愿以共有的位于湛江开发区的房产作为被告何光福上述债务的抵押物提供担保，并于2014年3月3日办理了他项权利登记证明。
根据《个人授信及担保协议》第26条的约定，被告何光福已经构成违约事件。为此，原告诉请法院判令：1、宣布原告与被告何光福签订的编号为8140124370007的《个人授信及担保协议》及其项下债权提前到期；2、被告何光福立即向原告清偿全部借款本息共计3542951.88元（暂计至2015年8月17日，本金为3387467.52元，罚息为155484.36元）及自2015年8月17日起至实际清偿日的利息、罚息及复息（利息按照国家公布的贷款基准年利率上浮20%即年利率7.2%计付，罚息、复息按照合同约定的利率计付）；3、被告吴桂林、巫亚红对被告何光福的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告巫亚红、被告何俊燕名下共有的位于湛江开发区的房产享有抵押权，并享有优先受偿权；5、四被告承担本案的诉讼费用、公告费用、保全费用等一切相关费用。
原告招商银行股份有限公司湛江分行向本院提交了如下证据：1、个人贷款申请表，证明被告向原告申请贷款；2、个人授信及担保协议、房地产他项权证，证明被告与原告签订合同，向原告申请3400000元的授信额度；3、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据，证明原告与被告签订合同，同意向被告发放3400000元贷款；4、客户逾期清单、客户还款清单，证明涉案贷款截至2015年8月17日一直未归还；5、贷款情况说明，证明被告逾期还款的原因和原告催收的情况；5、户口历史交易明细表，证明原告已实际发放了贷款。
被告何光福、吴桂林、巫亚红、何俊燕既不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。
本院经开庭质证审核，对原告招商银行股份有限公司湛江分行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明：2014年1月23日，被告何光福向原告提交《零售贷款申请表》，向原告申请3400000元授信额度。被告何光福作为申请人，被告吴桂林作为申请人的配偶，被告巫亚红、何俊燕作为抵押人，均在该《零售贷款申请表》中签名。
2014年3月3日，原告作为授信人，被告何光福作为授信申请人，被告巫亚红作为抵押人和保证人，被告何俊燕作为抵押人，共同签订编号为8140124370007的《个人授信及担保协议》。
《个人授信及担保协议》第2条约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为3400000元的可循环授信额度。第3条约定：授信期间从2014年3月3日起到2024年3月3日止。第4条约定：授信申请人未按约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息。
《个人授信及担保协议》第7条及合同附件（抵押物清单）中记载的抵押物为抵押人共有的位于湛江开发区的房产。第21条约定：抵押人愿意以其所有的或有处分权的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第22条约定：本项抵押为最高额抵押……就循环授信额度而言，如授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信本金余额超过授信额度金额，则抵押人对授信本金余额超过授信额度金额的部分不承担担保责任，仅就不超过授信额度金额的贷款或其他授信本金余额部分及利息、罚息、复息、违约金和其它有关费用等承担担保责任。第23条约定：抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。
《个人授信及担保协议》第四章约定：保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任。第31条约定：本保证为最高额保证。第32条约定：保证人提供保证担保的范围为授信人根据本协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用。就循环授信而言，如授信人向授信申请人提供的贷款本金余额超过授信额度金额，则保证人对授信余额超过授信额度金额的部分不承担保证责任，仅就不超过授信额度金额的贷款本金余额部分及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等承担连带保证责任。第33条约定：即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。
同日，被告何光福作为借款人，原告作为贷款人，签订《个人贷款借款合同》。《个人贷款借款合同》第3条约定：贷款金额为3400000元。第4条约定：贷款期限为12个月……具体贷款期限以借款借据为准。第5条约定：贷款采用固定利率，为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮20%，执行年利率7.2%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。第7条约定：借款人选择到期还本的方式归还贷款本息。
同日，原告与被告巫亚红、何俊燕办理了抵押登记手续，原告持有《房地产他项权证》。
2014年3月4日，原告向被告何光福发放贷款3400000元。《个人贷款借款借据》记载的贷款期限自2014年3月4日起至2015年3月4日止，执行年利率7.2%。截至2015年8月17日，被告何光福仍拖欠贷款本金3387467.52元、罚息155484.36元。
另查明：被告何光福、吴桂林于1994年9月19日登记结婚，系夫妻关系。除涉案贷款外，《个人授信及担保协议》项下没有其他贷款或授信。
根据原告的财产保全申请，本院于2015年6月16日作出（2015）湛开法民二初字第129号之一民事裁定，依法查封了被告巫亚红、何俊燕共有的位于湛江开发区的房产以及被告吴桂林所有的位于湛江市的房产。
本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告是依法核准成立的金融机构，具有从事金融业务的资格。原告与被告何光福、巫亚红、何俊燕签订的《个人授信及担保协议》以及原告与被告何光福签订的《个人贷款借款合同》，均为当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。
原告依约发放了贷款，被告何光福负有按时还本付息的义务。涉案贷款的期限自2014年3月4日起至2015年3月4日止，则原告起诉时该贷款已到期。另外，《个人授信及担保协议》项下除涉案贷款外亦无其他贷款或授信。因此，本院对原告要求判令《个人授信及担保协议》及其项下债权提前到期的诉讼请求不予支持。原告主张涉案贷款截至2015年8月17日仍拖欠本金3387467.52元、罚息155484.36元，并提供了《客户逾期清单》及《客户还款清单》予以证明，被告何光福、吴桂林、巫亚红、何俊燕未提供证据予以反驳，故本院予以确认。《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》《个人贷款借款借据》明确约定了涉案贷款利率在中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%即为年利率7.2%，罚息利率在合同执行利率水平上加收50%即为年利率10.8%，复息利率按罚息利率。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。因此，被告何光福应向原告清偿拖欠的贷款本金3387467.52元，并按照上述约定支付拖欠的贷款利息。
被告吴桂林是被告何光福的配偶，涉案贷款发生在其夫妻关系存续期间，且被告吴桂林在《零售贷款申请表》中签名。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定涉案贷款系被告何光福、吴桂林的夫妻共同债务，故被告吴桂林应承担连带清偿责任。
被告巫亚红、何俊燕与原告签订《个人授信及担保协议》，自愿以其共有的位于湛江开发区的房产为该协议项下的贷款或其他授信在最高本金3400000元的范围内提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时有效设立。涉案贷款系《个人授信及担保协议》项下的贷款，故应受上述最高额抵押权的担保。由于涉案贷款到期未清偿，出现了《个人授信及担保协议》约定的实现担保物权的情形，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，原告对上述抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。
被告巫亚红与原告签订《个人授信及担保协议》，自愿为该协议项下的债务在最高本金3400000元的范围内提供连带责任保证担保。涉案贷款系《个人授信及担保协议》项下的贷款，故应受上述最高额保证的担保。因本案的抵押物系由债务人以外的第三方提供，故根据《个人授信及担保协议》第33条的约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告在保证期间内向本院起诉主张权利，被告巫亚红应对涉案贷款承担连带清偿责任。
被告何光福、吴桂林、巫亚红、何俊燕经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告何光福在本判决生效之日起10内偿还贷款本金人民币3387467.52元及利息给原告招商银行股份有限公司湛江分行（截至2015年8月17日拖欠的罚息为人民币155484.36元，自2015年8月18日起以实际贷款本金余额按年利率10.8%计付罚息至本判决确定支付之日止）；
二、被告吴桂林、巫亚红对被告何光福的上述债务承担连带清偿责任，并限在本判决生效之日起10日内偿还；
三、原告招商银行股份有限公司湛江分行对被告巫亚红、何俊燕所有的位于湛江开发区的房产享有抵押权，对上述房产的变现价款享有优先受偿权；
四、驳回原告招商银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费34542元，保全费5000元，合计39542元，由被告何光福、吴桂林、巫亚红、何俊燕共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本7份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 何昭峰
代理审判员 秦舒颖
人民陪审员 林贵祥
二〇一五年八月二十五日
书 记 员 肖宜媚
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。