江西省景德镇市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）景民二初字第11号原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司，住所地景德镇市珠山区中山北路132号。法定代表人李琳，该公司董事长。委托代理人邹志斌，该公司员工。委托代理人吴安萍，该公司员工。被告景德镇市远东置业有限公司，住所地景德镇市珠山中路（工行珠办4楼）。法定代表人方良松，该公司董事长。被告方良松，男，汉族，1952年8月18日出生，住景德镇市。被告方浩峰，男，汉族，1976年9月3日出生，住景德镇市。被告方浩亮，男，汉族，1979年9月12日出生，住景德镇市。上述四被告共同委托代理人金鹏光，江西景之元律师事务所律师。上述四被告共同委托代理人黄平水，江西景之元律师事务所律师。被告:方浩恒，男，汉族，1973年12月27日出生，住景德镇市。原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司诉景德镇市远东置业有限公司、方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮借款合同纠纷一案，原告于2014年4月15日诉至本院。本案受理后由审判员舒振亚担任审判长，与审判员徐文生、代理审判员周宗祥组成合议庭。本院于2015年2月9日公开开庭审理了本案。原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司委托代理人邹志斌到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年8月22日，被告景德镇市远东置业有限公司与原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司签订了小额贷款借款合同，向原告申请贷款人民币1000万元，原告于2011年9月8日发放贷款。签订小额贷款借款合同当日，被告景德镇市远东置业有限公司提供保证人方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮对其所贷款项提供连带保证责任，方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮共同与原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司签订保证合同。贷款到期限后，原告便开始与被告协商偿还贷款本金及其利息的相关事项，然而被告景德镇市远东置业有限公司先后还款530万元人民币后，便不再还款，而另外几位被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮均拒不履行其义务。故此原告为了维护自身合法权益，根据法律规定，向人民法院提起诉讼，请求判令：一、判令被告景德镇市远东置业有限公司偿还借款本金470万元；二、判决被告景德镇市远东置业有限公司按借款合同约定向原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司支付利息至全部债务清偿完毕之日止；三、请求抵押权优先受偿；四、请求被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮对景德镇市远东置业有限公司债务承担连带清偿责任；五、本案案件受理费、财产保全费由五个被告承担。被告景德镇市远东置业有限公司、方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮未做答辩意见。原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司举证有：第一组，原告营业执照（副本）、原告组织机构代码证（副本）、企业法人代表证明、原告经省政府批准成立证书，旨证原告的主体资格适格。第二组，被告景德镇市远东置业有限公司企业法人营业执照、组织机构代码，旨证被告主体资格。第三组，借款合同、借款凭证、被告景德镇市远东置业有限公司签订的展期协议书，旨证原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司向被告景德镇市远东置业有限公司发放贷款的事实。第四组，景德镇市远东置业有限公司签订《抵押合同》、抵押他项权证，旨在证明原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司对景德镇市远东置业有限公司的抵押物享有优先受偿权。第五组，1、被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮签订《保证合同》；2、被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮的身份证。旨证被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮的被告主体适格，应对被告景德镇市远东置业有限公司的债务承担连带清偿责任。五被告经本院依法传唤未到庭对上述证据予以质证，视为放弃质证权利。本院对上述证据的三性予以确认。五被告未向本院举证。经审理查明，2011年8月22日，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司与被告景德镇市远东置业有限公司签订《小额贷款借款合同》，该合同约定由原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司向被告景德镇市远东置业有限公司发放1000万元贷款；贷款期限为六个月；贷款目的用于生产经营；贷款利率为24.4%（年利率）合同贷款利率为固定利率，贷款期间利率不予调整；借款人未按时足额偿还贷款本金，支付利息的，贷款人有权按合同约定处分质押物权利、抵押物，追究保证人责任；贷款人未按时足额偿还贷款本金支付利息或按合同约定使用贷款的，贷款人有权按逾期利率计算利率，或挪用逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的付息利率为本合同约定利率上浮50%；借款人未按时足额偿还贷款本金支付利息的应赔偿贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用）；借款人要求且贷款人同意延长或缩短贷款期限的，双方应另行签订书面协议，载明剩余本金、变更后的贷款金额、变更贷款期限后适用的利率、剩余还款期数及据此重新确定的还款额；该合同对抵押权人和债务人变更主合同的，抵押人仍应承担担保责任。其它事项还做了相应的约定。同日，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司又与被告景德镇市远东置业有限公司签订《小额贷款抵押合同》。该合同约定被告景德镇市远东置业有限公司用座落于景德镇城区瓷都大道方兴大厦1栋5号店面、22号店面、23号店面、24号店面为景德镇市远东置业有限公司借款1000万元提供抵押担保；担保的范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；抵押权人和债务人变更主合同的，抵押人仍应承担担保责任；该抵押合同对其他事项还做了相应的约定。双方于2011年9月7日到景德镇市房地产交易管理处办理了抵押登记，抵押证号为《景德镇市房屋抵押通知书》景房抵通字第[0900105]号。同日，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司与被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮签订《保证合同》，该合同约定担保的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的费用；保证方式为连带责任保证，当债务人未按主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项；保证期间为合同生效日起至主合同债务人清偿主合同项下的全部贷款本息及有关费用止；债权人与债务人变更主合同，保证人应承担连带保证责任，但是，未征得保证人书面同意增加合同金额、合同币种、非因法定原因提高利率或延长还款期限的，保证人仅按本合同约定的金额、币种、利率和期限承担保证责任。2011年9月8日，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司向被告景德镇市远东置业有限公司发放了1000万元贷款。贷款到期后，2013年4月11日，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司与被告景德镇市远东置业有限公司、方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮签订了《贷款展期协议书》。该协议主要内容为借款人因流动资金周转原因不能按期偿还借款，借款人申请展期，贷款人同意其展期申请，担保人同意继续为其提供担保，贷款人向借款人发放570万元贷款贷款人应于展期贷款到期日偿还全部贷款本息，展期后到期日为2013年10月28日，金额为470万元，贷款展期间的利率为24%（年利率），抵押人承诺继续履行抵押财产提供抵押，原抵押合同继续有效，后被告未按展期协议书的约定偿还贷款本息，故原告诉至法院。本院认为，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司与被告景德镇市远东置业有限公司、方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮之间的借款合同、贷款展期协议书、抵押合同以及担保合同均系当事人真实意思表示，合同内容符合法律规定，上述合同成立并生效。合同生效即对合同当事人产生法律约束力，合同当事人均应按合同的约定履行义务。原告按合同约定发放贷款，被告景德镇市远东置业有限公司也应按合同约定履行按期还本付息的义务，现被告景德镇市远东置业有限公司未按合同约定履行还本付息的义务，属违约，应承担相应民事责任。被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮对本案债务同时提供连带保证，在债务人未履行债务时，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个或数个保证人承担全部保证责任；在本案中保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等约定，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，本案保证期间起算应从《贷款展期协议书》借款到期之日即2013年10月28日起算，故在保证期间四保证人未按保证合同约定承担相应的担保责任，属违约，应承担违约责任。因本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务，债权人应当按照约定实现债权，因本案保证合同和抵押合同中没有约定受偿顺序，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，其他保证人方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮仅对物的担保以外的债权承担保证责任。关于对原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司逾期利息支付的请求，《中国银行监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）第四条第一款规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。可见，对小额贷款公司的利率上限的监管不类同于金融机构。在双方的借款合同中约定的年利率24.4%、展期利率24%，系当时中国人民银行公布的一年以下基准利率的4倍，被告景德镇市远东置业有限公司亦按此约定归还了部分借款利息。但双方关于逾期后的复利、罚息约定，超过了银行同类贷款利率的4倍，与最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定不符，若允许双方自由约定，则违反了上述禁止性规定，故仍应以双方借期内约定的利率计算逾期利息，对其请求合理的逾期利息，予以支持；对超过部分，不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第三十二条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告景德镇市远东置业有限公司于本判决生效后七日内一次性偿还原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司借款本金470万元及利息（利息按合同约定的年利率计算至清偿之日止）；二、如被告景德镇市远东置业有限公司逾期未偿还上述借款本金及利息，原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司有权以《景德镇市房屋抵押通知书》景房抵通字第[0900105]号项下登记的的财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、如上述抵押物财产仍不足以偿清原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司借款本息，被告方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮对抵押物不能完全受偿的余额范围内承担连带共同保证责任；四、驳回原告景德镇市中金国信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费54004元、诉讼保全费5000元，由被告景德镇市远东置业有限公司、方良松、方浩恒、方浩峰、方浩亮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省高级人民法院。审 判 长  舒振亚审 判 员  徐文生代理审判员  周宗祥二〇一五年六月十日书 记 员  周 杲附法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保，又有人的的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。