云南省景谷傣族彝族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2015)景民初字第962号 原告景谷傣族彝族自治县（以下简称景谷县）农村信用合作联社（以下简称景谷农信社）。 组织机构代码：70983520-8。 法定代表人苏大明，景谷农信社理事长。 公司住所：云南省普洱市景谷县人民路**。 委托代理人李永学，男，系景谷农信社风险管理部副主任科员，代理权限为特别授权。 委托代理人左俊忠，男，系景谷农信社风险管理部客服经理，代理权限为特别授权。 被告杨忠升，男，汉族，1987年10月8日生，初中文化，系景谷县人，现住该组。 委托代理人赵应婷，云南平展律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 被告杨倩，女，汉族，1980年8月3日生，大学文化，系景谷县人，现住景谷县。 原告景谷农信社诉被告杨忠升、杨倩借款合同纠纷一案，本院2015年9月1日立案受理，于2015年10月14日、2015年11月6日依法组成合议庭对本案公开开庭进行了审理。原告景谷农信社委托代理人李永学、左俊忠，被告杨忠升及委托代理人赵应婷，被告杨倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告景谷农信社诉称：2012年9月14日，被告杨忠升、杨倩与原告景谷农信社签订《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》（以下简称《个人借款合同》），合同约定：借款本金50000元，借款期限24个月，即自2012年9月14日起至2014年9月14日止，用途为服装销售；利率为中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮48.7805%，确定为月利率7.625‰。未按合同约定日期还款的贷款，罚息利率按照合同利率基础上加收50%确定。正常期限内利息由财政部门补贴，展期、逾期利率由借款人按月计付，第七个月起按3个月一期还款周期等额还款，最后一期还清。合同签订后，原告依约将50000元借款打入被告杨忠升4700XXXX1889账户。而被告却未按约定如期还款，经原告多次催要均无果，遂起诉到法院，请求判令：1、两被告归还借款本金50000元及至2015年9月14日的利息6957.81元，共计56957.81元，从2015年9月14日起还清本金时止的利息仍计收。2、两被告承担本案诉讼费。 被告杨忠升辩称：1、杨忠升不是本笔资金的实际使用人，是杨忠升的朋友用他的户头贷的款，杨忠升只是走了程序，钱到帐后就被朋友取走了。2、杨忠升本人属无业人员，没有偿还能力。3、借款应该由共同借款人偿还。 被告杨倩辩称：与本案被告杨忠升素未谋面，两人根本不认识，没有接到任何银行签字的通知，更没有和杨忠升一同到信用社签过借款合同，借款合同上的字不是本人所签，不存在原告所述共同借款的事实；身份证复印件是在两三年前朋友李秀燕去贷款时作担保用的，之后贷款没有办成，复印件也没有收回。 原告景谷县农信社针对自己的诉讼主张，向本院提交以下5组证据材料：1、《个人借款合同》1份，欲证实原告与两被告签订借款合同，合同约定原告向被告杨忠升发放50000元借款，借款期限为2年，即自2012年9月14日起至2014年9月14日止。2、云南省农村信用合作社借款借据1份，欲证实原告已按照合同约定足额向被告杨忠升发放借款50000元。3、云南省创业小额贷款申请审批表1份，欲证实被告杨忠升向原告申请创业贷款的审批流程。4、共同还款承诺书1份，欲证实杨倩为被告杨忠升的共同还款人。5、个人逾期催款通知书1份，欲证实被告借款到期后，原告书面向被告杨忠升催收借款无果。 经质证，被告杨忠升对第1、2、4、5组证据无异议，对第3组证据不予认可。 被告杨倩对原告提交的5组证据均不认可。 被告杨忠升向法庭提交《共同还款承诺书》1份、《借款合同书》1份，欲证实杨倩是该借款的共同还款人。 经质证，原告景谷农信社对上述证据不予认可，因为借款合同中共同借款人一栏应为夫妻另一方，但杨忠升自认与杨倩不认识，就不存在共同借款的事实。 被告杨倩对上述证据材料不予认可。 杨倩申请证人李秀燕出庭作证，欲证实杨倩本人身份证复印件只给过李秀燕，但复印件去向本人并不知情。证人李秀燕称，其与杨倩是好朋友，两年前因投资需要资金便请杨倩作为担保人向银行借款，才用了杨倩身份证复印件，但之后因改变投资方向而未向银行申请贷款，也从未用杨倩身份证办理过任何贷款。 经质证，原告景谷农信社及被告杨忠升对李秀燕的证人证言不予认可。 本院对当事人提交的证据材料作如下认证：原告景谷农信社提交的2、3、5组证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院依法予以采信。第1组证据中，对原告与被告杨忠升签订的借款合同条款予以采信，共同借款条款因与庭审查明事实不符，本院不予认可。第4组证据因与庭审中当事人的自认相矛盾，且承诺书中承诺人姓名前后不一致，故本院不予采信。 被告杨忠升提交的两组证据与本院庭审查明的事实不符，本院不予采信。 李秀燕的证人证言与本案无关，本院不予采信。 根据庭审，本院确认如下法律事实：2012年9月14日，被告杨忠升在朋友的陪同下与自称杨倩的人到景谷农信社与原告签订《个人借款合同》（合同编号：2012年益智字第0814XXXX0017号），杨忠升为借款人，自称杨倩的人在共同借款人一栏上签字。合同约定，借款本金为50000元，借款用途为服装销售，借款期限为24个月，即从2012年9月14日起至2014年9月14日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮48.7805%，确定为月利率7.625‰。贷款的发放方式为一次划入杨忠升信用社账号为4700********的账户。还款方式为正常期限内利息由财政部门贴补，展期、逾期利息及罚息由借款人承担并按月计付；贷款本金自贷款发放后第6个月的20日偿还贷款总额的10%，第12个月的20日偿还贷款总额的20%，第18个月的20日偿还贷款总额的30%，贷款到期日偿还剩余的全部贷款。未按约定期限还款的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有账户扣收资金抵偿合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿为止。同时，对逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复息。合同签订后，原告于2012年9月14日将50000元借款划入杨忠升信用社账号为4700X********的账户。被告至今未还款。 另查明，原告划入被告杨忠升账户的50000元借款被告杨忠升于当天支取2笔款项，第一笔支取22175.20元用于偿还其兄杨忠能在信用社的借款，第2笔支取现金27800元。庭审中，杨忠升自认与杨倩不认识，2012年9月14日与其一同到景谷农信社在借款合同中签字的杨倩也并非本案中的被告杨倩，且所贷得的款项也从未给杨倩使用过。 根据双方当事人的诉讼请求、辩解及理由，确定本案的争议焦点为：一、借款合同是否成立并生效？二、被告杨忠升是否应承担还款责任？被告杨倩是否作为共同借款人承担共同还款责任？ 一、关于借款合同是否成立并生效的问题。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告杨忠升与原告景谷农信社签订《个人借款合同》，原告景谷农信社依照合同向被告杨忠升提供借款，借款合同成立并生效。合同中共同借款条款及共同还款承诺书，审理查明非杨倩本人所签，也未委托他人代签，事后本人也未追认，根据《中华人民共和国民法通则》第六十六条、《中华人民共和国合同法》第四十八条规定，认定该条款及该承诺书对杨倩不发生效力。 二、关于被告杨忠升是否应承担还款责任及杨倩是否作为共同借款人承担共同还款责任的问题。原告景谷农信社与被告杨忠升签订的《个人借款合同》成立并生效，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应按照约定的期限支付利息。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原被告双方签订借款合同后，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告景谷农信社已按照约定将50000元贷款划入被告杨忠升账户，被告杨忠升已实际取得该借款并于当日对该笔借款进行两次支取。原告已履行贷款义务，且合同关于贷款利率确定月利率为7.625‰及对逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复息的计算标准在法律允许的范围内，应受到保护。故被告杨忠升应按照合同约定归还借款本金50000元及逾期还款所产生的利息6957.81元，即50000元×365天（2014年9月14日起至2015年9月14日止共逾期365天）×11.4375‰（逾期借款自逾期之日起按照合同利率加收50%）÷30天，本息合计56957.81元。2015年9月15日起至还清本金时止的利息，被告杨忠升应按照合同约定的利率支付。被告杨忠升答辩称并非本笔借款实际使用人的事实与本院查明的事实不符，本院不予采信。因《个人借款合同》中关于共同借款条款及该承诺书中杨倩的签名杨倩本人未进行追认，该条款及承诺书对杨倩不发生效力，故杨倩不承担共同还款责任。 综上所述，被告杨忠升应按照约定返还借款本金及支付相应的利息。依照《中华人民共和国民法通则》第六十六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十八条、第一百九十六条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告杨忠升返还原告云南省景谷县农村信用合作联社借款本金50000元、给付2012年9月14日起至2015年9月14日止利息6957.81元，本息合计56957.81元。款于本判决生效之日起十日内给付。 二、2015年9月15日起至还清本金时止的利息，被告杨忠升应按照合同约定的利率支付。 三、被告杨倩不承担还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1224元，由被告杨忠升承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期间届满后法律规定的期间内向本院申请执行：申请执行的期间为二年。 审判长 黄 菊 审判员 庞育龙 审判员 徐珊珊 二〇一五年十一月八日 书记员 唐朦朦 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第六十六条没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。 代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。 代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第四十八条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人的名义定力的合同，未经被代理人追人，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。 相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。