广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初12904号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：王冠锋，行长。委托诉讼代理人：古勇，广东中元（中山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭颖君，广东中元（中山）律师事务所实习律师。被告：邓武权，男，1972年5月16日出生，汉族，身份证住址四川省苍溪县。被告：任大进，又名任大静，女，1972年3月18日出生，汉族，身份证住址四川省苍溪县。被告：中山市君华房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区逸仙路大环管理区办公楼2楼201号，统一社会信用代码91442000698181551C。法定代表人：喻良厚，总经理。委托诉讼代理人：曾朝阳，男，该司员工。原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行）诉被告邓武权、任大进、中山市君华房地产开发有限公司（以下简称君华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行因被告邓武权拖欠按揭贷款本息不还，被告任大进与被告邓武权是夫妻关系，被告君华公司是保证人，特向本院提出诉讼请求：1.被告邓武权、任大进、君华公司共同立即向原告中信银行清偿拖欠的借款本金472661.54元及借款利息、罚息、复利（截至2016年3月3日，拖欠借款利息9932.06元、罚息97.03元、复利150.38元；自2016年3月4日起，按照借款合同的约定及人民银行的规定继续计收利息、罚息、复利，直至借款本息全部清偿之日止）；2.被告邓武权、任大进、君华公司共同承担原告中信银行因起诉本案所支付的律师费4000元；3.原告中信银行对被告邓武权名下位于中山市火炬开发区依云路1号君华新城X区XX幢XXX房的房地产【销售合同编号：HTN2012058265】，以处分所得优先清偿第1、2项请求款项及本案诉讼费用、评估拍卖费等费用。诉讼中，原告中信银行明确截止至2016年11月18日，被告邓武权的贷款本金余额为471322.76元、逾期利息24362.22元、罚息1621.97元、复利138.33元。原告中信银行围绕诉讼请求提供了证据。被告邓武权、任大进经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，亦未向本院提交答辩状及证据。被告君华公司到庭应诉辩称：1.由于借款人以房产抵押，根据法律规定应先处分抵押物，不足部分由我方补偿。2.借款合同关于律师费的约定属于合同法的格式条款，违反了合同法第四十条的规定。该格式条款无效。被告君华公司就其辩解未向本院提交证据。经审理查明：贷款人（抵押权人、乙方）：中信银行。借款人（抵押人、甲方）：邓武权。保证人（丙方）：君华公司。签约情况：2013年3月13日，上述三方当事人签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》【合同编号：（2013）中银房贷字第95号】。借款用途：购买中山市火炬开发区依云路1号君华新城X区XX幢XXX房。贷款金额：509000元。贷款期限：240个月，自2013年3月13日起至2033年3月13日止。约定还款方式：按月等额本息还款。还款日为每月1日，还款总期数为240期。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上下浮10%确定。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2014年1月1日，并从首次利率调整日后12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照合同约定方式进行浮动后所确定的利率。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息计收复利。违约责任约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。放款日期：2013年3月13日。欠款情况：邓武权从2015年11月3日开始出现逾期，已经连续逾期13期，截止至2016年11月18日尚欠本金471322.76元、正常利息24362.22元、罚息1621.97元、复利138.33元。贷款担保情况：《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物为邓武权本案中借款所购房屋。君华公司对自本合同生效之日起至邓武权就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交中信银行持有之日止（“担保阶段”），对邓武权的所有应付款项承担连带保证责任。如邓武权在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，中信银行有权直接要求君华公司承担保证责任并有权从君华公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。保证期间为担保阶段内邓武权每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。本案抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY20XXXXX01号）。庭审中，中信银行和君华公司均表示房地产权属证书及他项权证尚未核发律师费用情况：2016年5月18日，中信银行作为甲方与广东中元（中山）律师事务所作为乙方签订《委托协议》约定：乙方同意接受甲方委托，委派律师负责担任甲方的诉讼代理人，为甲方及甲方属下分支机构的房地产按揭等零售银行业务类不良资产清收委托事项通过催收、诉讼、执行等方式向甲方提供专项法律服务。若甲方委托乙方采取诉讼或仲裁手段清收的，如清收贷款本息余额大于10000元，则乙方按4000元的标准向甲方收取律师费，律师费支付时间为案件受理后、一审开庭前……其后，广东中元（中山）律师事务所开具本案律师费发票，金额4000元。另查：邓武权与任大进于1994年9月30日登记结婚。任大进以抵押物共有人的身份在《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》签名确认：本人作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受前述个人购房借款合同各项有关抵押的条款。本院认为，中信银行与邓武权、君华公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行依约发放贷款，但邓武权未按约归还贷款本金及利息，已构成违约，中信银行有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求邓武权提前偿还所有贷款本金。同时，邓武权还应承担清偿贷款利息、罚息、复利等违约责任。至于邓武权拖欠的本金、利息、罚息及复利，中信银行已充分举证，在邓武权未到庭应诉的情况下，本院采信中信银行主张的金额。对于2016年11月19日起至清偿之日止的正常利息、罚息及复利的计算方法，从2016年11月19日起至清偿之日止，正常利息以未到期本金为基数，按贷款利率即中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%确定；对逾期未付的正常利息计收复利，复利利率按前述贷款利率的150%计算；对逾期本金按罚息利率计收罚息，不再计算正常利息和复利。关于律师费，中信银行提交的委托协议、律师费发票证实该费用已实际发生，金额尚未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，依据《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，邓武权应返还给中信银行。因邓武权的上述债务发生在其与任大进的婚姻关系存续期间，且任大进作为抵押物共有人在合同上签名确认，表明其是知悉该债务的，在邓武权、任大进没有到庭应诉也没有举证的情况下，邓武权所欠中信银行的本案债务应认定为夫妻共同债务，任大进应与邓武权共同偿还。涉案的房地产已抵押给中信银行并办理了抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，中信银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，邓武权为购买涉案房屋而欠中信银行的本案债务属于君华公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故君华公司应对邓武权所欠中信银行的本案债务承担连带保证责任。合同已明确约定君华公司的担保范围包括律师费、诉讼费等实现债权的费用，故这些费用均属于君华公司保证范围。此外，中信银行的本案债权有邓武权提供的物的担保和君华公司提供的保证，并且三方在《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，在君华公司担保阶段，如邓武权未能按照本合同约定按时偿还贷款本息及相关费用，中信银行有权直接要求君华公司承担保证责任。即表明物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故本案暂不处理两者的顺位，由中信银行在执行阶段再行选择担保实现债权的顺序。君华公司承担担保责任后，有权向邓武权追偿。邓武权、任大进经本院合法传唤而不庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告邓武权、任大进于本判决生效之日起七日内共同向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿借款本金471322.76元及利息（包括正常利息、罚息及复利，暂计至2016年11月18日正常利息24362.22元、罚息1621.97元、复利138.33元；从2016年11月19日起至清偿之日止，正常利息以未到期本金为基数，按贷款利率即中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%确定；对逾期未付的正常利息计收复利，复利利率按前述贷款利率的150%计算；对逾期本金按罚息利率计收罚息，不再计算正常利息和复利）。二、被告邓武权、任大进于本判决生效之日起七日内共同向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费4000元。三、被告邓武权、任大进逾期履行上述两项债务，原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告邓武权提供的抵押物即位于中山市火炬开发区依云路1号君华新城X区XX幢XXX房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY20XXXXX01号）折价或拍卖、变卖上述财产所得价款优先受偿本案债权。四、被告中山市君华房地产开发有限公司对被告邓武权的上述两项债务承担连带保证责任。被告中山市君华房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告邓武权、任大进追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8814元，诉讼保全费2954元，合计11768元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交11768元），由被告邓武权、任大进、中山市君华房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中信银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十二月七日书 记 员  廖柳茹涂慧敏