福建省厦门市湖里区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0206民初7961号
原告：平安银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地福建省厦门市湖里区枋湖西路25号一层东侧。
负责人：连建志，该支行行长。
委托诉讼代理人：柯伟锋，福建瀛坤律师事务所执业律师。
被申请人：白瑞丽，女，1983年11月27日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。
被申请人：黄金旺，男，1960年2月1日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。
原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行（以下简称平安银行湖里支行）与被告白瑞丽、黄金旺金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月20日立案后，依法适用简易程序，于2016年12月9日公开开庭进行了审理。原告平安银行湖里支行的委托诉讼代理人柯伟锋，被告白瑞丽、黄金旺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
平安银行湖里支行向本院提出诉讼请求：1.白瑞丽、黄金旺偿还平安银行湖里支行借款本金202247.12元；2.白瑞丽、黄金旺支付贷款利息22839.91元、逾期利息（包含罚息和复利，截至2016年3月8日逾期利息合计9879.75元，自2016年3月9日起以尚欠贷款本息之和225087.03元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率上浮50%计付至全部清偿之日止）；3.若白瑞丽、黄金旺未履行上述第一、二项诉求中的给付金钱义务，平安银行湖里支行有权以白瑞丽名下的车牌号为闽Ｄ×××××、发动机号为07066882N52B30BF的宝马牌小型轿车折价，或以拍卖或变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足清偿部分由白瑞丽、黄金旺继续清偿。事实和理由：平安银行湖里支行与白瑞丽、黄金旺于2014年6月12日签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为27万元，贷款期限为36个月，自2014年6月13日至2017年6月13日止；现贷款年利率为16.0976%，按年浮动；贷款用于支付货款；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按照贷款同期执行利率加收50%计收；白瑞丽同意将其所有的车牌号为闽Ｄ×××××、发动机号为07066882N52B30BF的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若白瑞丽、黄金旺没有按期偿还贷款本金或利息，平安银行湖里支行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，且平安银行湖里支行有权以抵押物折价或就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；平安银行湖里支行有权要求白瑞丽、黄金旺承担平安银行湖里支行为催讨所支出的费用，包括律师费、诉讼费等。平安银行湖里支行已依约发放贷款27万元，并就闽Ｄ×××××号车辆办理了抵押权登记。白瑞丽、黄金旺自2015年5月13日起没有按时清偿贷款本金和利息，经平安银行湖里支行多次催讨未果。平安银行湖里支行依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，诉至本院，提出上述诉讼请求。
白瑞丽辩称，对平安银行湖里支行对其提出的诉讼请求没有异议，但约定的利息、罚息利率过高，希望予以减免。本案借款用途是公司经营需要，而非支付货款。其提供的抵押物价值足以清偿尚欠借款本息，请求优先以车辆变现清偿债务。
黄金旺辩称，其不是本案借款的共同借款人。平安银行湖里支行确有出借27万元，但约定的利息、罚息利率过高，希望予以减免。白瑞丽提供其名下的闽Ｄ×××××号车辆作为借款抵押物，但目前该车被案外人开走，尚未追回。白瑞丽与黄金旺目前经济困难无力清偿借款本息。
平安银行湖里支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：1.黄金旺对平安银行湖里支行提交的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《个人借款借据》上“黄金旺”签字的真实性有异议，经本院释明证据规则和法律后果后，黄金旺未提交反驳证据也未申请进行笔迹鉴定，因此本院对平安银行湖里支行提交的前述三份证据的真实性、合法性、关联性予以确认；2.白瑞丽、黄金旺对平安银行湖里支行提交的《购销合同》的真实性有异议，但未提交反驳证据，本院对该证据予以采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
白瑞丽、黄金旺向平安银行申请贷款27万元。平安银行湖里支行作为贷款人、白瑞丽、黄金旺作为借款人、白瑞丽作为抵押人，三方签订《个人担保贷款合同》（平银厦门市场团队1个担贷字第BC2014061100000847号），主要约定：平安银行湖里支行贷款27万元给白瑞丽、黄金旺；贷款期限36个月；贷款利率按照贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮192.6829%计算，贷款利率按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日；还款方式为按月等额还款；白瑞丽、黄金旺每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，白瑞丽、黄金旺未能按约定偿还贷款本息的，平安银行湖里支行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；白瑞丽提供宝马7系730Li-3.0-A/MT后驱豪华型汽车一辆作为抵押物；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同约定计算；抵押期间，抵押物由白瑞丽或其委托的代理人保管，白瑞丽应将抵押物的权利证书及其他相关证明文件交由平安银行湖里支行保管；相关法律法规规定了办理抵押登记手续的特定机关的，双方应自合同签订之日起15个工作日内持本合同及有关资料办理抵押物登记；在合同已经生效且相关担保合同已经签署，需要办理登记或备案、公证手续的相关手续已经办妥后，白瑞丽、黄金旺可要求平安银行湖里支行发放贷款；白瑞丽、黄金旺到期没有偿还贷款本息，导致平安银行湖里支行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等，由白瑞丽、黄金旺负担；白瑞丽、黄金旺违反本合同规定的其应履行的任何义务即为违约，平安银行湖里支行因此有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行湖里支行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等，且有权从白瑞丽、黄金旺账户上扣收贷款本息和费用；本合同经各方当事人签署后生效；合同履行过程中如发生争议，协商或调解不成的，应向平安银行湖里支行所在地人民法院提起诉讼。白瑞丽、黄金旺在落款“借款人/共同借款人”处签名，白瑞丽同时在落款“抵押人”处签名。
白瑞丽名下的车牌号为闽Ｄ×××××的宝马牌小型轿车（发动机号07066882N52B30BF）于2014年6月12日办理抵押登记，抵押权人为平安银行湖里支行。
平安银行湖里支行于2014年6月13日向白瑞丽、黄金旺发放贷款27万元。
平安银行湖里支行自认，白瑞丽、黄金旺已经清偿截至2015年4月13日到期的贷款本息，2015年5月13日及之后到期的本息未按时足额清偿。截止2016年3月8日，白瑞丽、黄金旺尚欠借款本金202247.12元，借款利息22839.91元、罚息和复利9879.75元未清偿。
本院认为，平安银行湖里支行与白瑞丽、黄金旺签订的《个人担保合同》系当事人真实意思表示，约定内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，因此平安银行湖里支行与白瑞丽、黄金旺之间存在合法有效的金融借款合同关系，平安银行湖里支行与白瑞丽之间还存在合法有效抵押合同关系。黄金旺辩称其不是本案借款的共同借款人，但平安银行湖里支行提供的证据表明其与白瑞丽一起作为借款人在合同、借款借据等文件上签名，对其该项抗辩主张，本院不予采信。双方当事人对借款用途存在争议，但无论是平安银行湖里支行所称的用于支付装修材料款，或是白瑞丽、黄金旺主张的用于公司经营，不影响本案借款合同和抵押合同的效力。合同当事人均应按照合同约定内容行使权利、履行义务。白瑞丽、黄金旺均未举证证明其还款情况，本院对平安银行湖里支行自认的白瑞丽、黄金旺已还款情况予以确认。白瑞丽、黄金旺自2015年5月13日起未依约清偿到期贷款本息，系违约，平安银行湖里支行依约可提前收回全部贷款，且有权自逾期之日起按照贷款执行利率上浮50%的标准计收罚息和复利，原合同约定的贷款执行利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率的2.926829倍，则罚息、复利应按照中国人民银行同期贷款基准利率的4.3902435倍标准计付。白瑞丽、黄金旺辩称约定的利息、罚息过高，要求减免，缺乏法律依据，本院不予采纳。截至2016年3月8日，白瑞丽、黄金旺尚欠本金202247.12元、借款利息22839.91元、罚息和复利9879.75元未清偿，应予清偿。白瑞丽、黄金旺还应自2016年7月8日起以拖欠的本金和利息之和即225087.03元为基数，按照罚息利率计付罚息、复利，直至法院判决确定的还款之日止。白瑞丽以其名下的车牌号为闽Ｄ×××××的宝马牌小型轿车为本案债务提供抵押担保，且已经办理了车辆抵押登记手续，在白瑞丽、黄金旺未清偿本案债务的情况下，平安银行湖里支行有权就该抵押物折价，或以该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。
综上所述，平安银行湖里支行在本案中提出的诉讼请求，均有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（四）项规定，判决如下：
一、白瑞丽、黄金旺于本判决生效之日起五日内偿还平安银行股份有限公司厦门湖里支行借款本金202247.12元。
二、白瑞丽、黄金旺于本判决生效之日起五日内偿付平安银行股份有限公司厦门湖里支行借款利息22839.91元、逾期利息（包括罚息和复利，截至2016年3月8日应付罚息、复利合计9879.75元；自2016年3月9日起，以225087.03元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率的4.3902435倍计算至本判决确定的还款之日止）。
三、若白瑞丽、黄金旺未清偿本案债务，平安银行股份有限公司厦门湖里支行有权以白瑞丽名下的车牌号为闽Ｄ×××××的宝马牌小型轿车（发动机号07066882N52B30BF）折现或以该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2412元、财产保全申请费1695元，合计4107元，均由白瑞丽、黄金旺负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 员 陈婧怡
二〇一六年十二月二十三日
代书记员 张夏静
附页：
本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
本案执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。