清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清城法民二初字第1098号
原告：招商银行股份有限公司清远分行，住所地：清远市新城东12号区静福路6号维港半岛花园21号楼二层部分及22号楼二层全部、22号楼首层05-09号铺。
负责人：曾学俊。
委托代理人：黄嘉炜，该行员�。
委托代理人：吴骏，广东南方福瑞德律师事务所律师。
被告：王宏彬，男，汉族，住河南省郑州市金水区，公民身份号码×××1417。
被告：蔡爱枝，女，汉族，住河南省新密市，公民身份号码×××0361。
原告招商银行股份有限公司清远分行诉被告王宏彬、蔡爱枝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司清远分行的委托代理人黄嘉炜、吴骏到庭参加诉讼，被告王宏彬、蔡爱枝经本院公告传唤，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司清远分行诉称：2015年4月22日，两被告向原告提交了《零售贷款申请表》，因购买房屋需要，向原告申请贷款370000元人民币；2015年5月13日，原告作为贷款人与被告签订�《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告发放370000元的贷款，贷款期限为60个月，从2015年5月13日起到2020年5月13日止；本合同项下贷款执行利率为年利率5.225%，如遇基准利率发生变化的，执行利率以次年对应日调整方式进行调整。借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕之日止；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。两被告提供清远市清城区凤翔南路33号碧桂园新亚山湖城观澜五街1座1101号作为抵押物对本合同贷款承担抵押担保责�（预抵押登记编号：0200179669），并约定解决方式为向原告所在地人民法院起诉。上述合同签订并生效后，原告于2015年5月15日向被告王宏彬发放了370000元借款。被告王宏彬除第一期按时还款外，从2015年7月15日至今，被告王宏彬拖欠原告应还本金及利息，根据《个人购房借款及担保合同》第40条约定，被告已经构成违约。原告认为，根据《个人购房借款及担保合同》第40条的约定，被告已经构成违约事件。因两被告为夫妻关系，且该贷款用于购买两被告共同生活适用的房屋，被告蔡爱枝知悉该贷款的用途，故该债务应认定为夫妻共同债务。为此，原告向法院提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告王宏彬立即清偿欠原告的全部借款本息共计360733.69元（其中本金358858.34元，正常利息306.1元，逾期利息1557.34元，复息2.03�，罚息9.88元，利息、罚息及复息暂计至2015年8月21日），及自2015年8月21日起至实际清偿日的利息、罚息及复息（利息按照国家公布的贷款基准年利率计，罚息按照国家贷款基准利率上浮50%计算；对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复息）；3、原告对被告提供抵押的清远市清城区凤翔南路33号碧桂园新亚山湖城观澜五街1座1101号房屋的处置价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案的诉讼费用、公告费用、保全费用等一切相关费用；5、被告蔡爱枝对第二项的诉讼请求承担连带清偿责任。
原告招商银行股份有限公司清远分行向本院提供了如下证据：1、零售贷款申请表，拟证明被告王宏彬向原告申请案涉贷款，被告蔡爱枝同意为被告王宏彬做共同贷款人；2、个人购房借款及担保合同，拟证明原告同意将案涉贷款借给被告王宏彬，同时被告王宏彬与被告蔡爱枝以其所有的碧桂园新亚山湖城观澜五街1座1101号房屋为被告王宏彬的贷款作为抵押；3、客户逾期清单和客户还款清单，拟证明被告王宏彬已经逾期归还贷款，已构成严重违约；4、预购商品房抵押权证，拟证明被告王宏彬、蔡爱枝已经将案涉商品房抵押给原告；5、商品房买卖合同，拟证明的内容与证据2一致；6、被告人身份资料、户口本、结婚证、原告营业执照、机构代码证、法定代表人身份证明及身份证，拟证明原、被告诉讼主体适格且被告王宏彬、蔡爱枝系夫妻关系，被告王宏彬的案涉贷款，是用于夫妻共同生活，因此基于该贷款所产生的法律责任与义务，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。7、客户逾期清单和客户还款清单，拟证明被告最新的拖欠金额。
被告王宏彬、蔡爱枝没有答辩，也没有向本院提供证据。
本院经审理查明�2015年4月22日，被告王宏彬因资金周转需要，与其配偶即被告蔡爱枝填写《零售贷款申请表》，向原告提交申请贷款370000元。2015年5月13日，原告与被告王宏彬签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：被告王宏彬向原告借款370000元，借款期限为60个月，从2015年5月13日起到2020年5月13日止；本合同项下贷款执行利率为年利率5.225%，如遇基准利率发生变化的，执行利率以次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；借款人未按合同约定按时还本或付息的，构成违约，贷款人可提前收回已发放贷款的本息并要求支付�用；贷款人为实现债权而支付的律师费等由借款人负担。两被告提供位于清远市清城区凤翔南路33号碧桂园新亚山湖城观澜五街1座11层01号房屋为借款提供抵押。
合同签订后，原告向被告王宏彬发放了贷款370000元，原、被告双方也办理了清远市清城区凤翔南路33号碧桂园新亚山湖城观澜五街1座11层01号房屋的抵押预告登记。被告王宏彬起初能按期还款，但从2015年7月15日起出现逾期还款。截至2016年4月18日，被告王宏彬已连续7期未还款，共拖欠原告逾期利息10089.80元、复利209.33元，本金余额345333.32元。
另查明，王宏彬与蔡爱枝于1990年9月8日登记结婚，王宏彬的上述借款是发生在其与蔡爱枝夫妻关系存续期间。
本院认为，原告招商银行股份有限公司清远分行与被告王宏彬签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，主体适�，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款。在原告招商银行股份有限公司清远分行已依约履行了发放贷款的义务后，被告王宏彬应依约还本付息。被告王宏彬从2015年7月15日起连续7期未还款，其行为已构成《个人购房借款及担保合同》约定的违约情形，原告可依据合同的约定提前收回已发出的贷款及利息。因此，原告要求解除与被告王宏彬签订的《个人购房借款及担保合同》并要求被告王宏彬提前清偿欠原告的借款本金345333.32元及相应利息，合法有据，本院予以支持。截至2016年4月18日，被告王宏彬欠付逾期利息10089.80元、复利209.33元，2016年4月19日起的利息等按《个人购房借款及担保合同》的约定支付至全部本息及费用清偿之日止。涉案抵押物已办理抵押预告登记，现被告王宏彬未能按时还款，原告有权依约行使抵押权，因此�原告主张对被告王宏彬位于清远市清城区凤翔南路33号碧桂园新亚山湖城观澜五街1座11层01号房屋在借款本息范围内享有优先受偿权。由于涉案借款发生在被告王宏彬、蔡爱枝夫妻关系存续期间，根据法律及司法解释的规定，应属夫妻共同债务，被告蔡爱枝作为被告王宏彬的配偶，应当对涉案借款承担共同清偿的责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司清远分行与被告王宏彬签订的《�人购房借款及担保合同》；
二、被告王宏彬、蔡爱枝于本判决生效之日起7日内向原告招商银行股份有限公司清远分行归还借款本金345333.32元及相应利息（截至2016年4月18日逾期利息10089.80元、复利209.33元，从2016年4月19日起的利息按《个人购房借款及担保合同》约定的利率计至付清之日止；
三、原告招商银行股份有限公司清远分行对被告王宏彬、蔡爱枝提供的位于清远市清城区凤翔南路33号碧桂园新亚山湖城观澜五街1座11层01号房屋在上述第二项判决确认的借款本息范围内享有优先受偿权。
案件受理费6712元，财产保全费2324元，合共9036元，由被告王宏彬、蔡爱枝共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审�长李航
人民陪审员 潘素华
人民陪审员 黄桂娟
二〇一六年四月二十五日
书 记 员 吴欣彤
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。