广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初17395号原告：中国工商银行股份有限公司中山孙文支行，住所地广东省中山市石岐区康华路11号3、4卡，统一社会信用代码91442000982120166B。主要负责人：郑凯雄，支行行长。委托诉讼代理人：李兵，该行员工。委托诉讼代理人：李春梅，该行员工。被告：董妮娅，女，1973年2月2日出生，汉族，身份证住址浙江省温州市鹿城区五马街道县，被告：叶三妹，女，1943年11月24日出生，汉族，户籍住址浙江省温州市鹿城区，被告：余晓凡，女，1990年2月5日出生，汉族，户籍住址浙江省温州市鹿城区，被告：余伊凡，女，1992年5月26日出生，汉族，户籍住址浙江省温州市鹿城区，被告：印某（曾用名余某），女，2002年7月22日出生，汉族，户籍住址浙江省温州市鹿城区，法定代理人：唐某，女，1968年2月11日出生，汉族，身份证住址浙江省温州市鹿城区，系被告印某的母亲。原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行（以下简称工商银行中山孙文支行）诉被告董妮娅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依原告申请，依法追加余振武继承人叶三妹、余晓凡、余伊凡、印某作为本案共同被告参加诉讼，并依法适用普通程序，先后分别公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山孙文支行向本院提出诉讼请求：1.被告董妮娅在其继承余振武遗产的范围内清偿余振武所欠原告的借款本金1308015.24元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日为止，暂计至2017年11月20日，共欠利息572364元，本息合计1880379.24元）；2.被告董妮娅对余振武所欠原告的债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物处理所得价款在1500000元的最高额度内享有优先受偿权。事实和理由：2011年12月26日，借款人余振武与原告签订《个人借款/担保合同》，向原告借款1500000元用于装修；同日，余振武与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，以余振武及被告董妮娅共有的房地产作为抵押物为余振武的上述借款作抵押担保。原告如约发放贷款后，借款人余振武未能按时足额偿还借款。因多次催讨未果，原告就本案债权向广州仲裁委员会申请仲裁，广州仲裁委员会于2014年5月作出（2014）穗仲中案字第610号仲裁裁决。仲裁裁决生效后，原告申请法院执行，中山市中级人民法院以余振武已死亡为由作出（2014）中中法执字第126号裁定，驳回执行申请。原告提出异议，法院裁定撤销（2014）中中法执字第126号裁定，不予执行（2014）穗仲中案字第610号仲裁裁决，当事人可就该案纠纷向法院起诉。故原告提起本案诉讼。另，根据温州市鹿城区人民法院（2014）温鹿商初字第1244号民事判决书中审理查明，余振武死亡，遗妻董妮娅、女儿余晓凡、余伊凡、印某（曾用名余某）、母亲叶三妹。因为余振武的其他继承人即被告叶三妹、余晓凡、余伊凡、印某明确放弃对余振武遗产的继承权，故原告放弃对上述被告提起诉讼请求。庭审中，原告陈述银行记账系统于2015年6月30日对余振武涉案账户作核销处理，显示截至当日余振武积欠利息163867.04元，此后不再自动生成利息数据。原告起诉状列明的利息数额是添加了原告自行手工计算数据，但计算有误，应予更正，且余振武尚欠贷款本金及利息应以银行记账系统记载数据为准，故当庭明确第1项诉讼请求为：判令被告董妮娅在继承余振武遗产的范围内清偿余振武所欠原告的借款本金1287932.10元及利息（利息包括贷款利息、罚息和复利，暂计至2015年6月30日，利息合计163867.04元；从2015年7月1日起至2018年4月2日止，以尚欠款项1287932.10元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%确定的利率计算利息，按约定利率基础上加收50%计算罚息；从2015年7月1日起至2015年12月31日止，以163867.04元为基数，按年利率11.07%计算复利；从2016年1月1日起至2016年12月31日止，以173138.64元为基数，按年利率8.82%计算复利；从2017年1月1日起至2017年12月31日止，以188621.56元为基数，按年利率8.82%计算复利；从2018年1月1日起至2018年4月2日止，以205489.04元为基数，按年利率8.82%计算复利；截至2018年4月2日，利息、罚息、复利合计544198.06元，要求计算至债务清偿之日止）。因被告董妮娅、叶三妹、余晓凡、余伊凡、印某下落不明，本院依法公告通知其到庭应诉。现公告期限届满，五被告在法定答辩期间内均未提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：工商银行中山孙文支行。借款人：余振武。抵押人：余振武。签约情况：2011年12月26日，工商银行中山孙文支行（贷款人）与余振武（借款人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：[房屋]字[中山分]行[孙文]支行[2011]年[025]号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款1500000元，用于装修，贷款期限为2012年1月4日至2022年1月4日。合同履行过程中发生争议的，提交广州仲裁委员会仲裁。约定还款方式：按月等额本息还款法（按月计息）。贷款执行利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率，上浮20%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人死亡，其继承人拒绝代借款人履行合同项下义务的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押担保情况：2011年12月21日，董妮娅在浙江省温州市中信公证处申请办理“委托书”公证，声明“本委托人董妮娅与受托人余振武系夫妻关系，余振武名下有房产壹处，位于中山市××区××中××假日广场××710，本委托人愿以上述房产为借款人余振武向金融机构申请借款提供抵押担保。现因本委托人不能亲自前往处理，特全权委托余振武为我们的合法代理人。”该公证处出具（2011）浙温证内字第024407号公证书，证明：“董妮娅在公证员的面前，在前面的《委托书》上签名、按指印。”2011年12月26日，工商银行中山孙文支行（贷款人、抵押权人）与余振武签订《个人借款最高额抵押合同》（编号E：[最高额]字[中山分]行[孙文]支行[2011]年[011]号），约定：为确保借款人余振武对贷款人工商银行中山孙文支行所负债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，担保债权包括：自2011年12月26日至2017年12月26日期间，在1500000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的《个人借款/担保合同》而享有的对借款人的债权；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同月27日，工商银行中山孙文支行与余振武就位于中山市××区××中××假日广场××710房地产办理了抵押登记手续，属最高额抵押，债权数额1500000元。欠款情况：工商银行中山孙文支行提交的打印日期2018年1月11日的“个人贷款活动明细查询”表显示，截止2015年6月30日，余振武尚欠借款本金1287932.10元、利息136786.08元、罚息14349.74元、复利12731.22元，合计1451799.14元；“自营历史明细列表”显示，该笔借款于2015年6月30日转呆坏账处理。另查，余振武于2013年8月31日死亡，其法定第一顺序继承人为妻子董妮娅、女儿余晓凡、余伊凡、印某、母亲叶三妹。温州市鹿城区人民法院2013年11月20日谈话笔录（被谈话人唐某）载明：唐某与余振武于2002年12月2日结婚，2005年5月30日离婚；双方育有一女，名叫印某，曾用名余某，是2002年7月22日出生的，未成年；唐某作为印某的法定代理人，明确表示放弃对余振武遗产的继承。2013年12月9日及2014年2月21日，余晓凡、余伊凡、叶三妹分别在浙江省温州市中信公证处申请办理“放弃继承权声明书”公证，声明：“自愿放弃对余振武全部遗产（包括动产、不动产和其他财产）的继承权。”该公证处于2013年12月16日、2014年2月21日分别出具（2013）浙温证内字第020396号、（2014）浙温证内字第0010644号、第001805号公证书，证明：余晓凡、余伊凡、叶三妹在公证员的面前，在《放弃继承权声明书》上签名、按指印。又查，工商银行中山孙文支行曾就本案纠纷向广州仲裁委员会申请仲裁，广州仲裁委员会于2014年5月22日作出（2014）穗仲中案字第610号仲裁裁决。该仲裁裁决生效后，工商银行中山孙文支行向中山市中级人民法院申请执行，该院于2015年1月13日作出（2014）中中法执字第126号执行裁定，以余振武在仲裁裁决作出前已死亡为由，驳回工商银行中山孙文支行的执行申请。工商银行中山孙文支行对该裁定提出异议，中山市中级人民法院受理并作出了（2016）粤20执异11号执行裁定书，裁定：撤销本院（2014）中中法执字第126号执行裁定；不予执行广州仲裁委员会（2014）穗仲中案字第610号仲裁裁决。当事人可以就本案民事纠纷重新达成书面仲裁协议申请仲裁，也可以向人民法院起诉。本院认为，工商银行中山孙文支行与余振武签订的《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》均体现双方当事人的真实意思表示，且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同履行过程中，余振武去世，未能按期足额清偿欠款，工商银行中山孙文支行依照合同约定宣布涉案合同项下未偿还的借款提前到期，要求余振武的继承人清偿全部借款本息，并行使抵押权，符合法律法规规定和合同约定，本院依法予以支持。关于余振武尚欠款项的具体项目及金额，工商银行中山孙文支行提交的个人贷款活动明细查询及自营历史明细列表均显示银行记账系统于2015年6月30日对涉案账户作核销处理，自此不再自动计收相应利息，该数据显示余振武名下涉案账户截至当日的利息、罚息和复利的具体数额，现工商银行中山孙文支行当庭确认认定余振武尚欠款项应以银行记账系统统计数据为准，本院予以采信，据此认定截至2015年6月30日，余振武尚欠借款利息136786.08元、罚息14349.74元、复利12731.22元，合计163867.04元，之后的相应利息按双方确认的《个人借款/担保合同》约定条款计算。现工商银行中山孙文支行当庭陈述的其主张利息、罚息和复利的计算起止时间、计算标准及自行制作的“董妮娅金融借款纠纷案本金、利息、罚息、复利计算方式”表与前述合同约定条款内容明显不符，且没有法律依据，故本院不予采信，并予以纠正。因余振武继承人叶三妹、余晓凡、余伊凡明确表示放弃对余振武遗产的全部继承权，工商银行中山孙文支行据此明确其不要求叶三妹、余晓凡、余伊凡、印某对余振武本案债务承担实体责任，是在法律规定的范围内处分自己的民事权利，合法有据，本院予以采信。董妮娅作为余振武的法定第一顺序继承人，工商银行中山孙文支行要求其对余振武本案债务在继承余振武遗产范围内承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。涉案房地产已办理抵押登记手续，当余振武不履行债务时，工商银行中山孙文支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在最高债权数额1500000元内优先受偿。董妮娅、叶三妹、余晓凡、余伊凡、印某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告董妮娅于本判决发生法律效力之日起七日内在继承余振武遗产价值的范围内向原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行清偿借款本金1287932.10元及利息、罚息、复利（截至2015年6月30日，利息136786.08元、罚息14349.74元、复利12731.22元；从2015年7月1日起至本判决发生法律效力之日止，未到期部分本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%确定的利率计收利息，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则于次年1月1日起调整并执行新的利率，对不能按时支付的利息，按罚息利率即贷款执行利率基础上加收50%计收复利，逾期部分本金从逾期之日起按罚息利率计收罚息；本判决发生法律效力之日起至债务清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计收罚息）。二、原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行对余振武提供抵押的位于中山市石岐区兴中道6号假日广场1幢710房房地产（房地产他项权证证号：粤房地他项权证中府字第0111021194号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在最高债权数额1500000元内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21723元，诉讼保全费5000元，合计26723元，由原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行负担4951元，被告董妮娅负担21772元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山孙文支行已预交，被告董妮娅应于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一八年四月二十日书 记 员  黄燕旋黄燕红