广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法荷民初字第245号
原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市。
负责人：梅超，行长。
委托代理人：李仲荣、雷军，职员。
被告：黄武堂，男，1989年7月8日出生，汉族，住广西壮族自治区。
被告：黄祖林，男，1966年10月15日出生，汉族，住广西壮族自治区。
被告：钟燕，女，1964年3月10日出生，汉族，住广西壮族自治区。
原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告黄武堂、黄祖林、钟燕金融借款合同纠纷一案。本院于2015年1月26日立案受理后，依法由代理审判员徐旭斌适用简易程序，于同年4月15日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人李仲荣、雷军到庭参加诉讼，被告黄武堂、黄祖林、钟燕经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门分行起诉认为：黄武堂、黄祖林于2008年8月6日与工行江门分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定由工行江门分行向黄武堂、黄祖林借款50000元，借款期限为132个月，从2008年8月11日起至2019年8月11日止，还款日期为每月11日。此外，黄武堂、黄祖林于同日与工行江门分行签订《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，约定黄武堂、黄祖林将购得的江门市蓬江区良化新村西38号801室房屋用作上述贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门分行按照合同的约定于2008年8月11日向黄武堂、黄祖林发放了住房按揭贷款50000元，履行了合同义务。但从贷款发放之日起至2014年12月止，黄武堂、黄祖林经常出现逾期还款的情况；截至2014年12月21日，黄武堂、黄祖林已有连续5期未按时足额偿还住房按揭贷款，积欠贷款本金1546.33元、利息787.30元。据此，黄武堂、黄祖林的行为已构成违约。双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即提前偿还两项贷款的全部本息（包括逾期利息）”，因此，工行江门分行有权主张解除合同并要求黄武堂、黄祖林偿还所有贷款本息。另根据双方关于抵押担保的约定，工行江门分行有权就江门市蓬江区良化新村西38号801室房屋享有优先受偿权。此外，本案债务属黄祖林与钟燕的夫妻共同债务。综上，为维护合法权益，请求判令：1.解除工行江门分行与黄武堂、黄祖林签订的《个人购房借款／担保合同》，黄武堂、黄祖林立即偿还工行江门分行的住房按揭贷款本金27574.53元及其利息（暂计至2014年12月21日为787.30元，从2014年12月22日起利息按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止）；2.黄武堂、黄祖林对上述债务承担抵押担保责任；3.钟燕对上述债务承担共同偿还责任；4.本案诉讼费用由三被告负担。
原告工行江门分行提供的证据有：1.黄武堂、黄祖林、钟燕的身份证和户口簿；2.个人购房借款／担保合同，贷款借据；3.个人借款最高额抵押合同，房地产权证，房地产权共有（用）证，房地产他项权证；4.自营历史明细列表；5.法律催收函和回执。
被告黄武堂、黄祖林、钟燕均没有答辩和举证。
本院查明：2008年8月6日，黄武堂、黄祖林（借款人同时作为抵押人）与工行江门分行（贷款人）签订2008营住自0143号《个人购房借款／担保合同》，主要约定：一、根据借款人的申请，贷款人向其发放个人购置住房贷款50000元，用于购买江门市良化新村西38号801室房屋，贷款期限为11年；二、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为8.613%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按照按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，借款人指定黄武堂在工商银行开立的6222＊＊＊＊2525账户作为还款账户；四、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在双方约定的利率基础上加收40%确定；五、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除；六、本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；七、本合同采用最高额抵押担保，担保合同为贷款人与抵押人于2008年8月6日签订的编号为2008营个贷抵0143号的个人借款最高额抵押合同等。
同日，黄武堂、黄祖林（抵押人）与工行江门分行（贷款人同时作为抵押权人）签订2008营个贷抵0143号《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：抵押人（同时作为借款人）自愿提供江门市良化新村西38号801室房屋作为抵押担保，担保的债权包括自2008年8月7日至2022年8月7日贷款人向借款人发放的所有贷款，最高抵押担保余额为人民币86025元，担保的范围包括上述约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等。
2008年8月8日，江门市蓬江区良化新村西38号801室房屋的房产证办至黄武堂和黄祖林名下，房屋的共有情况为二人共同共有。同日，上述房屋办理了抵押权登记，登记权利人为工行江门分行，权利价值为86025元，设定日期为2008年8月7日至2022年8月7日。
2008年8月11日，工行江门分行向黄武堂、黄祖林发放了贷款50000元。贷款发放后，黄武堂、黄祖林共有49期没有按时足额偿还贷款本息（包括2009年10月、2010年6月至8月、2010年10月至2011年12月、2012年3月、4月、6月、7月、8月、10月、2012年12月至2013年10月、2013年12月至2014年12月）。截止2014年12月21日，黄祖林、黄武堂尚欠贷款本金27574.53元（含逾期贷款本金1546.33元）、利息787.30元。
另查明：黄武堂与钟燕系夫妻关系。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，关于借款关系的问题。黄武堂、黄祖林与工行江门分行签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思的表示，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定为合法有效。根据《个人购房借款／担保合同》的约定，工行江门分行向黄武堂、黄祖林出借住房按揭贷款50000元，双方成立合法有效的借款关系。
其次，关于解除合同和偿还欠款的问题。签订合同之后，工行江门分行依约向黄武堂、黄祖林发放了贷款50000元，履行了合同义务。但从贷款发放后至2014年12月21日，黄武堂、黄祖林共有49期没有按时足额偿还贷款本息，截止2014年12月21日逾期偿还贷款本金1546.33元、利息787.30元，显属违约。根据《个人购房借款／担保合同》中关于“借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除”的约定，工行江门分行主张解除《个人购房借款／担保合同》并要求黄武堂、黄祖林偿还尚欠的贷款本息，合法合理，本院予以支持。因此，黄武堂、黄祖林应向工行江门分行偿还贷款本金27574.53元以及按合同约定计算的利息。
再次，关于钟燕的责任。本案债务系黄祖林在其与钟燕婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务。因黄祖林、钟燕均没有举证证明黄祖林与工行江门分行明确约定本案债务为黄祖林的个人债务，亦没有举证证明黄祖林与钟燕对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有；且本案贷款属于个人购置住房贷款，故黄祖林与钟燕在贷款当时应有共同举债的合意，钟燕亦应分享了贷款所带来的利益。因此，本案债务应认定为黄祖林与钟燕的夫妻共同债务。据此，钟燕应对本案债务承担共同偿还责任。
最后，关于抵押权的问题。黄武堂、黄祖林与工行江门分行签订《个人借款最高额抵押合同》，约定由黄武堂、黄祖林提供江门市蓬江区良化新村西38号801室房屋作为本案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续；由此，抵押权已设立，工行江门分行在贷款本息的范围内对处置上述抵押物的价款有优先受偿权。
黄武堂、黄祖林、钟燕经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司江门分行与被告黄武堂、黄祖林双方所签订的2008营住自0143号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告黄武堂、黄祖林、钟燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还尚欠的贷款本金27574.53元及相应利息（包括截至2014年12月21日的利息787.30元及从2014年12月22日起按2008营住自0143号《个人购房借款／担保合同》的约定计至本判决确定履行之日止的利息）；
三、原告中国工商银行股份有限公司江门分行有权以被告黄武堂、黄祖林提供抵押的江门市蓬江区良化新村西38号801室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
被告黄武堂、黄祖林、钟燕如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费759元，减半收取379.50元，保全费320元，合共699.50元，由被告黄武堂、黄祖林、钟燕共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 徐旭斌
二〇一五年四月二十四日
书 记 员 茹晓琳