广东省中山市第一人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）粤2071刑初576号
公诉机关中山市第一市区人民检察院。
被告人管卫国，男，1974年9月14日出生于广东省珠海市，汉族，初中文化，无业，户籍所在地珠海市香洲区。因本案于2016年6月21日被刑事拘留，同年7月28日被逮捕。现押于中山市看守所。
中山市第一市区人民检察院以中检一区刑诉〔2017〕599号起诉书指控被告人管卫国犯信用卡诈骗罪，于2017年3月13日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。中山市第一市区人民检察院指派检察员艾万辉、王先忠出庭支持公诉，管卫国到庭参加诉讼。现已审理终结。
中山市第一市区人民检察院指控：
一、被告人管卫国于2013年5月20日在中国民生股份有限公司中山分行申请办理1张卡号为62×××19的信用卡，2015年3月在上述银行申换卡号为62×××78的信用卡，之后在没有还款能力的情况下多次利用该信用卡取现、消费进行恶意透支，至2015年11月28日仍未完全归还透支的金额。2015年11月至2016年6月期间，经中国民生银行股份有限公司中山分行多次电话催收，管卫国均未归还透支金额。截止至2016年6月28日，被告人管卫国尚未归还的金额已达人民币79696.64元（其中本金48939.27元，利息3985.17元、费用17076.72元、分期未摊销本金5169.48元、分期未摊销费用415.65元、未入滞纳金3500.06元、未入账利息610.29元）。
二、被告人管卫国于2015年4月17日在中国银行股份有限公司中山分行申请办理1张卡号为62×××43的信用卡后开始激活使用，并在没有还款能力的情况下透支使用该卡的款项进行消费，后于2015年11月开始对上述银行卡款项逾期未归还。经中国银行多次催收，管卫国仍未归还欠款。截止至2016年5月6日，管卫国已欠中国银行信用卡款项共计人民币15998.41元（其中本金12924.01元，利息1192.23元，滞纳金1882.17元）。
三、被告人管卫国于2014年5月22日在广发银行股份有限公司中山分行申请办理了卡号为62×××89的信用卡后开始激活使用，并在没有还款能力的情况下透支使用该卡的款项进行消费，后于2015年11月3日开始对上述银行卡款项逾期未归还。经广发银行多次催收，管卫国仍未归还欠款。截止至2017年1月14日，管卫国已欠广发银行信用卡款项共计人民币105778.95元（其中本金55154.81元，利息14499.13元，其他费用36125.01元）。
四、被告人管卫国于2011年7月28日在交通银行股份有限公司中山分行申请办理了1张卡号为62×××75的信用卡后开始激活使用，并于2014年开始在没有还款能力的情况下透支使用该卡的款项进行消费，后于2015年11月开始对上述银行卡款项逾期未归还。经广发银行多次催收，管卫国仍未归还欠款。截止至2017年1月4日，管卫国已欠交通银行信用卡款项共计人民币43158.03元（其中本金30651.25元，利息6542.91元，其他费用5963.87元）。
2016年6月21日，被告人管卫国在中国民生银行工作人员的陪同下到中山市大涌公安分局旗山派出所投案，后如实供述上述罪行。公诉机关据此认为，管卫国以非法占有为目的，恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。管卫国有自首情节，依法可以从轻处罚。提请依法判处。
被告人管卫国辩称：其广发银行信用卡的透支额度仅25000元，对起诉指控的其透支广发银行信用卡的本金数额有异议。
经审理查明：
一、被告人管卫国于2013年5月20日在中国民生股份有限公司中山分行申请办理卡号为62×××19的信用卡1张，2015年3月在上述银行申换卡号为62×××78的信用卡，后在没有还款能力的情况下多次持该银行卡取现、消费进行恶意透支，至2015年11月28日仍未完全归还透支的金额。2015年11月至2016年6月期间，经上述银行多次电话催收，截止至2016年6月28日，管卫国尚未归还透支本金人民币54108.75元（包括分期未摊销本金5169.48元）、利息3985.17元、费用17492.37元（包括分期未摊销费用415.65元）等。
上述事实，被告人管卫国在开庭审理过程中亦无异议，并有被害单位员工蓝瑜亮的陈述,中国民生银行股份有限公司中山分行提供或出具的报案材料、催收记录、开户资料及交易明细、对账单，中国民生银行中山三乡支行提供的开户资料及交易明细等证据证实，足以认定。
二、被告人管卫国于2015年4月17日在中国银行股份有限公司中山分行申请办理卡号为62×××43的信用卡1张，后在没有还款能力的情况下透支该银行卡的款项进行消费，自2015年11月开始对上述银行卡透支款项逾期未归还。经上述银行多次催收，截止至2016年5月6日，管卫国尚未归还透支本金12924.01元、利息1192.23元、滞纳金1882.17元。
上述事实，被告人管卫国在开庭审理过程中亦无异议，并有被害单位员工黄文的陈述，中国银行股份有限公司广东省分行提供或出具的报案报告、催收记录、开户资料、交易明细，管卫国的供述等证据证实，足以认定。
三、被告人管卫国于2014年5月22日在广发银行股份有限公司中山分行申请办理卡号为62×××89的信用卡1张，后在没有还款能力的情况下透支该银行卡的款项进行消费，自2015年11月开始对上述银行卡透支款项逾期未归还。经上述银行多次催收，截止至2017年1月14日，管卫国尚未归还透支本金55154.81元、利息14499.13元、其他费用36125.01元。
上述事实，公诉机关宣读并出示了下列证据予以证实：
1.被害单位广发银行股份有限公司中山分行的报案材料、情况说明及其员工陈某鸿的陈述证明：2014年5月22日，管卫国向其银行申办卡号为62×××89的广发银行信用卡1张，透支额度25000元。管卫国于2015年11月开始逾期未向其银行归还透支的款项。其银行通过多种途径、电话联系多次向管卫国催款。截止至2017年1月14日，管卫国的上述银行卡透支本金55154.8元，产生利息14499.13元及相关费用人民币36125.01元等。管卫国对其额度进行透支消费后，对消费的透支款项办理了乐消费分期还款。如管卫国于2014年6月1日办理分期业务前账面欠款24985元，办理5笔消费分期业务（总分期金额为17254元）后，首期需还分期金额2875.66元、手续费120.78元，其账面欠款为10727.44元，其信用卡透支额度恢复至14257.56元。管卫国于2014年6月1日起共办理28笔分期业务，总分期金额达125814.33元。
2.广发银行股份有限公司中山分行提供的开户资料、催收记录、交易明细及欠款明细记录、对账单、分期办理明细证明：2014年5月至2015年9月期间，管卫国使用卡号为62×××89的广发银行信用卡进行刷卡消费。2015年11月开始，管卫国没有对上述信用卡的透支款项进行还款。2015年12月至2016年6月，上述银行通过多次打电话或委托信息咨询公司向管卫国催收拖欠的透支款项。截止至2017年1月14日，被告人管卫国的上述银行卡内尚拖欠本金55154.81元、利息14499.13元及其他费用36125.01元未还。管卫国于2014年6月1日起共办理28笔分期业务，总分期金额达125814.33元。
3.被告人管卫国的供述证明：其透支了中国银行、民生银行、交通银行、广发银行等多家银行的信用卡，其中拖欠广发银行卡2万元。2015年11月开始，其再未透支银行卡。其透支消费主要用作日常的生活消费及购买货物，其已记不清具体每笔款项的去向。银行都有以打电话等方式向其催收七八次以上。其透支消费后，都是打零工，没有固定工作，家里费用开支后没有多余的钱还款。
关于被告人管卫国透支广发银行信用卡的本金数额认定问题，经查，虽然管卫国向广发银行股份有限公司中山分行申办的卡号为62×××89的广发银行信用卡的透支额度为25000元，但被害单位广发银行股份有限公司中山分行出具或提供的情况说明、分期办理明细、交易明细、对账单及其员工陈某鸿的陈述证明，管卫国透支消费并办理分期业务后，分期业务的金额除去首期应付分期金额及手续费的金额不计入其透支额度。由此，管国卫多次办理分期业务后，其实际透支信用卡的本金金额已超过其透支额度，透支本金金额共计人民币55154.8元。故本院对管卫国所提相关辩解意见不予采纳。
四、被告人管卫国于2011年7月28日在交通银行股份有限公司中山分行申请办理卡号为62×××75的信用卡1张，后于2014年开始在没有还款能力的情况下透支该银行卡的款项进行消费，自2015年11月开始对上述银行卡款项逾期未归还。经上述银行多次催收，截止至2017年1月4日，管卫国尚未归还透支本金30651.25元、利息6542.91元、其他费用5963.87元。
2016年6月21日，被告人管卫国在中国民生银行工作人员的陪同下到中山市大涌公安分局旗山派出所投案，后如实供述了自己的罪行。
上述事实，被告人管卫国在开庭审理过程中亦无异议，并有交通银行股份有限公司中山分行账务中心提供或出具的报案书、催收记录、开户资料、交易明细，中山市工商行政管理局出具的个体户机读档案登记资料，中山市土地房产产权档案馆提供的商品房屋销售合同登记备案证明表、不动产登记资料证明表，中国银行中山分行、中国农业银行股份有限公司中山分行运营管理部、交通银行中山分行账务中心、中国工商银行股份有限公司中山分行、中国建设银行股份有限公司中山市分行、广发银行股份有限公司中山分行、平安银行股份有限公司提供的开户信息及交易明细，中国移动通信集团广东有限公司中山分公司提供的开户资料，证人何某、郑某、王某1、林某的证言，管卫国的供述及户籍证明等证据证实，足以认定。
本院认为，被告人管卫国无视国家法律，以非法占有为目的，恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应依法惩处；犯罪分子违法所得的财物，应当予以追缴。管卫国自动向公安机关投案并如实供述了自己的罪行，是自首，依法可以减轻处罚。公诉机关指控管卫国犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持。管卫国所提辩解意见经上述分析，不能成立，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人管卫国犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币三万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年6月21日起至2019年6月20日止。罚金于本判决发生法律效力之日起三十日内向本院缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。）
二、责令被告人管卫国退赔中国民生银行股份有限公司中山分行本金人民币54108.75元及利息，退赔中国银行股份有限公司中山分行本金人民币12924.01元及利息，退赔广发银行股份有限公司中山分行本金人民币55154.81元及利息，退赔交通银行股份有限公司中山分行本金人民币30651.25元及利息。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省中山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 龚 凌
人民陪审员 梁素轼
人民陪审员 陈学玉
二〇一七年九月十二日
法官 助理 林兆诗
书 记 员 卜 璐
吴曼榕