广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛顺法龙民初字第1084号
原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行，住所地广东省佛山市顺德区龙江镇文华路1号奥斯登堡豪庭P24-P31、P51-P53及商业中心首层之二。
负责人邹健。
委托代理人卢志豪，系该行职员。
委托代理人黄劲昌，系该行职员。
被告陈四妹。
被告杨六妹。
被告江门银雁房地产开发有限公司，住所地广东省鹤山市沙坪镇雁前路79号。
法定代表人李思聪。
委托代理人梁平，北京市东元（广州）律师事务所律师。
委托代理人邓建珊，系该公司职员。
原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行（以下简称工商银行龙江支行）与被告陈四妹、杨六妹、江门银雁房地产开发有限公司（以下简称银雁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月23日立案受理后，依法由审判员周海民适用简易程序独任审判，于2014年12月11日公开开庭进行了审理。原告工商银行龙江支行的委托代理人卢志豪、黄劲昌，被告银雁公司的委托代理人梁平、邓建珊到庭参加诉讼，被告陈四妹、杨六妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行龙江支行诉称，原告与被告陈四妹于2011年8月29日签订《个人借款／担保合同》，约定被告陈四妹向原告借款139万元，用于购买坐落于广东省鹤山市沙坪银业·雁山城御林郡一街15号的房产；借款期限自2011年11月4日至2021年11月4日，共计10年；被告陈四妹以其购买的房产为上述借款提供抵押担保，双方并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告连续多期拖欠贷款，故诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告于2011年8月29日签订的《个人借款／担保合同》（住房字佛山分行龙江支行2011年151号）；2.被告陈四妹偿还原告借款本金1019321.18元及至本金全部清偿之日止的利息（暂计至2014年10月4日为17479.725元）；3.原告对被告陈四妹提供抵押的坐落于广东省鹤山市沙坪银业·雁山城御林郡一街15号的房产享有优先受偿权；4.被告银雁公司对以上贷款承担连带清偿责任；
5.被告承担本案诉讼费。后原告将第2项诉请变更并明确为，被告陈四妹、杨六妹偿还原告借款本金1019321.18元及至本金全部清偿之日止的利息（暂计至2014年10月4日为17479.725元），其中
利息的计算方式为：2014年10月4日前的利息（含罚息）按照当月所欠本金乘以约定利率，罚息以应还未还本金及应还未还利息为基数乘以约定利率的1.4倍；从2014年10月4日到法院向被告送达起诉状之日按照上述计算方式计算；此后以1019321.1元本金按照约定利率的1.4倍计息。
被告陈四妹、杨六妹未到庭，亦未提交答辩状。
被告银雁公司辩称，1.对原告提供的个人购房借款及担保合同的真实性无异议，但无法确定原告与被告陈四妹、杨六妹之间按揭贷款的支付情况，请求法院予以核实；2.在获知被告陈四妹、杨六妹逾期还贷后，被告银雁公司积极配合原告催促被告陈四妹、杨六妹还款，但被告陈四妹、杨六妹因资金问题，要求由法院拍卖其房屋以还款；3.对原告要求银雁公司承担连带责任及对涉案房屋有优先受偿权无异议。
诉讼中，原告提供的证据及被告银雁公司的质证意见如下：
1.原告营业执照复印件一份、金融许可证复印件一份、组织机构代码证复印件一份、被告陈四妹及杨六妹的身份证复印件二份、户口本复印件一份、结婚证复印件一份、同意借款授权书原件一份，以证明原被告的诉讼主体资格及被告陈四妹、杨六妹为夫妻关系。
被告银雁公司对该组证据无异议。
2.个人购房借款／担保合同原件一份、借款借据原件一份、房地产他项权证原件一份，以证明被告陈四妹向原告借款的事实及被告陈四妹提供涉案房屋作抵押并办理了房屋抵押手续。
被告银雁公司对该组证据无异议。
3.通知书原件三份、逾期名单原件三份，以证明原告根据协议书的要求，通知保证人履行保证责任的事实。
被告银雁公司对该组证据无异议。
4.欠款情况表打印件四份、还款历史明细列表打印件一份，以证明截至2014年10月4日，被告陈四妹尚欠原告借款本金1019321.18元，利息17479.72元。
被告银雁公司请求法院核实被告陈四妹还款及欠款情况。
诉讼中，被告陈四妹、杨六妹、银雁公司没有提供证据。
本院对原告提供的证据认证如下：
1.原告提供的证据1-3，被告银雁公司无异议，且这些证据内容真实、来源合法、与本案有关联，可以作为定案依据，本院予以采信；
2.对原告提供的证据4，系原告单方制作，应结合其他证据综合认证。
根据本院采信的证据，结合当事人陈述，本院查明的事实如下：
2011年8月1日，被告陈四妹与被告银雁公司签订《商品房买卖合同》，约定被告陈四妹以1989608元购买坐落于广东省鹤山市沙坪银业·雁山城御林郡一街15号的房产，其中139万元以按揭贷款方式支付。随后，原告与被告陈四妹于2011年8月29日签订编号为住房字佛山分行龙江支行（2011）年151号个人购房借款／担保合同，约定：被告陈四妹向原告借款139万元，用于购买坐落于广东省鹤山市沙坪银业·雁山城御林郡一街15号的房产；贷款期限自2011年8月29日至2021年8月29日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%；被告陈四妹采用按月等额本金还款方式进行还款；被告陈四妹未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收40%；被告陈四妹若连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告陈四妹立即清偿未偿还的借款及所产生的利息、罚息及其他费用，亦可要求解除借款合同。被告陈四妹经共有人杨六妹同意，就其所购买的上述房产为原告的债权设定抵押，双方办理了抵押登记手续。经原告与被告陈四妹、银雁公司协商，被告银雁公司自愿为被告陈四妹的债务向原告提供连带责任保证，保证的范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、实现债权的费用等。上述借款合同签订后，原告将139万元贷款转入被告银雁公司账户。自2011年11月4日，被告陈四妹开始按照合同约定还本付息，从2014年8月4日，被告陈四妹连续拖欠贷款本息，至原告起诉之日，被告陈四妹已有3个月未按期还款。截至2014年10月30日，被告陈四妹共拖欠贷款本金1019321.18元，利息、罚息、复利共计17979.18元。
原告于2014年10月22日向本院提起诉讼，本院立案受理后，于2014年10月31日将起诉状副本、证据材料、诉讼文书等送达给了被告陈四妹、杨六妹。
以上事实，还有庭审笔录佐证。
本院认为，原告工商银行龙江支行与被告陈四妹签订的个人购房借款／担保合同，是当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行己方之义务。原告依约发放了贷款，被告陈四妹亦应按照约定还款时间及时还款，但被告陈四妹自2014年8月4日开始逾期，至原告起诉之日已连续三个月未能足额还款，按照约定，原告有权解除合同。因原告未提供证据证实在起诉之前向被告陈四妹主张过合同解除权，本院向被告陈四妹送达起诉状之日应视为解除通知到达之日，故双方签订的编号为住房字佛山分行龙江支行（2011）年151号个人购房借款／担保合同于2014年10月31日解除。合同既已解除，被告陈四妹应当向原告全额清偿尚欠的借款本金1019321.18元。
依个人购房借款／担保合同的约定，若被告陈四妹未按约定日期偿还借款，原告有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照双方约定的基准利率上浮40%计收，故原告关于被告陈四妹应自逾期还款日至合同解除日支付相应利息、罚息、复利的诉求于法有据，本院予以支持。按照合同约定，截至2014年10月30日，该部分利息、罚息、复利为17979.18元。合同解除后，按照双方的约定，被告陈四妹应以1019321.18元为本金，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮45%的标准支付利息。
《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿；《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。本案中的借款发生于被告陈四妹、杨六妹夫妻关系存续期间，且被告杨六妹未举证证明案涉债务属陈四妹一方债务，亦未提供证据证明被告陈四妹、杨六妹已就婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且原告知悉该约定，故该债务应按夫妻共同债务处理，被告杨六妹对本案债务承担连带清偿责任。
原告与被告银雁公司约定，由被告银雁公司为被告陈四妹的债务提供连带责任保证，且庭审中，被告银雁公司对承担连带清偿责任无异议，故原告关于被告银雁公司对被告陈四妹的债务承担连带清偿责任的诉求于法有据，本院予以支持。
为担保原告债权得以实现，原被告达成抵押合同，被告陈四妹、杨六妹将坐落于广东省鹤山市沙坪银业·雁山城御林郡一街15号的房产为其债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告主张对该抵押房产在折价或拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权的请求于法有据，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行与被告陈四妹签订的编号为住房字佛山分行龙江支行（2011）年151号的《个人购房借款／担保合同》于2014年10月31日解除；
二、被告陈四妹应在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行清偿借款本金人民币1019321.18元以及利息、罚息、复利（截至2014年10月30日的利息、罚息、复利为17979.18元，自2014年10月31日至借款清偿完毕之日止以1019321.18元为本金按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮45%的标准计收利息、罚息，若遇贷款利率调整，则自调整之日的次年1月1日开始按照上述标准计算利息、罚息）；
三、被告杨六妹对第二项确定的被告陈四妹的债务承担连带清偿责任；
四、被告江门银雁房地产开发有限公司对第二项确定的被告陈四妹的债务承担连带清偿责任；
五、原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行对坐落于广东省鹤山市沙坪银业·雁山城御林郡一街15号的房产在折价或拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权。
本案受理费减半收取为7065.6元（原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行已预交），由被告陈四妹、杨六妹负担3532.8元，被告江门银雁房地产开发有限公司负担3532.8元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
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审判员 周海民
二〇一四年十二月十八日
书记员 黎翠玲
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