山东省寿光市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）寿商初字第90号
原告：中国银行股份有限公司潍坊胜利西支行。住所地：潍坊市潍城区胜利西街****号（鸿禧花园）D13、D14。
负责人：邵宏伟，行长。
委托代理人：朱海静，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。
被告：张杨。
被告：王雪。
被告：潍坊恒泰投资担保有限公司。住所地：潍坊市奎文区（经济开发区）新华路以西、规划路以北。
法定代表人：张玉强，经理。
委托代理人：郝坤，山东鸢都英合律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司潍坊胜利西支行诉被告张杨、王雪、潍坊恒泰投资担保有限公司（以下简称恒泰担保公司）借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱海静、被告潍坊恒泰投资担保有限公司的委托代理人郝坤到庭参加诉讼，被告张杨、王雪经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年4月27日，被告张杨、王雪为购买汽车向原告申请贷款，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，两被告向原告借款208000元，分36期向原告偿还（一期为一月），并在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：借款人未按期归还透支本金和手续费即构成或视为违约，贷款方有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。同时原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定将被告张杨、王雪所购汽车作为抵押物抵押给原告。合同签订后，原告向被告发放了该笔借款，并与第三被告恒泰担保公司签订了保证合同，约定第三被告为被告张杨、王雪的该笔借款提供全程连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年。现被告张杨、王雪已停止向原告还款，经原告多次催收，三被告均拒绝承担还款义务。请求法院依法判令三被告连带偿还原告贷款余额177700.20元（包括截至2013年10月9日已经拖欠的本金、手续费、透支利息、滞纳金等以及原告宣布提前到期的本金、手续费），并自2013年10月9日起继续按合同约定支付透支利息、滞纳金等至判决生效日止；依法判令原告对抵押车辆享有优先受偿权；依法判令诉讼费用由被告承担。
被告恒泰担保公司辩称：1、原告起诉不属实，我方不应承担任何法律责任；法庭应当查明借款人的实际借款及还款情况；3、该借款已设有物的抵押，原告应先就物的担保实现债权；原告主张的利息及滞纳金没有依据和标准，不应支持。
被告张杨、王雪未提交答辩意见。
经审理查明：2012年4月17日，被告张杨与案外人潍坊浩然汽车销售有限公司（以下简称浩然公司）签订购车合同一份，约定张杨拟申请向中国银行贷款208000元，自筹资金90000元，从浩然公司购买奥迪A4汽车一辆，车辆单价为298000元。同日，被告张杨向原告申请贷款208000元，被告王雪作为其配偶向原告出具了共同偿还贷款本息的承诺函。
2012年4月27日，原告（乙方）与被告张杨（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定甲方向乙方借款用于购买车辆，专向分期付款额度为：人民币208000元，甲方分36期向乙方偿还（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；手续费为专向分期付款额度的12%，即24960元；在甲方到乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购车辆的经销商鑫源公司账户；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户的第一期到期还款日前存入交易手续费的款项，并授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费；手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，由甲方全额承担。同时双方在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金及手续费时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依约对抵押物行使抵押权及其他担保物权。另，《中国银行信用卡领用合约》中约定，透支利息的计算标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔。
同日，原告与被告张杨签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定张杨以其所购汽车为上述借款设立全程抵押担保，担保范围为上述借款合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。
同时，原告与被告恒泰担保公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定恒泰担保公司作为保证人，为被告张杨的上述借款提供全程连带责任保证，保证范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同双方解除合同或使主合同提前到期的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任。
2012年5月8日，被告张杨就所购车辆到交警部门办理了注册登记手续，车牌号为鲁G×××××（车架号LFV3A28K5C3028027，发动机号210004）。同日，原被告就上述车辆办理了抵押登记手续。同年5月10日，原告依约发放了贷款。
借款后，被告张杨自2013年4月9日帐单日起停止向原告支付借款本金及利息、罚息、手续费。截止2013年10月9日，共欠逾期本金40439元、逾期手续费4852.68元、逾期借记利息1917.45元、逾期滞纳金7556.51元、减免年费优惠奖励20元，以上共计54765.64元；另有19期未到期被提前宣布到期，每期本金为5777元，计109763元；每期手续费为693.24元，计13171.56元；以上欠款本金150202元（40439元＋109763元）、手续费18024.24元（4852.68元＋13171.56元）。
上述事实，有原告提交的购车合同、信用卡专向分期付款申请、共同债务承诺函、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款通用条款、中银信用卡领用合约、抵押合同、保证合同、POS签购单、欠款明细单、机动车登记信息、抵押登记信息及当事人陈述记录在案为证。
本院认为：原告与被告张杨签订的信用卡专向付款合同、抵押合同，与被告恒泰担保公司签订的保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原告作为贷款人，其提交的信用卡专向付款合同、POS签购单能够证实其已按合同约定向被告张杨提供了借款，被告张杨作为借款人，未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担清偿及违约责任，故原告要求被告返还借款本金、手续费的诉请事实清楚，证据充分，本院予以支持。对于透支利息及滞纳金的计算标准，应按双方约定执行，但依据《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》相关规定，手续费、透支利息及滞纳金的总额应以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限。被告王雪与被告张杨系夫妻关系，且针对涉案借款向原告出具了共同还款承诺书，故应当就婚姻关系存续期间形成的债务，承担共同偿还责任。另依据原被告之间抵押合同的约定，原告有权对抵押车辆行使优先受偿权。
同时被告恒泰担保公司还主张涉案借款已有物的担保，原告应先就抵押物实现债权，本院认为依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保债权既有物的担保又有人的担保的，当事人有约定的情况下，债权人应依约定实现债权。本案中原被告双方在保证合同中对债权的实现有明确约定，即：“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人”，因此被告恒泰担保公司辩称原告应先就抵押物实现债权的抗辩意见不成立。被告恒泰担保公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证义务，应承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，可向被告张杨、王雪追偿。被告恒泰担保公司辩称不应承担任何法律责任无法律依据，不予支持；被告张杨、王雪未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张杨、王雪于本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司潍坊胜利西支行借款本金150202元、手续费18024.24元并支付透支利息及滞纳金（2012年5月10日至2013年10月9日期间，透支利息及滞纳金自每期本金逾期之日起按合同约定标准执行，自2013年10月10日起以所欠本金150202元为基数按合同约定标准执行，但该透支利息、滞纳金及手续费总额应以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限）；
二、被告潍坊恒泰投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告张杨、王雪追偿；
三、被告张杨、王雪不履行本判决第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司潍坊胜利西支行有权就鲁G×××××号奥迪A4汽车（车架号LFV3A28K5C3028027，发动机号210004）协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债务数额的部分归被告张杨、王雪所有，不足部分由被告张杨、王雪清偿；
四、驳回原告的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3854元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 王世山
审 判 员 张玉华
人民陪审员 赵 波
二〇一四年七月十六日
书 记 员 杨艳青