江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崇商初字第1464号
原告史菊娣，女，汉族。
委托代理人孟元兴、李秋实，江苏宜欣律师事务所律师。
被告友邦保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司，住所地无锡市保利广场8号金陵大饭店25楼。
负责人蔡哲惟。
委托代理人朱卫江、周厚生，江苏泰和律师事务所律师。
原告史菊娣诉被告友邦保险有限公司江苏分公司无锡中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年10月15日受理后，依法由审判员陈青适用简易程序，于2014年11月12日公开开庭审理了本案。原告史菊娣的委托代理人孟元兴，被告保险公司的委托代理人周厚生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告史菊娣诉称：2013年8月29日，史菊娣向保险公司投保了友邦尊享全佑一生“五合一”疾病保险（以下简称疾病保险），被保险人为史菊娣，疾病保险的基本保险金额为12万元，保险期间为终身。疾病保险保险条款载明，在本合同有效期内，若被保险人于等待期后首次发病，并被专科医生首次确诊患有××（含恶性肿瘤）的，则保险公司将给付××保险金予被保险人，其金额等于该××确诊时本合同的保险金额。2014年7月2日，史菊娣经医院诊断确诊为右侧甲腺微小乳头状癌Ⅰ期。史菊娣要求保险公司支付保险金未果。现要求保险公司立即给付保险金12万元。
被告保险公司辩称：史菊娣在投保前被宜兴市中医医院诊断为甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节及宫颈囊肿，史菊娣在投保时未将上述事宜如实告知保险公司，依据《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第十六条的规定，保险公司已于2014年8月30日解除了本案所涉保险合同，并退还了保费。请求驳回史菊娣的诉讼请求。
经审理查明：2013年8月29日，史菊娣向保险公司投保了疾病保险，被保险人为史菊娣，疾病保险的基本保险金额为12万元，付费年限为19年，12个月之保险费为6251元，保险合同生效日为2013年8月30日。疾病保险保险条款载明，在本合同有效期内，若被保险人于等待期（释义一）后首次发病（释义三），并被专科医生（释义四）首次确诊患有××（释义五）的，则保险公司将给付××保险金予被保险人，其金额等于该××确诊时的本保险合同的保险金额。本合同的保险期间为终身，保险公司已给付××保险金的，本合同效力终止；订立保险合同时，保险公司应向投保人说明合同的内容，对保险条款中免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力；保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，如果投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同；如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保费；自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使，解除权消灭，发生保险事故的，保险公司承担给付保险金责任。释义载明，本合同生效日起或最后一次效力恢复之日起90日内为本合同××的等待期，若被保险人在等待期间首次发病或被确诊患有××，则保险公司不承担该项保险责任；××：指符合下列定义的疾病，疾病状态或手术，1、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关××问题的国际统计分类》（ICD－10）的恶性肿瘤范畴。合同签订后，史菊娣共向保险公司交纳保费12502元。
2012年8月31日宜兴市中医医院出具的史菊娣超声波检查报告载明：超声提示：子宫占位（肌瘤可能）、宫颈囊肿；盆腔少量积液；双侧卵巢未见明显异常。2012年10月11日宜兴市中医医院出具的史菊娣超声波检查报告载明：超声提示：甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节。2014年6月24日江苏省中西医结合医院（以下简称中西医院）出具2份史菊娣彩色多普勒超声报告单，1份载明：1、甲状腺弥漫性病变，请结合临床实验室检查；2、甲状腺右叶低回声结节，变性不排除，建议穿刺定性。另1份载明：甲状腺右叶低回声结节，在彩超引导下行结节细针穿刺术，手术顺利。同月26日，中西医院出具的史菊娣细胞病理学检查报告单载明：细胞学诊断：“右叶”甲状腺细针穿刺涂片：考虑为可疑甲状腺乳头状癌。2014年7月9日，史菊娣被中国人民解放军南京军区南京总医院诊断为右侧甲腺微小乳头状癌Ⅰ期。
2014年8月7日，史菊娣要求保险公司给付保险金。同月29日，保险公司向史菊娣出具重核保不承保事项，载明：由于被保险人有××史，而遗憾的是，本公司在审核投保申请时，未能从您2013年8月29日签署的投保单或您提交的其他相关资料上获悉有关信息，否则不会以原保险责任予以承保并缮发本保险合同。为继续给您提供保障，现经审核，本公司决定从保险合同生效日2013年8月30日起，对您的保险合同作调整并详列如下。如您同意接受下列不承保事项，请您在2014年9月28日前，亲笔签妥随附的接受不承保事项声明，并交回本公司，即可继续享有保障，否则本公司将根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，依法解除与不承保事项相对应的保险计划。不承保事项如下：被保险人姓名史菊娣，保险计划为疾病保险，不承保事项为甲状腺癌。2014年9月25日，保险公司向史菊娣发出理赔结果通知书，载明：因阁下未能接受本公司发出的重核保不承保事项，根据保险法及相关合同约定，自生效日2013年8月30日起解除本保险合同退还保险费处理。2014年9月28日，保险公司将保险费12502元汇入史菊娣银行卡账户。
诉讼中，史菊娣同意在其主张的保险金中扣除保险公司退还的保险费12502元。
上述事实，有保险单、疾病保险保险条款、保险费发票、宜兴市中医医院超声检查报告及检验报告单、中西医医院彩色多普勒超声报告单及细胞病理学检查报告单、入院记录、出院记录、南京军区南京总医院病理诊断报告单及快速病理诊断报告单、保险金给付申请书、重核保不承保事项、理赔结果通知书、短信截屏及当事人陈述等证据在卷佐证。
保险公司向本院提供了以下证据：
1、签注日期为2013年8月29日的个人人身保险投保单（以下简称投保单），该投保单第二部分被保险人及投保人××资料载明：3、是否曾或正在接受或准备接受药物治疗、外科手术或服用药物；4、过去五年曾接受X光、CT、血液、超声波等检查或其他特殊检查；6、是否曾有下列症状、曾被告知下列症状或因此接受治疗：i、糖尿病、痛风、肢端肥大症、垂体机能亢进或减退、甲状腺或甲状旁腺机能亢进或减退、肾上腺机能亢进或减退等内分泌系统病；j、恶性肿瘤、或尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物；o、是否还有××及症候。被保险人均在“否”处打勾。投保单被保险人与投保人声明与授权栏载明：1、本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件、对保险公司委派的体检医生的各项告知与陈述确实无误，且所有告知事项以书面告知为准。若不属实，除法律另有规定外，本合同无效。2、本人已认真阅读并理解了保险条款样本，本人已了解了该产品的保险责任、责任免除、犹豫期内合同撤销、解除合同、等待期等内容，并知晓所有保险责任均以保险合同所载为准，除由贵公司经正式程序修改或批注的内容外，其他任何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司无须负责。在投保人签名处有史菊娣的签名。证明史菊娣投保时未如实告知其患有甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节、宫颈囊肿事实，亦未告知其进行过超声波检查并在投保前正在接受或准备接受药物治疗、外科手术或服用药物的相关事实。史菊娣对保险公司向其询问的“是否还有××及症候”亦未如实告知。
2、投保提示书、客户回执，投保提示书载明：请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。在投保人签名处有史菊娣的签名。客户回执载明：本人已收到保险合同正本，已阅读并理解其内容所述事项、理解保险责任和自身承担的风险、知晓本人的权利和义务。在投保人签名处有史菊娣的签名。证明保险公司已就保险条款中的免责条款向史菊娣作出了明确说明。
经质证，史菊娣对证据1、2的真实性无异议，认为证据1仅能证明史菊娣投保时保险公司仅就史菊娣是否患有“甲状腺或甲状旁腺机能亢进或减退”进行了询问，并未就其是否患有甲状腺炎及甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节进行询问，史菊娣已就保险公司的上述询问内容进行了如实告知。史菊娣所患××系甲状腺癌，其对所患宫颈囊肿未如实告知与本案无关。证据1、2仅能证明史菊娣投保时保险公司已就免责条款向其作出了明确说明，不能证明保险公司已就史菊娣是否患有甲状腺炎及甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节向史菊娣进行询问。
本院认为：史菊娣对证据1、2的真实性无异议，本院予以确认。虽然史菊娣对保险公司询问的“过去五年有无进行超声波检查”及有无囊肿未如实告知，但保险公司在向史菊娣发出重核保不承保事项时，已知晓史菊娣患宫颈囊肿及进行过超声波检查的事实，但保险公司仅就甲状腺癌作为不承保事项，故史菊娣未将其患宫颈囊肿及进行过超声波检查的事实告知保险公司并不足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。保险公司未提供证据证明史菊娣在投保前正在接受或准备接受药物治疗、外科手术或服用药物的相关依据，故对保险公司认为史菊娣就该事宜未如实告知，本院不予采纳。史菊娣投保前超声波显示为甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节，诊断为甲状腺炎，而保险公司对其的询问内容为是否患有“甲状腺或甲状旁腺机能亢进或减退”，故保险公司未对史菊娣是否患有甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节及甲状腺炎进行询问，史菊娣不构成未履行如实告知。关于保险公司询问的“是否还有××及症候”系兜底的询问内容，采用的是概括性的询问方式，并没有明确的内容指向，故不能证明史菊娣就该询问内容未如实告知。对证据1的证明力本院不予确认。证据2可以证明史菊娣投保时保险公司已就保险条款中的免责条款向其作出了明确说明。
综上，本院认为：保险法第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（以下简称保险法司法解释二）第六条第一款规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问的范围及内容有争议的，保险人负举证责任。本案中，保险公司不能证明其就史菊娣是否患有甲状腺炎及甲状腺弥漫性增大伴右侧叶结节作出询问，史菊娣对未经询问的事项没有主动如实告知的义务。故本院认定，史菊娣就保险公司询问的是否患有“甲状腺或甲状旁腺机能亢进或减退”的内容作否定的回答未违反如实告知义务。保险法第十六条第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。据此，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同的前提条件为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，本案中，史菊娣未将其患宫颈囊肿及进行超声波检查告知保险公司，并不足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。保险法司法解释二第六条第二款规定：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。本案中，投保单询问表中所列“是否还有其他以上未提及的疾病及症候”系概括性条款，保险公司据此解除合同于法无据。综上，保险公司无权以史菊娣违反如实告知为由解除保险合同。史菊娣与保险公司签订的保险合同合法有效，史菊娣所患疾病属于疾病保险保险责任范围，保险公司应当按约给付保险金。史菊娣同意在其主张的保险金中扣除保险公司退还给其的保险费12502元，系自愿处分其民事权利，本院予以确认。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第二十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条之规定，判决如下：
保险公司于本判决发生法律效力之日起10日内向史菊娣给付保险金107498元（开户名：史菊娣，开户行：中国农业银行宜兴市支行，帐号：95×××14）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2700元减半收取为1350元，由史菊娣负担141元，保险公司负担1209元，保险公司负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给史菊娣。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。根据《诉讼费交纳办法》的规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省无锡市中级人民法院开户银行及账户：中国工商银行无锡城中支行，1103020129200024805。
审判员 陈青
书记员 ＸＸ
二〇一四年十二月九日
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。