北京市第二中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）京02民终2092号
上诉人（原审被告）中国工商银行股份有限公司北京六里桥支行，营业场所北京市丰台区莲花池西里9号。
负责人郭永茂，行长。
委托代理人沙洪洲，男，1986年3月8日出生。
委托代理人司玉松，男，1983年10月14日出生。
被上诉人（原审原告）郭靖，女，1980年10月17日出生。
委托代理人蔡慧明，北京市盈科律师事务所律师。
上诉人中国工商银行股份有限公司北京六里桥支行（以下简称工行六里桥支行）因与被上诉人郭靖借记卡纠纷一案，不服北京市丰台区人民法院（2015）丰民（商）初字第10415号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年2月19日受理后，依法组成由法官罗珊担任审判长，法官郭菁、吴京参加的合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
郭靖在一审中起诉称：2012年2月13日，郭靖在工行六里桥支行处办理了一张借记卡，此卡开通了账户余额变动短信提醒业务。2015年3月17日，郭靖下班后回到家未再外出，次日早上发现四条未读短信，显示自2015年3月17日23：59至2015年3月18日00：01，上述借记卡被盗刷88500元并产生手续费48.25元，共计损失88548.25元。故起诉要求工行六里桥支行赔偿郭靖损失88548.25元。
工行六里桥支行在一审中答辩称：首先，郭靖对借记卡被盗刷未尽举证责任。现有证据不能证明其本人与真实银行卡没有分离，也不能证明涉案交易不是其本人所为，故请求驳回郭靖的诉讼请求。其次，郭靖申请办理的借记卡必须由本人设定密码，按照中国工商银行借记卡章程第七条规定，使用正确密码进行的交易视为郭靖本人所为。涉案交易均是在核验银行卡及密码后完成的交易，因此，应视为郭靖本人的交易行为。最后，如果本案涉及刑事犯罪，应裁定驳回起诉，待公安机关侦查完毕后再审理。综上，工行六里桥支行不同意郭靖的诉讼请求。
查明：
2012年2月13日，郭靖填写《中国工商银行个人客户业务申请书》，向工行六里桥支行申请办理牡丹灵通卡。工行六里桥支行批准了郭靖的开户申请，向郭靖发放了牡丹灵通卡（卡号为×××）。
2015年3月17日23时59分至2015年3月18日0时01分，上述银行卡在郑州市大同路的银行自助机上被转账2笔，金额分别为5万元（手续费13.5元）、3万元（手续费13.5元），取现2笔，金额分别为5000元（手续费12.5元）、3500元（手续费8.75元），共计88548.25元。
2015年3月18日早晨，郭靖看到短信提醒后，于7时20分拨打95588对该银行卡办理了临时挂失；7时21分拨打110报警，8时31分派出所民警到现场，郭靖称先去银行查询；9时41分，郭靖到工行六里桥支行打印了该银行卡账户历史明细清单；10时30分持有该银行卡到北京市公安局丰台分局西局派出所报案，该派出所受理此案并出具受案回执。2015年4月7日，北京市公安局丰台分局向郭靖出具立案告知书。
另查，郭靖所在单位中煤集团山西华昱能源有限公司北京办事处出具证明：“郭靖是我单位员工，2015年3月17日的考勤为上午8点26分指纹刷卡上班，下午17点0分指纹刷卡下班。”
上述事实，有《中国工商银行个人客户业务申请书》、短信、银行卡账户历史明细清单、受案回执、立案告知书、证明和当事人陈述意见在案佐证。
一审法院判决认定：郭靖向工行六里桥支行申请并领取了牡丹灵通卡，双方之间就牡丹灵通卡的申领及使用形成合法有效的合同关系。工行六里桥支行作为金融机构，负有保障持卡人卡内资金交易安全的义务。本案的争议焦点是郭靖卡内资金于2015年3月17日23时59分至3月18日0时01分在郑州市大同路被刷取使用的是真卡还是伪卡。上述资金被刷取后，郭靖在看到上述交易提醒短信后当即拨打95588对该借记卡予以挂失，并拨打110报警，随后打印了该卡历史明细清单。根据上述情况，在工行六里桥支行未能举证证明郭靖对涉案银行卡、密码存在保管不善的过失的情况下，按照一般理性人的标准推定，郭靖卡内上述资金在郑州市大同路被刷取使用的是伪卡。郭靖作为普通借记卡持有人，基本穷尽了事发后能够采取的救济手段，并有效地防止了损失的扩大。关于工行六里桥支行关于本案应以刑事案件处理结果为前提的意见，根据现有证据所认定的事实，郭靖是基于双方之间的合同关系起诉工行六里桥支行，本案的审理无须以该刑事案件认定的案件事实为依据，对该项抗辩该院不予采纳。综上所述，郭靖要求工行六里桥支行赔偿存款损失88548.25元的诉讼请求，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：中国工商银行股份有限公司北京六里桥支行于判决生效后十日内赔偿郭靖存款损失八万八千五百四十八元二角五分。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
工行六里桥支行不服一审法院上述民事判决，向本院提起上诉。其主要的上诉理由如下：首先，现有证据不能证明涉案交易发生时郭靖本人与银行卡未分离。一审法院仅通过推论的方式得出涉案交易为伪卡交易的结论，缺乏证据支持。其次，本案是否存在伪卡交易仍处于事实不清的状态，若涉案交易为第三人盗刷所为，则应属于经济犯罪；若涉案交易为郭靖或其委托他人支取，则其行为业已构成犯罪。因此，本案具有经济犯罪的嫌疑，应待公安机关查明事实后再处理。这种处理方式能够避免民事案件与刑事案件认定事实相违，也可避免对于郭靖的双重救济。最后，银行卡在通过自助机进行交易时，银行仅能核对银行卡磁条信息及密码是否一致，并无可能对银行卡进行识别。众所周知，银行卡密码是持卡人申请办理银行卡时自行设置并由持卡人作为唯一保管者进行保管。涉案交易为自助机交易，交易完成以输入正确密码作为必要条件，在郭靖作为密码唯一保管者的情况下，即使本案存在一审法院认定的伪卡交易，其交易使用的密码也必然是郭靖泄露，因此，郭靖应对密码泄露负有完全责任，不应由工行六里桥支行承担因郭靖泄露密码产生的责任。综上所述，工行六里桥支行上诉请求撤销一审判决并改判驳回郭靖的诉讼请求。
郭靖服从一审法院判决。
本院认为：
一、关于工行六里桥支行与郭靖之间的法律关系
本案中，郭靖向工行六里桥支行申请办理借记卡，工行六里桥支行经审核批准了郭靖的申请，向郭靖发放了涉案借记卡，因此，郭靖与工行六里桥支行之间形成了借记卡服务合同法律关系。借记卡具有转账结算、存取现金等功能，账户内存款按照中国人民银行规定的相应存款利率及计息办法计付利息。因此，郭靖向涉案借记卡账户存入款项后，工行六里桥支行有义务在存款额度内向郭靖提供存取现金等服务，即工行六里桥支行负有向郭靖返还其存入借记卡账户的相同金额货币本金及相应利息的合同义务。
二、关于使用伪造银行卡进行交易的认定
涉案交易系于2015年3月17日23时59分至2015年3月18日0时01分在郑州市的自助机上进行的交易，2015年3月18日7时许郭靖发现借记卡账户资金减少后，及时拨打电话报警，随后向公安机关出示了真实银行卡。因此，从涉案交易发生的时间、数额以及郭靖的一系列行为分析判断，现有证据可以认定涉案交易系他人使用伪造银行卡进行的交易（以下简称伪卡交易）。
三、关于伪卡交易中工行六里桥支行与郭靖的义务
在伪卡交易中，发卡银行与伪卡使用者之间的交易行为对持卡人不产生法律效力。本案中，工行六里桥支行对伪卡使用者的付款行为不构成对郭靖的履约行为，工行六里桥支行仍应在郭靖账户原有额度内提供存取现金等服务。工行六里桥支行主张使用密码办理的业务应视为客户本人所为，按通常理解该主张不应适用于伪卡交易情形。郭靖账户资金数额因伪卡交易而减少，应视为工行六里桥支行在相应减少额度内不再向郭靖提供提取现金服务，因此，郭靖可起诉要求工行六里桥支行承担继续履行合同的违约责任，即请求工行六里桥支行给付因伪卡交易而减少的账户资金。
货币是特殊的种类物，货币所有权随占有的转移而转移。郭靖将款项存入其账户后，工行六里桥支行即取得货币所有权。伪卡使用者故意实施伪卡交易，使工行六里桥支行丧失了相应的货币所有权，侵害了工行六里桥支行的货币所有权，构成对工行六里桥支行的侵权行为。持卡人故意或因重大过失为伪卡制作提供条件，导致发卡银行丧失货币所有权的，亦可构成对发卡银行的侵权行为，应承担侵权损害赔偿责任。本案中，工行六里桥支行未能举证证明郭靖未尽妥善保管银行卡及密码的义务，因此，工行六里桥支行上诉主张郭靖应对密码泄露负有责任，没有事实依据，本院不予支持。
四、关于伪卡交易情形下本案的受理问题
郭靖与工行六里桥支行之间存在借记卡服务合同法律关系，伪卡使用者与工行六里桥支行之间存在侵权损害赔偿法律关系，两种法律关系相互独立。伪卡使用者对工行六里桥支行的侵权行为如果构成刑事犯罪，应按相应程序追究其刑事责任，法院不应以伪卡交易涉嫌刑事犯罪为由而对郭靖与工行六里桥支行之间的借记卡纠纷案件不予受理。据此，工行六里桥支行关于法院应驳回郭靖的起诉以及法院处理本案将导致郭靖得到双重救济的上诉主张，没有法律依据，本院不予支持。
综上所述，工行六里桥支行的上诉理由不能成立，本院对其上诉请求不予支持；一审法院判决结果正确，本院对一审判决予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审案件受理费1007元，由中国工商银行股份有限公司北京六里桥支行负担（于本判决生效之日起7日内交纳）。
二审案件受理费2014元，由中国工商银行股份有限公司北京六里桥支行负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 罗 珊
审 判 员 郭 菁
代理审判员 吴 京
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 宋卫平