太原市小店区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）小商初字第00017号
原告申天富，山西医科大学退休教授。
被告中国平安人寿保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区南内环街98号财富国际大厦7、8层。
负责人杨卫，总经理。
委托代理人代伟才，男。
原告申天富与被告中国平安人寿保险股份有限公司山西分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年12月29日立案受理后，依法由审判员宁翔宇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告申天富、被告中国平安人寿保险股份有限公司山西分公司的委托代理人代伟才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告申天富诉称，2009年10月，鉴于被告公司的实力、形象、声誉，出于信任、好感、期望，由被告公司的客户经理杜晓娜作为我的代理人，在其办公地点太原市新建南路15号3层12部为我儿子申虎投了全能型人寿保险，合同编号为P330000004346825，我每年按时交费6611元，5年共交33055元，但5年的投保实践却使我非常震惊、失望、寒心、气愤。2009年投保时，杜晓娜将她的手机号、办公地点告了我，而我不仅把手机号、家里电话、邮箱、QQ号、博客中国《申天夫博客专栏》告了她，而且还将工资收入及我从八十年代开始发表小说、诗词、科普、剧本、政论文、震惊全国的多起大案要案的法制文学的稿酬情况都如实告了她，目的在于相互沟通、加强联系、增强信任。但是我万万没有想到的是，投保仅仅一年左右，杜晓娜就销声匿迹，公司再没有一位分管我的客户经理与我见一面，有一丝一毫的联系，更谈不上什么服务，甚至连该部两次变更办公地点与该分公司的地点都不告我。对客户如此冷漠和歧视的服务态度、服务质量，实在使人震惊和痛心，连起码的文明礼貌都不讲，还奢谈什么“诚信第一、客户至上、服务至上”、“使客户无论何时、无论何地、无论以何种方式，都可以享受到公司的满意服务”、“努力建设‘最高道德标准’的金融企业”、“用服务体现文明、用服务创造形象、用服务赢得信誉”。这多多少少反映了被告公司在机构设置、制度制定、监督机制上的漏洞与失误。又怎能让客户信任、放心、满意呢。为了进一步检验被告公司的道德素质，特别是对其自身错误的态度和行为，由于被告的原因导致我对被告的不信任而退保，我于9月9日以书面形式向该公司提交了退保申请，希望其合情合理合法地妥善处理之。但更使我震惊和无法容忍的是，该公司对由于自身低级错误而导致我退保的问题避而不谈，却于10月8日回函，连全部本金都不退还，于10月9日只退给我23814.75元。如果是我自愿退保没有任何正常理由，被告退保的计算办法是对的；由于被告的错误使我对被告不信任而退保，被告应退还全部保险费，则被告还需退还已交的其余保险费9240元。33055元按协议1.75%利率计算五年的利息是1741元，所以被告还应退还我利息1741元。为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：1、退还我9240元投保本金。2、退还我33055投保本金的1.75%的利息1741元。
被告中国平安人寿保险股份有限公司山西分公司辩称，原告无任何证据证明被告违反保险合同约定，被告有权按合同约定退还原告保单剩余价值。
经审理查明，原告又名申天夫。2009年10月22日，原告经过其儿子申虎的同意，为申虎在被告处投保人身保险，被告向原告出具了《人身保险（个险渠道）投保提示书》，提示书对犹豫期有关约定、犹豫期后解除合同等内容进行了提示，其中对万能保险风险和特点的主要提示内容为：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对保单账户价值。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、保障成本、保单管理费、手续费、退保费用等。提示书在最后载明：中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。原告对此内容签名确认。原告签署了《人身保险投保书》，其投保的主险险种为智盈人生；附加险险种包括智盈重疾、无忧意外、无忧意外医疗、健享人生、住院日额。智盈人生保险金为120000元、保险期间为终身、年交保险费6000元；智盈重疾保险金为100000元、保险期间为终身、不用交保险费；无忧意外保险金为50000元、保险期间为一年期、不用交保险费；无忧意外医疗保险金为20000元、保险期间为一年期、不用交保险费；健享人生2份、保险期间为一年期、年交保险费351元；住院日额10份、保险期间为一年期、年交保险费260元。原告在投保书上注明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。对于投保书载明的“本人已认真阅读并理解产品说明书，对所投保险种条款尤其是保险人责任免除条款、合同解除条款均已了解并同意遵守。”等内容，原告签名认可。后原告依约向被告交纳了5年保险费，每年交纳6611元，共计33055元。2014年9月9日，原告向被告提交《退保申请书》，要求解除保险合同。被告同意退保并于2014年10月8日向原告出具《批注》，批注内容为：智盈人生退保，退保金23794.81元；智盈重疾退保，退保金0元；无忧意外退保，退保金0元；无忧意外医疗退保，退保金0元；健享人生B退保，退保金11.44元；住院日额退保，退保金8.5元；智盈人生、智盈重疾、无忧意外、无忧意外医疗的未满期保障成本分别为7.56元、10.87元、3.78元、7.25元，均无息退还至主险合同的保单价值，主险合同的保单价值按退还的金额等额增加；本次合计退费23814.75元。根据被告向法庭提交的《万能保险个人保单年度报告》，该23814.75元包含了保费初始费用扣除、扣除保障成本、续期保费、结算保单利息、结算保证利息、特别奖励、未经过保障成本返等项目。2014年10月9日，原告收到被告的23814.75元退费。
另查明，涉案保险所附的《平安智盈人生终身寿险（万能型）条款》主要内容如下：1.1合同构成：本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是您与我们之间订立的保险合同的构成部分。“平安智盈人生终身寿险（万能型）合同”以下简称为“本主险合同”。1.3犹豫期：自您签收本主险合同次日起，有10日的犹豫期。在此期间请您认真审视本主险合同，如果您认为本主险合同与您的需求不相符，您可以在此期间内提出解除本主险合同，我们将无息退还您所支付的全部保险费。2.5持续交费特别奖励：如果下列条件均符合，自第4保单年度起，我们将发放持续交费特别奖励并计入保单账户：（1）本主险合同生效起三年内的每一期应付期交保险费，均在其保险费约定支付日或其后的60日内支付；（2）以前各期期交保险费均已支付，并且当期应付期交保险费再保险费约定支付日或其后的60日内支付。持续交费特别奖励等于当期应付期交保险费的2%，但对于当期应付期交保险费中增加的部分，仅对其中归属于第4及以后保单年度的部分发放持续交费特别奖励。追加保险费和补交的缓交期交保险费均不享有持续交费特别奖励。2.6保单利息：每月第1日为结算日，保单利息在每月结算日或本主险合同终止时结算并计入保单账户。我们按本主险合同每日24时的保单账户价值与日利率计算当日保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息。在结算日结算的，计息天数为本主险合同上个月的实际经过天数，日利率为公布的结算利率。在本主险合同终止时结算的，计息天数为本主险合同当月的实际经过天数，日利率为本主险合同规定的保证利率对应的日利率。2.7初始费收取：您每次支付保险费后，我们将收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费计入保单账户。对于每期期交保险费0元至6000元的，初始费用占期交保险费的比例：第1保单年度为50%、第2保单年度为25%、第3保单年度为15%、第4至5保单年度为10%、第6保单年度为5%。2.8保障成本：我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。在每月结算日，我们按照该月的实际天数从保单账户中扣除保障成本。3.2保险责任：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。6.1解除合同的手续及风险。您在犹豫期后可以申请解除本主险合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本主险合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本主险合同的现金价值。对于已收取的本主险合同终止日之后的保障成本，我们将无息一并退还。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。7.1明确说明与如实告知：订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容。对本主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。8.1保单年度：从保险合同生效日或生效对应日零时起至下一年度保险合同生效对应日零时止的期间为一个保单年度。8.4结算利率：我们每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，确定上个月的结算利率，并在结算日起6个工作日内公布，结算利率为日利率，保证不低于零。8.5保证利率：本主险合同的保证利率为年利率的1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益是不确定的。该条款还约定了其他内容并附有保障成本表。《平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）条款》主要内容如下：2.1保险金额：每次住院每份基本部分医疗费用给付限额为3000元、可选部分非器官移植手术费用1500元、可选部分器官移植手术费用10000元。5.1合同解除：您在犹豫期后可以申请解除附加险合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本附加险合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本附加险合同的未满期净保险费。净保险费指不包含公司营业费用、佣金等其他费用的保险费，计算公式为保险费×（1－30%）。《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》主要内容如下：2.1保险金额：日额保险金为每份每日10元。5.1合同解除：您在犹豫期后可以申请解除本附加险合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：（1）保险合同；（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本附加险合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本附加险合同的未满期净保险费。净保险费指不包含公司营业费用、佣金等其他费用的保险费，计算公式为保险费×（1－30%）。
确认以上事实的证据有原告向法庭提交的《退保申请书》、《批注》、被告提交的《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《人身保险投保书》、《平安智盈人生终身寿险（万能型）条款》、《平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）条款》、《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》、《批注》、《万能保险个人保单年度报告》等，上述证据经当庭举证、质证，另有本案庭审笔录在卷佐证，足以采信。
本院认为，原告向被告投保人身保险并交纳保险费，被告进行承保，双方形成保险合同关系。在保险合同的履行过程中，原告提出解除合同，被告在约定的时间内退还原告保险的现金价值23814.75元，双方的合同已解除。根据原告签名认可的《人身保险（个险渠道）投保提示书》和《人身保险投保书》，可以认定原告在投保时已阅读并理解保险条款，据此可以推定原告对双方的权利义务、所投保险的风险和特点、保单价值的构成、合同的解除等内容知晓并理解。被告向原告退保的23814.75元包含了保费初始费用扣除、扣除保障成本、续期保费、结算保单利息、结算保证利息、特别奖励、未经过保障成本返等项目，被告所退保的现金价值符合保险条款的约定，也符合保险相关法律的规定，该退保并无不当。原告提出被告存在过错，并据此主张被告退还已交的其余保险费9240元并支付全部保险费的利息，因原告的主张无事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
驳回原告申天富的诉讼请求。
案件受理费75元（原告已预交），减半收取37.5元，由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审判员 宁翔宇
二〇一五年三月五日
书记员 方志宏
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