四川省简阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川2081民初1166号
原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地：简阳市。
法定代表人：王瑞国，董事长。
委托代理人：付勇，男，1973年2月24日出生，汉族，住四川省简阳市。（系四川简阳农村商业银行股份有限公司员工）
被告：汪海燕，女，1982年9月15日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。
被告：王璐，女，1975年5月14日出生，汉族，住成都市锦江区。
二被告委托代理人：邹建华，四川兴岳律师事务所律师。
原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称原告简阳农商行）诉被告汪海燕、王璐金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理。本案依法由代理审判员宋黎适用简易程序于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告简阳农商行的委托代理人付勇、二被告的委托代理人邹建华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告简阳农商行诉称：2014年8月19日，原告简阳农商行与被告汪海燕签订了合同编号为“简信个借（2014）年字第83960742号”的《个人借款合同》，约定：借款金额350万元，借款期限2014年8月19日至2017年8月18日，并约定了贷款利率、罚息利率、付息方式及还款方式等。同日，原告与被告王璐签订了合同编号为“2014年简抵字第83960742号”《抵押合同》，约定：被告王璐以其所有的位于四川省安岳县岳阳镇上府街蜂窝煤厂组团一号楼1层三处营业用房为被告汪海燕的上述借款提供抵押担保，担保的范围为主合同项下的全部债务。2014年8月20日，原告与被告王璐就房产抵押担保事宜在安岳县房地产管理局办理了不动产抵押登记。
原告依约于2014年8月22日向被告汪海燕发放了贷款350万元，但被告自2015年4月21日开始未按合同约定向原告支付贷款利息。根据双方签订的《个人借款合同》约定，其行为已严重违约，原告于2015年12月20日宣布被告汪海燕的贷款立即到期，要求被告汪海燕立即归还借款本息和相关费用。为保护合法权益，现原告诉请判令：1、被告汪海燕立即偿还借款本金3500000元及利息（截止2015年12月20日的利息为253773.70元，从2015年12月21日起按中国人民银行贷款基准利率上浮60%后再上浮50%计算罚息至借款还清之日止）。2、若被告汪海燕不能偿还上述借款本金及支付利息、诉讼费等实现债权的费用，原告有权就被告王璐位于安岳县岳阳镇上府街蜂窝煤厂组团一号楼1层三处营业用房折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
被告汪海燕辩称：对原告所述的借款事实及借款本金、利息、期限均无异议。但原、被告双方签订的《个人借款合同》约定还款方式为“根据借款人经营周期确定还款期数，每次还款金额不低于当期收入20%，到期前还清贷款本息”，根据格式合同应作出有利于被告的解释，合同约定的还款期限应为2017年8月18日，故目前合同尚未到期，且原告未向被告宣布贷款立即到期，也未向被告送达过《宣布贷款立即到期通知书》，故被告汪海燕不应当提前偿还借款，请求驳回原告的诉讼请求。
被告王璐辩称：对原告所述的借款事实及借款本金、利息、期限均无异议。2014年8月19日，原告与被告王璐签订了《抵押合同》，约定了抵押担保责任。被告王璐同意被告汪海燕的答辩意见，被告汪海燕不应当承担提前还款的义务，被告王璐也不应当承担以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先偿还借款的义务，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：简阳市农村信用合作联社经依法改制，成立四川简阳农村商业银行股份有限公司，简阳市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由四川简阳农村商业银行股份有限公司债权债务承接。
被告汪海燕以购瓷砖为由向原告农商行申请借款，2014年8月19日双方签订简信个借（2014）年字第83960742号《个人借款合同》，合同约定：借款金额350万元，借款期限2014年8月19日至2017年8月18日；贷款利率为月利率，在基准利率水平上浮60%，自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为根据借款人经营周期确定还款期数，每次还款金额不低于当期收入20%，到期前还清贷款本息；若被告未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息并承担相关费用。
2014年8月19日，被告王璐与原告签订合同编号为合同编号为2014年简抵字第83960742号的《抵押合同》，合同约定：被告王璐以其所有的座落于四川省安岳县岳阳镇上府街蜂窝煤厂组团一号楼1层三处营业用房为被告汪海燕的该笔借款提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。对上述抵押物，双方于2014年8月20日到安岳县房地产交易监理所办理了抵押登记。
2014年8月22日，原告依约向被告汪海燕发放了借款350万元。借款借据上载明：“利率浮动幅度%：60;执行月利率8.20‰”。从2014年8月22日起至2015年3月21日，被告汪海燕支付利息200013.33元。从2015年3月22日起，被告未按合同约定支付利息，截止2015年12月21日尚欠本金3500000元，利息253773.70元。原告于2015年12月20日出具《宣布贷款立即到期通知书》，采取电话送达方式，但二被告电话无法接通，未能成功送达。现原告认为其行为已构成违约，故起诉至本院，宣布借款立即到期，请求判令如其诉讼请求。
本案上述事实，有原、被告的陈述；原告营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、二被告身份证；个人借款合同、抵押合同、借款借据、个人借款申请书、个人借款面谈记录、房产证三份、土地使用证三份、他项权证；原告出具的欠息明细、还款明细等证据予以佐证。上述证据经庭审质证，来源合法，内容真实，与本案的认定和处理具有关联性，本院决定予以确认和采信。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告简阳农商行与被告汪海燕签订的《个人借款合同》、原告简阳农商行与被告王璐签订的《抵押合同》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合同合法有效。原、被告均应按合同约定履行权利义务。原、被告在个人借款合同中约定按月结息，2015年3月22日起，被告汪海燕未按约定按期支付利息，其行为已构成违约，原告有权根据合同约定宣布贷款立即到期。被告汪海燕对其违约的后果应当明知，其辩称该借款的还款方式为根据借款人经营周期确定还款期数，每次还款金额不低于当期收入20%，到期前还清贷款本息，故合同尚未到期，但该条款属于还款期的约定，而不按期付息，原告有权宣布贷款立即到期属于特殊约定，当该情形出现时，应当优先适用特殊约定，所以对二被告的该辩称理由不予认可。但原告提交的《宣布贷款立即到期通知书》，未向二被告成功送达，二被告对原告要求立即归还借款本金及利息的通知并不知情，视为未向二被告宣布贷款立即到期。2016年4月5日，原告向法院提起诉讼的行为，才应当视为向被告宣布贷款到期。按合同约定，被告应立即归还借款本息并承担相关费用。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现原告请求被告汪海燕立即偿还借款本金并支付相应的利息的诉讼请求，本院予以支持。
一、关于借款本金、利息的问题。截止2015年12月21日被告汪海燕尚欠原告本金3500000元，利息253773.70元。2016年4月5日，原告以向法院提起诉讼的方式宣布贷款到期，故罚息自2016年4月5日起算。根据双方签订的《个人借款合同》约定，被告汪海燕应向原告偿还借款本金3500000元及利息、罚息（截止2015年12月21日的利息为253773.70元，从2015年12月22日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮60%计算利息至2016年4月4日止；从2016年4月5日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮60%后再上浮50%计算罚息至确定的履行期限届满之日止）。
二、关于抵押担保的问题。被告王璐以其所有的座落于四川省安岳县岳阳镇上府街蜂窝煤厂组团一号楼1层三处营业用房为被告汪海燕的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告请求就该抵押财产进行优先受偿的主张应予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：
被告汪海燕于本判决发生法律效力后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金3500000元及利息、罚息（截止2015年12月21日的利息为253773.70元，从2015年12月22日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮60%计算利息至2016年4月4日止；从2016年4月5日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮60%后再上浮50%计算罚息至本判决确定的履行期限届满之日止）。
在被告汪海燕未履行或未完全履行本判决上述义务时，原告四川简阳农村商业银行股份有限公司有权对被告王璐所有的座落于四川省安岳县岳阳镇上府街蜂窝煤厂组团一号楼1层三处营业用房折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18415元，由被告汪海燕、王璐共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。
代理审判员 宋 黎
二〇一六年五月二十日
书 记 员 周芳媛