广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江开法民二初字第146号
原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
负责人叶志荣。
委托代理人徐健强、方永焕，该公司职员。
被告梁亦斌，男，1969年11月14日出生，汉族。
被告黄美兰，女，1947年5月23日出生，汉族。
原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告梁亦斌、黄美兰金融借款合同纠纷一案，本院2014年3月28日立案受理后，依法由代理审判员黄文玲适用简易程序，于2014年5月27日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人方永焕到庭参加诉讼，被告梁亦斌、黄美兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平中行诉称：2011年8月10日，被告向我行申请开立长城信用卡（卡号：6227594435978XXX）。2011年8月5日，被告梁亦斌向原告申请办理信用卡购车分期业务，并于2011年8月5日与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JKPCC20112361号）和《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DKPCC20112361），约定原告贷款人民币96000元给被告梁亦斌，用于购买车牌号为“粤JVS7**”丰田牌轿车，贷款期限为3年，通过信用卡入账后还款方式，分36个月等额偿还，同时被告梁亦斌将所购车辆抵押给原告，并办理以原告为抵押权人的抵押登记。同日，被告黄美兰与原告签订编号为“BKPCC20112361”《中银长城信用卡购车分期付款保证合同》，约定被告黄美兰对被告梁亦斌签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币96000元。从2012年12月6日起被告开始出现透支情况，经原告多次催收，被告梁亦斌仍未偿还欠款。截至2014年3月6日，被告仍欠原告信用卡本息合计人民币54683.89元（其中未到期本金17760元、已到期本金27735.76元、透支利息3911.49元和滞纳金5276.64元）给原告（利息及滞纳金计至2014年3月6日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）。鉴于被告梁亦斌没有依约归还原告贷款，为维护原告权益，特向法院提起诉讼。经庭审原告开平中行解释并确认其诉讼请求，其诉讼请求明确为：1、被告梁亦斌立即偿还信用卡本息合计人民币54683.89元（其中未到期本金17760元、已到期本金27735.76元、透支利息3911.49元和滞纳金5276.64元）给原告（利息及滞纳金计至2014年3月6日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）；2、被告梁亦斌如不履行还款义务时，则以被告梁亦斌为上述信用卡款项提供抵押的车牌号为“粤JVS7**”丰田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、被告黄美兰承担连带还款责任，代为清偿被告梁亦斌还款等相关费用的连带责任保证；4、两被告承担本案的一切诉讼费用。
原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告梁亦斌、黄美兰身份证、户口簿，证明被告梁亦斌、黄美兰的诉讼主体资格；2、长城信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、抵押财产清单、中银信用卡购车分期付款保证合同、车辆登记证、借款借据、个人贷款申请表、长城信用卡交易流水各一份，证明被告梁亦斌向我行贷款购车以及被告黄美兰为梁亦斌的债务承担连带责任保证的事实。
被告梁亦斌、黄美兰没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。
被告梁亦斌、黄美兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平农行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据予以认定。根据上述认定的证据及原告开平中行的陈述，本院查明以下事实：原告开平中行与被告梁亦斌签订《长城信用卡申请表》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JKPCC20112361），约定原告开平中行向被告梁亦斌发放卡号为6227594435978XXX的长城信用卡，并授予被告梁亦斌用于分期付款购买粤JVS7**号丰田牌轿车的信用额度人民币96000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算，手续费10560元。双方签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》第八条约定：“提前结清1、提前结清分以下三种情况：……（2）持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入帐户；……”。《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1点第（2）项约定：“1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……”及第四条第2点第（2）项约定：“1、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……”。《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》第七条第2点约定：“持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》第三条利息和收费约定：“1、除本合约另有规定，乙方（以下为梁亦斌）非现金透支交易从交易记账日至甲方（以下为开平中行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款期前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付利透支利息外，还应按最低还款额未偿还款部分的5%支付滞纳金；4、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方长城卡账户。具体费用标准详见收费表”。同时，原告开平中行与被告梁亦斌签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DKPCC20112361），约定被告梁亦斌以其所购的粤JVS7**号丰田牌轿车（车辆识别代码／车架号：LVGDL25R3BG002909，发动机号：E842735）为上述购车分期付款贷款提供抵押担保，并在车辆管理部门办理了抵押登记。2011年8月30日，被告黄美兰与原告开平中行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：BG76JA20120502），约定被告黄美兰对被告梁亦斌签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》提供连带保证责任担保。上述合同签订后，原告开平中行向被告梁亦斌发放了一张长城人民币信用卡（卡号：6227594435978XXX），授予被告梁亦斌96000元的信用额度用于支付分期购车款，同时一次性扣收手续费10560元，被告梁亦斌应通过其申领的长城信用卡（卡号：6227594435978XXX）每月按期还款，同时梁亦斌可以使用上述银行卡进行其他消费。梁亦斌从2012年12月6日起开始逾期还款，截至2013年9月6日止，被告梁亦斌未偿还已到期购车分期付款借款共18期，结欠原告开平中行长城人民币信用卡透支本息合计人民币54683.89元（其中包括购车分期付款借款未到期本金17760元、已到期本金27735.76元、透支利息3911.49元和滞纳金5276.64元，利息及滞纳金计至2014年3月6日）。原告开平中行催收上述欠款未果，遂成诉讼。
本院认为：被告梁亦斌与原告开平中行分别签订《长城信用卡申请表》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JKPCC20112361号）和《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DKPCC20112361），用于向原告开平中行申请办理购车分期付款业务用于购买粤JVS7**号丰田牌轿车（车辆识别代码／车架号：LVGDL25R3BG002909，发动机号：E842735）并通过卡号为6227594435978XXX的信用卡入账还款，且被告梁亦斌提供抵押的上述车辆已办理了抵押登记，双方当事人的意思表示真实，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。
关于原告开平中行请求被告梁亦斌支付购车分期付款借款本金、利息及滞纳金。原告开平中行授予被告梁亦斌购车分期付款信用额度人民币96000元后，梁亦斌自2012年12月6日起没有依约按时履行还款义务，是违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告开平中行将被告梁亦斌的未到期购车分期付款一次性计入其信用卡账户，并请求被告梁亦斌支付已到期的购车分期付款借款本金27735.76元和提前偿还未到期的购车分期付款借款本金17760元，以及梁亦斌逾期还款产生的利息3911.49元、滞纳金5276.64元（利息和滞纳金计至2014年3月6日）及自2013年3月7日起至清还款项之日止按中国人民银行信用卡透支利率计算的利息和滞纳金，本院予以支持。
关于原告开平中行请求变卖或拍卖被告梁亦斌的抵押物以优先清偿购车分期付款的借款本息及滞纳金。原告开平中行与被告梁亦斌签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DKPCC20112361）并已办理了抵押登记，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第二条主债务约定：“主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用”、第七条担保责任的发生：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权”。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十三条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，若被告梁亦斌未履行其上述应承担的购车分期付款还款义务，原告开平中行请求折价或拍卖、变卖被告梁亦斌用作抵押的粤JVS7**号丰田牌轿车（车辆识别代码／车架号：LVGDL25R3BG002909，发动机号：E842735）以优先清偿上述购车分期付款的借款本息及滞纳金，本院予以支持。
关于原告开平中行申请被告黄美兰对被告梁亦斌的上述购车分期付款借款本息及滞纳金承担连带还款责任。原告开平中行与被告黄美兰签订《中银长城信用卡购车分期付款保证合同》（编号：BKPCC20112361），合同约定：“主合同（即《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》）项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定计算清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年”。因此，原告开平中行申请被告黄美兰对被告梁亦斌的上述购车分期付款的借款本息承担连带保证责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案中，原告开平中行应先就被告梁亦斌自己提供担保的粤JVS7**号丰田牌轿车（车辆识别代码／车架号：LVGDL25R3BG002909，发动机号：E842735）实现债权，若上述抵押物的实际价值无法清偿被告梁亦斌的上述购车分期付款所应承担的债务，则剩余债务由被告黄美兰承担连带清偿责任。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告梁亦斌、黄美兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告梁亦斌应自本判决生效之日起十日内偿付长城人民币信用卡（卡号：6227594435978XXX）借款本息合共54683.89元（其中包括《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：DKPCC20112361）购车分期付款借款本金27735.76元和提前偿还未到期的购车分期付款借款本金17760元，以及梁亦斌逾期还款产生的利息3911.49元、滞纳金5276.64元（利息和滞纳金计至2014年3月6日止））及自2013年3月7日起至判决确定还款日止的利息和滞纳金（按中国人民银行信用卡透支利率计算）给中国银行股份有限公司江门开平支行。
二、若被告梁亦斌逾期履行上述第一判项的义务，则折价或者拍卖、变卖其所有的用作抵押的粤JVS7**号丰田牌轿车（车辆识别代码／车架号：LVGDL25R3BG002909，发动机号：E842735），所得价款优先清偿被告梁亦斌以上第一判项所欠原告中国银行股份有限公司江门开平支行借款本息、滞纳金及应负担的本案受理费，如有盈余归还被告梁亦斌，不足部分被告梁亦斌应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
三、被告黄美兰就上述第二判项的抵押物的实际价值无法清偿被告梁亦斌应承担的上述第一判项的债务部分及被告梁亦斌应负担的本案受理费，向原告中国银行股份有限公司江门开平支行承担连带清偿责任；被告黄美兰承担相应的保证责任后，有权向被告梁亦斌追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1167元，减半收取583元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交），由被告梁亦斌负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
代理审判员 黄文玲
二〇一四年五月二十八日
书 记 员 黄素琴
谭丽娜