广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0105民初1285号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南863号之一101房、之二101房及广州大道南865号210至218房，统一社会信用代码914401016718310755。负责人：何耀荣，行长。委托代理人：张华、李杰，分别是广东金轮律师事务所律师和实习律师。被告：吴家慰，曾用名郭炜锋，男，1991年8月23日出生，汉族，住所地广州市番禺区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉被告吴家慰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张华、李杰到庭参加了诉讼。被告吴家慰因下落不明，经本院依法公告，期限届满没有到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年1月6日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号44000481115018248616），约定：原告向被告提供人民币64万元借款；借款用途为购买房屋；借款期限为240个月，自2015年1月6日至2035年1月6日；还款方式为按月等额本息还款；被告未按期支付到期债务的，构成违约，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等，原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；被告以其单独所有的位于广州市番禺区市××××楼的住宅为合同项下的借款提供抵押；若被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；等。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款64万元，借款借据载明该笔借款的借款利率为年利率5.9%，被告协助原告办理了上述抵押房产的抵押登记手续。被告自2016年9月24日起逾期还款，截止2017年2月6日，被告尚欠借款本金614011.42、利息13528.2元、罚息275.49元未归还，故起诉要求：1、判令被告向原告归还贷款本金614011.42元及截至2017年2月6日止的利息13528.20元、罚息及复利275.49元，从2017年2月7日起至还款之日止按贷款利率上浮50%计算罚息、复利给原告；2、判令被告赔偿原告支出的律师费5000元及利息，利息自2017年2月16日起至该费用还清之日止，按活期存款利率计算；3、判令原告对被告提供的位于广州市番禺区市××××楼的抵押物享有合法的抵押权，并对该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告没有提出答辩意见。经审理查明：2015年1月6日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号44000481115018248616），载明：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币640000.00元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于广州市番禺区市××××楼的房屋；本合同项下贷款期限为240个月，自2015年1月6日至2035年1月6日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条约定的利率确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名吴家慰，账号62×××71，开户行中国邮政储蓄银行，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名卢润洪，账号62×××66，开户行中国邮政储蓄银行；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；在每期还款日16:00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权等；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押清单》，《抵押清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；等。该合同附件的《抵押物清单》载明：抵押物名称住宅；权属证书及编号0210292447；所有权归属吴家慰；坐落广州市番禺区市××××楼；等。上述合同签订后，被告于2015年3月9日协助原告在广州市国土资源和房屋管理局办理了上述房产的抵押登记手续。原告依约于2015年3月24日向被告指定的账户发放了64万元贷款，被告于当日向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款人吴家慰；放款账号户名吴家慰；放款账号62×××71；借款金额人民币（大写）陆拾肆万圆整；借款期限240个月（从2015年3月24日至2035年3月24日）；年利率5.9%；还款方式等额本息；等。借贷初期被告尚能依时还款，但自2016年9月24日起出现逾期还款，截至2017年2月6日止，被告尚欠原告正常本金605478.37元，应收本金8533.05元，应收利息13528.2元，罚息及复利275.49元另查，原告因本案委托了广东金轮律师事务所代理诉讼，并于2017年2月16日支出了律师代理费5000元。本案审理过程中，根据原告的申请，本院依法采取保全措施，轮候查封了登记在被告吴家慰名下位于广州市番禺区市××××楼的房屋产权。原告为证明其诉讼请求，提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、房地产权证及房地产他项权证、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、借款还款记录列表、截止至2017年2月6日的欠款情况表、委托代理合同、律师费发票、律师费支付凭证等为证证实。被告没有提出质证意见，也没有提交证据。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款后，被告有义务按约定向原告偿还借款本息。原告主张被告自2016年9月24日起未按合同约定按时足额偿还每月应还本息，截至2017年2月6日止，被告尚欠其借款本金614011.42元、应收利息13528.2元、罚息及复利275.49元，提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、房地产权证及房地产他项权证、个人贷款放款单、借款还款记录列表等证据予以证实，被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告的证据予以采信。被告没有完全按照合同的约定按月还款，已构成违约，应承担违约责任。合同约定借款人出现合同约定的连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的违约事件，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利，有权行使抵押权等，故原告要求被告提前清偿尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。按照合同约定，被告未按合同约定的日期、金额偿还贷款（包括被宣布提前到期），原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%。本案中，被告借贷是用于购买住宅房屋，非商业用房，原告主张按合同约定的利率基础上浮50%计收罚息利率及按该罚息利率计收复利，依据不足，本院不予支持。因原告与被告签订的合同约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担及原告有权向被告收取先行垫付费用的活期存款利息，故原告要求被告赔偿本案的律师费5000元并支付从2017年2月16日起至付清日止的活期存款利息有理，本院予以支持。被告以广州市番禺区市×××楼房屋作为上述借款的抵押担保，故在被告不履行债务时，原告有权以该抵押物折价、拍卖、或变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴家慰在本判决生效之日起十日内清还借款本金614011.42元、应收利息13528.2元、罚息及复利275.49元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，并支付从2017年2月7日起至实际清偿之日止，以借款本金614011.42元加上应收利息13528.2元为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮30%按日计收罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行；二、被告吴家慰在本判决生效之日起十日内赔偿律师费5000元及自2017年2月16日起至清偿日止，按中国人民银行同期活期存款利率计付利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行；三、如被告吴家慰届时不能清偿本判决第一、二项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司有权以被告吴家慰所有设定抵押的广州市番禺×××楼房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用13738元（其中受理费10078元，财产保全费3660元）由被告吴家慰负担。本案受理费已由原告预付，原告同意被告在履行本判决时将应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  杨二梅人民陪审员  侯洁卿二〇一七年八月四日书 记 员  江惠莲詹舒琪